VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a ízení
Rekognoskace pojistného trhu v oblasti havarijního pojišt ní bakalá ská práce
Autor: Bc. Gita Necka ová, DiS. Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2012
COPYRIGHT © 2012 GITA NECKA OVÁ
Anotace NECKA OVÁ, Gita: Rekognoskace pojistného trhu v oblasti havarijního pojištní.
Vysoká škola polytechnická v Jihlav. Katedra ekonomických studií. Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Stupe odborné kvalifikace: bakalá. Jihlava 2012. 47 stran
Bakaláská práce se zamuje na havarijní pojištní. V teoretické ásti je uvedena charakteristika tohoto produktu pojišoven, dále je pedstavena metoda vícekriteriálního hodnocení variant. Praktická
ást
obsahuje informace o nabídce havarijního pojišt ní jednotlivých
pojišoven. Pro modelový p íklad byly zvoleny subjektivní váhy kritérií a pomocí metody vícekriteriálního hodnocení variant je vybírán nejvhodn jší produkt pro
klientku. Závr kapitoly je v nován internetovým srovnáva m cen havarijního pojištní.
Klíčová slova: havarijní pojištní, pojišovna, kritéria, rizika, váhy
Annotation NECKA OVÁ, Gita: Insurance market reconnaissance in the area of car insurance, College of Polytechnics Jihlava, Department of Economic Studies, Bachelor Leader: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D., degree of professional qualifications: Bachelor, Jihlava 2012, 47 pages This bachelor thesis is focused on car insurance. In the theoretical section there is mentioned the characteristic of this insurance companies´ product, after that the multicriteria evaluation method is introduced. The practical part contains information about the car insurance offer of particular insurance companies. The subjective importance of standards were selected for model example and the most suitable product is being chosen for the client by using the multicriteria evaluation method. The end of the chapter is dedicated to Net price comparison of car insurance. Key words: car insurance, insurance company, criteria, risks, importance
Ráda bych cht la pod kovat vedoucí bakaláské práce Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za odborné vedení práce a hlavn trp livost pi jejím vytváení. Dále d kuji své rodin , která m p i zpracování této bakaláské práce podpoila.
Prohlašuji, že p edložená bakalá ská práce je p vodní a zpracoval/a jsem ji samostatn.
Prohlašuji, že citace použitých pramen je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona . 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s
právem autorským a o zm n nkterých zákon , v platném zn ní, dále též „AZ“). Souhlasím s umíst ním bakalá ské práce v knihovn VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnit ní pot eb VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalá skou práci se pln vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vdomí, že VŠPJ má právo na uzav ení licen ní smlouvy o užití mé bakalá ské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s p ípadným užitím mé bakalá ské práce (prodej,
zap j ení apod.). Jsem si vdom/a toho, že užít své bakalá ské práce i poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat p im ený
p ísp vek na úhradu náklad , vynaložených vysokou školou na vytvo ení díla (až do jejich skutené výše), z výd lku dosaženého v souvislosti s užitím díla i poskytnutím licence. V Jihlav dne 5. 5. 2012
...................................................... Podpis
Obsah 1 Úvod ..........................................................................................................................9 2 Havarijní pojištění..................................................................................................10 2.1 Charakteristika havarijního pojišt ní ..................................................................10 2.1.1 Základní rizika havarijního pojišt ní ...........................................................10 2.1.2 Slevy na pojistném......................................................................................11 2.1.3 Faktory ovlivující výši pojistného .............................................................12 2.1.4 Asisten ní služby ........................................................................................13 2.1.5 Pojistné pln ní ............................................................................................13 2.2 Pojistný trh ........................................................................................................13
2.2.1 eská asociace pojišoven ..........................................................................13 2.2.2 Havarijní pojišt ní v íslech ........................................................................14 2.3 Vícekriteriální hodnocení variant .......................................................................16 3 Praktická část .........................................................................................................19 3.1 Pedstavení pojišoven a jejich produkt se zam ením na havarijní pojišt ní ....19 3.1.1 Allianz Direct, s.r.o. ...................................................................................19 3.1.2 AXA pojišovna a.s. ...................................................................................19
3.1.3 eská podnikatelská pojišovna, a.s. ..........................................................20
3.1.4 eská pojišovna a.s. .................................................................................20
3.1.5 SOB pojišovna, a.s..................................................................................21 3.1.6 DIRECT Pojišovna, a.s..............................................................................21 3.1.7 Generali pojišovna a.s. ..............................................................................21 3.1.8 Hasi ská vzájemná pojišovna, a.s. ............................................................22
3.1.9 Kooperativa pojiš ovna, a.s., Vienna Insurance Group ................................22 3.1.10 Servisní pojiš ovna, a.s. ............................................................................23 3.1.11 Slavia pojiš ovna a.s. ................................................................................23 3.1.12 Triglav pojiš ovna, a.s. .............................................................................24 3.1.13 UNIQA pojiš ovna, a.s. ............................................................................24 3.1.14 Wüstenrot pojiš ovna a.s...........................................................................24 3.2 Modelový p íklad ..............................................................................................27 3.2.1 Volba vah kritérií: draz na kritérium ceny a asistence v p ípad nehody (váhy A) ..............................................................................................................30 3.2.2 Volba vah kritérií: draz na kritérium ceny a sjednání pojištní online (váhy B) ........................................................................................................................35 3.2.3 Zjištní ceny pojišt ní pomocí internetových srovnáva cen......................41 4 Závěr .......................................................................................................................43 Seznam tabulek..........................................................................................................44 Seznam grafů .............................................................................................................44 Seznam použité literatury .........................................................................................45
1 Úvod Bakalá ská práce je zam ena na porovnání a zhodnocení nabídek produktu havarijního pojištní, které na eském souasném pojistném trhu nabízí 14 pojišoven. Téma havarijního pojišt ní jsem si zvolila proto, že sama pojištní nemám sjednané a zajímalo m, v jakém rozmezí se mže pohybovat cena za tento produkt a zda se vyplatí si pojištní sjednat. Havarijní pojišt ní si lidé vtšinou z izují pro p ípad n jaké neoekávané události, která zpsobí škodu na jejich vozidle. Pojišovny nabízejí krytí rzných rizik a tím i rzné varianty pojišt ní. Cílem bakalá ské práce je prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku havarijního pojištní na
eském
pojistném trhu. Provedu srovnání produkt pojišoven a
vyhodnotím je z pohledu modelového klienta. K dosažení výsledku použiji metodu vícekriteriálního hodnocení variant. Kritéria a váhy jednotlivých kriterií vyberu dle mého subjektivního pohledu. Mimo to se budu zabývat porovnáním cen pojištní pomocí internetových srovnáva. V teoretické ásti p edstavím havarijní pojišt ní obecn a metodu vícekriteriálního rozhodování, pomocí níž získám výsledek. Uvedu nkolik údaj z oblasti pojistného trhu. Tato bakalá ská práce snad pomže se lépe orientovat v široké škále produkt havarijního pojištní.
9
2 Havarijní pojištění Pokud zp sobí idi nehodu a škodu druhému idi i, je tato škoda kryta z povinného ruení viníka nehody. Ke krytí škod na vlastním automobilu slouží havarijní pojištní motorových vozidel.
2.1 Charakteristika havarijního pojištění Z havarijního pojišt ní lze krýt ztráty, které idi nemohl ovlivnit, ale i škody, které úpln nebo zásti zp sobil. Z pojišt ní jsou ovšem vyloueny škody zp sobené pod vlivem alkoholu a návykových látek. Pojišovny vtšinou nabízí nkolik možností pojištní s r zným rozsahem krytí rizik. Základními pojistnými riziky jsou: havárie, krádež, zni ení nebo poškození živly, vandalismus. V plné variant havarijního pojištní bývá zahrnuto riziko živlu (škody zp sobené nap. povodn mi, vich icí, krupobitím, požárem, pádem vcí), vandalismu a havárie. Další typ havarijního pojištní m že krýt nap. jen živelní riziko nebo odcizení. idi i mohou volit i tzv. pojištní allrisk, které kombinuje krytí více rizik najednou (nap. havárie, vandalismus, odcizení, neoprávn né užití, živel). Pro starší automobily pojišovny nabízí produkt „retro“. Havarijní pojištní je dobrým doplkem k povinnému ruení, proto pojišovny mají v nabídce i zvýhodn né produktové balíky povinného ruení s havarijním pojištním. Havarijní pojišt ní lze sjednat pro vozidla všech kategorií: osobní a nákladní vozidla, motocykly, autobusy, návsy, tykolky a další jedno a vícestopá vozidla. Podmínkou je platný technický pr kaz a eská registraní znaka. Havarijní pojišt ní si m že sjednat kterýkoli vlastník motorového vozidla. Vyplatí se jak pro nov jší vozy, tak i pro starší vozidla, která si udržují vyšší hodnotu a jejichž náklady na opravu by byly vysoké. Dále je vhodné pro vozidla idi , kteí jsou asto na cestách nebo nap íklad asto havarují.
2.1.1 Základní rizika havarijního pojištění •
Havárie – pojištní tohoto rizika ochrauje vozidlo ped ztrátami zp sobenými dopravní nehodou zavin nou pojistníkem nebo i druhou osobou
10
•
Živel – obvykle pojiš ovny kryjí požár, výbuch, povode, záplavu, krupobití, úder blesku, sesuv pdy nebo laviny, pád kamení, vich ici.
•
Odcizení vozidla – nkteré pojiš ovny nabízejí variantu pojištní pouze tohoto rizika, vtšinou je ale souástí i krytí dalšího rizika. Pokud má vozidlo ve výbav vybrané zabezpeovací systémy, pojiš ovna nabízí slevu z pojistného. Platí, že ím dokonalejší zabezpeení, tím je sleva vyšší.
•
Vandalismus – rozumí se poškození nebo zniení zaparkovaného vozidla úmyslným jednáním cizí osoby nebo z dvodu pokusu o jeho odcizení. V takových p ípadech musí být sepsán policejní protokol.
Krom pojišt ní základních rizik lze zvolit i další p ipojišt ní. Pojiš ovny nabízí širokou škálu p ipojišt ní – úrazové pojišt ní, pojišt ní zavazadel, pojištní skel vozidla, stetu se zv í, zap jení náhradního vozidla, pojištní právní ochrany, nadstandardní asisten ní služby. Nutno podotknout, že v rámci konkuren ního boje, nabízí nkteré pojiš ovny takové p ipojištní zdarma. eská pojiš ovna nap íklad k havarijnímu pojištní Allrisk a Starší vozy „p ibaluje“ úrazové pojišt ní idie a ostatních spolucestujících zdarma. Direct pojiš ovna poskytuje jako bonus pojišt ní elního skla vozidla zdarma.
2.1.2 Slevy na pojistném Dobe funguje systém slev, který dokáže snížit pojistné i o více než polovinu ástky. Nejvýrazn jší slevou je bonus za jízdu bez nehod, který u vtšiny pojiš oven dosahuje až 50 % ze základní ástky pojistného. Nkteré z pojiš oven však nabízí až 60 % bonus. Výše bonusu se odvíjí od potu m síc, po které m l idi bezeškodní pr b h pojišt ní. Vtšinou pojiš ovny po ítají 5 % slevu z pojistného za každých 12 m síc bez nehody. Naopak pi pojistné události, kterou idi zpsobí a kterou musí pojiš ovna hradit, se uplatuje tzv. malus, tedy p irážka k pojistnému a to nap. formou zdražení pojistky nebo snížení bonusu. Existují pojiš ovny, které bonus z povinného ruení nepevádí do havarijního, pokud nemá klient souasn sjednané povinné ruení. Za sjednání smlouvy pes internet poskytují pojiš ovny slevu v rozmezí 5 až 40 %.
11
Cenu pojistného m že snížit i sleva za zabezpeení vozidla, nap. mechanické zabezpeovací za ízení, pasivní nebo aktivní vyhledávací systém, atd. Sleva m že dosáhnout až 20 % ze základní sazby pojistného. Další slevy jsou již specifické pro konkrétní pojišovnu, nap. Generali pojišovna poskytuje slevu 20 % ZTP osobám. Za akceptaci doporuené opravny obdrží klient u eské pojišovny nebo Kooperativy slevu ve výši 4 a 10 %. Pi roní frekvenci platby pojistného lze získat u Kooperativy slevu ve výši 20 % a u AXA pojišovny slevu 10 %.
2.1.3 Faktory ovlivňující výši pojistného Výše pojistného se odvozuje od znaky a modelu vozidla, stáí, výbavy, procenta zvolené spoluú asti, zdali bude pojišt ní platné v R nebo v celé Evrop. •
Stáí vozidla – pojišovny zjišují obecnou cenu vozidla, tedy cenu obvyklou p i prodeji v daném míst a ase. Nebo se výše pojistného odvíjí od tzv. asové ceny, která se stanoví z nové ceny nového vozidla. Jak vozidlo stárne, opotebovává se a ztrácí svoji hodnotu. Doporuuje se po roce nebo dvou požádat pojišovnu o pehodnocení pojistného. Sníží-li se tak pojistné, m že si klient nechat pepracovat smlouvu.
•
Spoluúast – pojišovny nabízí r zné výše spoluúasti, která je vyjádena kombinací procenta z hodnoty vozidla a pevné minimální ástky. V pípad pojistné události se sníží vyplacené pojistné pln ní o tuto spoluúast. Ped sjednáním pojišt ní se musí vozidlo podrobit prohlídce stavu vozidla. Do doby prohlídky iní spoluúast 99,9 %. Platí, že ím nižší spoluúast, tím dražší pojistné. Možné spoluúasti:
0 % (minimáln však 1 000 K nebo 2 000 K – dle
pedpisu pojišovny) 1 % (min. 1 000 K nebo 3 000 K – dle pojišovny) 3 % (min. 3 000 K) 5 % (min. 5 000 K) 10 % (min. 10 000 K) 15 % (min. 10 000 K) 20 % (min. 20 000 K) 30 % (min. 30 000 K) 12
2.1.4 Asistenční služby U v tšiny pojišoven je souástí základní ceny havarijního pojišt ní asisten ní služba.
V p ípad
nehody tak pojišovna poskytne svému klientovi odtah vozidla a jeho
doasné uschování nebo opravení porouchaného vozidla na míst , poskytnutí
náhradního vozidla po dobu opravy vozidla, p ípadn zajišt ní ubytování po dobu opravy. Krom technické asistence poskytují pojišovny v rámci asisten ních služeb i
právní asistenci: nap . telefonické tlumo ení p i silni ní kontrole, doruení kauce na
pokutu, atd. V tšina pojišoven nabízí p ipojišt ní nadstandardních asisten ních služeb.
2.1.5 Pojistné plnění Pokud dojde ke škod na pojišt ném vozidle z dvodu n kterého z pojišt ných rizik, poskytuje pojišovna pojistné pln ní. Pokud došlo k poškození jiným vozidlem, mže si pojistník nechat uhradit škodu z havarijního pojišt ní nebo z povinného ruení jiného vozidla. Pojistné pln ní je hrazeno pouze z jedné z pojistných smluv.
2.2 Pojistný trh 2.2.1 Česká asociace pojišťoven1 „Česká asociace pojišťoven (dále ČAP) je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven. Zahájila činnost 1. 1. 1994. Podíl členských pojišťoven ČAP na celkovém předepsaném,
pojistném v ČR tvoří 98 %.“2 Asociace má 30 ádných len a 3 leny se zvláštním statutem. Hlavní úkoly asociace jsou: • „zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy, české i evropské legislativy • vytvářet nástroje zábrany škod a pojistných podvodů • sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické
eská asociace pojiš oven [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW:
2 eská asociace pojiš oven: O nás. [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW: 1
13
• vytvářet informační nástroje pro veřejnost a objektivně a srozumitelně
informovat o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách • přispívat k odborné informovanosti členů a zabezpečovat vzdělávání • působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad 3
• vytvářet pravidla etického chování v pojišťovnictví“
ČAP zpracovává data o pojistném trhu. Členové ČAP vytvořili v roce 2010 celkový objem předepsaného pojistného v hodnotě 152 857 224 000 Kč, což představuje 98 % celkového předepsaného pojistného ČR 155 998 000 000 Kč. Neživotní pojištění tvoří 54 % z předepsaného pojistného a životní pojištění 46 % z předepsaného pojištění.
2.2.2 Havarijní pojištění v číslech4 Havarijní pojištění spadá do neživotního pojištění, kde v roce 2010 zaujímá 18,6 %. Je v nabídce těchto pojišťoven: Allianz, AXA, Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, ČSOB, Direct, Generali, Hasičská vzájemná pojišťovna, Kooperativa, Slavia, Servisní pojišťovna, Triglav, UNIQA, Wőstenrot. Tabulka č. 1: Struktura pojistného trhu – neživotní pojištění % Pojišt ní odpov dnosti z provozu vozidla pojišt ní majetku havarijní pojišt ní pozemních vozidel krom kolejových Všeobecné pojišt ní odpov dnosti za škodu ostatní
2004 30,9 24,8 21 12,3 11
2005 30,5 24,4 21,2 12,9 11
2006 30,4 23,4 21 12,8 12,4
2007 29,9 22,2 20,8 13,1 14
2008 29 22,7 20,4 13,7 14,2
2009 29 23,7 19,9 13,9 13,5
2010 27,1 23,9 18,6 14,4 16
Zdroj: Česká asociace pojišťoven, vlastní úprava
Podíl tohoto pojištění na neživotním pojištění se neustále snižuje ve prospěch všeobecného pojištění odpovědnosti za škodu a ostatního pojištění. Následující graf uvádí strukturu pojistného trhu v oblasti neživotního pojištění v roce 2010. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla společně s pojištěním majetku tvoří polovinu z neživotního pojištění. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je nařízeno ze zákona. Havarijní pojištění je čistě smluvní, dobrovolné, proto 18,6 % je celkem vysoké procento. 3
Česká asociace pojišťoven: O nás. [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW: 4 Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010. [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW:
14
Graf č. 1: Struktura pojistného trhu – neživotní pojištění v roce 2010
Struktura pojistného trhu - neživotní pojišt ní v roce 2010, v %
16
Pojišt ní odpov dnosti z provozu vozidla 27,1
pojišt ní majetku 14,4
havarijní pojišt ní pozemních vozidel krom kolejových
Všeobecné pojišt ní odpov dnosti za škodu ostatní 18,6
23,9
Zdroj: Česká asociace pojišťoven, vlastní úprava
Další tabulka ukazuje vývoj předepsaného pojistného havarijního pojištění, vyplacené pojistné plnění celkem a počty pojistných událostí. Tabulka č. 2: Havarijní pojištění pozemních vozidel, kromě kolejových (podnikatelů i občanů) Ukazatel v tis. Kč Předepsané pojistné Vyplacené pojistné plnění celkem Počet vyřízených pojistných událostí Počet nevyřízených pojistných událostí
2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 11 483 508 13 348 805 14 201 661 15 042 124 15 371 286 15 986 244 16 789 857 16 600 920 15 524 967 7 849 648 8 925 740 9 408 548 9 251 558 9 706 240 9 480 337 10 186 129 10 269 195 11 130 314 213 290 249 965 265 421 269 600 293 810 298 322 330 478 346 628 405 382 35 897 51 017 39 324 37 889 42 667 53 166 56 883 62 779 72 993
Zdroj: Česká asociace pojišťoven, vlastní úprava
Předepsané pojistné se rok od roku zvyšuje, což souvisí i s inflací. Svého maxima dosahuje v roce 2008, poté postupně klesá. Vyplacené pojistné plnění od roku 2002 roste, v roce 2004 a 2007 je nižší než v předchozím roce. Počet vyřízených pojistných událostí je rok od roku vyšší. Nevyřízených pojistných událostí bylo v letech 2004 a 2005 méně než v roce předcházejícím. Následující graf ukazuje vývoj předepsaného pojistného a vyplaceného pojistného plnění. Předepsané pojistné se od roku 2002 neustále zvyšuje až do roku 2008, poté klesá.
15
Graf č. 2: Vývoj předepsaného pojistného a vyplaceného pojistného plnění
Vývoj předepsaného pojistného a vyplacené pojistné plnění 18 000 000 16 000 000
v tis. Kč
14 000 000 12 000 000 10 000 000
P edepsané pojistné
8 000 000 6 000 000
Vyplacené pojistné pln ní celkem
4 000 000 2 000 000 0 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 rok
Zdroj: Česká asociace pojišťoven, vlastní úprava
2.3 Vícekriteriální hodnocení variant5 Aniž si to člověk uvědomí, setkává se s vícekriteriálním rozhodováním v každodenním životě. Například při výběru zájezdu od cestovních kanceláří, při koupi televize nebo při volbě havarijního pojištění. Jedná se tedy o rozhodovací problémy, v nichž uvažuji s více kritérii, což může vnést do řešení určitý chaos. Ten je způsoben třeba protichůdností kritérií. Modely vícekriteriálního rozhodování mají za úkol nalézt nejvhodnější variantu dle zvolených kritérií, stanovit pořadí variant a vyřadit neúčinnou variantu. Pro model vícekriteriálního hodnocení vah musíme znát omezenou množinu přípustných variant, dále kritéria, podle kterých má být hodnoceno, a váhy těchto kritérií. Na základě těchto prvků lze sestavit rozhodovací matici (do řádku uvedeme varianty a ve sloupcích pracujeme s jednotlivými kritérii). Existuje rozdělení kritérií na : •
maximalizační – nejvhodnější varianty posuzované dle tohoto kritéria mají nejvyšší hodnotu
•
minimalizační – nejvhodnější varianty posuzované dle tohoto kritéria mají nejnižší hodnotu
5
Systém multimediální elektronické publikace: Vícekriteriální rozhodování. [online] 2010 [cit. 2012-03-16]. Dostupné z WWW:
16
Výsledek ovlivňuje volba metody, volba vah nebo normování, což v důsledku znamená, že neexistuje jediné řešení, které je nejlepší.
2.3.1 Metody volby vah Metoda volby vah se odlišuje tím, zda poskytuje ordinální (znamená pořadí kritérií) nebo kardinální (znamená váhu jednotlivých kritérií) informaci o důležitosti konkrétních kritérií a zda tak potřebuje ordinální nebo kardinální informaci o upřednostňování jednotlivých kritérií zadavatelem. Ordinální uspořádání variant dává informaci o tom, jaká varianta se zdá být nejvhodnější, jaká je jako druhá nejvhodnější. Neinformuje však o tom, o kolik je první řešení lepší než druhé. K tomu je potřeba kardinální informace.6 Výchozím krokem pro vícekriteriální hodnocení variant bývá stanovení vah kritérií. Váhy kritérií mají přiřazeny čísla z hlediska důležitosti kritérií. Čím důležitější kritérium, tím větší číslo (váha), součet těchto nezáporných čísel se rovná 1. Volba vah je subjektivní. Váhy lze rozdělit různě:7 •
Metoda stejné důležitosti – všechna kritéria mají stejnou váhu
•
Metoda pořadí – známe pořadí jednotlivých kritérií (ordinální informace). Nejdůležitějšímu kritériu je přiřadíme tolik bodů, kolik je kritérií. Druhé nejdůležitější kritérium dostane o bod méně než nejvýznamnější kritérium, atd. Váhy kritérií získáme podělením přidělených bodů součtem přidělených bodů.
•
Metoda bodovací – využívá kardinální informaci o preferencích jednotlivých kritérií. Podle preference kritéria je přiřazen počet bodů (s rostoucí preferencí více bodů). Přidělené body vydělíme jejich součtem a získáme váhy.
•
Fullerova metoda – vhodná pro situace, ve kterých velký počet kritérií znemožňuje provést jejich obodování. V takovém případě postačí, že řešitel rozhodne o významnosti kritérií vždy mezi dvěma. Připouští se přiřazení stejné důležitosti více kritériím. Přidělené body se sečtou a normalizací získají váhy.
6
FIALA, P. Modely a metody rozhodování. Praha: Oeconomica, 2008. 291 s. ISBN 978-80-245-1345-4 KLICNAROVÁ, Jana. Vícekriteriální hodnocení variant – metody. [online] 2010 [cit. 2012-03-14]. Dostupné z WWW:
7
17
V praktické části bakalářské práce je použita metoda váženého součtu (WSA- Weighted Sum Approach). V základu je to bodovací metoda. Zadané hodnoty jsou normalizovány podle vzorce:
Zvolenou metodou získáme ordinální informaci. Některé
z metod
vícekriteriálního
hodnocení
variant
jsou
implementovány
v excelovském makru SANNA, které bylo vyvinuto na VŠE v Praze.8 Tento program byl využit i v této bakalářské práci.
8
Program lze volně získat po vyplnění krátkého formuláře na http://nb.vse.cz/~JABLON/
18
3 Praktická část 3.1 Představení pojišťoven a jejich produktů se zaměřením na havarijní pojištění 3.1.1 Allianz Direct, s.r.o. 9 Pojišťovna je součástí globální skupiny Allianz SE a nabízí životní i neživotní pojištění. Do jejího portfolia spadá prodej autopojištění, cestovního pojištění, penzijního připojištění a pojištění majetku. Produkty povinné ručení a havarijní pojištění jsou pojišťovnou nabízeny od roku 1999 (tehdy pod hlavičkou Allianz pojišťovna, a.s.). Allianz Direct nabízí 2 základní typy havarijního pojištění s krytím různých rizik. Zároveň je možné sjednat výhodnou kombinaci povinného ručení s havarijním pojištěním. Součástí pojištění je základní asistenční služba zdarma. Minimální spoluúčast řidiče může být 5 % (min. 5 000 Kč), maximální 15 % (min. 10 000 Kč). Pojišťovna poskytuje maximální bonus za jízdu bez nehod 60 %, čímž se odlišuje od ostatních pojišťoven, kde lze většinou získat bonus do výše 50 % ze základní ceny pojištění. Další konkurenční výhodou pojišťovny je zapůjčení náhradního vozidla po dobu opravy vozidla na nejvýše 5 dnů. Pojištění lze sjednat on-line, nespornou výhodou je možnost hlášení pojistných událostí elektronicky.
3.1.2 AXA pojišťovna a.s.10 Pojišťovna působí na českém trhu od roku 2007 a nabízí životní i neživotní pojištění, klient si může vybrat pojištění vozidel, penzijní připojištění, pojištění bydlení, cestovní pojištění. Havarijní pojištění kryje rizika havárie, vandalismu, odcizení a živelní události. Minimální volitelná spoluúčast řidiče začíná již na 2 % (min. 2 000 Kč) a maximálně lze sjednat 10 % (min. 10 000 Kč). Bonus za beznehodovost může dosáhnout až 60 %. Pojišťovna poskytuje slevu 10 % za roční frekvenci platby pojistného. Slabou stránkou je, že havarijní pojištění nelze sjednat na internetu. Pro
9
Allianz Direct, s.r.o. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-12]. Dostupné z WWW: 10 AXA pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-12]. Dostupné z WWW:
19
zjištění kalkulace nebo uzavření pojištění, je nutné zavolat telefonicky nebo sjednat si schůzku se zprostředkovatelem.
3.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 11 Pojišťovna zahájila pojišťovací činnost v roce 1995. V současné době pojišťovna zaujímá místo třetího největšího poskytovatele povinného ručení na pojistném trhu v České republice. Nabídka zahrnuje životní i neživotní pojištění – pojištění vozidel, osob, na cesty, majetku odpovědnosti, podnikatelů. Havarijní pojištění Ideálkasko se dělí do dvou typů podle krytí rizika. Pro automobily starší 3let je určeno pojištění Sporokasko. Minimální spoluúčast jsou 3 % (min. 3 000 Kč), maximální 15 % (min. 10 000 Kč). Při sjednání povinného ručení je poskytnuta sleva 5 %, maximální bonus za jízdu bez nehod až 50 % ze základní ceny pojistného.
3.1.4 Česká pojišťovna a.s. 12 Aktivita pojišťovny sahá až do roku 1827. Od roku 1948 do roku 1991 má monopolní postavení. I po vzniku konkurenčního prostředí v roce 1991 zůstává největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. V nabídce nalezneme životní i neživotní pojištění – životní, úrazové, cestovní, pojištění majetku a zvířat, motorových vozidel, odpovědnosti. Dle krytí rizik nabízí 3 druhy havarijního pojištění – Havárie a živel, Odcizení a živel, All risk. Dále si klienti mohou sjednat havarijní pojištění pro starší vozidla. Minimální spoluúčast řidiče je 1 % (min. 1 000 Kč), maximální 30 % (min. 30 000 Kč), v případě pojištění staršího vozu je nabízena spoluúčast 5 % (min. 5 000 Kč). Pojišťovna dále poskytuje slevu za on-line sjednání max. 20 %, slevu za akceptaci doporučené opravny 4 %, při sjednání povinného ručení může klient získat slevu 5 %, maximální bonus za beznehodovost činí 50 %. Pojištění starších vozů a Allrisk obsahuje úrazové pojištění řidiče i ostatních cestujících.
11
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-12]. Dostupné z WWW: 12 Česká pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-13]. Dostupné z WWW:
20
3.1.5 ČSOB pojišťovna, a.s.13 Od roku 1994 do roku 2001 působí na českém pojistném trhu pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna, po roce 2001 se přejmenovala na ČSOB pojišťovnu. Nabízí životní i neživotní pojištění – pojištění vozidel, cestovní pojištění, pojištění majetku, pojištění odpovědnosti, životní a úrazové pojištění, pojištění firmy. Klient si může vybrat ze dvou druhů pojištění, rozdělených dle krytí rizik – KASKO MINI a KASKO DOMINANT, tzv. allrisková varianta. Minimální spoluúčast řidiče začíná na 3 % (min. 3 000 Kč), maximální spoluúčast 20 % (min. 20 000 Kč). Maximální bonus za jízdu bez nehod činí 50 %. V kombinaci s povinným ručením poskytuje pojišťovna slevu 10 % a při sjednání online další slevu 10 %. Bonus za beznehodovost může dosáhnout až 50 %.
3.1.6 DIRECT Pojišťovna, a.s.14 Na českém trhu se vyskytuje od roku 2007. Nabízí produkty neživotního pojištění – pojištění motorových vozidel, majetku, odpovědnosti občanů, cestovní pojištění. Služby a produkty poskytuje přes telefon a internet, nedisponují kamennými pobočkami. Lze volit mezi 3 typy havarijního pojištění – Maxi, OPTI+, MINI – liší se rozsahem krytí rizik. Příjemným bonusem je pojištění čelního skla zdarma. Minimální spoluúčast řidiče je 5 % (min. 5 000 Kč), maximální 30 % (min. 30 000 Kč). V pojištění Maxi je v případě krádeže vozidla zahrnuto krytí dětské autosedačky zdarma. Havarijní pojištění lze sjednat pouze v kombinaci s povinným ručením.
3.1.7 Generali pojišťovna a.s. 15 V České republice působí od roku 1993, je součástí skupiny Generali, nadnárodní společnosti, která je třetí největší pojišťovnou na světě. Generali v ČR nabízí životní i neživotní pojištění – pojištění osob, majetku, motorových vozidel, odpovědnosti, individuálních rizik. 13
ČSOB pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-13]. Dostupné z WWW: < http://www.csobpoj.cz/cs/produkty/pojistenivozidel/Stranky/pojisteni-vozidel.aspx> 14 DIRECT Pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-11]. Dostupné z WWW: < https://www.direct.cz/websale/auto/> 15 Generali pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-11]. Dostupné z WWW: < http://www.generali.cz/pojisteni-motorovych-vozidel/>
21
Nabídka havarijního pojištění zahrnuje 4 typy – Kasko allrisk, Minikasko a pojištění pro starší vozidla Retro allrisk a Retro, odlišují se rozsahem krytí rizik. Nejnižší spoluúčast řidiče je stanovena na 5 % (min. 5 000 Kč), nejvyšší 20% (min. 20 000 Kč), u pojištění Retro je možná spoluúčast 1 % (min. 3 000 Kč). Pojišťovna zvýhodňuje klienty, kteří jsou těžce zdravotně postiženy (osoby ZTP) bonusem 20 %. Pojištění nelze sjednat online, kalkulace pojištění nelze zjistit online.
3.1.8 Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. 16
Společnost byla založena v roce 1991 a obnovila tak činnost po 90 letech. Nabídka životního a neživotního pojištění zahrnuje pojištění staveb, osob, domácností, odpovědnosti, motorových vozidel, úrazové, cestovní. Havarijní pojištění nelze sjednat online, kalkulace také není k dispozici online. Spoluúčast řidiče lze zvolit od 0 % (min 2 000 Kč) do 30 % (min. 30 000 Kč). Bonus lze získat do hodnoty 50 % ale pouze v případě, že si klient sjedná i povinné ručení, jinak se bonus nepřiznává. Pojišťovna poskytuje slevu v případě, že je klient dobrovolný hasič. Asistenční služby nejsou zahrnuty v ceně havarijního pojištění, lze je připojistit.
3.1.9 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group17 Byla založena v roce 1991 a v současnosti je druhou největší pojišťovnou v ČR. Je součástí koncernu Vienna Insurance Group. Produkty pojišťovny jsou pojištění osob, vozidel, majetku občanů, malých a středních podnikatelů, průmyslu a podnikatelů, firemních vozidel, cestovní pojištění, pojištění hrazené zaměstnavatelem, pojištění odpovědnosti, právní ochrany. V havarijním pojištění může klient zvolit rizika, která nejvíce ohrožují jeho vozidlo. Pro potřeby bakalářské práce byla zvolena varianta allrisk. Minimální spoluúčast řidiče je 16
Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW: < http://www.hvp.cz/produkty/obc_havarijni.htm> 17 Kooperativa pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW: < http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-vozidel/havarijnipojisteni/>
22
0% (min. 2 000 Kč), maximální 20 % (min. 20 000 Kč). Pojišťovna poskytuje slevu 20% při nadstandardním zabezpečení vozidla a slevu 10 % při akceptaci doporučené opravny v případě opravy vozidla, dále 20 % slevu při roční frekvenci platby havarijního pojištění. Havarijní pojištění nelze sjednat online, ani kalkulaci nelze vytvořit online.
3.1.10 Servisní pojišťovna, a.s.18 Byla založena v roce 1997 a sdružuje síť prodejen automobilů a autoopraven předních světových značek. Pojišťovna se specializuje pouze na havarijní pojištění a na svých webových stránkách uvádí, že „nabízí řadu netradičních služeb, kterými se odlišuje od jiných pojišťoven“19 Havarijní pojištění nabízí ve dvou variantách – Allrisk s krytím rizik havárie, odcizení, živlu a vandalismu a varianty Havárie a živel. Vozidlo lze pojistit s minimální spoluúčastí 5 % (min. 5 000 Kč) a maximální 20 % (min. 20 000 Kč) u Allrisk varianty a 30 % (min. 50 000 Kč) u Havárie a živel. Pojišťovna poskytuje tradiční bonus za bezeškodní průběh a to 50 %. Sleva za zabezpečení může dosáhnout až 30 %.
3.1.11 Slavia pojišťovna a.s.20 Kořeny pojišťovny sahají až do roku 1868. Činnost byla přerušena znárodněním v roce 1945 a opět obnovena v roce 1994, v době, kdy byl zrušen monopol České pojišťovny. Nabídka pojištění je sestavena z produktů: pojištění vozidel, cestovní pojištění, pojištění zdraví, zdravotní pojištění cizinců, pojištění domácnosti a nemovitostí, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění psů a koček a dále pojištění pro firmy – pojištění majetku, odpovědnosti, aut a přepravy, technická pojištění. Havarijní pojištění lze sjednat pouze v kombinaci s povinným ručením. Slavia pojišťovna nabízí 2 druhy havarijního pojištění – Allriskovou variantu a Havárii a živel. Minimální spoluúčast je stanovena na 5 % (min. 5 000 Kč), maximální může dosáhnout 18
Servisní pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-14]. Dostupné z WWW: < http://www.servisnipojistovna.cz/Havarijni-pojisteniautomobilu.aspx> 19 Servisní pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-14]. Dostupné z WWW: < http://www.servisnipojistovna.cz/O-spolecnosti.aspx> 20 Slavia pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-13]. Dostupné z WWW: < http://www.slavia-pojistovna.cz/pojisteni/osobnipojisteni/havarijni-pojisteni/>
23
10 % (min. 10 000 Kč). Při sjednání smlouvy online je poskytnuta sleva 15 %. Maximální bonus za jízdu bez nehod je 50 %. V základní ceně pojistného nejsou zahrnuty asistenční služby, lze je zvlášť připojistit. Webové stránky pojišťovny umožňují spočítat kalkulaci pojištění a sjednat online smlouvu.
3.1.12 Triglav pojišťovna, a.s.21 Svoji činnost zahájila v roce 1996. Pojišťovna má licenci k provozování pojištění v neživotní oblasti – úrazové, cestovní pojištění, pojištění domácnosti, nemovitosti, odpovědnosti zaměstnance, pojištění vozidel, podnikatelů. Klient má možnost si vybrat ze 3 typů havarijního pojištění. Bonusem je úrazové pojištění řidiče zdarma. Minimální volitelná spoluúčast jsou 3 % (min. 3 000 Kč), maximální 20 % (min. 20 000 Kč). Pojištění lze sjednat online a získat tak slevu max. 40 %. Bonus za jízdu bez nehod může dosáhnout výše 60 %.
3.1.13 UNIQA pojišťovna, a.s.22 Pojišťovna se pohybuje na českém pojistném trhu od roku 1993. Zaměřuje se na životní i neživotní pojištění – životní pojištění, pojištění vozidel, majetkové, úrazové, cestovní, zdravotní pojištění. Klient si může vybrat havarijní pojištění ze 3 druhů – Komplet, Odcizení a Havárie rozlišené dle krytí rizika. Minimální spoluúčast je sice 0 %, ale minimálně 1 000 Kč, maximálně se lze účastnit 20 % (min. 4 400 Kč). Kalkulaci i sjednání pojištění je možné zjistit a uzavřít online se slevou 10 %. Maximální bonus za beznehodovost činí 50 %.
3.1.14 Wüstenrot pojišťovna a.s.23 Pojištění motorových vozidel nabízí pojišťovna od roku 2006. Dalšími produkty jsou pojištění bydlení, podnikatelských rizik, životní, úrazové a nemocenské, cestovní.
21
Triglav pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW: < http://www.triglav.cz/havarijni-pojisteni-vozidel/> 22 UNIQA pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW: 23 Wüstenrot pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW:
24
Havarijní pojištění ProAuto je rozděleno do 3 typů: Komplet – Allrisková varianta, Praktik a Expert. K Allriskové variantě Komplet sjednává pojišťovna úrazové pojištění řidiče a ostatních cestujících zcela zdarma. Nejnižsí možná spoluúčast je ve všech variantách 5 % (mun. 5 000 Kč) a maximální 20 % (min. 20 000 Kč). Pokud má klient platnou smlouvu u Wüstenrot banky, získá slevu 5 %, při více smlouvách činí sleva 10%. Maximální bonus za jízdu bez nehod je nadstandardní – 60 %. Kalkulaci i sjednání pojištění lze provést online. Následující tabulka shrnuje varianty havarijního pojištění jednotlivých pojišťoven, dále krytí rizik, bonusy, slevy, dostupnost online aplikace.
25
Servisní pojišťovna
Wüstenrot pojišťovna
UNIQA pojišťovna
Hasičská vzájemná pojišťovna Slavia pojišťovna
Produkt
havárie
ne oprávně né užití vozidla
ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano
Komplet-allrisk ano ano ano Praktik ano ano Expert ano ano Allrisk ano ano ano Havárie a živel ano
ProAuto
vandalismus
ano ano
odcize ní
A ano ano ano B ano auta starší 3 let ano ano ano
Allrisk Havárie a živel Kasko Komplet Odcizení Havárie
Sporokasko
Ideálkasko
A B C
Havárie a živel Odcizení a živel Allrisk starší vozy 1. typ 2.typ Maxi OPTI+ MINI Kasko allrisk Minikasko MINI Dominant
žive l ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano
30 30 30 0 15 15 30 30 30 20 20 20 20 20 10
minimální volitelná spoluúčast v % minimální volitelná spoluúčast v Kč 1 1 1 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 0 2
ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano
5 5 5 5 5
0 5 5 1 1 1
3 3 3
5000 5000 5000 5000 5000
2000 5000 5000 1000 1000 1000
20 20 20 20 30
20 10 10 20 20 20
3000 15 3000 15 3000 15
3000 20 3000 20 3000 20
1000 1000 1000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 5000 3000 3000 2000 2000
maximální volitelná spoluúčast v %
ano ano pouze idi e 3 ano ano 3 ano 3
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano
asistence v případě ne hody úrazové pojiště ní řidiče nebo ostatních cestujících
Česká podnikatelská pojišťovna
Triglav pojišťovna
Kooperativa pojišťovna AXA pojišťovna
ČSOBpojišťovna
Generali pojišťovna
Direct pojišťovna
Allianz Direct
Česká pojišťovna
Pojišťovna
20000 20000 20000 20000 50000
20000 10000 10000 4400 4400 4400
10000 10000 10000
20000 20000 20000
5 5
5 5 5
10 10
10 10 5
10 10 10
15
max.40 max.40 max.40
max. 15 max. 15 max. 15 5
5 5 5 5
maximální volitelná spoluúčast v Kč minimálně sle va při sje dnání povinné ho ruče ní v % sle va při sje dnání online v % 30000 30000 30000 0 10000 10000 30000 30000 30000 20000 20000 20000 20000 20000 10000
sle va za zabezpeče ní v% max. 30 max. 30
20
max. 20 max. 20 max. 20 0
sle va za akceptaci doporučené opravny v% 10
4 4 4 0
bonus za jízdu bez ne hod v % max. 50 max. 50 max. 50 max. 50 max. 50
max. 50 max. 50 max. 50 max. 50 max. 50 max. 50
max. 50 max. 50 max. 50
max. 60 max. 60 max. 60
max.50 max. 50 max. 50 max. 60
max. 50 max. 50 max. 50 max. 50 max. 60 max. 60 max. 60
sle va pro ZTP v % 20 20
20 10
5 5 5
při krádeži krytí dě tské autose dačky sle va při roční platbě v% platné smlouvy u banky - sle va v % ano
2 a více platné smlouvy - sleva v % 10 10 10
možnost sje dnání online ano ano ano ne ne
ne ano ano ne ne ano
ano ano ano
ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ne ano ano ne ne
bonusy/ pojiště ní navíc zdarm a, náhradní vozidlo na více ne ž 24 hodin/ ano
ano
ano ano ano ano ano ano ano
Tabulka č. 3: Varianty havarijního pojištění jednotlivých pojišťoven
Zdroj: data pojišťoven, vlastní zpracování
26
3.2 Modelový příklad Jako modelového klienta jsem ze svého pohledu zvolila zástupkyni ženského pohlaví s vozidlem malé kategorie, které ideálně slouží ženě k jízdě do práce, na nákupy a k rozvozu dětí do škol. Žena se obává spíše větších nehod, kdy by na vozidle vznikla škoda vyšší než 10 000 Kč, proto není vybrána nejnižší spoluúčast ale střední cesta – 10% z hodnoty vozu, tedy 11 000 Kč pro tento případ. Identifikace osoby: •
Pohlaví: Žena
•
Datum narození: 25. 3. 1981
•
Vlastnictví řidičského oprávnění od: červenec 1999
•
Počet měsíců bez nehody: 96
•
PSČ a obec: 586 01 Rančířov
•
Druh: osobní
•
Kód druhu vozidla: M1
•
Tovární značka: Toyota
•
Model: Yaris basic, (2005-2011) benzín, 5 dveří - hatchback
•
Objem válců: 998 ccm
•
Výkon motoru: 51kW
•
Celková hmotnost: 1 440 kg
•
Účel použití: osobní, běžné
•
Rok výroby: 2006
•
Datum uvedení do provozu: 1. 4. 2007
•
Současná hodnota pojišťovaného vozidla: 110 000 Kč
•
Zabezpečení: imobilizér
•
Frekvence placení pojistného: roční
•
Spoluúčast: 10 % (min. 10 000 Kč)
•
Územní platnost havarijního pojištění: Česká republika
Vozidlo:
Pojištění:
27
Po zadání všech údajů buď do online aplikace, nebo dotazem na příslušnou pojišťovnu jsem získala cenu jednotlivých druhů havarijního pojištění. Kdyby byla jediným kritériem cena, vypadalo by pořadí pojišťoven takto. Graf č. 3: Cena havarijního pojištění
Cena havarijního pojištění 6500 6000 sazba havarijního pojištění v Kč
5500 5000 4500 4000 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 Hasičská vzájemná
Slavia Allrisk
Allianz Direct 2.typ
ČPPIdeálkasko A
Generali Kasko allrisk
Direct Maxi
Slavia Havárie a živel
Kooperativa
ČPPSporokasko
Generali Minikasko
UNIQA Kasko Komplet
ČSOBDominant
Česká pojišťovna starší vozy
Česká pojišťovna Allrisk
Direct OPTI+ Allianz Direct 1. typ
Servisní pojišťovna Allrisk
UNIQA Kasko Havárie
Česká pojišťovna Havárie a živel
AXA
Wüstenrot ProAuto Komplet - allrisk
Wüstenrot ProAuto Expert
Triglav A
Servisní pojišťovna Havárie a živel
Wüstenrot ProAuto Praktik
Česká pojišťovna Odcizení a živel
Triglav B
ČPPIdeálkasko B
Direct MINI
ČSOBMINI Triglav C
UNIQA Kasko Odcizení
0
Varianty pojištění
Zdroj: vlastní zpracování
Ceny havarijního pojištění jsou odvozeny od rozsahu krytí rizik, tzn. nejnižší sazby odráží krytí 1 až 2 rizik. Některé pojišťovny zlevňují havarijní pojištění, pokud má klient u pojišťovny sjednané povinné ručení, zároveň přenáší bonus z povinného ručení na havarijní pojištění. V případě, že klient požaduje pouze havarijní pojištění, některé pojišťovny bonus neuznávají a pojištění je tak dražší. Pro jiného klienta by byly ceny jiné. Cenu pojištění ovlivňuje: • pohlaví klienta - předpokládá se, že ženy jezdí opatrněji než muži, některé pojišťovny zohledňují i dítě ženy - pokud s sebou vozí dítě, je jejich jízda opatrnější
28
• věk – statistiky ukazují, že mladí řidiči (kolem 20 let) mají dravější styl jízdy a bourají mnohem častěji než starší řidiči, kteří vlastní řidičský průkaz delší dobu • obec – v malé obci je riziko havárie menší než ve velkém městě, kde je hustý provoz • počet měsíců bez nehody – největší kritérium pro poskytnutí slevy, čím více vyježděných měsíců bez nehody, tím vyšší sleva • vozidlo – dražší a novější vozy mají drahé náhradní díly a zdražují tak pojistku
29
3.2.1 Volba vah kritérií: důraz na kritérium ceny a asistence v případě nehody (váhy A) Vybrala jsem kritéria, která jsou dle mého názoru důležitá pro volbu varianty havarijního pojištění, tedy atributy, které by pojištění mělo mít – cena havarijního pojištění, riziko havárie, vandalismu, odcizení, neoprávněného užití vozidla, riziko živlu, asistence v případě nehody, možnost sjednání smlouvy online a bonusy (např. pojištění navíc zdarma, zapůjčení náhradního vozidla na dobu delší než 24 hodin, …). Každému kritériu jsem následně přiřadila váhy dle subjektivního názoru. Největší váhu má samozřejmě cena, zvolila jsem 45 %. Nehody se ženě zatím vyhýbají, proto, pokud by náhodou taková situace nastala, žena by uvítala, aby jí někdo pomohl a kritérium asistence v případě nehody tak nabývá na důležitosti – ohodnotila jsem ji na 20 %, co se týká rizik, pro ženu je významné krytí rizika havárie – 10 %, dále se obává živlu – 8 %, vandalismus může být také hrozbou – 6 %, kritérium odcizení nabývá váhy 3 %, neoprávněného užití vozidla se žena obává nejméně proto váha 2 %. Možnost sjednání smlouvy online a např. další elektronická komunikace mezi klientem a pojišťovnou, hlášení nehody pomocí webových stránek pojišťovny je velmi pohodlné, váhu kritéria jsem zvolila 1 %. Dále sleduji, zda pojišťovna nabízí něco k havarijnímu pojištění navíc zdarma, např. poskytuje úrazové pojištění cestujících, nebo nabízí náhradní vozidlo na více než standardní dobu, pojištění čelního skla zdarma, krytí dětské autosedačky při krádeži vozidla, atd. – váha kritéria 5 %. Graf č. 4: Rozdělení vah A
Váhy jednotlivých kritérií
0,01 0,05
cena havarijního pojištění v Kč havárie
0,2
vandalismus 0,45
odcizení neoprávněné užití vozidla
0,08
živel asistence v případě nehody
0,02 0,03
možnost sjednání on-line 0,06 0,1
bonusy/ pojištění navíc zdarma, náhradní vozidlo/
Zdroj: Vlastní výpočty
30
V následující tabulce jsou shrnuta sledovaná kritéria se zvolenými vahami. Tabulka č. 4: Srovnání produktů pojišťoven s přiřazenými vahami váhy 0,45 Pojišťovna
Česká pojišťovna
Allianz Direct Direct pojišťovna
Generali ČSOB Kooperativa AXA pojišťovna Triglav pojišťovna
Česká podnikatelská
Produkt
Havárie a živel Odcizení a živel all risk starší vozy 1. typ 2.typ Maxi OPTI+ MINI Kasko allrisk Minikasko MINI Dominant
A B C Ideálkasko
auta starší 3 let Sporokasko Hasičská vzájemná pojišťovna Slavia all risk Havárie a živel UNIQUA Kasko
Wustenrot
ProAuto
Servisní pojišťovna
Allrisk Havárie a živel
0,1
0,06
0,03
0,02
0,08
0,2
0,01
0,05
bonusy/pojiš cena asistence možnost tění navíc havarijního neoprávněné havárie vandalismus odcizení živel v případě sjednání zdarma, pojištění v užití vozidla nehody on-line náhradní Kč vozidlo/
2 666 1 800 3 124 3 260 2 805 5 094 4 097 2 759 1 174 4 476 3 322 1 044 3 133 3 556 2 520 1 948 1 245 1 055 4 629 A 1 357 B 3 471 6 302 4 914 4 111 3 463 Komplet 605 Odcizení 2 618 Havárie Komplet-allrisk 2 524 1 866 Praktik 2 305 Expert 2 713 2 120
ano ne ano ano ne ano ano ne ne ano ne ne ano ano ano ano ano ne ano ne ano ano ano ano ano ne ano ano ano ne ano ano
ano ne ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ano ano ano ano ne ne ano ne ano ne ano ano ano ne ne ano ano ano ano ne
ne ano ano ano ano ano ano ano ne ano ano ne ne ano ano ano ne ano ano ano ano ano ano ne ano ano ne ano ne ano ano ne
ne ano ano ano ne ne ne ne ne ano ne ne ano ne ne ne ne ne ne ne ne ne ano ne ne ne ne ne ne ne ne ne
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ne ne ano ano ano ano ano ano ano ano
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ne ano ano ne ne ano ano ano ne ne ne ne ano ano ano ano ano ano ano ano ne ne
ne ne ano ano ano ano ano ano ano ne ne ne ne ne ne ano ne ne ne ne ne ne ne ne ne ne ne ano ne ne ne ne
Zdroj: data pojišťoven, vlastní zpracování
Na modelový případ je použita metoda vícekriteriálního hodnocení jednotlivých variant a to WSA metoda, metoda váženého součtu. Program SANNA spočítá hodnoty, podle kterých je sestaveno pořadí jednotlivých variant pojištění od nejvhodnější po nejméně vhodnou variantu.
31
Tabulka č. 5: Výsledné pořadí produktů pojišťoven I
Pořadí 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32
Pojišťovna Triglav pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Direct pojišťovna Česká pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Česká pojišťovna Triglav pojišťovna UNIQA pojišťovna AXA pojišťovna Servisní pojišťovna Česká pojišťovna ČSOB pojišťovna Servisní pojišťovna Direct pojišťovna Allianz Direct ČSOB pojišťovna UNIQA pojišťovna Direct pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Česká pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Kooperativa pojišťovna UNIQA pojišťovna Triglav pojišťovna Generali pojišťovna Allianz Direct Generali pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Slavia pojišťovna Slavia pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna
Produkt A ProAuto Komplet - allrisk MINI Allrisk ProAuto Praktik starší vozy B Kasko Odcizení Allrisk Havárie a živel Dominant Havárie a živel OPTI+ 1. typ MINI Kasko Komplet Maxi Ideálkasko B ProAuto Expert Odcizení a živel Sporokasko Kasko Havárie C Kasko allrisk 2.typ Minikasko Ideálkasko A Havárie a živel Allrisk
Užitek 0,87392 0,82842 0,80506 0,80103 0,80039 0,79028 0,78945 0,77000 0,76874 0,75349 0,73720 0,72032 0,71033 0,70986 0,70622 0,70532 0,70425 0,70417 0,70060 0,69572 0,69561 0,69362 0,68690 0,68100 0,65445 0,63423 0,62542 0,60539 0,60215 0,42306 0,40964 0,21000
Zdroj: program SANNA, vlastní úprava
Nejoptimálnější produkt dle zvolených vah vyšel havarijní pojištění od pojišťovny Triglav varianta A. Pojištění kryje rizika havárie, vandalismu, odcizení a živlu. Součástí je asistenční služba a úrazové pojištění řidiče. Pojištění lze sjednat online a hlavně cena produktu 1 948 Kč, jejíž kriteriální váha činí 45 %, je velmi příznivá a patří mezi nejnižší. Druhá nejvhodnější nabídka je od společnosti Wüstenrot varianta ProAuto Kompletallrisk, která kryje rizika havárie, vandalismu, odcizení, živlu, s asistencí v případě 32
nehody. Součástí je úrazové pojištění řidiče i ostatních cestujících zdarma. Pojištění lze sjednat online. Rozdíl v užitku mezi prvním a druhým nejvhodnějším produktem je poměrně velký (0,0455), což je způsobeno vyšší cenou produktu ProAuto (2 524 Kč, tedy o 576 Kč). Užitky dalších produktů se liší již jen o 0,01 maximálně o 0,02. Třetí nejlépe vyhodnocenou nabídkou je produkt MINI od společnosti Direct, který kryje rizika vandalismu a živlu, obsahuje asistenci v případě nehody a pojištění čelního skla zdarma. Lze sjednat online. Cena je sice nižší než u prvního produktu pojišťovny Triglav varianta A o 774 Kč, ale nekryje např. rizika havárie, odcizení, proto kleslo až na 3. místo. Produkt na 4. místě je od České pojišťovny varianta Allrisk, která kryje všechna rizika, obsahuje asistenci, úrazové pojištění řidiče a ostatních spolucestujících, lze ji sjednat online. Cena už je vyšší ve srovnání s předešlými produkty 3 124 Kč, proto umístění až na 4. místě. Pátou příčku obsadilo pojištění ProAuto Praktik od společnosti Wüstenrot. Kryje rizika, která mají vyšší váhu důležitosti - havárie, vandalismus, živel. Obsahuje asistenci, lze sjednat online, cena 1 866 Kč. Neobsahuje žádné bonusy navíc. V první pětici nejlépe vyhodnocených nabídek se se svými produkty 2x umístila pojišťovna Wüstenrot. Vezmeme-li pořadí od konce, na posledním místě se umístila Hasičská vzájemná pojišťovna, jejíž havarijní pojištění kryje ne všechna rizika - pouze riziko havárie, odcizení a živlu. Pojištění neobsahuje ani asistenci v případě nehody, nenabízí žádné bonusy navíc. Cena je velmi vysoká 6 302 Kč, protože nezahrnuje bonus za jízdu bez nehody. Pokud by si klientka sjednala u pojišťovny povinné ručení, bonus za jízdu bez nehody by pojišťovna uplatnila i u havarijního pojištění. Pojištění nelze sjednat online. Předposlední umístění náleží pojišťovně Slavia s variantou Allrisk. Kryje sice všechna rizika, ale nezahrnuje asistenci v případě nehody, která má pro řidičku váhu 20 %, asistenci lze připojistit, což by zvýšilo cenu pojištění. Nenabízí bonusy navíc a cena je poměrně vysoká 4 914 Kč vzhledem k obsahu pojištění. Lze sjednat online. V případě Slavia pojišťovny lze havarijní pojištění sjednat pouze k povinnému ručení. Z vlastní zkušenosti vím, že pojišťovna se snaží klientovi individuálně přizpůsobit cenu havarijního pojištění, aby nebyla příliš odlišná od konkurenčních pojišťoven. 33
O příčku lépe (30. místo) se umístilo pojištění Havárie a živel opět od Slavia pojišťovny. Kryje rizika havárie, vandalismu a živlu, nenabízí ale asistenci v ceně a žádný bonus ve formě některého pojištění navíc. Lze sjednat online. Cena je opět vysoká 4 111 Kč. 29. příčka náleží České podnikatelské pojišťovně s produktem Ideálkasko varianta A. Jsou kryta rizika havárie, vandalismu, odcizení a živlu. Pojištění zahrnuje asistenci v případě nehody. Nelze však sjednat online a neobsahuje žádné bonusy navíc. Cena je vyšší 4 629 Kč. Generali pojišťovna s havarijním pojištěním Minikasko skončila na 28. místě. Obsahuje krytí rizik vandalismus, odcizení, živel, součástí je asistence v případě nehody. Nelze sjednat online, bonusy navíc nenabízí. Cena patří mezi vyšší 3 322 Kč. Produkty Slavia pojišťovny nejméně vyhovují zadaným vahám jednotlivých kritérií.
34
3.2.2 Volba vah kritérií: důraz na kritérium ceny a sjednání pojištění online (váhy B) V následujícím příkladu změním váhy kritérií. Kritérium ceny bude mít v tomto případě nadpoloviční váhu 60 %, dále bude upřednostněno kritérium sjednání online, případně další elektronická komunikace s pojišťovnou (hlášení nehody, …) – váha 12 %. Kritéria havárie, vandalismu, odcizení a živlu mají stejnou důležitost 5 %, neoprávněné užití vozidla pouze 1 %, bonusy navíc budou mít váhu 2 %. Ostatní parametry, tedy řidič, vozidlo a pojištění zůstávají nezměněny. Graf č. 5: Rozdělení vah B 0,02
Váhy jednotlivých kritérií 0,12 cena havarijního pojištění havárie
0,05
vandalismus 0,05 odcizení
0,01 0,05
neoprávněné užití vozidla
0,05 0,05
0,6
živel asistence v případě nehody možnost sjednání on-line
Zdroj: vlastní výpočty
35
Tabulka č. 6: Srovnání produktů pojišťoven s přiřazenými vahami 0,6 Pojišťovna
Česká pojišťovna
Allianz Direct Direct pojišťovna
Generali ČSOB Kooperativa AXA pojišťovna Triglav pojišťovna
Česká podnikatelská
Produkt
Havárie a živel Odcizení a živel all risk starší vozy 1. typ 2.typ Maxi OPTI+ MINI Kasko allrisk Minikasko MINI Dominant
A B C Ideálkasko
auta starší 3 let Sporokasko Hasičská vzájemná pojišťovna Slavia all risk Havárie a živel UNIQUA Kasko
Wustenrot
ProAuto
Servisní pojišťovna
Allrisk Havárie a živel
0,05
cena havarijní ho havárie pojištění v Kč
2 666 1 800 3 124 3 260 2 805 5 094 4 097 2 759 1 174 4 476 3 322 1 044 3 133 3 556 2 520 1 948 1 245 1 055 A 4 629 B 1 357 3 471 6 302 4 914 4 111 Komplet 3 463 Odcizení 605 Havárie 2 618 Komplet-allrisk 2 524 Praktik 1 866 Expert 2 305 2 713 2 120
ano ne ano ano ne ano ano ne ne ano ne ne ano ano ano ano ano ne ano ne ano ano ano ano ano ne ano ano ano ne ano ano
0,05
0,05
váhy 0,01
0,05
neoprávn vandalis odcizení ěné užití živel mus vozidla ano ne ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ano ano ano ano ne ne ano ne ano ne ano ano ano ne ne ano ano ano ano ne
ne ano ano ano ano ano ano ano ne ano ano ne ne ano ano ano ne ano ano ano ano ano ano ne ano ano ne ano ne ano ano ne
ne ano ano ano ne ne ne ne ne ano ne ne ano ne ne ne ne ne ne ne ne ne ano ne ne ne ne ne ne ne ne ne
ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano
0,05
0,12
0,02
bonusy/ p ojištění asistence možnost navíc v případě sjednání zdarma, nehody on-line náhradní vozidlo/ ano ano ne ano ano ne ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ne ano ne ne ano ano ne ano ano ne ano ne ne ano ne ne ano ano ano ano ano ne ano ano ne ano ne ne ano ne ne ano ne ne ne ne ne ne ano ne ne ano ne ano ano ne ano ano ne ano ano ne ano ano ano ano ano ne ano ano ne ano ne ne ano ne ne
Zdroj: data pojišťoven, vlastní zpracování
Pro výpočet pořadí byl opět použit program SANNA a metoda WSA. Výsledek představuje následující tabulka.
36
Tabulka č. 7: Výsledné pořadí produktů pojišťoven II
Pořadí 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32
Pojišťovna UNIQA pojišťovna Triglav pojišťovna Direct pojišťovna Triglav pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Wüstenrot pojišťovna ČSOB pojišťovna Triglav pojišťovna Česká pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Česká pojišťovna Česká pojišťovna Direct pojišťovna Allianz Direct Česká pojišťovna Česká podnikatelská UNIQA pojišťovna ČSOB pojišťovna UNIQA pojišťovna AXA pojišťovna Servisní pojišťovna Direct pojišťovna Servisní pojišťovna Česká podnikatelská Kooperativa pojišťovna Allianz Direct Generali pojišťovna Slavia pojišťovna Slavia pojišťovna Generali pojišťovna Česká podnikatelská Hasičská vzájemná
Produkt Kasko Odcizení A MINI B ProAuto Komplet - allrisk ProAuto Praktik MINI C Odcizení a živel ProAuto Expert Allrisk starší vozy OPTI+ 1. typ Havárie a živel Ideálkasko B Kasko Komplet Dominant Kasko Havárie Allrisk Maxi Havárie a živel Sporokasko 2.typ Minikasko Havárie a živel Allrisk Kasko allrisk Ideálkasko A
Užitek 0,87000 0,84856 0,83007 0,80260 0,78789 0,78719 0,77377 0,77261 0,75414 0,74096 0,73470 0,72038 0,71314 0,70830 0,70294 0,67080 0,66900 0,66375 0,65799 0,64831 0,62799 0,62223 0,59044 0,54816 0,53920 0,51722 0,51385 0,50075 0,47618 0,45231 0,42620 0,15000
Zdroj: program SANNA, vlastní úprava
Po přidělení nových kriteriálních vah se promíchalo pořadí. Nejvhodnější havarijní pojištění pro tento případ je Kasko Odcizení od pojišťovny UNIQA, cena je nejnižší ze všech dostupných nabídek (605 Kč).
37
Dále se umístila Triglav pojišťovna s variantou A a příznivou cenou 1 948 Kč, je kryto riziko havárie, vandalismu, odcizení a živlu. Obsahuje úrazové pojištění řidiče. Toto pojištění je sice dražší než pojištění na 3. místě, ale zahrnuje bohaté krytí rizik a zdarma úrazové pojištění řidiče. Třetí místo náleží pojišťovně Direct s produktem MINI, který kryje rizika vandalismu a živlu, cena 1 174 Kč. Navíc má klient možnost pojištění čelního skla zdarma. Opět zde hraje velkou roli cena. Triglav pojišťovna s variantou B obsadila 4. příčku. Kryje rizika havárie a živlu, cena je 1 245 Kč. První pětici uzavírá pojišťovna Wüstenrot s havarijním pojištěním ProAuto Kompletallrisk. Jak už název vypovídá, jsou kryta rizika havárie, vandalismu, odcizení a živlu. Cena je na úrovni 2 524 Kč. Cena je klíčový faktor při volbě pojištění, dále se klade důraz na možnost sjednání smlouvy online. Na konci tabulky můžeme zjistit nejméně vhodné produkty vzhledem ke zvoleným vahám. Tedy Hasičská vzájemná pojišťovna se svým havarijním pojištěním nabízí nejmenší užitek a skončila stejně jako v předešlém modelovém příkladě na posledním místě. Cena pojištění je nejvyšší 6 302 Kč a smlouvu nelze sjednat online, ani nenabízí asistenční služby v případě nehody. Důvodem vysoké ceny je, že pokud klient nemá sjednané povinné ručení u pojišťovny, nebude se mu kopírovat bonus do havarijního pojištění. Předposlední místo obsadila Česká podnikatelská pojišťovna. Příčinou je vysoká cena 4 629 Kč a nemožnost sjednání online. Na 30. místě skončila Generali pojišťovna, vysvětlením je vysoká cena 4 476 Kč, chybí možnost sjednání smlouvy online. Poslední pětici nejméně vhodných nabídek produktů uzavírá pojišťovna Slavia se svými 2 variantami pojištění. V obou případech jsou ceny vyšší (4 914 Kč a 4 111 Kč). Smlouvy nelze uzavřít online. Lze konstatovat, že kritérium ceny je zde určující, takže na posledních místech se vyskytují pojištění s vyššími cenami. 38
V následující tabulce je srovnání obou modelových případů, jak se změnilo pořadí jednotlivých pojištění. Tabulka č. 8.: Srovnání obou modelových příkladů váhy A
Pořadí 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23
Pojišťovna Triglav pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Direct pojišťovna Česká pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Česká pojišťovna Triglav pojišťovna UNIQA pojišťovna AXA pojišťovna Servisní pojišťovna Česká pojišťovna ČSOB pojišťovna Servisní pojišťovna Direct pojišťovna Allianz Direct ČSOB pojišťovna UNIQA pojišťovna Direct pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Česká pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Kooperativa pojišťovna
váhy B
Produkt A ProAuto Komplet - allrisk MINI Allrisk ProAuto Praktik starší vozy B Kasko Odcizení Allrisk Havárie a živel Dominant Havárie a živel OPTI+ 1. typ MINI Kasko Komplet Maxi Ideálkasko B ProAuto Expert Odcizení a živel Sporokasko
29 30
Triglav pojišťovna Generali pojišťovna Allianz Direct Generali pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Slavia pojišťovna
Kasko Havárie C Kasko allrisk 2.typ Minikasko Ideálkasko A Havárie a živel
Slavia pojišťovna 31 32
UNIQA pojišťovna AXA pojišťovna Servisní pojišťovna Direct pojišťovna Servisní pojišťovna
UNIQA pojišťovna 24 25 26 27 28
Pojišťovna UNIQA pojišťovna Triglav pojišťovna Direct pojišťovna Triglav pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Wüstenrot pojišťovna ČSOB pojišťovna Triglav pojišťovna Česká pojišťovna Wüstenrot pojišťovna Česká pojišťovna Česká pojišťovna Direct pojišťovna Allianz Direct Česká pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna UNIQA pojišťovna ČSOB pojišťovna
Allrisk Hasičská vzájemná pojišťovna
Produkt Kasko Odcizení A MINI B ProAuto Komplet - allrisk ProAuto Praktik MINI C Odcizení a živel ProAuto Expert Allrisk starší vozy OPTI+ 1. typ Havárie a živel Ideálkasko B Kasko Komplet Dominant Kasko Havárie Allrisk Maxi Havárie a živel
Česká podnikatelská pojišťovna
Sporokasko Kooperativa pojišťovna Allianz Direct 2.typ Generali pojišťovna Minikasko Slavia pojišťovna Havárie a živel Slavia pojišťovna Generali pojišťovna
Allrisk Kasko allrisk
Česká podnikatelská pojišťovna
Ideálkasko A
Hasičská vzájemná pojišťovna
Zdroj: program SANNA, vlastní úprava
První pětice produktů v obou případech je podobná, má však přehozené pořadí. Druh pojištění MINI od Direct pojišťovny se nachází v obou případech na 3. místě. Na posledním místě se v obou případech umístila Hasičská vzájemná pojišťovna – kvůli vysoké ceně, dále chybí asistence v případě nehody a smlouvu nelze sjednat online. Slavia pojišťovna si v případě vah, kdy cena má nadpoloviční důležitost, polepšila o 39
jednu příčku - způsobeno právě cenou, pojistné Slavia pojišťovny je o něco nižší než varianta Ideálkasko A od České podnikatelské pojišťovny. Triglav pojišťovna s variantou C se v případě vah A umístila na 25. příčce – je kryto pouze riziko odcizení. V případě vah B zaujímá 8. příčku – způsobeno důrazem na cenu, ta je jedna z nejnižších 1 055 Kč. Za zmínku stojí ještě pojištění Kasko odcizení od UNIQA pojišťovny. Vzhledem k vahám A mu náleží 8. umístění – je sice levné ale nekryje tolik rizik. V případě vah B, kdy hlavně cena je klíčová, se tak produkt posunul na 1. pozici, protože je nejlevnější.
40
3.2.3 Zjištění ceny pojištění pomocí internetových srovnávačů cen Nabídka havarijního pojištění je široká a mnohdy bývá obtížné se v různých variantách orientovat. Málokdo má čas a chuť si zjišťovat od každé ze 14 pojišťoven ceny pojištění a číst několikastránkové dokumenty představující jednotlivé produkty. Tuto práci si uživatel internetu může usnadnit zadáním potřebných dat do internetových srovnávačů cen. Bavíme-li se o internetových srovnávačích cen havarijního pojištění, tyto shromažďují od pojišťoven informace o ceně, krytí rizik, atd. Zároveň avizují, že poskytnou slevu na pojištění a tudíž bude mít uživatel nejvýhodnější cenu. Mezi největší a pravděpodobně tak nejvyužívanější patří srovnávače: srovnavac.cz, toppojisteni.cz, epojisteni.cz, ipojisteni.cz, netfinance.cz. Po zadání parametrů uvedených na straně 27 v této bakalářské práci jsem získala následující ceny pro variantu allrisk. Tabulka č. 9: Porovnání cen pomocí internetových srovnávačů Pojišťovna Allianz Direct AXA pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna
Produkt 2.typ
2464
4629
3399
A
Sporokasko
auta starší 3 let 3471
Allrisk
ČSOB pojišťovna
Dominant
Direct pojišťovna
Maxi
Generali pojišťovna Kasko allrisk Hasičská vzájemná pojišťovna Kooperativa pojišťovna Servisní pojišťovna
Allrisk
Slavia pojišťovna
Allrisk
Triglav pojišťovna
A
Kasko Wüstenrot pojišťovna ProAuto
internetový srovnávač topsrovnavac.cz epojisteni.cz ipojisteni.cz netfinance.cz pojisteni.cz
5094 2520
Ideálkasko
Česká pojišťovna
UNIQA pojišťovna
Cena
3124 3133 4097 4476
2700
3004 3480
3050
4777
3035
6302 3556 2713 4914 1948 Komplet 3463 Komplet-allrisk 2524
2345
2345
2368
2220
2490
2345 3950
2860
Zdroj: internetové srovnávače
Překvapivě internetové srovnávače provádějí porovnání cen pouze malého zlomku pojišťoven. Ze zmíněných srovnávačů dopadl nejlépe srovnavac.cz, který zobrazil ceny pojištění od 7 pojišťoven, dále toppojisteni.cz, odkud dostal uživatel internetu informaci o 4 pojištěních. U zbylých internetových srovnávačů – epojisteni.cz, ipojisteni.cz, netfinance.cz – snad už nelze hovořit o nějakém porovnání. Při pohledu na nabídku dvou nebo jednoho pojištění z 15 možných mě napadá myšlenka, že srovnávače ukazují 41
nabídku pouze té pojišťovny, která zaplatila nějaký poplatek třeba za propagaci. To by ovšem znamenalo, že potencionální klient nemá kompletní objektivní informace o nabídce pojištění. Určitě stojí za zmínku, že ne všechny ceny vygenerované srovnávači jsou výhodnější než nabídka přímo od pojišťovny. Z tabulky číslo 9 je patrné, že v případě pojišťovny Triglav je výhodnější sjednat pojištění přímo v pojišťovně, protože srovnávače udávají ceny vyšší, např. epojisteni.cz až o 500 Kč vyšší cenu než pojišťovna sama. Internetový srovnávač www.srovnavac.cz má výhodnější cenu než pojišťovna AXA, Česká podnikatelská, Česká pojišťovna. Naopak kalkulace ceny havarijního pojištění je vyšší než cena přímo od pojišťovny u těchto pojišťoven: ČSOB, Generali, Triglav a Wüstenrot. Překvapivě srovnávač vypočítal cenu Generali pojišťovny a AXI pojišťovny, přestože pojišťovny nemají uvedenou on-line kalkulaci na svých webových stránkách.24 Srovnavač cen www.top-pojisteni.cz má celkem 6 partnerských pojišťoven pro tvorbu nabídky. Přesto po zadání všech parametrů se rozvinula nabídka pouze 4 pojišťoven, z nichž bylo výhodné uzavřít přes srovnávač smlouvu s ČSOB a Generali pojišťovnou. „Nevýhodná“ byla nabídka pojištění od Allianz Direct a Triglav pojišťovny. 25 Sjednat allriskovou variantu pojištění přes www.epojisteni.cz je výhodné v případě Servisní pojišťovny, o 542 Kč je dražší pojištění od Triglav pojišťovny. 26 V případě srovnávače www.ipojisteni.cz se vyplatí sjednat pojištění od Servisní pojišťovny, na kterém uživatel ušetří 493 Kč.27 Srovnávač www.netfinance.cz nabídl jako jediný pojištění od UNIQA pojišťovny ovšem
o
487
Kč
dráž
než
od
samotné
pojišťovny.28
24
SROVNÁVAČ CZ. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: 25 Top-pojištění.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: 26 ePojisteni.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: < http://www.epojisteni.cz/havarijni-pojisteni/> 27 iPojištění.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: < http://www.ipojisteni.cz/havarijni-pojisteni> 28 Netfinance.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: < http://www.netfinance.cz/havarijni-pojisteni/>
42
4 Závěr Cílem bakalářské práce bylo prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku havarijního pojištění na českém pojistném trhu pomocí metody vícekriteriálního rozhodování. Pro komparaci jsem zvolila 9 kritérií (cena havarijního pojištění, krytí rizika – havárie, vandalismus, odcizení, neoprávněné užití vozidla, živel, asistence v případě nehody, možnost sjednání online, bonusy). Havarijní pojištění se nalézá v portfoliu produktů 14 pojišťoven. Vypracovala jsem tabulku s dostupnými informacemi o pojištění. Celkem lze vybírat z 32 variant havarijního pojištění, pojišťovny však mohou přizpůsobit pojištění dle přání klienta. Cenu pojištění jsem většinou získala z on-line kalkulaček na webových stránkách jednotlivých pojišťoven. Pojišťovny, které neměly takto řešené kalkulace, jsem obvolala telefonicky. Pro úplnost bylo nutné stanovit váhy jednotlivých kritérií, které vyjadřují procentuální významnost pro klienta. Váhy jsem určila sama, představují tedy subjektivní pohled – důraz je kladen na cenu pojištění a asistenci v případě nehody. V druhém případě jsem váhy jednotlivých kritérií změnila ve prospěch ceny a možnosti sjednání on-line. Výpočet užitku pro klienta (tedy pořadí od nejvhodnějšího produktu k nejméně vhodnému) proběhl přes program SANNA. V obou případech dopadlo velmi dobře havarijní pojištění od pojišťovny Triglav (varianta A), které má výbornou kombinaci krytí rizik (typ allrisk) za velmi příznivou cenu (1 948 Kč) a s úrazovým pojištěním řidiče v ceně. Částečným zklamáním bylo použití internetových srovnávačů cen havarijního pojištění. Očekávala jsem určitě širší nabídku a podstatně nižší ceny. Pokud by si pojistník chtěl sjednat havarijní pojištění, doporučovala bych kontaktovat jednotlivé pojišťovny a zjistit si ceny přímo u nich. Výhodou takového jednání je i to, že pojišťovny mnohdy mají smluvní ceny a pojistné se tak může ještě zlevnit.
43
Seznam tabulek Tabulka č. 1: Struktura pojistného trhu – neživotní pojištění........................................14 Tabulka č. 2: Havarijní pojištění pozemních vozidel, kromě kolejových (podnikatelů i občanů) .......................................................................................................................15 Tabulka č. 3: Varianty havarijního pojištění jednotlivých pojišťoven...........................26 Tabulka č. 4: Srovnání produktů pojišťoven s přiřazenými vahami ..............................31 Tabulka č. 5: Výsledné pořadí produktů pojišťoven I...................................................32 Tabulka č. 6: Srovnání produktů pojišťoven s přiřazenými vahami ..............................36 Tabulka č. 7: Výsledné pořadí produktů pojišťoven II .................................................37 Tabulka č. 8.: Srovnání obou modelových příkladů .....................................................39 Tabulka č. 9: Porovnání cen pomocí internetových srovnávačů ...................................41
Seznam grafů Graf č. 1: Struktura pojistného trhu – neživotní pojištění v roce 2010 ..........................15 Graf č. 2: Vývoj předepsaného pojistného a vyplaceného pojistného plnění.................16 Graf č. 3: Cena havarijního pojištění............................................................................28 Graf č. 4: Rozdělení vah A ..........................................................................................30 Graf č. 5: Rozdělení vah B ..........................................................................................35
44
Seznam použité literatury Bibliografické zdroje 1.
FIALA, P. Modely a metody rozhodování. Praha: Oeconomica, 2008. 291 s. ISBN 978-80-245-1345-4
Internetové zdroje 2.
Allianz Direct, s.r.o. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-12]. Dostupné z WWW:
3.
AXA pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-12]. Dostupné z WWW:
4.
Česká asociace pojišťoven [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW:
5.
Česká asociace pojišťoven: O nás. [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW:
6.
Česká asociace pojišťoven: O nás. [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW:
7.
Česká asociace pojišťoven: Výroční zpráva 2010. [online] 2010 [cit. 2012-04-17]. Dostupné z WWW:
8.
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-12]. Dostupné z WWW:
45
9.
Česká pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-13]. Dostupné z WWW:
10.
ČSOB pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-13]. Dostupné z WWW: < http://www.csobpoj.cz/cs/produkty/pojistenivozidel/Stranky/pojisteni-vozidel.aspx>
11.
DIRECT Pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-11]. Dostupné z WWW: < https://www.direct.cz/websale/auto/>
12.
ePojisteni.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: < http://www.epojisteni.cz/havarijni-pojisteni/>
13.
Generali pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-11]. Dostupné z WWW: < http://www.generali.cz/pojisteni-motorovych-vozidel/>
14.
Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW:
15.
iPojištění.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: < http://www.ipojisteni.cz/havarijni-pojisteni>
16.
KLICNAROVÁ, Jana. Vícekriteriální hodnocení variant – metody. [online] 2010 [cit. 2012-03-14]. Dostupné z WWW:
17.
Kooperativa pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW: < http://www.koop.cz/nase-produkty/pojistenivozidel/havarijni-pojisteni/>
18.
Netfinance.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW: < http://www.netfinance.cz/havarijni-pojisteni/>
19.
Servisní pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-14]. Dostupné z WWW: < http://www.servisnipojistovna.cz/Havarijni-pojisteniautomobilu.aspx>
46
20.
Servisní pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-14]. Dostupné z WWW: < http://www.servisnipojistovna.cz/O-spolecnosti.aspx>
21.
Slavia pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-13]. Dostupné z WWW: < http://www.slavia-pojistovna.cz/pojisteni/osobnipojisteni/havarijni-pojisteni/>
22.
SROVNÁVAČ CZ. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW:
23.
Systém multimediální elektronické publikace: Vícekriteriální rozhodování. [online] 2010 [cit. 2012-03-16]. Dostupné z WWW:
24.
Top-pojištění.cz. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-04-25]. Dostupné z WWW:
25.
Triglav pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW: < http://www.triglav.cz/havarijni-pojisteni-vozidel/>
26.
UNIQA pojišťovna, a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW:
27.
Wüstenrot pojišťovna a.s. Havarijní pojištění. [online] 2012 [cit. 2012-02-10]. Dostupné z WWW:
47
