VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA. Obor Finance a řízení

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

Finanční poradenství Bakalářská práce

Autor: Michael Polcar Vedoucí práce: Ing. Jaroslava Sedláková Jihlava 2013

Anotace Předmětem bakalářské práce je finanční poradenství. Práce je rozdělena na dvě části. V teoretické části je popsáno rozdělení a kompletní problematika finančního poradenství. Praktická část ukazuje detailní rozbor modelových klientů, kterým je poskytnut návrh řešení od finančních poradců ze společnosti OVB Allfinanz a Fincentrum. Klíčová slova Finanční poradenství, finanční poradce, klient, pojištění

Annotation The subject of the bachelor´s thesis is financial counselling. The work is divided into two sections; the first being theoretical, describing the division and complete issue of financial counseling. The second section is practical, portraying a detailed analysis involving proposed solutions to model clients from financial advisors from OVB Allfinanz and Fincentrum. Key words Financial counselling, financial advisor, client, insurance

Poděkování Je mi potěšením na tomto místě poděkovat své vedoucí bakalářské práce Ing. Jaroslavě Sedlákové za cenné připomínky, odborné rady, vstřícnost a trpělivost při psaní bakalářské práce a také za čas, který mi věnovala. Velké poděkování patří také společnosti Fincentrum za konzultace a poskytnuté materiály vztahující se k tomuto tématu. Dále bych chtěl poděkovat rodině za podporu a možnost kvalitního vzdělání a své přítelkyni za oporu jakou mi byla v průběhu psaní mé práce.

Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval jsem ji samostatně s použitím literatury, kterou uvádím v seznamu.

V Jihlavě dne 3. května 2013

.................................. Michael Polcar

Obsah 1

Úvod .......................................................................................................................... 8

2

Teoretická část ......................................................................................................... 10

3

2.1

Finanční poradenství ........................................................................................ 10

2.2

Závislé a nezávislé finanční poradenství.......................................................... 10

2.3

Poradenské společnosti v České republice ....................................................... 12

2.4

Historie finančního poradenství ....................................................................... 14

2.5

Historie finančního poradenství v České republice ......................................... 15

2.6

Placení poradci versus provizní poradci .......................................................... 16

2.7

Chcete zůstat milionářem? ............................................................................... 17

2.7.1

Jaké schopnosti musí mít úspěšní podnikatelé? ........................................ 18

2.7.2

Jaké vlastnosti jsou potřeba k udržení si svého bohatství? ....................... 19

2.8

Odborné vzdělání finančních poradců ............................................................. 19

2.9

Jak se stát úspěšným podnikatelem .................................................................. 20

2.10

S čím Vám finanční poradenství pomůže?....................................................... 22

2.10.1

Renta znamená bezstarostné stáří ............................................................. 22

2.10.2

Získat peníze pro vzdělání svých dětí ....................................................... 22

2.10.3

Zabezpečení sebe a své rodiny.................................................................. 22

2.10.4

Zbavit se špatných dluhů .......................................................................... 23

2.10.5

Splnit si tajná přání ................................................................................... 23

2.11

Co vám finanční poradenství ukáže? ............................................................... 23

2.12

Jaké produkty finanční poradenství nabízí? ..................................................... 24

2.12.1

Životní pojištění ........................................................................................ 24

2.12.2

Povinné ručení .......................................................................................... 25

2.12.3

Penzijní připojištění .................................................................................. 26

2.12.4

Stavební spoření ........................................................................................ 26

2.12.5

Spořicí účet ............................................................................................... 27

2.12.6

Termínovaný vklad ................................................................................... 28

2.12.7

Hypoteční úvěr .......................................................................................... 29

Praktická část ........................................................................................................... 30 3.1

Kontaktování .................................................................................................... 30

3.2

Schůzky ............................................................................................................ 31

3.2.1

První schůzka ............................................................................................ 31

3.2.2

Druhá schůzka........................................................................................... 32

3.2.3

Třetí schůzka ............................................................................................. 33

3.2.4

Servisní schůzka ....................................................................................... 33

3.3

Modeloví klienti ............................................................................................... 33

3.3.1

Základní údaje o klientovi č. 1.................................................................. 34

3.3.2

Cíle a potřeby klienta č. 1 ......................................................................... 34

3.3.3

Optimální návrh řešení klienta č. 1 ........................................................... 35

3.3.4

Základní údaje o klientovi č. 2.................................................................. 38

3.3.5

Cíle a potřeby klienta č. 2 ......................................................................... 39

3.3.6

Optimální návrh řešení klienta č. 2 ........................................................... 41

3.4

Rozdíl řešení návrhu od poradce z Fincentra a OVB ....................................... 45

3.4.1

Základní údaje o klientovi č. 3.................................................................. 45

3.4.2

Cíle a potřeby klienta č. 3 ......................................................................... 46

3.4.3

Optimální návrh řešení klienta č. 3 finančním poradcem z OVB ............. 47

3.4.4

Optimální návrh řešení klienta č. 3 finančním poradcem z Fincentra ...... 48

3.4.5

Shrnutí návrhu řešení klienta č. 3 ............................................................. 49

4

Závěr ........................................................................................................................ 51

5

Použité zdroje .......................................................................................................... 53

6

Seznam tabulek ........................................................................................................ 55

7

Seznam obrázků....................................................................................................... 56

8

Seznam příloh .......................................................................................................... 57

1 Úvod Jako téma své bakalářské práce jsem si vybral Finanční poradenství. V posledních letech se význam finančního poradenství zvyšuje velkou rychlostí. Důvod, proč jsem si vybral dané téma, je nedostatek informací. Mám pocit, že kvůli nedostatku informací si český národ vytvořil jistou negativní představu o finančním poradenství, která vznikla z podvědomí lidí, a to i přesto, že se spousta lidí do kontaktu s finančním poradcem vůbec nedostala a neměli možnost udělat si vlastní představu. Finanční poradenství nemá na tuzemském trhu velkou tradici, je zde velký prostor pro růst. Je to velké odvětví, ve kterém pracuje velké množství finančních poradců, tudíž není zaručena jistota kvality. Na trhu se objevují neseriózní poradci, kteří kazí pověst ostatním a ničí důvěru klientů. Ti po negativních zážitcích raději upřednostní spolupráci s finanční institucí, která má již zázemí na finančním trhu. Téma vychází z vlastní zkušenosti. Jelikož jsem byl na praxi ve společnosti Fincentrum, práce bude spíše zaměřena na tuto společnost. Zároveň jsem měl možnost získat i cenné informace a materiály od konkurenční společnosti, a to od společnosti OVB Allfinanz. Své myšlenky jsem obohacoval v několika knihách, především v knihách úspěšných podnikatelů. Chtěl bych vyzdvihnout svou oblíbenou knihu Bohatý táta, chudý táta od Roberta T. Kiyosakiho, který v knize popisuje rozdíly finančního přemýšlení svých dvou otců. Dále jsem využíval internetové zdroje, které se zabývají financemi. Zde jsem si poupravoval a potvrzoval své zkušenosti z praxe. Práce bude zaměřena na finanční poradenství v rámci České republiky. Jak je zvykem, bude rozdělena na dvě části. V teoretické části představím podstatu finančního poradenství a při rozdělení tohoto odvětví vysvětlím pojmy „závislé“ a „nezávislé“ finanční poradenství. Ukážeme si pár společností, které se ve finančním poradenství pohybují. O každé společnosti se dozvíme pár stručných informací. To, jak finanční poradenství vzniklo, nám ukážou odstavce o historii, kde budeme mluvit zejména o historii pojišťovnictví, se kterým je naše odvětví spojeno. Dále si ukážeme rozdíly mezi placenými a provizními finančními poradci. Zjistíme, že v České republice působí pouze provizní finanční poradci. Podíváme se na výhody finančního poradenství a s čím nám tato služba může pomoci, rozebereme několik produktů, které se vyskytují na finančním trhu. Další bod, kterým se budu zabývat, je odborné vzdělávání finančních poradců. A na závěr teoretické části se budu věnovat vlastnostem a schopnostem, které by měl mít člověk, který touží být bohatý a úspěšný. 8

V praktické části představím finanční poradenství jako službu, ve které spolupracuje finanční poradce a klient. Vykreslím jejich vztah od začátku, kdy finanční poradce zkontaktoval klienta a domluvil si s ním termín schůzky. Další fázi vztahu objasním pomocí schůzek. Ukážeme si, jak probíhají schůzky s klientem, co od nich očekávat a jaké nástroje finanční poradce používá. Uvedu také, že tu existuje kromě standardních schůzek i servisní schůzka, která pečuje o klienty a upevňuje vztah s klientem. Konkrétní náplň dne finančního poradce předvedu na třech modelových klientech. Na prvních dvou si přiblížíme detailní ukázkové rozdíly výdajů, příjmů, majetku, cílů zajištění a optimálního návrhu řešení klienta, který žije sám v domácnosti, a rodiny s jedním dítětem hospodařící se svou domácností. Jedná se o finanční plán, který bude nastaven finančním poradcem ze společnosti Fincentrum. U třetího klienta si rozebereme jednoduchou situaci, kterou bude řešit finanční poradce z Fincentra a finanční poradce z OVB Allfinanz. Budou uvedeny hlavní rozdíly a myšlení těchto konkurenčních společností. Cílem je ukázat výhody a nevýhody finančního poradenství. Představit, jak přesně probíhají schůzky s finančním poradcem, a jaké jsou nároky na klienta. Rád bych, aby český národ změnil postoj a zmírnil strach z finančního poradenství, protože se jedná o užitečnou službu, která může klientovi ušetřit spoustu peněz a zároveň uskutečnit cíle zajištění. Moje přání je, jestliže se klientovi ozve finanční poradce, tak aby klient neváhal a investoval půl hodiny svého času do nezávazné schůzky s finančním poradcem, který má pro něj novinky a aktuální informace z finančního trhu, a může zde začít vztah s člověkem, který jednou může zachránit Váš život, anebo život Vaší rodiny.

9

2 Teoretická část 2.1 Finanční poradenství Finanční poradenství nezná všeobecně uznávanou definici. Podle mého názoru, finanční poradenství, by mělo poskytovat informace klientům, kteří mohou být v podobě lidí a firem. Je to relativně mladé odvětví s obrovskou dynamikou růstu. V oboru finančního poradenství se pohybuje velká skupina poradců, kteří jsou opravdovými profesionály, a mají velké znalosti ohledně finančního trhu. Na finančním trhu je spousta produktů od mnoha institucí. Pro hodně lidí je finanční trh neznámý a neumí se v něm orientovat. Pojem finanční poradenství je pro ně cizí a myslí si, že je pouze pro bohaté lidi s vysokým příjmem. Bohužel tento fakt, který se lidem vžil pod kůži, není pravdou. Finanční poradenství se stará o všechny typy lidí a rodin, pomáhá všem realizovat jejich cíle a stará se jim o jejich peníze. Finanční poradenství poskytuje své informace fyzickým osobám a právnickým osobám. Tuto službu lze také charakterizovat jako efektivní šetření peněz pohodlnou cestou, tz. klient se o nic nestará, pouze se schází s finančním poradcem a říká mu svá přání a potřeby. Schůzka je důležitým krokem k tomu, aby finanční poradce a klient mohli spolupracovat. Schůzka se domlouvá většinou telefonicky. První schůzka představuje lehkou konverzaci, kde finanční poradce představí svou společnost a svou službu. Dále se mluví o klientově finanční situaci, sbírá informace a vypůjčuje si klientovy současné smlouvy, aby věděl, co vše si klient platí. Na základě těchto informací, finanční poradce vytvoří finanční plán, který představuje a obhajuje na druhé schůzce, která je ve většině případů termínována několik dní po první schůzce, neměla by přesáhnout dobu jednoho týdne. Na obhajobě se klient rozhodne, jestli finanční plán od finančního poradce přijme nebo odmítne, případně doladí svými přáními.

2.2 Závislé a nezávislé finanční poradenství Finanční poradenství můžeme rozdělit na dvě varianty podle toho, jestli je finanční zprostředkovatel smluvně vázán ke konkrétní instituci nebo není. Závislé finanční poradenství znamená, že finanční zprostředkovatel má sepsanou smlouvu s danou institucí na finančním trhu, například s bankou, pojišťovnou nebo se spořitelnou. Nevýhodou závislého poradenství je, že finanční zprostředkovatel zná pouze produkt své instituce, o ostatních produktech na finančním trhu nemá přehled, tudíž klientovi nabízí to nejlepší ze svých možností, ne to nejlepší z celého finančního trhu. Například 10

pojišťovací agent z pojišťovny Allianz nabízí klientovi svůj produkt Pro život, nejlepší produkt nastavený pro potřeby jeho klienta. Bohužel tento produkt je ten nejlepší pouze z pojišťovny Allianz a klient si neuvědomuje, že na finančním trhu existuje jiná pojišťovna, která by mu mohla nabídnout lepší produkt pro jeho potřeby.

Prodejce

Prodejce

Prodejce

Prodejce

Prodejce

KLIENT

? Obrázek 1 – Finanční poradenství závislé na finančních institucích (Zdroj: Fincentrum)

Na rozdíl od toho nezávislé finanční poradenství poskytují finanční poradci, kteří nejsou smluvně vázáni k žádné finanční instituci. Finanční poradce v tomto směru má možnost vybrat klientovi nezávisle finanční plán, na kterém budou nejlepší finanční produkty z celého finančního trhu. Proto zde vznikají nezávislé finanční společnosti, které spolupracují s mnoha finančními institucemi, tudíž finanční poradce má větší rozhled na finančním trhu než třeba pojišťovací agent.

11

KLIENT

 PORADCE

Obrázek 2 – Nezávislé finanční poradenství (Zdroj: Fincentrum)

2.3 Poradenské společnosti v České republice Představím Vám několik společností, které se zabývají finančním poradenstvím v České republice. První společnost, kterou zmíním, je Fincentrum. Tato společnost vznikla v roce 2000 a už v roce 2006 patřila k největším společnostem na českém trhu. Je to dlouhodobě jedna z nejrychleji rostoucích firem s širokým produktovým portfoliem a spokojenými spolupracovníky, kteří patří k nejlépe vydělávajícím v oboru. Receptem na tento úspěch je pozitivní a přátelské prostředí. Mnoho poradců odchází ze svých společností 12

a přichází do této společnosti Fincentrum, protože zde jsou výborné podmínky. Jedna z podmínek je například koncepce smlouvy. Fincentrum má nejmírnější konkurenční doložku a nejsou zde žádné sankce za porušení smlouvy. Fincentrum by se chtělo stát v Česku a na Slovensku významnou poradenskou společností, která poskytuje kvalitní poradenství a má dobré respektované jméno. Dva roky zpátky tato společnost zaznamenala výnosy, které překročily miliardu Kč. Jejím posláním je pomáhat lidem přijímat ta správná rozhodnutí o jejich financích. Fincentrum je jediná a historicky první finančně-poradenská společnost, která se v roce 2010 a 2011 umístila na žebříčku 100 nejlepších firem v ČR.1

Obrázek 3 - Logo společnosti Fincentrum (Zdroj: Fincentrum)

Společnost OVB Allfinanz vznikla v roce 1970 a to v Německu. Ve 14 evropských zemích se stará o více než 3 miliony privátních a korporátních klientů. Na český trh se dostala až v roce 1993. Jedná se o dceřinou společnost německé OVB Holding AG. Byla to první společnost v České republice, jednička na trhu. Nové společnosti se od ní učily. OVB Allfinanz působí na trhu už několik let, tudíž klade důraz na své zkušenosti. Společnost má v tuto dobu největší podíl na českém trhu.2

Obrázek 4 - Logo společnosti OVB Allfinanz (Zdroj: OVB Allfinanz)

1

Zdroj: Příručka Fincentrum Zdroj: OVB ALLFINANZ, a.s. OVB Allfinanz [online]. 2009 [cit. 2013-01-08]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti.aspx 2

13

Další společnost, kterou Vám představím, je AWD. Tato společnost vznikla také v Neměcku, a to v roce 1988, a působí v 8 zemích Evropy. V roce 2005 vstoupila společnost na český trh. Jde tedy o dceřinou společnost. AWD spolupracuje s Masarykovou univerzitou. Hodnoty společnosti jsou přínos, jedinečnost, nezávislost a dostupnost. Nedávno se společnost přejmenovala na Swiss Life Select.3 Česká akciová společnost Partners Financial Services, a.s., zahájila svou činnost v červnu roku 2007. Jde o nejmladší společnost u nás. Je velmi dravá a její heslo je finanční poradenství JINAK. Znalost a prestiž značky je pro Partners velmi důležitá, a proto se věnuje i dalším aktivitám spojeným se sponzoringem, charitou či partnerstvím.4 Všechny tyto společnosti, Fincentrum, OVB Allfinanz, Partners, Swiss Life Select (AWD) poskytují klientům komplexní finanční poradenství, protože spolupracují s mnoha finančními partnery. Mají větší rozhled na finančním trhu, a tak mohou klientovi sestavit bohatý finanční plán šitý na míru. Na druhou stranu, společnosti, které jsem nezmiňoval, nespolupracují s tolika partnery, a proto není v jejich silách sestavit tak bohatý finanční plán pro klienta. Jde o společnosti jako například Kapitol nebo ZFP Akademia.

2.4 Historie finančního poradenství Některé výtvory o dějinách říkají, že kameníci se zavazovali dohodou o společném krytí nákladů na pohřby z příspěvků, které byly pravidelně vybírány, již ve starém Egyptě (asi kolem roku 2500 př. n. l.). Přibližně z doby před 4 000 lety, když vládl babylonský král Chammurabi ve staré Babylónii, se dochovaly záznamy na destičkách z hlíny o sdružení majitelů velbloudů. Toto sdružení zabezpečovalo majitele velbloudů proti ztrátám, které mohly vzniknout díky provozování obchodu a dopravy pomocí karavan. Dále např. asi 1 000 let př. n. l. ve Staré Indii existovalo pojišťování půjčky z dané kasty obchodníků. Staré Féničany zase napadlo pojištění lodí a nákladů.5 Z let 450 - 367 př. n. l. se v Řecku ve spisech rétora Lysia dochovala zmínka o jakémsi sociálním pojištění, které sloužilo jako odškodnění pro občany zmrzačené ve válkách za 3

Zdroj: SWISS LIFE SELECT. Swiss Life Select [online]. 2013 [cit. 2013-01-23]. Dostupné z: http://www.swisslifeselect.cz/cs/home/onas/swisslifeselect_ceskarepublika.html 4 Zdroj: PARTNERS FINANCIAL SERVICES, a.s. Partners finanční poradenství jinak [online]. 2010 [cit. 2013-01-26]. Dostupné z: http://www.partners.cz/cs/o-partners/o-spolecnosti/ 5 Zdroj: BROKER TEAM, a.s. Broker Team [online]. 2013 [cit. 2013-02-07]. Dostupné z: http://www.brokerteam.cz/index.php/historie

14

vlast. Z doby trvání římského impéria jsou známy zmínky o zájmových skupinách lidí, jež se finančně zabezpečovaly například pro případ invalidity nebo úmrtí.5 „V Evropě na přelomu 11. a 12. století začaly s rozvojem obchodu a řemesel vznikat větší skupiny, které pociťovaly potřebu sdružovat se v zájmu přežití. Utvářely se různé rodinné svazky, nazývané gildy. Z nich postupně vzešly řemeslnické cechy, jejichž význam se udržel do 18. století. Cechy zakládaly četné mistrovské a tovaryšské pokladnice či bratrstva za účelem podpory členů v nemoci a poskytování pohřebného, čímž byly dány opět základy pojišťování. Kupecké gildy poskytovaly nejen právní a někdy i fyzickou ochranu (ozbrojené skupiny na ochranu kupeckých vozů), ale i vzájemné pojištění pro případ smrti, nemoci, úrazu, krádeže, dokonce i pojištění lodní dopravy a požární pojištění.“6 „První dochovaná pojistná smlouva je ze dne 13. dubna 1379. Byla podepsána v italské Pise a zahajuje éru námořního pojištění.“6 Životní pojištění, tak jak je známo dnes, vzniklo v 16. století. První záznam z uzavření životní pojistné smlouvy bylo 18. června 1583. Ten den si ji uzavřel pan Richard Martin na život Williama Grybbonse na dobu 12 měsíců na pojistnou částku 382 liber. William zemřel dne 9. června 1584, a to právě pár dní před uplynutím dvanácti měsíců.5

2.5 Historie finančního poradenství v České republice První krůčky pojišťovnictví na území dnešní České republiky se datují od konce 17. století. V roce 1699 Jan Kryštof Bořek vymyslel nápad, že by se mohlo zavést zákonné požární pojištění budov u nás. Myšlenky jeho nápadu byly v zavedení protipožárního fondu, do kterého odkládali příspěvek všichni lidé, kteří právě koupili dům. Bohužel z tohoto nápadu nakonec sešlo. V roce 1777 vznikla pojišťovna proti škodám způsobené ohněm na polních zásobách, nábytku, nářadí a dobytka. Tato pojišťovna za pár let zanikla. Po roce 1822 odstartovaly na českém území aktivitu dvě zahraniční pojišťovny se sídlem ve Vídni a Terstu.7 V letech 1970-1989 bylo české pojišťovnictví již tak silné, že stabilitu v ekonomické sféře První české vzájemné pojišťovny neohromily ani rozsáhlé škody, jako například

6

Citace: BROKER TEAM, a.s. Broker Team [online]. 2013 [cit. 2013-02-14]. Dostupné z: http://www.brokerteam.cz/index.php/historie 7 Zdroj: BROKER TEAM, a.s. Broker Team [online]. 2013 [cit. 2013-02-14]. Dostupné z: http://www.brokerteam.cz/index.php/historie

15

požáry mlýnů roku 1870 v Čejticích, ve Vojkovicích, roku 1987 v Praze – Jan Dvořák, roku 1881 v Karlíně – Jindřich Ronz. Pojišťovnu neohrozila ani největší náhrada škody, která byla poskytnutá za jednu pojistnou událost, a to krátce po požáru Národního divadla dne 12. srpna 1881. Suma 297 869 zlatých tehdejší rakouské měny odstartovala okamžité zahájení prací na jeho renovaci.7 „Právní rámec pro změny související se zaváděním tržní ekonomiky a soukromého podnikání vytvořily v oblasti pojišťovnictví zejména nové zákony o pojišťovnictví (v ČR zákon č. 185/1991Sb.). Udělením povolení MF ČR a SR coby dozorčích orgánů nad pojišťovnictvím mohly od té doby na území České a Slovenské federativní republiky podnikat v pojišťovnictví i další pojišťovny, v právní formě založené jako akciové společnosti, státní podniky a družstva. Rozdělením federativního státu k 1. 1. 1993 se vytvořily podmínky pro samostatný rozvoj českého pojistného trhu.“8 „České pojišťovnictví se vyvíjí v tržním prostředí v souladu s normami EU. Značné kompatibility se podařilo dosáhnout v ekonomice pojištění (účetnictví, technické rezervy, solventnost). Obecně se rozšířila mezinárodní spolupráce jak na úrovni státu, tak i České asociace pojišťoven.“8

2.6 Placení poradci versus provizní poradci V dnešní době má každý investor takřka dokonalou svobodu, jak bude hospodařit se svými penězi. Tato svoboda volby je smysluplná pouze, pokud je doplňována znalostmi. Smysl finančních poradců se nachází právě zde. Slušný poradce poskytne objektivní školení ohledně možných výnosů a rizik cenných papírů, rovněž je nápomocen při definování finančních cílů a navrhne správné prostředky k jejich dosáhnutí. Teoreticky by měli být lepší poradci placení honorářem, a to díky své objektivitě a nezaujatosti, než ti, kteří pobírají provize z prodeje.9 „Všichni poradci v České republice dnes fungují na provizní bázi. Platí to dokonce i pro privátní bankéře z poboček špičkových zahraničních bank. Vyskytly se sice pokusy zavést placené poradenství, ale žádný z nich neuspěl.“10

8

Citace: CZI, s.r.o. FinančníVzdělávání.cz [online]. 2007 [cit. 2013-03-05]. Dostupné z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=394 9 Zdroj: PAVEL KOHOUT. Investiční strategie pro třetí tisíciletí: 6. přepracované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010, 227 s. ISBN 978-80-247-3315-9. 10 Citace: PAVEL KOHOUT. Investiční strategie pro třetí tisíciletí: 6. přepracované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010, 227 s. ISBN 978-80-247-3315-9.

16

Placené poradenství obsazuje pouhé malé procento trhu i ve vyspělých zemích. Velké procento naopak obsazuje poradce či bankéře, kteří odvádějí svou službu na základě provizí. Navíc v Česku k tomu všemu přistupuje nechuť platit za duševní práci. Český národ má vsugenerováno, že za „nápady“ a „rady“ se neplatí. Není to přece nic hmotného! Nezaplatit v obchodním domě každý bere jako krádež, ale nezaplatit architektovi za návrh stavby domu se považuje za normální – čáry na papíře nemohou mít přece žádnou cenu.9 Proto v České republice nefunguje a ani není možné, aby v nejbližší době fungoval systém placeného poradenství v takové míře, která by stála za zmínku. Z toho důvodu finanční poradce automaticky znamená provizně placený finanční poradce. V principu není rozdíl mezi „zvonkařem“, který chodí dům po domu, a mezi seriózně působícím soukromým bankéřem, který sedí na dobré pražské adrese v kanceláři u stolu obklopený luxusním nábytkem. Ale ve finále jsou oba placeni za to, kolik získají klientů a vydělají peněz.9 „Ani špičkový poradce, ani dobrý privátní bankéř se ke svému postavení nedostane bez práce a talentu. Nebývá zvykem, že by čerstvý absolvent bez praxe dostal jen tak zčista jasna mahagonový stůl a lukrativní klientský kmen. Vše je potřeba si vytvořit. Myslí si snad někdo, že k privátnímu bankéři chodí klienti sami? Málokdy. Klienti chodí sami maximálně k bankovní přepážce. I špičkoví privátní bankéři se musejí čas od času vydat do terénu. Čím lepší privátní bankéř, tím častěji se musí pohybovat ve společnosti potenciálních klientů.“10 „Není tedy podstatné, zda mladý adept finančního poradenství začíná v bance anebo v nebankovní poradenské společnosti. Obecně platí zásada, že výhodou banky je stabilní mzda (alespoň do nejbližší restruktualizace), kdežto u poradenské společnosti je výhodou takřka neomezený kariérní postup.“10

2.7 Chcete zůstat milionářem? Určitě každý touží se stát milionářem. Někoho potká štěstí a podaří se mu to. Získat bohatý majetek je bohužel jen první část problému. Tou druhou částí je otázka, jak si nabytý majetek udržet a rozmnožit. Ne všichni noví milionáři na ni najdou správnou odpověď. Zkušenosti vysvětlují, že mnoho z nových milionářů o své bohatství dříve nebo později přijde. Týká se to osob, které nabyly své bohatství všemi možnými 17

varianty: dědictvím, výhrou v loterii, vlastním podnikáním. Není překvapením, že dědici a výherci obecně nemají představu, jak se o své finanční prostředky starat.11 „Celkem vzato nepřekvapuje, že dědici a výherci obecně neumějí se svými penězi příliš dobře zacházet. Susan Bradleyová, finanční poradkyně, která se specializuje na „nové zbohatlíky“, uvádí, že do tří let je 70 % výherců velkých částek v loterii opět „na svém“. Také z České republiky jsou známy případy (byť ojedinělé) marnotratných dědiců či restituentů, kteří ve velmi krátké době přišli o všechno.“12 „Někteří novopečení milionáři (zejména s nízkým příjmem a málo kvalifikovaným zaměstnáním, jak uvádí profesor Roy Kaplan z Florida Institute of Technology, autor studie o chování výherců v USA) začnou bezmyšlenkovitě utrácet a pokud přece jen investují, často tak činí velmi neodborně. Často se pak po nákupu luxusního automobilu, cestě kolem světa a po rozvodu (náhlé zbohatnutí představuje potenciál pro vznik nečekaných rodinných problémů, jak uvádí finanční poradce Michael Garrison z West Chatham, Massachusetts) vracejí zpět k montážní lince či za přepážku. Problémy s nezvládnutím bohatství mají však často i umělci a sportovci – profese, které mají k investičnímu managementu obvykle daleko.“12 Není neobvyklé, že výherci loterií nebo dědicové většinou nezvládnou práci s nabytým majetkem. O to více je pozoruhodné, že i mnozí zdární podnikatelé mají značné problémy s tím, jak hospodařit se svým majetkem. Nejedná se pouze o dvacetileté „internetové milionáře“, kteří vynakládají své prostředky za luxusní vozy nebo nemovitosti, aby se záhy poté vrátili zpět ke svým ojetým vozům a k bydlení u svých rodičů. „Velký majetek nepřežije tři generace.“, tak praví jedno ze starých čínských přísloví. Američané znají podobné úsloví: „Existují ekonomické studie, které ukazují, že jen 4 % rodinných firem úspěšně přežije až do čtvrté generace.11

2.7.1 Jaké schopnosti musí mít úspěšní podnikatelé? 

Praktické znalosti spíše než teoretické znalosti,



Pohotová odezva,



Píle,



Maximální odvaha,

11

Zdroj: PAVEL KOHOUT. Investiční strategie pro třetí tisíciletí: 6. přepracované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010, 235 s. ISBN 978-80-247-3315-9. 12 Citace: PAVEL KOHOUT. Investiční strategie pro třetí tisíciletí: 6. přepracované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010, 235 s. ISBN 978-80-247-3315-9.

18



Maximální upnutí se na jeden obor podnikání,



Lehkost, živost a velká dávka štěstí.11

2.7.2 Jaké vlastnosti jsou potřeba k udržení si svého bohatství? 

Potřebné minimum teoretických znalostí z oboru financí a investic,



Trpělivost,



Psychický štít – umění nedělat více než je potřeba,



Pokornost,



Orientace na rozsáhlou diverzifikaci portfolia,



Zdravá pochybovačnost, nespoléhání na štěstí.11

2.8 Odborné vzdělání finančních poradců Potřebného předpokladu, aby poradenství fungovalo dlouhodobě, je celkem banální požadavek, poradce by měl mít vyšší znalosti profesionála než jeho klient. Lékař musí chápat medicínu víc než jeho pacient; daňový poradce se musí vyznat v daňové legislativě lépe než jeho klient; stejně tak advokát, počítačový specialista nebo architekt musí mít znalosti daleko převyšující okolní znalosti klientů těchto pracovních pozic. Můžeme tedy předpokládat, že stejně tak i odborné znalosti finančních a investičních poradců budou vysoce převyšovat znalosti klientů, kterým jsou poskytovány rady, jak se chovat k finančním prostředkům.13 Finančního či pojišťovacího poradce nejde pokládat pouze za prodejce. Jeho aktivita by měla být spojena s opravdovým poradenstvím, které bude směřováno k maximální spokojenosti klienta a jeho cílům, nejen na jednorázový finanční obnos ve formě provizí. Existuje totiž starý předpis, že nespokojený klient je horší než žádný klient. Klient, který není spokojený, nebude pokračovat v další spolupráci s poradcem, ale zároveň pomluví poradce a jeho nabízené finanční produkty v širokém okruhu svých známých a přátel.13 Do té doby, když finanční poradci nabízeli pouze klasické kapitálové životní pojištění, penzijní připojištění a stavební spoření, jejich nároky na odborné vzdělání byly nízké. Důležité bylo jen vědět o základní charakteristice jednotlivých produktů, které byly do určité míry stejné a málo rizikové. Služba finanční poradenství se specializovala hlavně 13

Zdroj: PAVEL KOHOUT. Investiční strategie pro třetí tisíciletí: 6. přepracované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010, 237 s. ISBN 978-80-247-3315-9.

19

na otázky spojené s příspěvky od státu, daňovými úlevami a platebním kalendářem, což jsou jednoduché problémy. Případný klient, který nebyl spokojený, měl omezené cesty jak kapitálové životní pojištění či stavební spoření vypovědět.13 Požadavky na odborné znalosti finančního poradce se výrazně zvýšily po příchodu investičního životního pojištění a podílových fondů.

Nové produkty jsou totiž

rizikovější a likvidnější.13„Výnosnost těchto produktů nelze vysvětlit v pojmech státních příspěvků (u fondů žádné nejsou) a připisovaných výnosů (žádné výnosy se nepřipisují, fondy či produkty investičního životního pojištění se oceňují podle aktuálních cen z kapitálových trhů). Hrozí riziko, že nedostatečné vysvětlení všech charakteristik fondů a investičního životního pojištění může vést ke zklamání klienta a následnému odvrácení se od daného produktu.“14

2.9 Jak se stát úspěšným podnikatelem „Měl jsem dva táty, jednoho bohatého a jednoho chudého. Jeden byl velice vzdělaný a inteligentní, měl titul PhDr. a za necelé dva roky dokončil čtyřleté studium. Potom šel na Stanford University, the University of Chicago a Northwestern University, aby pokračoval v postgraduálních studiích. Na vše dostal plné stipendium. Druhý táta nedokončil ani osmou třídu.“15 „Oba muži byli úspěšní ve svých kariérách, celý život tvrdě pracovali. Oba měli vysoký příjem. Nicméně jeden z nich celý život finančně zápasil, druhý se stal jedním z nejbohatších lidí na Havaji. Jeden umřel a zanechal miliony dolarů své rodině, charitám a své církvi. Druhý po sobě nechal nezaplacené účty.“15 „Oba muži byli silní, charismatiční a vlivní. Oba mi poskytli rady, ale jejich rady se lišily. Oba silně věřili ve vzdělání, ale každý doporučoval jiný typ studia.“15 „Problém byl v tom, že bohatý táta nebyl ještě boháč a chudý táta nebyl chudák. Oba byli právě na počátku svých kariér, oba zápasili, aby získali peníze a mohli uživit rodinu. Nicméně na peníze měli velmi odlišný názor.“15 „Jeden otec například říkal: „Láska k penězům je kořenem všeho zla.“ Druhý: „Nedostatek peněz je kořenem vše zla.““15

14

Citace: PAVEL KOHOUT. Investiční strategie pro třetí tisíciletí: 6. přepracované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010, 237 s. ISBN 978-80-247-3315-9. 15 Citace: ROBERT T. KIYOSAKI. Bohatý táta, chudý táta. Praha: Pragma, 2001. ISBN 80-7205-822-3.

20

„Ve škole se neučí o penězích. Školy se soustřeďují na akademické a profesionální dovednosti, ale ne na finanční schopnosti. To vysvětluje, proč mohou chytří bankéři, doktoři a účetní, kteří výborně prospívali ve škole, celý život finančně zápasit. Náš vrávorající národní dluh způsobila hlavně finanční rozhodnutí vysoce vzdělaných politiků a vládních úředníků, jejichž znalosti o penězích jsou minimální nebo žádné.“15 „Jeden táta například říkával: „Nemohu si to dovolit.“ Druhý táta zakazoval tato slova používat. Trval na: „Jak si to mohu dovolit?“ První je výrok, druhé otázky. Jedno zbavuje zodpovědnosti a druhé vás nutí přemýšlet. Můj brzobohatý otec vysvětloval, že vyslovením slov „nemůžu si to dovolit“ mozek automaticky přestane pracovat. Když si položíme otázku: „Jak si to mohu dovolit?“ uvedeme mozek do činnosti. Nemyslel tím, že si koupíme všechno, co chceme. Fanaticky trval na tom, aby si člověk cvičil mozek, nejsilnější počítač na světě. „Můj mozek je každým dnem silnější, protože ho cvičím. Čím je silnější, tím víc můžu vydělat peněz.“ Věřil, že automaticky říct „nemůžu si to dovolit“ byl znak mentální lenosti.“15 „Jeden otec doporučoval: „Dobře se uč, aby sis mohl najít dobrou firmu, u které budeš pracovat.“ Druhý doporučoval: „Dobře se uč, abys našel dobrou firmu, kterou koupíš.““15 „Jeden otec říkal: „Důvod, proč nejsem bohatý, je, že mám vás – děti.“ Druhý říkal: „Důvod, proč musím být bohatý, je – mám vás – děti.““15 „Jeden řekl: „Když dojde na peníze, neriskujte, hrajte bezpečně.“ Druhý říkal: „Naučte se zvládat rizika.““15 „Oba tátové platili složenky včas, nicméně jeden je platil okamžitě, zatímco druhý na poslední chvili. Jeden táta mě učil, jak napsat působivou žádost, abych našel dobrou práci. Druhý mě učil, jak vytvořit úspěšné obchodní a finanční projekty, abych mohl poskytovat pracovní příležitost.“15 „Můj chudý táta například vždycky říkával: „Nikdy nebudu bohatý.“ A toto proroctví se splnilo. Můj bohatý táta se na druhou stranu vždy označoval za bohatého. Říkával: „Jsem bohatý a bohatí lidé toto nedělají.“ Dokonce, i když byl úplně bez peněz po nějakém velkém finančním neúspěchu, stále se považoval za bohatého člověka. Popisoval to slovy: „Je rozdíl mezi tím, být chudý, a být bez peněz. Být bez peněz je dočasné, zatímco být chudý je věčné.““15 21

„Můj chudý táta také říkal: „Peníze mě nezajímají,“ nebo „Na penězích nezáleží.“ Můj bohatý táta vždy říkal: „V penězích je síla.““15 „Jeden chtěl, abych se tvrdě učil, získal titul, našel si dobrou práci a pracoval pro peníze. Chtěl, abych studoval a stal se profesionálem, advokátem, účetním nebo začal chodit na obchodní školu a získal titul, našel si dobrou práci a pracoval pro peníze. Druhý mě povzbuzoval k učení, abych zbohatl a porozuměl funkci peněz; povzbuzoval mě, abych se učil, aby peníze pracovaly pro mě. „Nepracuji pro peníze!“ byla slova, která mi znovua znovu opakoval: „Peníze pracují pro mě!““15

2.10 S čím Vám finanční poradenství pomůže? 2.10.1 Renta znamená bezstarostné stáří Ve vyspělých zemích můžeme možnost odejít na zasloužený odpočinek dříve, než nám to náš věk dovolí, zařadit k základu svobody člověka. Dnes již i my máme tuto možnost. K jejímu využívání nás ale omezují znepokojení z poklesu životní úrovně, protože státní penze bude velmi nízká a věk odchodu do důchodu se stále odsouvá. Přesto ale řešení existuje.16

2.10.2 Získat peníze pro vzdělání svých dětí Přirozenou vlastností každých rodičů je touha zajistit svým potomkům blahou budoucnost. Rodiče svým dětem chtějí dopřát vzdělání, naučit děti se osamostatnit a usnadnit jim start do života, který je pro dnešní generaci velmi obtížný. Tahle všechna přání jsou spojena s nemalými finančními náklady.16 I když rodiče přemýšlí o budoucnosti svých děti, již v současné době je jejich rodinný rozpočet maximálně využívaný a je omezený. Nejlepším řešením je řešit tuhle situaci s finančním plánem.16

2.10.3 Zabezpečení sebe a své rodiny Ve většině případů bývá, byť třeba přechodně, na kom je částečně nebo dokonce zcela závislá rodina. Hlavní živitel rodiny by si měl určitě položit otázku, jaké vážné důsledky by měly pro jeho rodinu jeho úraz, nemoc, popřípadě úmrtí. Není na místě tyhle věci 16

Zdroj: COPYRIGHT, s.r.o. Penízenavíc.cz najdeme společně [online]. 2009 [cit. 2013-03-21]. Dostupné z: http://www.penizenavic.cz/clanky/je-financni-plan-mytus-nebo-skutecne-sluzba-s-pridanouhodnotou

22

nechat náhodě, ale je potřeba jednat a mít tyhle věci vyřešené. Je velmi důležité chránit svou rodinu před podobným neštěstím a zajistit sebe a rodinu vhodným pojištěním.16

2.10.4 Zbavit se špatných dluhů „Splácíte různé úvěry, karty, leasingy, popř. hypotéku a zatěžuje vás to víc, než jste předpokládali? Změnila se situace ve vašich příjmech či rodinné okolnosti? Možná to zní neobvykle, ale i dluhy můžou být dobré a špatné. Mít dluh není ostuda, ostuda je neumět dostát svým závazkům. Zbavte se špatných dluhů a s finančním plánem najděte zlatou střední cestu - rozumně splácet, ale přitom i hodnotně žít.“17

2.10.5 Splnit si tajná přání Luxusní dovolená, ostrov v Karibiku nebo „jen" rodinný dům, rychlé auto střední či vyšší třídy? Investice do zlata, mincí, obrazů? Každý člověk touží po tom splnit si svá vysněná přání nebo by rád trávil čas děláním svých oblíbených zálib, které jsou finančně velmi náročné a zatím na ně nejsou uspořeny dostačující peněžní prostředky. Svá přání i cíle si můžete splnit během produktivního života, stačí řešit svou situaci a plánovat své finance.16

2.11 Co vám finanční poradenství ukáže? 

„Jaké konkrétní kroky je potřeba v oblasti správy vašich finančních prostředků učinit. Tato koncepce vychází z analýzy vaší aktuální finanční situace, vašich potřeb a cílů, pracovních perspektiv a záměrů vzhledem k určitému časovému horizontu.



Jakými postupy dosáhnete svých cílů, potřeb a přání a jak dlouho to bude trvat. Z našich zkušeností například vyplývá, že budete-li využívat třetinu až polovinu svých příjmů na budování finančního majetku (spoření, investice), bude vám tento majetek schopen vytvářet výnos-rentu na úrovni dnešního příjmu za 15 až 20 let.

17

Citace: COPYRIGHT, s.r.o. Penízenavíc.cz najdeme společně [online]. 2009 [cit. 2013-03-29]. Dostupné z: http://www.penizenavic.cz/clanky/je-financni-plan-mytus-nebo-skutecne-sluzba-s-pridanouhodnotou

23



Jaké finanční produkty využívat, kdy uzavírat smluvní vztahy, kam, kolik a jak dlouho investovat, abyste vybudovali potřebný finanční majetek. Výnosy (renta) z tohoto majetku vám přinesou nezávislost.



Jak optimálně financovat vaše potřeby a cíle, abyste zbytečně neprodlužovali cestu k dosažení finanční nezávislosti.



Jak úspěšně reagovat na životní změny a situace, aniž byste ohrozili svůj cíl, tj. dosažení finanční nezávislosti.“17

2.12 Jaké produkty finanční poradenství nabízí? 2.12.1 Životní pojištění Životní pojištění má svůj cíl, zajistit osoby Vám blízké (manželku, děti apod.) v případě smrti. Toto pojištění je důležité pro živitele rodiny, kde jsou členové finančně závislí na hlavním příjmu a v případě smrti živitele by rodina přišla o podstatnou část příjmů. Životní pojištění tak částečně pomůže vyrovnat tuto ztrátu. Ve většině případů je životní pojištění požadováno bankou při poskytování úvěrů. Banka se tak chrání proti riziku smrti klienta.18 „Na trhu existují dva základní druhy životních pojištění – rezervotvorné životní pojištění (investiční, kapitálové) a rizikové životní pojištění.“19 „Riziková životní pojištění kryjí základní riziko, tedy riziko smrti. Jejich součástí tedy není žádná spořicí složka. Veškeré zaplacené pojistné jde na krytí rizik. Rizikové životní pojištění je vhodné hlavně pro ty, kteří chtějí zabezpečit blízké v případě smrti. Aby byli schopni vyrovnat případné závazky, které po sobě zanechají.“20 Kromě pojištění proti riziku smrti může pojistka obsahovat i další připojištění (trvalé následky, závažná onemocnění, hospitalizace, denní odškodné, pracovní neschopnost aj.).21 „Kombinovaná životní pojištění se v podstatě dělí na kapitálové životní pojištění a investiční životní pojištění.“19 18

Zdroj: INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 z: http://www.mesec.cz/pojisteni/zivotni-pojisteni/pruvodce/ 19 Citace: INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 z: http://www.mesec.cz/pojisteni/zivotni-pojisteni/pruvodce/ 20 Citace: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 z: http://www.penize.cz/80353-co-je-zivotni-pojisteni 21 Zdroj: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 z: http://www.penize.cz/80353-co-je-zivotni-pojisteni

[cit.

2013-04-05].

Dostupné

[cit.

2013-04-08].

Dostupné

[cit. 2013-04-14]. Dostupné [cit. 2013-04-18]. Dostupné

24

Kapitálové životní pojištění můžeme označit také jako důchodové pojištění, univerzální pojištění, případně pojištění ve prospěch dítěte. Pojistka obsahuje pojištění pro případ smrti a dožití. Částka, kterou klient platí, může, ale nemusí znít v obou případech stejně. Při úmrtí pojištěného je vyplacena obmyšlené osobě sjednaná pojistná částka na smrt. Jestliže se pojištěný dožije konce pojistné smlouvy, obdrží od pojišťovny domluvenou pojistnou hodnotu na dožití, která bude obsahovat i případné podíly na výnosech.21 Investiční životní pojištění se skládá z pojištění pro případ smrti pojištěného s možností vložit část pojistného do podílových fondů. Složka, ve které se spoří, může být velmi variabilní. Od zvolené investiční taktiky se odvíjí zhodnocení klientových peněz. Strategie se pohybuje od konzervativní až po agresivní neboli dynamickou. Poměr mezi vklady, vynaloženými na pojistění rizik a zhodnocení peněžních prostředků, je možné volitelně měnit, stejně tak i složení vybranných fondů, do kterých se investuje.21 „V případě smrti je pozůstalým vyplacena částka sjednaná pro případ smrti, aktuální hodnota, kterou má na svém účtu, nebo obojí, a to podle dohodnutých podmínek. Při dožití se vyplácí aktuální hodnota naspořených peněz. Pokud dojde k úrazu, nebo jiné pojistné události, pojišťovna mu vyplatí částku, vyplývající z podmínek uzavřené pojistky.“19

2.12.2 Povinné ručení „Povinné ručení není zrovna oblíbené slovo mezi řidiči, ale v případě havárie je každý rád, že povinné ručení (neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) existuje. „Princip tohoto druhu pojištění je shrnut v jeho lidovém názvu: povinné znamená, že jej musí uzavřít každý majitel nebo spolumajitel v České republice registrovaného motorového vozidla a ručení napovídá, že z pojistky je zaručena náhrada škody, kterou způsobíme na cestách jiným.“22 Jestliže majitel automobilu nemá uzavřené povinné ručení, může být pokutován částkou v hodně až několik desítek tisíc Kč. V případě, že narazí na nepříjemné policisty, hrozí mu kromě pokuty i zákaz řízení až na dobu jednoho roku.23

22

Citace: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-04-23]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80278-co-je-to-povinne-ruceni 23 Zdroj: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-04-23]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80278-co-je-to-povinne-ruceni

25

Pojišťovna zaplatí za klienta škody na zdraví (včetně úmrtí) i majetku (ať už na automobilu nebo na čemkoliv jiném), stejně tak i zaplatí jiné škody vyjmenované v zákoně (například zisk, o který poškozený kvůli nehodě přišel).23 „Škodu pojišťovna uhradí poškozenému vždy, ale pokud jste například řídili pod vlivem alkoholu nebo drog, vozidlo nebylo technicky způsobilé k provozu, měli jste zákaz řízení nebo jste škodu způsobili úmyslně, bude po vás pojišťovna vyplacenou částku vymáhat.“22

2.12.3 Penzijní připojištění Penzijní připojištění patří mezi konzervativní nástroje, které jsou již osvědčené ve spoření na důchod. Hlavní cíl penzijního připojištění je každému občanovi poskytnout si zabezpečení s předstihem na své stáří takovou částkou doplňkových příjmů, jakou si každý sám zvolí. Spoření na dlouhou dobu je výhodné pro účastníky spoření, tak i pro státní eknomiku, proto stát tuto variantu spoření různě podporuje.24 Penzijní připojištění poskytuje svým účastníkům peněžité zabezpečení na starobní věk. V tomto věku pak není potřeba být zcela závislý na státním systému důchodového zabezpečení, který bude v budoucnu vzdorovat nepříjemným překážkám. Spořením v penzijním připojištění získáváte od státu příspěvek, který závisí na výši účastnického příspěvku, maximálně však do měsíční částky 230 Kč.24 „Účastníkem penzijního připojištění může být každá osoba starší 18 let s trvalým pobytem na území ČR. Lze být připojištěn pouze u jednoho fondu v jeden okamžik.“25

2.12.4 Stavební spoření „Stavební spoření je vhodným spořicím produktem pro všechny, kteří mají na příštích 6 let jasno, že uspořené finance nebudou potřebovat.“26 Je výhodné obzvláště pro občany, kteří mají v plánu využívat následné úvěrové produkty od stavebních spořitelen. Se stavebním spořením máte možnost spořit si, zažádat o úvěr ze stavebního

24

Zdroj: INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 z: http://www.mesec.cz/pojisteni/penzijni-pripojisteni/pruvodce/ 25 Citace: INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 z: http://www.mesec.cz/pojisteni/penzijni-pripojisteni/pruvodce/ 26 Citace: INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 z: http://www.mesec.cz/bydleni/stavebni-sporeni/pruvodce/

[cit.

2013-04-25].

Dostupné

[cit.

2013-04-27].

Dostupné

[cit.

2013-04-27].

Dostupné

26

spoření nebo o překlenovací úvěr. Velmi výhodný produkt na spoření, kde se dají využívat státní podpory.27 „Máte-li zájem o stavební spoření, musíte se spořitelnou nejprve uzavřít smlouvu o stavebním spoření. Ta se sepisuje na určitou cílovou částku a obsahuje předem sjednané podmínky spoření. Poté, co uhradíte poplatek za uzavření smlouvy, vstupujete do první fáze celého procesu – do fáze spoření.“26 Doba spoření je libovolná. Jestliže však nezažádáte o úvěr a netoužíte přijít o státní příspěvky, musíte vložené peníze ve spořitelně nechat po dobu nejméně 6 let. Po téhle době pak můžete smlouvu vypovědět a našetřené prostředky využít na jakýkoliv účel, nebo můžete za stejných podmínek spořit dále do doby než dostáhnete cílové částky. Peníze se mohou „posílat“ na stavební spoření buď pravidelnou platbou podle zvolené frekvence anebo nepravidelně.27 Pokud po určité době účastník naspoří 40 % své cílové částky a vyhoví dalším podmínkám pro poskytnutí (doba spoření, která se pohybuje okolo dvou let), vzniká mu při dostatečném zajištění právní nárok na levný neboli řádný úvěr, kterým může zajistit financování například koupi domu či bytu. V případě, že účastník stavebního spoření nevyhoví všem podmínkám, stavební spořitelna mu může nabídnout překlenovací úvěr. Ten není úvěrem ze stavebního spoření a není nárokovatelný.28 „Klient, který po 6 letech nemá zájem o využití výhodného úvěru, může smlouvu o stavebním spoření vypovědět a své zhodnocené peníze (vklady, státní podpora, úroky z vkladů a státní podpory) vybrat a použít dle vlastního uvážení.“29

2.12.5 Spořicí účet Spořicí účet je nejlepší produkt, ve kterém můžete uschovat své finanční prostředky potřebné k okamžitému výběru. Jedná se o produkt vhodný nejvíce pro studenty a mladé lidi, kteří nevědí, jak jejich finanční a osobní situace bude vypadat za pár měsíců. Nemohou si dovolit odkládat peníze na vklady s dlouhými horizonty, protože své peníze budou v nejbližší době potřebovat při řešení jejich budoucnosti. Tato konta 27

Zdroj: INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 [cit. 2013-04-28]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/bydleni/stavebni-sporeni/pruvodce/ 28 Zdroj: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-04-28]. Dostupné z: http://www.penize.cz/stavebni-sporeni 29 Citace: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-04-28]. Dostupné z: http://www.penize.cz/stavebni-sporeni

27

poskytují banky a družstevní záložny a jejich vedení bývá ve většině případů zdarma. Postupné seskupování penězních prostředků na spořicích účtech může posloužit jako okamžitá rezerva pro případ nečekaných výdajů.30 Na rozdíl od běžných účtů má spořicí účet jednoznačnou výhodu v podobě vyššího úročení. Úroky na běžných účtech se u většiny bank pohybují kolem nuly. Dostatečně dobrý spořicí účet dokáže finance ochraňovat před nelítostným zlem jménem inflace.30 „Někde se peníze na spořicích kontech úročí jedinou sazbou, jinde používají pásmové úročení, to znamená, že pro různé částky na účtu se stanoví různé úrokové sazby. Úroky se připisují měsíčně nebo čtvrtletně, najdou se ale i účty s denním úročením. Jako u běžných účtů jsou i vklady na spořicích kontech podle zákona pojištěné do výše 100 tisíc eur.“31 „Spořicí účty se liší od termínových vkladů tím, že je možnost peníze kdykoliv vybrat. Termínované vklady sice poskytují svým klientům vyšší úrokování, ovšem právě zde není možnost peníze, v předem stanovené době, vybrat.“31

2.12.6 Termínovaný vklad Pro uložení finančních úspor, které v současnosti a blízké budoucnosti nepotřebujete mít k výběru, je nejlepší užít termínované vklady. Ty se v České republice nabízejí jak od bank, tak i od družstevních záložen. Termínované vklady ohodnocují klientovy finanční prostředky vyšší úrokovou sazbou než běžné účty či spořici účty, finance jsou na nich ale smluvně vázány delší dobou. Při unáhleném výběru svých peněžitých prostředků z termínovaného vkladu platí klient ve většině případů sankci a rozloučí se tak o část zhodnocení.32 „Termínované vklady jsou pro klienty tuzemských finančních institucí další alternativou, jak zhodnocovat úspory a mít je přitom do určité doby k dispozici. Jedná

30

Zdroj: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-04-30]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80304-co-jsou-sporici-ucty 31 Citace: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-05-30]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80304-co-jsou-sporici-ucty 32 Zdroj: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-05-01]. Dostupné z: http://www.penize.cz/terminovane-vklady

28

se o poměrně jednoduché finanční produkty, kdy klient jednorázově vloží na účet peníze a několik týdnů, měsíců či let na ně pak nesmí ale sáhnout.“33 Termínované vklady můžeme rozčlenit na tři skupiny podle délky vázací doby. Na vázací době závisí i výše určené úrokové sazby. Prvním typem jsou krátkodobé termínované vklady, které mají nejnižší úročení, a výpovědní doba se pohybuje v řádech týdnů. Délka trvání je od sedmi dnů až po zhruba jeden rok. Střednědobé trvají od dvou do tří let a nejdelší čtyři roky a více. Nad pět let se na finančním trhu objevuje pouze minimum termínovaných vkladů, protože banky většinou poskytují klientům na takto dlouhé trvání jiné produkty ke zhodnocování.32

2.12.7 Hypoteční úvěr V dnešní době je velmi obtížné naspořit si vlastní finanční prostředky k tomu, abychom si mohli pořídit vlastní dům či byt. Hypoteční úvěr nachází spolehlivé řešení financování bydlení. Může být použit i jako investiční nástroj při následném záměrném pronájmu nemovitosti, která je financována. Existuje mnoho typů hypoték, které vám poskytnou komplexní a inviduální řešení.34 „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví.“35 „Zastavená nemovitost se musí nacházet na území ČR, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor.“35

33

Citace: PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-05-02]. Dostupné z: http://www.penize.cz/terminovane-vklady 34 Zdroj: INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 [cit. 2013-05-02]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/pujcky/hypoteky/pruvodce/ 35 Citace: FINANCE MEDIA, a.s. Finance [online]. 2003 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/definice/

29

3 Praktická část 3.1 Kontaktování Kontaktní telefonát uskutečňujeme k osobám, se kterými jsme žádný kontakt ještě neměli. Jedná se o velmi účinnou metodu k získávání klientů, bohužel ale zabírá spoustu času. Volat se může klientům na doporučení nebo cizím klientům. Musí se počítat s tím, že při využívání této metody se finanční poradce může setkat s odmítnutím nebo námitkami. 1.

Nemám zájem, nic nechci…. Mám klienty, kteří měli podobný pocit, přesto těch 15 minut investovali a dnes mají radost, že to udělali. Vydělali totiž peníze a ušetřili spoustu času. Určitě Vás zajímá snížení a pohodlné zefektivnění Vašich výdajů, to je právě náplň mé práce. Můžeme se tedy na 15 minut sejít, abych Vám ukázal, jakým způsobem pracujeme?

2.

Už mám svého finančního poradce…. Tak to jste mě velice potěšil, chválím Vás. Jsem rád, že takhle pečujete o své finance. Každopádně bych se s Vámi rád sešel a sdělil Vám aktuální informace z finančního trhu. Přesvědčíte se aspoň, že Váš finanční poradce o Vás pečuje v maximálních silách.

3.

V současné době nemám žádné peníze…. Cílem mé práce je snížení a zefektivnění výdajů klienta. Záleží mi na tom, aby klienti opravdu platili pouze to, co je nezbytně nutné. Mohu Vám to přiblížit na krátké informační schůzce.

4.

O co přesně jde, zkuste mi to více přiblížit…. Jedná se o způsob, jak snížit nebo zefektivnit náklady na produkty z finančního trhu, a to pohodlnou cestou. Znáte naši společnost? My mimo jiné pořádáme ocenění Banka roku, ale hlavně patříme mezi nejsilnější poradenské společnosti na trhu. To znamená, mezi silné hráče. A díky naší pozici na trhu dokážeme vyvinout tlak na finanční instituce a třeba Vám vyjednat VIP podmínky. A vy tím uspoříte spoustu peněz a času a ten čas a peníze můžete pak věnovat třeba své rodině anebo rozvoji své společnosti. Co si o krátké konzultaci myslíte nyní? 30

5.

Řekněte mi to do telefonu…. Já poskytuji profesionální finanční poradenství a lidé se obvykle o penězích chtějí bavit osobně, s lidmi, které znají. Proto se za Vámi stavím, abychom se poznali. Bude Vám vyhovovat tento přístup? Jak jste na tom s časem v pondělí odpoledne?

6.

Zavolejte za týden a domluvíme se…. Právě v tuto chvíli si zadávám důležité termíny do svého diáře. A abych Vám mohl garantovat, že pro Vás budu mít příští týden prostor, potřebuji si ho vyznačit už teď. Pojďme se tedy zatím předběžně domluvit, a příští týden zavolám, abychom termín potvrdili. Mohu v pondělí a středu dopoledne, který termín si pro Vás mám zarezervovat?

7.

Takových poradců už mi volalo…. No vidíte, pane, a co konkrétně já mohu udělat pro to, abychom se setkali?

3.2 Schůzky 3.2.1 První schůzka Jedná se o informativní schůzku, kde se finanční poradce seznámí se svým klientem. Cílem této schůzky je získat důvěru a zájem klienta. První schůzka většinou trvá několik minut, aby co nejméně zatížila myšlení klienta a zároveň, aby klient neztratil pozornost a neměl strach z dalších schůzek. Nejdůležitější faktor pro vytvoření důvěry je první dojem. První věc, co klienta zaujme, je oblečení. Poradce by měl vypadat, co nejelegantněji a pokusit se vypadat v podobném stylu jako jeho klient. Během rozhovoru by se poradce měl snažit chovat jako odborník, zároveň by měl být přátelský, chápat pocity a situaci svého klienta a budovat empatii. Finanční poradce na schůzce představí svou službu a svou společnost. Poradce by neměl mít několikaminutový monolog. Klient tak ztrácí pozornost a procento pochopení této služby se snižuje. Proto je nejlepší zapojovat klienta do konverzace a vysvětlovat mu vše na nákresech a grafech. Klient pak všemu lépe porozumí a procento pochopení této služby se naopak zvyšuje. Dále je potřeba klienta připravit na to, co ho s poradcem čeká, aby věděl, do čeho jde a nebál se spolupráce. Zdůraznit mu, že je vše nezávazné, aby zmizel nátlak na klienta. Na této schůzce, která se většinou nazývá analýza, klient povídá o své finanční situaci, jak hospodaří s financemi. Většinou mluví klient, poradce se pouze ptá a navádí 31

klienta na cestu, kterou potřebuje, aby získal všechny potřebné informace. Na základě těchto informací pak poradce vytvoří finanční plán, který bude klientovi představen na další schůzce. Klient odkrývá své současné smlouvy, ze kterých se poradce dozvídá, které finanční produkty klient využívá. Poradce si smlouvy vypůjčuje nebo bere kopie. Zároveň klient mluví o svých záměrech a cílech do budoucna, vykresluje svá přání. Na této schůzce poradce pouze poslouchá, nic nekomentuje, neodpovídá na otázky a nehodnotí současnou finanční situaci klienta. Ve většině případů se toto unáhlené hodnocení může obrátit proti poradci, protože klient má například bližší vztah s osobou, která realizovala jeho současné smlouvy. Je lepší si vše rozmyslet a hodnotit až s argumenty v ruce. Poradce není schopen vyřešit klientovu situaci, případně navrhnul zrušit současné smlouvy, za několik minut, anichž by si vše zargumentoval a zkonzultoval se svýma kalkulátorama. Na první schůzce může také poradce sdělit způsob svého odměňování, pokud se klient zajímá. Je-li si poradce jistý, že obdržel dostatek podkladů pro vytvoření finančního plánu, domluví si s klientem druhou schůzku a odchází.

3.2.2 Druhá schůzka Druhá schůzka se koná přibližně týden po první schůzce. Je to doba, která pomůže klientovi uležet a srovnat si myšlenky v jeho hlavě a zároveň aby na všechny myšlenky a informace získané z první schůzky nezapomněl. Na základě podkladů poradce vytvořil finanční plán, ten nyní bude představovat a vysvětlovat klientovi. Než začne s představováním, měl by klienta zasvětit do oboru financí krátký rychlokurzem, který klienta vzdělá a ukáže mu, jak by se měl chovat ke svým financím, jak by měl řešit různé situace, co by mělo být pro klienta prioritou a jak vůbec finance fungují. Každý poradce používá své metody, je to vše na stejném principu. Každopádně by tento rychlokurz měl klientovi pomoci, aby porozuměl finančnímu plánu. Měl by přijít zcela sám na chyby, které měl nastaveny v současném finančním programu a uvědomit si, proč by měl být finanční program nastaven optimálně na jeho míru tak, jak mu předepsal jeho poradce. Po krátké vzdělávácí vložce, klient ukazuje konkrétní produkty s konkrétními čísly a nastavením. Klient všemu rozumí a kýve hlavou. Jsou mu vysvětleny detailnější možnosti jeho finančního programu. Po ukončení vysvětlování by měl poradce zodpovědět všechny otázky, které se honí v klientově hlavě. Finanční poradce by neměl tlačit na klienta, čeká, až si klient vše srovná v hlavě, pochopí a přijde si na vše sám. V tomto případě pak po předání návrhů v tištěné formě dochází 32

ke kladnému rozhodnutí, ve kterém klient má zájem realizovat nový finanční program. Domluví se termín třetí schůzky, která může být několik dní po druhé schůzce, zde bude docházet k realizaci smluv.

3.2.3 Třetí schůzka Tato schůzka se koná několik málo dní po druhé schůzce. Poradce nachystá potřebné smlouvy k podpisu a může dojít k realizaci smluv. Jedná se o administrativní část obchodu. Klient smlouvy kontroluje a před poradcem podepisuje. Jakoukoliv úpravu je lepší nechat na další schůzku a smlouvu nepodepisovat. Na konci této schůzky si za odměnu finanční poradce vyžádá několik kontaktů na doporučení, je-li klient spokojený. Jde o kontakty, kterým se poradce v průběhu týdne ozve se stejnou službou. Je vždy lepší, když klient sdělí své zkušenosti s poradcem lidem, na které dává své doporučení.

3.2.4 Servisní schůzka Servisní schůzka se koná několik měsíců po realizaci smluv. Jde o schůzku, na které si klient a finanční poradce pohovoří o současné situaci. Klient se svěří se změnami, které se v jeho finančním a rodinném okruhu, vyskytly. Finanční poradce provede nezávaznou analýzu a sdělí klientovi nejnovější informace a zajímavosti z finančního trhu. V případě zjištěných změn poradce navrhuje klientovi finanční plán s úpravami současných smluv.

3.3 Modeloví klienti Nyní představím dva modelové klienty. Ukáži jejich stávající finanční situaci a detailně rozeberu novou optimální finanční situaci do budoucna. Všechny návrhy řešení a optimalizace budou prováděny finančním poradcem ze společnosti Fincentrum. Finanční poradce využije produkty od smluvních partnerů této společnosti. Všechna data u klientů jsou smyšlená a fiktivně nastavena pro dobrý náhled. První klient se jmenuje Petr Novák a je mu 33 let, jeho povolání je kuchař. Druhý klient se jmenuje Michael Svoboda, který má partnerku Markétu a syna Samuela. Chci vykreslit rozdíl mezi člověkem, který žije sám a rodinou. Představím měsíční příjmy a výdaje obou klientů. Chci, aby každý viděl, jak to vypadá s finanční situací u dvou různých klientů a jakým směrem se řeší jejich optimalizace.

33

3.3.1 Základní údaje o klientovi č. 1 Klient: Petr Novák Datum narození: 5. 5. 1980 (33 let) Povolání: vedoucí kuchyně - kuchař Analýza výdajů Průměrné měsíční výdaje: 18 000 Kč Nezbytné výdaje: 16 000 Kč Rezerva na neočekávané výdaje: 1 500 Kč Celkové výdaje: 19 500 Kč Analýza příjmů a majetku Průměrný měsíční příjem: 30 000 Kč Majetek: domácnost v hodnotě 300 000 kč (standardní zařízení) Současné produkty: PF Allianz od 1. 7. 2012, měsíční příspěvek: 300 Kč Klient poskytl částku: pravidelně: 9 000 Kč/měsíčně

3.3.2 Cíle a potřeby klienta č. 1 Cíl bydlení Současné bydlení: byt 2+kk v hodnotě 1 200 000 Kč Cíl rodina Auto Škoda Fabia Ambiente – cena 250 000 Kč Kdy: 10. 7. 2013 Co pro to již udělal: nic Cíl zajištění životního standardu a majetku Zajistit pracovní neschopnost – úraz 34

Zajistit dlouhodobá rizika Zajistit „občanskou odpovědnost“ Zajistit „odpovědnost v zaměstnání“ Zajištění pojištění domácnosti Cíl soukromá renta Od 65 let – zachovat současný příjem na dobu 15 let Co pro to již udělal: spoří si v penzijním připojištění měsíční částkou 300 Kč od 1. 7. 2012 Cíl zhodnocování volných prostředků Investiční profil: dynamický Priority 1. Zajištění příjmu a majetku 2. Auto Škoda Fabia Ambiente 3. Soukromá renta

3.3.3 Optimální návrh řešení klienta č. 1 Návrh životního standardu a majetku Pojištění bytu a odpovědnosti za škodu z vlastnictví je řešeno ve smlouvě Společenství vlastníků bytových jednotek daného bytu a je v odpovídající výši pojistného krytí. Není tedy potřeba sjednávat další samostatné pojištění. Doporučuje se sjednat pojištění domácnosti ve výši předpokládané hodnoty zařízení bytu, což je podle informací poskytnutých klientem 300 000 Kč. Zajištění odpovědnosti z běžného občanského života se doporučuje řešit v jedné smlouvě s pojištěním domácnosti, důvodem je celková sleva, ale i bezproblémový proces pojistného plnění v případě pojistné události. Nejvýhodněji vychází produkt od ČSOB pojišťovny s celkovou částkou 821 Kč, byla zde využita obchodní sleva 15 %. Pojistná částka na domácnost je 300 000 Kč, spoluúčast 500 Kč. Smlouva obsahuje, jak 35

už bylo zmíněno výše, pojištění odpovědnosti za škodu v limitě pojistného plnění za škodu na zdraví 1 000 000 Kč, za škodu na věci 500 000 Kč a následné finanční škodě 250 000 Kč. S ohledem na pracovní zařazení klienta se doporučuje pojištění zaměstnance řešit ztrátu svěřených předmětů a používání pracovních strojů. Pojistná částka na této smlouvě bude 150 000 Kč, což je nejblíže k 4,5násobku mzdy klienta, kterou po klientovi může v případě způsobené škody zaměstnavatel požadovat. Spoluúčast 1 000 Kč. Byl vybrán produkt od společnosti Generali, která vyčísluje celkovou cenu na 2 233 Kč. Zajištění příjmu se doporučuje řešit variabilním životním pojištění Dolce Vita od pojišťovny Generali. Pojistné plnění v případě smrti by bylo vyčísleno částkou 280 000 Kč, tato částka je sjednána pouze na dobu 6 let, kdy bude splácen uvěr na auto. Není potřeba řešit smrt větší částkou nebo delší dobou. V současné době je klient bez dětí a bez dalších závazků. Z finančního hlediska na klientovi není nikdo závislý. Smlouva obsahuje několik připojištění, závažné onemocnění v částce 200 000 Kč. Tato částka bude klientovi vyplacena v případě závažné nemoci. Částka by se měla o klienta postarat po dobu nemoci, může nastat placená operace, případně finančně náročné léčení. Další připojištění jsou trvalé následky, ty by se měly pohybovat od hranice 500 000 Kč, klient má nastavenou částku na 800 000 Kč, při 100% poškození se částka zvyšuje na pětinásobek částky. Nejdůležitějším připojištěním je denní odškodné, to je klientovi nastaveno na 400 Kč. Měsícní příjem klienta je 30 000 Kč, v případě úrazu a neschopnosti chodit do práce bude klientovi vyplacena pouze částka 60 % z měsíčního příjmu,

to

znamená

18 000

Kč.

Bude

mu

měsíčně

chybět

40

%

čili

12 000 Kč. Tato částka mu bude vyplacena od pojišťovny v případě měsíčního úrazu. Připojištění invalidity je nastaveno částkou 600 000 Kč a částka na hospitalizaci je 200 Kč/den. Celé toto zajištění příjmu, po využití všech slev od poradce, by stálo 1 046 Kč. Návrh řešení auta Jednou z možností jak řešit cíl auta je sjednat si v budoucnu spotřebitelský úvěr u bankovní instituce. Výše úvěru bude 250 000 Kč a doba splácení 6 let. Po nákupu auta je potřeba sjednat si povinné ručení, s limity 60 mil. Kč při škodách na zdraví a 50 mil. při škodě na majetku. Dále možnost sjednání havarijního pojištění

36

s připojištěním skla a asistencí. U havarijního pojištění se doporučuje snižovat pojistnou částku ve výročí smlouvy z důvodu snižování se hodnoty auta. Návrh řešení soukromé renty Navrhuje si spořit v investičním produktu Conseq 1 600 Kč měsíčně po dobu 32 let. Jedná se o investiční program Horizont Invest v dynamickém portfoliu. Po zahájení čerpání pravidelné soukromé renty bude účet nadále zhodnocován v úrovni minimálně nad inflací. Touto cestou si klient naspoří přibližně 2 300 000 Kč. Aby mohl klient čerpat ve stáří důchod v podobě měsíčního příjmu 30 000 Kč (z toho 12 000 Kč od státu), potřebuje naspořit ze svých prostředků celkovou částku 2 500 000 Kč. Zbylou částku najdeme v garantovaném spoření penzijního připojištění, kde zvýšíme částku měsíčního příspěvku na 1 000 Kč. Využijeme tedy maximální státní příspěvek a klient si garantovanou cestou naspoří částku ve výši 480 000 Kč. Po sečtení těchto dvou variant nám vyjde čátka okolo 2 780 000 Kč. Je tedy splněn minimální požadavek klienta. Návrh řešení finanční rezervy Po celkovém plánu klientovi zbyly úspory. Klient poskytl celkovou částku, která zcela nebyla využita. Je zbytečné, aby peníze ležely na běžném účtě a „nevydělávaly“. Proto je dále klientovi navrhnuto, aby si spořil v jednom nejvýhodnějším spoření, které se jmenuje stavební spoření. Klient si zde bude tvořit rezervu částkou 1 700 Kč/měsíčně, což je měsíční částka, na kterou klient dostane nejvyšší státní příspěvek v podobě 170 Kč/měsíčně, navíc jeho úspory se zde budou zhodnocovat úrokem až 2 %. Silnou stránkou stavebního spoření je, že klient může kdykoliv požádat o úvěr s výhodným úrokem. Částku 4 400 Kč/měsíčně by si klient mohl posílat na spořicí účet u společnosti ING konto, zde by se prostředky spořily s ročním úrokem 1,5 %, který se připisuje každé čtvrtletí.

37

Tabulka 1 - Souhrn optimálního řešení klienta č. 1 Produkt

Společnost

Tarif

Cíl

Platba

VŽP

Generali

Dolce vita

zajištění příjmu

1 046 Kč/měsíčně

Penzijní připojištění

Allianz PF

spoření

soukromá renta

+ 700 Kč/měsíčně

Life cycle fond

Conseq

Horizont

soukromá renta

1600 Kč/měsíčně

Stavební spoření

Raiffeisen SS

spoření

tvorba rezervy

1700 Kč/měsíčně

Pojištění domácnosti

ČSOB poj.

DOMOV

zajištění majetku a občanské odpovědnosti

821 Kč/ročně

Odpovědnost zaměstnance

Generali

ZAMZAM

ostatní odpovědnost

2233 Kč/ročně

Spořicí účet

ING konto

spoření

okamžitá finanční rezerva

3700 Kč/měsíčně

Celkem

9 000 Kč/měsíčně

3.3.4 Základní údaje o klientovi č. 2 Klient: Michael Svoboda Datum narození: 23. 6. 1976 (36 let) Povolání: ekonom společnosti Partner: Markéta Svobodová Datum narození: 13. 8. 1976 (36 let) Povolání: mateřská dovolená (čekají druhé dítě) Dítě: Samuel Svoboda Datum narození: 4. 1. 2003 (10 let) Analýza výdajů Průměrné měsíční výdaje: 21 000 Kč Nezbytné výdaje: 19 000 Kč 38

Výdaje za nájem, který skončí po vyřešení bydlení: 4 000 Kč Rezerva na neočekávané výdaje: 4 000 Kč Celkové výdaje: 25 000 Kč Analýza příjmů a majetku Průměrný měsíční příjem Michaela: 40 000 Kč Průměrný měsíční příjem Markéty: 7 600 Kč Majetek: domácnost v hodnotě 600 000 Kč auto v hodnotě 260 000 Kč Současné produkty: stavební spoření, Markéta, 1 000 Kč/měsíčně povinné ručení (44 mil. Kč) a havarijní pojištění (400 000 Kč), 14 760 Kč/ročně pojištění domácnosti (450 000 Kč), 1 200 Kč/ročně penzijní připojistění, Markéta i Michael, od 1. 6. 2002, 500 Kč/měsíčně Klient poskytl částku: pravidelně: 20 000 Kč/měsíčně jednorázově: 200 000 Kč

3.3.5 Cíle a potřeby klienta č. 2 Cíl bydlení Současné bydlení: Podnájem Nové bydlení: Byt 3+1 v hodnotě 1 800 000 Kč Kdy: 21. 7. 2013 Co pro to již udělal: Markéta spoří na stavebním spoření měsíční částku 1 000 Kč

39

Cíl rodina Středoškolské vzdělání – požaduje 3 000 Kč/měsíčně po dobu 4 let Kdy: 1. 9. 2023 Co pro to již udělal: nic Vysokoškolské vzdělání – požaduje 5 000 Kč/měsíčně po dobu 5 let Kdy: 1. 10. 2027 Co pro to již udělal: nic Start do života Samuela – 250 000 Kč Kdy: 15. 6. 2029 Co pro to již udělal: nic Cíl zajištění životního standardu a majetku Zajistit pracovní neschopnost – úraz i nemoc Zajistit dlouhodobá rizika Zajistit „občanskou odpovědnost“ Zajistit „odpovědnost profesní“ Zajištění pojištění domácnosti a bytu Zajistit odpovídající povinné a havarijní pojištění Cíl soukromá renta Michael - od 65 let 20 000 Kč/měsíčně po dobu 15 let Co pro to již udělal: spoří si v penzijním připojištění měsíční částkou 500 Kč od 1. 6. 2002 Markéta – od 65 let 15 000 Kč/měsíčně po dobu 15 let

40

Co pro to již udělala: spoří si v penzijním připojištění měsíční částkou 500 Kč od 1. 6. 2002 Cíl zhodnocování volných prostředků Investiční profil Michael: dynamický Investiční profil Markéta: vyvážený

Priority 1. Zajištění příjmu a majetku 2. Byt 3+1 3. Vysokoškolské vzdělání 4. Středoškolské vzdělání 5. Start do života Samuela 6. Soukromá renta – Michael 7. Soukromá renta - Markéta

3.3.6 Optimální návrh řešení klienta č. 2 Návrh řešení životního standardu a majetku Doporučuji poslat žádost o výpověď k pojištění domácnosti. Smlouva bude vypovězena do lhůty šesti týdnů a nahrazena výhodnější pojistnou smlouvou. Pojištění nového bytu a pojištění domácnosti doporučuji řešit v jedné pojistné smlouvě. Důvodem je nejen celková sleva, ale hlavně jednodušší řešení v případě pojistné události. V této smlouvě bude zahrnuto také pojištění odpovědnosti za škody z vlastnictví nemovitosti a pojištění odpovědnosti z běžného občanského života. Do doby, než bude vyřešeno nové bydlení a jeho celkové pojištění, doporučuji změnu v pojištění domácnosti na její odpovídající hodnotu 600 000 Kč. Produkt byl vybrán od společnosti Wüstenrot, kde cena vychází na 2 610 Kč/ročně po využití partnerské slevy. Pojištění pracovní odpovědnosti bude řešena ve společnosti Generali. Limit pojistného plnění je 200 000 Kč, spoluúčast

41

1 000 Kč a sjednané připojištění – pokuty a penále v limitu pojistného plnění 30 000 Kč. Celková roční cena je 2 275 Kč. U stávající smlouvy povinného ručení a havarijního pojištění doporučuji změnu, a to snížení pojistné částky u havarijního pojištění na současnou hodnotu vozu 260 000 Kč. Tuto změnu je možné zrealizovat 6 týdnů před výročím smlouvy. Riziko pracovní neschopnosti a ostatní rizika doporučuji řešit u Pojišťovny České spořitelny. Její produkt Flexi životní pojištění vyšlo nejvýhodnější po všech stránkách. U Michaela bych řešil situaci následovně. Jednoznačně vysoká částka v případě smrti klienta, protože klient má syna a další potomek na cestě. Je tedy nutné řešit u klienta smrt. Částka milion po dobu 25 let by se měla o rodinu a děti postarat. Doba 25 let je dostačující pro klienta, než se z dětí stanou samostatně výdělečné osoby a nebudou finančně závislé na rodičích. Po době 25 let se změní částka na 100 000 Kč. Dalšími připojištěními jsou invalidita a trvalé následky. Částky jsou nastaveny tak, aby se dostatečně

postaraly

o

klienta

v úrazech

v rámci

těchto

připojištění

a zároveň aby se poskytla částka na splacení hypotečního úvěru. V případě smrti úrazem bude od pojišťovny vyplacena částka 200 000 Kč, při autonehodě se tato částka zdvojnásobuje. Denní odškodné ve výši 400 Kč pokrývá klientovu 40% chybějící částku v jeho měsíčním příjmu v době úrazu a měsíční neschopnosti pracovat. Při závažném onemocnění pojišťovna klientovi poskytne částku ve výši 150 000 Kč, která by se měla o klienta postarat v době jeho léčení. Další připojištění jsou hospitalizace z důvodu nemoci i úrazu, nastavená na 100 Kč denně a pracovní neschopnost v částce 300 Kč na den od 15. dne. Jako druhá pojištěná osoba bude partnerka Markéta, která má hlavní pojištění řešeno částkou 100 000 Kč v případě smrti. Invalidita a trvalé následky v dostačující částce. Závažné onemocnění řešeno částkou 150 000 Kč. Při úrazu Markéty pojišťovna vyplácí částku 300 Kč/denně. Hospitalizace vyčíslena 100 Kč/den a v případě pracovní neschopnosti, od 29. dne, obdrží druhý pojištěný denní dávku 200 Kč. Samuel jako dítě je ve stejné smlouvě jako jeho rodiče. Bude mít čtyři připojištění. Trvalé následky v minimální částce 1 000 000 Kč. Částka by se měla o dítě postarat v případě nepříjemného dlouhodobého zranění. Závažná onemocnění ve zvýšené částce než u jeho rodičů, a to v částce 400 000 Kč. U dítěte jsou připojištění levnější, můžeme si tedy dovolit zvýšit pojistnou částku. Denní odškodné nastaveno na 200 Kč, stejně tak hospitalizace. Celá rodina je pojištěna pod jednou „střechou“ v jedné smlouvě. Celkové měsíční pojistné se pohybuje na výši 2 293 Kč. Po dobu hypotečního úvěru bude 42

Michael navíc pojištěn u Generali v produktu Dolce Vita na případ smrti ve výši 1 700 000 Kč s klesající tendencí, měsíční platba bude 226 Kč. Na zajištění příjmu půjde měsíčně 2 519 Kč. Návrh řešení cíle bydlení Pořízení bytu v hodnotě 1 800 000 Kč bude řešeno hotovostí 180 000 Kč a hypotečním úvěrem ve výši 1 620 000 Kč. Navrhuji dobu splatnosti 20 let. Po vyřešení cíle bydlení doporučuji vytvořit investiční nástroj pro částečné nebo úplné předčasné splacení hypotečního úvěru. Měsíční splátka by se pohybovala okolo 9 000 Kč/měsíc. Návrh řešení cíle vysokoškolského a středoškolského vzdělání Navrhuji začít investovat měsíčně částku 4 000 Kč po dobu 5 let. Tak budou naspořeny prostředky, ze kterých bude možné pravidelně čerpat měsíční částku potřebnou pro středoškolské a vysokoškolské studium syna Samuela. Naspořená hodnota bude i po počátku čerpání finančních prostředků dále zhodnocována. Navrh řešení cíle start do života Samuela Doporučuji založit pro syna Samuela stavební spoření s měsíční platbou 1 700 Kč. Jedná se o měsíční příspěvek, kde bude od státu přispíván maximální státní příspěvek v hodnotě 170 Kč. Pokud bude po dobu trvání stavebního spoření vkládána tato částka, bude cíl start do života Samuela splněn na více jak 100 %. Návrh řešení cíle soukromá renta Navrhuji si spořit v investičním produktu společnosti Conseq. Michael by měl do investičního programu Horizont Invest vložit jednorázovou částku 60 000 Kč na dobu 29 let. Jedná se o dynamické portfolio. Touto cestou si klient naspoří částku okolo 520 000 Kč. Aby mohl klient čerpat ve stáří důchod v podobě měsíčního příjmu 20 000 Kč (z toho 14 000 od státu), potřebuje naspořit ze svých prostředků celkovou částku 1 000 000 Kč. Zbylou částku klient najde v garantovaném spoření penzijního připojištění, kde zvýšíme částku měsíčního příspěvku na 1 000 Kč. Využijeme tedy maximální státní příspěvek a klient si garantovanou cestou naspoří částku ve výši 510 000 Kč. Po sečtení dvou variant spoření vyjde částka okolo 1 030 000 Kč. Minimální požadavek klient je splněn. 43

Partnerka Markéta by měla vložit jednorázovou částku 110 000 Kč na dobu 29 let. Jedná se o vyvážené portfolio. Touto cestou si klienta naspoří částku okolo 520 000 Kč. Aby mohla klientka čerpat ve stáří důchod v podobě měsíčního příjmu 15 000 Kč (z toho 9 000 od státu), potřebuje naspořit ze svých prostředků celkovou částku 1 000 000 Kč. Zbylou částku klientka najde v garantovaném spoření penzijního připojištění, kde zvýšíme částku měsíčního příspěvku na 1 000 Kč. Využijeme maximální státní příspěvek a klientka si garantovanou cestou naspoří částku ve výši 510 000 Kč. Po sečtení dvou variant spoření vyjde částka okolo 1 030 000 Kč. Minimální požadavek klientky je splněn. Návrh řešení finanční rezervy Po celkovém plánu rodině zbyly úspory. Rodina poskytla celkovou částku, která zcela nebyla využita. Jak už jsem říkal, je zbytečné, aby peníze ležely na běžném účtě a „nevydělávaly“. Proto dále navrhuji, aby si rodina spořila ve výhodném stavebním spoření. Michael si založí novou smlouvu o stavebním spoření s měsíčním příspěvkem 1 700 Kč a využije maximální státní podporu v hodnotě 170 Kč. Markéta již má stávající smlouvu, takže pouze příspěvek povýšíme na částku 1 700 Kč se státním příspěvkem 170 Kč, navíc úspory se zde budou zhodnocovat úrokem až 2 %. Dále si klient jednorázově pošle částku ve výši 30 000 Kč na spořicí účet u společnosti Wüstenrot s ročním úrokem 2,3 %, který se připisuje každý měsíc. Měsíčně si zde bude klient spořit 3 974 Kč. Tabulka 2 - Souhrn optimálního řešení klienta č. 2 Platba Produkt

ŽP

Společnost

Poj. České spořitelny

Tarif

Cíl pravidelně

jednorázově

Flexi

zajištění příjmu

2 293 Kč /měsíčně

-

VŽP

Generali

Dolce vita

zajištění v případě smrti Michaela

226 Kč/měsíčně

-

Hypoteční úvěr

HB

Kus - kus

byt 3+1

9 000 Kč/měsíčně

-

Stavební spoření

Wüstenrot

spoření

start do života Samuela

1 700 Kč/měsíčně

-

44

Stavební spoření

Wüstenrot

spoření

tvorba rezervy Michaela

1 700 Kč/měsíčně

-

Stavební spoření

Wüstenrot

spoření

tvorba rezervy Markéty

+700 Kč/měsíčně

-

Pojištění domácnosti a nemovitosti

Wüstenrot

Plus

zajištění majetku a občanské odpovědnosti

2 610 Kč/ročně

-

Odpovědnost zaměstnance

Generali

ZAMZAM

ostatní odpovědnost

2 275 Kč/ročně

-

Penzijní připojištění

Allianz PF

spoření

soukromá renta Michaela

+500 Kč/měsíčně

-

Penzijní připojištění

Allianz PF

spoření

soukromá renta Markéty

+500 Kč/měsíčně

-

Life cycle fond

Conseq

Horizont

soukromá renta Michaela

-

60 000 Kč

Life cycle fond

Conseq

Horizont

soukromá renta Markéty

-

110 000 Kč

Spořicí účet

Axa

spoření

okamžitá finanční rezerva

3 974 Kč/měsíčně

30 000 Kč

20 000 Kč/měsíčně

200 000 Kč

Celkem

3.4 Rozdíl řešení návrhu od poradce z Fincentra a OVB Na modelovém klientovi č. 3, který se jmenuje Josef Dvořák a pracuje jako dělník, stručně a jednoduše ukáži hlavní rozdíly mezi návrhem řešení od finančního poradce ze společnosti Fincentrum a ze společnosti OVB. Jedná se o situaci, kde dva různí finanční poradci budou řešit cíl zajištění pracovní neschopnosti a cíl zajištění soukromé renty. Na těchto dvou bodech představím důležité rozdíly v návrhu řešení.

3.4.1 Základní údaje o klientovi č. 3 Klient: Josef Dvořák Datum narození: 15. 8. 1985 (27 let) 45

Povolání: dělník Analýza výdajů Průměrné měsíční výdaje: 11 000 Kč Nezbytné výdaje: 9 000 Kč Rezerva na neočekávané výdaje: 2 000 Kč Celkové výdaje: 13 000 Kč Analýza příjmů a majetku Průměrný měsíční příjem: 17 000 Kč Současné produkty: penzijní připojistění od 1. 12. 2012, 500 Kč/měsíčně Klient poskytl částku: pravidelně: 1 500 Kč/měsíčně

3.4.2 Cíle a potřeby klienta č. 3 Cíl zajištění životního standardu Zajistit pracovní neschopnost – úraz i onemocnění Zajistit dlouhodobá rizika Cíl soukromá renta Michael - od 65 let alespoň 16 000 Kč/měsíčně po dobu 15 let Co pro to již udělal: spoří si v penzijním připojištění měsíční částkou 500 Kč od 1. 12. 2012 Cíl zhodnocování volných prostředků Investiční profil: vyvážený

46

Priority 1. Zajištění příjmu 2. Soukromá renta

3.4.3 Optimální návrh řešení klienta č. 3 finančním poradcem z OVB Návrh řešení životního standardu Riziko pracovní neschopnosti doporučuje finanční poradce z OVB řešit u společnosti Allianz, která v produktu Mercury obstará zajištění klientova příjmu v případě úrazu. Klient žije sám a nemá žádné finanční závazky, není tedy potřeba u něj řešit smrt. Částka na smrt bude řešena minimální částkou v podobě 10 000 Kč. Výhodou produktu Mercury je, že klientovi bude vyplacena částka 500 000 Kč v případě smrti autonehodou, tato výhoda je v ceně produktu. Nabídka bude obsahovat mnoho připojištění. Závažná onemocnění pokryjí klienta v době léčby, která může být i placená. Invalidita je nastavena na půl milionu a trvalé následky na 600 000 Kč. Důležitým bodem je denní odškodné. To poradce nastavil na výši jeho příjmu. Klientův příjem je 17 000 Kč. Jestliže klient nepůjde měsíc do práce z důvodu úrazu, na běžný účet klienta dorazí pouze 60 % z plné částky klienta. Zbylé procento mu poskytne pojišťovna a to v podobě denní dávky 200 Kč. Další připojištění je hospitalizace, která při pobytu v nemocnici je nastavena na 100 Kč/den. Stejné připojištění, akorát se jedná o hospitalizaci úrazem, je nastavena na 200 Kč/den. Celé pojištění je ohodnoceno měsíční platbou 895 Kč. Návrh řešení cíle soukromá renta Cíl soukromá renta řešil finanční poradce z OVB ve stejném produktu. V investičním produktu Mercury nastavil spořící složku na 500 Kč měsíčně. Klient má přání v důchodu dostávat 16 000 Kč (z toho od státu 12 000 Kč) po dobu 15 let. Ze stávajícího penzijního připojištění si klient naspoří přibližnou sumu 290 000 Kč. Zbývá ještě naspořit částku okolo 430 000 Kč. Tu získá v investičním produktu Mercury, který na konci pojištění klientovi vyplatí hodnotu fondu 530 000 Kč. Poradce z OVB tedy po součtu těchto dvou čísel splnil lehce nad limit požadavek klienta. Toto nastavení spoření stojí 500 Kč/měsíc.

47

Celkový přehled investičního produktu Mercury: 

Smrt

10 000 Kč (v případě autonehody 500 000 Kč)



Závažná onemocnění

100 000 Kč



Invalidita

500 000 Kč



Trvalé následky

600 000 Kč



Denní odškodné

200 Kč



Hospitalizace

100 Kč



Hospitalizace – úraz

200 Kč



Spoření

500 Kč (hodnota fondu – 530 000 Kč)



Měsíční pojistné

1 395 Kč

3.4.4 Optimální návrh řešení klienta č. 3 finančním poradcem z Fincentra Návrh řešení životního standardu Finanční poradce z Fincentra zvolil na rizikovou část společnost Generali, která se může chlubit svým produktem Dolce Vita. V tomto produktu nastavil poradce stejná čísla jako kolega z konkurenční společnosti. Stejná částka na smrt, žádná částka na smrt v případě autonehody v ceně není. Závažná onemocnění, invalidita, trvalé následky a denní odškodné řešeny stejnou částkou. Hospitalizace nastavena na částku 100 Kč/denně. V případě, že by se klient dostal do nemocnice úrazem, automaticky se zvyšuje částka denního odškodného na dvojnásobek, tz. hospitalizace úrazem je nastavena na 200 Kč/denně. V produktu Dolce Vita poradce bude řešit pouze úrazovou část, která cenově vychází na 707 Kč. Celkový přehled úrazového produktu Dolce Vita: 

Smrt



Závažná onemocnění

100 000 Kč



Invalidita

500 000 Kč



Trvalé následky

600 000 Kč



Denní odškodné

200 Kč



Hospitalizace

100 Kč



Hospitalizace – úraz

200 Kč



Měsíční pojistné

707 Kč

10 000 Kč

48

Návrh řešení cíle soukromá renta Cíl soukromá renta bude finanční poradce z Fincentra řešit poněkud odlišnou cestou. Vybral společnost Conseq a klientovy peníze bude spořit přímou investicí. Měsíční platbu nastavil na 500 Kč měsíčně, stejně jako kolega z konkurence. Klient má přání v důchodu dostávat 16 000 Kč (z toho od státu 12 000 Kč) po dobu 15 let. Ze stávajícího penzijního připojištění si klient naspoří přibližnou sumu 290 000 Kč. Zbývá tedy naspořit nemalou částku okolo 430 000 Kč. Tu klient obdrží v investičním programu Horizont Invest. Poradce zvolil vyvážené portfolio pro počátek programu. Získaná suma by měla být okolo 670 000 Kč, vyšší než u strategie zvolené finanční poradcem z OVB. Po součtu částek získané od společnosti Conseq a od produktu penzijní připojištění se klient dostane na hodnotu peněz až 960 000 Kč. Poradce z Fincetra splnil požadavek vysoce nad limit. Nastavení stojí 500 Kč/měsíč. Celkový přehled investičního programu Horizont Invest: 

spoření



celková platba (vč. Dolce Vity)

500 Kč (hodnota fondu 670 000 Kč) 1 207 Kč/měsíc

3.4.5 Shrnutí návrhu řešení klienta č. 3 Viděli jsme jednu situaci vyřešenou dvěma finančními poradci, jednoho ze společnosti OVB a druhého ze společnosti Fincentrum. Každý poradce se vydal zcela odlišnou cestou. Každá cesta vykazuje jiné hodnoty naspořených peněz, jiných cen, jiných rizik a samozřejmě také jiných provizí poradců. Finanční poradce ze společnosti OVB zvolil cestu, ve které spojil rizika a spoření do jednoho produktu. Jde o investiční produkt Mercury. Finanční poradce zvolil variantu, ve které klientovi rozdělil rizikovou část a spořící část do dvou různých produktů, a to do variabilního životního pojištění Dolce vita od společnosti Generali a do investičního programu Horizont Invest od společnosti Conseq. Oba výborně nastavili rizikovou stránku klienta. Stejné hodnoty se ale odlišují cenově. Poradce z OVB klientovi nabídl úrazovou část za 895 Kč, tu stejnou nabídku zajistil poradce z Fincentra za 707 Kč. Tím šetří klientovi ročně víc jak 2 160 Kč. Co se týče spořící části, klient by si u každého návrhu řešení posílal stejnou měsíční platbu. Liší se pouze v „trase cestování“ dané platby. V návrhu řešení od poradce z OVB odesílá klient platbu pojišťovně, která platbu přijímá a následně odesílá investiční společnosti, která podle sjednaných podmínek v pojistné smlouvě, rozděluje peníze do 49

určitých fondů. Klient platí své peníze nepřímo přes pojišťovnu do investičního fondu, utratí dvojnásobné poplatky. Na druhou stranu poradce z Fincentra zvolil variantu přímé investice, kde klient bude odesílat peníze rovnou do investičního fondu, který peníze rozdělí stejně jako první návrh z OVB. Klient zaplatí tedy poplatky pouze jednou. Hodnota fondu na konci sjednané doby bude 670 000 Kč, což je o 140 000 Kč více než kdyby si klient spořil v investičním produktu. A navíc klient po součtu rizikové stránky a spořící stránky ušetří 188 Kč měsíčně. Ohledně ohodnocení finančních poradců na tom vyjde lépe poradce z OVB. Za poskytnutí produktu Mercury od společnosti Allianz mu náleží odměna v hodnotě 10 275 Kč. Poradci, který klientovi nabídl produkt Dolce vita od společnosti Generali a program Horizont Invest od společnosti Conseq, bude za výhodnější nastavení náležet provize v částce 7 340 Kč. Poradce z OVB bude tedy ohodnocen o 2 935 Kč více než poradce z Fincentra.

50

4 Závěr Finančnímu poradenství se v České republice velmi daří. U nás má tato služba velkou budoucnost, i když ještě není rozvinutá jako v západních zemích. Jsem rád, že jsem se mohl dostat do oboru finančního poradenství. Jak český národ, tak i já jsem nebyl otevřen a nevěřil jsem této službě. Postupem času a zjišťováním informací jsem si vytvořil svou vlastní představu a uvědomil jsem si, že mi finanční poradenství může velmi pomoci se zajištěním mých cílů a přání, a to výběrem z toho nejlepšího, co finanční trh poskytuje. Na druhou stranu jsem si uvědomil, že velmi záleží s jakým finančním poradcem a s jakou společností spolupracujete. Na finančním trhu je velmi špatná orientace. Pro lidi, kteří nepochází přímo z oboru, je velmi těžké se vyznat ve všech produktech. Zároveň není lehké určit dobrou práci finančního poradce. Je to stejné jak u doktora. Ten také předepisuje léky a určuje léčbu a většina pacientů nepozná, jestli existuje lépe zvolený způsob. Myslím si, že by se měly zvýšit nároky na finančního poradce a zpřísnit vybírání nových spolupracovníku do týmů tak, aby každý finanční poradce byl schopen poradit svému klientovi více jak dobře a splnit jeho požadavky v rámci možností. Vycházím ze své vlastní zkušenosti. Kdysi jsem potřeboval jednorázově investovat peníze, aby zbytečně „nestály“ na běžném účtě. Chtěl jsem, aby mi peníze „vydělávaly“. Dostal jsem se do kontaktu se společností OVB Allfinanz, bohužel mi nikdo nebyl schopný nabídnout návrh podle mých požadavků. Nevím, jestli neměli kvalifikaci na produkt mých požadavků, nebo ho prostě neuměli využívat od své společnosti. Musel jsem využít nabídek od své banky. Za nějaký čas jsem řešil stejnou situaci, do kontaktu jsem se tentokrát dostal se společností Fincentrum. Ti mi vytvořili nabídku podle mých představ a další den jsem spokojeně podepisoval smlouvy. Cílem mé práce bylo ukázat výhody a nevýhody finančního poradenství. Přiblížit detailní spolupráci mezi finančním poradcem a klientem. Chtěl jsem změnit českému národu negativní postoj na finanční poradenství a vykreslit službu jako silnou stránku. To, jak se mohou finanční poradci lišit, jsem ukázal na modelovém klientovi, který příjímá návrhy od finančního poradce ze společnosti Fincentrum a ze společnosti OVB Allfinanz. Společnost OVB Allfinanz působí na finančním trhu delší dobu, je větší, má více klientů a finančních poradců, je tedy možnost, že zde najdeme více nekvalitních 51

poradců. Ti kazí pověst této společnosti u českého národa. U svého modelového klienta č. 3 jsem chtěl ukázat základní přemýšlení dvou různých finančních poradců z různých společností. Nemohu říci, že by se stejně nebo jinak zachovali jiní finanční poradci ze stejné, anebo konkurenční společnosti. Nedá se určit, která společnost je lepší nebo horší. Samozřejmě záleží na nástrojích, jako je vzdělání, zázemí, smluvní partneři společnosti atd. Jsou to ale většinou věci, které sám finanční poradce může ovlivnit pouze výběrem své společnosti. Vždy záleží nejvíce na individuálním přemýšlení a etice finančního poradce samotného. Své dílo budu využívat jako návod a ukázku pro své nové spolupracovníky, aby pochopili podstatu finančního poradenství a ulehčil se jim tak vstup do „bran“, ve kterých jednou mohou najít lásku, zálibu, nové přátele, spokojenost nebo bohatství.

52

5 Použité zdroje Literatura PAVEL KOHOUT. Investiční strategie pro třetí tisíciletí: 6. přepracované vydání. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010, 227 s. ISBN 978-80-247-3315-9. ROBERT T. KIYOSAKI. Bohatý táta, chudý táta. Praha: Pragma, 2001. ISBN 807205-822-3. JOSEF JÍLEK. Finanční a komoditní deriváty v praxi. Praha: Grada Publishing, a.s, 2010. ISBN 978-80-247-3696-9. TYL, Tomáš. PETR SYROVÝ. Osobní finance: Řízení financí pro každého. Praha: Grada Publishing, 2011. ISBN 978-80-247-3813-0. TOMÁŠ JEŽEK. Peníze a trh. Praha: Portál, s.r.o., 2002. ISBN 80-7178-685-3. WILLIAM A. COHEN. Staňte se úspěšným poradcem. Brno: CP Books, a.s., 2005. ISBN 80-251-0530-X. Příručka Fincentrum Internetový zdroj OVB ALLFINANZ, a.s. OVB Allfinanz [online]. 2009 [cit. 2013-01-08]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti.aspx SWISS LIFE SELECT. Swiss Life Select [online]. 2013 [cit. 2013-01-23]. Dostupné z: http://www.swisslifeselect.cz/cs/home/onas/swisslifeselect_ceskarepublika.html PARTNERS FINANCIAL SERVICES, a.s. Partners finanční poradenství jinak [online]. 2010 [cit. 2013-01-26]. Dostupné z: http://www.partners.cz/cs/o-partners/ospolecnosti/ BROKER TEAM, a.s. Broker Team [online]. 2013 [cit. 2013-02-07]. Dostupné z: http://www.brokerteam.cz/index.php/historie CZI, s.r.o. FinančníVzdělávání.cz [online]. 2007 [cit. 2013-02-23]. Dostupné z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=394 53

COPYRIGHT, s.r.o. Penízenavíc.cz najdeme společně [online]. 2009 [cit. 2013-03-21]. Dostupné z: http://www.penizenavic.cz/clanky/je-financni-plan-mytus-nebo-skutecnesluzba-s-pridanou-hodnotou INTERNET INFO, s.r.o. Měšec [online]. 1998 [cit. 2013-04-05]. Dostupné z: http://www.mesec.cz PARTNERS MEDIA, s.r.o. Peníze.cz [online]. 2000 [cit. 2013-04-14]. Dostupné z: http://www.penize.cz FINANCE MEDIA, a.s. Finance [online]. 2003 [cit. 2013-05-04]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/definice/

54

6 Seznam tabulek Tabulka 1 - Souhrn optimálního řešení klienta č. 1 ........................................................ 38 Tabulka 2 - Souhrn optimálního řešení klienta č. 2 ........................................................ 44

55

7 Seznam obrázků Obrázek 1 – Finanční poradenství závislé na finančních institucích .............................. 11 Obrázek 2 – Nezávislé finanční poradenství (Zdroj: Fincentrum) ................................. 12 Obrázek 3 - Logo společnosti Fincentrum (Zdroj: Fincentrum) ..................................... 13 Obrázek 4 - Logo společnosti OVB Allfinanz (Zdroj: OVB Allfinanz) ........................ 13

56

8 Seznam příloh Příloha 1 – pojistná smlouva klienta č. 3 – Dolce vita Příloha 2 – pojistná smlouva klienta č. 3 – Mercury

57

Příloha 1 – pojistná smlouva klienta č. 3 – Dolce vita

58

59

60

Příloha 2 – pojistná smlouva klienta č. 3 – Mercury

61

62

63