VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

Nezávislé finanční poradenství – jeho význam p ro ř e š e n í f i n a n č n í c h p ro b l é m ů k l i e n t ů v tomto období Bakalářská práce

Autor: Petr Kopecký Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2013

Zadání

Anotace Tato bakalářská práce je zaměřena na finanční poradenství a dovednosti finančních poradců s cílem tyto postupy prověřit a optimalizovat pro fyzické osoby. Teoretická část je zaměřena na práci finančních poradců a jejich dovednosti. Jsou zde popsány jednotlivé společnosti nabízející finanční poradenství. V praktické části jsou vybrány dvě společnosti a jejich produkty jsou nabídnuty určitým fyzickým osobám. Praktická část dále obsahuje možnosti využití finančních nabídek pro fyzické osoby. Zjištěné informace lze použít pro zlepšení práce finančních poradců.

Klíčová slova manažerské řízení, komunikace, rozhodování, finanční plán, finanční poradce, poradenská společnost

Annotation This work is focused on financial counseling and specific aktivity of financial advisors.The thesis deal with to verifycations and optimizations for individuals. The theoretical part is focused on the business of financial advisors and their skills. There are particular companies offering the financial advices. In the practical part two companies are selected and their products are offered to certain individuals. The practical part contains the possibility of using financial incentives to individuals. The information obtained can be used to improve the work of financial advisors.

Key words managerial control, communication, decision making, financial planning, financial advisor, consulting company

Rád bych poděkoval vedoucí své bakalářské paní Ing. Luďce Jirků za cenné rady, kontrolu a vedení při zpracování bakalářské práce. Dále děkuji společnostem Fincentrum, a. s. a OVB Allfinanz, a. s. za poskytnuté informace, které vedly k vytvoření této bakalářské práce.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 13. 5. 2013 ..................................................... Podpis

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 8 Teoretická část ............................................................................................................................ 9 Finanční poradenství ....................................................................................................... 9

1 1.1

Nezávislé finanční poradenství .................................................................................... 9

1.2

Společnosti zabývající se finančním poradenstvím ................................................... 10

1.3

Historie finančního poradenství................................................................................. 12 Finanční problémy klientů ............................................................................................ 13

2 2.1

Problematika finančního plánování ........................................................................... 13

2.2

Finanční gramotnost .................................................................................................. 13 Produkty finančního poradenství .................................................................................. 16

3 3.1

Pojištění domácností .................................................................................................. 16

3.1.1 3.2

Pojistná rizika ..................................................................................................... 16

Životní pojištění ......................................................................................................... 17

3.2.1

Rizikové životní pojištění................................................................................... 17

3.2.2

Kapitálové životní pojištění ............................................................................... 18

3.2.3

Investiční životní pojištění ................................................................................. 18

3.2.4

Flexibilní životní pojištění ................................................................................. 19

4

Dovednosti finančních poradců ..................................................................................... 20

4.1

Příprava jednání ......................................................................................................... 20

4.2

Obchodní jednání ....................................................................................................... 21

Praktická část ............................................................................................................................ 22 5

Představení Fincentrum, a. s. a OVB Allfinanz, a. s. .................................................... 22

5.1

Fincentrum a. s. ......................................................................................................... 22

5.2

OVB Allfinanz, a. s. .................................................................................................. 28

6 6.1 7

Porovnání práce finančních poradců ............................................................................. 35 Analýza potřeb zákazníka .......................................................................................... 35 Porovnání nabídky pojištění .......................................................................................... 37

7.1

Nabídka finančního plánu společnosti Fincentrum, a. s. ........................................... 37

7.2

Nabídka finančního plánu společnosti OVB Allfinanz, a. s. ..................................... 40

7.3

Porovnání práce nabídky a práce finančních poradců ............................................... 42

Závěr......................................................................................................................................... 43 Seznam použité literatury ......................................................................................................... 45 Seznam použitých internetových zdrojů .................................................................................. 46 Seznam grafů ............................................................................................................................ 47 Seznam tabulek ........................................................................................................................ 47

Seznam příloh ........................................................................................................................... 48

Úvod Tématem této bakalářské práce je „nezávislé finanční poradenství, jeho význam pro řešení finančních problémů klientů v tomto období“. Práce se zabývá finančním poradenstvím z pohledu jednotlivých služeb, které nabízejí firmy finančního poradenství jednotlivým klientům. Finanční poradenství se stává důležitou součástí bankovního sektoru a jeho přínos se v současném ekonomicky vypjatém období rapidně zvyšuje. Motivací výběru tématu je zájem autora o finanční poradenství. Role finančních poradců v českém prostředí není jednoduchá. Na rozdíl od amerického prostředí nejsou vnímáni dostatečně důvěryhodně i přes téměř dvě desetiletí pozice na českém trhu. Toto východisko se stalo podkladem pro určení cílů práce. Práce si klade za cíl zesílit povědomí o službách finančních poradců u širší veřejnosti a přispět k širší orientaci mezi službami poskytovanými na finančním trhu. Zjistit finanční gramotnost obyvatel České republiky. Teoretická část vychází z analýzy dostupných pramenů. Praktická část vznikla na základě studia produktů jednotlivých společností, jejich analýzy a vzájemné komparace. Práce se skládá z teoretické a praktické části. V teoretické části je představeno jádro finančního poradenství, nejvýznamnější společnosti poskytující finanční poradenství, historie vývoje finančního poradenství. Práce se také zabývá nejzávažnějšími problémy klientů, kdy se zaměřuje na problémy fyzických osob a navrhuje jednotlivé finanční produkty s cílem vyřešit finanční problémy klientů. V závěru teoretické části jsou představeny konkrétní dovednosti, které by měl finanční poradce ovládat při práci s klienty. V praktické části je výše popsaná problematika aplikovaná na konkrétní objekty trhu. Konkrétním fyzickým osobám jsou představeny určité finanční produkty společností Fincentrum, a.s. a OVB Allfinanz, a. s. Na vybrané subjekty je aplikován finanční plán s cílem porovnat práci finančních poradců.

8

Teoretická část 1

Finanční poradenství

Finanční poradenství zažívá v současné době významný rozmach. Rozumět svým financím není jen otázkou prestiže, v posledních letech jde o nutnost. Na trhu finančních poradců jsou opravdoví znalci, kteří dokáží klientovi sestavit finanční plán na míru. Mohou svému klientovi

poradit jak využít volných finančních prostředků a ochránit před nenadálými

výdaji.1 Nicméně právě rychlý rozvoj finančního poradenství, krátká doba vzdělávání a téměř žádné požadavky pro statut finančního poradce způsobují, že se na trhu pohybuje velké množství nekvalifikovaných finančních poradců.2 Gabriela Oškrdalová vysvětluje finanční poradenství na serveru Finance.cz jako řešení pro využití financí klienta. Finanční poradenství napomáhá klientovi s výhodným umístěním finančního produktu do jeho portfolia. Nelze ovšem zapomínat, že škála produktů v portfoliu finančního poradenství je velmi široká a zaměření se pouze na jednu oblast vychází buď z potřeb zákazníka či jde o nedostatečnou nabídku finančního poradce. Tato situace je částečně řešena nabídkou nezávislých finančních poradců, kteří disponují větší skálou produktů.3

1.1 Nezávislé finanční poradenství Nezávislým finančním poradenstvím se rozumí zjištění analýza potřeb klienta, jeho tržních možností, studium právních dokumentů a smluv. Povinností finančního poradce je objektivně upozornit klienta na výhody a nevýhody investic a doporučit finanční i časový plán. Předvést produkt v praxi bez nabízení či jeho prodeje. Nezávislé poradenství také představuje průběžnou kontrolu dlouhodobých a krátkodobých cílů s výsledky, které se mění pro potřeby klienta v důsledku změn na trhu. Upravuje stanovené plány. Nezávislé poradenství je vysoce kvalifikovaná činnost. Její poskytovatel

1

KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce: aneb co Vás neměl kdo naučit. Olomouc: ANAG, 2012, 151 s. ISBN 978-80-7263-767-6 2 KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce: aneb co Vás neměl kdo naučit. Olomouc: ANAG, 2012, 151 s. ISBN 978-80-7263-767-6 3 OŠKRDALOVÁ, Gabriela. O finančním poradenství. Finance.cz [online]. 2009 [cit. 2012-10-17]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/271696-o-financnim-poradenstvi-/

9

musí mít jak teoretické znalosti tak především několikaletou praxi a zkušenosti s konkrétními společnostmi, aby mohl navrhnout svým klientům jak převést finanční plány do praxe. Nezávislé poradenství je činnost, která je placená.4

1.2 Společnosti zabývající se finančním poradenstvím Na konci roku 2009 bylo v České republice registrováno k poskytování finančního poradenství celkem 38 bankovních institucí. Evidence jednotlivých finančních institucí je obtížná z důvodu vysoké proměnlivosti těchto firem na trhu. Společnost ukončující svou činnost změní obvykle svou značku a pokračuje v činnosti pod jiným názvem. V této části bakalářské práce budou představeny nejvýznamnější nezávislé finančně poradenské společnosti na trhu finančních poradců.

Broker Consulting, a.s. Broker Consulting je tuzemská společnost s nabídkou finančního poradenství. Klienti služby společnosti vyhledávají především kvůli detailnímu srovnání téměř všech způsobů financování bydlení. Společnost požívá pro porovnání produktů vlastní software, který byl vyvinut speciálně pro tyto produkty. Dále společnost nabízí na míru upravené služby spoření, pojištění a financování bydlení. V roce 2008 zaznamenala společnost velký nárůst zájmů o pozici finanční poradce.5

Broker Trust, a.s. Broker Trust byla založena v roce 2001 jako česko-irská finanční společnost. Funguje na principu poolové organizace. Tento způsob je běžný pro servisní organizace především v západní Evropě a v USA. Služeb společnosti využívá nyní přibližně 370 společností a skupin. Společnost má přibližně 2000 finančních poradců. Informační systém společnosti využívají finanční poradci pro usnadnění práce především pro vyhledání v nabídce produktů spoření, pojištění, investování a hypotečních úvěrů.6

4

Půjčka CZ. Půjčka CZ: Poradenství-finanční, nezávislé [online]. ©2012 [cit. 2012-10-18]. Dostupné z:

http://www.pujcky-hypoteky.eu/produkty/poradenstvi 5

ŠINDELÁŘ, Jiří. Trh finančního poradenství v ČR – Kdo je kdo? II. Finance.cz [online]. 2010 [cit. 2013-0418]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/260082-trh-financniho-poradenstvi-v-cr-kdo-je-kdo-ii-/ 6 ŠINDELÁŘ, Jiří. Trh finančního poradenství v ČR – Kdo je kdo? III. Finance.cz [online]. 2010 [cit. 2013-0418]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/260082-trh-financniho-poradenstvi-v-cr-kdo-je-kdo-iii/

10

Partners Financial Services Partners Financial Services, a.s., je česká akciová společnost. Byla založena v roce 2007 s nabídkou nezávislého finančního poradenství. Společnost Partners Financial Services, a.s., má v současnosti miliardový roční obrat a přibližně 200 000 klientů. Mezi skupinu Partners dále patří Partners média a Partners Akademie a Partners investiční společnost.7

Swiss Life Select Swiss Life Select je švýcarská společnost. Která do konce března 2013 působila na českém trhu prostřednictvím společnosti AWD Holding. Přejmenování proběhlo především z důvodu Švýcarského know-how. Nabízí nezávislé finanční poradenství, je jedinou švýcarskou finanční společností nabízející poradenství v České republice. Skupina Swiss Life Select má přibližně 7000 zaměstnanců a obrat 400 miliard korun8 Tyto společnosti jsou největšími konkurenty další významných společností OVB Allfinanz a. s. a Fincentrum a. s., které jsou představeny a porovnávány v další části práce. Pořadí podle počtu klientů zobrazuje tabulka č. 1. Společnost Swiss Life Select je v tomto případě ještě zastupována dceřinou společností AWD Holding. Graf 1: Pořadí dle počtu klientů

Zdroj: Investujeme.cz [2008]

7

O společnosti. Partners Financial Services, a.s. [online]. 2007 [cit. 2013-04-19]. Dostupné z: http://www.partners.cz/cs/o-partners/o-spolecnosti/ 8 Profil společnosti. Swiss Life Select Česká republika [online]. 2013 [cit. 2013-04-19]. Dostupné z: http://www.swisslifeselect.cz/cs/home/onas/swisslifeselect_ceskarepublika.html

11

1.3 Historie finančního poradenství Úspěch země je odvozován od úspěchu každého člověka. Finance provázejí lidstvo tisíce let. Základ finančního poradenství byl položen v Babyloně, jejich principy jsou využívány dodnes. Babylon byl jedním z nejbohatších měst starověku, jeho občané velmi bohatými lidmi své doby. Znali hodnotu peněz, pravidla o zisku a tvorbě úspor. V návaznosti na koloběh peněz lidé zjišťovali první informace o pohybu peněz. S koloběhem peněz vznikaly první zkušenosti, které finančníci předávali dál.9 V České republice došlo k rozvoji finančního poradenství po roce 1993. Jeho význam stoupal v roce 2008 po nástupu celosvětové krize mnoho obyvatel, řešilo své problémy s nedostatkem práce právě tím způsobem, že začali pracovat v těchto finančně poradenských společnostech. V současné době pokračuje zvedající se zájem o finanční služby, neboť situace na trhu s penězi je spíše spořivá.

9

CLASON, George S. a [z angličtiny přeložila Marta KOTYZA]. Nejbohatší muž v Babylóně. Vyd. 1. Praha: JK, 1996. ISBN 80-853-8730-1.

12

2

Finanční problémy klientů

Problematika hospodaření s financemi nelze vztahovat pouze na Českou republiku. Jedná se o celosvětový problém, kterým se zabývá mnoho zahraničních výzkumných institucí. Index Smart Money, který byl vytvořen na základě odpovědí účastníků ankety, zkoumá finanční vzdělanost, chování, ale i praktické užití finančních produktů nadnárodního průzkumu finanční gramotnosti. Index by se dal vysvětlit přibližně jako soubor otázek a odpovědí, jak zvládáme naše finance. Z celkem sta procent získali Češi 56 %, což se ukazuje jako poměrně nízký výsledek. Podobně si nicméně vedli Lotyši s 55 % a Maďaři 55 %, nejhůře si však vedli Rumuni 51 % a Rusové 50 %. S dotazníku vyplývá, že špatná finanční gramotnost je věcí k řešení v mnoha státech, převážně v těch, které nedisponují dlouholetou tradicí finanční nabídky a kde nedochází finančnímu vzdělávání.

2.1 Problematika finančního plánování S finančním poradenstvím do určité míry souvisí také problematika finančního plánování jednotlivých subjektů. Mnoho subjektů nemá stanoven konkrétní plán svých příjmů a výdajů. Pokud není plánování prováděno pravidelně, nemá domácnost přísun informací o svých peněžních tocích, které uvnitř probíhají. Velmi často nastává situace, kdy má domácnost rozvrženy příjmy i výdaje, nicméně členové provádějí to, co dělali dosud. Na konci měsíce zjistí, že sice měli výborný plán, ale nebyli schopni plán dodržet.10

2.2 Finanční gramotnost Základní definice finanční gramotnosti je definována jako osobní odpovědnost za hospodaření s penězi.11 Tím se rozumí především „schopnost číst, analyzovat, řídit a komunikovat

DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, s. 208-209. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-80-7400-008-9. 11 DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, 312 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978807-4000-089. 10

13

o osobních finančních podmínkách, které ovlivňují hmotnou životní úroveň“ (Dvořáková, 2011, s. 13)12 Finanční gramotnost je měřena od nižších úrovní jednotlivců ke skupinám, tak aby byl zajištěn makroekonomický nadhled. Většinou je gramotnost zkoumána ve skupinách spoření, půjčky, investování a rozpočtování. Záměrem měření je nejen získat výsledky, ale také získat názory a postoje účastníků k osobních financím.13 V České republice se problematikou finanční gramotnosti zabývá několik organizací. Ústředním orgánem je Ministerstvo financí, které v roce 2010 společně s Českou národní bankou realizovalo výzkum finanční gramotnosti mezi českými občany. Výzkum byl prováděn v kategoriích Domácí finance, Vytváření rezerv a Finanční produkty. Z Domácích financí bylo zjištěno, že o příjmech domácnosti má přehled 92 % obyvatel. V případě rozhodování o financích domácností v 44 % rozhoduje pouze jedna osoba, v 33 % dvě osoby v domácnosti. Finanční rozpočet sestavuje 45 % domácností a z nich 95 % provádí kontrolu.14 Vytváření rezerv provádí 60 % obyvatel. Na nenadálé výdaje spoří 57 % obyvatel. Okamžitě zakoupit větší spotřebič může 65 % obyvatel. Na nenadálou ztrátu příjmu peněz spoří 35 % obyvatel. Zajištění na důchod uvažuje 59 % obyvatel.15 Finanční produkty využívá většina obyvatel. Ve většině, však jde pouze o základní nabídku. Lidé využívající jakýkoliv finanční produkt v období prvních dvou let uvádějí jako prvotní informaci o produktu internet či doporučení nezávislého finančního poradce, případně radu od známých. O debetních a kreditních kartách slyšelo již 62 % obyvatel, z nichž 52 % pozná skutečně rozdíl. Kreditní kartu používá 24 % obyvatel, z tohoto výsledku ji tři pětiny užívají na klasické nákupy. Zneužití platební karty se bojí 43 %, ztráty 39 % a krádeže 33 %.

12

DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, 13 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-8074000-089. 13 DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, s. 208-209. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 97880-7400-008-9. 14 FINANČNÍ GRAMOTNOST - Kvantitativní výzkum pro MF. GAJDUŠEK, Petr. PETR. Ministerstvo financí[online]. 2010 [cit. 2013-04-27]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html 15 FINANČNÍ GRAMOTNOST - Kvantitativní výzkum pro MF. GAJDUŠEK, Petr. PETR. Ministerstvo financí[online]. 2010 [cit. 2013-04-27]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html

14

V případě ztráty karty tuto skutečnost 61 % oznámí bance, 47 % zablokuje kartu. Využití internetbankingu potvrdilo 33 % obyvatel.16 Znalosti financí jsou oproti státům s rozvinutou finanční kulturou slabé. Téměř všichni obyvatelé nedokážou říci přibližnou míru loňské inflace, nicméně znají dopady inflace. Úročení úvěru umí vypočítat 17 %. RPSN zkratku zná téměř třetina lidí. O pojištění vkladů v bankách ví 81 % obyvatel.17 Z výzkumu je patrné, že většina porovnávaných má velmi nedostatečnou znalost finanční gramotnosti. Ti, kteří ji mají, se ji získali obvykle praxí či školeními, nikoliv na základní či střední škole. Studium financí je na základní a střední školy zaváděno teprve nyní.

16

FINANČNÍ GRAMOTNOST - Kvantitativní výzkum pro MF. GAJDUŠEK, Petr. PETR. Ministerstvo financí[online]. 2010 [cit. 2013-04-27]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html 17 FINANČNÍ GRAMOTNOST - Kvantitativní výzkum pro MF. GAJDUŠEK, Petr. PETR. Ministerstvo financí[online]. 2010 [cit. 2013-04-27]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html

15

3

Produkty finančního poradenství

Finanční poradenství nabízí širokou škálu produktů, jako jsou hypotéky, pojištění domácností, životní pojištění, stavební spoření, zajištění na důchod, aj. V této části bakalářské práce budou představeny dva druhy finančních produktů a to životní pojištění a pojištění domácností. Tyto dva produktů budou později nabídnuty klientům prostřednictvím finančních poradců.

3.1 Pojištění domácností Pojištění domácnosti patří do skupiny pojištění majetku občanů. Majetkem se všechny předměty, které lze označit jako vybavení domácnosti. Je to nábytek, elektrické spotřebiče, cennosti a peníze. Pojištěný má takto zajištěnou finanční kompenzaci za zničení, znehodnocení nebo zcizení věcí, které měl v pojištěných prostorech.18 V případě

pojištění

domácnosti

je

placeno

pravidelné

pojistné.

Pokud

nastane

situace poškození, zničení nebo odcizení majetku dle pojistných podmínek, uhradí pojišťovací společnost vzniklou škodu do určené výše.19 Pojištění domácnosti je nastaveno jako klasický pojistný produkt, kde jsou pojišťovny připraveny na různé způsoby a dle ceny pojištěného majetku a požadované maximální hranice na určitou skupinu věcí. V případě, že klient považuje standartní hranici pojištění za nedostatečnou, má možnost uzavřít dodatkové pojištění20

3.1.1 Pojistná rizika Všechny pojišťovny mají ve svých pojistných podmínkách určeno, která rizika pojišťují. Vyplacení pojistného plnění je podmíněno tím, že poškození, zcizení nebo zničení bylo způsobeno stylem popsaným v pojistné smlouvě. Nejčastěji je v pojistné smlouvě uvedeno zcizení věcí loupeží či vloupáním, úmyslným poškozením či zničením, dále vodou z vodovodu, záplavami, úderem blesku, požárem, výbuchem, také pádem nebo nárazem letadla, krupobitím, sesuvem půdy, zemětřesením, vahou sněhu, mrazem, pádem stromů nebo sloupů. V případě, že má fyzická osoba nemovitost v oblasti často postihované záplavami, je 18

Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti 19 Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti 20 Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti

16

vhodné pro ni navrhnout takovou pojišťovnu, která zahrnuje do pojistných rizik i zničení věci záplavou či povodní.21

3.2 Životní pojištění Životní pojištění ochraňuje příbuzné v případě klientovi smrti. Je to způsob jak zhodnotit dlouhodobé finance. U životního pojištění je důležitý prvotní záměr, za kterým bylo sjednáno. Životní pojištění má časový charakter podobně jako důchodové spoření. Mnoho finančních společností nabízející životní pojištění se řídí penzijními fondy veřejných nebo soukromých organizací. Životní pojištění se velmi často využívá spolu s depozitními produkty bank a také souvisí úsporou klientů. Životní pojištění také nabízí ochranu proti riziku společně s prvky úspor. Při porovnání životního a neživotního pojištění, jsou výnosy z životního pojištění pravidelnější a nabízejí méně striktní produkty.22

3.2.1 Rizikové životní pojištění Rizikové pojištění je nazýváno také dočasným pojištěním. Pojistnou událostí je zde smrt a to z jakékoliv příčiny, která se stane v době trvání smlouvy. Po skončení pojistné doby pojištění končí bez jakékoliv náhrady. Toto pojištění lze sjednat bud s pevnou pojistnou částkou kdy je placená částka konstantní nebo s klesající pojistnou částkou. Rizikové pojištění naprosto postrádá spořící částku. Maximální pojistná částka není většinou stanovená, minimální se pohybuje v desetitisících korun. Cena pojištění záleží na parametrech trvání pojištění, úrokové míře, pojistné částce, vstupním věku, zajištění úvěru.23 Pojištění lze rozšířit o zproštění od placení rizikového pojištění. Je to přiznání plného invalidního důchodu pojištěnému, nebo dlouhá pracovní neschopnost. Pojištění lze také rozšířit o úraz nebo vážné onemocnění.24

21

Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti

POLOUČEK, Stanislav. Peníze, banky, finanční trhy. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2009, s. 311. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 9788074001529. 23 Rizikové životní pojištění. Peníze.cz [online]. 2010 [cit. 2013-04-25]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80282-co-je-rizikove-zivotni-pojisteni 24 SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance: řízení financí pro každého. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 174-175. Osobní a rodinné finance. ISBN 978-80-247-3813-0. 22

17

3.2.2 Kapitálové životní pojištění Kapitálové životní pojištění zajištuje klientům nižší míru zhodnocení. Svěřené finanční prostředky vede pojišťovna jako součást rezerv. Česká národní banka stanovila horní strop zhodnocení u kapitálového životního pojištění 2,5%. V případě že pojišťovna získá investováním svěřených prostředků více peněz, odečítá si poplatky a zbytek připisuje klientovi na účet. Portfolio kapitálového životního pojištění tvoří téměř výlučně dluhopisy a nástroje peněžního trhu. Akcie jsou zastoupeny v portfoliu pouze malou částí. Peněžní prostředky nemohou pojišťovny investovat, dle vlastního uvážení. Investovat lze pouze do garantovaného zhodnocení. Je patrné, že kapitálové pojištění je seskupením dvou produktů klesajícího rizikového životního pojištění a dluhopisové investice.25 Součástí kapitálového pojištění může být i důchodové životní pojištění, to je zaměřeno na spoření na penzi. Pokud klient zemře v průběhu pojistné doby, je spoření vyplaceno klientům. Po uplynutí spořící doby je klientovi vyplácena měsíční renta. Při využití důchodového životního pojištění je krytí rizika smrti minimální. Velmi často dochází k záměně důchodového životního pojištění a penzijního připojištění. Jsou to dva různé produkty, které jsou ohodnoceny rozdílně.26

3.2.3 Investiční životní pojištění Investiční pojištění je v současnosti nejvíce používané. Oproti kapitálovému životnímu pojištění dosahuje velkého zhodnocení vložených peněz. Vložené finanční prostředky se rozdělí na dvě části. Jedna část peněz je vložena do podílového fondu a druhou se platí za riziko. Klient si sám určuje, do jakých podílových fondů vloží svoje finanční prostředky. Investiční životní fond je zaměřen na fondy z nabídky pojišťovny. U životního pojištění je poplatek převážně do výše až dvouročního pojistného. Klient tedy v prvních dvou letech nedostane nic. Dále se u investičního životního pojištění platí vstupní poplatek. Fondy a pojišťovna mají tzv. správcovské poplatky. Mimo jiné se platí

SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance: řízení financí pro každého. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 171. Osobní a rodinné finance. ISBN 978-80-247-3813-0. 26 JANDA, Josef. Spořit nebo investovat?. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 120. Finance pro každého. ISBN 978-80-247-3670-9. 25

18

za vedení účtu.27 Z textu je tedy patrné, že investiční životní pojištění je kombinace rizikové pojistky a investice fondů.

3.2.4 Flexibilní životní pojištění Flexibilní životní pojištění je nejmodernější produkt životního pojištění. Pojištění je kombinací ostatních druhů klient si může sám nastavit jednotlivé parametry a přidat mnoho druhů připojištění. Lze pospojovat spoření z různých nabídek, pojišťovat rizika na kratší dobu. Klient by si měl velmi pozorně promyslet, na co životní pojištění vlastně potřebuje a co od něj očekává.28

SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance: řízení financí pro každého. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 173. Osobní a rodinné finance. ISBN 978-80-247-3813-0. 28 Flexibilní životní pojištění. Pojišťovna České spořitelny [online]. 2010 [cit. 2013-04-25]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/zivotni-pojisteni/flexibilni/ 27

19

4

Dovednosti finančních poradců

Práce finančního poradce je o vysvětlování a analýze finančních toků klientů a o správnosti jejich rozhodnutí. Finanční poradce musí mít však důvěru i ve své dovednosti. Mnoho finančních poradců očekává, že jim klienti budou důvěřovat po velmi krátkém čase. Nezkušený poradce očekává, že pokud s ním klient aktivně komunikuje, již mu důvěřuje, nicméně osobní důvěra je věcí osobního přístupu. Ve finančním plánování si finanční poradci získávají důvěru postupně. V každém okamžiku lze důvěru ztratit. Finanční poradce by měl věřit svým pocitům.29 Učitel teorie sebezdokonalování Dále Carnegie říká, že nejlépe klienti slyší na své vlastní jméno. Nedoporučuje jméno, příliš často opakovat z důvodu, protože to působí neupřímně až familiárně30

4.1 Příprava jednání Pro finančního poradce je snazší případ, kdy klient kontaktuje jeho. V tomto případě je možné předpokládat, jeho zájem o nabízené služby, a také fakt že si cení dovedností poradce. Obvykle ale musí finanční poradce klienty oslovit první a odůvodnit jim potřebu svých služeb, aby získal jejich zájem. V případě nabízení služeb je vhodné chovat se stejně, jako když poptává klient. Nepřekonávat nechuť dalším vysvětlováním a zdůvodňováním, že myslí na dobro podniku. Potvrdit zákazníkovi, že finanční poradce chce prodat. V případě, že klient neustále odmítá a zazněly námitky, ale mezi účastníky panuje důvěra, doporučuje se vrátit se o krok nazpět a pokusit se znovu zjistit skutečné potřeby klienta zda požaduje skutečně nabízenou službu. Důležitější je udržet klienta, než ztratit jednu příležitost.31 Finanční poradce by měl mít dopředu připravený rozpis případných otázek klienta a připravenou případnou odpověď. Doporučuje se sehnat důkazy hovořící ve váš prospěch a zhodnotit jejich působení na klienta. Mít připravené dokumenty, které chce poradce zákazníkovi prezentovat nebo předat.32

CLAYTON, Peter. Řeč těla: čtěte gesta, mluvte svými pohyby. České vyd. 1. Praha: Ottovo nakladatelství - Cesty, 2004, 168 s. ISBN 80-718-1117-3. 30 CLAYTON, Peter. Řeč těla: čtěte gesta, mluvte svými pohyby. České vyd. 1. Praha: Ottovo nakladatelství - Cesty, 2004, 168 s. ISBN 80-718-1117-3. 31 BLOCK, Peter. Staňte se špičkovým poradcem. Olomouc: Greda, 2007. ISBN 978-80-247-175032 LEICHER, Rolf. Prodávejte s úspěchem!: praktické rady a tipy pro všechny prodejce a obchodní zástupce. 1. vyd. Praha: Grada, 2005, 112 s. Poradce pro praxi. ISBN 80-247-1439-6. 29

20

4.2 Obchodní jednání Obchodní jednání popisuje Klapetek Milan ve své knize jako komunikační činnost, kde dochází k porovnání špatně komunikovatelných skutečností. Jde o to, aby všechny zúčastněné strany byly spokojeny.33 Důležitým faktorem při jednání s klientem jsou informace, které byly získány před osobním setkáním. O klientovi je dobré vědět co nejvíce, záleží na situaci, které informace finanční poradce využije. Je dobré vědět i informace o jeho zájmech. Tyto informace pomáhají při neformální části obchodního jednání.34 Názor na finančního poradce si udělá klient během tří minut. Tento dojem je vizuální a v průběhu jednání se velmi těžko mění. Během jednání je důležité odvrátit nervozitu, nejistotu, strach, předsudky, nejednoznačnosti. V průběhu jednání nastává proces ovlivňování vedoucí k přesvědčení o potřebě změny. Jsou předloženy návrhy a prováděn důvod obchodního jednání. Následuje fáze obchodního zhodnocení, kde jsou všechny domluvené obchodní případy zopakovány, aby se zajistilo pochopení a splnění cílů obou stran.35 Při kontaktu se svým klientem musí být finanční poradce velmi opatrný. Stále totiž v České republice platí zásada, že lidé neradi mluví o svých penězích a říkají konkrétní částky. Proto je důležitým úkolem finančního poradce nejdříve získat klientovu důvěru, aby s ním jednal na přátelské úrovni. Finanční poradce by měl klientovi pomáhat nejen z vidiny zisku, ale také z morálního přesvědčení.

KLAPETEK, Milan. Komunikace, argumentace, rétorika. 1. vyd. Praha: Grada, 2008, 247 s. ISBN 978-80-247-2652-6. 34 KHELEROVÁ, Vladimíra. Komunikační a obchodní dovednosti manažera. 3., dopl. vyd. Praha: Grada, 2010, s. 44. Poradce pro praxi. ISBN 978-80-247-3566-5. 35 JURÁŠKOVÁ, Olga a Pavel HORŇÁK. Velký slovník marketingových komunikací. 1. vyd. Praha: Grada, 2012, s. 75. ISBN 978-80-247-4354-7. 33

21

Praktická část 5

Představení Fincentrum, a. s. a OVB Allfinanz, a. s.

V této části bakalářské práce budou představeny společnosti s finančním poradenstvím Fincentrum, a. s. a OVB Allfinanz, a. s. Cílem této části bakalářské práce bude porovnat portfolio produktů. Pro důsledné porovnání společností je potřeba nahlédnout do jejich historie a také zajistit jejich současnou pozici na trhu. V závěru tato část bakalářské práce ukáže řešení pro finanční plán klienta obou společností.

5.1 Fincentrum a. s. 5.1. 1

Historie společnosti

Společnost Fincentrum, a. s. byla založena v roce 2000 jako společnost s ručením omezeným Martinem Nejedlým a Petrem Stuchlíkem. V roce 2002 byla založena divize finanční poradenství, které od roku 2004 poradenské služby zastřešuje Fincentrum a. s. O dva roky Graf 2: Tržní výnosy společnosti Fincentrum a. s v letech 2000 - 2012

Zdroj: Fincentrum.cz [2013]

22

později přesáhla obrat 100 miliónů a od dalších pět let později obrat přes 1,037 miliard korun. V roce 2001 se také umístila mezi 100 nejlepších společností. 1. dubna 2013 došlo ke splynutí společností Fincentrum a.s. a Fincentrum s.r.o..36

5.1. 2

Produkty společnosti Fincentrum a. s.

Fincentrum a. s. nabízí jako nezávislá finanční společnost produkty mnoha bankovních a finančních institucí. Z nabídky produktů je patrné, že společnost dává také důraz na finanční poradenství u větších skupin obyvatel, společností, zájmových sdružení, obcí, atd. Seznam nejvyužívanějších produktů zobrazuje tabulka č. 1. Tabulka 1: Tabulka okruhů produktů prezentována společností Fincentrum a. s.

OSOBNÍ FINANČNÍ PORADENSTVÍ Pojistné produkty Pojisštění osob Pojištění majetku Pojištění motorových vozidel Pojištění odpovědnosti Hypoteční produkty Úvěry ze stavebního spoření Konsolidace a refinancování Finanční produkty Spořící účty studentské účty termínované vklady

36

Zdroj: Historie. Fincentrum [online]. 2000 [cit. 2013-04-04]. Dostupné z: http://fincentrum.com/ofincentru/historie

23

Stavební spoření Důchodové spoření SLUŽBY PRO KORPORÁTNÍ KLIENTY pojištění podnikatelů a průmyslu pojištění nemovitých a movitých věcí pojištění vozidel pojištění strojů a strojních zařízení pojištění stavební a montážní pojištění přepravy pojištění přerušení provozu pojištění managementu a statutárních orgánů pojištění měst, obcí a územně správních celku pojištění zemědělských celků (plodiny, zvířata) pojištění zdravotnických zařízení pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozní činností pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku pojištění odpovědnosti silničního dopravce pojištění profesní odpovědnosti pojištění kulturních a sportovních akcí Pojištění veletrhů a výstav Zdroj: Fincentrum.cz [2013]

24

5.1. 3

Partneři Fincentrum

Fincentrum, a. s. je společností zabývající se zprostředkováním vztahu mezi klientem a bankovní či jinou finanční institucí. Fincentrum, a. s. má ve svém nabídkovém portfoliu více než 50 bank, pojišťoven a dalších institucí.37 Seznam partnerů společnosti Fincentrum, a. s. zobrazuje tabulka č. 1.

Tabulka 2: Partneři společnosti Fincentrum, a. s.

Penzijní fondy AEGON Penziní fond

1

Allianz penzijní fond

2

AXA penzijní fond

3

ČSOB Penzijní fond Stabilita

4

Generali penzijní fond

5

ING Penzijní fond

6

Penzijní fond České pojišťovny

7

Penzijní fond Komerční banky

8

Pojišťovny Allianz pojišťovna

9

Amcico pojišťovna | MetLife Amcico

10

AXA pojišťovna

11

AXA Assistance

12

Česká podnikatelská pojišťovna

13

Česká pojišťovna

14

37

Proč Fincentrum?. Fincentrum [online]. 2010 [cit. 2013-04-15]. Dostupné z: http://peter.fincentrum.com/proc-fincentrum-

25

ČSOB pojišťovna

15

D.A.S. pojišťovna právní ochrany

16

Generali Pojišťovna

17

ING Životní pojišťovna

18

Komerční pojišťovna

21

Kooperativa pojišťovna

22

MAXIMA pojišťovna

23

Pojišťovna České spořitelny

24

UNIQA pojišťovna

25

Wüstenrot pojišťovna

26

Wüstenrot životní pojišťovna

27

Banky AXA Česká republika

28

Česká spořitelna

29

Československá obchodní banka

30

Equa bank

31

GE Money Bank

32

Hypoteční banka

33

Komerční banka

34

LBBW Bank CZ

35

Oberbank AG

36

Poštovní spořitelna

37

Raiffeisenbank

38

26

UniCredit Bank CR

39

Volksbank CZ

40

Wüstenrot hypoteční banka

41

Stavební spořitelny Stavební spořitelna České spořitelny

42

Wüstenrot stavební spořitelna

43

Investiční společnosti ATLANTIK finanční trhy

44

AXA investiční společnost

45

Conseq Investment Management

46

CYRRUS

47

Česká spořitelna

48

ČP Invest

49

IKS Komerční banky

50

ING Bank

51

J&T Banka

52

Pioneer Investments

53

SFM Group

54


Společnost Fincentrum a. s. se zabývá nezávislým finančním poradenstvím z toho důvodu je patrné, že produktové portfolio je velmi široké. Nejčastěji prodávané produkty ukazuje graf č. 2.

27

Graf 3: Produkce Fincentrum, a. s. v roce 2011

Flexibilní životní pojištění 20% Povinné ručení 11%

Ostatní 28%

Investiční pojištění 9% Penzijní připojištění 10%

Investice 11%

Majetková pojištění 11%


5.2 OVB Allfinanz, a. s. OVB Allfinanz, a. s. je finanční společnost zabývající se nezávislým finančním poradenstvím. Mezi hlavní cíle společnosti patří individuální přístup k jednotlivým případům. OVB Allfinanz, a. s. je členem unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF).

5.2. 1

Historie společnosti

Společnost OVB Allfinanz, a. s. byla založena v roce 1970 v Kolíně nad Rýnem. OVB Česká republika 11. 12. 1992 byla do obchodního rejstříku v Praze zapsána společnost OVB Allfinanz s.r.o. V roce 2005 proběhla transformace české společnosti OVB Allfinanz s.r.o. na akciovou společnost. OVB Allfinanz, a. s. má v roce 2008 přes 800 000 zákazníků, více než 1,5 milionu smluv. V roce 2011 OVB Allfinanz, a. s. překročila hranici obratu jedné miliardy.38 Podíl OVB Allfinanz, a. s. na trhu finančního poradenství roste ve všech produktových oblastech, za rok 2010 v penzijním připojištění zaznamenali téměř 40% podíl, ve stavebním

38

Historie společnosti. OVB Allfinanz, a.s. ČR [online]. 2012 [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti/Historiespole%C4%8Dnosti.aspx

28

spoření činil 30 %, v oblasti životního pojištění drží podíl 22 % mezi všemi poradenskými společnostmi, v roce 2011 tento trend pokračoval.39

Graf 4: Tržní výnosy společnosti OVB Allfinanz, a. s. v letech 2006 - 2011

Zdroj: Ovb.cz [2012]

5.2. 2

Partneři OVB

Vzhledem k tomu, že společnost OVB Allfinanz, a. s. je nadnárodní společnost zabývající se poskytováním finančních služeb a finančního poradenství, je portfolio partnerů poměrně velké. Počet partnerů v České republice je v současnosti 43. Mezi které patří také ČSOB Pojišťovna, a.s., Allianz pojišťovna, a.s., ČSOB Pojišťovna, a.s. a mnoho dalších. Seznam partneru přehledně zobrazuje tabulka číslo 2. Tabulka 3: Partneři společnosti OVB Allfinanz, a. s.

Partneři společnosti OVB Allfinanz, a. s. Pojišťovny: 39

Výroční zpráva za rok 2011. OVB Allfinanz, a.s. ČR [online]. 2012 [cit. 2013-04-17]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/LinkClick.aspx?fileticket=oIr4Xquz9Vk%3d&tabid=848&mid=2244

29

1

Allianz pojišťovna, a.s. Basler Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft, republiku

pobočka

pro

Českou 2

MetLife pojišťovna a.s.

3

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

4

Česká pojišťovna, a.s.

5

Česká pojišťovna ZDRAVÍ, a.s.

6

ČSOB Pojišťovna, a.s.

7

D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s.

8

Generali pojišťovna, a.s.

9

ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku

10

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

11

Uniqa pojišťovna, a.s.

12

Wüstenrot pojišťovna, a.s.

13

Wüstenrot - životní pojišťovna, a.s.

14

Penzijní společnosti: Allianz penzijní společnost, a.s.

15

Conseq penzijní společnost, a.s.

16

ČSOB Penzijní společnost, a. s., člen skupiny ČSOB

17

Generali penzijní společnost a.s.

18

ING Penzijní společnost, a.s.

19

Penzijní společnost České pojišťovny, a.s.

20

Penzijní společnost Komerční banky, a.s.

21

Raiffeisen penzijní společnost, a.s.

22

30

Stavební spořitelny: Českomoravská stavební spořitelna, a.s.

23

Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.

24

Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s.

25

Hypoteční banky: Česká spořitelna, a.s. - hypoteční úvěry

26

Československá obchodní banka, a.s.

27

Hypoteční banka, a.s.

28

Komerční banka, a.s.

29

mBank - BRE Bank SA, člen skupiny Commerzbank

30

Raiffeisenbank, a.s. Unicredit Bank, a.s. Sberbank CZ, a.s. Wüstenrot - hypoteční banka, a.s.

31 32 33 34

Banky a investiční společnosti: Alico Funds Central Europe | Metlife ATLANTIK finanční trhy, a.s. Conseq Investment Management, a.s. Cornhill Management, o.c.p., a.s. C-QUADRAT Kapitalanlage AG

35 36 37 38 39

ČP INVEST investiční společnost, a.s.

40

IAD Investment, správ. spol., a.s.

41

ING Bank N.V., a.s.

42

31

43 Pioneer Investments Zdroj: Ovb.cz [2010]

5.2. 3

Nabídka produktů společnosti OVB

Společnost OVB Allfinanz, a. s. má ve své téměř 2000 produktů, proto je velmi těžké se vyznat v portfoliu jejích výrobků. Při vyhledávání nejvhodnějšího produktu pomáhá finančním poradcům internet a speciální software. Na internetových stránkách je portfolio produktů rozděleno dle nejzajímavějších možností z širokého portfolia všech partnerů. Seznam nejzajímavějších produktů ukazuje tabulka č. 3. Tabulka 4: Tabulka nejpoužívanějších produktů společnosti OVB Allfinanz, a. s.

OVB Allfinanz, a. s. Financování bydlení Stavební spoření

1

Úvěry ze stavebního spoření

2

Překlenovací úvěry

3

Hypoteční úvěry

4

Krytí rizik

5

Finanční strategie Optimalizace rodinných financí

6

Výběr finančních produktů

7

Řešení finančních rizik

8

Spořící programy

9

Nastavení priorit a cílů

10

Zajištění budoucnosti Životní pojištění

11

32

Neživotní pojištění

12

Zdravotní pojištění

13

Kapitálové životní pojištění

14

Investiční životní pojištění

15

Zabezpečení na stáří Penzijní připojištění

16

Důchodové připojištění

17

Důchodové spoření

18

Pro mladé a malé Spořicí účty

19

Stavební spoření

20

Úrazové pojištění

21

Kapitálové životní pojištění

22

Investiční životní pojištění

23

Kapitálové vklady a investice Termínované vklady

24

Přímé a nepřímé investice

25

Spořicí účty

26


OVB Allfinanz, a. s. je nezávislou poradenskou společností z toho důvodu je portfolio jejích produktů poměrně velké. Přesto klienti společnosti požadují především poradenství v určitých oblastech finančního plánů jak je patrné z grafu č. 3.

33

Graf 5: Produkce OVB Allfinanz, a. s. v roce 2011

Produkce OVB v roce 2011 8% Životní pojištění

13% 44%

4% 16%

Financování bydlení

3%

Investice

12%

Neživotní pojištění

16%

Ostatní produkty

12%

44%

Penzijní připojištění Stavební spoření

4% 13% 8%

3%


Podle internetových stránek OVB Allfinanz, a. s. z roku 2012 počet klientů exponenciálně roste. V roce 2012 byl počet klientů přibližně 1 035 000, o které se starají a spravují jim finance. Vývoj počtu klientů zobrazuje přehledně graf č. 4.

Graf 6: Počty klientů společnosti OVB Allfinanz, a. s. v letech 1993 - 2012


34

6

Porovnání práce finančních poradců

V teoretické části byly představeny dva produkty finančního poradenství, které budou nyní nabídnuty odlišným skupinám klientů. Pro tuto bakalářskou práci byly vytvořeny tři rozdílné skupiny modelové příklady klientů, z důvodu hlubšího srovnání nabídky společností a práce finančních poradců. První je muž 50 let, zaměstnán je jako zedník příjmem 25 000 Kč. Muž je ženatý, nicméně s manželkou nemají děti. Bydlí ve vlastním bytě. Druhým je žena 30 let, zaměstnána jako administrativní pracovnice s příjmem 20 000 Kč. Žena žije sama a má dvě děti, chlapce a dívku. Chlapci je 6 let a dívce jsou 4 roky. Bydlí ve vlastním rodinném domě. Třetím je muž 20 let, zaměstnán je jako číšník s příjmem 15 000 Kč. Muž je svobodný. Nemá žádné děti. Bydlí v pronajatém bytě.

6.1 Analýza potřeb zákazníka Pro vytvoření kvalitního finančního plánu je pro finančního poradce velmi důležité vytvořit analýzu potřeb zákazníka, která ukáže, co zákazník od poradce očekává a jak by chtěl zhodnotit své finanční prostředky. Častou otázkou na finančního poradce tedy bývá, jaké má předchozí zkušenosti s finančním plánováním. Klienti velmi neradi svěřují své peníze poradci, který nemá mnoho zkušeností. Během první schůzky proběhne tedy osobní představení, finanční poradce musí vzbudit zájem a zájem o vložení finančních prostředků. V další části rozhovoru by měl být vymezen důvod schůzky. Finanční poradce by měl připravit analýzu a předběžně dojednat doporučení. Zjistit časový rámec klienta pro další schůzky. Finanční poradce získává průběžně klientův souhlas pro finanční plán. Při vypracování analýzy potřeb finanční je důležité stanovit priority zákazníka a procházet velmi důkladně a do hloubky všechny finanční otázky. Na závěr je důležité všechny zjištěné informace opětovně shrnout aby se zjistilo, zda došlo k pochopení všech informací. Cílem finančního poradce je získat oprávnění pro vypracování finančního plánu. Z analýzy potřeb prvního zákazníka je tedy patrné, že klient se připravuje na důchod. Cena životního pojištění bude vzhledem k jeho věku vyšší. V případě smrti bude příbuzným osobám vyplaceno jednorázové pojištění 50 000 Kč. Vzhledem k tomu, že bydlí v bytě, bylo 35

mu nabídnuto pojištění domácnosti na ochranu vybavení. Klient si cení vybavení domácnosti přibližně na 300 000 Kč. Analýza druhého klienta ukazuje, že chce kromě sebe finančně zabezpečit i své děti. V případě smrti bude, požaduje jednorázové vyplacení částky 50 000 Kč. U dětí požaduje pojistku do věku dítěte 26 let. Dále požaduje pojištění domu, který si cení na 2 000 000 Kč. Analýza posledního klienta ukazuje, že prozatím nemá žádné plány do budoucnosti, pouze chce pomoci se svými financemi a začít spořit. Za pojištění nechce utrácet mnoho peněz. Z toho důvodu nepožaduje vysoké pojištění pro případ smrti. U tohoto klienta se nebude řešit pojištění domácnosti z důvodu bydlení v pronájmu.

36

7

Porovnání nabídky pojištění

V této kapitole bude ukázán rozdílný přístup společností Fincentrum, a. s. a OVB Allfinanz, a. s. Vypracování nabídek a práce finančních poradců.

7.1 Nabídka finančního plánu společnosti Fincentrum, a. s. Práce finančního poradce ve společnosti Fincentrum, a. s. se liší především v tom, že se snaží nabídnout výrobek přímo na míru. Finanční poradce klientům vypracoval 3 různé nabídky pro životní pojištění a 2 různé nabídky pro pojištění domácnosti. Klient si může vybrat pojišťovnu, která mu nejlépe sedí. U životního pojištění se jedná se o společnosti Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group, Kooperativa pojišťovna, Vienna Insurance Group, a.s. a Generali Pojišťovna, a.s. U pojištění domácností se jedná o ČSOB Pojišťovna, a. s. a

Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. Finanční poradce je schopen

vypracovat nabídku pojištění již při první schůzce. U klienta č. 1 je cena pojištění z důvodu staršího věku vyšší. Pojištění je sjednáváno na 25 let. U Pojišťovny České spořitelny, a.s. nebyla klientovi nabídnuta žádná sleva. Cena pojištění je pro klienta nejnižší. Pojišťovna České spořitelny, a.s. řadí povolání zedník do rizikové skupiny č. 2. Finanční poradce nenabídl slevu ani u společnosti Kooperativa pojišťovna, a.s. Povolání zedník se u této pojišťovny opět zařazuje do rizikové skupiny č. 2. Generali Pojišťovna, a.s. nabídla klientovi pojištění za nejvyšší cenu. U této pojišťovny byl finanční poradce schopen dojednat slevu. Skupina rizikovosti byla zařazena jako riziková. Přehled nabídek pojišťoven přehledně zobrazuje tabulka č. 5. Tabulka 5: Tabulka porovnání nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 1

Pojišťovna

Měsíční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě

poradce Pojišťovna České

686 Kč

0%

686 Kč

747 Kč

0%

747 Kč

spořitelny, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s.

37

Generali Pojišťovna, a.s.

1 290 Kč

978 Kč

24 %

U klienta č. 2 se jedná o pojištění klienta a pojištění dvou nezletilých osob. Z toho důvodu je cena nabídky produktů vyšší. Při rozpočítání na 3 osoby vychází výše pojistného velmi nízko. Pojištění je sjednáváno na 45 let u klienta a do věku 26 let u dětí. Finanční poradce nesjednal slevu u Pojišťovny České spořitelny, a.s. Byl zde zařazen do rizikové skupiny č. 1. Kooperativa pojišťovna, a.s. nabídla vyšší cenu pojištění, opět nesjednal finanční poradce slevu. Skupina rizikovosti je opět č. 1. Finanční poradce sjednal slevu opět pouze u Generali Pojišťovny, a.s. v tomto případě je nižší, nicméně celková cena není již tak nevýhodná jako v předchozím případě. Tabulku porovnání nabídek zobrazuje tabulka č. 6. Tabulka 6: Tabulka porovnání nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 2

Pojišťovna

Měsíční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě


804 Kč

0%

804 Kč

950 Kč

0%

950 Kč

981 Kč

14 %

840 Kč

spořitelny, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna, a.s.

U klienta č. 3 se odráží nízká cena pojištění v jeho věku. Pojištění bylo sjednáno na dobu 45 let. Finanční poradce nebyl schopen zajistit slevu u této nabídky Pojišťovny České spořitelny, a.s.

Skupina rizikovosti je č. 2. Finanční poradce nenabídl u pojištění Kooperativy

pojišťovny, a.s. žádnou slevu. Skupina rizikovosti se v tomto případě liší od nabídky Pojišťovny České spořitelny, a.s. je č. 1. Finanční poradce nenabídl v tomto případě ani slevu u Generali Pojišťovna, a.s. Nabídku porovnání nabídek zobrazuje tabulka č. 7. Tabulka 7: Tabulka porovnání nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 3

Pojišťovna

Měsíční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě


401 Kč

0%

401 Kč

spořitelny, a.s. 38

Kooperativa pojišťovna,

400 Kč

0%

400 Kč

372 Kč

0%

372 Kč

a.s. Generali Pojišťovna, a.s.

Klient č. 1 požaduje pojištění domácnosti na 300 000 Kč. Finanční poradce mu nabídl pojištění 2 pojišťoven Československá obchodní banka, a. s. a Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. U Československé obchodní banky, a. s. byla klientovi sjednána sleva pouze 18 %, nicméně pojistná částka je menší. Finanční poradce u Wüstenrot, životní pojišťovny, a.s. nabídl slevu až 40 %, ale celková cena je vyšší. Nabídku pojištění ukazuje tabulka č. 8. Tabulka 8: Tabulka nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 1

Pojišťovna

Roční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě

poradce ČSOB Pojišťovna, a. s.

1 086 Kč

18 %

804 Kč

Wüstenrot, životní

1 350 Kč

40 %

810 Kč

pojišťovna, a.s. Klient č. 2 požaduje pojištění nemovitosti na 2 000 000 Kč. Finanční poradce nabídl pojištění opět od společností ČSOB Pojišťovna, a. s. a Wüstenrot, životní pojišťovna, a. s. Finanční poradce byl schopen dojednat slevu 3% u Československé obchodní banky, a. s. U Wüstenrot, životní pojišťovny, a.s. až 40 % což je velmi výrazný rozdíl. Nabídku pojištění ukazuje tabulka č. 9. Tabulka 9: Tabulka nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 2

Pojišťovna

Roční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě


1 938 Kč

3%

1879 Kč

Wüstenrot, životní

1 600 Kč

40 %

960 Kč

pojišťovna, a.s. Z nabídek finančního poradce společnosti Fincentrum, a. s. je patrné, že se snaží zaměřit na každého jednoho zákazníka. Finanční poradce je ochoten po dojednání s klientem 39

poskytnout slevu produktu, především u pojištění domácnosti je sleva velmi patrná. V nabídce produktů chybí sloučení obou produktů pod jednu pojišťovnu. V tom případě finanční poradce přemýšlel i nad svým ziskem a z dvou rozdílných smluv získal více peněz pro sebe. Dále při porovnání všech klientů lze dojít k závěru, že finanční poradce má určité vytipované společnosti, jejichž produkty nabízí.

7.2 Nabídka finančního plánu společnosti OVB Allfinanz, a. s. Poradenství společnosti OVB Allfinanz, a. s. probíhá ve dvou krocích. V prvním kroku není klientovi nabídnuta žádná služba, finanční poradce získá od klienta informace o platu, povolání, jaké pojištění by doporučil. Při druhém kroku mu již připraví konkrétní nabídku na daný produkt. Finanční poradce nabídl klientům u životního pojištění produkty společností ING Bank N. V., UNIQA pojišťovna, a.s. a Generali Pojišťovny, a.s. U pojištění domácnosti bylo nabídnuto pojištění pouze společnosti ČSOB Pojišťovny, a. s. Klientovi č. 1 bylo nabídnuto pojištění společnosti ING Bank N. V. Pojištění je sepsáno na 25 let. Sleva na pojištění nabídnuta nebyla. Nabídku pojištění ukazuje tabulka č. 9. Tabulka 10: Tabulka nabídky pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 1

Pojišťovna

měsíční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě

poradce 806 Kč

ING Bank N. V.

0%

806 Kč

Klientovi č. 2 nabídl finanční poradce produkt společnosti UNIQA pojišťovna, a.s. Pojištění je nabídnuto na 45 let. Pro děti je pojištění do věku 26 let. Sleva na pojištění nabídnuta nebyla. Nabídku ukazuje tabulka č. 10. Tabulka 11: Tabulka nabídky pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 2

Pojišťovna

měsíční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě

poradce UNIQA pojišťovna, a.s.

1 094 Kč

0%

1 094 Kč

40

Finanční poradce nabídl klientovi č. 3 pojištění Generali Pojišťovny, a.s. Klientovi byla v tomto případě nabídnuta i sleva. Pojištění je sjednáno na dobu 35 let. Nabídku pojištění ukazuje tabulka č. 11. Tabulka 12: Tabulka nabídky pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 3

Pojišťovna

měsíční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě

poradce Generali Pojišťovna, a.s.

723 Kč

14,1 %

621 Kč

Finanční poradce nabídl na pojištění domácnosti pouze pojištění od ČSOB Pojišťovny, a. s. V tomto případě byla nabídnuta sleva 3 %. Tabulka 13: Tabulka nabídky pojištění domácnosti OVB Allfinanz a. s. pro klienta č. 1

Pojišťovna

Roční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě


600 Kč

3%

580 Kč

U pojištění nemovitosti nabídl finanční poradce taktéž pojištění společnosti ČSOB Pojišťovny, a. s. v tomto případě vyjednal velmi výraznou slevu 10 %. Opět se jedná pouze o nabídku jednoho druhu pojištění. Tabulka 14: Tabulka nabídky pojištění nemovitostí OVB Allfinanz a. s. pro klienta č. 2

Pojišťovna

Roční výše

Sleva v % od

plnění

finančního

Cena po slevě


1 280 Kč

10 %

1 152 Kč

Finanční poradce společnosti OVB Allfinanz, a. s. vypracovává nabídky klientům přesně dle jeho požadavků. Nabídl ovšem pouze jednu možnost pojištění. Není zde možnost porovnání s ostatními finančními společnostmi. Finanční poradce nenabídl pro žádného klienta produkt jiné společnosti.

41

7.3 Porovnání práce nabídky a práce finančních poradců Z předchozích výsledků je patrné, že obě společnosti mají zkušenosti s životního pojištění. Mezi nabídkou společností je rozdíl v podání nabídky klientovi. Kde finanční poradce společnosti OVB Allfinanz, a. s. vypracoval pouze jednu nabídku podle požadavků zákazníka. Zatímco finanční poradce společnosti Fincentrum, a. s. vypracoval nabídek více, aby si mohl klient vybrat z více možností, které spoření je pro něj výhodné. Práce finanční poradců jsou také rozdílné v čase provedení nabídky. Finanční poradce OVB Allfinanz, a. s. nevypracovává téměř nikdy pojištění hned při první schůzce. Finanční poradce společnosti Fincentrum, a. s. byl připraven vytvořit pojištění okamžitě. Ani jeden z poradců nenabídl svým klientům možnost podepsat pojištění obou produktů u jedné společnosti. Z vytvořených nabídek pojištění je patrné, že finanční poradce společnosti Fincentrum, a. s. je schopen nabídnout nižší cenu životního pojištění. U pojištění domácnosti bylo nejvýhodnější pojištění nabídnuté společností OVB Allfinanz, a. s., rozdíl je v tomto případě velmi vysoký. Pojištění nemovitosti nabídla nejnižší od společnosti Fincentrum, a. s. Pokud se uvažuje, že v dnešní době je trend snižování nákladů, je nejdůležitější pro klienta nejnižší nabídka. Pro klienta 1 je nejnižší nabídka životního pojištění Pojišťovny České spořitelny, a.s. za cenu 686 Kč od Finančního poradce Fincentrum, a. s. Pro Pojištění domácnosti klienta 1 je nejnižší nabídka společnosti ČSOB Pojišťovny, a. s. od finančního poradce OVB Allfinanz, a. s. za cenu 580 Kč. Pro životní pojištění klienta 2 je nejnižší nabídka společnosti Pojišťovny České spořitelny, a.s. od finančního poradce Fincentrum, a. s. za cenu 804 Kč. Pro Pojištění nemovitosti klienta 2 je nejnižší nabídka společnosti Wüstenrot, životní pojišťovny, a.s. od finančního poradce Fincentrum, a. s. za cenu 960 Kč. Pro životní pojištění klienta 3 je nejnižší nabídka společnosti Generali Pojišťovna, a.s. od finančního poradce Fincentrum, a. s. za cenu 372 Kč. Finanční poradci vědí, že je pro klienta patrná cena proto se snaží nalákat své klienty na poměrně velké slevy. Nejvyšší poskytnutá sleva je 40 %. Finanční poradci společnosti OVB Allfinanz, a. s. nemají od začátku přístup ke všem produktům. Přístup k širšímu portfoliu nabídky získávají až, po získání zkušenosti. Společnost Fincentrum, a. s. toto dovoluje svým finančním poradcům okamžitě po skončení zaškolení. Finanční poradci OVB Allfinanz, a. s. působí laxnějším přístupem ke svým klientům je zde patrný velký počet klientů, kteří se na tuto společnost obrací o finanční pomoc, a proto se mnohdy stává, že nevěnují tolik času svým klientům s vypracováním nabídky pojištění. 42

Závěr Cílem bakalářské práce bylo porovnat finančně poradenské společnosti, jejich nabídku produktů. Obě finanční společnosti fungují na podobných principech, nicméně jsou mezi nimi i určité rozdíly. Společnost OVB Allfinanz, a. s. je mnohem starší, větší a také má více klientů. Společnost OVB Allfinanz, a. s. je známější než společnost Fincentrum, a. s. Právě dlouhá historie společnosti je zárukou zkušeností v oblasti finančního plánování a skvělým místem pro získání finančních dovedností začínajících finančních poradců. Fincentrum, a. s. nemá tak dlouholeté zkušenosti. Velká nabídka finančních partnerů dělá ze společnosti Fincentrum, a. s. jednoho z lídrů na trhu finančních poradců. Obě společnosti patří mezi největší poradenské společnostmi na trhu. Neustále zaznamenávají rozvoj a růst. Finančních poradců v obou společnostech neustále přibývá. Obě společnosti pracují na principu kontaktu s klientem, analýze příjmů, poradenství a následném servis. Jako nezávislé finančně poradenské společnosti mají velké množství smluvních partnerů, jejichž produkty nabízejí. Obě finančně poradenské společnosti se pyšní velkým počtem klientů. Dávají velký důraz, že poskytují nezávislé finanční poradenství a nejsou ovlivňovány jakýmkoliv ze svých smluvních partnerů. Dalším cílem bakalářské práce bylo získat podvědomí o finanční gramotnosti obyvatelstva České republiky. Finanční gramotnost v české republice není příliš rozšířená, proto je na českém trhu poměrně velké množství finančních poradců. Finanční poradci musejí zvládat velké množství komunikačních a prezentačních dovedností, kterými dokáží u klientů vytvořit důvěru a překonat odpor, který je v lidech vůči finančním poradcům zakořeněn. Finančně poradenské společnosti se snaží s tímto negativním vnímáním bojovat, prostřednictvím školení svých finančních poradců. Vzhledem k tomu, že je do výuky zaváděno studium finančnictví lze očekávat, že tento trend negace postupně vymizí. Již nyní v době úspor význam finanční gramotnosti stoupá. Cílem bakalářské práce bylo také porovnat nabídku produktů. Zjistit rozdíly v práci finančních poradců hodnocených společností. Finanční poradci si jsou vědomi, že lidé velmi slyší na slevu. Smlouvy s jejich bankovními institucemi jim umožňují získat pro své klienty i velmi výrazné slevy. Záleží pouze na jejich dovednostech, zda dokáží vypracovat klientovy smlouvu na míru jeho požadavkům, nebo zda je zastíní poradce z konkurenční společnosti. Finančních institutů je na trhu mnoho v případě, že finanční poradce zklame svého klienta,

43

uvolní tím cestu konkurenčnímu finančnímu poradci a jeho nabídce produktů. Velmi důležité je vypracování důvěrného vztahu mezi klientem a finančním poradcem.

44

Seznam použité literatury KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce: aneb co Vás neměl kdo naučit. Olomouc: ANAG, 2012, 151 s. ISBN 978-80-7263-767-6 KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce: aneb co Vás neměl kdo naučit. Olomouc: ANAG, 2012, 151 s. ISBN 978-80-7263-767-6 CLASON, George S. a [z angličtiny přeložila Marta KOTYZA]. Nejbohatší muž v Babylóně. Vyd. 1. Praha: JK, 1996. ISBN 80-853-8730-1.

DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, s. 208-209. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-80-7400-008-9. DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, 312 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-807-4000-089. DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, 13 s. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978807-4000-089. DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, s. 208-209. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 978-80-7400-008-9.

POLOUČEK, Stanislav. Peníze, banky, finanční trhy. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, 2009, s. 311. Beckovy ekonomické učebnice. ISBN 9788074001529. SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance: řízení financí pro každého. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 174-175. Osobní a rodinné finance. ISBN 978-80-247-3813-0 SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance: řízení financí pro každého. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 171. Osobní a rodinné finance. ISBN 978-80-247-3813-0. JANDA, Josef. Spořit nebo investovat?. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 120. Finance pro každého. ISBN 978-80-247-3670-9. SYROVÝ, Petr a Tomáš TYL. Osobní finance: řízení financí pro každého. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, s. 173. Osobní a rodinné finance. ISBN 978-80-247-3813-0. CLAYTON, Peter. Řeč těla: čtěte gesta, mluvte svými pohyby. České vyd. 1. Praha: Ottovo nakladatelství - Cesty, 2004, 168 s. ISBN 80-718-1117-3. CLAYTON, Peter. Řeč těla: čtěte gesta, mluvte svými pohyby. České vyd. 1. Praha: Ottovo nakladatelství - Cesty, 2004, 168 s. ISBN 80-718-1117-3. BLOCK, Peter. Staňte se špičkovým poradcem. Olomouc: Greda, 2007. ISBN 978-80-247-1750-6 LEICHER, Rolf. Prodávejte s úspěchem!: praktické rady a tipy pro všechny prodejce a obchodní zástupce. 1. vyd. Praha: Grada, 2005, 112 s. Poradce pro praxi. ISBN 80-247-1439-6. KLAPETEK, Milan. Komunikace, argumentace, rétorika. 1. vyd. Praha: Grada, 2008, 247 s. ISBN 978-80-247-2652-6. KHELEROVÁ, Vladimíra. Komunikační a obchodní dovednosti manažera. 3., dopl. vyd. Praha: Grada, 2010, s. 44. Poradce pro praxi. ISBN 978-80-247-3566-5.

45

JURÁŠKOVÁ, Olga a Pavel HORŇÁK. Velký slovník marketingových komunikací. 1. vyd. Praha: Grada, 2012, s. 75. ISBN 978-80-247-4354-7.

Seznam použitých internetových zdrojů OŠKRDALOVÁ, Gabriela. O finančním poradenství. Finance.cz [online]. 2009 [cit. 2012-10-17]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/271696-o-financnim-poradenstvi-/ Půjčka CZ. Půjčka CZ: Poradenství-finanční, nezávislé [online]. ©2012 [cit. 2012-10-18]. Dostupné z: http://www.pujcky-hypoteky.eu/produkty/poradenstvi ŠINDELÁŘ, Jiří. Trh finančního poradenství v ČR – Kdo je kdo? II. Finance.cz [online]. 2010 [cit. 201304-18]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/260082-trh-financniho-poradenstvi-v-cr-kdoje-kdo-ii-/ ŠINDELÁŘ, Jiří. Trh finančního poradenství v ČR – Kdo je kdo? III. Finance.cz [online]. 2010 [cit. 2013-04-18]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/260082-trh-financniho-poradenstvi-vcr-kdo-je-kdo-iii-/

O společnosti. Partners Financial Services, a.s. [online]. 2007 [cit. 2013-04-19]. Dostupné z: http://www.partners.cz/cs/o-partners/o-spolecnosti/ Profil společnosti. Swiss Life Select Česká republika [online]. 2013 [cit. 2013-04-19]. Dostupné z: http://www.swisslifeselect.cz/cs/home/onas/swisslifeselect_ceskarepublika.html FINANČNÍ GRAMOTNOST - Kvantitativní výzkum pro MF. GAJDUŠEK, Petr. PETR. Ministerstvo financí[online]. 2010 [cit. 2013-04-27]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html FINANČNÍ GRAMOTNOST - Kvantitativní výzkum pro MF. GAJDUŠEK, Petr. PETR. Ministerstvo financí[online]. 2010 [cit. 2013-04-27]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html FINANČNÍ GRAMOTNOST - Kvantitativní výzkum pro MF. GAJDUŠEK, Petr. PETR. Ministerstvo financí[online]. 2010 [cit. 2013-04-27]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/fintrh_fin_vzdelavani_59012.html Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti Co je pojištění domácnosti. Penize [online]. 2010 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80277-co-je-pojisteni-domacnosti

Rizikové životní pojištění. Peníze.cz [online]. 2010 [cit. 2013-04-25]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80282-co-je-rizikove-zivotni-pojisteni Flexibilní životní pojištění. Pojišťovna České spořitelny [online]. 2010 [cit. 2013-04-25]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/zivotni-pojisteni/flexibilni/ Zdroj: Historie. Fincentrum [online]. 2000 [cit. 2013-04-04]. Dostupné z: http://fincentrum.com/ofincentru/historie Proč Fincentrum?. Fincentrum [online]. 2010 [cit. 2013-04-15]. Dostupné z: http://peter.fincentrum.com/proc-fincentrum-

46

Seznam grafů Graf 1: Pořadí dle počtu klientů ............................................................................................... 11 Graf 2: Tržní výnosy společnosti Fincentrum a. s v letech 2000 - 2012 .................................. 22 Graf 3: Produkce Fincentrum, a. s. v roce 2011 ....................................................................... 28 Graf 4: Tržní výnosy společnosti OVB Allfinanz, a. s. v letech 2006 - 2011.......................... 29 Graf 5: Produkce OVB Allfinanz, a. s. v roce 2011 ................................................................. 34 Graf 6: Počty klientů společnosti OVB Allfinanz, a. s. v letech 1993 - 2012.......................... 34

Seznam tabulek Tabulka 1: Tabulka okruhů produktů prezentována společností Fincentrum a. s. ................... 23 Tabulka 2: Partneři společnosti Fincentrum, a. s. .................................................................... 25 Tabulka 3: Partneři společnosti OVB Allfinanz, a. s. .............................................................. 29 Tabulka 4: Tabulka nejpoužívanějších produktů společnosti OVB Allfinanz, a. s. ................ 32 Tabulka 5: Tabulka porovnání nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 1 . 37 Tabulka 6: Tabulka porovnání nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 2 . 38 Tabulka 7: Tabulka porovnání nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 3 . 38 Tabulka 8: Tabulka nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 1................... 39 Tabulka 9: Tabulka nabídek životního pojištění Fincentrem a. s. pro klienta č. 2................... 39 Tabulka 10: Tabulka nabídky pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 1 ............................... 40 Tabulka 11: Tabulka nabídky pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 2 ............................... 40 Tabulka 12: Tabulka nabídky pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 3 ............................... 41 Tabulka 13: Tabulka nabídky pojištění domácnosti OVB Allfinanz a. s. pro klienta č. 1 ....... 41 Tabulka 14: Tabulka nabídky pojištění nemovitostí OVB Allfinanz a. s. pro klienta č. 2 ...... 41 47

Seznam příloh Příloha 1: Nabídka pojištění Fincentrum a. s. klienta č. 1 ....................................................... 49 Příloha 2: Nabídka pojištění Fincentrum a. s. klienta č. 1 ....................................................... 51 Příloha 3: Nabídka pojištění Fincentrum a. s. klienta č. 1 ....................................................... 54 Příloha 4: Nabídka pojištění domácnosti Fincentrum a. s. pro klienta 1 ................................. 56 Příloha 5: Nabídka pojištění domácnosti Fincentrum a. s. pro klienta 1 ................................. 57 Příloha 6: Nabídka pojištění Fincentrum, a. s. klienta č. 2 ...................................................... 59 Příloha 7: Nabídka pojištění Fincentrum a. s. klienta č. 2 ....................................................... 61 Příloha 8: Nabídka pojištění Fincentrum, a. s. klienta č. 2 ...................................................... 65 Příloha 9: Nabídka pojištění nemovitosti Fincentrum a. s. pro klienta 2 ................................. 68 Příloha 10: Nabídka pojištění nemovitosti Fincentrum a. s. pro klienta 2 ............................... 69 Příloha 11: Nabídka pojištění Fincentrum, a. s. klienta č. 3 .................................................... 71 Příloha 12: Nabídka pojištění Fincentrum, a. s. klienta č. 3 .................................................... 73 Příloha 13: Nabídka pojištění Fincentrum, a. s. klienta č. 3 .................................................... 76 Příloha 14: Nabídka pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 1 .............................................. 78 Příloha 15: Nabídka pojištění domácností OVB Allfinanz, a. s. pro klienta 1 ........................ 79 Příloha 16: Nabídka pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 2 .............................................. 82 Příloha 17: Nabídka pojištění nemovitosti OVB Allfinanz a. s. klienta č. 2 ........................... 83 Příloha 18: Nabídka pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 3 .............................................. 86

48

Příloha 1: Nabídka pojištění Fincentrum a. s. klienta č. 1



Příloha 4: Nabídka pojištění domácnosti Fincentrum a. s. pro klienta 1

Příloha 5: Nabídka pojištění domácnosti Fincentrum a. s. pro klienta 1

Příloha 6: Nabídka pojištění Fincentrum, a. s. klienta č. 2



Příloha 9: Nabídka pojištění nemovitosti Fincentrum a. s. pro klienta 2

Příloha 10: Nabídka pojištění nemovitosti Fincentrum a. s. pro klienta 2




Příloha 14: Nabídka pojištění OVB Allfinanz, a. s. klienta č. 1

Příloha 15: Nabídka pojištění domácností OVB Allfinanz, a. s. pro klienta 1


Příloha 17: Nabídka pojištění nemovitosti OVB Allfinanz a. s. klienta č. 2


VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

Recommend Documents