VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

P o j i s t n é p ro d u k t y, j e j i c h v y u ž i t í , p o ro v n á n í Bakalářská práce

Autor: Petra Valová Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2012

Anotace Tato bakalářská práce seznamuje čtenáře s problematikou životního pojištění. Popisuje, charakterizuje a analyzuje současný stav pojistného trhu v České republice. První část je zaměřena na informace o pojistném trhu a jeho vývoji. Další část práce se zabývá životním pojištěním, jeho charakteristikou a členěním. V praktické části je zjišťován názor širší veřejnosti na životní pojištění v oblasti Třebíčska, zjištěné výsledky jsou specifikovány a porovnány.

Klíčová slova pojistný trh, pojištění a pojistný produkt, životní pojištění, komparace

Annotation This thesis deals with the topic of life insurance. It describes, characterizes and analyzes the present state of the insurance market in the Czech Republic. The first part focuses on the information about the insurance market and its development. The second part deals with life insurance, its characteristics and structuring. The practical part summarizes the findings of a survey focused on the opinions which wider public in Trebic has on life insurence. The results are specified and compared in this part of my thesis.

Keywords insurance market, insurance and insurance product, life insurance, comparison

Poděkování Velmi ráda bych chtěla touto cestou poděkovat paní Ing. Luďce Jirků za cenné odborné rady a připomínky a především za její ochotu a trpělivost při zpracování bakalářské práce. Děkuji také všem respondentům, kteří si na mě udělali čas.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 4. května 2012 ...................................................... Podpis

Obsah ÚVOD ................................................................................................................................................... 6 1

POJISTNÝ TRH ......................................................................................................................... 7 1.1

ÚROVEŇ POJISTNÉHO TRHU ............................................................................................................ 8

1.2

VÝVOJ POJISTNÉHO TRHU ............................................................................................................... 9

2

VYMEZENÍ ZÁKLADNÍCH POJMŮ..................................................................................... 12

3

POJIŠTĚNÍ A POJISTNÝ PRODUKT.................................................................................... 14 3.1

VZNIK POJIŠTĚNÍ .......................................................................................................................... 15

3.2

ZÁNIK POJIŠTĚNÍ .......................................................................................................................... 16

4

HISTORIE POJIŠŤOVNICTVÍ A ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ............................................... 17

5

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ............................................................................................................. 19 5.1

CHARAKTERISTIKA A VÝZNAM ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ .................................................................. 19

5.2

POJISTNÉ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ .................................................................................................... 21

5.3

KLASIFIKACE ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ............................................................................................. 23

5.4

DRUHY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ....................................................................................................... 25

5.4.1

Pojištění pro případ smrti .................................................................................................. 25

5.4.2

Smíšené životní pojištění .................................................................................................... 27

5.4.3

Investiční životní pojištění .................................................................................................. 28

5.4.4

Rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění......... 29

5.4.5

Důchodové pojištění........................................................................................................... 30

5.5

6

7

DRUHY PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŽIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ .............................................................................. 31

5.5.1

Připojištění úrazu............................................................................................................... 31

5.5.2

Připojištění invalidity......................................................................................................... 32

5.5.3

Připojištění vážných chorob............................................................................................... 32

5.5.4

Pojištění dlouhodobé péče ................................................................................................. 33

VÝZKUM ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ..................................................................................... 34 6.1

SJEDNÁVÁNÍ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ .............................................................................................. 36

6.2

DRUHY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ....................................................................................................... 37

6.3

PODÍLY JEDNOTLIVÝCH POJIŠŤOVEN ............................................................................................ 38

6.4

PLATBY POJISTNÉHO A POVĚDOMOST O ROZSAHU POJISTNÉHO KRYTÍ .......................................... 41

6.5

PŘIPOJIŠTĚNÍ K ŽIVOTNÍMU POJIŠTĚNÍ .......................................................................................... 42

KOMPARACE PRODUKTŮ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ....................................................... 44 7.1

KOMPARACE INVESTIČNÍHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ....................................................................... 44

7.1.1

Charakteristika životního pojištění Diamant ..................................................................... 44

7.1.2

Charakteristika životního pojištění ProInvest .................................................................... 45

7.1.3

Porovnání vybraných produktů .......................................................................................... 47

7.2

KOMPARACE DOČASNÉHO POJIŠTĚNÍ PRO PŘÍPAD SMRTI .............................................................. 48

7.2.1

Charakteristika životního pojištění Multirisk ..................................................................... 48

7.2.2

Charakteristika životního pojištění PRO život ................................................................... 49

7.2.3

Porovnání vybraných produktů .......................................................................................... 50

7.3

KOMPARACE PRODUKTŮ DLE SPOKOJENOSTI................................................................................ 51

7.3.1

Charakteristika rizikového životního pojištění s dividendou.............................................. 51

7.3.2

Charakteristika investičního životního pojištění Investor Plus .......................................... 52

7.3.3

Porovnání vybraných produktů investičního životního pojištění ....................................... 53

7.3.4

Charakteristika kapitálového životního pojištění Allianz................................................... 54

7.3.5

Charakteristika životního pojištění Generali Life .............................................................. 54

7.3.6

Charakteristika životního pojištění Patriot ........................................................................ 55

7.3.7

Porovnání vybraných produktů kapitálového životního pojištění ...................................... 56

ZÁVĚR ............................................................................................................................................... 58 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY ............................................................................................... 60 SEZNAM OBRÁZKŮ A TABULEK ................................................................................................ 63 SEZNAM PŘÍLOH ............................................................................................................................ 65

Úvod Téma bakalářské práce se nazývá Pojistné produkty, jejich využití, porovnání. Prvním cílem práce je popis trhu s pojistnými produkty obecně a konkrétně seznámení se s druhy životního pojištění. Dalším cílem je prostřednictvím dotazníkové metody zjistit názory širší veřejnosti na životní pojištění v oblasti Třebíčska, specifikovat zjištěné výsledky a porovnat je. Životní pojištění zahrnuje celou řadu pojistných produktů. Pro spoření na stáří jsou vhodné pouze ty, které obsahují spořící složku, tzn. pojištění pro případ dožití, pojištění pro případ smrti nebo dožití a důchodové pojištění. V posledních letech roste význam životního pojištění, což je jednou z tendencí vývoje pojistného trhu. Lidé si začínají uvědomovat, že by se měli více starat o své osobní zabezpečení v průběhu aktivního života i ve stáří a také více věnují pozornost zabezpečení vlastní rodiny. Bakalářská práce je rozdělena do sedmi částí. První kapitola se zabývá pojistným trhem, jeho úrovní a vývojem. V další kapitole jsou vymezeny základní pojmy, které s pojišťovnictvím a pojištěním souvisejí. Třetí kapitolou je definován pojem pojištění a pojistný produkt. Další kapitola je pak zaměřena na historii pojišťovnictví a životního pojištění, začíná se od prvopočátku pojišťovnictví ve světě a poté se pokračuje historií pojišťovnictví České republiky. Pátá kapitola se již zabývá konkrétně životním pojištěním. Nejprve je definován pojem životní pojištění a jeho význam nejen pro jednotlivce, ale i celou společnost a národní hospodářství. Dále se tato kapitola zaměřuje na pojistné životního pojištění, jeho klasifikaci, popisem jednotlivých druhů životního pojištění a k nim možných připojištění. Poslední dvě části jsou pak věnovány výzkumu v oblasti Třebíčska a komparaci. Nejprve je výzkum vyhodnocen a zjištěné výsledky jsou specifikovány. Poté jsou představeny jednotlivé produkty, které jsou předmětem srovnání a vybrány na základě zjištěných výsledků výzkumu. U produktů jsou představeny základní charakteristiky, vlastnosti a výhody. Z hlediska vlastností produktů je poté provedena jejich komparace.

6

1 Pojistný trh Pojistný trh můžeme charakterizovat jako místo, kde se střetává nabídka a poptávka po pojistné ochraně. Pojišťovnictví jako jedno z důležitých odvětví tržní ekonomiky nabízí na pojistném trhu pojištění a zajištění. Pojištění a zajištění jsou specifickým druhem služby, která se na pojistném trhu nabízí, prodává a kupující za ni musí zaplatit. Jedná se o velmi neurčitou a rizikovou návratnost peněžních prostředků, poněvadž k pojistnému plnění dochází v případě uskutečnění pojištěného rizika.1 Pojistný trh se člení podle mnoha kritérií, např. předmět činnosti pojistitele, pojistné riziko, předmět pojištění, pojistné produkty, subjekty pojištění. Rozhodujícím kritériem segmentace je předmět činnosti pojistitele, který rozděluje pojistný trh na dva relativně samostatné segmenty:2 •

nabídku a poptávku po pojištění a zajištění,

•

investování dočasně volných peněžních prostředků pojistitele – bankovní depozita, cenné papíry, nemovitosti, cenné sbírky a jiné nástroje.

Nabídka a poptávka po pojištění a zajištění se dále člení: •

Podle předmětu pojištění a zajištění Životní pojištění – orientace na riziko dožití nebo úmrtí, kde základním principem je vyplacení dohodnuté pojistné částky v případě, že se pojištěný dožije konce pojištění, anebo při jeho předčasném úmrtí. Neživotní pojištění – jedná se o pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění úrazu a nemoci apod. U těchto pojištění není jisté, zda vůbec dojde k pojistné události nebo se vyskytne i několikrát. Pojistné plnění se hradí na základě škody vzniklé pojistnou událostí.

•

Podle subjektů, které ovlivňují pojistný trh komerční pojišťovny,

1 2

ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN 80-247-0137-5. ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN 80-247-0137-5.

7

pojištění a pojistníci, zajistitelé, zprostředkovatelé, dozor v pojišťovnictví, stát, asociace a ostatní.

1.1 Úroveň pojistného trhu Vývoj pojistného trhu se hodnotí pomocí ukazatelů úrovně, mezi které patří:3 •

Předepsané pojistné – pojistné stanovené na dohodnuté pojistné období. Důležitý ukazatel výkonnosti každé komerční pojišťovny za příslušné období. Můžeme jej dělit na předepsané pojistné životního pojištění a předepsané pojistné neživotního pojištění. V případě neuhrazení předepsaného pojistného ve stanovené lhůtě pojištění zaniká a pojišťovna má nárok na dlužné pojistné.

•

Pojistné plnění – peněžité plnění komerční pojišťovny klientovi v případě vzniku pojistné události. Dělíme jej na pojistné plnění životního pojištění a pojistné plnění neživotního pojištění.

•

Škodovost – poměr mezi výší poskytnutých pojistných plnění a výší předepsaného pojistného vyjádřen v procentech. Může se dělit podobně jako u předchozích ukazatelů na škodovost životního a neživotního pojištění.

•

Pojištěnost – poměr předepsaného pojistného k hrubému domácímu produktu v běžných cenách vyjádřen v procentech.

•

Další ukazatelé úrovně počet komerčních pojišťoven, počet zaměstnanců v pojišťovnictví, počet uzavřených pojistných smluv,

3

ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN 80-247-0137-5.

8

průměrné pojistné na jednu pojistnou smlouvu, počet vyřízených pojistných událostí, průměrné pojistné plnění na jednu pojistnou událost, koncentrace pojistného trhu.

1.2 Vývoj pojistného trhu Při stručné charakteristice pojistného trhu v České republice se převážně vychází z údajů z konce roku 2010. Na konci roku 2010 působilo na pojistném trhu 35 tuzemských pojišťoven a 17 poboček zahraničních pojišťoven. Na českém trhu mají možnost působení i pojišťovny z EU a EHP. Ke konci roku 2010 bylo takových pojišťoven 658, většinou na trhu neživotního pojištění.4 Následující graf zobrazuje pojišťovny podle jejich zaměření, nejvíce pojišťoven na pojistném trhu je se zaměřením na neživotní pojištění.

Obrázek 1: Pojišťovny podle zaměření (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010)

Na dalších dvou grafech pak můžeme vidět strukturu pojistného trhu životního a neživotního pojištění.

4

Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2010. In: Česká asociace pojišťoven [online]. c2011 [cit. 2012-04-05]. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3 %AD+zpr%C3%A1vy

9

Obrázek 2: Struktura životního pojištění (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010)

Obrázek 3: Struktura neživotního pojištění (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010)

10

Předepsané pojistné v České republice dosáhlo v roce 2010 výše 151,1 mld. korun a bylo o 8,1 % vyšší než v roce 2009. U životního pojištění došlo k růstu o 19,2 % na 70,5 mld. korun a u neživotního pojištění došlo k poklesu o 0,2 % na 80,6 mld. korun.

Obrázek 4: Vývoj předepsaného pojistného (zdroj: Statistiky ČAP, 3. čtvrtletí 2011)

Celkový počet vyřízených pojistných událostí vzrostl o 10,2 % oproti 7,2 % v roce 2009. Na růstu se podílelo zejména zvýšení počtu pojistných událostí v neživotním pojištění o 12 %. Počet vyřízených pojistných událostí v životním pojištění se zvýšil o 7,6 %. Na celkovém vyplaceném pojistném plnění se podílelo životní pojištění 45 %, plnění z pojištění vozidel 27,1 % a pojistné plnění za škody způsobené živly 8,5 %.5

Obrázek 5: Vyplacené pojistné plnění (zdroj: Výroční zpráva ČAP, 2010)

5

Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2010. In: Česká asociace pojišťoven [online]. c2011 [cit. 2012-04-05]. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDro%C4%8Dn%C3 %AD+zpr%C3%A1vy

11

2 Vymezení základních pojmů Pojistitel – právnická osoba oprávněná vykonávat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví. Pojistník – osoba, která s pojišťovnou uzavře pojistnou smlouvu. Pojistník může být i zároveň pojištěným. Jeho povinností je platit pojistné. Pojištěný – osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu a další hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Pojištěný při dožití konce pojištění má nárok na pojistné plnění. Obmyšlený (oprávněná osoba) – osoba, která má právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného a je určená pojistníkem v pojistné smlouvě. Účastník pojištění – pojistitel a pojistník (smluvní strany) a dále pojištěný a další osoby, kterým z pojištění vzniká právo nebo povinnost. Pojistné – úplata za pojištění. Pojistná doba – doba, na kterou je pojištění uzavřeno. Nahodilá skutečnost – skutečnost, u které není jisté, zda nastane v době trvání pojištění. Pojistná událost – nahodilá skutečnost označená v pojistné smlouvě. Je s ní spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění. Skupinové pojištění – pojištění vztahující se na skupinu pojištěných definovaných v pojistné smlouvě. Pojistné nebezpečí – možný původní důvod vzniku pojistné události. Pojistné riziko – míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události, která je vyvolaná pojistným nebezpečím. Pojistný zájem – požadavek ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím. Pojistná hodnota – nejvyšší možná majetková škoda, která může nastat dopadem pojistné události. 12

Běžné pojistné – pojistné, které je stanovené na časové období a dohodnuté v pojistné smlouvě. Jednorázové pojistné – pojistné, které je stanovené na celou dobu sjednání pojištění. Škodná událost – vznik škody, která může být příčinou vzniku práva na pojistné plnění.6 Pojistné plnění – vyplácí se při dožití pojištěnému, v případě smrti oprávněné osobě. Vinkulace – záruka zaplacení úvěrů v případě smrti příjemce. Pojištění je vinkulováno ve prospěch věřitele. Pojistná částka – výše pojistného plnění v případě pojistné událostí uvedená ve smlouvě. Pojistně-technická úroková míra – úroková míra používaná pojišťovnami pro kalkulaci pojistného.7

6

Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c1998-2012 [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/cast1h1.aspx 7 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4.

13

3 Pojištění a pojistný produkt8 Pojem pojištění můžeme charakterizovat jako nástroj finančního vyloučení negativních dopadů náhodných událostí. Pojištění nemůže sice ovlivnit výskyt náhodných událostí a vznik škod, ale může finančně eliminovat jejich dopad. Patří mezi finanční služby a předmětem této služby je poskytnutí pojistné ochrany za úplatu. Z pohledu právního je pojištění právní vztah, který je zakotven v pojistné smlouvě. Z hlediska právního se pojištění člení na: •

pojištění dobrovolné – pojistná smlouva je sjednána mezi zájemcem o pojištění a pojišťovnou na základě rozhodnutí zájemce o pojištění,

•

pojištění povinné povinné smluvní – pro dané subjekty je v právním předpise určena povinnost sjednání pojistné smlouvy, zákonné – pro dané subjekty vyplývá povinnost pojištění ze zákona a pojistná smlouva se nesjednává.

Určitým druhem pojištění je pojistný produkt, který se vztahuje na určitá pojistná nebezpečí (živelní pojištění) nebo na určité objekty pojištění (pojištění domácnosti). Pojistný produkt můžeme členit: •

Podle délky pojistné doby krátkodobé – sjednané na dobu do jednoho roku, dlouhodobé – sjednané na dobu delší než jeden rok.

•

Podle způsobu placení s běžně placeným pojistným, s jednorázově placeným pojistným.

8

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4.

14

•

Podle formy pojištění obnosová, škodová.

•

Podle územní platnosti s místní platností, na území jednoho státu, na území více států.

•

Podle pojistných nebezpečí krytí jednoho pojistného nebezpečí, krytí více pojistných nebezpečí, pojištění všech pojistných nebezpečí, které se vztahují k jednomu objektu (all risks).

3.1 Vznik pojištění Soukromé pojištění vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, která musí mít písemnou formu.9 „Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.“10 Náležitosti pojistné smlouvy jsou:11 •

stanovení pojistitele a pojistníka,

9

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4. 10 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c1998-2012 [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/cast1h1.aspx.§2Pojistná smlouva. 11 Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c1998-2012 [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/cast1h1.aspx.

15

•

stanovení oprávněné osoby,

•

stanovení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové,

•

definování pojistného nebezpečí a pojistné události,

•

určení pojistného běžného nebo jednorázového, jeho výše a splatnost,

•

pojistná doba a doba uzavření pojistné smlouvy,

•

pojistné podmínky vydané pojistitelem.

3.2 Zánik pojištění Pojištění může být ukončeno:12 •

uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno,

•

nezaplacením pojistného ve stanovené lhůtě,

•

dohodou mezi pojistitelem a pojistníkem,

•

výpovědí ze strany pojistníka i pojistitele,

•

odstoupením pojistitele či pojistníka od pojistné smlouvy,

•

odmítnutím plnění ze strany pojistitele,

•

zánikem pojistného rizika nebo pojištěné věci či jiné majetkové hodnoty,

•

smrtí pojištěného,

•

zánikem pojištěné právnické osoby bez právního nástupce.

12

Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c1998-2012 [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/cast1h1.aspx

16

4 Historie pojišťovnictví a životního pojištění Pojišťovny a pojištění mají dlouholetou tradici. Životní pojišťovna Commercial Union byla založena již v roce 1696.13 Už ve starověku se lidé chránili proti finančním dopadům náhodných událostí prostřednictvím pojištění. V roce 2500 př. n. l. vznikla smlouva, která byla vytesána do jedné z pyramid. V této smlouvě se kameníci zavázali, že budou platit příspěvky na krytí výdajů spojených s pohřbem některého z nich. Ve starém Řecku najdeme počátky sociálního pojištění. V textech aténského řečníka Lysia se dochovaly zmínky o určité formě státního sociálního pojištění. Ze sociálního pojištění byli odškodňováni občané, kteří se stali invalidními v bojích za vlast. Další zmínky o pojištění v případě invalidity pochází z doby existence římského impéria. Zájmové skupiny se finančně zabezpečovali pro případ invalidity nebo úmrtí. S rozpadem říše římské se další vývoj v oblasti pojišťovnictví zastavil. Další historickou fázi pojišťovnictví můžeme pozorovat ve středověku. Roku 1347 byla sjednána v Benátkách první klasická pojistná smlouva, která sloužila k pojištění lodi. Způsob obchodování ve středověké Evropě podpořil rozvoj životního pojištění. Řemeslnické cechy zakládaly mistrovské a tovaryšské pokladnice či bratrstva, jejichž účelem bylo podpořit členy v nemoci a poskytování pohřebného. Tímto bylo nahrazováno dnes existující životní pojištění. Obchodní sdružení poskytovala pojištění pro případ smrti, nemoci, úrazu, krádeže, pojištění lodní dopravy a požární pojištění.14 Historie pojišťovnictví v České republice pochází již z konce 17. století. Roku 1699 navrhl Jan Kryštof Bořek zavedení povinného požárního pojištění budov v Čechách. V roce 1827 byla založena První česká vzájemná pojišťovna, od níž se odvíjí tradice českého pojišťovnictví. Téměř současně vznikla v Brně Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. Nejdříve obě pojišťovny provozovaly jen požární pojištění nemovitostí.

13

Trocha historie aneb přes 300 let životního pojištění. Peníze [online]. 14.8.2005 [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.penize.cz/17469-trocha-historie-aneb-pres-300-let-zivotniho-pojisteni 14 Historie pojištění. Mercer [online]. 21.1.2011 [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.mercer.com/articles/1406030

17

Až v roce 1909 bylo rozhodnuto o rozšíření činnosti na životní pojišťování, pojišťování proti vloupání, pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu.15 Vznik životního pojištění jako takového na území České republiky sahá do počátku 19. století. Životní pojištění bylo poprvé představeno ve Vídni v roce 1839 Všeobecným vzájemným kapitálovým a důchodovým úřadem. Přímo na našem území to pak bylo právě v již zmíněném roce 1909. Důvodem vzniku pojišťoven již v době dávno minulé je uvědomění si lidí, že vlastními prostředky se jednotlivec nemůže ubránit škodám, které vznikají nepříznivým působením přírodních sil, nebo nežádoucímu jednání lidí. První pojišťovny byly založeny na principu pomoci v nouzi a také v dnešní době je uplatňován princip solidárnosti, podmíněné návratnosti a neekvivalentnosti.16

15

Stručná historie. Finanční vzdělávání [online]. c2007 [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=394 16 Trocha historie aneb přes 300 let životního pojištění. Peníze [online]. 14.8.2005 [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.penize.cz/17469-trocha-historie-aneb-pres-300-let-zivotniho-pojisteni

18

5 Životní pojištění Životní pojištění bylo nazýváno pojištěním na život, v počátcích pojištění se jednalo o pojištění pro případ smrti. Nikdo z nás neví, jakého věku se dožije a s jakými nepředvídatelnými situacemi se bude muset vyrovnat a z tohoto důvodu existuje životní pojištění.17

5.1 Charakteristika a význam životního pojištění „Životní pojištění je produkt, který je primárně určen na zajištění rizik rodiny. Dokáže ji finančně zabezpečit v případě úmrtí živitele, v případě invalidity a tak podobně. Kromě funkce zajišťovací může životní pojištění plnit i spořící roli a je možné díky němu naspořit nějakou částku, např. na důchod.“18 Životní pojištění, patří mezi skupinu pojistných produktů, u kterých je výplata pojistného plnění vázána na smrt pojištěného nebo dožití stanoveného věku.19 V životním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, úmrtí a dožití. V současnosti můžeme sledovat na trhu životního pojištění kombinaci obou rizik, kdy je nebezpečí úmrtí stále důležitou součástí, ale význam se dnes přikládá i dožití. Životní pojištění můžeme chápat tedy jako jeden z alternativních nástrojů, který kryje potřeby lidí ve stáří. Významnou roli v životním pojištění hraje spoření a investování.20 Další významnou součástí v oblasti životního pojištění je podpora ze strany státu, kdy je možné za určitých podmínek uplatňování daňového zvýhodnění. Problematika zdanění a daňového zvýhodnění soukromého životního pojištění je upravena zákonem č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu. Stát má zájem daňově zvýhodnit pouze produkty životního pojištění, které mají charakter spoření na stáří a funkčně tak doplňují státní důchodové pojištění. Je proto nutné se předem informovat, zda uzavřená pojistná

17

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 18 SYROVÝ, Petr. Investování pro začátečníky. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 108 s. ISBN 80-247-1366-7. str. 62. 19 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 20 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4.

19

smlouva odpovídá požadavkům zákona o dani z příjmu a lze tak dané životní pojištění použít k daňovému odpočtu.21 Každá fyzická osoba, která uzavřela s pojišťovnou smlouvu o soukromém životním pojištění, má nárok na daňový odpočet zaplaceného pojistného. Podmínkou však je, že pojistník a pojištěný musí být tatáž osoba. Daňová úleva se vztahuje pouze na pojistné smlouvy, ve kterých je sjednána výplata pojistného plnění až po 60 měsících od uzavření pojistné smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v němž pojistník dosáhne věku 60 let. Maximální částka, která lze odečíst za uplynulé zdaňovací období, činí v úhrnu 12 000 Kč.22 Nabídka pojistných produktů v životním pojištění je široká a stále se vyvíjí. U životního pojištění záleží na pojistném zájmu účastníků pojistné smlouvy. K řadě produktů životního pojištění je možnost sjednat i různá doplňková pojištění (připojištění). Vybranými typy životního pojištění, má člověk možnost uskutečnit také svá osobní investiční přání nebo prožít život s dostatkem peněz. Produkty životního pojištění se liší rozsahem pojistné ochrany, pojistnými podmínkami, výší pojistného apod. Pojištění nemůže zamezit nahodilé události, ale vyplacené pojistné plnění může ulehčit složité životní situaci.23 Životní pojištění má význam nejen pro jednotlivce a rodinu, ale také má hluboký význam pro celou společnost a národní hospodářství. Tento význam můžeme charakterizovat např. na pojištění pro případ smrti nebo dožití, které má složku spořící a rizikovou. Lze říci, že to přináší ekonomice následující efekty:24 a) Tlumení inflace Vzhledem k tomu, že životní pojištění je obvykle sjednáváno na 10 a více let, pojistník pravidelně platí pojistné a tím vlastně odkládá svoji spotřebu na později. To podporuje tlumení inflace.

21 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 22 Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů: Část I. - daň z příjmů fyzických osob. Business.center [online]. c1998-2012 [cit. 2012-04-08]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/dprij/cast1.aspx. 23 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 24 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4.

20

b) Výhodné financování investic Převážná část pojistného, které je placené klienty pojišťovnám, se kumuluje v technických rezervách. Ty pak dále pojišťovny obezřetně a efektivně investují do různých finančních instrumentů, např. do státních dluhopisů, akcií a jiných cenných papírů, popř. na termínované vklady v bankách apod. Tyto finanční prostředky tímto podporují likviditu banky, umožňují realizovat rozvojové záměry podniků apod. c) Doplněk státního důchodového pojištění Základem zabezpečení ve stáří je státní důchodový systém. Vhodným doplňkem zabezpečení ze strany státu je soukromé pojištění. Životní pojištění je alternativním prostředkem krytí potřeb ve stáří a tímto státu ulehčuje i v sociální oblasti. d) Přínosy pro státní rozpočet Životní pojištění je přínosem pro státní rozpočet, a to daněmi z jeho poskytování, tzn. zdanění zisků pojišťoven a zdanění pojistného plnění.

5.2 Pojistné životního pojištění Pojistné je cena za poskytovanou pojistnou ochranu. Představuje dopředu zaplacenou úplata za přenesení negativních finančních důsledků nahodilosti z jednotlivých subjektů na pojistitele.25 Pojistné můžeme rozdělit na:26 •

netto pojistné – hodnota všech závazků pojišťovny, které připadají na všechny klienty vzhledem k jejich předpokládaným pojistným událostem a stanovené tak, aby se v průměru pokrylo pojistné plnění pojišťovny,

•

brutto pojistné – rozšířené netto pojistné tak, aby byly pokryty správní náklady, inkasní náklady, režijní náklady, daně a realizace zisku,

25

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4. 26 ČÁMSKÝ, František. Pojistná matematika v životním a neživotním pojištění. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2004, 115 s. ISBN 80-210-3385-1.

21

•

jednorázové pojistné – pojistné zaplacené na celou dobu pojištění při sepsání pojistné smlouvy,

•

běžné pojistné – pojistné, které se platí pravidelně vždy na začátku dohodnutých pojistných období (ročně, pololetně, čtvrtletně nebo měsíčně) a v předem dohodnutých stejných splátkách.

Základními veličinami, které jsou rozhodné pro určení výše pojistného životního pojištění, jsou:27 •

úmrtnostní tabulky, které udávají jaká je pravděpodobnost, zda se v jednotlivých letech trvání pojištění pojištěné osoby daného věku dožijí nebo zemřou,

•

pojistně-technická úroková míra, která představuje minimální zaručený roční výnos po dobu trvání pojištění.

Tabulka 1: Ukázka úmrtnostní tabulky (zdroj: Ducháčková: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009) Věk při vstupu do pojištění

Počet osob dožívajících se věku x

Počet zemřelých ve věku x

Pravděpodobnost úmrtí ve věku x

Pravděpodobnost dožití se věku x

x

Ix

dx

qx

px

0 až 103

Pravděpodobnost dožití nebo úmrtí je ovlivněna celou řadou vlivů, např. délka pojistné doby, vstupní věk, pohlaví, zdravotní stav, způsob života pojištěné osoby. Pojistné v životním pojištění má následující strukturu: brutto pojistné = netto pojistné + kalkulované správní náklady Úmrtnostní tabulky se sestavují zvlášť pro muže a ženy, poněvadž pravděpodobnost dožití pro ženy a muže je různá.28

27

DAŇHEL, Jaroslav et al. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006, 338 s. ISBN 80869-4600-2. 28 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4.

22

Postup při výpočtu pojistného životního pojištění je následující:29 1. zjistit druh životního pojištění, 2. pohlaví pojištěných, 3. vstupní věk, ve kterém je smlouva sepisována, 4. určit způsob placení pojistného, 5. vhodně vybrat úmrtnostní tabulku, 6. určit úrokovou míru, 7. vhodně vybrat matematický vzorec pro výpočet pojistného.

5.3 Klasifikace životního pojištění Základní rozdělení životního pojištění je na:30 •

Pojištění riziková, v rámci kterých se nevytváří rezerva pro jednotlivé pojištění. U těchto pojištění není jisté, že dojde k pojistné události a tím také k výplatě pojistného plnění. Jedná se o dočasná pojištění pouze pro případ smrti.

Obrázek 6: Průběh rizikového pojištění (zdroj: Ducháčková: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, str. 39)

29

ČÁMSKÝ, František. Pojistná matematika v životním a neživotním pojištění. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2004, 115 s. ISBN 80-210-3385-1. 30 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4.

23

•

Pojištění rezervotvorná, v rámci kterých musí být vytvářena rezerva na pojistné plnění. V těchto pojištěních se pojistné plnění vyplácí vždy, ať už dříve v případě smrti nebo později při dožití konce pojištění. Jedná se o smíšené životní pojištění, pojištění pro případ dožití nebo trvalé pojištění pro případ smrti.

Obrázek 7: Průběh rezervotvorného pojištění (zdroj: Ducháčková: Principy pojištění a pojišťovnictví, 2009, str. 39)

Dle zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů, je životní pojištění rozděleno do pojistných odvětví. Jednotlivá odvětví životního pojištění můžeme vidět na obrázku 8.

Obrázek 8: Odvětví životního pojištění dle zákona 363/1999 Sb. (zdroj: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi/priloha1.aspx, Příloha č. 1 Odvětví a skupiny pojištění)

24

Další možné rozdělení životního pojištění je na:31 •

individuální životní pojištění,

•

skupinové pojištění.

Zvláštní kategorií jsou investiční životní pojištění, spadající pod smíšená pojištění. Liší se však od nich tím, že si pojištěný může zvolit, jak budou jeho prostředky investovány.32

5.4 Druhy životního pojištění Životní pojištění zahrnuje krytí dvou rizik, úmrtí a dožití. Krytí těchto rizik je v rámci životního pojištění kombinováno v různých podobách, proto existuje celá řada druhů a podob životního pojištění: •

dočasné pojištění pro případ smrti,

•

trvalé pojištění pro případ smrti,

•

smíšené životní pojištění,

•

investiční životní pojištění,

•

rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění,

•

důchodové životní pojištění.

5.4.1 Pojištění pro případ smrti Nejčastější důvody sjednání pojištění pro případ smrti jsou:33 •

zajištění jistiny úvěru – pojistné plnění je vinkulováno ve prospěch poskytovatele úvěru,

31

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 32 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 33 DAŇHEL, Jaroslav et al. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006, 338 s. ISBN 80869-4600-2.

25

•

finanční zabezpečení pozůstalých pojištěného – má význam zejména, je-li rodina ekonomicky závislá jen na jedné osobě nebo pojištěný chce přispět na náklady spojené se svým úmrtím a pohřbem.

Součástí pojištění pro případ smrti může být zproštění od placení pojistného v případě plné invalidity pojištěného nebo pojistníka. Pojištění zcela postrádá spořící složku, nelze odečíst od daňového základu a zpravidla nelze rozšířit o žádná připojištění.34 Dočasné pojištění pro případ smrti Dočasné pojištění pro případ smrti patří k rizikovým pojištěním. Sjednává se na dobu určitou nebo do určitého věku. Pojistná částka je vyplacena pouze v případě smrti pojištěného, pokud k ní dojde v průběhu pojistné doby. Je relativně levné a výhodné pro zabezpečení rodiny. Nevýhodou je skutečnost, že po uplynutí doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, pojištění končí bez výplaty jakékoliv částky.35 Dočasné životní pojištění má řadu variant. V pojištění na krytí úvěru může být pojistná částka sjednaná jako pevná nebo klesající. Pojištění s pevnou částkou představuje vyšší zatížení při placení pojistného, ale znamená zvýšenou ochranu pozůstalých. Část sjednané pojistné částky je použita na splacení zbývající části dlužné částky a zbytek je vyplacen pozůstalým.36 Pojištění na klesající pojistnou částku může být sjednáno:37 •

na lineárně klesající částku – pojistná částka každoročně klesne o částku danou podílem vstupní pojistné částky a doby pojištění,

•

na anuitně klesající částku – velikost pojistné částky věrně kopíruje splácení úvěru.

Trvalé pojištění pro případ smrti Trvalé pojištění pro případ smrti je též nazýváno doživotním pojištěním. Pojistná částka je vyplacena vždy, proto se řadí k rezervotvorným pojištěním. Trvalé pojištění pro 34

SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 35 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 36 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 37 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4.

26

případ smrti není sjednáno na dobu určitou. Pojistná částka se vyplácí v případě smrti. Obvykle je sjednáno na nižší částky. Cílem je především krytí nákladů, které souvisejí s úmrtím.38

5.4.2 Smíšené životní pojištění Smíšeným životním pojištěním rozumíme pojištění pro případ smrti nebo dožití. Někdy je uváděno též pod názvem kapitálové pojištění. Patří k rezervotvorným pojištěním a je nejdůležitějším druhem životního pojištění. Zabezpečuje rodinu pro případ smrti pojištěného a zároveň vytváří i prostředky pro případ dožití pojištěného. Základní výhodou smíšeného životního pojištění je, že pojistná částka je vyplacena vždy. Další podstatnou výhodou tohoto pojištění je podíl na zisku, který pojišťovny k tomuto produktu zpravidla nabízejí a který zajišťuje, že naspořená částka není v zásadě ohrožena inflací. K tomuto druhu pojištění je možnost sjednat si i různé druhy připojištění.39 Modifikovanou formou smíšeného pojištění je univerzální pojištění, označované také jako variabilní nebo flexibilní. Univerzální pojištění má stanovenou pojistnou částku jen pro případ smrti. Jedná se o pružné pojištění, které umožňuje během pojistné doby měnit pojistnou částku a pojistné a tím pojištění přizpůsobovat své finanční situaci. Obvykle je možnost i vybrat část kapitálové hodnoty během trvání pojištění.40 Univerzální životní pojištění je složeno ze dvou základních složek:41 •

spořící složka – tato část slouží k vyplacení pojistné částky při dožití daného věku,

•

riziková složka – tato část slouží k vyplacení sjednaných pojistných částek v případě smrti, úrazu, invalidity, vážné nemoci apod.

38

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 39 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 40 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 41 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4.

27

5.4.3 Investiční životní pojištění Investiční životní pojištění je pojištění pro případ smrti a dožití a patří k rezervotvorným pojištěním. Sjednává se na určitou dohodnutou dobu nebo do určitého věku. Principem tohoto pojištění je investování do investičních podílových fondů s rozdílnou investiční strategií. Vzhledem k možnosti kolísání výnosů z investičních fondů, do kterých je investováno, je výhodné dlouhodobé pojištění. Investiční životní pojištění umožňuje vyšší zhodnocení finančních prostředků, ale nese také riziko, že očekávané výnosy budou nižší než ty, které jsou zaručeny v kapitálovém pojištění. I u tohoto druhu pojištění je zaručena výplata sjednané pojistné částky pro případ smrti.42 Mezi základní fondy patří:43 •

akciový fond,

•

fond obligací,

•

peněžní fond,

•

fond státních cenných papírů,

•

fond cizích měn,

•

různé smíšené fondy.

Investiční životní pojištění má řadu výhod:44 •

možnost zvolení vzájemného poměru mezi výší rizikového pojištění a výší investice a také rozhodnutí v jakém poměru budou finanční prostředky určené na investování rozděleny do jednotlivých investičních fondů,

•

výše pojistného na investování není omezena a lze ji v průběhu pojištění kdykoli měnit,

•

kdykoli v průběhu pojištění lze zaplatit mimořádné jednorázové pojistné,

•

naspořená částka může být v průběhu pojištění částečně odčerpána,

42

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 43 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4. 44 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4.

28

•

možnost vlastní volby investiční strategie – kdykoli je možné přemístit již existující podílové jednotky mezi fondy navzájem,

•

pojištění lze kdykoliv ukončit – v tomto případě je pak naspořená částka vyplacena jednorázově nebo v podobě pravidelných výplat,

•

možnost zvyšování pojistné částky a pojistného v závislosti na míře inflace tak, aby byla zachována reálná hodnota pojištění,

•

možnost vstupu na tuzemský a zahraniční kapitálový trh i s minimálním množstvím peněžních prostředků, a tím získání dlouhodobě vyšších výnosů než např. z vkladů u bank.

5.4.4 Rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění45 Tyto produkty životního pojištění poskytují pojistnou ochranu celé rodině. U těchto pojištění jsou vedle dětí pojištěni obvykle rodiče, ale mohou to být i jiné osoby jako prarodiče, pěstouni atd. Pojištěni mohou být oba rodiče, nebo jen jeden. Děti jsou většinou pojištěnými osobami a příjemci pojistných plnění. Pojistná částka je vyplacena v případě smrti jednoho z rodičů, jestliže zemřou oba rodiče, pojistné plnění se obvykle zvyšuje. V případě úmrtí či invalidity pojištěného rodiče dochází obvykle ke zproštění od placení pojistného. Pojištění však pokračuje a na konci pojistné doby je vyplacena sjednaná pojistná částka nebo je například po dobu studia u stipendijních pojištění vyplácen důchod. Výhodou tohoto druhu pojištění je možnost připojištění úrazu, rodiče i dítěte. Kromě kvalitní pojistné ochrany celé rodiny vytvářejí také kapitál, který umožňuje dětem snadnější start do života. U výše uvedených pojištění vzniká také často nárok na podíl na zisku. V případě svatebního pojištění je pojistná částka vyplacena při dožití dítěte sjednaného věku (většinou rok plnoletosti) nebo je pojistné plnění odloženo, až dojde ke sňatku, nebo až je požádáno o výplatu.

45

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4.

29

5.4.5 Důchodové pojištění Důchodové pojištění je modifikací pojištění pro případ dožití. Pojistné plnění se vyplácí formou pravidelných důchodových splátek. Pojistnou událostí je dožití doby, která je stanovená jako počátek výplaty důchodu.46 Důchodové životní pojištění poskytuje velmi dobrou a výhodnou příležitost k zabezpečení příjmů pro období po odchodu do důchodu. Tento druh pojištění kryje případná rizika, především invaliditu a smrt, a výplata důchodu v případě pojistné události nezávisí na výši zaplaceného pojistného.47 Důchodové pojištění má několik variant:48 •

základní doživotní důchod,

•

dočasný důchod,

•

důchod pro pozůstalé.

Základní důchod je obdobou starobního důchodu, který je vyplácen státním důchodovým pojištěním. Pojištěný si může vybrat různé varianty výplaty základního důchodu. Důchod je doživotní, ale pojištěný má také možnost zkrácené doby výplaty, např. po dobu 5 nebo 10 let, nebo může přeměnit jednotlivé splátky na jednorázovou výplatu. Pojištěný má rovněž možnost odložit výplatu základního důchodu, v případě že zdroj dodatečných příjmů zatím nepotřebuje. Dočasný důchod je obdobou invalidního důchodu ze státního sociálního zabezpečení. Záleží na klientovi, zda si ke svému základnímu důchodu sjedná také dočasný důchod. Vyplácen je v případě přiznání plné invalidity. Končí buď ukončením plné invalidity, nebo vznikem nároku na výplatu základního důchodu. Důchod pro pozůstalé slouží k zajištění příjmů pozůstalých v případě smrti pojištěného. Obdobně jako u dočasného důchodu je volitelnou součástí základního důchodu. Výše důchodu závisí na době úmrtí. Jestliže pojištěný zemře před vznikem nároku na výplatu základního důchodu, je výplata vyšší. Pokud dojde k úmrtí po zahájení výplaty 46

SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 47 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 48 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4.

30

základního důchodu, je naopak nižší. Pozůstalí zde mají také možnost jednorázové výplaty.

5.5 Druhy připojištění k životnímu pojištění Připojištění se obvykle sjednávají k rezervotvorným pojištěním, např. smíšené životní pojištění, investiční životní pojištění, důchodové pojištění aj. Naopak k rizikovým pojištěním se obvykle nesjednávají.49 Jedná se o: •

připojištění úrazu,

•

připojištění invalidity,

•

připojištění vážných chorob,

•

pojištění dlouhodobé péče.

5.5.1 Připojištění úrazu Úrazové pojištění spojuje několik pojistných produktů se společným znakem pojistné události, úrazu.50 Úraz je charakterizován jako „neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo během trvání soukromého pojištění a kterým bylo způsobeno poškození zdraví nebo smrt.“51 Přesná definice úrazu se u jednotlivých pojišťoven liší. Pojem úraz a vymezení výluk z pojistného plnění (úrazy způsobené v souvislosti s požitím omamných látek, provozováním extrémních sportů, válečnými událostmi apod.) pojišťovny uvádí ve všeobecných pojistných podmínkách.52

49

KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 50 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 51 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4.str.139 52 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6.

31

Úrazové připojištění může zahrnovat:53 •

pojištění pro případ smrti následkem úrazu,

•

pojištění pro případ trvalých následků úrazu,

•

pojištění denního odškodného při pracovní neschopnosti způsobené úrazem,

•

pojištění doby nezbytného léčení,

•

pojištění invalidity následkem úrazu,

•

pojištění denní dávky při pobytu v nemocnici,

•

pojištění nákladů spojených s úrazem.

5.5.2 Připojištění invalidity Pojistnou událostí u tohoto druhu připojištění je invalidita z jakékoli příčiny. Nárok na pojistné plnění vzniká v případě přiznání plného invalidního důchodu. Pojistné plnění může mít podobu pravidelného důchodu nebo jednorázové výplaty pojistné částky. Výplata důchodu končí ve sjednanou dobu nebo při odchodu do starobního důchodu.54

5.5.3 Připojištění vážných chorob Pojištění vážných chorob pomáhá pojištěnému při pokrytí nákladů spojených s léčením. Nárok na pojistné plnění vzniká v případě diagnózy určitých vážných chorob.55 Pojistnou událostí je potvrzená diagnóza:56 •

rakoviny,

•

infarktu,

•

cévní mozkové příhody,

53

SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 54 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 55 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. 56 SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6.

32

•

selhání ledvin,

•

transplantace životně důležitého orgánu,

•

operace ischemické choroby,

•

by-pass,

•

náhrada srdeční chlopně,

•

operace aorty,

•

slepota,

•

získání AIDS transfuzí,

•

nitrolebeční nádor,

•

Creutzfelt-Jakobova choroba,

•

obrna,

•

ochrnutí atd.

Hlavní pojištění v případě výplaty plnění při vážné nemoci zaniká nebo je sníženo plnění při dožití pojistné doby.57

5.5.4 Pojištění dlouhodobé péče U pojištění dlouhodobé péče dochází k pojistnému plnění v případě, že má pojištěný sníženou schopnost postarat se sám o sebe nebo o svou domácnost a je závislý na cizí péči. Pojistné plnění pokrývá náklady s tím spojené a také náklady pobytu v léčebnách, sanatoriích apod.58

57

SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. 58 KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4.

33

6 Výzkum životního pojištění Tato kapitola je zaměřena na výzkum v oblasti životního pojištění a jeho vyhodnocení. Výzkum byl prováděn v oblasti Třebíčska a pomocí tohoto výzkumu byly zjištěny názory široké veřejnosti na životní pojištění. Dotazníkového šetření se zúčastnilo 109 respondentů, z toho 77 žen a 32 mužů. Jednalo se o občany, kteří životní pojištění využívají a občany, kteří dosud životní pojištění nevyužívají.

muž 29%

žena 71%

Obrázek 9: Rozdělení respondentů podle pohlaví (zdroj: dotazníkové šetření)

Věkové rozložení účastníků dotazníkového průzkumu je podrobně uvedeno na obrázku 10. Téměř polovina respondentů byla ve věku 20–30 let, hned za touto skupinou následovala skupina respondentů ve věku 30–40 let a 40–50 let. Snahou dotazníkového šetření bylo postihnout všechny věkové kategorie, což se podařilo. Jen u skupiny 60 let a více je zastoupení nižší.

7%

6%

7%

do 20 let

16%

20-30 let 48%

16%

30-40 let 40-50 let 50-60 let 60 let a víc

Obrázek 10: Rozdělení respondentů podle věku (zdroj: dotazníkové šetření)

34

Vzdělanostní struktura je rozdílná. Nejvíce respondentů má středoškolské vzdělání s maturitou – téměř 60 %. Necelá čtvrtina dotazovaných má středoškolské vzdělání bez maturity, 9 % pak tvoří skupina s vysokoškolským vzděláním a po 4 % má vzdělání základní a vyšší odborné. 4%

4% 9%

24%

základní SŠ bez maturity SŠ s maturitou

59%

vyšší odborné vysokoškolské

Obrázek 11: Rozdělení respondentů podle vzdělání (zdroj: dotazníkové šetření)

Největší část respondentů tvoří obyvatelé Třebíče 74 %. Zbývající část pak zastupují respondenti z ostatních obcí na Třebíčsku. Tabulka 2: Struktura respondentů podle místa bydliště (zdroj: dotazníkové šetření) % Celkem Třebíč 81 74,3 Okříšky 7 6,42 Přibyslavice 5 4,59 Jaroměřice nad Rokytnou 2 1,83 Studenec 2 1,83 Želetava 2 1,83 Bransouze 1 0,92 Klučov 1 0,92 Lesůňky 1 0,92 Lesná 1 0,92 Moravské Budějovice 1 0,92 Náměšť nad Oslavou 1 0,92 Přešovice 1 0,92 Svatoslav 1 0,92 Štěměchy 1 0,92 Trnava 1 0,92

35

6.1 Sjednávání životního pojištění Z dotazníkového šetření bylo zjištěno, že 61 % respondentů má sjednané životní pojištění, a dokonce nejen jeden druh. Lidé mají sjednáno i více životních pojistek. Ze 109 dotazovaných má 66 lidí dohromady 84 životních pojistek. Životní pojištění pak nevyužívá 39 % dotázaných. Nejčastějšími důvody je zhodnocování financí jiným způsobem (51 %) a nedostatek finančních prostředků (39 %).

Máte sjednané životní pojištění? Ne 39,45% Ano 60,55%

Obrázek 12: Sjednávání životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření)

Z jakého důvodu nemáte sjednáno životní pojištění? 6,98% 2,33%

39,53%

51,16%

finance zhodnocuji jiným způsobem: 22 nedisponuji volnými prostředky: 17 nepřemýšlel(a) jsem o tom: 3 O životním pojištění jsem zatím moc nepřemýšlela, ale v budoucnu, pokud bude dostatek finančních prostředků si ho uzavřu. V dnešní době je to velice důležitá věc.: 1

Obrázek 13: Důvody nevyužívání životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření)

36

Z důvodu větší přehlednosti byli respondenti rozděleni do šesti věkových kategorií a bylo zkoumáno kolik procent lidí v jednotlivých věkových kategoriích má životní pojištění. Na následujícím grafu můžeme vidět, jak hodně jsou jednotlivé věkové kategorie zabezpečeny životním pojištěním. 94%

100% 90% 80% 70%

63%

58%

60%

53%

50%

50% 40%

29%

30% 20% 10% 0% do 20 let

20-30 let

30-40 let

40-50 let

50-60 let

60 let a více

Obrázek 14: Počet lidí s životním pojištěním podle věkových kategorií (zdroj: dotazníkové šetření)

Nejvíce jsou zajištěni lidé ve věku 30–40 let. Lidé ve věku 60 let a více jsou zajištěni nejméně. Je logické, že v tomto období klesá potřeba zajištění životním pojištěním. Na příjmech osob v předdůchodovém či důchodovém věku už zpravidla nezávisí další členové rodiny a vytvořené finanční rezervy z dříve sjednaných pojištění se blíží svému maximu. Životním pojištěním jsou stále více zabezpečeni i mladší lidé. Když je nastavena optimálně spořící složka může životní pojištění sloužit zároveň jako základ k zajištění na stáří a vzhledem k dlouhému časovému horizontu stačí odkládat poměrně nízkou částku.

6.2 Druhy životního pojištění K nejčastěji sjednávaným druhům životního pojištění patří investiční životní pojištění (23 %),

trvalé

pojištění

pro

případ

smrti (21 %),

smíšené

životní

pojištění (20 %) a důchodové životní pojištění (19 %). Na rodinné pojištění pak připadá 12 %. Nejméně využívaným druhem životního pojištění je dočasné pojištění pro případ smrti (5 %).

37

Jaký druh životního pojištění máte sjednán? investiční životní pojištění: 19

5% 12%

trvalé pojištění pro případ smrti: 18

23%

smíšené životní pojištění: 17

19% 21% 20%

důchodové životní pojištění: 16

rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění: 10 dočasné pojištění pro případ smrti: 4

Obrázek 15: Podíly jednotlivých druhů životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření)

6.3 Podíly jednotlivých pojišťoven K nejvíce využívané pojišťovně v rámci sjednávání životního pojištění patří jednoznačně Česká pojišťovna, která se na uzavřených pojistných smlouvách podílí z 35 %. Naopak životní pojištění nemá ani jeden z dotázaných uzavřeno u pojišťovny Wüstenrot. Hned za Českou pojišťovnou následuje Kooperativa, jejíž podíl je 15 %. Další podíly jednotlivých pojišťoven jsou zobrazeny na obrázku 16. Pojišťovnu si respondenti nejčastěji volili na základě doporučení finančního poradce (55 %) a doporučení příbuzných či známých (35 %). Další volbu pojišťovny pak podpořilo zaměstnání v dané pojišťovně (8 %), příspěvek zaměstnavatele (1 %) a volba rodičů (1 %).

38

Kterou pojišťovnu využíváte? Česká pojišťovna 5%

Allianz

1%

AXA

10% 35%

Generali

11%

ING

1%

Kooperativa

15%

Komerční pojišťovna

8%

7%

5%

Uniqa ČSOB

2%

Česká podnikatelská pojišťovna Pojišťovna České spořitelny

Obrázek 16: Podíly jednotlivých pojišťoven (zdroj: dotazníkové šetření)

Pojišťovnu jste si zvolili na základě: 1,52%

1,52% doporučení finančního poradce

7,58% doporučení příbuzných či známých 34,85%

54,55%

jsem zaměstnancem dané pojišťovny příspěvek zaměstnavatele rodiče ji zvolili

Obrázek 17: Na jakém základě byla pojišťovna zvolena (zdroj: dotazníkové šetření)

39

Spokojenost se službami pojišťovny převažuje u většiny respondentů, jen 6 % z nich je se službami nespokojených. Nespokojenost se službami byla vyslovena konkrétně u pojišťoven Uniqa (11 %), Generali (50 %) a Česká pojišťovna (9 %). U pojišťovny Generali je ale tento výsledek irelevantní, protože tuto pojišťovnu využívají jen 2 respondenti, z nichž jeden je zcela spokojený a druhý spíše nespokojený.

Jste spokojeni se službami své pojišťovny? 4,55% 1,52%

46,97%

ano spíše ano

46,97%

spíše ne ne

Obrázek 18: Spokojenost se službami pojišťovny (zdroj: dotazníkové šetření) 100% 100% 90% 80% 70% 59% 60% 50% 40% 32% 30% 20% 9% 10% 0%

100%

100%

100%

83% 75% 67%

67% 58%

50% 50% 42% 33% 22% 25% 11%

ano 17%

spíše ano spíše ne ne

Obrázek 19: Spokojenost se službami pojišťovny (zdroj: dotazníkové šetření)

40

6.4 Platby pojistného a povědomost o rozsahu pojistného krytí Měsíční částka, kterou dotazovaní nejčastěji vkládají do životního pojištění, činí do 500 Kč (51 %). Částku 500–1500 Kč platí za pojistné měsíčně 36 % dotázaných, 8 % pak 1000–1500 Kč a 5 % částku 1500 Kč a více.

Vaše měsíční platba za životní pojištění činí: 4,55% 7,58% do 500 Kč 51,52% 36,36%

500-1000 Kč 1000-1500Kč 1500 Kč a více

Obrázek 20: Platba pojistného životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření)

Z dotazníkového šetření bylo zjištěno, že téměř 20 % respondentů neví, jaké pojistné události pokrývá jejich životní pojištění. Je tedy stále řada lidí, kteří nevěnují svým pojistkám patřičnou pozornost a nemají ve svých financích přehled. Právě neznalost pojištění a špatné povědomí o rozsahu pojistného krytí může mít negativní důsledky v okamžiku vzniku pojistné události.

41

Víte jaké pojistné události Vám pokrývá Vaše životní pojištění? ne 19,70%

ano 80,30%

Obrázek 21: Povědomost o rozsahu pojistného krytí životního pojištění (zdroj: dotazníkové šetření)

6.5 Připojištění k životnímu pojištění

Máte sjednán k životnímu pojištění i nějaký druh připojištění? ne 42,42% ano 57,58%

Obrázek 22: Sjednávání připojištění k životnímu pojištění (zdroj: dotazníkové šetření)

Ke svému životnímu pojištění má téměř 58 % respondentů sjednána i různá doplňková pojištění. K nejvíce oblíbeným patří pojištění úrazu (27 %), pojištění trvalých následků úrazu (20 %) a pojištění pro případ smrti následkem úrazu (19 %). Naopak k nejméně využívaným připojištěním se řadí pojištění závažných onemocnění (3 %) a pojištění dlouhodobé péče (2 %).

42

Jaké připojištění máte sjednané k životnímu pojištění? pojištění úrazu: 31

pojištění trvalých následků úrazu: 23 3% 2% 8% 10%

pojištění pro případ smrti následkem úrazu: 21 27% pojištění invalidity: 13

11%

19%

20%

pojištění denních dávek při pracovní neschopnosti: 11 pojištění denních dávek v případě hospitalizace v nemocnici: 9 pojištění závažných onemocnění: 3 pojištění dlouhodobé péče: 2

Obrázek 23: Podíly jednotlivých druhů připojištění (zdroj: dotazníkové šetření)

43

7 Komparace produktů životního pojištění Produkty životního pojištění jsou porovnávány na základě výsledků výzkumu. Nejprve se komparace zaměřuje na investiční životní pojištění, které je dle průzkumu nejčastěji sjednávané. Tento druh pojištění je porovnáván u dvou pojišťoven dle využití jejich služeb. Jedná se o Českou pojišťovnu, na kterou připadá nejvíce sjednaných pojistek, a pojišťovnu Wüstenrot, kterou nevyužívá ani jeden z dotázaných. Dalším porovnávaným produktem je dočasné pojištění pro případ smrti, které je dle zjištěných výsledků nejméně využívané. Tento druh pojištění mají respondenti sjednán u České pojišťovny a pojišťovny Allianz, proto je komparace zaměřena na tyto dvě pojišťovny. Dále je komparace zaměřena na produkty životního pojištění podle spokojenosti dotázaných se službami pojišťoven.

7.1 Komparace investičního životního pojištění K porovnávaným produktům je zařazeno od České pojišťovny životní pojištění Diamant a dále životní pojištění ProInvest, které nabízí pojišťovna Wüstenrot.

7.1.1 Charakteristika životního pojištění Diamant Životní pojištění Diamant nabízí moderní a flexibilní způsob zajištění životní úrovně pro případ úmrtí nebo dožití, závažných nebo kritických onemocnění, invalidity 3 stupně s plněním ve formě měsíční invalidní renty.59 Klient má možnost se rozhodnout, jakým způsobem bude své finance zhodnocovat. Pojištění se sestavuje přesně podle potřeb a kdykoli lze přizpůsobit momentální životní situaci.60

59

Životní pojištění Diamant. Česká pojišťovna [online]. c2011 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-diamant 60 DIAMANT - Česká pojišťovna a.s. Zlatá Koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1194-diamant-ceska-pojistovna-a-s%3E.

44

Výhody životního pojištění Diamant:61 •

unikátní kombinace garantovaného zhodnocení a investování,

•

profesionální péče o finanční prostředky,

•

spojení výhod dlouhodobého a pravidelného investování,

•

zvýhodněné úrazové pojištění,

•

pojištění 33 závažných onemocnění,

•

pojištění kritických onemocnění,

•

mimořádné pojistné,

•

mimořádné výběry,

•

možnost sjednání zdravotní a úrazové asistence MEDIK.

7.1.2 Charakteristika životního pojištění ProInvest62 Investiční pojištění ProInvest je určeno především pro klienty, kteří požadují zhodnocení investic v delším časovém horizontu a také kvalitní pojistnou ochranu. Základním pojištěním je pojištění pro případ dožití nebo dřívější smrti spojené s investičním fondem. Výhody investičního pojištění ProInvest: •

vysoké pojistné plnění při dožití,

•

výplata dvojnásobku pojistného plnění u trvalých následků úrazu při dopravní nehodě nad 50 % trvalého následku,

•

výplata dvojnásobku pojistné částky u smrti úrazem při dopravní nehodě,

•

pojistné plnění je vypláceno za všechna tělesná poškození, která byla způsobena jedním úrazem,

61

DIAMANT - Česká pojišťovna a.s. Zlatá Koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1194-diamant-ceska-pojistovna-a-s%3E. 62 Wüstenrot ProInvest - Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Zlatá Koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/725-wustenrotproinvest-wustenrot-zivotni-pojistovna-a-s

45

•

zproštění od placení pojistného při pracovní neschopnosti,

•

připojištění vážných trvalých následků s doživotní úrazovou rentou, která je každoročně valorizována o 4 %.

46

7.1.3 Porovnání vybraných produktů Tabulka 3: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů (zdroj: vlastní zpracování podkladů pojišťoven) Minimální vstupní věk Maximální vstupní věk Maximální počet pojištěných osob Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba Minimální měsíční pojistné Počet nabízených fondů Minimální pojistná částka Maximální pojistná částka Základní pojištění Pojištění pro případ plné invalidity Zproštění placení v případě plné invalidity Pojištění pro případ závažných onemocnění Pojištění pro případ smrti úrazem Pojištění pro případ trvalých následků úrazu Možnost progresivního plnění trvalých následků úrazu Pojištění pro případ úrazu - denní odškodnění Pojištění pro případ úrazu - v % Pojištění denní dávky pro případ pracovní neschopnosti Pojištění denní dávky pro případ hospitalizace Pojištění regulačního poplatku při pobytu v nemocnici Pojištění pro případ dlouhodobé péče Garantované zhodnocení (technická úroková míra) Zhodnocení kapitálové Zhodnocení investiční Možnost vkládání mimořádného pojistného Minimální výše mimořádného pojistného Možnost umístění mimořádného pojistného do jiných fondů než běžné pojistné Daňové zvýhodnění Odkupné Možnost mimořádných výběrů Možnost přerušení placení Možnost vinkulace pojistného plnění Možnost indexace (průběžné navyšování pojistné částky a pojistného)

Diamant 15 let 96 let 10 3 roky do věku 99 let při omezeném rozsahu pojištění 500 Kč 10+2 strategie 10 000 Kč není omezena smrt, dožití ano ano ano ano ano

ProInvest 15 let 65 let 1 5 let do věku 70 let 500 Kč 4 20 000 Kč 5 000 000 Kč smrt, dožití ano ano ano ano ano

ano

ano

ano ne

ne ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

ne

ne

ano

ne

ano ano ano 1 000 Kč

ne ano ano 1 000 Kč

ano

ne

ano ano – po 2 letech ano ano ano

ano ano – po 2 letech ano ano ano

ano

ano

47

Investiční životní pojištění Diamant nabízí možnost garantovaného výnosu a kapitálové zhodnocení, naproti tomu investiční životní pojištění ProInvest tyto možnosti nenabízí. Dalšími menšími nevýhodami pojištění ProInvest od Wüstenrot je nižší maximální vstupní věk (65 let) a možnost pojistit jen jednu osobu. Česká pojišťovna nabízí oproti své konkurenci delší pojistnou dobu pojištění, větší výběr investičních fondů a také více možných připojištění. Klient má také možnost umístit mimořádné pojistné do jiných fondů než běžné pojistné.

7.2 Komparace dočasného pojištění pro případ smrti K porovnávaným produktům je zařazeno životní pojištění Multirisk od České pojišťovny a životní pojištění PRO život, které nabízí pojišťovna Allianz.

7.2.1 Charakteristika životního pojištění Multirisk Životní pojištění Multirisk je rizikové pojištění určené pro ty, kteří chtějí zabezpečit rodinu pro případ nenadálé události.63 Je to životní pojištění bez spořící složky, které chrání při nemoci, zranění, pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání nebo ztrátě živitele. Klienti mají možnost toto životní pojištění sestavit podle individuálních potřeb a mohou jej kdykoli přizpůsobit momentální životní situaci.64 Výhody životního pojištění Multirisk65: •

možnost kombinace pojištění smrti s konstantní pojistnou částkou a klesající pojistnou částkou,

•

zvýhodněné úrazové pojištění až pro 10 osob,

•

pojištění 33 závažných onemocnění,

63

Životní pojištění Multirisk. Česká pojišťovna [online]. c2011 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-multirisk 64 MULTIRISK PLUS - Česká pojišťovna a.s. Zlatá koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1195-multirisk-plus-ceskapojistovna-a-s 65 MULTIRISK PLUS - Česká pojišťovna a.s. Zlatá koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1195-multirisk-plus-ceskapojistovna-a-s

48

•

pojištění kritických onemocnění,

•

asistenční služba MEDIK,

•

možnost flexibilně měnit délku pojištění, výši pojistné částky, počet pojištěných osob a volitelná pojištění.

7.2.2 Charakteristika životního pojištění PRO život Rizikové životní pojištění s volitelnou investiční složkou. Nabízí pojistné krytí celé řady rizik pro jednotlivce i celé rodiny. Klienti mají možnost v průběhu trvání pojištění smlouvu přizpůsobit měnícím se životním situacím. Hlavní pojištění zahrnuje krytí pro případ nenadálé smrti v případě dopravní nehody, srdečního infarktu nebo cévní mozkové příhody. K dispozici je dále 14 připojištění pro dospělé a 4 připojištění pro děti. Životní pojištění PRO život představuje také ideální příležitost pro zhodnocení volných finančních prostředků, které je možné vkládat jako mimořádné pojistné. Klienti mají výběr z 8 investičních fondů.66 Výhody životního pojištění PRO život:67 •

pojištění celé rodiny na jedné smlouvě,

•

komplexní rozsah rizik včetně celoročního cestovního pojištění,

•

možnost investice do fondů nebo spoření s výnosem 2,4 %,

•

progresivní plnění 500 % nejen u trvalých následků úrazu.

66

PRO život - Rodinné rizikové pojištění. Allianz [online]. c2000-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/pojisteni-osob/pro-zivot/ 67 Allianz PRO život - rizikové životní pojištění - Allianz pojišťovna, a. s. Zlatá koruna [online]. c20032012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1067allianz-pro-zivot-rizikove-zivotni-pojisteni-allianz-pojistovna-a-s

49

7.2.3 Porovnání vybraných produktů Tabulka 4: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů (zdroj: vlastní zpracování na základě podkladů pojišťoven)

Minimální vstupní věk Maximální vstupní věk Maximální počet pojištěných osob Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba Minimální měsíční pojistné Minimální pojistná částka Maximální pojistná částka Základní pojištění Pojištění pro případ plné invalidity Zproštění placení v případě plné invalidity Pojištění pro případ závažných onemocnění Pojištění pro případ smrti úrazem Pojištění pro případ trvalých následků úrazu Možnost progresivního plnění trvalých následků úrazu Pojištění pro případ úrazu - denní odškodnění Pojištění pro případ úrazu - v % Pojištění denní dávky pro případ pracovní neschopnosti Pojištění denní dávky pro případ hospitalizace Pojištění regulačního poplatku při pobytu v nemocnici Pojištění pro případ dlouhodobé péče Garantované zhodnocení (technická úroková míra) Zhodnocení kapitálové Zhodnocení investiční Možnost vkládání mimořádného pojistného Minimální výše mimořádného pojistného Možnost umístění mimořádného pojistného do jiných fondů než běžné pojistné Daňové zvýhodnění Odkupné Možnost mimořádných výběrů Možnost přerušení placení Možnost vinkulace pojistného plnění Možnost indexace (průběžné navyšování pojistné částky a pojistného)

PRO život pro dospělého klienta od 18 let, pro děti 0–17 let 75 let 6 5 let do věku 85 let 300 Kč dle potřeb klienta a sjednaných připojištění dle potřeb klienta smrt ano ano ano ano ano

Multirisk 15 let 96 let 10 3 roky do věku 99 let 200 Kč 1 000 Kč není omezena smrt ano ano ano ano ano

ano

ano

ano ano

ano ne

ano

ano

ano

ano

ne

ano

ano

ne

ano – 2,4 %

ne

ano ano ano 1 000 Kč

ne ne ne -

ano

ne

ano ne ano ne ano

ne ne ne ne ano

ano

ano

50

Rizikové pojištění PRO život od pojišťovny Allianz nabízí garantované zhodnocení 2,4 %, kapitálové zhodnocení a investiční zhodnocení. Nevýhodou rizikového pojištění Multirisk je, že tato zhodnocení nenabízí. Výhodou pojištění PRO život je také možnost pojištění dětí, možnost vkládání mimořádného pojistného a možnost mimořádných výběrů. Výhodou životního pojištění Multirisk je oproti pojištění PRO život vyšší počet pojištěných osob na jedné smlouvě (10), delší pojistná doba a menší minimální měsíční pojistné (200 Kč).

7.3 Komparace produktů dle spokojenosti Nespokojenost se službami pojišťovny byla zjištěna u pojišťovny Uniqa, konkrétně u investičního životního pojištění. Naopak nejvíce s tímto druhem životního pojištění jsou klienti spokojeni u ING pojišťovny. Komparace je tedy zaměřena na porovnání investičního životního pojištění u těchto dvou pojišťoven. Jedná se o rizikové životní pojištění s dividendou od pojišťovny UNIQA a životní pojištění Investor plus od ING pojišťovny. Dále z dotazníkového šetření byla zjištěna nespokojenost se službami u pojišťovny Generali a Česká pojišťovna. Nejvíce pak dotázaní jsou spokojeni se službami pojišťovny Allianz. Z důvodu porovnání je vybrán ten druh pojištění, který nabízí všechny tři pojišťovny. Konkrétně se jedná o smíšené životní pojištění, uváděné také pod názvem kapitálové.

7.3.1 Charakteristika rizikového životního pojištění s dividendou68 Rizikové životní pojištění s dividendou je univerzální flexibilní produkt pro jednotlivce i rodiny. Umožňuje chránit pojištěné pro případ většiny nenadálých událostí. Současně umožňuje spořit. Při odpočtu rizikového pojistného je klientovi poskytována riziková dividenda. Riziková dividenda má formu 20 % slevy z výše rizikového pojistného, které je stanoveno podle úmrtnostních tabulek použitých při kalkulaci pojistného.

68

Rizikové životní pojištění s dividendou - UNIQA pojišťovna, a.s. Zlatá koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-23]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1153-rizikovezivotni-pojisteni-s-dividendou-uniqa-pojistovna-a-s

51

Výhody: •

rozsah ochrany proti závažným onemocněním zahrnující diagnózy pro 34 chorob,

•

u pojištění smrti úrazem dvojnásobné pojistné plnění v případě dopravní nehody,

•

výplata šestinásobku pojistné částky pro trvalé následky úrazu pro nejzávažnější poškození.

7.3.2 Charakteristika investičního životního pojištění Investor Plus Životní pojištění Investor Plus je určeno každému, kdo si chce zajistit finanční nezávislost. Nabízí kombinaci investice s krytím rizik. Poskytuje pojistnou ochranu pro všechny životní situace. Parametry produktu je možné měnit podle aktuálních potřeb klienta.69

69

Životní pojištění Investor Plus. ING [online]. c2001-2011 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.ingpojistovna.cz/pojisteni/investicni-pojisteni/zivotni-pojisteni-investor-plus/

52

7.3.3 Porovnání vybraných produktů investičního životního pojištění Tabulka 5: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů investičního životního pojištění (zdroj: vlastní zpracování na základě podkladů pojišťoven)

Minimální vstupní věk Maximální vstupní věk Maximální počet pojištěných osob Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba Minimální měsíční pojistné Počet nabízených fondů Minimální pojistná částka Maximální pojistná částka Základní pojištění Pojištění pro případ plné invalidity Zproštění placení v případě plné invalidity Pojištění pro případ závažných onemocnění Pojištění pro případ smrti úrazem Pojištění pro případ trvalých následků úrazu Možnost progresivního plnění trvalých následků úrazu Pojištění pro případ úrazu - denní odškodnění Pojištění pro případ úrazu - v % Pojištění denní dávky pro případ pracovní neschopnosti Pojištění denní dávky pro případ hospitalizace Pojištění regulačního poplatku při pobytu v nemocnici Pojištění pro případ dlouhodobé péče Garantované zhodnocení (technická úroková míra) Zhodnocení kapitálové Zhodnocení investiční Možnost vkládání mimořádného pojistného Minimální výše mimořádného pojistného Možnost umístění mimořádného pojistného do jiných fondů než běžné pojistné Daňové zvýhodnění Odkupné Možnost mimořádných výběrů Možnost přerušení placení Možnost vinkulace pojistného plnění Možnost indexace (průběžné navyšování pojistné částky a pojistného)

RŽP s dividendou neomezeno 70 let neomezeno 5 let do věku 75 let 500 Kč 5 investičních programů 30 000 Kč neomezeno smrt, dožití ano ano ano ano ano

30 000 Kč není stanovena smrt, dožití ano ano ano ano ano

ano

ano

ano ne

ano ne

ano

ano

ne

ne

ne

ne

ne

ne

ano

ne

ne ano ano 1 000 Kč

ne ano ano 1 000 Kč

ano

ano

ano ano ano ano ano

ano ano ano ano ano

ano

ano

Investor Plus 15 let 94 let 1 5 let do věku 99 let 250 Kč 8+1 strategie

53

Vybrané porovnávané produkty si jsou v mnohém podobné. Každý produkt investičního životního pojištění má své výhody. Výhodou rizikového životního pojištění s dividendou od pojišťovny Uniqa je neomezený vstupní věk klienta, neomezený počet pojištěných osob a garantované zhodnocení. Pojišťovna ING nabízí oproti své konkurenci vyšší možný koncový vstupní věk klienta, kdy může klient uzavřít pojištění Investor Plus až do čtyřiadevadesáti let svého věku. Klient si může také vybrat z osmi investičních fondů a jedné strategie. Další výhodou pojištění Investor Plus je také výše měsíčního pojistného, které činí 250 Kč.

7.3.4 Charakteristika kapitálového životního pojištění Allianz70 Kapitálové pojištění je určeno pro ty, kteří upřednostňují garantované zhodnocení spojené s pojistnou ochranou a nechtějí se aktivně podílet na rozhodování o strategii zhodnocení investic. Kapitálové životní pojištění nabízí garantovaný výnos 2,4 %. K tomuto produktu je také možnost sjednat si až 7 připojištění. Výhody kapitálového životního pojištění Allianz: •

variabilní pojistné krytí,

•

zajištění finančních prostředků pro budoucnost,

•

vysoká bezpečnost vložených prostředků,

•

podíly na výnosech pojišťovny,

•

protiinflační program.

7.3.5 Charakteristika životního pojištění Generali Life71 Generali Life je variabilní kapitálové životní pojištění. Kombinuje přednosti investičního a kapitálového pojištění. Představuje ideální a variabilní produkt pro celé rodiny.

70

Allianz kapitálové pojištění. Allianz [online]. c2000-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/pojisteni-osob/allianz-kapitalove-pojisteni/ 71 Generali Life. Generali [online]. c2009-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/generali-life

54

Výhody životního pojištění Generali Life: •

možnost zahrnout nové osoby do stávající smlouvy,

•

možnost rozšíření či vyloučení dílčí pojistné ochrany u stávajících osob,

•

pojistná ochrana již 5. den od sepsání návrhu do okamžiku počátku pojištění,

•

možnost přerušení placení pojistného na dobu jednoho roku, a to až třikrát během pojistné doby.

7.3.6 Charakteristika životního pojištění Patriot Životní pojištění pro případ smrti nebo dožití s možností pojištění dalších rizik. Je možné jej kdykoli flexibilně přizpůsobit své momentální situaci. Pojistná smlouva je sjednána vždy na 15 let. V případě invalidity 3. stupně a pracovní neschopnosti smlouva pokračuje zdarma.72

72

Životní pojištění Patriot. Česká pojišťovna [online]. c2011 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-patriot

55

7.3.7 Porovnání vybraných produktů kapitálového životního pojištění Tabulka 6: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů kapitálového životního pojištění (zdroj: vlastní zpracování na základě podkladů pojišťoven)

Minimální vstupní věk Maximální vstupní věk Maximální počet pojištěných osob Minimální pojistná doba Maximální pojistná doba Minimální měsíční pojistné Minimální pojistná částka Maximální pojistná částka

Allianz kapitálové pojištění 18 let 80 let 1 5 let 67 let, do věku 85 let 500 Kč dle potřeb klienta dle potřeb klienta smrt, dožití ano ano ano ano

Základní pojištění Pojištění pro případ plné invalidity Zproštění placení v případě plné invalidity Pojištění pro případ závažných onemocnění Pojištění pro případ smrti úrazem Pojištění pro případ trvalých následků ano úrazu Možnost progresivního plnění trvalých ano následků úrazu Pojištění pro případ úrazu - denní ano odškodnění ano Pojištění pro případ úrazu - v % Pojištění denní dávky pro případ pracovní ano neschopnosti Pojištění denní dávky pro případ ano hospitalizace Pojištění regulačního poplatku při pobytu ne v nemocnici ano Pojištění pro případ dlouhodobé péče Garantované zhodnocení (technická ano – 2,40 % úroková míra) ano Zhodnocení kapitálové ne Zhodnocení investiční ano Možnost vkládání mimořádného pojistného 1 000 Kč Minimální výše mimořádného pojistného ano Daňové zvýhodnění ano – po 2 Odkupné letech ano Možnost mimořádných výběrů ano Možnost přerušení placení ano Možnost vinkulace pojistného plnění Možnost indexace (průběžné navyšování ano pojistné částky a pojistného)

Generali Life

Patriot

15 let 70 let 6 5 let

15 let 74 let 1 15 let

do věku 75 let do věku 89 let 500 Kč

350 Kč

2 000 Kč

10 000 Kč

není omezena není omezena smrt, dožití ano ne ano ano

smrt, dožití ano ano ne ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

ne

ano – 2,25 % ano – 2,45 % ano ne ano 1 000 Kč ano ano – po 2 letech ano ano ano

ano ne ano 1 000 Kč ano ano – po 2 letech ano ano ano

ne

ano

56

Všechny vybrané pojišťovny nabízejí možnost garantovaného výnosu. Allianz nabízí zhodnocení v návaznosti na technickou úrokovou míru 2,40 % a Česká pojišťovna zhodnocení 2,45 %. Ovšem pojišťovna Generali nabízí pouze 2,25 %. Dalšími menšími nevýhodami pojištění Generali Life je nejnižší horní hranice vstupního věku (70 let) a nemožnost zproštění placení v případě plné invalidity. Výhodou pojištění Generali Life oproti konkurenčním produktům je možnost pojistit až 6 osob na jedné pojistné smlouvě. Nevýhodami pojištění Patriot od České pojišťovny je stanovená minimální pojistná doba na 15 let a pojistná částka, která musí být minimálně ve výši 10 000 Kč. Výhodou pojištění Patriot je hodnota měsíčního pojistného, která je stanovena na minimální hranici 350 Kč. Pojišťovna Allianz nabízí oproti své konkurenci nejvyšší možný maximální vstupní věk klienta, kdy může klient uzavřít pojištění až do osmdesáti let svého věku. Nabízí také navíc možnost připojištění pro případ dlouhodobé péče.

57

Závěr Hlavním cílem této bakalářské práce bylo prostřednictvím dotazníkové metody zjistit názory širší veřejnosti na životní pojištění v oblasti Třebíčska, specifikovat zjištěné výsledky a porovnat je. Životní pojištění má velký význam nejen pro jednotlivce, ale i celou společnost. Lidé si uvědomují důležitost životního pojištění. Bylo zjištěno, že jej využívá téměř 61 % dotázaných. Dle výzkumu k nejvíce zajištěným patří lidé ve věku 30–40 let a měsíční částka, kterou respondenti nejčastěji vkládají do svého životního pojištění, činí do 500 Kč. Na trhu v dnešní době existuje celá řada produktů, takže si každý vybere, co mu vyhovuje. V současnosti můžeme sledovat na trhu životního pojištění kombinaci rizika úmrtí a dožití. Životní pojištění neslouží tedy jen k zajištění rodiny v případě ztrátě živitele, ale je také alternativním nástrojem k zajištění potřeb ve stáří. Významnou roli v životním pojištění hraje spoření a investování. Dle výzkumu k nejčastěji sjednávaným druhům patří investiční životní pojištění. Investiční životní pojištění obsahuje kromě rizikové složky také složku investiční, kdy si každý vybere svou strategii investování do investičních podílových fondů. Investiční pojištění umožňuje vyšší zhodnocení finančních prostředků, což nese s sebou samozřejmě také i určité riziko. Naopak k nejméně sjednávaným životním pojištěním se řadí dočasné pojištění pro případ smrti. Co se týká nejvíce využívaných pojišťoven v rámci sjednávání životního pojištění, je Česká pojišťovna jedničkou na trhu. Česká pojišťovna se na uzavřených pojistných smlouvách životního pojištění podílí z 35 %. Hned za Českou pojišťovnou se umístila na základě výzkumu pojišťovna Kooperativa, která se na uzavřených pojistných smlouvách podílí z 15 %. Naopak ani jeden z dotázaných nemá životní pojištění uzavřeno u pojišťovny Wüstenrot. Na základě zjištěných výsledků dle podílů jednotlivých pojišťoven bylo porovnáváno investiční životní pojištění (nejvíce využívané) u pojišťovny Wüstenrot a České pojišťovny. Při tomto srovnání základních vlastností se ukázalo, že pojištění Diamant od České pojišťovny nabízí možnost garantovaného výnosu a kapitálového zhodnocení. Naproti tomu investiční životní pojištění ProInvest od pojišťovny Wüstenrot tyto 58

možnosti nenabízí. Dalšími menšími nevýhodami pojištění ProInvest je nižší maximální vstupní věk (65 let) a možnost pojistit jen jednu osobu. Česká pojišťovna nabízí oproti své konkurenci také delší pojistnou dobu pojištění, větší výběr investičních fondů a více možných připojištění. K dalšímu porovnávanému produktu bylo zařazeno dočasné pojištění pro případ smrti, jako nejméně využívané. Tento druh pojištění mají respondenti sjednán u České pojišťovny a pojišťovny Allianz, proto se komparace zaměřuje na tyto dvě pojišťovny. Allianz nabízí se svým rizikovým pojištěním PRO život garantované zhodnocení 2,4 %, kapitálové zhodnocení a investiční zhodnocení. Nabízí také možnost pojištění dětí. Výhodou pojištění Multirisk od České pojišťovny je vyšší počet pojištěných osob na jedné smlouvě, delší pojistná doba a nižší minimální měsíční pojistné (200 Kč). Dále byla komparace zaměřena na produkty životního pojištění podle spokojenosti dotázaných se službami pojišťoven. Nejvíce jsou respondenti spokojeni se službami pojišťovny Allianz. Nespokojenost pak byla vyslovena u pojišťoven Uniqa (11 %), Generali (50 %) a Česká pojišťovna (9 %). V první části této komparace byly porovnávány produkty investičního životního pojištění. Nespokojenost tohoto produktu byla zjištěna u pojišťovny Uniqa. Naopak nejvíce s tímto druhem životního pojištění jsou klienti spokojeni u ING pojišťovny. Při tomto srovnání základních vlastností životního pojištění se ukázalo, že vybrané produkty si jsou v mnohém podobné a každý produkt investičního životního pojištění má své výhody. Druhá část komparace se zaměřuje na porovnání kapitálového pojištění u pojišťovny Allianz, Generali a České pojišťovny. Zde bylo zjištěno, že všechny tři vybrané pojišťovny nabízejí možnost garantovaného výnosu. Pojišťovna Generali nabízí nejnižší možné zhodnocení (2,25 %) a není zde možnost zproštění placení v případě plné invalidity. Nevýhodou pojištění Patriot u České pojišťovny je stanovená minimální pojistná doba na 15 let. Pro pojišťovnu Allianz hovoří nejvyšší možný maximální vstupní věk klienta, kdy může klient uzavřít pojištění až do osmdesáti let svého věku. Nabízí také navíc možnost připojištění pro případ dlouhodobé péče. Nejvýhodnější produkt však není možné stanovit, protože každý klient je jiný a upřednostňuje jiná kritéria. Výsledky této práce jsou pouhým doporučením a návodem jak postupovat při výběru vhodného produktu.

59

Seznam použité literatury Monografie ČÁMSKÝ, František. Pojistná matematika v životním a neživotním pojištění. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2004, 115 s. ISBN 80-210-3385-1. ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN 80-247-0137-5. DAŇHEL, Jaroslav et al. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006, 338 s. ISBN 80-869-4600-2. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4. KOLEKTIV AUTORŮ Z ČESKÉ ASOCIACE POJIŠŤOVEN. Životní pojištění. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2002, 104 s. ISBN 80-247-0146-4. SYROVÝ, Petr. Investování pro začátečníky. 1. vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 108 s. ISBN 80-247-1366-7. SYROVÝ, Petr, NOVOTNÝ, Martin. Osobní a rodinné finance. 2. aktualizované vydání. Praha: GRADA Publishing, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6.

Internetové zdroje Výroční zpráva České asociace pojišťoven 2010. In: Česká asociace pojišťoven [online]. c2011 [cit. 2012-04-05]. Dostupné z: http://www.cap.cz/ItemF.aspx?list=DOKUMENTY_01&view=pro+web+V%C3%BDr o%C4%8Dn%C3%AD+zpr%C3%A1vy Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Business.center [online]. c1998-2012 [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistna_smlouva/cast1h1.aspx Trocha historie aneb přes 300 let životního pojištění. Peníze [online]. 14.8.2005 [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.penize.cz/17469-trocha-historie-aneb-pres-300let-zivotniho-pojisteni

60

Historie pojištění. Mercer [online]. 21.1.2011 [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.mercer.com/articles/1406030 Stručná historie. Finanční vzdělávání [online]. c2007 [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=394 Zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů: Část I. - daň z příjmů fyzických osob. Business.center [online]. c1998-2012 [cit. 2012-04-08]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/dprij/cast1.aspx. Životní pojištění Diamant. Česká pojišťovna [online]. c2011 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-diamant DIAMANT - Česká pojišťovna a.s. Zlatá Koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-0413]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1194diamant-ceska-pojistovna-a-s%3E. Wüstenrot ProInvest - Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. Zlatá Koruna [online]. c20032012 [cit. 2012-04-13]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotnipojisteni/725-wustenrot-proinvest-wustenrot-zivotni-pojistovna-a-s Životní pojištění Multirisk. Česká pojišťovna [online]. c2011 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-multirisk MULTIRISK PLUS - Česká pojišťovna a.s. Zlatá koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotnipojisteni/1195-multirisk-plus-ceska-pojistovna-a-s PRO život - Rodinné rizikové pojištění. Allianz [online]. c2000-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/pojisteni-osob/pro-zivot/ Allianz PRO život - rizikové životní pojištění - Allianz pojišťovna, a. s. Zlatá koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11-zivotni-pojisteni/1067-allianz-pro-zivotrizikove-zivotni-pojisteni-allianz-pojistovna-a-s Životní pojištění Investor Plus. ING [online]. c2001-2011 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.ingpojistovna.cz/pojisteni/investicni-pojisteni/zivotni-pojisteni-investorplus/ 61

Allianz kapitálové pojištění. Allianz [online]. c2000-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/pojisteni-osob/allianz-kapitalove-pojisteni/ Generali Life. Generali [online]. c2009-2012 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.generali.cz/clanky/generali-life Životní pojištění Patriot. Česká pojišťovna [online]. c2011 [cit. 2012-04-15]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?zivotni-pojisteni-patriot Rizikové životní pojištění s dividendou - UNIQA pojišťovna, a.s. Zlatá koruna [online]. c2003-2012 [cit. 2012-04-23]. Dostupné z: http://www.zlatakoruna.info/produkty/11zivotni-pojisteni/1153-rizikove-zivotni-pojisteni-s-dividendou-uniqa-pojistovna-a-s

62

Seznam obrázků a tabulek Seznam obrázků Obrázek 1: Pojišťovny podle zaměření ...................................................................................... 9 Obrázek 2: Struktura životního pojištění ................................................................................... 10 Obrázek 3: Struktura neživotního pojištění ............................................................................... 10 Obrázek 4: Vývoj předepsaného pojistného .............................................................................. 11 Obrázek 5: Vyplacené pojistné plnění ....................................................................................... 11 Obrázek 6: Průběh rizikového pojištění .................................................................................... 23 Obrázek 7: Průběh rezervotvorného pojištění ........................................................................... 24 Obrázek 8: Odvětví životního pojištění dle zákona 363/1999 Sb. ........................................... 24 Obrázek 9: Rozdělení respondentů podle pohlaví ..................................................................... 34 Obrázek 10: Rozdělení respondentů podle věku ...................................................................... 34 Obrázek 11: Rozdělení respondentů podle vzdělání ................................................................. 35 Obrázek 12: Sjednávání životního pojištění .............................................................................. 36 Obrázek 13: Důvody nevyužívání životního pojištění .............................................................. 36 Obrázek 14: Počet lidí s životním pojištěním podle věkových kategorií .................................. 37 Obrázek 15: Podíly jednotlivých druhů životního pojištění ...................................................... 38 Obrázek 16: Podíly jednotlivých pojišťoven ............................................................................. 39 Obrázek 17: Na jakém základě byla pojišťovna zvolena .......................................................... 39 Obrázek 18: Spokojenost se službami pojišťovny..................................................................... 40 Obrázek 19: Spokojenost se službami pojišťovny..................................................................... 40 Obrázek 20: Platba pojistného životního pojištění .................................................................... 41 Obrázek 21: Povědomost o rozsahu pojistného krytí životního pojištění ................................. 42 Obrázek 22: Sjednávání připojištění k životnímu pojištění ....................................................... 42 Obrázek 23: Podíly jednotlivých druhů připojištění.................................................................. 43

63

Seznam tabulek Tabulka 1: Ukázka úmrtnostní tabulky ..................................................................................... 22 Tabulka 2: Struktura respondentů podle místa bydliště ............................................................ 35 Tabulka 3: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů .......................................................... 47 Tabulka 4: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů .......................................................... 50 Tabulka 5: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů investičního životního pojištění....... 53 Tabulka 6: Vybrané vlastnosti porovnávaných produktů kapitálového životního pojištění...... 56

64

Seznam příloh Příloha č. 1 – Dotazník životního pojištění

65

Příloha č. 1 – Dotazník životního pojištění

Dotazník životního pojištění Dobrý den, jsem studentka 3. ročníku na VŠ Polytechnické v Jihlavě, oboru Finance a řízení a obracím se na Vás s prosbou o vyplnění níže uvedeného dotazníku. Cílem dotazníku je zjištění sjednávání životního pojištění ve městě Třebíč a okolních obcí. Dotazník je anonymní a zpracované výsledky budou použity pouze v mé bakalářské práci.

1. Máte sjednané životní pojištění? Ano — Ne V případě, že máte sjednané životního pojištění, pokračujte otázkou č. 3. 2. Z jakého důvodu nemáte sjednáno životní pojištění? nedisponuji volnými prostředky finance zhodnocuji jiným způsobem jiný důvod: ………………………………………………………… ……………………………………………………………………… 3. Jaký druh životního pojištění máte sjednán? dočasné pojištění pro případ smrti trvalé pojištění pro případ smrti smíšené životní pojištění investiční životní pojištění rodinné pojištění, pojištění dětí a mládeže, stipendijní pojištění, svatební pojištění důchodové pojištění

4. Kterou pojišťovnu využíváte? Česká pojišťovna Allianz AXA Generalli ING Kooperativa Komerční pojišťovna UNIQA Wüstenrot Jiná: ………………………………………………… 5. Pojišťovnu jste si zvolili na základě doporučení finančního poradce doporučení příbuzných či známých reklamy jiné: ………………………………………………… 6. Jste spokojeni se službami své pojišťovny? spíše ano ano spíše ne ne

7. Vaše měsíční platba za životní pojištění činí do 500 Kč 500 – 1000 Kč 1000 – 1500 Kč 1500 Kč a více 8. Víte, jaké pojistné události Vám pokrývá Vaše životní pojištění? Ano — Ne 9. Máte sjednané k životnímu pojištění i nějaký druh připojištění? Ano — Ne V případě, že máte sjednané k životnímu pojištění i nějaký druh připojištění následuje další otázka: 10. Jaké připojištění máte sjednané k životnímu pojištění? pojištění úrazu pojištění invalidity pojištění pro případ smrti následkem úrazu pojištění trvalých následků úrazu pojištění denních dávek při pracovní neschopnosti pojištění denních dávek v případě hospitalizace v nemocnici pojištění závažných onemocnění pojištění dlouhodobé péče

Pohlaví: Muž Žena

Věk: do 20 let 20 – 30 let 30 – 40 let 40 – 50 let 50 – 60 let 60 let a více

Nejvyšší dosažené vzdělání: základní SŠ bez maturity SŠ s maturitou vyšší odborné vysokoškolské

Místo trvalého bydliště: …………………………………………

Děkuji Vám za Váš čas strávený vyplněním dotazníku.