VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení. Úvěry ČSOB a jejich komparace s dalšími finančními institucemi

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

Úvěry ČSOB a jejich komparace s dalšími finančními institucemi Bakalářská práce

Autor: Petra Votoupalová Vedoucí práce: Ing. Irena Fatrová Jihlava 2013 1

2

Anotace Cílem této bakalářské práce je analyzovat jednotlivé úvěry ČSOB, porovnat je s dalšími třemi finančními institucemi a vyhodnotit nejlepší řešení pro klienta pomocí modelového příkladu. V teoretické části jsou rozebrány hypoteční úvěry, spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty a konsolidace. Dále jsou uvedeny veškeré typy úvěrů, které ČSOB nabízí. Tyto úvěry jsou pak porovnány s Českou spořitelnou, Komerční bankou a GE Money Bank. Na hypoteční a spotřebitelský úvěr je pak vytvořen modelový příklad, díky kterému je vyhodnoceno nejlepší řešení pro klienta. Klíčová slova hypoteční úvěr, spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní karta, konsolidace

Annotation The purpose of this bachelor's thesis is to analyze individual loans of ČSOB, compare them to other three financial institutions and evaluate the best option for the client using a model situation. The theoretical part deals with mortgage loans, consumer loans, overdrafts, credit cards and consolidation. Also there are included all types of loans that ČSOB offers. These loans are then compared with services from Česká spořitelna, Komerční banka and GE Money Bank. Then data of offers for mortgage and consumer loans are used on a model example, which helps to evaluate the best solution for the client. Keywords mortgage loan, consumer loan, overdraft, credit card, consolidation

3

Na tomto místě bych chtěla poděkovat vedoucí bakalářské práce Ing. Ireně Fatrové za odborné vedení práce. Děkuji všem zaměstnancům ČSOB ve Velkém Meziříčí za poskytnutí cenných informací a paní ředitelce pobočky Věře Chalupové za to, že mi věnovala svůj čas při řešení některých problémů. Dále chci poděkovat Ing. Martině Kuncové, Ph.D. za rady a konzultace. Na závěr bych poděkovala také své rodině a blízkým přátelům za podporu. 4

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 10. 5. 2012 ...................................................... Podpis

5

Obsah 1

Úvod.......................................................................................................................... 8

2

Úvěry ........................................................................................................................ 9 2.1

Hypoteční úvěr ................................................................................................. 12

2.2

Spotřebitelský úvěr........................................................................................... 13

2.2.1

Revolvingový spotřební úvěr .................................................................... 14

2.2.2

Splátkový úvěr .......................................................................................... 15

2.2.3

Ostatní spotřební úvěry ............................................................................. 15

2.2.4

RPSN ........................................................................................................ 15

2.3

3

Kontokorent...................................................................................................... 16

2.3.1

Poskytování kontokorentního úvěru ......................................................... 16

2.3.2

Splatnost kontokorentního úvěru .............................................................. 17

2.3.3

Cena kontokorentního úvěru ..................................................................... 17

2.3.4

Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru ............................................ 18

2.3.5

Účel úvěru ................................................................................................. 18

2.4

Kreditní karta ................................................................................................... 19

2.5

Konsolidace ...................................................................................................... 20

ČSOB ...................................................................................................................... 21 3.1

Základní údaje .................................................................................................. 22

3.2

ČSOB Hypotéka ............................................................................................... 22

3.2.1

Hypoteční úvěr pro fyzické osoby ............................................................ 22

3.2.2

Americká hypotéka ................................................................................... 23

3.2.3

Předhypoteční úvěr ................................................................................... 24

3.2.4

Podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů ........................................ 26

3.2.5

Žadatel o hypoteční úvěr........................................................................... 30

3.3

Spotřebitelský úvěr ČSOB ............................................................................... 35

3.3.1

Kritéria klienta .......................................................................................... 36

3.3.2

Úroková sazba a poplatky ......................................................................... 36

3.3.3

Účel úvěru ................................................................................................. 37

3.3.4

Čerpání spotřebitelského úvěru ................................................................ 38

3.3.5

Splácení spotřebitelského úvěru ............................................................... 38

3.3.6

Doplňující podmínky spotřebitelského úvěru ........................................... 39

3.3.7

Zajištění spotřebitelského úvěru ............................................................... 41

3.4

Povolené přečerpání běžného účtu ................................................................... 42

3.5

Kreditní karta ................................................................................................... 43 6

3.6 4

ČSOB Konsolidace .......................................................................................... 45

Srovnání úvěrů ČSOB s dalšími finančními institucemi ........................................ 46 4.1

Česká spořitelna ............................................................................................... 46

4.1.1

Hypotéka České spořitelny ....................................................................... 47

4.1.2

Spotřebitelský úvěr České spořitelny ....................................................... 48

4.1.3

Kontokorent .............................................................................................. 49

4.1.4

Kreditní karta Odměna.............................................................................. 50

4.1.5

Konsolidace půjček ................................................................................... 50

4.2

Komerční banka ............................................................................................... 50

4.2.1

Hypoteční úvěr .......................................................................................... 51

4.2.2

Spotřebitelský úvěr ................................................................................... 53

4.2.3

Povolený debet pro občany ....................................................................... 54

4.2.4

Kreditní karta ............................................................................................ 55

4.2.5

Konsolidace – Optimální půjčka............................................................... 56

4.3

GE Money ........................................................................................................ 57

4.3.1

Hypoteční úvěr GE Money Bank.............................................................. 58

4.3.2

Expres půjčka ............................................................................................ 61

4.3.3

Flexikredit ................................................................................................. 62

4.3.4

Kreditní karta ............................................................................................ 63

4.3.5

Konsolidace půjček ................................................................................... 64

4.4

Srovnání hypotečních úvěrů ............................................................................. 65

4.4.1 4.5

Srovnání spotřebitelských úvěrů ...................................................................... 69

4.5.1

5

Modelový příklad hypotečního úvěru ....................................................... 67 Modelový příklad spotřebitelského úvěru ................................................ 71

4.6

Srovnání kontokorentů ..................................................................................... 72

4.7

Srovnání kreditních karet ................................................................................. 74

Závěr ....................................................................................................................... 77

Seznam použitých zdrojů ................................................................................................ 79 Seznam tabulek ............................................................................................................... 81

7

1 Úvod Toto téma bakalářské práce jsem zvolila, protože v současné době je téma úvěrů hodně aktuální a hodně lidí možná ani neví, co vše takový úvěr obnáší. Cílem mé bakalářské práce je rozebrat jednotlivé úvěry pro fyzické osoby, které poskytuje ČSOB, poté je srovnat s dalšími bankami a zjistit, který úvěr bude pro klienta nejvýhodnější. Tato práce by měla lidem pomoci při rozhodování, který typ úvěru využívat a pro kterou banku se rozhodnout. Ve své bakalářské práci budu analyzovat úvěry ČSOB pro fyzické osoby. V ČSOB jsem strávila svoji semestrální praxi, takže mi byl poskytnut přístup k informacím. V první části bakalářské práce popisuji úvěry obecně, aby měl čtenář přehled o jednotlivých úvěrech pro fyzické osoby. V první části je tedy čtenář seznámen s hypotečním úvěrem, spotřebitelským úvěrem, kreditní kartou a konsolidací. V druhé části bakalářské práce se pak věnuji už konkrétně ČSOB, kde analyzuji jednotlivé úvěry, které jsou poskytovány fyzickým osobám. Nejprve se tedy věnuji hypotečním úvěrům, kde čtenáře blíže seznamuji se všemi druhy hypoték, které ČSOB nabízí a za jakých podmínek je lze získat. Jako další typ úvěru pak bude spotřebitelský úvěr od ČSOB, kde jsou uvedu jednotlivé spotřebitelské úvěry, které ČSOB nabízí a jaké podmínky musí klient splnit, aby je získal. Poté se budu věnovat povolenému přečerpání běžného účtu, kreditní kartě a konsolidaci ČSOB. Ve třetí části bakalářské práce pak už srovnávám úvěry ČSOB s dalšími bankami. Nejprve jednotlivé banky představím a uvedu, jaké úvěry poskytují a zobrazím jejich poplatky spojené s poskytováním úvěru. Poté tyto poplatky srovnávám s ČSOB, aby měl čtenář přehled o tom, kolik bude muset zaplatit, pokud by se pro určitou banku rozhodl. Nakonec pak provedu srovnání pomocí modelových situací, kde bude na první pohled vidět, pro kterou banku by se měl klient v daných situacích rozhodnout.

8

2 Úvěry Úvěry řeší rozpor mezi jednou stranou, kde vzniká dočasný přebytek prostředků, a druhou stranou, kde vzniká dočasný nedostatek. Dá se tedy říci, že úvěr byl poskytnut, kdykoliv dojde k situaci, ve které někdo bance dluží peníze. Banky mohou poskytovat úvěry buď nebankovním subjektům nebo jiným bankám.[8] Podle doby splatnosti rozlišujeme úvěry: 

krátkodobé – úvěry se splatností do jednoho roku



střednědobé – úvěry, které jsou splatné od jednoho do čtyř let



dlouhodobé – úvěry, jejichž splatnost je delší než čtyři roky

Úvěry mohou být: 

zajištěné – splacení úvěru je zajištěno určitou zástavou



nezajištěné – banka nevyžaduje od dlužníka žádnou zástavu

Úvěry mohou být poskytovány jako: 

přímé úvěry – jsou poskytnuty organizacím nebo občanům v prostorách banky.



nepřímé úvěry – zahrnují tři strany (dlužníka, obchodníka a banku).

Úvěr může být poskytnut: 

jednorázově – banka půjčí zákazníkovi určitou částku peněz. Klient tuto částku čerpá jednorázově nebo postupně v dohodnutých lhůtách. Banka se dohodne se zákazníkem na počtu, výši a termínech splátek.



úvěrová linka – je to způsob úvěrování, při kterém si může zákazník opakovaně půjčovat od banky peníze na financování svých potřeb do výše předem stanoveného úvěrového limitu. Úvěr je splácen v pravidelných intervalech. Výše splátek se liší v závislosti na výši čerpaného úvěru.[8]

9

Úvěry podle účelu a subjektu, kterému jsou poskytovány, dělíme do skupin: 

úvěry pro podnikatelské účely



úvěry občanům



mezibankovní úvěry



další úvěry (například úvěry obcím) [8]

Já se budu zabývat pouze úvěry, které jsou poskytovány nebankovním subjektům, tedy klientům banky. Klienty banky mohou být fyzické osoby tedy běžní občané, podnikatelé, nebo také obce, nadace a podobně. Budu rozebírat pouze úvěry poskytované fyzickým osobám. Dále rozebírat pak budu pouze hypoteční úvěr, spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní kartu a konsolidaci.[8] Úvěry občanům Občanům banky poskytují krátkodobé, střednědobé i dlouhodobé úvěry na nákup nemovitého i movitého majetku. Obvykle jsou tyto úvěry účelově zaměřené. Banky poskytují občanům i osobní úvěry na překlenutí dočasného nedostatku finančních prostředků. Osobní úvěr je vyplácen bankou v hotovosti nebo převodem na bankovní účet občana. Do stanoveného úvěrového rámce mohou občané čerpat na sporožirovém účtu, bankontě apod. – jedná se to tzv. kontokorentní úvěr. [8] Dále rozebírat pak budu pouze hypoteční úvěr, spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní kartu a konsolidaci. Vývoj každého úvěrového případu můžeme rozčlenit do etap[8]: 

úvodní schůzka se zákazníkem, získání potřebných informací



úvěrová analýza (zkouška úvěrové způsobilosti dlužníka)



uzavření úvěrové smlouvy a uvolnění čerpání úvěru



kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy



úvěrová operace končící splacením úvěru a úroků, po kterém následuje uvolnění záruk

10

Úvěrové riziko Úvěrové riziko spočívá v tom, že klient ve finanční transakci nebude schopen nebo ochoten jednat podle ustanovení a podmínek smlouvy a tím způsobí svému partnerovi finanční újmu. Nejběžnější příklad úvěrového rizika je, že klient nesplatí úvěr. [9] V rámci úvěrového procesu je banka vystavena ještě dalším rizikům[9]: 

riziko zajištění – banka je vystavena riziku ztráty u zajištěného úvěru, pokud není schopna obhájit své nároky, které vyplývají ze zajištění nebo nad předmětem jistoty nemá kontrolu. I v případě účinné kontroly může být banka vystavena riziku poklesu hodnoty zajištění a následným ztrátám.



riziko z koncentrace – ke ztrátám může rovněž vést nedostatečná diverzifikace úvěrového portfolia banky mezi různá odvětví, regiony nebo počet klientů.



riziko země nebo transferu – ekonomické, sociální, právní a politické podmínky v zahraničí mohou nepříznivě ovlivnit možnosti klienta dostát svým závazkům. Klient může být ve své domácí měně solventní, ale nedostatek devizových prostředků může znemožnit úhradu v devizách. Ke stejnému výsledku mohou vést vládní rozhodnutí a regulační opatření.



devizové riziko – změny devizových kurzů mohou mít na banku nepříznivý vliv v mnoha ohledech. Zahraniční klienti se mohou dostat do těžkostí v případě devalvace jejich vlastní měny, pokud se zavázali splatit dluh bance v její domácí měně. Může se stát, že úvěr poskytnutý v devizách může být v nominální částce splacen, ale banka utrpí následkem devalvace ztrátu, protože ve své domácí měně obdržela částku nižší, než původně poskytla.



provozní riziko – pro banku může znamenat ztrátu, když provede platbu nebo vyplatí částku z účtu neoprávněné osobě následkem zanedbání kontrolních postupů.



riziko podvodu, právní a regulační riziko – pro banku mohou znamenat ztrátu nezákonné transakce, které nejsou v dobrém úmyslu. V zahraničí pak ty, které nejsou v souladu s místními předpisy nebo v souladu se stanovami dlužníka nebo věřitele.

11



riziko managementu – velký vliv na návratnost poskytnutých prostředků mají kvalifikace, schopnosti a integrita managementu v rámci celého úvěrového procesu.

2.1 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr se využívá k investování do nemovitostí. Je to dlouhodobý úvěr a jeho splácení se zajišťuje zástavním právem k nemovitosti. Především se tomuto typu úvěrových obchodů věnují specializované hypoteční banky, ale poskytují ho i obchodní banky a spořitelny, kde se také hypotečním úvěrům věnují specializovaní pracovníci. Hypoteční úvěrování se obvykle spojuje s financováním osobních bytových potřeb příjemce úvěru, ale využívají se i podnikatelskou sférou. Splatnost hypotečních úvěrů se pohybuje v rozmezí 5 až 30 let, nejčastěji 10 až 20 let. Obvykle je hypoteční úvěr poskytován jako účelový úvěr na koupi nemovitosti, na financování rekonstrukcí, oprav, modernizací nemovitosti, na výstavbu,

nebo na vypořádání spoluvlastnických a

dědických nároků týkajících se nemovitosti. Řada bank ovšem v posledních letech poskytuje hypoteční úvěr jako neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, tzv. americkou hypotéku. Hypoteční úvěry se mohou poskytovat na nemovitosti již existující nebo i na nemovitosti, které teprve vzniknou, tzv. stavební hypoteční úvěry. Úvěrová částka je obvykle 70% ceny nemovitosti, avšak za finanční krize se ukázalo, že může být i nižší. Po předložení potřebných podkladů klientem banka udělá zkoušku úvěrové způsobilosti dlužníka a podle výsledků rozhodne o poskytnutí úvěru a připraví úvěrovou smlouvu. Podepsání úvěrové smlouvy a čerpání úvěru je podmíněno vkladem zástavního práva do pozemkových knih vedené katastrálním úřadem. Další podmínkou u tohoto typu úvěru je pak pojištění zastavené nemovitosti vinkulované ve prospěch banky. Hypoteční úvěr je tradičně úročen a splácen konstantními měsíčními částkami, tzv. anuitami. Anuita obsahuje složku úrokovou a úmorovou, kterou je úvěr splácen. Poměr těchto složek se s každou následující anuitou mění, oč poklesne podíl úroku, o to se zvýší podíl úmoru. Placení anuit a umořování se zahájí v plné výši až po úplném vyčerpání úvěru.[2] V České republice je poskytování hypotečních úvěrů spojeno s řadou podpůrných opatření ze strany státu, která z hypotečního úvěrování činí prioritní alternativu financování výstavby a pořizování nemovitostí. V současné době má v České republice 12

státní podpora hypotečních úvěrů zejména formu příspěvku na snížení měsíční anuity. Dotace však není poskytována automaticky, musí se o ni požádat. Přiděluje se prostřednictvím hypotečních bank žadatelům, kteří splňují všechny podepsané podmínky v pořadí, v jakém poslali žádost a pokud bude dotace přiznána, bude poskytována po celou dobu platnosti smlouvy hypotečního úvěru. Tuto podporu můžou dostat pouze občané s trvalým pobytem v České republice a podnikatelům se sídlem v České republice, kteří splní veškeré podmínky stanovené pro poskytnutí podpory. Zásadní podmínka pro přidělení dotace je vznik nové bytové jednotky, a to pouze v limitech vázaných na objem úvěrů. Na části úvěrů, které převyšují stanovené limity, se státní podpora neposkytuje.[2] Ve srovnání s cenami ostatních dlouhodobých úvěrů bývají úrokové sazby z hypotečních úvěrů nižší, protože jsou primárně odvozovány z ceny zdrojů, které má banka k dispozici. Nástrojem refinancování bank, které se zbývají hypotečním úvěrováním jsou hypoteční zástavní listy. Je to zvláštní druh potvrzení emitenta v textu listiny, že závazky obsažené v dluhopisu jsou kryté hypotékami. Hypoteční zástavní listy jsou tedy cenné papíry s dvojím zajištěním, za jejich proplacení ručí emitent svým jměním a jsou také jištěny zastavenými nemovitostmi i hypotečních dlužníků. Jsou tedy vysoce bezpečným aktivem, bývají proto úročeny níže než ostatní dluhopisy, tuto okolnost také kompenzuje fakt, že úrokové výnosy z hypotečních zástavních listů jsou osvobozeny od daní z příjmů.[2]

2.2 Spotřebitelský úvěr Spotřebitelský úvěr je chápán jako úvěrové toky, které směřují k fyzickým osobám na pokrytí jejich požadavků, které souvisí se spotřebou. Tento produkt je tedy určený přímo spotřebiteli, fyzické osobě.[6] Tyto úvěry můžou být poskytnuty buď přímo klientovi banky (přímé úvěry), nebo prostřednictvím obchodní společnosti jejím zákazníkům (nepřímé úvěry). Mohou být poskytovány buď na nákup zboží, které může zároveň sloužit jako zástavní instrument k zajištění dotyčného úvěru (automobil), nebo k uspokojení jiných potřeb, bez jakéhokoliv zajištění (dovolená). Spláceny mohou být v pravidelných splátkách, jednorázově nebo na požádání. Člení se podle účelu, na který byly poskytnuty, nebo podle čerpání a splácení. 13

Přímé úvěry poskytuje banka klientovi. Velké obchodní banky je poskytují zřídka kvůli malým částkám, o které se jedná a kvůli tomu, že portfolio podobných úvěrů musí být dostatečně velké, pokud má být ziskové. Úrokový výnos ze spotřebitelských úvěrů je často vyšší než z ostatních aktiv. Proto jsou atraktivní spíš pro menší banky, které mají jen omezenou kapacitu z hlediska potřeb velkých klientů.[8] Nepřímé úvěry vyplývají z dohod mezi obchodní společností a zákazníky o financování. Obchodní společnost uzavře smlouvu s bankou, která se zaváže schvalovat žádosti o úvěry na určité druhy obchodů, pokud vyhovují jistým, předem stanoveným kritériím. Obchodník pak svého zákazníka ujistí, že je pravděpodobné, že jeho žádost o úvěr bude bankou schválena. Obchodník může nabízet nižší úrokovou sazbu, než požadovala banka, kvůli zachování konkurenceschopnosti. Banka po dohodě s obchodníkem vyčlení jisté zdroje, deponované jako zástavní instrument na zvláštním účtu. Obchodník vystaví bance směnku, ta je zpravidla bez regresu. Úvěry na splátky jsou nejběžnější formou spotřebitelských úvěrů. Podmínky většinou vyžadují splacení v určitém termínu a v předem určených pravidelných, většinou měsíčních splátkách. Úroková sazba je většinou stanovena jako pevná při poskytnutí úvěru, může být ale i pohyblivá. Délka úvěru závisí na typu obchodu, který je úvěrem financován.[8] Počátky úvěrů spotřebitelům jsou kolem roku 1800 ve francouzském maloobchodě. Americké podniky pak v 19. Století povolily spotřebitelům s dlouhou živností nákup spotřebního zboží na úvěr, který se splácel pravidelnými splátkami. Pro další vývoj těchto úvěrů byly rozhodující faktory jako masová výroba spotřebního zboží a nárůst mezd u vrstvy obyvatelstva, která získávala své příjmy z pravidelných dílčích peněžních obnosech.[6]

2.2.1 Revolvingový spotřební úvěr Úvěry, které jsou poskytovány formou úvěrového rámce na běžném účtu klienta (formou kontokorentního úvěru). Klient může zcela automaticky čerpat úvěr do sjednaného rámce. Podmínkou pro získání úvěru bývá určitá doba existence účtu a stabilní příjem klienta. Termín a způsob splácení je na rozhodnutí klienta. Ke splacení často dochází převodem měsíčního příjmu (mzdy) na účet klienta. Tento typ úvěru je typický pro kreditní karty, může však být spojen i se šeky a podobně.[10] 14

2.2.2 Splátkový úvěr Tento úvěr je charakteristický pravidelným, obvykle měsíčním splácením jistiny úvěru včetně úroků. Banky nabízejí často standardizované varianty s ohledem na relativně malou průměrnou výši těchto úvěrů a ve snaze snížit náklady spojené s jejich poskytováním. Většinou mají splátkové úvěry účelový charakter a slouží hlavně k financování nákupu zboží dlouhodobé spotřeby. Lze se setkat jak s přímými splátkovými úvěry, které jsou poskytované bankou přímo klientovi, tak s nepřímým bankovním prodejem, kdy mezi banku a klienta vstoupí obchodník, který prodává zboží klientovi a současně zprostředkovává i poskytnutí úvěru.[10]

2.2.3 Ostatní spotřební úvěry Patří sem především úvěry označované jako úvěry nesplátkové. Základním rysem těchto úvěrů je, že nejsou spláceny v pravidelných splátkách, ale najednou. Nejčastěji se využívají jako překlenovací úvěry při jednorázové krátkodobé potřebě finančních prostředků. [10]

2.2.4 RPSN RPSN je roční procentní sazba nákladů. Je to číslo, které spotřebiteli umožní lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Každý poskytovatel spotřebitelského úvěru je povinen uvádět u své nabídky i RPSN, nemusí se uvádět u úvěrů nižších než 5000 Kč, vyšších nech 1 880 000 a u hypoték. Je obtížné porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů jen podle roční úrokové míry úvěru, protože jsou často vyžadovány různé dodatečné platby. Časté dodatečné platby jsou například poplatky za uzavření smlouvy, poplatky za správu úvěru, poplatky za vedení účtu, poplatky za převody peněžník prostředků, první navýšená splátka, pojištění schopnosti splácet a další. RPSN zahrnuje všechny platby a je zásadně na roční bázi a usnadňuje tak orientaci při porovnávání různých nabídek. Pokud tedy dva subjekty nabízejí půjčku například 20 000 Kč s úrokem 7,9 % p. a., mohou se zdát na první pohled tyto dvě půjčky shodné a zdá se, že je jedno pro kterou

15

se rozhodneme. Klient většinou pouze z letáku neví, kolik si který subjekt připočítává ke své půjčce, takže se může stát, že první subjekt si připočítává pouze poplatek za uzavření smlouvy a druhý třeba ještě pět dalších poplatků. RPSN je tedy vypočtené číslo, které v sobě zahrnuje veškeré náklady a za této podmínky je tedy číslem, které umožní spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost poskytovaného úvěru. Pomocí RPSN jsou tedy půjčky mezi sebou exaktně porovnatelné.[5]

2.3 Kontokorent Tento typ úvěru vznikl tehdy, když se závazky a pohledávky obchodních partnerů v podstatě vyrovnávaly a když jen přechodně vznikalo debetní saldo, střídavě k tíži jednoho nebo druhého obchodního partnera. V obchodním styku mezi bankami a nebankovními institucemi se také ukázalo být účelné používat kontokorentní zúčtování jako základ různorodých obchodů. Z kontokorentního styku, který se realizoval s debetními zůstatky, se vyvinul kontokorentní úvěr jako samostatní forma úvěru. [3] Kontokorentní úvěr je tedy krátkodobý bankovní úvěr, který je poskytován bankou klientovi v určité výši, je čerpán podle potřeby v měnícím se rozsahu až do sjednané maximální hranice, úvěrovému rámci. Přitom probíhá zúčtování došlých a odcházejících plateb společně se zúčtováním úvěru na jednom kontokorentním účtu, vedeným bankou.[3] Klient má u banky otevřen smíšený běžný a úvěrový účet. Na kreditní straně účtu má podnik zapsány vklady, ze kterých mu banka vyplácí úroky. Klient může čerpat více peněz, než má uloženo. Pokud klient čerpá úvěr, musí bance platit z tohoto úvěru úroky.[8] V zemích s rozvinutou tržní ekonomikou je v současné době kontokorentní úvěr jeden z nejvýznamnějších a také nejrozšířenějších krátkodobých úvěrů.

2.3.1 Poskytování kontokorentního úvěru Poskytování kontokorentního úvěru spočívá v tom, že je poskytován prostřednictvím běžného účtu, který se pak obvykle nazývá kontokorentní účet. Úvěr je poskytován tak, že klient může kdykoliv účet čerpat do mínusu. Čerpání je vždy limitování úvěrovým rámcem, který určuje maximální debet na kontokorentním účtu. Pokud se krátkodobě

16

překročí i tento rámec, tak je to pak spojeno se zvýšenými úrokovými náklady na klienta.[10]

2.3.2 Splatnost kontokorentního úvěru Splatnost kontokorentního úvěru je krátkodobá i přesto, že klient využívá kontokorentní úvěr jakoby nepřetržitě i po celou řadu let. I když smlouva zní obvykle na jeden rok, tak je úvěr dobrým klientům každý rok prolongován. Smlouva obvykle obsahuje požadavek, aby k výročnímu datu byl úvěr splacen, tedy aby kontokorentní účet vykazoval alespoň nulový zůstatek. Zajištění kontokorentního úvěru se odvíjí od bonity klienta a výše úvěru. Pokud je bankou zajištění vyžadováno lze využít prakticky všechny formy zajištění. Smlouva vedle úvěrového rámce a podmínek jeho případného překročení obsahuje všechny náležitosti úvěrové smlouvy. [10]

2.3.3 Cena kontokorentního úvěru Cena kontokorentního úvěru je složena ze samotných úroků a některých dalších složek souvisejících s vedením kontokorentního účtu, provádění plateb a podobně. Způsob stanovení ceny může být u jednotlivých bank i pro různé klienty rozdílný. Celkové náklady na kontokorentní úvěr mohou být kombinací těchto položek: 

úroky ze skutečně čerpaného úvěru kdy úroková sazba se stanoví standardním způsobem, tj. v procentech p. a.,



úvěrová (závazková) provize má za cíl bance pokrýt náklady, které souvisí s nutností držet likvidní prostředky v takové výši, aby byla banka schopna zabezpečit čerpání sjednaného úvěrového rámce. Úvěrová provize se může vyskytovat jako úroková přirážka (stanovená k úrokům např. jako měsíční částka počítaná jako určité procento z maximální výše debetního zůstatku v daném měsíci) nebo jako pohotovostní provize (za poskytnutý úvěrový rámec, může být stanovena z celého sjednaného rámce nebo z nečerpané části úvěrového rámce),



provize za překročení úvěrového rámce, kterou může banka účtovat v případě, že klient překročí sjednaný úvěrový rámec. Provize je závislá na výši a délce

17

překročení a stanoví se pro ni sankční úroková sazba v % p. a., nebo procentní sazba za den, 

obratová provize pokrývá bance náklady spojené s vedením kontokorentního účtu a stanoví se velice různě, počínaje poplatky za jednotlivé úkony banky až po paušální částku, která se počítá jako určité procento z obratu na účtu.

V praxi je ale bankami nejčastěji používána tzv. netto sazba, která v sobě zahrnuje veškeré náklady banky, včetně zkalkulovaného zisku, jako jedinou sazbu pro kontokorentní úvěr. [10]

2.3.4 Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru Pro klienta je největší výhodou, že má možnost čerpat úvěr kdykoliv, podle své momentální potřeby a že i úroky platí jen z této čerpané úvěrové částky. Nevýhodou pak je, že kontokorentní úvěr patří mezi drahé úvěry, protože náklady s ním spojené jsou pro banku vyšší než u většiny ostatních krátkodobých úvěrů. Po banku je výhodou relativně vysoká úroková sazba ve spojení s využitím principu sedliny. Nevýhody souvisí s nevyužitím úvěrových zdrojů v případě nečerpání předpokládané výše úvěru a s vyššími nároky a tedy i náklady na řízeni likvidity banky.[10]

2.3.5 Účel úvěru Účel úvěru, tedy důvod čerpání ze strany klienta může být různý. Nejčastěji je kontokorentní úvěr používán na[10]: 

vyrovnání výkyvů běžného účtu (v souvislosti s průběžným financováním oběžného majetku, kdy je kontokorentní úvěr levnější nežli úvěr obchodní),



dlouhodobé pořízení oběžného majetku (ve výši v jaké se klientovi nedostává kapitál a ostatní závazky),



krytí sezónní potřeby oběžného majetku (typické pro zemědělské podniky a jiné prvovýroby)



krytí ostatních krátkodobých potřeb (může k nim docházet v hospodaření i mimo sezónní výkyvy, krátkodobé výkyvy v likviditě klienta) 18



krytí krátkodobých investičních výdajů (ve formě meziúvěru, v případě, že je bankou přislíbeno poskytnutí dlouhodobého úvěru, který ještě nemůže být čerpán)

2.4 Kreditní karta Kreditní karta umožňuje klientům splácet v delším časovém horizontu. Podstata kreditní karty je, že po obdržení výpisu o uskutečněných transakcích mohou klienti zaplatit jen malou část z celkové dlužné částky a zbytek pak splácet v předem stanoveném počtu obvykle měsíčních splátek. Tyto karty jsou nazývány také kartami úvěrovými, protože čerpání prostředků pomocí kreditní karty je určitou formou spotřebitelského úvěru, u kreditních karet je však úroková sazba obvykle vyšší než u klasických spotřebitelských úvěrů. Hlavním důvodem je klientova možnost volby okamžiku čerpání úvěru, čímž bance roste úvěrové riziko. Dalším faktorem je pak poměrně snadné použití kreditních karet a v souvislosti s tím i případné překročení vlastních finančních možností klienta poskytnutý úvěr splácet. Dále také skutečnost, že u spotřebitelského úvěru existuje obvykle určité záruky, což u kreditních karet neplatí.[11] Před vydáním kreditní karty banka ověřuje bonitu klienta, provádí tzv. credit scoring, faktorovou analýzu. Součástí toho je řada kritérií jako například celkový roční průměr klienta, celkové závazky klienta vůči ostatním subjektům, počet vyživovaných osob a další. Kromě těchto údajů banky využívají celostátní registry klientů bank, kde si mohou ověřit některé údaje sdělené klientem a získat řadu dalších údajů ohledně historie klienta a jeho platební kázně. Banky se sídlem v České republice zahájily vydávání kreditních karet s velkým zpožděním hlavně kvůli tomu, že mezibankovní úvěrový registr (CBCB) zde funguje zatím pouze dva roky. Bohužel tento registr neobsahuje škálu informací a zejména historii platební kázně klienta v takové šíři, jako je to například ve Velké Británii nebo USA a v dalších vyspělých zemích.[11] Své závazky hradí držitel kreditní karty obvykle v rámci stanovené lhůty pro bezúročné období. Lhůta je v rozmezí 30 – 54 dnů a v poslední době stále častěji v rozmezí 40 – 52 dnů. Úvěrový limit čerpá držitel kreditní karty až pro nákupy dražšího zboží nebo za účelem úhrady nutných, předem neočekávaných výdajů. Kreditní karty výrazně zvyšují koupěschopnou

poptávku

obyvatelstva

a

napomáhají

k dalšímu

zvyšování

maloobchodního obratu. Důležitým faktorem je však schopnost držitelů kreditních karet 19

splácet závazky včetně vyšší úrokové sazby. Můžeme tedy konstatovat, že hospodářská situace obecně společně s výší úrokových sazeb významně ovlivňují používání kreditních karet jako celek a ve svém důsledku mají značný vliv na výši maloobchodního obratu v určité zemi.[11]

2.5 Konsolidace Konsolidace na finančním trhu znamená integraci finančních zdrojů a investic do velkých finančních společností. Důsledkem je pokles počtu společností na finančních trzích a růst průměrné velikosti bilanční sumy společností. [12] Struktura finančních společností se promění z podoby relativně malých produktově specializovaných a vlastnicky oddělených společností (banky, pojišťovny, fondy) do podoby finančních a bankovních holdingů, v rámci kterých dochází k majetkovému a řídícímu propojení dříve samostatných společností. Nové možnosti diverzifikace a strukturování portfolií, přístupy na nové trhy, nová rizika a finanční toky mezi jednotlivými subjekty holdingu vyžadují současně i nové přístupy k jejich regulaci. Konsolidace bankovních trhů vede regulátory ke sjednocování pravidel regulace v mezinárodním měřítku a k vytváření jednotného institucionálního dohledu nad finančními trhy.[12] Především v Evropě je součástí konsolidačního procesu na bankovním trhu transformace poboček. Transformace pobočkové sítě je způsobena tlaky na zvyšování efektivnosti bankovního podnikání. Převažujícím typem je v současné době univerzální stacionární síť s relativně širokou nabídkou produktů. Klient se stává ve většině prodejních míst součástí určité jednolité skupiny a jí odpovídající bankovní nabídky produktů. Pobočková síť nemá kvalitní poradenské kapacity a nevěnuje dostatečnou pozornost identifikaci potřeb a požadavků klientů. Rozsáhlá univerzální pobočková síť je obvykle také zatížena vysokým podílem fixních nákladů a v řadě případů nevykazuje dostatečnou produktivitu. Podíl vlastní prodejů klientům a poradenství je ve srovnání s administrací a obsluhou stále relativně nízký. To jsou poměrně zásadní důvody nejen pro redukci, ale také pro transformaci bankovní pobočkové sítě. Bankovní distribuční síť musí být v nových tržních podmínkách více orientována na potřeby klientů a zhodnocení jejich přínosu k bankovnímu výsledku. Potřeby klientů a vytváření hodnoty pro klienty se musí odrážet nejen ve strukturované nabídce produktů, ale především 20

v organizačním uspořádání distribuční sítě a v jejím efektivnějším využití k prodejním aktivitám.[12]

3 ČSOB Československá obchodní banka, a. s. působí jako univerzální banka v České republice. Byla založena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování

zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla

privatizována – jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční poštovní banku (IPB). Po odkoupení minoritních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. Do konce roku 2007 působila ČSOB na českém i slovenském trhu. Slovenská pobočka ČSOB byla oddělena k 1. lednu 2008.[1] V tabulce číslo 1 jsou zobrazeny údaje o ČSOB k 30. 9. 2012, které lze najít na internetových stránkách ČSOB. Tabulka 1:Údaje o ČSOB k 30. 9. 2012 [1], vlastní zpracování

Položka Zaměstnanci Klienti Uživatelé internetového bankovnictví Pobočky ČSOB (Ret/SME + CORP) Obchodní místa České pošty Bankomaty

Počet k 30. 9. 2012 7 820 3 072 000 1 349 000 253 3200 890

ČSOB působí v retailovém bankovnictví v ČR pod dvěma základními obchodními značkami – ČSOB a Poštovní spořitelna. Poskytuje své služby všem klientským segmentům, tj. fyzickým osobám, malým a středním podnikům a korporátním a institucionálním klientům. Klienti jsou obsluhováni prostřednictvím poboček ČSOB, finančních center Poštovní spořitelny a obchodních center České pošty. Služby pod značkou ČSOB i Poštovní spořitelnou jsou dále poskytovány prostřednictvím distribučních kanálů v rámci skupiny ČSOB a různých distribučních kanálů přímého bankovnictví. Poštovní spořitelna nabízí od roku 2010 svým klientům řadu moderních bankovních produktů pod značkou Era. Pobočková síť ČSOB nabízí současně se svými produkty a službami i produkty a služby celé Skupiny ČSOB. Ucelená nabídka služeb tak kromě bankovních služeb zahrnuje i pojistné a penzijní 21

produkty (ČSOB Pojišťovna a penzijní fond Stabilita), financování bydlení (Hypoteční banka a Českomoravská stavební spořitelna), kolektivní investování a správu majetku (investiční fondy ČSOB Asset Management, a.s., investiční společnosti) a poskytování dalších specializovaných služeb (ČSOB Leasing, ČSOB Factoring). Služby spojené s obchodováním na finančních trzích poskytuje Patria, sesterská společnost ČSOB.[1]

3.1 Základní údaje Název firmy:

Československá obchodní banka, a. s.

Ulice:

Radlická 333/150

Město:

Praha 5

PSČ:

150 57

IČ:

00001350

www stránka:

www.csob.cz

Obchodní rejstřík:

Městský soud v Praze, oddíl B XXXVI, vložka 46

3.2 ČSOB Hypotéka 3.2.1 Hypoteční úvěr pro fyzické osoby Slouží k financování investic do nemovitostí určených k osobnímu využívání nebo nemovitostí, které se po investici z výnosu hypotečního úvěru změní na nemovitost určenou k osobnímu užívání. [13] Zajištění hypotečního úvěru je vždy zástavním právem k nemovitosti. Zastavená nemovitost se musí nacházet na území ČR, k datu zahájení čerpání úvěru nesmí být zatížena zástavním právem třetí osoby ani omezením převodu nemovitosti a musí být pojištěna proti živelným a jiným rizikům. Minimální výše hypotečního úvěru je 200 000 Kč. Maximální výše je 70 procent hodnoty nemovitosti, tedy hodnoty nemovitosti stanovené bankou, výší hodnoty investice do nemovitosti a schopností klienta úvěr splácet. Rezerva anuitní splátky je vyžadována ve výši 25 procent.

22

Splatnost úvěru je od 5 do 40 let. Splatnost se počítá od data zahájení splácení jistiny. Úroková sazba je pevná na období 1, 3, 5, 10, 15, 25 nebo 30 let, záleží na výběru klienta. Čerpání úvěru je buď jednorázové například při koupi nemovitosti nebo postupné například při výstavbě. Jednorázové čerpání musí být ukončeno do 6 měsíců. Postupné čerpání musí být ukončeno do 24 měsíců od data schválení úvěru. [13] Hypoteční úvěr se splácí formou pravidelných měsíčních splátek – anuit. Splácení se zahájí nejdříve v měsíci následujícím po ukončení čerpání. Mimořádné splátky jsou klientům umožňovány v souladu s obchodními podmínkami, dle kterých je možné mimořádné splátky úvěru provádět ve dvou termínech. První termín je k datu skončení platnosti úrokové sazby. Na tuto splátku má klient právo, pokud ji oznámí včas předem v termínu dle obchodních podmínek a není v tomto případě účtována žádná smluvní pokuta. Druhá možnost je splatit mimořádnou splátku kdykoliv mimo termín skončení platnosti úrokové sazby. V tomto případě je klientovi k datu splatnosti mimořádné splátky účtována smluvní pokuta ve výši dle aktuálně platného sazebníku banky a její výše je klientovi oznámena. Tato pokuta se inkasuje přednostně před inkasem mimořádné splátky v den jejího provedení. [13]

3.2.2 Americká hypotéka Americká hypotéka je neúčelový úvěr pro fyzické osoby. Banka nesleduje účel úvěru, tento produkt je poskytován jako neúčelový hypoteční úvěr. Zajištění americké hypotéky je vždy zástavním právem k nemovitosti, zastavená nemovitost se musí nacházet na území ČR, datu zahájení čerpání úvěru nesmí být zatížena zástavním právem třetí osoby ani omezením převodu nemovitosti a musí být pojištěna proti živelným a jiným rizikům. Zajištěná nemovitost musí mít určité podmínky. Nemovitost musí být zkolaudovaná, případně s rozestavěností minimálně 90 procent. Musí být ve vlastnictví (možno i podílovém) dlužníka. Vodným zajištěním je stavební pozemek, rodinný dům, bytová jednotka a bytový dům.[13] Minimální částka americké hypotéky je 200 000 Kč a maximální částka je 5 000 000 Kč. Maximální částka je dále dána 70 procent hodnoty nemovitosti, tedy hodnoty nemovitosti stanovené bankou a schopností klienta úvěr splácet. Rezerva anuitní splátky je vyžadována ve výši 50 procent. Splatnost úvěru je od 3 do 20 let a počítá se od data 23

zahájení splácení jistiny. Úroková sazba je podle výběru klienta na 1 rok, 3 nebo 5 let. Čerpání úvěru je jednorázově na běžný účet klienta nebo jiný klientem určený účet. Čerpání se provádí zásadně bezhotovostně, ihned po splnění podmínek klientem na jím určený účet a to maximálně do šesti měsíců od data schválení úvěru. Splácení probíhá formou měsíčních splátek a je zahájeno nejdříve v měsíci následujícím po ukončení čerpání. Mimořádnou splátku části nebo celého úvěru lze učinit kdykoliv během splácení bez sankcí. Banka si dále účtuje úhradu nutných a opodstatněných nákladů spojených s mimořádnou splátkou.[13]

3.2.3 Předhypoteční úvěr Tento typ úvěru slouží k financování obchodních případů, kterou jsou obecně financovatelné hypotečním úvěrem, ale dočasně není možné vložit na nemovitost zástavní právo. V takových případech může být investiční záměr financován předhypotečním úvěrem, který bude následně splacen hypotékou. Účelem hypotéky pak bude splacení existujícího úvěru na bydlení. Požadavky na žadatele, objekt úvěru a předmět zajištění jsou shodné s požadavky na běžný hypoteční úvěr, celý obchodní případ musí být tedy financovatelný ČSOB Hypotékou. Refinancování však nesmí být realizováno pomocí neúčelového hypotečního úvěru a hypotečního úvěru bez příjmů. Účel předhypotečního úvěru[13]: 

financování privatizace bytového fondu až do 85 procent zástavní hodnoty, klient musí doložit podmínky pro privatizaci bytového fondu, účel musí být doložen v souladu s podmínkami obce pro privatizaci,



koupě stavebního pozemku od města nebo obce až do 85 procent zástavní hodnoty,



koupě nebo privatizace bytových jednotek a rodinných domů od velkých firem také až do 85 procent zástavní hodnoty, musí však jít o velké firmy, které odprodávají byty dosavadním nájemníkům a není možné tento úvěr využít na převod nemovitostí mezi fyzickými osobami,



družstevní bydlení, které je až do 50 procent zástavní hodnoty, financují se družstevní byty bez nutnosti dávat do zástavy nemovitost v osobním vlastnictví.

24



financování koupě bytů a rodinných domů v rámci developerských projektů až do 50 procent zástavní hodnoty, pak již je nemovitost ve fázi hrubé stavby, kdy další čerpání pak může být provedeno z hypotečního úvěru,



konkurzy v insolvenčním řízení a dražby až do 85 procent zástavní hodnoty. Dražby mohou být dobrovolné (na návrh vlastníka) i nedobrovolné (na návrh věřitele). Je na zvážení klienta, zda banku požádá o odhad vybrané nemovitosti ještě před zahájením dražby. Při koupi nemovitosti z majetkové podstaty v konkurzu je nutné předložit kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí kupní mezi klientem a insolvenčním správcem. Dále je nutné předložit také vyjádření insolvenčního soudu,



individuální výstavba – dočasné rozšíření vlastních zdrojů klienta až do 85 procent zástavní hodnoty, maximálně však 500 000 Kč. Vztahuje se na koupi pozemku s následnou individuální výstavbou, financování započetí výstavby, kdy nemovitost ještě není možné zapsat do katastru nemovitostí a klient nemá prostředky na rozestavění. Nelze financovat případy, kdy pozemek je již ve vlastnictví klienta, pozemek již má dostatečnou zástavní hodnotu, je tedy možné využít standardní hypotéku.



výstavba moderního bydlení až do 85 procent zástavní hodnoty. Vztahuje se na dřevostavby, ekostavby a panelové systémy prováděné dodavatelským způsobem, kdy rychlý průběh stavby neumožňuje zapsání rozestavěné nemovitosti do katastru nemovitostí.

Zajištění předhypotečního úvěru je uzavřením smlouvy o hypotečním úvěru na částku minimálně ve výši předhypotečního úvěru, kde účelem bude splacení předhypotečního úvěru, splnění všech podmínek daných touto smlouvou o hypotečním úvěru s výjimkou vkladu zástavního práva a pojištění nemovitosti. Musí vždy existovat nějaká nemovitost i přesto, že se pro účely předhypotečního úvěru nemovitost nezastavuje. Minimální výše předhypotečního úvěru je 200 000 Kč a maximální výše je 5 000 000 Kč a součet všech poskytnutých předhypotečních úvěrů nesmí přesáhnout tuto částku.[13] Splatnost je vždy 1 rok. Po dobu splatnosti úvěru klient splácí pouze úroky, jistina se jednorázově splatí z hypotečního úvěru. Úroková sazba je pevná na období 1 rok 25

a sazba následujícího hypotečního úvěru bude stanovena ke dni schválení úvěru. Čerpání je jednorázové i postupné, vždy však musí být maximálně 11 měsíců a provádí se zásadně bezhotovostně v závislosti na skutečně vynaložených nákladech na investice do nemovitosti. Splácení pak probíhá formou pravidelných měsíčních splátek úroků. První splátka úroku je po prvním čerpání k nejbližšímu dni sjednané měsíční splátky. Mimořádnou splátku části nebo celého předhypotečního úvěru lze splatit kdykoliv během jeho splácení bez sankcí.[13]

3.2.4 Podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů 3.2.4.1 Vymezení účelu úvěru Objektem obecně může být bytová jednotka v osobním vlastnictví, bytová jednotka v družstevním vlastnictví, rodinný dům, objekt pro individuální rekreaci, bytový dům, stavební pozemek určen pro výstavbu uvedených nemovitostí. Objekty lze v rámci jednoho úvěru kombinovat. [13] ČSOB poskytuje hypoteční úvěry na investice do nemovitostí a tyto investice by měly být určeny k vlastním bydlení, tedy osobnímu užívání. S výjimkou americké hypotéky je účel úvěru posuzován, nemovitost hlavně nesmí být pořizována za účelem podnikání. Pro posouzení účelu, ke kterému je nemovitost využívána, je rozhodující odhad. Účel nemovitosti je uveden v kolaudačním rozhodnutí. Registrační stav nemovitosti musí odpovídat skutečnému stavu a tento stav potvrdí odhadce nebo jiná povolená forma odhadu nemovitosti. Nemovitost, která je určená k zajištění hypotečního úvěru, se musí nacházet na území ČR, objekt úvěru se může nacházet i mimo území ČR. [13] S výjimkou neúčelové hypotéky je hypoteční úvěr přísně účelový a lze ho poskytnout na profinancování koupi nemovitosti do vlastnictví, převodu členských práv a povinností v družstvu, získání práv a povinností včetně práva nájmu k bytu, vypořádání majetkových poměrů spojených s nemovitostí nebo s družstevním podílem, výstavby nemovitosti,

rekonstrukcí,

modernizací,

oprav

nemovitostí,

vyrovnání

dříve

poskytnutých půjček použitých na investice do nemovitostí nebo družstevního podílu a kombinace výše uvedených účelů. Hypoteční účelový úvěr lze použít i na financování nemovitého příslušenství, financování projektu, inženýrské činnosti a zařízení staveniště, profinancování příslušenství, které je součástí nemovitosti, koupi rozestavěné nemovitosti a koupi stavebního pozemku.[13] 26

3.2.4.2 Zástavní právo Vhodné typy zástav jsou totožné s objekty úvěru, které jsou uvedeny výše. Na zastavené nemovitosti nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, které by bylo ve stejném nebo v přednostním pořadí před zástavním právem, které zajišťuje pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu. Zástavní právo nebo omezení převodu nemovitosti je vyznačeno ve výpisu z katastru nemovitostí. Zástava nemovitosti musí být vždy provedena včetně pozemku. Zástava bytu v obytném domě se může akceptovat i bez zastaveného pozemku, ale jen pokud vlastníci bytové jednotky nejsou spoluvlastníky pozemku, na kterém se nachází bytová jednotka. Věcná břemena nejsou skutečností, pro kterou nelze hypoteční úvěrový obchod sjednat, mohou však mít vliv na výši ceny obvyklé.[13] Zástavní právo je v bance vždy vyžadováno formou zástavního práva k nemovitosti ohodnocené dle metodiky banky na zástavní hodnotu, která vychází z ceny obvyklé. K zastavované nemovitosti musí být zajištěn bezproblémový přístup z veřejných komunikací, přes pozemek ve vlastnictví obce, přes pozemek ve vlastnictví jiného subjektu zabezpečený břemenem chůze a jízdy přes předmětný pozemek. Je-li zástavcem nemovitosti obec nebo město, pak v listině osvědčující právní úkon obce musí být vyjádřeno, že daný úkon byl příslušným orgánem obce schválen nebo tímto orgánem byl udělen k jeho provedení souhlas. Nemovitost není považována za zatíženou dříve vzniklým zástavním právem, nebo omezením převodu nemovitosti, jestliže takto zajištěná pohledávka třetí osoby zanikne ze zákona a v důsledku jejího úplného splacení použitím hypotečního úvěru. Na nemovitosti může váznout zástavní právo, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zvláštního právního předpisu, úvěr poskytnutý státním fondem rozvoje bydlení na výstavbu družstevních bytů podle zvláštního právního předpisu a úvěr poskytnutý na výstavbu bytů postavených s finanční, úvěrovou a jinou pomocí podle zvláštních právních předpisů o finanční, úvěrové a jiné družstevní bytové výstavbě. Zástavní právo může váznout, pokud stavební spořitelna nebo věřitel pohledávky z úvěru na družstevní bytovou výstavbu s přednostním pořadím svého zástavního práva dali emitentovi hypotečních zástavních listů ke zřízení zástavního práva v dalším pořadí předchozí písemný souhlas.[13]

27

Při schvalování úvěru, jehož zajištěním má být nemovitost, která již zajišťuje dříve poskytnuté úvěry se vychází z celkového poměru výše všech úvěrů a zástavní hodnoty všech nemovitostí. S ohledem na vyhodnocení bonity klienta banka považuje za nežádoucí, aby v časovém období jednoho měsíce byly schvalovány dva úvěry pro jednoho klienta na jeden objekt úvěru. [13] 3.2.4.3 Pojištění Pojištění je nástroj, který omezuje rizika vyplývající ze škod vzniklých na objektu zástavy a který eliminuje riziko v případě úmrtí klienta a v případě trvalé invalidity následkem úrazu.[13] ČSOB nabízí přednostně Pojištění Hypotéka a v tomto pojišťovacím balíku nabízí pojištění zástavy, pojištění domácnosti a pojištění schopnosti splácet. V rámci pojištění Hypotéka ČSOB poskytne klientovi kvalitnější a komplexnější služby jako zjednodušení postup sjednání pojistné smlouvy včetně automatické vinkulace pojistného plnění ve prospěch banky a také zvýhodněnou úrokovou sazbu úvěru, avšak toto pojištění se neuzavírá k předhypotečnímu úvěru. Jsou tři varianty pojištění schopnosti splácet. Pojištění platí pouze po dobu trvání úvěru. První varianta kryje rizika pro smrt a plnou invaliditu, druhá varianta kryje riziko smrti, trvalé invalidity a pracovní neschopnosti a třetí varianta je smrt nebo plná invalidita, pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání. Nemovitost se pojišťuje minimálně na novou cenu, která se uvádí ve formuláři Supervize Hypoteční úvěr ČSOB a je kryta v požadovaném rozsahu rizik včetně povodně a záplavy.[13] U nemovitostí, které jsou pojistitelné ČSOB vždy vyžaduje pojištění a vinkulaci pojistného plnění po celou dobu trvání úvěrového obchodu. Pokud pojištění nemovitosti přesáhlo stáří 50 let a hlavní konstrukční prvky nebyly zjevně zrekonstruovány, sjednávají pak některé pojišťovny pojištění na časovou cenu a tuto formu pojištění nelze akceptovat, je tedy nutné sjednat pojištění u jiné pojišťovny na novou cenu nebo konkrétní částku.

Pojistná smlouva musí obsahovat alespoň pojištění pro případ

poškození nebo zničení věci živelní událostí (požár, výbuch, vichřice, povodeň, záplava) a pojištění pro případ poškození nebo zničení věci vodou unikající z vodovodního zařízení (nevztahuje se na budovy, které nemají vodovodní rozvod) a toto pojištění nemusí být na celou výši úvěru. Pokud je však v supervizi uvedeno, že 28

pojistné krytí na tyto živly není nutné, pak je ČSOB nebude vyžadovat. Je-li v zástavě rozestavěná budova, musí být po kolaudaci uzavřena nová pojistná smlouva, pokud pojišťovna automaticky nepřevádí pojistnou smlouvu na stavbu na pojistnou smlouvu vztahující se k dokončené nemovitosti. Pozemky nejsou pojistitelné. [13] Životní pojištění a pojištění úvěru není vyžadováno povinně s výjimkou služby Hypoteční úvěr 100, která je určena pro úvěry ve výši nad 85 procent zástavní hodnoty a maximálně do 100 procent zástavní hodnoty zastavované nemovitosti. V tomto případě pak musí být nejpozději do pěti měsíců od podpisu úvěrové smlouvy banka uvedena v pojistné smlouvě jako jediná obmyšlená osoba pro případ smrti. Zástavní smlouva k pohledávce se neuzavírá. ČSOB akceptuje pojištění úvěru (úvěrové pojištění, pojištění schopnosti splácet), životní pojištění (v případě smrti klienta vyplacení částky převyšující výši nesplaceného zůstatku jistiny úvěru pozůstalým), kapitálové životní pojištění (po ukončení doby, na kterou je pojištění sjednáno, je klientovi vyplacena naspořená částka), investiční životní pojištění (v případě dožití není stanovena pevná částka, záleží na hodnotě zvoleného investičního portfolia). ČSOB vždy přednostně nabízí Pojištění Hypotéka, případně využije skutečnost, že Hypoteční banka má uzavřenou dohodu o spolupráci s vybranými pojišťovnami. Pokud nemá Hypoteční banka uzavřenou dohodu o spolupráci s danou pojišťovnou, musí zkontrolovat všeobecné pojistné podmínky a případné výluky z pojištění, zda nemohou mít dopad do pojistného plnění. Pojištění schopnosti splácet nebo životní pojištění jako dozajištění úvěru lze sjednat u jakékoliv pojišťovny, ale ČSOB upřednostňuje pojištění Pojištění Hypotéka. Pokud si klient nesjedná Pojištění Hypotéka, nemá pak nárok uplatnit slevu z úrokové sazby. [13] 3.2.4.4 Úroková sazba Výše úrokové sazby tedy obchodní marže v bance je pro každý obchodní případ počítána automaticky v Modelové Hypotéce. Výše úrokové sazby může být ovlivněna uplatněním slev jednotlivým klientům dle daných kritérií. Pro stanovení úrokové sazby nového úvěru je rozhodným datem datum převzetí kompletní žádosti o hypoteční úvěr. Úroková sazba je pevná na období 1, 3, 5, 10, 15, 20, 25 a 30 let a je fixována od data převzetí kompletního Návrhu na uzavření ČSOB Hypotéky bankou. Nabídka sazby probíhá automaticky v aplikaci Modelová Hypotéka, kde bude klientovi automaticky nabídnuta sazba odpovídající nejbližšímu následujícímu fixačnímu období a to směrem 29

nahoru. Pro stanovení nejbližší možné fixace se započítávají k délce úvěru vždy dva roky.[13]

3.2.5 Žadatel o hypoteční úvěr Základním požadavkem na klienta je, že vystupuje zpravidla jako stávající nebo budoucí vlastník nebo spoluvlastník nemovitosti, která je objektem úvěru. Musí nabídnout zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti, která splňuje bankou a zákonem stanovené podmínky. Klient také musí vyhovovat systému hodnocení bonity klienta. Při posuzování schvalovacích pravomocí na každý úvěrový případ se musí zohlednit celková úvěrová angažovanost klienta. K posouzení existují pravidla pro konsolidaci úvěrové angažovanosti pro účely schvalování hypotečních úvěrů poskytovaných fyzickým osobám. Existují dvě základní hlediska a to, zda je žadatel podnikatel či nikoliv. Pokud je žadatelem fyzická osoba, která žádá o úvěr pro soukromé účely a je podnikatel, podává daňové přiznání jako podnikatel (podle § 7) a již má u ČSOB existující úvěrovou angažovanost (podnikatelskou nebo soukromou), tak jsou tyto angažovanosti konsolidovány a schvalovací pravomoc je určena podle konsolidované angažovanosti. Pokud je žadatelem fyzická osoba, která žádá o úvěr pro soukromé účely a nemá příjmy podle § 7 a již má v ČSOB existující úvěrovou angažovanost (soukromou), tak jsou tyto angažovanosti konsolidovány a schvalovací pravomoc je určena podle konsolidované angažovanosti.[13] 3.2.5.1 Vymezení subjektu úvěru Žadatel o úvěr musí být osoba starší 18 let, způsobilá právním úkonům. Musí být v produktivním věku po celou dobu trvání úvěru, tedy hranice 70 let bez zohlednění doby čerpání. V případě, že žádá o úvěr více žadatelů, podmínku produktivního věku musí splňovat alespoň žadatel, který má dostačující příjem na splácení minimálně padesáti procent požadované výše úvěru. Nejlépe všichni nebo alespoň jeden žadatel musí být vlastníkem úvěrové nemovitosti. Žadatel také musí být osoba bez pochybností o kreditní spolehlivosti a musí být důvěryhodný, tedy nesmí být známy žádné informace o neplnění závazků vůči věřitelům. [13]

30

Jeden ze žadatelů je vždy stanoven jako rozhodující osoba a bývá jí ten z žadatelů, který má nejvyšší příjmy a splňuje podmínku produktivního věku nebo má příjmy minimálně padesát procent požadované výše úvěru. Jestliže o úvěr žádají žadatelé, kterým už byl dříve poskytnutý úvěr, rozhodující osoba je shodná s rozhodující osobou z dříve poskytnutého úvěru. V rámci společného jmění manželů, je u americké hypotéky nutné, aby úvěrovou smlouvu uzavírali oba manželé nebo druhý z manželů vydal prohlášení s úředně ověřeným podpisem, kde bude souhlas s uzavřením předmětné úvěrové smlouvy a prohlášení o tom, že si je vědom důsledků spojených s uzavřením této smlouvy. Akceptovat jako žadatele pouze jednoho z manželů je možné u účelového úvěru, kdy je nemovitost ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manželů a prostředky z úvěru budou investovány do této nemovitosti. Je však nutné zúžit notářským zápisem rozsah společného jmění manželů, protože nový hypoteční úvěr sice může uzavřít pouze jeden z manželů, ale prostředky tímto úvěrem získané spadnou do společného jmění manželů. Je tedy nutno zúžit společné jmění manželů o uvedené finanční prostředky, které mají být získány úvěrem a zároveň ho zúžit o příjmy tak, aby jeden z manželů měl dostatek vlastních výlučných příjmů pro splácení svého výlučného úvěru. Evidenční stav musí být v souladu se stavem skutečným, takže pokud byla nemovitost nabyta za trvání manželství, musí být v katastru nemovitostí zapsáni jako vlastníci oba manželé s výjimkou, kdy nemovitost ze zákonných důvodů do společného jmění manželů nespadá. Pokud jsou vlastníky nemovitosti oba manželé, musí zástavní smlouvu uzavírat oba.[13] O úvěr můžou žádat maximálně čtyři žadatelé, kteří jsou maximálně ze dvou domácností. Společně tedy můžou žádat rodiče a jejich zletilé dítě s manželem nebo také druh a družka, kteří žijí ve dvou domácnostech. Klient, který je žadatelem, ale z nějakého důvodu neprokazuje příjem, protože aktuálně příjem nemá, nebo nesplňuje podmínku produktivního věku po celou dobu trvání úvěru nebo nemá bonitního spolužadatele na splácení padesáti procent úvěru včetně rezervy, je nazýván ostatním klientem. Příjmy, výdaje ani věk ostatního žadatele ČSOB nezkoumá, pouze v případě společné domácnosti s žadatelem prokazující příjmy se zohlední jeho osoba v životním minimu.[13]

31

Trvalost a stabilita příjmů klienta je rozhodující pro jejich akceptaci pro splácení hypotečního úvěru. Jestliže jsou příjmy rozhodující osoby dostatečné pro splácení hypotečního úvěru, není třeba dokládat příjmy ostatních žadatelů. U hypotéky musí být celkový součet čistých příjmů všech žadatelů dokládajících příjem uvedený v návrhu minimálně 30 000 Kč. Příjem ze závislé činnosti je příjem klienta, který je v zaměstnaneckém poměru a tato skutečnost musí být bance doložena. Banka stanoví příjmy z průměru za poslední tři měsíce. Žadatel ani spolužadatel nesmí být ve výpovědní ani zkušební lhůtě. U zkušební doby je možné příjem započítat, pokud klient doloží svou pracovní historii a to minimálně dva roky zpětně a zároveň nesmí mít klient za tyto dva roky více než dva zaměstnavatele. Banka akceptuje i pracovní smlouvu na dobu určitou v případě individuálního žadatele za předpokladu, že pracovní poměr je u zaměstnavatele sjednán na dobu delší než jeden rok. [13] 3.2.5.2 Čerpání hypotečního úvěru Hypoteční úvěr lze čerpat po splnění podmínek, které stanoví banka. Hlavní podmínkou je zápis zástavního práva ve prospěch banky. Čerpání hypotečního úvěru může být bezhotovostní, jednorázové nebo postupné. Vyplacen může být buď na účet příjemce dle dokladu prokazujícího účelovost čerpání nebo na účet písemně sdělený dlužníkem je-li jako účel úvěru uvedena rekonstrukce či výstavba nemovitosti a jsou-li splněny podmínky pro nedokládání faktur. Banka ověřuje účelovost podle předložených dokladů jako je kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí, faktury a další.[13] Pokud je účelem úvěru výstavba a rekonstrukce, je možné čerpat bez dokládání faktur na účet určený klientem při splnění podmínek: 

stavební práce jsou prováděny na základě stavebního povolení,



účelovost se doloží standardně vyžadovanou kopií kolaudačního rozhodnutí nebo dokladu prokazujícím právo užívat dokončenou stavbu,



zástavní hodnota musí být vždy dostatečná.

U hypotečního úvěru na výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, kde není vyžadováno oznámení stavebnímu úřadu, je pro doložení účelovosti vyžadován po dočerpání protokol o stavu stavby s potvrzením o prostavěnosti. Maximální výše úvěru na takto prováděnou výstavbu nebo rekonstrukci však nesmí překročit 2 000 000 Kč. Pokud úvěr 32

přesáhne tuto částku, je pak nutné doložit například ohlášení stavby nebo provést celé čerpání na základě předložených faktur. Čerpání bez faktur s předložením protokolu o stavu stavby je možné využít pouze pokud je objekt úvěru zároveň i předmětem zajištění. Pokud je hypoteční úvěr na výstavbu či rekonstrukci zajištěn jinou nemovitostí, pak není nutné dokládat vlastní prostředky klienta potřebné k realizaci celého investičního záměru.[13] Jednorázové čerpání musí být provedeno typicky do 6 měsíců od data schvální úvěru. Postupné čerpání musí být provedeno do 24 měsíců od data schválení úvěru a u předhypotečního úvěru je čerpání vždy 11 měsíců. Použití vlastních finančních prostředků u jednorázového i postupného čerpání bez ohledu na účel úvěru je možné standardně před hypotečním úvěrem, dále také následně po zahájení čerpání úvěru nebo až po dočerpání. V tomto případě je nezbytnou podmínkou při podání návrhu doložení existence těchto vlastních finančních prostředků k úhradě té části investičního záměr, která není financována hypotečním úvěrem nebo jiným průkazně doloženým cizím zdrojem. Nejpozději k čerpání hypotečního úvěru však musí být doložena podepsaná kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní s úředně ověřenými podpisy, díky které bude patrné, že část kupní ceny již byla zaplacena. Při čerpání na základě zapsaného zástavního práva musí být proveden vklad zástavního práva a zástavcem je vždy vlastník zastavované nemovitosti. Pokud je úvěr čerpán na základě návrhu na vklad, klient standardně předkládá návrh na vklad zástavního práva s podacím razítkem katastrálního úřadu. [13] Podmínky čerpání na základě návrhu na vklad zástavního práva: 

vklad zástavního práva dosud nebyl proveden, byl pouze podán návrh na vklad zástavního práva,



zástavce musí být vždy vlastní zastavované nemovitosti,



je-li čerpáno smlouvou o smlouvě budoucí kupní, musí tato smlouva obsahovat stanovení termínu sepsání kupní smlouvy,

Při čerpání na souběh návrhů na vklad vlastnického práva a zástavního práva, kdy objekt úvěru je shodný se zástavou, pobočka zajistí podepsání zástavní smlouvy klientem až na základě předložení kopie návrhu na vklad vlastnického práva do katastru

33

nemovitostí opatřeného podacím razítkem příslušného katastrálního úřadu. Pokud je prodávajícím město či obec s požadavkem čerpání na návrhy na vklad, pak je tato varianta často využívána, protože obce obvykle nechtějí vkládat zástavní právo za úvěry, kde dlužníkem je jiná osoba. Pokud se objekt úvěru a zástavy liší, není nutné zkoumat pořadí návrhů a návrh na vklad vlastnického práva nemusí být podmínkou sepsání zástavní smlouvy. Při projednávání úvěru může být jako podklad předložena pouze kupní smlouva, u obcí a měst je však dostačující smlouva a smlouvě budoucí kupní nebo i jiný doklad, který obsahuje všechny potřebné náležitosti. Kupující pak zajistí podání kupní smlouvy a návrhu na vklad vlastnického práva příslušnému katastrálnímu úřadu.[13] V následující tabulce jsou veškeré poplatky spojené s ČSOB Hypotékou, které jsou uvedeny v Sazebníku ČSOB na internetových stránkách.

34

Tabulka 2: Poplatky spojené s ČSOB Hypotékou [1], vlastní zpracování Operace Zpracování hypotečního úvěru Zpracování předhypotečního úvěru Zjednodušené refinancování Expresní ocenění bytové jednotky s využitím cenové mapy Bytová jednotka, nebytový prostot – standardní ocenění Rodinný dům, objekt pro rekreaci a samostatný pozemek Ostatní typy nemovitostí, například bytový dům Vyhotovení protokolu o stavu stavby Čerpání úvěru Povolení čerpání hypotečního úvěru na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí Expresní čerpání Rezervace finančních prostředků u hypotečních úvěrů s dobou čerpání přesahující 6 měsíců Nedočerpání dohodnuté výše předhypotečního úvěru nebo americké hypotéky Nedočerpání více než 20 % z dohodnuté výše hypotečního úvěru nebo částky na 1 mil Kč Vedení a správa úvěru Vedení a správa hypotečního úvěru s možností mimořádné splátky jistiny v průběhu fixace Vedení a správa hypotečního úvěru se státní finanční podporou Vedení a správa hypotečního úvěru se státní finanční podporou s možností mimořádné splátky jistiny v průběhu fixace Pořízení listu vlastnictví s dálkovým přístupem Výpis z účtu hypotečního úvěru zaslaný poštou – ČR Výpis z účtu hypotečního úvěru zaslaný poštou – zahraničí Výpis z účtu hypotečního úvěru zaslaný e-mailem (ČSOB Hypotéka) Inkaso splátky úvěru, poplatku za správu a vedení účtu a výpisu pojištění úvěru

Cena 0,4% z výše poskytnutého úvěru, minimálně 2000 Kč, maximálně 10000Kč 2000Kč zdarma zdarma 3500 Kč 4500 Kč Od 5000Kč 1200Kč 800 Kč 1500Kč 2000 Kč 0,5 % p. a. z nedočerpané částky zdarma 5% z nedočerpané částky 150 Kč/měsíc 250 Kč/měsíc 220 Kč/měsíc 320 Kč/měsíc 100 Kč za stránku 20 Kč za výpis 30 Kč za výpis zdarma 6Kč/položka, u ČSOB Hypotéky 2Kč/položka

3.3 Spotřebitelský úvěr ČSOB Spotřebitelský úvěr je u ČSOB vždy poskytován v CZK a slouží k financování soukromých potřeb fyzických osob. Úvěr se nesmí poskytovat k nezákonným a spekulativním účelům. Klientská obsluha k posouzení využívá osobní názor, který vychází z informací, které má k dispozici a které nejsou obsaženy ve standardních procesech pro vyhodnocení žádosti. Minimální výše neúčelového úvěru je 20 000 Kč a minimální výše účelového úvěru je 100 000 Kč. Maximální výše spotřebitelského úvěru

35

je pak určena systémem Credit flow, což je automatizovaný systém pro poskytování úvěrů. Nezajištěný úvěr novým klientům lze poskytnout do výše 150 000 Kč, pokud však přistoupí další osoby (spolužadatel a ručitel), lze úvěr navýšit až na 450 000 Kč. Nezajištěný úvěr stávajícím klientům lze poskytnout až do výše 300 000 Kč a lze ho navýšit přistoupením dalších osob až na 600 000 Kč.[14]

3.3.1 Kritéria klienta Prvním kritériem pro poskytnutí spotřebitelského úvěru je věk, kdy klient musí mít minimálně 18 let a maximálně 67 let v roce, ve kterém bude úvěr splacen. Klient musí být občan České republiky, Evropské unie a zemí Evropského hospodářského prostoru, který má pravidelný příjem pocházející z ČR nebo má příjem z podnikání z ČR. Pokud je klient z jiných zemí, musí mít trvalý nebo dlouhodobý pobyt na území ČR a doba dlouhodobého pobytu musí přesahovat dobu splatnosti úvěru a současně musí mít trvalý příjem pocházející z ČR. V rámci společného jmění manželů musí být u úvěrů nad 100 000 Kč uveden v záhlaví úvěrové smlouvy jako spoludlužník vždy druhý z manželů. Žadatel musí být nejpozději v den podpisu smlouvy klientem banky, musí mít otevřen ČSOB běžný účet.[14] V tabulce 3 je zobrazena minimální a maximální splatnost jednotlivých spotřebitelských úvěrů ČSOB. Tabulka 3: Splatnost spotřebitelského úvěru [1] Typ úvěru Půjčka na lepší bydlení – účelový Půjčka na cokoliv – neúčelový

Minimální splatnost

Maximální splatnost

12 měsíců

10 let

12 měsíců

7 let

3.3.2 Úroková sazba a poplatky Úroková sazba je vyhlašovaná v Oznámení ČSOB o stanovených podmínkách vkladů a úvěrů. Je vždy pevná a je stanovena bankou na celou dobu úvěrování a automaticky ji určí systém Credit Flow. Úrok z prodlení je smluvně dohodnut při uzavření smlouvy a je platný po celou dobu trvání úvěrového vztahu. Poplatky jsou uvedeny v Sazebníku poplatků ČSOB, jsou smluvně dohodnuty při uzavření smlouvy a jsou platné po celou dobu trvání úvěrového vztahu. [14]

36

3.3.3 Účel úvěru 3.3.3.1 Půjčka na cokoliv (bezúčelový úvěr) Je to okamžité financování aktuálních potřeb. Nemusí být uveden účel použití úvěrových prostředků a při čerpání není účelovost ze strany banky kontrolována. Klient může uvést účel úvěru, ale při čerpání není účelovost dokladována. Úvěr je vyřízen rychle a je možno získat až 600 000 Kč bez ručitele. Výše splátky je po celou dobu trvání úvěru stejná a úroková sazba je fixní po celou dobu. [14] V tabulce 4 je zobrazen jednoduchý příklad Půjčky na cokoliv. Tabulka 4: Příklad Půjčky na cokoliv[14] Celková výše úvěru Doba trvání Úroková sazba RPSN Výše jednotlivých měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatky spojené s úvěrem

100 000 Kč 48 měsíců 12,9 % p. a. 16,91 % 2 678 Kč 135 051 Kč 1% z výše úvěru jednorázový poplatek za zpracování úvěru, správa úvěru 59 Kč za měsíc, inkaso splátky 6 Kč za měsíc, cena konta 50 Kč za měsíc

Pozn.: Výše splátky platí za předpokladu čerpání úvěru 15. den v měsíci s první splátkou 15. den měsíce následujícího.

3.3.3.2 Přefinancování Je to speciální typ neúčelového úvěru. Je určen pro klienta, který řádně splácí existující dříve poskytnutý spotřebitelský úvěr a splňuje interní podmínky banky. Podmínkou pro poskytnutí tohoto úvěru je, že klient z nového spotřebitelského úvěru splatí celý zůstatek dříve poskytnutého spotřebitelského úvěru. Zbylá část je klientovi načerpána neúčelově na jeho běžný účet.[14] 3.3.3.3 Půjčka na lepší bydlení (účelový úvěr) Klient musí v žádosti uvést účel. Účelovost se kontroluje předložením dokladů nejpozději do lhůty sjednané ve smlouvě. Lhůta je obvykle 6 měsíců po načerpání. Pokud klient v této lhůtě nedoloží doklady účelovosti, je úroková sazba spotřebitelského úvěru převedena na vyšší úrokovou sazbu, která je sjednána ve smlouvě. Zároveň se navýší standardní splátka, která odpovídá této sazbě a splatnost spotřebitelského úvěru se nemění. Uvedený účel také musí patřit mezi standardně stanovené účely pro 37

spotřebitelské úvěry. [14] V tabulce 5 je zobrazen jednoduchý příklad ČSOB Půjčky na lepší bydlení. Tabulka 5: Příklad Půjčky na lepší bydlení [14] Celková výše úvěru Doba trvání Úroková sazba RPSN Výše jednotlivých měsíčních splátek Celková částka splatná klientem Poplatky spojené s úvěrem

200 000 Kč 60 měsíců 8,9 % p. a. 11,02 % 4 142 Kč 257 418 Kč 1 % z výše úvěru jednorázový poplatek za zpracování úvěru, správa úvěru 59 Kč za měsíc, inkaso splátky 6 Kč za měsíc, cena konta 50 Kč za měsíc

Pozn.: Výše splátky platí za předpokladu čerpání úvěru 15. den v měsíci s první splátkou 15. den měsíce následujícího.

3.3.4 Čerpání spotřebitelského úvěru K čerpání dochází po podpisu smluvní dokumentace a po splnění všech smluvně dohodnutých podmínek čerpání. Musí být jednorázové a provádí se bezhotovostním převodem na účet klienta. Čerpat lze pouze v den, který je uvedený ve smlouvě, nejpozději do jednoho měsíce ode dne uzavření smlouvy. Pokud klient požaduje nový termín čerpání v termínu do jednoho měsíce od uzavření smlouvy, vyhotovuje se dodatek ke smlouvě. Pokud je náhradní den čerpání v termínu pozdějším, musí klient podepsat novou žádost.[14]

3.3.5 Splácení spotřebitelského úvěru Splácení probíhá automaticky měsíčně inkasem z běžného účtu klienta vedeného u banky v souladu se smlouvou. Splácení lze zahájit pouze po úplném dočerpání. Výpisy z úvěrového účtu jsou zasílány vždy měsíčně a poštou. Klient si může zvolit libovolné datum v měsíci, kdy bude úvěr splácet a to nezávisle na datu čerpání. Musí však být datum první splátky v měsíci následujícím po měsíci, kdy byl úvěr dočerpán a datum běžné splátky musí být mezi 1. Až 28. dnem v měsíci. Datum splátky se přizpůsobí termínu výplaty klienta. Anuitní splácení je způsob, kdy je výše měsíční splátky po celou dobu splácení stejná a zahrnuje splátku jistiny a úroků. Tento způsob se využívá standardně a jiné varianty splácení jsou možné pouze na základě individuálního schválení.

38

Lineární splácení je způsob, kdy klient splácí po celou dobu stejnou výši jistiny a v čase se mění výše splátky úroku. Celková výše splátky jistiny i s úrokem v čase klesá. Tento způsob lze použít pouze výjimečně. Banka je ze zákona povinna umožnit klientovi na základě jeho písemné žádosti splatit celý zůstatek (předčasná splátka) nebo jeho část (mimořádná splátka). U předčasné splátky celého zůstatku po obdržení písemné žádosti pobočka ověří podpis a zašle požadavek e-mailem správci účtu. Ten pak provede předčasnou splátku dle lhůty zpracování dohodnuté s pobočkou, vyhotoví na vyžádání klienta potvrzení o zaplacení a naúčtuje poplatek dle sazebníku ČSOB. U částečného předčasného splacení se mimořádná splátka platí ke dni řádné splátky a pokud den splátky připadne na nepracovní den, je nutné určit, zda má splátka proběhnout před nebo po nepracovním dni. [14]

3.3.6 Doplňující podmínky spotřebitelského úvěru Přesměrování výplaty je doporučená podmínka pro poskytnutí spotřebitelského úvěru zejména u nových klientů a u stávajících, kteří si na účet neposílají mzdu. Klient přesměruje zasílání mzdy na svůj běžný účet v bance, na který je úvěr navázán. [14] 3.3.6.1 Pojištění spotřebitelského úvěru Bankopojištění je pojištění úvěru. Chrání dlužníka a jeho rodinu před neschopností dostát finančním závazkům v případě smrti, plné invalidity, pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání pojištěného po dobu trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru. Pojištění spotřebitelského úvěru nabízí klientská obsluha vždy při každé žádosti o úvěr. Hlavní výhodou je ochrana dlužníků a jejich rodin před finančními problémy v případě úmrtí, trvalé invalidity, pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání, dále pak záruka pro banku, že v případě těchto událostí bude pojistné plnění vyplaceno oprávněné osobě, kterou je vždy ČSOB. U jednoho spotřebitelského úvěru může být pojištěn pouze jeden dlužník a jeho maximální věk při podpisu úvěrové smlouvy je 59 let včetně. Na konci měsíce, kdy pojištěný dosáhne 65 let, se poplatek za pojištění klientovi automaticky přestane účtovat a je z pojištění odhlášen. Maximální výše všech pojištěných spotřebitelských úvěru na jednoho klienta je 1 000 000 Kč. [14]

39

Poplatek za bankopojištění je strháván inkasem společně se splátkou úvěru a jeho výše je uvedena v sazebníku pro fyzické osoby. ČSOB má dvě varianty pojištění. První varianta je pojištění pro případ smrti následkem nemoci nebo úrazu, plné invalidity následkem úrazu nebo nemoci a pracovní neschopnosti a pojistná sazba je 4,9 procent z měsíční úvěrové splátky. U druhé varianty je navíc ještě pojištění ztráty zaměstnání a pojistná sazba je 8,5 procent z měsíční úvěrové splátky (splátka jistiny, úroku a poplatku za správu úvěru). Pojištění může začít první den čerpání úvěru při uzavření Přihlášky současně se smlouvou nebo první den měsíce následujícího po uzavření Přihlášky nebo první den čerpání úvěru, nastane-li tento den později. Konec pojištění je datum poslední splátky, poslední den kalendářního měsíce, v němž se pojištěný dožije věku 65 let, ukončení ze strany pojištěného, tedy poslední den měsíce, ve kterém byla doručena žádost, nebo ukončení po neplacení poplatku za pojištění bankou, tedy konec druhého měsíce následujícího od data, v němž nebyl poplatek zaplacen.[14] Pojistné plnění 

v případě smrti a trvalé invalidity klienta 102 procent kalkulovaného zůstatku jistiny úvěru ke dni vzniku pojistné události. (maximálně 1 000 000 Kč)



v případě pracovní neschopnosti klienta nejdříve po uplynutí jednoho měsíce od počátku pojištění (neplatí pro pracovní neschopnost v důsledku úrazu) a pracovní neschopnost musí trvat nejméně 60 dnů, ve výši měsíčních úvěrových splátek, maximálně 12 po sobě jdoucích splátek (maximálně 35 000 Kč/splátka). Mezi jednotlivými pojistnými událostmi musí uplynout 3 měsíce.



v případě ztráty zaměstnání nejdříve po uplynutí 3 měsíců od počátku pojištění a pojištěný je veden nejméně 40 dnů v evidenci uchazečů o zaměstnání, ve výši měsíčních splátek, maximálně 12 po sobě jdoucích splátek (maximálně 35 000/splátka). Mezi jednotlivými pojistnými událostmi musí uplynout rok.

Samostatně uzavřené životní pojištění je možnost, kterou ČSOB nabízí klientovi tam, kde je možné uzavřít s klientem bankopojištění. Pokud klient není ochoten akceptovat nabídku bankopojištění nebo má již sjednáno životní pojištění, akceptuje banka pojistnou smlouvu, kterou klient samostatně uzavřel. Musí však být pojišťovna pro banku akceptovatelná, výše pojistné částky musí odpovídat minimální výši úvěru, pojištění bude platné pouze po dobu trvání úvěrového vztahu a pojistné plnění je nutno 40

vinkulovat ve prospěch banky. Klientská obsluha pak vyplní formulář s žádostí o vinkulaci pojistného plnění, klient tuto žádost předloží pojišťovně, s kterou pojištění uzavřel a pak vrátí vyplněnou žádost bance.[14] Tabulka 6 ukazuje jednotlivé varianty pojištění spotřebitelského úvěru. Tabulka 6: Pojištění ke spotřebitelskému úvěru [14] Pojištění Varianta 1 (pojištění pro případ smrti a trvalé invalidity) Varianta 2 (Varianta 1 + pracovní neschopnosti) Varianta 3 (Varianta 2 + pojištění pro případ ztráty zaměstnání)

Sazba 4,9 % z měsíční úvěrové splátky a poplatku za správu úvěru 6,5 % z měsíční úvěrové splátky a poplatku za správu úvěru 9,5 % z měsíční úvěrové splátky a poplatku za správu úvěru

3.3.7 Zajištění spotřebitelského úvěru Zajištění je požadováno v případech, kdy je žádán vyšší úvěrový limit, než je povolený maximální nezajištěný limit podle počtu zavázaných osob. Jedná se o rozhodnutí schvalovatele. Zajištění může mít podobu prohlášení ručitele (fyzické osoby), dále to může

být

depozitum

(zástavní

právo

k pohledávce)

a

výjimečně

zástava

nemovitosti.[14] Zajištění ručitelem vznikne podpisem prohlášení ručitele. Ručitel musí být fyzická osoba, která splňuje všechna kritéria jako žadatel, musí být akceptován v Credit Flow. U ručitele se pro výpočet disponibilních zdrojů počítá s jeho příjmy a zohledňují se jeho výdaje celé rodiny stejně jako u žadatele. Manžel či manželka ručitele spolupodepisuje vždy prohlášení ručitele s výjimkou, kdy je prokazatelně upravené společné jmění manželů, případně se jedná o registrované partnerství. Podmínkou pro zajištění depozitem, je že depozitum musí být uloženo u banky po celou dobu trvání úvěrového vztahu. Zajištění depozitem vznikne uzavřením smlouvy o zřízení zástavního práva k pohledávce klienta vůči bance. Depozitum je vzato do zástavy formou blokace peněžních prostředků v Kč nebo v protihodnotě cizí měny na běžném účtu, nebo účtu termínovaného vkladu. V případě, že zajištěním je depozitum v Kč, činí jistící hodnota 100 procent požadované hodnoty zajištění, pokud jde o depozitum v cizí měně, musí být vklad o 25 procent vyšší, než je požadovaná hodnota zajištění. Úrok depozita může být směrován nadále na běžný účet klienta. Výše úroku se blokací nemění.[14] 41

Zajištění nemovitostí může být použito pouze v případě, kdy nelze uvedený účel úvěru financovat hypotékou nebo americkou hypotékou. Zajištění vznikne zřízením zástavního práva k nemovitosti zaregistrovaného příslušným katastrálním úřadem. Banka požaduje, aby nemovitost, která slouží jako zástava, byla pojištěna a pojistné plnění vinkulováno ve prospěch banky po celou dobu trvání úvěrového vztahu. Jistící hodnota nemovitosti činí maximálně 70 procent hodnoty nemovitosti stanovené v souladu s pravidly stanovenými útvarem Oceňování majetku. Podmínkou pro čerpání peněžních prostředků ze spotřebitelského úvěru je předložení originálu výpisu listu vlastnictví se zapsaným zástavním právem banky na prvním místě.[14] V tabulce 7 jsou vypsány poplatky spojené se spotřebitelských úvěrem ČSOB. Tabulka 7: Poplatky spojené se Spotřebitelským úvěrem ČSOB [14], vlastní zpracování Operace Podání žádosti o úvěr a její hodnocení Vedení účtu/správa úvěru a výpisy – s výpisem v elektronické formě Vedení účtu/správa úvěru a výpisy – s výpisem v písemné formě Zpracování úvěru Úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru Změna smluvní dokumentace Upomínka k uhrazení dlužné částky Výzva k uhrazení dlužné částky

Cena zdarma 59 Kč/měsíc 79 Kč/měsíc 1% z výše úvěru minimálně 500 Kč, maximálně 3 500 Kč 1% z výše mimořádné splátky úvěru 500 Kč 300 Kč 500 Kč

3.4 Povolené přečerpání běžného účtu Povolené přečerpání běžného účtu je určeno fyzickým osobám, které potřebují překlenout dočasné nedostatek peněz na běžném účtu. Poskytuje se k ČSOB Kontu, ČSOB Aktivnímu kontu, ČSOB Exklusivnímu kontu. Limit povoleného přečerpání účtu je minimálně 5 000 Kč a maximálně dvojnásobek čistého měsíčního příjmu. Maximální výše nezajištěné částky může být 100 000 Kč v závislosti na vyhodnocení finanční stability klienta. Úvěrový limit bude automaticky obnoven pokud klient splatí veškeré čerpané prostředky minimálně jednou za šest měsíců a jeho měsíční obrat na běžném účtu bude 50 procent z úvěrového limitu povoleného přečerpání účtu.[15]

42

Podmínky založení a postup získávání: 

klient musí být občanem ČR, SR, EU nebo EHP s pravidelným příjmem na území ČR a musí být starší 18 let



musí mít účet vedený u ČSOB



klient musí doložit dva doklady totožnosti, obvykle občanský průkaz spolu s cestovním pasem nebo řidičským průkazem, popřípadě rodný list



musí být doloženo potvrzení o výši příjmů nebo výplatní pásky za poslední tři měsíce potvrzené zaměstnavatelem, nebo daňové přiznání

Povolené přečerpání běžného účtu je okamžité řešení dočasného nedostatku peněž na běžném účtu. Představuje finanční rezervu na nepředvídatelné výdaje. Posouzení žádosti o úvěr je rychlé a jednoduché, při splnění podmínek lze sjednat na počkání. Je to levný produkt bez zbytečných poplatků. Umožňuje bezhotovostní nákup zboží a služeb, případně výběr hotovosti, i když osobní účet nevykazuje potřebnou hotovost, do celé výše úvěrového limitu.[15] Splátky úroků a čerpané částky: 

klient platí úrok jen z toho, co v daném měsíci vyčerpal,



automatická splátka čerpané částky úvěrového limitu vždy při kreditním příjmu na osobní účet,



měsíční splátka úroků z čerpané částky úvěrového limitu vždy na konci měsíce.

3.5 Kreditní karta Kreditní karta nabízí klientům možnost odložení úhrady všech malých nákupů na později a třeba i zcela bez úroku, pokud stihne zaplatit celou částku malých nákupů do data splatnosti. Klient si tedy může pořídit, co chce, již dnes a zaplatí až později, není tak omezen aktuálním stavem svého účtu a peníze má ihned k dispozici.[16] Tento produkt zahrnuje mezinárodní platební kartu MasterCard a úvěr v jednom ve třech možných variantách:

43



STANDARD – limit 5 000 až 250 000 Kč



UNEMBOSSED – limit 5 000 až 250 000 Kč



GOLD – limit 100 000 až 500 000 Kč

Podmínky založení a postup získání[16]: 

klient musí být občanem ČR, SR, EU nebo EHP s pravidelným příjmem na území ČR a starší věku 18 let,



musí doložit dva doklady totožnosti: občanský průkaz spolu s cestovním pasem, řidičským průkazem nebo rodným listem



musí předložit potvrzení o výši příjmů nebo výplatní pásky za poslední tři měsíce potvrzené zaměstnavatelem, nebo daňové přiznání, u startovacího limitu k balíčkům však klient příjmy nedokládá, stejně tak ani u kreditní karty pro studenty,



musí mít korunový běžný účet vedený na území ČR



již za 6 pracovních dnů si může klient vyzvednout kartu na pobočce

Výše úvěrového limitu je odvozena od finanční stability klienta. V akci ČSOB nabízí startovací limity k balíčkům – do výše 20 000 Kč, bez doložení příjmu pro nové klienty (zaměstnanci,

podnikatelé,

důchodce)

a

stávající

klienty

(všichni

kromě

nezaměstnaných). Pokud klient uhradil celou uvedenou částku ve výpisu do data splatnosti, tak má bezúročné období. Týdenní limit karty je celkový úvěrový limit, který je možno snížit. Nově je u ČSOB kreditní karta i pro studenty, která je zdarma ke studentskému kontu s maximálním limitem 20 000 Kč. Student musí doložit potvrzení o studiu, nemusí dokládat příjmy, pokud nechce navýšit limit. Jestliže student doloží příjmy a chce vyšší limit, tak musí být převeden na standardní produkt s poplatkem. Doplňkové služby ke kreditní kartě jsou stejné jako ke klasickým kartám, tedy cestovní pojištění a pojištění proti ztrátě nebo krádeži karty. Kreditní karta je zdarma v rámci Aktivního a Exkluzivního konta. Bezúročné období až 55 dní platí pro nákupy u obchodníků i na internetu, pro výběry z bankomatů i převody na běžný účet. [16] V následující tabulce 8 můžeme vidět poplatky spojené s kreditní kartou ČSOB.

44

Tabulka 8: Poplatky spojené s kreditní kartou ČSOB [16] Operace Správa úvěru Kreditní karty Mastercard Unembossed Správa úvěru Kreditní karty Mastercard Standard Vedení Kreditní karty Mastercard Gold Měsíční výpis z účtu (poštou/osobně) Platba u obchodníka Převod na běžný účet klienta Výběr z bankomatu ČSOB v ČR

Cena 250 Kč/rok 500 Kč/rok 3 000 Kč/rok zdarma zdarma 1,5% + 30 Kč 6 Kč + 1,5 %

3.6 ČSOB Konsolidace Klient sloučí všechny své závazky a bude splácet pouze jednu jedinou půjčku. Sníží si tím měsíční splátku a ušetří na poplatcích. Klient získá účelový úvěr na konsolidaci úvěrových produktů, které splácí u ČSOB i u jiných bank a institucí. Vyřízení je rychlé a klient může získat až 600 000 Kč bez ručitele. Konsolidovat lze půjčky, splátkové prodeje, kreditní karty i kontokorenty. Klient musí splňovat určité podmínky: 

musí být občanem ČR ve věku 18 – 67 let a mít běžný účet,



musí doložit dva doklady totožnosti: občanský průkaz spolu s cestovním pasem, řidičským průkazem nebo rodným listem,



musí mít zaměstnanecký poměr nebo starobní důchod a musí doložit potvrzení o výši příjmů, pokud nezasílá příjem na běžný účet ČSOB,



klient také musí doložit smlouvy ke spláceným úvěrům a poslední výpis z úvěrového účtu, případně potvrzení poskytovatele půjčky o aktuálním zůstatku úvěru.[17]

Tabulka 9 zobrazuje veškeré poplatky spojené s konsolidací u ČSOB.

45

Tabulka 9: Poplatky spojené s ČSOB konsolidací [17] Operace Žádost o úvěr + credit-scoring Poskytnutí úvěru + zpracování smluv Pojištění úvěru Varianta 1 Pojištění úvěru Varianta 2 Poplatek za správu úvěru a výpisy Změna smlouvy na žádost klienta Mimořádná splátka úvěru

Cena zdarma 1 % z výše úvěru (minimálně 500 Kč, maximálně 3 500 Kč) 5,9 % z měsíční úvěrové splátky 8,5 % z měsíční úvěrové splátky 59 Kč elektronický výpis, 79 Kč papírový výpis 500 Kč 1 % z mimořádné splátky, minimálně 1000 Kč

4 Srovnání úvěrů ČSOB s dalšími finančními institucemi V této části práce srovnám výše uvedené úvěry ČSOB s třemi dalšími bankami. Vybrala jsem si Českou spořitelnu, Komerční banku a GE Money Bank, protože jsou to jedny z předních bank u nás a každý tyto banky zná. Nejprve jednotlivé banky představím a poté uvedu, jaké úvěry tyto banky nabízí. Dále pak nabídky úvěrů jednotlivých bank srovnám v tabulkách, aby bylo na první pohled vidět, jaké poplatky banky vyžadují a v jaké výši. Nakonec pak porovnám jednotlivé nabídky hypotečních a spotřebitelských úvěrů těchto bank pomocí modelových příkladů a vyhodnotím nejlepší řešení pro modelového klienta.

4.1 Česká spořitelna Roku 1825 zahájila činnost Spořitelna česká, která byla nestarším právním předchůdcem České spořitelny. V roce 1992 navázala na tradici českého a později československého spořitelnictví Česká spořitelna jako akciová společnost. Česká spořitelna má nyní 5,2 milionu klientů, což vypovídá o jejím pevném postavení na českém trhu Česká spořitelna se orientuje na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Financuje také velké korporace a poskytuje služby v oblasti finančních trhů. Má síť 652 poboček a provozuje více než 1466 bankomatů a platbomatů. Patří také mezi významné obchodníky s cennými papíry na českém kapitálovém trhu.[18] Již po deváté v řadě získala Česká spořitelna titul Nejdůvěryhodnější banka roku v soutěži Fincentrum Banka roku. Hypotéka České spořitelny získala v jedenáctém 46

ročníku soutěže titul Hypotéka roku 2012. Získala také mezinárodní ocenění Banka roku v České republice v soutěži vyhlašované časopisem The Banker. Podporuje také charitativní neziskové společnosti a organizace, občanská sdružení, obecně prospěšné organizace, nadace a nadační fondy. Roku 2012 zřídila Nadaci České spořitelny, která má za účel podporovat projekty v oblasti kultury, vzdělávání, vědy, veřejných a sociálních záležitostí, zdravotní péče, charity, komunálních aktivit, sportu a ekologie. Jako první v ČR ustanovila Česká spořitelna institut ombudsmana, ochránce práv klientů, díky kterému buduje dlouhodobé a kvalitní vztahy s klienty. Česká spořitelna je otevřenou a transparentní společností, která dlouhodobě veřejnost pravidelně informuje o aktuálním dění v bance i v dceřiných společnostech včetně finančních

výsledků.

Dlouhodobě

tak

patří

mezi

informačně

nejvstřícnější

společnosti.[18]

4.1.1 Hypotéka České spořitelny Hypotéka bez poplatku za vyřízení. Ocenění bytů je možné online a zdarma. Pří výstavbě lze čerpat peníze rychle a bez předkládání faktur. Česká spořitelna poskytuje peníze až do 100 procent hodnoty nemovitosti. Hypotéku lze splácet podle klientových potřeb. Je možné změnit výši splátek nebo přerušit splácení, nabízí také možnost mimořádných splátek. Splatnost hypotéky je až třicet let. Hypotéka bude nastavena dle individuálních potřeb klienta. Je možné financovat také družstevní byty a dřevostavby a to i bez zástavy jinou nemovitostí.[18] V následující tabulce číslo 10 jsou zobrazeny poplatky spojené s hypotékou u České spořitelny.

47

Tabulka 10: Poplatky spojené s Hypotékou České spořitelny[18], vlastní zpracování Operace Komplexní posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr včetně příslibu Garance úrokové sazby na 30 dní Online ocenění nemovitosti Správa úvěru – měsíčně Poplatek za 1. čerpání Poplatek za 2. a každé další čerpání Poplatek za správu Státní finanční podpory – měsíčně Rezervace finančních prostředků u hypotečních úvěrů na koupi s dobou čerpání přesahující 6 měsíců, na výstavbu, rekonstrukci a dostavbu s dobou čerpání 24 měsíců Poplatek za nedočerpání celé výše úvěru Možnost mimořádné splátky v průběhu fixace sazby bez sankce – měsíčně Financování družstevního bytu – měsíčně Hypotéka Komplet Hypotéka s prémií Variabilita splátek Hypotéka až do 100% hodnoty nemovitosti Zrychlená výstavba Překlenovací financování Expresní čerpání Financování montovaných domů Dopředné refinancování

Cena zdarma zdarma zdarma 150 Kč zdarma 500 50 Kč

0,5 % p. a. 5 % z nevyčerpané částky 200 Kč 350 Kč 3 000 Kč 3 000 Kč 3 000 Kč 3 000 Kč 3 000 Kč 3 000 Kč 2 000 Kč 3 000 Kč 3 000 Kč

4.1.2 Spotřebitelský úvěr České spořitelny Úvěr na výbavu domácnosti, nový či ojetý automobil, rekonstrukci bytu či domu, dovolenou, pobyt v lázních, studium v zahraničí a na další spotřební předměty a služby. Až do částky 600 000 Kč je spotřebitelský úvěr poskytován bez nutnosti zajištění. Úroková sazba je pevná. Nejnižší částka, která lze půjčit, je 100 000 Kč, horní hranice není omezena, záleží pouze na požadavcích klienta a schopnosti splatit úvěr. Peníze lze čerpat jednorázově nebo postupně, podle aktuální potřeby. Splácet může klient měsíčně po dobu až deseti let.[18] Tabulka 11 zobrazuje poplatky spojené se spotřebitelským úvěrem České spořitelny.

48

Tabulka 11: Poplatky spojené se spotřebitelským úvěrem České spořitelny[18], vlastní zpracování Operace Přijetí, posouzení a vyhodnocení žádosti o úvěr Správa úvěru – měsíčně Hotovostní splátka úvěru Úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru (úvěry sjednané od 1.12.2006) Úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru (úvěry sjednané od 1.1.2011) Úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru Plus (od 9.12.2011, 600 001 Kč a více) Úhrada nákladů spojených s mimořádnou splátkou úvěru Plus (do 9.12.2011)

Cena 1% z výše poskytnutého úvěru, maximálně 5 000 Kč 59 Kč zdarma 4% z výše mimořádné splátky, minimálně 500 Kč, maximálně 5000 Kč Méně než 1 rok do ukončení – 0,5% z výše mimořádné splátky, více než 1 rok do ukončení – 1% z výše mimořádné splátky zdarma zdarma

4.1.3 Kontokorent Díky kontokorentu má klient možnost přečerpat účet. Může čerpat peníze do mínusu ihned a kdykoliv. Přečerpat účet lze od 5 000 Kč do 100 000 Kč, výše se nastaví přesně podle potřeb klienta. Peníze může klient čerpat do sjednané výše průběžně a nemusí dokládat, na co peníze využije. Peníze má ihned na účtu bez nutnosti zajištění. Čerpaná částka se nemusí pravidelně splácat, stačí ji splatit do jednoho roku od prvního čerpání. Kontokorent se automaticky vyrovná, jakmile přijdou peníze na účet. Úroky se platí pouze z částky, která byla skutečně čerpána.[18] V tabulce 12 můžeme vidět poplatky spojené s kontokorentem České spořitelny. Tabulka 12: Poplatky spojené s kontokorentem České spořitelny[18], vlastní zpracování Operace Sjednání úvěru na sporožirovém účtu na dobu neurčitou na pobočce Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu na dobu neurčitou – měsíčně Změna limitu na sporožirovém účtu na dobu neurčitou z podnětu klienta na pobočce

Cena 200 Kč 20 Kč 150 Kč

49

4.1.4 Kreditní karta Odměna Kreditní karta dává potřebnou volnost pro nákupy v obchodech, na internetu i v zahraničí. Za každou platbu si může klient vybrat jakou odměnu a slevu klient dostane. Je možno opakovaně čerpat peníze, které lze splatit až do 55 dní bez navýšení a není nutné ničím ručit. Limit čerpání může být až do výše 200 000 Kč. Z každé platby kartou obdrží klient 1% zpět. Vybere si, jestli mu bude odměna připsána na kartový účet nebo na penzijní připojištění České spořitelny, Stavební spoření od Buřinky nebo dostane body do Bonus programu. Za měsíc lze získat až 350 Kč. Kartou lze platit doma i v zahraničí. Pokud bude půjčená částka splacena do data splatnosti uvedeného na výpisu z účtu, nebude se za bezhotovostní platby účtovat žádný úrok. Ke kartovému účtu má klient nepřetržitý přístup díky internetovému bankovnictví. Měsíční výpis transakcí je zdarma a přehledy lze dostávat také pomocí SMS. Česká spořitelna dá klientovi až 3 další kreditní karty pro jeho blízké.[18]

4.1.5 Konsolidace půjček Sloučení všech půjček do jedné s nižší splátkou. Pokud klient neušetří na splátkách, dostane 1000 Kč. Česká spořitelna sloučí všechny půjčky, úvěry, kreditní karty a kontokorenty až do výše 600 000 Kč a nezáleží na tom, u koho je má. Díky tomu, že bude klient splácet pouze jednu splátku, nemusí platit poplatky za každý úvěr zvlášť. Veškeré papírování při splácení půjček vyřídí Česká spořitelna. Pokud má klient osobní účet v České spořitelně, pro vyřízení na pobočce stačí přinést pouze občanský průkaz. Pokud má účet v jiné bance, musí doložit potvrzení příjmů od zaměstnavatele nebo daňové přiznání.[18]

4.2 Komerční banka Komerční banka je přední bankovní instituce v České republice a v regionu střední a východní Evropy. Má širokou nabídku služeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Je dostupná prostřednictvím poboček Komerční banky, přímého bankovnictví a vlastní distribuční sítě. [19] Roku 1990 byla založena Komerční banka jako státní instituce. V roce 1992 byla transformována na akciovou společnost. Roku 2001 pak skupina Société Générale 50

koupila 60 % podíl v Komerční bance a ta pak začala kromě své silné pozice na trhu podniků a municipalit výrazně rozvíjet aktivity také pro individuální zákazníky a podnikatele. Roku 2006 Komerční banka odkoupila zbývající 60 % podíl v Modré pyramidě a tím získala plnou kontrolu nad třetí největší stavební spořitelnou v České republice. Dne 31. 12. 2010 pak nabyla účinnosti přeshraniční fúze sloučením Komerční banky a Komerční banky Bratislava.[19]

4.2.1 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr od Komerční banky je určen občanům České republiky, cizincům s trvalým pobytem v České republice a občanům členských zemí EU s průkazem k povolení k pobytu. V případě manželů musí být alespoň jeden z nich občanem České republiky nebo mít povolení k pobytu nebo povolení k trvalému pobytu. Žádat o hypoteční úvěr mohou až čtyři osoby, které představují maximálně dvě domácnosti. Manželé musí být vždy jako spolužadatelé o úvěru, pokud nemají zúžené společné jmění manželů.[19] Hypoteční úvěr od Komerční banky je účelový úvěr pro investice do nemovitosti. Poskytuje se v případě, že chce klient koupit nemovitost do vlastnictví i spoluvlastnického podílu. Dále se poskytuje na vypořádání spoluvlastnických a dědických nároků k nemovitosti, koupi družstevního bytu, předplacení nájemného za účelem uzavření nájemní smlouvy, výstavbu nemovitosti, rekonstrukci, modernizaci a opravu nemovitostí, konsolidaci a refundaci. Účely úvěru lze vzájemně kombinovat. Z hypotečního úvěru lze také zaplatit vedlejší náklady související s investicí do nemovitosti.[19] Minimální výše úvěru činí 200 000 Kč a maximální výše je omezena 85 procent (Hypoteční úvěr Klasik) nebo 100 procent (Hypoteční úvěr Plus) z ceny zastavených nemovitostí, kterou určí banka. Dále je omezena objemem investice do nemovitosti a schopností klienta splácet. Úvěr lze čerpat buď účelově, kdy se peníze zašlou na účet uvedený v kupní smlouvě, na účty dodavatelů nebo na běžný účet, nebo zálohově na běžný účet klienta, kdy je možné zálohově čerpat až do výše 100 procent současné ceny zastavených nemovitostí, maximálně však do 5 000 000 Kč.[19] Splácení hypotečního úvěru probíhá měsíčně formou anuitních částek (vždy k desátému nebo patnáctému dni v měsíci) a to až po úplném vyčerpání. Doba splatnosti je 5 – 30 51

let. Úroková sazba je pevná po dobu platnosti úrokových podmínek (1 rok až 10 let, 15 let od podpisu úvěrové smlouvy). Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti, která musí být pojištěna a pojistné vinkulováno ve prospěch KB, nemovitost musí také být na území České republiky. Podmínkou je také mít korunový běžný účet pro fyzické osoby u Komerční banky vedený po celou dobu trvání obchodu. Výhodou hypotečního úvěru je odpočet zaplacených úroků od daně, státní podpora, částečné nebo úplně předčasné splacení bez sankčních poplatků při skončení platnosti úrokové sazby. Ocenění nemovitosti k zajištění zařídí Komerční banka včetně získání listu vlastnictví z katastru nemovitostí. Úvěr je možno čerpat již na základě návrhu na vklad zástavního práva. Při uzavření životního pojištění Komerční pojišťovny, a.s. je možnost snížení úrokové sazby.[19] Hypoteční úvěru u Komerční banky bude poskytnut po předložení identifikačních dokladů, tedy občanského průkazu a cestovního pasu. Žadatel musí doložit doklady o příjmu, buď formulář Potvrzení o příjmu ze závislé činnosti nebo daňové přiznání. Musí pak vyplnit formulář Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru, musí doložit další dokumenty podle účelu úvěru (kupní smlouva, stavební povolení, projektová dokumentace, atd.) a také doklady k objektu úvěru.[19] V následující tabulce číslo 13 jsou zobrazeny poplatky spojené s hypotečním úvěrem Komerční banky.

52

Tabulka 13: Sazebník Hypotečního úvěru Komerční banky[19], vlastní zpracování Operace Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr Vydání příslibu úvěru Spravování úvěru měsíčně (smlouvy uzavřené od 1.1. 2013) Spravování úvěru měsíčně ( smlouvy uzavřené do 31. 12. 2012) Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou – standardní Čerpání úvěru a návrh na vklad Mimořádná splátka úvěru v okamžiku změny fixace úrokové sazby Změna ve smlouvě – osobní údaje klienta, změna čísla účtu pro splácení úvěru nebo změna formy výpisů Změna ve smlouvě vymezených podmínek úvěru z podnětu klienta Změna příslibu vymezených podmínek úvěru Potvrzení o výši zaplacených úroků z úvěru (mimo automaticky zasílaná potvrzení) Vyčíslení a písemné potvrzení výše zůstatku na úvěrovém účtu Čerpání úvěru Nedočerpání úvěru (smlouvy od 1.1.2013) Výpis z úvěrového účtu elektronicky Výpis z úvěrového účtu v papírové formě Předčasné splacení Zaslání 1. Upomínky – oznámení o neprovedení splátky úvěru Zaslání 2. A každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru

Cena 2 900 Kč 2 000 Kč zdarma 150 Kč 3 500 Kč bytová jednotka, 4500 Kč rodinný dům 1 500 Kč zdarma zdarma 4 000 Kč 500 Kč 200 Kč + 21 % DPH 1 250 Kč + 21 % DPH zdarma 5 % z nevyčerpané částky úvěru zdarma 20 Kč měsíčně dle podmínek smlouvy 100 Kč 500 Kč

4.2.2 Spotřebitelský úvěr Tento úvěr je určen občanům České republiky, cizincům s trvalým pobytem v České republice a občanům členských zemí EU s povolením k přechodnému nebo trvalému pobytu v ČR. Osobní úvěr je výhradně pro osobní, nepodnikatelské účely. Může být hotovostní nebo bezhotovostní v rozmezí od 30 000 Kč do 2 500 000 Kč s maximální splatností 6 let. Splácí se vždy z běžného účtu u Komerční banky. Do výše 2 500 000 Kč banka nemusí vyžadovat zajištění úvěru, jinak se zajišťuje ručením, vkladem u Komerční banky nebo stavebním spořením u Modré pyramidy stavební spořitelny. Výhodou Osobního úvěru Komerční banky je okamžité rozhodnutí o možnosti úvěru. Pro klienty s předschválenými úvěrovými limity je možnost zřízení úvěru online 53

pomocí internetového bankovnictví MojeBanka a vyřízení je do 24 hodin. Je možnost částečně nebo úplně splatit předčasně úvěr bez sankcí. Zdarma se také poskytuje pojištění proti nesplácení úvěru. Splácení úvěru lze rozložit na dobu, která klientovi vyhovuje a může splácet v den, který mu vyhovuje. K získání úvěru musí žadatel doložit dva doklady totožnosti a podklady prokazující jeho příjem.[19] Tabulka 14 zobrazuje poplatky spojené se spotřebitelskými úvěry od Komerční banky. Tabulka 14: Sazebník Půjček bez rizika Komerční banky[19], vlastní zpracování Položka Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr Spravování úvěru měsíčně Změna ve smlouvě – osobní údaje klienta, změna čísla účtu (u KB) pro splácení úvěru nebo změna formy výpisů Změna ve smlouvě vymezených podmínek úvěru z podnětu klienta Potvrzení o výši zaplacených úroků z úvěru (mimo automaticky zasílané potvrzení) Čerpání úvěru Výpis z účtu v elektronické podobě Zasílání výpisů z úvěrového účtu v papírové podobě Předčasné splacení Zaslání 1. Upomínky – oznámení o neprovedení splátky úvěru Zaslání 2. A každé další upomínky pří neprovedení splátky úvěru

Perfektní půjčka

Osobní úvěr

zdarma

0,8 %, minimálně 500 Kč

zdarma

80 Kč

zdarma

zdarma

2 000 Kč

2000 Kč

200 Kč + 21 % DPH

200 Kč + 21 % DPH

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

20 Kč / měsíc

20 Kč / měsíc

zdarma

zdarma

100 Kč

100 Kč

500 Kč

500 Kč

4.2.3 Povolený debet pro občany Povolený debet je určen osobám starším 18 let s běžným účtem u Komerční banky. Je to krátkodobý neúčelový úvěr s možností přečerpávat běžný účet a tak překlenout krátkodobý nedostatek finančních prostředků. Lze čerpat do předem ujednané výše a lez ho využít na jakoukoliv běžnou transakci. Klient splácí povolený debet automaticky jakýmkoliv vkladem nebo převodem připsaným na svůj běžný účet. Podmínkou je, aby alespoň jedenkrát během doby splatnosti, která je podle typu debetu buď 30 nebo 180 54

dní, byl na běžném účtu nulový nebo kladný zůstatek. Po vyrovnání lze úvěr znovu čerpat. Komerční banka nabízí dva typy povolených debetů: 

Povolený debet Start je určený pro majitele Ideal konta, Perfekt konta, Extra konta, Premium konta a balíčku MůjÚčet. Je možno přečerpat běžný účet na 30 dní a limit debetu je v rozmezí 2000 – 10 000 Kč a nastavuje se na základě individuálního hodnocení klienta bankou. K vyřízení žádosti je třeba předložit formulář Potvrzení o výši pracovního příjmu vyplněný zaměstnavatelem nebo daňové přiznání s potvrzením o zaplacení daně z příjmu nebo výměr starobního či invalidního důchodu.



Povolený nezajištěný debet lze zřídit po šesti měsících vedení libovolného konta u Komerční banky a je možno přečerpat běžný účet na 180dní. Limit debetu se nastavuje podle individuálního hodnocení klienta, maximálně však do výše 60 000 Kč. K vyřízení žádosti není třeba předkládat žádné doklady.[19]

V tabulce číslo 15 jsou zobrazeny poplatky spojené s kontokorentem od Komerční banky. Tabulka 15: Sazebník Povoleného debetu pro občany[19],vlastní zpracování Operace Sjednání Povoleného nezajištěného debetu a Povoleného debetu Start Změna limitu Povoleného nezajištěného debetu a Povoleného debetu Start Smluvní pokuta za překročení limitu Povoleného debetu Start Rezervace zdrojů (z nečerpané částky) Zaslání 1. Upomínky – oznámení o ne vzniku nepovoleného debetu Zaslaní 2. Upomínky – výzvy k vyrovnání debetu (přesáhne-li závazek po splatnosti 1000Kč)

Cena zdarma zdarma 200 Kč 0,9% p. a. 100 Kč 500 Kč

4.2.4 Kreditní karta Kreditní karta VISA Electron je určena stávajícím i novým klientům Komerční banky a není nutné vést běžný účet u Komerční banky. Je to mezinárodní embosovaná platební karta se stálým úvěrem v jednom. Platnost karty je tři roky a k jednomu účtu jsou vydány dvě kreditní karty. Výše úvěrového limitu je až do 60 000 Kč bez zajištění a je možnost využít bezúročné období úvěru až 45 dní. Za vydání karty VISA Electron je 55

nulový poplatek a zdarma je zřízeno pojištění schopnosti splácet. Kreditní karta VISA Electron umožní bezpečně platit v obchodech a vybírat z bankomatů kdekoliv na světě.[20] Tabulka 16 zobrazuje poplatky spojené s kreditní kartou Komerční banky. Tabulka 16: Sazebník Kreditní karty Komerční banky[19], vlastní zpracování Operace Roční poplatek za kartu Platby debetní kartou u obchodníků Výběr hotovosti z bankomatu Komerční banky v tuzemsku Vklad hotovosti prostřednictvím vkladového bankomatu Komerční banky Výběr hotovosti z bankomatu jiných bank v tuzemsku Dotaz na zůstatek v bankomatu Komerční banky Dotaz na zůstatek v bankomatu jiných bank Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí

Cena 270 Kč zdarma 9 Kč 9 Kč 39 Kč 2,50 Kč 10 Kč 1% minimálně 100 Kč

4.2.5 Konsolidace – Optimální půjčka Optimální půjčka Komerční banky je výhradně ke konsolidaci existujících úvěrových závazků, které nejsou po splatnosti. Úvěr je bez zajištění a je v rozmezí 30 000 Kč až 2 500 000 Kč a maximální splatnost úvěru je 10 let. Vyřízení je bez poplatku a zdarma je zřízeno pojištění schopnosti splácet. Vztahuje se i na kreditní karty a povolené debety. Optimální půjčka umožní klientovi snížit sumu měsíčních splátek současných úvěrových produktů a získat přehled o současných závazcích díky jejich sloučení. Klient ušetří na poplatcích spojených se současnými úvěry.[19] V následující tabulce jsou vidět veškeré poplatky spojené s konsolidací Komerční banky.

56

Tabulka 17: Sazebník Optimální půjčky Komerční banky [19], vlastní zpracování Operace Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr Spravování úvěru měsíčně (smlouvy od 1.1.2013) Spravování úvěru měsíčně (smlouvy do 31.12.2012) Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou – standardní Vyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou – expresní Změna ve smlouvě – osobní údaje klienta, změna čísla účtu (u KB) pro splácení úvěru nebo změna formy výpisů Změna ve smlouvě vymezených podmínek úvěru z podnětu klienta Potvrzení o výši zaplacených úroků z úvěru (netýká se automaticky zasílaných potvrzení) Čerpání úvěru Výpis z úvěrového účtu v elektronické podobě Výpis z úvěrového účtu v papírové podobě Předčasné splacení Pojištění schopnosti splácet Zaslání 1. Upomínky – oznámení o neprovedení splátky úvěru Zaslání 2. A každé další upomínky při neprovedení splátky úvěru

Cena zdarma zdarma 50 Kč 3500 Kč bytová jednotka / 4500 Kč rodinný dům 1 000 Kč bytová jednotka/rodinný dům zdarma 2 000 Kč 200 Kč + 21% DPH zdarma zdarma 20 Kč měsíčně zdarma zdarma 100 Kč 500 Kč

4.3 GE Money General Electric sdružuje firmy z oblasti průmyslu, financí a médií. Podniká v oblasti letadlových motorů, elektrické energie, finančních služeb, lékařské techniky a televizního vysílání. Byla založena v roce 1892 geniálním vynálezcem Thomas Alva Edisonem. GE Money poskytuje osobní půjčky a podnikatelské úvěry, platební a úvěrové karty, konsolidace úvěrů, hypotéky, refinancování hypoték, depozita, investiční produkty, úvěrové pojištění, leasing automobilů, ale i poradenství v oblasti získávání veřejné podpory na vybrané typy projektů. Do finanční divize GE Capital spadají také všechny finanční společnosti s názvem GE Money. V České republice působí GE Money Bank a GE Money Auto. [20]

57

GE Money Bank je univerzální banka, která disponuje jednou z nejširších sítí poboček a bankomatů v České republice a rychle roste. Služby orientuje na občany i na malé a střední podniky. Její velkou výhodou je, že je součástí jedné z největších společností na světě. GE Money Bank staví na inovacích, byla první velkou bankou v České republice, která představila plnohodnotný elektronický výpis z účtu, konsolidaci půjček, refinancování hypoték, odměňování klientů za používání platebních karet a další. Každý rok získává ocenění v soutěži Zlatá koruna, která oceňuje nejlepší finanční produkty na trhu. Je to banka s výrazným klientským přístupem a peněžní ústav, který na českém finančním trhu určuje kvalitu služeb. Počet klientů se přiblížil k milionové hranici a stále roste.[20]

4.3.1 Hypoteční úvěr GE Money Bank Hypoteční úvěry GE Money bank jsou určeny pro financování nebo investice do nemovitostí sloužících k bydlení. Hypotéky lze použít na koupi bytu, rodinného domu, rekreační chalupy, stavební parcely, na rekonstrukci, výstavbu či dostavbu. Lze je taky využít na vypořádání vlastnických vztahů k nemovitosti a refinancování.[20] GE Money Bank nabízí Variabilní hypotéku, kde je úroková sazba složena z pevné a variabilní části úrokové sazby a variabilní část sazby se mění jednu měsíčně. Pevná část je pak platná po celou dobu trvání úvěru nebo je možné ji fixovat na 1, 3 nebo 5 let. Výhodou Variabilní hypotéky je, že celková výše úrokové sazby je zpravidla nižší než u hypoték a díky nízké úrokové sazbě je nižší celková měsíční splátka. Další hypotékou, kterou GE Money Bank nabízí je HypoExpres. Je vyřízena rychle pouze na základe příjmů klienta, není třeba žádný doklad k nemovitosti. Než je HypoExpres schválen, není klient zatěžován poplatky ani jinými náklady spojenými například s odhadem nemovitosti, výpisem z katastru nemovitostí a podobně. Klient má 6 měsíců na výběr nemovitosti, popřípadě na přípravu realizace rekonstrukce nemovitosti a získá neodvolatelný smluvní příslib o poskytnutí hypotečního úvěru za dohodnutých smluvních podmínek. [20] O hypotéku můžu žádat plnoletá fyzická osoba s trvalým pobytem na území ČR. O jednu hypotéku mohou žádat maximálně čtyři osoby žijící maximálně ve dvou domácnostech. Výše hypotéky se odvíjí od tržní ceny nemovitosti stanovenou smluvním odhadcem a bonity klienta. Minimální částka hypotečního úvěru je 300 000 Kč a 58

maximální je 80 % tržní hodnoty ceny nemovitosti. Horní hranice hypotéky není omezena. Žádost o hypotéku je posouzena do pěti pracovních dnů od předání podkladů. Lze ji čerpat buď jednorázově nebo postupně podle účelu úvěru a čerpání musí být zahájeno do dvanácti 12 a ukončeno do 24 měsíců od podpisu úvěrové smlouvy. Doba splácení je od pěti do třiceti let a doba fixace je na dobu 1, 3, 5 a 10 let. Hypotéku klient začíná splácet až po vyčerpání úvěru nebo poté, co banka od klienta obdrží písemnou žádost o ukončení čerpání. Do té doby klient platí úroky ze skutečně vyčerpané částky. Výše měsíční splátky je anuitní a zahrnuje jistinu i úroky. GE Money Bank taky k hypotéce poskytuje výhodné pojištění nemovitosti a pojištění schopnosti splácet. Pojištění nemovitosti zajišťuje smluvní partner Generali Pojišťovna a.s. a smluvní partner BNB Cardif Pojišťovna, a.s. zajišťuje pojištění schopnosti splácet hypotéku.[20] V tabulce 18 jsou uvedeny poplatky spojené s hypotékou GE Money Bank.

59

Tabulka 18: Poplatky spojené s Variabilní hypotékou GE Money Bank[20], vlastní zpracování Položka Zpracování úvěru Dohoda o realitním akreditivu Sjednání služby Dílčí mimořádné splátky Čerpání úvěru Čerpání úvěru na návrh na vklad zástavního práv Stanovení aktuální ceny obvyklé tržní bankou pro posouzení dostatečnosti zajištění před dalším čerpáním úvěru Nedočerpání úvěru Vedení úvěrového účtu Poplatek za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení běžného účtu určeného ke splácení závazků klienta Zasílání výpisů z úvěrového účtu poštou Vystavení potvrzení o výši zaplacených úroků Vyhotovení dodatku ke změně smluvních dokumentů z podnětu klienta Vyhotovení dodatku ke změně zajištění Provedení mimořádné splátky na konci úrokového období s ponecháním doby splatnosti Provedení předčasného splacení celé jistiny nebo její části v průběhu úrokového období nad rámec povolených dílčích mimořádných splátek Poplatek za zkrácení doby splatnosti na základě žádosti klienta při provedení mimořádné splátky na konci úrokového období nebo dílčí mimořádné splátky v průběhu úrokového období Zkrácení doby splatnosti na konci úrokového období Vyhotovení dohody ke změně v osobě klienta Vyhotovení výpisu z dálkového přístupu k údajům z katastru nemovitostí Změna termínu pravidelné splátky úvěru Prioritní čerpání Změna typu produktu Změna varianty splácení se snížením splátky nebo se zkrácením splatnosti Zaslání každé upomínky Výzva k předčasnému splacení Smluvní pokuta za neplnění podmínek smlouvy o úvěru Restrukturalizace

Variabilní hypotéka zdarma 6 000 Kč zdarma 500 Kč 1 000 Kč 1 000 Kč zdarma zdarma 400 Kč / měsíc zdarma 50 Kč 3 000 Kč 5 000 Kč zdarma 5 % p.a. do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny

5 000 Kč

5 000 Kč 5 000 Kč 400 Kč 500 Kč 100 Kč 2 900 Kč 500 Kč 600 Kč 300 Kč 1 000 Kč 250 Kč

60

4.3.2 Expres půjčka Expres půjčka je půjčka bez poplatků. Finanční prostředky lze poskytnout od 30 000 do 600 000 Kč. Peníze jsou k dispozici na běžném účtu do pěti minut od uzavření smlouvy. Není třeba mít ručitele nebo zástavu. Doba splácení lze rozložit až na 96 měsíců a výši splátky si klient může zvolit dle svých potřeb. Klient si sám zvolí datum splátky. Půjčka lze kdykoliv předčasně splatit částečně nebo v plné výši a to zcela zdarma. Půjčku lze pojistit u pojišťovny BNP Paribas Cardif Pojišťovna a. s. pro případ plné pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání nebo invalidity třetího stupně.[20] Tabulka 19 zobrazuje poplatky spojené se spotřebitelských úvěrem od GE Money Bank. Tabulka 19: Sazebník Expres půjčky GE Money Bank [20], vlastní zpracování Operace Poskytnutí úvěru od 1. 4. 2013 Poskytnutí úvěru do 31. 3. 2013 Vedení úvěrového účtu k úvěru sjednanému od 1.4.2013 Vedení úvěrového účtu k úvěru sjednanému do 31.3.2013 Poplatek za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení Běžného účtu určeného ke splácení závazků klienta Poplatek za předčasné splacení celé jistiny nebo její části na základě žádosti klienta u úvěru sjednaných od 1.4.2013 Poplatek za předčasné splacení celé jistiny nebo její části na základě žádosti klienta u úvěrů sjednaných do 31.3.2013 Smluvní pokuta z důvodu uvedení nepravdivých, neúplných, nesprávných nebo zavádějících údajů úvěru a po dobu trvání úvěrové smlouvy Smluvní pokuta za opakované prodlení se splátkou Zaslání každé upomínky Prohlášení úvěru za ihned splatný Vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta Změna data měsíční splátky Expres půjčky Restrukturalizace

Cena zdarma 1% z úvěru, minimálně 500 Kč zdarma 79 Kč měsíčně 200 Kč měsíčně

zdarma maximálně 0,5 % / 1% z předčasně splacené jistiny 5 %, minimálně 1 000 Kč z nesplacené jistiny 20 % z celkové částky všech splátek splatných dle smlouvy po dni prohlášení úvěru za splatný 600 Kč 300 Kč 50 Kč jednorázově 100 Kč jednorázově 250 Kč měsíčně po dobu odkladu splátek

61

4.3.3 Flexikredit Povolené přečerpání běžného účtu do debetu ve výši od 5 000 Kč do 100 000 Kč. Studenti mohou využít přečerpání od 2 000 Kč do 10 000 Kč. Peněžní prostředky jsou po schválení ihned k dispozici. Čerpání je možné prostřednictvím platební karty i přes internet banky. Flexikredit lze čerpat neomezeně dlouho. Splácí se příchozími transakcemi na běžný účet. Měsíční obrat na účtu je minimálně 50 procent z povoleného limitu. Sjednává se bez ručitele.[20] V následující tabulce lze vidět poplatky spojené s kontokorentem od GE Money Bank. Tabulka 20: Sazebník Flexireditu GE Money Bank [20], vlastní zpracování Operace Zřízení povoleného debetního zůstatku Flexikredit Vedení povoleného debetního zůstatku Čerpání povoleného debetního zůstatku Flexikredit Zvýšení limitu povoleného zůstatku Flexikredit ze strany klienta Snížení limitu povoleného zůstatku Flexikredit ze strany klienta Změna výše povoleného zůstatku Flexikredit ze strany GE Money Bank Zaslání každé upomínky Sanční poplatek za převedení nepovoleného debetního zůstatku z běžného účtu na úvěrový účet Poplatek za oznámení o převodu flexikreditu na splatný flexikredit Poplatek za vedení Splatného Flexikreditu Výzva ke splatnosti úvěru Zaslání výpovědi k povolenému debetnímu zůstatku Flexikredit ze strany GE Money Bank Sankční poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku Flexikredit Zrušení povoleného debetního zůstatku Flexikredit na žádost klienta Restrukturalizace Změna data měsíční splátky Splatného Flexikreditu

Cena zdarma 49 Kč měsíčně 19 Kč měsíčně zdarma zdarma 200 Kč 600 Kč 10 %, minimálně 500 Kč z povoleného rámce flexikreditu 200 Kč 49 Kč měsíčně 300 Kč 200 Kč 25 Kč denně zdarma 250 Kč měíčně po dobu odkladu splátek 100 Kč

62

4.3.4 Kreditní karta Kreditní karta s revolvingovým úvěrem klientům umožní opakovaně čerpat finanční prostředky až do výše úvěrového rámce a splácet je dle svých potřeb. Kreditní karty MoneyCard Plus a Gold vrátí klientovi jedno procento zpět z každého nákupu uskutečněného mimo síť parnerů, na internetu nebo v zahraničí. Kreditní karta MoneyCard Plus umožňuje získat až 20 procent zpět za nákup u partnerů v programu bene+ a jedno procento za každý nákup kdekoliv jinde, na internetu i v zahraničí. Úvěrový rámec je až 150 000 Kč. Bezúročné období je až 50 dní na bezhotovostní platby. Ke kartě je možné pořídit kreditní kartu v mobilu. Karta je embosovaná s mezinárodní platností.[20] Kreditní karta MoneyCard Gold umožňuje získat až 25 procent za nákup u partnerů v programu gold bene+ a 20 procent za nákup u partnerů bene+ a 1 procento za každý nákup kdekoliv jinde, na internetu i v zahraničí. Karta má slevy s programem MasterCard ELITE, zákaznická linka VIP je bez čekání a asistenční služby jsou v ceně. Úvěrový rámec je až 300 000 Kč. Stejně jako u MoneyCard Plus je bezúročné období až 50 dní na bezhotovostní platby, je možné pořídit kreditní kartu v mobilu a karta je embosovaná s mezinárodní platností. Po sloučení bude klient platit pouze jednu nižší měsíční splátku, ušetří tak za poplatky a vedení více půjček. Není třeba ručitel ani zástava. Nejsou žádné poplatky za poskytnutí úvěru, za vedení úvěrového účtu ani za předčasné splacení. Doba splácení lze rozvrhnout až na 96 měsíců. Pokud chce klient sloučit úvěry v hodnotě nad 600 000 Kč, úvěry stavebních spořitelen, hypotéky a další zajištěné půjčky s pravidelnou splátkou, je možné využít produkt Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí. [20] Tabulka 21 zobrazuje sazebník třech kreditních karet od GE Money bank.

63

Tabulka 21: Sazebník Kreditních karet GE Money Bank [20], vlastní zpracování

Vedení hlavní karty

zdarma

Vedení dodatkové karty Správa revolvingového úvěru Zaslání kopie výpisu na žádost klienta Zaslání náhradní karty a PIN po blokaci na žádost klienta Opakované zaslání původního PIN Výplata náhradní hotovosti v zahraničí Expresní vydání kreditní karty do 3 pracovních dnů Platba kartou u obchodníka Výběr hotovosti z bankomatu GE Money Bank v ČR Výběr hotovosti z bankomatu osattních bank v ČR

zdarma 19 Kč

Cena MoneyCard Plus 49 Kč měsíčně zdarma zdarma 19 Kč

150 Kč

150 Kč

150 Kč

100 Kč 3 000 Kč

100 Kč 3 000 Kč

100 Kč 3 000 Kč

1 000 Kč

1 000 Kč

1 000 Kč

zdarma

zdarma

zdarma

59 Kč

59 Kč

59 Kč

89 Kč

89 Kč

89 Kč

1 % + 100 Kč

1 % + 100 Kč 1 % + 100 Kč

1 % + 100 Kč

15 Kč

15 Kč

15 Kč

2%

2%

2%

49 Kč

49 Kč

49 Kč

20 Kč

20 Kč

20 Kč

10 Kč

10 Kč

10 Kč

zdarma

zdarma

zdarma

Operace

Výběr hotovosti z bankomatu v zahraničí Výběr hotovosti prostřednictvím karty na přepážce Výběr hotovosti prostřednictvím karty na pokladně u obchodníka v ČR Příkaz k úhradě prostřednictvím GE Money Bank v ČR, Internet banky a telefonu Změna PIN prostřednictvím bankomatu GE Money Bank a ostatních bank v ČR i zahraničí Dotaz na hotovostní zůstatek prostřednctvím bankomatu ostatních bank v ČR a v zahraničí Přehled o použití karty prostřednictvím bankomatu GE Money Bank v ČR Úhrada splátky prostřednictvím bankomatu GE Money Bank v ČR

MoneyCard Gratis

1 % + 100 Kč

MoneyCard Gold 99 Kč měsíčně zdarma zdarma 19 Kč

1 % + 100 Kč

4.3.5 Konsolidace půjček S konsolidací půjček je možné sloučit neomezené množství půjček až do výše 600 000 Kč. U GE Money Bank je možné konsolidovat všechny půjčky, které klient splácí pravidelnými měsíčními splátkami, kreditní karty a kontokorenty. Spojit lze i závazky u jiných bank a splátkových společností. [20] V tabulce 22 jsou zobrazeny poplatky spojené s konsolidací od GE Money bank.

64

Tabulka 22: Sazebník Konsolidací půjček GE Money Bank [20], vlastní zpracování Operace Poskytnutí úvěru od 1. 4. 2013 Poskytnutí úvěru do 31. 3. 2013 Vedení úvěrového účtu k úvěru sjednanému od 1.4.2013 Vedení úvěrového účtu k úvěru sjednanému do 31.3.2013 Poplatek za vedení pohledávky banky v případě ukončení smlouvy o vedení Běžného účtu určeného ke splácení závazků klienta Poplatek za předčasné splacení celé jistiny nebo její části na základě žádosti klienta u úvěru sjednaných od 1.4.2013 Poplatek za předčasné splacení celé jistiny nebo její části na základě žádosti klienta u úvěrů sjednaných do 31.3.2013 Smluvní pokuta z důvodu uvedení nepravdivých, neúplných, nesprávných nebo zavádějících údajů úvěru a po dobu trvání úvěrové smlouvy Smluvní pokuta za opakované prodlení se splátkou Zaslání každé upomínky Prohlášení úvěru za ihned splatný Vyhotovení výpisu z úvěrového účtu na žádost klienta Změna data měsíční splátky Konsolidace půjček Restrukturalizace

Cena zdarma 1% z úvěru, minimálně 500 Kč zdarma 79 Kč měsíčně 200 Kč měsíčně

zdarma maximálně 0,5 % / 1% z předčasně splacené jistiny 5 %, minimálně 1 000 Kč z nesplacené jistiny 20 % z celkové částky všech splátek splatných dle smlouvy po dni prohlášení úvěru za splatný 600 Kč 300 Kč 50 Kč jednorázově 100 Kč jednorázově 250 Kč měsíčně po dobu odkladu splátek

4.4 Srovnání hypotečních úvěrů Každá banka má s poskytováním hypotečního úvěru spojené určité poplatky. V následující tabulce jsou zaznamenány hypoteční úvěry jednotlivých bank, poplatky za poskytnutí a čerpání hypotečních úvěrů, ze vedení hypotečního úvěru, předčasné splacení a další poplatky spojené s hypotečními úvěry.

65

Tabulka 23: Srovnání hypotečních úvěrů vybraných bank[21] Položka Název úvěru Minimální výše úvěru Maximální výše úvěru Minimální doba splácení Maximální doba splácení Doba vyřízení úvěru Poplatek za správu a vedení úvěru (měsíčně)

Poplatek za předčasné splacení

Poplatek za expresní vyřízení

ČSOB Bezstarostná hypotéka 100 % 200 000 Kč do 100 % hodnoty nemovitosti 5 let 40 let Cca 5 dní 150 Kč, Hypotéka bez poplatku zdarma 5% z mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem splatností, max. 25 % z výše mimořádné splátky 2 000 Kč

Česká spořitelna Hypotéka České spořitelny není stanovena není stanovena 5 let 30 let týden

Komerční banka

GE Money Bank

Hypoteční úvěr Klasik

Hypotéka do 80%

200 000 Kč do výše 85 % ceny zastavené nemovitosti 5 let 30 let 14 dní

300 000 Kč 80 % tržní hodnoty nemovitosti 5 let 30 let 3 týdny 200 Kč, možnost sjednání bez poplatku

150 Kč, akční nabídka bez poplatku

zdarma

max. 10 % z výše mimořádné splátky

při konci doby fixace bez poplatku, mimo fixace dle smluvních podmínek

Ne

Ne

neuvedeno

neuvedeno 3 000 Kč, změna zajištění 5000 Kč

Změna smluvních podmínek

2 000 – 10 000 Kč

500 – 5 000 Kč

4 000 Kč

Poplatek za zpracování, vyřízení a poskytnutí úvěru

0 Kč

0 Kč

0 Kč

2 900 Kč

500 Kč za druhé a každé další čerpání

zdarma, 1500 Kč na návrh na vklad

500 Kč, 1000 Kč na návrh na vklad

1. výzva 100 Kč, každá další 500 Kč zdarma elektronicky, 20 Kč poštou

každá upomínka 600 Kč

Čerpání

Poplatek za zaslání upomínky Zasílání výpisu z úvěrového účtu Vystavení potvrzení o výši úroků z úvěru pro daňové účely

Odhad tržní ceny nemovitosti

800 Kč za čtvrté a každé další čerpání, 1500 Kč na návrh na vklad 1. a 2. Výzva 500 Kč, každá další 1 000 Kč zdarma elektronicky, 20 Kč poštou

300 Kč + poštovné neuvedeno

zdarma

100 Kč (vč. 21% DPH)

zdarma

zdarma

50 Kč

byt, nebytový prostor, pozemek – 3500Kč, rodinný dům, rekreační stavby – 4500Kč, ostatní typy od 5000 Kč

byt, nebytový prostor, stavební pozemek, garáž – 3900Kč, rodinný dům, rekreační stavby – 4900Kč

byt – 3500Kč, rodinný dům – 4500Kč, ostatní nemovitosti individuálně

neuvedeno

66

4.4.1 Modelový příklad hypotečního úvěru Žadatelem je klient, kterému je 25 let, je svobodný, žije na území ČR v bytě 2+1 a pracuje na území ČR. Klient je v zaměstnaneckém poměru a průměr jeho příjmů za poslední tři měsíce je 20 000 Kč. Klient za poslední dva roky nezměnil zaměstnavatele a není ve výpovědní ani zkušební lhůtě. V současné době nesplácí žádné další úvěry. Klient chce získat úvěr na koupi bytové jednotky 3+1 v hodně 1 200 000 Kč. Chce si půjčit 600 000 Kč. Splácet hypoteční úvěr chce 15 let s dobou fixace na 5 let. V následující tabulce jsou porovnány nabídky pro tohoto klienta od jednotlivých bank. Tabulka 24: Srovnání hypotečních úvěrů jednotlivých bank s dobou fixace na 5 let Operace Poplatek za zpracování Vedení účtu Úroková sazba Měsíční splátka Odhad nemovitosti Cekem zaplatí

ČSOB

Česká spořitelna

Komerční banka

GE Money Bank

zdarma

zdarma

zdarma

2900 Kč

zdarma 3,29 % 4228 Kč

zdarma 2,79% 4083 Kč

zdarma 3,19% 4199 Kč

200 Kč / měsíc 3,79% 4375 Kč

3500 – 5500 Kč

2000 – 4900 Kč

3500 – 5500 Kč

3500 – 5500 Kč

760 984 Kč

734 969 Kč

755 737 Kč

787 545 Kč

Z tabulky číslo 24 vyplývá, že ČSOB v tomto případě nebude nejvýhodnější volba pro klienta. Klient by si měl vybrat hypotéku u České spořitelny, která nabízí nejnižší úrokovou sazbu, nemá žádný poplatek za zpracování a vedení účtu má zdarma. Splátka 4083 Kč měsíčně je nejnižší ze všech bank. Konečná částka kterou klient zaplatí je 731 969 Kč a je také nejnižší možnou volbou. ČSOB by v tomto případě zřejmě byla pro klienta až třetí volbou, protože Komerční banka nemá žádný poplatek za zpracování a vedení účtu má zdarma a klient na konci zaplatí 755 737 Kč, což je stále menší částka, než kdyby měl úvěr od ČSOB. GE Money Bank by byla pro klienta poslední volbou. Nyní vezmeme stejného klienta, který si bude brát hypoteční úvěr 600 000 Kč, ale dobu fixace bude chtít 3 roky. V následující tabulce 25 můžeme pozorovat, jak se nám změní výše splátek u jednotlivých bank.

67

Tabulka 25: Srovnání hypotečních úvěrů jednotlivých bank s dobou fixace na 3 roky Operace Poplatek za zpracování Vedení účtu Úroková sazba Měsíční splátka Odhad nemovitosti Cekem zaplatí

ČSOB

Česká spořitelna

Komerční banka

GE Money Bank

zdarma

zdarma

zdarma

2900 Kč

zdarma 3,29 % 4227 Kč

Zdarma 3,54 % 4301 Kč

zdarma 3,19 % 4199 Kč

200 Kč / měsíc 3,59 % 4315 Kč

3500 – 5500 Kč

2000 – 4900 Kč

3500 – 4500 Kč

3500 – 5500 Kč

760 983 Kč

774 196 Kč

755 736 Kč

776 855 Kč

Doba fixace na 3 roky nám změnila výsledky tak, že nejvýhodnější hypoteční úvěr nyní bude hypoteční úvěr od Komerční banky, protože má nejnižší úrokovou sazbu 3,19 %, výše měsíčních splátek bude 4199 Kč a celková částka, kterou klient bance zaplatí bude 755 736 Kč. U ČSOB se změnou doby fixace nezměnila úroková sazba, ani měsíční splátka, přesto by ale v tomto případě byla ČSOB již druhou volbou pro klienta. Další volbou by pak byla Česká spořitelna a GE Money Bank by byla až poslední volbou. Po konzultaci s paní ředitelkou pobočky v ČSOB jsem upravila nabídku ČSOB tak, aby byla pro klienta nejvýhodnějším řešením. V následující tabulce 26 můžeme pozorovat jak se tedy změní nabídka od ČSOB, když si klient vezme úvěr 600 000 Kč, bude splácet 15 let a dobu fixace ponecháme na 3 roky.

68

Tabulka 26: Srovnání hypotečních úvěrů jednotlivých bank s dobou fixace na 3 roky a novou nabídkou od ČSOB Operace Poplatek za zpracování Vedení účtu Úroková sazba Měsíční splátka Odhad nemovitosti Cekem zaplatí

ČSOB

Česká spořitelna

Komerční banka

GE Money Bank

zdarma

zdarma

zdarma

2900 Kč

zdarma 2,79 % 4083 Kč

zdarma 3,54 % 4301 Kč

zdarma 3,19 % 4199 Kč

200 Kč / měsíc 3,59 % 4315 Kč

3500 – 5500 Kč

2000 – 4900 Kč

3500 – 4500 Kč

3500 – 5500 Kč

734 960 Kč

774 196 Kč

755 736 Kč

776 855 Kč

Nyní bude ČSOB pro klienta jednoznačně nejlepší volbou. Úrokové sazby 2,79 % jsem dosáhla tím, že jsem uplatnila dvě možné slevy a to slevu z pojištění a slevu za posílání platu do ČSOB. Klient tedy musí mít zřízený běžný účet u ČSOB, aby tuto slevu mohl uplatnit. Pokud bychom uplatnili tyto slevy v ČSOB a nechali dobu fixace na 5 let, tak by byla nabídka ČSOB srovnatelná s nabídkou České spořitelny. Klient by si poté sám mohl zvolit, kde si hypoteční úvěr vezme, protože by pro něj obě nabídky byly stejně výhodné. Předpokládáme ale, že klient má nyní běžný účet u ČSOB, takže pro něj bude ČSOB nejlepší volbou.

4.5 Srovnání spotřebitelských úvěrů Nyní srovnáme jednotlivé nabídky spotřebitelských úvěrů. V tabulce 27 jsou uvedeny neúčelové spotřebitelské úvěry jednotlivých bank. Jsou zde srovnány podmínky pro poskytnutí, minimální a maximální výše jednotlivých úvěrů, doby splatnosti a poplatky spojené se získáním těchto spotřebitelských úvěrů. Poté uvedu možné nevýhody jednotlivých bank oproti ČSOB. Nakonec si na příkladu ukážeme, pro kterou banku by se měl klient rozhodnout, kdyby si chtěl vzít neúčelový spotřebitelský úvěr.

69

Tabulka 27: Srovnání neúčelových spotřebitelských úvěrů[22] Položka Název úvěru Minimální výše úvěru Maximální výše úvěru Minimální doba splatnosti Maximální doba splácení Zajištění Podpis manželky nutný od Poplatek za správu a vedení účtu (měsíčně)

ČSOB

Česká spořitelna

Komerční banka

GE Money Bank

Půjčka na cokoliv

Půjčka

Perfektní půjčka

Expres půjčka

20 000 Kč

20 000 Kč

30 000 Kč

30 000 Kč

600 000 Kč

600 000 Kč

600 000 Kč

600 000 Kč

1 rok

1 rok

1 rok

2 roky

7 let

7 let

6 let

8 let

nový klient nad 150 000 Kč, stávající na 300 000 Kč

nevyžaduje se

nevyžaduje se

Nad 300 000 Kč

100 000 Kč

500 000 Kč

vždy

200 000 Kč

50 Kč

59 Kč

0 Kč

49 Kč (59 Kč nad 200 000 Kč)

0 Kč

Max 0,5 % / 1 %

2000 Kč

100 Kč

0 Kč

1 %, min. 500 Kč

Poplatek za předčasné splacení

1 % z výše mimořádné splátky

Změna smluvních podmínek

500 Kč

Poplatek za poskytnutí úvěru

1 % z výše úvěru, min. 500, max. 3500 Kč

méně než rok 0,5 %, více než rok 1 % z mimořádné splátky 0,2 % ze zůstatku, min. 100, max. 1500 Kč 2 % z výše úvěru, min. 600, max. 10 000 Kč

Hlavní nevýhody ostatních bank oproti ČSOB: Česká spořitelna 

používá jiný systém úročení, je třeba vždy zohlednit výši splátky a nikoli pouze úrokovou sazbu,



nenabízí pojištění ve variantě 1 ( smrt + plná invalidita),



poplatek za poskytnutí úvěru nemá horní hranici, u úvěru nad 350 000 Kč klient České spořitelny zaplatí vyšší poplatek.

70

Komerční banka 

minimální výše půjčky 30 000 Kč (v ČSOB již od 20 000 Kč),



maximální splatnost pouze 6 let,



vyšší poplatek za vedení úvěrového účtu (Perfektní půjčka – 0 Kč, Osobní půjčka – 80 Kč),



Perfektní půjčka je sice bez poplatku za zpracování a vedení, má ale o to vyšší úrokovou sazbu (15,9 %),



podpis manželky na žádosti je nutný vždy.

GE Money Bank 

minimální výše půjčky 30 000 Kč, individuálně lze jít i pod tuto částku, ale zvýší se úroková sazba,



minimální doba splatnosti je dva roky,



poplatek za poskytnutí úvěrového účtu nemá horní hranici, u úvěru nad 350 000 Kč klient GE Money Bank zaplatí vyšší poplatek,



pojištění Cardif je jedno z nejdražších,



jako podklad pro žádost požaduje doložit jeden doklad znějící na jméno a adresu (SIPO, kabelová televize a další).

4.5.1 Modelový příklad spotřebitelského úvěru Klient, kterému je 25 let a žije na území ČR, si chce vzít spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč na vybavení domácnosti. Splácet chce 36 měsíců. Je v zaměstnaneckém poměru a jeho průměrný příjem za poslední tři měsíce je 20 000 Kč. Žije sám v bytě 2+1, je svobodný a bezdětný. V současné době nesplácí žádné další úvěry. V následující tabulce číslo 28 jsem zpracovala jednotlivé nabídky spotřebitelských úvěrů pro modelového klienta od jednotlivých bank.

71

Tabulka 28: Modelový příklad spotřebitelského úvěru Operace Poplatek za zpracování Vedení půjčky Úroková sazba Měsíční splátka RPSN Celkem zaplatí

ČSOB

Česká spořitelna

Komerční banka

GE Money Bank

1000 Kč

1000 Kč

zdarma

zdarma

115 Kč / měsíc 15,9 % 3661 Kč 20,6 % 131 796 Kč

59 Kč / měsíc 18,3 % 3726 Kč 22,1 % 134 136 Kč

71 Kč / měsíc 15,9 % 3582 Kč 18,7 % 128 952 Kč

59 Kč / měsíc 15,1 % 3531 Kč 17,5 % 127 116 Kč

Z tabulky vyplývá, že nejvýhodnější spotřebitelský úvěr pro tohoto klienta by byl u GE Money Bank, protože nabízí nejnižší úrokovou míru 15,1 % a současně i nejnižší RPSN 17,5 %. ČSOB a Komerční banka mají sice stejnou úrokovou míru, ale v tomto případě rozhoduje RPSN, které má Komerční banka 18,7 % a ČSOB 20,6 %, takže spotřebitelský úvěr u Komerční banky by byl pro klienta výhodnější. ČSOB by tedy byla pro tohoto klienta byla až třetí volbou.

4.6 Srovnání kontokorentů V tabulce číslo 29 jsou uvedeny kontokorenty jednotlivých bank. Jsou zde srovnány minimální a maximální částky, které banky poskytují formou kontokorentu, dále tak poplatky spojené s poskytnutím kontokorentu, úrokové sazby a také podmínky dorovnání.

72

Tabulka 29: Srovnání kontokorentů jednotlivých bank[22] ČSOB

Česká spořitelna

Povolené přečerpání účtu

Kontokorent

Minimální výše úvěru

5000 Kč

Maximální výše úvěru

Položka Název úvěru

Poplatek za správu a vedení úvěru Podmínka dorovnání úvěru na nulu Úroková sazba Poplatek za poskytnutí úvěru

Komerční banka Povolený debet pro občany

GE Money Bank

50 Kč

neuvedeno

5000 Kč

dvojnásobek čistého měsíčního příjmu zasílaného na účet

100 000 Kč

60 000 Kč

100 000Kč

zdarma

20 Kč / měsíc

neuvedeno

29 Kč / měsíc

jednou za 6 měsíců

jednou ročně

30 – 180 dní

jednou za 180 dní

18,90 %

18,90 %

19 %

19,90 %

zdarma

200 Kč

200 Kč

zdarma

Flexikredit

Dle úrokových sazeb kontokorentů můžeme vidět, že nejvýhodnější by bylo sjednání kontokorentu u ČSOB a u České spořitelny, protože mají stejnou úrokovou sazbu 18,9 %. Komerční banka se sazbou 19 % se ale moc neliší, takže by se klient měl rozhodovat hlavně podle dalších poplatků spojených s kontokorentem. Pokud se podíváme za poplatky spojené s poskytnutím kontokorentu, tak by měl klient zvolit ČSOB, protože nemá žádný poplatek za poskytnutí kontokorentu, ani za správu a vedení účtu. Česká spořitelna si za poskytnutí kontokorentu účtuje 200 Kč a poplatek za správu a vedení účtu má 20 Kč měsíčně. V následující tabulce číslo 30 jsou srovnány kontokorenty pro studenty. Pro studenta však bude nejlepší si sjednat kontokorent tam, kde má již vytvořené studentské konto.

73

Tabulka 30: Srovnání kontokorentů pro studenty[22] Položka Název

Maximální výše nezajištěného úvěru Podmínka dorovnání na 0 Podmínky založení

ČSOB

Česká spořitelna

Komerční banka

GE Money Bank

Povolené přečerpání studentského konta Plus

Kontokorent

Povolený debet

Flexikredit

20 000 Kč

25 000 Kč

20 000 Kč

10 000 Kč

1 rok

1 rok

30 dní, ½ rok

1 rok

lze zažádat po 3 měsících vedení konta Gaudeamus, doložení potvrzení o studiu

2 platné doklady totožnosti, doložení příjmů, potvrzení o studiu, dva telefonní kontakty

12, 00 %

19,90 %

17,90 %

vedení účtu Student, věk min. 18 let, předložení potvrzení o prezenčním studiu na střední, vyšší odborné či vysoké škole, zahraniční studenti povolení k pobytu 18,90 %

zdarma

zdarma

zdarma

49 Kč

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

student denního studia na vysoké či vyšší odborné škole mezi 1828 lety, občan ČR, SR, zřízení ČSOB Studentského konta Plus Úroková sazba Měsíční poplatek Poplatek za poskytnutí PPÚ Zrušení PPÚ na žádost klienta

Nejvýhodnější úrokovou sazbu má jednoznačně Povolený debet od Komerční banky. Student však musí mít tři měsíce zřízený účet Gaudeamus, aby mohl o povolený debet zažádat. Pokud by tedy chtěl získat kontokorent hned, další volbou by byla ČSOB s úrokovou sazbou 17,90 %. Nejméně výhodný by pak byl FlexiKredit od GE Money Bank, protože jako jediný má měsíční poplatky za vedení účtu ve výši 49 Kč.

4.7 Srovnání kreditních karet V následující tabulce číslo 31 jsou zobrazeny nabídky kreditních karet jednotlivých bank. Jsou zde srovnány maximální výše úvěrových limitů, bezúročné období, úrokové sazby kreditních karet, minimální měsíční splátky a poplatky spojené s kreditními kartami. 74

Tabulka 31: Srovnání kreditních karet[22] Položka Název karty Typ karty Maximální úvěrový limit Bezúročné období Úroková sazba roční Roční poplatek

Minimální měsíční splátka

Změny limitů a údajů Výměna/obnova karty Vydání náhradní karty tuzemsko / zahraničí Výběr hotovosti v bankomatu – vlastní banka Výběr hotovosti v bankomatu – cizí banka Cestovní nebo úrazové pojištění

Pojištění zneužití karty

ČSOB ČSOB Kreditní karta MasterCard Standard/Gold 250 000/500 000 Kč (Gold)

Česká spořitelna Chytrá karta České spořitelny MasterCard Standard

Komerční banka

GE Money Bank

A karta

MoneyCard Plus

MasterCard Standard

MasterCard Standard

500 000 Kč

250 000 Kč

150 000 Kč

55 dní

55 dní

45 dní

50 dní

19,90 %

19,08 %

19,90 %

22,68 %

250 Kč

199 Kč

708 Kč

5 %, min. 500 Kč

3,2 % nebo pevná úhrada podle volby

1/10 čerpané částky + vyměřené úroky

588 Kč 5 % nebo 10 % * (bezhotovostní + hotovostní čerpání + úroky) + poplatky + neuhrazené splátky min. období + přečerpání rámce

200 Kč, 20 Kč

30 Kč

zdarma

neuvedeno

250 Kč

200 Kč

200 Kč

150 Kč

250/ 4000 Kč

zahraničí – 2500 Kč vydání náhradní karty, 2100 Kč odeslání nové karty

200/4000 Kč

150/3000 Kč

6 Kč + 1,5 %

4 Kč

1 %, min. 30 Kč

29 Kč

30 Kč + 1,5 %

20 Kč + 0,5 %

1%, min. 50 Kč

89 Kč

u MC Gold v ceně, jinak verze pojištění Gold za 1400 Kč, Standard za 300 Kč

neuvedeno

neuvedeno

79 Kč měsíčně

u MC Gold v ceně, u Standard 135/390/800 Kč

170 Kč / rok pojistné krytí do 10000 Kč, 320 Kč / rok pojistné krytí 30000 Kč, 480 Kč / rok pojistné krytí 60000 Kč

neuvedeno

15 Kč / měsíc

75

Nejnižší úrokovou sazbu 19,08 % má Chytrá karta České spořitelny a zároveň má i nejnižší roční poplatek 199 Kč. Tato karta má maximální úvěrový limit 500 000 Kč, což je nejvyšší ze všech výše uvedených bank. ČSOB sice také umožňuje úvěrový limit 500 000 Kč, ale pouze na kartu MasterCard Gold, zatímco Česká spořitelna má tu samou částku již na MasterCard Standard. Nejvyšší bezúročné období 55 dní má ČSOB a Česká spořitelna. Klient by si v tomto případě vybral zřejmě Chytrou kartu České spořitelny.

76

5 Závěr V této práci jsem měla za úkol zhodnotit nabídky jednotlivých bank a porovnat je s ČSOB. Nejprve jsem potencionálního klienta seznámila se všemi typy úvěrů, které ČSOB nabízí a podrobně je rozebrala. Dále jsem se zaměřila na tři další banky, kde jsem představila, jaké typy úvěrů nabízí. Pracovala jsem s Českou spořitelnou, Komerční bankou a GE Money Bank. Nejprve jsem srovnávala hypoteční úvěry ČSOB, České spořitelny, Komerční banky a GE Money Bank. Pomocí příkladu jsem názorně ukázala, kde by bylo pro modelového klienta nejvýhodnější si vzít úvěr. Začala jsem s tím, že si klient chce půjčit 600 000 Kč na nemovitost v hodnotě 1 200 000 Kč, chce splácet 15 let a dobu fixace chce mít na 5 let. Po získání nabídek a konzultaci s klientskými poradci v jednotlivých bankách jsem usoudila, že nejvýhodnější volbou pro tohoto klienta bude Česká spořitelna. Poté jsem upravila zadání tak, že klient bude chtít dobu fixace na 3 roky místo na 5 let a ukázalo se, že nejvýhodnější bude hypoteční úvěr od Komerční banky. S pomocí paní ředitelky pobočky ČSOB jsem upravila nabídku od ČSOB tak, že klientovi bude snížena úroková sazba na 2,79 %. Tuto sazbu získá, pokud si sjedná pojištění ČSOB „2 ze 3“ a pokud bude svůj plat zasílat na ČSOB Aktivní konto. Za těchto podmínek by pak byla nabídka od ČSOB pro tohoto klienta nejvýhodnější. Pokud ponecháme dobu fixace na 3 roky, bude ČSOB jednoznačně nejvýhodnějším řešením pro modelového klienta. Pokud však bude fixace na 5 let, bude nabídka od ČSOB srovnatelná s nabídkou od České spořitelny, bylo by pak na klientovi, pro kterou banku by se rozhodl. Jako další jsem srovnávala spotřebitelské úvěry těchto čtyřech bank. Po vyhodnocení nabídek jsem zjistila, že ČSOB by byla pro modelového klienta až třetí volbou. Nejlepším řešením pro tohoto klienta by byla jednoznačně GE Money Bank, která nabízí nejnižší úrokovou míru i nejnižší RPSN. Při srovnání kontokorentů jsem usoudila, že nejlepší pro klienta bude si kontokorent uzavřít u ČSOB, protože má nejnižší úrokovou sazbu a nemá žádné poplatky za poskytnutí úvěru ani za správu a vedení účtu. Pokud by byl klientem student, tak by pro něj bylo nejvýhodnější využít kontokorent u Komerční banky, kde je však podmínkou mít založen studentský účet po dobu třech měsíců.

77

Takovéto srovnání úvěrů jednotlivých bank by mělo klientovi usnadnit rozhodování při výběru banky, u které si chce vzít úvěr. Každý klient má však specifické požadavky, takže na každého klienta by bylo třeba vypracovat speciální modelový příklad. Modelové příklady, které jsem uvedla ve své práci, jsou spíše jen pro orientaci, aby bylo na první pohled vidět, u které banky by si takovýto klient měl vzít úvěr. Pochopitelně hodně klientů zvolí právě tu banku, kde má založený svůj běžný účet. Já jsem celou svoji práci směřovala na ČSOB, protože jsem v této bance strávila svoji semestrální práci a sama jsem klientem této banky.

78

Seznam použitých zdrojů [1]

Československá obchodní banka, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-29]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Stranky/default.aspx

[2]

ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava. Bankovnictví. 1. vyd. Praha: Vysoká škola finanční a správní, 2010, 253 s. EUPRESS. ISBN 978-80-7408-029-6.

[3]

Bankovnictví v České republice. 4. aktualiz. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2000, vi, 349 s. ISBN 80-726-5035-1.

[4]

POLIDAR, Vojtěch. Management bank a bankovních obchodů. 2. upr. vyd. Praha: Ekopress, 1999, 450 s. ISBN 80-861-1911-4.

[5]

Bankovnipoplatky.com: Internetový ombudsman bankovních klientů. Co je tedy to často zmiňované RPSN. [online]. 2007 [cit. 2013-04-29]. Dostupné z: http://www.bankovnipoplatky.com/co-je-tedy-to-casto-zminovane-rpsn-613.html

[6]

PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2007, 338 s. ISBN 978-80-245-1180-1.

[7]

REJNUŠ, Oldřich. Peněžní ekonomie, (finanční trhy). Vyd. 2., aktualiz. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2006, 258 s. ISBN 80-214-3235-7.

[8]

KIPIELOVÁ, Ivana. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Vyd. 1. Praha: Fortuna, 1995, 207 s. ISBN 80-716-8273-X.

[9]

Základy bankovnictví. Překl. z angl. Price Waterhouse 1994. 1.vyd. Praha: Management Press, 1996, 195 s. ISBN 80-859-4302-6.

[10] ULRICH, Milan a Daniela PFEIFEROVÁ. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: Provozně ekonomická fakulta ČZU v Praze ve vydavatelství Credit, 2001, 263 s. ISBN 80-2130815-X.

[11] SCHLOSSBERGER, Otakar a Ladislav HOZÁK. Elektronické platební prostředky. 1. Vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2005, 276 s. ISBN 80-726-5073-4.

[12] KAŠPAROVSKÁ, Vlasta. Řízení obchodních bank: vybrané kapitoly. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xix, 339 s. ISBN 80-717-9381-7.

[13] FEIX, Jiří. ČSOB, a.s. ČSOB Hypotéka - zásady: ČR / RET. 21. vyd. Praha, 2012. [14] MÍTH, Jaroslav. ČSOB, a.s. Spotřebitelský úvěr ČSOB - Popis a specifické podmínky: ČR / RET, PBA. 14. vyd. Praha, 2009.

79

[15] ZAMRAZILOVÁ, Marta. ČSOB, a.s. ČSOB Povolené přečerpání běžného účtu: Informace o produktu. Praha, 2012.

[16] ZAMRAZILOVÁ, Marta. ČSOB, a.s. ČSOB Kreditní karta: Informace o produktu. Praha, 2012.

[17] JANDURA, Peter. ČSOB, a.s. ČSOB Konsolidace: Informace o produktu. Praha, 2012. [18] Česká spořitelna [online]. 2013 [cit. 2013-04-29]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance-d00013163

[19] Komerční banka, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-29]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladni-informace.shtml

[20] GE Money Bank, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-29]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide

[21] Finance.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-06]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/srovnani-klasickych-hypotek/

[22] Finance.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-06]. Dostupné z: http://www.finance.cz/uvery-apujcky/

80

Seznam tabulek Tabulka 1:Údaje o ČSOB k 30. 9. 2012 [1], vlastní zpracování .................................... 21 Tabulka 2: Poplatky spojené s ČSOB Hypotékou [1], vlastní zpracování ..................... 35 Tabulka 3: Splatnost spotřebitelského úvěru [1] ............................................................ 36 Tabulka 4: Příklad Půjčky na cokoliv[14] ...................................................................... 37 Tabulka 5: Příklad Půjčky na lepší bydlení [14]............................................................. 38 Tabulka 6: Pojištění ke spotřebitelskému úvěru [14] ..................................................... 41 Tabulka 7: Poplatky spojené se Spotřebitelským úvěrem ČSOB [14], vlastní zpracování ........................................................................................................................................ 42 Tabulka 8: Poplatky spojené s kreditní kartou ČSOB [16] ............................................ 45 Tabulka 9: Poplatky spojené s ČSOB konsolidací [17].................................................. 46 Tabulka 10: Poplatky spojené s Hypotékou České spořitelny[18], vlastní zpracování .. 48 Tabulka 11: Poplatky spojené se spotřebitelským úvěrem České spořitelny[18], vlastní zpracování ....................................................................................................................... 49 Tabulka 12: Poplatky spojené s kontokorentem České spořitelny[18], vlastní zpracování ........................................................................................................................................ 49 Tabulka 13: Sazebník Hypotečního úvěru Komerční banky[19], vlastní zpracování .... 53 Tabulka 14: Sazebník Půjček bez rizika Komerční banky[19], vlastní zpracování ....... 54 Tabulka 15: Sazebník Povoleného debetu pro občany[19],vlastní zpracování .............. 55 Tabulka 16: Sazebník Kreditní karty Komerční banky[19], vlastní zpracování ............ 56 Tabulka 17: Sazebník Optimální půjčky Komerční banky [19], vlastní zpracování ...... 57 Tabulka 18: Poplatky spojené s Variabilní hypotékou GE Money Bank[20], vlastní zpracování ....................................................................................................................... 60 Tabulka 19: Sazebník Expres půjčky GE Money Bank [20], vlastní zpracování ........... 61 Tabulka 20: Sazebník Flexireditu GE Money Bank [20], vlastní zpracování ................ 62 Tabulka 21: Sazebník Kreditních karet GE Money Bank [20], vlastní zpracování ....... 64 Tabulka 22: Sazebník Konsolidací půjček GE Money Bank [20], vlastní zpracování ... 65 Tabulka 23: Srovnání hypotečních úvěrů vybraných bank[21] ...................................... 66 Tabulka 24: Srovnání hypotečních úvěrů jednotlivých bank s dobou fixace na 5 let .... 67 Tabulka 25: Srovnání hypotečních úvěrů jednotlivých bank s dobou fixace na 3 roky 68 Tabulka 26: Srovnání hypotečních úvěrů jednotlivých bank s dobou fixace na 3 roky a novou nabídkou od ČSOB .............................................................................................. 69 Tabulka 27: Srovnání neúčelových spotřebitelských úvěrů[22].................................... 70 Tabulka 28: Modelový příklad spotřebitelského úvěru .................................................. 72 Tabulka 29: Srovnání kontokorentů jednotlivých bank[22] ........................................... 73 Tabulka 30: Srovnání kontokorentů pro studenty[22] .................................................... 74 Tabulka 31: Srovnání kreditních karet[22] ..................................................................... 75

81