VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení. Pojištění schopnosti splácet

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Obor Finance a řízení

Pojištění schopnosti splácet Bakalářská práce

Autor: David Kučírek Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2012

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne ...................................................... Podpis

COPYRIGHT ©2012 DAVID KUČÍREK

Rád bych poděkoval Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za odborné vedení bakalářské práce, také za důležité rady a doporučení, jak tuto práci správně napsat. Také bych rád poděkoval Ing. Martině Kuncové, Ph.D. za odborné rady v oblasti vícekriteriálního rozhodování.

Anotace Bakalářská práce si bere za cíl porovnání pojistných produktů z řad bankopojištění od vybraných pojišťoven na českém trhu. Následně budou porovnány a bude vybrán produkt, který nejlépe splní podmínky modelového klienta.

Klíčová slova Bankopojištění, vícekriteriální modely rozhodování, pojištění schopnosti splácet, WSA, TOPSIS, ELECTRE III

Annotation The bachelor thesis aims at comparing insurance products, focusing above all on the bancassurance, provided by selected insurance companies on the Czech financial market. Consequently the products will be compared, and a product which satisfies the needs of a model client the best will be selected.

Key words Bancassurance, multicriteria decision making models, payment protection insurance, WSA, TOPSIS, ELECTRE III

Obsah Úvod.................................................................................................................................. 1 1

Bankopojištění .......................................................................................................... 2 1.1

1.1.1

Historie a vývoj v ČR ................................................................................. 5

1.1.2

Předpokládaný vývoj ................................................................................. 7

1.2

3

Výhody a nevýhody ........................................................................................... 9

1.2.1

Výhody a nevýhody banky ......................................................................... 9

1.2.2

Výhody a nevýhody klienta ...................................................................... 11

1.3 2

Historie a vývoj .................................................................................................. 4

Pojištění schopnosti splácet.............................................................................. 12

Vícekriteriální modely rozhodování ....................................................................... 13 2.1

Volba vah ......................................................................................................... 14

2.2

Využité metody ................................................................................................ 16

Srovnání nabídky pojišťoven .................................................................................. 18 3.1

Modelový klient ............................................................................................... 18

3.2

Zvolená kritéria ................................................................................................ 19

3.3

Charakteristika vybraných pojistných produktů .............................................. 20

3.3.1

Komerční banka ........................................................................................ 20

3.3.2

Česká spořitelna ........................................................................................ 22

3.3.3

UniCredit Bank Czech Republic............................................................... 24

3.3.4

Citibank..................................................................................................... 26

3.3.5

mBank ....................................................................................................... 28

3.3.6

Raiffeisen bank ......................................................................................... 30

3.3.7

GE Money Bank ....................................................................................... 31

3.3.8

BNP Paribas Cardif pojišťovna ................................................................ 32

3.4

Hodnocení pojištění ......................................................................................... 33

3.4.1

Popis kritérií .............................................................................................. 33

3.4.2

Váhy kritérií .............................................................................................. 40

3.4.3

Porovnání výsledků metod........................................................................ 41

3.5

Shrnutí výsledků............................................................................................... 45

Závěr ............................................................................................................................... 46 Literatura ......................................................................................................................... 48 Seznam grafů a tabulek ................................................................................................... 51

Úvod Cílem této práce je analyzovat a porovnat vybrané pojistné produkty dostupné na českém pojistném trhu. Konkrétně se jedná pojištění schopnosti splácet, které je vázáno na běžné úvěry. Hlavní snaha bude zaměřena na výběr právě takového pojistného produktu, který bude vyhovovat modelovému klientovi a přesně splní jeho požadavky. Výběr produktů bude proveden z nabídky různých bank, protože toto pojištění je nejčastěji nabízeno právě bankovními institucemi. Teoretická část si klade za cíl seznámit čtenáře s problematikou bankopojištění a základními informacemi pojištění schopnosti splácet. Bankopojištění je relativně nový pojem, jehož součástí je právě pojištění schopností splácet, proto je velice důležité vysvětlit co bankopojištění znamená a jak vznikalo. Výhody a nevýhody bankopojištění, které opodstatňují jeho vznik a existenci budou zmíněny také. Jako uzavření tématu pojištění bude popsáno samotné pojištění schopnosti splácet. V závěru teoretické části budou nastíněny základy metod vícekriteriálního rozhodování, kterých je poté využito v praktické části této práce. Praktická část se bude snažit určit pojištění, které bude nejvíce vyhovovat modelovému klientovi. Nejdříve bude určen modelový klient, pro kterého bude vybíráno dané pojištění. Další neméně důležitou částí bude podrobný popis pojistných produktů, od vybraných bankopojišťoven. Následně budou produkty těchto institucí porovnány pomocí vícekriteriálního rozhodování. Pro výpočty bude využit program Sanna, který je vytvořen jako pomocný nástroj vícekriteriálního rozhodování. V závěru pak budou shrnuty výsledky jednotlivých metod.

1

1 Bankopojištění Nejprve se pokusím pojem bankopojištění definovat. Existuje poměrně značné množství definic bankopojištění, jako jsou například: „Bankopojišťovnictví (bancassurance, Allfinanz) vychází ze záměru nabízet v síti bankovních poboček kromě tradičních produktů komerčního bankovnictví také produkty pojistné“1 „Bankopojištěním lze označit prodej finančního produktu, kterým může být například osobní půjčka, revolvingový úvěr ke kreditní kartě, finanční leasing, hypoteční úvěr nebo spotřebitelský úvěr, do něhož je integrován pojistný produkt, který je vnitřně propojen s produktem finančním a přináší dodatečnou užitnou hodnotu koncovému klientovi finanční instituce.“2 „Názory na to, co vše se skrývá pod pojmem bankopojištění, se někdy různí. V zúženém pojetí se bankopojištěním rozumí především prodej životního pojištění na přepážkách bank. Před několika lety to mělo své opodstatnění, ale dnes již k takovému zúžení není důvod. Stejně jako životní pojištění se totiž v bankách prodává i celá řada produktů neživotního pojištění - pojištěním platebních karet či schopnosti splácet půjčky počínaje až třeba po cestovní pojištění, pojištění domácností nebo pojištění vozidel.“3 „Zatímco podstatou bankopojišťovnictví je spojovat banky a pojišťovny do společné sítě poboček, podstatou bankopojištění je efektivní vytváření a distribuce bankovních a pojišťovacích služeb pro společnou skupinu klientů.“4 „Bankopojištění je distribuce pojistných, bankovních a bankopojistných produktů skrze jeden distribuční kanál – banku, nebo pojišťovnu“5 „Charakteristickým vývojovým trendem ve finanční oblasti je propojování jednotlivých druhů finančních služeb a současně majetkové propojování finančních institucí.

1

POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. s. 491 PETR, Illetško. Bankopojištění, výhody a perspektivy. Bankovnictví [online]. 2002, č. 6 3 VAVROUŠEK, Michal. Přepážky bank prodávají stále častěji i pojištění. Bankovnictví [online]. 2006, č. 4 4 POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. s. 491. 5 MIKUŠOVÁ, Kateřina. Bankopojištění v České republice. Brno, 2008. s. 8 2

2

Pojišťovny a pojistné produkty se do tohoto vývoje rovněž začlenily. V této souvislosti se používá pojem bankopojištění.“6 Jak tyto definice ukazují, jedná se pouze o několik vybraných definic z jejich nepřeberného množství, jsou si všechny velice podobné. Dá se z nich vyvodit snaha o popsání postupného propojování jednotlivých složek finančního sektoru. V tomto případě konkrétně komerčních bank a pojišťoven. Tyto definice nám ukazují co bankopojištěním je, ale co již bankopojištěním není to je také velice důležitá otázka, protože předcházející definice určily tento pojem velice ze široka a proto by mohl být problém odlišit od produktů, které mají čistě pojistný charakter, a přestože jsou nabízeny v bankách, nejsou bankopojištěním. „Bankopojištěním naopak nejsou pojistné produkty na individuálním principu, které nemají žádnou vnitřní provázanost s finančními službami nabízenými finanční institucí, a to přesto, že se prodávají v její obchodní síti.“7 Jak ukazuje tato definice, mnohdy bychom mohly považovat za bankopojištění i takové produkty, které jimi ve skutečnosti vůbec nejsou. Podle autorova názoru je tato poslední definice z pohledu určení mnohem přesnější. Je také vhodné se ještě vrátit ke zmíněným pojmům bancassurance a Allfinanz, které byly zmíněny v definici Poloučka (2006). Jedná se o překlady pojmu bankopojištění. Bancassurance je anglickým výrazem, který ale vychází z francouzštiny jeho význam je ekvivalentní k bankopojištění. Můžeme se také setkat s pojmem bankassurance, který je poangličtěný, ale tento výraz se nevyužívá s takovou četností jako první zmíněný. Za vcelku specifický pojem lze označit německý překlad Allfinanz. Jeho překlad jak zjistíme ve slovníku je také bankopojištění, ale má také mnohem širší význam ve formě propojování více druhů finančních institucí. Nejedná se tedy o pouhé propojování bank a pojišťoven ale mnohem většího množství finančních institucí. Příkladem mohou být penzijní fondy, firmy cenných papírů a mnoho dalších druhů finančních institucí. (Hrubý 2009)

6

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. s 177 PETR, Illetško. Bankopojištění, výhody a perspektivy. Bankovnictví [online]. 2002, č. 6 [cit. 2012-0412]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-11183300-bankopojisteni-vyhody-a-perspektivy 7

3

1.1 Historie a vývoj Hlavním zdrojem této kapitoly se stala díla Hrubého (2009) a Vrbové (2010). Nejprve by bylo vhodné definovat počátky pojištění jako takového, protože se nám poté otevře cesta přímo k bankopojištění díky historickým souvislostem a potřebám tehdejších obyvatel. Pojišťovnictví se začalo rodit v již ve středověku a to nejvíce v té době nejvyspělejších evropských státech jako byla Francie, Anglie, Španělsko, Nizozemí. Tyto země měly obrovskou výhodu ve formě kolonií, které dodávaly do Evropy jak zboží, tak i zlato. Nejčastěji byly tyto suroviny přepravovány po moři, což bylo velice riskantní. Proto vznikla první pojištění, aby ochránila tyto obchodníky, kteří se snažili zbohatnout jak sami, tak i obohatit své vládce. Cílem pojištění bylo snížení rizika, ale také případná ochrana před věřiteli, v té době nejčastěji lichváři, od kterých daný obchodník obdržel půjčku. První relativní propojení bankovních a pojišťovacích služeb, jakožto zjednodušení a zlepšení situace pro klienty můžeme předpokládat ve středověké Evropě. Důvodem je hlavně značný objem obchodu a námořní dopravy, která byla velice riziková ať již z důvodů rozmarů počasí, nebo ohrožení ze strany pirátů. Z těchto skutečností vyplývá, že mezi první země, kde se začalo toto propojování objevovat, byly tehdejší velmoci Francie, Španělsko, Portugalsko a další. Dá se z toho tedy odvodit, že v této době se finančníkům obzvláště dařilo, protože byly třeba peníze v oběhu a na druhou stranu si tyto investice chtěli někteří obchodníci také pojistit. V období velké hospodářské krize ve 30. letech 20. století začala mít většina, jak malých, tak i velkých firem obrovské problémy se svým přežitím a proto se snažily spojovat do větších celků, které by tuto situaci ustály. Tento jev se nevyhnul ani finančnímu sektoru. V tomto období se projevily snahy o sblížení bank a pojišťoven hlavně z důvodu krytí vzájemných rizik. Dalším významným milníkem v oblasti postupu směrem k pojmu bankopojištění se stalo období 70. let 20. století, kdy se začaly jednotlivé společnosti snažit získat co největší podíl na trhu. V důsledku toho se snažili spojovat a vytvářet nové produkty, popřípadě získávat konkurenční klientelu, která byla nespokojena.

4

Samotné bankopojištění jak jej známe dnes, se objevilo asi v 70. letech 20. století ve Francii. Kdy pojišťovna AMC Vie jako první začala nabízet pro zákazníky své mateřské banky úvěrová pojištění a tímto se stala průkopníkem v oblasti bankopojištění. Za největší rozmach bankopojištění lze považovat 80. a 90. léta 20. století jak již bylo zmíněno. V tomto období dokonce převýšil růst těchto produktů růst produktů životního pojištění na pobočkách pojišťoven. V 90. letech napomohl rozvoji tohoto odvětví v Evropě otevření společného pojistného trhu. V důsledku tohoto zpřístupnění se musely pojišťovny začít obávat větší konkurence, a proto potřebovaly rozšířit nabídku

svých

produktů

co

nejvíce.

Díky

tomu

velice

vzrostl

sektor

bankopojišťovnictví. Další rozvoj bankopojištění jako takového je v podstatě obrovskou výhodou pro klienty těchto institucí. Největší výhodu pro klienta je ta, že se díky tomuto zaměření finančních společností nemusí plahočit od jedné pobočky finanční instituce k další a sjednávat si jednotlivé produkty finančního sektoru u různých institucí. Může tak učinit v jedné pobočce což klientovi velice zpříjemní život a může se z něj díky tomu stát mnohem věrnější zákazník.

1.1.1 Historie a vývoj v ČR V České republice se první zmínky o bankopojištění objevily až po sametové revoluci. Do této doby v České republice neexistovaly žádné soukromé banky ani pojišťovny, které by mohly činnosti k tomu potřebné vykonat. Jako první se na našem trhu objevila s bankopojištěním Investiční a Poštovní banka (dnešní ČSOB). O rok později se přidala Česká spořitelna a Komerční banka. Česká spořitelna zahájila svou nabídku bankopojištění jak životním tak i neživotním pojištění. Naopak Komerční banka začínala pouze s životním pojištěním a neživotní pojištění přidala do své nabídky až v roce 1998 ve spolupráci s pojišťovnou Allianz. Tyto instituce začaly nabízet bankopojištění různými způsoby a to buď tak, že založily vlastní pojišťovnu (Komerční banka a IPB), nebo koupily již existující pojišťovnu (Česká spořitelna a ČSOB). Velice důležité je také si uvědomit, že většina finančních společností na našem území již není vlastněna českými majiteli, ale přešla pod správu mezinárodních finančních společností, jako jsou v Evropě známé Societe General (Komerční banka) či KBC (ČSOB),

5

nebo některé další. Tyto společnosti v zájmu rozšíření svého tržního podílu majetkově vstoupily do českých bank a pojišťoven.(Davidová a Jirka 2004) V současné době nalezneme v ČR dvě základní koncepce bankopojištění a to modely holdingové společnosti, nebo propojení dvou nezávislých společností. Druhý ze jmenovaných modelů však nesníží náklady o tolik jako je tomu u holdingových modelů. Můžeme také určit existenci třetího modelu, který se nachází někde mezi těmito modely. Jedná se o kapitálové propojení smluvních vztahů. Jedná se o majetkové vztahy mezi pojišťovnou a bankou kdy jedna nebo druhá strana vztahu vlastní majoritní, nebo minoritní podíl v té druhé.

6

Tabulka 1: Spolupráce českých bank a pojišťoven

Banka Česká spořitelna ČSOB Poštovní spořitelna

Pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Kooperativa ČSOB pojišťovna Generali Pojišťovna

GE Money Bank

AIG Europe ING Pojišťovna

Komerční banka

Komerční pojišťovna Allianz pojišťovna Uniqua pojišťovna

Raiffeisenbank

Generali pojišťovna ING pojišťovna

UniCredit Bank Volksbank Wüstenrot hypoteční banka

UniCredit pojišťovací makléřská spol. s r.o. Victoria – Volksbanken pojišťovna AXA penzijní fond Wüstenrot, životní pojišťovna

Zdroj: HRUBÝ, Pavel. Bankopojištění v České republice a Evropské unii. 2009, s. 12-13

1.1.2 Předpokládaný vývoj 8 U bankopojištění můžeme předpovídat velice pozitivní vývoj vzhledem k tomu, že představuje zlepšení nabídky jak bank, tak i pojišťoven, ale hlavně pro klienta. Díky nabídce právě tohoto pojištění se mohou takto propojené instituce dostat do mnohem lepší tržní pozice, než jakou by měly, pokud by nevyužívaly tohoto vývojového směru. Za hlavní výhodu lze považovat usnadnění pozice pro tržní expanze do zemí, kde tento druh pojištění zatím není příliš rozvinut. Nevýhodou těchto expanzí se mohou stát různé legislativní překážky, i kulturní problémy. Navzdory těmto možným nesnázím se předpokládá potřeba bank rozvíjet tuto formu pojištění. Z předchozích řádků a kapitol je zřejmý současný trend propojování finančních společností. Tento trend není nijak překvapivý, protože se neodehrává pouze ve finančním sektoru, nýbrž by se dalo říci, že je tomu tak ve všech sektorech bez 8

Zpracováno dle: HRUBÝ, Pavel. Bankopojištění v České republice a Evropské unii [online]. 2009.

7

rozdílu. Takto vytvořené mezinárodní instituce mají velice silnou pozici na trhu, ale také mají dostatečné finanční rezervy a proto jsou schopny přežít i těžké ekonomické chvíle. Jedná se nejen o propojování bankovních a pojistných produktů, ale také dalších, jako jsou penzijní připojištění, stavebního spoření a dalších produktů finančního odvětví. Pokud jsou tedy nějaké firmy, které nejsou součástí již zmíněných holdingů, popřípadě s nimi nejsou ve smluvním vztahu, pak začnou velice brzy vyhledávat strategického partnera. Na světě existují veliké mezinárodní finanční instituce, mezi které můžeme zařadit i bankopojišťovny. Tyto veliké společnosti se zaměřují na nabízení komplexní nabídky, která je předem standardizována tak, aby vyhovovala většinové populaci svou jednoduchostí. V případě zájmu klientů tyto jednotlivé produkty kombinují ke spokojenosti svých zákazníků. Standardizované produkty jsou pro tyto společnosti nejefektnějším způsobem nabízení produktů. Bude však platit klasické rozložení, jaké je typické pro monopolistickou konkurenci. To znamená, že zde budou již zmínění velcí hráči, ale také menší společnosti, které se budou snažit ušít daný produkt zákazníkovi na míru, aby přesně vyhovoval jeho potřebám. V současné době se dá říci, že nejmarkantnější rozvoj již proběhl a žádné extrémní rozmachy, jaké byly patrné počátkem 21. století, již nemůžeme očekávat. V současné době si musí bankopojišťovny pohlídat hlavně moderní technologie a trendy, které se vyvíjejí mnohdy až nepříjemnou rychlostí. Nejnebezpečnější je současná kombinace, kdy se mladá generace snaží vše zařizovat pomocí internetu, ale starší lidé mnohdy internetu nevěří a proto požadují kamenné pobočky. Internet je technologií, která mění tvář současné společnosti asi nejvíce a zpřístupňuje tak další možnosti jak se dostat k potřebným produktům, nebo informacím. Proto je jak příležitostí, tak i hrozbou pro současné bankopojišťovny a bude velice záležet na tom, jak se k nové výzvě postaví. Jak již bylo zmíněno, nabízení služeb online neuspokojí všechny zákazníky. Důvodů může být spousta, například potřeba osobního jednání, nepochopení nabídky z internetu a mnoho dalších. Pokud se na bankopojištění podíváme z pohledu členění na jednotlivé druhy pojištění, pak zjistíme, že životní pojištění se již dostalo do všeobecného povědomí a lidé si ho v bankách velice často pořizují. Příkladem mohou být produkty investičních životních pojištění, které

má většina bank

ve svých

nabídkách.

Opakem

jak významovým tak i úrovní prodeje je pojištění neživotního charakteru. Lidé 8

všeobecně hledají pojištění domů, dopravních prostředků a dalšího majetku spíše v klasických pojišťovnách jako je například Česká pojišťovna nikoliv v bankovních domech. Pro většinovou společnost by mohly být nejznámější formy neživotního pojištění

například

pojištění

schopnosti

splácet,

pojištění

platebních

karet,

nebo pojištění nemovitosti, ale i další obdobné produkty.

1.2 Výhody a nevýhody Hlavním zdrojem pro tuto kapitolu se stala Vrbová (2010) Některé výhody i nevýhody již byly zmíněny v přechozím textu a další budou doplněny. Je velice důležité zmínit klady i zápory bankopojištění uceleně na jednom místě, protože ukazují jeho důležitost. Rozdělení bude provedeno podle stran, pro něž jsou dané aspekty výhodou či nevýhodou. Jedná se o klienty a banky, ale také pojišťovny.

1.2.1 Výhody a nevýhody banky A. Výhody V následujících bodech budou popsány nejdůležitější výhody bankopojištění pro banky a pojišťovny. Poté budou ty nejdůležitější okomentovány. -

Rozšíření produktového portfolia,

-

příležitost ve formě nových distribučních cest,

-

lepší využití distribučních kanálů a s tím související pokles nákladů,

-

lepší sdílení informací o klientech,

-

sdílení know-how,

-

lepší kapitálová struktura a snížení rizika,

-

využití dobrého jména obchodního partnera,

-

synergický efekt pro celou skupinu,

-

komplexní nabídka služeb

Jak ukazují tyto výhody, bankopojištění se vyplatí oběma stranám. Je z nich jasně patrné, že se jedná o zlepšení pozice na trhu pro banky i pojišťovny. Za největší výhodu můžeme označit dlouhodobé snížení provozních nákladů. Pojišťovna může snížit počet svých poboček a tím ušetří značné množství prostředků, které může investovat do lepší produktové nabídky. Nelze také opomenout lepší 9

nabídku produktů na pobočce banky, která je při takovéto spolupráci mnohem lepší díky kombinaci bankovních a pojistných produktů. Díky kombinování informací mezi bankou a pojišťovnou se může tato instituce nabídnout produkty, které lépe vyhovují danému klientovi, ale také ušetří za jeden software, který využívají. Za největší výhodu pro banky lze považovat snížení rizikovosti půjček, díky pojištění schopnosti splácet, které se v současné době velice často nabízí k různým úvěrovým produktům. Naopak pro pojišťovny je to lepší ochrana při náhodných událostech, jako jsou živelní katastrofy velkého rozsahu. Synergický efekt zahrnuje veškeré výhody, které táhnou celou finanční skupinu nahoru. Jedná se o případ, kdy každá ze složek těží ze spojení s ostatními partnery. Nakonec komplexní nabídka je výhodou jak pro klienta tak pro bankopojišťovnu. B. Nevýhody Nezbytnou součástí každé činnosti je také si uvědomit její rizika, či nevýhody, které má. Stejně jako každý druh podnikání má své nevýhody i bankopojištění. V následujících řádcích budou popsány podrobněji: -

IT systémy,

-

výběr partnera,

-

kvalifikace zaměstnanců,

-

jednorázové zvýšení nákladů.

Většinou se jedná o nevýhody spojené s propojování rozdílných finančních odvětví. Jak ukazují již zmíněné nevýhody. IT systémy mohou být nemalým problémem, protože se jedná o dvě naprosto odlišná odvětví finančního sektoru, proto se jejich spojení může stát velice složitým a nákladným. Výběr partnera se může stát velice nepříjemným problémem pro nově zakládanou, nebo vznikající bankopojišťovnu. Je velice náročné najít silného a kvalitního strategického partnera. Tento problém neplatí vždy, protože ve většině případů je velice těžké se stát novým hráčem na bankopojistném trhu, který je v současné době rozdělen mezi velice silné hráče. Další nepříjemností je zvyšování kvalifikace zaměstnanců, kteří musejí být vyškoleni v oblasti pojištění. Takováto školení jsou velice nákladná a zdlouhavá, což se může stát nepříjemným zbrzděním případného propojování služeb. Poslední nevýhodou jsou jednorázové náklady, které mohou být vysoké, ale z dlouhodobého hlediska je jednoznačně vyplatí.

10

Jak ukazují tyto nevýhody, není jich takové množství, ani nejsou příliš výrazné, aby převýšily výhody z daného spojení banky s pojišťovnou.

1.2.2 Výhody a nevýhody klienta Stejně jako má bankopojištění své výhody pro bankopojišťovny, má své výhody i nevýhody pro jejich klienty. Tyto aspekty jsou stejně důležité, ne-li důležitější než důvody spojení pro banky a pojišťovny. A. Výhody Nejprve budou pojmenovány ty nejdůležitější výhody, které budou vzápětí popsány. -

Nižší cena pojištění,

-

širší nabídka pro klienta,

-

snazší platba pojistného,

-

lepší dostupnost produktů.

Jak ukazují tyto důvody, jsou pro klienty velice zajímavé, a proto se dá předpokládat, že i důležité. Mezi lidmi platí, že jako jedno z nejdůležitějších kritérií je udávaná cena, která je mnohem nižší. Za velikou výhodu lze považovat širší a mnohem lépe strukturovanou nabídku služeb, než by mohly poskytnout tyto instituce. Velice příjemnou výhodou pro klienta je hlavně usnadnění plateb, které se dá uzavřít již při podepsání smlouvy a pak již je pojistné strháváno automaticky. Je to mnohem jednoduší než muset uzavírat pojištění v pojišťovně a poté jít na pobočku banky, pro zřízení samotného trvalého příkazu. B. Nevýhody Jak již bylo zmíněno u bankopojišťoven jsou součástí každé problematiky také nevýhody. Stejně jako je tomu v případě bankopojišťoven se dá předpokládat, že většina lidí tyto nevýhody bude považovat za malicherné a více je osloví výhody tohoto způsobu poskytování služeb. -

Neměnná cena,

-

jednoduchost produktů,

-

přílišná znalost klienta.

11

Tyto nevýhody nelze považovat za nijak extrémní. Dá se říci, že se jedná o daň za značné usnadnění života klientům těchto institucí. Neměnná cena je jeden z největších problémů, protože klasické pojišťovny určují rizikovost klientů více než bankopojišťovny. Důvodem je zjednodušení služeb. S tím také úzce souvisí jednoduchost produktů, které jsou tímto způsobem nabízeny. Za možná největší problém lze považovat množství informací, které bankopojišťovna shromáždí. Jedná se totiž o kombinaci informací, které o klientovy prozradí téměř vše, jak ukazuje následující tabulka. Tabulka 2: Základní rozdíly v druhu získaných informací

Druh Informace

Chování banky

Chování pojišťovny

Věk klienta

Ano

Ano

Zdravotní stav

Ne

Ano

Zaměstnání, plat

Ano

Ne

Zaměstnanec, smlouva

Ano

Ne

Solventnost klienta

Ano

Ne

Komplexní údaje o bance

Ne

Ano

Údaje o likvidaci PÚ

Ne

Ano

Zdroj: VESELÝ, Ondřej. Bankopojištění v ČR. 2010, s 13

Tento problém lze i přes jeho závažnost považovat za nevýznamný. Existence internetu a sociálních sítí mnohdy prozradí více informací než tyto

velice dobře

chráněné databáze.

1.3 Pojištění schopnosti splácet Pojištění schopnosti splácet je jedením z mnoha pojistných produktů, které spadají do kategorie bankopojištění. Je důležité si uvědomit, že toto pojištění není stejné jako úvěrové pojištění, které je nejčastěji poskytováno firemnímu sektoru. Na rozdíl od pojištění schopnosti splácet, které je poskytováno převážně domácnostem, popřípadě podnikatelům. Pojištění úvěrových rizik, které je poskytováno hlavně pro podnikatelské účely. Podle Ducháčkové (2009) je spojeno především s exportními úvěry, nebo také s pojištěním dokumentárního inkasa. Úvěrová pojištění nejčastěji pojišťuje Exportní garanční a pojišťovací společnost, ale i dalšími pojišťovny. Nejedná se pouze o exporty,

12

ale může zde být snaha banky o ochranu svých zájmů v případě půjčky v domovském státě. Na následujících řádcích jsou uvedeny definice tohoto typu pojištění. „Obsahem je krytí důsledků nesplacení poskytnutého úvěru, klienty pojišťoven v tomto směru mohou být jak podnikatelské, tak bankovní subjekty.“9 „Obsahem

pojištění

úvěru

je

krytí

finančních

ztrát

v případě

nesplacení

poskytnutého úvěru.“10 Výše uvedené definice celkem přesně ukazují co si pod tímto pojmem představit. Oba autoři předkládají v zásadě obdobné definice, mezi nimiž je minimální rozdíl. Samotné úvěrové pojištění spadá do kategorie neživotního pojištění, jak ukazuje příloha č. 1 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví11. V případě pojištění schopnosti splácet se ve většině případů kombinuje pojištění životní i neživotní. Ukázkovým případem je část tohoto pojištění, která chrání proti smrti, což je typický produkt životního pojištění. Naopak pojištění pro případ ztráty zaměstnání, nebo pracovní neschopnosti je pojištěním neživotního charakteru. Důležité u pojištění schopnosti splácet je také si uvědomit, že i přes silnou ochranu proti smrti, invaliditě, pracovní neschopnost a ztrátě zaměstnání, jsou zde i nevýhody tohoto pojištění jak uvádí Buřínská (2009), která poukazuje na fakt pojistné ochrany, jejíž nevýhodou je počátek pojistného plnění až po uběhnutí karenční doby, které se pohybuje většinou od třiceti do šedesáti dní. Tato doba může být velice nepříjemná, pokud klient nemá vytvořenu finanční rezervu, aby byl schopný tuto nezbytnou dobu financovat sám. Je nutné také zmínit nevýhodu ve formě dočasného pojistného plnění, které je nejčastěji dvanáct měsíců. Pokud tedy klient skutečně nebude mít dlouhodobé problémy, pak se jedná pouze o investované prostředky, ze kterých není žádný přínos.

2 Vícekriteriální modely rozhodování Nejdůležitějším zdrojem pro tvorbu této kapitoly mé bakalářské práce se stala kniha od Fialy (2008) a doplňujícím materiálem kniha od Jablonského (2004). 9

DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005, 332 s. ISBN 80-8641984-3. 10 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, 224 s. ISBN 978-808-6929-514. 11 Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. In: Zákon o pojišťovnictví. 2010. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi-2009-277/

13

Jedná se o pokročilé metody rozhodování mezi více různými projekty, na základě porovnávání jednotlivých kritérií. Jako základní lze považovat rozhodování několika variant na základě jednoho kritéria. Příkladem může být cesta na obyčejný nákup, kde se rozhodujeme, zda si koupíme nějaký výrobek levnější či dražší. Pokud bychom zahrnuli do našeho rozhodování také další aspekty, kvůli nimž je cena jiná, využili bychom již vícekriteriálního rozhodování, které bude v této práci využito pro účely porovnání jednotlivých pojištění. Toto porovnávání nám také poskytuje mnohem lepší a logičtější možnost implementace v skutečném životě. Za relativní nevýhodu lze považovat

subjektivní

hodnocení

významnosti

jednotlivých

kritérií,

která

jsou posuzována.

2.1 Volba vah Váhy jsou pro samotné hodnocení v této práci jedním z nejdůležitějších parametrů, protože rozhodují o tom, jaká je důležitost jednotlivých parametrů pojistných produktů, na jejichž komparaci je tato práce zaměřena. Nejjednodušším způsobem vytvoření vah je jejich přímé nastolení. Nevýhodou takovéhoto určení je fakt, že jejich součet musí být roven právě jedné. Pro usnadnění a zpřesnění se proto využívají různé metody. Mezi nejsnadněji aplikovatelné patří metody pořadí, bodovací a metoda párového srovnání kritérií. Existují také další metody, které zde nebudou zmíněny, jelikož jsou již o něco složitější na výpočet a není cílem této práce nastínit tuto problematiku podrobněji. Všechny tyto metody vycházejí z postupného hodnocení kritérií zadavatelem daného hodnocení různými způsoby a na základě tohoto hodnocení jsou tyto váhy určeny podrobněji. A. Metoda pořadí V rámci této metody vytvoříme postupně pořadí jednotlivých kritérií dle jejich důležitosti. Poté jsou kritéria obodována. Nejdůležitější kritérium je obodováno tolika body, kolik je kritérií a nejméně důležité kritérium je ohodnoceno právě jedním bodem. Poté jsou body každého kritéria vyděleny sumou bodů za všechna kritéria a tento výsledek nám dává konečné váhy. Následující tabulka ukazuje, jak takový výpočet vypadá.

14

Tabulka 3: Zjištění vah pomocí metody pořadí

Kritéria

A1

A2

A3

A4

A5

Pořadí

3

2

1

4

5

Hodnoty

3

4

5

2

1

Váhy

0,2

0,27

0,33

0,13

0,07

Zdroj: vlastní tvorba

B. Bodovací metoda Je mnohem snazší než metoda pořadí jelikož ten, kdo hodnotí jednotlivá kritéria, pouze oboduje všechna kritéria dle svého uvážení v rámci předem stanovené bodové škály. Hodnoty se navíc mohou opakovat, a proto není třeba úplně striktní pořadí jako u předchozí metody. Další část je obdobná jako u předchozí metody. Bodové zisky každého kritéria jsou vyděleny sumou všech bodů přidělených kritériím, což nám dá k dispozici konečné váhy. Tento postup ukazuje následující tabulka. Tabulka 4: Zjištění vah pomocí Bodovací metoda

Kritéria

A1

A2

A3

A4

A5

Body

5

3

6

10

7

Váhy

0,16

0,1

0,19

0,32

0,23

Zdroj: vlastní tvorba

C. Metoda párového srovnání kritérií Z již jmenovaných kritérií patří k nejsnazším z pohledu hodnotitele, protože hodnotitel porovnává vždy pouze dvě kritéria mezi sebou v rámci Fullerova trojúhelníku. Hodnocení probíhá tak, že hodnotitel zakroužkuje v dané dvojici vždy pro něj nejdůležitější kritérium (pokud mají pro hodnotitele stejnou důležitost, zakroužkuje obě) tím kritériu přiřadí své body. Když je hodnocení dokončeno, sečteme jednotlivé body kritérií. Poté body jednotlivých kritérií vydělíme sumou bodů u všech kritérií a dostaneme jednotlivé váhy.

15

Tabulka 5: Zjištění vah pomocí metody párového srovnání

Fullerův trojúhelník 1

1

1

1

A1 = 1

V1 = 0,1

2

3

4

5

A2 = 3

V2 = 0,3

2

2

2

A3 = 2

V3 = 0,2

3

4

5

A4 = 2

V4 = 0,2

3

3

A5 = 2

V5 = 0,2

4

5

A = 10

4 5 Zdroj: vlastní tvorba

Jak ukazují předchozí tabulky, nejsnazší je výpočet vah pomocí bodovací metody. Z tohoto důvodu bude využita pro stanovení vah jednotlivých kritérií v této práci.

2.2 Využité metody Pro získání výsledků budou využity tři metody, které přistupují k hodnocení kritérií různými způsoby. Tento výběr se zaměřil na metody váženého součtu (WSA), metodu TOPSIS a metodu ELECTRE III. Hlavním důvodem výběru těchto metod je fakt, že výsledky těchto metod se dají celkem snadno interpretovat a nevyžadují žádné další vstupní údaje. A. Metoda váženého součtu V angličtině označována Weighted Sum Approach (WSA) a pod touto anglickou zkratkou je mnohem známější. Tato metoda spadá do kategorie metod maximalizace užitku. V rámci této kategorie patří k nejpoužívanějším. Její výsledek nám určí jak vítěze, ale také pořadí pokud bychom potřebovali i další kandidáty. Jako první využijeme vzorec (1.1) díky němuž normalizujeme hodnoty jednotlivých kritérií. Dosadíme zde danou hodnotu vybrané varianty za původní hodnotu a za minimální a maximální hodnotu dosadíme extrémy daného kritéria. V případě že nějaké kritérium bylo minimalizační, museli bychom tento vzorec upravit, nebo upravit dané kritérium na maximalizační. 1.1 16

Dalším krokem je využití vah a jejich zohlednění pomocí vzorce (1.2), který použijeme pro každou variantu zvlášť. Po skončení těchto kroků máme již finální výsledky, které můžeme vyhodnotit ∑

1.2

Jak samotný název kategorie napovídá nejlepší variantou je pro nás taková varianta, která získala nejvíce bodů. B. TOPSIS Tato zkratka vychází z anglického Technique for Order Preference by Similarity to Ideal Solution. Jak napovídá i její název spadá tato technika do skupiny minimalizace vzdálenosti od ideální varianty. Pomocí této metody se snažíme zjistit vzdálenost od bazální hodnoty, které se snaží všechny varianty projektu vyhnout. Jako první musíme provést normalizaci pomocí vzorce (1.3), jak napovídá tento vzorec, musíme vydělit původní hodnotu sumou všech hodnot daného kritéria. Jak bylo zmíněno již u předchozí metody, původní hodnota znamená hodnotu, která bude porovnána √∑

1.3

Dalším krokem je zohlednění vah jednotlivých kritérií, abychom mohli pokračovat ve výpočtu. Po této redukci je nutné získat ideální (maximum kritéria) a bazální (minimum kritéria) hodnotu, které využijeme pro další výpočty. Předposledním krokem je zjištění vzdálenosti varianty od ideální (1.4) a bazální (1.5) hodnoty. Vážená hodnota je zástupcem všech hodnot dané varianty, od které se odečítají extrémy daných kritérií (minimum a maximum) √∑ √∑

1.4 1.5

Takto vypočtené hodnoty nám umožní zjistit výsledné pořadí za pomoci vzorce (1.6), který zjišťuje relativní vzdálenost od bazální varianty. 1.6

17

Výsledky ci jsou po jejich sestupném seřazení též tabulkou výsledků celého měření, kde se nejlepší variantou stává nejvíce hodnocená varianta. C. ELECTRE III Jedná se o metodu patřící do kategorie vyhodnocování pomocí preferenční relace. Tyto metody porovnávají jednotlivé varianty mezi sebou a na základě těchto porovnání hodnotí, která z variant je nejlepší. Nejprve je třeba porovnat jednotlivé varianty mezi sebou a za každou lepší hodnotu v rámci variantní komparace přičteme hodnotu váhy daného kritéria pro danou variantu. Musíme si, ale dát pozor, pokud mají varianty stejné hodnoty tak se jim „body“ nepřidělují, protože by to zkreslilo konečný výpočet. Výsledné hodnoty se zapisují po řádcích pro každou variantu zvlášť, až vyplníme celou tabulku. Po tomto kroku postupně hledáme nejlepší hodnoty v matici, ve které jsou zobrazeny výsledky daného porovnávání. Když najdeme nejvyšší hodnotu tak musíme zkontrolovat, zda se někde v matici neopakuje. V případě, že se opakuje, pak musíme prověřit, která z variant se stejným hodnocením je lepší a ta se stává vítězem daného srovnávání. Každého asi napadne otázka, proč v této metodě nejsou uvedeny žádné vzorce. Důvodem se stala zbytečná komplikovanost samotného výpočtu v případě této metody v porovnání s předchozími metodami. Jelikož pro výpočet samotných výsledků bude využit program Sanna od Jablonského, není nutné zde tento relativně komplikovaný postup uvádět.

3 Srovnání nabídky pojišťoven Tato kapitola se bude zabývat samotným porovnáním pojištění schopnosti splácet, která jednotlivé banky na našem trhu nabízejí. Konkrétně řečeno se bude jednat o pojištění, která jsou spojena se spotřebitelskými úvěry.

3.1 Modelový klient Autorem zvolený modelový klient si bude brát půjčku o celkové hodnotě sto tisíc korun a bude ji splácet po dobu dvou let. Daný klient má rodinu se dvěma dětmi. Manželka se stará o domácnost a nemá proto příjem. Na základě těchto faktů se rozhodl modelový 18

klient zřídit si k půjčce toto pojištění schopnosti splácet. Důvodem je, poskytování jediného příjmu do rodiny.

3.2 Zvolená kritéria Jedním z nejdůležitějších faktorů pro samotné porovnání jednotlivých pojistných produktů jsou bezesporu kritéria, podle kterých budou hodnocena jednotlivá pojištění. Jejich zvolení a následné ohodnocení vahami bude jednou z klíčových částí této práce od níž se budou odvíjet konečné výsledky. Na následujících řádcích jsou vyjmenována jednotlivá kritéria včetně jejich krátkého popisu. Počet variant pojištění – jedná se o porovnání počtu nabízených pojistných variant. Cílem je tedy určit to pojištění, které nabízí co nejvíce variant, důležité může být pro výběr právě takového pojištění, které pokryje přesně ta rizika, která klient požaduje. Cena – porovnání cen jednotlivých pojištění je velice důležité, protože pro většinu lidí je to první věc, která je zajímá. Cílem je tedy najít to nejlevnější pojištění na trhu. Maximální věk klienta – Je velice důležité pro klienta, který již dosahuje vyššího věku. Cílem

je,

proto

najít

to

pojištění,

které

umožňuje

uzavřít

pojištění

co nejstarším klientům. Složitost smlouvy – pro klienty by toto kritérium mělo být velice důležité, ale bohužel málokterý klient dnes čte smlouvu, která je mu předkládána. Snahou tohoto kritéria bude zjistit, které z nabízených pojištění má smlouvu nejlépe a nejsnáze pochopitelnou. Výluky – dalo by se říci, že toto kritérium by mělo být také velice důležité. Mnohdy se klient diví, že mu není vyplaceno pojistné plnění právě kvůli různým výlukám z pojištění. Cílem je jejich porovnání a zjištění kde se vyskytují nějaké absurdní výluky, které by znepříjemnily život klientovi. Limit pojistného plnění – jedná se o částku, kterou je pojišťovna ochotna maximálně krýt pojistným plněním. Důležité je toto spíše u hypotečních úvěrů, ale v případě potřeby větší finanční částky je nutná tato informace i pro spotřebitelské úvěry. Doba karence – je to doba, která musí uplynout od nahlášení pojistné události do vyplacení prvního pojistného plnění. Může být velice důležitá, protože se může lišit. Cílem je tedy porovnání jednolitých časových intervalů.

19

Čekací doba – jedná se o dobu, po kterou je pojišťovna chráněna proti placení pojistného plnění. Cílem je tyto doby porovnat a vybrat tu nejlepší. Doba vyplácení pojistného plnění – každá pojišťovna může vyplácet pojistné plnění jinak dlouhou dobu. Je vhodné tyto rozdíly porovnat. Ochota poskytovat informace – informace jsou jednou z nejdůležitějších věcí v dnešní době a v případě, že nejsou banky, nebo pojišťovny ochotny poskytovat informace může to být problém již při výběru pojištění. I přesto je důležitost menší než u ostatních kritérií.

3.3 Charakteristika vybraných pojistných produktů V této podkapitole budou popsány jednotlivé pojistné produkty, které byly zvoleny. Jedná se o sedm různých pojištění schopnosti splácet, které jsou vázány na spotřebitelské úvěry. Nebylo možné porovnat všechna pojištění na našem trhu. Důvodem je překročení rozsahu této práce. Nepříjemným problémem při zjišťování informací pro psaní této práce se stal přístup jednotlivých institucí k poskytování informací o jejich produktech. Při pokusu o jejich kontaktování se velice často jejich odpovědi odkazovali pouze na webové stránky. Pouze v minimu případů byly tyto instituce ochotny vyjít vstříc a poskytnout informace přímo. Proto byly potřebné informace zjišťovány převážně pomocí veřejně dostupných internetových zdrojů.

3.3.1 Komerční banka Pro vytvoření této kapitoly byly jako hlavním zdroj využity webové stránky Komerční banky a Komerční pojišťovny. Pro samotný popis produktu byla také využita pojistná smlouva12, která je dostupná na stránkách Komerční pojišťovny. Komerční banka patří mezi největší bankovní domy v České republice. Proto je velice silná a poskytuje mnoho bankovních i dalších služeb. Mezi další služby se dají zařadit produkty z řad bankopojištění. Nemalý význam hrají také další produkty, které jsou napojeny na tuto finanční skupinu. Příkladem může být penzijní fond, stavební spoření a další. Významným partnerem pro Komerční banku je Komerční pojišťovna, ve které

12

Dostupná z: http://www.kb-pojistovna.cz/file/edee/cs/pojistne-podminky/uverove-produkty/kp-010pojisteni-spotrebitelskych-uveru.pdf

20

vlastní 49 % akcií, což poskytuje výhodu lepší tvorby doplňkových produktů pro ty bankovní. Ze získaných informací jsou patrné zajímavé výhody, které jsou v tomto pojištění obsaženy. Snad největší výhodou je automatická součást u spotřebitelských úvěrů. Jedná se o pojištění pokrývající všechna pojistná rizika (smrt, invaliditu III. stupně, pracovní neschopnost i ztrátu zaměstnání), která jsou v případě pojištění k hypotečním úvěrům rozdělena na tři rozdílné varianty. Pro některé klienty mohou být některé části tohoto pojištění zbytečné. Za příjemnou výhodu pro podnikatele lze považovat ochranu proti

případnému

vypadnutí

příjmů.

Případná

pojistná

událost

se

hlásí

Komerční pojišťovně. Jak již bylo zmíněno toto pojištění je zdarma pro produkty: Premium půjčky, Osobního úvěru, Perfektní půjčky, Optimální půjčky, úvěru na nemovitost13. To znamená obrovskou konkurenční výhodu v nulové ceně tohoto produktu. Pro starší klienty je důležitý maximální věk klienta, který nesmí překročit šedesát let při uzavření pojištění a šedesát dva let v součtu věků při podepsání smlouvy. Smlouva pak automaticky končí v den šedesátých narozenin klienta. Vhodné je také zmínit maximální částku, na kterou se toto pojištění vztahuje. V případě tohoto pojištění je maximální pojistné plnění ve výši půjčky, ke které je pojištění uzavřeno, pro účely této práce byla zvolena Perfektní půjčka, jejíž maximální výše je 600 000 Kč. Za příjemnou situaci pro klienta, který se rozhodně uzavřít toto pojištění je relativně krátká smlouva, která se skládá z pěti stran. Není příliš složitě napsána, a tudíž je pochopitelná pro většinu populace. Nejnebezpečnější částí pojistných smluv bývají výluky z pojištění, které mohou velice drasticky změnit situaci v případě potřeby vyplacení pojistného plnění. V případě tohoto pojištění nejsou výluky nijak zvláštní ani závažné, aby dělaly toto pojištění zvláště nepříjemné pro koncového klienta. Převážná část výluk se týká případů, kdy si případné pojistné plnění způsobil sám klient svým zaviněním. Vhodné je i zmínit nemoci, na které se pojistné plnění nevztahuje, což jsou AIDS a žloutenky typu B a C. Poměrně nepříjemné mohou být výluky týkající se pracovní neschopnosti, ze kterých je vyloučeno těhotenství, pracovní úrazy, kosmetické zákroky a další. O nic menší důležitost nemají ani jednotlivá pojištěná

13

Komerční banka - sazebník a úrokové sazby. KOMERČNÍ BANKA. Komerční banka [online]. 16. 4. 2012 [cit. 2012-04-10]. Dostupné z: http://www.sazebnik-kb.cz/cs/obcane/uvery/spotrebitelske-uvery-ahypoteky.shtml

21

rizika. U jednotlivých rizik je třeba určit konkrétní hodnoty doby karence, ale také dobu po jakou je klientovi pojistné plnění vypláceno. Čekací doba je ve výši tří měsíců pro pracovní neschopnost, šest měsíců pro ztrátu zaměstnání a dvacet čtyři měsíců pro invaliditu, které není způsobena úrazem A. Smrt a invalidita III. stupně Nejdříve je nutné dodat potřebné dokumenty (úmrtní list, potvrzení od české správy sociálního zabezpečení v případě invalidity III. stupně) poté je teprve prováděno vyplacení pojistného plnění. Vyplácení pojistného v plné invaliditě probíhá každý měsíc po celou dobu pojištění a musí být dokládáno každý rok. B. Pracovní neschopnosti Pracovní neschopnost musí být doložena lékařským potvrzením a k případnému úrazu musí dojít na území České republiky. Pojistné plnění je vypláceno po dvaceti osmi dnech trvání pracovní neschopnosti, za každý den této neschopnosti ve výši 3,3 % za každý den. Pojistné plnění je vypláceno maximálně po dobu jednoho roku. C. Ztráty zaměstnání I v tomto případě je třeba doložit dokumenty, které jsou potvrzené od zaměstnavatele a dokládají ukončení pracovního poměru. Maximální doba vyplácení jsou čtyři měsíce. Komerční banka nebyla nejsdílnější v poskytování informací o svých produktech. Veškeré její odpovědi odkazovaly pouze na vlastní webové stránky.

3.3.2 Česká spořitelna Hlavním zdrojem pro vytvoření této kapitoly se staly webové stránky České spořitelny a Pojišťovny České spořitelny, také byla využita pojistná smlouva14, která je dostupná na stránkách Pojišťovny České spořitelny. Česká spořitelna má dlouhou tradici v českých zemích s poskytováním bankovních služeb a v současné době patří mezi největší poskytovatele bankovních služeb v České republice. V roce 2000 nastala veliká změna, protože se Česká spořitelna stala členem finanční skupiny Erste Group. V devadesátých letech kapitálově vstoupila Česká spořitelna do tehdejší Živnostenské pojišťovny a takto vznikla Pojišťovna České 14

Dostupná z: http://www.pojistovnacs.cz/pojisteni-uvery-cs/pojistne-podminky/

22

spořitelny. V současné době je tato pojišťovna již členem Vienna Insurance Group. I přes tuto změnu vlastníka spolu tyto dvě organizace i nadále úzce spolupracují, jak naznačuje i jejich název. Stejně jako je tomu v případě Komerční banky vlastní Česká spořitelna značné množství dceřiných společností, které jí dávají možnost širšího pokrytí zákaznických potřeb. V případě, že nastane pojistná událost, musí ji klient nahlásit Pojišťovně České spořitelny. Když se podíváme na popis produktu tak zjistíme, že poskytovatel uvádí jako největší výhody jednoduchost, protože se neuzavírá samostatná smlouva, ale postačí podepsat prohlášení. Velice snadné je i placení za tuto službu, které je součástí platby za správu úvěrového účtu. V neposlední řadě jsou zde uvedeny dvě předpřipravené varianty, které jsou rozděleny na soubor pojištění A (úmrtí, invalidita třetího stupně a dlouhodobá pracovní neschopnost), popřípadě soubor pojištění B (jako soubor A plus ztráta zaměstnání). Dle ceníku, který je dostupný na webových stránkách České spořitelny stojí toto pojištění měsíčně 205 Kč. Daná sazba se určuje podle výše úvěru a zvolené varianty. Věk klienta, který si chce toto pojištění uzavřít, nesmí překročit šedesát let. Pojištění však zanikne nejpozději při dosažení sedmdesáti let klienta. Za minimální omezení lze považovat maximální plnění v případě půjčky, jejíž maximální výše jsou dva miliony. Přestože se může na první pohled zdát tato smlouva velice dlouhou, není tomu tak, protože je předložena velkým písmem. Malá nepříjemnost přichází ve chvíli, kdy zjistíme, že se tato rámcová smlouva odkazuje na všeobecné pojistné podmínky. Tato smlouva, ale také není příliš složitá a stejně jako v předchozím případě je tato smlouva napsána relativně srozumitelně. Problematika výluk již byla naznačena. V případě České spořitelny se výluky opět týkají většinou problémů, které si klient způsobí sám, popřípadě vlastní chybou. Kromě těchto platí neplnění v případě HIV, těhotenství a dalších. Poměrně nepříjemné mohou být výluky týkající se únavového syndromu, depresivních stavů, psychických poruch a neuróz, ale také degenerativní onemocnění páteře. Důležitost doby karence a doby vyplácení pojistného plnění již byla zmíněna, a proto je důležité zmínit tyto informace i zde. Samotná čekací doba je pro pracovní neschopnost a to ve výši třiceti dní a ztrátu zaměstnání devadesát dní.

23

A. Smrt a invalidita III. stupně Po doložení potřebných dokumentů má pojišťovna povinnost vyplatit pojistné plnění. V případě plné invalidity je pojistné plnění vypláceno po dobu dvanácti měsíců, pokud po této době invalidita přetrvává, je vyplacena celá pojištěná částka B. Pracovní neschopnost Po předložení potřebných dokumentů, včetně potvrzení od lékaře. Jsou prováděny výplaty pojistného. Nejdříve však po uplynutí karenční doby, která je šedesát dní od počátku pracovní neschopnosti. Maximálně však hradí dvanáct splátek po sobě, ale pokud bude více pracovních neschopností, riziko nezaniká. Velikou výhodu mají podnikatelé, kteří si uzavřou pojištění se souborem rizik B, protože v případě pracovní neschopnosti dostávají vyplaceny dvě platby. C. Ztráta zaměstnání Součástí předkládaných dokumentů musí být také potvrzení, že je pojištěný v současné době veden jako uchazeč o zaměstnání. První platba pojistného plnění je také vyplacena šedesát dní od přihlášení na Úřadu práce. Pojišťovna opět hradí pouze dvanáct po sobě jdoucích splátek Přístup k poskytování informací od České spořitelny byl velice pozitivní a byl naprosto odlišný od Komerční banky, neboť byly poskytnuty všechny informace přímo bez odkazování na internet.

3.3.3 UniCredit Bank Czech Republic Hlavním zdrojem se staly internetové stránky UniCredit Bank, také pojistná smlouva15, která je dostupná z těchto webových stránek. UniCredit bank je v podmínkách České republiky relativně mladou bankou, která vznikla v roce 2007 spojením HVB bank a Živnostenské banky. Je členem velice významné mezinárodní skupiny, která má dlouhou historii v Evropě. Tato skupina spolupracuje i s pojišťovnami, mezi něž patří AXA, BNP Paribas Cardif, Allianz pojišťovna a Generali pojišťovna. Pro účely této práce je nejdůležitější spolupracující pojišťovnou BNP Paribas Cardif, protože poskytuje právě pojištění schopnosti splácet. 15

Dostupná z: http://www.unicreditbank.cz/download/pojisteni/Ramcova_sml_spotreb_uver.pdf

24

UniCredit Bank uvádí jako největší výhody jimi poskytovaného pojištění snadnost sjednání tohoto pojištění, které je rychlé a jednoduché. Také stačí pouze podepsat úvěrovou smlouvu a není nutné předkládat žádnou lékařskou prohlídku. Za velice příjemné lze považovat zvýhodnění půjčky popřípadě hypotéky v případě, že daný úvěr klient doplní tímto pojištěním. Bohužel již neuvádějí jak vysoké toto zvýhodnění je. Také se zvyšuje pravděpodobnost, že bude úvěr splácen, což je výhodou hlavně pro klienta. Pokud nastane pojistná událost, je nutné ji nahlásit pojišťovně, což je v tomto případě BNP Paribas Cardif. Pojistné za toto pojištění je placeno již při uzavření tohoto pojištění a to v plné výši, výhodou je, že se o další platby klient nemusí starat, výše pojistného je určena procentem z celkové částky úvěru, takto vypočtená cena je jednotná pro všechny tři varianty pojištění. Konkrétně nastavené hodnoty půjčky vytvoří cenu 4 800 Kč za pojištění. Při přepočtu na měsíční platbu je to 200Kč. Tento přepočet je nezbytný pro porovnání s jinými pojištěními. Jednotlivé varianty, ze kterých si klient může vybrat, jsou rozděleny takto: -

úmrtí z jakýchkoli příčin, invalidita III. stupně a pracovní neschopnost,

-

úmrtí z jakýchkoli příčin, invalidita III. stupně a nedobrovolná ztráta zaměstnání,

-

úmrtí z jakýchkoli příčin, invalidita III. stupně, hospitalizace.

Jak ukazuje toto rozčlenění, jedná se o velice komplexní formu pojištění. I přes tuto komplexní nabídku se jedná pouze o kombinace různých variant, nikoliv o úplná pojištění, jaká nabízejí konkurenti. Účastník, který chce toto pojištění uzavřít, nesmí být starší šedesáti let a celková délka pojištění nesmí překročit sedm let. Dané pojištění lze však uzavřít pouze k úvěru, jehož výše nepřesáhne 500 000 Kč, což je pro běžné úvěry poměrně přijatelný limit. Smlouva samotná má sedm stran, ale je rozšířena od další čtyři stany všeobecných podmínek, které ale z větší části kopírují informace obsažené v rámcové smlouvě. Složitost samotné smlouvy je pak nízká, jelikož je vše rozepisováno do detailu a srozumitelně. Výluky samotné nejsou nijak zvláště překvapivé a opět se zde vyskytují důvody, které si klient způsobil sám svým zaviněním. Za zmínku zde stojí pouze účast na občanských válkách, či recidivě. V jiných ohledech kopírují již zmíněné u předchozích pojištění, proto není třeba je zmiňovat. Čekací doba je devadesát dní od podepsání smlouvy a týká se pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání a hospitalizace 25

A. Smrt a invalidita III. stupně Po doložení dokumentů, které potvrdí daný stav je pojistné plnění vypláceno.

B. Pracovní neschopnost Karenční doba pro toto riziko je šedesát dní trvání pracovní neschopnosti. Vyplácení pojistného plnění je však maximálně po dobu dvanácti po sobě jdoucích měsících C. Ztráta zaměstnání Po uplynutí šedesáti dní od ztráty zaměstnání, začíná pojišťovna vyplácet pojistné plnění maximálně však po dobu dvanácti měsíců. D. Hospitalizace Pojistné plnění v tomto případě nastane, pokud je pojištěný alespoň sedm dní hospitalizován v důsledku nemoci, nebo úrazu. Maximálně však po dobu třiceti po sobě jdoucích dní. Informace byly dostupné na internetových stránkách této banky.

3.3.4 Citibank Informace pro tuto kapitolu byly získávány z internetových stránek Citibank, z těchto stránek byla také získána pojistná smlouva16 Citibank je na tehdejším českém trhu od roku 1991, kdy vznikla jako jedna z prvních bankovních institucí v tehdejším Československu po sametové revoluci. Založena byla v devatenáctém století v USA a v současné době patří k největším bankovním domům na světě. Pojištění schopnosti splácet CitiPůjčku je poskytováno ve spolupráci s BNP Paribas Cardif pojišťovnou. Nejpravděpodobnějším důvodem pro tuto spolupráci je, specializace BNP Paribas Cardif právě na toto pojištění. Dále také fakt, že i zbývající pojištění poskytovaná Citibank je ve spolupráci s pojišťovnu BNP Paribas Cardif. Za výhody lze považovat nabídku možnosti sjednat si půjčku včetně tohoto pojištění po telefonu, popřípadě i na pobočce banky. Nespornou výhodou je také to, že klient nemá povinnost navštěvovat lékaře kvůli různým potvrzením. Samozřejmě je toto 16

Dostupná z: http://www.citibank.cz/czech/gcb/personal_banking/czech/pdf/pojisteni_cp.pdf

26

pojištění volitelnou součástí úvěru a je možnost vybrat si ze dvou základních variant pojištění. Jsou to varianty Standard (úmrtí, invalidita III. Stupně a pracovní neschopnost) a Plus (všechna rizika z varianty standard plus ztráta zaměstnání). Stejně jako v předchozím případě je třeba případnou pojistnou událost hlásit pojišťovně BNP Paribas Cardif. Pro výpočet ceny tohoto pojištění bylo třeba zjistit měsíční splátku úvěru modelového klienta, která činí podle online kalkulačky na stránkách banky 4 613 Kč. Z této částky se poté vypočte výše pojistného procentem, podle dané varianty. Pro účely této práce byla vybrána varianta s větším množstvím pojistných rizik a její cena je 347 Kč měsíčně. Klient, který uzavírá toto pojištění, musí mít věk nižší než šedesát let, přičemž maximální pojistné plnění, které pojišťovna hradí, jsou dva miliony, Pojistná smlouva je obdobná jako v případě předcházející nabídky, protože toto pojištění v obou případech poskytuje právě BNP Paribas Cardif. Lze tedy usoudit, že smlouva není příliš složitá na pochopení a ani její složitost není nijak vysoká. Dá se vytknout snad jediná věc a to výpis výluk, který je až ve všeobecných pojistných podmínkách a nikoliv v rámcové smlouvě. Výluky samotné opět nijak nevybočují z již zmíněných a opět se jedná především o případy, kdy si klienty způsobí invaliditu, smrt, atd. sám. Velice zajímavá je výluka, která je spojena se sporty v motorových vozidlech, letadlech, nebo člunech. Čekací doba je devadesát dní, přičemž v této době není nezaměstnanost, nebo ztráta zaměstnání považována za pojistnou událost. Karenční doba a doba vyplácení pojistného je v této výši: A. Smrt a invalidita III. stupně Po doložení potřebných dokumentů je pojistné plnění vyplaceno ve výši zůstatkové ceny úvěru a úroku. B. Pracovní neschopnost Karenční doba je třicet dní od počátku pracovní neschopnosti. Po této době začíná být vypláceno pojistné plnění, maximálně však po dobu dvanácti měsíců. Samozřejmostí jsou dokumenty, které je třeba předložit pojišťovně pro úspěšné vyřízení pojistné události.

27

C. Ztráta zaměstnání Karenční doba je šedesát dní od ztráty zaměstnání a poté je následně vypláceno po dobu šesti měsíců. Pokud je pojištěnému vyplaceno ve výši šesti splátek má pojištěný nárok na další pojistné plnění až po uplynutí dvanácti měsíců. Dostupnost

informací

byla

průměrná.

Veškeré

informace

byly

dostupné

na internetových stránkách.

3.3.5 mBank Informace byly čerpány z internetových stránek mBank, také byla využita pojistná smlouva17, která je dostupná na webových stránkách této banky. MBank je relativně mladou bankovní institucí, která vznikla v roce 2000 v Polsku. Byla založena jako retailová divize BRE Bank SA a na český trh tato banka vstoupila v roce 2007. Již zmíněná BRE Bank patří k významným Polským institucím a soustředí se především na firemní financování, proto byla založena mBank, aby obsluhovala i běžné klienty. BRE Bank patří do německé finanční skupiny jménem Commerzbank, která je jednou z největších finančních skupin na světě. Na pojištění schopnosti splácet tato banka spolupracuje tak s BNP Paribas Cardif pojišťovnou. Dá se říci, že všechna pojištění poskytována touto bankou jsou od již zmíněné BNP Paribas Cardif. V případě vzniku pojistné události je klient povinen ji hlásit pojišťovně, v takovém případě je to opět BNP Paribas Cardif. MBank uvádí jako hlavní výhody jistot pro rodinu, protože ji klient nevystavuje případnému riziku nesplacené půjčky. Příjemnou je také možnost pojištění spolužadatele o půjčku, což může být důležité pro rodiny. Jako u předchozích pojištění je jednoduché vyřízení, které je již součástí žádosti o úvěr. Samozřejmě zde není nutnost předkládat potvrzení od doktora, nebo vyplňování lékařských dotazníků. Cena tohoto pojištění se vypočítává procentem z měsíční splátky. Dané procento je určeno pro každou variantu zvlášť, z důvodu nedostupnosti údajů byla stanovena cena pojištění na 400 Kč. Již zmíněné varianty jsou tři a to základní soubor pojištění, který pokrývá úmrtí, invaliditu III. stupně a pracovní neschopnost. Druhou variantou 17

Dostupná z: http://www.mbank.cz/images/Pojisteni_karet/pojisteni_pujcka_ramcova_sml_MBH_1_2010.pdf

28

je rozšířený soubor pojištění, který obsahuje stejná rizika, ale umožňuje pojistit spolužadatele o úvěr. Poslední variantou je Komplexní soubor pojištění, který obsahuje stejná rizika jako základní soubor a navíc ještě pojištění pro případ ztráty zaměstnání. Tento soubor pojistných rizik je poskytován pouze k úvěrům ve výši 100 000 Kč a více. Klientovi, který chce uzavřít toto pojištění, nesmí být více než šedesát let. Horní hranice pojistného plnění je na úrovni dvou milionů korun, což je, jak již bylo zmíněno poměrně vysoká částka na běžnou půjčku. Smlouva je obdobná jako v případě předchozích pojištění, která jsou poskytována od BNP Paribas Cardif, avšak jsou zde drobné změny, které budou zmíněny níže. Srozumitelnost smlouvy je poměrně vysoká, nevýhodou je opět pouze relativní délka této smlouvy. Výluky opět kopírují již zmíněné a žádné významné výluky oproti předchozím pojištěním zde nejsou. Proto zde ani nebudou zmiňovány, aby nebyly zbytečně opakovány. Čekací doba je zde opět devadesát dní od uzavření smlouvy a v tomto čase se nepovažuje za pojistnou událost ztráta zaměstnání a pracovní neschopnost. A. Smrt a invalidita II. stupně Po doložení potřebných dokumentů je pojistné plnění vyplaceno ve výši nesplacené části dluhu vůči bankovní společnosti. B. Pracovní neschopnost Je uznáno jako pojistné plnění pokud trvá alespoň šedesát dní, ale maximálně dvanáct po sobě jdoucích měsíců. Pro úspěšné vyplacení pojistného plnění je nezbytné doložit všechny potřebné dokumenty, které jsou uvedeny ve smlouvě. C. Ztráta zaměstnání Karenční doba je zde také šedesát dní. Maximální doba vyplácení pojistného plnění je v délce dvanácti měsíců. Po této době se na dobu dvanácti měsíců nepovažuje ztráta zaměstnání za pojistnou událost. Dostupnost informací je na webových stránkách této společnosti poměrně dobrá. Při pokusu o získání podrobnějších informací byl autor odkázán pouze na webové stránky banky.

29

3.3.6 Raiffeisen bank Zdrojem informací pro tuto kapitolu se staly webové stránky Raiffeisen bank a pojistná smlouva18, která je také dostupná na zmíněných internetových stránkách Raiffeisen bank je na českém trhu od roku 1993. Je součástí významné rakouské skupiny Raiffeisen, což je poměrně silná finanční skupina. Samotná Raiffeisen bank tvoří skupiny společně s leasingovou společností a stavební spořitelnou. Spolupracuje také

s UNIQA

pojišťovnou.

Této

pojišťovně

také

klient

hlásí

případnou

pojistnou událost. V rámci tohoto pojištění jsou nabízeny tři varianty pojištění. Typ A, který je poskytován ke každé půjčce a je zdarma a obsahuje pojištění pro případ úmrtí a pojištění vzniku trvalých následků v důsledku úrazu s rozsahem alespoň 50 %. Typ B je volitelnou variantou pro podnikatele a obsahuje kromě pojistných rizik obsažených ve variantě A také dlouhodobou pracovní neschopnost. Poslední variantou je typ C, který je nejvíce uzpůsoben zaměstnancům a obsahuje rizika z varianty A plus pojištění proti dlouhodobé pracovní neschopnosti a ztrátě zaměstnání. Typ pojištění A je zdarma pro všechny poskytované úvěry, ale zbylé dvě nadstavbové varianty si musí pojištěný platit dle dostupného ceníku. V tomto případě je to na typ pojištění C, jehož cena je ve výši 84 Kč měsíčně. Omezení pro maximální věk pojištěného je stanoveno na šedesát pět let. Při dovršení tohoto věku je pojištění ukončeno. Pojistné plnění je možné maximálně do výše 500 000 Kč, což je na běžnou půjčku slušný limit. Smlouva se skládá z celkem dvaceti stran, je ale rozčleněna na několik částí, díky čemuž ztrácí na přehlednosti. Výluky kopírují již zmíněné a nejsou zde žádné nové výluky, které by bylo třeba zmínit. Čekací doba je pro případ pracovní neschopnosti, stanovena na tři měsíce v případě ztráty zaměstnání čekací doba není uplatňována. A. Smrt a trvalé následky V případě této události je vyplacena zbývající částka, kterou pojištěný dluží.

18

Dostupná z: http://www.rb.cz/attachements/pdf/osobni-finance/uverove-produkty/osobnipujcky/pojistne-podminky-2010.pdf

30

B. Pracovní neschopnost Karenční doba je v případě tohoto pojištění v délce šedesáti dnů a maximální doba vyplácení pojistného plnění je deset měsíců C. Ztráta zaměstnání Karenční doba je také šedesát dní od data registrace na úřadu práce. Maximální doba vyplácení pojistného plnění je stanovena na dvanáct měsíců v řadě. Poskytování informací bylo spjato pouze s odpovědí ve smyslu odkazu na vlastní webové stránky.

3.3.7 GE Money Bank Informace pro tuto podkapitoly byly získány z webových stránek GE Money Bank, odkud byla také získána pojistná smlouva19, která byla nezbytná k podrobnějšímu popisu tohoto produktu. Skupina GE Money patří k celosvětově k velice významným finančním institucím. Její počátky se datují do konce 19. století. Nemalou výhodou této skupiny je, že se skládá nejen z finančních, ale také z průmyslových podniků a díky tomu má lépe rozložená rizika. V České republice se GE Money skládá ze dvou hlavních společností a to z GE Money Bank a GE Money Auto. GE Money spolupracuje s mnoha pojišťovnami v rámci České republiky. Konkrétně pojištění schopnosti splácet je nabízeno od BNP Paribas Cardif pojišťovny. U pojišťovny BNP Paribas Cardif je také hlášena případná pojistná událost. Za výhody dle webových stránek lze považovat jistotu při splácení i v případě nahodilých událostí, což je hlavní důvod pro zřizování tohoto pojištění. Cena pojištění jak je tomu u většiny bankopojištění není závislá na věku klienta a samozřejmě možnost volby ze dvou variant pojištění. V tomto případě se jedná o základní soubor pojištění A, který obsahuje úmrtí, invaliditu III. stupně a pracovní neschopnost. Komplexní soubor pojištění B pak obsahuje stejná rizika jako soubor A, navíc ještě ztrátu zaměstnání.

19

Dostupná z: http://www.gemoney.cz/documents/cz/ramcova-smlouva-pojisteni-schopnosti-splacetosobni-pujcku2010.pdf

31

Cena je určována dle zvolené skupiny pojištěných rizik a také celkové výše půjčky. Na základě začlenění do těchto skupin se měsíční splátka úvěru vynásobí daným koeficientem. Takto se zjistí měsíční platba. Konkrétně pro tento případ vychází pojistné ve výši 384 Kč. Klient, který chce toto pojištění, musí být mladší šedesáti pěti let a v době splatnosti úvěru musí jeho věk být nižší než sedmdesát let. Maximální pojistné plnění je ve výši dvou milionů, což je velice příznivé. Přes relativní délku této pojistné smlouvy je obdobná, pouze je psána větším písmem. Jinak je podobná ostatním pojistným smlouvám, které pojišťovna BNP Paribas Cardif poskytuje i k jiným úvěrovým produktům. Čekací doba je ve výši devadesáti dní d počátku pojištění. A. Smrt a invalidita III. Stupně Po doložení potřebných dokumentů je vyplaceno pojistné plnění. V případě invalidity je upraveno, ve smyslu vyplácení dvanácti splátek úvěru, a pokud je po této době potvrzena invalidita, je splacen zbytek úvěru. B. Pracovní neschopnost Karenční doba pracovní neschopnosti činí šedesát dní a maximální doba po jakou je prováděno vyplácení pojistného plnění činí osmnáct měsíců. C. Ztráta zaměstnání Karenční doba je ve výši šedesáti dní a maximální doba vyplácení pojistného plnění ve výši dvanácti měsíců. Informace byly přehledně k dispozici na internetových stránkách této společnosti.

3.3.8 BNP Paribas Cardif pojišťovna Vzhledem k častému opakování názvu této pojišťovny by bylo vhodné předložit o ní základní informace. Zdrojem informací byly stránky BNP Paribas Cardif pojišťovny Byla založena v roce 1996 pod názvem POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA. Začínala jako životní pojišťovna, později získala povolení také k poskytování neživotního pojištění. BNP Paribas Cardif byla první pojišťovnou, která v České republice začala poskytovat pojištění schopnosti splácet a to v roce 1997. Tato pojišťovna je součástí světové sítě pojišťoven Cardif, která patří francouzské finanční skupině BNP Paribas. 32

Celá tato pojišťovací skupina se soustředí převážně na bankopojištění a patří mezi dva největší poskytovatele pojištění schopnosti splácet na světě. V rámci České republiky poskytuje tato pojišťovna tato pojištění: -

pojištění schopnosti splácet,

-

zneužití platební karty,

-

pojištění dluhu GAP,

-

pojištění pravidelných výdajů,

-

pojištění prodloužené záruky,

-

úrazové pojištění,

-

cestovní pojištění.

Jak ukazuje tento výčet, jedná se o velice širokou nabídku produktů bankopojištění. Díky jejich doplňkovému charakteru k bankovním službám, jsou produkty této pojišťovny také využívány napříč bankovním sektorem.

3.4 Hodnocení pojištění Tato kapitola je pravděpodobně nejdůležitější v celé práci. Důvodem je konečné porovnání vybraných pojistných produktů. Nejprve budou vypsána jednotlivá kritéria a jejich hodnocení aby byly vidět případné rozdíly mezi jednotlivými pojištěními. Na závěr budou ukázány výsledky vyhodnocení pomocí metod vícekriteriálního rozhodování, které byly zmíněny v teoretické části. Jak již bylo zmíněno, nejdříve budou popsány výsledky zjištění, aby bylo vidět, která pojištění jsou či nejsou vhodná, nebo výhodná pro klienty. Pro účely samotného hodnocení byly vybrány varianty pojištění, které pokrývají nejvíce pojistných rizik, aby byla jednotlivá pojištění srovnatelná.

3.4.1 Popis kritérií Tato podkapitola má za cíl ukázat jakých hodnot jednotlivé produkty dosahují. Cílem je seznámit s hodnotami, které budou využity do samotného porovnávání pomocí metod vícekriteriálního rozhodování.

33

A. Počet variant pojištění Jak již bylo zmíněno, ukazuje toto kritérium, kolik různých variant je nabízeno jednotlivými pojišťovnami. Jedná se o maximalizační kritérium, protože je vhodné, aby si klient mohl případně vybrat z více možností, a tak lépe pokryl rizika, která se rozhodl si pojistit. Tabulka č. 6: Vyhodnocení počtu variant

Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

1

2

3

Citibank

2

mBank

3

Raiffeisen bank 3

GE Money bank 2

Zdroj: Vlastní šetření

Jak ukazují hodnoty tabulky č. 6, nejvíce variant nabízejí UniCredit Bank, mBank a Raiffeisen bank. Nejméně naopak Komerční banka, nabízející pouze jednu variantu, která je naopak zcela zdarma. B. Cena Ukazuje jaká je cena jednotlivých pojištění, která byla vybrána pro výsledné srovnání. V tomto případě se jedná o minimalizační kritérium, jelikož lidé chtějí co nejnižší cenu. Nabízí se otázka, zda je tento přístup tím nejvhodnějším, ale odpověď na tuto otázku není cílem této práce. Tabulka č. 7: Vyhodnocení ceny

Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

0 Kč

205 Kč

200 Kč

Citibank 347 Kč

mBank 400 Kč

Raiffeisen bank 84 Kč

GE Money bank 384 Kč

Zdroj: vlastní šetření

Jak ukazují výsledky, v samotném porovnání nejlépe dopadla Komerční banka, protože poskytuje toto pojištění zdarma k výše vyjmenovaným úvěrům. Základní soubor pojištění od Raiffeisen bank je také zdarma, ale kvůli menšímu souboru pojištěných rizik, než který poskytuje Komerční banka, není zohledněn. I přesto je pojištění od Raiffeisen bank na pomyslné druhé pozici co se ceny pojištění týče. Nejhůře dopadla GE Money bank a mBank. V případě mBank jak již bylo zmíněno nebylo možné 34

vypočíst přesnou výši platby pojistného, proto je nastavena tato částka. Také je vhodné si všimnout, v tomto kritériu se vyskytujícího efektu bankopojištění. Je patrné, že oproti běžným pojistkám je zde jednotná cena bez ohledu na pohlaví, nebo věk klienta, což lze v případě ceny označit za jeden z rysů bankopojištění. C. Maximální věk klienta Toto kritérium nám ukazuje jaký je maximální možný věk klienta pro uzavření této pojistné smlouvy (Min), popřípadě v kolika letech toto pojištění automaticky končí (Max). Pro konkrétního modelového klienta je toto kritérium pouze okrajovým, ale pro mnoho starší lidí by se mohlo stát velice důležitým. V případě, že v tabulce nejsou hodnoty vyplněny, bohužel nebyly zjištěny. Převážně se však jedná o věk, ve kterém pojištění

končí,

proto

není

tato

skutečnost

takovým

problémem.

Jedná

se o maximalizační kritérium, neboli čím později lze pojištění uzavřít tím lépe pro klienta Tabulka č. 8: Vyhodnocení maximálního věku klienta

Komerční Česká banka

UniCredit Citibank mBank Raiffeisen GE

spořitelna Bank

bank

Money bank

Min

60

60

Max

63

70

60

60

60

63

65

65

70

Zdroj: vlastní šetření

Jak ukazuje tabulka č. 7, nejstarší klienty ke své půjčce pojistí GE Money bank, na druhé pozici je Raiffeisen a ostatní banky poskytují stejné podmínky. D. Složitost smlouvy Jedná se o kritérium, jehož cílem je porovnat způsob, jakým jsou jednotlivé smlouvy, naspány, zda jsou pochopitelné a jak jsou dlouhé. Porovnání je to velice subjektivní, protože se každému člověku mohou různé věci zdát různě složité. Výsledkem je opět maximalizační kritérium, ve kterém platí, čím více bodů daná varianta obdržela tím lépe pro ni.

35

Tabulka č. 9: Vyhodnocení složitosti smlouvy

Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

7

7

7

Citibank

7

mBank

7

Raiffeisen bank 5

GE Money bank 7

Zdroj: vlastní vyhodnocení

Jak ukazují jednotlivé hodnoty, jednotlivé smlouvy jsou si velice podobné. Nejhorší je smlouva od Raiffeisen banky, pro její nepřehlednost a specifické členění. E. Výluky Jedná se o jedno z nejdůležitějších kritérií, protože velice často si lidé stěžují na přístup pojišťovny, ale přitom neznají smlouvu, což je obrovský problém. Samotné výluky jsou obranou pojišťovny, aby nemusela vyplácet pojistné plnění ve vybraných a předem určených případech. Cílem je porovnat výluky v jednotlivých smlouvách a poté je obodovat a vyhodnotit opět jako maximalizační kritérium. Tabulka č. 10: Vyhodnocení výluk Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

8

8

8

Citibank

7

mBank

7

Raiffeisen bank 6

GE Money bank 7

Zdroj: vlastní šetření

Tentokráte bude nejdříve uveden poslední v pořadí a je jím Raiffeisen bank a bohužel problém se opět váže na specifičnost této pojistné smlouvy a její relativní nepřehlednost. Nejlépe se umístila Komerční banka a Česká spořitelna, jejichž výluky jsou v zásadě srovnatelné. Ostatní banky nabízejí v zásadě obdobné variace, ale vždy jsou v něčem mírně horší. F. Limit pojistného Jedná se o maximální pojištěnou částku úvěru dle pojistné smlouvy. Jelikož se jedná o porovnání pojištění pro drobné úvěry, nejsou tyto částky nijak extrémně důležité, protože vždy dosahují minimálně 500 000 Kč. Opět se jedná o maximalizační kritérium, proto platí čím vyšší částka tím lépe.

36

Tabulka č. 11: Vyhodnocení pojistného plnění

Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

Citibank

mBank

Raiffeisen

GE

bank

Money bank

600 000 Kč 2 000 000 500 Kč

000 2

Kč

000 500 000 Kč 2

000 2

000 Kč

000 Kč

000

000 Kč

Zdroj: vlastní vyhodnocení

Jak je patrné pouze Komerční banka, UniCredit bank a Raiffeisen bank, mají nižší maximum ve všech těchto případech, ale omezení je dáno výší půjčky. G. Doba karence Určuje, jak dlouhá doba proběhne od počátku pojistné události do vyplácení pojistného plnění. Opět se jedná o maximalizační kritérium, které bude vyhodnoceno na základě obodování jednotlivých variant, protože přímé porovnání těchto hodnot by bylo zbytečně náročné. Na úrovni řádků jsou porovnávány karenční doby pro pracovní neschopnost (PN) a ztrátu zaměstnání ZZ, nakonec jsou pak uvedena samotná bodová ohodnocení variant. Tabulka č. 12: Vyhodnocení doby karence

GE

Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

PN

28 dnů

60 dnů

60 dnů

30 dnů

60 dnů

60 dnů

60 dnů

ZZ

2 měsíce

60 dnů

60 dnů

60 dnů

60 dnů

60 dnů

60 dnů

6

6

7

6

6

6

Body 7

Citibank mBank

Raiffeisen bank

Money bank

Zdroj: Vlastní šetření

Jak je patrné nejlepší výsledky má Komerční banka a Citibank, ostatní banky příliš nezaostávají, ale přece jenom mají delší karenční doby v případě pracovní neschopnost. H. Čekací doba Jedná se o porovnání, jak dlouhá doba uplyne od uzavření smlouvy, do doby kdy je poprvé uznána pojistná událost jako škoda. Samotný název tomuto faktu napovídá. 37

Opět se jedná o maximalizační kritérium, jehož varianty budou obodovány a následně porovnávány. Čekací doba se týká pracovní neschopnosti (PN), ztráty zaměstnání (ZZ) a invalidity (IN). Tabulka č. 13: Vyhodnocení čekací doby

GE

Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

IN

24

0

0

0

0

0

0

PN

3 měsíce

30 dnů

90 dnů

90 dnů

90 dnů

3 měsíce

90 dnů

ZZ

6 měsíců

90 dnů

90 dnů

90 dnů

90 dnů

0 dnů

90 dnů

8

7

7

7

9

7

Body 5

Citibank mBank

Raiffeisen bank

Money bank

Zdroj: vlastní šetření

Jak je patrné nejpříznivější čekací dobu má Raiffeisen bank, především protože není žádná čekací doba v případě invalidity ani ztráty zaměstnání. Nejhůře naopak dopadla Komerční banka, která sice má čekací doby jako ostatní banky, ale navíc má čekací dobu pro invaliditu. Výjimku tvoří invalidita, která vznikla v důsledku úrazu, na ni se čekací doba nevztahuje. Zbylé banky nabízejí shodné čekací doby, proto není třeba se jim více věnovat. I. Doba vyplácení pojistného plnění Jedná se o porovnání doby po jakou je pojišťovna ochotna vyplácet pojistné plnění svému klientovi. Je velice důležité si tyto hodnoty porovnat, aby se později případný klient nedivil, proč je mu vypláceno pojistné plnění pouze takto krátkou dobu. Opět je hodnoceno jako maximalizačním kritériem, na základně ohodnocení jednotlivých variant body.

38

Tabulka č. 14: Vyhodnocení doby vyplácení pojistného

GE

Komerční

Česká

banka

spořitelna Bank

každý

12

měsíc po

měsíců

dobu

po té celá

pojištění

výplata

PN

12

12

12

12

12

10

18

ZZ

4

12

12

12

12

12

12

5

7

8

8

8

7

9

IN

Bod y

UniCredit

Citibank

mBank

Raiffeisen bank

Money bank 12 měsíců

ihned

ihned

ihned

ihned

po té celá výplata

Zdroj: vlastní šetření

Na základě výše viditelných hodnot je za nejlepší variantu považováno pojištění, které poskytuje GE Money bank, hlavně díky zvýšeně době u pracovní neschopnosti. Nejhůře je na tom naopak Komerční banka. Je to i díky tomu, že v případě invalidity III. stupně je vypláceno pojistné po celou dobu existence úvěru. Naopak ostatní varianty vyplácí zbývající částku ihned, nebo po jednom roce invalidity, a také krátká doba vyplácení v případě ztráty zaměstnání. Zbývající varianty jsou si velice podobné a podle toho jsou také hodnoceny. J. Ochota poskytovat informace Pohled na toto kritérium je velice relativní. Je otázkou, jak by se na toto kritérium kdo díval. Cílem v této práci je hodnocení, jak přistupují jednotlivé finanční domy k poskytování informací. Bodování bylo prováděno opět velice subjektivně. Nejmenší počet bodů je pět a to v případě dostupnosti běžně na internetu. V případě dobré komunikace jsou dané body navýšeny. Jak již vyplívá z předchozích vět, jedná se opět o maximalizační kritérium.

39

Tabulka č. 15: Vyhodnocení ochoty poskytování informací

Komerční

Česká

UniCredit

banka

spořitelna

Bank

6

9

5

Citibank

5

mBank

5

Raiffeisen bank 6

GE Money bank 6

Zdroj: vlastní šetření

Jak je patrné nejlepší přístup k poskytování informací měla Česká spořitelna. Ostatní instituce odkazovali pouze na internetové stránky.

3.4.2 Váhy kritérií Jedná se o jednu z nezbytných součástí porovnávání pomocí, již zmíněných metod vícekriteriálního rozhodování. Pro zjištění následujících vah byla využita bodovací metoda a program Sanna. Váhy byly vytvořeny podle subjektivní důležitosti jednotlivých kritérií pro autora. Tabulka č. 16: Váhy kritérií

Body Váhy Počet variant pojištění

3

0,05556

Cena

8

0,14815

Maximální věk klienta

4

0,07407

Složitost smlouvy

7

0,12963

Výluky

9

0,16667

Limity pojistného plnění

3

0,05556

Doba karence

5

0,09259

Čekací doba

6

0,11111

Doba vyplácení pojistného plnění 6

0,11111

Ochota poskytovat informace

0,05556

3

Zdroj: výpočet pomocí programu Sanna

Jak je vidět z tabulky č. 15 nejdůležitější jsou výluky, cena a složitost samotné smlouvy. Zbylá kritéria mají také svou důležitost, ale již nejsou pro modelového klienta tak důležitá jak ta vyjmenovaná. 40

3.4.3 Porovnání výsledků metod V této kapitole budou uvedeny výsledky samotného porovnání výsledků pomocí zvolených metod. Autor se pokusí také zhodnotit výsledky a také odůvodnit jejich znění. Dá se tedy předpokládat, že nejlepší varianty budou právě ty, které mají nejnižší cenu. A. Srovnání pomocí WSA Metoda WSA v češtině metoda váženého součtu, jak již bylo zmíněno v začátku této práce. Jedná se o metodu, jejíž hlavní nevýhodou je deformace výsledků, které dosahují extrémních hodnot daného kritéria. Následující tabulka ukazuje hodnocená pojištění, podle úrovně splnění požadavků modelového klienta. Tabulka č. 17: Výsledek metody WSA

Pořadí Varianta 1.

Česká spořitelna

2.

UniCredit Bank

3.

GE Money Bank

4.

Komerční banka

5.

Citibank

6.

mBank

7.

Raiffeisen Bank

Zdroj: výpočet pomocí Sanna

Jak je patrné nejlepšího výsledku dosáhla Česká spořitelna. Druhá v pořadí je UniCredit Bank. Komerční banka zaujala až čtvrté místo v pořadí, což bylo překvapení i přes velice nízkou cenu. Tento výsledek zapříčinili minimální hodnoty v klíčových kritériích, jakými byli čekací doba a doba vyplácení pojistného. Obdobný osud potkal také Raiffeisen bank. Její pád pro změnu způsobily minimální hodnoty ve složitosti smlouvy a výlukách. Opačný efekt se projevil na prvních místech tabulky č. 16. Velice pomohly k postupu na přední místa právě České spořitelně, UniCredit Bank a GE Money Bank. Všem třem bankám velice pomohly nejvyšší výsledky v porovnání složitosti smlouvy. České spořitelně a UniCredit Bank pak také dobré hodnocení ve výlukách pojištění. Výsledky této metody lze tedy brát pouze s rezervou, právě díky

41

deformaci extrémních hodnot. Následující graf dokumentuje výsledné hodnocení jednotlivých pojištění. Graf č. 1: Výsledky metody WSA

Zdroj: program Sanna

Přesně také ukazuje kolik bodů, které pojištění získalo. Jedná se o ilustrativní ukázku, která naznačuje o kolik je které pojištění lepší. B. Srovnání pomocí ELECTRE III Metoda ELECTRE III patří mezi metody, které využívají hodnocení na základě preferencí, což v podstatě znamená porovnávání jednotlivých variant mezi sebou. Způsob zjišťování hodnocení tedy přináší sám o sobě největší úskalí této metody. Základním problémem je, že se vždy porovnávají právě dvě kritéria dvou variant. Na základě tohoto porovnání získáme výsledek, který nám ale neřekne o kolik je rozdíl mezi jednotlivými kritérii jen mezi variantami. Pro výsledné sestavení hodnocení se vybírá nejvyšší hodnota a její největší problém je právě porovnání jen s jednou jinou variantou a ne se všemi, které jsou porovnávány.

42

Tabulka č. 18: Výsledek metody ELECTRE III

Pořadí Varianta 1.

Komerční banka

2.

Citibank

3.

GE Money Bank

4.

Česká spořitelna

5.

mBank

6.

UniCredit Bank

7.

Raiffeisen Bank

Zdroj: výpočet pomocí Sanna

Zde se již projevuje předpoklad z počátku kapitoly, že rozhodujícím kritériem bude cena a do čela se dostává pojištění poskytované Komerční bankou, která se dostala do popředí díky porovnání s Raiffeisen bankou. Za stejných podmínek se první místa dostaly Citibank a GE Money Bank. Naopak na konec pořadí se dostala mBank, UniCredit Bank a Raiffeisen bank. Je to způsobeno právě tímto porovnáváním. Ani jedna z těchto variant nepatří k nejslabší, ale díky slabostem v některých kritériích se dostaly na konec. Z výsledků je patrné, že téměř všechny banky překonaly Raiffeisen Bank a na její úkor získaly dobré pozice. Což ukazuje relativně malou sílu tohoto produktu. Pokud se na tento výsledek podíváme z druhé strany, výsledky Raiffeisen banky příliš neklesaly a byly tedy relativně stabilní při tomto porovnávání. To naznačuje slabiny pouze v některých kritériích, kterými byly nejvíce složitost smlouvy a výluky z pojistného. C. Srovnání pomocí TOPSIS Poslední metodou, která byla využita k porovnávání je metoda TOPSIS. Jejím cílem je zjistit, jaká je vzdálenost dané hodnoty od nejhorší varianty v daném kritériu. Díky celému postupu se daří eliminovat případné nedostatky této metody, a proto ji lze brát jako nejlepší z použitých metod v této práci.

43

Tabulka č. 19: Výsledek metody TOPSIS

Pořadí Varianta 1.

Komerční banka

2.

Raiffeisen Bank

3.

Česká spořitelna

4.

UniCredit Bank

5.

Citibank

6.

GE Money Bank

7.

mBank

Zdroj: výpočet pomocí Sanna

Jak je vidět z předchozí tabulky nejlepší je opět nabídka od Komerční banky. A na druhém místě je i přes předchozí špatné výsledky nabídka od Raiffeisen bank. Následující graf ukazuje bodové výsledky, které obdržely jednotlivé varianty v rámci

vyhodnocené touto metodou. Graf č. 2: Výsledky metody TOPSIS

Zdroj: program Sanna

Jak je patrné výsledky jsou v podstatě rozčleněny na tři pomyslné skupiny jak plní dané požadavky. Mezi dvě nejlepší pojištění patří nabídka Komerční banky a Raiffeisen banky. Třetí a čtvrtá pozice je obsazena UniCredit bank a Českou spořitelnou, rozdíl od prvních dvou není příliš propastný ale přesto zde je. Nejhorší jsou nabídky od Citibank, GE Money bank a mBank, které tvoří pomyslnou třetí skupinu, která uzavírá celkové hodnocení.

44

3.5 Shrnutí výsledků Jak bylo vidět v předchozí kapitole, každá metoda přistupuje k vyhodnocení výsledků určitým specifickým způsobem, a proto byly tyto metody vybrány. Následující tabulka shrnuje výsledky jednotlivých pojištění v rámci jednotlivých metod rozhodování. Tabulka č. 20: Pořadí pojistných produktů v rámci srovnávacích metod

Pořadí v rámci metody WSA

ELECTRE III

TOPSIS

Komerční banka

4

1

1

Česká spořitelna

1

4

3

UniCredit Bank

2

6

4

Citibank

5

2

5

mBank

6

5

7

Raiffeisen Bank

7

7

2

GE Money Bank

3

3

6

Zdroj: program Sanna

Jak je patrné nejlépe si vedla Komerční banka díky dvěma nejlepším hodnocením a jednomu horšímu výsledku a potvrdila předpoklad, že nejlevnější pojištění bude pro modelového klienta to nejlepší. Na druhé pozici je díky průměrným výsledkům Česká spořitelna, jejíž výsledky byly průměrné a v rámci metody ELECTRE III dokonce nejlepší. Na dělenou třetí pozici dosáhly UniCredit Bank, Citibank a GE Money Bank, které při zprůměrování svých výsledků získaly stejné hodnocení. Předposlední příčku obsadila mBank, která příliš neoslnila svou nabídkou. Raiffeisen bank se umístila na posledním místě a to hlavně díky propadu v rámci metod WSA a ELECTRE III.

45

Závěr Cílem práce bylo porovnat vybrané pojistné produkty, které jsou nabízeny na českém bankopojistném trhu. Konkrétním zaměřením této práce se staly produkty pojištění schopnosti splácet. Samotné porovnávání bylo provedeno na základě zvolených kritérií, která byla vybrána tak, aby co nejvíce pokryla požadavky modelového klienta. Pro porovnávání byla vybrána pojištění, která nabízí Komerční banka, Česká spořitelna, UniCredit Bank, Citibank, mBank, Raiffeisen Bank a GE Money bank. Výběr byl proveden na základě dostupnosti informací. Neméně důležitá byla spolehlivost a stabilita daných institucí. Samotné zjišťování informací nezbytných pro konečné vyhodnocení této práce vedlo ke zjištění zajímavých informací o jednotlivých produktech, ale také o jejich poskytovatelích. Tento produkt dnes nabízí téměř všechny bankovní domy, které mají ve své nabídce různé formy půjček. Velice zajímavý byl počet poskytovatelů tohoto pojištění, který není moc vysoký. Jednoznačně trhu s tímto pojištěním dominuje BNP Paribas Cardif pojišťovna, které toto pojištění začala poskytovat v České republice jako první a dnes je jedním z jeho největších poskytovatelů, stejně jako mateřská společnost, která je druhá na celosvětovém trhu. Již zmíněné zjišťování informací bylo mírně problematické, protože většina institucí nebyla ochotna poskytovat informace a pouze se odkazovala na své webové stránky, kde byly ve většině případů informace dostupné. Samotné porovnávání bylo provedeno pomocí již zmíněného programu Sanna, který byl vytvořen právě pro usnadnění takovýchto vyhodnocování. Nejprve byly určeny váhy, které jsou pro vybrané metody nezbytné. Na jejich základě bylo prováděno samotné vyhodnocování. Jednotlivé metody přinesly místy zajímavé výsledky. Celkově se dá říci, že každá z těchto metod ukázala silné, popřípadě slabé stránky určitých pojištění. Metoda WSA ukázala na pojištění, která převyšují ostatní v určitých kritériích. Metoda ELECTRE III ukázala, jaká pojištění jsou nejlepší ve vzájemných porovnáních. Metoda TOPSIS se snažila říci, které produkty jsou nejvzdálenější od nejhorších variant, které požaduje modelový klient. Na základě těchto hodnocení vyšel jasný závěr, že nejlepší je pojištění od Komerční pojišťovny díky konstantně dobrým výsledků ve všech metodách. Tento výsledek potvrdil autorovu domněnku, o vítězství nejlevnějšího pojištění. Dobře lze také hodnotit pojištění od České spořitelny, které 46

obsadilo pomyslnou druhou pozici, díky průměrným výsledkům. Jako nejhorší se naopak ukázala pojištění od Raiffeisen bank a mBank. Tato práce se snažila popsat a vysvětlit pojmy, které jsou spojeny s pojištěním schopnosti splácet. Také si brala za cíl ukázat danému zájemci, jakým způsobem si může vybírat pojistné produkty. Bohužel není možné přesně stanovit požadavky klientů a proto je tato práce spíše informativní jak v takovém případě postupovat.

47

Literatura Bibliografické zdroje (1) DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005, 332 s. ISBN 80-864-1984-3. (2) DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, c2009, 224 s. ISBN 978-808-6929-514. (3) FIALA, Petr. Modely a metody rozhodování. 2. přeprac. vyd. V Praze: Oeconomica, 2008, 292 s. ISBN 978-80-245-1345-4 (BROž.). (4) HRUBÝ, Pavel. Bankopojištění v České republice a Evropské unii [online]. Brno, 2009 [cit. 2012-03-02]. Dostupné z: http://is.muni.cz/th/100077/esf_m/ .Diplomová práce. Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce František Řezáč. (5) JABLONSKÝ, Josef. Modely hodnocení efektivnosti produkčních jednotek. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2004, 183 s. ISBN 80-864-1949-5. (6) MIKUŠOVÁ, Kateřina. Bankopojištění v České republice [online]. Brno, 2008 [cit. 2012-03-02]. Dostupné z: http://is.muni.cz/th/99778/esf_m/.Diplomová práce. Masarykova univerzita, Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce František Řezáč. (7) POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, 716 s. ISBN 80-717-9462-7. (8) VESELÝ, Ondřej. Bankopojištění v ČR[online]. Pardubice, 2010[cit. 2012-03-02]. Dostupné z: http://dspace.upce.cz/xmlui/handle/10195/36314. Diplomová práce. Univerzita Pardubice. Vedoucí práce Liběna Černohorská. (9) VRBOVÁ, Michaela. Problematika bankopojištění [online]. Praha, 2010 [cit. 201203-02].

Dostupné

z:

https://www.vse.cz/vskp/24804_Problematikabankopoji.

Diplomová práce. Vysoká škola ekonomická v Praze, Fakulta financí a účetnictví. Vedoucí práce Jaroslav Daňhel.

Internetové zdroje (10)

BUŘÍNSKÁ, Barbora. Pojištění schopnosti splácet je příliš drahá legrace.

In: IDnes.cz / Finance [online]. 5. 11. 2009 [cit. 2012-05-02]. Dostupné z:

48

http://finance.idnes.cz/pojisteni-schopnosti-splacet-je-prilis-draha-legrace-p0t/poj.aspx?c=A091103_114028_poj_bab (11)

DAVIDOVÁ, Petra a Jiří JIRKA. Bankopojištění v ČR nepatří jen do oblasti

teorie. In: >Česká národní banka [online]. 17. 6. 2004 [cit. 2012-04-10]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/clanky_rozhovory/media_2004/cl_04_0 40617a.html (12)

ILLETŠKO, Petr. Bankopojištění, výhody a perspektivy. Bankovnictví [online].

2002, č. 6 [cit. 2012-04-12]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c111183300-bankopojisteni-vyhody-a-perspektivy (13)

VAVROUŠEK,

Michal.

Přepážky

bank

prodávají

stále

častěji

i

pojištění. Bankovnictví [online]. 2006, č. 4 [cit. 2012-04-12]. Dostupné z: http://bankovnictvi.ihned.cz/c1-18284970-prepazky-bank-prodavaji-stale-casteji-ipojisteni (14)

Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. In: Zákon o pojišťovnictví. 2010.

Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/pojistovnictvi-2009277/ (15)

KOMERČNÍ BANKA. Komerční banka [online]. © 2010 [cit. 2012-04-10].

Dostupné z: http://kb.cz/cs/index.shtml (16)

KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA, a. s. Komerční pojišťovna [online]. © 2012 [cit.

2012-04-24]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/cs/index.shtml (17)

POJIŠŤOVNA ČESKÉ SPOŘITELNY. Pojišťovna České spořitelny – [online].

[2012] [cit. 2012-04-26]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/ (18)

ČESKÁ SPOŘITELNA A. S. Česká spořitelna [online]. [2012] [cit. 2012-04-

26]. Dostupné z: http://www.csas.cz (19)

Komerční banka - sazebník a úrokové sazby. KOMERČNÍ BANKA. Komerční

banka [online]. 16. 4. 2012 [cit. 2012-04-10]. Dostupné z: http://www.sazebnikkb.cz/cs/obcane/uvery/spotrebitelske-uvery-a-hypoteky.shtml (20)

UNICREDIT BANK CZECH REPUBLIC. UniCredit Bank [online]. [2012] [cit.

2012-04-27]. Dostupné z: http://www.unicreditbank.cz/cz/uvod.html (21)

CITIGROUP. Citibank Česká Republika [online]. © 2011 [cit. 2012-04-27].

Dostupné z: http://www.citibank.cz/czech/home/index.htm 49

(22)

MBANK. MBank [online].

[2012]

[cit.

2012-04-27].

Dostupné

z:

http://www.mbank.cz/ (23)

RAIFFEISEN BANK INTERNATIONAL. Raiffeisen Bank [online]. © 2008-

2012 [cit. 2012-04-27]. Dostupné z: http://www.rb.cz/ (24)

GE MONEY. GE Money [online]. © 2001-2012 [cit. 2012-04-27]. Dostupné z:

http://www.gemoney.cz/ge/cz/1 (25)

CARDIF. BNP Paribas Cardif [online]. © 2009 [cit. 2012-05-05]. Dostupné z:

http://www.cardif.cz/

50

Seznam grafů a tabulek Seznam grafů Graf č. 1: Výsledky metody WSA………………………………………………….. 42 Graf č. 2: Výsledky metody TOPSIS………………………………………………. 44

Seznam tabulek Tabulka č. 1: Spolupráce českých bank a pojišťoven……………………………….. 7 Tabulka č. 2: Základní rozdíly v druhu získaných informací………………………. 12 Tabulka č. 3: Volba vah: bodovací metoda………………………………………… 15 Tabulka č. 4: Zjištění vah pomocí Bodovací metoda………………………………. 15 Tabulka č. 5: Zjištění vah pomocí metody párového srovnání …………………….. 16 Tabulka č. 6: Vyhodnocení počtu variant…………………………………………... 34 Tabulka č. 7: Vyhodnocení ceny…………………………………………………… 34 Tabulka č. 8: Vyhodnocení maximálního věku klienta…………………………….. 35 Tabulka č. 9: Vyhodnocení složitosti smlouvy……………………………………... 36 Tabulka č. 10: Vyhodnocení Výluk………………………………………………… 36 Tabulka č. 11: Vyhodnocení limitů pojistného plnění……………………………… 37 Tabulka č. 12: Vyhodnocení doby karence………………………………………… 37 Tabulka č. 13: Vyhodnocení čekací doby…………………………………………... 38 Tabulka č. 14: Vyhodnocení doby vyplácení pojistného…………………………… 39 Tabulka č. 15: Vyhodnocení poskytování informací……………………………….. 40 Tabulka č. 16: Váhy kritérií………………………………………………………… 41 Tabulka č. 17: Výsledek metody WSA…………………………………………….. 41 Tabulka č. 18: Výsledek metody ELECTRE III.…………………………………… 43 Tabulka č. 19: Výsledek metody TOPSIS………………………………………….. 44 Tabulka č. 20: Pořadí pojistných produktů v rámci srovnávacích metod…………... 45 51