VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA. Finance a řízení. Řešení finančních produktů z pohledu zprostředkovatele Fincentrum, a.s

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Finance a řízení

Řešení finančních produktů z pohledu zprostředkovatele – Fincentrum, a.s. Bakalářská práce

Autor: Anna Antoňů Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2013

Anotace Cílem bakalářské práce je podat praktický návod pro nové zprostředkovatele při řešení finančních produktů s klienty. Teoretická část práce představuje společnosti poskytující finanční poradenství na českém trhu. Dále je popsán jeden z finančních produktů určený pro financování bydlení, a to hypoteční úvěr. Praktická část je zaměřena na poradenství ve firmě Fincentrum – je zhodnoceno postavení firmy na hypotečním trhu, práce finančního poradce. Modelový příklad ukazuje práci finančního poradce při řešení hypotečního úvěru s klientem. Porovnává nabídky od hypotečních bank a navrhuje nejvhodnější úvěr pro klientku.

Klíčová slova Finanční poradenství, poradenské společnosti, finanční poradce, konkurenční doložka, hypoteční úvěr, úroková sazba, fixace, zástavní právo

Annotation The aim of this bachelor´s thesis is to provide practical guidance for new potential brokers in solving financial products with clients. The theoretical part introduce companies, which provide financial consulting on financial market in the Czech Republic. There is described one of the financial products used in housing financing, mortgage loan. The practical part of this thesis is focused on consulting in Fincentrum. There is evaluated the position of the company on the mortgage market and the work of financial advisor. On the model example is shown a work of financial advisor in solving mortgage loan with client. There are compare each offers mortgage loans from mortgage banks and in conclusion is proposed the most suitable loan for a client.

Key words Financial consulting, consulting company, financial advisor, competition clause, mortgage loan, interest rate, fixation, pledge

a tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí bakalářské práce paní Ing. Luďce Jirků za odborné vedení práce, za cenné rady a připomínky, podporu a trpělivost při jejím vytváření. Děkuji také finančnímu poradci, panu Ing. Vojtěchu Škodovi, za možnost konzultací a osobních setkání za účelem diskuze o řešeném problému a za poskytnutí materiálů vztahujících se k tématu. Poděkování patří také mé rodině za podporu, trpělivost a pochopení při zpracovávání této práce.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 9. května 2013 ...................................................... Podpis

Obsah Úvod ................................................................................................................................. 8 1

Teoretická část ...................................................................................................... 10 1.1

1.1.1

Závislé a nezávislé poradenství ................................................................ 11

1.1.2

Finančně poradenské společnosti na českém trhu .................................... 11

1.1.3

Produktové portfolio poradenských společností ....................................... 16

1.1.4

Využití finančního poradenství při financování bydlení .......................... 17

1.2

2

Finanční poradenství ........................................................................................ 10

Hypoteční úvěr ................................................................................................. 18

1.2.1

Historie hypotečních úvěrů ....................................................................... 18

1.2.2

Charakteristika hypotečního úvěru ........................................................... 18

1.2.3

Poskytovatelé hypotečních úvěrů ............................................................. 19

1.2.4

Účel využití hypotečních úvěrů ................................................................ 20

1.2.5

Výše hypotečního úvěru ........................................................................... 21

1.2.6

Zajištění úvěru .......................................................................................... 22

1.2.7

Čerpání a splácení úvěru ........................................................................... 23

1.2.8

Způsoby úročení úvěru ............................................................................. 24

1.2.9

Obecné podmínky pro získání úvěru ........................................................ 26

1.3

Způsoby vyřízení hypotečního úvěru ............................................................... 27

1.4

Práce finančního poradce ................................................................................. 27

Praktická část ........................................................................................................ 32 2.1

Představení společnosti Fincentrum, a.s. ......................................................... 32

2.1.1

Historie Fincentrum, a.s. ........................................................................... 33

2.2

Produkce společnosti ........................................................................................ 34

2.2.1

Objem hypotečních úvěrů ......................................................................... 35

2.2.2

Podíl na českém hypotečním trhu ............................................................. 36

2.3

Finanční poradenství od Fincentrum, a.s. ........................................................ 37

2.4

Práce finančního poradce – Fincentrum, a.s. ................................................... 38

2.4.1

Poradenský proces Fincentra .................................................................... 39

2.5

Modelace klienta .............................................................................................. 39

2.6

Finanční poradenství v praxi ............................................................................ 40

2.6.1

První kontakt s klientem ........................................................................... 40

2.6.2

Schůzka s finančním odborníkem Fincentra ............................................. 41

2.6.3

Analýza klientovy situace ......................................................................... 41

2.6.4

ávrh řešení .............................................................................................. 43

2.6.5

Administrace smluv s institucemi ............................................................. 47

2.6.6

Uspořádání smluv u klienta ...................................................................... 49

2.6.7

ásledná péče o klienta ............................................................................ 49

Závěr .............................................................................................................................. 50 Seznam použité literatury ............................................................................................ 52 Seznam tabulek ............................................................................................................. 56 Seznam grafů a obrázků............................................................................................... 57 Seznam příloh ................................................................................................................ 58

Úvod Cílem bakalářské práce je podat praktický návod pro potencionální zprostředkovatele při řešení finančních produktů s daným klientem. Konkrétně je práce zaměřena na poskytování finančního poradenství při řešení financování bydlení pomocí hypotečního úvěru. Problematika je řešena pouze v rámci České republiky. Práce je rozdělena na teoretickou a praktickou část. Teoretická část se nejprve zabývá finančním poradenstvím, poté je představen produkt hypoteční úvěr a na závěr je čtenář seznámen s prací finančního poradce z obecného hlediska. V první části teorie je vymezen pojem finanční poradenství, jaký je rozdíl mezi závislým poradenstvím a nezávislým poradenstvím.

ásledně jsou představeny největší poradenské společnosti,

které působí na českém trhu, a jaké produkty tvoří portfolio takových společností. Další část práce je věnována hypotečnímu úvěru. Je uveden detailní popis tohoto produktu, tzn. definice podle zákona o dluhopisech, stručná historie hypoték v ČR, kdo úvěr poskytuje, jaký je účel využití, způsob zajištění, a další informace týkající se hypotečních úvěrů. V závěru teoretické části je popsána práce finančního poradce. Jaké jsou obecné podmínky pro výkon činnosti poradce, jak být dobrým a úspěšným poradcem, co tvoří náplň práce finančního poradce. Ještě je zde také uvedena problematika konkurenčních doložek a smluvních pokut. Praktická část bakalářské práce nejprve představuje nezávislou poradenskou společnost působící na českém trhu od roku 2000, jedná se o společnost Fincentrum, a.s. Je zde zhodnocena produkce společnosti v oblasti hypotečních úvěrů, a jaký je její podíl na hypotečním trhu v ČR. V této části je uvedena také práce finančních poradců ve Fincentru, jak probíhá poradenský proces. Pro další zpracování praktické části byla zvolena modelová klientka Petra. Veškeré informace o klientce nevycházejí ze skutečných údajů. Tato část práce detailně popisuje a znázorňuje průběh celého poradenského procesu, ve kterém poradce s klientkou řeší financování koupě nového bytu hypotečním úvěrem. Je provedena a zhodnocena analýza finanční situace klientky. Jsou porovnány nabídky úvěru od třech hypotečních bank, dále jsou uvedeny poplatky u jednotlivých bank při vyřizování hypotečního úvěru.

a základě zvolených kritérií je

pak vybrána nejvhodnější varianta pro danou klientku. Dále je ještě pro klientku 8

navrženo řešení finanční rezervy, která vyplynula z analýzy finanční situace. V konečné fázi poradenského procesu je klientce nabídnuta spolupráce při řešení dalších životních situací. Údaje a informace potřebné pro zpracování praktické části byly získány na základě osobních konzultací s finančním poradcem. Téma bakalářské práce bylo vybráno na základě toho, že o finančním poradenství není mezi lidmi příliš mnoho informací. Dokonce nebyla dosud vydána žádná odborná publikace, která by se dané problematice věnovala. Cílem je tedy čtenářům bakalářské práce přiblížit finanční poradenství, zejména pak práci finančních poradců a její význam a důležitost pro společnost. Dále by práce měla poskytnout novým potencionálním zprostředkovatelům praktický návod jak vést poradenský proces s klienty, jak s klientem komunikovat, jak komunikovat s finančními institucemi a jak se o klienta starat, aby byl spokojený.

9

1 Teoretická část 1.1 Finanční poradenství Všeobecně uznávanou definici pojmu „finanční poradenství“ bohužel žádná literatura neuvádí. Taková definice neexistuje. Finanční poradenství, z mého pohledu, lze chápat jako službu poskytovanou klientům v oblasti hospodaření s jejich financemi. V dnešní době je trh doslova přesycen nabídkou různých finančních produktů a mnoho lidí se v těchto nabídkách nevyzná, neumí rozpoznat, která je pro ně výhodná a která ne. Průzkumy finanční gramotnosti obyvatel ČR stále ukazují, že lidé nejsou příliš finančně znalí a neumějí hospodařit s peněžními prostředky tak, aby dosáhli svých cílů. Často se tak stává, že nejsou spokojeni se svým životním stylem, i přesto, že jejich příjmy dosahují průměrné výše. Finanční poradenství dává možnost osobám i rodinám tyto cíle realizovat, ukáže jim cestu jak s penězi co nejlépe hospodařit. Finanční poradenství poskytuje služby nejen fyzickým osobám, ale i právnickým subjektům. Jedná se o služby v oblasti financování bydlení (hypotéky, stavební spoření), zajištění majetku, zajištění příjmů při pracovní neschopnosti, při závažných onemocnění a při trvalých následcích úrazu, podpora dětí, investice do zajištěných fondů, využití státních dotací, zajištění odpovědnosti za způsobené škody, zajištění budoucnosti (penzijní připojištění, kapitálové životní pojištění,…), spoření a další služby. S finančním poradenstvím úzce souvisí finanční plánování. Pokud se klient rozhodne využít služeb finančního poradce, obvykle je vytvářen nějaký finanční plán, který klientovi ukáže, jakým způsobem a za jak dlouho může dosáhnout svých cílů, potřeb a přání. Mezi typické cíle finančního plánování patří:  Finanční zajištění kvalitního studia dětí nebo jejich osamostatnění,  Zajištění finančních prostředků pro spokojené stáří,  Pořízení vlastního bydlení nebo rekonstrukce stávajícího,  Vybavení domácnosti, 10

 Pořízení automobilu, luxusní dovolené, a dalších majetkových hodnot. (3)

1.1.1 Závislé a nezávislé poradenství V oblasti finančního poradenství odlišujeme dvě základní koncepce – závislé a nezávislé finanční poradenství.

a jejich základě pak přistupují jednotlivé společnosti

k uspokojování potřeb svých klientů. Koncepce závislého poradenství je založena na jednostranné vázanosti finančního poradce k určité bance či spořitelně, která produkty nabízí. Problémem je zde omezená nabídka finančních produktů ale také nedostatečná znalost trhu. Poradce dokonale zná pouze produkty nabízené institucí, pro kterou pracuje, nezná ovšem produkty konkurenční, a proto je nemůže kvalifikovaně porovnat. ezávislé poradenství je značně odlišné. Finanční poradce není výhradně vázán k žádné finanční instituci. Pro jednotlivé klienty vybírá z nabídek pojišťoven, bank, investičních společností a jiných finančních institucí, jen takové nabídky, které jsou pro daného klienta nejvhodnější. Z těchto důvodů dokáže nezávislé finanční poradenství daleko lépe uspokojit zájmy a potřeby svých klientů. [1]

1.1.2 Finančně poradenské společnosti na českém trhu a českém trhu působí několik společností zabývajících se finančním poradenstvím. Jejich výčet je uveden v následující tabulce. Společnosti jsou abecedně seřazeny a jejich umístění v tabulce neodpovídá postavení na trhu. Tabulka č. 1: Seznam významných finančně poradenských společností v ČR Název společnosti 1. Vzájemná poradenská a.s. Aquel Credit, s.r.o. Allfin Pro Holding, a.s. AWD Česká republika, s.r.o. Broker Consulting, a.s. Broker Trust, a.s. DataLife, s.r.o. EFCON Consulting, s.r.o. EFFECTCONSULTING, s.r.o. F&P Consluting, a.s.

Sídlo Rejskova 316/6, PLZEŇ Vesecká 97, LIBEREC 6 Modřínová 2, PLZEŇ Holandská 3, BRNO Jiráskovo nám. 2 PLZEŇ Dolnokrčkská 2029/54a PRAHA 4 Dvořákova 10 Z OJMO Baarovo nábření 18/534 BR O Komenského 4847/15 JABLO EC n. NISOU Pod Višňovkou 1661/33 PRAHA 4

11

FEDS, s.r.o. Fincentrum, a.s. Finvision, s.r.o. INTERLIFE, s.r.o. JPL SERVIS, s.r.o. KAPITOL pojišťovací a finanční poradenství, a.s. KZ FINANCE, spol. s r.o. LIMMIT, s.r.o. MAXIS GROUP, a.s. M.S. Quatro, s.r.o. MONECO, spol. s r.o. OVB Allfinanz, a.s. Partners Financial Services, a.s. (dříve Partners for life planning)

Španělská 2 PRAHA 2 Pobřežní 620/3 PRAHA 8 Šunychelská 1159 BOHUMÍ a Pankráci 17,19/1685 PRAHA 4 Východní 152 Čestlice Rašínova 4 BR O Moravcova 253 KROMĚŘÍŽ Žižkova 492 LITVÍ OV Lazarská 13/8 PRAHA 2 a Hradbách 424/4 HUSTOPEČE Gorkého 1 BR O Baarova 1026/2 PRAHA 4

Salve Finance, a.s. Top-Pojištění.cz, s.r.o. ZFP akademie, a.s.

Sádky 4 PROSTĚJOV ovodvorská 994/138 PRAHA 4 17.listopadu 12 BŘECLAV

Türkova 2319/5b PRAHA 4

Zdroj: http://www.investia.cz/adresar/financne-poradenske-spolecnosti http://www.afiz.cz/pravnicke-osoby/ http://www.usfcr.cz/cs/clenove-asociace/

Dále bude stručně představeno sedm největších firem, které poskytují své služby na českém trhu. Mezi tyto firmy patří: Broker Consulting, a.s., Fincentrum, a.s., OVB Allfinanz, a.s., AWD Česká republika, s.r.o.1, Partners Financial Services, a.s., ZFP Akademie, a.s. a firma KAPITOL pojišťovací a finanční poradenství, a.s. Dohromady tvoří tyto společnosti až 80% podíl na trhu finančního zprostředkování a poradenství z hlediska objemu tržeb. Ve výsečovém grafu je znázorněn podíl objemu produkce a tržeb z produkce jednotlivých poradenských společností v roce 2010. Významné postavení mají firmy ZFP Akademie, Partners Financial Services, OVB Allfinanz a Fincentrum. Za zmínku stojí fakt, že Partners Financial Services je nejmladší poradenskou společností na trhu. Do roku 2007 totiž byla součástí OVB Allfinanz a po třech letech samostatné existence si vybudovala místo mezi třemi největšími zprostředkovateli. Prakticky na stejné úrovni 1

Poznámka: AWD Česká republika, s.r.o. se 8. dubna 2013přetransformovala na společnost Swiss Life

Select Česká republika, s.r.o. Veškeré údaje o společnosti AWD Česká republika zůstaly v práci zachovány, tedy i její název.

12

stojí Fincentrum a Kapitol, jejichž podíly na trhu se pohybují okolo 13 %.

ejmenší

části grafu patří firmám AWD Česká republika a Broker Consulting. Situace se od roku 2010 patřičně změnila a v současné době patří mezi tři největší poradenské společnosti OVB Allfinanz, Partners Financial Services a Fincentrum. Graf č. 1: Podíly tržeb největších poradenských společností v ČR v roce 2010

Zdroj: Autor

AWD Česká republika, s.r.o. Společnost AWD vstoupila na český trh v roce 2005, založena byla již v roce 1998 v Hannoveru v

ěmecku. Dnes se řadí mezi největší poskytovatele privátního

finančního poradenství a celkem působí v 8 zemích Evropy – v ěmecku, Rakousku, Švýcarsku, ve Velké Británii, v Polsku, Maďarsku, na Slovensku a v České republice. AWD nabízí klientům komplexní poradenství za pomoci moderního nástroje, jakým je privátní finanční strategie. AWD spolupracuje s několika vysokými školami, jako jsou např. VŠE Praha, ESF MU Brno a VŠFS Praha. Spolupráce probíhá v oblasti financí a IT při řešení optimalizace podnikového poradenského softwaru. [2] Firma se zaměřuje zejména na klienty s nadprůměrnými příjmy, kteří disponují významným majetkem i kapitálem. Ze statistického hlediska spadá do potenciálního klientského segmentu přibližně 1 000 000 pracujících obyvatel ČR, tedy 26,4 % obyvatel. V současné době poskytuje společnost AWD na území ČR své služby 13

přibližně 120 000 klientům. Jedním z cílů společnosti je do roku 2015 dosáhnout počtu 200 000 klientů. [3] Broker Consulting, a.s. Společnost působí na českém trhu od roku 1998 a sídlo má v Plzni. Původně byla založena jako s.r.o. V roce 2003 dosáhla společnost obratu 100 mil. Kč a v následujícím roce pak došlo k přeměně na akciovou společnost. Od roku 2006 Broker Consulting působí i na Slovensku, kde byla založena také dceřiná společnost Fin Consulting, a.s. Společnost dále provozuje webové stránky penizenavic.cz, kde publikuje články a novinky ze světa financí a investic. [4] Z původní malé české firmy se vyvinula skupina prosperujících firem, kterou dnes tvoří: Broker Consulting, a.s. (Česká republika), Broker Consulting, a.s. (Slovenská republika) a Fin Consulting, a.s. (Slovenská republika). Služby Broker Consulting dnes využívá přes 300 000 klientů. Průměrné tempo růstu skupiny je 30 % ročně. [5] Kapitol – pojišťovací a finanční poradenství, a.s. Společnost byla založena v roce 1995 v Brně, kde má své sídlo dodnes. Kapitol je dceřinou společností Kooperativy pojišťovny, a.s., pro kterou byl v minulosti nejvýznamnějším partnerem v oblasti životního pojištění. Po desetiletém působení na trhu rozšířil svoji činnost o nabídku dalších pojistných a finančních produktů jako jsou např. úvěry na bydlení, stavební spoření nebo penzijní připojištění. Dnes patří Kapitol mezi největší zprostředkovatele na trhu v ČR z hlediska objemu pojistného v oblasti pojištění občanů. [6] OVB Allfinanz, a.s. Společnost OVB je další společností, která nepůsobí jen v České republice ale i v Evropě. Vznikla v roce 1970 v Kolíně nad Rýnem. Od roku 1991 začala expandovat do dalších zemí Evropy. V České republice byla OVB založena v roce 1992 a v současné době působí v dalších 13 evropských zemích. Od roku 2011 je partnerem Vysoké školy finanční a správní v Praze. [7] OVB klade důraz na individuální přístup, který považuje za základ pro budování dlouhodobých a kvalitních vztahů s klienty. Služeb OVB využívá dnes již přes jeden 14

milion klientů. Společnost ctí sedmero hodnot, jimiž jsou: nezávislost, etika, odbornost, otevřenost, důvěra, komplexnost a odpovědnost. [8], [9] Partners Financial Services, a.s. Partners je nejmladší finančně poradenskou společností na českém finančním trhu. Vznikla v červnu 2007 odtržením od OVB. Slogan společnosti zní „Finanční poradenství JI AK“. Dnes má Partners přes 340 000 spokojených klientů. Odhadovaný provizní obrat za rok 2012 činí 1 420 000 000 Kč, což dělá z Partners největší finančně poradenskou společnost v České republice. Společnost je přesvědčena o tom, že „kvalitní finanční poradenství založené na odborných znalostech, nezávislosti a objektivitě poradce je pro každého klienta obrovským přínosem. Věří v celoživotní partnerství mezi klienty a poradcem Partners a otevřený vztah založený na důvěře. Snahou je být vždy o krok napřed a přicházet s inovacemi, které mají přidanou hodnotu pro klienty.“ [10] Skupinu Partners dále tvoří firmy: Partners bankovní služby, Partners investiční společnost a Partners Akademie. Dále skupina spravuje dva internetové portály, a to: www.finmag.cz a www.penize.cz. [10] ZFP Akademie, a.s. Dne 27. listopadu 2002 vstoupila společnost ZFP Akademie, a.s. na český trh. Značku ZFP založili již v roce 1995 manželé Poliakovi. ZFP Akademie se od ostatních poradenských společností výrazně odlišuje. Slovo „akademie“ v názvu společnosti, vyvolává pocit, že jde spíše o vzdělávací instituci, než o společnost, která by měla poskytovat finanční poradenství. Heslem společnosti je „Pojď a nauč se s námi rozumět svým financím“. Pod tímto heslem si ZFP Akademie klade za cíl vzdělávat široké vrstvy obyvatelstva. Dává tak možnost svým klientům podílet se na řešení vlastní finanční situace a výběru nejvhodnějšího produktu. Z toho vyplývá, že ZFP se snaží vzdělávat své klienty tak, aby byli schopni si řešit svoji finanční situaci samostatně nebo se alespoň na jejím řešení podíleli spolu se svým poradcem. [11] Společnost Fincentrum bude podrobně popsána v praktické části této práce, proto zde prozatím nebyla představena.

15

1.1.3 Produktové portfolio poradenských společností Poradenské společnosti nabízejí různé finanční a pojistné produkty od různých bank, pojišťoven, investičních společností, fondů a dalších finančních institucí. Počet produktů v portfoliu je dán počtem institucí, se kterými finančně poradenská společnost spolupracuje. Mezi nabízené produkty patří hypoteční úvěry, stavební spoření, úvěry ze stavebního spoření, životní pojištění, neživotní pojištění, zdravotní pojištění, kapitálové životní pojištění, investiční životní pojištění, penzijní připojištění, důchodové spoření, důchodové připojištění, spořicí účty, termínované vklady, investice do cenných papírů. [12] Podle počtu produktových partnerů, resp. počtu nabízených produktů, finančně poradenské společnosti je možné s lehkou nadsázkou určit, která z firem je nezávislou poradenskou společností a která je naopak závislou.

abízí se však otázka „Od jakého

počtu produktových partnerů lze říci, že společnost poskytuje nezávislé poradenství?“. Odpověď na otázku bychom jen těžko hledali. Obecně platí, že čím větší počet produktů firma nabízí, tím více se stává nezávislou. Graf č. 2: Počet produktových partnerů poradenských společností

Zdroj: http://www.bcas.cz/o-nas/nasi-partneri http://www.fincentrum.com/nase-sluzby/financni-poradenstvi/produktovi-partneri http://www.kapitol.cz/partneri.html#5 http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti/Partne%C5%99i.aspx

16

http://www.partners.cz/cs/poradenstvi/nasi-partneri/ http://www.zfpa.cz/co-umime/

Z Grafu č. 2 vyplývá, že absolutně nezávislou finančně poradenskou společností je Broker Consulting, a.s., naopak společnosti Kapitol – pojišťovací a finanční poradenství, a.s. a ZFP Akademie, a.s. patří mezi závislé poradenské společnosti. Ovšem hledisko počtu produktových partnerů není jistě jediným hlediskem při posuzování nezávislosti či závislosti poradenské společnosti. Pro účely zpracování této práce je dané hledisko postačující.

1.1.4 Využití finančního poradenství při financování bydlení Jak již bylo výše uvedeno, do nabídky finančně poradenských společností patří i produkty určené pro zajištění bydlení. Mezi tyto produkty se jednoznačně řadí hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření. V následující kapitole bude rozebrána problematika hypotečního úvěru.

17

1.2 Hypoteční úvěr 1.2.1 Historie hypotečních úvěrů Historie hypotečních úvěrů v České republice sahá až do 18. století. Tehdy se první hypotéky objevily na území Slezska. Po druhé světové válce byl rozvoj této oblasti na dlouhou dobu přerušen. [13] Hypoteční trh se začal rozvíjet až v letech 1990 až 1995, přičemž v roce 1990 byl vydán zákon č. 530/1990 Sb., o dluhopisech. Další podmínkou pro „otevření“ trhu hypoték byla nutná funkčnost kapitálového trhu. Té bylo docíleno až v roce 1995. Ve stejném roce také došlo k novelizaci zákona o dluhopisech a byl vydán nový zákon, zákon č. 84/1995 Sb., který novelizoval právní normy týkající se dané oblasti. Tento zákon vstoupil v platnost 1. 7. 1995. Dne 14. 9. 1995 udělila Česká národní banka (Č B) první licenci k vydávání hypotečních zástavních listů Českomoravské hypoteční bance (dnes Hypoteční banka). Od roku 1995 postupně došlo k dalším novelizacím zákona. Dnes je hypoteční trh upraven Zákonem č. 190/2004 Sb., o dluhopisech. [14] Hypotéky byly v této době pro většinu lidí velkou neznámou. Úrokové sazby se pohybovaly okolo 15 % a po dvou letech (v roce 1997) se krátkodobě vyšplhaly až na 20 %. Do konce roku 2000 nebylo poskytnuto ani 30 miliard Kč hypoték. O masové oblibě hypoték se tedy nedalo hovořit. Situace se příliš nezměnila ani po zavedení státního příspěvku k úrokům z hypoték. Vzhledem k vysoké inflaci, mohli lidé využít možnosti získat hypotéku se zajímavým úrokem v cizí měně, tak jako se dělo např. v Polsku a v Rusku. Česko tuto nabídku nevyužilo. Změna nastala po roce 2000, kdy došlo k trvalému poklesu inflace a s tím spojený pokles úrokových sazeb. Změny těchto faktorů vedly ke zvyšování počtu i objemu poskytnutých hypoték. Tento nárůst pokračuje nezměněným tempem dodnes. [15]

1.2.2 Charakteristika hypotečního úvěru Poskytování hypotečních úvěrů patří mezi aktivní úvěrové obchody bank. Spolu s ostatními úvěry tvoří největší část celkových aktiv jednotlivých hypotečních bank.

18

Definici hypotečního úvěru upravuje odstavec (3), §28 o hypotečních zástavních listech zákona č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, která zní: „Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné, když pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Pro účely krytí hypotečních zástavních listů lze pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část použít teprve dnem, kdy se emitent hypotečních zástavních listů o právních účincích vzniku zástavního práva k nemovitosti dozví.“ Zastavená nemovitost se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu tvořícího Evropský hospodářský prostor. [16] Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech vstoupil v platnost dnem vstupu České republiky do Evropské unie (EU) – 1. 5. 2004. Tento zákon upravuje také pojem hypoteční zástavní listy (HZL). Jde o cenné papíry, dluhopisy, které jsou emitovány hypotečními bankami za účelem získání finančních prostředků na poskytování hypotečních úvěrů. Jejich jmenovitá hodnota a hodnota poměrného výnosu HZL je plně kryta pohledávkami z hypotečních úvěrů. Zákon stanovuje i přesné označení takového dluhopisu, a to „Hypoteční zástavní list“. [16] V souvislosti s pojmem hypotéka se nám okamžitě vybaví „zástava nemovitosti“. Charakteristickým rysem hypotečního úvěru je způsob jeho zajištění, jímž je zástavní právo k nemovitosti. Vzhledem k povaze zajištění je riziko nesplácení úvěru relativně nízké. (2)

1.2.3 Poskytovatelé hypotečních úvěrů Hlavními poskytovateli hypotečních úvěrů jsou bankovní společnosti, jež vydávají hypoteční zástavní listy a jejich výnos pak použijí na financování právě těchto úvěrů. V současné době působí na hypotečním trhu tyto banky:  Citibank Europe plc.  Česká spořitelna  Česká pojišťovna 19

 Československá obchodní banka  Equa bank  Fio banka  GE Money Bank  Hypoteční banka  ING Bank  mBank  Komerční banka  LBBW Bank CZ  Oberbank AG  Poštovní spořitelna  Raiffeisenbank  Sberbank CZ (do února 2013 Volksbank CZ)  UniCredit Bank  Waldviertler Sparkasse von 1842  Wüstenrot hypoteční banka [17]

1.2.4 Účel využití hypotečních úvěrů e vždy musí být hypoteční úvěr vázán na účel využití. Z tohoto pohledu rozlišujeme úvěry účelové a neúčelové. Účelové hypoteční úvěry – klient může použít tento úvěr pouze na účely zajištění potřeb bydlení. Těmito účely se rozumí:  koupě nemovitosti, stavebního pozemku,  výstavba nemovitosti, 20

 rekonstrukce, modernizace či opravy nemovitosti,  splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti,  získání vlastnického podílu na nemovitosti – vypořádání společného jmění manželů, vypořádání dědictví apod. [18] Neúčelové hypoteční úvěry – typickým příkladem je tzv. Americká hypotéka. Tento úvěr není účelově vázán, proto jej klient může využít prakticky na cokoliv - na financování movitých věcí (např. pořízení automobilu), na studium dětí v zahraničí nebo třeba na dovolenou na ostrově v Karibiku. Úrokové sazby jsou obvykle o 2 % vyšší. Způsob zajištění úvěru je stejný jako u účelově vázaných úvěrů – zástavou nemovitosti. [18]

1.2.5 Výše hypotečního úvěru Banky nemusí vždy poskytnout plnou výši úvěru, o kterou klient žádá. Maximální výše hypotečního úvěru, kterou je banka ochotna poskytnout, je dána procentem ze zástavní hodnoty nemovitosti. Tuto zástavní hodnotu určuje smluvní znalec banky. U neúčelových úvěrů se výše poskytnutého úvěru ve většině případů pohybuje okolo 60 % zástavní hodnoty nemovitosti. U účelových úvěrů může klient od banky dostat úvěr do výše 70, 80, 90 nebo dokonce až 100 % zástavní hodnoty nemovitosti, tzv. 100 % LTV (LTV – loan-to-value – poměr výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti). [18] ěkteré banky mají maximální výši hypotečního úvěru stanovenou i v absolutní hodnotě. V následující tabulce jsou uvedeny maximální výše úvěru, které banky klientům poskytují, a to jak v hodnotách % LTV, tak v absolutních částkách.

21

Tabulka č. 2: Maximální výše úvěru u jednotlivých bank

Finanční instituce Česká spořitelna ČSOB Hypoteční banka Komerční banka LBBW Bank mBank Raiffeisenbank Sberbank (dříve Volksbank) UniCredit Bank Wüstenrot hypoteční banka

Max. LTV 100% 100% 100% 100% 90% 80% 100% 100% 100% 90%

Maximální výše úvěru (absolutně) není omezena není omezena není omezena není omezena 12 500 000 Kč 15 000 000 Kč 12 000 000 Kč není omezena není omezena není omezena

Zdroj: http://www.penizenavic.cz/clanky/jaka-je-maximalni-vyse-hypotecniho-uveru

Co se týče minimální výše úvěru, tady je nejčastěji uváděna částka 200 000 Kč. Jsou banky, které poskytují úvěr v minimální výši 300 000 Kč, např. Hypoteční banka, Wüstenrot hypoteční banka nebo banka Sberbank.

1.2.6 Zajištění úvěru Hypoteční úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Tato povinnost je dána zákonem o dluhopisech č. 190/2004 Sb. Zástavní právo vzniká sepsáním zástavní smlouvy mezi bankou a klientem. Jedná se o tzv. akcesorickou formu zajištění, tedy zajištění, které je těsně a nerozlučně spojeno se zajišťovanou pohledávkou. Pokud pohledávka zanikne, zaniká současně i zajištění. Pro vznik zástavního práva u nemovitých věcí je dále nutný vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Provádí jej katastrální úřad na návrh zástavního věřitele či zástavce. (2) Zastavenou nemovitostí může být pozemek nebo budova. v zástavě celá.

emovitost musí být vždy

elze zastavit např. pouze polovinu domu. Do zástavy lze dát

i rozestavěnou nemovitost, musí být ale takto zapsaná v katastru nemovitostí. Aby rozestavěná nemovitost mohla být zapsána do katastru nemovitostí, musí splňovat podmínku, kdy stavba má postaveno alespoň jedno nadzemní podlaží. Předmětem zástavy nesmí být nemovitost, na níž je uvaleno jiné zástavní právo třetí osoby. To znamená, že na danou nemovitost je již v katastru nemovitostí zapsáno jiné zástavní právo, nemovitost tedy slouží jako zajištění úvěru třetí osoby. Všude ale existují 22

výjimky a není tomu jinak ani v tomto případě. Jednou z takových výjimek je zástavní právo, jímž je zajištěn úvěr od stavební spořitelny. Hypoteční úvěr může být pak poskytnut pouze na základě písemného souhlasu stavební spořitelny. [19] Zákon bankám dovoluje vydávat hypoteční zástavní listy maximálně do výše 70 % zástavní hodnoty nemovitosti. V případě poskytnutí vyššího úvěru, je nutné ještě další zajištění.

ejčastěji banky požadují vinkulaci pojištění zastavované nemovitosti v její

prospěch. Pojem vinkulace pojištění nám říká, že v případě pojistné události bude pojistné plnění vyplaceno bance. [19]

1.2.7 Čerpání a splácení úvěru K čerpání úvěru dochází tehdy, je-li úvěr schválen a úvěrová smlouva byla podepsána oběma stranami (bankou i klientem). Důležité je i splnění podmínek uvedených v úvěrové smlouvě. Jednou z nejdůležitějších podmínek je potvrzení o zápisu zástavního práva k nemovitosti do katastru nemovitostí. V některých případech jsou již dnes banky ochotny poskytnout finanční prostředky pouze na základě předloženého návrhu na zápis zástavního práva do katastru nemovitostí. Mezi další podmínky patří např. pojištění nemovitosti a jeho vinkulace ve prospěch banky. Rozlišujeme dva způsoby čerpání hypotečního úvěru:  Jednorázové čerpání – tento způsob bývá využíván u neúčelových úvěrů, u účelových úvěrů pouze v případě koupě nemovitosti.  Postupné čerpání – takto jsou čerpány prostředky na výstavbu nebo rekonstrukci domu. Povinnost postupného čerpání je dána v případě, kdy je úvěr zajištěn rozestavěnou nemovitostí. Hypoteční úvěr je vždy čerpán bezhotovostně. U neúčelových úvěrů jsou finanční prostředky zaslány na účet klienta. U účelových úvěrů na výstavbu nebo rekonstrukci domu jsou z úvěru propláceny faktury od dodavatelů, jde-li o koupi nemovitosti, bývá zaplacena kupní částka na bankovní účet prodávajícího.

23

Splácení úvěru Po ukončení čerpání úvěru přichází fáze jeho splácení. Způsob, jakým bude úvěr splácen, je závislý na způsobu jeho čerpání. Pokud byl úvěr čerpán jednorázově, začne klient (dlužník) splácet jistinu i úrok již od první splátky. Je-li úvěr čerpán postupně, klient splácí pouze úroky z vyčerpané částky a to až do doby vyčerpání celého úvěru. Po ukončení čerpání začne dlužník splácet jistinu i zbývající úroky. Splátky mohou mít formu:  Anuitní splátky – splátka je v čase neměnná, mění se pouze poměr jistiny a úroku ve splátce. a začátku splácení je částka úroku vyšší a částka jistiny nižší. Postupným splácením se poměr úroku ve splátce snižuje a jistina zvyšuje.  Progresivní splátky – velikost splátky je v čase rostoucí.  Degresivní splátky – velikost splátky je v čase klesající. [20] ejčastěji je používána anuitní forma splátek.

ajdou se však i takové banky, které

nabízejí možnost progresivních či degresivních splátek. apř. Hypoteční banka nabízela do 31. 8. 2012 službu degresivní a progresivní splátky jako součást balíčku „Hypotéka pro manažery“ a „Hypotéka pro absolventy“. [21] Splátka hypotečního úvěru v sobě zahrnuje splátku úroku a splátku jistiny. Splátka jistiny je ta část splátky, která má za následek postupný pokles dluhu. Jak výše úvěru klesá, klesá i výše splátky úroků a zároveň roste výše splátky jistiny. Celková splátka je v čase stále stejně vysoká. (4) Celkový počet splátek, které klient zaplatí, je omezen dobou splatnosti úvěru. Vzhledem k dlouhodobému charakteru úvěru se doba splácení pohybuje od 5 let do 30 let. V České republice je optimální doba splatnosti úvěru 20 let. (1)

1.2.8 Způsoby úročení úvěru Úroková sazba (úroková míra) je procentuální vyjádření ceny zapůjčených peněz. Obvykle bývá stanovena jako roční (p.a., per annum). Úrok je peněžně vyjádřená částka, kterou je dlužník povinen zaplatit věřiteli za poskytnutí peněžních prostředků na 24

předem dohodnuté období. Skutečnou výši úroku lze spočítat jako rozdíl mezi částkou vrácenou věřiteli (úrok + jistina) a výší poskytnutého úvěru. (1) Úvěrová smlouva stanoví způsob, jakým bude hypoteční úvěr úročen. Úroková sazba může být stanovena takto:  Fixní (pevná) – úroková sazba je po celou dobu splatnosti úvěru pevně stanovena, neměnná.  Variabilní (pohyblivá) – sazba se během splatnosti úvěru mění. Ke změně úrokové sazby dochází v následujících případech: o Úroková sazba z úvěru je bezprostředně vázána na jinou úrokovou sazbu – nejčastěji na základní sazbu, kterou banka sama vyhlašuje. Termíny přizpůsobování úrokové sazby z úvěru nejsou předem dány. Ve chvíli, kdy dojde ke změně základní sazby, dojde současně ke změně sazby z úvěru. Takto stanovená úroková sazba je označována jako floating rate. o Vazba úrokové sazby z úvěru na vybranou tržní úrokovou sazbu, tzv. referenční sazbu. Termíny přizpůsobování sazby z úvěru jsou v tomto případě předem pevně dány. Ke změně úrokové sazby dochází v pravidelných intervalech a její výše se přizpůsobuje výši referenční sazby platné na počátku sjednaného intervalu. Referenční sazbou může být např. PRIBOR, LIBOR atd. (jedná se o průměrné úrokové sazby určované na mezibankovních trzích v Praze, Londýně, Frankfurtu nebo v Paříži.) Takto stanovená úroková sazba je označována jako variable rate. o Za pohyblivý způsob úročení lze považovat i takový způsob, kdy banka v úvěrové smlouvě stanoví pevnou úrokovou sazbu, ale zároveň si vyhradí právo upravovat tuto sazbu během doby splatnosti v případech, kdy dojde k výraznějším změnám v tržních úrokových sazbách. (2)

25

V České republice je obvyklý způsob stanovení úrokové sazby v pevné výši na určitý počet let, tzv. doba fixace. Banky nabízejí dobu fixace v délce 1, 3, 5, 10 a 15 let. ejčastěji jsou úrokové sazby fixovány na 3 roky nebo 5 let. Fixace úrokové sazby je jistotou v nejisté době. Problémy mohou nastat na konci doby fixace, kdy se úroková sazba může snížit či zvýšit, ale vzhledem k delším dobám fixace lze tyto změny předvídat a připravit se na ně. [29]

1.2.9 Obecné podmínky pro získání úvěru Poskytování hypotečních úvěrů představuje pro banky jisté riziko. Proto se snaží nastavit podmínky tak, aby pro ně byly tyto obchody co nejméně rizikové. Hypoteční úvěr mohou získat pouze klienti, kteří jsou z hlediska banky bonitní a u nichž je jen velmi malé riziko nesplácení. Při posuzování tohoto rizika hraje roli několik faktorů:  Věk žadatele,  počet žadatelů,  výše příjmů žadatele,  typ příjmů žadatele,  výše vlastních prostředků. Věk žadatele – žadatelem může být osoba starší 18 let. Banky dále stanovují maximální věk, do kterého může být hypotéka splacena. Tato hranice je ve většině bank stanovena na úrovni věku 70 let. Počet žadatelů – maximální počet žadatelů o úvěr jsou 4 osoby; je zde ale podmínka, aby tito žadatelé pocházeli z maximálně dvou rodin.

apř. o hypotéku s vámi bude

žádat švagr. Výše příjmů žadatele – samotný příjem žadatele není až tak důležitý pro získání úvěru, důležité je, co žadateli zbyde z příjmu po odečtení výdajů na jiné úvěry a závazky a po odečtení budoucího výdaje na úvěr, o který žádá. Čím více peněz vám zbývá, tím je pravděpodobnost nesplácení nižší. Banka však nemusí klientovi úvěr poskytnout, pokud v jejích očích vydělává málo peněz. Těžko si lze představit, co pro banku znamená málo 26

peněz.

ěkteré banky mají pevně stanovenou minimální výši příjmu pro získání

hypotéky, jsou to banky Raiffeisenbank a Hypoteční banka. Typ příjmů žadatele – žadatel dokládá buď příjem ze závislé činnosti (tzn. je zaměstnán v hlavním pracovním poměru) nebo z podnikatelské činnosti (OSVČ). Podmínkou pro akceptaci příjmu ze zaměstnání je uplynutí zkušební doby, to znamená, že žadatel o úvěr nemůže být ve zkušební lhůtě. Stejné je to i s výpovědní lhůtou. Banky rozdílně přistupují také k žadatelům, kteří jsou zaměstnáni na dobu určitou. Výše vlastních prostředků – pokud má žadatel o úvěr i své vlastní prostředky, které použije na uhrazení části kupní ceny, je to vždy výhoda.

ěkteré banky neposkytují

hypoteční úvěr na plnou výši hodnoty zastavené nemovitosti, a proto požadují doložení vlastních prostředků. Jsou to například tyto banky: LBBW Bank, mBank, Raiffeisenbank. [22]

1.3 Způsoby vyřízení hypotečního úvěru Způsoby, kterými si klient může vyřídit hypoteční úvěr, jsou prakticky dva: klient sám navštíví některou z poboček bank a úvěr si vyřídí přímo tam nebo využije možnosti vyřízení úvěru prostřednictvím finančního poradce, který pracuje pro finančně poradenskou společnost.

1.4 Práce finančního poradce Finanční poradce je široký pojem, který není nijak právně specifikován. Spoustu lidí stále označuje finančního poradce za pojišťovacího poradce. Rozdíl mezi těmito dvěma profesemi spočívá v tom, že pojišťovací poradce nabízí klientovi pouze jeden produkt – pojištění. Existují různé druhy pojištění, např. životní pojištění, úrazové pojištění, pojištění majetku a domácnosti, pojištění odpovědnosti, povinné ručení a další varianty. Finanční poradce má ve svém portfoliu více produktů, např. úvěry, spoření, investice a samozřejmě i pojištění. Dalším rozdílem mezi finančním poradcem a pojišťovacím poradcem je počet produktových partnerů, se kterými poradce spolupracuje. Pojišťovací poradce je omezen pouze nabídkami pojišťoven, zatímco finanční poradce spolupracuje s bankami, investičními společnostmi, spořitelnami i pojišťovnami. Obvykle tak má mnohem větší počet produktových partnerů než pojišťovací poradce. Díky většímu 27

počtu produktových partnerů se tak finanční poradce stává méně závislým, což je pro něj důležité. Hlavní náplní práce nezávislého finančního poradce je najít kvalitní a vhodné řešení pro klienta, které plní jeho potřeby, cíle a přání. Řešení musí odpovídat i finančním možnostem klienta. Pojišťovací poradce se také snaží najít kvalitní a vhodné řešení, ale pouze v oblasti pojištění, zatímco finanční poradce nabízí řešení komplexní. To je další rozdíl mezi těmito dvěma poradci. Motivací práce finančního poradce tedy je: prodat řešení a finanční plán; plnit cíle, přání a potřeby klienta; optimalizovat finance (snížit náklady, zvýšit zisk, nastavit podle potřeb) a získat doporučení za kvalitní práci a následný servis. [26] Finančním poradcem se prakticky může stát kdokoliv.

ezbytnými předpoklady pro

výkon práce jsou:  dovršení věku 18 let,  ukončené středoškolské vzdělání maturitní zkouškou,  čistý trestní rejstřík,  bezdlužnost vůči státu (zejména České správě sociálního zabezpečení, zdravotní pojišťovně a finančnímu úřadu),  živnostenský list. Další potřebná povolení vyřizuje finančně poradenská společnost, pro kterou bude poradce pracovat. Záleží však na oblastech, ve kterých se bude chtít pohybovat. Pokud bude chtít poskytovat služby v oblasti pojišťovnictví je potřeba složit zkoušku z pojišťovnictví u České národní banky.

aopak poradci, který bude chtít poskytovat

služby v oblasti hypotečních úvěrů, stavebního spoření nebo penzijního připojištění, postačí vyřízená volná ohlašovací živnost. [27] Finanční poradce pracuje pro finančně poradenskou společnost na základě mandátní smlouvy. Být dobrým finančním poradcem neznamená splnit pouze podmínky pro výkon činnosti. Dobrý a úspěšný finanční poradce by měl určitě ovládat problematiku 28

finančního trhu. Klient musí mít pocit, že jedná s odborníkem, který se vyzná. Poradce by měl působit na klienta příjemným a sympatickým dojmem. Svým jednáním a vystupováním by měl vyvolat u klienta jistou důvěru. Pokud člověk někomu důvěřuje, pak mu řekne prakticky všechno. Proto i ve finančním poradenství je důvěra velmi důležitá. Klient poskytuje poradci informace o své finanční situaci, o stavu svých osobních financí a poradce by naopak měl na základě těchto informací zajistit, aby byl klient řádně zajištěný a finančně stabilní. Pokud klient důvěřuje svému poradci, lze předpokládat, že se zmíní svým přátelům a známým a předá jim doporučení. Taková doporučení mohou finančnímu poradci zajistit nové klienty a úspěch v budování své kariéry. Dlouhodobá spolupráce je dalším klíčem k tomu, jak být úspěšným poradcem. Finanční poradce by měl být se svými klienty dlouhodobě v kontaktu. Měl by se zajímat o jejich finanční situaci, zda se něco nezměnilo, nepřibyli další výdaje či příjmy, aby mohl případně upravit finanční plán klienta. Pokud má klient zájem o dlouhodobou spolupráci, je vidět, že si k poradci vybudoval opravdovou důvěru a ví, že jeho finance jsou v dobrých rukou. Pro finančního poradce je také velmi důležitá zpětná vazba od klienta. Jedině tak si poradce uvědomí, jaké nedostatky a chyby při své práci dělá.

a

základě zpětné vazby si může poradce ohodnotit svoji práci, zda ji dělá opravdu profesionálně nebo musí na sobě ještě hodně pracovat. Finanční poradce vykonává obchodně-poradenskou činnost v oblasti osobních financí, pojistných produktů a finanční analýzy. áplň práce tvoří tyto činnosti:  aktivní vyhledávání a oslovování klientů,  udržování kontaktů se stávajícími klienty,  uzavírání pojistných smluv s klienty,  spolupráce při výběru zprostředkovatelů pojištění,  řízení obchodních skupin či týmů,  vedení dokumentace,  zpracování finanční analýzy,  navrhování daňové optimalizace, 29

 tvorba analýz a statistik. [28] Konkurenční doložky a smluvní pokuty Každá finančně poradenská společnost si chce udržet své poradce. Obzvlášť pokud jde o úspěšné a kvalitní poradce. Může se ale stát, a jistě se stává, že poradce už nechce pracovat pro danou poradenskou společnost a rozhodne se přejít ke konkurenci. Většina finančně poradenských společností má proto ustanovenou konkurenční doložku, která poradci zakazuje výkon stejné činnosti. Konkurenční doložka je účinná v průběhu trvání mandátní smlouvy s finančně poradenskou společností a nejčastěji 12 měsíců po jejím ukončení. Doba po ukončení smlouvy se však začíná počítat až od doby po vypršení výpovědní lhůty. Ta může u některých společností trvat podstatně déle.

avíc poradci,

kteří odcházejí, nemají již v době trvání výpovědi přístup k informačním a podpůrným systémům pro možnost práce s klienty.

emohou tedy vykonávat práci pro původní

společnost. Tabulka č. 3: Výpovědní lhůta mandátních smluv poradenských společností

Společnost

Výpovědní lhůta

AWD (Swiss Life Select)

1, 2, nebo 3 měsíce

Broker Consulting Fincentrum

dle Obchodního zákoníku 1 měsíc

Partners Financial Services

12 měsíců

OVB Allfinanz

6 měsíců

ZFP Akademie

2 nebo 3 měsíce

Zdroj: http://www.investujeme.cz/financni-poradci-ktera-spolecnost-je-nejtvrdsi/ Pokud dojde k porušení zákazu konkurence, jsou stanoveny další sankce a pokuty. Jejich přesné stanovení není snadné. Za porušení konkurenční doložky se považuje např. oslovování klientů jiného poradce nebo jednání s podřízenými finančními poradci o změně společnosti.

30

Tabulka č. 4: Konkurenční doložky a smluvní pokuty poradenských společností Konkurenční doložka

Délka trvání zákazu konkurence

Maximální výše pokuty při porušení smlouvy

AWD (Swiss Life Select)

ANO

12 měsíců

250 tis. Kč za každé porušení

Broker Consulting

ANO

12 měsíců

150 tis. Kč až 1 mil. Kč

NE

-

nemá stanovené sankce

Partners Financial Services

ANO

24 měsíců

1,4 mil. Kč

OVB Allfinanz

ANO

12 měsíců

500 tis. Kč za každé porušení, 200 % roční provize

ZFP Akademie

ANO

12 měsíců

1 mil. Kč

Společnost

Fincentrum

Zdroj: http://www.investujeme.cz/financni-poradci-ktera-spolecnost-je-nejtvrdsi/ Vedle pokut za porušení konkurenční doložky se dále vyskytují pokuty např. za porušení exklusivity, za neúčast na školeních a další pokuty spojené s výkonem činnosti finančního poradce. [33] Údaje v Tabulce č. 4 byly zveřejněny 8. března 2013. Podle aktuálních informací serveru investujeme.cz společnost Partners Financial Services zrušila konkurenční doložku a místo ní zavedla poplatky za vzdělávání pro odcházející poradce. Zavedení těchto poplatků by mělo vyčlenit pouze takové poradce, kteří mají opravdu zájem pracovat ve finančním poradenství.

ajde se však i několik nevýhod a argumentů, proč

tyto poplatky neúčtovat. Jednou z nevýhod platby za úvodní vzdělávání poradců je nejistota ze strany adeptů o kvalitě vzdělávání.

emají žádné srovnání, které by

ukázalo, zda jsou nabízená školení opravdu kvalitní, přínosná a odpovídající ceně. Znají akorát reference od poradců dané poradenské společnosti. Argumentem proti účtování poplatků za vzdělávání může být ten, že poradce, který absolvoval kvalitní vzdělávání, dosahuje vyšších vlastních příjmů, a tím je také přinos pro společnost vyšší. Poradci platí za vzdělávání tzv. meziprovizemi (rozdílovými provizemi). Čím kvalitnější vzdělávání, tím meziprovize rostou rychleji. Vzdělávání poradce se tak společnosti samo zaplatí. Meziprovize jsou vnímány jako platba za komplexní podporu poskytovanou finančně poradenskou společností a nadřízenými spolupracovníky. [34]

31

2 Praktická část 2.1 Představení společnosti Fincentrum, a.s. Fincentrum, a.s. patří mezi nezávislé finanční zprostředkovatele. Současně se řadí mezi největší zprostředkovatele finančního poradenství na trhu v České republice. Předmětem podnikání jsou:  Výroba, obchod a služby neuvedené v přílohách 1 až 3 živnostenského zákona,  poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru,  investiční zprostředkovatel,  pojišťovací agent,  pojišťovací makléř. Základní kapitál činí 2 100 000,- Kč. Tvoří jej 2 100 ks kmenových akcií na jméno v listinné podobě. Jmenovitá hodnota akcie je 1000,- Kč. Vize a poslání Posláním Fincentra je pomáhat lidem přijímat správná rozhodnutí o jejich penězích. Činí to těmito způsoby: přímým finančním poradenstvím, poradenstvím na úrovni firem nebo aktuálním informováním o finančních produktech a institucích a jejich analýzami. Vize společnosti je „stát se významnou poradenskou společností ve střední a východní Evropě, která poskytuje kvalitní finanční poradenství a má dobré a respektované jméno. aše cíle sledujeme dlouhodobě, učíme se a průběžně měníme společně s našimi zákazníky.“ [23] Hodnotami společnosti jsou tzv. „4 dimenze růstu“. Číslovka čtyři vychází z loga společnosti, jímž je zelený čtyřlístek. Každá z dimenzí je přiřazena jednomu lístku. Jednotlivé dimenze jsou: dlouhodobost, dynamika, důvěryhodnost a dobré jméno.

32

Obr. 1: Logo společnosti Fincentrum, a.s.

Zdroj: fincentrum.com

2.1.1 Historie Fincentrum, a.s. Historie Fincentra se začíná psát v roce 2000, kdy Martin

ejedlý a Petr Stuchlík

zakládají společnost Fincentrum, s.r.o. (později Fincentrum Media, s.r.o.). O dva roky později je založena divize Finanční poradenství, která začíná provozovat poradenské aktivity. V únoru 2004 je do Obchodního rejstříku zapsána společnost Fincentrum finanční poradenství, a.s., jejíž součástí se stává již zmiňovaná divize Finanční poradenství. Obchodní jméno společnosti prochází další úpravou v roce 2007, tehdy společnost začíná vystupovat pod jménem Fincentrum, a.s. Ve stejném roce dochází k založení Fincentrum, a.s. i na Slovensku, v Bratislavě. Fincentrum Media, s.r.o. je však stále na trhu. Její činnost se soustřeďuje na poskytování informací ze světa financí široké veřejnosti prostřednictvím internetových portálů. Postupně dochází ke spuštění portálů www.investujeme.cz, www.hypoindex.cz a www.investujeme.sk. Od roku 2011, kdy došlo k založení divize Korporátních obchodů, začíná Fincentrum poskytovat své služby i právnickým osobám. Do té doby byly jejími klienty pouze fyzické osoby – občané. [25] Dosud posledním, a pro společnost jistě důležitým, mezníkem v její historii se stala událost ze dne 1. dubna 2013. Tohoto dne vznikla nová společnost Fincentrum, a.s. v důsledku vnitrostátní fúze splynutím společnosti Fincentrum, a.s. a společnosti Fincentrum Media, s.r.o., kterou došlo k zániku společnosti Fincentrum, a.s. (IČ: 26250357) a společnosti Fincetrum Media, s.r.o. (IČ: 26197651) a přechodu jejich 33

jmění na splynutím vzniklou nástupnickou akciovou společnost Fincentrum, a.s. (IČ: 01549936), která převzala obchodní firmu zaniklé společnosti Fincentrum, a.s. a vstoupila do právního zastoupení zanikající společnosti Fincentrum, a.s. a zanikající společnosti Fincentrum Media, s.r.o. [35]

2.2 Produkce společnosti Již od vzniku společnosti je zaznamenáván její dynamický růst a rozvoj. Důkazem toho jsou neustále se zvyšující výnosy, které v roce 2011 přesáhly hranici 1 miliardy Kč. Výnosy tvoří položky: Tržby z prodeje vlastních služeb, Tržby z prodeje zboží, Jiné provozní výnosy a Finanční výnosy.

ejvětší podíl na celkových výnosech má

samozřejmě položka Tržby z prodeje vlastních služeb. Výše podílu se pohybuje okolo 90 %. Sloupcový graf znázorňuje vývoj výnosů od roku 2000 do roku 2012. Graf č. 3: Výnosy (tržby) společnosti Fincentrum, a.s. v letech 2000 – 2012

Zdroj: www.fincentrum.com, vlastní zpracování Společnost Fincentrum, tak jak je známá dnes, vznikla zápisem do Obchodního rejstříku až 30. května 2001. Do té doby působila spíše jako dnes již zaniklá společnost Fincentrum Media, s.r.o. Proto je v Grafu č. 3 uvedena nulová hodnota výnosů v roce 2000. 34

První výnosy Fincentrum zaznamenalo v roce 2001. Jejich hodnota byla 7,9 mil. Kč. O pět let později přesáhly celkové tržby hranici 100 mil. Kč. Od roku 2007 jsou v grafu zahrnuty i výnosy firmy Fincentrum působící na Slovensku. V roce 2009 Fincentrum vykázalo tržby v hodnotě přesahující půl milionů korun.

ejvětší nárůst tržeb byl

zaznamenán v roce 2010, kdy se tržby oproti předchozímu roku 2009 zvýšily o 365 mil. Kč na celkovou hodnotu 867 mil. Kč. Rok 2011 se do historie Fincentra zapsal jako rok, který přinesl Fincentru výnosy přesahující hodnotu 1 mld. Kč. Odhady však předpokládaly hodnotu o něco vyšší, a sice 1,1 mld. Kč. V roce 2012 zaznamenalo Fincentrum nárůst výnosů o 20 % oproti roku 2011 na celkových 1,241 mld. Kč. Šlo o nejvyšší nárůst mezi poradenskými společnostmi v České republice a na Slovensku. Pro rok 2013 Fincentrum odhaduje výnosy v hodnotě 1,251 mld. Kč.

2.2.1 Objem hypotečních úvěrů Společnost Fincentrum, a.s. patří mezi nejvýznamnější zprostředkovatele hypoték na českém trhu. Spolupracuje s těmito bankami: Raiffeisenbank, Česká spořitelna, Wüstenrot hypoteční banka, Komerční banka, UniCredit Bank, LBBW bank, Hypoteční banka, Sberbank, ČSOB a Oberbank AG. Graf č. 4: Objem poskytnutých hypoték firmou Fincentrum v letech 2010 – 2012

Zdroj: Výroční zpráva Fincentrum z roku 2010, 2011 a 2012, vlastní zpracování

35

Graf č. 4 ukazuje objem poskytnutých hypotečních úvěrů společností Fincentrum v České republice v letech 2010 – 2012. Významný nárůst byl zaznamenán v roce 2011. Objem poskytnutých hypoték se zvýšil o 2,71 mld. Kč. Naopak v roce 2012 došlo ke snížení, a to o 0,36 mld. Kč. Jedním z důvodů poklesu mohlo být snížení počtu sjednaných úvěrů nebo se snížila výše poskytovaných úvěrů.

2.2.2 Podíl na českém hypotečním trhu Rok 2012 byl pro český hypoteční trh druhým nejúspěšnějším rokem v historii poskytování hypotečních úvěrů. Podle údajů ministerstva pro místní rozvoj bylo v loňském roce poskytnuto celkem 74 745 úvěrů, jejichž objem činil 145,48 mld. Kč. Ve srovnání s rokem 2011 došlo k nárůstu počtu úvěrů o 2,8 % a objemu poskytnutých úvěrů o 3,0 %. K tomuto výsledku přispělo několik faktorů, především stabilní ceny nemovitostí a rekordně nízké úrokové sazby, které se pohybují okolo 3 %. [30] Graf č. 5: Objem poskytnutých hypoték na českém trhu v letech 2010 – 2012

Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj, vlastní zpracování Graf č. 5 znázorňuje vývoj objemu hypotečních úvěrů poskytnutých na českém finančním trhu v letech 2010 – 2012. Stejně jako firma Fincentrum, tak i celý český hypoteční trh zaznamenal v roce 2011 výrazný nárůst objemu poskytnutých hypoték. Došlo ke zvýšení objemu o 45,3 mld. Kč, tedy nárůst o přibližně 32 %. Důvodem tohoto nárůstu byly především pokles úrokových sazeb a pozvolné oživení ekonomiky po 36

hospodářské krizi z roku 2008. Rok 2012 přinesl jen nepatrné zvýšení objemu úvěrů a to o pouhých 4,28 mld. Kč ve srovnání s rokem 2011. V procentním vyjádření šlo o 2,9% nárůst. Tabulka č. 5: Podíl objemu hypotečních úvěrů poskytnutých firmou Fincentrum

Rok celkem na českém trhu - z toho Fincentrum Podíl v %

2010

2011

2012

95,9

141,2

145,48

5,99

8,7

8,34

6,25

6,16

5,73

Zdroj: Autor Tabulka č. 5 ukazuje, že podíl objemu poskytnutých hypotečních úvěrů firmou Fincentrum na celkovém objemu hypotečních úvěrů poskytnutých na českém trhu klesá. abízí se otázka: „Je Fincentrum opravdu významným zprostředkovatelem hypotečních úvěrů nebo je na trhu ještě jiná firma, která dokáže zprostředkovat větší objem hypotečních úvěrů?“ Podle dostupných informací bylo zjištěno, že poradenská společnost Partners Financial Services, a.s. sjednala v roce 2011 hypoteční úvěry o celkovém objemu 12 mld. Kč. Fincentrum přitom ve stejném roce sjednalo úvěry o objemu 8,7 mld. Kč. To představuje rozdíl 3,3 mld. Kč. Z výsledku vyplývá, že na trhu existuje firma, která dokáže zprostředkovat větší objem hypotečních úvěrů než firma Fincentrum. Lze také říci, že Fincentrum sice patří mezi významné zprostředkovatele hypoték, ale není nejvýznamnější.

2.3 Finanční poradenství od Fincentrum, a.s. Fincentrum patří mezi poradenské společnosti, které poskytují svým klientům nejkvalitnější poradenství v České republice. Svědčí o tom fakt, že v minulých letech získala společnost několik ocenění v nezávislých testech za práci svých poradců. Jedním z prvních ocenění bylo vítězství v testu, který odvysílala Česká televize v pořadu Černé ovce v březnu roku 2008. Testovány byly čtyři největší poradenské firmy na českém trhu: AWD, Fincentrum, OVB Allfinanz a Partners Financial Services. 37

Jejich úkolem bylo připravit pro zadaného klienta kompletní finanční plán. Všichni konzultanti měli k dispozici stejné údaje o finanční situaci klienta. V testu dostala nejlepší známku právě firma Fincentrum, a to proto, že její finanční plán obsahoval rady, jak naložit se všemi penězi, které klient má k dispozici. Představený plán řešil zadané požadavky klienta, finanční stabilitu, neopomíjel žádná rizika, navrhoval vhodné pojistné částky a typově správné produkty. [24] V roce 2009 se Fincentrum stalo vítězem testu Ekonomického týdeníku Profit za poskytování zaměstnaneckých výhod ve firmách, které jsou klienty divize Korporátních obchodů společnosti Fincentrum. Jsou to např. skupina AGC, skupina Foxconn, skupina RWE, skupina Valeo, skupina hotelů Marriott, Autocont, DHL Information Services, LEGO production, Robert Bosch a další společnosti. V roce 2010 získala společnost další ocenění, a to v prestižní soutěži „Českých 100 Nejlepších“ firem. Stala se tak historicky první finančně poradenskou společností v ČR, která toto ocenění získala. Svůj úspěch pak zopakovala i v roce 2011 a 2012. Ve stejném roce Fincentrum vítězí i v testu Mystery Shopper, který provedl odborný magazín FP-finanční poradce. Testovala se odbornost, věcnost a rychlost odpovědí na dané otázky od neznámého klienta. Dosud posledním oceněním, které společnost získala v roce 2012, je ocenění týdeníku EURO. Ten ve svém testu vyhodnotil kvalitu poskytovaných služeb Fincentra jako nejlepší finančně poradenskou společnost pro penzijní reformu. [31]

2.4 Práce finančního poradce – Fincentrum, a.s. Společnost Fincentrum, a.s. přistupuje ke svým spolupracovníkům jako k rovnocenným a rovnoprávným partnerům. Spolupráce finančního poradce se společností Fincentrum, a.s. probíhá na základě mandátní smlouvy. Fincentrum jako jediná finančně poradenská společnost v ČR nemá stanoveny žádné sankce ani pokuty za porušení smlouvy a nemá ani ustanovenou konkurenční doložku. Poradci Fincentra tak mohou kdykoli přejít ke konkurenci a začít u ní hned pracovat. Pokud se některý z poradců Fincentra rozhodne ukončit smlouvu, výpovědní lhůta trvá pouhý 1 měsíc.

38

Pro Fincentrum pracuje již přes 2050 aktivních finančních poradců. Údaj zahrnuje počet poradců v České republice i na Slovensku.

2.4.1 Poradenský proces Fincentra Poradenský proces může být obecně chápán jako posloupnost na sebe navazujících dílčích kroků, které vedou ke splnění cílů, přání a potřeb jednotlivých klientů. Fincentrum, jako první a jediná poradenská firma v ČR, poskytuje poradcům a klientům rozsáhlou podporu ve všech fázích poradenského procesu, jimiž jsou:  první kontakt s klientem,  schůzka s finančním odborníkem Fincentra,  analýza klientovy situace,  návrh optimalizace financí klienta pomocí softwaru FinMAX®,  administrace smluv s institucemi,  uspořádání smluv u klienta,  následná péče. [32]

2.5 Modelace klienta Pro další zpracování bakalářské práce byl namodelován klient, který se rozhoduje o koupi bytu do osobního vlastnictví. Klientem je žena, 30 let a jmenuje se Petra. Od svých 23 let žije v pronajatém bytě, v současné době si chce Petra pořídit vlastní byt. Je svobodná a nemá žádné děti. Klientka je zaměstnaná na dobu neurčitou ve výrobní firmě jako mzdová účetní. Čistý měsíční příjem činí 21 000 Kč. Měsíční náklady jsou ve výši 15 000 Kč, z nichž 8 000 Kč tvoří nájemné a zbytek nákladů Petra vynaloží na nákup ostatního zboží a služeb.

a běžném účtu má naspořeno 500 000 Kč.

a financování bydlení je ochotna

ze svých úspor dát 390 000 Kč. Koupi nového bytu chce klientka financovat hypotečním úvěrem. Pořizovanou nemovitostí je byt do osobního vlastnictví 2+1 o podlahové výměře 60 m2 a nachází se 39

v katastrálním území Jihlava. Pořizovací cena nemovitosti je 1 300 000 Kč. Klientka bude žádat o úvěr ve výši 910 000 Kč. Jako zástava bude sloužit pořizovaná nemovitost.

2.6 Finanční poradenství v praxi V této kapitole je detailně popsán a znázorněn poradenský proces při řešení hypotečního úvěru ve firmě Fincentrum, tak jak funguje v praxi. Jsou uvedeny jednotlivé kroky procesu, jaké informace potřebuje poradce znát od klienta, jaká řešení navrhuje a jak probíhá péče o klienta po uzavření smlouvy.

2.6.1 První kontakt s klientem Poradci ve Fincentru rozlišují dva způsoby přístupu poradce k prvním kontaktu s potencionálním klientem. Je to buď aktivní přístup, nebo přístup pasivní. Pasivní přístup je takový, když potencionální klient dostane doporučení na využití služeb finančního poradce a sám se mu ozve, telefonicky či emailem. Doporučení se většinou dávají proto, že daná osoba je se službami poradce spokojená a chce toto nadšení rozdávat dál mezi své přátele. Má to však výhody i pro poradenskou společnost – šíří se tak dobrá pověst firmy, dochází k posílení a upevnění postavení firmy na trhu, rozšiřuje se její teritoriální působení a narůstá počet potencionálních klientů. V případě aktivního přístupu poradce se jedná o cílené volání na určitou skupinu potencionálních klientů, např. podnikatelé, dobře placení zaměstnanci atd. Postupným získáváním klientů si poradce buduje své klientské portfolio. Ukázka aktivního přístupu poradce je popsána v následujícím odstavci, kde poradce oslovuje klientku Petru. Jak již bylo napsáno, aktivní přístup poradce při prvním kontaktu s klientem spočívá v oslovování potencionálních klientů na základě telefonního rozhovoru. Ne jinak tomu bylo i u klientky Petry. Poradce nejdříve představil sebe a následně i firmu, pro kterou pracuje. Poté sdělil Petře, že kontakt na ni získal od svého kamaráda, který věděl, že si Petra chce kupovat vlastní byt a jeho koupi by ráda financovala hypotečním úvěrem. Z rozhovoru vyplynulo, že by Petra ráda využila služeb finančního poradce a to z toho důvodu, že sama se v oblasti finančního trhu těžko vyzná. Poradce si tedy s Petrou 40

domluvil nezávaznou schůzku, kde klientku podrobněji seznámí s činností a nabídkou služeb finančního poradce a případně se pak domluví na další spolupráci.

2.6.2 Schůzka s finančním odborníkem Fincentra Této schůzce se také někdy říká „první servisní schůzka“. Schůzka proběhla v kanceláři na pobočce společnosti Fincentrum. Poradce ještě jednou představil klientce Petře sebe i společnost, ve které pracuje, tentokrát podrobněji. Řekl něco z její historie a nezapomněl vyzdvihnout informace o získaných oceněních společnosti v nezávislých testech finančních poradců. Dále Petru seznámil se službami, které je schopen nabídnout.

Zmínil

také,

že

společnost

Fincentrum

patří

zprostředkovatele hypotečních úvěrů na trhu v České republice.

mezi

významné

epřímo tak naznačil,

že pokud se Petra rozhodne financovat koupi vlastního bytu hypotečním úvěrem a vezme si úvěr od společnosti Fincentrum, dostane tu nejlepší nabídku, kterou by jistě na pobočce banky nedostala.

a konci této schůzky nabídl poradce Petře nějaký čas na

rozmyšlenou, aby mohla pečlivě zvážit tuto nabídku a rozhodnout se, zda služeb finančního poradce využije či nikoliv. Předal klientce svoji vizitku, kde byl uveden i telefonní kontakt, pro možnost sdělení jejího rozhodnutí a případné domluvení další schůzky. Po dvou dnech obdržel poradce telefonát od Petry, ve kterém mu bylo sděleno, že se klientka rozhodla využít služeb finančně poradenské společnosti Fincentrum. Po telefonu si tedy poradce s klientkou domluvil další schůzku, na které by měla proběhnout již analýza finanční situace klienta a předání podrobných informací o kupované nemovitosti finančnímu poradci.

2.6.3 Analýza klientovy situace V této fázi již došlo ke zjišťování veškerých potřebných údajů o finanční situaci klientky, údajů o pořizované nemovitosti a o parametrech hypotečního úvěru. Schůzka proběhla v kanceláři na pobočce společnosti. Poradce se s Petrou bavil o výši jejího měsíčního příjmu, o tom, zda je zaměstnaná na dobu určitou nebo neurčitou. Dále chtěl znát výši vynaložených měsíčních nákladů na současné bydlení, jaké jsou její závazky a jaké jsou ostatní náklady na nákup zboží a služeb. Klientka Petra informovala poradce 41

i o tom, jaký má běžný účet a u které instituce jej má zřízen.

a schůzce se také řešilo,

jaká je výše úspor klientky, jakou část těchto úspor by byla ochotna vynaložit na pořízení nového bytu a o jak vysoký úvěr chce žádat. Poradce potřeboval také vědět, jaká nemovitost půjde do zástavy a zda tato nemovitost není již zatížena nějakým jiným závazkem, např. zástava, právo užívání jiných osob apod. Dalšími důležitými body schůzky byly doba splatnosti úvěru a doba fixace úrokové sazby. Analýzou situace klientky byly zjištěny tyto skutečnosti: Petra bydlí v pronajatém bytě již od svých 23 let. Dnes jí je 30 let a rozhodla se, že si koupí vlastní byt. Petra je svobodná a nemá děti. Pracuje jako mzdová účetní ve výrobní firmě. Pracovní poměr má uzavřen na dobu neurčitou. Čistý měsíční příjem klientky je 21 000 Kč. Celkové náklady na jeden měsíc činí 15 000 Kč. Tyto náklady zahrnují nájemné ve výši 8 000 Kč a ostatní náklady ve výši 7 000 Kč. Měsíčně je Petra schopna ušetřit 6 000 Kč. a běžném účtu, vedeném u České spořitelny, má uspořeno 500 000 Kč, z toho 200 000 Kč je částka, kterou Petře uspořili rodiče na stavebním spoření. Tuto částku Petra dostala ve věku 26 let, kdy byla smlouva o stavebním spoření ukončena. Na pořízení nového bytu je klientka ochotna vynaložit částku 390 000 Kč. Koupě nového bytu bude financována hypotečním úvěrem. Pořizovanou nemovitostí je byt do osobního vlastnictví 2+1 o podlahové výměře 60 m2 a nachází se v katastrálním území Jihlava. Pořizovací cena bytu činí 1 300 000 Kč. Petra bude žádat o hypoteční úvěr ve výši 910 000 Kč. Tento úvěr bude zajištěn zástavním právem k pořizované nemovitosti. Podíl úvěru na zajištění nemovitosti je tedy 70 %. Splatnost úvěru bude stanovena na 20 let s 5 letou dobou fixace úrokové sazby. Doba splatnosti úvěru byla zvolena klientkou. Při výběru doby fixace poradce doporučil 5 letou dobu fixace, protože delší doba by byla pro klientku zbytečně závazná. aopak kratší doba fixace by byla vhodná pro klienta, který by chtěl hypotéku splácet předčasně. V případě klientky Petry se nepočítá s předčasným splacením hypotéky, proto byla zvolena fixace na 5 let. Jako podpůrný materiál pro tuto schůzku sloužil formulář Finanční analýza (viz Příloha č. 1), kam poradce zaznamenal veškeré informace potřebné pro vytvoření návrhu řešení hypotečního úvěru pro klientku Petru. V závěru této schůzky si poradce domluvil s Petrou další schůzku, na které ji představí několik návrhů řešení. 42

2.6.4 Návrh řešení Pro každého klienta, a stejně tak i pro Petru, je důležitá co nejnižší úroková sazba z poskytnutého úvěru. A to z jednoho prostého důvodu, aby na úrocích nezaplatila příliš velkou částku peněz a celkově se jí tak úvěr moc neprodražil. a základě tohoto kritéria byly vybrány 3 hypoteční banky, které spolupracují s firmou Fincentrum, a v současné době nabízejí nejnižší úrokové sazby. Jsou to banky Komerční banka, Česká spořitelna a LBBW Bank CZ.

ejnižší úrokovou sazbu nabízí banka LBBW Bank CZ 2,73 %.

Z tohoto hlediska by mohla být jasnou volbou nabídka této banky. Ovšem s vyřízením a poskytnutím hypotečního úvěru jsou spojeny i různé poplatky: poplatek za vyřízení a zpracování úvěru, poplatek za správu úvěrového účtu a poplatek za ocenění nemovitosti.

ávrhy řešení, která poradce pro klientku připravil, zahrnují poplatek za

vyřízení a zpracování úvěru u České spořitelny, u banky LBBW je také poplatek za vyřízení a zpracování úvěru a navíc ještě poplatek za ocenění nemovitosti.

abídka

Komerční banky nepočítá s žádnými poplatky. Výše úrokových sazeb a účtovaných poplatků vybraných bank je přehledněji zpracována v Tabulce č. 5. Tabulka č. 6: Výše úrokových sazeb a účtovaných poplatků vybraných bank Komerční banka

Česká spořitelna

LBBW Bank CZ

2,99%

2,79%

2,73%

Poplatek za zpracování úvěru

ZDARMA

3000 Kč u Hypotéka s prémií*

2 900 Kč

Poplatek za správu úvěrového účtu

ZDARMA

ZDARMA

ZDARMA

Poplatek za ocenění nemovitosti

ZDARMA

ZDARMA

od 3 500 Kč do 4 000 Kč

Úroková sazba

*u hypotéky bez prémie není tento poplatek účtován Zdroj: Aktuální sazebníky jednotlivých bank Porovnáním údajů z Tabulky č. 6 vychází jako optimální varianta řešení nabídka hypotečního úvěru od České spořitelny. Úroková sazba je sice vyšší o 0,06 % oproti úrokové sazbě u banky LBBW ale počáteční poplatky jsou naopak nižší než u LBBW. Dalšími poplatky, které si banky účtují, jsou poplatky za čerpání úvěru. Tyto poplatky jsou stanoveny pro případy, kdy by úvěr byl čerpán postupně, např. při výstavbě či rekonstrukci nemovitosti. Pokud jde o koupi nemovitosti, tak jako je to v případě

43

klientky Petry, úvěr je vždy čerpán jednorázově a poplatky za takové čerpání si banky neúčtují. Dalším kritériem pro porovnání nabídky hypotečního úvěru je výše měsíční splátky, kterou bude klient splácet. Výše měsíční splátky je závislá na úrokové sazbě. Úroková sazba se po uplynutí období fixace obvykle trochu mění. Může dojít ke zvýšení nebo snížení sazby. Se změnou úrokové sazby dochází i ke změně výše měsíční splátky. V případu klientky Petry byla zvolena fixace úrokové sazby na dobu 5 let a splatnost úvěru na 20 let. Ke změně úrokové sazby a tím i výše měsíční splátky dojde po pátém, desátém a patnáctém roce splácení úvěru. Pro tuto chvíli jsou důležité výpočty pro první období fixace. Jaká bude měsíční splátka, celková výše splátek v součtu za 5 let a celkové náklady na úvěr, včetně počátečních nákladů na vyřízení úvěru a ocenění zastavované nemovitosti. Tabulka č. 7: Kalkulace nabídky hypotečního úvěru u vybraných bank

Výše úvěru Úroková sazba Anuitní měsíční splátka Celková výše splátek na konci fixace Výše počátečních nákladů Celkové náklady na úvěr v prvním období fixace

Komerční banka

Česká spořitelna

LBBW Bank CZ

910 000 Kč

910 000 Kč

910 000 Kč

2,99%

2,79%

2,73%

5 042 Kč

4 971 Kč

4 943 Kč

302 520 Kč

298 260 Kč

296 580 Kč

0 Kč

3 000 Kč

od 6 400 Kč do 6 900 Kč

302 520 Kč

301 260 Kč

od 302 980 Kč do 303 480 Kč

Zdroj: Hypoteční kalkulačky a vlastní výpočty autora Z Tabulky č. 7 vyplývá, že celkové náklady na úvěr v prvním období fixace jsou nejnižší u banky Česká spořitelna. Při porovnání celkové výše splátek na konci fixace, pak klient v České spořitelně přeplatí o necelé 2 000 Kč navíc, než by zaplatil u LBBW Bank. abídka Komerční banky se pro klientku jeví jako nejméně výhodná. Sice si jako jediná z uvedených bank neúčtuje žádné počáteční poplatky, ale má nejvyšší úrokovou sazbu ze všech třech nabídek. Podrobné kalkulace nabídek hypotečních úvěrů jsou uvedeny v Příloze č. 2, Příloze č. 4 a Příloze č. 5. Za optimální řešení hypotečního úvěru pro klientku Petru bude poradce doporučovat nabídku České spořitelny. Důvodem výběru je i skutečnost, že tato nabídka zahrnuje 44

službu Hypotéka s prémií, což pro klientku představuje jistou výhodu. Pokud se rozhodne zůstat u České spořitelny na další fixační období, dostane zpět část úroků, kterou banka vyplatí na běžný účet klientky. Tuto prémii klientka obdrží na začátku každého dalšího fixačního období, a pokud zůstane u České spořitelny po celou dobu splácení úvěru, získá celkem 4 % z výše vyčerpané hypotéky. Výše prémie je závislá na zvolené délce fixace. Pro úvěr ve výši 910 000 Kč se splatností 20 let a fixací na 5 let je výše prémie 12 133 Kč za jedno období fixace. Pokud by klientka zůstala u České spořitelny po celou dobu splatnosti hypotéky, pak by celková prémie činila 36 400 Kč. Detailní propočet prémie je uveden v Příloze č. 3 této bakalářské práce. Podle mého názoru, je nabídka peněžní odměny pro klienta znakem toho, že si banka své klienty dokáže nenápadným způsobem koupit. Ví, že lidé na takovou nabídku určitě uslyší, tak proč by toho nevyužila. Česká spořitelna tuto prémii však prezentuje jako odměnu za věrnost. Pohled na službu Hypotéka s prémií je věcí názoru každého z nás. Poradce pro klientku dále připravil i předběžný návrh na smlouvu o pojištění zastavené nemovitosti. Toto pojištění hypoteční banky jednoznačně vyžadují a bez sjednaného pojištění úvěr v žádném případě neposkytují. Kdyby nebyla zastavená nemovitost pojištěna a zničil by ji např. požár, banka by ztratila záruku, že ji dlužné peníze splatíte. V případě klientky Petry je pojištěna pořizovaná nemovitost. Pojištění poradce navrhuje sjednat u pojišťovny Allianz ve variantě Optimal. Pojištění měsíčně stojí 655 Kč a nabízí klientce bonus za pojištění beze škod ve výši 30 %. Podrobnosti o tomto pojištění jsou uvedeny v Příloze č. 6. Analýza finanční situace klientky Petry ukázala, že v současné době je schopna ušetřit 6 000 Kč ze svého pravidelného měsíčního příjmu ze zaměstnání ve výši 21 000 Kč. Celkové náklady jsou 15 000 Kč, z toho náklady na bydlení, tj. nájemné, činí 8 000 Kč. Jednoduchými výpočty poradce došel k závěru, že budoucí měsíční náklady na bydlení by se měly pohybovat přibližně na stejné úrovni jako současné náklady na bydlení. Měsíční splátka hypotéky bude 4 971 Kč, náklady na energie zhruba 3 000 Kč a náklady na pojištění nemovitosti 655 Kč. Budoucí měsíční náklady na bydlení se tak zvýší zhruba o 500 Kč. Vzrostou tedy i celkové náklady a naopak budoucí úspora se sníží na 5 500 Kč. Pokud by si klientka nechávala tyto peníze na běžném účtu, nebylo by to pro ni příliš výhodné. Proto poradce připravil i návrh na investici do smíšeného 45

fondu, který bude vložené prostředky zhodnocovat mnohem lépe, než kdyby peníze zůstaly „ležet“ na běžném účtu. Na schůzce s klientkou Petrou poradce představil jednotlivé návrhy na hypoteční úvěr, na pojištění nemovitosti a na investici do smíšeného fondu. Vše podrobně klientce vysvětlil, tak jak je popsáno výše. Klientce se velmi zalíbila nabídka České spořitelny a to z důvodu připsání prémie na její běžný účet v případě, že setrvá u banky i v dalším fixačním období. Dalším důvodem, proč si vzít hypotéku od České spořitelny je spokojenost klientky se službami při vedení běžného účtu, který má Petra v České spořitelně zaveden již 10 let. Pokud by si klientka vzala úvěr u jiné banky, musela by platit další poplatky za vedení běžného účtu u této banky. Jednou z podmínek pro získání hypotečního úvěru je právě vedení běžného účtu u instituce, která úvěr poskytuje. U České spořitelny je podmínkou, aby na běžný účet měsíčně přicházelo 10 000 Kč – 15 000 Kč a aby z účtu byly provedeny minimálně 3 odchozí transakce. Jak již bylo zmíněno Petra má u České spořitelny běžný účet už zaveden. Podmínky jeho vedení jsou také splněny, protože klientka dostává na běžný účet měsíční mzdu od zaměstnavatele a počet odchozích transakcí je vyšší než 3. Petra tedy s návrhem řešení od poradce souhlasila a rozhodla se vzít si úvěr u České spořitelny. Dále poradce představil klientce návrh smlouvy na pojištění zastavované nemovitosti u pojišťovny Allianz, viz Příloha č. 6. Svůj návrh odůvodnil tím, že takto nastavená smlouva nabízí klientce kvalitní nadstandardní plnění a díky slevám, které poradce pro klientku navolil, je pojištění nejlevnější. Klientka s návrhem pojistné smlouvy také souhlasila. V poslední fázi této schůzky ještě poradce prokonzultoval s klientkou, jak naložit s penězi, které měsíčně uspoří. Předložil návrh na zhodnocení uspořených peněz a to tak, že by je mohla ukládat do smíšeného fondu s ročním úrokem sníženým o poplatky ve výši 5 %. Pro klientku se návrh na investování části uspořených peněz do smíšeného fondu jevil jako zajímavá nabídka. Rozhodla se, že ji využije. Měsíčně bude ochotna z uspořené částky investovat 1 500 Kč. Výhodou investice do smíšeného fondu je především to, že vložené peněžní prostředky jsou daleko lépe zhodnoceny, než kdyby 46

zůstaly na běžném účtu. Dále může klientka naspořenou částku využít ke splácení hypotéky. Při měsíční investici 1 500 Kč vychází, že po uplynutí dvanáctého roku bude mít klientka k dispozici 296 375 Kč, což přibližně odpovídá výši splátek za jedno fixační období. Klientka bude teoreticky splácet hypotéku ze svých prostředků 12 let a od 13tého roku splácení pak může čerpat naspořené prostředky ze smíšeného fondu. Příloha č. 7 uvádí přesnou kalkulaci vývoje investice do smíšeného fondu. Výsledkem schůzky byl souhlas klientky s navrhovaným řešením. Poradce si domluvil s klientkou další schůzku, na které bude vyplněna Žádost o úvěr (viz Příloha č. 8).

2.6.5 Administrace smluv s institucemi Žádost o úvěr byla na domluvené schůzce vyplněna, vytištěna a podepsána oběma stranami, klientkou Petrou i poradcem. Další schůzku si poradce zatím s Petrou nedomluvil, ale ujistil ji, že až bude mít připraveny úvěrové smlouvy, telefonicky se s ní domluví na termínu podpisu smluv. Podepsané Žádosti o úvěr je poradce povinen doručit na příslušnou banku, tedy v případě klientky Petry na Českou spořitelnu. Je možné tyto žádosti přinést osobně nebo poslat oskenované emailem. Banka si nejprve ověří bonitu klientky (žadatelky o úvěr). Bonita znamená kvalitu žadatelky o úvěr z hlediska schopnosti splácet požadovaný úvěr. Zajímá se především o její bankovní historii – zda si žadatelka již v minulosti brala nějaký úvěr, jaká je její platební morálka (hradí své závazky včas nebo s prodlením?). Dále si banka ještě ověřuje osobní údaje a příjmy žadatelky. Pokud banka shledá dostatečně vysokou pravděpodobnost splacení poskytnutého hypotečního úvěru, připraví úvěrové smlouvy a zástavní smlouvy k podpisu. Jelikož bonita klientky Petry byla z hlediska České spořitelny dostatečně vysoká, připravila banka úvěrové smlouvy. Tyto smlouvy jsou vždy vyhotoveny ve dvou kopiích, z nichž jedna zůstává v bance a druhá je určená pro daného klienta. V okamžiku, kdy byly smlouvy připraveny, a poradce byl o této skutečnosti informován, spojil se s klientkou Petrou a domluvil termín podpisu smluv. Úvěrové smlouvy byly podepsány na pobočce České spořitelny, přítomen byl i finanční poradce. Nejdříve byla klientka Petra informována o všech skutečnostech, které jsou ve smlouvách uvedeny a také o všech právech a povinnostech vyplývajících z úvěrových 47

smluv. Pak dostala možnost pečlivě si uvěrové smlouvy přečíst a zkontrolovat zda jsou všechny údaje správně uvedeny. Zejména osobní údaje, údaje o nemovitosti a parametry hypotečního úvěru. V okamžiku, podpisu úvěrových smluv, byly podepsány i zástavní smlouvy. Zástavní smlouva bývá podepisována v několika vyhotoveních. Počet smluv je odvislý od počtu účastníků transakce. Vždy bývá vyhotoven počet smluv o dva větší, než je počet účastníků. V případě klientky Petry byly zástavní smlouvy vyhotoveny v šesti kopiích. Na jednom z vyhotovení musí nechat klientka své podpisy ověřit (např. na místním úřadě, na CzechPointech nebo u notáře). Zástavní smlouvy se pak donesou na katastrální úřad, kde dojde na základě těchto smluv k zápisu zástavního práva k dané nemovitosti do katastru nemovitostí. Zápis zástavy může trvat až měsíc. K urychlení procesu proto banky nabízejí klientům možnost čerpání úvěru na návrh na vklad. V takovém případě stačí, když klienti bance předloží potvrzení z katastrálního úřadu, že byl návrh na vklad zástavního práva podán. To znamená, že byly doručeny zástavní smlouvy. Čerpání na návrh na vklad je u České spořitelny zpoplatněno částkou 2 000 Kč. Klientka Petra možnost čerpání úvěru na návrh na vklad využila. Při podpisu úvěrových a zástavních smluv bývají zpravidla podepisovány i smlouvy o vinkulaci pojistného plnění, tzv. vinkulační smlouvy. Poradce Fincentra nejprve sjedná pojištění zastavované nemovitosti, tak jak bylo dohodnuto s klientkou. Jakmile je pojištění nemovitosti sjednáno, obdrží poradce spolu s potvrzenými smlouvami o pojištění také smlouvy vinkulační, které nechá podepsat klientkou. S těmito smlouvami pak stačí, když poradce zajde na pobočku příslušné pojišťovny a tam mu smlouvy potvrdí – zavinkulují – na počkání. Vinkulace pojistného plnění znamená, že v případě pojistné události na zastavěné nemovitosti bude pojistné plnění vyplaceno bance. Maximální výše pojistného plnění, které bude bance vyplaceno, bývá obvykle stanoveno ve vinkulačních smlouvách. Poradce měl pro klientku připravenu i smlouvu o investici do smíšeného fondu, kterou bylo nutné také podepsat.

48

2.6.6 Uspořádání smluv u klienta Ve fázi, kdy jsou všechny potřebné dokumenty a smlouvy podepsané a vyřízené, tj. úvěrová smlouva, smlouva o pojištění nemovitosti, smlouva o investici a zástavní smlouva (příp. potvrzení katastrálního úřadu o podání návrhu na vklad do katastru nemovitostí), připraví poradce pro klientku firemní šanon, do kterého zmiňované dokumenty vloží. Klientka tak bude mít přehled o tom, co platí a za co platí.

2.6.7 Následná péče o klienta Realizací navržených řešení práce finančního poradce určitě nekončí. Navržená řešení se pravidelně aktualizují v návaznosti na změny v osobním životě klienta a podle měnících se podmínek na finančním trhu. Pro dlouhodobou spokojenost klienta, je potřeba tyto změny sledovat a pravidelně je s klientem konzultovat. Dlouhodobá péče zaručí klientovi jistotu, že všechny jeho potřeby a přání budou řešeny přesně na míru dle jeho životní a finanční situace. Finanční poradce nabídl klientce Petře možnost využití jeho služeb i v oblastech zajištění na stáří a ochrany příjmu a majetku, např. doplnit si pojištění majetku o pojištění domácnosti.

49

Závěr Cílem bakalářské práce bylo podat praktický návod pro nové potencionální zprostředkovatele bankovních produktů, jak postupovat při poradenském procesu s klientem. Pro praktickou ukázku byl zvolen případ, kdy klientka Petra řeší financování koupě bytu pomocí hypotečního úvěru. V úvodu práce byl vymezen pojem „finanční poradenství“ a jaký je rozdíl mezi závislým a nezávislým poradenstvím.

ásledně byly představeny největší finančně

poradenské společnosti, které na českém trhu působí. Byla posouzena nezávislost společností podle počtu produktových partnerů a také jak velké byly podíly tržeb jednotlivých společností na celkových tržbách všech největších finančně poradenských společností v roce 2010. Z práce vyplývá, že nezávislost ve finančním poradenství nelze posuzovat pouze podle počtu produktových partnerů, se kterými poradenská společnost spolupracuje. Je třeba brát v úvahu další hlediska, jako např. hledisko nezávislosti poradce při výběru konkrétního finančního produktu. Poradce by při výběru produktu pro klienta neměl být ovlivněn výší provize, která mu za případné sjednání daného produktu náleží. Dále byl v práci detailně popsán produkt hypoteční úvěr. Uvedeny byly všechny pojmy a definice, které s úvěrem souvisí. Bakalářská práce byla zaměřena i na práci finančního poradce. Z této části práce vyplývá, že pro výkon činnosti finančního poradce není potřeba mít zvláštní vzdělání. Stačí mít ukončené středoškolské vzdělání maturitní zkouškou a vzdělání nemusí být ani ekonomického směru. Ve finančním poradenství je také důležitý vztah poradce a klienta. Poradce by měl v klientovi vyvolat důvěru, aby se pak klient nebál poradci sdělit informace o sobě a o svých financích. Praktická část bakalářské práce je zpracována na konkrétní finančně poradenské společnosti působící na českém trhu Fincentrum, a.s. Je zhodnoceno postavení společnosti na českém hypotečním trhu, z hlediska objemu poskytnutých úvěrů v letech 2010–2012. V práci bylo zjištěno, že společnost Fincentrum se sice řadí mezi významné zprostředkovatele hypotečních úvěrů na českém trhu, ale významnější postavení má v této oblasti poměrně mladá poradenská společnost působící na trhu teprve od roku 2007, a to společnost Parners Financial Services. Tuto skutečnost přinesly údaje z roku 2011. 50

Bakalářská práce přináší ukázkový postup, jak by měl finanční poradce postupovat při řešení hypotečního úvěru s klientem. Vyplývá tedy, že poradenský proces by měl být rozsáhlý. S klientem by měl poradce uskutečnit alespoň šest schůzek. Dříve než dojde k samotnému poradenství, je důležité klienta seznámit s danou společností a s prací finančního poradce. Poradce musí na klienta působit profesionálně a vyvolat tak v něm pocit, že jeho finance budou v dobrých rukou. Jak už bylo zmíněno výše, důležité je vybudovat si vzájemnou důvěru mezi poradcem a klientem. Poradenská společnost by měla poradcům zajistit kvalitní zázemí pro práci s klienty, např. software, možnost dalšího vzdělávání poradců. V průběhu poradenského procesu by se měl poradce podrobně seznámit se současnou finanční situací klienta, měl by také vědět, jaké plány má do budoucna. Při vytváření návrhu řešení daného produktu pro klienta, by měl poradce zhodnotit nabídky různých institucí podle různých kritérií (výše úrokové sazby, počáteční poplatky, …) a potom vybrat ten produkt, který by byl pro klienta nejvhodnější.

avrhované řešení je důležité představit klientovi a prokonzultovat jej

s ním. Poradce by měl být s klientem v neustálém kontaktu a být přítomen v situacích, kdy dochází k podpisu jakýchkoliv smluv. Z bakalářské práce vyplývá, že finanční poradce by neměl spolupráci s klientem ukončit ve chvíli, kdy dojde k vyřešení daného produktu. Poradce by měl nabídnout klientovi optimalizaci jeho financí na základě vytvoření finančního plánu, který by byl pravidelně aktualizován podle změn v životních i finančních situacích klienta. Tímto způsobem lze dosáhnout dlouhodobé spolupráce s klientem a péči o něj. Dá se říci, že podnět k ukončení spolupráce by dobrý finanční poradce neměl nikdy klientovi dát. Klient je zdrojem příjmu finančního poradce, a proto by poradce měl svoji práci vykonávat tak, aby klient byl spokojený a nepřemýšlel o změně poradce. Spolupráci mezi klientem a finančním poradcem lze označit za celoživotní partnerství.

51

Seznam použité literatury Monografická literatura (1) POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-717-9462-7. (2) REVE DA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Vyd. 4. Praha: Management Press, 2008, 627 s. ISBN 978-80-7261-132-4. (3) SYROVÝ, Petr. Osobní a rodinné finance. 2. aktualiz. vyd. Praha: Grada, 2005, 176 s. ISBN 80-247-1098-6. (4) SYROVÝ, Petr. Financování vlastního bydlení. 4. přeprac. vyd. Praha: Grada, 2005, 123 s. ISBN 80-247-1097-8. Internetové zdroje [1] HORA, Petr, Petr HRUBÝ a Ing. Pavel MATOUŠEK. Typy zprostředkovatelů a poradců. Unie společnosti finančního poradenství a zprostředkování [online]. 2013 [cit. 2013-03-26]. Dostupné z: http://www.usfcr.cz/files/Manual_c_1_Typy_zprostredkovatel_a_poradcu.pdf [2] 10 argumentů pro AWD. AWD Česká republika, s.r.o. [online]. 2013 [cit. 2013-0402]. Dostupné z: http://www.awdcr.cz/awdcz/cz/awd_home/va_e_vyhody_v_awd/10_argument__pro_a wd.html [3] Důchodová reforma, AWD Česká republika, s.r.o. Evropská databanka, a.s. [online]. 10/2011 [cit. 2013-04-04]. Dostupné z: http://www.edb.cz/grmat/prosp/AWDP2.pdf [4] O nás. Broker Consulting, a.s. [online]. 2012 [cit. 2013-04-02]. Dostupné z: http://www.bcas.cz/o-nas [5] Kdo jsme?. Broker Consulting, a.s. [online]. 2012 [cit. 2013-04-02]. Dostupné z: http://www.bcas.cz/o-nas/kdo-jsme

52

[6] Kapitol pojištovací a finanční poradenství, a.s. Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group [online]. 2013 [cit. 2013-04-02]. Dostupné z: http://www.koop.cz/onas/spolupracujeme/kapitol-pojistovaci-a-financni-poradenstvi-a-s/ [7] Historie společnosti. OVB Allfinanz, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti/Historiespole%C4%8Dnosti.aspx [8] O společnosti. OVB Allfinanz, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti.aspx [9] aše hodnoty. OVB Allfinanz, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Ospole%C4%8Dnosti/Na%C5%A1ehodnoty.aspx [10] O společnosti. Partners Financial Services, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z: http://www.partners.cz/cs/o-partners/o-spolecnosti/ [11] Profil společnosti. ZFP Akademie, a.s. [online]. 2012 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z: http://www.zfpa.cz/o-spolecnosti/profil/ [12] abídka produktů. OVB Allfinanz, a.s. [online]. 2009 [cit. 2013-04-03]. Dostupné z: http://www.ovb.cz/Nab%C3%ADdkaprodukt%C5%AF.aspx [13] Hypotéky. RPSN.cz [online]. 2013 [cit. 2013-03-05]. Dostupné z: http://rpsn.cz/clanek/hypoteky [14] OSTATEK, Libor. Hypotéky po 15 letech: Jak se zrodil český hypoteční trh?. Hypoindex.cz [online]. 18.11.2010 [cit. 2013-03-05]. Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/hypoteky-po-15-letech-jak-se-zrodil-cesky-hypotecni-trh/ [15] BUREŠ, Jan. Poroste hypoteční trh i nadále?. Investujeme.cz [online]. 18.09.2007 [cit. 2013-03-05]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/poroste-hypotecni-trh-inadale/ [16] Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech – HLAVA III: Hypoteční zástavní listy. Podnikatel.cz [online]. 2013 [cit. 2013-05-05]. Dostupné z: http://www.podnikatel.cz/zakony/zakon-c-190-2004-sb-o-dluhopisech/cast-druhahlava-iii/

53

[17] Abeceda hypoték: Kdo poskytuje hypoteční úvěr. Finance.cz [online]. 2013 [cit. 2013-03-14]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abecedahypotek/poskytovatele/ [18] Abeceda hypoték: Druhy hypoték. Finance.cz [online]. 2013 [cit. 2013-03-14]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/druhy-hypotek/ [19] Hypotéky: Zajištění hypoték. Hypoteky-online.cz [online]. 2009 [cit. 2013-03-14]. Dostupné z: http://www.hypoteky-online.cz/zajisteni-hypoteky/ [20] Hypotéky: Čerpání a splácení hypotéky. Hypoteky-online.cz [online]. 2009 [cit. 2013-03-14]. Dostupné z: http://www.hypoteky-online.cz/cerpani-a-splaceni-hypoteky/ [21] Hypoteční banka nabízí progresivní a degresivní splácení hypotéky bez poplatku za sjednání. Hypoindex.cz [online]. 11.06.2012 [cit. 2013-03-14]. Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/hypotecni-banka-nabizi-progresivni-a-degresivni-splacenihypoteky-bez-poplatku-za-sjednani/ [22] ROZKOŠ Ý, Petr. Hypotéka - podmínky získání jsou v roce 2012 opět o něco méně přísnější. Penizenavic.cz [online]. 25.04.2012 [cit. 2013-03-14]. Dostupné z: http://www.penizenavic.cz/clanky/hypoteka-podminky-ziskani-jsou-v-roce-2012-opeto-neco-mene-prisnejsi [23] aše poslání, hodnoty a vize. © Fincentrum, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://fincentrum.com/o-fincentru/poslani [24] Test finanční poradců: mnohem více kvality než lží. IDNES.cz [online]. 2012 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/test-financnich-poradcu-mnohem-vicekvality-nez-lzi-fhw-/poj.aspx?c=A080310_111533_fi_osobni_amr [25] Historie Fincentrum. © Fincentrum, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-06]. Dostupné z: http://www.fincentrum.com/o-fincentru/historie [26] Rozdíly mezi finančním poradcem a finančním prodejcem! Jejich motivace práce. Optimalizace-financi.cz [online]. 2011 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: http://www.optimalizace-financi.cz/article/21-rozdily-poradce-vs-makler

54

[27] Finančním poradcem snadno a rychle. Investia.cz [online]. 2010 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: http://www.investia.cz/financnim-poradcem-snadno-a-rychle [28] Co dělá finanční poradce - náplň práce. ProJobs.cz [online]. 2013 [cit. 2013-0408]. Dostupné z: http://www.projobs.cz/napln-prace-financni-poradce-24 [29] OVOT Ý, Radovan. Hypotéka: Fixovat nebo plavat? Jak předejít nesplácení?. Hypoindex.cz [online]. 29.03.2012 [cit. 2013-04-09]. Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/hypoteka-fixovat-nebo-plavat-jak-predejit-nesplaceni/ [30] HRUŠKOVÁ, Monika. Hypotéky loni brali lidé útokem. Úspěšný bude i rok 2017. Hypoindex.cz [online]. 29.01.2013 [cit. 2013-04-09]. Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/hypoteky-loni-brali-lide-utokem-dalsi-uspesny-rok-bude2017/ [31] ejkvalitnější poradenství v ČR. © Fincentrum, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-0410]. Dostupné z: http://fincentrum.com/nase-sluzby/financni-poradenstvi/nejkvalitnejsiporadenstvi [32] Poradenský proces Fincentra. © Fincentrum, a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-10]. Dostupné z: http://fincentrum.com/nase-sluzby/financni-poradenstvi/poradenskyproces-fincentra [33] ZÁMEČ ÍK, Petr. Finanční poradci: Která společnost je nejtvrdší. Investujeme.cz [online]. 08.03.2013 [cit. 2013-04-16]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/financni-poradci-ktera-spolecnost-je-nejtvrdsi/ [34] ZÁMEČ ÍK, Petr. Vzdělávání finanční poradců: Má být placené?. Investujeme.cz [online]. 11.03.2013 [cit. 2013-04-16]. Dostupné z: http://www.investujeme.cz/vzdelavani-financnich-poradcu-ma-byt-placene/ [35] Úplný výpis z obchodního rejstříku Fincentrum, a.s. Obchodní rejstřík a sbírka listin - Ministerstvo spravedlnosti České republiky [online]. 2013 [cit. 2013-04-24]. Dostupné z: https://or.justice.cz/ias/ui/vypisvypis?subjektId=isror%3a30474&typ=full&klic=b7sgok

55

Seznam tabulek Tabulka č. 1: Seznam významných finančně poradenských společností v ČR .............. 11 Tabulka č. 2: Maximální výše úvěru u jednotlivých bank .............................................. 22 Tabulka č. 3: Výpovědní lhůta mandátních smluv poradenských společností ............... 30 Tabulka č. 4: Konkurenční doložky a smluvní pokuty poradenských společností ......... 31 Tabulka č. 5: Podíl objemu hypotečních úvěrů poskytnutých firmou Fincentrum ........ 37 Tabulka č. 6: Výše úrokových sazeb a účtovaných poplatků vybraných bank .............. 43 Tabulka č. 7: Kalkulace nabídky hypotečního úvěru u vybraných bank ........................ 44

56

Seznam grafů a obrázků Graf č. 1: Podíly tržeb největších poradenských společností v ČR v roce 2010 ............ 13 Graf č. 2: Počet produktových partnerů poradenských společností................................ 16 Graf č. 3: Výnosy (tržby) společnosti Fincentrum, a.s. v letech 2000 – 2012................ 34 Graf č. 4: Objem poskytnutých hypoték firmou Fincentrum v letech 2010 – 2012 ....... 35 Graf č. 5: Objem poskytnutých hypoték na českém trhu v letech 2010 – 2012 ............. 36 Obr. 1: Logo společnosti Fincentrum, a.s. ...................................................................... 33

57

Seznam příloh Příloha č. 1: Formulář Finanční analýza Příloha č. 2: Kalkulace hypotečního úvěru od České spořitelny Příloha č. 3: Propočet prémie u úvěru Hypotéka s prémií od České spořitelny Příloha č. 4: Kalkulace hypotečního úvěru od Komerční banky Příloha č. 5: Kalkulace hypotečního úvěru od LBBW Bank Příloha č. 6: Pojištění nemovitosti od Allianz pojišťovny, a.s. Příloha č. 7: Kalkulace vývoje investic Příloha č. 8: Formulář Žádost o úvěr u České spořitelny

58

Příloha č. 1

Příloha č. 2 Hypotéka České spořitelny Hypodny 2,79% Modelace hypotečního úvěru:

v.1.92_epakAKCE.

Služby:

Jméno žadatele: Výše úvěru:

Petra

# ne

Expresní čerpání

910 000 Kč

# ne

Zrychlená výstavba

Výše úvěru hypotéky Komplet

koupě

# ne

Financování družstevního bytu

byt v osobním vlastnictví

# ne

Až do 100% hodnoty nemovitosti

1 300 000 Kč

# ne

Variabilita splátek

5

# ne

Mimořádné splátky

Účel úvěru: Typ zastavované nemovitosti: Hodnota zástavy Fixace úrokové sazby:

ano

Hypotéka s prém ií

25.2.1982

ne

Hypotéka Kom plet

Počet žadatelů:

1

# ne

Počet členů domácnosti:

1

ne

21 000 Kč

# ne

20 #

Splatnost: Datum nar. nejstaršího žadatele: Rodné číslo žadatele:

Celkové čisté příjmy žadatelů: Celkové závazky žadatelů ano

Překlenovací financování Financování montovaných domů Dopředné refinancování Zahrnout jednorázové poplatky do úvěru

ne

Aktivní osobní účet (-0,50%)

On-line OÚ

Pojištění schopnosti splácet

Propočet prémie

Poslední den v měsící

Den splácení Pribor:

0,00%

Maxim ální lim it úvěru: Výsledná výše úvěru:

Individuální sleva

2 545 000 Kč 910 000 Kč

LTV: Typ ocenění nem ovitosti Stávající znalecké ocenění

ne

Sleva premier (-0,50%)

Tisk

70%

Úroková sazba:

Seznam podkladů

637 000

Výpočet příjmů

Spolužadatelé

2,79%

Splátka

4 971 Kč

Jednorázový poplatek za služby:

3 000 Kč

Měsíční poplatek za služby

0 Kč

Cena pojištění PPI:

0 Kč

Detail PPI

Aktuality

Příloha č. 3

Hypotéka s prémií - propočet prémie Vymaž formulář

Zpět hypo

fixace 3 roky

Rok

fixace 4 roky

Výše bonusu

1 Výše úvěru: Splatnost:

910 000 Kč

2

240

3

5

4

Standardní úroková sazba:

3,09%

5

Zvýh. úroková sazba (1.fixace):

2,79%

6

Sleva na sazbě pro 1. fixaci:

0,30%

7

% prémie:

4,00%

8

36 400 Kč

10

7 280 Kč

11

Fixace:

Prémie za fixaci 3 roky:

9 707 Kč

12

12 135 Kč

13

Zvýhodněná splátka pro 1. fixaci:

4 971 Kč

14

Standardní splátka:

5 109 Kč

15

Splátka s prémií:

4 907 Kč

16

12 903 Kč

17

Prémie za fixaci 4 roky: Prémie za fixaci 5 let:

Úspora na úrocích za 1. fixaci:

18 19 20

Fixace 5

12 133 Kč

9 Prémie celkem:

fixace 5 let

12 133 Kč

12 133 Kč

Příloha č. 4

Příloha č. 5

Příloha č. 6

Příloha č. 7

Příloha č. 8