Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů
Chytré karty Bakalářská, resp. Diplomová práce
Autor:
Lenka Radová, DiS. bankovnictví, bankovní management
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Dana Kořánová
červen 2010
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou, resp. Diplomovou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.
V Nalţovských Horách dne 1.června 2010
Lenka Radová, DiS.
Poděkování Chtěla bych touto formou poděkovat mé vedoucí práce paní Ing. Daně Kořánové, na kterou jsem se po celou dobu mého psaní bakalářské práce mohla kdykoliv obrátit s dotazy apod. ohledně platebních karet, nejen ţe se paní Kořánová střetává denně s platebními kartami ve svém zaměstnání, ale je i výborný člověk, protoţe jsme se spolu potkávali dříve i v zaměstnání, kde mě měla na starosti po celou dobu mé praxe v bance, kdyţ jsem studovala na VOŠ v Klatovech.
Anotace: V této bakalářské práci jsem se zaměřila na vznik a vývoj platebních karet. Dále jsem se zabývala podvodami platebních karet, které nás v současné době mohou potkat kaţdý den. Dalším pod tématem jsem zkoumala tzv. „Chytré karty“, se kterými můţeme nakupovat a zároveň si spořit a získávat další různé výhody.
Annotation: In this Bachelor Thesis I focused on origin and development of credit cards. I examined possible misuse of credit cards too which they can meet us at present every day. I put mind to " smart cards" with which we can shop while we save money and we obtain other various benefits.
Obsah Prohlášení: .................................................................................................................................. 2 Poděkování ................................................................................................................................. 3 Anotace: ...................................................................................................................................... 4 1. Úvod ....................................................................................................................................... 8 2. Literární rešerše ...................................................................................................................... 9 3. Volba metodologie ................................................................................................................ 10 4. Platební karty (obecně) ........................................................................................................ 11 4.1 Historie platebních karet..................................................................................................... 11 4.3. Platební karta ..................................................................................................................... 14 4.4. Vzhled platební karty......................................................................................................... 15 4.5. Jakou platební kartu si pořídit ........................................................................................... 18 4.6. Dělení platebních karet ...................................................................................................... 19 4.6.1. Debetní karta .................................................................................................................. 19 4.6.2. Kreditní karta .................................................................................................................. 19 4.6.3. Kreditní karta – Charge .................................................................................................. 20 4.6.4. Nákupní úvěrové karty okamţitým úročením ................................................................ 20 4.6.5. Kreditní karty společnosti Diners Club International ..................................................... 20 4.7. Elektronické peněţenky..................................................................................................... 21 4.8. Karta do světa .................................................................................................................... 22 4.9. Sphere card ........................................................................................................................ 22 4.10. Co-brandované karty ....................................................................................................... 22 4.11. Jakou platební kartu VISA nebo MasterCard? ................................................................ 23 4.12. Jak platební kartu pouţívat .............................................................................................. 24 4.13.Druhy uţivatelů platebních karet...................................................................................... 24 4.13.1. Osobní karty ................................................................................................................. 24 4.13.2. Sluţební karty ............................................................................................................... 24 4.13.3. Corporate Card ............................................................................................................. 24 4.13.4. Purchasing Card............................................................................................................ 25 4.13.5. Procurament Card ......................................................................................................... 25 4.14. Marketingové členění platebních karet............................................................................ 25 4.15. Základní karty .................................................................................................................. 26 4.16. Prestiţní karty .................................................................................................................. 26 4.17. Výběrové karty ................................................................................................................ 26 4.18. Zlatou nebo platinovou platební kartu ............................................................................. 26 4.19. Bezpečné zacházení s platební kartou ............................................................................. 27 4.20. Nejčastější zneuţití platební karty ................................................................................... 29 4.20.1. Zneuţití blízkou osobou ............................................................................................... 29 4.20.2. Zneuţití osobou cizí ..................................................................................................... 29 4.20.3. Libanonská smyčka ...................................................................................................... 29 4.20.4. Skrytá kamera ............................................................................................................... 30 4.20.5. Dotekové senzory ......................................................................................................... 30 4.20.6. Prostá krádeţ ................................................................................................................ 30 4.20.7. Přepadení ...................................................................................................................... 30 4.20.8. Phishing ........................................................................................................................ 30 4.20.9. Zneuţití na internetu ..................................................................................................... 31 4.20.10. Zneuţití karty obchodníkem ....................................................................................... 31 4.20.11. Skimming .................................................................................................................... 31
5
4.20.12. Zneuţití nedoručené karty .......................................................................................... 33 4.20.13. Padělky platebních karet............................................................................................. 33 4.20.14. Platby na dálku nebo-li bez přítomnosti karty ............................................................ 34 4.20.15. Podvodná ţádost o kartu ............................................................................................. 36 4.20.16. Omyl klienta ............................................................................................................... 36 4.20.17. Podvody ztracenou nebo zcizenou platební kartou .................................................... 36 4.20.18. Podvody se zcizenou identitou ................................................................................... 37 4.20.19. Transakce neautentizovaná drţitelem karty ................................................................ 37 4.20.20. Podvody u bankomatů ................................................................................................ 38 4.20.21. Skimming u bankomatů .............................................................................................. 38 4.20.22. Odpozorování PINu a následná krádeţ karty ............................................................. 39 4.20.23. Zařízení na zachycení karty ........................................................................................ 40 4.21. Desatero správného chování u bankomatu ...................................................................... 41 4.22. Uţitečné rady a typy pro drţitele platebních karet .......................................................... 42 5. Chytrá karta České spořitelny .............................................................................................. 43 5.1. Komu je určena.................................................................................................................. 43 5.2. Popis produktu ................................................................................................................... 43 5.3. Zdarma k Chytré kartě dostanete ....................................................................................... 43 5.4. Volitelné sluţby k Chytré kartě.......................................................................................... 44 5.5. Moţnost dokoupit různé sluţby ke kartě ........................................................................... 46 5.6. Volitelný vzhled ................................................................................................................. 46 5.7. Chytrá karta v kaţdém regionu jiná ................................................................................... 47 5.8. Fungování Chytré karty ..................................................................................................... 47 5.9. Non-stop přístup k účtu .................................................................................................... 47 6. Platební karta AXA Clubu .................................................................................................... 48 6.1. Komu je určena.................................................................................................................. 48 6.2. Jak se stát majitelem platební karty AXA ......................................................................... 48 6.3. Karta bez poplatků ............................................................................................................. 48 6.4. Cestovní pojištění v rámci AXA Clubu ............................................................................. 48 6.4.1. Varianta Komplet ............................................................................................................ 48 6.4.2. Varianta Základ ............................................................................................................... 49 6.5. Státní příspěvek ................................................................................................................. 49 6.6. Pojištění Credit .................................................................................................................. 49 6.7. Rezerva aţ 50 000 Kč ........................................................................................................ 49 6.8. Neplacení úroků aţ 45 dní ................................................................................................. 49 6.9. Převádění bonusu AXA ..................................................................................................... 50 6.10. Partneři AXA Clubu ........................................................................................................ 50 6.11. Další výhody platební karty AXA ................................................................................... 50 6.12. Kolik uspoříte s platební kartou AXA ............................................................................. 51 7. Porovnání produktů: Chytrá karta x VISA AXA .................................................................. 52 8. Výsledky ............................................................................................................................... 54 9. Závěr ..................................................................................................................................... 55 10. Seznam pouţité literatury ................................................................................................... 56 11. Seznam pouţitých zkratek .................................................................................................. 57
6
12. Pravidla věrnostního programu AXA Club (1.část) Příloha č. 1 ................................ 58 13. Pravidla věrnostního programu AXA Club (2.část) Příloha č. 2 ................................ 59 14. Galerie obrázků Chytré karty Příloha č. 3 ................................ 60 15. Zlatá Chytrá karta Příloha č. 4 ................................ 61 16. Obrázek základní karty - Chytré karty č. 2 Příloha č. 5................................. 62 ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE ......................................................................................... 63
7
1. Úvod Zaměřila jsem se na platební karty, protoţe jsem svou praxi absolvovala v České spořitelně ve Strakonicích, kde jsem získala o nich hodně informací o platebních operacích, bylo mi hned jasné, o čem bude má bakalářská práce. Ujistila jsem se, ţe je pro mě právě toto téma vhodné po různých skutečnostech. Například, ţe platební karty se v dnešní době týkají téměř kaţdého člověka a u většiny lidí se staly nedílnou součástí jejich kaţdodenního ţivota. Dalším důvodem je, ţe na trhu neexistuje jednotná literatura, která by řešila ty nejdůleţitější situace a podala uţivateli základní informace, které je zajímají. Platební karty jsou moderním prostředkem k provádění bezhotovostního platebního styku. V současnosti asi není třeba rozvaţovat, zda si platební kartu pořídit nebo ne. Dnes je spíše čas pro rozhodnutí, kterou si zvolit. Budeme mít své peníze vţdy na dosah a přitom v bezpečí, získáme rychlý přístup k hotovosti, ale i moţnost nákupu zboţí a sluţeb bezhotovostně. S penězi nemusíme mít pouze starosti. S platebními kartami jsme svobodnější, nezávislejší a méně zranitelní.
8
2. Literární rešerše Zpracované téma je specifické v tom, ţe platební karty provází náš ţivot uţ od roku 351 před n. l., kde měly nejdříve formu šeku aţ se postupně vyvíjely do formy bankovních karet, ale i ty se stále mění. Proto tuto práci jsem převáţně čerpala z webových stránek, protoţe je velice těţké psát o platebních kartách, kde musíme brát ohled na časté změny a moţný výskyt nejasností, které jsem si vţdy ověřovala buď přímo v bankách nebo na dalších webových stránkách. Také jsem čerpala informace z knih, kde jsou základní informace o platebních kartách, které se skoro nemění.
9
3. Volba metodologie Při psaní této práce mi napadalo hodně otázek, na které jsem se snaţila během mé práce odpovědět, a tak přiblíţit tuto problematiku i obyčejným lidem, kteří se této problematice nevěnují, ale přesto platební karty často pouţívají. Zaměřila jsem se spíše na to, jak se chránit proti zneuţití platebních karet, protoţe si myslím, ţe tento problém nás pronásleduje našim ţivotem kaţdý den, kdy platební kartu pouţíváme. Také jsem se zaměřila na to, jak platit platební kartou a zároveň získat různé výhody či finanční příspěvky, coţ je pro mnoho lidí velmi zajímavé.
10
4. Platební karty (obecně) 4.1 Historie platebních karet Bankovní karty, PIN kódy, bankomaty jsou dnes součástí našeho ţivota. Kde se, ale to všechno vzalo? Tak začneme pěkně od začátku ….. Kdy se pouţily šeky jako náhrada za peníze, není přesně známo. Historici se domnívají, ţe to bylo roku 351 před n. l. v antickém Římě. První historicky doloţené pouţití šeku pochází z počátku 15. století z Nizozemí. Amsterodam byl v té době nejdůleţitější obchodní centrum v Evropě. Obchodníci si ukládali u bankéřů své peníze a jako potvrzení vkladu od nich dostávali stvrzenky. Tyto uloţené peníze mohli pouţívat k placení obchodních závazků na základě písemného příkazu vkladatele, který pak předal příjemci. Tak vznikly první ručně psané šeky. Takový způsob se ujal i v dalších státech. 1762 – Britský bankéř Lorenc Childs vydal první tištěný šeky. Slovo šek („check“) vzniklo v Anglii v 17. století, kdy se šeky začali číslovat sériovými čísly, aby se snadno evidovaly. Tyto očíslované šeky se rychle rozšířily do obchodního styku. Banky je přijímaly jako vklady od svých klientů, ale přijímaly i šeky jiných bank. Takové šeky pak u těchto bank předkládali k proplacení. Kdyţ se takové to banky rozšířily, které přijímaly šeky, bylo pak náročnější šeky inkasovat. Tento problém vyřešili v 17. století dva britští bankovní poslíčci u šálku kávy, kdy zjistili, ţe mají oba šeky vystavené stejnou bankou, a ţe to nebudou řešit jako do posud, aby jednu po druhé banku obcházeli, ale ţe se šeky mezi sebou vymění. Tím si ušetří část cesty a dali podnět ke vzniku šekových zúčtovacích centrál, tak to říká legenda. 1868 – Zavedl majitel britské cestovní kanceláře Thomas Cook pradědečka cestovních šeků – Circular Note. 1870 – Rozmáhání se nového druhu platby v USA. Obchodníci začali poskytovat svým klientům úvěry skrze úvěrové známky. 1880 – Společnost Provident Clothing Group vydala úvěrové poukázky Credit Voucher. Jednalo se o nejstarší formu spotřebního úvěru v Evropě. 1891 – V tomto roce začala vydávat společnost American Express cestovní šeky v také formě, a tak je známe i dnes. 1914 – Byla vydána historicky první platební karta americkou telegrafní společností Western Union. Karta byla vyrobena z plechu a byla podobná vojenským identifikačním štítkům. Proto dostaly tyto karty jméno „metal money“ nebo také „ shopers plate“. Tato americká společnost nabídla svým vybraným klientům, aby telefonovali a zasílali telegramy
11
prostřednictvím svých poboček a pak uhradili na konci měsíce najednou prostřednictvím faktury. Společnost tak svým klientům poskytovala krátkodobý úvěr. 1924 – Společnost General Petroleum Coporation of California (dnešní Mobil Oil), jako první nabízela věrnostní kreditní kartu. 1929 – Rozvoj kreditních karet pozastavila americká hospodářská krize, aţ koncem 30. let se situace začala postupně měnit. 1936 – Proniknutí karet i do letecké dopravy. Šest amerických leteckých společností uvedlo na trh kartu Universal Air Travel Card. 1948 – Internacionalizace platebních karet. Karty Air Travel Card přijímali všichni členové mezinárodní asociace leteckých společností IATA. 1951 – Byla vydána první bankovní kreditní karta společností Franklin National Bank of New York. 1952 – I Evropa se konečně dočkala své kreditní karty, začala ji vydávat společnost Finders Services z Británie. 1964 – V Japonsku vznikl systém platebních karet Japan Credit Bureau. 1965 – Westminster Bank vydala první mezinárodní platební kartu v Evropě. 1966 – Začali se scházet konkurenti Bank of America v Kalifornii a zaloţili California Bank Card Association a vydali jedničku mezi bankovními kreditními kartami v USA s názvem Master Charge. 1967 – V Británii byl uveden do provozu první bankomat od společnosti Barclay´s Bank. 1969 – Do šekového systému se zapojilo 53,5 milionů klientů a 57 britských bank. 1970 – Vznikla National Bank Americard Inc. v USA, která se později objevila pod známých názvem VISA. 1971 – Zavedení platební katry s magnetických prouţkem a první platební terminály společností Air Travel Card. 1974 – Francouz Roland Moreno si nechal patentovat čipovou kartu. 1977 – Zavedeny dva druhy karet s limity 100 GBP a 250 GBP a zaručená částka byla navýšena z 30 na 50 GBP. 1981 – Výrobní firma platebních karet MasterCard zavedla svou provní bankovní Gold Card (zlatou kartu). 1983 – MasterCard zavedl hologram na ochranu proti padělání karet. 1984 – American Express (kartová společnost) nabídla svým klientům Platinum Card (platinovou kartu). 1988 – Ve Francii zavedly banky čipové karty. Tyto karty dále pronikly do Číny
12
(jedná se o karty společnosti MasterCard). 1990 – Šekové záruční karty začaly být chráněny hologramem s vyobrazením Williama Shakespeara. Šekový systém fungoval pod britskou asociací pro platební styk APACS (Association form Payment and ´clearin Services). 1991 – Společnosti Eurocard a MasterCard společně zavedli první globální debetní kartu na světě pod názvem Maestro. 1992 – Na bývalém východním bloku se objevila první síť bankomatů. V bývalém Československu ji zprovoznila Komerční banka. 1994 – Společnost Europay představila první tzv. více neţ platinovou kartu, která nesla název Signia. Později dostala název Word Signia. 1996 – Společnosti Europay, MasterCard a VISA vydali mezinárodní standard pro bankovní čipové karty EMV. Při příleţitosti olympijských her v Atlantě byla představena čipová karta VISA Cash. 1997 – Začaly se rozšiřovat čipové karty mezinárodního standardu EMV do Británie. Jako první v Evropě je vydala Slovenská spořitelna. 2002 – Společnost MasterCard testoval bezkontaktní čipovou kartu PayPass. 2003 – MasterCard a VISA experimentovali s novými tvary karet. 2005 – MasterCard a VISA se shodli na standardu pro bezkontaktní čipové karty. 2009 - Cestující se mohou na ruzyňském letišti sami odbavovat pomocí speciálních kiosků umístěných
v obou
odletových
halách.
Nutností
je
mít
elektronickou
letenku.
Samoodbavovací kiosky poznají pasaţéra podle rezervačního kódu, čísla elektronické letenky, zadaného příjmení, jména a cílové destinace cestujícího přes dotykovou obrazovku, pomocí cestovního pasu či platební karty s magnetickým prouţkem. 2010 – Při platbě kartou jiţ nebudeme muset dávat kartu z ruky, bypass můţe být součástí jakékoliv čipové karty MasterCard nebo Maestro, která bude kromě čipu také vybavena i rádiovou anténou. Proto při platbě touto kartou do cca 400 – 500 Kč bude stačit pouze přiloţit ke speciální čtečce a bude zaplaceno. Nebude potřeba podepisovat ani zadávat PIN.
4.2 Výroba platebních karet První platební karta se začala vyrábět z plechu nebo z tuhého papíru. Koncem 50. let začaly banky přecházet na karty plastové. Jako první plastovou kartu vyrobila americká firma Kirk Plastics. V roce 1965 First Natkal Bank of Chicago a Continetal Illinois Bank začaly vydávat vlastní kreditní karty. Pro tyto banky je vyráběla americká společnost Perfekt Plastic Printing,
13
která také vyrobila některé z prvních karet Bank Americard a Master Charge. Také Bankmark vyrobila první karty s magnetických prouţkem pro CSI ze St. Louis. Nejdříve se karty vyráběly dvoubarevným procesorem. K výrobě se pouţívaly např. tiskařské stroje dovezené z Německa, ale ty byly určeny k tisku papíru a pro tisk na plast musely být upraveny. Nároky vydavatelů karet se v polovině 70. let zvýšily na kvalitu plastových karet. Karty se začaly rozšiřovat do dalších zemích, proto bylo zapotřebí výrobu karet zajistit v mnoha tiskárnách v několika zemích. Technika tisku musela být taková, aby všichni výrobci mohli zaručit, ţe ochranné a bezpečnostní prvky budou kdekoli na světě naprosto stejné a karty vyrobené jiným výrobcem nebudou povaţovány za padělky. VISA a MasterCard pracovaly na konci 70. let z marketingových i bezpečnostních důvodů, na nových designech platebních karet, které nebyly vyráběny tradiční technologií sítotisku nebo litografie. Proto vyvinuly speciální technologie, které zajišťují přesný tisk, jak z hlediska stupně barvy, tak i přesnosti umístění, to je důleţité u ochranných známek mikrotextů, které musí být na všech kartách VISA či MasterCard naprosto stejné. V roce 1983 byl zaveden hologram jako ochranný prvek, který si vyţádal další úpravu procesu výroby plastových karet, stejně tak pouţívaní mikročipu začátkem 90.let. Na začátku 80. let se na výrobu bankovních karet vztahují stejné bezpečnostní podmínky jak na tisk bankovek nebo cestovních šeků. Karty společností MasterCard, VISA, American Express nebo Dinners Clubu vyrábí desítky autorizovaných tiskáren cenin, které prokazují vysokou kvalitu tisku a poţadované stupně vnitřní a vnější bezpečnosti. Pro platební karty by bylo katastrofou, kdyby se např. ztratily čisté platební karty, které by mohly být zneuţity, proto jsou kladeny tak velké nároky na bezpečnostní podmínky. Např. hologramy se vyrábějí jen na jednom místě a kaţdé má své evidenční číslo. Bezpečnostním transportérem se hologramy v podob pásů dopravují výrobcům karet, kteří je pak v procesu výroby připevní na karty zvn. Metodou Hot Camping. Vyrobené karty se bankám nebo určeným centrům dopravují pancéřovými vozy s ostrahou a na větší vzdálenosti letecky.
4.3. Platební karta Co to vlastně platební karta vlastně je? K čemu ji můţeme pouţívat? To jsou otázky na které se pokusím v následující části odpovědět. Platební karta je jakým si druhem identifikačních dokladů. Bankovní platební karta je vlastně jen kousek třívrstvého plastu, který musí být mj. Schopen vyrovnat deformace vznikající při běţném pouţívání, musí to být netoxický plast, odolný vůči chemickým vlivům
14
při běţném pouţívání. Má určitý parametr, který je stanoven normou ISO 3554 na 85,6 x 54,0 x 0,74 x 0,76 mm. Obsahuje grafické symboly, neviditelná data, a v dnešní době i čip, který nám drţitelům umoţňuje pohotový přístup k penězům. Druh záznamu na kartě je z pohledu způsobu pouţívání platební karty, a to: a) Reliéfní záznam, který slouţí pro transakce s pouţitím mechanické snímače. b) Magnetický záznam, ten se u karet objevil v širokém měřítku na konci 70. let, protoţe umoţnil zavést sluţbu výplaty hotovosti z bankomatů a později elektronické placení. c) Na čipové karty se zaznamenává prostřednictvím paměťových čipů nebo mikroprocesoru. d) Na laserové karty se zaznamenává na principu kompaktních disků. Poprvé to bylo vyzkoušeno v polovině 80. let v USA. Paměť takové karty je velice vysoká (cca 4 MB), ale v bankovnictví se s nimi moc nesetkáváme. Významným parametrem platební karty je výběrový či platební limit. Při vydání platební karty sjedná vydávající banka s drţitelem karty podle jeho potřeby a finanční moţnosti maximální částku, kterou lze jednorázově pomocí karty vybrat v hotovosti a kterou lze zaplatit v obchodě. Takový to limit slouţí jako ochrana proti neoprávněnému zneuţití ztracené karty. Limit se stanovuje denní nebo týdenní nebo kombinace obou moţností. Pak jestli máme stanovený takový limit můţeme během jednoho dne nebo týdne čerpat prostřednictvím platební karty prostředky jen do výše těchto uvedených limitů.
4.4. Vzhled platební karty Platební karta je opatřena grafickými i textovými symboly, které slouţí k ověření platnosti pohledovou kontrolou. Pouhým okem můţeme zkontrolovat jméno drţitele karty, jméno vydávající banky, měsíc a rok do kterého karta platí nebo kdy byla vydána, značka systému ve kterém karta pracuje, hologram (obrázek měnící motiv a barvy podle úhlu pohledu), a prouţek s podpisem drţitele karty, který si můţeme porovnat s podpisem na účtence v obchodě, kdy obchodník můţe zkontrolovat podpis a ověřit tak drţitelovu totoţnost. Pokud písmena textu z povrchu vystupují, jde o kartu embosovanou. Reliéf slouţí k mechanickému otištění v zařízení zvaném imprinter (lidově známe pod pojmem „ţehlička“) na stvrzenku o provedené platbě v obchodě, který není vybaven elektronickým snímačem karty. Pokud na platební kartě není reliéfní písmo, pak jde o kartu elektronickou, která je určena pouze pro pouţití v elektronickém pokladním terminálu nebo bankomatu. Platební karta je nepřenosná, protoţe obsahuje podpis drţitele(majitele) karty. Podle zákona
15
je neoprávněné drţení nebo pouţití platební karty jinou osobou neţ je jejím oprávněným drţitelem posuzováno jako trestný čin. Aby k tomuto nedocházelo, proto banky nabízí k účtům platební karty také pro příslušníky rodiny na jejich jména. Platební karty slouţící pro nakládání s finančními prostředky organizace tj. platební karty sluţební, nesou vţdy jméno osoby, která je zaměstnavatelem k takovým to platbám oprávněna. Na platební kartu se musí vyrazit nezbytně nutné údaje a to písmem OCR 7B (Optical Charakter Recognition) velikostí 3,63 mm. Pro tyto údaje je vyhrazeno místo v přední části karty, a to v dolní polovině, to určuje výše uvedená norma ISO 3554, která dále toto místo člení dále na: a) Accoun Number Line - Obsahuje číslo platební karty, které má 12 – 19 čísel. První dvě číslice je druh karty nebo-li kde se dá karta pouţít. Příklad: Karta MasterCard začínají vţdy číslicí 5, VISA 4 a za těmito čísli je identifikace vydavatele platební karty, většinou to bývá 5 číslic, které přiděluje orgán ISO. Následujících 8 – 13 číslic určuje konkrétního klienta. b) Valid Data Line – V této části nalezneme období platnosti, nebo konec platnosti. U karet MasterCard je v této části navíc čtyřmístné identifikační číslo banky (ICA), které má max. 19 znaků. c) Třetí řádek – Ten je pro jméno drţitele karty, musí mít maximálně 27 znaků. d) Čtvrtý řádek – Ten obsahuje u sluţebních karet jméno společnosti, ke kterému účtu je karta vydána, má maximálně 27 znaků. Na řádku čísla platební karty musí být uvedeno šestimístné identifikační číslo vydavatele (IIN = Issur Identification Number), které přiděluje norma ISO/IEC 7812-1,2. Obrázek č. 1: Přední strana platební karty
Zdroj: Bankovnictví – autoři V. Hartlová, M. Soldánová, J. Svobodová, M. Ţlebková
16
Karty, které se pouţívají k elektronickým transakcím jako jsou bankomaty, platební terminály, se nahrazuje písmo hladkým tiskem (Indent Printing). Zadní strana platební karty vypadá takto: a) Černý magnetický prouţek v podstatě magnetofonový pásek, který má dvě nebo tři stopy záznamu identifikačních údajů. Celkem se na tento prouţek můţe zaznamenat aţ 1288 bitů. Ten umoţňuje přečíst kartu v elektronickém snímači, který pak provádí další kontroly karty. Moderní karty, v dnešní době snad uţ skoro všechny platební karty mají v sobě zabudovaný čip, tzv. Mikropočítač, který přebírá funkci nosiče dat, ale i celou další řadu dalších funkcí, hlavně nahradit podpis při identifikaci drţitele karty zadáváním jeho osobního kódu PIN, a tím zvýšit odolnost platby kartou proti zneuţití.Čipová, nebo-li také hybridní (na kartě je současně magnetický prouţek i čip) technologie se postupně zavádí jako bezpečnější a v Evropské unii by měla být od letošního roku výhradní. Coţ některé bankovní poskytovatelé nesplňují. b) Podpisový prouţek, který je bílý a je určen pro podpis drţitele platební karty dle podpisového vzoru. Obrázek č. 2 : Zadní strana platební karty
Zdroj: Bankovnictví – autoři V. Hartlová, M. Soldánová, J. Svobodová, M. Ţlebková
17
4.5. Jakou platební kartu si pořídit Při výběru karty je rozhodující vaše finanční moţnost a účel, ke kterému ji budete převáţně pouţívat. Častým případem je potřeba přístupu k výdělku ze zaměstnání, poukazovaném zaměstnavatelem přímo na Váš učet. Přístup k peněţním prostředkům zajistí nejběţnější a nejlevnější elektronická karta, která umoţňuje výběr z bankomatu. Tato karta se obvykle hodí i pro placení v elektronických terminálech vybavených v obchodech, v případě větších rekreačních centrech, pokud tak vyjedete na dovolenou, tak ji můţete také pouţít. Náročnějším uţivatelům by tato karta asi moc nevyhovovala, proto pro ně je embosovaná platební karta, jejíţ funkce není vázána pouze na elektronický terminál a její pouţití je mnohem větší a širší. Embosované karty se vyznačují vyššími limity pro výběr a placení a obvykle jsou spojeny s dalšími sluţbami, zejména cestovním či zdravotním pojištěním drţitele nebo i rodinných příslušníků. Její vydání je také zatíţeno vyšším poplatkem. Pro časté cestovatele do zahraniční je výhodné mít alespoň dvě platební karty od různých systémů, protoţe všechny značky karet nemusí být ve světě stejně rozšířené. Vedle bankovních karet značek MasterCard a VISA existují nebankovní karty American Express a Diners Club (rovněţ je vydávají i banky), které jsou určeny pro zábavu a pro cestování. Poznáme je vysokým limitem pro čerpání a také vyššími poplatky za vydání a provoz. Pro bonitnější klientelu obyvatelů vydávají banky karty provedením i rozsahem sluţeb rozlišené nejčastěji stříbrnou, zlatou nebo platinovou barvou. Jestli máte dočasný nedostatek peněţních prostředků, pak je právě pro Vás vhodná kreditní karta. Ta slouţí k čerpání bankou poskytnutého úvěru. Takovou kartu nabízejí banky stále více a více do širokého okruhu klientů, jejichţ historie dává záruku pravidelného splácení. Podmínky pro vydání kreditní karty se u jednotlivých bank liší, důleţitým parametrem kreditní karty je tzv. bezúročné období. Je-li v tomto období čerpaný úvěr splacen, neúčtuje banka majiteli ţádný poplatek, ale jestli majitel nesplatil, banka si za to účtuje poměrně vysoký úrok. Hlavní je úvěrový rámec, to je výše částky, kterou můţe klient kartou vyčerpat, a to jednorázově nebo po splacení opakovaně. Důleţité je seznámit se při sjednání o kreditní kartě se všemi podmínkami a výši účtovaných sazeb. Úvěr na omezenou dobu můţeme získat prostřednictvím karty charge, u které banka drţiteli zasílá v pravidelných lhůtách vyúčtování čerpání úvěru s poţadavkem úhrady. I zde platí, ţe do stanoveného termínu je úvěr bezúročný, při jeho překročení bývá úrok vysoký.
18
U platebních karet, stejně jako u všech bankovních produktů je důleţité si podrobně pročíst podmínky a na to by neměl zapomínat nikdo z nás. V ČR existují Vzorové podmínky pro pouţívání elektronických platebních prostředků, vydané Českou národní bankou, ve kterých jsou podrobně stanoveny povinnosti a práva vydavatelů i uţivatelů platebních karet. Pokud se české banky ve svých podmínkách od těchto vzorových podmínek odchylují, jsou povinny na to výslovně upozornit. Počet takových odchylek je však malý a postupně klesá.
4.6. Dělení platebních karet Obvyklé dělení platebních karet je na debetní a kreditní. Kaţdý z nás často pouţívá termín „kreditka“, ale pouţíváme kartu debetní ( s kontokorentem), která se vydává k běţnému účtu. Hlavní rozdíl mezi debetní a kreditní kartou je ve způsobu zúčtování platby.
4.6.1. Debetní karta Je karta, která je pevně svázána s bankovním účtem, a která je určena především pro platby u obchodníků a pro výběry peněţních prostředků z bankomatů. Debetní platební kartou můţe její drţitel platit pouze do výše peněz, které má uloţené na jeho bankovním účtu. Jednotlivé platby nebo výběry z bankomatů se přímo strhávají z drţitelova bankovního účtu. Debetní karty jsou v současné době vydávané převáţně v mezinárodní platnosti. S kartou mohou být spojeny i další doplňkové sluţby, záleţí na konkrétní značce a na podmínkách finanční instituce.
4.6.2. Kreditní karta Kreditní karta nemá stejné funkce jako debetní karta, drţitel si nemůţe vybírat své peníze z běţného účtu, ale tato karta představuje úvěr neboli kredit. Pouţívání této karty při výběru peněz z bankomatu nebo placení u obchodníků je čerpána půjčka, kterou drţitel kreditní katy musí splatit. Úvěr čerpaný pouţíváním kreditní karty je úročen úrokovou sazbou, která se zpravidla udává v měsíčním vyjádření (úrok se většinou pohybuje okolo 15% p. a.). Většina kreditních karet má bezúročné období, které se u jednotlivých bank můţe pohybovat okolo 30 – 50 dnů. Proto v průběhu měsíce drţitel můţe nakupovat, aniţ by platil úrok. Na konci kaţdého měsíce vystaví vydavatel karty výpis, který zašle majiteli karty, aby mohli řádně splatit úvěr. Kdyţ splatí drţitel karty částku během bezúročného období, neúčtuje mu vydavatel karty ţádné úroky. Pokud ale drţitel karty vybíral z bankomatu, tak ve většině případů se bezúročné období na tyto částky nevztahuje, také bezúročné období se nevztahuje na cash advance, protoţe tyto částky jsou úročeny ihned od data výběru.
19
4.6.3. Kreditní karta – Charge Touto kreditní kartou také můţeme čerpat úvěr. Banky, které vydávají tuto charge kartu mají často podmínku, ţe bude mít klient u nich účet (např. u České spořitelny, a. s.), ale nemusí to být pravidlem. Rozdíl oproti kreditní kartě je, ţe „čerpaný úvěr“ musíte splatit celý, a to bez kompromisu do data stanoveného n výpise z charge karty. Jako příklad těchto karet jsou American Express, Diners Club, Japan Credit Bureau. CCS Osobní kartu můţeme nazvat „poloviční“ charge kartu, kde drţitel musí uhradit čerpanou částku ve 14denních cyklech inkasem z jakéhokoliv účtu. Pokud jsou kreditní karty vydávány jen bonitním klientům, u charge karet to platí dvojnásobně. U American Express je ţádána bankovní záruka jinou bankou, ţe účet z charge karty bude vţdy řádně splacen. Tyto karty je vhodné vyuţívat při zahraničních sluţebních cestách a jsou spojeny s balíčkem nadstandardních sluţeb.
4.6.4. Nákupní úvěrové karty okamžitým úročením Jedná se o karty vydávané i nebankovními institucemi. Liší se cenou a výši úročení. Tyto karty mají také dohodnutý úvěrový rámec. Rozdílem oproti předchozím kreditním kartám je ve způsobu úročení čerpané částky. Okamţitě je účtován ne malý úrok bez ohledu na to, zda se jedná o transakci hotovostní nebo bezhotovostní. Konečnou vyčerpanou částku je nutné zaplatit, tak jako je to u kreditní karty, ale včetně zpětně naúčtovaných úroků a případných dalších poplatků za výpisy. Jako příklad těchto karet jsou: YES úvěrová karta od společnosti Home Credit, karty MasterCard Elektronic vydávané společnosti Cetelem, Essox (včetně Q-karty od společnosti Quelle), O.K. karta od GE Money Multiservis a další.
4.6.5. Kreditní karty společnosti Diners Club International Tyto kreditní karty Diners Club vydává společnost Diners Club International. Základní produkt je karta Diners Club Classic. Karta není závislá na konkrétním bankovním účtu. Vyúčtování všech transakcí se provádí jednou měsíčně a splatnost je k 25. dni následujícího měsíce. Bezúročné období dosahuje aţ 55 dnů. V poplatkách za kartu je obsaţeno také komplexní cestovní pojištění i úrazové pojištění, krytí léčebných výloh, nákladů na hospitalizaci a pojištění osobní odpovědnosti. Klienti mají nepřetrţitě k dispozici asistenční sluţbu na zahraničních cestách, mají volný vstup do různých VIP letištních salónků po celém světě, mohou si také pronajmout vůz u mezinárodních autopůjčoven za zvýhodněných podmínek a také další výhody.
20
4.7. Elektronické peněženky Elektronické peněţenky jsou novější produkt z roku 1993, který slouţí k platbám drobných transakcí, a to přibliţně do 20 USD, které se ovšem nevyplácí zúčtovat po jednotlivých poloţkách jako u ostatních druhů platebních karet. Elektronické peněţenky pouţívají jako technického prostředku čipové karty. Kdyţ můţeme zkontrolovat finanční tok, pak můţeme rozdělit peněţenky na dvě základní skupiny: a) auditované elektronické peněženky (předplatní karty): Jde o ochranu uţivatele i klientů proti padělání, je zajištěna kontrolou mimo technické bariéry všech transakcí (např. nabití, platby, vybití) v clearingovém centru daného systému, které provádí zúčtování transakcí mezi účastníky. Centrum získá z obchodní sítě informace o transakcích po jednotlivých poloţkách. Pak je řada na zúčtování mezi bankami a obchodníky, to je však z technických a praktických i ekonomických důvodů v sumách. K těmto elektronických peněţenkách se často vede tzv. stínové účty, které slouţí ke kontrole správné funkčnosti, ale i bezpečnosti systému. Příkladem takového druhu jsou peněţenky Celd-Karte nebo Clip a Proton. (Clip = elektronická peněţenka, která byla po prvé představena roku 1996 ve Španělské Seville. Měla to být tzv. „Evropská peněţenka“. Clip umoţnil vést účty do pěti měn, zobrazení 10 transakcí a změna PIN klientem. Při placení se neověřoval drţitel karty. PIN se pouţíval jen při nabíjení peněţenky. Začátkem roku 1998 se tento produkt zrušil asociací Europay. Později Clip přejmenovali a upravili na CEPS = Common Electronic Purse Standard, je to patron EU elektronických peněţenek, od roku 2002 to je tzv. Europeněţenka (celosvětový standard, funguje ve 4 hlavních oblastech, a to v nabíjení, podporuje více měn, prodeji – placení v obchodech a terminálech, bezpečnost – vysoká úroveň). b) Neauditované elektronické peněženky (Elektric Cash): V tomto systému provozovatelé zlevňují provoz moţností přímého uhrazení částky z peněţenky zákazníka do peněţenky prodávajícího. Ochrana před zneuţitím je v tomto případě řešeno pomocí technických bariér a do systému vloţených analytických programů, které mají odhalit podvody. Typickým příkladem je peněţenka Mondex ( je součástí platformu MULTOS, která patří mezi produkty MasterCard od roku 1998. Mondex je technickým pokročilým systémem elektronické hotovosti (Elektric Cash). Archivuje posledních 10 transakcí a vede účty aţ pro 5 měn současně. Karty můţeme blokovat kódem
21
nebo umoţníme pouze nabíjení to jsou tzv. Obchdnické karty. Finanční obnos lze vloţit převodem z účtu nebo sloţením hotovosti u banky pomocí nabíjecích terminálů nebo speciálních telefonů, internetu a nebo převodem z jiné peněţenky Mondex. Všechny transakce prováděné touto peněţenkou jsou zaznamenány do peněţenky Mondex u obchodníka, který můţe tuto elektronickou trţbu uloţit na svůj účet nebo ji pouţít přímo k placení. Mondex provádí transakce bez clearingového centra a stínových účtů, jsou to transakce mezi jednotlivými peněţenkami.
4.8. Karta do světa Karty společnosti American Express vydává v ČR pouze Komerční banka. Je to mezinárodní embosovaná platební karta. V České republice tato karta není příliš rozšířená, ale ve světě je více akceptována. Drţitelé této karty vyuţívají některé z nejkvalitnějších cestovních sluţeb za speciální zvýhodněné ceny. Zákazník ke kartě získá cestovní pojištění a zajišťuje uhrazení nákladů na léčení během zahraniční cesty i dodatečných výloh způsobených vynuceným prodlouţením pobytu, nákladů na repatriaci, na ambulantní ošetření a právní pomoc. Potom drţitelé karet mohou vyuţívat asistenční sluţby AXA, provádět stoplistaci karty zdarma. A v případě ztráty nebo odcizení lze vydat kartu náhradní, a to do 24 hodin.
4.9. Sphere card Tyto karty jsou univerzální věrnostní karty, jejichţ drţitelé mohou získávat slevy a výhody u obchodních partnerů zařazených do toho programu. Provozovatel tohoto věrnostního programu je společnost EFIN. Má v nabídce mnoho druhů karet, které se liší dobou splatnosti a dalšími sluţbami, které mohou karty obsahovat (např. pojištění). Klient kartu můţe získat přímo od společnosti EFIN to jsou tzv. individuální karty. Nebo si ji můţeme objednat na webových stránkách www.sphere.cz za 1500 Kč a to včetně úrazového ročního pojištění. Platnost karty je 3 roky.
4.10. Co-brandované karty Takové karty jsou vydávány obchodními partnery programu Sphere card. S touto kartou mohou klienti získávat slevy a výhody jak u obchodníka, který kartu vydal, ale u všech ostatních obchodních partnerů tohoto věrnostního programu. Karty slouţí k vytvoření společného věrnostního programu o obchodníky nebo pro klienty bank jako benefit k některým produktům (např. toto lze sjednat k Chytré kartě České spořitelny, je automatickou součástí kreditních karet vydávaných Raiffeisenbank). Podmínky a poplatky pro získání si kaţdá banka či obchodník stanovuje jinak.
22
Spotřebitel za platby placené touto kartou získává další benefity, a to různé slevy, výhody nebo bonusové body, které pak můţe přeměnit za konkrétní zboţí nebo slevu u partnera co-bandového programu. Tyto karty jsou jeden z aktuálních trendů, kterým se českých debetní i kreditní trh karet ubírá. Ukazuje nám to, ţe spotřebitelé dávají přednost právně kartám, jejichţ pouţívání jim můţe přinést benefity.
4.11. Jakou platební kartu VISA nebo MasterCard? Na tuto otázku nemůţeme odpovědět jednoznačně. Skoro všechny banky nabízí karty obou společností, poplatky za karty jsou stejné, i doplňkové sluţby nabízí stejné. Ale zástupci jednotlivých bank Vám nedoporučí jednu nebo druhou. Jediný rozdíl se kterým se můţeme setkat je akceptace platebních karet v zahraničí, kdy VISA má větší pokrytí ve světě mimo Evropu. V Evropě je pokrytí skoro stejné. Jestliţe vlastníte kartu MasterCard měli byste vědět, ţe v zemích Evropské Unie, na Islandu, v Lichtenštejnsku i v Norku můţe obchodník ve výjimečných případech k částce nákupu přičíst přiráţku za platbu kartou. Přiráţka je na uváţení daného obchodníka a její výše nesmí přesahovat náklady prokazatelně související s náklady obchodníka s akceptací karty. Na uplatnění takové přiráţky a její výši musí drţitele karty MasterCard obchodník předem upozornit, většinou nápisem u pokladny. Při srovnání nákladů na kartu u jednotlivých bank vyplývá, ţe ne vţdy je dobré platit kartou. V rámci sjednaného balíčku sluţeb lze zdarma získa kartu VISA u ČSOB, mBank, Raiffeisenbank (zde jen u eKonta),Volksbank a další. U embosovaných karet je v poplatku zahrnuto většinou cestovní pojištění nebo i někdy pojištění ztráty karty a pojištění právní ochrany. Takové pojištění některé banky nabízí také v rámci různých balíčků, ale nejsou přímo vázány na kartu. Ke kartám se vztahuje několik výběrů z bankomatu měsíčně zdarma. Sluţby, které nám banky zahrnuty v poplatkách za platební kartu, ty je moţné si k většině karet připlatit. Coţ můţe být například jiţ zmiňované cestovní pojištění, pojištění ztráty a krádeţe platební karty a pojištění právní ochrany. Nabídky a ceny za sluţby se u jednotlivých bank liší. K elektronickým kartám Maestro a VISA Elektron jsou doplňkové sluţby omezeny, u některých bank si je nesjednáme vůbec.
23
4.12. Jak platební kartu používat Nejdříve se musí na platební kartu zaznamenávaly potřebné identifikační údaje reliéfním písmem a pomocí kopírovacího papíru a mechanického snímače1 s válečkem se otiskly na účtenku. V sedmdesátých letech byl kopírovací papír nahrazen chemickým samopropisujícím papírem. Kdyţ technici v 60. letech umístili na platební kartu magnetický pásek a pouţili ho pro nahrávání dat, potřebných pro provádění transakcí, otevřeli tak další moţnosti postupné pro elektronizaci. Vzhledem k té době byl právě zkonstruován první bankomat, byl magnetický prouţek pouţíván k výběru hotovosti. Bankomatové karty například Cirrus, Plus, tak začaly dobývat svět. První platební terminály se objevily koncem 70. let v USA, tyto terminály se objevovaly v obchodních domech a jejich masový nástup byl aţ v druhé polovině 80.let. Šeková záruční karta neslouţí k placení, jako je to u platebních karet nebo bankomatových karet, ale jsou dokladem zaručující předloţený šek2. Tento systém bankám a obchodům přinesl zjednodušení manipulace se šeky.
4.13. Druhy uživatelů platebních karet 4.13.1. Osobní karty Tyto karty jsou určeny pro soukromou potřebu drţitele platební karty, tj. k běţným nákupům denních potřeb, oblečení, zaplacení dovolené či ubytování atd. Všechny bankovní karty nesou jméno drţitele karty a jsou nepřenosné.
4.13.2. Služební karty Vydávají se přímo pro majitele a pracovníky společnosti nebo vládním institucím a jsou pro uhrazení výdajů spojených s plněním pracovních nebo sluţebních úkolů. Zvláštním druhem platebních karet jsou Corporate Card, Purchasing Card a Procurament Card.
4.13.3. Corporate Card Tato karta je pro velké firmy, většinou mezinárodní, které vyţadujíc centralizovanou kontrolu a řízení nákladů spojených s cestováním. Vydavatelé jim poskytují mimo běţné výpisy transakcí i jejich soupis v roztřídění podle druhů nákladů, to můţe být např. doprava, ubytování, stravování, apod. a to i v elektronické podobě.
1 Mechanický snímač = imprinter, je do dnes nejrozšířenější prostředek pro pádělání plateb kartou. Nahradil ruční přepisování identifikačních údajů z karty a doplňování identifikace obchodníka (nahrazuje otisk identifikačního štítku), u kterých docházelo k časovým ztrátám a chybám.
24
4.13.4. Purchasing Card Organizacím ušetří aţ 60% administrativních nákladů spojených s vyřizováním objednávek a faktur. Pokud tato karta umoţňuje i elektronické zpracování DPH, zvýší se úspory o dalších 10 – 15 %.
4.13.5. Procurament Card Karta je určena pro úhradu nákupu vybraného sortimentu zboţí či sluţeb. Předem je moţné stanovení i konkrétní firmy, u které se smí nakupovat. I tento druh karet se rozšířil nejprve ve Velké Británii. V roce 1998 zvítězila National Westminster Bank ve výběrovém řízení HM Treasury
3
na dodávku této karty. Ministerstvo ji pouţívá pro částky do 500 GBP a ušetří
ročně aţ 60 milionů GBP.
4.14. Marketingové členění platebních karet Segmentace trhů jsou nejpouţívanější kritéria pro demografické faktory4. Tomuto členění trhu odpovídá i nabídka druhů platebních karet jednotlivých systémů. Produktová segmentace platební karet:
Podíl klientů Velmi bohatí
0,3 %
Affluent = „bohatí“
5%
Vyšší masový trh
15 %
Masový trh
25 %
Nižší masový trh
55 %
Produkt Výběrový Platinum Card Prestižní Gold Card Prestižní/základní Gold/Mass Card Základní Mass Card Základní Maestro, Elektron
Druh karty Charge Card Charge/ Credit Crad Credit/Debit Card Credit/Debit Card Debit Card
Zdroj: Juřík Pavel. Svět platebních karet a identifikačních karet.2.vydání.Praha: Grada Publishing, spol. s r. o., 2001.184 s. ISBN 80-247-0195-2.
2 Šeková záruční karta můţe být tytu Eurošeku nebo jako Český Tuzemský systém zaručeného šeku. 3 HM Treasury je britské ministerstvo financí 4 Demografické faktory = věk, pohlaví, příjem, zaměstnání atd.
25
4.15. Základní karty Jsou dosaţitelné pro všechny tyty klientů. Jedná se zejména o debetní karty pro výběry z bankomatů a k elektronickému placení. Jsou vydávány k běţnému účtu klienta, protoţe jako samostatný produkt si nelze u banky sjednat. Jako příklad mohu uvést platební karty Maestro a VISA elektron. Vyšším typem karty je pak VISA Classic Card, které umoţňují navíc placení u obchodníků, které nejsou vybaveny elektronickým platebním terminálem pro on-line ověření.
4.16. Prestižní karty Ty jsou určeny pro velmi dobré a finančně situované klienty a podmínky pro jejich vydání jsou přísnější neţ pro standardní nebo-li základní tyty karet. Určitá prestiţ drţitelů zlatých karet, u kterých se předpokládá velmi solidní finanční zajištění a důvěryhodnost. Pro klienty je důleţitý fakt, ţe prestiţ karty je při jejím pouţívání okolím vztahována osobně na drţitele karty. Proto se setkáváme velmi často se situací, kdy např. v rámci firmy vlastní „zlatou kartu“ pouze její majitelé nebo vrcholový management a „stříbrné karty“ má střední a níţe postavení pracovníci firmy.
4.17. Výběrové karty O prestiţní kartu můţe klient poţádat sám, karty výběrové sestavy jsou klientům nabízeny v úzkém okruhu nejlepších klientů. Nelze, aby o ni klient sám poţádal. Do 90. let byla na světě tou nejprestiţnější kartou American Express Platinum. Americké a Evropské banky však začaly v polovině 90. let svým nejlepším klientům nabízet platinové karty VISA a MasterCard. Zájem bank o produkt určený movitým klientům pak na konci 90. let dostal do fáze zavedení nových druhů platebních karet: MasterCard World, Eurocard/MasterCard World Singnia a VISA Signature. Součástí nabídky platebních karet jsou také uţ zmiňované doplňkové sluţby, které jsou buď v ceně karty nebo je klient můţe mít za zvýhodněných podmínek a volitelně sám si určí co chce.
4.18. Zlatou nebo platinovou platební kartu Elektronické platební karty Maestro a VISA Elektron mohou mít mezinárodní i domácí platnost. Pouţívá se k výběru hotovosti z bankomatů a k platbě za zboţí a sluţby u obchodníků, kteří mají on-line terminál. Tato karta je obvykle vydávána k běţnému učtu. Doplňkové sluţby jsou v tomto případě velice omezené.
26
Embosované platební karty MasterCard Standard a VISA Classic jsou většinou mezinárodní, lze je pouţít k výběru hotovosti z bankomatu i platbám u obchodníků. Jsou určeny pro klienty, kteří mají větší poţadavky na pouţití karty i na doplňkové sluţby. Při placení kartou v zahraničí lze dosáhnout výhodnějšího kurzu, pouţívá se středový kurz. V poplatkách za kartu bývá zahrnuto zpravidla cestovní pojištění. Dále jsou vydávány prestiţní karty MasterCard Golg, VISA Gold, MasterCard Platinum a VISA Platinum. Pouţití karet od tich běţných (standardních) se nijak neliší, limity na platby a výběry z bankomatů jsou ale podstatně vyšší, pohybují se okolo stovek tisíc korun. V poplatcích za zlatou kartu je zahrnuto cestovní pojištění s vysokými pojistnými limity a další doplňkové sluţby. K platinovým kartám je sjednáváno kromě cestovního pojištění s vysokými limity i nadstandardní sluţby, a to můţe být například členství ve V.I.P. Clubech apod. Zlaté karty nabízí většina bank, ale platinové karty nabízí v ČR pouze Komerční banka a UniCredit Bank. Všechny zmíněné karty mohou být samozřejmě jak debetní tak kreditní.
4.19. Bezpečné zacházení s platební kartou Máte obavy z moţností zneuţití ztracené karty, ať uţ v obchodně, bankomatu či na internetu? I kdyţ samozřejmě neexistuje ţádná činnost absolutně bezpečná proti kriminálnímu napadení, u platebních karet je bezpečnost zajišťována velkou řadou bezpečnostních prvků a opatření. O jejich účinnosti svědčí údaje o ztrátách z podvodů kartami, které v ČR tvoří cca 0,01 % z celkového objemu ročně uskutečněných plateb kartou. Velká většina případů zneuţití je přitom důsledkem vlastního neopatrného chování nás drţitelů platebních karet, zejména zacházením s PIN kódem, případně důsledkem nedostatečného zabezpečení vlastního osobního počítače. Z toho vyplývá, ţe riziko zneuţití platební karty závisí hlavně na vlastním chováním a ţe dodrţením těchto hlavních zásad můţeme kaţdý z nás její zneuţití prakticky vyloučit. Dám Vám tedy pár rad, jak se starat o platební kartu a předcházet tím, aby byla karta zneuţita. Platební kartu musíme mít stále pod kontrolou a to jak při sobě, tak při dlouhodobým uloţením doma nebo v práci. Kartu nikdy nenosíme společně s osobními doklady, protoţe při ztrátě to nepoctivému nálezci značně zjednodušuje podvodné zneuţití.
27
Doma uloţenou kartu je zapotřebí pravidelně kontrolovat, při zjištění ztráty je důleţité co nejrychleji ohlásit vydavateli platební karty. Ten přebírá pak odpovědnost za transakce, které budou provedeny ztracenou kartou v závislosti na tom, kdy byla Vámi ohlášena ztráta karty, většinou pak nastává doba, kdy po uplynutí určité doby je nutné technické zablokování uţití karty v síti, vše se pak odehrává v souvislosti s platnými předpisy či podmínek. Do té doby ručí za všechny transakce provedené kartou její drţitel, pokud nemá ovšem toto riziko kryto například pojištěním. I takové podmínky pojištění je ovšem důleţité dobře znát. PIN nikomu nesdělujeme, známého jen my jako drţitelé karty, nejlépe na zpaměť, nikdy si ho nezapisujeme na papír uchovaném spolu s platební kartou. V praxi se, ale objevuje, ţe velké procento zneuţití platební karty je právě tím, ţe drţitelé karty si PIN uchovávají u karty nebo kartu zneuţívají členové rodiny. Při zadávání PINu v bankomatu nebo obchodě trvejte na svém soukromí, nepřipusťte jakékoliv „vtírání“ do transakce cizími osobami, i kdyby se prohlašovaly za servis, údrţbáře, či ochotného rádce. Ţádná banka ani provozovatel bankomatu nikdy neprovádí údrţbu na bankomatu v provozu, na to prosím nezapomínejme. U bankomatů mimo budovy banky si všímejte, není-li na bankomatu nic podezřelého nebo něco navíc např. falešná klávesnice, překrytí štěrbiny pro kartu cizím zařízením apod. V případě takého podezření transakci neprovádějte a vše nahlaste bance. Při zadávání PIN zakrývejte druhou rukou či tělem a zabraňte komukoliv odpozorovat Váš PIN cizí osobou. Při platbách v restauraci byste neměli připustit, aby obsluha odešla manipulovat s kartou mimo Váš dohled. U moderních čipových karet je účast drţitele karty na transakci nezbytná. Případnou ztrátu karty musíte co nejdříve nahlásit vydavatelské banky. K tomu má kaţdá banka nepřetrţitou linku na kterou klienti můţou volat. Pouţívání karty na internetu je často pokládáno za rizikové, ale není tomu tak, neboť existuje právní ochrana českých vydavatelů karet stavená zákonem č. 124/2002 Sb. Pro transakce provedené bez fyzického předloţení karty, to jsou právně zmiňované transakce po internetu a eventuálně na poštovní či telefonickou objednávku. Podle § 18 jestliţe drţitel prohlásí, ţe takto kartu nepouţil, má právo poţadovat od vydavatele karty neprodlené vrácení peněţních prostředků. Na druhé straně obchodníci jsou na tyto transakce chráněny povinně a to vysoce bezpečnými metodami, někdy označovány jako 3D. Počítač pouţívaný
28
k internetovým nákupům však musí být dostatečně chráněn pro fyzickému neoprávněnému pouţívání a vybaven prostředky pro softwarovému napadení, tzv. Firewall. Způsob, jak se řeší případné ztráty ze zneuţití platebních karet a to i finanční spoluúčasti drţitele na ztrátách, je sestaven v podmínkách banky a ty je potřeba, abyste se s nimi seznámili před podpisem smlouvy. Vydavatelské banky nabízejí současně s vydáním karty i její pojištění, které většinou kryje právě ty finanční ztráty, za které vydavatel coţ je banka neodpovídá, např. finanční ztráty vzniklé před ohlášením ztráty karty, a ty které kryje i další moţné náklady a to např. poplatky za zablokování karty. Takové pojištění je pro drţitele karty velice výhodné, jeho cena je relativně nízká. Jako u všech smluv je třeba, ale znát dobře pojistné podmínky smlouvy, které jsou u různých vydavatelů různé. Při dodrţování základních pravidel opatrnosti jsou tedy platební karty bezpečným a v současných ţivotních podmínkách většinou i nepostradatelným prostředkem platebního styku.
4.20. Nejčastější zneužití platební karty 4.20.1. Zneužití blízkou osobou Ne malá část podvodů je z páchání podvodu blízkou osobou5. Údaje o platební kartě je pro ni velice snadné a pouţít pak kartu např. K platbě na internetu úplně jednoduchá.
4.20.2. Zneužití osobou cizí Do této skupiny patří především starší občané, kteří si někdy neví rady s obsluhou bankomatu nebo platbou, a tak se stává, ţe se jim nabídne tzv. „pomocník“, který jim pomůţe s výběrem z bankomatu nebo platbou.To je okamţik, kdy se dozví PIN a pak je pro něj jednoduché kartu odcizit a zneuţít.
4.20.3. Libanonská smyčka Tento způsob je dnes ojenidělý, který způsobí, ţe platební karta se nedostane do bankomatu, ale ani zpět. Podvodník je v blízkém okolí a postiţenému nabídne „pomoc“ s podmínkou zadání PINu. Ta se nezdaří, klient odchází bez karty, kterou podvodník následně vytáhne zpět a zneuţije ji, neţ dojde k její blokaci. Proti tomuto způsobu dnes existuje účinná obrana, kterou banky implementovaly na bankomaty.
5 Blízká osoba je příbuzní, děti, přátelé, spolupracovníci
29
4.20.4. Skrytá kamera Kamera má v tomto případě zjistit PIN, často je kamera pouţívána v kombinace s libanonskou smyčkou, poté nevyţaduje obsluhu. Opět bychom měli dávat pozor a zakrývat si svůj PIN.
4.20.5. Dotekové senzory Je to vzácný způsob získání PINu. Spočívá v instalaci senzorů na klávesnici bankomatu. Opět je to za účelem získat PIN. Bývá v kombinaci s účelovou krádeţí, přepadením nebo jiným způsobem, jak se karta zadrţí. Ochrana proti tomuto druhu rizika není.
4.20.6. Prostá krádež Je to nejjednodušší a nejčastější forma zneuţití karty. Do doby zjištění ztráty a následné blokace karty má zloděj šanci získat finanční prostředky buď zadáním PINu, tedy pokud ho zná, nebo platbou. Většinou se snaţí napodobit podpis, coţ je velmi snadné a účinné. V omezené míře se snaţí kartu zneuţít na imprinteru nebo pro platby na internetu. Bránit se lze pravidelnou kontrolou, zda máte kartu u sebe a rychlou blokací v případě ztráty. Účinnou, byť ne stoprocentní pomoc představují čipové karty, karty s fotografií a neuvádění PINu na krtu nebo v její blízkosti PIN neuchovávat. Ztráty lze minimalizovat pojištěním.
4.20.7. Přepadení Je to ojenidělá forma zneuţití, ale reálná. Bránit se většinou nemůţeme, ale finanční ztrátu můţeme minimalizovat jen vhodným pojištěním, kdyţ máte pojištění, musíte přepadení a násilí prokázat. Nebo účelový špatným zadáním PINu jestli jste přepadeni u bankomatu. To však můţe mít i další rizika.
4.20.8. Phishing V této formě je riziko, ţe Vám přijde do e-mailu formulář, do kterého vyplníme číslo své platební karty s dalšími osobními údaji. Tento e-mail je ovšem falešný a pokud to nezjistíme a vyplníme údaje, které po nás chtějí, tak má podvodník volnou cestu k Vašim penzům. Riziko je zvýšené při pouţívání např. Platebního portálu PayPal6.com nebo moneybookers.com apod., kdy u podvodného e-mailu nezdáváte číslo své platební karty, ale podvodník se takto vaší chybou dostane na Váš účet platebního portálu, protoţe ten je s Vaší kartou spojen a peníze pak jsou dostupné. Jak se chránit? Je to snadné, na podobné e-maily tohoto typu zásadně nereagovat a do e-mailu svoje číslo karty nebo přihlašovací údaje či hesla nikdy nesdělovat.
6 PayPal = systém pro platby přes internet embosovanými kartami VISA a MasterCard a VISA elektron
30
4.20.9. Zneužití na internetu Pod tímto pojmem si představíme zneuţití platební karty při placení na internetu. Riziko je hlavně v přístupu narušitele do databáze obchodníka, který má evidenci karet svých zákazníků. V České republice se s tímto problémem skoro vůbec nesetkáme vzhledem k provozování internetových plateb pomocí 3D Security. S tímto rizikem musíme počítat spíše u amerických a asijských obchodníků, v Evropě je toto riziko minimální. Chránit se můţeme tak, ţe budeme vyuţívat jen zabezpečené formy platby, vhodné kreditní nebo virtuální karty a u debetních karet hrozí teoreticky „vymydlení“ účtu do výše limitu karty. V případě zneuţití karty jsou reklamace úspěšné, obchodník raději uhradí zpět zneuţité prostředky, neţ by přišel o důvěru zákazníků. Můţeme se setkat i s pojištěním takového rizika, ale není to pravidlo.
4.20.10. Zneužití karty obchodníkem Jde o úmyslné provedení platby na základě informací o kartě, případně na základě fyzické přítomnosti karty. Nemyslím tím teď tzv. duplicitní karty, kdy si prodejce dvakrát strhne stejnou platbu, coţ je prokazatelná chyba obchodníka. Riziko můţe stoupat, jestli je daný obchodník napojen na další podvodníky, kteří mu dodávají tzv. „horké karty“7. Reklamace takových to transakcí bývá úspěšné, ale trvá déle.
4.20.11. Skimming Je to postup, při kterém jsou originální údaje z magnetického prouţku platební katy elektronicky zkopírovány na jinou kartu bez vědomí pravoplatného drţitele karty. Jinak řečeno, pouţijeme-li kartu u obchodníka, ale nejen tam, můţe dojít k tomu, ţe pracovník obchodní společnosti během platby kartou pouţije miniaturní kopírovací zařízení a zkopíruje elektronická data z magnetického prouţku. Tyto data pak můţe pouţít buď při platbách bez přítomnosti karty nebo k výrobě padělané karty. K těmto transakcím pak dochází bez vědomí pravého majitele karty. Zloději v tomto případě nemusí znát ani PIN, protoţe vyuţívají platební terminály také k nákupu zboţí, coţ ulehčuje zfalšování podpisu. V praxi obchodníci podpis nekontrolují jestli je to opravdu Váš podpis. Ke zneuţití karty můţe dále dojít u bankomatu, do kterého zloději nainstalují systém, který zkopírovává magnetický prouţek z vaší karty, a minikamerou sejme Vaše prsty při zadávání bezpečnostního PIN kódu, pak je pro ně snadné prakticky z Vaší karty vybrat peněţní prostředky. O takových případech, kdy zloději nainstalovali kamery a kopírovací stroje karet nás občas informují různá média, jako např. televize, rádio, internet. 7 Horké karty = termín pouţívaný pro kradenou kartu, která ještě není zablokovaná
31
Zkopírovaný magnetický prouţek bývá nakládán na „bílou“ platinovou kartu a potom bývá vyuţíván v terminálech, které kontrolují podvodníci, nebo je nalepený na jinou kartu, ale v tomto případě se pak odlišují čísla karty od čísla účtu. Z dosavadních zdrojů plyne, ţe ke skimmingu dochází převáţně v barech, restauracích, také na čerpacích stanicích nebo v hotelech. Pracovník, který chce provést skimming pouţívá různé triky, výmluvy nebo manipulační nátlaky na drţitele karty. Jeho úkolem je odvést pozornost zákazníka, aby mohl údaje zkopírovat, ale někdy se můţe stát, ţe obchodník provede zkopírování i za cenu, ţe se prodej neuskuteční, aby nevzbudil podezření dvojí manipulací kartou. Podvodníci se snaţí kromě kopie magnetického prouţku získat také PIN, ale to nemusí být pravidlem. Chování podvodníka se často rozezná od normálního chování personálu u obchodníka nebo v různých zařízeních, které jsem uváděla výše, ţe při uskutečňování transakcí platební kartou. Pracovník s odkazem na to, ţe např. nefunguje karta nebo platební terminál nebo PIN klávesnice můţe podvodník poţádat o zadání PIN kódu znovu nebo zadání do mobilu nebo jeho (obchodníka) zaznamenání v písemné podobě na doklad s tím, ţe transakci dokončí po zprovoznění techniky, nebo se můţe stát, ţe vytáhne k pouţití jiný terminál a PIN klávesnici, neţ na kterém byla transakce zahájena, takových to moţností můţe být několik. Ke skimmingu můţe dojít i mimo provozovnu, kdy se podvodníci vydávají za příslušníky policie a předstírají, ţe kontrolují pravost platebních karet. Skutečnost je, ale jiná, pouţijí miniaturní skimmovací zařízení a poţádají o drţitele karty, aby jim sdělil PIN kód. Kdo je příliš důvěřivý a nepoučitelný z rizik, která jsou ze zneuţití karet, pak jim s čistým svědomím řeknou svůj PIN k platební kartě. Jak se proti tomuto podvodu bránit: Dodrţovat desatero drţitele karty. Během provádění transakce kartu nenechávejte z dohledu, i kdyţ se stává, ţe platební terminál bývá z provozních důvodů mimo obsluţný prostor. Nenechávejte se zmanipulovat do nestandardní situace, ve které byste transakci museli provést např. za rušivých podmínek, pod tlakem nebo kdybyste byli nesoustředěni na Vaši transakci. Váš PIN je jen Váš! Jeho znalost dalších osob můţe být zneuţita k podvodu. Proto ho chraňte před odpozorováním, prozrazením jiné osobě a nikam si ho nezaznamenávejte. Uchovávejte ho v úplné tajnosti.
32
Kontrolujte si výpisy transakcí proti prodejním a výplatním dokladům na výskyt neoprávněných transakcí Vaší kartou. Zavádění čipových karet zamezuje podvodům zakládaných na skimmingu.
4.20.12. Zneužití nedoručené karty Většina bank v ekonomicky aktivních zemích zasílá platební karty svým klientům poštou v oddělené obálce od PIN kódu. Takto doručované karty jsou však během přepravy odcizeny a zneuţity. V České republice karty, které jsou zaslány majiteli karty poštou, jsou karty blokovány, takţe jsou neaktivní. Riziko je jen u embosovaných karet, a to pouţitím imprinteru. Toto riziko na sebe přebírá banka, protoţe můţe v některých obchodních podmínkách najít klauzuli, ţe za toto riziko je odpovědný klient. Řešení reklamace je v tomto případě velice obtíţné a zajímavé. Jak se chránit, aby nedocházelo ke zneužití tohoto typu: Majitel (drţitel) karty nemá moţnost zabránit vzniku této situace, ale můţe pomoci k jejímu včasnému odhalení. Kdyţ očekává platební kartu, ţe mu má přijít poštou, a to jak při jejím prvním vydání, tak i při její obnově, kdyţ nedojde karta v uvedený termín, měl by kontaktovat vydavatele karty. Jak dojde k odcizení karty: Ke ztracení zásilky obsahující platební kartu se objevuje ojeniděle. Banky vyuţívají řadu různých opatření, která zabraňuje zneuţít takto odcizenou kartu. Základním opatřením je, ţe proti případnému zneuţití zasílané karty, je odesílání platební karty v zablokovaném stavu, tj. není povolena autorizace plateb. Drţitel karty po jejím obdrţení musí provést aktivaci karty, jak mu určuje jednotlivý vydavatel karty. Důleţitým opatřením ze strany vydavatele je časově oddělené zasílání platební karty a PIN kódu a ve dvou samostatných zabezpečených obálkách. Vydavatelé zavádějí tento způsob zasílání karet a jejich monitoringu, aby zamezili případné zneuţití karty a také případně včasnému odhalení nedoručené zásilky.
4.20.13. Padělky platebních karet Co je to vlastně padělaná karta? To je karta vyrobena a personalizována bez souhlasu vydavatele nebo taková karta, která byla právoplatně vydána, ale pak byla vizuálně upravena nebo pozměněna její elektronická data. Zkopírování se nejčastěji stává u obchodníků, kde podvodník pracující u obchodní společnosti zkopíruje obsah magnetického prouţku před vrácením karty zákazníkovi, a pak získá data,
33
které pak vyuţije nebo předá dál k výrobě padělané karty. Nebo se to můţe stát u bankomatu, kde podvodníci umístí speciální kopírovací systém, které zkopíruje všechny data z magnetického prouţku platební karty. Na tomto tytu padělání se nejvíce podílí kriminální skupiny z jihovýchodní Evropy, zemích bývalého SSSR, západní Evropy a Afriky. Bránit se proti tomuto riziku moc nemůţeme, to je věcí jen banky a policie. Proti padělkům se brání karetní společnosti i banky zaváděním nejrůznějších způsobů ochrany a technického zabezpečení. My se můţeme bránit jen tím, ţe budeme dodrţovat desatero drţitele platební karty a jiţ zmíněné doby u kapitoly 7.10.1. Skimmingu.
4.20.14. Platby na dálku nebo-li bez přítomnosti karty Zaplatit zboţí či sluţbu telefonicky láká kaţdého z nás, ale i podvodníky. U nás v České republice se opět s tímto podvodem moc nesetkáte, ale v zahraničí je tento způsob zneuţití velice velký problém. Tento druh tvoří cca 26 % všech podvodů s platebními kartami, jsou v tom zahrnuty i platby přes internet. Podvody bez přítomnosti karty si můţeme představit, ţe karta nebo drţitel karty není fyzicky přítomen na místě, kde se uskutečňuje obchod (prodej). Podvodníci vyuţívají podvodně získaná data o platební kartě k provedení nákupu buď písemně, telefonicky, faxem či přes internet, coţ bývá v dnešní době více pouţívaný prostředek ke zneuţití karty, kde se neprovádí autentizace podpisu. Bezhotovostní platby se staly u zákazníků velice oblíbené. Kdyţ přihlídneme k tomu, ţe obchodník nemá moţnost fyzicky zkontrolovat Vaší identitu, je míra rizika vysoká neţ u běţných transakcí. U transakcí bez fyzické přítomnosti karty proto často dochází ke zvýšenému výskytu neoprávněných transakcí. Padělání je obdobné jako u podvodu padělanou kartou. Reklamace jsou účinné, ale opět velmi zdlouhavé. Můţeme se bránit např. pojištěním nebo rychlou blokací karty a dodrţovat desatero platebních karet a Bezprostředně po obdrţení zkontrolujte bankovní nebo kartové výpisy transakcí vůči uschovaným prodejním i výplatním dokladům. Pokud na výpisu naleznete podezřelou transakci, ihned kontaktujte vydavatele karty. Nedávejte moţnost podvodníkům získat informace o vaší kartě. Všechny doklady, které obsahují Vaše osobní údaje i údaje o kartě nebo o účtu pečlivě uchovávat. Pokud se rozhodnete tyto doklady vyhodit, před tím je roztrhejte nebo spalte. Nikdy nenechávejte svou kartu nebo doklady s jinými údaji na volně přístupných místech. Nedovolte nikomu, aby pouţíval Vaší kartu, protoţe neoprávněným pouţíváním karty je trestný čin. Při placení
34
u obchodníka kartou si vybírejte, důvěryhodné společnosti a jestli máte určité pochybnosti, raději zaplaťte hotově. Pro placení kartou bez přítomnosti karty si vybírejte opět důvěryhodné společnosti a před provedením transakce se seznamte s obchodními podmínkami a reklamačním řadem obchodní společnosti. Banky vydávají také různé instrukce a moţnosti, jak čelit podvodům bez fyzické přítomnosti karty, a to např. v souladu s pravidly kartových asociací se na krty s magnetickým prouţkem tiskne třímístný kontrolní kód do podpisového prouţku na zadní stranu karty, který je při platbě kartou poţadován obchodníkem jako autentizace skutečnosti, ţe klient má kartu ve svém právoplatném drţení, zavedení nového prvku pro autentizaci bezpečné platby a to technologie 3D Secure, která autentizuje drţitele karty nebo obchodní společnost, rozšiřování jen čipových karet při provádění plateb na internetu. K provádění transakcí po internetu je zapotřebí čtečka čipové karty připojená na počítač, ze kterého pak můţe být transakce prováděna. Čtečka je pro autentizaci drţitele karty, vyuţívání inteligentních počítačových zabezpečení, které sledují chování platební karty a rozpoznají neobvyklé transakce, nebo upozorňují na četnější výskyty transakcí bez přítomnosti karty nebo na konkrétní obchodní společnosti, někteří vydavatelé karet nabízejí mnoho dalších způsobů zabezpečení proti podvodům a to zejména: a) Zákaz transakcí bez přítomnosti karty prováděných na základě telefonní, písemné, faxové nebo elektronické platby, b) omezit maximální výši transakcí bez přítomnosti karty, c) umoţnění platby bez přítomnosti karty jen na vyţádání (dočasné odblokování na základě ţádosti drţitele karty a následné zablokování), d) vydání virtuální karty se sníţenými limity, kterou budeme pouţívat pouze pro platby bez přítomnosti karty.
35
4.20.15. Podvodná žádost o kartu Velmi vzácným způsobem je zneuţití Vašich osobních údajů, díky kterému je podvodníkovi vydána kreditní karta. Ten s ní pak platí a účet chodí Vám. Dokazování je problematické a stojí postiţeného tedy Vás mnoho úsilí a finančních prostředků, podobně jako při kterémkoliv
jiném podvodu odcizením identity. Doporučit můţu jen ochranu
osobních dokladů před případnou ztrátou a krádeţí a nesdělovat osobní údaje neznámých lidem nebo obchodním společnostem.
4.20.16. Omyl klienta Určitá část podvodů se ukáţe i ze strany klienta, který např. Zapomněl na internetovou transakci nebo nepoznal na výpisu označení obchodníka, který můţe mí různé označení obchodu a poté karetní transakce.
4.20.17. Podvody ztracenou nebo zcizenou platební kartou Podvody tohoto typu jsou prováděné originální platební kartou, která se dostala mimo kontrolu oprávněného majitele. Většinou k tomu dochází tak, ţe podvodník nalezenou či ukradenou kartou se snaţí jako oprávněný drţitel karty věrohodně napodobit podpis, jindy vyuţívá ukradených či pozměněných nebo padělaných osobních údajů. V případě ztráty karty je dobré mít k dispozici kopii přední a zadní strany karty, která můţe být uţitečná při vyšetřování podvodu. Kdyţ dojde k podvodnému zadrţení platební karty, a to s cíleným nevrácením karty u obchodníka, který ji můţe dál posílat dalším podvodníkům, nebo umístěním zařízení před či přímo do čtečky bankomatu, které kartu zadrţí coţ je tzv. libovolná smyčka. Tyto podvody se uskutečňují u obchodníků dříve, neţ si to drţitel uvědomí a nahlásí ztrátu karty. V České republice patří zneuţití ztracené nebo zcizené karty mezi nejčastější kartové podvody. Jak se bránit proti tomuto zneužití: Dodrţovat desatero drţitele platební karty Chovat se tak, abychom minimalizovali riziko ztráty či krádeţe Ke kartě se musíme chovat jako by to byly peníze Kartu nikdy nespouštíme z očí a nenechávejte ji v odloţené tašce nebo oděvu na veřejných místech Kartu uchováváme mimo osobní doklady
36
Jestli kartu nosíme v tašce, drţte tašku tak, aby nemohlo dojít k odcizení, v ţádném případě ji např. v restauraci neodkládejte volně na podlahu Kdyţ ke krádeţi nebo ztrátě dojde, kontaktujte ihned vydavatele karty, aby karta mohla být zablokována. V případě krádeţe neváhejte událost oznámit na policii a vyţádejte si kopii protokolu.
4.20.18. Podvody se zcizenou identitou V celém světě se zvyšuje počet zcizené identity. V České republice se tento podvod zatím moc neobjevuje, přesto musíme zachovávat opatrnost. K podvodu většinou dochází použitím získaných osobních údajů. K využití zcizené identity dochází dvěma způsoby: a) Ţádost o kartu – podvodník s pomocí odcizených nebo padělaných osobních dokladů poţádá o otevření účtu a následně vydání karty. b) Převzetí účtu – podvodník předstírá, ţe je opravdovým majitelem karty a pokouší se podvést banku nebo kartovou společnost. Můţe také poţádat banku o změnu parametrů karty či účtu, např. změna adresy a pak poţádá o vydání nové platební karty. Jak předejít těmto podvodům: Dávejte pozor jak se zbavujete dokumentů, které obsahují Vaše osobní údaje jak o účtu tak i o kartě. Nechat si vytisknout potvrzení o výběru z bankomatu, výpisy, informace o zůstatku na účtu a prodejní doklady od obchodníků si ponechávejte minimálně 2 měsíce pro moţnou reklamaci. Neţ všechny dokumenty vyhodíte, vţdy roztrhejte nebo skartujte atd.
4.20.19. Transakce neautentizovaná držitelem karty = transakce provedená bez vědomí právoplatného drţitele karty. Podvodník se dostal k Vašim údajům o kartě, ať je okopíroval, opsal nebo je získal na základě výpisu transakcí nebo i z prodejního dokladu tak je můţe pouţít platbu bez přítomnosti katy. K této transakci můţe dojít s oprávněnou transakcí za fyzické přítomnosti karty a drţitele karty, v případě kdy pracovník obchodní společnosti můţe nepozorovaně provést další transakci na stejnou nebo i vyšší částku.
37
Předejít takovému podvodu se dá tak že budeme: a) Dodrţovat desatero drţitele platební karty. b) Nedávat moţnost podvodníkovi získat naše údaje. Všechny doklady, které obsahují naše osobní údaje nebo údaje o kartě nebo účtu budeme pečlivě uchovávat. Kdyţ tyto dokumenty budeme chtít vyhodit, tak je nejdříve znehodnotíme roztrháním nebo skartací apod. c) Při provádění transakce kartu neztrácet z dohledu, i kdyţ platební terminál bude umístěn z provozních důvodů mimo obsluţný prostor. d) V případě nedokončení transakce na mechanické terminálu dohlíţíme na to, zda obchodník znehodnotil prodejní doklad. e) Při pouţití platby bez přítomnosti karty tj. písemné, telefonní, faxové nebo internetové objednávky dáváme přednost obchodním společnostem, které vyţadují také zadání kontrolního kódu a pak těm, které při platbě po internetu pouţívají systém zabezpečení 3D Secure.
4.20.20. Podvody u bankomatů Je to velice rozšířený podvod, protoţe k tomu dochází většinou ze strany drţitele karet. Drţitelé karet jsou neustále upozorňován, aby si nikam na papír nebo do mobilního telefonu nezaznamenávali PIN. Jestliţe zloděj ukradne kromě samostatné karty i peněţenku, doklady nebo v nejhorším případě celou tašku s věcmi i s PINem pak se měni pravděpodobnost zneuţití karty na téměř jistou. Jak předejít tomuto podvodu: a) Dodrţovat desatero drţitele karty. b) PIN uchovávat v úplné tajnosti, protoţe přes něj ověřujete oprávněnost svého přístupu k účtu. Nikdy ho nesdělujeme jiné osobně, bance ani orgánům v trestním řízení. c) Nezaznamenávat si PIN, protoţe si nemůţeme zapamatovat. Je tu přece moţnost si ho změnit na nám lépe pamatovatelný PIN.
4.20.21. Skimming u bankomatů = kopírování dat z magnetického prouţku. V současné době je kopírování magnetického prouţku nejzáludnější druh podvodu u bankomatu. Podvodníci na krátkou dobu umístí speciální čtecí zařízení před štěrbinu čtečky magnetického prouţku v bankomatu, tak aby mohli zaznamenat bez vědomí drţitele karty elektronické údaje z magnetického prouţku. Ilegálně je nainstalovaná miniaturní kamera, která je skryta
38
nad klávesnicí, která snímá typovaný PIN. S padělanou kartou a s pomocí skutečného PINu, pak podvodníci provádí stejné transakce a ve stejném rozsahu jako právoplatný drţitel karty, a to vše se děje bez vědomí skutečného majitele karty. Jak tomuto podvodu předcházet: a) Před pouţitím karty u bankomatu vţdy zkontroluji, zda nenese stopy neoprávněného zásahu. Jestli se stane, ţe by Vám karta nešla snadno zasunout do štěrbiny nebo si všimnete, ţe se kolem Vás pohybují podezřelé osoby, tak nepouţívejte jej a vyhledejte raději jiný bankomat. b) Jestli se domníváte, ţe do bankomatu bylo neoprávněně zasaţeno, nahlaste to policii a vydavateli karty nebo provozovateli bankomatu. Jak jste pozorní tak chráníte sebe, ale i ostatní drţitele karet. c) Při čekání dodrţujete diskrétní zónu, aby vybírající mohl provést nerušeně celou transakci. Někde se můţeme setkat s tím, ţe diskrétní zóna je namalována na zemi. d) Při zadávání PINu si ho zakrývejte druhou rukou shora a tělem ze stran, zamezíte tak případnému odpozorování PINu přes rameno. Jak se snaží banky omezit tento podvod: A) Rozšíření programů čipových karet účinně zabrání kopírování informací z magnetického prouţku. B) Instalace bezpečnostních kamer a umísťování bankomatů v osvětlených a frekventovaných místech. C) Instalace bankomatů, do kterých nelze zasahovat. D) Úprava nebo doplnění bankomatů o některé antiskimmingové technické prvky, které trhavým pohybem karty znemoţňuje funkci skimmingového zařízení. E) Vyznačování diskrétní zóny kolem bankomatu, k zajištění ochrany typovaného PINu a umoţnění bezpečného převzetí a uloţení hotovosti.
4.20.22. Odpozorování PINu a následná krádež karty Dochází k tomu tak, ţe podvodníci stojí těsně za drţitelem karty u bankomatu a sledují, jak typuje PIN a pak odvedou jeho pozornost a odcizí mu kartu. S PINem a zcizenou kartou pak podvodníci provádí stejné transakce a ve stejném rozsahu jako právoplatný drţitel karty. Odvedení pozornosti spočívá většinou v různých triků, které jsou stavěny na psychologii, jako příklad uvedu to, ţe podvodník můţe upozornit drţitele karty na to, ţe pod bankomatem leţí bankovka, jestli není jeho. Co udělá kaţdý člověk? Podívá se na zem a kartu mu podvodník mezi tím ukradne nebo majiteli karty úmyslně postříká oděv, to je případ
39
tzv. „dobré duše“, která mu pomůţe očistit oděv, ale jeho komplic mu mezi tím krade kartu. Podvodník vyuţívá také přirozené lidské důvěřivosti. Po zahájení transakce u bankomatu jej podvodník poţádá o pomoc s tím, ţe mu bankomat při předchozí transakce nevydal jeho peníze. Pokud se mu podaří odlákat pozornost právoplatného majitele karty, pak můţe následně navýšit vybíranou částku a peníze si vzít s tím, ţe se jedná o jeho peníze, které mu bankomat před tím nevydal. Drţiteli karty je, ale strţena z jeho účtu celá částka. Jak se bránit proti tomuto podvodu: Kaţdý z nás by si měl všímat svého okolí a to nejvíce v případě, kdy jsme u bankomatu a provádíme různé transakce. Pokud se pohybuje v našem okolí někdo, kdo se chová podezřele aţ neobvykle, vyberte si raději jiný bankomat. Musíme vţdy stát těsně u bankomatu a zakrývat si klávesnici při typování svého PINu, aby nikdo jiný nemohl odpozorovat náš PIN. V ţádném případě nepřijímáme pomoc od cizích osob, nikdy se nenechte vyrušit a odvést svou pozornost od své transakce. Nikomu nedovolte, aby odvedl Vaši pozornost. Jestli se na Vás někdo mačká nebo Vás sleduje, zrušte transakci pomocí tlačítka „storno“ a vyčkejte na potvrzení o zrušení transakce a vyberte si jiný bankomat. Kdyţ budete vybírat hotovost z bankomatu, tak vţdy se řiďte pokyny na obrazovce. Nikdy neopouštějte bankomat před dokončením transakce. Nikdo kromě Vás nemá právo operaci zrušit před dokončením, a to ani pracovníci banky, obsluha bankomatu, pracovník bezpečnostní sluţby nebo policie.
4.20.23. Zařízení na zachycení karty Podvodník vloţí do štěrbiny čtečky karty technické zařízení, které zachytí a zadrţí platební kartu klienta8. Podvodník vystupuje jako náhodná osoba, která předstírá snahu pomoci s řešením neobvyklé situace a snaţí se zmanipulovat klienta k opětovnému na typování PINu. Podvodník tak vyuţije situace a zapamatuje si PIN. Kdyţ klient vzdá další pokusy o zadávání PINu a získáním tak své karty, tak odejde s neúspěchem. Podvodník kartu vyjme z bankomatu a bez právoplatného drţitele provede transakci. Často se tak stává, ţe podvodník stačí vybrat finanční hotovost dříve neţ klient stačí zablokovat svou kartu. Můţe však nastat situace, kdy je karta z kvalifikovaných důvodů také zadrţena v bankomatu. Drţitel karty je o tom však informován prostřednictvím obrazovky.
8 Tzv. Libanonská smyčka
40
Jak předcházet tomuto podvodu: Neţ budeme chtít pouţít bankomat, tak ho zkontrolujeme jestli nenese stopy neoprávněného zásahu. Jestli Vám karta nejde snadno zasunout do otvoru nebo se kolem bankomatu pohybuje podezřelé osoby, pouţijte raději jiný bankomat. Sledujte obrazovku bankomatu a jejich pokyny, které se na obrazovce objevují. Pokud se na obrazovce bankomatu nezobrazí oznámení o zadrţení karty, nevěřte, ţe se Vaše banka automaticky dozví o zadrţení Vaší karty, kterou bankomat zadrţel. Jestli se Vám někdy stane, ţe Vaše karta Vám bez vysvětlení nebyla vrácena, neváhejte okamţitě nahlásit zadrţení karty své bance. Telefon k nahlášení ztracené karty získáte od své banky, je i na jejich internetových stránkách.
4.21. Desatero správného chování u bankomatu A)Volba bankomatu 1.
Před pouţitím bankomatu zkontrolujte, zda nenese stopy neoprávněného zásahu. Jestli
se Vám zdá, ţe karta jde těţce zasunout do otvoru nebo se kolem bankomatu pohybují podezřelé osoby, nepouţívejte tento bankomat a raději si vyhlídněte jiný. 2.
Pokud si myslíte, ţe do bankomatu bylo neoprávněně zasahováno, oznamte tuto
skutečnost provozovateli bankomatu. Nezapomínejte, ţe svou pozorností chráníte nejen sebe, ale i ostatní drţitele karty. B)Použití bankomatu 3.
Při čekání u bankomatu dodrţujte diskrétní zónu, umoţníte tím tak, vybírajícímu
provést nerušeně celou transakci. U některých bankomatů je doporučená diskrétní zóna vyznačena na zemi. 4.
Stůjte vţdy těsně u bankomatu a při zadávání PINu a zakrývejte klávesnici volnou
rukou shora a tělem zamezte případnému odpozorování Vašeho PINu přes rameno. 5.
Nikomu nedovolte, aby odvedl Vaši pozornost. Pokud se na Vás při transakci začne
mačkat, zrušte transakci pomocí tlačítka „storno“ a vyčkejte na potvrzení o zrušení transakce a jděte k jinému bankomatu. 6.
Neţ si začnete vybírat hotovost u bankomatu, tak se vţdy řiďte výhradně pokyny,
které jsou na obrazovce bankomatu. V ţádném případě nepřijímejte pomoc od cizích lidí, a nikdy se nenechte vyrušit nebo odvést svou pozornost od transakce. 7.
Nikdo jen Vy, můţete Vaší transakci u bankomatu zrušit před dokončením,
ani pracovníci banky, obsluha bankomatu ani pracovník bezpečnostní sluţby nebo policie Vám nemůţou zabránit transakci dokončit.
41
C)Opouštění bankomatu 8.
Nikdy neopouštějte bankomat před dokončením celé Vaší transakce. Po dokončení
transakce si nezapomeňte odebrat hotovost a Vaší kartu. Ještě před opuštěním bankomatu si oboje diskrétně uloţte. 9.
Jestli se na obrazovce bankomatu neukáţe informace o zadrţení karty, nemyslete
si, ţe se Vaše banka automaticky dozví o zadrţení Vaší karty. 10.
Pokud jste začali pouţívat bankomat a karta sám bez vysvětlení nebyla vrácena,
neváhejte a ihned informujte provozovatele bankomatu a hned kontaktujte také vydavatele karty, který Vám poradí co v takové situaci dělat.
4.22. Užitečné rady a typy pro držitele platebních karet
Pokud často jezdíte do zahraničí, vyplatí se Vám vlastnit dvě platební karty pro případ
poškození jedné z nich. Pro cestování po Evropě je nejvhodnější pouţívat platební kartu MasterCard v USA a mimo evropský kontinent katu VISA a American Express.
Embosovaná platební karta se snadno zneuţije a nemusí být ani odcizena.
Stačí, kdyţ si např. Číšník v restauraci odnese Vaši kartu tzv. dozadu a otiskne si ji dvakrát. Prvně zaplatíte svou útratu v restauraci a pak po druhé vyčistí číšník Vaše konto. Proto musíme být při placení obezřetní.
Týdenní limity výběru u karet se mohou zdát dostatečně vysoké např. 40000 Kč.
Proto při placení dovolené v zahraničí pro celou rodinu, coţ zahrnuje hotel, restauraci, zábavu atd., tak se velice snadno můţeme dostat do finanční tísně. Je proto na místě pořídit si dvě karty nebo vyšší limit na kartě.
Svoji platební kartu chraňte, jak před mechanickým poškozením,
tak i před svým telefonem, který dokáţe znehodnotit magnetický prouţek.
PIN své platební karty nemějte nikdy poznamenaný v peněţence nebo na kartě.
Jestli nejste schopni zapamatovat si PIN, zapište si jej mimo svou peněţenku a připište přímo k němu např. Vaše rodné číslo nebo číslo Vašeho domu, které známe nazpaměť – řada deseti čísel je vţdy méně nápadná neţ čtyři čísla, které na první pohled značí PIN.
K placení po internetu přistupujte vţdy s obezřetností. Zachytí-li někdo nepovolaný
číslo Vaší karty, Vaše jméno a dobu platnosti, nic mu pak nezabrání ve zneuţití karty. Tj. zneuţití bez přítomnosti karty. Reklamaci pak v tomto případě neoprávněné transakce přes internet banky nemusí uznat s poukazem na nedostatečné chránění svých dat o Vaší kartě. Lépe je však vyuţívat internetové platební karty pro placení na internetu je to pak bezpečnější.
42
Pouţití platebních karet jiţ dnes není omezeno jen na placení,
ale karty nám také slouţí jako image majitele účtu. V nově vznikajících samoobsluţných zónách lze s pomocí katy tisknout a zadávat platební příkazy.
5. Chytrá karta České spořitelny Chytrá karta České spořitelny je jediná karta na trhu s garancí nejvýhodnějších nákupů. Dokáţe se Vám přizpůsobit jak v nastavení, tak i různých změn stávajícího nastavení. Pro zřízení karty je potřeba mít platný průkaz totoţnosti (občanský průkaz, cestovní pas, povolení k trvalému nebo dlouhodobému pobytu) a potvrzení o výši příjmů.
5.1. Komu je určena Chytrá karta je určena všem klientům České spořitelny, kteří chtějí: Výhodně nakupovat a objednávat si po internetu a přes telefon Za své nákupy získávat různé výhody Výhodně nakupovat u obchodníků
5.2. Popis produktu Je to úvěrová karta, takţe čerpáte peníze Vaší banky. Je jediná karta na trhu s garancí nejvýhodnějších nákupů, pomocí které získáváte různé výhody. Nastavení karty podle svých představ Maximální vyuţití výhod při nakupování a placení touto kartou Vytvoření vlastního designu nebo si můţete vybrat z velké škály galerie obrázků Jediný nákup se stane ten, který zaplatíte Vaší Chytrou kartou České spořitelny Při kaţdém nákupu získáte další výhody podle Vaší volby Vţdy máte garanci nejniţší ceny a ochrany nákupu při poškození či krádeţi
5.3. Zdarma k Chytré kartě dostanete Nejniţší cenu při nákupu touto kartou – Kdo vlastní Chytrou kartu, tak má zaručeno, ţe vţdy nakoupí za nejniţší cenu. Pokud do 10 dnů od koupě zboţí zjistí, ţe se stejné zboţí prodává v jiném obchodě za niţší cenu neţ za zboţí zaplatil, tak Chytrá karta Vám rozdíl v ceně zaplatí.
43
Příklad : Domů si koupíte televizi, kterou zaplatíte Chytrou kartou. Za 5 dnů zjistíte, ţe při návštěvě jiného obchodu zjistíte, ţe tu stejnou televizi mají o 2000 Kč levnější. S Chytrou kartou se nemusíte ničeho bát, ţe jste zbytečně zaplatili více. Cenový rozdíl spadá do limitu plnění pojišťovnou, tak stačí kdyţ pojišťovně sdělíte kontaktní údaje místa prodeje s niţší cenou zboţí. Pak je zavolejte na zákaznické centrum Pojišťovny Cardif Prod Vita na telefonní číslo 234 240 250 a zde Vám poradí, jak dále postupovat. Ochrana nákupu při zničení nebo krádeţi Moţnost non-stop přístupu k účtu Měsíční výpis
5.4. Volitelné služby k Chytré kartě Prodloužená záruka na zboží – S Chytrou kartou máte prodlouţenou záruku o 1 rok déle, neţ je dána zákonem. Tato karta Vám ochrání zakoupenou bílou i černou techniku. Nemusíte se bát ţádných poruch po záruční době. Příklad: Koupíte si pračku na kterou je standardní záruka podle zákona 2 roky. Po skončení této záruky Vám pračka přestane fungovat. Jestli jste tuto pračku koupili Chytrou kartou máte další rok záruky navíc, ale musíte ji hned po nákupu zaregistrovat, pojišťovna Vás pak odkáţe k nejbliţšímu servisu a po opravě Vám náklady na opravu proplatí. Tato prodlouţená záruka Vám kryje finanční ztrátu způsobenou elektronickou, mechanickou nebo elektrickou nefunkčností věcí po skončení standardní zákonné záruky daného výrobce na další 1 rok. Věc, kterou si koupíte Chytrou kartou je nutné zaregistrovat u Pojišťovny Cardif Pro Vita nejpozději do 30 dnů od data nákupu na telefonním čísle 234 240 250. Cena zboţí musí být v rozmezí od 3000 – 80000 Kč. Horní hranice pojistného plnění na jednu pojistnou událost je 20000 Kč. V 1 roce lze plnit pouze u 3 pojistných událostí. Zaregistrovat (přihlásit) je moţné jen 3 kusy zboţí ročně. Ze strany klienta je spoluúčast 500 Kč. Slevy v programu Sphere Card – S touto kreditní kartou můţete získat různé slevy při vyuţití jedinečného programu Sphere card. V programu je zařazena široká nabídka zboţí a sluţeb v 7500 obchodních centrech v České republice i na Slovensku. Získané slevy se pohybují od 5 do 30 %. Příklady společností, které jsou členy programu Sphere card jsou Čedok, Hudy sport, Kenvelo, Pompo, Indeco, Auto Kelly, Palác knih Luxor, Adiddas, Tawan, Levis, ………
44
Odměna do Penzijního fondu České spořitelny – S Chytrou kartou nemusíte jen nakupovat, ale i spořit na penzi. Za kaţdých 1000 Kč nákupu zaplaceného Vaší Chytrou kartou Vám zašleme odměnu 10 Kč na Váš účet u Penzijního fondu České spořitelny. Příklad: Roční nákup potravin (nákup v hodnotě 1000 Kč x 50 týdnů) = 50 000 Kč, odměna je 500 Kč. Nákup televizoru za 25 000 Kč, odměna je 250 Kč. Zvýhodněný Bonus program – Chytrá karta má pro Vás celou řadu odměn. Stačí, kdyţ budete touto kartou co nejvíce platit. Bonus program je s Chytrou kartou České spořitelny výhodnější, protoţe se Vám body načítají rychleji, takţe jich dříve získáte více. Standardní Bonus program: 1 bod za 20 Kč (zaplacených prostřednictvím platební karty) Příklad: 1500 Kč = 75 bodů Bonus program Chytré karty: 1 bod za 15 Kč (zaplacených prostřednictvím Chytré karty) Příklad: 1500 Kč = 100 bodů Ve speciálních akcích a soutěţích máte navíc moţnost sbírat body rychleji nebo i dříve dostat odměny. Za získané body si můţete vybrat z katalogu Bonus programu odměnu, vybrat si můţete např. dobití mobilního telefonu, poukázky na cestování, různé slevy v divadlech, slevu na elektroniku apod. Body se Vám automaticky budou připisovat na bodový účet. Kaţdý bod má platnost 36 měsíců ode dne připsání. Aktuální stav vašeho bodového účtu získáte na internetu, bankomatech České spořitelny nebo na Bonus lince. Na výpise z účtu nemusí být vaše všechny získané body, které jste za uplynulé období nasbírali. Některé body z konce účetního období můţou být připsány aţ po odeslání výpisu. O tyto body nepřijdete, na dalším výpisu jiţ budou zahrnuty. Používaná karta zdarma – Pokud s Chytrou kartou budete za daný rok nakupovat v určité výši, na poplatek za kartu můţete zapomenout. Čím více budete kartu pouţívat, tím méně Vás bude karta stát. Kdyţ dovršíte stanovený limit útraty, pak se Vám nebude počítat poplatek za kartu.
45
Roční objem plateb podle typů karet: Typ karty
Objem transakcí/1 rok *
Roční poplatek za kartu
Základní karta
36 000 Kč
0 Kč
Karta z galerie/vlastní karta
60 000 Kč
0 Kč
Gold karta
150 000 Kč
0 Kč
* do ročního objemu transakcí se započítávají nákupy kartou, výběry z bankomatů i na pokladnách poboček a půjčka ke kartě. Zasílání zůstatkových SMS – V dnešní době je běţné pouţívání mobilních telefonů, proto i pouţívání karty můţete mít pod kontrolou prostřednictvím zasílání informačních sms, kdy budete mít přehled o pohybech na Vašem kartovém účtu. Kdykoliv a kdekoliv tak budete mít přehled o výši prostředků na kartě. Splátkové prázdniny – Jestli se Vám stane, ţe budete mít nenadálé výdaje a nebude se Vám hodit pravidelné splacení Chytré karty, pak Vám Česká spořitelna dá splátkové prázdniny. Takové prázdniny si můţete dopřát kdykoliv aţ na dva měsíce během roku. Podle svých aktuálních finančních moţností rozhodnete sami, kdy útratu zaplatíte. Pásma služeb a délka bezúročného období: I. pásmo
0-1 volitelných sluţeb
aţ 40 dnů
II. pásmo
2-3 volitelné sluţby
aţ 45 dnů
III. pásmo
4-5 volitelných sluţeb
aţ 50 dnů
IV. pásmo
6-7 volitelných sluţeb
aţ 55 dnů
5.5. Možnost dokoupit různé služby ke kartě Pojištění schopnosti splácet Pojištění zneuţití karty v případě její ztráty nebo odcizení Úhrada celé částky – do koupitelná sluţba pro Gold karty nebo pro III. A IV. pásmo
5.6. Volitelný vzhled Můţete si zvolit dle Vašich představ, jak bude Vaše karta vypadat. Máte moţnost si navrhnout vlastní vzhled karty nebo vybrat obrázek z galerie vzhledů České spořitelny. Vámi určený obrázek si můţete libovolně změnit na stránce www.kartapodlevas.cz Nastavit kartu si můţete jiţ při ţádosti o kartu. Máte na výběr ze čtyř kategorií: a) Základní karta – základní vzhled b) Karta z galerie – výběr z galerie obrázků c) Vlastní karta – vyberete si vlastní obrázek, který chcete mít na kartě d) Gold karta – karta s prestiţním vzhledem
46
5.7. Chytrá karta v každém regionu jiná Klienti České spořitelny si mohou nastavit svou Chytrou kartu podle toho, ve kterém regionu České republiky ţijí. Regionální Chytrá karta je v nabídce pro klienty od konce října 2009 v Na kartu si pak mohou vybrat obrázek, který je specifický pro danou oblast. Tento design karty si mohou klienti vybírat z regionu Brna, Ostravy, Břeclavi, Prahy a okolí, Plzně, Ústí nad Labem, Pardubic, Hradce Králového, Zlína, Liberce, Kolína a Českých Budějovic. Pardubičtí klienti si mohou dát na kartu například obrázek z Velké Pardubické, klienti z Brněnska mají moţnost si umístit na kartu obrázek kostela svatého Petra a Pavla. Drţitelé této karty dostanou souhrnný přehled smluvních obchodníků z daného regionu, u kterých mohou s Chytrou kartou nakupovat nejvýhodněji, mohou tak získat aţ 50 %. Nejedná se o zcela nový typ karty, který byste museli speciálně sjednávat, ale jde o rozšíření sluţeb u Chytré karty České spořitelny. Na kterékoliv pobočce nebo na internetových stránkách České spořitelny, odkaz Chytrá karta najdete souhrnný přehled všech slev, které se týkají daného regionu. Regionální Chytrá karta spojuje slevy z věrnostního Bonus programu se slevami programu Sphere card a současně i se speciálními nabídkami pro regionální Chytrou kartu. Co se týká speciálních nabídek, tak dostane klient na své pobočce slevové kupony, kde se sleva pohybuje okolo 50 % nebo poukázky na odběr zboţí či sluţeb zdarma.
5.8. Fungování Chytré karty Kaţdý měsíc drţitel Chytré karty dostane výpis s přehledem svých nákupů, získaných výhod a další uţitečné informace. Drţitel zaplatí měsíční úhradu ve výši, která mu bude v daný okamţik vyhovovat, má na výběr ze tří způsobů jak uhradí dluţnou částku: a) Celou částku, kterou vyčerpal - nezaplatíte ţádné úroky za bezhotovostní platby. b) Minimální úhrada, která je uvedena na výpise – čerpaná částka bude úročena. c) Jakoukoli částku mezi minimální úhradou a čerpanou částkou – částka bude úročena.
5.9. Non-stop přístup k účtu Klient si můţe zřídit ke svému účtu (kreditní kartě) sluţbu Servis24 a pak bude mít přehled nad svým účtem 24 hodin denně a 7 dní v týdnu. Co všechno se skrývá pod touto sluţbou Servis 24: Detaily Vaší karty – typ a platnost Vaší karty, číslo kartového účtu (účet ke kreditní kartě), sjednané sluţby a nastavení transakčních limitů apod.
47
Detaily kartového účtu – aktuální limit kartového účtu, celková minimální úhrada a datum splatnosti, stav bodů v Bonus programu, apod. Zobrazení transakční historie Vašeho kartového účtu.
6. Platební karta AXA Clubu Platební karta AXA je první karta svého druhu v ČR, díky které máte moţnost spořit na penzi nebo na pojistné. Všichni drţitelé platební karty AXA se automaticky stanou členem AXA Clubu a mohou začít čerpat unikatání výhody. Stačí jen platit nákupy platební kartou AXA, a tím získají bonus AXA, kterým můţou zvýšit svůj příspěvek na penzijní připojištění nebo pohodlně uhradit své pojistné produkty u společnosti skupiny AXA v České republice.
6.1. Komu je určena Klientům finanční skupiny AXA Klientům starším 18 let Klientům, kteří mají kontaktní adresu na území České republiky
6.2. Jak se stát majitelem platební karty AXA a) Prostřednictvím zprostředkovatelů společnosti AXA, kteří přijedou přímo aţ k Vám domů b) Přes telefon, na bezplatné lince 800 144 441(denně 7-22 hod.) c) On-line prostřednictvím kontaktního formuláře na internetu d) Přímo na pobočce, kde si můţete rezervovat schůzku.
6.3. Karta bez poplatků Vydání a vedení karty je v prvním roce bez poplatků a bez podmínky zaloţení dalšího bankovního účtu. Po 1. roce pouţívání karty nemusíte opět platit poplatek 30 Kč, stačí s kartou zaplatit nákupy za předchozí měsíc minimálně za 3000 Kč.
6.4. Cestovní pojištění v rámci AXA Clubu Drţitel platební karty AXA má automaticky sjednané cestovní pojištění při jejich opakovaných turistických i sluţebních cestách mimo Českou republiku s roční platností od jeho sjednání.
6.4.1. Varianta Komplet S touto variantou si můţete uţívat dovolenou s celou rodinou, kdekoliv na světě a bez starostí. Komplet pojištění zahrnuje: Pojištění celé rodiny drţitele AXA karty (manţel/ka a děti do 21 let), pojištění stojí ročně 480 Kč ročně, limit pojištění na léčebné
48
výlohy v případě úrazu nebo onemocnění je 2 500 000 Kč a pojistné plnění je kdekoliv na světě. Drţitel karty je zároveň pojištěn na odpovědnost za škodu, zavazadla, zpoţdění letu, storno cesty, nevyuţitou dovolenou a právní asistenci za výjimečnou cenu 300 Kč ročně. Součástí je i úrazové pojištění.
6.4.2. Varianta Základ Toto varianta zajišťuje drţiteli karty AXA pojistnou ochranu a to: Na cestách po Evropě, Turecku, Izraeli, Tunisku, Kanárských ostrovech a Egyptě. Pojištění stojí 300 Kč za rok a limit pojištění proti úrazu nebo onemocnění je 700 000 Kč. Pojištění začíná od jeho sjednání a trvá po dobu jednoho roku, ale v případě, ţe je klient v zahraničí tak je mu k dispozici asistenční sluţba 24 hodin denně na telefonním čísle +420 292 292 292. Navíc si můţe drţitel sjednat i pojištění k platební kartě AXA a to přes telefon (klientská linka UniCreditBank) nebo písemně ţádostí o AXA kartu.
6.5. Státní příspěvek Na bonusy získané platební kartouAXA a připsané na účet penzijního připojištění se vztahuje státní příspěvek ve výši aţ 1800 Kč za rok a daňová úleva na bonus AXA.
6.6. Pojištění Credit Je to pojištění zabezpečení splacení vyčerpaného úvěrového limitu z drţitelovo platební karty AXA v případě plné invalidity následkm úrazu nebo v případě smrti následkem úrazu. Z Vašeho úvěrového limitu je roční poplatek 0,9 %, který Vám zajistí pojistné plnění do výše vyčerpaného úvěrového rámce.
6.7. Rezerva až 50 000 Kč Platební karta se poskytuje na finanční limit od 10 000 do 50 000 Kč bez potřeby dokládat příjem. Úvěrový limit si tak můţete vzít takový, který bude vyhovovat Vám.
6.8. Neplacení úroků až 45 dní Kdyţ nevyuţijete moţnost neplatit úroky aţ 45 dní, tak je pak úroková míra 1,95 % za měsíc.
49
6.9. Převádění bonusu AXA Vaše bonusy se pravidelně budou převádět z Vašeho AXA Clubu individuálního konta jako příspěvek na penzijní připojištění nebo si ho jednou za rok pouţík na úhradu pojistného nebo inveistici do jiného produktu AXA: a) Úhradou Vašeho pojištění domácnosti nebo pojištění vozidla, a to v minimálně 51 Kč. b) Mimořádným vkladem v minimální hodnotě 1000 Kč na Vaše investiční ţivotní pojištění Comfort Plus a Dětské investiční ţivotní pojištění Medvídek. c) Mimořádným vkladem do podílových fondů, a to v minimální hodnotě 1000 Kč.
6.10. Partneři AXA Clubu Benzina Penny Hervis Siko koupelny Bontonland Datart Exim tours Schlecker Eiffel Optic UniCredit Bank Kanzelsberger
6.11. Další výhody platební karty AXA a) Zdarma můţete vyuţít asistenční sluţby v domácnosti v celkové hodnotě 49 000 Kč ročně: Odstranění příčiny havárie ve Vaší domácnosti prověřeným řemeslníkem např. prasklé topení, rozbité okno, zanesený komín, odborné otevření zabouchnutých dveří, náhradní ubytování v důsledku havárie ve Vaší domácnosti, právní poradenství při sousedských sporech a odpovědnosti za škodu. V případě potřeby pak je stačí zavolat na AXA linku + 420 292 292 292 a operátorovi sdělit číslo Vaší platební karty a popsat poţadavek, který máte. Asistenční sluţba pak zajistí řešení a uhradí vznilé škody. b) Jako drţitel platební karty si můţete sjednat cestovní pojištění AXA Travel Club, které chrání jak drţitele karty, tak i celou jeho rodinu po celém světě. c) Získané bonusy prostřednictvím AXA se v rámci penzijního připojištění vztahuje státní příspěvek a daňová úleva.
50
d) Kdyţ budete splňovat interní kritéria banky, tak získáte zdarma mezinárodní čipovou platební kartu Visa s disponibilní rezervou, bez potřeby doloţení příjmů. e) Bezúročné období9aţ 45dnů. f) Kaţdý měsíc Vám budou chodit výpisy zdarma. g) Máte moţnost si sjednat k platební kartě AXA pojištění schopnosti splácet, které Vás ochrání proti nenadálé ţivotní události. h) Nemusíte si zakládat další bankovní účet.
6.12. Kolik uspoříte s platební kartou AXA Za své nákupy zaplacené platební kartou AXA získáváte bonus ve výši 1% za kaţdou platbu. Při nákupech u partnerů AXA Clubu je bonus aţ 11%.
Nákup
Vaše útrata
Bonus AXA
900,00 Kč
24,00 Kč *
Potraviny
1 000,00 Kč
40,00 Kč
Drogerie
500,00 Kč
20,00 Kč
Ostatní nákupy
1 600,00 Kč
16,00 Kč
Celkem *Cena pohonných hmot 30 Kč/l.
4 000,00 Kč
100,00 Kč
Pohonné hmoty
Jestliţe spoříte měsíčně například 400 Kč, dostáváte státní příspěvek 140 Kč. Pokud kartou měsíčně zaplatíte za Vaše nákupy 4000 Kč, budete mít na Vašem účtu u penzijního připojištění: Bez AXA karty
S kartou AXA
400,00 Kč
400,00 Kč
0,00 Kč
100,00 Kč
Státní příspěvek
140,00 Kč
150,00 Kč
Celkem
540,00 Kč
650,00 Kč
Měsíční spoření Bonus AXA za měsíční nákupy
Pozn.: Bez karty AXA naspoříte celkem 540 Kč s kartou naspoříte celkem 650 Kč, coţ je o 20 % více, neţ kdybyste kartu nepouţívali.
9 Období, kdy nemusíte platit úroky.
51
7. Porovnání produktů: Chytrá karta x VISA AXA Chytrá karta – Česká spořitelna, a. s. (základní karta)
VISA AXA - UniCredit Bank Czech Republic, a. s.
Typ karty
MasterCard
Roční poplatek za kartu Roční poplatek za kartu v prvním roce Poplatek za znovuvydání - po blokaci Minimální obrat na kartu, aby byla bez poplatku Počet dodatkových karet, které lze vydat Cena dodatkové karty Měsíční výpis – poštou Měsíční výpis – elektronicky
199,00 Kč
Visa Classic, Visa Elektron 0,00 Kč
199,00 Kč
0,00 Kč
200,00 Kč
200,00 Kč (duplikát karty)
36000,00 Kč
3000,00 Kč/1měsíc
1
0
199,00 Kč Zdarma + poštovné
0,00 Kč 0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
Úroková sazba (běžný roční úrok) Zvýhodněný úrok Maximální počet bezúročného období Minimální měsíční splátka v procentech Minimální výše měsíční splátky Lze nastavit pravidelné inkaso minimální i 100% splátky Minimální výše úvěrového rámce Maximální výše úvěrového rámce Výběr kartou z vlastního bankomatu Výběr kartou z cizího bankomatu Výběr kartou ze zahraničí
19,08 % Výběry v hotovosti se úročí 23,88 % p. a. 9,90 % (u sluţby Převod karty k nám) 55 dní maximum 40 dní minimum
23,40 % Neposkytuje se 45 dní
3,20 %
5,00 %
100,00 Kč, ale lze individuálně aţ na 100 %
300,00 Kč
Ano
Ano
5000,00 Kč
10000,00 Kč
500000,00 Kč
180000,00 Kč
4 Kč
49 Kč + 1%
20 Kč + 0,5 %
49 Kč +1%
100 Kč + 0,5%
100 Kč + 5%
52
Lze převést peníze z karty na běžný účet Cashback Minimální sleva z vybraných bezhotovostních plateb Body za platbu kartou Slevy u vybraných obchodníků za platbu kartou Ochrana nákupu při zničení a krádeži Pojištění
Ne
Ne
4,00 Kč 30,00 % Nejvyšší slevy jsou při placení kartou v programu Sphere Ano
0,00 Kč
Ne Ano
Ano Minimální příjem 8000 Kč, občan Podmínky vydání karty ČR Zdroj: infolinka České spořitelny, a. s. a www.axa.cz
11,00 % Slevy u partnerů AXA Club Ne Ano Slevy u partnerů AXA Club Ne Ano Věk 18 let, klient skupiny AXA
Z výše uvedené tabulky si můţeme porovnat zkoumané produkty, a to Chytrou kartu od České spořitelny, a. s. a AXA kartu od UniCreditBank – Czech Republic, a. s. Z tabulky je patrné, ţe jsou si produkty v některých kategoriích podobné, v jiných se ale velmi odlišují. Nelze tedy jednoznačně říci, který z nich je lepší nebo horší. Toto je moţné stanovit pouze u konkrétního klienta. Při takové analýze je nutné brát v úvahu mnoho faktorů, např. poţadavky, představy a záměry klienta. Budeme-li brát v úvahu hledisko moţnosti získání tohoto typu úvěru, pak lze říci, ţe u karty Visa AXA musí být klientovi 18 let a musí být klientem skupiny AXA Club. Česká spořitelna je v tomto případě přísnější minimální příjem musí mít klient 8000 Kč a musí být občanem ČR. Pro lepší porovnání si představme 2 klienty, a to klienta České spořitelny (klient A) a UniCreditBank (klient B). Klient A si chce vybrat z karty částku a postupně ji splácet. Klient B si také vybere z úvěrové karty, ale je schopen dluh vţdy splatit do konce bezúročného období, protoţe nechce platit navíc peníze úročené úrokovou sazbou, proto nezaplatí nic navíc. Klient A není schopen částku vrátit včas, aby téţ vyuţil bezúročné období. Je-li jeho záměrem pravidelné čerpání a splácení, budou tedy klienta více zajímat poplatky a úroková sazba. Coţ u Chytré karty je více výhodné neţ u AXA karty, ale co je více pro klienty více výhodnější by ukázala předběţná kalkulace nákladů, zejména podle toho, kolik si chce půjčit a na jak dlouho. Je vidět, ţe je velice těţké říci, který produkt je pro uvedené klienty výhodnější. V praxi jsou takové situace více sloţitější, protoţe nabídka produktů je skutečně široká. Navíc svou roli hrají i další faktory jako je důvěra v určitou bankovní situaci a dosaţitelnost pobočky a bankomatů banky.
53
8. Výsledky Platební karty skoro kaţdý z nás bere jako součást dnešního ţivota, a moderním prostředkem k provádění bezhotovostního platebního styku. Po přečtení mé práce si myslím, ţe se asi nikdo nebude rozmýšlet jestli si má nebo nemá platební kartu pořídit. Myslím si, ţe jsem platební karty hodně přiblíţila a odhalila jejich problémy, které se mohou stát kaţdému z nás, při jejich pouţívání. Odhalila jsem různé skutečnosti, např. ţe při pouţívání platební karty nemusíme jen platit, ale i dostávat různé výhody nebo bonusy. Nebo ţe za platební kartu nemusíme kaţdý měsíc platit poplatek, kdyţ ji budeme aktivně vyuţívat. Spíše se lidé budou zaměřovat na rozhodnutí, kterou platební kartu si zvolí. S platebními kartami jsme více svobodnější a nezávislí, coţ je v dnešní době veliký trend.
54
9. Závěr Jak jsem se jiţ zmínila v úvodu, platební karty jsou v dnešní době pro člověka běţnou, kaţdodenní záleţitostí, přesto o nich mnoho lidí není dostatečně informováno. Při zpracování této práce jsem zjistila, ţe trh platebních karet je oblastí natolik rozsáhlou, ţe její komplexnější zpracování by vystačilo spíše na diplomovou práci pro magisterské ukončení studia. Další charakteristikou tohoto trhu je, ţe se rychle vyvíjí. Jen během těchto několika málo měsíců, ve kterých jsem práci zpracovávala, se událo mnoho novinek. Je tedy zřejmé, ţe to, co jsem zde popsala dnes, jiţ zítra nemusí být v plné platnosti, a je velice pravděpodobné, ţe za několik let bude přínos tohoto textu uţ pouze minimální. S vědomím této skutečnosti jsem se pokusila zachytit ty nejzákladnější věci týkající se platebních karet. Z uvedeného vyplývá, ţe tak jako na kaţdý jiný trh, i na tento má nemalý vliv zákazník, zde tedy klient banky nebo přesněji drţitel karty. Ten by se měl v této dynamicky se rozvíjející oblasti alespoň trochu orientovat, coţ můţe být někdy obtíţné. Jestliţe mým cílem bylo usnadnit a poskytnout základní informace týkajících se platebních karet, tak se domnívám, ţe jsem tento cíl splnila.
55
10. Seznam použité literatury Tištěné monografie JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet.2.vyd.Praha: Grada Publishing, spol s. r. o., 2001. 184 s. ISBN 80-247-0195-2. JUŘÍK, Pavel. Platební karty – Velká encyklopedie 1870 – 2006. 1.vyd.Praha: Grada Publishing, spol s. r. o., 2006. 296 s. ISBN 80-2471-381-0. HARTLOVÁ, Věra; SOLDÁNOVÁ, Marcela; SVOBODOVÁ, Jitka; ŢLEBKOVÁ, Michaela. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1 vyd. Praha: Nakladatelství učebnic Fortuna, 2004. 200 s. ISBN 80-7168-900-9. Webová sídla www.axa.cz www.bankovnikarty.cz http://www.finexpert.cz/Platebni-karty/sc-68/default.aspx http://www.finexpert.cz/Platebni-karty/Rizika-pro-platebni-karty-II/sc-68-sr-1-a20087/default.aspx http://www.finexpert.cz/default.aspx?server=1§ion=48&article=3055 http://www.finexpert.cz/Platebni-karty/Pruvodce-kartami-Borime-zabehnute-myty/sc-68-sr-1a-25190/default.aspx http://www.finexpert.cz/default.aspx?server=1§ion=48&article=3055 www.bankovnikarty.cz www.chytrakarta.csas.cz www.csas.cz www.unicreditbank.cz www.mesec.cz http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebni-karty/pruvodce/ http://www.finance.cz/bankovnictvi/informace/platebni-karty/historie/ http://cs.wikipedia.org/wiki/Historie_platebn%C3%ADch_karet http://finance.idnes.cz/bank_karty.asp www.cardmag.cz www.financninoviny.cz
56
11. Seznam použitých zkratek atd. = a tak dále pod.= podobně apod.= a podobně pozn.= poznámka ISO = označení normy n. l. = našeho letopočtu mm = milimetr (míra) cca= přibliţně MB = mega bait (hodnota) ČR = Česká republika max. = maximum, maximálně GBP = peněţní měna Sb. = sbírka (zákona) § = paragraf např.= například Kč = koruna česká (měna)
57
12. Pravidla věrnostního programu AXA Club (1.část)
58
Příloha č. 1
13. Pravidla věrnostního programu AXA Club (2.část)
Zdroj: http://www.axa.cz/AXA-Club/Dokumenty
59
Příloha č. 2
14. Galerie obrázků Chytré karty
Příloha č. 3
Zdroj: http://chytrakarta.csas.cz/vyhody/vzhled/galerie/galerie-nahled
60
15. Zlatá Chytrá karta
Příloha č. 4
Zdroj: http://chytrakarta.csas.cz/vyhody/vzhled/galerie
Obrázek základní karty - Chytré karty č. 1
61
16. Obrázek základní karty - Chytré karty č. 2
Zdroj: http://chytrakarta.csas.cz/vyhody/vzhled/galerie
62
Příloha č. 5
Vysoká škola:
BANKOVNÍ INSTITUT VYSOKÁ ŠKOLA, a. s.
Katedra:
Finančních obchodů
Akademický rok: 2009/2010
ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE (PROJEKTU, UMĚLECKÉHO DÍLA, UMĚLECKÉHO VÝKONU)
pro
Lenka RADOVÁ, DiS.
stud. obor
BANKOVNÍ MANAGEMENT
Název tématu:
„Chytré karty“
Název tématu v angličtině: „Smart Cards“
Cíl práce:
Charakterizovat platební karty a jejich porovnání ve vybraných institucích.
Osnova práce:
Platební karty (obecně) Chytrá karta České spořitelny, a. s. Platební karta AXA clubu
63
Zásada pro vypracování: Zásady pro vypracování bakalářské práce jsou dále specifikovány v „Metodických pokynech pro vypracování bakalářské resp. diplomové práce na Bankovním institutu vysoké škole v Praze“.
Rozsah grafických prací:
min. 40 stran
Seznam odborné literatury:
viz bakalářská práce
Vedoucí bakalářské práce:
Ing. Kořánová Dana
Datum zadání bakalářské práce:
8. 12. 2009
Termín odevzdání bakalářské práce: 15. 6. 2010
L. S. ………………………………… Vedoucí katedry
………………………… Rektorka
V Praze 31.3.2010
64
