VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra Finance a řízení

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra Finance a řízení

Komparace nabídky pojištění majetku s vyuţitím vícekriteriálního rozhodování bakalářská práce

Autor: Renata Nováková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2015

Anotace V této bakalářské práci je zpracovávána poptávka pojištění majetku pro modelového klienta. Teoretická část je zaměřena na seznámení se samotným termínem pojištění majetku, jeho rozdělením a historickým vývojem. V praktické části je analyzována a vyhodnocena nabídka na pojištění majetku od vybraných pojišťoven. Dále je provedeno vícekriteriální hodnocení nabídek a výběr nejvhodnější nabídky dle hodnocení pro modelového klienta.

Klíčová slova pojištění majetku, pojištění budov a staveb, pojištění domácnosti, pojistná nebezpečí, spoluúčast

Annotation In this bachelor work is processed demand of property insurance for model client. The theoretical part is focused on getting to know the actual term property insurance, division and historical development. In the practical part is analyzed and evaluated the offer to property insurance from selected insurance companies. There is also performed multicriteria evaluation of tenders and selection of the best bid according the evaluation for the model client.

Keywords property insurance, insurance of buildings and constructions, home insurance, insured risks, participation

Poděkování Ráda bych tímto poděkovala Ing. Lence Lízalové za odborné vedení bakalářské práce a za cenné připomínky, které mi pomohly k jejímu úspěšnému zpracování. Také bych ráda touto cestou poděkovala těm pojišťovnám, které mi poskytly své nabídky ohledně pojištění majetku.

1

Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 28. 4. 2015 ..................................................... Podpis

2

Obsah 1

Úvod ................................................................................................................................... 5

2

Vymezení pojmu pojištění ................................................................................................ 6

3

Vývoj pojištění majetku v ČR .......................................................................................... 6

4

Pojištění majetku .............................................................................................................. 7 4.1

4.1.1

Pojištění domácnosti ............................................................................................ 8

4.1.2

Pojištění budov ..................................................................................................... 9

4.1.3

Havarijní pojištění ................................................................................................ 9

4.2

Ţivelní pojištění.................................................................................................. 10

4.2.2

Technická pojištění ............................................................................................ 10

4.2.3

Pojištění pro případ přerušení provozu .............................................................. 11

4.2.4

Pojištění dopravní ............................................................................................... 11

4.2.5

Pojištění úvěru .................................................................................................... 11

7

Pojištění zemědělských rizik ..................................................................................... 12

4.3.1

Pojištění plodin................................................................................................... 12

4.3.2

Pojištění hospodářských zvířat ........................................................................... 12

4.3.3

Pojištění lesů ...................................................................................................... 13

Pojistná nebezpečí ........................................................................................................... 13 5.1

6

Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik ....................................................... 10

4.2.1

4.3

5

Pojištění majetku obyvatelstva .................................................................................... 8

Ţivelná nebezpečí ...................................................................................................... 13

5.1.1

Pojištění FLEXA ................................................................................................ 14

5.1.2

Další ţivelná nebezpečí ...................................................................................... 14

5.1.3

Vodovodní nebezpečí ......................................................................................... 15

5.2

Krádeţ, loupeţné přepadení, vandalismus ................................................................ 15

5.3

Výluky z pojištění ...................................................................................................... 16

5.3.1

Standardní výluky .............................................................................................. 16

5.3.2

Další výluky ....................................................................................................... 17

Pojištění odpovědnosti za škodu .................................................................................... 17 6.1

Pojištění odpovědnosti za škody způsobené v běţném občanském ţivotě ............... 18

6.2

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti ...................................................... 18

Srovnání nabídky pojištění pro modelového klienta ................................................... 19 7.1

Popis vybrané rodiny a samotného objektu ............................................................... 19

7.2

Poţadavky rodiny na pojištění majetku ..................................................................... 19

7.3

Zadání na pojištění majetku pro vybrané pojišťovny ................................................ 19

7.4

Oslovené pojišťovny.................................................................................................. 20

7.4.1

Česká pojišťovna ................................................................................................ 21 3

7.4.2

Pojišťovna Kooperativa ...................................................................................... 22

7.4.3

Pojišťovna Allianz.............................................................................................. 23

7.5

Srovnání limitů pojistného plnění.............................................................................. 24

7.6

Spoluúčast .................................................................................................................. 26

7.7

Výše pojistného ......................................................................................................... 27

7.8

Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování ........................... 27

7.8.1

Stanovení kritérií pro hodnocení metodou WSA ............................................... 30

7.8.2

Vstupní data pro zpracování programem SANNA ............................................ 31

7.8.3

Vstupní data pro zpracování metodou WSA ...................................................... 32

7.8.4

Výpočet metody WSA ....................................................................................... 33

7.8.5

Vyhodnocení metodou WSA ............................................................................. 35

8

Současný stav pojišťoven na českém trhu .................................................................... 35

9

Závěr ................................................................................................................................ 37

10 Pouţitá literatura a internetové zdroje ......................................................................... 39 10.1

Pouţitá literatura .................................................................................................... 39

10.2

Internetové zdroje .................................................................................................. 40

10.3

Seznam tabulek ...................................................................................................... 41

10.4

Seznam grafů ......................................................................................................... 41

10.5

Seznam pouţitých zkratek ..................................................................................... 42

10.6

Slovník pojmů ........................................................................................................ 43

4

1 Úvod Ve své práci se vám pokusím přiblíţit problematiku pojištění, hlavně tedy pojištění majetku. Kaţdý z nás by měl mít svůj majetek pojištěn na taková rizika, která jsou pro něj osobně ţivotně neúnosná hlavně z důvodu nenadálé nahodilé události, která můţe potkat kaţdého z nás. Uţ samotný termín „pojištění“ naznačuje základní všeobecný cíl sledovaný těmi, co pojištění mají a vyuţívají. Obsahově se shoduje se slovem „jistota“, případně „zajištění“, „zabezpečení“. Určité zabezpečení před důsledky nahodilosti a nejistoty je účelem uzavírání pojištění, které ekonomickým subjektům umoţňuje fungující systém komerčního pojištění. [11] Pojišťovnictví je odvětví národního hospodářství, které se zabývá poskytováním pojistné ochrany a náhradou části škod vzniklých na základě nepředvídatelných nahodilých událostí nebo v některých případech můţe jít i o očekávané události. Tyto náhrady škod jsou vypláceny ze specializovaných technických rezerv pojišťoven, tvořených z plateb pojistného za uzavření pojištění. Pojistné je ve své podstatě cenou pojistné ochrany. [11] Ve své práci se budu zabývat pojištěním majetku a pojištěním odpovědnosti za škodu. V první části se budu věnovat vývoji pojišťovnictví, vymezení pojmu majetkového pojištění a hlavně jeho rozdělení. Dále budu popisovat různá nebezpečí, která mohou majetek poškodit, a také obecné výluky z tohoto pojištění. Ve druhé části své práce budu analyzovat a vyhodnocovat nabídky na pojištění majetku a odpovědnosti za škody, které by mohly nastat modelovému klientovi. Z vybraných pojišťoven v České republice doporučím takový produkt, který modelovému klientovi přinese nejvyšší uţitek. V závěru mé práce vše shrnu a zaměřím se na případné přínosy získané vypracováním této práce. Cílem mé práce je přiblíţit čtenářům pojem majetkové pojištění a blíţe je seznámit s případnými riziky, které mohou ohrozit jejich majetek. Další cíl je srovnání aktuálních pojistných produktů vybraných pojišťoven v České republice a vyhodnocení toho nejlepšího pro modelového klienta.

5

2 Vymezení pojmu pojištění „Pojištění je dnes chápáno jako efektivní způsob tvorby a rozdělování finančních rezerv k úhradě potřeb, jež vznikají z nepříznivých nahodilých událostí.“[7, str. 16] Je zaloţeno na principech solidarity, kde všichni pojištění přispívají pojistným na tvorbu pojistných rezerv, ale pojistné plnění je poskytováno jen těm, kteří měli pojistnou událost. Dále na podmíněné návratnosti vloţených prostředků, kdy se pojistné plnění poskytne pouze v případě, ţe nastala předem v pojistné smlouvě dohodnutá pojistná událost. A nakonec na neekvivalentnosti, kde výše pojistných náhrad či pojistných plnění mohou být větší nebo naopak menší neţ zaplacené pojistné. Pojištění vzniká na základě pojistné smlouvy uzavřené mezi pojistitelem, to je fyzická nebo právnická osoba vykonávající pojišťovací činnost, a pojištěným resp. pojistníkem, který uzavírá pojistnou smlouvu a jeho hlavní povinností je platit pojistné (ve většině případů je pojistník totoţný s pojištěným). [7]

3 Vývoj pojištění majetku v ČR Historie pojišťovnictví na území České republiky je doloţena od konce 17. století. Kolem roku 1699 podal Jan Kryštof Bořek na tehdejší dobu originální a dobře promyšlený návrh na zavedení povinného poţárního pojištění budov v Čechách. Tento návrh spočíval v tom, ţe by byl v kaţdém městě vytvořen protipoţární fond, do něhoţ by povinně přispívali všichni občané, kteří by chtěli koupit dům. Ke zřízení fondu však nakonec nedošlo. Zaloţení První české vzájemné pojišťovny v Praze v roce 1827 bylo historickým aktem, od kterého se odvíjí tradice českého pojišťovnictví. Téměř ve stejné době vznikla v Brně Moravskoslezská vzájemná pojišťovna. Obě tyto pojišťovny nabízely nejprve jen poţární pojištění nemovitostí. První česká začala provozovat pojištění nemovitostí, krupobitní pojištění aţ v roce 1864 a aţ v roce 1909 rozšířila svou činnost na ţivotní pojišťování, pojišťování proti vloupání a pojišťování zákonné odpovědnosti a úrazu. Zakládací vlna českých pojišťoven se vzedmula aţ ve druhé polovině 19. století. V 70. a 80.letech 19. století bylo české pojišťovnictví uţ tak silné, ţe stabilitou První české vzájemné pojišťovny neotřásla ani největší náhrada škody v 19. století poskytnutá za jednu pojistnou událost, krátce po poţáru Národního divadla v Praze, a to ve výši 297.869,- zlatých. Po vzniku samostatné Československé republiky byla zahájena nová etapa československého pojišťovnictví. Z Rakouska-Uherska převzala republika rozsáhlý komplex, který tvořilo v českých zemích 18 velkých ústavů s příjmy přes 80 mil. korun a značný počet drobnějších vzájemných pojišťoven lokálního významu. 6

Od roku 1920 bylo také umoţněno, aby sestávající i nově zakládané pojišťovny staly smíšenými, tedy mohly provozovat současně ţivotní a neţivotní pojištění, coţ doposud nemohly. V tomto období se na celkovém objemu přijatého pojistného nejvýznamněji podílelo především poţární pojištění, a to více neţ 50 procenty. Na významu dále nabývalo i pojištění odpovědnosti za škodu, dopravní pojištění, pojištění proti krádeţím, a rovněţ rozvoj automobilismu zvýrazňoval potřebu havarijního pojištění. Události v letech 1938 a 1939 zasáhly do celého našeho hospodářství a do roku 1945 ovlivnily i vývoj soukromého pojišťování. České země přišly v této době o jednu třetinu státního území, ale také o třetinu svého obyvatelstva. Tomu odpovídala i ztráta pojištěných, výše pojištěného kapitálu a samozřejmě příjem pojistného. Znárodnění pojišťovnictví zestátněním v roce 1945 znamenalo významný zásah do fungování pojišťoven v Československu. Do roku 1945 působilo v Československu více neţ 700 pojišťoven a pojišťovacích spolků.[22]

4 Pojištění majetku Primárním cílem pojištění majetku je jeho ochrana proti následkům nepředvídatelných událostí. Pojištění majetku poskytuje finanční náhradu v případě škody v důsledku ţivelní události, krádeţe, loupeţe nebo vandalismu. Jeho základním cílem je ochrana majetku proti následkům nepředvídatelných událostí. [18] „Z obecné charakteristiky majetkového pojištění vyplývá, že z tohoto pojištění má pojištěný právo, aby mu bylo poskytnuto pojistné plnění ve výši určené podle pojistných podmínek, týká-li se pojistná událost věci, na kterou se pojištění vztahuje. Druhy a typy majetkového pojištění tvoří samostatně každá pojišťovna, provozující neživotní pojištění, v souladu se svým schváleným předmětem podnikání. Do rámce majetkového pojištění je zahrnováno i pojištění jiných majetkových hodnot nebo práv (např. pohledávek), na nichž může vzniknout majetková újma. Pro majetková pojištění je typické sdružování více druhů pojištění do jedné smlouvy.“[11, str. 60] Při sjednávání majetkového pojištění hraje významnou úlohu definice pojištěných věcí, místa pojištění a vlastnický vztah k pojišťovanému majetku. Je totiţ moţné pojistit majetek jak vlastní, tak i cizí. Pojištěné věci se rozdělují na nemovité, movité a zásoby. V pojistné smlouvě se udává pojistná částka, to je nejvyšší hodnota plnění pojišťovny. Je-li pojistná částka menší neţ pojistná hodnota, hrozí podpojištění, které znamená, ţe plnění pojišťovny v případě škody krátí v poměru pojistné částky ku pojistné hodnotě. [9] 7

U budov a staveb, tedy věcí nemovitých, se rozlišuje nová hodnota, to je částka potřebná ke znovupostavení nemovitosti téhoţ druhu, rozsahu a kvality na témţe místě Dále časová hodnota, která je rovna nové hodnotě minus opotřebení a obecná hodnota je cena, za kterou lze nemovitost koupit v daném čase. U věcí movitých se rozlišuje nová hodnota a časová hodnota, jejichţ význam odpovídá stejným kategoriím jako u věcí nemovitých. [9]

4.1 Pojištění majetku obyvatelstva K nejvýznamnějším produktům pojištění majetku obyvatelstva patří pojištění domácnosti, pojištění budov, havarijní pojištění. Vedle těchto základních produktů pojištění majetku obyvatelstva, které jsou dále charakterizován, se můţeme setkat s dalšími produkty jako např. pojištění elektromotorů, pojištění sbírek a klenotů, pojištění skel, apod.[4] Je nutné odlišovat pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti, protoţe zejména u pojištění bytů dochází často k jejich záměně. Pojištění domácnosti se totiţ vztahuje pouze na věci náleţející k domácnosti, jako je např. nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika, aj. Naproti tomu pojištění nemovitostí se vztahuje pouze na pojištěnou stavbu včetně vedlejších objektů (např. kůlna, skleník, atd.), nikoli tedy na věci, které tato stavba uvnitř obsahuje. [18]

4.1.1 Pojištění domácnosti „Pojištění domácnosti patří mezi základní druhy pojištění majetku občanů. Pojištěn je soubor zařízení domácnosti živelním pojištěním, vodovodním pojištěním, a pojištěním pro případ odcizení. Připojistit lze zpravidla věci zvláštní hodnoty (např. šperky), elektroniku a optiku, jízdní kola, nemotorová plavidla a stavební součásti.“[7, str. 24, 25] Pojistník při sjednávání pojištění domácnosti určuje ve smlouvě velikost pojistné částky, tzv. základní pojistnou částku, většinou na principu pojištění na plnou hodnotu, na základě ohodnocení předmětů zahrnutých do souboru zařízení domácnosti. Předměty, které se vymykají svou cenou a svým mnoţstvím standardní výbavě jsou kryty v základním pojištění domácnosti jen do určité výše, např. staroţitnosti, předměty sběratelského zájmu, výpočetní technika, aj. Pojišťovna obvykle stanoví pro tyto předměty v rámci standardního pojištění domácnosti tzv. dílčí pojistné částky, to je na principu pojištění na první riziko, a to buď absolutní částkou, nebo procentem ze základní pojistné částky. [4]

8

Pojišťovna někdy nabízí pojištění domácnosti ve dvou případně vice variantách, které se liší zejména rozsahem rizik zahrnutých do pojištění, rozsahem specifických předmětů zahrnutých do krytí v rámci pojištění a také výši dílčích pojistných částek. Pojistné bývá stanoveno v závislosti na sjednané pojistné částce, která se odvíjí od hodnoty pojištěného majetku a bývá diferencováno v závislosti na umístění domácnosti, zda je to město či vesnice, a dalších faktorech, např. míra a úroveň zabezpečení majetku proti rizikům, pomocí kterých je snaha určit velikost rizika. V pojištění domácnosti můţe být vyuţito i procentní spoluúčast nebo excedentní franšízy. V konstrukci pojištění domácnosti je typické vyuţití pojištění na novou hodnotu. [4]

4.1.2 Pojištění budov Významná část občanů bydlí ve svém vlastním domě, pro obecně vysokou pojištěnost pojištěním budov je důleţitým faktem, ţe hodnota budov kopíruje inflaci a tudíţ málokterý vlastník ponechá budovu bez pojištění. Většinově krytými riziky bývají ţivelní riziko včetně vodovodního, riziko odcizení (u stavebních součástí budov), eventuelně riziko vandalismu, u pojištění budov bývá zahrnován i náraz dopravních prostředků. [5] Pojišťují se budovy i ve výstavbě, např. rodinný dům, nájemní obytný dům, rekreační budova, hospodářská budova, drobná stavba jako např. garáţ, apod. [11] Při sjednání pojistné smlouvy pojištěný obvykle stanoví hodnotu pojišťované budovy a dalšího majetku uvedeného v pojistné smlouvě, na základě čehoţ je stanovena pojistná částka a pojistné. Pojistné plnění se uskutečňuje do výše tzv. nové hodnoty nebo u budov starších neţ stanovený počet let (např. 20 let) do výše časové ceny. Pojišťovny mohou ovšem v konstrukci pojistného v pojištění budov vycházet z naturálních ukazatelů, kdy se pojistné odvíjí např. od zastavěné plochy budovy, stavebního a technického provedení budovy apod. Také u pojištění budov lze v konstrukci vyuţít procentní spoluúčasti nebo excedentní franšízy. [4]

4.1.3 Havarijní pojištění Havarijní pojištění kryje škody na motorových vozidlech, ať je řidič neovlivnil nebo zcela či částečně ovlivnil. Základem pojistného krytí je krytí havárie, dále pojišťovny začleňují krytí rizik ţivelných, rizika odcizení, vandalství, rizika strojní, příp. pojištění asistenčních sluţeb. Konstrukce havarijního pojištění vychází z principu pojištění na novou hodnotu. Typické je 9

uplatnění excedentní nebo procentní (podílové) spoluúčasti či jejich kombinace, které sniţují velikost pojistného plnění a současně mají vliv na velikost pojistného. Dále je typickým rysem havarijního pojištění také uplatnění nástrojů následné diferenciace pojistného, tedy bonusy a malusy. Ve vyspělých zemích patří havarijní pojištění k relativně nejdraţším pojistným produktům, roční pojistné můţe dosahovat aţ 10 % ceny nového vozidla.[11]

4.2 Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik V rámci této skupiny pojištění majetku je uplatňováno velké mnoţství pojistných produktů. K základním patří:

4.2.1 Ţivelní pojištění Ţivelní pojištění by mělo být základem pojistné ochrany kaţdého podnikatelského subjektu. Kryje škody na majetku, které byly způsobeny realizací ţivelního rizika, coţ můţe být poţár, výbuch, blesk, vichřice, krupobití, povodeň, záplava, sesuv půdy nebo lavin, zřícení skal, zemětřesení aj. Často se sdruţuje do pojistných smluv s krytím vodovodního rizika. Bývá konstruováno na principu nové hodnoty, proto je nutná aktualizace hodnoty pojištěného majetku tak, aby nedocházelo k podpojištění. Pojistné bývá diferencováno podle uspořádání podniku z hlediska maximální moţné škody a podle výše spoluúčasti. [11]

4.2.2 Technická pojištění V rámci technických pojištění se uplatňuje několik druhů pojištění, ke kterým patří: 

Strojní pojištění, které navazuje na pojištění ţivelní. Kryje rizika havárie strojů nebo celých strojních souborů zařízení.



Pojištění montáţních rizik, které kryje všechna rizika spojená s montáţí strojů a strojních zařízení.



Pojištění stavebních rizik, které kryje všechna rizika působící škody na stavebních dílech a materiálu po dobu výstavby. Často bývá kombinováno s montáţním pojištěním. [11]

10

4.2.3 Pojištění pro případ přerušení provozu „Pojištění pro případ přerušení provozu úzce navazuje na živelní a strojní pojištění. Živelní a strojní pojištění zabezpečují náhradu věcné škody, pojištění pro případ přerušení provozu kryje tzv. následné škody, tedy zabezpečuje náhradu finanční újmy, která vzniká v důsledku přerušení provozu, ke kterému dochází na základě poškození pojištěného majetku živelní nebo jinou událostí. Přitom objem následných škod často výrazně překračuje přímé věcné škody.“[4, str. 126] Velikost pojistné částky se v rámci pojištění pro případ přerušení provozu odvozuje od tzv. hrubého zisku, který v sobě zahrnuje ušlý zisk, ale také fixní náklady, např. nájemné, finanční náklady, mzdy zaměstnanců apod. Někdy se můţe do pojištění pro případ přerušení provozu zahrnout také krytí tzv. dodatečných nákladů, tj. nákladů, které podnik vynakládá při náhradním řešení situace při přerušení provozu nebo penále svým odběratelům v případě, ţe nelze splnit v důsledku přerušení provozu své závazky. [4]

4.2.4 Pojištění dopravní Dopravní pojištění kryje riziko zničení, odcizení nebo ztráty věci ve vnitrostátní přepravě nebo v zahraničním obchodě, kde vzhledem k dlouhým přepravním trasám a rizikovosti při přepravě můţe cena dopravy převyšovat cenu zboţí. Doprava pojištěné věci obvykle začíná jejím uvedením do pohybu za účelem jejího převzetí dopravcem a končí vydáním příjemci nebo uplynutí stanovené doby do termínu, kdy měla dorazit. Toto pojištění obvykle nekryje peníze a cennosti, na to existuje specializované pojištění přepravy peněz a cenností, dále poškození v důsledku nedostatečného balení, vnitřní zkázy, tepla, chladu apod., zatímco kryje poškození přepravované věci v důsledku ţivelní události, havárie apod. [2]

4.2.5 Pojištění úvěru Toto velmi rizikové pojištění kryje riziko ztrát v případě nesplacení poskytnutého úvěru bankou. V podmínkách České republiky není příliš rozšířeno vzhledem k situaci v platební (ne)schopnosti podniků. Významnější neţ pojištění vnitrostátních úvěrů je pojištění vývozních úvěrů, které kryje riziko platební neschopnosti zahraničního dovozce českého zboţí. Je provozováno Exportní a garanční pojišťovací společností EGAP, zaloţenou v roce 1992 na podporu vývozu. EGAP poskytuje dva základní typy úvěrových pojištění:

11



Pojištění komerčních rizik, to jsou rizika platební neschopnosti a platební nevůle



Pojištění politických a teritoriálních rizik

Mezi úvěrová pojištění lze zahrnout i pojištění dokumentárního inkasa, kde se náhrada neposkytuje za ztrátu pohledávky, ale za výlohy které vzniknou dodavateli nepřevzetím dodavatelských dokumentů kupujícím a odmítnutím jejich proplacení při platební podmínce „inkaso proti dokumentům“. [11]

4.3 Pojištění zemědělských rizik Vedle pojištění uplatňovaných obecně v podnikatelské sféře jsou nabízeny specifické druhy pojištění, jako pojištění plodin, hospodářských zvířat apod. [11]

4.3.1 Pojištění plodin Pojištění plodin kryje majetkové škody na rostlinné produkci: 

Krupobitní pojištění - pojišťovny se zaměřují na toto pojištění vzhledem k snadné prokazatelnosti a nezaměnitelnosti škod s jinými škodami na plodinách. U nás krupobití představuje v průměru 10 % z objemu rizik ohroţujících rostlinnou produkci.



Pojištění proti vybraným zemědělským rizikům- např. jarní mráz nebo pojištění vinné révy či chmele.



Pojištění úrody plodin - kryje ztráty na rostlinné produkci vzniklé v důsledku celého souboru vlivů, ale např. s výjimkou nekvalitní práce. Základem pro posouzení velikosti škody je konečný finanční výsledek rostlinné výroby zemědělského podniku, to ale např. přináší problém jak stanovit „normální“ velikost úrody souměřitele.[2]

4.3.2 Pojištění hospodářských zvířat Pojištění hospodářských zvířat kryje majetkové škody na ţivočišné produkci. Vztahuje se především na soubory hospodářských zvířat (např. skot nebo drůbeţ) a kryje ţivelní rizika a rizika nemoci (infekční i neinfekční) a úrazu. Vedle pojištění hromadných škod se také sjednává pojištění jednotlivých zvířat (např. pojištění závodních koní, chovu psů apod.[2]

12

4.3.3 Pojištění lesů Pojištění lesů kryje ţivelní rizika (vichřice, námraza), rizika lesních škůdců apod. [2]

5 Pojistná nebezpečí Nejničivějším přírodním ţivlem jsou v Česku podle statistik pojišťoven a údajů Českého hydrometeorologického ústavu povodně. Historie ukázala, ţe hrozí nejen u velkých řek, ale i u menších vodních toků. Povodně se v posledních letech staly v České republice hrozbou, se kterou se musí počítat stále častěji. Největší riziko nastává, kdyţ taje sníh a v období největších dešťových sráţek od května do srpna. Jen od roku 2002 postihlo území ČR šest rozsáhlých povodní, nemluvě o desítkách rozvodnění lokálních toků, které vedle ztrát na ţivotech způsobily i miliardové škody. Ţivelní katastrofy tvoří v ČR necelých 25 procent pojistných událostí, z hlediska objemu škod jsou na prvním místě. Proto bychom měli správnému nastavení pojištění věnovat náleţitou pozornost. [20]

5.1 Ţivelná nebezpečí Můţeme si sjednat buď pojištění majetku na vyjmenovaná rizika, nebo na všechna rizika. Pojištění na vyjmenovaná rizika zpravidla zahrnuje základní skupinu: 

FLEXA - Fire (poţár) – Lightning (úder blesku) – Explosion (výbuch na základě rychlé chemické reakce) – fall of Aircraft (pád letadla), na níţ lze navázat pojištěním



dalších ţivelních nebezpečí, jako je vichřice, povodeň, záplava, zemětřesení, sesouvání půdy a zřícení skal nebo zemin, sesouváním nebo zřícením lavin, pádem stromů, stoţárů a jiných předmětů, tíhou sněhu a námrazy, působící na budovu. Lze připojistit i škody způsobené



prasklým vodovodním potrubím nebo potrubím, přivádějícím či odvádějícím topné médium, potrubí sprinklerových hasicích systémů. [9]

Další alternativou je vše-rizikové pojištění, které se týká náhlého a neočekávaného poškození nebo zničení věci jakoukoli událostí, která není dále vyloučena. Výčet výluk je dosti obsáhlý a pojišťovny se mohou ve výčtu svých výluk lišit. [9]

13

5.1.1 Pojištění FLEXA 

Poţár

Poţár je kaţdé neţádoucí hoření, při kterém dojde k usmrcení nebo zranění osob nebo zvířat, popř. vzniknou škody na materiálních hodnotách nebo na ţivotním prostředí, anebo při němţ byly zmíněné hodnoty bezprostředně ohroţeny. Spolu s povodněmi jsou poţáry největším zdrojem ztrát v České republice. Zatímco povodně mohou nastat pouze v záplavových oblastech některých řek, poţár dokáţe zničit vše, bez ohledu na polohu lokality. [8] 

Úder blesku

Rozlišujeme přímý a nepřímý úder blesku. Přímý úder blesku znamená bezprostřední ohroţení majetku, neboť hrozí poţár nebo zranění popřípadě usmrcení lidí. Proti přímému úderu blesku se můţeme chránit řádně uzemněným bleskosvodem. Kaţdý přímý úder blesku bezprostředně ohrozí základní majetek, nepřímý úder můţe ve svých důsledcích zničit elektroniku. [8] 

Výbuch na základě rychlé chemické reakce

Výbuch je náhle probíhající projev sil, který spočívá v rozpínavosti plynů nebo par, Je doprovázen zvukovým projevem a tlakovou vlnou s ničivým destrukčním účinkem na jeho okolí. [4] 

Pád letadla

5.1.2 Další ţivelná nebezpečí 

Vichřice

Vichřice je dynamické působení hmoty vzduchu (vítr), který dosahuje v místě pojištění rychlosti min. 75 km/hod. (20,8 m/s). [4] V praxi bývají kolem tohoto čísla spory, protoţe se rychlosti měří u zemského povrchu, tedy podstatně níţe neţ je poloha střechy, kde rychlosti bývají zpravidla vyšší. [8] 

Povodeň

14

Povodeň je zaplavení větších či menších územních celků vodou, která se vylila z břehů vodních toků nebo nádrţí, nebo tyto břehy a hráze protrhla, nebo byla způsobena náhlým a neočekávaným zmenšením průtočného profilu toku. [4] 

Záplava

Záplava je vytvoření souvislé vodní plochy, na které bude voda delší dobu stát, případně po ní proudit. [4] 

Krupobití

Ledové kroupy vznikají několikanásobným průchodem ledových krystalů zvláštními bouřkovými oblaky. Nebezpečné mohou být tehdy, pokud jejich průměr přesáhne 20 mm. Pak mohou vyvolat značné hmotné škody např. zničené skleníky a skleněné části budov nebo poškozené automobily, a zranění lidí popř. zvířat. [8] 

Zemětřesení

Jde o pohyb zemské kůry, vyvolaný neustálými pohyby zemských desek podél jejich zlomů. Největší zemětřesení se proto vyskytují v oblastech, kudy zlomy procházejí: západní pobřeţí Ameriky, východní Asie, Turecko, atd. [8] 

Pád laviny

Týká se zimního období v horských oblastech. V České republice výjimečné riziko, uplatňující se jen v některých horských oblastech. [8] 

Pád stromu, stoţárů a jiných předmětů



Tíhou sněhu, námrazy

5.1.3 Vodovodní nebezpečí Mají podobný charakter jako ţivelní rizika, jde o riziko škod způsobených vodou vytékající z vodovodních zařízení, kanalizace nebo topení. [4]

5.2 Krádeţ, loupeţné přepadení, vandalismus Do oblasti majetku patří také pojištění movitých věcí, cenností a peněz proti krádeţi, loupeţnému přepadení nebo vandalismu. Výše pojistné částky vţdy odpovídá poţadavkům 15

na určitý stupeň zabezpečení, čím větší je pojistná částka, tím náročnější jsou poţadavky na zabezpečení. Uvaţuje se mechanické, elektronické i fyzické zabezpečení. Snahou je umístit pachateli do cesty za kořistí co nejvíce překáţek, aby se při jejich překonávání dostával do časové tísně. [9] 

Mechanické zabezpečení spočívá v pouţití kvalitních systémů oplocení, instalaci dveří a vrat s dostatečnou mechanickou odolností proti neoprávněnému vstupu cizí osoby, bezpečnostních zámků, vícebodových zamykacích systémů, mechanických závor, mříţí nebo lepených ochranných fólií na okna. U dveří musí být zabezpečeno zádveří proti roztaţení, nejlépe tak, ţe se vyplní betonem. [9]



Elektronické zabezpečení je zaloţeno na pouţití magnetických kontaktů na dveře nebo i okna, prostorových infračervených detektorů, detektorů tříštění skla, otřesových čidel, montovaných na skříně, které se zřejmě bude pachatel snaţit otevřít pomocí navrtávání (např. na mobilní trezory). Náleţí sem také infračervené závory, jiné způsoby perimetrické ochrany lokality a kamery s nahráváním obrazového záznamu, který pak lze vyuţít při vyšetřování události. [9]



Fyzické zabezpečení je posledním stupněm ochrany. [9]

5.3 Výluky z pojištění Věci nebo rizika, které jsou vyňaty z pojistného krytí. Škody na nich či jimi způsobené pojišťovna nebude hradit. Některé z nich nelze připojistit za zvýšené pojistné.[15] Při uzavírání pojistné smlouvy je velmi důleţité podrobně se seznámit s výlukami, tedy případy, na které se pojistné krytí nevztahuje. Mezi jednu z nejzávaţnějších výluk patří právo pojišťovny neplnit škody vykradeného bytu, domu nebo auta, pokud nebyla překonána překáţka, nezamčený byt či auto, otevřené okno apod. Mezi povinnosti, při jejichţ nesplnění není pojišťovna povinna hradit, patří velmi často povinnost přivolat Policii ČR. [24]

5.3.1 Standardní výluky Mezi standardní výluky patří situace, týkající se válečných událostí, nepokojů, stávky, výluky terorismu, působení jaderné energie a elektromagnetického záření. Tyto výluky se týkají prakticky všech druhů pojištění. Vyloučeny jsou také případy, kdy došlo ke škodě úmyslným

16

jednáním pojištěného či z podnětu pojištěného, nebo vady, kterou měla pojištěná věc jiţ v době uzavírání pojištění. [9]

5.3.2 Další výluky Mezi další výluky patří poškození nebo zničení věci při provádění její opravy, údrţby nebo servisu, ovšem následná škoda se hradí, dále v důsledku vzniku usazeniny, náklady na opravu či výměnu po nekvalitně provedené práci, poškození v důsledku nekvalitně provedené práce nebo nesprávné technologii, poškození v důsledku chybného návrhu, konstrukce projekce. Poškození nebo zničení věci výpadkem přívodu elektřiny, i v případě, kdy toto poškození bylo způsobeno událostí, ze které vzniklo pojištěnému právo na odškodnění, dále nadměrnou vlhkostí nebo suchem, působením hmyzu nebo hlodavců, apod. Je nutné zdůraznit, ţe tyto výluky se vztahují pouze na takové druhy poškození, které nastaly při ţivelních událostech. [9]

6 Pojištění odpovědnosti za škodu Spolu s pojištěním bydlení je dobré uzavřít i pojištění odpovědnosti. Majitel nemovitosti by si měl sjednat pojištění odpovědnosti z drţby nemovitosti, které určitě přijde vhod tehdy, kdyţ uvolněná omítka nebo sníh spadlý ze střechy vašeho domu poškodí cizí auto zaparkované před domem. [21] Druhým je pojištění odpovědnosti za škody či jiné újmy v běţném občanském ţivotě. To kryje škody, které způsobíte vy, resp. jiný člen vaší domácnosti svou neopatrností či nepozorností třetí osobě. Můţe se celkem snadno stát, ţe někoho zraníte na lyţích nebo při nehodě na kole.[21] „Jedná se o pojištění, ze kterého má pojištěný subjekt (fyzická nebo právnická osoba) právo, aby za něj pojišťovna uhradila škody, jež způsobil jinému subjektu na majetku, zdraví a na životě.“[7, str. 28] Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěnému nahradit škodu. O této povinnosti často rozhoduje soud nebo jiný orgán. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění aţ na základě rozhodnutí o povinnosti nahradit škodu, a to obvykle nikoli pojištěnému, ale subjektu, který má právo na náhradu škody, tedy poškozenému. Škoda je poškozenému hrazena pouze v tom rozsahu, v jakém za ni pojištěný odpovídá. [11] 17

Stejně jako ve všech dalších případech je vyloučena odpovědnost za škody vzniklé při válečných

událostech,

nepokojích,

stávkách,

teroristických

akcích,

působením

elektromagnetického nebo jaderného záření, asbestu nebo formaldehydu. Mezi výluky patří škody způsobené úmyslně, nebo převzaté nad rámec, který stanoví právní předpisy. To znamená, ţe není moţné hlásit k odpovědnosti za škodu, za kterou podle práva neodpovídáte. Vyloučeny jsou pokuty, penále, nemateriální újmy, škody způsobené manţelovi nebo manţelce či příbuzným v přímé řadě. [9] Případů, kdy člověk nechtěně způsobí někomu jinému škodu na věci, finanční újmu nebo dokonce škodu na zdraví, jsou kaţdoročně tisíce. I za tyto neúmyslné činy však musí někdo nést odpovědnost. Proto není od věci se proti těmto a jiným podobným případům pojistit.[19] Existuje více druhů pojištění odpovědnosti za škody. Pro mou práci ale postačí, kdyţ vám přiblíţím pouze pojištění odpovědnosti za škodu občana v běţném občanském ţivotě a pojištění odpovědnosti z vlastnictví nebo drţby nemovitosti.

6.1 Pojištění odpovědnosti za škody způsobené v běţném občanském ţivotě Rozsah pojištění závisí na pojistných podmínkách. V nejširší nabídce se pojištění vztahuje na odpovědnost za škody způsobené pojištěným, jeho manţelem, svobodnými nezletilými dětmi a osvojenci, pokud ţijí ve společné domácnosti a také zletilými dětmi (nejčastěji do 25 let věku), pokud se připravují na své povolání. Pojištění se rovněţ vztahuje na osoby zaměstnané v domácnosti pojištěného, nebo např. na sousedku, která chodí zalévat kytky. Pojištění obvykle zahrnuje škody při vedení domácnosti a provozem jejího zařízení, při rekreaci a zábavě, při chůzi, cyklistice, jízdě na koni, při rekreačních sportech, nemotorovými plavidly, způsobené domácím a hospodářským zvířectvem pojištěného, legálně drţenou zbraní vyjma výkonu práva myslivosti. Pojištění se nevztahuje na škody plynoucí z vlastnictví, drţby a nájmu nemovitosti, díla ve stavbě nebo demolici. [7]

6.2 Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti „Pojištění se vztahuje na odpovědnost za škody způsobené třetí osobě v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti včetně vedlejších budov, chodníků, plotů a ohradních zdí, prostranství patřících k nemovitosti.“[7, str. 30]

18

Výjimku v tomto případě tvoří škody na zdraví osob vzniklé na rozestavěné stavbě nebo na stavebním pozemku k této stavbě příslušejícímu. Do této kategorie škod spadají například časté zimní úrazy na zledovatělých chodnících, které přiléhají k nemovitosti a jejich majitel je neuklidil. [19]

7 Srovnání nabídky pojištění pro modelového klienta Nedávno mě oslovila rodina Novákových, která si chce nechat pojistit rodinný dům a domácnost a poţádala mě, abych jim srovnala nabídky od konkrétních pojišťoven, které si sami vybrali. Jedná se o pojišťovny, které vyhráli první tři místa v nejznámější soutěţi Hospodářských novin, a to nejlepší neţivotní pojišťovna roku.

7.1 Popis vybrané rodiny a samotného objektu Manţelé Novákovi ţijí v rodinném domě ve vesničce jménem Staré Město pod Landštejnem. Tato vesnice se nachází v Jihočeském kraji nedaleko města Slavonic. Manţelé by si rádi nechali pojistit svůj rodinný dům a domácnost. Jelikoţ mají dvě děti a psa, doporučím jim i pojištění občanské odpovědnosti a odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti, protoţe v dnešní době nemůţete odhadnout, kdo si co na vás vysoudí, pokud způsobíte škodu na majetku nebo na zdraví třetí osobě. Rodinný dům se nachází na kraji vesnice, je v dobrém technickém stavu, a součástí domu je i garáţ. Pozemek je oplocený, dále se na něm nachází pergola s udírnou, kůlna a skleník.

7.2 Poţadavky rodiny na pojištění majetku Novákovi chtějí pojistit rodinný dům minimálně na 3000000 Kč, a to v nové ceně. Poţadují pojistit především na ţivelná rizika, přepětí v elektroinstalační síti a proti krádeţi. Dále chtějí pojistit zařízení domácnosti, vedlejší objekty a skla. Nakonec se rozhodli i pro pojištění občanské odpovědnosti a odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Dále mi sdělili, ţe pro ně bude cena důleţitým faktorem pro rozhodování.

7.3 Zadání na pojištění majetku pro vybrané pojišťovny Místo pojištění:

Staré Město pod Landštějnem 52, 37882

Předmět pojištění:

nemovitost 19

Zastavěná plocha:

přízemí 120 m2 obytné podkroví 100 m2

Střecha:

sklonitá

Provedení:

běţné

Frekvence placení:

roční



Minimální pojistné částky

Budova:

3000000,-

Zařízení domácnosti:

600000,-

Pergola:

80000,-

Kůlna:

50000,-

Skleník:

10000,-

Občanská odpovědnost:

1000000,-

Odp. z vlastnictví nemovitosti:

1000000,-

7.4 Oslovené pojišťovny Oslovila jsem na přání modelového klienta tři pojišťovny, které v roce 2014 získali ocenění nejlepší pojišťovna, cena Hospodářských novin. Nejlepší neţivotní pojišťovna 2014 1. místo

Česká pojišťovna

2. místo

Kooperativa pojišťovna

3. místo

Allianz pojišťovna

Tabulka 1: Nejlepší neţivotní pojišťovna 2014, (Zdroj: http://www.nejbanka.cz/vysledky, zpracování: vlastní)

Těmto třem pojišťovnám jsem tedy zaslala parametry pojištění a poţádala je o vytvoření nabídky pojištění majetku. Pojišťovny mají ale různé druhy nabízeného pojištění. Nejprve se tedy podíváme na to, jaké varianty naše vybrané pojišťovny nabízejí, co zahrnují a co lze ještě eventuelně připojistit.

20

7.4.1 Česká pojišťovna Varianty pojištění budovy 

Varianta Start zahrnuje pouze ţivelné škody. Lze připojistit odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16]



Varianta Standard zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, asistence Standard. Lze připojistit odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí a připojistit odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16]



Varianta Exclusive zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, Asistence Standard, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí, Asistence Nadstandard. Připojistit lze Asistence Exclusive, vandalismus a odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16]



Varianta Exclusive Plus zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, Asistence Standard, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí, Asistence Nadstandard, poškození zateplené fasády hlodavci, poškození a zničení zahrady. Opět lze připojistit Asistence Exclusive, vandalismus a odpovědnost za škodu z běţného ţivota.[16]



Varianta Exclusive Max zahrnuje ţivelné škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, pojištění skel, Asistence Standard, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí, poškození nebo zničení stavebních součástí, přepětí, Asistence Nadstandard, poškození zateplené fasády hlodavci, poškození a zničení zahrady, Asistence Exclusive, vandalismus, sprejerství, náhrada výdajů za ztrátu vody, náraz vozidla, odpovědnost z běţného občanského ţivota.[16]

Varianty pojištění domácnosti 

Varianta Start zahrnuje ţivelné škody, připojistit lze odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17]



Varianta Standard zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard. Připojistit lze 21

pojištění skel, přepětí, odcizení věcí loupeţí „na ulici“ kdekoliv v ČR a odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17] 

Varianta Exclusive zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard, pojištění skel, přepětí, asistence Nadstandard, odcizení věcí loupeţí „na ulici“ kdekoliv v ČR a zatečení atmosférických sráţek. Připojistit lze poruchu chladícího zařízení, vandalismus, asistence Exclusive a odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17]



Varianta Exclusive Plus zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard, pojištění skel, přepětí, asistence Nadstandard, odcizení věcí loupeţí „na ulici“ kdekoliv v ČR, zatečení atmosférických sráţek fixaci ceny na pět let, peníze za jednoduchou škodu do dvou dnů a elektronický archiv domácnosti. Připojistit lze poruchu chladícího zařízení, vandalismus, asistence Exclusive a odpovědnost z běţného občanského ţivota.[17]



Varianta Exclusive Max zahrnuje ţivelní škody, povodeň a záplavu, vodovodní škody, odcizení věcí krádeţí vloupáním nebo loupeţí a asistence Standard, pojištění skel, přepětí, asistence Nadstandard, odcizení věcí loupeţí „na ulici“ kdekoliv v ČR, zatečení atmosférických sráţek, pojištění věcí v autě, pojištění sklokeramické desky, poruchu chladícího zařízení, vandalismus, sprejerství v rámci vandalismu, asistence Exclusive, odpovědnost z běţného občanského ţivota, fixaci ceny na pět let, peníze za jednoduchou škodu do dvou dnů a elektronický archiv domácnosti.[17]

7.4.2 Pojišťovna Kooperativa Varianty pojištění budovy 

Varianta Prima zahrnuje ţivelní škody a poškození elektromotorů zkratem či přepětím.[10]



Varianta Komfort zahrnuje ţivelní škody, poškození elektromotorů zkratem či přepětím, krádeţ s překonáním překáţky nebo loupeţí, vandalismus, přepětí, podpětí, zatečení atmosférických sráţek, aerodynamický třesk, mechanické poškození zateplení zvířetem, únik vody, vodné, stočné, havárii rozvodů a domácí asistence.[10] 22


Varianta Prima zahrnuje ţivelní škody, krádeţ s překonáním překáţky nebo loupeţ a vandalismus.[10]



Varianta Komfort zahrnuje ţivelní škody, krádeţ s překonáním překáţky nebo loupeţ, vandalismus, přepětí, podpětí, zatečení atmosférických sráţek, únik vody, poruchu chladícího zařízení, havárii rozvodů, výměnu vloţky zámků vstupních dveří, pojištění skel a domácí asistence.[10]

7.4.3 Pojišťovna Allianz Varianty pojištění budovy 

Varianta Normal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním a loupeţ.[12]



Varianta Optimal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla, mráz a rozbití skla.[12]



Varianta Exclusiv zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla, mráz, rozbití skla, rázovou vlnu nadzvukových letadel, znečištění kouřem, atmosférické sráţky, vodu z kanalizace, zkrat v elektromotorech, přepětí, podpětí, vandalismus, poškození fasády, chybnou funkci sprinkleru a ztrátu vody.[12]


Varianta Normal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním a loupeţ.[13]



Varianta Optimal zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla a mráz. [13]

23



Varianta Exclusiv zahrnuje poţár, výbuch, implozi, úder blesku, pád letadla, vichřici, krupobití, vodu z vodovodního zařízení, krádeţ vloupáním, loupeţ, loupeţné přepadení, povodeň, záplava, sesuv půdy, zemětřesení, tíhu sněhu, pád předmětů, náraz vozidla, mráz, rozbití skla, rázovou vlnu nadzvukových letadel, znečištění kouřem, atmosférické sráţky, vodu z kanalizace, vodu z akvária, přepětí, podpětí, vandalismus, rozbití skla, chybnou funkci sprinkleru a poruchu chladícího zařízení.[13]

Po dohodě s modelovým klientem jsme se rozhodli vybrat od kaţdé z výše uvedených pojišťoven variantu s největšími limity pojistného plnění, kterou daná pojišťovna nabízí.

7.5 Srovnání limitů pojistného plnění Podle nabídek pojištění, které mi zaslali jednotlivé pojišťovny, jsem udělala srovnání limitů pojistného plnění.

24



Rodinný dům

Pojistná nebezpečí

Limity pojistného plnění Česká pojišťovna

Kooperativa

Allianz

Vedlejší stavby

457000

140000

455400

Ţivelná nebezpečí Přepětí Povodeň

3477000 30000 3477000

3350000 30000 3350000

3036000 3036000 3036000

Voda vytékající z vodovodního zařízení

3477000

3350000

3036000

Prasknutí potrubí mrazem Rozbití skel

3477000 30000

3350000 nepojištěno

151800 150000

Krádeţ, loupeţ

10000

3350000

500000

Vandalismus

30000

3350000

150000

nepojištěno

10000

3036000

10000 30000

20000 20000

nepojištěno 150000

nepojištěno

20000

20000

Elektromotory - zkrat, přepětí Havárie rozvodů Mechanické poškození zateplení budovy zvířetem Zatečení atmosférických sráţek

Tabulka 2: Limity pojistného plnění - rodinný dům, (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování vlastní)

Pojišťovny uţ v dnešní době mají své kalkulátory, které podle určitých parametrů (zastavěná plocha, riziko vandalismu, atd.) vypočítávají minimální pojistnou částku, na kterou je moţné nejméně pojistit váš rodinný dům nebo např. chalupu. Nejvyšší minimální pojistnou částku nám vyčíslil kalkulátor v pojišťovně Kooperativa, a to na 3350000 Kč. Coţ je ještě více, neţ byla minimální hodnota, kterou si manţelé Novákovi určili, ta byla 3000000 Kč. Přesně na tuto částku nám vyčíslila minimální hodnotu rodinného domu i Česká pojišťovna. Blízko byla i pojišťovna Allianz, která určila minimální částku na 3036000 Kč. Limit pojistného plnění pro vedlejší stavby je nejvyšší u České pojišťovny, činí 457000 Kč, u pojišťovny Allianz je podobný, a to 455400 Kč. Zato nejniţší je u pojišťovny Kooperativa, ta vyčíslila limit pojistného plnění pro vedlejší stavby na 140000 Kč. Podle poţadovaných minimálních částek nám ale limit pojistného plnění akorát stačí.

25



Domácnost Limity pojistného plnění

Pojistná nebezpečí Věci zvláštní hodnoty Cennosti Peníze Zvířata Stavební součásti Věci svěřené zaměstnavatelem Věci uloţené v nebytovém prostoru Základní ţivel Povodeň, záplava Vodovodní škoda Prasknutí potrubí mrazem Rozbití skla z jakékoliv příčiny Přepětí Krádeţ, loupeţ Vandalismus Zatečení atmosférických sráţek Porucha chladícího zařízení Peníze v trezoru Událost mimo místo pojištění Náhradní ubytování

Česká pojišťovna 40000 nepojištěno 5000 20000 50000 20000 30000 650000 620000 650000 650000 20000 50000 650000 650000 20000 10000 30000 nepojištěno

Kooperativa 120000 120000 20000 60000 120000 60000 90000 600000 600000 600000 600000 30000 600000 600000 600000 20000 10000 nepojištěno 30000

Allianz nepojištěno 240000 30000 30000 120000 nepojištěno 60000 600000 600000 600000 30000 60000 600000 600000 600000 120000 30000 60000 30000

nepojištěno

60000

120000

Tabulka 3: Limity pojistného plnění - domácnost, (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

Pojistnou hodnotu domácnosti pojišťovny vyčíslili podle poţadavků Novákových na 600000 Kč. Ve výše uvedené tabulce vidíte srovnání limitů pojistného plnění od jednotlivých pojišťoven.

7.6 Spoluúčast Spoluúčast Česká pojišťovna

Kooperativa

Allianz

Povodeň Záplava

1 %, min. 10000 Kč 1 %, min. 10000 Kč

1 %, min. 10000 Kč 1 %, min. 10000 Kč

1 %, min. 30000 Kč 5 000 Kč

Základní

1 000 Kč

1 000 Kč

Tabulka 4: Spoluúčast na pojištění, (Zdroj: nabídky od pojišťoven, zpracování: vlastní)

Základní spoluúčast u České pojišťovny a Kooperativy je 1000 Kč, spoluúčast pro případ povodně a záplavy mají tyto dvě pojišťovny 1%, minimálně 10000 Kč. Pojišťovna Allianz

26

nám základní spoluúčast nestanovila. Spoluúčast pro případ povodně mají 1 %, minimálně 30000 Kč pro případ záplavy 5000 Kč.

7.7 Výše pojistného Výše pojistného Česká pojišťovna 5 552 Kč 3 844 Kč

Kooperativa 4 607 Kč 2 340 Kč

Allianz 5 465 Kč 3 000 Kč

Občanská odpovědnost Odpovědnost z drţby nemovitosti Celkem Sleva

zahrnuto zahrnuto 9 396 Kč 560 Kč

340 Kč 260 Kč 7 547 Kč 1 887 Kč

450 Kč 450 Kč 9 365 Kč 2 810 Kč

Celkem po slevě

8 836 Kč

5 660 Kč

6 555 Kč

Rodinný dům Domácnost

Tabulka 5: Výše celkového pojistného, (Zdroj: nabídky od pojišťoven, zpracování: vlastní)

Z této tabulky je zřejmé, ţe nejniţší výši ročního pojistného nabízí pojišťovna Kooperativa.

7.8 Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování Při řešení rozhodovacích problému se můţeme setkat s případy, kdy optimální rozhodnutí musí vyhovovat více neţ jednomu kritériu. Zadaná kritéria mohou mít kvantitativní i kvalitativní charakter (při koupi automobilu je rozhodující jak jeho cena, tak i vzhled), mohou být maximalizační i minimalizační (poţadujeme, aby automobil dosahoval co největší rychlosti a byl co nejlacinější) a mohou být i navzájem konfliktní (nízká cena výrobku je zpravidla spojena s jeho horší kvalitou). Pro tyto případy pouţíváme metody vícekriteriálního rozhodování. [6] Nyní provedu srovnání vybraných produktů od jednotlivých pojišťoven pomocí jedné z těchto metod. Zvolila jsem si metodu váţeného součtu (WSA - (Weighted Sum Approach). Metoda je zaloţena na výpočtu tzv. funkce uţitku pro kaţdou variantu. Její funkční hodnoty leţí v intervalu od 0 do 1, ostatní varianty budou mít uţitek mezi oběma krajními hodnotami. Čím je hodnota vyšší, tím je varianta výhodnější a naopak. Abych mohla přiřadit jednotlivým kritériím jejich sílu důleţitosti, pouţila jsem k tomu bodovací metodu. Bodovací metoda předpokládá, ţe jsem schopna kvantitativně ohodnotit důleţitost kritérií. Pro zvolenou bodovací stupnici musím ohodnotit i-té kritérium hodnotou bi leţící v dané stupnici (např. bi < 0, 100 >). Čím je kritérium důleţitější, tím je bodové ohodnocení vyšší. [23]

27

V tabulce č. 7 a 8 uvádím vybrané pojišťovny a zvolená kritéria pro hodnocení. Jako kritéria jsem pouţila limity pojistného plnění, výši spoluúčasti a celkovou výši pojistného. V tabulce č. 9 a 10 jsem provedla určení minimalizačních a maximalizačních kritérií a zároveň jsem zadala váhy těchto kritérií z pohledu modelového klienta. Nejvyšší váhu, tedy 50 %, jsem dala kritériu roční pojistné, protoţe rodina chce, aby roční pojistné za pojištění jejich majetku bylo co nejniţší. Dále bylo pro rodinu důleţité pojištění proti ţivelným nebezpečím, kterým jsem přiřadila váhu 5 %, pojištění proti krádeţi, ta má váhu 2,5 %, pojištění proti přepětí v elektroinstalační síti, tam jsem dala váhu 1,5 %, pojištění skel, kterým jsem přiřadila váhu 2,5 % a vedlejší stavby s váhou 1,5 %. Vyšší váhu jsem přiřadila také pojištění proti záplavě a povodni, a to 2,5 %, protoţe rodinný dům jiţ jednou čelil přívalovým dešťům a byl zatopen. Všechny váhy jsem tedy rozdělila dle důleţitosti pojištění pro modelového klienta a tak, aby celý součet vah jednotlivých kritérií dával 100 %, viz tabulka níţe.

28



Jednotlivá kritéria a přidělené váhy

Kritéria Vedlejší stavby Ţivelná nebezpečí Přepětí Povodeň Voda vytékající z vodovodního zařízení Prasknutí potrubí mrazem Rozbití skel Krádeţ, loupeţ Vandalismus Elektromotory - zkrat, přepětí Havárie rozvodů Mechanické poškození zateplení budovy zvířetem Zatečení atmosférických sráţek Věci zvláštní hodnoty Cennosti Peníze Zvířata Stavební součásti Věci svěřené zaměstnavatelem Věci uloţené v nebytovém prostoru Základní ţivel Povodeň, záplava Vodovodní škoda Prasknutí potrubí mrazem Rozbití skla z jakékoliv příčiny Přepětí Krádeţ, loupeţ Vandalismus Zatečení atmosférických sráţek Porucha chladícího zařízení Peníze v trezoru Událost mimo místo pojištění Náhradní ubytování spoluúčast Základní Povodeň Záplava Celkem po slevě

Česká pojišťovna Kooperativa

Allianz

max/min

váhy (v %)

457000 3477000 30000 3477000

140000 3350000 30000 3350000

455400 3036000 3036000 3036000

max max max max

1,5 5 1,5 2

3477000 3477000 30000 10000 30000 0 10000

3350000 3350000 0 3350000 3350000 10000 20000

3036000 151800 150000 500000 150000 3036000 0

max max max max max max max

0,5 0,5 2,5 2,5 0,5 1 0,5

30000 0 40000 0 5000 20000 50000 20000 30000 650000 620000 650000 650000 20000 50000 650000 650000 20000 10000 30000 0 0 1000 10000 10000

20000 20000 120000 120000 20000 60000 120000 60000 90000 600000 600000 600000 600000 30000 600000 600000 600000 20000 10000 0 30000 60000 1000 10000 10000

150000 20000 0 240000 30000 30000 120000 0 60000 600000 600000 600000 30000 60000 600000 600000 600000 120000 30000 60000 30000 120000 0 30000 5000

max max max max max max max max max max max max max max max max max max max max max max min min min

0,5 0,5 1 1 1 0,5 1,5 0,5 1,5 5 2 1,5 0,5 2,5 1,5 2,5 1 0,5 0,5 0,5 0,5 1 0,5 2 2

8836

5660

6555

min

50

Tabulka 6: Kritéria a váhy přidělených pojišťoven (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

29

7.8.1 Stanovení kritérií pro hodnocení metodou WSA

Česká pojišťovna Kooperativa Allianz

Stavební součásti

Zvířata

Peníze

Cennosti

Věci zvláštní hodnoty

Zatečení atmosférických srážek

Mechanické poškození zateplení budovy zvířetem

Havárie rozvodů

Elektromotory - zkrat, přepětí

Vandalismus

Krádež, loupež

Rozbití skel

Prasknutí potrubí mrazem


Povodeň

Přepětí

Živelná nebezpečí

Vedlejší stavby

Kritéria

Celkem po slevě

Pojišťovny

8836 457000 3477000 30000 3477000 3477000 3477000 30000 10000 30000 0 10000 30000 0 40000 0 5000 20000 50000 5660 140000 3350000 30000 3350000 3350000 3350000 0 3350000 3350000 10000 20000 20000 20000 120000 120000 20000 60000 120000 6555 455400 3036000 3036000 3036000 3036000 151800 150000 500000 150000 3036000 0 150000 20000 0 240000 30000 30000 120000

Tabulka 7: Stanovení kritérií pro hodnocení metodou WSA (Zdroj: Nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

Česká pojišťovna 20000 30000 650000 620000 650000 650000 20000 50000 650000 650000 20000 10000 30000 0 0 Kooperativa 60000 90000 600000 600000 600000 600000 30000 600000 600000 600000 20000 10000 0 30000 60000 Allianz 0 60000 600000 600000 600000 30000 60000 600000 600000 600000 120000 30000 60000 30000 120000 Tabulka 8: Stanovení kritérií pro hodnocení metodou WSA (Zdroj: Nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

Záplava

Povodeň

spoluúčast Základní

Náhradní ubytování

Událost mimo místo pojištění

Peníze v trezoru

Porucha chladícího zařízení


Vandalismus

Krádež, loupež

Přepětí

Rozbití skla z jakékoliv příčiny


Vodovodní škoda

Povodeň, záplava

Základní živel

Věci uložené v nebytovém prostoru

Kritéria

Věci svěřené zaměstnavatelem

Pojišťovny

1000 10000 10000 1000 10000 10000 0 30000 5000

7.8.2 Vstupní data pro zpracování programem SANNA Softwarová podpora Sanna byla vytvořena pracovníky VŠE v Praze jako doplněk do Excelu, a slouţí k řešení úloh vícekriteriální analýzy variant. Tato aplikace je volně ke staţení na adrese http://nb.vse.cz/~jablon/sanna.htm. Pro aplikaci vícekriteriálního hodnocení variant bylo potřeba upravit informace pro rozhodovací tabulku ke zpracování v programu SANNA. S několika výjimkami byla kritéria vyhodnocena jako kritéria maximalizačního typu, tj. poţaduje se co nejvyšší hodnoty (v našem případě pojistné limity). Pouze kritéria cena a spoluúčast, jsou minimalizačního typu (je poţadována nejniţší částka). Následující tabulka představuje podklady pro vyhodnocení produktů pojištění připravené pro zpracování v software SANNA.

31

7.8.3 Vstupní data pro zpracování metodou WSA Pojišťovny

Kritéria max

max


max

Zvířata

max

Peníze

max

Cennosti

max


max


8836 457000 3477000 30000 3477000 3477000 3477000 30000 10000 30000 0 10000 30000 0 40000 0 5000 20000 50000 5660 140000 3350000 30000 3350000 3350000 3350000 0 3350000 3350000 10000 20000 20000 20000 120000 120000 20000 60000 120000 6555 455400 3036000 3036000 3036000 3036000 151800 150000 500000 150000 3036000 0 150000 20000 0 240000 30000 30000 120000 50 1,5 5 1,5 2 0,5 0,5 2,5 2,5 0,5 1 0,5 0,5 0,5 1 1 1 0,5 1,5

Vandalismus

max

Mechanické poškození zateplení budovy zvířetem

max

Havárie rozvodů

max


max

Rozbití skel

max

Krádež, loupež

Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Váhy (v %)

Přepětí

max


max


max

Povodeň

max


max

Vedlejší stavby

min max

Celkem po slevě

max/min

Tabulka 9: Rozhodovací tabulka pro srovnání nabídky pojišťoven (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) Pojišťovny

Kritéria min

Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Váhy (v %)

20000 30000 650000 620000 650000 650000 20000 50000 650000 650000 20000 10000 30000 0 0 1000 10000 10000 60000 90000 600000 600000 600000 600000 30000 600000 600000 600000 20000 10000 0 30000 60000 1000 10000 10000 0 60000 600000 600000 600000 30000 60000 600000 600000 600000 120000 30000 60000 30000 120000 0 30000 5000 0,5 1,5 5 2 1,5 0,5 2,5 1,5 2,5 1 0,5 0,5 0,5 0,5 1 0,5 2 2

Záplava

min

Povodeň

min


max


max


max

Peníze v trezoru

max


max


max

Vandalismus

max

Krádež, loupež

max

Přepětí

max


max


max

Vodovodní škoda

max

Povodeň, záplava

max

Základní živel

max


max


max/min

Tabulka 10: Rozhodovací tabulka pro srovnání nabídky pojišťoven (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

32

7.8.4

Výpočet metody WSA

Informace o hodnotách jednotlivých kritérií byly v SANNA automaticky normalizovány, jak ukazuje následující tabulka.

Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Weights Ideal Basal

0 457000 3176 140000 2281 455400 0,5 0,015 3176 457000 0 140000

max


max

Zvířata

max

Peníze

max

Cennosti

max max


max max

Mechanické poškození zateplení budovy zvířetem Zatečení atmosférických srážek

max

Havárie rozvodů

max


max

Krádež, loupež

max

Rozbití skel

max


max


max

Povodeň

max

Přepětí

max


max

Vedlejší stavby

min

Celkem po slevě

max/min

Kritéria

Vandalismus

Pojišťovny

3477000 30000 3477000 3477000 3477000 30000 10000 30000 0 10000 30000 0 40000 0 5000 20000 50000 3350000 30000 3350000 3350000 3350000 0 3350000 3350000 10000 20000 20000 20000 120000 120000 20000 60000 120000 3036000 3036000 3036000 3036000 151800 150000 500000 150000 3036000 0 150000 20000 0 240000 30000 30000 120000 0,05 0,015 0,02 0,005 0,005 0,025 0,025 0,005 0,01 0,005 0,005 0,005 0,01 0,01 0,01 0,005 0,015 3477000 3036000 3477000 3477000 3477000 150000 3350000 3350000 3036000 20000 150000 20000 120000 240000 30000 60000 120000 3036000 30000 3036000 3036000 151800 0 10000 30000 0 0 20000 0 0 0 5000 20000 50000

Tabulka 11: Výpočet metody WSA (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

33



Přepětí

Krádež, loupež

Vandalismus



Peníze v trezoru

max

max

max

max

max

max

max

max

max

Česká pojišťovna Kooperativa Allianz Weights Ideal Basal

20000 60000 0 0,005 60000 0

30000 90000 60000 0,015 90000 30000

650000 600000 600000 0,05 650000 600000

620000 600000 600000 0,02 620000 600000

650000 600000 600000 0,015 650000 600000

650000 600000 30000 0,005 650000 30000

20000 30000 60000 0,025 60000 20000

50000 600000 600000 0,015 600000 50000

650000 600000 600000 0,25 650000 600000

650000 600000 600000 0,01 650000 600000

20000 20000 120000 0,005 120000 20000

10000 10000 30000 0,005 30000 10000

30000 0 60000 0,005 60000 0

max

max

min

min

min

Záplava

Vodovodní škoda

max

Povodeň

Povodeň, záplava

max


Základní živel

max


max


max/min


Kritéria


Pojišťovny

0 0 1000 10000 10000 30000 60000 1000 10000 10000 30000 120000 0 30000 5000 0,005 0,01 0,01 0,02 0,02 30000 120000 1000 20000 5000 0 0 0 0 0

Tabulka 12: Výpočet metody WSA (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

34

7.8.5 Vyhodnocení metodou WSA Po zpracování vstupních dat a vyhodnocení těchto dat jsem získala výsledné pořadí srovnávaných pojistných produktů. Na prvním místě s uţitkem 0,72 se umístila pojišťovna Kooperativa, hlavně kvůli tomu, ţe nabídla nejniţší roční pojistné a to 5660 Kč ročně. Také proto, ţe splnila všechny poţadavky modelového klienta, nabídla pojištění ţivelných nebezpečí na limit pojistného plnění pro rodinný dům 3350000 Kč a pro domácnost na 600000 Kč, pojištění přepětí na limit pojistného plnění pro rodinný dům 30000 Kč a pro domácnost 600000 Kč, pojištění krádeţe na limit pojistného plnění pro rodinný dům 3350000 Kč a pro domácnost 600000 Kč, pojištění vedlejších objektů na limit pojistného plnění 140000 Kč a pojištění skel v domácnosti na limit pojistného plnění 30000 Kč. Druhé místo obsadila pojišťovna Allianz, s uţitkem 0,58, ročním pojistným 6555 Kč, a nabídkou těchto limitů pojistného plnění: pojištění ţivelných nebezpečí pro rodinný dům 3036000 Kč a pro domácnost 600000 Kč, pojištění přepětí pro rodinný dům 3036000 Kč a pro domácnost 600000 Kč, pojištění krádeţe pro rodinný dům 500000 a pro domácnost 600000 Kč, pojištění vedlejších objektů 455400 a pojištění skel pro rodinný dům 150000 Kč a pro domácnost 60000 Kč. Jako třetí a zároveň poslední místo patří České pojišťovně s uţitkem 0,26, ročním pojistným 8836 Kč a nabídkou těchto limitů pojistného plnění: pojištění ţivelných nebezpečí pro rodinný dům 3477000 Kč a pro domácnost 650000 Kč, pojištění přepětí pro rodinný dům 30000 Kč a pro domácnost 50000 Kč, pojištění krádeţe pro rodinný dům 10000 a pro domácnost 650000 Kč, pojištění vedlejších objektů 457000 a pojištění skel pro rodinný dům 30000 Kč a pro domácnost 20000 Kč.

Pořadí 1 2 3

Pojišťovna Kooperativa Allianz Česká pojišťovna

Výsledek 0,71509 0,57662 0,25538

Tabulka13: Vyhodnocení metodou WSA (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní)

8 Současný stav pojišťoven na českém trhu V roce 2013 působilo na českém trhu 33 tuzemských pojišťoven, pojistný trh v tomto roce stagnoval, celkové předepsané pojistné se navýšilo o 0,4 % a zůstalo téměř beze změny na hodnotě 116 mld. Kč. Neţivotní pojištění mírně vzrostlo o 0,3 %. Vyplacená pojistná plnění v neţivotním pojištění vzrostla o 18,9 %. To bylo zapříčiněno výskytem

katastrofických škod, jednalo se o povodně, které způsobily pojistné škody ve výši cca 7,6 mld. Kč, a poté o letní bouře, které přispěly pojistnou škodou ve výši 1,5 mld. Kč. Pojištění majetku zvýšilo svůj podíl z 24,9 % na 25,2 % s meziročním růstem předepsaného pojistného o 1,2 %. V níţe uvedeném grafu můţete vidět podíly jednotlivých pojišťoven, které uvádím ve své práci, na trhu v neţivotním pojištění v letech 2010 - 2014. [14]

Podíly pojišťoven na trhu v neživotním pojištění v letech 2010-2014 (v %) 35 30 Podíly na trhu

25 20 15 10 5 0 ČP

KOOP

Allianz

ČPP

ČSOBP

AXA

WÜST

Pojišťovny 2010

2011

2012

2013

2014

Graf 1: Podíly pojišťoven na trhu v neţivotním pojištění (Zdroj: ČAP, zpracování: vlastní)

V dalším grafu můţete vidět předepsané smluvní pojistné vybraných pojišťoven za rok 2014.

36

Předepsané pojistné (v Kč)

Předepsané smluvní pojistné za rok 2014 20000000 18000000 16000000 14000000 12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 0 ČP

KOOP

Allianz

ČPP

ČSOBP

AXA

WÜST

Pojišťovny

Graf 2: Předepsané smluvní pojistné za rok 2013 (Zdroj: ČAP, zpracování: vlastní)

9 Závěr Hlavním cílem této bakalářské práce bylo provést srovnání aktuálních pojistných podmínek produktů vybraných pojišťoven v České republice a vyhodnocení toho nejlepšího pro modelového klienta. Dle přání mého modelového klienta jsem oslovila tři pojišťovny, kterým jsem zaslala poţadavky klienta na pojištění rodinného domu a domácnosti. Oslovované pojišťovny byly: Česká pojišťovna, pojišťovna Kooperativa a pojišťovna Allianz. Od výše uvedených pojišťoven jsem zpětně dostala nabídky na pojištění majetku a přemýšlela jsem, jak tyto nabídky nejlépe vyhodnotit. Nejpřesnějším řešením bylo tyto nabídky vyhodnotit za pomoci metody vícekriteriálního rozhodování, a to metodou váţeného součtu. Zvolila jsem kritéria pro vyhodnocení, kterým byla roční výše pojistného, dále limity pojistného plnění a míra spoluúčasti. Z těchto dat jsem vytvořila rozhodovací tabulku, ve které jsem jednotlivým kritériím přiřadila váhu dle jejich významnosti pro modelového klienta. Za pomoci softwaru SANNA, jsem získala informace o uţitku jednotlivých produktů. Nejlépe, s uţitkem 0,72, dopadla pojišťovna Kooperativa, která nabídla nejniţší cenu, a to 5660 Kč ročně. Tato pojišťovna současně splnila všechny poţadavky modelového klienta na pojištění. Na druhém místě byla pojišťovna Allianz, která měla sice mírně nadprůměrné hodnoty kritérií, ale cena, která je pro klienta důleţitá, byla o 895 Kč vyšší neţ u pojišťovny Kooperativa. Třetí místo s vypočteným uţitkem 0,26, obsadila Česká pojišťovna s ročním pojistným 8836 Kč ročně, coţ je pro klienta uţ vysoká částka. 37

Pro úplnost jsem se podívala na webové stránky srovnávače pojištění dalších pojišťoven, kde jsem zjišťovala uţ pouze výši ročního pojistného podle poţadavků modelového klienta. Srovnávač mi nalezl nabídky od pojišťoven AXA, Česká podnikatelská pojišťovna, pojišťovna Wüstenrot, a od pojišťovny ČSOB. Pojišťovna AXA nabídla celkové roční pojistné za 4786 Kč, u České podnikatelské pojišťovny vyšlo roční pojistné na 4881 Kč, u pojišťovny Wüstenrot na 6398 Kč ročně a pojišťovna ČSOB nabídla roční pojistné za 6701 Kč. Tyto informace mohou být ale mírně relevantní, protoţe je vyhodnocoval systém, který neměl úplně všechny potřebné informace. Vyhodnocení pojišťoven a mé poznatky jsem předala rodině Novákových, která mi moc poděkovala, a i přesto, ţe některé pojišťovny, u kterých jsem zjišťovala celkovou výši ročního pojistného, měly roční pojistné niţší, si svůj rodinný dům pojistili u pojišťovny Kooperativa.

38

10 Pouţitá literatura a internetové zdroje 10.1 Pouţitá literatura [1]

ALLIANZ POJIŠŤOVNA. Allianz majetkové pojištění: Trvale obývané objekty. 01/01/2014.

[2]

CIPRA, Tomáš. Pojistná matematika. 1. vydání. Praha: Ekopress, 1999. ISBN 8086119-17-3.

[3]

ČESKÁ POJIŠŤOVNA. Pojištění majetku a odpovědnosti: Pojištění DOMOVA. 01/2014.

[4]

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Praha: Ekopress, 2005. ISBN 80-86119-92-0.

[5]

DUCHÁČKOVÁ, Eva a Jaroslav DAŇHEL. Teorie pojistných trhů. 1. vydání. Praha: Professional Publishing, 2010. ISBN 978-80-7431-015-7.

[6]

FIALA P., JABLONSKÝ J., MAŇAS M. Vícekriteriální rozhodování. 1. vyd. Praha:

VŠE 1997. ISBN 80-7079-743-7 [7]

HORA, Jan, Jaroslava ŠULCOVÁ a Aleš ZUZAŇÁK. Příručka pro zprostředkovatele pojištění. 1. vydání. Praha: Linde Praha, 2004. ISBN 80-7201-488-9.

[8]

JANATA, Jiří. Metodika přípravy rizikové zprávy pro pojistné trhy. 1. vydání. Praha: Professional Publishing, 2010. ISBN 978-80-7431-032-4.

[9]

JANATA, Jiří. Pojištění a management rizik v makléřském obchodě. 1. vydání. Praha: Professional Publishing, 2008. ISBN 978-80-86946-66-5.

[10] KOOPERATIVA a. s., Viennainsurancegroup. Soubor dokumentů k pojištění majetku a odpovědnosti občanů. 01/2014. [11] VÁVROVÁ, Eva, Marta DOLOŢÍKOVÁ a Roman STUCHLÍK. Pojišťovnictví: Vybrané kapitoly pro základní kurs. 1. vydání. Praha: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, 2004. ISBN 80-7157-487-2.

39

10.2 Internetové zdroje [12]

Allianz

pojišťovna. Allianz

pojišťovna [online].

[cit.

2015-03-13].

Dostupné

z:http://www.allianz.cz/produkty/majetek/pojisteni-nemovitosti.html [13]

Allianz pojišťovna. Allianz pojišťovna [online]. [cit. 2015-03-13]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/produkty/majetek/pojisteni-domacnosti.html

[14]

Česká asociace pojišťoven. Česká asociace pojišťoven [online]. [cit. 2015-04-24]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2013.pdf

[15]

Česká asociace pojišťoven. Česká asociace pojišťoven [online]. [cit. 2015-01-04]. Dostupné

z:

http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-v-praxi/slovnik-

pojmu?start=90 [16]

Česká pojišťovna. Česká pojišťovna [online]. [cit. 2015-03-13]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/majetek/varianty-pojisteni-stavby

[17]

Česká pojišťovna. Česká pojišťovna [online]. [cit. 2015-03-13]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/majetek/varianty-pojisteni-domacnosti

[18]

Finance.cz.

Finance

[online].

[cit.

Dostupné

2015-01-04].

z: http://www.finance.cz/pojisteni/majetek/ [19]

Finance.cz.

Finance

[online].

[cit.

2015-01-04].

Dostupné

z:

http://www.finance.cz/zpravy/finance/164428-pojisteni-odpovednosti-vyresi-mnohokomplikaci/ [20]

Hypoindex.cz.

Hypoindex

[online].

[cit.

2015-01-04].

Dostupné

z:

http://www.hypoindex.cz/pozor-na-neaktualni-pojistky-mohou-zpusobit-statisicoveskody/ [21]

Hypoindex.cz.

Hypoindex

[online].

[cit.

2015-01-04].

Dostupné

z:

http://www.hypoindex.cz/setrit-na-nespravnem-miste-se-nevyplaci/ [22]

JEDLIČKOVÁ, Petra. Analýza produktu a kalkulace pojistného v pojištění majetku občanů [online].

Brno,

2011

[cit.

2015-03-06].

z: http://is.muni.cz/th/171273/esf_b/. Bakalářská práce.

Masarykova

Dostupné univerzita.

Vedoucí práce Ing. František Řezáč, Ph.D.

40

[23]

KORVINY,

Ing.

Petr.

[online].

[cit.

2015-04-23].

Dostupné

z:

http://korviny.cz/mca7/soubory/teorie_mca.pdf [24]

Rozumíme penězům.cz. Rozumíme penězům [online]. [cit. 2015-01-04]. Dostupné z: http://www.rozumimepenezum.cz/co-jsou-to-vyluky-z-pojisteni/

10.3 Seznam tabulek Tabulka 1: Nejlepší neţivotní pojišťovna 2014, (Zdroj: http://www.nejbanka.cz/vysledky, zpracování: vlastní) .................................................................................................................. 20 Tabulka 2: Limity pojistného plnění - rodinný dům, (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování vlastní) ...................................................................................................................................... 25 Tabulka 3: Limity pojistného plnění - domácnost, (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) ...................................................................................................................................... 26 Tabulka 4: Spoluúčast na pojištění, (Zdroj: nabídky od pojišťoven, zpracování: vlastní) ...... 26 Tabulka 5: Výše celkového pojistného, (Zdroj: nabídky od pojišťoven, zpracování: vlastní) 27 Tabulka 6: Kritéria a váhy přidělených pojišťoven (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) ...................................................................................................................................... 29 Tabulka 7: Stanovení kritérií pro hodnocení metodou WSA (Zdroj: Nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) .................................................................................................................. 30 Tabulka 8: Stanovení kritérií pro hodnocení metodou WSA (Zdroj: Nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) .................................................................................................................. 30 Tabulka 9: Rozhodovací tabulka pro srovnání nabídky pojišťoven (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) .................................................................................................................. 32 Tabulka 10: Rozhodovací tabulka pro srovnání nabídky pojišťoven (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) ............................................................................................... 32 Tabulka 111: Výpočet metody WSA (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) ......... 33 Tabulka 122: Výpočet metody WSA (Zdroj: nabídky pojišťoven, zpracování: vlastní) ......... 34

10.4 Seznam grafů Graf 1: Podíly pojišťoven na trhu v neţivotním pojištění (Zdroj: ČAP, zpracování: vlastní) . 36 Graf 2: Předepsané smluvní pojistné za rok 2013 (Zdroj: ČAP, zpracování: vlastní) ............. 37

41

10.5 Seznam pouţitých zkratek Allianz – Allianz pojišťovna a. s. AXA – AXA pojišťovna a. s. ČAP – Česká asociace pojišťoven ČP – Česká pojišťovna a. s. ČPP – Česká podnikatelská pojišťovna a. s. ČR – Česká republika ČSOBP – ČSOB pojišťovna a. s. KOOP – Kooperativa pojišťovna a. s. WSA - Weighted Sum Approach (metoda váţeného součtu) WÜST – Wüstenrot pojišťovna a. s.

42

10.6 Slovník pojmů Asistence je komplexní zabezpečení potřeb klienta pojistitelem při jeho cestách mimo trvalé bydliště, zejména do zahraničí. Do sluţeb asistence patří např. odvoz do hotelu po nehodě, obstarání opravy poškozeného vozidla, zabezpečení zvláštní péče ve zdravotnickém zařízení a další sluţby podobného charakteru. Bonus je zvýhodnění pojištěného za bezeškodní průběh pojištění, nejčastěji formou slevy na pojistném na další pojistné období. Opakem bonusu je malus. Časová cena je cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí, tedy v okamţiku vzniku škody. Určuje se tak, ţe se od ceny nové věci téhoţ druhu a téţe jakosti (popř. ceny věci s ní srovnatelné), která platila v době pojistné události, odečte částka odpovídající stupni opotřebení nebo jinému znehodnocení věci před pojistnou událostí. Franšíza je dohodnutá peněţní částka, kterou se pojištěný podílí na pojistné události. Stanoví se pevnou částkou, procentem, anebo jejich kombinací. Limity plnění v pojistné smlouvě mohou být sjednány limity pojistného plnění např. pro jednotlivé věci, soubory věcí, náklady, pojistná nebezpečí apod. Malus je znevýhodněním pojištěného za vyšší škodní průběh formou přiráţky na pojistném. Opakem malusu je bonus. Nahodilá událost je taková událost, o které se odůvodněně předpokládá, ţe můţe v době trvání pojištění nastat, neví se však kdy nastane, nebo zda vůbec nastane.

43

Nová cena je cena, za kterou lze v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou. Podpojištění je pojištění, u něhoţ byl základ pro výpočet pojistného podle údajů subjektu, který sjednal smlouvu, podhodnocen, tj. uveden niţší hodnotou, neţ odpovídá skutečnosti. Pojistná událost je nahodilá událost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojišťovny plnit. Pojistné je úplata za poskytování pojišťovacích sluţeb. Pojistné plnění je nárok pojištěného vůči pojišťovně, který vznikl v důsledku pojistné události. Pojistník je fyzická nebo právnická osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu a v pojistné smlouvě se zavázala k placení pojistného. Pojištěný je ten, na jehoţ majetek, zdraví nebo na jehoţ odpovědnost za škody se pojištění vztahuje. Připojištění je rozšíření základního rozsahu pojištění o další rizika nebo místní platnost pojištění. Spoluúčast je smluvně dohodnutá částka určená procentuálně nebo pevnou částkou, kterou se pojištěný podílí na kaţdé škodní události (v majetkovém pojištění). Ţivelní událost pro účely pojištění je to zejména: poţár, výbuch, blesk, vichřice, povodeň, záplava, krupobití, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, pád stromů, stoţárů a jiných předmětů, zemětřesení. V některých pojištěních nemusí být zahrnuta všechna tato rizika.

44

Seznam příloh Příloha 1: Nabídka od České pojišťovny a. s. Příloha 2: Nabídka od pojišťovny Kooperativa a. s. Příloha 3: Nabídka od Allianz pojišťovny a. s.

45

Příloha 1: Nabídka od České pojišťovny a. s.

46

47

48

49

50

51

Příloha 2: Nabídka od pojišťovny Kooperativa a. s.

52

53

54

55

56

57

Příloha 3: Nabídka od Allianz pojišťovny a. s.

58

59

60

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra Finance a řízení

Recommend Documents