VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Komparace nabídky kontokorentních úvěrů

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

K o m p a r a c e n a b í d k y k o n t o k o re n t n í c h ú v ě r ů Bakalářská práce

Autor: Kateřina Danišová Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2013

Anotace Předložená práce analyzuje aktuální nabídku kontokorentních úvěrů na českém finančním trhu. Byla provedena komparace produktů a jejich vyhodnocení z pohledu modelového klienta, za použití metod vícekriteriálního rozhodování.

Klíčová slova Kontokorentní úvěr, úroková sazba, vícekriteriální rozhodování, komparace produktů, modelový klient

Annotation The aim of this bachelor theisis to investigate and analyze current offer of bank overdrafts in the Czech financial market. Will compare the products and their valuation from the perspective of the model client, using a multi-criteria decision-making methods.

Key words Bank overdraft, interest rate, multicriteria-decisionmaking, comparison of products, a model client

Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne

..................................................... Podpis

Poděkování Na tomto

místě bych ráda poděkovala

hlavně vedoucí

bakalářské práce,

paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D., za její ochotu, věcné a odborné připomínky, vstřícný přístup a za úspěšné dovedení k vypracování této bakalářské práce. Velký dík patří také mé rodině a blízkých za podporu a trpělivost.

Obsah 1

Úvod ......................................................................................................................... 8

2

Co je úvěr? ............................................................................................................. 10

3

2.1

Členění úvěrů .................................................................................................. 10

2.2

Způsoby úročení úvěru ................................................................................... 11

2.3

Způsoby splácení úvěrů .................................................................................. 12

2.4

Zajištění úvěrů ................................................................................................ 12

Kontokorentní úvěr .............................................................................................. 14 3.1

Podstata a technika kontokorentního úvěru .................................................... 14

3.2

Splatnost úvěru ............................................................................................... 15

3.3

Zajištění .......................................................................................................... 15

3.4

Smlouva o úvěru ............................................................................................. 15

3.5

Úročení kontokorentního úvěru ...................................................................... 15

3.6

Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru .................................................. 17

3.7

Druhy kontokorentů ........................................................................................ 17

3.8

Úvěrový rámec ................................................................................................ 18

3.9

Debetní zůstatek .............................................................................................. 18

3.10

Kontokorentní účet ......................................................................................... 18

3.11

Osobní bankovní účty ..................................................................................... 19

4

Modelový klient ..................................................................................................... 20

5

Popis bank a jejich jednotlivých produktů......................................................... 21 Česká spořitelna .............................................................................................. 21

5.1

Kontokorent ke sporožirovému účtu........................................................... 21

5.1.1

ČSOB – Československá obchodní banka ...................................................... 22

5.2

ČSOB povolené přečerpání běžného účtu .................................................. 23

5.2.1 5.3

GE Money Bank ............................................................................................. 23 Flexikredit – spolehlivý kontokorent .......................................................... 24

5.3.1 5.4

Raiffeisenbank ................................................................................................ 24 Povolený debet ............................................................................................ 25

5.4.1 5.5 5.5.1

ZUNO bank..................................................................................................... 25

5.6

ZUNO Rezerva ........................................................................................... 25 Fio banka......................................................................................................... 26

Kontokorentní úvěr ..................................................................................... 26

5.6.1 5.7

Sberbank CZ ................................................................................................... 27 Kontokorentní úvěr ..................................................................................... 27

5.7.1

Komerční banka .............................................................................................. 28

5.8

Povolené debety pro občany ....................................................................... 28

5.8.1

5.8.1.1

Povolený debet Star ............................................................................ 29

5.8.1.2

Povolený nezajištěný debet ................................................................. 29

5.9

UniCredit Bank ............................................................................................... 29 Kontokorentní úvěr ..................................................................................... 30

5.9.1 5.10

mBank ............................................................................................................. 30

5.10.1 5.11

LBBW Bank ................................................................................................... 31

5.11.1 5.12

Kontokorent ............................................................................................ 34

Metoda vícekriteriálního rozhodování................................................................ 35 6.1

7

ERA kontokorent .................................................................................... 33

Waldviertler Sparkasse ................................................................................... 33

5.13.1 6

IQkredit – kontokorent............................................................................ 32

Poštovní spořitelna .......................................................................................... 32

5.12.1 5.13

Povolené přečerpání mKonto.................................................................. 31

Metoda váženého součtu (WSA) .................................................................... 36

Závěr ...................................................................................................................... 42

Seznam použité literatury ............................................................................................ 44 Seznam obrázků ............................................................................................................ 46 Seznam grafů ................................................................................................................. 46 Seznam tabulek ............................................................................................................. 46 Příloha ............................................................................................................................ 47 A) Smlouva o kontokorentním úvěru České spořitelny.................................................. 47

1 Úvod Každému z nás se někdy může stát, že na účtu dojdou peníze a přitom je nutné zaplatit pravidelné platby jako splátky úvěrů, zaplacení inkasa nebo další výdaje, na které už nezbyly finanční prostředky. Proto banky svým klientům nabízí produkty, které dovolí čerpat finanční prostředky do mínusu (debetu). V mé práci se budu snažit zanalyzovat nabídku kontokorentních úvěrů na českém finančním trhu. Pro potenciální zájemce se pokusím poskytnout snadnější orientaci mezi těmito produkty, kterých banky nabízí nespočetné množství, získat důležité informace o produktech a ulehčit případný výběr. Ve své bakalářské práci si proto zvolím modelového klienta, pro kterého budu hledat řešení, tak aby mu vybraný produkt vyhovoval a byl s ním spokojený. V první části této práce popíši hlavně teoretické informace o úvěrech. Budu popisovat co je vlastně úvěr, jak se úvěry člení, způsoby jak se úročí nebo splácí. V další části se zaměřím především na teoretickou část o kontokorentních úvěrech, které jsou v dnešní době velmi využívaným bankovním produktem. Podrobněji představím podstatu a techniku kontokorentu, jak se úvěr splácí, jeho zajištění nebo například úročení. Poukážu také na výhody a nevýhody těchto úvěrů, jak se kontokorenty dělí a na závěr této kapitoly zmíním několik základních pojmů, souvisejících s touto problematikou, které samozřejmě podrobněji vysvětlím. Třetí část bude věnována již zmiňovanému modelovému klientovi. V této části se již budu zaměřovat na praktickou část problematiky. Budou vytvořena kritéria, podle kterých klient produkty posuzuje, kritériím budou přiděleny váhy a podle nich bude později vyhodnocen ten nejvýhodnější produkt. V následující části bude zanalyzováno 13 nejznámějších bank na českém trhu. Nejdříve bude zmíněna jejich charakteristika, důkladný popis a také produkty, které nabízí pro klienty, kteří mají zájem čerpat svůj účet do debetu. V poslední části mé bakalářské práce bude provedeno vyhodnocení pomocí metody vícekriteriálního rozhodování. Zde popíši metodu váženého součtu WSA (Weight Sum Approach), která vyjadřuje, jak velký užitek modelovému klientovi přinese daný produkt. Pro konečné srovnání a vyhodnocení kontokorentních úvěrů bude uvedena 8

tabulka s kritérii za použití této metody. Následně bude provedeno celkové vyhodnocení, který produkt je pro modelového klienta ten nejvýhodnější. Věřím, že moje práce bude pro potenciální zákazníky dobrým materiálem pro výběr vhodného kontokorentního úvěru. V dnešní době je velmi důležité vědět, co banky nabízí, zda klienti musí platit například poplatky nebo další požadavky, které jsou na ně kladeny.

9

2 Co je úvěr? Termín úvěr znamená dočasně poskytnuté finanční prostředky v jakékoliv podobě. Úvěr je poskytnutí finančních prostředků za úrok, kdy věřitel zapůjčí peníze klientovi s tím, že po určité době klient vrátí peníze zpět věřiteli. Za poskytnutí práva nakládat s penězi platí klient věřiteli úroky. (Cofidis, 2012)

2.1 Členění úvěrů Úvěry můžeme dělit podle několika hledisek jako je například: 1 Z hlediska doby splatnosti dělíme úvěry 

krátkodobé - úvěry se splatností do jednoho roku. Do této kategorie úvěrů můžeme například zahrnout kontokorentní úvěr, akceptační úvěr, negociační úvěr, směnečný eskontní úvěr, remboursní úvěr, avalový a lombardní úvěr.



střednědobé - jde zpravidla o úvěry, které jsou splatné od jednoho roku do čtyř let



dlouhodobé - splatnost je delší než čtyři roky. Banky obvykle požadují splatnost dlouhodobého úvěru do 10 let. Existují úvěry i s delší dobou splatnosti. (Kipielová, 1995)

2 Podle toho, v které měně jsou poskytované 

korunové – úvěry poskytované v Kč



devizové - poskytované v devizových prostředcích (Kipielová, 1995)

3 Podle zajištění 

zajištěné – splácení úvěru je zajištěno například zástavou



nezajištěné – banka nevyžaduje od dlužníka žádnou zástavu, nezajištěné úvěry poskytují především prvotřídním klientům (Kipielová, 1995)

4 Z hlediska poskytování 

přímé – banka poskytne organizacím nebo občanům v prostorách banky, zákazník přímo jedná o poskytnutí úvěru s bankovními pracovníky

10



nepřímé – úvěry využívané především v západní Evropě a v USA, které se skládají ze tří stran: dlužník, obchodník a banka. Zákazník obdrží úvěr od obchodníka, který mu prodává zboží a obchodník potom „prodá“ úvěr bance. Mezi obchodníkem a bankou je uzavřena smlouva o nepřímém úvěrování, ve které jsou dohodnuty podmínky týkající se úvěrového procesu (úrokové sazby, doby splatnosti, provize pro banku, práva a povinnosti banky a obchodníka apod.) (Kipielová, 1995)

5 Banka může poskytnout úvěr 

jednorázově – banka půjčí zákazníkovi určitou částku peněz. Klient částku úvěru vyčerpá jednorázově nebo postupně v dohodnutých lhůtách. Banka se dohodne se zákazníkem na počtu, výši a termínech splátek. (Kipielová, 1995)



ve formě úvěrové linky – zákazník může opakovaně půjčovat od banky peníze na financování svých potřeb do výše předem stanoveného úvěrového limitu. Dlužník v pravidelných intervalech splácí úvěr. Dlužník musí poukazovat bance splátky

alespoň

v minimální

výši

stanovené

v úvěrové

smlouvě.

(Kipielová, 1995) 6 Podle účelu a subjektu, kterému je úvěr poskytován, můžeme úvěry rozdělit do těchto základních skupin 

úvěry pro podnikatelské účely – na financování provozních a investičních potřeb



úvěry občanům – na nákup nemovitého i movitého majetku, obvykle se jedná o úvěry účelově zaměřené. Občané mohou čerpat do stanoveného úvěrového rámce úvěr na sporožirovém účtu, bankokontě – jedná se o takzvaný kontokorentní úvěr



mezibankovní úvěry



další úvěry (např. úvěry obcím), (Kipielová, 1995)

2.2 Způsoby úročení úvěru Úroková sazba z úvěru může být v úvěrové smlouvě stanovena následujícími způsoby: 1 fixní (pevná) úroková sazba je fixní po celou dobu splatnosti úvěru 2 pohyblivá úroková sazba se mění během splatnosti úvěru - způsob změn úrokových sazeb může být koncipován následujícími způsoby:

11



bezprostřední vazba na určitou úrokovou sazbu tak, že ke změnám úrokové sazby z úvěru dochází současně se změnou sazby, na kterou je vázána. Úrokovými sazbami, na které je úročení úvěru vázáno, bývá nejčastěji základní sazba banky, kterou banka sama vyhlašuje (floating rate). (Revenda, 1997)



vazba na vybranou tržní úrokovou sazbu s předem pevně danými termíny přizpůsobování. Úroková sazba z úvěru se mění v pravidelných intervalech a přizpůsobuje se výši referenční sazby platné na počátku sjednaného intervalu. Referenčními sazbami jsou obvykle tržní úrokové sazby typu PRIBOR, LIBOR atd. (variable rate). (Revenda, 1997)



za pohyblivý způsob úročení lze označit i způsob, kdy banka sice dohodne pevnou úrokovou sazbu, nicméně si vyhradí právo ji upravovat (oběma směry) během doby splatnosti, pokud dojde k výraznějším změnám v tržních úrokových sazbách. (Revenda, 1997)

2.3 Způsoby splácení úvěrů Způsob splácení úvěrů je sjednán v úvěrové smlouvě. V úvahu přichází některá z následujících variant: 

úvěr splatný najednou v době splatnosti, úroky jsou však splatné na konci sjednaných period (zpravidla 3, 6 nebo 12 měsíců)



úvěr splatný najednou po uplynutí výpovědní lhůty, úroky jsou splatné obdobně jako v předchozím případě



úvěr splácený v pravidelných splátkách je umořován v pravidelných splátkách. Přitom je předem sjednaná pevná částka jako výše ročního úmoru (část, kterou se splácí jistina úvěru). Zároveň se splátkami úvěru jsou splatné i úroky.



u úvěru spláceného konstantními anuitami probíhá splácení ve stejné výši, mění se pouze jejich struktura z hlediska podílu úmoru a úroku. (Revenda, 1997)

2.4 Zajištění úvěrů Pojmem zajištění úvěrů v širším slova smyslu rozumíme veškerá opatření prováděná bankou s cílem zajistit řádné splácení úvěru, včetně úroků.

12

K nejdůležitějším nástrojům využívaným k zajištění úvěrů patří: 

prověrka úvěrové způsobilosti (bonity) klienta,



limitování výše úvěru pro jednotlivé klienty,



diverzifikace rizika prostřednictvím konsorciálních úvěrů,



kontrola úvěrového subjektu a objektu.

I přes tato opatření se banka nevyhne poskytnutí špatných úvěrů. Pro tyto případy využívá řady zajišťovacích instrumentů (úvěrové zajištění v užším pojetí), které dávají bance možnost v případě, kdy klient nemůže nebo nechce splnit své závazky vůči bance, uspokojit své pohledávky realizací sjednaného zajištění. (Revenda, 1997) Úvěrové zajištění (zajišťovací instrumenty) se nejčastěji člení ze dvou hledisek: 1 podle povahy (formy) zajištění se rozlišuje zajištění osobní a věcné (reálné)

osobní zajištění, kdy bance ručí za její pohledávku kromě příjemce úvěru ještě další, třetí osoba (ať už fyzická nebo právnická)



věcné zajištění dává bance právo na určité majetkové hodnoty toho, kdo zajištění poskytuje (zpravidla příjemce úvěru) (Revenda, 1997)

2 podle svázanosti zajištění se zajišťovanou pohledávkou rozlišujeme zajištění akcesorické a abstraktní: 

akcesorické zajištění je takové, kdy zajištění je těsně a nerozlučně spojeno se zajišťovanou pohledávkou. Zanikne-li pohledávka, zaniká i zajištění



abstraktní zajištění naproti tomu představuje samostatně stojící právo, které je nezávislé na zajišťované pohledávce. S uspokojením pohledávky zajištění nezaniká, subjekt poskytující zajištění má však právo na jeho vrácení. To dává možnost využívat tohoto zajištění k opakovanému poskytování úvěrů (Revenda, 1997)

13

3 Kontokorentní úvěr Nejvýznamnějším krátkodobým bankovním úvěrem je dnes ve vyspělých tržních ekonomikách kontokorentní úvěr. Následující obrázek zobrazuje snadnější pochopení fungování kontokorentních úvěrů.

Obrázek 1 – Schéma fungování kontokorentních úvěrů

Zdroj (Chromečková, 2007)

3.1 Podstata a technika kontokorentního úvěru Kontokorentní úvěr je úvěr poskytovaný na kontokorentním (běžném) účtu tak, že zůstatek účtu může přecházet do debetu. Klient může čerpat úvěr zcela automaticky tím, že může platit ze svého účtu i v případě, kdy na něm nemá dostatečné prostředky. (Dvořák, 1999) Z povahy kontokorentního úvěru plyne, že jeho stav se velmi často mění. Maximální výše kontokorentního úvěru je stanovena dohodnutým úvěrovým rámcem. Úvěrový rámec určuje maximálně přípustný debet na kontokorentním účtu. Banka zpravidla

14

povoluje i určité krátkodobé překročení tohoto rámce což může být spojeno pro klienta s dodatečnými (sankčními úrokovými náklady). (Dvořák, 1999)

3.2 Splatnost úvěru Splatnost je v zásadě krátkodobá. Vyplývá to z účelu použití úvěru i doby, na kterou je smlouva uzavírána a to zpravidla na 1 rok. Vzhledem k tomu, že banka s dobrými klienty úvěr každoročně prolonguje, může mít úvěrový vztah středně až dlouhodobý charakter. (Dvořák, 1999)

3.3 Zajištění Zajištění úvěru vyplývá z bonity klienta a výše úvěru. Pokud banka vyžaduje zajištění, využívají se prakticky všechny známé formy. (Dvořák, 1999)

3.4 Smlouva o úvěru Banka poskytuje kontokorentní úvěr na základě smlouvy uzavřené s klientem. Obecný právní rámec vychází z obchodního zákoníku, součástí smlouvy bývají i obecné podmínky banky pro poskytování úvěru. (Dvořák, 1999) Za podstatné náležitosti smlouvy lze považovat zejména: 

dohodnutý úvěrový rámec



podmínky eventuálního překročení úvěrového rámce



splatnost úvěru



výše a způsob určení úrokové sazby



zajištění (Dvořák, 1999)

3.5 Úročení kontokorentního úvěru Podle Dvořáka se celková cena kontokorentního úvěru skládá jednak ze samotných úroků a jednak z dalších položek, které souvisejí s vedením kontokorentního účtu, prováděním plateb atd. Způsob jejich stanovení může být mezi jednotlivými bankami i pro různé klienty v jedné bance rozdílný. (Dvořák, 1999)

15

V zásadě mohou být celkové náklady na kontokorentní úvěr dány kombinací následujících položek:

1. úroky ze skutečně čerpaného úvěru, které se odvozují ze skutečného úvěru (debetního zůstatku) na kontokorentním účtu. Úroková sazba je stanovena standardním způsobem, to je v procentech p.a. (Dvořák, 1999)

2. úvěrová (závazková) provize má za cíl krýt bance náklady, které má s „udržováním“ úvěrového rámce. Banka je totiž povinna kdykoliv umožnit klientovi čerpání úvěru až do výše stanoveného rámce, na druhé straně však klient platí úroky pouze ze skutečně čerpaného úvěru. (Dvořák, 1999) Úvěrová provize se může v zásadě vyskytovat ve dvou podobách: 

jako úroková přirážka k úrokům stanovená např. jako měsíční částka počítaná jako určité procento z maximální výše debetního zůstatku v daném měsíci



jako pohotovostní provize za poskytnutý úvěrový rámec, která může být stanovena buď z celého sjednaného rámce, nebo pouze z využívané (nečerpané) části úvěrového rámce (Dvořák, 1999)

3. provize za překročení úvěrového rámce, kterou může banka účtovat v případě, že klient překročí sjednaný úvěrový rámec. Výše provize je závislá na výši a délce překročení, je pro ni stanovena určitá sankční sazba v % p.a., někdy rovněž jako procentní sazba na den (Dvořák, 1999)

4. obratová provize pokrývá bance náklady spojené s vedením kontokorentního účtu. Může být stanovena velmi různě od poplatků za jednotlivé úkony banky až po paušální částku počítanou jako určité procento z obratu na účtu. (Dvořák, 1999) Banky v praxi velmi často stanovují netto sazbu jako jedinou sazbu pro kontokorentní úvěr, ve které se přímo či nepřímo zohledňují výše uvedené položky. Vzorec výpočtu Úrok kontokorentu = (skutečně čerpaná částka * počet dní v měsíci, po které klient měl prostředky zapůjčené * úroková sazba) / (počet dní v roce * 100) Jaká je částka úvěrového limitu? Většina bank uvádí jako minimální částku úvěrového limitu 5 000 Kč a maximální částku 100 000 Kč, ale najdou se i výjimky. Například Česká spořitelna nabízí svým 16

klientům při splnění podmínek možnost maximální částky až do výše 200 000 Kč. (Kontokorent, 2011)

3.6 Výhody a nevýhody kontokorentního úvěru Pro klienta je velkou výhodou kontokorentního úvěru že má možnost čerpat úvěr pohotově podle své momentální potřeby (a v zásadě pouze z aktuálního stavu platí i úroky). (Dvořák, 1999) Dalšími výhodami pro klienta je, že si má možnost vybírat peníze z bankomatu bez sankcí. Kontokorentní úvěr na účtu klienta je automaticky splácen z příchozích plateb (např. z jeho platu). Plusem je též okamžité čerpání pro nečekané výdaje na účtu. Úroky se platí jen za dobu, kdy je kontokorentní úvěr skutečně čerpán. Tento úvěr lze také čerpat i splácet bez uvádění důvodu použití. (Kontokorent, 2011) Mezi nevýhody kontokorentních úvěrů je nutnost splatit celou částku v konkrétním termínu. Klient za tuto bankovní službu platí oproti jiným úvěrům vysoký úrok. (Bankovnipoplatky, 2012) Pro banku je výhodou relativně vysoká úroková sazba s využitím principu sedliny. Nevýhody plynou z možného rizika ve využití úvěrových zdrojů v případě nečerpání předpokládané výše úvěru, jsou s ním spojeny i vyšší nároky na řízení likvidity. (Dvořák, 1999)

3.7 Druhy kontokorentů Mezi nabídkami bankovních institucí nalezneme dva nejčastější druhy kontokorentních úvěrů. Jsou to: 

povolené přečerpání účtu



nepovolené přečerpání účtu

Povolené přečerpání účtu nastane, když banka souhlasí s tím, že můžete mít kontokorent, který vám poskytuje výhodu čerpání peněz nad rámec vašeho účtu, kdykoliv během sjednané doby a až do výše sjednané částky. Pokud z něj čerpáte, zaplatíte bance stanovený úrok, obdobně jako z půjčky. (Banky, 2012)

17

Na druhé straně, pokud váš účet přečerpáte, aniž byste měli od banky svolení, nebo překročíte limity nastavené pro povolené přečerpání účtu, pak se jedná o nepovolené přečerpání účtu a klienta čeká sankce. (Banky, 2012) Kontokorent nemusí vždy být poskytnut od banky. Obecné pravidlo je takové, že pokud nemáte ke svému účtu kontokorent, pak jakékoliv částky, které povedou k čerpání účtu nad disponibilní částku na vašem účtu, budou „vráceny“. To se samozřejmě vztahuje i na trvalé příkazy. Možná i proto banky obecně povzbuzují klienty, aby předem souhlasili s povoleným přečerpáním účtu, kdykoliv je to možné. (Banky, 2012)

3.8 Úvěrový rámec Je maximální objem úvěru, který může klient čerpat. Výši úvěrového rámce lze dohodou měnit nahoru i dolů. Klient si výběrem úvěrového rámce volí objem peněz, které má celkem k dispozici. V případě kreditních karet je měsíční splátka dána procentem z vyčerpané částky. (Homecredit, 2012)

3.9 Debetní zůstatek Představuje záporný zůstatek na účtu zákazníka banky. Důvodem přečerpání našeho účtu může být nějaký typ úvěru (např. kontokorent, povolené přečerpání, atd.). Ve smlouvě o založení účtu pak nalezneme přesně definované podmínky splacení takového manka. (Usetreno, 2010)

3.10 Kontokorentní účet Kontokorent můžeme považovat za smíšený běžný účet v bance. Na kontokorent přicházejí všechny běžné příjmy klienta a z něho jsou také prováděny klientovy peněžní úhrady. Pokud v daném období převyšují příjmy na účtu výdaje, vzniká vklad na požádání. V případě, kdy jsou naopak výdaje vyšší než příjmy, dochází k čerpání kontokorentního úvěru. Kontokorent umožňuje bance velmi podrobně sledovat finanční situaci klienta. O kontokorentech a úrocích jedná obchodní zákon ve čl. 289., 291. a 292. (Leccos, 2010)

18

3.11 Osobní bankovní účty Osobní účet je jedním ze základních finančních produktů, které banky nabízejí. Majitelům účtů dovolují používat nejen z bezhotovostní a hotovostní platby, ale i používat další produkty, kterými jsou například kontokorentní úvěry a platební karty. (Peníze, 2011) Účet si v České republice může založit každý, kdo překročil věk 18 let. Pokud je klient mladšího věku, banky nabízejí speciální účty pro mladé. Podmínka založení těchto účtů je přítomnost zákonného zástupce. (Peníze, 2011) Založení účtu je bezplatné. Mnoho bank umožňuje svým potencionálním klientům založit účet prostřednictvím internetu bez návštěvy pobočky. Osobní účet slouží majitelům k bezhotovostnímu hospodaření s financemi, s čímž v dnešní době napomáhá rozsáhlá škála nástrojů (přímého bankovnictví) a tím zajišťuje přístup k hotovosti, ať už výběrem na pobočce, nebo v síti bankomatů pomocí platební karty. (Peníze, 2011) Zhodnocování peněz na běžných účtech tak bývá, na rozdíl od vkladů na spořicích účtech a termínovaných vkladech, minimální. Za služby spojené s obsluhou osobního účtu si banky většinou účtují poplatky. Ty jsou většinou zveřejněné v sazebníku banky a o jejich změně jsou banky podle zákona povinné klienty informovat dva měsíce předem. (Peníze, 2011)

19

4 Modelový klient Pro objektivní srovnání a výběr vhodného kontokorentního úvěru jsem si zvolila konkrétního modelového klienta. U každého klienta se budou požadavky na produkt malinko lišit a výsledek může být jiný. V následujících stránkách jsem pro modelového klienta zanalyzovala nabídku kontokorentních úvěrů, na českém trhu. Bude provedena komparace kontokorentních úvěrů podle několika kritérií s ohledem na požadavky modelového klienta. V závěru práce provedu vyhodnocení, který produkt, by z pohledu modelového klienta přinesl nejvyšší užitek. Modelový klient je muž, středního věku. Pracuje na pozici konstruktéra v jihlavské firmě. V Jihlavě má také trvalé bydliště. Aktivně používá svůj osobní účet u bankovní společnosti. Každý měsíc mu na účet chodí jeho výplata. Také velmi často využívá internetové bankovnictví, ale úvěr by si raději sjednal na pobočce v Jihlavě. Úvěrový rámec, do kterého by rád čerpal, činí 20 000 Kč. Klient požaduje, aby roční úroková sazba by měla být co nejnižší. Jako každý klient preferuje minimální poplatky spojené s vedením nebo založením účtu.

20

5 Popis bank a jejich jednotlivých produktů 5.1 Česká spořitelna Česká spořitelna je stabilní a zavedenou institucí v České republice. Historie této společnosti sahá až do 19. století. V roce 1825 byla založena Spořitelna česká, která zahájila tradici českého a československého spořitelnictví. V roce 1992 se Česká spořitelna proměnila ve formu akciové společnosti. (csas, 2013) V roce 2000 nastal zlom, společnost se stala členem Erste Group, která je silnou středoevropskou institucí s více jak 17 miliony klientů. (csas, 2013) Česká spořitelna svými produkty dokáže uspokojit jak drobné klienty, malé a střední firmy, tak i velké podniky, města či obce. (csas, 2013) Počet klientů

5 178 592

Počet zaměstnanců

10 677

Počet poboček

657

Počet bankomatů

1 445

Počet klientů používající internetové bankovnictví

1 455 513

Tabulka 1 – Základní statistické údaje České spořitelny platné k 30. 12. 2012

Zdroj: Vlastní zpracování (csas, 2013)

5.1.1 Kontokorent ke sporožirovému účtu Jedná se o produkt, který umožňuje čerpat finanční prostředky i v případě že na klientově účtu nejsou žádné peníze. (csas, 2013) Přečerpat účet může klient v hodnotě od 5 000 Kč do 100 000 Kč. Výši lze nastavit přesně podle klientových potřeb. Peníze může čerpat do sjednané výše průběžně. Klient nemusí dokládat, na co peníze použije. (csas, 2013) Částku, kterou klient čerpal, nemusí pravidelně splácet. Čerpané peníze stačí splatit do jednoho roku od prvního čerpání. Kontokorent se automaticky vyrovná, pokud klientovi přijdou peníze na jeho sporožirový účet. Úroky jsou hrazeny pouze z částky, která je skutečně čerpána. Roční úrok u tohoto produktu činí 18,9 %. (csas, 2013)

21

Při sjednání kontokorentu postačí klientovi průkaz totožnosti a potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele. Klient musí mít založený u společnosti svůj osobní účet, aby si kontokorent mohl zřídit. (csas, 2013) Sjednání úvěru na sporožirovém účtu na dobu neurčitou na pobočce

200 Kč

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu na dobu neurčitou

20 Kč / měsíc

Změna limitu z podmětu klienta na pobočce

150 Kč

Tabulka 2 – Poplatky spojené s kontokorentním úvěrem u České spořitelny

Zdroj: Vlastní zpracování, (csas, 2013)

5.2 ČSOB – Československá obchodní banka Československá obchodní banka působí na českém trhu jako univerzální banka. Byla založena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována a jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku (IPB). Po odkoupení minoritních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. (csob, 2012) Česká obchodní společnost působí v retailovém bankovnictví pod dvěma základními obchodními značkami – ČSOB a Poštovní spořitelna. Své služby poskytuje fyzickým osobám, malým a středním podniků a korporátním a institucionálním klientům. (csob, 2012) Počet zaměstnanců

7 820

Počet klientů

3 072 000

Počet klientů používající internetové bankovnictví

1 349 000

Počet poboček ČSOB

253

Počet bankomatů

890

Tabulka 3 – Základní statistické informace platné k 30. 9. 2012

Zdroj: Vlastní zpracování, (csob, 2012)

22

5.2.1 ČSOB povolené přečerpání běžného účtu Tento produkt pomáhá klientům řešit problémy s nedostatečnými finančními prostředky na běžném účtu. Banka poskytne klientům úvěrový limit až do dvojnásobku čistého měsíčního příjmu, který je připisován na běžný účet klienta. Vyrovnání záporného zůstatku musí klient splnit do 6 měsíců od přečerpání. Měsíční obrat na účtu klienta by měl být ve výši 50 % úvěrového limitu. Úročení banka udává podle vyhlašované aktuální úrokové sazby. V současné době roční úroková sazba činí 18,9 %. (csob, 2012) Podmínky poskytnutí tohoto produktu je možno, pokud je klient starší 18 let a současně, pokud má zřízen běžný účet u ČSOB. Pro podání žádosti postačí klientovy předložit dva doklady totožnosti a doložit jeho příjmy. (csob, 2012) Poplatky za sjednání, vedení a správa povoleného přečerpání jsou zdarma. Ani při změně limitu klient žádné peníze neplatí. Splatnost povoleného přečerpání je 180 dní. (csob, 2012)

5.3 GE Money Bank GE Money Bank se řadí mezi největší české peněžní instituce. Jde o univerzální banku, která disponuje jednou z nejrozšířenějších sítí poboček a bankomatů v České republice. Své služby nabízí občanům, malých a středních podnikům. (gemoney, 2012) GE Money Bank staví na neustálé inovaci. Byla první velkou bankou v České republice, která představila například plnohodnotný elektronický výpis z účtu, konsolidaci půjček, refinancování hypoték, nebo paušální běžný účet typu all inclusive pro drobnou a firemní klientelu.(gemoney,2012) Počet obchodních míst

260

Počet bankomatů

702

Počet zaměstnanců

3 196

Tabulka 4 – Základní statistické informace GE Money k 30. 9. 2012

Zdroj: Vlastní zpracování, (gemoney, 2012)

23

5.3.1 Flexikredit – spolehlivý kontokorent Flexikredit je povolené přečerpání běžného účtu do mínusu (debetu). Pokud klient nečerpá, neplatí za Flexikredit žádné poplatky ani úroky. Tato rezerva je jednoduše a kdykoliv dostupná na běžném účtu. Klient může čerpat neomezeně dlouhou dobu až do výše kontokorentu. Čerpaný úvěr je vždy automaticky splácen příchozí platbou nebo vkladem na běžný účet. U tohoto úvěru se neplatí žádné pravidelné splátky. (gemoney, 2012) Čerpání je možno prostřednictvím platebních příkazů, platební karty nebo internet banky. Při žádosti do 20 000 Kč není nutné, aby klient předkládal potvrzení o příjmu. Výše kontokorentu na běžném účtu může klient přečerpat ve výše od 5 000 Kč až do 100 000 Kč. Roční úroková sazba činí 21,99 %. (gemoney, 2012) Poplatek spojený s kontokorentním úvěrem se týká pouze měsíčního vedení a správy účtu a to 49 Kč. Jinak ostatní poplatky jsou zdarma. (gemoney, 2012)

5.4 Raiffeisenbank Raiffeisenbank patří mezi jednu z největších a nejvýznamnějších bank na českém trhu. Tato banka poskytuje široké spektrum bankovních služeb od roku 1993. Raiffeisenbank patří pod rakouskou finanční instituci Raiffeisen International Bank Holding AG, která vlastní 51% akcií. Celá skupina působí na 17 trzích v Evropě a obsluhuje 15 milionů klientů pomocí více než 3 200 zákaznických míst. Nabídku kvalitních služeb potvrzuje celá řada domácích i mezinárodních ocenění. (rb, 2013) Společnost se zabývá třemi hlavními oblastmi na trhu. Jde o privátní klientelu, firemní finance a finanční trhy. Pro jednotlivce Raiffeisen bank nabízí klasické služby ve vedení účtu, správě financí, zhodnocení, pojištění, půjčování a různé další nadstandardní individuální služby. Pro firemní klientelu jsou především k dispozici podnikatelské účtu, přímé bankovnictví, devizové produkty či úrokové deriváty. Společnost zaměstnává 2 950 zaměstnanců, kteří poskytují klientům služby na 120 pobočkách a obchodních místech. (rb, 2013)

24

5.4.1 Povolený debet Povolený debet umožňuje klientům stálé finanční rezervy přímo na běžném účtu. Výše limitu u povoleného debetu se pohybuje od 5 000 Kč do 150 000 Kč. Doba splácení úvěru je 1 rok (běžný účet musí alespoň jednou za rok vykázat nulový nebo kladný zůstatek po dobu jednoho dne). Čerpání prostředků z poskytnutého povoleného debetu je možné v hotovosti, pomocí platebních karet nebo prostřednictvím platebního příkazu. Splácení čerpaných prostředků probíhá automaticky z plateb, které přišly na osobní účet a které nejsou nijak fixovány, a proto je možné tyto prostředky znovu vyčerpat. (rb, 2013) Podmínky, které musí klient splnit, pokud žádá o tento produkt je, aby dosáhl věku 18 let, předložil doklad o příjmu, pokud žádá o limit vyšší než 10 000 Kč, také jeden doklad totožnosti a aby měl vedený běžný účet u Raiffeisenbanky. (rb, 2013)

5.5 ZUNO bank Zuno bank je jednou z nových bankovních společností v České republice, která se snaží přinést na trhu něco nového. Jedná se o model online banky, která je otevřená a přímá. Zuno banku najdete všude, kde je připojení na internet. Online banking a call centrum fungují 24 hodin denně. (ZUNO, 2013) Pokud by klient chtěl zavítat na pobočku, Zuno banka poskytuje svým zákazníků, tzv. Zuno zónu. Tato zóna se ale nachází pouze v Praze na Václavském náměstí. Zuno banka přináší nové myšlenky, inovace a celou řadu vylepšení, která výrazně zvyšuje její konkurenceschopnost. Vše začíná například, že Zuno bank nabízí svým klientům vedení účtu zdarma. (ZUNO, 2013)

5.5.1 ZUNO Rezerva Rezerva je povolené přečerpání, které dovolí klientům jít do mínusu na účtu. Klient ji může využít při placení i k výběru hotovosti. (ZUNO, 2013) Dokud ji klient nepoužívá, neplatí ani korunu. A když ji využije, zaplatí úroky jen za období, kdy ji čerpá. Rezerva má stanovený limit. Jeho dolní hranice je 7 500 Kč a maximální částka činí 100 000 Kč. Roční úrok na povolené přečerpání činí 17,9 %.

25

Pokud klient má zařízen ÚČET PLUS tak až do výše 2 500 Kč neplatí žádné úroky. (ZUNO, 2013) Aby byla klientům zařízena rezerva, musí mít založený osobní účet u této internetové banky. Další požadavek je, aby byl klient starší 18 let, měl trvalé bydliště na území České republiky a chodil mu pravidelný příjem na běžný účet. Úroky z rezervy bude klient platit, jakmile ji použije. Ale jen po dobu, co je v mínusu. Poplatky spojené s používáním rezervy jsou naprosto zdarma. (ZUNO, 2013)

5.6 Fio banka Fio banka je novou českou bankou, která navazuje na úspěšnost sedmnáctileté historie Finanční skupiny Fio. Tento subjekt má pouze české majitele. Své služby poskytuje na sedmnácti pobočkách po celé České republice. Nabízí produkty jak pro osobní tak i firemní finance. (FIO, 2013) Tyto produkty se dělí na dvě hlavní oblasti: 

poskytování tradičních bankovních služeb (např. zřizování běžný účtů, spořicích účtů, poskytování úvěrů, vydávání platebních karet a provádění platebního styku)



zprostředkování obchodů s cennými papíry (FIO, 2013)

Fio banka přitom zastává strategii nulových poplatků za standardní služby pro všechny. Dalším oborem činností jsou investice. Fio banka je akcionářem a jedním z nejvýznamnějších členů Burzy cenných papírů Praha. (FIO, 2013)

5.6.1 Kontokorentní úvěr Tento úvěr je určen klientům, kteří mají u Fio banky běžný bankovní účet, obvykle s platební kartou. Úrokové sazby z kontokorentního úvěru bývají výrazně výhodnější než obvyklé sankce při přečerpání účtu. (FIO, 2013) Klient musí mít bezproblémovou aktivní historii ve Fio bance. Kontokorentní úvěr je určen pro klienty alespoň s dvouměsíční historií příjmů. Čím déle má klient svůj účet u Fio banky, a čím větší jsou jeho obraty na účtu, tím větší může získat úvěr. Čerpané prostředky může využít na jakýkoli účel. (FIO, 2013)

26

Úvěr je poskytován do výše 50 000 Kč a nevyžaduje žádného ručitele. Úrok je počítán denně jen z čerpané částky. Roční úrok je stanoven na 14,3 %. Posuzování žádostí o kontokorentní úvěr prování pracovníci na centrále společnosti. Klient musí doložit potvrzení o výši příjmu od svého zaměstnavatele. (FIO, 2013)

5.7 Sberbank CZ Sberbank CZ (do února 2013 pod jménem Volksbank CZ) působí na českém trhu od roku 1993. Sberbank CZ je obchodní bankou se širokou nabídkou finančních produktů a služeb v oblasti firemního i osobního bankovnictví. (abc-banky, 2009) „Pro občany banka disponuje několika druhy kont: FIT konto, STYL konto a program EXCLUSIVE. Pro podnikatele nabízí bankovnictví se zvýšenou bezpečnostní ochranou a stabilní online systémy. U nabídky pro tento druh zákazníků jde vždy o individuální bankovnictví, kdy je klientovi celý komplex služeb nabízen striktně na míru a podle jeho představ.“ (abc-banky, 2009) Počet prodejních míst

24

Počet bankomatů

650

Počet zaměstnanců

637

Počet klientů používající internet banking

24 156

Tabulka 5 - Základní informace Sberbank platné k 31. 12. 2011

Zdroj: Vlastní zpracování, (sberbankcz, 2013)

5.7.1 Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr představuje finanční rezervu pro případ krátkodobého výpadku příjmů. Tento druh úvěru má libovolné využití. Banka poskytuje svým klientům limit úvěru a to od 5 000 Kč do 100 000 Kč. Roční úroková sazba je ve výši 18 %. Platby úroky jsou pouze z čerpané částky. Průběžné splácení bezhotovostní platbou nebo vkladem hotovosti na běžný účet. (sberbankcz, 2013)

27

Vedení kontokorentního úvěru

50 Kč / měsíčně

Změna výše kontokorentního úvěru

150 Kč

Tabulka 6 - Poplatky spojené s kontokorentním úvěrem u Sberbank CZ

Zdroj: Vlastní zpracování, (sberbankcz, 2013)

5.8 Komerční banka Komerční banka je přední bankovní instituce v České republice. Tato instituce je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Komerční banka je mateřskou společností Skupiny KB a je součástí mezinárodní skupiny Société Générale, kterou se stala v roce 2001. (KB, 2013) Komerční banka nabízí další specializované služby: 

penzijní připojištění



stavební spoření



faktoring



spotřebitelské úvěry



pojištění (KB, 2013) Počet zákazníků

1 600 000

Počet poboček

397

Počet bankomatů

693

Počet specializovaných business center

20

Průměrný počet zaměstnanců

8 774

Tabulka 7 – Základní informace u Komerční banky platné k 30. 12. 2011

Zdroj: Vlastní zpracování, (KB, 2013)

5.8.1 Povolené debety pro občany Povolený debet je určen fyzickým osobám starším 18 let. Zároveň také majitelům běžného účtu u Komerční banky. Povolený debet je krátkodobým neúčelovým úvěrem. Klient má možnost přečerpávat běžný účet a tak překonat krátkodobý nedostatek finančních prostředků. Povolený debet se splácí automaticky jakýmkoli vkladem nebo

28

převodem připsaným na svůj běžný účet. Podmínkou je, aby alespoň jedenkrát během doby splatnosti byl na běžném účtu nulový nebo kladný zůstatek. (KB, 2013) Komerční banka nabízí dva typy povolených debetů: povolený debet Star a povolený nezajištěný debet (KB, 2013) 5.8.1.1 Povolený debet Star Je určený pro klienty, kteří mají zařízen účet Ideal konto, Perfekt konto, Extra konto, Premium konto a balíčku MůjÚčet. Možnost přečerpat běžný účet na 30 dní. Limit tohoto debetu je v rozmezí od 2 000 Kč až do 10 000 Kč. Roční úroková sazba je ve výši 16,5 %. Klient k vyřízení žádosti musí předložit potvrzení o výši pracovního příjmu vyplněný zaměstnavatelem. U tohoto povolené debetu klient neplatí žádné poplatky za vedení a správu ani za sjednání kontokorentního úvěru. (KB, 2013) 5.8.1.2 Povolený nezajištěný debet Požádat může klient, který má 6 měsíců veden libovolný účet u Komerční banky (Ideal konto, Perfekt konto, Extra konto, Premium konto, Top nabídka, MůjÚčet nebo konto G2). Možnost přečerpat běžný účet na 180 dní. Limit se nastavuje podle individuálního hodnocení klienta bankou maximálně ale do výše 60 000 Kč. Roční úroková sazba činí 19 %. Klient zde také neplatí žádné poplatky za vedení nebo sjednání tohoto produktu. (KB, 2013)

5.9 UniCredit Bank UniCredit Bank je silná a výkonná evropská banka s dominantním postavením ve střední a východní Evropě. Tato banka se zaměřuje na náročné, cílevědomé a odpovědné lidi, privátní klientelu i podnikatele. Svým klientům nabízí komplexní, spolehlivé a precizní produkty a služby. Je jednou z nejsilnějších bank na trhu v oblasti projektového, strukturovaného financování Corporate Finance. (Unicreditbank, 2013) UnCredit Bank zahájila svoji bankovní činnost na českém trhu 5. listopadu 2007. Vznikla spojením svou samostatně působících bankovních domů HVB Banky a Živnostenské banky.

29

Zákazníci UniCredit Bank mají, mimo jiné, možnost využívat nabídku služeb pro financování projektů ze strukturálních fondů EU nabízených prostřednictvím Evropského kompetenčního centra UniCredit Bank. (Unicreditbank, 2013) Počet poboček

96

Počet bankomatů

170

Přepočtený stav zaměstnanců

1 950

Tabulka 8 – Základní informace o Unicreditbank platné k 30. 9. 2013

Zdroj: Vlastní zpracování, (Unicreditbank, 2013)

5.9.1 Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr je určen klientům, kteří mají u UniCredit Bank otevřený běžný účet. Výše úvěru se pohybuje od 5 000 Kč až do 150 000 Kč. Splatnost úvěru 1 rok s tím že se úvěr opět automatický obnovuje. Úroková sazba se v současné době pohybuje na 18 %. Jedinou podmínkou je, aby klient měl založený běžný účet u této banky. (Unicreditbank, 2013) Poskytnutí úvěru

200 Kč

Správa a vedení úvěru

20 Kč / měsíc

Tabulka 9 – Poplatky spojené s kontokorentním úvěrem u Unicreditbank

Zdroj: Vlastní zpracování, (Unicreditbank, 2013)

5.10 mBank mBank zahájila svou činnost v listopadu 2000 v Polsku jako detailová divize BRE Bank SA. Prvotní obchodní model mBank byl, že cílovými uživateli budou zejména lidé, kteří považují nová technologická řešení (především internet) za efektivní a pohodlný způsob komunikace s bankou. V roce 2007 vstoupila mBank na český trh. (mbank, 2013) mBank je průkopníkem inovací a internetového bankovnictví. Svým klientům nabízí produkty, které v současné době zahrnují osobní, podnikatelské a spořící účty, platební karty, hypoteční úvěry, spotřebitelské půjčky a kreditní karty. Obchodní síť mBank na našem území tvoří finanční centra a mKIOSKY, které se nacházejí většinou ve velkých obchodních centrech. (mbank. 2013)

30

5.10.1 Povolené přečerpání mKonto Povolené přečerpání klientům poskytuje finanční rezervu na osobním účtu mKONTU. Otevření povoleného přečerpání je zdarma. Úroky se platí pouze z vyčerpané částky a platí se jen za období, kdy je úvěr čerpán. O povolené přečerpání může požádat klient, který obdržel nabídku předschváleného limitu. Splácení čerpaných prostředků probíhá automaticky z plateb přicházejících na mKONTO. (mbank, 2013) Banka svým klientům je ochotna půjčit minimálně 5 000 Kč a maximálně 300 000 Kč. Poskytnutá výše je závislá na výši příchozích plateb na účet. Roční úroková sazba činí 18,9 %. Doba splatnosti tohoto úvěru je 12 měsíců. Příchozí platby na osobní účet musejí být ve výši 25% schváleného limitu měsíčně. Žadatelem může být fyzická osoba starší 18 let způsobilá k právním úkonům. (mbank, 2013) Vedení úvěru do 25 000 Kč

19 Kč / měsíčně

Vedení úvěru od 25 001 Kč – 50 000 Kč

29 Kč / měsíčně

Vedení úvěru od 50 001 Kč – 100 000 Kč

50 Kč / měsíčně

Vedení úvěru od 100 001 Kč – 200 000 Kč

100 Kč / měsíčně

Vedení úvěru od 200 001 Kč – 300 000 Kč

150 Kč / měsíčně

Tabulka 10 – Poplatky spojené s vedením kontokorentního úvěru u mBank

Zdroj: Vlastní zpracování, (mbank, 2013)

5.11 LBBW Bank LBBW Bank CZ je středně velkou, moderní a universální komerční bankou, která svým klientům poskytuje prvotřídní produkty a služby v oblastech firemního, oblastního, investičního a mezinárodního bankovnictví a také v oblasti aktivit na finančních trzích. Tato banka působí na českém trhu již od roku 1991. (lbbw, 2013) V současné sobě má v České republice 18 poboček, které se nacházejí ve všech větších regionech. Banka v České republice zaměstnává asi 362 kvalifikovaných zaměstnanců. Banka je známa mezi klienty jako inovátor v oblasti úvěrových a vkladových produktů. (lbbw, 2013) Landesbank Baden – Württemberg (LBBW) je jak komerční bankou, tak centrální bankou spořitelen v Baden- Württembersku, Sasku a Porýní-Falcku. Tento vlastník má ve firmě 100 % podíl na akciích. (lbbw, 2013) 31

5.11.1 IQkredit – kontokorent IQkredit je kontokorentní rámec, který klientům umožní čerpat peněžní prostředky na běžném účtu až do výše povoleného debetního zůstatku. U tohoto produktu není požadováno žádné zajištění ani ručitel. (lbbw, 2013) IQkredit si klient může zažádat již při otevření běžného účtu. Výše této rezervy se pohybuje od 10 000 Kč až do 250 000 Kč. Výše kontokorentu je pak stanovena na základě vyhodnocení žádosti a záleží také na tom, jak dlouho má klient u banky běžný účet. (lbbw, 2013) Úroková sazba je 15,5 %. Poplatek za sjednání kontokorentního úvěru činí 200 Kč. Další poplatky si LBBW Banka účtuje za vedení účtu a to sice 15 Kč za měsíc. Pokud by klient chtěl změnit limit kontokorentu, poplatek za tuto službu činí 200 Kč. (lbbw, 2013) Podmínky pro získání IQkreditu: 

věk nad 18 let



čistý měsíční příjem nad 10 000 Kč (u OSVČ je to 15 000 Kč)



pevná telefonní linka do zaměstnání



pevná telefonní linka domů nebo mobilní telefon



ve stávajícím zaměstnání musí klient být alespoň po dobu 3 měsíců



podání žádosti



2 doklady totožnosti



potvrzení o výši příjmu (lbbw, 2013)

5.12 Poštovní spořitelna Poštovní spořitelna je součástí Československé obchodní banky, která je z pohledu celkové hodnoty aktiv největší bankou v České republice i ve střední Evropě. Bankovní produkty Poštovní spořitelny v současné době slouží už více než dvěma milionům klientů. Banka svým klientům poskytuje služby ve více jak 50 pobočkách. Zákazníci své služby mohou efektivně obsluhovat také přes síť bankomatů, kterých je na našem

32

území asi 650. Klienti si své finanční záležitosti mohou vyřídit přes širokou síť Českých pošt. (erasvet, 2013) Své služby poskytují svým zákazníkům pod značkou ERA, která je zárukou jednoduchosti, otevřenosti a vstřícnosti. Poštovní spořitelna mezi své produkty zahrnuje například osobní účty, půjčky nebo pojištění ať už pro fyzické nebo právnické osoby. Své produkty nabízejí také municipální sféře (obce, města, kraje), tak bytovým družstvům či neziskovému sektoru. (erasvet, 2013)

5.12.1 ERA kontokorent Era kontokorent je produkt, který klientovi dovolí čerpat své finanční prostředky do záporných hodnot. Era kontokorent je poskytován k osobnímu účtu a je poskytován na dobu neurčitou. (erasvet, 2013) Výhodou je, že finanční prostředky jsou dostupné kdykoliv. Limit úvěru je stanoven od 2 000 Kč do maximální výše 100 000 Kč a je odvozen od průměru pravidelných vkladů na účtu nebo od výše příjmů. Tento úvěr je bez jakéhokoliv zajištění a zbytečných formalit. Úroky se platí jen z vyčerpané částky. Roční úroková sazba je 16,9 %. (erasvet, 2013) Vyčerpanou částku je třeba splatit vždy alespoň jednou krát během 6 měsíců. Za uzavření kontokorentního úvěru si Poštovní spořitelna neúčtuje žádný poplatek. Jediným poplatkem je měsíční vedení a správa úvěru a to sice 19 Kč. (erasvet, 2013)

5.13 Waldviertler Sparkasse Waldviertler Sparkasse je rakouská banka, která má v Rakousku dlouholetou historii a tradice. V červnu 1993 získala od ČNB bankovní koncesi k založení poboček v České Republice a stala se tak česko-rakouskou bankou. (wspk, 2013) V současnosti má šest poboček, jejíž hlavní pobočka je v Jindřichově Hradci a zaměstnává okolo 100 zaměstnanců. Svoji činnost soustředí na spoření a úvěrové produkty pro malé a střední podniky, města, obce a obyvatelstvo. Důležitou úlohu hraje sponzoring. Jejími hlavními úkoly v regionu jsou zřizování pracovních míst a investice. (wspj, 2012)

33

5.13.1 Kontokorent Kontokorent je poskytován klientům, kteří aktivně využívají běžný účet u Sparkasse alespoň 3 měsíce, na období 1 roku. Výše kontokorentního úvěru je u této bankovní společnosti min. 10 000 Kč maximálně do 50 000 Kč. Úvěr musí klient alespoň jednou za

rok

vyrovnat.

Klient

má

možnost

automatického

prodloužení

platnosti

kontokorentního rámce o jeden rok a to opakovaně, v případě bezproblémového průběhu kontokorentu. (wspk, 2013) Podklady, které žadatel o úvěr musí doložit vyplněnou žádost o privátní kontokorent, musí předložit potvrzení o příjmu a také průkaz totožnosti. Poplatek za sjednání kontokorentního úvěru činí 200 Kč. Dalším poplatkem je měsíční vedení a správa úvěru a to 30 Kč. Ostatní poplatky si banka neúčtuje. (wspk, 2013)

34

6 Metoda vícekriteriálního rozhodování Pro daného modelového klienta jsem pro výběr vhodného produktu použila několik kritérií, podle kterých se klient bude rozhodovat. Klient

vázanost z BÚ

poplatek za vedení účtu/měsíčně v Kč

poplatek za změnu limitu v Kč

18,90 16,50 19,00 18,90 21,99 21,90 17,90 14,30 18,00 18,00 18,90 15,50 16,90 15,60

200 0 0 0 0 0 0 0 0 200 0 200 0 200

ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano ano

29 0 0 0 49 20 0 0 50 20 19 15 19 30

150 0 0 0 0 0 0 0 150 0 0 200 0 0

pobočka v Jihlavě

poplatek za sjednání v Kč

100 000 10 000 60 000 200 000 100 000 150 000 100 000 50 000 100 000 150 000 300 000 250 000 100 000 50 000

potvrzení o výši příjmů

úrok.sazba v % p.a.

5 000 2 000 0 0 5 000 5 000 7 500 0 5 000 5 000 5 000 10 000 0 2 000

splatnost ve dnech

max. výše úvěru v Kč

Kontokorent ke sporožiru Povol. debet Star Povolený nezajištěný debet ČSOB povolené přečerp. Flexikredit Povolený debet Rezerva – povolené přečerp. Kontokorent Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr Povolené přeč. Mkonto IQkredit kontokorent Era kontokorent Kontokorent

min. výše úvěru v Kč

Česká spořitelna Komerční banka Komerční banka ČSOB GE Money Bank Raiffeisenbank Zuno bank Fio banka Sberbank CZ UniCredit Bank mBank LBBW Bank Poštovní spořitelna Waldviertler Sparkasse

produkt

banka

se nerozhoduje pouze na základě úrokové sazby, ale musí vzít v úvahu i ostatní kritéria, které jsou zobrazeny v následující tabulce.

365 30 180 180 180 365 365 180 365 365 365 180 180 180

ano ano ne ano ano ano ne ano ano ne ne ano ne ano

ano ano ano ano ano ne ano ano ano ano ano ano ano ne

Tabulka 11 - Přehled nabídky produktů jednotlivých bank

Zdroj: Vlastní zpracování 35

Pro snadnější orientaci v úrokových sazbách jsem vytvořila graf. Graf zobrazuje na svislé ose název banky a na vodorovné ose úrokovou sazbu.

Výše úrokových sazeb v % Waldviertler Sparkasse

15,60 16,90 15,50 18,90 18,00 18,00 14,30 17,90

Poštovní spořitelna LBBW Bank mBank

Banka

UniCredit Bank Sberbank CZ Fio banka Zuno bank Raiffeisenbank

21,90 21,99

GE Money Bank ČSOB

18,90 19,00 16,50 18,90

Komerční banka - nezajištěný debet Komerční banka - Star Česká spořitelna

0

2

4

6

8

10 12 14 16 18 20 22 24

Úroková sazba Graf 1 – Výše úrokových sazeb u jednotlivých bank

Zdroj: Vlastní zpracování

6.1 Metoda váženého součtu (WSA) Pokud potřebujeme dojít k výsledkům pomocí několika kritérií, u nichž známe preference rozhodovatele, lze použít některou z metod vícekriteriálního rozhodování. Po objektivní výběr a srovnání kontokorentních úvěrů pro modelového klienta jsem použila metodu váženého součtu (WSA), kterou můžeme zařadit do oblasti diskrétního rozhodování a požaduje vstupní údaje kriteriální hodnoty pro jednotlivé varianty a váhy jednotlivých variant. Jako výsledek této metody bude porovnání kontokorentních úvěrů z hlediska maximalizace užitku pro modelového klienta. (Fiala, 2003) Dle Fialy (2003) je následující spojitost, že kromě správného výpočtu a výběru dané metody je velmi důležitý rozhodovatel. Jde o člověka, který vytváří prvotní informace i na základě subjektivní preference. Tyto informace předává analytikovi. U mého modelového klienta, který si preference určí sám, pomůže se zpracováním software SANNA. 36

Problémy s vícekriteriálním rozhodováním popisujeme množinou variant a hodnotících kritérií, ale také řadou vazeb mezi nimi. (Fiala, 2003) V mém případě množinou variant budou jednotlivé produkty bank, za množinu hodnotících kritérií považuji parametry základní, kterými jsou procentní úroková sazba, maximální i minimální výše úvěru, poplatek za sjednání kontokorentního úvěru, také poplatek za vedení a správu kontokorentu, poplatek za změnu limitu, splatnost úvěru, potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele a v neposlední řadě také zda se pobočky jednotlivých bank nacházejí v Jihlavě. Důležitost jednotlivých kritérií je vyjádřena subjektivně pomocí vah u jednotlivých kritérií. Nejdůležitějším kritériem je pro modelového klienta roční úroková sazba. Tento požadavek bývá většinou jediným hodnotícím kritériem při výběru vhodného produktu, v našem případě bude rozhodování „plastičtější“, bude obohaceno i o další pohledy na produkt. Za druhou nejdůležitější váhu modelový klient považuje vedení a správa účtu. Pro klienta je velmi důležité, zda musí měsíčně platit poplatek nebo nemusí. Některé banky nemají tento poplatek zavedený, ovšem některé banky si účtují mnohdy až 50 Kč měsíčně. Jako třetí nejvyšší váhu modelový klient preferuje výši úvěru. Minimální a maximální výše úvěru mají stejnou váhu. Dalšími kritérii, ke kterým klient přihlíží, je poplatek za sjednání kontokorentního úvěru. Jde o jednorázovou platbu, pro modelového klienta není zase tak důležitý, proto se klient rozhodl pro menší váhu. Za méně důležité kritéria klient považuje poplatek za změnu úvěrového limitu, splatnost úvěru, potvrzení o výši příjmu od klientova zaměstnavatele a také zda se bankovní pobočka nachází v Jihlavě.

37

Ještě než dané informace zadám do programu SANNA, uvádím tabulku s označením jednotlivých bank a jejich produktů, pro snadnější orientaci. Označení KÚ

Banka

Název kontokorentního úvěru

1

Česká spořitelna

Kontokorent ke sporožiru

2

Komerční banka

Povolený debet Star

3

Komerční banka

Povolený nezajištěný debet

4

ČSOB

ČSOB povolené přečerpání

5

GE Money Bank

Flexikredit

6

Raiffeisenbank

Povolený debet

7

Zuno bank

Rezerva – povolené přečerpání

8

Fio banka

Kontokorent

9

Sberbank CZ

Kontokorentní úvěr

10

UniCredit Bank

Kontokorentní úvěr

11

mBank

Povolené přečerpání Mkonto

12

LBBW Bank

IQkredit – kontokorent

13

Poštovní spořitelna

Era kontokorent

14

Waldviertler Sparkasse

Kontokorent

Tabulka 12 – Označení kontokorentních úvěrů jednotlivých bank a jejich produktů

Zdroj: Vlastní zpracování Nyní, abych mohla dát hodnoty do programu SANNA, musím si upravit vstupní tabulku, kde musím mít samé číselné hodnoty ve stejných jednotkách. Ve sloupcích, kde se objevují slova ano/ne jsem zaměnila za čísla. Proto slovíčko ano bylo zaměněno hodnotou 1, slovíčko ne hodnotou 0. Sloupec vázanost k BÚ jsem úplně vynechala, z důvodu, že všechny kontokorentní úvěry musí být vázány na běžný účet, proto by toto kritérium nemělo význam. Ke všem kritériím byly přiděleny jednotlivé váhy, které vyjadřují důležitost při rozhodování o výběru kontokorentního úvěru.

38

Kontokorent ke sporožiru Povol. debet Star Povolený nezajištěný debet ČSOB povolené přečerp. Flexikredit Povolený debet Rezerva – povolené přečerp. Kontokorent Kontokorentní úvěr Kontokorentní úvěr Povolené přeč. Mkonto IQkredit kontokorent Era kontokorent Kontokorent Váhy

5 000 2 000 0 0 5 000 5 000 7 500 0 5 000 5 000 5 000 10 000 0 2 000

100 000 10 000 60 000 200 000 100 000 150 000 100 000 50 000 100 000 150 000 300 000 250 000 100 000 50 000

18,90 16,50 19,00 18,90 21,99 21,90 17,90 14,30 18,00 18,00 18,90 15,50 16,90 15,60

200 0 0 0 0 0 0 0 0 200 0 200 0 200

29 0 0 0 49 20 0 0 50 20 19 15 19 30

150 0 0 0 0 0 0 0 150 0 0 200 0 0

365 30 180 180 180 365 365 180 365 365 365 180 180 180

0,050

0,050

0,650

0,006

0,200

0,005

0,004

pobočka v Jihlavě

potvrzení o výši příjmů

splatnost ve dnech

poplatek za změnu limitu v Kč

poplatek za vedení účtu/měsíčně v Kč

poplatek za sjednání v Kč

úrok.sazba v % p.a.

max. výše úvěru v Kč

min. výše úvěru v Kč

produkt

banka Česká spořitelna Komerční banka Komerční banka ČSOB GE Money Bank Raiffeisenbank Zuno bank Fio banka Sberbank CZ UniCredit Bank mBank LBBW Bank Poštovní spořitelna Waldviertler Sparkasse

1 1 0 1 1 1 0 1 1 0 1 1 0 1

1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 1 0

0,005

0,030

Tabulka 13 – Přehled kontokorentních úvěrů s kritérii a s jednotlivými vahami

Zdroj: Vlastní zpracování Po zadání upravené tabulky do programu SANNA, dostaneme normalizovanou kriteriální matici. Pomocí metody váženého součtu dostaneme výsledek, kterým je následující tabulka. Tato tabulka vyjadřuje pořadí daných jednotlivých produktů. 39

Pořadí 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14.

Název produktu Fio banka - Kontokorent LBBW Bank - IQkredit – kontokorent Komerční banka - Povolený debet Star Poštovní spořitelna - Era kontokorent Waldviertler Sparkasse - Kontokorent Zuno bank - Rezerva – povolené přečerpání ČSOB - povolené přečerpání UniCredit Bank - Kontokorentní úvěr Komerční banka - Povolený nezajištěný debet mBank - Povolené přečerpání Mkonto Česká spořitelna - Kontokorent ke sporožiru Sberbank CZ - Kontokorentní úvěr Raiffeisenbank - Povolený debet GE Money - Flexikredit

Alternative

Užitečnost

8 12 2 13 14 7 4 10 3 11 1 9 6 5

0,94969 0,78674 0,75004 0,66754 0,63380 0,61248 0,58673 0,56289 0,55914 0,52268 0,43345 0,43152 0,23425 0,09981

Tabulka 14 – Konečné pořadí jednotlivých bankovních produktů

Zdroj: Vlastní zpracování První sloupec této tabulky určuje konečné pořadí jednotlivých produktů podle užitku pro modelového klienta. V druhém sloupci jsou pojmenovány jednotlivé produkty a banky. Třetí sloupec vyjadřuje číselné označení všech 14 zkoumaných produktů. V posledním sloupci můžeme vidět přepočítané pořadí hodnot podle užitečnosti, kterou přináší klientovi. Z tabulky je zřejmé, že nejvyšší užitek přináší Fio banka se svým produktem Kontokorent. Důvodem je nejnižší úroková sazba, která činí 14,30 %, také že si banka neúčtuje žádné poplatky a že si klient může přijít sjednat úvěr přímo na pobočku, protože pobočka této banky se nachází přímo v Jihlavě. Druhé místo obhájila LBBW Bank se svým produktem IQkredit. Tato banka nabízí klientům druhý nejnižší úrok, který činí 15,5 %, ale oproti předchozí bance je o něco vyšší. V porovnání s Fio bankou požaduje poplatek za měsíční vedení účtu a to 15 Kč a také si účtuje 200 Kč za sjednání kontokorentního úvěru. Poslední místo v tabulce obdržela GE Money Bank s produktem Flexikredit, která by modelovému klientovi přinesla nejnižší užitek. Důvodem tohoto umístění je nejvyšší úroková sazba, která činí 21,99 % a také vysoký měsíční poplatek za vedení účtu a to 49 Kč. Naopak za sjednání kontokorentního úvěru si banka žádný poplatek neúčtuje.

40

Jelikož se klient rozhodoval hlavně podle výše úrokové sazby, v případě nabízených produktů České spořitelny, ČSOB a mBank nastala stejná situace. Tyto tři banky nabízí klientům stejně vysoký úrok, proto se modelový klient musel rozhodovat podle jiných kritérií. Klient proto bral v úvahu další kritéria, kterými byly hlavně bankovní poplatky. Klienti České spořitelny platí za měsíční vedení a správu úvěru a to 29 Kč, platí také za sjednání kontokorentního úvěru jednorázovou částku 200 Kč a v neposlední řadě si banka účtuje poplatek za změnu úvěrového limitu částku 150 Kč. Také klienti mBanky platí za měsíční vedení a správu kontokorentního úvěru částku 19 Kč. Za sjednání kontokorentu ani za změnu úvěrového limitu si banka žádný poplatek neúčtuje. Československá obchodní banka dává svým klientům tyto tři již zmíněné poplatky zdarma. Proto modelový klient v rozhodování mezi těmito třemi bankami upřednostňuje právě ČSOB. Tato banka mu přináší nejvyšší užitek, ovšem v porovnání ve 14 zkoumaných produktech obsadila až 7. místo, právě z důvodu vyšší úrokové sazby. Jako druhou banku by zvolil mBanku, z důvodu poplatku za měsíční vedení a správu úvěru. V celkovém pořadí tato banka obsadila 10. místo. A jako třetí banku by se klient rozhodl pro Českou spořitelnu. Tato banka obsadila až 11. místo ze všech zkoumaných bank, jelikož si tato instituce účtuje všechny poplatky spojené s kontokorentními úvěry. Z těchto tří bank přináší modelovému klientovi nejnižší užitek.

41

7 Závěr Kontokorentní úvěry patří mezi klienty velmi oblíbené a často využívané bankovní produkty. Je velmi důležité vybrat si správnou banku se správným produktem. Ve své bakalářské práci jsem ukázala, jak se jednotlivé produkty mohou od sebe lišit svými podmínkami. V teoretické části jsem vysvětlila nejdříve obecně, co jsou úvěry, jak se dělí, jak se úročí nebo také jak se splácí. Také jsem se zabývala teoretickou částí kontokorentních úvěrů. Zde jsem podrobněji poukázala co je kontokorent, jak se dělí nebo jaké podmínky musí klient splnit, aby si u banky tento produkt mohl sjednat. V praktické části jsem charakterizovala modelového klienta, pro kterého jsem vybírala vhodný kontokorentní úvěr. Tomuto klientovi bylo nabídnuto 14 produktů od celkem 13 bank, kdy Komerční banka měla v nabídce 2 produkty. Všechny banky i s produkty jsem podrobně popsala. U každého produktu jsou uvedeny všechny požadavky a informace, které byly čerpány z bankovních sazebníků a z webových stránek. Program SANNA poté vyhodnotil jednotlivé produkty podle daných kritérií, přičemž kritériem s největší váhou byla úroková sazba a poplatek za měsíční vedení a správu úvěru. Jednoznačným vítězem se stala Fio Banka s nabízeným produktem Kontokorent. Tato banka nabídla klientovi úrokovou sazbu 14,3 %, s tím že klient neplatí vůbec žádné poplatky. Velkou výhodou pro klienta považuji také, že pobočka Fio banky se nachází přímo v Jihlavě a může si daný produkt zřídit právě zde. Druhé místo obsadila LBBW Bank se svým produktem IQkredit. Tato banka nabídla klientovi úrok ve výši 15,5%. V porovnání s vítěznou bankou, zde klient musí platit poplatek za měsíční vedení účtu a to 15 Kč a jednorázovou platbu 200 Kč za sjednání kontokorentního úvěru. Poslední místo obsadil produkt Flexikredit od GE Money Bank. Hlavní důvodem byla nejvyšší úroková sazba a také poměrně vysoký poplatek za měsíční vedení účtu a to 49 Kč. Jelikož se klient rozhodoval hlavně podle úrokové sazby, u třech bank nastala situace, stejných

úrokových

sazeb.

Jednalo

se

o

Českou

spořitelnu,

ČSOB

a mBanku. Vítězem z těchto tři bank se stala ČSOB, ovšem v celkovém pořadí všech nabízených produktů obsadila až 7 místo.

42

Je pravdou, že nejznámější české banky se umístily až na zadních pozicích výsledné tabulky pro modelového klienta. Z této skutečnosti vyplývá, že „mladší“ popřípadě internetové banky poskytují klientům nižší úroky a mnohdy i lepší podmínky v podobě poplatků. Doufám, že moje práce poslouží jako dobrý materiál pro potencionální zákazníky, kteří hledají nebo se rozhodují pro jeden z kontokorentních úvěrů.

43

Seznam použité literatury Seznam bibliografických zdrojů [1] DVOŘÁK, Pavel. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. 1. vyd. Praha: Linde, 1999, 475 s. ISBN 80-720-1141-3 [2] FIALA, P.: Modely a metody rozhodování. 1.vyd. Praha: Oeconomica, 2003. 292s. ISBN 80-245-0622-X. [3] CHROMEČKOVÁ, Lucie. Financování českých domácností do spotřeby. Brno, 2007. Bakalářská práce. Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně. Vedoucí práce Ing. Vladimír Konečný. [4] KIPIELOVÁ, Ivana. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Vyd. 1. Praha: Fortuna, 1995, 207 s. ISBN 80-716-8273-X [5] REVENDA, Zbyněk. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Vyd. 4. Praha: Management Press, 2008, 627 s. ISBN 978-80-7261-132-4.

Seznam internetových zdrojů [6] Bankovní poplatky. Bankovní poplatky [online]. 2012 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: www.bankovnipoplatky.com/kontokorent-vs-kreditka-ktery-uver-je-vyhodnejsi8166.html [7] Banky. Vše o bankovních produktech [online]. 2012 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.banky.cz/jak-porozumet-kontokorentu-povolenemu-debetu [8] Cofidis. Půjčky a úvěry [online]. 2012 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: www.cofidis.cz/vse-o-uverech/uverovy-slovnik/?index=U [9] Česká spořitelna a.s. [online]. 2013 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: www.csas.cz [10] Československá obchodní banka [online]. 2012 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.csob.cz [11] Fio banka [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.fio.cz 44

[12] GE Money Bank [online]. 2012 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.gemoney.cz [13] Homecredit. Slovníček pojmů [online]. 2013 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/klientska-zona/slovnik-pojmu/u [14] Komerční banka [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.kb.cz [15] Kontokorent. Vše o kontokorentních úvěrech [online]. 2011 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: www.kontokorent.eu [16] LBBW Bank CZ [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.lbbw.cz [17] Leccos. Kontokorentní účet [online]. 2010 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://leccos.com/index.php/clanky/kontokorentni-ucet [18] mBank [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.mbank.cz [19] Peníze. Co jsou osobní účty [online]. 2011 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.penize.cz/80346-co-jsou-osobni-ucty [20] Poštovní spořitelna [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.erasvet.cz [21] Raiffeisenbank [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.rb.cz [22] Sberbank [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.sberbank.cz [23] UniCredit Bank [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.unicreditbank.cz [24] Ušetřeno. Vše o financích [online]. 2010 [cit. 2013-04-07]. Dostupné z: http://www.usetreno.cz/slovnik-pojmu/d/debetni-zustatek [25] Vše o bankovních institucích. Informace o Sberbank CZ [online]. 2009 [cit. 201304-08]. Dostupné z: www.abc-banky.cz/Volksbank/ [26] Waldwiertler Sparkasse [online]. 2012 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.wspk.cz [27] ZUNO banka [online]. 2013 [cit. 2013-04-08]. Dostupné z: www.zuno.cz

45

Seznam obrázků Obrázek 1 – Schéma fungování kontokorentních úvěrů ................................................. 14

Seznam grafů Graf 1 – Výše úrokových sazeb u jednotlivých bank ..................................................... 36

Seznam tabulek Tabulka 1 – Základní statistické údaje České spořitelny platné k 30. 12. 2012 ............. 21 Tabulka 2 – Poplatky spojené s kontokorentním úvěrem u České spořitelny ................ 22 Tabulka 3 – Základní statistické informace platné k 30. 9. 2012 ................................... 22 Tabulka 4 – Základní statistické informace GE Money k 30. 9. 2012 ........................... 23 Tabulka 5 - Základní informace Sberbank platné k 31. 12. 2011 ................................... 27 Tabulka 6 - Poplatky spojené s kontokorentním úvěrem u Sberbank CZ ...................... 28 Tabulka 7 – Základní informace u Komerční banky platné k 30. 12. 2011 ................... 28 Tabulka 8 – Základní informace o Unicreditbank platné k 30. 9. 2013 ......................... 30 Tabulka 9 – Poplatky spojené s kontokorentním úvěrem u Unicreditbank .................... 30 Tabulka 10 – Poplatky spojené s vedením kontokorentního úvěru u mBank ................ 31 Tabulka 11 - Přehled nabídky produktů jednotlivých bank ............................................ 35 Tabulka 12 – Označení kontokorentních úvěrů jednotlivých bank a jejich produktů .... 38 Tabulka 13 – Přehled kontokorentních úvěrů s kritérii a s jednotlivými vahami ........... 39 Tabulka 14 – Konečné pořadí jednotlivých bankovních produktů ................................. 40

46

Příloha A) Smlouva o kontokorentním úvěru České spořitelny

SMLOUVA O KONTOKORENTNÍM ÚVĚRU Podle této smlouvy Vám nastavíme výši pro povolené přečerpání Vašeho účtu

Doplňující identifikační údaje o nás (České spořitelně, a.s.): adresa pro doručování:………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… telefonní číslo: 800 207 207 1. Základní ustanovení 1.1 Na čem jsme se dohodli? Na základě této smlouvy se zavazujeme poskytnout Vám úvěr. Vy se zavazujete poskytnutý úvěr splatit a zaplatit úroky z úvěru a další ceny. Bližší podmínky si sjednáme v této smlouvě. Obecné podmínky úvěru najdete ve Všeobecných obchodních podmínkách České spořitelny, a.s., zejména v jejich článku 14. Tento dokument je veřejně přístupný v kterékoli naší pobočce nebo na www. csas.cz. Tuto smlouvu uzavíráme v souladu se zákonem č. 145/ 2010 Sb., o spotřebitelském úvěru. 2. Úvěr 2.1 Na čem jsme se dohodli? Získáváte kontokorentní úvěr (kontokorent ve výši až ……………. Kč (slovy: ……………………….českých), tedy možnost povoleného přečerpání zůstatku na Vašem bankovním účtu č………../0800. To znamená, že Vám umožníme provádět platby nebo vybírat hotovost z Vašeho účtu až do sjednané výši i v případě, že na něm nemáte vlastní prostředky. Výši úvěru můžeme změnit za podmínek stanovených ve Všeobecných obchodních podmínkách České spořitelny, a.s. Režim úvěru, zejména pokud jde o úrokovou sazbu a další náklady úvěru, se řídí režimem účtu, ke kterému úvěr poskytujeme. 2.2 Jak můžete úvěr čerpat? Úvěr můžete čerpat po celou dobu trvání této smlouvy stejnými způsoby jako Vaše vlastní prostředky při běžném nakládání s účtem, a to i opakovaně. Právo čerpat úvěr nebo jeho část je Vaším osobním právem, které nepřechází na dědice. 3. Úroky z úvěru 3.1 jak budeme úvěr úročit? Dohodli jsme si úrokovou sazbu ve výši ………..% ročně. Můžeme ji jednostranně změnit jen za okolnosti uvedených v odstavci 3.3. Úrok počítáme denně ze skutečné výše vyčerpané a nesplacené jistiny úvěru. Denní úrok stanovíme z roční úrokové sazby s předpokladem kalendářního roku trvajícího 360 dní. 3.2. Jaké další náklady budete platit? Dohodli jsme se, že v souladu s úvěrem budete platit:  cenu za sjednání úvěru ve výši podle Ceníku České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody. Tuto cenu nám zaplatíte v den uzavření této smlouvy



cenu za správu a vedení úvěru ve výši podle Ceníku České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody. Tuto cenu nám budete platit každý započatý kalendářní měsíc vždy k poslednímu dni v měsíci  cenu za vedení účtu, ke kterému úvěr poskytujeme, ve výši podle Ceníku České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody. Tuto cenu nám budete platit za každý započatý kalendářní měsíc vždy k poslednímu dni měsíce.  případné náklady na zasílání výpisu z účtu poštou, které najdete v příslušném ceníku provozovatele poštovních služeb  ceny spojené s jednotlivými způsoby čerpání úvěru, ve výši podle Ceníku České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody  ceny za případné další doplňkové služby, pokud si je v souvislosti s úvěrem sjednáte. Tyto ceny budete platit i v případě, že úvěr nebudete čerpat vůbec, nebo jen částečně. Pokud nebudete úvěr vůbec čerpat ceny spojené s jednotlivými způsoby čerpání nebudete platit. Cenu za sjednání úvěru a cenu za správu a vedení úvěru nebudete platit v případech uvedených v Ceníku České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody. 3.3 Kdy můžeme jednostranně změnit výši úrokové sazby a cen? Pokud se změní ekonomické nebo obchodní podmínky na finančních trzích a navýší se tím naše náklady na poskytování a správu úvěrů, máme právo jednostranně změnit úrokovou sazbu úvěru nebo ceny související s úvěrem. O takové změně Vás budeme informovat minimálně 2 měsíce předem. Od okamžiku účinnosti změny nám budete hradit úroky z úvěru, případně ceny, v nové výši. Pokud nebudete souhlasit se změnou úrokové sazby nebo cen, můžete tuto smlouvu bezúplatně a s okamžitou účinností vypovědět. V tom případě je třeba doručit nám výpověď nejpozději do dne účinnosti takové změny. 3.4. Co je RPSN a jak je vysoká? RPSN je roční procentní sazba nákladů na úvěr. Vaše RPSN je ……………% a zahrnuli jsme do ní úroky z úvěru, cenu za sjednání úvěru, cenu za správu a vedení úvěru a cenu za vedení účtu, ke kterému úvěr poskytujeme, ve výši podle této smlouvy. Pokud výše ceny za vedení účtu závisí na nastavení služeb k účtu, pro výpočet RPSN použijeme cenu za nejlevnější variantu účtu, která umožňuje sjednání úvěru. Cena za sjednání úvěru a cenu za správu a vedení úvěru zahrneme do RPSN, pouze pokud je podle odstavce 3.2 budete platit. Při výpočtu RPSN jsme postupovali podle zákkona o spotřebitelském úvěru a použili jsme následující předpoklady:  tuto smlouvu uzavřeme a Vy úvěr v plné výši a bezhotovostně vyčerpáte dne ……………………  úvěr Vám poskytneme na dobu 1 roku a po celou tuto dobu dube zcela vyčerpaný  úvěr splatíte 12 stejně vysokými splátkami jistiny placenými měsíčně  po dobu trvání této smlouvy se nezmění výše úrokové sazby úvěru ani výše kterékoli cny zahrnuté v RPSN  budete řádně plnit podmínky vedení účtu uvedeného v odstavci 2.1 sjednané podle příslušné smlouvy o účtu Tyto předpoklady slouží pouze pro výpočet RPSN a nemusí odpovídat skutečnosti. Pokud dojde ke změně oproti výše uvedeným předpokladům, výše RPSN se změní. O této skutečnosti nejsme povinni Vás informovat. Do výpočtu RPSN jsme nezahrnuli následující náklady související s úvěrem:  cenu za používání platebního prostředku, protože nejběžnější formou čerpání úvěru je bezhotovostní platba za zboží a služby platební kartou u obchodníka, která je zdarma  náklady, jejichž výše ke dni uzavření toto smlouvy neznáme  náklady případných doplňkových služeb, které nejsou povinné pro získání úvěru nebo pro jeho získání za nabízených podmínek  nahodilé náklady, např. ceny za upomínky v případě Vašeho prodlení se splacením úvěru. 3.4 Kolik zaplatíte celkem?

Celková Vámi splatná částka, tj. součet výše poskytovaného úvěru a výše celkových nákladů úvěru při uplatnění veškerých předpokladů uvedených v odstavci 3.4 bude …………………. (slovy: ……………………. českých). Pokud dojde ke změně oproti uvedeným předpokladům, takto částka se změní. 4. Splácení úvěru 4.1 Jak budete úvěr splácet? Dohodli jsme se na následujících podmínkách splácení úvěru a dalších Vašich závazků:  K úvěru nejsou sjednány žádné pravidelné splátky, můžete ho splácet podle Vašeho uvážení. Celý úvěr, včetně vyúčtovaných úroků a dalších nákladů úvěru, nám přitom splatíte nejpozději do ………………………. Splacení zajistíte tak, že nejpozději k poslednímu dni toto lhůty vložíte nebo převedete na účet uvedený v odstavci 2.1 prostředky v dostatečné výši ke splacení našich pohledávek. Splacení úvěru znamená, že zůstatek na Vašem účtu dorovnáte tak, aby nebyl záporný.  Pokud celý úvěr včetně vyúčtovaných úroků a dalších nákladů úvěru řádně splatíte kdykoli ve výše uvedené lhůtě, můžete úvěr opětovně čerpat až do sjednané výše, a to i opakovaně. Při takovém opětovném čerpání úvěru nám ho splatíte vždy do 1 roku ode dne, ve kterém úvěr po jeho úplném splacení začnete znovu čerpat.  Úroky z úvěru budete platit vždy v poslední den každého kalendářního měsíce. Souhlasíte, že úroky v tento den strhneme z kladného zůstatku Vašeho účtu, a pokud to nebude možné, připíšeme je k jistině úvěru. Tím se úroky stanou součástí jistiny úvěru. Souhlasíte také, že úroky připíšeme k jistině úvěru i v případě, že tím vznikne nepovolené přečerpání zůstatku na Vašem účtu, tedy tzv. „překročení“ ve smyslu zákona o spotřebitelském úvěru. Stejným způsobem budete v den jejich splatnosti platit také veškeré ceny vyúčtované v souvislosti s úvěrem. Všechny příchozí i odchozí platby na účtu s úvěrem zúčtujeme stejně jako u kasovního účtu bez úvěru.  Úhradu našich splatných pohledávek z této smlouvy budeme provádět z účtu uvedeného v odstavci 2.1 bez Vašeho příkazu a vyrozumění. Naše pohledávky vůči Vám máme právo započítávat za podmínek uvedených ve Všeobecných obchodních podmínkách České spořitelny, a.s., Vy však nemůžete započítávat své pohledávky vůči nám. 4.2 Co když úvěr nesplatíte? Pokud úvěr nebo jinou naši pohledávku z této smlouvy nezaplatíte řádně a včas, budete platit řádný úrok z úvěru, a navíc úrok z prodlení z nesplacené částky i naše náklady spojené se správou úvěru v prodlení a s případným vymáháním úvěru. Výše nákladů spojených se správou úvěru v prodlení je uvedena v Ceníku České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody. Výše úroku z prodlení je stanovena platnými právními předpisy a ke dni podpisu této smlouvy odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou zvýšené o 7 procentních bodů. 4.3. Co když nesplatíte ani úvěr z prodlení? Pokud neuhradíte svůj závazek v prodlení nebo se s námi nedohodnete na podmínkách jeho úhrady, můžeme po Vás požadovat okamžité splacení úvěru. Dlužné částky po Vás můžeme poté vymáhat soudní cestou, včetně následného nuceného výkonu rozhodnutí. Náklady takových řízení hradíte Vy. Naši pohledávku z této smlouvy můžeme rovněž prodat jakékoli třetí osobě. Důsledkem prodlení bude také záznam v registru dlužníků, který může být překážkou pro poskytnutí nového úvěru u nás nebo jiné finanční instituce v budoucnu. 5. Zajištění úvěru 5.1. Je potřeba nějak zajistit úvěr? Žádné zajištění peněžitých závazků z této smlouvy nepožadujeme. 6. Práva spotřebitele 6.1 Kdy a jak můžete od smlouvy odstoupit?

Do 14 dnů od jejího uzavření můžete od této smlouvy písemně odstoupit bez uvedení důvodu a bez jakékoli sankce. K dodržení lhůty pro odstoupení stačí, když v jejím průběhu odešlete odstoupení poštou. Odstoupení nabývá účinku dnem, kdy nám bude doručeno v listinné formě či na jiném trvalém nosiči dat na adresu Česká spořitelna, a.s., odbor 8320 Správa aktivních účtů, Zemědělská 1122/6a, Slezské Předměstí, 500 20 Hradec Králové. 6.2 Jaké důsledky má odstoupení? Odstoupení od smlouvy tato smlouva zaniká a Vy nám bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 kalendářních dnů od odeslání Vašeho odstoupení, vrátíte. Pokud vyčerpáte úvěr v plné výši, bude částka úroku splatná za den………………… Kč. Pokud od této smlouvy neodstoupíte v zákonné lhůtě, bude náš smluvní vztah založený touto smlouvou pokračovat dále za podmínek stanovených v této smlouvě. 6.3 Jak můžete smlouvu vypovědět? Tuto smlouvu můžeme my i Vy kdykoli a bez udání důvodu písemně vypovědět. Pokud smlouvu vypovíte Vy, výpovědní doba je 1 měsíc a začíná běžet dnem, kdy nám doručíte svou výpověď. Pokud tuto smlouvu nevypovíte osobně v naší pobočce, nesete odpovědnost za případnou škodu vzniklou až do okamžiku, kdy nám svou výpověď doručíte. Pokud smlouvu vypovíme my, výpovědní doba je 2 měsíce a začíná běžet prvním dnem kalendářního měsíce následujícího po měsíci, v němž jsme Vám doručili naši výpověď. 6.4. Můžete úvěr splatit předčasně? Úvěr můžete kdykoli zcela nebo zčásti splatit, a to bez předchozího písemného oznámení a bez jakékoli sankce či náhrady. 6.5 Jak se tato smlouva dá ukončit? Vy i my můžeme tuto smlouvu ukončit z důvodů a způsoby uvedenými v této smlouvě nebo v platných právních předpisech. Účinnost této smlouvy skoční i při ukončení smlouvy, podle které pro Vás vedeme účet uvedený v odstavci 2.1. V případě ukončení této smlouvy nám jednorázově zaplatíte všechny naše pohledávky vyplívající z této smlouvy nebo vzniklé v souvislosti s ní. 6.6 Kdo nad námi vykonává zákonný dohled? Dozor nad dodržováním našich povinností při nabízení, poskytování a zprostředkování spotřebitelských úvěrů vykonává Česká národní banka. 6.7 Kdo řeší případné spory? Pokud se domníváte, že jsme my nebo náš zástupce porušili své povinnosti při nabízení, poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru, které stanoví platné právní předpisy nebo tato smlouva, uvítáme, kdy se se svým podnětem obrátíte na některou z našich poboček. Pokud nebudete s řešením v pobočce souhlasit, můžete se obrátit se žádostí o nezávazné prošetření na Ombudsmana Finanční skupiny České spořitelny, Olbrachotova 1929/62, 140 00 Praha 4. K závaznému a nezávislému rozhodování těchto sporů mimosoudní cestou je příslušný Finanční arbitr České republiky, sídlo: Legerova 69, 110 00 Praha 1, soudní cestou pak příslušný obecný soud České republiky. 7. Závěrečná ustanovení 7.1 Co všechno je součástí této smlouvy? Součástí této smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky České spořitelny, a.s., a Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody. Podpisem této smlouvy potvrzujete, že znáte jejich obsahem, bez výhrad s nimi souhlasíte a zavazujete se je dodržovat. 7.2. Kdy nabývá tato smlouva účinnosti a jak dlouho bude trvat náš úvěrový vztah? Tato smlouva nabývá platnosti a účinnosti okamžikem jejího podpisu všemi smluvními stranami. Tuto smlouvu uzavíráme na dobu neurčitou. Uzavřením této smlouvy rušíme a

nahrazujeme veškerá případná předchozí smluvní ujednání, na základě kterých jsme k účtu uvedenému v odstavci 2.1 sjednali možnost povoleného přečerpání. 7.3 Kolik stejnopisů této smlouvy existuje? Tuto smlouvu uzavíráme v takovém počtu stejnopisů, aby každý z účastníků této smlouvy obdržel alespoň 1 vyhotovení. 7.4 Jak se dá tato smlouva změnit? Tuto smlouvu lze měnit jen na základě naší společné dohody v podobě písemného dodatku. Tuto smlouvu máme právo jednostranně měnit jen v případech uvedených v odstavci 3.3. 7.5 Jak doručovat písemnosti? Veškerá oznámení a dokumenty související s touto smlouvou si budeme vzájemně zasílat na doručovací adresu uvedené v záhlaví této smlouvy nebo na adresy, které si později vzájemně oznámíme. O zůstatku na Vašem účtu, včetně čerpání a splácení úvěru, Vás budeme informovat výpisem z účtu, který Vám budeme předávat podle naší dohody ve smlouvě o vedení účtu. Pro zaslání Vašeho případného odstoupení od této smlouvy platí adresa uvedená v odstavci 6.1.