VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
Komparace spotřebitelských úvěrů u vybraných finančních institucí bakalářská práce
Autor: Renata Toufarová Vedoucí práce: Ing. Bc. Zdeněk Řízek, Ph.D. Místo: Jihlava Rok: 2015
ANOTACE Tato práce porovnává spotřebitelské úvěry pro fyzické osoby – nepodnikatele u vybraných bank v roce 2014 v České republice. Práce zpracovává nejprve teoretická východiska potřebná pro komparaci uvedených produktů a jejich současný platný a účinný právní rámec, který vymezuje jednotlivé finanční produkty a zároveň jsou v interních pravidlech jednotlivých finančních domů uvedena kritéria pro posuzování jednotlivých klientů co do kredibility v závislosti na výši úvěru, doby splatnosti a dalších podmínek. Součástí práce je i komparace poplatků za jednotlivé úvěrové produkty. V teoretické části jsou uvedeny podrobněji obecné právní pojmy potřebné pro uvedenou problematiku, jako je např. právnická osoba, fyzická osoby, banka, popis a historie vybraných peněţních domů apod. V praktické části je vytvořena analýza spotřebitelských úvěrů, které nabízejí vybrané banky na území České republiky. Tato část je zaměřena na porovnání parametrů, jako jsou objem peněz, délka splácení, úrokové sazby, poplatky, potřebné dokumenty atd.
KLÍČOVÁ SLOVA Banka, bankovní systém, spotřebitelský úvěr, klient, bonita klienta, úrok, splátka, splacení, právní předpisy.
ANOTATION This work compares the consumer credits for physical persons – non-business person for selected banks in 2014 in the Czech Republic. At the first the work processes theoretical background needed for comparisons of these products and their current valid and effective legal framework, which defines the individual financial products and at the same time they are in the internal rules of individual financial home listed the criteria for assessing the credibility of each client, depending on the amount of the loan, the repayment period and other conditions. The part of the work is the comparison of fees for individual credit products.
General legal concepts necessary for a given issue, such as legal person, natural person, bank, description and history of selected financial houses, etc. are listed in the theoretical section of this work.
In the practical part is created the analysis of the consumer loans, which are offered by the selected banks on the territory of the Czech Republic. This section is focused on a comparison of the parameters such as the amount of money, the length of the repayment period, the interest rates, fees, the necessary documents, etc.
KEYWORDS
Bank, the banking system, consumer credit, client, creditworthiness, interest, payment, redemption, legal regulations.
Poděkování
Touto cestou bych ráda poděkovala vedoucímu mé bakalářské práce Ing. Bc. Zdeňkovi Řízkovi, Ph.D. za odborné připomínky a uţitečné rady k vedení mé bakalářské práce a také za ochotu a čas, který mi byl věnován. Dále bych chtěla poděkovat Československé obchodní bance, Komerční bance, České spořitelně, Raiffeisenbank, Air Bank a UniCredit Bank za poskytnutí materiálů potřebných pro vyhotovení praktické části mé bakalářské práce.
Prohlášení Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence.
V Jihlavě dne 1. 5. 2015
...................................................
Podpis
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 9 1
Teoretická část .................................................................................................................. 12 1.1
Obecná právní úprava k dané problematice v České republice ................................. 12
1.1.1
1.2
Osoby ................................................................................................................. 12
1.1.1.1
Fyzické osoby ............................................................................................. 13
1.1.1.2
Právnické osoby .......................................................................................... 14
Vymezení základních pojmů v oblasti bankovnictví ................................................. 15
1.2.1
Platební karta ...................................................................................................... 15
1.2.2
Úmor................................................................................................................... 16
1.2.3
Úrok .................................................................................................................... 17
1.2.4
Úroková sazba .................................................................................................... 18
1.2.5
Úvěr .................................................................................................................... 19
1.2.5.1
Kontokorentní úvěr ..................................................................................... 20
1.2.5.2
Eskontní úvěr .............................................................................................. 20
1.2.5.3
Lombardní úvěr ........................................................................................... 21
1.2.5.4
Hypoteční úvěr ............................................................................................ 21
1.2.5.5
Spotřebitelský úvěr ..................................................................................... 21
1.2.5.6
Revolvingový úvěr ...................................................................................... 22
1.2.5.7
Konsolidace úvěrů ...................................................................................... 22
1.2.6 1.3
Roční procentuální sazba nákladů ...................................................................... 22
Banky ......................................................................................................................... 23
1.3.1
Historie bankovních domů ................................................................................. 23
1.3.2
Bankovní systém v ČR ....................................................................................... 23
1.3.3
Česká národní banka .......................................................................................... 24
1.3.4
Obchodní banky ................................................................................................. 25
1.4
Air Bank .................................................................................................................... 27
1.5
Raiffeisenbank ........................................................................................................... 28
1.6
Komerční banka ......................................................................................................... 29
1.7
Česká spořitelna ......................................................................................................... 31
1.8
Československá obchodní banka ............................................................................... 32
1.9
UniCredit Bank .......................................................................................................... 32
2 Praktická část ......................................................................................................................... 35 1.10
Spotřebitelský úvěr ................................................................................................ 36
1.10.1 Poplatky .............................................................................................................. 37 1.10.2 Potřebné dokumenty ........................................................................................... 38 1.11
Konsolidace úvěrů ................................................................................................. 39
1.11.1 Poplatky .............................................................................................................. 41 1.11.2 Potřebné dokumenty ........................................................................................... 42 1.12
Kontokorentní úvěr ................................................................................................ 42
1.12.1 Poplatky .............................................................................................................. 43 1.12.2 Potřebné dokumenty ........................................................................................... 44 1.13
Kreditní karta ......................................................................................................... 44
1.13.1 Poplatky .............................................................................................................. 45 1.13.2 Potřebné dokumenty ........................................................................................... 47 Závěr......................................................................................................................................... 48 Pouţité zkratky ......................................................................................................................... 51 Seznam pouţitých zdrojů ......................................................................................................... 52 Pouţitá literatura .................................................................................................................. 52 Pouţité internetové zdroje .................................................................................................... 52 Právní předpisy ..................................................................................................................... 53 Seznam obrázků ....................................................................................................................... 53 Seznam tabulek ........................................................................................................................ 54 Seznam příloh ........................................................................................................................... 54 Přílohy ...................................................................................................................................... 55
Úvod Společenské a především ekonomické systémy včetně bankovních zaznamenaly během posledních dvaceti pěti let bouřlivý vývoj směrem od centrálního socialistického způsobu vedení centrálně řízené komerční banky po multifunkční bankovní systém plnící různé funkce pro různé subjekty. Podobně je tomu i v oblasti vnitřního chodu ve finančních domech, kde docházelo k progresívnímu zkvalitňování chodu banky od jednoduchých aplikací aţ po komplexní programy s mnoţstvím funkcí a provázaností na další bankovní aplikace a operace. Specifikem ekonomických systémů je, ţe musí pruţně reagovat na změny legislativy, takţe jejich vývoj prostřednictvím kvalitativních změn probíhá takřka nepřetrţitě. Není tudíţ řízen pouze poţadavky klientů, ale musí se vypořádávat s mnohdy chaotickými a ne příliš vhodně připravenými změnami v právním prostředí a souběţně s tím i s vývojem společnosti jako celku. Také technologický pokrok v posledních letech přinesl nejméně významné trendy, které určují další vývoj v bankovním sektoru. Tyto technologické změny spolu s novým právním rámcem pro tuto oblast tvoří zcela odlišný obraz bankovních sluţeb ve všech oblastech. Ve všech částech jsou zařazeny jednotlivé právní předpisy ve smyslu všeobecných právních norem odkazy na konkrétní zákony včetně jejich standardního zápisu. V případě interních předpisů jednotlivých bankovních domů, které slouţí jako vnitřní normy pro kaţdou činnost spojenou s poskytováním bankovních sluţeb, jsou odkazy na tyto vnitřní předpisy. V této práci jsou tyto odkazy především u jednotlivých přehledů v tabulkách, které komparují jednotlivé sluţby v praktické části. V oblasti, kterou zpracovává tato bakalářské práce, se jedná především o tu část bankovních sluţeb, která se věnuje úvěrům v nepodnikatelské sféře, tudíţ fyzickým osobám, které neţádají úvěr pro podnikání, ale pro soukromou, a tedy nepodnikatelskou potřebu. 9
Tato bakalářská práce je koncipována na dvě základní části: teoretickou, ve které jsou vysvětleny všeobecné pojmy, a praktickou, která porovnává u vybraných bankovních domů vybrané typy úvěrů. Ve všech částech této bakalářské práce jsou odkazy, případně citace anebo zařazeny celé texty z některých ustanovení právních předpisů a interních bankovních instrukcí, které přesně upravují postup pro téměř kaţdou situaci, ve které se na jedné straně ocitá klient, který si chce půjčit, a na druhé straně banka, coby privilegovaný zajišťovatel sluţby. S teoretickou částí bakalářské práce souvisí významné pojmy z oblasti bankovnictví včetně některých interních formulací, které jsou uvedeny v první části bakalářské práce a jsou v ní uvedeny pojmy od všeobecných právních pojmů s poukazem na jejich zdroj, k popisu jednotlivých vybraných bankovních domů, o jejich specializovaných pojmech, a někdy také odlišných postupech jednotlivých bank. Všeobecně jsou v této části popsány i jednotlivé typy úvěrů. V druhé, praktické části jsou podrobně rozepsány pouze ty vybrané typy spotřebních úvěrů, které slouţí k zajišťování sluţeb pro klienty fyzické osoby – nepodnikatele. Tyto úvěry jsou podrobně popsány v souvislosti s finančními domy, které je poskytují a vymezeny podmínky za jakých jsou poskytovány. Protoţe spotřebitelské úvěry v představách mnoha potenciálních klientů fungují poměrně jednoduše, záměrem této práce není jen závěrečná kvalifikační práce, ale zároveň i důleţitá informační pomůcka pro potenciální klienty finančních institucí, kteří se rozhodují pro ţádost o daný typ úvěrů, který je v této práci popsán a analyzován. V případě nebankovních společností si zákazník vybere v obchodě zboţí, a pokud má s sebou poţadované doklady, podepíše okamţitě smlouvu o úvěru. V případě, ţe má zájem o spotřebitelský úvěr od banky, musí počítat s poněkud náročnějším a zdlouhavějším vyřizováním, ale zdánlivě zdlouhavý proces bankovních institucí při vyřizování úvěru má i svoji pozitivní stránku, a to, ţe výsledkem je nejen vyřízený úvěr, ale i svým způsobem potvrzení, ţe bonita klienta je pro jeho budoucnost i rozhodnutí banky dostatečnou zárukou pro poskytnutí úvěru. 10
Je potřeba dodat, ţe se tato práce nezabývá nebankovními úvěry, ale výhradně vybranými úvěry pro fyzické osoby nepodnikatele, kteří ţádají o úvěr prostřednictvím oficiálních bankovních institucí. Zároveň je nezbytné informovat o tom, ţe se vzhledem k rozsahu tato práce nezabývá finančním arbitrem, přestoţe jsou na mnoha místech odkazy na právní předpisy, a problematika finančního arbitra by si zaslouţila v oblasti úvěrů své místo. Uţ v souvislosti s předchozím odstavcem, který se týká nebankovních úvěrů, finanční arbitr dokázal vyřešit několik významných sporů a také má finanční arbitr zásluhu i na několika sporech s oficiálními bankovními institucemi, které podle jeho názoru nebyly dostatečně v souladu se všemi předpisy, které byly ve sporech k dispozici. Tím napomáhá k zpřesňování předpisů, podle kterých se postupuje.
11
1
Teoretická část
1.1 Obecná právní úprava k dané problematice v České republice Od roku 2002 do konce roku 2010 platil zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. Tento zákon upravoval podmínky ve smlouvách o spotřebitelském úvěru, konkrétně podmínky při předčasném splacení úvěru, povinnost uzavřít smlouvu písemně se zákonem stanovenými náleţitostmi a stanovoval určité nároky na reklamy týkající se spotřebních úvěrů. V roce 2011 nahradil zákon č. 321/2001 Sb. nový zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, který platí pro spotřebitelské úvěry uzavřené od roku 2010. Tento nový zákon vymezuje povinnost zprostředkovatele posoudit schopnost klienta splácet úvěr. Dále diktuje informace, které je zprostředkovatel povinen předem podat klientovi před uzavřením smlouvy. Zásluhou nového zákona je také moţné předčasné splacení úvěru. Další změna, příznivá pro klienty, je, ţe mohou odstoupit od smlouvy do 14 dnů od uzavření a to bez udání důvodu. V § 3 zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů jsou stanoveny některé podstatné pojmy. Nejprve je zde popsán pojem spotřebitel. Spotřebitelem se rozumí fyzická osoba, která neţádá o úvěr z důvodu své podnikatelské činnosti, ale z titulu fyzické osoby, která není podnikatelem.
1.1.1 Osoby Právní vztah mezi bankovní institucí (právnickou osobou), který poskytuje sluţby svým zákazníkům (fyzickým osobám) je upraven nejdůleţitějším právním předpisem v oblasti práva veřejného, tj. zákonem číslo 89/2012 Sb., Občanským zákoníkem. Dle tohoto zákona dělíme osoby na fyzické a právnické.
12
1.1.1.1 Fyzické osoby Obecně je fyzická osoba právní pojem, který odlišuje člověka od dalších subjektů, které mají právní subjektivitu. Fyzická osoba je člověk jako jednotlivec, který nabývá svéprávnosti (dříve pouţívaný termín - způsobilost k právním úkonům) v plné míře dovršením plnoletosti. Do té doby ji má jen v omezené míře s ohledem na věk. Soud můţe tuto způsobilost v různé míře omezit nebo jí fyzickou osobu úplně zbavit, například z důvodu duševní poruchy nebo při nadměrném poţívání alkoholu. Způsobilost mít práva a povinnosti vzniká u fyzické osoby narozením. Má ji i počaté dítě, narodí-li se ţivé. Tato způsobilost zaniká smrtí, případně prohlášením za mrtvého. Pro potřeby banky je fyzická osoba v řešeném problému nepodnikatelem. Z tohoto důvodu uvádím definice podnikatele, protoţe obchodní zákoník fyzickou osobu nepodnikatele nedefinuje, a tudíţ dochází k negativnímu vymezení klienta – fyzické osoby nepodnikatele. K tomuto je v zákoně č. 89/2012 Sb., Občanském zákoně uvedeno v paragrafových zněních následující: § 420 (1) Kdo samostatně vykonává na vlastní účet a odpovědnost výdělečnou činnost živnostenským nebo obdobným způsobem se záměrem činit tak soustavně za účelem dosažení zisku, je považován se zřetelem k této činnosti za podnikatele. (2) Pro účely ochrany spotřebitele a pro účely § 1963 se za podnikatele považuje také každá osoba, která uzavírá smlouvy související s vlastní obchodní, výrobní nebo obdobnou činností či při samostatném výkonu svého povolání, popřípadě osoba, která jedná jménem nebo na účet podnikatele. § 421 (1) Za podnikatele se považuje osoba zapsaná v obchodním rejstříku. Za jakých podmínek se osoby zapisují do obchodního rejstříku, stanoví jiný zákon.
13
(2) Má se za to, že podnikatelem je osoba, která má k podnikání živnostenské nebo jiné oprávnění podle jiného zákona. 1.1.1.2 Právnické osoby Právnická osoba je právní fikce, která má právní subjektivitu a můţe jako celek vstupovat do právních vztahů. Právnická osoba můţe být tvořena jen jedinou osobou. To platí například u kapitálových společností jako je akciová společnost a společnost s ručením omezeným. Právnické osoby jsou tedy umělé útvary vytvořené právem a mají právní postavení odlišné od fyzických osob. Fyzická osoba má od narození svá přirozená práva a zákon pouze ohraničuje jejich rozsah, kdeţto u právnické osoby musí zákon rozhodnout jak o jejich vzniku, tak o rozsahu práv a povinností. Právnická osoba není v právech rovna fyzické osobě a to hlavně v oblasti práva rodinného a osobního. Ale výraznou podobnost lze zaznamenat v oblasti majetkových práv a závazků, coţ je oblast, která je pro potřeby této práce významná. Podle zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku rozlišujeme tři typy právnických osob: a) korporace1 - obchodní korporace, společenství vlastníků jednotek a spolky, které jsou tvořeny členy nebo společníky b) fundace2 - nadace nebo nadační fondy c) ústavy3 – zájmová sdruţení právnických osob a obecně prospěšné společnosti, které mají zaměstnance Právnické osoby veřejného práva podléhají zákonům, podle nichţ byly zřízeny, např. zákonem o obcích, zákonem o České národní bance. Pokud však kraj, obec nebo 1
Zákon č. 89/2012 Sb. občanský zákoník, §210-302
2
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, §303-401
3
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, §402-418
14
Česká lékařská komora vystupují jako soukromníci, mají stejné právní postavení jako jiné osoby. Platí i pro stát, protoţe je v oblasti soukromého práva povaţován za právnickou osobu. Právnické osoby slouţí veřejnému zájmu (např. obchodní banka) nebo soukromému zájmu (např. Česká národní banka). Právnické osoby vznikají dnem, ke kterému jsou zapsány do obchodního nebo do jiného zákonem určeného rejstříku, pokud zvláštní zákon nestanoví jejich vznik jinak. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník upravuje majetkové vztahy mezi těmito osobami a státem, jakoţ i vztahy vyplývající z práva na ochranu osob, pokud tyto neupravují jiné zákony. Fyzické i právnické osoby hledí na to, aby nedocházelo k ohroţování a porušování práv z občanskoprávních vztahů.
1.2 Vymezení základních pojmů v oblasti bankovnictví 1.2.1 Platební karta Platební karta je prostředek k bezhotovostnímu platebnímu styku. Nejčastěji je vydávána bankou. Je určena pro fyzické i právnické osoby. Platební karty lze rozdělit podle toho, čí finanční prostředky na kartě pouţíváme. Pokud vyuţíváme pouze svoje finanční prostředky, jedná se o debetní kartu. Na této kartě nelze čerpat do mínusu. Oproti tomu kreditní karta umoţňuje nákupy výrobků a sluţeb na úvěr. Přesnou velikost platebních karet určuje mezinárodní norma ISO/IEC 78104, standardní rozměry jsou 85,6 mm x 54 mm. Platební karty se vyrábí z pevných plastových materiálů. Hlavním ochranným prvkem všech platebních karet je jejich číslo, které vytváří jedinečnou identifikaci. Dále má kaţdá karta na zadní straně vestavěný magnetický prouţek, ve kterém jsou uschována důleţitá data. Na zadní straně je také podpisový vzor a CVC kód - Card Verification Code -, který slouţí uţivatelům, kteří doma nemají čtečku karet, a chtějí platit po internetu.
4
https://docs.google.com/file/d/0B5vp4lGahnJFZUtUc0Y1VDg0Tzg/edit?pli=1%7C
15
Od roku 2011 nabízejí v České republice banky bezkontaktní karty. Pokud tedy přijde klient do banky a poţádá o platební kartu, můţe si vybrat, zda chce bezkontaktní platební kartu, či nikoliv. Tyto karty lze pouţívat v obchodech bez zadání pin kódu, a to u plateb do 500 Kč (u některých bankovních domů, lze nastavit jinou výši). Při platbě vyšší částky bude poţadovat čtečka karet pin kód. Občas ho poţaduje i u plateb niţších neţ 500 Kč kvůli sníţení rizika zneuţití karty.
1.2.2 Úmor Část půjčené částky, která zbývá splatit. Jde o část splátky, která zmenšuje dluţnou částku.
Obr. 1: Vývoj úroku a úmoru v průběhu splácení úvěru (zdroj: vlastní zpracování podle http://www.pf.jcu.cz/stru/katedry/m/petraskova/fm-souhrn_vzorcu.pdf )
Kaţdou splátku úvěru lze rozdělit na úmor a úrok. V první splátce půjčky je úrok nejvyšší a postupně se sniţuje. Úmor naopak v průběhu splácení roste. Na obrázku č. 1 16
jsou tyto změny vidět. Pouţila jsem úvěr ve výši 500 000 Kč, který je splácen ročními splátkami ve výši 90 000 Kč při 12 % roční úrokové míře. Poslední splátka není celých 90 000 Kč, ale pouze 56 730 Kč. Pokud by byla poslední splátka celých 90 000 Kč, úvěr by se přeplatil o 33 270 Kč.
1.2.3 Úrok Cena za půjčení peněz. Jsou to peníze navíc, které zaplatí dluţník věřiteli za půjčení peněz. Úrok můţe být jednoduchý nebo sloţený. Jednoduchý úrok se znázorní pomocí vzorce
kde FV
= budoucí hodnota
PV
= současná hodnota
i
= roční úroková sazba
Obr. 2: Srovnání jednoduchého a sloţeného úročení (zdroj: vlastní zpracování podle http://www.pf.jcu.cz/stru/katedry/m/petraskova/fm-souhrn_vzorcu.pdf)
17
V jednoduchém úročení se kaţdé úrokové období úročí pouze počáteční jistina. Ve sloţeném úročení dochází k úročení jistiny i úroků vzniklých v předchozích úrokových obdobích. Na grafu, viz obrázek č. 2, je vidět při počáteční jistině 1 000 Kč, jak se bude vyvíjet úrok v průběhu 20 let. Sloţený úrok je vyjádřen pomocí vzorce
kde FV
= budoucí hodnota
PV
= současná hodnota
n
= počet úrokových období
(1 + i)n = úrokový faktor, který vyjadřuje násobek všech úroků
1.2.4 Úroková sazba Úroková sazba vyjadřuje v procentech zvýšení půjčené částky za určité časové období. Bankovní instituce uplatňují dva druhy úrokových sazeb, pevnou a pohyblivou. Pevná úroková sazba je stanovena určitým procentem, které je po celou dobu splácení stejné. Pohyblivá úroková sazba se můţe v průběhu čerpání a splácení úvěru kdykoliv změnit a souvisí s úrokovými sazbami na mezibankovním trhu depozit. Pokud nastane na trhu výraznější změna, banky na ni zareagují změnou svých sazeb a změní také pohyblivou sazbu5. Úroková sazba můţe být nominální a reálná. Nominální úroková sazba je uváděna přímo ve smlouvách o úvěru. Reálná úroková sazba je nominální úroková sazba sníţená o inflaci. Reálnou úrokovou míru lze vypočítat pomocí vzorce
5
http://www.penize.cz/investice/14224-pohyblivou-nebo-pevnou
18
kde r
= reálná úroková míra (v %)
R
= nominální úroková míra (v %)
i
= skutečná resp. očekávaná inflace (v %)
1.2.5 Úvěr Úvěr lze chápat jako předání zboţí nebo peněţních prostředků věřitelem dluţníkovi, který dané prostředky získá na určité časové období. K půjčce se připočítává úrok, který si
věřitel předem stanoví a dluţník ho zaplatí po uplynutí nebo v průběhu doby splatnosti. Uzavření smlouvy mezi dvěma subjekty tvoří podklad pro úvěrové obchody. Na základě této smlouvy vzniká dluţníkovi závazek vůči věřiteli a věřiteli pohledávka za dluţníka. Poskytnutí úvěru fyzickým osobám patří mezi základní činnosti obchodních bank. Z této sluţby má komerční banka příjmy, které ovlivňují její bilanci, je to její podstatná poloţka aktiv. Nejen banky mohou poskytovat úvěry. Mezi nejdůleţitější podmínky při rozhodnutí
o poskytnutí finančních prostředků patří návratnost - jestli je zákazník schopný splatit půjčku - a výnosnost – finanční instituce zvolí takový úrok, aby vydělala, ale také aby jej byl schopný dluţník splácet. Před podepsáním úvěrové smlouvy si bankovní dům prověří bonitu klienta - důvěryhodnost ekonomického subjektu na finančním trhu, zda bude klient schopný dostát svým závazkům a splatit úvěr. K tomu banky pouţívají úvěrovou analýzu, která posuzuje kvalitu klienta – zda je schopný přijmout a splatit úvěr. Pokud zákazník v této analýze uspěje, můţe mu být poskytnut úvěr. Úvěrová smlouva pro fyzickou osobu obsahuje nezaměnitelné náleţitosti o jednotlivých účastnících. Tato smlouva musí obsahovat následující údaje:
jméno a adresu
název bankovního domu
účel úvěru
19
výše úvěru a úrokové sazby
způsob čerpání úvěru
termíny a částky splátek / splatnost úvěru
způsob zajištění
práva a povinnosti zákazníka a banky
datum uzavření smlouvy
podpisy zákazníka a zástupců banky
Fyzická osoba má na výběr z mnoha druhů bankovních úvěrů. 1.2.5.1 Kontokorentní úvěr Je poskytován k běţnému účtu. Podstatou je, ţe klient můţe na běţném účtu čerpat do mínusu. Na účtu je stanoven úvěrový rámec, který určuje maximální výši úvěru. Úvěrový rámec lze i krátkodobě přeskočit (za sankční poplatek), ale pokud se překračování opakuje, je stanoven nepřekročitelný limit. Předmětem financování by měl být oběţný majetek. Můţe to být ale i dlouhodobý majetek, protoţe tento úvěr po zřízení funguje automaticky. Protoţe můţe být tento úvěr čerpán kdykoli, je-li schválen, patří mezi nejdraţší úvěry. Cenou je úrok z vyuţitého úvěru a provize z povoleného úvěrového rámce. 1.2.5.2 Eskontní úvěr Eskontní úvěr poskytne banka tak, ţe koupí od klienta směnky před dobou splatnosti. Tento úvěr banka poskytuje jednorázově i opakovaně. Při opakovaném poskytování banka otevře klientovi směnečné obligo, je to něco jako úvěrový rámec. Po vyčerpání rámce je nutné doplatit některé předchozí eskontované směnky. Cenou je diskont - úrok a úvěrová provize. Komerční banka můţe před dobou splatnosti eskontované směnky tuto směnku reeskontovat – prodat centrální bance.
20
Eskontní úvěr je levnější neţ kontokorentní úvěr a také velmi jistý, protoţe banka přijímá směnky akceptované solidní bankou a poskytuje je jen velmi dobrým klientům 1.2.5.3 Lombardní úvěr Je poskytován po celou dobu na fixní částku a je vţdy zajišťován zástavou práva nebo movité věci. Pokud trţní hodnota klesne, musí být doplněna. Banka poskytuje úvěr na 50-80% hodnoty zástavy. Pokud členíme zástavu, jde o lombard na zboţí na směnky na cenné papíry na pohledávky na drahé kovy Náklady pro klienta jsou niţší neţ u předchozích úvěrů. Centrální banka vyuţívá lombardní sazbu se zástavou cenných papírů. 1.2.5.4 Hypoteční úvěr Jde o dlouhodobý úvěr, kde klient musí ručit nemovitostí. Hypotéční úvěr je účelový nebo neúčelový. Účelový je na bydlení, neúčelový - „americká hypotéka“- na cokoliv, ale vţdy musí platit zajištění nemovitostí. Hypotéční úvěr je levný a bezpečný, protoţe ho banka financuje emisí hypotečních zástavních listů, to jsou dluhopisy zajištěné zástavním právem k nemovitosti. 1.2.5.5 Spotřebitelský úvěr Slouţí k pokrytí spotřebních výdajů a je poskytován fyzickým osobám nepodnikatelům. Bance jako doklad většinou stačí údaje o třech posledních výplatách klienta. Tento úvěr je rizikovější neţ ostatní úvěry, a proto má i vyšší úrokovou sazbu. 21
1.2.5.6 Revolvingový úvěr Revolvingový úvěr funguje podobně jako kontokorentní úvěr, ale je účelový a nezávislý na běţném účtu. Tento úvěr se vyuţívá na financování oběţných aktiv. Úvěr je poskytován opakovaně a klienti ho vyuţívají na dlouhodobé financování. Kvůli účelovosti revolvingového úvěru jsou náklady niţší neţ u kontokorentního úvěru. 1.2.5.7 Konsolidace úvěrů Konsolidace úvěrů znamená sloučení více půjček do jedné. Konsolidace lze pouţít téměř u všech druhů úvěrů. Sloučení úvěrů se v poslední době stalo velmi ţádnou sluţbou. Přináší klientovi totiţ spoustu výhod, například: sníţení splátky sníţení poplatků, protoţe platí pouze jeden úvěr moţnost prodlouţení doby splácení moţnost předčasného splacení půjčky zdarma u některých bank rychlé poskytnutí – banka vychází z jiţ stávajících smluv a nemusí proto dělat všechny kroky vedoucí k prověření klienta Refinancování úvěru znamená, ţe klient splatí jednu půjčku tím, ţe si vezme další půjčku u jiné banky.
1.2.6 Roční procentuální sazba nákladů Roční procentuální sazba nákladů je sazba, která určuje procentuální podíl z dluţné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku ve vztahu k úvěru. Největší poloţkou v této sazbě je úrok. Dále můţe roční procentuální sazba nákladů obsahovat poplatky za uzavření smlouvy, poplatky za správu a vedení úvěru, poplatky
22
za převody peněţních prostředků, pojištění schopnosti splácet atd. Vzorec pro výpočet roční procentuální sazby nákladů je uveden v příloze č. 5 zákona č. 145/2010 Sb.
1.3 Banky Banky jsou podle právního systému České republiky právnickými osobami, jejichţ základní popis je v kapitole 1.1.1.2. podle obchodního zákoníku, a jsou právem regulovány zákonem č. 21/1992 Sb., o bankách.
1.3.1 Historie bankovních domů Uţ v osmnáctém století před naším letopočtem babylónští kněţí poskytovali půjčky obchodníkům z majetků, svěřených do úschovy chrámům. V minulých letech se bohatí lidé báli o své úspory a sháněli pro ně skrýš - bezpečnou úschovu. Peníze, které lidé nepotřebovali k bezprostřední spotřebě, začali odnášet do chrámů, protoţe je povaţovali za spolehlivé. V antickém Řecku lidé své úspory začali přesunovat i mimo chrámy. Značný rozvoj pro bankovnictví následoval v období starověkého Říma. Z této doby pochází slovo banka, které je odvozeno z latinského slova "il banco" a jeho význam je sedadlo nebo stůl, na nichţ se konaly bankovní operace. Za nejstarší veřejně kontrolovanou úvěrovou instituci na světě je povaţována italská Banca Monte dei Paschi di Siena6, zaloţená v roce 1472. Stejně jako dnešní moderní banky přijímala vklady od soukromých osob i veřejných institucí a poskytovala úvěr proti zástavě, obchodovala se směnkami, směnovala valuty a podnikala v zahraničí.
1.3.2 Bankovní systém v ČR Je tvořen všemi bankovními institucemi, které působí v České republice a zahrnuje vztahy mezi nimi a vztahy k okolí. Dříve u nás fungoval jednoúrovňový bankovní systém, kde Státní banka československá plnila funkci centrální banky - emitovala peníze a regulovala jejich mnoţství v oběhu a 6
https://www.mps.it/it/
23
funkce obchodních bank – přijímala vklady a poskytovala úvěry klientům. V roce 1990 byl změněn bankovní systém na dvouúrovňový. Státní banka československá přestala vykonávat funkce komerčních bank a soustředila se pouze na činnosti centrální banky. V roce 1993 se Státní banka československá rozdělila na Národní banku Slovenska a Českou národní banku. 1.3.3 Česká národní banka Česká národní banka je ústřední bankou státu a orgánem, který vykonává dohled nad finančním trhem. Je zřízena Ústavou České republiky a svou činnost vykonává dle zákona č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů, a dle dalších právních předpisů. Naše centrální banka má sídlo v Praze a je právnickou osobou veřejného práva. Sedm regionálních zastoupení se nachází v Praze, Brně, Plzni, Ústí nad Labem, Českých Budějovicích, Hradci Králové a Ostravě.
Obr. 3: Česká národní banka (zdroj: http://www.zlate-mince.cz/CNB.htm)
Nejvyšším řídicím orgánem České národní banky je sedmičlenná bankovní rada, kterou jmenuje prezident na šest let, maximálně dvakrát za sebou. Členové bankovní rady jsou guvernér, dva viceguvernéři a čtyři další členové. 24
Česká národní banka je zapojena do plnění cílů a úkolů Evropského systému centrálních bank. Také spolupracuje s evropskými orgány a Evropskou radou pro systémová rizika a je součástí Evropského systému dohledu nad finančními trhy. Hlavním cílem je dosaţení a udrţení cenové stability. Předpokladem pro splnění tohoto úkolu je nezávislost centrální banky. Dalším cílem je bezpečné fungování finančního systému v České republice. V souladu s dalšími úkoly řídí Česká národní banka měnovou politiku, emituje peníze a státní dluhopisy, dohlíţí na peněţní oběh a platební styk. Dále také dohlíţí na bankovní sektor a kapitálový trh. Dále poskytuje bankovní sluţby veřejnému sektoru a státu. Vede účty organizacím a osobám napojeným na státní rozpočet. Centrální banka neposkytuje sluţby fyzických osobám. 7 1.3.4 Obchodní banky Obchodní banky se řídí dle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách. Je to druh finančního zprostředkovatele, jehoţ hlavní činností je zprostředkování pohybu finančních prostředků mezi jednotlivými subjekty. Podle směrnice Evropské Unie je banka definována jako podnikatelský subjekt, jehoţ náplní činnosti je přijímat vklady nebo jiné splatné peněţní prostředky od veřejnosti a poskytovat úvěry na jeho vlastní účet. Pojem obchodní banka můţeme chápat ze dvou hledisek: a) ekonomické hledisko Toto hledisko definuje banku jako instituci, která obchoduje a provádí operace s penězi. Vychází z ekonomických funkcí a činností banky. Provádí se na základě hlavní náplně činnosti. b) právní hledisko
7
Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance
25
Banka je zvláštní institucí, která musí dodrţovat přísná pravidla dané bankovními zákony a opatřeními centrální banky. Tyto podmínky jsou:
právnická osoba se sídlem v České republice
právní forma je akciová společnost
přijímat vklady od veřejnosti
poskytovat úvěry
mít licenci od České národní banky8
Pokud ţádá obchodní banka o licenci, Česká národní banka posuzuje následující kritéria: minimálně 500 mil. základní kapitál, jeho sloţení a původ odborná způsobilost a občanská bezúhonnost osob navrhovaných do řízení banky technické a organizační předpoklady pro výkon navrhovaných činností banky reálnost ekonomických kalkulací o budoucí likviditě a rentabilitě ekonomická účelnost banky Licence komerční bance nesmí být poskytnuta v případě, ţe by to bylo v rozporu s mezinárodní smlouvou.9 Hlavním cílem komerčních bank je dosaţení zisku. Činnost bank a spořitelen je většinou univerzální, protoţe poskytují veškeré bankovní sluţby pro veřejnost. Klienti si mohou sami zvolit jakou obchodní banku nebo spořitelnu budou vyuţívat. Banky i spořitelny jsou ale povinny dodrţovat bankovní tajemství o poskytnutých bankovních sluţbách a obchodních operací. Úloha banky v trţní ekonomice je velmi různorodá a v mnoha směrech nezastupitelná. Hlavním úkolem těchto institucí je přerozdělení finančních zdrojů mezi subjekty, které 8
Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, § 4
9
Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, § 5b
26
nabízejí dočasně volné peníze a mezi ty, kteří je momentálně potřebují zejména k investování. Banky poskytují sluţby klientům, např. přijímají vklady, poskytují úvěry, provozují směnárenskou činnost, zprostředkovávají hotovostní a bezhotovostní platební styk, vydávají cenné papíry, zprostředkovávají burzovní obchody a poskytují poradenské a zprostředkovatelské sluţby. V České republice je 45 obchodních bank a jejich úplný rejstřík seřazený dle data podnikání na našem území je v příloze 1. Základní funkce obchodním bank Finanční zprostředkování – získané peníze z vkladů klientů banky pouţijí dál na poskytování půjček svým klientům Emisi bezhotovostních peněz – Česká národní banka vydává do oběhu hotovostní peníze a komerční banky emitují bezhotovostní peníze. Bezhotovostní peníze jsou peníze v podobě zápisů na běţném účtu. Provádění bezhotovostního platebního styku
1.4 Air Bank Banka byla poprvé otevřena 22. listopadu 2011. Za tři týdny od spuštění banky, přesáhlo mnoţství peněz, které dali zákazníci do banky, miliardu korun. Z 64% byl příliv finančních prostředků z pěti velkých bank (Česká spořitelna, Komerční banka, GE Money Bank, Československá obchodní banka a Raiffeisenbank). Cílem této banky bylo vytvořit novou úplně jinou banku, která se bude od všech ostatních lišit. Air Bank se snaţí prosazovat všechny sluţby a produkty bez poplatků. Kdyţ uţ u nějakého produktu poplatky jsou, bankovní poradci o nich klienty včas informují.
27
Banka má jeden z nejlepších spořicích účtů a slibuje garanci, ţe její úrok bude na spořicím účtu mezi nejlepšími třemi těmito produkty na trhu (v tzv. TOP 3). Air Bank dokázala během dvou let získat více neţ 200 000 klientů. Ve 13. ročníku ankety odborníků, která hodnotí kvalitu sluţeb a produktů bank a pojišťoven působících v České republice, se stala Nejdynamičtější bankou roku 2014.10 V současné době Air Bank obsluhuje klienty ve 24 pobočkách a má 28 bankomatů. Dále spolupracuje se Sazkou, u které lze provádět výběry. Nedávno začala Air Bank konsolidovat spotřební i hypoteční úvěry.
1.5 Raiffeisenbank Raiffeisenbank a.s. poskytuje u nás od roku 1993 široké spektrum bankovních sluţeb. V tomto roce měla dvě pobočky a 39 zaměstnanců. Internetové bankovnictví pouţívá od roku 2008. Nyní Raiffeisenbank obsluhuje klienty ve 123 pobočkách, klientských centrech a specializovaných hypotéčních centrech. Dále má řadu osobních i firemních poradců. Raiffeisenbank spravuje aktiva za 190 miliard korun a dává práci téměř třem tisícovkám zaměstnanců. Její kvality potvrzuje spousta domácích i mezinárodních ocenění. Banka pravidelně získává ceny především za svůj růst a produkt eKonto11, které je pravidelně vyhlašováno nejlepším účtem v České republice. Raiffeisenbank se u nás zaměřuje především na bonitní klienty, kteří mají zájem o správu svých financí. Banka si zakládá především na kvalitním poradenství a dlouhodobém finančním plánování, kvalitě poskytovaných sluţeb a šíři produktové nabídky. Raiffeisenbank od začátku aktivně nabízí sluţby s důrazem na specifické potřeby klientů v různých regionech.
10
Letošním premiantem je ČSOB: Listina vítězů. Mimořádná příloha MF DNES a Lidových novin. 2014, 14.11.2014. 11
https://www.rb.cz/promo/ekonto-smart/
28
Jako taková přináší pravidelně na český trh řadu nových produktů a sluţeb. Raiffeisenbank spustila obsluhu účtů přes chytré telefony, coţ ji okamţitě zařadilo mezi nejlépe hodnocené bankovní domy na českém trhu. Akcionáři jsou Raiffeisen Bank International AG12 s 51%, dále Raiffeisen Zentralbank AG13 s 24% a RB Prag-Beteiligungs GmbH14, která drţí 25%. Raiffeisen Bank International AG poskytuje své sluţby klientům v řadě zemí střední a východní Evropy. Skupina Raiffeisen získává pravidelně ceny "Nejlepší banku ve střední a východní Evropě" od významných časopisů Global Finance, Euromoney a The Banker.
1.6 Komerční banka V roce 1990 se odpojila Komerční banka od bývalé Státní banky československé. O 2 roky později
se
dosud
státní
podnik
změnil
na akciovou společnost. V dalším roce vydáním globálních depozitních certifikátů vstoupila Komerční banka na mezinárodní kapitálové trhy. Základní kapitál byl v roce 2000 9,502 miliardy. Státní podíl odkoupila Société Générale, francouzská obchodní banka s centrálou v Paříţi15, za cenu 40 miliard Kč. V roce 2003 získala Komerční banka ocenění Nejdynamičtější a Nejdůvěryhodnější banka roku. Toto ocenění dostala ještě dvakrát, a to v roce 2004 a 2007. Stejné ocenění, ale od společnosti Fincentrum, dostala pětkrát. Banka byla také pozitivně ohodnocena pro svoji spolehlivost, stabilitu a inovativní přístup.
12
http://www.rbinternational.com/
13
http://www.rzb.at/
14
http://www.rlb-ooe.at/
15
www.societegenerale.com
29
Komerční banka uvedla na trh první čipovou kartu podle standardů Europay, MasterCard, Visa v České republice.
Obr. 4: První platební karta (zdroj: interní informace Komerční banky)
V říjnu 2006 Komerční banka koupila zbývající akcie společnosti Modrá pyramida stavební spořitelna od společnosti Bausparkasse a Česká pojišťovna zhruba za 4,2 miliardy Kč, a tím zvýšila svůj podíl ve společnosti ze 40 na 100 %. Tento krok poskytl Komerční bance moţnost oslovit více neţ 800 tisíc klientů Modré pyramidy, z nichţ 76% dosud nebylo klienty banky. Z hlediska expanze na domácím trhu je aktivizace významným krokem v souladu se strategickým záměrem banky na neustálé zvyšování trţeb a rozšiřování obchodních aktivit. Komerční banka v roce 2008 jako první v České republice začala odebírat „Zelenou energii“ od skupiny ČEZ, a.s.16
Tento projekt bere ohled na ţivotní prostředí
a podporuje vyuţívání obnovitelných zdrojů energie. V roce
2010,
jako
první
banka
u
nás,
spustila
na
svých
internetových
stránkách Investiční kalkulačku, je to jednoduchá aplikace, ve které si kaţdý můţe
16
http://www.zelenaenergie.cz/
30
namodelovat, podle svého, investiční a spořicí produkty s ohledem na riziko, finanční moţnosti i investiční horizont.
1.7 Česká spořitelna Česká spořitelna byla zaloţena v roce 1825 jako první spořitelní instituce na území dnešní České republiky. Její sluţby vyuţívá více neţ 5 milionů klientů a je největší bankou u nás. Financuje velké korporace a poskytuje sluţby v oblasti finančních trhů. Česká spořitelna je 14 let členem skupiny Erste Group, největšího poskytovatele finančních sluţeb ve střední a východní Evropě. Zhruba 46 tisíc zaměstnanců obsluhuje klienty v 2 800 pobočkách v Rakousku, České republice, na Slovensku, v Rumunsku, Maďarsku, Chorvatsku a Srbsku)17., a Česká spořitelna pod touto značkou poskytuje sluţby bonitním a korporátním klientům. Má nejvíc poboček a bankomatů v České republice. V roce 2014 měla nejvíce trţeb z bankovních domů na českém trhu, viz obrázek č. 418. Banka v roce 2013 dostala ocenění v anketě odborníků, která hodnotí kvalitu sluţeb a produktů bank a pojišťoven působících v České republice, Nejdůvěryhodnější banka roku 2013. Toto ocenění dostala i v roce 2014, kde na druhém místě skončila Komerční banka a na třetím místě Československá obchodní banka19. Česká spořitelna získala v soutěţi společnosti Fincentrum20 titul Banka roku 2013 a podesáté v řadě ocenění Nejdůvěryhodnější banka roku.
17
http://www.erstegroup.com/en/
18
http://ekonomika.idnes.cz/male-banky-rostou-rychleji-nez-ty-velke-fc5-
/ekonomika.aspx?c=A150115_2131218_ekonomika_nio 19
Banka roku: Mimořádná příloha. Praha: Lidové noviny, a.s., 2014. ISSN 1213-1385.
20
http://www.csas.cz/static_internet/cs/Komunikace/Tiskove_centrum/TZ_PDF/Prilohy/tz_131112_2.pdf
31
Tato banka jako první u nás hromadně vydávala bezkontaktní platební karty.
1.8 Československá obchodní banka Byla zaloţena státem jiţ v roce 1964 jako specializovaná součást tzv. monobankovního systému - Státní banky československé a měla v tehdejším Československu zajišťovat sluţby, které se vztahují k financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. Po Sametové revoluci v roce 1989 rozšířila banka své sluţby z tehdejších podniků zahraničního obchodu i pro nově vzniklé podnikatelské subjekty a fyzické osoby a dramaticky rozšířila pobočkovou síť. V prosinci 1997 rozhodla vláda o privatizaci významných bankovních domů a vyhlásila na prodej za téměř 40 mld. Kč Československou obchodní banku ve veřejné nabídkové soutěţi. Tuto soutěţ vyhrála a jejím majoritním vlastníkem se stala v červnu 1999, belgická KBC Bank21, která patří do finanční skupiny KBC Group N. V. 1. ledna 2008 byla slovenská pobočka oddělena. Od tohoto data začala ve Slovenské republice Československá obchodní banka fungovat jako samostatná právní jednotka. Československá obchodní banka se zaměřuje na bankovní sluţby pro fyzické i právnické osoby. Banka obsluhuje v České republice přibliţně 2 000 000 klientů a na Slovensku 200 000 klientů. Banka má 210 poboček v České republice a 78 na Slovensku. Do skupiny ČSOB patří Hypoteční banka, Českomoravské stavební spořitelny a Poštovní spořitelna.
1.9
UniCredit Bank
UniCredit Bank zahájila na českém trhu svoji činnost 5. listopadu 2007. Vznikla spojením Ţivnostenské banky a Hypo Vereinsbank. UniCredit Bank u nás
21
https://www.kbc.com
32
a na Slovensku poskytuje sluţby a bankovní produkty pod jednotným obchodním názvem UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. od prosince 2013. UniCredit Bank patří na obou trzích mezi výrazné finanční instituce a poskytuje spoustu kvalitních produktů pro firemní zákazníky ale i více bonitní klientelu. Mimořádně silnou pozici si drţí UniCredit Bank také ve financování komerčních nemovitostí. V roce 2014 měla UniCredit Bank největší meziroční nárůst vkladů, viz obrázek č. 5.22
Obr. 5: Podíl bank na českém trhu podle jednotlivývch ukazatelů (zdroj: http://ekonomika.idnes.cz/male-banky-rostou-rychleji-nez-ty-velke-fc5/ekonomika.aspx?c=A150115_2131218_ekonomika_nio)
22
http://ekonomika.idnes.cz/male-banky-rostou-rychleji-nez-ty-velke-fc5/ekonomika.aspx?c=A150115_2131218_ekonomika_nio
33
UniCredit Bank nabízí prostřednictvím Evropského kompetenčního centra UniCredit Bank sluţby pro financování projektů ze strukturálních fondů Evropské Unie. UniCredit Bank je významným hráčem pro soukromé klienty v oblasti cenných papírů, sluţeb na trhu privátního bankovnictví, kreditních karet a hypotečních úvěrů. Také je na prvních místech v poskytování sluţeb pro zákazníky působících v oborech svobodných povolání (např.: lékaři, soudci, advokáti, notáři apod.) Přímo těmto klientům se věnuje Kompetenční centrum pro svobodná povolání.
34
2 Praktická část Cílem praktické části mé bakalářské práce je analýza čtyř typů spotřebitelských úvěrů od šesti finančních institucí: České spořitelny, Československé obchodní banky, Komerční banky, Air Bank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. První podkapitola, podkapitola č. 2.1, je zaměřena na analýzu spotřebitelského úvěrů u vybraných bank, konkrétně porovnání základních údajů, poplatků a potřebných dokumentů k získání úvěru. Dále budu porovnávat ze stejných hledisek konsolidaci úvěrů, poskytované kontokorentní úvěry a kreditní karty. Pro Českou spořitelnu jsem se rozhodla, protoţe dosáhla za rok 2014 největšího zisku 15,07 mld. Kč23 ve srovnání s ostatními bankovními domy, podnikajícími na území České republiky. Československou obchodní banku jsem zvolila do mé analýzy, protoţe je to nejstarší banka u nás a její historie sahá aţ do roku 1964. Volba na Komerční banku padla, kdyţ jsem se dozvěděla, teta mé kamarádky je ředitelkou pobočky Komerční banky v Chrudimi. Mohla mi tedy poskytnout uţitečné informace. Má nejoblíbenější finanční instituce je Air Bank. S jejich běţným a spořicím účtem jsem nadmíru spokojená. V naší rodině máme všichni stavební spoření u Raiffeisenbank, a proto jsem si vybrala tuto banku. Jako poslední jsem přidala do komparace UniCredit Bank, protoţe je to jediná společnost, ve které mohu (jako spolupracovník OVB Allfinanz, a.s.) konsolidovat spotřební úvěry. Rozhodne-li se fyzická osoba pro spotřební úvěr, musí nejdříve zváţit všechny přínosy i rizika, které tento proces obnáší. Pokud uváţí, ţe je pro ni úvěr nutný, měla by tato osoba v ideálním případě, porovnat nabídky, od co nejvíce bankovních institucí a pak si vybrat tu nejvýhodnější pro ni. Tuto komparaci šesti vybraných bankovních domů jsem se snaţila přiblíţit níţe.
23
http://www.finparada.cz/2601-Ceska-sporitelna-zverejnila-vysledky-za-rok-2014-vykazala-cisty-ziskpres-15-mld-Kc.aspx
35
1.10 Spotřebitelský úvěr U spotřebitelského úvěru jsem zjišťovala minimální a maximální hranici půjčených peněţních
prostředků,
které
jednotlivé
finanční
domy
poskytují
klientům
v nepodnikatelské sféře. Nejniţší poskytovaná částka spotřebitelského úvěru je 5000 Kč a poskytuje ji Air Bank, naopak výrazně nejvyšší minimální poskytovaná výše úvěru je 100 000 Kč u Raiffeisenbank. Zřetelně nevyšší spotřebitelský úvěr umoţňuje Komerční banka, a to 2 500 000 Kč. Tento druh úvěru dává bez doloţení příjmů pouze Air Bank, kde výši nelze stanovit a je u kaţdého klienta jiná, a Komerční banka, kde je výše úvěru 300 000 Kč. Tab. 1: Základní údaje o spotřebitelném úvěru (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Základní údaje ČS ČSOB KB AB RB UB min. výše úvěru 20000,- 20000,- 30000,5000,- 100000,- 30000,max. výše úvěru 700000,- 600000,- 2500000,- 600000,- 500000,- 500000,max. výše úvěru nelze bez doloţení 0,0,300 000,0,0,určit příjmů min. doba 12 12 12 1 měsíc 1 měsíc 6 měsíců splácení měsíců měsíců měsíců max. doba 7 let 7 let 6 let 8 let 8 let 7 let splácení 6,98,9od úrokové rozpětí 8-18% 9,9% * 4-12% 19,9% 17,9% 10,9% změna v splátky, na na na v IB nelze doby pobočce pobočce pobočce * při placení včas, jinak aţ 27,9%, klesá to postupně po 5 schodech
nelze
Minimální doba splácení je u České spořitelny a Komerční banky 1 měsíc. U Air Bank je poskytován úvěr na minimálně 6 měsíců a u zbylých třech bankovních domů na 1 rok. Nejmenší maximální dobu splácení – 6 let dává Komerční banka. Největší dobu nabízí Air Bank a Raiffeisenbank – 8 let. Úroky jsou různé. Jediná Air Bank má nastavený pevný úrok pro všechny, a to 9,9%, ale pouze kdyţ klient zaplatí všechny splátky včas. S kaţdým nedodrţením daných podmínek řádného splácení přijde zákazník o 20 % z původní sazby, tzn. 9,9 % úrokové 36
sazby. Bonus se bude postupně sniţovat, aţ dosáhne základní úrokové sazby, kterou banka vypočítá. Pokud ale bude v prodlení se splátkou déle neţ 30 dnů, ztrácí nárok na původní úrokovou sazbu. Ostatní banky mají nastaveno úrokové rozpětí, kde lze přesná úroková sazba určit aţ po vyhodnocení konkrétního klienta. Úroková rozpětí jsou podobná, výrazněji niţší ho má UniCredit Bank, a to 4-12 %. Změnit výši splátky nebo dobu splácení nelze u UniCredit Bank a Raiffeisenbank. U Air Bank, jako jediné banky to lze v internetovém bankovnictví. U zbylých kvůli těmto poţadavkům musí zákazník na pobočku.
1.10.1 Poplatky U spotřebitelského úvěru jsem porovnávala i poplatky. Konkrétně poplatek za zpracování úvěru, poplatek za vedení, poplatek za předčasné splacení a poplatek za výběr v bankomatu. Zdarma zpracovává úvěr Československá obchodní banka, Air Bank a Raiffeisenbank. Ostatní banky mají stanovený poplatek. Fixní poplatek má Komerční banka, a to 490 Kč a UniCredit Bank 1 500 Kč. Česká spořitelna má tento poplatek stanovený tak, ţe účtuje klientům 1 % z půjčené částky, maximálně však 5 000 Kč. Splatit úvěr lze u všech finančních domů bezplatně, s výjimkou České spořitelny. Ta si účtuje 1 % ze zbývající (ještě nesplacené) částky. Bankovní domy nabízejí k úvěrům pojištění proti neschopnosti splácet úvěr. Toto pojištění obvykle zahrnuje krytí rizika nesplacení půjčky v případě úmrtí dluţníka, invalidity nebo pracovní neschopnosti. Pojištění proti neschopnosti splácet úvěr nelze sjednat u Air Bank a UniCredit Bank. Ostatní banky tuto sluţbu nabízejí. Raiffeisenbank jako jediná banka z vybraných finančních institucí má pevnou cenu – 119 Kč za měsíc. Dvě další – Československá obchodní banka a Komerční banka mají stanovené procento z půjčené částky, které zákazník měsíčně zaplatí. Česká spořitelna má také stanovené procento, ale ne ze zbývající částky, ale z měsíční splátky. Jejich jednotlivé výše jsou vidět v tabulce č. 2.
37
Pokud si klient přeje změnit měsíční splátku, či dobu splácení, bezplatně mu to poskytne Česká spořitelna a Air Bank. Československá obchodní banka, Raiffeisenbank a Komerční banka mají pevný poplatek, z nichţ Komerční banka má tento poplatek výrazně nejvyšší – 2 000 Kč. V UniCredit Bank tyto parametry úvěru měnit nelze. Tab. 2: Poplatky u spotřebitelného úvěru (zdroj: informace z jednotlivých bank)
ČSOB
KB
AB
RB
UB
1% z poplatek za zpracování půjčené úvěru částky*
ne
490,-
ne
ne
1500,-
1% ze poplatek za předčasné zbývající splacení částky
ne
ne
ne
ne
ne
nelze
119,-
nelze
ne
300,-
nelze
Poplatky
poplatek za pojištění proti neschopnosti splácet poplatek za změnu splátky, doby *maximálně 5 000 Kč
ČS
10% ze splátky ne
0,49% z 1% z půjčené půjčené částky částky 500,-
2000,-
1.10.2 Potřebné dokumenty Při ţádosti o půjčku je nutné přiloţit platný občanský průkaz, který slouţí jako doklad totoţnosti. Dále je nutné u všech finančních domů, kromě České spořitelny, předloţit druhý doklad – pas, řidičský průkaz nebo rodný list. Bankovní domy chtějí také vědět, zda bude mít klient dostatečný pravidelný příjem, aby mohl kaţdý měsíc půjčku splácet. Proto poţadují potvrzení o příjmech nebo poslední tři výplaty. U půjčky v Air Bank, UniCredit Bank a Komerční bance si klienti mohou vybrat, zda doloţí potvrzení o příjmech nebo poslední tři výplaty. U České spořitelny také, ale jen do výše úvěru 100 000,-. U vyšších částek je potřebné doloţit potvrzení o příjmech. V Československé obchodní bance musí klient doloţit potvrzení o příjmech i poslední tři výplaty a Raiffeisenbank chce po svých zákaznících potvrzení o příjmech. Další dokumenty nejsou nezbytné, pouze UniCredit Bank vyţaduje doklad o adrese. Dokumentem potvrzujícím adresu můţe být poslední účet za plyn, elektřinu, vodu nebo 38
pevnou linku. Také to můţe být nájemní smlouva, doklad o hypotéce, výpis z banky, apod. Tab. 3: Potřebné dokumenty při ţádosti o poskytnutí spotřebitelného úvěru (zdroj: informace z jednotlivých bank)
dokumenty občanský průkaz druhý doklad
ČS ano ne
ČSOB ano ano
KB ano ano
AB ano ano
RB ano ano
UB ano ano
potvrzení o příjmech nebo poslední tři výplaty
ano*
obojí
ano
ano
potvrzení o příjmech
ano
další
ne
ne
ne
ne
ne
doklad o adrese
* platí do 100 000 Kč, nad tuto částku je nutné doloţit potvrzení o příjmech
1.11 Konsolidace úvěrů Minimální hranice půjčených peněţních prostředků u konsolidace je 5 000 Kč u Air Bank, naopak největší minimální obnos půjčí klientům Raiffeisenbank. Československá obchodní banka má při konsolidování úvěru podmínku, která říká, ţe k celkové částce ze sloučených úvěrů, si musí klient půjčit ještě alespoň 20 000 Kč. Nejvyšší hranici poskytnutých peněţních prostředků ke konsolidaci nabízí Česká spořitelna, naopak zřetelně nejméně půjčuje Komerční banka. Bez doloţení příjmů neslučuje úvěry Česká spořitelna, Československá obchodní banka a Raiffeisenbank. Komerční banka bez doloţení příjmů půjčí peněţní prostředky do výše 30 000 Kč. A u zbylých dvou finančních domů nelze stanovit předem přesná částka, lze to zjistit aţ u konkrétního klienta. Při porovnávání doby splácení bylo z dokladů zjištěno, ţe nejkratší dobu nabízí Komerční banka a Česká spořitelna, a to 1 měsíc. Naopak nejdelší minimální dobu splácení poskytuje Raiffeisenbank a UniCredit Bank, a to 1 rok. Celkově nejdéle lze splácet úvěr u Raiffeisenbank. Nejniţší maximální dobu splácení poskytuje UniCredit Bank.
39
Při srovnávání úrokových sazeb mi nebyly schopné říci banky konkrétní úrokovou sazbu, vţdy jsem se dozvěděla jen rozmezí, ve kterém se úroková míra pohybuje, viz tabulka č. 4. Jediná Air Bank má nastavený pevný úrok pro všechny klienty, a to 9,9%, ale za podmínky, ţe klient zaplatí všechny splátky včas podle splátkového kalendáře, stejně, jako to bylo shora uvedeno u spotřebitelského úvěru. Opět s kaţdým porušením včasného splácení se klientovi zvýší úroková sazba o 20 % z původní úrokové sazby 9,9%. Bonus se klientovi bude postupně sniţovat, aţ dosáhne základní úrokové sazby, kterou banka vypočítá. Pokud bude klient v prodlení se splátkou déle neţ 30 dnů, ztrácí nárok na původní úrokovou sazbu. Tab. 4: Základní údaje o konsolidaci úvěrů (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Základní údaje
ČS
ČSOB
KB
AB
RB
UB
min. výše úvěru
20000,-
předchozí úvěry + 20000,-
10000,-
5000,-
100000,-
30000,-
max. výše úvěru max. výše úvěru bez doloţení příjmů min. doba splácení max. doba splácení úroková sazba
700000,- 600000,- 250000,- 600000,- 500000,- 600000,-
0,-
0,-
30000,-
nelze určit
0,-
nelze určit
1 měsíc
12 měsíců
1 měsíc
6 měsíců
12 měsíců
12 měsíců
8 let
8 let
10 let
10 let
12 let
7 let
6,919,9%
8,917,9%
8-18%
9,90%
od 8,9%
5-14%
změna splátky, na na na v IB nelze doby splácení pobočce pobočce pobočce *při placení včas, jinak 10,9-27,9%, klesá to postupně po 5 schodech
nelze
Změna výše splátky a doby splácení je u všech vybraných bankovních institucí stejná jako u spotřebitelského úvěru - v Air Bank si výši splátky můţe klient měnit sám v internetovém bankovnictví, v UniCredit Bank a v Raiffeisenbank měnit tyto parametry nejdou, to co klient podepíše při uzavření smlouvy, platí po celou dobu splácení úvěru. U České spořitelny, Československé obchodní banky a Komerční banky
40
musí zákazník s poţadavkem o změnu výše splátky nebo doby splácení na příslušnou pobočku bankovního domu.
1.11.1 Poplatky Poplatek za zpracování úvěru si účtuje UniCredit Bank ve výši 1 500 Kč. Ostatní banky zpracují úvěr a vytvoří návrh klientovi zdarma. Poplatek za předčasné splacení klient zaplatí jen u České spořitelny, výše tohoto poplatku je daná 1 % ze zbývající, dosud nesplacené částky. Pojištění úvěru, v případě kdyby klient nemohl splácet úvěr, mají vybrané bankovní domy nastaveno stejně jako u spotřebního úvěru. Toto pojištění nelze sjednat u Air Bank a UniCredit Bank. Raiffeisenbank má pevnou cenu – 119 Kč za měsíc a Československá obchodní banka a Česká spořitelna mají stanovený procentuální poplatek, vypočítávaný z měsíční splátky, z nichţ Česká spořitelna má tento poplatek více neţ dvojnásobný oproti Československé obchodní bance. Komerční banka má také stanovený procentuální poplatek, ale vypočítávaný z měsíční splátky. Jejich jednotlivé výše jsou vidět v tabulce č. 5. Tab. 5: Poplatky u konsolidace úvěrů (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Poplatky
ČS
ČSOB
KB
AB
RB
UB
poplatek za zpracování úvěru
ne
ne
ne
ne
ne
1500,-
ne
ne
ne
ne
ne
nelze
119,-
nelze
ne
nelze
nelze
1% ze poplatek za předčasné zbývající splacení částky poplatek za pojištění proti neschopnosti splácet
10% ze splátky
poplatek za změnu splátky, doby
ne
1% z 4,9% ze půjčené splátky částky 500,-
2000,-
Pokud si klient přeje v průběhu splácení úvěr, změnit výši splátky nebo dobu splácení, zdarma mu to poskytne České spořitelna a Air Bank. Nejvíc klient za tuto sluţbu zaplatí
41
v Komerční bance – 2 000 Kč, nejméně v Československá obchodní banka – 500 Kč. Tyto změny vůbec neakceptuje UniCredit Bank.
1.11.2 Potřebné dokumenty Dokumenty, které banky vyţadují od svých klientů při ţádosti o sloučení jejich stávajících půjček, jsou naprosto stejné, jako dokumenty, které chtějí bankovní domy při ţádosti o spotřební úvěr, viz tabulka č. 3. Navíc se jen musí dodat smlouvy o stávajících úvěrech, které chce klient konsolidovat.
1.12 Kontokorentní úvěr Nejmenší kontokorentní úvěr poskytuje Komerční banka, a to ve výši 2 000 Kč. Ostatní banky půjčují peníze od 5 000 Kč. Air Bank nelze zařadit do porovnávání, protoţe kontokorentní úvěr neposkytuje. Při srovnávání maximální výše úvěru jsem došla k závěru, ţe nejméně poskytuje Komerční banka - 60 000 Kč. Ostatní výše úvěrů jsou vidět v tabulce č. 6. Bez doloţení příjmů neposkytne úvěr pouze Československá obchodní banka. Výrazně nejvyšší částku bez doloţení příjmů poskytne Česká spořitelna. Tab. 6: Základní údaje o kontokorentním úvěru (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Základní údaje min. výše úvěru max. výše úvěru
ČS ČSOB KB 5000,5000,- 2000,100000,- 100000,- 60000,-
max. výše úvěru bez 100000,doloţení příjmů min. doba splácení
není
max. doba splácení
1 rok
Úrok
18,90%
AB x x
RB 5000,150000,-
UB 5000,150000,-
0,-
30000,-
x
10000,-
5000,-
není
není
x
není
není
jednou za půl roku 180 dní musí být v plusu
x
1 rok
jednou za čtvrt roku musí splatit 50% dluhu
18,90%
x
21,90%
18%
16%
42
Minimální doba splácení u tohoto úvěru není u ţádné finanční instituce omezena. Maximální doba splácení je v kaţdé bance stanovena jinak. Ve třech bankách je daný počet dnů do kdy musí být úvěr splacen. V UniCredit Bank mají stanoveno, ţe klient musí jednou za čtvrt roku splatit alespoň 50 % ze svého dluhu. V Československé obchodní bance musí klient jednou za půl roku splatit úvěr. Při srovnávání úroků jsem vyhodnotila nejlépe Komerční banku s úrokovou sazbou 16 %. Nejhůře je na tom Raiffeisenbank s úrokovou sazbou 21,9 %.
1.12.1 Poplatky Ţádná vybraná bankovní instituce si neúčtuje poplatek za zpracování úvěru a za vedení účtu. Poplatek za výběr v bankomatech si účtuje pouze UniCredit Bank, kdyţ přijde klientovi na účet méně neţ 12 000 Kč kaţdý měsíc. Co se týká poplatků při placení v obchodech, tak to je vţdy zdarma, z toho důvodu, ţe kontokorentní úvěr se váţe na běţný účet a platební karta je přímo určena k elektronickým platbám, tak je nesmyslné, aby se za tuto sluţbu platilo. Pojištění proti neschopnosti splácet úvěr nabízí pouze Komerční banka, ale cenu za tuto sluţbu nelze procentuálně, ani pevnou částkou vyjádřit. Tab. 7: Poplatky u kontokorentního úvěru (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Poplatky
ČS
ČSOB
KB
AB
RB
UB
poplatek za zpracování úvěru
ne
ne
ne
x
ne
ne
poplatek za vedení poplatek za výběr
ne ne
ne ne
ne ne
x x
ne ne
ne ne*
nelze
není procentuálně uvedeno ani pevnou částkou
x
nelze
nelze
poplatek za pojištění proti neschopnosti splácet
nelze
* pokud přijde měsíčně na účet 12 000,-
43
1.12.2 Potřebné dokumenty Nezbytné dokumenty při ţádosti o kontokorentní úvěr jsou u věch bank občanský průkaz. Druhý doklad poţadují Československá obchodní banka, Komerční banka a Raiffeisenbank. Dále se dokládá potvrzení o příjmech nebo poslední tři výplaty klienta. Zákazník si můţe vybrat, který z nich doloţí, pokud je klientem České spořitelny nebo UniCredit Bank. Československá obchodní banka poţaduje dodat oba dokumenty potvrzení o příjmech i poslední tři výplaty. Raiffeisenbank striktně poţaduje potvrzení o příjmech. Komerční banka také, ale pouze při úvěru nad 30 000 Kč. Pod tuto výši stačí doloţit čestné prohlášení o zaměstnání. Tab. 8: Potřebné dokumenty při ţádosti o poskytnutí kontokorentního úvěru (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Dokumenty občanský průkaz druhý doklad potvrzení o příjmech nebo poslední tři výplaty
ČS ano ne ano
ČSOB ano ano
KB ano ano
obojí
potvrzení o příjmech*
AB x x
RB ano ano
UB ano ne
x
potvrzení o příjmech
ano
Další ne ne ne x ne *do výše úvěru 30 000 Kč stačí doloţit čestné prohlášení o zaměstnání
ne
1.13 Kreditní karta U tohoto typu úvěru jsem zjišťovala minimální a maximální hranici půjčených peněţních prostředků, které jednotlivé banky poskytují klientům v nepodnikatelské sféře. Nejniţší hranici ve výši 5 000 Kč poskytuje Česká spořitelna. Nejvyšší minimální poskytovaná výše úvěru je 20 000 Kč a týká se Československé obchodní banky a UniCredit Bank se stejnou výší úvěru. Nejvyšší maximální výši úvěru má Komerční banka s 250 000 Kč, nejmenší maximální hranici úvěru pak poskytuje Československá obchodní banka. Tato banka bez doloţení příjmů jako jediná z vybraných peněţních domů neposkytuje ţádnou půjčku.
44
Minimální doba splácení není omezena, tzn., ţe klient můţe splatit prakticky okamţitě danou částku, tedy např. hned druhý den, aniţ by platil nějaké sankční nebo jiné poplatky. Peněţní domy však mají nastaveno bezúročné období (viz tabulka č. 9), kdy klient, pokud splatí (zaplatí v plné výši) úvěr do určeného počtu dnů, neplatí ţádný úrok. Maximální dobu nemají banky určenou, pouze mají některé nastaveno minimální procento z dluţné částky, které musí dluţník kaţdý měsíc splatit. Úroky se drţí okolo 20 %. Česká spořitelna, Československá obchodní banka, Komerční banka mají pevně nastavený úrok, Raiffeisenbank a UniCredit Bank mají dané rozpětí, u kterého lze přesný úrok stanovit aţ u konkrétního klienta. Co se týče kreditních karet, Air Bank nelze do porovnávání zařadit, protoţe poskytuje pouze debetní karty. Tab. 9: Základní údaje o kreditní kartě (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Základní údaje min. výše úvěru max. výše úvěru
ČS ČSOB 5000,- 20000,200000,- 100000,-
max. výše úvěru bez 200000,doloţení příjmů
KB 10000,250000,-
AB x x
RB 10000,100000,-
UB 20000,150000,-
0,-
30000,-
x
10000,-
20000,-
55 dní
45 dní
x
50 dní
45 dní
bezúročné období
55 dní
max. doba splácení
měsíčně musí splatit min 3,2%
není
není
x
měsíčně měsíčně musí musí splatit splatit min min 5% 3,5%
úrok
23,88%
21,90%
19,90%
x
cca 20%
18-25%
1.13.1 Poplatky U kreditní karty jsem dále porovnávala jednotlivé poplatky. Poplatek za zpracování úvěru nemá ţádná z vybraných bankovních institucí. Poplatek za vedení má nejvyšší Komerční banka, ale pokud udělá klient na svém účtu obrat větší neţ 3 000 Kč, má 45
vedení zdarma. Vedení účtu má zdarma pouze Raiffeisenbank, která má ale zase nejvyšší fixní poplatek za výběr v bankomatu 70 Kč plus 1 % z vybírané částky. Všechny banky mají stanovené procento z vybírané částky, které zákazník zaplatí, pokud si chce vybrat z bankomatu. Pouze Česká spořitelna toto procento stanovené nemá, má pouze pevný poplatek 39 Kč. V poplatcích za pojištění proti neschopnosti splácet se bankovní domy výrazně odlišovaly. UniCredit Bank má pevný poplatek 30 Kč měsíčně, Československá obchodní banka toto pojištění vůbec nenabízí a ostatní banky mají stanovené procento z dluţné částky. Nejvyšší má Česká spořitelna. V tabulce č. 10 není uveden poplatek za předčasné splacení a poplatek za změnu splátky a doby splácení, protoţe u tohoto typu úvěru nemá klient pevně určené splátky a dobu splácení. K této problematice dodávám, ţe poplatky za platby fyzických osob, které pouţily kreditní kartu v běţných prodejnách, nejsou při pouţití karet účtovány těmto fyzickým osobám u ţádné z uvedených bank. Tab. 10: Poplatky u kreditní karty (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Poplatky
ČS
ČSOB
KB
AB
RB
UB
poplatek za zpracování úvěru
ne
ne
ne
x
ne
ne
59,-*
x
0,měsíčně
40,měsíčně
x
70 Kč + 49,- + 1% 1%z z vybírané vybírané částky částky
x
0,25 % z dluţné částky
poplatek za vedení
39,20,měsíčně měsíčně
poplatek za výběr v bankomatu
39,-
6 Kč + 1,5% z vybírané částky
1% z vybírané částky**
poplatek za pojištění proti neschopnosti splácet
0,89% z dluţné částky
nelze
0,49% ze splátky
30,-
* pokud je obrat víc jak 3 000,-, je to zdarma ** minimálně 30 Kč 46
1.13.2 Potřebné dokumenty Jako u všech předchozích typů úvěrů musí klient předloţit občanský průkaz i při ţádosti o kreditní kartu. Druhý doklad je nutno doloţit u všech bank kromě UniCredit Bank a České spořitelny. Potvrzení o příjmech je nutné doloţit v Raiffeisenbank a UniCredit Bank. V České spořitelně si mohou zákazníci vybrat, zda doloţí potvrzení o příjmech, nebo poslední 3 výplaty. V Československé obchodní bance musí klienti doloţit potvrzení o příjmech i poslední tři výplaty. Komerční banka nevyţaduje potvrzení o příjmech a poslední 3 výplaty, ale pokud se jedná o úvěr nad 30 000 Kč, poţaduje čestné prohlášení o zaměstnání. Tab. 11: Potřebné dokumenty při ţádosti o poskytnutí kreditní karty (zdroj: informace z jednotlivých bank)
Dokumenty občanský průkaz druhý doklad
ČS ano ne
ČSOB ano ano
KB ano ano
AB x x
potvrzení o příjmech nebo poslední tři výplaty
ano
obojí
ne
x
další
ne
ne
čestné prohlášení o zaměstnání*
x
RB ano ano
UB ano ne
potvrzení potvrzení o o příjmech příjmech ne
ne
* nad 30 000,- potvrzení o příjmech
47
Závěr Cílem této bakalářské práce byla deskripce a analýza spotřebitelských úvěrů pro fyzické osoby nepodnikatele a jejich vzájemná komparace. Porovnávány byly čtyři různé typy specifických úvěrů pro fyzické osoby nepodnikatele u šesti vybraných finančních domů, které poskytují sluţby v rámci České republiky. Úvěry byly porovnávány z různých hledisek – především z hlediska výše úvěru, doby jejich splácení, úrokových sazeb, poplatků, které jednotlivé banky za různé sluţby spojené s úvěry vybírají, a potřebných dokumentů, které banky pro kladné vyřízení poţadují od svých potenciálních klientů. Výběr jednotlivých bankovních subjektů byl zdůvodněn na začátku praktické části bakalářské práce. Deskripce byla pouţita především pro lepší pochopení celé šíře problematiky daných typů úvěrů tak, aby byly odlišitelné jeden od druhého, a podobně u vybraných bankovních institucí byla deskripce pouţita k odlišení různého a mnohdy odlišného přístupu těchto subjektů coby věřitelů ke svým potenciálním klientům, tedy dluţníkům. Analýza byla provedena především v praktické části, ve které jsou na jedné straně analyzovány jednotlivé kroky finančních domů a na druhé straně vybrané typy spotřebitelských úvěrů. Celá bakalářská práce je provázána normami, které celou záleţitost bankovního sektoru regulují. Pro první část práce, která je nazvaná Teoretická část, byly odkazy především na právní normy, které jsou na úrovni zákonů a tak jsou i odkazy koncipovány. Jde především o zákon o ČNB a zákon o bankách tak, ţe je dán poměrně přesně vymezený právní rámec, kterým jsou základní vztahy v bankovním systému regulovány. Jako nejlepší banka poskytující spotřebitelské úvěry pro fyzické osoby z uvedených údajů a pouţitých podkladů vychází Air Bank, protoţe jako jediná nabízí stejnou pevnou úrokovou sazbu pro všechny klienty. Její úroková sazba je 9,9 % u spotřebitelského úvěru a u konsolidace úvěrů. Neúčtuje si ani ţádné poplatky. Rozmezí poskytovaných peněţních prostředků a doba splácení se mi zdají také dostačující. Navíc jako v jediné ze zkoumaných bankovních institucí si můţe klient sám měnit výši splátky a dobu splácení odkudkoli v internetovém bankovnictví. Za nevýhodu lze povaţovat, ţe Air Bank neposkytuje kontokorentní úvěry a kreditní karty, ale to je zřejmě záleţitost 48
dalšího vývoje, protoţe Air Bank je z uvedených bank nejmladší na trhu, ale zároveň je třeba zdůraznit, ţe nejrychleji rostoucí. U kontokorentního úvěru i kreditní karty na mě celkově působila nejlépe Komerční banka. U kontokorentního úvěru nabízí nejniţší úrokovou míru z vybraných bank a také nejniţší minimální výši úvěru. Rovněţ kladně hodnotím poskytování úvěru do 30 000 Kč bez doloţení příjmů, kde pouze stačí prohlášení o zaměstnání. U kreditní karty poskytuje Komerční banka, jako jediná z vybraných bank moţnost mít vedení účtu zdarma při obratu alespoň 3 000 Kč za měsíc. Její další poplatky jsou ve srovnatelné výši s ostatními bankami. Dalším cílem této práce není jen její akademická funkce, ale má i informační cíl pro spotřebitele – potenciální klienty bankovních domů, a to poskytnout informace uvedené v praktické (avšak i teoretické) části, který se rozhoduje o případné půjčce u ještě nevybrané finanční instituce. Tato informační funkce této práce má i souvislost se současným trendem, který vzhledem k tomu, ţe se důvěra spotřebitelů pohybuje blízko rekordům z předkrizových let 2006 a 200724, předpokládá, ţe se rozpohybuje trh s úvěry pro klienty – spotřebitele, a tím i poptávka po produkci. Relativně stabilní spotřebitelská důvěra znamená potvrzení pozitivního výhledu pro letošní spotřebu domácností, jejíţ růst očekáváme blízko 2,5 %.25 Poptávka po produkci spolu s povzbuzením ekonomiky obecně byla a je hlavním motivem zásahu České národní banky 7. listopadu 2013, kdy intervenovala v neprospěch české koruny tak, aby došlo právě k tomuto pohybu na trhu.26 Tato práce však neposkytuje ţádné informace o nebankovních spotřebitelských úvěrech, které jsou hodnoceny jako vysoce rizikové sluţby a kde s mnohem vyšší 24
25
https://www.czech-ba.cz/cs/legislativa/zakladni-pravni-predpisy
https://www.czech-
ba.cz/sites/default/files/cba_komentar_eva_zamrazilova_spotrebitelska_duvera_04_15.pdf 26
http://www.kurzy.cz/tema/kauza/intervence-cnb/
49
pravděpodobností dochází u těchto nebankovních úvěrů k předluţení klienta a k neschopnosti klienta splácet. Posléze se začíná klient točit v kruhu úvěrů, které se snaţí vyřešit dalšími úvěry a nedochází ke sluţbám v pozitivním slova smyslu ale naopak k zneuţití důvěry potenciálního zákazníka. V tomto případě se nejedná o refinancování, ale o nekalou praktiku mnoha firem, které vyuţívají současné nedostatky v legislativě a poskytují nebankovní úvěry i fyzickým osobám, které si za podmínek bankovní instituce nemohou úvěr dovolit.
50
Použité zkratky AB – Air Bank BHW – Bausparkasse ČNB – Česká národní banka ČP – Česká pojišťovna ČR – Česká republika ČS – Česká spořitelna ČSOB – Československá obchodní banka EMV - Europay, MasterCard, Visa HB – Hypoteční banka HVB - HypoVereinsbank IB – internetové bankovnictví IPB - Investiční a poštovní banka KB – Komerční banka Kč – Koruna česká MPSS - Modrá pyramida stavební spořitelna RB – Raiffeisenbank RBI - Raiffeisen Bank International AG RPSN - roční procentuální sazba nákladů SBČS - Státní banka československá SS – stavební spoření UB - UniCredit Bank
51
Seznam použitých zdrojů Použitá literatura [1] Banka roku: Mimořádná příloha. Praha: Lidové noviny, a.s., 2014. ISSN 12131385. [2] ČERNOHORSKÝ, Jan a Petr TEPLÝ. Základy financí. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, 304 s. ISBN 978-80-247-3669-3. [3] DOHNAL, Jakub. Spotřebitelský úvěr: praktická příručka s příklady a judikaturou. Praha: Leges, 2011, 128 s. Praktik. ISBN 978-808-7212-769. [4] ELIÁŠ, Karel. Nový občanský zákoník s aktualizovanou důvodovou zprávou a rejstříkem. 1. vyd. Praha: Sagit, 2012. ISBN 978-80-7208-922-2. [5] KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks,2012,168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. [6] PAVELKA, Tomáš. Makroekonomie - základní kurz. Vyd. 3. Slaný: MELANDRIUM, 2007. ISBN 978-80-86175-58-4. [7] POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. 1. vydání. Praha: C. H. Beck, 2006, ISBN 80-717-9462-7.
Použité internetové zdroje [1] Air Bank. Kdo jsme [online]. 2014 [cit. 2015-03-19]. Dostupné z: https://www.airbank.cz/cs/vse-o-air-bank/kdo-jsme/historie/ [2] Česká bankovní asociace: Základní právní předpisy. Základní předpisy regulující fungování bankovního sektoru [online]. ČBA, 2015 [cit. 2015-05-04]. Dostupné z: https://www.czech-ba.cz/cs/legislativa/zakladni-pravni-predpisy [3] ČNB. Česká národní banka [online]. 2015 [cit. 2015-03-10]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/o_cnb/ [4] Finance.cz. FINANCE.CZ. [online]. Finance-Media, 2014 [cit. 2015-02-16]. Dostupné z: http://www.finance.cz/uvery-a-pujcky/hotovostni-pujcky/abecedahotovostnich-uveru/druhy-uveru/
52
[5] Finanční trhy. Česká národní banka [online]. 2003-2014 [cit. 2014-11-05]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/financni_trhy/ [6] Historie Raiffeisenbank v ČR. Raiffeisenbank [online]. 2008-2014 [cit. 2014-1105]. Dostupné z: http://www.rb.cz/o-bance/o-bance/historie-raiffeisenbank-v-cr/ [7] Historie společnosti. Komerční banka [online]. 2014 [cit. 2014-11-05]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/historie-spolecnosti.shtml [8] Kurzycz. Intervence ČNB - Aktuální [online]. 2015 [cit. 2015-05-04]. Dostupné z: http://www.kurzy.cz/tema/kauza/intervence-cnb/ [9] O společnosti ČSOB. ČSOB [online]. 2014 [cit. 2014-11-05]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Csob/O-CSOB/Profil-CSOB/Stranky/default.aspx [10] Právní předpisy. Česká národní banka [online]. 2003-2014 [cit. 2014-11-05]. Dostupnéz:http://www.cnb.cz/cs/dohled_financni_trh/legislativni_zakladna/ba nky_a_zalozny/pravni_predpisy.html [11] Profil České spořitelny. Česká spořitelna [online]. 2014 [cit. 2014-11-05]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/o-nas/profil-ceske-sporitelnyd00014413 [12] Slovník pojmů - půjčky. Sfinance.cz [online]. 1996-2014 [cit. 2014-11-05]. Dostupné z: http://www.sfinance.cz/slovnik-pojmu-pujcky/t1563
Právní předpisy [1]Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů [2]Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách [3]Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. [4]Zákon č. 455/1991 Sb., o ţivnostenském podnikání [5] Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník [6]Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance [7] Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
Seznam obrázků Obrázek 1: Vývoj úroku a úmoru v průběhu splácení úvěru 53
Obrázek 2: Srovnání jednoduchého a sloţeného úročení Obrázek 3: Česká národní banka Obrázek 4: První platební karta Obrázek 5: Podíl bank na českém trhu podle jednotlivývch ukazatelů
Seznam tabulek Tabulka 1: Základní údaje o spotřebitelném úvěru Tabulka 2: Poplatky u spotřebitelného úvěru Tabulka 3: Potřebné dokumenty při ţádosti o poskytnutí spotřebitelného úvěru Tabulka 4: Základní údaje o konsolidaci úvěrů Tabulka 5: Poplatky u konsolidace úvěrů Tabulka 6: Základní údaje o kontokorentním úvěru Tabulka 7: Poplatky u kontokorentního úvěru Tabulka 8: Potřebné dokumenty při ţádosti o poskytnutí kontokorentního úvěru Tabulka 9: Základní údaje o kreditní kartě Tabulka 10: Poplatky u kreditní karty Tabulka 11: Potřebné dokumenty při ţádosti o poskytnutí kreditní karty
Seznam příloh Příloha č. 1: Seznam bankovních domů podnikajících na území České republiky Příloha č. 2: Air Bank, potvrzení o výši příjmu Příloha č. 3: Česká spořitelna, potvrzení o výši příjmu Příloha č. 4: Československá obchodní banka, potvrzení o výši příjmu Příloha č. 5: Komerční banka, potvrzení o výši příjmu Příloha č. 6: Raiffeisenbank, potvrzení o výši příjmu Příloha č. 7: UniCredit Bank, potvrzení o výši příjmu Příloha č. 8: Základní právní předpisy
54
Přílohy Příloha č. 1: Seznam bankovních domů podnikajících na území České republiky IČO
Název instituce nebo označení osoby
00001350 13584324 14893649 45244782 44848943 45317054 47115289 47115378 47610921 49279866 47116129 47116102
Československá obchodní banka, a. s. Hypoteční banka, a.s. LBBW Bank CZ a.s. Česká spořitelna, a.s. Českomoravská záruční a rozvojová banka, a.s. Komerční banka, a.s. Wüstenrot - stavební spořitelna a.s. J & T BANKA, a.s. COMMERZBANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha ING Bank N.V. PPF banka a.s. Equa bank a.s. Všeobecná úvěrová banka a.s., pobočka Praha; zkráceně: VUB, a.s., pobočka Praha Raiffeisenbank a.s. Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Raiffeisenbank im Stiftland eG pobočka Cheb, odštěpný závod Deutsche Bank Aktiengesellschaft Filiale Prag, organizační sloţka Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
48550019 49240901 49241397 49241257 00671126 60433566 60192852
49060724 Waldviertler Sparkasse Bank AG 60197609 63078333 64948242 65997212 25083325 25672720 26747154
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Česká exportní banka, a.s. UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. HSBC Bank plc - pobočka Praha Sberbank CZ, a.s. GE Money Bank, a.s. Wüstenrot hypoteční banka a.s.
26080222 Oberbank AG pobočka Česká republika
Praha Praha 5 Praha 5 Praha Praha 1 Praha Praha 4 Praha 8 Praha 2 Praha 5 Praha 6 Praha 8
Začátek podnikání v ČR 21.12.1964 10.1.1991 23.1.1991 30.12.1991 28.1.1992 5.3.1992 28.9.1992 13.10.1992 23.11.1992 17.12.1992 31.12.1992 6.1.1993
Praha 8
14.1.1993
Praha 4 Praha 10 Praha 3
25.6.1993 27.8.1993 4.9.1993
Cheb
19.9.1993
Praha
20.10.1993
Praha 2 Jindřichův Hradec Praha Praha 1 Praha Praha Praha 4 Praha Praha 4 České Budějovice
9.12.1993
Město, obec
PRIVAT BANK AG der Raiffeisenlandesbank Praha Oberösterreich, pobočka Česká republika 27362329 BNP Paribas Fortis SA/NV, pobočka Česká republika Praha 1 27427901 Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (Holland) N.V. Prague Praha 5 27184765
21.4.1994 13.6.1994 1.3.1995 1.1.1996 13.6.1996 1.1.1997 9.6.1998 23.12.2002 1.11.2003 3.8.2004 26.5.2005 19.1.2006 55
27943445 28198131 28428943 28949587 28992610 61858374 24726389 28742150 24131768 29045371 24315192 24279013 01555332 02837935
Branch, organizační sloţka mBank S.A., organizační sloţka Praha 8 Citibank Europe plc, organizační sloţka Praha Evropsko-ruská banka, a.s. Praha Saxo Bank A/S, organizační sloţka Praha 1 Poštová banka, a.s., pobočka Česká republika Praha Fio banka, a.s. Praha ZUNO BANK AG, organizační sloţka Praha Volksbank Löbau-Zittau eG, pobočka Praha 2 Bank Gutmann Aktiengesellschaft, pobočka Česká Praha 1 republika Air Praha 11 Bank a.s. The Royal Bank of Scotland plc, organizační sloţka Praha 1 MEINL BANK Aktiengesellschaft, pobočka Praha Praha 1 Western Union International Bank GmbH, organizační Praha sloţka Sumitomo Mitsui Banking Corporation Europe Limited, Praha 8 Prague Branch
18.7.2007 10.9.2007 15.7.2008 16.7.2009 18.9.2009 17.5.2010 2.6.2010 16.2.2011 12.5.2011 3.6.2011 1.7.2012 18.1.2013 2.4.2013 1.4.2014
56
Příloha č. 2: Air Bank, potvrzení o výši příjmu
57
Příloha č. 3: Česká spořitelna, potvrzení o výši příjmu
58
Příloha č. 4: Československá obchodní banka, potvrzení o výši příjmu
59
Příloha č. 5: Komerční banka, potvrzení o výši příjmu
60
Příloha č. 6: Raiffeisenbank, potvrzení o výši příjmu
61
Příloha č. 7: UniCredit Bank, potvrzení o výši příjmu
62
Příloha č. 8: Základní právní předpisy
Základní právní předpisy Základní předpisy regulující fungování bankovního sektoru
Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 377/2005 Sb., o finančních konglomerátech, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 57/2006 Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem, ve znění pozdějších předpisů Vyhláška České národní banky č. 163/2014 Sb., o výkonu činnosti bank, spořitelních a úvěrních druţstev a obchodníků s cennými papíry Zákon č. 219/1995 Sb., devizový zákon, ve znění pozdějších předpisů
Předpisy upravující opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti
Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 254/2004 Sb., o omezení plateb v hotovosti a o změně zákona č. 337/1992 Sb., o správě daní a poplatků, ve znění pozdějších předpisů Vyhláška České národní banky č. 281/2008 Sb. o některých poţadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních opatření proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu
Právní úprava poskytování bankovních produktů
Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 408/2010 Sb., o finančním zajištění, ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava vyřizování stížností klientů a ochranu spotřebitele
Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava platebního styku a elektronických platebních předpisů
Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku, ve znění pozdějších předpisů Vyhláška České národní banky č. 140/2011 Sb., o platebních systémech s neodvolatelností zúčtování 63
Vyhláška České národní banky č. 142/2011 Sb., o předkládání informací platebními institucemi, institucemi elektronických peněz, poskytovateli platebních sluţeb malého rozsahu a vydavateli elektronických peněz malého rozsahu České národní bance Vyhláška České národní banky č. 141/2011 Sb., o výkonu činnosti platebních institucí, institucí elektronických peněz, poskytovatelů platebních sluţeb malého rozsahu a vydavatelů elektronických peněz malého rozsahu
Právní úprava provádění exekucí z účtů klientů
Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 120/2001 Sb., exekuční řád, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava podnikání na kapitálovém trhu
Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 15/1998 Sb., o dohledu v oblasti kapitálového trhu a o změně a doplnění dalších zákonů, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 240/2013 Sb., o investičních společnostech a investičních fondech, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 241/2013 Sb., o změně některých zákonů v souvislosti s přijetím zákona o investičních společnostech a investičních fondech a s přijetím přímo pouţitelného předpisu Evropské unie upravujícího vypořádání některých derivátů, ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava spotřebitelských úvěrů
Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava stavebního spoření
Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava hypotečních úvěrů
Zákon č. 190/2001 Sb., o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů 64
Vyhláška České národní banky č. 164/2014 Sb., o evidenci krytí hypotečních zástavních listů a informačních povinnostech emitenta hypotečních zástavních listů
Právní úprava pojišťovnictví
Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava penzijního připojištění
Zákon č. 42/1994 Sb., o penzijním připojištění se státním příspěvkem, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 340/2006 Sb., o činnosti institucí zaměstnaneckého penzijního pojištění, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 426/2011 Sb., o důchodovém spoření, ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření, ve znění pozdějších předpisů
Právní úprava podnikání družstevních záložen
Zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních druţstvech, ve znění pozdějších předpisů Vyhláška České národní banky č. 23/2014 Sb., o výkonu činnosti bank, spořitelních a úvěrních druţstev a obchodníků s cennými papíry Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů
Daňové předpisy
Zákon o daních z příjmů č. 586/1992 Sb., ve znění pozdějších předpisů Zákon o rezervách pro zjištění základu daně z příjmů č. 593/1992 Sb., ve znění pozdějších předpisů Zákon o dani z přidané hodnoty č. 235/2004 Sb., ve znění pozdějších předpisů
65
