VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra cestovního ruchu. Komparace nabídky produktů cestovního pojištění na českém pojistném trhu

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra cestovního ruchu

K o m p a r a c e n a b í d k y p ro d u k t ů c e s t o v n í h o pojištění na českém pojistném trhu Bakalářská práce

Autor: Hana Čeřovská Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2011

Copyright © 2011 Hana Čeřovská

Anotace ČEŘOVSKÁ, Hana: Komparace nabídky produktů cestovního pojištění na českém pojistném trhu. Vysoká škola polytechnická v Jihlavě. Katedra cestovního ruchu. Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová Ph.D. Stupeň odborné kvalifikace: bakalář. Jihlava 2011. 48 stran Ve své bakalářské práci porovnávám nabídky produktů cestovního pojištění od 13 pojišťoven působících na českém trhu. Cílem mé práce je právě tyto nabídky porovnat a zhodnotit s použitím metody vícekriteriálního hodnocení variant. Komparace je provedena na pěti modelových případech. S použitím metody WSA bych chtěla zjistit, jaké pojišťovny jsou nejvhodnější pro určitý typ cestovního pojištění, ať už se jedná o turistickou, sportovní nebo pracovní cestu. V první části své práce definuji především základní pojmy týkající se pojišťovnictví, dále se zaměřuji na druhy pojištění a popis jednotlivých pojistných produktů. Další část práce je věnována problematice pojišťovnictví a pojistného trhu. V závěru teoretické části je uveden popis jednotlivých metod, které budou použity v praktické části. Praktická část je zaměřena na zjištění jednotlivých vah kritérií pomocí ankety a dále na porovnání výši pojistného plnění jednotlivých pojišťoven. Klíčová slova: Cestovní pojištění, komparace produktů, metoda vícekriteriálního hodnocení variant.

Annotation In my graduation thesis I compare product offer of travel insurance from thirteen insurance companies which operate on the Czech market. The objective of my work is to compare and evaluate these offers with using the methods of multi–criteria analysis. Comparison will be conducted on five model examples. I want to find out the best instance company for each case (single trip instance, business travel instance…) using the method WSA. In the first part of my work I define basic concepts related with instance. Further I concentrate on the category of travel instance and I describe instance product. Next part of this work is engaged in problems of instance and instance market. In conclusion of theoretic part there is description of used methods. The practical part is focused on finding particular criteria weights with the aid of survey and furthermore I compare level of travel benefit of particular instance companies.

Keywords: Travel instance, product comparison, methods of multi–criteria analysis.

Chtěla bych mnohokrát poděkovat Ing. Lence Lízalové Ph.D. za vstřícnost, ochotu a cenné rady potřebné k vypracování této bakalářské práce. Dále bych chtěla poděkovat pracovníkům České podnikatelské pojišťovny, České pojišťovny a pojišťovny Generali na pobočkách v Kolíně za zodpovězení mých otázek potřebných pro mé výpočty.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a

jsem ji

samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 18.5.2011 ...................................................... Podpis

Obsah Úvod a cíl práce ............................................................................................................... 9 1

2

3

4

Pojištění v cestovním ruchu ................................................................................. 10 1.1

Definice a základní pojmy pojišťovnictví ........................................................ 10

1.2

Druhy pojištění ................................................................................................. 12

1.3

Charakteristika cestovního pojištění ................................................................ 12

1.3.1

Pojištění léčebných výloh v zahraničí ...................................................... 13

1.3.2

Úrazové pojištění ...................................................................................... 14

1.3.3

Pojištění odpovědnosti za škody způsobené při cestách a pobytu ............ 14

1.3.4

Pojištění zavazadel .................................................................................... 15

1.3.5

Pojištění storna zájezdu ............................................................................ 15

1.3.6

Asistenční služby ...................................................................................... 16

Pojišťovnictví ........................................................................................................ 17 2.1

Pojišťovací činnost ........................................................................................... 18

2.2

Pojistný trh ....................................................................................................... 19

Vícekriteriální rozhodování ................................................................................. 21 3.1

Volba kritérií .................................................................................................... 21

3.2

Metoda určení vah kritérií ................................................................................ 21

3.3

Metoda váženého součtu .................................................................................. 22

Porovnání produktů jednotlivých pojišťoven .................................................... 23 4.1

Vyhodnocení ankety......................................................................................... 23

4.2

Cestovní pojištění pro soukromou cestu jednotlivce ....................................... 29

4.3

Cestovní pojištění pro rodinu ........................................................................... 31

4.4

Cestovní pojištění pro seniory.......................................................................... 33

4.5

Cestovní pojištění pracovní cesty..................................................................... 35

4.6

Cestovní pojištění pro sportovce ...................................................................... 37

Závěr .............................................................................................................................. 39 Seznam tabulek a grafů ................................................................................................ 41 Seznam použité literatury ............................................................................................ 42 Knižní publikace ..................................................................................................... 42 Internetové zdroje ................................................................................................... 42 Seznam příloh ................................................................................................................ 44

8

Úvod a cíl práce Ve své bakalářské práci se zaměřuji na porovnání a zhodnocení nabídek produktů cestovního pojištění vybraných 13 pojišťoven, které působí na našem trhu. Toto téma jsem si zvolila především proto, že v letních měsících vypomáhám v rodinné firmě CA Delfín, kde se také v rámci prodeje zájezdů setkávám s nabídkou cestovního pojištění do zahraničí. Chtěla jsem se tedy o problematice cestovního pojištění dozvědět více a pomocí ankety také zjistit přístup klientů k jeho výběru. Hlavním cílem mé bakalářské práce bude porovnat aktuální nabídku cestovního pojištění metodou vícekriteriálního hodnocení variant a z výpočtů poté stanovit, jaká pojišťovna je nejvhodnější pro určitý druh cesty do zahraničí. Srovnání bude provedeno na několika modelových případech (turistická cesta jednotlivce, rekreační pobyt pro rodinu se 2 dětmi, poznávací cestu seniorů, sportovní cestu a pracovní cestu). Na základě ankety zhodnotím váhy jednotlivých kritérií, tedy pojistných produktů. Dále bude zapotřebí srovnat výši limitů pojistného plnění jednotlivých produktů cestovního pojištění. Pomocí metody váženého součtu bude zjištěno pořadí jednotlivých pojišťoven od nejvhodnějšího po nejméně vhodné pro konkrétní druh zahraniční cesty.

9

1 Pojištění v cestovním ruchu Pojištění při cestování je velice důležité, neboť ne vždy je účast na cestovním ruchu doprovázena jen radostnými a příjemnými zážitky. Je potřeba si uvědomit, že během našich cest se může přihodit spoustu nepředpokládaných událostí, které by nám mohly znepříjemnit cestu či jí nadále znemožnit. Proti takovýmto rizikům je vhodné si sjednat pojištění u některé z pojišťoven, které se vyskytují na našem trhu.

1.1 Definice a základní pojmy pojišťovnictví Pojištění je služba, která má za úkol chránit účastníka cestovního ruchu proti negativním, nečekaným událostem. Pojištění je přesun rizika na instituci provozující pojištění. Pojištění jako takové nedokáže zabránit riziku, ale pomůže alespoň eliminovat jeho finanční dopady. Mezi charakteristické znaky pojištění patří především solidárnost, podmíněná návratnost a neekvivalentnost. Pojistná smlouva je smluvní vztah mezi klientem a pojišťovnou. Pojistná smlouva se vyhotovuje v písemné formě podle platných právních předpisů. Ve smlouvě jsou stanoveny pojistné podmínky, za jakých má pojištění právo na pojistné plnění. Dohodnuté podmínky jsou závazné jak pro pojišťovnu, tak i pro pojištěného. Uzavřením pojistné smlouvy se pojistitel zavazuje poskytnout pojistné plnění, pokud nastane pojistná událost, jež je podrobně popsána ve smlouvě. Pojistník se naopak zavazuje platit pojistné za poskytovanou ochranu za stanovených podmínek. Dále smlouva obsahuje charakteristiku rizik, druh sjednaného pojištění, způsob stanovení pojistného plnění a jeho výši. Pojistnou smlouvu lze sjednat ve prospěch druhé osoby, která se nazývá pojištěný. Ten, kdo smlouvu podepsal, se označuje pojistník. Pojistné podmínky obsahují právní úpravu daného pojistného produktu. Dělí se na všeobecné a zvláštní pojistné podmínky. Všeobecné pojistné podmínky jsou stanoveny pro určitý druh pojištění. Vymezují rizika krytá v rámci daného pojistného produktu včetně výluk z pojištění, určují způsob uzavření pojistné smlouvy, začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, předmět pojištění a v neposlední řadě stanovují podmínky poskytování a způsob přepočtu velikosti pojistného plnění. Zvláštní pojistné podmínky konkretizují všeobecné podmínky. Zvláštní pojistné podmínky i všeobecné jsou uvedeny v pojistné smlouvě.

10

Pojistná doba je doba, na kterou je sjednáno pojištění. Je uvedena v pojistné smlouvě. Pojištění lze sjednat na dobu určitou, kdy je stanoven termín začátku a konce platnosti pojistné smlouvy, nebo na dobu neurčitou. Tím, že se uzavře pojištění, vzniká v případě nastání pojistné události právo na pojistné plnění. Tím se rozumí především peněžní náhrada škody, jejíž výše závisí na podmínkách pojištění, které jsou uvedeny v pojistné smlouvě. V některých případech existuje náhrada formou tzv. věcného, naturálního plnění. Uplatňuje se v případě zdravotní asistence (lékařské ošetření), právní asistence (poradenská služba) nebo technické asistence (oprava vozidla v případě dopravní nehody). Pojistné představuje částku, kterou klient platí pojišťovně za krytí rizika. Výše pojistného se v případě cestovního pojištění odvíjí od částky, na kterou se klient pojistil, také na stáří účastníků, dále se přihlíží na polohu dané cílové destinace, na dobu, na kterou klient cestuje a v neposlední řadě výše pojistného také závisí na typu cesty. Pojistným rizikem se rozumí míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím. Při realizaci rizika vznikají buď výhradně negativní odchylky od cíle, v tomto případě jde o tzv. čisté riziko, nebo mohou nastat jak záporné tak i kladné odchylky, jedná se o tzv. spekulativní riziko. Pojištění se zabývá pouze čistými riziky, při kterých vznikají jen ztráty. Dále také lze čisté riziko rozdělit do dvou skupin. Do první skupiny patří subjektivní rizika, která vznikají na základě konání a jednání lidí (neopatrnost, schopnosti a charakterové vlastnosti lidí). Ve druhé skupině se mluví o rizicích, které mohou vzniknout na základě objektivně daných skutečností (blesk, přírodní katastrofa). Tuto skupinu lze nazvat objektivními riziky. (Ducháčková, 2005, s. 11) Z pohledu příčiny vzniku rizik lze vytvořit následující členění: 

rizika přírodní



rizika vyvolaná lidským faktorem



rizika technická



rizika vyvolaná lidmi

Pojistná událost je definována jako nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojišťovny poskytnout pojistné plnění. Pojistná hodnota je hodnota pojištěné věci. Z této hodnoty se poté stanovuje výše pojistného.

11

Pojistným kmenem se označuje souhrn pojistných smluv, které komerční pojišťovny v rámci určitého druhu pojištění spravují. Účastníci cestovního ruchu si mohou vybrat, zda si zřídí pojištění přímo u konkrétní pojišťovny, nebo si zakoupí rovnou v cestovní kanceláři při výběru zájezdu. Pojišťovna je označována jako pojistitel, cestovní kancelář nebo jiný subjekt jako zprostředkovatel. Účastníka cestovního ruchu nazýváme pojištěným či pojistníkem. Oprávněná osoba je taková osoba, které vzniká právo na pojistné plnění.

1.2 Druhy pojištění (Orieška, 2010, s. 280) V oblasti cestovního ruchu je možno se setkat se všemi druhy pojištění, které se poté vzájemně doplňují a kombinují. Jsou to především tyto: 

zákonné pojištění



smluvní pojištění



povinně smluvní pojištění

Dále se také mohou dělit takto: 

individuální pojištění



hromadné pojištění

Nebo i takto: 

krátkodobé



dlouhodobé



opakované pojištění

V poslední řadě lze pojištění zařadit do těchto skupin: 

pojištění fyzických osob



pojištění právnických osob



pojištění osob, majetku i odpovědnosti za škody

Cestovní pojištění spadá do kategorie smluvního neboli komerčního pojištění.

1.3 Charakteristika cestovního pojištění Cestovní pojištění je většinou tvořeno různými druhy pojistných produktů. Tyto produkty slouží ke krytí rizik, která mohou nastat během cestování a pobytu, většinou v zahraničí. Tento druh pojištění je samozřejmě nepovinný, ale určitě velmi žádaný. 12

Nabídka produktů cestovního pojištění je rozsáhlá, každá pojišťovna nabízí určitý balíček pojistných produktů za určitou cenu. V dnešní době si klient může vybírat a vzájemně tyto nabízené produkty kombinovat. Základem cestovního pojištění je pojištění léčebných výloh v zahraničí. Dalšími riziky, která může klient v rámci cestovního pojištění připojistit, jsou úrazové pojištění, pojištění zavazadel, pojištění odpovědnosti za škodu, někdy bývá zahrnuté pojištění storna zájezdu atd. Připojistit lze zajisté další rizika spojené s účastí na cestovním ruchu: 

pojištění předčasného návratu a nevyčerpaných služeb



pojištění zpožděného dodání zavazadel leteckou společností



pojištění rizik při provozování adrenalinových sportů či jiných nebezpečných činností

Součástí cestovního pojištění bývá asistenční služba. Každá pojišťovna má v zahraničí zřízenou takovouto službu, se kterou se klient může v případě potřeby spojit. Ta poskytne odbornou radu, tlumočnické služby, zajistí hospitalizaci, dopravu na lékařské ošetření…

1.3.1 Pojištění léčebných výloh v zahraničí Pojištění léčebných výloh v zahraničí je základní a nedílnou součástí cestovního pojištění. Z tohoto pojištění má pojištěný nárok na úhradu nezbytných nákladů, které mohou vzniknout v důsledku onemocnění, úrazu či náhlého úmrtí pojištěného v cizině. Tyto finanční náklady účtované v zahraničí jsou vráceny klientovi po návratu zpět do vlasti. Pojištění léčebných výloh v zahraničí zpravidla obsahuje krytí následujících rizik: 

lékařské ošetření



hospitalizace



léky předepsané lékařem v souvislosti s lékařským ošetřením



přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení a zpět do místa pobytu pojištěného v zahraničí



repatriaci, tj. převoz pojištěného do České republiky v případě, že nebude moci ze zdravotních důvodů použít původně plánovaný dopravní prostředek



převoz tělesných ostatků pojištěného v případě jeho úmrtí do České republiky



akutní ošetření zubním lékařem

13

Pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění z pojištění léčebných výloh zejména v případech – výluky z pojištění: 

lékařské ošetření, které nebylo poskytnuto zdravotnickým zařízením, lékařem



rehabilitace, fyzikální a lázeňská léčba, či péče v odborných léčebných ústavech



preventivní prohlídky, kontrolní vyšetření a lékařské vyšetření a ošetření nesouvisejících s akutním onemocněním nebo úrazem



chronické onemocnění



použití alkoholu, drog, omamných látek



vědomé porušování a nedodržování pokynů ošetřujícího lékaře…

V případě vzniku pojistné události je nezbytné si uchovat veškeré doklady a stvrzenky za zaplacené služby a léky. Je potřeba si nechat vyplnit lékařskou zprávu – Atestatio medici.

1.3.2 Úrazové pojištění Úrazové pojištění spolu s pojištěním léčebných výloh bývá v základním balíčku pojištění do zahraničí. Tento produkt kryje rizika úrazu, který pojištěnému způsobí tělesné zranění, poškození s trvalými následky nebo smrt… V případě smrti má právo na plnění oprávněná osoba - obmyšlený, kterou většinou bývá manžel – manželka, sourozenec, příbuzný nebo rodiče. Za úraz se považuje taková událost, kdy bylo pojištěnému nezávisle na jeho vůli způsobeno tělesné poškození nebo smrt v důsledku úrazu. Úraz v tomto případě nebyl způsoben úmyslně. Za úraz se nadále považuje utonutí či poškození tělesných orgánů důsledkem náhlého neočekávaného napětí sil, zranění a smrt v následku popálení, další vliv přírodních živlů (zásah bleskem či elektrickým proudem, otrava jedovatými látkami v přírodě). Základem úrazového pojištění je krytí: 

trvalých následků úrazu



smrti následkem úrazu

1.3.3 Pojištění odpovědnosti za škody způsobené při cestách a pobytu Na tento druh pojištění se vztahuje úhrada škod na zdraví nebo majetku, které pojištěný způsobil třetí osobě při pobytu v zahraničí. Dále má pojištěný právo na nutnou právní 14

pomoc v případě, že byl pojištěný vzat do vazby a bylo proti němu zahájeno soudní řízení. Pojišťovna nehradí náklady v případě úmyslných vzniklých škod a škod způsobených provozem letadel a motorových vozidel. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění na základě rozhodnutí o povinnosti nahradit škodu subjektu, který má právo na náhradu škody – poškozenému, nikoliv pojištěnému.

1.3.4 Pojištění zavazadel Pojištění zavazadel se vztahuje na poškození, zničení nebo ztrátu takových zavazadel, které si účastník vzal s sebou na zájezd či služební cestu. Termínem zavazadlo se rozumí věci osobní potřeby (oblečení, hygienické potřeby, kufr nebo jiný obal na věci). Obvykle bývají ze smlouvy vyloučeny mobilní telefony, cennosti a peníze, výpočetní technika aj. Nárok na náhradu škody vzniká při: 

odcizení krádeží



při dopravní nehodě



v souvislosti s úrazem



při přepravě



při živelné události

Pojišťovna nehradí škody způsobené v případě, kdy byla pojištěná věc poškozena, zničena nebo odcizena úmyslným jednáním pojištěného, pokud byla ponechána na veřejném místě bez dozoru, při krádeži ve stanu. Dále se pojištění nevztahuje při kapesní krádeži, krádeži dokladů a příslušenství či zařízení motorových vozidel a přívěsů.

1.3.5 Pojištění storna zájezdu Stornem zájezdu se rozumí zrušení účasti na zájezdu. Účelem tohoto pojištění je náhrada části poplatku, který klient uhradil cestovní kanceláři v případě zrušení účasti na zájezdu. Právo na pojistné plnění účastníkovi vzniká v případě, kdy se nemohl zúčastnit zájezdu. Za důvody se považují následující: 

vážné onemocnění nebo úmrtí pojištěné osoby



vážné onemocnění či úmrtí blízké osoby pojištěného



vznik škody způsobené živelnou pohromou 15



trestný čin třetí osoby, která se pojištěného přímo týká a neumožňuje nástup na zájezd

1.3.6 Asistenční služby Asistenční služby patří mezi doplňkovou službu většiny pojišťoven. Je poskytována neomezeně 24 hodin denně většinou v českém jazyce a na bezplatné lince. Na tuto linku se mohou klienti obrátit v případě vzniku škody, úrazu či pro další informace. Existuje také nadstandardní asistenční služba, která kromě zajištění pomoci nabízí další extra služby: 

turistické informace



administrativně právní informace



telefonická pomoc v nouzi



tlumočení a překlady



asistence v souvislosti s pracovním pobytem



vztahy s místními policejními orgány



vztahy se zastupitelskými úřady v zahraničí



vyslání rodinného příslušníka do nemocnice



další asistenční služby

16

2 Pojišťovnictví Pojišťovnictví je nevýrobní odvětví národního hospodářství, které se zabývá poskytováním pojistné ochrany, napomáhá minimalizovat rizika způsobená činností člověka a poskytuje náhradu škod, které vznikly na základě nepředvídaných událostí. Tyto náhrady škod jsou vypláceny z technických rezerv pojišťoven. Rezervy se vytvářejí z plateb pojistného za uzavřená pojištění. Pojišťovnictví je finanční služba, neznamená jistotu ani bezpečnost, nese pouze finanční důsledky za rizika konkrétních činností. Patří sem všechny pojišťovací instituce, které získaly oprávnění k podnikání v pojištění. Pojišťovnictví je v České republice chápáno jako odvětví ekonomiky zabývající se pojišťovací, zajišťovací a zprostředkovatelskou činností v oblasti komerčního pojištění. Dozor nad fungováním celého tohoto odvětví vykonává Česká národní banka. (Ducháčková, 2005, s.145) Mezi instituce, které se zařazují do tohoto odvětví, patří: 

pojišťovny a zajišťovny



pojišťovací zprostředkovatelé



státní dozor nad pojišťovnictvím



asociace pojišťoven



finanční instituce, které se zabývají pojištěním vedle pojišťoven (banky)



poradenské a další firmy v této oblasti

Pojišťovnictví je součástí ekonomického i finančního systému, je speciálním odvětvím v pojistném trhu. Zasahuje do všech odvětví a do hospodaření všech ekonomických subjektů. Pojišťovny si napřed nahromadí finanční prostředky z technických rezerv a dalších fondů a až následně nesou po určité době náklady spojené s vyřízením náhrady škod. V této fázi vzniká časový prostor, kdy pojišťovací společnosti disponují velkým objemem finančních prostředků. Pojistitelé a zajistitelé se tedy nezabývají pouze pojišťovací a zajišťovací činností, ale svými dočasně volnými prostředky vstupují i na ostatní segmenty finančního trhu. Díky této možnosti nakládat s volnými peněžními prostředky se stávají často spoluvlastníky bank, spořitelen nebo jiných pojišťoven a zajišťoven. (Vávrová, 2000, s. 12) Mezi ekonomické úlohy komerčních pojišťoven patří 3 hlavní oblasti: 17



technická úloha (náhrada škod)



zábranná úloha (prevence pojistných událostí)



podnikatelská úloha (tvorba kapitálu)

Právní rámec v oblasti pojišťovnictví v České republice je zákon ČNR č. 185/1991 Sb., ve Slovensku se jednalo o zákon SNR č. 24/1991. Na základě nové právní úpravy byly vytvořeny podmínky pro zrušení monopolu dřívější České státní pojišťovny na území České republiky a Slovenské státní pojišťovny na území Slovenské republiky. Po těchto úpravách a udělení povolení od Ministerstva financí mohly od této doby podnikat na území České i Slovenské republiky další komerční pojišťovny. 1. 1. 1993, rozdělením federativního státu, byly vytvořeny podmínky pro samostatný rozvoj českého pojistného trhu. V současnosti se podnikání v rámci pojišťovnictví řídí zákonem č. 277/2009 Sb.

2.1 Pojišťovací činnost V rámci odvětví zabývající se pojišťovatelskou činností existují jako samostatné objekty jednotlivé pojišťovny. Pojišťovna je právní subjekt, který má oprávnění vykonávat pojišťovací činnost. Toto oprávnění obdržel od státu. Jedná se o finanční instituci, která přebírá rizika a poskytuje pojistnou ochranu. (Vávrová, 2000, s. 43) Pojišťovny můžeme dělit z hlediska dosahování zisku na dvě základní skupiny: 

nekomerční pojišťovny (nejsou založeny za účelem dosahování zisku)



komerční pojišťovny (jsou zaměřeny na dosahování zisku): 

specializované pojišťovny (zaměřují se na určité druhy pojištění)



univerzální pojišťovny (nabízejí široký výběr pojištění)

Z hlediska právní formy lze členit pojišťovny: 

státní pojišťovny (zřízeny státem)



vzájemné (družstevní) pojišťovny (vzájemná pomoc při krytí rizika, členové poskytují finanční prostředky nutné k provozu pojišťovny)



akciové pojišťovny (základní kapitál je tvořen vklady akcionářů, které jsou rozvrženy na určitý počet podílů)

Činnosti komerčních pojišťoven jsou zaměřeny především na uspokojování požadavků klientů formou poskytování různých druhů pojištění. 18

(Vávrová, 2000, s. 43) Veškeré činnosti komerčních pojišťoven lze shrnout do čtyř základních oblastí: 

obchod a propagace (sjednávání pojištění, péče o klienta)



vznik a provoz pojištění (taxace pojistných smluv, komplexní zpracování pojištění)



likvidace pojistných událostí (zjistit škodu a poskytnout pojistné plnění)



zábrana škod (podpora rozvoje opatření snižující rizika vzniku pojistných událostí)

Pojišťovací zprostředkovatelé jsou také součástí tohoto odvětví. Jejich úkolem je zkontaktovat kupce a prodejce pojišťovací služby s výhledem na uzavření pojistné smlouvy. Jsou samostatnými podnikatelskými subjekty. Tvoří mezičlánek mezi klientem a pojišťovnou. V podmínkách České republiky je funkce pojišťovacího zprostředkovatele charakterizována jako osoba, buď právnická, nebo fyzická, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v oblasti pojišťovnictví. Podle zákona se dělí do skupin: 

vázaný pojišťovací zprostředkovatel



podřízený pojišťovací zprostředkovatel



pojišťovací agent



výhradní pojišťovací agent



pojišťovací makléř



pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika

2.2 Pojistný trh Trh z ekonomického hlediska představuje místo, kde se střetává nabídka s poptávkou. Pro pojistný trh je charakteristické, že předmětem ochodu je pojištění či zajištění. Tyto dvě nabídky představují specifický druh zboží (služby), které má fiktivní charakter. Kupující zde platí za službu, o které neví, zda se v budoucnu bude realizovat, zda nastane pojistná událost, při níž prodávající poskytne zaplacenou protihodnotu. Cenou na pojistném trhu je pojistné. Pojistný trh je místem, kde převažuje nabídka nad poptávkou. Je to místo, kde je pojistitelé, zajistitelé a pojišťovací zprostředkovatele ucházejí o své budoucí klienty.

19

Jak už bylo dříve řečeno, komerční pojišťovny se nezabývají pouze pojišťovací činností, ale investují dočasně volné peněžní prostředky a zhodnocují je na finančním trhu. (Vávrová, 2000, s. 77) Podle této skutečnosti lze pojistný trh rozdělit do dvou skupin: 

věcný pojistný trh (znamená nabídku a poptávku po finanční službě pojištění)



investiční pojistný trh (znamená investování volných peněžních prostředků)

K 30. 9. 2010 působilo na tuzemském pojistném trhu celkem 53 pojišťoven (údaje ČNB). Na trhu k tomuto datu působilo 7 pojišťoven specializovaných na nabídku životního pojištění, 30 pojišťoven specializovaných na nabídku pouze neživotních pojištění, a 16 pojišťoven bylo smíšených. Mezi pojišťovny nabízející cestovní pojištění v České republice patří: 

Allianz pojišťovna, a.s.



AXA pojišťovna, a.s.



ČSOB pojišťovna, a.s.



Česká pojišťovna



Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.



Chartis EUROPE, S.A.



Evropská cestovní pojišťovna, a.s.



Generali pojišťovna, a.s.



Kooperativa pojišťovna, a.s.



Mondial Assistence, a.s.



Uniqa pojišťovna, a.s.



Všeobecná zdravotní pojišťovna



Wüstenrot pojišťovna, a.s.

Česká asociace pojišťoven je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven. Byla založena 1. ledna 1994. Jejím hlavním posláním je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, legislativě a dalším subjektům. Mezi další její cíle patří podpora zájmů českého pojistného trhu vůči EU, spolupráce se zahraničními asociacemi a institucemi a podpora rozvoje pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice.

20

3 Vícekriteriální rozhodování Vícekriteriální rozhodování se používá v případě, kdy je potřeba řešit konflikt mezi vzájemně protikladnými kritérii. Tato kritéria nejsou obvykle ve vzájemném souladu. Znamená to tedy, že varianta, která má nejlepší hodnocení podle jednoho kritéria nemusí mít nejlepší hodnocení podle kritéria jiného. Vícekriteriální rozhodování se dělí na dvě skupiny. První skupinu tvoří úlohy vícekriteriálního hodnocení variant, do druhé patří úlohy vícekriteriálního programování. V této práci se využije první metoda tj., vícekriteriální hodnocení variant = VHV. Pro tento typ úlohy je nutné definovat rozhodovací varianty, které se budou hodnotit, a kritéria, podle kterých hodnotíme. Variantami jsou pojistné produkty jednotlivých pojišťoven a kritéria jsou uvedena níže.

3.1 Volba kritérií Metoda vícekriteriálního hodnocení variant bude demonstrována na pěti modelových případech. Pro srovnání nabídky pojistných produktů je vybrána nabídka 13 pojišťoven fungujících na českém trhu. Mezi posuzovaná kritéria patří následující: 

Limit pojistného plnění pojištění léčebných výloh



Asistenční služby



Úrazové pojištění a limit pojistného plnění



Pojištění zavazadel



Pojištění odpovědnosti za škody způsobené při cestách a pobytu



Pojištění storna zájezdu

3.2 Metoda určení vah kritérií Pomocí metody určení vah kritérií stanovíme pořadí zvolených kritérií. Jak zjistit váhu jednotlivých kritérií lze pomocí několika metod. V této práci bude použita metoda pořadí, která se vyznačuje tím, že rozhodovatel uspořádá kritéria od nejdůležitějšího po nejméně důležité.

21

3.3 Metoda váženého součtu Metoda váženého součtu se také označuje jako metoda WSA (Weighted Sum Approach). V této metodě se používají váhy jednotlivých kritérií, které jsou buď dány, nebo které se vhodným způsobem odhadnou. WSA je založena na principu maximalizace užitku a to na stupnici od 0 do 1. Nejhorší varianta bude mít užitek nula a nejlepší varianta dosáhne hodnoty 1. Ostatní varianty mají užitek mezi těmito hodnotami. Ta varianta, která bude mít užitek nejvyšší, bude vybrána jako nejoptimálnější.

22

4 Porovnání produktů jednotlivých pojišťoven Tato část mé práce je zaměřena na srovnání produktů konkrétních 13 pojišťoven na českém trhu. 

Allianz



Generali



AXA Assistance



Kooperativa



ČSOB



Mondial Assistence



Česká pojišťovna



Uniqa



ČPP



VZP



Chartis EUROPE



Wüstenrot



Evropská cestovní pojišťovna

Komparace produktů je demonstrována na 5 modelových situacích: 

soukromá cesta jednotlivce



pracovní cesta



rekreační pobyt rodiny



sportovní cesta



poznávací cesta seniorů

Na každý modelový případ je použita metoda vícekriteriálního hodnocení variant. Zvolená metoda WSA, neboli metoda váženého součtu, dokáže vypočítat hodnoty, podle kterých se stanoví pořadí pojišťoven od nejlepší po nejhorší. Variant v této práci je 13 (počet pojišťoven) a kritérií je 6 (pojištění léčených výloh, odpovědnost za škodu způsobenou na zdraví, asistenční služba, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, cena pojištění). Dále je nutné pro výpočet stanovit váhu jednotlivých kritérií. Tyto hodnoty jsem získala pomocí jednoduché ankety, kde dotazovaní museli těchto 6 kritérií rozdělit od nejžádanější po nejméně preferovanou možnost. Jakmile máme všechny potřebné údaje, další výpočty se provádějí v aplikaci Sanna pro vícekriteriální hodnocení variant. Všechna kritéria uvedena v tabulce jsou maximalizačního typu. Znamená to, že se požadují nejvyšší limity plnění kromě kritéria cena, která je naopak minimalizačního typu. Poslední tabulka ukazuje pořadí jednotlivých pojišťoven.

4.1 Vyhodnocení ankety Na základě mé jednoduché ankety jsem zjišťovala preferenci šesti pojistných produktů. Odpovědi jsem získávala formou internetového dotazníku, kde jsem vytvořila 3 otázky. Anketu mu vyplnilo celkem 120 lidí (ve věku od 18 do 40 let), ale použila jsem jen 113 23

odpovědí. 7 lidí odpovědělo, že se nepojišťují do zahraničí, tudíž se jich další otázky netýkaly.

Graf 1: Grafické znázornění první otázky [vlastní zpracování]

V prvním grafu je vidět, kolik procent lidí si sjednává cestovní pojištění před cestou do zahraničí. Pouze necelých 6% lidí (7 dotazovaných) nepovažuje tento produkt za důležitý a spoléhá se na to, že se jim během cesty a pobytu mimo území České republiky nic nestane, anebo jsou schopni finanční důsledky realizace rizika nést sami.

24

Graf 2: Grafické znázornění druhé otázky [vlastní zpracování]

Z druhého grafu je patrné, že lidé středního věku dávají přednost možnosti si zřídit pojištění sami, ať už na pobočkách konkrétních pojišťoven či přes internet. Třetina dotazovaných ovšem odpověděla, že využívají nabídky cestovních kanceláří, kde už je buď cestovní pojištění zahrnuto v ceně, nebo si ho s koupí zájezdu doplatí. Zbytek respondentů odpovědělo jinak (mají celoroční pojištění).

25

Graf 3: Grafické znázornění třetí otázky [vlastní zpracování]

Výsledky z třetího grafu ukazují váhu jednotlivých kritérií mezi sebou. Váhy jednotlivých kritérií udávají procentní důležitost daného kritéria. Ve třetí otázce museli dotazovaní seřadit od 1 do 6 (od nejdůležitější po nejméně důležité) jednotlivé pojistné produkty. Tohoto výsledku jsem dosáhla až po použití kontingenčních tabulek a dalších výpočtů, které budou ukázány dále. Pro představu jsem „surová data“ uvedla v příloze 2.

Tabulka 1: Kontingenční tabulka – léčené výlohy [vlastní zpracování]

Léčebné výlohy Pořadí 1 Celkem 57

2 29

3 9

4 9

5 8

6 1

Celkový součet 113

První tabulka ukazuje, kolik lidí zařadilo na první místo pojištění léčených výloh. Celkem 57 dotazovaných považuje za nejdůležitější kritérium v rámci cestovního pojištění právě pojištění léčebných výloh pro případ nutnosti ošetření lékařem, hospitalizace, úhrada léků aj.

26

Tabulka 2: Kontingenční tabulka – pojištění zavazadel [vlastní zpracování]

Pojištění zavazadel Pořadí 1 Celkem 2

2 8

3 17

4 29

5 35

6 22


Ve druhé tabulce se dozvídáme, jak lidé hodnotí pojištění zavazadel. Z tabulky je patrné, že pojištění zavazadel rozhodně nepatří mezi nejžádanější produkty cestovního pojištění. Pouze dva ze 113 respondentů zařadili pojištění na první místo. Tabulka 3: Kontingenční tabulka – úrazové pojištění [vlastní zpracování]

Úrazové pojištění Pořadí 1 Celkem 19

2 37

3 22

4 13

5 16

6 6


Třetí kontingenční tabulka dokazuje, jak hodně je úrazové pojištění pro turisty důležité. Na první a druhé místo ho zařadila polovina dotazovaných. Tabulka 4: Kontingenční tabulka – asistenční služba [vlastní zpracování]

Asistenční služba Pořadí 1 Celkem 7

2 15

3 14

4 22

5 19

6 36


Ve čtvrté tabulce je vidět pořadí důležitosti obsažení asistenční služby v balíčku cestovního pojištění. Tabulka 5: Kontingenční tabulka – pojištění odpovědnosti za škodu [vlastní zpracování]

Odpovědnost za škodu na zdraví a majetku Pořadí 1 2 3 Celkem 3 6 29

4 31

5 23

6 21


Tato tabulka ukazuje, že pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou jak na zdraví, tak na majetku při cestách do zahraničí není považována za nikterak důležitou. Většina respondentů ji zařadila na poslední bodovací místa.

27

Tabulka 6: Kontingenční tabulka – cena [vlastní zpracování]

Cena Pořadí Celkem

1 25

2 18

3 22

4 9

5 12

6 27


Poslední tabulka znázorňuje, jak je pro turisty důležitá cena pojištění. Tady je velký rozdíl mezi respondenty, polovina lidí ji řadí mezi první místa a pro další polovinu není cena až tak důležitá. Abych získala váhy jednotlivých kritérií, bylo zapotřebí každou kontingenční tabulku propočítat a získat jejich průměr. Tento průměr každého kritéria byl odečten od hodnoty 6, která představuje počet pořadí. Teprve z těchto znormovaných hodnot bylo možné vypočítat jednotlivé váhy stanovených kritérií. Tabulka 7: Váhy kritérií [vlastní zpracování]

Cena

Léčebné výlohy

0,11

Asistence

0,124

Úrazové pojištění

Zavazadla

váha

Odpovědnost

kritérium

0,207 0,118 0,268 0,173

V sedmé tabulce jsou již vidět konečné váhy jednotlivých kritérií. Jejich součet je roven jedné, neboli 100%. Čím je důležitost kritéria vyšší, tím je vyšší i jeho váha.

28

4.2 Cestovní pojištění pro soukromou cestu jednotlivce Pro první modelovou situaci byla vybrána soukromá cesta jednotlivce. V tomto příkladě uzavírá cestovní pojištění dospělý člověk středního věku, který hodlá vycestovat na pobytový zájezd na týden do Chorvatska v termínu od 1. 5 do 7. 5 .2011. Tabulka 8: Komparace produktů pro soukromou cestu jednotlivce [vlastní zpracování]

Léčebné výlohy 1

Cena

50 400 1 neomezeno 20 400 1 2,5 15 200 1 2,5 10 200 1 3 15 200 1 2 30 300 1 5 30 400 1 3 30 500 1 1,7 15 200 1 1,5 15 200 1 3 15 300 1 2 10 200 1 2 20 200 1 3 0,11 0,207 0,118 0,268

360 Kč 266 Kč 252 Kč 266 Kč 224 Kč 308 Kč 760 Kč 154 Kč 294 Kč 280 Kč 189 Kč 203 Kč 168 Kč 0,173

Asistence

2

Úrazové pojištění 2

1

10 1 2 2 2 5 4 1 2 2 1 2 2 0,124

Zavazadla 2

Allianz AXA Assistance ČSOB Česká pojišťovna ČPP Chartis EUROPE Evropská cestovní pojišťovna Generali Kooperativa Mondial Assistence Uniqa VZP Wüstenrot váha

Odpovědnost 1

Pojišťovna

limity pojistného plnění v mil. Kč limity pojistného plnění v tis. Kč

Všechna kritéria jsou maximalizačního typu, tj. požadujeme co nejvyšší limity plnění, kromě kritéria cena, ta je naopak minimalizačního typu. Pojišťovna Allianz nabízí svým klientům neomezenou výši plnění léčebných výloh, pro další výpočty bylo zapotřebí stanovit nějakou hodnotu. Byla vybrána nejvyšší možná varianta (podle pojišťovny Chartis Europe, která má nejvyšší plnění), tedy 3 mil. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou na cestách v zahraničí se dělí u většiny pojišťoven do několika oblastí, tj. na odpovědnost za škodu na zdraví, na

29

majetku a finanční škoda. Pro toto srovnání byla vybrána u všech pojišťoven varianta pojištění odpovědnosti škody na zdraví. Podobné dělení má i úrazové pojištění, které se skládá z pojištění trvalých následků nebo úmrtí následkem úrazu. Opět byla vybrána první možnost, tedy úrazové pojištění trvalých následků. Hodnoty pro kritéria asistence jsou všechny stejné (hodnota 1), znamená to, že všechny pojišťovny nabízí k cestovnímu pojištění 24 hodinovou asistenční linku. Tabulka 9: Pořadí pojišťoven pro soukromou cestu jednotlivce [vlastní zpracování]

Allianz AXA Assistance ČSOB Česká pojišťovna ČPP Chartis Europe Evropská cestovní pojišťovna Generali Kooperativa Mondial Assistence Uniqa VZP Wüstenrot

1 4 10 9 11 2 5 3 13 8 7 12 6

Podle metody WSA vítězí pojišťovna Allianz. Je to dáno neomezenou výší pojištění léčebných výloh. Toto kritérium je také mezi klienty považováno za nejdůležitější. Pojišťovna Allianz má také vysoké pojišťění zavazadel a nabízí jedno z nejvyšších úrazových pojištění. Cena je rozumná k nabízeným limitům. Na druhém místě se umístila méně známá pojišťovna Chartis Europe. Naopak na posledním místě je Kooperativa, která za podobnou cenu nabízí mnohem menší limity pojistného plnění a to především pojištění léčebných výloh, které turisté považují za jedno z nejdůležitějších.

30

4.3 Cestovní pojištění pro rodinu Ve druhé modelové situaci se zaměříme na situaci, kdy pojištění uzavírá čtyřčlenná rodina, 2 dospělí a 2 děti ve věku 9 a 12 let. Rodina se chystá vycestovat na týden do Itálie v termínu od 1. 5.do 7. 5. 2011. Tabulka 10: Komparace produktů pro rodinu [vlastní zpracování]


Cena

2

50 400 1 neomezeno 20 400 1 2,5 15 200 1 2,5 10 200 1 3 15 200 1 2 30 300 1 5 30 400 1 3 30 500 1 1,7 15 200 1 1,5 15 200 1 3 15 300 1 2 10 200 1 2 20 200 1 3 0,11 0,207 0,118 0,268

924 Kč 910 Kč 812 Kč 952 Kč 728 Kč 770 Kč 1 680 Kč 427 Kč 882 Kč 840 Kč 392 Kč 658 Kč 588 Kč 0,173

Asistence

1

10 1 2 2 2 5 4 1 2 2 1 2 2 0,124



Zavazadla 2

Odpovědnost 1

Pojišťovna


Opět pojišťovna Allianz nabízí svým klientům neomezenou výši pojistného plnění léčebných výloh, hodnota pro další výpočty byla stanovena na 5 mil. Kritérium cena je v tabulce uvedena pro celou rodinu.

31

Tabulka 11: Pořadí pojišťoven pro turistickou cestu rodiny [vlastní zpracování]


1 5 10 9 11 2 4 3 13 8 7 12 6

Z výpočtů je vidět vítězství pojišťovny Allianz. Je to bezpochyby způsobeno vysokou mírou plnění léčebných výloh, rozumnou cenou, a také velkou výší limitů úrazového pojištění, které je podle ankety na druhém místě v nejdůležitějších položkách cestovního pojištění. Druhé místo opět obsadila pojišťovna Chartis Europe. Poslední místo zaujímá Kooperativa, která za poměrně vysokou cenu nabízí poměrně malý rozsah pojistných limitů jakéhokoliv pojištění.

32

4.4 Cestovní pojištění pro seniory Pro třetí modelovou situaci byl zvolen manželský pár seniorů ve věku 72 let. Manželé si uzavírají pojištění na turistickou cestu do Číny v termínu od 1. 5. do 7. 5. 2011. Tabulka 12: Komparace produktů pro seniory [vlastní zpracování]


Cena

2

50 400 1 neomezeno 20 400 1 4 15 200 1 2,5 10 200 1 3 15 200 1 3 30 300 1 5 60 800 1 6 30 500 1 1,7 15 200 1 1,5 15 200 1 6 15 300 1 2 10 200 1 2 20 200 1 3 0,11 0,207 0,118 0,268

2 752 Kč 1 624 Kč 742 Kč 1 484 Kč 1 442 Kč 2 460 Kč 3 960 Kč 1 470 Kč 1 344 Kč 1 736 Kč 1 512 Kč 1 470 Kč 1 330 Kč 0,173

Asistence

1

10 1 2 2 2 5 12 1 2 2 1 2 2 0,124



Zavazadla 2

Odpovědnost 1

Pojišťovna


Z tabulky je poznat, že se pojišťovna Allianz bude nacházet na předních pozicích nejvhodnějších pojišťoven pro pojištění do zahraničí pro seniory. Její velkou výhodou je neomezená výše pojištění léčebných výloh. Pro další výpočty bylo za hodnotu „neomezeno“ dosazena hodnota 6.

33

Tabulka 13: Pořadí pojišťoven pro turistickou cestu pro seniory [vlastní zpracování]


1 5 10 9 11 2 4 3 13 8 7 12 6

Podle zvolené metody váženého souču vyšlo, že nejvhodnější pojištění pro seniorský pár cestující do Číny je pojišťovna Allianz. Za druhou nejpřijatelnější se zařadila pojišťovna Chartis Europe. Známé pojišťovny jako Generali, Evropská cestovní pojišťovna a AXA se nacházení také na předních příčkách. Naopak za nejméně vhodnou variantu byla vybrána pojišťovna Kooperativa, která nabízí pro své zákazníky jedno z nejmenších pojistných plnění léčebných výloh a úrazového pojištění, jak je vidět v předchozí tabulce č. 12.

34

4.5 Cestovní pojištění pracovní cesty Čtvrtý příklad je demonstrován na člověku středního věku, který cestuje do Spojených států amerických za účelem pracovního jednání. Pracovní cesta bude trvat týden od 1. 5. do 7. 5. 2011. Tabulka 14: Komparace produktů pro pracovní cestu [vlastní zpracování]


Cena

50 400 1 neomezeno 30 600 1 neomezeno 15 200 1 2,5 10 200 1 3 30 1000 1 3 60 400 1 15 60 800 1 6 50 500 1 3,4 15 200 1 1,5 80 800 1 6 15 300 1 2 10 200 1 2 20 200 1 3 0,11 0,207 0,118 0,268

1 080 Kč 924 Kč 371 Kč 546 Kč 847 Kč 769 Kč 1 830 Kč 714 Kč 448 Kč 1 302 Kč 616 Kč 749 Kč 665 Kč 0,173

Asistence

2


1

10 2 2 2 3 10 12 2 2 2 1 2 2 0,124

Zavazadla 2


Odpovědnost 1

Pojišťovna


Pro tento druh cesty nabízí neomezené pojištění léčebných výloh dvě pojišťovny, Allianz a AXA Assistance. Kvůli dalším výpočtů bylo nutné stanovit pro obě pojišťovny hodnotu 15. Pojišťovna AXA Assistance nabízí „Variantu excelent“, která k výše uvedeným možnostem pojištění pojišťuje navíc pojištění předčasného návratu, zpoždění zavazadel, zpoždění letu, rozšířenější právní asistenci a připojištění nevyužité dovolené. Také pojišťovna Chartis Europe má ve své nabídce „Variantu gold“, kde jsou obsažena další připojištění, jako jsou právní výlohy, pojištění peněz, pasu, únosu a další. Pojišťovna Generali poskytuje cestovní pojištění pracovní cesty formou „Varianty 35

manažer“. „Variantu Business“ má pro své zákazníky připravena pojišťovna Mondial Assistence. Ostatní pojišťovny pojišťují také pracovní cesty do zahraničí, ovšem jejich produkty zahrnují pouze produkty uvedené v tabulce.

Tabulka 15: Pořadí pojišťoven pro pracovní cestu [vlastní zpracování]


2 3 8 10 6 1 4 7 12 5 11 13 9

Pro tuto modelovou situaci, kdy dospělý člověk středního věku cestuje do USA za účelem pracovního jednání, je nejvhodnější si zřídit cestovní pojištění u pojišťovny Chartis Europe, která nejen nabízí pojištění produktů uvedených v tabulce č. 14, ale také kryje další připojištění. Paradoxně pojišťovny ČSOB a Kooperativa, které nabízí cestovní pojištění za nízkou cenu, se podle výpočtů metodou WSA umístily na posledních místech. Je to dáno tím, že preference nejnižžší ceny není podle provedené ankety tak důležitá, jako pojištění léčebných výloh a úrazové pojištění, které právě tyto dvě pojišťovny mají poměrně nízké.

36

4.6 Cestovní pojištění pro sportovce Poslední modelová situace je utvořena pro sportovně založeného člověka, který má v plánu odcestovat do Kanady, kde bude aktivně provozovat lední hokej. Nejedná se o profesionálního sportovce, ale o člověka, který bude mít ve svém cestovním pojištění zahrnuto připojištění rizikových sportů. Cesta se uskuteční v termínu 1. 5. - 7. 5. 2011. Tabulka 16: Komparace produktů pro sportovní cestu [vlastní zpracování]

Cena


Asistence

2


1

10 1 2 0 2 5 12 1 2 2 1 2 2 0,124

Zavazadla 2


Odpovědnost 1

Pojišťovna

50 400 1 neomezeno 688 Kč 20 400 1 4 812 Kč 15 0 1 2,5 644 Kč 0 0 1 3 1 400 Kč 15 200 1 3 1 736 Kč 30 300 1 5 1 230 Kč 60 800 1 6 2 230 Kč 30 500 1 1,7 553 Kč 15 200 1 1,5 546 Kč 15 200 1 6 1 372 Kč 15 300 1 2 1 092 Kč 10 200 1 2 1 561 Kč 20 200 1 3 1 662,5 Kč 0,11 0,207 0,118 0,268 0,173


I v tomto případě pojišťovna Allianz nabízí neomezenou výši léčebných výloh, která jí zajišťuje postavení na předních příčkách mezi nejvhodnějšími zvolenými pojišťovnami pro zahraniční cestovní pojištění. Nízká cena balíčku cestovního pojištění od pojišťovny Allianz je dána tím, že zde není potřeba připojišťovat rizikové sporty, jelikož lední hokej patří do pojištění turistické cesty. Naopak na posledních místech se jistě umístí pojišťovny ČSOB a Česká pojišťovna, které nenabízejí pojištění úrazu a v případě České pojišťovny ani pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví a majetku a 37

pojištění zavazadel. Zde je nutné si pořídit ještě k tomuto připojištění rizikových sportů klasické pojištění turistické cesty. Ostatní pojišťovny mají pro tento druh cesty buď sportovní připojištění, nebo připojištění nebezpečných či rizikových sportů.

Tabulka 17: Pořadí pojišťoven pro sportovní cestu [vlastní zpracování]


1 5 8 13 11 3 2 6 7 4 9 12 10

Z tabulky č. 17 je vidět, která pojišťovna má nejvýhodnější pojištění pro sportovce, který se chystá vycestovat do Kanady, kde bude aktivně hrát lední hokej. Opět vítězí pojišťovna Allianz, která se dostala na první místo díky neomezené výši pojištění léčebných výloh. Evropská cestovní pojišťovna a pojišťovna Chartis Europe nabízí dobré krytí pojistných rizik za přijatelnou cestu, proto se nacházejí na druhém a třetím místě. Nejhůře skončila Česká pojišťovna a Všeobecná zdravotní pojišťovna. Je to dáno tím, že nabízejí malé pojistné limity za vysokou cenu.

38

Závěr Hlavním cílem mé bakalářské práce bylo porovnat nabídky produktů cestovního pojištění na českém trhu a vyhodnotit právě tyto nabídky pro určitý druh klientů za pomocí metody vícekriteriálního rozhodování. Pro komparaci bylo vybráno 6 kritérií (pojištění léčených výloh, odpovědnost za škodu způsobenou na zdraví, asistenční služba, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, cena pojištění) a 13 variant (vybrané pojišťovny působící na českém trhu). Pro určení pořadí (od nejvhodnější po nejméně vhodnou variantu) bylo zapotřebí kromě znalosti variant a kritérií, stanovit také váhy jednotlivých kritérií, které udávají procentuální důležitost daného kritéria pro pojistníka. Tyto váhy kritérií byly zjištěny pomocí ankety, na kterou odpovědělo 113 respondentů. Jejich odpovědi byly zprůměrovány a použity dále k výpočtům pro zjištění pořadí pojišťoven. Metodu váženého součtu jsem aplikovala v programu Sanna. Na základě ankety jsem se dopracovala k zajímavým závěrům. Z druhé otázky jsem zjistila, že více než polovina dotazovaných si sjednává pojištění sama, ať už na pobočkách pojišťoven, či přes internet. Třetí otázka mi pomohla zjistit preference zájemců o cestovní pojištění a pomocí nich určit váhy kritérií potřebných pro další výpočty. Zde jsem narazila na nepředpokládané výsledky. Domnívala jsem se, že většina lidí si zřizuje cestovní pojištění co nejlevněji. Opak byl pravdou. Pro dotazované je při koupi balíčku cestovního pojištění nejdůležitější vysoké pojistné plnění léčebných výloh a úrazové pojištění. Na třetím místě se objevuje cena, tedy požadavek, aby byla co nejnižší. Dále následuje pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví a majetku a poslední místa zaujímá asistenční služba a pojištění zavazadel. Dalším krokem bylo zjištění výše plnění produktů cestovního pojištění. Tyto údaje jsem získala rekognoskací internetových stránek jednotlivých pojišťoven. Nastala také situace, kdy internetové zdroje nebyly dostatečné, a proto jsem musela požádat o radu pracovníky kolínských poboček pojišťoven Generali, České podnikatelské pojišťovny a České pojišťovny. Díky anketě a mým znalostem o výši pojistného plnění produktů jednotlivých pojišťoven jsem mohla pomocí metody WSA v aplikaci Sanna provést srovnání a zhodnocení různých variant a zjistit, které pojišťovny jsou nejvhodnější pro určitého klienta a daný druh cesty.

39

Pro všechny zde uvedené modelové situace se umístila vždy na prvním místě pojišťovna Allianz, která v každém svém balíčku cestovního pojištění nabízí neomezenou výši pojištění léčených výloh. Je tedy nejlepší volbu pro turisty cestující do zahraničí, neboť právě pojištění léčebných výloh zajímá a pokládá za nejdůležitější položku většina lidí. O další místa se vždy dělí pojišťovny Chartis Europe, Evropská cestovní pojišťovna a pojišťovna Generali, které mají ve své nabídce poměrně vysoké krytí všech pojistných rizik cestovního pojištění za přijatelné ceny.

40

Seznam tabulek Tabulka 1:

Kontingenční tabulka – léčené výlohy………………………………….26

Tabulka 2:

Kontingenční tabulka – pojištění zavazadel…………………………….27

Tabulka 3:

Kontingenční tabulka – úrazové pojištění……………………………....27

Tabulka 4:

Kontingenční tabulka – asistenční služba………………………………27

Tabulka 5:

Kontingenční tabulka – pojištění odpovědnosti za škodu………………27

Tabulka 6:

Kontingenční tabulka – cena……………………………………………28

Tabulka 7:

Váhy kritérií…………………………………………………………….28

Tabulka 8:

Komparace produktů pro soukromou cestu jednotlivce………………..29

Tabulka 9:

Pořadí pojišťoven pro soukromou cestu jednotlivce……………………30

Tabulka 10:

Komparace produktů pro rodinu………………………………………..31

Tabulka 11:

Pořadí pojišťoven pro turistickou cestu rodiny…………………………32

Tabulka 12:

Komparace produktů pro seniory……………………………………….33

Tabulka 13:

Pořadí pojišťoven pro turistickou cestu pro seniory……………………34

Tabulka 14:

Komparace produktů pro pracovní cestu……………………………….35

Tabulka 15:

Pořadí pojišťoven pro pracovní cestu…………………………………..36

Tabulka 16:

Komparace produktů pro sportovní cestu………………………………37

Tabulka 17:

Pořadí pojišťoven pro sportovní cestu………………………………….38

Seznam grafů Graf 1:

Grafické znázornění první otázky………………………………………24

Graf 2:

Grafické znázornění druhé otázky……………………………………...25

Graf 3:

Grafické znázornění třetí otázky………………………………………..26

41

Seznam použité literatury Knižní publikace ORIEŠKA, Ján. Služby v cestovním ruchu. 1.vyd. Praha: Idea Servis, 2010. ISBN 1866086-10 JABLONSKÝ, Josef. Operační výzkum – kvantitativní modely pro ekonomické rozhodování. 3.vyd. Praha: Professional Publishing, 2007. ISBN 978-80-86946-44-3 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2.vyd. Praha: Ekopress, 2005. ISBN 80-86119-92-0 ČEJKOVÁ, Věra. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002. ISBN 80-2470137-5 VÁVROVÁ, Eva. Pojišťovnictví – vybrané metody pro základní kurs. 1.vyd. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, 2000. ISBN 80-7157-487-2

Internetové zdroje Pojišťovna Allianz [online] [22.4.2011] Dostupné z WWW: http://www.allianz.cz/ Pojišťovna

AXA

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

z

WWW:

http://www.axa-

assistance.cz/ Pojišťovna ČSOB [online] [22.4.2011] Dostupné z WWW: http://www.csobpoj.cz/ Česká

pojišťovna

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

z

WWW:

http://www.ceskapojistovna.cz/ Česká

podnikatelská

pojišťovna

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

z

WWW:

http://www.cpp.cz/ Pojišťovna

Chartis

Europe

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

z

WWW:

z

WWW:

http://www.travelguard.cz Evropská

cestovní

pojišťovna

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

http://www.evropska.cz/ Pojišťovna Generali [online] [22.4.2011] Dostupné z WWW: http://www.generali.cz/ 42

Pojišťovna Kooperativa [online] [22.4.2011] Dostupné z WWW: http://www.koop.cz/ Pojišťovna

Mondial

Asistence

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

z

WWW:

http://www.mondial-assistance.cz Pojišťovna Uniqa [online] [22.4.2011] Dostupné z WWW: http://www.uniqa.cz Všeobecná

zdravotní

pojišťovna

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

z

WWW:

http://www.vzp.cz/ Spořitelna

Wüstenrot

[online]

[22.4.2011]

Dostupné

z

WWW:

http://www.wuestenrot.cz/ Aplikace Sanna [online] [20.3.2011] Dostupné z WWW: http://nb.vse.cz/~JABLON/

43

Seznam příloh Příloha 1

Anketa

Příloha 2

Ukázka surových dat z ankety (3. otázka)

44

Příloha 1

Dotazník Cestovní pojištění Dobrý den, chtěla bych Vás poprosit o vyplnění tohoto dotazníku pro svou bakalářskou práci. Výzkum je zaměřen na kritéria, podle kterých si sjednáváte cestovní pojištění. Děkuji za váš čas. 1) Když cestujete do zahraničí, zřizujete si cestovní pojištění? a) Ano b) Ne 2) Cestovní pojištění si kupujete jako "balíček služeb" od CK nebo si ho zřizujete sami u konkrétní pojišťovny nebo bank? a) Sjednávám si sám/a u pojišťovny b) „balíček služeb“ c) jiné 3) Co je pro Vás při volbě cestovního pojištění nejdůležitější? (Seřaďtě od 1 do 6, 1 = nejdůležitější) a) Cena b) Léčebné výlohy (při onemocnění či úrazu) c) Pojištění zavazadel (poškození či ztráta) d) Odpovědnost za škodu na zdraví a majetku (způsobené třetí osobě) e) Úrazové pojištění (riziko smrti, plné invalidity či trvalých následků) f) Asistenční služba („pomocná ruka při nesnázích v zahraničí)

Příloha 2 Cena 2 1 3 3 5 2 3 3 6 0 1 5 1 3 3 6 0 2 5 1 6 1 3 4 3 1 0 0 0 5 2 2 5 5 4 6 2 6 4 3 6 3 3

Léčebné výlohy 1 2 1 4 1 1 1 1 2 0 5 3 2 1 1 1 0 1 1 3 3 4 2 2 1 2 0 0 0 1 5 1 1 1 1 1 1 1 1 1 4 5 1

Zavazadla 5 3 5 5 6 6 4 2 3 0 3 4 6 2 4 5 0 3 3 6 4 6 5 5 4 5 0 0 0 3 1 4 6 2 6 4 6 3 5 6 1 4 2

Odpovědnost za škodu 4 6 6 6 3 5 6 6 1 0 4 6 5 6 5 4 0 6 4 5 5 3 4 3 2 4 0 0 0 4 3 3 4 4 3 3 5 4 2 4 2 1 4

Úrazové 3 4 2 1 2 3 2 4 5 0 2 1 3 5 2 2 0 4 2 2 2 5 6 1 5 3 0 0 0 2 4 5 2 3 2 2 3 5 3 2 5 6 5

Asistenční služba 6 5 4 2 4 4 5 5 4 0 6 2 4 4 6 3 0 5 6 4 1 2 1 6 6 6 0 0 0 6 6 6 3 6 5 5 4 2 6 5 3 2 6

Cena

Léčebné výlohy

Zavazadla

Odpovědnost za škodu

Úrazové

Asistenční služba

3 6 4 3 6

2 2 1 1 1

5 5 5 4 4

1 4 6 5 3

4 3 2 6 2

6 1 3 2 5

2 6 2 6 3 3 2 1 6 1 1 2 4 2 1 6 4 1 6 1 2 3 1 1 6 2 3 6 6 3 4 1 5 1 6 3 4 1 3

1 1 1 3 4 1 4 2 1 3 3 1 1 1 5 1 1 2 1 4 4 2 2 2 1 1 1 2 2 1 1 2 1 5 1 2 1 3 1

5 4 4 5 5 2 5 3 3 4 5 5 5 4 4 4 5 3 3 5 6 6 4 5 3 6 4 5 5 5 6 5 6 4 4 6 5 2 6

6 3 6 4 6 4 3 6 5 6 2 3 6 5 3 2 6 5 4 3 5 5 5 6 5 4 5 3 3 4 3 4 2 6 3 5 3 5 4

4 2 3 1 1 5 1 5 4 2 4 6 2 3 2 3 2 6 2 2 3 1 3 4 4 5 2 1 1 2 2 3 3 3 2 1 2 4 2

3 5 5 2 2 6 6 4 2 5 6 4 3 6 6 5 3 4 5 6 1 4 6 3 2 3 6 4 4 6 5 6 4 2 5 4 6 6 5

Cena 1 6 3 0 2 6 2 6 2 5 3 2 5 6 6 0 5 5 6 1 6 4 1 2 6 1 1 1 1 1 5 6 6

Léčebné výlohy 2 5 1 0 1 1 6 1 4 1 1 1 3 1 1 0 2 3 1 2 5 1 2 4 2 2 2 2 2 2 2 5 2

Zavazadla 5 4 5 0 3 4 4 4 3 6 4 4 2 4 5 0 6 2 5 5 4 6 3 5 5 6 5 6 5 3 6 4 3

Odpovědnost za škodu 4 3 4 0 4 3 3 5 5 3 6 5 4 5 3 0 4 4 4 4 3 5 6 3 4 3 4 3 6 5 3 3 4

Úrazové 3 1 2 0 5 2 5 2 1 2 5 3 1 2 2 0 1 6 3 3 2 2 5 1 1 4 3 5 3 4 1 1 1

Asistenční služba 6 2 6 0 6 5 1 3 6 4 2 6 6 3 4 0 3 1 2 6 1 3 4 6 3 5 6 4 4 6 4 2 5

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra cestovního ruchu. Komparace nabídky produktů cestovního pojištění na českém pojistném trhu

Recommend Documents