VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
Komparace nabídky spořicích účtů Bakalářská práce
Autor: Zdeňka Choloděnková Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2012
Anotace Cílem práce bude prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku spořicích účtů na českém finančním trhu. Bude provedena komparace produktů a jejich vyhodnocení z pohledu modelového klienta, za pouţití metod vícekriteriálního rozhodování.
Klíčová slova Spořicí účet, úrokové sazby, modelový klient, vícekriteriální rozhodování, komparace produktů
Annotation The aim of this bachelor theisis to investigate and analyze current offer savings accounts in the Czech financial market. Will compare the products and theire valuation from the perspective of the client model, using a multi-criteriadecision-making methods.
Key words Saving account, interest rates, a model client, multicriteria-decisionmaking, comparison of products
Prohlášení Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 1. 12. 2012 ..................................................... Podpis
Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala především vedoucí mé bakalářské práce, paní Ing. Lence Lízalové Ph.D., za věcné a odborné připomínky a za úspěšné dovedení k vypracování této bakalářské práce. Dále bych ráda poděkovala mé rodině a blízkým za podporu a trpělivost.
Obsah Anotace ...................................................................................................................................... 2 Klíčová slova ............................................................................................................................. 2 Annotation................................................................................................................................. 2 Key words.................................................................................................................................. 2 Prohlášení .................................................................................................................................. 3 Poděkování ................................................................................................................................ 4 1
Úvod ................................................................................................................................... 7
2
Spořicí účet........................................................................................................................ 8 2.1
Formy spořicího účtu ................................................................................................... 8
2.1.1
SÚ s výpovědní lhůtou ......................................................................................... 8
2.1.2
SÚ bez výpovědní lhůty ....................................................................................... 8
2.2
Výhody spořicích účtů ................................................................................................. 9
2.3
Důvody spoření............................................................................................................ 9
2.4
Zaloţení spořicího účtu ............................................................................................... 9
2.5
Dokumentace klienta ................................................................................................. 10
3
Modelový klient .............................................................................................................. 11
4
Charakteristika vybraných bank .................................................................................. 12 4.1
ČSOB ......................................................................................................................... 12
4.1.1
Spořicí účet s krátkodobou výpovědní lhůtou .................................................... 12
4.1.2
Spořicí účet s prémií ........................................................................................... 13
4.2
Česká Spořitelna ........................................................................................................ 14
4.2.1 4.3
Internetové spoření ČS ....................................................................................... 15
Komerční banka a.s. .................................................................................................. 16
4.3.1
KB Spořicí konto ................................................................................................ 16
4.3.2
KB Spořicí účet Bonus ....................................................................................... 17
4.4
GE Money bank ......................................................................................................... 17
4.4.1
Spořicí účet Genius II. ........................................................................................ 17
4.4.2
Spořicí účet Optimal........................................................................................... 18
4.4.3
Spořicí účet Gold ................................................................................................ 19
4.5
WaldviertlerSparkasse ............................................................................................... 20
4.5.1
Spořicí účet ......................................................................................................... 20
4.5.2
Spořicí účet Sympatik ........................................................................................ 21
4.5.3
Spořicí účet Sympatik Plus ................................................................................ 22
4.6
Era – Poštovní spořitelna ........................................................................................... 22
4.6.1 4.7
Era spořicí účet ................................................................................................... 22
Raiffeisen Bank a. s. .................................................................................................. 23 5
4.7.1
E konto plus ........................................................................................................ 23
4.7.2
E konto flexi ....................................................................................................... 24
4.8
Volksbank CZ a. s. .................................................................................................... 25
4.8.1 4.9
ING Bank ................................................................................................................... 26
4.9.1 4.10
Spořicí účet ......................................................................................................... 25 ING konto ........................................................................................................... 26 UniCredit Bank Czech Republic a. s. .................................................................... 27
4.10.1 Spořicí účet Prima .............................................................................................. 27 4.11
AIR BANK ............................................................................................................ 28
4.11.1 Spořicí účet Air Bank ......................................................................................... 28 4.12
Axa Bank ............................................................................................................... 29
4.12.1 Spořicí účet ......................................................................................................... 29 4.13
Equa Bank .............................................................................................................. 30
4.13.1 Spořicí účet ......................................................................................................... 30 4.13.2 Spořicí účet extra ................................................................................................ 31 4.14
Zuno Bank .............................................................................................................. 31
4.14.1 Spoření ............................................................................................................... 31 4.14.2 Spoření plus ........................................................................................................ 31 4.15
Fio Bank ................................................................................................................. 32
4.15.1 SÚ Fio konto ...................................................................................................... 32 4.16
M Bank ................................................................................................................... 33
4.16.1 Spořicí účet E-Max............................................................................................. 33 4.16.2 Spořicí účet E-Max Plus ..................................................................................... 33 5
Vícekriteriální rozhodování .......................................................................................... 34 5.1
Metoda WSA ............................................................................................................. 35
Závěr ........................................................................................................................................ 40 Seznam použité literatury a zdrojů ...................................................................................... 41 Seznam tabulek ....................................................................................................................... 43
6
1 Úvod V dnešní době není lehké se správně rozhodnout jaký typ produktu si pro své investování vybrat a u jaké banky. Na českém bankovním trhu je velice pestrá nabídka těchto produktů, ale také fakt, ţe banky svádějí nerovný konkurenční boj o své klienty. Kaţdý z nás má však jiné potřeby, sny a přání a proto by banky měly mít i ke kaţdému klientovi individuální přístup a mít o něj skutečný zájem a to nejen jako o klienta, ale také jako o člověka. Ve své bakalářské práci jsem si proto zvolila modelového klienta, pro kterého se budu snaţit najít individuální řešení, tak aby byl klient spokojen. Předtím neţ se klient rozhodne pro daný produkt, musí zváţit to, jakým způsobem chce zhodnocovat své peníze. Obecně platí, ţe čím vyšší zhodnocení produkt nabízí, tím vyšší riziko musí klient nést. K nejméně rizikovým patří tzv. depozita (spořicí účty a termínované vklady), které jsou ze zákona pojištěny. Pro svoji bakalářskou práci jsem si vybrala právě srovnání spořicích účtů na českém bankovním trhu pomocí více kriteriálního rozhodování. Tato práce bude aplikovaná na zvoleného klienta, který se bude rozhodovat podle více kritérií, a které mu mohou pomoci ke správnému výběru spořicího účtu. Myslím si, ţe moje práce by mohla pomoci kaţdému, kdo uvaţuje o bezpečném zhodnocení svých úspor v jeho správném rozhodnutí, jaký typ spořicího účtu si vybrat. V následujícím textu se budu snaţit popsat nejdříve spořicí účet z obecného hlediska, jeho formy, výhody, nejčastější důvody proč lidé spoří, ale také co je zapotřebí k zaloţení účtu, co by obecně měla obsahovat dokumentace klienta a bude popsán jiţ zmiňovaný modelový klient. Další část je pak věnována charakteristikám jednotlivých bank a důkladnému popisu jednotlivých spořicích účtů, které banky nabízí. V praktické části pak popíšu metodu váţeného součtu WSA (Weight Sum Approach). Pro konečné srovnání a vyhodnocení spořicích účtů bude uvedena tabulka s kritérii za pouţití této metody a bude provedeno celkové vyhodnocení pro daného zvoleného klienta.
7
2 Spořicí účet Spořicí účet se zakládá většinou na dobu neurčitou a oproti vkladu na běţný účet je lépe úročen. Je určen jak fyzickým a právnickým osobám, tak fyzickým osobám podnikatelům. Sazba je uváděna v % p. a. a můţe být základní (vyhlašovaná) nebo pevná. Zatímco pevná sazba je stejná po celou dobu vkladu, vyhlašovanou sazbu můţe kdykoliv banka měnit podle situace na bankovním trhu. Některé z bank dokonce nabízejí za určitých podmínek i úrokový bonus. Další moţností jak se vklady úročí, závisí jednak na výši vkladu, výši vkladu a výpovědní lhůtě, ale také na tzv. jednoduchém úročení (jedna úroková sazba bez závislosti na částce vkladu). Rizika spořicího účtu jsou minimální, protoţe vklady jsou ze zákona pojištěny. Nesmírně důleţité je seznámit se s“ Obchodními a Produktovými podmínkami“ a také podrobně prozkoumat ceník produktů a úrokový lístek dané banky. Obecně se dá říci, ţe spořicí účet je charakterizován jako střed mezi běţným a termínovaným vkladem. „Termínované vklady většinou vykazují o trochu větší zhodnocení než spořicí účty. Jejich nevýhoda však spočívá v delší výpovědní lhůtě a také v možnosti disponovat okamžitě s peněžními prostředky.“[20]
2.1 Formy spořicího účtu V praxi se můţeme setkat se dvěma moţnými formami spořicího účtu:
2.1.1 SÚ s výpovědní lhůtou Výpovědní lhůta můţe být několik dní, týdnů nebo výjimečně i roků. Tento typ je právě obdobný termínovaným vkladům. Nevýhodou tohoto účtu je, ţe pokud si klient bude chtít vybrat peníze mimo tuto výpovědní lhůtu, zaplatí vţdy bance nějaký sankční poplatek.
2.1.2 SÚ bez výpovědní lhůty Výhodou je, ţe klient můţe ke svým peněţním prostředkům kdykoliv a bez sankčních poplatků. Většina bank také umoţňuje provádět interní i externí převody mezi účty. Některé banky nabízí dokonce i platební kartu ke spořicímu účtu. Bohuţel má zpravidla niţší úrok neţ spořicí účet s výpovědní lhůtou.
8
2.2 Výhody spořicích účtů
Předem známá úroková sazba, ale s niţším výnosem neţ u investování do jiných instrumentů
Vhodnou kombinací jednotlivých úloţek lze zajistit potřebné prostředky v čase (potřebná likvidita)
Moţnost maximalizovat výnos převáděním „nadlimitních“ prostředků z běţného účtu na spořicí účet
Moţnost uloţení peněţních prostředků v krátkodobém horizontu na 1 aţ 3 roky (dovolená, auto) nebo k vytvoření finanční rezervy (pro budoucí neočekávané výdaje)
Vklady jsou ze zákona pojištěny [3]
2.3 Důvody spoření
Představy, přání, cíle
Příjem ze zaměstnání, podnikání
Moţnost hrozícího nebezpečí
Ochrana před inflací
Zachování ţivotní úrovně i v pozdějším věku [3]
2.4 Založení spořicího účtu Banky zřizují účty na základě smlouvy (písemná forma) dle zákona č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, §708. Na základě toho pak banka vyţaduje od klienta další doklady, které dokládají jeho totoţnost, tak aby pracovník banky mohl provést řádnou identifikaci klienta. [1] Povolenými doklady, které klient při zaloţení spořicího účtu je povinen předloţit je platný občanský průkaz nebo cestovní pas. Další podmínkou pro zaloţení spořicího účtu u většiny bank je věk klienta nad 18 let, některé banky akceptují věk klienta uţ nad 15 let.
9
2.5 Dokumentace klienta V případě, ţe banka klientovi zaloţí spořicí účet, je povinna vést klientovu dokumentaci k účtu, která by měla obsahovat potřebné dokumenty a které by měli být vţdy podepsané jak klientem, tak pracovníkem banky s řádným bankovním razítkem. Dokumentace klienta obsahuje:
Smlouvu o spořicím účtu
Podpisové vzory majitelé účtu, popřípadě podpisové vzory disponentů účtu, pokud dá majitel k tomu písemný souhlas
Kopie platných dokladů majitele účtu, případně disponentů a jejich podpisy, ţe souhlasí s kopií jejich dokladů pro bankovní dokumentaci
Smlouva o elektronickém bankovnictví
Doklad o vydání platební karty a pinu
Doklad o předání platební karty a pinu klientovi
Případné změny, které provede pracovník banky na účtu na základě poţadavku klienta (výpověď SÚ, výpověď smlouvy o SÚ) [3]
10
3 Modelový klient Pro objektivní srovnání a výběr vhodného spořicího účtu jsem si zvolila konkrétního modelového klienta. Vezměme v úvahu, ţe modelový klient získal z dědictví po svém příbuzném částku 200 000,- Kč, kterou by si chtěl uloţit na 1 rok tak, aby tyto své peněţní prostředky co nejlépe zhodnotil. Jelikoţ se jedná o klienta, který je svou povahou velmi konzervativní, rozhodl se na základě spousty nabídek produktů na trhu pro spořicí účet. Aby měl klient dobrý pocit a ujistil se, ţe si vybere správně mezi bohatou nabídkou spořicích účtů, předloţím mu v následujících stránkách informace o nejznámějších bankách na českém trhu s jejich nabídkou spořicích účtů. Dále bude provedena komparace spořicích účtů, v jejímţ závěru, bude tomuto modelovému klientovi vybrán nejvhodnější spořicí účet. Tento modelový klient je středního věku, bydlí v Jihlavě, kde i pracuje. Ačkoliv z větší míry vyuţívá elektronické bankovnictví, pro zaloţení účtu by raději zvolil pobočku, kde mu osobně poradí bankovní poradce. Z důvodu jeho bydliště se převáţně zajímá o nabídku bank, které mají pobočku v Jihlavě. Jelikoţ modelový klient má uţ u jedné banky svůj běţný účet, s kterým je vcelku spokojený a nechce u své banky nic měnit, uvaţuje proto o zaloţení spořicího účtu, který není vázán na běţný účet. Klient chce mít dobrý přehled o svých financích, a protoţe je velmi zaneprázdněný svou prací, poţaduje měsíční elektronické výpisy. Nejvíce se momentálně zajímá o výši úrokové sazby a její četnosti připisování, ale také by rád měl v případě potřeby okamţitý přístup ke svým peněţním prostředkům.
11
4 Charakteristika vybraných bank 4.1 ČSOB ČSOB a.s. působí jako univerzální banka v České Republice. Byla zaloţena státem v roce 1964, v červnu 1999 byla privatizována a jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 převzala ČSOB Investiční a Poštovní banku (IPB). V retailovém bankovnictví v České republice společnost působí pod dvěma obchodními značkami – ČSOB a Poštovní Spořitelna. Poskytuje sluţby všem klientským segmentům, tj. fyzickým osobám, malým a středním podnikům a korporátním a institucionálním klientům. ČSOB má v současnosti 253 poboček a 866 bankomatů ve všech krajích České Republiky.[4]
4.1.1 Spořicí účet s krátkodobou výpovědní lhůtou Jedná se o vklad na dobu neurčitou s výpovědní lhůtou 1 den. To znamená, ţe pokud klient potřebuje peníze, je nutné, aby den předem zadal výpověď a následující den má jiţ peníze k dispozici. Hotovost si můţe vybrat během 7 kalendářních dní od podání výpovědi. Na tento účet lze peníze vkládat v hotovosti průběţně kdykoliv v libovolné výši nebo převodem z jiného účtu. Klient má moţnost převádět své peněţní prostředky bezhotovostně mezi účty a nastavit si limit na svém běţném účtu, při jehoţ překročení jsou peníze denně automaticky převedeny na lépe úročený Spořicí účet (pokud je po uplynutí výpovědní lhůty vypovězená částka převedena na běţný účet a klient peníze ihned nevyčerpá nebo nezruší limit, peníze se mu opět převedou na Spořicí účet). Zřízení, vedení včetně výpisů a zrušení účtu je zdarma a je pro klienty dostupný bez dalších nutností, jako je vedení běţného účtu nebo minimální zůstatek. Minimální vklad při uzavření smlouvy je 5000,- Kč. Poplatek za předčasný výběr si banka účtuje 0,75 % z vybírané částky. Jeden výběr v dispoziční době je zdarma, kaţdý další je za 50,- Kč. Vyhlašovaná úroková sazba činí 1,1 % p. a. je připisována měsíčně k jistině dle objemu peněz na účtu. Klient si můţe tento účet zaloţit osobně na kterékoliv pobočce ČSOB, pokud přijde s platným občanským průkazem. Obsluha účtu je moţná pouze na pobočce nebo přes linku 24, (pokud je majitelem běţného účtu a elektronického bankovnictví).[4]
12
4.1.2 Spořicí účet s prémií Spořicí účet se zakládá na dobu neurčitou bez výpovědní lhůty. Vklady a výběry mohou klienti provádět kdykoliv, neexistuje ţádná výpovědní lhůta a peníze jsou k dispozici okamţitě. Forma vkladu je moţná v hotovosti na přepáţce nebo převodem z jiného účtu (tuzemským platebním stykem nebo zahraniční platbou). Výběry jsou moţné pouze převodem na účet v bance (i mimo ČSOB). Výjimečně při rušení účtu je moţné zůstatek vyplatit v hotovosti. Účet banka nabízí pouze v českých korunách. Minimální zůstatek není stanoven. Forma zasílání výpisů je buď papírová s měsíční frekvencí,(pokud byl na účtu pohyb) nebo elektronická s výpisy dle dispozice klienta (po pohybu, týdenní, měsíční frekvence). Zřízení, vedení (včetně výpisů)a zrušení účtu je zdarma. Vklady na účet a 3 výběry za jedno kalendářní čtvrtletí jsou téţ zdarma, kaţdý další výběr z účtu je pak za poplatek 50,- Kč. Úroková sazba u tohoto typu účtu je jednak základní, která je vyhlašovaná a můţe se tak měnit a prémiová, která je fixní vţdy pro daný spořicí účet s prémií a prémiové období. K říjnu 2012 činila tato sazba 1 % pro klienty ČSOB. Za klienta ČSOB je povaţován takový klient, který má ještě vedle Spořicího účtu s prémií veden u banky běţný účet. Typ běţného účtu není rozhodující. Tato základní sazba je shodná pro všechny výše vkladu. Úroky z vyhlašované sazby jsou připisovány ráno na konci kalendářního čtvrtletí k jistině.[4] 4.1.2.1 Postup při vyplácení prémie
Pro vyplácení úrokové prémie jsou stanovená dvě pevná data v kalendářním roce (30. 6. a 31. 12.) neboli dvě prémiová období (31. 12. aţ 30.6 a 30. 6. aţ 31.12.).
Úroková prémie je počítána z minimálního zůstatku na účtu během prémiového období, tj. ţe klient dostane připsanou úrokovou prémii z nejniţšího zůstatku na spořicím účtu během daného kalendářního půlroku. V případě, ţe v průběhu daného půlroku klesne zůstatek na nulu, prémie pro tento půlrok nebude zaúčtována.
Pro další prémiové období bude výchozí částka pro výpočet úrokové prémie stanovena jako zůstatek účtu v konci 14. kalendářního dne od vyplacení prémie (den vyplacení prémie plus dalších 13 kalendářních dnů), tedy vţdy 13. ledna a 13. července. Prémie
13
bude počítaná ode dne vyplacení prémie do konce prémiového období aktuálně platnou prémiovou sazbou.
Při zaloţení účtu v případě, ţe první vklad ve výši minimálně 5000,- Kč bude proveden do14-ti dnů od zaloţení účtu (den zaloţení účtu plus následujících 13 kalendářních dnů) a prémie bude počítaná od zaloţení účtu do konce prémiového období prémiovou sazbou uvedenou ve smlouvě.
Při zaloţení účtu v případě, ţe první vklad bude vloţen aţ po 14- ti dnech, bude výchozí částka pro výpočet prémie stanovena jako zůstatek účtu v den prvního vkladu. Výše prémiové sazby bude stanovena dle aktuální hodnoty uvedené v Oznámení o úrokových sazbách a bude počítaná od prvního vkladu do konce prémiového období.
Pokud klient zaloţí účet na přelomu prémiového období (datum zaloţení a 14. den od data zaloţení nejsou ve stejném kalendářním půlroce) a splní podmínky vloţení částky na účet dle smlouvy, pak banka garantuje prémiovou sazbu platnou v den zaloţení účtu, která mu bude vyplacena na konci prémiového období, do kterého náleţí 14. den od zaloţení účtu.
Výše prémiové sazby, která je uvedena ve smlouvě, garantuje banky po dobu 14 kalendářních dnů (den otevření účtu + 13 následujících kalendářních dnů). Během této doby se klient zavazuje provést první vklad na účet.
Při rušení účtu bude vyplacen naběhlý úrok, nárok na prémii však zaniká.
Fixní úroková sazba k 1 říjnu byla 0,5 %. [3]
4.2 Česká Spořitelna První spořitelnou byla u nás Spořitelna česká, která vznikla uţ v roce 1825. Od roku 1992 vznikla Česká spořitelna a. s. O 8 let později se stala členem Erste Group, která je poskytovatelem finančních sluţeb ve střední a východní Evropě. Česká spořitelna se orientuje na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. V současnosti má banka přes 5 miliónů klientů a díky nim patří k největším na trhu. Česká Spořitelna má jiţ otevřeno 657 poboček a provozuje 1435 bankomatů a vkladových bankomatů.
14
Díky její jistotě důvěře získala v soutěţi Fincentrum loni jiţ po osmé v řadě titul nejdůvěryhodnější banka roku. O tomto titulu rozhoduje hlasování veřejnosti. O dalších titulech, jako jsou Banka desetiletí a Bankéř roku, v této soutěţi rozhoduje odborná porota. [5]
4.2.1 Internetové spoření ČS Internetové spoření ČS je určeno pro fyzické osoby starší 18 let, občany ČR i cizí státní příslušníky. Výhodou spoření je, ţe si ho klient můţe zaloţit přes internet na stránkách České spořitelny), kde klient vyplní ţádost a poté mu zavolá bankéř, který ho poţádá o sdělení potřebných údajů k zaloţení spořicího účtu. Údaje, které klient potřebuje mít v tu chvíli u sebe je jeho platný občanský průkaz a dále číslo tzv. kontaktního účtu, na který bude chtít z Internetového spoření posílat odchozí transakce. Klient si můţe zvolit pouze jeden kontaktní účet. Jeho číslo je pak uvedeno ve smluvní dokumentace a lze ho v případě potřeby změnit na pobočce České spořitelny. Druhou moţností je zavolat rovnou na klientskou linku, uvedenou na internetových stránkách České spořitelny, která je zdarma. Klient pak obdrţí od banky návrhy smluvní dokumentace poštou. Další výhodou je, ţe tento spořicí účet není vázán na jiný účet vedený v České spořitelně. Kaţdý klient můţe mít zaloţeno jedno Internetové spoření, které je určeno pouze pro jediného majitele. Tzn., ţe není moţné, aby majitel určil jiné osoby, které by mohli nakládat s jeho peněţními prostředky. Zaloţení, vedení a výpisy účtu jsou zdarma. Formu zasílání výpisů je moţné nastavit pouze elektronicky se čtvrtletní frekvencí. Zdarma je i jedna uskutečněná odchozí transakce v daném měsíci. Hotovostní vklady a výběry na pobočce nebo bezhotovostní převody na přepáţce či přes sběrný box nejsou moţné. Úroková sazba u tohoto typu účtu se skládá ze dvou částí. První část tvoří základní úroková sazba, která je 0,5 % a je připisována vţdy na konci měsíce nebo při zrušení účtu. Touto sazbou se úročí vţdy celý zůstatek. Druhou část tvoří úrokový bonus, který činí 1 %. Úrokový bonus je připisován k poslednímu dni sledovaného období. Na úrokový bonus mají nárok klienti, jejichţ průměrná denní hodnota zůstatku v průběhu aktuálního sledovaného období je stejná nebo vyšší, neţ průměrná denní hodnota zůstatku v předchozím sledovaném období. Pokud klient v průběhu sledovaného období spořicí účet zruší, nebo pokud má klient na účtu částku niţší jak 40 000,- Kč, nemá nárok na připsání úrokového bonusu 1 %. V prvním sledovaném období, v němţ byl spořicí účet zaloţen, banka 15
přiznává bonus vţdy. Úrokové sazby a úrokový bonus jsou stanovovány a vyhlašovány Českou spořitelnou a aktuální výši klient nalezne vţdy v sazebníku na stránkách České spořitelny. [5] Tabulka 1: Přehled způsobů úročení
Úroky
1. pásmo
2. pásmo
3. pásmo
Částka Kč
Do 39 999,99
Od 40 000,-do
Od 5 000 000,- a více
4 999 999,99 Základní
0, 50 %
0, 50 %
0, 50 %
-
1%
-
úrok Úrokový bonus Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku České spořitelny a. s. [5]
4.2.2 Komerční banka a.s. Komerční banka působí jako univerzální banka nabízející širokou nabídku sluţeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Je mateřskou společností Skupiny KB. V roce 1990 byla Komerční banka zaloţena jako státní instituce, v roce 1992 byla pak transformována na akciovou společnost. V říjnu 2001 Société Genérale koupila státní 60% podíl v Komerční bance. Société Genérale je jedna z největších evropských finančních skupin nabízející poradenství a sluţby. Klienti Komerční banky jsou obsluhováni prostřednictvím 397 poboček a 693 bankomaty po celé České republice. [6]
4.2.3 KB Spořicí konto Spořící konto si můţe zaloţit fyzická osoba starší 18 let a zároveň je majitelem ještě běţného účtu u Komerční banky. Jedná se o účet, který je bez výpovědní lhůty a klient má tak okamţitý přístup k penězům. Účet lze napojit na běţný účet klienta také pomocí internetového bankovnictví. Minimální vklad na účet je 5 000,-Kč. Elektronické výpisy (měsíční, čtvrtletní, pololetní a roční) jsou zdarma. Zřízení, vedení, převody mezi účty a výběr na přepáţce při zrušení účtu je taktéţ zdarma. Úroková sazba u tohoto účtu je 0,7 %.[6]
16
4.2.4 KB Spořicí účet Bonus Tento typ účtu je určen pro stávající klienty (vlastníky běţného účtu)Komerční banky. Spořicí účet je bez výpovědní lhůty a minimální vklad na účet při jeho zaloţení je 5 000,-Kč. Finanční prostředky jsou úročeny dvousloţkovou úrokovou sazbou, která se skládá ze základní úrokové sazby, jeţ činí 0, 75 % a bonusové sazby, která je 0,5 %. Úroky ze základní sazby jsou připisovány čtvrtletně a bonus je připisován pololetně a je počítán vţdy z nejniţšího zůstatku za dané pololetí. Zřízení, vedení a převody mezi účty jsou zdarma. Výběr prostředků v hotovosti z účtu při jeho zrušení není zpoplatněn. Příchozí poloţka na účet je zpoplatněna 6,-Kč. Peníze si klient můţe posílat pouze mezi účty v Komerční bance. [6]
4.3 GE Money bank GE Money Bank je univerzální bankou s nejširší sítí poboček a bankomatů. Své sluţby orientuje jak na běţné občany, tak na malé a střední podniky. Byla první velkou bankou v ČR, která představila například:
Plnohodnotný elektronický výpis z účtu
Konsolidaci půjček
Paušální běţný účet
Refinancování hypoték
Odměňování klientů penězi za pouţívání platebních karet
Jako první vybavila svou bankomatovou síť čipovou technologií [7]
4.3.1 Spořicí účet Genius II. Účet je zakládán na dobu neurčitou, bez výpovědní lhůty a není vázán na běţný účet. Zaloţit ho můţe fyzická osoba starší 15 let. Zaloţení, vedení i zrušení účtu je zdarma. Klient můţe provádět z účtu jednorázové platby v rámci ČR. V případě, ţe má klient v bance sjednaný také běţný účet, má moţnost nastavit si automatické převody z běţného účtu na Spořicí účet Genius II. a zpět.
17
Ke Spořicímu účtu Génius II. lze sjednat také Internet banku. Pokud je stávající klient banky a má BÚ, pak není tato sluţba zpoplatněna. Výpisy jsou klientovi zasílány v měsíční frekvenci buď poštou, nebo elektronicky, jen pokud byl na účtu pohyb. Zasílání výpisů a vklad v hotovosti na přepáţce jsou zdarma. Účet klientovi umoţňuje provádět jednorázové příkazy, ale pouze ve prospěch účtu klienta a to maximálně 3 příkazy za měsíc. Příkazy zadané elektronicky jsou zdarma, pokud jsou podané na přepáţce, poplatek činí 50,- Kč. Hotovostní výběr z účtu je zpoplatněn 60,- Kč. Klient si můţe svůj účet pojmenovat (v maximální délce 20 znaků). Aktuální vyhlašovaná úroková sazba dle úrokového lístku činí 1,10 % p. a. Úroky jsou připisovány měsíčně a jsou součástí vkladu. Denní zůstatek je úročen sazbou dle aktuálního zůstatku na účtu. Následující tabulka ukazuje první příklad průběhu převodů, kdy na běţném účtu (BÚ) je nastaven limit 10 000,- Kč, peněţní prostředky nad tento limit budou převedeny na spořicí účet (SÚ).[7] Tabulka 2: Ilustrativní průběh automatických převodů – 1. Příklad
Částka v Kč
12 000
Odvod
40 000
10 000
42 000
SÚ
BÚ
SÚ
Typ účtu BÚ
Zdroj: Vlastní zpracování z propagačního letáku GE Money Bank [7]
Na další tabulce jsem znázornila opačný příklad automatických převodů mezi účty, kdyţ na běţném
účtu (BÚ) je nastaven limit 5 000,- Kč, peněţní prostředky do tohoto limitu budou převedeny ze spořicího účtu (SÚ). Tabulka 3: Ilustrativní průběh automatických převodů – 2. Příklad
Částka v Kč Typ účtu
3 000
dotace
BÚ
42 000
5 000
40 000
SÚ
BÚ
SÚ
Zdroj: Vlastní zpracování z propagačního letáku GE Money Bank[7]
4.3.2 Spořicí účet Optimal Účet je určen fyzickým osobám starším 15 let, neexistuje zde ţádná výpovědní lhůta a peníze jsou kdykoliv k dispozici. Účet je zakládán na dobu neurčitou.
18
Klient můţe získat spořicí účet Optimal pouze k běţnému účtu Genius Optimal.Za vedení běţného účtu pak klient hradí měsíční poplatek199,- Kč. Poplatky související se spořicím účtem jsou inkasovány vţdy z konta Genius Optimal. K jednomu běţnému účtu Genius Optimal lze zaloţita vést pouze jeden spořicí účet Optimal. Spořicí účet je moţné si pojmenovat podle účelu spoření. Zaloţení, vedení i zrušení účtu je bez poplatku. Automatické převody a frekvence připisování úroků je stejný jako u spořícího účtu Genius II. Hlavním rozdílem mezi účtem Genius II. a Optimalem je výše úroků, kdy se úroky připisují dle výše částky na spořícím účtu,tzv. skládaným úročením,kdy zůstatek je rozdělen do stanovených úrokových pásem a v kaţdém úrokovém pásmu je zůstatek úročen jinou úrokovou sazbou. Úroky se vypočítávají denně, dle zůstatku, vyhlašovanou úrokovou sazbou. [7] Tabulka 4: Přehled úrokových sazeb u spořicího účtu Optimal
datum
Částka v Kč
Do 30. 11. 2012 Do 30. 11. 2012
Do 499 999, 99 Od 500 000,-
Sazba v % p. a. 1, 5 1, 10
Datum Od 1. 12. 2012 Od 1. 12. 2012
Sazba v % p. a. 1, 10 1, 10
Zdroj:Vlastní zpracování z úrokového lístku GE Money Bank [7]
4.3.3 Spořicí účet Gold Jedná se o vázaný účet s podobnými parametry a podmínkami jako u Spořicího účtu Optimal. Klient můţe získat spořicí účet Gold pouze k běţnému účtu Genius Gold. Vedení běţného účtu není zpoplatněno, pokud součet všech jeho vkladů na účtech a aktuálních částkách ve fondech je 1 mil. Kč a více. Pokud zůstatek klesne pod tuto částku, banka inkasuje klientovi za vedení účtu 499,- Kč měsíčně. K jednomu kontu Genius Gold lze zaloţit a vést pouze jeden spořicí účet Gold, který je opět úročen skládaným úročením. Výhodou účtu je, ţe klient můţe získat ještě navíc úrokový bonus za podmínky, ţe k rozhodnému dni bude součet aktuální hodnoty všech podílových listů klienta nakoupených prostřednictvím kteréhokoliv podílového fondu nabízeného GE Money Bank činit alespoň 500 000 Kč. Banka bude provádět výpočet aktuální hodnoty všech podílových listů pro připsání úrokového bonusu opakovaně, a to vţdy v rozhodný den, kterým je 25. den 19
kaţdého kalendářního měsíce. Úroková sazba SÚ Gold bude v případě splnění výše uvedené podmínky, navýšena o sazbu úrokového bonusu od prvního pracovního dne měsíce následujícího po rozhodném dni.[7] Tabulka 5: Přehled úrokových sazeb u spořicího účtu Gold
Pásmo v Kč
základní sazba v % p. a.
Bonus v % p. a.
Do 3 999 999, 99
1, 50
1, 80
Od 4 000 000
1, 10
1, 40
Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku GE Money Bank [7]
4.4 WaldviertlerSparkasse Waldviertler Sparkasse je rakouská banka, která má v Rakousku dlouholetou historii. V červnu 1993 získala od ČNB bankovní koncesi k zaloţení poboček v České Republice a stala se tak česko-rakouskou bankou. V současnosti má šest poboček, jejíţ hlavní organizační sloţka je v Jindřichově Hradci a má okolo 100 zaměstnanců. Svoji činnost soustředí na spoření a úvěrové produkty pro malé a střední podniky, města, obce a obyvatelstvo. Důleţitou úlohu hraje sponzoring (nemocnice, ústavy pro postiţené a seniory). Jejími hlavními úkoly v regionu jsou investice a zřizování pracovních míst.[8]
4.4.1 Spořicí účet Je určen všem fyzickým osobám od 18 let a všem právnickým osobám. Primárně je určen majitelům osobních a firemních účtů. Peněţní prostředky nejsou vázány ţádnou výpovědní lhůtou a jsou kdykoliv k dispozici. Výhodou účtu je moţnost nastavit si automatické kontroly zůstatku na běţném účtu a následné automatické převádění prostředků mezi běţným a spořicím účtem, aby byly peníze co nejlépe vyuţity a zhodnoceny. Vklady klientů jsou pojištěny podle práva EU (dle rakouského Zákona o bankách, § 93). Účet lze ovládat přes internetbanking. Úroky se vypočítávají sloţeným úrokem, kdy kaţdá část vkladu je úročena příslušnou samostatnou úrokovou sazbou a připisují se vţdy k poslednímu dni kaţdého roku. U objemově vyšších vkladů je moţné sjednat si individuální úrokovou sazbu. Zaloţení, vedení a zrušení účtu je zdarma. Roční výpisy zasílané poštou i elektronicky a elektronické měsíční výpisy jsou bez poplatku. Za měsíční výpisy zasílané poštou, klient 20
zaplatí 15,-Kč. Výpisy předané na pobočce jsou za 40,-Kč. Vklad na účet není zpoplatněn a výběr na přepáţce stojí 20,- Kč Došlá platba spolu s převodem v rámci banky je zdarma. Převod peněz do jiné banky je účtován za 50,- Kč. Pro přehled sazeb uvádím tabulku. [8] Tabulka 6: Přehled úrokových sazeb
Částka v Kč
Úroky v % p. a.
do 100 000
2, 00
100 000 – 1 000 000
0, 50
Nad 1 000 000
1,00
Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku WaldvierterSparkasse [8]
4.4.2 Spořicí účet Sympatik Je určen všem fyzickým osobám za podmínky vedení vkladní kníţky, termínovaného vkladu, s-club konta nebo spořicího účtu u dané banky. Tento typ účtu přináší hned několik výhod jako je garantovaný výnos po celou dobu trvání účtu, moţnost pravidelně spořit jiţ od malé částky, moţnost mimořádných vkladů během prvního měsíce a v neposlední řadě také moţnost udělat jednu změnu pravidelné úloţky během trvání vkladu. Zaloţení, vedení (pokud má běţný účet) a zrušení účtu je zdarma. V případě, ţe má u banky veden s-club účet nebo nemá běţný účet, zaplatí za vedení spořicího účtu částku 20,- Kč měsíčně. Měsíční elektronický nebo roční papírový výpis poštou, případně roční výpis vyzvednutý osobně klientem na pobočce je bez poplatku. Měsíční výpis poštou stojí 15,- Kč a vyzvednutý kaţdý měsíc na pobočce 40,- Kč. Minimální pravidelná měsíční úloţka je 300,- Kč a maximální činí 3 000,- Kč. Vklad v hotovosti na přepáţce, došlá platba a převod v rámci banky není zpoplatněn, ale převod do jiné banky bude stát klienta 50,- Kč. Výběr v hotovosti na pobočce je 20,- Kč. Za předčasný výběr si banka účtuje penále ve výši 3 % z vybírané částky, minimálně však 300,- Kč. Při splnění sjednaných podmínek a době trvání (30 měsíců) činí úroková sazba 2 % p. a. V případě nedodrţení pravidelné měsíční úloţky, uloţení jiného neţ povoleného vkladu, 21
či zrušení souvisejícího účtu je úroková sazba pouze 0, 20 % p. a. Spořicí účet je úročen pevnou úrokovou sazbou a úroky se připisují ročně vţdy k zůstatku na účtu. [8]
4.4.3 Spořicí účet Sympatik Plus Je určen všem fyzickým osobám starším 18 let za podmínky aktivního vedení osobního, penzijního či podnikatelského účtu. Za výhodu se dá povaţovat oddělitelnost peněţních prostředků od běţného účtu. Ostatní výhody jsou stejné jako u předchozího spořicího účtu. Minimální měsíční úloţka je 300,- Kč a maximální činí 3 000,- Kč. Při splnění podmínek, které jsou shodné s předcházejícím spořicím účtem Sympatik a době trvání (30 měsíců) činí úroková sazba 2, 5 % p. a. V případě jejich nedodrţení je úroková sazba pouze 0, 25 % p. a. [8]
4.5 Era – Poštovní spořitelna Poštovní spořitelna je dceřinou společností ČSOB a. s. a obsluhuje více neţ 2 milióny klientů a to pomocí nejširší sítě obchodních míst v České republice. Klienti jsou obsluhováni prostřednictvím finančních center Poštovní spořitelny, obchodních míst České pošty, ale také prostřednictvím poboček ČSOB. Poštovní spořitelna nabízí od roku 2010 svým klientům řadu moderních bankovních produktů pod značkou Era. [9]
4.5.1 Era spořicí účet Jedná se o produkt na dobu neurčitou s výpovědní lhůtou, která je pro fyzické osoby 55 dní a pro fyzické osoby (podnikatele) a právnické osoby je tato lhůta 1,6, 12 měsíců. V případě zaloţení účtu, je zapotřebí aby klient měl u Poštovní spořitelny běţný účet nebo online účet, a pokud ho nemá, můţe o něj zároveň poţádat. Pokud účet jiţ má, banka uzavře s klientem smlouvu o spořicím účtu formou dodatku. V případě, ţe ještě účet nemá, můţe si ho zaloţit prostřednictvím finančního centra Era, na vybraných poštách nebo o něj poţádat na infolince banky. Zaloţení, vedení (včetně zasílání výpisů a zrušení spořicího účtu je zdarma. Výpověď vkladu není zpoplatněna, pokud je provedena v dané lhůtě, mimo lhůtu je zpoplatněna dle ceníku % z vypovězené částky následovně:
Při výpovědní lhůtě 55 dní, 1 a 6 měsíců je poplatek 2 % z vypovězené částky, minimálně 50,- Kč
22
Při výpovědní lhůtě 12 měsíců činí poplatek 3 % z vypovězené částky, minimálně 50, - Kč [9]
Minimální vklad při zaloţení účtu a minimální zůstatek na účtu je 200,- Kč. Peněţní prostředky na účet lze vkládat pouze bezhotovostně převodem z jakéhokoliv účtu, který je veden v ČR. Spořicí účet je úročen denně příslušným procentem vyhlašované sazby, úrok je připisován k jistině na spořicí účet nebo je převáděn na běţný účet klienta. Frekvence připisování úroků je buď měsíčně, pokud se jedná o spořicí účet s výpovědní lhůtou do 6 měsíců nebo čtvrtletně, pokud je výpovědní lhůta 12měsíců. [9] Tabulka 7: Přehled úrokových sazeb na SÚ Era
Období 55dní 1měsíc
Do 100 000 1, 90 % 0, 30 %
Od 100 000 1, 90 % 1, 30 %
6 měsíců
0, 50 %
1, 50 %
12 měsíců
0,90 %
1, 70 %
Zdroj:Vlastní zpracování z úrokového lístku Poštovní spořitelny a. s. [9]
4.6 Raiffeisen Bank a. s. Raiffeisen Bank působí na českém trhu od roku 1993. V roce 2006 banka zahájila spojování s E-Bankou a v roce byl proces spojování dokončen. Banka nabízí široké mnoţství sluţeb pro soukromou i podnikovou klientelu. Má 120 poboček a klientských center. Je pátou největší bankou v České Republice. Jiţ několikrát vyhrála titul „Nejdynamičtější banka roku“. [10]
4.6.1 E konto plus E konto plus se zakládá bez výpovědní lhůty pouze k běţnému účtu E konto. Své peněţní prostředky má klient kdykoliv k dispozici. Klient můţe účet zaloţit na pobočce s moţností ovládat ho přes internet nebo po telefonu. Zřízení, vedení (včetně vyhotovení výpisů) a zrušení účtu jsou zdarma. Převody mezi účty také nejsou zpoplatněny. Na účet lze vkládat i vybírat z něj v hotovosti.
23
Spořicí účet také umoţňuje tzv. inteligentní spoření, kdy na účtech (spořícím a běţném) si klient nastaví limity, které chce na účtech mít. Pokud má například na běţném účtu nad limit, peníze se mu automaticky převedou na spořicí účet a naopak. Pokud má na běţném účtu pod limit, peníze se mu automaticky převedou zpět ze spořicího účtu. Pokud si klient účet chce zaloţit, musí počítat také s náklady spojenými s vedením běţného účtu, které činí 75,- Kč, minimálním vkladem, který je 500,- Kč a dále také s ostatními sluţbami (vedení platební karty, moţnost kontokorentu, přímého bankovnictví, výběru z BÚ), které se také k běţnému účtu vztahují. Úročení spořicího účtu závisí na částce, která na něm bude. [10] Tabulka 8: Přehled úrokových sazeb u spořicího účtu E konto plus
Částka v Kč
0 – 199 999, 99 200 000 – 499 999, 99
Sazba v % p. a.
0, 30
500 000 – 999 999, 99
0, 40
0, 60
Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku Raiffeisen Bank [10]
4.6.2 E konto flexi E konto flexi kombinuje svými parametry spořící a termínovaný účet. Jedna se o účet s výpovědní lhůtou, která můţe být 14 dní, 21 dní nebo 6 aţ 12 měsíců. Klient můţe disponovat se svými peněţními prostředky pouze v této dispoziční lhůtě. Pokud by potřeboval vybrat mimo tuto dispoziční lhůtu, je tato částka zpoplatněna dle sazebníku 2 %, minimálně 1 000,- Kč. Vypovědět lze část vkladu nebo celý vklad. Klient můţe zadat i několik výpovědí, ale jejich součet nesmí přesáhnout celkový zůstatek spořicího účtu. Účet umoţňuje vkládat peněţní prostředky, jak pravidelně tak, jednorázově. Zřízení, vedení (i s výpisy), zrušení i převody z účtu jsou zdarma. Minimální zůstatek není stanoven. Výše úrokových sazeb závisí na výpovědní lhůtě a na výši částky, která je na spořicím účtu uloţena. U spořicího účtu s výpovědní lhůtou 21 dnů se tato úroková sazba skládá z vyhlašované sazby a činí 1, 1 % pro klienty do 5 miliónů a dále z bonusu, který je 1 %, a na který má klient nárok, pokud aktivně vyuţívá svůj běţný účet dle pravidel reklamní akce, uvedených
24
na internetových stránkách banky. Bonus banka připisuje klientovi po ukončení kalendářního čtvrtletí a po vyhodnocení reklamní akce. Pro lepší přehled úročení s bonusem uvádím tabulku.[10] Tabulka 9: Přehled úrokových sazeb pro E konto flexi s výpovědní lhůtou 21 dní
Částka Zák. sazba v % p. a. Bonus v % p. a.
0– 199 99 9 1, 10
200 000 – 499 999
500 000 – 999 999
1 000 000 – 4 999 999
5 000 000 více
1, 10
1, 10
1, 10
0, 01
2, 10
2, 10
2, 10
2, 10
0, 01
Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku Raiffeisen Bank[10]
4.7 Volksbank CZ a. s. Banka působí na českém trhu od roku 1993 a od roku 1997 pak vystupuje jako samostatná akciová společnost. Její dceřinou společností je SberbankEurope AG (hlavní akcionář banky), která sídlí ve Vídni a jejímţ jediným vlastníkem je ruská banka Sberbank. Volksbank má širokou nabídku produktů a sluţeb pro občany, malé a střední podniky, obce, města, bytová druţstva, developerské společnosti a v neposlední řadě také pro zemědělce. Jejím cílem je být klientovi důvěryhodným finančním poradcem, hluboce ho pochopit a nabídnout mu pak individuální řešení. Poskytuje srozumitelné finanční a bankovní poradenství včetně špičkové osobní péče. Klientům nabízí výběr z 650 bankomatů Volksbank, ČSOB a Poštovní spořitelny, kde je výběr zpoplatněn 10,- Kč a pro bankomaty Volksbank je pak jeden výběr za 5,- Kč. Jednotlivé pobočky nabízí svým klientům Infoterminály, kde je moţné zjistit aktuální zůstatek, poslední pohyby a zkontrolovat své výpisy s moţností jejich tisku.[11]
4.7.1 Spořicí účet Je určen pro fyzické osoby nad 18 let s moţností sjednání online. Účet je zakládán na dobu neurčitou, bez výpovědní lhůty a klient má tak peníze okamţitě k dispozici. Zaloţení, vedení, změna a zrušení účtu je zdarma. Zaloţení elektronického bankovnictví je také bez poplatku. Odeslaná platba elektronicky do jiné banky (inkaso, TP, sipo) stojí klienta 18,- Kč.
25
Úroky se vypočítávají podle vyhlašované úrokové sazby z kreditního zůstatku k poslednímu bankovnímu pracovnímu dni a připisují se čtvrtletně. Spořicí účet je moţné vlastnit ve třech měnách.[11] Tabulka 10: Úrokové sazby
Měna účtu
Sazba v %p. a.
CZK
1, 33
EUR
0, 8
USD
0, 5
Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku Volksbank CZ a. s.[11]
4.8 ING Bank ING Bank je holandská finanční instituce, která od roku 1992 působí na českém trhu a poskytuje sluţby v oblastech bankovnictví, pojišťovnictví a správy aktiv důchodového zabezpečení. Vybudovala silnou pozici v korporátním bankovnictví. V roce 2001 představila banka svůj první produkt pro fyzické osoby, kterým byl spořicí účet ING konto. V roce 2002 pak začala nabízet podílové fondy, které dnes patří k nejširším na českém trhu. V roce 2001 banka uvedla na trh termínovaný vklad. Snahou ING Bank je nabízet dostupné a bezpečné řešení pro své klienty. [12]
4.8.1 ING konto Klient si můţe účet zaloţit přes internet, po telefonu nebo prostřednictvím pošty a kiosků (10 obchodních míst v ČR). Účet se zakládána dobu neurčitou, pouze v českých korunách, bez výpovědní lhůty, není vázán na ţádný další účet, tudíţ klient nemusí měnit svoji stávající banku. Počet účtů není omezen. Peníze lze vkládat na účet jednorázově i pravidelně pouze v české měně. Zřízení, vedení (včetně ročních výpisů) a zrušení účtu je zdarma. Za zasílání měsíčních a čtvrtletních výpisů si banka účtuje 20,- Kč dle sazebníku. Úroková sazba je 1, 75 % p. a. Úročena je kaţdá vloţená koruna.
26
V současné době probíhá u ING Bank akce pro nové i stávající klienty. Za kaţdého nového klienta získá stávající klient 300,- Kč a nový klient získá zvýhodněnou pevnou úrokovou sazbu 2, 75 % na dobu 3 měsíců. Akce trvá od 25. 10. 2012 do 15. 12. 2012. Nový klient můţe získat tuto sazbu jen za podmínek, které jsou stanoveny v tzv. „Pravidlech speciální akce“, které klient nalezne na internetových stránkách banky. Jedna z podmínek například je, ţe účet musí být zaloţen pouze přes internet a zůstatek pro vyšší sazbu můţe být maximálně 1 milión korun (pokud je vyšší, pak se úročí pohyblivou sazbou). Úroky se počítají denně a připisují se po uplynutí kalendářního čtvrtletí. [12]
4.9 UniCredit Bank Czech Republic a. s. Banka vznikla dne 5. listopadu 2007 spojením Ţivnostenské banky a HVB Bank, které jiţ předtím působili na českém trhu. Nabízí své sluţby a produkty především pro firemní a privátní klientelu. V současné době má silnou pozici v akvizičním finanování. Její klienti mají moţnost vyuţít sluţby pro financování projektů ze strukturálních fondů EU prostřednictvím Evropského kompetenčního centra UniCredit Bank. [13]
4.9.1 Spořicí účet Prima Účet je nabízen pouze v českých korunách, bez výpovědní lhůty s okamţitým přístupem k peněţním prostředkům. Klient, který si chce účet zaloţit, musí být starší 18 let a můţe mít pod svým rodným číslem pouze jeden spořicí účet Prima. Konto je moţné ovládat přes mobil, internet nebo přímo na pobočce. Zaloţení, vedení a zrušení účtu včetně všech tuzemských příchozích transakcí a dvou odchozích transakcí (zadaných přes elektronické bankovnictví)v měsíci je zdarma. Na spořicí účet lze vkládat pravidelně nebo vloţit jednorázový vklad. Minimální zůstatek je libovolný. Úroková sazba s pásmovým úročením je vyhlašovaná. Úroky se vypočítávají jiţ od 1,- Kč vloţené na účet a připisují se čtvrtletně. Úrokové sazby jsou rozdělené podle data, kdy byl spořicí účet zaloţen. U spořicích účtů Prima, které byly zaloţeny od dubna do konce října letošního roku, je garantovaná sazba minimálně do konce roku 2012. [13]
27
Tabulka 11: Přehled pásmového úročení spořicího účtu Prima
Částka v Kč
Sazba v % p. a.
2. 4. 2012 – 31. 10. 2012
0 – 500 000
2, 50
1. 11.2012
500 000 a více 0 – 500 000,-
1, 60 1, 75
500 000 a více
1, 00
Datum
Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku UniCredit Bank Czech Republic a.s.[13]
4.10 AIR BANK V roce 2008 vznikla myšlenka o postavení úplně nové banky. Nejdříve byla zaloţena pod názvem Brusson a.s. V roce 2010 banka vymyslela koncepci a podala ţádost o licenci u České národní banky (ČNB). V květnu 2011 byla bance udělena licence a banka se ihned přejmenovala na Air Bank. Dne 22. 11. 2011 začala poprvé nabízet své produkty a sluţby. Během jednoho měsíce od spuštění si zákazníci do banky poslali téměř jednu miliardu korun. Po necelém roce fungování banka uţ počítá 70 000 zákazníků. Air Bank je bankou 21. století, která se snaţí nabízet srozumitelné sluţby především hlavně prostřednictvím internetu, ale má i několik poboček, zatím jen ve velkých městech. Je členem největší evropské finanční skupiny PPF. [14]
4.10.1 Spořicí účet Air Bank Účet je moţné zaloţit přes internet, poštu, kurýra nebo na pobočce. Bank nabízí účet ve třech měnách (českých korunách, eurech a dolarech) s individuální sazbou pro kaţdou měnu. Klient můţe mít maximálně tři spořicí účty (jeden v kaţdé měně). Zřízení, vedení (včetně elektronických výpisů) a zrušení účtu je zdarma. Papírový výpis zaslaný poštou je zpoplatněn částkou 25,- Kč. Na spořicím účtu lze zadávat jednorázové tuzemské i zahraniční platby, vyjma trvalých příkazů. Příchozí poloţky v rámci Air Bank i jiné tuzemské banky jsou bez poplatku. Odchozí poloţky ze spořicího účtu jsou za 5,- Kč. Spořit je moţné jednorázově nebo pravidelně a odděleně. V elektronickém bankovnictví je moţné zaloţit aţ deset virtuálních obálek. Klient si je můţe pojmenovat, zapsat do nich kolik chce spořit a můţe pomocí grafu sledovat, jakou částku má v jednotlivých obálkách. Vklady z obálek a volné finanční prostředky jsou úročeny dohromady.
28
Peníze jsou úročeny vyhlašovanou sazbou, která aktuálně činí 2, 4 % p. a. pro korunový účet, pro eurový účet je sazba 1 % p. a. a pro dolarový účet činí sazba 0, 50 % bez ohledu výše částky, jakou má klient na účtu. Úroky se vypočítávají denně ze zůstatku a jsou připisovány vţdy na konci kalendářního měsíce. Banka nabízí klientům tzv. „TOP 3 Garanci“, kdy jim ohlídá a zaručí, ţe budou mít jednu ze třech nejlepších úrokových sazeb platných v daný moment na českém bankovním trhu. [14]
4.11 Axa Bank Axa Bank, organizační sloţka je pobočkou společnosti Axa Bank Europe, která sídlí v Belgii a je součástí skupiny Axa Group, jeţ je povaţována za největšího správce aktiv. Funguje jako internetová banka, jejímţ cílem je nabízet praktické produkty za příznivější cenu, bezplatné základní sluţby a výhodnější úrokové sazby. [15]
4.11.1 Spořicí účet Účet si můţe zaloţit osoba starší 18 let, která má trvalé bydliště na území České republiky a musí mít vlastní mobilní telefon. Zaloţení spořicího účtu je moţné přes internet nebo Axa linku, která je uvedená na internetových stránkách banky a je bezplatná. Zaloţení, vedení (včetně elektronických výpisů) a zrušení účtu je zdarma. Zasílání papírového výpisu stojí 69,- Kč. Minimální vklad po zaloţení je 1,- Kč. Klient si můţe k účtu poţádat o platební kartu visa elektron,(jejíţ vydání a vedení je bez poplatku) za podmínky ţe zůstatek na účtu bude minimálně 2 000,- Kč. Vklady a výběry jsou moţné pouze bezhotovostně. Pokud má klient platební kartu, můţe si vybrat z bankomatu s poplatkem 29,- Kč. Peníze jsou úročeny vyhlašovanou sazbou podle pásmového úročení, kdy úroky se vypočítávají denně a připisují se vţdy k poslednímu pracovnímu dni v měsíci s valutou prvního dne v měsíci následujícím. V současné době má banka „Zimní nabídku“ platnou od 1. 11. 2012 – 15. 12. 2012, kdy dle produktových podmínek garantuje vyšší úrokovou sazbu platnou minimálně do konce března příštího roku. Pro lepší přehlednost nynější akce a stávajícího úročení uvádím srovnávací tabulku.[15]
29
Tabulka 12: Přehled úrokových sazeb
Stávající úročení Pásma
Zimní nabídka
Částka v Kč Sazba v % p. a.
Částka v Kč
Sazba v % p. a.
Pásmo 1
0 – 5 mil
2, 0
0 – 5 mil
2, 5
Pásmo 2
5 – 10 mil
1, 3
5 – 10 mil
1, 3
Zdroj: Vlastní zpracování z úrokového lístku Axa Bank[15]
4.12 Equa Bank V červenci 2011 vstoupila Equa Bank na český trh. Její značkou je nabízet jednoduché, srozumitelné, snadno dostupné a uţivatelsky příjemné produkty a sluţby a také bez skrytých poplatků. Po roce a půl banka získala 20 000 klientů, kteří vyuţívají její sluţby především přes internet, ale také prostřednictvím 13 poboček v ČR. [16]
4.12.1 Spořicí účet Účet je moţné zaloţit na pobočce nebo online přes internet, kde klient vyplní ţádost a smlouvu mu poté doručí kurýr na jim preferované místo. Smlouva o spořicím účtu se zakládá na dobu neurčitou, bez výpovědní lhůty a návaznosti na běţný účet. Peníze jsou klientovi kdykoliv k dispozici. Zakládá se v českých korunách. Minimální zůstatek není určen. Zaloţení, vedení (včetně elektronických výpisů), zrušení účtu a také tuzemská příchozí platba je zdarma. Výpisy zaslané poštou stojí 29,- Kč. Odchozí platba činí 9,- Kč. Pokud je dána odchozí platba jako prioritní, účtuje banka poplatek 29,- Kč. V případě, ţe klient navštíví pobočku nebo bude pouţívat telefonní bankovnictví, je částka za jednotlivé transakce navýšena o 20,- Kč. Klient můţe vkládat hotovost prostřednictvím poboček České pošty za poplatek 33,- Kč (dle sazebníku České pošty). Jeden poplatek za vklad v měsíci pak banka proplatí klientovi zpět, za podmínky ţe klient vyplní na poštovní poukázce typu A variabilní symbol 111. Vklad bude klientovi připsán dle podmínek České pošty, nejpozději však do třech pracovních dnů. Úroková sazba činí 2, 3 % p. a. pro všechny výše vkladů a úroky jsou připisovány měsíčně.[16]
30
4.12.2 Spořicí účet extra Účet je moţné zaloţit bez podmínky běţného účtu, klient si můţe zaloţit pouze jeden Spořicí účet extra. Zřízení, vedení (včetně elektronických výpisů), zrušení účtu a odchozí platba v rámci Equa Bank je bez poplatku. Úroky se vypočítávají denně podle pásmového úročení a připisují se k prvnímu dni následujícího kalendářního měsíce. Důvod, proč by se klient měl rozhodnout pro tento účet je kromě vyhlašované sazby také připsání bonusu. Ten je připsán, pokud neproběhla za daný měsíc ţádná odchozí platba. V případě, ţe klient bude mít na účtu částku do 5 miliónů, můţe získat celkovou sazbu (základní plus bonus) 2, 6 %.[16] Tabulka 13: Přehled úrokových sazeb SÚ extra
Částka v Kč
Sazba v % p. a.
Bonus v % p. a.
Do 5 mil
1, 80
1, 0
Nad 5 mil
0,80
-
Zdroj: Úrokové sazby- vlastní zpracování [16]
4.13 Zuno Bank Zuno Bank je prezentovaná na svých stránkách jako online banka, která funguje po boku své mateřské banky Raiffeisen Bank od 5. června 2011. [17]
4.13.1 Spoření Pokud si klient chce zaloţit Spoření, musí si současně zaloţit i běţný účet, který je zdarma. Za otevření, vedení a zrušení spoření klient nic neplatí. Vklady, výběry a převody jsou moţné kdykoliv a bez poplatků. Minimální vklad ani zůstatek není stanoven. Klient můţe zaloţit aţ deset spoření, které si pojmenuje. Spoření banka nabízí ve čtyřech měnách. Úroky se připisují denně, s roční procentní sazbou pro spoření vedené v českých korunách 1,8%p. a., eurech 1, 6 % p. a, anglických librách 0, 4 % p. a pro dolarové činí sazba 0,3%p. a. [17]
4.13.2 Spoření plus Nutnou podmínkou pro zaloţení Spoření plus je otevření běţného účtu. Na rozdíl od předchozího produktu, Spoření plus můţe mít klient pouze jedno, a to pouze v dané měně, v které má veden běţný účet. Minimální vklad ani zůstatek není stanoven. Zaloţení, vedení 31
(včetně zasílání elektronických výpisů), převody mezi účty a zrušení účtu je bez poplatku. Za zasílání výpisů poštou si klient zaplatí 48,- Kč měsíčně. Pokud se jedná o zaslání mimořádného výpisu nebo potvrzení poštou, banka si účtuje poplatek ve výši 118,- Kč. Standardní SMS zprávy o zůstatku nejsou zpoplatněny. V případě SMS plus a za nastavení autopilota (automatický převod mezi účty) je stanoven poplatek na 18,- Kč měsíčně. Spoření plus je úročeno vyhlašovanou úrokovou sazbou 2, 3 % ročně do částky 2, 5 mil. Kč. V případě, ţe má klient na spořicím účtu více peněz, nezíská nad tuto sumu ţádný úrok. Úroky se vypočítávají uţ od jedné koruny a jsou připisovány měsíčně. Pokud si v některém měsíci chce klient nějaké peníze ze spoření vybrat, nedostane za toto období ţádný úrok. [17]
4.14 Fio Bank Je českou bankou s českými majiteli, která byla zaloţena jako finanční skupina Fio. Poskytuje klasické bankovní sluţby a zprostředkovává obchody s cennými papíry se zaměřením na drobnou klientelu. Za standardní sluţby si neúčtuje ţádné poplatky. Fio banka vlastní společnost RM-SYSTÉM. Za dobu své působnosti dostala řadu ocenění. [18]
4.14.1 SÚ Fio konto Účet je zakládán bez výpovědní lhůty ve dvou měnách (CZK, EUR). Lze ho zaloţit buď prostřednictvím poboček (PO) nebo online (pouze FO a občané). Zaloţení, vedení (včetně elektronických výpisů) a zrušení účtu je zdarma. Papírový výpis zaslaný poštou stojí klienta 30,- Kč a dále ještě bance zaplatí za zaslání dle sazebníku pošty částku minimálně 10,- Kč, maximálně 24,- Kč. Příchozí a odchozí poloţky v rámci ČR, ČR a SR včetně trvalých příkazů jsou bez poplatku. Minimální vklad při zaloţení a minimální zůstatek činí 100,- Kč. Za výběr na přepáţce nad 1 000,- Kč si banka neúčtuje ţádný poplatek, menší výběr stojí 30,-Kč. Klient si můţe k účtu zřídit platební karty Maestro nebo Mastercard Standard, které jsou zdarma. Úroková sazba je vyhlašovaná a je uváděná v % p. a. [18] Tabulka 14: Přehled úročení spořicího účtu pro FO a PO
Měna
Sazba pro FO
Sazba pro PO
CZK
0, 80
0, 35
EUR
0, 60
0, 60
Zdroj: Úrokové sazby – vlastní zpracování [18]
32
4.15 M Bank M Bank vznikla v roce 2000 v Polsku a koncem roku 2007 vstoupila na český trh s cílem nabízet pouze takové produkty a sluţby, které klienti nejvíce potřebují a to pohodlným a přátelským způsobem. [19]
4.15.1 Spořicí účet E-Max Účet lze sjednat osobně prostřednictvím obchodních míst nebo elektronicky. Zakládá se na dobu neurčitou s okamţitým přístupem k finančním prostředkům. Klient si můţe zaloţit maximálně 4 účty E-Max. Zaloţení, vedení (včetně elektronických výpisů) a zrušení účtu je zdarma. Minimální vklad, obrat
na
účtu
ani
zůstatek
není
bankou
určen.
Příchozí
a
odchozí
poloţky
(včetně autorizačních SMS zpráv) jsou bez poplatku. Platby mezi účty v rámci banky se uskutečňují okamţitě a klient za ně nic neplatí. K účtu je moţné vydat platební kartu za poplatek 100,- Kč, vedení platební karty není zpoplatněno. Účet je úročen pohyblivou úrokovou sazbou, která je ve výši 0, 4 % p. a. [19]
4.15.2 Spořicí účet E-Max Plus Spořicí účet se zakládá v českých korunách, bez výpovědní lhůty pro občany ČR nebo EU s trvalým nebo přechodným pobytem v ČR a starších 18 let. Výběry jsou moţné pouze bezhotovostně. Zaloţení, vedení (včetně měsíčních elektronických výpisů) a zrušení účtu je zdarma. Za všechny příchozí a jednu odchozí poloţku za měsíc klient neplatí ţádný poplatek. Zasílání výpisů poštou stojí 30,- Kč. Klient si můţe zaloţit maximálně 4 účty E Max Plus. Spořicí účet je úročen pohyblivou úrokovou sazbou, která je 0, 50 % p. a. Úroky se vypočítávají podle dní, kdy byly peníze na účtu (vychází se z toho, ţe rok má 365 dní). Finanční prostředky jsou úročeny ode dne vkladu do dne přecházejícímu výběru včetně.[19]
33
5 Vícekriteriální rozhodování Pro mého vybraného klienta jsem k výběru vhodného spořicího účtu zvolila více kritérií, aby klient viděl srovnání těchto účtů z více hledisek, ne pouze úrokovou sazbu nebo přístup k penězům.
ne ne ne ano ano ne ano ano ne ano ano ano ne ano ne ne ne ne ne ne ne ano ano ne ne ne
Zdroj: Vlastní zpracování
34
prav. úložka v Kč
ne ne ne 30 ne ne ne 90 ano ne ano 90 ne ne ne 30 ne ne ne 90 ne ne ne 30 ne ne ano 30 ne ne ano 30 ne ne ne 365 ne ano ne 365 ne ano ne 365 ne ne ne 0 ne ne ne 30 ano ne ne 90 ano ne ne 0 ano ne ne 90 ano ne ne 90 ano ne ano 1 ano ne ne 30 ano ne ne 30 ano ne ano 30 ano ne ne 1 ano ne ne 30 ano ne ne 30 ano ne ano 30 ano ne ano 30
ano ano ano ano ano ano ano ano ne ne ne ano ano ne ano ano ano ne ano ne ne ne ne ano ano ano
sjednání online
popl. za předčasný výběr ano ne ne ne ne ne ne ne ne ano ano ano ne ano ne ne ne ne ne ne ne ne ne ne ne ne
pob. Jihlava
ne ne ano ne ne ne ne ne ne ne ne ano ne ne ne ne ne ano ne ne ne ano ano ano ne ne
max. počet účtů četnost připsání úroků/dny
ano ano ano ano ano ne ne ne ne ano ano ano ne ne ne ne ne ano ano ne ne ano ano ano ne ne
vázanost k BU
1,1 ano 1,2 ne 1,5 ne 0,7 ne 0,75 ne 1,1 ne 1,5 ne 1,5 ne 0,5 ne 2 ne 2,5 ne 1,9 ano 0,4 ne 2,1 ano 1,33 ne 1,75 ne 1,75 ne 2,4 ne 2,5 ne 2,3 ne 2,6 ne 1,8 ne 2,3 ne 1,05 ne 0,4 ne 0,5 ne
min zůstatek v Kč
sazba v % p. a. výpověď/počet dní
ČSOB - SÚ s v. lhůtou ČSOB- SÚ prémie ČS - Internet. spoření KB - S konto KB -S konto bonus GE Money - Genius II. GE Money - Optimal GE Money - Gold Sparkasse - SÚ Sparkasse- Sympatik Sparkasse - Sympatik + PS ERA -SÚ Raiffeisen -E konto + Raiffeisen - E konto flexi Volksbank - SÚ ING Bank - ING Konto Unicredit Bank - Prima Air Bank - SÚ Axa Bank - SÚ Equa Bank -SÚ Equa Bank - Extra Zuno Bank - Spoření Zuno Bank - Spoření + Fio Bank - Fio konto M Bank - E max M Bank - E max +
min. vklad
Banky a jejich SÚ
Tabulka 15: Přehled bank a jejich spořicích účtů s vybranými parametry
5.1 Metoda WSA V případě, ţe potřebujeme dojít k výsledkům pomocí několika měřítek najednou, pouţijeme metodu vícekriteriálního rozhodování. Pro objektivní srovnání spořicích účtů jsem si zvolila metodu váţeného součtu WSA (Weight Sum Approach), která patří do oblasti diskrétního rozhodování a poţaduje vstupní údaje kriteriální hodnoty pro jednotlivé varianty a váhy jednotlivých variant. Výsledkem této metody bude srovnání spořicích účtů z hlediska maximalizace uţitku pro modelového klienta. [2] Dle Fialy (2003) je pro pochopení následující spojitost, ţe kromě správného výpočtu a výběru metody je důleţitý rozhodovatel, tedy člověk, který vytváří prvotní informace i na základě subjektivní preference. Tyto informace předává analytikovi, v mém případě softwaru SANNA.[2] Vícekriteriální rozhodovací problémy popisujeme nejen mnoţinou variant a hodnotících kritérií, ale také řadou vazeb mezi nimi. V našem případě mnoţinou variant představují jednotlivé produkty bank, za mnoţinu hodnotících kritérií povaţujeme parametry základní, kterými jsou roční procentní úroková sazba, výpověď, minimální vklad, minimální zůstatek, vázanost na běţný účet, poplatek za předčasný výběr, sjednání účtu online, pravidelná úloţka, maximální počet účtů, četnost připsání úroků a pobočky v Jihlavě. Informace o jejich důleţitosti jsou vyjádřeny pomocí vah těchto kritérií.[2] Jako nejvyšší váhu jsem zvolila roční procentní úrokovou sazbu z důvodu poţadavku modelového klienta, který chce, aby jeho peníze byly co nejlépe za dané období zhodnoceny. Klient také více přihlíţí k počtům dnů výpovědi, maximálnímu počtu účtů, četnosti připsání úroků, a zda má banka pobočku v Jihlavě (z důvodu osobní návštěvy pobočky při zaloţení účtu). Za méně důleţité povaţuje ostatní poloţky. Předtím neţ budu zadávat údaje do programu SANNA uvádím přehled všech zkoumaných bank a jejich nabízených spořicích účtů.
35
Tabulka 16: Přehled bank a jejich spořicích účtů
Banky ČSOB ČS KB GE Money
W.Sparkasse
PS ERA Raiffeisenbank Volksbank ING Bank UniCredit Bank Air Bank Axa Bank Equa Bank Zuno Bank Fio Bank M-bank
Označení SÚ 1 2 3
Název SÚ SÚ s výpovědní lhůtou SÚ s prémií Internetové spoření
4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26
S konto S konto bonus Genius II. Optimal Gold SÚ Sympatik Sympatik + SÚ E konto + E konto flexi SÚ ING Konto Prima SÚ SÚ SÚ SÚ Extra Spoření Spoření + Fio konto E max E max +
Zdroj: Vlastní zpracování
Abych mohla zadat tabulku se vstupními údaji do programu SANNA, zaměnila jsem (u jednotlivých spořicích účtů) text za číselnou hodnotu a přiřadila jsem váhy k jednotlivým kritériím, které vyjadřují důleţitost při rozhodování o výběru spořicího účtu.
36
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 VÁHY
1,1 1,2 1,5 0,7 0,75 1,1 1,5 1,5 0,5 2 2,5 1,9 0,4 2,1 1,33 1,75 1,75 2,4 2,5 2,3 2,6 1,8 2,3 1,05 0,4 0,5 0,3
1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 0 21 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0,2
5000 5000 10000 5000 5000 0 0 0 0 300 300 200 0 0 0 0 0 1 1 0 0 1 1 100 0 0 0,02
0 0 10 000 0 0 0 0 0 0 0 0 200 0 0 0 0 0 1 0 0 0 1 1 100 0 0 0,02
0 0 0 1 1 0 1 1 0 1 1 1 0 1 0 0 0 0 0 0 0 1 1 0 0 0 0,02
0, 75 0 0 0 0 0 0 0 0 3 3 2 0 2 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0,02
0 0 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0,1
0 0 0 0 0 0 0 0 0 300 300 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0,02
0 0 1 0 0 0 1 1 0 0 0 0 0 0 0 0 0 3 0 0 1 0 0 0 4 4 0,1
30 90 90 30 90 30 30 30 365 365 365 0 30 90 0 90 90 1 30 30 30 1 30 30 30 30 0,1
pob. Jihlava
četnost připsání úroků/dny
max. počet účtů
prav. úložka v Kč
sjednání online
popl. za předčasný výběr
vázanost k BU
min zůstatek v Kč
min. vklad
sazba v % p. a. výpověď/počet dní
Označení názvu spořicích účtů
Tabulka 17: Přehled SÚ s vybranými parametry a zvolenými váhami u jednotlivých bank
1 0 1 1 0 1 0 0 0 0 0 1 1 0 1 1 1 0 1 0 0 0 0 1 1 0 0,1
Zdroj: Vlastní zpracování
Po vloţení těchto údajů s následujícími kritérii do programu SANNA, získáme normalizovanou kriteriální matici. Výsledkem zpracování metodou váţeného součtu je následující konečná tabulka s pořadím jednotlivých produktů.
37
Tabulka 18: Konečné pořadí spořicích účtů u jednotlivých bank Ranking Alternative
užitečnost
1
19
0,79458
2
18
0,74800
3
21
0,73322
4 -- 5
16
0,70875
4 -- 5
17
0,70875
6
20
0,66731
7
3
0,65966
8
23
0,64731
9
15
0,62682
10
11
0,62576
11
25
0,60822
12
24
0,59646
13
22
0,57118
14
12
0,56089
15
10
0,55758
16
26
0,52186
17
6
0,50367
18
1
0,47915
19 -- 20
7
0,46322
19 -- 20
8
0,46322
21
2
0,42375
22
14
0,42314
23
4
0,41913
24
9
0,41364
25
13
0,40822
26
5
0,34238 Zdroj:Vlastní zpracování
Zde v prvním sloupci je pořadí jednotlivých spořicích účtů, které vyjadřuje umístění daného produktu podle jejich hodnoty uţitku pro modelového klienta. Druhý sloupec vyjadřuje číselné označení všech 26 zkoumaných spořicích účtů, je vlastně náhradou za název účet. V posledním sloupci se nachází přepočítané pořadí hodnot uţitečnosti, kde největší hodnota přináší klientovi největší uţitek, a naopak. Z tabulky vyplývá, ţe nejvyšší hodnotu by klientovi přinesl spořicí účet od Axa Bank z důvodu nejlepší sazby na trhu, okamţitému přístupu k finančním prostředkům, častější četnosti připisování úroků a také to, ţe banka má svoji pobočku v Jihlavě. Naopak nejniţší hodnotu by přinesl klientovi spořicí účet Bonus od Komerční banky s nejniţší procentní úrokovou sazbou a poměrně dlouhou frekvencí připisování úroků k naspořeným prostředkům.
38
Další nevýhodou pro klienta představuje podmínka mít v bance běţný účet a také povinnost vloţit minimální vklad 5000,- Kč při zaloţení spořicího účtu.
39
Závěr Spořicí účty slouţí jako nástroj ke spoření a zhodnocení přebytečných finančních prostředků, případně jako doplněk běţného účtu klienta. Ve své bakalářské práci jsem ukázala, jak se můţe lišit výše jednotlivých úrokových sazeb a četnost připisování úroků mezi jednotlivými bankami. V teoretické části jsem vysvětlila pojem spořicí účet a jeho formy, jaké jsou výhody a důvody spoření, co je nutné k zaloţení spořicího účtu a také co by měla obsahovat dokumentace klienta. V praktické části jsem charakterizovala daného modelového klienta, pro kterého jsem vybírala spořicí účet. Stručně jsem charakterizovala16 bank, které spořicí účet v našich podmínkách nabízí, a také jsem podrobně rozebrala nabídky všech spořicích účtů u jednotlivých bank. Abych zjistila všechny informace ke spořicím účtům, vycházela jsem ze samotného představení produktu bankou, sazebníku poplatků, úrokových sazeb ale také z poskytnutí informací přímo od pracovníků bank. Jednotlivé účty byly vyhodnoceny programem SANNA podle zadaných kritérií přičemţ za hlavní a nejvýznamnější kritérium je povaţována právě úroková sazba a četnost připisování úroků. Na prvním místě se umístil účet od Axa Bank se svoji nejvyšší úrokovou sazbou na trhu a dobré frekvenci připisování úroků. Za velkou výhodu pro klienta povaţuji také to, ţe banka má pobočku v Jihlavě a její spořicí účet, který nabízí je bez výpovědní lhůty s okamţitým přístupem k finančním prostředkům. Na druhém místě následoval účet od Air Bank a třetí místo obsadil spořicí účet Extra od Equa Bank. Posledním a nejméně uţitečným účtem se pro klienta stalo Konto Bonus od Komerční banky. Důvodem byla jednak nejmenší procentní úroková sazba, ale také poměrně dlouhá četnost připisování úroků k naspořeným prostředkům. Za další nevýhodu povaţuji i nutnost zaloţit si v bance spolu se spořicím účtem i běţný účet. Podmínkou je také při zaloţení spořicího účtu sloţit minimální vklad ve výši 5 000,- Kč. Zajímavou skutečností je to, ţe ani jedna z největších českých bank se neumístila v předních řadách této výsledné tabulky pro mého modelového klienta. Z uvedeného vyplývá, ţe v České republice jasně vedou spořicí účty internetových bank.
40
Seznam použité literatury a zdrojů [1] MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: GRADA Publishing, a. s. 2006. ISBN 80-247-1725-5 [2] FIALA, P.: Modely a metody rozhodování. 1.vyd. Praha: Oeconomica, 2003. 292s. ISBN 80-245-0622-X. [3] Československá obchodní banka a.s. Interní zdroj. 2012 [4]Československá obchodní banka, a.s.[online]. © 2012 [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/Stranky/default.aspx [5]Česká spořitelna a.s.[online]. ©2012 [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance-d00013163 [6]Komerční banka a.s. [online]. © 2010[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.kb.cz/ [7]GE Money Bank a. s.[online]. ©2001-2012 [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.gemoney.cz/ge/cz/1 [8]WaldviertlerSparkasse a. s.[online]. © 2012 [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.wspk.cz/lide-1.html [9]Era Poštovní spořitelna a.s.[online]. ©2012[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: https://www.erasvet.cz/ [10]Raiffeisen Bank a.s.[ online]. 2008- 2012©[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.rb.cz/ [11]Volksbank a. s. [online]. 2010© [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.volksbank.cz/ [12]ING Bank a. s. [online]. 2012 © [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.ingbank.cz/ 41
[13]UniCredit Bank Czech Republic a. s. [online]. 2012 ©[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.unicreditbank.cz/ [14]AIR Bank a. s. [online]. 2012© [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.airbank.cz/cs/ [15] AXA Bank a. s. [online]. 2012© [cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.axa.cz/lide [16] Equa Bank a.s. [online]. 2011©[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.equa.cz/ [17] Zuno Bank a. s. [online]. 2012 ©[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.zuno.cz/ [18] FIO Bank a. s. [online]. 2010©[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.fio.cz/ [19] M Bank a. s. [online]. 2012 ©[cit. 2012-11-20]. Dostupné z: http://www.mbank.cz/ [20]Uspořím [online]. 2012© [cit. 2012-11-17]. Dostupné z: http://www.usporim.cz/srovnani-sporicich-uctu-a-terminovanych-vkladu-909.html2012
42
Seznam tabulek Tabulka 1: Přehled způsobů úročení Tabulka 2: Ilustrativní průběh automatických převodů – 1. Příklad Tabulka 3: Ilustrativní průběh automatických převodů – 2. Příklad Tabulka 4: Přehled úrokových sazeb u spořicího účtu Optimal Tabulka 5: Přehled úrokových sazeb u spořicího účtu Gold Tabulka 6: Přehled úrokových sazeb Tabulka 7: Přehled úrokových sazeb na SÚ Era Tabulka 8: Přehled úrokových sazeb u spořicího účtu E konto plus Tabulka 9: Přehled úrokových sazeb pro E konto flexi s výpovědní lhůtou 21 dní Tabulka 10: Úrokové sazby Tabulka 11: Přehled pásmového úročení spořicího účtu Prima Tabulka 12: Přehled úrokových sazeb Tabulka 13: Přehled úrokových sazeb SÚ extra Tabulka 14: Přehled úročení spořicího účtu pro FO a PO Tabulka 15: Přehled bank a jejich spořicích účtů s vybranými parametry Tabulka 16: Přehled bank a jejich spořicích účtů Tabulka 17: Přehled SÚ s vybranými parametry a zvolenými váhami u jednotlivých bank Tabulka 18: Konečné pořadí spořicích účtů u jednotlivých bank
43
44
