VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Komparace nabídky pojištění dětí s využitím vícekriteriálního rozhodování

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

Komparace nabídky pojištění dětí s využitím vícekriteriálního rozhodování Bakalářská práce

Autor: Lucie Nejedlá Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2014

Anotace Bakalářská práce je zaměřena na komparaci vybraných produktů dětského životního pojištění nabízeného na českém pojistném trhu. Teoretická část obsahuje informace o životním pojištění, pojištění dětí a jeho historii. Praktická část představuje vývoj trhu životního pojištění v České republice a dále se věnuje srovnání produktů dětského životního pojištění s využitím metody vícekriteriálního rozhodování.

Klíčová slova Komparace, pojištění dětí, investiční životní pojištění, vícekriteriální rozhodování.

Anotation The bachelor thesis is focused on comparison of selected products of children’s life insurance offered on the Czech insurance market. The theoretical part contains bacic information about life insurance, children’s insurance and its history. The practical part presents trend of life insurance in the Czech republic and further is dedicated to the comparison of children’s life insurance products with using multi-criteria decision making method.

Keywords Comparison, children‘s insurance, investment life insurance, multi-criteria decision making.

Poděkování Ráda bych tímto vyjádřila své poděkování paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za trpělivost a odborné vedení této práce. Dále bych chtěla poděkovat svému nejbližšímu okolí za podporu během celého studia.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence.

V Jihlavě dne 5. 5.2014

...................................................... Podpis

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 8 1

Teoretická část .................................................................................................................... 9 1.1

1.1.1

Charakteristika životního pojištění....................................................................... 9

1.1.2

Rozdělení životního pojištění ............................................................................... 9

1.1.3

Připojištění k životnímu pojištění ...................................................................... 13

1.1.4

Slovník základních pojmů .................................................................................. 14

1.2

2

Životní pojištění ........................................................................................................... 9

Dětské životní pojištění ............................................................................................. 16

1.2.1

Historie pojištění dětí a mládeže ........................................................................ 16

1.2.2

Charakteristika dětského životního pojištění ..................................................... 16

1.2.3

Pojišťovny nabízející dětské životní pojištění.................................................... 17

Praktická část .................................................................................................................... 19 2.1

Trh životního pojištění v České republice ................................................................. 19

2.2

Modelový klient ......................................................................................................... 23

2.3

Představení produktů životního pojištění pro děti vybraných pojišťoven ................. 24

2.3.1

Životní pojištění pro děti Pastelka – Allianz pojišťovna .................................... 24

2.3.2

Dětské investiční životní pojištění Medvídek – AXA........................................ 24

2.3.3

DráčekInvest - Basler Lebensversicherungs ...................................................... 24

2.3.4

Investiční životní pojištění Štístko – Česká podnikatelská pojišťovna .............. 25

2.3.5

Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 – Česká pojišťovna .................................. 25

2.3.6

Dětské životní pojištění Brouček – Komerční pojišťovna ................................. 25

2.3.7

Dětský program Žabka – Kooperativa pojišťovna ............................................. 25

2.3.8

Kamarád – MetLife pojišťovna .......................................................................... 26

2.3.9

Invest junior – MetLife pojišťovna .................................................................... 26

2.3.10 Flexi životní pojištění – JUNIOR – Pojišťovna České spořitelny ..................... 27 2.3.11 Dětské životní pojištění Motýlek – UNIQA pojišťovna .................................... 27 2.4

Nabídka dětského životního pojištění od zvolených pojišťoven ............................... 28

2.4.1

Nabídka Allianz pojišťovny ............................................................................... 29

2.4.2

Nabídka AXA životní pojišťovny ...................................................................... 31

2.4.3

Nabídka Basler pojišťovny................................................................................. 33

2.4.4

Nabídka České podnikatelské pojišťovny .......................................................... 35

2.4.5

Nabídka České pojišťovny ................................................................................. 37

2.4.6

Nabídka Kooperativa pojišťovny ....................................................................... 39

2.4.7

Nabídka MetLife pojišťovny .............................................................................. 41

2.4.8

Nabídka Pojišťovny České spořitelny ................................................................ 43

2.4.9 2.5

Srovnání vybraných produktů dětského životního pojištění ..................................... 47

2.5.1

3

Nabídka UNIQA pojišťovny .............................................................................. 45 Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování .................... 53

2.6

Obměna vstupních parametrů pojištění ..................................................................... 59

2.7

Závěrečné vyhodnocení srovnávaných produktů ...................................................... 61

Závěr................................................................................................................................. 62

Seznam použitých zkratek ........................................................................................................ 64 Seznam použité literatury ......................................................................................................... 65 Seznam grafů ............................................................................................................................ 69 Seznam tabulek ........................................................................................................................ 69 Seznam příloh na CD ............................................................................................................... 71

Úvod Cílem mé bakalářské práce je zmapovat nabídku dětského životního pojištění od vybraných pojišťoven na pojistném trhu v České republice. Jedná se o životní pojištění určené pro ty nejmenší, naše děti. Děti patří k tomu nejcennějšímu, co v životě máme, a to mohu říct i z vlastní zkušenosti, a proto mě velmi zajímá, jaké produkty v oblasti dětského životního pojištění nabízí pojišťovny na našem pojistném trhu. V dnešní době je velmi diskutováno, jakým způsobem se zabezpečit na důchod, ale připadá mi, že se zapomíná na naše nejmenší. Na to, jak děti finančně zabezpečit pro start do života. Chtěla bych přiblížit danou problematiku nejen skupině obyvatel, kterých se týká, těm kteří již děti mají, ale i těm, kteří děti teprve plánují. Bakalářská práce je rozdělena na dvě části, teoretickou a praktickou. Teoretická část je rozdělena na dvě kapitoly. První kapitola charakterizuje životní pojištění, představuje klasifikaci produktů životního pojištění, jaké připojištění je možné sjednat k tomuto pojištění a slovníček základních pojistných pojmů. Druhá kapitola je věnována již přímo dětskému životnímu pojištění, historii a charakteristice tohoto typu pojištění a dále jsou uvedeny pojišťovny, které nabízí životní pojištění pro děti na českém pojistném trhu. Na začátku praktické části je představen modelový klient a jeho požadavky na pojištění. Dále jsou prezentovány vybrané produkty dětského životního pojištění nabízené na našem pojistném trhu. V následující kapitole jsou již uvedeny konkrétní nabídky dětského životního pojištění, srovnání pojistných produktů s použitím metody vícekriteriálního hodnocení a vyhodnocení těchto návrhů pojištění.

8

1 Teoretická část 1.1 Životní pojištění „Pojistné zabezpečení pro případ realizace životních rizik existuje od počátku pojištění jako takového. Převážnou část historie stálo v popředí tohoto zabezpečení riziko smrti – ve smyslu potřeby zabezpečení pohřbu a pozůstalých.“ (Vostatek, 1996, str. 321)

1.1.1 Charakteristika životního pojištění Životní pojištění zahrnuje krytí rizik, které ohrožují životy lidí. V životním pojištění jsou kryta dvě základní rizika – riziko úmrtí a riziko dožití. V současnosti často dochází ke kombinaci obou dvou rizik, případně jsou ještě doplněna o neživotní rizika, např. riziko vážné nemoci, invalidity či úrazu. (Ducháčková, 2009) Životní pojištění se liší od majetkového tím, že u majetkového pojištění je pojistné plnění určeno dle výše škody, zatímco u životního pojištění by bylo složité vyčíslit škodu, proto je pojistná částka určena přímo v pojistné smlouvě. Takže závisí na pojištěném, kolik je ochoten na pojistné dávat, jak chce zabezpečit sebe či svoji rodinu. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002)

1.1.2 Rozdělení životního pojištění V této podkapitole, pokud není uvedeno jinak, vycházím z literatury Evy Ducháčkové vydané v roce 2009. Základní členění životního pojištění: 

pojištění pro případ smrti (pojistnou událostí je smrt pojištěného),



pojištění pro případ dožití (pojistná událost nastane, když se pojištěný dožije sjednaného věku),



smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití (obě rizika jsou kombinována).

1. Pojištění pro případ smrti Tento typ pojištění kryje pouze riziko úmrtí. V případě smrti pojištěného je pojistná částka vyplacena obmyšlenému, což je osoba, která je uvedena v pojistné smlouvě. Důvodem, proč se pojištění pro případ smrti uzavírá, je zajištění pozůstalých pojištěné osoby, krytí nákladů

9

souvisejících s úmrtím (pohřební náklady) apod. Pojištění pro případ smrti je často označováno jako rizikové životní pojištění. Rozlišují se dva základní druhy pojištění pro případ smrti, a to dočasné pojištění pro případ smrti, a trvalé (časově neomezené) pojištění pro případ smrti. Hlavním rozdílem mezi těmito typy pojištění je, že u dočasného pojištění pro případ smrti se nevytváří rezerva pojistného. Jedná se tedy o rizikové životní pojištění. Trvalé pojištění pro případ smrti musí vytvářet rezervu, protože se jedná o pojištění, u kterého musí dojít k výplatě pojistného plnění. Tento typ pojištění patří mezi rezervotvorná životní pojištění. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) 

Dočasné pojištění pro případ smrti (rizikové životní pojištění) U tohoto typu pojištění je vyplacena pojistná částka pouze v případě, že za trvání pojištění dojde k pojistné události tj. smrti pojištěného. Dočasné pojištění pro případ smrti se často využívá ke krytí například úvěrů nebo půjček.



Trvalé (časově neomezené) pojištění pro případ smrti Jedná se o typ pojištění, u kterého je vždy vyplaceno pojistné plnění, ale neví se kdy, proto se u tohoto pojištění musí vytvořit rezerva. Pojistné se většinou platí po omezenou dobu, většinou je stanovena horní hranice např. 65 let a zároveň bývá stanoven věk pro výplatu pojistného plnění např. 85 let.

2. Pojištění pro případ dožití Pojištění pro případ dožití je obdobou spoření. Pojistník hradí pojistné (běžné nebo jednorázové) a až se dosáhne dne, který je stanoven v pojistné smlouvě, dostane pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky. Pojišťovna ručí za vklady pojistníků dle sjednané pojistné částky. Pokud se pojistník nedožije konce pojištění, dojde k zániku pojištění bez náhrady, proto pojištění pro případ dožití ve své základní podobě není časté. Toto pojištění je nabízeno v upravených podobách, nejčastější je důchodové pojištění a pojištění věnové. 

Důchodové pojištění Důchodové pojištění je pojištěním pro případ dožití se sjednaného věku, u kterého se pojistné plnění vyplácí formou doživotního důchodu jednorázově nebo ve formě periodických plateb.

10

Podle určení začátku výplaty důchodu se rozlišují dva druhy pojištění, a to pojištění ihned splatného důchodu a pojištění odloženého důchodu. U pojištění ihned splatného důchodu pojišťovna začne vyplácet pojištěnému důchod poté, co pojistník jednorázově uhradí pojistné a dožije se jednotlivých období věku. Tento typ pojištění se však v dnešní době příliš nevyužívá. Pojištění odloženého důchodu je častějším typem důchodového pojištění. Pojistník určitou dobu platí pojistné, toto období je doba odkladu, a od předem stanoveného okamžiku je vyplácen důchod. Podstatou důchodového pojištění je krytí rizika dožití. Často bývá toto pojištění doplněno o krytí dalších rizik např. rizika úmrtí. V tomto případě by se však měl tento typ pojištění označit jako smíšené životní pojištění. Pojišťovny nabízí řadu variant důchodového pojištění. Nejčastěji se jedná o základní důchod, dočasný důchod a důchod pro pozůstalé. 

Pojištění dětí a mládeže, svatební (věnové) pojištění, stipendijní pojištění Jedná se o pojištění finančně závislé osoby, tj. dítěte, které sjednávají rodiče svému dítěti. Charakteristiku pojištění dětí a mládeže uvádím v samostatné kapitole 1.2 mé bakalářské práce.

3. Smíšené životní pojištění „Smíšené životní pojištění je kombinací pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Při uplatnění klasického smíšeného životního pojištění se pojišťovna zavazuje vyplatit sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den v případě, že se pojistník tohoto dne dožije, a v případě, že se pojistník tohoto dne nedožije, pak jde o pojistné plnění ve stejné výši před koncem sjednané pojistné doby (v souvislosti se smrtí pojištěného) ve prospěch osoby, kterou pojistník sám určí (obmyšleného). Smíšené životní pojištění bývá také označováno jako kapitálové životní pojištění.“ (Ducháčková, 2009, str. 118) Existuje řada variant smíšeného životního pojištění, které vznikaly postupně podle potřeb klientů pojišťoven. Časem takto vzniklo univerzální životní pojištění, a dále investiční životní pojištění. 

Univerzální (flexibilní) životní pojištění Jedná se o pojištění, kde si pojištěný může měnit rozsah pojistné ochrany, výši pojistného a dobu placení pojistného dle svých potřeb. Univerzální životní 11

pojištění se skládá ze dvou složek – spořící složky a rizikové složky. Spořící složka slouží k výplatě pojistné částky při dožití se věku sjednaného v pojistné smlouvě. Riziková složka je určena k výplatě pojistných plnění v případě smrti, úrazu, invalidity apod. 

Investiční životní pojištění „Pro tzv. investiční životní pojištění (Unit Linked Insurance) na rozdíl od předchozích druhů životního pojištění (kde se vždy sjednává výplata pevné částky a skutečné pojistné plnění nesmí být nižší než takto sjednaná pojistná částka) je charakteristické, že výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přitom investiční riziko nese pojistník.“ (Ducháčková, 2009, str. 120) Investiční životní pojištění je spojením rizikového životního pojištění a investování do otevřených podílových fondů. K základním fondům se řadí akciový fond, fond obligací, peněžní fond, fond státních cenných papírů, fond cizích měn a různé smíšené fondy.

Dále se životní pojištění rozdělují podle způsobu tvorby rezerv na pojištění riziková a pojištění rezervotvorná. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) 

K rezervotvorným pojištěním patří životní pojištění, u kterých musí pojišťovna vždy počítat s vyplacením pojistného plnění. Jedná se o smíšené pojištění pro případ smrti nebo dožití, pojištění pro případ dožití nebo trvalé pojištění pro případ smrti. U těchto pojištění musí pojišťovna vytvářet rezervy na pojistné plnění pro každé jednotlivé pojištění. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002)



Mezi riziková pojištění patří pojištění, u kterých může, ale také nemusí dojít k pojistné události a tedy k výplatě pojistného plnění. U těchto pojištění pojišťovna také vytváří rezervy, ale ne pro každé jednotlivé pojištění. K rizikovým pojištěním patří dočasná pojištění pro případ smrti. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002)

12

1.1.3 Připojištění k životnímu pojištění Připojištění je pojištění, které je možné sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným (hlavním) pojištěním, ale s hlavním typem pojištění netvoří jeden celek. (www.financnivzdelavani.cz) V dnešní době je velmi časté, že životní pojištění bývá doplňováno o krytí neživotních rizik. Pojišťovny nabízí celou řadu různých připojištění a často jsou nabízeny za výhodnějších podmínek, než kdyby bylo pojištění nabízeno samostatně. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Nejčastěji sjednávané druhy připojištění: 

Úrazové pojištění je pojištění, které kryje riziko úrazu. Jedná se o pojištění pro případ smrti následkem úrazu, pojištění pro případ trvalých následků úrazu a denní odškodné či pojištění doby nezbytného léčení. Výše pojistného u úrazového pojištění se odvíjí od výše pojistných částek, rizikovosti zaměstnání a činností, které pojištěný provozuje ve svém volném čase. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002)



Invalidní pojištění je typ pojištění, u kterého vzniká nárok na pojistné plnění v případě přiznání plného invalidního důchodu. Často se jedná o zproštění od placení pojistného, což znamená, že pojištěný nemusí po dobu trvání invalidního důchodu platit pojistné a pojištění pokračuje v plném rozsahu. Další podobou je výplata jednorázového pojistného plnění nebo důchodu, který je vyplácen po dobu trvání plné invalidity nebo do té doby, než vznikne nárok na základní důchod. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002)



Pojištění vážných chorob, u kterého se pojistné plnění vyplácí v případě diagnostikování některého ze závažných onemocnění určených v pojistné smlouvě např. infarkt myokardu, mozková příhoda, rakovina, apod. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002)



Pojištění dlouhodobé péče, kterému se také říká pojištění pro případ závislosti na cizí péči. Pojistné plnění se vyplácí v případě, že dojde ke snížení schopnosti pojištěného postarat se o sebe z důvodu vážné nemoci. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002)



Nemocenské pojištění, u kterého dochází k výplatě pojistného plnění v případě dočasné pracovní neschopnosti. (Ducháčková, 2009)

13

1.1.4 Slovník základních pojmů V této podkapitole uvádím vybrané pojmy z oblasti pojišťovnictví, jako jsou smluvní strany (pojistitel, pojistník a pojištěný) a další důležité pojmy z této oblasti. Pokud není uvedeno jinak, vycházím z literatury Evy Ducháčkové, vydané v roce 2009. Pojistitel je právnická osoba, která má oprávnění provozovat pojišťovací činnost podle zákona o pojišťovnictví. Jedná se o pojišťovnu či jinou instituci, která má povolení k provozování pojištění. Pojistník je fyzická nebo právnická osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu. Často bývá pojistník zároveň pojištěným, ale v některých případech tomu tak není. Rozlišení pojmů pojistník a pojištěný je důležité právě v pojištění dětí, kde pojistník je jeden z rodičů dítěte a pojištěný je dítě, ve prospěch kterého je pojištění uzavřeno. Dalším případem je zaměstnavatel, který uzavírá skupinové pojištění pro své zaměstnance, zaměstnavatel je pojistníkem a zaměstnanci pojištěnými. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojištěný (pojištěnec) je osobou, na jejíž život, majetek či odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje. Jedná se o osobu, které vzniká dle uzavřené pojistné smlouvy právo na pojistné plnění, a nezáleží na skutečnosti, jestli pojištění uzavřela sama nebo ho uzavřela jiná osoba (pojistník). Pojistná smlouva je právní dokument, na základě kterého vzniká smluvní pojištění osob. Obsahem tohoto dokumentu jsou smluvní ujednání a podmínky pojistného vztahu, které jsou závazné pro obě smluvní strany. „Pojistnou smlouvou se pojistitel zavazuje poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění, pokud nastane nahodilá událost, která je ve smlouvě podrobně specifikovaná. Pojistník, který s pojistitelem pojistnou smlouvu uzavřel, se v pojistné smlouvě zavazuje platit pojistné za poskytovanou ochranu za stanovených podmínek.“(Ducháčková, 2009, str. 44) Tento dokument má písemnou podobu a většinou obsahuje osoby (pojistitel, pojistník, pojištěný, obmyšlený), formu pojištění (obnosové či škodové pojištění), pojistné (jeho výše, splatnost a forma placení), pojistnou dobu a pojistné podmínky. Pojistné je úplata za soukromé pojištění, kterou pojistník platí pojistiteli. Běžné pojistné je pojistné, které je stanoveno na pojistné období. Jednorázové pojistné je pojistné, které je určeno na celou dobu, na kterou bylo pojištění sjednáno.

14

Pojistná doba je doba, na kterou se pojištění sjednává. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Obmyšlený je osoba, která je určená pojistníkem v pojistné smlouvě a této osobě vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Oprávněná osoba je osoba, které v případě, že pojistník neurčí v pojistné smlouvě obmyšleného, vzniká při pojistné události nárok na pojistné plnění ze zákona. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojistné plnění je částka, která bude vyplacena pojistitelem jako náhrada škody v případě, že dojde k pojistné události. V životním pojištění je pojistné plnění v případě dožití vyplaceno pojištěnému, pro případ smrti může být určen jako příjemce pojistného plnění obmyšlený. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Odkupné je v podstatě část nespotřebovaného pojistného, která je ukládaná pojistitelem jako technická rezerva. Vypočítává se matematickými metodami k okamžiku zániku pojištění. Pojistné podmínky jsou podmínky zpracované pojistitelem pro uzavírání smluv určitého pojistného produktu. Jedná se především o všeobecné a zvláštní pojistné podmínky. Všeobecné pojistné podmínky jsou pojistné podmínky, které jsou určeny pro daný pojistný produkt. Tyto podmínky jsou součástí pojistné smlouvy. Jedná se zejména o určení začátku pojištění, dobu trvání a ukončení pojištění, předmět pojištění, vymezení rizik, která jsou kryta v rámci pojištění, podmínky, za kterých je poskytnuto pojistné plnění a způsob jeho výpočtu apod. Zvláštní pojistné podmínky jsou pojistné podmínky pro dané pojištění, které upřesňují všeobecné pojistné podmínky a jsou dohodnuty v pojistné smlouvě.

15

1.2 Dětské životní pojištění 1.2.1 Historie pojištění dětí a mládeže Historie pojištění dětí a mládeže sahá u nás již do období před druhou světovou válkou. Pojištění dětí a mládeže bylo známo pod názvem sdružené rodinné pojištění. Toto pojištění nabízela například pojišťovna Čechoslavia. Rodinné pojištění nabízené touto pojišťovnou zahrnovalo věno, pohřebné při smrti pojistníka, roční sirotčí důchod a osvobození od placení pojistného při úmrtí pojistníka. (Vostatek, 1996) Na přelomu 50. a 60. let minulého století bylo v Československu založeno sdružené pojištění mládeže, které zahrnovalo věnové pojištění, roční sirotčí důchod, rizikové životní pojištění jednoho či obou rodičů, pojištění poúrazové invalidity, zproštění od placení pojistného v případě invalidity pojistníka, vrácení části pojistného při smrti dítěte v době placení pojistného (jednalo se o 80 – 95 % pojistného) a výplatu rezervy pojistného při smrti dítěte v době vyplácení důchodu. K tomuto pojištění bylo možné sjednat úrazové připojištění dítěte. Vstupní věk dítěte u tohoto pojištění činil 6 týdnů až 15 let. Pojistná částka se vyplácela při dožití dítěte konce pojištění (většinou při dosažení věku 19 let), výplatu pojistného bylo možné odložit do věku 25 let. (Vostatek, 1996) K rozvoji sdruženého pojištění mládeže docházelo zpočátku velmi pomalu. Hlavním důvodem byla finanční náročnost tohoto pojištění. Větší zájem o tento typ pojištění nastal v 70. letech 20. století, kdy počet nově uzavřených pojistných smluv přibližně odpovídal počtům narozených dětí. (Vostatek, 1996) V současné době, i přes velmi širokou nabídku dětského pojištění, zájem o tento typ pojištění klesá.

1.2.2 Charakteristika dětského životního pojištění Pokud v této podkapitole není uvedeno jinak, vycházím z literatury Evy Ducháčkové, vydané v roce 2009. Dětské životní pojištění bývá uváděno pod různými názvy, např. věnové (svatební) pojištění, stipendijní (studijní) pojištění, pojištění dětí a mládeže, rodinné pojištění apod.

16

„Jde o pojištění na dožití, které se sjednává na dožití se finančně závislé osoby (dítěte). Pojištění sjednává jeden z rodičů (pojistník), případně oba ve prospěch svého dítěte (pojištěného).“ (Ducháčková, 2009, str. 117) Pro zabezpečení dětí je možné uzavřít jakékoliv životní pojištění, u kterého pojistník určí dítě jako příjemce pojistného plnění, ale životní pojištění určené přímo dětem nabízí většinou něco navíc, poskytuje ochranu celé rodině. Vedle dětí bývají často pojištěni rodiče dítěte, ale nemusí to být pouze rodiče, může se jednat i o jiné osoby, jako jsou pěstouni, adoptivní rodiče či prarodiče. (Kolektiv autorů z ČAP, 2002) Pojistné plnění je vyplaceno v případě, že se pojištěná osoba dožije věku sjednaného v pojistné smlouvě (plnoletost, sňatek, začátek studia apod.). Vyplácí se formou postupné výplaty důchodu (např. studijní pojištění) nebo jednorázově. Dětské životní pojištění je často doplňováno o krytí dalších rizik, např. úmrtí či invaliditu rodiče. V těchto případech většinou dochází ke zproštění od placení pojistného, pojištění pokračuje dál do konce pojistné doby a dítě je stále zabezpečeno. Dále je možné pojistit dítě pro případ trvalých následků úrazu, vážné nemoci apod. Tento typ pojištění je tedy kombinací spoření a pojistné ochrany. V oblasti dětského životní pojištění je pojišťovnami nabízeno kapitálové a investiční životní pojištění. V dnešní době stále více pojišťoven nabízí investiční životní pojištění, u kterého sice není jistota, kolik dítě na konci pojištění obdrží, jako je tomu u kapitálového životního pojištění, ale je pružnější – existuje zde možnost volby mezi různými investičními programy. Většinou si lze vybrat jeden fond nebo kombinovat více fondů, a tak si každý může zvolit svoji investiční strategii.

1.2.3 Pojišťovny nabízející dětské životní pojištění V praktické části své bakalářské práce se budu věnovat srovnání produktů životního pojištění určených pro děti a mládež, proto nyní uvádím seznam pojišťoven působících na našem pojistném trhu a nabízejících pojištění pro děti.

17

Dle údajů shromažďovaných Českou asociací pojišťoven (dostupných z internetových stránek www.cap.cz) nabízí možnost pojistit děti tyto pojišťovny: 

AEGON Pojišťovna, a.s.



Allianz pojišťovna, a.s.



AXA životní pojišťovna a.s.



Basler Lebensversicherungs – AG pobočka pro Českou republiku



Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group



Česká pojišťovna a.s.



ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB



ERGO pojišťovna, a.s.



Generali Pojišťovna a.s.



Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.



ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku



Komerční pojišťovna, a.s.



Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group



MetLife pojišťovna a.s.



Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group



UNIQA pojišťovna, a.s.



Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.

Z výše uvedených pojišťoven jsem vybrala pojišťovny, které nabízí investiční životní pojištění přímo určené dětem. Tyto pojišťovny jsem oslovila a požádala je o sestavení nabídky pojištění dle kritérií určených pro modelového klienta.

18

2 Praktická část 2.1 Trh životního pojištění v České republice V této kapitole bych ráda představila vývoj trhu životního pojištění. Potřebné informace jsem získala z internetových stránek České asociace pojišťoven dostupných z www.cap.cz. Celkové předepsané pojistné za rok 2013 činilo 113,986 miliard korun, což je podobné jako v roce 2012. Podíl životního pojištění se pohybuje okolo 48,5 %. V České republice však stále převažuje podíl neživotního pojištění oproti zahraničí, kde je pojistný trh rozdělen poměrem 60:40 ve prospěch životního pojištění. V životním pojištění vzrůstá podíl investičního pojištění na předepsaném pojistném životního pojištění. Podíly dalších hlavních druhů životního pojištění mají klesající tendenci, kromě doplňkových pojištění (pojištění úrazu nebo nemoci), kde je viditelný navyšující se podíl. Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí se v roce 2012 podílelo na celkovém životním pojištění 3 %. Graf uvedený níže znázorňuje strukturu životního pojištění v letech 2002 - 2012.

Struktura životního pojištění v letech 2002 – 2012 100%

Doplňková pojištění (pojištění úrazu a pojištění nemoci)

90%

Kapitálové činnosti

80%

70%

Pojištění spojené s investičním fondem

60%

Důchodové pojištění

50% 40%

Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí Pojištění pro případ smrti

30% 20% 10%

Pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití

0%

2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Graf 1 Struktura životního pojištění v letech 2002 – 2012 (Zdroj: Výroční zprávy 2002 - 2012, ČAP, vlastní zpracování)

19

Z předchozího grafu je zřejmý zvyšující se zájem o životní pojištění spojené s investicemi. Zájem o investiční životní pojištění je viditelný nejen v pojištění dospělých, ale i v oblasti pojištění dětí, což znázorňuje graf níže.

Vývoj investičního pojištění týkajícího se dětí v letech 2002 - 2012 3 000 000 2 500 000 2 000 000 1 500 000 1 000 000 500 000 0 2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

Předepsané pojistné v tis. Kč

Graf 2 Vývoj investičního pojištění týkajícího se dětí v letech 2002 – 2012 (Zdroj: Výroční zprávy 2002 – 2012, ČAP, vlastní zpracování)

Zatímco investiční pojištění prokazuje v posledních letech dle předepsaného pojistného vzestupnou tendenci, o klasické produkty z oblasti pojištění dětí, jakým je svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí je každým rokem stále menší zájem.

Vývoj svatebního pojištění a prostředků na výživu dětí v letech 2002 - 2012 3 000 000 2 500 000 2 000 000 1 500 000 1 000 000 500 000 0 2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

Předepsané pojistné v tis. Kč

Graf 3 Vývoj svatebního pojištění a prostředků na výživu dětí v letech 2002 – 2012 (Zdroj: Výroční zprávy 2002 – 2012, ČAP, vlastní zpracování)

20

Jak ukazuje graf níže, hrubý domácí produkt roste, životní pojištění také, ale pojištění dětí klesá. Důvodem může být to, že stále více lidí uzavírá spíše investiční životní pojištění, které je oproti klasickým pojistným produktům, jako je svatební pojištění, do jisté míry pružnější. Například je možné snížit, případně přerušit platby pojistného v případě nepříznivé finanční situace rodiny a je možné ovlivňovat vývoj investice výběrem investiční strategie. Řada rodičů také řeší zajištění svých dětí tím, že uzavírají životní pojištění na sebe, nastaví pojistnou dobu např. do 19 let věku dítěte a dítě uvedou jako obmyšlenou osobu. Další možností, kterou využívá stále více rodin, je, že mají uzavřeno jedno životní pojištění pro celou rodinu a toto pojištění zajistí všechny blízké před celou řadou rizik, která mohou v životě nastat. Vývoj předepsaného pojistného a HDP v letech 2002 - 2012 4 500 000

50 000

Hodnota ukazatele v mil. Kč

4 000 000 40 000

3 500 000 3 000 000

30 000

2 500 000 2 000 000

20 000

1 500 000 1 000 000

10 000

500 000 0

0 2002

HDP

2003

2004

Životní pojištění

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výživu dětí

Graf 4 Vývoj předepsaného pojistného a HDP (Zdroj: ČAP, Výroční zprávy 2002-2012, a ČSÚ, http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/cr:_makroekonomicke_udaje/$File/HLMAKRO.xls, vlastní zpracování)

Podle vyjádření výkonného ředitele ČAP Tomáše Síkory, které bylo zveřejněno dne 28. 1. 2014 v aktualitách na internetových stránkách ČAP (dostupných z www.cap.cz), nedošlo v minulém roce na našem pojistném trhu k výraznějším změnám. Tempo růstu životního pojištění se však stále snižuje a dosahuje už jen 0,4 %.

21

Níže uvedený graf znázorňuje podíly jednotlivých pojišťoven na trhu životního pojištění. Tato data jsou získána z neauditovaných statistických údajů ČAP za rok 2013. Pozice na prvních pěti příčkách zůstávají oproti roku 2012 nezměněny, první místo si stále udržuje Česká pojišťovna a následující příčky obsazují další ze silných pojišťoven jako je Kooperativa pojišťovna, Pojišťovna České spořitelny, ING Životní pojišťovna a ČSOB Pojišťovna. Těchto pět pojišťoven zaujímá 66,5 % trhu životního pojištění.

Podíly na trhu v životním pojištění v roce 2013

Česká pojišťovna

3,1% 3,3%

9,6%

5,2%

Kooperativa pojišťovna 22,4%

Pojišťovna České spořitelny ING Životní pojišťovna

6,0%

ČSOB Pojišťovna 14,3%

6,3%

Allianz pojišťovna Generali Pojišťovna

6,4% 10,5%

12,9%

MetLife pojišťovna Komerční pojišťovna AXA životní pojišťovna ostatní

Graf 5 Podíly na trhu v životním pojištění v roce 2013 (Zdroj: Statistické údaje 1–12/2013, ČAP, 2014, vlastní úprava)

22

2.2 Modelový klient Modelovým klientem je dítě ve věku 2 roky, které žije ve společné domácnosti se svými rodiči. Matce dítěte je 32 let a v současné době je na rodičovské dovolené. Otci dítěte je 35 let, je obchodním manažerem a je tedy živitelem rodiny. Tato rodina chce uzavřít pro svoji dceru dětské investiční životní pojištění, které by zajistilo finanční prostředky při úrazu nebo vážné nemoci dítěte. Chtějí, aby pojištění bylo uzavřeno na maximální možnou dobu, tak aby dcera byla zajištěna po celou dobu případných studií. Dalším důležitým požadavkem na pojištění je, aby v případě vážné události, tj. přiznání invalidity či smrti rodiče (v tomto případě otce dítěte, který je živitelem rodiny), nastalo zproštění od placení pojistného. Pojistnou ochranu dítěte a dospělého chtějí rozšířit o investiční složku. Rodina preferuje vyšší míru rizika, proto se rozhodli pro investici do vyvážených fondů, kde předpokládají zhodnocení 3 - 5 % p.a. Pojistné chtějí platit s měsíční frekvencí ve výši 1 000 Kč. Podklady pro vytvoření návrhů pojištění jsou v níže uvedené tabulce.

Tabulka 1 Charakteristika klienta a požadavků na pojištění

Základní údaje o pojištěném dítěti Vstupní věk

2 roky

Požadovaná připojištění Závažná onemocnění

300 000 Kč

Trvalé následky úrazu

600 000 Kč

Denní odškodné úrazu

300 Kč

Pojištění nemocniční denní dávky

300 Kč

Zproštění od placení

smrt a invalidita otce dítěte

Obecné požadavky Doba trvání pojištění

do 26 let

Měsíční pojistné

1 000 Kč

Zdroj: vlastní zpracování

23

2.3 Představení produktů životního pojištění pro děti vybraných pojišťoven 2.3.1 Životní pojištění pro děti Pastelka – Allianz pojišťovna Životní pojištění pro děti Pastelka (dále jen Pastelka) je investiční životní pojištění určené výhradně pro děti nabízející vedle ochrany rizik možnost investování finančních prostředků. U tohoto produktu je možné si vybrat z 11 investičních fondů a 3 investičních strategií. Lze si vybrat jeden fond nebo kombinovat více fondů. Pastelka může být uzavřena pro děti již od narození. Maximální vstupní věk je 20 let a výstupní věk je 18 – 25 let. V rámci jedné smlouvy lze pojistit až 4 děti. Součástí Pastelky může být i pojištění rodičů, které v případě nenadálé události zajistí děti. Je možné pojistit až dva dospělé. (www.allianz.cz)

2.3.2 Dětské investiční životní pojištění Medvídek – AXA Dětské investiční životní pojištění Medvídek (dále jen Medvídek) je životní pojištění, které nabízí širokou škálu pojistné ochrany pro dítě s možností připojištění rodiče. Klient může investovat s garantovaným zhodnocením ve výši 0,9 % ročně nebo s vlastní investiční strategií s možností investování již od 300 Kč měsíčně. Dle vlastní investiční strategie může rozdělit své finanční prostředky mezi 9 podílových fondů spravovaných společností AXA nebo si může zvolit jednu z předdefinovaných strategií – konzervativní, vyváženou či agresivní. Každá ze strategií nabízí různou míru investičního rizika. (www.axa.cz)

2.3.3 DráčekInvest - Basler Lebensversicherungs DráčekInvest je flexibilní investiční životní pojištění, které umožňuje výběr finančních prostředků i před plánovaným ukončením pojistné smlouvy, tak aby bylo dítěti umožněno začít si plnit své sny. DráčekInvest umožňuje výběr mezi různými investičními strategiemi, a to konzervativní, růstovou a třemi dynamickými. Od pojistného ve výši 500 Kč si klient může sestavit vlastní investiční portfolio, na výběr má také garantovaný fond. Je možné vkládat mimořádné vklady minimálně 2500 Kč. V případě finančních potíží lze sjednat přerušení placení pojistného až na dobu 3 let. (www.baslerpojistovna.cz)

24

2.3.4 Investiční životní pojištění Štístko – Česká podnikatelská pojišťovna Investiční životní pojištění Štístko (dále jen Štístko) je životní pojištění, které slouží k usnadnění vstupu dětí do dospělosti. Zajišťuje dítě možností volby rozsahu pojištění ze široké škály pojistitelných rizik. Je možné připojistit druhou případně třetí osobu. Toto připojištění je možné během doby pojištění upravovat, hlavní pojištění tj. pojištění dítěte je povinné. Lze investovat do pevně nastavených strategií nebo umožňuje individuální investování do jednotlivých investičních fondů včetně garantovaného fondu. (www.cpp.cz)

2.3.5 Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 – Česká pojišťovna Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 je investiční životní pojištění s širokou pojistnou ochranou dítěte s možností pojistit až 2 dospělé osoby spolu s dítětem. U tohoto pojištění je možné vkládat mimořádné pojistné a provádět mimořádné výběry. Další výhodou Sluníčka Plus 2014 je, že lze průběžně měnit investiční strategii a je možné sjednat celou řadu volitelných připojištění. Nově lze k tomuto pojištění sjednat Program Zdravý život a Návrat do života. (www.ceskapojistovna.cz)

2.3.6 Dětské životní pojištění Brouček – Komerční pojišťovna Dětské životní pojištění Brouček (dále jen Brouček) je investiční životní pojištění, které zajistí finanční prostředky pro vstup dítěte do dospělosti. Brouček je pro děti ve věku 0 - 14 let a výstupní věk je většinou 19 let, ale pojištění je možné prodloužit do 26 let. Lze volit ze dvou variant pojištění – spořící a ochrannou variantu. Spořící varianta nabízí možnost investování do fondů podle přání klienta. U spořící varianty je nulová pojistná částka pro případ smrti pojištěného dospělého. Na konci pojištění obdrží dítě hodnotu smlouvy se zhodnocením a podíly na zisku. V případě ochranné varianty zajišťuje pojištění finanční prostředky pro dítě i pojistnou ochranu v případě úmrtí či trvalé invalidity pojištěného dospělého. (www.kb-pojistovna.cz)

2.3.7 Dětský program Žabka – Kooperativa pojišťovna Dětský program Žabka (dále jen Žabka) je investiční životní pojištění s možností investování jak do standardních fondů kolektivního investování, tak i do vnitřních fondů pojistitele. Tyto fondy se liší předpokládanými výnosy a rizikovostí. Žabka nabízí předběžné pojištění, které

25

umožňuje, aby dítě a další pojištěná osoba byli pojištěni pro případ smrti a úrazově pojištěni již od následujícího dne po uzavření pojistné smlouvy. Dále Žabka nabízí prémii za bezeškodní průběh na konci pojištění, která je vyplacena hlavnímu pojištěnému na konci pojištění za předpokladu, že za trvání pojištění nedojde k žádné pojistné události. Prémie je vypočítána jako procentní podíl z pojistného uhrazeného za pojištěná rizika. Zajímavostí Žabky je možnost výběru jednoho ze tří bonusových pojištění zdarma, které si klient zvolí na počátku pojištění. Žabka umožňuje uzavřít dítěti celou řadu rizikových pojištění. Samozřejmostí je možnost sjednání rizikových pojištění pro dalšího pojištěného (dospělou osobu). (www.koop.cz)

2.3.8 Kamarád – MetLife pojišťovna Pojištění Kamarád je možné sjednat v rizikové i investiční variantě. Riziková varianta je zaměřena na pojistnou ochranu dítěte a dospělého, v investiční variantě je pojistná ochrana rozšířena o investiční složku. Pokud si klient vybere investiční variantu, může si volit ze široké nabídky investičních strategií. Pojištění lze sjednat pro 1 dítě a až 2 dospělé. Maximální vstupní věk dítěte je 15 let a výstupní věk činí 18 – 25 let. Zajímavostí pojištění Kamarád je 2násobné navýšení pojistného plnění v případě úrazu dítěte, který se stane během školních prázdnin a dále možnost výběru jednoho ze tří bonusů k pojištění dítěte. Jedná o bonus Start do života (na konci pojistné doby je vyplacen bonus 10 % z pojistného, které je zaplaceno za pojištění úrazu a/nebo nemoci dítěte), Šťastná pětka (pokud nenastala pojistná událost je každé 5. výročí vyplacen bonus 5 % ze zaplaceného pojistného za úraz a/nebo nemoc dítěte) či Kotva (v případě smrti obou rodičů například při dopravní nehodě bude vyplaceno 500 000 Kč). U pojištění dospělého si klient může vybrat jeden ze tří přednastavených balíčků. (www.metlife.cz)

2.3.9 Invest junior – MetLife pojišťovna Pojištění Invest junior je určené těm, kteří chtějí své děti dostatečně finančně zabezpečit a chtějí aktivně ovlivňovat výši této částky, protože v rámci tohoto produktu lze volit investiční strategii pro běžné, dodatečné i mimořádné pojistné. Samozřejmostí je možnost volby připojištění jako např. trvalé následky úrazu, trvalé následky úrazu s progresí, chirurgický zákrok, chirurgický zákrok po úrazu, rekonvalescence, rekonvalescence po úrazu, 26

doba nezbytné léčby úrazu, zlomeniny a popáleniny. Pojištění je možné uzavřít do 14. roku věku dítěte a výstupní věk je 25 let. U tohoto pojištění je možné vkládat finanční prostředky formou mimořádného pojistného, které musí činit minimálně 3 000 Kč. (www.metlife.cz)

2.3.10 Flexi životní pojištění – JUNIOR – Pojišťovna České spořitelny Flexi životní pojištění – JUNIOR je pojištění nabízející komplexní pojištění dítěte pro případ nenadálých událostí. Tento produkt kombinuje pojištění a zhodnocení finančních prostředků s garantovaným zhodnocením kapitálové hodnoty ve výši 1,8 % p.a. Pojistku lze nastavit podle potřeb rodičů a jejich dítěte. Pojištění se sjednává do 19 let věku dítěte s možností prodloužení do 25 let. Lze jej nastavit ve prospěch krytí rizik či ve prospěch zhodnocení finančních prostředků. Flexi životní pojištění – JUNIOR nabízí široké pojistné krytí. Je možné sjednat celou řadu připojištění - úrazové pojištění (trvalé následky úrazu a denní odškodné při léčení úrazu), velmi vážná onemocnění, pojištění hospitalizace dítěte a pojištění dospělého. (www.pojistovnacs.cz)

2.3.11 Dětské životní pojištění Motýlek – UNIQA pojišťovna Dětské životní pojištění Motýlek je pojištění určené pro děti a mládež ve věku do 26 let. Motýlek kombinuje rizikové složky pro případ úrazu, invalidity a závažných chorob a spořící složku. Jedná se o investiční životní pojištění, kde si klient může vybrat z šesti investičních programů. Klient se může rozhodnout o výši měsíčního vkladu 300, 500 nebo 700 Kč. Vyplacení pojistného plnění může být buď jednorázově, nebo formou stipendia, tedy pravidelnými platbami na podporu studia klienta. Nově UNIQA nabízí bonus pro žáky s nejlepšími školními výsledky. Žák nebo student musí doložit, že měl na konci školního roku na vysvědčení samé jedničky a obdrží od pojišťovny finanční prémii ve výši měsíčního pojistného. U tohoto pojištění lze dítě v rámci rizikových složek pojistit na trvalé následky úrazu, denní odškodné v případě léčení úrazu, pro případ vzniku těžké invalidity (výplata renty do 65. let věku klienta), pro případ závažných onemocnění (10 vážných dětských chorob), na nemocniční denní dávky, na náhradu výpadku příjmu pro ošetřujícího člena rodiny a TOP ASISTENCI (zajištění špičkové lékařské péče). Pokud pojištěný rodič v době trvání pojištění zemře nebo se stane plně invalidním, úhradu pojistného přebírá do konce pojištění pojišťovna. (www.uniqa.cz) 27

2.4 Nabídka dětského životního pojištění od zvolených pojišťoven V předchozí kapitole jsem představila všechny produkty dětského životního pojištění nabízeného na našem pojistném trhu. Požádala jsem zástupce pojišťoven o vypracování nabídek pojištění dle požadavků, které jsem stanovila pro modelového klienta. Z uvedených produktů dětského životního pojištění jsem vyloučila pojištění Invest junior od pojišťovny MetLife a pojištění Brouček od Komerční pojišťovny. Jak už jsem uvedla v představení jednotlivých produktů dětského pojištění, pojišťovna MetLife nabízí dva produkty určené přímo dětem, pojištění Kamarád a Invest junior. Požádala jsem zástupce pojišťovny MetLife o sestavení nabídky pojištění a doporučení, který z těchto produktů se více hodí pro modelového klienta. Zástupce této pojišťovny mi nabídl vytvoření návrhu pojištění Kamarád, který je podle jeho názoru z hlediska pojištění a flexibility výhodnější než produkt Invest junior. Pojištění Brouček od Komerční pojišťovny nesplňuje celou řadu požadavků stanovených v modelovém příkladu. U pojištění nelze sjednat zproštění od placení a pojištění vážných onemocnění. Trvalé následky úrazu je možné nastavit pouze na 50 000 Kč s trojnásobkem na 150 000 Kč místo požadovaných 600 000 Kč a v případě úrazového pojištění není možné sjednat denní odškodné, ale pojišťovna plní procentem za dobu nezbytného léčení z maximální částky 30 000 Kč. Proto návrh pojištění nebudu do srovnání produktů zahrnovat. V následujících podkapitolách představím konkrétní nabídky pojištění.

28

2.4.1 Nabídka Allianz pojišťovny Na základě požadovaných kritérií mi byl vypracován návrh pojištění Pastelka. Jak ukazuje tabulka níže, tento produkt pokrývá všechny požadavky kromě jediného a to, že Pastelka nelze uzavřít do 26 let věku dítěte. V návrhu je tedy nastavena maximální doba, na kterou lze smlouvu uzavřít, a to je do 25 let věku pojištěného dítěte. Měsíční pojistné nebylo možné stanovit přesně na 1 000 Kč, ale rozdíl je jen o 1 Kč. Tabulka 2 Nabídka pojištění Allianz pojišťovny - PASTELKA

Allianz pojišťovna - PASTELKA Druh pojištění

Pojistná částka Měsíční pojistné

Připojištění dětí Úrazové připojištění: Smrt následkem úrazu

20 000 Kč


600 000 Kč

162 Kč

Denní odškodné za průměrnou dobu léčení úrazu

300 Kč

Připojištění pro případ pobytu v nemocnici

300 Kč

50 Kč

300 000 Kč

45 Kč

Připojištění pro případ závažných onemocnění Připojištění 1. dospělé osoby Zproštění od placení pojistného pro případ smrti

54 Kč

Zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity

46 Kč

Celkové měsíční pojistné za připojištění

357 Kč

Měsíční pojistné za hlavní pojištění

644 Kč

Celkové měsíční lhůtní pojistné

1 001 Kč

Zdroj: Nabídka Allianz pojišťovny, 2014, vlastní úprava

Když se podíváme podrobněji na jednotlivé druhy připojištění, tak zjistíme, že je zde navíc sjednáno pojištění smrt následkem úrazu na pojistnou částku 20 000 Kč. Toto připojištění nelze z návrhu vyjmout, protože je součástí balíčku úrazového pojištění. Plnění trvalých následků úrazu začíná od 1 % tělesného poškození, pokud přesáhne 25 %, začíná pojišťovna plnit progresivně až do 500 % pojistné částky. Denní odškodné za průměrnou dobu léčení následků úrazu je vypláceno za předpokladu, že léčení trvá alespoň 8 dnů, potom pojišťovna plní za každý den doby léčby a nad 90 dnů se progresivně zvyšuje sjednaná výše denního odškodného.

29

V našem případě bude pojišťovna vyplácet denní odškodné ve výši 300 Kč do 90. dne, za každý den od 91. dne do 180. dne 600 Kč, od 181. do 240. dne 900 Kč, od 241. do 300. dne 1 200 Kč a od 301. do 365. dne 1 500Kč. U připojištění pro případ pobytu v nemocnici je vypláceno plnění, pokud je dítě hospitalizováno déle než 3 dny a vztahuje se na hospitalizace pojištěného dítěte v důsledku nemoci nebo úrazu. V rámci Evropy se připojištění vztahuje na případy akutních nemocí nebo úrazů, které vznikly v zahraničí. V případě hospitalizace z důvodu úrazu se vyplácí dvojnásobné pojistné plnění. Tabulka 3 Hodnota fondu Allianz pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk

dítě

2 roky

Modelované Zaplacené pojistné Pojistná doba zhodnocení na hlavní pojištění 3%

177 744 Kč

23 let

Předpokládané plnění při dožití dítěte 210 709 Kč

Zdroj: Nabídka Allianz pojišťovny, 2014, vlastní úprava

Graf níže znázorňuje zaplacené pojistné za hlavní pojištění, hodnotu fondu a výši odkupného. V návrhu pojištění je namodelováno roční zhodnocení ve výši 3 %, dle požadavků byla zvolena vyvážená investiční strategie. Mezi 10. a 15. rokem pojištění dochází k vyrovnání hodnoty fondu a zaplaceného pojistného za hlavní pojištění. Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Pastelka Hodnota fondu v Kč

250 000

200 000 150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

4

5

10

15

20

22

23

Rok trvání pojištění Zaplacené pojistné za hlavní pojištění

Hodnota fondu

Odkupné

Graf 6 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Pastelka (Zdroj: Nabídka Allianz pojišťovny, 2014, vlastní zpracování)

30

2.4.2 Nabídka AXA životní pojišťovny Nabídku pojištění Medvídek mi vytvořil dle zadaných požadavků zástupce AXA životní pojišťovny, pobočka Jihlava, Masarykovo náměstí 60. Měsíční pojistné vychází na 999 Kč, kvůli výši zproštění od placení, nebylo možné nastavit přesně na 1 000 Kč. Tabulka 4 Nabídka pojištění AXA životní pojišťovny – MEDVÍDEK

AXA životní pojišťovna - MEDVÍDEK Druh pojištění Připojištění dětí Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu Denní odškodné po úrazu Denní odškodné za pobyt v nemocnici

Pojistná částka


150 000 Kč 100 Kč

20 Kč 24 Kč

100 Kč

1 Kč

Připojištění 1. dospělé osoby Zproštění od placení pojistného pro případ smrti Zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity

26 Kč 58 Kč

Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné

129 Kč 870 Kč 999 Kč

Zdroj: Nabídka AXA životní pojišťovny, 2014, vlastní úprava

Vzhledem k nastavení produktu Medvídek není možné do 3 let věku dítěte sjednat připojištění na částky, které byly určeny v požadavcích na pojištění. U pojištění trvalých následků úrazu lze do tohoto věku dítěte nastavit pojistnou částku pouze 150 000 Kč se čtyřnásobnou progresí od 1 % trvalého tělesného poškození, takže v případě tělesného poškození 100 % pojišťovna vyplatí pojistné plnění ve výši 600 000 Kč. Po dovršení věku tří let je možné částku zvýšit. U denního odškodného, ať už se jedná o připojištění denního odškodného za dobu nezbytného léčení úrazu dítěte nebo o připojištění denní dávky při pobytu v nemocnici, lze nastavit místo 300 Kč částku maximálně 100 Kč. Úraz musí být v léčení minimálně 22 dnů. U pojištění hospitalizace se jedná pouze o pobyt v nemocnici z důvodu úrazu. U pojištění Medvídek nelze sjednat pojištění závažných onemocnění.

31

Tabulka 5 Hodnota fondu AXA životní pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk

dítě

2 roky

Modelované Zaplacené pojistné Pojistná doba zhodnocení na hlavní pojištění 5,91 %

24 let

250 560 Kč


Zdroj: Nabídka AXA životní pojišťovny, 2014, vlastní zpracování

Graf níže znázorňuje vývoj kapitálové hodnoty fondu u pojištění Medvídek. Předpokládaná hodnota fondu se díky vyššímu modelovanému zhodnocení vyrovná zaplacenému pojistnému již v 9. roce trvání pojištění. Vývoj hodnoty fondu pojištění Medvídek 450 000 400 000 Hodnota fondu

350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

4

5

6

7

8

9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 Rok trvání pojištění

Zaplacené pojistné za hlavní pojištění

Odkupní hodnota

Hodnota fondu

Graf 7 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Medvídek Zdroj: Nabídka AXA životní pojišťovny, 2014, vlastní zpracování

32

2.4.3 Nabídka Basler pojišťovny Pojišťovna Basler nabízí produkt životního pojištění pro děti DráčekInvest jen prostřednictvím zprostředkovatelů pojištění. Návrh pojištění mi zpracoval finanční poradce společnosti OVB Allfinanz. Tabulka 6 Nabídka pojištění Basler pojišťovny - DRÁČEKINVEST

Basler pojišťovna - DRÁČEKINVEST Druh pojištění

Pojistná částka


Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu Denní odškodné po úrazu

600 000 Kč 250 Kč

99 Kč 106 Kč

Všeobecná hospitalizace Připojištění velmi závažných onemocnění

300 Kč 300 000 Kč

44 Kč 96 Kč


345 Kč 700 Kč 1 045 Kč

Zdroj: Nabídka Basler pojišťovny, 2014, vlastní úprava

Nabídka pojištění se skládá ze dvou produktů, investičního životního pojištění DráčekInvest a úrazového pojištění „all inclusive“. Pojištění DráčekInvest je vedeno v eurech s možností platit pojistné v českých korunách. Tento produkt zahrnuje zproštění od placení v případě smrti pojistníka a úrazové pojištění pokrývá zbývající rizika. Měsíční pojistné na investiční složku u životního pojištění je nastaveno na 700 Kč. V případě trvalých následků úrazu pojišťovna plní od 0,5 % trvalých následků tělesného nebo duševního poškození a s progresí až do 650 % pojistné částky. Denní odškodné po úrazu je poskytováno zpětně od prvního dne úrazu, pokud je překročena karenční doba 14 dnů a vyplácí se max. za dobu 365 dnů. U tohoto pojištění lze nastavit denní odškodné maximálně 250 Kč. Pojištění všeobecná hospitalizace se vztahuje na pobyt v nemocnici z důvodu úrazu nebo nemoci a počítá se ode dne přijetí do nemocnice po dobu maximálně jednoho roku. Při hospitalizaci v zahraničí je poskytováno dvojnásobné plnění. Tarif všeobecné hospitalizace zahrnuje tzv. Rooming-in, který obsahuje denní odškodné pro doprovod dítěte v nemocnici

33

a je vypláceno takto, za 1. - 10. noc doprovodu dítěte v nemocnici ve výši 100 % denního odškodného pro hospitalizaci a od 11. noci ve výši 50 % denního odškodného. V návrhu je sjednána kategorie závažných onemocnění PRÉMIUM, která zahrnuje 18 závažných onemocnění nebo zákroků. DráčekInvest zahrnuje zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka. První tři roky se toto pojištění vztahuje jenom na smrt úrazem a sjednává se pouze do 25. let věku pojištěného dítěte. Zproštění od placení pojistného v případě invalidity pojistníka nelze u tohoto produktu sjednat. Tabulka 7 Hodnota fondu Basler pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk

dítě

2 roky


24 let

Předpokládané plnění při dožití dítěte

201 600 Kč

230 720 Kč

Zdroj: Nabídka Basler pojišťovny, 2014, vlastní zpracování

U produktu DráčekInvest byla zvolena vyvážená investiční strategie. Graf zhodnocení fondu ukazuje, že v 19. roce trvání pojištění dochází k vyrovnání hodnoty fondu a zaplaceného pojistného. Modelový vývoj fondu je založen na předpokladu konstantního kurzu 28 Kč / EUR. Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění DráčekInvest

Hodnota fondu v Kč

250 000 200 000

150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

4

5

6

7

8



Odkupní hodnota

Hodnota fondu

Graf 8 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění DráčekInvest (Zdroj: Nabídka Basler pojišťovny, 2014, vlastní zpracování)

34

2.4.4 Nabídka České podnikatelské pojišťovny Návrh pojištění mi namodeloval zástupce pobočky České podnikatelské pojišťovny v Jihlavě, Žižkova 13. Tabulka 8 Nabídka pojištění České podnikatelské pojišťovny - ŠTÍSTKO

Česká podnikatelská pojišťovna - ŠTÍSTKO Druh pojištění

Pojistná částka


Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu Denní odškodné po úrazu

600 000 Kč 300 Kč

26 Kč 155 Kč

Denní odškodné za pobyt v nemocnici Připojištění závažných onemocnění a poranění

300 Kč 300 000 Kč

43 Kč 31 Kč


255 Kč 745 Kč 1 000 Kč

Zdroj: Nabídka ČPP, 2014, vlastní úprava

U trvalých následků úrazu začíná plnění od 0,001 % rozsahu trvalých následků a je s progresivním plněním až do 500 % pojistné částky. Denní odškodné za dobu léčení úrazu pojišťovna vyplácí za úrazy, které jsou v léčení déle než 10 dní a je vypláceno zpětně od prvního dne. Denní odškodné za pobyt v nemocnici z důvodu nemoci nebo úrazu se vyplácí od prvního dne. Pokud bude dítě hospitalizováno z důvodu úrazu a bude na JIP či ARO, pojišťovna poskytuje dvojnásobné pojistné plnění. Pojištění vážných chorob se týká 27 vyjmenovaných vážných onemocnění. Zproštění od placení z důvodu invalidity nebo smrti je v ceně hlavního pojištění. Tabulka 9 Hodnota fondu České podnikatelské pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk

Modelované zhodnocení

Pojistná doba

Zaplacené pojistné na hlavní pojištění

dítě

2 roky

5,3 %

24 let

214 603 Kč

Předpokládaný Předpokládaný stav účtu bez stav účtu včetně bonusu bonusu 333 666 Kč

342 790 Kč

Zdroj: Nabídka ČPP, 2014, vlastní zpracování

35

V návrhu pojištění je kalkulován bonus za bezeškodní průběh pojištění. Za každých 7 let bez pojistné události připisuje pojišťovna 10 % z poplatků za připojištění pojištěného dítěte. Pokud za celou dobu trvání pojištění nedojde k pojistné události, jedná se o zvýšení účtu pojistníka o částku v předpokládané výši 9 124 Kč. Graf níže znázorňuje zaplacené pojistné za hlavní pojištění, odkupné a hodnotu fondu bez bonusu za bezeškodní průběh pojištění. Hodnota odkupného je od 4. roku trvání pojištění stejná jako hodnota fondu. V 8. roce trvání pojištění dochází k vyrovnání hodnoty fondu a zaplaceného pojistného. Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Štístko

Hodnota fondu v Kč

400 000 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

4

5

6

7

8



Odkupné

Hodnota fondu

Graf 9 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Štístko Zdroj: Nabídka ČPP, 2014, vlastní zpracování

36

2.4.5 Nabídka České pojišťovny Návrh pojištění dle požadovaných parametrů mi zpracoval zástupce České pojišťovny. Konkrétně se jednalo o pobočku v Jihlavě, Benešova 7. Tabulka 10 Nabídka pojištění České pojišťovny - SLUNÍČKO PLUS 2014

Česká pojišťovna - SLUNÍČKO PLUS 2014 Druh pojištění

Pojistná částka


Připojištění dětí Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu Denní odškodné po úrazu

600 000 Kč 300 Kč

60 Kč 138 Kč

Denní odškodné za pobyt v nemocnici Připojištění závažných onemocnění

300 Kč 300 000 Kč

60 Kč 49 Kč

Připojištění 1. dospělé osoby Zproštění od placení pojistného pro případ smrti Zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity Úrazové připojištění + denní odškodné za pobyt v nemocnici Hlavní pojištění zahrnuje život. poj. dítěte, resp. dospělého ve sjedn. rozsahu Celkové měsíční lhůtní pojistné

24 Kč 25 Kč 258 Kč 742 Kč 1 000 Kč

Zdroj: Nabídka ČP, 2014, vlastní úprava

U trvalých následků úrazu začíná plnění od 0,01 % rozsahu trvalých následků a je s progresivním plněním až do 500 % pojistné částky. Doba nezbytného léčení úrazu je vyplácena, pokud léčení úrazu přesáhne 1 týden. Při léčení úrazu do 120. dne pojišťovna poskytne v případě modelového klienta pojistné plnění ve výši 300 Kč za každý den, od 121. dne léčení se vyplácí dvojnásobek pojistné částky, od 241. do 365. dne trojnásobek sjednané pojistné částky. Pojištění denní podpory při pobytu dítěte ve zdravotnickém zařízení se vztahuje na pobyt v nemocnici z důvodu úrazu nebo nemoci. Pojistné plnění je vypláceno za každý den, kdy je dítě hospitalizováno ve zdravotnickém zařízení. Je poskytováno po dobu maximálně 360 dnů za dobu trvání pojištění, kdy je dítě hospitalizováno v nemocnici a po dobu 30 dnů, kdy je hospitalizováno v ostatních zdravotnických zařízeních během kalendářního roku. Toto pojištění zaniká, když dítě dovrší věku 18 let.

37

V případě diagnostikování jednoho z 21 závažných onemocnění dítěte pojišťovna vyplatí pojistné plnění stanovené v pojistné smlouvě. U tohoto produktu lze sjednat zproštění od placení pojistného v případě smrti i invalidity. V návrhu pojištění je v měsíčním rizikovém pojistném od 3. roku trvání pojištění kalkulována položka 1 Kč, od zástupce České pojišťovny jsem se dozvěděla, že se jedná o pojistné za pojištění dítěte na smrt z jakýchkoliv příčin na částku 30 000 Kč. Tabulka 11 Hodnota fondu České pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk

dítě

2 roky


24 let

213 696 Kč


Zdroj: Nabídka ČP, 2014, vlastní zpracování

Graf níže znázorňuje zaplacené pojistné za hlavní pojištění, hodnotu fondu a odkupného. V návrhu pojištění je nastavena vyvážená investiční strategie – Vyvážený fond fondů s předpokládaným ročním zhodnocením 5 %. K vyrovnání hodnoty fondu a zaplaceného pojistného dochází až v 18. roce trvání pojištění. Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Sluníčko Plus 2014

Hodnota fondu v Kč

300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

4

5

6

7

8



Hodnota odkupného

Hodnota fondu

Graf 10 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Sluníčko Plus 2014 (Zdroj: Nabídka ČP, 2014, vlastní zpracování)

38

2.4.6 Nabídka Kooperativa pojišťovny Nabídku pojištění Žabka mi sestavil zástupce Kooperativa pojišťovny, na pobočce v Jihlavě, Komenského 34. Tabulka 12 Nabídka pojištění Kooperativa pojišťovny - ŽABKA

Kooperativa pojišťovna - ŽABKA Druh pojištění

Pojistná částka


600 000 Kč 300 Kč

90 Kč 105 Kč

300 Kč

21 Kč

Připojištění dětí Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu Denní odškodné po úrazu Denní odškodné za pobyt v nemocnici Připojištění 1. dospělé osoby Pojištění pro případ osvobození od placení pojistného Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné

22 Kč 238 Kč 762 Kč 1 000 Kč

Zdroj: Nabídka Kooperativa pojišťovny, 2014, vlastní úprava

U trvalých následků úrazu začíná plnění od 0,1 % rozsahu trvalých následků a je s progresivním plněním až do 600 % pojistné částky. Pojistné plnění z pojištění pro případ denního odškodného za následky úrazu bude vyplaceno v případě, že doba léčení úrazu přesáhne karenční dobu 7 dnů a bude poskytováno maximálně za dobu 365 dnů. Pojištění pro případ pobytu v nemocnici se vztahuje na hospitalizace pojištěného dítěte z důvodu úrazu nebo nemoci. Pojistné plnění vyplácí pojišťovna, když je dítě hospitalizováno na území členských států Evropské unie či na území Švýcarska, Norska nebo Islandu a je vypláceno maximálně 365 dnů. Od 31. do 90. dne hospitalizace je počítáno pojistné plnění ve výši jedenapůlnásobku pojistné částky a od 91. dne ve výši dvojnásobku pojistné částky. Pojištění pro případ vážných onemocnění není v návrhu uvedeno, protože lze sjednat až od 3 let věku dítěte. Pojištění pro případ osvobození od placení pojistného, které je v návrhu pojištění uvedeno, se týká pouze případu smrti, v případě invalidity nelze sjednat.

39

Tabulka 13 Zhodnocení fondu Kooperativa pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk


Pojistná doba


dítě

2 roky

4%

24 let

209 536 Kč


279 502 Kč

Zdroj: Nabídka Kooperativa pojišťovny, 2014, vlastní zpracování

V nabídce pojištění je uváděna předpokládaná prémie za bezeškodní průběh pojištění ve výši 7 846 Kč, která bude vyplacena, pokud za trvání pojištění nevznikne žádná pojistná událost z rizikového pojištění. Graf níže znázorňuje zaplacené pojistné za hlavní pojištění, hodnotu odkupného a fondu bez bonusu za bezeškodní průběh pojištění. V návrhu pojištění Žabka byla zvolena vyvážená investiční strategie s ročním zhodnocením 4 %. K vyrovnání hodnoty fondu a zaplaceného pojistného dochází v 16. roce trvání pojištění. Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Žabka

Hodnota fondu v Kč

300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

4

5

6

7

8



Hodnota odkupného

Hodnota fondu

Graf 11 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Žabka (Zdroj: Nabídka Kooperativa pojišťovny, 2014, vlastní zpracování)

40

2.4.7 Nabídka MetLife pojišťovny Návrh pojištění Kamarád mi podle přesně zadaných požadavků namodeloval zástupce MetLife pojišťovny, pobočka Jihlava, Farní 2. Tabulka 14 Nabídka pojištění MetLife pojišťovny - KAMARÁD

MetLife pojišťovna - KAMARÁD Druh pojištění

Pojistná částka



600 000 Kč 300 Kč

87 Kč 210 Kč


300 Kč 300 000 Kč

42 Kč 60 Kč

Připojištění 1. dospělé osoby Balíček Basic - zproštění od placení pojistného v případě smrti Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné

67 Kč 466 Kč 534 Kč 1 000 Kč

Zdroj: Nabídka MetLife pojišťovny, 2014, vlastní úprava

Pojištění trvalých následků úrazu je u produktu Kamarád stanoveno tak, že plnění z tohoto pojištění může vzniknout, pokud je tělesné poškození ohodnoceno minimálně na 0,5 % a je s progresí 500 %. Pokud by se dítěti stal úraz v době školních prázdnin, pojišťovna navýší dvojnásobně pojistné plnění před uplatněním progrese. Pojištění nezbytné léčby úrazu je vypláceno, pokud je úraz v léčení minimálně 8 po sobě jdoucích dnů a poté je pojistné plnění vypláceno zpětně od 1. dne. Denní odškodné při hospitalizaci pojištěného dítěte pojišťovna vyplácí za předpokladu, že je dítě přijato k pobytu v nemocnici po dobu 24 hodin nebo přes noc. Toto pojištění se vztahuje na hospitalizaci z důvodu úrazu nebo onemocnění. Pojišťovna poskytuje dvojnásobné pojistné plnění, pokud je pojištěné dítě hospitalizováno poprvé od uzavření tohoto pojištění a dále pokud je hospitalizováno v zahraničí, ale pouze v členských státech Evropské unie. U pojištění závažných dětských onemocnění bude vyplaceno pojistná částka v případě diagnostikování jakékoliv z 20 závažných diagnóz nebo lékařských zákroků.

41

U produktu Kamarád lze sjednat připojištění zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka, zproštění od placení pojistného v případě invalidity u tohoto pojištění nelze sjednat. U pojištění Kamarád je možné si zvolit jeden ze tří bonusů, v návrhu pojištění je namodelován bonus Start do života ve výši 11 012 Kč. Tento bonus je 10 % pojistného, které bylo zaplaceno za pojištění úrazu a nemoci dítěte. Tabulka 15 Zhodnocení fondu MetLife pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk


Pojistná doba


dítě

2 roky

4%

23 let

147 384 Kč


209 171 Kč

Zdroj: Nabídka MetLife pojišťovny, 2014, vlastní zpracování

V nabídce pojištění Kamarád byla nastavena vyvážená investiční strategie a graf níže ukazuje vývoj hodnoty fondu při 4 % zhodnocení ročně. K vyrovnání hodnoty fondu a zaplaceného pojistného dochází mezi 11. a 15. rokem trvání pojištění.

Hodnota fondu v Kč

Vývoj hodnoty fondu pojištění Kamarád 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

7

11

15

19

21

22

23


Odkupné

Graf 12 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Kamarád (Zdroj: Nabídka MetLife pojišťovny, 2014, vlastní zpracování)

42

2.4.8 Nabídka Pojišťovny České spořitelny Návrh pojištění Flexi životní pojištění – JUNIOR mi zpracovala poradkyně České spořitelny, na pobočce v Polné, Husovo nám. 50. Tabulka 16 Nabídka pojištění Pojišťovny České spořitelny - FLEXI ŽP - JUNIOR

Pojišťovna České spořitelny - FLEXI životní pojištění - JUNIOR Druh pojištění

Pojistná částka



600 000 Kč 300 Kč

25 Kč 143 Kč


300 Kč 300 000 Kč

15 Kč 34 Kč

Připojištění 1. dospělé osoby Zproštění od placení pojistného pro případ smrti Celkové měsíční pojistné za připojištění Měsíční pojistné za hlavní pojištění Celkové měsíční lhůtní pojistné

28 Kč 245 Kč 755 Kč 1 000 Kč

Zdroj: Nabídka Pojišťovny České spořitelny, 2014, vlastní úprava

V případě trvalých následků úrazu pojišťovna plní od 0,5 % trvalého tělesného poškození a s progresí až do 400 % pojistné částky. Denní odškodné za úraz vyplácí pojišťovna, pokud je úraz v léčení alespoň 8 dnů a poskytuje se za dobu maximálně 365 dnů léčení úrazu. Pojištění hospitalizace zahrnuje hospitalizaci z důvodu úrazu nebo nemoci a podmínkou pro vyplacení pojistného plnění je trvání hospitalizace v délce minimálně 24 hodin. V rámci jedné pojistné události poskytuje pojišťovna pojistné plnění maximálně za 365 dnů. Pojistné plnění z pojištění velmi vážných onemocnění pojišťovna vyplácí, pokud je dítěti diagnostikováno některé z 22 závažných onemocnění. U Flexi životní pojištění – JUNIOR lze sjednat pojištění zproštění od placení pojistného pro případ smrti dospělé pojištěné osoby (pojistníka). U tohoto produktu nelze sjednat zproštění od placení pojistného v případě invalidity.

43

Tabulka 17 Hodnota fondu Pojišťovny České spořitelny

Pojištěné osoby

Vstupní věk

dítě

2 roky

Modelované Zaplacené pojistné Pojistná doba zhodnocení na hlavní pojištění 1,8 %

Předpokládané plnění při dožití dítěte

208 380 Kč

23 let

189 615 Kč

Zdroj: Nabídka Pojišťovny České spořitelny, 2014, vlastní zpracování

Flexi životní pojištění – JUNIOR nabízí pouze investici do garantovaného fondu se zhodnocením 1,8 % ročně. Graf níže zobrazuje vývoj hodnoty fondu a zaplacené pojistné za hlavní pojištění. Můžeme sledovat, že hodnota fondu po celou dobu trvání pojištění nedosáhne na zaplacené pojistné. Vývoj hodnoty fondu pojištění Flexi životní pojištění - JUNIOR Hodnota fondu v Kč

250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 6

12

16

21

23


Hodnota fondu

Graf 13 Vývoj hodnoty fondu pojištění Flexi ŽP – JUNIOR (Zdroj: Nabídka Pojišťovny České spořitelny, 2014, vlastní zpracování)

44

2.4.9 Nabídka UNIQA pojišťovny Od UNIQA pojišťovny mi byl zpracován návrh pojištění Motýlek, který uvádím v následující tabulce. Tabulka 18 Nabídka pojištění UNIQA pojišťovny - MOTÝLEK

UNIQA pojišťovna - MOTÝLEK Druh pojištění

Pojistná částka


Úrazové pojištění Trvalé následky úrazu od 0,5 % s progresí Denní odškodné za úraz od 8. dne léčení zpětně

600 000 Kč 300 Kč

36 Kč 159 Kč

Všeobecná hospitalizace Připojištění velmi závažných onemocnění

300 Kč 300 000 Kč

21 Kč 38 Kč


254 Kč 700 Kč 954 Kč

Zdroj: Nabídka UNIQA pojišťovny, 2014, vlastní úprava

U tohoto produktu nejde nastavit měsíční pojistné přesně na 1 000 Kč, protože toto pojištění je nastaveno tak, že lze volit pouze ze tří částek měsíčního pojistného na hlavní tarif, a to 300 Kč, 500 Kč nebo 700 Kč. V nabídce pojištění je stanoveno 700 Kč na hlavní pojištění a 254 Kč činí pojištění rizik. Připojištění trvalých následků úrazu je s progresivním plněním od 0,5 % do šestinásobku pojistné částky. Denní odškodné úrazu je poskytováno od 8. dne léčení úrazu zpětně a vyplácí se maximálně za 365 dnů nezbytného léčení úrazu. Zajímavostí pojištění hospitalizace je, že pojišťovna kromě pojistného plnění za pobyt v nemocnici vyplácí částku 100 Kč za každý den, po který průvodce doprovází pojištěné dítě v nemocnici. V průběhu jednoho pojistného období se pojistné plnění vyplácí maximálně za 180 dní hospitalizace související s onemocněním, u hospitalizace z důvodu úrazu se toto časové omezení neuplatňuje. Pokud pojištěné dítě onemocní jednou z 10 závažných chorob, které jsou specifikovány v pojistných podmínkách, vzniká nárok na pojistné plnění

45

Produkt Motýlek obsahuje zproštění od placení pro případ smrti nebo přiznání invalidity třetího stupně pojistníka. Součástí produktu Motýlek je bonus pro žáky s nejlepšími školními výsledky. Pokud žák nebo student doloží, že měl na konci roku samé jedničky, obdrží od UNIQA pojišťovny finanční prémii ve výši měsíčního pojistného. Tabulka 19 Hodnota fondu UNIQA pojišťovny

Pojištěné osoby

Vstupní věk

dítě

2 roky


24 let

201 600 Kč


Zdroj: Nabídka UNIQA pojišťovny, 2014, vlastní úprava

Graf níže zobrazuje hodnotu fondu a zaplacené pojistné za hlavní pojištění. K vyrovnání obou hodnot dochází v 18. roce trvání pojištění. Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Motýlek Hodnota fondu v Kč

250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 1

2

3

4

5

6

7

8



Hodnota fondu

Graf 14 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Motýlek (Zdroj: Nabídka UNIQA pojišťovny, 2014, vlastní zpracování)

46

2.5 Srovnání vybraných produktů dětského životního pojištění V této kapitole bych ráda shrnula nabídky dětského životního pojištění, které jsem uvedla v předchozí kapitole. Jedná se ve všech případech o investiční životní pojištění pro děti. U všech uvedených pojištění kromě produktu Flexi životní pojištění – JUNIOR od Pojišťovny České spořitelny lze vybírat z různých investičních strategií a fondů, takže nebyl problém nastavit vyváženou investiční strategii. U produktu Flexi životní pojištění – JUNIOR nelze sjednat jinou investiční strategii než garantovaný fond. Pro lepší přehlednost uvádím v tabulce níže jednotlivé produkty, jejich roční zhodnocení, zaplacené pojistné a výplatu při dožití. Tabulka 20 Shrnutí nabídek pojištění - zhodnocení fondu

Produkty

Pastelka (Allianz) Medvídek (AXA) DráčekInvest (Basler) Štístko (ČPP) Sluníčko Plus 2014 (ČP) Žabka (Kooperativa) Kamarád (MetLife) Flexi ŽP - JUNIOR (PČS) Motýlek (UNIQA)

Počet let pojištění

Roční Zaplacené pojistné zhodnocení na hlavní pojištění v%

23 24 24 24 24 24 23 23 24

3 5,91 3 5,3 5 4 4 1,8 3

177 744 Kč 250 560 Kč 201 600 Kč 214 603 Kč 213 696 Kč 209 536 Kč 147 384 Kč 208 380 Kč 201 600 Kč

Výplata při dožití

210 709 Kč 417 238 Kč 230 720 Kč 342 790 Kč 259 762 Kč 279 502 Kč 209 171 Kč 189 615 Kč 227 690 Kč

Zdroj: Nabídky pojišťoven, 2014, vlastní zpracování

Na první pohled se jeví jako nejlepší produkt podle výše výplaty při dožití produkt Medvídek. Je to jednak tím, že je namodelováno nejvyšší roční zhodnocení ze všech nabídek (5,91 % ročně), ale také je to z důvodu poměrně vyšší platby na hlavní (investiční složku) pojištění, která je způsobena tím, že platba za rizika je menší, neboť většina rizik jde nastavit pouze na nízké pojistné částky nebo je nelze sjednat vůbec. Další vyšší výplaty při dožití mají produkty Štístko a Žabka. Pojištění DráčekInvest, Motýlek a Pastelka mají v návrhu pojištění namodelované stejné roční zhodnocení, ale u Pastelky vychází o něco dráž rizikové pojištění a pojistná doba je o 1 rok kratší, proto je výplata při dožití nižší než u dalších dvou zmíněných produktů.

47

Nižší částky při dožití vycházejí u produktů Kamarád a Flexi životní pojištění - JUNIOR. U pojištění Kamarád je vysoké pojistné za rizikové pojištění, proto jde na hlavní pojištění nízká částka a u produktu Flexi životní pojištění – JUNIOR se dokonce více zaplatí, nežli dítě na konci pojistné doby obdrží. Výhodou však je, že uvedenou částku dítě jistě dostane, neboť peníze jsou vkládány do fondu s garantovaným zhodnocením. Hodnota fondu u zvolené vyvážené investiční strategie není garantovaná, tzn., že záleží na tom, jak fondy v průběhu let budou peníze zhodnocovat. Uvedená procenta ročního zhodnocení v modelacích pojišťoven jsou pouze předpokládaná. Proto se spíše zaměřím na hodnocení rizikové složky smluv investičního životního pojištění. Tabulka 21 Shrnutí nabídek pojištění - nastavení pojistných částek a požadavků na pojištění Pojištění dítěte


Pojištění hospitalizace – denní odškodné

Pojištění dospělého

Pojištění vážných onemocnění

Zproštění od placení poj. - smrt

Zproštění od placení poj. invalidita

Produkty


Pastelka

600 000 Kč

300 Kč

300 Kč

300 000 Kč

ano

ano

Medvídek

150 000 Kč

100 Kč

100 Kč

ne

ano

ano

DráčekInvest

600 000 Kč

250 Kč

300 Kč

300 000 Kč

ano

ne

Štístko

600 000 Kč

300 Kč

300 Kč

300 000 Kč

ano

ano

Sluníčko Plus 2014

600 000 Kč

300 Kč

300 Kč

300 000 Kč

ano

ano

Žabka

600 000 Kč

300 Kč

300 Kč

ne

ano

ne

Kamarád

600 000 Kč

300 Kč

300 Kč

300 000 Kč

ano

ne

Flexi ŽP - JUNIOR

600 000 Kč

300 Kč

300 Kč

300 000 Kč

ano

ne

600 000 Kč 300 Kč Motýlek Zdroj: Nabídky pojišťoven, 2014, vlastní zpracování

300 Kč

300 000 Kč

ano

ano

Tabulka uvedená výše ukazuje, jestli se podařilo sjednat požadovaná pojištění a pojistné částky tak, jak bylo uvedeno v kritériích stanovených pro modelového klienta. V tabulce 20 byla uvedena u produktu Medvídek nejvyšší částka k výplatě při dožití ze všech srovnávaných pojistných produktů. V tabulce 21 však vidíme, že u tohoto pojištění není možné sjednat požadované pojistné částky. Všechny požadavky na pojištění splňuje pojištění Pastelka, Štístko, Sluníčko Plus 2014 a Motýlek, které jsou v tabulce barevně odlišeny. Jediné, co Pastelka nesplňuje, je délka smlouvy do 26 let věku dítěte.

48

Tabulka 22 Shrnutí nabídek pojištění - měsíční pojistné za jednotlivá pojištění Měsíční pojistné

Produkty


Pastelka

Denní Pojištění odškodné hospitaliúrazu zace

Pojištění vážných nemocnění

Zproštění od placení poj. - smrt

Zproštění od placení poj. invalidita

Měsíční částka za rizika

162 Kč

50 Kč

45 Kč

54 Kč

46 Kč

357 Kč

Medvídek

20 Kč

24 Kč

1 Kč

x

26 Kč

58 Kč

129 Kč

DráčekInvest

99 Kč

106 Kč

44 Kč

96 Kč

- Kč

x

345 Kč

Štístko

26 Kč

155 Kč

43 Kč

31 Kč

- Kč

- Kč

255 Kč


60 Kč

138 Kč

60 Kč

49 Kč

24 Kč

25 Kč

356 Kč

Žabka

90 Kč

105 Kč

21 Kč

x

22 Kč

x

238 Kč

Kamarád

87 Kč

210 Kč

42 Kč

60 Kč

67 Kč

x

466 Kč

Flexi ŽP - JUNIOR

25 Kč

143 Kč

15 Kč

34 Kč

28 Kč

x

245 Kč

36 Kč 159 Kč 21 Kč Motýlek Zdroj: Nabídky pojišťoven, 2014, vlastní zpracování

38 Kč

- Kč

- Kč

254 Kč

V tabulce 21 jsou uvedena sjednaná pojištění a pojistné částky a v tabulce výše uvádím, kolik by rodina za tato pojištění měsíčně zaplatila. U pojištění zproštění od placení pojistného není u produktu DráčekInvest, Štístko a Motýlek uvedeno měsíční pojistné. Tyto produkty totiž mají zproštění od placení v ceně hlavního pojištění. Když porovnám pojistné produkty, které splňují všechny požadavky na pojištění, vychází nejvýhodněji Motýlek, kde by rodina zaplatila měsíčně za rizikové pojištění 254 Kč a Štístko, kde vychází rizikové pojištění na 255 Kč. Medvídek sice vychází pouze na 129 Kč a Žabka na 238 Kč, ale u těchto produktů nelze sjednat všechna požadovaná pojištění či pojistné částky. Nyní se chci zaměřit na srovnání rizikových pojištění. 

Pojištění trvalých následků úrazu

V tabulce na následující straně jsem namodelovala příklad, jaké pojistné plnění by bylo pojišťovnami vyplaceno v případě rozsahu trvalých následků úrazu ve výši 25 %, 50 %, 75 % a 100 %. Do tohoto srovnání jsem nezahrnula pojištění Medvídek, protože lze u tohoto produktu nastavit pojistnou částku za toto riziko pouze na 150 000 Kč místo požadovaných 600 000 Kč. 49

Tabulka 23 Trvalé následky úrazu dle stanoveného rozsahu trvalých následků Rozsah trvalých následků úrazu Produkty

Násobek progrese

25%

50%

75%

100%

5

150 000 Kč

750 000 Kč

1 500 000 Kč

3 000 000 Kč

6,5

150 000 Kč

900 000 Kč

1 950 000 Kč

3 900 000 Kč

Štístko

5

150 000 Kč

840 000 Kč

1 740 000 Kč

3 000 000 Kč


5

150 000 Kč

600 000 Kč

1 350 000 Kč

3 000 000 Kč

Žabka

6

150 000 Kč

600 000 Kč

1 920 000 Kč

3 600 000 Kč

Kamarád

5

210 000 Kč

780 000 Kč

1 710 000 Kč

3 000 000 Kč

Flexi ŽP - JUNIOR

4

150 000 Kč

600 000 Kč

1 350 000 Kč

2 400 000 Kč

6 150 000 Kč 600 000 Kč Motýlek Zdroj: Interní materiály pojišťoven, 2014, vlastní zpracování

1 350 000 Kč

3 600 000 Kč

Pastelka DráčekInvest

Z tabulky je zřejmé, že u trvalých následků menšího rozsahu se progrese vůbec neprojeví. Většina pojišťoven má totiž nastaveno, že v případě trvalých následků úrazu do 25 % včetně je pojistné plnění bez progrese. Výjimkou je pojištění Kamarád, kde je poskytováno progresivní plnění již od 21 % rozsahu trvalých následků úrazu. Pokud se podívám například na pojistné plnění při rozsahu trvalých následků úrazu 50 % a vyberu produkty s pětinásobnou progresí, tak pojistné plnění je značně rozdílné, u Sluníčka Plus 2014 činí 600 000 Kč a u pojištění Štístko 840 000 Kč. A když srovnán pojistné plnění u Flexi ŽP – JUNIOR, které má čtyřnásobnou progresi a u produktu Motýlek, které má šestinásobnou progresi, tak je do 75 % rozsahu trvalých následků úrazu naprosto stejné pojistné plnění, progrese se projevuje až u trvalých následků velkého rozsahu. Když tedy pojišťovna nabízí vysoký násobek progrese, neznamená to ve všech případech nejvyšší plnění. Podívejme se nyní, kolik se za dané pojištění zaplatí. Zatímco např. u produktu Flexi ŽP - JUNIOR je to 25 Kč, u pojištění Štístko 26 Kč, tak u produktu DráčekInvest, u kterého v tabulce vidíme vysoké pojistné plnění, se za toto pojištění zaplatí 99 Kč měsíčně, což je značný rozdíl. 

Pojištění denního odškodného úrazu

U většiny pojistných produktů nebylo problém sjednat denní odškodné úrazu na částku 300 Kč až na produkt DráčekInvest, kde je možné nastavit maximálně 250 Kč a u produktu Medvídek maximálně 100 Kč. Důležitým parametrem hodnocení je, od kolikátého dne léčení úrazu se vyplácí pojistné plnění. Zatímco u většiny pojistných produktů je to od 8. dne léčení

50

úrazu zpětně, u produktu Štístko je to od 10. dne, u produktu DráčekInvest od 15. dne a u Medvídka dokonce od 22. dne léčení úrazu. Pojištění Pastelka a Sluníčko Plus 2014 jsou jediné řešeny tak, že se od určitého dne zvyšuje progresivně sjednaná výše denního odškodného (a to u Pastelky až na pětinásobek a u Sluníčka Plus 2014 až na trojnásobek). Samozřejmě je také důležité, jaké měsíční pojistné by rodina zaplatila za toto pojištění. Je složité udělat srovnání s produktem Pastelka, protože u tohoto produktu je počítáno 162 Kč za celý balíček úrazového pojištění, který zahrnuje pojištění trvalých následků úrazu, pojištění denního odškodného úrazu a navíc pojištění smrti následkem úrazu na částku 20 000 Kč. Když se i u ostatních pojistných produktů sečte měsíční pojistné za pojištění trvalých následků úrazu a pojištění denního odškodného úrazu, vychází toto pojištění nejlevněji. Nejvíce se za toto pojištění zaplatí u produktu Kamarád, a to 210 Kč měsíčně za pojištění denního odškodného úrazu a 297 Kč celkově za úrazové pojištění, což znázorňuje tabulka níže. Tabulka 24 Měsíční pojistné za úrazové pojištění

Měsíční pojistné Produkty

Pastelka Medvídek DráčekInvest Štístko Sluníčko Plus 2014 Žabka Kamarád Flexi ŽP - JUNIOR Motýlek



20 Kč 99 Kč 26 Kč 60 Kč 90 Kč 87 Kč 25 Kč 36 Kč

24 Kč 106 Kč 155 Kč 138 Kč 105 Kč 210 Kč 143 Kč 159 Kč

Celkem za úrazové pojištění 162 Kč 44 Kč 205 Kč 181 Kč 198 Kč 195 Kč 297 Kč 168 Kč 195 Kč




Pojištění hospitalizace

Ve všech případech mimo produktu Medvídek se toto pojištění vztahuje na hospitalizaci z důvodu úrazu nebo nemoci. U zmíněného produktu dochází k pojistnému plnění pouze v případě hospitalizace z důvodu úrazu a denní odškodné může být maximálně 100 Kč. Každá pojišťovna nabízí v rámci tohoto pojištění odlišnou formu pojistného plnění a srovnání je

51

proto obtížné. Například u produktu Pastelka pojišťovna nabízí dvojnásobné pojistné plnění při hospitalizaci z důvodu úrazu, u produktu Štístko také dvojnásobné plnění při úrazu, ale pouze pokud je dítě hospitalizováno na JIP nebo ARO, u produktů DráčekInvest a Kamarád je dvojnásobné plnění vypláceno v případě hospitalizace v zahraničí. Příznivě se mi jeví skutečnost, že u pojištění DráčekInvest a Motýlek poskytují pojišťovny v rámci pojištění hospitalizace i denní odškodné osobě, která dítě v nemocnici doprovází. U pojištění Žabka se vyplácí pojistné plnění nově od roku 2014 s progresí. 

Pojištění vážných onemocnění

Pojišťovny poskytují pojistné plnění v případě diagnostikování některé ze závažných chorob, které má každá pojišťovna uvedeny v pojistných podmínkách. Produkty se liší počtem onemocnění a zákroků, na které se pojištění vztahuje. Počet onemocnění, na která se vztahuje pojištění vážných onemocnění, uvádím v tabulce 25. Tabulka 25 Vážná onemocnění

Produkty

Počet vážných onemocnění, na která se vztahuje toto pojištění

Pastelka Medvídek DráčekInvest Štístko Sluníčko Plus 2014 Žabka Kamarád Flexi ŽP - JUNIOR Motýlek

17 0 18 27 21 0 20 22 10

Zdroj: Interní materiály pojišťoven, 2014, vlastní zpracování

U pojištění Medvídek a Žabka nelze pojištění závažných onemocnění uzavřít, respektive u produktu Žabka lze sjednat až od 3 let věku dítěte. Předmětem tohoto pojištění je u Štístka 27 diagnóz, což je nejvíce ze srovnávaných produktů. 

Pojištění zproštění od placení pojistného

Zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka není u vybraných produktů problém sjednat, ale se zproštěním od placení v případě přiznání invalidity už je to složitější. U čtyř

52

produktů (DráčekInvest, Žabka, Kamarád a Flexi ŽP – JUNIOR) toto pojištění nelze sjednat. Některé pojišťovny však nabízí pojištění plné invalidity s ročním důchodem například 12 000 Kč, ze kterého je pak možné pojištění hradit.

2.5.1 Srovnání produktů pomocí metody vícekriteriálního rozhodování Nyní provedu srovnání vybraných produktů dětského životní pojištění pomocí jedné z metod vícekriteriálního hodnocení. Zvolila jsem metodu váženého součtu. „Metoda váženého součtu (Weighted Sum Approach) je založena na konstrukci lineární funkce užitku na stupnici od 0 do 1. Nejhorší varianta podle daného kritéria bude mít užitek nula, nejlepší varianta užitek 1 a ostatní varianty budou mít užitek mezi oběma krajními hodnotami.“ (Jablonský, 2002, str. 280) Ke srovnání produktů dětského životního pojištění použiji aplikaci SANNA, která je dostupná z internetových stránek http://nb.vse.cz/~JABLON/. Jedná se o doplňkovou aplikaci pro Microsoft Excel, kterou vytvořil Josef Jablonský na Vysoké škole ekonomické v Praze. Tato aplikace může řešit problémy až 100 alternativ a 50 kritérií. (http://nb.vse.cz/~JABLON/) V tabulce 26 uvádím vybrané produkty dětského životního pojištění a zvolená kritéria pro hodnocení. Rozhodovala jsem se, jestli do srovnání produktů zahrnout Flexi životní pojištění – JUNIOR od Pojišťovny České spořitelny, protože u tohoto produktu jako jediného nelze zvolit vyváženou investiční strategii, ale pouze garantovaný fond. U ostatních produktů s vyváženou investiční strategií se však jedná pouze o předpokládané zhodnocení. Ze stejného důvodu, tj. výplata při dožití je pouze předpokládaná, jsem se rozhodla do srovnání zahrnout i 3 pojistné produkty (Pastelka, Kamarád a Flexi životní pojištění – JUNIOR), které nelze uzavřít do 26 let věku dítěte, ale mají o jeden rok kratší dobu pojištění. V tabulce 27 jsem provedla určení minimalizačních a maximalizačních kritérií a pohledem modelového klienta jsem subjektivně odhadla váhy těchto kritérií. Nejvyšší váhu 25 % jsem dala kritériu měsíční pojistné, protože rodina určitě chce, aby měsíční pojistné za rizikové pojištění bylo co nejnižší. Samozřejmě, že pro modelovou rodinu je velmi důležité, jakou částku při dožití dítě dostane, ale protože zvolili vyváženou investiční strategii, nelze se na uvedené částky při dožití spolehnout, jedná se pouze o předpokládanou hodnotu fondu. Kdyby rodina zvolila investici do garantovaného fondu, dala bych tomuto kritériu určitě nejvyšší váhu. I tak jsem tomuto kritériu přidělila velmi významnou váhu ve výši 20 %. Dále jsem dala vyšší váhu kritériu pojistné plnění při trvalých následcích úrazu a to ve výši 14 %. 53

Pro rodiče je důležité, aby bylo dítě finančně zabezpečeno v případě vážných úrazů. Denní odškodné při úrazu jsem rozdělila do dvou hodnotících kritérií, protože je podstatné nejen to, jestli je možné u jednotlivých produktů sjednat denní odškodné v požadované výši 300 Kč, ale také od kterého dne léčení úrazu bude pojistné plnění vypláceno. Proto jsem přidala kritérium karenční doba a u této lhůty samozřejmě rodina chce, aby byla co nejkratší. Pojištění vážných onemocnění jsem dala váhu ve výši 10 %. Dalšími kritérii, která jsem zvolila, jsou zproštění od placení v případě smrti a invalidity pojistníka, tak aby bylo zajištěno, že pokud nastane nenadálá životní situace (smrt nebo invalidita otce dítěte), bude pojištění pokračovat dál. Posledním kritériem, které jsem zvolila, je pojištění hospitalizace. Když se sečtou váhy jednotlivých kritérií, musí dosáhnout výše 100 %. Dále bylo nutné opravit hodnoty „ano“ a „ne“ na hodnoty 1 a 0, tak aby mohla aplikace SANNA správně vyhodnotit všechna zadaná data. Toto byl poslední krok úpravy dat a tabulka 27 je již připravena k vyhodnocení metodou vícekriteriálního hodnocení aplikací SANNA.

54

Tabulka 26 Stanovení kritérií pro hodnocení produktů dětského životního pojištění

Kritéria

Produkty

Maximální Zproštění od Zproštění od pojistné Pojištění Výplata při placení placení plnění - trvalé vážných dožití smrt invalidita následky onemocnění dospělého dospělého úrazu


Denní odškodné Pojištění úrazu hospitalizace karenční - denní dávky doba

Měsíční pojistné za rizika

Pastelka

210 709 Kč

3 000 000 Kč

ano

ano

ano

300 Kč

7

300 Kč

357 Kč

Medvídek

417 238 Kč

600 000 Kč

ano

ano

ne

100 Kč

21

100 Kč

129 Kč

DráčekInvest

230 720 Kč

3 900 000 Kč

ano

ne

ano

250 Kč

14

300 Kč

345 Kč

Štístko

342 790 Kč

3 000 000 Kč

ano

ano

ano

300 Kč

9

300 Kč

255 Kč


259 762 Kč

3 000 000 Kč

ano

ano

ano

300 Kč

7

300 Kč

356 Kč

Žabka

279 502 Kč

3 600 000 Kč

ano

ne

ne

300 Kč

7

300 Kč

238 Kč

Kamarád

209 171 Kč

3 000 000 Kč

ano

ne

ano

300 Kč

7

300 Kč

466 Kč

Flexi ŽP - JUNIOR

189 615 Kč

2 400 000 Kč

ano

ne

ano

300 Kč

7

300 Kč

245 Kč

Motýlek

227 690 Kč

3 600 000 Kč

ano

ano

ano

300 Kč

7

300 Kč

254 Kč


55

Tabulka 27 Vstupní data pro zpracování metodou WSA

MAX

MAX

MAX

MAX

MAX


MAX


MIN

MAX


MIN


Pastelka

210 709

3 000 000

1

1

1

300

7

300

357

Medvídek

417 238

600 000

1

1

0

100

21

100

129

DráčekInvest

230 720

3 900 000

1

0

1

250

14

300

345

Štístko

342 790

3 000 000

1

1

1

300

9

300

255


259 762

3 000 000

1

1

1

300

7

300

356

Žabka

279 502

3 600 000

1

0

0

300

7

300

238

Kamarád

209 171

3 000 000

1

0

1

300

7

300

466

Flexi ŽP - JUNIOR

189 615

2 400 000

1

0

1

300

7

300

245

Motýlek

227 690

3 600 000

1

1

1

300

7

300

254

20

14

7

6

10

8

5

5

25

Váhy (v %)


56

Tabulka 28 Výpočet metody WSA

MAX

MAX

MAX

MAX

MAX


MAX


MAX

MAX


MAX


Pastelka

210 709

3 000 000

1

1

1

300

14

300

109

Medvídek

417 238

600 000

1

1

0

100

0

100

337

DráčekInvest

230 720

3 900 000

1

0

1

250

7

300

121

Štístko

342 790

3 000 000

1

1

1

300

12

300

211


259 762

3 000 000

1

1

1

300

14

300

110

Žabka

279 502

3 600 000

1

0

0

300

14

300

228

Kamarád

209 171

3 000 000

1

0

1

300

14

300

0

Flexi ŽP - JUNIOR

189 615

2 400 000

1

0

1

300

14

300

221

Motýlek

227 690

3 600 000

1

1

1

300

14

300

212

Weights

0,2

0,14

0,07

0,06

0,1

0,08

0,05

0,05

0,25

Ideal

417237,61

3900000

1

1

1

300

14

300

337

Basal

189615

600000

1

0

0

100

0

100

0

Zdroj: Program SANNA, vlastní zpracování

57

Po zpracování vstupních dat a vyhodnocení těchto dat aplikací SANNA jsem získala výsledné pořadí srovnávaných pojistných produktů. Na prvním místě se umístil produkt Štístko od České podnikatelské pojišťovny, na druhém místě je produkt Motýlek od UNIQA pojišťovny a třetí místo obsadil produkt Sluníčko Plus 2014 od České pojišťovny. Jak už jsem psala výše, jedná se o produkty, u kterých se bez problémů podařilo nastavit všechna požadovaná pojištění a pojistné částky. Štístko a Motýlek mají nejlevnější měsíční pojistné za rizikové pojištění a Štístko navíc uvádí vysokou částku při dožití. Na poslední příčce se umístil produkt Kamarád, který má nejdražší pojistné za rizika.

Tabulka 29 Vyhodnocení metodou WSA

Pořadí

Produkt

Výsledek

1

Štístko

0,72579

2

Motýlek

0,65800

3


0,58506

4

Žabka

0,55539

5

Pastelka

0,54121

6

Flexi ŽP - JUNIOR

0,52031

7

Medvídek

0,51000

8

DráčekInvest

0,50088

9

Kamarád

0,39900

Zdroj: Program SANNA, vlastní zpracování

58

2.6 Obměna vstupních parametrů pojištění V této podkapitole bych se chtěla zaměřit na pojistné produkty, které se při vyhodnocení aplikací SANNA umístili na prvních třech místech. Jedná se o pojištění Štístko, Motýlek a Sluníčko Plus 2014. Nyní provedu drobnou úpravu ve vstupních požadavcích na pojištění a to, že rodina chce zvolit místo vyvážené investiční strategie investici do garantovaného fondu. Požádala jsem pojišťovny, aby mi sestavily návrhy pojištění s garantovaným fondem u výše zmíněných produktů. Dozvěděla jsem se, že u produktu Sluníčko Plus 2014 není možná volba garantovaného fondu. Česká pojišťovna nabízí možnost umístění finančních prostředků do konzervativního fondu. Dle zadaných požadavků na pojištění by bylo možné mít garantovanou

částku

160 000

Kč.

Na

konci

pojištění

by

pojišťovna

vyplatila

160 000 Kč + zhodnocení, pokud by šlo do mínusu, pojišťovna by vyplatila daných 160 000 Kč. Pokud se uzavírá smlouva s garantovanou částkou při dožití, není možné dělat ze smlouvy mimořádné výběry. Zhodnocení fondu pojištění Štístko a Motýlek v případě volby garantovaného fondu uvádím v tabulce níže. Tabulka 30 Hodnoty fondů ČPP a UNIQA pojišťovny

Rok

Hodnota fondu pojištění Štístko (ČPP)

Hodnota fondu pojištění Motýlek (UNIQA)

1 2 3 6 8 10 12 14 16 18 20 22 23 24

4 923 Kč 10 300 Kč 15 934 Kč 42 308 Kč 63 240 Kč 83 929 Kč 103 681 Kč 121 840 Kč 138 061 Kč 153 007 Kč 168 790 Kč 185 825 Kč 194 849 Kč 204 270 Kč

2 256 Kč 4 555 Kč 9 894 Kč 32 632 Kč 48 519 Kč 65 016 Kč 82 145 Kč 99 931 Kč 118 395 Kč 137 563 Kč 157 465 Kč 178 129 Kč 188 756 Kč 199 586 Kč

Zdroj: Nabídka ČPP a UNIQA pojišťovny, 2014, vlastní zpracování

59

U obou návrhů pojištění je počítáno s ročním zhodnocením ve výši 1,9 %. Výplata při dožití u pojištění Štístko vychází na 204 270 Kč a celkové zaplacené pojistné činí 288 000 Kč, z toho na hlavní pojištění je to částka 214 603 Kč. V návrhu pojištění Štístko uvádí ČPP bonus za bezeškodní průběh pojištění ve výši 7 433 Kč. Vývoj hodnoty fondu a celkovou výplatu při dožití jsem uvedla bez tohoto bonusu, protože se jedná o částku, se kterou není možné jistě počítat. U pojištění Motýlek činí výplata při dožití 199 586 Kč a celkové zaplacené pojistné činí 274 752 Kč, z toho zaplacené pojistné na hlavní pojištění tvoří částku 201 600 Kč. V případě výběru vyvážené investiční strategie vychází nejvýhodněji pojištění Štístko, při volbě garantovaného fondu je situace jiná, z těchto dvou srovnávaných produktů by rodiče vložili méně do pojištění Motýlek.

60

2.7 Závěrečné vyhodnocení srovnávaných produktů Všechny požadavky na pojištění se podařilo pokrýt jen u čtyř produktů - Pastelka, Štístko, Sluníčko Plus 2014 a Motýlek. Z tabulky níže je zřejmé, kolik by rodiče celkově zaplatili za celou dobu trvání pojištění a kolik za sjednaná riziková pojištění. Tabulka 31 Shrnutí nabídek - celkové zaplacené pojistné

Počet let pojištění

Roční zhodnocení v%

Pojistné zaplacené za riziková pojištění

Celkové zaplacené pojistné

Výplata při dožití

Pastelka (Allianz)

23

3

98 532 Kč

276 276 Kč

210 709 Kč

Medvídek (AXA)

24

5,91

37 152 Kč

287 712 Kč

417 238 Kč

DráčekInvest (Basler)

24

3

99 360 Kč

300 960 Kč

230 720 Kč

Štístko (ČPP)

24

5,3

73 440 Kč

288 000 Kč

342 790 Kč

Sluníčko Plus 2014 (ČP)

24

5

102 528 Kč

288 000 Kč

259 762 Kč

Žabka (Kooperativa)

24

4

68 544 Kč

288 000 Kč

279 502 Kč

Kamarád (MetLife)

23

4

128 616 Kč

276 000 Kč

209 171 Kč

Flexi ŽP - JUNIOR (PČS)

23

1,8

67 620 Kč

276 000 Kč

189 615 Kč

73 152 Kč

274 752 Kč

227 690 Kč

Produkty

24 3 Motýlek (UNIQA) Zdroj: Nabídky pojišťoven, 2014, vlastní zpracování

Při srovnání pojistného za sjednaná rizika vychází nejlevněji pojištění Motýlek a Štístko. U produktů Medvídek, Žabka a Flexi ŽP – JUNIOR nebyly splněny všechny požadavky na pojištění. Nejdražší pojištění rizik je u produktu Kamarád a činí 128 616 Kč, v porovnání s Motýlkem je to o 55 464 Kč více, což je podstatný rozdíl. Když se podívám na celkové zaplacené pojistné a výplatu při dožití, pouze ve dvou případech, a to u produktu Medvídek a Štístko (u Medvídka ale nejsou pokryta všechna požadovaná rizika), je výplata při dožití vyšší než zaplacené pojistné. U všech ostatních produktů by rodina více zaplatila než by při skončení pojištění dítě dostalo. I když se jedná o ilustrativní ukázku, rozdíly jsou značné.

61

3 Závěr Hlavním cílem této bakalářské práce bylo provést srovnání vybraných produktů dětského investičního životního pojištění. Do výběru produktů jsem nezahrnula rodinná pojištění, ale zaměřila jsem se na produkty určené přímo dětem. Pro srovnání jsem vybrala produkty Pastelka od Allianz pojišťovny, Medvídek od AXA životní pojišťovny, DráčekInvest od pojišťovny Basler Lebensversicherungs, Štístko od České podnikatelské pojišťovny, Sluníčko Plus 2014 od České pojišťovny, Žabka od pojišťovny Kooperativa, Kamarád od pojišťovny MetLife, Flexi životní pojištění – JUNIOR od Pojišťovny České spořitelny a Motýlek od UNIQA pojišťovny. Každá pojišťovna nabízí širokou škálu volitelných připojištění a různých pojistných balíčků, proto je porovnání jednotlivých produktů obtížnější. Srovnání produktů jsem provedla pomocí jedné z metod vícekriteriálního rozhodování, a to metodou váženého součtu. Vyhodnocení výsledků porovnání bylo provedeno programem SANNA. Po srovnání vybraných produktů dětského životního pojištění vychází nejlépe produkt Štístko od České podnikatelské pojišťovny. Tento produkt splňuje všechny požadavky na pojištění, které byly stanoveny pro modelového klienta, a zároveň nabízí jednu z nejvyšších částek k výplatě při dožití i jedno z nejlevnějších rizikových pojištění. Při nastavení vyvážené investiční strategie, která byla určena ve vstupních požadavcích na pojištění, se však jedná pouze o předpokládanou výplatu, tzn., že uváděná částka není garantována. Při obměně vstupních parametrů pojištění, kdy jsem místo vyvážené investiční strategie zvolila investování do garantovaného fondu a srovnání jsem provedla u dvou produktů, které se v prvním porovnání umístily na předních příčkách, a to u produktu Štístko a Motýlek, se pořadí obrátilo a v případě volby garantovaného fondu se jako výhodnější ukázal produkt Motýlek od pojišťovny UNIQA, který nabízí i nejlevnější riziková připojištění. Dále chci poukázat na to, že při uzavírání investičního životního pojištění pro dítě je dobré si uvědomit, že se v prvé řadě jedná o způsob zajištění dítěte na různá rizika a pak teprve o „spořící“ produkt. Z poslední tabulky je zřetelně vidět, že ve většině případů do tohoto pojištění investují rodiče více, nežli dítě obdrží při skončení pojištění. Investiční složkou si totiž většinou nevyděláme na riziková pojištění dítěte. Rodiče by si měli před uzavřením pojištění řádně nastudovat pojistné podmínky a zohlednit i to, že dětské životní pojištění není daňově uznatelné. 62

U volby pojištění rizik doporučuji volit především taková rizika, která rodina nemůže zvládnout ze svých úspor. Jedná se především o pojištění trvalých následků úrazu a případně pojištění vážných chorob. U denního odškodného úrazu, za který se platí nejvyšší pojistné a u dávek při hospitalizaci, je na zvážení rodičů, zda takový typ pojištění uzavřít nebo je lépe si na takovéto situace peníze naspořit. Velkou výhodou životního pojištění pro děti je zproštění od placení pojistného, které zajišťuje situace, kdy dojde u rodiče - pojistníka k úmrtí nebo k přiznání plného invalidního důchodu. V tom případě přebírá placení pojistného pojišťovna, parametry smlouvy zůstávají zachovány a dítě je zajištěno. Závěrem je možno říci, že dětské životní pojištění je vhodnou volbou pro rodiče, kteří chtějí dítě pojistit na zdravotní a úrazová rizika a zároveň zajistit zproštění od placení pojistného v případě nenadálé životní situace pojistníka. Pro rodiče, kteří chtějí pouze dítěti spořit, se jeví výhodnějšími jiné nástroje spoření, například stavební spoření nebo pravidelné investování do podílových fondů.

63

Seznam použitých zkratek ČAP – Česká asociace pojišťoven ČP – Česká pojišťovna ČPP – Česká podnikatelská pojišťovna PČS – Pojišťovna České spořitelny

64

Seznam použité literatury Seznam literárních zdrojů DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví, 3. vyd. Praha: Ekopress, s. r. o., 2009. 224 s. ISBN 978-80-86929-51-4. JABLONSKÝ, Josef. Operační výzkum: Kvantitativní modely pro ekonomické rozhodování, 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2002. 323 s. ISBN 80-86419-42-8. Kolektiv autorů z České asociace pojišťoven. Životní pojištění, 1. vyd. Praha: GRADA Publishing, spol. s r. o., 2002. 104 s. ISBN 80-247-0146-4. VOSTATEK, Jaroslav. Sociální a soukromé pojištění, 1. vyd. Praha: CODEX Bohemia, s. r. o., 1996. 601 s. ISBN 80-85963-21-3.

Seznam internetových zdrojů Allianz. Pojištění pro děti Pastelka [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/produkty/pojisteni-osob/pastelka.html Allianz. Pastelka. Životní pojištění pro děti. Pojistné podmínky 2.0 [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/file/16694/Komplet_smluvni_dokumentace___Pastelka.pdf AXA. Dětské investiční životní pojištění Medvídek [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: https://www.axa.cz/zivotni-pojisteni/detske-investicni-zivotni-pojisteni-medvidek/ AXA. Všeobecné pojistné podmínky 0114 [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: https://www.axa.cz/getattachment/23e8de9c-15f6-40bf-8655-ef27c2f322bc/Pojistnepodminky-pro-detske-investicni-zivotni-po.aspx/ Basler pojišťovna. DráčekInvest [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.baslerpojistovna.cz/cz/produkty/investicni-zivotnipojisteni/dracekinvest.html#tabinst0_0 Česká asociace pojišťoven. Pojistné produkty. Životní pojištění pro děti [online]. [cit. 2014-02-16]. Dostupné z: http://cap.cz/ProduktyPojistoven.aspx Česká asociace pojišťoven. Vývoj pojistného trhu [online]. [cit. 2014-03-20]. Dostupné z: http://www.cap.cz/statisticke-udaje/vyvoj-pojistneho-trhu Česká asociace pojišťoven. Výroční zprávy [online]. [cit. 2014-03-20]. Dostupné z: http://www.cap.cz/o-nas/vyrocni-zpravy Česká asociace pojišťoven. Aktuality [online]. [cit. 2014-03-21]. Dostupné z: http://cap.cz/news.aspx?aktualita=93&list=vweb/Aktuality

65

Česká podnikatelská pojišťovna. Investiční životní pojištění Štístko [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/pojisteni-osob~investicni-zivotni-pojisteni~investicni-zivotnipojisteni-stistko/ Česká podnikatelská pojišťovna. Informace pro zájemce o uzavření pojistné smlouvy [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/User_data/Media/Original/CPP/201312/informace-pro-zajemce_stistko_01_2014_zabezpecene.pdf Česká podnikatelská pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění úrazu UP0114 [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/User_data/Media/Original/CPP/201312/vppup0114_zabezpecene-3.pdf Česká podnikatelská pojišťovna. Všeobecné pojistné podmínky pro životní pojištění ZP0114 [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/User_data/Media/Original/CPP/201312/vppzp0114_zabezpecene-2.pdf Česká pojišťovna. Dětské pojištění Sluníčko Plus 2014 [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?detske-pojisteni-slunicko-plus-zdravy-zivot Česká pojišťovna. Životní pojištění Sluníčko Plus 2014. Pojistné podmínky. [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50021/slunicko-plus-pp.pdf Český statistický úřad. Makroekonomické ukazatele [online]. [cit. 2014-04-04]. Dostupné z: http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/cr:_makroekonomicke_udaje/$File/HLMAKRO.xls FinančníVzdělávání.cz: Společný vzdělávací projekt finančních asociací a MFČR. Slovníček pojišťovnictví [online]. [cit. 2014-03-23]. Dostupné z: http://www.financnivzdelavani.cz/webmagazine/page.asp?idk=389#P JABLONSKÝ, Josef. JJ´s Page [online]. 1999, aktualizováno 10. 12. 2010 [cit. 2014-04-05]. Dostupné z: http://nb.vse.cz/~JABLON/ Komerční pojišťovna. Dětské pojištění Brouček [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/cs/pojisteni/detske-zivotni-pojisteni/detske-pojistenibroucek/popis.shtml Kooperativa pojišťovna. Dětský program Žabka [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/pojisteni-osob/pojisteni-deti/ Kooperativa pojišťovna. Soubor pojistných podmínek pro pojištění PERSPEKTIVA. [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.koop.cz/data/files/file_977_GENERAL.pdf MetLife pojišťovna. Kamarád [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.metlife.cz/cz/Individualni-pojisteni/Nabidka-pojisteni/Pojisteni-prodeti/Kamarád.html

66

MetLife pojišťovna. Invest junior [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.metlife.cz/cz/Individualni-pojisteni/Nabidka-pojisteni/Pojisteni-pro-deti/Investjunior.html MetLife. Pojistné podmínky Kamarád 1.0. [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.metlife.cz/cz/home/assets/pdf/ke_stazeni/produkty_londynska/pojistne_podminky /2014/poj_podminky_kamarad.pdf Pojišťovna České spořitelny. FLEXI životní pojištění – JUNIOR [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/flexibilni-zivotni-pojisteni-junior/ Pojišťovna České spořitelny. Speciální pojistné podmínky pro FLEXI životní pojištění - JUNIOR. [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.pojistovnacs.cz/soubory/flexi-pojistnepodminky/SPP_JUNIOR_01_2014.pdf UNIQA pojišťovna. Dětské pojištění Motýlek [online]. [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/home/obcane/zivot/motylek.php UNIQA pojišťovna. Investiční životní pojištění dětí Motýlek 2013. Informační list. [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/motylek_EU_85291_hcm0057507.pdf UNIQA pojišťovna. Soubor pojistných podmínek. Pojistný program MOTÝLEK. [online]. 2014 [cit. 2014-03-29]. Dostupné z: http://www.uniqa.cz/repository/media_cnt/UNIQACzechia/motylek_EU85481CD_hcm0057503.pdf

Seznam ostatních zdrojů ALLIANZ POJIŠŤOVNA. Modelový příklad pojištění – Investiční životní pojištění pro děti PASTELKA, ze dne 9. 4. 2014. 2 s. AXA ŽIVOTNÍ POJIŠŤOVNA. Nabídka – Dětské investiční životní pojištění Medvídek (100D), ze dne 10. 4. 2014. 2 s. BASLER LEBENSVERSICHERUNGS-AG. DráčekInvest & Úrazové pojištění „all inclusive“. Flexibilní komplexní ochrana pro Vaše dítě. Všeobecné pojistné podmínky pro investiční životní pojištění dle tarifu FLC 13 a FLCE 13. 19 s. a Všeobecné pojistné podmínky pro úrazové pojištění 2014. 19 s. BASLER POJIŠŤOVNA. Nabídka – přehled. Investiční životní pojištění a úrazové pojištění, ze dne 1. 4. 2014. 2 s. BASLER POJIŠŤOVNA. Nabídka na uzavření investičního životního pojištění DráčekInvest FLC 13 a nezávazná nabídka na uzavření úrazového pojištění, ze dne 1. 4. 2014. 7 s. ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA. Modelace pojištění – Investiční životní pojištění Štístko, balancovaná investiční strategie, ze dne 8. 4. 2014. 6 s.

67

ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA. Modelace pojištění – Investiční životní pojištění Štístko, garantovaný fond, ze dne 8. 4. 2014. 6 s. ČESKÁ PODNIKATELSKÁ POJIŠŤOVNA. Produktový list – Investiční životní pojištění Štístko. 2014. 2 s. ČESKÁ POJIŠŤOVNA. Modelování průběhu pojištění – Sluníčko Plus 2014, ze dne 2. 4. 2014. 6 s. KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA. Modelace životního pojištění PERSPEKTIVA, ze dne 7. 4. 2014. 3 s. METLIFE POJIŠŤOVNA. Nabídka pojištění – Pojištění pro děti Kamarád 1.0, ze dne 4. 4. 2014. 1 s. NEJEDLÁ, Lucie. Srovnání produktů životního pojištění pro děti. Seminární práce do předmětu Pojišťovnictví a pojistná matematika, 2013. Vysoká škola polytechnická Jihlava. POJIŠŤOVNA ČESKÉ SPOŘITELNY. FLEXI životní pojištění – JUNIOR. Simulovaný průběh pojištění, ze dne 31. 3. 2014. 2 s. UNIQA POJIŠŤOVNA. Nabídka pojištění – Motýlek 2013, ze dne 1. 4. 2014. 3 s.

68

Seznam grafů Graf 1 Struktura životního pojištění v letech 2002 – 2012 ...................................................... 19 Graf 2 Vývoj investičního pojištění týkajícího se dětí v letech 2002 – 2012 .......................... 20 Graf 3 Vývoj svatebního pojištění a prostředků na výživu dětí v letech 2002 – 2012 ............ 20 Graf 4 Vývoj předepsaného pojistného a HDP ........................................................................ 21 Graf 5 Podíly na trhu v životním pojištění v roce 2013 ........................................................... 22 Graf 6 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Pastelka ............................................... 30 Graf 7 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Medvídek ............................................ 32 Graf 8 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění DráčekInvest ....................................... 34 Graf 9 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Štístko ................................................. 36 Graf 10 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Sluníčko Plus 2014 ........................... 38 Graf 11 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Žabka ................................................ 40 Graf 12 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Kamarád ............................................ 42 Graf 13 Vývoj hodnoty fondu pojištění Flexi ŽP – JUNIOR .................................................. 44 Graf 14 Předpokládaný vývoj hodnoty fondu pojištění Motýlek ............................................. 46

Seznam tabulek Tabulka 1 Charakteristika klienta a požadavků na pojištění .................................................... 23 Tabulka 2 Nabídka pojištění Allianz pojišťovny - PASTELKA ............................................. 29 Tabulka 3 Hodnota fondu Allianz pojišťovny ......................................................................... 30 Tabulka 4 Nabídka pojištění AXA životní pojišťovny – MEDVÍDEK ................................... 31 Tabulka 5 Hodnota fondu AXA životní pojišťovny ................................................................ 32 Tabulka 6 Nabídka pojištění Basler pojišťovny - DRÁČEKINVEST .................................... 33 Tabulka 7 Hodnota fondu Basler pojišťovny ........................................................................... 34 Tabulka 8 Nabídka pojištění České podnikatelské pojišťovny - ŠTÍSTKO ............................ 35 Tabulka 9 Hodnota fondu České podnikatelské pojišťovny .................................................... 35 Tabulka 10 Nabídka pojištění České pojišťovny - SLUNÍČKO PLUS 2014 .......................... 37 Tabulka 11 Hodnota fondu České pojišťovny ......................................................................... 38 Tabulka 12 Nabídka pojištění Kooperativa pojišťovny - ŽABKA .......................................... 39 Tabulka 13 Zhodnocení fondu Kooperativa pojišťovny .......................................................... 40 Tabulka 14 Nabídka pojištění MetLife pojišťovny - KAMARÁD .......................................... 41 Tabulka 15 Zhodnocení fondu MetLife pojišťovny ................................................................. 42

69

Tabulka 16 Nabídka pojištění Pojišťovny České spořitelny - FLEXI ŽP - JUNIOR .............. 43 Tabulka 17 Hodnota fondu Pojišťovny České spořitelny ........................................................ 44 Tabulka 18 Nabídka pojištění UNIQA pojišťovny - MOTÝLEK ........................................... 45 Tabulka 19 Hodnota fondu UNIQA pojišťovny ...................................................................... 46 Tabulka 20 Shrnutí nabídek pojištění - zhodnocení fondu....................................................... 47 Tabulka 21 Shrnutí nabídek pojištění - nastavení pojistných částek a požadavků na pojištění48 Tabulka 22 Shrnutí nabídek pojištění - měsíční pojistné za jednotlivá pojištění ..................... 49 Tabulka 23 Trvalé následky úrazu dle stanoveného rozsahu trvalých následků ...................... 50 Tabulka 24 Měsíční pojistné za úrazové pojištění ................................................................... 51 Tabulka 25 Vážná onemocnění ................................................................................................ 52 Tabulka 26 Stanovení kritérií pro hodnocení produktů dětského životního pojištění ............. 55 Tabulka 27 Vstupní data pro zpracování metodou WSA ......................................................... 56 Tabulka 28 Výpočet metody WSA .......................................................................................... 57 Tabulka 29 Vyhodnocení metodou WSA ................................................................................ 58 Tabulka 30 Hodnoty fondů ČPP a UNIQA pojišťovny ........................................................... 59 Tabulka 31 Shrnutí nabídek - celkové zaplacené pojistné ....................................................... 61

70

Seznam příloh na CD Návrh pojištění Allianz pojišťovny ze dne 9. 4. 2014 Návrh pojištění AXA životní pojišťovny ze dne 10. 4. 2014 Návrh pojištění Basler Lebensversicherungs ze dne 1. 4. 2014 Návrh pojištění České podnikatelské pojišťovny ze dne 8. 4. 2014 Návrh pojištění České pojišťovny ze dne 2. 4. 2014 Návrh pojištění Kooperativa pojišťovny ze dne 7. 4. 2014 Návrh pojištění MetLife pojišťovny ze dne 4. 4. 2014 Návrh pojištění Pojišťovny České spořitelny ze dne 31. 3. 2014 Návrh pojištění UNIQA pojišťovny ze dne 1. 4. 2014

71

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Komparace nabídky pojištění dětí s využitím vícekriteriálního rozhodování

Recommend Documents