VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA. Katedra ekonomických studií

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

K o mp a r a c e n a b í d k y k r e d i t n í c h k a r e t pro občany Bakalářská práce

Autor: Lucie Kokešová Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2013

Anotace Cílem bakalářské práce je analýza a porovnání nabídek bank v oblasti kreditních karet z pohledu občana. Teoretická část se nejprve věnuje informacím o platebních kartách, jejich rozdělení, využití a výhodám. Tuto část pak uzavírá kapitola o zařízeních, jež přijímají platební karty s kapitolou o systémech VISA a MasterCard. Praktická část se zabývá statistickými údaji v oblasti vývoje kreditních karet a konkrétními nabídkami bank. Kreditní karty jsou zde rozděleny do dvou skupin, VISA a MasterCard. Doplňkové služby k těmto kartám jsou posuzovány z několika pohledů a následně vyhodnoceny metodou vícekriteriálního hodnocení variant. Závěrem práce je vyhodnocení nejlepších produktů na trhu v oblasti kreditních karet.

Klíčová slova Kreditní karty, doplňkové služby, analýza, porovnání, metoda vícekriteriálního hodnocení variant.

Annotation The goal of this bachelor thesis is analysis and comparison of bank offers in the field of credit cards from the perspective of a citizen. The theoretical part is first focused on the information about credit cards, their types, usage and advantages. This part ends with a chapter that describes the devices that accept credit cards, and a chapter that discusses VISA and MasterCard systems. The practical part is focused on statistical data related to the credit card development and particular bank offers. Credit cards are divided into two groups, VISA and MasterCard. Additional services are analysed from different points of view and then evaluated using multicriteria options evaluation method. At the end of the thesis, an evaluation of currently the best credit card products is carried out.

Key words Credit cards, additional services, analysis, comparison, multicriteria options evaluation method.

Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí bakalářské práce Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za odborné vedení, cenné rady, návrhy a připomínky, které mi pomohly při tvorbě této bakalářské práce.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne ................................................... Podpis

Obsah Úvod .............................................................................................................................9 Teoretická část ............................................................................................................11 1

2

Platební karty.......................................................................................................11 1.1

Charakteristika platebních karet ....................................................................11

1.2

Právní úprava ................................................................................................11

1.3

Účastníci platby bankovní kartou ..................................................................12

1.4

Využití platebních karet ................................................................................12

1.5

Výhody a nevýhody platebních karet.............................................................14

Historie platebních karet ......................................................................................15 2.1

Počátky vzniku platebních karet ....................................................................15

2.1.1

Věrnostní karty.......................................................................................15

2.2

Rozvoj platebních karet v 50.-80. letech ........................................................16

2.2.1

ChargeCard ............................................................................................16

2.2.2

Bankovní karty.......................................................................................16

2.3

Současnost ....................................................................................................17

3

Druhy platebních karet.........................................................................................18 3.1

Dle způsobu zúčtování transakcí....................................................................18

3.1.1

Debetní karta..........................................................................................18

3.1.2

Kreditní (úvěrová) karta .........................................................................18

3.1.3

Charge karta...........................................................................................19

3.2

Dle záznamu dat............................................................................................19

3.2.1

Karta embosovaná..................................................................................19

3.2.2

Karta s magnetickým záznamem ............................................................19

3.2.3

Čipová karta...........................................................................................19

3.2.4

Karta s laserovým záznamem .................................................................19

3.3

Teritoriální členění ........................................................................................20

3.3.1

Domácí, národní, tuzemské karty ...........................................................20

3.3.2

Mezinárodní karty..................................................................................20

4

Technologické prvky a ochrana platebních karet..................................................20 4.1

Technologické prvky platebních karet ...........................................................20

4.2

Ochrana platebních karet ...............................................................................23

4.2.1

Systémy ochrany platebních karet ..........................................................23

5

6

Zařízení přijímající platební karty ........................................................................25 5.1

Bankomaty....................................................................................................25

5.2

Platební terminály .........................................................................................27

Platební systémy VISA a MasterCard ..................................................................29 6.1

VISA.............................................................................................................29

6.1.1

Druhy VISA karet ..................................................................................30

6.1.2

VISA cash back......................................................................................30

6.1.3

VISA payWave ......................................................................................31

6.1.4

Zabezpečení ...........................................................................................31

6.2

MasterCard ...................................................................................................32

6.2.1

Typy karet..............................................................................................32

6.2.2

Cash back...............................................................................................33

6.2.3

PayPass™ ..............................................................................................33

6.2.4

MasterCard® SecureCode™ ...................................................................34

6.2.5

Programy pro držitele.............................................................................34

Praktická část ..............................................................................................................35 7

Vývoj platebních karet v České republice ............................................................35 7.1

Vydávání karet v ČR .....................................................................................36

7.2 8

9

Struktura vydávaných karet ...........................................................................37

Vícekriteriální analýza variant .............................................................................39 8.1

Model vícekriteriální analýzy variant ............................................................40

8.2

Klasifikace úloh vícekriteriální analýzy variant .............................................41

8.3

Metody vyžadující kardinální informace o kritériích......................................43

8.4

Metoda váženého součtu (WSA) ...................................................................43

Porovnání nabídek platebních karet na českém trhu .............................................44

Závěr...........................................................................................................................57 Seznam použité literatury ............................................................................................60 Seznam obrázků ..........................................................................................................61 Seznam tabulek ...........................................................................................................61

Úvod Jak uvádí Polouček (2006), platební karty jsou samostatným nástrojem, prostředkem vzdáleného přístupu klienta k jeho účtu. Zároveň jsou platebním nástrojem, který vznikl již poměrně dlouhou dobu před vznikem prvních forem elektronického bankovnictví, a od té doby se nejen nástupu elektronického bankovnictví pohotově přizpůsobuje. Hlavním důvodem výběru toho tématu pro bakalářskou práci byla jeho aktuálnost a důležitost v současné době, kdy je na trhu spousta bank, které nabízejí produkty spojené s poskytováním platebních karet. V současnosti se platební karty využívají čím dál více vzhledem k tomu, že je tato možnost pro jejich držitele pohodlnější a bezpečnější než platba hotovostí. S rozvojem bezhotovostního platebního styku a poskytování produktů spojených s platebními kartami se ovšem na trhu objevuje čím dál více bank a produktů, z čehož některé nemusí být pro klienty tolik výhodné jako ostatní. Důvodem výběru tohoto tématu bylo tedy získání přehledu o poskytovaných produktech a jejich výhodnosti. Cílem této bakalářské práce je nejprve přiblížit téma platebních karet a poté porovnat v současnosti nabízené produkty. Obsahem praktické části je charakteristika platebních karet a jejich použití, představení výhod použití platebních karet oproti hotovostní platbě a rozdělení platebních karet podle řady kritérií. Součástí teoretické části práce je také stručné představení zařízení přijímajících platební karty a popis systémů VISA a MasterCard. Praktická část je poté zaměřena na vývoj platebních karet v úvodu a poté na konkrétní nabídky bank na trhu z oblasti poskytování platebních karet. Nejdříve stručně představuje metodu použitou pro hodnocení nabídek a poté ji aplikuje na konkrétní získané informace. Výsledkem práce je vyhodnocení nejvýhodnějších produktů na trhu z této oblasti. Teoretická část práce je rozdělena do 5 kapitol. Úvodem představuje základní informace o platebních kartách, jejich právní úpravu, využití, výhody a také vymezuje, kdo je účastníkem platby bankovní kartou. V následující části je stručně popsána historie a vývoj platebních karet od jejich vzniku až po současnost. Za touto částí se nachází kapitola, která se věnuje základnímu rozdělení platebních karet podle několika kategorií. Čtvrtou kapitolou jsou potom informace o náležitostech platební karty, jejím designu a ochraně. Teoretickou část práce uzavírá kapitola, která stručně popisuje 9

zařízení, jež přijímají platební karty a jejichž prostřednictvím lze provádět platební transakce společně s kapitolou objasňující platební systémy VISA a MasterCard. Praktická část práce nejdříve přibližuje vývoj platebních karet v období 2001 – 2011 pomocí statistických tabulek a grafů. Následně jsou zde popsány metody vícekriteriálního hodnocení variant. Pro vyhodnocení produktu s nejvyšším užitkem pro klienta byla vybrána metoda váženého součtu. Další kapitola se již věnuje konkrétním produktům na trhu, které nabízejí jednotlivé banky svým klientům a jejich porovnání. Tato bakalářská práce je zaměřena konkrétně na nabídky kreditních karet na českém trhu. Tyto jsou rozděleny do dvou skupin podle použitého systému, na karty MasterCard a karty VISA. Následně jsou produkty porovnávány podle několika kritérií, přičemž jednotlivé kroky jsou detailně popsány a v každé skupině je závěrem vyhodnocen pro klienty nejvýhodnější produkt.

10

Teoretická část 1 Platební karty 1.1 Charakteristika platebních karet Podle Máče (2006) jsou platební karty dnes zcela nepostradatelnou součástí našeho každodenního života. Představují moderní prostředek bezhotovostního styku a jsou využívány zejména k úhradě spotřebních výdajů a také k výběru hotovosti. „Platební karty navazují na značné rozšíření osobních běžných a úvěrových účtů u bank, na snahu překonat nedostatky šekového a zejména hotovostního platebního styku a umožnit komitentům snadnější a bezpečnou dispozici s jejich penězi či poskytnutým úvěrem.“ (Máče, 2006, str. 55) Vznik platebních karet se datuje přibližně od druhého desetiletí 20. století. Od té doby došlo k velkým změnám používané technologie výroby karet, prostředků pro jejich akceptaci a také systému zúčtování transakcí realizovaných platebními kartami. (Schlossberger, Hozák, 2005)

1.2 Právní úprava Tato kapitola vychází ze zdroje Máče (2006). Platební karta není regulována podrobně zákonem. Dílčí úpravu obsahuje zákon č. 124/2002 Sb., o platebním styku. Tento zákon upravuje vydávání a používání elektronických platebních prostředků. Zabývá se touto problematikou ovšem pouze z pohledu ochrany spotřebitele. Banky, které jsou vydavateli platebních karet, se řídí pravidly mezinárodních asociací. Podmínky vydávání a používání platebních karet banky stanovují ve svých obchodních podmínkách. Ty jsou součástí smlouvy o běžném účtu nebo samostatné smlouvy.

11

1.3 Účastníci platby bankovní kartou Za účastníky bezhotovostní platby kartou jsou považováni (Máče, 2006): 

klient (držitel karty, odběratel, plátce),



banka klienta (vydavatel karty, emitující instituce),



banka obchodníka,



obchodník (dodavatel, příjemce platby),



autorizační středisko.

1.4 Využití platebních karet Tato kapitola je zpracována ze zdrojů Máče (2006); Schlossberger, Hozák (2005). Platební karty nabízejí mnoho možností využití, jako např. výběr hotovosti v bankomatech nebo bezhotovostní platby. Technologie využívané v současné době umožňují významné rozšíření těchto možností. Základními formami využití platebních karet jsou: 

výběr hotovosti v bankomatech,



výběr hotovosti na pobočkách bank,



výběr hotovosti v obchodech,



bezhotovostní platby.

Výběr hotovosti z bankomatu Výběr hotovosti z bankomatu probíhá výlučně elektronickou formou. Tato forma výběru peněz zvyšuje produktivitu operace výplaty bankou a umožňuje klientům přístup ke svým financím 24 hodin denně. Podmínkou výběru hotovosti z bankomatu je zadání PIN kódu, který slouží k identifikaci klienta. Po kontrole PIN kódu následuje autorizace, neboli kontrola zůstatku na účtu, případně povolené částky výběru. Tato procedura se skládá z mnoha

12

kontrolních a bezpečnostních operací, které mají minimalizovat možnost podvodných výběrů. Výběr hotovosti na pobočkách bank Výběr hotovosti pomocí platební karty je možný také na pobočkách bank, směnáren nebo v mezinárodních hotelích. Držitel karty předloží také průkaz totožnosti. Platba musí být vždy autorizována. Výběr hotovosti v obchodech Při nákupu v obchodním místě může klient také požádat o vyplacení určité částky v hotovosti. Transakce vyžaduje zadání PIN kódu. Účet klienta je v tomto případě zatížen nejen platbou při nákupu, ale také výběrem hotovosti. Bezhotovostní platby V současné době je platba kartou v obchodních místech velmi častá a počty transakcí v obchodních místech rostou velmi rychle. Držitel karty ani obchodník nemusí manipulovat s hotovostí. Platba probíhá převodem mezi účtem držitele karty a účtem obchodníka. Obchodník musí mít však uzavřeny smlouvy o akceptaci platebních karet, aby tyto mohl přijímat a účetní převody uskutečnit. Dalšími druhy transakcí jsou např.: 

Transakce MO/TO – transakce přes objednávkové formuláře, případně přes telefonní objednávku.



Transakce prostřednictvím sítě Internet – transakce z nákupů v internetových obchodech.



Transakce M-commerce – transakce spojené s používáním mobilního telefonu nebo transakce uskutečněné prostřednictvím bankomatu.

13

1.5 Výhody a nevýhody platebních karet Dle zdrojů Schlossberger, Hozák (2005) a Máče (2006) lze výhody platebních karet vidět z více pohledů, a to z pohledu držitele karty, příjemce karty a z pohledu vydavatelské banky. Držitel karty: 

jednoduché použití,



vyšší bezpečnost oproti placení v hotovosti,



zúčtování transakcí probíhá až po obdržení zboží, finanční prostředky jsou do té doby na účtu držitele karty a přinášejí výnos z úroků,



tuzemské i mezinárodní použití,



úspory poplatků ve směnárnách či další úspory jdoucí z příznivosti kurzu,



vysoká osobní prestiž,



široká škála doplňkových služeb,



nouzové služby při ztrátě či odcizení karty apod.

Příjemce karty: 

výrazně vyšší obrat obchodu,



získání nových klientů, včetně zahraničních klientů,



vyšší prestiž obchodníka,



jednoduché použití,



stálé postavení v konkurenčním boji,



vyšší bezpečnost oproti použití hotovosti,



jistota zaručené platby při splnění podmínek a dodržování bezpečnostních pravidel.

14

Vydavatel karty: 

vyšší výnos z poplatků i úroků za vydané karty,



vyšší výnos z transakcí platebními kartami a výpisů z karetních transakcí,



získání nových klientů a udržení stávajících,



udržení se v konkurenčním boji,



nižší náklady na hotovost, její zpracování, úschovu a převoz,



rozšíření nabídky služeb,



marketing.

Na druhou stranu hrozí u použití platebních karet riziko zneužití např. při ztrátě či odcizení. Další nevýhodou mohou být některé poplatky spojené s vystavením i použitím karet.

2 Historie platebních karet Celá kapitola o historii platebních karet vychází ze zdrojů Schlossberger, Hozák (2005); Polouček (2006).

2.1 Počátky vzniku platebních karet 2.1.1 Věrnostní karty Historie platebních karet sahá do počátku 20. století. První platební karta byla vyrobena z plechu a byla vydána v roce 1914 americkou telefonní a telegrafní společností Western Union Telegraph Company. Společnost vydávala pro své stále zákazníky tzv. Identification Card, která byla zdarma a měla platnost na jeden rok. Zákazník společnosti tak mohl telefonovat a zasílat telegramy bez okamžitého placení. Každý následující měsíc obdržel držitel karty účet, který obsahoval výpis telefonátů a odeslaných faxů, jejich ceny a dlužnou částku. Tuto částku pak klient zaplatil bankovním převodem nebo šekem. Tato karta byla tedy určitou formou spotřebitelského úvěru. 15

Tento typ karty se dnes nazývá kartou věrnostní. Věrnostní karty se jako první karty používaly k bezhotovostnímu placení, bylo ovšem možné je používat pouze v obchodní síti vydávající organizace. Ve Spojených státech začala celá řada obchodních společností vydávat své věrnostní karty. Hospodářská krize ve 30. letech ovšem tento prudký rozvoj zpomalila a 2. světová válka pak znamenala prakticky úplné zmrazení používání platebních karet na určitou dobu.

2.2 Rozvoj platebních karet v 50.-80. letech 2.2.1 ChargeCard Nevýhodu možnosti použít věrnostní kartu pouze v obchodní síti vydávající organizace pak v roce 1950 překonala společnost Diners Club International, která začala vydávat „klasickou“ platební kartu, jak ji známe dnes. Kartu bylo možné používat v síti restaurací, hotelů a některých obchodů, které uzavřely s klubem smlouvu. Tyto karty již byly papírové, a Diners Club se zavazoval svým partnerům k úhradě závazků svých členů, pokud obchodník splní podmínky společnosti, jako byla např. kontrola podpisu klienta, platnosti karty atd. U těchto karet již byly zavedeny poplatky za vydání karty a poplatky za zasílání výpisu transakcí držitelům karet. Diners Club také inkasoval od obchodníků jisté provize z obratu prostřednictvím platebních karet.

2.2.2 Bankovní karty Bankovní karty začaly vydávat americké banky v padesátých letech, a to za cílem odstranění hotovostí a šeků, zvýšení zisků formou poskytnutých úvěrů prostřednictvím platebních karet, zisků z poplatků za vydání karty a zasílání výpisu transakcí uskutečněných platební kartou a také zisků, přicházejících od obchodníků formou provizí. První bankovní kartu vydala v roce 1951 The Franklin National Bank z New Yorku. V několika následujících letech začalo bankovní karty vydávat asi 100 dalších 16

amerických bank. Těmto bankám ovšem přinášely bankovní karty spíše ztráty. Většina bank byla tedy nucena vydávání těchto karet zastavit a v roce 1957 již vydávalo bankovní karty pouze 27 amerických bank. První opravdu úspěšnou bankovní kartu však vydala v roce 1958 Bank of America pod značkou Bank Americard. V roce 1966 pak Bank of America nabídla vydávání bankovních karet na základě licence ostatním bankám, a to jak americkým, tak zahraničním.

2.3 Současnost V současné době jsou platební karty celosvětově jedním z nejčastěji používaných platebních prostředků. Jsou používány především k platbám fyzickými osobami, u podnikatelských subjektů jsou překážkou relativně nízké limity použití v jednotlivých transakcích. V poslední době dochází k dynamickému rozvoji platebních karet ve všech členských státech Evropské unie. Také nové členské státy díky velkému rozvoji brzy dosahují stejných hodnot jako státy staré. Některé ze současných platebních karet vidíme na následujících obrázcích.

Obrázek 1: Kreditní karta ČS

Obrázek 3: Kreditní karta KB

(www.csas.cz)

(www.kreditka.cz)

Obrázek 2: Kreditní karta UniCredit Bank

Obrázek 4: Kreditní karta ČSOB

(www.unicreditbank.cz)

(www.csob.cz)

17

3 Druhy platebních karet Dle Schlossberger, Hozák (2005) je oblast platebních karet díky vývoji technologií a komunikací oblastí velmi dynamickou. Vydavatelé těchto karet se v počátcích snažili o určité odchylky, kterými by své karty odlišili od karet ostatních vydavatelů. Postupem času se tyto odchylky ovšem začaly značně stírat na základě snahy o určitou standardizaci všech karet. Vydavatelé karet se tedy začali snažit o odlišení karet pomocí úrovně služeb s kartami spojených, množství a kvality služeb, kvality zákaznického servisu a také designu karty. Na přelomu nového tisíciletí se vydavatelé znovu pokusili zavést určitá specifika karet, která se týkala funkčnosti, formátu, tvaru, barev a materiálů. Tato specifika se projevila na designu karty. Platební karty můžeme členit podle různých hledisek. Základní členění karet je (Máče, 2006): Tabulka 1: Druhy bankovních karet (Máče, 2006, str. 60) Hledisko třídění způsob zúčtování transakcí záznam dat členění teritoriální

Druh platebních karet debetní karta, kreditní karta, charge karta karta embosovaná, karta s magnetickým záznamem, čipová karta, karta s laserovým záznamem domácí, národní, tuzemské karty, mezinárodní karty

3.1 Dle způsobu zúčtování transakcí 3.1.1 Debetní karta Karta slouží jako platební karta k běžnému účtu. Majitel s ní hradí platby za zboží a služby či vybírá hotovost z bankomatu. Banka neposkytuje uživateli úvěr.

3.1.2 Kreditní (úvěrová) karta Banka poskytuje držiteli této karty spotřebitelský úvěr. Dále má držitel možnost kartu použít k placení za zboží a služby a k výběru hotovosti z bankomatu. Majitel úvěru si může od banky půjčovat a splácet až do výše úvěrového limitu opakovaně. Jedná se zde o revolvingový úvěr.

18

3.1.3 Charge karta Charge karta je historicky nejstarším typem platební karty. Držitel karty provádí úhradu provedených plateb podle měsíčního výpisu plateb, který mu zasílá vydavatel karty. Držitel je poté povinen do 30 dnů uhradit svůj závazek, jak je sjednáno podle smlouvy.

3.2 Dle záznamu dat 3.2.1 Karta embosovaná Na této kartě jsou identifikační údaje vyraženy reliéfním písmem, a to z důvodu možnosti snímání údajů v mechanických snímačích obchodníků.

3.2.2 Karta s magnetickým záznamem Identifikační data a data o provedených platbách jsou zaznamenána na magnetickém proužku, čímž je umožněno provádět elektronické transakce platební kartou.

3.2.3 Čipová karta Na přední straně karty je umístěn mikročip, ve kterém jsou zaznamenána data. Tyto karty přinášejí oběma stranám značné výhody: 

vyšší stupeň bezpečnosti,



možnost širšího využití,



možnost lokálního ověření identifikačních údajů držitele.

3.2.4 Karta s laserovým záznamem Data jsou zaznamenána do podkladové vrstvy karty. Jsou do této vrstvy vypalována jako např. u CD. Je zde výhodou velká kapacita záznamu, ovšem hrozí riziko jednoduchého kopírování.

19

3.3 Teritoriální členění 3.3.1 Domácí, národní, tuzemské karty Držitel může tyto karty využít k výběrům z bankomatů a placení v obchodech pouze na území České republiky. Jsou označeny nápisem "valid only in the Czech Republic".(www.penize.cz)

3.3.2 Mezinárodní karty Mezinárodní karty lze použít jak na našem území, tak i v zahraničí. V dnešní době jsou téměř všechny karty vydávány jako mezinárodní.(www.penize.cz)

4 Technologické prvky a ochrana platebních karet 4.1 Technologické prvky platebních karet Tato kapitola vychází ze zdroje Schlossberger, Hozák (2005). Rozměry a fyzikální vlastnosti Mezinárodní norma ISO 3554 stanovuje rozměry i fyzikální vlastnosti platební karty. Karta je vyrobena z tvrzeného PVC a má pevně stanovený rozměr, a to 85,6×54,0×0,76 mm. Toto tvrzené PVC musí mít určitě vlastnosti: 

odolnost proti mechanickému namáhání,



nulový obsah toxických látek,



strukturální stálost – odolnost vůči změnám teploty od -36 do 50 ˚C,



odolnost vůči chemickým vlivům při běžném použití.

Fyzickému uvedení údajů o držiteli a o kartě na platební kartu (tzv. personalizaci) je určena dolní polovina karty, která je dle normy dělena na 4 řádky. Tato personalizace se provádí různými způsoby. U karet, které se používají i v mechanických snímačích, se identifikační údaje uvádějí speciální reliéfní ražbou (embossingem).

20

Náležitosti platební karty

Obrázek 5: Přední strana platební karty (Schlossberger, 2000, str. 231)

Obrázek 6: Zadní strana platební karty (Schlossberger, 2000, str. 232)

První řádek – číslo karty Číslo karty má předpisem stanovenou délku 16 až 19 pozic. První dvě číslice značí druh platební karty, dalších 5 čísel identifikuje vydávající banku a zbývající čísla identifikují držitele. Druhý řádek – platnost karty a vyznačení BIN V přední části se uvádí tzv. BIN, což je jedinečné číslo, které je uděleno asociací příslušné bance. Podle prvních 6 čísel platební karty je možno rozpoznat vydávající 21

banku. Číslo BIN se tiskne na kartu již při její výrobě. Dále je v tomto řádku uvedena platnost karty. Třetí řádek Na tomto řádku se uvádí jméno držitele karty. Čtvrtý řádek – řádek společnosti Tento řádek uvádí jméno společnosti, která o vydání platební karty požádala. Dále musí karta obsahovat také podkladový design a povinné bezpečnostní prvky. Rozmístění, tvar a velikost povinných prvků jsou řízeny předpisy a příslušnými normami ISO. Design i rozmístění prvků jsou vždy před výrobou certifikovány. Hologram Hologram slouží jako ochranný prvek proti padělání platebních karet. Logo produktu, kartové společnosti Toto logo jednoznačně identifikuje karetní produkt. Magnetický proužek Magnetický proužek slouží jako záznamové médium pro ukládání potřebných dat. Existují dva typy magnetického proužku - LoCo (s nízkou hustotou záznamového materiálu) a HiCo (s vyšší hustotou záznamového materiálu). Čip Čip slouží k identifikaci údajů. Nachází se na přední straně platební karty, jeho prostor udává norma. Je nutné toto umístění dodržovat pro bezchybné provádění transakcí. Podpisový proužek Tento prvek je umístěn zpravidla na zadní straně platební karty a slouží pro vzorový podpis uživatele. Je vyroben ze speciálního papíru, který mění svou strukturu při pokusu o změnu originálního podpisu. Je také chráněn specifickými prvky proti padělání.

22

Platební karty se vyrábí pouze v certifikovaných výrobních závodech, které musejí dodržovat přísné bezpečnostní podmínky. Jde ve většině případů o certifikované tiskárny bankovek a jiných cenin.

4.2 Ochrana platebních karet Schlossberger (2000) říká, že platební karty patří do kategorie cenin a nesou tedy riziko podvodů, padělků a jiných trestněprávních deliktů. Karetní asociace zavádějí do technologie výroby a vydávání platebních karet nové ochranné techniky, které mají bránit případným podvodům. Věnují také velkou pozornost sledování a analýze karetních transakcí. Úplná ochrana systému platebních karet je ovšem téměř nereálná. Ztráty z podvodů v této oblasti jsou způsobeny především zneužitím karet držitelem, zneužitím odcizených nebo ztracených karet v obchodní síti, odcizením karet během jejich doručování klientům a paděláním platebních karet.

4.2.1 Systémy ochrany platebních karet Mezinárodní standardy, vydávané karetními asociacemi, unifikují systémy ochrany platebních karet. Ochrana systému platebních karet se dělí do dvou skupin (Schlossberger, 2000): 

fyzická ochrana,



systémová ochrana.

Fyzická ochrana platebních karet Tato skupina ochrany systému platebních karet zahrnuje implementaci bezpečnostních prvků přímo na platební kartu nebo na magnetický proužek platební karty. Umístění a parametry těchto prvků jsou dány pravidly asociací. Konkrétními prvky ochrany jsou např.: 

Hologram – trojrozměrný obraz měnící tvar a barvu.



Mikrotext – pouhým okem nečitelné mikroznaky, umístěné u loga, které identifikuje produkt. 23



Kódované rozmístění dat – data jsou rozmístěna na magnetickém proužku v definovaných pozicích.



Ultrafialový tisk – identifikační znaky produktu na povrchu přední strany, viditelné pouze pod ultrafialovým světlem.



Použití speciálního papíru a podtisk podpisového proužku atd.

Systémová ochrana platebních karet Tato kategorie zahrnuje prvky a procedury přímo spojené s používáním platebních karet. Je nutno na místě prověřit a identifikovat držitele, který předkládá platební kartu k provedení

transakce,

aby

se

zabránilo

podvodům

s platebními

kartami.

(Schlossberger, 2000) Prvky systémové ochrany: 

Použití osobního identifikačního čísla PIN – každý držitel karty dostane při vydání karty doporučený kód PIN, kterým se identifikuje např. při výběru hotovosti v bankomatech nebo při platbě kartou na platebních terminálech. PIN se skládá ze čtyř až šesti numerických znaků. Je zasílán držiteli ve speciální obálce a je vygenerován prostřednictvím speciálního bezpečnostního zařízení, s použitím údajů na platební kartě.



Podpis držitele karty – obchodník či banka porovnává podpis držitele platební karty na účtence s podpisem uvedeným na podpisovém proužku.



Biometrické metody – při těchto metodách se využívá přímých identifikačních znaků (např. otisk prstu, rozbor očního pozadí pomocí snímání atd.). Tyto metody nejsou ovšem příliš rozšířeny, jedná se o neobvyklou formu identifikace.

Další systémy ochrany Schlossberger (2000) definuje krom fyzické a systémové ochrany také další systémy ochrany. Při detekci podvodů je využíván model chování držitele, který je získáván z provedených i neprovedených transakcí. Je tedy nutno naplnit detekční systém daty, která odpovídají chování držitelů konkrétní lokality. Pokud je systém provázán do 24

autorizačního centra, může se stát, že konkrétní transakce je vyhodnocena jako riziková. Poté je po držiteli požadován další údaj sloužící k identifikaci. Dalším prvkem je tvorba databáze rizikových klientů a obchodních míst. Eliminuje se tak riziko uzavření smlouvy u jiného vydavatele platebních karet v rámci ČR. Vyšším stupněm ochrany potom pro držitele i vydávající banky představují čipové karty. Čipové technologie poskytují rozsáhlejší zabezpečení uložených dat a identifikace majitele.

5 Zařízení přijímající platební karty Mezi zařízení přijímající platební karty patří především bankomaty a platební terminály, jak uvádí Schlossberger (2000).

5.1 Bankomaty Bankomat neboli ATM (Automated teller machine) je prvním z elektronických zařízení, kde se využívá jedné z funkcí platební karty. Bankomat se skládá ze dvou částí: 

Klientská část - slouží zákazníkům a jejich obsluze. Obsahuje klientský monitor (display), klávesnici, boční funkční klávesy, čtečku magnetických, případně i čipových karet, výplatní slot, účinkovou tiskárnu atd.



Operátorská část - slouží pro zajišťování obsluhy bankomatu. Její součástí je trezor, kde je umístěn výplatní modul s peněžními kazetami a odpadní kazetou. Důležitou součástí trezoru je speciální kódovací modul, jehož úkolem je kódování autorizačních zpráv. Dále je v operátorské části umístěn řídící počítač, operátorský monitor, žurnálová tiskárna a klávesnice.

25

Obrázek 7: Schéma bankomatu (Schlosssberger, 2000, str. 237)

Bankomaty lze rozdělit: Tabulka 2: Dělení bankomatů (Schlossberger, 2000, str. 238) Hledisko třídění

Druhy ATM

druhy poskytovaných služeb

 

jednoúčelové víceúčelové

režim provozu

 

on-line off-line

umístění

 

venkovní vnitřní

Jednoúčelové bankomaty Jedná se o bankomaty, které jsou omezeny pouze na výběr hotovosti. Víceúčelové bankomaty Tyto bankomaty mají kromě výběru hotovosti také další funkce. Těmi jsou např. noční trezor, tisk výpisu z účtu, vklad hotovosti, informace o službách banky apod. On-line bankomaty Tento bankomat je v reálném čase prostřednictvím datové linky napojen do systému autorizačního střediska. Zde dochází k ověřování údajů k použité kartě, její platnosti, správnosti zadaného kódu PIN a dostačujícího zůstatku finančních prostředků na účtu držitele karty. 26

Off-line bankomaty Off-line bankomaty ověřují informace u údajů zapsaných na magnetickém proužku platební karty a z informační databáze uložené na disku řídícího počítače. Venkovní bankomaty Venkovní bankomaty jsou bankomaty instalované v plášti objektu. Klientská část je přístupná z venku, operátorská část se nachází v uzavřeném prostoru objektu. Výběr hotovosti z těchto bankomatů je možný 24 hodin denně. Vnitřní bankomaty Tyto bankomaty jsou instalovány v samoobslužných zónách, nákupních centrech nebo v bankovních pobočkách. Pro přístup do těchto prostor jsou objekty vybaveny dveřním systémem s elektronickým zámkem a snímačem karty. Klientská a operátorská část bankomatu je společná.

5.2 Platební terminály Platební terminál neboli EFT POS (Electronic Funds Transfer at Point Of Sale) je jedním z nejvíce rozšířených elektronických zařízení přijímajících platební karty. Slouží k provádění bezhotovostních plateb prostřednictvím platebních karet. Platební terminál je složen ze čtyř částí: 

Základní jednotka – zobrazovací jednotka, která obsahuje displej, numerickou klávesnici, čtečku magnetických a čipových karet, procesorovou jednotku, paměťové bloky atd.



Tiskárna – slouží k tisku klientských stvrzenek, tisku výsledku denních uzávěrek apod.



PIN PAD – zařízení sloužící k zadávání PINu. Jeho součástí bývá i čtečka karet, numerická klávesnice a kryptovací procesor. U přenosných terminálů se PIN zadává přímo na klávesnici v základním modulu.



Komunikační modul a napájecí zdroj – obsahuje modem, který zajišťuje přenos dat prostřednictvím stanoveného komunikačního protokolu. 27

Obrázek 8: Schéma platebního terminálu (Schlossberger, Hozák, 2005, str. 128)

Rozdělení platebních terminálů: Tabulka 3: Dělení platebních terminálů (Schlossberger, 2000, str. 240) Hledisko dělení

Druhy EFT POS

druhy poskytovaných služeb

 

platební multifunkční

režim provozuíé

 

on-line off-line

umístění

 

stacionární přenosné

Platební terminály Tyto terminály slouží výhradně k provádění bezhotovostních úhrad prostřednictvím platebních karet. Multifunkční platební terminály Multifunkční terminály jsou také schopny zajišťovat další funkce, jako např. věrnostní, zdravotní či bonusový program apod. On-line terminály Platební terminál je napojen pomocí pevné linky, radiového spojení, GSM apod. na systém autorizačního centra. Tento terminál autorizuje transakce v reálném čase. 28

Off-line terminály Tyto terminály provádějí autorizaci transakcí vůči nastavenému autorizačnímu limitu a aktuálnímu seznamu karet uvedenému na tzv. stoplistu. Transakce uskutečněné na offline terminálu se při uzavření účetního dne zasílají prostřednictvím telefonní linky do zúčtovacího centra. Stacionární platební terminály Takové terminály jsou většinou umisťovány přímo v obchodních místech. Přenosné platební terminály Přenosné terminály jsou umisťovány v obchodních místech, kde se zajišťuje mobilní prodej zboží a služeb. Jsou to např. taxislužby nebo doručovatelské služby. Další možností jak provádět platby kartou je např. platba v prostředí veřejné datové sítě Internet. Tento způsob je ovšem poněkud rizikový vzhledem k tomu, že transakce probíhá ve virtuálním prostředí a je zde snížená možnost ověření vzájemné identity.

6 Platební systémy VISA a MasterCard Mezi nejpopulárnější a nejrozšířenější platební karty patří karty poskytované společnostmi VISA a MasterCard. V této kapitole bych vám ráda představila každý z těchto systémů.

6.1 VISA Tato kapitola je čerpána z internetových stránek www.visa.cz. Karta Visa umožňuje tři způsoby placení: 

Zaplaťte ihned – debetní karta: Debetní karta umožňuje okamžitý přístup k penězům v bance. Lze ji používat jak po telefonu, tak i přes internet. U této karty neplatíte žádné úroky. Na cestách je možno debetní kartu používat stejným způsobem jako doma.



Zaplaťte později – kreditní karta, platební karta nebo debetní karta s odloženou splatností: S kreditní nebo platební kartou můžeme utrácet až do výše svého 29

maximálního limitu. Poté se nabízejí dvě možnosti splacení, zda splatíme vše najednou na konci měsíce nebo si platby rozložíme do několika splátek – a sice za příplatek ve formě úroku nebo poplatků. Pomocí debetní karty s odloženou splatností zaplatíme dlužnou částku na konci měsíce, a to bez jakýchkoli úroků. 

Zaplaťte předem – předplacená karta: Není propojena s bankovním účtem ani neposkytuje úvěr. Obnos, který můžeme utratit, je omezen výší nabité částky.

6.1.1 Druhy VISA karet Visa Classic - Jedná se o standardní Visa kartu, která je rozšířena po celém světě. Prémiové Visa karty - Visa Gold, Visa Platinum a Visa Infinite nabízejí vlastníkům karet nadstandardní služby a výhody. Zajišťují vyšší úroveň služeb než standardní karta Visa Classic. Visa Electron - vyžaduje, aby byly veškeré transakce elektronicky autorizovány – v místě nákupu i z bankomatu či směnárny. PLUS - Karty s logem Visa PLUS umožňují přístup k penězům skrze největší síť bankomatů na světě. Kobrandované VISA karty - Tyto karty jsou vydávány v partnerství s organizacemi, jako jsou prodejci, telefonní společnosti, aerolinky, charity nebo sportovní kluby. Vlastníkovi karty nabízí balíček slev, odměn nebo zvláštních výhod.

6.1.2 VISA cash back Visa cash back je nová služba pro držitele platebních karet Visa vydaných v České republice umožňující pohodlný výběr hotovosti až do výše 1500 Kč, a to přímo u pokladen partnerských obchodů. Obchod musí být označen nálepkou Visa cash back. V současnosti je možno využívat tuto službu na bezmála 3 000 místech po celé České republice. Jak Visa cash back funguje? Při platbě kartou Visa nebo Visa Electron v obchodě (nad 300 Kč) držitel karty pokladnímu sdělí, že má zájem využít službu Visa cash back a vybrat požadovanou 30

hotovost (až do výše 1500 Kč). Pokladní následně požádá držitele karty o autorizaci platby (součtu nákupu a výběru hotovosti) formou podpisu nebo zadáním PIN. Po schválení transakce může také pokladní držitele karty požádat o podepsání kopie účtenky, na níž je uvedena částka vybraná v hotovosti.

6.1.3 VISA payWave Visa payWave umožňuje „bezkontaktní” platby pomocí standardní kreditní nebo debetní karty. Zde není potřeba vkládat kartu do terminálu, podepisovat se ani zadávat PIN. Držitel pouze přiloží kartu ke speciální „bezkontaktní” čtečce.

6.1.4 Zabezpečení VISA neustále pracuje na stále dokonalejším zabezpečení sítě Visa, na odstraňování slabších míst v zabezpečení a na ochraně citlivých dat majitelů karet a jednotlivých transakcí. Zabezpečení plateb Visa Europe vyžaduje od členských bank, aby vyhovovaly normám o řízení základních rizik, a v rámci pomoci těmto bankám poskytuje celou řadu nástrojů, programů a konzultací ohledně řízení rizik: 

Pracuje s členskými bankami a vládními agenturami na udržení velmi důkladného a reálného přehledu úrovní a trendů podvodných aktivit po celém světě.



Poskytuje širokou škálu informačních a konzultačních služeb, které může kterákoliv banka využít.



Nabízí rostoucí počet nástrojů pro prevenci podvodných aktivit.



Členské banky úzce spolupracují s obchodníky, kteří je reprezentují, aby se zajistilo, že vyhovují určujícím zásadám a praktikám o řízení rizik.



Přesun do oblasti technologií EMV (Mezinárodní normy pro čipové karty vyvinuté společnostmi Europay, MasterCard a Visa) čipových karet byl

31

proveden v čele se společností Visa Europe, čímž došlo k přidání nové vrstvy ochrany proti podvodným aktivitám.

6.2 MasterCard Tato kapitola je čerpána z internetového zdroje www.mastercard.com.

6.2.1 Typy karet Maestro® - Platební karta Maestro® je základním produktem společnosti MasterCard®. Je možné ji použít k výběru hotovosti z bankomatů a k platbě za zboží či služby u obchodníků vybavených on-line platebním terminálem. MasterCard® Electronic – Tato karta je vhodná pro ty spotřebitele, kteří poprvé žádají o vydání platební karty s kreditní funkcí. S kartami MasterCard® Electronic mohou držitelé vybírat hotovost ze sítě bankomatů nebo platit v obchodech pomocí on-line platebního terminálu. MasterCard® Unembossed - Vzhledem k tomu, že karta je neembosovaná, je určena pro použití v elektronických terminálech u obchodníků a v bankomatech. Bezpečnost transakcí uskutečněných těmito kartami je na stejné úrovni jako jiné obdobné produkty, na které je český trh zvyklý. Držitelé karty mohou platit za zboží a služby také na internetu nebo při telefonických a poštovních objednávkách. Karta MasterCard® Unembossed může být vydávána jako karta debetní i kreditní nebo také jako karta předplacená (Prepaid). MasterCard® Standard - Je určena především pro středně bonitní klienty, jejichž požadavky na širokou akceptační síť a množství doplňkových služeb jsou vyšší. Je možné platit s těmito kartami kromě obchodů vybavených elektronickým platebním terminálem také v obchodech s manuálním snímačem embosovaných platebních karet – tzv. imprinterem. V poplatcích spojených s vedením karty MasterCard® Standard je ve většině případů zahrnuto cestovní a úrazové pojištění. MasterCard® Gold - Karta MasterCard® Gold je vysoce prestižní embosovaná platební karta, použitelná pro výběr hotovosti v bankomatech a platbu ve všech obchodech označených

logem

MasterCard®.

Má

mezinárodní

platnost.

Tato

karta

je 32

určena pro vysoce bonitní klienty, jejichž požadavky na širokou akceptační síť a množství doplňkových služeb jsou velmi vysoké. Může jít jak o kartu debetní, kreditní, tak i o kartu charge. MasterCard® Platinum - Platinové karty MasterCard jsou vysoce prestižní embosované platební karty pro nejnáročnější klientelu, použitelné pro výběr hotovosti v bankomatech a platby ve všech obchodech označených logem MasterCard®. Mají mezinárodní platnost. Vydání platinové karty MasterCard® je obvykle spojeno s vysokým týdenním limitem. MasterCard® WorldSignia - Platební karta WorldSignia je jednou z nejprestižnějších karet na světě. Samozřejmostí platební karty MasterCard® WorldSignia je její mezinárodní platnost. Je určena pro výjimečné klienty a podmínky pro její vydání jsou velmi náročné. Tato platební karta má neomezený limit výše plateb. Metoda splácení čerpaných peněžních prostředků bývá individuálně dohodnuta s jednotlivými držiteli. Součástí karty MasterCard® WorldSignia je pojišťovací program, který nabízí pojištění vztahujících se i na rodinné příslušníky. Vlastnictví karty MasterCard® WorldSignia také opravňuje držitele ke vstupu do exkluzivních klubů a VIP salonků na letištích po celém světě. Součástí karty je také program MasterCard® GlobalService, který držitelům zprostředkuje pomoc kdekoli na světě. MasterCard® Business Card - Služební platební karty MasterCard® Business Card přinášejí podnikům výrazné úspory transakčních nákladů spojených s nákupem a zásobováním. Bezhotovostní platbou kartou MasterCard® Standard v zahraničí může zaměstnanec společnosti docílit výhodnějšího směnného kurzu a neplatí žádné poplatky.

6.2.2 Cash back Společnost MasterCard stejně jako VISA poskytuje klientům možnost výběru hotovosti v obchodech. Tato problematika je popsána v kapitole „VISA cash back“.

6.2.3 PayPass™ MasterCard® PayPass™ je technologie, která umožňuje platit kartou rychle a pohodlně již malé částky bez nutnosti vkládat kartu do terminálu, zadávat PIN či podepisovat účet. 33

Bezkontaktní platební technologie PayPass™ nemusí být vázána pouze na klasickou platební kartu. Platit s PayPass™ je možné i pomocí speciální nálepky, která se dá přilepit například na zadní kryt mobilního telefonu.

6.2.4 MasterCard® SecureCode™ Pro bezpečné platby kartou přes internet bylo vyvinuto několik metod. Výsledkem je speciální zabezpečovací technologie pro online nákupy s názvem MasterCard® SecureCode™. 

Pro nakupování kartou je nezbytné nejprve do příslušného systému vložit potřebné informace (číslo karty, její doba platnosti a bezpečnostní CVC kód umístěný na rubové straně karty).



Tato citlivá data jsou následně zašifrována a v režimu zabezpečeného spojení přenášena přímo mezi zákazníkem a zpracovatelskou bankou.



Poté dochází k ověření požadavku u banky, která platební kartu klientovi vydala, ta autorizuje prodej, předá tuto informaci nazpět zpracovatelské bance. Ta poté předá obchodníkovi zprávu, že prodej byl povolen.



Na základě tohoto procesu je zamezeno veškerým rizikům, která mohou při online

platbě

hrozit.

Klientovy

privátní

údaje

nejsou

k dispozici

internetovým obchodníkům, a proto nehrozí jejich odcizení ani zneužití. Službu MasterCard® SecureCode™ lze také navázat přímo na platební kartu, je tedy možné platit online i kartami, které běžně platbu přes internet neumožňují.

6.2.5 Programy pro držitele MasterCard také nabízí spoustu speciálních programů pro své klienty, které bývají aktuální pouze po určité období, případně se každoročně opakují a jsou spojeny např. s konkrétním obchodem.

34

Praktická část Praktická část této bakalářské práce se věnuje pouze jednomu typu platebních karet, a to kreditním kartám. Nabídka kreditních karet na českém trhu je velmi rozmanitá, a proto je hlavním cílem této práce tyto nabídky zanalyzovat a porovnat. Výsledkem zmíněné analýzy pak bude určení nejvýhodnějšího poskytovatele konkrétního typu vydávané karty. Tato konkrétní kreditní karta by měla co nejvíce odpovídat potřebám klientů poskytovatelských bank, měla by být nejvýhodnější a měly by s ní být spojeny nejnižší poplatky. V úvodu praktické části je obsaženo několik statistických údajů, které se týkají vývoje platebních karet na českém trhu v rozmezí let 2001 až 2011. Tento vývoj je popsán několika tabulkami a grafy a v závěru je uvedeno pár tipů, na co se zaměřit, aby vývoj platebních karet dále pokračoval kupředu a přibližoval se co největší skupině občanů. Dominantní kapitolou této části je však samotná analýza a následné porovnání nabídek bank v oblasti kreditních karet na českém finančním trhu. Tato analýza bude provedena vícekriteriální analýzou variant. Při hodnocení jednotlivých nabídek je použit tzv. modelový klient, který má stanoveny priority, což je vyjádřeno hodnotou váhy k jednotlivým kritériím. Na tyto hodnoty je aplikována metoda váženého součtu (WSA), která vyhodnotí kartu s nejvyšším užitkem pro modelového klienta. Vzhledem k tomu, že dnes banky nabízí několik typů kreditních karet, práce je zaměřena pouze na typy MasterCard a VISA a analýza variant je tedy rozdělena do dvou skupin. Závěrem práce je interpretace výsledků a vymezení dvou nejvýhodnějších produktů na českém finančním trhu, které nejvíce odpovídají potřebám modelového klienta.

7 Vývoj platebních karet v České republice Následující kapitola uvádí několik statistických údajů v oblasti vývoje platebních karet v České republice za období od roku 2001 do roku 2011. Jedná se především o vývoj počtu vydaných platebních karet a také porovnání vydaných karet podle značek. Kapitola je převzata ze zdroje www.bankovnikarty.cz.

35

7.1 Vydávání karet v ČR Na trh bankovních karet v České republice působilo např. v roce 2006 celkem 14 bank. Rok poté (2007) přibyla polská BRE Bank S.A., org. složka, v r. 2011 pak přibyly banky ZUNO, AXA a Air Bank. V roce 2012 podává informace o počtu vydávaných karet celkem 20 bankovních subjektů a 4 nebankovní (CCS, Cetelem, Diners Club a Euronet). Vedle nich vydávají karty další banky, které neposkytují o svých vydaných kartách informace (např. ABN AMRO banka, mBanka - BRE Banka). Řada nebankovních subjektů vydává především karty úvěrové. Mezi nebankovní subjekty patří společnosti Diners Club a American Express, které vydávají charge karty pod svými vlastními známkami a také zajišťují autorizaci a zúčtování plateb. Nárůst obliby karet v Česku ukazuje následující graf.

Obrázek 9: Vývoj počtu karet v ČR 2001–2011(www.bankovnikarty.cz)

Současně začaly být vydávány karty domácí, mezinárodní a také debetní i charge karty. Od roku 1998 banky začaly vydávat též karty kreditní, generující vyšší výnosy než karty debetní, jejichž přínos spočíval ve snížení bankovních nákladů a zvýšení komfortu klientů při získávání hotovosti. Postupně se z prostředku na výběr hotovosti stává účinný prostředek bezhotovostního placení. Rychlost rozvoje a různé aspekty platebních karet v Česku přibližují následující tabulky a grafy, uvádějící souhrnné informace za všechny vydavatele bankovních karet (včetně American Express a Diners Club).

36

Tabulka 4: Vývoj počtu vydaných platebních karet v ČR (www.bankovnikarty.cz) Vydané karty Karty celkem 2001 4 658 890 2002 5 296 067 2003 6 373 591 6 867 733 2004 2005 7 390 357 2006 7 865 453 2007 8 623 124 2008 8 931 872 2009 9 054 308 2010 9 268 914 2011 10 030 193 Desetiletý přírůstek % 8,21

Debetní n/a n/a 5 829 857 5 873 728 6 418 446 6 602 775 6 974 147 7 220 667 7 372 327 7 400 919 7 454 543 0,72

Kreditní n/a n/a 203 274 372 933 614 542 885 266 1 212 401 1 276 714 1 224 814 1 564 430 2 288 981 46,31

Charge n/a n/a 335 269 327 115 357 369 377 412 436 576 434 491 457 167 303 565 286 669 -5,56

Důvod silného nárůstu počtu karet je dán mimo jiné tím, že počet bank, které vydávají karty, se zvýšil (z 13 v roce 2000 na 20 v roce 2012) a současně se před lety všechny velké banky staly duálními - vydávají karty pod značkami asociací VISA i MasterCard. Rok 2003 byl zlomovým rokem ve vydávání charge a kreditních karet, kdy silně vzrostl počet charge karet. Od následujícího roku 2004 ovšem začal počet kreditních karet převyšovat počet charge karet.

7.2 Struktura vydávaných karet Podíl debetních karet vytrvale klesá (pokles z 84 % v 2006 na 81 % v 2009 a na 74,3 % v 2011) a převažuje nad kartami kreditními (11 % v 2006; 22,8 % v 2011) a charge kartami (5 % v 2006; 2,85 % v 2011). Podíl kreditních karet se stále zvyšuje na úkor karet debetních (meziročně cca o 3%) a podíl charge karet stále klesá. Podíly jednotlivých značek (MasterCard, VISA, Diners Club, Ostatní značky) představuje následující graf.

37

Obrázek 10: Vydané karty podle typů platebních karet 2011 (www.bankovnikarty.cz)

Souhrnná charakteristika českého kartového trhu je uvedena v následující tabulce. Tabulka 5: Souhrn českého trhu 2011 (www.bankovnikarty.cz) 2011 Počet bankovních karet Počet plateb/kartu/rok Počet výběrů hotov/kartu/rok Počet transakcí Počet plateb Počet výběrů Objem transakcí Objem plateb (Kč) Objem výběrů (Kč) Průměrná platba (Kč)

Průměrný výběr (Kč)

ČR 10 030 193 26,9 16,7

%

270 008 563 167 872 970

62 38

269 077 694 106 626 967 068 130 3 735 CZK (187 USD) (144 EUR) 997 CZK (50 USD) (38 EUR)

30 70

62 38

Předpokladem dalšího rozvoje karet a přiblížení ČR rozvinutým kartovým státům je větší zaměření vydavatelů na přidané služby a na kreditní karty, spojující výhody bezhotovostního placení s řízením rodinných finančních toků využíváním snadno dostupného úvěru. Druhého rozvojového prvku je možno dosáhnout vydáváním karet ve spolupráci s dalšími partnery jako kobrandované, partnerské karty nesoucí logo vydavatele i partnerské organizace. Další alternativou jsou affinity karty s neziskovými organizacemi.

38

8 Vícekriteriální analýza variant Kapitola o vícekriteriální analýze dat je převzata z internetových zdrojů: pef.czu.cz, www3.czu.cz. Vícekriteriální analýza variant je zařazena do skupiny metod pro vícekriteriální rozhodování. V modelech vícekriteriálního hodnocení variant je množina variant zadávána ve formě konečného seznamu variant, které jsou hodnoceny podle jednotlivých kritérií. Cílem vícekriteriální analýzy variant je najít kompromisní variantu, která nejlépe vyhovuje požadavkům jednotlivých kritérií. S úlohami vícekriteriální analýzy variant se velice často setkáváme v každodenním životě. Jedná se o rozhodovací problémy, které jsou nuceni řešit jednotliví lidé, např. výběr počítače pro domácí použití, výběr bankovního produktu pro uložení rodinných úspor, volba cestovní kanceláře pro zajištění dovolené, rozhodování o profesní dráze, výběr školy a směru vzdělání svých dětí, vynakládání významných částek (nákup auta, rodinného domu, apod.), ale i volba způsobu uložení volných peněžních prostředků atd. Samostatnou

kapitolou

v důležitosti rozhodování

je

manažerské

rozhodování

v podnicích či ve veřejných funkcích. Účelem modelových výpočtů je nalezení „nejlepší“ varianty podle všech uvažovaných hledisek, vyloučení neefektivních variant nebo stanovení preferenčního pořadí variant z hlediska celého souboru kritérií. První varianta v tomto pořadí je varianta kompromisní. Celkové hodnocení variant závisí jak na důležitosti (preferenci) jednotlivých kritérií, tak na hodnocení variant podle jednotlivých kritérií. Z hlediska řešení těchto úloh jsou důležité právě typy informací o důležitosti jednotlivých kritérií a o hodnocení variant podle každého kritéria. Jako nejlepší může být vyhodnocena pouze některá nedominovaná varianta, tedy taková, ke které se nenajde jiná, která by byla podle všech kritérií lepší nebo rovnocenná.

39

8.1 Model vícekriteriální analýzy variant V modelech vícekriteriální analýzy variant je dána konečná množina m variant, které jsou hodnoceny podle n kritérií. Cílem analýzy je najít variantu, která je podle všech kritérií hodnocena co nejlépe (variantu “optimální” či kompromisní), případně seřadit varianty od nejlepší po nejhorší nebo vyloučit neefektivní varianty. Je-li hodnocení variant podle kritérií kvantifikováno, lze údaje uspořádat do kriteriální matice. Prvky této obsahují hodnocení všech variant podle všech kritérií, nemusí to ale být čísla. Obecný ekvivalent kriteriální matice je možné také označit termínem matice hodnot atributů variant. Kritéria, podle nichž je vybírána nejvýhodnější varianta, rozdělujeme podle různých hledisek. Podle povahy kritéria rozlišujeme: 

Kritéria maximalizační - při rozhodování vycházíme z toho, že nejlepší varianty podle tohoto kritéria mají nejvyšší hodnoty.



Kritéria minimalizační - nejlepší varianty mají nejnižší hodnoty podle tohoto kritéria.

Často je výhodné pracovat s kriteriální maticí, v níž jsou všechna kritéria stejné povahy, buď všechna minimalizační, nebo (častěji) všechna maximalizační. Obvykle se na počátku povaha těchto kritérií liší, proto je možné převést kritéria minimalizační na maximalizační. Způsoby převedení: 

Vynásobení celého sloupce matice hodnotou -1, transformace



Výpočet hodnot, které udávají zlepšení proti nejhorší kriteriální hodnotě, transformace

=

− max (

=−

.

).

Druhý způsob je interpretačně zcela jasný oproti způsobu prvnímu. Tento způsob je použit v níže provedeném hodnocení nabídek.

40

Podle kvantifikovatelnosti kritéria rozlišujeme: 

Kritéria kvantitativní - hodnoty variant podle takovýchto kritérií tvoří objektivně měřitelné údaje, z tohoto důvodu se také tato kritéria nazývají objektivní.



Kritéria kvalitativní - hodnoty variant podle těchto kritérií není možné objektivně změřit, velmi často jde o hodnoty subjektivně odhadnuté uživatelem (subjektivní kritéria). V takovýchto případech se používají různé bodovací stupnice nebo relativní hodnocení variant (tj. jedna varianta je zvolena jako základ a uživatel odhaduje procentní vyjádření ostatních variant).

Při řešení problému je velmi důležité, zda je některé kritérium preferováno před jiným. Preference kritérií může být vyjádřena různými způsoby, mohou být stanoveny: 

aspirační úrovně kritérií,



pořadí kritérií (ordinální informace o kritériích),



váhy jednotlivých kritérií (kardinální informace o kritériích),



způsob kompenzace kriteriálních hodnot.

Model vícekriteriální analýzy variant se tedy skládá ze čtyř prvků: 

variant rozhodnutí,



kritérií,



kriteriální matice,



vah kritérií.

8.2 Klasifikace úloh vícekriteriální analýzy variant Úlohy vícekriteriální analýzy variant je možné klasifikovat především podle dvou základních hledisek: 

podle cíle řešení úlohy,



podle informace, s jakou úloha pracuje.

41

Podle cíle řešení dělíme úlohy na tři základní okruhy: 

Úlohy, jejichž cílem je výběr jedné varianty označené jako kompromisní.



Úlohy, jejichž cílem je úplné uspořádání množiny variant.



Úlohy, jejichž cílem je rozdělení množiny variant na dobré a špatné.

Úlohy lze také dělit podle typu informace, kterou máme o preferencích mezi kritérii a variantami k dispozici: 

Žádná informace – tzn., že informace o preferencích neexistuje. Tato situace je přípustná pouze pro preference kritérií; při nedostatku informace o preferencích mezi variantami není možné úlohu vyřešit, neboť by nebylo možné určit lepší a horší variantu.



Nominální informace – také se jedná o informaci přípustnou pouze pro preference kritérií mezi sebou. Ta je vyjádřena pomocí aspiračních úrovní, tj. nejhorších možných hodnot, při nichž může být varianta akceptována a rozděluje

varianty

podle

příslušného

kritéria

na

akceptovatelné

a

neakceptovatelné. 

Ordinální informace – takováto informace vyjadřuje uspořádání kritérií podle důležitosti nebo uspořádání variant podle toho, jak jsou hodnoceny kritériem.



Kardinální informace – tento typ informace má kvantitativní charakter, v případě preference kritérií se tedy jedná o váhy, v případě ohodnocení variant podle kritéria o konkrétní nejčastěji číselné vyjádření tohoto hodnocení, které vlastně nezáleží na množině porovnávaných variant.

V tomto konkrétním případě se jedná o úlohy, jejichž cílem je výběr jedné varianty označené jako kompromisní. Jde o to, vybrat z množiny možných variant tu variantu, která je podle zadaných kritérií nejlepší. Pojem nejlepší varianta je ale do značné míry pojem relativní. Záleží na tom, jakou metodu pro posouzení variant zvolíme. Příkladem takové rozhodovací úlohy může být výběr jedné varianty projektu z množiny jeho možných variant. Je možno

42

použít například metody ORESTE, TOPSIS, metodu váženého součtu a další. V této práci byla zvolena metoda váženého součtu (WSA).

8.3 Metody vyžadující kardinální informace o kritériích Metod, které vyžadují zadání kardinální informace o kritériích v podobě vah a o variantách v podobě kriteriální matice s kardinálními hodnotami, je velké množství. V této oblasti existují tři základní přístupy pro vyhodnocování variant, a to podle: 

maximalizace užitku,



minimalizace vzdálenosti od ideální varianty,



preferenční relace.

Maximalizace užitku předpokládá možnost vyčíslení užitku, který by každá varianta při její realizaci přinesla, a to na stupnici od 0 do 1. Pro stanovení celkového užitku, který realizace varianty přinese, je nejprve nutné stanovit pro každé kritérium hodnocení podle dílčí funkce užitku, které nahradí původní hodnocení varianty. Celkový

užitek

je

poté

získán

jako

agregace

těchto

dílčích

hodnocení.

Nejpoužívanějším zástupcem této třídy metod je metoda váženého součtu.

8.4 Metoda váženého součtu (WSA) Metoda váženého součtu (WSA, Weighting sum approach) vyžaduje kardinální informace, kriteriální matici Y a vektor vah kritérií v. Konstruuje celkové hodnocení pro každou variantu, lze ji tedy použít jak pro hledání jedné nejvýhodnější varianty, tak pro uspořádání variant od nejlepší po nejhorší. Metoda váženého součtu je speciálním případem metody funkce užitku. Dosáhne-li varianta ai podle kriteria j určité hodnoty yij, přináší tak uživateli užitek, který můžeme vyjádřit pomocí lineární funkce užitku. Celkový užitek varianty je potom vyjádřen váženým součtem hodnot dílčích funkcí užitku: ( )=

(

)

kde uj - dílčí funkce užitku jednotlivých kriterií, vj - váhy kriterií. 43

Postup metody váženého součtu je dán následujícími kroky: 

Určíme ideální variantu H s ohodnocením (h1, ..., hn), která obsahuje ty nejlepší hodnoty, a bazální variantu D s ohodnocením (d1, ..., dn), která obsahuje ty nejhorší hodnoty.



Vytvoříme standardizovanou kriteriální matici R, jejíž prvky získáme pomocí vzorce: =

− ℎ −

Matice R představuje matici hodnot funkce užitku z i-té varianty podle j-tého kritéria, neboť prvky této matice jsou lineárně transformovanými kriteriálními hodnotami tak, že rijÎ <0; 1>. Bazální variantě potom odpovídá hodnota nula a ideální variantě hodnota jedna. 

Pro jednotlivé varianty pak vypočteme agregovanou funkci užitku: ( )=



Varianty seřadíme sestupně podle hodnot u(ai) a potřebný počet variant s nejvyššími hodnotami užitku považujeme za konečné řešení problému.

9 Porovnání nabídek platebních karet na českém trhu Cílem této práce je porovnání nabídek spojených s kreditními kartami na českém trhu. K porovnání byly vybrány větší banky, které na českém trhu působí již nějakou dobu. Nabídky byly rozděleny do dvou skupin, podle typu kreditní karty, a to na skupinu karet VISA a skupinu karet MasterCard. Tyto dvě skupiny jsou porovnávány zvlášť. Všechny získané údaje k oběma skupinám kreditních karet jsou uvedeny v následujících tabulkách, přičemž v prvním sloupci vidíme jednotlivé produkty (varianty) a v záhlaví tabulek vidíme jednotlivá hodnotící kritéria.

44

Tabulka 6: Označení – MasterCard (vlastní zpracování) číslo produktu MasterCard Banka

Kreditní karta

Typ karty

1

CETELEM ČR, a.s.

Kreditní k arta Cetelem

Unembossed

2

Citibank Europe plc, organizační složka

Citi Classic

Standard

3


Citi Gold

Gold

4


Citi Life

World PayPass

5


Citi Life Metropole

World PayPass

6

COFIDIS s.r.o.

Karta COFIDIS

Unembossed

7

Credium, a.s.

Kreditní k arta Credium

Unembossed

8

Česká spořitelna, a.s.

Chytrá k arta České spořitelny

Standard

9


Chytrá k arta České spořitelny Gold

Gold

10


Chytrá k arta ČS s vlastním designem

Standard

11

Československá obchodní banka, a. s.

ČSOB Kreditní karta Standard

Standard

12


ČSOB Kreditní karta Gold

Gold

13


ČSOB Kreditní karta Unembossed

Unebmossed

14

GE Money Bank, a.s.

MoneyCard Gratis

Standard

15

GE Money Bank, a.s.

MoneyCard Plus

MasterCard

16

Komerční banka, a.s.

A karta

World

17


MasterCard Platinum

Platinum

18


Lady k arta

World

19

LBBW Bank CZ a.s.

Kreditní k arta LBBW Bank

Standard

20

Poštovní spořitelna (obchodní značka ČSOB, a. s.)

Era k reditk a neembosovaná

Embossed

21


Era k reditk a embosovaná

Standard

22


Era splátková k arta

Unembossed

23

Raiffeisenbank a.s.

EASY karta

Standard

24

Raiffeisenbank a.s.

DE LUXE karta

Standard

25

Raiffeisenbank a.s.

STYLE k arta

Standard

Tabulka 7: Označení – VISA (vlastní zpracování) číslo produktu VISA

Banka

Kreditní karta

Typ karty

1


Chytrá karta Česk é spořitelny PLUS

Classic

2


ČS Premier Visa Infinite

Infinite

3


Kreditní k arta VISA Electron

Electron

4

mBank (BRE Bank S.A., organizační složka podniku)

mKreditk a (Varianta 1)

Classic/Gold

5



Classic/Gold

6



Classic/Gold

7

Raiffeisenbank a.s.

Visa Gold

Gold

8

UniCredit Bank Czech Republic, a.s.

Visa Partners

Classic

9


Visa Gold

Classic

10


Visa Classic

Classic

11


Visa Classic

Classic

12

Volksbank CZ, a. s.

Visa Classic

Classic

45

Tabulka 8: Shrnutí podmínek – MasterCard (vlastní zpracování) S pláce ní karty

Úvě rový ráme c

Transakce kartou

Vě rnostní program

ANO ANO

ANO

ANO

89

89

ANO

NE

ANO

NE

5

600

0

0

0

0

0 19,0

600

600

23,99

29,99

55

3,2

200

12000 600000

89

89

89

ANO

NE

ANO

NE

6

400

0

0

0

0

0

0,0

400

400

24,00

24,00

0

3,0

1200

40000 150000

50

50

50

NE

NE

NE

NE

7

600

600

200

0

2

0

0,0

0

600

22,08

22,08

50

5,0

400

10000 150000

89

89

89

ANO

NE

NE

NE

8

199

199

200

228

1

199

9,5

427

1267

19,08

23,88

55

3,2

0

5000 500000

6

40

6

NE ANO

ANO

NE

9

899

899

200

19

1

899

9,5

1127

1967

19,08

23,88

55

3,2

0

5000 500000

6

40

6

NE ANO

ANO

NE

10

349

349

200

228

1

349

9,5

577

1057

19,08

23,88

55

3,2

0

5000 500000

6

40

6

NE ANO

ANO

ANO

11

0

0

250

500 bez omezení 0

0,0

500

500

19,90

19,90

55

5,0

500

15000 250000

21

45

21

ANO

NE

NE ANO

12

0

0

250

3000 bez omezení 3000

0,0

3000

3000

19,90

19,90

55

5,0

500 100000 500000

21

45

21

ANO

NE

NE

13

0

0

250


0,0

250

250

19,90

19,90

55

5,0

500

5000 250000

21

45

21

ANO

NE

NE ANO

14

0

0

150

0

0

0

0,0

0

0

23,88

23,88

50

5,0

100

5000 100000

19

89

110

ANO

NE

NE

15

588

0

150

0

3

0

0,0

588

588

22,68

22,68

50

5,0

100

5000 150000

29

89

110

ANO

NE

ANO

NE

16

0

0

200

708

1

0

0,0

708

708

19,90

19,90

45

10,0

0

20000 250000

30

50

100

ANO

NE

ANO

ANO

17

6490

6490

0

0

1 4900

0,0

6490

6490

19,90

19,90

45

5,0

0

0

ANO

NE

NE

NE

18

0

0

200

708

1

0

0,0

708

708

19,90

19,90

45

10,0

0

20000 250000

30

50

0

ANO

NE

ANO

NE

19

540

540

200

0

3

0

0,0

540

540

18,48

18,48

50

4,0

200

20000 150000

50

50

80

NE

NE

NE

NE

20

0

0

250


0,0

250

250

20,90

20,90

55

5,0

500

5000

50000

20

40

20

ANO ANO

ANO

NE

21

0

0

280


0,0

280

280

20,90

20,90

55

5,0

500

5000 250000

20

40

20

ANO ANO

ANO

NE

22

0

0

250

0

0

0

0,0

0

0

23,00

23,00

0

5,0

400

5000

30000

40

40

90

ANO ANO

NE

NE

23

0

0

500

0

0

0

0,0

0

0

25,08

30,00

45

3,5

300

10000 100000

80

80

110

NE

NE

ANO

NE

24

1548

0

500

0 bez omezení59

0,0

1548

1548

14,64

22,56

50

3,5

300

10000 500000

80

80

110

ANO

NE

ANO

NE

25

708

0

500

0 bez omezení59

0,0

708

708

17,00

22,56

50

3,5

300

10000 300000

80

80

110

NE

NE

ANO

NE

0 100000 bez omezení 0

kartě

89

89

Vlastní obrázek na

89

12000 600000

kartou

89

200

obchodníků za platbu

12000 600000

3,2

Sleva u vybraných

200

55

Peníze z karty lze

3,2

29,99

bankomatu v zahraničí

55

23,99

Výběr 1000,- Kč z

29,99

600

bankomatu

22,80

600

Výběr 1000,- Kč z cizího

2500

0 19,0

vlastního bankomatu

2500

4

Výběr 1000,- Kč z

3 1250 19,0

0

úvěrového rámce

0

0

Maximální výše

0

0

úvěrového rámce

2500

600

Minimální výše

2500

4

splátky

3

Minimální výše měsíční

ANO

splátka v procentech

NE

ANO

Minimální měsíční

ANO

NE

bezúročného období

NE

ANO

Maximální počet dnů

ANO

89

hotovosti %

100

89

Úrok pro výběry

55

89

platby %

55

12000 600000

Úrok pro bezhotovostní

5000 100000

200

poplatcích

500

3,2

může stát karta na

5,0

55

Maximum, kolik vás

55

29,99

nebudete kartu používat

22,68

23,99

Kolik zaplatíte, když

22,68

0

Měsíční výpis poštou

708

0

Cena dodatkové karty

0

0 19,0

které lze vydat

0 10,0

3

ročně

0

0

Správa kartového účtu

708

0

karty - po blokaci 0

0

v prvním roce 0

0

Roční poplatek za kartu

0

2


1

číslo

Body za platbu kartou

Úroková saz ba

převést na bankovní účet

Počet dodatkových karet,

Vydání a ve de n í karty

Poplatek za znovuvydání

Roč. ce lk. náklady za kartu a spr. kart. účtu

Dodatkové karty

NE NE

Poznámky: Cetelem ČR, a.s., Cofidis s.r.o., Credium, a.s., LBBW Bank CZ a.s. nemají vlastní bankomaty. Česká spořitelna, a.s., Komerční banka, a.s. neposkytují minimální výši měsíční splátky karty. Cetelem ČR, a.s., Cofidis s.r.o., CitibankEuropeplc, organizační složka (City Life Metropole), GE MoneyBank, a.s.(MoneyCard Gratis), Poštovní spořitelna (obchodní značka ČSOB, a. s.) - (Era splátková karta), Raiffeisenbank a.s. (EASY karta) neposkytují dodatkové karty. Poštovní spořitelna (obchodní značka ČSOB, a. s.) - (Era kreditka neembosovaná, Era kreditka embosovaná), Raiffeisenbank a.s. (DE LUXE karta, STYLE karta) poskytují neomezený počet dodatkových karet.

46

Tabulka 9: Shrnutí podmínek – VISA (vlastní zpracování)

349

349

200

588

2

0

0

0

0

3

0

0

200

360

4

0

0

0

5

290

290

6

590

1 349 10 3

0 10

0

937 23,88 23,88 0

Vlastní obrázek na kartě

Sleva u vybraných obchodníků za platbu kartou

Věrnostní program


Peníze z karty lze převést na bankovní účet

Výběr 1000,- Kč z bankomatu v zahraničí

Výběr 1000,- Kč z cizího bankomatu

Transakce kartou

Výběr 1000,- Kč z vlastního bankomatu

Maximální výše úvěrového rámce

Minimální výše úvěrového rámce

Úvěrový rámec

Minimální výše měsíční splátky

Minimální měsíční splátka v procentech

Spláce ní karty

Maximální počet dnů bezúročného období

Úrok pro výběry hotovosti %

Úrok pro bezhotovostní platby %

Úroková saz ba

55

3,2

0

5000 500000

6

40

6 NE

NE

NE

NE

9,90 23,88

55

3,2

0 50000 500000

6

40

6 NE

NE

ANO

NE

0 10000

60000

30

50

100 ANO NE

NE

ANO

0

360

360 22,90 21,90

45

5,0

0

1 150 30

0

0 23,80 23,80

54

3,0

50 20000 500000

49

49

49 ANO NE

NE

NE

150

0

1 150 30

290

290 19,80 19,80

54

3,0

50 20000 500000

49

49

49 ANO NE

NE

NE

590

150

0

1 150 30

590

590 14,80 14,80

54

3,0

50 20000 500000

49

49

49 ANO NE

NE

NE

7 1440

0

500

0 bez omezení 60 0

1440

1440 22,68 22,68

45

3,5

300 50000 250000

80

80

110 NE

ANO

NE

8

0

0

200

9

0

0

10

0

11 12

480

2 200

937

Maximum, kolik vás může stát karta na poplatcích



Počet dodatkových karet, které lze vydat

Správa kartového účtu ročně

1

Kolik zaplatíte, když nebudete kartu používat

Roční celk. nákl. za kartu a spr. kart. účtu

Dodatkové k arty

Poplatek za znovuvydání karty - po blokaci

Roční poplatek za kartu v prvním roce


číslo

Vydání a vedení karty

0

NE

0

0

480

480 23,40 23,40

45

5,0

300 10000 250000

59

59

54 NE

ANO NE

NE

200 1440

1 720

0

1440

1440 15,96 15,96

45

5,0

300 10000 250000

59

59

54 NE

NE

NE

NE

0

200

480

1 240

0

480

480 23,88 23,88

45

5,0

300 10000 250000

59

59

54 NE

NE

NE

NE

0

0

200

480

1 240

0

480

480 23,88 23,88

45

5,0

300 10000 250000

59

59

54 NE

NE

NE

NE

228

0

200

300

0

0

528

528 19,08 19,08

45

5,0

200 15000 100000

15

90

120 NE

NE

NE

NE

0

Poznámky: Volksbank CZ, a. s. (Visa Classic), UniCredit Bank Czech Republic, a.s. (Visa Partners) neposkytují dodatkové platební karty. Raiffeisenbank a.s.(Visa Gold) vydává neomezený počet dodatkových karet. mBank (BRE Bank S.A., organizační složka podniku) - mKreditka (Varianta 1), mKreditka(Varianta 2), mKreditka (Varianta 3) nemá vlastní bankomat. Česká spořitelna a.s. a Komerční banka neposkytují minimální výši měsíční splátky.

47

Tato data budeme vyhodnocovat pomocí počítačového programu Sanna. Je tedy nutné připravit kriteriální matici se vstupními daty v přesném formátu, jaký je potřeba pro vyhodnocení. Prvním krokem v přípravě informací pro vyhodnocení je převedení dat, která jsou uváděna kvalitativně (slovem), na kvantitativní hodnoty (číselně vyjádřené). V tomto případě se jedná především o kritéria vyjádřená slovy ANO/NE, kde „ANO“ nese hodnotu 1 a „NE“ hodnotu 0. Dalším takový případem je např. neomezená hodnota. Ta se nahradí číslem vyšším než ostatní hodnoty tohoto kritéria. Dále je potřeba stanovit povahu kritérií, čili která kritéria jsou maximalizační povahy (chceme, aby hodnota vyjadřující toto kritérium, např., počet bezúročných dní, byla co nejvyšší) a která kritéria jsou naopak povahy minimalizační (chceme, aby hodnota kritéria byla co nejnižší např. roční poplatek za kartu). Dalším nezbytným krokem je stanovení vah jednotlivých kritérií. To znamená, jak moc je pro nás toto kritérium důležité pro výběr produktu. Váhy stanovujeme na stupnici od 0 do 10, kde 0 znamená nejméně důležité kritérium a 10 nejdůležitější kritérium. Tyto váhy poté program převádí na hodnoty obsažené ve škále od 0 do 1. Provedené úpravy vidíme v následujících tabulkách.

48

min

min

min

m ax

Maximální výše úvěrového rámce Výběr 1000,- Kč z vlastního bankomatu Výběr 1000,- Kč z cizího bankomatu Výběr 1000,- Kč z bankomatu v zahraničí

min


min


min min

Úrok pro bezhotovostní platby % Úrok pro výběry hotovosti % Maximální počet dnů bezúročného období Minimální měsíční splátka v procentech

max

Cena dodatkové karty Měsíční výpis poštou

min

min

min

m ax

min

min

min

max

m ax

max

max

0

708

0

0 10,0

0

708 22,68 22,68

55 5,0

500

5000 100000

55

55

100

1

0

1

0

2

0

0

0

0

3

0 19,0

0

0 23,99 29,99

55 3,2

200

12000 600000

89

89

89

1

0

1

1

3

2500

2500

0

0

3 1250 19,0

2500

2500 22,80 29,99

55 3,2

200

12000 600000

89

89

89

1

1

1

1

4

600

0

0

0

4

0 19,0

600

600 23,99 29,99

55 3,2

200

12000 600000

89

89

89

1

0

1

0

5

600

0

0

0

0

0 19,0

600

600 23,99 29,99

55 3,2

200

12000 600000

89

89

89

1

0

1

0

6

400

0

0

0

0

0 0,0

400

400 24,00 24,00

0 3,0

1200

40000 150000

50

50

50

0

0

0

0

7

600

600

200

0

2

0 0,0

0

600 22,08 22,08

50 5,0

400

10000 150000

89

89

89

1

0

0

0

8

199

199

200

228

1

199 9,5

427

1267 19,08 23,88

55 3,2

0

5000 500000

6

40

6

0

1

1

0


0

Body za platbu kartou Sleva u vybraných obchodníků za platbu kartou

0


1

Kolik zaplatíte, když nebudete kartu používat Maximum, kolik vás může stát karta na poplatcích


min


min


min

Správa kartového účtu ročně Počet dodatkových karet, které lze

Tabulka 10: MasterCard – vstupní data (vlastní zpracování)

9

899

899

200

19

1

899 9,5

1127

1967 19,08 23,88

55 3,2

0

5000 500000

6

40

6

0

1

1

0

10

349

349

200

228

1

349 9,5

577

1057 19,08 23,88

55 3,2

0

5000 500000

6

40

6

0

1

1

1

11

0

0

250

500

4

0 0,0

500

500 19,90 19,90

55 5,0

500

15000 250000

21

45

21

1

0

0

1

12

0

0

250

3000

4 3000 0,0

3000

3000 19,90 19,90

55 5,0

500 100000 500000

21

45

21

1

0

0

0

13

0

0

250

250

4

250 0,0

250

250 19,90 19,90

55 5,0

500

5000 250000

21

45

21

1

0

0

1

14

0

0

150

0

0

0 0,0

0

0 23,88 23,88

50 5,0

100

5000 100000

19

89

110

1

0

0

0

15

588

0

150

0

3

0 0,0

588

588 22,68 22,68

50 5,0

100

5000 150000

29

89

110

1

0

1

0

16

0

0

200

708

1

0 0,0

708

708 19,90 19,90

45 10,0

0

20000 250000

30

50

100

1

0

1

1

17

6490

6490

0

0

1 4900 0,0

6490

6490 19,90 19,90

45 5,0

0 100000 610000

0

0

0

1

0

0

0

18

0

0

200

708

1

0 0,0

708

708 19,90 19,90

45 10,0

0

20000 250000

30

50

0

1

0

1

0

19

540

540

200

0

3

0 0,0

540

540 18,48 18,48

50 4,0

200

20000 150000

50

50

80

0

0

0

0

20

0

0

250

250

4

250 0,0

250

250 20,90 20,90

55 5,0

500

5000

50000

20

40

20

1

1

1

0

21

0

0

280

280

4

280 0,0

280

280 20,90 20,90

55 5,0

500

5000 250000

20

40

20

1

1

1

0

22

0

0

250

0

0

0 0,0

0

0 23,00 23,00

0 5,0

400

5000

30000

40

40

90

1

1

0

0

23

0

0

500

0

0

0 0,0

0

0 25,08 30,00

45 3,5

300

10000 100000

80

80

110

0

0

1

0

24

1548

0

500

0

4

59 0,0

1548

1548 14,64 22,56

50 3,5

300

10000 500000

80

80

110

1

0

1

0

25

708

0

500

0

4

59 0,0

708

708 17,00 22,56

50 3,5

300

10000 300000

80

80

110

0

0

1

0

49

min

max

min

min

min

max




max

max

max

6

40

6

0

0

0

0

23,88

55 3,2

0 50000 500000

6

40

6

0

0

1

0

360

360 22,90 21,90

45 5,0

0 10000

60000

30

50

100

1

0

0

1

30

0

0 23,80 23,80

54 3,0

50 20000 500000

49

49

49

1

0

0

0

1 150

30

290

290 19,80 19,80

54 3,0

50 20000 500000

49

49

49

1

0

0

0

0

1 150

30

590

590 14,80 14,80

54 3,0

50 20000 500000

49

49

49

1

0

0

0

500

0

4

60

0

1440

1440 22,68 22,68

45 3,5

300 50000 250000

80

80

110

0

0

1

0

0

200

480

0

0

0

480

480 23,40 23,40

45 5,0

300 10000 250000

59

59

54

0

1

0

0

0

0

200 1440

1 720

0

1440

1440 15,96 15,96

45 5,0

300 10000 250000

59

59

54

0

0

0

0

10

0

0

200

480

1 240

0

480

480 23,88 23,88

45 5,0

300 10000 250000

59

59

54

0

0

0

0

11

0

0

200

480

1 240

0

480

480 23,88 23,88

45 5,0

300 10000 250000

59

59

54

0

0

0

0

12

228

0

200

300

0

0

0

528

528 19,08 19,08

45 5,0

200 15000 100000

15

90

120

0

0

0

0

10

5

7

8

2

1

3

7

8

5

3

4

4

5

1

349

200

588

2

0

0

0

0

3

0

0

200

4

0

0

5

290

6


349


1



5000 500000


0


55 3,2



min


min


max


min


min


min


min


max min min


min


min


min


váha

min


Tabulka 11: VISA – vstupní data (vlastní zpracování)

1 349

10

937

3

0

10

0

360

2 200

0

0

0

1 150

290

150

0

590

590

150

7 1440

0

8

0

9

937 23,88 23,88 0 9,90

9

8

8

8

6

6

4

7

50

V následujícím kroku analýzy je nutné stanovit ideální a bazální variantu. Ideální varianta je taková varianta, která obsahuje ty nejlepší hodnoty, které jsou možné, u všech kritérií. Bazální varianta je naopak varianta, obsahující nejhorší možné hodnoty u všech kritérií. V této fázi také program upraví povahu kritérií tak, aby byla všechna kritéria maximalizační. Data si tedy normalizuje. Jedná se vlastně o přepočet na stejný základ. Jsou zde vypočítány hodnoty, které udávají zlepšení proti nejhorší kriteriální hodnotě. V tomto kroku také vidíme, že jsou již váhy převedeny na hodnoty na škále od 0 do 1. Všechny tyto úpravy jsou zobrazeny v následujících tabulkách.

51

7,32 55 0,01 55 0,01 55 0,01 55 0,01 55 6,00 0 7,92 50 6,12 55 6,12 55 6,12 55 10,10 55 10,10 55 10,10 55 6,12 50 7,32 50 10,10 45 10,10 45 10,10 45 11,52 50 9,10 55 9,10 55 7,00 0 0,00 45 7,44 50 7,44 50 0,06202 0,06202 11,52 55 0 0

5,0 700 95000 6,8 1000 88000 6,8 1000 88000 6,8 1000 88000 6,8 1000 88000 7,0 0 60000 5,0 800 90000 6,8 1200 95000 6,8 1200 95000 6,8 1200 95000 5,0 700 85000 5,0 700 0 5,0 700 95000 5,0 1100 95000 5,0 1100 95000 0,0 1200 80000 5,0 1200 0 0,0 1200 80000 6,0 1000 80000 5,0 700 95000 5,0 700 95000 5,0 800 95000 6,5 900 90000 6,5 900 90000 6,5 900 90000 0,04651 0,04651 0,03101 7 1200 95000 0 0 0

Výběr 1000,- K č z bankomatu v zahraničí

max

max

max

max


max


max


max


max

Výběr 1000,- K č z cizího bankomatu

max

Výběr 1000,- K č z vlastního bankomatu

max


max


2,40 1,09 2,28 1,09 1,09 1,08 3,00 6,00 6,00 6,00 5,18 5,18 5,18 1,20 2,40 5,18 5,18 5,18 6,60 4,18 4,18 2,08 0,00 10,44 8,08 0,06202 10,44 0

max


9,0 6490 5782 0,0 6490 6490 0,0 3990 3990 0,0 5890 5890 0,0 5890 5890 19,0 6090 6090 19,0 6490 5890 9,5 6063 5223 9,5 5363 4523 9,5 5913 5433 19,0 5990 5990 19,0 3490 3490 19,0 6240 6240 19,0 6490 6490 19,0 5902 5902 19,0 5782 5782 19,0 0 0 19,0 5782 5782 19,0 5950 5950 19,0 6240 6240 19,0 6210 6210 19,0 6490 6490 19,0 6490 6490 19,0 4942 4942 19,0 5782 5782 0,02326 0,05426 0,06977 19 6490 6490 0 0 0

max


max



max


max Maximum, kolik vás může stát karta na poplatcích

1 6490 6490 500 2292 0 4900 2 6490 6490 500 3000 3 4900 3 3990 3990 500 3000 3 3650 4 5890 6490 500 3000 4 4900 5 5890 6490 500 3000 0 4900 6 6090 6490 500 3000 0 4900 7 5890 5890 300 3000 2 4900 8 6291 6291 300 2772 1 4701 9 5591 5591 300 2981 1 4001 10 6141 6141 300 2772 1 4551 11 6490 6490 250 2500 4 4900 12 6490 6490 250 0 4 1900 13 6490 6490 250 2750 4 4650 14 6490 6490 350 3000 0 4900 15 5902 6490 350 3000 3 4900 16 6490 6490 300 2292 1 4900 17 0 0 500 3000 1 0 18 6490 6490 300 2292 1 4900 19 5950 5950 300 3000 3 4900 20 6490 6490 250 2750 4 4650 21 6490 6490 220 2720 4 4620 22 6490 6490 250 3000 0 4900 23 6490 6490 0 3000 0 4900 24 4942 6490 0 3000 4 4841 25 5782 6490 0 3000 4 4841 Weights 0,07752 0,03876 0,05426 0,06202 0,01550 0,00775 Ideal 6490 6490 500 3000 4 4900 Basal 0 0 0 0 0 0

max

K olik zaplatíte, když nebudete kartu používat

max


max


max



max


max


max


Tabulka 12: MasterCard – modifikovaná vstupní data (vlastní zpracování)

100000 34 34 10 1 0 1 0 600000 0 0 21 1 0 1 1 600000 0 0 21 1 1 1 1 600000 0 0 21 1 0 1 0 600000 0 0 21 1 0 1 0 150000 39 39 60 0 0 0 0 150000 0 0 21 1 0 0 0 500000 83 49 104 0 1 1 0 500000 83 49 104 0 1 1 0 500000 83 49 104 0 1 1 1 250000 68 44 89 1 0 0 1 500000 68 44 89 1 0 0 0 250000 68 44 89 1 0 0 1 100000 70 0 0 1 0 0 0 150000 60 0 0 1 0 1 0 250000 59 39 10 1 0 1 1 610000 89 89 110 1 0 0 0 250000 59 39 110 1 0 1 0 150000 39 39 30 0 0 0 0 50000 69 49 90 1 1 1 0 250000 69 49 90 1 1 1 0 30000 49 49 20 1 1 0 0 100000 9 9 0 0 0 1 0 500000 9 9 0 1 0 1 0 300000 9 9 0 0 0 1 0 0,05426 0,06202 0,03876 0,02326 0,03101 0,03101 0,03876 0,00775 610000 89 89 110 1 1 1 1 30000 0 0 0 0 0 0 0

52

0,00 55 0,00 55 1,98 45 0,08 54 4,08 54 9,08 54 1,20 45 0,48 45 7,92 45 0,00 45 0,00 45 4,80 45 0,06202 0,06202 9,08 55 0 45

1,8 300 45000 1,8 300 0 0,0 300 40000 2,0 250 30000 2,0 250 30000 2,0 250 30000 1,5 0 0 0,0 0 40000 0,0 0 40000 0,0 0 40000 0,0 0 40000 0,0 100 35000 0,04651 0,04651 0,03101 2 300 45000 0 0 0

Výběr 100 0,- K č z ba nko matu v zahraničí

max

max

max

max

Vla stní obrázek na ka rtě

max

Sleva u vy bra ný ch obcho dníků za pla tbu ka rtou

max

Bo dy za platbu ka rtou

max

Peníze z ka rty lze přev ést na bankov ní účet

max

Výběr 100 0,- K č z cizího ba nko matu

max

Výběr 100 0,- K č z vlastního ba nkoma tu

max

Max imální vý še úv ěrov ého rámce

max

Minimá lní v ýše úv ěrov ého rámce

0,00 13,98 0,98 0,08 4,08 9,08 1,20 0,48 7,92 0,00 0,00 4,80 0,06202 13,98 0

max

Minimá lní v ýše měsíční splátky

1 1091 241 300 852 1 371 21 503 503 2 1440 590 500 1440 3 720 21 1440 1440 3 1440 590 300 1080 2 520 30 1080 1080 4 1440 590 500 1440 1 570 0 1440 1440 5 1150 300 350 1440 1 570 0 1150 1150 6 850 0 350 1440 1 570 0 850 850 7 0 590 0 1440 4 660 30 0 0 8 1440 590 300 960 0 720 30 960 960 9 1440 590 300 0 1 0 30 0 0 10 1440 590 300 960 1 480 30 960 960 11 1440 590 300 960 1 480 30 960 960 12 1212 590 300 1140 0 720 30 912 912 Weights 0,07752 0,03876 0,05426 0,06202 0,01550 0,00775 0,02326 0,05426 0,06977 1440 590 500 1440 4 720 30 1440 1440 Ideal 0 0 0 0 0 0 0 0 0 Basal

max

Minimá lní měsíční splátka v procentech

Úrok pro bezho tov ostní platby %

max

Max imální po čet dnů bezúro čného obdo bí

max Max imum, ko lik vá s může stát ka rta na po platcích

max

Úrok pro v ýběry ho to vo sti %

max

K olik zaplatíte, kdy ž nebudete ka rtu po užíva t

max

Měsíční vý pis po štou

max


max

Po čet do da tkov ých ka ret, které lze vy da t

Roční popla tek za ka rtu v prvním ro ce

max

Správ a ka rtov ého účtu ročně

max

Po platek za zno vuvydání karty - po blokaci

max

Roční popla tek za ka rtu

Tabulka 13: VISA – modifikovaná vstupní data (vlastní zpracování)

500000 74 50 114 0 0 0 0 500000 74 50 114 0 0 1 0 60000 50 40 20 1 0 0 1 500000 31 41 71 1 0 0 0 500000 31 41 71 1 0 0 0 500000 31 41 71 1 0 0 0 250000 0 10 10 0 0 1 0 250000 21 31 66 0 1 0 0 250000 21 31 66 0 0 0 0 250000 21 31 66 0 0 0 0 250000 21 31 66 0 0 0 0 100000 65 0 0 0 0 0 0 0,05426 0,06202 0,03876 0,02326 0,03101 0,03101 0,03876 0,00775 500000 74 50 114 1 1 1 1 60000 0 0 0 0 0 0 0

V poslední fázi úprav matice program vypočte hodnoty standardizované matice, tedy hodnocení podle dílčí funkce užitku. Následně pomocí vah stanoví pro každou variantu hodnotu agregované funkce užitku, která slouží jako podklad pro určení pořadí variant. Tuto fázi můžeme vidět v následujících tabulkách.

53

max

u(alternat)

max


max


max


max


max


max


max


max


max


max


max


max


max


max


max


max


max Cena dodatkové karty

max Počet dodatkových karet, které lze vydat

max Správa kartového účtu ročně

max Poplatek za znovuvydání karty - po blokaci

max



max


Tabulka 14: MasterCard - normalizovaná kriteriální matice R (vlastní zpracování)

1 1,00000 1,00000 1,00000 0,76400 0,00000 1,00000 0,47368 1,00000 0,89091 0,22989 0,63542 1,00000 0,71429 0,58333 1,00000 0,12069 0,38202 0,38202 0,09091 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,67708 2 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,75000 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,10441 0,00087 1,00000 0,97143 0,83333 0,92632 0,98276 0,00000 0,00000 0,19091 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,69247 3 0,61479 0,61479 1,00000 1,00000 0,75000 0,74490 0,00000 0,61479 0,61479 0,21839 0,00087 1,00000 0,97143 0,83333 0,92632 0,98276 0,00000 0,00000 0,19091 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,63600 4 0,90755 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,90755 0,90755 0,10441 0,00087 1,00000 0,97143 0,83333 0,92632 0,98276 0,00000 0,00000 0,19091 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,66996 5 0,90755 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,90755 0,90755 0,10441 0,00087 1,00000 0,97143 0,83333 0,92632 0,98276 0,00000 0,00000 0,19091 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0, 65445 6 0,93837 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,93837 0,93837 0,10345 0,52083 0,00000 1,00000 0,00000 0,63158 0,20690 0,43820 0,43820 0,54545 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,54806 7 0,90755 0,90755 0,60000 1,00000 0,50000 1,00000 1,00000 1,00000 0,90755 0,28736 0,68750 0,90909 0,71429 0,66667 0,94737 0,20690 0,00000 0,00000 0,19091 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,61356 8 0,96934 0,96934 0,60000 0,92400 0,25000 0,95939 0,50000 0,93421 0,80478 0,57471 0,53125 1,00000 0,97143 1,00000 1,00000 0,81034 0,93258 0,55056 0,94545 0,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,80056 9 0,86148 0,86148 0,60000 0,99367 0,25000 0,81653 0,50000 0,82635 0,69692 0,57471 0,53125 1,00000 0,97143 1,00000 1,00000 0,81034 0,93258 0,55056 0,94545 0,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,77785 10 0,94622 0,94622 0,60000 0,92400 0,25000 0,92878 0,50000 0,91109 0,83713 0,57471 0,53125 1,00000 0,97143 1,00000 1,00000 0,81034 0,93258 0,55056 0,94545 0,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,80639 11 1,00000 1,00000 0,50000 0,83333 1,00000 1,00000 1,00000 0,92296 0,92296 0,49617 0,87674 1,00000 0,71429 0,58333 0,89474 0,37931 0,76404 0,49438 0,80909 1,00000 0,00000 0,00000 1,00000 0,73604 12 1,00000 1,00000 0,50000 0,00000 1,00000 0,38776 1,00000 0,53775 0,53775 0,49617 0,87674 1,00000 0,71429 0,58333 0,00000 0,81034 0,76404 0,49438 0,80909 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,61973 13 1,00000 1,00000 0,50000 0,91667 1,00000 0,94898 1,00000 0,96148 0,96148 0,49617 0,87674 1,00000 0,71429 0,58333 1,00000 0,37931 0,76404 0,49438 0,80909 1,00000 0,00000 0,00000 1,00000 0,74885 14 1,00000 1,00000 0,70000 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,11494 0,53125 0,90909 0,71429 0,91667 1,00000 0,12069 0,78652 0,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,66097 15 0,90940 1,00000 0,70000 1,00000 0,75000 1,00000 1,00000 0,90940 0,90940 0,22989 0,63542 0,90909 0,71429 0,91667 1,00000 0,20690 0,67416 0,00000 0,00000 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,70439 16 1,00000 1,00000 0,60000 0,76400 0,25000 1,00000 1,00000 0,89091 0,89091 0,49617 0,87674 0,81818 0,00000 1,00000 0,84211 0,37931 0,66292 0,43820 0,09091 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,70842 17 0,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,25000 0,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,49617 0,87674 0,81818 0,71429 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,56833 18 1,00000 1,00000 0,60000 0,76400 0,25000 1,00000 1,00000 0,89091 0,89091 0,49617 0,87674 0,81818 0,00000 1,00000 0,84211 0,37931 0,66292 0,43820 1,00000 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,72181 19 0,91680 0,91680 0,60000 1,00000 0,75000 1,00000 1,00000 0,91680 0,91680 0,63218 1,00000 0,90909 0,85714 0,83333 0,84211 0,20690 0,43820 0,43820 0,27273 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,68159 20 1,00000 1,00000 0,50000 0,91667 1,00000 0,94898 1,00000 0,96148 0,96148 0,40038 0,78993 1,00000 0,71429 0,58333 1,00000 0,03448 0,77528 0,55056 0,81818 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,78392 21 1,00000 1,00000 0,44000 0,90667 1,00000 0,94286 1,00000 0,95686 0,95686 0,40038 0,78993 1,00000 0,71429 0,58333 1,00000 0,37931 0,77528 0,55056 0,81818 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,79813 22 1,00000 1,00000 0,50000 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,19923 0,60764 0,00000 0,71429 0,66667 1,00000 0,00000 0,55056 0,55056 0,18182 1,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,62747 23 1,00000 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,81818 0,92857 0,75000 0,94737 0,12069 0,10112 0,10112 0,00000 0,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,54702 24 0,76148 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,98796 1,00000 0,76148 0,76148 1,00000 0,64583 0,90909 0,92857 0,75000 0,94737 0,81034 0,10112 0,10112 0,00000 1,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,69049 25 0,89091 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,98796 1,00000 0,89091 0,89091 0,77395 0,64583 0,90909 0,92857 0,75000 0,94737 0,46552 0,10112 0,10112 0,00000 0,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,65284 Weights 0,07752 0,03876 0,05426 0,06202 0,01550 0,00775 0,02326 0,05426 0,06977 0,06202 0,06202 0,06202 0,04651 0,04651 0,03101 0,05426 0,06202 0,03876 0,02326 0,03101 0,03101 0,03876 0,00775

54

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

max

R o ční po pla tek za ka rtu v prv ním ro ce

P o pla tek za zno v uv y dá ní ka rty - po blo ka ci

Sprá v a ka rto v ého účtu ro čně

P o čet do da tko v ý ch ka ret, které lze v y da t

C ena do da tko v é ka rty

M ěsíční v ý pis po što u

K o lik za pla títe, kdy ž nebudete ka rtu po užív a t

M a x im um, ko lik v á s m ůže stá t ka rta na po pla tcích

Ú ro k pro bezho to v o stní pla tby %

Ú ro k pro v ý běry ho to v o sti %

M a x im á lní po čet dnů bezúro čného o bdo bí

M inim á lní m ěsíční splá tka v pro ce ntech

M inim á lní v ý še m ěsíční splá tky

M inim á lní v ý še úv ěro v ého rá m ce

M a x im á lní v ý še úv ěro v ého rá m ce

V ý běr 1 0 0 0 ,- K č z v la stního ba nko m a tu

V ý běr 1 0 0 0 ,- K č z cizího ba nko m a tu

V ý běr 1 0 0 0 ,- K č z ba nko m a tu v za hra ničí

P eníze z ka rty lze přev ést na ba nko v ní účet

Bo dy za pla tbu ka rto u

Slev a u v y bra ný ch o bcho dníků za pla tbu ka rto u

V la stní o brá zek na ka rtě

u(a lterna t)

max

R o ční po pla tek za ka rtu

Tabulka 15: VISA – normalizovaná kriteriální matice R (vlastní zpracování)

0,75764 0,40847 0,60000 0,59167 0,25000 0,51528 0,68333 0,34931 0,34931 0,00000 0,00000 1,00000 0,90000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,57059 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,75000 1,00000 0,68333 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 1,00000 0,90000 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,82132 1,00000 1,00000 0,60000 0,75000 0,50000 0,72222 1,00000 0,75000 0,75000 0,07010 0,21806 0,00000 0,00000 1,00000 0,88889 0,00000 0,67568 0,80000 0,17544 1,00000 0,00000 0,00000 1,00000 0,53267 1,00000 1,00000 1,00000 1,00000 0,25000 0,79167 0,00000 1,00000 1,00000 0,00572 0,00881 0,90000 1,00000 0,83333 0,66667 1,00000 0,41892 0,82000 0,62281 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,68678 0,79861 0,50847 0,70000 1,00000 0,25000 0,79167 0,00000 0,79861 0,79861 0,29185 0,44934 0,90000 1,00000 0,83333 0,66667 1,00000 0,41892 0,82000 0,62281 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,65592 0,59028 0,00000 0,70000 1,00000 0,25000 0,79167 0,00000 0,59028 0,59028 0,64950 1,00000 0,90000 1,00000 0,83333 0,66667 1,00000 0,41892 0,82000 0,62281 1,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,65055 0,00000 1,00000 0,00000 1,00000 1,00000 0,91667 1,00000 0,00000 0,00000 0,08584 0,13216 0,00000 0,75000 0,00000 0,00000 0,43182 0,00000 0,20000 0,08772 0,00000 0,00000 1,00000 0,00000 0,26703 1,00000 1,00000 0,60000 0,66667 0,00000 1,00000 1,00000 0,66667 0,66667 0,03433 0,05286 0,00000 0,00000 0,00000 0,88889 0,43182 0,28378 0,62000 0,57895 0,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,44638 1,00000 1,00000 0,60000 0,00000 0,25000 0,00000 1,00000 0,00000 0,00000 0,56652 0,87225 0,00000 0,00000 0,00000 0,88889 0,43182 0,28378 0,62000 0,57895 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,37128 1,00000 1,00000 0,60000 0,66667 0,25000 0,66667 1,00000 0,66667 0,66667 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,88889 0,43182 0,28378 0,62000 0,57895 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,41126 1,00000 1,00000 0,60000 0,66667 0,25000 0,66667 1,00000 0,66667 0,66667 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,88889 0,43182 0,28378 0,62000 0,57895 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,41126 0,84167 1,00000 0,60000 0,79167 0,00000 1,00000 1,00000 0,63333 0,63333 0,34335 0,52863 0,00000 0,00000 0,33333 0,77778 0,09091 0,87838 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,00000 0,44832

Weights 0,07752 0,03876 0,05426 0,06202 0,01550 0,00775 0,02326 0,05426 0,06977 0,06202 0,06202 0,06202 0,04651 0,04651 0,03101 0,05426 0,06202 0,03876 0,02326 0,03101 0,03101 0,03876 0,00775

Z agregované funkce užitku (u(alternat)) již určíme konečné pořadí variant. Nejvýhodnější variantou je ta, která má nejvyšší hodnotu agregované funkce užitku. Výsledné pořadí variant společně s agregovanou funkcí užitku u všech variant vidíme v následujících tabulkách.

55

Tabulka 16: MasterCard – konečné pořadí

Tabulka 17: VISA – konečné pořadí

(vlastní zpracování)

(vlastní zpracování)

Ranking Alternative

Utility

1

10

0,80639

2

8

0,80056

3

21

0,79813

4

20

0,78392

5

9

0,77785

6

13

0,74885

7

11

0,73604

8

18

0,72181

9

16

0,70842

10

15

0,70439

11

2

0,69247

12

24

0,69049

13

19

0,68159

14

1

0,67708

15

4

0,66996

16

14

0,66097

17

5

0,65445

18

25

0,65284

19

3

0,63600

20

22

0,62747

21

12

0,61973

22

7

0,61356

23

17

0,56833

24

6

0,54806

25

23

0,54702

Ranking 1 2 3 4 5 6 7 8 9 -- 10 9 -- 10 11 12

Alte rnative 2 4 5 6 1 3 12 8 10 11 9 7

Utility 0,82132 0,68678 0,65592 0,65055 0,57059 0,53267 0,44832 0,44638 0,41126 0,41126 0,37128 0,26703

Z uvedených tabulek tedy vyplývá, které produkty jsou pro modelového klienta podle subjektivně stanovených vah na trhu nejvýhodnější. Tabulky uvádí konečné pořadí produktů podle agregované funkce užitku. Nejvýhodnější variantou je pak ta, která má nejvyšší celkový užitek (agregovanou funkci užitku). Ve skupině karet MasterCard je tedy nejvýhodnějším produktem Chytrá karta ČS s vlastním designem od České spořitelny a.s.. Ve skupině karet VISA se potom jedná o produkt ČS Premier Visa Infinite také od České spořitelny a.s..

56

Závěr Cílem bakalářské práce bylo prozkoumat a analyzovat aktuální nabídku kreditních karet na českém úvěrovém trhu. Komparace všech dostupných produktů a jejich vyhodnocení z pohledu modelového klienta měly být provedeny za použití metod vícekriteriálního rozhodování. V současné době je na trhu spousta bank, které nabízejí produkty spojené s poskytováním platebních karet. Platební karty se nyní využívají čím dál více vzhledem k tomu, že je tato možnost pro jejich držitele pohodlnější a bezpečnější než platba hotovostí. S rozvojem bezhotovostního platebního styku a poskytování produktů spojených s platebními kartami se ovšem na trhu objevuje čím dál více bank a produktů, z čehož některé nemusí být pro klienty tolik výhodné jako ostatní. Hlavním důvodem výběru tohoto tématu tedy bylo získat přehled o poskytovaných produktech a jejich výhodnosti. Práce je rozdělena do dvou částí, teoretické a praktické. V teoretické části jsem popsala teorii o platebních kartách, jejich druzích a také teorii o přístrojích, které tyto karty přijímají. Praktická část je poté věnována samotnému porovnání nabídek na českém trhu. Pro analýzu produktů na českém trhu jsem zvolila produkty poskytované většími bankami, které se na trhu kreditních karet pohybují již nějaký čas. Všechny vybrané nabídky, které jsem posuzovala, jsem poté rozdělila do dvou skupin podle použitých platebních systémů. První skupina se zabývá kreditními kartami MasterCard a druhá skupina kreditními kartami VISA. V každé skupině byl v závěru vyhodnocen nejlepší, a tedy pro modelového klienta nejvýhodnější produkt. Pro porovnávání nabídek bylo potřeba vymodelovat klienta, na kterého byla analýza aplikována. Modelový klient spočívá v určení typu klienta a následném stanovení vah jednotlivých kritérií, čili jak moc je které kritérium pro takového klienta důležité. Na tyto hodnoty byla poté aplikována metoda rozhodování, která v několika krocích vyhodnocuje výhodnost jednotlivých karet. Porovnání nabídek jsem provedla pomocí metod vícekriteriální analýzy variant, konkrétně metodou váženého součtu (WSA). Prvním krokem celé analýzy bylo 57

vytvoření matice, která obsahuje jak jednotlivé varianty (nabídky, konkrétní kreditní karty), tak vybraná hodnotící kritéria. Součástí této matice jsou tedy získané informace o produktech. V tomto kroku se ještě jedná o matici obsahující hodnoty kvantitativní, ale i kvalitativní. Jelikož bylo porovnání provedeno pomocí počítačového programu Sanna, bylo nutné převést data kvalitativní na hodnoty kvantitativní. Matice musí obsahovat pouze číselné hodnoty. U jednotlivých kritérií jsem také stanovila váhy, jelikož byla data porovnávána z pohledu modelového klienta, čili jemu na míru. Váhy jsem nejdříve stanovila na stupnici od 1 do 10, přičemž 10 znamená, že toto kritérium je pro klienta velice důležité, případně nejdůležitější. Tyto váhy byly v následujícím kroku programem převedeny na hodnoty obsažené na škále od 0 do 1. Poslední součástí této fáze bylo určit povahu kritérií. Bylo potřeba rozlišit, která kritéria mají charakter maximalizační (ideálně dosahují nejvyšších hodnot) a která mají charakter minimalizační (ideálně dosahují hodnot nejnižších). V dalším kroku vícekriteriální analýzy variant jsem stanovila tzv. ideální a bazální variantu. Ideální varianta je taková, která dosahuje u každého kritéria té nejvyšší hodnoty, bazální varianta naopak dosahuje vždy nejnižších hodnot. V této fázi také program upravil povahu kritérií tak, aby byla všechna kritéria povahy maximalizační. Data tedy normalizoval, vypočítal hodnoty, které udávají zlepšení proti nejhorší kriteriální hodnotě. V poslední fázi úprav matice program vypočetl hodnoty standardizované matice, tedy hodnocení podle dílčí funkce užitku. Následně pomocí vah stanovil pro každou variantu hodnotu agregované funkce užitku, která slouží jako podklad pro určení pořadí variant. Z agregované funkce užitku tedy již bylo možné určit výsledné pořadí variant, přičemž nejvýhodnější variantou je ta, která má nejvyšší hodnotu agregované funkce užitku. Z provedeného hodnocení variant tedy vyplývá, že ve skupině karet MasterCard je nejvýhodnějším produktem na trhu Chytrá karta ČS s vlastním designem od České spořitelny a.s.. Ve skupině karet VISA se potom jedná o produkt ČS Premier Visa Infinite také od České spořitelny a.s.. Česká spořitelna a.s. tedy dle zjištěných výsledků poskytuje podle námi stanovených hodnot modelového klienta pro občany nejvýhodnější produkty. 58

Závěrem bych chtěla konstatovat, že zpracování této práce bylo pro mne velkým přínosem, neboť jsem získala spoustu nových informací z oblasti kreditních karet, a to jak o jednotlivých doplňkových službách k těmto kartám, tak o výhodnosti konkrétních produktů. Jelikož jsem hodnoty modelového klienta stanovila na míru průměrnému člověku, jsou pro mě přínosem i zjištěné výsledky, díky kterým je pro mě, moji rodinu i okolí snazší vybrat si správný produkt na tak rozmanitém trhu nabídek kreditních karet.

59

Seznam použité literatury Odborné publikace MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80-247-1725-5. POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80717-9462-7. SCHLOSSBERGER, Otakar. Platební styk. 3., přeprac. vyd. Praha: Bankovní institut, 2000, 373 s. ISBN 80-726-5036-X. SCHLOSSBERGER, Otakar a Ladislav HOZÁK. Elektronické platební prostředky. 1. Vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2005, 276 s. ISBN 80-726-5073-4. Internetové zdroje ČSOB kreditní karta. In: ČSOB [online]. 2012 [cit. 2012-12-11]. Dostupné z: http://www.csob.cz/cz/lide/Platebni-karty/CSOB-Kreditni-karta/Stranky/default.aspx Kreditní karta. In: UniCredit Bank [online]. 2012 [cit. 2012-12-11]. Dostupné z: http://www.unicreditbank.cz/web/img/content/cards/cards_2011/MC_Gold_Group_Design_Fin al.JPG MasterCard® International Incorporated [online]. 2008 [cit. 2012-12-04]. Dostupné z: http://www.mastercard.com/cz/gateway.html. Platební karty a jejich druhy. In: Peníze.cz [online]. 2012 [cit. 2012-12-04]. Dostupné z: http://www.penize.cz/15744-platebni-karty-a-jejich-druhy. Platební karty. In: Česká spořitelna a.s. [online]. 2012 [cit. 2012-12-11]. Dostupné z: http://www.csas.cz/static_internet/cs/Spolecne_uloziste/Obrazky/Platebni_karty/Obrazky/KPV_ priklad_1.jpg Profil České republiky. In: Sdružení pro bankovní karty - SBK [online]. 2012 [cit. 2012-12-04]. Dostupné z: http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_cr.html. Vícekriteriální analýza variant. Kvantitativní podpora rozhodování [online]. 2005 [cit. 2012-1204]. Dostupné z: http://pef.czu.cz/~BROZOVA/CASESTUDY/VAV3.html. Visa Europe [online]. 2012 [cit. 2012-12-04]. Dostupné z: http://www.visa.cz/cz.aspx. Výběr kreditní karty. In: Komerční banka a.s. [online]. 2012 [cit. 2012-12-11]. Dostupné z: http://www.kreditka.cz/html.cz/vyber-kreditni-karty/kreditni-karta-platinum.html

60

ZIP - Vícekriteriální rozhodování [online]. 2003 [cit. 2012-12-04]. Dostupné z: http://www3.czu.cz/php/skripta/skriptum.php?titul_key=79.

Seznam obrázků Obrázek 1: Kreditní karta ČS (www.csas.cz) ...............................................................17 Obrázek 2:Kreditní karta UniCredit Bank (www.unicreditbank.cz)..............................17 Obrázek 3: Kreditní karta KB (www.kreditka.cz) ........................................................17 Obrázek 4: Kreditní karta ČSOB (www.csob.cz) .........................................................17 Obrázek 5: Přední strana platební karty (Schlossberger, 2000, str. 231) .......................21 Obrázek 6: Zadní strana platební karty (Schlossberger, 2000, str. 232) ........................21 Obrázek 7: Schéma bankomatu (Schlosssberger, 2000, str. 237)..................................26 Obrázek 8: Schéma platebního terminálu (Schlossberger, Hozák, 2005, str. 128).........28 Obrázek 9: Vývoj počtu karet v ČR 2001–2011(www.bankovnikarty.cz). ...................36 Obrázek 10: Vydané karty podle typů platebních karet 2011 (www.bankovnikarty.cz) 38

Seznam tabulek Tabulka 2: Druhy bankovních karet (Máče, 2006, str. 60)............................................18 Tabulka 3: Dělení bankomatů (Schlossberger, 2000, str. 238)......................................26 Tabulka 4: Dělení platebních terminálů (Schlossberger, 2000, str. 240) .......................28 Tabulka 5: Vývoj počtu vydaných platebních karet v ČR (www.bankovnikarty.cz) .....37 Tabulka 6: Souhrn českého trhu 2011 (www.bankovnikarty.cz)...................................38 Tabulka 7: Označení – MasterCard (vlastní zpracování) ..............................................45 Tabulka 8: Označení – VISA (vlastní zpracování) .......................................................45 Tabulka 9: Shrnutí podmínek – MasterCard (vlastní zpracování) .................................46 Tabulka 10: Shrnutí podmínek – VISA (vlastní zpracování) ........................................47 Tabulka 11: MasterCard – vstupní data (vlastní zpracování) ........................................49 Tabulka 12: VISA – vstupní data (vlastní zpracování) .................................................50 Tabulka 13: MasterCard – modifikovaná vstupní data (vlastní zpracování)..................52 Tabulka 14: VISA – modifikovaná vstupní data (vlastní zpracování) ...........................53 Tabulka 15: MasterCard - normalizovaná kriteriální matice R (vlastní zpracování)......54 Tabulka 17: VISA – normalizovaná kriteriální matice R (vlastní zpracování) ..............55 Tabulka 18: MasterCard – konečné pořadí (vlastní zpracování) ...................................56 Tabulka 19: VISA – konečné pořadí (vlastní zpracování) ............................................56 61

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA. Katedra ekonomických studií

Recommend Documents