VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomiky a managementu
P ro d u kt o v é s c h é ma re t a i l o v é h o b a n ko v n i c t v í Č S , a. s. Bakalářská práce
Autor: Iveta Vtípilová Vedoucí práce: Ing. Petr Jiříček Jihlava 2011
Anotace Předmětem bakalářské práce „Produktové schéma retailového bankovnictví České spořitelny, a. s.“ je analýza produktového schématu této univerzální banky z pohledu běţných klientů. První část práce je zaměřena na teoretické poznatky a vymezení klíčových pojmů z oblasti bankovních produktů. Další část práce charakterizuje Českou spořitelnu, a. s. a popisuje její vývoj aţ po současnost. V praktické části této práce je proveden rozbor jednotlivých produktových skupin a vytvořeny grafická schémata pro lepší orientaci klientů mezi nabízenými produkty. Klíčová slova Česká spořitelna, a. s., bankovní produkty, produktové schéma, retailové bankovnictví, univerzální banky, klient
Annotation The aim of this bachelor thesis called “A Product Scheme of Retail Banking of Česká spořitelna, a. s.” is an analysis of a product scheme of this general bank from ordinary clients’ point of view. The first section of this thesis is focused on theoretical knowledge related to this topic and characterizing key terms of the bank product sphere. The development of Česká spořitelna, a. s. up today as well as a description of the bank itself is given in the next section. The practical section analyses particular product groups and graphical schemes were created to facilitate client understandability of the products offered by this bank. Keywords Česká spořitelna, a. s., bank products, product scheme, retail banking, general bank, client
Poděkování Ráda bych poděkovala vedoucímu bakalářské práce Ing. Petru Jiříčkovi za podnětné připomínky a cenné rady při psaní této bakalářské práce. Dále bych ráda poděkovala zaměstnancům firmy České spořitelny, a. s. za poskytnutí potřebných informací a umoţnění zpracování bakalářské práce.
Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 10. 5. 2011 ...................................................... Podpis
Obsah ÚVOD ............................................................................................................................... 8 1
2
POJETÍ BANKOVNÍCH PRODUKTŮ ............................................................. 10 1.1
Znaky bankovních produktů ............................................................................ 10
1.2
Odvození ceny bankovních produktů ............................................................... 11
KLASIFIKACE BANKOVNÍCH PRODUKTŮ................................................ 12 2.1
Platební a zúčtovací styk .................................................................................. 13
2.1.1
Produkty hotovostního platebního styku .................................................. 14
2.1.2
Produkty bezhotovostního platebního styku ............................................. 15
2.1.3
Elektronické bankovnictví ........................................................................ 19
2.2
Depozitní obchody ........................................................................................... 20
2.2.1
Pojištění vkladů......................................................................................... 20
2.2.2
Produkty depozitních obchodů ................................................................. 20
2.3
Úvěrové obchody ............................................................................................. 22
2.3.1 2.3.1.1
Krátkodobé úvěry .................................................................................. 23
2.3.1.2
Střednědobé a dlouhodobé úvěry .......................................................... 25
2.3.2 2.4
2.5
4
Závazkové úvěry a záruky ........................................................................ 27
Investiční obchody ........................................................................................... 28
2.4.1
3
Peněţní úvěry ............................................................................................ 23
Produkty investičního bankovnictví ......................................................... 29
Ostatní finanční sluţby ..................................................................................... 31
ČESKÁ SPOŘITELNA, A. S............................................................................... 33 3.1
Vznik České spořitelny, a. s. ............................................................................ 33
3.2
Česká spořitelna, a. s. dnes............................................................................... 34
3.3
Česká spořitelna v číslech ................................................................................ 35
3.4
Skupina Erste Group ........................................................................................ 36
ANALÝZA PRODUKTOVÉHO SCHÉMATU ČS, A. S. ................................ 37 4.1
Účty a platby .................................................................................................... 38
4.1.1
Doplňkové sluţby k účtům a platbám....................................................... 39
4.2
Platební karty ................................................................................................... 40
4.2.1
Debetní karty............................................................................................. 40
4.2.2
Kreditní karty ............................................................................................ 41
4.2.3
Doplňkové sluţby k platebním kartám ..................................................... 42
4.3
Půjčky a úvěry .................................................................................................. 43
4.3.1 4.4
Doplňkové sluţby k půjčkám a úvěrům ................................................... 44
Bydlení ............................................................................................................. 45
4.4.1
Doplňkové sluţby k oblasti bydlení .......................................................... 47
4.5
Spoření a investování ....................................................................................... 48
4.6
Pojištění ............................................................................................................ 56
ZÁVĚR .......................................................................................................................... 61 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY ......................................................................... 64 SEZNAM OBRÁZKŮ .................................................................................................. 65 SEZNAM TABULEK ................................................................................................... 65 SEZNAM PŘÍLOH....................................................................................................... 65 PŘÍLOHY ...................................................................................................................... 66
Úvod V posledních desetiletích prošel bankovní systém řadou velkých proměn, které byly způsobeny změnou politických systémů, státního uspořádání, legislativy, vstupem do Evropské unie, vývojem ekonomických veličin, informačních technologií apod. To vše přispělo k dnešní podobě bankovního systému. Současné bankovnictví v České republice lze charakterizovat jako ustálený, ekonomicky schopný a dostatečně kapitálově vybavený bankovní sektor. Na území České republiky působí v současné době pod dohledem České národní banky 43 bankovních institucí a 14 druţstevních záloţen. Bankovní trh je však z velké míry koncentrován do čtyř největších subjektů, které pokrývají 60–80 % trhu. Největším z těchto subjektů, ať uţ z pohledu bilanční sumy či počtu klientů, je Česká spořitelna, a. s., jejíţ počátky sahají aţ do první poloviny 19. století. Od svého zaloţení prodělala tato společnost mnoho významných změn, které tuto společnost utuţily a vytvořily z ní silnou, konkurenceschopnou banku, která se snaţí být otevřená a vstřícná ke svým partnerům a klientům. V dnešní dynamické době je však pro udrţení trţní pozice a získání klienta zapotřebí vţdy myslet o krok dopředu, maximálně vyuţívat zázemí silné společnosti, informačního a telekomunikačního pokroku, mít ambiciózní strategie a mít klientům vţdy co nabídnout. Tak jako se v čase neustále mění a vyvíjejí jednotlivé bankovní instituce, mění se i smýšlení a chování klientů. Dnešní klient není tolik konzervativní, jako tomu bylo dříve, je otevřený novým produktům a má zájem o jejich inovaci, z které očekává určitý prospěch. Banky se snaţí vyjít klientům vstříc a neustále nabízí nové produkty či různé modifikace produktů současných. Klienti se v této nabídce často ztrácejí, chybí jim podstatné informace a nevědí, co je pro ně to pravé. To bylo motivem pro napsání této bakalářské práce, která má za cíl analyzovat retailové bankovnictví České spořitelny, a. s., které je zaměřeno na drobné klienty a jejich osobní finance. Dílčím cílem je deskripce produktového schéma této výše zmíněné univerzální banky a navrţení vhodných grafických schémat jednotlivých produktových skupin, dle kterých je klientům umoţněna lepší orientace mezi nabízenými produkty.
8
Tato bakalářská práce je členěna do čtyř hlavních kapitol. První a druhá kapitola je věnována teoretickým poznatkům, které se váţou k oblasti bankovních produktů. Tyto dvě části vymezují a blíţe charakterizují jednotlivé bankovní produkty, které jsou dále klasifikovány podle druhů provedených bankovních obchodů. Praktická část, sloţená z posledních dvou kapitol, je pevně svázána s bankovní institucí České spořitelny, a. s. a vychází převáţně z poznatků získaných během absolvování semestrální praxe u této společnosti, dále pak z dostupných zdrojů v podobě internetových stránek a poskytnutých materiálů. První oddíl praktické části popisuje vznik a vývoj této univerzální banky, dále podává přehled o jejich základních faktech a charakterizuje finanční skupinu Erste Group, do které tato banka spadá. V druhém oddíle praktické části je analyzováno produktového schéma České spořitelny, které je dále členěno na jednotlivé produktové skupiny. K těmto skupinám je vţdy vytvořeno nové grafické schéma v podobě stromového diagramu, které se snaţí jednoduchou formou navést klienta ke konkrétnímu druhu vhodného bankovního produktu. Závěrečná část shrnuje bakalářskou práci jako takovou, vyvozuje z ní určité poznatky a nabízí moţné řešení.
9
1 Pojetí bankovních produktů Bankovnictví má dlouholetou historii, která má počátky jiţ ve třetím tisíciletí před naším letopočtem. K rozvoji bankovnictví napomáhal vývoj platebního styku, kdy směnu naturální nahradila směna peněţní. Vznikalo široké spektrum dluţnických a věřitelských vztahů, které významně přispívaly k vnitřnímu i mezinárodnímu obchodu. Vznik bankovnictví a pozvolný vývoj bankovních operací daly základ dnešnímu širokému spektru nabízených produktů a sluţeb. Tato kapitola pojednává o jejich členění, základní charakteristice a určitých specifikách těchto produktů.
1.1 Znaky bankovních produktů Jednotlivé bankovní produkty se od sebe diametrálně liší, přesto mají cosi společného. U všech produktů můţeme vysledovat tyto obecné rysy: nemateriální podobu, nákladově duální charakter, vzájemnou provázanost a podmíněnost, nepatentovatelnost a nutnost propagace. 1 Nemateriální (nehmotná) podoba – znamená, ţe jde o abstraktní produkty, které nejsou skladovatelné, k jejich prodeji je nutné poskytovat poradenskou činnost. Nákladově duální charakter – vyjadřuje oddělení věcné a hodnotové stránky produktu, které je důleţité při sestavování nákladových kalkulací. Věcná stránka vyjadřuje počet realizovaných operací a náklady s ní spojené nejsou závislé na peněţních částkách daných produktů, zatímco hodnotová stránka je dána finančním objemem poskytnutých produktů a je závislá na jejich peněţní částce. Vzájemná provázanost a podmíněnost – vyplývá z podstaty, ţe jeden produkt nemůţe fungovat bez druhého (např. podání trvalého příkazu bez zřízení bankovního účtu) nebo se vzájemně doplňují a jsou cíleně nabízeny jako komplexní sluţby v tzv. balíčku. Nepatentovatelnost – nové produkty a sluţby nelze patentovat, proto konkurenční výhoda trvá jen omezenou dobu. Nutnost propagace – kaţdý produkt se potřebuje dostat do podvědomí klientů, významnou roli zde hraje reklama a marketing. 1
PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Oeconomica, 2007. Bankovní produkty, s. 212-213.
10
1.2 Odvození ceny bankovních produktů Cena bankovních produktů je odrazem cenové politiky dané banky, která má zejména zabezpečit:
dostatečnou výnosnost banky,
udrţení se v konkurenčním prostředí,
dostatečné zajištění kapitálových, likvidních, kapacitních a dalších potřeb banky.
Jiţ při vývoji nových produktů je velmi podrobně plánováno, jak daný produkt přispěje k bankovním výnosům. Při tvorbě cen se banky inspirují i interními výzkumy, které zjišťují, co jejich klienti preferují. Bankovní produkty a sluţby se oceňují několika základními formami. Největší ziskové přínosy má banka zajištěny úrokovými výnosy. Úrokový výnos je tvořen tzv. úrokovou marţí, která představuje rozdíl mezi úrokovou sazbou z poskytnutých úvěrů a úrokovou sazbou z přijatých vkladů. Stále větší ziskový význam přinášejí, jako neúrokové výnosy, poplatky a provize. Mezi těmito pojmy je značný rozdíl. Poplatky znázorňují cenu produktu či sluţby, která má pokrýt náklady na jeho/její uskutečnění, nikoli na převzetí určitého rizika (např. poplatek za vedení účtu). Dále je můţeme rozdělit na poplatky přímé a nepřímé. Nepřímé poplatky jsou typické tím, ţe jejich cena není přímo uvedena, popř. je skryta jiţ v jiné ceně. Provize a také prémie jsou cenou bankovních produktů, kdy banka jejich poskytnutím na sebe přebírá určité riziko (např. záruční provize, prémie za prodej opce). Z dalšího hlediska jsou ceny produktů stanoveny na základě určité souvztaţnosti: 2
dle hodnotového objemu – cena je stanovena jako cena za peněţní jednotku (např. objemem skutečně čerpaných peněz),
dle hodnotového výsledku – cena se stanoví podle funkce dosaţeného výsledku sjednaného obchodu, (např. zisk z prodeje akcií),
dle jednotlivého produktu – cena je určena paušálně pro konkrétní produkt; celková cena je pak součinem ceny produktu a četností poskytnutí produktu, (např. poplatek za podání platebního příkazu),
dle času – cena určuje hodnotu časové jednotky a celková cena je součinem jednotkové ceny a délkou časového období, po které byla sluţba vyuţívána. (např. poradenství).
2
ULRICH, M.; PFEIFEROVÁ, D. Bankovnictví. Praha: Česká zemědělská univerzita v Praze, 2005. Bankovní produkty, s. 131-133.
11
2 Klasifikace bankovních produktů Pro lepší orientaci v široké nabídce bankovních produktů a sluţeb se přistoupilo k systematizaci těchto produktů. V současné době se nabízí dva druhy členění.
Klasické pojetí Tradiční neboli klasický přístup vychází z pohledu na bankovní bilanci a třídí bankovní produkty na aktivní, pasivní a neutrální. Aktivní bankovní produkty – jsou zahrnuty do aktiv bankovní bilance; jejich poskytnutím se banka stává věřitelem a vznikají jí zpravidla pohledávky (např. úvěrové obchody). Pasivní bankovní produkty – jsou zahrnuty v pasivech bankovní bilance; jde především o poskytování depozitních produktů, při kterých se banka dostává do pozice dluţníka (např. termínované vklady, vkladní kníţky). Neutrální bankovní produkty – jsou vykazovány mimo bankovní bilanci na podrozvahových účtech; přímo nesouvisí s věřitelskou ani dluţnickou pozicí banky (např. bankovní záruky, dokumentární akreditivy).
Moderní pojetí Novější a modernější přístup přináší členění bankovních produktů z pohledu klienta. Bankovní obchody jsou členěny podle funkce či účelu, k jakému bude produkt klientem vyuţíván. Řada významných autorů se v tomto členění podstatně liší, proto je zde uvedeno vlastní členění, které by mělo obsahovat všechny typy bankovních obchodů. Platební a zúčtovací styk – je nejzákladnější a nejvíce vyuţívanou činností bank; jde o zabezpečení hotovostního a bezhotovostního platebního styku mezi fyzickými i právnickými osobami. Depozitní obchody – poskytováním depozitních obchodů získává banka zdroj pro vlastní investování a úvěrové aktivity. Klienti vyuţívají depozitních produktů k uloţení či zhodnocení svých volných peněţních prostředků. Úvěrové obchody – umoţňují klientům získat potřebné finanční prostředky ke krytí jejich osobních potřeb či podnikatelských záměrů. Z pohledu banky jsou úvěrové obchody méně likvidní a poměrně rizikové, zato však hodně výnosné. 12
Investiční obchody – zahrnují aktivity bank na kapitálových trzích, které provádějí obchody s cennými papíry, finančními deriváty, fůzemi a akvizicemi apod. Ostatní finanční sluţby – obsahují alternativní formy financování jako je leasing, faktoring či forfaiting nebo bankovní záruky a poradenství.
2.1 Platební a zúčtovací styk Smyslem platebního a zúčtovacího styku, který provádí banky, je realizovat peněţní operace na příkaz klienta, který jím provádí různé peněţní úhrady nebo umoţňuje inkaso peněţních prostředků ze svého účtu. Účastníky platebních obchodů jsou plátci a příjemci platby a společně s nimi jejich prostředník – finanční instituce, která provádí samotné zúčtování platby. Platební styk můţeme dělit podle řady kritérií:3
dle pouţité formy peněz – na hotovostní a bezhotovostní,
dle teritoria, kde platba proběhla – na tuzemský a zahraniční,
dle pouţití průvodních dokumentů – na dokumentární a nedokumentární,
dle rychlosti platby – na expresní a standardní platební styk.
Produkty platebního styku jsou zde děleny na instrumenty hotovostního a bezhotovostního platebního styku. Bezhotovostní styk je dále rozdělen na produkty dokumentární a nedokumentární podoby. Další skupina je vyčleněna pro produkty nové formy platebního styku – elektronického bankovnictví.
Běţný účet Nejzákladnějším a nejţádanějším produktem platebního styku je běţný účet (BÚ), který slouţí jako platforma pro další navazující sluţby banky. Poskytování dalších produktů je zpravidla vázáno na existenci běţného účtu. Banky zřizují běţné účty cílovým skupinám klientů a to: fyzickým osobám – občanům a podnikatelům nebo právnickým osobám. Běţný účet je moţné vést buď v měně domácí, nebo také v měnách zahraničních. Otevření běţného účtu je podmíněno ţádostí klienta a uzavřením písemné smlouvy o zřízení a vedení účtu s bankou.
3
SCHLOSSBERGER, O.; HOZÁK, L. Platební styk. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2000. Základní východiska platebního styku, s. 15-17.
13
Majitel účtu má právo provádět další změny a disponovat s peněţními prostředky na účtu. K ověření oprávněných osob slouţí podpisový vzor. Placení z účtu je pak podmíněno kreditním zůstatkem na tomto účtu, popř. má-li klient sjednán kontokorent ke svému účtu, můţe čerpat peníze aţ do výše úvěrového rámce. Informace o provedených transakcích a zůstatku účtu jsou poskytovány majiteli účtu ve formě bilančních výpisů. Vklady na běţném účtu jsou úročeny nízkými sazbami, proto je BÚ zřízen především pro zajištění platebního styku nikoli pro zhodnocení peněţních prostředků. Majitel účtu můţe odstoupit od smlouvy o zřízení a vedení účtu kdykoliv a bez udání důvodů.
2.1.1 Produkty hotovostního platebního styku Podle celosvětových statistik má hotovostní platební styk sklon k poklesu, je však neustále potřebnou formou platebního styku. Jde o provedení veškerých hotovostních plateb bankou, které mohou mít různou podobu: 4 Složení hotovosti ve prospěch účtu příjemce – jedná se o jednu z nejčastějších operací hotovostního styku, klient můţe hotovost sloţit na přepáţce popř. pomocí nočního trezoru. Výběr hotovosti z vlastního účtu – opět jde o nejčastější úkon hotovostního styku, klienti vybírají peněţní prostředky ze svého účtu na poţádání u přepáţky; pokud jde o výběry nad určitou peněţní hranici, musí být nahlášeny bance dopředu. Výběr hotovosti na základě šeku – výplata hotových peněţ je provedena ihned, pokud vyplácející banka můţe ověřit pravost a krytí šeku. Výběr hotovosti poukazem k výplatě – poukaz vystavuje majitel účtu jiné osobě, kterou tímto opravňuje čerpat určitou částku z jeho účtu. Výběr hotovosti platební kartou – klient můţe vybírat hotové peníze prostřednictvím bankomatu nebo na pokladnách u obchodníků, kde provedl nákup tzv. cash back. Směnárenská činnost – důleţitým produktem hotovostního platebního styku je také nákup a prodej peněţních prostředků v cizí měně.
4
POLOUČEK, Stanislav, et al. Bankovnictví. Praha: C. H. Beck, 2006. Platební a zúčtovací styk, s. 152153.
14
2.1.2 Produkty bezhotovostního platebního styku Bezhotovostní platební styk nabývá v současnosti čím dál většího významu. Je upřednostňován především z ekonomických a bezpečnostních důvodů. Jedná se o převod peněz mezi dvěma subjekty prostřednictvím běţných nebo jiných účtů zaloţených u bankovních institucí. Bezhotovostní styk lze dále rozdělit na formu nedokumentárního a dokumentárního platebního styku a elektronické bankovnictví. Nástroje nedokumentárního platebního styku Jsou nejvyuţívanějšími instrumenty bezhotovostního platebního styku. Základním prvkem tuzemského i zahraničního platebního styku je bankovní převod. V současnosti se většina platebních operací provádí s vyuţitím platební karty. Příkaz k úhradě – jde o klientův pokyn bance, aby na vrub jeho účtu provedla platbu ve prospěch účtu třetí osoby. Tento příkaz předkládá klient bance na předem stanoveném formuláři prostřednictvím obsluhy bankovní přepáţky či sběrného boxu. Příkaz je proveden obsahuje-li všechny obligatorní údaje. Pokud tomu tak není, je klient informován o neprovedení příkazu. Klient má také moţnost provádět současně více plateb ze svého účtu pomocí hromadného příkazu. Další moţností je zavedení trvalého příkazu pro opakující se platby ve stejné výši a ve prospěch stejného účtu. Příkaz k inkasu – se liší od příkazu k úhradě pouze tím, ţe pokyn k platbě dává bance příjemce platby. Inkasní forma placení můţe být pouţita tehdy, pokud se na ní plátce dohodl se svoji bankou. Současně se předpokládá domluva mezi plátcem a příjemcem, tuto skutečnost však banka blíţe nezkoumá. Příkaz k inkasu je klienty zvláště pouţíván při tzv. sdruţeném inkasu plateb obyvatelstva – platby za elektřinu, plyn, nájemné apod. Platební příkaz pro zahraniční platební styk (Payment Order) – je nejrozšířenější formou pro zprostředkování zahraničního platebního styku tzv. hladkých plateb. Tyto platby jsou vyuţívány díky nízkým nákladům na jejich provedení a nejsou vázané na předloţení dokumentů. Banka realizuje hladkou platbu, na základě klientova příkazu podloţeného krytím prostředků, obvykle do 5 dnů. Tento způsob platby je vyuţíván buď k platbě předem (akontace) za určité sluţby, nebo pro platbu po dodání zboţí.5
5
ULRICH, M.; PFEIFEROVÁ, D. Bankovnictví. Praha: Česká zemědělská univerzita v Praze, 2005. Organizace a nástroje platebního styku, s. 198-200.
15
Šek – je druh cenného papíru, který obsahuje bezpodmínečný příkaz výstavce (emitenta) šeku bance (šekovníkovi), aby z jeho účtu byla vyplacena částka, udaná na šeku, oprávněnému majiteli šeku (remitentovi). Pouţívání šeků je upraveno směnečnými a šekovými zákony, které vycházejí buď ze systému Ţenevské konvence (k této se přiklání i ČR), nebo ze systému anglosaského. Šek má přísně normovanou podobu, musí být v listinné podobě a obsahovat všechny podstatné náleţitosti. Šeky můţeme rozdělit do tří základních skupin:
podle výstavce – na šeky bankovní a soukromé,
podle toho, v čí prospěch je šek vystaven – šek na jméno, na řad a na doručitele,
zvláštní typy šeků – eurošeky, cestovní šeky nebo zaručené šeky. Bankovní šek – je emitován bankou nebo jiným peněţním ústavem, který ručí za jeho zaplacení, proto je povaţován za velmi bezpečný druh šeku. Pokud chce klient platit bankovním šekem, musí poţádat banku o jeho vystavení a uhradit poţadovanou částku včetně provizí. Soukromý šek – vystavuje fyzická nebo právnická osoba, která má veden účet u šekovníka. Po splnění určitých podmínek obdrţí majitel účtu od banky šekovou kníţku s jednotlivými šeky, které pouţívá k platbě dalším osobám nebo k výběru hotovosti. Kvalita šeku je závislá na bonitě výstavce šeku. Šek na řad (orderšek) – je označen jménem osoby remitenta a doloţkou „na řad“, která umoţňuje převést šek indosamentem (rubopisem) na jinou osobu. Při převodu udá majitel šeku novou oprávněnou osobu a stvrdí šek svým podpisem. Šek na jméno (rektašek) – obsahuje jméno osoby, které bude šek vyplacen, a rekta doloţku - „nikoli na řad“, „bez indosace“ apod., která znemoţňuje převoditelnost šeku indosací. Tento šek můţe být převeden pouze písemnou postupní smlouvou neboli cesí. Šek na doručitele (majitele) – je označený textem „na doručitele“, pokud obsahuje jméno remitenta a doloţkou „nebo doručiteli“ jedná se také o šek na doručitele. Šek je poté proplacen osobě, která jej předloţí bance. K jeho převedení není nutný indosament, je převoditelný pouhým předáním.6
6
PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Oeconomica, 2007. Bankovní produkty, s. 224-230.
16
Eurošek – vznikl jako produkt bývalé mezinárodní bankovní asociace Europay Internationale, která tento nástroj platebního styku provozovala v Evropě a Středomoří víc jak desítku let. Eurošek byl vyvinut pro potřeby turistického ruchu a umoţňoval klientům bezpečné platby v zahraničí. Jeho součástí byla záruční karta, která slouţila jako podpisový vzor. Tento produkt postupně nahradily platební karty. Cestovní šek - je vydáván finančními institucemi nebo specializovanými společnostmi např. American Express, Thomas Cook apod. k potřebám cestovního ruchu. Cestovní šek se neřídí směnečným a šekovým zákonem jako ostatní typy šeků, ale obchodním zákoníkem a zákonem o cenných papírech. Cestovní šek je ověřen a proplacen na základě metody „watch and compare“ – prohlédni a porovnej. Po té co klient obdrţí šek, je povinen ho na určitém místě podepsat. Další klientův podpis následuje po uplatnění šeku v obchodní síti či v partnerské bance emitenta, kde dojde k ověření podpisů. Zaručený šek – fungoval na podobném principu jako eurošek, záměrem jeho vydávání bylo rozšířit bezhotovostní platební styk pomocí šeků. Šeky bylo moţné pouţívat při platbách za zboţí či k výběru hotovosti. Šek byl vystaven v maximální výši 6500 Kč a najednou bylo moţné vystavit aţ 10 ks. Ověření šeků bylo totoţné jako u eurošeků, při platbě byl šek klientem podepsán a podpis porovnán s podpisem na záruční kartě. Platební karta – jde o nejpouţívanější platební prostředek, který nahradil nedostatky dřívějšího platebního styku, prováděného pomocí šeků. První bankovní karta byla vydána v roce 1951 newyorskou bankou Franklin National Bank. Od té doby došlo k jejímu dynamickému rozvoji, stala se hlavním platebním instrumentem především pro retailové klienty a navázala na sebe velkou škálu poskytovaných sluţeb. Mezi nejzákladnější úkony prováděné platební kartou patří: výběr hotovosti prostřednictvím bankomatů, poboček bank, či obchodních domů a bezhotovostní placení. Podle způsobu zúčtování rozeznáváme tři druhy platebních karet: charge karta je nejstarším typem platebních karet, k placení dochází aţ po obdrţení výpisu provedených transakcí. Nejčastěji je pouţívána debetní karta, která je vydaná k bankovnímu účtu klienta a čerpání je omezeno povoleným zůstatkem na účtu. Posledním typem je karta kreditní, která umoţňuje čerpání prostředků s odloţeným splácením a zpravidla stanovenou minimální měsíční splátkou.
17
Nástroje dokumentárního platebního styku Instrumenty dokumentárního platebního styku zajišťují dodavateli kontrolu nad provedeným kontraktem aţ do okamţiku jeho zaplacení. Za účelem tohoto finančního vyrovnání, předkládá dodavatel bance všechny potřebné dokumenty, které se dají dále dělit. Dle právní povahy jsou členěny na dokumenty dispoziční, které jsou obchodovatelnými cennými papíry a dávají právo majiteli disponovat s konkrétním zboţím (skladní list, konosament,…) a na dokumenty legitimační, které prokazují plnění určité povinnosti (potvrzení speditéra, letecký nákladní list,…). Podle funkce, kterou jednotlivé dokumenty plní je rozdělujeme na dokumenty dopravní, inkasní, pojišťovací, pomocné a skladovací. Dokumentární inkaso – jedná se o dosti rozšířenou platební operaci v zahraničních obchodních vztazích. Dokumentární inkaso je bezzávazkový platební nástroj, který zprostředkovává banka na základě ţádosti. Jde o příkaz klienta bance, aby od něho převzala dokumenty, které předá kupujícímu poté, co bude sloţena sjednaná částka či proveden jiný inkasní úkon. Dodavatel mezi tím odešle zboţí k dispozici třetí osobě, která je pověřena zboţí uvolnit, aţ po splnění předem stanovených podmínek. Tento produkt je většinou vyuţíván u zavedených obchodních vztahů, kde je relativně malé riziko platební neschopnosti odběratele. Dokumentární akreditiv – je povaţován za velmi kvalitní platební zabezpečení obchodního vztahu. Odstraňuje riziko nezaplacení kontraktu odběratelem a převádí tento závazek na banku. Dokumentární akreditiv je písemný závazek banky, na základě ţádosti příkazce, ve kterém se zavazuje uhradit stanovenou částku příjemci akreditivu, při splnění určitých podmínek, bez ohledu na platební schopnost odběratele. Pokud má vystavující banka moţnost kdykoliv měnit podmínky akreditivu, mluvíme o akreditivu odvolatelném. V případě, ţe ke svému jednání potřebuje souhlas všech zúčastněných stran, jde o akreditiv neodvolatelný. Další členění bere v úvahu právní závaznost a rozděluje
akreditivy na
potvrzené
a
avizující. Potvrzený akreditiv je
typ
neodvolatelného akreditivu, u kterého jsou obě banky (vystavující i avizující) zavázány ve stejném rozsahu. Dodavatel se pak můţe obrátit na jakoukoliv z nich a poţadovat plnění závazku. Zatímco avizující akreditiv je beneficientovi avizující bankou pouze oznámen, ale nevztahuje na ní vůči němu ţádný platební závazek. Postupem času vznikly další druhy akreditivů jako revolvingový, back to back apod.
18
2.1.3 Elektronické bankovnictví Je jednou z nejoblíbenějších forem komunikace klienta s bankou, která probíhá prostřednictvím elektronických cest. Klientovi přináší jak úsporu času, tak i dostatek informací z pohodlí svého domova. Pomocí elektronického bankovnictví můţe klient spravovat svůj účet, zadávat příkazy k úhradě, získávat informace o zůstatcích na účtu apod. Tento způsob komunikace se neustále vyvíjí a klientům je dostupný teprve od 2. poloviny 90. let. Během této krátké doby se však stačily zrodit tyto druhy elektronického bankovnictví: Phonebanking
neboli
telefonní
bankovnictví
přináší
komunikaci
s bankou
prostřednictvím telefonního přístroje, ať uţ mobilního či pevné linky a telefonní sítě. Klientovi je tato sluţba k dispozici 24 hodin denně, přičemţ má na výběr ze dvou variant. První variantou je linka call centra, na které je klient spojen přímo s telefonním bankéřem. Druhá varianta je zaloţena na funkci hlasového automatu, který klient ovládá pomocí tónové volby. Tento systém je vhodný zejména pro jednoduché operace typu zjištění zůstatku účtu či aktuálního kurzu měn. GSM banking umoţňuje obsluhovat svůj bankovní účet pomocí mobilního telefonu s technologií GSM. Nejpouţívanější formou je komunikace pomocí SMS zpráv přes aplikaci SIM Toolkit. Pokud klient nemá moţnost vyuţívat tuto aplikaci, k provedení pasivních i aktivních operací zasílá SMS v předem stanoveném formátu. Homebanking je propojení klienta s bankou prostřednictvím osobního počítače, vybaveného speciálním softwarem dodávaným bankou. Tento systém vyuţívají především střední a velké instituce, které tento systém mohou propojit i se svým účetnictvím. Internetové bankovnictví zabezpečuje přístup k osobnímu účtu pomocí internetu a konkrétních webových stránek banky, klient tak není vázán na svůj osobní počítač a můţe se připojit kdekoliv. Samoobsluţné zóny jsou určeny k samoobsluze svého účtu, vyskytují se na větších pobočkách a jsou k dispozici i mimo pracovní dobu. Klient má tak přístup ke svému účtu 24 hodin denně. Samoobsluţnou zónu můţe tvořit sběrný box, transakční terminál, či bankomat s rozšířenými sluţbami.
19
2.2 Depozitní obchody Depozitní obchody se odráţejí na pravé straně bankovní bilance, jde tedy o pasivní operace. Realizací depozitních obchodů získávají banky velké mnoţství cizích zdrojů, potřebných k financování aktivních obchodů např. k poskytování úvěrů. Klient vyuţívá nabídky depozitních obchodů k uloţení a zhodnocení přebytečných peněţních prostředků a stává se tak věřitelem. Banka vystupuje jako dluţník, který má povinnost navrátit tyto finanční prostředky včetně úroků zpět věřiteli.
2.2.1 Pojištění vkladů V kaţdé zemi existuje jiný systém ochrany vkladatele pro případ, ţe se bankovní instituce dostane do problémů a nebude moci dostát svým závazkům. Nejzákladnějším zabezpečením depozit je garance státu nebo pojištění depozit. Většina státu s vyspělou trţní ekonomikou zřizuje fondy, na které jsou ukládány příspěvky z povinného pojištění depozit a následně jsou z nich uplatněny náhrady věřitelům. Pojištěny jsou vklady fyzických i právnických osob včetně úroků. Od roku 2008 byla zrušena 10% spoluúčast vkladatelů a navýšen limit maximálního nároku na 50 000 €. Další změny přinesla směrnice, přijatá Evropským parlamentem a Evropskou radou, která vstoupila v platnost 31. 12. 2011. Podle ní se zvýšil limit náhrad na 100 000 € a zkrátila se lhůta pro začátek výplaty náhrad ze stávajících 3 měsíců na 20 dní.7
2.2.2 Produkty depozitních obchodů Jednotlivé produkty depozitních obchodů se od sebe zásadně liší v právní úpravě, jiným zdaněním výnosů, přístupem k vloţeným prostředkům, obchodovatelností jednotlivých produktů a dalšími podstatnými skutečnostmi. Proto lze rozdělit tyto produkty do několika skupin:
vkladové účty (termínované a netermínované),
vkladní kníţky,
depozita investičního charakteru (vkladové listy, bankovní obligace,…),
stavební spoření.
7
Fond pojištění vkladů [online]. 2. 12. 2010 [cit. 2011-05-19]. Aktuality. Dostupné z WWW:
.
20
Vkladové účty – jsou vytvořeny pro ukládání volných finančních prostředků klientů, dělíme je na termínované a netermínované vklady. U termínovaných vkladů jde o uloţení peněţních prostředků na pevně stanovenou dobu, za předem stanovené úrokové sazby. Termínované vklady známe s výpovědní lhůtou a bez výpovědní lhůty. Dále je můţeme rozčlenit na vklady jednorázové a postupné. Druhým typem jsou vklady netermínované, které přinášejí klientům moţnost ukládat i vybírat své peněţní prostředky bez omezení. Na rozdíl od vkladů termínovaných nepřinášejí tyto vklady tak velké zhodnocení, jsou však vhodné ke krátkodobému spoření a provádění platebního styku. Vkladní knížky – mají v naší zemi dlouholetou tradici, v dnešní době však nespadají do příliš výhodných depozitních produktů a proto jsou aktivně vyuţívány jen malou částí obyvatelstva. Vkladní kníţky obsahují záznamy o úloţkách, provedených vkladech a výběrech a konečném stavu. Mohou být zřízeny s výpovědní lhůtou či bez ní a opatřeny bezpečnostním heslem, které bylo nezbytnou ochranou úspor v době platnosti vkladních kníţek na doručitele. Nyní se můţeme setkat pouze s vkladními kníţkami vydanými na jméno. Bankovní instituce nabízejí i další podoby vkladních kníţek např. dětská vkladní kníţka, výherní vkladní kníţka apod. Depozita investičního charakteru – jde o produkty, které jsou na hranici depozit a investic, záleţí poté na tom, z kterého úhlu pohledu budeme k těmto produktům přistupovat. Do této skupiny patří tyto produkty: Vkladové certifikáty a listy – jsou vydávány v různých nominálních hodnotách na předem stanovenou dobu. Mohou být vystaveny na jméno či doručitele a jsou úročeny pevnou úrokovou sazbou. Bankovní obligace – je dlouhodobý cenný papír, kterým poskytne kupující emitentovi obligace své volné finanční prostředky, za které následně inkasuje úrok a dojde tak k jejich zhodnocení. Hypoteční zástavní listy – jsou zvláštním typem bankovních obligací, které jsou poskytovány bankami za účelem získání zdrojů na poskytování hypotečních úvěrů. Pro klienty představují hypoteční zástavní listy jeden z nejbezpečnějších cenných papírů, u kterého navíc úroky nepodléhají dani z příjmů.
21
Depozitní směnky – vydávají finanční instituce k zajištění pohledávek vzniklých z vkladu věřitele. Jde o bezpečný cenný papír, na kterém je udána směnečná suma, předem stanovená úroková sazba a doba splatnosti. Jsou úročeny většími sazbami neţ termínované vklady a spořící účty. Stavební spoření – vzniklo za účelem uspokojování bytových potřeb široké veřejnosti. Při vývoji tohoto produktu se vycházelo z německého a rakouského modelu, přesto se český model od výše zmíněných podstatně liší a je v rámci světa, i přes provedené změny, povaţován za unikátní. Stavební spoření jako takové existuje jen v sedmi evropských zemích, dále v Kazachstánu a Číně. Tento produkt můţe nabízet pouze specializovaná banka – stavební spořitelna. Účastníkem stavebního spoření můţe být jak fyzická, tak i právnická osoba. Fyzické osoby mají nárok na státní podporu, která je poskytována od 1. 1. 2011 ve výši 10 % z naspořené částky klientem za rok, maximálně však z 20 000 Kč. Současně vešlo v platnost zdanění úroků z vkladů stavebního spoření 15% daní z příjmů. Další změny jsou plánovány na rok 2012, mělo by se jednat převáţně o účelové omezení státního příspěvku na bydlení a rozšíření tohoto produktu do portfolia i jiných finančních ústavů.8 Stavební spoření slouţí jako úsporný produkt, který zároveň nabízí moţnost vyuţití levného úvěru ze stavebního spoření, ale tím se zabývá jiţ následující kapitola.
2.3 Úvěrové obchody Úvěrové obchody jsou základem obchodní činnosti většiny bank. Jejich poskytnutím si banka vytváří primární a sekundární rezervy a také podstatnou část zisku. Na druhou stranu jde o rizikové obchody, které nejsou příliš likvidní, a banka musí být v tomto ohledu velmi opatrná. Pro klienta znamenají úvěrové obchody moţnost získat cizí finanční prostředky pro financování svých potřeb a záměrů. Skupinu úvěrových produktů můţeme roztřídit na základní peněžní úvěry, které představují pro klienta skutečné obdrţení finančních prostředků nebo na závazkové úvěry a záruky, které přinášejí klientovi záruku banky za jeho závazky. 9
8
KUČERA, P. Stavební spoření: Podpora klesne, pak se zase zvýší. Aktuálně.cz [online]. 30. 12. 2010, [cit. 2011-03-10]. Dostupný z WWW: . 9
ULRICH, M.; PFEIFEROVÁ, D. Bankovnictví. Praha: Česká zemědělská univerzita v Praze, 2005. Bankovní úvěrové produkty, s. 136-139.
22
2.3.1 Peněţní úvěry Peněţní úvěry jsou nejčastěji vyuţívaným úvěrovým produktem. Na základě úvěrové smlouvy je klientovi vyplacen poţadovaný obnos a to buď v hotovosti, nebo častěji bezhotovostně na bankovní účet. Banky poskytují peněţní úvěry jak jednotlivcům jako spotřební úvěry, tak i podnikatelům jako komerční úvěry. Peněţní úvěry můţeme členit z různých hledisek, jedním z nich je členění úvěrů dle doby splatnosti na:
krátkodobé úvěry (do 1 roku),
střednědobé úvěry (1-4 roky),
dlouhodobé úvěry (nad 5 let).
2.3.1.1 Krátkodobé úvěry Pro uspokojení krátkodobé potřeby finančních prostředků jsou nabízeny krátkodobé úvěry se splatností do jednoho roku. Pokud mluvíme o malých osobních úvěrech, jde o krátkodobé úvěry pro běţné občany. Podnikatelé vyuţívají hlavně provozních úvěrů, jejichţ pomocí financují běţný provoz podniku. Mezi moderní způsoby úvěrování, zaloţené na průběţném financování, patří kontokorentní a revolvingový úvěr. Kontokorentní úvěr – je narozdíl od ostatních úvěrů většinou poskytován přímo na běţném účtu klienta nebo na zvláštním kontokorentním účtu. Klient vyuţívající běţný účet s kontokorentem se nachází v pozici věřitele, dokud má k dispozici vlastní prostředky. Pokud klient vyčerpá své prostředky, můţe jít „do mínusu“ - je dán úvěrový rámec povoleného čerpání finančních prostředků banky a klient přechází do role dluţníka. Splácení je následně realizováno úhradami došlými na běţný účet. Kontokorentní úvěr dává moţnost plynulého čerpání finančních prostředků, a proto je oblíben jak u občanů, tak i podnikatelů. Značnou nevýhodou je však jeho vyšší cena, která spočívá ve výši úroků, pohotovostní provizi a obratové provizi. Dojde-li k přečerpání úvěrového rámce, následuje také vysoký sankční úrok. Revolvingový úvěr – je převáţně krátkodobého charakteru a vyuţívají ho především firemní klienti k financování běţného provozu např. nákupu zboţí či sluţeb v období, kdy ještě neobdrţeli úhrady pohledávek odběratelů. Funguje na podobném principu jako kontokorentní úvěr, liší se však tím, ţe je poskytován většinou jako účelový a není oddělena fáze čerpání od splácení.
23
Klient má po určitou dobu k dispozici finanční prostředky ve výši dohodnutého úvěrového rámce. Po dosaţení úvěrového limitu a následné splátce (i částečné), následuje moţnost dalšího čerpání. Oproti kontokorentnímu úvěru bývá revolvingový úvěr levnější, díky jeho účelovosti. Jednorázové provozní úvěry – jedná se o firemní úvěry, pouţívané k nákupu, výrobě a prodeji svých produktů. Vyuţívá se tzv. odděleného úvěrování, kdy kaţdá fáze výrobního či oběhového procesu je financována vlastním specifickým úvěrem. Mezi nejběţnější provozní úvěry patří:
úvěry na zásoby – na financování zásob, surovin a energie potřebné k výrobě,
úvěry na provozní náklady – jsou spojené se sezónními výkyvy cen surovin či energií,
úvěry na pohledávky – váţou se k časově odloţenému termínu splatnosti pohledávek. Směnečné úvěry – původně vznikly jako provozní obchodní úvěry na nákup zboţí či sluţeb, jejichţ návratnost byla zajištěna „obchodní“ směnkou. Eskontní úvěr – je nejběţnější variantou směnečného úvěru. Banka poskytuje eskontní úvěr odkupem směnky před její splatností od směnečného věřitele. Majiteli směnky je tak vyplacena hodnota směnky sraţená o úrok tzv. diskont. V době splatnosti předloţí banka dluţníkovi směnku k proplacení. V případě platební neschopnosti dluţníka, předkládá směnku k proplacení ţadateli o eskont. Pokud je eskontní úvěr vyuţit při mezinárodním obchodování, mluvíme o negociačním úvěru. Akceptační úvěr – patří mezi závazkové úvěry, spojené se směnkou. Banka akceptem směnky posiluje důvěryhodnost klienta u jeho obchodních partnerů a za akceptační provizi se zavazuje uhradit závazek za svého klienta. Klient má povinnost sloţit peněţní prostředky bance před dobou splatnosti směnky. Pokud tak klient neučiní, mění se závazkový úvěr na úvěr peněţní a banka vyţaduje navrácení peněz. Při pouţívání akceptačního úvěru v mezinárodním obchodu, je řeč o úvěru ramboursním. Avalový úvěr – je obdobou akceptačního úvěru. Banka za avalouvou provizi poskytuje své dobré jméno a ručí za splacení závazků svého klienta. Zavazuje se, ţe v případě platební neschopnosti svého klienta uhradí jeho závazek. Dojde-li k této situaci, poţaduje banka po klientovi splácení úvěru.
24
Lombardní úvěr – je zaloţen na základě zástavy movité věci či práva. Většinou se jedná o úvěr poskytnutý oproti zástavě cenných papírů (CP). Banka přejímá riziko pohyblivosti kurzu CP a následného prodeje v situaci, kdy dluţník nebude schopen splácet, proto se výše poskytnutého úvěru pohybuje od 40–60 % aktuální hodnoty CP. Tento úvěr není u nás příliš oblíben a vyuţívá se především v mezibankovním sektoru společně s reeskontními úvěry k zajišťování likvidity komerčních bank.10
2.3.1.2 Střednědobé a dlouhodobé úvěry Z hlediska delší doby splatnosti úvěrů se nabízí střednědobé a dlouhodobé úvěry, jejichţ objem finančních prostředků je zpravidla mnohonásobně vyšší neţ u úvěrů krátkodobých. Banky tak podstupují mnohem vyšší riziko, ať uţ z důvodu objemu poskytnutých peněz či z neurčité ekonomické budoucnosti svého dluţníka. Podnikatelé vyuţívají těchto úvěrů k financování provozního vybavení, k dosaţení podnikatelských záměrů nebo k jiným kapitálovým investicím. Splácení je pak prováděno z příjmu z financované investice nebo z jiných firemních aktivit. Pro retailové klienty znamenají střednědobé a dlouhodobé úvěry převáţně moţnost získat finanční prostředky na zajištění bydlení. Úvěr ze stavebního spoření – stavební spoření je vyuţíváno nejen jako úsporný produkt, ale i jako produkt komplexní, který klientovi umoţňuje jak spořit, tak i čerpat výhodný úvěr. Nárok na přiznání úvěru ze stavebního spoření vzniká klientovi tehdy, pokud splní tyto poţadované podmínky:
Naspoří stanovené procento cílové částky (40 %).
Stavební spoření bude trvat alespoň dva roky.
Dosáhne poţadovaného ohodnocovacího čísla. Pokud klient nesplňuje tyto tři podmínky, můţe mu banka nabídnout místo řádného úvěru, úvěr překlenovací neboli meziúvěr. Pro oba dva typy úvěrů ze zákona platí vyuţitelnost pouze pro bytové potřeby klienta či osob blízkých. Splatnost úvěru se pohybuje v rozmezí 6–20 let.11
10
PAVELKA, F. Et al. Úvěrové obchody. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2008. Úvěry provozní, s. 63-70 11
PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Oeconomica, 2009. Depozitní produkty, s. 276-277.
25
Hypoteční úvěr – hlavním účelem hypotečního úvěru je investice do nemovitostí. Existují však i kombinované produkty, u kterých je moţnost část hypotečního úvěru pouţít neúčelově. V poslední době od nich banky upouštějí, z důvodu nového zákonu o spotřebitelském úvěru, který pro banku znamená zvýšení jejich nákladů při nabídce těchto produktů. Banky získávají potřebné finanční prostředky na poskytování hypotečních úvěrů prostřednictvím emise hypotečních zástavních listů, které podléhají zákonu o dluhopisech. Výše klasického hypotečního úvěru činí 70 % hodnoty nemovitosti. Pokud banka pouţívá k financování hypotečních úvěrů i jiné zdroje neţ z hypotečních zástavních listů, můţe poskytnout úvěr aţ do 100 % hodnoty nemovitosti. Hypoteční úvěry jsou zpravidla zajišťovány zástavním právem na nemovitost. Doba splatnosti se pohybuje od 20–40 let. Klient má nárok na odpočet zaplacených úroků od základu daně z příjmů fyzických osob aţ do výše 300 000 Kč/rok na jednu domácnost. Investiční úvěr – jedná se o komerční úvěr, zaměřený na pořízení investičního majetku (např. na pořízení pozemků, výstavbu výrobních hal a skladišť, na nákup montáţních linek,…). Investiční úvěry se pak mohou rozčlenit od nejméně náročných po nejvíce komplikované do těchto tří základních skupin: úvěry na nákup, úvěry na rekonstrukci a modernizaci, úvěry na výstavbu investičního celku či jeho částí. Banky, při poskytování těchto úvěrů, kladou velký důraz na bonitu klienta, která je podrobena důslednému ratingu. Čerpání úvěru se odvíjí od konkrétního úvěru, většinou se však pouţívá postupné čerpání, zaloţené na přímých platbách dodavatelům na základě doloţených faktur klientem. Investiční úvěry mají věcné zajištění a to buď ve formě úvěrované věci, či jiným investičním majetkem. Konsolidační úvěr – můţe zjednodušit splácení více úvěrů nebo také můţe mít podobu „úvěru poslední záchrany“ před úpadkem či insolvencí podniku. Při konsolidačním úvěru se vyuţívají tyto nástroje: restrukturalizace, odkup nebo sekuritizace dříve poskytnutých úvěrů. Pro pouţití těchto nástrojů je nutné, aby dluţník byl schopný upravit své hospodaření, vypracovat a dodrţovat konsolidační program. 12
12
PAVELKA, F. et al. Úvěrové obchody. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2008. Úvěry investičního charakteru, s. 72-79.
26
Municipální úvěr – je úvěr převáţně dlouhodobého charakteru, určený na investice do hmotného či nehmotného majetku města, obce či kraje, zajištěný většinou budoucími příjmy. Pro posouzení platební schopnosti obce, je pro banku důleţitý rozdíl mezi čistými příjmy a výdaji běţného rozpočtu. Banky nabízejí svým klientům kromě poskytnutí úvěru i vyřízení ţádostí o čerpání podpory z fondů EU např. Ţádost o dotaci na částečné uhrazení úvěru z fondů EU.
2.3.2 Závazkové úvěry a záruky Mezi závazkové úvěry lze zařadit výše zmíněné úvěry, které jsou spojené s existencí směnky – akceptační a avalový úvěr. Dalším způsobem jak zvýšit důvěryhodnost klienta je poskytnutí bankovní záruky, která můţe mít formu peněžní či nepeněžní. Podle povahy závazku se dále dělí na bankovní záruky akcesorické, kde je plnění vázáno na splnění určitých podmínek a banka můţe proti němu vznést námitky nebo na bankovní záruky abstraktní, u kterých má banka povinnost plnit bez ohledu na plnění závazků dluţníka. Z pohledu výzvy k plnění se rozlišují bankovní záruky na subsidiární, kdy banka plní poté, co věřitel marně upomenul dluţníka a bankovní záruky nesubsidiární, kdy banka plní i přesto, ţe dluţník nebyl upomenut. Záruka za zaplacení platebního závazku – jde o čistě platební záruku, při které banka zajišťuje splnění platebního závazku dluţníka (např. leasing, úvěr). Záruka za předloženou nabídku (vádium, tendr) – vyskytuje se u veřejných soutěţí, kdy vypisovatel poţaduje po zájemcích sloţení určité procentní části v hotovosti, šekem nebo pomocí bankovní záruky v jeho prospěch pro případ, ţe nabízející nedodrţí podmínky nabídky při případném sjednání kontraktu. Akontační záruka – ţádá o ní kupující, má-li dodavateli sloţit akontaci, která se pohybuje v rozmezí 10–30 % z ceny dodávky. Banka se pak zavazuje, ţe odběrateli vrátí poskytnutou akontaci či její část, pokud dodavatel poruší sjednané podmínky (např. zboţí nedodá, provedené práce budou nekvalitní) nebo sám akontaci nevrátí. Kauční záruka – je záruka za řádné provedení kontraktu, která je obvykle spojována se zárukou za předloţenou nabídku. Ţadatelem je dodavatel, příjemcem záruční listiny je odběratel, který v případě vad má nárok na jejich odstranění či zaplacení části kupní ceny.
27
Záruka za celní dluh – je sjednána pro případ, kdy ţadatel není schopen uhradit vzniklý celní dluh, sankce, skladné nebo náklady řízení celního úřadu. Banka se tak zavazuje splatit vzniklé závazky vůči celnímu úřadu za svého klienta. Ţadatelem o záruku je dovozce, příjemcem záruční listiny celní úřad. Tato bankovní záruka je vystavena na dobu neurčitou, ale můţe být kdykoliv odvolána. V případě zrušení záruky, banka nadále ručí za celní dluh, který vznikl ještě za doby platnosti záruky. Záruka za ztracené dokumenty – existuje pro případ ztracených dopravních dokumentů např. konosamentů nebo směnky. Banka dává slib odškodnění za moţnou škodu způsobenou v důsledku vystavení nových dokumentů. Protizáruka – jedná se o nepřímou záruku, do které je zapojena banka příkazce, která vystaví protizáruku druhé bance a na jejím základě vystaví druhá banka záruku beneficientovi. Nepřímé záruky se pouţívají zpravidla v cizích zemích, kde právní předpisy neumoţňují přijetí záruk zahraničních bank, proto domácí banka musí vţdy cizí záruku potvrdit.
2.4 Investiční obchody Investiční bankovnictví obnáší obchody s cennými papíry, finančními deriváty a ostatními finančními instrumenty. Zejména jde o emisní obchody, zprostředkovatelské obchody na účet klientů, majetkovou správu, depotní obchody, fúze a akvizice. Banka dosahuje zisku díky zprostředkovatelské provizi a rozdílu mezi prodejním a nákupním kurzem obchodovaného instrumentu. Investiční obchody jsou poskytovány na základě tří investičních modelů a to:13 modelu univerzálního bankovnictví – kdy banky poskytují jak komerční, tak i investiční obchody, modelu striktně odděleného – zvlášť se provozují komerční a investiční obchody, modelu smíšeného – banka zde vykonává pouze komerční obchody, má však svůj podíl na firmě cenných papírů.
13
MUSÍLEK, P. Postavení investičního bankovnictví ve finančním systému: In Finance a úvěr. Praha: Economia, 1999. s. 336.
28
2.4.1 Produkty investičního bankovnictví Nejzákladnějším produktem investičního bankovnictví jsou bezpochyby operace s cennými papíry (CP), ať uţ jde o zprostředkování jejich emise, úschovu nebo sekundární obchodování na vlastní či cizí účet. Klienti mají dále moţnost investovat nejen do cenných papírů, ale také do komodit, derivátů, zahraničních měn nebo mohou vyuţít kolektivního investování. Mezi další sluţby, které banka nabízí ve spojitosti s investičním bankovnictvím, se řadí např. fúze a akvizice, investiční poradenství, svěřenecké sluţby, sluţba depozitáře apod. Emise cenných papírů Banka nabízí emitentovi umístění emise jeho cenných papírů na finanční trh. Jedná se o velmi sloţitou aktivitu, která vyţaduje znalost trhu cenných papírů, legislativních podmínek pro emisi, přehled o investorech atd. Nejdůleţitější fází je stanovení emisního kurzu, který se můţe odvíjet od účetní hodnoty firmy, emisního kurzu konkurentů nebo dalších faktorů dle konkrétního trhu. Nedílnou součástí je vypracování prospektů a následná prezentace. Obchodování s cennými papíry Při obchodování s cennými papíry vystupuje banka vţdy ve funkci brokera či dealera. Pokud banka obchoduje s cennými papíry vlastním jménem na účet svého klienta, je v postavení brokera a naopak. Banky zprostředkovávají emisi cenných papírů, viz výše nebo získávají cenné papíry nákupem na trzích CP. Investiční banky nabízejí širokou škálu investičních instrumentů např. akcie, dluhopisy, podílové listy, finanční deriváty. K obchodování jsou dostupné CP firem, státních či municipálních institucí. Úschova a správa cenných papírů Jedná se o depotní obchody, kdy banka uschovává cenné papíry klienta. Úschova můţe být provedena jako otevřená (banka zná obsah, sloţení uschovaných CP) nebo jako uzavřená (banka nezná obsah - tudíţ za něho neodpovídá, nese zodpovědnost pouze za neporušenost obalu). S úschovou je často spojena správa cenných papírů. Z pověření klienta zastává banka činnost správce CP a vykonává veškeré činnosti k zachování práv z nich plynoucích, např. inkasuje výnosy, účastní se hlasování valné hromady. Banky v současné době nabízejí komplexní sluţbu – Custody, která zahrnuje kromě úschovy a správy také zastupování v právních sporech či vymáhání daní. 29
Kolektivní investování Je zaloţeno na získávání finančních prostředků upisováním akcií investičního fondu či vydáváním podílových listů podílového fondu, ukládáním těchto prostředků a jejich obhospodařováním. Kaţdý fond kolektivního investování musí mít svého depozitáře (banku), která vede účty těmto fondům a kontroluje jejich hospodaření. Rozeznáváme dvě základní formy kolektivního investování a to podílové a investiční fondy. Podílové fondy (PF) – nemají právní subjektivitu, jsou zřizovány investiční společností, která musí být zaloţena jako akciová společnost s akciemi na jméno a musí mít povolení od ČNB. Majetek podílového fondu je rozdělen mezi podílníky na základě nakoupených podílových listů. Moţnosti nakládání s podílovým listem jsou ovlivněny tím, zda se jedná o otevřený či uzavřený podílový fond. U otevřeného podílového fondu má investor právo na zpětný odkup těchto podílových listů a můţe s nimi také dále volně obchodovat. U uzavřeného PF je omezena nabídka podílových listů a také doba, po kterou jsou vydávány. Uzavřený podílový fond nemá povinnost zpětně odkupovat podílové listy. Investiční fondy (IF) – jsou zaloţeny na podobném principu jako investiční společnosti. Vystupují jako akciová společnosti, do kterých investoři vstupují nákupem akcií těchto fondů. Investor se tak stává akcionářem se všemi právy a povinnostmi. Investiční fondy jsou zakládány ve formě uzavřených fondů, na maximální dobu 10 let. Investoři nemají tedy nárok na zpětný odkup akcií od IF, ale mohou s nimi dále obchodovat. Investiční fond obhospodařuje svůj majetek sám nebo ho můţe svěřit investiční společnosti. Fúze a akvizice Banka se podílí na zprostředkování a vypořádání situace, kdy její klient prochází akvizicí či fúzí. Fúze je chápána jako sloučení dvou stabilních, stejně silných společností. Jejich sloučením vznikne nová firma, na které se podílejí obě původní instituce. Naopak akvizice znamená, ţe nový vlastník odkoupí kontrolní mnoţství akcií slabší společnosti a tím dojde k jejímu zániku. Banky dále financují společnost, zprostředkovávají emisi CP nebo sami odkupují část cenných papírů společnosti.
30
Derivátové obchody Pod pojmem derivátové obchody rozumíme termínované obchody, jejichţ hodnota je odvozována od kurzu určitého aktiva např. měny, úrokové sazby, komodity, akcie. Důvodem k obchodování s těmito instrumenty je spekulace na budoucí cenu a výnos, arbitráţ či hedging proti vzestupu cen. Mezi nejznámější derivátové obchody patří futures, forwardy a opce. Banky v těchto obchodech působí jako finanční zprostředkovatelé nebo jako aktivní účastníci, ať uţ na mimoburzovním trhu nebo na derivátových burzách.
2.5 Ostatní finanční sluţby Mimo výše zmíněné bankovní obchody nabízejí banky klientům i jiné velmi prospěšné sluţby, které přinášejí bance podstatné zisky. Jde o finanční a investiční poradenství, sluţbu depozitáře, správu aktiv klientů, zvláštní formy financování, směnárenskou činnost apod. Nabídka těchto produktů se neustále rozrůstá díky konkurenci, která panuje mezi jednotlivými bankami. Finanční a investiční poradenství Nakládání s finančními prostředky s sebou nese velké riziko hlavně v případě, kdy investor nemá dostatečné znalosti či potřebné informace ke správnému rozhodnutí. Banky nabízejí klientům specializované odborníky, kteří mají přístup prostřednictvím softwaru, ratingových agentur a dalších informačních kanálů k širokým informacím a mohou tak klientům předat zásadní informace a rady. Sluţba depozitáře Na základě smlouvy mezi bankou a fondy kolektivního investování či penzijními fondy se banka zavazuje provádět činnost depozitáře, která obsahuje kontrolu hospodaření fondu s jeho majetkem, zaznamenávání veškerých prostředků fondu, zajišťování vypořádání obchodů s CP a dohled na dodrţování zákonných limitů. Správa aktiv Tato sluţba je určena jak pro fyzické, tak i právnické osoby. Je zaloţena na svěření peněţních prostředků klienta do rukou odborníka, který s nimi musí nakládat v nejlepším zájmu klienta s cílem zhodnocení těchto aktiv.
31
Zvláštní formy financování Dalším druhem sluţeb je nabídka alternativních forem podnikového financování. Jedná se o produkty, které jsou odlišné od klasického úvěrování, jde o faktoring, forfaiting a leasing. V posledních letech se na trhu vyskytují i jiné formy financování a to projektové financování a rizikový kapitál.14 Faktoring – znamená průběţný odkup krátkodobých pohledávek před jejich splatností faktoringovou
společností.
Dodavatel
postoupí
tyto
pohledávky faktoringové
společnosti (bance) a dostane vyplacenou zálohu, která se pohybuje v rozmezí 70–90 % pohledávky. Odkup je většinou realizován bez regresu tzn. nepostiţitelnost dodavatele v případě, ţe odběratel nezaplatí. Banka si strhává faktoringové poplatky, poplatky za úvěrové riziko a úroky. Forfaiting – jde o odkup jednotlivých střednědobých aţ dlouhodobých pohledávek faktorem. Zpravidla je odkup prováděn jako bezregresní a pohledávky musí splnit určité podmínky např. výše pohledávky v minimální hodnotě 200 000 USD. Forfaiting vyuţívají především firmy, které mají kontrakty se zahraničím a potřebují získat provozní kapitál zpět v co nejkratším čase. Leasing – je vyuţíván k střednědobému nebo dlouhodobému financování na základě leasingové smlouvy. Rozlišujeme dva základní typy leasingu – leasing finanční a operativní. Hlavním rozdílem mezi těmito leasingy je, ţe u operativního leasingu po uplynutí smluvené doby nepřechází předmět leasingu nájemci, ale zůstává ve vlastnictví pronajímatele. Banky prostřednictvím svých dceřiných společností poskytují různé druhy leasingů např. finanční leasing strojů a zařízení, leasing investičních celků, zpětný leasing atd. Směnárenská činnost Velmi důleţitou sluţbou hlavně pro podporu cestovního ruchu je směnárenská činnost, která umoţňuje nákup, prodej či výměnu peněţních prostředků v měně domácí za měnu zahraniční a naopak. Směna je prováděna v aktuálním kurzu, který se odvíjí od kurzu stanoveného ČNB. Pokud hovoříme o valutě, jedná se o cizí měnu v hotovosti. Deviza pak znamená cizí měnu na bankovním účtu. 14
DVOŘÁK, P.: Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde, 1999, Bankovní úvěrové produkty, s. 261-291.
32
3 Česká spořitelna, a. s. O jednotlivých produktech bylo řečeno v předchozích kapitolách téměř vše podstatné. Třetí kapitola se však specializuje na konkrétní bankovní instituci, kterou je Česká spořitelna, a. s. (ČS). Informace pouţité v této a následující kapitole vycházejí z poskytnutých materiálů společnosti nebo z jejich internetových stránek www.csas.cz.
3.1 Vznik České spořitelny, a. s. Počátky České spořitelny sahají do první poloviny 19. století, kdy došlo k slučování malých peněţních ústavů a vzniku mohutné instituce – Spořitelny české v Praze (Böhmische Sparkasse) podle vzoru vídeňské Erste Österreichische Sparkasse. K vzniku této instituce bylo třeba vytvořit základní fond, na kterém se podílel sám císař František I., jednotlivé stavy, hrabě Colloredo Mansfeld a další šlechtici. Díky jejich pohotovému zareagování, došlo k rychlému růstu tohoto fondu a počátkem roku 1825 byla Spořitelna česká otevřena i široké veřejnosti. Další rozvoj spořitelen následoval v oblastech osídlených němci (Brno, Liberec, Cheb, České Budějovice), za první ústav zaloţený převáţně v česky osídlené oblasti je povaţována Spořitelna česká zaloţená v Plzni. K dalšímu rozmachu došlo v 60. letech, následně pak vznikla roku 1875 Městská spořitelna praţská, která se na konci 19. století přemístila do honosné budovy v Rytířské ulici, kde je dodnes pobočka České spořitelny. Před první světovou válkou měly české země nejrozšířenější spořitelní síť. Slibný rozvoj však přerušila výše zmíněná válka a s ní spojená panika vyvolala run na banku. Spořitelny tento run s pomocí státního zásahu ustály. Nepostradatelnou úlohu zastaly spořitelny při Rašínově měnové reformě. Další ránu utrpěly spořitelny druhou světovou válkou, kdy došlo k slučování těchto ústavů podle německého vzoru. Na tento počin bylo navázáno i v době komunismu, byly zrušeny drobné peněţní ústavy a vznikla soustava státních spořitelen, která vyústila v Českou státní spořitelnu. Další změny nastaly aţ po sametové revoluci. Roku 1992 se Česká spořitelna stala akciovou společností s rozhodující
účastí
státu.
Spořitelny
však
nikdy
nebyly
zakládány pouze
k maximalizaci zisku, vţdy přispívaly k dobrému chodu obce a podílely se na financování společenských potřeb. Mecenáškou tradici si zachovala tato společnost i dodnes. Kaţdoročně přispívá na společenské či sociální potřeby částkou kolem šesti desítek milionů. V roce 2002 byla zřízena i samotná Nadace České spořitelny.
33
3.2 Česká spořitelna, a. s. dnes Jak je vidět, Česká spořitelna, a.s. má své základy v dlouholeté tradici. Od roku 1992, kdy se stala akciovou společností, získala 5,3 milionů klientů a vybudovala si tak pevné místo na trhu. Specializuje se jak na drobné klienty, malé a střední firmy, města a obce, tak i na velké korporace. V roce 2000 se vrátila zpátky ke svému vzoru a stala se členem finanční skupiny Erste Group. O rok později došlo k její transformaci, která měla za následek zlepšení všech klíčových oblastí banky. Neustále se však banka rozvíjí, má ambiciózní strategie a snaţí se nadále upevňovat své přední postavení na trhu, coţ se jí bezpochyby daří. Vypovídají o tom i získaná ocenění - jiţ posedmé v řadě byla banka vyhlášena Nejdůvěryhodnější bankou roku a kaţdoročně je jí předáváno ocenění i v jiných kategoriích. Specifickým oblastem se věnují dále dceřiné společnosti České spořitelny, viz obrázek č. 1.
Obr. 1: Přehled dceřiných společností České spořitelny, a.s. (zdroj: vlastní zpracování)
34
3.3 Česká spořitelna v číslech Za dobu existence této instituce na českém trhu, došlo k jejímu mnohostrannému rozvoji, ať uţ uvnitř organizace či navenek formou nových produktů, poboček, přístupu ke klientům apod. K detailnějšímu popisu a shrnutí nejpodstatnějších informací byl pro tuto práci vytvořen obrázek č. 2, ve kterém jsou znázorněny hlavní opěrné pilíře České spořitelny.
Obr. 2: Pilíře České spořitelny, a. s. (zdroj: vlastní zpracování)
Následující tabulka č. 1 demonstruje základní údaje České spořitelny, a. s. pomocí konkrétních čísel platných k počátku roku 2011. Tab. 1:Základní fakta České spořitelny k 31. 12. 2010 (zdroj: vlastní zpracování dle www.csas.cz )
Aktiva celkem Počet klientů České spořitelny Počet aktivních klientů přímého bankovnictví SERVIS 24 a BUSINESS 24 Počet poboček Průměrný počet zaměstnanců Finanční skupiny České spořitelny Počet karet Počet bankomatů
881,6 mld. Kč 5 265 097 1 318 537 667 10 744 3 229 866 1 312
35
3.4 Skupina Erste Group Jak uţ bylo výše zmíněno, rakouská Erste Bank se stala vzorem pro vznik České spořitelny a nyní společně s dalšími partnery vytváří skupinu Erste Group. Tato skupina začala vznikat roku 1997, dnes je jedním z největších poskytovatelů finančních sluţeb v Evropě a vedoucí bankou retailového bankovnictví střední Evropy. V současné době má skupina osm členů, z nichţ poslední přistoupil v roce 2006. Jednalo se o ukrajinskou banku Bank Prestige, nad kterou získala Erste Group většinový podíl. Členové skupiny Erste Group, počet jejich klientů, poboček a trţní podíl jsou vidět v tabulce č. 2. Tab. 2: Přehled členů skupiny Erste group (zdroj: vlastní zpracování dle www.csas.cz)
Erste Group Česká spořitelna Banca Comerciala Romana Erste Bank Rakousko Slovenská sporiteľňa Erste Bank Maďarsko Erste Bank Chorvatsko Erste Bank Srbsko Erste Bank Ukrajina
Klienti 5,3 mil 4,5 mil 3,1 mil 2,5 mil 0,9 mil 0,8 mil 0,2 mil 0,1 mil
Pobočky 667 668 1047 291 184 141 73 133
Tržní podíl * 29,40 % 23,40 % 19,10 % 27,70 % 8,20 % 12,50 % 2,70 % 0,30 %
* dle retailových vkladů
Počet klientů se od roku zaloţení zvýšil téměř třicetinásobně, na počátku měla tato skupina 0,6 mil. klientů, v současné době čítá kolem 17,5 mil. klientů. Erste Group má velmi silnou trţní pozici nejen v nabídce produktů drobného bankovnictví, ale i ve financování nemovitostí či v obchodě s privátními či firemními klienty. Neustále se rozvíjí a předpokládá se i nadále expanze do dalších zemí. Celkově se skupina nachází na 2. místě, podle objemu aktiv, za BNP Paribas. V následující tabulce č. 3 je znázorněn vývoj skupiny Erste Group od roku 2007. Tab. 3: Vývoj skupiny Erste Group v čase (zdroj: vlastní zpracování dle statistiky Erste Group)
Ukazatelé Bilanční suma Hospod. Výsledek ROE Cost-Income/Ratio Zaměstnanci Pobočky
2007 € 200.519 Mil € 1.174,7 Mil 14,60 % 59,20 % 52 442 2 908
2008 € 201.441 Mil € 859,6 Mil 10,10 % 57,20 % 52 648 3 159
2009 € 201.710 Mil € 903,4 Mil 9,70 % 50,20 % 50 488 3 205
2010 € 205,938 Mil € 1.015,4 Mil 8,20 % 48,90 % 50 272 3 204
36
4 Analýza produktového schématu ČS, a. s. Praktická část této práce přináší rozbor retailového bankovnictví České spořitelny, zaměřuje se na současné produktové schéma této univerzální banky a dále analyzuje reálné produkty. Hlavním přínosem je nově vypracované řešení grafických schémat jednotlivých produktových skupin, dle kterých je klientovi umoţněna lepší orientace mezi nabízenými produkty. Následující text navazuje na předchozí části této práce a vyţaduje jejich základní znalost či porozumění. Česká spořitelna, a.s. je stabilní banka s dlouholetou tradicí, která se snaţí být pro svého klienta dostupná téměř všude, ať uţ nejširší sítí poboček, největším počtem bankomatů či moderním přímým bankovnictvím. Svým klientům nabízí širokou škálu produktů a sluţeb v rámci jedné finanční skupiny. Pro lepší orientaci v této nabídce vyuţívá tato společnost jiţ zaběhlé produktové schéma, které dělí jednotlivé produkty retailového bankovnictví do těchto skupin:
účty a platby,
platební karty,
půjčky a úvěry,
bydlení,
spoření a investování,
pojištění,
ostatní produkty.
Hlavní skupiny produktů, které klienti vyuţívají nejčastěji a které jsou pro banku nejvíce podstatné, jsou označeny vlastní barvou, viz obrázek č. 3. Toto označení je pouţito především v reklamních tiskovinách, jako jsou propagační letáky a nachází se v levém horním rohu, viz příloha č. 1. Klient je tak na první pohled obeznámen s tím, kde se nachází právě ta skupina produktů, o kterou má zájem.
Obr. 3: Barevné označení produktových skupin (zdroj: vlastní zpracování)
37
4.1 Účty a platby Základním kamenem pro vyuţívání většiny bankovních produktů a sluţeb je zřízení bankovního účtu. Klient má své peněţní prostředky uloţené na bezpečném místě, a přesto kdykoliv po ruce. K platebnímu styku můţe vyuţívat platební příkazy, samotné platební karty nebo můţe disponovat se svými penězi pomocí přímého bankovnictví. Jaký účet je pro Vás tedy ten pravý? Na tuto otázku najdete odpověď v obrázku č. 4.
Obr. 4: Produktové schéma soukromých účtů (zdroj: vlastní zpracování)
Osobní účty České spořitelny Osobní účet je unikátní účet pro fyzické osoby od 18 let, který umoţňuje hotovostní výběry v široké síti bankomatů, bezhotovostní úhrady jednorázových či pravidelných plateb, platby za zboţí a sluţby u obchodníků a zřízení automatického převodu nadlimitních zůstatků na spořící účet. Klient má dále moţnost vyuţívat ke svému účtu další přídavné sluţby, tak jak potřebuje. Tento účet je velmi flexibilní a nabízí produkty a sluţby k účtu ve třech kategoriích (Standard, Plus, Speciál) viz příloha č. 2. Tyto skupiny obsahují dohromady sedmnáct produktů a sluţeb, které si klient můţe libovolně kombinovat ke svému účtu. Součástí Osobního účtu ČS je zdarma vedení sporoţirového účtu, vyhotovení papírových nebo elektronických měsíčních výpisů, zřízení a vedení vkladového účtu a zřízení trvalých příkazů či inkas. Tento účet je dále nabízen ve variantách: Osobní účet ČS Absolvent – ojedinělý produkt na trhu, nabízí vedení účtu po dvouleté období zdarma, Osobní účet ČS Student a Osobní účet ČS Junior, které jsou určeny pro studenty denního studia. V těchto variantách je moţné čerpat další výhody. 38
Běţný účet v cizí měně Běţný účet v cizí měně je určen pro klienty starší 18 let, kterým nabízí rychlý a spolehlivý platební styk jak v tuzemsku, tak i v zahraničí. Klient můţe vyuţívat více devizových účtů v různých či stejných měnách. Na výběr má z měn uvedených v kurzovním lístku České spořitelny (EUR, USD, CHF, GBP, CAD, DKK, JPY, SEK). K prostředkům na účtu můţe přistupovat prostřednictvím osobního počítače či Široké škály bankovních poboček. S účtem mohou disponovat i další zmocněné osoby. Exclusive konto Obsahuje společnou nabídku produktů a sluţeb pro movitou klientelu, která především očekává širokou nabídku prvotřídních sluţeb a nadstandardní servis. V rámci Exclusive konta je zdarma nabízen sporoţirový účet s pásmovým úročením, vedení účtu, vyhotovení výpisů, zřízení trvalého příkazu, změna a zrušení trvalého příkazu prostřednictvím přímého bankovnictví, vydání 2 karet k účtu (Visa Gold, Visa Classic Partner), 10 výběrů z bankomatu, platba kartou u obchodníka, dobití mobilního telefonu prostřednictvím bankomatu, zřízení a vedení sluţby SERVIS 24, zřízení a vedení kontokorentu, vedení běţného účtu v cizí měně a navíc umoţňuje získat slevy a odměny za platby kartou. Měsíční náklady za konto Exclusive jsou 330 Kč.
4.1.1 Doplňkové sluţby k účtům a platbám Program výhod – náleţí klientům, kteří aktivně vyuţívají jakýkoliv typ Osobního účtu České spořitelny. Smyslem programu výhod je zvýhodňovat klienty za vyuţívání produktů a sluţeb banky. Benefitem je pak sleva z měsíční ceny za Osobní účet, jehoţ výše se dále odvíjí od kreditního obratu či výše bilanční sumy. SERVIS 24 – je sluţba přímého bankovnictví, která nabízí efektivní obsluhu svého účtu bez osobní návštěvy banky a to pomocí telefonu (SERVIS 24 Telebanking), internetu (SERVIS 24 Internetbankning) a mobilního telefonu (SERVIS 24 GSM banking). Dle typu vyuţité sluţby má klient moţnost realizovat pasivní či aktivní transakce. Šeky – jsou vydávány pouze na ţádost klienta, kterému banka spravuje účet. Klient obdrţí šekovou kníţku, z které vyuţívá jednotlivé šeky dle potřeby. Česká spořitelna umoţňuje proplatit šek jak v hotovosti, tak i připsáním částky na bankovní účet.
39
4.2 Platební karty Platební karty jsou v dnešní době nepostradatelným instrumentem k provádění platebního styku. Klienti mají peněţní prostředky kdykoliv k dispozici, mohou je vybírat prostřednictvím široké sítě bankomatů či rovnou bezhotovostně platit za zboţí či sluţby u obchodníků. Při dodrţování základních pravidel pouţívání jsou velmi bezpečným prostředkem, na který se váţe řada zajímavých doplňkových sluţeb. Přehled platebních karet v nabídce České spořitelny udává obrázek č. 5. Obr. 5: Produktové schéma platebních karet (zdroj vlastní zpracování)
4.2.1 Debetní karty Debetní karty jsou spojeny s existencí běţného účtu. Slouţí jako platební prostředek či pomocník při výběru vlastních peněz. V případě nedostatku finančních prostředků je výběr či platba nemoţná. Visa Elektron Je karta vydávána pouze k Osobnímu účtu Junior, tedy pro děti od 8–15 let. Karta je především určena pro výběry z bankomatu, kde je také moţnost dobití kreditu mobilního telefonu. Denní limit pro výběr hotovosti je nastaven na 600 Kč/den. Výše limitu či vyuţívané sluţby se dají kdykoliv změnit zákonným zástupcem.
40
Visa Classic Partner Tato karta je nabízena, v souvislosti se základním Osobním účtem ČS a Osobním účtem ČS typu Student, pro osoby starší 15 let. Umoţňuje platby za zboţí v obchodních místech označených logem Visa, platby pomocí internetu, výběry hotovosti z bankomatů či přímo u obchodníků. Kartu lze vyuţít jak v České republice, tak i v zahraničí. Ke kartě se také vztahuje moţnost vyuţití výhodných slev a odměn v rámci doplňkových programů. Visa Gold Partner Jedná se o modifikaci předchozí platební karty Classic Partner, která se svoji zlatou podobou a navýšenými limity denních operací snaţí více přizpůsobit náročnějším klientům. Limit pro výběr hotovosti je nastaven na 30 000 Kč, platba u obchodníka na denní maximum ve výši 90 000 Kč. Visa Gold Pro nejnáročnější klienty, kteří vyţadují nadstandardní sluţby a dbají na svou prestiţ, je určena karta Visa Gold. Tato karta je vystavena osobám starším 18 let, které mají sjednáno Konto Exclusive. Automatickou součástí této karty je cestovní pojištění Gold s vysokými pojistnými limity a pojištění karty a osobních věcí.
4.2.2 Kreditní karty Kreditní karty fungují na principu poskytnutého úvěru bankou. Především jsou vhodné k platbě za zboţí či sluţby u obchodníků, kdy jsou klienti často dále odměňovány za své nákupy. Klient má na výběr buď splacení celé částky nákupu během bezúročného období, nebo se můţe rozhodnout pro postupné splátky, které s sebou nesou i značně vysoké úroky. Chytrá karta ČS Je určena všem klientům, kteří chtějí výhodně nakupovat a za své nákupy být náleţitě odměněni. Kaţdá chytrá karta zdarma zahrnuje garanci nejniţší ceny nákupu, ochranu nákupu při zničení či krádeţi, měsíční výpisy a non-stop přístup k účtu. Dále si klienti mohou nastavit volitelné sluţby dle potřeby a dokonce zvolit svůj vlastní vzhled karty, viz příloha č. 3.
41
Mezi sedm volitelných výhod patří Program Sphere card, který umoţňuje získat slevy v 8 000 obchodech po ČR i SR, dále o rok prodlouţená záruka na zboţí, zůstatkové SMS, zvýhodněný Bonus program, pouţívání karty zdarma při určitém ročním objemu transakcí, splátkové prázdniny nebo příspěvek do penzijního fondu za kaţdých 1 000 Kč nákupu. Měsíční poplatek je pak odvozován od počtu vyuţívaných sluţeb. Zároveň lze k Chytré kartě dokoupit pojištění schopnosti splácet. Chytrá karta ČS Student Pro studenty vyšších a vysokých škol, kteří vyuţívají Osobní účet, je k dispozici Chytrá karta ČS pro studenty, která nabízí upravený limit pro nákupy do výše 25 000 Kč a zároveň jednu volitelnou sluţbu zdarma. Při výběru více doplňkových sluţeb je účtován poplatek za vedení kartového účtu.
4.2.3 Doplňkové sluţby k platebním kartám Program Partner – mohou vyuţít klienti, kteří mají platební kartu s nápisem Partner. Tento program umoţňuje čerpat slevy při platbách za zboţí u obchodních partnerů České spořitelny (Asko, Čedok, eProton, FAnn Parfumerie, Fokus Optik, Olympus, Palace Cinemas, Potten & Pannen). Bonus program – je věrnostní plán, který odměňuje klienty za provedené platby kartou. Za kaţdou platbu jsou klientovi připsány body, které můţe průběţně vyměňovat za slevy u obchodníků, přispívat jimi na dobročinné účely nebo si je střádat a později vyuţít k nákupu hodnotnější odměny z pravidelně připravovaného katalogu. Pojištění karty a osobních věcí – je nabízeno ke všem mezinárodním kartám, ve čtyřech variantách s odlišnými pojistnými limity. Pojištění se vztahuje na neoprávněné transakce odcizenou či ztracenou kartou, na vybranou hotovost a také na osobní věci, které se ztratili zároveň s platební kartou např. peněţenka, kabelka, osobní doklady, klíče od bytu nebo také notebook. Cestovní pojištění k platebním kartám – zahrnuje pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel. Další připojištění se odvíjí od sjednané varianty cestovního pojištění. Klient má na výběr cestovní pojištění Comfort, Exclusive a Gold. Tyto pojištění jsou zabezpečeny ve spolupráci s pojišťovnou Kooperativa.
42
4.3 Půjčky a úvěry Další skupinou produktového schéma ČS jsou půjčky a úvěry. Klienti je vyuţívají zpravidla v případech, kdy se buď potýkají s nedostatečnou hotovostí pro realizování svých hmotných přání a potřeb nebo potřebují překlenout období finanční tísně. Česká spořitelna uvádí v této kategorii pouze úvěry, které primárně neslouţí k financování bydlení. K lepší orientaci v této produktové skupině slouţí obrázek č. 6.
Obr. 6: Produktové schéma půjček a úvěrů (zdroj vlastní zpracování)
Kontokorent Kontokorent můţe být sjednán klientům, kterým je více jak 18 let a vyuţívají sporoţirový či Osobní účet. Kontokorent zajišťuje čerpání krátkodobého úvěru přímo z účtu klienta. Klienti mohou průběţně čerpat úvěrový rámec od 5 000 do 100 000 Kč, při splnění podmínek můţe banka poskytnout kontokorent aţ do výše 200 000 Kč. U tohoto typu úvěru není stanoveno pravidelné splácení, splatnost kontokorentu je však 1 rok od jeho prvního čerpání. Půjčka Další moţností pro financování soukromých potřeb klientů je půjčka bez prokazování účelu, jejíţ výše můţe sahat aţ k 500 000 Kč. Peníze jsou klientovi převedeny na účet či vyplaceny v hotovosti. Výši splátek si určuje klient dle moţností, úrokové sazby jsou pevně stanovené po celou dobu splácení a není vyţadováno zajištění úvěru. Česká spořitelna nabízí také půjčku na studium pro studenty vysokých škol. Maximální výše této půjčky je omezena na 300 000 Kč a doba splatnosti můţe dosáhnout aţ 10 let. 43
Spotřebitelský úvěr Jde o účelový úvěr, v minimální výši 100 000 Kč, poskytovaný bezhotovostně na soukromé účely. Klient musí doloţit účel úvěru a prokázat schopnost úvěr v dohodnutém termínu splatit. Maximální výše úvěru není stanovena, úvěr do výše 500 000 Kč je poskytován i bez potřeby zajištění. Úvěr plus Úvěr plus je nabízen movitým klientům v minimální výši 500 000 Kč bez dokládání účelu úvěru. Do výše 2,5 mil. Kč je úvěr poskytován bez zajištění. Klient si můţe nastavit splátky dle svých představ, zároveň má moţnost mimořádných splátek či doplacení celého úvěru zdarma. Nastavení úvěru plus a další individuální servis zajišťují privátní poradci. Americká hypotéka Jde o neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Výše úvěru se pohybuje od 150 000 Kč do 80 % hodnoty zastavené nemovitosti, oceněné smluvním znalcem České spořitelny. Klient má moţnost uhradit mimořádné splátky bez sankcí, splatnost celého úvěru je nejdéle 20 let.
4.3.1 Doplňkové sluţby k půjčkám a úvěrům Pojištění schopnosti splácet k úvěrům – úvěrové pojištění je uzavíráno ve dvou variantách. Varianta A nabízí pojištění proti riziku dlouhodobé pracovní neschopnosti, invalidity či úmrtí. Varianta B navíc obsahuje pojištění pro případ ztráty zaměstnání. Pojištění schopnosti splácet vzniká prohlášením pojištěného, které je součástí úvěrové smlouvy. Poplatek za pojištění je strháván zároveň s poplatkem za vedení úvěrového účtu. Pojištění můţe být uzavřeno pouze za předpokladu splnění určitých podmínek, které se vztahují k věku klienta, k jeho zdravotnímu stavu a vykonávané práci. Pojištění nemovitosti Toto pojištění lze sjednat současně s poskytnutím úvěru na nemovitý majetek nebo také individuálně bez vazby na hypotéku. Nemovitost je poté kryta proti základním rizikům, jako jsou ţivelné škody, vloupání, úmyslné poškození atd. Toto pojištění je zabezpečováno prostřednictvím pojišťovny Kooperativa.
44
4.4 Bydlení Na dnešním trhu existuje spoustu moţností jak financovat své bydlení. Česká spořitelna klade také důraz na tuto problematiku a ve svém produktovém schématu vyčleňuje vlastní kapitolu právě pro tyto produkty spojené s bydlením. Výběr vhodného produktu na financování bydlení se odvíjí především od toho, zda jiţ klient má naspořeny nějaké finanční prostředky nebo mu finanční hotovost zcela chybí. O detailnějších moţnostech, jak financovat bydlení u České spořitelny vypovídá obrázek č. 7.
Obr. 7: Produktové schéma skupiny bydlení (zdroj: vlastní zpracování)
Úvěr ze stavebního spoření Tento typ úvěru je poskytován pouze stávajícím klientům, kteří mají uzavřené stavební spoření a jiţ splnili veškeré podmínky pro obdrţení úvěru. Těmito podmínkami se myslí délka spoření déle jak 2 roky, naspořená částka ve výši 40 % cílové částky a dosaţení určité hranice bodového ohodnocení, které je vypočítáváno dle zavedeného postupu. Maximální výše úvěru odpovídá rozdílu mezi cílovou částkou a zůstatkem stavebního spoření v okamţiku poskytnutí úvěru. Cílová částka můţe být však navýšena aţ na 100 % finanční potřeby klienta. Do 500 000 Kč lze získat úvěr bez nutnosti zástavy nemovitosti. 45
Čerpání úvěru probíhá vţdy bezhotovostně a to buď jednorázově, nebo postupně na základě záloh či předloţených faktur k zaplacení. Klient můţe splácet úvěr nejvýše 13 let, zároveň má moţnost vyuţít i mimořádné splátky a nastavit si neměnné úrokové sazby po celou dobu trvání úvěru. Česká spořitelna nabízí i moţnost rezervace tohoto úvěru po dobu 1 roku od ukončení stavebního spoření. Překlenovací úvěr Trend Je určen pro nové klienty vyuţívající stavební spoření či pro stávající klienty, kteří ještě nemají splněny potřebné podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr Trend nabízí moţnost financování bydlení do 500 000 Kč bez zástavy nemovitosti. Klient má dále na výběr ze dvou variant úročení. První varianta nabízí úvěr s fixní úrokovou sazbou po celou dobu úvěru, tedy po 18 let. Druhá varianta je úvěr s pevnou úrokovou sazbou na období 3 let. Sjednaná výše úvěru můţe dosahovat aţ 100 % poţadované částky klienta. Překlenovací úvěr Hypotrend Zajišťuje financování bydlení těm osobám, které vyuţívají stavební spoření, ale nemají nárok na řádný úvěr, zato mohou úvěr zajistit nemovitostí. Stejně jako u předchozího úvěru má klient na výběr dvě varianty moţného úročení s rozdílem v první z nich, která umoţňuje vyuţívat konstantní úrokovou sazbu aţ po dobu 28 let. Délka překlenovacího úvěru se odvíjí od termínu, kdy klient splní podmínky pro přechod na řádný úvěr. Do této doby jsou měsíční platby směřovány na splátku úroků a dospořovaní potřebné 40% hranice cílové částky. Hypotéka České spořitelny Jedná se o nejvyuţívanější typ úvěru, směřovaného k financování nemovitosti určené k bydlení, jehoţ splatnost můţe být aţ 30 let. Hypotéka ČS je zajištěna zástavním právem k nemovitosti, od jejíţ hodnoty se také posuzuje maximální výše sjednané hypotéky. Klient můţe měnit hypotéku dle svých potřeb prostřednictvím sjednaných sluţeb jako např. expresní čerpání úvěru, změna výše splátek, přerušení splácení atp. V rámci hypotéky má klient zdarma tyto sluţby: poradenství a sjednání hypotéky, garance úrokové sazby na 30 dní, online ocenění nemovitosti a čerpání úvěru po 3 měsíce. Tento produkt dále nabízí 0,3% úrokové zvýhodnění po celou dobu splácení a slevu ve výši 0,5 % pokud bude klient splácet hypotéku z Osobního účtu ČS.
46
Jistotní běţný účet Jistotní běţný účet poskytuje Česká spořitelna pouze ve spojitosti s bydlením. Zpravidla ho vyuţívají klienti, kteří prodávají či kupují nemovitost a chtějí si zajistit řádné vypořádání uzavřeného obchodu a zároveň také ušetřit na notářských poplatcích. Jde o vícestranný smluvní akt, jehoţ účelem je předejít případným rizikům spojených s nákupem či prodejem nemovitosti a zajistit řádné vypořádání kupní ceny či její části mezi kupujícím a prodejcem prostřednictvím banky. Banka otevře na základě této dohody jistotní účet, na kterém bude vázat prostředky od kupce do té doby, neţ budou splněny všechny podmínky uvedené ve smlouvě, např. uskutečněn převod vlastnických práv k nemovitosti, zápis do katastru nemovitosti. Poté co jsou podmínky splněny, banka vyplatí prostředky oprávněnému příjemci. Do této doby jsou prostředky na jistotním účtu zhodnocovány.
4.4.1 Doplňkové sluţby k oblasti bydlení Hlavní sluţbou, která má své opodstatnělé místo v této oblasti je pojištění nemovitosti, které bylo jiţ částečně popsáno v předchozí kapitole půjček a úvěrů. Toto pojištění se vztahuje na bytovou jednotku, nebytový prostor a společné části domu, hlavní budovu, movité věci a také další objekty stojící na pozemku, který spadá k hlavní budově. Sluţby Hypotéky České spořitelny Klienti si sami nastavují sluţby, které chtějí vyuţívat a jimi ovlivňovat průběh své hypotéky. Při uzavření smlouvy mají klienti nárok, zvolit si některou z těchto sluţeb: expresně čerpat úvěr jiţ druhý den po podepsání smlouvy, nastavit výši hypotéky aţ do 100 % hodnoty nemovitosti, vyuţít překlenovacího financování, čerpat hypotéku bez zástavy na druţstevní byt, zvýšení hypotéky o 500 000 Kč pro účel výstavby, dostavby či rekonstrukce. V průběhu splácení si klienti mohou přizpůsobit hypotéku těmito sluţbami: nastavit variabilitu splátek tzn. moţnost měnit výši splátek či umoţnit jejich odklad, ukládat mimořádné splátky bez sankcí, získat slevu za splácení z aktivního účtu ČS, pojistit se pro případ neschopnosti splácet hypotéku z důvodu úmrtí, plné invalidity, dlouhodobé pracovní neschopnosti, pojistit se pro případ neschopnosti splácet hypotéku i z důvodu ztráty zaměstnání. Dále mají klienti garanci úrokových sazeb včetně poskytovaného zvýhodnění pro kaţdé další období fixace úrokové sazby. Klienti mohou sníţit zůstatek své hypotéky o 20 % během 5 let bez ztráty zvýhodnění úrokové sazby.
47
4.5 Spoření a investování Tato skupina obsahuje produkty, které jsou zaloţeny na odkladu současné spotřeby volných finančních prostředků pro spotřebu budoucí. Je na klientovi zváţit, zda chce své prostředky ukládat s cílem ušetřit nebo naopak s cílem prostředky zhodnotit viz obrázek č. 8. Výběr vhodného produktu je dále ovlivněn dobou ukládání prostředků a jejich poţadovaným výběrem, očekávaným výnosem a také podstoupeným rizikem.
Obr. 8: Volba mezi spořením a investováním (zdroj: vlastní zpracování)
Spoření Spočívá v ukládání volných finančních prostředků do produktů s přímo definovaným často i garantovaným zhodnocením. Klient má na výběr z moţností, které uvádí obrázek č. 9.
Obr. 9: Skupina produktů v programu spoření (zdroj: vlastní zpracování)
48
Vkladní kníţky – jsou nejstarším typem spořícího produktu, který je oblíben svoji jednoduchostí a minimálními náklady převáţně u starší generace. Vhledem k jiným spořícím produktům však nabízejí nesrovnatelně menší zhodnocení. Vkladní kníţka bez výpovědní lhůty Vkladní kníţka je řešením pro klienty, kteří jsou velice konzervativní a upřednostňují tradiční způsob spoření i za předpokladu velmi nízkého zhodnocení. Za zřízení a vedení vkladní kníţky není účtován ţádný poplatek. Klient po zaplacení základního vkladu ve výši 20 Kč dostane vkladní kníţku na jméno, do které jsou zaznamenávány další vklady a výběry. Klient má moţnost provádět vklady a výběry na všech pobočkách České spořitelny a můţe udělit dispozici s vkladní kníţkou i další osobě. Výběr můţe uskutečnit v tomto případě kdykoliv, není vázán výpovědní lhůtou. Vkladní kníţka s výpovědní lhůtou Funguje na stejných zásadách jako vkladní kníţka bez výpovědní lhůty s tím rozdílem, ţe pokud chce klient peníze vybrat, musí to včas oznámit bance a podat výpověď. Po tomto okamţiku začíná běţet výpovědní lhůta, po které má klient nárok na výběr peněz. Ten musí uskutečnit v průběhu realizační doby. Česká spořitelna nabízí vkladní kníţky (VK) s těmito výpovědními lhůtami:
VK s výpovědní lhůtou 1 měsíc - realizační lhůta 15 dní,
VK s výpovědní lhůtou 3 měsíce - realizační lhůta 1 měsíc,
VK s výpovědní lhůtou 6 měsíců - realizační lhůta 2 měsíce,
VK s výpovědní lhůtou 12 měsíců - realizační lhůta 2 měsíce,
VK s výpovědní lhůtou 24 měsíců - realizační lhůta 2 měsíce.
Dětská vkladní kníţka Dětská vkladní kníţka je zakládána zpravidla zákonným zástupcem na jméno osoby mladší 18 let jako vkladní kníţka s výpovědní lhůtou. Vklady jsou úročeny garantovanou sazbou, která je zvýhodněna oproti klasickým vkladním kníţkám. Po dosaţení 15 let můţe s vklady disponovat sám nezletilý majitel, do té doby pouze zákonný zástupce. Dovršením 18 let můţe klient vybrat libovolnou částku bez sankcí za porušení výpovědní lhůty, zároveň je vkladní kníţka převedena z dětské vkladní kníţky na standardní vkladní kníţku se stejnou výpovědní lhůtou i stejným označením.
49
Výherní vkladní kníţka Je typ vkladní kníţky bez výpovědní lhůty, u které vloţené peníze nejsou úročeny. Důvodem pro zřízení výherní vkladní kníţky je účast na pravidelném půlročním slosování (květen, listopad) o zajímavé výhry a prémie. Minimální výše zůstatku vkladní kníţky, pro přiznání získané prémie, musí být ve výši 1 000 Kč. Získané výhry a prémie jsou dále zdaněny dle zákona 15% daní. Spořící účty – nabízejí vyšší úroky neţ běţné účty, proto jsou hojně vyuţívány ke zhodnocení volných finančních prostředků, které by jinak leţely na bankovním účtu ladem. Šikovné spoření Je název pro spořící účet, který slouţí především k pravidelnému spoření volných finančních prostředků v české měně, které jsou garantovaně zhodnocovány. Vloţené prostředky má klient neustále k dispozici. Základní vklad pro zaloţení spořícího účtu je 1 000 Kč, další měsíční příspěvky se musí pohybovat od 300 Kč výše, maximálně však do 5 000 Kč. Klient má moţnost přispívat i mimořádnými vklady, které nesmějí převýšit hodnotu 30 000 Kč. Limit pro minimální výběr je stanoven na 50 % zůstatku spořícího účtu. Šikovné spoření plus Jde o druhou variantu spořícího účtu, která je zaloţena na stejném principu jako předchozí spoření. Odlišnost je pouze v produktových limitech. Základní vklad je předepsán na 20 000 Kč, měsíční příspěvek pak na 5 000 Kč a maximální výše pro mimořádný vklad je určena na 100 000 Kč. Internetové spoření ČS Přináší moţnost zaloţit si a spravovat svůj spořící účet prostřednictvím internetu. O internetové spoření si mohou klienti zaţádat pouze na klientské telefonní lince či webové stránce www.internetovesporeni.cz. Další obsluha spořícího účtu je prováděna na základě klientského přístupu do sluţby internetového bankovnictví SERVIS 24. Výběr peněz je moţný pouze bezhotovostním převodem na předem zvolený účet, musí být však dodrţen minimální zůstatek účtu, který je stanoven na 10 000 Kč. Tento produkt můţe vyuţívat i osoba, která není klientem České spořitelny.
50
Vkladový účet Jedná se o termínovaný účet, který slouţí pro odkládání dočasně zbytných finančních prostředků a to jak v české, tak i cizí měně. Klient můţe na účet vkládat své prostředky jednorázově nebo pravidelně s moţností získat úrokovou bonifikaci. Doba splatnosti můţe být ujednána v rozmezí od 7 dnů aţ po 4 roky. Klientovi je během sjednané doby povolen jeden výběr ve výši 25 % z vkladů. Vkladový účet můţe být zaloţen buď jako jednorázový či revolvingový. Základní vklad pro zaloţení účtu činí 5 000 Kč. Stavební spoření Stavební spoření je ojedinělý produkt, který nabízí střednědobé spoření se státní podporou a moţnost vyuţití řádného či překlenovacího úvěru. Klienti musí ve své smlouvě o stavebním spoření s Buřinkou udat výši cílové částky, která je nejméně 40 000 Kč. Poplatek za uzavření smlouvy inkasuje Česká spořitelna ve výši 0,5 % z CČ. Vklady jsou úročeny 2 %, největší přínos pro klienta však tvoří státní podpora, která při vloţení 20 000 Kč za rok činí 2 000 Kč. Vázací lhůta stavebního spoření je 6 let, pokud by klient potřeboval vybrat peníze dříve, ztratí nárok na veškeré připsané státní podpory. Penzijní připojištění Penzijní připojištění se státní příspěvkem můţe uzavřít osoba starší 18 let. Jde o dlouhodobé spoření, na kterém se podílí svou mírou i stát prostřednictvím poskytovaných státních příspěvků. Výše státního příspěvku je závislá na výši vkladu účastníka penzijního připojištění. Minimální měsíční vklad pro získání státního příspěvku činí 100 Kč, viz příloha č. 4. Dále si můţe klient uplatnit daňové zvýhodnění v maximální výši 12 000 Kč za rok. Pro vyuţití maximálního daňového odpočtu musí účastník optimálně vkládat 1 500 Kč měsíčně. Česká spořitelna nabízí sluţbu Maximum, která automaticky upravuje poslední splátku roku na výši potřebnou pro získání daňových výhod. U České spořitelny lze sjednat výplata z penzijního připojištění ve formě starobní, invalidní či výsluhové penze. S těmito penzemi se dále pojí výběr doţivotní penze, která můţe mít podobu: doţivotní penze bez sjednané pozůstalostní penze, doţivotní penze se sjednanou pozůstalostní penzí, doţivotní penze s garantovanou dobou výplaty či doţivotní penze pro účastníka a oprávněnou osobu.
51
Po splnění podmínek (dosaţení 60 let a 60 měsíců trvání spoření) má klient nárok na sjednanou penzi, která mu můţe být vyplacena postupně či jednorázově. Pokud klient nesplní tyto podmínky a chce vybrat naspořené peníze, přichází o státní příspěvky a jejich zhodnocení a dostává tzv. odbytné. Klientům, kteří vyuţívají penzijní připojištění, nabízí Česká spořitelna moţnost sjednat komplexní ţivotní a úrazové pojištění od Pojišťovny České spořitelny za zvýhodněných podmínek. Klient si však nemá moţnost nastavit limity plnění. Speciálně pro klienty penzijního připojištění byl vytvořen otevřený podílový fond PLUS, který má zabezpečit další zdroj příjmů pro důstojné stáří. Investice – nabízejí daleko větší výnosy neţ produkty spořící, zároveň však klienti podstupují vyšší riziko. Toto riziko lze sníţit dvěma způsoby zaprvé prodlouţením doby investice (proto jsou investice většinou dlouhodobou záleţitostí) a zadruhé diverzifikováním portfolia do různých finančních instrumentů. Klienti mají na výběr z mnoha druhů aktiv, jako jsou nástroje peněţního trhu, dluhopisy, akcie, komodity atd. Hlavní produkty v programu investování jsou zobrazeny v obrázku č. 10.
Obr. 10: Skupina hlavních produktů v programu investování (zdroj: vlastní zpracování)
Prémiové vklady - jsou ve své podstatě krátkodobé nebo střednědobé termínované vklady s proměnlivým výnosem. Tento výnos je totiţ sloţen z pevné sazby, která můţe být navyšována formou prémie. Hodnota prémiové sloţky je závislá na trţních podmínkách, směném kurzu koruny, ceny vybrané komodity atd. Klient vloţí jednorázový vklad v minimální výši 10 000 Kč či dále jeho násobky a má dopředu stanoven termín výběru jistiny včetně výnosů. Česká spořitelna nabízí v této kategorii Zlatý a Vyváţený vklad ČS dále pak emisi měnových, akciových či komoditních prémiových vkladů. 52
Zlatý vklad ČS Slouţí pro jednorázový vklad volných prostředků v české měně, v minimální výši 10 000 Kč a dále jeho násobků, na tříleté prémiové období s garantovaným výnosem. Úrokový výnos se skládá z pevné sazby, kterou klient získává po podepsání smlouvy do data počátku sjednaného tříletého období a sazby stanovené na prémiové období. Vklad i jeho výnosy podléhají stejným pojistným a daňovým podmínkám jako termínované vklady. Vyváţený vklad ČS Jde o prémiový vklad, na kterém klient můţe obdrţet garantovaný výnos ve výši 2,1 % p. a. v případě, ţe bude ukládat stejnou část investice do podílového fondu Osobní portfolio 4. Nejmenší moţný vklad je 50 000 Kč, které se dělí na polovinu dle výše zmíněného principu. Doba trvání vkladu je 1 rok. Dluhopisy – tvoří jednu z nejdůleţitějších sloţek při správě investičních portfolií. Z velké části se objevují v konzervativních a vyváţených portfoliích, kde zabezpečují niţší výkyvy kurzů neţ je tomu u akcií. Hypoteční zástavní listy Jsou nabízeny klientům, kteří preferují zaručený výnos a garanci výplaty jistiny, přičemţ mohou investovat na dlouhodobý horizont. Hypoteční listy jsou kryty pohledávkami z poskytnutých hypotečních úvěrů, klient musí mít pro jejich nákup zřízen majetkový účet investičních nástrojů u České spořitelny. Investorům, kteří chtějí těţit ze změny úrokových sazeb, je nabízen hypoteční zástavní list s pohyblivým kuponem, který je odvozen od mezibankovní úrokové sazby a vyplácen dvakrát ročně. Podřízený dluhopis s pohyblivým kuponem Je určen pro klienty, kteří investují své prostředky na delší dobu a zároveň chtějí mít moţnost profitovat z růstu úrokových sazeb. Nutno dodat, ţe úrokové sazby nemají vţdy rostoucí tendenci. Tento dlouhodobý cenný papír je vydáván na dobu deseti let. Úroková sazba se odvíjí od šestiměsíční mezibankovní úrokové sazby PRIBOR. Hodnota dluhopisu s pohyblivým kuponem podléhá menším výkyvům při změně úrokových sazeb neţ u dluhopisů s pevným kuponem. Minimální výše investice je stanovena na nákup 3 dluhopisů, kaţdý v hodnotě 10 000 Kč.
53
Akciový prémiový dluhopis Umoţňuje klientům podílet se na vývoji globálních akciových trhů bez rizika ztráty jmenovité hodnoty nakoupených dluhopisů. Podkladovým aktivem je koš 21 vysoce kvalitních akcií renomovaných společností z celého světa. Dosaţené prémiové výnosy jsou denně uzamykány. Prémiový dluhopis světových indexů Tento dluhopis je zaloţen na diverzifikaci podkladových akciových indexů, které zastupují vyspělé trhy Severní Ameriky, západní Evropy a Japonska. Klient má moţnost účastnit se vývoje těchto indexů: S&P 500, DJ EuroStoxx 50, Nikkei 225, zároveň má garantovánu 100% návratnost jmenovité hodnoty při splatnosti dluhopisu. Tato investice se pohybuje od 30 000 Kč výš. Otevřené podílové fondy ISČS Zahrnují akciové fondy, dluhopisové fondy, fondy peněţního trhu a jejich kombinace v podobě smíšených fondů. Klienti mohou do těchto kapitálových fondů investovat jiţ od malých částek. Za vloţené prostředky dostává klient podílové listy, jejichţ hodnota se shoduje s podílem investovaných prostředků na jmění vybraného fondu. Akciové fondy Sporotrend je nejvíce oblíbeným fondem ze skupiny akciových fondů, který je určen pro klienty s delším investičním horizontem a shovívavostí k případným výkyvům. Klientům je umoţněn pravidelný nákup a prodej podílových listů či moţnost pravidelné nebo jednorázové výměny podílového listu za listy jiného podílového fondu. Prvotní nákup musí být proveden nejméně za 100 Kč. Dluhopisové fondy Sporobond je povaţován za nejčastěji poskytovaný dluhopisový fond střednědobého investování. Je určen investorům, kteří hledají konzervativní způsob dosaţení lepších výnosů, neţ nabízejí fondy peněţního trhu. Portfolio tohoto fondu je tvořeno především státními a kvalitními korporátními dluhopisy, dále pak zahraničními dluhopisy, od kterých se očekává zabezpečení vyšších výnosů.
54
Fondy peněţního trhu Sporoinvest je největším fondem peněţního trhu v České republice, který obhospodařuje majetek v hodnotě téměř 26 miliard Kč. Tento fond je určen pro krátkodobé investory, kteří nevědí, kdy budou své peníze potřebovat. Minimální délka investice by měla být 1 rok. Fond kromě nástrojů peněţního trhu vyuţívá i státních a korporátních dluhopisů, celkové portfolio je velmi diverzifikováno, čímţ je velmi omezeno trţní riziko. Smíšené fondy - přinášejí moţnost investovat do různých druhů aktiv (nástroje peněţního trhu, akcie, dluhopisy). Jejich hlavním přínosem je aktivní přesouvání investic mezi jednotlivými investičními instrumenty dle vývoje trhu. Fond Plus (Penze Plus) je nejmladším přírůstkem ve skupině smíšených fondů. Fond vznikl v roce 2010 speciálně pro klienty penzijního fondu České spořitelny. Fond je určen pro pravidelné a dlouhodobé investování, které má klienta vedle penzijního připojištění zajistit na penzi. Portfolio tohoto fondu je aktivně spravováno a přizpůsobováno trţnímu vývoji jednotlivých sloţek investice. Osobní portfolio 4 je dalším nedávno zřízeným fondem, který umoţňuje přerozdělovat své peníze do různých tříd aktiv (akcií, dluhopisů, alternativních investic a peněţního trhu). Dynamická sloţka můţe dosáhnou maximální míry 50 %. Strategie fondu je zaměřena na cílený výnos, který musí nabývat kladných hodnot ve stanoveném období 4 let. Přičemţ je usilováno o to, aby případný pokles během jednoho roku nepřesáhl hranici 3 %. Doporučená doba investice tohoto fondu se pohybuje od 4 let déle. Česká spořitelna nabízí ještě další 5 typů smíšených fondů, které fungují na podobné bázi jako předchozí. Odlišností je podíl jednotlivých sloţek investic v portfoliu či investiční horizont. ČS nemovitostní fond Je největší otevřený podílový fond v České republice, který investuje do komerčních nemovitostí (kancelářské prostory, maloobchodní centra a logistické areály) jak u nás, tak i v zahraničí. Fond je určen všem investorům, kteří chtějí více diverzifikovat své portfolio a zároveň čerpat výnos vzniklý z nájmů nemovitostí a z růstu jejich cen.
55
4.6 Pojištění Během ţivota naráţí člověk na spoustu nepředvídatelných událostí, které mu mohou obrátit ţivot vzhůru nohama. Pro tyto situace nabízí Česká spořitelna širokou škálu pojistných produktů. Klient tak můţe předejít případným ztrátám a zabezpečit sebe či svoji rodinu vhodně zvoleným produktem. Česká spořitelna poskytuje ve spolupráci s dalšími partnery (Pojišťovna České spořitelny, Kooperativa, Cardiv Pro Vita) řadu pojistných produktů, viz obrázek č. 10.
Obr. 10: Produktové schéma skupiny pojištění (zdroj: vlastní zpracování)
Flexi ţivotní pojištění Nabízí komplexní rodinné pojištění pro dvě dospělé osoby a aţ pět dětí, které zahrnuje jak krytí rizik, tak i spořící sloţku. Peníze, které odchází ve prospěch spořící části, je moţné investovat do jednoho či více fondů nebo vyuţít předem připravených investičních strategií. Pojištění Flexi je variabilní produkt, u kterého si klient můţe nastavit libovolné krytí rizik a dle potřeby ho měnit. Klient musí mít vţdy sjednáno pojištění pro případ smrti z jakýchkoliv příčin a doţití, které můţe být uzavřeno v maximální výši 300 000 Kč. Dále pak můţe volit doplňková pojištění např. pojištění trvalých následků, hospitalizace, závaţných onemocnění, pracovní neschopnosti atd. Klient je automaticky předběţně pojištěn od 3. dne po podpisu smlouvy do dne uvedeného jako počátek pojištění. Česká spořitelna dále odměňuje klienty tohoto programu bonusem za věrnost a bezeškodný průběh. Minimální pojistné je stanoveno měsíčně na 300 Kč.
56
Kapitálové ţivotní pojištění Kapitál Ţivotní pojištění je sjednáno pro případ doţití se sjednaného konce pojištění nebo pro případ smrti z jakýchkoliv příčin. U tohoto produktu není poţadováno rozsáhlé zkoumání zdravotního stavu klienta, klient je tázán pouze na čtyři zdravotní dotazy. Pojistné je vţdy hrazeno jednorázově a jeho minimální výše činí 20 000 Kč. Pojištění je sjednáváno na dobu pojištění jiţ od 3 let. Flexibilní ţivotní pojištění Junior Je dětské ţivotní pojištění, které v sobě snoubí zajištění proti nepředvídatelným událostem, tak i výhodné spoření. Ve smlouvě musí být povinně sjednáno pojištění pro případ trvalých následků úrazu a pojištění zproštění od placení pojistného v případě úmrtí dospělého pojištěného. Další připojištění jsou na zváţení klienta, který můţe také ovlivňovat, jaká výše pojistného půjde na krytí rizik a jaká na spoření. Klient má na výběr, zda bude měsíčně platit minimální pojistné 300 Kč nebo zda sloţí počáteční jednorázový vklad alespoň ve výši 10 000 Kč. Tento produkt má garantováno zhodnocení kapitálové hodnoty 2 % p. a. Úrazové pojištění Toto pojištění mají na výběr všichni klienti, kteří vyuţívají některý z typů Osobního účtu ČS. Úrazové pojištění zahrnuje krytí trvalých následků úrazu, denní odškodné za dobu léčení úrazu a hospitalizaci z jakýchkoliv důvodů. Česká spořitelna vytvořila čtyři varianty úrazového pojištění (A, A+, B, B+). První dvě varianty jsou určeny pro osoby mladší 18 let a mezi sebou se odlišují výší pojistných limitů, viz tabulka č. 4. Po dosaţení věku 18 let, přechází pojištění z variant A automaticky na pojištění typu B. V průběhu pojištění lze zvolená variant kdykoliv změnit. Toto pojištění je poskytováno Pojišťovnou České spořitelny, a s. Tab. 4: Přehled variant úrazového pojištění (zdroj: vlastní zpracování z www.csas.cz)
Varianta A A+ B B+
Trvalé následky úrazu 100 000 Kč 300 000 Kč 100 000 Kč 300 000 Kč
Denní odškodné doby léčení úrazu 100 Kč 300 Kč -
Hospitalizace 100 Kč 300 Kč 100 Kč 300 Kč
57
Cestovní pojištění k Osobnímu účtu ČS Spadá do volitelných sluţeb poskytovaných k Osobnímu účtu ČS a nabízí pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zpoţdění letu a zpoţdění zavazadel. Pojištění se sjednává na dobu neurčitou a platí po celém světě vyjma České republiky. Podle náročnosti klienta je zvolena vhodná varianta cestovního pojištění (A+ niţší limity poj. plnění, B+ vyšší limity poj. plnění). U obou variant je kryt nejen majitel účtu, ale i vyjmenovaní rodinní příslušníci, kteří s majitelem spolu cestují. Cestovní pojištění Kolumbus Nabízí souhrnnou ochranu pro cestování v tuzemsku i zahraničí. Klient si můţe zvolit pojištění léčebných výloh v zahraničí, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, odpovědnosti za škodu nebo doplňkové pojištění pro případ zrušení účasti na zájezdu. Na cestách má klient neustále k dispozici asistenční sluţbu. Toto pojištění je poskytováno zdarma dětem do 6 let, pro děti starší je nabízeno s poloviční slevou. Při vzniku pojistné události není poţadována spoluúčast a nerozlišuje se, zda jde o pracovní či turistickou cestu. Cestovní pojištění k platebním kartám Můţe být zřizováno ke všem mezinárodním kartám mimo karty zřízené k jednotlivým typům Osobních účtů ČS (cestovní pojištění je jiţ v nabídce těchto účtů viz výše). Cestovní pojištění k platebním kartám je nabízeno ve třech variantách a to: Comfort, Exclusive a Gold, viz příloha č. 5. Poslední dvě varianty obsahují vyšší limity pojistného plnění a jsou automatickou součástí stříbrných a zlatých karet. Pojištění platí pouze na události vzniklé mimo území České republiky. Pokud má klient zájem pojistit i další členy rodiny, můţe si dokoupit pojištění Family. Pojištění nemovitosti Toto pojištění je blíţe rozepsáno v kapitole půjček a úvěrů, často je však sjednáváno za výhodných podmínek společně s pojištěním domácnosti, není to však podmínkou. V případě zákazníků České spořitelny poskytuje pojišťovna Kooperativa 10% slevu.
58
Pojištění domácnosti Pojištění domácnosti se vztahuje na škody způsobené na movitých věcech ţivelnou událostí, odcizením, nárazem
dopravního prostředku, vandalismem, přepětím
v elektrorozvodné či komunikační sítě, únikem vody z akvária či jiné vodní nádrţe, poškozením či zničením osazených skel. V rámci tohoto pojištění můţe být sjednáno i pojištění odpovědnosti za škodu v běţném občanském ţivotě. Pojištění právní ochrany Je určeno pro klienty, kteří vyuţívající Osobní účet ČS a vztahuje se na důsledky právních obchodních sporů a výdajů s nimi spojenými. Klient je tak chráněn v situacích neuznané reklamace, nedodaného zboţí apod. Pojištění právní ochrany dělí Česká spořitelna do čtyř typů: právní poradenství pro zakoupené zboţí (A), právní poradenství pro zakoupené zboţí, nemovité věci nebo sluţby (A+), komplexní právní ochrana pro zakoupené zboţí (B) a komplexní ochrana pro zakoupené zboţí, nemovité věci či sluţby (B+). Kromě majitele Osobního účtu jsou z tohoto pohledu chráněny všechny osoby, ţijící s majitelem účtu ve stejné domácnosti. Asistenční sluţby Fungují jako další přídavná sluţba k Osobnímu účtu ČS, tyto sluţby poskytují klientům řešení v naléhavých situacích spojených s vyuţíváním motorového vozidla či s běţným chodem domácnosti. Po sjednání této sluţby má klient k dispozici asistenční servis 24 hodin denně. Stejně jako u většiny předchozích pojištění má klient na výběr ze čtyř variant (A, A+, B, B+). První varianta se vztahuje na asistenční sluţby pro motoristy v rámci ČR, druhá varianta navíc zahrnuje asistenční sluţby pro domácnost. Další dvě varianty jsou vystavěny na stejném principu, jejich platnost je však rozšířena na území celé Evropy. Pojištění pravidelných výdajů Jedná se o další sluţbu poskytovanou v oblasti doplňkových sluţeb Speciál k Osobnímu účtu ČS. Toto pojištění zajišťuje vyplacení pojistného plnění pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti, ztráty zaměstnání, invalidity či úmrtí.
59
Můţe být sjednáno klientovi mladšímu 60 let, s dobrým zdravotním stavem, který není poţivatelem invalidního důchodu ani není v pracovní neschopnosti. Pokud je klient OSVČ nebude mu plněno riziko ztráty zaměstnání, pokud bude však v pracovní neschopnosti, bude dostávat dvojnásobné plnění. Opět zde existují čtyři typy nastavení tohoto pojištění. Pojištění karty a osobních věcí Toto pojištění bylo výše popsáno v kategorii doplňkových sluţeb k platebním kartám. Jak uţ bylo zmíněno lze sjednat ke všem mezinárodním kartám ve čtyřech variantách P10, P30, P60 a P90. Stanovené limity pojistného plnění můţete vidět v tabulce č. 5. Tab. 5: Přehled limitů pojistného plnění k pojištění karty a osobních věcí (zdroj vlastní zpracování)
Varianta P10 P30 P60 P90
Neoprávněné transakce 10 000 Kč 30 000 Kč 60 000 Kč 90 000 Kč
Odcizení hotovosti 10 000 Kč 10 000 Kč 10 000 Kč 15 000 Kč
Sdružený limit pro osobní věci 20 000 Kč 25 000 Kč 30 000 Kč 35 000 Kč
Pojištění schopnosti spořit a investovat Je svázáno s programem penzijního řešení a je klientům poskytováno zdarma, pokud vyuţívají Osobního účtu ČS a zavázali se pravidelně přispívat doporučenou část na zvolený produkt z penzijního řešení. Tímto pojištěním je klient chráněn pro případ ztráty zaměstnání, pokud se jedná o OSVČ je klient pojištěn pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti. Při vzniku pojistné události činí pojistné plnění aţ šest sjednaných pravidelných úloţek. Toto pojištění zajišťuje pojišťovna Cardiv Pro Vita.
60
Závěr Bakalářská práce s názvem „Produktové schéma retailového bankovnictví“ je zaměřena na analýzu produktového schéma této univerzální banky. Na počátku této práce jsou shrnuty základní teoretické poznatky o bankovních produktech, které jsou potřebné pro porozumění následujícím kapitolám praktické části. Existuje mnoho přístupů k pojetí a klasifikaci bankovních produktů, nedá se však určit, který je zaručeně ten pravý. V teoretické části je zmíněno jak klasické členění bankovních produktů dle bilance banky, tak i moderní členění produktů dle účelu a funkce pro klienta. U tohoto moderního typu členění bankovních produktů dochází mezi autory k jistým rozporům. V této práci je uvedeno vlastní členění, které rozděluje bankovní produkty do pěti základních skupin a které je pro základní informovanost klienta zcela postačující. Praktická část je soustředěna na konkrétní bankovní instituci – Českou spořitelnu, a. s. a její produktové schéma retailového bankovnictví. Cílem práce byla analýza a deskripce tohoto schématu s vytvořením grafických schémat pro jednotlivé produktové skupiny. První část rozebírá současné produktové schéma České spořitelny, které dělí bankovní produkty do těchto jednotlivých skupin: účty a platby, platební karty, půjčky a úvěry, bydlení, spoření a investování, pojištění a ostatní produkty. Toto schéma se snaţí být logicky uspořádáno do výše zmíněných oblastí, které klient v danou chvíli řeší. Na druhou stranu bylo podrobným zkoumáním zjištěno, ţe některé produkty jednotlivých skupin mezi sebou kolidují a klient neví, kde potřebný produkt hledat. Např. Klient nemá svůj účet, ale chce mít pohotový finanční zdroj pro případ nedostatku osobních financí, hledá tedy řešení ve skupině půjček a úvěrů, kde nenachází ţádný vhodný produkt. Řešením pro klienta by mohla být Chytrá karta ČS, o které však v této skupině není ani zmínka a své místo zaujímá v kategorii platebních karet. Ten samý problém by řešili i klienti, kteří chtějí financovat své bydlení, ale nemají stavební spoření či nárok na hypotéku a otevřou skupinu bydlení. V této skupině by hledali vhodný produkt nadarmo, ten se nachází v kategorii půjček a úvěrů. Takových situací můţe nastat při výše zvoleném třídění bankovních produktů mnoho. Proto by stálo za úvahu ze strany společnosti jednotlivé skupiny produktů sloučit do méně rozpracovaných celků a v rámci těchto celků je dále dělit. Obdobné členění produktů, jako vyuţívá Česká spořitelna, preferuje i řada ostatních bank na svých webových portálech. Kvalitou a přehledností se však s webovými stránkami ČS nedají srovnat. Praktická část práce
61
vychází ze současného produktového schématu a dále popisuje výše zmíněné produktové skupiny. Bliţší rozbor jednotlivých produktů přinesl ke kaţdé produktové skupině tyto určité poznatky: V kategorii účtů a plateb se Česká spořitelna vymyká ostatním bankovním institucím poskytováním Osobního účtu ČS typu Absolvent. Tento účet je na trhu ojedinělý a prosperuje z dosud neoslovené cílové skupiny absolventů středních či vysokých škol. Naopak v druhé kategorii platebních karet předčila Českou spořitelnu Komerční banka a.s., která nabízí jako jediná na trhu víceúčelovou studentskou kartu s názvem UNIkarta. Tato karta je nejen kartou platební, ale také kartou univerzitní. Mezi kreditními kartami nebyly zjištěny ţádné markantní rozdíly. Dalo by se však říci, ţe díky dobré marketingové podpoře v čele s brankářem Petrem Čechem je Chytrá karta ČS na trhu mnohem známější neţ kreditní karty ostatních bank. V další skupině půjček a úvěrů je klientům poskytován kontokorent s jednou z nejvyšších ročních úrokových sazeb (18,9 % p. a.). Na rozdíl ve skupině bydlení nabízí Česká spořitelna Hypotéku ČS, u které je moţno získat slevu ve výši 0,8 % a dostat se tak na jednu z nejniţších úrokových sazeb na trhu (3,79 %) při tříleté aţ pětileté fixaci. Předposlední kategorie spoření a investování obsahuje dva produkty, které jsou u nás velmi oblíbeny. Prvním z nich je stavební spoření, u kterého v poslední době dochází k neustálým změnám. Stavební spořitelna reaguje na tyto změny a za sjednání smlouvy poţaduje nejniţší vstupní poplatek na trhu (0,5 % z CČ). Druhým produktem, který vyuţívá v České republice více jak 4,5 mil. klientů je penzijní připojištění. Z porovnání jednotlivých fondů vyplývá, ţe Penzijní fond České spořitelny je průměrný fond, který nenabízí zrovna závratné zhodnocení. Penzijní připojištění je i přesto nadále nabízeno mladým lidem, kteří by mohli na dlouhém horizontu zajistit své stáří v mnohem výnosnějších produktech. Poslední skupina zahrnuje produkty pojištění, které jsou většinou nabízeny formou pojišťovacích balíčků, kdy klient má na výběr některou z připravených variant. Pokud jde o úrazové pojištění, konkrétně o trvalé následky úrazu, pojistné limity jsou naprosto nevyhovující. Zaprvé nesplňují potřebné zajištění klientů, které by se mělo pohybovat dle České asociace pojišťoven okolo deseti násobku ročního příjmu klienta a zadruhé je plnění poskytováno aţ od 5,1 % trvalého tělesného poškození. S touto nabídkou by ţádná pojišťovna mezi klienty neuspěla. Z tohoto zjištění vyplývá, ţe ačkoliv je Česká spořitelna velkou a úspěšnou bankou, která se snaţí zajistit svým klientům veškerý servis, měla by určité oblasti více propracovat či tyto obchody přenechat institucím, které se na danou problematiku specializují. 62
Jako kaţdá banka chce Česká spořitelna dosáhnout poţadovaných zisků, které zpravidla předurčuje vhodně zvolená produktová strategie. Nabídka produktů je neustále obměňována a vylepšována ku prospěchu obou stran (klienta i banky), bohuţel není vţdy dosaţeno potřebné informovanosti klientů. Podstatným problémem je však nízká finanční gramotnost klientů, kteří často ani neznají základní vlastnosti produktů a „upíší se“ k čemukoliv. To vyplývá i z provedeného průzkumu České národní banky a Ministerstva financí, kde skoro polovina dotazovaných respondentů nevěděla rozdíl mezi kartou debetní a kreditní, natoţ aby znala správný výklad pojmu inflace. To bylo také jedním z důvodů pro zpracování této práce, která se snaţí podat ucelený přehled nabízených produktů a dále je charakterizovat. Druhý oddíl praktické části má za cíl přiblíţit klientům konkrétní bankovní produkty České spořitelny. Tohoto cíle je dosaţeno vytvořením nových grafických schémat v kaţdé produktové skupině, které lépe navedou klienta k potřebnému produktu. Schéma má podobu stromového diagramu, který se postupně rozvětvuje, dle poţadavků klienta, které vycházejí z poloţených otázek v levé části tohoto schématu. Klient je tak přiveden ke konkrétní variantě bankovního produktu, která by mohla být vhodným řešením jeho současných potřeb a zároveň má přehled a informace o dalších nabízených produktech, které dále můţe řešit např. návštěvou pobočky banky. Česká spořitelna se snaţí přizpůsobovat klientům produkty a sluţby, zlepšovat informační kanály a prostředí jednotlivých poboček. Ne vţdy v tom vidí přínos i samotní klienti a vybavuje se jim s těmito věcmi heslo, ţe nic není zadarmo. Z vlastní zkušenosti mají klienti největší problém zvyknout si na změny vzniklé ve spojitosti s prostředím pobočky, ať uţ jde o nově zavedený vyvolávací systém pomocí čísel či o zrušení klasických přepáţek náhradou za moderní vybavení, které sice navozuje domácí atmosféru, avšak u některých klientů naopak vzbuzuje nepříjemný pocit z otevřeného nediskrétního prostoru. Na tyto a další skutečnosti by měla brát kaţdá instituce ohled a provádět změny na základě výzkumů přání a potřeb klientů, aby neuváţenou změnou neovlivnila jejich postoj a chování a nezapříčinila tak jejich odchod ke konkurenci. Jelikoţ konkurence je všudypřítomná a vývoj produktů a sluţeb jde neustále kupředu, snaţí se banky neustále vycházet klientům vstříc a nabízet produkty přímo „na míru“. Těchto produktů stále přibývá a klienti se v nich neorientují, proto by bylo vhodné v řešení této problematiky pokračovat například formou navazující diplomové práce nejen v oblasti retailového bankovnictví.
63
Seznam pouţité literatury DVOŘÁK, P.: Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde, 1999, s. 475. ISBN 80-7201-141-3. MUSÍLEK, P. Postavení investičního bankovnictví ve finančním systému: In Finance a úvěr. Praha: Economia, 1999. s. 336. PAVELKA, F. Et al. Úvěrové obchody. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2008, s. 279 ISBN: 80-7265-037-8 POLOUČEK, Stanislav, et al. Bankovnictví. Praha: C. H. Beck, 2006, s. 716 ISBN: 80-7179-462-7 PŮLPÁNOVÁ, S.: Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Oeconomica, 2007, s. 338 ISBN 978-80-245-1180-1 SCHLOSSBERGER, O.; HOZÁK, L. Platební styk. Praha: Bankovní institut vysoká škola, a.s., 2000. s. 373 ULRICH, M.; PFEIFEROVÁ, D. Bankovnictví. Praha: Česká zemědělská univerzita v Praze, 2005. ISBN 80-231-0815-X Internetové zdroje Česká národní banka [online]. 2011 [cit. 2011-04-19]. Dostupné z WWW: <www.cnb.cz>. Česká spořitelna, a.s. [online]. 2011 [cit. 2011-03-10]. Dostupné z WWW: <www.csas.cz>. Fond pojištění vkladů [online]. 2. 12. 2010 [cit. 2011-02-22]. Aktuality. Dostupné z WWW: . KUČERA, P. Stavební spoření: Podpora klesne, pak se zase zvýší. Aktuálně.cz [online]. 30. 12. 2010, [cit. 2011-03-10]. Dostupný z WWW: .
64
Seznam obrázků Obr. 1: Přehled dceřiných společností České spořitelny, a.s. Obr. 2: Pilíře České spořitelny, a. s. Obr. 3: Barevné označení produktových skupin Obr. 4: Produktové schéma soukromých účtů Obr. 5: Produktové schéma platebních karet Obr. 6: Produktové schéma půjček a úvěrů Obr. 7: Produktové schéma skupiny bydlení Obr. 8: Volba mezi spořením a investováním Obr. 9: Skupina produktů v programu spoření Obr. 10: Produktové schéma skupiny pojištění
Seznam tabulek Tab. 1:Základní fakta České spořitelny k 31. 12. 2010 Tab. 2: Přehled členů skupiny Erste group Tab. 3: Vývoj skupiny Erste Group v čase Tab. 4: Přehled variant úrazového pojištění Tab. 5: Přehled limitů pojistného plnění k pojištění karty a osobních věcí
Seznam příloh Příloha 1: Barevné označení reklamních tiskovin Příloha 2: Kompletní přehled sluţeb k Osobnímu účtu Příloha 3: Vlastní vzhled platební karty Příloha 4: Přehled státních příspěvků na penzijní připojištění Příloha 5: Vybrané pojistné limity cestovního pojištění k platebním kartám
65
Přílohy Příloha č. 1: Barevné označení reklamních tiskovin
Příloha č. 2: Kompletní přehled sluţeb k Osobním účtům ČS
(zdroj: prospekt Osobního účtu ČS)
66
Příloha č. 3: Vlastní vzhled platební karty
(zdroj: vlastní zpracování dle www.csas.cz)
Příloha č. 4: Přehled státních příspěvků na penzijní připojištění
(zdroj: prospekt Penzijního připojištění ČS)
Příloha č. 5: Vybrané pojistné limity cestovního pojištění k platebním kartám Varianta Pojistné plnění v Kč Úrazové pojištění - smrt a trv. Následky Odpovědnost za škodu Ztráta a poškození zavazadel Limit na jednu věc Zpoždění zavazadel (Kč/hod) Zpoždění letu Repatriace Právní pomoc Ztráta cestovních dokumentů
COMFORT 1,5 mil. 1 mil. 200 tis. 10 tis. 3 tis. 500 tis. 50 tis. -
EXCLUSIVE 2,5 mil. 1,5 mil. 1 mil. 20 tis. 5 tis. 1,5 tis 1,5 tis 1,5 mil. 50 tis. 20 tis.
GOLD 3,5 mil. 1,5 mil. 2 mil. 40 tis. 40 tis. 3 tis. 3 tis. neomezeně 50 tis. 20 tis.
(zdroj: vlastní zpracování dle www.csas.cz)
67
