VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Financování bydlení pomocí hypotečního úvěru

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

F i n a n c o v á n í b y d l e n í p o mo c í h y p o t e č n í h o ú v ě r u

bakalářská práce

Autor: Lichtnegerová Kamila Vedoucí práce: Ing. Marie Borská Jihlava 2013

Anotace Tato bakalářská práce je zaměřena na zmapování situace na trhu hypotečních úvěrů. V teoretické části čtenáři vysvětluje informace, které ho dovedou k pochopení pojmů jako úvěr, hypoteční úvěr a dalších informací, které s tímto tématem souvisí. V praktické části jsou identifikovány instituce, které jsou v práci pouţity, zejména komerční a hypoteční banky. Na závěr je na modelovém příkladu, na základě předchozích informací, ukázáno, který nabízený produkt je pro výběr hypotečního úvěru ten nejlepší. Klíčová slova Úvěr, hypoteční úvěr, úrokové sazby, stavební spoření, hypoteční banka Annotation This bachelor’s thesis focuses on analyzing the current situation in the mortgage market. In the theoretical part of the thesis, the reader is provided with information that will lead him to an understanding of concepts such as trust, mortgage, as well as to an understanding of other data related to this topic. The practical part of the thesis reveals the identity of the institutions that are used in it, which are namely commercial and mortgage banks. At the end of the thesis, based on the previously provided information, a model example is used to show which of the offered products is the best mortgage choice. Key words Loan, mortgage, interest rate, building society account, mortgage bank

Ráda bych poděkovala vedoucí práce Ing. Marii Borské, za odbornou pomoc a vstřícný přístup při zpracovávání této práce a svému snoubenci Michalu Binarovi za podporu a zázemí, které jsem při vzniku bakalářské práce velmi ocenila.

Prohlašuji, ţe předloţená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, ţe citace pouţitých pramenů je úplná, ţe jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále téţ „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím uţitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byla jsem seznámena s tím, ţe na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, ţe VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o uţití mé bakalářské práce a prohlašuji, ţe s o u h l a s í m s případným uţitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, ţe uţít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu vyuţití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne poţadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaloţených vysokou školou na vytvoření díla (aţ do jejich skutečné výše), z výdělku dosaţeného v souvislosti s uţitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 11. 8. 2013

……………………………………………. Podpis

Obsah 1

Teoretická část ...................................................................................................... 10 1.1

2

1.1.1

Poskytovatelé hypotečních úvěrů ............................................................. 11

1.1.2

Charakteristika úvěrů podle účelu ............................................................ 13

1.1.3

Členění hypotečních úvěrů ....................................................................... 14

1.1.4

Hypoteční zástavní listy ............................................................................ 15

1.1.5

Úrokové sazby .......................................................................................... 16

1.1.6

Zajištění hypotečního úvěru...................................................................... 17

1.1.7

Doklady potřebné k vyřízení hypotečního úvěru ...................................... 18

1.1.8

Čerpání hypotečního úvěru ....................................................................... 19

1.1.9

Splácení hypotečního úvěru ...................................................................... 20

1.1.10

Poplatky související s hypotečním úvěrem ............................................... 21

1.1.11

Výhody a nevýhody hypotečního úvěru ................................................... 22

Praktická část ........................................................................................................ 24 2.1

3

Hypoteční úvěr ................................................................................................. 10

Popis vybraných bank a jejich produktů .......................................................... 24

2.1.1

Hypoteční banka a její produkt ................................................................. 25

2.1.2

Komerční banka a její produkt.................................................................. 29

2.1.3

Česká spořitelna a její produkt.................................................................. 37

2.1.4

mBank a její produkt................................................................................. 38

Modelový příklad .................................................................................................. 42 3.1

Charakteristika modelového příkladu .............................................................. 42

3.2

Vyhodnocování jednotlivých nabídek podle bank ............................................ 46

3.2.1

Produkt Hypoteční banky ......................................................................... 47

3.2.2

Produkt Komerční banky .......................................................................... 49

3.2.3

Produkt České spořitelny .......................................................................... 50

3.2.4

Produkt mBank ......................................................................................... 50

3.3

Celkové vyhodnocení a výběr nejvýhodnější varianty ..................................... 52

Závěr .............................................................................................................................. 54

Seznam použitých zdrojů ............................................................................................. 56 Seznam tabulek ............................................................................................................. 59 Seznam obrázků ............................................................................................................ 59 Seznam příloh: .............................................................................................................. 60

Úvod a cíl práce Bakalářská práce, kterou právě drţíte v rukou, je zaměřena na velmi aktuální téma, kterým je financování vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru. Ke zpracování tohoto tématu jsem se rozhodla z velmi jasných a jednoduchých důvodů. Myslím si, ţe je velmi podstatné, aby kaţdý občan byl v této oblasti dobře informován a nevěřil všemu, co se v reklamách řekne či napíše. Nemohu se stále smířit s tím, ţe mnoho lidí v naší zemi neumí o bankovních věcech, především úvěrech obecně přemýšlet a dostává se pak do situací, které někdy končí i osobním bankrotem, byť to začalo v mnoha případech zcela nevinně, například půjčením pár tisíců na dovolenou, vánoce či elektroniku. Finanční otázky jsou z těch, které nás budou provázet celým ţivotem a proto je z mého pohledu velmi důleţité o těchto věcech mluvit, vzdělávat se a hlavně vţdy prověřovat komu a za co se zaváţeme. Otázka bydlení je jedna z velmi důleţitých ţivotních otázek a potká zřejmě kaţdého z nás, tedy alespoň ve chvíli, kdy touţíme po vlastním bydlení a nechceme se donekonečna stresovat otázkou kdy nás z pronajatého bytu „vyhodí“ a jinými podobnými otázkami nájemního bydlení. Vlastní bydlení má své kouzlo v mnoha ohledech. Zcela jasně víme, kam část naší výplaty míří a na co je pouţita. Vědomí, ţe si platíme svojí nemovitost je uspokojující, motivující a hlavně velmi zavazující. Kaţdý z nás, kdo se rozhodne zabývat se otázkou hypotečního bydlení, by se měl nejprve zamyslet nad svojí finanční situací a hlavně nad otázkou, jestli je schopný z dlouhodobého hlediska úvěr splácet, jestli má perspektivní udrţitelnou práci a jestli je opravdu ta daná nemovitou tou nejlepší, neboť toto rozhodnutí bude zřejmě na celý ţivot. Myslím, ţe je velmi důleţité, abychom vţdy zůstali hlavně takzvaně nohama na zemi a vybrali si skutečně tu nejlepší nemovitost a tu skutečně nejlepší a nejvýhodnější hypotéku, která nám bude vyhovovat a o jejíţ správnosti budeme přesvědčeni. Vzít si hypoteční úvěr můţe být naším prvním velkým rozhodnutím i prvním velkým krokem v ţivotě a měli bychom si ho velmi důkladně promyslet.

8

Výběr nemovitosti můţe být dlouhavý, místy unavující proces, který ani nemusí vést k výběru té „naší“ nemovitosti. Na trhu je spoustu volných bytů, domů a pozemků a proto je nejdůleţitější si před návštěvou hypoteční banky dobře rozmyslet o jakou nemovitost máme zájem a kde chceme strávit mnohdy zbytek ţivota. Svoji bakalářskou práci jsem rozdělila do několika částí. V první teoretické části se zabývám hypotečním úvěrem teoreticky. Definuji hypoteční úvěr jako takový, druhy hypotečních úvěrů, poskytovatelé a další informace související s tématem V druhé praktické části jsem si byla od začátku vědoma, ţe nejsem schopná v rozsahu této práce analyzovat všechny nabídky všech bank, proto jsem si do této části vybrala jak zástupce silných bank, tak i zástupce z menších bank, které v poslední době velmi masivně pouţívají reklamy k nalákání nových klientů, zejména na hypotéky bez poplatku. Do mého výběru jsem zahrnula Hypoteční banku, Komerční banku a Českou spořitelnu. Jako zástupce menších bank jsem vybrala mBank a její nabídku hypotečního úvěru. V závěru své práce jsem definovala modelový příklad a na jeho základě a na základě informací z praktické části jsem vyhodnotila nejlepší nabídku, která bude nejvíce vyhovovat zadaným podmínkám a poţadavkům.

9

1 Teoretická část V této části práce se zabývám tématem obecně. Definuji zde hypoteční úvěr, druhy úvěrů, instituce poskytující hypoteční úvěry a další informace, které budou potřebné při zpracovávání praktické části. Teoretickou část zakončuji definováním výhod a nevýhod hypotečních úvěrů, které mi v podstatě vyplynuly jiţ v průběhu teoretické části, ovšem uspořádala jsem přehledně do poslední podkapitolky této části.

1.1 Hypoteční úvěr Hypoteční úvěr jako takový, je určitý specifický dlouhodobý úvěr, který pomáhá ţadatelům zejména s financováním vlastního bydlení, ovšem nemusí to být vţdy pravidlem. Spotřebitelé si o tento úvěr ţádají zpravidla ve chvíli, kdy přemýšlejí o pořízení vlastního bydlení, na které ovšem nemají vlastní prostředky nebo nedisponují plnou výší potřebnou pro nákup vlastní nemovitosti. Pro poskytované hypoteční úvěry je zřejmě nejtypičtějším rysem zajištění, tj. zajištění zástavním právem k nemovitosti a dobou splatnosti, která se pohybuje v řádech desítek let, nejčastěji mezi dvaceti a třiceti lety. Poskytované hypoteční úvěry jsou finančními institucemi financovány na základě zdrojů, které jim plynou z prodeje hypotečních zástavních listů1. Hypoteční úvěry mohou kromě specializovaných hypotečních bank poskytovat i univerzální banky ve chvíli, kdy vydávají hypoteční zástavní listy, čímţ mají zajištěno krytí hypotečních úvěrů. Hypoteční zástavní listy se na trhu cenných papírů stávají velmi důvěryhodným cenným papírem, který je velmi málo rizikový. Je moţné si ho na burze cenných papírů zakoupit jiţ od hodnoty 10. 000 Kč. Hypoteční úvěry byly v dřívější době poskytovány pouze na bydlení, v současné době lze díky americké hypotéce prostředky pouţít na cokoliv, jedná se totiţ o takzvanou neúčelovou hypotéku. Tuto neúčelovou hypotéku je moţné si sjednat od roku 2004. 1

Hypoteční zástavní list můţeme definovat jako produkt, se kterým pracují banky, které poskytují hypoteční úvěry. Jedná se dluhopisy, díky kterým banky získávají prostředky, které pouţívají pro financování jiţ poskytnutých hypotečních úvěrů.

10

Pokud bychom srovnávali účelovou hypotéku, tedy hypotéku, u které je jasně dáno na co jsme si půjčili, ve většině případů na koupi či výstavbu nemovitosti, a hypotéku neúčelovou dojdeme k celkem logickému závěru a to, ţe při účelové hypotéce nás bude čekat zejména niţší úroková sazba a výhodnější podmínky. V následujících podkapitolách se budu zabývat podrobnějším vysvětlením hypotečního úvěru, podmínek jeho čerpání, poplatky a jinými záleţitostmi, které k tomuto úvěrovému produktu neodmyslitelně patří.

1.1.1 Poskytovatelé hypotečních úvěrů „Hlavními účastníky hypotečního trhu jsou hypoteční banky, spořitelny a komerční banky.“(Waterhouse, 1994) Hypoteční úvěry na našem trhu poskytují buď specializované hypoteční banky, které na financování hypotečních úvěrů získávají finanční prostředky z prodeje hypotečních zástavních listů, nebo je mohu poskytovat takzvané univerzální banky, na základě speciálního povolení. Univerzální banku definuje v knize Bankovnictví kolektiv autorů jako banku, která poskytuje velké mnoţství finančních sluţeb, jakékoliv skupině klientů, popřípadě pouze vybrané klientele. Speciální banku kniha Bankovnictví definuje jako banku, která se zaměřuje na speciální druhy sluţeb. Mezi tyto sluţby patří investiční, hypoteční, spořitelny. Tyto banky působí na vybranou klientelu z daného odvětví. V České republice působí dvě specializované hypoteční banky. Jedná se o Hypoteční banku, která patří pod skupinu ČSOB. V současné době má Hypoteční banka 26 poboček a poradenských míst, kam mohou jak stálí tak potencionální klienti zavítat pro rady. Druhou specializovanou hypoteční bankou na trhu je Wüstenrot hypoteční banka, která na trh vstoupila s hypotečními úvěry v roce 2003. Dalšími poskytovateli hypotečních úvěrů jsou komerční banky, které hypoteční úvěry poskytují na základě Zákona o bankách č. 21/1992 Sb., kde se píše, ţe hypoteční úvěry mohou poskytovat jakékoliv banky a to v případě, ţe vydávají hypoteční zástavní listy a výnosy z těchto listů jsou pouţity k financování poskytovaných hypotečních úvěrů. 11

Hypoteční úvěry v ČR poskytují mimo jiţ dvou výše zmíněných hypotečních bank tyto banky:  Komerční banka,  Česká spořitelna,  Raiffeisenbank,  UniCredit bank,  Citibank Europe,  Československá obchodní banka,  Ge Money Bank,  Fi banka, a.s.,  ING Bank N.V.,  mBank,  LBBW Bank,  Oberbank,  Poštovní spořitelna,  Waldviertler Sparkasse von 1842. Mezi takzvané nejsilnější hráče na trhu hypoték patří zejména Hypoteční banka a z bank je to banka Komerční a Česká spořitelna. V posledních letech se ale začínají o slovo hlásit i menší banky, které potencionální klienty lákají zejména na hypotéky bez poplatku, či různě zvýhodněné hypoteční produkty. V mnoha případech nabízejí i menší úrokovou sazbu neţ lídři na trhu hypotečních úvěrů. Rozhodovací fáze je vţdy na klientovi. Svoji pozici si výše zmíněné banky musely získat pomocí vstřícného přístupu ke klientům a výhodnými nabídkami.

12

1.1.2 Charakteristika úvěrů podle účelu Hypoteční úvěr lze dělit z hlediska účelu na:  účelový hypoteční úvěr a  neúčelový hypoteční úvěr. Účelový hypoteční úvěr je poskytován, jak uţ z názvu vyplývá, na předem daný účel, zpravidla na koupi stavebního pozemku či nemovitosti ať jiţ bytové jednotky nebo rodinného domu. Pomocí tohoto účelového hypotečního úvěru lze také financovat rekonstrukci či refinancovat dřívější hypoteční úvěr. Tento druh úvěru lze pouţít i na vypořádání vlastnických práv, odkoupení druţstevního podílu, či vypořádání dědictví. Podmínky účelového úvěru jsou vţdy uváděny v úvěrové smlouvě. Hypoteční úvěr je v mnoha případech lepší volba neţ úvěr spotřebitelský. Banky nabízejí lepší úrok, mnohdy lepší podmínky, ovšem za cenu ručení nemovitostí. Banky jsou v mnoha případech ochotny poskytnout v případě účelového úvěru aţ 100 % ceny nemovitosti. Coţ v praxi znamená, ţe na koupi vlastního bydlení nemusí mít ţadatel ţádné naspořené peníze. Neúčelový hypoteční úvěr, mnohdy nazýván jako americká hypotéka, je také vţdy kryt ručením za nemovitost, z tohoto důvodu je také tento produkt řazen do hypotečních úvěrů. Americkou hypotéku nemusí klient čerpat na ţádné předem stanovené nemovitosti či výstavby. Je čistě na klientovi, k čemu bude částka pouţita. Oproti účelovému úvěru je zde vyšší úroková sazba a mnohdy i poplatky, které s tímto úvěrem souvisí. V tabulce č. 1 je vidět úroková sazba při standartním hypotečním úvěru a při americké hypotéce. Tab. 1: Rozdíl úrokových sazeb (vlastní úprava, zdroj: www.hypotecnibanka.cz)

Fixace

1 rok

2 roky

5 let

Hypoteční úvěr

4,19%

2,89%

2,99%

Amer. hypotéka

7,64%

7,44%

7,34%

13

1.1.3 Členění hypotečních úvěrů Hypoteční úvěry lze členit podle různých kritérií na mnoho dalších produktů. Jak je jiţ uvedeno v předchozí podkapitole, k základnímu členění dochází na úrovní účelu na účelové a neúčelové hypotéky. Na základě informací z portálu Hypoteční banky lze úvěry členit podle: 1. výše hypotečního úvěru na:  hypoteční úvěr ve výši do 70 % hodnoty nemovitosti,  hypoteční úvěr ve výši do 85 % hodnoty nemovitosti,  hypoteční úvěr ve výši do 100 % hodnoty nemovitosti. 2. prokázaných příjmů na:  Hypoteční úvěr s ţadatelovými doloţenými příjmy,  hypoteční úvěr bez zajištění. 3. způsobu splácení na:  anuitní,  degresivní,  progresivní. Hypoteční banka na svých internetových stránkách v sekci druhy hypoték zdůrazňuje, ţe je zde uvedeno základní členění hypotečních úvěrů, které lze ve většině případů kombinovat tak, aby vznikl produkt, který bude co nejblíţe ţadatelových představ. Tento přístup je typický pro více větších bank. Například i Česká spořitelna nebo Komerční banka nabízejí na svých stránkách oficiální hypoteční úvěry, které si klient můţe sám dle svých představ doladit. Jde například o rozpuštění počátečních nákladů do úrokové sazby, mimořádné splátky a další.

14

1.1.4 Hypoteční zástavní listy „Hypoteční zástavní listy jsou upraveny zákonem č. 190/2004 Sb., o dluhopisech a zákonem č. 591/1992 Sb., o cenných papírech.“(www.finance.cz) Dalo by se říci, ţe produktem hypotečních úvěrů jsou hypoteční zástavní listy, pomocí kterých banky získávají finanční prostředky, které investují do poskytování hypotečních úvěrů. Hypoteční zástavní listy lze definovat jako relativně bezrizikové cenné papíry, které se obchodují na burze cenných papírů. Banky tyto dluhopisy vydávají za účelem získat finanční prostředky, které následně pouţijí pro financování hypotečních úvěrů. Tento cenný papír je z hlediska bezpečnosti takřka nejbezpečnějším z dostupných druhů cenných papírů. Hypoteční zástavní listy je moţné koupit od hodnoty 10 000 Kč. Prodejním místem mohou být pobočky některých bank či kapitálové trhy. V České republice také burza cenných papírů či RM-Systém. Pro představu jsem vytvořila tabulku č. 2, která ukazuje výsledky Hypoteční banky a jí vydávaných hypotečních zástavních listů. Údaje jsou za rok 2011 a 2012, doplněné procentní změnou za daný rok. Tab. 2:Hypoteční zástavní listy Hypoteční banky (vlastní úprava, zdroj:www.hypotecnibanka.cz)

Údaje Objem vydaných HZL(v mil. Kč) Objem emisí HZL v oběhu (v mil. Kč)

31. 12. 2012

Procentní změna

31. 12: 2011

153 100

142 100

+ 7,7%

90 395

86 710

+ 4,2%

Jelikoţ jsou hypoteční zástavní listy velmi kvalitním cenným papírem, uvedu několik důvodu, které by měly vést k pořízení těchto dluhopisů:  Jistota,  výnosnost,  likvidita.

15

1.1.5 Úrokové sazby „Úroková sazba je cena zapůjčených peněž. Obvykle je vyjadřována v procentech na roční bázi (per annum, p. a.). Úrok je pak částkou, kterou je dlužník povinen zaplatit věřiteli za dočasné poskytnutí určitého objemu peněžních prostředků na předem dohodnuté období. Z kvantitativního hlediska je úrok dán rozdílem mezi částkou vrácenou věřiteli a výší poskytnutého úvěru.“(Polouček a kol.,2006) Úroková sazba, která je uvedena v hypoteční smlouvě, je sloţka, která má největší vliv na konečnou výši hypotéky. Banky povětšinou uvádí úrokovou sazbu od. Tato sazba se od sazby, která vám bude nabídnuta při konkrétní nabídce hypoteční smlouvy, můţe lišit v řádech i několika procent. Banky nabízejí zejména fixní úrokovou sazbu, kterou je moţné si zafixovat na určitý počet let, který je uveden ve smlouvě o hypotečním úvěru. Po uplynutí této fixační doby, je klientovi nabídnuta další fixace aktuální úrokové sazby, či jiná moţnost jak postupovat. Určité banky však nabízejí i variabilní úrokovou sazbu, která je niţší neţ sazba fixní a řídí se aktuální úrokovou sazbou. Úroková sazba hypotečních úvěrů je ovlivňována různými důleţitými faktory, mezi které můţeme zařadit například:  Typ hypotečního úvěru,  účel, na který byl hypoteční úvěr poskytnut,  mnoţství poskytnutých finančních prostředků, jedná-li se o hypotéku do 70%, 80% nebo 100%,  typ zvolené úrokové sazby – rozlišujeme variabilní a fixní úrokovou sazbu,  doba, po kterou budeme úvěr splácet,  bonita ţadatele o hypoteční úvěr.

16

V současné době jsou úrokové sazby na nejniţší úrovni za posledních pár let. Vývoj úrokových sazeb ukazuje obrázek č. 1.

Obr. 1:Vývoj úrokových sazeb od 2003 do 2013(zdroj:www.hypoindex.cz)

1.1.6 Zajištění hypotečního úvěru Řekne-li se zajištění hypotečního úvěru, nemůţe se jednat o nic jiného, neţ je zajištění nemovitostí, konkrétně zástavním právem k nemovitosti. Tato podmínka by se dala charakterizovat jako základní rys hypotečních úvěrů. Nemovitost, která bude zajištěna zástavním právem na základě hypotečního úvěru, většinou bývá kupovaná nemovitost. Nemusí to však být pravidlem. Ručit lze i jinou nemovitostí, nebo i souborem nemovitostí, pokud jedna nemovitost k zástavě nestačí. Zastavovaná nemovitost musí být vţdy na území České republiky nebo některého z členských států Evropské unie. Nelze zastavit například polovinu domu, to je neakceptovatelné. Banka vţdy zastavuje nemovitost jako celek. Na zastavovanou nemovitost nesmí být ţádné jiné zástavní právo.

17

Zastavenou nemovitost musí majitel úvěru vţdy pojistit. V uzavřené pojistné smlouvě musí být uvedena vinkulace pojištění zastavené nemovitosti ve prospěch banky poskytující hypoteční úvěr. Pokud by klient banky měl strach, ţe ve chvíli kdy podepíše zástavní právo k nemovitosti, o nemovitost přijde, není tomu tak. Podepsáním zástavního práva ţadatel v ţádném případě nepřichází o vlastnická práva, avšak má povinnost se k nemovitosti chovat způsobem, aby nedošlo ke sníţení její hodnoty. Podepsáním zástavního práva k nemovitosti můţeme nabývat pocitu, ţe kupovaná a splácená nemovitost není stále zcela naše. Ovšem bez této podmínky bychom hypoteční úvěr ani nezískali. Je tedy dobré si uvědomit, ţe zastavená nemovitost je pouze jakási pojistka proti špatné platební morálce. V tomto případě je jiţ vše na kaţdém konkrétním klientovi, který hypoteční úvěr získal a dal tak všanc svojí nemovitost. Z mého pohledu můţe toto právo banky klienty donutit, aby spláceli řádně, v termínu a bez zbytečných upomínek a jiných problémů. Nehrozí tak ani nejmenší procento rizika, ţe by dluţník o nemovitost přišel.

1.1.7 Doklady potřebné k vyřízení hypotečního úvěru Vyřízení hypotečního úvěru je v mnoha případech ne příliš krátký a příjemhý proces, který vyţaduje velké mnoţství papírování, vyplňování různých formulářů a v neposlední řadě nad ním strávíme velké mnoţství času. Hlavním dokladem, který je pro hypoteční úvěr potřebný, bývá zejména doklad, který prokazuje, jestli je ţadatel opravdu ze svého příjmu schopen platit poţadovanou výši hypotéky. Jestli-ţe výše příjmu neodpovídá představám banky, je klientovi nabídnut hypoteční úvěr, který je pro bezpečnost banky a zároveň klienta finančně únosný. Za prioritní doklad tedy můţeme označit doklad o výši příjmů. Vykonává-li klient pracovní poměr pro zaměstnavatele, potvrzením je doklad, který vydá na ţádost zaměstnavatel, kde je uvedena měsíční výše mzdy, kterou klient dostává na svůj účet., v případě, ţe nemá ţádné další příjmy. Například příjmy z pronájmu, prodeje přebytků, nebo jiných činností. Pokud ţadatel o hypoteční úvěr podává daňové přiznání, můţe být toto daňové přiznání bráno jako doklad o výši příjmů. 18

Dalším nezbytným dokladem, který bude banka poţadovat je výše ocenění nemovitosti, která bude zastavena, a k tomuto dokladu je potřebný i výpis z katastru nemovitostí o zapsání zástavního práva. Pojištění zastavené nemovitosti musí klient banky vinkulovat ve prospěch banky. Výše uvedené doklady banka poţaduje po klientovi vţdy, bez výjimky. Pokud klient kupuje nemovitost, jsou dále potřebné následující doklady: kupní smlouva k nemovitosti a výpis z katastru nemovitostí (zejména z důvodu, jestli na nemovitosti není jiné zástavní právo či nějaké věcné břemeno. Je-li úvěr pouţit k výstavbě, opravě či rekonstrukci je nutné bance dodat ještě stavební povolení, které jiţ nabylo právní moci, smlouvy uzavřené s dodavateli potřebného materiálu a také projektovou dokumentaci. Samozřejmě, ţe potřebné doklady se mnou lišit podle nabídky banky, nebo podle vybraného hypotečního produktu. Některé banky nabízejí například hypoteční úvěry bez dokládání příjmů, takţe odpadá nejdůleţitější doklad uvedený v horní části této kapitoly.

1.1.8 Čerpání hypotečního úvěru K čerpání hypotečního úvěru dochází aţ ve chvíli, kdy jsou splněny veškeré podmínky k čerpání, které jsou uvedeny v úvěrové smlouvě. Čerpání finančních prostředků je umoţněno na základě potvrzení o vkladu zástavního práva banky k nemovitosti do katastru nemovitostí. Čerpání úvěru můţe mít formu jednorázového čerpání nebo čerpání postupného. Pokud se jedná o financování koupě nemovitosti, nebo se o neúčelový úvěr dochází k čerpání jednorázovou formou. K postupnému čerpání dochází, například pokud úvěrem financujeme výstavbu nové nemovitosti nebo pokud rekonstruujeme. Pokud je úvěr čerpán postupně, jsou v úvěrové smlouvě dány přibliţné termíny, kdy bude hypoteční úvěr čerpán a hlavně je zde uvedený také poslední konečný termín, kdy musí být úvěr dočerpán. K čerpání hypoteční úvěru dochází bezhotovostní formou, proplácením faktur od dodavatelů, či přímým zasláním peněz na účet uvedený klientem banky. 19

V dnešní době jiţ banky svým klientům umoţňují čerpat hypoteční úvěr před potvrzením o vkladu zástavního práva banky k nemovitosti. K čerpání můţe dojít při návrhu na zápis o vkladu zástavního práva. Tuto moţnost však nenabízejí všechny banky. Je proto důleţité si svojí banku, od které budeme chtít hypoteční úvěr poskytnout, vybrat skutečně s rozmyslem a předem vědět, co od banky budeme chtít a očekávat.

1.1.9 Splácení hypotečního úvěru Splácení hypotečního úvěru je cesta k vlastní nemovitosti, byť se jedná o cestu dlouhodobou, většinou delší neţ 15 let. Klient banky si můţe vybrat, jakou formou bude chtít hypoteční úvěr splácet. Pokud chce mít ţadatel hypoteční úvěr splacený co nejdříve, je logické, ţe měsíční splátky budou vysoké. Ovšem úroky, které budou zaplaceny bance, budou oproti dlouhodobějšímu splácení niţší. Pokud chce ovšem plátce platit hypotéku v nějaké přijatelné výši, aby si byl schopen zároveň zajistit určitý ţivotní standart, bude doba splácení vyšší a výše úroků zaplacených bance za půjčení peněţ bude téţ vyšší. Splácení hypotečního úvěru můţe probíhat formou:  Anuitních splátek,  progresivních splátek,  degresivních splátek. Anuitní splácení, tj. splácení hypotečního úvěru pomocí konstantních splátek po celou dobu trvání úvěru, je jedním z nejčastěji pouţívaných způsobů splácení. Jednou z výhod, a zřejmě i důvod proč je anuitní splácení tak oblíbené, je jeho přehlednost. Kaţdá z anuitních splátek se skládá ze dvou sloţek. Jednou z nich je splátka úmoru2, kterou doplňuje splátka úroků. Poměr úmoru a úroku se v průběhu splácení mění. V praxi by se dalo říci, ţe v prvních letech splácení se platí zejména úrok, který se dále sniţuje a dochází k financování úmoru.

2

Úmor můţeme nazvat také jako splátku jistiny.

20

Při progresivním splácení dochází k postupnému zvyšování hypotečních splátek. Na počátku jsou splátky úvěru niţší, avšak se stoupající dobou splácení se i splátky zvyšují a to pomocí koeficientu růstu. Pokud si klient vybere tento způsob financování, zaplatí i nejvyšší úrok. Minimální hodnotou, která musí být měsíčně zaplacena, je cena úroků. Progresivní splácení je orientováno na klientovi potřeby, z tohoto pohledu si můţe klient sám volit výši hypotečních splátek. Degresivní splácení je opak splácení progresivního. Při degresivním splácení je v prvních letech splácena jistina. Degresivní splátka se volí vţdy na 1 rok, po uplynutí daného roku, jsou stanoveny nové měsíční splátky na následující rok, které jsou vţdy niţší neţ splátky z předchozího ročního období. Při tomto způsobu splácení je výhodné, ţe postupně klesá finanční zátěţ, která je na klienta kladena v ohledu výše splátek. Podíváme-li se na toto splácení z hlediska zaplacených úroků, je tento způsob splácení nejvýhodnější.

1.1.10 Poplatky související s hypotečním úvěrem Poplatky, které souvisejí s hypotečním úvěrem, mohou vystoupat aţ do několika tisíců korun, je tedy velmi důleţité, aby klient zváţil, zda jsou pro něho tyto poplatky finančně únosné. Největší poloţkou jsou poplatky za zpracování úvěru, či poplatky na různé nadstandartní sluţby, jako jsou mimořádné splátky, nebo i různé změny ve smlouvě. V tabulce č. 3 jsou uvedeny banky a jejich poplatky, které souvisejí se zpracováním hypotečního úvěru. V podstatě se poplatky pohybují od 0 Kč za zpracování do 30 000 Kč, coţ mi přijde jako jakési vydělávání na klientovi i přesto, ţe při získání hypotéky následně klient zaplatí velkou část na úrocích. Z tabulky č. 3 je vidět je některé banky, zejména ty menší, ovšem doplněné známou Českou spořitelnou nemají zapotřebí poskytovat zpracování hypotečního úvěru za úplatu. Ovšem zaměříme-li se zejména na konec tabulky, kde je uvedena Komerční banka, která si za zpracování úvěru nechá zaplatit 0,8% z poskytované výše úvěru, avšak nejmenší částka je 1 500 Kč, maximálně však můţe poplatek dosáhnout výše 6 000 Kč.

21

Tab. 3: Přehled poplatků za zpracování hypotéky (vlastní úprava, zdroj: www.hypoindex.cz) Výše poplatku za zpracování

Banka Česká spořitelna

zdarma

Fio banka

zdarma

mBank

zdarma

Raiffeisenbank

zdarma Procento

MIN

MAX

LBBW bank

0,25%

2 900 Kč

UniCredit Bank

0,1%

8 000 Kč

ČSOB

0,4%

2 000 Kč

10 000 Kč

Hypoteční banka

0,4%

2 000 Kč

10 000Kč

Komerční banka

0,8%

1 500 Kč

6 000 Kč

Volksbank

0,8%

8 000 Kč

30 000 Kč

1.1.11 Výhody a nevýhody hypotečního úvěru Výhody a nevýhody hypotečního úvěru jsou zajímavou kapitolkou, která v podstatě shrne výše napsané údaje. Stále platí, ţe pořízením hypotečního úvěru získáváme závazek, který musíme řádně a svědomitě splácet a ke kterému se musíme stavět opravdu zodpovědně. Jestli-ţe jsme hluboce přesvědčeni, ţe tento závazek zvládneme, a nebude nás to nijak zvlášť omezovat, je pravý čas, abychom se dozvěděli o nejdůleţitějších výhodách a nevýhodách hypotečního úvěrování. Nevýhody Jako nevýhoda by se mohla jevit zástava nemovitosti, o kterou bychom mohli v případě nesplácení přijít. Dále jsou jednou z největších nevýhod poplatky, které ještě stále poţaduje velké mnoţství bankovních institucí, ovšem najdou se i takové, které ţádné poplatky při poskytnutí úvěru neúčtují.

22

Mezi další nevýhody patří, úrokové sazby, které při dlouhodobém splácení mohou hypotéku navýšit v některých případech aţ o polovinu. V současné době jsou však úrokové sazby na velmi nízké úrovni. Další nevýhodou je vysoké administrativní zatíţení při vyřizování hypotečního úvěru. Je potřeba dokládat mnoho smluv, dokladů a dalších různých formulářů. Výhody Výhod, o kterých je nutné se zmínit v souvislosti s hypotečním úvěrem je mnohem více, neţ nevýhod. Jako jednu z hlavních výhod hypotečních úvěrů vidím zejména moţnost pořízení vlastního bydlení, i v případě, ţe nedisponujeme ţádný naspořenými prostředky. Velká variabilita hypotečních úvěrů u jednotlivých bankovních institucí je velkým krokem vstříc, vzhledem k zákazníkovi, který si můţe opravdu vybrat produkt, který mu skutečně vyhovuje. V posledních letech by se dalo mluvit o výhodách v ohledu úrokových sazeb, které jsou rekordně nízké a počet hypotečních úvěrů tak narůstá rychlým tempem. Další výhodou je moţnost fixace aktuální úrokové sazby na určité zvolené období, většinou v období od jednoho do pěti let, lze však sazbu fixovat i na sedm či deset let. Další velmi výraznou výhodou je moţnost odpočtu zaplacených úroků z hypotečního úvěru od daňového základu, a to ve výši aţ 300 000 Kč. Jako jednu z dalších výhod bych uvedla moţnost financovat z hypotečního úvěru i jiné záleţitosti, neţ je bydlení. Tento fakt nám zaručí nabízená americká hypotéka. Klienti bank mají moţnost získat hypoteční úvěr i bez doloţení příjmů, coţ můţe některým z nich pomoci při získávání úvěru. Poskytnutou hypotéku lze pojistit proti ztrátě zaměstnání, invaliditě či smrti. Tato skutečnost umoţňuje zůstat v klidu i při těţkých ţivotních událostech.

23

2 Praktická část V praktické části jsem se zaměřila na pouţití konkrétních nabídek vybraných bank, které jsem v této části nejprve charakterizovala, popsala podmínky poskytnutí, a snaţila se najít nejvýhodnější či nejatraktivnější produkty, které jsou na trhu. Do praktické části jsem si vybrala produkty silných hráčů na trhu s hypotečními úvěry, konkrétně Hypoteční banku, Komerční banku a Českou spořitelnu, které jsem doplnila nabídkou menších bank, které ale v poslední době mají masivní reklamu. Jako zástupce těchto menších bank jsem si vybrala mBank. Vzhledem k tomu, ţe bank a nabídek je na trhu velká spousta a závisí zejména na ţadateli, co od hypotéky očekává, vybrala jsem proto takové nabídky, které vyhovovaly osobám popsaným v modelovém příkladu. Na závěr praktické části jsem vybrala modelový příklad, který z části odpovídá skutečnému případu rodiny, která smýšlí nad pořízením vlastního bydlení, dá se říci, ţe na celý ţivot. Tomu také odpovídá struktura modelové příkladu a výběr vhodné nemovitosti ke koupi. Na závěr jsem zhodnotila nabídky a peněţité zatíţení rodiny z modelového příkladu a vybrala jsem nejvýhodnější nabídku, kterou jsem následně i doporučila.

2.1 Popis vybraných bank a jejich produktů V této podkapitole přibliţuji mnou vybrané instituce, u kterých v další části vyberu produkt hypotečního bankovnictví a budu ho aplikovat na modelový příklad. Vybrala jsem si jak známé tak méně známe banky, které zahrnu do této práce. Nejvíce mě zaujaly tři velké banky, které mají na trhu hypotečního bankovnictví velmi dobré postavení. Mezi tyto tři banky patří Hypoteční banka, Česká spořitelna a Komerční banka. Dále jsem si jako menší banku vybrala mBank, která mi je svými nabídkami velmi sympatická, a zajímá mě, jak si povede v konkurenci velkých výše zmíněných bank.

24

Kaţdou podkapitolku jsem věnovala kaţdé z jiţ zmiňovaných bank, jejich stručné charakteristice a výběru jednoho konkrétního produktu, kterému se budu věnovat podrobněji, a který pouţiji následně na modelový příklad.

2.1.1 Hypoteční banka a její produkt „Hypoteční banka je specialistou na poskytování hypotečních úvěrů fyzickým osobám a již více než dva roky je lídrem hypotečního trhu.“(www.hypotecnibanka.cz) Hypoteční banka vznikla roku 1991, konkrétně 10. ledna a prvotně fungovala jako univerzální obchodní banka, která měla regionální charakter. V roce 1995 v měsíci září získala Hypoteční banka oprávnění e vydávat hypoteční zástavní listy, čímţ se stala první bankou v republice, která byla specializovaná na hypoteční úvěry. O pět let později, tedy v roce 2000, Hypoteční banka přešla k silné finanční skupině Československé obchodní banky, a.s.. Hypoteční banka se téţ můţe pyšnit prvenstvím v emitování hypotečních zástavních listů v České republice. Hypoteční banka se jeví jako naprostá jednička na trhu s hypotečními úvěry. Sama sebe Hypoteční banka na svém oficiálním webu prezentuje jako specialistu na hypoteční úvěry. Na základě ocenění, které Hypoteční banka získala jiţ popáté, se dá usuzovat, ţe na tomto tvrzení opravdu něco bude. Samozřejmě jednou se zjevných výhod je fakt, ţe banka nabízí nejbohatší nabídku hypoték na našem trhu. Hypoteční úvěr je moţné si sjednat i přes internet, díky konkrétnímu webu3. Pokud jsme v situaci, kdy potřebujeme jiţ jen odbornou radu a nemáme dostatek času či moţnost dostavit se na pobočku, je moţné navštívit webový portál virtuální pobočky4. Jestliţe bychom se chtěli vydat do Hypoteční banky osobně, bude na nás čekat bezmála 26 poboček, mnoţství poradenských míst a především mnoţství externích hypotečních poradců působících po celé České republice. Vývoj regionálních poboček a počtu zaměstnanců můţeme porovnat v tabulce č. 4. kde je uveden počet poboček, regionálních poboček a počet zaměstnanců a jejich růst či pokles oproti roku 2011.

3 4

Hypoteční úvěr lze sjednat na internetových stránkách www.hypotekapowebu.cz. Virtuální pobočku lze navštívit na www.virtualnipobocka.cz.

25

Tab. 4: Vývoj poboček a zaměstnanců od roku 2011(zdroj:www.hypotecnibanka.cz)

Údaje k datu

31. 12. 2012

31. 12. 2011

Procentní změna 2012/2011

Počet regionálních

10

13

- 30 %

Počet poboček

17

14

+ 21,4 %

Počet

472

451

+ 4,7 %

poboček

zaměstnanců

Jako velké plus banky bych hodnotila její krok, uskutečněný 31. 1. 2006, k přistoupení ke „Kodexu chování mezi bankami a klienty“. Od dubna téhoţ roku se banka řídí při poskytování úvěrů takzvaným Hypotečním kodexem5. Hypoteční banka má na svých internetových stránkách uvedené i poslání, které zní jednoduše, výstiţně a vskutku velmi zapamatovatelně: Pomáháme našim klientům bydlet. Mezi hodnoty banky patří mimo jiné smysluplnost, spolupráce, spolehlivost či optimismus a radost. Jednou z poskytovaných sluţeb, které Hypoteční banka mimo jiné nabízí, je například garance úrokové sazby po dobu 30 dní, pokud by v těchto dnech došlo ke zvýšení úrokových sazeb, úroková sazba zůstane v takové výši, ve které byla v době podání ţádosti. Hypoteční úvěr také musí být pojištěný, proto Hypoteční banka nabízí moţnosti si hypoteční úvěr při sjednávání rovnou i pojistit, čímţ klientovi ušetří čas, který by musel strávit při hledání výhodného pojištění pro svou hypotéku. Obchodní výsledky, kterých banka dosáhla za rok 2011 a rok 2012, jsou k vidění v tabulce č. 5 a tabulce č. 6. Tabulka č. 5 prezentuje obchodní výsledky, kterých banka dosáhla ke konci roku 2012 a pro srovnání ke konci roku předchozího, tedy roku 2011. V tabulce č. 6 lze vidět údaje za dané roky, tedy 2012 a 2011 pro srovnání.

5

Celý Hypoteční kodex dostupný na : https://www.hypotecnibanka.cz/_sys_/FileStorage/download/1/3/hypotecni_kodex.pdf, či k nahlédnutí v příloze k bakalářské práci.

26

Tab. 5: Obchodní výsledky ke konci roku 2011 a roku 2012(vlastní úprava, zdroj www.hypotecnibanka.cz)

Údaje k

31. 12. 2012

31. 12. 2011

Procentní změna 2012/2011

Počet schválených

148 202

125 861

+ 17,8 %

180 679

162 787

+ 11,0 %

hypo.úvěrů Objem schválených hyp. úvěrů (údaje v mil. Kč)

Tab. 6: Obchodní výsledky za rok 2011 a 2012(vlastní úprava, zdroj: www.hypotecnibanka.cz)

Údaje za daný rok

31. 12. 2012

Procentní změna

31. 12. 2011

2012/2011 Schválené

22 832

21 201

+ 7,7 %

37 427

35 755

+ 4,7 %

hypoteční úvěry Objem schválených hyp. úvěrů (v mil. Kč)

Z těchto údajů lze jednoznačně vyčíst, ţe rok 2012 vedl k nárůstu hypotečních úvěrů, tedy se dá usoudit, ţe lidé mají větší zájem o vlastní bydlení. Hypotéka na míru Hypoteční banka nabízí na svých webových stránkách 3 druhy hypotéky a tj.:  Hypotéka do 70 % hodnoty zastavené nemovitosti,  hypotéka do 85 % hodnoty zastavené nemovitosti,  hypotéka do 100 % hodnoty zastavené nemovitosti. Hypoteční banka má velkou škálu produktů, krom výše uvedených typů hypoték nabízí banka například: Hypotéku s bonusem, Hypotéku pro absolventy, Hypotéku pro manaţery, Předhypoteční úvěr či Zelenou hypotéku. Já se budu dále zabývat hypotékou na míru, která bude vhodná pro můj modelový příklad. 27

U hypoték poskytovaných hypoteční bankou je minimální výše hypotéky 300 000 Kč a maximální výše hypotéky se odvíjí od typu daného produktu. Hypoteční úvěr se poskytuje na dobu od 5 do 40 let. K vyřízení hypotéky jsou potřeba zejména doklady o prokázání příjmů a kupní smlouva6. Hypoteční banka poskytuje i takzvanou „Hypotéku bez poplatků“, u které je výhodné zejména to, ţe ţadatel nemusí při vzniku hypoteční smlouvy disponovat ţádnými finančními prostředky a tím si sníţí začínající náklady na získání hypotéky. Veškeré náklady, mezi které můţeme zahrnout například náklady na pořízení, vedení a správu úvěru, se promítají do úrokové sazby, která je v konečném výsledku tvořena standartní úrokovou sazbou, ke které se přičítá fixní odchylka7. Co se konkrétních poplatků týče, jedná se o tyto poplatky:  Standartní ocenění bytové jednotky

3 500 Kč,

 zpracování hyp. úvěru

0,4 % z výše úvěru

 vedení a správa úvěru

150 Kč/měsíc

V tabulce č. 7 jsem uvedla výši úrokových sazeb k hypotečním úvěrům uvedených na začátku kapitolky s dobou splatnosti 30 let, cenou nemovitosti 2.000.000 Kč a různou dobou fixace8. Údaje do tabulky jsem získala z hypoteční kalkulačky uvedené na stránkách Hypoteční banky.

Tab. 7: Úrokové sazby hypotečních úvěrů (vlastní úprava, zdroj www.hypotecnibanka.cz)

Hypotéka do 70 %

Hypotéka do 85 %

Hypotéka do 100 %

Fixace 1 rok

4,19 %

4,39 %

5,39 %

Fixace 3 roky

2,89 %

3,09 %

4,09 %

Fixace 5 let

2,99 %

3,19 %

4,19 %

Fixace 10 let

4,49 %

4,69 %

5,69 %

6

Místo kupní smlouvy můţe být doloţena Smlouva o smlouvě budoucí kupní. Fixní odchylka se nemění po celou dobu splácení úvěru na rozdíl od standartní úrokové sazby 8 Po dobu zvolené fixace je bankou garantována výše úrokových sazeb uvedených v hypoteční smlouvě. 7

28

U hypoteční banky jako jedničky na trhu by mě jako klientku nejvíce zaujalo asi zvučné a hodně slyšené jméno banky, pod kterým bych viděla záruku solidního jednání, odbornosti a dokonalého porozumění.

Jako velkou výhodu vidím i poskytování

hypotéky do výše 100 % hodnoty nemovitosti, kdy klient nemusí mít ţádné vlastní prostředky k pořízení vlastní nemovitosti. Nevýhodou tohoto 100 % hypotečního úvěru jsou podstatně vyšší úrokové sazby neţ v případě hypotéky do 70 % hodnoty nemovitosti. Jako mírnou nevýhodu bych viděla poplatky související s úvěrem, které by mohly některé klienty odradit, nicméně záleţí na úsudku kaţdého z nás.

2.1.2 Komerční banka a její produkt Komerční banka byla na počátku zaloţena jako státní instituce a to v roce 1990, o dva roky později se změnil její status, na status akciové společnosti. Hlavním mezníkem, který byl pro Komerční banku důleţitý, byl rok 2001, kdy Societé Générale, odkoupila 60 % podílu v bance. O pět let později sama Komerční banka odkoupila nadpoloviční většinu podílu v Modré pyramidě. Tímto krokem získala kontrolu nad třetí největší stavební spořitelnou, jak se píše na oficiálních internetových stránkách. Komerční banka se pyšní titulem třetí největší banky v České republice z pohledu počtu klientů. Klient má moţnost, v případě potřeby, navštívit jednu z téměř 400 poboček, kde mu rádi pomohou školení zaměstnanci. Jednu z předních pozic si Komerční banka udrţuje mezi mladými lidmi a dětmi. Pokud bychom se chtěli podívat na Komerční banku z hlediska čísel, prohlédneme si tabulku č. 8, která ukazuje vklady klientů a úvěry klientů za rok 2011 a 2012, údaje v tabulce jsou uvedeny v miliónech korun. Tab. 8: Vklady a úvěry klientů za rok 2011 a 2012(vlastní úprava, zdroj: www.komercnibanka.cz)

Údaje v milionech korun

2012

2011

Úvěry pro klienty

451 547

434 386

Vklady od klientů

579 067

560 701

29

V tabulce č. 8 jsou, jak jiţ bylo výše řečeno, uvedeny údaje úvěrů pro klienty Komerční banky. Mezi tyto úvěry započítáváme úvěry pro občany, podnikatele a malé firmy, podniky a municipality a velké podniky. Tyto údaje jsou uvedeny ve výroční 9 zprávě za rok 2012. Ve výroční zprávě, kterou Komerční banka vydává kaţdoročně, je mnoho zajímavých údajů o jednotlivých typech úvěrů, všechny číselné údaje související s kaţdým jednotlivým typem hypotečního úvěru, rozděleny podle úvěrů pro občany, pro malé firmy, či pro podnikatele. Pro lepší pochopení je obrázek č. 2, kde na grafu ukazuji občanské úvěry za rok 2011 a za rok 2012, kde došlo k nárůstu úvěrů o 7,4 %.

Obr. 2: Objem občanských úvěrů v milionech Kč (vlastní úprava, zdroj: výročním zpráva Kb za rok 2012)

9

Výroční zpráva za rok 2012 je k nahlédnutí na: http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-sinvestory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2012-vyrocni-zprava.pdf?ddcc09e11e28e77d5554b3620f91ee66.

30

Na obrázku č. 3 je vidět jakými institucemi je tvořena skupina Societé Générale v naší a Slovenské republice.

Obr. 3: Skupina Komerční banky (zdroj www.komercnibanka.cz)

Na obrázku č. 4 je dobře vidět Finanční skupina Komerční banky a její podíly v dceřiných společnostech. Z tohoto obrázku lze usoudit, ţe Komerční banka je silná banka, která poskytuje svým klientům velkou škálu různých sluţeb, které zajišťují její dceřiné společnosti.

31

Obr. 4: Finanční skupina Komerční banky a podíly v dceřiných společnostech k 3. 5. 2012 (zdroj:www.komercnibanka.cz)

Pokud se rozhodneme koupi nemovitosti financovat pomocí Komerční banky, je důleţité seznámit se s podmínkami souvisejícími s touto skutečností. Všeobecné podmínky jsou uvedené na oficiálních internetových stránkách banky, v příslušné sekci. Komerční banka je ochotna klientovi půjčit aţ 100 % částky, kterou potřebuje na vybranou nemovitost, ať se jiţ jedná o rodinný dům či chatu. Minimální výše hypotečního úvěru, kterou je banka ochotna poskytnou je 200 000 Kč maximální výše je pak určena výší nemovitosti a ostatními okolnostmi. Splácet úvěr je moţné v délce od 5-30 let, zejména dle poţadavků klienta. 32

Čerpání úvěru můţe probíhat buď jednorázovou formou, či postupně a můţe být započato aţ 9 měsíců od data, kdy došlo k podpisu smlouvy. Splácení úvěru probíhá anuitně. Před první návštěvou Komerční banky za účelem hypotečního úvěru je dobré mít přehled o tom, co chceme pomocí úvěru kupovat, jaká je udaná kupní cena nemovitosti, o kterou máme zájem. Musíme také mít představu o výši prostředků, které máme momentálně k dispozici a téţ budeme udávat výši našich příjmů. U Komerční banky mohou o hypoteční úvěr poţádat současně aţ 4 osoby, které však neţijí ve více neţ dvou domácnostech. Tato skutečnost můţe být pozitivní vliv na mnoţství půjčených peněz tím, ţe za úvěr ručí víc osob a mají větší příjem. Banka má samozřejmě i seznam poplatků, které souvisí s hypotečním úvěrem, některé z nich jsou například:  poplatek za zpracování a vyhodnocení ţádosti

2 900 Kč,

 poplatek za vydání příslibu úvěru

2 000 Kč,

 poplatek za správu úvěru (měsíčně)

150 Kč,

 poplatek za vyhodnocení rizik (bytová jednotka)

3 500 Kč,

 poplatek za změnu vymezených podmínek z podnětu klienta

4 000 Kč,

 poplatek za potvrzení o výši zaplacených úroků z úvěru

200 Kč.

Kompletní seznam poplatků u hypotečních úvěrů a překlenovacích úvěrů je dostupný na pobočkách Komerční banky či na internetových10 stránkách banky. V následující tabulce č. 9 jsou ukázány úrokové sazby v závislosti na délce fixace. Tab. 9: Úrokové sazby v závislosti na délce fixace (vlastní úprava, zdroj:www.sazebnik-kb.cz)

Fixace 1 rok Sazba

10

2 roky 3 roky 4 roky 5 let

6 let

7 let

8 let

10 let

4,09% 4,09% 2,99% 2,99% 2,99% 3,39% 3,49% 3,59% 3,79%

Sazebník Komerční banky je dostupný z http://www.sazebnik-kb.cz/cs/obcane/uvery/hypoteky.shtml.

33

Komerční banka nabízí velkou škálu hypotečních produktů, ze kterých si klient můţe vybrat ten, který je nejblíţe jeho představě o ideálním hypotečním úvěru. Na následujících řádcích představím jednotlivé hypoteční produkty komerční banky. Všechny informace jsou pro potencionální ţadatele uvedeny na stránkách Komerční banky v sekci bydlení – hypoteční produkty. Hypoteční úvěr Tento standartní úvěr, který banka nabízí, je určen občanům České republiky, či cizincům, kteří mají trvalý pobyt v naší republice. Hypoteční úvěr je úvěrem jednoznačně účelovým, lze ho pouţít k pořízení nemovitosti, ať jiţ ke koupi či k výstavbě, na rekonstrukce, modernizace a opravy nebo k vypořádání dědictví. Hypotečním úvěrem lze financovat i druţstevní byt, v tomto případě musí ručitel ručit nemovitostí v osobním vlastnictví. Z poskytnutého hypotečního úvěru je moţné zaplatit i některé z vedlejších nákladů, které jsou součástí investice do bydlení. Jedná se především o kuchyňskou linku či vestavené skříně. Lze proplatit i proviti pro makléře z realitní kanceláře. Tyto náklady mohou sahat aţ do výšky 50% z celkového hypotečního úvěru. Minimálně banka klientovi zapůjčí 200 000 Kč a maximálně 85 % v případě Klasik hypotečního úvěru, v případě Hypotečního úvěru Plus aţ do výše 100% z ceny nemovitostí, které jsou v zástavním právu. Výše zapůjčené částky se odvíjí i od klientovy schopnosti splácet. Tento úvěr lze čerpat účelově nebo zálohově a ţadatel ho můţe vyčerpat buď jednorázově či postupně. Pokud se rozhodne pro čerpání úvěru postupně, musí ho vyčerpat do dvou let od podpisu smlouvy. Začít úvěr čerpat je nutné zahájit do 9 měsíce od data podepsání smlouvy. Splácení úvěru probíhá pomocí měsíčních anuitních splátek k jednomu stanovenému datu, a to k 10. nebo 15. dni daného měsíce, aţ do splacení. Hypoteční úvěr od Komerční banky má splatnost od 5 do 30 let. Úvěr je úročen fixní úrokovou sazbou. Jednou z dalších podmínek k úvěru je běţný účet vedený u Komerční banky, alespoň dokud není hypoteční úvěr úplně splacen.

34

Nezbytnými doklady při ţádosti o hypoteční úvěr jsou 2 druhy osobních identifikačních dokladů, nejčastěji občanský průkaz a cestovní pas), daňové přiznání či doklady o výši příjmu, vyplněný formulář ţádosti o poskytnutí hypotečního úvěru a další potřebné dokumenty, dle poskytovaného typu úvěru. Flexibilní hypotékaJak jiţ z názvu vyplývá, tato hypotéka se klientovi jednoznačně přizpůsobí. Je určena stejné skupině lidí jako standartní hypoteční úvěr, který jsem popsala o pár řádků výše. S touto Flexibilní hypotékou lze financovat koupi bytu či jiné nemovitosti, výstavu rodinného domu, či koupi bytu v druţstevním vlastnictví. Lze s ním financovat i ostatní moţnosti, téţ uvedené v hypotečním úvěru. Výhody, které plynou z této Flexibilní hypotéky, jsou v moţnosti sníţení splátek v době, kdy náš příjem nedovoluje platit dohodnutou sumu, a to zcela bez poplatku. Bez sankcí lze také opakovaně splácet mimořádné splátky, aţ do 20% z úvěru. Mezi další výhody patří moţnost 1 aţ 3 měsíční přerušení splácení, či odloţení splátek aţ o jeden rok. Samozřejmostí je moţnost odpočtu úroků zaplacený na Flexibilní hypotéce od základu daně ve výši maximálně 300 000 Kč za kalendářní rok. Tato hypotéka umoţní všem, kdo se pro ni rozhodnou, rychle reagovat na změny své finanční situace v období splácení úvěru pomocí sníţení, přerušení nebo mimořádných splátek bez poplatku. Hypotéka 2 v 1 Tento produkt Komerční banky by se dal jednoduše charakterizovat jako hypoteční a spotřebitelský úvěr v jednom produktu. Výhodou tohoto produktu je takzvaná neúčelová část úvěru, kterou lze pouţít na cokoliv. Ostatní informace o tom, komu je úvěr určen, jsou shodné s předchozími produkty Komerční banky. Minimálně je Komerční banka ochotná poskytnout 250 0000 Kč, ze kterých je 200 000 Kč poskytnuto účelově a zbylých 50 000 poskytnuto neúčelově. Část úvěru, u které není stanoven účel, tedy neúčelová část, můţe být vţdy maximálně 20 % z celkového úvěru, avšak částka nesmí přesáhnout 400 000 Kč. 35

Výhodou tohoto produktu jsou získané finanční prostředky za nízký úrok, které můţeme z části pouţít neúčelově. Tento produkt se tedy hodí pro ty ţadatele, kteří zařizují kompletně nové bydlení a potřebují pomocí hypotečního úvěru financovat i vybavení bytu, nábytek či elektroniku. Hypotéka Dopředu Dozadu Tento produkt zajišťuje garanci hypotečního úvěru i ve chvíli, kdy ještě nemáte vybranou svou nemovitost. Podmínky, které jsou podepsány v hypoteční smlouvě, banka garantuje po dobu následujících šesti měsíců. Dalo by se tedy říct, ţe po dobu těchto 6 měsíců má ţadatel klid na hledání vhodné nemovitosti s tím, ţe hypoteční úvěr jiţ má schválený. Hypotéka Dopředu Dozadu je moţné v bance sjednat jiţ při první návštěvě a není nutné dokládat ţádné doklady o výši příjmu, či jiné formuláře. Při návštěvě pobočky je nutné předloţit pouze doklad totoţnosti. Ve chvíli nalezení vhodné nemovitosti, je moţné změnit veškeré důleţité údaje hypotéky, například splatnost, typ, účel. Tuto hypotéky je moţné sjednat i jako Flexibilní hypotéku s výhodami navíc. Dále jsou v Komerční bance poskytovány tyto hypoteční produkty:  Překlenovací hypoteční úvěr11,  Předhypoteční úvěr12,  Úvěr na nemovitost13,  Stavební spoření.

11

Je vhodným produktem v případě, ţe ţadatel má zaloţené stavební spoření Modré pyramidy. Tento úvěr je kombinací předhypotečního a hypotečního úvěru. 13 Tímto úvěrem lze financova například výměnu nábytku či elektroniky v bytě či větší rekonstrukci. 12

36

2.1.3 Česká spořitelna a její produkt Česká spořitelna nabízí také velké mnoţství hypotečních produktů, například:  Lení hypotéka s garantovanou sazbou 2,79%  Hypotéka České spořitelny,  Americká hypotéka,  Business hypotéka,  Hypotéka s prémií,  Hypotéka s proměnnou úrokovou sazbou. Pravidla České spořitelny pro hypotéky obecně jsou zastoupeny především prezentací jednoduchého vyřízení úvěru bez zbytečných poplatků. Od České spořitelny je moţné získat aţ částku ve výši 100% hodnoty nemovitosti, z čehoţ vyplývá, ţe nemusíme disponovat ţádnými vlastními prostředky a přesto máme naději, ţe získáme prostředky pro pořízení vlastního bydlení. U spořitelny je moţnost získání slevy z úrokové sazby úvěru ve výši 0,50%. Jedinou podmínkou pro získání této výhody je placení hypotéky z aktivně vyuţívaného osobního korunového účtu u České spořitelny. Sám klient si u spořitelny rozhoduje o finálním vzhledu hypotéky. Navolí si vţdy jen sluţby, které chce a bude doopravdy vyuţívat. Pokud by došlo k případu, ţe během existence hypotéky bude potřebovat jinou sluţbu, je samozřejmostí si toto sjednat dodatečně. Velmi sympatická je moţnost mimořádných splátek ve výši 20% částky úvěru, po kaţdých pravidelných dvanácti splátkách. Hypotéka s proměnnou úrokovou sazbou nabízí klientům banky moţnost ušetřit zejména na úrocích. Proměnná úroková sazba se řídí situací na trhu a je vázána na vývoj

37

měsíční sazby PRIBOR14. Výhodou proměnné úrokové sazby je moţný přechod na fixní úrokovou sazbu. Česká spořitelna nabízí ke sjednání hypotečního úvěru téţ moţnost sjednání pojištění nemovitosti či pojištění schopnosti splácet. Při sjednání pojištění proti neschopnosti splácet se klient pojistí proti ztrátě zaměstnání, pracovní neschopnosti, invaliditě a úmrtí. Toto pojištění se počítá procentem z výše úvěru. Procento. 0,0373 % z výše poskytnutého úvěru Jediným tradičním poplatkem u České spořitelny je poplatek za vedení účtu ve výši 150 Kč za měsíc. Úrokové sazby interpretuje tabulka č. 10, kde jsou uvedené sazby s účinností od 1. Června 2013. Tab. 10: Úrokové sazby dle fixace (vlastní úprava, zdroj: www.csas.cz)

Fixace Úrok

1 rok 3,94%

2 roky 3.94%

3 roky 3,24%

4 roky 3,14%

5 let 3,04%

10 let 4,24%

2.1.4 mBank a její produkt mBank vznikla v roce 2000 v Polsku a o sedm let později, tedy v roce 2007 začala působit na českém trhu. mBank se zaměřuje zejména na internetové bankovnictví a nabízí sluţby za velmi výhodné ceny. V současné době se tato banka zabývá zejména osobními a podnikatelskými účty, platebními kartami, úvěry a půjčkami, jak vyplývá z informací uvedených na oficiálních internetových stránkách banky. Pokud se budeme chtít vydat do mBank osobně, máme na výběr dvě moţnosti. Pokud bydlíme v některém z větších měst, můţeme navštívit finanční centrum mBank, jestliţe tomu tak není, je moţné navštívit takzvaný mKiostek, který najdeme v kaţdém větším obchodním centru. V tomto kiosku lze vyuţít přístupu k internetovému bankovnictví, telefonu, který nás spojí s call centrem. Jestliţe rádi hovoříme přímo s finančním poradcem, nemusíme mít strach, na kaţdém mKiosku na nás jeden čeká. 14

Praţská mezibankovní nabídková sazba.

38

mHypotéka light mBank nabízí mHypotéku, kde za vyřízení, poskytnutí a čerpání nezaplatíme vůbec nic. Tyto sluţby jsou bez poplatku. mHypotékou můţeme financovat nemovitost v osobním vlastnictví, kterou budeme obývat buď celoročně či ji budeme vyuţívat k rekreaci. Dále touto hypotékou lze financovat stavební pozemek nebo druţstevní byt. V případě koupě druţstevního bytu musí klient ručit jinou nemovitostí, která je v jeho osobním vlastnictví. Největšími výhodami této hypotéky, vyplývající z oficiálních internetových zdrojů a vydaných informačních letáků, jsou zejména nulové poplatky a velmi nízké úrokové sazby. Klienti mBank jistě ocení i moţnost mimořádných splátek zdarma, u kterých je moţná mimořádná splátka do výše 20% z roční jistiny. Při výběru úrokové sazby má zájemce o hypoteční úvěr vţdy moţnost volit ze dvou variant, tj.:  variabilní úrokovou sazbou15 a  fixní úrokovou sazbou. V tabulce č. 11 jsou uvedené fixní úrokové sazby při době splatnosti úvěru 30 let, cenou nemovitosti 2.000.000 Kč a vlastními prostředky 5.000 Kč, tedy při výši úvěru 1.500.000 Kč. Pro porovnání při výběru variabilní úrokové sazby, by v tomto případě a v současné době byla úroková míra 2,84 % Tab. 11: Fixní úrokové sazby při době hypotéky 30 let (vlastní úprava, zdroj www.mbank.cz)

Fixace Úroková sazba

1 rok 3,49 %

2 roky

3 roky

3,39 %

3,34 %

4 roky 3,43 %

5 let 3,34 %

U mBank můţe být ţadatelem ta fyzická osoba, která je starší 18cti let, a která je z právního hlediska způsobila k právním úkonům.

15

Variabilní úroková sazba je taková sazba, která se vyvíjí podle ceny peněz na trhu. Tato úroková sazba bývá zpravidla o něco niţší neţ fixní úroková sazba. Pokud se klient rozhodne pro volbu variabilní úrokové sazby a nebude spokojen je moţné kdykoliv a zdarma tuto úrokovou sazbu změnit na sazbu fixní.

39

Ţadatel nemusí o hypotéku ţádat sám, je moţné ţádat aţ se třemi dalšími osobami, coţ výrazně zvyšuje naši schopnost splácet. Dalším velmi důleţitým předpokladem pro ţádost o mHypotéku je stálé zaměstnání a z toho plynoucí stálý příjem. Jedná-li se o minimální a maximální výši úvěru, uvádí mBank jako podmínku, minimální výši 200.000 Kč. Maximálně je moţné ţadateli zapůjčit 80 % hodnoty nemovitosti, coţ je například oproti Hypoteční bance, která nabízí hypotéku do 100 % hodnoty nemovitosti, celkem nevýhoda, pokud ţadatel nedisponuje ţádnými naspořenými prostředky. Pokud ţadatel disponuje naspořenými finančními prostředky ve výši minimálně 50-ti % z hodnoty nemovitosti nemusí při ţádosti o hypoteční úvěr dokládat své příjmy a ke schválení mHypotéky jiţ stačí pouze sám ţadatel. Uváděná doba splatnosti na oficiálním webu banku je v rozmezí od 1 roku do 40 let. Maximální doba splatnosti je však uváděna do věku 70 let16. Rozhodne-li se ţadatel nevyuţít variabilní úrokové sazby u svého úvěru, je mu nabídnuta fixní úroková sazba, která je pevně stanovena na dobu od 1 do 5 ti let17. Čerpat mHypotéku je ţadateli umoţněno jiţ ve chvíli návrhu na vklad zástavního práva. Veškerá čerpání hypotéky jsou, jak jiţ bylo výše napsáno, bez poplatku. Splácení probíhá inkasem z osobního účtu (mKonta), který patří ţadateli o hypoteční úvěr. Datum, ke kterému budou hypoteční splátky z účtu inkasovány, si ţadatel zvolí sám dle vlastního úsudku. Měsíční splátky mohou být dvojího druhu tj.:  anuitní splátky či  degresivní splátky. Anuitní splátkou je myšleno stejná výše splátky po celou dobu čerpání úvěru, načeţ degresivní splátkou je myšleno takzvané klesající splácení, coţ znamená, ţe výše našich měsíčních splátek se s dobou splatnosti sniţuje.

16

Limitizace věku platí pro nejstaršího ze ţadatelů o hypoteční úvěr a tímto věkem je myšleno 70 let ve chvíli splacení celkové částky hypotečního úvěru. 17 Po uplynutí doby fixní úrokové sazby je moţné převést hypoteční smlouvu na variabilní úrokovou sazbu či další fixní období.

40

Finanční zatíţení hypotečními splátkami se tedy s časem klientovi klesá, coţ můţe být pro mnoho potencionálních klientů rozhodující. Pokud si vezmeme hypoteční úvěr u mBank nemusíme se obávat ani dlouhodobé nemoci či náhlé ztráty zaměstnání. Pro tyto případy je moţné odloţit si splátky. O odklad splátky můţeme zaţádat v průběhu hypotéky celkem 2x. Podmínkou pro odloţené splácení je výborný, neopoţděný, dosavadní splátkový kalendář. V době, kdy máme odloţené splátky, platíme pouze úroky. Z mého pohledu je hypotéka u mBank výhodná pro toho ţadatele, který má na určitou část hodnoty nemovitosti naspořené své finanční prostředky a nepotřebuje si půjčit plnou hodnotu ceny nemovitosti. Velké plus bance dávám za bezpoplatkové vedení hypotečního úvěru, čerpání a splácení téţ bez poplatku.

41

3 Modelový příklad Na modelovém příkladu mám v úmyslu ukázat, která z vybraných bank bude pro tento, níţe konkrétně specifikovaný, příklad nejideálnější, jak z pohledu poskytnutého hypotečního produktu, tak ve sluţbách s tímto spojených, zejména poplatky. Za modelový příklad jsem si vybrala konkrétní existující případ z mého okolí, který řeší výběr nejlepší banky pro financování vlastního, dá se říci, vysněného bydlení, pro potřeby mé práce fiktivně pojmenované. Pro lepší představu v následující kapitole uvedu i výběr konkrétního bytu v Jihlavě a jasnou finanční i rodinnou situaci ţadatelů o hypoteční úvěr.

3.1 Charakteristika modelového příkladu Za modelový příklad jsem si vybrala mladou, sympatickou a zdá se mi, ţe i perspektivní rodinu s jasnou představou o vlastním bydlení. Mladý manţelský pár, konkrétně Dominika Šťastného a Valerii Šťastnou. Dominik s Valerií bydlí po dobu svého dvouletého vztahu v pronajatém bytě umístěném na jednom z jihlavských sídlišť. Pronajatý byt je svou dispozicí dvoupokojový s balkónem a šatnou. Za tento byt platí majiteli měsíční nájemné ve výši 4800 Kč čisté nájemné a zálohy na provoz bytu ve výši 3500 Kč, takţe jejich měsíční výdaje na bydlení jsou 8 300 Kč. Dominik pracuje na vedoucí pozici jedné jihlavské firmy, a jeho měsíční plat se pohybuje v minimální výši 23 000 Kč. Manţelka Valerie pracuje v malém butiku s módou pro ţeny a její měsíční příjem je 12 800 Kč čistého výdělku. Rodina tedy kaţdý měsíc začíná s částkou 35 800 Kč. Celková finanční situace je zobrazena v tabulce č. 12, která kromě příjmů zobrazuje i přibliţné měsíční výdaje zaokrouhlené na celé sto koruny nahoru. Tabulka obsahuje i částku naspořených prostředků, které chce rodina pouţít na koupi bytu. Na konci tabulky je vidět měsíční částka, která Šťastným zbývá z rodinného rozpočtu a vzhledem k tomu, ţe částka je celkem vysoká, rozhodli se pro financování vlastního bydlení.

42

Tab. 12: Finanční situace rodiny (vlastní úprava, zdroj: vlastní výpočty)

Způsob použití Příjmy, úspory

Výdaje

Částka

Naspořené prostředky

550 000 Kč

Naspořené prostředky celkem

550 000 Kč

Výplata muţe

23 000 Kč

Výplata ţeny

12 800 Kč

Příjmy celkem

35 800 Kč

Měsíční nájem

8 300 Kč

Jídlo

5 000 Kč

Potřeby pro domácnost

1 000 Kč

Telefony

600 Kč

Pojištění

1 200 Kč

Náklady na automobil

2 000 Kč

Zvířata Jiné náklady

200 Kč 2 000 Kč

Náklady celkem

20 300 Kč

Rozdíl příjmy - výdaje

15 500 Kč

Rodina se pro nové bydlení rozhodla z důvodu plánování nového přírůstku do rodiny. Z tohoto důvodu si myslí, ţe bydlení v nájemním bytě je jiţ pro ně nevýhodné a chtějí si platit na své vlastní bydlení. Jedním z dalších důvodů byla také malá dispozice bytu, která pro tuto rodinu byla, vzhledem k plánovanému dítěti, nedostačující. Vzhledem k tomu, kolik nabídek se na trhu s realitami objevuje, byl výběr vhodné nemovitosti dlouhodobou a promyšlenou záleţitostí. Rodina je ráda v přírodě, zajímá se o pěstování vlastní zeleniny, alespoň v malém mnoţství, v současné době alespoň na malém balkoně, který patří k pronajatému bytu. 43

Šťastní se chtěli v kaţdém případě vyhnout rodinnému domu, se kterým by mohly být do budoucna starosti, a rozhodli se pro koupi vhodného bytu s myšlenkou, ţe si v budoucnu pořídí menší zahrádku, kterou budou vyuţívat na relaxaci či různé pěstební pokusy. Po různých prohlídkách standartních panelákových bytů na jihlavských sídlištích, došly k názoru, ţe typický panelákový byt nebude tím, co si představují. Začali se proto zajímat o novostavby a velkometráţní komfortní bydlení. Jasnou volbou byla pro manţele lokalita Slunečný vrch, kde byly vystaveny nízkonákladové funkční bytové domy s byty o velikosti 2+kk či 3+kk. Po prvotní prohlídce bylo naprosto jasno – toto bydlení to pravé. Volba padla na byt o velikosti 3+kk, kdy celková plocha bytu je uvedena v tabulce č. 13. Tab. 13: Informace o bytu 3+kk Slunečný vrch (vlastní úprava, zdroj: www.slunecny-vrch.com)

Základní ifnromace Označení bytu

Výměra bytu 3A Plocha bytu

Dispozice bytu

Výměra místností 78,8 Chodba

3+kk Terasa

Podlaží

3 Balkon

Orientace bytu

Západ

Sklep číslo

11

Cena bytu

2 000 000 Kč

Celková plocha Plocha sklepa

Koupelna 8 WC 86,8

Obývací pokoj

1,6 Pokoj Pokoj 2

6,1 4,4 2 30 14,2 17,1

Cena bytu se manţelům nezdá v rámci moţností vysoká, chtějí tu zůstat takzvaně celý ţivot a o dalším bydlení jiţ neuvaţují. Budova, ve které se byt nachází, je novostavba, která je stavěna na základě parametrů nízkonákladového bydlení, coţ manţelé hodnotí velmi kladně. Ke kaţdému bytu náleţí i sklep menších rozměrů, který je standardem ke kaţdé bytové jednotce. Velkou výhodou pří výběru bytu a této lokality byla i zeleň, která bydlení na Slunečném vršku obklopuje, a téţ vystavěná dětská hřiště, která jsou součástí lokality. 44

Pro lepší představu jsem vloţila pár fotografií obrázek 5 - 7, na kterých je půdorys bytu, umístění bytu a jedna fotografie z interiéru bytu, na které je zobrazen detail francouzských oken, která rodinu uchvátila nejvíce.

Obr. 5: Umístění bytu v domě (zdroj: www.slunecny-vrch.com)

Obr. 6: Půdorys vybraného bytu (zdroj: www.slunecny-vrch.com)

45

Obr. 7: Detail francouzského okna (zdroj: www.slunecny-vrch.com)

Manţelé byli na několika prohlídkách vybraného bytu a jejich rozhodnutí se nijak nezměnilo. Jelikoţ oba jsou obezřetní a opatrní co se společných financí týče a nechtějí se v budoucnu dostat do ţádných finančních potíţí, volbu banky zvaţovali důkladně. V úvahu připadaly výše uvedené charakterizované banky. V kaţdé z těch bankovních institucí měli schůzku a dostali podklady i předběţné kalkulace jimi nabízených hypotečních produktů. Všechny propočty získané v bankovních domech jsou uvedeny v následující podkapitolce.

3.2 Vyhodnocování jednotlivých nabídek podle bank Aby jednotlivé výpočty byly, co nejvíce přibliţující se realitě zvolila rodina fixaci úrokové sazby na 5 let, v této době mohou spořit prostředky, které jim zůstanou z výplat, v pozdější době z mateřské a po daných 5ti letech mohou část dluhu umořit, či předčasně splatit určitou část. Vzhledem k tomu, ţe nejpozději do jednoho roku by se rodina chtěla rozrůst o dalšího člena, nechtějí, aby byly splátky hypotečního úvěr zvláště vysoké, a to z důvodu zajištění komfortního bydlení pro celou rodinu, po celou dobu splácení úvěru.

46

Pro lepší přehled jsou v tabulce č. 14 uvedeny všechny údaje, které budou pouţity v následujících výpočtech hypotečních produktů jednotlivých bank.

Tab. 14: Přehled údajů (vlastní úprava, vlastní výpočty)

Název

Podmínka 2 000 000 Kč

Cena nemovitosti

550 000 Kč

Vlastní prostředky

1 450 000 Kč

Výše úvěru Doba fixace úrokové sazby

5 let

Doba splácení úvěru

30 let

3.2.1 Produkt Hypoteční banky Od Hypoteční banky si manţelé vybrali jako ideální produkt pro jejich případ Hypotéku na míru, konkrétně hypotéku do 85 %, vzhledem k tomu, ţe disponují vlastními naspořenými prostředky. Jako manţelé vystupují v Hypoteční bance Šťastní jako spoluţadatelé o úvěr, coţ v praxi znamená, ţe díky většímu společnému příjmu je větší pravděpodobnost získání úvěru. V Hypoteční bance jsou na základě zadaných údajů, které jsou uvedeny v předchozí kapitole v tabulce č. 9, ochotni rodině poskytnou úvěr v maximální výši do 2 330 000 Kč. Do celkové výše poskytnutého úvěru byly zahrnuty celkové příjmy i výdaje, které rodina měsíčně spotřebuje. Zaměříme-li se na samotný hypoteční úvěr tak z poţadavků rodiny a ochoty banky půjčit

vyšel

finanční

výpočet,

který

je

uvedený

v tabulce

č.

15.

47

Tab. 15: Údaje o hypotečním úvěru od Hypoteční banky (vlastní úprava, zdroj:www.hypotecnibanka.cz)

Údaj

Číselné vyhodnocení

Cena nemovitosti Výše úvěru

2 000 0000 Kč 1 450 000 Kč

Doba splácení Fixace 5 let

30 let 3,19% p.a.18

Měsíční splátka

6 263 Kč 310, 40 Kč

Cena pojištění

150 Kč

Poplatek za vedení účtu Celková hypoteční splátka

6 723, 40 Kč

Měsíční splátka hypotečního úvěru ve výši skoro 6 300 Kč je pro rodinu přijatelná a s částkou jsou spokojeni. Ovšem k této částce je nutné také připočítat poplatky za hypoteční úvěr. Konkrétní poplatky pro tento typ hypoteční úvěru jsou:  poplatek za zpracování hypotečního úvěru

5 800 Kč/jednorázově,

 vedení a správa úvěru

150 Kč/měsíčně.

Samozřejmostí ke sjednávání hypotečního úvěru, je téţ sjednání pojištění, které je nezbytností. Hypoteční banka při sjednávání hypotečního úvěru rodině nabídla sjednání pojištění k hypotečnímu úvěru. Pojištění se bude vztahovat na případ smrti či plné invalidity a výpočet je následující: sečte se měsíční správa hypotéky s poplatkem za správu účtu a výsledek se následně vynásobí sazbou 4,84 %. V našem případě je konkrétní výpočet tento (6 263 + 150) x 4,84 a částka měsíčního pojištění je na výši 310, 40 Kč.

18

Označení p.a. nebo-,li per annum, znamená roční úroková sazba.

48

Pomocí výše uvedených výpočtů jsme se dostali na měsíční splátku úvěru 6 723,40 Kč. Do této částky je zahrnuta měsíční výše hypoteční splátky, měsíční poplatek za vedení účtu a pojištění pro případ smrti či plné invalidity.

3.2.2 Produkt Komerční banky Komerční banka nabízí velké mnoţství produktů, ze kterých si klient můţe vybrat ten, který mu nejvíc vyhovuje. Šťastní by si od Komerční banky vybrali tradiční Hypoteční úvěr. Kalkulace tohoto úvěru je uvedena v tabulce č. 16. Tab. 16: Údaje o hypotečním úvěru od Komerční banky (vlastní úprava, zdroj: www.komercnibanka.cz)

Údaj

Číselné vyhodnocení

Cena nemovitosti Výše úvěru Doba splácení Fixace 5 let Měsíční splátka

2 000 0000 Kč 1 450 000 Kč 30 let 2,99% p.a.19 6 105 Kč

Cena pojištění

350 Kč

Poplatek za vedení účtu

150 Kč

Celková hypoteční splátka

6 605 Kč

K těmto nákladům je nutné připočíst ještě počáteční náklady na zpracování ţádosti o úvěr, které byly ve výši 2 900 Kč, poplatek za vydání příslibu úvěru byl ve výši 2 000 Kč. V tomto případě bych Komerční banku neviděla jako favorita ve výběru hypotečního produktu. Nabízí sice velké mnoţství produktů, nicméně poplatky jsou vysoké a výše úvěrové splátky velmi podobná předchozím nabídkám.

19

Označení p.a. nebo-,li per annum, znamená roční úroková sazba.

49

3.2.3 Produkt České spořitelny U České spořitelny si rodina vybrala atraktivní nabídku letní hypotéky, která je aktuální pro tuto sezónu a je zvýhodněnou modifikací hypotečního úvěru. Tato Letní hypotéka má garantovanou úrokovou sazbu 2,79% v případě, ţe si k úvěru rovnou sjednáme pojištění schopnosti splácet. Tato nabídka je pro rodinu jasnou volbou, pojištění schopnosti splácet je stejně nezbytnou součástí hypotečního úvěru a je jednodušší si je zařídit u banky, u které si bude zařizovat samotný hypoteční úvěr. Číselné podklady jsou uvedené v tabulce 17, která je všechny přehledně prezentuje Tab. 17: Údaje o Letní hypotéce od České spořitelny (vlastní úprava, zdroj: www.csas.cz)

Údaj

Číselné vyhodnocení

Cena nemovitosti Výše úvěru Doba splácení Fixace 5 let

2 000 0000 Kč 1 450 000 Kč 30 let 2,79%

Měsíční splátka

5 745 Kč

Cena pojištění

540,85 Kč

Poplatek za vedení účtu Celková hypoteční splátka

150 Kč 6 435,85 Kč

3.2.4 Produkt mBank mBank byla rodině od začátku sympatická svým bezpoplatkovým přístupem k hypotečním úvěrům. V mBank není moţné vybrat si z více hypotečních produktu, nabízí pouze mHypotéku light, ale určitě to není nevýhodou. V mBank si rodina můţe zvolit mezi variabilní a fixní úrokovou sazbou. Výpočet pro potřeby této práce je proveden s oběma typy úrokové sazby. Konkrétní výpočty jsou uvedeny v tabulce č. 18, která zohledňuje obě úrokové sazby. Pojistné hypotečního úvěru se počítá u mBank pro prvních 24 měsíců a poté od 25 měsíce do konce hypoteční smlouvy. Pro prvních 24 měsíců je pojistné placeno jednorázově ve výši 1,5 % z poskytnuté úvěrové částky. Od 25 měsíce se pojistné platí 50

ve výši 0,025 % z dluţné částky úvěru. Pro výpočty v mé tabulce jsem počítala pojistné pro prvních 24 měsíců, kdy jsem výslednou částku vydělila 24 měsíci, abych získala poměrnou část pojištění pro jeden měsíc. Tab. 18: mHypotéka light od mBank (vlastní úprava, zdroj: www.mbank.cz)

Údaj

Číselné

Údaj

vyhodnocení

Číselné vyhodnocení

Cena nemovitosti

2 000 000 Kč Cena nemovitosti

2 000 000 Kč

Výše úvěru

1 450 000 Kč Výše úvěru

1 450 000 Kč

Doba splácení Fixace 5 let Měsíční splátka Cena pojištění Celková

30 let Doba splácení

30 let

3,09 % p.a. Variabilní sazba 6 184 Kč Měsíční splátka 906,25 Kč Cena pojištění 7 090,25 Kč Celková hypoteční

hypoteční splátka

2,59 % 5 797 Kč 906,25 Kč 6 703, 25 Kč

splátka

V mBank se můţe zdát nevýhodné zejména pojištění hypotečního úvěru, je důleţité si ale uvědomit, ţe částka uvedená v tabulce č. XX bude splatná pouze 24 měsíců, po uplynutí této doby se částka výrazně sníţí. mBank ke splátce pojištění nabízí ještě dvě varianty jeho úhrady. Je moţné pojistné za následujících 24 měsíců uhradit jednorázově k datu začátku čerpání hypotečního úvěru. V tomto případě musí Šťastní pamatovat na peněţní rezervu na korunovém účtu, aby mohlo být pojistné strţeno. Pokud by jim nevyhovovala jednorázová splátka, nabízí mBank moţnost navýšení hypotečního úvěru o pojistné, čímţ se následně poplatek rozplyne do pravidelných měsíčních splátek úvěru. Šťastní se v případě mBank rozhodli vyuţít variabilní úrokové sazby, takţe pro hodnocení v závěru práce pouţiji výsledek, ve kterém je tato sazba zohledněna. Za zásadní výhodu mBank povaţuji zejména hypotéku bez poplatků. Jelikoţ jako jediná z vybraných bank od klienta nezískává ţádné další peníze za správu účtu, za zpracování úvěru nebo za vedení korunového účtu.

51

3.3 Celkové vyhodnocení a výběr nejvýhodnější varianty Výběr banky bude pro rodinu klíčovým mezníkem v jejich ţivotě. Tato banka bude dlouhých 30 let financovat jejich vlastní bydlení, proto je tento výběr velmi důleţitý a není radno ho uspěchat. Kaţdá banka má své plusy i mínusy, coţ je srozumitelné a jasné. Nejhůře mi ze zadaných údajů vychází Hypoteční banka, která má zadaný úvěr nejdraţší, a je jasné, ţe se k němu musí ještě připočítat poplatky. Poplatky beru jako velké mínus banky. Osobně se mi velmi líbí přístup mBank, která poskytuje tyto před hypoteční sluţby i následné vedení korunového účtu zcela zdarma. Česká spořitelna nabízí zdarma počáteční náklady, ovšem měsíční vedení účtu je jiţ placené. Společně s rodinou ze zadaného příkladu jsme se shodli na dvou favoritech. Jedním z nich je samozřejmě mBank, která je rodině od začátku velmi sympatická a druhou nejlepší bankou z hlediska potřeb rodiny je Česká spořitelna, která se svým aktuálním produktem zcela vítězí ve srovnání celkových měsíčních splátek. Tabulka č. 19 uvádí přehled výsledků z předchozích kapitol, pro srovnání. 19: Srovnání měsíčních splátek (vlastní úprava, zdroj: předchozí výpočty)

Celková měsíční splátka

Banka Hypoteční banka

6 723, 40 Kč

Komerční banka

6 605 Kč

Česká spořitelna

6 435,85 Kč

mBank

6 703, 25 Kč

Jak z tabulky 19 vidíme, nejlépe z bank je na tom se sezónní nabídkou Česká spořitelna. Těsně za ní je Komerční banka, u které musíme brát v úvahu počáteční poplatky, které s úvěrem velmi úzce souvisí. Jako třetí se umístila mBank, která má sice draţší pojistné za první dva roky, ale poskytuje zaloţení, čerpání a další úkony zcela zdarma bez poplatku. Aţ na posledním místě se v konkurenci těchto bank umístila nejznámější Hypoteční banka. Její nabízená měsíční splátka je nejvyšší, a musíme brát v úvahu další poplatky,

které

úzce

souvisí,

s vyřízení

hypotečního

úvěru.

52

Rodina Šťastných se dohodla na dvou ideálních bankách. Jednou je Česká spořitelna a druhou mBank. Obě z vybraných bank mají své plusy i mínusy. Po různých debatách se rodina rozhodla, ţe pro financování svého bydlení zvolí variabilní úrokovou sazbu, která je v současné době výhodnější neţ sazba fixní. Samozřejmě, ţe tento krok je velkým riskem, který můţe rodině v budoucnosti přidělat nemálo starostí ve chvíli, kdy by variabilní sazba stoupla o více procent naráz. Ovšem i v tomto případě by se situace dala s bankou vyřešit přechodem na fixní úrokovou sazbu a zafixováním na určitý časový úsek. Konečný výběr padl na mBank, zejména z důvodu neplacení poplatků, vstřícného jednání ze strany banky a také výběru variabilní úrokové sazby, ze které můţe rodina kdykoliv přejít na sazbu fixní. Zcela samozřejmě bez poplatku.

53

Závěr Na závěr práce se sluší a patří zhodnotit a vyhodnotit celou práci. Já bych závěrem chtěla říci, ţe zpracování této práce pro mě bylo neskutečně přínosné, zejména z toho důvodu, ţe se snoubencem plánujeme téţ koupi vlastního bydlení, proto mohu z mojí práce a z informací získaných z tvorby čerpat cenné rady. Bylo pro mě opravdovým překvapením zjištění, jaké výhodné podmínky poskytuje nejmenší z mnou vybraných bank. Vlastně se vůbec nedivím, ţe menší banky se těší stále větší oblibě, i kdyţ počet nedůvěřivých vůči těmto menším institucím stále přetrvává. Mnohdy okolo sebe slyším větu typu: „do téhle banky bych nedal ani korunu, je malá a nemá historii“. Moţná z tohoto důvodu mohou tyto banky poskytovat takto výhodné finanční produkty. Oceňuji snahu mBank, která nechce na svých klientech vydělávat závratné částky ve formě nesmyslných poplatků. Nebylo by na škodu, kdyby si z ní všechny banky na trhu vzaly nějaký příklad a zrušily poplatky, které jim mohou v mnoha případech odradit velké mnoţství klientů. Rodina z mého modelového příkladu opravdu uzavřela hypoteční smlouvu s mBank a dnes se jiţ těší ze svého vlastního velkometráţního bytu v perfektní lokalitě. Je jasné, ţe na trhu hypotečních úvěrů je mnohem více bankovních institucí, neţ čtyři mnou vybrané banky. Samozřejmě chápu, ţe i tyto instituce poskytují zcela jistě kvalitní hypoteční produkty. Osobně si ale myslím, ţe většina občanů naší republiky slyší zejména na reklamy, a proto se mnohdy nechá zlákat ne úplně nejlepší nabídkou. V průběhu vzniku práce jsem měla moţnost hovořit s pár přáteli, kteří shodou okolností uvaţují o vlastním bydlení. Při rozhovorech s těmito lidmi jsem se přesvědčila, jak moc neinformovaná stále společnost je. Z jedné strany naprosto chápu jistý nezájem ve chvíli, kdy o hypoteční úvěr jako takový nemáme zájem. Z druhé strany si myslím, ţe je dobré mít dlouhodobý přehled o alespoň základních nabídkách na trhu a udrţovat se v určité informovanosti, neboť třeba někdy v budoucnu budeme tyto informace potřebovat.

54

Přínos této práce chápu z osobního hlediska jako velké plus. Myslím, ţe na závěr by se hodilo jednoznačně jedno české přísloví, které říká: „dvakrát měř, jednou řeţ“. V této finanční oblasti, kde se mnohdy upisujeme na velké částky a mnoho let, by se tím měl řídit úplně kaţdý. Moţná bychom potom předešli neúsměvným, smutným zprávám o stále stoupajících osobních bankrotech, či úvěrových smyček, do kterých se platící dostávají ve chvíli, kdy nejsou schopni splácet své závazky, a tento problém řeší neustálým půjčováním, které vede ke splácení půjček půjčkou. Hypoteční úvěr je pro mnoho lidí jediným způsobem jak si splnit sem o vlastním bydlení a proto doufám, ţe úrokové sazby budou i nadále klesat a počet poskytnutých hypotečních úvěrů bude stoupat a i obyčejní lidé si budou plnit své sny.

55

Seznam použitých zdrojů KOLEKTIV AUTORŮ. Bankovnictví. Praha, 2006, 280 s. ISBN 80-7265-099-8. str, 28. PULPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Praha: Ocenomica, 2008. ISBN 978-80-245-1180-1. STANISLAV POLOUČEK A KOL. Bankovnictví. Praha: C. H. Beck, 2006, 715 s. ISBN 80-7179-462-7. str. 206. ŠENKÝŘOVÁ, Bohuslava. Bankovnictví. Praha, 2006. ISBN 978-80-7408-029-6. WATERHOUSE, Price. Základy bankovnictví. 1. vyd. ISBN 80-85943-02-6. Americká hypotéka. Hypoteční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: https://www.hypotecnibanka.cz/hypoteky/americka-hypoteka/ Čerpání hypotečního úvěru. Finance.cz [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda Daňový

odpočet.

Finance.cz

[online].

[cit.

2013-06-13].

Dostupné

z:

http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/danovy-odpocet-uroku/ Degresivní splácení. Gepard finance [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.gpf.cz/degresivni-splaceni Doklady

k

vyřízení.

Finance.cz

[online].

[cit.

2013-06-13].

Dostupné

z:

[cit. 2013-06-13]. Dostupné

z:

http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/doklady/ Druhy hypoték.

Hypoteční

banka

[online].

https://www.hypotecnibanka.cz/hypoteka-krok-za-krokem/pruvodce-koupinemovitosti/druhy-hypotek/ Finanční skupina Komerční banky. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/skupina-komerni-banky/financni-

skupina-kb.shtml

56

Flexibilní hypotéka. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/bydleni/hypotecni-produkty/flexibilni-hypoteka.shtm Hypoteční produkty. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/bydleni/hypotecni-produkty/index.shtml Hypoteční zástavní listy. Finance.cz [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/hypotecni-zastavni-listy/ Hypotéka 2 v 1. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/bydleni/hypotecni-produkty/hypoteka-2-v-1.shtml Hypotéka České spořitelny. Česká spořitelna [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/hypoteka-ceske-sporitelny-d00021129 Hypotéka Dopředu Dozadu. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/bydleni/hypotecni-produkty/hypoteka-dopredudozadu.shtml Hypotéka na míru. Hypoteční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: https://www.hypotecnibanka.cz/hypoteky/byt-v-osobnim-vlastnictvi/ Koupě nemovitosti. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/bydleni/koupe-nemovitosti.shtml MHypotéka.

MBank

[online].

[cit.

2013-06-13].

Dostupné

z:

http://www.mbank.cz/osobni/mhypoteka/koupe-nemovitosti/#tabs=0 O Komerční bance. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladni-informace.shtml O

mBank.

MBank

[online].

[cit.

2013-06-13].

Dostupné

z:

http://www.mbank.cz/mbank/ Poplatek za zpracování hypotéky. Hypoindex.cz [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.hypoindex.cz/poplatek-za-zpracovani-hypoteky-muze-byt-zdarma-i-za-30tisic/ Proč si

pořídit

HZL. Finance.cz

[online]. [cit. 2013-07-13]. Dostupné z:

http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/hypotecni-zastavni-listy/ 57

Proč zvolit Hypoteční banku. Hypoteční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: https://www.hypotecnibanka.cz/o-bance/proc-zvolit-hypotecni-banku/ Profil

banky.

Hypoteční

banka

[online].

[cit.

2013-06-13].

Dostupné

z:

https://www.hypotecnibanka.cz/o-bance/profil-banky/ Překlenovací hypoteční úvěr. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/bydleni/hypotecni-produkty/preklenovaci-hypotecniuver.shtml Sazebník

KB.

Komerční

banka

[online].

[cit.

2013-06-13].

Dostupné

z:

http://www.sazebnik-kb.cz/cs/obcane/uvery/hypoteky.shtml Skupina Komerční banky. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/skupina-komerni-banky.shtml Úrokové sazby hypoték. Gepard finance [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.gpf.cz/urokove-sazby-hypotek Vyberte

si

byt.

Slunečný

Vrch

[online].

[cit.

2013-06-13].

Dostupné

z:

http://www.slunecny-vrch.com/vyber-bytu Výroční zpráva za rok 2012. Komerční banka [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2012vyrocni-zprava.pdf?ddcc09e11e28e77d5554b3620f91ee66 Zajištění hypotečního úvěru. Finance.cz [online]. [cit. 2013-06-13]. Dostupné z: http://www.finance.cz/bydleni/hypoteky/abeceda-hypotek/zajisteni/

58

Seznam tabulek Tab. 1: Rozdíl úrokových sazeb (vlastní úprava, zdroj: www.hypotecnibanka.cz) ....... 13 Tab. 2:Hypoteční zástavní listy Hypoteční banky .......................................................... 15 Tab. 3: Přehled poplatků za zpracování hypotéky ......................................................... 22 Tab. 4: Vývoj poboček a zaměstnanců od roku 2011 ..................................................... 26 Tab. 5: Obchodní výsledky ke konci roku 2011 a roku 2012 ......................................... 27 Tab. 6: Obchodní výsledky za rok 2011 a 2012 ............................................................. 27 Tab. 7: Úrokové sazby hypotečních úvěrů .................................................................... 28 Tab. 8: Vklady a úvěry klientů za rok 2011 a 2012 ........................................................ 29 Tab. 9: Úrokové sazby v závislosti na délce fixace ....................................................... 33 Tab. 10: Úrokové sazby dle fixace ................................................................................ 38 Tab. 11: Fixní úrokové sazby při době hypotéky 30 let ................................................ 39 Tab. 12: Finanční situace rodiny .................................................................................... 43 Tab. 13: Informace o bytu 3+kk Slunečný vrch ............................................................ 44 Tab. 14: Přehled údajů ................................................................................................... 47 Tab. 15: Údaje o hypotečním úvěru od Hypoteční banky .............................................. 48 Tab. 16: Údaje o hypotečním úvěru od Komerční banky .............................................. 49 Tab. 17: Údaje o Letní hypotéce od České spořitelny ................................................... 50 Tab. 18: mHypotéka light od mBank ............................................................................. 51

Seznam obrázků Obr. 1:Vývoj úrokových sazeb od 2003 do 2013 ........................................................... 17 Obr. 2: Objem občanských úvěrů v milionech Kč ......................................................... 30 Obr. 3: Skupina Komerční banky .................................................................................. 31 Obr. 4: Finanční skupina Komerční banky .................................................................... 32 Obr. 5: Umístění bytu v domě ........................................................................................ 45 Obr. 6: Půdorys vybraného bytu .................................................................................... 45 Obr. 7: Detail francouzského okna ................................................................................ 46

59

Seznam příloh: Příloha č. 1: Hypoteční kodex Příloha č. 2: Potvrzení o výši příjmů Příloha č. 3: Ţádost o hypoteční úvěr

60