Niet wachten tot 2020, nu maatregelen treffen. Ontwikkeling financiële planning gaat door. Financieel Planner van het Jaar 2010 gehuldigd

J A A R G A N G

6

N U M M E R

1

M A A R T

2 0 1 0

M A G A Z I N E

Ontwikkeling financiële planning gaat door Financieel Planner van het Jaar 2010 gehuldigd ‘Alles draait om ethiek’

‘Niet wachten tot 2020, nu maatregelen treffen’

Gecertificeerd Financieel Planners

▲

Moet ik gaan doorwerken tot mijn 67e jaar? Wat betekent dat voor mij?

▲

Hoe kan ik een magere periode voor mijn bedrijf financieel het beste opvangen?

▲

Hoe verkrijg ik in moeilijke tijden een bedrijfsfinanciering van de banken?

▲

Hoe creëer ik een stabiel inkomen als ik onregelmatig werk heb?

▲

De dekkingsgraad bij pensioenfondsen is laag. Wat betekent dat voor mij?

Geachte heer/mevrouw,

Typische vragen voor de gecertificeerd financieel planner! Zeker in een periode, waarin onzekerheid over de toekomst almaar toeneemt, kan een gecertificeerd financieel planner u helpen een beter inzicht en overzicht te geven van uw huidige en toekomstige financiële situatie.

Weten waar u aan toe bent De financieel planner brengt alle relevante privé- en zakelijke aspecten logisch met elkaar in verband. Hij helpt u met het in kaart brengen van uw persoonlijke financiële situatie. Daarnaast adviseert hij wat u kunt doen om uw (financiële) wensen voor de toekomst te realiseren. Door zijn ruime praktijkervaring ziet hij al snel wat u wilt. Natuurlijk bepaalt u altijd zelf wat u uiteindelijk wel en niet wilt regelen en op welke manier.

Gecertificeerd Financieel Planner Een gecertificeerd financieel planner is ingeschreven in het register van de Stichting Certificering Federatie Financieel Planners. Deze stichting stelt zich ten doel om de kwaliteit van het aanbod van financieel planners inzichtelijk te maken. Uitsluitend een gecertificeerd financieel planner mag gebruikmaken van de titel ‘FFP’ (achter zijn/ haar naam) en het logo ‘gecertificeerd financieel planner’ voeren. Er zijn er zo’n 3000 van in Nederland.

Meer typische vragen voor de Financieel Planner

De Financieel Planner bij u in de buurt

I N H O U D

C O L O F O N FFP Magazine is een uitgave van de Federatie van Financieel Planners. CONTACTADRES Secretariaat Vereniging FFP Postbus 12, 3740 AA Baarn Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected] Website: www.vffp.nl

5

PROJECTGROEPEN Telefoon: 035-542 75 38 Fax: 035-542 76 38 Email: [email protected] REDACTIEADRES Oostdam & Van den Eijkel Molenveldlaan 100 6523 RM Nijmegen Telefoon: 024-324 32 50 Fax: 024-324 57 69 Email: [email protected] Website: www.ovde.nl

Column: Ontwikkeling financiële planning gaat door

6 ‘Niet wachten tot 2020, nu maatregelen treffen’

10 Financieel Planner van het Jaar 2010 gehuldigd

REPRORECHT Berichten uit FFP Magazine mogen – uitsluitend met bronvermelding – overgenomen worden en onder de voorwaarde dat de redactie daarover vooraf wordt geïnformeerd. ABONNEMENTEN FFP Magazine wordt kosteloos verspreid onder de leden van de Vereniging FFP (FFP gecertificeerde Financieel Planners). Voor personen buiten deze doelgroep bedraagt de abonnementsprijs g 39,50 (inclusief 6% BTW) per jaar. Abonnementen gelden voor 1 jaar en worden – zonder tegenbericht – automatisch verlengd. Opzeggingen dienen schriftelijk te geschieden, uiterlijk 6 weken voor het aflopen van de abonnementsperiode, aan bovenstaand postadres. Hoewel aan de totstandkoming van deze uitgave de uiterste zorg is besteed aanvaarden de auteurs, redacteuren en uitgever geen aansprakelijkheid voor eventuele fouten en omvolkomenheden, noch voor de gevolgen hiervan. FFP-magazine wordt uitgegeven door Oostdam & Van den Eijkel in opdracht van de Vereniging FFP. De vereniging FFP kan niet verantwoordelijk worden gehouden voor de meningen, visies en standpunten van derden zoals die tot uidrukking komen in de artikelen en columns van FFP-Magazine. Dat geldt ook voor alle commerciële uitingen in de vorm van advertenties, advertorials en bijlages.

F F P - M a g a z i n e

19

‘Alles draait om ethiek’

24

Nieuw register biedt extra herkenbaarheid echtscheidingsadviseurs

28

‘Wij bezien financiële planning steeds meer vanuit Europees perspectief’

En verder: Gouden handdruk

12

Afschaffing van hypotheekrente-aftrek! 14 FFP Magazine scoort hoog

22

FIDIN en VFFP: hechte samenwerking

25

‘Analfabete consument wil kunnen vertrouwen op adviseur’

26

FFP-leden actief op netwerk LinkedIn

30

Vertraging in AOW-dossier funest

31

m a a r t

2 0 1 0

3

IFK PE-trainingen FFP 2010 IFK nodigt u uit voor de PE-training FFP 2010. Onze ervaren docenten praten u bij over de laatste ontwikkelingen op het gebied van financiële planning, waarbij ook de integratie aan bod komt. Het programma is efficiënt ingedeeld en biedt alle gelegenheid tot het stellen van vragen. In de 18 PE-punten zijn ook 3 PE-punten opgenomen met betrekking tot internationale aspecten. Op www.ifk.nl vindt u meer informatie. U kunt de permanente educatie volgen in de omgeving van Utrecht, Breda, Eindhoven, Rotterdam en Zwolle. Alle bijeenkomsten vinden plaats tussen 14.00 en 21.00 uur, zodat u uw ochtend zelfstandig kunt besteden en u files vermijdt. E-learning Ook dit jaar zal IFK bij de FFP een verzoek indienen PE-punten FFP middag

avond

om het programma deels via e-learning aan te mogen bieden. U kunt de modules Belastingen en Toekomstvoorzieningen (met afsluitende toets) thuis, of waar dan ook, online volgen op een moment dat u het beste uitkomt. De prijs bedraagt g 225 per dagdeel of g 1.050 indien u zich voor het volledige programma van zes dagdelen inschrijft. Heeft u vorig jaar het PE-programma bij ons gevolgd, dan betaalt u g 950 voor het volledige programma en g 190 per dagdeel. Op de bovenvermelde prijzen is de onderwijsvrijstelling voor de btw van toepassing. Het is mogelijk in aanvulling op deze training de PE SEH en de PE Wft te volgen. Op www.ifk.nl vindt u meer informatie. Het PE-rooster voor het voorjaar 2010 ziet er als volgt uit:

Zwolle

Utrecht

Breda

Eindhoven

Rotterdam

maandag

dinsdag

dinsdag

woensdag

donderdag

Dagdeel 1 en 2

3 BEL

3 HE

17 mei

18 mei

25 mei

2 juni

3 juni

Dagdeel 3 en 4

3 BF

3 TKV

31 mei

1 juni

8 juni

16 juni

17 juni

Dagdeel 5 en 6

3 ICB-part

3 ICB-ond

21 juni

15 juni

22 juni

30 juni

1 juli

Bel voor meer informatie: 010-4532171 Het inschrijfformulier is te vinden op: www.ifk.nl

CO L U M N

Financiële planning is relatief nog jong, wat onder meer blijkt uit

work wordt uitgegaan van competenties, waarbij vaardigheden

de ontwikkelingen, die het beroep nu doormaakt. De opkomst er-

minstens zo zwaar wegen als kennis. Bij vaardigheden wordt ge-

van in ons land valt samen met de oprichting van de VFFP in 1996.

keken hoe goed de planner de relevante informatie verzamelt, deze

Hoewel veel academici FFP-gecertificeerd zijn, heeft de VFFP er-

weet te analyseren en op basis daarvan met creatieve oplossing

voor gewaakt dat het een academisch verschijnsel zou worden. De

komt. Dit systeem kent een carrièrepad, waarbij iemand van een

certificering is daarom juist heel praktijkgericht.

binnendienstfunctie, via financieel adviseur kan doorgroeien naar

Ontwikkeling financiële planning gaat door

een financieel planner of master. Binnen EFPA zien wij, dat in een aantal landen dit carrièrepad al praktijk is geworden voor het adviseurs- en planners-

Zo is de praktijkcasus een belangrijk onderdeel van de toets en

niveau. Voor de FFP roept dit de vraag op of wij op termijn niet even-

wordt daarbij enige jaren praktijkervaring gevraagd. De FFP’er

eens met een register voor financieel adviseurs moeten komen.

acteert op een HBO+ niveau. Om het vak bij te houden, is de permanente educatie niet meer weg te denken. Zowel internationaal

Een andere ontwikkeling is, dat de markt nu vraagt om een defini-

als in ons land zien we belangrijke trends die aantonen dat ons vak

tie van het integraal advies. Wat is nu een integraal advies en hoe

zich sterk door ontwikkelt. Zo gaan ethiek en vaardigheden in het

ziet het proces eruit om tot een goed plan te komen? Voor sommi-

geheel een nog belangrijkere rol spelen, evenals zorgplicht en de

ge producten hebben toezichthouders het voortouw genomen door

wijze waarop het planningsproces is ingericht.

met een leidraad te komen. Binnen de FFP zijn wij hiermee eveneens volop aan de slag.

De vraag wordt nadrukkelijk gesteld welke invloed de beloning van de financieel planner heeft op het advies. De ‘feeadviseur’ kan be-

De onderliggende trend bij

lang hebben bij het schrijven van uren waar de ‘commissieadvi-

dit alles is, dat product-

seur’ belang kan hebben bij de verkoop van een product. De fi-

advisering definitief

nanciële planner in dienst van de bank wordt vaak ingezet om klan-

plaats lijkt te maken

ten te werven en te binden. Wetgevers en toezichthouders lijken

voor integraal advies

een duidelijke voorkeur te hebben voor fee, maar maken zich

en relatiegericht

tegelijkertijd zorgen over de toegankelijkheid van het financieel

werken. En daar zijn

advies. Voor veel planners is de vraag hoeveel consumenten bereid

wij toch allemaal voor?

zijn een redelijke fee te betalen en of de markt groot genoeg is voor een rendabel businessmodel. De consument moet nog wennen en hij heeft nog alternatieven. Anderzijds zou men juist in deze tijd ver-

Henk Duthler

wachten dat de behoefte aan een goed objectief plan manifest is.

Voorzitter VFFP

De trend is wel duidelijk dat van een financieel planner nadrukkelijk verwacht wordt dat hij aan de kant van de klant staat en |acteert als zijn adviseur en belangenbehartiger. Daarbij moet hij aangeven waar zijn belangen liggen en hoe hij beloond wordt. De Europese Unie komt met een nieuwe wettelijke indeling om het niveau aan te geven waarop iemand binnen een beroepsgroep kan acteren. Dit systeem, het European Qualification Framework, kent acht niveaus, waarbij 1 het laagste is en 8 het hoogste. In dit frame-

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

5

I N T E R V I E W

Noach van Beusekom over de toekoms t van het Nederlandse pensioenstelsel: Het Nederlandse pensioenstelsel komt meer en meer onder druk te staan. Dat blijkt ook uit de bevindingen van de Commissie Toekomstbestendigheid Aanvullende Pensioenregelingen, die onlangs zijn gepresenteerd. Noach van Beusekom, financieel planner en eigenaar van Pensioen & Planning Nederland, ziet echter genoeg kansen. “Maar dan moeten we niet wachten tot 2020 met het nemen van maatregelen.”

‘Niet wachten tot 2020, nu maatregelen treffen’

D

De Commissie Toekomstbestendigheid Aanvullende

Jongeren zitten in een lastige positie. “Zij worden min

Pensioenregelingen, in de volksmond de Commissie

of meer verplicht om solidair te zijn met de ouderen.

Goudswaard genoemd, heeft eind januari haar bevin-

Maar wie zal er straks solidair zijn met hen?”, vraagt

dingen aan opdrachtgever minister Donner gepresen-

Van Beusekom zich af. “Daarom wordt steeds vaker

teerd. In het rapport ‘Een sterke tweede pijler’ conclu-

voorzichtig geopperd dat de oudere leeftijdscohorten

deert de commissie dat het Nederlandse pensioenstelsel

meer moeten gaan betalen om de toekomst veiliger te

moet worden aangepast om weer toekomstbestendig

stellen. De huidige financieringsvorm is in grote mate

te worden. Door de vergrijzing, de stijgende levensver-

gebaseerd op een gemiddelde doorsneepremie. De com-

wachting en het groeiende risico op financiële risico’s

missie schuift de besluitvorming over dit gevoelige

zijn de huidige ambities en veronderstelde zekerheid

onderwerp door naar de sociale partners, die het samen

op termijn niet langer haalbaar. Toch pleit de commissie

maar moeten bepalen.”

voor behoud van een collectief en solidair pensioenstelsel. De consequentie hiervan is dat er keuzes moe-

Van Beusekom ergert zich eraan dat werkgevers steeds

ten worden gemaakt om tot een nieuw evenwicht tus-

minder bereid blijken om mede de pensioenrisico’s te

sen ambitie, zekerheid en kosten van pensioen te komen.

dragen: “In de goede jaren profiteerden zij van het voor-

Volgens de commissie zijn hiervoor goede mogelijk-

deel door veel minder premie te betalen. Maar nu het

heden.

tegenzit, blijken zij niet bereid om bij te springen. Dat is een klassiek geval van wel de lusten, maar niet de lasten.

SOLIDARITEIT

Die houding past niet in de solidariteitsgedachte.”

Hoewel er in de media naar aanleiding het rapport flink

Noach van Beusekom

6

m a a r t

wordt gesomberd en een enkeling zelfs zover gaat om te

“Een ander probleem zijn de discrepanties die gaan ont-

concluderen dat dit het faillissement van het Neder-

staan in de hoogte van de premies. De commissie

landse pensioenstelsel zou betekenen, ziet Noach van

Goudswaard erkent dat mannen meer betalen dan vrou-

Beusekom het minder negatief. “In mijn beleving is het

wen, hoger opgeleiden langer leven dan lager opgelei-

pensioenstelsel verre van failliet. Maar er staan wel

den en jongeren in verhouding meer premie betalen dan

spannende dingen in het rapport van de commissie. De

ouderen. Met name die laatste groep wordt ook nog ge-

commissie legt de nadruk op de termen ‘collectief’ en

confronteerd met het feit dat, mochten zij een eigen be-

‘solide’. Maar hoe denken de jongeren daarover? Zijn

drijf beginnen, zij de reeds betaalde premie niet mogen

zij bereid om structureel teveel te blijven betalen? Dat

overdragen van hun pensioenfonds naar bijvoorbeeld

is de centrale vraag.”

een lijfrentevoorziening. Ik vind dat dit wel mogelijk

2 0 1 0

F F P - M a g a z i n e

zou moeten zijn, maar het is een heet hangijzer. Te den-

land naar een situatie gegaan waarbij het middelloon

ken valt aan een soort waardeoverdracht tussen de twee-

als uitkeringsgrondslag wordt gehanteerd. Indexatie en

de en derde pijler. Voor het eerst gaat de SER hier onder-

dekkingen zijn inmiddels uitgehold. Dit geldt overigens

zoek naar doen. Dat vind ik een goede ontwikkeling.”

ook voor de nabestaandenpensioenen: de premie ligt nog steeds op het oude niveau, maar de dekking wordt

UITGEHOLD

steeds verder versoberd.”

De hoogte van de pensioenen staat natuurlijk al veel lan-

Zowel de adviesmarkt als de commissie Goudswaard

ger onder druk. Van Beusekom: “Van een pensioen,

verwacht dat we naar een lager opbouwpercentage per

dat was gebaseerd op het eindloon, zijn we in Neder-

dienstjaar gaan. Volgens Van Beusekom zullen de pen-

F F P - M a g a z i n e

☛

m a a r t

2 0 1 0

7

Maarten Franken, Berkenhout Finance:

☛

‘Werkgevers en pensioenfondsen debet aan beperkt bewustzijn werknemer’

sioenambities nog lager uitvallen dan op dit moment wordt ingeschat. Dit blijkt uit de cijfers die hij noemt: “Naar verwachting gaan we van 2% eindloon naar 1,9 % eindloon en voor middelloon van 2,25% naar 2,15%. Op basis van 46 dienstjaren (21 tot 67 jaar) voorzie ik dat we op termijn zelfs zullen uitkomen op

Maarten Franken is eigenaar van Berkenhout Fi-

slechts 1,75% middelloon en 1,5% eindloon.”

nance en één van de leden van de kennisgroep LeEr zijn drie ‘hendels’ waaraan fondsbeheerders kun-

vensverzekeringen en Pensioenen van de FFP. Wat

nen trekken om bij te sturen. “De eerste is de premie die,

hem het meest verbaasde in het rapport van de com-

als de huidige ambitie zou blijven bestaan, omhoog zou

missie Goudswaard, was de conclusie dat er een

moeten. Dat is volgens alle betrokkenen echter niet re-

enorme premiestijging zou moeten plaatsvinden

alistisch. De tweede hendel is de aanspraak, die in dat

om de pensioenen ook in de toekomst op het hui-

geval omlaag zou moeten. Maar nu opgebouwde rech-

dige niveau te houden.

ten verminderen, zou tot een nog grotere vertrouwens-

“Ik heb geen cijfers gezien en het dus niet doorge-

breuk leiden en is dus geen optie. De derde hendel, wel

rekend, maar ik vind dat raar. Als oorzaak voor

of niet indexeren, levert voor de toekomst geen oplos-

deze premieverhoging van dertig procent of meer,

sing, omdat veel pensioenen nu al niet of beperkt wor-

noemt de commissie de toegenomen levensver-

den geïndexeerd. Dat kan ook eigenlijk pas weer als de

wachting. Maar we mogen toch aannemen dat de

dekkingsgraden zich hebben hersteld tot tenminste

actuarissen van de pensioenfondsen hun werk naar

135%. De conclusie die je hieruit kunt trekken, is dat

behoren hebben gedaan en deze ontwikkeling heb-

alle sturingsmogelijkheden die er nu zijn, geen oplossing

ben meegenomen in hun berekeningen?”

zullen bieden voor het probleem.” PERSOONLIJK AANSPREKEN

Ook Franken constateert een zeer beperkt pensioenNoach van Beusekom:

bewustzijn bij een groot deel van de Nederlandse

Kansen en aandachtspunten voor financieel planners

bevolking. “Ik vind dat de werkgevers en de pen-

“Door alle ontwikkelingen is de kans toegenomen dat de ambitie van een finan-

dekken veel mensen pas als ze al in de vijftig of

cieel plan niet wordt gehaald op basis van de huidige aanpak”, waarschuwt

zestig zijn, dat ze waarschijnlijk minder dan de helft

Noach van Beusekom. “Ook de ontwikkeling van de inflatie werkt hieraan

van hun laatstverdiende loon als pensioenuitkering

niet mee. Belangrijke zaken waarover financieel planners aandachtig met hun

zullen ontvangen. En dan is het te laat om nog bij

klanten moeten spreken, zijn de vragen in hoeverre het huis straks vrij zal zijn

te sparen.”

van hypotheeklasten en in hoeverre de nu geprognosticeerde hoogte van de

Ondanks de grote aandacht die er nu voor de pen-

inkomsten, inclusief hun pensioeninkomen, zeker en reëel zijn.”

sioenen is, verwacht hij echter niet dat dit tot meer

“Voor financieel planners is het verder interessant te weten dat het risico van

bewustwording zal leiden. “Het blijft te abstract,

de pensioenopbouw meer bij de deelnemer wordt neergelegd en dat mogelijk

te algemeen. Pas als je mensen persoonlijk aan-

de pensioenopbouw in de toekomst gekoppeld zal worden aan het inkomen,

spreekt en hen letterlijk laat zien wat hun pensioen-

vermogen en opleidingsniveau. Verder moeten zij nog scherper dan nu kijken

uitkering wordt op basis van de huidige opbouw,

naar de salarisambities van hun klanten in combinatie met hun opleidingsni-

gaat het bij ze leven. Als financieel planners kun-

veau. Ook hierin heeft de financieel planner een zorgplicht om tot een passend

nen wij die bewustwording dus stimuleren, maar

advies te komen.”

dan zullen wij de klant wel pro actief moeten be-

sioenfondsen hieraan debet zijn. Zij hadden veel eerder en veel duidelijker moeten communiceren wat de pensioengrondslag zou worden. Nu ont-

❧ 8

m a a r t

2 0 1 0

naderen.”

❧ F F P - M a g a z i n e

De commissie concludeert dus terecht dat er geen rek

Gelukkig zijn de problemen nu nog beperkt: “De ar-

meer zit in de premiestelling, volgens Van Beusekom.

moede in Nederland is erg laag in vergelijking met an-

“Het gevolg hiervan is dat deelnemers of hun ambities

dere landen”, aldus Van Beusekom. “Maar door de

moeten loslaten, of bereid moeten zijn om meer risico

steeds hogere levensverwachtingen in combinatie met

te dragen. Dat laatste is het meest voor de hand liggende

mogelijk lagere pensioenopbouw, moeten we oppas-

scenario. Een andere mogelijkheid is om de opbouw tot

sen dat we niet langzaam afglijden. Het is een lange ter-

een maximum te beperken, zeg 70% van een maximaal

mijnvraagstuk. Belangrijke factoren die hierbij een rol

loon van 50.000 euro. Een dergelijk scenario past ook

spelen, zijn de -opleving van de- economie, de toene-

in de solidariteitsgedachte.”

mende vergrijzing en de vraag in hoeverre deelnemers van pensioenfondsen bereid zijn om een lagere uitkering te accepteren.”

NU INGRIJPEN

In de ogen Van Beusekom is de commissie lang niet kritisch genoeg geweest richting de fondsbeheerders: “Er

Reden temeer om snel in te grijpen: “De commissie

komen vooralsnog geen nieuwe eisen voor het finan-

Goudswaard heeft in haar adviesrapport de eerste stap-

ciële toetsingskader (FTK). Dat geeft weinig vertrouwen.

pen gezet voor een toekomstbestendig pensioen. Het feit

Zeker gezien de onzekerheden die we door de gebeur-

dat de beslissingen weer tien jaar vooruitgeschoven wor-

tenissen van het afgelopen jaar eindelijk zijn gaan onder-

den, is niet verstandig. We moeten nu ingrijpen. Dat

kennen.” Dat de fondsen als verdediging aanvoeren dat

biedt deelnemers de mogelijkheid om alvast te beginnen

zij geen zicht hadden op de zogenaamde ‘witte vlekken’,

met bijsparen voor later én het is een goed signaal om

groepen die zich in een later stadium bij een pensioen-

duidelijk te maken dat het een serieus probleem is. Al-

fonds hebben aangesloten en dus relatief minder heb-

leen zo creëer je de kans dat de gemiddelde Nederlan-

ben bijgedragen aan de dekkingsgraad van het fonds,

der een realistische pensioenverwachting krijgt.”

❧

sterkt hem in zijn overtuiging dat er meer toezicht moet komen. André Onnink, Financieel in Bal ans:

‘Bommetje onder pensioenstelsel’

nanciële roer in handen nemen en zoekt

“De conclusie van de Commissie Gouds-

afgenomen, denken steeds meer mensen er-

sionals. “Het positieve gevolg daarvan is,

waard dat het Nederlandse pensioenstelsel

over na wat zij zelf voor hun financiële toe-

dat zij ook veel sneller bereid zijn om dat

op termijn te duur zal zijn, is eigenlijk niets

komst kunnen regelen. Er is duidelijk be-

advies op basis van een uurfee te betalen”,

nieuws”, vindt André Onnink, eigenaar van

hoefte aan flexibele oplossingen die goed

merkt Onnink. “Daarmee raakt deze vorm

Financieel in Balans en lid van de kennis-

aansluiten bij de eigen wensen en doelstel-

van belonen steeds meer geaccepteerd. Dit

groep Levensverzekeringen en Pensioenen

lingen. Ik spreek steeds meer 45- en 50-plus-

geldt overigens niet alleen voor pensioenen,

van de FFP. “Maar met de veranderingen

sers die vermogen opbouwen in box 3 door

maar voor financieel advies in de brede zin.”

die Goudswaard voorstelt, gaat er toch een

elke maand geld te storten op een spaar- of

Helaas blijven de jongeren achter waar het om

klein bommetje af onder het huidige collec-

beleggingsrekening. Dit vermogen kan te

hun pensioenplanning gaat. “Zij interesseren

tieve pensioenstelsel. Het schokeffect is mis-

zijner tijd flexibel worden ingezet voor het

zich nauwelijks voor hun financiële huishou-

schien wel goed voor de pensioenbewust-

afdekken van de inkomenshiaten of ter ver-

ding over dertig, veertig jaar. ‘Dat zien we dan

wording bij de gemiddelde Nederlander.”

mindering van de woonlasten. Ook fiscaal

wel weer’, is hun insteek. Ze zijn nu bezig met

In combinatie met twee andere ontwikke-

sparen is weer in, sinds de invoering van de

huisje-boompje-beestje, ouderschap en car-

lingen biedt de versobering van het pensioen-

lijfrente bankspaar- en belegrekening.

rière. Het is en blijft erg moeilijk om hen be-

daarbij advies van onafhankelijke profes-

wust te maken van hun pensioensituatie, ter-

stelsel goede kansen voor financieel planners. “Omdat de AOW-leeftijd opschuift én

ACCEPTATIE UURFEE

wijl zij juist ruim de tijd hebben om deze za-

het vertrouwen in pensioenfondsen sterk is

De groep waarop hij doelt, wil zelf het fi-

ken nog in hun eigen voordeel te regelen.” ❧

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

9

I N T E R V I E W

Miek Bouwes draag t s tokje over aan Rick Wassen aar

Financieel Planner van het Jaar 2010 gehuldigd Zelfstandig en onafhankelijk financieel planner Rick Wassenaar uit Bergschenhoek is de winnaar van de verkiezing Financieel Planner van het Jaar 2010. Hij ontving de wisselbeker behorende bij de titel uit handen van Roelof Meijer tijdens het gecombineerde PFP Forum/Beleggerscongres voor het Intermediair in Nieuwegein. De jury oordeelde dat Wassenaar dit jaar de beste praktijkcasus had gemaakt. Voor Wassenaar is het een extra mooie overwinning, omdat hij ook vorig jaar bij de laatste vijf kanshebbers zat. Die editie werd echter gewonnen door Miek Bouwes van Fine Tuning Personal Finance uit Rotterdam. FFP Magazine sprak met de beide winnaars. Miek Bouwes, Financieel Pl anner van het jaar 2009:

‘Ik dacht dat ik geen enkele kans maakte’ Miek Bouwes, voluit Annemieke Bouwes-Nieuwpoort, werkt sinds 2006 bij Fine Tuning

bloemen! Het kantoor stond er vol mee. We

Personal Finance, het adviesbedrijf van Iris Brik. “In eerste instantie was ik helemaal niet

kregen zo veel boeketten dat we ze op een

bezig met de verkiezing. Ik kwam van een kantoor waar op provisiebasis werd gewerkt.

gegeven moment bijna niet meer kwijt kon-

Totdat wij in 2007 voor een project samenwerkten met Franck Helderman, die dat jaar de

den. Maar veel belangrijker is natuurlijk de

titel had veroverd. Iris was zelf in 2005 winnaar van de verkiezing en samen daagden ze

uitstraling die een dergelijke titel het kan-

mij uit om hen dit na te doen.”

toor geeft. Bestaande klanten zagen het als een bevestiging dat ze de juiste adviseurs

“Toen Iris eind 2008 op vakantie was, zag

nomineerde zat, bleef het daarna oorver-

hadden gekozen en nieuwe klanten infor-

ik mijn kans schoon om onopgemerkt aan

dovend stil. “Omdat Iris mij had verteld dat

meerden geïnteresseerd hoe je financieel

de slag te gaan. Zo kon ik de uitdaging he-

er in 2005 juist heel veel contact tussen de

planner van het jaar wordt en wat dit pre-

lemaal op eigen manier aangaan. Ik schreef

organisatie en haar was geweest, ver-

cies inhoudt. En het is natuurlijk een vak-

me in onder mijn meisjesnaam: Annemie-

wachtte ik er helemaal niets van. Wel ging

prijs, dat geeft de titel zoveel waarde.”

ke Nieuwpoort. Enerzijds om de verrassing

ik naar Nijkerk, waar het congres in 2009

zo lang mogelijk uit te stellen, maar stiekem

plaatsvond. Maar bij aankomst stond ik

Naast de eeuwige roem mag de Financieel

ook om, mocht ik niet winnen, de ‘afgang’

niet eens op de gastenlijst! Later bleek dat

Planner van het Jaar op kosten van de or-

wat minder groot te laten zijn. Onzin na-

de organisatie het erom gedaan had om de

ganisatie naar de jaarlijkse FPA Conferen-

tuurlijk, maar ja...”

verrassing des te groter te laten zijn. Nou,

ce in de Verenigde Staten. “Ik heb dat be-

dat is ze wel gelukt! Pas toen ze halverwe-

zoek aan Amerika als zeer inspirerend er-

Het kostte haar veel tijd om de praktijkca-

ge waren met het voorlezen van het jury-

varen”, besluit Bouwes. “Wat ik daar ge-

sus naar tevredenheid uit te werken. “Ik heb

rapport, dacht ik: ‘Wacht eens even, dit

hoord en gezien heb, bevestigde voor mij

het eigenlijk precies zo aangepakt als we het

klinkt wel heel bekend.’ En toen kreeg ik

dat Fine Tuning Personal Finance op de goe-

in de praktijk doen en dan praat je snel over

de bibbers!”

de weg is. Dat doen wij door de klant centraal te stellen, heel goed naar de klant te

twintig, vierentwintig uur werk. Dan leg je de casus even weg, om het later opnieuw op

Na de huldiging leefde ze twee weken lang

luisteren en door te vragen. Alleen de wer-

te pakken om nog wat bij te schaven en te

in een soort roes. “Er kwamen veel felici-

kelijke motieven van de klant zijn immers

polijsten.”

taties binnen, ook van mensen die ik al ja-

goed genoeg om het speerpunt van het ad-

Hoewel ze snel hoorde dat ze bij de vijf ge-

ren niet meer had gesproken. En ook veel

vies te vormen.”

10

m a a r t

2 0 1 0

❧ F F P - M a g a z i n e

Rick Wassen aar, Fin ancieel Pl anner van het Jaar 2010:

‘Extra gemotiveerd na nominatie in 2009’ Nadat Rick Wassenaar in 2003 was toegetreden tot de FFP, heeft hij regelmatig overwogen

Het is een methode die volgens Wassenaar

om mee te doen aan de verkiezing Financieel Planner van het Jaar. Toch heeft het tot de

goed in de huidige tijd past, omdat ze een

editie van 2009 geduurd voordat hij een eerste poging waagde. “Er gaat namelijk onnoeme-

grote doelgroep zal aanspreken. “We moe-

lijk veel tijd inzitten”, vertelt de kersverse winnaar, “en je moet ook al heel wat planningen

ten als financieel planners de negatieve

gemaakt hebben om de gecompliceerde casus tot een bevredigend einde te kunnen brengen.”

beeldvorming omtrent financieel advies wegnemen. Er ligt een grote kans als we dui-

Toen Wassenaar twee jaar geleden als on-

ficiënter ben geworden in mijn werkwijze.

delijk kunnen maken wat de voordelen van

afhankelijk financieel planner van start ging

Waar ik vorig jaar nog vier volle dagen heb

een goed financieel plan voor de klant zijn.

met zijn advieskantoor Wassenaar Finan-

besteed aan de praktijkcasus, deed ik het nu

In dat verband vind ik het overigens geen

ciële Planning, was het juiste tijdstip voor

in twee dagen.”

goede zaak dat er steeds meer keurmerken komen. Die versnippering maakt het er

deelname gekomen. “De titel leek mij een prachtig visitekaartje voor mijn bedrijf. Ik

Wassenaar heeft - naar eigen zeggen - een

voor de consument niet duidelijker op en

deed mee en zat bij de laatste vijf, maar

eenvoudige, maar gestructureerde aanpak

het gaat ten koste van de collectieve kracht

Miek Bouwes ging er uiteindelijk met de

die zowel voor relatief eenvoudige adviezen

die we zouden moeten gebruiken om ons

hoofdprijs vandoor. Omdat mijn nomina-

als voor uiterst gecompliceerde situaties zijn

vak positief te profileren.”

tie in dat jaar niet de winst had opgeleverd,

vruchten afwerpt. “Mijn werkwijze is als

was ik extra gemotiveerd om in 2010 als-

volgt: ik omschrijf de situatie voor en na alle

Wassenaar kijkt uit naar oktober, als hij

nog de titel in de wacht te slepen. En dat is

mogelijke veranderingen. Uit de vergelijking

naar Denver mag om daar de FPA Confe-

me gelukt.”

tussen beide situaties komen de verbeter-

rence te bezoeken. “Ik heb er veel zin in om

punten naar voren. Het stappenplan om de

daar nieuwe inspiratie op te doen. In mijn

Eigen kennis en vaardigheid meten met die

verbeterpunten te bereiken, is het eigenlijke

ogen kun je alleen een goede adviseur zijn

van vakbroeders en -zusters is een nuttige

advies. Ik zie de verkiezing tot Financieel

als je jezelf blijft ontwikkelen en daardoor

bezigheid, vindt Wassenaar. “Het is erg leer-

Planner van het Jaar als de bekroning van

je klanten beter kunt bedienen. Ik moet het

zaam om te zien hoe anderen de materie be-

mijn aanpak. En het goede nieuws is dat ieder-

reisje, zowel zakelijk als privé, nog wel goed

naderen. Zo heb ik geleerd van de aanpak

een het kan leren. Je hoeft er zelfs geen finan-

plannen, maar dat zal wel lukken.”

die Miek de winst in 2009 heeft opgeleverd.

cieel planner voor te zijn, al is een beetje ken-

Ook merkte ik dat ik het afgelopen jaar ef-

nis van de materie natuurlijk wel handig.”

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

❧

11

UIT DE PRAKTIJK In elke uitgave van FFP Magazine zullen leden van de FFP kennisgroepen één of twee actuele praktijkcases aandragen. De kennisgroepen zijn

Gouden handdruk: een mooi

samengesteld uit deskundige FFP’ers op uiteenlopend gebied.

Advisering over de ‘gouden handdruk’ is de laatste jaren meer en meer een specialisme geworden. Toch gebeurt het nog vaak dat een cliënt standaardadviezen voorgeschoteld krijgt, afhankelijk van het loket waarbij hij

De groepen vormen

aanklopt: de verzekeraar, accountant of tussenpersoon. De enige mogelijkheid om een cliënt inzicht te geven in

als het ware de oren

alle mogelijkheden is alle opties door te rekenen op basis van de huidige wetgeving, de geldende tarieven voor

en ogen van het FFP bestuur en zij ondersteunen en

koopsommen en de rentestand. Dit is veel werk, maar levert veelal verrassende inzichten op. Aan de hand van een praktijkcasus zal ik inzicht geven in de mogelijkheden en aandachtspunten met betrekking tot de advisering over de ‘gouden handdruk’.

adviseren het bestuur UITGANGSSITUATIE

handdruk’ in een keer wordt afgerekend tegen 52%,

standpunten, visies en

Een cliënt (52) heeft jarenlang gewerkt en krijgt een ont-

is deze heffing niet van toepassing. Over bedragen boven

commentaren.

slagvergoeding van g 250.000. De cliënt en zijn part-

de g 33.189 is immers geen zorgbijdrage verschuldigd.

bij het bepalen van

ner (51) wonen samen. Zij hebben drie kinderen. Het

Na 65-jarige leeftijd liggen de tarieven lager in de eerste

Kennis delen is

inkomen van de man is g 105.000 voor ontslag en zijn

en tweede schijf, maar ook dan dient er rekening ge-

een belangrijk

pensioen bedraagt g 50.000. Het nabestaandenpensi-

houden te worden met de zorgbijdrage. Feitelijk is het

aandachtspunt voor

oen na uitdiensttreding is aanmerkelijk lager: g 15.000.

verschil tussen 52% belastingheffing en de uitkeringen

FFP. In deze uitgave

Zijn partner heeft een inkomen van g 30.000 per jaar.

van een ‘gouden handdruk-stamrecht’ niet zo groot als

een bijdrage van

De som van zijn grotendeels aflosvrije hypotheek be-

in veel gevallen wordt verondersteld.

de FFP Kennisgroepen

draagt g 500.000 (6% rente). De WOZ-waarde van het

Sociale Zekerheid,

huis is g 450.000. De kinderen gaan studeren en zul-

Een tweede punt van aandacht vormt het nabestaan-

Belastingen en

len derhalve behoorlijk veel geld kosten. Van belang is

denpensioen. Door zijn ontslag, c.q. werkloosheid, zal

Financieren

dat de risicohouding van de cliënt in het algemeen niet

het pensioen na overlijden lager uitvallen. Er is name-

defensief is. Gelet echter op de onzekerheid over het vin-

lijk een gedeelte op risicobasis verzekerd. Voor deze

den van een nieuwe werkkring, wil hij vooralsnog voor-

situatie is er een aanvulling gekomen in de Pensioenwet.

zichtig met de ontslagvergoeding omgaan.

Deze aanvulling voorziet in een verplichte voortzetting van het nabestaandenpensioen na ontslag. De uitkering

In beginsel heeft de cliënt vijf mogelijkheden om

voorziet echter niet in een wezenpensioen. Het ontsta-

de ‘gouden handdruk’ aan te wenden:

ne tekort wordt netto in privé verzekerd. Hij is immers

■

Gelijk met de fiscus afrekenen

samenwonend en de uitkering kan onbelast bij zijn part-

■

Onderbrengen bij een verzekeraar

ner terechtkomen. Hierdoor vindt er ook geen ver-

■

Onderbrengen bij een bank (sinds 1 januari 2010)

rekening (imputatie) van de vrijstelling bij overlijden

■

Onderbrengen bij de eigen BV

plaats.

■

Onderbrengen bij de ex-werkgever Een derde aandachtspunt is de hypotheek. De cliënt

12

m a a r t

AANDACHTSPUNTEN

heeft een bijna volledig aflosvrije hypotheek. Hij betaalt

Het eerste punt van aandacht is de inkomensafhanke-

een rente van 6% over deze geldlening. De rente die hij

lijke bijdrage van de zorgverzekering. Over een stam-

in mindering kan brengen op zijn belastbaar inkomen

rechtuitkering bedraagt deze 4,95%, indien het zoge-

bedraagt g 26.400 (g 30.000 - g 3.600). Deze rente is

heten ‘bijdrage-inkomen’ onder de grens van g 33.189

aftrekbaar tegen 52%, zijnde g 13.728. Deze rente komt

blijft. In feite is dit een extra belastingdruk, waardoor

in mindering op de te betalen rente, zodat hij per saldo

uitkeringen in de toekomst tegen 38,4% (eerste schijf)

g 16.272 netto aan rente betaalt. Hierdoor betaalt hij

en 46,9% (tweede schijf) belast worden. Als de ‘gouden

netto 3,25% rente. Bij aflossing van de eigen-wonings-

2 0 1 0

F F P - M a g a z i n e

moment voor integraal advies chuld ontstaat er een voordeel van 3,25%. Bij aflos-

voor het oprichten van een stamrecht BV vanwege de

sing van de eigen-woningschuld heeft de cliënt niet te

grootste mogelijke flexibiliteit en de vrije beschikking

maken met de vermogensrendementsheffing. Bij blij-

over liquide middelen in een voor de cliënt onzekere tijd.

vende werkloosheid zal het financiële voordeel bij af-

Bij het oprichten van de BV hebben we veel aandacht

lossing van de hypotheekschuld groter worden vanwe-

geschonken aan de stamrechtovereenkomst en het ‘op-

ge de geringere fiscale rente-aftrek.

rentingspercentage’. Dit percentage is zo laag mogelijk

De cliënt kan er ook voor kiezen om de ontslagvergoe-

vastgesteld, zodat er meer winst wordt gerealiseerd.

ding te storten op een spaarrekening ter aflossing van

Winst wordt immers tegen 40% belast en uitkeringen

de eigen-woningschuld. Dit levert hem 6% netto rente

tegen minimaal 33,45% plus de inkomensafhankelijke

over de ontslagvergoeding op. Hij kan het bedrag door

zorgbijdrage. Verder is er voor gekozen om niet te be-

de hoog/laag-stortingen niet in een keer wegzetten, maar

ginnen met uitkeringen uit de stamrecht BV, maar om

zal in alle gevallen een hoger rendement halen dan bij

de cliënt een lening te verstrekken, waarover hij flexi-

aflossing van de eigen-woningschuld. Uiteraard kan een

bel kan beschikken. Bij blijvende werkloosheid kan als-

combinatie van beide ook aantrekkelijk zijn.

nog worden gekozen voor zodanige uitkeringen uit de stamrecht BV, dat daarmee de lening kan worden af-

SOCIALE VOORZIENINGEN

gelost.

NA ONTSLAG

Er is in beginsel recht op een uitkering conform de werk-

Inmiddels heeft de cliënt een nieuwe werkkring gevon-

loosheidswet en - gezien zijn leeftijd - op een uitkering

den en heeft minder behoefte aan flexibiliteit van de

conform de Wet inkomensvoorziening oudere en ge-

stamrecht BV. Hij kan met de stamrechtvoorziening

deeltelijk arbeidsongeschikte werkloze werknemers

gaan beleggen, een omzetting maken naar bijvoorbeeld

(IOAW). Stamrechtuitkeringen worden op beide uit-

de bankspaarvariant of alsnog laten uitkeren uit de

keringen niet gekort. De IOAW-uitkering loopt door tot

stamrecht BV en een spaarrekening ter aflossing van

zijn 65e jaar. Wel is er een partnertoets voor de IOAW.

de eigen-woningschuld openen.

In deze situatie verdient zijn partner meer dan de IOAWuitkering. Hierdoor gaat de volledige IOAW-uitkering

CONCLUSIE

teniet. Na het 65e jaar volgt de AOW-uitkering. Bij over-

Ondanks ons advies heeft de cliënt in eerste instantie

lijden kan er nog een aanvulling volgen dankzij een

besloten om een stamrecht BV op te richten. Voor de

ANW-uitkering. Er bestaat recht op een uitkering aan

cliënt is duidelijk inzichtelijk gemaakt wat het voor- en

de partner. Deze uitkering heeft een inkomenstoets. Te-

nadeel van de varianten was. Hierdoor heeft hij een

vens is er recht op een halfwezenuitkering. Deze uitke-

goed inzicht gekregen in de extra kosten, flexibiliteit

ring voorziet in een uitkering aan de kinderen jonger

en liquiditeit van de stamrecht BV.

dan 18 jaar. Er bestaat, ondanks drie kinderen, slechts recht op een halfwezenuitkering.

Zeker in het geval waarin de cliënt, na ontslag, een nieuwe werkkring heeft gevonden, is het raadzaam om te be-

KEUZE

oordelen of aflossen op de eigen-woningschuld of sparen

We hebben de diverse varianten doorgerekend. De con-

via een bankspaarrekening niet een beter alternatief is dan

clusie is dat in een keer afrekenen met de fiscus en de

de geëigende oplossingen, zoals de ‘gouden handdruk’

Jaap Franken

vergoeding in een bankspaarhypotheek onderbrengen

onderbrengen bij een BV, bij een verzekeraar of weg te

Kennisgroep

het meest voordelig is voor de cliënt. Deze conclusie is

zetten via banksparen (vanaf 1 januari 2010).

met de cliënt doorgesproken. Uiteindelijk kiest de cliënt

F F P - M a g a z i n e

❧

Sociale Zekerheid [email protected]

m a a r t

2 0 1 0

13

UIT DE PRAKTIJK

Ta b o e - o n d e r w e r p n u p r o m i n e n t i n v e r k i e z i ng p s p r o g r a m m a’ s ?

Op woensdag 9 juni vinden de Tweede Kamerverkiezingen plaats. De

HUIDIGE SITUATIE

ambtelijke werkgroepen die aan het werk zijn gezet om de mogelijke

Wat blijft er netto besteedbaar over na betaling van de woonlast:

overheidsbezuinigingen in kaart te brengen, zullen ondanks de demissionaire status van kabinet-Balkenende toch hun rapportages

Bruto inkomen

g 40.000,-

publiceren. De bedoeling is dat de politieke partijen deze vervolgens

Ingehouden belastingen rekeninghoudend

kunnen meenemen in hun verkiezingsprogramma’s. Het beperken of

met heffingskortingen

afschaffen van de hypotheekrente-aftrek is één van de thema’s waar

Hypotheeklast

reikhalzend naar wordt uitgekeken. Zo is de kans groot dat een

■

rente g 180.000,- a 5%

g 9.000,-

taboe-onderwerp in de komende verkiezingscampagne wordt

■

spaarinleg g 25,- x 12

g 1.500,-

gepromoveerd tot prominent issue. Maar wat zijn de gevolgen van

■

levensverzekering g 24,-x 12 g

de aanpak van de hypotheekrente-aftrek voor de huizenbezitter?

totale bruto last

g 11.800,-

288,g 10.788,-

Fiscaal voordeel

Afschaffing van de hypotheekrenteaftrek! Wat zijn de inkomensgevolgen?

(rente – eigenwoningforfait 0,55% x WOZ waarde) x 42% (g 9.000,- - g 1.237,50) x 42%

g 3.260,25

Netto besteedbaar inkomen na woonlast

g 20.672,25

Per maand netto besteedbaar inkomen na woonlast g 20.672,25 : 12

g 1.722,69

Wat gebeurt er met het netto besteedbaar inkomen als de hypotheekrenteaftrek wordt afgeschaft? Het netto besteedbaar inkomen na woonlast daalt dan van g 1.722,69 naar g 1.451,03. Dat is een koopkrachtdaling van 15,8%. Als daarnaast de woning en de hypotheek verhuizen naar BOX III dan daalt het netto besteedbaar inkomen na woonlast van

Hieronder is een aantal scenario’s uitgewerkt wat afschaffen van

g 1.722,69 naar g 1.406,03. Een koopkrachtdaling van 18,4%*

hypotheekrente-aftrek betekent voor een gezin met g 40.000,- en Het hierboven geschetste scenario is het worst-case scenario. In

een gezin met g 75.000,- inkomen.

het geval van Hans en Annemarie is deze daling onaanvaardbaar. VOORBEELD 1

Zij kunnen een daling van het netto besteedbaar inkomen na woon-

Hans en Annemarie wonen met hun twee kinderen in een ruime tus-

last van g 271,- of g 316,66 per maand niet opvangen.

senwoning. De woning is gefinancierd met een spaarhypotheek met De fiscalisten geven verder een aantal mogelijkheden hoe de af-

Nationale Hypotheek Garantie.

schaffing van de hypotheekrenteaftrek kan worden gecompenseerd De hypotheek is groot g 180.000,- en als volgt opgebouwd: ■

spaarhypotheek

g 100.000,- rente 10 jaar vast 5,0%

■

aflossingsvrije

g

80.000,- rente 10 jaar vast 5,0%

hypotheek

Mogelijkheid 1 Afschaffing van de hypotheekrenteaftrek, woning in BOX III met

■

spaarinleg

■

levensverzekering g

■

zodat het besteedbaar inkomen na woonlast niet te veel terugvalt!

g

WOZ

125,- per maand

een vrijstelling voor de eigen woning van H 200.000,-.

24,- per maand voor een

In dit geval wordt de laatste verlaging weer teniet gedaan en bedraagt

dekking g 120.000,-

het netto besteedbaar inkomen na woonlast g 1.451,03. De gevol-

op 2 levens

gen zijn nog steeds voor veel huizenbezitters onaanvaardbaar hoog.

g 225.000,-

Annemarie verdient g 40.000,- per jaar.

Deze maatregel heeft ook nog gevolgen voor huizenbezitters die

Hans zorgt voor de kinderen en het huishouden.

nu geen hypotheek hebben en als gevolg van de Wet Hillen nu geen belasting betalen over hun woning. Als de woning verhuist van BOX I * de vrijstellingen in BOX III zijn buiten beschouwing gelaten.

14

m a a r t

2 0 1 0

F F P - M a g a z i n e

naar BOX III gaan deze huizenbezitters weer gewoon belasting be-

krijgt over het saldo van de hypotheekrenteaftrek en eigen woning

talen over hun woning: 1,2% over de waarde van de woning minus

forfait 30% retour.

vrijstelling. De hoogste inkomens hebben het grootMogelijkheid 2

ste nadeel. In het geval van Hans

Een afbouw van de hypotheekrenteaftrek in 30 jaar.

en Annemarie wordt de

Dit betekent dat het netto besteedbaar inkomen langzaam daalt van

verlaging van het netto

g 1.722,69 naar g 1.451,03 in 30 jaar. In deze situatie kunnen hui-

besteedbaar

zenbezitters langzaam wennen aan de nieuwe situatie. Deze mo-

inkomen

gelijkheid is met name bij verhuizingen, scheidingen en nieuwe

gedempt.

samenwoners zeer onoverzichtelijk. Mogelijkheid 3 De hypotheekrenteaftrek koppelen aan het percentage in BOX III: 30% Bij deze mogelijkheid wordt de hypotheekrenteaftrek voor iedereen gelijk. Of je nu veel of weinig verdient, iedereen

Concreet wordt dan hun netto besteedbaar inkomen na woonlast g 1.645,06. Een daling van 4,5%. Bij de hogere inkomens zal de daling veel forser uitvallen. Bij deze aanpassing is geopperd om de overdrachtsbelasting af te schaffen hetgeen de doorstroming op de woningmarkt zal bevorderen. Daarnaast wordt hier gesproken om bovennormale rendementen bij verkoop te belasten. Probleem hierbij is dat dit vatbaar is voor veel discussie: wat is een bovennormaal rendement? Mogelijkheid 4 Het oprekken van de belastingschijven en de hoogste schijf verlagen naar 45%. Concreet betekent dit dat de lagere inkomens nauwelijks worden gecompenseerd. Voor Hans en Annemarie betekent dit geen enkele compensatie. Dus volledige terugval naar een netto besteedbaar inkomen na woonlast van g 1.451,03. Voor de hogere inkomens levert de oprekking van de belastingschijven en verlaging van de hoogste belastingschijf wel voordeel op.

☛ F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

15

Mogelijkheid 5

Bij een vlaktaks van 36% zijn de lagere inkomens niet geholpen.

De hypotheekrente afschaffen en een vlaktaks (belasting

Bij een vlaktaks van 30% is de uitkomst voor Hans en Annemarie

plus premie volksverzekeringen) invoeren van 36%.

neutraal. Een vlaktaks werkt met name voor de hogere inkomens

Concreet voor Hans en Annemarie:

positief.

Bruto inkomen

g 40.000,-

Mogelijkheid 6

Ingehouden belastingen rekeninghoudend

De hypotheekrenteaftrek afschaffen met een vereenvoudiging van

met heffingskortingen

het schijvenstelsel (een vlaktaks met een supertarief).

g 10.900,-

Deze mogelijkheid werkt hetzelfde uit als bij mogelijkheid 5 met

Hypotheeklast ■

rente g 180.000,- a 5%

g 9.000,-

dien verstande dat er voor de hogere inkomens (bijvoorbeeld boven

■

spaarinleg g 125,- x 12

g 1.500,-

de “Balkenendenorm”) een tarief wordt gehanteerd van 55 a 60%.

■

levensverzekering g 24,- x 12 g

288,-

totale bruto last

Hieronder is een aantal mogelijkheden visueel uitgewerkt.

g 10.788,-

Fiscaal voordeel (rente – eigenwoningforfait 0,55% x WOZ waarde) x 42% (g 9.000,- - g 1.237,50) x 42%

nvt

Netto besteedbaar na woonlast

g 18.312,-

Per maand netto besteedbaar inkomen na woonlast g 18.312,- : 12

g 1.526,-

Daling netto besteedbaar inkomen na woonlast

11,4%

Vo o r b e e l d 1 ( H a n s e n A n n e m a r i e )

m a a r t

Mogelijkheid 1: Afschaffen hypotheekrenteaftrek, woning in Box III en vrijstelling EW 200.000,-

2 0 1 0

-4,5%

-11,4%

- D 196,69

Mogelijkheid 3: Hypotheekrente-aftrek koppelen aan percentage Box III: 30%

Mogelijkheid 4: Oprekken belastingschijven en verlagen hoogste schijf naar 45%

Mogelijkheid 4

Mogelijkheid 3

Mogelijkheid 2

Mogelijkheid 1

Worsr case situatie

Mogelijkheid 4

Mogelijkheid 3

Mogelijkheid 2

-18,4%

-15,8%

-15,8%

- D 271,66

- D 271,66 Mogelijkheid 1

Worsr case situatie

Mogelijkheid 5

- D 316,66

16

Mogelijkheid 4

Mogelijkheid 3

Mogelijkheid 1

Worsr case situatie

Huidige situatie

Worstcase-situatie: Afschaffen Hypotheekrente-aftrek

Daling netto besteedbaar inkomen per maand in %

- D 77,63

Daling netto besteedbaar inkomen per maand in v

D 1.526,00

D 1.451.03

D 1.645,06

D 1.451,03

D 1.406,03

D 1.772,69

Netto besteedbaar inkomen per maand

Mogelijkheid 5: Afschaffen Hypotheekrenteaftrek en invoeren vlaktaks 36%

F F P - M a g a z i n e

VOORBEELD 2

Het hiernaast geschetste scenario is het worst case scenario. In het

Johan en Marijke wonen met hun drie kinderen in een ruime twee-

geval van Johan en Marijke is deze daling onaanvaardbaar. Zij kun-

onder-een-kap woning. De woning is gefinancierd met spaarhypo-

nen een daling van het netto besteedbaar inkomen na woonlast

theek.

van g 663,- of g 713,- per maand niet opvangen. Als de hierboven vermelde mogelijkheden worden doorgerekend

De hypotheek is groot g 350.000,- en als volgt opgebouwd: ■

spaarhypotheek

g 225.000,- rente 10 jaar vast 5,0%

■

aflossingsvrije

g 125.000,- rente 10 jaar vast 5,0%

hypotheek ■

spaarinleg

■

levensverzekering

bij voorbeeld 2 dan komen daar de volgende uitkomsten uit: Mogelijkheid 1 Afschaffing van de hypotheekrenteaftrek, woning in BOX III met

g

275,- per maand

een vrijstelling voor de eigen woning van H 200.000,-.

g 48,- per maand voor een

Netto besteedbaar inkomen na woonlast g 2.092,50

dekking g 225.000,op 2 levens ■

WOZ

Mogelijkheid 2

g 400.000,-

Een afbouw van de hypotheekrenteaftrek in 30 jaar.

Johan is advocaat in loondienst en verdient g 75.000,- per jaar. Marijke is thuis en zorgt voor de kinderen en het huishouden

Dit betekent dat het netto besteedbaar inkomen langzaam daalt van g 2.755,50 naar g 2.092,50 in 30 jaar. De opmerkingen die bij voorbeeld 1 zijn genoemd blijven van kracht.

HUIDIGE SITUATIE

Mogelijkheid 3

Wat blijft er netto besteedbaar over na betaling van de woonlast:

De hypotheekrenteaftrek koppelen aan het percentage in BOX III: 30%

Bruto inkomen

g 75.000,-

Een daling van 10,2%.

Ingehouden belastingen rekeninghoudend met heffingskortingen

Netto besteedbaar inkomen na woonlast wordt dan g 2.475,00.

g 28.514,-

Duidelijk wordt hier dat dit scenario voor de lagere inkomens meevalt. De hogere inkomens worden hier veel forser getroffen.

Hypotheeklast ■

rente g 350.000,- a 5%

g 17.500,-

■

spaarinleg g 275,- x 12

g 3.300,-

■

levensverzekering g 48,- x 12 g

Mogelijkheid 4

576,-

Totale bruto last

Het oprekken van de belastingschijven en de hoogste schijf verlag 21.376,-

gen naar 45%. De exacte berekening is hier niet te maken omdat niet duidelijk is

Fiscaal voordeel (rente – eigenwoningforfait 0,55% x WOZ waarde)

hoe de schijven worden opgerekt. In zijn algemeenheid zou men

x 52% (g 17.500,- - g 2.200,-) x 52%

g

7.956,-

kunnen zeggen dat dit scenario voor de hogere inkomens niet na-

Netto besteedbaar inkomen na woonlast

g 33.066,-

delig hoeft uit te pakken omdat een fors deel van hun inkomen lager wordt belast. In een aantal gevallen zou het zelfs voordelig kun-

Per maand netto besteedbaar inkomen na woonlast g 33.066,- : 12

g

2.755,50

nen uitpakken.

Wat gebeurt er met het netto besteedbaar inkomen als de hypo-

Mogelijkheid 5

theekrenteaftrek wordt afgeschaft? Het netto besteedbaar inkomen

De hypotheekrente afschaffen en een vlaktaks (belasting plus pre-

na woonlast daalt dan van g 2.755,50 naar g 2.092,50. Een koop-

mie volksverzekeringen) invoeren van 36%.

krachtdaling van 24,1%.Als daarnaast de woning en de hypotheek verhuizen naar BOX III dan daalt het netto besteedbaar inkomen na woonlast van g 2.755,50 naar g 2.042,50. Een koopkrachtdaling van 25,9%* * de vrijstellingen in BOX III zijn buiten beschouwing gelaten.

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

17

☛ Concreet voor Johan en Marijke:

Mogelijkheid 6 De hypotheekrenteaftrek afschaffen met een vereenvoudiging van

Bruto inkomen

het schijvenstelsel (een vlaktaks met een supertarief).

g 75.000,-

De uitwerking wijkt hier niet af, net zo als bij voorbeeld 1.

Ingehouden belastingen rekeninghoudend met heffingskortingen

g 23.513,Hieronder is een aantal mogelijkheden visueel uitgewerkt.

Hypotheeklast ■

rente g 350.000,- a 5%

g 17.500,-

■

spaarinleg g 275,- x 12

g 3.300,-

■

levensverzekering g 48,- x 12 g

CONCLUSIE:

576,-

De uitkomsten zijn schrikbarend. Het geeft aan dat met de grootst

totale bruto last

mogelijke zorgvuldigheid moet worden omgegaan met de beper-

g 21.376,-

king of afschaffing van de hypotheekrenteaftrek. Waar in de voor-

Fiscaal voordeel

stellen van de fiscalisten nog weinig aandacht aan is besteed, is de

(rente – eigenwoningforfait 0,55% x WOZ waarde) x 52% (g 17.500,- - g 2.200,-) x 52%

g

Netto besteedbaar inkomen na woonlast

g 30.111,-

bevordering van hypotheekaflossingen! Hoe kan de overheid sti-

nvt

muleren dat huizenbezitters hun schuld aflossen? Vanuit de overheid gezien is natuurlijk elke besparing meegenomen. Maar tor-

Per maand netto besteedbaar inkomen na woonlast g 30.111,- : 12

g

Daling netto besteedbaar inkomen na woonlast

nen aan de hypotheekrenteaftrek zal onrust veroorzaken bij hui-

2.509,25

❧

zenbezitters en potentiële huizenkopers.

8,9%

Zoals bij voorbeeld 1 al aangegeven is een vlaktaks vooral voor de

G.J.A. Jacobs FFP

hogere inkomens minder nadelig Bij de allerhoogste inkomens zou

lid kennisgroep Financieren Vereniging FFP

zelfs een voordeel kunnen ontstaan..

Dit artikel is een gezamenlijke productie van de kennisgroep Belastingen en kennisgroep Financieren

Vo o r b e e l d 2 ( J o h a n e n M a r ij ke ) Daling netto besteedbaar inkomen per maand in %

m a a r t

2 0 1 0

Mogelijkheid 1: Afschaffen hypotheekrenteaftrek, woning in Box III en vrijstelling EW 200.000,-

Mogelijkheid 3: Hypotheekrente-aftrek koppelen aan percentage Box III: 30%

-8,9%

?

Mogelijkheid 4: Oprekken belastingschijven en verlagen hoogste schijf naar 45%

Mogelijkheid 4

Mogelijkheid 2

-24,1% Mogelijkheid 1

Worsr case situatie

Mogelijkheid 4

Mogelijkheid 3

-25,9%

-10,2%

- D 246,25

- D 280,50 Mogelijkheid 2

Mogelijkheid 1

Worsr case situatie

Mogelijkheid 5

- D 713,00

18

Mogelijkheid 4 ?

Mogelijkheid 3

Mogelijkheid 1

Worsr case situatie

Huidige situatie

Worsttcase-situatie: Afschaffen Hypotheekrenteaftrek

- D 663,00

D 2.509.25

D 2.475,00

D 2.092,50

D 2.042,50

D 2.755,50

?

Daling netto besteedbaar inkomen per maand in v

Mogelijkheid 3

Netto besteedbaar inkomen per maand

Mogelijkheid 5: Afschaffen Hypotheekrenteaftrek en invoeren vlaktaks 36%

F F P - M a g a z i n e

P R O F I E L

HET PROFIEL VAN GÉ JACOBS Na achtereenvolgens bij ABN AMRO, de Dealers Financierings-

plicht stelde, gaf ik inzicht in mijn inkomsten. Ik werk voor de

maatschappij van automobielbedrijf Pon en ING Bank te hebben

klant en dan is het logisch dat je duidelijk maakt wat hij of zij daar-

gewerkt, besloot Gé Jacobs (45) in 1998 voor zichzelf te beginnen.

voor betaalt, ook al loopt de beloning via een geldverstrekker of ver-

Onder de naam Jacobs Pensioenen & Hypotheken vestigde hij zich

zekeraar. Omdat ik werk op basis van een combinatie van uurtarief,

als zelfstandig financieel adviseur in Valkenswaard. Bij zijn laatste

provisie en vaste beloning, wil ik daarover volstrekt duidelijk zijn.

werkgever ING Bank was hij werkzaam als Hoofd Hypotheken.

Mijn klanten moeten mij altijd kunnen aanspreken op mijn adviezen.”

“Mijn markt was de regio Eindhoven. Het was een dynamische en erg leuke tijd, waarin ik geweldige dingen heb meegemaakt. Zo ging

De huidige ontwikkelingen in het vakgebied stemmen hem niet al-

ons kantoor als eerste door de magische grens van één miljard gulden!

tijd vrolijk. “Zeker de laatste tijd is er te veel management by

Ik ben er weggegaan, omdat ik ontdekte dat ik absoluut geen mana-

incidents. Dat komt het imago van de branche als geheel niet ten

ger ben of wil zijn. De inhoud van het vak, dat is wat mij inspireert.”

goede. Bij financieel advies draait alles om ethiek en dat is op voor-

‘Alles draait om ethiek’

hand moeilijk te meten. Toch kun je het de cowboys die debet zijn aan de negatieve publiciteit veel moeilijker maken. Bijvoorbeeld door het vergunningenstel-

Met zijn vestiging als zelfstandig financieel adviseur koos Jacobs

sel op de schop te nemen. Nu kan iedereen met een vergunning hon-

voor een eigen aanpak. “Ik had inmiddels veel goede, maar ook

derd provisiegedreven adviseurs aannemen zonder dat er een haan

slechte dingen gezien. Met mijn eigen aanpak waarbij de inhoud

naar kraait. Daar klopt natuurlijk helemaal niets van.”

centraal staat, verwachtte ik een goede boterham te kunnen ver-

Voor de FFP ligt hier een belangrijke rol, vindt Jacobs. “Onze ver-

dienen. En gelukkig had ik gelijk.” Spijt van zijn keuze heeft hij nooit

eniging moet de professionalisering in de markt niet alleen bevor-

gehad: “Het is een mooi vak en ik vind het heerlijk om het te mo-

deren, maar ook controleren. Als het aan mij zou liggen, komt er

gen uitoefenen. Er is zeker in de nabije toekomst erg veel voor ons

een beroepscode of -eed, compleet met een officieel document dat

te doen. De klant heeft ons hard nodig.”

ondertekend moet worden. Het huidige FFP-diploma zegt immers alleen iets over het kennisniveau, niets over de werkwijze en de prin-

MEER ADVISEUR DAN ONDERNEMER

cipes van de financieel adviseur.”

Jacobs omschrijft zichzelf als financieel adviseur, niet als onderne-

Als lid van de kennisgroep Financieren helpt Jacobs mee om het

mer. “Als ik adviseurs in dienst zou nemen, zou ik toch weer moe-

‘merk’ FFP uit te dragen. “Dat doe ik ondermeer door ingezonden

ten gaan managen en dat is nu juist wat ik niet wil. Natuurlijk heeft

brieven en artikelen voor de media te schrijven. Het geeft mij vol-

die keuze wel consequenties. Ik ben mijn eigen product en daar loop

doening als die stukken geplaatst worden. Zo heb ik onlangs twee

je soms tegen aan. Op termijn zie ik het contact met ‘starters’ min-

cases uitgewerkt inzake de hypotheekrenteaftrek, die als input kun-

der worden. Die willen dan een financieel adviseur die meer aan-

nen dienen voor de verdere besprekingen met de Vereniging Eigen

sluit bij hun leefwereld. Ik focus mij daarom op een doelgroep die

Huis. Verder koester ik ook nog een ambitie: ik zou graag zien dat

meer bij mijn leefwereld past. Mijn bedrijfsfilosofie is dat je klan-

de politiek en de toezichthouder ons meer gaan consulteren bij be-

ten moet hebben die bij je passen, met wie er over en weer een ‘klik’

langrijke vraagstukken. Wij kunnen veel creatieve ideeën aandra-

is. Daarin ben ik ook heel rigoureus: zonder klik gaan we niet met

gen, omdat wij weten wat er leeft bij de klant. Als geen ander kun-

elkaar in zee. Eerlijkheid is voor mij wezenlijk.”

nen wij aangeven wat de consequenties op microniveau zijn. Op

Zijn integriteit en openheid blijken ook uit zijn transparante werk-

deze manier hoop ik mijn steentje bij te dragen aan een goede toe-

wijze. “Al voordat de wetgever transparantie van de beloning ver-

komst voor ons mooie vak.”

F F P - M a g a z i n e

❧ m a a r t

2 0 1 0

19

FFP/AGENDA

M E D E D E L I N G E N EFP-EISEN: EUROPEAN FINANCIAL PL ANNER/ EFPT I T E L / V E R P L I C H T E P E 2 010 In vervolg op de samenwerking tussen FFP en EFPA (zie ondermeer artikel in FFP Magazine d.d. maart 2008, pag. 22; FFP Magazine is gepubliceerd op de website: FFP/ ‘direct naar’), is overleg gevoerd over de certificeringeisen voor de European Financial Planner (EFP) resp. van de FFP en de mogelijkheden om als FFP te (kunnen) voldoen aan de EFP-eisen. Geconcludeerd is om de EFP-eisen op te nemen in de Leerdoelen FFP en een eenmalige regeling te treffen waardoor alle FFP’ers (collectief) zullen voldoen aan de EFP-eisen en daarmee gerechtigd zijn om vanaf 2011 de EFP-titel te gebruiken. De Leerdoelen FFP zijn voorgelegd aan de SQF (Standards and Qualification Committee) voor nadere aanpassing en inmiddels heeft de SQF ingestemd met de voorgestelde aanvullingen. Deze zogenaamde EFP-eisen zijn apart (in een kader) vermeld in de Leerdoelen nieuwe stijl (zie hierna). De eenmalige regeling houdt in dat de EFP-eisen in het PE-jaar 2010 als verplicht onderdeel van de permanente educatie zijn aangewezen. Dit betekent dat elke PE-plichtige financieel planner in het PE-jaar 2010 3 punten inzake de EFP-eisen dient te behalen. Het verplicht totaal aantal te behalen PE-punten blijft ook in 2010 18 per jaar. Indien aan dit vereiste is voldaan, is een FFP’er vanaf begin 2011 gerechtigd de EFP-titel te gebruiken. Inmiddels zijn de gecertificeerden/ PE-plichtigen per e-mail geïnformeerd over de wijze van invulling van deze EFP-eisen binnen de PE 2010. De administratie van de punten wordt geregeld via het PERsysteem dat daartoe wordt aangepast. Ook de bij de FFP geaccrediteerde onderwijsinstellingen die het FFP PE-onderwijs verzorgen, zijn inmiddels geïnformeerd over deze (aanvullende) eis. Voorts zullen de EFP-eisen vanaf 2010 deel uitmaken van de exameneisen (eerste maal bij het FFP-examen van juni 2010). Ook de examenopleiders zijn hierover geïnformeerd. S A M E N VO E G I N G VA KG E B I E D E N FINANCIËLE PLANNING; Naast de voornoemde toevoeging van de EFP-eisen is de opzet van de Leerdoelen gewijzigd door een samenvoeging van enkele vakgebieden als volgt: ■ Levensverzekeringen & Pensioenen (LP) met Sociale Zekerheid (SZ) in: Pensioenen, Sociale Zekerheid en Verzekeringen (PSZV). ■ Sparen & Beleggen (SB) met Financieringen (FIN) in: Sparen, Beleggen en Financieringen (SBF). Daarnaast blijven bestaan de vakgebieden resp. ICB: ■ Belastingen (BEL). ■ Recht (RE) voorheen Huwelijksvermogens- en Erfrecht (HE). ■ Integratieve Casuïstiekbehandeling (ICB). L E E R D O E L E N N I E U W E S T I J L 2 010 In de Leerdoelen nieuwe stijl zijn de hiervoor genoemde EFP-eisen en de samengevoegde vakgebieden opgenomen. De Leerdoelen zijn gepubliceerd op de website (www.ffp.nl/ service/ documenten). Ook zijn de FFP PE-onderwijsinstellingen en de examenopleiders hierover geïnformeerd.

20

m a a r t

2 0 1 0

J A A R O P G AV E P E - P U N T E N 2 0 0 9 V I A P E R ; A A N VA N G P E - P L I C H T VO O R N I E U W E ( A S P I R A N T ) F F P ’ E R S De sluitingsdatum voor de jaaropgave 2009 is maart; de jaaropgave kan worden gedaan via het PER-systeem: PER: https://per.ffp.nl PER Helpdesk: 0900 – 1111 456 (g 0,80 per minuut) Indien een cursus of een deelname aan een cursus van een planner niet is aangemeld in PER, gelieve hierover eerst navraag te doen bij de onderwijsinstelling die de cursus heeft verzorgd. De verplichting tot permanente educatie begint op de eerste januari van het jaar, volgend op het jaar waarin het FFP-examen met goed gevolg is afgelegd (Reglement PE artikel B.1.2). Indien een examen in 2009 met goed gevolg is afgelegd, dan geldt de PE-verplichting dus vanaf januari 2010 (ook indien inschrijving in het register nà die datum plaatsvindt). A D R E S G E G E V E N S C O N T R O L E R E N ; D I G I TA L E P O S T ; ZAKELIJK ADRES OP WEBSITE Elke (aspirant) gecertificeerde kan zijn/ haar adresgegevens (zoals die bekend zijn bij het secretariaat) controleren via PER (https://per.ffp.nl; inloggen; knop ‘NAW-gegevens’). Wijzigingen daarop kunnen vanuit PER worden doorgegeven: via de link ‘wijzigen NAW’ (automatische aanmaak van een e-mail naar het FFP-secretariaat). Voor digitale post wordt het door u opgegeven e-mailadres gebruikt (let op dat bij gebruik van een zakelijk e-mailadres dit aan u persoonlijk kan worden gericht). De zakelijke adresgegevens worden gepubliceerd op de website van de stichting: www.ffp.nl (onder ‘certificering controleren’). WFT EN FFP; PE-STELSELS Het FFP-diploma is (afhankelijk van de datum van het behalen van het FFP-examen) geldig voor 4 Wft modules (Basis, Leven, Hypothecair Krediet, Consumptief Krediet). Voor nadere informatie hierover zie FFP Magazine van september 2008 (pag. 22 e.v.). De digitale versie van FFP Magazine is gepubliceerd op de website (www.ffp.nl/ Home, onder Direct naar). Om de Wft-geldigheid van een FFP-diploma te behouden moet telkens worden voldaan aan de PE-eisen van de Wft. Na bekendmaking van de Wft PE-eisen voor de 2e tranche (periode 01-01-2010 tot 01-07-2011), is bepaald om 2 (twee) ICB-punten toe te kennen aan een FFP’er die het 2e traject voor de 4 Wft-modules heeft doorlopen. Daartoe dient een kopie van de Wft PE-certificaten naar het FFP-secretariaat te worden gezonden. De ICB-punten worden dan in het PER-systeem geadministreerd in het jaar waarin de laatste Wft PE-module is doorlopen. Het Wft PE-onderwijs wordt verzorgd door opleidingsinstituten die zijn erkend door het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD); voor nadere informatie wordt verwezen naar de website: www.cdfd.nl . C O R R E C T I E P U B L I C AT I E “ W F T E N F F P ” , SEPTEMBER 2008 De laatste zin in dit artikel (“Het 1e programma van de PE-eisen van de Wft wordt geacht in het examen te zijn opgenomen en hoeft daarom niet meer gevolgd worden”.) is door aanvullende Wft PE-eisen van het CDFD achterhaald en komt te vervallen.

F F P - M a g a z i n e

AG E N DA

Hier vindt u de agenda van FFP voor de periode april - juni 2010. Dit overzicht wordt tevens up-to-date gehouden op onze website.

2 010

April 8 19 22 22 22

Commissie Examenzaken Commissie Permanente Educatie Bestuur Vereniging FFP Beleid Vereniging FFP en SC FFP Ledenraad

16.00 – 19.00 uur 14.00 – 17.00 uur 11.00 – 13.00 uur 13.00 – 15.00 uur 15.00 – 17.00 uur

Mei 11 19 26

Coördinatiecommissie Algemene Ledenvergadering FFP Commissie Marktordening en Vakontwikkeling

16.00 – 19.00 uur 14.00 – 17.00 uur 16.00 – 18.00 uur

Juni 3 Commissie Marketing 24 Ledenraad 24 Bestuur Vereniging FFP

11.00 – 13.30 uur 13.00 – 15.00 uur 15.00 – 17.00 uur

Bel 024 – 324 3250 of mail [email protected]

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

21

M A R K E T I N G

FFP Magazine scoort hoog FFP Magazine wordt overwegend positief gewaardeerd. Het vaktijd-

één meelezer. Over de verschijningsfrequentie van vier

schrift scoort bij 70% van de lezers een cijfer 7 of hoger; slechts

per jaar is 54% tevreden; 31% zou graag zien dat de fre-

12% zegt geen voldoende te kunnen geven. De vormgeving van het

quentie werd opgevoerd naar zes tot zelfs tien keer per

blad wordt door 94% goed beoordeeld, waarbij 41% zelfs het rap-

jaar. Positief vindt bijna 60% van de respondenten dat

portcijfer 8 of hoger geeft. Dit blijkt uit de resultaten van het eer-

zij dankzij de inhoud van FFP Magazine meer zicht krij-

ste periodieke onderzoek, in opdracht van de Vereniging FFP, onder

gen op de activiteiten van de vereniging respectievelijk

ruim drieduizend lezers van het vaktijdschrift.

van hun collega’s. Ook hier zijn de FFP-leden die werk-

D

zaam zijn voor een bank of verzekeraar het meest positief: 67% respectievelijk 64%.

De hoofdconclusie die uit het lezersonderzoek kan wor-

Een kleine 40% vindt echter niet dat zij door het ma-

den getrokken, is dat FFP Magazine een belangrijke in-

gazine worden gestimuleerd om deel te nemen aan de

formatiebron vormt voor de ruim drieduizend leden van

activiteiten van FFP. Overigens heeft de helft daarover

de Vereniging FFP. Dit wordt onderstreept door de snel-

geen mening.

heid waarmee het magazine, na thuisbezorging, wordt gelezen: 42% van de respondenten geeft aan het blad nog dezelfde dag of binnen twee dagen te gaan lezen. Een derde doet dit binnen een week en minder dan een kwart komt er binnen twee weken aan toe om het magazine uit de verpakking te halen. Verder benadrukt

Door FFP -Magazine krijg ik meer zicht op de activiteiten van de vereniging FFP (Elke respondent kon slechts ÉÉN van de volgende antwoorden kiezen.)

Antwoord

Totaal

1 Zeer mee eens

7

2%

2 Eens

239

57%

3 Noch eens / noch oneens

135

32%

4 Oneens

34

8%

5 Zeer mee oneens

3 Totaal aantal respondenten: 418 Vraag overgeslagen: 1

46% dat FFP Magazine een goede informatiebron is

% van antwoorden

%

1% 0%

20%

40%

60%

80%

met betrekking tot relevante marktontwikkelingen. Dat geldt met name voor de FFP-leden die werkzaam zijn

LEESINTENSITEIT

voor een bank of verzekeraar (52%). Een kwart is het

De intensiteit waarmee het blad wordt gelezen, varieert.

daarmee oneens en 30% heeft geen mening.

Meer dan de helft (52%) geeft aan een of meer redactionele artikelen in het blad te lezen; 33% zegt zelfs het

Kunt u met een rapportcijfer van 1 tot 10 aangeven wat u vindt van de inhoud van FFP Magazine als geheel?

magazine vrijwel volledig door te lezen. Slechts 13%

(Elke respondent kon slechts ÉÉN van de volgende antwoorden kiezen.)

Antwoord

Totaal

% van antwoorden

%

1

0

0%

2

2

0%

3

7

2%

4

12

3%

5

28

7%

6

84

20%

7

194

46%

8

88

21%

9

7

2%

10

0

0%

neemt de inhoud min of meer voor kennisgeving aan: deze leden houdt het bij het scannen van koppen en intro’s van de artikelen. Meer dan een derde van de respondenten (40%) geeft aan twintig minuten of langer in het magazine te lezen; een derde houdt het bij tien tot twintig minuten en de rest zegt binnen tien minuten daarmee klaar te zijn.

Gemiddelde: 6,73 — Mediaan: 7 Totaal aantal respondenten: 422 Vraag overgeslagen: 1

0%

20%

40%

60%

80%

Hoeveel tijd besteedt u normaliter aan het lezen? (Elke respondent kon slechts ÉÉN van de volgende antwoorden kiezen.)

LIJFBLAD

FFP Magazine wordt letterlijk als lijfblad van de lezer ervaren: 63% van de respondenten laat weten het tijdschrift aan niemand door te geven. Een derde van hen heeft minimaal één meelezer; zo’n 8% kent meer dan

22

m a a r t

2 0 1 0

Antwoord

Totaal

1 Maximaal 5 minuten

34

8%

2 5 tot 10 minuten

86

19%

3 10 tot 20 minuten

151

34%

4 20 tot 30 minuten

119

27%

5 30 tot 40 minuten

41

9%

6 Langer dan 40 minuten

16

Totaal aantal respondenten: 447 Vraag overgeslagen: 1

% van antwoorden

%

4% 0%

20%

40%

60%

80%

F F P - M a g a z i n e

bij achterban

65% respectievelijk 66% als voldoende beoordeeld; slechts 13% kan beide onderdelen maar matig waarderen.

HOGE KWALITEIT

VORMGEVING

De kwaliteit van de informatie in FFP Magazine wordt

De vormgeving van het blad wordt vrijwel uitsluitend

als hoog ervaren. De leesbaarheid en begrijpelijkheid

positief ervaren. De waardering voor de omslag en het

van de redactionele artikelen wordt door 88% respec-

formaat van het blad is bij ruim 90% van de lezers vol-

tievelijk 99% als goed of voldoende ervaren.

doende respectievelijk goed.

Driekwart vindt ook de gekozen onderwerpen vol-

De herkenbaarheid en overzichtelijkheid van de redac-

doende of goed; 21% beoordeelt dit als matig. Onge-

tionele artikelen vindt 35% van de lezers goed; een klei-

veer een kwart is ook matig tevreden over de actualiteit,

ne 60% houdt het op voldoende.

❧

diepgang, objectiviteit en variatie in artikelen. Daar staat tegenover dat een kwart dit als goed beoordeeld; de helft is derhalve tevreden met de kwaliteit van de

Kunt u met een rapportcijfer van 1 tot 10 aangeven wat u vindt van de vormgeving van FFP Magazine als geheel? (Elke respondent kon slechts ÉÉN van de volgende antwoorden kiezen.)

Antwoord

Totaal

1

0

0%

2

2

0%

3

2

0%

4

4

1%

%

5

12

3%

redactionele artikelen.

% van antwoorden

%

Hoe leest u FFP-magazine? (Elke respondent kon slechts ÉÉN van de volgende antwoorden kiezen.)

Antwoord

Totaal

1 Ik blader het blad alleen door

28

6%

6

62

15%

2 Ik lees alleen de koppen en intro's

32

7%

7

164

39%

3 Ik lees één of enkele artikelen

233

52%

8

153

36%

4 Ik lees het blad voor het overgrote deel

134

30%

9

22

5%

5 Ik lees het blad helemaal

14

3%

10

0

0%

6 Anders, namelijk

5

1%

Gemiddelde: 7,19 — Mediaan: 7

Totaal aantal respondenten: 446 Vraag overgeslagen: 1

% van antwoorden

0%

20%

40%

60%

Totaal aantal respondenten: 421 Vraag overgeslagen: 0

80%

RUBRIEKEN

Gekeken naar de diverse rubrieken in FFP Magazine blijkt dat – hoe kan het anders in een vaktijdschrift – dat

0%

20%

40%

60%

80%

Doelgroep Het lezerspubliek van FFP Magazine is een vrij

de praktijkcases van de zes kennisgroepen het beste sco-

gemêleerd gezelschap. Tweederde van de doel-

ren: bijna 90% beoordeelt deze artikelen voldoende

groep is jonger dan 45 jaar en een kwart is

(44%) of goed (45%).

vrouw. De helft van de lezers is werkzaam als

De nieuwsberichten, interviews en het profiel van een

financieel adviseur bij een bank of verzekeraar.

FFP-lid worden door ruim 50% van de lezers als vol-

Ruim een derde is actief als onafhankelijk fi-

doende ervaren; 20% geeft daaraan net predicaat

nancieel planner (17%) of zelfstandig hypo-

‘goed’. De column van FFP-voorzitter Henk Duthler

theek- en pensioenadviseur (18%). Een deel

en de rubriek Agenda en Mededelingen wordt door

(14%) is werkzaam als onder andere fiscalist, consultant, account- of productmanager en docent.

Kunt u een oordeel geven over de verschillende onderdelen van FFP-Magazine? (Elke respondent kon slechts ÉÉN antwoord kiezen per subvraag.)

Subvragen

Resp.

Column voorzitter

422

Cases Kennisgroepen

422

Interviews

422

Profiel FFP'er

422

19

Agenda & Mededelingen

422

19

Nieuws

422

21

Gemiddelde: 1,96 — Mediaan: 2 1. Goed 2. Voldoende 3. Matig

% van antwoorden 20

65 45

23

13 44

56 55

10 19 24

66 55

13 22

Het lezerspubliek van FFP Magazine vindt het van belang om ook andere vakliteratuur bij te houden: 58% van de FFP-leden leest ook het Financieele Dagblad, 40% verdiept zich tevens in AssurantieMagazine en 30% ontvangt verder de Nieuwsbrief Financiële Planning.

4. Slecht

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

23

N I E U WS

Nieuw register biedt extra herkenbaarheid echtscheidingsadviseurs Ons land heeft er

Door de invoering van het keurmerk kunnen consu-

aspecten van groot belang zijn. Adviseurs die de titel

sinds vorig jaar een

menten zeker weten dat de financieel adviseur van hun

RFEA mogen voeren, zijn specialisten op het gebied van

tweede kwaliteits-

keuze voldoende kennis en kwaliteit heeft. Dat is belang-

echtscheiding en hebben een diepe en brede specifieke

register bij: het

rijk, omdat bij een echtscheiding juist de financiële

kennis op FFP-niveau. Het register is opgericht op ini-

Register Financieel Echtscheidingsadviseur, kortweg RFEA. Omdat steeds meer financieel adviseurs specifiek advies geven in echtscheidingssituaties, is de behoefte aan dit kwaliteitskeur ontstaan, zo menen de initiatiefnemers.

Paul van der Ploeg ➤

24

m a a r t

2 0 1 0

F F P - M a g a z i n e

tiatief van de geslaagden voor het examen Fi-

De federatie Financiële Intermediaire Dienstverlening in Nederland

nancieel Echtscheidingsadviseur, een leergang

(FIDIN) en de Vereniging FFP, de beroepsorganisatie van gecertificeerd

die wordt aangeboden door Fontys Hogeschool

financieel planners, gaan nauw samenwerken.

Eindhoven.

De hechte samen-

DOELSTELLINGEN

De doelstellingen van het RFEA zijn om de kwaliteit en integriteit van het financieel scheidings-

Federatie FIDIN en Vereniging FFP kiezen voor hechte samenwerking

werking met FIDIN past in de visie van de Vereniging FFP om op belangrijke

advies onafhankelijk te waarborgen en dit her-

beleidsterreinen tot

kenbaar naar de markt te communiceren. In-

zo’n breed mogelijke afstemming en vertegenwoordiging te komen. De

middels zijn er meer dan dertig adviseurs bij het

samenwerking richt zich op de beleidsterreinen advies, deskundigheid,

register ingeschreven.Naast het register RFEA-

integriteit, beroepskwalificaties, personenregistratie en certificering.

particulier is ook het register RFEA-ondernemer

Via periodiek overleg tussen het dagelijks bestuur van FIDIN en van

in het leven geroepen. Voor inschrijving in bei-

de Vereniging FFP zullen relevante beleidsstandpunten op elkaar worden

de registers moet afzonderlijk examen worden

afgestemd en zo veel mogelijk gemeenschappelijk naar buiten worden

gedaan. Het examen RFEA-particulier wordt

uitgedragen.

tweemaal per jaar afgenomen, in maart en in oktober. De permanente educatie voor de titel

STR ATEGISCHE WA ARDE

RFEA vindt niet plaats door middel van een PE-

FFP-voorzitter Henk Duthler licht de strategische waarde van de samen-

puntensysteem, maar door periodieke uitwer-

werking tussen beide belangenorganisaties toe. “Vorig jaar hebben wij

king van een praktijkcasus, die eventueel mon-

als VFFP het besluit genomen dat wij meer willen deelnemen aan lopende

deling wordt getoetst.

discussies die ons beroep en onze business raken. Om ervoor te zorgen dat wij hierin wel een zekere focus houden, kiezen wij bewust voor een

VERENIGING RFEA

beperkt aantal onderwerpen. Daarnaast willen wij op genoemde be-

Naast de Stichting RFEA is de vereniging RFEA

leidsterreinen meer invloed uitoefenen. Wil je invloed kunnen uitoefe-

actief, waarvan iedere RFEA automatisch lid is.

nen, dan zul je goed zicht moeten krijgen op de ontwikkelingen en part-

De vereniging heeft tot doel de belangen van de

ners moeten zoeken met wie je in bepaalde dossiers kunt optrekken.

RFEA te behartigen en zorg te dragen voor de

Het zou zonde zijn om de krachten niet te bundelen waar je mogelijk

bekendheid van RFEA in Nederland. “Via de

dezelfde doelstellingen hebt. Door de samenwerking met FIDIN wor-

website en persberichten wordt op de korte ter-

den wij beter geïnformeerd wat anderen bezig houdt en kunnen wij onze

mijn de markt geïnformeerd” zegt Paul van der

ideeën beter voor het voetlicht brengen. Beide organisaties zijn aange-

Ploeg FFP RFEA, voorzitter van de vereniging.

sloten bij internationale koepels en hebben hun contacten. Belangrijk,

“Daarnaast zullen contacten met andere be-

omdat internationaal financiële markten sterk met elkaar verbonden zijn

roepsverenigingen zoals VFFP, VFas en NMI

en omdat de invloed van de EU op onze wetgeving fors toeneemt. Hoe

worden gelegd”. Meer informatie over het re-

beter wij daarover geïnformeerd zijn, hoe beter wij daarop kunnen in-

gister is te vinden op www.rfea.nl.

❧

spelen” Collega-voorzitter Rob Groenemeijer (FIDIN): “De Vereniging FFP

Overigens kent ons land al een Vereniging

neemt als belangenorganisatie, die zich sterk maakt voor deskundig ge-

van Financieel Planners en Scheidingsbemid-

ïntegreerd en integer advies, een prominente plaats in. Het is duidelijk

delaars (VFPS) die eveneens een eigen kwa-

dat gecertificeerde financiële planning als adviesvorm zich verder zal ont-

liteitsregister voert. Om lid te kunnen zijn van

wikkelen en een goede toekomst heeft.”

deze vereniging, c.q. ingeschreven te worden in het kwaliteitsregister, dient men lid te zijn

Overigens streeft de VFFP een dergelijke samenwerking ook na met

van de FFP.

andere (beroeps)organisaties. Vaak gebeurt dit op een meer informele

❧

basis.

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

25

N I E U WS

Discussie over zorgplicht en bewustwording op PFP Forum/Beleggerscongres:

‘Analfabete consument wil kun De gemiddelde consument is een financieel analfabeet. Zelfs het starten van een proces van

Ook FFP-voorzitter Henk Duthler beaam-

financiële bewustwording lijkt een onhaalbare zaak. De consument wil het ook niet weten,

de dit en wees erop dat veel consumenten

maar wil wel kunnen vertrouwen op zijn financieel adviseur. Dit zijn enige conclusies die kon-

op het gebied van financiële planning anal-

den worden getrokken naar aanleiding van een boeiend debat tijdens het gecombineerde

fabeet zijn. “Dat is ook een van de redenen

congres van PFP Forum en het Beleggerscongres voor het Intermediair in Nieuwegein.

waarom de zorgplicht er nu is. We leven in een dynamische tijd waarin er steeds meer

Onder leiding van Prof. Dr. Jaap Koelewijn,

ZORGPLICHT

financiële producten zijn gekomen en ook

hoogleraar aan Nyenrode Business Univer-

Volgens Pim Mol, directeur private banking

de wet- en regelgeving vaak is veranderd.

sity bogen financiële adviseurs in de zaal

van Rabobank is dit een probleem van de

Mede hierdoor is dit analfabetisme ont-

en een discussiepanel van FFP-voorzitter

achter ons liggende gouden jaren. “We heb-

staan. De meeste klanten kunnen niet meer

Henk Duthler, directeur private banking

ben een tijd achter de rug, waarin financi-

goed inschatten wat ze doen.”

Pim Mol van de Rabobank en directeur Eg-

ële adviseurs steeds meer mogelijk moesten

Mol vulde aan dat de ontwikkelingen van

bert Berkhoff van vermogensbeheerder

maken. Het was onze opdracht om geld te

het afgelopen jaar wel hebben aangetoond

Noord-Nederlands Effektenkantoor (NNEK)

creëren, want de klant wilde steeds meer

dat je niet op grotere voet kunt leven dan op

zich over actuele vragen uit de praktijk van

rendement zien. Nu is die focus verscho-

basis van inkomen en vermogen logisch is

de financieel planner en vermogensadviseur.

ven en kijken we naar wat kan, wat moge-

“Ik wil nogmaals benadrukken dat finan-

Aan de orde kwamen vragen over de zorg-

lijk en nodig is. Zelf houd ik niet van de term

cieel adviseurs moeten kijken naar de be-

plicht en de rol van de financieel adviseur

zorgplicht, omdat het geen plicht is die wordt

hoefte van de klant, naar zijn levenssitua-

hierin, de al dan niet gewenste fiscale af-

opgelegd. En wat je wordt opgelegd doe

tie en levensfase en op grond daarvan op-

trekbaarheid van kosten van het financieel

je meestal met tegenzin. Ik spreek daarom

timaal moeten adviseren.”

advies en het nut van financiële planning als

liever over voorzorg.”

secundaire arbeidsvoorwaarde.

FISCAAL VOORDEEL

Verwijzend naar het eerste vraag tot hoe ver

Waarna Koelewijn zich hardop afvroeg

Over de vraag of de kosten van het finan-

de financieel adviseur moet gaan in de be-

waarom portefeuilles die defensief zijn

cieel advies fiscaal aftrekbaar zouden moe-

scherming van zijn klant, informeerde de-

samengesteld toch rendementen opleveren

ten worden gemaakt, verschilde de zaal

batleider Koelewijn eerst maar eens bij de

die erg tegenvallen. Mol: “Bij prognoses op

van mening. De voorstemmers trokken de

zaal of deze bescherming van de consument

beleggingen geldt een waarschijnlijkheid

parallel met de kosten voor een hypotheek,

daadwerkelijk plaatsvindt. Vele handen gin-

van 95%. Er is een kans van 2,5% dat het

die wel fiscaal afgetrokken mogen worden.

gen ter bevestiging omhoog. Zoals die van

rendement beter uitpakt, maar ook een kans

Verder klonk het argument dat als de over-

de financieel adviseur, wiens klant zijn huis

van 2,5% dat het tegenvalt. Bovendien kun-

heid onafhankelijk financieel advies zo be-

wilde belenen om het vrijgekomen geld te

nen de risicoperceptie en de risicoappreci-

langrijk vindt, zij haar - financiële- steen-

beleggen. “Goeie business, hoor”, speelde

atie van de gemiddelde klant veel van elkaar

tje moet bijdragen. De tegenstemmers be-

Koelewijn de advocaat van de duivel. De

verschillen.”

toogden echter, dat het opvoedkundig niet

financieel adviseur in kwestie reageerde la-

juist is om deze kosten fiscaal aftrekbaar te

coniek: “Dat zal best, maar daar doe ik niet

ANALFABETISME

maken. Zo wordt het de consument immers

aan mee.” Een ander voorbeeld betrof een

“Een defensieve portefeuille met een ge-

nog steeds niet voldoende duidelijk dat fi-

belegger, wiens profiel nadrukkelijk defen-

schat rendement van 8% is een utopie”,

nancieel advies een dienst is waarvoor nu

sief was, maar toch koos voor een zeer ri-

haakte NNEK-directeur Egbert Berkhoff

eenmaal betaald moet worden, aldus deze

sicovol product. Door de overtuigings-

in. “Een dergelijk percentage is veel te hoog

groep.

kracht van zijn financieel adviseur werd

voor een defensieve portefeuille, dat kan ge-

Berkhoff nam een tussenstandpunt in. Vol-

deze belegger op andere gedachten gebracht.

woon niet.”

gens hem zou de onderkant van de markt

26

m a a r t

2 0 1 0

F F P - M a g a z i n e

nnen vertrouwen op adviseur’ gebaat zijn bij de fiscale aftrekbaarheid van

alle informatie die beschikbaar is via het

producten moeten daarom eerst eenvoudi-

de kosten van financieel advies, al was het

internet, kan iedereen zich een helder beeld

ger worden.”

om ze over de drempel te helpen. Duthler

vormen. In de praktijk blijkt echter dat dit

Duthler was het daar deels mee eens: “Als

stelde evenwel dat het level playing field ge-

niet of nauwelijks gebeurt. De consument is

de consument het snapt, koopt hij het snel-

lijk moet zijn. “Als hypotheekkosten en lijf-

alleen geïnteresseerd in rendement. De eni-

ler, dat is waar. Maar alleen simpele pro-

rentes fiscaal aftrekbaar blijven, dan moet

ge manier om in deze kennisleemte te voor-

ducten, daar geloof ik niet in, dass war ein-

ook financieel advies dit voordeel hebben”,

zien,is het aanbieden van educatieve pro-

mal. Waar het om gaat, is of het product

aldus Duthler, die daarin bijval kreeg van

gramma’s op de scholen, aldus de bezoekers

bij het financiële DNA van de klant past.”

Mol.

in de zaal. Dit vraagt om een cultuuromslag, die samen

VERWACHTINGEN MANAGEN

ARBEIDSVOORWA ARDE

met de overheid zou moeten worden be-

Wat moet er nog veranderen in de komen-

Financiële planning als secundaire arbeids-

werkstelligd.

de twee jaar, vroeg Koelewijn zich tot slot af. Duthler: “Alle mensen willen goed leven,

voorwaarde kon bij veel van de bezoekers op een positieve reactie rekenen. Een van

Wel was de zaal van mening dat de be-

maar ook rustig slapen. We moeten de ver-

hen vertelde dat zo’n vijftig procent van de

wustwording van de klant een belangrijke

wachtingen dus goed managen om in een

werknemers van haar opdrachtgevers hier-

voorwaarde is om zonder discussie op ba-

reële behoefte te kunnen voorzien.”

voor belangstelling heeft.

sis van uurtje factuurtje te worden beloond.

Mol hief spreekwoordelijk de waarschu-

Duthler: “Het is ook een uitstekend middel

Berkhoff reageerde: “Ik geloof best in deze

wende vinger op: “Als macro-econoom ben

om in te zetten bij reorganisaties, bij de

beloningsstructuur voor financiële plan-

ik per definitie een pessimist. Gebruik de les

overstap naar een andere werkgever en voor

ning, maar zie dat niet gebeuren bij de aan-

van het afgelopen jaar dus goed, over tien

bestuurders met een exitregeling.”

schaf van financiële producten. Financiële

jaar kan het weer gebeuren!”

❧

Mol trok het nog breder: “Eigenlijk speelt het voor iedere werknemer. Ik verbaas me er nog altijd over dat werkgevers wel tienduizenden euro’s besteden aan headhunters voor het vinden van goed personeel, maar niet de moeite nemen om hun werknemers goed over hun financiële toekomst te informeren.” BEWUSTWORDING

Voortbordurend op het eerder genoemde analfabetisme prikkelde debatleider Koelewijn zijn gehoor met de stelling dat financiële bewustwording van de consument een onhaalbare zaak is. Hij kreeg bijval van Berkhoff: “Ik geloof niet in zo’n bewustwordingsproces. De consument wil het ook niet weten, de consument wil slechts kunnen vertrouwen op zijn financieel adviseur.” Ook de zaal reageerde in dezelfde trant. Met

F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

27

N I E U WS

FFP-leden mogen vanaf 2011 ook EFP-titel voeren

FFP-leden die in 2010 het verplichte PE-programma succesvol hebben doorlopen, mogen vanaf 1 januari 2011 de titel European Financial Planner (EFP) voeren. Dat geldt ook voor kandidaten die in 2010 het FFP-examen met goed resultaat afsluiten. De EFP-eisen zijn namelijk vanaf dit jaar opgenomen in de leerdoelen van de FFP. “Hiermee bewerkstelligen wij dat de gecertificeerd financieel planner zijn vakbekwaamheid ook in internationaal verband kan aantonen’, aldus Henk Duthler, bestuurslid van EFPA Europe, voorzitter van EFPA-Nederland en van Vereniging FFP.

‘Wij bezien financiële planning steeds meer vanuit Europees perspectief’

S

zwaarder aangesproken op vaardigheden en attitude” aldus Duthler. Binnen de Stichting Certificering van de FFP is er de afgelopen tijd hard gewerkt om de leerdoelen van de EFP te integreren in die van de FFP. “Wij zijn er trots op dat het is gelukt. Het houdt in, dat alle FFP’ers die in 2010 hun reguliere PE-programma doorlopen en de kandidaten die in 2010 hun examen positief afsluiten vanaf 2011 de EFP-titel mogen voeren,” aldus Duthler. Aanvullend zegt hij: “De meerwaarde van de EFP-titel voor de FFP’ers is nu nog gering, maar zal snel in belang toenemen bij een groeiende Europese harmonisatie.

Sinds eind 2006 treedt Vereniging FFP, de beroepsor-

Voor financieel planners met het werkgebied in de grens-

ganisatie van gecertificeerd financieel planners, in ons

streken en voor planners die met buitenlandse expats

land op als de backing partner van de European Fi-

werken, is de EFP-titel al relevant. Zij kunnen daar-

nancial Planning Association (EFPA). Duthler: “EFPA

mee aantonen dat zij voldoen aan de hoge, Europees er-

is de eerste onafhankelijke Europese organisatie die zich

kende standaard. Deze trend zal in de toekomst toene-

bezighoudt met het neerzetten van standaarden en cer-

men. De FFP is er in ieder geval nu al klaar voor.”

tificering binnen de financiële dienstverlening”. Zo is onder de vlag van EFPA eind 2008 de standaard

FFP IN EUROPA

vastgesteld van de European Financial Advisor (EFA).

Binnen relatief korte tijd heeft de FFP in ‘Europa’ veel

Het beschrijft de competenties – de set van kennis,

expertise opgedaan “Europa heeft een leidende rol als

vaardigheden en gedrag- die in alle landen van de Eu-

het gaat om wetgeving”, bevestigt Duthler. “Kijk naar

ropese Unie van een financieel adviseur worden ver-

de Wet financieel toezicht en MiFID die in ‘Brussel’ zijn

wacht en die nu al gebaseerd is op een nieuwe Europe-

oorsprong kent. Zo gaat het ook straks met de Euro-

se richtlijn (European Qualifications Framework), die

pese beroepskwalificaties gebeuren.”

in 2012 van kracht wordt.

De FFP is met andere branche- en koepelorganisaties in Europa al vanaf 2007 betrokken bij Equalifise, een

EFP-EISEN IN FFP-LEERDOELEN

zeer omvangrijk traject dat als doelstelling heeft om alle

De eisen die aan de European Financial Planner (EFP)

functies en diploma’s in de Europese financiële sector

worden gesteld gaan natuurlijk een stap verder. “In de

te classificeren. Hiervoor is door de Europese Unie een

beroepskwalificaties van de EFP’er speelt het integra-

methodologie ontwikkeld, het zogenaamde European

tieve aspect een belangrijkere rol en wordt de EFP’er

Qualifications Framework (EQF). In het Equalifise traject hebben wij overigens prima

“Vanaf 2012 moeten alle nieuwe opleidingen en diploma’s in ons land EQF-gelabeld zijn”

samengewerkt met NIBE-SVV. Wat nu nog kan worden beschouwd als een grote ‘proeftuin’ wordt vanaf 2012 wet. Dat betekent, dat alle nieuwe diploma’s en oplei-

28

m a a r t

2 0 1 0

F F P - M a g a z i n e

dingen vanaf 1 januari 2012 verplicht EQF-gelabeld moeten zijn. Voor bestaande diploma’s en opleidingen geldt een overgangsregime tot 2015. “De kennis opgedaan over de Europese ontwikkeling op het gebied van competenties en beroepskwalificaties, geeft ons een voorsprong. Natuurlijk willen we onze expertise graag delen met de stakeholders in ons land. Zo informeren wij het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD), het adviesorgaan van het ministerie van Financiën, regelmatig over de Europese ontwikkelingen.” Duthler wijst in dit verband verder op het recent gesloten convenant met de FIDIN-koepel. “Ook daar kunnen wij onze Europese expertise inbrengen”. EFPA-NEDERL AND

VFFP is de backing partner van EFPA in ons land. Henk Duthler heeft een dubbelrol als voorzitter van beide organisaties. “Tal van landen in Europa hebben het zo ingericht dat een bestaande representatieve organisatie de vertegenwoordiging van EFPA in dat land op zich neemt. Onze vertegenwoordiging stelt ons in de gelegenheid om kennis te vergaren van en te delen met collega-organisaties in Europa. Zo hebben we goede contacten opgebouwd met de Personal Finance Society (PFS) in Engeland, de vertegenwoordiger van EFPA in het Verenigd Koninkrijk. De PFS is een zeer professionele organisatie waarbij zo’n 25.000 financiële adviseurs zijn aangesloten. In dat overleg met collega-organisaties komen onder meer vragen aan de orde als: Wat zijn de effecten van wetgeving in andere landen? Hoe zijn adviestrajecten elders ingericht? Wat verstaan andere landen onder competenties? Dat geeft ons veel waardevolle input.” Tot besluit stelt Duthler dat de FFP de leidende organisatie op het gebied van financiële planning zal blijven. “Wij hebben de afgelopen jaren zwaar ingezet om de FFP als register, c.q. als keurmerk of label, op de kaart te zetten richting wetgever, toezichthouder, werkgevers en consumenten. Dat gooien wij natuurlijk niet zo maar overboord. Dat wij tevens EFPA in Nederland vertegenwoordigen, geeft ons natuurlijk wel aanzienlijk meer autoriteit.”

❧ F F P - M a g a z i n e

m a a r t

2 0 1 0

29

N I E U WS

De Vereniging FFP beschikt sinds kort over een eigen netwerk op LinkedIn. De community

■

De Vereniging FFP staat niet in voor het

FFP-LinkedIn is bedoeld om kennis te delen en de betrokkenheid van leden bij de

waarheidsgehalte van de uitspraken die

(activiteiten van de) vereniging te vergroten. Inmiddels zijn meer dan driehonderd

individuele FFP-leden op het netwerk

FFP-leden al op het netwerk actief.

doen; ■

FFP-leden actief op netwerk LinkedIn

Het netwerk van FFP-LinkedIn is uitdrukkelijk niet bedoeld voor het aanbieden van commerciële proposities. Indien dit wel gebeurt, zal de (subgroep)manager ingrijpen.

■

De Vereniging FFP gaat ervan uit dat deelnemers aan het netwerk van FFPLinkedIn respectvol met elkaar omgaan.

De community FFP-LinkedIn is, zoals de

langrijke regiefunctie. Zij zijn de enigen die

naam al doet vermoeden, uitsluitend voor-

discussies kunnen starten en beëindigen.

AANMELDING

behouden aan leden van de Vereniging FFP.

Verder zijn zij verantwoordelijk voor het in-

Om deel te kunnen uitmaken van een of

De doelstelling van het FFP-bestuur is om

houdelijke (kwaliteits)niveau van de infor-

meer subgroepen, dienen FFP-leden zichzelf

via het eigen netwerk op LinkedIn discus-

matiestromen. De invulling van de regie-

aan te melden. Hun aanmelding komt

sies op gang te brengen over onder meer in-

functie voor het algemene gedeelte valt on-

binnen bij de manager van het netwerk van

houdelijke items, praktijkcases en (actuele)

der de verantwoordelijkheid van het FFP-

FFP-LinkedIn. De aanmelding is pas defi-

stellingen.

bestuur, respectievelijk de directie.

nitief als deze door de manager van het net-

Alle meer dan 3.000 leden van de Vereniging

werk is goedgekeurd. Het desbetreffende

FFP hebben inmiddels een uitnodiging – per

SPELREGELS

FFP-lid krijgt per e-mail bericht of de aan-

e-mail – ontvangen om zich in te schrijven

Om er voor te zorgen dat de voornaamste

melding al dan niet is geaccepteerd.

als deelnemer. Zij kunnen zich aanmelden

doelstelling van het netwerk van FFP-

FFP-leden die nog niet bekend zijn met

voor zeven subgroepen: Levensverzekerin-

LinkedIn – het delen van kennis - wordt ge-

LinkedIn, dan wel weinig ervaring daar-

gen/Pensioenen, Huwelijksvermogensrecht /

realiseerd, geldt er enkele spelregels voor de

mee hebben, wordt geadviseerd om via

Erfrecht, Sparen/Beleggen, Financieren,

deelnemers, waaronder:

www.LinkedIn.com alle functionaliteiten

Sociale Zekerheid, Belastingen, en Onder-

■

De uitingen van individuele FFP’ers hoe-

van het netwerk door te nemen. Aanslui-

nemerschap. De leden kunnen zich registre-

ven niet te sporen met het algemene FFP-

tend wordt aangeraden dat zij hun eigen

ren als deelnemer aan één of meer van deze

beleid. De Vereniging FFP kan niet ver-

(zakelijke) profiel samenstellen, zodat zij

subgroepen. De verwachting is dat het aan-

antwoordelijk worden gehouden voor

goed herkenbaar zijn. Een goed gekozen

tal deelnemers snel zal groeien.

de uitspraken en uitingen van haar leden

profiel vergroot de herkenbaarheid van

op het netwerk van FFP-LinkedIn;

FFP-leden op zowel LinkedIn als op het ge-

ACTIVITEITEN

hele web. Google en andere zoekmachines

De activiteiten van een deelnemer aan het

indexeren immers een deel van de infor-

netwerk van FFP-LinkedIn kunnen veelzijdig

matie op LinkedIn, namelijk de Public

zijn. Zo kan men een e-mailbericht sturen

Profile.

❧

naar FFP-leden die zijn aangesloten bij het netwerk, hun profielen (expertise, CV, achtergronden) bekijken, binnen de eigen subgroep een discussie over een actueel onderwerp starten of daarbij aanhaken en reageren op (prikkelende) themagerichte stellingen. Binnen de community FFP-LinkedIn hebben manager en subgroepmanagers een be-

30

m a a r t

2 0 1 0

F F P - M a g a z i n e

Onderzoek onder leden FFP

Vertraging in AOW-dossier funest voor zorgvuldige financiële planning De vertraging in het AOW-dossier is niet in het belang van de consument.

SOMBER GESTEMD

Er moet snel helderheid komen in de besluitvorming rond de verhoging van de

De financieel planners zijn overigens somber gestemd

AOW-leeftijd. Dat is de voornaamste conclusie uit een onderzoek dat onder-

over de effecten van de AOW-maatregelen voor klan-

zoeksbureau MarketResponse heeft uitgevoerd onder gecertificeerde financieel

ten. Zij vinden het wenselijk om de gevolgen van de

planners, aangesloten bij de FFP.

AOW-maatregelen nu al mee te nemen in de advisering van klanten. Daarmee krijgen de klanten inzicht en

De Tweede Kamer heeft onlangs de voorgenomen ver-

overzicht in hun eigen situatie en kunnen zij daar waar

hoging van de AOW-leeftijd als een controversieel dos-

nodig financiële maatregelen te nemen.

sier geoormerkt. Ondanks een grote Kamermeerderheid

Volgens 64% van de geënquêteerde financieel planners

vóór een verhoging van 65 naar 67 jaar zal het besluit

zijn de gevolgen van de AOW-maatregelen negatief zijn

hierover niet door het huidige demissionaire kabinet

voor het netto besteedbaar inkomen van de klanten.

worden genomen, maar worden doorgeschoven naar

42% verwacht negatieve gevolgen voor de vermogens-

een nieuw te vormen regering na de verkiezingen van

vorming van klanten. De planners die zich het meest met

9 juni a.s.. Gezien de lange formatieperiodes in het ver-

het AOW-onderwerp bezighouden schatten de effec-

leden, is de verwachting reëel dat het AOW-dossier pas

ten voor het netto besteedbaar inkomen het somberst

in het najaar van 2010 weer op de politieke agenda

in. De negatieve verwachtingen zijn het grootst bij de fi-

komt. Dit is niet in het belang van de consument, zo vin-

nanciële planners die zich richten op modale gezinnen.

den de financieel planners.

Het minst bij de planners die zich richten op het zakelijke segment.

70%

Gevolgen AOW-verandering voor netto besteedbaar inkomen klanten 64%

Gevolgen AOW-verandering voor vermogensvorming klanten

70%

60%

60%

50%

50%

OVER BIJSPAREN

De gevolgen van de overheidsplannen 42%

40%

40% 29%

30%

10% 0%

20%

neutraal

negatief

0%

voor werkgeverspensioen zijn onduidelijk. 41% denkt dat de premie van

21%

werkgeverspensioen gelijk blijft, 25% verwacht dat premie hoger wordt en

10%

7% positief

37%

30%

20%

PLANNERS SCEPTISCH

positief

neutraal

negatief

33% verwacht dat premie lager wordt. Ondanks deze onzekerheid zijn de ad-

Gevolgen AOW-verandering voor premie werkgeverspensioen

Gaat klant extra sparen voor pensioen?

viseurs sceptisch of klanten extra gaan

70%

sparen voor hun pensioen als gevolg

60%

60%

van de wijzigingen in de AOW. Slechts

50%

50%

70%

41%

40%

33% 30% 20%

31% verwacht dat de klant extra gaat 40%

40% 30%

21%

31%

sparen voor hun pensioen, 40% is scep-

27%

tisch en 27% van de FFP’ers denkt niet

20%

10%

dat klanten extra gaan sparen.

❧

10% 2%

0%

hoger

F F P - M a g a z i n e

gelijk

lager

0%

ja

nee

misschien

weet niet

m a a r t

2 0 1 0

31