VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií
Možnosti konsolidace více úvěrů do jednoho ú v ě r u - p o ro v n á n í v í c e f i n a n č n í c h i n s t i t u c í
bakalářská práce
Autor: Adéla Kittnerová Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2016
Anotace Bakalářská práce se zabývá možnostmi konsolidací více úvěrů do jednoho v porovnání s více finančními institucemi. Pro tuto práci byly zvoleny tři finanční instituce – Komerční banka, a.s., Ge Money Bank a.s. a Česká Spořitelna, a.s. V teoretické části jsou rozebrány pojmy, které jsou spojeny s úvěry a možnostmi konsolidací. V praktické části jsou pak představeny a porovnány produkty jednotlivých bank. Dále jsou zde uvedeny modelové příklady, pomocí kterých jsou řešeny konkrétní finanční situace prostřednictvím jednotlivých možností konsolidace úvěrů a jejich následné vyhodnocení.
Klíčová slova Úvěr, spotřebitelský úvěr, věřitel, spotřebitel, hypoteční úvěr, ekonomické ukazatele, konsolidace, americká hypotéka
Annotation Bachelor thesis deals with the ability to consolidate multiple loans into one compared to several financial institutions. For this work were selected three financial institutions - Komerční banka, a.s., Ge Money Bank a.s. a Česká Spořitelna, a.s. The theoretical part deals with concepts that are associated with loans and consolidation capabilities. In the practical part are introduced and compared products of individual banks. Furthermore, there are model examples by which they addressed specific financial situation through various options for consolidation loans and their subsequent evaluation.
Keywords Loan, consumer loan, the lender, consumer, mortgage loan, economic indicators, consolidation, American Mortgage
Na tomto místě bych chtěla především poděkovat vedoucí práce Ing. Luďce Jirků, za její rady, připomínky, příjemnou spolupráci, ale také za trpělivost a ochotu, kterou mi věnovala při zpracování bakalářské práce. Chtěla bych také poděkovat panu Ing. Miroslavu Staňkovi, bankovnímu poradci ze společnosti Komerční banka, a.s., který mi v případě nejasností ochotně zodpověděl všechny mé otázky. Dále paní Šárce Maivaldové, vedoucí obchodního oddělení od společnosti Ge Money Bank, která mi ochotně poskytla veškeré potřebné informace a podklady k modelovým příkladům. Stejně tak bych ráda poděkovala i paní Miroslavě Janouškové, bankovnímu poradci od společnosti Česká spořitelna, která mi ochotně poskytla veškeré informace a podklady pro zpracování mé práce. V neposlední řadě bych chtěla také poděkovat své rodině a příteli za jejich podporu a trpělivost, kterou se mnou měli po celou dobu studia.
Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 29.4.2016 ..................................................... Podpis
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 8 Teoretická část .................................................................................................................... 9 Vývoj bankovnictví po roce 1989 ............................................................................... 9 Bankovní soustava ..................................................................................................... 10 Jednostupňová bankovní soustava ..................................................................... 10 Dvoustupňová bankovní soustava ...................................................................... 11 Specializovaná bankovní soustava ..................................................................... 11 Univerzální bankovní soustava .......................................................................... 11 Konkrétní typy bankovních soustav ................................................................... 11 Druhy bank ................................................................................................................ 12 Komerční banky ................................................................................................. 13 Univerzální banky .............................................................................................. 13 Investiční banky ................................................................................................. 13 Retailové banky .................................................................................................. 13 Hypoteční banky ................................................................................................ 14 Centrální banka .......................................................................................................... 14 Česká národní banka .......................................................................................... 14 Úvěr a jeho charakteristika ........................................................................................ 15 Základní pojmy .................................................................................................. 15 Žádost o úvěr ............................................................................................................. 16 Úvěrová analýza ........................................................................................................ 16 Smlouva o úvěru ........................................................................................................ 17 Splácení úvěru ........................................................................................................... 17 Způsoby splácení úvěru ...................................................................................... 18 Jednorázově v době splatnosti ............................................................................ 18 Po uplynutí výpovědní lhůty .............................................................................. 18 Průběžné splácení ............................................................................................... 18 Pravidelné splátky .............................................................................................. 18 Typy úvěrů ............................................................................................................. 18 Podle doby splatnosti ......................................................................................... 18 Podle subjektů, kteří jsou příjemci úvěru ........................................................... 18 Podle osoby žadatele .......................................................................................... 19 Podle použité měny ............................................................................................ 19 Podle typu čerpání a splácení ............................................................................. 19 Podle účelu použití, dělíme úvěry na: ................................................................ 19
Podle poskytnutých záruk .................................................................................. 19 Peněžní úvěry ..................................................................................................... 20 Kontokorentní úvěr ............................................................................................ 20 Eskontní úvěr...................................................................................................... 20 Negociační úvěr.................................................................................................. 20 Lombardní úvěr .................................................................................................. 21 Hypoteční úvěry ................................................................................................. 21 Spotřebitelský úvěr ................................................................................................ 21 Spotřebitel .......................................................................................................... 22 Věřitel ................................................................................................................. 22 Ekonomické ukazatele ........................................................................................... 22 Roční procentní sazba nákladů (RPSN) ............................................................. 22 Úroková sazba .................................................................................................................. 24 Konsolidace úvěrů ................................................................................................. 25 Co je to konsolidace více úvěrů do jednoho? ..................................................... 25 Americká hypotéka ............................................................................................ 26 Co všechno by měl klient zvážit před konsolidací úvěrů ................................... 26 Výhody konsolidace úvěrů ................................................................................. 27 Nevýhody konsolidace úvěrů ............................................................................. 27 Konsolidace úvěrů platí pouze pro řádně splácené úvěry .................................. 27 Možnosti konsolidace úvěrů u jednotlivých bank – praktická část .................................. 28 Možnosti konsolidace úvěrů u Komerční banky ....................................................... 28 Optimální půjčka ................................................................................................ 28 Americká hypotéka Garant................................................................................. 28 Pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr od Komerční banky ............... 29 Možnosti konsolidace úvěrů u Ge Money Bank ....................................................... 29 Konsolidace Plus ................................................................................................ 29 Konsolidace půjček ............................................................................................ 30 Pojištění schopnosti splácet ................................................................................ 30 Americká hypotéka ............................................................................................ 31 Konsolidace půjček zajištěné nemovitostí ......................................................... 31 Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr ....................................................... 31 Možnosti konsolidace úvěrů u České spořitelny ....................................................... 32 Konsolidace půjček ............................................................................................ 32 Pojištění schopnosti splácet ....................................................................................... 32 Americká hypotéka ............................................................................................ 32 Pojištění nemovitosti .......................................................................................... 33
Shrnutí produktů vybraných bankovních společností................................................ 34 Modelové příklady ..................................................................................................... 36 Příklad 1. – Představení žadatelů o úvěr .................................................................... 36 Klienti I. ............................................................................................................. 36 Návrh možnosti konsolidace úvěrů od společnosti Komerční banka – Optimální půjčka 39 Návrh možnosti konsolidace úvěrů od společnosti Ge Money Bank ................. 40 Návrh možnosti konsolidace úvěrů od společnosti Česká spořitelna – Konsolidace půjček 43 Vyhodnocení nabídek od jednotlivých bankovních společností ............................... 44 Příklad 2. – Představení žadatelů o úvěr .................................................................... 47 Klienti II. ............................................................................................................ 47 Návrh Americké hypotéky Garant od společnosti Komerční banka .................. 50 Návrh nabídky od společnosti Ge Money Bank ................................................. 52 Návrh Americké hypotéky od společnosti Česká spořitelna .............................. 54 Vyhodnocení nabídek od vybraných bankovních společností ............................... 55 Závěr................................................................................................................................. 58 Literatura .......................................................................................................................... 60 Internetové zdroje: ..................................................................................................... 60 Seznam obrázků ......................................................................................................... 62 Seznam tabulek .......................................................................................................... 62
Úvod Možnosti konsolidace více úvěrů do jednoho - v současné době je tato možnost pro „ulehčení“ finanční situace stále větším módním trendem. Nejen na televizních obrazovkách, ale i na různých billboardech či reklamních letáčcích se objevuje nesčetné množství reklam, ať už bankovních či nebankovních společností, které lákají na nižší splátky a ušetřené peníze v řádech až několika tisíců korun. Na základě toho jsem se rozhodla pro toto téma a zaměření se na problematiku ohledně konsolidace více úvěrů do jednoho jediného. Informace z reklam jsou značně zavádějící, lákají lidi na ušetřené peníze a nižší splátky – na což beze sporu mnoho lidí slyší. O čem vlastně možnost konsolidování úvěrů ale doopravdy je, už ví málo kdo. Záměrem této práce je přiblížení problematiky, týkající se sloučení více úvěrů do jednoho pro ty, kdo o konsolidaci uvažují a neumí si pod tímto pojmem představit, o co vlastně jde. Práce je rozdělena na dvě části – a to na část teoretickou a část praktickou. V teoretické části jsou vysvětleny pojmy související s konsolidací a dále je zde vysvětlen samotný pojem konsolidace společně s výhodami a nevýhodami tohoto řešení. Je zde zmíněn také další způsob, pomocí kterého lze konsolidace provést, kterým je americká hypotéka. V praktické části jsou pak představeny produkty tří vybraných bankovních institucí - Komerční banka, a.s. (Komerční banka), Ge Money Bank, a.s. (Ge Money Bank) a Česká spořitelna, a.s. (Česká spořitelna). Součástí jsou také dva modelové příklady, na základě kterých jsou vypracovány nabídky od jednotlivých bank, a poté je vybrána ta nejvýhodnější možnost konsolidace. První příklad je demonstrován na mladých manželích, kteří nejsou vlastníky žádné nemovitosti, a potřebují snížit výdaje na splácení půjček – proto pro ně byly zvoleny produkty, které slouží výhradně pro konsolidaci více úvěrů do jednoho. Ve druhém příkladu se pak jedná o manželský pár s jedním dítětem, který vlastní nemovitost. Díky tomu mohou konsolidaci řešit pomocí americké hypotéky, která nabízí nižší úrok a delší dobu splácení. Pro tento případ pak jsou zvoleny nabídky produktů ve formě americké hypotéky, které vybrané banky nabízí.
8
Teoretická část Vývoj bankovnictví po roce 1989 V letech 1988 – 89 začaly přípravné práce na reformě tehdejšího československého bankovnictví. 1. ledna 1990 vznikla postupně řada bank, které měly přispět k rozvoji tržní ekonomiky. Vznikly jednak banky v důsledku rozdělení Státní banky československé na centrální – emisní banku, dále Komerční banku, Investiční banku a Všeobecnou úvěrovou banku. Na akciovém principu byla přebudována bývalá Česká státní spořitelna na Českou spořitelnu a.s. Vznikla tak nová banka se státní účastí se specifickým posláním – Konsolidační banka. Svou specifickou úlohu, také převzala Českomoravská záruční a rozvojová banka. V červenci roku 1995 zahájila svoji činnost také Česká exportní banka, která vlastnila devizovou licenci se 100% kapitálovou účastí státu. Jejím úkolem bylo především podporovat zahraniční obchod. Kromě toho dále vznikla řada akciových bank, z nichž některé byly obchodně velmi průbojné. Prudký rozvoj bankovnictví s sebou přinesl i problémy, které se týkaly bankrotů některých bank a nucené správy v dalších bankách. Tyto problémy byly řešeny vypracováním, následným přijetí a poté realizací stabilizačního programu Českou národní bankou. V rámci tohoto programu byla ustavena Česká finanční s.r.o., která měla za úkol vykoupit od malých a středních bank úvěry klasifikované jako nedobytné, a tím přispět k řešení jejich situace. V druhé polovině devadesátých let byly zpřísněny podmínky vstupu do bankovní sféry a byla také vyřešena důslednost bankovního dohledu. V letech 1997 – 99 byly pro vývoj českého bankovnictví důležité tři základní procesy. První proces obnášel zánik řady menších, kapitálově slabších bank. Tento proces se týkal nejen bank, které nebyly zařazeny do druhého konsolidačního programu ČNB, ale i těch, které nebyly schopny plnit průběžné podmínky vyplývající z účasti v tomto programu. Problémy se nevyhnuly ani již částečně zprivatizovaným velkým bankám. Dalším charakteristickým krokem 90. let byla fúze bank, kdy se zvýraznily tendence ke vstupu zahraničních subjektů do našich největších bank v důsledku jejich „doprivatizace“. V roce 1998 se dostala do potíží Investiční a poštovní banka, v níž rozhodující vlastnický podíl patřil mezinárodní společnosti „Nomura“. Nakonec tuto banku převzala Československá obchodní bank, která se díky tomuto kroku stala bankou, s největší bilanční sumou v České republice. [6] „V polovině prvního desetiletí 21. století byl již bankovní sektor České republiky stabilizován. Banky v České republice svou stabilitu udržely i během světové finanční krize, která propukla v roce 2007.“ [6]
9
Bankovní soustava Bankovní soustavu můžeme chápat jako systém, který se člení na dvě navzájem provázané složky – na institucionální složku a na funkční složku. Institucionální složku bankovního systému tvoří jednotlivé banky, které se liší co do uskutečňovaných činností. Funkční složkou je organizace, způsob uspořádání vztahů mezi bankami v dané ekonomice. [6] „Ze systémového pohledu může být bankovní systém (soustava) charakterizován jako souhrn bank působící v určitém teritoriu, zpravidla v určité zemi, jejich vzájemných vazeb a vazeb k okolí. Bankovní systém lze rozložit na jeho dílčí části, bez nichž by nemohl fungovat – na subsystémy bankovního systému.“ [6] Subsystémy současného bankovního systému představují: -
centrální banka
-
souhrn bank
-
vztahy mezi centrální bankou a bankami
-
vztahy mezi bankami
-
vztahy bank k okolí [6]
„Bankovní soustava pracuje s konkrétní formou peněz, proto mají její operace i měnovou stránku. Vzhledem k tomu, že v současných podmínkách převažuje bankovně úvěrová emise, je činnost bankovní soustavy nejen podnikovou záležitostí, ale i významným prvkem realizace.“ [1] V závislosti na emisi peněz lze bankovní soustavu charakterizovat jako – jednostupňovou a dvoustupňovou bankovní soustavu. Jednostupňová bankovní soustava Nerozlišuje emisní banku a ostatní banky.
10
Dvoustupňová bankovní soustava U této bankovní soustavy se vyčleňuje centrální banka, která plní vůči ekonomice speciální funkce (provádí měnovou politiku, emituje hotovostní peníze a reguluje bankovní trh), a ostatní banky, které na ziskovém principu zprostředkovávají pohyby dočasně volných peněžních prostředků podle požadavků trhu a v rámci pravidel stanovovaných a kontrolovaných zpravidla centrální bankou. [1] Dále členíme bankovní soustavu dle rozsahu činností prováděných jednotlivými bankami na: -
specializovanou bankovní soustavu
-
univerzální bankovní soustavu Specializovaná bankovní soustava
Jedná se o institucionální oddělení poskytování komerčních a investičních činností. Jde o to, že banka může buď poskytovat pouze komerční činnosti (přijímat vklady, poskytovat úvěry, apod.) nebo může provádět pouze investiční činnosti (investovat do cenných papírů a obchodovat s nimi, spravovat finanční aktiva, investovat do majetkových účastí, apod.) [1]
Univerzální bankovní soustava V rámci této soustavy mohou banky provádět komerční i investiční činnosti. Tento systém je v současnosti používán v zemích Evropské unie a prosazuje se i v anglosaských zemích, protože v případě provádění jen komerčních nebo jen investičních činností jsou banky méně konkurence schopné vůči bankám univerzálním. [1]
Konkrétní typy bankovních soustav Jednostupňová bankovní soustava „Existuje buď v podstatě pouze centrální banka s funkcemi univerzálních bank (např. v direktivních ekonomikách) nebo pouze univerzální banky, které mohou provádět i emisi hotovostních peněz (v podstatě v praxi neexistuje).“ Centrální banka + univerzální banky „V tomto případě je centrální banka vyčleněna a plní své specifické úkoly (měnová politika, emise hotovostních peněz, bankovní dohled). Tento systém fungoval po vzniku centrálních bank.“
11
Centrální banka + univerzální banky + realitní banky „Jedná se o podsystém předchozího systému, kdy jsou z univerzálních bank vyčleněny banky specializované na financování nemovitostí (hypoteční banky, stavební spořitelny). Tento systém je v současnosti aplikován např. v České republice, Německu, skandinávských zemích.“ Centrální banka + komerční banky + investiční banky „Podstatou je, kromě vyčlenění centrální banky, i oddělení komerčních a investičních aktivit ostatních bank.“ Centrální banka + komerční banky + investiční banky + realitní banky „Jedná se o podsystém přechozího systému, kdy jsou navíc vyčleněny banky specializující se na financování nemovitostí.“ [1]
Druhy bank Banky členíme z několika hledisek – z hlediska právní formy, podle motivu činnosti a podle převažujících obchodů. Podle právní formy rozlišujeme banky coby: -
akciové společnosti
-
družstevní
-
osobní společnosti
Podle motivace rozlišujeme banky, které podnikají s cílem: -
zisku
-
modifikace ziskového principu
-
měnově-politickým
-
dalších specifických motivů
Podle převažujících obchodů rozlišujeme banky na: -
komerční banky
-
investiční banky
-
univerzální banky
-
spořitelny
-
retailové banky
-
wholesale banky
-
hypoteční banky 12
-
stavební spořitelny
-
splátkové banky
-
depozitní banky
-
clearingové banky
-
ústavy lidového peněžnictví
-
elektronické bankovnictví
Komerční banky Komerční neboli obchodní banky mají především za úkol přijímat vklady, poskytovat úvěry a zprostředkovávat platební styk. Jejich klientelu tvoří jak drobní klienti – fyzické osoby, tak i malé, střední i velké podniky. V minulosti tyto banky vznikaly na základě toho, aby se živily nabízením primárních služeb jako je přijímání vkladů a poskytování úvěrů. V současné době tyto banky v klasickém pojetí příliš neexistují, protože bankovní systémy se změnily v univerzální, a proto řada bank se kromě komerčních činností věnuje i investičním. Staly se z nich univerzální banky. Univerzální banky Tyto banky provádějí jak komerční tak i investiční činnosti. V současné době se jedná o nejobvyklejší typ banky. Investiční banky Hlavním úkolem těchto bank jsou finanční nebo reálné investice. K finančním investicím patří emise, obchodování a správa CP, správa aktiv, majetkové účasti, investiční poradenství, poskytování dlouhodobých investičních úvěrů atd. Tyto banky existovaly převážně v USA, ale v důsledku finanční krize se změnila jejich orientaci i na méně rizikové obchody (sběr vkladů a poskytování úvěrů), staly se z nich spíše banky univerzální. V České republice působí jako investiční banka např. J & T Banka. [1] Retailové banky Tyto banky jsou zaměřeny na obchody s fyzickými osobami, malými a středními podnikateli. Obchody jsou realizovány zpravidla v nižších částkách a velmi často. Jejich jednotkové zisky jsou nízké, přičemž vynásobení jednotkových zisků počtem obchodů dosahují banky zajímavých zisků.
13
Hypoteční banky Tyto banky se zaměřují na poskytování dlouhodobých úvěrů zajištěných zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je těmito úvěry financována oprava či pořízení nemovitosti. Pomocí těchto úvěrů jsou také financovány nákupy movitých věcí (např. automobilů) – mluvíme tedy o tzv. „americké hypotéce“. Jedná se o poměrně levný hypoteční úvěr, a to z toho důvodu, že tento úvěr je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Hypoteční banka nemusí fungovat jako samostatná instituce – hypoteční úvěr tak může být nabízen v rámci univerzální banky (financován však musí být stále formou emise hypotečních zástavních listů). [1]
Centrální banka Česká národní banka ČNB je centrální bankou České republiky a zároveň je tato banka orgánem, který vykonává dohled nad finančním trhem. Je řízena ústavou České republiky a svou činnost vyvíjí v souladu se zákonem o České národní bance. Jde o právnickou osobu se sídlem v Praze. Do činnosti této banky lze zasahovat pouze na základě zákona. ČNB je součástí Evropského systému centrálních bank a podílí se na plnění jeho cílů a úkolů. Je také součástí Evropského systému dohledu nad finančními trhy a spolupracuje s Evropskou radou pro systémová rizika a evropskými orgány dohledu nad finančními trhy. Nejvyšším řídícím orgánem centrální banky je bankovní rada, jejímiž členy jsou guvernér, dva viceguvernéři a čtyři členové bankovní rady. Všechny členy bankovní rady jmenuje prezident republiky na nejvýše dvě šestiletá období. V současné době je guvernérem ČNB Miroslav Singer, viceguvernéry jsou Mojmír Hampl a Vladimír Tomšík. Členy bankovní rady ČNB jsou Kamil Janáček, Lubomír Lízal, Jiří Rusnok a Pavel Řežábek. Hlavním cílem ČNB je péče o cenovou stabilitu, dosažení a udržení cenové stability. Předpokladem účinnosti měnových nástrojů vedoucích k cenové stabilitě je nezávislost centrální banky. Tato banka dále pečuje také o finanční stabilitu a bezpečné fungování finančního systému v České republice. V souladu se svým hlavním cílem centrální banka určuje měnovou politiku, vydává bankovky a mince, řídí a dohlíží na peněžní oběh, platební styk a zúčtování bank. Dále dohlíží na bankovní sektor, kapitálový trh, pojišťovnictví, penzijní připojištění, družstevní záložny, instituce elektronických peněz a směnárny. K zajištění stanovených úkolů zpracovává a vytváří statistické informace. ČNB poskytuje bankovní služby státu a veřejnému sektoru. Vede účty organizacím a osobám napojeným na státní rozpočet. Na základě dohody s MF ČR provádí 14
v souladu s rozpočtovými pravidly operace spojené s emisemi státních dluhopisů a investicemi na finančních trzích. [12]
Úvěr a jeho charakteristika Základní pojmy Úvěr „V jakékoliv formě dočasně poskytnuté peněžní prostředky“. [9] Jde tedy o smluvní vztah, kdy věřitel poskytne dlužníkovi peněžní prostředky na určitou dobu za úplatu zvanou úrok. Úrok z úvěru Úrok je odměnou pro věřitele za poskytnutí peněžních prostředků dlužníkovi. Dlužník je povinen platit úrok v dohodnuté výši od doby, kdy mu byly peněžní prostředky poskytnuty věřitelem. Pokud úroky nejsou takto stanoveny, je dlužník povinen platit úroky ve výši, kterou požadují za poskytnutí úvěru banky v místě sídla dlužníka v době uzavření smlouvy. [2] Půjčka Věřitel půjčí na dobu určitou dlužníkovi věci určené podle druhu. Věcmi určenými podle druhu jsou věci, které nejsou specifikovány svými individuálními vlastnostmi, nýbrž pouze svým druhem, počtem, mírou nebo váhou. [2] Půjčovanými věcmi mohou být peníze, stejně tak i hmotný majetek. Úrok z půjčky Úrok je odměna věřiteli za to, že svoje peníze dlužníkovi poskytl a že je mohl dlužník používat jako svoje. Při peněžité půjčce se úroky nejčastěji sjednávají určitým procentem počítaným z půjčených peněz za stanovenou dobu (den, měsíc či rok). Dále mohou být sjednány bezúročné půjčky, kdy je dlužník povinen vrátit to, co jsi od věřitele půjčil, ale neplatí nic navíc. [2] Rozdíl mezi půjčkou a úvěrem Rozlišujeme dva podobné pojmy – úvěr a půjčka. Přestože jsou si to velice významově podobné pojmy, přesto existují rozdíly, které tyto pojmy od sebe odlišují: 1) Předmětem smlouvy o půjčce mohou být jakékoli druhově určené věci včetně peněz, nejedná se tedy pouze o peníze ale i o hmotný majetek. Předmětem smlouvy o úvěru mohou být pouze peněžní prostředky. 15
2) Důležitou náležitostí smlouvy o úvěru je závazek dlužníka zaplatit za poskytnutí peněžních prostředků úrok. Půjčka může být poskytnuta bez úroku nebo s úroky. 3) Smlouva o úvěru je platná i v případě, že peněžní prostředky nebyly věřitelem poskytnuty. Smlouva o půjčce, vyžaduje ke své splatnosti skutečné poskytnutí peněžních prostředků. [2] „Občanský zákoník upravuje smluvní závazkový vztah smlouvou o půjčce (§ 657 a § 658). Obchodní zákoník upravuje smlouvu o úvěru (§ 497 až 507).“ [30]
Žádost o úvěr Prvním krokem, kterým vzniká vztah mezi bankou a klientem je žádost o úvěr, kterou klient předkládá na pobočce banky, u které zamýšlí úvěr čerpat. Banky obvykle pro tento účel mají formuláře, které pomohou klientovi sestavit žádost o úvěr tak, aby obsahovala všechny potřebné údaje, které banka požaduje. Každá banka může mít žádost o úvěr sestavenou jinak, proto nelze přesně říct, co banka považuje za důležité, aby klientovi schválila žádost o úvěr. [3] Jako základní náležitosti můžeme považovat: -
osobní údaje o žadateli
-
předmět podnikatelské činnosti, doklad o oprávnění k podnikatelské činnosti
-
údaje o dosavadní podnikatelské činnosti (= rozvaha, výkaz zisků a ztrát)
-
účel, na který je úvěr požadován
-
výše a měna požadovaného úvěru
-
návrh předpokládaného režimu čerpání a splácení úvěru
-
podrobná prognóza vývoje finanční a důchodové situace klienta na celé období trvání úvěru
-
údaje o možných zajišťovacích prostředcích, které mohou být využity k zajištění úvěru [3]
Úvěrová analýza Je vhodné nejprve prokonzultovat s bankou, jestli vůbec poskytnutí úvěru přichází v úvahu. Banky zpravidla mívají stanoveny zásady své úvěrové politiky (např. z hlediska účelu úvěru, maximální či minimální výše úvěru, možnosti zajištění úvěru, atd.). Pokud úvěr tyto podmínky nesplňuje, je velmi malá pravděpodobnost, že bude úvěr poskytnut. Banka dále klade důraz na to, že u ní klient musí mít po určitou dobu veden účet. Je to z toho důvodu, že banka má díky tomu přehled o tom, jak je na tom klient finančně, a jestli bude schopen poskytnutý úvěr splácet.
16
V případě, že klient bude vyhovovat podmínkám banky, bude mu úvěr schválen a poskytnut. Banka dohodne s klientem podrobné podmínky úvěru, které budou následně uvedeny ve smlouvě o úvěru. [3] Banka prověřuje bonitu neboli schopnost splácet potenciálního úvěrového dlužníka. Zajímá se, zda a za jakých podmínek může požadovaný úvěr poskytnout. Dále banka řeší otázku zajištění úvěru, kdy dochází k přezkoušení a následně i k převzetí úvěrových záruk. „Cílem“ této etapy je vypracování návrhu na poskytnutí úvěru, který je spolu s ostatními informačními podklady předložen ke schválení úvěrové komisi. Úvěrová analýza má za úkol komplexně posoudit schopnost a ochotu klienta v budoucnu splácet poskytnutý úvěr či plnit jiné sjednané závazky vůči bance. Banka zkoumá úvěryschopnost klienta, tzn., zkoumá právní poměry žadatele o úvěr, tedy schopnost se vůči bance právně účinným způsobem zavázat. Dále zkoumá úvěryhodnost klienta, kdy posuzuje ekonomické schopnosti a vůli splácet poskytnutý úvěr. [6]
Smlouva o úvěru „Smlouvou o úvěru se zavazuje věřitel, že na požádání dlužníka poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a dlužník se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky.“ [10] Základními náležitostmi smlouvy o úvěru jsou: -
určení smluvních stran
-
výše úvěru a měna
-
lhůta, ve které může dlužník úvěr čerpat
-
účel úvěru
-
doba splatnosti a způsob splácení úvěru
-
výše a způsob stanovení výše úrokové sazby
-
zajištění úvěru [3]
Splácení úvěru Splácení dluhu probíhá podle předem sjednaného splátkového kalendáře neboli umořovacího plánu. Tento časový harmonogram informuje dlužníka o výši splátek, úmorů, úroků a dosud nesplacené části úvěru. Zároveň také umožňuje provedení přepočtů při realizaci případných změn a slouží jako podklad pro výpočet daňových odvodů (např. úroky ze stavebního spoření snižují daňový základ dlužníka). Umořovací plány se mohou odlišovat obdobím splátek a způsobem úročení. [6]
17
Způsoby splácení úvěru Způsob splácení úvěru je sjednán v úvěrové smlouvě. Splácení úvěru může být přizpůsobeno potřebám klienta a také podmínkám banky, která úvěr poskytuje. [3] Jednorázově v době splatnosti Úvěr je poskytován na předem pevně sjednanou dobu splatnosti, po uplynutí této doby je celková částka poskytnutého úvěru najednou splacena. Úroky jsou splatné buďto měsíčně, čtvrtletně, pololetně anebo po roce. Záleží na dohodě mezi bankou a klientem. [3] Po uplynutí výpovědní lhůty Úvěr je poskytován předem na dobu neurčitou a současně je dohodnuta výpovědní lhůta, pro jeho vypovězení. Často bývá sjednána i minimální lhůta splatnosti, tzn. doba, po kterou nesmí být úvěr vypovězen. Úvěr je splatný po uplynutí výpovědní lhůty od vypovězení úvěru. Splacení úroků závisí opět na dohodě mezi bankou a klientem, tedy měsíčně, čtvrtletně, pololetně anebo ročně. [3] Průběžné splácení Jde o splácení, kdy klient splácí úvěr průběžně, ale nepravidelně ze svých příjmů. Jedná se o splácení různých typů kontokorentních úvěrů spojených s běžným účtem. [3] Pravidelné splátky Klient tento úvěr splácí v pravidelných splátkách a to buď měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. Přitom je sjednaná pevná částka jako výše ročního úmoru úvěru. [3] Každá splátka úvěru se skládá ze dvou složek, z úmoru a úroku. Úmor, tj. částka, o kterou se postupně snižuje výše dluhu. Úrok je placen z každé dosud nesplacené části úvěru. [6]
Typy úvěrů „Úvěry nejsou zcela likvidní, neboť mohou být jen zřídka přeměněny na hotové peníze před svou splatností.“ ([4], str. 101) Podle doby splatnosti -
krátkodobé – doba splatnosti úvěru nepřesahuje dobu jednoho roku
-
střednědobé – doba splatnosti úvěru je od 1 roku do 4 let
-
dlouhodobé – doba splatnosti je delší než 4 roky [5] Podle subjektů, kteří jsou příjemci úvěru
-
podnikatelské úvěry – firmám
18
-
spotřebitelské úvěry – obyvatelstvu
-
municipální úvěry – obcím, krajům, regionům
-
hypoteční úvěry – do nemovitostí
-
směnečné úvěry – zajištěné směnkou Podle osoby žadatele
-
fyzické osoby – občanům, živnostníkům, spotřebitelské úvěry, hypoteční úvěry
-
právnické osoby – firmám, družstvům Podle použité měny
-
korunové
-
devizové (zahraniční měna – euro, apod.) Podle typu čerpání a splácení
-
klasické – čerpané jednorázově, postupně
-
revolvingové
-
kontokorentní
-
anuitní – pravidelně splácené Podle účelu použití, dělíme úvěry na:
-
úvěr na oběžné prostředky
-
úvěr na provozní prostředky
-
úvěr na investice
-
úvěr překlenovací
-
úvěr exportní
-
úvěr na nákup CP
-
úvěr na nákup zboží Podle poskytnutých záruk
Zajištěné úvěry – část úvěrů, která je zajištěna majetkem dlužníka, jde například o zásoby, nemovitý majetek, akcie, dluhopisy, životní pojistka, apod. Pokud úvěr není splacen ve lhůtě, která je sjednaná v úvěrové smlouvě, banka se může domoci právní cestou prodeje těchto hodnot a uspokojí tak svou pohledávku. [4] Nezajištěné úvěry – banka je poskytne pouze na podkladě slibu dlužníka úvěr splatit. Nezajištěné úvěry jsou riskantnější než zajištěné úvěry. [4]
19
V praxi je velmi obtížné setřídit veškeré typy nabízených úvěrů, přesto je můžeme rozdělit do tří základních skupin: „Peněžní úvěry – jedná se o skutečné poskytnutí peněžních prostředků Závazkové úvěry a záruky – neznamenají pro klienta bezprostřední získání peněžních prostředků, ale banka se zavazuje za svého klienta splnit jeho závazek, pokud tak neučiní sám Alternativní formy financování – umožňují klientům získat peněžní prostředky za určitých specifických podmínek“ ([3], str. 230) Ve své práci se zmíním pouze o peněžních úvěrech, které jsou částečně součástí tématu. Peněžní úvěry Do této skupiny úvěrů patří v praxi celá řada úvěrů. Zmíním zde pouze ty nejznámější typy úvěrů - kontokorentní úvěr, eskontní úvěr, negociační úvěr, lombardní úvěr a hypoteční úvěr. Kontokorentní úvěr Banka tento úvěr poskytuje klientovi v rámci jeho běžného účtu. Podstatou tohoto úvěru je, že klient na svém účtu může čerpat do mínusu neboli do debetu. Pro čerpání tohoto úvěru je stanoven úvěrový rámec neboli maximálně přípustný debet na kontokorentním účtu. Banka zpravidla povoluje i krátkodobé překročení tohoto rámce, což může být spojeno pro klienta s dostatečnými (sankčními) úrokovými náklady. [3], [4] Eskontní úvěr Jde o jeden z klasických směnečných úvěrů. V současné době je význam tohoto úvěru poměrně malý. Jedná se o krátkodobý úvěr, který poskytuje banka pomocí eskontu směnky před její splatností, přičemž si sráží diskont za dobu od eskontu směnky do dne splatnosti směnky. [3] „Eskontuje-li banka směnku, stává se majitelem se všemi právy, ale i povinnostmi. Banka poskytuje subjektu, který na ni eskontoval směnku, eskontní úvěr, jehož výše je určena směnečnou částkou a doba splatnosti splatností směnky. Vzhledem k tomu, že banky zpravidla eskontují směnky se zbytkovou splatností do 1 roku, jedná se o úvěr krátkodobý.“ ([3], str. 525) Negociační úvěr Jedná se o eskontní úvěr přizpůsobený potřebám zahraničního obchodu. „Dovozce předem zprostředkovává zahraničnímu dodavateli u banky (banka odkupující, negociační) eskont směnky vystavené dodavatelem (vývozcem). Při použití pověřovacího listu 20
se banka obrací přímo na vývozce s příslibem odkoupení směnky, pokud vývozce splní podmínky uvedené v pověřovacím listě.“ ([4], str. 137) Lombardní úvěr Úvěr, který je jištěn zástavou movité věci nebo práva. Je poskytován na pevnou částku po celou dobu sjednané lhůty splatnosti. Banka poskytuje úvěr na zhruba 50 – 80 % plné hodnoty zástavy. Lombardních úvěrů je několik druhů – lombardní úvěr na cenné papíry, lombardní úvěr na směnky, lombardní úvěr na zboží, lombardní úvěr na pohledávky a lombardní úvěr na drahé kovy. Cena tohoto úvěru je nižší než cena kontokorentního a směnečného úvěru. Úroková sazba lombardního úvěru je využívána i centrální bankou jako součást měnové politiky, kdy fungují jako zástava státní cenné papíry. V případě lombardu na směnku, slouží směnka pouze jako zástava, z tohoto důvodu musí lombardní úvěr trvat kratší dobu než je splatnost směny. Po splacení lombardního úvěru je směnka vrácena zpět směnečnému věřiteli a v době dospělosti směnky směnku předkládá směnečnému dlužníkovi k proplacení. [1] Hypoteční úvěry Je součástí klasických bankovních produktů. Je charakteristický především tím, že se jedná o dlouhodobý úvěr, který je zajištěn pomocí zástavního práva k nemovitosti. Hypoteční úvěr může být buď účelový, kdy je přesně stanoven účel použití poskytnutých peněz. Účelový hypoteční úvěr zpravidla souvisí s nemovitostmi. Neúčelový hypoteční úvěr je stále zajištěn zástavním právem k nemovitosti a lze si z tohoto úvěru koupit cokoliv (např. auto, dovolenou, dům). [3]
Spotřebitelský úvěr „ Poskytnutí peněžních prostředků nebo odložená platba, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit.“ [8] Jde o neúčelový úvěr poskytovaný fyzickým osobám, které nepodnikají. Slouží ke krytí spotřebních výdajů. Výše tohoto úvěru je poskytována spíše v nižších finančních hodnotách. Jedná se o poměrně rizikový úvěr v porovnání s ostatními úvěry, z tohoto důvodu je úročen relativně vyšší úrokovou sazbou. [1] „Spotřebitelským úvěrem není: -
platba, kterou spotřebitel platí za nesplnění závazku vyplývajícího ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr
21
-
platba, kterou spotřebitel platí mimo kupní cenu, aniž byl na koupi poskytnout spotřebitelský úvěr
-
platba za převod peněžních prostředků a platba za vedení účtu, který je určen ke splácení spotřebitelského úvěru; to neplatí pro případ, kdy tato platba je nepřiměřeně vysoká a kdy spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení; do celkové výše úvěru se však započítává cena za přijetí platby
-
platba související s účastí na dohodách, které se přímo neváží na smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a to i tehdy, když tyto dohody mají vliv na podmínky spotřebitelského úvěru
-
platba za pojištění nebo záruku, pokud se nejedná o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení spotřebitelského úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti, a to maximálně ve stejné výši, jako celková výše spotřebitelského úvěru, včetně úroku a jiných plateb spojených s poskytnutím spotřebitelského úvěru“ [8] Spotřebitel
Spotřebitelem je fyzická osoba, v jejíž prospěch je spotřebitelský úvěr sjednáván. [2] Věřitel Věřitelem je fyzická nebo právnická osoba poskytující spotřebitelský úvěr v rámci své obchodní nebo podnikatelské činnosti. Musí být zřejmé, zda jde o smluvní vztah o spotřebitelském úvěru nebo se jedná o jiný případ (např. podnikatelský úvěr). [2]
Ekonomické ukazatele Roční procentní sazba nákladů (RPSN) Jde o jeden z řady ekonomických ukazatelů, který určitým způsobem vypovídá o úrovni platebních podmínek úvěru. Jde o celkové náklady spotřebitelského úvěru, které jsou pro spotřebitele vyjádřeny jako roční procentní podíl z celkové výše spotřebitelského úvěru. Pomocí tohoto ukazatele lze posoudit výhodnost spotřebitelského úvěru. Tento ukazatel slouží pro porovnání jednotlivých úvěrů, které jsou spotřebiteli nabízeny. Povinnost informovat spotřebitele o výši tohoto ukazatele ukládá zákon o spotřebitelském úvěru. [11] Základními parametry pro stanovení tohoto ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a případných dalších plateb a informace o lhůtě splatnosti každé jednotlivé splátky, každého jednotlivého poplatku a případných dalších služeb. [11] 22
Výhody roční procentní sazby nákladů: -
při výpočtu RPSN se zohlední nejen platba jistiny úroků, ale rovněž platby další nákladů, které se spotřebitelským úvěrem souvisí
-
ukazatel RPSN jsou všichni věřitelé povinni uvádět na roční bázi, což usnadní orientaci spotřebitelů
Nevýhody roční procentní sazby: -
některé náklady nemusí být do vzorce pro výpočet RPSN zahrnuty. Pokud klient neví, které náklady jsou zahrnovány do výpočtu ekonomického ukazatele RPSN, může dojít k zavádějícím výsledkům srovnávání různých půjček
-
pomocí ukazatele RPSN můžeme srovnat výhodnost jednotlivých nabídek, pouze pokud se jedná o naprosto identické půjčky (stejná suma, stejný počet splátek, stejné období splácení)
Vzorec pro výpočet RPSN na úvěr
𝑚
𝑚´
𝐾=1
𝐾´=1
𝐴𝐾 𝐴´𝐾´ = , ∑ ∑ (1 + 𝑖)𝑡𝐾 (1 + 𝑖)𝑡𝐾´
K je pořadové číslo půjčky (úvěru) téže osobě K´ je číslo splátky AK je výše půjčky číslo K A´K´ je výše splátky číslo K´ m je číslo poslední půjčky m´ je číslo poslední splátky tK doba, kdy byla K-tá půjčka poskytnuta tK´ doba, kdy byl K´-tý poplatek zaplacen i je roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr
23
RPSN je vyjádřeno jako procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období 1 roku. [5] Příklad: Za sjednání úvěru si banka účtuje poplatek 500 Kč, který je splatný při sjednání smlouvy. Úvěr ve výši 100 000 Kč je jednorázově čerpaný a splatný během jednoho roku ve čtyřech pravidelných čtvrtletních splátkách ve výši 27 000 Kč. 100 000 500 27000 27000 27000 27000 = + + + 1+ 4 2 3 0 0 (1 + 𝑖) (1 + 𝑖) (1 + 𝑖)4 (1 + 𝑖)4 (1 + 𝑖)4 (1 + 𝑖)4 Tato rovnice platí při úrokové sazbě i = 0,1321, a tedy hledaná výš RPSN činí 13,21 %. [5] Koeficient navýšení Jestliže chceme zjistit, kolik zaplatíme navíc, můžeme k výpočtu použít koeficient navýšení. Příklad: Pokud si půjčíme 10 000 Kč a celkem zaplatíme 13 200 Kč, znamená to, že koeficient navýšení je 1,32. Věřiteli tedy zaplatíme o 32 % víc, než jsme si půjčili. Tento ukazatel nezohledňuje časovou hodnotu peněz. Pokud bychom spláceli dva úvěry se stejným koeficientem navýšení, ale každý by měl jinou dobu splatnosti, je výhodnější úvěr s delší dobou splatnosti. [29] Úroková sazba Dalším ekonomickým ukazatelem pro srovnání úvěrů je úroková sazba. Úroková sazba vyjadřuje částku, kterou zaplatí spotřebitel navíc z půjčené částky. Úroková sazba nezahrnuje ostatní poplatky, které jsou spojeny s úvěrem. Z tohoto důvodu není dostatečným ukazatelem pro srovnání. Příklad: Pokud si spotřebitel půjčí od banky úvěr ve výši 15 000 Kč, pak úroková sazba, která je ve výši 10 % znamená, že spotřebitel zaplatí navíc 1 500 Kč. Toto platí pouze tehdy, pokud klient úvěr splatí pomocí jedné splátky, která zahrnuje jistinu i úroky. Tato splátka je splatná právě za 1 rok. Pokud je splátek více, nelze tímto výpočtem z výše roční úrokové sazby odvodit absolutní výši úroků. [10]
24
Konsolidace úvěrů Co je to konsolidace více úvěrů do jednoho? Podstatou konsolidace úvěrů je to, že bankovní či nebankovní instituce, u které bude klient své úvěry konsolidovat za něj, zaplatí všechny dluhy a spojí je do jedné nové půjčky, kterou bude dále splácet u vybrané společnosti. Tento krok může být možností jak se zbavit nepřehledného množství drobných i větších půjček, vše zpřehlednit a ušetřit. Díky konsolidaci se tak klientovi sníží úroky, výše i počet splátek. Zároveň by si měl klient dát pozor. Banky, které konsolidace nabízí, mají různé podmínky a různé poplatky za nové úvěry. Původní instituce, u kterých má klient závazky mohou mít zase vysoké poplatky za předčasné splacení úvěrů a půjček. Účelem konsolidace je ušetřit – klientovi se sníží splátka jednak nižším úrokem a také vynecháním nejrůznějších poplatků vázaných na jednotlivé půjčky. Dalším způsobem snížení měsíční splátky je prodloužení doby splatnosti, což je výhodné pouze pro někoho. Tento způsob vede ke snížení měsíční splátky, ale zároveň vede k vyšší zaplacené částce. Klient by si měl tedy řádně promyslet, zda tento krok realizuje anebo zvážit zda není výhodnější situace, ve které se „nachází“ momentálně. Měl brát v úvahu podmínky, které požadují banky při konsolidaci (např. založení běžného účtu, pokud chce klient konsolidovat své úvěry u banky, u které nemá účet veden, úroková sazba či poplatky bank). Dále by se měl zajímat i o poplatky spojené s předčasným splacením původních úvěrů. U spotřebitelských úvěrů jsou tyto poplatky za předčasné splacení regulovány zákonem o spotřebitelském úvěru, kdy za předčasné splacení úvěru, který má do konce splatnosti více než 1 rok, by měl klient zaplatit 1% poplatek ze splácené částky. Pokud chce klient předčasně splatit úvěr, který má do konce splatnosti necelý rok, tehdy zaplatí 0,5% poplatek ze splácené částky. Spousta konsolidačních poskytovatelů prezentuje konsolidaci jako možnost řešení finančních potíží a usnadnění splácení. Je však poměrně velký paradox, že tyto poskytovatelé zároveň umožňují klientům půjčit si i nad rámec splácených konsolidovaných úvěrů. Díky této možnosti zvyšují zadlužení klienta. V tomto případě se tak konsolidace může stát pro nerozvážné lidi poměrně velkou „pastí“, do které spadnou, aniž by si to uvědomovali. [33] V dnešní době existuje mnoho lidí, domácností, které mají nějaký úvěr či půjčku a dost často se stává, že člověk ztrácí kontrolu nad tím, který úvěr už zaplatil či nezaplatil. Dalším problémem je, že se ve většině případů nejedná pouze o jeden nebo dva úvěry, ale o větší počet úvěrů, což znamená poměrně velkou finanční zátěž a případnou neschopnost splácet tyto úvěry. Právě v těchto situacích stojí za zvážení spojení všech úvěrů do jednoho, tedy využít konsolidace úvěrů. V takovémto případě může rozhodnutí pro využití konsolidace úvěrů 25
znamenat méně starostí – místo několika splátek bude klient platit pouze jednu, odlehčení finančního rozpočtu – klient bude platit nižší splátku a bude mít nižší celkové náklady na splácení úvěru. Otázkou však je, zda se konsolidace úvěrů vyplatí či nevyplatí. Na první pohled se může zdát toto řešení ve všech směrech výhodné, přesto na něm klient může prodělat. Klient bude mít sice nižší měsíční splátku, ale prodlouží se mu doba splácení. Ve finále může klient zaplatit i mnohem více, než před samotným sloučením úvěrů. Výsledná částka se může lišit až o deseti tisíce korun. Pokud má klient tedy dostatek finančních prostředků na splácení svých úvěrů a jeho finanční rozpočet není měsíčně příliš zatěžován, měl by dobře zvážit rozhodnutí pro toto řešení. V tomto případě je pravděpodobně rozhodnutí se pro řešení pomocí konsolidace úvěrů nevýhodné. Jestliže se klient dostal do situace, kdy výše všech jeho splátek začíná narůstat, může být pro něj rozhodnutí pro konsolidaci tím správným řešením. Předejde tím neschopnosti splácet své závazky. [25] Americká hypotéka Jako jednu z možností konsolidace úvěrů můžeme zvolit americkou hypotéku. Jedná se o neúčelový úvěr, který je zajištěn nemovitostí. Tato možnost konsolidace je určena výhradně pro osobní účely, tudíž lze jistit nemovitostí, která slouží pro nepodnikatelské účely. Finanční prostředky z tohoto úvěru mohou být využity k čemukoliv. Americká hypotéka konkuruje klasickým spotřebitelským úvěrům, především díky nižším úrokovým sazbám z důvodu kvalitního zajištění úvěru zástavním právem k nemovitosti. Dále ve srovnání s klasickými spotřebitelskými úvěry nabízí delší dobu splatnosti. U tohoto typu úvěru nelze čerpat státní finanční podporu a zaplacené úroky nelze odpočítávat od základu daně z příjmů. [24] Co všechno by měl klient zvážit před konsolidací úvěrů Než se rozhodneme získat konkrétní nabídku pro konsolidaci úvěrů, měli bychom si nejprve zjistit základní informace o tomto procesu. Nejprve je dobré si zjistit, kterých úvěrů se konsolidace týká. Jde zejména o spotřebitelské úvěry, dále můžeme do konsolidace zahrnout hypoteční úvěry, kontokorentní úvěry, kreditní karty a v některých případech lze nechat konsolidovat i leasing (záleží, jakou si vybereme finanční instituci – ne všechny finanční instituce tuto možnost nabízí). Dále bychom měli myslet na to, že je dobré porovnat několik nabídek. V současné době můžeme využít různé on-line kalkulačky, které najdeme přímo na stránkách jednotlivých finančních institucí (např. Ge Money Bank, Česká Spořitelna, atd.) 26
anebo můžeme tuto možnost využít i u nebankovních poskytovatelů úvěrových služeb (např. Cetelem). Díky těmto kalkulačkám můžeme porovnat různé nabídky, a potom se rozhodnout, která je pro nás nejvýhodnější. Při výběru nejvýhodnější konsolidace bychom měli věnovat pozornost i dalším položkám, jako jsou poplatek za zpracování úvěru, vedení půjčky či RPSN. [17]
Obrázek 1- Příklad konsolidace úvěrů, http://finance.idnes.cz/kalkulacka-konsolidace-pujcek-nafinmarket-cz-fo2-/uver.aspx?c=A131107_114912_viteze_sov
Výhody konsolidace úvěrů Mezi výhody konsolidace úvěrů patří především nižší měsíční splátky. Úroky a měsíční poplatky jsou placeny jednou za měsíc. Přehlednost splácení – místo několika splátek platíme pouze jednu splátku. [32] Nevýhody konsolidace úvěrů Za poměrně velkou nevýhodu můžeme považovat prodloužení doby splácení. Díky konsolidaci se nám sice sníží měsíční splátka, ale prodlouží se doba, po kterou bude úvěr splácen. S konsolidací souvisí také přeplacení celkové výše původních úvěrů. [32] Konsolidace úvěrů platí pouze pro řádně splácené úvěry Sloučení více úvěrů do jednoho je nutné řešit včas. Konsolidace platí pouze pro ty, kteří své závazky zvládají splácet, ale přesto nad nimi chtějí mít větší kontrolu. O konsolidaci musí klienti žádat ještě před tím, než se dostanou do problémů se splácením. Banky mají přístup do registrů klientských informací, kde jsou problémy se splácením zaznamenány. [31]
27
Možnosti konsolidace úvěrů u jednotlivých bank – praktická část Praktická část se skládá ze dvou částí. První část je zaměřena na představení produktů jednotlivých bank a jejich následné porovnání. Druhá část obsahuje dva modelové příklady, kdy jeden příklad je zaměřen na produkty, které jsou určeny výhradně pro konsolidaci jednotlivých úvěrů, a druhý příklad je zaměřen na úvěry typu Americká hypotéka. V závěru praktické části je pak provedeno porovnání nabídek od vybraných bankovních a vyhodnocení, která banka nabízí nejvýhodnější nabídku. Byly vybrány tři bankovní instituce – Komerční banka, Ge Money Bank a Česká spořitelna. Banky byly zvoleny z toho důvodu, že s nimi mám zkušenost a myslím si, že se jedná o tři nejznámější bankovní instituce na českém trhu.
Možnosti konsolidace úvěrů u Komerční banky V současné době nabízí Komerční banka dva produkty, pomocí nichž lze provést konsolidaci úvěrů. Jedním z těchto produktů je produkt, který nese název Optimální půjčka. Pro konsolidaci úvěrů lze využít produkt, který je pojmenován jako Úvěr Garant. Optimální půjčka Tento produkt slouží výhradně ke konsolidaci dříve poskytnutých úvěrů. Je poskytována na základě potvrzení příjmů od klienta. U tohoto produktu není zapotřebí čerpat prostředky nad rámec konsolidovaných produktů. Rámec Optimální půjčky je od 30 000 Kč do 2 500 000 Kč bez zajištění, s délkou splácení až 120 měsíců. Úroková sazba je individuální. Výše úrokové sazby se odvíjí od výše měsíční splátky a doby, po kterou chce klient úvěr splácet. Čím je výše měsíční splátky vyšší a doba splácení kratší, může se klient dostat na úrokovou sazbu přibližně 8,3% p.a. Naopak čím chce klient nižší měsíční splátku a delší dobu splácení, roční úroková sazba roste. Žádost o Optimální půjčku O optimální půjčku může zažádat klient, který je starší 18 let. Při žádosti musí předložit 2 doklady totožnosti (např. občanský průkaz a řidičský průkaz), dále je potřeba doložit potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání a úvěrovou dokumentaci úvěrových produktů jiných finančních institucí, které jsou určeny ke konsolidaci. [26] Americká hypotéka Garant Jedná se o spotřebitelský úvěr, který slouží výhradně k osobním účelům. Banka u tohoto produktu nezkoumá účel použití poskytnutého úvěru. Vzhledem k tomu, že úvěrový rámec je 28
ve výši od 200 000 Kč do 10 000 000 Kč, je tento spotřebitelský úvěr jištěn nemovitostí klienta. Maximální limit tohoto úvěru je 70 % hodnoty zastavené nemovitosti, přičemž na konsolidaci klientových závazků může být použito maximálně 80 % z této částky. Zbylých 20 % je neúčelových. Úvěr Garant je výhodnější tím, že oproti jiným spotřebitelským úvěrům má nižší úrokovou sazbu – 5,99 % (platná od 25.11.2013) a delší dobu splatnosti – maximálně 20 let. Žádost o Úvěr Garant O Úvěr Garant může požádat jak stálý klient Komerční banky, tak i „neklient“. Stačí předložit pouze 2 doklady totožnosti (OP a např. řidičský průkaz) a dva podklady prokazují příjem žadatele o úvěr, tzn. potvrzení o výši příjmu anebo daňové přiznání za poslední zdaňovací období včetně dokladu o zaplacení daně. [27] Pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr od Komerční banky Komerční banka nabízí žadatelům o spotřebitelský úvěr tzv. „Pojištění schopnosti splácet ke spotřebitelským úvěrům“. Pojištěnými riziky jsou – smrt, plná invalidita, pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání. Komerční banka nabízí pojištění klientům ve věku 18 až 60 let, kdy součet věku a pojistné doby v letech nesmí přesáhnout věkovou hranici 62 let a to do výše spotřebitelského úvěru 2 500 000 Kč. Pojištění nevystavuje klienta a ani jeho blízké žádné finanční zátěži plynoucí z nutnosti splácet jeho úvěr i v těžkých životních situacích a zároveň ochrání jeho rodinné úspory před neplánovanými výdaji. [28]
Možnosti konsolidace úvěrů u Ge Money Bank Finanční instituce Ge Money Bank nabízí hned několik produktů ke konsolidaci. Jde o produkty – Konsolidace Plus, Konsolidace půjček, Americká hypotéka a Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí. Konsolidace Plus Nezajištěný spotřebitelský úvěr, který slouží ke splacení současných závazků klienta Ge Money Bank, jiných bank a splátkových společností. Jedná se o půjčku s rezervou, kterou může klient kdykoli vyčerpat. Úvěrový rámec Konsolidace Plus se pohybuje od 30 000 Kč do 300 000 Kč s možností sjednání finanční rezervy na později. Úrok z úvěru je u tohoto produktu individuální stejně jako u Optimální půjčky od Komerční banky. Podmínky pro získání úvěrového produktu Konsolidace Plus O Konsolidaci Plus může požádat klient, který má vedený běžný účet u Ge Money Bank, je starší 18 let a jeho měsíční příjem je minimálně 5 000 Kč. Pro získání tohoto úvěru stačí
29
klientovi pouze dva doklady – občanský průkaz a např. řidičský průkaz. Dále musí klient předložit dokumentaci k bankovním půjčkám a půjčkám od ostatních splátkových společností, dokumentaci ke kreditním kartám a kontokorentům. Pokud není žadatel klientem Ge Money Bank musí předložit ještě doklad o trvalém příjmu. Zaměstnanec předloží potvrzení od zaměstnavatele o výši jeho příjmu, podnikatel předloží aktuální daňové přiznání za minulý rok spolu s živnostenským listem či koncesní listinou a důchodce předloží důchodový výměr. [18] Konsolidace půjček U tohoto produktu nabízí Ge Money Bank sloučení závazků až do výše úvěrového rámce 800 000 Kč při úrokové sazbě od 7,9 % ročně. Ge Money Bank nabízí u tohoto produktu možnost sloučení půjček, kreditních karet a kontokorentů rodinných příslušníků klienta s možností získat dodatečné finanční prostředky na cokoliv. Klient si může rozvrhnout dobu splácení konsolidovaných úvěrů až na 96 měsíců, přičemž datum splátky si volí sám podle své „potřeby“. Podmínky pro získání Konsolidace půjček I u tohoto produktu je jednou z hlavních podmínek, že o tento produkt může zažádat fyzická osoba starší 18 let, která má u Ge Money Bank vedený běžný účet s minimálním měsíčním příjmem 5 000 Kč. U částek pro konsolidace vyšších jak 500 000 Kč potřebuje klient vždy spolužadatele. Pro zjištění, kolik klient může na splátkách měsíčně ušetřit, stačí, aby předložil OP a druhý doklad – např. rodný list. Pro podání žádosti o Konsolidaci půjček musí dále předložit dokumentaci k bankovním půjčkám a půjčkám od splátkových společností, dokumentaci ke kreditním kartám a kontokorentům a v neposlední řadě doklad o trvalém příjmu. [19] Pojištění schopnosti splácet Stejně jako Komerční banka, tak i Ge Money Bank nabízí možnost pojištění schopnosti splácet konsolidace. Společnost Ge Money Bank ve spolupráci se společností BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a. s. nabízí pojištění k osobní půjčce či konsolidaci pojištění schopnosti splácet na základě Rámcové pojistné smlouvy. Pojištění se skládá za dvou typů souborů – základní soubor pojištění A, komplexní soubor pojištění B. Prvním z nich je základní soubor A, který nabízí pojištění pro případ pracovní neschopnosti, invalidity III. stupně nebo mimořádných výhod III. stupně a pro případ úmrtí. Komplexní soubor pojištění B zahrnuje pojištění pro případ pracovní neschopnosti, invalidity III. stupně nebo mimořádných výhod III. stupně, pro případ úmrtí a pro případ ztráty zaměstnání. [20]
30
Americká hypotéka Americká hypotéka umožní klientovi půjčit si vyšší částku s nižším úrokem, a to díky tomu, že je tento úvěr jištěn nemovitostí. Ge Money Bank nabízí tento produkt s úvěrovým rámcem od 200 000 Kč do 1 500 000 Kč, a to až do 50 % odhadní hodnoty nemovitosti s úrokovou sazbou od 4,99 %. Doba splatnosti tohoto úvěru je od 5 do 20 let s možností fixace úrokové sazby až na 10 let. Podmínky pro získání Americké hypotéky Podmínky pro získání tohoto úvěru se liší na rozdíl od podmínek pro získání „běžného“ konsolidačního úvěru právě v tom, že žadatel musí disponovat nemovitostí pro zajištění úvěru, která se nachází na území ČR. Klient zároveň může ručit několika nemovitostmi naráz. Měsíční splátka je anuitní a je v ní zahrnuta jistina i úroky. Doklady potřebné ke schválení jsou víceméně stejné, jako při žádosti pro Konsolidaci půjček či Konsolidaci Plus s tím rozdílem, že banka požaduje po klientovi ještě aktuální výpis z BÚ a doklady o nemovitosti – aktuální list vlastnictví, snímek z katastrální mapy, nabývací tituly a odhad nemovitosti. [21] Konsolidace půjček zajištěné nemovitostí Konsolidace půjček zajištěné nemovitostí stejně jako Americká hypotéka nabízí možnost konsolidace půjček v hodnotě od 200 000 Kč do 1 500 000 Kč. Na rozdíl od produktu Americká hypotéka poskytne tento úvěr až do 70 % tržní hodnoty nemovitosti s dobou splatnosti od 5 do 20 let. Podmínky pro získání Konsolidace půjček zajištěné nemovitostí Fyzická osoba starší 18 let musí pro získání tohoto úvěru předložit dva platné doklady totožnosti – OP a např. řidičský průkaz či rodný list, aktuální výpis z běžného účtu, doklad o trvalém příjmu. Dále musí předložit dokumentaci k bankovním půjčkám a půjčkám od splátkových společností - u bankovních společností, kontokorentů či kreditních karet předkládá klient smlouvu o úvěru, u půjček a kreditních karet od splátkových společností předkládá klient smlouvu o úvěru a doklad o řádném splácení úvěru, tzn. výpis z úvěrového účtu nebo 3 poslední doklady o zaplacení (složenka, výpis z BÚ). A v neposlední řadě musí klient předložit dokumentaci k nemovitosti, kterou je úvěr zajištěn. [22] Pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr Toto pojištění se kromě hypotečního úvěru vztahuje také k produktům Americká hypotéka a Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí. Ge Money Bank ve spolupráci se společností BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a. s. nabízí dva soubory pojištění – soubor pojištění A a AA, soubor 31
pojištění B a BB. Soubor pojištění A a AA si může sjednat fyzická (podnikatel i nepodnikatel) osoba mladší 65 let, která pravdivě vyplní lékařský dotazník či absolvuje lékařskou prohlídku, případně absolvuje pouze lékařskou prohlídku. Tento soubor pojištění zahrnuje pojištění pro případ pracovní neschopnosti, invalidity nejvyššího stupně (tedy III. stupně) anebo úmrtí. Soubor pojištění B a BB si může sjednat fyzická osoba (zaměstnanec), která splňuje k datu podpisu smlouvy podmínky ze souboru A, je zaměstnána na dobu neurčitou a byla zaměstnána nepřetržitě předchozích 12 měsíců, není ve zkušební době, nepodala a ani neobdržela výpověď z pracovního poměru, nezrušila zaměstnavatelem okamžitě pracovní poměr a neobdržela okamžité zrušení pracovního poměru ze strany zaměstnavatele, neobdržela od zaměstnavatele nebo nezaslala zaměstnavateli návrh na skončení pracovního poměru dohodou. [23]
Možnosti konsolidace úvěrů u České spořitelny Česká spořitelna nabízí obdobně jako Komerční banka dva produkty. Jedním z těchto produktů je produkt Konsolidace půjček a druhým produktem je Americká hypotéka, kterou lze využít také pro konsolidování úvěrů. Konsolidace půjček I u České spořitelny se stejně jako u přechozích bankovních společností jedná o nezajištěný spotřebitelský úvěr s úvěrovým rámcem od 20 000 Kč do 700 000 Kč. Tento úvěr slouží ke sloučení finančních závazků klienta, zejména tedy nezajištěných úvěrů, kontokorentů a kreditních karet u jiných finančních institucí nebo u České spořitelny. Česká spořitelna dále nabízí odklad řádné měsíční splátky a to až dvakrát ročně. U této banky si může klient podat žádost až o 50 % snížení či zvýšení měsíční splátky za podmínek, že má alespoň 6 měsíčních splátek řádně uhrazených. Klient si také může zdarma zažádat o změnu data měsíční splátky. [13]
Pojištění schopnosti splácet Česká spořitelna ve spolupráci s Pojišťovnou České spořitelny obdobně jako Komerční banka a Ge Money Bank dva soubory pojištění – A a B. Soubor pojištění A obsahuje pojištění rizika, jako jsou dlouhodobá pracovní neschopnost, invalidita a úmrtí. Soubor pojištění B je obdobný jako soubor pojištění A, ale navíc nabízí pojištění rizika jako je ztráta zaměstnání. K uzavření tohoto pojištění postačuje prohlášení pojištěného, které je součástí úvěrové smlouvy. [14] Americká hypotéka Neúčelový úvěr se zástavním právem k nemovitosti. Klient může tento úvěr použít na nákup služeb a zboží pro osobní účely, na vypořádání společného jmění manželů při rozvodovém 32
řízení, apod. Česká spořitelna nabízí tento produkt s minimální výší úvěrového rámce 150 000 Kč. Maximální výše úvěrového rámce je však omezena na hodnotu nemovitosti a schopnosti klienta platit bance úvěr za sjednaných podmínek. Banka tento úvěr je poskytován maximálně do 70 % hodnoty nemovitosti stanovené bankou na základě smluvního znalce České spořitelny. Maximální doba splatnosti u tohoto úvěru je 20 let s pevnou úrokovou sazbou po celou dobu splatnosti úvěru. [15] Podmínky pro získání úvěru Žadatel prokazuje příjmy na základě průměrného čistého měsíčního příjmu za posledních 12 měsíců. Pokud je v pracovním poměru kratší dobu jak 12 měsíců, bude potvrzení vyplněno za skutečný počet odpracovaných měsíců. Potvrzení platí po dobu 30 dnů od jeho vystavení. Klient dále předkládá daňové přiznání, doklad o zaplacení daně a čestné prohlášení o aktuální výši závazků (po lhůtě splatnosti) vůči finančnímu úřadu, okresní správě sociálního zabezpečení a zdravotní pojišťovně. Dále musí doložit doklady k nemovitosti – 2 fotografie nemovitosti, odhad nemovitosti zhotovený smluvním znalcem České spořitelny, výpis z katastru nemovitostí, nabývací titul nemovitosti a pojistnou smlouvu pojištění nemovitosti proti živelným událostem. [15] Pojištění nemovitosti Toto pojištění slouží jako „ochrana“ v případě požáru, povodně, záplavy či dalších živelných škod. Dále se vztahuje na krádež, loupež, na neúspěšné vloupání či poškození majetku v důsledku vandalismu, apod. Lze pojistit i nemovitý objekt ve výstavbě. Toto pojištění pak nese celou řadu výhod, jako jsou např. 10 % sleva u pojištění nemovitého objektu ve výstavbě, a dále lze získat až 25% slevu na pojistném. [16]
33
Shrnutí produktů vybraných bankovních společností Komerční banka
Ge Money Bank
Česká spořitelna
Optimální půjčka
Konsolidace Plus
Konsolidace půjček
Konsolidace půjček
30 000 Kč
30 000 Kč
-
20 000 Kč
2 500 000 Kč
300 000 Kč
800 000 Kč
700 000 Kč
12 měsíců
24 měsíců
24 měsíců
není stanovena
Maximální doba splatnosti
120 měsíců
Individuálně podle výše úvěru
120 měsíců
96 měsíců
Minimální roční úroková sazba
individuálně podle výše čerpaného úvěru
individuálně podle výše čerpaného úvěru
7,9 %
6,9 %
Produkt Minimální výše úvěru Maximální výše úvěru Minimální doba splatnosti
Poplatky Poskytnutí úvěru
zdarma
1 795 Kč
1 795 Kč
*1%, max. 5000 Kč
Správa úvěru (měsíčně)
zdarma
zdarma
zdarma
59 Kč
Předčasné splacení úvěru s dobou kratší než jeden rok
zdarma
** 0,5 %
** 0,5 %
** 0,5 %
Předčasné splacení úvěru s dobou delší než jeden rok (včetně)
zdarma
** 1 %
** 1 %
** 1 %
Tabulka 1 - Charakteristika produktů a poplatky související, s těmito produkty * z celkové výše poskytnutého úvěru ** z mimořádné splátky
34
V tabulce jsou shrnuty základní informace o produktech sloužících výhradně ke konsolidaci úvěrů, které jednotlivé banky nabízí. Dále jsou zde zmíněny poplatky, které souvisí s poskytnutím těchto úvěrových produktů.
Produkt
Komerční banka Americká hypotéka Garant
Ge Money Bank
Česká spořitelna
Americká hypotéka
KP zajištěná nemovitostí
Americká hypotéka
Minimální výše úvěru
200 000 Kč
200 000 Kč
200 000 Kč
150 000 Kč
Maximální výše úvěru
10 000 000 Kč
80% odhadní ceny nemovitosti
1 500 000 Kč
omezena hodnotou nemovitosti
12 měsíců
60 měsíců
60 měsíců
12 měsíců
240 měsíců
240 měsíců
240 měsíců
240 měsíců
5,99 %
4,89 %
9,79 %
3,99 %
Poplatky zdarma
zdarma
6 000 Kč
zdarma
zdarma
zdarma
97 Kč
zdarma
* 0,5 %
* 0,5 %
* 0,5 %
zdarma
*1%
*1%
*1%
Minimální doba splatnosti Maximální doba splatnosti Minimální roční úroková sazba Poskytnutí úvěru Správa úvěru (měsíčně) Předčasné splacení úvěru s dobou splatnosti kratší než 1 rok Předčasné splacení úvěru s dobou splatnosti delší než 1 rok (včetně)
6 000 Kč
Tabulka 2 - Charakteristika produktů a poplatky související s těmito produkty * z mimořádné splátky
V této tabulce jsou shrnuty základní informace o produktech typu americká hypotéka, které vybrané bankovní společnosti nabízí společně s poplatky, které s poskytnutím těchto úvěrů souvisí.
35
Modelové příklady V této části bakalářské práce jsou demonstrovány produkty jednotlivých bank na dvou konkrétních modelových příkladech. První příklad bude sloužit pro porovnání produktů, které slouží výhradně pro konsolidaci úvěrů. Jde zejména o produkty – Optimální půjčka od Komerční banky, Konsolidace Plus a Konsolidace půjček od Ge Money Bank a posledním produktem je Konsolidace půjček od České spořitelny. Druhý příklad je soustředěn na produkty typu „americká hypotéka“. Je tedy zaměřen na produkty – Americká hypotéka Garant od Komerční banky, od společnosti Ge Money Bank se jedná o produkty – Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí a Americkou hypotéku. U České spořitelny se pak jedná o produkt Americká hypotéka.
Příklad 1. – Představení žadatelů o úvěr Klienti I. Klienty I. představuje mladý pár manželů Procházkových, který má jako většina domácností v dnešní době nějaké finanční „resty“. Manželka Jana 22 let studuje posledním rokem vysokou školu, přivydělává si na brigádě 5 000 Kč měsíčně a rodiče jí posílají kapesné ve výši 3 000 Kč. Manžel Jan ve věku 30 let pracuje jako automechanik a měsíčně vydělá 23 000 Kč čistého příjmu. Pracuje na hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou. V současné manželé splácí 4 spotřebitelské úvěry, které jsou psány na manžela. Spotřebitelský úvěr od společnosti Komerční banka ve výši 100 000 Kč, který byl využit na koupi nového automobilu. Úvěr je sjednán na dobu 36 měsíců s pravidelnou měsíční splátkou 3 223 Kč při úrokové sazbě 8,20 % p.a. a RPSN tohoto úvěru je 8,80 %. Ve výši splátky je také zahrnuto pojištění neschopnosti splácet úvěr ve výši 100 Kč. Celková částka splatná spotřebitelem činí 113 829,79 Kč. Ve výši úvěru je zahrnut poplatek za zpracování žádosti o úvěr, který činí 490 Kč. Procházkovi přeplatí sjednaný úvěr o částku 13 829, 79 Kč. U tohoto úvěru bylo zaplaceno již 12 splátek ve výši 38 676 Kč, zbývá tedy doplatit 75 153,79 Kč. Komerční banka si neúčtuje žádný měsíční poplatek za vedení úvěru. Jedním ze spotřebitelských úvěrů, který byl sjednán za účelem koupě vybavení do domácnosti je také úvěr vedený u společnosti Ge Money Bank, který je sjednán na výši úvěrového rámce 60 000 Kč. Tento úvěr je sjednán na dobu 40 měsíců, přičemž pravidelná měsíční splátka u tohoto úvěru činí 1 897,50 Kč při úrokové sazbě 14,40 % p.a. a RPSN je ve výši 19,1 %. Ve výši měsíční splátky je zahrnuto pojištění proti neschopnosti splácení ve výši 160 Kč. Celková splatná částka tak činí 75 900 Kč. Úvěr bude přeplacen o 15 900 Kč, oproti sjednanému 36
úvěrovému rámci. Ve výši úvěrového rámce je zahrnut poplatek 995 Kč za zpracování spotřebitelského úvěru. V současné době manželé splatili 20 měsíčních splátek v celkové hodnotě 37 950 Kč, zbývá tedy doplatit 37 950 Kč. Banka spravuje tento úvěr zdarma. Dalším úvěrem, který zatěžuje finanční situaci manželského páru je spotřebitelský úvěr využitý na koupi nového počítače a tiskárny ve výši 20 000 Kč od České spořitelny. Úvěr je sjednán na dobu 12 měsíců. Pravidelná měsíční splátka tohoto úvěru je stanovena ve výši 1 851 Kč, při úrokové sazbě 19,90 % p.a. a RPSN ve výši 24,56 %. Do výše úvěrového rámce je započítán i poplatek za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši 900 Kč. Celková výše úvěru, kterou manželé zaplatí, činí 22 412 Kč. Úvěr tedy přeplatí o 2 412 Kč. Procházkovi doposud splatili 3 splátky v celkové výši 5 553 Kč, zbývá tedy ještě splatit 16 859 Kč. Česká spořitelna spravuje úvěr zdarma. Posledním úvěrem, který Jan splácí je splátkový úvěr od společnosti Cetelem ve výši 5 000 Kč, který byl sjednán za účelem koupě nového mobilního telefonu. Splátkový úvěr je sjednán na dobu splácení 24 měsíců s pravidelnou měsíční splátkou 258 Kč. Úroková sazba tohoto úvěrového produktu je 21,44 % p.a. a RPSN 23,67 %. Celková splatná částka tak činí 6 192 Kč. Úvěr bude tedy přeplacen o 1 192 Kč. Doposud byly zaplaceny 3 měsíční splátky v celkové výši 774 Kč, zbývá tedy doplatit ještě 5 418 Kč.
Úvěrový produkt SÚ od Komerční banky SÚ od Ge Money Bank SÚ od České spořitelna SÚ od Cetelemu Celkem
Výše úvěru (v tis. Kč)
Celková
Doba
splatná částka splácení
Měsíční
Zbývá
splátka
splatit
(v tis. Kč)
(měsíce)
(v tis. Kč)
(v tis. Kč)
100 000
113 829,79
36
3 223
75 153,79
60 000
75 900
40
1 897,50
37 950
20 000
22 412
12
1 851
16 859
5 000
6 192
24
258
5 418
185 000
218 333,79
X
7 229,5
135 380,79
Tabulka 3 - Shrnutí splátek manželů Procházkových
Celková výše sjednaných úvěrů manželského páru, respektive manžela je 218 333,79 Kč. Měsíčně splácí dohromady částku ve výši 7 229,5 Kč, což je poměrně znatelná částka
37
v porovnání s měsíčním čistým příjmem manžela. Zbývající částka ke splacení činí 135 380,79 Kč. Protože v tomto manželském páru má stálý měsíční příjem pouze manžel, rozhodl se tuto situaci řešit. Běžný účet má vedený u společnosti Komerční banka. Jelikož má úvěry u tří různých bank, nechá si sestavit návrhy u všech těchto bankovních společností na co nejdelší možnou dobu splácení, a poté se rozhodne pro tu nejvýhodnější nabídku. Banky mu mohou nabídnout vzhledem k tomu, že nevlastní žádnou nemovitost pouze úvěrové produkty, které slouží výhradně pro konsolidaci úvěrů.
38
Návrh možnosti konsolidace úvěrů od společnosti Komerční banka – Optimální půjčka První bankovní společností, na kterou se pan Procházka ohledně konsolidace úvěrů obrátil, je společnost Komerční banka. Důvodem k tomuto rozhodnutí předchází fakt, že je už delší dobu klientem této banky a má u ní kromě spotřebitelského úvěru vedený také běžný účet. Vzhledem k tomu, že úvěry splácel poctivě a pravidelně, nehrozí zamítnutí žádosti o úvěr.
Obrázek 2- Optimální půjčka
Jak již bylo zmíněno v zadání, pan Procházka potřebuje konsolidovat částku ve výši 135 381 Kč. Společnost Komerční banka nabídla svému klientovi při době trvání úvěru 39
72 měsíců anuitní splátku ve výši 2 420 Kč s výší úroku 8,3 % a RPSN 8,5 %. Klient pak přeplatí ve srovnání s celkovou splatnou částkou na úvěru 36 745 Kč. Společnost Komerční banka poskytuje úvěr zdarma. Návrh možnosti konsolidace úvěrů od společnosti Ge Money Bank Společnost Ge Money Bank ke konsolidaci úvěrů nabízí dva produkty – Konsolidace půjček a Konsolidace Plus. Klient se pro tuto společnost rozhodl z toho důvodu, že u této společnosti má uzavřen spotřebitelský úvěr. Pokud by mu Ge Money Bank nabídla lepší nabídku, pak by si u této společnosti pan Jan musel zřídit běžný účet, aby splnil jednu z podmínek pro poskytnutí úvěru. Konsolidace půjček
Nový návrh 135 381 Částka půjčky * Roční úroková sazba * Počet splátek *
Kč 6,90% 72,0
Každý měsíc navíc vložím : Počet splátek ( s dodatečnou platbou)
Pojištění - TYP A
72,0
376 Kč 2 302
Měsíční splátka - základní
Kč 2 678
Celkově se bude platit
Kč
57 402 Úrok + poplatky ( BEZ BONUSU )
Kč 192 783
Celkové náklady ( BEZ BONUSU )
Kč
Orientační úrok ( BEZ BONUSU )
6,90%
Obrázek 3 - Konsolidace půjček Ge Money Bank
40
Propočet je pouze orientační a v žádném případě se nejedná o závaznou nabídku, smlouvu o půjčce, žádost o půjčku, či jiný závazný dokument. Na navrhovanou půjčku ani jiný odkaz v tomto propočtu "K A L K U L A C E" není v žádném případě právní nárok. Konečný výsledek se může lišit.
Poplatek za poskytnutí úvěru jednorázový 1795Kč RPSN - 7,3% Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr – zdarma Spravování úvěru - zdarma Služba zasílání výpisů z úvěrového účtu - Papírové výpisy k úvěru – 30Kč Služba zasílání výpisů z úvěrového účtu – Elektronický výpisy k úvěru – zdarma Vedení běžného účtu – zdarma při obratu alespoň 7000Kč/měs.
Společnost Ge Money Bank sestavila klientovi nabídku s dobou splácení 72 měsíců s výší anuitní splátky 2 302 Kč, ke které je přičteno i pojištění proti neschopnosti splácet ve výši 376 Kč, dohromady je tedy výše splátky 2 678 Kč. Úroková sazba je pak ve výši 6,9 % a RPSN 7,3 %. Jednorázový poplatek ve výši 1 795 Kč, který si GE účtuje za poskytnutí úvěru, není započítán do celkové částky. Vzhledem k tomu, že klient nemá u této společnosti vedený běžný účet, pak je potřeba o tuto částku navýšit rámec úvěru. Celkové náklady včetně jednorázového poplatku pak činí 194 578 Kč. U této nabídky by klient přeplatil ve srovnání s celkovou splatnou částkou 59 197 Kč.
41
Konsolidace Plus
Nový návrh 135 381 Částka půjčky * Roční úroková sazba * Počet splátek *
Kč 6,90% 59,1
Každý měsíc navíc vložím : Počet splátek ( s dodatečnou platbou)
Pojištění - TYP A
59,1
376 Kč 2 708
Měsíční splátka - základní
Kč 3 084
Celkově se bude platit
Kč
46 923 Úrok + poplatky ( BEZ BONUSU )
Kč 182 304
Celkové náklady ( BEZ BONUSU )
Kč
Orientační úrok ( BEZ BONUSU )
6,90%
Obrázek 4 - Konsolidace Plus Ge Money Bank Propočet je pouze orientační a v žádném případě se nejedná o závaznou nabídku, smlouvu o půjčce, žádost o půjčku, či jiný závazný dokument. Na navrhovanou půjčku ani jiný odkaz v tomto propočtu "K A L K U L A C E" není v žádném případě právní nárok. Konečný výsledek se může lišit
Poplatek za poskytnutí úvěru jednorázový 1795Kč RPSN - 7,3% Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr – zdarma Spravování úvěru - zdarma Služba zasílání výpisů z úvěrového účtu - Papírové výpisy k úvěru – 30Kč Služba zasílání výpisů z úvěrového účtu – Elektronický výpisy k úvěru – zdarma Vedení běžného účtu – zdarma při obratu alespoň 7000Kč/měs. 42
Pojištění schopnosti splácet není podmínkou úvěru
U produktu Konsolidace Plus nemůže bankovní poradce ovlivnit dobu splácení. Po zadání všech potřebných údajů do kalkulačky vyšla doba splácení 59 měsíců při pravidelné anuitní splátce ve výši 2 708 Kč. Ke splátce je dále přičteno pojištění typu A, které měsíčně činí náklad 376 Kč, celková splátka je pak tedy 3 084 Kč. Úroková sazba je pak ve výši 6,9 % a RPSN 7,3 %. Vzhledem k tomu, že klient nemá u této společnosti vedený běžný účet, pak je potřeba o tuto částku navýšit rámec úvěru. Celkové náklady včetně jednorázového poplatku pak činí 184 099 Kč. U této nabídky by klient přeplatit ve srovnání s celkovou splatnou částkou 48 718 Kč. Návrh možnosti konsolidace úvěrů od společnosti Česká spořitelna – Konsolidace půjček Poslední společností, u které si nechal pan Procházka vypracovat nabídku je Česká spořitelna. Žadatel u této společnosti stejně jako u společnosti Ge Money Bank nemá vedený běžný účet, a tak pokud by se rozhodl pro nabídku od této společnosti, musel by si u ní nechat běžný účet zřídit.
43
Obrázek 5- Konsolidace půjček Česká spořitelna
Bankovní poradce u této společnosti jako jediný vyhověl požadavku – sestavení nabídky na co nejdelší dobu. Nabídka je sestavena na maximální dobu splácení 96 měsíců s pravidelnou anuitní splátkou ve výši 2 681 Kč. Úroková sazba činí 17,53 % a RPSN 19,69 %. Vzhledem k tomu, že klient nemá u této společnosti vedený běžný účet, pak je potřeba si jej nechat při uzavření smlouvy zřídit a následně na něj vložit peníze na zaplacení jednorázového poplatku ve výši 1 353 Kč, který je stanoven, jako 1% z celkové výše úvěru. Celkové náklady na úvěr pak činí 258 704 Kč. Vzhledem k tomu, že jednorázový poplatek se u tohoto úvěru platí zvlášť a nelze o tuto částku navýšit výši úvěru, jako tomu bylo v případě Ge Money Bank, není tento poplatek zahrnut do celkových nákladů na úvěr. U této nabídky by klient přeplatil ve srovnání s celkovou splatnou částkou 123 323 Kč. Společnost Česká spořitelna však nabízí možnost odpuštění až 12 měsíčních splátek při řádném splácení úvěru – nabízí se zde možnost, že by klient tedy zaplatil celkem 84 splátek a ve srovnání s celkovou splatnou částkou by přeplatil 91 176 Kč. V případě této odměny by se snížila úroková sazba na 15,8 % a RPSN na 17,13 %. Klient by tedy ušetřil 32 147 Kč.
Vyhodnocení nabídek od jednotlivých bankovních společností Požadavek byl pro všechny bankovní společnosti stejný - vypracovat nabídku konsolidace úvěrů na co nejdelší možnou dobu splácení. Společnost Komerční banka nabídla klientovi produkt Optimální půjčka s dobou splácení 72 měsíců, stejně jako druhá společnost Ge Money Bank s produktem Konsolidace půjček, u které si pan Jan nechal nabídku vypracovat. Tato společnost pak nabídla panu Janovi ještě produkt Konsolidace Plus, kde si systém sám určuje dobu splácení, která vyšla na 59 měsíců. Česká spořitelna pak jako jediná „dodržela“ podmínku, kterou si pan Jan stanovil. Nabídla klientovi produkt Konsolidace půjček na dobu 92 měsíců. Komerční banka klientovi ve srovnání s ostatními bankami nabídla nejnižší splátku úvěru ve výši 2 420 Kč při úroku 8,3 % a RPSN 8,5 %. U společnosti Ge Money Bank byly klientovi vyhotoveny dvě nabídky – u produktu Konsolidace půjček se jednalo o splátku ve výši 2 678 Kč s výší úroku 6,9 % a RPSN 7,3 %. U produktu Konsolidace Plus byla splátka stanovena ve výši 3 084 Kč při úroku 6,9 % a RPSN 7,3 %. Nutno podotknout, že bankovní poradce u této společnosti jako jediný nabídl klientovi pojištění proti neschopnosti splácet, což udělalo na pana Procházku dobrý dojem. Česká spořitelna, která jako jediná vyhověla klientovi v jeho požadavku – sestavit nabídku na co nejdelší dobu splácení zpracovala žadateli nabídku
44
se splátkou ve výši 2 681 Kč s úrokem 17,53 % a RPSN 19,69 %. Společnost Česká spořitelna jako jediná nabízí možnost odpuštění 12 splátek, pokud bude klient splácet úvěr pravidelně. V tomto případě by se pak úroková sazba snížila na 15,8 % a RPSN na 17,3 %. V porovnání s předchozími bankami tato společnost nabízí vysokou splátku a vysoký úrok i RPSN i v případě, že by klientovi bylo odpuštěno 12 měsíčních splátek. Celková splatná částka Optimální půjčky od Komerční banky je 172 126 Kč. Pan Procházka by na tomto úvěru přeplatil částku 36 745 Kč, což je ve srovnání s ostatními nabídkami nejméně. U nabídek od Ge Money Bank, která nabídla žadateli dvě varianty konsolidace, by u první varianty – Konsolidace půjček byla celková splatná částka stanovena ve výši 194 578 Kč, kde by klient přeplatil částku 59 197 Kč. U druhé varianty – Konsolidace Plus byla stanovena celková splatná částka ve výši 184 099 Kč. U této nabídky klient přeplatil 48 718 Kč. Poslední nabídka je od České spořitelny, která klientovi nabídla produkt Konsolidace půjček, kde je celková splatná částka ve výši 258 704 Kč, u které by pan Procházka přeplatil částku ve výši 123 323 Kč. Přestože bychom brali v úvahu i řádné splácení klienta a doba splácení by se snížila, pak by se snížila i celková splatná částka o 32 147 Kč – i v tomto případě by tato nabídka vycházela jako nejméně výhodná v porovnání s ostatními nabídkami. Pana Procházku zaujaly nabídky od společnosti Komerční banka a Ge Money Bank, přestože tyto dvě společnosti nesplnily jeho požadavek – sestavení nabídky na co nejdelší dobu. Vzhledem k tomu, že této podmínce vyhověla pouze Česká spořitelna, která následně klientovi nabídla nejdražší variantu úvěru ve srovnání s ostatními společnostmi, byla z výběru možností vyloučena. Klientovi tedy zbyly ve „hře“ tři nabídky od dvou bankovních společností. Optimální půjčka od Komerční banky a Konsolidace půjček od Ge Money Bank nabízí stejnou dobu splácení, tj. 72 měsíců a Konsolidace Plus od společnosti Ge Money Bank nabízí nižší dobu splácení ve srovnání s ostatními produkty, tj. 59 měsíců. Klient se dále zaměřil na výběr nabídky podle úrokové sazby. Přestože je dlouholetým klientem společnosti Komerční banka a má u ní veden běžný účet, byla mu nabídnuta nabídka s daleko vyšší úrokovou sazbou ve srovnání s produkty od společnosti Ge Money Bank – a to ve výši 8,3 %, což se zdá klientovi jako poměrně vysoká úroková sazba. Kromě úrokové sazby od společnosti Ge Money Bank, jejíž nabídky klienta zaujaly, ho zaujal také fakt, že mu tato společnost jako jediná nabídla a zároveň poskytla pojištění proti neschopnosti splácet své závazky. Přeci jen je potřeba brát v úvahu, co by se stalo, pokud by přišel o práci.
45
Porovnával tak mezi sebou nabídky od Ge Money Bank - Konsolidace půjček a Konsolidace Plus. Obě dvě nabídky nabízí stejnou výši úroku, tj. 6,9 %. Obě mají ve výši splátky zahrnuto pojištění. Rozdíl mezi splátkami Konsolidace půjček a Konsolidace Plus je pouze ve výši splátky a ve výši doby splácení. Měsíční splátka Konsolidace půjček činí 2 678 Kč a doba splácení je 72 měsíců, u Konsolidace Plus je pak výše splátky 3 084 Kč a doba splácení 59 měsíců. Rozdíl týkající se splátek činí 406 Kč a rozdíl týkající se doby splácení je 13 měsíců. Klient se tedy rozhodl, že si měsíčně připlatí 406 Kč a ušetří 13 měsíců splácení úvěru. Zvolil tedy nabídku Konsolidace Plus od Ge Money Bank. Měsíční výdaje Procházkových, které byly vynakládány na splátky, se sníží z původních 7 295,50 Kč na částku 3 084 Kč. Znamená to tedy, že měsíčně budou mít splátku nižší o částku 4 211,50 Kč.
46
Příklad 2. – Představení žadatelů o úvěr Klienti II. Klienty II. představují manželé Novákovi s jedním 6 letým dítětem – manžel Petr 35 let, manželka Petra 25 let. Oba manželé mají hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou. Manžel Petr pracuje jako IT specialista – jeho měsíční čistý příjem činí 25 000 Kč. Manželka Petra pracuje jako sekretářka v jedné firmě a její měsíční čistý příjem je ve výši 20 000 Kč. Novákovi vlastní nemovitost, jejíž hodnotu odhadl odhadce na částku 4 000 000 Kč. Splácí 2 spotřebitelské úvěry s vyšším úvěrovým rámcem a 3 spotřebitelské úvěry s nižším úvěrovým rámcem. Úvěry jsou psány na oba manžele. Manželka splácí spotřebitelský úvěr od České spořitelny ve výši 70 000 Kč, který byl využit na letní dovolenou. Doba splácení úvěru je sjednána na dobu 24 měsíců. Měsíční splátka činí 3 504 Kč při úrokové sazbě 18,5 % p.a. a RPSN 21,75 %. Celková splatná částka úvěru je 84 790 Kč, znamená to tedy, že úvěr bude přeplacen o 14 790 Kč. V současné době jsou splaceny 4 splátky tohoto úvěru v celkové výši 14 016 Kč, zbývá tedy doplatit 70 774 Kč. Ve výši úvěru je zahrnut poplatek za zpracování úvěru ve výši 700 Kč. Společnost Česká spořitelna nemá stanovený poplatek za spravování úvěru. Dále manželka splácí od společnosti Cetelem splátkový úvěr ve výši 25 000 Kč využitý na nákup nové televize. Tento úvěr je sjednán na dobu splácení 24 měsíců a pravidelná měsíční splátka je 1 291 Kč. Úroková sazba tohoto úvěru je stanovena ve výši 21,52 % p.a. a RPSN činí 23,77 %. Celková částka, která bude zaplacena spotřebitelem, vychází na částku 30 984 Kč, tento úvěr bude tedy přeplacen o částku 5 984 Kč. Petra Nováková doposud splatila 12 měsíčních splátek v celkové výši 15 492 Kč. Zbývá jí tedy doplatit ještě dalších 12 splátek v celkové výši 15 492 Kč. Manžel Petr splácí spotřebitelský úvěr od společnosti Komerční banka s výší úvěrového rámce 150 000 Kč, který byl využit na nákup osobního automobilu. Tento úvěr je sjednán na dobu splácení 36 měsíců s pravidelnou měsíční splátkou 4 834 Kč. V měsíční splátce je zahrnuto pojištění proti neschopnosti splácet ve výši 150 Kč. Úroková sazba činí 8,20 % p.a. a RPSN 8,70 %. Celková částka, která bude splacena spotřebitelem, činí 170 467,67 Kč. Pan Petr přeplatí úvěr o částku ve výši 20 467,67 Kč. V současné době splatil 10 měsíčních splátek v celkové výši 48 340 Kč, zbývá mu tedy ještě splatit 122 127,67 Kč. Ve výši úvěru je také zahrnut poplatek 490 Kč za zpracování úvěru. Následné spravování úvěru je u společnosti Komerční banka zdarma.
47
Dále splácí spotřebitelský úvěr od společnosti Ge Money Bank s výší úvěrového rámce 30 000 Kč, který byl využit na opravu nového automobilu, s měsíční splátkou 1 453,17 Kč. Ve výši měsíční splátky je zahrnuto pojištění proti neschopnosti splácet, které činí 123 Kč. Doba splácení tohoto úvěru je 24 měsíců. Úroková sazba tohoto úvěru je 14,90 % p.a. a RPSN 25,4 %. Celková splatná částka je 34 876,08 Kč. V současné době je uhrazeno 8 splátek v celkové výši 11 625,36 Kč, zbývá tedy doplatit 23 250,76 Kč. Ve výši úvěru je zahrnut poplatek za sjednání 995 Kč. Spravování úvěru je u společnosti Ge Money Bank také zdarma. Poslední úvěr, který tento manželský pár finančně zatěžuje a je opět psán na manžela je úvěr od splátkové společnosti Cetelem, jehož výše činí 15 000 Kč, který byl sjednán za účelem koupi nového počítače. Úvěr je sjednán na dobu 24 měsíců, při pravidelné měsíční splátce 774 Kč, při úrokové sazbě 21,44 % p.a. a RPSN 23,67 %. Celková splatná částka tohoto úvěru je 18 576 Kč. Celkem bylo zatím splaceno 5 splátek v celkové výši 3 870 Kč, zbývá tedy doplatit 14 706 Kč.
Úvěrový produkt
Výše úvěru (v tis. Kč)
Celková
Doba
splatná částka splácení
Měsíční
Zbývá
splátka
splatit
(v tis. Kč)
(měsíce)
(v tis. Kč)
(v tis. Kč)
70 000
84 790
24
3 504
70 774
25 000
30 984
24
1 291
15 492
150 000
170 467,67
36
4 834
122 127,67
30 000
34 876,08
24
1 453, 17
23 250,76
SÚ od Cetelemu
15 000
18 576
24
774
14 706
Celkem
290 000
339 693,75
X
11 856,17
246 350,43
SÚ od České spořitelny SÚ od Cetelemu SÚ od Komerční banky SÚ od Ge Money Bank
Tabulka 4 - Shrnutí splátek manželů Novákových
Z tabulky je viditelné, že manželé mají sjednané úvěry celkem za 339 693,75 Kč. Měsíčně zaplatí jenom na splátkách částku 11 856,17 Kč a zbývá jim splatit ještě částka ve výši 246 350,43 Kč, která je zároveň částkou, kterou chtějí manželé konsolidovat. Vzhledem k tomu, že manželský pár splácí měsíčně 5 spotřebitelských úvěrů, což je poměrně velké číslo a ztrácí přehled o tom, kterou splátku daný měsíc zaplatili a kterou ještě ne. Dále řeší výši splátky, která činí 11 856,17 Kč, a zdá se jim tedy poměrně vysoká, proto se rozhodli pro
48
možnost nechat si jednotlivé úvěry konsolidovat do jednoho jediného úvěru. Jako výhodu lze považovat nemovitost, kterou tento manželský pár vlastní. Díky tomu mohou využít, a také využijí možnost konsolidace formou tzv. „Americké hypotéky“, která v porovnání s úvěry, které jsou určeny výhradně pro konsolidaci, nabízí především nižší úrokovou míru. Mohou si nechat splátky rozvrhnout na delší splátkové období. Manželé mají společný běžný účet, který mají vedený u společnosti Ge Money Bank. Rozhodli se, že si nechají zpracovat návrhy na možnosti konsolidace od jednotlivých bank, u kterých mají vedené spotřebitelské úvěry. Následně jednotlivé nabídky porovnají, a poté se rozhodnout, která z nabídek se jim bude zdát nejvýhodnější.
49
Návrh Americké hypotéky Garant od společnosti Komerční banka Jednou z vybraných bankovních společností je Komerční banka, u které má pan Petr Novák zřízen spotřebitelský úvěr. Vzhledem k tomu, že je s bankou spokojen, požádal o sestavení nabídky bankovního poradce, který mu pomáhal i s vyřizováním spotřebitelského úvěru. Komerční banka nabízí pouze jeden produkt, který nese název Americká hypotéka Garant. Manželé nemají u této společnosti zřízen běžný účet, v případě, že by jim Komerční banka dala nejlepší nabídku, pak by si manželé museli zřídit běžný účet i u této společnosti.
Obrázek 6 - Americká hypotéka Garant
50
Jak již bylo uvedeno v zadání, manželé chtějí konsolidovat částku ve výši 246 350 Kč, která se skládá z části z úvěrů psaných na manželku a z části úvěrů psaných na manžela. Oba manželé jsou vlastníci domu, takže do úvěru vstupují všichni vlastníci nemovitosti. Požadavkem manželů bylo sestavení nabídky na co nejdelší dobu splácení, což je v případě Komerční banky 20 let, takže podmínka je tedy splněna. Komerční banka poskytla manželům nabídku na požadovanou částku, kde výše anuitní splátky činí 1 772 Kč, výše úrokové sazby je 5,99 % a RPSN 6,70 %. Nutno podotknout, že úroková sazba se po celou dobu splácení úvěru nemění a zůstává tedy stále stejná. Komerční banka si za poskytnutí úvěru účtuje poplatek ve výši 6 000 Kč, který není započítán do výše úvěru. Celková výše úvěru činí 433 430,71 Kč.
51
Návrh nabídky od společnosti Ge Money Bank Hlavním důvodem, proč se manželé Novákovi rozhodli pro nabídku od společnosti Ge Money Bank je fakt, že u této společnosti mají vedený běžný účet a dále u této společnosti splácí spotřebitelský úvěr. Tato bankovní společnost nabídla manželům dva produkty, a to produkt Americká hypotéka a Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí. Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí
Obrázek 7- Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí
Společnost Ge Money Bank manželům, coby stálým klientům u produktu Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí sestavila nabídku na dobu splácení 20 let se splátkou ve výši 2 359,41 Kč. Vzhledem k tomu, že mají u této společnosti vedený běžný účet, pak splňují podmínku služby Aktivní účet (každý měsíc musí na účet chodit pravidelný příjem ve výši 15 000 Kč) a získají
52
tak nižší úrokovou sazbu úvěru ve výši 9,89 % a RPSN 10,35 %. Doba fixace tohoto úroku je 5 let. Společnost Ge Money Bank jako jediná z vybraných společností nabízí poskytnutí úvěru zcela zdarma. Vzhledem k tomu, že tato banka má dobu fixace úrokové sazby po dobu pěti let, pak nelze říci, kolik by klienti na tomto úvěru zaplatili celkem. Americká hypotéka
Obrázek 8- Americká hypotéka od společnosti Ge Money Bank
Výhodou společnosti Ge Money Bank je, že poskytne klientovi více nabídek. Manželům Novákovým tak bankovní poradce vypracoval kromě nabídky produktu Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí ještě nabídku na produkt Americká hypotéka. Nabídka byla sestavena na stejnou dobu jako ta předchozí, tj. 20 let. Výše splátky u této nabídky je pak 1 624,44 Kč. Vzhledem k tomu, že Novákovi mají veden u této společností BÚ a měsíčně mají pravidelný
53
příjem vyšší než 15 000 Kč, splňují tak podmínky služby Aktivní účet, pak vycházíme z faktu, že roční úroková sazba je 4,99 % a výše RPSN 5,11 % s fixací úrokové sazby na dobu 5 let. Ani u tohoto produktu si společnost Ge Money Bank neúčtuje poplatek za zpracování úvěru. Stejně tak jako u předchozí nabídky, i zde je fixní úroková sazba po dobu pěti let, a nelze tedy říci, kolik je celková cena úvěru. Návrh Americké hypotéky od společnosti Česká spořitelna Stejně tak jako u společnosti Komerční banka a Ge Money Bank mají manželé Novákovi spotřebitelský úvěr i u České spořitelny. Rozhodli se tedy nechat si sestavit nabídku i u této společnosti. Česká spořitelna nabídla svým klientům produkt Americká hypotéka, na jehož základě byla nabídka vyhotovena.
Obrázek 9- Americká hypotéka Česká spořitelna
Česká spořitelna, jako jediná nedodržela klientovu podmínku, kterou bylo sestavení nabídky na co nejdelší dobu splácení. Nabídka je sestavena na dobu splácení 10 let, což je ve srovnání s ostatními produkty poloviční doba splácení s výší anuitní splátky 2 619 Kč. Při této době splácení a výši měsíční splátky nabízí Česká spořitelna úrokovou sazbu 4,99 % a RPSN 5,75 %. Stejně jako u společnosti Komerční banka, tak i u této banky se úrok po celou dobu splácení stále nemění. Dále je v nabídce zmíněn jednorázový poplatek ve výši 6 000 Kč, který není započten do výše úvěru. Pokud by se manželům zdála nejvýhodnější tato nabídka, pak by si museli zřídit běžný účet u České spořitelny. Celková výše úvěru je pak 314 280 Kč.
54
Vyhodnocení nabídek od vybraných bankovních společností Společnost
Komerční banka
Americká
Americká
nemovitostí
hypotéka
hypotéka
5,99
9,89
4,99
4,99
6,70
10,35
5,11
5,75
X
5
5
X
1772
2359,41
1624,44
2619
433 430,71
X
X
314 280
AH Garant
Úrok (%) RPSN (%) úroku (rok) Splátka Celková výše úvěru (Kč)
spořitelna
KP zajištěná
Produkt
Doba fixace
Česká
Ge Money Bank
Tabulka 5 - Shrnutí nabídek vybraných bank
Manželé Novákovi měli jediný požadavek vůči všem bankovním poradcům – sestavit nabídku na co nejdelší dobu splácení. Jejich požadavku vyhověla nejen společnost Komerční banka, ale i Ge Money Bank. Komerční banka nabídla žadatelům produkt Americká hypotéka Garant s dobou splatnosti 20 let, zatímco Ge Money Bank poskytla svým klientům hned dvě nabídky. Jedná se o produkt Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí s dobou splatnosti 20 let a o produkt Americká hypotéka s dobou splatnosti 20 let. Jediný, kdo ohledně tohoto požadavku nevyšel Novákovým vstříc, je společnost Česká spořitelna, která žadatelům poskytla nabídku na produkt Americká hypotéka s dobou splatnosti 10 let. Je však jasné, že tato podmínka jasně neurčuje která nabídka je nejlepší. Novákovi se při výběru té nejlepší nabídky zaměřili především na výši roční úrokové sazby a RPSN. Společnost Komerční banka žadatelům nabídla úrok ve výši 5,99 % a RPSN 6,70 % s výší anuitní splátky 1 772 Kč. Nutno podotknout, že tato společnost garantuje manželům po celou dobu splácení úvěru stejnou výši úrokové sazby. Celková výše úvěru činí 433 430, 71 Kč a manželé by tedy na této nabídce přeplatili 187 080, 71 Kč. Hůře je na tom společnost Ge Money Bank, která poskytla klientům nabídku produktu Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí s výší úrokové sazby 9,89 % a RPSN 10,35 % při anuitní splátce 2 359,41 Kč. Musíme brát v potaz, že Novákovi jsou několik let stálými klienty této banky a ve srovnání s předchozí nabídkou je úroková sazba téměř dvojnásobně vyšší. Za 55
to produkt Americká hypotéka je ve srovnání s touto nabídkou na tom podstatně lépe. U tohoto produktu je klientům nabídnut úrok ve výši 4,99 % a RPSN 5,11 % s výší anuitní splátky 1 624,44 Kč. Společnost Ge Money Bank u obou nabídek nabízí fixaci úrokové sazby po dobu 5 let. Díky fixaci úroku pak nelze určit celkové částky úvěrů. Poslední společností, která byla Novákovými vybrána pro sestavení nabídky, je Česká spořitelna, která sice nevyhověla požadavku Novákových, ale za to manželům poskytla nabídku s výší úrokové sazby 4,99 % a RPSN 5,75 % při pravidelné měsíční splátce 2 619 Kč. Stejně jako společnost Komerční banka i tato banka žadatelům garantuje po celou dobu splácení úvěru stejnou úrokovou sazbu. Celková splatná částka tohoto úvěru je ve výši 314 280 Kč. Znamená to tedy, že by Novákovi přeplatili o 67 930 Kč. Manželé Petr a Petra Novákovi při pohledu na jednotlivé nabídky vyřadili ze „hry“ nabídku Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí od společnosti Ge Money Bank. Vzhledem k tomu, že jsou dlouhodobými klienty této společnosti, připadá jim výše úrokové sazby dost vysoká. Na výběr je tedy ze třech nabídek, a to od společnosti Komerční banka – Americká hypotéka Garant, Ge Money Bank – Americká hypotéka a Česká spořitelna – Americká hypotéka. Při pohledu na úrokové sazby nabízí společnost Komerční banka nejvyšší úrok, tj. 5,99 % a RPSN 6,70 % s výší splátky 1 772 Kč a s celkovou splatnou částkou 433 430,71 Kč. V celkové ceně úvěru není zahrnut poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 6 000 Kč. Ge Money Bank nabízí sice nejnižší úrokovou sazbu 4,99 % i RPSN 5,11 % při pravidelné splátce 1 624,44 Kč. Nelze u této nabídky určit, jakou částku zaplatí celkem, protože tato společnost nabízí fixaci úrokové sazby po dobu 5 let, což se klientům moc nezamlouvá. Nabídku od České spořitelny, která nabízí Novákovým při stejném úroku, tj. 4,99 % a RPSN 5,75 %, které je sice o 0,64 % vyšší a při pravidelné měsíční splátce 2 619 Kč, která je opět vyšší ve srovnání s nabídkou od Ge Money Bank, zohledňují fakt, že tato společnost jim nabízí garanci stejné úrokové sazby po celou dobu splácení úvěru. Přestože výše splátky je vyšší ve srovnání s ostatními nabídkami. Nutno připomenout, že nabídka od České spořitelny je sestavena na dobu splácení 10 let. Celková částka, kterou by Novákovi na úvěru zaplatili je 314 280 Kč, přeplatili by tedy částku ve výši 67 930 Kč. V celkové částce není zahrnut poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 6 000 Kč, přesto se jim zdá tato nabídka nejzajímavější. Z možnosti výběru vyřadili nabídku od společnosti Ge Money Bank, kde klientům vadí fixace úrokové sazby – bojí se, že se během pěti let úroková sazba zvýší a vyjde je úvěr mnohem dráž. 56
Také nabídka od Komerční banky na žadatele nezapůsobila pozitivně. Nabízí jim o 1 % vyšší úrok i RPSN. Na tomto úvěru by pak manželé Novákovi přeplatili o 187 080,71 Kč více ve srovnání s konsolidovanou částkou. Novákovi se tedy rozhodli pro nabídku od České spořitelny, která jim nabídla atraktivní úrokovou sazbu i RPSN, o polovinu kratší dobu splácení a přijatelnou výši přeplatku na úvěru. Manželům se tedy sníží výše měsíční splátky z původních 11 856, 17 Kč na 2 619 Kč. Měsíčně tedy budou platit o 9 237,17 Kč méně.
57
Závěr Cílem této práce bylo získat nabídky týkající se konsolidace úvěrů od vybraných bankovních společností a jejich následné vyhodnocení. Existují dva způsoby, pomocí kterých lze sloučit více úvěrů do jednoho. První možností jsou produkty, které jsou přímo určeny pro konsolidaci úvěrů, a klient nemusí vlastnit nemovitost. U těchto produktů lze konsolidovat spíše nižší částku při vyšším úroku. Druhou variantou jsou produkty typu americká hypotéka, které jsou určeny především pro ty, kteří vlastní nemovitost. Mohou tak konsolidovat vyšší částku, s delší dobou splatnosti a s nižším úrokem ve srovnání s předchozí variantou. Na základě toho byla praktická část znázorněna na dvou modelových příkladech. Na prvním modelovém příkladu je znázorněna problematika týkající se produktů, které jsou přímo zaměřeny na konsolidaci více úvěrů do jednoho. Jsou zde zpracovány jednotlivé nabídky vybraných bankovních společností, které jsou následně popsány a porovnány mezi sebou. Klienti zde měli požadavek, aby nabídky byly vypracovány na co nejdelší dobu splácení. Ovšem je jasné, že toto nebylo to hlavní kritérium, podle kterého byla nabídka vybrána. Zaměřili se především na výši úrokové sazby a RPSN, a také na ochotu a chování bankovních poradců. Následně je pak vybrána nejlepší nabídka, kterou je Konsolidace Plus od společnosti Ge Money Bank – nabízí klientovi nejnižší úrokovou sazbu a RPSN. Dále pana Procházku nadchlo, že bankovní poradce od této společnosti jako jediný nabídl pojištění proti neschopnosti splácet, což bral jako plus. Překvapivě při výběru té nejlepší nabídky hrála nakonec i doba splácení, která se oproti klientovu požadavku zásadně změnila. Ve druhém příkladu je znázorněna situace, kdy klienti vlastní nemovitost v hodnotě 4 000 000 Kč a mohou tedy získat americkou hypotéku, která jim přinese lepší podmínky ve srovnání s první variantou. V tomto případě je problematika zaměřena stejně jako v předchozím příkladu na 4 nabídky od tří vybraných bankovních institucí. Nutno podotknout, že tato varianta řešení se mi zdála daleko zajímavější ve srovnání s předchozí situací. Klienti zde měli také požadavek, aby nabídky byly vypracovány na co nejdelší dobu splácení. Stejně tak toto kritérium nebylo to hlavní, podle čeho manželé Novákovi nejlepší nabídku vybírali. Dále se opět zaměřili na výši úrokové sazby a RPSN, přístup a ochotu bankovních poradců a i v tomto případě roli sehrála i doba splácení. V tomto případě dokázala nejlepší nabídku klientům „dát“ společnost Česká spořitelna, která dokázala klientům nabídnout nejen „nejnižší“ úrokovou
58
sazbu a RPSN, ale také dobu splácení a garanci stejné úrokové sazby po celou dobu splácení. V tomto případě manželé neřešili výši splátek, které byly poměrně odlišné. V prvním případě, kdy je problematika zaměřena pouze na produkty pro konsolidaci je výběr nabídky více než jasný – asi každý by se rozhodl pro stejnou variantu jako právě manželé Procházkovi. Tento příklad mi nepřišel až tak „zajímavý“, vzhledem k tomu, že zde bylo již na první pohled jasné, která nabídka je nejvýhodnější – tedy, která nabídka nabízí nejnižší úrokovou sazbu a RPSN, a následně také dobu splácení – Procházkovi se rozhodli pro nabídku Konsolidace Plus od společnosti Ge Money Bank. Druhý případ, ve kterém je problematika směřována na americkou hypotéku je jednoznačně zajímavější, a to už jenom z toho důvodu, že zde se každá banka v nabízených produktech tohoto typu liší. Mám teď na mysli především Ge Money Bank, která nabízí dobu fixace úroku, naproti tomu zbylé dvě vybrané společnosti klientovi garantují stejný úrok po celou dobu splácení. Zde už je výběr té nejlepší nabídky složitější, díky zpestření doby fixace. Je však otázkou zda je výhodnější nechat si nabídku s fixací úroku, či ne. Vzhledem k tomu, že budoucnost je nejistá, tak se manželé Novákovi rozhodli pro nabídku od společnosti Česká spořitelna, která jim nabízí nízký úrok i RPSN, nejkratší dobu splácení a garanci úrokové sazby po celou dobu splácení. Nutno podotknout, že sloučení úvěrů formou americké hypotéky je opravdu podstatně výhodnější varianta financování ve srovnání s produkty vyhrazenými pro sloučení půjček v případě, že člověk nemovitost nevlastní. Pokud se tedy člověk rozhodne svojí současnou finanční situaci řešit pomocí možnosti konsolidace úvěrů, pak je dobré nejprve zvážit všechna pro a proti, proč tento krok realizovat. V případě, že není jiná možnost, než finanční situaci nějakým způsobem řešit a nabízí se zde možnost vyřešit ji pomocí nejen konsolidace úvěrů, ale i americké hypotéky, pak je na místě zvážit oba způsoby financování, a poté vybrat ten nejvýhodnější.
59
Literatura [1] ČERNOHORSKÝ J., TEPLÝ P., Základy financí, GRADA Publishing, a. s., 2011; ISBN 978-80-247-3669-3 [2] DVOŘÁK P., Bankovnictví pro bankéře a klienty 3. přepracované vydání, Linde Praha, a. s., 2005; ISBN 80-7201-515-X [3] DUPAL L., Umíme si půjčovat: 1. vyd. Praha: Sdružení českých spotřebitelů, 2006; ISBN 80-239-8484-5 [4] POLIDAR V., Managment bank a bankovních obchodů 2.upravené vydání, Ekopress, s.r.o., 1999; ISBN 80-86119-11-4 [5] RADOVÁ J., Finanční matematika pro každého 6. aktualizované vydání, GRADA Publishing, a.s., 2007; ISBN 978-80-247-2233-7 [6] ŠENKÝŘOVÁ B. a kol., Bankovnictví, Vysoká škola finanční a správní, o.p.s., 2010; ISBN 978-7408-029-6
Internetové zdroje: [7] www.business.center.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pojmy/p193-smlouva-o-pujcce.aspx [8] www.business.center.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pojmy/p1164-spotrebitelsky-uver.aspx [9] www.business.center.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pojmy/p461-uver.aspx [10] www.business.center.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://business.center.cz/business/pojmy/p277-smlouva-o-uveru.aspx [11] www.coi.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://www.coi.cz/cz/spotrebitel/prava-spotrebitelu/spotrebitelske-uvery/ [12] www.cnb.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://www.cnb.cz/cs/o_cnb/ [13] http://www.Česká spořitelna.cz/banka/nav/osobni-finance/konsolidace-pujcek/oproduktu-d00018846 [14] http://www.Česká spořitelna.cz/banka/content/inet/internet/cs/product_cs_238.xml 60
[15] http://www.Česká spořitelna.cz/banka/nav/osobni-finance/americka-hypoteka/oproduktu-d00020169 [16] http://www.Česká spořitelna.cz/banka/content/inet/internet/cs/open_product_96.xml [17] www.finance.idnes.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/kalkulacka-konsolidace-pujcek-na-finmarket-cz-fo2/uver.aspx?c=A131107_114912_viteze_sov [18] www.gemoney.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/pujcky/konsolidace-pujcek-plus [19] www.gemoney.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/pujcky/konsolidace-pujcek [20] www.gemoney.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/pujcky/pojisteni-schopnosti-splacet-osobni-pujcku [21] www.gemoney.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/hypoteky/americka-hypoteka [22] www.gemoney.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/hypoteky/zajistena-konsolidace-pujcek [23] www.gemoney.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: https://www.gemoney.cz/lide/hypoteky/pojisteni-schopnosti-splacet-hypotecni-uver [24] www.idnes.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/americkahypoteka-konkuruje-spotrebitelskym-uverum-nizsimi-sazbami-1kd/uver.aspx?c=A070921_182231_fi_blind_amr [25] www.jaknapenize.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: http://www.jaknapenize.eu/konsolidace-pujcek-komu-a-kdy-se-slouceni-vice-uveru-dojednoho-vyplati [26] www.Komerční banka.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: http://www.Komerční banka.cz/cs/lide/obcane/optimalni-pujcka.shtml [27] www.Komerční banka.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: http://www.Komerční banka.cz/cs/lide/obcane/uver-garant.shtml
61
[28] www.Komerční banka.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: http://www.Komerční banka.cz/cs/lide/obcane/pojisteni-a-bezpeci/pojisteni-osob/pojisteni-schopnosti-splacet-kespotrebitelskym-uverum.shtml [29] www.penize.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://www.penize.cz/18017rpsn-urokova-sazba-a-koeficient-navyseni-aneb-jak-vybrat-nejvyhodnejsi-uver [30] www.podnikatel.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://www.podnikatel.cz/clanky/pujcka-uver-uroky/ [31] www.sdeleni.idnes.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://sdeleni.idnes.cz/zkouska-konsolidace-slouceni-pujcek-do-jedne-s-nizsi-splatkoufunguje-1zb-/eko-sdeleni.aspx?c=A140224_171524_eko-sdeleni_ahr [32] www.usetreno.cz [online]. [cit. 2015-02-05]. Dostupné z: http://www.usetreno.cz/konsolidace-pujcek-casto-kladene-dotazy/ [33] www.vecifinancni.cz [online]. [cit. 2015-02-17]. Dostupné z: http://www.vecifinancni.cz/sluzby/konsolidace-pujcek
Seznam obrázků Obrázek 1- Příklad konsolidace úvěrů, http://finance.idnes.cz/kalkulacka-konsolidace-pujcekna-finmarket-cz-fo2-/uver.aspx?c=A131107_114912_viteze_sov .......................................... 27 Obrázek 2- Optimální půjčka ................................................................................................... 39 Obrázek 3 - Konsolidace půjček Ge Money Bank ................................................................... 40 Obrázek 4 - Konsolidace Plus Ge Money Bank ....................................................................... 42 Obrázek 5- Konsolidace půjček Česká spořitelna .................................................................... 44 Obrázek 6 - Americká hypotéka Garant ................................................................................... 50 Obrázek 7- Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí............................................................. 52 Obrázek 8- Americká hypotéka od společnosti Ge Money Bank ............................................ 53 Obrázek 9- Americká hypotéka Česká spořitelna .................................................................... 54
Seznam tabulek Tabulka 1 - Charakteristika produktů a poplatky související, s těmito produkty .................... 34 Tabulka 2 - Charakteristika produktů a poplatky související s těmito produkty ..................... 35 Tabulka 3 - Shrnutí splátek manželů Procházkových .............................................................. 37 Tabulka 4 - Shrnutí splátek manželů Novákových .................................................................. 48 Tabulka 5 - Shrnutí nabídek vybraných bank .......................................................................... 55
62
