De Pensioenkrant
Wilt u ook uw pensioen veilig stellen?
Lees verder in de pensioenkrant ...
Het probleem Levensstandaard behouden wordt moeilijker Uit cijfers van het nationaal instituut voor statistiek heeft de gemiddelde belg 2.550 EURO per maand nodig om z’n huidige levenswijze te onderhouden. Het wettelijk pensioen bedraagt 714 EURO, dat is dus een tekort van 1.836 EURO per maand. Als je rekent dat men tegenwoordig 20 jaar op pensioen is komt dit op een bedrag van 383.134 EURO dat men dus zelf moet sparen tijdens je loopbaan. Deze cijfers lijken al veel maar dit is dan nog zonder de inflatie gerekend van gemiddeld 3%. Deze inflatie toont aan hoeveel men met een bepaald bedrag kan doen en dit daalt dus constant. Als we hiermee rekening houden heeft men 4.605 EURO per maand nodig om binnen 20 jaar z’n levensstandaard te onderhouden. Het wettelijk pensioen is binnen 20 jaar 1.290 EURO per maand wat dus een tekort zal zijn van 3.315 EURO per maand. Denk dus niet morgen aan uw pensioen maar doe dit vandaag al. Beheer uw geld goed en trek vandaag de voorbereidingen dat u een mooie oude dag tegemoet kan gaan. (GVDW)
Wat vindt de gemiddelde Belg van zijn pensioen?
Uitslagen van een enquete over wat de Belg van z’n pensioen denkt
1
De gemiddelde belg heeft gelijk zich zorgen te maken ... De gemiddelde pensioenuitkering bedraagt vandaag 714 EUR. Binnen 20 jaar zal je 1290 EUR per maand krijgen doordat het bedrag stijgt samen met de inflatie. Dit zorgt ervoor dat je met je pensioen evenveel kan doen als nu. Het probleem is dat het pensioen dat men nu krijgt niet voldoet om je huidige levensstandaard te behouden en dat na 20 jaar niet anders zijn. Om je levenstandaard te onderhouden zal je in 20 jaar 4.605 EUR per maand nodig hebben. Dat brengt ons op een tekort per maand van 3.315 EUR. Om deze tekorten in te dekken hebben we een kapitaal nodig van 795.600 EUR. Momenteel bestaan er veel vormen van pensioensparen die verder zullen besproken worden. Conclusie is dat al deze vormen samen maar ongeveer 411.946 EUR aan kapitaal opbouwen wat dus niet volstaat, want je hebt dan nog een tekort van 383.654 EUR. 100.000 euro investeren in vastgoed, levert je een extra benodigde pensioen van 358.068 EUR op. Dit bovenop je originele investering van 100.000 EUR. Spaarboek
Obligatie
Vastgoed
Eigen kapitaal
€ 100.000
€ 100.000
€ 100.000
Eindkapitaal
€ 163.861
€ 241.171
€ 458.068
Privé pensioenen in het rood Veel mensen sparen voor hun pensioen door dat bedrijven en hun werknemers extra pensioengelden opzij zetten. Dit geld wordt in pensioenfondsen geïnvesteerd waar je goedkoop aandelen mee kunt kopen. De vraag is enkel of dit nog rendeert. Deze fondsen zijn verplicht een rendement van minimum 3,25% te garanderen. De vraag die nu opgaat is of deze fondsen wel genoeg reserves hebben om het verlies van de laatste periode in te dijken. Sommige fondsen beschikken wel over genoeg reserves maar anderen hebben zich al naar de werkgevers moeten keren. (T) Trends (focus) 11-12-2008
Pensioenspaarfondsen verloren minstens 25% Pensioenspaarfondsen konden niet aan de slachting op de internationale beurzen ontsnappen, maar met een verlies van gemiddeld 25,69 procent deden zij het wel een stuk beter dan de beurs. Als rekening wordt gehouden met de fiscale aftrek van 30 tot 40 procent, blijft gemiddeld een rendement over van 12 procent. Dat geldt echter enkel voor de storting van het afgelopen jaar. Wat daarvoor al in het fonds belegd werd, ontsnapte niet aan een verlies van een kwart. Het gemiddelde jaarrendement van de voorbije vijf jaar bedraagt amper 3,11 procent. Trends 06-01-2009
2
De oplossing
“Kijk verder dan de crisis” Om zijn levensstandaard te kunnen behouden zal de gemiddelde belg 850.000 euro kapitaal nodig hebben bij zijn pensioen. Velen beseffen dit niet . De leeftijd van een persoon die interesse heeft voor een tweede verblijf of een beleggingsappartement aan zee ligt gemiddeld tussen 40 & 45 jaar. Dit betekent nog 20 tot 25 jaar tot aan zijn/haar pensioenleeftijd 65ste. Investeren rond je 45ste betekent dat je nog een lening kan aangaan met een looptijd van 15 à 20 jaar. Zo kan je optimaal van de fiscale voordelen genieten. Op die leeftijd investeren in een appartement aan zee, betekent reeds met een relatief grote zekerheid je pensioen veilig stellen. Met de klassieke spaarmethodes (pensioensparen , levensverzekering , vrij aanvullend pensioen en groepsverzekering, zie tabel) kunt u gemiddeld 411.946 euro bijeen sparen. Fisc. Rec.
Premie
Kapitaal
Belast.
Netto
PSS
Ja
€ 1.660
€ 40.387
€ 3.274
€ 37.113
Levens Verz
Ja
€ 1.990
€ 78.295
€ 8.402
€ 69.893
VAP
Ja
€ 2.686
€ 85.600
€ 4.712
€ 80.888
Groep verz
Ja
€ 8.045
€ 267.780
€ 43.728
€ 224.052
TOTAAL
Ja
€ 14.381
€ 472.062
€ 60.116
€ 411.946
Daarnaast dient u dus nog eens een kapitaal van 438.054 euro op te bouwen.
Eigen kapitaal Eindkapitaal
Spaarboek
Obligatie
Vastgoed
€ 100.000
€ 100.000
€ 100.000
?
?
?
3
Spaarboek
Obligatie
Vastgoed
Eigen kapitaal
€ 100.000
€ 100.000
€ 100.000
Geleend kapitaal
0
0
+ € 150.000
Totale investering
€ 100.000
€ 100.000
€ 250.000
Netto intrest 2,5% (20 jaar)
€ 65.468
0
Netto intrest 4% (20 jaar)
0
€ 118.902
Meerwaarde* 5% (20 jaar)
0
0
€ 330.660
Huuropbrengsten (index 3%)
0
0
€ 209.589 - € 58.222
Kosten (OV,SSV, erfpacht, Verz, …) Financiering
0
0
- € 100.800
Eindkapitaal
€ 165.468
€ 218.902
€ 459.448
* prognose op basis van historische cijfers uit het verleden. Bronnen NIS - STADIM
De gemiddelde meerwaarde van 1913 tot 2007 bedroeg 7,14% per jaar. Uit bovenstaande tabel en onderstaande grafiek (bron: Stadim), blijkt duidelijk dat vastgoed op lange termijn de beste investering is.
4
Rekenvoorbeeld: 2-kamerappartement aan zee
De financiering wordt afhankelijk van het appartement en het eigen gebruik, geheel of deels afbetaald met de huuropbrengsten. Op basis van historische cijfers mag u verwachten dat je appartement in waarde zal verdubbelen na 10 tot 15 jaar. Dit betekent dat de verwachte waarde van dit appartement boven de 500.000 EUR kan bedragen. Met de 100.000 euro eigen middelen die u geïnvesteerd heeft, kan u het tweede deel van uw benodigd pensioenkapitaal opbouwen. Prognose van de winst op uw pensioen heeft u een voldoende kapitaal opgebouwd om uw levensstandaard te kunnen behouden ondertussen heeft u kunnen genieten van: o de huuropbrengst o de fiscale voordelen o het eigen genot van het appartement
5
Hoe vroeger investeren, hoe beter. Waar je ook best rekening mee houdt is het feit dat je de interesten op je lening maar kan aftrekken zolang je werkt. Dit houdt in dat je best maar leent tot je 65 jaar. Een vastgoed investering is zeer interessant omdat het pand zichzelf afbetaald met de huurinkomsten ervan. Dit zal niet meer het geval zijn als je op een latere leeftijd leent, omdat de maandelijkse afbetalingen veel hoger zullen liggen en je huurinkomsten zal overschreiden. In onderstaande grafiek zie je de evolutie van een kapitaal van 100.000 EUR. De verschillende lijnen stellen 3 zaken voor: 1. de inflatie 2. de evolutie van je spaargeld op een spaarrekening 3. verschillende leeftijden bij de start van de investering Uit de grafiek kan je duidelijk zien hoe je geld rendeert.
verhouding tussen de leeftijd van de investeerder en zijn opgebouwd kapitaal bij pensioen Je kan duidelijk zien dat als men op een vroege leeftijd investeert, het rendement hoger is en het opgebouwd kapitaal op je 65ste een stuk groter zal zijn.
6
Investeer nu 1° schaarste aan AAA-locaties Nu investeren op een toplocatie betekent meegenieten van toekomstige meerwaarde. De prijs van eender welk goed wordt bepaald door vraag en aanbod. Voor een appartement is dit ook zo. Door de schaarste aan de kust raken de bouwgronden uitgeput. Zeker de toplocaties. De vraag neemt jaarlijks nog steeds toe, maar het aanbod vermindert drastisch. Daarom is het nu een cruciaal moment om te investeren in vastgoed.
2° nieuwe kapitaalinstroom de evolutie van de vastgoedmarkt hangt af van 3 zaken: 1.
ontl eningscapaciteit
=> de rentes staan historisch laag 2.
i nflati e
=> met al het geld dat de overheden aan het bijdrukken zijn, zal de inflatie binnen de kortste keren terug de kop opsteken. Vastgoed is uw beste bescherming tegen inflatie, want de huuropbrengsten zijn geïndexeerd. 3.
beschi kbare middel en
=>
De Belg is een goede spaarder en beschikt over véél middelen. Met de toekomstige opheffing van de bankgeheimen in verschillende landen, zullen er bovendien opnieuw enorme kapitalen in de Belgische economie geïnvesteerd worden. Bij vorige “fiscale amnestie – maatregelen” is reeds gebleken dat er telkens een groot deel in de vastgoedmarkt geïnvesteerd wordt. Voor de overheid is dit ook de beste manier om de economie terug aan te zwengelen. Want als het in de bouw goed gaat, gaat het overal goed.
Kopen in 2012
euros
extra te investeren bedrag tussen de 50 à 100.000 eur
2009
2010
2011
2012
2013
2012 zal een belangrijk jaar worden opheffen van het bankgeheim. Belgen met geld in het buitenland (Luxemburg, Zwitserland, Liechtenstein, ... ) zullen daar getaxeerd worden, of wellicht via een nieuwe fiscale amnestie deze kapitalen repatriëren naar België.
7
Samengevat
Uitputting van bouwgronden op een toplocatie meerwaarde naar de toekomst
sterke inflatie in nabije toekomst nieuwe prijsstijgingen
nieuwe kapitaalinstroom komende jaren versterkte prijsstijgingen
Extra voordelen van vastgoed:
- Huuropbrengst - Fiscaal voordeel - Meerwaarde - Veiligheid + genot - Rentevoeten staan historisch laag. Van zodra de inflatie terug de kop opsteekt, zullen de rentes terug stijgen. Nu investeren is de boodschap!! Zo stelt u de toekomst van u en uw kinderen veilig.
8
