Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie
Pojistné podvody Bakalářská práce
Autor:
Markéta Eliášková Bankovní management
Vedoucí práce:
Praha
doc. RNDr. Jarmila Radová, Ph.D.
2016
Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací.
V Trubské dne 22. 4. 2016
Markéta Eliášková
Poděkování: Tímto bych chtěla poděkovat vedoucí mé bakalářské práce, paní doc. RNDr. Jarmile Radové, Ph.D. za cenné rady a připomínky, které mi ochotně poskytla při zpracování této práce. Také bych chtěla poděkovat své rodině a přátelům, za podporu, nejen při psaní této práce, ale během celého studia na Bankovním institutu vysoké škole.
Anotace Cílem bakalářské práce je komplexní pojednání na téma pojistných podvodů. Úvodní část obsahuje právní úpravu pojistného podvodu v trestním právu. Hlavní část se zabývá jednotlivými typy pojistných podvodů a procesu vyšetřování tohoto podvodného jednání. V následující části je popsána preventivní činnost ze strany pojistitelů a závěr práce je věnován vyhodnocení ekonomických dopadů ve vybraných komerčních pojišťovnách. Klíčová slova: pojistný podvod, trestní čin, pojištění, prevence pojistitelů
Annotation The aim of the Bachelor thesis is to expand on the topic of insurance frauds in general. The first part of my work deals with existing insurance fraud legal regulations within the criminal law. The main part is dedicated to individual kinds of insurance frauds and to fraudulent conduct investigation procedures. In the following part of the work there are possible insurers´ preventive measures described. The final part focuses on the evaluation of economic impacts for selected commercial insurance companies. Key words: insurance fraud, criminal act, insurance, insurers´ preventive masures.
OBSAH Úvod ........................................................................................................................................... 7 1.
Současná právní úprava pojistného podvodu ................................................................ 9 1.1 Přehled právních předpisů .......................................................................................... 10 1.2 Skutková podstata trestného činu pojistného podvodu ............................................ 10 1.3 Pachatel pojistného podvodu ....................................................................................... 12
2. Rozdělení a specifické vlastnosti pojistného podvodu .................................................... 13 2.1 Charakteristika pojistného podvodu .......................................................................... 13 2.2 Dělení pojistných podvodů ........................................................................................... 14 2.3 Příčiny páchání pojistného podvodu........................................................................... 15 2.4 Formy pojištění ............................................................................................................. 16 2.5 Druhy pojistných podvodů .......................................................................................... 17 2.5.1 Druhy pojištění, u kterých se podvody páchají nejčastěji.................................. 18 2.5.2 Pojistné podvody v pojištění majetku a odpovědnosti........................................ 21 2.5.3 Pojištění podnikatelů ............................................................................................. 24 2.5.4 Pojistné podvody v životním pojištění.................................................................. 25 3.
Vyšetřování pojistného podvodu ................................................................................... 27 3.1 Indikátory pojistného podvodu ................................................................................... 28 3.2 Odhalování pojistného podvodu.................................................................................. 33 3.3 Postup orgánů činných v trestním řízení .................................................................... 35 3.4 Upřesnění vyšetřování pojistného podvodu ............................................................... 37 3.5 Průběh a etapy vyšetřování ......................................................................................... 38 3.6 Komunikace s orgány činnými v trestním řízení ....................................................... 39
4. Příklady pojistných podvodů ............................................................................................ 39 4.1 Pojistný podvod případ MEDICAL ............................................................................ 39
5
4.2 Pojistný podvod případ UŽOVKA ............................................................................. 41 5. Prevence na úrovni sdružení působící v pojišťovnictví .................................................. 43 5.1 Česká asociace pojišťoven (ČAP) ................................................................................ 43 5.1.1 SVIPO I. – Systém výměny informací o podezřelých okolnostech .................... 44 5.1.2 SVIPO II – Systém výměny informací o podezřelých okolnostech ................... 45 5.2 Česká kancelář pojistitelů (ČKP) ................................................................................ 46 5.3 Asociace českých pojišťovacích makléřů (AČPM) .................................................... 46 5.4 Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí (ČKSLPU) .............. 47 5.5 Zprostředkovatelé pojištění ......................................................................................... 48 5.6 Prevence na úrovni pojistitelů ..................................................................................... 49 6. Vyčíslení ztrát z pojistných podvodů ve vybraných komerčních pojišťovnách ........... 51 6.1 Allianz pojišťovna, a. s. ................................................................................................ 51 6.2 Česká pojišťovna, a. s. .................................................................................................. 52 6.3 Generali pojišťovna, a. s. ............................................................................................. 53 6.4 Kooperativa pojišťovna, a. s. ....................................................................................... 54 Závěr ........................................................................................................................................ 56 Seznam použité literatury ...................................................................................................... 59 Seznam tabulek ....................................................................................................................... 65 Přílohy ..................................................................................................................................... 66
6
Úvod Ve své bakalářské práci jsem se rozhodla zaměřit na problematiku pojistných podvodů. V dnešní době, kdy se výrazně změnila mentalita lidí směrem ke konzumnímu způsobu života a z toho plynoucí snaha o co nejsnazší získání volných finančních prostředků, se k pojistným podvodům odváží stálé více lidí. „Vždyť si pravidelně a poctivě platím své pojištění a pojišťovny přeci mají peněž dostatek, takže vlastně nebude takový hřích se na její konto trochu obohatit“ - touto myšlenkou se zaobírá více a více lidí, a proto pojistných podvodů neustále přibývá. Dalším důležitým důvodem je také fakt, že jsou za tento trestný čin velice nízké trestní sazby a malé procento odsouzených případů. Vyplácení neoprávněných pojistných plnění má dopad nejen na pojišťovny, ale také na jejich klienty. Pojistné podvody patří mezi jedno z rizik, které pojišťovny musí zahrnout do kalkulace pojistného a to má vliv na výši pojistných sazeb, které poté platí samotní pojistitelé. Proto je důležité informovat a obeznámit veřejnost s tuto problematikou, která se týká téměř každého z nás. Výběr tématu mé bakalářské práce byl ovlivněn mou zvědavostí o tuto problematiku a zájmem o pojistné podvody, z důvodu stále větší aktuálnosti a diskutabilnosti. Cílem mé bakalářské práce bude souhrnně pojednat o problematice pojistných podvodů, zhodnocení ekonomických dopadů pojistných podvodů na vybrané komerční pojišťovny a charakteristika preventivních opatření na úrovni pojišťoven a sdružení působících v pojišťovnictví. První kapitola je věnována současné právní úpravě pojistného podvodu, skutkové podstatě a charakteristice pachatelů pojistných podvodů. Druhá kapitola se zabývá rozdělením a specifickými vlastnostmi pojistných podvodů. Stručně se zmiňuje o tom, co to vůbec je pojistný podvod, jaké jsou příčiny jeho páchání, v jakém pojištění se nejčastěji vyskytují a jsou zde také vylíčeny dva velké případy z praxe, které se nedávno odehrály v České republice. Dále práce charakterizuje proces odhalování a šetření pojistných podvodů. Od okamžiku zjištění nezákonného obohacení klienta či zaměstnance pojišťovny, přes ohlášení podvodného jednání Policii ČR až po etapy vyšetřování orgánů činných v trestním řízení.
7
Předposlední kapitola se zaměřuje na prevenci pojišťoven a sdružení proti pojistným podvodům. O důležitosti neustálého boje s pojistnými podvody nelze nijak pochybovat, proto je velice důležitá spolupráce nejen s policií, ale také s konkurenčními institucemi. Závěr mé bakalářské práce je zaměřen na vyčíslení výše případné škody z pojistných podvodů a počet odhalených případů za uplynulé dva roky u čtyř nejvýznamnějších pojišťovacích institucí na českém finančním trhu. Při zpracování bakalářské práce byly použity vědecké metody deskripce a analýzy.
8
1. Současná právní úprava pojistného podvodu Pojistný podvod je jako trestný čin upevněn v právním řádu České republiky v § 210 TrZ 40/2009 Sb., ve znění pozdějších předpisů. § 210 definuje pojistný podvod jako: „(1) uvedení nepravdivých nebo hrubě zkreslených údajů či zamlčením podstatných údajů v souvislosti s uzavřením nebo změnou pojistné smlouvy, s likvidací pojistné události nebo z uplatnění práva na plnění z pojištění nebo z jiného podobného plnění a bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. (2) Stejně bude potrestán, kdo v úmyslu opatřit sobě nebo jinému prospěch nebo předstírá událost, s níž je spojeno právo na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou. (3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 a byl-li za takový čin v posledních třech letech odsouzen a potrestán. (4) Odnětím svobody na jeden rok až na pět let nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 větší škodu. (5) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen organizované skupiny. Spáchá-li takový čin jako osoba, která má zvlášť uloženou povinnost hájit zájmy poškozeného, nebo způsobí-li takovým činem značnou škodu. (6) Odnětím svobody na pět až deset let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu nebo spáchá-li takový čin v úmyslu umožnit nebo usnadnit spáchání trestného činu vlastizrady (§ 309), teroristického útoku (§ 311) nebo teroru (§ 312). (7) Příprava je trestná“1 Hranice výše škody, prospěchu, nákladů k odstranění poškození životního prostředí a hodnoty věci definuje § 138 takto: „škodou nikoli nepatrnou se rozumí škoda dosahující částky nejméně 5000 Kč, větší škodou se rozumí škoda dosahující částky nejméně 50 000 Kč,
1
§ 210 zákon č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR
9
značkou škodou se rozumí škoda dosahující částky nejméně 500 000 Kč a škodou velkého rozsahu se rozumí škoda dosahující nejméně částky 5 000 000 Kč.“ 2
1.1 Přehled právních předpisů K základním právním předpisům, upravujícím problematiku pojištění a pojišťovnictví patří tyto zákony: -
zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví,
-
zákon č. 377/2005 Sb., o doplňkovém dozoru nad bankami, spořitelními a úvěrovými družstvy, institucemi elektronických peněž, pojišťovnami a obchodníky s cennými papíry ve finančních konglomerátech a o změně některých dalších zákonů (zákon o finančních konglomerátech), ve znění pozdějších předpisů,
-
zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona (zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí), ve znění pozdějších předpisů,
-
zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla), ve znění pozdějších předpisů,
-
zákon č. 58/1995 Sb., o pojišťování a financování vývozu se státní podporou a o doplnění zákona č. 166/1993 Sb., o Nejvyšším kontrolním úřadu, ve znění pozdějších předpisů,
-
zákon č. 89/2012 Sb., nový občanský zákoník
-
zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce - § 365 - § 393,
-
zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání a o výkonu některých činností v oblasti cestovního ruchu a zákona č. 455/1991 Sb., - § 6 - § 8.
1.2 Skutková podstata trestného činu pojistného podvodu „Skutková podstata trestného činu pojistného podvodu byla zavedena zákonem č. 153/1997 Sb., kterým se mění a doplňuje zákon č. 140/1961 Sb., trestní zákon, ve znění pozdějších právních předpisů a který nabyl účinnosti dne 1. ledna 1998 a rozšířil skutkovou 2
§ 138 zákon č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR
10
podstatu trestného činu podvodu podle § 250 dříve platného trestního zákona. Dle trestního zákoníku účinného od 1. ledna 2010 se u základní skutkové podstaty (§ 210 odst. 1) nevyžaduje způsobení škody na majetku (tzv. ohrožovací trestný čin), k trestnosti postačí nepravdivé uvedení (resp. zatajení) relevantních údajů pro pojistnou smlouvu nebo v souvislosti s likvidací pojistné události nebo pro posouzení nároku na pojistné plnění.“3 „Jedním z formálních znaků trestného činu je skutková podstata, kterou rozumíme souhrn znaků trestného činu určitého druhu, kterými se od sebe jednotlivé trestné činy či skupiny trestných činů odlišují.“ 4 Znaky skutkové podstaty trestného činu se dají rozdělit na obligatorní a fakultativní znaky, kdy mezi fakultativní znaky patří určení místo, čas jednání, cíl, pohnutka, motiv trestného činu a určitý prostředek k spáchání trestného činu. Obligatorními znaky je objekt, objektivní stránka, subjekt a subjektivní stránka.5 „Objektem trestného činu jsou společenské vztahy a zájmy, které jsou chráněny trestním zákonem. Objekt můžeme vyjádřit tak, že každou skutkovou podstatu trestného charakterizující společenské hodnoty, zájmy, vztahy, proti nimž směřuje trestný čin, který má znaky této skutkové podstaty.“6 Objektem pojistného podvodu je ochrana majetku před taxativně vymezenými způsoby jednání. Objektivní stránka pojistného podvodu spočívá v tom, že pachatel: „1. v souvislosti s uzavíráním nebo změnou pojistné smlouvy, v souvislosti s likvidací pojistné události nebo při uplatnění práva na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí.“ 7
3
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. NOVOTNÝ, František a Josef SOUČEK. Trestní právo hmotné. 3. Plzeň: Vydavatelství a nakladatelství Aleš Čeněk, 2010. ISBN 978-80-7380-291-2. 5 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. 6 NOVOTNÝ, František a Josef SOUČEK. Trestní právo hmotné. 3. Plzeň: Vydavatelství a nakladatelství Aleš Čeněk, 2010. ISBN 978-80-7380-291-2. 7 § 210 odst. 1 zákona č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR 4
11
„2. v úmyslu opatřit sobě nebo jinému prospěch vyvolá nebo předstírá událost, s níž je spojeno právo na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou.“ 8 Subjektem pojistného podvodu může být kdokoliv ze zúčastněných v pojištění, ale i osoby, které nejsou zúčastněny v pojistném vztahu. Ze subjektivní stránky je pojistný podvod úmyslným trestným činem a i příprava je trestná.
1.3 Pachatel pojistného podvodu U pachatele trestného činu podvodu je základem k úspěchu podvodného činu hlavně jeho intelektuální schopnost, schopnost navazovat kontakty, improvizovat, jeho vědomost, výřečnost a talent přizpůsobit se situaci. Tato charakteristika se nedá obecně použít pro pachatele pojistných podvodů. Lze ale podle předmětu útoku charakterizovat pachatele trestných činů podvodu. Pachatel trestného činu pojistného podvodu nemusí mít žádný intelektuální nebo jiný talent. Pachatelem může být kdokoliv, kdo má způsobilost k právním úkonům a je oprávněný uzavřít pojistnou smlouvu. Další podmínkou je, že pachatel musí vlastnit nebo mít v nájmu určitou věc, která je objektem pojištění, uskutečnit jednání nebo provozovat činnost, které jsou objektem pojištění. Například při pojistném podvodu proti havarijnímu pojištění, jsou nejčastější pachatelé, osoby bez středoškolského vzdělání, bez majetku, ve věku od 20 do 30 let, kteří jsou tzv. bílými koňmi. Jedná se o pachatele bez intelektuálních schopností, kteří se nechají nalákat na nízkou finanční odměnu, jež tvoří obvykle asi 1-5% ceny automobilu. Tito lidé si na své jméno pořídí vozidlo na leasing, které poté sami, nebo za spolupráce spolupachatelů vyvezou mimo území České republiky, kde vozidlo prodají. Následně nahlásí policii v České republice, či v zahraničí jeho předstírané odcizení. Naopak pachatelé pojistného podvodu u pojištění podnikatelů a průmyslu nebo úvěrového pojištění musí mít vlastnosti pachatele trestného činu podvodu, aby přesvědčili zaměstnance pojišťovny, s kterým uzavírají pojistnou smlouvu, že nemají v žádném úmyslu spáchat pojistný podvod. Tito pachatelé jsou tedy
8
§ 210 odst. 2 zákona č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR
12
většinou intelektuálně na výši, dobře se orientují v dané problematice, jsou výřeční, schopní improvizovat, a v neposlední řadě jsou schopni navázat potřebné kontakty.9 Pojem pachatel je definován v § 22 zákon č. 40/2009 Sb., trestního zákoníku, takto: - „pachatel trestného činu je, kdo svým jednáním naplnil znaky skutkové podstaty trestného činu nebo jeho pokusu či přípravy, je-li trestná. - pachatelem trestného činu je i ten, kdo i k provedení činu užil jiné osoby, která není trestně odpovědná pro nedostatek věku, nepříčetnost, omyl, anebo proto, že jednala v nutné obraně, krajní nouzi či za jiné okolnosti vylučující protiprávnost, anebo sama nejednala nebo nejednala zaviněně. Pachatelem trestného činu je i ten, kdo k provedení činu užil takové osoby, která nejednala ve zvláštním úmyslu či z pohnutky předpokládané zákonem; v těchto případech není vyloučena trestní odpovědnost takové osoby za jiný trestní čin, který tímto jednáním spáchal.“10
2. Rozdělení a specifické vlastnosti pojistného podvodu 2.1 Charakteristika pojistného podvodu Podvod je jedním z druhů trestné činnosti, který se řadí do majetkové kriminality. Uzákonění pojistného podvodu nalezneme v hlavě V. trestného zákona. „Pojistným podvodem se rozumí jednání, kterého se dopouštějí fyzické nebo právnické osoby za účelem získání prospěchu nebo obohacení se na úkor pojišťovny. Pojistného podvodu se dopustí každý, kdo při sjednávání pojistné smlouvy nebo uplatnění nároku na pojistné plnění uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí nebo úmyslně vyvolá pojistnou událost nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje v úmyslu zvýšit vzniklou škodu.“ 11
9
PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 10 § 22 odst. 1 a 2 zákona č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR 11 Česká asociace pojišťoven. Pojistný podvod [online]. Praha [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-v-praxi/pojistny-podvod
13
„Podvody jsou považovány za velmi nebezpečnou formu trestné činnosti – jednak proto, že zasahují jak do obecné tak i do hospodářské kriminality, ale i pro svou různorodost, sofistikovanost a nepřeberné množství typů pachatelů od organizovaných skupin, až po bezúhonné občany.“ 12 Nejčetnější skupinou trestný činů jsou právě pojistné podvody a nejčastěji jsou zaznamenány v pojištění proti odcizení a to ve všech typech a formách pojištění majetku, motorových vozidel a osob. Pojistné podvody, nehledě na další jejich důkladnější členění, mají své určité společné znaky. Jsou jimi například nahlášení fiktivní pojistné události, navýšení vzniklé škody, falšování dokumentů apod.
2.2 Dělení pojistných podvodů Pojistné podvody můžeme rozdělit do dvou základních kategorií. První z nich je rozdělení na pojistné podvody vnější a vnitřní z hlediska pachatele. Pachatelem vnějšího pojistného podvodu je pojistník (ten kdo uzavřel pojistnou smlouvu) nebo pojištění (osoba, na jejíž jméno, majetek nebo odpovědnost je smlouva uzavřena), který nemá žádného spolupachatele mezi zaměstnanci pojišťovací instituce. Tyto osoby uvádějí nepravdivé informace při uzavírání pojistné smlouvy či při uplatňování nároku na pojistné plnění, které plyne z pojistné smlouvy. Zapojen do podvodu může být například lékař, vyšetřující policista nebo soudní znalec. U vnitřního pojistného podvodu je pachatelem zaměstnanec pojišťovny, který má zpravidla za svého spolupachatele pojistníka nebo pojistitele. Pachatel využívá znalost prostředí, ve kterém pracuje a případné nedokonalosti pojistného produktu. Tyto pojistné podvody jsou závažnější, hůře se odhalují a způsobují větší škody. Další, druhé rozdělení se týká způsobu, jak byly pojistné podvody provedeny, potažmo za jakých okolností se staly. Oportunistické podvody vznikají nahodile bez přičinění pachatele. Ten se však pokouší využít skutečnou pojistnou událost ke svému obohacení. Když dojde k nehodě nebo úrazu, klient nahlásí škodu pojišťovně, která se skutečně stala, ale zároveň se snaží uplatnit škody, k nimž nedošlo. Typickým příkladem jsou podvody v oblasti pojištění motorových
12
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0.
14
vozidel – navyšování vzniklé škody nebo falšování dokladů o opravě. Oportunistické podvody jsou nejrozšířenější skupinou pojistných podvodů a zpravidla se u těchto podvodů jedná o škody v řádech maximálně desetitisíců korun.13 Pro organizované podvody, které se dají nazvat také plánované podvody, je charakteristické, že jsou předem připravené, podílí se na nich více osob a pojištění je zpravidla již uzavíráno s úmyslem pojistný podvod sjednat. Tyto podvody nejsou podstatné ze stránky počtu případů, ale z finančních dopadů. Mezi typické příklady patří: fingování dopravní nehody, plánované odcizení vozidla, plánovaný požár firmy s finančními problémy, fingované úrazy ve spolupráci s lékařem apod.14 Z pohledu pojišťovacích institucí můžeme dále pojistné podvody dělit dle okamžiku počátku pojistného podvodu: Při uzavírání pojistné smlouvy - zde může docházet k uvedení nepravdivých nebo hrubě zkreslených údajů či k zamlčení podstatných údajů. Toto bývá typické při uzavření životního pojištění, jehož sazby se odvíjejí od zdravotního stavu pojištěného. Při uplatnění nároku na pojistné plnění – zde se jedná o okolnosti a průběh škodné události, kdy opět dochází k uvedení nepravdivých nebo hrubě zkreslených údajů či zamlčení podstatných údajů. 15
2.3 Příčiny páchání pojistného podvodu V posledních letech značně vzrostla kriminalita v oblasti pojistných podvodů. Za příčiny, které stojí za jejich důvody, se považuje především změna mentality lidí směrem ke konzumnímu způsobu života, a z toho vyplývající hledání snadných výnosů, a taktéž snaha získat finanční prostředky z každého vyhovujícího případu. Ekonomická krize a vysoká nezaměstnanost uceluje názor, že pojišťovnictví a jiné podobné instituce, které rozdělují finanční prostředky, není neslušné oklamat a okrást. V spoustě zemí včetně ČR, zastává
13
Generali pojišťovna a.s. Reálná škoda otevírá dveře k podvodům [online]. Praha, 2013 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.generali.cz/tiskove-zpravy/realna-skoda-otevira-dvere-k-podvodum 14 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. 15 tamtéž
15
veřejnost názor, že ačkoliv je pojistný podvod trestným činem, je považován, za něco společensky přijatelného.16 Lidé také správně nechápou podstatu pojištění. V dnešním konzumním světě mají pocit, že když za pojištění platí tak mnoho, mohou na něm také něco vydělat. Například soudí, že není špatné, pokud si nadsadí částku škody, jelikož řadu let předtím si řádně platili pojistné a žádnou škodu dosud neuplatnili. Tomuto nezákonnému jednání také přispívá fakt, že za pojistné podvody jsou v zákoně uvedené nízké trestní hranice, a navíc je skutečně odsouzeno jen velmi malé procento pachatelů. K tomuto faktu, však přispívají nejvíce samy pojišťovny, které pokud už pojistný podvod samy odhalí, jen málokdy případy nahlásí policii. Většinou tyto kauzy končí pouze tak, že pojišťovna nevyplatí pachateli požadované pojistné plnění.17 Mezi druhy pojistného podvodu řadíme: úmyslné poškození sebe nebo pojištěné věci, předstírané loupežné přepadení, žhářství, předstírané vloupání do objektu nebo odcizení věci, fingovaná krádež motorového vozidla, předstíraná nebo úmyslná dopravní nehoda.
2.4 Formy pojištění Pojištění se dělí na dvě základní formy, a to na pojištění zákonné (pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla) a pojištění smluvní. Smluvní pojištění dále dělíme na pojištění dobrovolné a pojištění povinné. Kdy pojištění povinné musí uzavřít takové osoby vykonávající činnost, která může být nebezpečná, případně může jít o osoby vlastnící určitý majetek. Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu také ukládá zvláštní právní předpis a to například u pojištění advokátů, notáře, lékařů, autorizovaných architektů a daňových poradců. Pojištění dobrovolné dělíme podle obsahu pojištění, a to na pojištění osob (životní pojištění), pojištění majetku (neživotní pojištění) a pojištění odpovědnosti za škodu. V zákoně o pojistné smlouvě vzniklo k novému členění pojištění a to podle takzvaném způsobu pojištění na pojištění škodová a pojištění obnosová.
16
DOLEŽALOVÁ, Eva. Pojistné podvody a jejich prevence. Brno, 2008. Bakalářská práce. Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce Ing. Svatopluk Nečas. 17 VALIHOROVÁ, Andrea. Pojistný podvod a důsledky, které jsou s ním spojeny pro pojistníky a pojistitele. Liberec, 2009. Diplomová práce. Technická univerzita v Liberci. Vedoucí práce Ing. Václav Křivohlávek, CSc.
16
Škodové pojištění je definováno v § 26 zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě takto: „v případě vzniku pojistné události je pojistitel povinen poskytnout náhradu škody v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou, nestanoví-li tento zákon jinak.“18 Obnosové pojištění je definováno v § 34 zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě takto: - „v případě pojistné události je pojistitel povinen poskytnout jednorázové nebo opakované pojistné plnění v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou. - základem pro stanovení výše pojistného a pro výpočet pojistného plnění je částka určená pojistníkem v pojistné smlouvě, která má být v případě vzniku pojistné události pojistitelem vyplacena (pojistná částka), nebo výše a četnost vyplácení důchodu.“ 19 „Na rozdíl od škodového pojištění je pojištění obnosové sjednáno za účelem získání prostředků plnění, kapitálů, rozšiřující majetkovou sféru oprávněných osob.“
20
Příkladem
může být pojištění pro případ smrti.
2.5 Druhy pojistných podvodů Pojistné podvody dělíme podle předmětu útoku, na jehož základě poznáme v rámci jakého pojištění podvod vznikl. „Prvním kritériem členění pojistných podvodů je předmět útoku, podle kterého může jít o pojistnou událost vzniklou v rámci životního pojištění (pojištění osob) nebo neživotního pojištění (pojištění majetku a odpovědnosti za škodu), které lze ještě podle způsobu vzniku rozdělit na pojištění zákonné a smluvní.“ 21 V rámci životního pojištění vznikají pojistné události u: -
Důchodového pojištění
18
§ 26 zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR 19 § 34 odst. 1 a 2 zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR 20 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. 21 tamtéž
17
-
Úrazového pojištění
-
Pojištění léčebných výloh
-
Pojištění příjmů v době pracovní neschopnosti
-
Pojištění vážných chorob
Pojistné události k neživotnímu pojištění vznikají v rámci: -
Pojištění domácnosti včetně rekreačních domácností
-
Pojištění osob
-
Cestovního pojištění
-
Havarijního pojištění motorových vozidel
-
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla
-
Pojištění odpovědnosti za škodu
-
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání
-
Pojištění podnikatelů a průmyslu
-
Úvěrové pojištění
2.5.1 Druhy pojištění, u kterých se podvody páchají nejčastěji Nejvíce pojistných podvodů je pácháno v pojištění motorových vozidel, dále v pojištění majetku a odpovědnosti a také v pojištění podnikatelů, zejména v pojištění majetku a přepravy, kde tyto podvody bývají nejméně časté, ale za to velmi nákladné. Nejčastěji se pojistné podvody páchají v pojištění motorových vozidel a to jak v pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel tak i v havarijním. Tento trend podporuje rozvoj motorismu, nárůst pořizovacích cen automobilů a velice vysoká automobilová kriminalita v České republice. „Nejčastějším pojistným podvodem je podvod spáchaný v souvislosti s pojištěním motorových vozidel. Tento pojistný podvod se liší od podvodů v ostatních odvětvích pojištění jednak svým mezinárodním charakterem, což zvyšuje jeho závažnost, a dále i tím, že pojištění motorových vozidel v sobě zahrnuje více rizik jako je havárie, odcizení, požár, zákonnou
18
odpovědnost, škody na zdraví, škody na majetku, odškodné a nemocenské dávky, právní ochranu a další.“ 22 Nejobvyklejším druhem tohoto podvodu bývá navýšení vzniklé škody. Dále pak fingovaná dopravní nehoda, fingovaná krádež automobilu, provázená jeho prodejen a vývozem do zahraničí či jeho fyzickou likvidací. Fingovaná nehoda Zde se jedná o událost, kdy pachatel úmyslně nabourá nebo poškodí dopravní prostředek, uplatní nárok na náhradu škody z havarijního pojištění u poškozených dílů, které na dopravním prostředku byly již v době jeho pořízení nebo byly zinscenovány. Využitá pojistná událost V tomto případě se jedná o zneužití skutečné pojistné události. Pojištěný využije reálnou pojistnou událost k navýšení vzniklé škody a následně chce dostat pojistné plněné v takové výši, na kterou nemá vzhledem k rozsahu poškození vzniklého při původní události nárok. Pachatel v takových případech úmyslně poškodí takové části dopravního prostředku, které při nehodě poškozeny nebyly nebo nahlásí i díly, které byly poškozeny již v minulosti. Fiktivní odcizení vozidla Zde pachatelé již přímo s úmyslem spáchat trestný čin podvodu dopravní prostředek pojistí. A to buď u existujícího dopravního prostředku, které nejprve prodají do zahraničí a poté nahlásí jeho odcizení buď na policii v České republice nebo v zahraničí. Druhá varianta souvisí s neexistujícím dopravním prostředkem, kdy pachatel vlastní pouze doklady od takového vozidla, nebo vozidla nepojízdného, které se mu již nedaří prodat. Fiktivní vykradení vozidla a vandalismus Zde pachatel sám poškodí zámek na dopravním prostředku nebo některé ze skel za účelem fingovat vykradení vozidla či odcizení různých dílů. V případě vandalismu pachatelé sami znehodnocují své automobily. Typickým příkladem je poškození laku automobilu barvou nebo různá poškození karoserie.
22
PRŠAL, Vlastimil. Pojistné podvody v souvislosti s individuálně dováženými vozidly. Pojistný obzor[online]. 2003, (6) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://is.muni.cz/do/1456/soubory/oddeleni/svi/casopisy/archiv/obzor/Pojistny_obzor_2003_6.pdf
19
Pojistné podvody realizované při dovozu ze zahraničí Fingovaná dopravní nehoda a nahlášení předstírané krádeže motorového vozidla, jsou nejčastějšími dvěma verzemi podvodů páchaných v pojištění motorových vozidel. V poslední době nám vzrostl trend pojistných podvodů realizovaných při individuálním dovozu motorových vozidel. Vozidla jsou výhodně zakoupena od různých osob mimo území České republiky, současně jsou k vozidlům přidány padělané zahraniční doklady a faktury o prodeji, které jsou potřebné k legálnímu přihlášení vozidla v České republice. Po přihlášení vozidla bývá obvykle rychle několikanásobně změněn majitel těchto vozidel a také dochází k výměně technického průkazu vozidla a to jak například z důvodu popsání, ale také z důvodu poškození nebo ztráty a to vše, aby vznikl dojem, že vozidlo se vyskytuje již delší dobu na území našeho státu, anebo vozidlo vůbec nepochází ze zahraničí, protože tento fakt není na duplikátu technického průkazu nijak uveden. 23 Dalším jevem, který pojišťovnám zhoršuje odhalování těchto podvodů, bývá změna VIN kódu vozidla. Majitel automobilu si nechá přidělit úřední číslo od oddělení dopravně správních agend s odůvodněním, že identifikační štítek s VIN kódem byl zničen při opravě. Takto snadno dojde ke změně původní identity vozidla. Častým druhem podvodu spojeným s individuálně dovezenými vozidly je podvod s přihlášením vozidla k provozu v České republice a jeho následné pojištění, v době kdy je vozidlo zapůjčeno spolupachatelem (i když je formálně určeno k prodeji) ze zahraničí a po uzavření pojistné smlouvy je vráceno zpět do ciziny. V České republice je mezi tím nahlášeno jako odcizené a je nahlášena i pojistná událost. Tyto podvody se ve velkém páchaly zejména v polovině devadesátých let dvacátého století. Obvykle také dochází k takzvanému „omlazování“ dovezeného vozidla z důvodů změny identifikačních znaků a dokladů vozidla s cílem zatajit skutečné stáří vozidla. „Omlazení“ vozidla je velmi rozšířený způsob, při kterém je rok výroby změněn pouze v českém technickém průkaze a v některých případech je změněn i VIN kód vozidla. Vozidlo se zpravidla omlazuje o dva až tři roky. Takové omlazení způsobí značné navýšení ceny vozidla a dochází tedy i k vyšší výplatě pojistného plnění při nahlášení pojistné události. 24
23
PRŠAL, Vlastimil. Pojistné podvody v souvislosti s individuálně dováženými vozidly. Pojistný obzor[online]. 2003, (6) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://is.muni.cz/do/1456/soubory/oddeleni/svi/casopisy/archiv/obzor/Pojistny_obzor_2003_6.pdf 24 PRŠAL, Vlastimil. Pojistné podvody v souvislosti s individuálně dováženými vozidly. Pojistný obzor[online]. 2003, (6) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://is.muni.cz/do/1456/soubory/oddeleni/svi/casopisy/archiv/obzor/Pojistny_obzor_2003_6.pdf
20
V neposlední řadě také dochází k pojistným podvodům v havarijním pojištění, kdy individuálně dovezené vozidlo ze zahraničí je již dovezeno havarované, ale pachatelé se snaží, uplatit pojistné plnění za škodu, až po dovozu a přihlášení vozidla. Dále můžeme také uvést případy, kdy se jedná pouze o fiktivní dovezení vozidla a ve skutečnosti jsou dovezeny pouze doklady od vozidla, podle kterých je vozidlo přihlášeno k provozu a také havarijně pojištěno. V tomto podvodu jsou spolupachateli také zaměstnanci pojišťovny, kteří porušují své povinnosti tím, že řádně nezkontrolují vozidlo a uzavřou pojistnou smlouvu pouze na základě předložených dokladů. 25
2.5.2 Pojistné podvody v pojištění majetku a odpovědnosti „Pojištění majetku zahrnuje krytí rizik, jejichž realizací dochází ke škodám na majetku (poškození, zničení, ztráta věcných hodnot, finanční ztráty). Pojištění majetku zahrnuje krytí celé řady rizik, při jejichž realizaci dochází ke vzniku přímých věcných škod.“ 26 E. Ducháčková 27 ve své knize Principy pojištění pojišťovnictví rozděluje tyto rizika: Živelné riziko Toto riziko představuje přímé škody na majetku způsobené živelnými událostmi jako například požár, povodeň, vichřice, krupobití, zemětřesení, pád stromu či elektrického vedení apod. Vodovodní riziko Zde se jedná o rizika způsobené vodou vytékající z vodovodních zařízení, kanalizace nebo topení.
Riziko havarijní Rizika, která souvisí s dopravními prostředky. Majetkové škody, které vznikají jak na samotném dopravním prostředku, tak i na zboží přepravovaném dopravním prostředkem v souvislosti s nárazem nebo střetem daného dopravního prostředku. 25 26
tamtéž DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. Praha: Ekopress, 2009. ISBN 978-80-86929-51-
4. 27
tamtéž
21
Riziko odcizení nebo vandalství Toto riziko je spojeno se zásahem třetí osoby, která způsobí škody na majetku. Strojní riziko Je riziko škod spojené s havárií či poruchou strojního zařízení způsobené chybnou technologií, neodborným zacházením, zkratem elektrického proudu apod. K nejběžnějším produktům pojištění majetku patří pojištění domácnosti, pojištění budov, havarijní pojištění. Pojištění domácnosti Vztahuje se na všechny věci, které jsou součástí domácnosti a slouží k provozu domácnosti a uspokojování potřeb členů domácnosti. Téměř vždy se jedná nejen o věci vlastní, ale i o věci zapůjčené. Vztahuje se také na stavební součásti v domácnosti a součástí tohoto pojištění bývá pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě. Pojištění budov „Týká se budov, stavební součásti a příslušenství uvedené v pojistné smlouvě, případně i na stavební materiál. Součástí i tohoto pojištění bývá pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držení pojištěné nemovitosti.“ 28 Pojištění odpovědnosti za škody „Kryje rizika související se skutečností, že pojištěný subjekt může způsobit svou činností škody jinému subjektu, a to škody na majetku, na zdraví a na životě, nebo finanční škody, za které poškozenému odpovídá.“ 29 Pojistné podvody v těchto druzích pojištění mají stoupající tendenci. „To je zapříčiněno živelnými událostmi kalamitního rozsahu – povodně, vichřice, tíhy sněhu, kde se klienti v krátkém časovém rozmezí po kalamitách pojišťovnám hlásí, klesá obezřetnost
28
PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 29 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. Praha: Ekopress, 2009. ISBN 978-80-86929-514.
22
interních kontrolních orgánů v pojišťovnách. Během posledních 5 let se počet odhalených případů téměř zdvojnásobil.“ 30 Majetkové pojištění „Zde registrují pojistitelé i podvody při krádežích – pachatel předstírá vloupání do bytu a deklaruje odcizení předmětů, které sám zpeněžil, nebo které nikdy nevlastnil.“ 31 Pojištění budov „Pachatel podvodu vyvolá mylné představy o vzniku určité pojištěné události, která v těchto případech bývá úmyslně vyvolána. Nejčastějším způsobem páchání tohoto trestného činu bývá podpálení pojištěné stavby s cílem získat pojistné plnění, které převyšuje skutečnou hodnotu pojištěné stavby, nebo je pojištění sjednáno po vzniku škodní události.“ 32 V pojištění odpovědnosti za škodu nejsou pojistné podvody tak časté. Pachatel neboli pojištěný, zde vyvolá mylné představy o vzniku určité pojistné události, respektive o osobě, která způsobila událost, která je vydávána za pojistnou událost. K páchání tohoto druhu pojistného podvodu je potřeba spolupachatelství osoby, která je vlastníkem věci nebo osoby, která je pojištěna na odpovědnost. Podvody se dějí především v těchto případech: -
Pachatel si škodu na věci způsobí sám, jelikož se na takové zavinění pojištění nevztahuje, požádá druhou osobu, která je také pojištěna na odpovědnost, aby nahlásila, že škodu způsobil ona.
-
Pachatel způsobí škodu, ale není pojištěn, proto požádá známého, který pojištěn na odpovědnost je, aby nahlásil pojistnou událost a uvedl, že škodu způsobil on.
-
Poškozená věc se upraví tak, aby bylo jasně zřejmé, že poškození vzniklo při činnosti, na kterou se vztahuje pojištění odpovědnosti. 33
30
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. tamtéž 32 PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 33 PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 31
23
„Mezi případy v majetkovém pojištění se vyskytují hlavně úmyslná zapálení nemovitostí a nadhodnocování hodnoty zařízení nemovitostí (např. falešným datem pořízení), nebo uplatňováním majetku, který v objektu ve skutečnosti nebyl. Časté je i vloupání do skladů nebo fingování odcizení. Někdy slouží úmyslně způsobená totální škoda jako prostředek k ukončení neúspěšného podnikání s cílem získat finanční „náplast“.“ sdělila Uniqa pojišťovna, a. s. 34 „Největší objem podvodně nárokovaných škod přesahující částku 604 milionů Kč byl odhalen v pojištění majetku a odpovědnosti. Kumulovaný výsledek těchto odvětví vypovídá o 48 % meziročním nárůstu počtu prověřovaných případů a 13 % meziročním nárůstu objemu odhalených pojistných podvodů. Mezi nejčastější typy podvodů patří nadhodnocování vzniklých škod a doložení padělaných pořizovacích dokladů u poškozených předmětů, zejména u požárů, živelních či vodovodních škod“, uvádí tisková zpráva ČAP za rok 2015. 35
2.5.3 Pojištění podnikatelů „V rámci tohoto pojištění jsou podnikatelská rizika pojišťována proti živelní události, pojištění strojního zařízení a technických rizik pojištění přerušení provozu a dále se zde kombinují různé druhy pojištění odpovědnosti a majetku a i jiná specifická pojištění jako např. pojištění přepravy, finančních a kapitálových rizik, úvěru apod.“ 36 V tomto pojištění se trestné činy podvodu páchají v posledních letech velice často. Dokazují to mnohé zprávy vydané pojišťovnami.
34
Finparáda. Jak se pojišťovnám vedlo v odhalování pojistných podvodů v prvním pololetí? [online]. Praha, 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.finparada.cz/2919-Jak-se-pojistovnam-vedlo-v-odhalovanipojistnych-podvodu-v-prvnim-pololeti.aspx 35 Česká asociace pojišťoven. Tisková zpráva [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/tiskove-zpravy/20160203_TZ_CAP_pojistne_podvody_2015.pdf 36 PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf
24
Generali pojišťovna, a. s. „Pokud se zaměříme na jednotlivé druhy pojištění, připadá největší podíl odhalených pojistných podvodů na majetkové a odpovědnostní pojištění podnikatelů (5,8 mil. Kč, tedy 26 %). Další jedna pětina podvodů spadá do oblasti pojištění majetku a odpovědnosti občanů za téměř 5 mil. Kč.“ uvedla Generali pojišťovna, a. s. 37 Kooperativa pojišťovna, a. s. „Registrujeme i rostoucí počet případů v pojištění odpovědnosti u podnikatelů. Například u pronájmu vozidel, ke kterým podnikatel zajišťuje i servis. Náklady na poruchy vzniklé ze zanedbané údržby, nebo nesprávného použití, se totiž snaží pokrýt z pojištění odpovědnosti za vadu výrobku,“ popisuje poslední novinku v pojistných podvodech Vojtěch Stavný z Kooperativy.38
2.5.4 Pojistné podvody v životním pojištění V posledních letech nám ale vzrost trend páchání podvodů v oblasti životního a úrazového pojištění, kde se podvodníci snaží navýšit výplatu pojistného plnění za škody na zdraví, které byly skutečně způsobeny nebo jen fingovány. Podle Františka Mareše pojišťovna České spořitelny v roce 2014 řešila bezmála 130 případů podezření na pojistný podvod u smluv životního pojištění, ve kterých šlo o téměř 36 milionů korun. To je skoro čtyřikrát více než v roce 2013. „Za poslední dva roky nám rapidně vzrostl počet podvodů v oblasti životního pojištění a častěji se na nich s klienty podílejí i další aktéři. Roste však i počet jejich odhalení – loni se nám takto podařilo uchránit téměř 28 milionů korun,“ řekl František Mareš, náměstek generálního ředitele Pojišťovny České spořitelny. 39
37
Finparáda. Jak se pojišťovnám vedlo v odhalování pojistných podvodů v prvním pololetí? [online]. Praha, 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.finparada.cz/2919-Jak-se-pojistovnam-vedlo-v-odhalovanipojistnych-podvodu-v-prvnim-pololeti.aspx 38 Poplatkožrout. Pojistné podvody podle statistik za rok 2015 rostou. Exploze podvodů u životního pojištění Poplatkožrout [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.poplatkozrout.cz/3330-Pojistnepodvody-podle-statistik-za-rok-2015-rostou-Exploze-podvodu-u-zivotniho-pojisteni.aspx 39 Finparáda. Jak se pojišťovnám vedlo v odhalování pojistných podvodů v prvním pololetí? [online]. Praha, 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.finparada.cz/2919-Jak-se-pojistovnam-vedlo-v-odhalovanipojistnych-podvodu-v-prvnim-pololeti.aspx
25
Nejčastěji jsou podvody v oblasti životního pojištění spojené s pojistnými událostmi v případě úrazů. Patří k nim umělé prodlužování léčby, uvedení nepravdivého popisu úrazu, fingované úrazy nebo antedatování pojistné smlouvy. „Klienti při nahlášení také uvádějí nepravdivé údaje o způsobu nebo datu vzniku úrazu. Například jejich úraz vznikl před počátkem pojištění a klienti si datum v lékařské dokumentaci upraví na datum, když už jsou pojištěni,“ popisuje František Mareš. 40 Tisková zpráva ČAP uvádí: „V loňském roce, poprvé v historii, odhalily pojišťovny nejvíce případů pojistného podvodu v oblasti pojištění osob, do které vedle životního pojištění spadá také úrazové pojištění a pojištění nemoci. V tomto segmentu bylo prošetřeno 7602 podezřelých případů, což je o 90 % více než v předchozím roce. Pojišťovny tak zde uchránily před podvodníky čtvrt miliardy korun. Pojištění osob dominuje letošní statistice nejen díky počtu prověřovaných pojistných událostí, ale i díky 26% meziročnímu nárůstu prokázané hodnoty. Pojišťovnám se daří odhalovat nejen řadové podvodníky, kteří například zneužívají denní dávky za dobu pracovní neschopnosti, ale úspěšně rozkrývají pojistné podvody, za kterými stojí velké organizované skupiny. Figurují v nich kromě klientů i nepoctiví zprostředkovatelé či zaměstnanci pojišťoven a lékaři.“41 V úrazovém pojištění se pojistné podvody páchají velmi často. Pachatelé zatajují svůj zdravotní stav, dobu a místo úrazu a také uzavírají pojistnou smlouvu až poté co nastala pojistná událost. Pro tento druh podvodů je také typické, že pojistná událost nikdy nenastala, je pouze fiktivní a spolupachateli bývají zaměstnanci zdravotních zařízení, kteří vytvoří falešnou zdravotní dokumentaci. V posledních letech vzrostl trend podvodů spojených s pojištěním denních dávek po době léčení. Pachatelé zda předstírají pracovní neschopnost, kdy spolupachateli opět bývají zaměstnanci zdravotních zařízení. Pojišťovny sice kontrolují dodržování léčebného režimu, ale jeho porušení není naplněním skutkové podstatou trestného činu. K pojistným podvodům dochází i v rámci pojištění vážných chorob. Pachatel uvede při uzavření pojistné smlouvy nepravdivé údaje o svém zdravotním stavu, zejména zatají, že již trpí vážnou chorobou, na kterou se pojišťuje. Nutná zdravotní dokumentace buď obsahuje
40
Finparáda. Jak se pojišťovnám vedlo v odhalování pojistných podvodů v prvním pololetí? [online]. Praha, 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.finparada.cz/2919-Jak-se-pojistovnam-vedlo-v-odhalovanipojistnych-podvodu-v-prvnim-pololeti.aspx 41 Česká asociace pojišťoven. Tisková zpráva [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/tiskove-zpravy/20160203_TZ_CAP_pojistne_podvody_2015.pdf
26
nepravdivé informace, které uvede zaměstnanec zdravotního zařízení tedy spolupachatel, nebo k lékařské prohlídce pachatel pošle místo sebe jinou osobu.42
3. Vyšetřování pojistného podvodu Vyšetřováním pojistných podvodů se věnují jak orgány činné v trestním řízení, tak v prvé řadě hlavně interní specialisté pojišťovny, tzv. detektivové, kteří jsou pracovníci kontrolního oddělení nebo vnitřního auditu. Často to bývají bývalý příslušníci policie z útvarů vyšetřování hospodářské kriminality, kteří mají v tomto směru bohaté zkušenosti. Pokud tito specialisté nasbírají dostatečný počet důkazů, předají případ orgánům činným v trestním řízení k zahájení trestního stíhání. Pokud se jedná o případ, kdy je do podvodu jakkoliv zapleten zaměstnanec pojišťovny, je vždy zvolen zvláštní přístup vyšetřování. Motivů proč zahájit vnitřní šetření podvodného jednání je mnoho. Může se jednat například o prvotní odhalení pracovníků vnitřního auditu, kontrolního oddělení nebo dalších oddělení pojišťovny nebo z důvěrných vnitřních zdrojů, kterým může být podezřelý zaměstnanecký e-mail, dopis nebo telefonát. Pokud se opravdu potvrdí role interního pachatele, bude velmi důležitou okolností i jeho pracovní zařazení v dané organizaci. 43 „Hlavním úkolem vnitřního šetření je zjištění zadokumentování veškerých okolností šetřeného případu, zejména příčin, které umožnily takové jednání a odhalení nedostatků v kontrolním mechanizmu.“ 44 Jedná se tedy o shrnutí všech skutečností, které vnitřní šetření prozkoumá a ověří s cílem zjistit, zda vůbec došlo k nežádoucímu jednání proti zájmům pojišťovny, popřípadě nalézt pachatele, případ předat orgánům činným v trestním řízení k zahájení trestného řízení a zajistit prevenci před vznikem dalších podvodných jednání. Pro vyšetřovatele je velice obtížené prokázat, zda se jedná o pojistný podvod či nikoli. Řešen je každý případ, kde dochází k důvodnému podezření, že se jedná o trestný čin, přičemž vyšetřovatelé nemusí mít úplnou jistotu. Vyšetřovatelé užívají především znalosti a
42
PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 43 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. 44 tamtéž
27
zkušenosti z oblasti práva, vyšetřovacích postupů a také by měli dostatečně znát likvidační postupy a mít cit pro vyhledávání zvláštních souvislostí. Pojišťovny mnohdy využívají ke spolupráci také detektivní agentury nebo soukromé detektivy.
3.1 Indikátory pojistného podvodu Indikátory neboli kriminogenní faktory, signalizují, že nastalá pojistná událost může být podvodná. Indikátorů je nepřeberné množství, jsou různé u každé pojišťovny a dělí se podle vztahu přímo k pojistné smlouvě, pojištěnému nebo pojistníkovi. „Identifikace potencionálního pojistného podvodu se objevuje v jakékoliv fázi pojistné události a existuje mnoho indikátorů, které umožňují, aby pojistná událost byla označena za spornou. Tyto faktory mají veliký význam pro odhalování pojistných podvodů kriminální policií, daleko častěji jsou však používány pracovníky pojišťoven při likvidaci pojistné události, proto jsou velice využívané.“ 45 I když indikátory mohou naznačit pojistný podvod, je třeba, aby si zaměstnanci pojišťovny, likvidátoři zachovali objektivní názor. Je velice podstatné, aby se ke všem nárokům, které chce pojištěný uplatnit, nepřistupovalo jako k nárokům neoprávněným, každý není podvodníkem.
Indikátory vzniku a průběhu pojištění Zde se jedná o případy, kdy spáchání trestného činu pojistného podvodu se již plánuje před uzavřením pojistné smlouvy nebo v průběhu pojistného vztahu. Díky různým interním systémům si mohou pojišťovny mezi sebou předat informace o pojištěných, a tím rozpoznat rizikové klienty. Mezi tyto indikátory patří:
45
-
pojistná událost nastala v krátké době po uzavření pojistné smlouvy
-
nahlášení několika škod ve velmi krátkém období
-
chybějící historie předchozího pojištění
-
časté změny pojistitelů
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0.
28
-
zatajování dřívějších postihů, aby došlo k vyhnutí vyšetřování 46
Indikátory vztahující se k osobě pojištěného nebo pojistníka Osobní indikátory, které naznačují pokus o spáchání pojistného podvodu díky jakémukoliv neobvyklému chování nebo přístupu pojištěného či pojistníka v průběhu pojistného vztahu. Mezi tyto indikátory spadá: -
neplacení nebo pozdní placení pojistného, které ovšem může být zapříčiněno špatnou finanční situací klienta pojišťovny
-
velký spěch na výplatu pojistného plnění a to nejčastěji v hotovosti, nikoliv převodem na účet
-
nevídaný zájem o informace týkající se rozsahu pojistného krytí
-
odvolání nahlášené škodné události 47
Indikátory dokumentace škodní události Ke každé škodní události musí být předložena originální dokumentace, která slouží k posouzení, zda je škodní událost pravdivá a k výpočtu výše pojistného plnění. Mezi takové dokumenty patří například lékařské zpráva, policejní zpráva, doklad o opravě či nabytí věci apod. Řadíme mezi ně tyto indikátory: -
upravené dokumenty
-
chybějící dokumenty
-
sporná pravdivost dokumentů
-
předložení kopii namísto originálních dokumentů
-
dokumenty pocházejí z různých zdrojů, obsahují pravopisné chyby
-
daň z přidané hodnoty je zahrnuta, ale účetně nesouhlasí 48
46
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. tamtéž 48 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. 47
29
Indikátory podle druhu pojištění Jakýkoliv druh pojištění je něčím charakteristický, a proto má své specifické podezřelé okolnosti. Indikátory podvodu v pojištění domácnosti a budov občanů Sporné pojistné události se vztahují jak na nemovitý majetek, tak i na majetek, který se týká pojištění domácnosti. Při uplatnění nároku škody, se zaměstnanec pojišťovny nesmí nechat zmást sociální úrovní pojistitele. Za indikátory můžeme považovat: -
škody vzniklé za náhodných a nezvyklých okolností
-
předešlé podobné škody
-
nemovitost je na prodej
-
jsou pojištěny staré a nemoderní předměty
-
chybějící známky násilného vniknutí
-
je udán nepřesný popis odcizených věcí či naopak, popis je velmi precizní
-
pojištěný se snaží o co možná nejrychlejší vyplacení pojistného plnění
-
vysoké nadhodnocení pojištěného majetku
-
odcizené věci byly nedávno zděděny nebo získány darem
-
vzniklá škoda nemůže být reálná za okolností, které ji doprovázeli
-
selhání bezpečnostního zařízení
-
změna životního prostředí, nové uzemní rozhodnutí a stavební povolení
-
předměty jsou stále v záruční lhůtě
-
chybí návody k použití, instrukční manuály či doklady
-
pojistná událost či odcizené nebo poškozené věci mají příliš mnoho svědků nebo naopak žádné 49
Indikátory podvodu v pojištění podnikatelů a průmyslových objektů „Vysoký škodní průběh v pojištění podnikatelů signalizuje potencionální pojistný podvod. Jejich identifikace může být provedena v kterékoliv fázi šetření pojistné události.
49
PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf
30
Dále popsané indikátory umožňují, aby vzniklá škoda byla správně kvalifikována jako sporná pojistná událost.“ 50 Mezi tyto indikátory patří: -
špatný stav budovy nebo zařízení
-
propouštění zaměstnanců společnosti
-
zařízení nebo budovy jsou na prodej
-
značné dluhy společnosti a problémy s toky peněz
-
omezení provozu společnosti
-
selhání bezpečnostního systému
-
až příliš vysoká škoda
-
provozovny nebyly používány v době škody
-
významná změna v obratu
-
nesoulad mezi zbožím na skladě a charakterem a množstvím dluhů
-
nedávné rozšíření pojistky, nové pojištění nebo navýšení pojistných částek 51
Indikátory podvodu v cestovním pojištění Cestovní pojištění většinou zahrnuje pojištění léčebných výloh, pojištění úrazu, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel a také pojištění stornopoplatků při zrušení zájezdu ze strany klienta cestovní kanceláře. Indikátory toho pojistného podvodu se rozděluje na: Indikátory z pojistné smlouvy: -
pojistná smlouva byla uzavřena mimo bydliště či pracoviště
-
absence dokladů o cestování a ubytování
-
datum cesty je v rozporu s dobou platnosti pojistky
-
samostatné vycestování z České republiky
Zdravotní indikátory: -
léčení v takových zemích, kde je vysoká úroveň placení zdravotních služeb
50
PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 51 tamtéž
31
-
lehce získaná padělaná lékařská dokumentace
-
nebyla přivolána asistenční služba v době zranění nebo onemocnění
Indikátory odcizení zavazadel: -
cesta byla do země, kde žijí příbuzní
-
ztráta drahých a značkových předmětů
-
váha nahlášených zavazadel nesouhlasí s váhou, která je uvedena na přepravních dokladech, letenkách apod.
-
škoda nastala při krátkodobé cestě
Indikátory zrušení zájezdu: -
dovolená byla zajištěna dlouho dopředu před uzavřením pojištění
-
pochybné storno poplatky za zrušení zájezdu
-
pojištění bylo uzavřeno v příliš blízké době konání cesty 52
Indikátory podvodu v úrazovém pojištění, pojištění vážných chorob, pojištění příjmů v době pracovní neschopnosti včetně pojištění odpovědnosti V zemích Evropské unie a hlavně v USA je pácháno mnoho pojistných podvodů v rámci těchto pojištění a dochází zejména k „praní špinavých peněz“. V Česká republice je počet těchto podvodů velice nízký ve srovnání s ostatními zeměmi. Ačkoliv pojistné události spadající do této kategorie se vztahují na více produktů, lze indikátory případného pojistného podvodu aplikovat obecně. 53 Za indikátory považujeme: -
časté změny pojistitele
-
plnění a náhrady jsou v rozporu s výkonem zaměstnání
-
nedávný nárůst pojistných částek
-
chybějící nebo sporná lékařská dokumentace
-
absence dokladu o zaměstnání či výdělku
-
zranění nebo újma je v rozporu s uvedenými příčinami a okolnostmi
-
invalidita neodpovídá běžným znakům invalidity
52
PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 53 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0.
32
-
existence dalšího pojištění
-
žádní svědci 54
Indikátory podvodu v pojištění motorových vozidel Rozpoznání eventuálního podvodu v pojištění motorových vozidel se může uskutečnit v jakékoliv fázi pojistné události a existuje mnoho indikátorů, které je identifikují. Jsou jimi například: -
rozpor v místě vzniku škody
-
vozidlo nalezeno shořelé
-
špatný technický stav vozidla, najeto velké množství kilometrů
-
neúplná nebo sporná dokumentace o nehodě
-
nadhodnocena faktura za opravu
-
vozidlo je k prodeji v době nehody
-
selhání bezpečnostního systému
-
nízký věk majitele vozidla či typ vozidla neodpovídá životní úrovni pojistitele
-
druh vozu neodpovídá životní úrovni pojištěného nebo jeho potřebám
-
způsob koupě vozu nebo předchozí vlastnictví je nejasný
-
vniknutí do vozu není reálné na základě uvedených okolností
-
kvalita autorádia neodpovídá typu vozu
-
nelze doložit originální klíče od vozu 55
3.2 Odhalování pojistného podvodu „Pojistné podvody způsobují pojišťovnám výrazné ekonomické ztráty a každá pojišťovna má vybudované oddělení, které se specializuje na jejich odhalování. Odhalování pojistného podvodu nebo pokusu o něj je pro pojistitele velmi náročnou a složitou záležitostí jak z finančního tak z procesního hlediska. Každý pojistitel má vytvořen nějaký obecný systém obrany, který jej chrání před výplatou pojistného plnění z pojistných podvodů. Ale i podvodníci jsou čím dále důmyslnější, a pojišťovny proto zaměstnávají stále více detektivů, tedy specialistů na prověřování pojistných událostí. Detektivové pojišťoven nezkoumají
54
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0. PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 55
33
všechny nahlášené případy, nýbrž jen ty, které jeví určité podezřelé znaky. Sledují hned několik skupin takových indikátorů, a to jak ve vztahu přímo k pojistné smlouvě či pojištěnému tak i k pojišťovně. Počty sledovaných indikátorů se pohybují dokonce v řádu několika set.“ 56 V dnešní době jsou pojišťovny v odhalování pojistných podvodů stále schopnější a to také díky spolupráci v rámci států EU, ale i celosvětově. Každá pojišťovna má své konkrétní způsoby, jak pojistný způsob odhalit. Mezi proces odhalení podvodů patří metody detekce a metody vyšetřování. Zaznamenat případné podvodné jednání nahlášené pojistné události je možné pomocí analýz, které v online režimu zkoumají povahu pojistné události a ohodnocují její rizikovost. Ohodnocení rizika se vykonává pomocí expertních pravidel nebo klasifikačních modelů, pokud se jedná o větší množství dat. 57 Jednotlivý pojistitel si také vytváří v úsecích interního vyšetřování vlastní systematická opatření, například tzv. černé listiny klientů, což jsou seznamy klientů, kterým byl někdy v minulosti prokázán pojistný podvod nebo pokus o něj. Do seznamu mohou ale také zapadat klienti, kteří mají neobyčejně vysoký škodní průběh ve svém pojištění, a klienti, u kterých jsou často zaznamenány nějaké nesrovnalosti, ale spáchání pojistného podvodu se jim dosud nepodařilo dokázat. 58 Existují však také sofistikované systémy, pro detekci podvodů, které odhalí pojistný podvod anebo mu přímo zabrání. Takovým systémem je fraud management systém (FMS). Podle rozmanitosti pojistných podvodů se používají odlišné fraud management systémy. „Ve FMS je koncentrován lidský um a zkušenosti. Systém tak dokáže efektivně odhalovat podvody, zvyšuje úsporu personálních nákladů, zrychluje zpracovávání pojistných událostí a tím i umožňuje rychlejší výplatu pojistného plnění, dokáže predikovat problémové případy, a pokud je veřejnosti dostupná informace o jeho používání, pak dochází i ke snížení počtu pokusů o podvod. FMS umožňují nejen automatizovanou detekci podezřelých případů, ale slouží i jako podpora pro likvidátory a vyšetřovatele. FMS nabízejí možnost do systému nahrát pořízené dokumentace vztahující se k případu a šetření a prozkoumávání pojistných událostí se tak zrychluje.“ 59
56
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0 VALIHOROVÁ, Andrea. Pojistný podvod a důsledky, které jsou s ním spojeny pro pojistníky a pojistitele. Liberec, 2009. Diplomová práce. Technická univerzita v Liberci. Vedoucí práce Ing. Václav Křivohlávek, CSc. 58 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0 59 BENEŠ, František. Aktuální otázky pojistných podvodů. Praha, 2013. Bakalářská práce. Vysoká škola ekonomická v Praze. Vedoucí práce Prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. 57
34
Obrázek č. 1: zpracování pojistné události
Zdroj: VALIHOROVÁ, Andrea. Pojistný podvod a důsledky, které jsou s ním spojeny pro pojistníky a pojistitele. Liberec, 2009. Diplomová práce. Technická univerzita v Liberci. Vedoucí práce Ing. Václav Křivohlávek, CSc.
Jednou z nejmodernějších technologií, která pomáhá odhalovat podvody v pojištění motorových vozidel, je počítačový systém Virtual Crach. „Jedná se o provádění analýzy průběhu dopravní nehody obdobné znalecké analýze, při které jsou shromážděny informace od všech účastníků nehody, provedeno zaměření místa nehody, prohlédnuta vozidla účastníků nehody, ponehodových stop a následně provedena samotná analýza nehody.“ řekl Pavel Fišer ředitel odboru likvidace škod pojištění motorových vozidel České pojišťovny v Brně.60
3.3 Postup orgánů činných v trestním řízení Trestný čin pojistného podvodu je vždy směřován proti majetku pojistitele, proto lze předpokládat skrytost a těžkou odhadnutelnost této trestné činnosti. Odhalením se zabývá, jak již bylo zmíněno kriminální policie, ale také specializovaná pracoviště interního vyšetřování jednotlivých pojišťoven. Oznámení o skutečnosti, která svědčí o tom, že byl spáchán trestný čin pojistného podvodu, přijímá státní zástupce nebo policejní orgán, který podle trestního oznámení sepíše záznam. V záznamu jsou uvedeny okolnosti, na základě kterých se řízení zahajuje a způsob, jakým se o nich dověděl. Nejčastějším motivem k zahájení vyšetřování
60
Finance.cz. Poradí si systém Virtual Crash s pojistnými podvody? [online]. 2009 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/218809-poradi-si-system-virtual-crash-s-pojistnymi-podvody/
35
trestného činu pojistného podvodu je oznámení pojistitele nebo výsledky operativní pátrací činnosti samotných orgánů činných v trestním řízení.61 „Při vyšetřování trestných činů pojistných podvodů se na rozdíl od trestného činu podvodu nesetkáváme se situacemi, kdy nám není znám pachatel tohoto trestného činu nebo, že není známo místo jeho pobytu. Dochází však k situaci, kdy nemůžeme učinit jednoznačný závěr, že byl spáchán trestný čin.“ 62 Vnitřní vyšetřování pojistitele je většinou ukončeno nashromážděním dostatečného množství nezvratitelných důkazů, že byl spáchán trestný čin, a předáním případu orgánům činným v trestním řízení k zahájení trestního stíhání pachatele. Každé oznámení podezření ze spáchání trestného činu pojistného podvodu by mělo zahrnovat způsob uzavření pojistné smlouvy, typ a rozsah sjednaného pojištění, povahu pojistných událostí, na které se vztahuje plnění z pojistné smlouvy, precizní charakteristiku pojistného podvodu, důležité informace o případném pachateli, zda a v jakém rozsahu bylo pojistitelem přistoupeno k plnění nároků pojištěného nebo poškozeného a v neposlední řadě k doložení rozhodujících písemností spojených s uzavřením pojistné smlouvy a s uplatněním pojistné události. Všechny výsledky odhalování pojistných podvodů vnitřnímu vyšetřovateli, jsou vždy procesně upravené pro účely trestního řízení a mohou být použity i jako důkazní materiál v samotném trestném řízení. 63 „Úkony kriminální policie a státního zástupce se řídí zákonem č.141/1961 Sb., trestní řád, který mimo jiné specifikuje jednotlivé činnosti při prověřování a vyšetřování skutečností, které nasvědčují tomu, že byl spáchán trestný čin pojistného podvodu. Zákon ve svém ustanovení §159 ukládá policejnímu orgánu lhůtu, ve které má prověřit skutečnost, která nasvědčuje tomu, že byl spáchán trestný čin pojistného podvodu a to do dvou měsíců od přijetí, pokud jde o skutečnost, která patří do příslušnosti samosoudce a do tří měsíců, pokud jde o věc patřící do příslušnosti okresního soudu.“64
61
GAŽOVÁ, Iva. Pojistné podvody. Brno, 2010. Diplomová práce. Vysoká učení technické v Brně. Vedoucí práce Prof. PhDr. Hana Vykopalová, CSc. 62 PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 63 GAŽOVÁ, Iva. Pojistné podvody. Brno, 2010. Diplomová práce. Vysoká učení technické v Brně. Vedoucí práce Prof. PhDr. Hana Vykopalová, CSc. 64 tamtéž
36
3.4 Upřesnění vyšetřování pojistného podvodu Způsobů jak spáchat trestný čin pojistného podvodu je nepřeberné množství a rozsah jejich páchání je velmi široký, proto existuje i veliká různorodost jednotlivých vyšetřovacích postupů. „Konkrétní okruh počátečních vyšetřovacích a operativně – pátracích úkonů a opatření je stejně jako u trestného činu podvodu determinován druhem a kvalitou počáteční vyšetřovací situace, zejména samotnými výsledky šetření pojistitele. Zobecnění kriminalistické praktické činnosti však dovoluje stanovit okruh typických počátečních vyšetřovacích úkonů a opatření se specifikem na tento druh trestné činnosti a zejména s významnou spoluprací poškozených = pojistitelů.“65 Mezi prvotní vyšetřovací činnost patří zejména výslech zástupce poškozeného pojistitele. Obsah výpovědi se obvykle týká skutečností, které byly uvedeny v písemném oznámení od pojistitele. Zpravidla se jedná o skutečnosti, které se vztahují ke vzniku pojistné smlouvy, nahlášení pojistné události, o údaje a okolnosti při kterých pojistitel zjistil, že se jedná o pojistný podvod. Mezi další typické vyšetřovací úkony patří zajištění a ohledání všech důležitých písemností předaných pojištěným pojistiteli. Pro policii je důležité zajistit všechny podstatné písemnosti, kterými jsou originál pojistné smlouvy uzavřené mezi pojistitelem a pojistným, ohlášení škodní události v písemné podobně, faktury o opravě, lékařské zprávy apod. Při vyšetřování jsou prováděna i zjištění, zda písemnosti nejsou padělány nebo nenesou stopy po padělání. Již před uzavřením pojistné smlouvy může mít pachatel záměr spáchat pojistný podvod. Proto je klíčové, aby pojišťovna poskytla policii všechny originální písemnosti k prozkoumání a porovnání. Ve většině trestních řízení dochází k další podstatné části vyšetřovaní a to k výslechu svědků. U trestného činu pojistného podvodu ale k této část zpravidla nedochází. Výslechy svědků se provádí pouze v případech, kdy se jedná o organizovanou trestnou činnost nebo v případě, kdy je potřeba ověřit pravost některé písemnosti předložené při uzavírání pojistné smlouvy či při uplatnění nároku na pojistné plnění.
65
PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy[online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf
37
3.5 Průběh a etapy vyšetřování Zda se dokážou prokázat veškeré skutečnosti, že byl spáchán trestný čin a je-li dostatečně opodstatněn i závěr, že jej spáchala určitá osoba, rozhodne policie o okamžitém zahájení trestního stíhání této osoby. Velmi podstatná část vyšetřování je výslech obviněného, kdy je základem zjistit, kdy byl podvod spáchán a jakým způsobem, jak bylo naloženo s peněžními prostředky získanými z pojistného plnění, zda v případu figurují spolupachatelé apod. Dalším krokem ve vyšetřování může být nařízená osobní nebo domovní prohlídka. Ta se provádí zejména v případě, kdy je potřeba zajistit různé písemnosti svědčící o přípravě trestné činu pojistného podvodu. V některých případech je dále využíváno i znalecké dokazování, hlavně tzv. znalecké posudky, které dominují především v podvodech týkajících se pojištění vozidel či životního pojištění. U vyšetřování trestného činu pojistného podvodu je hlavně důležité prokázat úmyslné jednání pachatele. Poškozeným je zde vždy pojistitel, není tedy potřeba zjišťovat motiv trestného činu a prohlášení pachatele, který pojišťovnu v žádném případě nechtěl poškodit, uvést v omyl nebo ji využít, zda také neprojde, protože písemnosti a okolnosti, na základě kterých chtěl získat pojistné plnění, nelze popřít. Kriminalisté se mohou setkat se čtyřmi základními situacemi vyšetřování. První situace je pro vyšetřovatele nejjednodušší, jedná se o situaci, kdy obviněný svou trestnou činnost doznává. V tomto případě je podstatné, aby vyšetřovatel zdokumentoval trestnou činnost v celém rozsahu, protože je velice nutné mít důkladně obstarané důkazy k prokázání subjektivní stránky trestného činu a zajistit majetek k náhradě škody poškozeného. Ve druhé situaci obviněný trestnou činnost zcela popírá. Zde je nezbytné se orientovat na získání důkazů vyvracejících nebo potvrzujících výpovědi obviněného, poškozeného a případných svědků. Ve třetím případě obviněný doznává jednání, popírá však úmysl uvést někoho dalšího v omyl nebo využívat omylu poškozeného. U tohoto případu se vyšetřovatelé zaměřují na získání důkazů, které by prokázaly úmysl trestného činu. Je vedeno detailnější šetření, které se týká způsobu života obviněného, zjištění jeho příjmů, kontaktů, styků apod. Poslední případ, který může nastat, je situace, kdy obviněný odmítá vypovídat. Zde se pachatel vzdává práva vyjádřit k obvinění a vyšetřovatelé se tedy musí zaměřit na důkazy svědčící ve prospěch obviněného.
38
3.6 Komunikace s orgány činnými v trestním řízení „Spolupráce s orgány činnými v trestním řízení v boji s pojistnými podvody úzce souvisí a pojišťovny se samozřejmě snaží o vstřícný přístup. Policie ČR se nicméně nachází v poměrně složité vnitřní situaci, a to se pochopitelně odráží i na kvalitě této spolupráce. Řada kvalifikovaných a dlouho sloužících policistů od policie odešla a stává se, že vyšetřování policie je zdlouhavé a přístup jejích příslušníků k vyšetřování samotnému pasivní. Často nepomůže ani proaktivní postoj ze strany specialistů pojišťoven, většinou bývalých policistů, ani předání již kvalitně zpracovaného případu. Právní problematika v bankovnictví a pojišťovnictví je poměrně složitá a její odborníci upozorňují na skutečnost, že orgánům činným v trestním řízení musí podrobně vysvětlovat a objasňovat, jaký problém se vlastně řeší. Samozřejmě existují i vyšetřovatelé, jež jsou velmi zkušení, a se kterými je komunikace nastavena tím správným způsobem. Bohužel jich však, podle názoru lidí z praxe rapidně ubývá.“ 66
4. Příklady pojistných podvodů 4.1 Pojistný podvod případ MEDICAL Pojistný podvod Medical je největším pojistným podvodem v oblasti životního pojištění, který byl dosud v České republice odhalen. Jedná se o organizovanou skupinu, která se snažila fiktivními nahlášenými pojistnými událostmi připravit pojišťovny o milióny korun. Vše začalo v září 2013, kdy interní systém pojišťovny zjistil, že u několika smluv, které se týkaly životního pojištění, došlo k podezřelému jednání. Podrobnější šetření ukázalo, že se jedná o organizovaný pojistný podvod, a proto pojišťovna předala případ policii a také upozornila další pojišťovny. „Máme systém, který sleduje podezřelé okolnosti a vyhodnocuje nebezpečí vzniku možného pojistného podvodu. Ani tentokrát nás nezklamal. Podvodníci měli vše dokonale připravené a nezavdali nám pro podezírání mnoho důvodů. Proto i samotné odhalení
66
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0
39
rozvětvené organizované skupiny bylo složité.“ říká František Mareš, náměstek generálního ředitele Pojišťovny České spořitelny. 67 Dlouhodobým prověřováním se policii podařilo zdokumentovat činnost organizované skupiny. Podezřelé osoby nejméně od roku 2010, vždy pomocí vytipovaného pojistníka, uzavřeli pojistnou smlouvy úrazového pojištění na vysoké denní odškodnění prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele. Toto pojištění hradili hlavní podezřelí a zanedlouho po uzavření smlouvy byly nahlášeny pojistné události, u kterých byly 3 způsoby vzniku. Úrazy byly buď zcela vymyšlené, nikdy se nestaly, dalším způsobem bylo ohlášení starých neléčených zranění a posledním třetím způsobem byly skutečné úrazy s účelově prodlouženým léčením a rehabilitací. V současné době bylo obviněno celkem 20 osob, kdy se jedná o muže i ženy. Z toho je osm lékařů a dvě rehabilitační pracovnice. Obvinění lékaři působili jako specialisté v oboru ortopedie, chirurgie a traumatologie v nemocnicích a klinikách v Pardubickém, Libereckém, Ústeckém, Středočeském kraji a v hl. městě Praha. Šest z dvaceti osob je stíháno vazebně. Postavení a role obviněných osob v případu se různě lišily. Za hlavního podezřelého v celém případu byl označen šedesátiletý muž z Liberecka.68 „Byli to lékaři státních i nestátních zařízení, kteří věděli, k čemu jejich smyšlené lékařské zprávy slouží, a přesto se za finanční odměnu k této trestné činnosti propůjčili a odčerpávali prostředky veřejného zdravotního pojištění. Pacienty posílali na rentgenová vyšetření nebo na magnetickou rezonanci, přestože věděli, že jsou tato vyšetření prováděna v rozporu s lékařskou etikou zcela zbytečně a neúčelně,“ řekla Ilona Rohová metodička z Oboru hospodářské kriminality Policejního prezidia.69 Celková škoda se vyšplhala na necelých 38 milionů korun. Díky rozsáhlému finančnímu šetření, se policii podařilo zajistit výnosy z trestné činnosti v celkové výši 36 milionů korun. Kromě peněz kriminalisté zajistili nemovitosti, výpočetní techniku, cenné papíry nebo vozidla. Z celkové škody pojišťovny vyplatily 28 milionů korun. Na podvodné jednání doplatilo šest pojišťoven a policie dosud prokázala od roku 2010 celkem 218 podvodů. Šetření případu dosud nebylo ukončeno a nějakou dobu ještě potrvá, proto nelze vyloučit, že
67
Policie České republiky. Akce "MEDICAL" - Policie České republiky [online]. 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/akce-medical.aspx 68 IDNES.cz – zprávy, kterým můžete věřit. Lékaři s kumpány fingovali úrazy, na pojistkách získali 38 milionů[online]. 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://pardubice.idnes.cz/pojistne-podvody-lekari-urazovepojisteni-fkq-/pardubice-zpravy.aspx?c=A150525_090119_pardubice-zpravy_jah 69 tamtéž
40
v průběhu vyšetřování dojde k obvinění dalších osob a navýšení vzniklé škody. V případě prokázaní viny hrozí hlavním obviněným trest odnětí svobody v rozmezí pět až deset let. 70
4.2 Pojistný podvod případ UŽOVKA Případ Užovka je nejrozsáhlejší sérií pojistných podvodů odhalených v České republice a také nejsložitější a největší případ pro inspekci Ministerstva vnitra ČR. Pojistné podvody páchala organizovaná skupina, která fingovala dopravní nehody a poté uplatňovala pojistné plnění. První pátrání začalo již v roce 1998, ale protože organizátoři podvodů byli příliš rafinovaní, zlom ve vyšetřování v tomto případu nastal až deset let poté. Vše odstartovalo precizním vyšetřováním případu Vraňany v roce 2008. Jeden ze spolupachatelů organizované skupiny se rozhodl jednat jen ve svůj prospěch a přilepšit si podvodem, který byl mimo plán celé skupiny. Sám tedy připravit dopravní nehody s vozidlem Audi A8 a s vlakovou soupravou na železničním přejezdu Vraňany. Škoda na vozidle měla být způsobena přejezdem železničního přejezdu, který byl ale nízký, což mělo způsobit poškození spodku karoserie vozidla. Škoda poté měla být uhrazena z havarijního pojištění vozidla a z pojištění odpovědnosti Českých drah. Jenže vůz na železničním přejezdu zapadl, nemohl vyjet a díky nesprávnému postupu výpravčího Českých drah, který měl vlak odklonit, což udělal, ale omylem na jinou kolej, se stala nehoda, kdy vlak vůz srazil. Na vozidle vznikla škoda za 1,1 milionu a na vlaku 33 milionů. 71
70
Policie České republiky. Akce "MEDICAL" - Policie České republiky [online]. 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/akce-medical.aspx 71 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0
41
Obrázek č. 2: fotografie z místa nehody
Zdroj: Česká televize. Za nehodu vlaku u Vraňan dostal výpravčí podmínku — ČT24 — Česká televize [online]. 2008 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/domaci/1429016-za-nehodu-vlaku-uvranan-dostal-vypravci-podminku
Rázem se z tohoto podvodu stal velice sledovaný případ, jehož vyšetřování proběhlo velice rychle a hlavní pachatel byl odsouzen k nepodmíněnému trestu odnětí svobody na 4,5 let. Takto nízký trest si zasloužil díky své výpovědi, která právě napomohla k rozpletení celého případu Užovka. Vyšetřování případu vůbec nebylo jednoduché. Organizovaná skupina předstírala dopravní nehody a vloupaní do vozidel na území Středočeského kraje, kdy po veškerém zdokumentování proběhlo uplatnění pojistného plnění. 72 „Organizovaná skupina používala software na simulaci dopravních nehod, což bylo velmi chytré, takže díky němu si organizátoři mohli ověřit, jak se auta pravděpodobně srazila a jestli se tak vůbec mohla srazit. Skupina si také najela dopravní znalce s těmito vymoženostmi techniky a ti jim nasimulovali vzory, jak vozy trefit, a podle těchto instrukcí se nehody také staly,“ říká Ludvík Bohman.73 Podvody byly páchány velmi sofistikovanou skupinou osob, která se skládala ze širokého okruhu lidí. Obviněno bylo 295 civilních osob, 16 policistů a tři vojáci z povolání. Do podvodu byli zapojeni i tzv. bílí koně, což byly většinou svědci, řidiči nebo studenti, které si organizátoři najímali podle potřeby. Role ve skupině byly vždy rozdělené, například vojáci často bývali v roli řidičů a fiktivních majitelů aut. Za hlavní organizátory inspekce označila
72
Ministerstvo vnitra České republiky. Inspekce prošetřuje další případy související s akcí "Užovka" [online]. [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.mvcr.cz/clanek/inspekce-prosetruje-dalsi-pripady-souvisejici-s-akciuzovka-499923.aspx 73 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0
42
jednoho bývalého policistu a jednoho civilistu. Nejvíce podvodů se odehrálo v letech 20042008 v okresech Mělník, Praha-západ, Praha-východ a Kladna. Celkem bylo spácháno více než 120 dopravních nehod, za něž pojišťovny vyplatily 38,5 milionu korun.74 75 S pachateli bylo zahájeno trestní stíhání pro trestné činy zneužití veřejného činitele, příjímání úplatků, podplácení, pojistný podvod, nedovolené ozbrojování a neoprávněné nakládání s osobními údaji. 76
5. Prevence na úrovni sdružení působící v pojišťovnictví Mezi organizace, které se zabývají problematikou oblasti pojišťovnictví, řadíme Českou asociaci pojišťoven (ČAP), Českou kancelář pojistitelů (ČKP), Asociaci českých pojišťovacích makléřů (AČPM), Českou komoru samostatných likvidátorů pojistných událostí (ČKSLPU).
5.1 Česká asociace pojišťoven (ČAP) Česká asociace pojišťoven je zájmovým sdružením vytvořeným podle § 20f občanského zákoníku na organizaci a podporu vzájemné pomoci, spolupráce a zabezpečení zájmů pojišťoven a zajišťoven. Bojem proti pojistným podvodům se zabývá již od svého založení, tedy od roku 1994. Mezi její hlavní cíle v této oblasti je prevence a odhalování pojistného podvodu a dalšího protiprávního jednání a zajišťovat vzájemnou výměnu a sdílení informací o skutečnostech týkajících se pojištění fyzických a právnických osob mezi pojišťovnami za účelem prevence a odhalování pojistného podvodu a dalšího protiprávního jednání ve smyslu ustanovení § 129 odst. 6 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví (ZPOJ). 77 Začátek roku 1997 vrcholný orgán ČAP rozhodl o vzniku stálé skupiny, která se zabývá bojem proti podvodům a to Sekci pro prevenci pojistného podvodu. Tato skupina se ve své 74
Česká televize. Užovka uštkla 300 pojistných podvodníků. Včetně policistů [online]. 2011 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/domaci/1237207-uzovka-ustkla-300-pojistnych-podvodnikuvcetne-policistu 75 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0 76 Ministerstvo vnitra České republiky. Inspekce ministra vnitra ukončila akci „UŽOVKA“ [online]. [cit. 201604-02]. Dostupné z: http://www.mvcr.cz/clanek/zpravodajstvi-inspekce-ministra-vnitra-ukoncila-akciuzovka.aspx 77 Úvodní stránka - Česká asociace pojišťoven. Pojistný podvod - Česká asociace pojišťoven [online]. [cit. 201604-21]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-v-praxi/pojistny-podvod
43
působnosti orientuje na prevenci a represi pojistného podvodu ve všech odvětvích pojištění, zpracovává připomínky k souvisejícím právním předpisům, připravuje metodická doporučení pro členy ČAP, zabezpečuje výměnu zkušeností získaných v rámci členských pojišťoven i se zahraničními pojistnými trhy a organizuje spolupráci se specializovanými orgány těchto trhů a ve spolupráci se sekcí public relations se podílí na preventivních akcích ve vztahu k veřejnosti. ČAP také vytvořila interní metodickou příručku pro prevenci, vyšetřování a indikaci pojistných podvodů a každoročně vydává tiskové zprávy o přehledu pojistných podvodů v České republice za uplynulé období. 78
5.1.1 SVIPO I. – Systém výměny informací o podezřelých okolnostech „Zákonné prostředky pojistitelů k odhalování pojistných podvodů a uchránění pojistných plnění, která se podvodníci snaží od pojišťoven vylákat, jsou v ČR podle mého názoru dostatečné. Chybí však širší povědomí pojistníků o skutečnosti, že za pojistné podvody platí prostřednictvím vyšších pojistných sazeb všichni poctiví pojistníci, a proto je v zájmu všech poctivých pojistníků, aby proti nim pojišťovny bojovaly. Někteří klienti chápou šetření pojistné události a s ním související prohlídku škody jako „zbytečné obtěžování ze strany pojišťovny“, aniž si uvědomují, že jsou nezbytné k objektivnímu posouzení vzniku. A s tím souvisí spuštění systému SVIPO.“ říká JUDr. Ludvík Bohman, předseda sekce prevence pojistného podvodu ČAP, vrchní ředitel úseku vnitřních věcí Česká pojišťovna, a.s. 79 Systém SVIPO dokáže rozpoznat pojistné události, u nichž se vyskytuje vysoké procento pravděpodobnosti, že by se mohlo o pojistný podvod jednat. Jde o systém, který zajišťuje výměnu informací o podezřelých okolnostech, ze kterého za stejných podmínek mohou čerpat všechny komerční pojišťovny působící na českém pojistném trhu bez podmínky jejích členství v ČAP. Systém se zaměřuje na pojištění povinného ručení a havarijního pojištění vozidel, tedy respektive na pojištění motorových vozidel, ve kterém se pojistné podvody odehrávají nejčastěji. Promyšlené pojistné podvody, které bývají dlouhodobě plánovány a páchány organizovanými skupinami pachatelů, dokáže systém snadno identifikovat. Jedná se například o pokus získat pojistné plnění za stejnou škodnou událost od více pojišťoven současně nebo případ častých škod předmětu pojištění, kdy četnost těchto
78
LEHUTA, Milan. Pojistný podvod. Pojistné rozpravy [online]. 2002, (12) [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/pojistne rozpravy/Archiv/Cisla/2002/Pojistne_Rozpravy_2002_12.pdf 79 Česká asociace pojišťoven. JUDr. Ludvík Bohman - Česká asociace pojišťoven [online]. Praha, 2012 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.cap.cz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy-a-informace/ptame-se/1205-ptamese-21
44
případů škod přesahuje statistickou pravděpodobnost nahodilosti či případy, kde se opakují stejné subjekty v různých škodných událostí, ale pokaždé v jiné roli. SVIPO všechny tyto pochybné okolnosti rozpozná a předá informaci příslušným pojišťovnám.80 Cílem SVIPO není nahradit stávající systémy a metody jednotlivých pojišťoven, ale odhalovat některé typy pojistných podvodů, které jsou páchány na trhu nejčastěji, a nejsou tak dobře odhalovány.
5.1.2 SVIPO II – Systém výměny informací o podezřelých okolnostech Začátkem roku 2017 by se měl naplno spustit nový nástroj ČAP na podporu odhalování pojistného podvodu v oblasti životního pojištění. Nový nástroj má výrazně zvýšit efektivitu pojišťoven při odhalování pojistných podvodů a především při prevenci jejich vzniku. Návrh na SVIPO II vznikl již v roce 2013, kdy impulzem byly výborné zkušenosti z provozu SVIPO I a také nutná odezva na vysokou činnost pojistných podvodů v oblasti pojištění osob. Během realizace projektu se ukázala nutnost sdílení dat mezi pojišťovnami pro prevenci při uzavírání smluv. Pojišťovny jsou dosud závislé při prověřování klientů jen na informace ze svých vlastních databází, protože spolupráce s ostatními pojišťovnami jsou časově náročné a umožňují jen omezený počet prověření. 81 „Funkcionalita SVIPO II je založena na zpracování dat o pojistných smlouvách a škodních událostech, které jsou bezodkladně po vzniku pojistné smlouvy nebo škodní události zasílány do systému SVIPO II. Zde dochází k jejich vzájemnému automatickému porovnání a identifikaci zájmových jevů prostřednictvím několika sad definovaných pravidel (interakcí). Jejích cílem je odhalit riziková jednání. Typickým příkladem zájmových jevů je např. existence paralelních pojištění nebo vícenásobné uplatnění stejného typu nároku. Výsledek popsané indikace bude předání podmětu, který obsahuje identifikaci typu interakce a informace o interagujících pojistných smlouvách nebo škodních událostech, příslušným pojišťovnám.„82 Všechny informace budou předávány online za využití webových služeb a to ihned ještě za přítomnosti klienta na obchodním místě, přičemž v oblasti zjištění škodní události bezprostředně po jejím ohlášení.
80
Česká asociace pojišťoven. Systém pro výměnu informací o podezřelých okolnostech [online]. [cit. 2016-0403]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/pojisteni-v-praxi/20120111_SVIPO-F.pdf 81 STOČES, Josef. SVIPO II nově v oblasti pojištění osob. Pojistný obzor [online]. 2016, (1) [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/casopis/pojistny-obzor/2016-1 82 tamtéž
45
„Vlastním přínosem SVIPO II je možnost pojišťoven si v reálném čase, s malými časovými prodlevami, vyměňovat informace o uzavřených pojistných smlouvách a evidovaných škodách, a tím předcházet vzniku pojistných podvodů.“83 Časové hledisko je totiž v boji proti pojistným podvodům velice důležité.
5.2 Česká kancelář pojistitelů (ČKP) Česká kancelář pojistitelů byla zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla jako profesní organizace pojistitelů, kteří mají oprávnění provozovat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla na území ČR. Organizace vznikla dne 30. července 1999 a povinné členství vzniká pravomocným rozhodnutím České národní banky tuzemskému pojistiteli, pokud mu bylo přiděleno povolení k provozování pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, nebo dnem zahájení své činnosti v tomto pojištění na území České republiky z jiného členského státu Evropského hospodářského prostoru. V souvislosti s prevencí se ČKP účastní na ochraně před pojistnými podvody v pojištění souvisejícím s provozem motorových vozidel. Díky registru pro evidování pojistné historie klientů v rámci pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, do kterého mohou pojišťovny nahlédnout, se eliminuje počet pojistitelů, kteří se snaží zatajit svou pojistnou minulost.84
5.3 Asociace českých pojišťovacích makléřů (AČPM) Asociace českých pojišťovacích makléřů původním názvem Sdružení českých pojišťovacích makléřů byla založena v březnu 1994 z iniciativy českých kanceláří mezinárodních makléřských firem. Své hlavní funkce se snaží plnit v oblastech, jako je legislativa, etika, publicita, vzdělávání, odborné otázky profese a mezinárodní kontakty. Pojistné podvody páchají pojišťovací zprostředkovatelé i makléři, proto AČPM vytvořila Kodex etiky Asociace českých pojišťovacích makléřů, který musí dodržovat všichni členové,
83
STOČES, Josef. SVIPO II nově v oblasti pojištění osob. Pojistný obzor [online]. 2016, (1) [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/casopis/pojistny-obzor/2016-1 84 Výroční zpráva 2014 [online]. Praha: Česká kancelář pojistitelů, 2015 [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.ckp.cz/onas/vyrocni-zpravy/2014.pdf
46
sdružení dbá na jeho přísné dodržování s cílem zajišťovat dobrou pověst českého pojišťovnictví, proto za jeho porušení hrozí sankce.85 Zásady, které například předepisuje etický kodex makléřů: -
důstojně reprezentovat svou firmu i obor pojišťovnictví
-
jako nezávislý zprostředkovatel pojištění je makléř povinen vybrat a navrhnout klientovi jen takové pojištění, jež nejlépe odpovídá potřebě pojistné ochrany klienta
-
makléř musí poskytnout zásadně úplné, pravdivé, nezkreslené a srozumitelné informace o pojišťovnách, pojistných produktech a jejich ceně
-
při realizaci obchodu se makléř chová nestranně a profesionálně, vyvaruje se zejména jakýchkoliv pomluv, či protežování některého z pojistitelů 86
5.4 Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí (ČKSLPU) „Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí je dobrovolnou organizací sdružující samostatné likvidátory pojistných událostí, vědecké pracovníky a experty působící při likvidaci pojistných událostí, k činné účasti na všestranném rozvoji samostatné likvidace pojistných událostí. Úkolem ČKSLPU je prosazovat a obhajovat profesní zájmy samostatných likvidátorů ve vztahu ke správním orgánům a právním subjektům. Jako nepolitická organizace se ČKSLPU podílí na vypracovávání a projednávání návrhů právních předpisů týkajících se likvidátorů pojistných událostí a předpisů souvisejících s činností samostatného likvidátora pojistných událostí, včetně formulování etických a morálních zásad jeho činnosti.“ 87
85
Asociace českých pojišťovacích makléřů. Asociace českých pojišťovacích makléřů [online]. Praha [cit. 201604-03]. Dostupné z: http://acpm.cz/index.php?action=section&id=7910 86 Asociace českých pojišťovacích makléřů. Asociace českých pojišťovacích makléřů [online]. Praha, 2009 [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://acpm.cz/index.php?action=section&id=4794 87 Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí (ČKSLPU). Důvody vzniku | Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí (ČKSLPU) [online]. [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.ckslpu.com/zkusebni-stranka/
47
5.5 Zprostředkovatelé pojištění Zprostředkovatelská činnost je činnost prováděná fyzickými a právnickými osobami – pojišťovacími zprostředkovateli, kteří jsou na základě oprávnění ČNB způsobilí poskytovat služby na finančním trhu. Činnost pojišťovacího zprostředkovatele zahrnuje: ▪
předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv,
▪
provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistné smlouvy,
▪
uzavírání pojistných smluv jménem a na účet pojišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána,
▪
pomoc při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných smluv (tzv. klientský servis).88
„Podmínky pro podnikání v oblasti zprostředkování pojištění, upravuje zákon č. 38/2004 Sb. Česká národní banka vede registr zprostředkovatelů, který je seznamem pojišťovacích zprostředkovatelů, kteří splňují podmínky zákona a jsou oprávněni provozovat činnost pojišťovacího zprostředkovatele.“ 89 Česká asociace vyvinula a provozuje elektronický výměnný informační systém ELVIS, který upozorňuje na protiprávní aktivity pojišťovacích zprostředkovatelů, a slouží tak pojišťovnám ke splnění jejich povinnosti prevence a odhalování pojistného podvodu a dalšího protiprávního jednání. Před dvěma lety aplikace prošla výrazným zlepšením a úpravami funkcionalit. V roce 2014 se do tohoto systému zapojili další členové a sdílené informace v systému již nyní využívá celkem 19 pojišťoven.90 Typy pojišťovacích zprostředkovatelů Pojišťovací
zprostředkovatelé
se
rozdělují
podle
zákona
o
pojišťovacích
zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných události takto: -
vázaný pojišťovací zprostředkovatel
88
Česká asociace pojišťoven. Zprostředkovatelé - Česká asociace pojišťoven [online]. Praha, 2014 [cit. 2016-0403]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-v-praxi/zprostredkovatele 89 tamtéž 90 VÝROČNÍ ZPRÁVA | ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN 2014 [online]. Praha: Česká asociace pojišťoven, 2015 [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/o-nas/vyrocni-zpravy/2014.pdf
48
-
podřízený pojišťovací zprostředkovatel
-
výhradní pojišťovací agent
-
pojišťovací agent
-
pojišťovací makléř 91
Hlavním úkolem pracovníků pojišťovny, pojišťovacích zprostředkovatelů a samotných likvidátorů pojistných událostí je prevence před pojistným podvodem, tedy před finančními ztrátami a znehodnocením dobrého jména pojistitele.
5.6 Prevence na úrovni pojistitelů V současné době snad všechny pojišťovny aktivně bojují s pojistnými podvody a investují stálé větší finanční prostředky do jejich prevence a odhalování. Prevence pojistných podvodů by se měla zakládat zejména na posílení kontroly při uzavírání pojistných smluv a při likvidaci pojistných událostí. Také by pojistitelé neměli nabízet příliš zneužitelné produkty, které jsou pro pojištěné velkým lákadlem, jak se jednoduše nezákonně obohatit při případné pojistné události. Každá větší pojišťovna má své specializované pracoviště pro boj s pojistnými podvody, tedy svůj vnitřní kontrolní systém a interní audit. Nejvíce finančních ztrát působí pojistné podvody v pojištění motorových vozidel. Velkou chybou, která napomáhala k páchání podvodů bylo, že vozidla nebyla při vstupu do povinného i havarijního pojištění prohlédnuta pracovníkem pojišťovny. Proto pojišťovny zavedly prohlídky vozidel před vstupem do pojištění. U prohlídky se kontroluje nejen stav vozidla, zda není viditelně poškozeno, ale také VIN, SPZ, TP a osvědčení. Je kontrolována také výbava a vše je poté zaznamenáno v zápise o prohlídce vozidla před vstupem do pojištění. 92 Důležité je také softwarové vybavení každé pojišťovny. Například pojišťovna Kooperativa, a. s. využívá software VIG, díky jehož používání není předem známo, jaký technik dostane na zpracování jakou zakázku. Rozdělení zakázek probíhá automaticky podle oblasti, kde bylo vozidlo poškozeno a také podle počtu přidělených zakázek, tedy i podle momentální vytíženosti jednotlivých techniků. V zakázkách se kontrolují registrační značky a 91
ČNB pro všechny. Pojišťovací zprostředkovatelé - ČNB pro všechny [online]. [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pojisteni/pojistovaci_zprostredkovatele.html 92 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0
49
VIN kódy vozidel. Tento systém je v současné době nejúčinnější metodou, která vede k vyloučení pojistných podvodů, kdy je na jedno vozidlo nahlášeno více pojistných událostí. Další důležitou součástí preventivní činnosti pojišťoven je školení vlastních zaměstnanců, aby i oni dokázali rozpoznat podezřelé jednání pojištěného nebo pojistitele, které by mohlo signalizovat pojistný podvod. K rozpoznání takového záměru slouží indikátory, tedy faktory, které naznačují, že pojistná událost může být podvodná. Rozpoznání potencionálního pojistného podvodu se může objevit v jakékoliv fázi pojistné události a existuje mnoho indikátorů, které umožní, aby pojistná událost byla označena za spornou.93 Vnitřní kontrolní systém je definován v zákoně 363/1999 o pojišťovnictví, § 2 odst. y) takto: „Vnitřní kontrolní systém je systém mechanismů a nástrojů zaměřených zejména na posouzení pravdivosti, celistvosti a vypovídající schopnosti informací o činnosti pojišťovny nebo zajišťovny a na určení pravděpodobnosti negativních dopadů těchto rizik; na stanovení pracovních postupů zabezpečujících věcnou správnost údajů vykazovaných v účetnictví pojišťovny nebo zajišťovny a testování jejich správnosti; na prověřování souladu činnosti pojišťovny nebo zajišťovny s právními předpisy; na vyhodnocování hospodárnosti, účinnosti a efektivnosti řízení pojišťovny nebo zajišťovny s využitím zejména jejich finančních, majetkových a personálních zdrojů.“ 94 Vnitřní kontrolní systém lze definovat jako nástroje, mechanizmy a postupy, které působí uvnitř podniku, aby zabezpečily realizaci stanovených cílů a záměrů daného podniku. Je to proces pravidelně sledovaný, vyhodnocovaný a inovovaný podle aktuálních potřeb a je součástí řízení firmy. Důvody k zavedení vnitřního kontrolního systému nejčastěji jsou: -
kontrolní činnost
-
řízení rizik
-
monitorování výkonu
-
efektivní komunikace 95
93
HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0 § 2 odst. y zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR 95 Ministerstvo financí ČR. Překlad publikace OECD Řízení veřejných výdajů | 2013 | Ministerstvo financí ČR[online]. 2004 [cit. 2016-04-06]. Dostupné z: http://www.mfcr.cz/cs/o-ministerstvu/sluzbyverejnosti/odborna-knihovna/z-historie-mf/2013/preklad-publikace-oecd-rizeni-verejnych-1288 94
50
„Interní audit je nezávislá, objektivně ujišťovací a poradenská činnost zaměřená na přidávání hodnoty a zdokonalování procesů v organizaci. Interní audit pomáhá organizaci dosahovat jejich cílů tím, že přináší systematický metodický přístup k hodnocení a zlepšování účinnosti systému řízení rizik, řídících a kontrolních procesů a řízení a správy. Interní audit je v České republice poměrně mladá profese, která se zde ve svém moderním pojetí rozvinula až teprve v polovině devadesátých let minulého století. Výrazný rozvoj zaznamenala profese interního auditu díky zákonu č. 320/01 Sb. O finanční kontrole ve veřejné správě (Zákon o finanční kontrole), který vymezil působnost interního auditu ve veřejné správě.“ 96 Vnitřní audit vychází z hodnocení vnitřního kontrolního systému v podniku, výsledné informace, analýzy, hodnocení a doporučení pro efektivní plnění cílů podniku, předá orgánům společnosti a vrcholnému managementu. Hlavním cílem je tedy přispívat zejména představenstvu a dozorčí radě společnosti k zdokonalení provozu společnosti a poskytnout ujištění o tom, že společnost si je vědoma rizik, kterým je vystavena a zvládá je. Interní audit se ve společnosti reguluje Standardy pro profesionální praxi vnitřního auditu a Etickým kodexem Institutu interních auditorů. Také se řídí obecně platnými předpisy, regulatorními a interními normami pojišťovny a směrnicí skupiny WS o spolupráci revizí v mezinárodní oblasti.97
6. Vyčíslení ztrát z pojistných podvodů ve vybraných komerčních pojišťovnách 6.1 Allianz pojišťovna, a. s. V České republice Allianz pojišťovna působí již od roku 1993 aj je u nás 3. největší pojišťovnou působící na trhu.98 V roce 2014 odhalili jejich detektivové 2490 případů pojistných podvodů a uchránili tak 158 mil. Kč. Nejvíce případů se uskutečnilo v Praze, poté ve Středočeském kraji a v Moravskoslezském kraji. V loňském roce pojišťovna prověřovala 2641 podezřelých případů a vypátrala pojistné podvody ve výši 232,5 milionu korun, což je o 74,5 milionu víc než předloni. Největší nárůst byl zaregistrován v Ústeckém kraji, kde se
96
ČIIA - Český institut interních auditorů z.s. ČIIA - Český institut interních auditorů z.s. [online]. [cit. 2016-0406]. Dostupné z: http://www.interniaudit.cz/ciia/?idKategorie=1 97 HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-80-7408-089-0 98 Allianz - pojištění pro privátní i firemní klientelu. O společnosti | Allianz [online]. [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/allianz/o-spolecnosti.html
51
počet vypátraných podvodů více než ztrojnásobil. Další nárůst byl zaznamenán kraji v Moravskoslezském, Libereckém, Jihomoravském kraji a v Praze. 99 Tabulka 1: šetření pojistných podvodů dle vybraných krajů v ČR Kraj Hlavní město Praha Jihomoravský Jihočeský Karlovarský Vysočina Královéhradecký Liberecký Moravskoslezský Olomoucký Pardubický Plzeňský Středočeský Zlínský Ústecký
Šetřené případy 2014 2015 356 202 323 95 115 65 61 284 112 57 141 281 110 188
Výše šetřené škody (v mil. Kč) 2014 2015
376 229 290 119 106 87 83 290 82 50 137 314 117 226
Celkem 2491 2641 Zdroj: internetové stránky Allianz pojišťovna, úprava vlastní
25,3 8,8 15,1 5,4 2,9 2,2 4,3 18,5 4,6 1 5,7 38,6 3,1 6,5
52,9 31,8 22,8 6,9 1,8 2,6 8,3 27,6 3,9 2,2 9,4 28,4 5,6 22,5
158,1
232,5
6.2 Česká pojišťovna, a. s. Česká pojišťovna funguje na českém pojistném trhu od roku 1827 a dnes i přes vysokou konkurenci zůstává největší pojišťovnou u nás.100 V roce 2014 bylo odhaleno detektivy České pojišťovny pojistné podvody za necelých 462 milionu korun. Na první příčce v odhalených pojistných podvodů dle jednotlivých krajů ČR se drží stejně jako u pojišťovny Allianz kraj Praha, Středočeský a Liberecký. V loňském roce byly v pojišťovně zjištěny podvody za 464 milionu korun, což ve srovnání s rokem 2014 znamená nárůst o 2 miliony korun. Nárůst počtu odhalených pojistných podvodů je dlouhodobým trendem a za posledních 5 let objem 99
Allianz - pojištění pro privátní i firemní klientelu. Allianz vloni odhalila podvody za 232 milionů korun, což je meziročně o 74 milionů korun více. Největší nárůst měla v Ústeckém kraji | Allianz [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/allianz-vloniodhalila-podvody-za-232.html 100 Spoléhá na nás více než 3 miliony klientů - Česká pojišťovna. Historie a vývoj ČP - Česká pojišťovna[online]. [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: https://www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp
52
ušetřené škody vzrostl o 186 milionů korun. Příčinou je reálný nárůst pokusů o pojistný podvod, ale také využívání nejmodernější datové a informační technologie a stále efektivnější vyšetřovací metody.101 Tabulka 2: přehled odhalených podvodů dle jednotlivých krajů ČR (v mil. Kč) Výše šetřené škody 2014
2015
Rozdíl mezi lety 2015 a 2014
Praha
193,9
202,9
9,0
Ústecký
32,2
37,3
5,1
Středočeský
32,8
32,8
0,1
Liberecký
32,8
28,2
-4,6
Plzeňský
29,3
23,0
-6,3
Jihočeský
21,0
22,8
1,8
Moravskoslezský
23,2
21,4
-1,8
Královéhradecký
20,3
19,3
-1,0
Karlovarský
16,7
15,4
-1,3
Pardubický
16,6
15,3
-1,3
Jihomoravský
14,3
14,2
-0,1
Zlínský
8,8
11,0
2,2
Olomoucký
10,1
10,1
0
Vysočina
9,7
10,1
0,4
Celkem 461,7 463,9 Zdroj: internetové stránky České pojišťovny, úprava vlastní
2,2
Kraj
6.3 Generali pojišťovna, a. s. Generali pojišťovna má dlouholetou tradici a to již od roku 1831 a řadí se mezi nejsilnější pojišťovny v České republice.102 Jejich vyšetřovatelé odhalili v roce 2014 celkem 280 pojistných podvodů ve výši 49 milionů korun. Tradičně bylo nejvíce odhaleno podvodů
101
Spoléhá na nás více než 3 miliony klientů - Česká pojišťovna. Tisková zpráva - Česká pojišťovna [online]. 2016 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: https://www.ceskapojistovna.cz/tiskova-zprava?7349463detektivove_ceske_pojistovny_loni_odhalili_pojistne_podvody_ 102
Pojištění online - Generali Pojišťovna a.s. Historie Generali v ČR - Generali Pojišťovna a.s [online]. [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/skupina-generali/historie-generali-v-cr
53
v pojištění motorových vozidel. V roce 2015 bylo zjištěno pouze 50 případů, za to skoro ve stejné výši jako v roce 2014 a to celkově v hodnotě 50 milionů korun. Více jak polovina této sumy, připadá na hlavní město Prahu, naopak žádný případ nebyl zaznamenán ve Zlínském kraji. Podle typu pojištění se nejvíce podvodů vyskytlo v havarijním pojištění a v pojištění osob, vysoký nárůst byl také zjištěn v pojištění podnikatelů.103
Tabulka 3: rozpad pojistných podvodů podle typu pojištění v roce 2015 Výše ušetřené škody (v mil. Kč)
Odvětví
Pojištění odpovědnosti z provozu 2 2291 391 motorového vozidla Havarijní pojištění 3 342 249 Občanský majetek a odpovědnost 1 024 298 Majetek a odpovědnost podnikatelů 22 047 844 Pojištění osob 7 630 031 Ostatní 8 097 838 Celkem 50 640 671 Zdroj: internetové stránky Generali pojišťovna, úprava vlastní
Podíl případů (%) 6,0 31,0 9,5 16,7 23,8 13,0 100
6.4 Kooperativa pojišťovna, a. s. Na českém trhu pojišťovna Kooperativa působí již 25 let a patří k nejvýznamnějším pojišťovnám u nás.104 V roce 2014 jejich specialisté prověřovali celkem 1500 pochybných případů a uchráněno bylo 209 milionů korun. Nejčastější výskyt pojistných podvodů bylo zjištěno v severních Čechách a v Praze, naopak nejmenší výskyt byl v jižních a východních Čechách. V druhu pojištění opět dominovalo pojištění majetku a motorových vozidel. V loňském roce bylo odhaleno také 1500 případů podvodů v celkové výši 213 milionů korun.
103
Pojištění online - Generali Pojišťovna a.s. Pojistných podvodů loni neubylo, přes polovinu smyšlených škod bylo nahlášeno v Praze - Generali Pojišťovna a.s. [online]. 2016 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.generali.cz/tiskove-zpravy/pojistnych-podvodu-loni-neubylo-pres-polovinu-smyslenych-skod-bylonahlaseno-v-praze 104 Pro život jaký je | Kooperativa. O Kooperativě | Kooperativa [online]. [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.koop.cz/pojistovna-kooperativa/o-pojistovne-kooperativa
54
Největší objem byl zjištěn v Hradeckém a Pardubickém kraji a také se potvrdil rostoucí trend pojistných podvodů v pojištění odpovědnosti u podnikatelů. 105
Tabulka 4: statistika pojistných podvodů ve vybraných komerčních pojišťovnách Odhalené případy Instituce
Výše ušetřené škody (v mil. Kč)
2014
2015
2014
2015
Allianz pojišťovna
2490
2641
158
232,5
Česká pojišťovna
x
x
261,7
464
Generali pojišťovna
280
50
49
50
Kooperativa pojišťovna
1500
1500
209
210
Zdroj: vlastní zpracování, data z internetové stránky Finparáda
105
Pro život jaký je | Kooperativa. Podvodníci se zaměřují na životní pojištění | Kooperativa [online]. [cit. 201604-21]. Dostupné z: http://www.koop.cz/pojistovna-kooperativa/pro-media/podvodnici-se-zameruji-na-zivotnipojisteni
55
Závěr Pojistný podvod je specifický případ podvodného jednání, které spadá do kategorie majetkové kriminality. I přes stále větší celosvětový nárůst počtu případů této trestné činnosti, zůstává toto téma vůči veřejnosti podceňované a zlehčované. Cílem této bakalářské práce bylo charakterizovat pojistný podvod z hlediska trestního zákoníku, definovat důvody a způsoby, jakými se pojistné podvody páchají, v jakých druzích pojištění se pojistné podvody páchají nejčastěji, postup vyšetřování pojistné instituce při důvodném podezření páchaní této trestné činnosti, postup orgánů činných v trestním řízení při odhalení pojistného podvodu, popsat jakým způsobem pojišťovny a sdružení bojují proti tomuto podvodnému jednání a v neposlední řadě vyčíslit ekonomické dopady pojistných podvodů na vybrané komerční pojišťovny. Z mé práce vyplývá, že existuje nepřeberné množství způsobů, kterými lze páchat tuto trestnou činnost. Mohou se jí dopouštět jednotlivci, kteří se pouze chytí příležitosti a snaží se navýšit již vzniklou škodu falšováním dokladů. Nebo škodu sami schválně způsobí, aby vylákali z pojišťovny neprávem náhradu škody. Také se jí mohou dopouštět organizované skupiny, které tvoří více osob, podvody mají vždy předem připravené a samotné pojištění již uzavírají s úmyslem pojistný podvod spáchat. Typickým příkladem bývá plánované odcizení vozidla či fingovaná dopravní nehoda. Nejčastěji se podvody páchají v pojištění motorových vozidel, ale jejich podíl se postupně začíná snižovat. V minulých letech podíl těchto podvodů činil více jak polovinu, v součastné době jejich účast stále klesá a pohybuje se pod hranící padesáti procent. Zcela protikladný trend má pojištění osob, tedy životní a úrazové pojištění, ve kterém podíl podvodů v loňském roce prudce vzrostl. Do podvodného jednání v těchto pojištěních jsou zpravidla zapojeni spolupachatelé – lékaři, kteří padělají lékařské zprávy pro své pacienty a tím napomáhají k trestné činnosti. Pojišťovny se ale proti pojistným podvodům snaží efektivně bránit. Investují stále více peněžních prostředků do rozvoje nových informačních systémů, snaží se školit své zaměstnance, aby podvodné jednání bylo odhaleno co nejdříve, nejlépe již v jeho začátcích a také se snaží spolupracovat s konkurencí pomocí různých sdružení. Nejznámějším sdružením v České republice je Česká asociace pojišťoven (ČAP), která vyvinula a provozuje úspěšný počítačový systém pro výměnu informací o podezřelých 56
událostech (SVIPO). Systém porovnává obdobné pojistné události, na základě nastavených parametrů je schopen odhalit případy, u kterých je vysoká pravděpodobnost, že by se mohlo jednat o pojistný podvod. Tento program mohou využívat všechny pojišťovny, které podnikají na českém pojistném trhu, aniž by patřily mezi členy ČAP. Ročně pojistné podvody napáchají pojišťovnám značné škody. Jejich přesnou částku nelze vyčíslit, protože na všechny pojistné podvody nelze přijít, nicméně z tiskových zpráv pojišťoven vyplývá, že procento odhalení této trestné činnosti každým rokem přibývá, což dokazuje, že pojistné instituce, sdružení a také orgány činné v trestním řízení, bojují s touto problematikou úspěšně. Do své práce jsem si vybrala 4 významné pojišťovny operující na českém pojistném trhu a porovnala jejich počty odhalených případů pojistných podvodů a výši ušetřené škody za minulý rok a rok 2014. Největší nárůst v počtu odhalených případů zaznamenala pojišťovna Generali, a. s., která v loňském roce vypátrala 280 případů podvodného jednání, což je o 230 víc, než v roce 2014 a v obou letech ušetřila částku přibližně 50 milionů korun. Největší procentuální podíl ve zjištěných podvodech mělo havarijní pojištění, konkrétně 31% a poté pojištění osob se svými necelými 24%. Česká pojišťovna, a. s. zaujala první místo ve výši ušetřené škody. V roce 2014 odkryla pojistné podvody za více jak 261 milionů korun a v roce 2015 dokonce ve výši 464 milionů korun, což je o 202 milionů více oproti předešlému roku. Množství odhalených podvodů za posledních 5 let neustále roste, nicméně Česká pojišťovna přesný počet pojistných podvodů neuvádí. V Allianz pojišťovně, a. s. se počet objevených pojistných podvodů v loňském roce oproti roku 2014 rapidně nezvýšil. V roce 2015 bylo zjištěno 2641 případů podvodného jednání a v roce předešlém 2490. Zato výše ušetřené škody zvýšena byla. V loňském roce byly v této pojišťovně zjištěny podvody za 232,5 milionu korun, což ve srovnání s rokem 2014 znamená nárůst o 74,5 milionu korun. Kooperativa pojišťovna, a. s. nezaregistrovala žádnou rapidní změnu ani v jednom z ukazatelů. Počet pojistných podvodů za rok 2014 i 2015 činil dle zveřejněných informací této pojišťovny 1500 a výše ušetřené škody v obou letech okolo 210 milionů korun.
57
Nelze předpokládat, že navzdory veškeré preventivní činnosti dojde k úplné eliminaci pojistných podvodů. Pojišťovny by měly dbát hlavně na to, aby svou přehnanou snahou nepoškozovaly poctivé klienty, kteří by přestali projevovat zájem o pojištění jako takové. Důležitá by také měla být informovanost veřejnosti, že podvodné jednání se nevyplácí a hrozí za něj právní postih.
58
Seznam použité literatury 1) Allianz - pojištění pro privátní i firemní klientelu. Allianz vloni odhalila podvody za 232 milionů korun, což je meziročně o 74 milionů korun více. Největší nárůst měla v Ústeckém kraji | Allianz [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/allianz-vloniodhalila-podvody-za-232.html 2) Allianz - pojištění pro privátní i firemní klientelu. O společnosti | Allianz [online]. [cit. Dostupné
2016-04-21].
z:
http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/allianz/o-
spolecnosti.html 3) Asociace českých pojišťovacích makléřů. Asociace českých pojišťovacích makléřů [online].
Praha,
2009
[cit.
2016-04-03].
Dostupné
z:
http://acpm.cz/index.php?action=section&id=4794 4) Asociace českých pojišťovacích makléřů. Asociace českých pojišťovacích makléřů [online].
Praha
[cit.
2016-04-03].
Dostupné
z:
http://acpm.cz/index.php?action=section&id=7910 5) BENEŠ, František. Aktuální otázky pojistných podvodů. Praha, 2013. Bakalářská práce. Vysoká škola ekonomická v Praze. Vedoucí práce Prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. 6) Česká asociace pojišťoven. JUDr. Ludvík Bohman - Česká asociace pojišťoven [online]. Praha, 2012 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.cap.cz/tiskovecentrum/tiskove-zpravy-a-informace/ptame-se/1205-ptame-se-21 7) Česká asociace pojišťoven. Pojistný podvod [online]. Praha [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/pojisteni-v-praxi/pojistny-podvod 8) Česká asociace pojišťoven. Systém pro výměnu informací o podezřelých okolnostech [online]. [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/pojisteni-vpraxi/20120111_SVIPO-F.pdf 9) Česká asociace pojišťoven. Tisková zpráva [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-02]. Dostupné
z:
http://www.cap.cz/images/tiskove-
zpravy/20160203_TZ_CAP_pojistne_podvody_2015.pdf 59
10) Česká asociace pojišťoven. Zprostředkovatelé - Česká asociace pojišťoven [online]. Praha,
2014
[cit.
2016-04-03].
Dostupné
z:
http://www.cap.cz/vse-o-
pojisteni/pojisteni-v-praxi/zprostredkovatele 11) Česká asociace pojišťoven. Tisková zpráva [online]. Praha, 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné
z:
http://www.cap.cz/images/tiskove-
zpravy/TZ_CAP_20150305_Pojistne_podvody_2014_F1.pdf 12) Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí (ČKSLPU). Důvody vzniku | Česká komora samostatných likvidátorů pojistných událostí (ČKSLPU) [online]. [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.ckslpu.com/zkusebni-stranka/ 13) Česká televize. Užovka uštkla 300 pojistných podvodníků. Včetně policistů [online]. 2011
[cit.
Dostupné
2016-04-02].
z:
http://www.ceskatelevize.cz/ct24/domaci/1237207-uzovka-ustkla-300-pojistnychpodvodniku-vcetne-policistu 14) Česká televize. Za nehodu vlaku u Vraňan dostal výpravčí podmínku — ČT24 — Česká
televize
[online].
2008
[cit.
2016-04-21].
Dostupné
z:
http://www.ceskatelevize.cz/ct24/domaci/1429016-za-nehodu-vlaku-u-vranan-dostalvypravci-podminku 15) ČIIA - Český institut interních auditorů z.s. ČIIA - Český institut interních auditorů z.s.
[online].
[cit.
2016-04-06].
Dostupné
z:
http://www.interniaudit.cz/ciia/?idKategorie=1 16) ČNB pro všechny. Pojišťovací zprostředkovatelé - ČNB pro všechny [online]. [cit. Dostupné
2016-04-03].
z:
http://www.cnbprovsechny.cnb.cz/cs/osobni_finance/pojisteni/pojistovaci_zprostredko vatele.html 17) DOLEŽALOVÁ, Eva. Pojistné podvody a jejich prevence. Brno, 2008. Bakalářská práce. Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta. Vedoucí práce Ing. Svatopluk Nečas. 18) DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. Praha: Ekopress, 2009. ISBN 978-80-86929-51-4.
60
19) Finance.cz. Poradí si systém Virtual Crash s pojistnými podvody? [online]. 2009 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/218809-poradi-sisystem-virtual-crash-s-pojistnymi-podvody/ 20) Finparáda. Jak se pojišťovnám vedlo v odhalování pojistných podvodů v prvním pololetí?
[online].
Praha,
2015
[cit.
2016-04-02].
Dostupné
z:
http://www.finparada.cz/2919-Jak-se-pojistovnam-vedlo-v-odhalovani-pojistnychpodvodu-v-prvnim-pololeti.aspx 21) Finparáda. Pojistné podvody podle statistik za rok 2015 rostou. Exploze podvodů u životního
pojištění
[online].
Praha,
2016
[cit.
2016-04-02].
Dostupné
z:
http://www.poplatkozrout.cz/3330-Pojistne-podvody-podle-statistik-za-rok-2015rostou-Exploze-podvodu-u-zivotniho-pojisteni.aspx 22) GAŽOVÁ, Iva. Pojistné podvody. Brno, 2010. Diplomová práce. Vysoká učení technické v Brně. Vedoucí práce Prof. PhDr. Hana Vykopalová, CSc. 23) Generali pojišťovna a.s. Reálná škoda otevírá dveře k podvodům [online]. Praha, 2013 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.generali.cz/tiskove-zpravy/realna-skodaotevira-dvere-k-podvodum 24) HRADEC, Milan. Pojistné podvody. 1. Praha: Edice EUPRESS, 2014. ISBN 978-807408-089-0. 25) IDNES.cz – zprávy, kterým můžete věřit. Lékaři s kumpány fingovali úrazy, na pojistkách získali 38 milionů [online]. 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://pardubice.idnes.cz/pojistne-podvody-lekari-urazove-pojisteni-fkq-/pardubicezpravy.aspx?c=A150525_090119_pardubice-zpravy_jah 26) LEHUTA, Milan. Pojistný podvod. Pojistné rozpravy [online]. 2002, (12) [cit. 201604-21].
Dostupné
z:
http://www.pojistnyobzor.cz/pojistne
rozpravy/Archiv/Cisla/2002/Pojistne_Rozpravy_2002_12.pdf 27) Ministerstvo financí ČR. Překlad publikace OECD Řízení veřejných výdajů | 2013 | Ministerstvo
financí
ČR
[online].
2004
[cit.
2016-04-06].
Dostupné
z:
http://www.mfcr.cz/cs/o-ministerstvu/sluzby-verejnosti/odborna-knihovna/z-historiemf/2013/preklad-publikace-oecd-rizeni-verejnych-12881
61
28) Ministerstvo vnitra České republiky. Inspekce ministra vnitra ukončila akci „UŽOVKA“
[online].
[cit.
2016-04-02].
Dostupné
z:
http://www.mvcr.cz/clanek/zpravodajstvi-inspekce-ministra-vnitra-ukoncila-akciuzovka.aspx 29) Ministerstvo vnitra České republiky. Inspekce prošetřuje další případy související s akcí
"Užovka"
[online].
[cit.
2016-04-02].
Dostupné
z:
http://www.mvcr.cz/clanek/inspekce-prosetruje-dalsi-pripady-souvisejici-s-akciuzovka-499923.aspx 30) NOVOTNÝ, František a Josef SOUČEK. Trestní právo hmotné. 3. Plzeň: Vydavatelství a nakladatelství Aleš Čeněk, 2010. ISBN 978-80-7380-291-2. 31) Pojištění online - Generali Pojišťovna a.s. Historie Generali v ČR - Generali Pojišťovna
a.s
[online].
[cit.
2016-04-21].
Dostupné
z:
http://www.generali.cz/stranky/o-generali/skupina-generali/historie-generali-v-cr 32) Pojištění online - Generali Pojišťovna a.s. Pojistných podvodů loni neubylo, přes polovinu smyšlených škod bylo nahlášeno v Praze - Generali Pojišťovna a.s. [online]. 2016 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.generali.cz/tiskove-zpravy/pojistnychpodvodu-loni-neubylo-pres-polovinu-smyslenych-skod-bylo-nahlaseno-v-praze 33) Pojišťovna České spořitelny – specialista na životní pojištění. Tisková zpráva [online]. Praha,
2016
[cit.
2016-04-02].
Dostupné
z:
https://www.pojistovnacs.cz/HttpHandlers/getFile.ashx?id=f8fa0ebd-6ce0-4b5e-9195e51fa7a85296 34) Policie České republiky. Akce "MEDICAL" - Policie České republiky [online]. 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.policie.cz/clanek/akce-medical.aspx 35) Poplatkožrout. Pojistné podvody podle statistik za rok 2015 rostou. Exploze podvodů u životního pojištění - Poplatkožrout [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-21]. Dostupné z:
http://www.poplatkozrout.cz/3330-Pojistne-podvody-podle-statistik-za-rok-2015-
rostou-Exploze-podvodu-u-zivotniho-pojisteni.aspx 36) PORADA, Viktor a Vlastimil PRŠAL. Vyšetřování trestného činu pojistného podvodu. Pojistné rozpravy [online]. 2001, (10) [cit. 2016-04-02]. Dostupné z:
62
http://www.pojistnyobzor.cz/pojistnerozpravy/Archiv/Cisla/2001/Pojistne_Rozpravy_2001_10.pdf 37) Pro život jaký je | Kooperativa. O Kooperativě | Kooperativa [online]. [cit. 2016-0421]. Dostupné z: http://www.koop.cz/pojistovna-kooperativa/o-pojistovne-kooperativa 38) Pro život jaký je | Kooperativa. Podvodníci se zaměřují na životní pojištění | Kooperativa [online]. [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.koop.cz/pojistovnakooperativa/pro-media/podvodnici-se-zameruji-na-zivotni-pojisteni 39) PRŠAL, Vlastimil. Pojistné podvody v souvislosti s individuálně dováženými vozidly. Pojistný
obzor
[online].
2003,
(6)
[cit.
2016-04-02].
Dostupné
z:
http://is.muni.cz/do/1456/soubory/oddeleni/svi/casopisy/archiv/obzor/Pojistny_obzor_ 2003_6.pdf 40) Spoléhá na nás více než 3 miliony klientů - Česká pojišťovna. Historie a vývoj ČP Česká
pojišťovna
[online].
[cit.
2016-04-21].
Dostupné
z:
https://www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp 41) Spoléhá na nás více než 3 miliony klientů - Česká pojišťovna. Tisková zpráva - Česká pojišťovna
[online].
2016
[cit.
2016-04-21].
Dostupné
z:
https://www.ceskapojistovna.cz/tiskova-zprava?7349463detektivove_ceske_pojistovny_loni_odhalili_pojistne_podvody_ 42) STOČES, Josef. SVIPO II nově v oblasti pojištění osob. Pojistný obzor [online]. 2016, (1) [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.pojistnyobzor.cz/casopis/pojistnyobzor/2016-1 43) Úvodní stránka - Česká asociace pojišťoven. Pojistný podvod - Česká asociace pojišťoven [online]. [cit. 2016-04-21]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-opojisteni/pojisteni-v-praxi/pojistny-podvod 44) VALIHOROVÁ, Andrea. Pojistný podvod a důsledky, které jsou s ním spojeny pro pojistníky a pojistitele. Liberec, 2009. Diplomová práce. Technická univerzita v Liberci. Vedoucí práce Ing. Václav Křivohlávek, CSc.
63
45) VÝROČNÍ ZPRÁVA | ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN 2014 [online]. Praha: Česká asociace pojišťoven, 2015 [cit. 2016-04-03]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/onas/vyrocni-zpravy/2014.pdf 46) Výroční zpráva 2014 [online]. Praha: Česká kancelář pojistitelů, 2015 [cit. 2016-0403]. Dostupné z: http://www.ckp.cz/onas/vyrocni-zpravy/2014.pdf 47) Zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR 48) Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. [cit. 201604-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR 49) Zákon č. 40/2009 Sb., trestní zákoník. [cit. 2016-04-04]. Dostupné z: ASPI [právní informační systém]. Praha: Wolters Kluwer ČR
64
Seznam tabulek Tabulka 1: šetření pojistných podvodů dle vybraných krajů v ČR .................................. 52 Tabulka 2: přehled odhalených podvodů dle jednotlivých krajů ČR (v mil. Kč) ............ 53 Tabulka 3: rozpad pojistných podvodů podle typu pojištění v roce 2015 ........................ 54 Tabulka 4: statistika pojistných podvodů ve vybraných komerčních pojišťovnách ....... 55
65
Přílohy Příloha č. 1 Statistika pojistných podvodů členů ČAP za rok 2014
Zdroj: Česká asociace pojišťoven. Tisková zpráva [online]. Praha, 2015 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/tiskove-zpravy/TZ_CAP_20150305_Pojistne_podvody_2014_F1.pdf
66
Příloha č. 2 Statistika pojistných podvodů členů ČAP za rok 2015
Zdroj: Česká asociace pojišťoven. Tisková zpráva [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/tiskove-zpravy/20160203_TZ_CAP_pojistne_podvody_2015.pdf
67
Příloha č. 3 Počet prošetřených případů pojistných podvodů v roce 2015 (v ks)
Zdroj: Česká asociace pojišťoven. Tisková zpráva [online]. Praha, 2016 [cit. 2016-04-02]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/tiskove-zpravy/20160203_TZ_CAP_pojistne_podvody_2015.pdf
68
69
