A Telefon:

Gazdálkodási Kar Zalaegerszeg 8900 Zalaegerszeg, Gasparich Márk u. 18/A Telefon: +36-92-509-900

FELHASZNÁLÁSI FELTÉTELEK (felhasználási engedély) Ez a dokumentum a Budapesti Gazdasági Főiskola Gazdálkodási Kar Zalaegerszeg Könyvtárának online szakdolgozat-archívumából származik. A szerzői és egyéb jogok a dokumentum szerzőjét/tulajdonosát illetik. Ha a szerző vagy tulajdonos külön is rendelkezik a dokumentum szövegében a terjesztési és felhasználási jogokról, akkor az ő megkötései felülbírálják az alábbi megjegyzéseket. Ugyancsak ő a felelős azért, hogy ennek a dokumentumnak az elektronikus formában való terjesztése nem sérti mások szerzői jogait, jogviszonyát vagy érdekeit. Az archívum üzemeltetői fenntartják maguknak a jogot, hogy ha kétség merül fel a dokumentum szabad terjesztésének jogszerűségét illetően, akkor töröljék azt az online szakdolgozattár állományából. Ez a dokumentum elektronikus formában szabadon másolható, terjeszthető, de csak saját célokra, nem kereskedelmi jellegű alkalmazásokhoz, változtatások nélkül és a forrásra való megfelelő hivatkozással használható. Minden más terjesztési és felhasználási forma esetében a szerző/tulajdonos engedélyét kell kérni. Ennek a copyright szövegnek a dokumentumban mindig benne kell maradnia. A szakdolgozat szerzője a dokumentumra vonatkozóan az alábbi felhasználási engedélynyilatkozatot tette: „Hozzájárulok, hogy nem titkosított szakdolgozatomat a főiskola könyvtára az interneten a nyilvánosság számára közzétegye. Hozzájárulásom - szerzői jogaim maradéktalan tiszteletben tartása mellett – egy nem kizárólagos, időtartamra nem korlátozott felhasználási engedély.” Az Interneten történő megjelenítés (közzététel) feltételei: - a közzététel oktatási és tudományos, nonprofit célra történt, - a szerző hozzájárulása a hatályos szerzői jogszabályok értelmében nem kizárólagos, időtartamra nem korlátozott felhasználási engedély, - a felhasználás, terjesztés a kutatást végző felhasználók számára, magáncélra – ideértve a másolatkészítés lehetőségét is – csak úgy történhet, hogy az a felhasználó(k) jövedelemszerzése vagy jövedelemfokozása célját közvetve sem szolgálhatja és nem kereskedelmi jellegű alkalmazásokhoz is csak változtatások nélkül, valamint a forrásra való megfelelő hivatkozással használható, - a szerzői és tulajdonosi jogok, valamint az üzleti célú felhasználási lehetőségek továbbra is a szerzőt illetik.

BUDAPESTI GAZDASÁGI FŐISKOLA GAZDÁLKODÁSI KAR ZALAEGERSZEG

Az Erste Bank biztosítási üzletágának bemutatása

Belső konzulens: Lambertné Katona Mónika Külső konzulens: Berta Lászlóné

Simon Andrea Nappali tagozat Pénzügy-számvitel szak Pénzügy szakirány

2012

2

TARTALOMJEGYZÉK 1. BEVEZETÉS ................................................................................................................ 4 2. A BIZTOSÍTÁS KIALAKULÁSA .............................................................................. 5 2.1. A biztosítás története ........................................................................................ 5 2.2. A magyar biztosítástörténet .............................................................................. 6 2.3. A biztosítási módozatok ................................................................................... 8 3. AZ ERSTE BANK ÉS AZ ERSTE BIZTOSÍTÓ BEMUTATÁSA .......................... 18 3.1. Az Erste Bank története .................................................................................. 18 3.2. Az Erste Bank bemutatása, tevékenysége ...................................................... 19 3.3. Az ERSTE Biztosító története ........................................................................ 21 3.4. Az Erste Bank és az ERSTE Biztosító tevékenységének összefonódása ....... 24 4. A NEMZETKÖZI ÉS A HAZAI BIZTOSÍTÁSI PIAC RÖVID ÁTTEKINTÉSE ... 26 4.1. A nemzetközi biztosítási piac bemutatása ...................................................... 26 4.1.1. Életbiztosítás helyzete a nemzetközi piacon .......................................... 34 4.2. A hazai biztosítási piac bemutatása ................................................................ 35 4.2.2. Életbiztosítás alakulása a magyarországi piacon .................................... 40 5. ÉLETBIZTOSÍTÁSOK .............................................................................................. 42 5.1. Az életbiztosítási szerződés, az életbiztosítás szereplői ................................. 42 5.2. Az életbiztosítások alaptípusai ....................................................................... 44 5.3. Az ERSTE Biztosító termékeinek részletes ismertetése ................................ 47 5.4. Az ERSTE Biztosító termékeinek összehasonlítása ...................................... 52 5.4.1. Összehasonlítás a biztosítottak száma, életkora és a biztosítás időtartama alapján ............................................................................................................... 53 5.4.2. Összehasonlítás a díjfizetés módja és gyakorisága alapján .................... 55 5.4.3. Összehasonlítás a köthető kiegészítő biztosítások alapján ..................... 56 5.4.4. Összehasonlítás egy konkrét eset alapján ............................................... 58 6. ÖSSZEGZÉS .............................................................................................................. 61 IRODALOMJEGYZÉK ................................................................................................. 63 ÁBRÁK ÉS TÁBLÁZATOK JEGYZÉKE .................................................................... 66 MELLÉKLET ................................................................................................................. 67

3

1. BEVEZETÉS A biztosítás manapság a mindennapi életünk részét képezi. A biztosítási piac az elmúlt évtizedek alatt rendkívül sokat fejlődött, az emberek sokféle biztosítás közül tudják kiválasztani a nekik legmegfelelőbbet. A legtöbben élnek is ezzel a lehetőséggel, ami nem is csoda, hiszen gyakran hallani, hogy leégett egy lakás/gyár, betörők hatoltak be a lakásba, elsüllyedt egy olajszállító hajó, jégverés semmisített meg egy ültetvényt, stb. A biztosítás gondolata a jövő bizonytalanságai elleni védekezésen alapul, vagyis az emberi szolidaritáson alapuló közös kockázatviselésen. A biztosítás tulajdonképpen az öngondoskodás egy fajtájának tekinthető. A szakmai gyakorlatomat az Erste Bankban töltöttem, ebből kifolyólag a szakdolgozatomban az Erste Bank biztosítási üzletágát mutatom be. Azért a biztosítási ágat választottam, mert úgy gondolom, hogy mind a családok, mind a vállalkozások életében fontos az anyagi egzisztencia megőrzése, és ez a biztosítások révén könnyen megvalósítható. Továbbá a felnőtté válás küszöbén már én is elgondolkodtam azon, hogy önálló életem során milyen biztosításokra lesz szükségem. A biztosítás és társadalombiztosítás tárgy hallgatása alatt elsajátított ismeretek kellő alappal szolgáltak e téma feldolgozására. A szakdolgozatomban áttekintem a biztosítás történetét, amely nem csak bemutatja a biztosítás kialakulásához vezető eseményeket, hanem néhány érdekességet is tartalmazhat az olvasó számára. Fontosnak tartottam továbbá az Erste Bank és a vele szoros kapcsolatban álló ERSTE Biztosító történetének és tevékenységének bemutatását is. A dolgozatomban kitérek a nemzetközi és a hazai biztosítási piac sajátosságaira, amely tájékoztatást ad az olvasó számára a magyar biztosítás helyzetéről a többi országhoz képest. Mivel az ERSTE Biztosító életbiztosítási termékeket értékesít, a dolgozatomban a hangsúlyt az életbiztosításokra fektettem.

A szakdolgozatom elkészítésében tudományos szakkönyvek, internetes források és céges belső anyagok voltak a segítségemre. A dolgozatomban sekunder kutatási módszert alkalmaztam.

4

2. A BIZTOSÍTÁS KIALAKULÁSA

2.1.

A biztosítás története

A biztosítás kialakulása az ókorra vezethető vissza, már ekkor fellelhető egyes közösségeknél a biztosítás alapgondolata. Tulajdonképpen az áru-és pénzgazdálkodás kialakulásával jöttek létre az első biztosítási formák. A biztosítással kapcsolatos első írásos emlékek id.e. 2250-ből származnak. Ezek a karavánbiztosításokról szólnak, amikor is a karaván tagjai szövetkeztek egymással, hogy közösen és egyenlő mértékben viselik az árukat ért károkat (pl.: tolvajok, vihar). A későbbiekben a rabszolgatartó társadalmakban a rabszolgatartók léptek szövetségre egymással, hogy csökkentsék a szökött rabszolgák okozta veszteségeket. Kezdetleges biztosítási formának tekinthető továbbá az ún. „foenus nauticum” (tengeri kölcsön), amely egy kölcsönszerződésbe rejtett biztosítás. Ezen megállapodás alapján a hitelező úgy nyújt kölcsönt egy hajószállítmányra, hogy ha a szállítmány részben vagy egészben vis maior folytán megsemmisül, nem követelheti a kölcsön visszafizetését. Ezt megelőzően már alkalmazták a „Lex Rhodia de jactu mercium” elvét, melynek lényege, hogy a hajó megmentése érdekében az áru egy részét kidobták vagy önként a kalózoknak adták, majd ezt követően az elveszett áruk tulajdonosait arányosan kártalanították. Ez az intézmény máig fennmaradt „közös hajókár” néven a szállítmánybiztosítási szerződésekben. 1347-ben Genovában állították ki az első biztosítási kötvényt. A XII. századtól kezdve a lakosság egy része ún. „Glide”-kbe tömörült bizonyos kártípusok elleni védelemre. A leggyakrabban a tűzkárok ellen szövetkeztek, de a tagok segítséget nyújtottak állatok ellopása, hajótörés, szállítmányok elvesztése, temetkezési költségek, stb. esetén is. A XIV. században felgyorsult a biztosítás fejlődése a tengeri szállítmányozásnak köszönhetően. Biztosító részvénytársaságok jöttek létre, amelyek már a hajótestet is biztosították, nemcsak a nagy értékű rakományt. 1668-ban megalakult Londonban a Lloyd’s, az egyik leghíresebb angol biztosító társaság. London a mai napig a tengeri biztosítások központja. Országonként a területekre legjellemzőbb károk elleni biztosítási formák alakultak ki, majd terjedtek el. Európában a mezőgazdaság védelmére a jégkárbiztosítás, Svájcban az 5

állattenyésztéssel

kapcsolatos

állatbiztosítások.

Angliában

fejlődött

ki

a

balesetbiztosítás, Franciaországban pedig a felelősségbiztosítás. A XVII. század második felében egymás után jöttek létre a magán biztosító társaságok. A XVII. - XIX. század folyamán alakultak meg a kereskedelmi alapon működő, nyereségorientált biztosító társaságok, így az állami és a nagy kölcsönösségi biztosítók is. A biztosítás fejlődéstörténetének meghatározó részét képezi az életbiztosítások kialakulása. Angliában a XVII. század végétől számos életbiztosító társaság működött. A XIX. század technikai fejlődésének hatására sok új biztosítási módozat jött létre (pl.: baleset-és felelősségbiztosítás, lakás-és épületbiztosítás, vagyonbiztosítás, stb.). A XX. században pedig jellemzővé vált a többkockázatú biztosítások alkalmazása. A mai modern világban az internet és az elektronikus kereskedelem térnyerése a biztosítási piacon is új lehetőségeket teremtett. Az internetes banki szolgáltatások mellett megjelentek az internetes E-biztosítások is. Néhány biztosítási módozat (pl.: utasbiztosítás) már személyes közreműködés nélkül is megköthető.

2.2.

A magyar biztosítástörténet

Magyarországon az első biztosításszerű intézmény a XIV. században jött létre. A céhek pénztári alapot, ún. „Társládákat” hoztak létre. A nevét arról a pénzesládáról kapta, amelyben a tagdíjakat gyűjtötték. A felhalmozott pénzalapból betegségi, öregségi, árvasági,

temetkezési,

özvegyi

segélyeket

nyújtottak

a

tagoknak

illetve

hozzátartozóiknak. A XVIII. században a gabona szállítás hatására Magyarországon is kezdett elterjedni a szállítmánybiztosítás, létrejött a Rév-Komáromi Hajózást Biztosító Társaság. A hazai biztosítási piacot erőteljesen jellemezte a külföldi tőke jelenléte, ugyanis a magyar gazdaság fejlettségi szintje nem volt megfelelő a biztosítók kialakulásához, megerősödéséhez. 1831-ben alapították meg a Triest Általános Biztosító Társulatot, ez volt az első magyarországi biztosítási társaság. Majd 1843-ban elérkezett az idő, amikor is megalakult az első magyar alapítású biztosító társaság a Jégverés Elleni Kölcsönös Biztosító Magyar Egyesület.

6

1857-ben létrejött a nagyobb jelentőséggel bíró Első Magyar Általános Biztosító Társaság, amely később magyar viszontbiztosító intézetet is alapított. Az 1860-as évektől megkezdődött a biztosító társaságok számának gyarapodása: -

1860-ban 8 társaság, 1895-ben 37 (12 magyar alapítású), 1900-ban 54 (18 magyar alapítású) biztosító társaság működött hazánkban.

-

1913-ban 114 biztosító (38 külföldi, 13 szövetkezet, 2 állami balesetbiztosító, 5 nyugdíjpénztár, 30 életbiztosító), 1938-ban 49 magánbiztosító létezett Magyarországon.

Jelentős hazai társaságnak számított a Gazdák Biztosító Szövetkezete, amely 1899-ben alakult a nagybirtokosok kezdeményezésére. Eleinte még csak tűz-és jégkárbiztosítással foglalkozott majd 1914-ben kiterjesztette működését az állatbiztosításra is. Az első világháború következtében legyengült gazdaság kedvezőtlenül érintette a biztosításügyet is. Az állományok visszaestek, új biztosítások alig jöttek létre. A húszas években megindult a gazdasági fellendülés, ennek hatására a biztosítási kedv is visszatért, azonban a nagy gazdasági világválság (1929-1933) újabb problémákat okozott. A gazdasági világválságot követő gazdasági fellendüléssel együtt a biztosítási ágazat is fejlődésnek indult, aminek a második világháború vetett vége. 1946-ban kezdődött meg újra a lassú fejlődés. 1948-ban állami irányítás alá vonták a biztosítási piacot, 1949. június 20-án pedig létrejött az Állami Biztosító és a Hungária Biztosító. Ezután sorra jelentek meg a külföldi biztosítók magyarországi telephelyei és a magyar biztosítási piac megkezdte lendületes fejlődését. 1987-ben megalakult az általános jogkörű Garancia Biztosító Rt., 1988 elején pedig az utazási biztosításokra szakosodó Atlasz Utazási Rt. 1990 és 1992 között sorra alakultak a külföldi tulajdonú biztosító intézetek. A modernkori biztosítási piac fejlődésének irányát jelentősen befolyásolja a globalizáció, a dereguláció, az uniós csatlakozás, valamint a kockázatok változása (pl.: terrorizmus, globális felmelegedés, géntechnológia, stb.). Nagy a verseny a biztosítási piacon, gyakori a társaságok összeolvadása illetve felvásárlása, a piac újabb kihívásai pedig egyre komplexebb szolgáltatásokat igényelnek.

7

2.3.

A biztosítási módozatok

A biztosítás olyan pénzügyi szolgáltatás, amely meghatározott veszélyközösség tagjainak díj ellenében, a tagok jövőbeni, felmérhető, véletlen események folytán keletkező kockázatára pénzügyi védelmet nyújt. Vagyis a biztosító beszedi az ügyfelektől a kalkulált biztosítási díjat és az így befolyt összegből fizeti ki az esetlegesen bekövetkező biztosítási események után ígért biztosítási összegeket. Természetesen az is előfordulhat, hogy a biztosító sohasem fizet, ha nem áll be a biztosítási esemény. A biztosítás -

egyrészt egy speciális pénzszükséglet fedezése,

-

másrészt a kockázatok kiegyenlítődésére épülő, kölcsönösségen alapuló módszer.

A biztosítási ügylet tárgya egy haszonnal bíró, láthatatlan áru, a biztosítási védelem. A biztosító alaptevékenysége pedig nem más, mint ennek a szolgáltatásnak az előállítása és értékesítése. Összefoglalva tehát a biztosítási tevékenységet a következők jellemzik: -

a biztosítás a kockázatkezelés egyik lehetséges eszköze

-

a biztosítás alapgondolata a kármegosztás, veszélyközösségeket hoznak létre

-

a biztosítás a kollektív pénztakarékosság egyik formája

-

felkelti az ügyfelek (biztosítottak) biztonsági és pénzügyi igényeit, valamint ki is elégíti azokat

-

a biztosítás a kár esetére szóló opció, ahol az opciós díj a biztosítási díj

A biztosítás létrejöttének módja alapján megkülönböztetünk önkéntes és kötelező biztosítási formát. Az önkéntes biztosítás a biztosított szabad elhatározásából, kizárólag írásbeli szerződés alapján jön létre a biztosító és a biztosított között. A kötelező biztosítás ezzel szemben nem a biztosító és a biztosított szabad elhatározásából jön létre, hanem törvényes rendelkezések alapján, amelyek mind a biztosítóra, mind a biztosítottra egyaránt kötelező érvényűek. A kötelező biztosítás nagy előnye az önkéntessel szemben, hogy itt a díj lényegesen alacsonyabb.

8

Míg az önkéntes biztosításnál a biztosító kockázatviselése attól függ, hogy a biztosított megfizette-e a díjat, addig a kötelező biztosításnál a biztosító kockázatviselése a törvény erejénél fogva automatikusan lép érvénybe. A történelem során két alapvető irányzata alakult ki a biztosítások besorolásának: a német és az angolszász gyakorlat. 1. számú táblázat: A biztosítások két alapvető irányzata Biztosítások besorolása Személybiztosítás Német (klasszikus) gyakorlat Vagyonbiztosítás Életbiztosítás Angolszász gyakorlat Nem-életbiztosítás Forrás: Sándorné Új Éva: Bevezetés az üzleti biztosításba

1.) A német (klasszikus) besorolás a személy-és vagyonbiztosításokat foglalja magába. Ennek a típusnak ugyanis az a lényege, hogy az ember életével, testi épségével, betegségével kapcsolatos kockázatokat különíti el a vagyonra vonatkozó veszélyektől. A személybiztosítás az ember személyét érő kockázatokra nyújt biztosítási védelmet. Tárgyát a balesetbiztosítás és a betegségbiztosítás alkotja. A vagyonbiztosítás a biztosított vagyontárgyait (épület, jármű, ingóság, stb.) és vagyoni érdekeit fenyegető kockázatokra nyújt fedezetet. A vagyonbiztosítások közé sorolandó a felelősségbiztosítás és a jogvédelmi biztosítás is. 2.) Az angolszász gyakorlat külön kezeli az ember életével, születésével, nyugdíjazásával kapcsolatos eseményeket illetve a testi épségre, betegségre, egészségre és a vagyonra vonatkozó kockázatokat. Vagyis ez a típus megkülönbözteti az életbiztosítási és a nem-életbiztosítási ágakat. Az élet típusú biztosításokra az a legjellemzőbb, hogy itt a biztosítási esemény mindig egy adott személyt érint. Mindkét típusra jellemző, hogy a biztosító a szerződő felet sohasem egy biztosítási esemény ellen biztosítja, hanem arra vállal kötelezettséget, hogy a biztosítottat érő esemény (halál, születés, házasság) bekövetkeztekor bizonyos pénzbeli szolgáltatást nyújt. A nem-életbiztosítási ág talán legegyszerűbb meghatározása az, hogy ide tartozik minden olyan kockázat, ami nincs közvetlen kapcsolatban az ember életével. Ebbe az

9

ágba kerülnek besorolásra az emberre közvetlenül ható, a vagyont károsító, a felelősséget érintő és a jogvédelmi szükséghelyzetet adó kockázatok.

Hagyományos életbiztosítás Unit-linked biztosítás Házassági biztosítás, születési biztosítás Nyugdíjbiztosítás TB nyugdíjat kiegészítő biztosítás

Balesetbiztosítás Betegség (egészség) biztosítás Lakásbiztosítás Kötelező gépjármű felelősség biztosítás Casco biztosítás Utasbiztosítás

Nem-életbiztosítási ág

Életbiztosítási ág

2. számú táblázat: Az életbiztosítási és a nem-életbiztosítási ágba sorolható biztosítások

Elemi károk biztosítása Szállítmánybiztosítás Hitelbiztosítás Jogvédelmi biztosítás Temetési biztosítás Különböző pénzügyi veszteségek biztosítása Forrás: Saját szerkesztés Sándorné Új Éva Bevezetés az üzleti biztosításba című könyve alapján

Az életbiztosítási ághoz tartoznak az első- és másodgenerációs hagyományos életbiztosítások, a befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítások, a házassági és születési biztosítások, valamint a nyugdíjbiztosítás. A hagyományos életbiztosítások célja a bizonytalan élettartamból adódó kockázatok átvállalása a biztosító által. Kétféle biztosítási esemény fordulhat elő az életbiztosítás esetében: a biztosított halála illetve a biztosítás lejárata még a biztosított életében. A unit-linked életbiztosítások esetében a befektetési elemen van a hangsúly. A befektetési alapok által kínált befektetési lehetőségeket ötvözi a vegyes életbiztosítás által nyújtott szolgáltatásokkal. A házassági és születési biztosításnál a biztosító a házasságkötés illetve a születés bekövetkeztekor fizet. A nyugdíjbiztosításnak az aktív korban elért életszínvonal megtartásában van fontos szerepe. Továbbá az élet ági biztosítások közé sorolható még a TB nyugdíjakat kiegészítő biztosítás is.

10

A

nem-életbiztosítási

ág

igen

szerteágazó

területekre

vonatkozó

biztosítási

konstrukciókat rejt magában. a.) Balesetbiztosítás A balesetbiztosításnál a következő négy tényező együttes megléte esetén beszélhetünk biztosítási eseményről: -

külső erőbehatás

-

hirtelenség

-

akaratonkívüliség

-

testi egészségkárosodás

A biztosítók tekintetében biztosítási eseménynek minősül: -

baleseti halál

-

baleset következtében bekövetkező halál

-

közlekedési baleseti halál

-

balesetből eredő rokkantság

-

múlékony sérülés

-

baleseti eredetű kórházi ápolás

A balesetbiztosítás célja egyrészt a baleset miatti jövedelem-kiesés pótlása, másrészt a legmegfelelőbb egészségügyi ellátás biztosítása. A biztosított akkor is jogosult a biztosítási összegre, ha a baleset következtében keletkezett vagyoni kárát a károkozó megtérítette illetve a társadalombiztosítás alapján szolgáltatásban részesült. A balesetbiztosítás lehet általános és speciális. Az általános balesetbiztosítás biztosítottja bármely magyar állampolgár lehet. Továbbá az általános balesetbiztosítás bárhol, bármikor bekövetkező biztosítási eseményre védelmet nyújt. Ezzel szemben a speciális balesetbiztosítás konkrét személyi, tevékenységi körhöz köthető. Meghatározott személyi körbe tartozhatnak pl. orvosok, zenészek, óvodások, iskolások, stb. Meghatározott tevékenységi kör lehet pl. munkavégzés, sport, szabadidős tevékenység. A biztosítás a következőkre nyújt fedezetet: -

baleseti halál

-

baleseti rokkantság

-

baleseti kórházi napi térítés

-

baleseti műtéti térítés 11

-

baleseti gyógyulási támogatás

-

baleseti költségtérítés (poggyász, ruházat)

-

csonttörés

-

baleset miatti jövedelemcsökkenés

A biztosító mentesül a balesetbiztosítási összeg kifizetése alól az alábbi esetekben: szívinfarktus, elme-és tudatzavar, öncsonkítás, öngyilkosság, háború, zavargás, nukleáris baleset, radioaktív vagy ionizáló sugárzás.

b.) Betegség (egészség) biztosítás „A betegség (egészség) biztosítás olyan biztosítási szerződés, amelyben a biztosító azt vállalja, hogy a biztosított megbetegedése esetén meghatározott szolgáltatásokat teljesít, pl. viseli a kórházi ápolás költségeit, táppénz-kiegészítést vagy napi térítést nyújt, stb.” (Sándorné Új Éva: Bevezetés az üzleti biztosításba, 167. o.) A biztosítási díjat meghatározó tényezők a biztosított életkora, neme, egészségi állapota (pl. cukorbeteg), foglalkozása, a biztosítás tartama és a biztosítási összeg. Biztosítási eseménynek minősül: -

váratlan betegség

-

baleset miatti kórházi ápolás

-

végleges munkaképesség csökkenés

-

kiemelt kockázatú betegségek

A betegség (egészség) biztosítás tulajdonképpen az öngondoskodás egy formája, amely kiegészíti a társadalombiztosításból esetlegesen hiányzó elemeket.

c.) Lakásbiztosítás Az otthon minden ember vagyonának az alapját képezi. Lakásunk, családi házunk és a benne lévő ingóságaink pótolhatatlanok számunkra, ezért nem is csoda, hogy a lakásbiztosítás az egyik legelterjedtebb biztosítási forma. A lakásbiztosítás keretében biztosíthatjuk magát az épületet illetve annak tartalmát. Az ingatlanbiztosítás körébe tartozik: lakás, ház, nyaraló, nem lakott melléképület, egyéb építmény (pl. medence) biztosítása. Az ingóságbiztosítás esetében a biztosítók általában elkülönítik a különleges értéket képviselő tárgyakat (pl. nemesfémek, szőrmék, antik tárgyak, képzőművészeti alkotások, stb.) a háztartási ingóságoktól.

12

A biztosítás fedezetet nyújt a következőkre: 





alapfedezetek -

tűz, robbanás, villámcsapás

-

vihar, felhőszakadás, árvíz

-

hónyomás, jégverés

-

földrengés, földcsuszamlás, kő-és földomlás, üregbeomlás

-

idegen jármű ütközése, légijármű ütközése, idegen tárgy rádőlése

kiegészítő fedezetek -

betöréses lopás, rablás, vandalizmus

-

csőtörés, vezetékes vízkár, üvegtörés

-

villámcsapás másodlagos hatása (indukció)

-

balesetbiztosítás, felelősségbiztosítás

további szolgáltatások lehetnek -

oltás, mentés, rom-és törmelékeltakarítás, kárenyhítés költségei

-

ideiglenes lakás költségei, elmaradt bérleti díj

-

szigetelési hibák, személyi okmányok pótlása és bankkártyák letiltása, zárcsere költségei, készpénz, vállalkozás vagyontárgyai

A lakásbiztosítások esetében a biztosítók minden évben automatikusan indexálják a szerződéseket, vagyis emelik a biztosítási összeget és így a díjat is. A biztosítási fedezet nem terjed ki a háború, sztrájk, felkelés, zavargás, terrorista cselekmény miatt bekövetkező károkra. Azokat a károkat sem téríti meg a biztosító, amelyek az épület avultságával, a karbantartás hiányával függnek össze. d.) Kötelező gépjármű felelősségbiztosítás Az Európai Unióban, így Magyarországon is csak olyan gépjárművel szabad közlekedni, amely érvényes felelősségbiztosítási szerződéssel rendelkezik. Vagyis a szerződést a jármű megvásárlásával egyidejűleg vagy az előtt kell megkötni. A KGFB lényege, hogy az esetlegesen bekövetkező baleset okozta károkat a biztosított károkozó helyett annak biztosítója fizeti meg a vétlen félnek. Kötelező felelősségbiztosítás köthető egyedi szerződés illetve flottaszerződés alapján a biztosítani kíván járművek számától függően. A KGFB szerződés határozott illetve határozatlan időtartammal írásban jöhet létre. A díjtarifa bonus-malus rendszer alapján kerül meghatározásra. 13

A biztosítási díj függ: -

a bonus fokozattól

-

a gépjármű paramétereitől (hengerűrtartalom, típus, teljesítmény)

-

a tulajdonos paramétereitől (neme, életkora, vezetői engedélyének megszerzése, lakóhelye)

e.) Casco biztosítás A casco biztosítás a saját gépjárműben keletkezett károkra nyújt fedezetet. A biztosítás Európa területén érvényes. A casco biztosítás különböző elemek tetszőleges kombinációjából összeállítható biztosítási csomag, így létezik alap, részleges és teljes körű casco biztosítás is. A biztosító a kockázatosnak tartott eseményekkel kapcsolatban nem nyújt szolgáltatást, ilyenek pl.: autóverseny, műszaki hiba, háborús esemény, terrorizmus, radioaktív sugárzás. A casco nem olcsó biztosítási forma, a díjat befolyásoló tényezők: -

gépjármű típusa

-

gépjármű átlagára

-

biztosított lakóhelye

-

vállalt önrészesedés

f.) Utasbiztosítás Legyen szó akár nyaralásról akár üzleti útról, külföldre való utazás esetén mindenkinek ajánlott utasbiztosítást kötni, hiszen sosem lehet tudni milyen váratlan események történhetnek az utazás során. Az utasbiztosítási szerződésben többfajta szolgáltatást kapunk egyszerre, ugyanis a szerződés tartalmazza a balesetbiztosítást, a betegségbiztosítást és a poggyászbiztosítást is.

g.) Vagyonbiztosítás A vagyonbiztosítás nagy részét az elemi károk biztosítása teszi ki, amikor a biztosítottak a természet (tűz, víz, jég, szél, villám, stb.) okozta károkat akarják a biztosítókra áthárítani.

14



Tűzbiztosítás A tűzbiztosítás az egyik legrégebbi (klasszikus) biztosítási forma. A biztosítás fedezetet nyújthat a közvetlen tűzkárra illetve a következményi (járulékos) kárra is. A vagyontárgyak tulajdonosai szerint az alábbi csoportosítás lehetséges: -

Lakossági

biztosítások,

ahol

épületre,

ingóságokra,

egyéb

vagyontárgyakra vonatkozik a fedezet. -

Mezőgazdasági

biztosítások,

ahol

mezőgazdasági

épületekre,

felszerelésekre, gépekre, lábon álló növényi kultúrákra, betakarított terményekre, állatokra, erdőkre, stb. vonatkozik a biztosítási védelem.



-

Kereskedelmi egységek biztosítása

-

Ipari és gyári tűzbiztosítások

Viharkár elleni biztosítás Az európai kontinensen a 15 m/s sebességet meghaladó erősségű szél tekinthető viharkár okozójának. A díjképzés két eleme a meterológiai kockázat és a viharérzékenység.



Jégkárbiztosítás Ez a biztosítás különösen a mezőgazdasági termelésben fontos. Régóta vezetett statisztikák segítségével ún. topografikus helyosztályokat tárnak fel, valamint a növényeket biológiai ellenállóképességük alapján kockázati osztályokba sorolják.



Fagykárbiztosítás Hasonlóan a jégkárbiztosításhoz ezt a biztosítást is mezőgazdasági területeken célszerű alkalmazni. Itt is jellemző a topografikus és specifikus kockázatok szerinti megkülönböztetés illetve a hely-és kockázati osztályoknak megfelelő díjtarifa-rendszer.



Vízkárbiztosítás A vízkárbiztosítás elsősorban a növénytermesztésben jelentős, de érinthet egyéb biztosítási módozatot is. Vízkár lehet: -

belvíz

-

árvíz

-

felhőszakadás

(percenként

több,

mint

1

mm

csapadék

tartós

fennmaradása) -

tűzkár oltása 15



-

csőtörés

-

szökőár

Földrengésbiztosítás A földrengésbiztosítást nagyon kevés országban vállalják a biztosítók, de ahol vállalják ott a geológiai-geográfiai zónáknak megfelelő illetve az épület szerkezeti szilárdságától függően differenciált díjtarifa rendszer alapján jöhet létre a biztosítás.

Az elemi kárbiztosítás tartalmaz néhány kiegészítő biztosítást is: üvegtörés, tűzüzemszünet, vezetékes károk, technikai biztosítások. h.) Szállítmánybiztosítás A szállítmánybiztosítás az áruszállítással kapcsolatos kockázatok kezelésében nyújt segítséget. A szállítás során az áru számtalan veszélynek van kitéve, megsérülhet illetve elveszhet, ezekre a károkra nyújt fedezetet a biztosító.

i.) Hitelbiztosítás A biztosítás védelmet nyújt a biztosított belföldi és külföldi partnerei nemfizetéséből illetve fizetésképtelenségéből származó vevőkövetelés-kiesések ellen. A biztosított mindig a hitelező. j.) Jogvédelmi biztosítás A biztosítási szerződés alapján a biztosított anyagi vagy természetbeni segítséget kap az ellene indított polgári-, büntető-, vagy szabálysértési ügyben. k.) Temetési biztosítás A biztosítás a temetési költség kifizetésére szolgál. Az idősebb korosztályt célozzák meg, főleg azoknak ajánlható, akik önállóan szeretnének gondoskodni temetkezésükről. l.) Különböző pénzügyi veszteségek biztosítása Többféle kockázat tartozik ebbe a biztosítási ágba, pl.: a foglalkoztatással összefüggő kockázat (munkanélküliség), az elégtelen vagy elmaradt jövedelem, előre nem látható többletköltségek, elmaradt haszon, stb.

16

1. számú ábra: A biztosítóintézetek szerződésállományának alakulása

12 000 000 10 000 000

(db)

8 000 000 6 000 000 4 000 000 2 000 000

19 98 19 99 20 00 20 01 20 02 20 03 20 04 20 05 20 06 20 07 20 08 20 09 20 11 20 . 1 20 I. n eg 0 11 y .I ed I. év ne gy ed év

0

Életbiztosítási ág

Nem-életbiztosítási ág

Forrás: Saját szerkesztés a biztosítási szektor PSZÁF idősora alapján

Az alábbi diagramon végigkövethetjük 1998-tól egészen 2011. II. negyedévéig a biztosítóintézetek által megkötött szerződések számát az életbiztosítási ág illetve a neméletbiztosítási ág tekintetében. Jól látható, hogy 2002-ben növekedett a biztosítási kedv, hiszen mind az életbiztosítási mind a nem-életbiztosítási ágnál szembetűnő a szerződésállomány növekedése. 2005-ben viszont erőteljes visszaesés mutatkozik a nem-életbiztosítási ágnál, aminek oka, hogy közel feleannyi balesetbiztosítási szerződést kötöttek, mint az előző évben. Az ezt követő években stagnálás figyelhető meg mindkét ágnál. Majd 2010-től ismét egy kisebb visszaesés látható.

17

3. AZ ERSTE BANK ÉS AZ ERSTE BIZTOSÍTÓ BEMUTATÁSA

3.1.

Az Erste Bank története

Az Erste Bank több mint 190 éves múltra tekint vissza. Az Első Osztrák Takarékpénztár (innét az elnevezés: Erste, vagyis magyarul „első”) 1819. október 4-én kezdte meg működését Bécsben. Az Erste Bank AG Kelet-Közép Európa felé kezdte meg a terjeszkedést, a bécsi központ figyelme különösen Csehországra és Magyarországra irányult. 1986. decemberében alapították meg a magyarországi Erste Bank jogelődjét, a Mezőbankot. A társaság 1989. január 1-jétől kereskedelmi bankként működött. 1997-ben az Erste Bank AG egyesült a GiroCredit AG-vel, az osztrák takarékpénztárak elszámolóhálózatával. A bank neve pedig Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG lett. 1997-től az Erste Bank AG tőzsdei szereplővé vált. A bécsi tőzsde iránymutató indexének (ATX) a legnagyobb jelentőségű részvénye lett az Erste Bank-részvény. 1998. október 1-jén a Mezőbank Rt. neve Erste Bank Hungary Rt.-re változott. 2000-ben az osztrák tulajdonosok tőkeemelést hajtottak végre, amellyel az Erste Bank Befektetési Rt. jegyzett tőkéje 2000 millió forintra emelkedett. Ezzel egyidejűleg a társaság részvényeinek 91 %-a az osztrák Erste Bank AG tulajdonába került, a maradék 9 %-ot pedig az Erste Bank Hungary Rt. birtokolta. 2000-ben az Erste Leasing Kft. megalapításával és az Erste S Biztosító piacra lépésével az Erste Bank pénzügyi szolgáltatási kínálata teljes körűvé vált. Az eddig meglévő szolgáltatások mellett már a lízing és a biztosítási termékek is elérhetővé váltak az ügyfelek számára. 2001-ban a lakossági üzletág termékkínálata tovább bővült. A bruttó hitelállomány ekkor meghaladta a 168 milliárd forintot, a betétállomány pedig a 181 milliárd forintot. Az Erste Bank Hungary Rt. történetének egyik legsikeresebb éve a 2002-es esztendő volt. Tovább bővült a banki szolgáltatások és termékek palettája, a társaság piaci pozíciója nagymértékben erősödött, továbbá az Erste Bank márkanév az elsők közé került a magyarországi bankok ismertségi listáján.

18

2002 az Erste Konszern számára is meghatározó év volt. Októberben bevezették az Erste Bank AG részvényeit a prágai tőzsdére. Befejeződött az Erste Bank AG által megvásárolt Ceska Sporitelna és a Slovenska Sporitelna átalakítási folyamata. Valamint májusban megvásárolta a horvát Rijecka Banka-t és megkezdődött a Rijecka Banka és a szintén Horvátországban működő Erste Steiermaerkische Bank fúziója. Mindezek hatására az Erste Konszern a régió egyik legjelentősebb bankcsoportjává vált. 2003-ban az Erste Bank der österreichischen Sparkassen AG megvásárolta a Postabank és Takarékpénztár Rt. 99,97 %-os állami részvénycsomagját, majd 2004-ben a Postabank és Takarékpénztár Rt. egyesült az Erste Bank Hungary Rt.-vel. Az Erste Bank Csoport 2006-ban tovább terjeszkedett, megvásárolta Románia piacvezető bankját a Banca Comerciala Romana-t, valamint az ukrán piacra is belépett. 2006-tól ingatlanlízinggel bővült a magyar Erste Csoport tevékenysége, miután a cégbíróság bejegyezte az Erste Ingatlanlízing Zrt.-t. 2008-ra az Erste Csoport köszönhetően a közép-és kelet-európai terjeszkedésnek olyan nagy méretűvé nőtte ki magát, hogy szükség volt az irányítási és információs folyamatok központosítására, ezért Ausztriában megalakult az Erste Group Bank AG holdingvállalat.

3.2.

Az Erste Bank bemutatása, tevékenysége

Az Erste Bank Hungary Zrt. a nemzetközi Erste Bank Csoport tagja, amelynek anyaintézete az EGB Ceps Holding Gmbh. A hagyományos lakossági és vállalati termékeken kívül (számlavezetés, befektetések, megtakarítások,

hitelek,

bankgaranciák,

projektfinanszírozás,

bankkártyás

szolgáltatások, stb.) a bank a leányvállalatain keresztül az alábbiakat is kínálja: lízing, értékpapír-kereskedelem,

élet-és

nyugdíjbiztosítás,

egészségpénztár,

befektetési

alapkezelés. Az Erste Bank célja, hogy szakmailag felkészült tanácsadói segítségével magas szintű és teljes körű banki és pénzügyi szolgáltatásokat nyújtson ügyfeleinek. Az Erste Csoport a következő országokban van jelen: Horvátország, Csehország, Ausztria, Szlovákia, Ukrajna, Románia, Szerbia.

19

Az Erste Csoport összevont felügyelete alá tartozó leányvállalatok: -

Erste Alapkezelő Zrt.

-

Erste Bank Hungary Zrt.

-

Erste Befektetési Zrt.

-

Erste Faktor Zrt.

-

Erste Ingatlan Zrt.

-

ERSTE Ingatlanlízing Zrt.

-

Erste Lakáslízing Zrt.

-

Erste Lakás-takarékpénztár

-

Erste Leasing

-

Erste Nyugdíjpénztár

-

Erste-Harmónia Egészségpénztár

-

Erste VIG Zrt.

-

Immorent-Hungary Lízing Zrt.

Az Erste Bank Hungary közel kilencszázezer ügyfelet szolgál ki 184 bankfiókján és 448 bankjegykiadó automatáján keresztül. Az Erste Bank Hungary ügyfélszáma és lakossági hitelállománya alapján a magyar bankpiac második legnagyobb szereplőjévé vált, mérlegfőösszege alapján pedig a negyedik helyet foglalja el. A bank jövőbeli céljai között szerepel, hogy továbbra is megbízható partnerként álljon a lakossági és vállalati ügyfelei mellett; új termékekkel és szolgáltatásokkal kíván a hazai pénzügyi piac innovatív szereplője lenni, valamint alkalmazkodni tudjon a folyamatosan változó piaci környezethez és igényekhez. Az Erste Bank az elmúlt évek során már többször is részesült különböző díjakban illetve elismerésekben: -

2005-ben a Figyelő TOP 200 gálán „Az év pénzintézete” címet nyerte el;

-

2008-ban „Az év legrokonszenvesebb bankjának” választották.

Az Erste Bank, mint hitelintézet a következő tevékenységeket jogosult végezni: 1) Pénzügyi szolgáltatási tevékenységek 2) Kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységek 3) Befektetési szolgáltatási tevékenységek 4) Kiegészítő befektetési szolgáltatási tevékenységek Ezen tevékenységek részletezése az 1. számú mellékletben található. 20

Az Erste Bank Hungary az alábbi termékcsoportokra koncentrál: a) Magánszemélyek A bank biztosítja ügyfelei számára a pénzügyi eszközeik biztonságát. A lakossági ügyfelek számára a pénzügyi termékek és szolgáltatások teljes skáláját kínálja, pl.: -

lakáshitel (jelzáloghitel)

-

vásárlási és vállalti hitel

-

egyéni bankszámla (köztük gyerekeknek és diákoknak szóló)

-

bankkártya, elektronikus banki szolgáltatások

-

befektetési és megtakarítási termékek

-

privátbanki szolgáltatás

-

pénzpiaci termékek

b) Kis-és középvállalatok, valamint nagyvállalatok A pénzintézet fontos szerepet játszik a vállalati szegmensben is, itt testre szabott termékeket, speciális programokat és tanácsadási szolgáltatásokat tudnak igénybe venni a vállalati ügyfelek. c) Önkormányzatok, állami és non-profit szervezetek Az Erste Bank ma már az első számú választások között van ezen az üzleti területen.

3.3.

Az ERSTE Biztosító története

Az ERSTE Biztosító az osztrák Vienna Insurance Group (VIG) tagja. A Vienna Insurance Group gyökerei 1824-re nyúlnak vissza, így már több mint 185 éves múltra tekinthet vissza. Az alapításban sokan részt vettek, köztük hercegek, grófok, bárók, iparosok, egyházi intézmények, valamint kolostorok. Akkoriban a cég a Wiener Städtische Versicherung nevet viselte. Az évek során a társaság sok névváltoztatáson esett át, hiszen folyamatosan szerzett részesedést más társaságoktól illetve összeolvadt velük. A második világháború miatt összeomlott az osztrák gazdaság és ezzel együtt a biztosító társaság is. 1947-ben kezdődött meg a teljesen elpusztult cég újjáépítése,

21

amely új névvel (Wiener Städtische Wechselseitige Versicherungsanstalt) léphetett ismét a fejlődés útjára. A társaság 1955-ben nyitotta meg a Vienna Insurance Group mai székhelyének kapuit Bécsben. 1990-től a Wiener Städtische AG fokozatosan megkezdte terjeszkedését Közép-KeletEurópában. A Vienna Insurance Group bővítési lépései: 

1990. Németország, Szlovákia, Csehország



1996. Magyarország



1998. Lengyelország



1999. Lichtenstein, Horvátország, Olaszország



2001. Románia



2002. Bulgária, Fehéroroszország



2003. Szerbia



2004. Szlovénia, Ukrajna



2005. Grúzia



2006. Oroszország



2007. Törökország, Albánia, Macedónia, Észtország, Lettország, Litvánia



2010. Montenegró



2011. Bosznia-Hercegovina

22

2. számú ábra: VIG jelenélete Európában

Forrás: http://www.vig-re.com/services/

A bordó és a piros színnel jelölt országokban van jelen a Vienna Insurance Group. A bordó szín továbbá azokat az országokat jelöli, amelyekre a VIG elsődlegesen fókuszál. 1994 óta a Vienna Insurance Group már szerepel a bécsi értéktőzsdén, majd a későbbiekben a prágai tőzsdén is. A Vienna Insurance Group figyelemreméltó átalakuláson ment át az elmúlt évtizedekben. A VIG ma már az egyik legnagyobb nemzetközi biztosítási csoport Közép-Kelet-Európában. A csoport széles földrajzi bázist alakított ki, mintegy 25.000 munkatársa, valamint 50 biztosító társasága van 25 országban. A csoport díjainak több, mint 50 %-a már a közép-és kelet-európai piacról érkezik. Nincs még egy olyan nemzetközi biztosító társaság, amelynél ilyen nagy arányban származnának a díjak a közép-kelet-európai régióból. A VIG az osztrák piacon a Wiener Städtische Versicherung, a Donau Versicherung és a Sparkassen Versicherung vállalatokkal képviseli magát.

23

A Vienna Insurance Group magas színvonalú termékeket és szolgáltatásokat kínál az ügyfeleinek mind az életbiztosítási, mind a nem-életbiztosítási területen. A VIG 2000-ben az UNION Biztosítóval lépett be a magyar piacra, majd 2008-ban megvásárolta az Erste Bank teljes biztosítási üzletágát hat országban, köztük Magyarországon is. Így jelenleg a UNION Biztosító és az ERSTE Biztosító képviseli a csoportot hazánkban. Az

Erste

Vienna

Insurance

Group

Biztosító

Zrt.

Magyarország

egyik

legdinamikusabban fejlődő életbiztosítója. Céljai: -

az Erste Bank ügyfélkörének nyújtott pénzügyi szolgáltatások bővítése

-

magas színvonalú szolgáltatási paletta nyújtása, mint bankbiztosító

-

Magyarország tíz legjobb életbiztosítója közé kerülni

A biztosító, mint az Erste Csoport tagja a csoport többi vállalatával rendkívül jó kapcsolatot tart fenn. A partnerek értékesítési és befektetési tevékenységet végeznek a biztosító számára illetve termékeiket közös termékfejlesztés formájában alakítják ki. Az így kialakult szolgáltatási csomagok pedig a magyar pénzpiac erőteljes szereplőivé válnak.

3.4.

Az Erste Bank és az ERSTE Biztosító tevékenységének összefonódása

Az Erste Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. az elmúlt években a bankbiztosítás meghatározó szereplőjévé vált. Az ERSTE Biztosító életbiztosítási termékekkel szolgálja ki ügyfeleit a biztosítási piacon. Bankbiztosítóként a társaság önálló ügynökhálózatot nem tart fenn, a termékek értékesítését az Erste Bank Hungary Zrt. illetve a takarékszövetkezeti partnerei végzik. Az Erste Bank Hungary Zrt. az ERSTE Biztosító legfontosabb partnere. A bankkal való szoros együttműködés által az Erste Bank hagyományosnak tekinthető banki termékein és szolgáltatásain (pl.: számlavezetés, forint-és devizahitelezés, betételhelyezés, pénzváltás, stb.) túl élet-és lakástakarék-pénztári termékeket és befektetési eszközalapokat is kínál. Tehát az ERSTE Biztosító által nyújtott banki termékekhez is kapcsolódó élet-, nyugdíj-, és balesetbiztosítási konstrukciók kiegészítik

24

a banki szolgáltatásokat és így teljes körűvé válik a bank pénzügyi szolgáltatási palettája. A biztosítások az Erste Bank teljes fiókhálózatában megköthetők, ahol az ügyfelek részletes felvilágosítást kapnak, továbbá a szakképzett tanácsadók konkrét, személyre szabott kalkulációt is végeznek. Az Erste Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. tulajdonosi szerkezete:

3. számú ábra: ERSTE Biztosító tulajdonosi szerkezete

5%

5%

90%

Vienna Insurance Group (VIG)

UNION Biztosító Zrt.

Erste Bank Hungary Zrt.

Forrás: Saját szerkesztés a MABISZ adatai alapján

Az ERSTE Biztosító 90%-ban a Vienna Insurance Group tulajdonában van. A UNION Biztosító Zrt. 5%-os tulajdoni hányadot tudhat magáénak. A maradék 5% pedig az Erste Bank Hungary Zrt. tulajdonát képezi, amely lehetőséget biztosít arra, hogy a tervekbe és a döntésekbe beleszólhassanak, illetve így nem ütközhetnek adatvédelmi akadályokba.

25

4. A NEMZETKÖZI ÉS A HAZAI BIZTOSÍTÁSI PIAC RÖVID ÁTTEKINTÉSE

4.1.

A nemzetközi biztosítási piac bemutatása

Az Európai Uniós biztosítási jogszabályok kidolgozása az 1970-es években kezdődött a biztosítási irányelvek első generációjával, azonban csak 1992-re fejeződött be a biztosítási irányelvek harmadik generációjával. A jogszabályi keret kidolgozásának célja nem más, mint az egységes piac megteremtése a biztosítási szolgáltatások területén, valamint a fogyasztóvédelem biztosítása volt. Az

EU-ban

elfogadott

biztosítási

jogszabályok

egyes

témaköreit

nevezzük

irányelveknek. Az EU biztosítási irányelvei: a) Liberalizáció: A más tagállamból ékező külföldi biztosítókkal szembeni speciális követelmények eltörlése. b) Letelepedési szabadság: Az EU valamely országában engedélyezett biztosító társaság egy másik tagország területén is jogosult letelepedni. c) Szolgáltatási szabadság: Az EU bármely tagországában engedélyezett biztosító jogosult szolgáltatásnyújtásra az Unió teljes területén, anélkül hogy az adott országban leánybiztosítóval vagy fiókkal rendelkezne. d) Központi felügyelet: Az EU-ban tevékenykedő biztosító tevékenységének pénzügyi felügyeletét annak a tagországnak a hatósága látja el, amelyben a biztosító székhellyel rendelkezik. e) A biztosításközvetítőkre vonatkozó szabályozás: Eszerint a tagországok biztosítási ügynökeinek, alkuszainak megfelelő vagyoni háttérrel és szakmai tudással kell rendelkezniük, valamint hatósági nyilvántartást kell vezetni róluk. (Horinka Melinda: Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan, 31-32. o.)

26

4. számú ábra: A biztosítási irányelvek három generációja

Forrás: Saját szerkesztés http://gfmt.hu alapján

A biztosítási irányelvek első nemzedéke a letelepedés szabadságának megvalósítását tűzte ki célul. Az irányelv három kérdéskört szabályoz: -

a biztosítási tevékenység engedélyezése és az engedély visszavonásának esetei

-

a biztosítók tevékenysége feletti felügyelet, a biztosítókkal szembeni pénzügyi követelmények szabályozása

-

felügyeleti hatáskörök tagállamok közötti felosztása

Az irányelvek

első

generációja elért bizonyos

eredményeket

a letelepedés

szabadságával kapcsolatban, de az egyes biztosítási piacok elkülönültsége továbbra is megmaradt. Az irányelvek második generációjának célja a letelepedés nélküli, határokon átnyúló szolgáltatásnyújtás szabadságának részleges megteremtése volt, ugyanis ennek révén létrejöhetett az egységes belső piac. Ez azonban érzékeny terület volt a tagállamok számára, hiszen a szolgáltatásnyújtás szabadsága tulajdonképpen a területükön működő biztosítók feletti kontroll elvesztését jelentette. A tagállamok nem tudtak közös megállapodásra jutni, az 1980-as évek közepére a tárgyalások holtpontra jutottak. Nagy-Britannia és Hollandia úgy vélekedett, hogy a szolgáltatásnyújtás megkezdését sem letelepedéshez, sem engedélyhez nem kell kötni. A többi tagállam viszont azt kívánta elérni, hogy előírhassák a biztosító adott területen való letelepedését vagy legalább engedélyhez köthessék a tevékenység megkezdését.

27

A harmadik generációs irányelvek végül megteremtették a szolgáltatásnyújtás teljes szabadságát. Így a biztosítóknak már nem kellett minden egyes tagországban engedélyeztetni a tevékenységüket. A biztosítók feletti felügyeletet pedig a székhely szerinti tagállam hatóságai látták el. Ezek után elmondható, hogy a biztosítási irányelvek három nemzedéke jelentős változásokat idézett elő a biztosítási közjog és magánjog területén és nem csak az Európai Unió egészében, hanem az egyes tagországok belső jogrendszerében is. A gazdasági világválság a biztosítási piacot is érzékenyen érintette. A biztosítási kereslet általános visszaesésén keresztül Európa szerte a díjbevételek is csökkentek. A

díjbevételeket

vizsgálva

kiderül,

hogy

az

európai

piacon

a

baleset-és

egészségbiztosítási ágazat termékeit veszik a legtöbben igénybe. Ezt követi a gépjármű biztosítási ágazat, a harmadik legjelentősebb szegmens pedig a tűz, elemi és egyéb vagyoni károk ágazata. A közép-kelet európai országokat ettől eltérő termékszerkezet jellemzi az egészségbiztosítási szektor alulfejlettsége miatt. Így a nem-életági piacon a vagyonbiztosítási ágazat vezet, ezen belül is a gépjármű és a lakásbiztosítások súlya a legnagyobb. Ez a szerkezet figyelhető meg a hazai piacon is. A PSZÁF által közzétett tanulmány kimutatta, hogy a KKE-országok közül Magyarország, Csehország és Szlovákia a gazdasági fejlettségének megfelelően biztosított, Ausztria alulbiztosított, Szlovénia és Lengyelország pedig túlbiztosítottak.

Egyes országokban a unit-linked-et nyugdíjbiztosítási alternatívaként is számon tartják. Több európai országban is helyett kapott illetve még bevezetésre vár a unit-linked, mint nyugdíjbiztosítási lehetőség (pl.: Ausztria, Finnország, Görögország, Portugália, Svédország, Svájc). Azonban nem csak az európai országokban találunk erre példát, hanem Indiában is. Ez a unit-linked alternatíva lehetőséget teremt arra, hogy az emberek beleszólhassanak saját megtakarításuk befektetésébe. Csehországban megjelent egy új unit-linked konstrukció, ez egy speciális gyerek életbiztosítási módozat, amely a 0-20 éves korosztályt célozza meg. Ez a konstrukció is folyamatosan terjed el az európai országokban.

A magyar biztosítási piachoz hasonlóan a szomszédos országokban és Németországban is

megfigyelhető

a

visszaesés

a

gépjármű-biztosítási

díjbevételekben.

Az

28

életbiztosítások növekedése pedig jelentős részben csak az egyszeri díjas termékeknek köszönhető. A csehek biztosítási szektorát tulajdonképpen nem érintette a gazdasági világválság, 2009-ben is több, mint 3%-kal nőtt a piac díjbevétele és azóta is emelkedik. Ez a növekedés elsősorban itt is az egyszeri díjas életbiztosításoknak köszönhető, a gépjármű-biztosítás piaca itt is visszaesett. A francia piacon az életbiztosítások adják a díjbevételek döntő részét, hasonló a helyzet Szlovákiában is, a nem-életbiztosítási díjbevételek folyamatosan csökkennek, élen a gépjármű piaccal. Németországban a biztosítási piac díjbevételeinek közel felét az életbiztosítások adják, az egyszeri díjas termékek szerepe itt is jelentős. A horvát biztosítási piac kicsiny, itt a gépjármű-biztosítások uralják a piacot, az életbiztosítási ágazat egyenlőre kevésbé fejlett. Romániában a unit-linked életbiztosítások és a lakásbiztosítások díjbevételei kedvezően alakultak, de összességében ezt a piacot is a visszaesés jellemzi.

A nyugdíj-és az életbiztosítási megtakarítás az euró övezetben eléri a GDP 55%-át, Közép-Kelet-Európában 7%-ot, Magyarországon pedig a magánnyugdíj biztosítások államosítása előtt 22, utána 12%-ot tettek ki. A közép-kelet-európai régióban 200-300 euró biztosítási díjbevétel jut egy főre, ezzel szemben Nyugat-Európában ennek majdnem tízszerese. A régió biztosítási piaca a harmadik növekedési hullám előtt áll, amely az egészségbiztosítás elterjedése lesz. A régió piacvezető társasága a Vienna Insurance Group, amely a biztosítási díjbevételek 18%-át tudhatja magáénak. A Generáli részesedése 12%, a Uniqaé 10%.

29

5. számú ábra: A régió piacvezető biztosító társaságai

18% 16% 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0%

18% 12% 10%

Vienna Insurance Group

Generali

Uniqa

Forrás: http://www.biztositasiszemle.hu

Az európai biztosítási piac nem egységes, az egyes régiók eltéréseket mutatnak. Nyugat-Európában a biztosítási piac penetrációs rátája (a biztosítói díjbevételeknek a GDP-hez viszonyított aránya) 6-10% között van, Hollandia és az Egyesült Királyság kiemelkedik

a

Törökországban,

mezőnyből. Romániában

A és

kelet-közép-európai Szerbiában

2%

régió alatti

más a

képet

penetrációs

mutat. ráta,

Csehországban eléri a 4%-ot. Általánosságban elmondható, hogy Nyugat-Európa fejlett, míg a kelet-közép-európai országok nagy felzárkózási potenciállal rendelkeznek. Európa szerte megfigyelhető a természeti katasztrófák számának emelkedése. Ahhoz, hogy a biztosítók ezután is fedezni tudják a természeti katasztrófákból eredő károkat, alkalmazkodniuk kell a változó éghajlathoz illetve a növekvő kockázatokhoz. Az EU országaiban jelentős eltérések tapasztalhatók az egyes biztosítási rendszerek között, persze a különböző környezeti adottságok is szerepet játszanak ebben. Belgiumot, Franciaországot és Norvégiát a kötelező biztosítás és az állami beavatkozások kevert rendszere jellemzi. Ezekben az országokban gyakori, hogy a természeti katasztrófák elleni fedezet része a kötelező biztosítási termékeknek. Franciaországban törvény szabályozza a biztosítási konstrukciókat és azok díjait. Csehországban, Németországban, Svédországban és az Egyesült Királyságban a vagyonbiztosítás állandó része vagy kiegészítő eleme a természeti katasztrófák elleni biztosítás. Az Egyesült Királyságban az árvíz elleni biztosítás államilag támogatott. Németországban az épületek 100%-a biztosított tűz ellen, 85%-a pedig vihar és jégeső

30

ellen is. Továbbá 30% az árvíz, földrengés, földcsuszamlás, lavina és vulkánkitörés elleni fedezettel rendelkezők aránya. Hollandiában és Dániában kisebb szerepet játszanak a biztosítók az árvízkockázatok fedezetében. Hollandiában kivételes körülmények esetén lehetőség van a természeti csapás okozta károk állami költségvetésből történő finanszírozására. Dániában pedig az állam elkülönített pénzalappal rendelkezik a tengervíz szintje által okozott árvizek kártalanítására. Vannak olyan országok is, amelyek pénzügyi kapacitásaik miatt nem képesek vagy egyszerűen nem szándékoznak biztosítást kötni a természeti katasztrófák ellen. Ez különösen a kelet-európai országokra igaz. Romániában pédául a természeti katasztrófák elleni biztosítási piac még nagy fejlődés előtt áll. A 2010-es romániai törvénymódosítás

értelmében

minden

lakóingatlant

kötelező

bebiztosítani

földcsuszamlás, árvíz és földrengés ellen, de még így is alacsony a lakásbiztosítási penetráció. 2011 első negyedévében az amerikai biztosítási piacon a lakás- illetve balesetbiztosítói ágazatban ugyan növekedtek a díjbevételek, azonban az emelkedő kárkifizetések miatt a társaságok profitja így is csökkent. Amerikában 2003 utolsó negyedévében emelkedtek utoljára a vagyonbiztosítási üzletág díjai. Vagyis nyolc év óta először idén 1,5%-kal növekedtek a vagyon-és felelősségbiztosítási díjak, amelyek alakulását az idei év katasztrófaeseményei befolyásolták. Az USA nemrég közzétett adózásra vonatkozó törvényjavaslata érzékenyen érintheti a külföldi biztosít társaságokat, hiszen a törvényjavaslat értelmében megemelkedne az amerikai piacon működő biztosító társaságok adóterhe. Az EU biztosítóinak már így is jelentős adóteherrel kell szembesülniük az USA-ban. Ez a törvényjavaslat pedig akár a szereplők amerikai piacról való kivonulásához is vezethet. Ezáltal a biztosítási kapacitás csökkenne, ez pedig a biztosítási díjak további emelkedését eredményezné az amerikai piacon.

Kína a népköztársaság létrehozása óta, vagyis kb. 60 év leforgása alatt biztosítási nagyhatalommá nőtte ki magát. A kínaiak biztosítási ágazata évről évre 30%-os növekedést tud felmutatni. Néhány évtizeddel ezelőtt csupán egy biztosító társaság tevékenykedett Kínában, mostanra a biztosítók száma már elérte a százhúszat, bevételük 31

pedig a 980 milliárd jüant. Ezzel pedig Kína 2010-ben a hatodik helyet tudhatta magáénak a világranglistán.

Ahogy hazánkban, úgy a nemzetközi biztosítási piacon is meghatározó szerepet töltenek be a biztosító társaságokat tömörítő szervezetek, szövetségek. Ezek közül ismerkedünk meg most néhánnyal, többek között azokkal a nemzetközi szervezetekkel is, amelyekkel a Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) folyamatos kapcsolatban van.

Nemzetközi Biztosítási Felügyelő-hatóságok Szövetsége (IAIS) A Nemzetközi Biztosítási Felügyelő-hatóságok Szövetségét 1994-ben alapították. Jelenleg közel száznegyven ország biztosítás-felügyelőit képviseli és több mint százharminc biztosítási szakértőt, biztosítót, szakmai egyesületet foglal magába. Az IAIS együttműködik más nemzetközi intézményekkel a pénzpiaci stabilitás érdekében. Az IAIS céljai: -

együttműködés a biztonságos és stabil biztosítási piac fennmaradásáért

-

együttműködés a biztosítottak védelme érdekében

-

jól szabályozott biztosítási piacok gyarapodásának elősegítése

-

globális stabilitás eléréséhez való hozzájárulás

Európai Biztosítás-és Foglalkoztatóinyugdíj-felügyeleti Hatóság (EIOPA) Az Európai Biztosítás-és Foglalkoztatóinyugdíj-felügyeleti Hatóság egy független tanácsadó testület, egyike az európai felügyeleti hatóságoknak. Az EIOPA székhelye Németországban, Frankfurt am Main-ban található. Az EIOPA felelőssége alá tartozik a pénzügyi rendszer stabilitása, a pénzügyi termékek és piacok átláthatósága, valamint a biztosítási kötvénytulajdonosok védelme. Biztosításközvetítők Európai Szervezete (BIPAR) A Biztosításközvetítők Európai Szervezetének elsődleges célja, hogy támogassa az európai szabályozási környezetet, amelyben a biztosítási közvetítők boldogulni tudnak, és hogy egyidejűleg biztosítsa a tisztességes versenyt a biztosítási piacon. A BIPAR figyeli a biztosítási szektor szervezeteinek tevékenységét, és ha szükséges, akkor beavatkozik, hogy támogassa és védje a biztosítási közvetítők érdekeit. A BIPAR a tevékenységét a brüsszeli székhelyű Állandó Titkársággal szoros együttműködésben végzi. 32

A MABISZ nemzetközi kapcsolatai: Európai Biztosítók Szövetsége (CEA) A CEA a nemzeti biztosítási szövetségeket tömörítő „csúcsszövetség”, amely 1953-ban Párizsban alakult meg. Harmincnégy európai országban vannak tagjai, a MABISZ 1998. óta tagja a szervezetnek. A CEA központja Brüsszelben található. A CEA céljai közé tartozik: -

az európai biztosítók érdekeinek képviselete a nemzetközi testületek felé

-

tanácsadások európai és nemzetközi szervezetek részére

-

az egyes biztosítási piacok közötti információáramlás megszervezése

Nemzetközi Szállítmánybiztosítási Szövetség (IUMI) Az IUMI a tengeri szállítmánybiztosítók nemzetközi szervezete. Az IUMI gyökerei a XIX.

századra

nyúlnak

vissza.

1874-ben

alakították

meg

a

Nemzetközi

Szállítmánybiztosítási Szövetséget, ez lett a későbbiekben az IUMI. Az IUMI célja, hogy fórumot biztosítson a közös témák megvitatásához, valamint hogy a különböző nemzeti fórumokon képviselje a tagjai érdekeit. Az IUMI-nak jelenleg ötven nemzeti szövetség a tagja, beleértve a MABISZ-t is.

Biztosítási Jogászok Nemzetközi Szervezete (AIDA) Az AIDA a biztosítási jogászokat tömöríti. Minden második évben megrendezésre kerül Budapesten az AIDA Budapest Biztosítási Szeminárium.

Biztosítási Szakfolyóiratok Nemzetközi Szervezete (PIA) A Biztosítási Szakfolyóiratok Nemzetközi Szervezetét 1954-ben alapították Párizsban. A PIA-nak jelenleg tizennyolc állandó és nyolc levelező tagja van. A MABISZ a Biztosítási Szemle kiadójaként tagja a szervezetnek. A PIA hatásköre elsősorban Európára korlátozódik.

Nemzetközi Élet-, Rokkantsági és Egészségbiztosítási Orvostani Bizottság (ICLAM) 1899-ben Brüsszelben került sor az életbiztosítási orvosok első nemzetközi kongresszusára, amelyen tizenkilenc ország szakemberei vettek részt. 1928-ban javaslat született egy állandó szervezet létrehozására, amely 1931-ben létre is jött ICLAM néven. A magyar biztosítási orvosok aktívan részt vesznek az ICLAM munkájában.

33

Council of Bureaux (CoB) A második világháború után az európai kontinensen célul tűzték ki, hogy Európa egyetlen országában se kerüljön hátrányba a közúti baleset károsultja, ha a kárt külföldi gépjármű okozta. Ennek érdekében a „londoni nyolcak” (Ausztria, Belgium, Franciaország, Hollandia, Nagy-Britannia, Svédország, Svájc és NSZK) erről szóló megállapodást hoztak létre. Ezt követően minden országnak létre kellett hoznia egy, a hazai gépjármű felelősségbiztosítókat tömörítő irodát, amely rendezi a külföldiek által okozott károkat. Rövid időn belül csaknem minden európai ország csatlakozott a megállapodáshoz, Magyarország 1962-ben. Londonban hozták létre a Nemzeti Irodák csúcsszervét, a Council of Bureaux-t. Magyarországon 1996. január 1-jétől a MABISZ tekinthető a Londoni Egyezmény szerinti nemzeti irodának, amelynek feladatkörét a MABISZ Gépjármű Kárrendezési Iroda útján látja el.

4.1.1. Életbiztosítás helyzete a nemzetközi piacon A gazdasági válság az egész európai piacot érintette, így visszaesést okozott az életbiztosítási termékek piacán is. 2008-ban még 29%-kal emelkedtek az életági díjbevételek a KKE-országokban, a balti államokban viszont már ekkor csökkentek. 2009-ben azonban a cseh piac kivételével mindenhol visszaestek a díjbevételek, átlagosan 15%-kal. Ugyanakkor a 2011-es évben már érzékelhetők a fellendülés jelei az európai biztosítási piacon, a biztosítók 3,5%-kal növelni tudták díjbevételüket. Európában a legnagyobb piacnak az Egyesült Királyság, Németország, Franciaország és Olaszország számít, ők birtokolják a teljes európai biztosítási piac díjbevételeinek 75%át. Németországban és az Egyesült Királyságban a hagyományos biztosítási termékek, Olaszországban és Franciaországban a unit-linked biztosítások húzták felfelé az ágazatott. Franciaországban az életbiztosítási ágazat nettó eredménye kis mértékben, 2,4%-kal nőtt. A francia háztartások körében az életbiztosítási termékek számítanak a leginkább preferált pénzügyi, megtakarítási eszköznek. Ezt igazolja, hogy 2010-ben az életbiztosítási termékekhez kapcsolódott a pénzügyi megtakarítások 69%-a. Szerbiában az életbiztosítás még nem olyan fejlett, mint más országokban, de növekvő tendenciát mutat. Az egyik legnagyobb szerb biztosítóintézet az elmúlt pár évben egyre nagyobb hangsúlyt fektet az életbiztosításra, és mindezt sikerrel is teszi, hiszen eddig

34

csak néhány százalékát tette ki az életbiztosítás az összes megkötött biztosításnak, ez az arány pedig mostanra már elérte a 16%-ot. Európához hasonlóan az USA biztosítási szektora is lejtmenetben van, ami főleg az életbiztosításokat érinti. Egy felmérés szerint az alábbi okok miatt nem kötnek az emberek életbiztosítást: -

vannak családok, akik nem engedhetik meg maguknak,

-

vannak olyanok is, akik ugyan szükségét érezték, hogy életbiztosítást kössenek mégsem tették meg, mert „nem tudták hogy kell”,

-

néhányan azt kifogásolták, hogy semmilyen illetékes nem kereste fel őket az életbiztosítással kapcsolatban,

-

és vannak, akik csupán halogatják a biztosításkötést a körülményes papírmunka elkerülése végett.

2010-ben 12%-kal csökkentek a kockázati életbiztosítási piac díjbevételei. Azonban 2011 első felében kis mértékű növekedés volt megfigyelhető. A növekedés elsősorban az egyetemes életbiztosítás kötéseknél tapasztalható, ugyanakkor a kockázati életbiztosítások ismét csökkenést mutatnak. Így az Egyesült Államokban 2011-ben az életbiztosítási szerződések száma összesítve 2%-kal emelkedett. Továbbá az amerikai piacról elmondható még, hogy hanyatlóban van a banki életbiztosítás. Az idei évben 30%-kal csökkent a bankokon keresztüli életbiztosítás értékesítés. Míg a tavalyi utolsó negyedévben 405 millió dollárnyi életbiztosítást tudtak értékesíteni, addig az idei év első negyedévében még a 300 millió dollárt sem érték el.

4.2.

A hazai biztosítási piac bemutatása

A biztosítási szektor meghatározó minden európai gazdaságban, így a magyarban is. A hazai biztosítási piac fejlődése szempontjából az 1986-os év fontos jelentőséggel bír, hiszen ebben az évben megszűnt az Állami Biztosító monopol helyzete. Az Állami Biztosító 1987. január 1-jétől vált ketté. A piac szerkezetének átalakítása ágazati alapon történt. Az egyik jogutód megőrizte az Állami Biztosító nevet és nála maradt a lakossági, állami gazdasági, költségvetési szervi állomány, a teljes életbiztosítási állomány, valamint a szövetkezeti, nem gépjármű vagyonbiztosítási ágazatok. A másik jogutód a Hungária Biztosító, amely az állami vállalatok vagyonbiztosítását, a

35

gépjármű-biztosítást, a nemzetközi biztosítást, az exporthitel-biztosítást, valamint a viszontbiztosítási üzletágat örökölte. 1995-re befejeződött a magyar biztosítási piac kiépülésének 10 éve tartó folyamata és létrejött a biztosításügy törvényi szintű közjogi szabályozása. Magyarországon

biztosítási

tevékenységet

csak

Magyarországon

bejegyzett

biztosítóintézet végezhet. A Magyarországon be nem jegyzett biztosítókkal kötött szerződésekkel kapcsolatban a magyar jog semmiféle védelmet nem nyújt. Jelenleg nemcsak a biztosító alapítást, hanem az egyes biztosítási termékek forgalomba hozatalát is engedélyeznie kell az Állami Biztosításfelügyeletnek. A Magyarországon tevékenykedő biztosítók túlnyomó többsége külföldi anyacég tulajdonában van, így a magyar biztosítók működésére is hatással vannak a nemzetközi piaci folyamatok. Ezért a Felügyelet nemcsak a hazai, hanem a külföldi piaci folyamatokat is figyelemmel kíséri. Magyarországon kevés a biztosítási egyesület. Míg Európában a biztosítási piac 40%-a egyesületi tulajdonban van, addig Magyarországon ez csak 1%. A MABISZ mindössze egy egyesületi taggal rendelkezik, ez a Közlekedési Biztosító Egyesület (KÖBE).

Hazánkban sokkal kevesebben kötnek balesetbiztosítást, mint a nyugat-európai országokban. Az emberek 91%-a kifejezetten tart egy váratlan balesetből eredő anyagi problémától,

mégis

alig

10%

rendelkezik

balesetbiztosítással.

A

legtöbb

balesetbiztosítást kiegészítő biztosításként kötik, valamilyen más termékhez vagy szolgáltatáshoz

kapcsolva.

A

válság

hatására

pedig

tovább

csökkent

a

balesetbiztosítások szerződésszáma. 6. számú ábra: Személyi sérüléses közúti balesetek alakulása

4% 29% Halálos Súlyos Könnyű 67%

Forrás: Saját szerkesztés a KSH adatai alapján

36

Hasonló helyzet figyelhető meg a lakásbiztosítási piacon. Magyarországon a lakások és nyaralók 72%-a rendelkezik biztosítással, igaz ez nem olyan rossz arány, csak általában éppen a legveszélyeztetettebb ingatlanokat nem biztosítják a tulajdonosaik. Vannak olyan megyék (pl.: Bács-Kiskun, Hajdú-Bihar), ahol tíz ingatlanból legalább négy nincs biztosítva. 1950 óta folyamatosan növekednek a természeti csapások által okozott károk. Magyarországon a viharok és az árvizek okozzák a legnagyobb problémát. Kiemelkedő volt a 2010-es év, amikor becslések szerint összesen százmilliárd forint kárt okozott az időjárás országszerte. Mivel Magyarországon még mindig jelentős a nem biztosított ingatlanok aránya, szinte minden természeti katasztrófa ún. „excess of loss” veszteségeket hoz létre, amelyekre nincs fedezet. Úgy látszik a magyar emberek még nem rendelkeznek olyan fokú biztosítási igénnyel és kultúrával, mint a nyugat-európai országok polgárai.

A kelet-közép-európai országokhoz képest Magyarországon a legalacsonyabb a kötelező biztosítások átlagdíja. A magyar piac egyedi jellemzője az évi egyszeri díjfizetés, illetve az online kötések magas száma. Magyarországon az elmúlt években folyamatosan csökkent a kötelező biztosítás átlagos éves díja, amely mostanra már a húszezer forintos szintet sem éri el. Ezzel szemben Bulgáriában, Lengyelországban, Romániában és Szlovákiában az éves kgfb díjak harminc-és negyvenezer forint között mozognak. Azonban Horvátország és Szlovénia még ezen is túltesz, itt az átlagdíj a hatvanezer forintot is eléri. Magyarországon

a

kgfb

szerződések

közel

60%-át

interneten

kötik,

míg

szomszédjainknál 5% alatti ez az arány. Magyarország az online szerződéskötések tekintetében a második helyen áll NagyBritannia mögött. Magyarországon tíz emberből egy már kötött biztosítást az interneten. A legnagyobb internetes értékesítési arányt a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás produkálja. Az interneten történő biztosítás kötés növekvő népszerűségének elsődleges oka az árelőny lehet, emellett a termékek könnyebb áttekinthetősége, összehasonlításuk lehetősége, illetve az online kötést választók jelentős időt is megspórolnak.

37

A biztosító társaságok már a XIX. században érdekközösségekbe tömörültek gazdasági érdekeik megvédése és egymás kölcsönös informálása céljából. A szövetségek tevékenysége az alábbiakra terjed ki: -

információnyújtás a biztosítók részére

-

a biztosítók számára vagy helyettük elvégzett tevékenyégek

-

a jogszabályok előkészítésében való közreműködés

-

a szakmai érdekképviselet ellátása

-

részvétel a nemzetközi szervezetek munkájában

A magyarországi érdekszövetségek közül talán a legjelentősebbek a Magyar Biztosítók Szövetsége, a Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége, valamint a Magyar Biztosítási Alkuszok Szövetsége. Emellett említést érdemel még a Biztosítási Oktató és Kutató Csoport tevékenysége is.

Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) 1990. november 14-én nyolc biztosító társaság alapította meg a Magyar Biztosítók Szövetségét. Jelenleg huszonhat biztosító társaság, három fióktelep és három biztosítóegyesület sorolható a tagjai közé, köztük az Erste Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. A MABISZ a Magyarországon működő biztosító társaságok és biztosítási tevékenységet folytató egyéb intézmények érdekvédelmi szerve, amely feladatának tekinti a következőket: -

a biztosítási szakma közös érdekeinek védelme és érvényesítése

-

a tagok közös érdekkörébe tartozó tevékenységek koordinálása és levezetése

-

állásfoglalás kialakítása a szakmai-, etikai- és versenykérdésekben

-

a tagok érdekképviselete a versenyfelügyeletet ellátó szerv eljárásában

-

a biztosítási szakmához kapcsolódó képzés, továbbképzés, tudományos munka koordinálása

-

a tagok nemzetközi kapcsolatainak összehangolása, valamint

-

a szövetség képviselete a nemzetközi fórumokon

A MABISZ kezeli a Kártalanítási Számlát, a kötelező gépjármű felelősségbiztosítás garanciaalapját, továbbá működteti a Magyar Zöldkártya Irodát. A MABISZ szoros munkakapcsolatot ápol a biztosítói szakmával kapcsolatba kerülő szervezetekkel, mint például a Pénzügyminisztérium és a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete.

38

A MABISZ 1998. óta tagja az Európai Biztosítók Szövetségének (CEA), valamint részt vesz a Biztosítási Jogászok Nemzetközi Szervezetének (AIDA) és a Nemzetközi Szállítmányozási Szövetség (IUMI) munkájában is. A Szövetség nemzetközi kapcsolatai az elmúlt években megszaporodtak, a szakma hazai képviselői rendszeres résztvevőivé váltak a külföldi konferenciáknak. Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége (FBAMSZ) A FBAMSZ-t 1991-ben tizenhárom alkuszcég alapította meg, mostanra pedig már közel száz tagot számlál. A FBAMSZ alapvető céljai a következők: -

az alkuszi szakma érdekképviselete

-

folyamatos kapcsolattartás a biztosító társaságok szakmai szövetségével

-

szakmai tanácsadás a Szövetség tagjainak

-

magyar biztosítási kultúra fejlesztése

-

kapcsolattartás a külföldi szakmai érdekképviseleti szervekkel

A FBAMSZ 1993. óta tagja a Biztosításközvetítők Európai Szervezetének (BIPAR) és más országokban működő szövetségekkel is kapcsolatban áll. Magyar Biztosítási Alkuszok Szövetsége (MABIASZ) 2002-ben alakult meg a Magyar Biztosítási Alkuszok Szövetsége, amely célul tűzte ki, hogy összefogja

a hazai,

magyar tulajdonban

lévő

biztosítási

alkuszcégek

érdekképviseletét. A Szövetség taglétszáma folyamatosan gyarapszik, jelenleg a hazai biztosítási piacon a MABIASZ a legnagyobb taglétszámmal rendelkező érdekvédelmi szervezet.

Biztosítási Oktató és Kutató Csoport A Csoport létrehozásának céljai: -

segítségnyújtás a biztosító társaságok számára új biztosítási módozatok kidolgozásában

-

kutatásvégzés a nemzetközi biztosítási piacon található termékekre vonatkozóan

-

a nemzetközi szakirodalom elérhetővé tétele a biztosítási szakemberek számára

Továbbá a Biztosítási Oktató és Kutató Csoport tagjai tanulmányokat dolgoznak ki, valamint

kézikönyveket

és

tankönyveket

készítenek,

megkönnyítve

ezzel

a

biztosításban dolgozók munkáját. 39

4.2.2. Életbiztosítás alakulása a magyarországi piacon 2011 első negyedévében az életbiztosítási díjbevételek tovább csökkentek, a biztosítókhoz 114,1 milliárd forint folyt be, ami 3%-kal kevesebb az előző évinél, pedig már a 2010-es bevételek is visszaesést mutattak. Többek között azt is az okok között tartják számon, hogy a kilencvenes évek első felében kötött életbiztosítások mostanában járnak le és a kifutó szerződéseket nem tudják pótolni az új kötések. Az életági biztosítások tekintetében jelentős eltérés van az EU átlaga és Magyarország között. Az EU-ban és a KKE-térségben a hagyományos életbiztosítások súlya átlagosan 60%, míg a unit-linked biztosítások aránya 30-35%-ot tesz ki. A hazai életbiztosítási piacon ennek épp az ellenkezője jellemző, a unit-linked termékek súlya 2011 első felében már 80%-ot is kitett. Így Magyarország a unit-linked életbiztosítások terén piacvezetőnek számít a térségben, habár a magyar életbiztosítási piac a régió fejlettségéhez viszonyítva csak a középmezőnybe sorolható. 7. számú ábra: Főbb halálokok Magyarországon

7%

4%

5%

51% 33%

Szív és érrendszeri

Daganatos

Emésztőszervi

Légzőszervi

Külső okok (baleset, öngyilkosság)

Forrás: Saját szerkesztés a KSH adatai alapján

40

Európában mindenhol, így Magyarországon is dinamikusan emelkedik az 50 felettiek aránya a társadalmon belül.

8. számú ábra: Magyarország korfája 2010-ben és 2050-ben

Forrás: http://www.origo.hu/tudomany/20111026-hetmilliard-emberiseg-letszam-okologiai-labnyomsulyos-eloregedes-az-ara-a.html

Ez év szeptember 1-jei indulással Magyarországon egyedülálló módon az 50 felettiek felé nyit a DIMENZIÓ Biztosító. Az új üzletág az 50 felettiek igényeire és lehetőségeire hangolt termékpalettával indul, többek között havi fix összegű járadékbiztosítással és unokabiztosítással.

41

5. ÉLETBIZTOSÍTÁSOK

5.1.

Az életbiztosítási szerződés, az életbiztosítás szereplői

„A biztosítási szerződés olyan szerződés, amelyben az egyik fél, a biztosító, ígéretet tesz a másik félnek, a szerződőnek, hogy díj ellenében egy meghatározott kockázatra fedezetet nyújt.” (Sándorné Új Éva: Bevezetés az üzleti biztosításba, 63. o.) A biztosítási szerződés egy kétoldalú jogügylet, amely kockázatvállalásra és díjfizetésre irányul. A szerződés egy különleges bizalmi viszonyon alapul, a bizalomnak mindkét fél részéről meg kell lennie. A biztosítási szerződést a szerződő kezdeményezi a biztosítóhoz intézett írásbeli ajánlattal. A biztosító bekérhet bizonyos egészségügyi dokumentációkat, egyéb írásos nyilatkozatokat és az így beérkezett információk is az ajánlat részét képezik. Az életbiztosítási ajánlat általában az ajánlati nyomtatványból, a biztosítás szerződési feltételeiből és az egészségügyi nyilatkozatból áll. A biztosítónak 15 napja van a kockázat elbírálására. Az elbírálás során a biztosítónak jogában áll: -

az ajánlatot az abban foglaltak szerint elfogadni,

-

az ajánlatot módosításokkal elfogadni,

-

az ajánlatot elutasítani.

A biztosítási szerződés akkor jön létre, ha a biztosító az ajánlatot elfogadja, és biztosítási kötvényt állít ki. Ha a biztosító csak módosításokkal fogadja el az ajánlatot, a szerződés a kötvény szerinti eltérő tartalommal jön létre. Ha viszont a szerződő kifogást emel a módosítások ellen, a szerződés nem jön létre. Természetesen, ha a biztosító elutasítja az ajánlatot, akkor sem jön létre a szerződés. A biztosítónak az ajánlat elutasítását nem kell indokolnia. Az életbiztosítási szerződés szereplői a biztosító, a szerződő, a biztosított és a kedvezményezett. A biztosító A biztosítási szerződés egyik alanya mindig a biztosítóintézet. A biztosítási jogviszonyban a biztosító a kockázatot átvállaló fél. A biztosító elsődleges kötelezettsége, hogy a biztosítási esemény bekövetkezésekor a szerződésben 42

meghatározott szolgáltatást teljesítse. Legfőbb jogosultsága pedig, hogy követelheti a biztosítási díjat. A szerződő A szerződő az a személy, aki az ajánlat megtételével kezdeményezi a biztosítási szerződés megkötését. Ő jogosult a szerződés módosítására illetve megszüntetésére is. Biztosítási szerződést köthet minden természetes és jogi személy, aki polgári jogi szerződés megkötésére jogosult. A szerződő fél köteles a megállapodás szerinti díj megfizetésére. A szerződő személye gyakran egybeesik a biztosítottal, de maga helyett más biztosítottat is megjelölhet. Ilyen lehet például, ha egy férj életbiztosítást köt, amelyben a felesége a biztosított. A biztosított A biztosított az a személy, aki a biztosítási esemény bekövetkezésekor jogosult a biztosító szolgáltatására, még akkor is, ha a díjat a szerződő fizeti. A személybiztosítások biztosítottja csak természetes személy lehet, akinek az élete, testi épsége vagy egészsége kerül biztosításra. Egy biztosítási szerződésben egy vagy több biztosított is megnevezhető. A kedvezményezett A kedvezményezett az a személy, aki a biztosítási esemény bekövetkezésekor a biztosítási összeget megkapja. Életbiztosítás kedvezményezettje lehet: -

szerződésben megnevezett személy,

-

bemutatóra szóló kötvény birtokosa,

-

a biztosított örököse, (ha a kedvezményezettet a szerződésben nem jelölték meg és bemutatóra szóló kötvényt nem állítottak ki).

Ahhoz, hogy valaki kedvezményezett lehessen a biztosított írásbeli hozzájárulása szükséges. A szerződéskötés alapfeltételeit a Polgári Törvénykönyv, kötelező tartalmi elemeit a biztosítási törvény írja elő. A biztosítási szerződés minimális tartalmi követelményeit a 2. számú mellékletben mutatom be.

43

A biztosítási szerződés okmányai: -

biztosítási ajánlat

-

biztosítási kötvény

-

biztosítási bélyeg

-

igazolójegy

-

díjnyugta

-

díjfizetési szelvény

-

záradék

-

függelék

-

változás-bejelentés

A biztosítási szerződés megszűnése esetén a benne foglalt kétoldalú kötelmek megszűnnek, továbbá a kockázatviselés visszaáll a korábbi biztosítottra. A biztosítási szerződés megszűnésének esetei lehetnek: -

hatálytalanság

-

érdekmúlás

-

szerződés lejárata

-

díj-nemfizetés

-

biztosítási esemény bekövetkezése

-

bejelentési kötelezettség elmulasztása

-

felmondás

-

a biztosítási összeg kimerülése

5.2.

Az életbiztosítások alaptípusai

Az első ismert életbiztosítás 1583-ban jött létre. Az első nyereségorientált életbiztosítók a XVIII. század elején alakultak meg. Mostanra pedig már nagyon sok biztosító több száz módozata közül lehet választani. Az életbiztosítás az ember életében bekövetkező változások által okozott anyagi károk biztosítására szolgál. Az életbiztosítás megkötésénél mérlegelendő szempontok: -

Milyen aggodalmak, félelmek, elképzelések jelennek meg az egyén életében?

-

A biztosítási esemény bekövetkezésének van-e fokozott veszélye?

-

A biztosítás növeli-e a biztonságérzetet?

44

-

A

várt

vagy véletlenszerűen

bekövetkező

események

milyen

anyagi

következményekkel járnak? -

Milyen biztosítási forma elégíti ki az igényeket?

-

Milyen összeget lehet havi rendszerességgel, vagy egyszeri tartós lekötéssel biztosítási célokra fordítani?

(Sándorné Új Éva: Bevezetés az üzleti biztosításba, 129. o.)

Az életbiztosítások két nagy csoportba sorolhatók: -

az egyik az emberi élettel kapcsolatos hagyományos életbiztosítások,

-

a másik a befektetést előtérbe helyező unit-linked életbiztosítások.

a.) A kockázati (haláleseti) életbiztosítás Az előre meghatározott tartamra szóló kockázati biztosítás az életbiztosítások legegyszerűbb formája. Ez képezte a későbbi életbiztosítási termékek alapját. A biztosítás egy meghatározott időtartamon belül kizárólag haláleseti kockázatra nyújt fedezetet. Ha a biztosított a biztosítás időtartamán belül elhalálozik, a biztosító eleget tesz kötelezettségének és kifizeti a biztosítási összeget a jogosult személy részére. Ha viszont a biztosított életben van a biztosítási időszak lejáratakor, a biztosítás kifizetés nélkül megszűnik. Egy évnél rövidebb tartamra csak rendkívül kivételes esetben kötnek kockázati életbiztosítást. A leggyakoribb az 5, 10, 15 és 20 éves időtartam. Ennél a típusnál díjtartalék képzésére nem kerül sor. A határozott tartamú kockázati életbiztosításokat nem lehet visszavásároltatni és a díjmentes leszállításukra sincs lehetőség. Az egész életre szóló kockázati életbiztosítás az egyik legnépszerűbb életbiztosítási módozat az Egyesült Államokban. A biztosítás időtartama a biztosított hátralévő élete. Ez a szerződés mindenképpen kifizetéssel szűnik meg. A biztosított halálakor a teljes biztosítási összeg kifizetésre kerül a kedvezményezett részére. Ez a biztosítási típus visszavásárolható, kölcsön vehető fel a terhére, illetve díjmentesen leszállítható. b.) Az elérési életbiztosítás Az elérési életbiztosítás pontosan a kockázati életbiztosítás ellentettje. Lényege, hogy a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy ha a biztosított a szerződésben meghatározott időszak végén életben van, akkor kifizeti a biztosítási összeget a biztosított vagy a kedvezményezett részére. Ha viszont a biztosított meghal a lejárati időpont előtt, akkor

45

a szerződés kifizetés nélkül megszűnik. Visszavásárlás nem lehetséges. Az életbiztosításoknak ez a típusa a gyakorlatban csak ritkán fordul elő. c.) Vegyes (kombinált) életbiztosítás A vegyes életbiztosítás a kockázati és az elérési életbiztosítás kombinációja. A szerződésben meghatározott összeg a tartam lejáratakor illetve a biztosított esetleges korábbi halálakor is kifizetésre kerül. Lejáratként megjelölhető egyetlen, de akár több időpont is. Ez a biztosítási típus jól ötvözi a védelmi és a befektetési funkciót. d.) A kötött időpontra szóló (term fix) életbiztosítás A kötött időpontra szóló életbiztosítás lényege, hogy a biztosító csak a szerződés lejáratakor fizet, akkor is, ha a haláleset már korábban bekövetkezett. Ha a biztosított a tartam alatt meghal, a biztosító átvállalja a további díjfizetést és az időszak végén a kedvezményezett részére kifizeti a biztosítási összeget. Ez a biztosítási típus elsősorban a gyermekekről való gondoskodás eszközéül szolgál. e.) Járadékbiztosítás A járadékbiztosítás lényege, hogy a biztosító díjfizetés ellenében vállalja, hogy a szerződésben meghatározott időközönként pénzt folyósít a biztosított, illetve az általa megjelölt kedvezményezett részére. Csak azt a járadékbiztosítást lehet életbiztosításnak tekinteni, amelynek a kezdete, időtartama és a vége a biztosított halálától függ. A járadékbiztosításnak sok formája létezik: -

életjáradék és rögzített tartamú (időleges) járadék

-

egyszeri díjas és folyamatos díjas járulék

-

azonnal induló és halasztott kezdetű járadék

-

elsődleges és utólagos járadék

f.) A befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítások Angol biztosító társaságok fejlesztették ki a unit-linked típusú biztosítást, első kibocsátója a London & Manchaster biztosító volt. A unit-linked az egyik legmodernebb életbiztosítási forma. A unit-linked biztosítás és befektetés is egyben. Lényege a biztosító által elkülönítve kezelt befektetési alap. A unit-linked halálesetre szóló biztosítási fedezettel is rendelkezik, továbbá egyéb kiegészítő biztosítások is köthetők. Ha a biztosítás tartama alatt a biztosított meghal, akkor a jogosult a szerződésben meghatározott biztosítási összeget vagy a szerződés egységeinek értékét kapja, attól függően, hogy melyik nagyobb értékű.

46

5.3.

Az ERSTE Biztosító termékeinek részletes ismertetése

Az Erste Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. életbiztosítási termékekkel szolgálja ki ügyfeleit elsősorban az Erste Bank Hungary Zrt. teljes bankfiókhálózatán keresztül. Termékeik: Erste Classic Az Erste Classic teljes életre szóló, egyszeri díjas kockázati életbiztosítás. A Classic többek között lehetőséget biztosít a gyermekek/unokák jövőjének megalapozására, vagy a nyugdíjas évek anyagi biztonságának megteremtésére. Ez a termék teljes körűen biztosítja az adójogszabályok szerinti előnyöket, és lehetőséget teremt a pénzeszközök rugalmas felhasználására is. Az ügyfél választásától függően a szerződés a 6. vagy a 10. biztosítási évfordulótól előre rögzített, megcélzott minimális visszavásárlási értékkel fog rendelkezni. A 6 éves visszavásárlási periódus esetén a befizetett egyszeri díj 135%-a, illetve a 10 éves visszavásárlási periódus esetén a díj 170%-a lesz a szerződés megcélzott minimális visszavásárlási értéke. Az egyszeri díj megfizetése átutalással történik. A biztosító szolgáltatása: A biztosított halála esetén az aktuális biztosítási összeg kerül kifizetésre. A biztosítási összeg évente, minden évfordulón automatikusan 1,5%-kal nő. A biztosítás díjtartalékának befektetése esetén 2%-os technikai kamatlábnak megfelelő hozam jóváírását garantálja a biztosító. A garantált hozamon felüli többlethozam legalább 80%-a visszajuttatásra kerül az egyes biztosítási szerződésekre. A biztosítás visszavásárolható, kötvénykölcsön nem igényelhető rá, de a bank lombardhitelt nyújthat. Erste Lojalitás Az Erste Lojalitás befektetési egységekhez kötött elérésre és halálesetre szóló vegyes életbiztosítás. A biztosítás célja, hogy rendszeres megtakarításokkal hosszú távú célok megvalósítását finanszírozza. Ezzel a termékkel biztosítható a gyermekek jövőjének, illetve a saját nyugdíjas éveknek a megfelelő anyagi háttere. A biztosító szolgáltatása: A biztosított tartam alatt bekövetkező halála esetén a garantált haláleseti biztosítási összeg és az aktuális tőkeösszeg kerül kifizetésre.

47

A biztosított balesetből eredő halála esetén a garantált baleseti haláleseti biztosítási összeget fizetik ki. A biztosított lejáratkori életben léte esetén az aktuális tőkeösszeg (normál tartalék + fix bónusz + hűségtartalék) kerül kifizetésre. A lejárati szolgáltatás értékét növeli a fix bónusz, a hűségbónusz és a hűségtartalék. A fix bónusz a szerződés tartamának meghatározott évfordulóinak elérését követően külön alszerződésben jóváírt pénzösszeg. A hűségbónusz értéke az egyes naptári évek utolsó értékelési napjára érvényes árfolyamok alapján kerül megállapításra. A hűségtartalék pedig a szerződés aktuális tőkeösszegének, normál tartalékon felüli elkülönítetten nyilvántartott része. A hűségtartalék minden évben a hűségbónuszokkal növekszik, ha erre a szerződés jogosult. A biztosítás csak rendszeres díjfizetésű lehet, amely banki átutalással, illetve pénztári befizetéssel történhet. A Lojalitás esetében nem kerül alkalmazásra technikai kamatláb, külön többlethozam visszajuttatás nincs. A biztosítás díjmentesíthető és visszavásárolható, kötvénykölcsön nem igényelhető, de a bank lombardhitelt nyújthat. Erste Bástya Az Erste Bástya egy klasszikus kockázati életbiztosítás. Ez a biztosítás egyszerű, nem igényel különösebb törődést. Alacsony díja ellenére magas összegű szolgáltatást nyújt. A biztosító szolgáltatása: A biztosított halálakor az aktuális biztosítási összeg kerül kifizetésre. A biztosított lejáratkor történő életben léte esetén a biztosítás kifizetés nélkül szűnik meg. A biztosítás díjfizetése lehet egyszeri vagy rendszeres. A díjfizetés módja az egyszeri díjas változatnál átutalás, illetve pénztári befizetés lehet; a rendszeres díjfizetésűnél pedig átutalás, illetve díjlehívás. Kötvénykölcsön nem igényelhető, a díjmentesítés sem lehetséges. A Bástya biztosítás visszavásárolható, de csak az egyszeri díjas változat esetében. Kiegészítő biztosítás csak a rendszeres díjfizetésű változatnál köthető. Erste Napraforgó Az Erste Napraforgó egy klasszikus vegyes életbiztosítási konstrukció. Lehetővé teheti a gyermekek továbbtanulásának/pályakezdésének finanszírozását, valamint a fiatal és

48

középkorú családfenntartóknak befektetési lehetőséget, és hitelfelvétel esetén fedezetet is jelenthet. A biztosító szolgáltatása: A biztosított halála esetén az aktuális, indexálással növelt biztosítási összeg; lejáratkor pedig az aktuális, indexálással növelt biztosítási összeg és a lejáratai nyereségrészesedés kerül kifizetésre. Választani lehet a rendszeres díjas és az egyszeri díjas változat között. A rendszeres díjas változatnál a díjfizetési periódus lehet havi, negyedéves, féléves, éves. A fizetés pedig díjlehívással vagy átutalással történik. Az egyszeri díjasnál a biztosítás tartama alatt egyszer kell megfizetni a díjat pénztári befizetéssel, illetve átutalással. A biztosító a biztosítás díjtartalékának befektetése esetén 2,75%-os technikai kamatlábnak megfelelő hozam jóváírását garantálja. A biztosító a többlethozam legalább

85%-át

visszajuttatja

nyereségrészesedésként

az

egyes

biztosítási

szerződésekre. A rendszeres díjas biztosítás díjmentesíthető a biztosított neme, életkora, a biztosítás kezdeti tartamából eltelt évek és a biztosítási összeg alapján. A Napraforgó biztosítás visszavásárolható, kötvénykölcsön nem igényelhető rá, de a bank lombardhitelt nyújthat. Továbbá mind a folyamatos díjas, mind az egyszeri díjas szerződés bővíthető kiegészítő szolgáltatással. Erste CreditFix Az Erste CreditFix olyan elérésre és halálesetre szóló vegyes életbiztosítás, amely az Erste Bank jelzáloghitelei mellett, azokat kiegészítve vehető igénybe. Lényege, hogy az ügyfélnek kizárólag kamatot és kezelési költséget kell fizetnie a banknak, amellyel egyidejűleg biztosítási díjat fizet a biztosítónak. Ez a biztosítási díj fog fedezetet nyújtani a jelzáloghitel tőketörlesztésére. Ennél a típusnál nincs egyszeri díjas változat. A fizetendő díj megállapítása a biztosított neme, belépési életkora, a biztosítás tartama, valamint a garantált haláleseti, baleseti haláleseti, elérési és lejárati biztosítási összegek alapján történik. A díjfizetés lehet havi, negyedéves, féléves, éves gyakoriságú; módja pedig a díjlehívás (csoportos beszedési megbízással). A biztosító szolgáltatása: A biztosított halála esetén a garantált haláleseti biztosítási összeg és a többlethozam számla aktuális értéke kerül kifizetésre.

49

Ha a biztosított halála baleset következménye, akkor az előbbieken túl a garantált baleseti haláleseti biztosítási összeget is kifizetik. Ha a biztosított a lejáratkor életben van, akkor a garantált lejárati biztosítási összeget és a többlethozam számla aktuális értékét fizetik ki. A biztosító a díjtartalék befektetése esetén 2,5%-os hozamot garantál. A biztosító a garantált hozam feletti rész legalább 80%-át visszajuttatja nyereségrészesedésként az egyes biztosítási szerződésekre. A CreditFix díjmentesíthető és visszavásárolható, de a hitelfedezeti záradékkal ellátott szerződések esetén a bank hozzájárulása szükséges. Erste Globe Invest Az Erste Globe Invest befektetési egységhez kötött biztosítás, olyan hosszú távú megtakarítási-befektetési forma, amihez élet- és balesetbiztosítási szolgáltatás is kapcsolódik. Az ügyfél saját befektetési portfoliót alakíthat ki, amelyet a futamidő alatt módosíthat is, valamint a tőkéjének alakulását folyamatosan nyomon követheti. A szerződés lejárata előtt azt tetszés szerint meghosszabbíthatja. Ez

a

termék

lehetőséget

teremt

egyéni

tőkegyűjtésre

is,

pl.

gyermek

továbbtanulásának/pályakezdésének finanszírozására, vagy nyugdíj-előtakarékossági szándékra. Továbbá a Globe Invest az élet- és balesetbiztosítási szolgáltatással hozzájárul a család biztonságához is. A biztosító szolgáltatása: A biztosító halálesetkor az aktuális garantált haláleseti összeg, illetve az aktuális tőkeösszeg értéke közül a magasabbat fizeti ki. Baleseti halálkor a garantált baleseti haláleseti biztosítási összeg kerül kifizetésre. A biztosított lejáratkori életben léte esetén a tartam végi tőkeösszeget fizetik ki. A biztosítás lehet egyszeri, illetve rendszeres díjfizetésű. Jelen biztosítás esetén technikai kamatláb nem kerül alkalmazásra, nincs külön többlethozam visszajuttatás. A teljes hozam 100%-ban visszajuttatásra kerül az egyes biztosítási szerződésekre. A Globe Invest biztosítás díjmentesíthető és visszavásárolható.

50

Erste Euro Future Az Erste Euro Future befektetési egységhez kötött életbiztosítás. Ezt a terméket azok az ügyfelek részesítik előnyben, akik befektetéseiket euróban szeretnék rövidtávon elhelyezni. A biztosító szolgáltatása: A biztosított halála esetén az aktuális garantált haláleseti biztosítási összeg, illetve az aktuális tőkeösszeg közül a magasabb kerül kifizetésre. Ha a biztosított halála baleset következménye, úgy az előbbieken túl az aktuális garantált baleseti haláleseti biztosítási összeg is kifizetésre kerül. A biztosítás csak rendszeres díjfizetésű lehet. Az Euro Future biztosításnál technikai kamatláb nem kerül alkalmazásra, külön többlethozam visszajuttatás nincs. A biztosítás visszavásárolható kondíciós lista alapján. Továbbá az alapbiztosítás mellé kiegészítő biztosítások köthetők. Erste Mentor Az Erste Mentor a kis- és középvállalati ügyfelek részére kialakított csoportos élet-, baleset- és betegségbiztosítási konstrukció. Célja, hogy a vállalkozás mindennapi üzletmenete során felmerülő kockázatok kezelésére megoldást kínáljon. A biztosítási szerződést a gazdálkodó szervezetek kötik a munkavállalóik javára. Tehát a biztosítottak a társaság dolgozói, míg a szerződő és a díjfizető maga a társaság. Csoportos biztosítási szerződés csak akkor köthető, ha a biztosítottak száma eléri legalább a három főt. Ha a tartam alatt három alá csökken a számuk, akkor a biztosítási szerződés megszűnik. A csoportos biztosítási szerződések egy éves határozott tartamra jönnek létre. A szerződés tartama minden biztosítási évfordulón egy évvel automatikusan meghosszabbodik, ha a felek másképp nem nyilatkoznak. A biztosítás díja éves, féléves vagy havi gyakorisággal fizethető. Részletfizetés esetén a gyakoriság szerint fizetendő díj minimuma 50.000 Ft. Éves díjfizetés esetén nincs minimális korlát. A díj csak átutalással fizethető meg. A csoportos élet-, baleset-, betegségbiztosítási termék maradékjogokkal nem rendelkezik, nem díjmentesíthető, nem vásárolható vissza és rá kölcsön sem igénylehető.

51

Erste Duplázó Az Erste Duplázó egy életbiztosítással kombinált befektetési forma. A biztosító szolgáltatása: A biztosított technikai kezdet napját megelőző halálakor a befizetett egyszeri díj kifizetésre kerül. Ha a biztosított halála a technikai kezdet napján vagy azt követően történt, akkor a biztosító az aktuális garantált haláleseti biztosítási összeg, illetve az egyszeri díj összege közül a magasabbat fizeti ki. Ha pedig a biztosított lejáratkor még életben van, akkor a lejáratkori aktuális tőkeösszeg kerül kifizetésre. A biztosítás egyszeri díjfizetésű. A Duplázó biztosításnál technikai kamatláb nem kerül alkalmazásra és nincs külön többlethozam visszajuttatás. A biztosítás visszavásárolható, kötvénykölcsön nem adható rá, valamint jelen biztosítás mellé kiegészítő biztosítások nem köthetőek.

5.4.

Az ERSTE Biztosító termékeinek összehasonlítása

A biztosítási termékek között talán a legalapvetőbb különbség, hogy az életbiztosítás melyik alaptípusába tartoznak.

3. számú táblázat: Az ERSTE Biztosító termékeinek csoportosítása Kockázati

Vegyes

Unit-linked

Classic Bástya

Napraforgó CreditFix

Globe Invest Lojalitás Euro Future

Forrás: Saját szerkesztés a www.esb.hu alapján

Aszerint is megkülönböztethetjük az ERSTE Biztosító termékeit, hogy milyen célra veszi igénybe az ügyfél a szolgáltatást. Önállóság Ha az önálló felnőtt élet alapjainak megteremtése a cél, akkor a megtakarítási és a befektetési termékek lehetnek a segítségünkre, konkrétan a Lojalitás, a Napraforgó, a Globe Invest és az Euro Future. Ezek a termékek lehetőséget nyújtanak a hosszú távú anyagi biztonság megteremtésére. 52

Család Ahhoz, hogy a gyermekeink megfelelő anyagi háttérrel tudják elkezdeni saját életüket nagy segítséget nyújtanak az Erste biztosításokkal kialakított megtakarítási-védelmi programok. Ilyenek pl. a Classic, a Lojalitás, a Bástya, a Napraforgó, a CreditFix és a Globe Invest. Nyugdíj Minden ember számára fontos, hogy a nyugdíjas éveire is megőrizhesse az addig megteremtett életszínvonalát, amihez a Classic, a Lojalitás, a Napraforgó és a Globe Invest megtakarítási programok nyújtanak segítséget. Befektetés Megtakarított pénzünk befektetésekor (akár forint, akár euró) kedvező megoldásokat nyújthatnak a Classic, a Lojalitás, a Globe Invest és az Euro Future termékek. Hitelfedezet Hitel mellé köthető biztosítási termékek a Bástya és a CreditFix. Az ERSTE Biztosító termékeinek további összehasonlítása az alábbi táblázatok szerint történhet.

5.4.1. Összehasonlítás a biztosítottak száma, életkora és a biztosítás időtartama alapján 4. számú táblázat: A biztosítási termékek összehasonlítása

Classic

Biztosítható személyek száma 1 fő

16-70 év

Biztosított kilépési kora -

Lojalitás

1-2 fő

0-65 év

75 év

Bástya Napraforgó

1 fő 1 fő

15-65 év 15-65 év

75 év 85 év

CreditFix

1-2 fő

18-65 év

85 év

Termék

Globe Invest Euro Future

Biztosított belépési kora

folyamatos díjas 75 év változatnál: 0-65 év 1-2 fő egyszeri díjas 82 év változatnál: 0-79 év 1-2 fő 0-97 év 100 év Forrás: Saját szerkesztés a www.esb.hu adatai alapján

Biztosítási tartam teljes életre szóló 10-25 év, vagy nyugdíjbavonulásig 3-35 év 5-30 év 10, 15, 20, vagy 25 év 3-75 év 3 év

53

A biztosítás biztosítottja lehet egy vagy több személy. A Classic, a Bástya és a Napraforgó termékek esetében 1 fő biztosítható, ezzel szemben a Lojalitás, a CreditFix, a Globe Invest és az Euro Future biztosításoknál a biztosítható személyek száma 1 vagy 2 fő lehet. A két életre szóló életbiztosítások esetén két biztosított van, ennél a típusnál biztosítási eseménynek a korábban elhunyt biztosított halála számít. A két életre szóló életbiztosítást jellemzően házastársak kötik. A biztosított belépési, illetve kilépési kora hasonlóságokat és eltéréseket is mutat. Ezek tulajdonképpen a biztosító társaság által kerülnek megállapításra és szerződéskötéskor figyelembe kell venni, hogy az ügyfél mely kritériumoknak felel meg. A Lojalitás, a Globe Invest és az Euro Future termékek lehetőséget teremtenek arra, hogy akár születésünket követően biztosítási szerződést kössenek a javunkra. A többi termék esetében erre csak 15, 16, illetve 18 évesen van lehetőség. Úgy gondolom, hogy a 0 éves kortól köthető életbiztosítások remek lehetőséget nyújtanak azon szülők számára, akik már gyermekük születésekor gondolnak a jövőjére, és ezen biztosítások révén megfelelő anyagi hátteret biztosítanak neki. A Classic biztosításnál a biztosított kilépési kora nem definiálható, hiszen az teljes életre szól. A biztosítási szerződésben meghatározásra kerül a biztosítás tartama. Az ERSTE Biztosító termékei közül a Classic esetében beszélhetünk teljes életre szóló biztosításról, a többi terméknél meghatározott időtartamok közül lehet választani. A Lojalitás, a Globe Invest és az Euro Future biztosítások esetében lehetőség nyílik a tartam alatti módosításokra.

Ezek

a

módosítási

lehetőségek,

pl.

a

biztosítási

összeg

növelése/csökkentése, díj növelése, részleges díjmentesítés, tartamhosszabbítás, díjszüneteltetés, díjhalasztás, stb.

54

5.4.2. Összehasonlítás a díjfizetés módja és gyakorisága alapján 5. számú táblázat: A biztosítási termékek díjával kapcsolatos összehasonlítás Termék Classic Lojalitás Bástya

Napraforgó CreditFix Globe Invest Euro Future

Díjfizetés módja átutalás átutalás, vagy pénztári befizetés

Díjfizetési periódus egyszeri díj havi, negyedéves, féléves, vagy éves folyamatos díjfizetés: havi, díjlehívás, vagy negyedéves, féléves, éves átutalás egyszeri díj folyamatos díjfizetés: havi, díjlehívás, vagy negyedéves, féléves, éves átutalás egyszeri díj havi, negyedéves, díjlehívás féléves, vagy éves folyamatos díjfizetés: havi, díjlehívás, vagy negyedéves, féléves, éves átutalás egyszeri díj átutalás egyszeri díj Forrás: Saját szerkesztés a www.esb.hu adatai alapján

Minimáldíj 1.000.000 Ft 10.000 Ft/hó 2.000 Ft/hó 10.000 Ft 5.000 Ft/hó 100.000 Ft 6.000 Ft/hó 8.000 Ft/hó, 10.000 Ft/hó 500.000 Ft 2.000 €

A biztosítási szerződésben szereplő, a díjfizetés módjára vonatkozó feltételek alapján kell a díjat megfizetni. A fizetés történhet banki átutalással, pénztári befizetéssel, vagy díjlehívással. A biztosító nem köteles elfogadni a számára más módon eljuttatott díjat, illetve díjrészletet. A díjfizetés gyakorisága szerint alapvetően két típust különböztetünk meg, az egyszeri díjas és a rendszeres díjas változatot. Az elnevezésük sokatmondó, hiszen az egyszeri díjasnál a biztosítás tartama alatt egyszer kell díjat fizetni, míg a rendszeres díjfizetésűnél választható havi, negyedéves, féléves és éves díjfizetési periódus. A minimális díj értékei jelentősen eltérnek egymástól az egyes termékek esetében. Az egyszeri díjas termékek közül a Classic messze kiemelkedik a többi közül az 1.000.000 Ft-os minimáldíjával. A Lojalitásnál csak folyamatos díjfizetés lehetséges minimum 10.000 Ft-tal. A Globe Invest termékeknél a 8.000 Ft/hó díjat a hitelfelvétellel egyidejű szerződéskötéskor, a 10.000 Ft/hó díjat pedig a megtakarítás típusú szerződéseknél kell fizetni. A Lojalitás és a Globe Invest biztosításoknál lehetőség van rendkívüli díjfizetésre, amely a tartam során bármikor teljesíthető és minimális összege 30.000 Ft/alkalom. Ezzel a lejárati kifizetés értéke növelhető.

55

A Bástyánál a rendszeres díjfizetés az alábbiak szerint történik: 2.000 Ft/hó, 6.000 Ft/negyedév, 12.000 Ft/félév. Jelen biztosításnál az éves díjfizetésnél nincs minimális korlát. A Napraforgónál a rendszeres díjak a következőképpen alakulnak: 5.000 Ft/hó, 15.000 Ft/negyedév, 30.000 Ft/félév, 60.000 Ft/év. A CreditFix biztosításnál csak rendszeres díjfizetés lehetséges. A minimáldíjak a következők: 6.000 Ft/hó, 18.000 Ft/negyedév, 36.000 Ft/félév, 72.000 Ft/év. A biztosítás díja minden biztosítási évfordulón 5%-kal növelésre kerül. Az aktuális garantált haláleseti és garantált baleseti haláleseti biztosítási összegek a biztosítási díj indexálásával nem módosulnak. Az Euro Future érdekessége, hogy a díj meghatározása euróban történik. Véleményem szerint az ügyfeleknek az egyik legfontosabb tényező a biztosítás kiválasztásánál, hogy mekkora díjat kell megfizetniük a biztosítás tartama alatt. Ebből a szempontból megközelítve a Bástya az a termék, amely mind az egyszerű, mind a rendszeres díjfizetésnél a legkedvezőbb díjakkal rendelkezik.

5.4.3. Összehasonlítás a köthető kiegészítő biztosítások alapján 6. számú táblázat: A biztosítási termékekhez kapcsolódó kiegészítő biztosítások Termék Classic Lojalitás

Bástya

Kiegészítő biztosítások kétszemélyes kiegészítő, nyugdíjtartam kiegészítő, stop-loss kiegészítő rendszeres díjas változatnál: baleseti halál kiegészítő, baleseti 100%-os rokkantság kiegészítő egyszeri díjas változatnál: nincs

Napraforgó

CreditFix Globe Invest

rendszeres díjas változatnál: baleseti halál kiegészítő, baleseti 100%-os rokkantság kiegészítő, nyugdíjtartamra szóló kiegészítő egyszeri díjas változatnál: nyugdíjtartamra szóló kiegészítő kétszemélyes kiegészítő baleseti halál kiegsészítő, baleseti 100%-os rokkantság kiegészítő, nyugdíjtartamra szóló kiegészítő, kétszemélyes kiegészítő

Euro Future Forrás: Saját szerkesztés a www.esb.hu adatai alapján

56

A Classic és az Euro Future termékek esetében kiegészítő biztosítások nem köthetőek. A Lojalitásnál a feltüntetett kiegészítőkön kívül további nyolc féle különálló fedezet és az ezekből előállított csomagok választhatóak. Ezek tetszés szerint kombinálhatók, a díjuk egységes, nem függ a biztosított korától és nemétől. Választható fedezetek: -

baleseti halálra, illetve közlekedési baleseti halálra szóló kiegészítő biztosítás

-

baleseti rokkantságra szóló kiegészítő biztosítás

-

bármely okból eredő kórházi napi térítésre szóló kiegészítő biztosítás

-

baleseti eredetű kórházi napi térítést nyújtó kiegészítő biztosítás

-

baleseti eredetű műtéti térítést nyújtó kiegészítő biztosítás

-

bármely okból eredő műtéti térítésre szóló kiegészítő biztosítás

-

baleseti eredetű csonttörésre, csontrepedésre szóló kiegészítő biztosítás

-

kritikus betegségekre szóló kiegészítő biztosítás

Választható csomagok: -

Family csomag

-

Manager csomag

-

Sport csomag

-

Gyerekekre szóló kiegészítő biztosítás

A Bástya, a Napraforgó és a Globe Invest termékeknél egyaránt megjelenik a baleseti halál kiegészítő és a baleseti 100%-os rokkantság kiegészítő. A Napraforgó és a Globe Invest bővíthető még a nyugdíjtartamra szóló kiegészítő biztosítással. Valamint a Lojalitás mellett a Globe Investnél is megjelenik a kétszemélyes kiegészítő. Véleményem szerint a kiegészítő biztosítások remek lehetőségeket rejtenek magukban, ha ugyanis az ügyfél úgy gondolja, hogy az alapbiztosítás nem nyújt megfelelő védelmet, akkor a kiegészítő biztosítások segítségével igényei szerint kibővítheti azt.

57

5.4.4. Összehasonlítás egy konkrét eset alapján A vizsgálat alapjául egy 30 éves férfi ügyfelet vettem alapul, aki 10 éves futamidőre szeretne biztosítást kötni mindenféle kiegészítő biztosítás, illetve csomag nélkül. Az első táblázatban az egyes gyakoriságok szerinti díjakat, illetve a biztosítás tartama alatt összesen befizetett díjakat tüntettem fel a termékekre vonatkozóan.

7. számú táblázat: A biztosítási termékek kalkulált díjai Díj (Ft/év)

Termék Classic Bástya Napraforgó CreditFix Lojalitás Globe Invest

Díj (Ft/félév)

Díj (Ft/negyedév)

Díj (Ft/hó)

80 760 40 380 20 190 6 730 107 028 53 514 26 757 8 919 174 000 87 000 43 500 14 500 120 000 60 000 30 000 10 000 120 000 60 000 30 000 10 000 Forrás: Saját szerkesztés egyéni kalkuláció alapján

Összes befizetés (Ft) 5 000 000 807 600 1 070 280 1 740 000 1 200 000 1 200 000

A második táblázat a lejáratkori kifizetést, a haláleseti biztosítási összeget és a baleseti haláleseti biztosítási összeget tartalmazza.

8. számú táblázat: A biztosítási termékek kalkulált biztosítási összegei Termék Classic Bástya Napraforgó CreditFix Lojalitás Globe Invest

Haláleseti Baleseti haláleseti biztosítási összeg biztosítási összeg (Ft) (Ft) 1 2 8 500 000 5 390 603 1 000 000 1 198 196 1 000 000 1 955 221 1 000 000 4 000 000 1 177 986 2 000 000 1 000 000 1 191 224 2 000 000 2 000 000 Forrás: Saját szerkesztés egyéni kalkuláció alapján

Kifizetés lejáratkor (Ft)

A Classic biztosításnál csak egyszeri díjfizetés lehetséges, ezért jelen esetben a biztosítási díj 5.000.000 Ft-ot tesz ki. Az egyszeri díjas biztosításoknál a díjat egy összegben és előre kell megfizetni, amely itt igen magas összeg. De ez tulajdonképpen

1 2

Megcélzott minimális visszavásárlási érték a 10. évfordulót követően. A haláleseti biztosítási összeg a szerződés teljes tartama alatt 1,5%-al indexálódik évente.

58

várható volt, mert a termékek közül a Classic az, amelynél a legmagasabb a minimáldíj (1.000.000 Ft). Úgy gondolom, hogy ezt a konstrukciót a rendkívül magas díja miatt csak kevesen tudják igénybe venni, habár a biztosító szolgáltatása igen vonzó lehet az ügyfelek számára. A haláleseti szolgáltatás kezdeti biztosítási összege 5.390.603 Ft, amely a szerződés teljes tartama alatt 1,5%-kal indexálódik évente. A biztosító ún. visszavásárlási összeget is kifizethet, ha a biztosítási szerződést a tartam alatt megszüntetik. A szerződés kezdetekor az ügyfél választhat a 6 és a 10 éves visszavásárlási periódus közül. Ebben az esetben én a 10 éves periódust vettem alapul, amelynél a befizetett díj 170%-a a megcélzott minimális visszavásárlási érték, vagyis a 8.500.000 Ft. A visszavásárlási érték a visszavásárlási periódus elteltét követően nem lehet alacsonyabb, mint a megcélzott minimális visszavásárlási érték. A Bástya egy nagyon kedvező árú életbiztosítás. Az ERSTE Biztosító termékei közül a Bástyánál a legalacsonyabbak a díjak. Az alapbiztosítás halálesetre 1.000.000 Ft-ot fizet. Ha viszont a biztosított életben van a lejáratkor, akkor a biztosító nem fizet. Alacsony díja miatt ez az egyik legnépszerűbb termék az ügyfelek körében. A Napraforgónál figyelhető meg a második legalacsonyabb díj. A biztosító halál esetére a Bástyához hasonlóan itt is 1.000.000 Ft-ot fizet ki. Lejáratkor 6%-os éves átlagos befektetési hozammal számolva 1.198.196 Ft kerül kifizetésre. Az ügyfél nyeresége ebben az esetben 127.916 Ft lesz. Megítélésem szerint a Bástya és a Napraforgó közül az utóbbival járna jobban az ügyfél, annak ellenére, hogy ennél valamivel magasabbak a díjak, mint a Bástyánál. A Napraforgó ugyanúgy 1.000.000 Ft-ot fizet halál esetén, mint a Bástya, de ezen felül a Bástyától eltérően lejáratkor is fizet, méghozzá nyereségrészesedéssel növelt összeget. A CreditFix a Classic után a második legdrágább termék. Mivel ez a biztosítás jelzáloghitel mellett vehető igénybe, így jelen esetben 5.000.000 Ft-os hitelt vettem alapul. Halálesetre a Bástyához és a Napraforgóhoz hasonlóan itt is 1.000.000 Ft-ot fizet a biztosító, de a CreditFix-nél a lejáratkori biztosítási összeg magasabb. Továbbá a baleseti eredetű halál esetén 4.000.000 Ft kerül kifizetésre, amely meghaladja a Lojalitás és a Globe Invest által kifizetett értéket.

59

Úgy vélem, hogy a magas díjak ellenére azért eshet az ügyfelek választása erre a termékre, mert a befizetett díjért cserébe a CreditFix rendkívül magas színvonalú szolgáltatást nyújt. A Lojalitás a 10.000 Ft-os havi díjjal a középmezőnybe sorolható. Ennél a terméknél a lejáratkori szolgáltatás értékét a Fix Bónusz és a Hűségbónusz növeli. A Hűségbónusz értékét a naptári évek utolsó értékelési napjára érvényes árfolyamok alapján lehet megállapítani, jelen esetben ez 90.480 Ft. A Fix Bónusz mértéke pedig a 10. évfordulón előírt legkisebb éves díj 100%-ának megfelelő összeg, vagyis 120.000 Ft. Az adott helyzetben a Lojalitás termék keretében 2.000.000 Ft haláleseti, illetve 1.000.000 Ft baleseti haláleseti biztosítási összeg fizethető ki a biztosított javára. A nemrég bevezetett Erste Lojalitás fél év alatt közel 4000 ügyfél tetszését nyerte el. A Lojalitás népszerűsége véleményem szerint többek között annak köszönhető, hogy biztosítási szolgáltatásai rugalmasak, mindenki egyedi igényeire szabhatja őket, valamint azokat az ügyfeleket, akik hűségesek maradtak a szerződéshez bónusszal is megjutalmazzák. Továbbá a Lojalitás teljes körű védelmet nyújt váratlan élethelyzetek esetén.

Jelen feltételek mellett a Globe Invest díja megegyezik a Lojalitáséval. A 6%-os éves átlagos befektetési hozam esetében 1.191.224 Ft lesz a várható kifizetés lejáratkor. A haláleseti biztosítási összeg a Lojalitáshoz hasonlóan 2.000.000 Ft, de ha a haláleset időpontjában a biztosítás aktuális tőkeértéke meghaladja ezt az értéket, akkor a tőkeérték kerül kifizetésre. A baleseti haláleseti biztosítási összeg értéke is 2.000.000 Ft-ban került megállapításra.

A biztosítási díjak növekedésével, illetve csökkenésével arányosan változnak az egyes termékek által nyújtott szolgáltatások is. Az ügyfelek igényei igen különbözőek lehetnek, ezért fontosnak tartom, hogy mindegyik termék más és más legyen, hiszen így mindenki megtalálja a számára legmegfelelőbbet. Úgy gondolom, hogy mindegyik terméknek megvan a maga előnye és hátránya, csak a megfelelő választáson múlik, hogy a lehető legtöbbet ki lehessen hozni az egyes biztosítási termékekből.

60

6. ÖSSZEGZÉS A szakdolgozatomban a biztosítási szektor bemutatásával, különös tekintettel az életbiztosításokkal foglalkoztam. Továbbá részletesen ismertettem az ERSTE Biztosító életbiztosítási termékeit, illetve összehasonlítottam azokat. A mai világban egy felelősséggel gondolkodó embernek mindent meg kell tennie annak érdekében, hogy biztonságban tudhassa családját, lakását, autóját, vagyonát, stb. Ennek megvalósítása a biztosítások révén lehetséges. Nagy a verseny a biztosítási piacon és a biztosító társaságok egyre növekvő száma miatt ez csak tovább éleződik. Jellemző a biztosítók nagyfokú terjeszkedése, vannak olyan társaságok, amelyeknek 10, 15 vagy akár 20 országban is van leánybiztosítója. Magyarországon is jelentős számú külföldi biztosító társaság tevékenykedik a néhány hazaival szemben. A Vienna Insurance Group 25 különböző országban van jelen és mára már a középkelet-európai régió piacvezető társaságává nőtte ki magát. A nemzetközi és a hazai biztosítási piac áttekintése közben nyilvánvalóvá vált, hogy a 2008 októberében kirobbant gazdasági világválság szinte minden ország biztosítási szektorát is érintette. Ugyanakkor elmondható, hogy a 2011-es évben már érezhetőek a fellendülés jelei az európai biztosítási piacon. A nemzetközi biztosítási piac nem egységes, az egyes régiók eltéréseket mutatnak. Általánosságban elmondható, hogy Nyugat-Európa fejlett, a kelet-közép-európai országok pedig nagy felzárkózási potenciállal rendelkeznek. Az egyes országok biztosítási szokásainak vizsgálata közben arra a következtetésre jutottam, hogy a magyar emberek még nem rendelkeznek olyan fokú biztosítási igénnyel és kultúrával, mint a nyugat-európai országok polgárai.

Az ERSTE Biztosító bankbiztosítóként önálló ügynökhálózatot nem tart fenn, az életbiztosítási termékek értékesítését az Erste Bank Hungary Zrt. és takarékszövetkezeti partnereik végzik.

61

A Biztosító termékeit egyrészt abból a szempontból vizsgáltam, hogy milyen célra veszik igénybe a szolgáltatást. Másrészt összehasonlítást végeztem a termékek különböző tulajdonságai, szolgáltatásai alapján. A Biztosító termékei közül a legtöbbnél lehetséges a két életre szóló életbiztosítás kötése, amelyet jellemzően a házastársak vesznek igénybe. Az összehasonlítás során kiderült, hogy a Lojalitás, a Globe Invest és az Euro Future termékeknél lehetőség van a biztosítás időtartama alatti módosításokra; ez pedig előnyt jelenthet a többi termékkel szemben. A biztosítási termékeknél megállapított minimáldíjak igen széles skálán mozognak. A legmagasabb és a legalacsonyabb érték között rendkívül nagy, mintegy 900.000 Ft-os különbség tapasztalható. Az ügyfelek nyilvánvalóan az olcsóbb biztosítási konstrukciókat részesítik előnyben, de nem lehet csupán a fizetendő díjak alapján döntést hozni. A Classic és az Euro Future termékek kivételével lehetőség van igény szerint kiegészítő biztosításokat kötni az alapbiztosításon felül. A konkrét eset bemutatásánál egy 30 éves férfit vettem alapul, aki 10 éves futamidőre szeretne biztosítást kötni mindenféle kiegészítő biztosítás és csomag nélkül. A vizsgálat során kiderült, hogy a Classic és a CreditFix igen költséges biztosításnak bizonyul, de ha valaki meg tudja fizetni a magas díjakat az magas színvonalú szolgáltatásokat kap cserébe. A Bástya és a Napraforgó az alacsony díjaik miatt lehet népszerű az ügyfelek körében. A Lojalitásnál pedig egyedülálló módon bónuszokkal is megjutalmazzák az ügyfelet, ha az lojális marad a szerződéshez. Fél év alatt kb. 4000 ügyfél választása erre a termékre esett. Összességében elmondható, hogy mindegyik terméknek megvan az előnye és a hátránya is, de mindenki megtalálhatja a neki legmegfelelőbbet.

62

IRODALOMJEGYZÉK Könyvek:

DR. AUER KATALIN: Biztosítási kézikönyv (Novorg Kiadó, Budapest 1995, ISBN 9634851371) DR. CZEGLE TIBOR, PETROVICS PÉTER: Biztosítástan I. (Perfekt Kiadó, Budapest 1994, ISBN 9633941555) DR. ÉBLI GYÖRGYNÉ, MÁRKUS JUDIT, DR. ZAVODNYIK JÓZSEF: A biztosítás jogi és gazdaságtani alapjai (Pázmány Péter Katolikus Egyetem Jog-és Államtudományi Kar, Budapest 1998) HORINKA MELINDA: Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan. Biztosítási jog. Ágazati biztosítástan (Perfekt Kiadó, Budapest 2004, ISBN 9633945798) SÁNDORNÉ ÚJ ÉVA: Bevezetés az üzleti biztosításba (Penta Unió, Pécs 2010, ISBN 978-963-88884-7-1) Belső anyag: Erste Bank biztosítói tanácsadó portáljának anyaga

Internetes források:

http://biztositaskotelezo.hu/biztositas-tortenete-kialakulasa-fogalma, letöltve: 2011.09.18. http://www.potterbroker.hu/tudastar_biztositastortenete.html, letöltve: 2011.09.18. http://www.monarchiarisk.hu/magyar_piac.html, letöltve: 2011.09.24. http://www.erstebank.hu/hu/10045595.html, letöltve: 2011.09.30. http://www.bankszovetseg.hu/anyag/feltoltott/Erste_Bank_2010.pdf, letöltve: 2011.09.30. http://hu.wikipedia.org/wiki/Erste_Bank, letöltve: 2011.09.30. http://www.bet.hu/newkibdata/103801/ERS030430AR03H.PDF, letöltve: 2011.09.30. http://www.esb.hu/Default.aspx?menuid=001002, letöltve: 2011.09.30. http://www.esb.hu/Default.aspx?menuid=001003, letöltve: 2011.10.02.

63

http://www.biztositas.hu, letöltve: 2011.10.06. http://www.biztositasma.hu/balesetbiztositas, letöltve: 2011.10.08. http://www.mabisz.hu/images/stories/docs/publikaciok/evkonyv-2010-magyar.pdf, letöltve: 2011.10.08. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/hazaihirek/gazdasag/szigorodo_tappenzszabalyok _a_balesetbiztositasi_piacra_is_hatassal_lesz.34.html, letöltve: 2011.10.08. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/hazihirek/nemeletbiztositas/nalunk_a_legolcsobb_ a_kotelezo.597.html, letöltve: 2011.10.15. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/hazihirek/eletbiztositas/egyre_tobben_szerzodnek _az_interneten.304.html, letöltve: 2011.10.15. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/hazihirek/eletbiztositas/negyven_evvel_kullogunk _a_sogorek_mogott.571.html, letöltve: 2011.10.15. http://www.privatbankar.hu/cikk/biztositas/alulbiztositottak_a_magyarorszagi_ingatlan ok_41962, letöltve: 2011.10.15. http://www.vig.com/en/home.html, letöltve: 2011.10.22. http://www.biztositas.hu/Hirek-Informaciok/Biztositasi-szemle/2006-marcius/KovacsNorbert-Versenyzo-biztositasi-piac-Magyarorszagon.html, letöltve: 2011.10.24. http://www.portfolio.hu/vallalatok/penzugy/a_magyarhoz_hasonlo_folyamatok_europa _biztositasi_piacain.157120.html, letöltve: 2011.10.25. http://mabiasz.hu/hirfigyelo_uj.php?hir=210, letöltve: 2011.10.25. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/elemzesek/kozepkeleteuropa_lehet_a_biztositasi_ piac_motorja_interju_sergio_balbinotval_a_cea_elnokevel.484.html, letöltve: 2011.10.29. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/elemzesek/cea_kivonulhatnak_az_europai_biztosi tok_az_usa_piacarol.604.html, letöltve: 2011.10.29. http://www.erstebank.hu/hu/10067787.html, letöltve: 2011.10.29. http://www.mabisz.hu/hu/a-szovetseg/bemutatkozas.html, letöltve: 2011.10.29. http://www.mabisz.hu/hu/nemzetkozi-kapcsolatok.html, forrás: 2011.10.29. http://www.fbamsz.hu/ugyfeleknek/a-szovetsegrol, letöltve: 2011.10.29. http://www.mabiasz.hu/szovetsegunk.php, letöltve: 2011.10.29. http://www.bipar.eu/en/bipar/mission, letöltve. 2011.10.29. http://hvg.hu/gazdasag/20111027_biztositasi_egyesuletek, letöltve: 2011.11.03. http://gfmt.hu/cikkek/rovid-attekintes-az-europai-unio-biztositasiiranyelveirol.php?kid=5&did=159, letöltve: 2011.11.03. 64

http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/nemzetkozihirek/usaazsia/8_eve_nem_latott_ford ulat_az_amerikai_biztositasi_piacon.503.html, letöltve: 2011.11.04. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/hazaihirek/gazdasag/uj_strategiara_van_szukseg_ az_eletbiztositasi_agazatban.542.html, letöltve: 2011.11.04. http://www.alkuszbiztositas.hu/kina-a-biztositasi-hatalom.html, letöltve: 2011.11.05. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/elemzesek//europai_termeszeti_katasztrofak_melyik_orszag_vedi_leginkabb_lakossagat.640.html, letöltve: 2011.11.08. http://biztositasiszemle.hu/cikk/hazaihirek/eletbiztositas/ilyen_meg_nem_volt_eletbizto sito_kifejezetten_50_felettieknek.439.html, letöltve: 2011.11.09. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/nemzetkozihirek/regioshirek/fejlodik_a_szerb_ele tbiztositasi_piac.126.html, letöltve: 2011.11.10. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/nemzetkozihirek/usaazsia/hanyatloban_a_banki_e letbiztositas.124.html, letöltve: 2011.11.10. http://www.biztositasiszemle.hu/cikk/nemzetkozihirek/usaazsia/emelkedo_eletbiztositas ok_az_egyesult_allamokban.87.html, letöltve: 2011.11.10.

65

ÁBRÁK ÉS TÁBLÁZATOK JEGYZÉKE Ábrák: 1. számú ábra: A biztosítóintézetek szerződésállományának alakulása 2. számú ábra: VIG jelenélete Európában 3. számú ábra: ERSTE Biztosító tulajdonosi szerkezete 4. számú ábra: A biztosítási irányelvek három generációja 5. számú ábra: A régió piacvezető biztosító társaságai 6. számú ábra: Személyi sérüléses közúti balesetek alakulása 7. számú ábra: Főbb halálokok Magyarországon 8. számú ábra: Magyarország korfája 2010-ben és 2050-ben

Táblázatok: 1. számú táblázat: A biztosítások két alapvető irányzata 2. számú táblázat: Az életbiztosítási és a nem-életbiztosítási ágba sorolható biztosítások 3. számú táblázat: Az ERSTE Biztosító termékeinek csoportosítása 4. számú táblázat: A biztosítási termékek összehasonlítása 5. számú táblázat: A biztosítási termékek díjával kapcsolatos összehasonlítás 6. számú táblázat: A biztosítási termékekhez kapcsolódó kiegészítő biztosítások 7. számú táblázat: A biztosítási termékek kalkulált díjai 8. számú táblázat: A biztosítási termékek kalkulált biztosítási összegei

66

MELLÉKLET 1. számú melléklet: 1) Pénzügyi szolgáltatási tevékenységek a) betét gyűjtése, b) pénzkölcsön nyújtása, c) pénzügyi lízing, d) pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása, e) készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátása és az ezzel kapcsolatos szolgáltatások, f) kezesség és bankgarancia, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalása, g) valutával, devizával – ide nem értve a pénzváltási tevékenységet - , váltóval illetve csekkel saját számlára vagy bizományosként történő kereskedelmi tevékenység, h) pénzügyi szolgáltatás közvetítése, i) befektetési alap letétkezelés, j) letéti szolgáltatás, széfszolgáltatás, k) hitelreferencia szolgáltatás 2) Kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenység a) pénzváltási tevékenység 3) Befektetési szolgáltatási tevékenységek a) bizományosi tevékenység, b) kereskedelmi tevékenység, c) ügynöki tevékenység 4) Kiegészítő befektetési szolgáltatási tevékenységek a) értékpapír-letétkezelés és az ehhez kapcsolódó szolgáltatás, b) értékpapír letéti őrzés, c) értékpapír forgalomba hozatalának szervezése és az ehhez kapcsolódó szolgáltatás, d) befektetési tanácsadás, e) befektetési hitelnyújtás, f) értékpapír-számla vezetés, g) ügyfélszámla vezetés

67

2. számú melléklet: 1. Biztosítási esemény meghatározása (pl. üvegkár). 2. Az alkalmazott kizárások (pl. háborús övezet). 3. A biztosítási esemény bejelentésének módja, határideje. 4. A díjfizetésre, illetve elmaradásra vonatkozó rendelkezések. 5. A biztosító szolgáltatásának megjelölése, a teljesítés módja, ideje. 6. A mentesülésekre, szolgáltatáskorlátozásra vonatkozó rendelkezések. 7. Az értékkövetés módjára, mértékére vonatkozó részletes szabályozás. 8. A szerződés megszűnésének esetén érvényesíthető jogok és kötelezettségek ismertetése. 9. Betegség-, baleset-és felelősségbiztosítás esetén – ha járadékfizetéssel jár – a járadék tőkésítésére vonatkozó szabályok. 10. Az egyes igények elévülési ideje. 11. A biztosító, illetve fióktelep címe. 12. A biztosítottnak járó többlethozam jóváírásának rendje. 13. Életbiztosításnál a maradékjogok, illetve a kötvénykölcsön nyújtásának részletes szabályai. 14. Befektetési egységhez kötött életbiztosítások befektetéseinek elhelyezéséről és értékéről való tájékozódási lehetőség. 15. Személyes adatok kezelésére vonatkozó elvi és gyakorlati tudnivalók. 16. A biztosítottnak járó többlethozam jóváírásának rendje. (Sándorné Új Éva: Bevezetés az üzleti biztosításba, 74. o.)

68

NYILATKOZAT

Alulírott Simon Andrea büntetőjogi felelősségem tudatában nyilatkozom, hogy a szakdolgozatomban foglalt tények és adatok a valóságnak megfelelnek, és az abban leírtak a saját, önálló munkám eredményei. A szakdolgozatban felhasznált adatokat a szerzői jogvédelem figyelembevételével alkalmaztam. Ezen szakdolgozat semmilyen része nem került felhasználásra korábban oktatási intézmény más képzésén diplomaszerzés során.

Zalaegerszeg, 2012. január 2.

______Simon Andrea_sk.____ hallgató aláírása

69