VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ V PRAZE FAKULTA MANAGEMENTU V JINDŘICHOVĚ HRADCI KATEDRA MANAGEMENTU PODNIKATELSKÉ SFÉRY
Bakalářská práce
Šárka Rybová
2012
VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ V PRAZE FAKULTA MANAGEMENTU V JINDŘICHOVĚ HRADCI KATEDRA MANAGEMENTU PODNIKATELSKÉ SFÉRY
Bankovní poplatky v ČR
Jméno a příjmení studentky Šárka Rybová
Vedoucí práce Ing. Libor Votava, Ph.D.
2012
Prohlášení Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma Bankovní poplatky v ČR jsem zpracovala samostatně a že jsem vyznačila prameny, z nichž jsem pro svou práci čerpala, způsobem ve vědecké práci obvyklým.
V Táboře, dne 23.5.2012
Šárka Rybová
Anotace Tato bakalářská práce se zabývá bankovními poplatky spojenými se správou běžného bankovního účtu fyzických osob vedených v Kč. Popisuje historický vývoj bankovních poplatků a nejčastěji placené poplatky. Cílem práce je vyhodnotit českou banku nabízející v současnosti nejlevnější bankovní účet a vytvořit jednoduchý návod postupu při výběru banky. Práce porovnává náklady vynaložené na správu účtu za měsíc, rok a deset let. Výsledkem je porovnání výdajů na správu účtu u jednotlivých bank aplikované na hypotetického typického klienta a návod pro rychlý výběr nejvýhodnější banky.
This bachelor thesis focuses on bank charges connected with administration of current bank accounts for individuals. It describes the historical development of bank charges and most often paid fees. The target is to evaluate the cheapest bank account from what a czech bank offers and to create a simple instruction of procedures during a bank selection. The thesis compares costs spent on account administration for a month, a year, and 10 years. The result is a comparison of expenditures for the administration of a bank account by particular banks, applied to a hypothetical, typical client and an instruction for quick bank selection.
Obsah Úvod ................................................................................................................................. 9 1
Význam bankovních poplatků .......................................................................... 11
2
Historický vývoj bankovních poplatků ............................................................ 14
3
Nejčastěji placené bankovní poplatky .............................................................. 17 3.1
3.2
3.3
3.4
3.5
3.6
Poplatky spojené se správou a vedením účtu ............................................. 17 3.1.1
Poplatek za zřízení běžného účtu ...................................................... 17
3.1.2
Poplatek za vedení běžného účtu ...................................................... 17
3.1.3
Poplatek za výpis z účtu ..................................................................... 17
3.1.4
Poplatek za zrušení účtu .................................................................... 18
Transakční poplatky ..................................................................................... 18 3.2.1
Poplatek za jednorázový příkaz k úhradě ....................................... 18
3.2.2
Poplatek za trvalý příkaz k úhradě .................................................. 18
3.2.3
Poplatek za inkaso .............................................................................. 18
3.2.4
Poplatek za příchozí platbu ............................................................... 19
3.2.5
Poplatek za odchozí platbu ................................................................ 19
Poplatky spojené s výběrem a vkladem hotovosti...................................... 19 3.3.1
Poplatek za výběr z bankomatu ........................................................ 19
3.3.2
Poplatek za výběr hotovosti z vlastního účtu na přepážce ............. 19
3.3.3
Poplatek za vklad hotovosti na vlastní účet na přepážce................ 20
Poplatky spojené s platební kartou ............................................................. 20 3.4.1
Poplatek za vydání platební karty .................................................... 21
3.4.2
Poplatek za vedení platební karty .................................................... 21
Poplatky spojené se službou internetbanking ............................................ 22 3.5.1
Poplatek za zřízení a vedení služby internetbanking ...................... 22
3.5.2
Poplatek za odchozí platbu ................................................................ 22
3.5.3
Poplatek za trvalý příkaz k úhradě / inkaso .................................... 22
Balíčky bankovních poplatků ...................................................................... 23 3.6.1
Dítě ....................................................................................................... 23
3.6.2
Student ................................................................................................ 24
3.6.3
Základní balíček ................................................................................. 25
3.6.4
Aktivní balíček.................................................................................... 26
3.6.5
Nadstandardní balíček ....................................................................... 27
I.
Praktická část ..................................................................................................... 29
4
Hypotetický příklad typického klienta ............................................................. 29 4.1
Porovnávané banky ...................................................................................... 29
4.2
Způsob porovnání ......................................................................................... 30
4.3
Porovnání výdajů na správu bankovního účtu .......................................... 31
4.4
Zhodnocení sazebníků .................................................................................. 35
5
6
Rozhodovací kriteria při výběru banky ........................................................... 37 5.1
Podmínky pro založení běžného účtu.......................................................... 37
5.2
Výše minimálního vkladu............................................................................. 37
5.3
Výše minimálního zůstatku na účtu ............................................................ 37
5.4
Výše příchozích transakcí ............................................................................ 38
5.5
Vzdálenost nejbližší pobočky banky ........................................................... 38
5.6
Počet bankomatů v místě bydliště ............................................................... 38
5.7
Výše poplatků ................................................................................................ 39
5.8
Přechod z jedné banky do druhé ................................................................. 39 Návod pro rychlý výběr nejvýhodnější banky................................................. 41
Závěr .............................................................................................................................. 42 Shrnutí zásadních závěrů porovnání .......................................................................... 42 Přínosy bakalářské práce ............................................................................................. 42 Souhrn doporučení ....................................................................................................... 43 Literatura ...................................................................................................................... 44 Seznam příloh ................................................................................................................ 46
Úvod Bankovní poplatky patří k hlavním zdrojům finančních prostředků všech bank v České republice. V poslední době podléhají velké kritice a zabývá se s nimi čím dál více lidí. Nejčastěji se diskutuje o nepřehlednosti sazebníků, výši poplatků a relativně malé konkurenci v bankovním sektoru. Názory na výši poplatků v České republice se u ekonomů liší. Někteří je považují za příliš vysoké, jiní zase za přiměřené. Netransparentností sazebníků se zabývá i Evropská komise. Jedná se o tom, že rozdílné názvosloví poplatků může způsobovat potíže při orientaci v sazebnících. Některé bankovní poplatky jsou vnímány jako absurdní. V poslední době také vznikají debaty ohledně malé konkurence v bankovním sektoru, která údajně způsobuje existenci tzv. bankovního oligopolu.
Práce se zabývá bankovními poplatky, protože vedení běžného účtu začíná být pro
výdělečně
a
ekonomicky
činného
člověka
nepostradatelnou
záležitostí.
Upřednostňuje se bezhotovostní styk a ubývá plateb v hotovosti. Mnoho zaměstnavatelů umožňuje vyplácení mzdy pouze převodem na účet. Lidé vyměnili složenky za trvalé příkazy k úhradě či souhlas s inkasem. Internetové bankovnictví otevřelo nové možnosti úhrady plateb přes internet. Zdá se, že bankovní sektor bude v budoucnu hrát velkou roli. Mince a bankovky možná jednou zcela ztratí svůj význam a budeme využívat pouze bezhotovostního styku. Práce se dělí na šest kapitol. První kapitola nazvaná ,,Význam bankovních poplatků“ vysvětluje, co jsou bankovní poplatky, a nastiňuje jejich situaci v České republice. Druhá kapitola ,,Historický vývoj bankovních poplatků“ pojednává o vzniku bankovních poplatků a popisuje proces dezintermediace, který objasňuje důvody, které vedly banky k zavedení bankovních poplatků. Třetí kapitola ,,Nejčastěji placené bankovní poplatky“ vystihuje bankovní poplatky, které jsou klienty nejčastěji placeny. Je členěna do šesti podkapitol
9
zaměřených na poplatky spojené se správou a vedením účtu, transakční poplatky, poplatky spojené s výběrem a vkladem hotovosti, poplatky spojené s platební kartou, poplatky spojené se službou internetbanking a balíčky bankovních poplatků.
Čtvrtá kapitola ,,Hypotetický příklad typického klienta“ porovnává výši bankovních poplatků, které účtují jednotlivé banky při aplikaci na hypotetického typického klienta. Výsledná data jsou zaznamenána v přehledné tabulce seřazené od nejnižších výdajů na správu účtu po nejvyšší.
Pátá kapitola ,,Rozhodovací kriteria při výběru banky“ uvádí základní faktory ovlivňující klienta při výběru banky. Vychází z poznatků nabytých během zpracovávání čtvrté kapitoly.
Šestá kapitola ,,Návod pro rychlý výběr nejvýhodnější banky“ radí klientům, jak postupovat při výběru banky.
Téma této bakalářské práce je řešeno pomocí hypotetického typického klienta. Tento klient pravidelně využívá určitého množství bankovních služeb. V tabulce jsou k jednotlivým službám přiřazeny poplatky, které účtují porovnávané banky. Výstupem tabulky
je
vyhodnocení
celkových
měsíčních,
ročních
desetiletých
nákladů
vynaložených na vedení a správu účtu u porovnávaných bank. Dalším výstupem práce je návod pro rychlý a nejvýhodnější výběr banky. Ten vychází z poznatků nabytých během porovnávání bankovních účtů.
Cílem práce je vyhodnotit nejlevnější bankovní účet pro fyzické osoby v České republice a vytvořit jednoduchý návod pro rychlý výběr nejvýhodnější banky.
10
Teoretická část 1
Význam bankovních poplatků Bankovní poplatky představují bezhotovostní finanční odměnu, kterou klient bance odvádí za provádění platebního styku a služby s tím spojené. Jsou nedílnou součástí provozování bankovního účtu a pro banku vytváří jeden z hlavních zdrojů finančních prostředků. ,,Bankovní produkty a služby jsou zboží. Cena zboží se v tržní ekonomice řídí nabídkou a poptávkou. Převažuje-li nabídka nad poptávkou, cena klesá a naopak. Existuje také možnost, že některý subjekt nabízející určité zboží má natolik dominantní postavení na trhu, že ho může zneužít a nastavit cenu nesmyslně vysoko. Popřípadě může několik subjektů uzavřít kartelovou dohodu s cílem udržet ceny na takové úrovni, na níž se dohodnou. Obojí je však všude v civilizovaném světě nelegální a v případě odhalení takového jednání hrozí viníkům tvrdé postihy. V Česku snad nelze o dominanci jedné banky hovořit. V úvahu by přicházela kartelová dohoda. Ani ta však není s ohledem konkurenční boj u většiny bankovních produktů pravděpodobná. Otázkou tedy je, proč banky v Česku zpoplatňují služby, které v zahraničí klient obvykle získá podstatně levněji, resp. zadarmo. Je to dáno zejména tím, jakým způsobem má ta která banka nastaveno pokrývání svých nákladů včetně tvorby zisku.“ 1 Poplatků existuje tolik, že přestávají být transparentní. Některé bankovní poplatky se zdají být naprosto nesmyslné. Server Bankovnipoplatky.com vyhlašuje každý rok anketu o nejabsurdnější poplatek. V roce 2010 se stal nejabsurdnějším poplatkem poplatek za výběr na přepážce z vlastního účtu. Hned za ním se umístil poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat a poplatek za vložení variabilního symbolu do příkazu k úhradě.
________________________ 1
Dostupné z WWW: http://www.mesec.cz/clanky/zrusit-bankovnich-poplatky-
nesmysl/ [cit.2011-11-1]
11
Banky v Česku vybraly za rok 2010 na poplatcích rekordních 38 miliard korun, což je o 1,5 miliardy více než v roce 2009. V roce 2011 vyberou ještě více, takže bankovní poplatky budou opět překonávat nová maxima. Za každou vteřinu si totiž od lidí připočítají 1 216 korun. Vyplývá to z analýzy serveru Bankovnipoplatky.com. Vliv na snížení, či alespoň zbrzdění růstu, poplatků neměla ani ekonomická krize. Banky vysoké poplatky omlouvají nutností provádět neustále inovace a investice do nových technologií. Finanční instituce argumentují, že klienti stále více využívají jejich služeb, podávají více příkazů k úhradě, trvalých příkazů, více využívají platební karty a elektronické bankovnictví, čímž se suma poplatků vybraná od klientů logicky zvyšuje. To je jistě pravda, ale celková suma poplatků nesouvisí a nevysvětluje výši poplatků za konkrétní služby. Warren Buffett, nejbohatší muž planety a investorský guru, se domnívá, že tam, kde klienti nedokážou vlastní silou prolomit poplatkové triky bank, by měl zasáhnout stát a spotřebitele ochránit. V rozhovoru pro server Bankovnipoplatky.com prohlásil: ,,Víte, problém není v těch poplatcích samotných, ale v tom jestli cena za službu mně přinese více profitu než ztráty. Takže pokud poplatky banky požírají mé zisky, pak je to špatná banka. A měl byste se porozhlédnout po nějaké jiné, lepší. Protože ale každá banka – a já bych řekl, že úmyslně – má komplikované balíčky různých poplatkových kombinací, závisejících na objemech a typu služeb používaných klientem, je občas nemožné, zvláště na menších trzích, jako např. v České republice, kde není dostatečná konkurence, najít vyhovující alternativu. Peníze, které banky vydělávají, by neměly jít managementu, ale jejích vlastníkům, akcionářům.“ 2 Na bankovním trhu v ČR mají velmi silné postavení tři tuzemské banky. Jedná se o Českou spořitelnu, Komerční banku a Československou obchodní banku. Tato skutečnost údajně umožňuje existenci určitého ,,bankovního oligopolu“. Češi jsou vnímáni jako národ, který není otevřený změnám, proto si uvedené tři banky zatím z další konkurence starosti nedělají.
________________________ 2
Dostupné z WWW: http://www.bankovnipoplatky.com/warren-buffett-pro-
bpcom-banky-maji-umyslne-komplikovane-balicky-poplatkovych-kombinaci13499.html [cit.2011-11-1].
12
Na trhu se nedávno objevily banky nabízející běžný účet bez poplatků za základní služby. Mezi ně patří Fio banka, mBank, Equa bank, Zuno bank a nováček na trhu Air bank. V období prosinec 2005 - leden 2006 byl proveden odborný výzkum pod vedením RNDr. Ivana Tomka, CSc, jehož předmětem bylo zkoumání postojů klientů českých bank k úrovni bankovních poplatků a služeb. Výsledky výzkumu byly interpretovány ve Zprávě o postojích klientů českých bank k úrovni bankovních poplatků a služeb. ,,Průzkum ukázal, že další regulaci bankovního sektoru ze strany státu klienti bank ve své většině nepodporují a považují prostředí bankovních služeb za konkurenční. Současně jsou kritičtí k výši poplatků za finanční služby v ČR, avšak kvalitu služeb hodnotí vysoce kladně.“
3
Šetření se zúčastnilo 24 266 osob
rozdělených do čtyř skupin. ,,Jediným kriteriem, které ve všech skupinách uvádí jako důvod většina lidí, je dostupnost pobočky. Svědčí to o tradičním přístupu klientů, kdy banka musí být ,,po cestě“, aby do ní člověk pohodlně došel. Na druhém místě je solidnost, to znamená jistota, že banka nezkrachuje. S tím souvisí i čtvrté kriterium, kterým je velikost banky. Je známo, že typická úvaha veřejnosti je ,,menší banky krachují snáze“. U politiků je na čtvrtém místě důvěryhodnost vedení banky a managementu - je vidět, že k nim mají blíže, znají je a tento fakt hraje pro ně významnější roli. Třetí dominující charakteristikou je uživatelský komfort služeb. Je zajímavé, že výše poplatků a srozumitelnost ceníku hraje mnohem méně důležitou roli při výběru banky, než se dalo dovozovat z priorit veřejné diskuze k bankovním službám. „ 4 Tabulka č. 1 zobrazuje odpovědi dotazovaných klientů na otázku ,,Podle čeho jste si vybral svoji současnou banku?“
________________________ 3
Dostupné z WWW: http://www.dbm.cz/pfile/1Pruzkum_zprava.pdf
[cit.2011-11-1]. 4
Dostupné z WWW: http://www.dbm.cz/pfile/1Pruzkum_zprava.pdf
[cit.2011-11-1].
13
Tabulka č. 1 Odpovědi klientů
Zdroj: Zpráva o postojích klientů českých bank k úrovni bankovních poplatků a služeb.
2
Historický vývoj bankovních poplatků ,,I po téměř 2 dekádách tržního hospodářství v Česku se v českém bankovním
sektoru projevují velké odlišnosti oproti bankovnictví ve vyspělých tržních ekonomikách, v nichž nedošlo k systémové diskontinuitě. Jedno však měly bankovní sektory ve všech vyspělých zemích společné a velmi brzy se to stalo běžné i u nás – v bankovnictví k nám byla importována politika diverzifikace příjmů bank, tedy aplikace politiky poplatků a provizí, jelikož to bylo pro banky výhodné, a to hlavně v mateřských zemích vlastníků nejvýznamnějších českých bank (Francie, Belgie, Rakousko, Itálie) obvyklé. Na bankovním trhu se začala prosazovat idea, že diverzifikace bankovních příjmů poplatky je „normální“, a klienti byli postaveni před hotovou věc. Kde se ale bankovní poplatky vzaly? Vězme, že banky k jejich výběrům vedly objektivní důvody.
14
Již od poloviny 19. století se ve finančním sektoru postupně snižovaly význam a váha bank, stejně jako jejich zprostředkovatelská funkce. Tento proces, označovaný jako dezintermediace, lze obecně rozdělit do několika fází. Právě proces desintermediace byl hlavním důvodem ke zrodu bankovních poplatků. Proces dezintermediace má celkem pět fází. V první fázi dezintermediace dochází k odčerpání klientských depozit investičními a podílovými fondy, penzijními fondy a fondy životního pojištění. Klienti slyšeli na výhodnou nabídku reprezentovanou hlavně vyšším úrokovým výnosem a své volné peníze nechávaly více vydělávat jinde než v bankách. Druhým krokem je rozvoj finančních trhů, které poskytly široké možnosti pro akvizici prostředků na financování zamýšlených aktivit a začaly suplovat úvěrovou činnost bank. V neprospěch bank navíc v této fázi historicky hrála poměrně přísná regulace bankovnictví od centrálních bank. Zákonná a stabilizační opatření centrálních autorit bankovní ústavy oproti konkurenci omezují, čehož využívaly méně regulované finanční instituce a vyvíjely nové produkty. Docházelo k růstu konkurence na trhu bankovních služeb a postupnému nahrazování komerčních bank. Znakem třetí fáze lze označit technologický progres, otevírající institucím široké spektrum možností, jak nabídnout své služby klientům. Díky technologickým inovacím se snížily náklady, skokově narostla produktivita a flexibilita podnikání ve finančnictví. Jednoduše řečeno, nabízet podobné služby jako banka nebylo tak nákladné jako dříve. Čtvrtá fáze souvisí s rozvojem informačních technologií a jejich aplikací ve finančním sektoru a projevila se změnou v distribuci finančních produktů. Po celou dobu se banky snažily oslabovat působení tohoto trendu. Zaváděním nových technologií diverzifikovaly portfolio produktů uvnitř jedné organizace, snižovaly ekonomické náklady spotřebitelů a usilovaly o postupnou deregulaci bankovnictví, aby zmenšily svou konkurenční nevýhodu vůči mírněji regulovaným nebankovním finančním institucím. Poslední fází je dle odborné literatury období internetového bankovnictví, jež klientovi umožňuje vypořádat základní finanční transakce bez fyzického kontaktu s obchodníkem. Spotřebiteli je dnes v mnohých případech lhostejné, zda operace proběhne v systému banky nebo jiné finanční instituce. K souvislosti dezintermediace a bankovních poplatků – v obecné rovině je nepochybné, že jak banky postupně ztrácely postavení hlavního zprostředkovatele
15
finančních služeb, ztenčovala se jim báze pro výnosy. Zde je na místě zmínit, jak banka může vydělávat. Pokud banka zamýšlí zvýšit zisk, může toho dosáhnout dvěma typy opatření: a) nákladovými (snížit úrokové i neúrokové náklady vyplývající z cizích i vlastních zdrojů, využívat levnější zdroje, zefektivnit provoz banky a snížit tak provozní a personální náklady) b) výnosovými (zvýšit výnosové míry u aktiv, restrukturalizovat aktiva ve prospěch těch s vyšším výnosem a také zvýšit výnosy z poplatků a provizí prostřednictvím zvýšení cen, zvýšení objemu prodaných či poskytnutých služeb či rozšíření poplatkové politiky). V reakci na svůj v důsledku dezintermediace klesající význam se banky pokoušejí
nákladovou
optimalizací
a
změnou
poplatkové
politiky
zvyšovat
dlouhodobou ziskovost, tj. v praxi relativně substituovaly výpadek klasických úrokových příjmů nárůstem příjmů neúrokových. Bankovní poplatky vnikly, jelikož banky kvůli rostoucí nebankovní konkurenci ve finančním sektoru přicházely o značný počet klientů a jejich peněz. Proto produkovaly nižší zisky. Navíc, zisky bank jsou volatilní (úrokové výnosy jsou totiž velmi citlivé na hospodářský cyklus). Proto manažery bank napadlo, že by bylo fajn, kdyby jim klienti platili za služby, které do té doby banky poskytovaly zdarma. Za vnikem bankovních poplatků byl paradoxně pokles vlivu bank. Jelikož bankám se tento vliv později podařilo nabýt zpět, poplatky dnes působí jako prostředek, kterým nám banky ukazují svou moc a k vysokým úrokovým výnosům si významně přilepšují na náš úkor.“ 5 Jak by hospodařily české banky, kdyby nevybírali bankovní poplatky? Pokud by přišly o neúrokové výnosy plynoucí z bankovních poplatků a provizí, snížily by se jejich provozní výnosy, což by, při současné výši provozních nákladů, negativně dopadalo na ziskovost.
________________________ 5
Dostupné z WWW: http://www.bankovnipoplatky.com/kde-se-vzaly-bankovni-
poplatky-10393.html [cit.2011-11-5].
16
3 Nejčastěji placené bankovní poplatky 3.1 Poplatky spojené se správou a vedením účtu 3.1.1 Poplatek za zřízení běžného účtu Poplatek, který banky ve svých sazebnících uvádějí, ale nezpoplatňují ho. Některé banky jako například ČSOB, Komerční banka, Air Bank a Waldviertel Sparkasse tuto položku v sazebníku neuvádí. Zřízení běžného účtu je formalitou, při které klient na pobočce banky podepisuje příslušné dokumenty a předkládá požadované doklady. Novinkou je možnost založit si běžný účet online na webových stránkách banky. Jedná se o pohodlný a rychlý způsob, při kterém klient nemusí jít na pobočku banky. Tuto možnost nabízí například Poštovní spořitelna, Air Bank, Zuno Bank, Fio banka, Komerční banka. 3.1.2 Poplatek za vedení běžného účtu Objevuje se ve všech sazebnících, zpravidla bývá zpoplatněn měsíční paušální částkou. Výše tohoto poplatku je různá. Air Bank, mBank, Česká spořitelna, LBBW, PPF banka a Zuno Bank poskytuje tuto službu zdarma. Equa bank ji nabízí zdarma v případě, že v daném měsíci dosahuje součet příchozích transakcí na běžný účet klienta alespoň 15 000 Kč. GE Money bank požaduje průměrný měsíční zůstatek na běžném účtu minimálně 250 000 Kč a Citibank dokonce minimálně 500 000 Kč. Při splnění této podmínky mají tento poplatek též zdarma. 3.1.3 Poplatek za výpis z účtu Výpisem z účtu se rozumí dokument osahující záznamy o pohybu peněžních prostředků klienta a konečném zůstatku za dané období. Obvykle si klienti nechávají posílat výpis z účtu 1 x měsíčně. Banky však nabízejí i jiné intervaly a to týdenní, čtvrtletní nebo roční. Klient si může vybrat mezi písemnou formou výpisu z účtu a elektronickou formou. Písemný výpis posílá banka na adresu klienta v předem nadefinovaných intervalech. Všechny banky kromě České spořitelny, Fio banky, Poštové banky a Raiffeisen Bank tuto službu zpoplatňují. Elektronickou formu obdrží klient e-mailem zdarma.
17
3.1.4 Poplatek za zrušení účtu Poplatek za zrušení účtu účtuje pouze Poštovní spořitelna v případě, že zrušení účtu klient požaduje do 12 měsíců doby trvání smluvního vztahu. Výše tohoto poplatku je 200Kč. Ostatní banky za tento úkon poplatek nevybírají.
3.2 Transakční poplatky 3.2.1 Poplatek za jednorázový příkaz k úhradě Příkaz k úhradě znamená pokyn k převodu určité částky z účtu klienta na jiný účet. Jedná se o jednorázovou transakci. Příkaz k úhradě může klient zadat papírovou formou
na pobočce
banky nebo
elektronicky prostřednictvím
internetového
bankovnictví. U papírové formy se setkáváme občas s problémem neshodného podpisového vzoru. Pokud se podpis uvedený na příkazu k úhradě neshoduje s podpisovým vzorem, banka transakci neuskuteční. Zpravidla nejlevněji vychází příkaz zadaný prostřednictvím internetového bankovnictví. Příkaz k úhradě klienti využívají například pro platbu faktury za nákup zboží či služeb. V případě urgentní platby může klient zažádat o takzvaný expresní příkaz k úhradě, kdy převod peněz proběhne v ten samý den, kdy o něj bylo zažádáno. Tato nadstandardní služba je zpoplatněna vysokým poplatkem, např.: Česká spořitelna účtuje 500Kč. 3.2.2 Poplatek za trvalý příkaz k úhradě V tomto případě má pokyn k převodu opakovanou platnost. Znamená to, že dokud příkaz klient nezruší, bude z jeho účtu pravidelně odcházet určitá částka. Zadání trvalého příkazu je vhodné například pro pravidelnou úhradu nájemného. Může být zadán papírovou formou na pobočce banky nebo elektronicky prostřednictvím internetového bankovnictví. 3.2.3 Poplatek za inkaso Inkaso je příkaz k platbě zadaný příjemcem účtu. Klient v tomto případě zadá v bance pouze číslo bankovního účtu příjemce a udělí souhlas s pravidelným odvodem platby ve výši požadované příjemcem. Aby se zabránilo odvodu částky, se kterou by klient nesouhlasil, zadává se vždy maximální limit částky, která smí být z účtu odepsána. Pokud příjemce žádá částku přesahující zadaný limit, transakce neproběhne. Inkaso se používá pro úhrady plateb, kde se liší výše placené částky.
18
3.2.4 Poplatek za příchozí platbu Rozlišuje se poplatek za příchozí platbu z vlastní a cizí banky. U tohoto poplatku se nabídky bank různí. Air Bank, Fio banka, Zuno Bank, mBank je neúčtuje. Ostatní banky ho účtují ve výši uvedené v platném sazebníku. Poplatek za příchozí platbu se stal v roce 2005 vítězem ankety o Super absurdní bankovní poplatek, kterou pořádal server Bankovnipoplatky.com. 3.2.5 Poplatek za odchozí platbu Pokyn k odchozí platbě zadává klient prostřednictvím jednorázového či trvalého příkazu k úhradě. Poplatek za odchozí platbu se účtuje i při realizaci inkasa. Požadavek na provedení odchozí platby může klient zadat pomocí internetového bankovnictví, na pobočce banky nebo vhozením vypsaného formuláře do sběrného boxu na pobočce banky. Rozlišuje se odchozí platba do stejné banky a odchozí platba do jiné banky. U platby do jiné banky bývá poplatek vyšší. Některé banky mají v měsíčním balíčku zahrnut určitý počet odchozích plateb, např ČSOB. Fio banka poskytuje odchozí platby zdarma.
3.3 Poplatky spojené s výběrem a vkladem hotovosti 3.3.1 Poplatek za výběr z bankomatu K výběru hotovosti z bankomatu se používá platební karta, kterou klient obdrží od banky. Podmínkou pro výběr hotovosti je dostatečný zůstatek na účtu klienta. Velké bankovní instituce jako například Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, GE Money Bank mají síť vlastních bankomatů. Klienti menších bank, např.: Zuno Bank, využívají za poplatek bankomatů cizích bank. 3.3.2 Poplatek za výběr hotovosti z vlastního účtu na přepážce Tento poplatek zvítězil v anketě Nejabsurdnější poplatek 2010. Za výběr hotovosti na přepážce z vlastního účtu zaplatíme u České spořitelny 65Kč.. Citibank účtuje od 49Kč do 3000Kč v závislosti na výši vybírané hotovosti. ČSOB a GE Money Bank účtují 60Kč, Komerční banka 100Kč, LBBW 50Kč, Oberbank 4% z vybírané částky, mBank 99Kč, Počtová banka 50Kč
19
3.3.3 Poplatek za vklad hotovosti na vlastní účet na přepážce Položka, kterou banky účtují klientovi za vložení hotovostních peněz na svůj účet. Tento poplatek zvítězil v anketě Nejabsurdnější bankovní poplatek 2009. Banka si v podstatě nechá od klienta zaplatit za to, že od něj přijme bezhotovostní prostředky.
3.4 Poplatky spojené s platební kartou Platební kartu si klienti pořizují, aby jejím prostřednictvím mohli uskutečňovat platby u obchodníků a vybírat hotovost v bankomatu. Méně často lidé využívají výběr hotovosti při platbě u pokladen, tzv Cashback. Platební kartou lze platit a vybírat hotovost i v zahraničí. Potřebujeme ji též pro platby prostřednictvím PayPal. PayPal je internetový platební systém umožňující přesuny peněz mezi účty, které jsou identifikovány emailovými adresami. Akceptuje pouze platební karty VISA, MasterCard a American Express. Tyto karty musí být embosované a mít povoleny provádění plateb na internetu.
Podle způsobu provedení se rozlišuje karta elektronická a embosovaná : ,,Elektronická karta je platební karta, která umožňuje výběry z bankomatu a platbu u těch obchodníků, kteří mají elektronický platební terminál. Ten má dnes většina obchodníků, kteří přijímají platební karty.“ 6 ,,Embosovaná karta je platební karta, která má veškeré údaje (jméno držitele, číslo karty atd.) plasticky vyraženy - písmo tedy z karty „vystupuje". Tento typ karty nám přináší širší uplatnění než karta elektronická. Lze ji použít i k elektronickým (online ověřeným) transakcím, můžeme s ní tedy platit na více místech než kartou elektronickou, například i u obchodníků, kteří nemají elektronický terminál, ale jen tzv. imprinter („žehličku“), do něhož obchodník kartu vloží a otiskne veškeré údaje z karty na účet, který podepíšeme.“ 7
________________________ 6
Dostupné z WWW: http://chytrakarta.csas.cz/informace/ostatni/faq/co-je-elektronicka-
karta [cit.2011-12-17]. 7
Dostupné z WWW: http://chytrakarta.csas.cz/informace/ostatni/faq/co-je-embosovana-
karta [cit.2011-12-17].
20
Podle způsobu zúčtování, tzn. podle toho, jakým způsobem se k bance dostávají utracené peníze, se rozdělují platební karty na debetní a kreditní : ,,Debetní karta je platební karta přímo spojená s bankovním účtem majitele, která umožňuje provádět finanční operace (výběr peněz v hotovosti, bezhotovostní platby v maloobchodní síti nebo na internetu, atd.), pokud je na účtu, ke kterému byla karta vydána, dostatek peněz. K zúčtování dochází většinou ihned po provedené transakci (on-line), nebo v rozmezí několika dnů (off-line), přičemž banka částku odečte přímo z účtu klienta.“ 8 ,,Kreditní karta je platební karta spojená s revolvingovým úvěrem, tedy úvěrem, který držitel karty může postupně splácet a zároveň dále čerpat. Někdy se jako kreditní označuje i příbuzná charge karta, u níž je úvěr nutno splatit celý do určité lhůty, a občas se jako „kreditní“ nepřesně označují vůbec všechny bankovní platební karty bez ohledu na jejich systém. Z pohledu držitele kreditní karta usnadňuje placení, umožňuje se obejít bez hotovosti a eliminuje směnu valut, což je mimořádně výhodné při platbách v zahraničí. Mohou s ní být spojeny i další služby a výhody. Za možnost jejího využití držitel obvykle platí poplatky, a pokud nesplatí úvěr v bezúročném období, tak také úrok.“9 Poplatky uváděné v této kapitole se týkají pouze debetní karty. 3.4.1 Poplatek za vydání platební karty Banky tento poplatek buď neúčtují, nebo ho mají zahrnut v měsíčním balíčku. Společně s platební kartou klient obdrží zpravidla poštou heslo, které pak používá pro výběry z bankomatu a platby u obchodníků. 3.4.2 Poplatek za vedení platební karty Některé banky účtují měsíční poplatek, např. Raiffeisen Bank. Jiné účtují roční poplatek nebo poskytují vedení karty zdarma.
________________________ 8
Dostupné z WWW: http://cs.wikipedia.org/wiki/Debetn%C3%AD_karta
[cit.2011-12-17]. 9
Dostupné z WWW: http://cs.wikipedia.org/wiki/Kreditn%C3%AD_karta
[cit.2011-12-17].
21
3.5 Poplatky spojené se službou internetbanking Internetové bankovnictví si oblíbili zejména klienti, kteří upřednostňují vyřizování platebních transakcí prostřednictvím internetu. Tato služba je k dispozici 24 hodin denně, což je výhoda pro lidi, kteří pracují do pozdních odpoledních hodin, kdy už se většina poboček zavírá. Klient si tak může vše vyřídit v pohodlí domova. Do internetového bankovnictví se klient přihlašuje na webových stránkách dané banky. Pro bezproblémové přihlášení si klient musí pamatovat přihlašovací jméno a heslo. Obsluhovat tuto službu zvládne každý člověk, který má základní znalost práce s internetem. 3.5.1 Poplatek za zřízení a vedení služby internetbanking Tento poplatek většinou banky neúčtují. V některých případech je tato položka zahrnuta v měsíčním poplatku za vedení balíčku. Zřízením služby získá klient od banky přihlašovací údaje, které následně zadává do aplikace, aby prokázal svou identitu. Vedení internetbankingu banky též neúčtují, případně ho zahrnují do měsíčního poplatku. Zadané transakce musí být určitým způsobem ověřovány. Aplikace obvykle zašle majiteli účtu SMS zprávu s ověřovacím kódem, který klient opíše do uvedeného pole. Tyto SMS zprávy banky obvykle neúčtují. Klient Unicreditbank si ale musí SMS zprávy s bezpečnostním klíčem zakoupit. Za sadu 100 SMS zaplatí 50Kč. 3.5.2 Poplatek za odchozí platbu Poplatek za odchozí platbu zadanou prostřednictvím internetového bankovnictví se u jednotlivých bank velmi liší. Air bank a Fio banka poskytují odchozí platbu zdarma. Citibank rozlišuje, zda je odchozí platba ve prospěch účtu vedeného u stejné banky či ve prospěch účtu vedeného u jiné banky. V prvním případě nic neúčtuje a ve druhém požaduje 6Kč. Česká spořitelna účtuje 5Kč za položku plus příplatek 2Kč za platbu do jiné banky. 3.5.3 Poplatek za trvalý příkaz k úhradě / inkaso Zřízení trvalého příkazu k úhradě či souhlasu s inkasem pomocí internetového bankovnictví banky neúčtují. Zpoplatňují pouze odeslání platby.
22
3.6 Balíčky bankovních poplatků Banky pravidelně inovují své nabídky a vymýšlejí novinky, kterými se snaží zaujmout nové potencionální klienty. Mezi takovéto inovace patří i různé druhy balíčků pro běžný účet. Pojem balíček znamená určité množství služeb, které je zahrnuto v paušálním měsíčním poplatku. Velikost balíčku si klient vybírá dle svých potřeb. Velikostí se rozumí počet služeb. Pokud klient čerpá služby nad rámec balíčku, účtuje mu banka poplatky uvedené v sazebníku. Balíčky slibují výhodnější ceny služeb, než kdyby je klient kupoval jednotlivě. Z hlediska celkových nákladů jsou pro klienty zajímavé balíčky, které v paušálním poplatku zohledňují i transakční náklady. Klient pak získá v měsíční ceně několik příchozích a odchozích plateb, nebo neplatí vůbec nic za určité platební transakce. Tento druh nabídky zní velmi lákavě a výhodně. Ve skutečnosti však často klienti platí i to, co nevyužívají. Ve finále je tedy vyjde balíček dráž, než účty v základním provedení. Banky též nabízejí balíčky služeb určené výhradně pro určité portfolio klientů, kteří musí prokázat, že splňují podmínky požadované pro získání takového účtu. Například u studentského účtu se prokazuje věk a denní studium klienta. V okamžiku kdy klient přestane splňovat požadované podmínky, musí přejít na jiný druh účtu. Nejčastěji banky nabízejí zvýhodněné balíčky pro studenty a děti. Dále se balíčky rozdělují dle množství čerpaných služeb. 3.6.1 Dítě Produkt určený pro ty nejmladší klienty, děti. Rodiče již nemusí svým potomkům dávat kapesné v hotovosti. Moderní doba umožňuje posílat kapesné na účet, který si dítě samo spravuje. Nejlepší škola hospodaření s prvními penězi, navíc s okamžitou kontrolou rodiči. Ti totiž mají k účtu přístup a peníze kdykoliv k dispozici. Účty tohoto typu navíc často nabízejí zvýhodněné úročení uložených prostředků na vkladovém účtu, čímž motivují své klienty, aby na účtu ukládali své peněžní prostředky. Podmínkou pro založení je předložení rodného listu dítěte, občanského průkazu zákonného zástupce a složení minimálního vkladu ve výši dle aktuálního sazebníku dané banky. Tabulka číslo 2 zobrazuje, kolik klient za tento balíček zaplatí a jaké služby jsou v něm obsaženy. Balíček Dítě nabízí ČSOB, Česká spořitelna, GE Money bank, Komerční banka.
23
Tabulka č. 2 Porovnání balíčku Dítě Česká spořitelna
Název balíčku
ČSOB ČSOB Dětské Osobní účet konto Slůně ČS Junior
Cena balíčku
0 Kč
0 Kč
GE Money bank
Komerční banka
Dětský Genius
Dětské konto
0 Kč
0 Kč
Služby zahrnuté v balíčku ANO
NE
ANO
ANO
NE
NE
NE
NE
Odchozí platby zadané na pobočce
NE
NE
NE
NE
Výběr z bankomatu
4x
ANO
2x
Měsíční výpis z účtu
ANO
ANO
ANO
ANO Pouze při pohybu na účtu
Elektronické bankovnictví
ANO
NE
NE
NE
ANO
NE
ANO ANO při zadání přes elektronické bankovnictví
ANO
ANO
ANO
ANO
Příchozí platby Odchozí platby zadané elektronicky
Trvalý příkaz k úhradě, Inkaso Platební karta
Zdroj: Sazebníky uvedených bank, vlastní úprava 3.6.2 Student Studentské Konto je určeno pro studenty denního studia na vysokých, vyšších odborných, jazykových nebo středních školách, kteří chtějí individuálně řešit své finanční potřeby a získat nezávislost. Zájemce mladší 18 let musí navštívit pobočku v doprovodu svého zákonného zástupce a předložit občanský průkaz a rodný list. Zájemci staršímu 18 let stačí přinést pouze občanský průkaz a aktuální potvrzení o denním studiu. Tabulka číslo 3 zobrazuje, kolik klient za tento balíček zaplatí a co je v něm obsaženo. Balíček Student nabízíí ČSOB, Česká spořitelna, GE Money Bank, Komerční banka, Raiffeisen Bank a Unicreditbank.
24
Tabulka č. 3 Porovnání balíčku Student Česká ČSOB spořitelna Osobní ČSOB účet ČS Studentské Student konto Plus
Název balíčku Cena balíčku
0 Kč
0 Kč
GE Money Bank Konto Genius Student
G2.2 1525let
G2.2 2630let
0 Kč
0 Kč
68 Kč
Komerční banka
Raiffeisen bank
Unicredit bank
Student
Studentské konto
30 Kč
19 Kč
Služby zahrnuté v balíčku Příchozí platby Odchozí platby zadané elektronicky Odchozí platby zadané na pobočce
ANO
NE
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
NE
NE
NE
NE
NE
NE
NE
NE
NE
NE
NE
NE
NE
Výběr z bankomatu
ANO
ANO
ANO
NE
NE
2x
ANO
Měsíční výpis z účtu
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
NE
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO zdarma 3 měsíce od založení účtu
ANO
NE
ANO zdarma 3 měsíce od založení účtu
NE
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
NE
ANO
Elektronické bankovnictví Trvalý příkaz k úhradě, Inkaso Platební karta
Zdroj: Sazebníky uvedených bank, vlastní úprava 3.6.3 Základní balíček Vhodný pro klienty, kteří využívají základní bankovní služby v malém objemu. Klientela tohoto typu používá účet jen zřídka. Často se jedná o důchodce, kterým na účet přichází důchod a oni si ho jednorázově vybírají nebo o klienty, kteří i přesto, že vlastní bankovní účet, používají poštovní složenky. Studenti většinou upřednostňují studentské účty, které jsou pro ně výhodnější. Tabulka číslo 4 zobrazuje, kolik klient za tento balíček zaplatí a co je v něm obsaženo. Tento typ balíčku nabízí ČSOB, GE Money bank, Unicredit bank.
25
Tabulka č. 4 Porovnání základních balíčků ČSOB
GE Money bank
Název balíčku
Konto
Genius Start
EXPRESNÍ konto
Konto Partners
Cena balíčku
50 Kč
59 Kč
50 Kč
89 Kč
Unicredit bank
Služby zahrnuté v balíčku Příchozí platby
2x
NE
NE
Odchozí platby zadané elektronicky
2x
NE
NE
-
NE
NE
ANO
Výběr z bankomatu
2x
NE
2x
ANO
Měsíční elektronický výpis z účtu
1x
1x
NE
NE
ANO
ANO
ANO
ANO
NE
NE
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
Odchozí platby zadané na pobočce
Elektronické bankovnictví Inkaso / Trvalý příkaz k úhradě Platební karta
10x
Zdroj: Sazebníky uvedených bank, vlastní úprava 3.6.4 Aktivní balíček Vybírají si ho klienti, kteří aktivně spravují své finance pomocí bankovního účtu. Provádí transakce přes elektronické bankovnictví, vybírají z bankomatu několikrát měsíčně, v obchodech platí debetní platební kartou. Tabulka číslo 5 zobrazuje, kolik klient za tento balíček zaplatí a co je v něm obsaženo. Tento typ balíčku nabízí ČSOB, GE Money bank, Unicredit bank.
26
Tabulka č. 5 Porovnání aktivních balíčků ČSOB
GE Money bank
Unicredit bank
Název balíčku
Aktivní konto
Genius Active
Genius Optimal
Konto Partners Plus
Konto MOZAIKA
Cena balíčku
90 Kč
129 Kč
179 Kč
89 Kč
119 Kč
Služby zahrnuté v balíčku Příchozí platby
5x
ANO
ANO
Odchozí platby zadané elektronicky
10x
ANO
ANO
10x
-
ANO
ANO
ANO
5x nebo 10x
Výběr z bankomatu
5x
neomezen ě
neomezeně
ANO
ANO
Měsíční výpis z účtu
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
Elektronické bankovnictví
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
Inkaso / Trvalý
5x
ANO
ANO
ANO
ANO
Platební karta
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
Odchozí platby zadané na pobočce
Zdroj: Sazebníky uvedených bank, vlastní úprava 3.6.5 Nadstandardní balíček Vhodné pro nejnáročnější klienty, kteří hledají nejlepší a nejširší nabídku bankovních služeb. Balíček obsahuje nadstandardní služby jako například více než jednu platební kartu, zlatou embosovanou debetní kartu včetně cestovního pojištění, Telebanking, GSM banking, Smart banking atd. Tabulka číslo 6 zobrazuje, kolik klient za tento balíček zaplatí a co je v něm obsaženo. Nabízí ho ČSOB, GE Money Bank a Unicreditbank.
27
Tabulka č. 6 Porovnání nadstandardních balíčků GE Money bank
Název balíčku
ČSOB Exkluzivní konto
Genius Gold
Cena balíčku
400 Kč
499 Kč
Unicredit bank Konto Konto KOMPLET EXKLUSIVE 169 Kč
349 Kč
Služby zahrnuté v balíčku Příchozí platby Odchozí platby zadané elektronicky Odchozí platby zadané na pobočce
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
-
ANO
ANO
ANO
Výběr z bankomatu
ANO
ANO
ANO
ANO
Měsíční výpis z účtu
ANO
ANO
Elektronické bankovnictví
ANO
ANO
ANO
ANO
Telebanking
ANO
ANO
ANO
ANO
GSM banking
ANO
ANO
ANO
ANO
5x
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
ANO
Inkaso Platební karta Zlatá embosovaná debetní karta Cestovní pojištění ke kartě
ANO
ANO
ANO
ANO
Kreditní karta Vedení dalšího běžného účtu v Kč nebo v cizí měně
ANO
NE
NE
ANO
NE
NE
1x
2x
10x
50x
15x
15x
Zasílání SMS zpráv
Zdroj: Sazebníky uvedených bank, vlastní úprava
28
I. Praktická část 4 Hypotetický příklad typického klienta Tato práce se zaměřuje pouze na bankovní účet pro fyzické osoby vedený v Kč. I přesto by bylo porovnání všech možných bankovních účtů neuvěřitelně náročné, možná i neproveditelné. Na trhu bankovních služeb se pohybuje mnoho klientů s rozdílnými nároky. Někteří využívají účet jen zřídka, jiní velmi aktivně. Z tohoto důvodu byl nadefinován příklad typického klienta a podle jeho potřeb byly banky porovnávány. Jako příklad typického klienta byl zvolen klient, který bankovní účet aktivně využívá pro zajišťování veškerých platebních transakcí. Jedná se o klienta zaměstnaného, kterému měsíčně na účet přichází mzda ve výši minimálně 15 000Kč. Má nastaveno 7 trvalých příkazů k úhradě, kterými pravidelně každý měsíc hradí platby za nájemné, povinné ručení auta, splátku auta, stavební spoření, penzijní připojištění, kabelovou televizi a poskytování internetu. Všechny odchozí platby jsou do jiné banky. Udělil jeden souhlas s inkasem pro platbu za telefonní služby. Třikrát měsíčně vybírá hotovost v bankomatu vlastní banky. Provádí měsíčně 4 platby platební kartou, jejichž objem je v rozmezí od 2000Kč do 2999Kč. Jedenkrát měsíčně si nechává posílat elektronický výpis z účtu. Také si nechává zasílat informační SMS o pohybech na účtu. Celkem jich měsíčně obdrží 11ks. Pobočku banky navštěvuje velmi málo, protože využívá internetového bankovnictví, prostřednictvím kterého spravuje jednotlivé platební transakce. Měsíčně z internetu zadá 2 jednorázové příkazy k úhradě.
4.1 Porovnávané banky Pro porovnání bylo použito 18 bank nabízejících běžný bankovní účet pro fyzické osoby v České republice viz příloha č.1-18.
29
Porovnávané banky : Air Bank Citibank Česká spořitelna ČSOB Equa bank Fio banka GE Money Bank Komerční banka LBBW Bank CZ mBank Oberbank Poštová banka Poštovní spořitelna PPF banka Raiffeisen Bank Unicredit Bank Waldviertler Sparkasse von 1842 AG Zuno Bank
4.2 Způsob porovnání Nejprve byla vytvořena tabulka č. 7 (viz kapitola 4.3), ve které byly do prvního sloupce zaneseny názvy bank. Mezi názvy bank byl vždy ponechán jeden volný řádek, který posloužil pro výpočet konečné částky zaplacené měsíčně za určitý poplatek. První řádek obsahuje názvy služeb, které pravidelně využívá nadefinovaný klient. Druhý řádek podává informaci o tom, kolik ks služeb klient měsíčně využívá. K jednotlivým poplatkům byly přiřazeny ceny, které účtují porovnávané banky. V případě, že byl některý poplatek účtován ročně, byla jeho hodnota vydělena dvanácti a zanesena do tabulky. Poplatky účtované za určitý počet kusů služeb byly vyděleny příslušným počtem ks. Pokud byla služba zpoplatněna až od určitého čerpaného množství, byla cena poplatku vynásobená počtem spotřebovaných kusů nad limit kusů zdarma a vydělena celkovým počtem kusů, které nadefinovaný klient měsíčně spotřebuje.
30
Například když byly dva výběry z bankomatu zdarma a každý další za 19Kč, bylo 19Kč vyděleno třemi a do tabulky zanesena cena 6,3333Kč. Nadefinovaný klient vybírá z bankomatu třikrát měsíčně. Ceny poplatků byly čerpány ze sazebníků platných k 30.9.2011. Sazebníky byly staženy v elektronické podobě z internetových stránek bank. Některé sazebníky obsahovaly rovněž nabídku různých balíčků. V tomto případě byl nejprve vybrán nejvýhodnější balíček při aplikaci na hypotetického typického klienta. Ten byl poté zanesen do tabulky pro porovnání s ostatními bankami. Výstupem této tabulky je propočet částky, kterou klient měsíčně utratí za správu účtu u jednotlivých bank. Na základně tabulky č. 7 byla vytvořena nová, jednodušší tabulka č. 8 (viz kapitola 4.3). Ta informuje o měsíčních, ročních a desetiletých výdajích na správu účtu u porovnávaných bank. Banky jsou seřazeny dle výdajů od nejnižších po nejvyšší.
4.3 Porovnání výdajů na správu bankovního účtu Tabulka č. 7 zobrazuje výpočet měsíčních výdajů na bankovní účet u jednotlivých bank.
31
Tabulka č. 7 Výpočet bankovních poplatků Měsíční poplatek za balíček
Vedení běžného účtu
Internet banking
Debetní karta
Výpis z účtu elektronicky
Výběry z bankomatů
Příchozí platby
Odchozí platby
Odchozí platby zadané přes internetbanking
Informační SMS
Počet ks za měsíc
1
1
1
1
1
3
1
8
2
11
Air Bank
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
5,00 Kč
5,00 Kč
1,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
40,00 Kč
10,00 Kč
11,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
6,33 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
6,00 Kč
2,64 Kč
12,00 Kč
29,00 Kč
Citibank
0,00 Kč 0,00 Kč
Česká spořitelna
ČSOB
Equa bank
Fio banka
GE Money Bank
Komerční banka
LBBW
mBank
Oberbank
Poštová banka
Poštovní spořitelna
PPF Bank
Raifeisen Bank
Unicredit Bank
Waldviertel Sparkasse von 1842 AG
Zuno Bank
299,00 Kč 299,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
19,00 Kč
0,00 Kč
48,00 Kč
109,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
7,00 Kč
7,00 Kč
4,00 Kč
0,00 Kč
109,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
7,00 Kč
56,00 Kč
8,00 Kč
0,00 Kč
50,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
2,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
0,00 Kč
2,00 Kč
0,00 Kč
22,00 Kč
50,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
0,00 Kč
48,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
9,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
1,50 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
27,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
16,50 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
2,40 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
26,40 Kč
129,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
129,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
51,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
6,00 Kč
2,50 Kč
51,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
48,00 Kč
12,00 Kč
27,50 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
6,50 Kč
2,00 Kč
5,00 Kč
5,00 Kč
2,50 Kč
10,00 Kč
27,50 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
19,50 Kč
2,00 Kč
40,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
1,40 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
18,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
15,40 Kč
0,00 Kč
20,00 Kč
0,00 Kč
5,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
6,00 Kč
8,00 Kč
3,00 Kč
-
6,00 Kč
-
0,00 Kč
20,00 Kč
0,00 Kč
5,00 Kč
0,00 Kč
18,00 Kč
6,00 Kč
64,00 Kč
0,00 Kč
50,00 Kč
0,00 Kč
16,66 Kč
0,00 Kč
30,00 Kč
6,00 Kč
6,00 Kč
3,00 Kč
-
0,00 Kč
50,00 Kč
0,00 Kč
16,66 Kč
0,00 Kč
90,00 Kč
6,00 Kč
48,00 Kč
6,00 Kč
-
0,00 Kč
34,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
5,00 Kč
8,00 Kč
8,00 Kč
1,00 Kč
3,00 Kč
0,00 Kč
34,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
15,00 Kč
8,00 Kč
64,00 Kč
2,00 Kč
33,00 Kč
100,00 Kč 100,00 Kč
20,00 Kč 20,00 Kč
0,00 Kč
30,00 Kč
3,50 Kč
4,00 Kč
4,00 Kč
-
8,00 Kč
-
90,00 Kč
45,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
75,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
90,00 Kč
3,50 Kč
32,00 Kč
0,00 Kč
9,90 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
4,00 Kč
4,00 Kč
9,90 Kč
0,00 Kč
45,00 Kč
8,00 Kč
44,00 Kč
75,00 Kč
0,00 Kč
90,00 Kč
45,00 Kč
89,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
0,00 Kč
89,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
20,00 Kč
0,00 Kč
20,00 Kč
0,00 Kč
6,00 Kč
5,00 Kč
5,00 Kč
3,00 Kč
2,50 Kč
0,00 Kč
20,00 Kč
0,00 Kč
20,00 Kč
0,00 Kč
18,00 Kč
5,00 Kč
40,00 Kč
6,00 Kč
27,50 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
18,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
18,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
54,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
0,00 Kč
18,00 Kč
Zdroj: Sazebníky uvedených bank, vlastní úprava
32
Celkem za měsíc
61,00 Kč
407,00 Kč
180,00 Kč
126,00 Kč
43,50 Kč
26,40 Kč
129,00 Kč
138,50 Kč
99,00 Kč
33,40 Kč
119,00 Kč
216,66 Kč
156,00 Kč
253,50 Kč
316,90 Kč
95,00 Kč
136,50 Kč
72,00 Kč
Nejlevnější bankovní účet nabízí Fio banka, kde klient měsíčně zaplatí 26,40Kč. Roční náklady pak vychází na 316,80Kč a za deset let její klient utratí pouhých 3 168Kč. Fio banka byla založena 17.5.2010 a je nováčkem na bankovním trhu. Dokázala se však rychle prosadit a získala mnohá ocenění. Například se stala Nejdynamičtější bankou roku 2011, zvítězila v anketě veřejnosti o nejlepší finanční instituci Zlatý Měšec 2011 i 2012 a rovněž získala přízeň veřejnosti i odborníků v klientském ratingu bank OVB Vstřícná banka za 3., 4.Q 2010 a celý rok 2011. V České republice provozuje 61 poboček. Fio banka přistoupila dne 1. Dubna 2011 ke Standardu bankovních služeb č.22, ,,Mobilita klientů – postup při Změně banky“, vydaného Českou bankovní asociací (ČBA). Úplné znění uvedeného Standardu je k dispozici na www.czech-ba.cz. Přistoupením ke Kodexu Mobility klientů se tak Fio banka, a.s. zařadila k ostatním bankám, mezi kterými lze uplatňovat zjednodušené postupy při Změně banky. „Změna banky“ je proces přechodu od Původní banky do Nové banky, přičemž obě banky klientovi pomohou s převodem trvalých příkazů a souhlasy s inkasem. Založit si zde účet lze dvěma způsoby a to:
a) Na nejbližší pobočce Fio banky podepsat příslušné dokumenty, prokázat se dokladem totožnosti a vložit minimální zůstatek ve výši 100Kč. Klient mladší 18 let si může účet založit pouze v doprovodu zákonného zástupce, který musí doložit doklad s údajem o nezletilém dítěti.
b) Na webových stránkách Fio banky (www.fio.cz) založit on-line účet. Založit ho mohou pouze osoby starší 18 let. Klient, který je majitelem běžného účtu vedeného v CZK v jiné bance na území České republiky obdrží veškeré dokumenty poštou, podepíše je a odešle zpět. Klient, který není majitelem běžného účtu vedeného v CZK v jiné bance na území České republiky bude pozván k podpisu dokumentů na nejbližší pobočku.
Tabulka č. 8 zobrazuje chronologicky seřazené výdaje na správu účtu u jednotlivých bank. Jak již bylo řečeno, nejlépe si vede Fio banka. Hned za ní se umístila mBank, kde klient měsíčně zaplatí 33,40Kč a Equa bank, kde měsíčně zaplatí 43,50Kč.
33
Naopak nejvyšší výdaje účtuje Citibank. Zde klient měsíčně zaplatí 407Kč, což je více než 15krát více oproti Fio bance. Za deset let klient Fio banky zaplatí o 45 672Kč méně než klient Citibank. Průměrný bankovní účet vyjde dle výsledků v tabulce č. 8 klienta měsíčně na 145,19Kč. Banky ovládající největší část bankovního sektoru se umístily až ve druhé a třetí polovině tabulky. U České spořitelny zaplatí klient měsíčně 180Kč, u ČSOB 126Kč a u Komerční banky 138,50Kč. Je až neuvěřitelné, kolik někteří klienti utratí za bankovní služby. Málokdo si spočítá, jakou sumu utratí za deset let. Zaplatit měsíčně 200Kč se nezdá být až tak vysoká částka, ale za deset let se vyšplhá na 24 000Kč. Tuto sumu by klient mohl mnohem lépe investovat do něčeho jiného. Tabulka č. 8 Porovnání výdajů na správu bankovního účtu
Celkové výdaje za měsíc
Celkové výdaje za rok
Celkové výdaje za 10 let
Fio banka
26,40 Kč
316,80 Kč
3 168,00 Kč
mBank
33,40 Kč
400,80 Kč
4 008,00 Kč
Equa bank
43,50 Kč
522,00 Kč
5 220,00 Kč
Air Bank
65,00 Kč
780,00 Kč
7 800,00 Kč
Zuno Bank
72,00 Kč
864,00 Kč
8 640,00 Kč
Unicredit Bank*
95,00 Kč
1 140,00 Kč
11 400,00 Kč
LBBW
99,00 Kč
1 188,00 Kč
11 880,00 Kč
Oberbank**
119,00 Kč
1 428,00 Kč
14 280,00 Kč
ČSOB
126,00 Kč
1 512,00 Kč
15 120,00 Kč
GE Money bank
129,00 Kč
1 548,00 Kč
15 480,00 Kč
Waldviertel Sparkasse von 1842 AG 136,50 Kč
1 638,00 Kč
16 380,00 Kč
Komerční banka
138,50 Kč
1 662,00 Kč
16 620,00 Kč
Poštovní spořitelna
156,00 Kč
1 872,00 Kč
18 720,00 Kč
Česká spořitelna
180,00 Kč
2 160,00 Kč
21 600,00 Kč
Poštová banka**
216,66 Kč
2 599,92 Kč
25 999,20 Kč
PPF bank**
253,50 Kč
3 042,00 Kč
30 420,00 Kč
Raifeisen Bank
316,90 Kč
3 802,80 Kč
38 028,00 Kč
Citibank
407,00 Kč
4 884,00 Kč
48 840,00 Kč
Pořadí
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18.
Název banky
Zdroj: Sazebníky uvedených bank, vlastní výpočet. Poznámka: *Nutno zakoupit Mobilní bezpečnostní klíč – sada 100 SMS za 50Kč, **nenabízí zasílání informačních SMS, náklady na jejich zasílání nejsou v propočtu zahrnuty.
34
4.4 Zhodnocení sazebníků Většinu sazebníků nelze považovat za transparentní. Obsahují příliš mnoho údajů, ve kterých je obtížné se zorientovat. Najdou se ale i banky, jejichž sazebníky mají velmi stručnou a přehlednou formu. Patří mezi ně zajisté Air Bank, Equa bank a Zuno Bank. Porovnat všechny sazebníky vyžaduje hodně času a trpělivosti. Nejednotnost poplatků a periodicity jejich účtování celý proces porovnání zpomaluje. Některé banky nabízí velké množství různých produktů (balíčků, programů výhod), takže se nejedná pouze o porovnávání konkurenčních nabídek, ale i o porovnávání produktů v rámci jedné banky.
Air Bank: Jednoduchý jednostranný sazebník. V nabídce malý a velký tarif. Klient snadno rozpozná, kolik za co zaplatí. Poplatky jsou jednotné jak při využití pobočky, tak při využití internetového a telefonního bankovnictví.
Citibank: Dvoustranný sazebník nabízející pouze jeden produkt – Citi konto. U odchozích plateb složitější rozdělení na platby tuzemské a cizoměnné. Ty se rozdělují na platby mezi účty klienta, mezi účty klienta v rámci Citibank, na platby ve prospěch jiné banky a na expresní platby. Rozlišuje se též způsob zadání (pobočka, internetové nebo telefonní bankovnictví).
Česká spořitelna: Sazebník obsahuje 9 stran. Nepřehledné provedení, ve kterém se poplatky složitě hledají.
ČSOB: Sazebník má celkem 20 stran. Jeho provedení se jeví docela přehledné, vše je uspořádáno do tabulky. Nadměrné množství uvedených poplatků v něm však zhoršuje orientaci.
Equa bank: Dvoustranný sazebník, ve kterém je snadné se vyznat.
Fio banka: 6 stran textu napsaných v uspokojivé formě. Obsah by mohl být trochu stručnější.
35
GE Money Bank: 32 stran. Sazebník obsahuje i historicky nabízené produkty. Forma přehledná, avšak příliš mnoho informací.
Komerční banka: Společně s Poštovní spořitelnou mají nejdelší sazebník, který zaplnil neuvěřitelných 55 stran. Připomíná spíše menší knihu. Najde se zde i několik reklamních obrázků.
LBBW Bank: Velice nepřehledný sazebník obsahující 16 stran textu.
mBank: Napsáno v dobré formě, ale rozsah 16 stran se zdá být příliš dlouhý.
Oberbank: Obsahuje také 16 stran. Podobá se většině dlouhých sazebníků.
Poštová banka: Sazebník natištěný na 22 stranách. Jeho forma není ideální, rozsahem nevyhovující.
Poštovní spořitelna: Společně s Komerční bankou mají nejdelší sazebník, který zaplnil neuvěřitelných 55 stran. Vyfiltrovat z něj potřebné údaje není snadné.
PPF banka: Patří k těm jednodušším sazebníkům. Obsahově se vejde na 8 stran a dobře se v něm vyhledává.
Raiffeisen bank: Obsahuje 21 stran. Vyžaduje důkladné čtení, protože je v něm hodně hvězdiček znamenajících další vysvětlivky k uvedeným poplatkům.
Unicredit Bank: Dobře zpracovaná forma, ale opět nevyhovující rozsah – 20 stran.
Waldviertler Sparkasse von 1842 AG: Uvádí mnoho různých poplatků, má 21 stran.
Zuno Bank: Designově pěkně zpracovaný dvoustranný sazebník. Nabízí dva druhy účtů. Velice snadné vyhledávání informací.
36
Shrnutí kapitoly Nejlevnější bankovní účet pro fyzické osoby nabízí Fio banka, kde klient zaplatí měsíčně jen 26,40Kč. Naprosto nevýhodný a nejdražší je účet od Citibank, který měsíčně vyjde na 407Kč. Nejpřehlednější a nejkratší sazebník vlastní Air Bank, Equa bank a Zuno Bank. Naopak nejdelší a nejméně přehledný sazebník vytvořila Komerční banka a Poštovní spořitelna.
5 Rozhodovací kriteria při výběru banky 5.1
Podmínky pro založení běžného účtu
Podmínky pro založení běžného účtu se liší dle druhu účtu. Nejčastěji požadovaným parametrem je určitá věková hranice. Klient prokazuje svůj věk předložením dokladu totožnosti. Věkově omezené jsou účty pro děti a studenty. U studentských účtů požadují banky předložení dokladu potvrzujícího, že klient navštěvuje denní studium. Běžný bankovní účet si může zřídit osoba starší 18let, případně osoba mladší společně se svým zákonným zástupcem.
5.2
Výše minimálního vkladu
Minimálním vkladem se rozumí částka, která musí být vložena na účet při jeho zřizování. Každá banka si sama určuje jeho výši, ta je stanovena v sazebníku. Obvykle se tato částka pohybuje v rozmezí od 100Kč do 500Kč.
5.3
Výše minimálního zůstatku na účtu
U některých zvýhodněných účtů nesmí výše minimálního zůstatku klesnout pod určitou částku. Zde by si měl klient pečlivě rozmyslet, zda si může dovolit tuto částku na účtu držet, a zda je to pro něj efektivní. Držba peněz je výhodná zejména pro banku, která tak získává další jisté bezhotovostní prostředky. Pro klienta může znamenat nadbytečné náklady s držbou spojené a potencionální snížení kupní síly peněz. Úročení peněz uložených na běžném bankovním účtu bývá velmi nízké. V případě, že klient své peníze nechce investovat, je pro něj výhodnější vložit je na jeden ze spořících účtů či termínovaných vkladů. Zvýhodněné vedení běžného účtu nabízí Equa bank za předpokladu, že celkový zůstatek na účtech vedených v Equa bank neklesne pod 150 000Kč. Citibank neúčtuje poplatek za vedení běžného účtu v případě, že průměrný zůstatek na všech běžných
37
účtech, spořícím učtu, terminovaných vkladech a investičním učtu klienta za příslušný měsíc nad 500 000 Kč.
5.4
Výše příchozích transakcí
Některé banky poskytují zvýhodněný bankovní účet klientům, jejichž součet příchozích transakcí za každý měsíc dosáhne minimální stanovené částky. Equa bank neúčtuje poplatek za vedení běžného účtu klientům, jejichž součet příchozích transakcí za každý měsíc dosahuje alespoň 15 000Kč. Komerční banka vrací klientovi 25% z poplatku za balíček, když je klientův měsíční obrat větší nebo roven 15 000Kč. Raiffeisen bank nabízí eKonto Extra s minimálním měsíčním obratem 20 000Kč a eKonto Premium s minimálním měsíčním obratem 25 000Kč. U každého z těchto kont jsou v sazebníku specifikovány příslušné výhody.
5.5
Vzdálenost nejbližší pobočky banky
Každá banka provozuje určitý počet poboček rozmístěných po celé České republice. Větší bankovní instituce se obvykle mohou pochlubit velkým množstvím poboček, menší banky mají své pobočky jen ve větších městech. Klient by si při výběru banky měl odpovědět na otázku, jak často bude pobočku navštěvovat, a zda má možnost dopravit se do vzdálenější pobočky. Mnoho klientů dnes upřednostňuje obsluhu účtu přes internetové bankovnictví a návštěvám poboček se vyhýbá. Pokud klient ví, že pobočku bude navštěvovat jen zřídka, neměl by pro něj být problém výběr některé z menších bank se vzdálenější pobočkou.
5.6
Počet bankomatů v místě bydliště
S bankomaty je to podobně jako s pobočkami. Větší banky jich provozují více, menší méně. Záleží na klientovi, jak často z bankomatu hotovost vybírá, a zda má ve svém okolí k dispozici bankomat vybrané banky. Klient si může hotovost vybírat i z bankomatu jiné banky, ale to se mu nevyplatí. Za výběr hotovosti z bankomatu jiné banky jsou zpravidla účtovány poměrně vysoké poplatky.
38
5.7
Výše poplatků
Důležitým kriteriem při výběru banky je výše poplatků, které banky účtují za poskytované služby. Klient by měl porovnat zejména služby, které využívá nejčastěji. Mezi ně rozhodně patří vedení účtu, vedení platební karty, elektronické bankovnictví, příchozí a odchozí platby, trvalé příkazy a inkasa, výběr z bankomatu, zasílání výpisu z účtu, zasílání informačních SMS zpráv. Rovněž je dobré zohlednit, zda v sazebníku nejsou obsaženy některé skryté poplatky (vysvětlivky u hvězdiček). V sazebníku České spořitelny může klient snadno přehlédnout, že je v něm zvlášť uveden poplatek za příchozí/odchozí platbu ve výši 5Kč a příplatek za příchozí/odchozí platbu z/do jiné banky ve výši 2Kč. V případě realizace transakce z/do jiné banky klient zaplatí celkem 7Kč za transakci.
5.8
Přechod z jedné banky do druhé
Klienty, kteří zvažují přechod z jedné banky do druhé, odrazuje administrativa spojená s převody trvalých příkazů, souhlasů s inkasem a příchozích plateb. Změna banky s sebou přináší určitá rizika.
Rizika vyplývající z dlouhodobých aktivit: ,,Mezi hlavní rizika změny bankovního účtu patří dlouhodobé úkony, které v zásadě běží automaticky, a na které může klient snadno zapomenout - obnova trvalých příkazů a příkazů k inkasu, nahlášení čísla nového účtu všem institucím, oznámení nového čísla účtu subjektům, kterým posíláme fakturu, nahlášení změny účtu všem spolupracujícím subjektům v zahraničí apod.
Rizika vyplývající ze špatné volby nového účtu: Za rizikovou se může považovat i situace, kdy klienti podlehnou vábivé reklamě a automaticky očekávají okamžité pozitivní změny (nižší bankovní poplatky, lepší servis, snadnější ovládání účtu, apod.). Vždy je třeba mít na paměti, že reklamy významně zjednodušují a neinformují o všech aspektech a detailech nabídky. Je zřetelné, že pro změnu banky musí být na straně klienta velmi silná motivace, neboť nejrůznějších překážek, ať už objektivních nebo subjektivních, je dost. Při změně účtu je třeba zachovat chladnou hlavu. Okamžité naštvání a z toho pramenící impuls ke
39
změně na základě prvotního pocitu úspory, se v dlouhodobém měřítku může velmi nevyplatit.“ 10 Klienti se již administrativy spojené se změnou účtu nemusí obávat a to díky České bankovní asociaci, která v říjnu roku 2009 vydala Kodex Mobilita klientů – postup při změně banky. ,,Základem Kodexu jsou společné principy EBIC (European Banking Industry Commitee1), které byly vyvinuty bankami, spořitelnami a dalšími poskytovateli platebních služeb na základě výzvy Evropské komise v roce 2008 (dále jen „Společné principy EBIC“). Společné principy EBIC zahrnují přehled postupů a pravidel pro případ, kdy Klient chce převést provádění všech trvalých příkazů k úhradě a souhlasů s inkasem do jiné banky a změnit tak svoji banku. ČBA do tohoto Kodexu tyto Společné principy EBIC převzala. Cílem Kodexu je stanovení společných a závazných principů a pravidel pro Změnu banky. Pod pojmem „Změna banky“ rozumíme ve smyslu tohoto Kodexu tyto činnosti:
Součinnost Původní banky i Nové banky v procesu Změny banky Otevření Běžného účtu v Nové bance Převedení všech trvalých příkazů k úhradě a souhlasů s inkasem z Původní banky do Nové banky Možnost požádat o převedení všech trvalých příkazů k úhradě a souhlasů s inkasem včetně zrušení Běžného účtu v Původní bance prostřednictvím Nové banky Možnost požádat o součinnost při zpřístupnění informací o novém bankovním spojení Klienta příslušným třetím stranám“ 11
Na webových stránkách ČBA lze nalézt seznam bank, které k tomuto kodexu přistoupily (viz příloha č.19 ) a formulář Žádost o Změnu banky (viz příloha č.20).
________________________ 10
Dostupné z WWW: http://www.bankovnipoplatky.com/prechod-k-jine-bance-ma-sva-
uskali-950.html [cit.2012-2-26]. 11
Dostupné z WWW: http://www.czech-ba.cz/data/articles/down_7109.pdf
[cit.2012-3-17].
40
O kodexu Mobility bohužel většina klientů vůbec neví. Potvrzuje to anketa serveru Bankovnipoplatky.com, ve které hlasovalo 497 čtenářů. 77% hlasujících čtenářů odpovědělo, že vůbec neví, o co jde. 14% o něm již zaslechlo a pouhých 9% hlasujících čtenářů tohoto kodexu využilo. 12
6 Návod pro rychlý výběr nejvýhodnější banky Klient by si měl nejprve odpovědět na následující otázky, které by mu měly pomoci zúžit pole výběru:
1) Do jaké skupiny klientů patřím? (dítě, student, dospělý) 2) Jakých bankovních služeb nejčastěji využívám? 3) Které banky mají v mém okolí své pobočky a bankomaty?
Dalším krokem je porovnání nabídek. Nejlepší způsob je, napsat si seznam nejčastěji čerpaných bankovních služeb a k nim přiřadit výši poplatků účtovaných jednotlivými bankami. Všechny poplatky následně sečíst a vyhodnotit nejvýhodnější nabídku. Zápis dat do souboru aplikace Microsoft Office Excel práci jen zjednoduší. Klienti, kteří nemají chuť procházet všechny sazebníky a propočítávat celkové náklady, mohou využít kalkulátoru poplatků, který je k dispozici na webových stránkách www.bankovnipoplatky.com. V dnešní době je poměrně populární finanční poradenství, kdy finanční poradce klientovi bez úplaty spočítá nejvýhodnější nabídku. Pokud o ni klient projeví zájem, uzavře s ním poradce smlouvu.
________________________ 12
Dostupné z WWW: http://www.bankovnipoplatky.com/co-je-to-kodex-mobility-
uzitecna-vec-o-ktere-lide-vubec-netusi-13222.html [cit.2012-3-17].
41
Závěr Hlavní cíl bakalářské práce byl vyhodnotit českou banku nabízející v současnosti nejlevnější bankovní účet a vytvořit jednoduchý návod postupu při výběru banky. Tento cíl byl naplněn. Práce poskytuje informace o nejčastěji využívaných poplatcích a balíčcích bankovních poplatků, o bance poskytující nejlevnější bankovní účet pro fyzické osoby, radí klientům, jak postupovat při výběru banky a na co se při tomto procesu zaměřit. Práce obsahuje zajímavé poznatky o rozdílech v cenách bankovních účtů. Informuje o velmi užitečném Kodexu Mobility klientů, který by mohl prolomit obavy klientů z přechodu do jiné banky. Porovnání měsíčních výdajů na správu bankovního účtu ukázalo, že na trhu jsou banky, které poskytují vedení a správu běžného účtu pro fyzické osoby za velmi nízké poplatky. Jedná se o nově vzniklé banky založené na principu low cost. Větší bankovní instituce, které v bankovním sektoru působí nejdéle a zaujímají v něm vysoké postavení, v porovnání nedopadly nejlépe. Je vidět, že mají natolik stabilní základnu a dostatek klientů, že si mohou dovolit účtovat vyšší poplatky. Klienti by si měli uvědomit, že pokud chtějí zasáhnout do vývoje bankovních poplatků, měli by změnit své chování na trhu. Banky svou strategii nezmění, dokud nezačnou přicházet o klienty. Změnou banky dají klienti najevo, že jim není lhostejné, kolik platí za bankovní poplatky, a jak kvalitní služby využívají.
Shrnutí zásadních závěrů porovnání Nejlevnější bankovní účet pro fyzické osoby nabízí v současnosti Fio banka, kde klient měsíčně zaplatí za vedení a správu bankovního účtu 26,40Kč. Nejhůře dopadla Citibank, která klientovi měsíčně naúčtuje 407Kč. Za deset let klient Fio banky zaplatí o 45 672Kč méně než klient Citibank. Průměrný bankovní účet vyjde klienta na 145,19Kč.
Přínosy bakalářské práce Za jeden z hlavních přínosů lze považovat, že výsledky porovnání běžných bankovních účtů pro fyzické osoby dokázaly, že banky mající nejvyšší podíl aktiv na objemu aktiv českého bankovního sektoru (Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka) účtují svým klientům jedny z nejvyšších poplatků. To dokazuje, že uvedené tři banky
42
ovládající český bankovní sektor stále nenašly takovou konkurenci, která by je dotlačila ke snížení poplatků. To by se však mohlo v budoucnosti velmi rychle změnit díky Kodexu Mobility klientů – postup při změně banky. Klienti se již nebudou muset obávat administrativních úkonů spojených se změnou banky, protože Stará i Nová banka jim s tím pomůže. Dalším přínosem je návod pro rychlý výběr nejvýhodnější banky. Ten klientům radí, jak rychle a správně porovnat bankovní nabídky.
Souhrn doporučení Jednoznačně je potřeba zaměřit se na zjednodušení sazebníků bank. Ty jsou často příliš složité a obsáhlé. Klient v nich může přehlédnout zásadní informace. Také ho to odrazuje od průzkumu konkurenčních nabídek, protože porovnání sazebníků vyžaduje mnoho času. Zavedení jednotné formy sazebníků by zprůhlednilo ceny poplatků a ulehčilo klientům proces porovnávání. Důležité je i sjednocení názvosloví poplatků. Každá banka používá své vlastní názvy poplatků. Můžeme se setkat i s případem, kdy banka rozdělila jeden poplatek na dva, viz Výše poplatků. Dále je třeba informovat klienty o Kodexu Mobility klientů – postup při změně banky. Většina klientů o něm stále neví, viz Přechod z jedné banky do druhé. Tato skutečnost samozřejmě hraje do karet velkým bankovním institucím, které se nemusí bát, že přijdou o své klienty. To je nutné změnit.
43
Literatura 1. REVENDA, Z. Peněžní ekonomie a bankovnictví. Praha: Management Press, 2005 2. PETERKOVÁ, J. Tvorba diplomové práce. Praha: Oeconomica, 2004 3. TOMEK, I. Zpráva o postojích klientů českých bank k úrovni bankovních poplatků a služeb. Praha: 2006 4. Sazebník Air Bank platný k 30.9.2011 5. Sazebník Citibank platný k 30.9.2011 6. Sazebník České spořitelny platný k 30.9.2011 7. Sazebník ČSOB platný k 30.9.2011 8. Sazebník Equa bank platný k 30.9.2011 9. Sazebník Fio banky platný k 30.9.2011 10. Sazebník GE Money Bank platný k 30.9.2011 11. Sazebník Komerční banky platný k 30.9.2011 12. Sazebník LBBW Bank platný k 30.9.2011 13. Sazebník mBank platný k 30.9.2011 14. Sazebník Oberbank platný k 30.9.2011 15. Sazebník Poštové banky platný k 30.9.2011 16. Sazebník Poštovní spořitelny platný k 30.9.2011 17. Sazebník PPF banky platný k 30.9.2011 18. Sazebník Raiffeisen Bank platný k 30.9.2011 19. Sazebník Unicredit Bank platný k 30.9.2011 20. Sazebník Waldviertler Sparkasse von 1842 AG platný k 30.9.2011 21. Sazebník Zuno Bank platný k 30.9.2011 22. www.csas.cz 23. www.kb.cz 24. www.bankovnipoplatky.com 25. www.mesec.cz 26. www.wikipedia.cz 27. www.czech-ba.cz 28. www.finance.cz 29. www.fio.cz
44
Seznam tabulek, grafů a schémat Tabulka č. 1 - Odpovědi klientů Tabulka č. 2 - Porovnání balíčku Dítě Tabulka č. 3 - Porovnání balíčku Student Tabulka č. 4 - Porovnání základních balíčků Tabulka č. 5 - Porovnání aktivních balíčků Tabulka č. 6 - Porovnání nadstandardních balíčků Tabulka č. 7 - Výpočet bankovních poplatků Tabulka č. 8 - Porovnání výdajů na správu bankovního účtu
45
Seznam příloh Příloha č. 1 - Sazebník Air Bank Příloha č. 2 - Sazebník Citibank Příloha č. 3 - Sazebník České spořitelny Příloha č. 4 - Sazebník ČSOB Příloha č. 5 - Sazebník Equa bank Příloha č. 6 - Sazebník Fio banky Příloha č. 7 - Sazebník GE Money Bank Příloha č. 8 - Sazebník Komerční banky Příloha č. 9 - Sazebník LBBW Bank Příloha č. 10 - Sazebník mBank Příloha č. 11 - Sazebník Oberbank Příloha č. 12 - Sazebník Poštové banky Příloha č. 13 - Sazebník Poštovní spořitelny Příloha č. 14 - Sazebník PPF banky Příloha č. 15 - Sazebník Raiffeisen Bank Příloha č. 16 - Sazebník Unicredit Bank Příloha č. 17 - Sazebník Waldviertler Sparkasse von 1842 AG Příloha č. 18 - Sazebník Zuno Bank Příloha č. 19 - Seznam bank, které přistoupily ke Kodexu Mobility klientů - postup při změně banky Příloha č. 20 - Formulář Žádost o změnu banky
46
