Bankovní institut vysoká škola Praha Bankovnictví
Životní pojištění Bakalářská práce
Autor:
Helena Smitková, DiS. Pojišťovnictví
Vedoucí práce: Ing. Helena Janegová
Praha
květen, 2009
1
Prohlášení:
Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.
Ve Stráži nad Nisou dne 10.4. 2009
Helena Smitková DiS.
-2-
Poděkování
Tímto bych chtěla poděkovat za spolupráci vedoucí bakalářské práce paní Ing. Heleně Janegové.
-3-
Anotace práce Bakalářská práce obsahuje vysvětlení životního pojištění, jeho charakteristiku, připojištění a další technické parametry tohoto produktu. Dále jsou objasněny rozdíly u jednotlivých typů životního pojištění. Těžištěm bakalářské práce je dětské životní pojištění. Toto pojištění je v bakalářské práci podrobně vysvětleno, jsou zde charakterizovány nabízené produkty dětského životního pojištění a jednotlivé produkty jsou vzájemně porovnány. Jsou zde rozpracovány modelové příklady, na kterých jsou patrné výhody a nevýhody jednotlivých produktů. Práce je završena vlastním zhodnocením a volbou nejvhodnějšího a nejméně vhodného produktu. _____________________________________________________________________________ Bachelor work contains the explanation of life insurance, his caracteristic, additional insurance and other technical parameters of this produkt. Then the differences between particular types of life insurance are clarified. Emphasis of this bachelor work is life insurance for children. This insurance is explained in details. Offered products od child-life insurance are described and each parameter is compared each other. Model examples are shown to see advantages and disadvantages of each produkt. This bachelor work is closed by evaluation and choice of the most suitable and the less suitable produkt.
-4-
ÚVOD .................................................................................................................................. 8 1
ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ................................................................................................ 9
1.1
Počátky pojištění a pojišťovnictví ........................................................................................ 9
1.2
Současnost .............................................................................................................................. 9
1.3
Charakteristika životního pojištění ................................................................................... 10
1.4
Problematické oblasti životního pojištění ......................................................................... 11
1.5
Role životního pojištění v ekonomice ................................................................................. 11
1.6
Princip životního pojištění .................................................................................................. 12
1.7
Vhodná doba pro uzavření životního pojištění ................................................................. 12
1.8 Sjednání připojištění ........................................................................................................... 13 1.8.1 Připojištění pro případ smrti úrazem ............................................................................. 13 1.8.2 Připojištění pro případ trvalých následků způsobených úrazem ................................... 13 1.8.3 Připojištění pro případ ušlého výdělku v případě nemoci nebo úrazu .......................... 14 1.8.4 Připojištění pro případ ušlého výdělku v případě úrazu ................................................ 14 1.8.5 Připojištění pro případ tělesného poškození v případě úrazu ........................................ 14 1.8.6 Připojištění nákladů spojených s úrazem....................................................................... 14 1.8.7 Připojištění zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity ....................... 14 1.8.8 Připojištění pro případ plné invalidity ........................................................................... 15 1.8.9 Připojištění pro případ hospitalizace ............................................................................. 15 1.8.10 Připojištění pro případ vážného onemocnění ................................................................ 15 1.8.11 Zdravotní pojištění......................................................................................................... 15 1.8.12 Dočasné zvýšení pojistné částky pro případ smrti......................................................... 15 1.9 Technické parametry životního pojištění .......................................................................... 15 Vstupní věk .................................................................................................................................... 15 Počátek pojištění ............................................................................................................................ 16 Pojistná doba ................................................................................................................................. 16 Pojistná částka ............................................................................................................................... 16 Pojistné .......................................................................................................................................... 16 Odkupné ........................................................................................................................................ 16 Redukce pojistné doby (částky)..................................................................................................... 16 Podíl na zisku ................................................................................................................................ 16 Dynamizace ................................................................................................................................... 16 Zdravotní stav ................................................................................................................................ 17 1.10
Rady a tipy pro výběr nejvhodnější pojistky .................................................................... 17
2
PŘEHLED TYPŮ ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ............................................................ 18
-5-
2.1
Rizikové pojištění pro případ smrti ................................................................................... 18
2.2
Pojištění pro případ smrti nebo dožití – kapitálové životní pojištění ............................. 18
2.3
Investiční životní pojištění .................................................................................................. 20
2.4
Úvěrové životní pojištění ..................................................................................................... 21
2.5
Důchodové pojištění ............................................................................................................ 21
2.6
Životní pojištění z hlediska doby trvání pojištění ............................................................ 22
2.7 Životní pojištění z hlediska počtu pojištěných a jejich vzájemný vztah......................... 22 2.7.1 Životní pojištění jednotlivců.......................................................................................... 23 2.7.2 Životní pojištění dvojice ................................................................................................ 23 2.7.3 Pojištění zaměstnanců a managementu ......................................................................... 23 2.8 Vývojové varianty kapitálového životního pojištění ........................................................ 23 2.8.1 Klasické životní pojištění .............................................................................................. 23 2.8.2 Univerzální životní pojištění ......................................................................................... 24 2.8.3 Variabilní životní pojištění ............................................................................................ 24 2.8.4 Variabilní univerzální životní pojištění ......................................................................... 24 3
NABÍDKA A CHARAKTERISTIKA DĚTSKÉHO ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ........... 26
3.1 Typy pojištění....................................................................................................................... 26 3.1.1 Rodinná pojištění ........................................................................................................... 26 3.1.2 Stipendijní (svatební) pojištění ...................................................................................... 27 3.2 Produkty dětského životního pojištění vybraných pojišťoven na pojistném trhu ........ 27 3.2.1 Allianz – pojistný produkt Pastelka ............................................................................... 27 3.2.2 Aviva – pojistný produkt Talisman ............................................................................... 28 3.2.3 Česká pojišťovna - pojistný produkt Sluníčko .............................................................. 28 3.2.4 Generali pojišťovna – pojistný produkt Lvíček Generali .............................................. 28 3.2.5 Axa životní pojišťovna – pojistný produkt Medvídek................................................... 28 3.2.6 Uniqa – pojistný produkt Motýlek ................................................................................ 28 3.2.7 ING pojišťovna – pojistný produkt Junior Plus............................................................. 29 3.2.8 Pojišťovna Kooperativa – pojistný produkt Radost ...................................................... 29 4
POROVNÁNÍ PRODUKTŮ DĚTSKÉHO ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ ........................ 30
4.1 Pojišťovna Generali – pojistný produkt Lvíček Generali ............................................... 30 4.1.1 Popis produktu ............................................................................................................... 30 4.2 Pojišťovna Allianz – pojistný produkt Pastelka ............................................................... 32 4.2.1 Popis produktu ............................................................................................................... 32 4.3 Pojišťovna Aviva – pojistný produkt Talisman................................................................ 33 4.3.1 Popis produktu ............................................................................................................... 34 4.4
Pojišťovna ING – pojistný produkt Junior Plus .............................................................. 35
-6-
4.4.1
Popis produktu ............................................................................................................... 36
4.5 Česká pojišťovna – pojistný produkt Sluníčko ............................................................... 37 4.5.1 Popis produktu ............................................................................................................... 37 5
ZHODNOCENÍ ....................................................................................................... 40
ZÁVĚR .............................................................................................................................. 41 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY ................................................................................... 42 SEZNAM POUŢITÝCH ZKRATEK ................................................................................... 43 SEZNAM TABULEK ......................................................................................................... 44 SEZNAM PŘÍKLADŮ ........................................................................................................ 44 SEZNAM PŘÍLOH ............................................................................................................. 45
-7-
Úvod Tato bakalářská práce si dává za cíl seznámit laickou veřejnost s problematikou životního pojištění na českém pojistném trhu. Má vytvořit ucelený přehled a ujasnit důležitost i nezbytnost uzavřít životní pojištění. Je zde vysvětleno, kdy je životní pojištění vhodné uzavřít a jaké produkty jsou nabízeny. V práci se zabývám především srovnáním dětských životních pojištění, jejich připojištěním a volbou nejvhodnějšího a nejméně vhodného produktu. V současnosti životní pojištění nabízí velký počet pojistitelů. Snaží se zlepšit svou nabídku jak v samotném životním pojištění, tak i v připojištění, a vyjít vstříc potřebám a zájmům klientů. Většina pojišťoven nabízí zvláštní produkty životního pojištění pro zabezpečení rodiny a především pro pojištění dětí a mládeže. Sjednáním vhodného životního pojištění má klient jistotu, že v případě nepředvídatelných situací zabezpečí rodinu. Úvodní část této bakalářské práce je věnována charakteristice životního pojištění. Je zde také uvedena podstata životního pojištění v ekonomice, dále možná připojištění a technické parametry. Následně jsou představeny jednotlivé druhy životního pojištění na českém pojistném trhu. Dále analýza a modelové příklady jednotlivých druhů v porovnání s ostatními pojišťovnami a zhodnocení vhodného a nejméně vhodného produktu. Tato práce by měla poskytnout důležité informace o životním pojištění obecně, dále o možnostech dětského životního pojištění a má dokázat, že skutečně životní pojištění napomáhá lidem v tíživých životních situací.
-8-
1
Životní pojištění
Je to finanční produkt kryjící riziko smrti nebo dožití. V poslední době je využíváno zejména ve spojitosti se spořením. Skrývá v sobě prvek vzájemné solidarity a eliminuje finanční důsledky rizik. Jeho cílem je finančně zajistit osoby blízké v případě neočekávaných životních situací. Je určeno hlavně pro osoby, které potřebují pokrýt riziko vlastní smrti, ať již proto, že živí rodinu, nebo že splácí úvěr. Rozvoj životního pojištění je ovlivněn snahou pojišťoven nabídnout na trh takové produkty, které by nejlépe pokryly co nejširší škálu životních rizik.
1.1 Počátky pojištění a pojišťovnictví Počátky životního pojištění na území České republiky sahají až do počátku 19. století, kdy zde začaly působit rakouské pojišťovny. Od druhé poloviny 19. století nastal rozkvět zakládání českých pojišťoven. Lidská společnost se vyvíjela postupně, rychle získávala vědomosti o zákonitostech vývoje a fungování jevů a procesů v přírodě, která ji obklopovala. Lidé v různých částech světa se snažili čelit nejistotě vytvářením tzv. nebezpečenských společenství, jejichž členové shromažďovali nejdříve naturální, později finanční prostředky. Tyto prostředky přerozdělovali svým členům, kteří byli postiženi buď přírodními živly, nebo osobním neštěstím, jako byl těžký úraz nebo smrt živitele rodiny.
1.2 Současnost I v dnešní době je životní pojištění nazýváno pojištěním na život, to znamená, že v počátcích pojištění se jednalo o pojištění pro případ smrti. Nikdo však netuší, jakého věku se dožije a jaké nepředvídatelné životní situace mohou nastat. Proto existuje životní pojištění. Stále se zvyšující životní úroveň a nákladnější životní styl kladou oproti minulosti na konstrukci produktů životního pojištění ovšem zcela jiné nároky, zejména co se týče úrovně ekonomického zabezpečení pojištěného a jeho rodiny sjednanou pojistnou částkou. Sjednáním vhodného moderního životního pojištění může jednotlivec získat jistotu, že v případě nepředvídatelné životní situace budou jeho nejbližší finančně zabezpečeni. Na druhé straně, pokud se on sám ve zdraví dožije dohodnutého konce pojištění, bude mu vyplacena sjednaná pojistná částka. Aby životní pojištění bylo účinné při řešení životních rizik jednotlivce, měla by sjednaná pojistná -9-
částka pro případ smrti nebo dožití se sjednaného věku činit minimálně čtyřnásobek jeho ročního příjmu. Pojistnou událostí může být úmrtí, závažné onemocnění nebo plný invalidní důchod.
1.3 Charakteristika životního pojištění Životní pojištění je obnosové. Účelem je získání obnosu, dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na výši škody. Pojistitel při uzavírání smlouvy má právo na zkoumání zdravotního stavu pojištěného. Součástí návrhu jakékoliv smlouvy je zdravotní dokumentace. Při vyšších částkách je nutná lékařská prohlídka. Pokud má klient vážnější zdravotní problémy, může pojišťovna klienta odmítnout nebo zkrátit pojistné plnění. Životní pojištění jako produkt získává na oblibě až v posledních několika letech, kdy české domácnosti postupně začínají přebírat model západní Evropy. Je pravdou, že pro pojišťovny je to poměrně velký trh, který je jako jeden z mála nenasycen. Nabídka pojistných produktů v životním pojištění je široká a neustále se vyvíjí. Životní pojištění kryje rizika pro případ smrti nebo pro případ dožití, dále i pojištění pro případ smrti nebo dožití, které umožňuje kombinaci pojištění a spoření. Sjednáním vhodného moderního životního pojištění může jednotlivec získat na jedné straně jistotu, že v případě nepředvídatelné životní situace, např. úmrtí, závažné onemocnění nebo plný invalidní důchod, budou jeho nejbližší finančně zabezpečeni. Na druhé straně, pokud se on sám dožije dohodnutého konce pojištění, má jistotu, že mu budou mu vyplaceny zhodnocené úspory. Toto je velkou předností životního pojištění, protože je to jediný produkt na trhu, který tuto výhodu přináší. Zhodnocené úspory se zpravidla využívají k nákupu statků, které nelze pořídit z běžných příjmů. Výhodou životního pojištění je také možnost snížení základu daně z příjmu fyzických osob. Pojistník musí zaplatit roční pojistné ve výši min. 12 000 Kč. Daňové výhody se vztahují na soukromá životní pojištění, tj. pojištění pro případ smrti nebo dožití a na důchodová pojištění, nevztahují se na riziková životní pojištění.Tyto daňové úlevy mohou být uplatněny po splnění dalších dvou podmínek: doba trvání pojištění minimálně 5 let, doba sjednání minimálně do 60 let. Je zapotřebí plánovat a myslet na budoucnost a klient by si měl uvědomit, proč chce životní pojištění uzavřít. Ačkoli je to velmi oblíbený produkt z hlediska pojišťoven, nemusí být pro všechny klienty výhodný. Je třeba individuálně zvážit každého klienta dle jeho zdravotního
- 10 -
stavu. Rovněž neplatí, že mladí lidé nepotřebují životní pojištění, i když neuvažují o založení rodiny a nemají žádné úvěry. Mohou si uzavřít pojištění s nižší částkou a poté ji postupně navyšovat. V životě se mohou stát nečekané události a člověk v momentě, kdy toto pojištění bude potřebovat, bude nepojistitelný. Důsledkem toho může pojišťovna klientovi dát rizikovou přirážku, omezit plnění nebo zdražit pojistné.
1.4 Problematické oblasti životního pojištění Smlouvu o životním pojištění není možno bezplatně mezi pojišťovnami převádět, ve srovnání s penzijním připojištěním. Pokud má klient zájem o životní pojištění u jiné pojišťovny, musí si sjednat novou smlouvu. V současné době není v zákoně č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě definováno ukončení pojistné smlouvy
s
výplatou
celé
kapitálové
hodnoty
(např.
výpověď,
dohodu,
žádost
o výplatu odkupného). Ve všech těchto případech je v souladu se zákonem o pojistné smlouvě vypláceno klientovi odkupné, které je v některých případech skutečně ve výši kapitálové hodnoty smlouvy. Ale vždy se jedná o ukončení pojištění s výplatou odkupného, toto odkupné je zasláno na účet, který si klient určí. Rozdílná ustanovení možnosti ukončení pojistných smluv tak téměř vylučují v současné době převod kapitálových hodnot ze starých smluv životního pojištění na nové. Není tedy možné bezplatně převést úspory od jedné pojišťovny k jiné. Navíc, pokud je předčasně ukončena smlouva životního pojištění na kterou byly uplatňovány daňové výhody, je nutné jejich vrácení (dodanění).
1.5 Role životního pojištění v ekonomice Životní pojištění má význam nejen pro jednotlivce, rodinu a příbuzné, ale svým charakterem význam společenský a národohospodářský. Tlumení inflace Životní pojištění je obvykle sjednáváno na 10 a více let. Ten, kdo se rozhodne pravidelně platit pojistné, odkládá svoji spotřeu, což má protiinflační charakter Výhodné financování investic Rozhodující část pojistného, které platí klienti pojišťoven, je kumulována jako jejich úspory v technických rezervách. Pojišťovna musí zabezpečovat jejich zhodnocování. Pojišťovny - 11 -
investují do různých finančních instrumentů, např. státních dluhopisů, akcií a jiných cenných papírů Vzhledem k dlouhodobému charakteru životního pojištění jsou tyto zdroje financování ekonomicky výhodné, protože umožňují finančním institucím poskytovat např. úvěry. Doplněk státního důchodového pojištění Základem zabezpečení ve stáří je státní důchodový systém. Životní pojištění slouží jako významný doplněk důchodového pojištění v případě, kdy je důchod nižší oproti předchozím příjmům. Přínos pro státní rozpočet Rozvoj životního pojištění přináší daňové efekty pro státní rozpočet v podobě zdanění zisků pojišťoven, a dále zdaněním některých druhů pojistného plnění (rozdíl mezi výší pojistného plnění a zapaceným pojistným – srážková daň.
1.6 Princip životního pojištění Pokud se pojištěnému stane škodní událost, která je vymezena v pojistné smlouvě, např. úmrtí, bude oprávněným osobám vyplaceno pojistné plnění, které bylo sjednáno v pojistné smlouvě. Vhodné,
odpovídající
pojištění
s krytím
správných
rizik,
s optimálními
částkami
a přiměřeným pojistným, je známkou toho, že si klient uvědomuje svoji hodnotu odpovědnosti za své závazky, ať již ve formě půjček nebo úvěrů, tak i odpovědnost vůči svým dětem a rodině.
1.7 Vhodná doba pro uzavření životního pojištění Z důvodů a požadavků, pro které chce klient pojištění sjednat, vyplývají zásady, podle kterých je dobré životní pojištění vybrat. Pojištění by se mělo uzavřít v mladém věku. V případě, že klient bude potřebovat pojištění na vrcholu své aktivní dráhy, může být pro něj již velmi drahé. Pokud chce klient využívat možnost odpočtu daňového základu, je nutné uzavřít pojištění minimálně do 60 let věku. Pokud se pojištění uzavře do nižšího věku, např. 40 let, je možné odepření nové životní pojistky z důvodu zhoršení zdravotního stavu. Další radou je nevyužívat krátkodobých pojištění. Tato pojištění slouží k zajištění leasingu nebo menšího úvěru. Na druhou stranu neposkytují
- 12 -
celoživotní zabezpečení, které je nezbytné. Při sjednávání životního pojištění je důležité zvážit výši pojistné částky. Je vhodné pojistit se na dostatečně vysoký obnos. Měl by to být 2 až 5 násobek ročního příjmu pojištěného. S pojištěním je možné si sjednat i pojištění plné invalidity. Toto pojištění si vyžadují vždy banky při poskytování jakýchkoli vyšších úvěrů. V případě plné invalidity navíc nastává situace, kdy pojištěný nejen že není schopen rodině přinést svůj pravidelný příjem, ale naopak bude potřebovat určité prostředky na zabezpečení sama sebe v nové situaci.
1.8 Sjednání připojištění K životnímu pojištění lze také pojistit různá doplňková připojištění, např. pro případ smrti způsobené úrazem, pro případ trvalých následků způsobených úrazem, pro případ ušlého výdělku v případě nemoci nebo úrazu, pro případ tělesného poškození v případě úrazu, připojištění nákladů spojených s úrazem, zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity, pro případ plné invalidity, hospitalizace, vážného onemocnění, zdravotní připojištění nebo dočasné zvýšení pojistné částky pro případ smrti.
1.8.1 Připojištění pro případ smrti úrazem Toto připojištění je splatné, jestliže dojde během doby placení ke smrti způsobené úrazem. Doba trvání se musí shodovat s pojistnou dobou hlavního pojištění. Maximální pojistná částka nesmí překročit 5 000 000 Kč. Úrazem se rozumí neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného nebo neočekávané a nepřerušené působení vysokých nebo nízkých zevních teplot, plynů, par, záření, elektrického proudu a jedů, kterým bylo pojištěnému způsobeno poškození zdraví nebo smrt. Za úraz se též považují např. utonutí, tělesná poškození způsobená popálením, bleskem, plyny, požitím jedovatých nebo lepkavých látek s výjimkou případů, kdy se účinky dostavily postupně.
1.8.2 Připojištění pro případ trvalých následků způsobených úrazem Smyslem tohoto připojištění je snížit náklady, které vzniknou v případě, že se stane úraz, který zanechá trvalé následky. Pokud klient uvažuje o pojištění, toto připojištění by určitě mělo být jeho součástí. Náklady spojené již se středně těžkým úrazem jsou značné a velmi citelně poškodí rozpočet rodiny.
- 13 -
1.8.3 Připojištění pro případ ušlého výdělku v případě nemoci nebo úrazu Jedná se o denní dávky v případě pracovní neschopnosti. Z tohoto pojištění je plněno v případě, že je pojištěný pracovně neschopen z důvodu úrazu nebo nemoci. Částečně nebo úplně nahrazuje nemocenské pojištění a za určitých podmínek je pro OSVČ daňově uznatelným nákladem.
1.8.4 Připojištění pro případ ušlého výdělku v případě úrazu V terminologii pojišťoven jde obvykle o denní odškodné. Z tohoto pojištění je plněno v případě, že pojištěný je z důvodu úrazu v pracovní neschopnosti. Pojistné plnění je vypláceno po dobu nezbytného léčení úrazu. Z toho vyplývá, že slouží k vyrovnávání rozdílu mezi vyplácenou dávkou pracovní neschopnosti státní správou sociálního zabezpečení a obvyklým příjem ze zaměstnání.
1.8.5 Připojištění pro případ tělesného poškození v případě úrazu Pojistná částka je vyplacena v případě, že se pojištěnému stane úraz, ale na rozdíl od denního odškodného není doba a tím i výše plnění vázána na dobu léčení. Jedná se o obdobu takzvaného „bolestného“.
1.8.6 Připojištění nákladů spojených s úrazem V některých případech jsou přímo se vznikem úrazu spojeny finanční náklady. Například se může jednat o převoz zraněného Horskou službou. Ta může úhradu těchto nákladů požadovat po zraněném. V dnešní době se toto připojištění využívá jen zřídka.
1.8.7 Připojištění zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity Stane-li se pojištěný trvale plně invalidní, přebere pojišťovna placení celého pojistného po dobu, po kterou je pojištěný invalidním, maximálně však na dobu, na kterou je pojistná smlouva sjednána. V praxi to znamená, že pojištěný je nadále pojištěn na rizika, proti kterým si sjednal pojistnou ochranu, včetně pojištění pro případ dožití.
- 14 -
1.8.8 Připojištění pro případ plné invalidity Opět jako u zproštění od placení pojistného v případě trvalé invalidity pojišťovna plní, stane-li se pojištěný trvale plně invalidním. Rozdíl je v tom, že je pojištěnému vyplacena v hotovosti pojistná částka, kterou si pro tento případ sjednal.
1.8.9 Připojištění pro případ hospitalizace Jak již z názvu vyplývá, pojistné plnění klient obdrží, bude-li hospitalizován v nemocnici. U některých pojišťoven se rozlišuje, zda byla hospitalizace nutná z důvodu úrazu nebo nemoci, přičemž v prvním nebo druhém případě se plnění neposkytuje.
1.8.10 Připojištění pro případ vážného onemocnění Toto pojištění slouží primárně na hrazení nákladů spojených s léčením těchto nemocí, ať již je to infarkt myokardu, operace „by-pass“ nebo rakoviny. Pojištěný si tak může dovolit i nadstandardní formy léčení, které nebývají zdravotními pojišťovnami hrazeny.
1.8.11 Zdravotní pojištění Pod pojmem zdravotní pojištění se skrývá více připojištění. Toto připojištění může obsahovat pojištění ušlého výdělku v případě nemoci nebo úrazu, pojištění pro případ hospitalizace, pojištění dlouhodobé péče a pojištění stomatologické péče, paušální pojištění zlomenin, pojištění léčebných výloh v zahraničí a úrazové pojištění na cesty do zahraničí.
1.8.12 Dočasné zvýšení pojistné částky pro případ smrti Používá se v případě, že je již klient pojištěn, ale je vhodné z nějakého důvodu zvýšit pojistnou ochranu pro případ smrti, např. z důvodu čerpání půjčky, ale pouze na omezenou dobu. Na zvýšení krytí pro případ smrti se obvykle používají takzvaná riziková životní pojištění, nejčastěji dočasné pojištění pro případ smrti s průběžně klesajícím pojistným plněním.
1.9 Technické parametry životního pojištění Vstupní věk Je to první krok pro uzavření pojištění. Věk v době počátku pojištění je stanoven obvykle jednotně pro celý kalendářní rok. Za rozhodující se počítá věk, který pojištěný dosáhl nebo dosáhne v roce počátku pojištění. Pojišťovny stanoví pro jednotlivé typy minimální a maximální
- 15 -
vstupní věk. Minimální věk v životním pojištění je obvykle 15 let, u pojištěných dětí je pojištění možné již v prvním roce života. Maximální věk je obvykle 60 – 65 let, resp. je stanoveno, že součet vstupního věku a pojistné doby nesmí být obvykle vyšší než 70 let. Čím je člověk mladší, platí nižší pojistné. Počátek pojištění Většinou den, kdy začíná pojištění. Obvykle od prvého dne následujícího měsíce. V případě lékařské prohlídky do dvou měsíců od návrhu. Pojistná doba Je to doba, na kterou je pojištění sjednáno. Pojistná částka Částka, na kterou si klient pojištění sjedná. Odvíjí se z ní pojistné. Čím je částka vyšší, tím vyšší pojistné. Výplata pojistného plnění se skládá z pojistné částky a zhodnocení. Pojistné Pojistník platí za pojistnou ochranu. Výše závisí na pojistné částce, na zdravotním stavu, době pojištění, i na připojištění. Platí se měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně. Odkupné Ze strany klienta může dojít k předčasnému ukončení pojištění. V tomto případě pojišťovna klientovi vyplatí určitý podíl předčasně, což je nazýváno jako odkupné. Nárok na odkupné náleží klientovi po 1 – 3 letech. Redukce pojistné doby (částky) Dochází ke snížení pojistné doby nebo částky. Neumožňují to všechny druhy pojištění. V případě, že pojistník neplatí pojistné nebo platí menší, než je sjednáno, dochází ke snížení pojistné doby, případně i pojistné částky. Vypočítává se ze zaplaceného pojistného (z rezervotvorné složky) – správní náklady + zhodnocení. Podíl na zisku Dle stanovených podmínek pojišťovna investuje finanční prostředky. Tyto finance se klientům připisují za každý rok trvání smlouvy. Dynamizace Je to ochrana pojistné částky před inflací. Týká se to pojistné částky a pojistného. - 16 -
Zdravotní stav Pro uzavření životního pojištění je nutné i zkoumání zdravotního stavu, vyplňuje se zdravotní dotazník, který je součástí návrhu smlouvy. Obsahuje otázky na zdravotní stav, úrazy, sport, ošetřujícího lékaře, zaměstnání, pravidelné užívání léků. Při sjednávání vyšších částek je nutná i speciální lékařská prohlídka. Pokud má klient zdravotní problémy, pojišťovna mu může vyloučit některá připojištění nebo zvýšit pojistné.
1.10 Rady a tipy pro výběr nejvhodnější pojistky Nejdříve je nutné si stanovit základní rizika, na která se má pojistná smlouva vztahovat. Poté je nutno určit obnos, na který bude pojištění pro případ jednotlivých rizik sjednáno, dále která připojištění mají být součástí pojistné smlouvy. Další nezbytností je doba, pro kterou chce být klient pojištěn. Velmi důležitým bodem je výběr pojišťovny, které mají ve své nabídce pojistný produkt, jenž odpovídá zadaným kritériím. Klient si může určit i speciální požadavky na pojištění, stanovení částky, kterou je ochoten zaplatit. Na závěr si klient stanoví korekci rizik vzhledem k ceně pojistného, vybere si pojistku, která se mu zdá nejvhodnější a poté si sjedná pojistnou smlouvu.
- 17 -
2 Přehled typů životního pojištění V této kapitole je poukázáno na rizika, pro která se životní pojištění sjednává. Životní pojištění lze obecně rozdělit do několika základních kategorií – rizikové, kapitálové, investiční, důchodové, případně jejich kombinace.
2.1 Rizikové pojištění pro případ smrti Rizikové životní pojištění je poměrně rozšířené, což je dáno jeho účelem. Na rozdíl od kapitálového životního pojištění neobsahuje spořící složku a pojištěný je pojištěn pouze pro případ jakékoli smrti v rámci všeobecných pojistných podmínek. Na základě prokázání pojistné události (např. úmrtním listem) pojistitel vyplatí obmyšlenému pojistné plnění. Není–li obmyšlený, vstupuje pojistné plnění do dědického řízení. Z praktického hlediska má význam pro dvě skupiny lidí. Tou první jsou klienti, kteří splácí úvěry. V tomto případě je pojistné plnění vinkulováno ve prospěch poskytovatele úvěru. V případě pojistné události je zbytek jistiny jednorázově splacen pojistným plněním z pojištění. Druhou skupinou jsou ti, kteří mají omezené finanční možnosti. Slouží jako zabezpečení pozůstalých pojištěného. U tohoto pojištění rozeznáváme dvě varianty, a to podle vývoje výše pojistné částky v čase. a) pojištění se snižující se pojistnou částkou, je vhodné pro klienty první skupiny b) pojištění s konstantní pojistnou částkou, je vyhovující spíše pro klienty druhé skupiny Praktické využití obou variant je shodné, ve většině případů slouží pro dočasné zvýšení pojistné ochrany klienta v době zvýšení jeho závazků. Rozdíl je pouze v tom, že vzhledem ke snižující se pojistné částce u varianty a) se v průběhu doby snižuje pojistné.
2.2 Pojištění pro případ smrti nebo dožití – kapitálové životní pojištění Je také nazýváno jako smíšené pojištění. Může být kladen větší důraz na riziko smrti nebo na riziko dožití. Podle toho může být i zvlášť nastavena pojistná částka pro případ smrti a zvlášť - 18 -
pro případ dožití. Zpravidla se jedná o vzájemné násobky, např. pojistná částka pro případ smti bude třikrát větší než stejná hodnota pro případ dožití. Nejrozšířenějším životním pojištěním je právě kapitálové. To proto, že dokázalo v sobě skloubit dvě základní funkce. Zajištění okolí pojištěného v případě tragické události a poměrně efektivní formu dlouhodobého spoření. V České republice existuje mnoho různých variací tohoto pojištění. Součástí kapitálového životního pojištění je technická úroková míra – je to zhodnocení finančních prostředků, které musí být klintům připsáno. Je to minimální zhodnocení garantované pojišťovnou ve výši cca 2 - 3 %. V případě, kdy pojišťovna není schopna plnit, čerpá z rezerv. Kapitálové životní pojištění je pojištění pro případ smrti nebo dožití. Peníze jsou vyplaceny pojištěnému, v případě dožití se konce pojistné doby nebo oprávněné osobě, pokud pojištěný zemře. Pojišťovna na základě pravidelného placeného pojistného garantuje vyplacení této částky v průběhu trvání pojištění při úmrtí pojištěného. Kromě garantované dohodnuté částky pak pojišťovna vyplatí navíc podíly na výnosech plynoucích z kapitálu vybraného na pojistném. V této dohodnuté částce je započítána technická úroková míra. Výhodou je garance výplaty určité částky na konci doby pojištění, představuje kapitálové pojištění a také jistou formu ukládání peněz. Pojišťovna pojištěnému vyplácí rovněž určité podíly z výnosů. Výnosy z těchto prostředků musí tedy být (po odečtení nákladů pojišťovny) investovány velmi bezpečně a jsou zpravidla vyšší než běžné úroky u spořících účtů či termínovaných vkladů u bank. Nevýhodou je, že vzhledem k bezpečnosti investic pojišťoven a kvůli zabezpečení schopnosti pojišťoven hradit včas své závazky k pojištěným, jsou způsoby investování pojistného velmi přísně regulovány právními předpisy. Na základě zákona o pojišťovnictví pramení také hlavní nevýhoda kapitálového pojištění oproti investičnímu. Aby byly pojišťovny finančně stabilní, investují peníze z pojistného nejvíce do termínovaných vkladů a dluhopisů, které poskytují relativně nízké výnosy.
- 19 -
2.3 Investiční životní pojištění Je to pojištění pro případ smrti a dožití, jde o rezervotvorné pojištění s výplatou pojistné částky v případě smrti nebo při dožití konce pojištění. Lze ho uzavřít obvykle kdykoliv mezi 15. a 60. rokem života, a to za běžné nebo jednorázové pojistné. V současné době je možné investiční životní pojištění uzavřít i v případě dětského životního pojištění. Sjednává se na určitou dohodnutou dobu (např. 5 až 35 let) nebo do určitého věku (např. do 60 až 70 let). U dětských pojištění je stanoven věk i od 0 roků. Investiční pojištění je možné sjednat s garancí nebo bez garance, což je rizikovější. Pokud si klient sjedná pojištění s garancí, má jistotu, že o vložené finanční prostředky nepřijde, i když se fondu nebude dařit. Toto pojištění je spojením krytí rizik pro případ smrti a tvorby rezerv díky investicím do fondů. Finanční prostředky se tak v průběhu trvání pojištění zhodnocují prostřednictvím finančních fondů a je možné je mezi jednotlivými fondy kdykoliv přemísťovat. Při sjednání investičního životního pojištění se stanoví minimální výše garantované pojistné částky, která bude vyplacena v případě úmrtí. Výhodou tohoto typu životního pojištění je, že výši pojistné částky je možné v průběhu trvání pojištění kdykoliv měnit v závislosti na svých momentálních potřebách a současně i možnost částečných vkladů i výběrů uspořené částky navýšené o veškeré zisky z investice do fondů. Další výhodou je možnost minimálního vkladu nebo přerušení placení. I u tohoto typu pojištění je však zaručena výplata sjednané pojistné částky pro případ smrti. O stavu podílového účtu jsou klienti pravidelně informováni podrobným výpisem. Na konci pojistné doby obdrží pojištěný aktuální hodnotu podílových jednotek, a to ve formě jednorázové výplaty nebo formou pravidelného důchodu. V případě smrti pojištěné osoby vyplatí pojišťovna oprávněným osobám sjednanou pojistnou částku a aktuální hodnotu podílových jednotek.
- 20 -
Níže na uvedeném grafu je zobrazeno orientační porovnání měsíčního pojistného rizikového, kapitálového a investičního pojištění. Jakým způsob se odvíjí měsíční pojistné dle věku sjednání pojištění. Graf.č.1
Zdroj: Interní materiály pojišťovny Generali
2.4 Úvěrové životní pojištění Jedná se o pojištění pro případ smrti, plné invalidity a pojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti z důvodu úrazu nebo nemoci, které je již od počátku vázáno výlučně na konkrétní úvěr. V případě úmrtí pojištěného klienta během trvání pojištění vyplatí pojišťovna pojistnou částku ve výši aktuálního nesplaceného zůstatku úvěru určenému bankovnímu ústavu. Celková délka trvání úvěrového životního pojištění se obvykle rovná době, na kterou byl poskytnut úvěr nebo hypotéka.
2.5 Důchodové pojištění Někdy je uváděno jako zvláštní typ pojištění, jedná se o životní pojištění s určitými zvláštnostmi, pokud se týká plnění. U smíšeného životního pojištění dochází obvykle k jednorázové výplatě pojistného plnění, kdežto u důchodového pojištění při dožití dochází k výplatě pravidelných důchodových splátek. I důchodové pojištění obvykle umožňuje pojištěnému volbu jednorázové výplaty. Důchodové pojištění nabízí také širší ochranu v přípdě plné invalidity, a to možnost sjednání dočasného důchodu. - 21 -
Tento produkt pojištěnému garantuje výplatu určité částky nebo důchodu po skončení pojistné doby nebo garantuje vyplacení této částky během pojistné doby při úmrtí pojištěného. Pojišťovny nabízejí mnoho variant důchodového pojištění a mnoho kombinací, ze kterých si každý může vybrat tu, která nejvíce odpovídá jeho potřebám. Součástí nabídky obvykle je: Základní doživotní důchod Dočasný důchod v případě plné invalidity Důchod pro pozůstalé Připojištění, například pojištění invalidity
2.6 Životní pojištění z hlediska doby trvání pojištění Z hlediska tohoto kritéria se pojištění rozděluje: a)
krátkodobé, tedy s pojistnou dobou do pěti let
b)
střednědobé, s platností do patnácti let
c)
dlouhodobé, které bývají označovány také jako celoživotní programy.
Krátkodobá a střednědobá pojištění, dříve velmi rozšířená, jsou v dnešní době na ústupu. Způsobeno je to hlavně odklonem od klasických životních pojistek (viz. kapitola 3.9), které nejsou schopny plnit soudobé požadavky. Navíc si mnohem více lidí uvědomuje, že obnovování pojistky každých deset let je pro ně ekonomicky nevýhodné.
2.7 Životní pojištění z hlediska počtu pojištěných a jejich vzájemný vztah Toto kritérium říká, pro koho je pojištění koncipováno. Lze rozdělit na: a)
pojištění jednotlivců
b)
pojištění dvojice
c)
rodinná pojištění
d)
pojištění dětí a mládeže
e)
pojištění zaměstnanců a managementu
- 22 -
2.7.1 Životní pojištění jednotlivců Jak již název napovídá, touto pojistnou smlouvou je pojištěna pouze jedna osoba.
2.7.2 Životní pojištění dvojice V uzavřené pojistné smlouvě jsou uvedeny dvě pojištěné osoby. A obvykle pro obě platí stejná výše pojistných částek. Toto pojištění většinou uzavírají manželé, pro které je výsledná splátka pojistného nižší, než kdyby každý z nich uzavřel kapitálové životní pojištění pro jednotlivce. Nižší splátka pojistného je dána nižšími náklady na vedení smlouvy a navíc pojišťovny tyto smlouvy mírně zvýhodňují.
2.7.3 Pojištění zaměstnanců a managementu Pojištění zaměstnanců a managementu je téměř shodné s kapitálovým životním pojištěním jednotlivců, s tím rozdílem, že se jedná o krátkodobá pojištění v závislosti např. na délce smlouvy o výkonu funkce pojištěného. Pojistníkem je vždy zaměstnavatel a k převodu kapitálové rezervy pojištění na pojištěného musí dát povolení pojistník, tedy zaměstnavatel. Většinou je předem stanoveno, za jakých podmínek.
2.8 Vývojové varianty kapitálového životního pojištění Kapitálové životní pojištění se neustále vyvíjí. V současné době rozeznáváme jeho čtyři vývojové stupně: a)
klasické životní pojištění
b)
univerzální životní pojištění
c)
variabilní životní pojištění
d)
variabilní univerzální životní pojištění
2.8.1 Klasické životní pojištění Toto pojištění má většinu těchto poznávacích znaků: •
pevnou pojistnou částku
•
pevnou pojistnou dobu
•
nemožnost změny typu pojištění
•
nemožnost určení způsobu investování kapitálové rezervy
•
nemožnost výběru kapitálové rezervy v průběhu pojištění - 23 -
•
předem garantované zhodnocení
2.8.2 Univerzální životní pojištění Od klasického životního pojištění se v několika důležitých parametrech zásadně liší. Umožňuje zvyšovat nebo snižovat pojistné částky v průběhu trvání pojistné smlouvy dle momentální situace klienta. Dává určitou volnost při placení pojistného, tedy lze platit jednorázově nebo běžně, výše pojistného je stanovena jako minimální, je možné přerušení placení pojistného. Pojišťovna umožňuje v případě finanční tísně klienta částečný prodej kapitálové rezervy právě pojišťovně. Pojišťovna vede každému svému klientovi jeho individuální účet. Klient ví, jak vysoká část pojistného jde na krytí rizika a jaká na tvorbu kapitálové rezervy.
2.8.3 Variabilní životní pojištění Variabilní životní pojištění se pokusilo odstranit hlavní nevýhody klasického životního pojištění, ale zároveň si také některé hlavní znaky ponechalo. Ale od univerzálního životního pojištění se v některých věcech zásadně liší: - Variabilita investování kapitálové rezervy - pojišťovna umožňuje klientovi, aby si sám určil, jak má být kapitálová rezerva investována, jedná se teď i o investiční životní pojištění. - Investiční riziko přechází na klienta, pojišťovna negarantuje ani minimální zhodnocení. Hlavním prvkem, který má variabilní životní pojištění shodné s klasickým životním pojištěním, je pevné a pravidelné pojistné.
2.8.4 Variabilní univerzální životní pojištění Charakteristickými rysy, kterými se od klasických kapitálových životních pojistek odlišuje jsou: Varibialita pojistného krytí, což znamená volbu pojistné částky pro případ smrti k danému pojistnému vzhledem k placenému pojistnému. Dále varibialita parametrů pojištění, za což lze považovat změnu rozsahu a výše pojistného krytí v průběhu trvání pojištění, dočasné přerušení placení pojistného nebo změny ve výši pojistného. Mimořádné pojistné lze hradit kdykoliv nad rámec smluveného běžného, či jednorázového pojistného. Je zde garantováno minimální zhodnocení, je to stejné jako u klasických kapitálových životních pojistek, pojišťovna garantuje zhodnocení pojistné rezervy ve výši technické úrokové míry. Výjimkou je mimořádné pojistné, na které se vztahuje technická úroková míra platná v době, kdy je pojistné na smlouvu vkládáno. Výhodou je také transparentnost, což znamená, že u některých produktů je klientovi veden
- 24 -
individuální účet, na kterém jsou zaznamenány platby pojistného i poplatky za převzatá rizika a správu pojištění.
- 25 -
3 Nabídka
a
charakteristika
dětského
životního
pojištění Dětské životní pojištění je kombinovaný produkt, který v sobě zahrnuje rizikové životní pojištění pro případ smrti nebo dožití s možností dalších připojištění a spořící nebo investiční složky. Obdobně jako u samostatného životního pojištění, je zde možnost výběru mezi pojištěním investičním a kapitálovým. Rozdílem je po určité době garantovaná min. výše naspořené částky u kapitálového pojištění a jistá flexibilita či možnost volby, do jakých fondů budou peníze vkládány u investičního pojištění. Před uzavřením dětského životního pojištění si rodiče pokládají otázky, jaký produkt by byl nejvhodnější pro své dítě. Zda bude mít jednou finanční prostředky na studia, na bydlení, zkrátka jak ho nejlépe zabezpečit pro život. Vedle dětí jsou obvykle pojištěny i rodiče nebo jiné osoby, např. prarodiče nebo pěstouni. Pojištěn může být jeden rodič nebo oba současně. Dětské životní pojištění slouží k zabezpečení před riziky, které mohou nastat, např. vážnější úraz, který zanechá trvalé následky vyžadující každodenní péči rodiče, by však mohl být pro rodinu velký problém. Ještě větší hrozbou je úraz nebo smrt živitele rodiny. Kvalitní a dobře sestavené pojištění může v těchto chvílích velmi pomoci. V případě, že rodič zemře, dochází ke zproštění od placení pojistného. Pojištění pokračuje do konce pojistné doby a je zajištěna výplata sjednané pojistné částky nebo důchodu po dobu studia u stipendijních pojištění. Ke zproštění od placení dochází také v případě přiznání plné invalidity jednomu z pojištěných rodičů.
3.1 Typy pojištění 3.1.1 Rodinná pojištění Tato pojištění jsou koncipována jako levné pojistné smlouvy pro mladé rodiny s poměrně nízkým pojistným. Pojištěný může být jeden nebo oba rodiče nebo jiné dospělé osoby,
- 26 -
maximálně však pět dětí. Důraz je kladen na životní pojištění buď jednoho rodiče, nebo obou rodičů, a v případě jejich smrti je oprávněným osobám vyplacena ihned celá pojistná částka pro případ smrti. Děti jsou většinou pojištěny úrazově. Doba trvání těchto smluv je obvykle fixně stanovena na 18 let nebo do věku 26 let pojištěných dětí.
3.1.2 Stipendijní (svatební) pojištění Pojištěnou osobou je dítě a pojistné plnění je vyplaceno buď jednorázové nebo v pravidelných výplatách. Toto pojištění zajišťuje dítě v jeho dospělosti, a to i v případě, že se otec či matka uzavření sňatku nebo dospělosti potomka nedožijí. Při uzavření pojištění je pojištěnou osobou rodič, dítě je osobou oprávněnou k převzetí pojistného plnění v případě smrti. V případě dožití je vyplácena pojištěné osobě sjednaná pojistná částka doplněná o podíly na zisku. V případě smrti pojištěné osoby přebírá pojišťovna na sebe povinnost placení pojistného. Při dovršení určitého věku dítěte, obvykle v 18 let věku, představuje příslušný obnos finanční prostředky, které jsou k dispozici nejen pro vstup do manželství, ale i na financování studií nebo k uskutečnění dalších cílů.
3.2 Produkty dětského životního pojištění vybraných pojišťoven na pojistném trhu Následující pojištění jsou v zásadě velmi podobná, ale na druhou stranu se liší některými parametry.
3.2.1 Allianz – pojistný produkt Pastelka Pojistné plnění je poskytováno v případě dožití nebo smrti pojištěného Nabízí úrazové připojištění a cestovní pojištění dítěte do 18 let věku Připojištění pro případ pobytu v nemocnici, připojištění závažných onemocnění a zproštění od placení Vstupní věk 0 – 15 let
- 27 -
3.2.2 Aviva – pojistný produkt Talisman Pojistné plnění je poskytováno v případě dožití nebo smrti pojištěného Kryje závažné úrazy nebo onemocnění dítěte, úmrtí pojištěného rodiče Nabízí připojištění od placení pojistného s garantovaným navyšováním pojistného o 5 % ročně. Možnost sjednání od narození dítěte
3.2.3 Česká pojišťovna - pojistný produkt Sluníčko Pojištění dítěte a případně i dospělých pro případ smrti nebo dožití Možnost sjednání úrazového připojištění Vstupní věk 6 měsíců – 15 let
3.2.4 Generali pojišťovna – pojistný produkt Lvíček Generali Možnost volby mezi dvěma variantami pojištění Kryje riziko smrti, dožití nebo invalidity pojistníka Připojištění trvalých následků úrazu dítěte a denního odškodného Vstupní věk 0 – 13 let
3.2.5 Axa životní pojišťovna – pojistný produkt Medvídek Dítě je pojištěno proti riziku smrti, plné invalidity a trvalých následku úrazu. Možnost minimálních vkladů a částečné výběry v průběhu pojištění Připojištění po dobu nezbytného léčení, pobytu v nemocnici a denního odškodného, připojištění pro případ smrti následkem úrazu nebo tělesného poškození následkem úrazu. Vstupní věk 0 – 16 let
3.2.6 Uniqa – pojistný produkt Motýlek Kryje riziko smrti a dožití Pojistný produkt s výhodnou složkou spoření
- 28 -
Možnost připojištění závažných úrazů s trvalými následky , připojištění pro případ smrti Vstupní věk 0 – 14 let
3.2.7 ING pojišťovna – pojistný produkt Junior Plus Kryje riziko smrti a dožití Připojištění pro případ hospitalizace a trvalých následků Možnost vložení mimořádného pojistného Vstupní věk 3 měsíce
3.2.8 Pojišťovna Kooperativa – pojistný produkt Radost Pro rizika dožití, úmrtí pojistníka, plné invalidity Vstupní věk od narození Při sjednávání pojištění je nutné vědět, jakého cíle chce klient dosáhnout. Výše pojistného se liší v závislosti na vstupních údajích a pohlaví dětí i dospělých a samozřejmě hlavně na době pojištění. Doporučená doba je min. 10 let. Dlouhodobost závazku může být nevýhodou tohoto typu pojištění. Měsíční pojistné se pohybuje v řádech stokorun a pokud pojistník náhle nemůže platit, celý produkt se značně znevýhodní.
- 29 -
4 Porovnání produktů dětského životního pojištění V této části práce se zaměřím na porovnání produktů dětského životního pojištění s jinými pojišťovnami. Pro srovnání jsem si vybrala 4 pojišťovny - Allianz, pojišťovnu Aviva, ING a Českou pojišťovnu. Vybraným produktem je dětské životní pojištění. A to právě proto, že v dnešní době dětí přibývá a určitě téměř každý rodič se snaží dát dětem to nejlepší. Tato pojištění mohou napomoci k tomu, aby dítě bylo zabezpečeno finanční rezervou pro případ tragických událostí a usnadnit mu tak vstup do samostatného života.
4.1 Pojišťovna Generali – pojistný produkt Lvíček Generali
Tabulka č. 1 Údaje o pojistiteli Pojišťovna Generali Klientský servis
844 188 188
www stránka
www.generali.cz
Ulice
Bělehradská 132
Město
Praha 2
Směrovací číslo
120 84
Zdroj: www.generali.cz
4.1.1 Popis produktu Toto pojištění je možné uzavřít ve dvou variantách, které se liší rozsahem pojistné ochrany. Spořící program Klient bezpečně spoří svému dítěti na vstup do samostatného života. Část prostředků, která je určena na spoření, se každoročně zhodnocuje technickou úrokovou mírou 2,25 % p. a.
- 30 -
Naspořené prostředky jsou dítěti vyplaceny po dosažení věku 18 let. Klient může kdykoli vložit mimořádné pojistné a navýšit tím částku, která bude v budoucnu dítěti vyplacena. V případě úmrtí pojistníka převezme placení pojistného pojišťovna Generali. Pojistný program Klient může bezpečně a kvalitně spořit a současně vychází vstříc požadavkům na zabezpečení partnera nebo celé rodiny pro případ, že by došlo k nečekané události (např. smrt nebo invalidita pojistníka). Výhody: Jako jediná z jmenovaných pojišťoven poskytuje minimální zaručené roční zhodnocení 2,25 %. Mezi výhody lze také zařadit přerušení placení na 1 rok, bez rušení smlouvy, pokud je klient ve finanční tísni. Další výhodou je poměr mezi spořením a rozsahem pojistné ochrany. Tento poměr si klient určuje sám a v průběhu trvání pojištění ho může kdykoli měnit. Klient si také může kdykoli posílit spořící složku pojištění zaplacením mimořádného vkladu. Pojistné je výrazně nižší oproti jiným pojišťovnám. Je cenově přijatelné. Nevýhody: Je možné pojistit maximálně 2 osoby na jedné smlouvě. Nevýhodou je také to, že není možné sjednat připojištění pro případ civilizačních chorob, připojištění pro případ hospitalizace, ani pro případ smrti úrazem. Modelový příklad: Manželé mají 1 dceru a chtějí jí proto usnadnit vstup do samostatného života. Otec (28 let) proto sjednal pojištění Lvíček Generali, za které platí každý měsíc 1 000 Kč. Oba rodiče požadují také pojistnou ochranu jejich dcery v případě, že by u ní došlo k nějakému úrazu. Příklad č. 1 Délka pojištění
17 let
Zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka
ano
Pojistná částka / max. krytí z tzv. trvalých následků úrazu
300 000 / 1 500 000
(dcera)
Kč
Denní odškodné / při hospitalizaci (dcera)
120 / 240 Kč / den
Měsíční pojistné
1 000 Kč
Výplata při dožití (dcera) - zhodnocení 4%*
206 431 Kč
protože nelze předvídat přebytky dosažitelné v příštích letech spočívají číselné údaje týkající se podílu na zisku pouze na odhadech.
- 31 -
4.2 Pojišťovna Allianz – pojistný produkt Pastelka
Tabulka č. 2 Údaje o pojistiteli Pojišťovna Allianz Zelená linka
800 170 000
www stránka
www.allianz.cz
Ulice
Ke Štvanici 656/3
Město
Praha 8
Směrovací číslo
186 00
Zdroj: www.allianz.cz
4.2.1 Popis produktu Pojištění Pastelka je možné sjednat dítěti už od narození. Spoří se minimálně do věku 18 let, může být prodloužena až do 25 let. Toto pojištění je vhodné pro rodiny s větším počtem dětí. Nemusí se uzavírat každému dítěti zvláštní smlouva. Při narození dalšího potomka se jednoduše rozšíří pojistné krytí. Další možností je i dodatečné pojištění druhého rodiče nebo jinou dospělou osobu. Výhody: Lze pojistit až 6 osob na jednu smlouvu. Maximální věk pojistníka není omezen. V rámci pojištění je do pojistného zakalkulováno připojištění pro případ hospitalizace, pro případ smrti úrazem a další připojištění v ceně, např. úrazové připojištění
ve 2 základních variantách
s možností volby výše pojistného krytí. Dále připojištění dětí pro případ závažných onemocnění s výplatou zvolené pojistné částky a baby připojištění, které zahrnuje pojištění léčebných výloh v zahraničí. Výše plnění léčebných výloh není omezena. Připojištění je sjednáno na zproštění od placení pojistného pro případ plné invalidity nebo těžkého zdravotního postižení v důsledku úrazu a v pojistných podmínkách vyjmenovaných onemocnění.
- 32 -
Nevýhody: Oproti jiným pojišťovnám je vyšší minimální měsíční pojistné. Toto pojištění nemá minimální zaručené roční zhodnocení. Modelový příklad: Rodiče mají roční dcerku, chtěli by jí uzavřít dětské pojištění do věku 20 let. Součástí pojištění je připojištění pro případ pobytu v nemocnici a závažná onemocnění. Ve 20 letech bude vyplaceno 226 899 Kč. Příklad č. 2 Délka pojištění
20 let
Zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka
ano
Připojištění pro případ trvalých následků úrazu dítěte s progresivním plněním
200 000 Kč
Denní odškodné / při hospitalizaci (dcera)
120 / 240 Kč / den
Měsíční pojistné
1 000 Kč
Výplata při dožití (dcera) - zhodnocení 3,335%*
226 899 Kč
* protože nelze předvídat přebytky dosažitelné v příštích letech spočívají číselné údaje týkající se podílu na zisku pouze na odhadech.
4.3 Pojišťovna Aviva – pojistný produkt Talisman Tabulka č. 3 Údaje o pojistiteli Pojišťovna Aviva Zelená linka
800 128 482
www stránka
www.aviva-pojistovna.cz
Ulice
Londýnská 41
Město
Praha 2
Směrovací číslo
120 21
Zdroj: www.aviva-pojistovna.cz
- 33 -
4.3.1 Popis produktu Předností pojištění Talisman je pojištění závažného úrazu, onemocnění nebo zlomenin, případně nadstandartní léčba. Poskytuje jistotu i v případě úmrtí pojištěného rodiče a navíc vytváří finanční prostředky pro vstup dítěte do samostatného života. Na druhou stranu neobsahuje doplňkové rizikové životní pojištění, zproštění placení v případě trvalé invalidity, ani připojištění pro případ trvalé invalidity nebo hospitalizace. Maximální věk pojištěného je 15 let, proto je toto pojištění vhodné uzavřít už od narození dítěte. Toto pojištění nabízí možnost vinkulace pojistného plnění ve prospěch třetí osoby, což znamená, že v případě pojistné události je pojistné plnění vyplaceno třetí osobě. Výhody: Aviva jako první pojišťovna na českém trhu nabízí připojištění dítěte pro případ závažných onemocnění a závažných zlomenin. Dítě je pojištěno pro případ šestnácti závažných onemocnění, které jsou uvedeny v pojistných podmínkách. Pojistné plnění při závažném onemocnění činí minimálně 80 000 Kč a maximálně 400 000 Kč. Utrpí-li dítě úraz, který lze charakterizovat jako závažnou zlomeninu, bude vyplaceno pojistné plnění ve výši minimálně 10 00j Kč, maximálně 100 000 Kč. Další výhodou je vinkulace pojistného plnění ve prospěch třetí osoby. Což znamená, že v případě pojistné události je pojistné plnění vyplaceno třetí osobě. Nevýhody: Toto pojištění nenabízí minimální zaručené roční zhodnocení. Minimální měsíční pojistné je vyšší, než u jiných pojišťoven. Neobsahuje doplňkové rizikové životní pojištění, zproštění od placení v případě trvalé invalidity, ani připojištění pro případ trvalé invalidity nebo hospitalizace.
- 34 -
Modelový příklad: Manželé mají jednoho syna, kterého chtějí zabezpečit do budoucna. Rozhodli se ho pojistit už od narození a sjednali mu investiční pojištění Talisman na dobu 25 let s čtvrtletně placeným pojistným 3 600 Kč, včetně pojistného za volitelné připojištění. Za dobu trvání rodiče zaplatí 360 000 Kč. (330 000 Kč na základní pojistné a 30 000 Kč na volitelné připojištění.) Za předpokladu 5 %* výnosu, syn ve svých 25 letech obdrží 488 000 Kč a navíc je po celou dobu pojištěn na pojistnou částku 400 000 Kč pro případ trvalého tělesného poškození následkem úrazu a 400 000 Kč pro případ závažných onemocnění a závažných zlomenin. Zároveň má jeho otec jistotu, že pokud by zemřel, převezme placení pojistného v plné výši pojišťovna a syn dostane vše, co mu chtěl dát. Příklad č. 3 Délka pojištění
25 let
Zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka
ano
Připojištění pro případ trvalých následků úrazu dítěte s progresivním plněním, závažné onemocnění a zlomenin
400 000 Kč
Měsíční pojistné
1 200 Kč
Výplata při dožití (dcera) - zhodnocení 5%*
488 000 Kč
*protože nelze předvídat přebytky dosažitelné v příštích letech spočívají číselné údaje týkající se podílu na zisku pouze na odhadech.
4.4 Pojišťovna ING – pojistný produkt Junior Plus Tabulka č. 4 Údaje o pojistiteli Pojišťovna ING Telefonní linka
800 159 159
www stránka
www.ing.cz
Ulice
Nádražní 25
Město
Praha 5
Směrovací číslo
150 00
Zdroj: www.ing.cz
- 35 -
4.4.1 Popis produktu Toto pojištění umožňuje připojištění pro případ hospitalizace a trvalých následků. Klient může připojistit pouze jednu osobu. Minimální vstupní věk je 20 let. Pojistné je levnější, oproti jiným pojišťovnám. Pojištění Junior Plus nabízí možnost vložení mimořádného pojistného. Po
uplynutí
pojistné
doby
je
kapitálová
hodnota
vyplacena
přímo
pojištěnému.
V případě úmrtí pojištěného během trvání pojištění je určené osobě nebo osobám vyplacena aktuální kapitálová hodnota a sjednaná pojistná částka. Toto pojištění není vhodné pro rodiny s větším počtem dětí, protože zde není možnost pojištění více dětí na jednu smlouvu. Výhody: Lze připojistit další jednu osobu. Minimální vstupní věk je až do 20 let. Maximální věk pojistníka není omezen. Pojištění obsahuje připojištění pro případ hospitalizace a trvalých následků. U tohoto pojištění je levnější měsíční minimální pojistné oproti jiným pojišťovnám. V případě smrti pojištěného je vyplacena pojistná částka 10 000 Kč plus aktuální hodnota investice. Kapitálovou hodnotu lze kdykoli zvýšit. Nevýhody: Možnost pojistit jen jednu osobu na jedné pojistné smlouvě. Není možné sjednat doplňkové rizikové životní pojištění, zproštění placení v případě plné invalidity, ani připojištění pro případ trvalé invalidity nebo hospitalizace. Toto pojištění nenabízí minimální zaručené roční zhodnocení.
- 36 -
Modelový příklad: Manželé mají roční dceru a chtěli by jí uzavřít dětské životní pojištění na dobu 24 let. Součástí je připojištění pro případ trvalých následků úrazu dítěte s progresivním plněním. V 25 letech bude vyplaceno 298 000 Kč. Příklad č. 4 Délka pojištění
24 let
Zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka
ano
Připojištění pro případ trvalých následků úrazu dítěte s progresivním plněním
300 000 Kč
Denní odškodné / při hospitalizaci (dcera)
120 / 240 Kč / den
Měsíční pojistné
1 000 Kč
Výplata při dožití (dcera) - zhodnocení 5%*
298 000 Kč
*protože nelze předvídat přebytky dosažitelné v příštích letech spočívají číselné údaje týkající se podílu na zisku pouze na odhadech.
4.5 Česká pojišťovna – pojistný produkt Sluníčko Tabulka č. 5 Údaje o pojistiteli Česká pojišťovna Telefonní linka
841 114 114
www stránka
www.spoj.cz
Ulice
Spálená 75/16
Město
Praha 1
Směrovací číslo
113 04
Zdroj:www.cpoj.cz
4.5.1 Popis produktu Pojištění Sluníčko nahradilo populární Sdružené pojištění dětí a mládeže, které Česká pojišťovna úspěšně nabízela několik desítek let.
- 37 -
Sluníčko je určeno dětem se vstupním věkem od 6 týdnů do 15 let a končí dnem před výročním datem uzavření pojištění po dovršení 18 let věku dítěte. Pojištěná dospělá osoba musí být ve věku od 16 do 65 let a nemusí se jednat o rodiče dítěte. Spolu s dítětem se mohou pojistit až dva dospělí. Toto pojištění umožňuje přispívat dítěti formou mimořádných vkladů. Výhodné je, že libovolnou částku může na pojistku vložit kdokoli, třeba prarodiče nebo jiní příbuzní, i když nejsou sami pojištěni. Tyto vklady se také zhodnocují. Výhody: Toto pojištění nabízí kapitálové zhodnocení. Na jedné smlouvě je možno pojistit až 3 osoby. Minimální vstupní věk pojistníka je 16 let, maximální je 65 let. Klient platí nižší měsíční pojistné a to pouze 200 Kč, pokud je hrazeno hotově, nebo 300 Kč, poštovní poukázkou nebo převodem z účtu. Nevýhody: Oproti pojištění Lvíček Generali se hradí poplatek za přerušení placení 220 Kč. Toto pojištění nenabízí doplňkové rizikové životní pojištění, ani připojištění pro případ trvalé invalidity. Modelový příklad: Matka chce pojistit své dítě, kterému je 7 měsíců. Doba pojištění je 18 let. Pojistná částka je 100 000 Kč při pravidelném měsíčním pojistném 475 Kč. Předpokládané zhodnocení 2 %*, k tomu je zvoleno volitelná pojištění – úrazové pojištění dítěte. Příklad č. 5 Délka pojištění
18 let
Zproštění od placení pojistného v případě smrti pojistníka
ano
Připojištění pro případ trvalých následků úrazu dítěte s progresivním plněním
100 000 Kč
Měsíční pojistné
475 Kč
*protože nelze předvídat přebytky dosažitelné v příštích letech spočívají číselné údaje týkající se podílu na zisku pouze na odhadech.
Dítě v osmnácti letech dostane 118 686 Kč. V případě tragické události po deseti letech dostane: 20 000 Kč ihned, což znamená 20 % pojistné částky a 20 000 Kč roční renty po dobu sedmi let (do 18 let věku). Na konci pojištění dostane 200 000 Kč plus podíly na výnosech. - 38 -
V tabulce níže jsem porovnala produkty dětského životního pojištění, jejich výhody a nevýhody. Není možné, určit, která pojišťovna nabízí nejlepší produkt na trhu, protože, každá pojišťovna se snaží uspokojit nároky klienta. Snažila jsem se vyvodit závěr, které pojištění bych si vybrala jako vhodný produkt, kdyby mým záměrem bylo uzavření dětského životního pojištění. Tabulka č. 6
Porovnání produktů životního pojištění Pojišťovna Název pojištění Moţnost vinkulace Moţnost indexace Kapitálové zhodnocení Minimální zaručené roční zhodnocení Maximální počet pojištěných osob Připojištěné osoby Minimální pojistná částka Minimální vstupní věk pojištěného Maximální věk pojištěného Moţnost prodlouţení smlouvy do věku Minimální vstupní věk pojistníka Maximální věk pojistníka Minimální měsíční pojistné Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ doţití Doplňkové rizikové ţivotní pojištění Zproštění placení v případě plné invalidity Připojištění pro případ plné invalidity Připojištění pro případ civilizačních chorob Připojištění pro případ hospitalizace Připojištění pro případ smrti úrazem Připojištění pro případ trvalých následků Další připojištění v ceně Poskytované slevy Výluky
Generali Allianz Lvíček Generali Pastelka ne ne ne ne ano ne 2,25% neuvedeno 2 6* neuvedeno neuvedeno neuvedeno neuvedeno 0 0 13 18 25 25 18 18 50 neomezeno 300 Kč 500 Kč ne ano ano ano ano ano ano ano ano ano ne ne ne ano ne ano ano ano ano ano ne ano ne ne
Aviva Talisman ano ano ne neuvedeno 2 1 neuvedeno 0 15 25 18 50 400 Kč ano ano ne ne ne ano ne ne ano ne ne ne
ING Junior Plus ne ne ne neuvedeno 1 1 10 000 Kč 3 měsíce 20 25 18 neomezeno 350 Kč ano ano ne ne ne ne ano ne ano ne ne ano*
Česká pojišťovna Sluníčko ne ano ano neuvedeno 3 neuvedeno 30 000 Kč 0 15 20 16 65 200/300* ano neuvedeno ne ano ne ano ne ano ano ne ne ne
zdroj: interní materiály pojišťoven
* Minimální počet pojištěných osob u pojištění Pastelka je 6. 2 dospělé osoby a 4 děti. Minimální měsíční pojistné u pojištění Sluníčko je 200 Kč, pokud je placeno hotově, 300 Kč poštovní Poukázkou nebo převodem z účtu.
* Výluky z pojištění jsou například infekční nemoci, i když byla přenesena zraněním, zhoršením nemoci v důsledku úrazu. diagnostickými, léčebnými a preventivními zákroky
- 39 -
5 Zhodnocení Jako nejvhodnější produkt jsem zvolila dětské pojištění PASTELKA. Především pro jeho jednoduchost a variabilitu. Jeho součástí je myšlenka na životní situace, jako je úraz, hospitalizace, léčebné výlohy v zahraničí, i případ, kdy pojistník nebude schopen splácet pojistné, z důvodu smrti či plné invalidity. V takové situaci hradí dítěti pojistné přímo sama pojišťovna. Dalším velkým rozdílem oproti ostatním pojištěním je možnost sjednání 5 různých připojištění, které pojištění PASTELKA nabízí. Viz. bod 4.2. Pastelka chrání nejen bezpečí dětí, ale poskytuje možnost dynamického spoření a zhodnocování vložených peněz až do dospělého věku. Na smlouvu se spoří minimálně do 18 let, lze však až do 25 let. Klienti si mohou vybrat nejvhodnější variantu z pěti investičních programů. Min. měsíční spořící částka činí 500 Kč. Toto pojištění mě oslovilo nejen těmito přednostmi, ale také tím, že je možné uzavřít až pro 6 osob (2 dospělé osoby a 4 děti). Oproti jiným pojišťovnám je dražší, ale pokud bude chtít klient smlouvu upravit nebo rozšířit, je možno ji rozšířit a nemusí se zakládat nová. Za nejméně vhodný produkt považuji produkt Junior Plus, nabízený pojišťovnou ING. Toto pojištění kryje rizika smrti a dožití. Nenabízí kapitálové zhodnocení. Na smlouvě může být pojištěna pouze 1 osoba, což může být pro rodinu s více dětmi velmi nevýhodné. Měsíční pojistné je levnější než u ostatních pojišťoven, ale na druhou stranu toto pojištění má omezenou nabídku připojištění. V tomto produktu lze připojistit pouze připojištění pro případ hospitalizace a připojištění pro případ trvalých následků. Vlastní sjednání životního pojištění dětí by měla předcházet analýza rizika, analýza finančních možností rodiny, předpoklad doby trvání a znalost produktů nabízených na českém pojistném trhu. Klient by měl být velmi důsledný ve výběru a nejednat ukvapeně, protože jen skutečně vhodně uzavřené životní pojištění může pomoci rodině v případě nepříznivých životních událostí.
- 40 -
Závěr Tato bakalářská práce poskytuje nejen teoretickou část dané problematiky životního pojištění na našem pojistném trhu, ale zároveň i praktické příklady pro zvolení vhodného produktu. Hlavním přínosem této práce je srovnání životního pojištění na současném pojistném trhu s jinými pojišťovnami. Jsou zde prezentovány jednotlivé produkty, které pojišťovny nabízejí, maximální a minimální věk pojištěného, kapitálové zhodnocení, připojištění a výluky. Z porovnání vybraných pojišťoven vyplývá, že na našem pojistném trhu existují nabídky pojišťoven se značně podobnými produkty. Avšak tyto produkty se výrazně liší v poskytování pojistné ochrany a zabezpečení. Někteří klienti kladou velký důraz na cenu. Platí však, že za kvalitní pojištění klient zaplatí vyšší pojistnou částku. Z výše uvedeného hodnocení proto vychází, že nejrozsáhlejší pojistnou ochranu nabízí na našem pojistném trhu pojišťovna Allianz – produkt Pastelka. Naopak nejméně vhodný produkt nabízí pojišťovna ING – produkt Junior Plus. Zájmem každé pojišťovny by mělo být zajištění a kvalitní péče poskytovaná klientovi. Kvalita pojištění spočívá v podmínkách plnění pojišťovny. Proto je nutné, aby se klient plně seznámil při uzavření smlouvy s pojistnými podmínkami pojištění. Význam tohoto pojištěný je značný. Pokud člověk chce být zabezpečen pro nepředvídatelné události, je toto pojištění pro život nezbytné.
- 41 -
Seznam použité literatury Zákon č. 363/1999 Sb. O pojišťovnictví v platném znění Vyhláška č. 303/2004 Sb. Ustanovení zákona o pojišťovnictví v platném znění Zákon č. 37/2004 Sb. O pojistné smlouvě v platném znění Ducháčková, Eva; Principy pojištění a pojišťovnictví. II. Vydání Praha 2005: Ekopress, ISBN 80-86119-92-0 Daňhel, Jaroslav, Kapitoly z pojistné teorie. Praha 2005. ISBN 80-245-0306-9 Kolektiv
autorů
z české
asociace
pojišťoven,
Životní
pojištění,
Grada
Publishing,
ISBN 80-247-0146-4 Daňhel, Jaroslav, Pojistná teorie, professional Publishing, II. Vydání 2006, ISBN 80-86946-002 Mesršmíd Jaroslav, Životní pojištění, Grada Publishing, rok vydání 2002, ISBN 80-247-0146-4
Internetové stránky pojišťoven www.cpoj.cz www.ing.cz www.aviva-pojistovna.cz www.allianz.cz www.uniqa.cz www.generali.cz www.axa.cz www.kooperativa Interní materiály vnitřní směrnice pojišťoven pojistné podmínky pojišťoven
- 42 -
Seznam použitých zkratek
ČR
Česká republika
Sb.
Sbírky
OSVČ
osoba samostatně výdělečně činná
č.
číslo
atd.
a tak dále
např.
například
min.
minimálně
max.
maximálně
ČP
Česká pojišťovna
ŽP
životní pojištění
p.a.
ročně
popř.
popřípadě
tzv.
takzvaně
- 43 -
Seznam tabulek Tabulka č. 1: Pojistný produkt Lvíček Generali pojišťovny Generali Tabulka č. 2: Pojistný produkt Pastelka pojišťovny Allianz Tabulka č. 3 Pojistný produkt Talisman pojišťovny Aviva Tabulka č. 4: Pojistný produkt Junior Plus pojišťovny ING Tabulka č. 5: Pojistný produkt Sluníčko pojišťovny ČP Tabulka č. 6: Porovnání produktů
Seznam příkladů Příklad 1 - Modelový příklad produktu Lvíček Generali Příklad 2 – Modelový příklad produktu Pastelka Příklad 3 – Modelový příklad produktu Talisman Příklad 4 – Modelový příklad produktu Junior Plus Příklad 5 – Modelový příklad produktu Sluníčko
- 44 -
Seznam příloh 1. Vzor pojistné smlouvy o dětském investičním životním pojištění Junior Plus 2. Všeobecné pojistné podmínky produktu Junior Plus 3. Všeobecné pojistné podmínky pro soukromé pojištění osob pojišťovny Generali 4.
Nabídka investičního životního pojištění pojišťovny Generali Tarif Z65
5.
Nabídka životního pojištění pojišťovny Generali TV3
6. Zdravotní dotazník České pojišťovny
- 45 -
Příloha č.1
Vzor pojistné smlouvy o dětském investičním životním pojištění Junior Plus
- 46 -
- 47 -
- 48 -
- 49 -
- 50 -
- 51 -
Příloha č. 2
Všeobecné pojistné podmínky produktu Junior Plus
- 52 -
- 53 -
- 54 -
- 55 -
- 56 -
- 57 -
- 58 -
- 59 -
- 60 -
- 61 -
- 62 -
- 63 -
- 64 -
- 65 -
- 66 -
- 67 -
Příloha č. 3
Všeobecné pojistné podmínky pro soukromé pojištění osob pojišťovny Generali
- 68 -
- 69 -
- 70 -
- 71 -
- 72 -
- 73 -
- 74 -
Příloha č. 4
Zdravotní dotazník České pojišťovny
- 75 -
- 76 -
- 77 -
- 78 -
Příloha č. 5
Nabídka životního pojištění pojišťovny Generali ZV3
- 79 -
- 80 -
- 81 -
Příloha č. 6
Nabídka investičního životního pojištění pojišťovny Generali Tarif Z65
- 82 -
- 83 -
- 84 -
- 85 -
- 86 -
