PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIAYAAN MURABAHAH BPRS AL SALAAlVI
UTAM:;~1
r-;;;PUSTAKAAN IJIN SYAHID .JAKARTA
I. Disusun Oleh:
DEDE NURDIANSY AH
NIM: 102046125287
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOrvII ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDA YATULLAH JAKARTA 1429 HI 2008 M
PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA YAAN MURABAHAH BPRS AL SALAAM' Skripsi Diajukan kepada Fakultas Syari'ah dan Hukum untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SE!) Oleh:
DEDE NURDIANSY AH NIM: 102046125287
Di Bawah Bimbingan Pembimbing l
Pembimbing II
-~
--------._ ~~ /)}
NIP. 150 289 202
KONSENTRASI PERBANKAN SV ARIAH PROGRAM STUD I MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAIVI NEGERI SYARI.F 1-HDA YATULLAH .JAKARTA 1429 HI 2008 M
I "
a
/t,rrl/
~
PENGESAHAN PANITIA UJIAN Skripsi berjudul PERSEPSI NASABAH TERHADAP PROD UK PEMBIA YAAN MURABAHAH BPRS AL SALAAM telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada l 0 Maret 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada program studi Muamalat (Ekonomi Islam). Jakarta, l 0 Maret 2008 Mengesahkan, Syariah dan Hukum
Prof.DR.H
uhammad Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150 210 422
PAN/TIA UJIAN 1. Ketua
: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264
2. Sekretaris
: Ah. Azharnddin Lathif, M.Ag NIP. 150 318 308
3. Pembimbing I
: Jaenal Arifin, M.Ag NIP. 150 289 202
4. Pembimbing II
: Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA NIP. 130 789 745
5. Penguji I
: Euis Amalia, M.Ag NIP. 150 289 264
6. Penguji II
: Drs. H. Husni Thoyar, M. Ag NIP. 150 050 919
./
(=~?fl···· ..................... ) ' . .
( ...................................)
,,----.
LEMBARPERNYATAAN Dengan ini saya menyatakan bahwa: 1. Skdpsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi salah satu persyaratan memperoleh gelar strata I di Universitas Islam Negeri (UIN) SyadfHidayatullah Jakarta. 2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) SyadfHidayatullah Jakarta. 3. Jika di kemudian had terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya atau merupakan hasil jiplakan daii karya orang lain, maka saya bersedia menedma sanksi yang berlaku di Universitas Islam Neged (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, 10 Maret 2008
Dede Nurdiat1Syah
ABSTRAK DEDE NURDIANSY AH 102046125287 PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA YAAN MURABAHAH BPRS AL SALAM Di kalangan masyarakat masih ada tanggapan yang sangat sumir yang merumuskan persepsi mereka bahwa bank syariah itu sama saja dengan bank konvensional. Kesalahan persepsi ini disebabkan beberapa faktor. Pertama, kelengkapan dari sistem perbankan syariah itu baik menyangkut filosofis, sistem dan teknik yang belum mapan. Kedua, SOM di bank syariah itu dapat dikatakan sebahagian besamya adalah alumni bank konvensional yang tentu akan membawa pola fikir, budaya dan sistem bank konvensional. Sehingga filosofi dari bank syariah yang murni syariah sesungguhnya belum sepenuhnya mewarnai semua visi, missi dan sepak terjang bank syariah. Penelitian ini bertujuan untuk : a) Mengetahui konsep/pengertian dan prosedur mekanisme pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam. b) Mengetahui persepsi nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam. Dari hasil penelitian terhadap nasabah BPRS Al Salaam Cinere dapat disimpulkan bahwa akad dan transaksi yang dilakukan nasabah dengan BPRS Al Salaam sejalan dengan Fatwa MUI No.04/DSN-MUl/IV/2000 dan Peraturan Bank Indonesia(PBI) No.7/46/PBl/2005 tanggal 14 Nopember 2005 tentang standarisasi akad. Kedua, Nasabah BPRS Al Salaam mengetahui dan memahami produk pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam sebagai salah satu produk pembiayaan di BPRS Al Salaam dengan sistem syariah.
KATA PENGANTAR
Alhamdulillah, segala puji dan syulcur hanya penulis limpahkan kepada Allah SWT, yang telah memberikan nikmat dan karunia sehingga penulis tetap bisa melanjutkan dan menyelesaikan skripsi ini. Shalawat dan salam lercurahkan kepada Nabi Muhammad SAW sebagai tauladan yang baik bagi seluruh manusia, dan semoga kita bisa meneladaninya hingga akhir zaman, amin. Skripsi ini penulis ajukan kepada Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta, sebagai salah satu syarat untuk mencapai gelar sarjana Ekonomi Islam. Berbagai pihak yang telah banyak memberikan dorongan dan bimbingan, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini lebih optimal. Oleh karena itu dalam kesempatan ini penulis haturkan rasa terima kasih yang sebesar.. besarnya kepada : 1. Bpk. Prof. Dr. H. M. Amin Suma SH., MA., MM., sebagai Dekan Fakultas
Syariah dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta. 2. Ibu Euis Amalia M.Ag dan Bapak Azharudin Latif, M. Ag sebagai ketua dan sekretaris program studi Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan Hukum UIN SyarifHidayatullah Jakarta. 3. Bpk. Jaenal Aripin, M. Ag., dan Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA, selaku dosen pembimbing yang telah memberikan arahan d.an masukan yang bermanfaat kepada penulis.
4. Pimpinan dan Staf Perpustakaan Utama, Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syahid Jakarta, tempat penulis memperoleh berbagai informasi dan sumber-sumber skripsi. 5. Para dosen yang telah mencurahkan ilnrnnya kepada penulis selama mengikuti perkuliahan di Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syahid Jakarta sekaligus membantu penulis dalam proses penulisan skripsi ini. 6. Bpk. Pranata Setioadi, S.Pi,. Dan seluruh staff Divisi Syariah BPRS Al Salaam yang telah menerima penulis untuk melakukan riset dan membantu memberikan data yang diperlukan guna penyelesaian skripsi ini. 7. Yang penulis banggakan dan cintai Ayahanda Bpk. Asam Amsir dan Ibunda Masanih sebagai motor penggerak dan inspirasi sepenuhnya untuk selalu kuat dan mandiri. 8. Yang kubanggakan kakakku, a' Fitmansyah dan adik-adiku Ria Rosalina dan Zendriansyah, thanxs untuk do'a dan dukungannya. 9. Untuk teman-temanku selmuh alumni Darul Muttaqien (HADAM) khususan Capolista tahun 2002; Chipink, Oge , Bim-bim, Boim, Amet, Ade, Kakek ...
thanx 's god to give the best friend like them, truz ... seluruh penggemar setiaku.. 10. Special thank to angkatan 2002 perbankan syariah dari A-D, and the other, ... Alifn' RR rental (ozy, ikhsan, simon, soank, n' temen-temen yang lain) thanx guys.
11. Untuk teman-temanku, IRENA Cinangka, Crew Dapur Remaja Community, Kartoon, Goroh Club yang sudah berbagi segalanya, karena kalian semangat ini terns berkobar. 12. Kepada pihak-pihak yang tidak bisa penulis sebutkan satu persatu, lerima kasih semoga amal ibadah anda dilipat gandakan oleh Allah SWT.
Akhir kata, penulis berharap kritik dan saran terhadap karya tulis ini yangjauh dari sempurna. Dan semoga karya seclerhana ini bermanfaat khususnya bagi pihakpihak yang pecluli terhaclap perkembangan perbankan syariah clan umumnya untuk semua pihak. Wasssalam.
Jakarta, 18 Februari 2008
Penulis
DAFTAR ISi
KATA PENGANTAR. DAFTAR ISi ..
JV
DAFTAR TABEL ..
VI
BABI
PENDAHLILLIAN A. Latar Belakang Masalah
BAB II
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ..
7
c.
8
Tujuan dan Manfaat Penelitian
D. Metodologi Penelitian .
9
E. Sistematika Penulisan ..
13
TINJALIAN TEORITIS A. Pengertian Persepsi .
l, ) -
B. Unsur-unsur Persepsi ..
16
c.
Pembiayaan Murabahah ...
17
I. Pengertian Pembiayaan Murabahah ..
18
2. Jenis-jenis Pembiayaan Murabahah
22
'~. Karakteristik Pembiayaan Murabahah ...
25
Skim Jual Beli dalam Murabahah ...
3l
4.
D. Prak1ek Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam ..
BAB III
33
GAMBARAN LIMLIM BPRS AL SALAAM A. Sejarah Singkat Berdirinya BPRS Al Salaam .
35
B. Visi dan Misi BPRS Al Salaam .
37
C. Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam ..
38
D. Struktur Organisasi BPRS Al Salaam .
40
BAB IV PERSEPSI NASABAH TERHADAP PRODUK PEMBIA YAAN MURABAHAH BPRS AL SALAAM A. Profil Responcien ....... .
42
B. Pengetahuan Nasabah Tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam ...
c.
46
Persepsi Nasabah tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam ...
50
D. Sikap Nasabah Tentang Prociuk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam ...
E. Analisa Data ..
BAB V
56 59
PENUTUP A. Kesimpulan .
64
B. Saran ...
65
DAFTAR PUSTAKA.
67
LAMPIRAN ..
70
DAFTAR TABEL
Tabel. I
Responden Menurut Jenis Kelamin .
42
Tabel. 2
Responden Menurut Kelompok Usia .
43
Tabel. 3
Responden Menurut Tingkat Pendidikan Terakhir .
44
Tabel. 4
Responden Menurut Pekerjaan
45
Tabel. 5
Responden Menurut Penciapatan Perbulan.
46
Tabel. 6
Perubahan BPRS Al Salaam ...
47
Tabel. 7
Aspek perubahan BPRS Al Salaam
48
Tabel. 8
Prociuk Pembiayaan BPRS Al Salaam
48
Tabel. 9
Sumber lnformasi Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam ..
49
Tabel. I 0 Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam .
50
Tabel. 11 Aspek Pengenalan BPRS Al Salaam ..
51
Tabel. 12 Prociuk Pembiayaan Murabahah ciengan Kebutuhan Responcien
52
Tabel. I 3 Produk Pembiayaan Murabahah dengan Kebutuhan Perbankan .... .
52
Tabel. 14 Manfaat Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam ..
53
Tabel. 15 Kesesuaian
Prinsip
Syariah
terhadap
Produk
Pembiayaan
Murabahah
54
Tabel. 16 Alasan Memilih Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam..
55
Tabel. 17 Proseciur Akad Murabahah BPRS Al Salaam ....
55
Tabel. 18 Program Sosialisasi untuk Responden BPRS Al Salaam
56
Tabel. 19 Sikap Petugas BPRS Al Salaam cialam Melayani Nasabah..
57
Tabel. 20 Kesesuaian Produk Dengan Harapan Responden ........... .
58
Tabel. 21 Rekomendasi menggunakan Pembiayaan BPRS Al Salaam .
58
Tabel. 22 Kesesuaian Prinsip Syariah Yang Diterapkan BPRS Al Salaam...
59
Tabel. 23 Sikap Responden Tentang Pemahaman Prinsip Syariah ........
59
BABI PENDAHULUAN
A.
Latar Belakang Masalah
Islam bertujuan untuk membentuk masyarakat dengan tatanan sosial yang solid. Dalam tatanan itu, setiap individu diikat oleh persaudaraan dan kasih sayang bagai satu keluarga. Sebuah persaudaraan yang universal dan tak diikat batas geografis. Allah SWT berfirman :
Artinya : " Hai manusia, sesungguhnya kami menciptakan kamu dari seorang laki-laki dan seorang perempuan serta mef!jadikan kamu berbangsa-bangsa dan bersuku-suku agar kamu sa/ing mengenal. Sesungguhnya orang yang paling mulia di antara kamu di sisi Allah adalah orang yang paling bertaqwa, sesungguhnya Allah Maha A1engetahui lagi Nfaha Mengenal. " (Al-Hujurat: 13)
Dalam kegiatan ekonomi, Islam mendorong praktek bagi hasil serta mengharamkan riba. Keduanya sama-sama memberi keuntungan bagi pemilik dana, namun keduanya mempunyai perbedaan yang sangat nyata. Ada beberapa pendapat dalam menjelaskan riba, namun secara umum terdapat benang merah yang menegaskan bahwa riba adalah pengambilan tambahan, baik dalam transaksi jual-beli
2
maupun pinjam meminjam secara bathil atau bertentangan dengan prinsip muamalat dalam Islam. 1 Mengenai ha! ini, Allah SWT mengingatkan dalam firman-Nya:
Artinya : "Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama-suka di anlara kamu. dan janganlah kamu membunuh dirimu. " (An-Nisa: 29) Kerangka kegiatan mumalat secara garis besar dapat dibagi kedalam tiga bagian besar, politik, sosial dan ekonomi. Dari ekonomi dapat diambil tiga turunan lagi, yaitu : konsumsi, simpanan, dan investasi. Berbeda dengan sistem lainnya, Islam mengajarkan pola konsumsi yang moderat, tidak berlebihan tidak juga keterlaluan. Dan dengan tegas Allah SWT berfirman:
Artinya : "Sesungguhnya pemboros-pemboros itu adalah Saudara-saudara syaitan dan syaitan itu adalah sangat ingkar kepada Tuhannya." (Al-Jsra: 27) Doktrin Al-qur'an tersebut secara ekonomi dapat diartikan mendorong terpupuknya surplus konsumsi dalam bentuk simpanan, untuk dihimpun kemudian
1
M. Syafi'i Antonio, Bank Syariah: Suatu Pengena/an Umum, (Jakarta: Tazkia Institute, 2000), ha!. 59
3
dipergunakan dalam membiayai investasi. Baik untuk perdagangan (trade), produk
(man4facture) dan jasa (service). Dalam konteks inilah kehadiran lembaga keuangan mutlak ad an ya (dharurah), karena ia bertindak sebagai intermediate antara supply
unit dengan demand unit. 2 Terbitnya undang-undang no. 7 tahun 1992 tentang perbankan secara implisit telah membuka peluang kegiatan usaha perbankan syariah walaupun masih dengan menggunakan istilah bank bagi hasil. Dasar operasional bank bagi hasil secara rinci dijabarkan dalam peraturan pemerintah no. 72 tahun 1992 tentang bank berdasarkan prinsip bagi hasil. Ketentuan perundang-undangan tersebut telah dijadikan sebagai dasar hukum beroperasinya bank syariah di Indonesia yang menandai dimulainya era sistem perbankan ganda (dual banking system) di Indonesia. Pada tahun 1998, dikeluarkan undang-undang no. l 0 tahun 1998 sebagai amandemen dari undang-undang no. 7 tahun 1992 tentang perbankan yang memberikan landasan hukum yang lebih !mat bagi keberadaan sistem perbankan syariah. Berdasarkan undang-undang no. I 0 tersebut, bank umum konvensional diperbolehkan untuk melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah melalui pembukaan UUS (Unit Usaha Syariah) yang menandai era dual system banking di Indonesia. Pada tahun 1999 dikeluarkan undang-undang no. 23 tahun 2004 tentang
2
M. Syafii Antonio, Bank SJ1ariah: Ana/isis kekuatan, kele111ahan, peluang da11 anca11n1n, ( Yogyakaita: Ekonisia, 2006) hal. 16
4
Bm1k Indonesia yang memberikan kewenangan kepada Bank Indonesia untuk dapat pula menjalankan tugasnya berclasarkan prinsip syariah. 3 Lembaga-lembaga keuangan Islam, akan diterima apabila dapat memenuhi tuntutan objektif yang berlandaskan efesiensi. Dan akan bertahan juga berkembang jika mampu menawarkan keserbapraktisan dan kelebihpraktisan bagi ummat dalam urusan keuangan, baik untuk menyimpan maupun untuk meminjam. Lembagalembaga keuangan pun harus mampu memberikan kepada c;alon nasabahnya dalam mendapatkan kredit/pembiayaan berikut segala konsekuensinya, serta dalam menyecliakan imbalan bagi simpanan yang dititipkan ummat yang menjadi nasabahnya. Dalam konteks posisinya clitengah-tengah rnasyarakat, lembaga keuangan Islam pada dasarnya sarna dengan lernbaga keuangan konvensional dalarn arti bahwa ia juga merupakan lembaga perantara. Perbedaan antara lembaga keuangan konvensional clan lembaga keuangan Islam terletak pada procluk-produk clan layanan jasa yang ditawarkan serta legalitas keagamaan. Seperti halnya lembaga keuangan konvensional, kehadiran lembaga keuangan Islam hendaknya atas clasar kebutuhan masyarakat clan tuntunan perekonomian. K.redibilitas clan profesionalitas, yang rnerupakan syarat kelangsungan dan perkembangan
lembaga keuangan
konvensional, juga menjadi
syarat bagi
kelangsungan dan perkembangan lembaga keuangan Islam.
3
Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Indonesia 2007,(Jakarta : Bank Indonesia, 2006)
5
Secara umum, BPR memiliki fungsi sebagai agen pembangunan (agent of development)
yang
diharapkan
mampu
mewujudkan
pemerataan
pelayanan
perbankan, pemerataan kesempatan berusaha dan pemerataan pendapatan masyarakat melalui pemberian bantuan kredit kepada pedagang/pengusaha kecil dan di pasarpasar serta di desa-desa, serta menghimpun dana dari masyarakat berupa tabungan dan deposito be1jangka. Di samping itu juga berfungsi mempersempit ruang gerak para pelepas uang (money lender) dan rentenir yang sampai saat ini masih sulit untuk di berantas. 4
BPR
merupakan
bank
yang
melaksanakan
kegiatan
usaha
secara
konvensional atau prinsip syariah untuk memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Mendirikan BPR/BPRS memiliki banyak keuntungan seperti faktor kedekatan geografis dan psikologis dengan para nasabah. Selain itu, BPR/BPRS juga memiliki operasional yang spesifik dengan fokus pelayanan kepada usaha kecil menengah (UKM). Di san1ping itu, BPR/BPRS juga dapat menempatkan dana di perbankan lain, deposito be1jangka, atau sertifikat deposito. Hanya, BPR/BPRS tidak boleh menerima simpanan dalam bentuk giro, usaha valuta asing, penyertaan modal, maupun usaha perasuransian.
Sampai .!uni 2007, total aktiva BPR mencapai Rp 23,04 triliun, dana pihak ketiga Rp 15,77 triliun, jumlah kredit Rp 16,94 triliun, dan laba tahun be1jalan Rp
4
113
M. Syafii Antonio, Bank Syariah: Analisis kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman,.h.
6
509 miliar. Demikian pula dengan kecukupan modal sendiri (capital adequacy ratio/CAR) BPR yang mencapai 22, 7 persen. "Dari total kredit yang diberikan BPR,
52 persen kepada sektor lain-lain, 40 persen sektor perdagangan, dan 6 persen pertanian. 5 Faktor utama sebagai dasar pertimbangan bagi nasabah dalam memilih layanan perbankan adalah kepercayaan atas kine1ja profersional perbankan, seperti jaminan keamanan dana nasabah, efektifitas dan efisien layanan jasa perbankan. Faktor bunga tidaklah menjadi alasan utama nasabah dalam memilih jasa perbankan, sebagian masyarakat tidak terlalu memperhatikan masalah alas bunga tersebut dan lebih mengutamakan efektifitas, efisiensi dan keamanan atas dana yang disimpan oleh lembaga perbankan. Paradigma kebijakan yang diperlukan untuk menjamin konsistensi peran dalam pengembangan perbankan syariah antara lain :
1. Pengembangan SDM perbankan syariah
2. Pengembangan instrument-instrumen layananjasa perbankan syariah 3. Sosialisasi program dan layananjasa perbankan syariah 4. Profesionalisme kine1ja dan layananjasa perbankan 5. Segmentasi pasar perbankan syariah 6. Pengembangan networking dalam skala nasional maupun internasional 6
5 http://www.pikiran-rakyat.com/cetak/2007/092007/08/070 l.htm,.Tgl. 15 September 2007 6 http://www.solusihukum.com/artikel/artikel33.ohJ2,. Tgl 29 Agustus 2007
7
Di kalangan masyarakat masih ada tanggapan yang sangat sumir yang merumuskan persepsi mereka bahwa bank syariah itu sama saja dengan bank konvensional plus doa dan jilbab. Kesalahan persepsi ini disebabkan beberapa faktor.
Pertama, kelengkapan dari sistem perbankan syariah itu baik menyangkut filosofis, sistem dan teknik belum mapan. Bahkan masing masing negara maupun masing masing bank masih memiliki peluang untuk menggunakan metodenya sendiri. Standardisasi produk, akad, prosedur, laporan keuangan, jasa yang diberikan masih dalan1 agenda regulator. Kedua, SDM di bank syariah itu dapat dikatakan sebahagian besarnya adalah alumni bank konvensional yang tentu akan membawa pola fikir, budaya dan sistem bank konvensional. Filosofi dari bank syariah yang murni syariah sesungguhnya belum sepenuhnya mewarnai semua visi, missi dan sepak terjang bank syariah. 7
Dengan melihat permasalahan di atas maka penulis tertarik untuk membahas skripsi
dengan judul
"Persepsi Nasabah Terhadap P1roduk Pembiayaan
Murabahah di BPRS Al Salaam (Study Pada BPRS Al Salaam)." B.
Pembatasan dan Perumusan Masalah Dari uraian latar belakang masalah di atas, begitu komplek masalah tentang
persepsi nasabah terhadap produk pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam, sehingga penulis
7
membatasi tentang persepsi
nasabah
adalah
(mengetahui,
http://www.btn.eo.id/berita.asp?action~BL&intNewsJD~35 l,. Tgl. 15 September 2007
8
memahami bagaimana sikap nasabah terhadap pembiayaan murabahah yang dilaksanakan oleh BPRS Al Salaam). Untuk mempermudah pembahasan, penulis rumusankan masalah yang tertuang dalam bentuk pertanyaan sebagai berikut: I. Bagaimana produk pembiayaan murabahah pada BPRS Al Salaam, baik dari segi akad, keuntungan, manfaat dan prosedurnya? ./ 2. Bagaimana persepsi nasabah terhaclap pembiayaan rnurabahah BPRS Al Salaam? C.
Tujuan dan Manfaat Penelitian
Dalam penulisan skripsi yang be1judul "Persepsi Nasabah Terhadap Produk Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam (Studi pada BPRS Al-Salam)." Bertujuan sebagai berikut : Tujuan
a. Mengetahui
konsep/pengertian
clan
proseclur
mekanisme
pembiayaan
Murabahah BPRS Al Salaam b. Mengetahui persepsi nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam Manfaat
a. Bagi mahasiswa pacla umumnya mampu mengembangkan pola pikirnya berupa gagasan atau penclapat yang cliturunkan melalui .laporan penelitian ini clan bagi mahasiswa muamalat pacla umumnya, cliharapkan clapat memahami, mengaplikasikan clan mensosialisasikan pengetahuannya guna pengembangan bank syariah.
9
b. Bagi jurusan diharapkan mampu memperluas informasi dalam rangka menambah serta meningkatkan khasanah pengetahuan di bidang ekonomi perbankan syariah. c. Bagi BPRS Al Salaam diharapkan menghasilkan informasi yang dapat dijadikan
bahan
pertimbangan
dalam
menginvestasikan
dana
atau
memperoleh pembiayaan yang menguntungkan.
D.
Metodologi Penelitian
Ditinjau dari segi metodologinya, penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif, penelitian ini bersifat deskriptif, yaitu mengadakan pengujian data dan kemudian memaparkan data sebagaimana adanya. 1. Tcknik Pengumpulan Data
Untuk mengumpulkan data yang diperlukan dalam penyusunan skripsi 1111, penulis menggunakan penelitian dengan dua metode, yaitu : a.
Penelitian lapangan (Field research) Pada penelitian lapangan ini, penulis te1jun langsung ke lokasi penelitian yaitu
nasabah BPRS Al Salaam, sedangkan teknik yang digunakan dalam penelitian ini melalui dua cara, yaitu: I. Survey
Teknik pertama yang penulis lakukan adalah survey, dengan melihat dan melakukan penelitian secara langsung terhadap objek yang akan diteliti, kemudian menggunakan angket atau kuesioner sebagai instrumen untuk mengumpulkan data
10
mengenai persepsi para responden terhadap tempat penelitian, yaitu BPRS Al Salaam, tujuannya untuk mendapatkan informasi yang relevan. 2. Wawancara (Interview) · Wawancara atau kuesioner lisan, adalah sebuah dialog yang diliikukan oleh pewawancara (interviewer)
untuk memperoleh
informasi
dari
terwawancara
(Interviewee), danjawaban-jawaban yang dicatat atau direkarn. Wawancara dalam penelitian ini dilakukan dengan Bapak Pranata Setioadi, S.Pi sebagai kepala bagian sumber daya manusia (SDM) BPRS Al Salaam. 2. Populasi dan Sampel a. Populasi Populasi adalah totalitas dari semua objek atau individu yang memiliki karakteristik te1tentu. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah BPRS Al Salaam Cinere Depok, yang be1jumlah 800 nasabah pernbiayaan murabahah. b. Sampel Banyaknya jumlah nasabah yang terdapat pada BPRS Al Salaam membuat penulis mendapat kesulitan untuk menemukan responden, oleh karena itu pengambilan sampel dalam penelitian ini penulis menggunakan accidental sampling yaitu sampel yang diambil secara tiba-tiba yang ditemui penulis saja, atau tidak dipilih siapa yang diberi sampel untuk memperrnudah memperoleh data. Dari jumlah populasi sebesar 800 orang dari total nasabah kantor kas BPRS Al Salaam, penulis hanya mengambil sampel I 0% yaitu 80 sampel dari total nasabah
11
untuk dijadikan responden. Dalam ha! ini penulis berpedoman pada buku prosedur penelitian karangan Suharsimi Arikunto, yang menyebutkan: "sebagai ancar-ancar dalam pengambilan sampel maim apabila subjeknya kurang dari 100, lebih baik diambil semuanya sehingga penelitiannya merupakan pelitian populasi. Selanjutnya apabila jumlah subjekuya besar dapat diambil antara I 0-15% atau 20-25% atau lebih, terganttmg setidaktidakuya dari: I. Kemampuan peneliti dilihat dari segi waktu, tenaga, dan dana. 2. Sempit luasnya wilayah penganmtan dari setiap subjek. 3. Besar kecilnya resiko yang ditanggung peneliti." 3. Teknik Pengolahan Data Dalam mengolah data, pendekatan dalam penelitian ini adalah analisis data deskriptif kuantitatif yang diperoleh melalui survey yang kemudian penulis kuatkan dengan teori-teori yang ada. Desain penelitian ini adalah deskriptif analitik yaitu sebuah studi untuk menemukan fakta dan interpretasi yang tepat dan menganalisis lebih dalam tentang hubungan-hubungannya dengan basil penelitian. Seluruh data yang diperoleh kemudian dianalisis dan disusun secara sistematis dan untuk selanjutnya dianalisis dengan menggunakan metode analisis kuantitatif yang akan disaj ikan dalam bentuk uraian dan tabel. Data-data yang tel ah terkumpul diperiksa kembali mengenai kelengkapan jawaban yang telah diterima, konsistensi jawaban atau informasi yang biasa disebut editing. Prakoding atau koding yang mengklasifikasikan jawaban-jawaban dan memberi kode-kode pada jawaban tersebut. Kemudian data-data tersebut ditabulasi yakni disusun dalam bentuk label. Angka mutlak basil penjumlahan di presentasikan dengan menggunakan rumus:
12
P= Fxl00% N Keterangan : P
: Presentase
F
: Frekuensi (Jumlahjawaban responden)
N
: Jumlah sample atau jumlah frekuensi dari seluruh klasifikasi 8
4. Analisa Data Dalam menganalisa data, pendekatan dalam penelitian ini adalah analisa kuantitatif, yang datanya diperoleh dengan metode quisioner yang diberikan kepada responden, yaitu nasabah BPRS Al Salaam. Seluruh data yang diperoleh kemudian dianalisa dan disusun secara sistematis dan selanjutnya dianalisa sesuai jawaban yang diberikan responden dengan mengaitkan dengan data-data hasil wawancara penulis terhadap pihak BPRS Al Salaam atau data yang penulis dapatkan dari sumber lainnya. Sehingga penulis dapat mengetahui persepsi nasabah BPRS Al Salaam terhadap produk pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam.
8
Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, (Jakarta: Universitas Indonesia, 1984), Cet.3, h. 264 - 268
13
5. Teknik Penulisan Teknik penulisan yang digunakan dalam penelitian skripsi ini berpedoman pada buku "Pedoman Penulisan Sla·ipsi Fakultas Syariah don Hukum UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta, tahun 2008 ".
E.
Sistematika Penulisan Sistematika penulisan skripsi ini terdiri atas beberapa bab yang kesemuanya
merupakan satu rangkaian terintegrasi dan saling mendukung secara utuh. Adapnn bab-bab dengan pokok pembahasannya sebagai berikut : BAB I
: PENDAHULUAN, dalan1 bab ini memuat tentang latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, metode penelitian, dan sistematika penulisan.
BAB II
TINJAUAN TEORITIS, dalam bab ini menguraikan tentang pengertian perseps1,
faktor-faktor
yang
mempengaruhi
persepsi,
Pembiayaan
Murabahah yang meliputi; pengertian, Jems pembiayaan murabahah, karakteristik dan skim pembiayaan murabahah, praktek pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam. BAB III
GAMBARAN UMUM BPRS AL SALAAM, bab ini menguraikan tentang sejarah singkat, visi dan misi, jenis produk pembiayaan di BPRS Al Salam, struktur organisasi BPRS Al Salaam
14
BAB IV : PERSEPSI
NASABAH
TERHADAP
PROD UK
PEMBIA YAAN
MURABAHAH BPRS AL SALAAM, dalam bab ini menguraikan tentang Profil nasabah, pengetahuan, persepsi dan sikap nasabah terhadap produk pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam,. BAB V
PENUTUP, bab ini mencakup kesimpulan dan saran.
BABU TINJAUAN TEORITIS
A. Pengertian Persepsi
Dalam kamus ilmiah populer, kata "persepsi" mempunyai arti pengamatan; penyusunan dorongan-dorongan dalam kesatu;n-kesatuan; ha! mengetahui, melalui indera; tanggapan (indera); daya memahami. 1 Persepsi pada hakikatnya adalah proses kognitif yang dialami setiap orang di dalan1 memahami informasi tentang lingkungannya, baik lewat penglihatan, pendengaran, penghayatan, perasaan, dan penciuman. Kunci untuk memahami persepsi terletak pada pengenalan bahwa persepsi itu merupakan suatu penafsiran yang unik terhadap situasi, dan bukannya suatu pencatatan yang benar terhadap situasi, seperti yang dikatakan oleh David Krech : "Peta kognitif individu itu bukanlah penyajian fotografik dari suatu kenyataan fisik, melainkan agak bersifat kontstruksi pribadi yang kurang sempurna mengenai objek tertentu, diseleksi sesuai dengan kepentingan utamanya dan dipahami menurut kebiasaannya. Setiap pemahaman adalah pada tingkat tertentu bukanlah seniman yang representatif, karena lukisan gambar tentang kenyataan itu hanya menyatakan pandangan realitas individunya". 2
1
Pius A. Partanto dan M. Dahlan Al-Barry, Kam us llmiah Populer, (Surabaya, Arkola, I 994),
ha!. 59 I 2
Miftah Thoha, Perilaku Organisasi: Konsep Dasar dan Aplikasinya, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 200 I), ha!. I23
16
Pengertian persepsi dikemukakan oleh Rita L. Atkinson, sepe1ii dikutip oleh Hayadin, berbunyi sebagai berikut; "Proses dimana kita rnengorganisasi dan menafsirkan pola stimulus yang biasanya hampir tidak disadari bagian-bagian kecilnya dalam lingkungan". 3 Persepsi dikemukakan oleh Desiderato, sepe1ii dikutip oleh Jalaludin Rakhmat, berbunyi: "Persepsi adalah pengalaman tentang objek, peristiwa atau hubungan-hubungan
yang
diperoleh
dengan
menyimpulkan
informasi
dan
menafsirkan pesan, persepsi adalah mem berikan makna pada stimuli inderawi (sensory stimuli). 4
B. Unsur-unsur Persepsi Persepsi seseorang terhadap sesuatu objek tidak berdiri sendiri akan tetapi dipengaruhi oleh beberapa faktor baik dari dalam maupun dari luar dirinya. Adapun faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi diantaranya adalah: Pertama, motif. Motif merupakan faktor internal yang dapat merangsang perhatian, adanya motif dapat menyebabkan munculnya keinginan individu melakukan sesuatu dan sebaliknya. Kedua, kesediaan dan harapan. Hal ini akan menentukan pesan mana yang akan
dipilih untuk diterima, selanjutnya sebagaimana pesan yang dipilih itu akan ditata dan di intrepestasi. Ketiga, intensitas rangsangan, kuat dan lemahnya rangsangan yang
3
Hayadin, Hubungan Harapan Berkarir clan Persepsi Terhadap lklim Seka/ah (school climate) dengan Kine1ja Kepala Seka/ah, (Jakarta: PPs-UNJ, 2000), hal. 5 ·• Jalaludin Rakhmat, Psikologi Komunikasi. (Bandung: PT. Rosdakarya, 2004), eel. Ke-21, hal. 129
17
diterima akan sangat berpengaruh bagi individu. Keempat, pengalaman. Suatu rangsangan yang muncul atau terjadi secara berulang-ulang akan menarik perhatian sebelum mencapai titik jenuh. 5 Menurut Miftah Thoha faktor-faktor yang mempengaruhi pengembangan persepsi seseorang, antara lain: 1. Psikologi
Persepsi seseorang mengenai segala sesuatu di alam dunia ini sempat dipengaruhi oleh keadaan psikologi. Sebagai contoh terbenamnya matahari di waktu senja yang indah temaram, akan dirasakan sebagai bayang-bayang yang kelabu bagi seseorang yang buta warna atau suara merdu Grace Simon yang menyanyikan lagu cinta, barangkali tidak menarik dan berkesan bagi seseorang yang sulit mendengar atau tuli. 2. Famili Pengaruh yang paling besar terhadap anak-anak adalah familinya. Orang tua yang telah mengembangkan suatu cara yang khusus di dalam memahami dan melihat kenyataan di dunia ini, banyak sikap dan persepsi-persepsi mereka yang ditmunkan kepada anak-anaknya. Oleh sebab itu tidak ayal lagi kalau orang tuanya muhammadiyah akan mempunyai
anak-anaknya yang muhammadiyah pula.
Demikian pula seorang anak dalam kampanye pemilu mendukung PD!, karena orang tuai1ya adalah tokoh PD I tersebut.
5
Ke-4, h. 7
Singgih Dirgagunansa, Penganlar Psiko/ogi, (Jakarta, Mutiara Sumber Widiya, 1993), Cet.
18
3. Kebudayaan Kebudayaan dan lingkungan masyarakat tertentu juga merupakan salah satu faktor yang kuat di dalam mempengaruhi sikap, nilai, dan cara seseorang memandang dan memahami keadaan di dunia ini. 6 Sedangkan menurut Bimo Walgito, faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi, yaitu: Pertama, stimulus yang cukup kuat. Kedua, Fisiologis dan psikologis. Jika sistem fisiologis terganggu maka berpengaruh dalam persepsi seseorang, sedangkan segi psikologis mencakup pengalaman, perasaan, kemampuan berfikir dan sebagainya, juga akan berpengaruh bagi seseorang dalam mempersepsi. Ketiga, lingkungan. Situasi yang melatarbelakangi stimulus juga mempengaruhi persepsi. 7 Dari beberapa pengertian tentang persepsi di atas, penulis menyimpulkan bahwa persepsi adalah pengamatan seseorang terhadap suatu objek sehingga terdapat makna yang dimengerti yang akan menj adikan suatu pandangan.
C. Pembiayaan Murabahah Secara garis besar, terdapat dua jenis akad di dalmn transaksi, pertama akad tabanu' yaitu segala macam perjanjim1 yang menyangkut non-for profit transaction (transaksi nirlaba) digunakan untuk tujuan tolong menolong dalam rangka berbuat kebaikan. Kedua akad tijarrah' yaitu segala macam pe1janjian yang menyangkut/or
6 7
Miftah Thoha, Perilaku Organisa;·i: Konsep Dasar dan Aplikasinya, hal. 128 Bimo Walgito, Pengantar Psiko/ogi Umum, (Yogyakatta: Andi Offset, 1993)
19
,Profit transaction, digunalcan untuk tujuan mencari keuntungan karena itu bersifat
komersil.
1. Pengertian Pembiayaan Murabahah a. Secara Bahasa Secara bahasa kata Murabahah berasal dari kata dasar (rabaha) yang berarti beruntung. 8 .Jadi pengertian murabahah secara bahasa adalah saling beruntung atau saling menguntungkan. Bai' al Murabahah adalah prinsip bai' (jual beli) dimana harga jualnya terdiri
dari harga pokok barang ditambah nilai keuntungan (ribhun) yang disepakati. Pada murabahah,
penyerahan
barang
dilakukan
pada
saat
transaksi
sementara
pembayarannya dilakukan secara tunai, tangguh atau pun dicicil. 9 Adapun landasan hukum mengenai jual beli murabahah adalah: a. Firman Allah a
>
;;
~
( 275 : •fa.JI •..>>"') ..... 1;.')I /..>':... j &.JI .&I J;.r_,.... " ... padaha/ Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba ... " (QS. Al-Baqarah:275)
8
Syekh Muhammad Ma'sum bin Ali, Al Amsilah at Tasrijiyyah, (Surabaya: Salim Nabhan;
tth), h. 14-15 9
Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah, (Jakarta: Zikrul Hakim,
2003), h. 39
20
b. Hadist:
F _,~..iii ~ ~1 ul (~ ,y:. ~I... U:>I ol 3 .J) &+lJ '1 c:~ ~'-!_;,Ji .1:.J.;,.3
:i......;,,_)LJ.J1_, J;..1 c)I ~1 : :\.....S_Y.]I ~ w )I.'.;
:
JS
Artinya : "Nabi bersabda ada tiga ha! yang mengandung berkah: jual beli
tidak secara tunai, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum dengan jewawut untuk keper/uan rumah tangga, bukan untuk dijual. " (HR. Jbnu Mcy"ah dari shuhaib/ 0 Ibrahim lubis memberikan definisi tidak jauh berbeda yaitu suatu bentuk jual beli dimana penjual menyebut harga pembelian barang kepada pembeli kemudian ia mensyaratkan atasnya laba atau keuntungan dalam jumlah tertentu. 11 b. Secara Istilah Menurut lbnu Rusyd dalam kitab Bidayatul Ml{itahid wa nihayah al
Muqtasid, murabahah ialah jika penjual menyebutkan harga pembelian barang pada pembeli, kemudian ia mensyaratkan atasnya keuntungan dalam jumlah tertentu, dinar atau dirham. 12 Sedangkan Ibnu Qudamah memberikan pengertian secara singkat yaitu, menjual dengan harga asal ditambah keuntungan yang telah disepakati di awal
JO Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, untuk lembaga Keuangan Syariah, (Jakarta: Dewan Syariah Nasional, Majelis Ulama Indonesia, 2001 ), ed.1, h. 23 11 Ibrahim Lubis, Ekonomi Islam: Suatu Pengantar, (Jakaita: Kalam Mulia, 1995), jilid 2, h. 70 12 lbnu Rusyd, Bidayatul Muitahid wa Nihayah Al Muqtasid, (Beirut: Dar-el Fikri, 1995), Juz. 2, h. 172
21
dengan harga asal ditambah keuntungan yang telah disepakati di awal akad peijanjian. 13 Sedangkan menurut praktisi perbankan yang selama ini dikenal aktif dalam dunia perbankan syariah, Muhammad Syafi'I
Antonio
rnenjelaskan bahwa
murabahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan
yang disepakati. Dalam murabahah, penjual harus memberitahu harga produk yang ia beli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya. 14 Dari beberapa pengertian mengenai murabahah di atas, maka dapat disimpulkan bahwa murabahah adalah jasa pembiayaan dengan mengambil bentuk transaksi jual beli dengan keuntungan dan pembayaran dilakukan dengan cicilan, tunai atau tangguh. Pada pe1janjian murabahah, bank membiayai pembelian barang atau asset yang dibutuhkan oleh nasabah dengan membeli barang itu dari pemasok barang dan kemudian menjual kepada nasabah tersebut dengan menambahkan suatu mark-up atau keuntungan. Dengan kata lain, penjualan barang oleh bank kepada
nasabah dilakukan atas dasar cost-plus pro.fit. 15 Dengan sistem murabahah ini, bank bisa membelikan atau menyediakan barang-barang yang diperlukan oleh pengusaha untuk dijual lagi, dan bank meminta tambahan harga (cost p/u:,) atas harga pembelian. Syarat bisnis dengan sistem ini ialah pemilik barang (dalam hal ini bank) harus memberikan informasi yang 13
Ibnu Qudamah, Al Mug/mi, (Beirut: Daar al Kutub al Ilmiyah, 1994)jilid 4, h. 280 Muhammad Syafi'I Antonio, Bank Syariah Suatu Pengenalan Umum, (Jakarta: Tazkia Institute, 1999), h. 145 15 Sutan Re111y Sjahde11i, Perhankan Is/tun dan Kedudukannya dalan1 Tata l-fukun1 Perbankan Indonesia, (Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999), h. 64 14
22
sebenarnya kepada pembeli tentang harga pembeliannya dan keuntungan bersihnya (pro.fir margin) dari pada cost-plus-nya itu. 16 Transaksi murabahah ini lazim dilakukan oleh Rasulullah Saw, dan para ·sahabatnya. Secara sederhana, murabahah berarti suatu penjualan barang seharga barang tersebut ditambah keuntungan yang disepakati. Jadi singkatnya murabahah adalah akad jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan (margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli. Akad ini merupakan suatu bentuk Natural Certainly Contracts, karena dalam murabahah ditentukan berapa required rate ofprofit (keuntungan yang ingin diperoleh). 17
2. Jenis-jenis Pembiayaan Murabahah Adiwarman A. karim membagi Murabahah berdasarkan: a.
Murabahah berdasarkan pesanan terbagi alas: I. Bersifat mengikat, yaitu apabila telah pesan harus dibeli, 2. Bersifat tidak mengikat,
maksudnya walaupun nasabah telah
memesan barang, tetapi nasabah tidak terikat, nasabah dapat menerima atau membatalkan barang tersebut. b. Murabahah tanpa berdasarkan pesanan
16
M. Abdul Mujieb, et. al., Kamus /stilah Fiqih, (Jakaiia: PT. Pustaka Firdaus, 1994), h. 225-
226 17
Adiwarman A. Karim, Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan, (Jakarta: PT. Raja Grafindo Utama, 2006), ed ke-3, h. 113
23
Dalam murabahah berdasarkan pesanan, Bank melakukan pembelian barang setelah ada pemesanan dari nasabah, dan dapat bersifat mengikat atau tidak mengikat nasabah untuk membeli barang yang dipesannya (Bank dapat menyimpan uang muka pembelian kepada nasabah): 18 Misalnya, seseorang ingin membeli barang tertentu dengan spesifikasi tertentu, sedangkan orang tersebut belum ada pada saat pemesanan, maka si penjual akan mencari dan membeli barang yang sesuai degan spesifikasinya, kemudian menjualnya kepada si pemesan. Contoh mudahnya si Fulan ingin membeli mobil dengan perlengkapan tertentu yang harus dicari, dibeli dan dipasang pada mobil pesanannya oleh dealer mobil. Transaksi murabahah melalui pesanan ini adalah sah dalam fiqh Islam. Antara lain dikatakan oleh Imam Muhammad Ibnu Hasan Sya'bani, Imam Syafi 'i dan Imam Jafar Ash-Siddiq. 19 Para ulama Syariah terdahulu bersepakat bahwa pemesan tidak boleh diikat untuk memenuhi kewajiban membeli barang yang telah dipesan itu. 20 Alasannya pembeli barang pada saat awal telah memberikan pilihan kepada pemesan untuk tetap membeli atau menolaknya. Penawaran -untuk nantinya tetap membeli atau menolakdilakukan karena pada saat transaksi awal orang tersebut tidak memiliki barang yang hendak dijualnya.
18
Adiwarman Karim, Bank Islam Analisis Fiqh dan Keuangan (Jakarla: IllT Indonesia, 2003)
h. 163 19
Ibid., h. 165 Muhammad Syafii Antonio, Bank Syariah: Dari Teori ke Praklek (Jakarta, Gema Insani Press, 200 I) h. 163 20
24
Namun, beberapa ulama syariah modern menunjukkan bahwa konteks jual beli murabahah jenis ini di mana "belum ada barang" berbeda dengan "menjual tanpa kepemilikan barang". Mereka berpendapat bahwa janji untuk membeli barang tersebut bisa mengikat pemesan. Terlebih lagi bila si nasabah bisa "pergi" begitu saja bahkan sangat merugikan pihak bank atau penyedia barang. Oleh karena itu para ekonom dan ulama kontemporer menetapkan bahwa si nasabah terikat hukumnya. Hal ini demi menghindari "kemudharatan". Jika pembeli menerima permintaan pemesan suatu barang atau asset, ia harus membeli asset yang dipesan tersebut, serta menyempurnakan kontrak jual beli yang sah antara dia dan pedagang barang itu. Pembelian ini dianggap pelaksanaan janji yang mengikat secara hukum antara pemesan dan pembeli. Dalam jual beli ini pembeli dibolehkan meminta pemesan membayar uang muka atau tanda jadi saat menanda tangani kesepakatan awal pemesanan. Uang muka adalah jumlah yang dibayar oleh pemesan yang menunjukkan bahwa ia bersungguhsungguh atas pesanannya tersebut, biaya riil pembeli harus dibayar dari uang muka. Bila nilai uang muka tersebut lebih sedikit dari kerugian yang ditanggung pembeli, pembeli dapat meminta kembali sisa kerugiannya kepada.pemesan. 21 Sebaliknya bila berlebih pemesan berhak alas kelebihan itu. 22
21 22
Ibid., h. J 63 Adhvarn1an Kariin, Bank !slan1 Analisis kuangan Fiqh dan keuangan, h. 224
25
Beberapa Bank Islam menggunakan istilah arboun sebagai kata lain uang muka, sedangkan Adiwarman Karim menggunakan istilah Hamish Ghadiyah sebagai kata lain dari uang muka. Menurut Muhammad lmran Ashraf Usmani, Murabahah dapat digunakan untuk pembiayaan-pembiayaan di bawah ini: 23 1. Alat-alat Inventaris
2. Pembiayaan Asset 3. Pernbiayaan Ekspor-impor 4. Pembiayaan Perumahan 5. Pembiayaan Kendaraan 6. Dan lain sebagainya
3. Karakteristik Pembiayaan Murabahah
Salah satu skim fiqh yang paling populer digunakan oleh perbankan syariah adalah skim jual beli murabahah, karena dalam definisinya disebut adanya keuntungan yang disepakati, maka karakteristik dari murabahah itu adalah penjual harus memberitahu pembeli tentang harga pembelian barang dan menyatakan jumlah keuntungan yang ditambahkan pada biaya tersebut. 24
23
Muhammad lmran Ashraf Usmani, Moezanbank 's Guide to Islamic Banking, (lrdu Bazar Karachi, Darul lshaat, t.th.), h. 131 24 Adiwannan A. Kariln, Ekono111i !sla111 Suatu Kajian Konte1nporer, (Jakarta: Ge1na Insani Press, 200 I), h. 86
26
Tujuan nasabah melakukan jual beli dengan bank ada.lah karena alasan bahwa nasabah tidak memiliki uang tunai (modal) untuk bertransaksi Jangsung dengan supplier dengan melakukan transaksi dengan bank (sebagai lembaga keuangan) maka
nasabah dapat melakukan jual beli dengan pembayaran tangguh atau diangsur. Jika murabahah dilakukan dengan cara pembayaran angsuran, maka yang timbul dari
transaksi ini adalah piutang uang. Artinya, penjual (bai') akan memiliki piutang uang sebesar nilai transaksi atas pembeli (musytari') dan sebaliknya. pembeli mempunyai utang sebesar nilai transaksi kepada penjual. Murabahah merupakan satu transaksi jual beli, maka hams dipenuhi rukun
dan syarat - syarat. Adapun rukun murabahah adalah : ./ Penjual (bai ') ./ Pembeli (musytari') ./ Barang/objek (ma.bi') ./ Harga (tsaman)
./ !jab qabul (sighat) 25
Ada.pun syarat murabahah sesuai dengan rukun diatas aclalah sebgai berikut : I . Syarat yang berakad ./ Cakap hukum ./ Sukarela (ridha), tidak dalam keadaan dipaksa/terpaksa/dibawah tekanan 2. Objek yang dipe1jual belikan 25
Sunarto Zulkifli, Panduan Praktis Transaksi Perbankan Syariah,, h. 40
27
••
v' Tidak termasuk yang diharamkan atau dilarang v' Bermanfaat v' Penyerahannya dari penjual Ice pembeli dapat dilakukan v' Merupakan hak rµilik penuh yang berakad v' Sesuai dengan spesifikasi antara yang diserahkan penjual dan yang
diterima pembeli 3. Akad sighat v' Harus jelas dan disebutkan secara spesifik dengan siapa yang berakad v' Antara ijab dan qabul (serah terima) harus selaras baik dalam
spesifikasi barang maupun harga yang disepakati. v' Tidak mengandung klausul yang bersifat menggantungkan keabsahan
transaksi pada ha! atau kejadian yang akan datang. v' Tidak membatasai jangka waktu.
Penyebab terlarangnya sebuah transaksi adalah dise:babkan faktor-faktor berikut: I. Haram zatnya (haram li-dzatihi) seperti memakan babi, khamr, bangkai, darah. 2. Haram
selain
zatnya
(haram
Ii
ghairihi)
seperti
melakukan
ladlis/penipuan, taghrirlgharar, ikhtikar, bai' najasy, riba, maisir,
risywah.
28 PERPUSTAKAt\N UT!1rv'IA UIN SYAH!Ci J!W /\
3. Tidak sah (lengkap) akadnya, seperti rukun dan syarat tidak terpenuhi, terjadi ta'alluq, te1jadi "two in one". 26 Dalam transaksi jual beli murabahah, bank bertindak sebagai penjual, sementara nasabah sebagai pembeli. Harga jual didalam murabahah adalah harga beli bank dari pemasok ditambah keuntungan. Kadua pihak harus menyepakati harga jual dan jangka waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan dalam akad jual beli dan jika telah disepakati tidak dapat berubah selama berlakunya akad. Pembiayaan murabahah terdiri dari dua transaksi jual beli murabahah : a. Transaksi bank membeli barang secara tunai dari penjual (supplier
barcmg) b. Transaksi bank menjual barang tersebut secara cicilian ke debitur. Karena dalam transaksi jual beli yang kedua, pembayaran tidak dilakukan secara tunai maka pembiayaan murabahah juga terdiri dari transaksi-transaksi : a. Transaksi dayn (hutang) antara bank dengan debitur, yaitu sebesar harga barang yang belum dibayar lunas. b. Transaksi debitur memberikan jaminan atas dayn (hutang)-nya tersebut. 27
Pada dasarnya jaminan bukanlah salah satu rukun atau syarat yang mutlak yang harus dipenuhi dalam bai' al murabahah, jaminan dimaksudkan untuk menjaga agar
pemesan
26 27
tidak
mam-mam
dengan
pesanan.
Pembeli
Adiwarman A. Karim, Bank Islam Ana/is is Fiqh dan Keuangan, h. 30 Ibrahim Lubis, Ekonomi Islam: Suatu Pengantar, h. 700
(penyedia
29
pembiayaan/kreditur) dapat meminta pemesan (pemohon/debitur) suatu jaminan atau rahn untuk dipegangnya. Dalam teknis operasionalnya barang--barang yang dipesan
dapat menjadi salah satu jaminan, barang yang dijadikan jaminan berupa BPKB mobil yang bisa dijadikan objek pembiayaan tersebut. Murabahah memberi banyak manfaat kepada bank syariah, salah satunya
adalah adanya keuntungan yang muncul dari selisih harga beli dari penjual dengan harga jual kepada nasabah. Sesuai dengan sifat bisnis /tijarah, transaksi murabahah memiliki beberapa manfaat, demikian juga resiko yang harus diantisipasi. Selain itu, sistem murabahah juga sangat sederhana. Hal tersebut memudahkan penanganan administrasinya di bank syariah. Diantara kemungkinan resiko yang harus diantisipasi antara lain : a. Default atau kelalaian, nasabah sengaja tidak membayar angsuran maupun nasabah yang tidak mampu membayar angsuran. b. Fluktuasi harga komparatif, ha! ini te1jadi bila harga suatu barang di pasar naik setelah bank membelikannya untuk nasabah. Bank tidak bisa mengubah harga jual beli tersebut. c. Penolakan nasabah, barang yang dikirim bisa saja ditolak oleh nasabah karena berbagai sebab. Bisa jadi karena rusak dalam perjalanan sehingga nasabah tidak mau menerimanya. Karena itu, sebailmya dilindungi dengan asurans1. Kemungkinan lain karena nasabah merasa spesifikasi barang tersebut berbeda dengan yang
ia
pesan. Bila bank telah
30
menandatangani kontrak pembelian dengan penjualnya, barang tersebut akan menjadi milik bank. Dengan demikian bank mempunyai risiko untuk menjualnya kepada pihak lain. d. Dijual, karena murabahah bersifat jual beli hutang, maka ketika kontrak ditandatangani, barang itu menjadi milik nasabah. Nasabah bebas melakukan apapun terhadap aset miliknya tersebut, termasuk untuk menjualnya. Jika terjadi demikian, risiko untuk default akan besar. 28
Adapun syarat-syarat khusus murabahah adalah : I. Penjual memberitahu biaya modal kepada nasabah. 2. Kontrak pertama harus sah sesuai dengan rukun yang ditetapkan. 3. Kontrak harus bebas dari riba. 4. Penjual harus menjelaskan kepada pembeli bila teijadi cacat pada barang sesudah pembelian. 5. Penjual harus menyampaikan semua ha! yang berkaitan dengan pembelian, misalnya jika pembelian dilakukan secara hutang. 29 Bai ' al murabahah dapat dilakukan untuk pembelian secara pemesanan yang
biasa disebut murabahah kepada pemesanan pemebelian. Murabahah kepada pemesanan pembelian umumnya dapat diterapkan pada produk pembiayaan untuk pembelian barang-barang investasi, baik domestik maupun keluar negeri, seperti 28
M. Syafi'I Antonio, Bank Syariah: dari teori ke praktek, (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), cet. I, h. 106-107 29 Ibid, h. 146
31
melalui letter of credit (UC). Kalangan perbankan syariah di Indonesia banyak menggunakan al murabahah secara berkelanjutan (roll over/evergreen) sepe1ii untuk modal kerja. Padahal, sebenarnya al murabahah adalah kontrak jangka pendek dengan sekali akad (one short deal). Al Murabahah tidak tepat diterapkan untuk skema modal kerja. Akad mudharabah lebih sesuai untuk skema tersebut. Hal ini mengingat prinsip mudharabah memiliki tleksibilitas yang sangat tinggi. 30 Berdasarkan Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 04/DSN/-MUI/IV/2000, tentang murabahah, khususnya keputusan pertama maka telah ditetapkan ketentuan umum murabahah dalam perbankan syariah : I. Bank dan nasabah harus melakukan akad murabahah yang bebas riba. 2. Barang yang dipe1jualbelikan tidak diharamkan oleh syariay Islam. 3. Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang yang telah disepakati kualifikasinya. 4. Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank sendiri, dan pembelian ini harus sah dan bebas riba. 5. Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian, misalnyajika pembelian dilakukan secara hutang. 6. Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah (pemesan) dengan harga jual senilai harga beli plus keuntungannya. Dalam kaitan ini bank harus memberitahu secara jujur harga pokok barang kepada nasabah berikut biaya yang diperlukan. 30
Ibid, h. I 06
32
7. Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut pada jangka waktu tertentu yang telah disepakati. 8. Untuk mencegah te1jadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad tersebut, pihak bank dapat mengadakan
pe~janjian
khusus dengan
nasabah. 9. Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membelikan barang dari pihak ketiga, akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah barang, secara prinsip menjadi milik bank.
3.
Skim Jual Beli Dalam Murnbahah Pembiayaan murabahah digunakan dalam kondisi dimana bank tidak
memiliki objek yang diinginkan pembeli, skim ini biasanya digunakan untuk membantu pembeli untuk pengadaan objek tertentu dimana pembeli tidak memiliki kemampuan finansial yang cukup untuk melakukan pembayaran secara tunai. Contoh kasus : Bapak Dedi berniat memiliki mobil untuk kepentingan pribadi seharga Rp. 120 Juta, padahal saat
itu ia hanya memliki dana Rp.
30 Juta. Untuk mengatasi
permasalahannya, bapak Dedi pergi ke bank syariah untuk mencari solusi. Bagaimana skim yang akan diterima oleh bapak Dedi ? (asumsi : ekspektasi keuntungan bank adalah l 2%th) Untuk mengatasi permasalahan tersebut, bank syariah memberikan solusi dengan skim bai' al murabahah sebagai berikut :
33
Perhitungan bank: Harga mobil
: Rp. 120 juta
Porsi nasabah
: Rp. 30 Juta
Porsi bank
: Rp. 90 Juta
Margin keuntungan bank
: Rp. 90 Juta x 12% x 2 Th =
Rp. 21,6 Juta
Skim untuk nasabah: Harga beli mobil
: Rp. 120 Juta
Margin keuntungan
: Rp. 21,6 Juta
Harga jual bank
: Rp. 141,6 Juta
Angsuran pertama
: Rp. 30 Juta
Sisa angsuran
: Rp. 111,6 Juta
Agsuran per bulan
: Rp. 4. 650.000,- 31
D.
Praktek Pembiayaan Murabahah di BPRS Al Salaam Fasilitas pembiayaan syariah multi produk di BPRS Al Salaam memberikan
keleluasaan bagi nasabah untuk memilih kendaraan atau peralatan yang dibutuhkan nasabah dengan prinsip murabahah (jual beli). Nasabah akan memperoleh barang atau kendaraan dengan harga jual sebesar harga beli ditambah margin yang disepakati dengan bank, untuk selanjutnya pembayarannya dapat diangsur secara tetap setiap bulannya. " Suna110 Zulkifli, Bank Syariah: Dari Teori ke Prakte, h. 61
34
Keuntungan produk murabahah di BPRS Al Salaam adalah sebagai berikut: I . Tidak menggunakan sistem bunga 2. Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha 3. Persyaratan ringan 4. Proses cepat 5. Margin sesuai kesepakatan 6. Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu Adapun persyaratan yang harus dipenuhi nasabah antara lain: I. Mengisi formulir permohonan pembiayaan 2. Mengisi surat persetujuan suami/istri 3. Mengisi form fiducia barang rumah tangga 4. Melampirkan foto copy KTP suami dan istri dan kartu keluarga 5. Melampirkan foto copy rekening listrik dan telepon 3 bulan terakhir 6. Melampirkan foto copy jaminan (BPKB dan STNK atau SHM/SHGB dan SPPT PBB) 7. Melampirkan foto copy rekening tabungan bulan terakhir Nasabah pembiayaan murabahah BPRS Al Salaamjuga menyerahkanjan1inan BPKB atau SHM. 32
32
Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008.
BAB III GAMBARAN UMUM BPRS AL SALAAM
A.
Sejarah Singkat BPRS AL Salaam PT BPR Amal Salman yang lebih dikenal dengan nama BPR Al Salaam,
didirikan pada tanggal 9 Oktober 1991. Pendiriannya diprakarsai oleh para alumni !nstitut Teknologi Bandung (ITB) yang aktif di Masjid Salman pada saat masih menjadi sebagai mahasiswa. Kebersamaan selama menimba ilmu di perguruan tinggi telah mendorong para alumni ini untuk melanjutkan kegiatan amalnya seperti yang telah dilakukan dahulu di Salman ITB dengan membentuk lembaga yang bergerak di bidang sosial dengan nama Yayasan Amal Salman. Salah satu bentuk kegiatan yang ditujukan untuk membantu perekonomian masyarakat adalah dengan mendirikan sebuah lembaga keuangan berbentuk Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dengan nama BPR Al Salaam. Pendirian BPR Al Salaam juga dimaksudkan untuk turut serta dalam pelayanan lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi menengah ke bawah, dengan corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan nafas keislaman.
1
Berbeda dari badan usaha swasta pada umumnya BPR Al Salaam merupakan usaha yang berlandaskan kebersamaan (Solidarity Corporate) yang tetap menjunjung
1
Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008
36 PER PUST A KAAN UT/\M;~ UIN SYA~l!D JAKARTA
tinggi profesionalisme. BPR Al Salaam hadir untuk
memb·~rikan
pelayanan "retail
banking" bagi kemajuan bersama sesuai dengan motto "Maju Dalam Kebersamaan". Kegiatan operasional BPR ini dimulai pada tanggal 29 Pebruari 1992 berdasarkan Akte No. 30 dari Abdul Latief, Notaris di Jakarta, diubah dengan akte No.14 tanggal 5 Desember 1991 dari Abdul Latief, Notaris di Jakarta, yang telah disetujui
oleh
Menteri
Kehakiman
RI
dengan
Surat
Keputusan
No.C2-
7937.HT.Ol.01.TH.91 tanggal 19 Desember 1991 dan didaftarkan pada Kantor Pengadilan Negeri di Bogor dibawah No. WB.DH.1.PR.01.10.92 serta diumumkan dalam tambahan No.657 dari Berita Negara RI No.13 tanggal 14 Pebruari 1992 dan tambahan No. 5045 dari Berita Negara RI No.70 tanggal 1 September 2000. Jumlah modal yang disetor pada awal berdiri tahun 1991, sebesar Rp. 69,8 juta dengan jumlah pemegang saham sebanyak 40 orang. Pada tahun 2003, modal yang disetor telah mencapai Rp. 1,28 milyar dengan jumlah pemegang saham sebanyak 103 orang. Selanjutnya untuk mendukw1g pengembangan telah disetujui peningkatan modal dasar perseroan dalam RUPS tahun 2003 dari Rp. 1 milyar menjadi Rp. 5 milyar. Peningkatan tersebut juga telah disetujui oleh Menteri Kehakiman dan HAM RI melalui SK Nomor : C-04029 HT.Ol .04.TH.2004. Pada tahun 2004, jumlah kredit yang berhasil disalurkan BPRS Al Salaam (bank) kepada masyarakat adalah sebesar Rp. 37,6 Milyar kepada 3 885 orang nasabah, sehingga sampai akhir tahun 2004 p01iofolio kredit yang diberikan mencapai angka Rp. 36,95 Milyar atau mengalami pe1iumbuhan sampai dengan
37
160% dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Namun potoflio kredit tersebut belum termasuk kredit yang disalurkan melalui program Channellink dengan bank Niaga sebesar Rp. 6,22 Milyar kepada 435 orang. 2 Keinginan para pemegang saham sejak awal pendirian untuk menjadikan BPR Al Salaam sebagai lembaga keuangan bagi masyarakat ekonomi menengah ke bawah dengan
corak
khusus
yaitu pelayanan
perbankan dengan nafas
keislanmn
alhamdulillah sudah dapat diwujudkan dalam bentuk nyata melalui kegiatan operasi Perbankan Syariah sejak tanggal 3 Juli 2006.
B.
Visi dan Misi BPRS Al Salaam VISI
"Menjadi BP RS 5 besar di Indonesia" MISI
Menjadi lembaga keuangan yang menghasilkan produkjasa yang kondusifbagi pemerataan
pembangunan
perekonomian
sektoral
dengan
orientasi
pengembangan usaha kecil clan menengah menuju kesejahteraan bagi Stake
Holder.
MOTTO " Maju Dalam Kebersamaan" 3 2
Analisa Keluhan Nasabah Terhadap Prociuk PT. BPR Al Salam, P1'. BPR Al Salam, Depok
2005 3
http://www.bpralsalaam.com/index.htm,.Tgl. 29 Agustus 2007
38
Tujuan opcrasional
1. Dengan profesionalisme tinggi berusaha memberikan pelayanan kepada nasabah melalui penyediaan jasa keuangan yang optimal dalam hal kualitas, kenyamanan, keamanan, dan keuntungan dalam berinvestasi. 2. Memberikan tingkat kesejahteraan yang baik bagi seluruh karyawan 3. Memberikan basil yang terbaik bagi para stake holder. 4
C. Jcnis Produk Pcmbiayaan BPRS Al Salaam
I. Pembiayaan Mudharabah Adalah pembiayaan atas dasar prinsip bagi hasi/ sesuai dengan kesepakatan. Pembiayaan ini dapat disalurkan untuk modal ke1ja berbagai jenis usaha seperti perdagangan, perindustrian serta j asa.
2. Pembiayaan Syariah Mitra Usaha Adalah pembiayaan dengan prinsip bagi hasil (Musyarakah) yang terbebas dari penetapan bunga , nasabah dapat menentukan besarnya jumlah modal yang dibutuhkan, jangka waktu dan nisbah bagi hasil sesuai dengan perhitungan serta kesepakatan antara nasabah dan bank. Keuntungan :
3
Annual Report 2005, Laporan Keuangan Publikasi Talnm 2005, PT. BPR Al Salam, Depok
Tahun 2005
39
./ Tidak menggunakan sistem bunga ./ Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha ./ Persyaratan ringan ./ Proses cepat ./ Bagi hasil sesuai kesepakatan ./ Diberikan keringanan bagi mitra - mitra usaha yang baik
3. Pembiayaan Syariah Multi Produk (Murabahah) Adalah pembiayaan dengan prinsip jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati, dengan pihak bank selaku penjual dan nasabah selaku pembeli. Pembayaran dapat dilakukan secara an.gsuran sesuai dengan kesepakatan bersama. Pembiayaan ini cocok untuk Anda yang membutuhkan tambahan asset namun kekurangan dana untuk melunasinya secara sekaligus. Fasilitas pembiayaan syariah multi produk memberikan kelel.uasaan bagi nasabah untuk memilih kendaraan atau peralatan yang nasabah butuhkan dengan prinsip murabahah Gual beli). N asabah akan memperoleh barang atau kendaraan dengan harga jual sebesar harga beli ditambah margin yang disepakati dengan bank, untuk selanjutnya pembayaram1ya dapat diangsur secara tetap setiap bulannya. Keuntungan : ./ Tidak menggunakan sistem bungan ./ Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha ./ Persyaratan ringan ./ Proses cepat
40
v
Margin sesuai kesepakatan
v
Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu
4. Pembiayaan Syariah Pendidikan (Jjarah) Adalah pembiayaan dengan prinsip sewa atas hak guna (manfaat) suatu barang atau jasa dalam waktu tertentu melalui pembayaran sewa/upah dengan atau tanpa pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. 5
D. Struktur Organisasi BPRS Al Salaam Dewan Pengawas Syariah
Muhammad Yahya Muhan1mad Akmaj
Dewan Komisaris Komisaris Utama
Ir. B. Munir Sjamsoedin, MB
Komisaris
Mulya Soepardi Budhi Siswoadji
Direktur Dfrektur Utama
: Ir. Chotib Muh=ad
Direktur
: Cahyo Kartiko
5
Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi. Depok, 20 Januari 2008
41
STRUKTfR ORGAMSASI PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMA:-1 SFNAll Kl}l!lSA!ilS K:1r:S~is t.l'.;;t;: K;:r~f;1
Oireili.'! U"b!i>..J
0.-1an PMgrna 5ya.riah
1-----+--------1-1--------l
SaWJnP-mg:rw-umt.m
Oiraii.tur
i
I R...:i:IH•~ 11 ~wn~H•~l 1L•g~H~d 11
UJ~Ht~ 1 . - H·~,~-Hei-d...,, CABl.~G
CA!JAMG JAKARTA
I I
KCP. R,..am.ing.n KCP.PmrBn
Cl.BANG OtPOK
CIMERE
KCP.M>m~ KCP. Fi"mli
CA SAMS
I
Unit Bfanii
CASAMG SOIJOR
REGIONAL JAKARTA
REGIOllAl Cl!IERE
REG!OMAl llfPOK
REGIOllAL EOGOR
KCP.Cmm
KC?. 0'1POk
KCP.il'>!MKo'.1
UrJI Mamplilg
IJni CiMrt
Unit 0.pol
Un< B~< Kota
KCP.c~,hl
KC?. COinor~
}({;p. lSIJ'l(mJng
Ur.it Fatmato·;ti
Unit Cipub!
Unit C!?iin®g
Unk l•nili!ng
KC?Cilli>m
XCP.CiJ·11i
Uf!i! R:1·.,JmJ-n;-tn
Unit Ciu1••
Vnit Cta~·i
Uni! p,,MB..
Unit Cfmanggit
KC?Clm.ll11l~'
""~
n.....,.J,.
;-1
ll11li i\,_,,_;.k i
BAB IV PERSEPSI NASABAI-I TERHADAP PRODUK PEMBIAYAAN MURABAHAH BPRS AL SALAAM
A.
Profil Responden Di dalam profil responden ni peneliti mencoba membagi ke dalam beberapa
tabel yaitu jenis kelamin, usia responden, pendidikan terakhir, peke1:jaan, dan penghasilan perbulan. Responden berjumlah 80 orang. Uraian identitas responden ini diharapkan dapat memberikan gambaran yang jelas tentang kondisi responden clan kaitannya dengan masalah-masalah clan tnjuan penelitian. Tabel. 1 Responden Menurut Jenis Kelamin
/o
0
No
Jenis Kelamin
F
1.
Laki- laki
60
75
2.
Perempuan
20
25
80
100
Jumlah
Sumber: Diolah dari dala lapangan tahun 2008 Tabel di atas menjelaskan data responden menurut jenis kelamin. Responden menurut jenis kelamin jelas terlihat sangat jauh berbeda antara jumlah responden lakilalci dan perempuan. Responden be1jenis kelamin laki-laki dengan persentase 75%, sedangkan sebagian kecil adalah responden berjenis kelamin perempuan dengan persentase 25%.
43
Tabel. 2 Responden Menurut Kclompok Usia No
Usia
F
%
1.
< 17 Tahun
0
0
2.
17-25
10
12.5
3.
26-35
31
38.8
4.
36-45
34
42.5
5.
> 46 Tahun
5
6.3
80
100
Jumlah
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008 Dari basil kuesioner ternyata responden yang berusia 17 - 25 Tahun berjumlah I 0 orang, sehingga dapat dipersentasekan berjumlah 12.5 %. Sedangkan responden yang berusia 26 - 35 tahun be1jumlah 31 orang, dengan persentase 38.8% dan untuk responden yang berusia 36 - 45 tahun berjumlah 34 orang, dengan persentase 42.5%, dan sisanya 6.3% responden berusia >46 tahun berjumlah 5 orang, dan tidak ada responden yang berusia kurang dari 17 Tahun.
44
Tabel. 3 Responden Menurut Tingkat Pendidikan Tcrakhir No
Tingkat Pendidikan Terakhir
F
O/o
1.
SD/MI
2
2.5
2.
SLTP/MTs
4
5.0
3.
SL TA/Aliyah
30
44
4.
si;s2
44
55.0
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di alas menunjukan bahwa yang mendominasi tingkat pendidikan responden yang menjadi nasabah pada BPRS Al Salaam adalah tingkat pendidikan strata I (SI), dengan presentase 55.0%. Sebagian responden dengan tingkat pendidikan SLTA dengan presentase 37.5%, tingkat pendidikan SLTP dengan presentase 5.0%, sisanya tingkat pendidikan SD dengan presentase 2.5%. Hasil ini menunjukan tingkat pendidikan yang tinggi berpengaruh pada pengetabuan responden terhadap lembaga keuangan, sehingga dapat memanfaatkan jasa yang ditawarkan oleh lembaga keuangan BPRS Al Salaam.
45
Tabel. 4 Responden Menurut Pekerjaan No
I. 2. 3. 4. 5. 6.
Pekerjaan
F
%
Pedagang
3
3.8
Karyawan
33
41.3
PNS/TNI
24
30.0
Pelajar
1
1.3
Wiraswasta
17
21.3
Lain - lain
2
2.5
80
100
Jumlah
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008 Data di atas menunjukan sebagian besar responden berprofesi sebagai karyawan swasta dengan presentase 41.3%, sedangkan yang berprofesi sebagai pegawai negeri dengan presentase 3 0%, untuk responden yang berprofesi sebagai wiraswasta dipresentasikan sebanyak 21.3%, dan sisanya 3.8% untuk yang berprofesi sebagai pedagang, 2.5% memiliki profesi lain dan 1.3% yang masih berprofesi sebagai pelajar. Hal ini disebabkan sebagian besar pembiayaan murabahah dilakukan untuk memiliki kendaraan dan notebook, karena barang tersebut sudah tersedia di BPRS Al Salaam.
1
1
Wawancara pribadi dengan Pranata Setioadi S.Pi,. Depok, 20 Januari 2008
46
Tabel. 5 Responden Mcnurut Pcudapatau Pcrbula111
No
Pendapatau
F
%
!.
< Rp. 500.000
0
0
2.
Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000
47
58.8
3.
> Rp. 2.000.000
33
41.3
Jumlah
80
100
Swnber : Diolah dari data lapangan ta/um 2008
Data di
atas
menunjukan sebagian responden
memiliki
pendapatan
Rp.500.000 - Rp.2.000.000 perbulannya dengan presentase 58.8% dan responden yang memiliki pendapatan lebih dari Rp. 2.000.000 perbulannya dipresentasikan sebanyak 41.3%. dan tidak ada responden yang mempunyai pendapatan kurang dari Rp. 500.000,-.
B.
Pcngctahuan Nasabah Tcrhadap BPRS Al Salaam
Dalam penelitian ini untuk mendapatkan data tentang pengetahuan nasabah terhadap konversi yang dilakukan oleh lembaga keuangan BPRS Al Salaam dari bank yang berbasis konvensional menjadi lembaga keuangan syariah dengan menggunakan metode tes, yaitu objek tes yang jawabannya sudah tersedia. Kuisioner nasabah BPRS Al Salaam disebarkan da.n dijawab oleh 80 responden, kemudian penulis sajikan dalam tabel-tabel berikut ini :
47
Tabel. 6 Perubahan BPRS Al Salaam 0
No
Pilihan Jawaban
F
1.
Tahu
37
46.3
2.
Kurang Tahu
15
18.8
3.
Tidak Tahu
28
35.0
80
100
Jumlah
/o
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Tabel di atas memmjukan babwa responden yang menjawab tahu tentang pembaban BPRS Al Salaam dari BPR Al Salam sebanyak 46.3%, dan 18.8% responden yang menjawab kurang mengetahui perubaban BPRS Al Salaam, dan sisanya menjawab tidak tabu dengan presentase 35.0%. Pengetabuan responden terhadap konversi BPRS Al Salaam didukung dengan sosialisasi positif pihak bank terhadap nasabahnya. BPRS Al Salaam memberikan surat pembe1itahuan prihal konversi juga memberikan surat novasi (perubahan akte pembiayaan) kepada nasabah yang telah melakukan transaksi pembiayaan sebelum dikonversi. 2
2
Ibid,.
48
Tabel. 7 Aspek Perubahan BPRS Al Salaam 0
No
Pilihan Jawaban
F
I.
Sistem Transaksi
22
27.5
2.
Produk Perbankan
43
53.8
3.
Pelayanan
13
16.3
4.
Lainnya
2
2.5
80
100
Jumlah
/o
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari tabel diatas sebanyak 53.8% responden yang menjawab aspek perubahan BPRS Al Salaam adalah produk perbankan, sedangkan 27.5% responden menjawab sistem transaksi dan 16.3% responden menjawab pelayanan dan sisanya 2.5% menjawab ha! yang lainnya. Tabel. 8 Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam No
Pilihan Jawaban
F
%
I.
Mudharabah
23
28.8
2.
Musyarakah
23
28.8
3.
Murabahah
34
42.5
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
49
Tabel di atas menunjukan bahwa responden yang menjawab Murabahah sebagai produk pembiayaan yang paling banyak diketahui sebanyak 42.5%, dan sebagian responden menjawab 28.8% untuk mudharabah dan 28.8% responden yang menjawab musyarakah. Sebagian besar nasabah BPRS Al Salaam melakukan transaksi pembiayaan murabahah untuk memiliki kendaraan bermotor dan renovasi rumah. Tabel. 9 Sumber Informasi Produk Pembiayaan BPRS All Salaam
No
Pilihan Jawaban
F
%
I.
Teman
24
30.0
2.
Media
31
38.8
1
~-
Brosur
21
26.3
4.
Lainnya
4
5.0
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di atas sebanyak 38.8% responden mengetahui informasi produk pembiayaan di BPRS Al Salaam bersumber dari media sebagai sarana efektif untuk melakukan sosialisasi produk, dan 30.0% responden menjawab teman, kemudian 26.3% responden menjawab brosur, dan sisanya 5.0% responden menjawab lainnya. Selain dengan hal diatas, sosialisasi juga dilakukan dengan menggunakan sales agent, dan display ditempat-tempat belanja.
50
Tabel. 10 Jenis Produk Pembiayaan BPRS Al Salaam No
Pilihan Jawaban
F
•/o
1.
Pembiayaan Syariah Multi Produk
44
55.0
2.
Pembiayaan Syariah Mitra Usaha
29
36.3
3.
Pembiayaan Syariah Pendidikan
7
8.8
80
100
Jumlah
Sumber : Dzo/ah dari data lapangan tahun 2008 Dari data di atas sebanyak 55.0% responden menjawab pembiayaan syariah
multi produk sebagai produk pembiayaan yang paling diketahui responden, sedangkan produk pembiayaan syariah mitra usaha diketahui oleh 36.3 % responden dan sisanya 8.8% responden menjawab pembiayaan syariah pendidikan.
C.
Persepsi Nasabah Terhadap Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam Pe1tanyaan persepsi nasabah terhadap lembaga keuangan syariah BPRS Al
Salaam memberikan peluang kepada responden untuk menjawab sesuai pilihan yang telah disediakan. Dari hasil kuisioner nasabah BPRS Al Salaam terhadap produk pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam, berikut adalah data yang penulis uraikan dalam tabeltabel berikut ini:
51
Tabet. 11 Aspek Pengenalan BPRS Al Salaam No
Pilhan Jawaban
F
%
I.
Produk Simpanan
14
17.5
2.
Produk Pembiayaan
46
57.5
3.
Produk Jasa
9
11.3
4.
Pelayanan
9
11.3
5.
Lainnya
2
2.5
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Data di atas menunjukan bahwa responden mengenal BRPS Al Salam terhadap aspek produk pembiayaannya dengan jumlah responden 57.5%, ha! ini memantapkan dan sesuai dengan tujuan BPRS Al Salaam sebagai salah satu bauk perkreditan rakyat syariah untuk menyalurkan pembiayaan. Sedangkan responden yang menjawab produk simpanan sebanyak 17 .5%, responden lain yang menjawab produk jasa sebanyak 11.3%, aspek pelayanan dijawab oleh 11.3% responden, dan sisanya yang menjawab ha! lain sebanyak 2.5%.
52
Tabcl. 12 Produk Pcmbiayaan Murabahah dcngan Kebutuhan Responden
No
Pilihan J awaban
F
O/o
1.
Ya
69
86.3
2.
Tidak
6
7.5
3.
Tidak Tahu
5
6.3
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Dari data di atas dapat diketahui bahwa produk pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam sudah sesuai dengan kebutuhan, sebanyak 86.3% responden menjawab ya, dan 7 .5% responden yang menjawab tidak sesuai dengan tuntutan kebutuhan, dan sisanya 6.3% responden menjawab tidak tahu.
Tabcl. 13 Produk Pembiayaan Murabahah dengan Kebutuhan Perbankan
No
Alternatif Jawaban
F
•/o
I.
Ya
62
77.5
2.
Tidak
9
11.3
3.
Tidak Tahu
9
11.3
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
53
Menurut jawaban responden sebesar 77.5% mengindikasikan produk pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam telah sesuai dengan tuntutan dunia perbankan untuk melakukan transaksi pembiayaan. Sedangkan sebanyak 11.3 % responden yang menjawab tidak sesuai dengan tuntutan perbankan, dan sisanya 11.3% responden menjawab tidak tahu. Tabel. 14 Manfaat Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam
No
Pilihan Jawaban
F
O/o
I.
Ya
63
78.8
2.
Tidak
12
15.0
3.
Tidak Tahu
5
6.3
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data /apangan tahun 2008
Dari data di atas diketahui sebanyak 78.8% responden menjawab memiliki manfaat dengan melakukan pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam, sebanyak 15.0% responden menjawab tidak acla manfaat yang cliclapatkan, clan sisanya 6.3% responclen menjawab ticlak tahu.
54
Tabel. 15 Kesesuaian Prinsip Syariah terhadap Prociuk Pembiayrnan Murabahah Pilihan Jawaban
No
O/o
F -
Ya
68
85.0
2.
Tidak
5
6.3
3.
Tidak Tahu
7
8.8
80
100
I.
-
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Dari data di atas hampir seluruh responden yaitu sebanyak 85.0% responden setuju dengan sistem yang digunakan pada produk pembiayaan dengan menerapkan prinsip syariah pada transaksinya. Dan sebanyak 6.3% responden menjawab tidak sesuai prinsip syariah yang diterapkan pada produk pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam. Sedangkan sisanya sebahyak 8.8% responden menjawab tidak tahu prinsip syariah yang diterapkan di lembaga keuangan syariah BPRS Al Salaam. Bagi yang melakukan murabahah untuk kendaraan bermotor, akad yang dilakukan adalah akad jual beli karena barangnya sudah dimiliki oleh BPRS Al Salaam. Kemudian ditambah dengan margin keuntungan yang disepakati oleh kedua belah pihak. Sedangkan untuk renovasi rumah maka dilakukan akad wakalah terlebih dahulu kemudian dibuktikan dengan kwitansi pembelian setelah itu dilaksanakan akad murabahah. 3
3
Ibid,.
55
Tabel. 16 Alasan Memilih Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam No
Pilihan Jawaban
F
"/o
I.
Angsurannya Ringan
25
31.3
2.
Perhitungannya Mudah
13
16.3
3.
Sesuai dengan kebutuhan
42
52.5
80
100
Jumlah
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008
Dari data di atas sebanyak 52.5% responden menjawab sesuai dengan kebutuhan sebagai alasan untuk memilih produk pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam, dan 31.3% responden menjawab angsuran yang diberikan BPRS Al Salaam kepada nasabah pembiayaan murabahah cukup ringan sehingga dapat dijangkau oleh nasabah-nasabahnya.
Dan
sisanya
sebanyak
16.3%
responden
perhitungannya mudah dalam pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam. Tabel. 17 Prosedur Akad Murabahah BPRS Al Salaam No
Pilihan Jawaban
F
%
I.
Baik
53
66.3
2.
Cukup Baik
24
30.0
3.
Tidak Tahu
3
3.8
80
100
Jumlah
Sumber : Dia/ah dari data lapangan tahun 2008
menjawab
56
Data di atas menunjukan sebanyak 66.3% responden menjawab baik terhadap prosedur akad murabahah di BPRS Al Salaam, sehingga tidak ada kekhawatiran nasabah untuk melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam, sedangkan 30.0% responden menjawab cukup puas dengan akad murabahah di BPRS Al Salaam, dan selebihnya 3.8% responden menjawab tidak tahu. Tabel. 18 Program Sosialisasi untuk Rcspondcn BPRS Al Salaam No
Pilihan Jawaban
F
%
I.
Menarik
51
63.8
2.
Tidak Menarik
23
28.8
3.
Tidak Tahu
6
7.5
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Sebanyak 63.8% responden berpendapat bahwa sosialisasi yang dilakukan BPRS Al Salaam untuk nasabahnya menarik, sehingga mereka mengetahui produkproduk pembiayaan BPRS Al Salaam. Sedangkan responden yang menjawab tidak menarik berjumlah 28.8%, ha! ini disebabkan program sosialisasi yang tidalc berkelanjutan sehingga banyak nasabah barn yang tidak tahu secara mendetail produk dan kegiatan yang ada di BPRS Al Salaam. Dan sisanya yang menjawab tidak tahu tentang program sosialisasi BPRS Al Salaam be1jumlah 7 .5% responden.
57
Tabel. 19 Sikap Petugas BPRS Al Salaam dalam Melayani Nasabah No
Pilihan Jawaban
F
%
I.
Baik
54
67.5
2.
Kurang Baik
22
27.5
3.
Tidak Tahu
4
5.0
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008
Table di atas menunjukan bahwa responden yang menjawab baik tentang sikap para petugas BPRS Al Salaam dalam melayani nasabahnya sebanyak 67.5%, dan sebanyak 27.5% responden menjawab kurang baik, dan sebagian jawaban responden tidak tahu dengan presentase 5.0%.
D.
Sikap Responden Terhadap Prodnk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salaam Pertanyaan sikap responden terhadap produk pembiayaan murabahah BPRS
Al Salaam yang diberikan kepada responden untuk menjawab sesuai dengan pilihan jawaban yang disediakan. Dari hasil kuisioner tersebut penulis mendapatkan data yang akan diuraikan pada tabel-tabel berikut:
58
Tabel. 20 Kesesuaian Produk Dengan Harapan Responden No
Pilihan Jawaban
F
O/o
1.
Ya
65
81.3
2.
Tidak
15
18.8
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Tabel di atas menunjukan sebanyak 81.3% responden menjawab sesuai dengan harapan nasabahnya, sedangkan sebanyak 18.8% responden menjawab tidak sesuai produk yang ada di BPRS Al Salaam dengan harapan responden. Tabel. 21 Rekomendasi Menggunakan Pembiayaan BPRS Al Salaam No
Piliban Jawaban
F
%
1.
Ya
66
82.5
2.
Tidak
14
17.5
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Sebanyak 82.5% responden akai1 merekomendasikai1 teman atau kerabatnya untuk melakukai1 pembiayaan di BPRS Al Salaain, ha! ini disebabkan kepercayaan nasabah terhadap BPRS Al Salaam dan produk pembiayaannya. Sedangkan yang lainnya menjawab tidak akan merekomendasikan teman atau kerabatnya untuk melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam yaitu sebai1yak 17.5% responden.
59
Tabel. 22 Kesesuaian Prinsip Syariah yang Diterapkan BPRS Al Salaam No
Pilihan J awaban
F
%
I.
Ya
73
91.3
2.
Tidak
7
8.8
80
100
Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Dari tabel di atas menjelaskan bahwa sebanyak 91.3% responden menjawab transaksi yang dilakukan di BPRS Al Salaam sudah sesuai dengan prinsip syariah. Sedangkan ada 8.8% responden menjawab belum sesuainya prinsip syariah di BPRS Al Salaam. Tabel. 23 Sikap Responden Tentang Pernaharnan Prinsip Syariah No
Alternatif Jawaban
F
%
I.
Transaksi Non Ribawi
47
58.8
2.
Saling Membantu Dan Beke1jasama
28
35.0
3.
Menghindari Dang Menganggur
4
5.0
1
1.3
80
100
Dan Tidak Berputar 4.
Lainnya Jumlah
Sumber : Diolah dari data lapangan tahun 2008 Dari data diatas menunjukan sebagian besar responden yaitu berjumlah 58.8% memahami bahwa prinsip syariah adalah transaksi perbankan tanpa ada unsur riba di dalamnya, yang akan memberatkan satu pihak tanpa kesepakatan bersama.
60
Sedangkan sebagian lain menjawab prinsip syariah adalah saling membantu dan bekerjasama shingga dapat saling berbagi keuntungan maupun kerugian, ini dijawab oleh 35.0% responden. Sebagian kecil lain menjawab untuk menghindari uang menganggur dan tidak berputar maka diperlukan transaksi perbankm1 dengan prinsip syariah, dan dijawab oleh 5.0% responden. Dan sisanya yang lain menjawab lainnya dengan 1.3% responden.
E.
Analisis Data
Hasil dari penelitian ini terlihat bahwa 75% responden ym1g menjadi nasabah adalah laid - laki yang berusia 6 - 45 tahun, dan yang lebih mendominasi pendidikan terakhir nasabah adalah Strata 1 (SI) dengan presentase 55.0%, dengan profesi pekerjaan yang beragam tetapi sebanyak 41.3% responden bekerja sebagai karyawan swasta. Dari label. 5 dapat diketahui 58.8% responden memiliki penghasilan perbulan sebesar Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000. N asabah tel ah mengetahui proses konversi yang dilakukan oleh BPRS Al Salaam, ha! tersebut di jawab oleh 46.3% responden pada tabel. 6. sebelum BPRS Al Salaam melakukan konversi menjadi lembaga keuangan berbasis syariah, BPRS Al Salaam telah melakukan proses sosialisasi terhadap nasabah, melalui pola konfirmasi positif menyambangi tiap nasabah, se1ia pola konfirmasi negatif dengan mengirim surat pemberitahuan perubahan akta pembiayaan kepada nasabah pembiayaan yang telah melakukan pembiayaan sebelum konversi, dengan tujuan agar nasabah mengetahui terlebih dahulu proses konversi yang dilakukan oleh BPRS Al Salaam.
61
Proses konvesi BPRS Al Salaam tentu merubah cara pandang nasabahnya dari bank yang melakukan transaksi konvensional dengan sistem syariah, ha! ini dapat dirasakan nasabah dengan perubahan sistem transaksi yang ada di BPRS Al Salaam. Konversi BPRS Al Salaam tentu merubah sistem perbankan yang digunakan, ha! tersebut dirasakan langsung oleh nasabalmya. Sesuai basil jawaban responden pada tabel.7, sebanyak 53.8% aspek perubahan
BPR menjadi BPRS Al Salaam
adalah produk perbankannya. Khusus untuk pembiayaan murabahah harus dilakukan akad yang jelas yaitu akad murabahah, kemudian barang tersebut harus sudah menjadi milik bank. Produk pembiayaan murabahah menjadi salah satu produk unggulan BPRS Al Salaam sebagai bank penyalur pembiayaan untuk masyarakat. Perubahan BPR menjadi BPRS Al Salam tidak mengubah cara pandang dan pemahaman nasabah dengan lembaga keuangan yang menyalurkan pembiayaan, karena mengikuti regulasi yang diatur oleh Peraturan Bank Indonesia (PB!) dan Fatwa MUI sebagai lembaga yang mengatur dan mengawasi produk syariah. Konversi BPRS Al Salaam merubah sistem bunga yang digunakan untuk pembiayaan dengan istilah margin, sehingga fungsi BPRS Al Salaam untuk pembiayaan murabahah adalah sebagai penjual. Pengetahuan dan antusiasme nasabah dipengaruhi oleh informasi yang diberikan BPRS Al Salaam lewat media informasi, baik media cetak/maupun elektronik sebanyak 38.8% selain pengaruh teman dan kerabat yang telah lebih dahulu melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam. Informasi yang diberikan BPRS Al Salaam memberikan pengaruh yang besar terhadap pemahaman nasabahnya,
62
sehingga media informasi baik cetak maupun elektronik terbukti efektif untuk memberikan pemahaman yang jelas tentang bank yang beroperasi dengan prinsip syariah. Sebanyak 55.0% responden adalah nasabah yang melakukan pembiayaan syariah multi produk, yang memiliki keinginan untuk produk tertentu. Dari jawaban tersebut nasabah mengetahui bahwa produk pembiayaan tersebut dapat membantu nasabah untuk memiliki barang tertentu dengan sistem muraba.hah. Jadi ada proses transaksi pertukaran barang dengan uang, dimana pembayarannya dilaksanakan dalam kurun waktu te1ientu dengan besaran total pembayaran yang tetap. Dalam perjanjiannya pun diperkenankan adanya biaya administrasi, bonus ataupun sanksi. Mengenai bonus dan sanksi ini tidak bisa disamakan dengan bunga. Bunga dalam !credit konvensional merupakan pe1ian1bahan nilai dari nilai pokok pinjaman, dan ha! ini jelas - jelas riba dan diharamkan. Sedangkan sanksi disini lebih ditekankan pada sanksi berupa denda misalnya keterlambatan pembayaran, sehingga dengan adanya sanksi ini, debitor akan berusaha menepati janji pembayarannya. Begitu pula bonus keringanan pembayaran hutang apabila melunasi sebelum jangka waktu pelunasan. Semua itu harus dijelaskan dengan gamblang pada saat pe1jartjian I akad antara kedua belah pihak.
Sebagai lembaga keuangan yang berdiri sejak tahun 1991 dan berkonversi dengan sistem syariah pada tahun 2006 BPRS Al Salaam menjadi mitra masyarakat untuk menyalurkan pembiayaan, sehingga BPRS Al Salaam dikenal dengan produk
63
pembiayaannya. Dapat dilihat pada tabel 11, 57 .5% responden mengenal BPRS Al Salaam pada aspek pembiayaannya dibandingkan produk perbankan lainnya. Hal tersebut dipengaruhi oleh informasi yang diberikan BPRS Al Salaam sebagai bank pemberi kredit dengan prinsip syariah. Salah satu produk pembiayaan di BPRS Al Salaam yaitu pembiayaan murabahah menurut responden sangat sesuai untuk dapat memiliki produk-produk tertentu, hal ini sesuai denganjawaban sebanyak 77.5%, pada tabel 13, bahwa produk produk pembiayaan murabahah sesuai dengan tuntutan kebutuhan perbankan yang hadir di tengah masyarakat, untuk menyalurkan dana kebidang produktif maupun konsumtif. Kebutuhan nasabah untuk melakukan pembiayaan dengan prinsip syariah juga menjadi alasan lain yang mendukung kepercayaan mereka be1iransaksi di BPRS Al Salaam. Sebanyak
78.8%
responden
merasakan
manfaat
dengan
melakukan
pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaan1 disebabkan proses yang mudah, cepat, dan harga yang te1jangkau oleh nasabah. Kemudahan yang diberikan memperkuat dan menarik keinginan nasabahnya untuk memiliki produk atau barang tertentu di BPRS Al Salaam. Prinsip syariah yang digunakan pada produk pembiayaan murabahah BPRS Al Salaam sudah sesuai dengan kaidah, dapat ditunjukan dari tabel.15, sehingga pemahaman nasabah terhadap BPRS Al Salaam adalah bank yang berprinsip syariah sehingga dapat menjaga kepercayaan dan membantu nasabahnya dalam ha! pembiayaan. Ini disebabkan dalam stuktur BPRS Al Salaam terdapat dewan
64
pengawas syariah yang akan mengawasi setiap produk yang dikeluarkan. Sebanyak 85.0% responden setuju dengan sistem yang digunakan. Produk pembiayaan murabahah yaitu pembiayaan syariah multi produk dipilih nasabah sebanyak 52.5% responden sebagai produk yang menguntungkan dan membantu nasabah untuk memiliki produk tertentu. Hal ini dipengaruhi oleh akad yang digunakan untuk pembiayaan murabahah sangat baik, dapat ditunjukan pada tabel 18, sebanyak 66.3% responden menjawab baik. Didukung dengan informasi dan sosialisai yang baik terhadap produk pembiayaan di BPRS Al Salaam sehingga masyarakat mengetahui dan memahami keuntungan melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam, ha! ini dijawab oleh 63.8% responden yang berpendapat sosialisasi yang dilakukan BPRS Al Salaam menarik nasabahnya untuk melakukan pembiayaan. Pelayanan yang baik akan menjadi pengarnh yang besar bagi perusahaan jasa seperti BPRS Al Salaam, stnnber daya manusia yang baik untuk memberikan pelayanan kepada nasabah dengan optimal tentu memberikan pandangan pertama dan kesan yang baik bagi perkembangan perbankan syariah di Indonesia. Kepercayaan dan kepuasan pelayanan menjadi prioritas utama nasabah, hal ini didukung dengan jawaban responden yang merasa puas dengan pelayanan pegawai BPRS Al Salaam sebanyak 67.5%. Berkaitan dengan produk yang ditawarkan BPRS Al Salaan1 kepada nasabahnya, sebanyak 81.3% responden menjawab produk yang ada sudah sesuai dengan harapan nasabah. Karena telah didukung oleh kantor kas, kantor cabang pembantu dann dapat dijangkau oleh nasabah untuk melakukan pembiayaan seperti di
65
kantor pos dan aoutlet-outlet lainnya. Kemudahan tersebut membuat 82.5% responden akan merekomendasikan teman dan kerabat untuk melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam. Disebabkan kepuasan dan produk yang sesuai dengan kebutuhan sehingga nasabah perlu memberikan pengalamannya kepada kerabat. Hal lain juga disebabkan 91.3% responden menjawab transaksi yang dilakukan di BPRS Al Salaam sudah sesuai dengan dengan prinsip syariah, sehingga nasabah tidak perlu khawatir. Dalam penelitian ini terlihat sebanyak 58.8% responden menjawab sistem syarial1 adalah transaksi non ribawi, sehingga masyarakat memahami sistem syariah adalah sistem tanpa ada unsur riba, dengan tidalc ada unsur memberatkan clan berprinsip atas kesepakatan bersama.
BABY
PENUTUP
A.
Kesirnpulan
Dari basil penelitian ini, penulis dapat memberi kesimpulan sebagai berikut:
I. Produk Pembiayaan Murabahah yang ada di BPRS Al Salam menurut persepsi nasabah secara keseluruhan sangat baik, karena barang yang akan dijual oleh bank sudah sudah menjadi milik bank (ready stock) sehingga sesuai dengan prisnip syariah.
Akad yang dilakukan nasabah dengan
BPRS Al Salaam sejalan dengan Fatwa MUI No.04/DSN-MUI/IV/2000 tanggal I April 2000 (26 Dzulhijah 1420 H) yang menetapkan bahwa jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli barang dari pihak ketiga, maka akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik bank. Hal ini tertuang juga dalam Peraturan Bank Indonesia(PBI) No.7/46/PBI/2005 tanggal 14 Nopember 2005 tentang standarisasi akad, BI menegaskan kembali penggunaan media Wakalah dalam Murabahah pada pasal 9 ayat 1 butir d yaitu dalam ha! bank mewakilkan kepada nasabah (Waka/ah) untuk membeli barang, malca akad murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik bank.
67
Begitu pula dengan manfaat yang ditawarkan BPRS Al Salaam dapat
dirasakan
langsung
oleh
nasabahnya.
Karena
membantu
mewujudkan keinginan nasabah untuk memiliki produk atau barang yang diinginkan tanpa khawatir dengan sistem bunga. Didukung dengan kemudahan prosedural dan proses yang cepat menjadi keuntungan nasabah yang melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam, ditambah kemudahan masyarakat memperoleh informasi dan formulir pembiayaan yang disediakan di tengah mayarakat melalui counter yang ditunjuk oleh pihak bank di UKM. 2. Nasabah BPRS Al Salaam mengetahui produk pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam sebagai salah satu produk pembiayaan di BPRS Al Salaam
dengan
sistem
syariah,
dengan
memberikan
kemudahan
nasabahnya untuk memiliki produk atau barang sesuai keinginannya, dan memberikan margin keuntungan untuk bank sesuai dengan kesepakatan. B.
Saran
Sebagai bank yang belum lama mengkonversi meqjadi bank perkreditan syariah, BPRS Al Salaam tentunya memerlukan perbaikan diri untuk mencapai kepuasan kepada nasabah-nasabah. Berikut ini adalah saran yang dapat penulis sampaikan selama penulis melakukan penelitian ini : I. Perlunya meningkatkan jaringan operasi BPRS Al Salaam, khususnya transaksi sesama bank syariah, karena ha! tersebut dapat mendukung
68
perkembangan bank syariah se1ia dapat memberikan pelayanan yang luas kepada masyarakat. 2. Perlunya meningkatkan sumber daya manusia di BPRS Al Salaam, karena kehadiran bank syariah dalam dunia perbankan merupakan pesaing (competito1) baru bagi bank konvensional, dan tentunya keberadaan bank
konvensional yang lebih berpengalaman di dunia perbankan. 3. Kebutuhan penyampaian informasi yang efektif kepada masyarakat, karena masyarakat membutuhkan keterangan ten.tang bagaimana mereka dapat memanfaatkan jasa keuangan bank syariah serta manfaat praktis yang ditawarkan ..
DAFTAR PUSTAKA A. Partanto, Pius dan Al-Barry, M. Dahlan. Kamus Jlmiah Pop11/er, Surabaya, Arkola, 1994 Analisa Keluhan Nasabah Terhadap Produk PT. BPR Al Salam, P'l'. HPR Al Salam, Depok 2005 Annual Report 2005, Laporan Keua11ga11 Publikasi Tahun 2005, PT. BPR Al Salam, Depok Tahun 2005 Antonio, M. Syafi'i, Bank Syariah: A11a/isis kekuatan, kelemahan, peluang dan
ancaman, Yogyakarta: Ekonisia, 2006.
--------·,
Bank Syariah: dari teori ke praktek, Jakarta: Gema lnsani
Press, 200 I, cet. I.
_ _ _ _ _ _ _ _ . Bank Syariah: Suatu Pe11ge11ala11 Umum, Jakarta: Tazkia Institute, 2000. Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Outlook Perbankan Syariah Indonesia 2007,Jakarta : Bank Indonesia, 2006. Dirgagunansa, Singgih. Penga///ar Psikologi, Jakarta, Mutiara Sumber Widiya, 1994, Cet. Ke-4. Hayadin. Hubungan Harapan Berkarir dan Persepsi Terhadap !klim Sekolah
(.~chool
climate) dengan Kinerja Kepala Sekolah, Jakarta: PPs-UNJ, 2000. Himpunan Fatwa Dewan Syariah Nasional, untuk Lembaga Keua11ga11 Syariah, Jakarta : Dewan Syariah Nasional, Maj el is Ulama Indonesia, 2001, ed. 1.
70
Karim, A. Adiwarman. Bank Islam: Analisis Fiqh da11 Keuangan, Jakarta: PT. Raja Grafindo Utama, 2006, ed ke-3. _ _ _ _ _ _ _ _. Ekonomi Islam Suatu K(ljia11 Kontemporer, Jakarta: Gema Insani Press, 200 I . Lubis, Ibrahim. blwnomi Islam: Suatu Pengantar, Jakarta: Kalam Mulia, I 995, jilid 2.
Mujieb, M. Abdul. et. al., Kamus Istilah Fiqih, Jaka1ta: PT. Pustaka Firdaus, 1994. Rakhmat, Jalaludin. Psikologi Komunikasi, Bandung: PT. Rosdakarya, 2004. Remy Sjahdeni, Sutan. Perha11ka11 Islam dan Keduduka1111ya dalam Tata Hukum Perhankan Indonesia, Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999. Soekanto, Soerjono. Pengantar Penelitian Hu/mm, Jakarta: Universitas Indonesia, 1984, Cet.3. Thoha, Miftah. Perilaku Organisasi: Konsep Dasar da11 Aplikasinya, Jakmta: PT. Raja Grafindo Persada, 200 I. Usmani, Muhammad Imran Ashraf. lvfoezanhank 's Guide to Islamic Banking, Irdu Bazar Karachi, Darul Ishaat, t.th., Walgito, Bimo. Pengantar Psikologi Umum, Yogyakarta: Andi Offset,1993 Yunus, Mahmud. Kamus Arab ·- Jndo11esia, Jakarta: PT. Hidayakarya Agung, 1990, cet. Ke-8. Zulkifli, Sunarto. Pand11an Praktis 71-ansaksi Perbankan Syariah, Jakarta: Zikrul Hakim, 2003. http://www.bpralsalaam.com/index.htm .. Tgl. 29 Agustus 2007
71
http://www.solusihukum com/artikel/artikel33.php,. Tgl 29 Agustus 2007 http://www.pikiran-rakyat.com/cetak/2007/092007/08/0701. htm,. Tgl.
15
September 2007 http://www.btn.eo.id/berita.asp?action=BL&intNewslD=351,. September 2007
Tgl.
15
PEDOMAN WAWANCARA Nama
: Pranata Setioadi, S.Pi
Jabatan
: Kepala Bagian SDM
Tempat
: Training Center BPRS Al Salaam
Waktu
: 13.00 WlB
l. Bagaimana sejarah berdirinya BPRS Al Salaam?
2. Apa Visi dan Misi BPRS Al Salam? 3. Apa saja tujuan operasional BPRS Al Salaam? 4. Apa alasan BPRS Al Salaam melakukan konversi? 5. Bagaimana BPRS Al Salaam mensosialisasikan konversi sistem perbankannya? 6. Produk-produk apa saja yang ada di BPRS Al Salaam? 7. Apa keuntungan yang diberikan BPRS Al Salaam kepada nasabah pembiayaan murabahah? 8. Bagaimana skim Murabahah di BPRS Al Salaam? 9. Bagaimana akad dan prosedur pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam? 10. Strategi apa yang dilakukan BPRS Al Salaam untuk menarik nasabah melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam?
HASIL WA WANCARA
Nama
: Pranata Setioadi, S.Pi
Jabatan
: Kepala Bagian SDM
Tempat
: Training Center BPRS Al Salaam
Waktu
: 13.00 WIB
1. Bagaimana sejarah berdirinya BPRS Al Salaam? Jawab: BPRS Al Salaam berdiri didirikan pada tanggal 9 Oktober 199 l, pendiriannya diprakarsai oleh para alumni lnstitut Teknologi Bandung (!TB). Namun karena belum ada regulasi yang mengatur tentang operasi bank syariah pada saat itu maka didirikanlah BPR Al Salaam yang dimaksudkan untuk turut serta dalam pelayanan lembaga keuangan bagi
masyarakat ekonomi
menengah ke bawah, dengan corak khusus yaitu pelayanan perbankan dengan nafas keislaman. Sehingga baru pada bulan Juli tahun 2006 baru dapat diwujudkan operasi perbankan syariah dengan mengkonversi BPR Al Salaam menjadi BPRS Al Salaam. 2. Apa Visi dan Misi BPRS Al Salam? Jawab: Adapun Visi BPRS Al Salam adalah menjadi BPRS 5 besar di Indonesia. Untuk mencapai visi tersebut maka dilakukan misi BPRS Al Salaam dalam
usahanya yaitu: "Menjadi lembaga keuangan yang menghasilkan produk jasa yang kondusif bagi pemerataan pembangunan perekonomian sektoral dengan orientasi pengembangan usaha kecil dan menengah menuju kesejahteraan bagi stake holder."
3. Apa saja tujuan operasional BPRS Al Salaam? Jawab: Tujuan operasional BPRS Al Salaam antara lain: a) Dengan profesionalisme tinggi berusaha memberikan pelayanan kepada nasabah melalui penyediaan jasa keuangan yang optimal dalam hal kualitas, kenyamanan, keamanan, dan keuntungan
BPRS
perbankannya? Jawab:
Al
Salaam
mensosialisasikan
konversi
sistem
Konversi menjadi BPRS Al Salaam tentu perlu sosialisasi bagi seluruh masyarakat dan nasabah yang sudah melakukan transaksi dengan sistem konvensional. Oleh karena itu bank dalam hal ini memberikan pemberitahuan perihal konversi menjadi BPRS Al Salaam melalui surat kepada nasabah pembiayaan pada khususnya.
Kemudian pihak bank juga melakukan
sosialisasi dengan media cetak, sehingga diharapkan efektif dan memberikan pengertian pada masyarakat yang ingin melakukan transaksi perbankan. Untuk nasabah pembiayaan yang sudah melakukan transaksi pembiayaan sebelum dilakukannya konversi BPRS Al Salaam, maka dilakukan novasi yaitu pembritahuan perubahan perjanjian atau akad akte pembiayaan-dari sistem konvensional menjadi syariah-. 6. Produk-produk apa saja yang ada di BPRS Al Salaam? Jawab: Produk di BPRS Al Salaam antara lain: Wadiah, pembiayaan murabahah, mudharabah, musyarakah dan ijarah. 7. Apa keuntungan
yang diberikan BPRS
Al
Salaam kepada nasabah
pembiayaan murabahah? Jawab: Kemudahan prosedural dan proses yang lebih cepat menjadi keuntungan nasabah yang melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam. Karena nasabah hanya perlu melampirkan identitas diri dan jaminan berupa SHMIBPKB dan mengisi formulir pembiayaan.
8. Bagaimana skim Murabahah di BPRS Al Salaam? Jawab: Skim Murabahah di BPRS Al Salaam tentu sama dengan skim yang dilakukan di bank-bank dengan sistem syariah, karena mengacu pada peraturan Bank Indonesia. Fungsi BPRS Al Salaam sebagai Penjual barang untuk kepentingan nasabah, dengan cara membeli barang yang diperlukan nasabah dan kemudian menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga jual yang setara dengan harga beli ditambah keuntungan bank 9. Bagaimana akad atau prosedur pembiayaan murabahah di BPRS Al Salaam? Jawab: Akad yang dilakukan di BPRS Al Salaam untuk pembiayaan kendaraan bermotor dan laptop adalah akad murabahah karena barang tersebut sudah milik BPRS Al Salaam. Sedangkan untuk renovasi rumah maka dilakukan akad wakalah sebelum akad murabahah yaitu aliran dana ditujukan kepada pemasok barang atau dibuktikan dengan kwitansi pembelian, karena BPRS Al Salaam tidak menyediakan material bangunan. I 0. Strategi apa yang dilakukan BPRS Al Salaam untuk menarik nasabah melakukan pembiayaan di BPRS Al Salaam? Jawab: Strategi yang dilakukan untuk menarik nasabah dengan membentuk countercounter yang dapat memberikan keterangan dan formulir pembiayaan di
tengah masyarakat.
Selain itu juga dengan teknik canvashing yaitu
menyebarkan brosur dan informasi tentang produk BPRS Al Salaam kepada masyarakat, mengikuti pameran dan menempatkan display produk di tempattempat berbelanja, kemudian BPRS Al Salaam juga rnerekrut sales agent untuk menjual produk-produk BPRS Al Salaam. Untuk perusahaan, BPRS Al Salaam melakukan sosialisasi data harga produk pembiayaan melalui fax dan surat penawaran. Hal ini juga dilakukan untuk pembiayaan umum selain pembiayaan murabahah.
Depok, 20 Januari 2008 Interviewee
Pranata Setioadi S.Pi
('!fa
t":
<
«ii•My•b
SAISa aam RIAH AFILIASI PT. PNM (PERSERO)
Nomor Lamp
Cinere, I 0 Maret 2008
004/AS/SDM/III/2008
SURAT KETERANGAN Assalamu 'a/aikum, Wr. Wb.
Saya yang bertandatangan dibawah ini : : Pranata Setioadi : Kepala Bagian SDM/Personalia
Nama Jabatan Menerangkan bahwa ;
: Dede Nurdiansyah
Nama Alam at
: JI. Masjid Nurul Yagin No. 18. Cinangka
Fakultas Jurusan Perg. Tinggi
Sawangan- Depok : Syariah dan 1-lukum : Muamalat/Perbankan Syariah : VIN SyarifHidayatullah, Jakarta
Telah melakukan penelitian di PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMAN pada bu Ian Agustus sampai dengan September 2007. Demikian surat keterangan ini kami buat dengan sebenar-benarnya, untuk dipergunakan sebagaimana mestinya.
Wassalamu'alaikum Wr. Wb.
PT. BPRS AL SALAAM AMAL SALMAN .. ,,
....Q'
'···-~. ·",:.~~
..
Pranata Setio ·• • Kepala Bagian SDMI Personalia
OT
DDDC
Al
CAI A Al\.A Ali.AA.I
CAI A.A.Af\.I
PRO DUK PEMB!A l'AAN MURABAHAH iJPRS AI. SAi.AM
u;1anu
u. r..u1an.:; 1auu
"·
I IU
•<>HU
\IU"t)" ... ",5
~~
pertanyaan No. 9)
cNGANTAR: o
5. Jika tahu, sudah sejak kapan Anda mengenal BPR Al Salam?
Lembar angket ini adalah bagian dari tugas penulis untuk ...menyelesaikan tugas akhir meraih gelar Sarjana Universitas Islam Hidayatullah Jakarta.
d?1 -5 Tahun lalu
b. 6-IOTahunLalu
c. >I I Tahun lalu
6. Jika Tahu, apakah Anda lebih mengenal BPR Al Salam atau BPRS Al Salam?
•
Kerahasiaan data anda akan penulis pertanggungjawabkan kerahasiaannya.
•
Atas kesediaannya untuk mengisi angket ini penulis ucapkan terima kasih
a. Lebih kenal BPR Al Salam
CJ)\ Lebih kenal BPRS Al Salam c. Tidak Tahu 7. Jika tahu, sejak kapan Anda mengetahui perubahan BPR A1 Salam menjadi BPRS
ITA-DATAPRIBADI ,ma
H"'°'"
:ia 1is Kelamin kerjaan
~sr~
Al Salam? a. I Tahun lalu
'l.17 """'
iVLelaki
b. Perernpuan
a Petani
b. Pedagang
d. PNS!fNI
e. Pelajar
a. SDIMI
b. SLTP/MTs
C§>Karyawan f. \Viraswasta
Be!trm-/ Sudah Menikah
nghasilan
a < Rp. 500. 000
c. SLTA
b. Media
c. Brosur
d. Lainnya ....
Salam?
a. Sistem Transaksi;
@
Produk Perbankan;
c. Pelayanan d. Lainnya ..
@Rp. 500.000 - Rp. 2.000.000 C.
@)Teman
9. Sepengetahuan Anda, pada aspek apa terjadi perubahan BPR menjadi BPRS Al
~ Sarjana (S !/S2)
:i.tus Menikah
c. Tidak Tahu
8. Jika tahu, dari mana Anda mengetahui perubahan BPR menjadi BPRS Al Salam?
g. Lain - lain, ........................ . ndidikan Terakhir
Qi) 2 Tahun lalu
10. Sepengetahuan Anda, berapa j~mlah produk pembiayaan yang ada di BPRS Al
> Rp. 2.000.000
Salam?
.ngetahuao il'iasyarakat Tentang BPRS Ai Saiam
a. 2
l. Apakah Anda tahu BPRS Al Salam?
li!)Tahu
b. Kurang Tahu
c. Tidak Tahu
2. Jika tahu. sejak kapan Anda mengetahuinya?
a. l - 2 tahun lalu
@3 - 4 Tahun lalu
d. Brosur BPRS
@s
Anda dengar?
a. Pembiayaan Mudharabah c. S - 6 Tahun lalu
b. Pembiayaan Musyarakah
©
3. Jika tahu, dari mana Anda mengetahuinya?
q)Karib kerabat
b. 3
11. Dari produk pembiayaan tersebut, produk pembiayaan mana yang paling sering
Pembiayaan Murabahah
b. Teman
c. Media
d. Pembiayaan Ijarah
e. Sosialisasi BPRS
f. Lainnya ..
e. Pembiayaan Qard
~'
c. Brosur
b. Media
feman
dikembangkan di BPRS Al Saiam sudah sesua1 dengan tuntutan kebutuhan nasabah?
~nnya .....
ri produk pembiayaan tersebut, produk pembiayaan mana yang paling banyak da ketahui?
(PYa
b. Tidak
c. Tidak Tahu
6. Menurut Anda, apakah produk pembiayaan Murabahah yang selama ini
Pembiayaan Mudharabah
dikembangkan di BPRS Al Salam sudah sesuai dengan tuntutan kebutuhan
Pembiayaan Musyarakah
perbankan?
Pembiayaan Murabahah
@Ya
Pembiayaan Ijarah
dikembangkan di BPRS Al Salam bisa memberikan manfaat bagi nasabah?
mber informasi mana yang paling mempengaruhi pengetahuan Anda tersebut? b. Media
c. Brosur
Lainnya .....
@Ya
Al Salam?
Pembiayaan Syariah Mitra Usaha
!!/ Angsurannya Ringan
Pembiayaan Syariah Pendidikan
b. Perhitungannya Mudah
murut Anda, apakah dengan berubahnya BPR menjadi BPRS Al Salam dapat 'mberikan pengaruh terhadap pandangan nasabah? b. Tidak
10. Menurut Anda, apa alasan untuk memilih BPRS Al Salam sebagai wadah untuk
liO
Prosedurnya Mudah
b. Sekedar ikut - ikutan
~mberikan
c. Sesuai dengan kebutuhan
pengaruh perekonomian nasabahnya?
c. Tidak Tahu
enurut Anda, apakah kehadiran BPRS Al Salam dapat memberikan kontribusi
·hadap perokonomian nasabah?
Ya
c. Tidak Tahu
enurut Anda, pada aspek apa masyarakat lebih mengenal BPRS Al Salam?
Produk Simpanan Produk Jasa
@Produk Pembiayaan
'
11. Menurut Anda, bagaimana penilaian mengenai prosedur dalam melakukan akad
Murabahah pada BPRS Al Salam? tVBaik
b. Tidak
c. Tidak Tahu
melakukan pembiayaan Murabahah? c. Tidak Tahu
b. Tidak
b. Tidak
c. Sesuai dengan kebutuhan
:.nurut Anda, apakah dengan berubahnya BPR menjadi BPRS Al Salam dapat
Ya
c. Tidak Tahu
9. Menurut Anda, apa ala_san anda memitih produk pembiayaan Murabahah di BPRS
Pembiayaan Syariah Multi Produk
"l'asahah Tcrhadap Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salam
b. Tidak
8. Menurut Anda, apakah pembiayaan Murabahah sesuai dengan prinsi~ sx_<;tfia~?
@Ya
ri jenis produk pembiayaan, produk apa yang paling banyak Anda ketahui?
Ya
c. Tidak Tahu
7. Menurut Anda. apakah produk pembiayaan Murabahah yang selama ini
Pembiayaan Qard feman
b. Tidak
b. Cukup Baik
c. Tidak Tahu
12. Menurut Anda, apakah beban angsuran yang harus dibayar oleh pengguna produk Murabahah sesuai dengan keuangan nasabah?
~Ya
b. Tidak
c. Tidak Tahu
d. Pelayanan
Lainnya ..... .
~~
W MenanK
o. i 1aaK MenanK
c.
t 1aaK
1anu
l4. Menurut Anda. bagaimana sikap para petugas BPRS Al Salam dalam melayani
b. Kurang Baik
c. Tidak Tahu
15. Menurut Anda. apakah perlu ada perbaikan dalam kinerja maupun pelayanan pada
Froseuurm
c. Jaringan yang Luas 8. Jika Ya, produk pembiayaan apa yang akan Anda rekomendasikan?
a. Pembiayaan Mudharabah
b. Pembiayaan Musyarakah
BPRS Al Salam?
6l. Tidak
a. Ya
l\.emuoanan
d. Lainnya ..
nasabah?
@Baik
o.
c. Tidak Tahu
~
Pembiayaan Murabahah
:p Respondeo terhadap Produk Pembiayaan Murabahah BPRS Al Salam
d. Pembiayaan Ijarah
i.
e. Pembiayaan Qard
Apakah Anda pemah menjadi nasabah BPRS Al Salam? ~Ya
b. Tidak
i. Jika Ya, sejak kapan Anda menjadi nasabah BPRS Al Salam?
a. I Tahun yang lalu ~
9. Setujukah Anda dengan prinsip syariah di BPRS Al Salam?
Qya
b. Tidak
10. Jika Ya, apayang Anda pahami tentang prinsip Syariah?
(ii? Transaksi Non Ribawi
2 Tahun yang lalu
c. 3 Tahun yang lalu
b. Saling membantu dan bekerjasama
d. Lainnya ...... .
c. Menghindari uang menganggur dan tidak berputar
!. Jika Ya. apa yang menyebabkan Anda tertarik menjadi nasabah BPRS Al Salam?
d. Lainnya ..... .
@ Pelayanannya
b. Produknya c. Keuntungan bagi hasilnya
d. Lainnya ...... . I. Apakah produk yang ditawarkan BPRS Al Salam sesuai dengan yang Anda
harapkan? VYa
b. Tidak
;. Jika Ya, apakah sesuai dengan manfaat yang ditawarkan BPRS Al Salam?
@Ya
b. Tidak
>. Jika ada teman atau kerabat Anda yang ingin melakukan pembiayaan, apakah
akan Anda rekomendasikan untuk melakukannya di BPRS Al Salam? ~Ya
b. Tidak
~ ~~ '
DEPARTEMEN AGAMA RI UNIVERSITAS ISLAM NEGERI (UIN) SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA FAKULTAS SYARI'AH DAN HUI(UM Ju<.nda No. 95 Ciputat- Jakarta 15412
Telp. (62-21) 74711537 Fax. (62-21) 7491821 Website : www.uinjkt.ac.[Q. email :
[email protected]
Nomor: Ft.41/PP.00.9.7/.2.9'13/2007 Lamp : 1 (satu) Berkas Proposal Hal : Mohon Kesediaan Menjadi Pembimbing Skripsi
Ja.karta, 8 Agustus 2007
Yang Terhormat Bapak/Ibu Jaenal Aripin, M.Ag Drs. Djawahir Hejazziey, SH, MA Dasen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta
Assnlnnrnnlaikum warn/11nntullal1 wnbnrnlmtu/1 Pimpinan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatul!ah Jakarta mengharapkan kesediaan saudara untuk menjadi pembimbing skripsi mahasiswa: Dede Nurdiansyah Nama 102046125287 NIM Muamalat/Perbankan Syari'ah . Prodi/Konsenlrnsi Persepsi Nnsnbnlz Ter!zadap ]Jroduk Pe111biayaan Mumbahah Judul Skripsi BPRS Al-Salmn (Studi pad!i'BPRS Al-Snla111) Beberapa hal yang dapat dipertimbangkan adalah sebagai berikut: , I. Topik bahasan dan out line .c:!J.mana perlu dapat diaclakan perubahan clan penyempurnaan. 2. Teknik penulisan supaya merujuk kepada buku "Pedoman Penulisan Karya llmiah di Fakultas Syariah dan I-lukum UIN Syarifl-lidayatullah Jakarta" I)ernikianlal1 atas ·keseciiaa11 saudara kan1_i ucai.1kan terin1a kElsih.
W11ssnlm11ualni ku 111 warn/111 mt ull11hi wnlmrnkn tuh
Tembusan Disampaikan dengan hormat kepada: t
V - - .. 1-.-.~ A 1.. .-.A .......... :1 .. ~- T/·,.... ....... ,....\......,.,...:,.., .. u....,..., .... 1:,..l..... lf.,..,, C:,,..., •. ~..,,1.., ,-t.,.....,
U,,1,.,,.,......,.
Khusus untuk nasabah umum
Bismillahlrrahmaanirrahiim
Tanggal
:iaraf
Na ma
'untuk ke/ancaran proses harap diisi lengkap dengan huruf cetak atau dikelik)
D 0 0
:iermohonan Jenis Pembiayaan
0 D D
Baru Mudharabah
Tambahan Musyarakah
0
~~~~~~~~~~~~~~---,==~~~~~~--,==~~~~~~~-
Jumlah Pembiayaan yang d1ajukan
Murabahah
Oardh -~~~~~~~
ljarah
: Rp.
Jangka Waklu rujuan Penggunaan (dijelaskan)
..
'
...
llama (lulls gelar jika ada)
Pekerjaan
llama Suamiflslri
Pekerjaan
llama Gadis lbu Kandung
~omor
Telpon
~lamat
Kantor
Jomor Telpon
Jama Usaha/Merek )idang Usaha ~1wayat
~lamat
Usaha
Usaha/Kantor
Jomor Te!pon
'enghasilan Suam1
: Rp.
Pengefunran Rumah Tangga
:Rp.
'enghas1lan lstri
:Rp.
Pengeluaran Pendidikan
. Rp.
'enghas1lan Lain·Lain
:Rp.
Pengeluaran Pribadi
: Rp.
Cici!an Bank Lain
: Rp.
Pengeluaran Lain·Lain
: Rp.
Tota! Pengeluaran
. Rp.
~~~~~~~~
~~~~~~~~
Otal Penghasilan
: Rp.
'enghasilan Bers'1h (Total PanghasHan - Total Pangaluaran)
; Rp.
)mzat penjualan rata-rala per bulan
Pembelian rata-rata per bulan
:ara Pembayaran
... % kredit
Cara Pembayaran
... % tunai
%tunai
angka Waklu
Jangka Waktu
tata-rata kredit
Rata-rata kred1t
:euniungan
... %
... "J::, kredit
kauntungan
1. Nama
2. Nama
Ala mat
Alamat
Nomor Telpon
Nomor Telpon
1. Jenls Jamin'an Nomor ldentitas Jam!nan TempaVA!amat Jaminan Nama Pemilik Jaminan Harga Taksasi Jaminan
2. Janis Jaminan Nomor ldentitas Jaminan TempaVAlamat Jaminan Nama Pemilik Jaminan Harga Taksasi Jaminan
Hubungan dengan bank - bank lain (nama bank, giro, pinjaman, plafond kredit)
Pihak - pihak yang dapat memberi informasi/referensi (nama, alamat dan nomor telpon)
Saya menyatakan bahwa informasi yang diberikan adalah benar, !nformasi ini diberikan untuk tujuan Permohonan Pembiayaan dan dengan ini saya mengizinkan Bank untuk mendapatkan dan memeriksa seluruh inforn1asi yang diper!ukan. Bersama lni saya memberi kuasa kepada Bank untuk memotong dari rekening tabungan I deposito saya untuk melunasi cici!an I pinjaman dan I atau kewajiban kewajiban saya !ainnya kopada Bank bila torjadi penundaan pombayaran. Dengan lnl pula saya menyatakan bersedia dan akan patuh pada peraturan-peraturan Bank dan persyaratan-persyaratan yang ditentukan Bank sehubungan dengan Permohonan Pembiayaan ini.
Pemohon,
Suamillstri,
\lama Je!as dan Tanda Tangan
Nama Jelas dan Tanda Tangan
' Bank berhak meno/ek Permohonan Pembiayaan ini tanpa harus 1nemberitahukan afasannya kepada Pemohon
~~~~~~~~~[M
~~~~~~~ ~~~ff@~ ~@V@~
11~ ~ f1,c1,c/); 1)~ f1,e/)A~ 1)~~
[Id) ®@@®rm ~ rm@~ruur ®rm ~®rm@®~ ~ ~rm@®[ffi
TABEL ANGSURAN MOTOR HONDA UNTUK WILAYAH JAKARTA (F'LATB) .DAN BOGOR ·.· .A-re) W07
.
UKA
NEWFITS
'LO
11
oco
a10240
10,400,000
' 35 ~o'!'oo"-lf---'!8¥6¥0~2"04"-l~-"6"06~9~1"6+-'-··_,,4"'7~7"5"5'!a+~·4"359, 109 839722 502761 468413 349894 000
/JOO
000 000 000 000 000 000 uka 'LO ,ooo ,00() .000 ,000 ,0Q0 000
17 .- --
i·{'t~\/;;q.. •·.·. . '. \• / . }'
.·,.;,
'
--s?asaa
-----
1 9
a i)
---
294,934 1 274.452 1,253,971 1 233.489 1,213,007 1,192,525 1
~.~~~:~:~ ;,·=~=:~~~ 799,946 785,782
:' :~J;~:~
'/UahgMuka;:;,•,: SUP_~:OX'.-~25···~~ '&AssTLO"' "" "'''""11"'1:' IA".0t:7 ·. 2,eoo 1000 1 237·331 '3 100,000 1,216,8493 300 000 · 1 196i368 ,' 3 500,000 1 175 686. "3 700 000 F' '"3'900"000
~
1: ...?;if.:
~oo
"Qoo ,000 .000 ,000
:472.977 '464,763
""4,500,000 4700,000
1,274,551 1,254,069 1,233,587 1,213,105 1, 192,624 1.112.142 1, 151,660 1,131,178 1,110,696 1,090,214
68 0
899,225 885,060 010,ae6 856,731 842,566 020,402 814,237 800,072 785,907 771,743
1,405S,8";0";6~;..-9~9,;1~,"9"'0"'3+~7:,:6~0,;.,:_;4"9!;0.j.._.;5~8~5~,3"0~1.:.-i
1,385,325 977,738 769,344 577,086 1.364.~:t~3-1-_,9,,,6,.;;3~,50 i7v4H·-~17 s'°a,_,.1"9~•+-5~6oc6:c·c;8"7°'2c.1 1,344,361 949.409 747,053 560,658 1,323,879 935,244 735,907 552,443 1,303,391 e21 ~·;.0°'1·9~+-;1"2~4'°'.1"6""1~--'54°""4~.2'"2"9,._, 1,282,916 906,915 713,616 536,015 1 262,434 892,750 702.470 527,801 1,241,952 878,585 691,324 519,586
852
VARIO sjo
,rLo;oc,..;____11
17
23
Y1;410,23 '.'1'389,75 -1 1;348;793" ·1;328 311':: 1.301.a3o. 1,287,348 1,266;866 1,246,384' 1,225,902
35 1...
~o~o~o+-!1L.1~2~1~·~9~28~--!7~9~1",2~5~1,:.+--06~2~2~.•~0~4c+-··~4..;6~6~,7~2~2~ 1
,841
'3 ·"235;.. (;\ii\952;070 ":1 •/:937. 905':·
ooo 000 ooo ODO
000 000 00') 000 uka rLO 000 000 000
1.000,e0,,s.,_-;1,,6~2'-',9;;2='2,,..._ _,6"0"'0~,3~1"3.....,__·~•=•=o~,2,.,9'°'4'"'
1,060,483 1,040,001 1,019,519 999,038 978,556 958,074 937,592
748,757 734,592 720,428 706,263 692,096 677,933 663,769
NEWREVOOB 11
1.015,112 994,630 974,148
17 715,994 701,829 687,665
933.184
659.335
·7'
'"a2s;741·~~~~~t2~·~·~·~5~,5~6~sw
"""'909,576'.'-I.._.,., . . . .:7. 1 537,351 ,....,...,. 895;4.1f: 704i564" '"•"529'137 f'>'-881;247. "693,418 '"520,922 '";'i.;;,867,082>' 682;273' '/'512;708
NEW MEGA PRO RAc>;; <)'F'
<-15·550 000 23 " 35 ."861" 47.7.. L.. 645,875 >1 ;080;§!!3'·· <\·, "850"331''. ·, ·-'637,660 .1·;066,498 ·."'· 839;185 ·'·" 629,446 1-;052.333-.1:.... 828 040 621,232 1,038,168 a1a,ss4 613,018 .. 1.024i.Q.04' ·;:ao5;748' 604,803 1;009,839 "·794;603 596,589 995,674 763,457 588,375 981,510 772,311 580,160 ' : 9671345 761,166 571,946 "-"°;.
3,950,000 4,150 000 4,350.000 4,550,oo"o 4,750,000 4,950,000 5,150,00.Q.. 5,350,000 5,550,000
1,531,647 1,511,165 1,490,683 1,410,201 1,449,719 1,429,238 1,408,756 1,368,274 1,367,792
Uang Muka &AssTLO 4,600,000 4,000,000
NEW TIGER RACING
11 1,929,551 1,009,oe9
17 23 35 1,360,980 1,070,902 802,852 1 3;;;4'"6f~·8:;c1"'6H-'~·~o?-'s'ii9'i'1"s8a'+-!;19,;•~·'°'60;3:1:8'-1
5,200,000 5,400,000 5,600,000 5,800,000 6,000,000 6,200,000 6,400 000
1,668,106 1,847,624 1,827,142 1,806,660 1,786,178 1,765 697 1,745,215
1,318,466 1,037,465 1,304,322 - 1,026,320 1.290,157 1,015,174 1,275,992 1,004,026 1,261,627 992,883 1,247,663 981,737 1,233,496 970,591
Uang Muka &AssTLO
VARIO cw
· 23 000.000
11
778,209 769,995 761,781 753,566 7~
73_~
728,923 14 200-000
17
23 I
35
442,079 . 433,865 425,651 417.436 409,222 401,008 392,794
23 563,388 552,242 541,096
12100000 35 422,370 414, 156 405.941
UangMuka NEWREvocw:.;' 13100000 &AssTLO 11 '," -' 17 23 35 2,620.000 1,099,005 ! ' 775,167 609,949 457,277 ,_"2'i,82220<',0iCO;cO~-;.'·<;Oc;7oii8ii,5ie2ii3'4-•,_··~·co6.;,1>;,0<;0<;2c+-5;;9"8",803 449,062 3,020,000 1,056 1042 1_~t;B:.;3;;:6~'f-..;5;;;8~7~,c;;6-'i5±7+-4;,4;;0;.c,6 4"°67-1
3~J~ ~9.513
-~20,000 .t=J~~i§.~O ·ri~732~~.8~7i-'3"-l·'"-~57i-'6~t..;5.,c12"4~·:!4¥32'"'~6"34;;.1
s1a.sos
'
3,050,000 ~'-c"P"S9<,7;,8'12H--'i8,,275,,.3~6G4H_"'6"4"9",4"6c;3;-t--•:;6~7;,·s:0"4o;9c1 3,250,000 1, 149,300 a11,220 638,317 478,835 3 450,000 1,126,819 797,055 627, 171 470,620 3,6so.ooo 1.108,337 1:,:a;;2"·;;";;";;0+-06c;1;oaC'-,oii'2~6H--04S;s~2.,,.4;.:0~6H 3,850,000 1,087,855 768,726 604,880 454, 192 4,050,000 'l,067,373 754.561 593,734 445,977 4,250,000 1,046,891 740,396 582,589 437,763 4,450,000 '1,026,409 726,232 571,443 429,549 4,650,000 1,005,928 7~1~2:·:0:6:7::'::::::'5=6=0=,2=9=6=:;;~·~2~1=,3~3~5~
589,168 578,022 566,876 555,731 544,585 533,439 522.294
~0"0;;0+-;,9o;5;;3c;,6:.;6o;6+-06~7>.'3'i,5;;02'0+-i5;;:2:.;9'i,925C'1'4
,ooo
000 ,";;-'35 >.:, ,637 422'J·: .. ;2081 ...." ,994 1" ;780
l·-i;2~.8~5~0~.o~o~o""+~,.~,~9~0~.2~6~4:-+~•.~3~a~.·~5~4~9+~av5~0~.6~0~6~-~4~9~5~,2~a230-I
~0"0"'0+..;1L,1!.'0o;..1~.~··~7!,4--!7o.'7..!7C-,0:<'6:<'6~-~6'!1~1,:.4~5~9o-i.~:.i4..;5"6~,5~0"8o-i "1
'
00
3.420.000
:~;;\'.-: '.}}::;
_§,000,0QQ_~~B.582_4~:c3;:2<''-'i6~5*1+7''i'0"4"'8".•6'i'.1i;c1d--'i.786,423
13'300 000
.·
'
484 ;1·0 1,052,995
. ..·. SUPRAX1251NJECTION ,_._ ," ... '15400000 ·;:..;,uang'MUka.';:rsuPRAx: 11 17 " 23 ·• 3~ -"':"' :;·""&-AssTLO::. · ;·">11i:
uka I NEW TIG.~E~R;..=S~T~D~~-~---~~=2=0c4,~0~0~o~o~o4 'LO i 11 17 23 35 .ooo -i 1 •719,621 1.2-1-2'-.7~9°5'-'--9-54~,30°'2+~1~1~5~."3~8"'1~ 1 0 1 •• 1.a~ :@C>_1_"L§_~~..i..1-~§J__ 1,198,632 943,156 a g_QQ_l __1&I_8,6~I_ 1, 18~.467 932,01.'!_ 686 000 1,656, 175 1, 170,302 920,865 690,738 bOO 1,637,693 1,156,137 909,719 602,523 QQ~ 1,617,212 1,141,973 898,574 674,309 .000 1 ,596, 730 1. 127 ,808 867 ,426 666,095 .000 1,576,248 1. 113,643 876,282 657,881 :900 1,555,766 1,099,479 865, 137 649 666 .ODO 1,535,284 1,085,314 653,991 641,452
Iuka
"
35 686.675: ·'· 514 110 " \.'.-';•"6751530' <>·506,556 ; "664i'384'· ; X'498 341 ;.,,, '653'·238; 490,127 ·g'.)3· .;,._._ 699' >:<<>
r"L"O""...,,...,,=oic11!c-f~=="'"'ic+-=~'"2"3;+-~·=~3;;5;-i ,.·,.·"&~As""s'"T""LO~+-~=='"''ic-+'7';. ,., "17' 1,426,288 1,006,068 791,636 593 515 ._ 3,750,000 1,552, 129 "1,094,827·
,000 ~QQ.. .009
,"",
.:g~·~g~:" ~i%~if·
·-' 629,.a.47 618,301
707,566 "" 630 }/ .-;\\_3,250,00()• 696,419 522,365 "'.i:'."~.450,000 665274 . ,.. s 14 .; 1 s 1: ;..;; a"s.0so.ooo· $74,128 '"<3·860,000 50 5 937 ' 662,982 '497,722 ': ·4;050,000 651,837 ·">489,508 4,260,000 640 691 481,294 4;450,000; 629,545 ' 473,080 .'' 4,650,000 618,400 464,865 • 4,850,000 607,254 456,651 5,050,000 .. Iuka 1-"N"E"W"-'M""E,;G~Aµ:P,_,R,,o,_,s,_T,_,0~----~.!''-'"0"'5'"0"'0"0"0'-I Uang Muka ,ODO ,ODO
!-
'-->
•" -.. -23· L554,739·. 'fr-:,r490·049,-, '643;593·1 'J/•'482:634f ,._ ·ea2·447. :414;420 a21,ao2 - 466,206 >6.10,-,156· \·tf·'-"457,991--- :599.01-1 i <<<449;77-7 ---·587,865 ·:.441,563 576,:7·19' '. '·"433;349; 565;574 425,134 554,428 416 920
1-, sa2 oeo 817,925
1-:·:·aoa.1eo
a
>:_
' " ;, 15350000 I ' . 23 .. · 1 35 913,264 11a 012-1:, 538 691 . 899,099 707 466 530 477. 884,935 696 320 522 263 , 870,770 685 175 514,049 856,605 I:_., 674,029 _\.,, 505 834 Y842,441 662'883 ·:· '491620·
1,131,080 1,110598
000 .000 000 .000 ,000 000 000 000 000 OOJ
341000
SUPRAX125RACING 11 17
ggg uka
4ss2a1
;i
l--01°'a"'a"1"s"a'+--05~64""•"2°'2ci-~444P:"'C'1°'2C'1.+--3='3"'s'-'..74 a°'6H1-. -- 3.400.000 1.11s.2aa 789,596 778 276 550 257 - 432 976 -325 252 "+3,600,000 ,:;1,097,801': ,\\:~+ 7·_75-431757 795 ,' 536 092 '421 830 317 037 3 800,000 1·: 1-·077·319:- ?;):\;)\761'·266: 737313 521927 "410684 ',, 308'823' /4000000 ·1''056;837! \/;'.:'747i'101 716 831 507 763 I .... ·- 399 539 ·'> 300.609 "·'.4,200·000 '1~036'355' '"«732;937· 696 349 493 598 388 393 ·;, '292 394 4·;400,000 "1"015.874' ··<·718,772 675 867 479 433 377i&f7 264 180 4,600,000 995,392 704,607
000 000
rLO
23
-
1.011.01s •'
.7..1a.soB·
sas,aaa
424.419
TABEL ANGSURAN MOTOR YAMAHA UNTUK WILAYAH JAKARTA (PLAT B)
1··-ua·n'g--MUka-rsco_rPro i & Ass
TLO
..
3:soo:aoor
.
.
.ff
1,634,162 '4,000,000~ 1,613,680! 4.200,000 1,593,193' i 4,466,()()6' 1,572, 716 1 ! 4 ,lloo:ooo 1,552 .234i C (8oll.ooo 1.531,752! 5,000,000 '' 1,511,271' 5,200,000' 1,490,789 i 5,400.006 1,47Q,307 5,600,000, 1,449,825, 1
uka1JUPiTER M)(CW
.o '
11 QOO: 1,259,250 ooo' T.238,768 oos: 1,218,286
liooTi.fai,8()5' oooTij77:32:J: ooii' Tfsa.s41i 000;1;136,359
~~g1-n1~:~~[~
iUANGMLJKA
fo25,o4i
V-IXIC)l'.j 11.. 17 3,800,000 . 1,583,539 1J16,98J . 4,600,000' i,563,osa 1,102,816 4,2_0,(),Q.0_0,_1,542,§Z.6 '' 1,Qfl,8&52, 4.400.000 • 1,522,094 •, 1,074.487 83-1,419f--654,ifi ····· --;c500.ooo ~i.5o1,61211.060.32i · ai7,254i- 643,os5· 482.754' 4,800.000 .. i.481,130' 1,046,158 · ii63,o9oi 6:31,920 474,540 , 5,IJoo.ooo 1,460.1349: fo,:J},99f _'f~~·~~~j -~~Z·!Z~~ j~M2~j j_:,:~;2QQ§9.ll.=:1Ai9.I0] J,~u.,828 .
17' 23 888,078! . 698,794 1 873,9131 687.648 ., 859,748! 676,50i 84'5,584' ·· 665.357'
1·(910,000' 35' 523,825 515,611' 507,39( 499,183
19,385,ooo 171' 23! ... , 1,152,523' 906,875: 895,730, 1,138,358 8134,58( 1:124194, 873.438 1,110,029• 862,293' 1,095,864 1,081.76oi 851,147! 840,001 T:o67,535 1,053,370, 828,856: 1,039,206' 817,710 so6.s64r
49o;9'68 .
&Ass.TLC ,
:is 679,827 671,613 663,399 655,184. 646,970 638,756 630,541 622,327 614,113 605.899
' 18,900,000 23 35 878,9Q9 : 658,929 867,7§3. 650,715 856,617 ' 64_2,500 ~5..jfz.[ ..6_34,2,86. 8:J4,32~. 626.072. 823,1.~.o: 617,858. B1.2. .o~s .. 609,643 J.o.Q,;isg .. 601,42~
~--~---··!._ _ _ _ . -··--~-~-
TABELANGSURAN MOTOR YAMAHA UNTUK WILAYAH BOGOR (PLAT F) Ii 2007
~ukA
MIO
.
TLO
- -
·11
----
·-w-····--··
·23·,
10,960;000 I
··351
I
-------------·-
0,_00_0 ; _JJ:3_9,1_36 I 656,934 ! 521,008 ! 390,462 ! O,OUO I 918,654 ·542759·;·-·-509,ils-2r·:ia2.24il! o:ooor-·asa.1121 ·52a.6os; 49a)wr ···314.0341 ----,--~-----r-----------~---,---··----------·-r------~~---1 0,000, 877,690 I 614,440 I 487,571 I 365,819' o:oool~ll57.:iall 60oitsT-476.42sl···· o,60ifT-836527:-·5ai;:H1T-4ss:2si51' 349~391''' --- - - --- -----~·--- --·--- ----·----·-- - ---- ·----·· ---·- -------- ---·-- ,,_ --- l "' - --- " ---- -- ' o,ooo I 816,245 I 571,946 i 454,134 I 341,176 · 0:001n~19g;753r-5sf7a1r-;r;i2,9asr·-332;952·1
:ls7.66s·:
·r-
o.oaa··r-·11s.281T·····543.61tf!--.fa1:84:fl''''''' 324f48 I
o.oooT ~uka
7s4.799!--_~s29~4s2C~~o.697j 315;5341 :y~~~:R_DB .. .... -11~470,llOO i
11·:··· --··1y:·-- --·23•·-----35·;
TLO
I o:ooo,..-951.4o3-665.765'-52a:14'1r 0,006 ·· 930,922 • 651,600 · 511,001 I 0,000
971,885 '
o.ooo 916,4461 0,000 889,958' o,CllJ6 13139,476 0:006 848,994 · 0.000 828,512 (),()()()' 808,031 o:ooo )87,549 ~uka TLO
1379;936! 539,293
404,239 :lii6,o25' 387,811 · 637,4361 5o5.856T .. 379,597 • 623,271 494,716 i 371,382' 609,106 I 483,564 36ff61l 594.941 472.419T 35"1:!i54 580,71i 46T,273T- 346:7:39 • 566,612 45o.i27T 338,525 552,447 438;982J '' 33i5;311
I
TJilf>f'fi:R MX ··-·. 11
17[···· -231
1
o,060T1.221,418 854,5613! o:oooT1.2oo:9e1fi a4o:4o:lro:oooi1.1ao:s1sr·a2ri:239l0~00cff1.16o~633T ___812,oi.H-
14,4s!l,boo 351
·---1
677,821 1 __ 508,091 : 666,if16 r 499,883 • 655.53oi ••· 491,ifoll' 64(384 I 483.454
o:oaoTT139.5siT-797,ifo9].--- s:l:l,2:i!lJ- 475.240. o,lloo 1·{1fa,059 ' - 783.745 • a:ooo 1 1:098,587 · 769,580 {iJ78, 106 ' 755,415 • 0,000 1,057,624 741,250 0~000 1,037,142' 727,086'
622,093 r 610,!l4a; 599,802 • 588,656 577,511 '
a: coo
461,025 458,811 · 450,597 • 442,383' 434,168'
19,450,000
SCORPIO 11 17 o,ooo ,,, 1,640,946 1,148,061 0,000' 1,620,464 _1,133,896 io:oao· (599,982 1.119,731 10:006' T579,5oo 1. 105.567 10,000 1,559,019 1,091,402' 0,006' 1.538,537 1,077,237 10,000 1,518,055 1,063,073 0,000 _ _1,497,573' 1,048,908 10,000 1,477,091 1,034,743 10,000 _ _1,456,610 1,020,578'
910,626 899,481 ' 888,335 ' 877,189 i 866,044 '' 854,898' 843,752 ' 832,607 : 821,461 810,315
JUPITER Z s.TLO ' 11 ' 17 i 100.000 • 1,095,835: 772,935 I 1o'ii:ooor-1)i?5~353 7ss)ioT 100,000' 1,054,871 I '744,606 I 1oo,ooo'i.ll34,3891 730.441 1 oo:lloo:Tllfa.9o7' .... 716,2i6i 100.000 · 993.426, 102,112 I ~_o_.§Q9I~~7£,ll44] 687/J4L\ 10.0.000. 1 952,462 : 673. 182 1
13,050,000 ' 23 35 608,192 ''''' ,4.~~.~.5.3,,, 591,041 447,738' 585,901 • 439,524 5J4,755 431,310 563,610, 423,096 552,464 414,881 406,667 541,318 s3o,i7:i 1 398,453
Muka
23
TLO
i MUKA
1
Or'lt'll"ll'lf\;
IV>~
non
c-r:n
c-~-,
'
r:~n
IV'l7
35
682,630 674,416 666,201 657,987 649,773 641,559 633,344 625,130, 616,916 608,701
ruang Muka
I &AssTLO
MIO cw ....
11
i------
--17··----
!:2~2(J()&'o_o_:__ !l94,32s 6.%,595 I 2,400,000 i 973,844 681,431
---ti;&fs;-ooo 23
35
413,510 405,296 i ------_;600,0_Q(),_~3,36£ ___6_bJ_,_2§6_L_.!>:!_9,,4Q~J __3_97,082 _2,80Q,O()(). ! _9_:32,8_13() __65_:l,1Q1i ....!>11l,.2-?.3..L... 3-88,868 , 3,()()_0,0()0j__9~,399_f_.JJ~8,9l_~j_ ~Q7_,_11]j __:l80,653 _ i... 3.200,000: 139_1.91?T-62-4,77_2-i--49.§,9-ZLL:J72,439 __3-,1Qo,00() _ ?:1_1,i3_[ir_~G:~o.6o7+ 484,826 1 3~4.22s 1 , 3,600,000 11 850,953 596,442 , 473,680 I 356,010 a:lo~411.1 ·s82.211n· 452~534·-·341,106 4,ooo:ooo
,__ l
5s1.100 540,554
-1--------··i·· ---;·· ' '----------,······ --
!-3.aoo,ooor·· .L-_1Jo9]~:0:l=L§:B_s,1j:lf 1s1,3~-!::::-:is9,ss~
1
I uang Muka !N6U\ioi T 1&Assrw ;----·-11r
I
13,010,000 i
659~332
456,804
598, 186 • 58_7,041 ' 575,89,5,' 564,749' 553,604 _ .542...4_58 · 531,312' 520,161 _ 509,021'
440,376 432,161 423,947' 415,733. 407,519 399,304 :i_~~,Q9Q_ 382,8~_
2,660,006 ' :-2.860:000 i ,3,000,000 3,200,000 3,400,600 , 3,600.000 ··· 3,800,0()o {66(),6()() ' 4,266,ooo 4,400,000.
1,()§Z.9_2_2] 7138,181 1 1.077,4401 -754,oii 1,056,958 ' 7:l9,852 1,036,477: 725,687 1,015,995! 711,523 99s:s13' _697,358 975,o:iTT 683, 193 954,549 669,029 934,068 654,864 913,5861 640,699'
: Uang Muka : &Ass TLO
JLJPiTER
2,900,000 3,100.000 ·· ' 3,300,000 ),500,000' 3,700,000 3,900,000 4,100,000 4,300,000 4,500,000 4,700,000
1,279"081 i 1,25s,6oo 1,238,118' 1,217,636 1,197,154 1,176,672 1,156,190 1, 135,709 1, 115,227 1,094,745'
LIANG MUKA &Ass.TLC 2,800,000 3,000,000 3,200,000' 3,400,000' 3,600,000 ' 3,800,000 ' 4,000,000 ' 4,200,000 4,400,000 4,600,000 LIANG MUKA' &Ass.TL.O ;
--·:rs··I
fn-~----· 23
MX cw
15,100,000 '
17 8!)4,847 • 880,682 _ 866,517 852,353 8:38,188 824,023 809,859 795,694 781,529 767,364
11
JUPITERZ CW 11 17 1, 156,244 ' 815,608 ' 1,135,762' 801,444 ' 787,279 1,115,28Q: 773,114 1,094,798 i 758,949 1,074,316 i 1,053,835 i 744,785 ' 1,033,353 730,620 ' 1,012,871 716,455 ' 702,291 992,389 ' 971,907 ' 688,126'
v. 1x10N 111
17
~--35·;
23
'709,758' ·532,018: 698,612 §2_3,a64' 687,467 515,59()' 676,321 507,375. 665, 175 499, 161 654,030 490,9471 -·-··· ·-1 642,884 482,733' ---~1 631,738 474,518' 620,593 466,3ii4' 609,447 458,090 ' 13,825,000 23 35 641,770 481,158 630,625 I 472,943 619,479 • 464,729 1 608,333 456,515 597, 188 ' 448,301 586,042 440,086 574,896 431,872 563,751 423,658 552,605 415,443 541,459 : 407,229 • 18,900,000 23 ' 35
..... 3,800,000 ..1·-· .·.·.5_ 8·__.-.·,5 -3 . _3···9_ _ . · 1,116,981, 878,909: . _ 4,QQQ&OOL 1 563 058 1, J,102,.81.6, 867,763 i 4,200,000' 1,542,576 I 1,088,652' 856,617] . 4.400,ooo I _1 ,,5.22_,,0 9_4...• _1 . 074 ,,4 87 \.- ?4__5_,.4__I 2j 4,600,000 I 1 501 612 1 060 322 1 834 326 4,800,000: 1,481,13o_jj,ll46,158 823,180, _5,00(),0QOJ 1,4~0"§_4!1_1"Q'.l_1,_99}i 8g,o_35 f 5,200,000 ! 1.440,167, J,017,828 L 8QQ,Q8_9; .1
__
I
i:;11nnnnn
1A10f::Qt:i
448~5!lo
I
1nn".lr::r::'.l:
7A0711-:i.1
658,929. 650,715 642,500' 6.. 34 ,,28 6....... 626 072 617,858. .609...64.3 601,429. i:::o1?1i:::
TABEL AN GS URAN MOTOR SUZUKI UNTUK WILAYAH JAKARTA (PLAT B) DAN BOGOR (PLAT F)
--------------------------------------------------------------- -----------------------------i 2007
SUZUKI PLAT B
9 Muka SP IN CW 11 TLO 00,000 972,6 04 00,000 952,122 00,000 931,640 00,000 911, 15 8 00,000 890,676 00,000 870,195 849,713 00,000 00,000 829,231 00,000 808,749 00,000 788,267
IS
g Muka TLO
11 917,921 957,439 936,957 916,475 895,994 875,512 855,030 834,548 814,066 793,584
50,000 50,000 50,000 50 000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,0 00 50,000 9
Mufr lNEWSHOGUNll5R
SS
TLO
T1.0
50.000 50,000 50,UOO 50,000 50,000 50,000 50.000 50,000 50,000 50,000 1
Muka
'TLO 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000 50,000
17 689,783 675,618 661,454 647,289 633,124 618,960 604,795 590,630 576,465 562,301
11 (--·----
600.000 : 800.000 .; 000,000 200,000 400,000 600,000 800,000 900.000 200,JOO 400,000 SS
11,575,000 17 685,991 671,826 657,661 643,496 629,332 615'16 7 601 ,002 586,838 572,673 558,508
23
35
539,779 528,633 517,488 506,342 495,196 484,051 472,905 461,759 450,614 439,468
404,660 396,446 388,231 380,017 371,803 363,589 355,374 347,160 338,9 46 330,731
23 542,763 531,618 520,472 509,326 498'181 487 ,035 475,889 464,744 453,598 442,452
11,675,000 35 406,919 398,704 390,4 90 382,2 76 374,061 365,847 357 ,633 349,419 341,204 332,990
NEW SMASH CW
iS
,g Muka
SUZUKI PLAT F
17
817,296 803,132 788,967 774,802 760,638 746,473 732,308 718'14 4 703,9 79 689,814 17 954,228 940,0 64 925,899 911,734 897 .570 883,405 869,240 855,075
2,600,000 2,800,000 3,000,000 3,200,000 3,400,000 3,600,000 3,800,000 4,000,000 4,200,000 4,400,000
17 710,474 696,309 682,144 667,980 653,815 639,6 50 625,486 611,3 21 597,156 582 ,992
11 1,111,491 1,091,009 1,070,527 1,050,045 1,029,564 1,009,082 988,600 968,118 947,636 927,155 THUNDER 125
11 1,198,939 1,178,457 1,157,976 1,137,494 1,117,012 1,096,530 1,076,048 1,055,567 1,035,085 1,014,603
23 643,099 631,953 620,8 07 609,662 598,516 587 ,370 576,225 565,079 553,933 542,788
13,800,000 35 482,122 473,908 465,693 457,479 449,265 441,050 432,836 424,622 416,408 408,193
Uang Muka & Ass TLO
23 750,845 739,6 99 728,554 717,408 706,262 695'117 683,971 672,825
16,150,000 35 562,920 554,706 546,492 538,277 530,063 521,849 513,635 505,420
UangMuka & Ass TLO
571,474 560,328 549,183 538,Q37 526,892
5_1~.c46
504,600 493,455
2,750,000 2,950,000 3,150,000 3,350,000 3,550,000 3,750,000 3,950,000 4,150,000 4,350,000 4,550,000
2,387,000 2,587 ,000 2,787,000 2,987,000 3,187,000 3,387,000 3,587,000 3,787,000 3,987,000 4,187,000
3,250,000 3,4 50,0 00 3,6 50,0 00 3,850,000 4,050,000 4,250,000 4,4 50,0 00 4,6 50,0 00
23 563,538 552,392 541,246 530'101 518,955 507 ,809 496,664 485,518 474,372 463,2 27
NEW SHOGUN 125 R
Uang Muka
NEW SATRIA FU
11 1,3 52,8 32 1,332,350 1,311,8 69 1,291,387 1,270,905 1,250,423 1,229,941 1,209,460
Uang Muka & Ass TLO
11 1,015,496 995,014 974,532 954,050 933,569 913,087 892 ,605 872,123 851,641 831,160
& Ass TLO
THUNOER
11 1,158,755 1,138,273 1,117,791 1,097 ,309 1,076,827 1,056,346 1,035,864 1.015,382 994,900 974,418
2,350,000 2,550,000 2,750,000 2,950,000 3,150,000 3,350,000 3,550,000 3,750,000 3,950,000 4'150 ,000
NEW SMASH CW
-i--~~:::-.:~:~~i~- j 445,112 _ 436,9_5§ ·1 420,744 i 420,529 : 412,315 --r! _____4_04,j01 395,887 3Q7.~72 379,458 371,244
11·r 23 754-.6iia-r 593,765 740.436 ! ~g62Q --·
1.069,741 ·- -1,049,259 1,028,777 726,271 ! 1,008,295 712,106 ! 987,814 ,. 697,942 ! 967,332 683,777 i -946,850 669,612 __926,368 ---------------·-··--r 655,447 i 905,806 641,283 • 885,404 627,116
r12:aoo,00o
Uang Muka & Ass TLO
17 783,936 769,771 755,607 741,442 727,277 713' 112 698,948 684,783 670,618 656,454
23 616,849 605,703 594,557 583,412 572,266 561,120 549,975 538,829 527,683 516,538
17 838,800 824 ,636 810 ,4 71 796,306 782,142 767 ,977 753,812 739,6 48 725,483 711,318
23 665,316 654,170 643,024 631,879 620,733 609,587 598,442 587,296 576,150 565,005
13,200,000 35 462,421 454,207 445,992 437,778 429,564 421,349 413,135 404,921 396,707 388 492 14,185,000 35 498,723 490,509 482,295 474,081 465,866 457,652 449,438 441,223 433,009 424,795
17 700,567 686,402 672,238 658,073 643,908 629,744 615,579 601,414 587,249 573,085
23 555,705 544,559 533,414 522,2 68 511, 122 499,977 488,831 477,686 466,540 455,394
11,935,000 35 416 ,610 408,396 400,182 391,967 383,753 375,539 367,325 359.11 0 350,896 342,682
23 794,125 782,979 771,834 760,688 749,542 738,397 727,251 716'105
16,900,000 35 595,261 587.047 578,832 570,618 562,404 554,190 I 545,9751 537,761
SP IN CW
11 1,001,269 980,787 960,306 939,824 919,342 898,060 078,378 057 ,897 037,415 816,933
NEW SATRIA FU
11 1,4 31 '114 1,410,632 1,390,150 1,369,668 1,349,187 1,328,705 1,308,223 1,287,741
12 ,0 35,0 00 35 422,442 414,228 406,014 397,799 389,585 381,3 71 373,156 364,942 356,728 348,514
17 1,001,212 987,048 972,883 958,718 944,554 9311,389 916,224 902,059
11<
informasi hublJngl:
HUB)'lf.A1Mo1lkfi·.· 0
..: .•,t;;;;•·• .. ,.,;>i\;;,;.·<;v.a····n·i··o·r Pdsz;· JI. Cinere Raya BlokAN.o. 42" J • J: ..... · " .u Limo • Depok 16514 ·•· . ; ./ c ; · ;\ ; CJ1i~E;'IV\';'. . Telp. 021 7543535 (1-Juntingl · .~r~~tat;: sEilalan !:mail: [email protected]·.. m Telp'.02174709S31 Website : bpralsalaam.com Ciawi Margonda Kantor Pos Ciawi JI. Margonda Raya No. 299 D JI. Ir. Moh. Toha No. 3 Ciawi Beji - Depok •. Telp. 0251 244 531 Telp. 021 7721 3479
. ..
Citayam Ruko Citayam lndah NA.''.?.11.;• i3ojong, Pd. Terong, P~r1ror~n·'1' Telp. 021 878 0224, 'Depok II JI. Sentosa Raya No. Kanfor Pos Depok -·.J<1!f;/\'lel
a~~~~=g~~~;~ang~n !:~!'./~ .~ ;~,;:.;
·~ntRr ~0~1.ea.sar.~~rUzLt.11·.'·
Telp. 021 4786 2473
•!karta •••.Yi
••:., •
. .. ; . Bogar JI; PangkalanRayaN9, ~.§;; '.• · ( Warung Jambu ) ·. · · Bogor ,··· Hp. 0856 236.9 5.21
asar Baru l9k;f;\,Jl.•,\!;'.iedung K.esenian No. 2
; elp.:921
)'.:'-->>\ -,(;:_ ----<
Y'
3so 8S65 : -- -- - -
BPRS Al Salaam Training Centre 11:1e.inere Raya Bl9k t<;J
tan : tobpi Pemohon Suami lstri yang masih berlaku 2 lembar tokopi Kartu Keluarga I Surat Nikah tokopi Kepemilikan Rumah tempat tinggal tetap I SPPT PBB atau lainnya tokupi Rekening Listrik/ Telpon Bulan terakhir 1sabah memiliki sumber penghasilan yang layak (Slip gaji, Data usaha) ~nP1~i Formulir nermohonan Pemhiavaan dan dokumen lainnva (Form
disediakan'oleh Bank)
ANFAATKANLAH PEMBIAYAAN SYARIAH MULTI PRODUK DENGAN PRINSIP JUAL BELi /
f\l\Ar
ringan mda ingin memiliki kendaraan atau peralatan usaha narnun pada saat ini tidak memiliki lana yang mencukupi? BPRS Al Salaam siap membantu untuk mewujudkan keinginan .nda. Melalui Fasilitas Pembiayaan Syariah Multiproduk anda dapat memperoleh endaraan atau peralatan usaha dengan proses yang mudah, cepat dan harga yang erjangkau.
~antor
Pusat: I. Cinere Raya Blok A No. 42 .imo - Depok 16514 ·elp. 021 754 3535 (Hunting) 'ox. 021 754 8356 :mail [email protected] Vebsite bpralsalaam.com AFILIAS! PT. PNM (Pcrscro)
Terima kasih anda tidak memberikan imbalan berupa apapun kepada petugas/karyawan BPRS Alsalaam
·asilitas Pembiayaan Syariah Multiproduk memberikan keleluasaan bagi anda untuk memilih endaraan atau peralatan yang anda butuhkan dengan prinsip murabahah Gual beli). Ja3abah akan memperoleh barang atau kendaraan dengan harga jual sebesar harga beli litambah margin yang disepakati dengan bank, untuk selanjutnya pembayarannya dapat liangsursecara tetap setiap bulannya. (euntungan : . Tidak menggunakan sistem bunga !. Dapat digunakan untuk memenuhi berbagai kebutuhan usaha I. Persyaratan ringan
4. Proses cepat 5. Margin sesuai kesepakatan 6. Diberikan keringanan bagi nasabah yang membayar angsuran tepat waktu
1[!$jftrif13~li,fi@j@®jbl,@ii®l~®IW@ngl 3apak Roni adalah seorang pengusaha bakso di pasar Parung berencana membeli mesin ienggiling daging. Harga mesin tersebut adalah sebesar Rp. 20 juta, namun saat ini dana rang tersedia hanya sebesar Rp. 5 juta. Untuk pembelian mesin tersebut Bapak Roni dapat nengajukan Fasilitas Pembiayaan Syariah Multi Prociuk BPRS Al Salaam. Apabila margin rang disepakati antara nasabah dan bank adalah sebesar Rp. 4.000.000,- untuk pembiayaan ;elama 12 bu Ian, maka skema fasilitas pembiayaannya adalah sebagai berikut:
Harga beli mesin dari agen Margin penjualan
Harga jual kepada nasabah Uang muka pembelian
Rp. 20.000.000,Rp. 4.000.000,-(+) Rp. 24.000.000,-
Kewajiban nasabah ke bank
Rp. 5.000.000,-H Rp.19.000.000,-
Jangka waktu angsuran Besarnya angsuran/bulan
12bulan Rp. 1.583.333,-
Pembelian barang dapat dilakukan oleh bank atau bank mewakilkannya kepada nasabah untuk membeli secara langsung kepada penjual.
Persyaratan:
Jami nan:
1. Mengisi Formulir Permohonan Pembiayaan 2. Mengisi Surat Perselujuan Suamillstri 3. Mengisi Form Fiducia Barang Rumah Tangga 4. Melampirkan foto copy KTP Suami dan lstri dan Kartu Keluarga 5. Melampirkan foto copy Rek. Listrik dan Telpon 3 bulan terakhir 6. Melampirkan foto copy Jaminan (BPKB + STNK) atau SHM/SHGB + SPPT PBB) 7. Melampirkan foto copy Rek. Tabungan bulan terakhir
BPKB atau SHM
Pembiayaan §yariah Pendidikan BPR§ Al §alaam "Biaya Sekolah Bukan Lagi Masalah"
Mudah Cepat Ringan
Cinere: Gedung Training Center JI. Cinere Raya Blok K No. 6A Telp. : (021) 754 3767 Fax. : (021) 753 0729
Manfaatkanlah Fasilitas
Pembiayaan Syariah Pendidikan
Mudah Cepat Ringan Menyelesaikan pendididkan bagi putra putri merupakan impian setiap orang tua sebagai bekal menggapai masa depan yang cerah namun masalah biaya pendidikan terkadang menjadi kendala, oleh karena itu BPRS Alsalaam menawarkan alternative penyelesaiannya melalui produk pembiayaan pendidikan yang dapat digunakan untuk pembayaran : biaya pendaftaran sekolah, biaya administrasi, SPP, Uang pangkal, dan sebagainya dengan proses cepat dan mudah llustrasi besarnya pembiayaan pendidikan dan angsuran setiap bulan sebagai berikut : NO
B!AYA SEKOLAH (Rp)
JANGKA WAKTU (BULAN)
6
-··
12
24
18
30
36 82,722
1
2,000,000
357,050
189,117
135,361
107,750
93,450
2
4,000,000
714,100
378,233
270,722
215,500
186,900
165.444
3
6,000,000
1,071,150
567,350
406,083
323,250
280,350
248,167 330,889
--
4
8,000,000
1,428,200
756,467
541,444
431,000
373,800
5
10,000,000
1,785,250
945,583
676,806
538,750
467,250
413,611
6
12,000,000
2, 142,300
1, 134,700
812,167
646,500
560,700
496,333
7
14,000,000
2,499,350
1,323,817
947,528
754,250
654,150
579,~~
8
16,000,000
2,856,400
1,512,933
1,082,889
862,000
747,600
661,778
!44·~ 827,222
9
18,000,000
3,213,450
1,702,050
1,218,250
969,750
841,050
10
20,000,000
3,570,500
1,891,167
1,353,611
1,077,500 .
934,500
---
·:--
",
··~··<·'.>;> Contoh •' . .. . . f • ·.·· ·. Y, .f • 'ff•fff{/ff.:ffiffff••'/f, BapakAmir ingin mendaftarkan anaknya sekolah keSMU,Bi.ayapeoi:llOlftil.(an, Uang Pangkal dan seragam yang harus dibayarkan seb~s,ar Rp;~ o•jy\a, maka bapak Amir dapat memanfaatkan fasilitas pembiayaan pend'i
Persyaratan : 1.)Mcngisiformullrpermohonanp.em.b!ayaan . .:··.. : . . '-· ... --.. <.:.\:.,,,>:\;.!' 2.) Monglsl sural koterangan yang dlketahul.o!oh. plhak:sokolah./pe.rgU(Um\'tl..ri 3.) Mangis! surat kuasa pembayaran btaya sokolal\. -. · ·' ·' .4.) Menglsi Surat Persalujuan Su~mU!slri. 5.) Mengisl F.orm.Fi.ducia.barang ruf'!'lah,.\a_~gga · 6.) Melamplrkan foto copy KTP .~tli\ffir/JSfri,diiil 7.) Molampltkan foto 8.) MalamP!rlui~. f~t() · 9.) Melamp!rkan fot0'
~amlnali
....... ·.:. ..•>-:.!'.)'[
:
BPKB-ataU
,::.::.: _:;- :.\f;;i;;~i(> -~~-~··~'/')
s
.,
MANFAATKANUH fasilitas ·. :: ,·.y·" ll '111"11l"'o,, ,,"110,:" . IJAL1l 111, ' :0 ' ·\llll :
l. .
dengan svarat ringan
Hubungi: Kantor BPRS Al salaam terdekat
Hotline : (021) 75437'67 Kantor Kas Cinere :
Gedung Training Center JI. Cinere Raya Blok K No. 6 A Telp. : (021) 754 3767 Fax. : (021) 753 0729
Kantor Kas Ciputat : Kantor Pos Ciputat (Gaplek) JI. RE. Martadinata No. 1 Ciputat - Tangerang Telp. (021) 74709531
Terima Kasih anda tidak memberikan imbalan
TABEL ANGSUIRAN
~
'?' ... I> 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 dst
~Ii 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000 3.500.000 4.000.000 4.500.000 5.000.000
5.500.000 6.000.000 6.500.000 7.000.000 7.500.000 8.000.000 8.500.000 9.000.000 9.500.000 10.000.000 10.500.000 11.000.000 11.500.000 12.000.000 12.500.000 13.000.000 13.500.000 14.000.000 14.500.000 15.000.000 15.500.000 16.000.000 16.500.000 17.000.000 17.500.000 18.000.000 18.500.000 19.000.000 19.500.000 20.000.000 20.500.000
103.483 155.225 206.967 258.708 310.450 362.192 413.933 465.675 517.417 569.158 620.900 675.642 724.383 776.125 827.867 879.608 931.350 983.092 1.034.833 1.086.575 1.138.317 1.190.058 1.241.800 1.293.542 1.345.283 1.397.025 1.448.767 1.500.508 1.552.250 1.580.483 1.631.467 1.682.450 1.733.433 1.784.417 1.835.400 1.886.383 1.937.367 1.988.350 2.039.333 2.090.317
75.814 "113.721 151.628 189.535 227.442 265.349 303.256 341.163 379.069 416.9"16 454.883 492.790 530.697 568.604 606.511 644.418 682.325 720.232 758.139 796.046 833.953 871.860 909.767 947.674 985.581 1.023.488 1.061.394 1.099.394 1.137.208 1.150.961 1.188.089 1.225.217 1.262.344 1.299.472 1.336.600 1.373.728 1.410.856 1.447.983 1.485.111 1.522.239
62.275 93.413 124.550 155.688 186.825 217.963 249.100 280.238 311.375 342.513 373.650 404.788 435.925
46"!.063 498.200 529.338 560.47S59"1.61:i-622.750 653.8BS685.025 716.163 747.300 778.438 809.575 840.713 871.850 902.988 934.125 940.075 970.400 1.000.725 1.034.050 1.061.375 1.091.700 1.122.025 1.152.350 1.182.675 1.213.000 1.243.3:!5
--
·-
Persyaratan: Jaminan : 1. Mengisi Formulir Permohonan Pembiayaan BPKB atau SHM 2. Mengisi Surat Persetujuan Suamillstri 3. Mengisi Form Fiducia Barang Rumah Tangga 4. Melampirkan Foto copy KTP Suarni dan ls!ri dan Kartu Keluarga 5. Melampirkan Fotcopy Rak.List dan Telpon 3 Bulan terakhlr 6. Melampirkan Foto copy Jaminan(BPKB + STNK) atau SHM?SHGB + SPPT PBB) 7. Melampirkan Fotocopy Rek. Tabungan "Bulan lerakhir
