Tartalom A határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogviták rendezésének jogszabályi háttere.............. 2 Egyéb nemzetközi vonatkozású ügyek.................. 6 A Pénzügyi Békéltető Testület részvétele a nemzetközi szabályozási feladatokban................ 7 A Pénzügyi Békéltető Testület részvétele a FIN-Net hálózatban........................................... 8 A Pénzügyi Békéltető Testület egyéb nemzetközi szerepvállalása.......................... 9 A Pénzügyi Békéltető Testület egyéb nemzetközi kapcsolattartásban való részvétele......10
Pénzügyi Békéltető Testület
A határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogviták rendezésének jogszabályi háttere A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéről szóló 2010. évi CLVIII. törvény (a továbbiakban: Psztv.) 110. §-ának (3) bekezdése értelmében a Pénzügyi Békéltető Testület a pénzügyi szolgáltatási tevékenységgel összefüggő határon átnyúló fogyasztói jogviták rendezésével összefüggő tevékenységéről külön összefoglaló tájékoztatót készít, és azt a tárgyévet követő január 31-ig megküldi a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (a továbbiakban: PSZÁF) elnökének. Ha a PSZÁF elnöke a tájékoztatót elfogadja, azt a Pénzügyi Békéltető Testület elnöke megküldi a pénzügyekért felelős miniszternek és nyilvánosságra hozza. Határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita eljárási szabályait a Psztv. V. fejezetének külön alcíme foglalja össze. A Psztv. 106. §-ának értelmében határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita az olyan jogvita, amelyben a fogyasztó lakóhelye vagy tartózkodási helye (a továbbiakban együtt: lakóhelye) és a vitás ügyben szolgáltatást nyújtó pénzügyi szervezet székhelye, telephelye vagy letelepedési helye (a továbbiakban együtt: székhelye) az Európai Gazdasági Térségről (EGT) szóló megállapodás különböző részes államaiban található. Az EGT államai közé tartozik az Európai Unió minden tagállama, továbbá Izland, Norvégia és Liechtenstein. A Pénzügyi Békéltető Testület elnökének a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének elnöke által jóváhagyott 1/2011. számú utasítás alapján, a határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogviták rendezésével kapcsolatos feladatokat a Pénzügyi Békéltető Testület 4. számú tanácsa látja el. A Pénzügyi Békéltető Testület eljárása során közömbös, hogy a fogyasztó lakóhelye, illetve a pénzügyi szolgáltató székhelye a szerződéskötés időpontjában, annak hatálya alatt vagy kizárólag a Pénzügyi Békéltető Testület eljárása (a vitás ügy rendezése) idején két különböző EGT-tagállamban található; valamennyi ilyen esetben a Pénzügyi Békéltető Testület 4. számú tanácsa illetékes az eljárás lefolytatására. A határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita törvényi meghatározásból két lehetséges eljárás következik. Az egyik, ha a fogyasztó magyar, a pénzügyi 2
szolgáltató külföldi székhelyű. Például magyar fogyasztó Németországban székhellyel rendelkező pénzügyi szolgáltatót vesz igénybe a frankfurti tőzsdén való befektetéshez. Ez esetben az alávetésnek van a legnagyobb szerepe az eljárás eredményességét illetően, mert alávetési nyilatkozat nélkül a Pénzügyi Békéltető Testület – hasonlóan az európai alternatív vitarendezés más fórumaihoz – közvetítő szerepre kényszerül. Ennek az eljárásnak a törvény által rögzített sémáját, lehetséges eredményét mutatja be az alábbi ábra.
PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET
3
A másik eset, ha a fogyasztó külföldi lakóhellyel rendelkezik, a pénzügyi szolgáltató viszont magyar székhelyű. Például egy német állampolgár balatoni nyaralójára magyar biztosítóval köt biztosítási szerződést. Ekkor az eljárás a következőképpen alakul.
A „klasszikus” határon átnyúló, jellemzően meghallgatás mellőzésével, írásban lefolytatott ügyek törvényes határidőben történő elintézését kis mértékben bonyolítja a küldemények külföldi kézbesítését igazoló tértivevények visszaérkezésének hiánya (pl. Írország és az Egyesült Királyság esetében). A fentiekre tekintettel a vártnál egyelőre jóval kevesebb, összesen 2 darab, a törvényi feltételeknek megfelelő, valóban határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita rendezésére irányuló kérelem érkezett a Pénzügyi Békéltető Testület erre kijelölt tanácsához. A banki szolgáltatások terén egy ügy jelenleg is folyamatban 4
van: az írországi lakóhellyel rendelkező fogyasztó bankkártyájának cseréje kapcsán kialakult jogvitában a belföldi székhelyű pénzügyi szolgáltató egyezségi ajánlatot tett, melyre az illetékes tanács a kérelmező elfogadó nyilatkozatát (és a tértivevényt) várja. Ennek hiányában törvényes határidőn belül az ügyet a rendelkezésére álló iratok alapján fogja lezárni. A biztosítási szolgáltatások terén kerülhetett volna sor egy külföldi székhellyel rendelkező szolgáltató és egy belföldi lakóhellyel rendelkező fogyasztó „klas�szikus” határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvitájára. A Psztv. 107. §-ának (1) bekezdése értelmében ebben az esetben a kérelem rendes kellékeinek meglétén túlmenően a Pénzügyi Békéltető Testület eljárásának előfeltétele az is, hogy a pénzügyi szolgáltató az adott pénzügyi fogyasztói jogvitában a Pénzügyi Békéltető Testület határozatának előzetesen és korlátozás nélkül alávesse magát. Tekintettel arra, hogy a beadványból nem tűnt ki egyértelműen a kérelmező határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita rendezésére irányuló szándéka, az eljáró tanács a jogvita különös jogszabályi feltételeiről történt egyidejű tájékoztatás mellett hiánypótlásra szólította fel a kérelmezőt. A kérelmező a felhívásnak a törvényes határidőben nem tett eleget, ezért a Pénzügyi Békéltető Testület 4. számú tanácsa az eljárást megszüntette, a kérelmet elutasította. A kérelmező szándéka alapján valószínűsíthetően nem tudta, hogy határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvitát kezdeményezett, az erről való tudomást szerzés után elállt kérelmétől. A hiánypótlási felhívásban a Psztv. 107. §-a (2) bekezdésének megfelelően az eljáró tanács mellékelte a külföldi székhelyű szolgáltató egyedi alávetési nyilatkozatának hiányában a határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita rendezésének kezdeményezésére szolgáló, a Pénzügyi Békéltető Testület honlapjáról is letölthető angol és magyar nyelvű űrlapokat, melyeket a Kérelmező szintén nem küldött vissza. A törvényi feltételek hiányában így arra sem kerülhetett sor, hogy a Pénzügyi Békéltető Testület a kitöltött formanyomtatványt az EGT tagállamok alternatív vitarendezési fórumait összekötő FIN-Net hálózatban hatáskörrel és illetékességgel rendelkező szervezetnek továbbíthassa. Valamennyi határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita rendezésére irányuló kérelem esetén teljesülnie kell a Psztv. 85. §-a (2) bekezdésében foglalt általános feltételeknek is. Ennek értelmében a Pénzügyi Békéltető Testület határon PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET
5
átnyúló ügyek rendezésére kijelölt tanácsa a pénzügyi szolgáltató által előzetesen kivizsgált és elutasított panasz hiányában a Psztv. 83. §-a (1) bekezdésének megfelelően egy további esetben az alaptalan kérelem elutasításáról határozott. Szintén tipikus eljárási akadály szerepelt a külföldi székhelyű szolgáltató és a belföldi lakóhellyel rendelkező fogyasztó azon vitájában, amelyben magyar bíróság már jogerős határozatot hozott; az eljáró tanács itt a Psztv. 88. §-ának alkalmazásával döntött a kérelem elutasításáról.
Egyéb nemzetközi vonatkozású ügyek A Pénzügyi Békéltető Testület 4. számú tanácsa ezen túlmenően általános tájékoztatást nyújt a fogyasztóknak az EGT-tagállamoktól eltérő országokat érintő fogyasztói beadványaik ügyében is. Belföldi lakóhelyéről határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvitát kezdeményezni kívánó fogyasztó kapott tájékoztatást például arról, hogy svájci székhelyű pénzügyi szolgáltató ellen a Psztv. 106. §-a értelmében a Pénzügyi Békéltető Testület előtt nem indíthat eljárást. (Svájc nem EGT-tagállam, ahhoz kizárólag két- és többoldalú nemzetközi szerződésekkel kapcsolódik.) Sikeresnek bizonyult a pénzügyi békéltetés a tengerentúlon: a szerződését még állandó belföldi lakóhelyén megkötő kérelmező bankszámlája megszüntetését követően véglegesen az Amerikai Egyesült Államokba távozott, azonban utóbb elszámolási vitája támadt a pénzügyi szolgáltatóval, melynek rendezése érdekében a Pénzügyi Békéltető Testülethez fordult. A pénzügyi szolgáltató törvényes határidőben megküldött válasziratában a kérelemnek teljes mértékben helyt adott, erre figyelemmel kérte az eljárás megszüntetését; a pénzügyi szolgáltató indítványának a teljesítésre figyelemmel az eljáró tanács helyt adott. Évtizedek óta külföldön élő kérelmező Kanadából kérte a Pénzügyi Békéltető Testület segítségét, hogy özvegyi nyugdíjának átutalása kapcsán kialakult vitás ügyét rendezze. A leírt információk alapján tájékoztatást kapott az eljárásra hatáskörrel rendelkező szervezetről.
6
A Pénzügyi Békéltető Testület részvétele a nemzetközi szabályozási feladatokban A határon átnyúló pénzügyi fogyasztói jogvita rendezésének hatékonysága még az út elején tart. Az Európai Parlament és a Tanács irányelve a fogyasztói jogviták alternatív rendezéséről, valamint a 2006/2004/EK rendelet és a 2009/22/ EK irányelv módosításáról (fogyasztói AVR-irányelv), továbbá az Európai Parlament és a Tanács rendelete a fogyasztói jogviták online rendezéséről (fogyasztói OVR-rendelet) igyekszik egységesen szabályozni az alternatív vitarendezési fórumok különböző működését. A Pénzügyi Békéltető Testület ezeket a tervezeteket véleményezte. A pénzügyi fogyasztói jogviták rendezését érintő uniós szabályozási eljárás összetett. Az EGT-tagállamok alternatív vitarendezési fórumait tömörítő FINNet hálózat munkáját a belső piacért és szolgáltatásokért felelős főigazgatóság felügyeli, az eljárások speciális fogyasztóvédelmi jellegére tekintettel a fórumokat kardinálisan érintő jogszabály-tervezeteket az egészségügyért és fogyasztóvédelemért felelős főigazgatóság, annak fogyasztói ügyekért felelős „B” igazgatósága, azon belül is a pénzügyi szolgáltatásokért és peren kívüli vitarendezésért felelős 4. osztálya készíti elő. Tekintettel arra, hogy az egészségügyért és fogyasztóvédelemért felelős főigazgatóság képviselője a FIN-Net 2011. október 21-én Máltán megtartott féléves közgyűlés keretében ismertette az alternatív (és on-line) vitarendezés vonatkozásában előterjesztett bizottsági javaslatokat1, fontos kiemelni, hogy a tervezetek véleményezése minden esetben fokozott körültekintést igényel mind a Bizottság, mind a tagállamok képviselői részéről a speciális „kettős hatáskör” miatt.
1 Proposal for a REGULATION OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on online dispute resolution for consumer disputes (Regulation on consumer ODR) - 2011/0374 (COD),
Proposal for a DIRECTIVE OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on alternative dispute resolution for consumer disputes and amending Regulation (EC) No 2006/2004 and Directive 2009/22/EC (Directive on consumer ADR) 2011/0373 (COD).
PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET
7
A Pénzügyi Békéltető Testület részvétele a FIN-Net hálózatban A Pénzügyi Békéltető Testület elnökét – a Psztv. 119. §-a (4) bekezdésének megfelelően tett kezdeményezésére – az Európai Bizottság belső piaci ügyekért és szolgáltatásokért felelős főigazgatója 2011. június 16-i levelében értesítette arról, hogy a Pénzügyi Békéltető Testület az EGT-tagállamok pénzügyi fogyasztói jogviták peren kívüli rendezésével foglalkozó szervezeteit összefogó hálózatának (FIN-Net) teljes jogú tagjává vált. Ennek megfelelően a határon átnyúló ügyekért felelős tanács elkészítette és megküldte a brüsszeli titkárságnak a Pénzügyi Békéltető Testület legfontosabb jellemzőit ismertető adatlapot, melyet így a világhálón, a főigazgatóság honlapján valamennyi érintett fogyasztó megtekinthet. A Pénzügyi Békéltető Testület képviselője részt vett a hálózat 2011. október 21-én Máltán megtartott félévi rendes közgyűlésén, ahol ismertette az új magyar alternatív vitarendezési fórum legfontosabb jellemzőit. Előadását élénk érdeklődés kísérte, különös tekintettel a törvénybe beépített számos garancia mellett a Pénzügyi Békéltető Testület számára biztosított speciális és a gyakorlatban beigazolódott jogi megoldásokra. A külföldi (mind regionális, mind nyugat-európai) érdeklődés leginkább a Pénzügyi Békéltető Testület számára a több pénzügyi (banki, befektetési és biztosítási) termék vonatkozásában biztosított integrált vitarendezési hatáskört és az ehhez szervesen kapcsolódó fogyasztóvédelmi szignalizációs jogosítványokat érintette, de kiterjedt a kötelezést és az egyezséget tartalmazó határozatok végrehajtható okiratként történő záradékolására, illetve a Pénzügyi Békéltető Testület által hozott ajánlások nemteljesítésének speciális jogkövetkezményeire is. A rendezvény a közvetlen információszerzés lehetőségét biztosította a készülő uniós jogszabály-tervezetekről, a társszervezetek aktuális tapasztalatairól, illetve a tagállamok jövőbeni jogalkotási szándékairól. A FIN-Net hálózatba való integrálódás érdekében a Pénzügyi Békéltető Testület kezdeményezte a hálózat 2012. évi őszi találkozójának magyarországi megrendezését, amelyről az egyeztetés jelenleg tart. 8
A Pénzügyi Békéltető Testület egyéb nemzetközi szerepvállalása A Pénzügyi Békéltető Testület 2012. január 1-jétől teljes jogú tagja a Pénzügyi Ombudsmanok Nemzetközi Szervezetének (International Network of Financial Services Ombudsman Schemes), így a magyar fórumot ismertető összefoglaló adatlap a közeljövőben jelenik meg a szervezet honlapján. A tagság a Pénzügyi Békéltető Testület tevékenységének világviszonylatban történő elismerésén túl az idő- és költségtakarékosság szempontjainak maximális figyelembe vételével lehetőséget biztosít arra, hogy a fogyasztói jogok gyors és hatékony érvényesítése érdekében törvényi garanciák mellett egy általános információkérési és kapcsolattartási rendszer részeként is megjelenjen a Pénzügyi Békéltető Testület. A 2007-ben alapított, jelenleg 31 ország 50 szervezetét tömörítő és máig angolszász dominanciájú világszervezetnek a magyar Pénzügyi Békéltető Testület az 50. tagja. A Pénzügyi Békéltető Testület tevékenységének széles körben történő ismertetésén túlmenően a tagság révén a jövőben havonta hírlevelekből, illetve a honlapon az ügyfelek részére nem, kizárólag a pénzügyi ombudsmanok számára hozzáférhető oldalakon keresztül lehet bekapcsolódni az alternatív pénzügyi vitarendezés legújabb fejleményeiről, a fejlődés irányairól szóló nemzetközi szakmai vitákba. A Pénzügyi Békéltető Testület képviselője meghívott előadóként vett részt a Horvát Gazdasági Kamara (HGK) mellett működő Állandó Választottbíróság és Mediációs Központ 19. nemzetközi konferenciáján. Az előadó a fogyasztói jogok védelme érdekében az állami szerepvállalás, illetve a Pénzügyi Békéltető Testület idő- és költséghatékony eljárása kapcsán a 2011. július 1-jétől hatályos új szabályozás indokait, a Pénzügyi Békéltető Testületnek az uniós jogelvekkel összhangban történt megalakítását, függetlenségét, pártatlanságát, a felek együttműködésének fontosságát, a törvényi és szakmai követelmények legszigorúbb tiszteletben tartását hangsúlyozta. A Pénzügyi Békéltető Testület gyors és hatékony eljárása, annak törvényi garanciái, határozatai és jogorvoslati rendszerének „hungarikuma” határozottan felkeltette a három kontinensről érkezett mintegy száz résztvevő figyelmét. A HGK mellett szervezett Állandó Választottbíróság elnöke az előadást követően PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET
9
a résztvevők előtt elmondott kommentárjában a pénzügyi fogyasztói jogviták peren kívüli rendezésére egyértelműen a magyar példát tartotta követendőnek. A Pénzügyi Békéltető Testület képviselőjét egyúttal arra kérték, hogy hozzászólása (annak aktualizált változata) a HGK 2012. évi évkönyvében is megjelenhessen.
A Pénzügyi Békéltető Testület egyéb nemzetközi kapcsolattartásban való részvétele A Világbank felkérésére nyugat-európai szakértők készítettek tanulmányt az alternatív vitarendezés jelenlegi és jövőbeni lehetőségeiről Európában. A tervezetet megvizsgálva a Pénzügyi Békéltető Testület elnöke levelében a 2011. július 1-jétől hatályos jogszabály-változások átvezetését kérte. A Pénzügyi Békéltető Testület képviselője meghívott előadóként vett részt a Felügyelet és a Banca d’Italia képviselőinek részvételével Budapesten megtartott „College of Supervisors” megbeszélésén, ahol a Pénzügyi Békéltető Testület hatályos törvényi szabályozásának fogyasztóvédelmi vonatkozásait a pénzügyi szolgáltatók együttműködési kötelezettségének tükrében vizsgálta. A Pénzügyi Békéltető Testület a fogyasztóknak szóban és írásban egyaránt a lehető legteljesebb körű tájékoztatást nyújtja. Ennek eredményeként a nemzetközi ügyekért felelős tanács elkészítette a Pénzügyi Békéltető Testület eljárásáról elektronikus úton érdeklődő fogyasztók számára szóló tájékoztatók angol nyelvű változatát, és a pénzügyi fogyasztói jogviták gyors, hatékony és költségkímélő rendezése érdekében minden konkrét ügyben, szóban és írásban egyaránt a lehető legszélesebb körben ad felvilágosítást. A Pénzügyi Békéltető Testület honlapja közvetetten a PSZÁF honlapjáról érhető el a www.pszaf.hu, illetőleg közvetlenül a www.pszaf.hu/pbt címen.
10
FIN-NET formanyomtatvány határon átnyúló pénzügyi jogvita rendezésére Akkor töltse ki a nyomtatványt, ha o az Európai Unióban, Izlandon, Liechtensteinben vagy Norvégiában lakik, o olyan pénzügyi szolgáltatóval szemben van panasza, mely a fenti államok valamelyikében működik, o kezdeményezte a panasz rendezését a pénzügyi szolgáltatóval, de az nem vezetett eredményre, o meg szeretné tudni, melyik bíróságon kívüli vitarendezési fórum illetékes az ügyében. Kérjük, töltse ki az alábbi nyomtatványt és e-mailen vagy postai úton küldje azt el annak az vitarendezési fórumnak, amely - az Ön országában működik, - a pénzügyi szolgáltató országában működik. Az alábbi linken megtalálja a hatáskörrel rendelkező vitarendezési fórumok listáját. http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/members_en.htm. Kérjük, kérelméhez csatolja azon dokumentumok másolatát, amelyekre hivatkozni kíván az eljárás során, különösen a pénzügyi szolgáltató válaszát a panaszára. A következő lépésben a vitarendezési fórum tájékoztatni fogja, hogy ő maga, vagy másik fórum tud eljárni az ügyében. Az eljáró fórum további információkat kérhet Öntől a panaszára vonatkozóan. Személyes adatok Az ország, ahol Ön lakik Vezetéknév Utónév Nemzetiség Lakcím Telefonszám (napközbeni elérhetőség) E-mail cím A pénzügyi szolgáltató adatai Teljes neve Típus (bank, biztosító, stb.) A pénzügyi szolgáltató irodájának címe, mellyel kapcsolatban áll A pénzügyi szolgáltató elérhetősége (telefon, e-mail cím) Az ország, ahol a pénzügyi szolgáltató irodája működik A panasz adatai Rövid összefoglalás a panaszról
A panasz alapjául szolgáló tények keletkezésének időpontja Szerződés száma, adatai Panaszbejelentés időpontja a pénzügyi szolgáltató felé A pénzügyi szolgáltató utolsó válaszának időpontja
PÉNZÜGYI BÉKÉLTETŐ TESTÜLET
11
FIN-NET form for cross-border financial services complaints When to use this form: Use this form if you: o live in one country in Europe* o have a complaint against a financial services provider in another country in Europe* o have complained to the provider but are still dissatisfied and o want to find out which out-of-court dispute resolution scheme might be able to resolve the dispute How to use this form: Please complete the information requested below, and e-mail or post the form to the relevant dispute resolution scheme in either: o your own country or o the country of the financial services provider There is a list of dispute resolution schemes in each country, and what they cover, at http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/members_en.htm. It will help if you attach a copy of essential documents, in particular, of any written response the provider made to your complaint. What happens next: The dispute resolution scheme will tell you whether it, or some other scheme, might be able to resolve your complaint. The scheme that actually looks at your complaint may well ask you to complete a longer complaint form and will provide you with more information. Information about you The country you live in Your surname Your other names Your nationality Your full address
Your daytime telephone number Your e-mail address Information about the financial services provider Its full name Type of business (e.g. bank, insurer) The full address of the office you dealt with The telephone number, fax number and e-mail address of that office (optional) The country that office is in Information about your complaint Brief summary of what the complaint is about
Date of the facts that generated the dispute Reference of the contract, e.g. number of insurance policy Date you complained to the provider Date of provider’s last response
12
* A Member State of the European Union, Iceland, Liechtenstein and Norway
