2
#
Rabomagazine FISCAAL DOSSIER
2012
Een handig overzicht
Minister Vande Lanotte
“De consument heeft recht op duidelijkheid”
Test-Aankoop
Modelportefeuilles voor Raboklanten
Bankieren op vakantie Snel en veilig met Rabo Mobile
Focus op uw spaargeld
Rabomagazine
ZIJN DE GEKENDE BRONNEN VAN INKOMSTEN NOG WEL ZO BETROUWBAAR?
leuk is iets anders, zeker in tijden van extra belastingen. Kwestie van het leed een beetje te verzachten, brengen we u in dit nummer een helder overzicht van het fiscale aspect van al onze spaar- en beleggingsproducten, in het bijzonder van de recente wijzigingen.
In deze onzekere economische tijden kiezen veel beleggers voor beleggingen die ze als ‘veilig’ beschouwen, zoals een spaarrekening of traditionele obligaties. Maar op de langere termijn kan het rendement daarvan onvoldoende zijn.
“Maar wat kan ik het beste doen met mijn geld?”
Hoe dan ook, van risicoloos sparen wordt u in de komende tijd niet rijk, integendeel, de opbrengst is vaak minder dan de inflatie. Iets meer risico nemen zoals beleggen is in onzekere tijden ook geen gemakkelijke optie. Misschien dat onze nieuwe samenwerking met Test-Aankoop, die leidde tot de samenstelling van enkele modelportefeuilles per profiel van belegger, u wat richting kan bieden.
De tijd is rijp om na te denken over andere bronnen van inkomsten, zoals dividendaandelen, om uw portefeuille breder te spreiden. Ontdek de mogelijkheden van dividendbeleggen. Beleg in ondernemingen van hoge kwaliteit met voldoende cashflow en winstgroei om een groeiend dividend uit te keren. De Equity Income-fondsen van BlackRock bieden een flexibele manier om te beleggen in wereldwijde dividendaandelen of specifiek in dividendaandelen uit Europa, Azië, Noord-Amerika, opkomende markten of uit de wereldwijde grondstoffensector.
BLACKROCK BIEDT REËLE OPLOSSINGEN. Als wereldwijde toonaangevende vermogensbeheerder kan BlackRock u helpen met geavanceerde beleggingsproducten die ontwikkeld zijn op basis van dezelfde marktexpertise en analyse waarvan overheden, ondernemingen en institutionele beleggers over de hele wereld profiteren. Ga voor meer informatie naar blackrock.com/newworld en bespreek dit onderwerp met uw financieel adviseur. U kunt ook een ruime selectie uit het BlackRock fondsenaanbod terugvinden op rabobank.be/nl/BlackRock
De hier door BlackRock geuite visies en meningen zijn van februari 2012 en kunnen op elk moment veranderen door economische veranderingen en veranderingen in marktomstandigheden. Dit materiaal is niet bedoeld als voorspelling, onderzoek of beleggingsadvies en vormt ook geen aanbeveling, aanbieding of uitnodiging om effecten te kopen of te verkopen, of om enige beleggingsstrategie te volgen. BlackRock heeft niet overwogen of een belegging past bij uw eigen behoeften en risicotolerantie. Om er zeker van te zijn dat u begrijpt of een financieel product geschikt is voor u, moet u het vereenvoudigd prospectus of de Essentiële Beleggersinformatie, wanneer beschikbaar, lezen en advies vragen aan uw professionele adviseur. Zowel het prospectus als het vereenvoudigd prospectus of de Essentiële Beleggersinformatie zijn beschikbaar op de website www.blackrock. be of kunnen aangevraagd worden bij het Belgische kantoor van BlackRock, gevestigd op Square de Meeûs 35 te 1000 Brussel, tel. +32 (0)2 402 4900. Beleggen gaat altijd gepaard met een zekere mate van risico. De waarde van uw belegging en de gegenereerde inkomsten kunnen sterk fluctueren als gevolg van het beleggingsbeleid en het is niet zeker dat u uw oorspronkelijke inleg terugontvangt. Veranderingen in de wisselkoersen van valuta’s kunnen de waarde van beleggingen buiten de eurozone beïnvloeden. In het verleden behaalde resultaten zijn geen garantie voor toekomstige resultaten en dienen niet als een criterium te worden genomen bij de selectie van een product. Beleggers in onze Equity Income-aandelenfondsen dienen eraan te denken dat vermogensgroei voor deze fondsen geen prioriteit is. De beheersvergoeding wordt geheel of gedeeltelijk betaald uit het fondsvermogen in plaats van uit inkomsten. Hoewel dit het inkomstenniveau verhoogt, verkleint dit de potentiële vermogensgroei. Opkomende markten omvatten economieën en markten die mogelijk minder ontwikkeld zijn. In vergelijking tot meer gevestigde economieën staat de waarde van beleggingen in deze markten bloot aan meer wispelturigheid vanwege de grotere onzekerheid hoe deze markten precies werken. Het BGF World Resources Equity Income Fund belegt in een beperkt aantal sectoren. Vergeleken met beleggingen die het beleggingsrisico spreiden door te beleggen in een reeks sectoren, hebben koersbewegingen mogelijk een grotere invloed op de waarde van dit fonds. BlackRock Global Funds (BGF) is een open-end beleggingsmaatschappij gevestigd in Luxemburg die voldoet aan deel 1 van UCITS (Undertaking for Collective Investment in Transferable Securities) en slechts in een beperkt aantal jurisdicties beleggingsproducten aanbiedt. De maatschappij heeft een “paraplustructuur” en omvat diverse fondsen, die elk hun eigen portefeuille en beleggingskenmerken hebben. Deze fondsen worden beheerd door BlackRock (Luxembourg) S.A. Uitgegeven door BlackRock Investment Management (UK) Limited (geautoriseerd en gereguleerd door de Financial Services Authority). Adres: 12 Throgmorton Avenue, Londen, EC2N 2DL. In Engeland geregistreerd onder nr. 2020394. Tel: +44 (0)20 7743 3000. Om u te beschermen worden telefoongesprekken doorgaans opgenomen. BlackRock is een handelsnaam van BlackRock Investment Management (UK) Limited. © 2012 BlackRock, Inc. Alle rechten voorbehouden. BLACKROCK, BLACKROCK SOLUTIONS, ALADDIN, iSHARES, LIFEPATH, SO WHAT DO I DO WITH MY MONEY (MAAR WAT KAN IK HET BESTE DOEN MET MIJN GELD?), INVESTING FOR A NEW WORLD, en BUILT FOR THESE TIMES zijn geregistreerde en ongeregistreerde handelsnamen (trademarks) van BlackRock, Inc. en haar dochterondernemingen in de Verenigde Staten en daarbuiten. Alle andere handelsnamen (trademarks) zijn van de respectievelijke eigenaren. Ref:5705.
Edito & Inhoudstafel
MET PLEZIER UW BELASTINGAANGIFTE INVULLEN? “Onze nieuwe saBeste lezer, Zou het een strategie zijn dat de belastingdienst in de meimaand de belastingformulieren uitstuurt? Meestal zijn we in het voorjaar goedgemutst, dus misschien gaat de fiscus ervan uit dat we dan ook zonder morren en met de glimlach onze belastingbrief invullen. Ondanks allerlei fiscale veranderingen dit jaar, doet de overheid ook inspanningen om het invullen van de belastingaangifte zo eenvoudig mogelijk te maken. Inspanningen die ook meer en meer aanslaan bij de bevolking. Zo blijkt uit een poll op onze website dat maar liefst 87% van onze klanten gebruikmaakt van Tax-on-web. Toch voelt voor velen onder ons dit jaarlijkse ritueel nog altijd aan als een verplichte controle bij de tandarts. Het is goed voor ons (en het algemeen belang), maar
menwerking met Test-Aankoop kan de belegger in u wat richting bieden”
INHOUD
4 14 04 Sparen en beleggen: nieuwe fiscale regels Interessant bij het invullen van uw belastingen.
14 Recht op duidelijkheid voor de consument Minister Vande Lanotte over de getrouwheidspremies. Onze tweede editie van Rabo magazine biedt u alweer een waaier aan transparante informatie over tal van onderwerpen. Dit kan ook interessant zijn voor iemand uit uw kennissenkring. Via een speciale actie op de backcover en de antwoordkaart binnenin kunt u hem of haar dit nummer persoonlijk opsturen.
Veel leesplezier! Stephane Vermeiren General manager
24 Bankieren op vakantie Snel en veilig bankieren met Rabo Mobile.
27 De focus van Mario Fleurinck CEO van Melotte NV over zijn radicale innovaties.
EN VERDER... 12 Rabo Business account 13 Bankgeheim 16 Mobiel bankieren in Afrika 17 Rabobank.be, aangenaam
Verantwoordelijke uitgever Stephane Vermeiren, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Antwerpen · Bladmanagement Kristel Dodion Concept, redactie, fotografie en vormgeving Het Salon · Contact Rabobank.be, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Antwerpen
18 De beheerder 20 Test-Aankoop modelportefeuilles 22 De portefeuille van... 26 Nieuws
Focus op uw spaargeld
3
4
5
Dossier fiscaliteit
Sparen en beleggen:
NIEUWE FISCALE REGELS
Wie spaart en/of belegt kan beter rekening houden met de nieuwe fiscale behandeling van intresten, dividenden en coupons. Wat is er veranderd? Professor aan verschillende universiteiten Bruno Colmant, vennoot bij Roland Berger Strategy Consultants, helpt bij de duiding. Tekst: Jan Verstraete en René De Witte · Illustratie: Steve Michiels
“Eerst het goede nieuws. De fiscale behandeling van de gewone spaarrente blijft ongewijzigd. De roerende voorheffing blijft 15%, maar moet niet betaald worden op de eerste schijf van 1.830 euro aan intresten, en dit over alle spaarrekeningen heen.” Voor eigenaars van een Rabo Spaarrekening, Rabo Plus Account, Rabo Gift Account en Rabo Junior Account blijven de regels ongewijzigd en is er geen fiscale reden om van bankproduct te veranderen.
van 15 naar 21%. “Het nieuwe tarief geldt voor staatsbons, kasbons, termijnrekeningen, Tak 21-spaarverzekeringen (die binnen de acht jaar worden opgenomen) en obligaties. Uitzondering is de zogenaamde staatsbonLeterme. Hier blijft het oude tarief gelden.” Wat de Rabobankproducten betreft, geldt het hogere tarief voor Rabo Business Account, Rabo Business Plus Account, Rabo Termijnrekening en Rabo Zichtrekening.
Het fiscaal voordeel van Tak 21 Van 15 naar 21% Volgens Bruno Colmant is de belangrijkste maatregel van de regering de verhoging van het tarief op de vastrentende spaarproducten
De vrijstelling van roerende voorheffing op de intresten uit Tak 21-spaarverzekeringen die minstens acht jaar in portefeuille zijn bewaard, blijft behouden. Dat levert Tak 21 een nog groter →
→
7
Dossier fiscaliteit
Fiscaal expert Bruno Colmant:
“De fiscale behandeling van de gewone spaarrente blijft ongewijzigd. De roerende voorheffing blijft 15%”
Pensioensparen, een slimme manier om belastingen te besparen Hoewel pensioensparen de populairste vorm van belastingvermindering is, lopen veel Belgen nog een deel van dit fiscale voordeel mis. Na de fiscale wijzigingen is de situatie voor pensioensparen in 2012 aangepast. © Jock Fistick
6
→ fiscaal voordeel op tegenover andere termijnbeleggingen die voortaan immers zwaarder worden belast. Rabobank.be biedt Tak 21-producten aan met uitstekende historische rendementen, met een transparante kostenstructuur en, niet in het minst, met de laagste instapkosten op de markt zonder beheerskosten.
Pensioensparen blijft interessant Het percentage van het pensioensparen dat fiscaal aftrekbaar is, is voortaan niet meer afhankelijk van de marginale aanslagvoet. Hogere inkomens konden in het verleden tot 40% aftrekken. De lat ligt nu voor iedereen gelijk op 30%. De roerende voorheffing op de meerwaarde bij het afrekenen van het pensioensparen blijft ongewijzigd op 10%. Dit fiscale cadeau blijft dus interessant als aanvulling op uw wettelijk pensioen. Zeker doen dus!
fing. Op alle intrestuitbetalingen op de coupons ervan betaalt u nu 21% roerende voorheffing in plaats van 15%. Dat geldt ook voor eerder gekochte obligaties, behalve voor de Staatsbon van december 2011. Ook bij fondsen verhoogde de roerende voorheffing op dividenden naar 21%, behalve op dividenden die al aan 25% voorheffing onderworpen waren. Verder verhoogde de beurstaks bij de verkoop van kapitalisatiefondsen, net als de meerwaardetaks (Reynderstaks). Die verhoogt op het intrestgedeelte van fondsen voor fondsen met een Europees paspoort (het merendeel dus) die voor meer dan 40% in vastrentende beleggingen investeren: van 15% naar 21% op de koerswinst. En dit voor het percentage van het fonds dat belegd is in vastrentende producten.
De solidariteitsbijdrage Obligaties en fondsen Obligaties ontsnappen niet aan de verhoging van de roerende voorhef-
Nieuw is de zogenaamde solidariteitsbijdrage, door de regering ingevoerd als alternatief voor een belasting op grote
vermogens. De solidariteitsbijdrage is een roerende voorheffing van 4% die (bovenop de 21% voorheffing) moet betaald worden op het gedeelte van roerende inkomsten dat hoger ligt dan 20.020 euro (op intresten en dividenden die aan de bron al tegen 25% werden belast, is er geen solidariteitsbijdrage verschuldigd). De drempel van 20.020 euro geldt per belastingplichtige. Samen met de invoering van de solidariteitsbijdrage werden ook nieuwe regels ingevoerd over het melden van roerende inkomsten. De maatregel is ingrijpend.
De meldingsplicht Volgende inkomsten moeten op de aangifte van de personenbelasting worden vermeld: de spaarrente boven de drempel van 1.830 euro, de rente op staatsbons (behalve de staatsbonLeterme), kasbons, termijnrekeningen en Tak 21-verzekeringen (binnen de acht jaar stopgezet), dividenden en coupons. Men kan die inkomsten maar beter
correct aangeven. De financiële instellingen zijn voortaan immers verplicht om dezelfde inkomsten te melden aan een nieuw aanspreekpunt bij de Federale Overheidsdienst (FOD) Financiën. Die moet, in bepaalde gevallen, de informatie doorspelen aan de fiscus.
Een speciale regel Een bijzondere regel is dat inkomsten waarop een solidariteitsbijdrage is betaald, niet moeten worden vermeld in de aangifte en ook niet door de FOD Financiën wordt meegedeeld aan de fiscus. Wie aanzienlijke inkomsten heeft uit roerende kapitalen en die kapitalen het liefst onttrekt aan de ogen van de fiscus, kan dat dus door 21+4% te betalen. Bruno Colmant heeft bedenkingen: “Wie zijn anonimiteit wil beschermen, moet dus 4% extra betalen. Ik vind het echt heel bijzonder dat anonimiteit voor het eerst in een halve eeuw een betalende fiscale optie wordt. Dit kan een eerste stap zijn in de richting van een vermogenskadaster.”
Pensioensparen is op korte termijn voordelig en blijft een mooie aanvulling op het pensioen op de lange termijn
Terwijl in 2011 het maximum geïndexeerde bedrag voor pensioensparen 880 euro bedroeg, is dit in 2012 opgetrokken tot 910 euro. Ook het fiscaal aftrekbaar voordeel is in 2012 aangepast. Schommelde die in 2011 tussen de 30 en 40%, dit jaar bedraagt de aftrekbaarheid 30% voor iedereen, ongeacht de persoonlijke financiële situatie. Pensioensparen is dus op korte termijn voordelig, u kunt jaarlijks tot 910 euro inbrengen en daardoor 273 euro belastingen besparen. En het blijft natuurlijk een mooie aanvulling op het pensioen op de lange termijn.
Geen instapkosten Bij Rabobank.be spaart u zonder instapkosten en volgens een eigen profiel. Het meest geschikte profiel (er zijn er drie) vindt u op www.rabobank.be. Onze website geeft ook up-to-date info over de koers en de waarde van het pensioenspaarfonds. En met een handige rekenmodule is het persoonlijk voordeel direct te berekenen.
Interesse?
U kunt makkelijk een pensioenspaarrekening openen via een individuele rekening. Meer info op Rabobank.be ➛ Onze producten ➛ Sparen en betalen ➛ Pensioensparen
8
Zorg voor uw spaargeld, dat verzekeren wij
9
Rabomagazine
TAK 21: het beste van twee werelden Door de turbulentie op de markten wordt veilig beleggen steeds aanlokkelijker. De Tak 21-spaarverzekering verenigt het beste van twee werelden: veiligheid in onzekere tijden én extra rendement wanneer de markten beter presteren. Bovendien biedt Tak 21 uiterst gunstige fiscale voordelen.
De selectie van Rabobank.be
Federale
Mercator
Patronale
Gewaarborgd rendement
2,50%
2,25%
1,65%
Vita Invest
Ster select
Secure 21
+1,40% in 2012
Voor uw spaargeld, kies Vita Invest U bent op zoek naar een belegging met hoog rendement in een uiterst voordelig fiscaal kader, gecombineerd met een grote keuzevrijheid inzake van het moment van de stortingen en opnames? Vita Invest van Federale Verzekering is de ideale oplossing. Bovendien hebben wij geen externe aandeelhouders. Zo kunnen wij onze volledige aandacht richten op wat voor u belangrijk is: kwaliteitsproducten en hogere winstdeelnames. Intekenen op Vita Invest? Surf naar www.rabobank.be/nl/federale-verzekering. Voor de adviseur of kantoorhouder uit uw streek
www.federale.be
De verzekeraar die alles met u deelt, zelfs zijn winst
De verzekeraar die zijn winst met u deelt
Vita Invest is een tak 21-levensverzekering. Voor meer info, raadpleeg de “Financiële Infofiche” op www.federale.be. Federale Verzekering, Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen RPR Brussel 0408.183.324 - Stoofstraat 12, 1000 Brussel. Tel.: 02 509 04 11. www.federale.be.
Tak 21 is een verstandige keuze voor de lange termijn. Klanten worden immers beschermd in moeilijke tijden. De hoge gegarandeerde rente is namelijk meerdere jaren geldig, in sommige gevallen zelfs levenslang. Bijkomend bouwt een wettelijke garantieregeling een extra veiligheid in: als de verzekeringsmaatschappij failliet zou gaan, kan de gegarandeerde som per persoon tot 100.000 euro bedragen. Daarnaast geniet een klant ook extra mee in goede tijden. Er bestaat een reële kans op een winstdeelname, afhankelijk van de resultaten van de verzekeringsmaatschappij. Doet die het goed, dan mag u een extra hoge winstdeelname verwachten. Bij de recente besparingsmaatregelen van de regering - waarbij de meeste roerende inkomsten zwaarder belast werden - is de Tak 21-spaarverzekering de dans grotendeels ontsprongen. Daardoor is ze fiscaal nog heel wat aantrekkelijker geworden. De intresten zijn bij opname na 8 jaar en één dag na de start van de polis volledig vrijgesteld van roerende voorheffing. Logischerwijze vervalt dan ook de meldingsplicht en de bijkomende heffing van 4%.
Alle klanten die kiezen voor Tak 21 genieten gegarandeerd van de laagste kosten op de markt
leggen de Tak 21-producten bij Rabobank.be bijzonder mooie historische rendementen voor. Die bieden niet altijd garanties voor de toekomst, toch kunt u hieruit afleiden dat deze spaarverzekeringen hun potentieel in het verleden al bewezen hebben.
Bewezen sterke rendementen
Transparant
Wie bij Rabobank.be intekent op de spaarverzekering, kan rekenen op producten die een strenge selectie doorstonden. Het aanbod omvat uitsluitend producten met een aantrekkelijk gewaarborgd rendement, goede vooruitzichten op een positieve winstdeelname en de laagste kostenstructuur op de markt. Bovendien
Bij Rabobank.be weet de klant steeds waar hij staat. Alle klanten die kiezen voor Tak 21 genieten gegarandeerd van de laagste kosten op de markt. Daarnaast selecteerden wij enkel producten zonder ingewikkelde kostenstructuren of rendementsberekeningen, en kozen wij voor verzekeraars die àl hun klanten een goed rendement bieden, en niet enkel nieuwe lokken met een aantrekkelijk rendement. Bovendien zorgt Rabobank.be ervoor dat elke klant een jaarlijks overzicht krijgt van verworven rendementen, winstdeelnames en uitstaande reserves.
VOORDELEN? • Uw kapitaal is gegarandeerd, bovendien worden Tak 21-producten beschermd door een garantieregeling die, in geval van faillissement, in een terugbetaling voorziet tot 100.000 euro. • Vrijgesteld van roerende voorheffing indien u het kapitaal minstens gedurende 8 jaar en 1 dag belegd laat. • U ontvangt een hoge gegarandeerde rente die geldig blijft voor meerdere jaren, soms zelfs levenslang. • U ontvangt een eventuele bijkomende winstdeelname.
Intekenen?
Dat kan snel en eenvoudig online via uw individuele rekening bij Rabobank.be
10
11
Rabomagazine
Dossier fiscaliteit
Sparen & gespaard worden In het licht van de nieuwe regeringsvoorstellen worden sparen en pensioensparen steeds interessanter. Wie precies wil weten wat er gebeurt met de spaarcenten, krijgt van Rabobank.be een overzicht van de impact die de veranderingen hebben op de verschillende Rabobank.beproducten. Dit overzicht kan helpen bij het kiezen van de juiste spaarproducten. De intresten op de Rabo Spaarrekening, Plus Account en Gift Account ontsnappen bijvoorbeeld aan de bijkomende heffing van 4% als de roerende inkomsten per jaar hoger zijn dan 20.020 euro. Tekst: Jan Verstraete
Meer info?
Raadpleeg onze Veelgestelde Vragen over fiscaliteit op Rabobank.be ➛ Onze producten ➛ Veelgestelde vragen ➛ Fiscaliteit
Rabo Spaarrekening Plus Account Gift Account Junior Account
Rabo Business Account Rabo Business Plus Account
Rabo Termijnrekening
Rabo Pensioensparen
Obligaties en staatsbonnen
Fondsen
Hoe was het vroeger? De roerende voorheffing op de intresten was onderworpen aan 15%.
Hoe was het vroeger? Er was in 2011 een automatische vrijstelling van de roerende voorheffing toegekend tot 1.770 euro per persoon. Bij overschrijding van dit bedrag werd enkel het gedeelte hierboven onderworpen aan roerende voorheffing en moest de klant hiervan zelf aangifte doen. Tenslotte was de inhouding van roerende voorheffing bevrijdend. Er was dus geen verdere aangifte noodzakelijk.
Hoe was het vroeger? De intresten waren onderworpen aan 15% roerende voorheffing.
Hoe was het vroeger? Intresten waren onderworpen aan 15% roerende voorheffing. Daarnaast was de inhouding van roerende voorheffing bevrijdend. Er was dus geen verdere melding of aangifte noodzakelijk.
Hoe was het vroeger? Het jaarlijks toegelaten bedrag bedroeg in 2011 880 euro. Van het gestorte bedrag kon 30% tot 40% (afhankelijk van de individuele aanslagvoet) worden gerecupereerd via belastingaangifte, op voorwaarde dat er voldoende te betalen belastingen waren.
Hoe was het vroeger? De roerende voorheffing op de intresten bedroeg 15%. De inhouding van de roerende voorheffing was bevrijdend. Er was geen verdere aangifte of melding noodzakelijk. Bij verkoop op de secundaire markt bedroeg de beurstaks 0,07% met een maximum van 500 euro.
Hoe was het vroeger? De roerende voorheffing op dividenden van Belgische of Luxemburgse fondsen bedroeg 15%, voor andere buitenlandse fondsen was dit 25%. Voor kapitalisatiefondsen gold een beurstaks van 0,5% met een maximum van 750 euro bij verkoop. De taks op de meerwaarde uit vastrentende inkomsten bij fondsen die voor minstens 40% in vastrentende producten belegden, bedroeg 15%.
Zo is het nu De vrijstelling van roerende voorheffing werd geïndexeerd tot 1.830 euro per persoon. Rabobank.be moet alle verworven intresten boven dat bedrag melden aan het Centraal Aanspreekpunt. Via de belastingaangifte moeten de belastbare inkomsten uit spaarboekjes elk jaar aangegeven worden. Indien u meer dan 20.020 euro roerende inkomsten per jaar hebt, komen de intresten niet in aanmerking voor de bijkomende heffing van 4%, deze blijven dus onderworpen aan 15% roerende voorheffing.
Zo is het nu Op intresten betaalt u nu 21% roerende voorheffing. Net zoals vroeger is er ook nu geen vrijstelling van roerende voorheffing en de betaalde roerende voorheffing is nog steeds verrekenbaar met de vennootschapsbelasting. Bijkomende heffing en meldingsplicht zijn niet van toepassing.
Zo is het nu De roerende voorheffing stijgt naar 21%. Rabobank.be moet de uitbetaalde intresten jaarlijks melden aan het Centraal Aanspreekpunt. Indien het bedrag van 20.020 euro aan roerende inkomsten overschreden wordt, dan komen de intresten in aanmerking voor de bijkomende heffing van 4%. Ook nieuw: u moet via de belastingaangifte zelf nog aangifte doen, behalve wanneer de bijkomende heffing van 4% over de inkomsten al werd betaald. Een zichtrekening heeft een betalingsfunctie en is daarom sowieso niet interessant om mee te sparen.
Zo is het nu De intresten zijn nu onderworpen aan 21% roerende voorheffing. Rabobank.be is wettelijk verplicht om alle verworven intresten te melden aan het Centraal Aanspreekpunt. Via de belastingaangifte moeten de inkomsten uit termijnrekeningen elk jaar aangegeven worden, tenzij de bijkomende heffing van 4% werd betaald over de inkomsten. Indien u meer dan 20.020 euro aan roerende inkomsten per jaar hebt, worden de intresten uit termijnrekeningen onderworpen aan de bijkomende heffing van 4%.
Zo is het nu Het jaarlijks toegelaten bedrag werd geïndexeerd tot 910 euro voor 2012. Van het gestorte bedrag is voortaan voor iedereen 30% recupereerbaar via de belastingaangifte, indien er voldoende te betalen belastingen zijn. Net zoals vroeger volgt er op uw 60ste verjaardag een afrekening waarbij de effectieve meerwaarde belast wordt tegen een aanslagvoet van 10%.
Zo is het nu Op intresten betaalt u nu 21% roerende voorheffing. Rabobank.be moet uitbetaalde intresten jaarlijks melden aan het Centraal Aanspreekpunt. Bij overschrijden van het intrestbedrag van 20.020 euro, komen de intresten in aanmerking voor bijkomende heffing van 4%. U moet zelf belastingaangifte ervan doen, tenzij de bijkomende heffing van 4% al werd betaald. Bij verkoop op de secundaire markt stijgt de beurstaks tot 0,09% of 650 euro. Voor de staatsbon-Leterme blijft de roerende voorheffing 15%, zonder meldingsplicht voor de bank of bijkomende heffing.
Zo is het nu De roerende voorheffing op dividenden van Belgische of Luxemburgse fondsen stijgt naar 21%. De heffing van 25% op dividenden van andere buitenlandse fondsen blijft behouden op 25%. Voor kapitalisatiefondsen verdubbelt de beurstaks bij verkoop: u betaalt nu 1% met een maximum van 1.500 euro. De taks op de meerwaarde uit vastrentende inkomsten bij fondsen die voor minstens 40% in vastrentende producten beleggen, stijgt tot 21%.
Jammer genoeg ontsnapt ook Rabobank.be niet aan een renteverlaging. De marktomstandigheden dwingen er ons toe onze basisrente licht te verlagen. Vanaf 15 mei gelden onderstaande tarieven.
➝
Wat verandert er? Een overzicht van de Rabo producten:
Rabo Zichtrekening
NIEUWE BASISRENTES RABO SPAARREKENING
1,80% BASISRENTE
+0,40% GETROUWHEIDSPREMIE
RABO PLUS ACCOUNT
1,10% BASISRENTE
+1,50% GETROUWHEIDSPREMIE
RABO JUNIOR ACCOUNT
1,80% BASISRENTE
+0,40% GETROUWHEIDSPREMIE
RABO GIFT ACCOUNT
1,10% BASISRENTE
+1,50% GETROUWHEIDSPREMIE
RABO BUSINESS ACCOUNT
1,80% BASISRENTE
+0,40% GETROUWHEIDSPREMIE
DISCLAIMER Rentevergoeding geldig per 15/05/2012. Basisrente op jaarbasis voor bedragen tot en met 500.000 euro. Voor de meest actuele tarieven raadpleeg www.rabobank.be
12
Rabo Business Account
Rabomagazine
Hoe geheim is het bankgeheim nog?
Anonimiteit van het bankgeheim brokkelt af Vorig jaar werd het Belgisch bankgeheim grondig aangepast. Met het oog op een betere bestrijding van belastingfraude en onder internationale druk, heeft de Belgische wetgever de wet op het bankgeheim namelijk drastisch versoepeld. De vraag is of er nu nog sprake is van een bankgeheim? Tekst: Joke Gabriëls
Financieel directeur Flamant Ivan Leus
Waarom een KMO spaargeld goed kan gebruiken Net als particulieren dat wensen, wil ook een bedrijf als Flamant geld dat ook nog iets opbrengt. Daarom vroegen we Ivan Leus, financieel directeur van meubel- en decoratiewinkel Flamant, ons een kijkje te gunnen in het financiële reilen en zeilen van deze Belgische firma. Tekst: Het Salon • Fotografie: Diego Franssen
Nood aan flexibiliteit “We zetten onze kapitaalreserves nog maar sinds kort uit en zijn daar ook heel voorzichtig in. Flamant werkt namelijk met een cyclus van twee seizoencollecties. Dat betekent dat je eerst behoorlijk wat kapitaal moet uitgeven voor de aankoop en fabricatie van je goederen en pas veel later kunt factureren aan je klanten. Daar zit een behoorlijke tijdspanne – en dus ook kapitaaloverbrugging – tussen. Vandaar dat we sinds kort zochten naar een spaarrekening die de nodige flexibiliteit biedt als je onverwachts en snel aan je kapitaal moet kunnen. Even dachten we aan een termijnrekening, maar die bracht minder op dan een spaarrekening.”
Het oude heruitgevonden
De Belgische decoratieketen Flamant werd 30 jaar geleden opgericht door de broers Flamant. Het oorspronkelijk uitgangspunt was een voortzetting van hun vaders antiekzaak, maar dan in een moderner jasje. Het is uiteindelijk uitgegroeid tot een concept store die een landelijke en authentieke sfeer wil creëren.
Op internationale markten “Flamant kent een sterke internationale expansie, we werken dan ook met financiële instellingen samen die ook aanwezig zijn op de markten waar wij zitten. We hebben retailzaken in België, Duitsland, Italië en Frankrijk. Omdat we al dertig jaar met dezelfde banken samenwerken is er een vertrouwensband gegroeid en zal er niet zo snel een alarmbelletje rinkelen in verband met de kredietwaardigheid van die banken.”
Geïnteresseerd? Open een Rabo Business Account via ‘Open een rekening’ op Rabobank.be
Rabo Business Account Omdat niet alleen uw bedrijf moet groeien Ideaal voor zelfstandigen, bedrijven en verenigingen met een maatschappelijke zetel in België die willen sparen én toch de flexibiliteit willen hebben om altijd aan hun geld te kunnen. De Rabo Business Account geeft dezelfde hoge rente als particulieren krijgen met een Rabo Spaarrekening: 1,80% basisrente en 0,40% getrouwheidspremie. Wanneer u het geld voor langer kunt vastzetten, dan is er ook nog de Rabo Plus Business Account met een interessantere getrouwheidspremie van 1,50% en een basisrente van 1,10% (Tarieven geldig per 15/05/2012). Waar u ook voor kiest: u geniet altijd het voordeel van de duidelijkheid met onze transparantiegarantie op spaarrekeningen. Het openen, beheren en afsluiten van onze spaarrekeningen is volledig gratis. Rabobank heeft een toprating voor kredietwaardigheid en is volgens Global Finance Magazine al meer dan 10 jaar op rij één van de 'World's Safest Banks'.
met rekeningen in het Voor 1 juli 2011 kon de BELGISCH buitenland. Tenslotte fiscus zich slechts op COMPROMIS? kan het bankgeheim beperkte mogelijkheden In de wetswijziginook opgeheven worden beroepen om informatie gen rond het bankwanneer er duidelijke over cliënten van de bank geheim werd ook tekenen zijn van een veel op te vragen. De enige een procedure van hogere levensstandaard mogelijkheid die ze had, minnelijke schikking vergeleken met de was het opvragen van opgenomen. Voor inkomsten. klantengegevens bij het fiscale misdrijven invorderen van onbezoals witwassen, taalde belastingen. Maar Hoe gaat het in valsheid in gede nieuwe wet bracht hier schrifte, enz. kan een zijn werk? verandering in. Vanaf nu minnelijke schikking Voordat de fiscus de bank is een bankonderzoek contacteert met vragen, getroffen worden. ook mogelijk wanneer krijgt de belastingplichtige de fiscus over een aanwijzing van eerst de kans om mee te werken aan belastingontduiking beschikt. het onderzoek en zelf de gevraagde bankgegevens te verstrekken. Pas wanneer de fiscus niet voldoende Wat mag de fiscus? informatie krijgt van de belastingBij een of meerdere aanwijzingen plichtige zelf, kan een bankonderzoek van belastingontduiking kan de ingesteld worden. De fiscus kan dan fiscus bankgegevens opvragen. Tot alle banken aanspreken die nuttig deze aanwijzingen behoren het zijn om het bedrag van de belastbare niet aangeven van een rekening in inkomsten van de belastingplichtige het buitenland, het niet aangeven te bepalen. Om te vermijden dat de van inkomsten, de vaststelling fiscus zich tot alle financiële instelvan zwartwerk, valse facturen, lingen zou moeten wenden, wordt leveringen of prestaties zonder hiervoor een nieuw middel in het leven facturen, belangrijke onjuistheden geroepen: het Centraal Aanspreekpunt in facturen, enz. Daartegenover (CAP) bij de Nationale Bank van België. staat dat het bankgeheim niet De financiële instellingen zullen dan opgeheven kan worden bij onder eenmaal per jaar de identiteit van meer schrijf- of telfouten en hun cliënten en de nummers van hun andere materiële vergissingen, rekeningen moeten doorgeven aan interpretatieproblemen, het laathet CAP. tijdig indienen van een aangifte. Ten opzichte van buitenlandse belastingadministraties bestaat het Belgisch bankgeheim ook niet meer. Dit is belangrijk voor buitenlanders met rekeningen in België en omgekeerd. Concreet wil dit zeggen dat de Belgische fiscus nu ook bankinformatie kan krijgen over Belgen
Bankgeheim
13
14
15
Rabomagazine
Getrouwheidspremie
Interview met minister van Economie Johan Vande Lanotte
Hoe getrouw moeten banken zijn voor hun klanten? Johan Vande Lanotte heeft problemen met de onduidelijkheid rond de getrouwheidspremie die banken hanteren. De consument heeft volgens de minister recht op duidelijkheid. Iets waar Rabobank.be het volmondig mee eens is.
“Wanneer er kosten moeten worden betaald, wordt toch ook niet gewacht tot het einde van het kalenderjaar?”
Tekst: Willem-Jan Van Ekert · Fotografie: Filip Naudts
Wat wilt u precies veranderen aan het spaarboekje? “Momenteel is het niet altijd voor iedereen even duidelijk hoeveel hun spaarboekje nu effectief opbrengt. Dat komt omdat er enerzijds een basisrente bestaat en anderzijds ook een getrouwheidspremie. Maar één plus één is blijkbaar niet altijd twee. Weinig mensen weten wanneer ze recht hebben op die getrouwheidspremie of waarom ze die mislopen. Daarnaast is er volgens mij ook een probleem met de uitbetaling van die getrouwheidspremie. Na één jaar heb je hier in principe recht op, maar voor de uitbetaling ervan moet de klant wachten tot het einde van het kalenderjaar. Waarom is mij niet helemaal duidelijk. Wanneer er kosten moeten worden betaald, wordt toch ook niet gewacht tot het einde van het kalenderjaar? Het kan volgens mij dus allemaal een stuk transparanter. Er moet een klare en duidelijke regeling komen voor het belangrijkste spaarproduct in België. Daar heeft de spaarder recht op. Op die manier kan hij gemakkelijker vergelijken tussen de verschillende banken en krijgen we meer concurrentie.”
U heeft regelmatig overlegd met de banken, wat is hun reactie op uw voorstel? “Ik wil een goede, transparante en eerlijke regeling voor de spaarder, maar wel in overleg met de banksector. Ik wil dus samen met Febelfin (de Belgische federatie van de financiële sector nvdr) kijken hoe we het systeem het beste aanpassen. Ondertussen hebben we hierover al een aantal keren op een open en constructieve manier samen gezeten. Zij erkennen mijn bezorgdheid voor meer duidelijkheid over het spaarboekje. Er zijn echter verschillende oplossingen mogelijk en samen met hen wil ik kijken welke de beste is.”
Wat is volgens u de positieve impact? Vreest u geen negatieve effecten? “Een duidelijkere kijk op het spaarboekje, en vooral hoeveel dit opbrengt, moet ervoor zorgen dat de consument beter kan vergelijken tussen de verschillende banken en kiezen voor dat product dat het beste bij hem past. Uiteraard houden
DE VISIE VAN RABOBANK.BE
Rabobank.be kan zich helemaal vinden in het pleidooi van minister Vande Lanotte voor een meer transparante regeling van de getrouwheidspremie en één enkel basistarief voor alle spaarboekjes. Tot 1 april 2009 konden we bij Rabobank.be een hoge basisrente aanbieden en een symbolische premie van 0,01%. De spaarwet liet deze transparante en eerlijke vergoeding op spaargeld toe. Dit veranderde met de invoering van de
we ook rekening met wat de impact hiervan is op de banken. Een ongezonde bankensector, daar is de consument ook niet bij gebaat. Het overleg met de bankensector moet er net voor zorgen dat we komen tot een oplossing die goed is voor de spaarder zonder de banken in de problemen te brengen.”
02
Ziet u nog andere bancaire mogelijkheden om de rechten van de consument beter te beschermen? “Net zoals bij het spaarboekje moet ook de consument van financiële producten een duidelijk zicht hebben op hoeveel dat allemaal kost, wat de risico’s zijn, het verwacht rendement, enzovoort. Ik maak me ook zorgen over de reclame voor die financiële producten en de reclame voor kredietverlening. We hebben nood aan een sterke, onafhankelijke regulator die de regels hierover goed controleert. Verder wil ik goed in het oog houden dat internetbankieren niet duurder wordt.”
verplichte getrouwheidspremie, waardoor we onze spaarrekeningen moesten aanpassen. Ondanks de ingewikkelde wetgeving, streefden we ernaar om de rentes op onze spaarproducten zo helder mogelijk te houden voor onze klanten. U kunt als klant ook op elk moment van de dag uw rente berekenen via de rentecalculator op onze website. Toch hebben we het liever eenvoudiger en mag het zoals minister Vande Lanotte ‘back to basics’. En krijgen spaarders opnieuw waar ze recht op hebben: een flexibel spaarboekje, waar u de permanent hoge basisrente dag per dag verdient.
03
16
Rabomagazine
Mobiel bankieren
Rabobank.be aangenaam
Afrika geeft het voorbeeld
MOBIEL BANKIEREN MET RABOBANK Bankieren met de gsm is volop in opmars in Afrika. Rabobank biedt zijn kennis hierbij aan. Tekst: Eva Hugaerts
VOORDELEN Tegen eind 2012 zijn er 735 miljoen mobiele aansluitingen in Afrika. Het betalingsgemak van mobiel bankieren heeft het leven vergemakkelijkt. Andere voordelen? Makkelijker toegang tot financiële diensten is goed voor de economische ontwikkeling. En het levert nieuwe werkgelegenheid op: de online economie inspireert Afrikanen om online diensten en applicaties te ontwerpen. TANZANIA Vijftig procent van de Tanzaniaanse bevolking heeft een gsm. Vooral het mobiel bankieren neemt een grote vlucht. Op dit moment maken 4,5 miljoen Tanzanianen gebruik van mobiel bankieren, zo’n 10 procent van de bevolking. SNELSTE GROEIERS De snelst groeiende economieën ter wereld? Nee, dat zijn niet India, Brazilië of China. De top 7 bestaat uit Oeganda, Kenia, Tanzania, Zimbabwe, Madagascar, Senegal en Malawi. Pas op nummer 8 treft u India aan. PARTICIPATIES Rabobank helpt volop mee aan de opmars van mobiel bankieren in Afrika met participaties in vier vooraanstaande banken in Zambia, Rwanda, Mozambique en Tanzania. Rabobank brengt geld in, maar ook kennis en expertise op het gebied van onder meer voedsel en landbouw, personeelsmanagement, kredietverlening, productontwikkeling en ICT. Jaarlijks worden daar meer dan 100 medewerkers van Rabobank voor ingezet.
OOK OP HET PLATTELAND Rabobank ontwikkelde een toepassing waarmee u ook zonder smartphone op een simpel mobieltje kunt bankieren. Daardoor hebben ook mensen op het platteland toegang. Zanaco, de partnerbank van Rabobank in Zambia, heeft dankzij het mobieltje het particuliere bestand verdubbeld van 250.000 naar 500.000 klanten. PRODUCTIEMETHODEN VERBETEREN Banken kunnen lokale boeren sterker maken. Ze helpen coöperaties bij het opzetten van een goede administratie en een goed bestuur. Rabobank biedt zijn kennis aan om productiemethoden te verbeteren en duurzamer te maken. En dat sluit perfect aan bij de oorspronkelijke coöperatieve doelstelling: stimuleren van de zelfredzaamheid van de lokale bevolking. DICHTER BIJ HUIS In Nederland en België biedt Rabobank mobiel bankieren aan als een extensie van internetbankieren. Momenteel hebben 3.159 Belgische klanten een abonnement op mobiel bankieren via de Rabo Mobile App voor iPhone. Een aantal dat elke dag toeneemt.
Ook mobiel bankieren bij Rabobank.be?
Download onze Rabo Mobile app in de App Store voor iPhone en binnenkort via de Android Market voor smartphones.
“ Ik let erop dat we alles volgens de regels doen” U ziet ze niet achter een loket zitten zoals in een bankkantoor, maar achter een online bank schuilen echte mensen, elk met hun eigen specialiteit. Met de focus op sparen of andere aspecten van de producten van Rabobank.be. We nemen een kijkje achter de schermen van het Legal Department, samen met Eva Neirinckx. Tekst: Willem-Jan van Ekert · Fotografie: Isabel Pousset
Wie? • Eva Neirinckx • 34 jaar, juriste • Studeerde rechten aan UA
Wat doet Eva? • Medewerker Legal Department • Sinds 2009
Wat doet een juriste bij Rabobank.be? “Meer dan je misschien zou denken! Er zijn nu eenmaal heel wat regeltjes waarmee we als bank moeten rekening houden. Ik let erop dat we alles volgens de regels doen. Zo sta ik het managementteam bij op juridisch vlak. Dat houdt in dat ik contracten mee onderhandel of nakijk. Eigenlijk houd ik me vooral bezig met teksten die niemand anders wil lezen!” (lacht)
Helemaal in je eentje? “Nee natuurlijk niet. Dat zou niet kunnen, we hebben heel wat producten die we
aanbieden. Gelukkig kan ik beroep doen op een uitgebreid netwerk van interne juristen en externe specialisten.”
allemaal op de rekeningafschriften moet staan, wordt nauwlettend gevolgd.”
Verandert de wetgeving vaak?
Wat zijn de meest gestelde vragen die je krijgt?
“Meestal wordt de Europese wetgeving vertaald naar de Belgische. Daarnaast beweegt er vandaag toch wel wat in de bankwereld. Als je op de hoogte wil blijven, dan heb je echt wel je handen vol. Neem nu de betalingsdiensten. Die zijn aan strenge reglementeringen onderworpen, onder andere op het gebied van de informatie die je aan de klant moet verstrekken. Ook iets ogenschijnlijks eenvoudigs als wat er
“Veel vragen gaan over nalatenschap. Wij geven daarin een richtinggevend eerste advies, maar verwijzen daarna door naar de notaris omdat zaken als het familierecht heel complex kunnen zijn. Je kan ook niet op alle vragen 1, 2, 3 antwoorden. We zijn een heel transparante bank, dat betekent dat je ook heel transparant in je advies moet zijn. En dat vraagt soms heel gedegen juridisch opzoekwerk.”
17
18
19
Rabomagazine
De beheerder
Fondsenbeheerder Didier Saint-Georges
Carmignac Gestion, al meer dan 23 jaar overtuigd onafhankelijk Bij Rabobank.be vinden we het heel belangrijk dat onze klanten weten wat ze kopen. Vandaar deze kijk achter de schermen van Carmignac Gestion, één van de meest succesvolle fondsenbeheerders in het fondsenaanbod van Rabobank.be. Tekst: Het Salon en Carmignac Gestion
Deze top 10-speler in Europa kan elke maand uitpakken met 2 à 3 van hun 7 producten in de top 10 van onze meest gekochte, ‘hottest’ fondsen. Achter dit succes schuilt een uitgekiende strategie, die getuigt van gezond verstand. Carmignac Gestion is groot geworden door enkel te doen waar ze denken goed in te zijn, en dat met volle overtuiging. Didier Saint-Georges, lid van het investeringscomité, legt uit waarom: ”Carmignac Gestion werd in 1989 opgericht door Edouard Carmignac. Het berust op een ondernemersmodel dat werd uitgedacht voor de lange termijn en concentreert zich enkel en alleen op het beheer van financiële activa. Hiermee werd hij een van de belangrijkste Europese spelers in dit domein. Het huis is vandaag de dag beheerder van al meer dan 45 miljard euro aan activa en onderscheidt zich door een originele beheerstijl: actief, internationaal, niet gebenchmarkt en gebaseerd
op de sterkste overtuigingen van zijn beheerders.“
Hoe kunt u uw succes uitleggen? ”Eerst en vooral door te wijzen op ons ontwikkelingsmodel dat veel belang hecht aan beheersvrijheid. Vandaar dat we nogal verknocht zijn aan de onafhankelijkheid en de nauwe betrokkenheid van onze werknemers. In dit huis leeft een ware cultuur van uitmuntendheid: de veeleisendheid die de beheerteams kenmerkt voor de kwaliteit van de prestaties en de risicocontrole, vind je op dezelfde manier in alle andere diensten terug (administratie, commerciële dienst, back-office). Ten tweede: eenvoud. Carmignac Gestion biedt al sinds de oprichting 3 eenvoudige en contante producten aan die beantwoorden aan de langetermijnnoden van onze klanten: een fonds van globale aandelen, een
DIDIER SAINT-GEORGES is sinds 2007 lid van de Management Board en van het Investment Committee van Carmignac Gestion, met reeds 20 jaar ervaring op de teller. Ervoor werkte hij voor verschillende belangrijke financiële instellingen in Londen, New York en Parijs. Hij is ook auteur van de boeken "Peut-on battre le marché?" en "Le libéralisme est une chose morale”.
gediversifieerd fonds en een defensief obligatiefonds. Vandaag de dag bieden we een duidelijk en coherent gamma van 18 fondsen aan die aan de precieze eisen van onze investeerders voldoen. We zijn ervan overtuigd dat net daar één van de sleutels van ons succes ligt. Een ander geheim ligt in onze globale aanpak. We proberen te investeren daar waar de groei sneller is dan elders. Het eerste trimestrieel beheerrapport (van 23 jaar geleden) over het fonds voor globale aandelen, toonde aan dat toen al 59% van de portefeuille bestond uit aandelen van rijzende markten.“
Welke zijn de waarden die u inspireren? ”Op de eerste plaats teamgeest. Het model van Carmignac Gestion is boven alles een model dat gebaseerd is op een grote betrokkenheid van alle beheerders. Deze autonomie gaat hand in hand met een cultuur van teamwerk. Edouard Carmignac, zelf beheerder,
carmignac gestion: Een stevig business model • Meer dan 45 miljard euro uitstaande bedragen in beheer • Kapitaal volledig door de medewerkers beheerd • 18 fondsen beheerd door een team van 22 beheerders en analisten • 2 filialen in Luxemburg en Duitsland • 2 bureaus in Madrid en Milaan
zit elke ochtend een beheercomité voor in aanwezigheid van alle andere beheerders. Het beheerteam wordt ook bijgestaan door Frédéric Leroux, globaal beheerder, die zich ontfermt over de indekkingsstrategieën. Zijn expertise is van groot belang voor de verwezenlijking van een ander axioma van Carmignac Gestion: een beheer van activa met een patrimoniale visie. Deze osmose is waarschijnlijk een van de meest kenmerkende eigenschappen van onze manier van werken.“
Waarop steunt de notie ‘actief beheer’? ”De notie ‘actief beheer’ kadert in de eerste plaats in de grote bewegingsvrijheid waarover onze beheerders beschikken om hun creativiteit en overtuigingen inzake investeringen uit te drukken. Deze beheersbeslissingen worden genomen in functie van de situatie en door middel van een selectie van de soorten activa, de investeringszones, van de sectoren
en waarden die in alle situaties de meeste draagkracht bieden of het meest gepast zijn. Je kan enkel op een efficiënte manier de kortetermijnvolatiliteit bestrijden wanneer je investeringsbeslissingen gebaseerd zijn op stevige overtuigingen. Je moet echter in staat zijn, indien nodig, behoorlijk snel te reageren om je overtuigingen op een goede manier aan te wenden. Dat is iets wat informaticamodellen, hoe gesofisticeerd ze ook mogen zijn, nooit even goed zullen kunnen als menselijke teams met een flinke dosis ervaring.“
Meer info?
Rabobank.be biedt een selectie van fondsen van Carmignac Gestion aan. Ontdek meer hierover op www.rabobank.be/nl/carmignac
20
Online tool exclusief voor Raboklanten
TEST-AANKOOP HELPT BELEGGERS OP WEG Klanten van Rabobank.be kunnen voortaan rekenen op onafhankelijke hulp met beleggen. Test-Aankoop stelt haar modelportefeuilles om zowel beginnende als ervaren beleggers de weg te wijzen in het fondsengamma op Rabobank.be tot uw beschikking. Tekst: Willem-Jan Van Ekert
WAT ZIJN DE VOORDELEN?
• De aanbevelingen worden door TestAankoop, onafhankelijken, gegeven • Het biedt houvast voor de beginnende belegger • U verliest geen tijd door zelf goede fondsen die bij u passen in ons gamma te zoeken. Het grote fondsenaanbod wordt herleid tot een kleine modelportefeuille • Portefeuilles worden op maat van het profiel aangeboden • Elk kwartaal volgen aan- en verkoopsuggesties • Bijzonder uitgebreide uitleg en duiding bij de portefeuilles • Op aanvraag ontvangt u een mail met een portefeuille van de huidige periode
21
Rabomagazine
Modelportefeuilles
Aan het aantal klantenreacties te oordelen, merkte Rabobank.be dat er duidelijk nood is aan advies en hulp om wegwijs te raken in het fondsenaanbod. Daarom wil de consumentenorganisatie Test-Aankoop haar portefeuillestrategie op maat delen met de klanten van Rabobank.be. De strategie is gebaseerd op modelportefeuilles die zijn aangepast aan drie soorten beleggers. De portefeuilles zijn aangepast aan het profiel van drie soorten beleggers. Zo is er een defensieve portefeuille voor wie het risico wil beperken, een neutrale portefeuille die een goed evenwicht behoudt tussen aandelen- en obligatiefondsen en een dynamische portefeuille met aandelenfondsen in de hoofdrol. Alle drie modelportefeuilles van TestAankoop kunnen stevige rendementen voorleggen: 16,4% voor de defensieve, 18,1% voor de neutrale en 20,3% voor de dynamische portefeuille. Het gaat in dit geval over geannualiseerde rendementen over een periode van drie jaar en dat op eind maart. Voor wie zijn spaargeld graag wat wil diversifiëren, bieden de modelportefeuilles een mooi alternatief naast de andere spaaren beleggingsoplossingen van Rabobank. be, zoals sparen, Tak 21 en obligaties.
Ruime expertise Test-Aankoop analyseert en vergelijkt beleggingsfondsen sinds hun verschijning in het Belgische financiële landschap in de jaren 80. Een team van analisten, verspreid over 5 landen, scheidt het kaf van het koren en zorgt zo voor een duidelijk inzicht in wat goede fondsen zijn en wat rendement kan opleveren. Met deze samenwerking deelt Test-Aankoop zijn kennis op het vlak van beleggingen door drie beleggingsportefeuilles aan te bieden die van toepassing kunnen zijn op het aanbod van Rabobank.be. Elk trimester worden de portefeuilles bijgewerkt en aangepast aan de steeds veranderende marktomstandigheden. En dat steeds met de nodige uitleg, zodat elke belegger, met of zonder ervaring, altijd kan meevolgen.
De modelportefeuilles van TestAankoop zijn de gids die helpt om de juiste fondsen uit te kiezen
Hoe werkt het? De modelportefeuilles zijn exclusief door Rabobank.be-klanten te raadplegen op een aparte webpagina. In de maandelijkse nieuwsbrieven ‘Geldtips’ en ‘Focus op fondsen’, staat een rechtstreekse link naar die pagina. Maar klanten kunnen ook rechtstreeks met behulp van hun e-mailadres inloggen op www.rabobank.be/ nl/modelportefeuilles Wie geen idee heeft welke portefeuille het best past, kan op een eenvoudige manier zijn beleggersprofiel testen. Omdat die portefeuilles elk trimester worden geüpdatet, kunt u er ook voor kiezen om ze automatisch per email te ontvangen.
Twijfels? De profieltest is uiteraard gratis en verplicht tot niets. Bovendien koopt de klant altijd fondsen aan die hij zelf wenst. Rabobank. be wil hiermee alle klanten een leidraad in beleggen bezorgen, zodat die op een eenvoudige manier de weg vinden in het fondsenaanbod. Van de beginnende belegger die zijn eerste stappen in de beleggingswereld zet, tot de meest ervaren beleggingsgoeroe die zijn eigen mening wil toetsen. Disclaimer: Rabobank.be biedt u een hulpmiddel via een samenwerking met Test-Aankoop maar geeft geen persoonlijk advies.
Doe de test Ontdek uw beleggersprofiel en de modelportefeuilles van Test-Aankoop door in te loggen via www.rabobank.be/nl/modelportefeuilles
OP TERMIJN VOOR EEN MOOIE WINST? Wie neutraal belegt, wenst op termijn een mooie winst op te bouwen en is bereid daarvoor een zeker risico te nemen, maar houdt toch ook graag nog iets achter de hand. Aandelenfondsen maken een groot deel uit van zijn portefeuille, met obligatiefondsen en in kleine mate ook cash ter ondersteuning.
EEN HOOG RENDEMENT? Wie dynamisch belegt, wil een hoger rendement maar is ook bereid daarvoor de nodige risico's te nemen. Aandelenfondsen vormen het grootste deel van zijn portefeuille, eventueel aangevuld met obligatiefondsen.
LIEVER MINDER RISICO? Wie defensief belegt, behoedt zich best voor fondsen met een hoog risicoprofiel. Hoe meer een fonds in aandelen belegt, hoe risicovoller het fonds. Obligatiefondsen en cash bieden meer zekerheid.
22
De portefeuille van...
Aan de slag met 100.000 € Paul Huybrechts noemt zichzelf geen expert. Toch weet de man, als voorzitter van de Vlaamse Federatie van Beleggingsclubs (VFB), bijzonder goed waarover hij praat. Hoe zou hij 100.000 euro beleggen? Tekst: Thomas De Weerdt LIEVER VEILIG: VASTRENTENDE PRODUCTEN . Spaarrekeningen . Termijnrekeningen . Obligaties van goede bedrijven . Kapitaliserende obligatiefondsen
ZELF AAN DE SLAG . Aandelen met een hoog dividendrendement . Vastgoed in papieren vorm
60%
33% 5%
2% PIONIERS . Bedrijven die goud zoeken . Bedrijven die spoorwegen aanleggen in Mongolië
GOUD
Liever veilig ”Ik ben 65 en zou graag nog een twintigtal jaar 1.000 euro extra per maand hebben bovenop mijn pensioen. Op die leeftijd speel je dus beter op veilig. Daarom stop ik een voldoende groot bedrag in hoogrentende spaarrekeningen. Op zo'n spaarboekje zit een buffer voor de komende twee jaar. Die spaarrekeningen vul ik aan met wat
“Ik heb met schade en schande geleerd me niet te laten leiden door de waan van de dag”
termijnrekeningen. Ik koop verder kapitaliserende high yield obligatiefondsen en voor 5.000 euro fondsen die tegen inflatie beschermen. Zoals andere instellingen biedt ook Rabobank.be dit soort fondsen aan. Ik houd er rekening mee dat de euro het niet redt, dus zorg voor wat andere munten in mijn portefeuille. Van uw 100.000 euro gaat op mijn leeftijd 60% in die vastrentende producten.“
‘Goedehuisvaderaandeel’ bestaat niet meer ”Met een flink deel van mijn portefeuille ga ik zelf aan de slag. In de eerste plaats koop ik, zo goedkoop mogelijk, aandelen met een stabiel en hoog dividendrendement. Het begrip 'goedehuisvaderaandeel' bestaat wel niet meer, maar een aandeel zoals Ackermans & Van Haaren of Sofina zou ik nog altijd voor de
PAUL HUYBRECHTS
is onder meer ex-journalist van De Morgen, voormalig directeur van De Tijd en biograaf van Hugo Schiltz. Maar u kent hem waarschijnlijk het best via zijn uit de hand gelopen hobby: de Vlaamse Federatie van Beleggingsclubs.
kleinkinderen kopen. Ook een internationaal fonds met dividendbetalende waarde-aandelen zoals JP Morgan Global Dividend Fund lijkt me iets om weg te leggen. Vijf procent van de portefeuille gaat in fysiek goud en goudfondsen zoals Share Gold van Bank Degroof. En een heel klein deel gaat naar pioniers - bedrijven die goud zoeken in Yukon of spoorwegen aanleggen in Mongolië. Dat kan best via een fonds zoals Franklin Mutual Global Discovery of Templeton Frontier Markets.“
Huiswerk maken ”Ik lees veel en maak dagelijks grondig mijn huiswerk. Beleggen is werken! Maar beslissingen neem ik maar één keer per maand. Ik heb met schade en schande geleerd me niet te laten leiden door de waan van de dag.“
24
25
Rabomagazine
Bankieren op vakantie
Bankieren op vakantie: snel en veilig met Rabo Mobile Op vakantie gaan staat synoniem voor onbezorgd genieten. Dat kan nu nog beter dankzij Rabo Mobile, een handige app waarmee u in een mum van tijd uw rekening kunt raadplegen en zelfs kleine bedragen kunt overschrijven.
WIN! Fotografeer uw digipass tijdens uw vakantie en maak kans op een iPad!
Tekst: Isolde Van Den Eynde · Illustratie: Steve Michiels
Met de Rabo Mobile applicatie kunnen particuliere klanten een aantal verrichtingen doen op een snelle en veilige manier. U hebt daar enkel een smartphone, iPod Touch of iPad voor nodig, het registreren ervan doet u zelf op onze site, met een unieke code. Simpel. Eenmaal op vakantie blijkt de app enorm handig: geen nood aan het openen van een computer en het inloggen op de beveiligde site. U blijft ook zonder digipass toch op de hoogte van uw saldo, laatste verrichtingen en intresten op spaarrekeningen. Daarnaast kunt u onbeperkt geld overschrijven tussen de eigen rekeningen en tot 150 euro per dag en per overschrijving naar externe rekeningen. De intresten van uw spaarrekeningen raadplegen? Ook dat is geen probleem met Rabo Mobile. De app toont u
uw reeds verworven intresten, de getrouwheidspremie die u aan het opbouwen bent en de intresten die u aan het einde van het jaar mag verwachten.
Digipass blijft handig op reis Wie grotere bedragen wil overschrijven of andere Raboproducten wil raadplegen, zoals effectenrekeningen, termijnrekeningen, pensioenspaarrekening of Tak 21-spaarverzekering kan dit natuurlijk nog altijd doen via de beveiligde site van Rabobank.be met de digipass. Waar ook ter wereld.
DIGIPASS VERLOREN? Stom, maar kan gebeuren. Bewaar de digipass nooit samen met uw persoonlijke code. Neem bij verlies contact op met de klantendienst op nummer 03/289.28.88 of mail naar
[email protected]
Hoe handig een digipass is, weet iedere klant van Rabobank.be. Maar wat u er met een beetje fantasie nog allemaal mee kunt doen, mag u deze zomer bewijzen. Maak een originele vakantiefoto waarop de digipass nadrukkelijk aanwezig is en wie weet, bent u straks de trotse bezitter van een iPad! Wat moet ik doen? Stuur voor 1 september 2012 uw foto in via www.rabovakantie.be of per post naar Rabobank.be, Uitbreidingstraat 86 bus 3, 2600 Berchem (Antwerpen). Vergeet niet uw naam, adres en e-mailadres te vermelden. Een externe jury beoordeelt de ingezonden foto’s. De winnaar wordt door Rabobank.be op de hoogte gebracht.
26
De focus van...
Nieuws
NIEUW BIJ RABOBANK.BE Focus op onze toekomst We willen allemaal het beste voor onze kinderen, ook de beste school. Een goede school staat garant voor een optimale voorbereiding, en daar hoort ook het beste pedagogische materiaal bij. Maar scholen beschikken meestal niet over de middelen om bijvoorbeeld hun computerpark regelmatig te vernieuwen. Daarom schonk Rabobank.be in maart aan verschillende lagere scholen in Vlaanderen 45 computers. Op die manier wil Rabobank.be als coöperatieve onderneming een heel concreet steentje bijdragen aan de samenleving. Met focus op toekomstige generaties. Dit zijn de scholen die nieuwe computers kregen, telkens onder begeleiding van een ambassadeur van Rabobank.be: de Vrije lagere oefenschool Windekind in Vorselaar, de Simonnetschool in Sint-Martens-Latem en het OLV Edegem.
Bekroonde fondsen bij Rabobank.be Het fondsenaanbod bij Rabobank.be, geselecteerd op basis van objectieve ratings, bestaat uit fondsen die behoren tot de beste van de klas. Daarvan getuigen de vele awards die ze door de jaren al wegkaapten. Ook in 2011 vielen vele van onze fondsen in de prijzen. Fondsenbeheerder Threadneedle spande daarbij de kroon met maar liefst 3 awards. Threadneedle scoorde onder andere met een eerste plaats (van 37 fondsbeheerders) op de Tijd-Echo Award als ‘Beste beheerder aandelen’. Andere laureaat bij de Moneytalk Fund Awards was fondsenbeheerder Carmignac Emergents met een derde plaats in ‘Beste aandelenfondsen opkomende landen’ op 50 fondsen. Wie het graag dichter bij huis zoekt, zit goed bij Petercam Equities Belgium, dat op de eerste plaats eindigde in de categorie ‘Beste aandelenfondsen België’ op 70 fondsen. Een volledig overzicht van de winnaars vindt u op www.rabobank.be ➛ Onze producten ➛ Variabel beleggen ➛ Awards en ratings
3.159
Tax-on-web wint terrein
Belgische klanten hebben ondertussen een abonnement op de Rabo Mobile App voor iPhone. Een cijfer dat alleen maar de lucht zal ingaan met de lancering van Rabo Mobile voor android. Hou onze website in de gaten!
87%
van de 8.338 respondenten gebruikt Tax-on-web
8 MILJARD In april overbrugden we de kaap van 8 miljard euro, een stijging met maar liefst 25% ten opzichte van 2011. Uw en onze focus ligt nog steeds op de spaarrekening, maar ook andere Rabobank.be producten, zoals Tak 21, pensioensparen, fondsen en obligaties kennen een opmars.
Tax-on-web is duidelijk de kinderschoenen ontgroeid. De online tool om uw belastingaangifte in te vullen wordt elk jaar door meer Belgen ontdekt. Ook de klanten van Rabobank.be hebben de weg gevonden naar Tax-on-web, zo wees een recente online bevraging uit. Op de vraag
‘Gebruikt u Tax-on-web?’ antwoordde 87% van de 8.338 respondenten bevestigend. Slechts 1.051 deelnemers aan de online poll of 13% maakt (nog) geen gebruik van Tax-on-web. www.taxonweb.be
Rabobank aan de top van ethische bedrijven in de wereld Rabobank is één van de 23 bedrijven die sinds het ontstaan van de lijst er deel van uitmaakt. De bankgroep bevindt zich daarmee in het gezelschap van Patagonia, Starbucks, General Electric, Gap … Andere banken op de lijst van 2012 zijn onder andere de National Australia Bank en de Standard Chartered Bank (VK). Voor het zesde jaar op rij behaalt Rabobank de selecte lijst van de 145 ‘World’s Most Ethical Companies’, een initiatief van de invloedrijke denktank Ethisphere ® Institute. Het label van ‘World’s Most Ethical Companies’ onderscheidt ondernemingen die echt werk maken van ethisch ondernemen door middel van concrete initiatieven. De acties van deze bedrijven zijn inspirerende voorbeelden die de weg plaveien voor een nieuwe standaard in de toekomst.
“Ik ben een vechter en een rebel: ik ga er gewoon voor” Wie focust, kan de beste resultaten halen. Rabobank.be focust op spaargeld en kan zo haar klanten een permanent hoge rente bieden. In deze rubriek maken we kennis met mensen die dankzij duidelijke keuzes aan de top staan van hùn gebied.
223.873
Het aantal klanten van Rabobank.be eind april 2012. Alsmaar meer mensen vinden Rabobank.be de ideale partner voor het beleggen van hun spaargeld.
De focus van Mario Fleurinck:
De selectie van Rabobank vloeit voort uit het engagement van de groep op vlak van Maatschappelijk Verantwoord Ondernemen (MVO). De principes van ethisch, maatschappelijk verantwoord en duurzaam ondernemen bepalen mee de keuze van bankproducten en beleggingsstrategieën. Op een doorgedreven, consequente en transparante manier. www.ethisphere.com
Tekst: Anne Suys · Fotografie: Thomas De Boever
Zijn fascinatie voor Direct Digital Manufacturing (DDM) ontstond toen Mario Fleurinck in 1996 via vliegtuigbouwer Boeing in contact kwam met de vernieuwende technologie van het ‘laser-plasma-metaal-groeien’. Daarmee kon NASA onbemande ruimtemissies naar Mars automatisch reserveonderdelen voor sondes laten produceren. Mario Fleurinck zag onmiddellijk de impact van deze radicale innovaties op de bestaande industrie. Na jaren van ontwikkeling startte hij in 2004 zelf met de implementatie van 3D-technologie om titanium, kobaltchroom en andere materialen te printen. Met Melotte in Zonhoven realiseerde hij de eerste volledig geïntegreerde digitale fabriek ter wereld. Per dag worden tussen de 80 en 100 patiënten van een prothese op maat voorzien. En dat in minder dan 24 uur tijd! “Toen ik jaren geleden sprak over ‘materiaalaangroei’, keken de mensen me aan alsof ik rechtstreeks uit een sciencefictionfilm kwam. Maar ik liet me nooit tegenhouden door die stempel van ‘rariteitenkabinet’. Ik ben een vechter en een rebel. Als ik iets in mijn hoofd heb, dan ga ik daar volledig voor. Wat mature economieën vandaag de dag typeert, is dat mensen op een zeer geremde, gecontroleerde manier naar de toekomst kijken. Dat heb ik nooit gedaan. Ik kijk onbevooroordeeld naar de toekomst. Wat er ook macro-economisch of geopolitiek gebeurt, ik zie in alles een opportuniteit. En ik ken ook het woord ‘bedreiging’ niet. Ik ga er gewoon voor. Je moet natuurlijk wel op een slimme manier ondernemen. Je moet niet inzetten op trajecten waar iedereen op inzet. Je moet echt risico’s durven nemen, maar op een verstandige manier terwijl je je goed omringt met de juiste mensen. Ik heb altijd ingezet op trajecten waar niemand in geloofde.”
Wie is ... MARIO FLEURINCK? ➤ Pionier in hightech ➤ CEO van Melotte, ’s werelds eerste volledig geïntegreerde digitale fabriek ➤ Laat in Zonhoven metalen voorwerpen letterlijk groeien ➤ Protheses worden door een laserrobot uit metaalpoeder opgebouwd ➤ In maart 2012 leverde Melotte zijn 40.000ste tandprothese af ➤ Melotte maakt ook brillen op maat, juwelen, machineonderdelen tot zelfs volledige schedelplaatconstructies binnen de 24 uur
27
Echte vrienden delen alles met elkaar. Zeker een handig overzicht van nieuwe fiscale regels.
Trakteer een vriend of collega op dit nummer van Rabo Magazine. Geef toe, eigenlijk houdt u dit magazine liever voor uzelf. En we kunnen u geen ongelijk geven, want in dit nummer krijgt u een handig overzicht van de nieuwe fiscale behandeling van intresten, dividenden en coupons. Kent u iemand die dit magazine ook zou appreciëren? Vul de antwoordkaart die u in het magazine vindt in en wij bezorgen hem of haar een eigen exemplaar. Trouwens, als één van uw vrienden klant wordt bij ons, dan schenken we 20 euro startgeld op zijn of haar nieuwe spaarrekening. Met uw groeten, uiteraard. Want echte vrienden delen alles met elkaar. Stel het niet uit, deze actie loopt tot 30/06/2012.
Wilt u nog meer vrienden trakteren? Surf naar Rabobank.be/echtevrienden
Focus op uw spaargeld
