Význam pojištění ve výjezdovém cestovním ruchu

Význam pojištění ve výjezdovém cestovním ruchu Bakalářská práce

Klára Lošťáková Vysoká škola hotelová v Praze 8, spol. s r.o. Katedra cestovního ruchu

Studijní obor: Management destinace cestovního ruchu Vedoucí bakalářské práce: Ing. Pavel Attl, PhD. Datum odevzdání bakalářské práce: 10.6.2015 E-mail: [email protected] Praha 2015

Bachelor´s Dissertation

The importance of insurance in outgoing tourism

Klára Lošťáková

The Institute of Hospitality Management in Prague 8, Ltd. Department of Travel and Tourism

Major: Destination Management in the Travel and Tourism Industry Thesis Advisor: Ing. Pavel Attl, PhD. Date of Submission: 10.6.2015 E-mail: [email protected] Prague 2015

Čestné prohlášení

Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci na téma Význam pojištění pro výjezdový cestovní ruch zpracovala samostatně a veškerou pouţitou literaturu a další podkladové materiály, které jsem pouţila, uvádím v seznamu pouţitých zdrojů a ţe svázaná a elektronická podoba práce je shodná. V souladu s § 47b zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách v platném znění souhlasím se zveřejněním své bakalářské práce, a to v nezkrácené formě, v elektronické podobě ve veřejně přístupné databázi Vysoké školy hotelové v Praze 8, spol. s r.o. ………………………. Klára Lošťáková V Praze dne 10.6.2015

Ráda bych touto cestou poděkovala Ing. Pavlu Attlovi, Ph.D. za odborné vedení, podnětné rady a za doporučenou literaturu. Mé díky patří i všem zaměstnancům pojišťoven, kteří mi představili nabídku cestovních pojištění.

Abstrakt LOŠŤÁKOVÁ, Klára, Význam pojištění ve výjezdovém cestovním ruchu. [Bakalářská práce], Vysoká škola hotelová. Praha: 2015, 54 s. Předmětem práce je komparace pojistných produktů tří pojišťoven. Cílem je zmapovat český pojistný trh, význam komerčního pojištění a komparovat pojistné nabídky. Cíl mé práce byl splněn analýzou produktů tří pojišťoven, jejich zhodnocením a představením rizik spojených s výjezdem do zahraničí v rámci Evropské unie. Z práce plyne, ţe nejlepší pojišťovnou je v rámci produktu Evropská cestovní pojišťovna a v oblasti nabízení produktu pak pojišťovna Kooperativa. Největším problémem nepojištěných turistů jsou spoluúčasti, neproplácené návraty do domoviny a repatriace ostatků, jejichţ náklady se liší i v rámci Evropské unie. Klíčová slova: pojištění, pojištěnec, pojišťovna, pojistné, limity plnění, pojistná smlouva Abstract LOŠŤÁKOVÁ, Klára, The importance of insurance in outgoing tourism. [Bachelor thesis], Vysoká škola hotelová. Praha: 2015, 54 pages The subject of the bachealor´s work is to compare products of three insurance companies. The target is to make an analysis of Czech insurance market, the importance of commercial insurance and to compare insurance offers. The goal of the thesis has been accomplished by the analysis and comparison of products of three insurance group, and by the introduction of risks for uninsured tourist during outgoing tourism. The result is, that the best insurance company in the field of the product is Evropská cestovní pojišťovna and in the field of offering of the product it is Kooperativa. The biggest problems for uninsured tourists are the different costs of complicity, returns to home and the repatriation of relics in the Europian Union. Key words: insurance, policyholder, insurance company, premium, indemnity, insurance contract

Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 9 1

Teoreticko-metodologická část ...................................................................................... 11 1.1

1.1.1

Cestovní ruch ................................................................................................................. 11

1.1.2

Účastníci cestovního ruchu ........................................................................................... 11

1.1.3

Formy cestovního ruchu ................................................................................................ 12

1.1.4

Druhy cestovního ruchu ................................................................................................ 13

1.2

Právní úprava cestovního ruchu v ČR .................................................................................... 14

1.3

Definice pojmů v pojišťovnictví ............................................................................................. 15

1.3.1

Pojišťovnictví ................................................................................................................. 15

1.3.2

Pojištění ......................................................................................................................... 16

1.3.3

Peněžní masa ................................................................................................................. 16

1.3.4

Pojišťovací metoda ........................................................................................................ 16

1.3.5

Pojistná smlouva............................................................................................................ 17

1.3.6

Základní subjekty pojištění ............................................................................................ 18

1.3.7

Druhy a formy pojištění ................................................................................................. 18

1.4

2

Vymezení základních pojmů cestovního ruchu ..................................................................... 11

Pojišťovací služby v cestovním ruchu .................................................................................... 21

1.4.1

Pojištění účastníků cestovního ruchu ............................................................................ 21

1.4.2

Doklady a tiskopisy podstatné pro účastníka cestovního ruchu ................................... 22

1.4.3

Druhy pojištění účastníků cestovního ruchu ................................................................. 22

Analytická část ................................................................................................................ 24 2.1

Produkty pojišťoven .............................................................................................................. 24

2.1.1

Česká pojišťovna produkty ............................................................................................ 24

2.1.2

Kooperativa produkty .................................................................................................... 27

2.1.3

Evropská cestovní pojišťovna ERV produkty ................................................................. 30

2.2

Srovnání produktů pojišťoven ............................................................................................... 32

2.2.1

Cenová nabídka ............................................................................................................. 32

2.2.2

Rozsah nabídky .............................................................................................................. 33

2.2.3

Rozsah pojistného krytí ................................................................................................. 34

2.2.4

Výsledek komparace produktů ...................................................................................... 36

2.3

Nabízení produktu pojišťovnou ............................................................................................. 37

2.3.1

Přehlednost webových stránek ..................................................................................... 37

2.3.2

Přehlednost nabídky ...................................................................................................... 39

2.3.3

Komunikace ................................................................................................................... 40

2.3.4 2.4

Výsledek komparace nabízení produktů ....................................................................... 41

Vývojové tendence 2011-2014 Kooperativa ......................................................................... 41

2.4.1

Předpis pojistného jednotlivých produktů .................................................................... 41

2.4.2

Předpis pojistného subjektů pojistného trhu ................................................................ 43

2.4.3

Výplata pojistných událostí ........................................................................................... 44

2.5

Nárok na zdravotní péči v rámci EU ...................................................................................... 46

2.5.1 Zdravotní péče při pobytu ve státech EU, zemích Evropského hospodářského prostoru, ve Švýcarsku a smluvních státech ................................................................................................. 46

3

2.5.2

Základní pravidla pro poskytování zdravotní péče ........................................................ 47

2.5.3

Výhody a nevýhody zákonného a komerčního ošetření ............................................... 48

2.5.4

Počty výjezdů ................................................................................................................. 49

Návrhová část .................................................................................................................. 50

Závěr ........................................................................................................................................ 52 Literatura ................................................................................................................................ 54

Seznam tabulek Tab. 1: Ceny balíčků na den Česká pojišťovna Tab. 2: Ceny paketů na den Kooperativa Tab. 3: Ceny základních produktů a bodové ohodnocení Tab. 4: Limity pojištění v Kč Tab. 5: Získané body pojišťoven za přehlednost webových stránek Tab. 6: Bodové hodnocení přehlednosti nabídky Tab. 7: Celkový součet bodů Tab. 8: Předpis pojistného produktů Kooperativa Tab. 9: Předpis pojistného pro subjekty Tab. 10: Výplata pojistných událostí

Úvod Toto téma jsem si vybrala, protoţe zasahuje do ekonomického sektoru, je velmi komplexní a dá se zpracovat několika způsoby. Cílem mé práce je zmapování významu komerčního pojištění pro výjezdový cestovní ruch a analýza pojistného trhu ve výjezdovém cestovní ruchu. Význam pojištění a to jak léčebných výloh, tak dalších připojištění je totiţ stále markantní i přes kooperační tendence EU. V mé práci se tedy mimo jiné zaměřím na nadstavby základních pojištění, která mohou občané ČR při výjezdu do EU vyuţít. Na základě komparativní analýzy chci navrhnout moţná pole zlepšení pro vybrané pojišťovny za účelem zvýšení všeobecného povědomí o významu pojištění. Evropská cestovní pojišťovna ERV nabízí lepší cestovní pojištění neţ konkurenční nespecializované pojišťovny. Ziskovost z produktů cestovního pojištění pravidelně roste a roste i předpis pojistného. V teoreticko-metodologické části se budu věnovat základním definicím, rozřazením cestovního ruchu a jeho účastníků, legislativní úpravě cestovního ruchu, členění pojištění, základním termínům pojistného trhu, obsahu pojistné smlouvy, a tiskopisům potřebným pro účastníka cestovního ruchu. Budu tedy pracovat s tištěnými materiály, knihami a učebnicemi. V analytické části budu pracovat s daty Českého statistického úřadu a České asociace pojišťoven, sekundárními zdroji dat, především s webovými stránkami vybraných pojišťoven, komunikovat s osobami pověřenými cestovním pojištěním ve vybraných pojišťovnách a analyzovat statistiky z minulých let. První částí analytické části bude mapování nabídky produktů jednotlivých vybraných pojišťoven. V druhé části se pak pokusím o komparaci těchto produktů. Jednotlivé produkty se u pojišťoven liší a tak je komparace velmi sloţitá. Rozhodla jsem se představit nabídky individuálního pojištění České pojišťovny, která má dlouhodobě největší podíl na českém pojistném trhu. V roce 2014 zaujímala Česká pojišťovna 23,9% trhu, dále budu analyzovat nabídku pojišťovny Kooperativa s 19,8% a Evropské cestovní pojišťovny ERV, která je na 22. místě v celkovém ţebříčku s 0,3% podílem na trhu. Tuto pojišťovnu jsem vybrala, protoţe se specializuje na cestovní pojištění. Tyto údaje z České asociace pojišťoven o procentuálním významu jsou ale zavádějící, protoţe popisují celkový stav a ne stav zastoupení v rámci cestovního pojištění. V tom má ERV vedoucí postavení. Je velmi náročné vytvořit celistvý přehled pojistného trhu a ještě náročnější je srovnat nabídky finančně. Vytvořím tedy systém, který bude hodnotit jednotlivé atributy pojišťoven. Navíc bude 9

uvedena tabulka kaţdé ze tří s přehledem cen v Kč na osobu na den pro základní pojištění s niţším plněním, pojištění STORNA a balíčků jednotlivých pojišťoven. Pokusím se analyzovat a komparovat jen produkty, které jsou si blízké, neboť kaţdá pojišťovna má jiný pojistný systém. V první části této komparace se budu zabývat výhradně produkty, tedy jejich cenami, pojistnými limity a moţnostmi připojištění. V druhé části pak tím, jak tato pojištění jednotlivé pojišťovny nabízejí na svých webových stránkách. Pro vytvoření tohoto přehledu zvolím systém bodový. Je potřeba si určit geografický rozsah a proto se zaměřím na krátké cesty po Evropě, které mají v případě českého trhu cestovního pojištění hlavní místo. Díky získaným datům z posledních čtyř let pojišťovny Kooperativa, se ve třetí části pokusím proniknout do vývojových trendů posledních let- to znamená, zda stoupl předpis pojištění, zda se lidé více připojišťují na jiné neţ základní produkty a v neposlední řadě provedu analýzu, jaké procento zaujímají individuálně uzavřená pojištění oproti pojištění zaměstnanců bank, klientů cestovních kanceláří a firem. Pro tuto analýzu pouţiji data 2011-2014 a to jak pro předpis pojistného, tak pro výplatu pojistného. Bohuţel se nedá pracovat s počtem smluv, protoţe v případě produktů pro banky a CK, mohou být na jedné smlouvě i tisíce pojištěnců. Stejně tak na individuálních smlouvách můţe být celá rodina, málokdo totiţ cestuje sám. Z těchto důvodů jsem nezjišťovala počty smluv, ale finanční částky. Vzhledem k tomu, ţe je Česká republika členským státem Evropské unie, mají její obyvatelé při zdravotním problému na území EU nárok na zdravotní ošetření, jaké by dostal občan daného státu, pokud mají platné zdravotní pojištění. Nemají však nárok na úhradu specifických nákladů, kterými můţe být například výjezd sanitky, záchrana vrtulníkem, léčiva, převoz do ČR aj. Proto se v poslední části analytické části své bakalářské práce zaměřím na to, jaká pravidla platí při uplatňování nároku na tuto zdravotní sluţbu. Na závěr analytické části ještě zmíním, kolik Čechů se v letech 2011-2014 účastnilo krátkodobého cestovního ruchu. V návrhové části pak rozeberu získané závěry z části analytické a shrnu moţná zlepšení. Zmíním také doporučení pro klienty při výběru pojišťovny a pojištění. V úplném shrnutí pak představím závěry své práce a přínos.

10

1 Teoreticko-metodologická část 1.1 Vymezení základních pojmů cestovního ruchu

1.1.1 Cestovní ruch Cestovní ruch je jeden z nejdůleţitějších ekonomických a sociálních jevů současné moderní společnosti. Existuje mnoho definic pro cestovní ruch, které se během času vyvíjely. Proto můţeme v odborné literatuře nalézt širokou variaci definic, které se více či méně liší. Nejčastěji se však pouţívá definice Světové organizace cestovního ruchu (WTO): „Cestovní ruch je činnost osoby, cestující ve volném čase na přechodnou dobu do místa mimo její běţné ţivotní prostředí, přičemţ hlavní účel její cesty je jiný, neţ je vykonávání výdělečné činnosti v navštíveném místě. “(Beránek, 2013) Tato definice splňuje většinu charakteristických bodů pro cestovní ruch. Těmito body jsou: cestovní ruch probíhá mimo trvalé bydliště, osoba musí strávit v tomto místě minimálně jednu noc, osoba nejede do místa zájmu za pracovními účely, jede do určité předem vybrané destinace, tráví tam určitou dobu avšak kratší neţ jeden rok v zahraničních destinacích, nebo 6 měsíců v domácí destinaci. Cestuje ve svém volném čase.

1.1.2 Účastníci cestovního ruchu Pro lepší orientaci je potřeba si vymezit pojmy a definice účastníků cestovního ruchu. Definice se stejně jako definice samotného cestovního ruchu liší a vyvíjí se. Proto jsou předmětem mnoha diskuzí. Stálý obyvatel, resident je osoba, která ţije v dané destinaci v domácím cestovním ruchu více neţ šest po sobě jdoucích měsíců, v případě zahraničního cestovního ruchu více neţ jeden rok. Návštěvník, visitor je osobou, která cestuje do ciziny nebo do místa ve své zemi mimo své trvalé bydliště a to na dobu kratší neţ jeden rok v případě zahraničí, anebo 6 měsíců v případě své země. Nesmí však cestovat za účelem výdělečné činnosti. Turista, tourist je návštěvník, který v destinaci přenocuje alespoň jednu noc. Výletník je jednodenní návštěvník, který v destinaci nepřenocuje a stráví v ní méně neţ 24 hodin. 11

Do statistik se nepočítají následující: pracovníci ze zahraničí, migranti a jejich rodiny a doprovody, vojáci s rodinnými příslušníky, pokud nejsou účastníky cestovního ruchu, osoby, které cestují za účelem studia na déle neţ 6 měsíců, diplomati s rodinami a sluţebnictvem, uprchlíci, osoby z pohraničních oblastí, hledající si práci ve vedlejší zemi, tranzitní cestující včetně účastníků zájezdů, kteří přenocují v dopravním prostředku, stejně jako vojáci, námořníci, posádky vlaků, letadel, kteří přespávají v dopravním prostředku a konečně cestující, kteří projíţdějí destinacemi bez zastávek a to i pokud jejich cesta trvá déle neţ 24 hodin.

1.1.3 Formy cestovního ruchu Typologie cestovního ruchu se dělí na formy cestovního druhu, kdy zkoumáme motivy k cestování a druhy, kdy je směrodatný způsob jeho realizace. Motivace v cestovním ruchu je souhrn veškerých podnětů, které vedou k cestovnímu ruchu. Rekreační cestovní ruch je odpočinkovou formou CR, v níţ je hlavní motivací fyzická a duševní relaxace. Většinou jede účastník na jedno konkrétní místo na delší dobu. Můţe čas trávit pasivně, ale i aktivně, například lehkou cyklistikou, projíţďkami na koni… „Kulturně- poznávací cestovní ruch je zaměřený především na poznávání kulturněhistorických památek (hradů, zámků, architektury), kulturních zařízení (muzeí, galerií), kulturních akcí (divadelních představení, festivalů, folklorních akcí), a kulturní krajiny (parků, zahrad).“ (Daniela Drobná, 2004) Sportovně-turistický CR můţe být volen na kratší ale i delší dobu pobytu. Zahrnujeme do něj hypoturistiku, cykloturistiku, horskou turistiku, pěší turistiku, horolezectví, sjíţdění řek apod. Jeho cílem je udrţení nebo zlepšení fyzické kondice účastníka. Do pojmu zdravotní CR patří cesty za specifickými operacemi, plastickými operacemi, pobyty v lázních, ozdravné rehabilitační pobyty, pobyty u moře v případě lidí s astmatem, či vyráţkami. Cílem je zlepšení zdravotního stavu účastníka. Zpravidla se jedná o vícedenní pobyty. Další formou je přírodní CR, pod kterým si můţeme představit návštěvy především nenarušených přírodních rezervací, parků, lesoparků, pralesů, pouští, arktických oblastí. Poddruhem je tzv. ekoturismus, jehoţ účastníci mohou pobývat v přírodě několik dní, veslovat, fotit apod., avšak pouze za předpokladu, ţe neporuší a budou respektovat ţivotní prostředí.

12

Jednou z dalších forem CR, je venkovský CR, který zahrnuje vícedenní pobyty s aktivitami na venkově. Často se jedná o pěší turistiku, koupání se, vyjíţďky na kole. Odehrává se v menších ubytovacích zařízeních, jako jsou například chatky. Někdy pobývají účastníci v horských či lesních srubech. Zvláštním poddruhem je agroturistika, kdy je přenocování zajištěno na rodinných farmách a volný čas je vyplněn prací spojenou s farmařením. Specifický poddruh je také ekoagroturistika. V České republice je od 50. let typické pro venkovský ruch chataření a chalupaření. Vzdělávací CR je motivován potřebou něco poznat a naučit se. Mluvíme o jazykových pobytech, pobytech s tenisem, či poznávacích zájezdech jako například „Po stopách Habsburků“. Předposlední formou je kongresový CR, tradičně pořádán asociacemi odborníků, firmami aj. Motivací je v tomto případě výměna zkušeností, seznámení s novými jevy… Poslední formou je cestovní ruch se společenskými motivy. Hlavní motivací je poznání nových přátel, kontakt s lidmi, získání povědomí o jiném stylu ţivota rodin. Dnes existuje i další velmi dlouhý seznam forem cestovního ruchu, jako je náboţenský, černý,

dobrodruţný,

záţitkový,

zejména

na

hranicích

státu

nákupní,

profesní,

gastronomický…

1.1.4 Druhy cestovního ruchu Dle místa realizace cestovního ruchu, jej dělíme na domácí cestovní ruch, zahraniční cestovní ruch, výjezdový cestovní ruch (outgoing) a příjezdový (incoming) cestovní ruch. Domácí cestovní ruch probíhá na území daného státu jeho obyvateli, bez překročení státních hranic. Jeho opakem je zahraniční cestovní ruch, který probíhá na území daného státu obyvateli státu jiného a překročení hranic státu je tedy podmínkou. U zahraničního cestovního ruchu se rozlišují dva typy. Prvním typem je výjezdový cestovní ruch, kdy občané státu navštěvují stát jiný. Druhým typem je příjezdový cestovní ruch, kdy občané jiného státu navštěvují stát sledovaný. Budeme-li se i nadále věnovat územnímu členění, musíme zmínit i pojem mezinárodní cestovní ruch, který znamená pohyb účastníků cestovního ruchu několika státy. Jedná se tedy o zahraniční cestovní ruch v rámci více států. Světová organizace cestovního ruchu (WTO) však pokračovala v členění i dále a zavedla další dva druhy: vnitřní a národní cestovní ruch. Vnitřní cestovní ruch zahrnuje všechny účastníky na území daného státu, tedy domácí a příjezdový CR. Národní cestovní ruch pak 13

zahrnuje veškerý pohyb obyvatel státu, tedy domácí a výjezdový CR. Tranzitním CR se myslí pouhý průjezd zemí za účelem návštěvy jiné destinace. Podle délky pobytu rozlišujeme krátkodobý cestovní ruch, který je omezen dobou pobytu tří přenocování, a dlouhodobý cestovní ruch. Ten zahrnuje více jak tři přenocování, avšak ne více neţ 6 měsíců pobytu v domácím cestovním ruchu nebo 12 měsíců v případě zahraničního cestovního ruchu. Dle vlivu na platební bilanci státu rozlišujeme CR na aktivní, znamenající příliv devizových prostředků do platební bilance státu díky zahraničním návštěvníkům, nakupujícím sluţby a pasivní, kdy obyvatelé utrácejí prostředky za účelem nákupu zahraničních měn a následným nákupem zboţí a sluţeb v zahraniční. Jedná se o podobné jevy jako je vývoz a dovoz. Podle způsobu zabezpečení cesty a pobytu rozlišujeme cestovní ruch organizovaný a neorganizovaný. K tomu se vztahuje i další rozlišení a totiţ podle příslušnosti účastníků ke skupině- individuální a skupinový cestovní ruch. Jedním z posledních druhů cestovního ruchu je členění podle způsobů financování. Pokud si účastník vše hradí sám, jedná se o cestovní ruch komerční, neboli volný. Opakem je sociální, vázaný cestovní ruch, kdy je účast vázána na splnění podmínek. Účastník musí být zaměstnancem firmy, klientem zdravotní pojišťovny, musí mít doporučení lékaře apod. Poslední druh je podle dopadu na ţivotní prostředí. V tomto případě mluvíme o cestovním ruchu měkkém, který podporuje udrţitelný rozvoj a nenarušuje původní prostředí a tvrdém, který nebere ohled na ţivotní prostředí, přírodní zdroje, narušuje místní tradice,…

1.2 Právní úprava cestovního ruchu v ČR Nejzásadnější právní normou, která se týká pouze cestovního ruchu, je zákon č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu a o změně občanského zákoníku a zákona o ţivnostenském podnikání. Cestovní ruch je však komplexní odvětví. Proto právní úpravy zasahují i do jiných právních norem jako je zákon o ţivnostenském podnikání, který zahrnuje právní normy pro provozování průvodcovské činnosti, hostinské ţivnosti, provozování cestovních kanceláří a agentur. V obchodním zákoníku najdeme například smlouvu o nájmu dopravního prostředku, či smlouvu o zprostředkování. Občanský zákoník obsahuje smlouvu o ubytování, smlouvu 14

o přepravě osob, cestovní smlouvu, aj. V daňových zákonech nalezneme zákon o DPH, o dani z příjmu, zákon o silniční dani atd. Cestovní ruch se také objevuje v zákonech o cestovních dokladech, v zákonu o ochraně spotřebitele, v celním zákoně, devizovém zákoně a dalších.

1.3 Definice pojmů v pojišťovnictví

1.3.1 Pojišťovnictví Předmět pojišťovnictví patří pod pojišťovací právo. Přestoţe se pojem běţně pouţívá, není nijak vymezen v právních předpisech. Je to specifické ekonomické odvětví, které zajišťuje eliminaci finančních rizik činnosti lidí. Jde o systém a pravidla pro činnosti, které spadají do tohoto odvětví. Spadají sem i podmínky pro provozování a zajišťování činnosti a působnosti dohledu nad pojišťovnictvím. Základem odvětví je prostřednictvím pojišťovací činnosti vytvářet a rozdělovat vymezené rezervy a fondy a ty pouţívat k „uhrazování pojistných potřeb vznikajících z nahodilých událostí v závislosti na působení pojištěného rizika“. Právě výše zmíněným se odlišuje např. od bankovnictví. Právě předvídání a přebírání rizik, která jsou zaloţena na náhodě a nahodilosti, představují jeden z hlavních znaků pojišťovnictví a podtrhují jeho význam, sloţitost a jedinečnost. Je to také finanční sluţba, kdy je pojistná smlouva smlouvou finanční, a to s ohledem na právní předpisy a normy. Pojišťovnictví všeobecně zahrnuje veškeré instituce, které mají oprávnění k provozování zajišťovací a pojišťovací činnosti. V řadě zemí se uplatňuje různé pojetí samotného pojmu kvůli zahrnování odlišných institucí do tohoto odvětví ekonomiky. Kromě institucí soukromého pojištění sem patří i zdravotní pojištění zdravotní pojišťovny a někde dokonce i pojištění sociální. V České republice se vzhledem k právní úpravě, do pojmu pojišťovnictví začleňují veškeré instituce, splňující podmínky pro provozování zajišťovací a pojišťovací činnosti ve smyslu zákona č 227/2009 Sb., o pojišťovnictví, dříve zákona č. 185/1991 Sb. a zákona č. 277/2009 Sb.

15

1.3.2 Pojištění Stejně jako pojem pojišťovnictví, i pojem pojištění není, i přes jeho běţné pouţívání, vymezen v právních předpisech. I přesto se však mnozí autoři pokouší najít nejpřesnější definici. „Např. Spirit uvádí, ţe pojištění lze charakterizovat jako činnost směřující k vytváření peněţního pojišťovacího fondu, tj. fondu, který můţe slouţit ke krytí případných škod, vzniklých v důsledku nahodilých událostí.“ (Karfíková Marie, 2010) Samotná činnost by se mohla označit jako finanční činnost sestávající se z peněţní operace, která souvisí s tvorbou, rozdělováním a pouţíváním finanční masy a jejích částí. Finanční činnost se skládá z několika segmentů peněţní masy, podle nichţ ji můţeme posuzovat. Peněţní masou je v tomto případě myšlen celkový soubor všech hotovostních i bezhotovostních peněţních prostředků v dané ekonomice.

1.3.3 Peněţní masa Jednotlivé části peněţní masy mohou existovat samostatně, vázaně a nebo se slučovat na základě abstraktních specifických vztahů. Dále existují centralizované a decentralizované fondy. Nejvýznamnějším centralizovaným peněţním fondem je státní rozpočet. Příkladem decentralizovaného peněţního fondu je místní rozpočet obce. Abstraktní částí peněţní mapy je devizový fond. Podle způsobu pouţívání této masy ve finanční činnosti rozlišujeme čtyři metody této činnosti, kterými jsou: nenávratné metody, realizační metody, návratné metody a metoda pojišťovací.

1.3.4 Pojišťovací metoda Pojišťovací metoda, nebo-li metoda podmíněně návratná znamená, ţe část masy se pohybuje mezi jednotlivými ekonomickými subjekty. Není ale předem jasná podmínka, kdy a jestli dojde k plnění protisměrnému. Pokud se podmínka splní, protisměrné plnění můţe být niţší nebo vyšší neţ plnění původní. Pojišťovací metoda se objevuje jak v oblasti veřejných financí, tak i u soukromých financí, typičtější je však u druhého případu.

16

1.3.5 Pojistná smlouva V této smlouvě se pojistitel zavazuje uhradit pojištěnci v případě nahodilé události pojistné plnění ve sjednaném rozsahu a pojistník se zavazuje platit pojištění. Pojistné podmínky a podmínky realizace pojištění, které jsou součástí této smlouvy, jsou závazné pro obě strany. Smlouva se uzavírá písemně, podepisují obě strany, výjimkou jsou pojištění sjednaná na pojistnou dobu kratší neţ jeden rok. Existují čtyři způsoby uzavření této smlouvy a to osobně na pobočce pojišťovny, on-line prostřednictvím internetu, prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele, nebo dalších prodejních kanálů jako jsou makléři, cestovní kanceláře, pošta, realitní makléři. Pojem pojistka značí potvrzení o uzavření pojistné smlouvy mezi dvěma stranami. V případě ztráty, poškození nebo zničení pojistky vydává na ţádost pojistníka pojišťovna druhopis pojistky. Pojistná smlouva musí obsahovat několik bodů- pojistitele a pojistníka, oprávněné osoby s jejich identifikačními údaji, vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, výši pojistného, splatnost a údaj, zda se jedná o pojištění běţné nebo jednorázové a vymezení doby, na kterou byla pojistka uzavřena. Další součástí smlouvy jsou pojistné podmínky zpracované pojistitelem pro jednotlivé typy pojištění. Najdeme v nich vymezení vzniku, trvání a zániku pojištění, pojistné události, stanovení výjimek z pojištění a způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost. Tyto podmínky musí pojistník před uzavřením znát kromě smlouvy uzavřené formou obchodu na dálku. Pojištění vzniká na základě podmínek stanovených v pojistné smlouvě. Uzavření pojistné smlouvy je datum, kdy byla pojistná smlouva podepsána. Počátek pojištění je v ní vţdy stanoven a jedná se o datum, od kterého vznikají práva a povinnosti pojištění. Pojištění vzniká od 00:00 dne následujícího po dni uzavření pojistné smlouvy. Pojištění zaniká uplynutím pojistné doby, pokud není ve smlouvě řečeno jinak, nezaplacením pojistného (den po uplynutí lhůty stanovené v upomínce k zaplacení pojistného), dohodou (určen okamţik zániku a způsob vyrovnání závazků), výpovědí (u běţného pojištění ze strany pojistitele nebo pojistníka, výpověď musí být doručena min. 6 týdnů před uplynutím pojistného období). Zánik pojištění výpovědí vzniká zánikem pojistného rizika nebo pojištěné věci, smrtí pojištěné fyzické osoby, zánikem právnické osoby nebo právního nástupce, do dvou měsíců ode dne uzavření pojistné smlouvy- dnem doručení začíná běţet 8 denní výpovědní lhůta, jejímţ uplynutím pojištění zaniká, do tří měsíců ode 17

dne doručení oznámení vzniku pojistné události- dnem doručení výpovědi začíná běţet výpovědní doba 1 měsíce, po jejím uplynutí pojištění zaniká. Dalším způsobem je odstoupení od smlouvy. V tomto případě lze odstoupit od smlouvy, pokud pojistitel nebo pojistník poskytne nepravdivé nebo neúplné údaje o sjednávaném pojištění, má pojistitel 2 měsíce od zjištění této skutečnosti na odstoupení od smlouvy. Pojistná smlouva dále zaniká změnou vlastnictví pojištěného majetku a to dnem, kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví majetku.

1.3.6 Základní subjekty pojištění Pojistitel je právnická osoba provozující pojištění. Můţe jím být pojišťovna, nebo osoba s povolením k provozování pojišťovací činnosti- agent, makléř. Pojištěný je osoba, na kterou se pojištění vztahuje. Pojištění můţe být uzavřeno na její majetek, ţivot, zdraví anebo odpovědnost za škodu. Má právo na pojistné plnění. Pojistník, je osoba, se kterou pojistitel uzavřel pojistnou smlouvu. Je povinen platit pojistné a má právo měnit obsah pojistné smlouvy nebo ji vypovědět. Můţe být zároveň pojištěným. Oprávněné osobě vzniká v důsledku pojistné události právo na pojistné plnění. Obmyšlený je specifický druh oprávněné osoby, které se vyplácí pojistné plnění v případě smrti pojištěného. Je určena v pojistné smlouvě pojistníkem. Pokud není pojistník zároveň pojištěncem, musí mít souhlas pojištěného. Poškozený je osoba, která utrpěla škodu na majetku, ţivotě nebo na zdraví cizím zaviněním podle platných předpisů.

1.3.7 Druhy a formy pojištění Formy pojištění se určují na základě právních okolností, za nichţ pojištění vzniklo. Dělí se na pojištění zákonné a pojištění smluvní. U formy smluvní dále rozdělujeme na dobrovolné a povinné. Druhy se liší na základě mnohých hledisek jako je předmět pojištění na pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění osob. Povinné smluvní pojištění vychází z patnácté hlavy občanského zákoníku v §788 - §828, kde můţeme také najít úpravu pojistné smlouvy od 31. 12.2 004. §789 říká, ţe zákon můţe fyzické a právnické osobě uloţit uzavření pojistné smlouvy. Uzavření můţe vzniknout i bez podpisu pojistné smlouvy na základě podmínek uvedených v předpise zákonné pojištění.

18

Pokud není v předpisech zákonného pojištění uvedeno jinak, ustanovení zákoníku platí i pro pojištění zákonné, jako podpůrná norma. Povinné smluvní pojištění znamená, ţe účastníkům bylo uloţeno předpisem uzavřít pojistnou smlouvu. Zpravidla se jedná o případy, kdy je s činností účastníka spojeno zvýšené riziko a je ve všeobecném zájmu, aby se poškozenému dostalo náhrady, i v případě, ţe pojištěný nemá na náhradu dostatečné finanční prostředky. Rozdílem od zákonného pojištění je, ţe není uloţena pojišťovna- to dává moţnost pruţnější volby pojistitele. Typickým příkladem je pojištění odpovědnosti za škodu. Zákon č.37/2004 Sb., o pojistné smlouvě platný od 1. 1. 2005 obsahuje zvláštní ustanovení, ţe vztahy všech účastníků se řídí tímto zákonem a aţ kdyţ nejsou v zákoně upraveny, účastníci se řídí občanským zákoníkem. To platí i pro pojištění podnikatelů, pokud se jedná o vztah pojistitel a jiný podnikatel. „Zákon o pojistné smlouvě počítá i se speciální úpravou především povinných smluvních pojištění ve zvláštních zákonech, tedy i např. v zákoně 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, nebo v zákoně č. 159/1999 Sb., o některých podmínkách podnikání v oblasti cestovního ruchu.“ (Karfíková Marie, 2010) V případě povinného smluvního pojištění u těchto druhů pojištění, zákon o pojistné smlouvě v §5 odst. 1 stanovuje, zda se můţe smlouva od zákona o pojistné smlouvě odchýlit. Odchýlení je moţné pokud to tento zákon či zvláštní zákon povoluje a pokud se odchýlením nezpůsobí sníţení rozsahu pojištění, který je dán zvláštním právním předpisem. Dnes existuje jen jediné zákonné pojištění a to pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Novým členěním pojištění v rámci zákona o pojistné smlouvě je členění podle způsobu pojištění, a to na pojištění škodová a obnosová. Pokud je pojistitel podle smlouvy povinen poskytnout finanční úhradu dle smlouvy v plném rozsahu, jde o pojištění škodové. Jestliţe je pojistitel povinen po vzniku pojistné události vyplatit jednorázové či opakované pojistné plnění (důchod) dle pojistné smlouvy, mluvíme o pojištění obnosovém, které se uzavírá s cílem získání prostředkového plnění, kapitálu, … V Výpočet se provádí na základě pojistné částky, která má být vyplacena v případě pojistné události a nebo na základě výše a četnosti vyplácení důchodů. Další dělení je podle druhů pojištění. Rozlišujeme soukromé pojištění věci a jiného majetku a pojištění osob. Pod soukromé pojištění věci a majetku zahrnujeme pojištění právní ochrany, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění úvěru a záruky pojištění finančních ztrát.

19

Životní pojištění, úrazové pojištění a pojištění pro příápad nemoci řadíme pod pojištění osob. Pojištění věci nebo souborů věcí, pojištění práví ochrany §42, odpovědnosti za škodu §43, úvěru nebo záruky §47 a finančních ztrát §48 lze sjednat jen jako škodová. Stejně tak pojištění odpovědnosti za škodu můţe být sjednáno pouze jako škodové. Uzavírá se pro případ, ţe pojištěný způsobí škodu jiné osobě. V tomto případě se vyplácí pojistné přímo poškozenému. Pojištěný právo na odškodnění nemá, není-li stanoveno jinak. Pojištění buď obsahuje veškerou odpovědnost za škodu, a nebo jsou některé druhy z pojistky vyloučeny, pokud je pojištěn jen určitý druh odpovědnosti. Dále dělíme pojištění životní a neživotní, životní zajištění a neživotní zajištění a to podle zákona č. 227/2009 Sb. o pojišťovnictví. Ţivotní pojištění znamená přebírání rizik zmíněných v pojistné smlouvě ţivotního pojištění. „Do ţivotního pojištění patří pojistná odvětví uvedená v části A přílohy č. 1 k zákonu o pojišťovnictví. Odvětví ţivotního pojištění jsou např. pojištění pro případ smrti, pro případ doţití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, spojených ţivotů, s výplatou zaplaceného pojistného, pojištění důchodu, pojištění úrazu nebo nemoci jako doplňkové pojištění k pojištění podle části A, svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výţivu dětí.“ (Karfíková Marie, 2010) Odvětví v článku B patří do neţivotního pojištění. Jsou to: úrazové pojištění, pojištění nemoci, pojištění škod na pozemních dopravních prostředcích jiných neţ dráţních vozidelech motorových a nemotorových, pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z provozu pozemního motorového a jeho přípojného vozidla, z činnosti dopravce, z provozu dráţního vozidla, pojištění úvěru, pojištění záruky-kauce, pojištění různých finančních ztrát vyplývajících z výkonu povolání, z nedostačného příjmu, , ze špatných povětrnostních podmínek, ze ztráty zisku, ze stálých nákladů, z nepřdvídaných obchodních výdajů, ze ztráty trţní hodnoty, ze ztráty pravidelného zdroje příjmu, z jiné nepřímé obchodní finanční ztráty, z ostatních finančních ztrát. Instituce Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s., (EGAP) a Česká exportní banka, a.s. poskytují speciální pojištění- pojištění vývozních úvěrů nebo zvýhodněné úvěry pro vývozce. Tento jev je zahrnut v zákoně č. 58/1995 Sb., o pojištění a financování vývozu se státní podporou jako speciální úprava k zákonu o pojišťovnictví.

20

1.4 Pojišťovací sluţby v cestovním ruchu

1.4.1 Pojištění účastníků cestovního ruchu Během cestování se zvyšuje riziko vzniku pojistné události a to v podobě úrazů, nemocí, krádeţí a nebo v extrémních případech ţivelných pohrom. Proto se v cestovním ruchu objevuje pojistná sluţba, která má pomoci účastníkům cestovního ruchu překlepnout následky zmíněných rizikových případů a událostí. Právní úpravu najdeme v zákoně o pojišťovnictví č.363/1999 Sb. Pro pochopení problematiky je třeba znát určité pojmy. Pojistné riziko je náhodná pojistná událost krytá pojištěním. Pokud tato nahodilá událost nastane, je důleţitým pojmem pojistná částka. Tato částka znamená maximální moţnou náhradu škody. Pojistné plnění je reálná částka představující náhradu škody pojišťovnou. Pojem pojistné představuje cenu pojištění, která se odvýjí od výše rizika. V cestovním ruchu se stanovuje na jeden den a násobí se počtem dnů, na které chce být účastník pojištěn. Tuto sumu najdeme v pojistné smlouvě, která je vţdy písemná. Obsahuje druh, předmět, dobu trvání pojištění, výši pojistného plnění, částku pojistného a všeobecné podmínky pojištění. V cestovním ruchu je potřeba zmínit povinné pojištění, pod nějţ řadíme pojištění cestovních kanceláří proti úpadku ze zákona č. 159/1999 Sb. Dobrovolné, neboli smluvní pojištění znamená pojištění účastníků proti vybraným rizikům. Dobrovolné cestovní pojištění se dá uzavřít mezi cestovní kanceláří a pojišťovnou. V tomto případě jsou hromadně pojištěni všichni účastníci organizovaného zájezdu u stejné pojišťovny. Pojistné je zahrnuto v ceně zájezdu a nebo si ho účastník můţe objednat a cestovní kancelář mu pojištění vyjedná. Stává se tedy prostředníkem. Vţdy je potřeba si zjistit, které rizikové události pojištění obsahuje. Dalším typem dobrovolného pojištění je pojištění mezi účastníkem a pojišťovnou, které si účastník sjednává sám. Má na výběr tři varianty. Buď sjednává pojištění individuální, tedy jeden pojistný produkt pojišťovny, nebo si můţe uzavřít pojištění na dva nebo více produktů pojišťovny. Poslední variantou je pojištění komplexní, které zahrnuje celý „balík“ cestovního pojištění.

21

1.4.2 Doklady a tiskopisy podstatné pro účastníka cestovního ruchu Základním dokladem o pojištění je karta pojištěnce. Ta obsahuje jméno a příjmení pojištěnce a číslo pojistné smlouvy. V informačním letáku pojišťovny nalezneme pokyny k řešení pojistné události, telefonní číslo pojišťovny. Některé pojišťovny dávají do informačních letáků i číslo na asistenční sluţbu, kterou lze kontaktovat 24 hodin denně a která pojištěnému pomůţe vyřešit daný problém a dá mu potřebné instrukce a rady. Dalšími z dokladů je evropská karta zdravotního pojištění, platící pro země EU, pojistná smlouva a další formuláře pojišťovny pro nahlášení pojistné události.

1.4.3 Druhy pojištění účastníků cestovního ruchu Úrazové pojištění je typem pojištění, které pokrývá škody způsobené v důsledkem trvalých následků úrazů nebo úmrtí následkem úrazu. Pojištění léčebných výloh zajišťuje úhradu nákladů na ošetření a zdravotnickou péči v případě úrazu či nemoci, hospitalizaci, přepravu do zdravotnického zařízení, případně transfer do vlasti, nutné operace, dovezení ostatků do vlasti (repatriace) … Výjimkou z pojištění je úraz způsobený v opilosti nebo pod vlivem drog, nebezpečnými sporty, kosmetické zásahy aj.

V některých zemích poţadují zdravotnická zařízení úhradu přímo

na místě. Pojištěnec v tomto případě nárok na náhradu uplatňuje dokladem o platbě u své pojišťovny. Vymůţe ji v českých korunách. Postup při vzniku této pojistné události je následovný- vyhledat pomoc lékaře a zjistit zda spolupracuje s pojišťovnou pojištěnce, informovat asistenční sluţbu, pokud dojde k hospitalizaci a vyţádat si povolení při náročnějších vyšetřeních, vyţádat si potvrzení a doklady o platbách případně policejní protokol. Podat oznámení o pojistné události u své pojišťovny. Pojištění zavazadel zavazuje pojištěnci úhradu zavazadla v případě zničení ţivelnou pohromou, dopravní nehodou, pro případ krádeţe, či vloupání. Pojištění se nevztahuje na loupeţné přepadení, vytrhnutí věci z rukou. V případě pojistné události se událost hlásí policii a vyţaduje se potvrzený policejní protokol, dále je nezbytné opatřit si další doklady, jako je seznam věcí potvrzený svědky a závěrečné odevzdání “Oznámení o pojistné události na pobočce pojišťovny“. Pojištění odpovědnosti občanů představuje úhradu škody způsobené účastníkem cestovního ruchu osobě druhé a to na ţivotě, anebo na zdraví. Pojištění se nevztahuje například na úmyslnou škodu. Při této pojistné události se událost hlásí pojišťovně, pořizují se nezbytné 22

doklady jako je důkaz o vzniku pojistné události, policejní protokol. Náhrada škody se vyplácí pojištěnému v zahraničí v příslušné měně. Pojištění neúčasti na zájezdu nebo jinak řečeno storna zájezdu zajišťuje úhradu vzniklých nákladů na stornovací poplatky. Pojistné plnění se vztahuje pouze na případ zrušení cesty kvůli úmrtí, hospitalizaci, úrazu, váţného onemocnění dále na ţivelnou pohromu v místě bydliště pojištěnce nebo v cílové destinaci anebo na váţné nepokoje v ní. Pojištění se nevztahuje na změnu plánů, vyloučení ze zájezdu či neudělení víza. Postup se značně podobá jiţ zmíněným- nahlášení pojistné události cestovní kanceláři a pojišťovně, předloţení potřebných dokladů a potvrzení. Existuje řada dalších moţných připojištění, jako je pojištění zmeškání nebo zpoţdění odletu letadla, zpoţdění zavazadel, únosu letadla, připojištění rizikových sportů…

23

Analytická část

2

V první části analytické představím produkty vybraných pojišťoven. Jedná se o pojišťovny: Evropská cestovní pojišťovna, Česká pojišťovna a Kooperativa.

2.1 Produkty pojišťoven

2.1.1 Česká pojišťovna produkty Česká pojišťovna člení nabídku svých produktů podle účelu cesty, její délky a poţadavků klienta. Pro lepší přehlednost představím jako první nabídku krátkodobých balíčků. Všechna pojištění mají 10% slevu při sjednání on-line, výjimkou je balíček Adrenalin, který se musí sjednávat na pobočce. Balíčky jsou pro děti do šesti let zdarma, pro děti od šesti do osmnácti let je zde 50% sleva. U všech je v ceně NONSTOP asistenční sluţba v českém jazyce. Limit léčebných výloh je u České pojišťovny buď 3 000 000 Kč, nebo 6 000 000 Kč. U většiny uţ připravených paketů je tento limit dán, u flexibilnějších balíčků na míru, si ho klient můţe zvolit sám. Od toho s dále odvíjí i cena na den. Úrazové pojištění má ve většině případů limit 200 000 Kč na trvalé následky, smrt úrazem 100 000 Kč, dobu nezbytného léčení 20 000 Kč. U produktů, které nemají v ceně některá připojištění, lze přidat pojištění nevyuţitá dovolená, storno, odpovědnost, úrazové pojištění, pojištění veterinární sluţby, přerušené cesty, právní ochrany a zavazadel. Eurovíkend Pojištění je vhodné pro krátké cesty po Evropě. Doporučuje se jak obdivovatelům pamětihodností, tak vyznavačům pěší turistiky. V ceně je pojištění léčebných výloh (3 000 000 Kč) a pojištění zavazadel (10 000 Kč). Turistika a poznání Paket je určen pro cestovatele a kryje turistiku do 3 500 m n. m. Limit pro léčebné výlohy je zde vyšší a to 6 000 000 Kč kvůli riziku závaţnějších zranění a náročnějším převozům.

24

K moři Balíček je učen pro klienty chystající se na dovolenou v přímořských oblastech. Obsahuje jak léčebné výlohy, úrazové pojištění, tak pojištění odpovědnosti a zavazadel. Vše v niţším rozsahu pojistných limitů. Cestovní pojištění U tohoto produktu je problematické vymezit jeho rozsah, neboť si ho klient staví na míru dle svých potřeb. Vybrat si můţe i výši limitu. Lze uzavřít pro Evropu i pro svět, dále má pojištěný moţnost volby, zda jde o rizikovou cestu, cestu za poznáním, organizovaným sportem aj. Pracovní cesta Pojištění vhodné pro krátkodobé pracovní cesty s niţším limitem léčebných výloh, avšak obsahuje úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti s limitem 3 500 000 Kč, zavazadel 10 000 Kč a právní ochranu do 200 000 Kč. Opět je moţné sjednat pro Evropu nebo svět. Exotika Komplexní produkt platící po celém světě, který kryje všechna rizika. Klient si vybírá limit pro léčebné výlohy, dále si můţe připojistit řadu rizik, jako jsou úraz, odpovědnost, zavazadla, veterinární léčbu a opuštěnou domácnost, Výši limitů si opět vybírá. Produkt je variabilní, proto si stejně jako v případu produktu “pracovní cesta“ klient volí i typ cesty. Lyže a snowboard Jedná se o pojištění pro zimní sporty pro celou rodinu, které pokrývá většinu rizik. Cena je ovšem vyšší. Za zmínku stojí vyšší plnění léčebných výloh, ale také vyšší limity úrazového pojištění (trvalé následky: 400 000 Kč, smrt úrazem: 200 000 Kč, doba nezbytného léčení: 40 000 Kč), dále zvýšený limit odpovědnosti (5 000 000 Kč), pojištění zavazadel 20 000 Kč a v neposlední řadě pojištění právní ochrany. Adrenalin Balíček kryjící všechny rizikové sporty má, co se týče limitů stejné plnění jako “Lyţe a snowboard“. Liší se pouze v niţším pojištění zavazadel (10 000 Kč) a niţším pojištění odpovědnosti (3 500 000 Kč). Produkt se dá objednat pouze na pobočce kvůli originalitě kaţdé smlouvy, proto se k němu nedá dohledat cena. 25

Tab. 1: Ceny balíčků na den Česká pojišťovna Cena osoba/den v Kč 107 117 117 112 124 105 134

Eurovíkend Turistika a poznání K moři Cestovní (výlohy + úraz) Pracovní cesta Exotika (léčebné výlohy + úrazu) Lyţe a snowboard

Česká pojišťovna dále nabízí čtyři pakety dlouhodobého pojištění do zahraničí. Cestovatel Pojištění, které se sjednává na 90, 180, nebo 365 dní. Počet výjezdů není omezen, avšak nejdelší pobyt je 46 dní. Obsahuje vyšší limit léčebných výloh a úrazového pojištění a odpovědnosti, limit 10 000 Kč na pojištění zavazadel a limit právní ochrany do 200 000 Kč. Za prací Balíček je vhodný pro časté pracovní cesty, stejně jako u “Cestovatel“ se dá sjednat aţ do jednoho roku a stejné jsou i podmínky pro počty výjezdů a maximální délku souvislého pobytu. Identické jsou i limity, aţ na pojištění zavazadel, které je zde do 30 000 Kč. Student Ideální produkt pro studium v zahraničí, pracovní stáţe, au pair a brigády. Limity jsou stejné jako u “Cestovatel“, avšak je zde pojištění zubní péče do 20 000 Kč. Cestovní pojištění individuál Dlouhodobá varianta cestovního pojištění ze sekce krátkodobých. Produkt je variabilní, tedy závisí na klientovi, v jakém rozmezí si pojištění sjedná.

26

2.1.2 Kooperativa produkty Léčebné výlohy v zahraničí (LVZ) Léčebné výlohy v zahraničí zahrnují i úhradu výloh způsobenou následujícími sporty: aerobic, fotbal, florbal, volejbal, cyklistika, cykloturistika, turistika v běţném nenáročném terénu max. do výšky 3000 m n. m., motorsporty na sněhu či vodě, stolní tenis, badminton, bowling, tenis, squash, golf, bruslení, skateboarding, plavání, šnorchl, vodní lyţování, vodní atrakce, rybaření, rybolov na otevřeném moři či na vodní ploše a další sporty srovnatelné rizikovosti. Na rozdíl od veřejného zdravotního pojištění jsou v rámci pojištění LVZ hrazeny náklady v plné výši v místních cenách a včetně případné spoluúčasti. Z pojištění jsou hrazeny zdravotní ošetření, hospitalizace, předepsané léky, akutní ošetření u dentisty, převoz pojištěného zpět do ČR, spoluúčasti za ošetření, léčiva atd. Balíček (ÚZO) Obsahuje úrazové pojištění, které se uzavírá pro případ zdravotních potíţí nebo smrti v důsledku úrazu. Dále sem spadá pojištění odpovědnosti za újmu, tedy pro případ odpovědnosti pojištěného za škodu způsobenou jinému během cesty nebo pobytu v zahraničí. Do balíčku ÚZO patří i pojištění zavazadel a jejich zpoţdění (úhrada pořízení náhradních věcí z důvodu zpoţdění delšího neţ 6 hodin). Pojištění zpoţdění letu se vztahuje na úhradu nákladů na stravu, úschovu zavazadel nebo ubytování z důvodu zpoţdění letu nejméně o šest hodin. Předposledním pojištěním v rámci balíčku je pojištění přerušení cesty. Vztahuje se na náhradu nákladů dopravy odpovídajícího druhu do ČR, pokud musí pojištěný přerušit zahraniční cestu. Posledním pojištěním je pojištění nevyuţité pracovní cesty. Uzavírá se pro případ nespotřebovaných cestovních sluţeb poskytovaných pojištěnému, pokud pojištěný z důvodu nemoci či úrazu nemůţe vyuţít všech sluţeb. V zimě se např. můţe aplikovat na nevyuţitý skipas, lyţařskou školu,… Stejně jako u produktů České spořitelny, jsou i u Kooperativy dvě varianty limitů pojištění. Levnější je varianta Klasik, rozšířená je varianta plus.

27

Cestovní pojištění Kolumbus Kolumbus je pojištěním, které si klient sestavuje sám. V ceně pojištění je úhrada léčebných výloh i v případě teroristického útoku, a automaticky se vztahuje i na náhradu nákladů v případě zásahu horské sluţby. Sluţba zahrnuje i úhradu léčebných výloh u vysokohorské turistiky do 5000 m n. m. Komplexní balíček zahrnuje například pojištění zpoţdění letu a zavazadel, odpovědnosti za újmu i další praktická pojištění. Výhodou balíčku je i krátkodobé pojištění opuštění domácnosti, dvojnásobné plnění u úrazu při dopravní nehodě zdarma. Děti do šesti let mají pojištění zdarma, pokud cestují s dospělou osobou, děti od šesti do osmnácti let mají slevu 50%. Zdarma je i nonstop asistenční sluţba v češtině. Cestovní pojištění se dá uzavřít pro úhradu léčebných výloh, pro balíček ÚZO a k oběma se dají sjednat další připojištění- pojištění STORNO, asistenční sluţba HOLIDAY, pojištění krátkodobého opuštění domácnosti.

Pojištění STORNO Toto pojištění se uzavírá pro případ zrušení zájezdu či jiné cestovní sluţby jako je doprava nebo ubytování. Lze uzavřít do tří dnů od objednání cestovní sluţby. Hodí se zejména klientům CK, kteří si zájezd zakoupili dlouho dopředu. V případě, ţe by klient nemohl na cestu odjet nebo by mu vznikl poplatek za zrušení cesty, pojištění mu garantuje záruku vrácení 80% nákladů. Sjednává se jak pro případ zrušení cesty pojištěným, tak pro zrušení cestovní kanceláří z důvodu přírodní katastrofy, epidemie, teroristického útoku, technické poruchy atd. Taktéţ se uzavírá pro případ, ţe pojištěný je z těchto důvodů nucen zaplatit nezbytné náklady na stravu, úschovu zavazadel, ubytovaní aj. Pojistné je 3% z ceny zájezdu nebo z ceny cestovní sluţby. Maximální výše je však 75.000 Kč na osobu.

Asistenční služba HOLIDAY Je připojištění pro motorová vozidla při výjezdu do zahraničí. Uzavírá se pro případ poruchy, nehody, úrazu nebo váţnému onemocnění řidiče. V těchto případech se pojišťovna postará o pojištěné i o vozidlo. Do asistenčních sluţeb patří příjezd a práce mechanika po dobu 60 minut, nocleh pro posádku vozidla, pokud je vozidlo moţné opravit do 48 hodin, odtah do autoservisu, nebo do místa bydliště či autoservisu v místě bydliště, pokud vůz nelze opravit do 48 hodin, 28

zapůjčení náhradního vozidla na 5 dní, přeprava do místa ubytování, na nádraţí nebo letiště, poskytnutí náhradního řidiče na cestu do místa bydliště. Cena je 280 Kč do deseti dnů, 11-30 dnů vyjde na 440 Kč.

Krátkodobé pojištění domácnosti Jedná se o pojištění pro klienty, kteří nemají domácnost pojištěnou dlouhodobě a obávají se odcizení, a jiných škod v době, kdy budou na dovolené. Domácnost je pojištěna po dobu, kdy je byt „prázdný“, proti krádeţi, vandalismu a ţivelním nebezpečím. Výhodou tohoto pojištění je, ţe domácnost je pojištěna jen na dobu, kdy pojistník není doma. Pojištění se dá uzavřít zároveň s cestovním pojištěním a tak jsou v rámci jedné smlouvy pojištěná dvě rizika. Pro toto připojištění existuje více moţností pojistné částky a to s limity od 200.000 Kč do 500.000 Kč.

KOLUMBUS ABONENT Pojištění, které je vhodné pro klienty, kteří cestují často. Uzavírá se na dobu jednoho roku. Délka jednoho pobytu nesmí překročit 45 dnů. Počet vycestování není omezen. Pojištění obsahuje asistenční sluţbu nonstop v českém jazyce. Stejně jako Kolumbus je pro děti do 6 let s dospělou osobou zdarma. Sleva 40% pro cestování po Evropě. Stejně jako Kolumbus se dá uzavřít na LVZ, ÚZO, LVZ+ÚZO, nebo LVZ+ÚZO+STORNO. KOLUMBUS ABONENT se dá sjednat ve třech variantách s různými pojistnými limity a to KLASIK, PLUS nebo KOLUMBUS ABONENT pro aktivní sporty.

Pojištění PROSPORT Toto pojištění sice nespadá do obvyklé nabídky cestovního pojištění nabízené pojišťovnou Kooperativa, ale platí pro celou Evropu a proto jsem se ho rozhodla do přehledu zařadit. Sjednává se pro případ odcizení sportovního vybavení z uzamčeného vozu, nosičů nebo boxů, poškození sportovního vybavení, odcizení celých uzamčených nosičů a boxů, jejich poškození, poškození vybavení, nebo pro poškození vozidla sportovní výbavou při nakládání, vykládání nebo při jízdě.

29

2.1.3 Evropská cestovní pojišťovna ERV produkty Cestovní pojištění Sbaleno Toto pojištění existuje v pěti variantách, z nichţ se dá kaţdá sjednat ve variantě se spoluúčastí nebo bez ní. Do osmnácti let je zde sleva 50%. Všechny varianty se sjednávají pro cesty do Evropy nebo do světa. S batohem do 28 Ideální pojištění pro studenty a mladé lidi do 28 let, kteří si rádi plánují dovolenou sami. Doporučuje se také pro školní zájezdy do zahraničí. Dá se rozšířit o pojištění STORNO. K moři Balíček vhodný pro dovolené u moře autem i letecky. Jedná se o standartní pojištění dovolené. Moţnost rozšíření o pojištění STORNO a ERV balíček. Za poznáním Je produkt s rozsáhlým pojištěním pro všechny. Sjednává se pro Eurovíkendy i delší poznávací cesty. Je zde moţnost rozšíření o STORNO a ERV balíček. Na lyže Paket určený pro lyţaře, snowboardisty i běţkaře a příznivce dalších zimních sportů. Sjednává se pro případ nehody na svahu. Moţnost obou rozšíření- tedy o STORNO i ERV balíček. Na maximum Pojištění s nejširším plněním pro ty, kteří potřebují kompletní ochranu při aktivní dovolené a provozování rizikových sportů. ERV balíček je jiţ v ceně, STORNO se dá doplnit. Tab. 2: ceny paketů na den Kooperativa S batohem do 28 K moři Za poznáním Na lyže Na maximum

Min. cena 25 36 43 48 109

Se spoluúčastí 170 250 290 330 740

30

Bez spoluúčasti 190 290 350 390 870

S ERV balíčkem nelze 349/389 389/449 429/389 V ceně

Pojištění storna zájezdu Sjednává se pro případ, ţe pojištěný bude nucen vrátit letenku, zrušit pobyt nebo celý zájezd. V tom případě mu ERV proplatí veškeré storno poplatky. Vztahuje se na váţná akutní onemocnění, hospitalizace, zdravotní komplikace v těhotenství, poškození bydliště pojištěnce, rozvod nebo opravný termín zkoušky. Cena je 4% celkové ceny pobytu, letenky sluţby a platí i v rámci cestování po České republice. Nad 14 dnů před odjezdem má klient 3 dny na sjednání pojištění, méně neţ 14 dnů musí pojištění sjednat v den zakoupení sluţby. Maximální pojistná částka na smlouvu je 300.000,- Kč, spoluúčast 20%. Minimální pojistné je 200 Kč. Celoroční cestovní pojištění MultiTrip ERV nabízí toto pojištění jako nejširší sluţbu na českém trhu. Limity léčebných výloh jdou sjednat aţ do 10 000 000 Kč. Stejně jako u konkurenční nabídky se sjednává kdykoliv s platností na dobu 365 dnů, neomezený počet výjezdů, jeden můţe trvat aţ 45 dnů. V ceně je i pojištění zrušení cesty, NONSTOP asistenční sluţba v anglickém i českém jazyce, a dá se k němu sjednat i řada připojištění. Základní cena je 1980 Kč/rok.

Dlouhodobé pojištění LongTrip StudentPass Pojištění vhodné pro mladé lidi do 28mi let, kteří plánují stáţ, práci au pair, nebo studijní pobyt delší neţ tři měsíce. Jedná se o komplexní sluţbu zahrnující zrušení či přerušení cesty; navíc uhradí i výlohy spojené s cestou zpět v případě, ţe je klient nucen pobyt přerušit z důvodu váţné nemoci či úmrtí v rodině. Sjednává se na 3, 6, nebo 12 měsíců, pro Velkou Británii, Evropu nebo svět. Nevztahuje se na pracovní cesty. LongPass Sluţba určená pro zaměstnance podniků při dlouhodobých pracovních pobytech v zahraničí. Sjednává se přes zákaznickou linku na 6, 9, nebo 12 měsíců v Evropě nebo ve světě. Pokud je pobyt zkrácen, pojišťovna vrací poměrnou část pojistného v souladu s pojistnými podmínkami.

31

Komplexní pojištění pro těhotné ERV je jedinou pojišťovnou na trhu, nabízející pojištění pro těhotné do 7. měsíce těhotenství. Léčebné výlohy jsou tu do 4 000 000 Kč a vztahují se na léčení a operace, vztahující se k těhotenství a porodu do dvou měsíců před předpokládaným termínem a pro léčení a operace předčasně narozených dětí. Neplatí pro rizikově těhotné. Základní cena je 36 Kč/den. Dále nabízí ERV pojištění pro firmy a zaměstnance a pro CK.

2.2

Srovnání produktů pojišťoven

Nyní se přesuňme na porovnávání nabídek výše zmíněných pojišťoven. Pro porovnání nabídky těchto tří pojišťoven jsem zvolila bodový systém. V první části komparace bude srovnáván produkt. V této komparaci bude důleţitým faktorem cena, rozsah nabídky, a rozsah pojistného krytí. Nejdříve se budeme věnovat ceně. Ta bude hodnocena na základě komparace základních cen srovnatelných produktů, dlouhodobého pojištění, balíčků a ceny pojištění pro aktivní sporty. Další částí komparace je rozsah nabídky. Tím jsou myšleny pojištění jednotlivých rizik v rámci produktů a moţnosti připojištění, rozsahem pojistného krytí pak komparace pojistných limitů pro náhradu pojistných událostí. V kaţdé podkategorii získá její vítěz 2 body, druhý 1 bod, a třetí 0 bodů. Na základě získaných bodů vytvořím pořadí pojišťoven a slovní hodnocení komparovaných nabídek.

2.2.1 Cenová nabídka Základní ceny Základní pojištění Kolumbus od Kooperativy vyjde zájemce do sedmdesáti let na 20 Kč denně při cestách po Evropě. Pro aktivní sporty je cena dvojnásobná, tedy 40 Kč. Balíček ÚZO vyjde mladistvého na 10 Kč, dospělého na 20 Kč. Kolumbus Abonent pro pravidelné cestovatele pro pojištění léčebných výloh ve variantě KLASSIC přijde na 1200 Kč/rok.

32

Cestovní pojištění v nejzákladnější variantě s nejniţším plněním stojí v České pojišťovně 100 Kč/den. Balíček Adrenalin není moţné sjednat online, proto je cena nezjistitelná, je nutné přesně vymezit druhy sportů. U ERV je cena standartní pojistné ochrany na den 36 Kč/osoba. Produkt Na maximum, neboli pro adrenalinové sporty v základní ceně vyjde na 109 Kč. Balíček ERV Plus pak vyjde na 99 Kč. Cena celoročního pojištění MultiTrip je 1980 Kč v základní ceně.

Tyto cenové kalkulace jsou však kvůli rozdílnosti plnění a obsahu komplexních balíčků značně nepřesné.

Tab. 3: ceny základních produktů a bodové ohodnocení Základní pojištění Aktivní sporty Balíček (ERV, ÚZO) Celoroční Body

Česká pojišťovna 100 46 2745 1

Kooperativa 20 40 20 1200 8

ERV 36 109 99 1980 3

2.2.2 Rozsah nabídky Množství produktů Co se týče mnoţství produktů, kvantitativně vítězí Česká pojišťovna se třinácti produkty. Produkty se však vzájemně prolínají, jsou si podobné a orientace v nich a volba nejvhodnějšího je náročná. Kooperativa na rozdíl od toho, nabízí produkty jen dva a k nim řadu připojištění. ERV jich má 5 v základní variantě, ty se pak dále člení. Osobně preferuji jiţ připravené soubory sluţeb, kdy rozdíly jsou na první pohled zřejmé. Proto uděluji ERV 2 body. Na druhé místo umisťuji Českou pojišťovnu, protoţe produkty jsou předpřipravené a názvy “lajkovi“ napoví, co obsahují. U Kooperativy je problém, ţe si běţný zákazník musí uvědomit, která pojistná plnění poţaduje a pokud “zaškrtne“ vše, cena je vysoká. Neodbornou veřejnost tedy můţe výběr produktu zdrţet (0b.).

33

Možnosti připojištění U pojišťovny ERV lze ke všem podkategoriím základního produktu Sbaleno připojistit výše zmiňovaný balíček ERV a balíček STORNO (s výjimkou pojištění “S batohem“- zde nelze připojistit balíček ERV). V produktu MultiTrip uţ je balíček STORNO v ceně, mimo jiné existuje i řada připojištění. Kromě MultiTrip a Sbaleno je zde také moţnost pojištění samotného STORNO pojištění. K těmto třem základním produktům se dá sjednat řada dalších specifických připojištění, avšak je nutné je připojistit zvlášť. Mezi ně patří pojištění domácích mazlíčků, pojištění pro cyklisty, pojištění zimních sportů a golfistů. Zajímavým základním pojištěním je také komplexní pojištění pro těhotné a pojištění LongTrip. Produktů České pojišťovny je mnohem více, autoři nabídky se pokoušeli vyjít vstříc klientům přesně definovanými nabídkami. Výsledkem je široká škála moţností, některé obsahují připojištění úrazu, zavazadel, odpovědnosti, jiné ne. Klient proto musí kaţdý balíček pečlivě prostudovat, nebo zvolit pojištění cestovatel, které si staví podle svých poţadavků sám. Dalšími variantami připojištění jsou: nevyuţitá dovolená, přerušená cesta, pojištění opuštěné domácnosti, Storno a pojištění veterinární léčby. Kooperativa na rozdíl od předchozích nenabízí podkategorie cestovních pojištění a omezuje se na Kolumbus krátkodobé pojištění a Kolumbus Abonent dlouhodobé cestovní pojištění. Při online sjednávání je moţnost doplnění o LVZ (léčebné výlohy v zahraničí) a ÚZO (souhrnný balíček sluţeb zpoţdění letadla, zavazadel, úrazu, odpovědnosti…), dále asistenční sluţba Holiday, a krátkodobé pojištění domácnosti. Nejlépe z této komparace vychází ERV a to i přesto, ţe je zde nutnost uzavírání další smlouvy. Nabízí totiţ nejširší škálu zajímavých pojištění. Následuje ji Kooperativa (1b.) a česká pojišťovna (0b.).

2.2.3 Rozsah pojistného krytí V tabulce 4 můţeme vidět šíři limitů pojištění a opět se zde opakuje stejná situace jako při předchozí komparaci, kdy se pokoušíme porovnat odlišné produkty. Klient by si měl vţdy ujasnit, co vše ho v rámci pojištění zajímá. Důleţitými limity jsou limity pro léčebné výlohy, které má nejvyšší Česká pojišťovna, následována ERV a Kooperativou. V případě limitů pro trvalé následky úrazu je nejsilnějším hráčem ERV, Kooperativa a ČP nabízejí limity obdobné. Stejný model vidíme i u limitů pro úmrtí následkem úrazu. U zavazadel vítězí ERV, následuje Kooperativa a ČP. Kooperativa zde však pojištění zavazadel dále rozšiřuje o zpoţdění zavazadel a speciální limity pro cenné věci. Odpovědnost za škodu pak vede Kooperativa, na druhém místě je ČP a na třetím ERV, která ji rozděluje na škodu na zdraví a škodu 34

na majetku. Ostatní poloţky limitů se porovnávat nedají kvůli odlišnosti produktů. Všimněme si především šíře limitů u Kooperativy a široké dělení moţných zdravotních rizik a jejich následků u ERV. Právě zde je jednoznačná výhoda oproti konkurenci, protoţe pokrývá i náklady na převozy, repatriace, pohřeb a opatrovníka a ačkoliv se jedná o případy extrémní, jsou to právě ty nejdraţší situace, které mohou turistu potkat. Měl by na ně proto být brán zřetel. Berme také v potaz to, pro jaké balíčky je tabulka sestavena. U Kooperativy se jedná o pojištění Kolumbus v základní variantě Klasik a to v rozsahu léčebných výloh a souhrnného balíčku LVZ. Proto je kryto více případů. Pro ERV byl vybrán balíček Za poznáním. Právě z tohoto důvodu je jasná tendence o krytí krizových scénářů. Česká pojišťovna má balíčky opravdu základní, ze kterých si vybere kaţdý, kdo se o pojištění příliš nezajímá. Zvolena byla varianta Turistika a poznání, která pokrývá základní rizika buď s nejvyšším limitem, nebo s druhým nejlepším. Po sečtení získaných bodů za pořadí v těchto základních limitech vyšla nejlépe Evropská cestovní pojišťovna se sedmi body, dále Česká pojišťovna se šesti body a Kooperativa se čtyřmi body. V předchozí komparaci bylo řečeno, na kolik vyjdou klienta tyto varianty na den. Z těchto variant vybraných balíčků vyšla nejlevněji Kooperativa. Tabulka 5 názorně vysvětluje proč je její pojištění levnější. Nejdraţší pojištění nabízí Česká pojišťovna, pravděpodobně kvůli opravdu vysokému limitu za léčebné výlohy.

35

Tab. 4: Limity pojištění v Kč x

Léčebné výlohy

Asistenční sluţby

Úraz

Osobní věci Odpovědnost za škodu

x Léčebné výlohy Zubní ošetření Fyzioterapie Pobyt v nemocnici Aktivní asistence Převoz, přeprava Repatriace ostatků Náklady na pohřeb Náklady na opatrovníka Zásah horské sluţby Zpoţdění letu Přerušení cesty Nevyuţitá cestovní sluţba Trvalé následky úrazu Tělesné poškození Úmrtí následkem úrazu Zavazadla Pojištění zpoţdění zavazadel Cenné věci Škoda na zdraví Škoda na majetku

Koop Klasik ÚZO+LVZ

ERV Za poznáním

3 000 000 5 000 x x Neomezeně x x x

4 000 000 25 000 120 000 10 000 Neomezeně 2 000 000 1 000 000 150 000

ČP Turistika a poznání 6 000 000 x x 20 000 Neomezeně x x x

x

150 000

x

200 000 8 000 10 000

x x x

x x x

15 000

x

x

200 000 25 000

400 000 x

200 000 x

100 000

200 000

100 000

15 000

20 000

10 000

8000

x

x

50 000

x 2 000 000 1 000 000

x

4 000 000

3 500 000

2.2.4 Výsledek komparace produktů Ve čtyřech kategoriích byly komparovány produkty pojišťoven. V kaţdé kategorii získal vítěz celkově dva body, druhé místo jeden bod a třetí místo nula bodů. Celkově se nejhůře umístila Kooperativa, která konkuruje pouze cenou se dvěma body, následována Českou pojišťovnou se třemi body. Vítězem se tedy stala Evropská cestovní pojišťovna, která nabízí nejsilnější produkty s nejlepšími pojistnými limity a velkou variabilitou připojištění s celkovými sedmi body. To z ní dělá specialistu na trhu. 36

2.3

Nabízení produktu pojišťovnou

2.3.1 Přehlednost webových stránek Design Všechny vybrané pojišťovny mají své webové stránky laděné do firemních barev. Kooperativa tedy do tmavě zelené, Česká pojišťovna do tmavě modré a ERV do světlé zelené. Nejméně příjemné jsou na pohled stránky ERV kvůli agresivní barvě podkladu (0b.),

následované Českou pojišťovnou, které uškodila nevhodná volba obrázků. Jedná se o jednoduché dětské ilustrace v základním menu a fádní fotky v menu širší nabídky cestovního pojištění (1b.). Nejlépe, co se týče designu, dopadla Kooperativa s racionálním zpracováním a neagresivním provedením (2b.). Věcnost V této kategorii se na nejniţší příčce umístila Česká pojišťovna (0b.), na jejichţ stránkách klient spadá hned do několika kategorií nabídek, a proto se v nich můţe snadno ztratit. Na druhém místě se umístila pojišťovna Kooperativa, u níţ je sestavení produktu věcí zákazníka a dá se sestavit v několika variantách, jak jiţ bylo řečeno výše. Klientovi tedy trvá proniknutí do systému o něco déle (1b.). Na prvním místě se dvěma body se umístila ERV. Ačkoliv nabízí v rámci kategorie Sbaleno pět variant, ihned na jejich úvodní straně je zřetelně, stručně a věcně uvedeno, čím se varianty liší. Snadnost užívání Tato kategorie se skládá z jiţ zmiňované věcnosti a nadále ze snadnosti uzavření online smlouvy na míru. Co se té týče, Česká pojišťovna vyţaduje pro kalkulaci volbu balíčku, dobu pojištění (můţe platit uţ za hodinu, nejdéle můţe vstoupit v platnost za 90 dnů), dále věk, a výběr územní platnosti. Připojištění ani volba limitů pojistného zde není k dispozici. Připojištění se sjednávají na zvláštní smlouvu, nebo na pobočce. Výjimkou je moţnost Cestovatelí, které se sjednává na míru. Zde je moţnost volby výší limitů, připojištění zavazadel, odpovědnosti atd. Specifická nevolitelná pojištění viz podkapitola Moţnosti připojištění. Následuje kalkulace, vyplnění osobních údajů, ujasnění, zda pojistník je zároveň pojištěnou osobou, v následujícím 37

kroku se volí typ platby a jsou sděleny platební údaje a způsob doručení dokumentů. U této pojišťovny je sjednání online snadné, pokud se klient spokojí se základní nabídkou. Situace se komplikuje s kaţdým připojištěním. Ve variantě Adrenalin pojištění online nelze. Pojišťovna Kooperativa má i kvůli typu nabídky online pojištění komplikovanější, avšak je zde větší variabilita. Při sjednávání krátkodobého pojištění Kolumbus si klient vybírá nejprve územní vymezení, specifikuje věk, a určuje rozsah buď LVZ nebo ÚZO, případně oboje. Při výběru LVZ se klientovi automaticky objeví moţnost připojištění sportovních aktivit. Ty se dále dělí na aktivní sport a organizovaný sport. V dalším kroku je mu nabídnuta sluţba Holiday, Storno a pojištění krátkodobého opuštění domácnosti. Musí také specifikovat pojistné vyšší nebo niţší limity. Pojišťovna ERV při internetovém sjednáváním smlouvy nabízí nejpříjemnější grafické zpracování a jednoduché přepínání mezi jednotlivými variantami pojištění Sbaleno. To napomáhá snadné orientaci v cenových rozdílech jednotlivých pojištění, navíc je kalkulace rychlá. Jinak se postup v prvním kroku neliší od předchozích. Poţadováno je zvolení balíčku, data cesty, územního rozsahu, a věku pojištěného. V druhém kroku se určuje, zda klient poţaduje pojištění se spoluúčastí, nebo bez a zda si přeje navíc ERV balíček, nebo pojištění STORNO. ERV je co se týče pochopení a obsluhy jednoznačně na prvním místě se dvěma body, hlavně kvůli rychlé moţnosti změnit variantu. Na druhém místě se pak umisťuje Kooperativa s jedním bodem a Česká pojišťovna s 0 body. Orientace ve stránkách U Česká pojišťovny je velmi jednoduché dostat se do nabídky cestovního pojištění, nadále uţ je to poněkud sloţitější. Jak jiţ bylo zmíněno, produktů je mnoho a zjistit, který je nejvýhodnější zabere čas. Všechny balíčky jsou v hlavním menu cestovního pojištění na jedné straně. Naproti tomu orientace v nabídce Kooperativy je velmi přehledná, klient se rychle zorientuje, a pokud “ rozklikne“ další informace, získá poměrně rychle přehled. ERV má stránky nejjednodušší a orientace je zde rychlá, co však můţe vadit je, ţe pojištění LongTrip a pro těhotné, není v základním menu, nýbrţ pod záloţkou a klient se o něm dozví aţ po delším zkoumání. Snadno tak sjedná místo pojištění LongTrip, které platí na dlouhé pobyty za MultiTrip, které platí na rok, avšak s nejdelším pobytem na 45 dnů. ERV je jedinou pojišťovnou, která nabízí komplexní pojištění pro těhotné a přitom ho neprezentuje na hlavní straně. Proto uděluji Kooperativě 2b., České pojišťovně 1b., a ERV 0b.

38

V celkovém součtu tedy vítězí v kategorii webových stránek pojišťovna Kooperativa se šesti body, na druhém místě je ERV se čtyřmi body a na třetím česká pojišťovna se dvěma body viz tabulka 5. Tab. 5- Získané body pojišťoven za přehlednost webových stránek Česká pojišťovna 1 0 0 1 2

Design Věcnost Snadnost Orientace Celkem

Kooperativa 2 1 1 2 6

ERV 0 2 2 0 4

2.3.2 Přehlednost nabídky Orientace v nabídce Zpracování

připojištění

pojišťovny

Kooperativa

je

pro

zákazníka

nejsnazší

a nejsrozumitelnější, i přes náročnější online sjednání pojištění. Dostane se také nejsnáze k cenové kalkulaci. Kooperativa se v této kategorii umístila nejvýše a získává proto 2b. ERV má nabídku připojištění dobře zpracovanou, nicméně její přehlednost je o něco niţší, navíc je zde nutnost sjednávání specifických připojištění na samostatnou smlouvu. Získává proto 1 bod. Česká pojišťovna s vysokým mnoţstvím produktových řad je nejméně přehledná a umisťuje se na 3. místě s 0b. Jak jiţ bylo řečeno, nejsnáze se potenciální zákazník orientuje v nabídce Kooperativy (2b.), následované ERV (1b.) a Českou pojišťovnou (0b.). Informace k produktům Nejvíce informací na webových stránkách a nejpříjemněji zpracovaných je u pojišťovny Kooperativa (2b.), při bliţším zkoumání zde totiţ nalezneme i pojistná plnění, ceny, a výluky, následuje Česká pojišťovna (1b.) a ERV (0b.).

39

Personalizace produktu V této kategorii vyhrává jednoznačně Kooperativa se 2b., neboť hlavní produkt je jen návrhem a klient si ho utváří sám. Druhou je Česká pojišťovna s 1b., a na třetím místě je ERV, která nabízí širokou škálu připojištění avšak na samostatnou pojistnou smlouvu (0b.). Tab. 6: bodové ohodnocení přehlednosti nabídky Orientace v nabídce Informace Personalizace Celkem

Česká pojišťovna 0 1 1 2

Kooperativa 2 2 2 6

ERV 1 0 0 1

2.3.3 Komunikace Při psaní své bakalářské práce jsem kvůli získávání dat kontaktovala všechny tyto pojišťovny. Nejlépe se mi jednalo s pojišťovnou Kooperativa. Pověřená osoba mi odpověděla během dvou hodin, na základě telefonické konverzace mne pozvala na schůzku v centrálním sídle Kooperativy, velmi ochotně mi vysvětlila celý pojistný systém a politiku společnosti, ještě téhoţ dne mi zaslala materiály o rizikách, která podstupují nepojištěné osoby při pohybu po EU a po upřesnění potřebných dat mi během jednoho dne zaslala tabulky s výsledky za roky 2011-2014. Pojišťovna ERV mi na můj dotaz přes webové stránky neodpověděla. Česká pojišťovna mi v říjnu 2014 napsala, ţe ve firmě právě skončila osoba zodpovědná za cestovní pojištění. V lednu roku 2015 po zopakování dotazu, mi přišla odpověď, ţe nová odpovědná osoba ještě nebyla přijata a v březnu 2015 mi bylo řečeno tiskovou mluvčí, ţe interní informace studentům nepodávají a odkázala mne na oficiální stránky. Ráda bych ještě zmínila pojišťovnu AXA, kde pověřená osoba, ač mi nemohla poskytnout přehled zisků apod., odpověděla rychle a byla ochotna sjednat si schůzku, kde by mi byl vysvětlen systém cestovního pojištění. Tab. 7: celkový součet bodů Přehlednost webových stránek Přehlednost nabídky Počet získaných bodů

Česká pojišťovna 2 2 4 40

Kooperativa 6 6 12

ERV 4 1 5

2.3.4 Výsledek komparace nabízení produktů Jak můţeme z předchozí komparace způsobu nabízení produktů vidět, nejlépe vyšla pojišťovna Kooperativa s celkovými dvanácti body. Následovala ji Evropská cestovní pojišťovna s pěti body a Česká pojišťovna se čtyřmi body. V souhrnu tedy můţeme říci, ţe ERV je pojišťovnou s nejlepší nabídkou a racionální cenou, která adekvátně prezentuje své produkty, ačkoliv při bliţším zkoumání lze nalézt prostor pro zlepšení. Kooperativa je co se týče produktu nejslabší, o to má však jednodušší webové stránky se snazší orientací pro potenciální klienty. Česká pojišťovna nabízí jiţ připravené pakety nabídek vhodné především pro zákazníky, kteří se nechtějí výběrem pojištění příliš zaobírat a volí podle názvu produktu. Limity jsou zde sice vyšší, avšak nepokrývají specifická rizika. Klient můţe snadno ztratit přehled, čím se od sebe jednotlivé produkty liší a tak se Česká pojišťovna umístila na nejniţší příčce jak v kategorii produkt, tak v jeho nabízení.

2.4 Vývojové tendence 2011-2014 Kooperativa Zaměřme se nyní na vývojové tendence pojišťovny Kooperativa. Z analýzy dat let 20112014 můţeme vydedukovat, zda stoupají výdaje na pojištění i výplaty pojistných plnění.

2.4.1 Předpis pojistného jednotlivých produktů Ze získaných meziročních dat let 2011-2014 můţeme vypozorovat jisté pojistné tendence. Od roku 2011 do konce roku 2014 se předpis celkového pojistného zvýšil o 8,27% s největším meziročním skokem mezi roky 2011 a 2012, kdy předpis pojistného stoupl o 7,67%. Zajímavé však je, jak se v posledních čtyřech letech mění sloţení finální sumy. V roce 2011 nenabízela Kooperativa ani sluţbu Holiday, ani pojištění opuštění domácnosti. Pojistné se tedy skládalo z LVZ, ÚZO a STORNO. Poměrově měly největší zastoupení LVZ s 66,938%, ÚZO 31,327% a následované pojištěním STORNO s 1,734% celkového předpisu pojistného. V roce 2012 přišla Kooperativa s asistenční sluţbou Holiday. To změnilo poměrové uspořádání. LVZ zaujímalo o 3% méně celkového pojistného, přesně 63,787%, stouplo pojistné balíčku ÚZO na 33,436%, taktéţ STORNO na 2,277% a zmíněná sluţba Holiday měla na celkovém pojistném váhu 0,499%. Tento rok byl pro pojišťovnu významný skokem v předpisu pojistného.

41

Rok 2013 vykázal oproti roku 2012 mírný pokles o 0,2573%. Objevil se však další nový produkt a to pojištění krátkodobého opuštění domácnosti. To však v celkových číslech nehraje téměř ţádnou roli. Jednalo se o uvádění pojištění na trh a proto je celkový podíl pouhých 0,0232%. Oproti roku 2012 však značně stoupl předpis pojistného sluţby HOLIDAY o 218,14%. Celkový podíl na předpisu pojistného za rok 2013 činí 1,092%, sluţba STORNO 1,531%, ÚZO 34,532% a LVZ 62,821%. Rok 2014 znamenal další meziroční růst v předpisu pojistného, avšak jen o 1,055%, coţ je nesrovnatelné s meziročním nárůstem let 2011-2012. Další zajímavý růst je v pojištění opuštěné domácnosti a to téměř o 54%. V celkovém předpisu však zaujímá jen 0,035%, Holiday pak 1,531% s meziročním nárůstem o 41%, STORNO s 1,48% podílu a mírným meziročním poklesem, balíček ÚZO s 33,79% a meziročním poklesem o 1%, a LVZ s celkovými 63,16% a meziročním nárůstem pojistného o 1,6%. Jak můţeme z výše uvedených čísel vypozorovat, od roku 2011 je u Kooperativy stoupající tendence v předpisu pojistného. Léčebné výlohy LVZ se v posledních třech letech stabilně drţí kolem 63% celkové sumy, balíček ÚZO kolem 34%, STORNO drţí 1,5% s vrcholným podílem v roce 2012, kdy zaujímalo 2,277%. Asistenční sluţba Holiday vzniklá v roce 2012 měla v prvním roce pouhých 0,5%, v roce 2014 uţ měla podíl 1,531%. Pojištění opuštění domácnosti vzniklé v roce 2013 má zatím rostoucí tendenci, avšak je příliš brzy tuto tendenci analyzovat. Nyní zaujímá 0,035%.

Tab. 8: Předpis pojistného produktů Kooperativa Předpis pojistného (v Kč) léčebné výlohy (LVZ) Balíček (ÚZO)* pojištění STORNO asistenční sluţba HOLIDAY krátkodobě opuštěná domácnost CELKEM

2011 182 108 479 85 226 715 4 718 217 0

2012 186 847 120 97 941 421 6 670 120 1 463 008

2013 2014 183 544 680 186 484 100 100 892 207 99 773 674 4 474 436 4 370 229 3 191 416 4 520 390

0 272 053 411

0 292 921 669

68 004 104 724 292 170 743 295 253 117

* pojištění úrazu, zavazadel, zpoţdění zavazadel, zpoţdění letu, odpovědnosti, přerušení cesty a nevyuţité cestovní sluţby

42

2.4.2 Předpis pojistného subjektů pojistného trhu Nyní se budeme věnovat předpisům pojistného avšak podle jiného členění. Pojištění sjednávají klienti u pojišťoven buď individuálně, nebo přes prostředníka. Pojišťovna proto vytvořila nabídku rámcové pojistné smlouvy pro banky, která kryje zaměstnance a jejich rodinné příslušníky. Na takovéto smlouvě mohou být desetitisíce pojištěných. Na individuální pojistné smlouvě můţe být celá rodina. Dalším prostředníkem sjednávání smluv jsou CK a firmy. I u těch pojišťovna uzavírá rámcové pojistné smlouvy, na kterých jsou tisíce pojištěných osob. Zajímavostí je, ţe do roku 2012 neměli klienti právo výběru a v případě účasti na zájezdu konaném CK, se u CK museli i pojistit. Stávalo se tedy, ţe byli pojištěni hned několikrát, například pokud je pojišťoval zaměstnavatel. Od roku 2012 musí mít klient CK moţnost výběru a kdyţ sjednává organizovaný zájezd, můţe ve smlouvě zaškrtnout, ţe nechce být cestovní kanceláří pojištěn. Mnohdy však odečtená cena pojištění není adekvátní jeho reálné ceně. Jak jiţ bylo řečeno, v rámci jedné pojistné smlouvy můţe být více pojištěných. Proto je mnoţství smluv irelevantní. Vycházejme proto opět z předpisů pojistného. Celkové sumy jsou logicky stejné jako u předchozího rozřazení. V roce 2011 bylo nejvýznamnějším subjektem pro předpis pojistného individuální cestovní pojištění, jehoţ poměrová část celkové částky předpisu pojistného činila 48,899%. Významem 44,636% ho následoval předpis pojistného tzv. bankoproduktů. Pojistné prostřednictvím cestovních kanceláří a firem tvořilo 6,464% celku. V roce 2012 jiţ mírně klesá váha předepsaného pojistného u individuálního pojištění s celkovou vahou 44,30% z celkové sumy. Taktéţ uţ můţeme registrovat mírný pokles procentuálního zastoupení bankoproduktů na 43,5194%. Naopak je zde stoupající tendence pojistného z CK a firem, které činí 12,178%. Jak jiţ bylo uvedeno v předchozí kapitole, rok 2013 znamenal mírný pokles celkového pojistného. Zajímavé také je, ţe pojistné bankoproduktů začalo převyšovat individuální pojištění. Bankoprodukty zastávaly 44,876%, zatímco individuální pojištění s klesající tendencí zaujímalo 43,45%. CK a firmy v roce 2013 zaplatili 11,674% z celkového předpisu. Rok 2014 znamenal potvrzení vedoucí pozice bankoproduktů a další nárůst jejich váhy s 45,60%. Individuální pojištění pak následovalo čísel minulých dvou let s velmi mírným poklesem na 43,399%. Pokles byl zaznamenán také v celkovém pojistném CK a firem, který zapříčinil pokles celkového poměru na 10,99%. 43

Tab. 9: předpis pojistného pro subjekty Předpis pojistného (v Kč) Bankoprodukty individuální cestovní pojištění CK + firmy (rámcové pojistné smlouvy) CELKEM

2011 2012 2013 2014 121 434 084 127 477 854 131 113 248 134 643 287 133 032 263 129 771 351 126 949 293 128 136 260 17 586 431 35 672 385 34 107 912 32 473 513 272 052 778 292 921 590 292 170 453 295 253 060

Z uvedeného můţeme snadno dojít k závěru, ţe bankoprodukty drţí stálou pozici s 44% předpisu pojistného pojišťovny Kooperativa a od roku 2013 jsou hlavním příjmem z pojistného. Individuální cestovní pojištění se trvale pohybuje kolem 43,5% celku. CK a firmy měli v roce 2012 překvapivý nárůst v pojistném, od té doby drţí celkový význam mezi 11% a 12%.

2.4.3 Výplata pojistných událostí Rok 2011 znamenal pro Kooperativu velmi vysoké výplaty pojistných událostí oproti předpisům pojistného. Pojišťovna vyplatila 32,27% z celkového pojistného na pojistné události. Z této výplaty šlo 37,69% na pojištěnce ze smluv bankoproduktů, 40,376% na individuálně pojištěné. To by alespoň podle umístění odpovídalo i pozicím zaplaceného pojistného. Zaráţející je však procentuální zastoupení CK a firem s 21,93% celkové výplaty pojistných událostí, které zaplatily jen 6,46% celkového pojistného téhoţ roku. Dalším zajímavým faktem je, ţe na výplatách pojistných událostí Kooperativa tratila. Celková suma na tyto události pojištěnců prostřednictvím CK a firem byla 19 257 831, zatímco pojistné bylo 17 586 431 Kč. Z toho se dají vydedukovat 2 závěry. Pojišťovna měla příliš nízké pojistné a zajisté ho příští rok zvýšila. To je vidno i ze zvýšení váhy zaplaceného pojistného cestovními kancelářemi v roce 2012 na jeho celkové sumě. Druhým závěrem je, ţe význam pojištění je obzvláště pro CK a firmy markantní a zřejmě se jim i vyplatí. V roce 2012 se Kooperativa co se týče CK trochu poučila. Co je však alarmující, je extrémní růst procentuální výplaty oproti individuálním pojištěním a bankoproduktům s poměrovým zastoupením 38,33%, ačkoliv CK a firmy zaplatily pouhých 12% pojistného. Jedná se o částky 35 672 385 Kč na pojistném a 30 340 281 Kč na plnění. Z toho je jasné, že produkty prodávané přes CK a firmy jsou v roce 2012 jen mírně ziskové. Individuální cestovní pojištění

44

pak pojišťovnu stálo 39,787% celkové výplaty. Individuální pojištění pak pojišťovnu přišlo na 39,787% výplat. Bankoprodukty vyšly pojišťovny nejlevněji. Zaujímali 21,87% celkové výplaty pojistných událostí. Celkově byla výplata pojistného v roce 2012 velmi nízká oproti zbylým třem porovnávaným rokům. Individuální cestovní pojištění se v roce 2013 dostalo na 44,683%, následované bankoprodukty 32,969% a 22,347% výplat pojistných z celkové sumy u CK a firem. Zisk uţ tedy stoupá na zhruba třetinu pojistného oproti výplatě. Zajímavé je také navýšení poměru bankopoduktů ve výplatě. Na CK a firmy bylo v roce 2014 vyplaceno 19,253% celkově vyplacených prostředků, je zde tedy klesající tendence a zisk z těchto smluv dosáhl 14 485 510 Kč. Zastoupení individuálního cestovního pojištění dosáhlo vrcholu s 45,927% a stouplo i zastoupení bankoproduktů s 34,82%. Podívejme se nyní na meziroční rozdíly ve vyplácení. Z roku 2011 na 2012, kdy výplata klesla o 10%, zatímco předpis pojistného stoupl o 20 000 000 Kč. V roce 2012 si tedy Kooperativa polepšila. Rok 2013 znamenal vyšší výplatu o 15,5%, avšak předpis pojistného byl o 0,257% niţší. Výplata pojistných událostí stoupla o 2,155% s nárůstem na předpisu pojistného o 1,055%. Význam bankoproduktů na celkové výplatě pojistných událostí se tedy v letech 2011-2014 pohyboval od 33% do 38% a lze předpokládat, ţe zastoupení se bude drţet v tomto rozmezí i nadále. Výjimkou byl rok 2012, kdy bankoprodukty klesly na 22%, kvůli nenadálému růstu zastoupení CK a firem. Individuální cestovní pojištění se pohybovalo v rozmezí 40% aţ 46% celkové váhy na výplatách pojistných událostí s vrcholem v roce 2014. Výplata pojistných událostí pojištěncům pojištěným prostřednictvím CK a firem pak dosahovala hodnot 19% aţ 38%. Těchto 38% je však datem z roku 2012, kdy se číselné hodnoty nenadále změnily. Roky 2011, 2013 a 2014 pak znamenaly rozmezí 19% - 22% a toto zastoupení lze předpokládat i vletech následujících. Důleţité je, ţe uzavírání pojistných smluv prostřednictvím CK a firem se pro Kooperativu stalo ziskovým. Poměrově nejvyššího zisku mezi předpisem pojistného a výplatou pojistných událostí dosáhla pojišťovna v roce 2012.

45

Tab. 10: Výplata pojistných událostí Výplata - pojistné události (v Kč) Bankoprodukty individuální cestovní pojištění CK + firmy (rámcové pojistné smlouvy) CELKEM

2011 2012 2013 33 090 788 17 311 253 30 153 877 35 448 732 31 486 931 40 866 767

2014 32 533 055 42 909 575

19 257 831 30 340 281 20 438 650 87 797 351 79 138 465 91 459 294

17 988 003 93 430 633

2.5 Nárok na zdravotní péči v rámci EU

2.5.1 Zdravotní péče při pobytu ve státech EU, zemích Evropského hospodářského prostoru, ve Švýcarsku a smluvních státech Při výjezdu do zahraničí v rámci EU, platí jistá pravidla pojištění. Pojištěnec v rámci pojištění ve své členské zemi získává Evropský průkaz zdravotního pojištění. To mu zajišťuje lékařsky nezbytnou zdravotnickou péči na území navštíveného členského státu. Problém nastává s úhradou extra sluţeb, jako je výjezd sanitky, či vrtulníku, úhrada léčiv, taxy za pobyt v léčebných zařízeních, převoz zpět do domoviny apod. Tyto zvláštní poplatky si musí návštěvník uhradit sám, pokud nemá uzavřené cestovní pojištění. V rámci kaţdé země jsou ceny těchto sluţeb odlišné. V případě záchranných akcí se můţou vyšplhat do řádů milionů a proto je význam pojištění při výjezdu do zahraničí naprosto zásadní. V následující části se budu věnovat lákařským ošetřením, na které má český pojištěnec nárok i bez cestovního pojištění. Poskytování zdravotní péče v rámci Evropské unie je upraveno nařízeními Rady EHS 1408/71 a 574/72 EHS (dále nařízení). Tato nařízení jsou přímo platná ve všech státech EU a mají přednost před zákonem. Nařízení provádějí i státy Evropského hospodářského prostoru (Norsko, Island a Lichtenštejnsko) a Švýcarsko. Pro lepší přehlednost uvádím úplný seznam: Belgie, Bulharsko, Dánsko, Estonsko, Finsko, Francie, Irsko, Island, Itálie, Kypr, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Malta, Německo, Nizozemsko, Norsko, Polsko, Portugalsko, Rakousko, Rumunsko, Řecko, Slovensko, Slovinsko, Španělsko, Švédsko, Švýcarsko a Velká Británie. S některými státy také Česká republika

46

uzavřela mezistátní Smlouvu o sociálním zabezpečení. V těchto státech máme nárok na nutnou a neodkladnou zdravotní péči ze svého českého pojištění: Černá Hora, Chorvatsko, Makedonie, Srbsko a Turecko. Před rokem 1989 ČR uzavřelo řadu vlastních smluv především s exotickými zeměmi, jedná se ovšem o komplikovaný proces a všeobecně se doporučuje se při výjezdu do těchto zemí připojistit. Seznam těchto států můţeme najít na stránkách Ministerstva zdravotnictví ČR.

2.5.2 Základní pravidla pro poskytování zdravotní péče Ve výše uvedených zemích má návštěvník nárok na úhradu léčebných nákladů svou pojišťovnou ve stejném rozsahu jako pojištěnci navštívené země. To s sebou přináší určité konsekvence. Pojištěný návštěvník musí zaplatit i stejné spoluúčasti jako tamní pojištěnci. Spoluúčasti se v různých zemích liší. Vţdy je potřeba se prokázat Evropským průkazem zdravotního pojištění, proto je nutné si ho v případě, ţe ho ještě pojištěnec nemá, nechat před výjezdem vystavit. Pokud vystavení v poţadovaném termínu není moţné, lze vystavit potvrzení, které ho dočasně substituuje. V některých zdravotnických zařízeních však musí cenu uhradit na místě a o výplatu pojistné události poţádat svou pojišťovnu aţ v zemi, kde je pojištěn. Jeho pojišťovna mu však neproplatí spoluúčasti. Je také moţnost poţádat o refundaci do výše českých korun. Jinak zpravidla hradí ošetření tamní nositel pojištění, který pak sumu přeúčtuje pojišťovně pojištěnce. Dalším pravidlem je, ţe na zdravotnické ošetření má nárok jen v zařízeních, která jsou součástí veřejného systému, nikoliv v soukromém sektoru. V zařízeních, která nejsou napojena na veřejný systém, hradí pojištěnec celou částku sám. Toto platí i pro přivolání soukromého lékaře do hotelu. Mezi nároky pojištěnce nepatří úhrada transferu zpět do jeho země, ani repatriace ostatků. Právě v případě repatriace je zde však výluka ve výjimečných případech a to z Německa, Slovenska, Černé hory a Srbska. Není moţnost vycestovat do jiné země vyloţeně za lékařským ošetřením. Výjimkou je tiskopis E 112, který znamená, ţe pojišťovna toto povolila, protoţe včasný zákrok není v ČR moţný.

47

2.5.3 Výhody a nevýhody zákonného a komerčního ošetření Výhody Zákonný nárok na ošetření má oproti komerčnímu tu výhodu, ţe je omezen jen dobou zákonného pojištění v ČR, zatímco komerční jen na dobu, na které je sjednáno. Není také omezen částkou plnění. Není důleţité, jak úraz nebo zdravotní potíţ vznikly. Navíc je irelevantní, zda jiţ byla osoba se stejným problémem ošetřena. Je dále povinností lékaře ošetřit pacienta stejně jako by ošetřil pojištěného rezidenta. Výhodou sjednaného pojištění je, ţe pokrývá i spoluúčasti, obsahuje NONSTOP asistenční sluţbu, hradí náklady i v zařízeních, která nejsou součástí veřejného sektoru, tj. privátní zdravotnická zařízení, obsahuje pojištění nákladů na převoz a repatriaci ostatků. Nevýhody Zákonné pojištění nehradí spoluúčast podle norem danou normami dané země, hradí jen náklady vydané v zařízeních napojených na veřejný systém, nehradí repatriaci ostatků a převoz do domoviny, povinnosti a omezení jsou pro návštěvníka stejné, jako pro pojištěné rezidenty. U komerčního pojištění jsou nároky časově omezené na dobu pojištění, nárok je limitován maximálním pojistným plněním. V případě, ţe pojištěnec není připojištěn na aktivní sporty, můţe se náhrada omezovat jen na zranění a potíţe způsobené jen vymezenými příčinami. Dále se nárok na pojištění nemusí vztahovat na zranění a nemoci, na které se uţ pojištěnec léčil. Lékař také nemá povinnost jednat s pojištěncem stejně jako s pojištěným rezidentem a můţe tedy vyţadovat hotovostní úhradu spoluúčastí na místě. Češi nejčastěji jezdí na dovolenou na Slovensko, do Itálie a Chorvatska, na zimní dovolenou pak často volí Rakousko. Právě proto by měla vzrůst tendence informovat o pojistných rizicích, která návštěvníky čekají, alespoň u těchto zemí. Jak můţeme z výše uvedeného vidět, cestovní pojištění má při výjezdu do EU stále velký význam i přes vzájemnou spolupráci. V rámci léčebných výloh totiţ obsahuje i spoluúčasti a volbu jakéhokoliv léčebného zařízení. Stále však mluvíme jen o pojištění léčebnách výloh. Připojištění pro cestovní ruch má však obrovský význam i v rámci extra nákladů jako jsou ztracené kufry, zpoţdění letadla, porouchané auto atd.

48

Počty výjezdů Nyní se soustřeďme na počty výjezdů do zahraničí v posledních letech. V roce 2011 přenocovalo 4 a více nocí 4 252 000 účastníků CR. V roce 2012 jiţ tento počet stoupl na 4 369 000 osob, roku 2013 klesl na 4 193 000 lidí, a v roce 2014 se potvrdila klesající tendence s 4 064 000 turisty. Tato statistika ČSÚ můţe vysvětlovat, proč v roce 2012 stoupl předpis pojistného pojišťovny Kooperativa. Kromě těchto čísel jsou důleţité i počty výjezdů do tří přenocování. V roce 2011 šlo o 1 027 000 osob, v roce 2012 o 1 051 000 účastníků, v roce 1 111 000 turistů a v posledním roce o 1 181 000 turistů. V této délce pobytu je tedy vidět pravidelný růst.

49

3 Návrhová část V první polovině analytické části jsem představila tři vybrané pojišťovny nabízející cestovní pojištění. Jak jiţ bylo předestřeno, analýza a následná komparace pojišťoven vychází z čistě subjektivního hodnocení a je velmi těţké porovnávat různé druhy pojištění, neboť kaţdá pojišťovna má jiný systém a jiná pojistná plnění. Z výsledků je však zřejmé, ţe pojišťovna ERV nabízí nejlépe zpracovaný produkt za přiměřenou cenu a nejvíce moţných připojištění. Je nutno říci, ţe se jedná o specialistu na trhu s významným postavením v cestovním pojištění a praxí. Tato pojišťovna vyniká také klientským servisem. Sleduje historii pojištění svých klientů a v případě častých cest jim nabízí lepší sluţby a upozorňuje na výhodnější nabídky. Je také jedinou pojišťovnou, která nabízí pojištění těhotných, rozlišuje mezi pojištěním MulitiTrip a LongTrip a v případě pojištění STORNO dokonce proplácí studentům zrušení zájezdu v případě náhradního termínu zkoušky. Je však nutné tato pojištění propagovat hned na úvodní straně. Je to přidaná hodnota, kterou by se měly inspirovat i jiné pojišťovny. Navrhuji také přehodnocení cenové nabídky základních produktů. V případě této pojišťovny se vyplatí sjednat MultiTrip, nebo LongTrip v případě, ţe klient vyjíţdí do zahraničí častěji. Pojišťovna Kooperativa vyniká především komunikací s klienty. Z tohoto by měly vycházet i zbylé pojišťovny. Pro neodbornou veřejnost by však měla zváţit lepší specifikaci produktů. Při sjednávání prostřednictvím internetu je proces komplikovaný. Domnívám se tedy, ţe by měla zjednodušit online formulář. Dále by se měla soustředit na vylepšení produktů, které mohou být pro veřejnost špatně srozumitelné. Jejich výhodou je nízká cena a moţnost rozšíření jiţ během online sjednávání smlouvy. Nevýhodo jsou také niţší pojistné limity. Na třetím místě se umístila Česká pojišťovna s nejniţším počtem bodů. Je potřeba si uvědomit, ţe jde o velmi silnou pojišťovnu specializující se na více odvětví, a kvůli jistotě ji volí mnoho klientů i pro cestovní pojištění a získávají speciální nabídky. Měla by ovšem zváţit finanční nabídku, vylepšit přehlednost stránek a zúţit, či lépe specifikovat nabídku produktů. Co se týče online formuláře, ten je zpracován kvalitně, nicméně není tak transparentní jako v případě ERV. Pojišťovna by tedy měla formulář zjednodušit tak, aby šlo “přepínat“ mezi jednotlivými produkty a klient tak mohl vidět cenové rozdíly. Rozhodně by se také měla soustředit na moţnosti připojištění v rámci jedné smlouvy. Pro klienta existuje při výběru pojištění řada kritérií. Nejcitlivějším je samozřejmě cena pojištění, soustředit by se však měl i na to, co jednotlivé balíčky obsahují, zda nabízejí něco navíc oproti konkurenčním nabídkám, jaké jsou limity pojistného plnění. Pokud si chce cestu 50

připojistit, měl by se také zajímat, zda konkrétní pojišťovna tuto moţnost nabízí. K usnadnění rozhodování můţe vyuţít například webových stránek www.top-pojisteni.cz, kde kromě kalkulace a srovnání lze nalézt řadu praktických doporučení pro cesty a dalších informací. Ve třetí čtvrtině analytické části jsem se věnovala rozboru dat pojišťovny Kooperativa z let 2011-2014. V této analýze jsem došla k závěru, ţe předpis pojistného je pro CK a firmy příliš nízký oproti výplatám pojistných událostí. Navrhuji tedy zvýšení pojistného pro klienty pojištěné na rámcové smlouvě tohoto prostředníka a to tak, aby rentabilita dosahovala hodnot obdobných jako v případě bankoproduktů a individuálních cestovních pojištění. Zjistila jsem také, ţe nové produkty mají první rok nízkou ziskovost. Proto je potřeba zvýšit náklady na propagaci nových produktů, jako je Holiday a pojištění Krátkodobé opuštění domácnosti. V poslední části jsem se věnovala nárokům občana České republiky na zdravotní ošetření při pohybu v rámci EU a smluvních států a výhodám a nevýhodám zákonného a komerčního pojištění. Problém pro komerčně nepojištěného zde byl hned v několika bodech. Domnívám se tedy, ţe by se měla zvýšit informovanost českých občanů o rizicích, která podstupují. V ideálním případě bych navrhovala sjednocení nároků občanů Evropské unie při cestách na jejím území.

51

Závěr Problém cestovního pojištění je aktuální, neboť nabídka těchto pojištění se kaţdým rokem inovuje a rozšiřuje. I přes provázanost zdravotních systémů Evropské unie, zákonné pojišťovny domovských států nehradí vše a proto by měli občané ČR znát pojistný systém platící v navštěvovaných zemích a moţnosti pojištění komerčních pojišťoven. Mimo jiné je zde široká nabídka připojištění, která mohou turistům pomoci v neočekávaných situacích, jako je porucha automobilu, ztráta kufrů, zrušený let, či zájezd aj. V teoreticko-metodologické části jsem se zabývala především definicí termínů, které jsem chtěla pouţít v části analytické. Jiţ díky zpracování těchto definic jsem mohla pozorovat nejasnosti v zákonných normách. Nejvíce mě zaskočil fakt, ţe uţ samotné pojmy pojištění a pojišťovnictví, nejsou zákonem nijak vymezeny. V analytické části jsem se poté pokusila proniknout do pojistného systému. Jedním z cílů mé práce bylo zmapování významu komerčního pojištění pro výjezdový cestovní ruch, kterému jsem se věnovala v kapitole 3.4. Nárok na zdravotní péči v rámci EU. V této kapitole jsem představila pravidla uplatňování nároku na lékařskou péči a poloţky, které musí návštěvník hradit sám. Dospěla jsem k závěru, ţe největším problémem nepojištěných turistů jsou spoluúčasti, neproplácené návraty do domoviny a repatriace ostatků, jejichţ ceny se liší v kaţdém státě EU. Mimo jiné je problémem i kaţdá nenadálá situace, kterou musí turista řešit bez asistenční sluţby, tedy bez pomoci z ČR. Proto je význam pojištění a připojištění zásadní. Mým druhým cílem byla analýza pojistného trhu. Té jsem se začala věnovat v kapitole 2.1. Produkty pojišťoven, kde jsem se zaměřila na produktové nabídky tří vybraných pojišťoven. Z komparace produktů, které se věnovala kapitola 2.2 Srovnání produktů pojišťoven, tedy jejich cen, obsahu a limitů pojištění jsem došla k závěru, ţe nejlepší produkty nabízí Evropská cestovní pojišťovna. Na druhou stranu v jeho nabízení, kterým se zabývala kapitola 2.3 Nabízení produktu pojišťoven, se umístila ERV aţ na druhém místě. Přesto mohu tvrdit, ţe jsem touto komparací a následnou valorizací potvrdila svou první hypotézu, ţe ERV nabízí lepší pojištění neţ konkurenční pojišťovny. Z druhé části komparace, tedy ze způsobu nabízení produktu, jsem učinila závěr, ţe nejlepší pojišťovnou tohoto roku je pojišťovna Kooperativa. V části návrhové jsem se věnovala návrhům na zlepšení těchto tří pojišťoven. K pojišťovně Kooperativa jsem se znovu vrátila v kapitole 2.3. Vývojové tendence Kooperativa 2011-2014, na jejímţ základě jsem potvrdila hypotézu, ţe ziskovost z produktů cestovního pojištění roste 52

a roste i předpis pojistného. Tento růst však neroste pravidelně, coţ dokládá rok 2012, kdy došlo k velmi výraznému skoku v případě předpisů pojistného a kromě roku 2012 i analýza vývoje ziskovosti rámcových smluv CK a firem v tomto časovém období. Největším problémem při zpracovávání mé práce, bylo získávání interních údajů z pojišťoven a komunikace s pracovníky zodpovědnými za cestovní pojištění. Ti buď neodpověděli vůbec, nebo velmi negativně po delší časové prodlevě. Nejlépe reagovala právě Kooperativa, jak bylo řečeno v kapitole 2.3.3 Komunikace. Nejzávaţnějším zjištěním je enormní mnoţství pojistných balíčků, které mohou potenciálního klienta odradit či zmást a nejasnost v jejich rozdílech. Nabídka alespoň v rámci jedné pojišťovny by měla být snadno pochopitelná a měli by u ní být uvedeny cenové podmínky. To se v mnoha případech nestalo a orientace tím byla sníţená. Jedním z mých návrhů je tedy sjednocení obsahů informací, které jsou pojišťovnami u balíčků a produktů uváděny. Jednoznačně by měly být jasně zřetelné limity pojistného plnění, jiţ zmíněná cena a výhodné akce. Vzhledem k nejednotnosti spoluúčastí v jednotlivých zemích doporučuji zvýšení mnoţství informací o rizicích spjatých s cestováním do EU, a to především před vysokými sezonami. V ideálním případě doporučuji sjednocení systému úhrad zdravotního ošetření v rámci celé EU.

53

Literatura Tištěné: [1] HESKOVÁ, Marie. Cestovní ruch: pro vyšší odborné školy a vysoké školy. 1. vyd. Praha: Fortuna, 2006. 223 s. ISBN 80-7168-948-3. [2] ORIEŠKA, Ján. Služby v cestovním ruchu, Idea servis 2010, ISBN 978-80-85970-68-5. 2010. [3] KARFÍKOVÁ, Marie, PŘIKRYL, Vladimír. A kolektiv, Pojišťovací právo, 1. vyd. Leges, s.r.o., 2010. 352 s., ISBN 978-80-87212-45-5 [4] BERÁNEK, Jaromír a kolektiv. Ekonomika cestovního ruchu, 1.vydání, MAG CONSULTING s.r.o., 2013,. 296 s., ISBN 978-80-86724-46-1 [5] BLAND, David, Pojištění: principy a praxe, 1.vydání, česká asociace pojišťoven, 1997.

[6] DROBNÁ, Daniela, MORÁVKOVÁ, Eva. Cestovní ruch pro střední školy a pro veřejnost, 1.vydání, Praha:Fortuna, 2004. 208 s. ISBN 80-7168-901-7

Internetové zdroje: www.cap.cz www.csu.cz www.koop.cz www.ceskapojistovna.cz www.ervpojistovna.cz www.epojisteni.cz

54