VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Vývoj pojistných podvodů v ČR

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií

Vývoj pojistných podvodů v ČR bakalářská práce

Autor: Alena Křížová Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2014

Anotace Bakalářská práce se zabývá problematikou pojistných podvodů a jejich vývojem. Teoretická část objasňuje pojistné podvody, jejich dělení, boj pojišťoven s podvodníky a představuje možnosti prevence proti pojistným podvodům. Praktická část ukazuje, jak se pojistné podvody vyvíjely v České republice za období 2001 – 2013. Je zde vypočítána korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnaností.

Klíčová slova Pojistné podvody, škoda, průměrná škoda na obyvatele, HDP na obyvatele, nezaměstnanost, korelace, přírůstek, kraje ČR

Annotation The bachelor thesis deals with insurance fraud and their evolution. The theoretical part explains insurance fraud, their division, fighting with insurance scammers and addresses prevention of insurance fraud. The practical part shows how to insurance fraud were evolved in the Czech Republic for the period of 2001 - 2013. There is calculated a correlation between increases in average damage per capita, GDP per capita and unemployment.

Key words Insurance fraud, damage, average damage per capita, GDP per capita, unemployment, correlation, increase, the region of the Czech Republic

Poděkování Chtěla bych poděkovat vedoucí bakalářské práce Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za odborné vedení práce a za podporu a trpělivost při jejím vytváření, RNDr. Radku Stolínovi, Ph.D. za jeho odbornou radu při zpracování dat. Děkuji také panu Ing. Miroslavu Tvarůžkovi za poskytnutí publikací a další materiálů k vypracování bakalářské práce. Dále bych ráda poděkovala své rodině a přátelům za jejich podporu při vytváření této práce a za jejich pomoc, bez které by nebylo možné práci dokončit.

Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ . Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 7.5. 2014 ...................................................... Podpis

Obsah Úvod a cíl práce ................................................................................................................ 8 1

2

Problematika pojistného podvodu ............................................................................ 9 1.1

Pojistný podvod jako trestný čin ........................................................................ 9

1.2

Existence pojistného podvodu a jeho rozšíření .................................................. 9

1.3

Příčiny páchání pojistných podvodů ................................................................ 10

1.4

Charakteristika pachatelů ................................................................................. 11

Typy pojistných podvodů ....................................................................................... 12 2.1

Základní dělení pojistných podvodů ................................................................ 12

2.2

Pojistné podvody podle druhu pojištění ........................................................... 13

2.2.1

Pojištění domácností a budov občanů ....................................................... 13

2.2.2

Pojištění motorových vozidel ................................................................... 13

2.2.3

Pojištění podnikatelů a průmyslu .............................................................. 14

2.2.4

Úrazové pojištění ...................................................................................... 14

2.3

3

Příklady pojistných podvodů............................................................................ 15

2.3.1

Pojistný podvod v životním pojištění ....................................................... 15

2.3.2

Pojištění zproštění od placení pojistného.................................................. 15

2.3.3

Pojistný podvod v úrazovém pojištění ...................................................... 16

2.3.4

Pojistný podvod v pojištění léčebný výloh v zahraničí ............................ 16

Boj pojišťoven s podvodníky .................................................................................. 17 3.1

Programy pro odhalování pojistných podvodů ................................................ 18

3.1.1

Adastra Fraud Management System ......................................................... 18

3.1.2

SVIPO ....................................................................................................... 18

3.2

Prevence ........................................................................................................... 19

3.2.1

Spolupráce mezi policií a pojišťovnami ................................................... 19

3.2.2

Indikátory pojistných podvodů ................................................................. 19

3.3

Nejvyužívanější a nejrozšířenější opatření v boji proti pojistnému podvodu .. 21

4

Materiál a metody ................................................................................................... 22

5

Vývoj pojistných podvodů ...................................................................................... 23 5.1

Pojistné podvody v ČR 2001 – 2013................................................................ 24

5.2

Pojistné podvody v krajích 2001 – 2013 .......................................................... 28

5.2.1

Hlavní město Praha ................................................................................... 28

5.2.2

Středočeský kraj ........................................................................................ 31

5.2.3

Karlovarský kraj ....................................................................................... 33

5.2.4

Vysočina ................................................................................................... 36

5.2.5

Moravskoslezský kraj ............................................................................... 38

5.2.6

Pojistné podvody v ČR 2014 .................................................................... 42

Závěr ............................................................................................................................... 43 Literatura ......................................................................................................................... 45 Bibliografické zdroje .............................................................................................. 45 Internetové zdroje ................................................................................................... 46 Další zdroje ............................................................................................................. 46 Seznam tabulek a obrázků .............................................................................................. 47

Úvod a cíl práce Problematika pojistných podvodů je v dnešní době celosvětově aktuální téma. I když si to lidé neuvědomují, pojistné podvody zde byly už od samého začátku vzniku pojišťovnictví, jakožto součásti finančního trhu a jako projev lidské chamtivosti a touhy zbohatnout. Praxi jsem vykonávala v pojišťovně, proto jsem si toto téma zvolila jako téma bakalářské práce, která se pokusí veřejnosti přiblížit problematiku, vývoj a důsledky pojistných podvodů. Cílem bakalářské práce je charakteristika pojistných podvodů, popis jejich problematiky a ukázat, jak se s pojistnými podvody vypořádávají pojišťovny. Dále cílem práce je zanalyzovat pojistné podvody za období 2001 až 2013 v České republice a zjistit, zda zde existuje spojitost mezi nezaměstnaností a vývojem pojistných podvodů. Domnívám

se,

že

se

škoda

z pojistných

podvodů

bude

korelovat

s údaji

o nezaměstnanosti, protože předpokládám, že pojistný podvod je pro určitou skupinu obyvatel východiskem ze špatné finanční situace. V první kapitole je obecně řečeno, co je pojistný podvod, jeho existence a rozšíření, příčiny páchání pojistných podvodů a charakteristika pachatelů. Druhá kapitola zmiňuje jaké je základní dělení pojistných podvodů a blíže osvětluje jednotlivé druhy pojištění. Dále jsou zde ukázky pojistných podvodů, které se v naší jurisdikci řešily. Ve třetí kapitole se práce zaměřuje na způsoby boje pojišťoven proti pojistným podvodům, jejich prevenci, jaké existují programy na odhalování pojistných podvodů a jak se pojistné podvody mohou včas odhalit pomocí indikátorů. Čtvrtá kapitola popisuje, jaké jsou zdroje pro praktickou část bakalářské práce a použité metody zkoumání závislosti. Pátá kapitola práce ukazuje již konkrétní data o pojistných podvodech v České republice a na úrovni krajů České republiky za období 2001 až 2013. Zkoumá závislost pojistných podvodů s nezaměstnaností a HDP.

8

1 Problematika pojistného podvodu 1.1 Pojistný podvod jako trestný čin Pojistný podvod je jednání, kterého se dopouštějí jak fyzické tak i právnické osoby, aby získali výhodu nebo se obohatili na úkor pojišťovny. Pojistný podvod se posuzuje jako trestný čin podle § 250a trestního zákona. Pachatel může být odsouzen k trestu odnětí svobody ve výši až 10 let. Pojistného podvodu se dopustí každý, kdo při sjednávání pojistné smlouvy nebo uplatnění nároku na pojistné plnění uvede nepravdivé nebo zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí. Dále ten, kdo úmyslně vyvolá pojistnou událost nebo chce u vzniklé pojistné události zvýšit vzniklou škodu.1

1.2 Existence pojistného podvodu a jeho rozšíření Pojistný podvod určitě není žádným novým problémem, se kterým se pojišťovny musí potýkat. Jeho vznik by mohl být datován společně se vznikem pojišťovnictví a je možné jej přičíst charakteru pojištění. Tato služba poskytuje určité zabezpečení před následky nahodilé pojistné události. Aby mohly pojišťovny přebírat rizika klientů, musí mít velké množství vysoce likvidních aktiv – tzv. pojistný fond, ze kterého jsou škody hrazeny.2 I když jsou pojistné podvody stejně „staré“ jako pojišťovnictví samo, nebyly zdaleka tak rozšířené jako v současnosti. V moderní společnosti se staly populární zejména v posledních dvaceti letech. Hlavní příčinou jejich nárůstu je přechod z bipolárního rozdělení světa k multipolárnímu. Tato změna vyvolala zvýšení celosvětové kriminality a vedla k novým formám páchání závažných trestných činů. V České republice tomu nebylo jinak a mimo jiných trestných činů vysoce narostl i počet pojistných podvodů. Tento trestný čin ztratil národní charakter a v současnosti je zařazován mezi nadnárodní kriminální činy.3

1

Pojistný podvod. Česká asociace pojišťoven [online]. 2010 [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Pojistn%C3%BD+podvod&typ=HTML 2 DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, s. 31. ISBN 978-8086929-51-4. 3 PORADA, Viktor, a kol. Kriminalistika. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2001, s. 651. ISBN 80-7204-194-0.

9

1.3 Příčiny páchání pojistných podvodů Příčiny páchání pojistných podvodů, spočívají především ve změně mentality občana směrem ke konzumnímu způsobu života. Ekonomická krize a nárůst nezaměstnanosti posilují názor, že pojišťovnictví, podobně jako jiné systémy, jež rozdělují finanční prostředky, není nečestné napálit a okrást. Tento názor vyplývá i z průzkumů veřejného mínění v řadě států světa (včetně ČR), při nichž bylo zjištěno, že ačkoli je pojistný podvod trestným činem, je považován za společensky přijatelný. Řada klientů pojišťoven se například domnívá, že není špatné, pokud si zvýší částku škody, jelikož řadu let si platili pojistné a žádnou škodu neuplatňovali. Tomuto nezákonnému jednání navíc nahrávají i společenské podmínky, mezi něž patří také nízké hodnocení společenské nebezpečnosti, nevelké procento odsouzených pojistných podvodů apod.4 V souvislosti s ekonomickou krizí například Generali Pojišťovna vykazuje sedmkrát vyšší míru pojistného podvodu než před jejím vypuknutím. Vyjádřeno čísly: v roce 2008 se objem pojistných podvodů u této pojišťovny pohyboval na hranici 10 milionů korun, v roce 2011 se přiblížil částce 74 milionů korun.5 Mnoho lidí také často žije za hranicí svých finančních možností, zvyšuje se jejich úvěrové zatížení a často se dostávají do finanční tísně. Ačkoli přímá závislost mezi úrovní zadlužení a pojistným podvodem není nikde dokázána, v praxi tito lidé hledají rychlou a jednoduchou cestu k vyřešení svých finančních obtíží. Často může jít o jedince, který dodržuje zákon a je bez záznamu v trestním rejstříku. Spoléhají se, že riziko z odhalení je malé a sami mají pocit, že velké pojišťovně způsobí jen minimální škodu. Toto jednání je řadí do první skupiny tzv. běžných pachatelů pojistného podvodu. Druhou skupinu tvoří klienti, kteří již mají zkušenosti s porušováním zákona nebo si zvyšují své dosavadní příjmy, jsou to tzv. pachatelé se zkušeností

s

kriminální

činností. Nejnebezpečnější

pro pojišťovny jsou

však pachatelé ze třetí kategorie, kteří tvoří celé organizované kriminální skupiny. Ti používají promyšlené postupy a připravují velmi nákladné pojistné podvody.6

4

TROJANOVÁ, Eva. Pojistný obzor. 2006, roč. 83, čís. 11, s. 3–5. [Článek: Pojistné podvody neznají hranice]. ISSN 0032-2393 Pojistné podvody jsou sedmkrát vyšší než před krizí. Generali Pojišťovna a.s.: Tiskové zprávy [online]. 2012 [cit. 2014-03-10]. Dostupné z: https://www.generali.cz/tiskove-zpravy/pojistne-podvody-jsou-sedmkrat-vyssi-nez-pred-krizi 6 Pojistný obzor. 2006, čís. 12, s. 6. [Článek: Pojistný podvod – významný prvek provozního rizika pojišťoven]. ISSN 0032-2393 5

10

1.4 Charakteristika pachatelů Obecně lze říci, že pachatel pojistného podvodu nemusí mít žádné intelektuální nebo jiné schopnosti. Pachatel může být kdokoliv, kdo má způsobilost k právním úkonům a je oprávněný uzavřít pojistnou smlouvu. Další předpoklad je, že pachatel musí vlastnit nebo mít v nájmu věc, která je předmětem pojištění, uskutečnit jednání nebo provozovat činnost, které jsou předmětem pojištění. Například pachatelé pojistných podvodů směřujících proti havarijnímu pojištění motorových vozidel jsou obvykle osoby bez středoškolského vzdělání, nemajetní, ve věku 20–30 let, bez intelektuálních znalostí a schopností. Tyto osoby se nechají zlákat za velmi malou finanční odměnu organizátory pojistných podvodů, aby si na svoji osobu vzali na leasing vozidlo, které poté oni sami, nebo další osoby vyvezou mimo území České republiky, kde je prodají a nahlásí policii v zahraničí nebo v České republice jeho údajné odcizení. Vlastnosti pachatele trestného činu podvodu musí naopak mít pachatel, který se dopouští pojistného podvodu u pojištění podnikatelů a průmyslu a úvěrového pojištění. Tito pachatelé musí být intelektuálně na výši, umějí navazovat kontakty, mít znalosti v určité problematice, jsou výřeční, schopní improvizovat a přizpůsobit se situaci tak, aby přesvědčili osoby, které s nimi uzavírají pojistnou smlouvu, že nemají žádné podvodné úmysly.7

7

PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 46 - 47. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162

11

2 Typy pojistných podvodů 2.1 Základní dělení pojistných podvodů 1) Členění podle předmětu útoku a. Pojistné podvody v životním pojištění Do životního pojištění patří pojištění pro případ smrti, pro případ dožití a také kombinované pojištění pro případ smrti nebo dožití. Toto pojištění se z pohledu rizika pojistného podvodu rozděluje na životní pojištění rizikové a rezervotvorné.8 b. Pojistné podvody v neživotním pojištění U neživotního pojištění se pojistné podvody páchají v rámci pojištění domácnosti, pojištění nemoci, úrazového a cestovního pojištění, havarijního pojištění motorových vozidel, úvěrového pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla aj.9 2) Členění podle osoby pachatele a. Pojistné podvody vnější Pachatelem vnějšího pojistného podvodu je klient nebo jiná osoba, kteří jsou zúčastnění na pojištění či škodné události a předložením nepravdivých či pozměněných údajů se snaží získat neoprávněnou výplatu pojistného plnění.10 b. Pojistné podvody vnitřní Vnitřní pojistný podvod se charakterizuje tím, že pachatelem je zaměstnanec pojišťovny, popř. smluvní zprostředkovatel. Tito pachatelé obvykle mají spolupachatele v podobě pojištěného nebo pojistníka. Zaměstnanci mají výhodu při konání podvodů v tom, že mohou využívat svých dobrých znalostí činností pojišťovny nebo různých nedokonalostí pojistných produktů a postupů. Jejich jednání není v pravém slova smyslu podvodné, ale svým charakterem se blíží zpronevěře.11

8

Pojistný podvod v životním a úrazovém pojištění a pojištění nemoci. Pojistný obzor. 2003, č. 2, s. 10. ČSSN: 0032-2393. PORADA, Viktor, a kol. Kriminalistika. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2001, s. 653. ISBN 80-7204-194-0. 10 tamtéž s. 657 11 tamtéž 9

12

2.2 Pojistné podvody podle druhu pojištění 2.2.1 Pojištění domácností a budov občanů K pojistnému podvodu velmi často dochází v pojištění domácnosti a budov občanů včetně rekreačních domácností. Pojištění se vztahuje nejen na stavební součásti a veškeré vlastněné věci, ale i na zapůjčené a jeho součástí bývá i pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě. Pachatelé pak při uplatňování nároku na pojistné plnění velmi často uvádí nepravdivé údaje tím, že jako odcizené věci deklarují předměty, které nevlastnili nebo sami zinscenují vloupání. Ve vztahu k pojištění budov je nejčastějším případem páchání pojistného podvodu skutečnost, kdy pachatel s cílem dosáhnout pojistného plnění, pojistnou událost úmyslně vyvolá. Nejčastějším způsobem tohoto protizákonného jednání bývá podpálení pojištěné stavby s cílem získat pojistné plnění, které převyšuje skutečnou hodnotu objektu.12

2.2.2 Pojištění motorových vozidel Nejvíce pojistných podvodů jednotlivé české pojišťovny evidují ve spojitosti s pojištěním motorových vozidel. Tento druh podvodu můžeme rozdělit do dvou skupin. První z nich zahrnuje pachatele, kteří se pokouší vymáhat náhradu za údajně zcizená vozidla. Klienti protizákonně uvádí pojišťovnu v omyl tím, že se snaží nadhodnotit vozidlo dodatkovou výbavou, která k němu nikdy pořízena nebyla nebo je vymontována ihned poté, co je sjednaná pojistná smlouva. Dále tím, že ve spolupráci se zaměstnanci pojišťoven uzavírají pojistné smlouvy na vozidla, která již byla odcizena, a antidatováním smlouvy se snaží vzbudit dojem, že vozidlo bylo v době krádeže pojištěno nebo pojišťují vozidla prodaná do zahraničí a de facto pojišťují pouze doklady vozidla. Nezřídka je také pachateli nahlášeno zcizení vozidla, které bylo ve skutečnosti vyvezeno a prodáno do zahraničí nebo nahlásí krádež vozidla, které bylo předtím prodáno na náhradní díly. Ve druhé skupině pojistných podvodů motorových vozidel dochází k údajným poškozením vozidel při živelných událostech nebo dopravních nehodách. Při sjednávání pojistné smlouvy se pachatelé pokouší oklamat pojišťovnu tím, že ve spolupráci s pracovníky autoopraven úmyslně nadhodnocují cenu opravy

12

PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 42. – 43. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162.

13

vozidla nebo uvádí výměnu náhradních dílů, které ve skutečnosti nebyly vůbec poškozeny nebo byly pouze opraveny.13 K pojistným podvodům dochází také u pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla neboli povinné ručení, kdy pachatelé ve spolupráci s tzv. „dobrým známým“ zinscenují dopravní nehodu a škoda je posléze hrazena z pojistky viníka nebo, stejně jako v předchozím odstavci, deklarují výměnu náhradních dílů, které ve skutečnosti nebyly vůbec poškozeny nebo byly pouze opraveny.14

2.2.3 Pojištění podnikatelů a průmyslu V této značně frekventované oblasti páchání pojistného podvodu, při níž je úmysl spáchat trestný čin velmi těžce prokazatelný a pachatelé bývají velmi profesionálně připraveni, si lze představit např. zatajování skutečné hodnoty věci při uzavírání pojistné smlouvy. Pojištění je například uzavíráno na bezcenné nebo neprodejné zboží na částku několikrát vyšší než je jeho skutečná hodnota, popřípadě je pojištěno neexistující zboží, které je deklarováno pouze zfalšovanými doklady. Při této formě podvodu bývá opotřebované nebo bezcenné strojní zařízení upraveno tak, aby budilo dojem funkčního, cenného majetku. Pachatelé se posléze neprodejného zboží snaží zbavit založením požáru haly se strojním zařízením nebo zinscenováním krádeže vloupáním do skladu věcí. Neprodejné zboží bývá zapáleno ve skladu, prodejné je vyvezeno do zahraničí, kde je zpeněženo a posléze je v ČR nahlášena jeho krádež.15

2.2.4 Úrazové pojištění V rámci úrazového pojištění se pachatelé dopouštějí podvodu uzavřením smlouvy až po události, která je jejím předmětem, nebo nahlášením úrazu, ke kterému ve skutečnosti nedošlo. Pro spáchání podvodu v tomto pojištění je obvykle potřeba „pomoc“ dalších osob. Spolupachateli bývají nejčastěji zprostředkovatelé pojištění, kteří uzavřou smlouvu po úrazu, ale také i lékaři, kteří poskytnou falešnou zdravotní dokumentaci.16

13

PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 43. – 44. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162 14 tamtéž, s. 44 15 tamtéž, s. 45 - 46 16 Pojistný podvod v životním a úrazovém pojištění a pojištění nemoci. Pojistný obzor. 2003, č. 2, s. 10. ISSN: 0032-2393.

14

2.3 Příklady pojistných podvodů 2.3.1 Pojistný podvod v životním pojištění „Dva muži přesvědčili svého známého, aby uzavřel u 5 pojišťoven několik životních pojistných smluv s úrazovým připojištěním, u nichž celková pojistná částka převýšila 20 mil. Kč. Pojištěný uvedl tyto muže jako oprávněné osoby pro případ jeho smrti a tyto osoby za něho platily i pojistné. Pojištěný byl jednoduchý, důvěřivý a na pachatelích závislý. Dostával nepatrné finanční částky za uzavření pojistných smluv. Zhruba po roce po uzavření první pojistné smlouvy pachatelé pojištěného zavraždili a pokusili se zinscenovat, že zemřel nehodou. Oběť byla nalezena v nákladním automobilu u čerpací stanice a měla se udusit výfukovými plyny. Policii se však zdála smrt neobvyklá.“17 „Studentka vysoké školy hledala způsob, jak se co nejsnáze dostat k penězům. Věděla, že její matka má uzavřené životní pojištění. Bez vědomí matky pak pojišťovně předložila žádost o zrušení pojištění s výplatou odbytného. Na žádosti zfalšovala podpis matky. Za oprávněnou osobu, které by pojišťovna měla plnit, označila sama sebe. Podvod byl odhalen a studentka trestně stíhána. Státní zástupce přihlédl k tomu, že se jednalo o dosud netrestanou osobu, která se k činu doznala. Rozhodl tak že se trestní stíhání podmíněně zastavuje a stanovil zkušební dobu šesti měsíců.“18

2.3.2 Pojištění zproštění od placení pojistného „Muž se pojistil v roce 1992 u pojišťovny na životní pojištění s úrazovým připojištěním na pojistnou částku 2 mil. Kč s ročním pojistným ve výši 120 000 Kč. Po dvou letech předložil pojišťovně posudek lékaře, že je plně invalidní v důsledku úrazu autonehody, která nastala během pojištění. Pojišťovna přiznala plnění z pojištění od zproštění placení pojistného a po dobu následujících 8 let za muže platila pojistné na jeho pojistnou smlouvu. Takto pojišťovna zaplatila cca 2 mil. Kč. Policie v roce 2002 kontaktovala pojišťovnu na základě podezření, že lékař vystavil nepravdivý posudek,

17

Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2003, č. 2., str. 13, [Članek: Pojistný podvod v životním a úrazovém pojištění a pojištění nemoci]. ISSN 0032-2393. 18 Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2003, č. 10., str. 15, [Článek: Z české judikatury: Drobné podvody v životním a úrazovém pojištění] ISSN 0032-2393.

15

že se autonehoda v roce 1993 vůbec nestala nebo nezpůsobila takové poškození zdraví, které by vedlo k přiznání invalidity. Muž byl současně pojištěn u 3 pojišťoven.“19

2.3.3 Pojistný podvod v úrazovém pojištění „Mladý muž - fotbalista trpěl onemocněním levého kolene a měl naplánovánu operaci menisku. Tento operační zákrok zrušil a posléze v průběhu jednoho měsíce uzavřel u 8 pojišťoven úrazové pojištění s pojištěním denního odškodného v případě pracovní neschopnosti. Při uzavírání smluv záměrně neuvedl skutečnosti o svém onemocnění levého kolene a původní naplánované operaci. Krátce po uzavření pojištění utrpěl při fotbalovém utkání úraz na levém koleni a podrobil se operaci, která byla shodná s již dříve plánovanou. Policie začala šetřit na základě anonymního podnětu, 2 pojišťovny předtím plnily ve výši 39 900 Kč.“20

2.3.4 Pojistný podvod v pojištění léčebný výloh v zahraničí „Muž středního věku uzavřel pojistnou smlouvu na pojištění léčebných výloh v zahraničí na dobu osmi dnů a odjel na týdenní lyžařský zájezd do zimního střediska v Evropě. Asi měsíc po návratu z dovolené uplatnil pojistnou událost - zranění kotníku při pádu na lyžích. Předložil doklady o zranění, které podepsal ošetřující lékař, a požadoval proplacení faktury za léčení ve výši asi 15 000 Kč. Plnění mu bylo v požadované výši poskytnuto. Povzbuzen hladkým průběhem vyřizování pojistné události, pojistil se asi za půl roku znovu u stejné pojišťovny. Tentokrát se jednalo o letní pobyt, ale na stejném místě. Zranění bylo odlišné - při pádu z kola si pohmoždil ruku. K překvapení zaměstnanců pojišťovny však bylo zjištěno, že ruku mu ošetřil stejný lékař, který mu léčil v zimě nohu. Pojištěný předložil pojišťovně obdobné doklady jako při prvním zranění, jen požadovaná částka byla o něco vyšší. Oprávněné podezření zaměstnanců se potvrdilo až po místním došetření pojistné události prostřednictvím zastupitelského řadu a asistenční služby. Výsledky šetření opravňovaly k závěru, že ani jedné pojistné události ve skutečnosti nedošlo. Pojišťovna proto podala trestní oznámení.“21

19

Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2003, č. 2., str. 13, [Članek: Pojistný podvod v životním a úrazovém pojištění a pojištění nemoci]. ISSN 0032-2393 20 tamtéž 21 Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2004, č. 4., s. 18, [Článek: Pojistný podvod v pojištění léčebných výloh v zahraničí] ISSN 0032-2393

16

3 Boj pojišťoven s podvodníky Pojistný podvod je trestná činnost s vysokou mírou latence a jeho skutečný rozsah nelze přesně určit. Boj je proti němu zásadní pro celou společnost, protože neodhalené pojistné podvody vedou ke zhoršení celkového škodného průběhu pojištění s přímým dopadem na výši pojistného všech poctivých klientů pojišťoven. Aktivity pojišťoven v oblasti boje s pojistným podvodem, které v ČR dosahují ve srovnání se zahraničím vysokého standardu, se neustále zlepšují. Pojišťovny zvyšují kapacity specializovaných oddělení, jež se odhalováním a šetřením pojistných podvodů zabývají, a investují do moderních technologií a nástrojů, které jim významně pomáhají zvýšit efektivitu jejich činnosti, ať již jde o systémy automatické detekce nebo systémy pro analýzu dat.22 Lze konstatovat, že český pojistný trh pro prevenci a represi pojistného podvodu v průběhu sedmi let udělal v porovnání s Evropou značný kus práce. Během těchto let se podařilo vytvořit na poměry Evropy vcelku přijatelné legislativní podmínky, mezi něž patří skutková podstata trestného činu pojistného podvodu, prolomení mlčenlivosti a legální výměna informací. Rovněž jedna z rozhodujících podmínek – společná databáze pojistných událostí bude s největší pravděpodobností v krátké době realizována. Prevence a represe pojistného podvodu se stala součástí práce převážné části vedení pojišťoven a na trhu je čím dál víc pojišťoven, které vytvářejí specializovaná pracoviště pro danou problematiku. Byly zpracovány základní pracovní pomůcky, které umožňují každé pojišťovně vytipovat sporné případy a kvalifikovaně je rozpracovat. Z hlediska prevence dostal pojistný podvod značnou mediální publicitu. Na národní úrovni byl vytvořen stálý orgán specializující se na prevenci a represi podvodu. To všechno vytváří příznivé podmínky pro další práci v této oblasti. Lze tvrdit, že na národní úrovni český pojistný trh v zásadě plní vytyčené opatření CEA (Evropská pojišťovací a zajišťovací federace) dnes Insurance Europe.23

22

Pojišťovny opět úspěšné v boji s podvodníky. Česká asociace pojišťoven: Tiskové zprávy [online]. 2011 [cit. 2014-03-11]. Dostupné z: cap.cz/FileFromWSS.ashx?file=http://capsrv02/DOKUMENTY_01/TZ_CAP_20110125_Pojistne%20podvody__F.pdf 23 LEHUTA, Milan. Pojistné rozpravy. 2002, čís. 12, s. 140. [Článek: Pojistný podvod]. ISSN 0862–6162

17

3.1 Programy pro odhalování pojistných podvodů 3.1.1 Adastra Fraud Management System Jako první v České republice byl uveden do provozu výkonný technologický systém pro detekci pojistných podvodů AFMS (Adastra Fraud Management Systém). Software je postaven na integrované zákaznické databázi a ke své práci využívá pokročilých technologií a modelů data miningu (vytěžování dat). Hlavní přínosy řešení spočívají v operativním zachycení podvodů a zvýšení procenta prokázaných podvodů z šetřených případů. Přínosy řešení jsou také v omezení vlivu lidského faktoru na výběr pojistných událostí k prošetření a jejich zrychlené zpracování s minimálním rizikem neodhaleného podvodu. AFMS je vlastní softwarové řešení firmy Adastra Corporation pro detekci podvodů modifikovatelné pro oblast pojišťovnictví, bankovnictví, další finanční instituce i telekomunikační společnosti.24

3.1.2 SVIPO Další program pro detekci pojistných podvodů na Českém trhu je SVIPO (systém pro výměnu informací o podezřelých okolnostech). SVIPO umožňuje systémově identifikovat pojistné události, u nichž existuje vysoká pravděpodobnost, že se jedná o pojistné podvody. Systém identifikuje sofistikované případy pojistného podvodu, které bývají dopředu připravovány a páchány organizovanými skupinami pachatelů. Jde například o pokusy získat pojistné plnění za stejnou škodu u více pojišťoven současně (při zatajení vícenásobného pojištění) nebo opakovaně (při zatajení předchozí škody), případy příliš častých škod subjektu nebo předmětu pojištění (např. vozidla), pokud jejich četnost překračuje statistickou pravděpodobnost nahodilosti, nebo případy opakovaného výskytu stejných subjektů v různých škodných událostech, v nichž se střídají jejich role. SVIPO tyto podezřelé okolnosti identifikuje a automaticky předá informaci dotyčným pojišťovnám. Pojišťovny podezřelé pojistné události dále prověřují za účelem potvrzení nebo vyvrácení podezření a přijetí náležitých opatření.

24

Detekce pojistných podvodů v Kooperativě. System OnLine: Zprávy [online]. 2005 [cit. 2014-03-11]. Dostupné z: www.systemonline.cz/zpravy/detekce-pojistnych-podvodu-v-kooperative-z.htm

18

3.2 Prevence Při uplatňování preventivních opatření v boji s pojistnými podvody se spojují zkušenosti pracovníků pojišťoven se zkušenostmi pracovníků policie. Pojišťovny, které touto činností pověřují bývalé policisty, se stávají významnými partnery orgánů činných v trestním řízení v boji s touto kvalifikovanou trestnou činností. V rámci této činnosti se pojišťovny snaží zavádět takové pracovní postupy, které směřují k odhalení pojistného podvodu a následnému rozhodnutí o tom, že uplatněný nárok na pojistné plnění není oprávněný. Jen takový postup může vést k trestní odpovědnosti pachatele pojišťovacího podvodu.25

3.2.1 Spolupráce mezi policií a pojišťovnami Součástí preventivní činnosti pojišťoven proti pojistným podvodů je i školení vlastních zaměstnanců, aby i oni dokázali rozpoznat jednání pojištěného nebo pojistníka, které signalizuje, že se může jednat o pojistný podvod. Pro tento účel je používána publikace Britské asociace pojišťoven, „Příručka pro indikace, vyšetřování a prevenci pojistných podvodů“, která byla vydána Českou asociací pojišťoven. Nejpodstatnější částí jsou zde indikátory, které pracovníky likvidační služby upozorňují na pojistné podvody. Konzultace při podezření z pojistného podvodu mezi vyšetřovatelem a pracovníkem pojišťovny, nebo mezi kriminalistou a pracovníkem pojišťovny má velký význam při objasňování této trestné činnosti.26

3.2.2 Indikátory pojistných podvodů Indikátory jsou faktory neboli údaje o pojistné události, které signalizují, že pojistná událost může být podvodná. Naznačují, zda se jedná o pojistný podvod formou izolované události nebo je součástí celého řetězce pojistných podvodů. Identifikace potencionálního pojistného podvodu se objevuje v jakékoliv fázi pojistné události a existuje mnoho indikátorů, které umožňují, aby pojistná událost byla označena

25

PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 40. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162 26 PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 47. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162

19

za spornou. Indikátory dělíme podle jejich vztahu k pojistné smlouvě a pojištěnému nebo pojistníkovi.27 Indikátory z průběhu pojištění28 – několik škod během krátkého období, – absence pojistné historie a minulých pojištění, – přerušení pojištění, – časté změny pojistitelů, – zatajení dřívějších postihů, – zatajení škodného průběhu. Osobní indikátory29 – pozdní placení pojistného nebo neplacení pojistného, – tlak na rychlou výplatu pojistného plnění v hotovosti a nikoli převodem na účet, – neobvyklá informovanost o rozsahu pojistného krytí a vzniku škod, – zpětvzetí nahlášení škody. Dokumentační indikátory30 – absence nebo naopak přemíra stvrzenek, – pozměněné dokumenty, – sporná autentičnost dokumentů, – předložení fotokopií dokladů, – nedávné ohodnocení majetku nebo věcí, – dokumentace pochází z různých zdrojů, ale ty obsahují podobný rukopis, typ písma, – případně stejné pravopisné chyby, – daň z přidané hodnoty je zahrnuta, ale účetně nesouhlasí.

27

PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 47. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162 28 tamtéž 29 tamtéž, s. 48 30 tamtéž

20

3.3 Nejvyužívanější a nejrozšířenější opatření v boji proti pojistnému podvodu Na úrovni pojišťoven31: – používání aktivních kontrolních opatření při uzavírání

pojistných smluv

a při likvidaci pojistných událostí, – v nezbytných případech zavedení nové koncepce pojistných produktů, – využívání postupů externích subjektů (experti, opraváři apod.), – jmenování korespondenta – specialisty pověřeného bojem proti pojistnému podvodu, který bude kontaktní osobou s ostatními zainteresovanými subjekty, – využívání specializovaných vyšetřovatelů uvnitř pojišťovny. Na úrovni trhu32: – výměna informací a zkušeností mezi pojišťovnami, – zřízení trvalé komise nebo pracovní skupiny pověřené vypracováním koncepce boje proti pojistnému podvodu na trhu a její podpora, zabezpečení odpovídajícího vzdělání a školení personálu pojišťoven zaměřené na odhalování podvodných operací, – podporování informačních kampaní za účelem vyvolání zájmu nejširší veřejnosti o

tuto

problematiku

(vydávání

tiskových

prohlášení,

brožur,

vysílání

audiovizuálních pořadů apod.), – vytvoření centralizované informační kartotéky, – navázání kontaktů ve věci výměny informací a další spolupráce se státními orgány (policie, justice), eventuálně pomoc při vytvoření sekce specializované na boj proti pojistnému podvodu v rámci policie, – navázání spolupráce s ostatními sektory finančních služeb.

31

PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 59 - 60. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162 32 PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 59 - 60. [Článek: Vyšetřování trestného podvodu]. ISSN 0862–6162

21

4 Materiál a metody V práci jsou zkoumány četnosti pojistných podvodů a jejich příčiny v jednotlivých krajích České republiky za období 2001 až 2013. Data o pojistných podvodech byla získána od Policie České republiky ze statistik o celkové kriminalitě. Z těchto dat byly zpracovány pojistné podvody na úrovni okresů, ale kvůli jejich nahodilému výskytu a přílišné podrobnosti se do práce zahrnuly data na úrovni krajů České republiky. Údaje o obyvatelstvu, nezaměstnanosti a hrubém domácím produktu byly získány ze stránek Českého statistického úřadu na jednotlivých stránkách krajů. Vlastní výpočty o průměrných škodách jsou vypočteny právě ze zmíněných dat a jednotlivé zpracování dat do tabulek a grafů je též vlastní. Dále byly vypočítány absolutní přírůstky z dat o nezaměstnanosti, HDP na obyvatele a průměrné škody na obyvatele. Tyto přírůstky jsou dále porovnávány a je vypočítán koeficient korelace. Koeficient korelace se pohybuje v rozmezí -1 až 1. Hodnoty blízké -1 jsou indikátorem pro nepřímou lineární závislost, hodnoty kolem 0 značí lineární nezávislost a hodnoty blízké 1 ukazují na přímou lineární závislost. Předpokladem je, že mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a nezaměstnaností a HDP na obyvatele bude vzájemná lineární závislost. Pokud by závislost mezi podvody a makroekonomickými ukazateli byla prokázána, dalo by se konstatovat, že pojistný podvod je pro klienta východiskem ze špatné ekonomické situace.

22

5 Vývoj pojistných podvodů Stejně jako ve světě, také u nás v České republice jsou stále běžnější a pojišťovny se snaží pachatelům znemožnit jejich počínání nejmodernějšími technikami. Nicméně i pachatelé jsou pokaždé chytřejší a vymýšlejí stále nové způsoby, jak se obohatit na úkor pojišťoven. Proto je důležité, aby pojišťovny dokázaly takové případy předvídat a dokázaly je včas odhalit. V tabulce 1 a 2 je možno vidět přehledy o zjištěných pojistných podvodech a výších celkových škod v jednotlivých krajích České republiky za sledované období. Celková data za celou Českou republiku jsou ukázána a rozebrána v následující kapitole. V dalších kapitolách jsou pak podrobně rozebrány ukázkové kraje, které byly vybrány z důvodu jejich zajímavých dat, které vyšly po výpočtu koeficientu korelace. Tabulka 1: Přehled zjištěných pojistných podvodů v krajích ČR (zdroj: Policie ČR)

Kraj Hl. město Praha Středočesk ý Jihočesk ý Plzeňsk ý Karlovarsk ý Ústeck ý Libereck ý Královéhradeck ý Pardubick ý Vysočina Jihomoravsk ý Olomouck ý Zlínsk y Moravsk oslezsk ý

2001 116 21 15 23 16 16 26 7 9 10 58 7 24 48


2008 139 83 9 8 3 67 28 15 5 4 19 2 4 22

Počet zjištěných pojistných podvodů 2002 2003 2004 2005 180 205 179 176 63 36 52 35 31 50 71 36 36 65 48 33 31 17 22 14 26 22 47 29 65 51 29 38 16 13 23 13 18 11 14 7 6 10 12 3 61 37 27 27 20 43 17 16 14 11 6 10 67 46 64 52 2009 147 85 13 14 5 25 24 10 10 11 23 13 8 23

2010 101 98 17 4 2 27 17 7 9 6 16 10 5 24

2011 106 75 12 6 0 29 11 8 12 13 20 15 12 51

2012 96 62 18 11 5 35 18 11 12 7 33 15 9 38

2006 205 50 19 19 7 41 29 21 17 14 17 16 10 31

2007 257 62 22 12 7 51 23 18 13 15 49 17 6 30

2013 84 37 23 13 12 39 32 20 23 5 22 22 11 29

23

Tabulka 2: Přehled o celkové výši škody v krajích ČR (zdroj: Policie ČR)


2001 18 964 2 509 2 183 9 255 801 570 6 492 1 942 1 022 781 24 326 613 783 3 866

Celk ová šk oda v 2002 2003 117 135 53 231 11 828 4 472 540 9 414 5 047 9 001 926 1 615 2 555 4 117 10 600 3 335 2 587 3 253 1 991 16 924 475 582 16 180 4 129 2 362 7 201 1 393 736 8 796 3 368


2008 49 485 16 147 358 1 924 370 7 795 5 128 2 625 373 292 3 418 225 373 3 900

2009 81 091 16 368 1 063 2 534 368 7 579 4 537 850 634 1 220 8 260 2 452 293 5 048

tis. Kč 2004 37 104 30 267 11 439 2 666 4 002 11 192 2 614 1 547 796 996 3 934 2 942 362 5 173

2010 17 160 30 844 466 19 85 4 139 6 742 229 1 053 7 129 27 953 870 738 2 155

2011 102 259 13 193 2 460 477 0 2 390 777 621 658 4 026 3 122 1 466 8 670 35 402

2005 34 880 3 827 3 785 2 459 1 507 13 261 5 242 12 893 39 14 3 611 1 513 92 3 086

2006 40 197 7 281 3 166 1 463 848 6 508 3 824 2 227 16 549 208 2 259 5 953 675 2 183

2012 62 258 32 442 3 770 672 598 3 317 5 934 1 258 2 712 7 4 428 873 257 1 473

2013 7 851 7 291 1 758 402 776 5 699 2 771 2 881 518 347 1 724 5 466 124 2 683

2007 29 347 17 595 2 201 894 164 8 978 1 691 2 619 1 152 89 5 828 1 396 45 2 506

5.1 Pojistné podvody v ČR 2001 – 2013 Jak již bylo řečeno, práce se zabývá vývojem, četností a hledáním příčin pojistných podvodů. Na obrázku 1 můžeme vidět vývoj celkové výše škody v tis. Kč za celou Českou republiku. V tabulce 3 je možno vidět, kolik bylo v jednotlivých letech spácháno pojistných podvodů, kolik z nich bylo objasněno, jaké jsou výše škod a výpočty průměrných škod na podvod a na obyvatele v celé České republice. Nejméně pojistných podvodů bylo v roce 2010, kdy bylo spácháno 354 pojistných podvodů. Nejvíce jich bylo v roce 2002, jejich počet dosáhl na 634 pojistných podvodů. Tomu odpovídá i nejvyšší škoda za sledované období ve výši 182 mil. Kč. V tabulce 4 jsou vypočítány jednotlivé přírůstky pro průměrnou škodu na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnanosti pro celou Českou republiku za sledované období. 24

Tyto přírůstky jsou dále zpracovány graficky, aby byl vidět jejich vývoj za dané období. Grafy jsou zobrazeny na obrázku 2 a 3. Již z těchto grafů je patrné, že mezi škodou a HDP a nezaměstnaností je intenzita závislosti velmi slabá. Toto tvrzení je pak doloženo v tabulce 5, kde je vypočítán koeficient korelace, jak za celou Českou republiku, tak i za jednotlivé kraje ČR. Korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a přírůstů HDP na obyvatele pro celou Českou republiku vychází -0,1 a korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a přírůstkem nezaměstnanosti je 0,2. Tyto hodnoty ukazují, že mezi daty je téměř nulová závislost nebo velmi slabá závislost. Což neznamená, že mezi veličinami není žádná závislost, koeficient korelace ukazuje pouze lineární závislost. Pro zápornou neboli nepřímou závislost u průměrné škody a HDP lze říci, že pokud roste HDP, klesá průměrná škoda. Kvůli velkému počtu krajů v naší republice jsou pro ukázku zpracovány tabulky a grafy pro kraje: Hlavní město Praha, Středočeský kraj, Karlovarský kraj, Vysočina a Moravskoslezský kraj. Tabulka 3: Zjištěné pojistné podvody a škody – ČR (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty)

Rok

Počet obyvatel

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

10 224 192 10 200 774 10 201 651 10 206 923 10 234 092 10 266 646 10 322 689 10 429 692 10 491 492 10 517 247 10 496 672 10 509 286 10 512 419

Pojistné podvody: Česk á republik a Objasněno Šk oda v Zjištěno tis. Kč Počet Tj. % 396 634 617 611 489 496 582 408 429 354 378 376 375

390 540 577 576 452 455 470 303 283 245 273 253 242

98,48 85,17 93,52 94,27 92,43 91,73 80,76 74,26 65,97 69,21 72,22 67,29 64,53

74 105 182 411 121 376 115 035 86 205 93 335 74 502 92 409 136 614 102 858 177 270 120 530 40 398

Průměrná Průměrná šk oda na šk oda na 1 1 podvod obyvatele 187,134 287,715 196,720 188,273 176,288 188,175 128,010 226,493 318,448 290,559 468,968 320,559 107,728

0,0072 0,0179 0,0119 0,0113 0,0084 0,0091 0,0072 0,0089 0,0130 0,0098 0,0169 0,0115 0,0038

25

Obrázek 1: Vývoj celkové škody v tis. Kč za ČR (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) Tabulka 4: Přírůstky škody, HDP a nezaměstnanosti – ČR (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) Česk á republik a Rok 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Přírůstek šk oda 0,0106 -0,0060 -0,0006 -0,0028 0,0007 -0,0019 0,0016 0,0042 -0,0032 0,0071 -0,0054

Přírůstek HDP

Přírůstek nezaměstnanost

25 663 26 783 7 664 19 071 24 533 27 225 11 712 -8 101 13 356 7 004 -6

0,6164 0,7459 0,3431 -1,2792 -0,8382 -1,5073 -1,1752 2,5336 1,0316 -0,4414 0,0320

26

Obrázek 2: Vývoj přírůstku škody a přírůstku HDP – ČR (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat)

Obrázek 3: Vývoj přírůstku škody a nezaměstnanosti (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat)

27

Tabulka 5: Korelace pro jednotlivé kraje ČR (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Kraje Česk á republik a Hl. m. Praha Středočesk ý Jihočesk ý Plzeňsk ý Karlovarsk ý Ústeck ý Libereck ý Královéhradeck ý Pardubick ý Vysočina Jihomoravsk ý Olomouck ý Zlínsk ý Moravsk oslezsk ý

Korelace šk oda x HDP

šk oda x nezaměstnanost

-0,0791 0,4532 -0,1016 0,0242 0,2085 -0,0900 -0,0292 -0,2043 0,0860 -0,0092 0,1653 -0,1180 -0,1486 -0,1504 0,3537

0,1713 -0,0360 0,2556 0,2919 -0,0163 0,4046 -0,0519 0,0325 -0,0837 0,0931 0,3095 0,2130 0,2071 -0,0955 -0,1118

5.2 Pojistné podvody v krajích 2001 – 2013 V následujících kapitolách, které představují vybrané kraje České republiky, jsou zobrazeny a popsány jednotlivé tabulky a grafy.

5.2.1 Hlavní město Praha V tabulce 6 jsou opět vidět data o pojistných podvodech, kolik jich bylo zjištěno, objasněno, jaká byla výše jejich škody a vypočtené průměrné škody, tentokrát za hlavní město Praha. V Praze bylo nejméně zjištěno 84 pojistných podvodů v roce 2013 s nejnižší škodou, která činila skoro 8 mil. Kč. Maximum pojistných podvodů bylo zjištěno v roce 2007, kdy jich bylo 257 případů. Nejvyšší škoda činila 117 mil. Kč v roce 2002. V tabulce 7 jsou vypočítány jednotlivé přírůstky průměrné škody na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnanosti. Tyto přírůstky jsou dále zobrazeny v grafech, které jsou na obrázku 4 a 5. Korelace mezi přírůstky průměrné škody za obyvatele a HDP na obyvatele vychází pro Prahu za sledované období 0,5. Tato závislost je nejvyšší za všechny kraje 28

ve sledovaném období a značí docela silnou závislost. Korelace mezi přírůstky průměrné škody a nezaměstnanosti činí -0,04, což znamená téměř nulovou lineární závislost, viz tabulka 8. Tabulka 6: Zjištěné pojistné podvody a škody – Praha (zdroj: Police ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) Objasněno

Rok

Počet obyvatel

Zjištěno

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

1 160 118 1 161 938 1 165 581 1 170 571 1 181 610 1 188 126 1 212 097 1 233 211 1 249 026 1 257 158 1 241 664 1 246 780 1 243 201

116 180 205 179 176 205 257 139 147 101 106 96 84

Počet

Tj. %

Škoda v tis. Kč

115 164 199 164 159 188 221 102 94 72 72 67 45

99,14 91,11 97,07 91,62 90,34 91,71 85,99 73,38 63,95 71,29 67,92 69,79 53,57

18 964 117 135 53 231 37 104 34 880 40 197 29 347 49 485 81 091 17 160 102 259 62 258 7 851

Průměrná škoda na 1 podvod 163,483 12 970,456 2 063,267 207,285 198,182 196,083 114,191 356,007 551,639 169,901 964,708 648,521 93,464

Průměrná škoda na 1 obyvatele 0,0242 3,0769 0,5169 0,0317 0,0295 0,0338 0,0242 0,0401 0,0649 0,0136 0,0824 0,0499 0,0063

Tabulka 7: Přírůstky škody, HDP a nezaměstnanosti – Praha (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Rok 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Hlavní město Praha Přírůstek Přírůstek Přírůstek HDP šk oda nezaměstnanost 3,0527 73 253 0,2325 -2,5599 17 493 0,2844 -0,4852 -5 329 0,4360 -0,0022 59 829 -0,8806 0,0043 55 890 -0,4766 -0,0096 46 310 -0,5214 0,0159 53 227 -0,3630 0,0248 -756 0,8933 -0,0513 15 372 0,9637 0,0687 9 090 0,0684 -0,0324 -23 102 0,2032

29

Obrázek 4: Vývoj přírůstku škody a HDP – Praha (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat)

Obrázek 5: Vývoj přírůstku škody a nezaměstnanosti – Praha (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) Tabulka 8: Korelace – Praha (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Kraj Hl. m. Praha

Korelace šk oda x HDP 0,4532

šk oda x nezaměstnanost -0,0360

30

5.2.2 Středočeský kraj Ve Středočeském kraji bylo zjištěno nejméně 21 pojistných podvodů a to v roce 2001, tomu odpovídá i výše škody 2,5 mil. Kč, která je nejnižší za sledované období. Nejvíce pojistných podvodů bylo v roce 2010, kdy bylo zjištěno 98 případů. Nejvyšší škoda byla ale až v roce 2012, kdy výše škody činila 32 mil. Kč. Tyto údaje jsou k vidění v tabulce 9. Tabulka 10 zobrazuje opět jednotlivé přírůstky průměrné škody na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnanosti. Pro lepší přehlednost a vyobrazení vývoje těchto přírůstků jsou zpracovány jejich grafy, které jsou na obrázku 6 a 7. V tabulce 11 je připomenuta korelace pro Středočeský kraj za sledované období. Ta vychází pro přírůstky průměrné škody na obyvatele a HDP na obyvatele -0,1. To opět značí skoro nulovou lineární závislost. Zato korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a nezaměstnaností činí 0,3. Toto číslo nám říká, že mezi těmito přírůstky existuje určitá lineární závislost. Tabulka 9: Zjištěné pojistné podvody a škody – Středočeský kraj (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) Objasněno

Rok

Počet obyvatel

Zjištěno

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

1 123 931 1 128 674 1 135 795 1 144 071 1 158 108 1 175 254 1 201 827 1 230 691 1 247 533 1 264 978 1 279 345 1 291 816 1 302 336

21 63 36 52 35 50 62 83 85 98 75 62 37

Počet

Tj. %

Škoda v tis. Kč

21 57 33 52 34 49 38 61 61 74 47 37 21

100,00 90,48 91,67 100,00 97,14 98,00 61,29 73,49 71,76 75,51 62,67 59,68 56,46

2 509 11 828 4 472 30 267 3 827 7 281 17 595 16 147 16 368 30 844 13 193 32 442 7 291

Průměrná škoda na 1 podvod 119,476 187,746 124,222 582,058 109,343 145,620 283,790 194,542 192,565 314,735 175,907 523,258 197,054


31

Tabulka 10: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Středočeský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Rok 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Středočesk ý k raj Přírůstek Přírůstek Přírůstek HDP šk oda nezaměstnanost 0,0082 17 936 0,2648 -0,0065 52 437 0,3644 0,0225 7 825 0,2539 -0,0232 15 762 -1,0990 0,0029 14 920 -0,6508 0,0084 37 770 -1,0554 -0,0015 2 670 -0,6815 0,0000 -7 835 1,8842 0,0113 5 612 1,2957 -0,0141 56 -0,0603 0,0148 2 692 -0,0322

Obrázek 6: Vývoj přírůstku škody a HDP – Středočeský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat)

32

Obrázek 7: Vývoj přírůstu škody a nezaměstnanosti (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) Tabulka 11: Korelace – Středočeský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Kraj Středočesk ý

Korelace šk oda x HDP -0,1016

šk oda x nezaměstnanost 0,2556

5.2.3 Karlovarský kraj V Karlovarském kraji byl podle dostupných dat nezjištěn žádný pojistný podvod v roce 2011, tudíž i škoda v tomto roce byla nulová. Další nejnižší hodnoty byly v roce 2010, kdy se zjistily 2 případy pojistných podvodů v celkové výši škody 85 tis. Kč. Nejvyšší počet byl 22 případů v roce 2004 s nejvyšší škodou 4 mil. Kč (viz tabulka 12). Tabulka 13 ukazuje vypočítané přírůstky průměrné škody na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnanosti. Přehledný vývoj je možno vidět na grafech, které jsou zobrazeny na obrázku 8 a 9. Korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a HDP na obyvatele vychází -0,1. To vypovídá o nepřímé skoro nulové závislosti. Zatímco korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a nezaměstnaností činí 0,4. Tato hodnota je nejvyšší za dané období pro tyto veličiny a značí vyšší míru lineární závislosti.

33

Tabulka 12: Zjištěné pojistné podvody a škody – Karlovarský kraj (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty)

Rok

Počet obyvatel

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

303 714 304 220 304 249 304 588 304 274 304 602 307 449 308 403 307 636 307 444 303 165 301 726 300 309

Pojistné podvody: Karlovarsk ý k raj Objasněno Šk oda v Zjištěno tis. Kč Počet Tj. % 16 31 17 22 14 7 7 3 5 2 0 5 12

16 30 17 22 14 6 6 1 4 2 0 5 11

100 96,77 100 100 100 85,71 85,71 33,33 80 100 0 100 91,67

801 926 1 615 4 002 1 507 848 164 370 368 85 0 598 776

Průměrná Průměrná šk oda na šk oda na 1 1 podvod obyvatele 50,063 29,871 95,000 181,909 107,643 121,143 23,429 123,333 73,600 42,500 0,000 119,600 64,667

0,0026 0,0030 0,0053 0,0131 0,0050 0,0028 0,0005 0,0012 0,0012 0,0003 0,0000 0,0020 0,0026

Tabulka 13: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Rok 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Karlovarsk ý k raj Přírůstek Přírůstek Přírůstek HDP šk oda nezaměstnanost 0,0004 20 924 1,4470 0,0023 32 386 0,8385 0,0078 -2 229 1,0301 -0,0082 8 771 -1,0132 -0,0022 14 672 -0,7304 -0,0023 819 -1,4645 0,0007 13 063 -1,1518 0,0000 -20 335 3,0885 -0,0009 25 931 0,8875 -0,0003 -380 -0,6664 0,0020 -816 -0,0482

34

Obrázek 8: Vývoj přírůstků škody a HDP – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat)

Obrázek 9: Vývoj přírůstků škody a nezaměstnanosti – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) Tabulka 14: Korelace – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Kraj Karlovarsk ý

Korelace šk oda x HDP -0,0900


35

5.2.4 Vysočina Kraj Vysočina patří mezi kraje, kde bylo zjištěno málo pojistných podvodů. Nejméně byly zaznamenány 3 případy v roce 2005 s druhou nejnižší výší škody v hodnotě 14 tis. Kč. Nejnižší škoda činila 7 tis. Kč v roce 2012. Nejvíce pojistných podvodů bylo v roce 2007, kdy bylo zjištěno 15 případů. Nejvyšší škoda byla pak 7 mil. Kč v roce 2010 (viz tabulka 15). Jednotlivé přírůstky průměrné škody na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnanosti jsou

vypočítány

v tabulce

16.

Pro

přehlednost

jsou

vyobrazeny

v grafech

na obrázku 10 a 11. Tabulka 17 připomíná vypočítanou korelaci mezi přírůstky pro kraj Vysočina. Pro přírůstky průměrné škody na obyvatele a HDP na obyvatele vychází korelace 0,2. Tato hodnota vyjadřuje mírně silnou lineární závislost. Korelace pro přírůstky průměrné škody na obyvatele a nezaměstnaností činí 0,3. To opět představuje jistou míru lineární závislosti. Tabulka 15: Zjištěné pojistné podvody a škody – Vysočina (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) Objasněno

Rok

Počet obyvatel

Zjištěno

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

511 267 510 602 510 498 510 114 510 767 511 645 513 677 515 411 514 992 514 569 511 937 511 207 510 209

10 6 10 12 3 14 15 4 11 6 13 7 5

Počet

Tj. %

Škoda v tis. Kč

10 6 10 11 3 14 15 3 8 5 12 3 3

100,00 100,00 100,00 92,67 100,00 100,00 100,00 75,00 72,73 83,33 92,31 42,86 60,00

781 475 582 996 14 208 89 292 1 220 7 129 4 026 7 347

Průměrná škoda na 1 podvod 78,100 79,167 58,200 83,000 4,667 14,857 5,933 73,000 110,909 1 188,167 309,692 1,000 69,400


36

Tabulka 16: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Vysočina (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) Vysočina Rok 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Přírůstek šk oda -0,0006 0,0002 0,0008 -0,0019 0,0004 -0,0002 0,0004 0,0018 0,0115 -0,0060 -0,0079

Přírůstek HDP 6 251 38 796 12 698 9 981 20 828 22 540 7 906 -25 042 21 926 7 640 6 785

Přírůstek nezaměstnanost 0,5668 1,1619 0,4803 -0,7856 -0,8062 -1,3208 -0,8629 3,4513 0,8817 -0,4635 -0,1258

Obrázek 10: Vývoj přírůstků škody a HDP – Vysočina (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat)

37

Obrázek 11: Vývoj přírůstků škody a nezaměstnanosti – Vysočina (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) Tabulka 17: Korelace – Vysočina (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Kraj Vysočina



5.2.5 Moravskoslezský kraj Nejméně

pojistných

podvodů

v Moravskoslezském

kraji

bylo

v roce

2008,

kdy se zjistilo 22 případů pojistných podvodů. Nejvíce pojistných podvodů pak v roce 2002, kdy bylo zjištěno 67 případů. Nejnižší škoda činila 1,5 mil. Kč v roce 2012. Nejvyšší škoda byla v roce 2011, její hodnota dosáhla 35,5 mil. Kč (viz tabulka 18). Tabulka 19 zachycuje vypočítané přírůstky pro průměrnou škodu na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnanost. Jejich přehledný vývoj je možno vidět v grafech na obrázku 12 a 13. Korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a HDP na obyvatele je druhá nejvyšší závislost za sledované období a činí 0,4. To značí větší míru lineární závislosti než u ostatních krajů u těchto veličin. Korelace mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a nezaměstnaností vychází -0,1. Tato hodnota ukazuje na nepřímou skoro nulovou závislost a u těchto veličin jedna z nejnižších. 38

Objasněno

Rok

Počet obyvatel

Zjištěno

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

1 261 503 1 258 251 1 255 910 1 253 257 1 250 769 1 249 290 1 249 897 1 250 255 1 247 373 1 243 220 1 230 613 1 226 602 1 221 832

48 67 46 64 52 31 30 22 23 24 51 38 29

Počet

Tj. %

Škoda v tis. Kč

48 56 35 52 40 20 17 17 13 12 40 25 15

100,00 83,58 76,09 81,25 76,92 64,52 56,67 77,27 56,57 50,00 78,43 65,79 51,72

3 866 8 796 3 368 5 173 3 086 2 183 2 506 3 900 5 048 2 155 35 402 1 473 2 683

Průměrná škoda na 1 podvod 80,542 131,284 73,217 80,828 59,346 70,419 83,533 177,273 219,478 89,792 694,157 38,763 92,517


Tabulka 19: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Rok 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Moravsk oslezsk ý k raj Přírůstek Přírůstek Přírůstek HDP šk oda nezaměstnanost 0,0039 21 273 0,3082 -0,0043 6 124 1,1520 0,0014 18 864 0,5122 -0,0017 14 606 -2,1780 -0,0007 33 117 -1,3022 0,0003 16 219 -2,4041 0,0011 11 347 -2,5628 0,0009 -16 292 2,7082 -0,0023 15 543 0,7791 0,0270 20 978 -0,6463 -0,0276 1 159 0,1252

39

Tis. Kč

Tabulka 18: Zjištěné pojistné podvody a škody – Moravskoslezský kraj (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty)

Obrázek 12: Vývoj přírůstku škody a HDP – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat)

Obrázek 13: Vývoj přírůstku škody a nezaměstnanosti – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) Tabulka 20: Korelace – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat)

Kraj Moravsk oslezsk ý


šk oda x nezaměstnanost -0,1118

Koeficienty korelace pro ostatní kraje, které jsou uvedeny v tabulce 5, se pohybují na podobných hodnotách. Korelace vychází na úrovni nulové lineární závislosti. 40

Po celkovém pohledu na vypočtené výsledky korelačního koeficientu se dá říci, že mezi přírůstky průměrné škody na obyvatele a HDP na obyvatele a nezaměstnanosti je jen malé procento lineární závislosti. Což ovšem neznamená, že mezi těmito veličinami neexistuje jiná závislost.

41

5.2.6 Pojistné podvody v ČR 2014 Obrázek 14 ukazuje kraje, ve kterých bylo spácháno nejvíce pojistných podvodů za období leden až únor 2014. V tabulce 21 jsou pak zpracovány jednotlivé kraje a konkrétní počty spáchaných pojistných podvodů za toto období a jejich případné objasnění.

Obrázek 14: Mapa pojistných podvodů – leden 2014 – únor 2014 (Zdroj: http://www.mapakriminality.cz/#) Tabulka 21: Zjištěné a objasněné pojistné podvody za období leden-únor 2014 (zdroj: www.mapakriminality.cz) Leden - Únor 2014 Praha Středočeský kraj Jihočeský kraj Plzeňský kraj Karlovarský kraj Ústecký kraj Liberecký kraj Královéhradecký kraj Pardubický kraj Vysočina Jihomoravský kraj Olomoucký kraj Zlínsky kraj Moravskoslezský kraj

Zjištěno 13 11 7 2 1 5 5 4 7 10 2 5 2 8

Objasněno 2 4 0 2 1 3 2 0 1 9 1 0 1 0

42

Závěr Pojistné podvody jsou nedílnou součástí finančního trhu. Lidé by si měli uvědomit, že spáchání pojistného podvodu není společensky uznatelný čin, na kterém se dá zbohatnout bez ublížení jinému člověku, ale že je to trestný čin, za který hrozí i trest odnětí svobody. Navíc není pravda, že není nikomu ublíženo. Tím, že lidé spáchají pojistný podvod, neokrádají jen pojišťovnu, ale hlavně i ostatní klienty, kteří zvýšené náklady pojišťovny zaplatí v pojistném. Proto je třeba s pojistnými podvodníky bojovat a více informovat veřejnost o této problematice a pokusit se minimalizovat vznik pojistných podvodů. Pojišťovny se stále více snaží pojistným podvodům zamezit. Na celém světě vznikají sdružení, ve kterých si pojišťovny navzájem mohou pomáhat s případnými komplikacemi při odhalování pojistných podvodů, jejich následným vypořádáním se s viníky a se zvyšováním samotné prevence. Pojišťovny musí spolupracovat, jak mezi sebou, tak i s ostatními orgány, které se snaží udržet kriminalitu pod kontrolou. Dále musí pojišťovny zamezit případným pojistným podvodům, které by mohly být spáchány jejich vlastními zaměstnanci. Proto je třeba zvýšit počet školení na jednotlivých pracovištích i zvýšení bezpečnosti a kontroly zaměstnanců. Také je třeba se zaměřit na výzkum nových technologií a programů pro odhalování pojistných podvodů, které by měly pomoci s pojistnými podvody v celosvětovém měřítku. Celosvětová spolupráce je velmi důležitá, zvláště pak při odhalování organizovaných kriminálních skupin, které se zaměřují právě na pojistné podvody a často se přemisťují z jednoho státu do druhého. Bakalářská práce se zabývala nejen vývojem pojistných podvodů v České republice, ale pokusila se odpovědět na otázku, zda za nárůstem pojistných podvodů stojí dopadající krize. Pro účely srovnání byly vybrány tyto veličiny: průměrná škoda na obyvatele, HDP na obyvatele a nezaměstnanost. Aby se tyto veličiny mohly porovnat a byla mezi nimi možnost najít určitou závislost, bylo třeba nejdříve vypočítat jejich absolutní přírůstky za sledované období 2001 – 2013. Pak byl mezi přírůstky vypočítán koeficient korelace. Ten nám ukazuje, jak intenzivně jsou na sobě přírůstky veličin lineárně závislé. Korelace se vypočítala jak pro celou Českou republiku, tak i pro jednotlivé kraje ČR. Byly zpracovány přehledné tabulky a grafy, které zobrazovaly vývoj přírůstků jednotlivých veličin za sledované období. Pro větší počet 43

krajů naší republiky bylo pro účely bakalářské práce vybráno 5 reprezentativních krajů, kde je popsán vývoj pojistných podvodů a jednotlivé výpočty přírůstků a koeficientů korelace. Z výsledků korelace se dá usoudit, že mezi porovnávanými veličinami je téměř nulová lineární závislost, kromě pár případů, které jsou popsány v předešlých kapitolách. To, že mezi danými veličinami je nulová lineární závislost, ještě neznamená, že jsou tyto veličiny na sobě jinak nezávislé. Závislost mezi podvody a makroekonomickými ukazateli nebyla prokázána, takže původní hypotézu, že pojistný podvod je pro klienty východiskem ze špatné ekonomické situace nelze potvrdit, příčiny nárůstu pojistných podvodů jsou daleko komplikovanější. Nezaměstnanost a finanční krize nejsou jedinou příčinou, proč se lidé pouštějí do páchání pojistných podvodů. Roli zde hraje psychika jednotlivých lidí, vliv společnosti a okolí člověka a všeobecný nátlak společnosti na bohatší téměř luxusní životní styl. Pokud se bude společnost takto vyvíjet a pojistné podvody budou nadále brány jako společensky akceptovatelné, dá se předpokládat, že pojistné podvody budou i nadále růst. Pokud nebude pojistný podvod ve společnosti chápán jako trestný čin, ale pouze jako všeobecně akceptovatelný „přestupek bez oběti“ budou pojišťovny muset kvůli zvýšeným nákladům na pojistná plnění navyšovat klientům cenu pojištění, což by mohlo vést buď ke ztrátě klientů, nebo ještě k dalšímu nárůstu pojistných podvodů. Pojišťovny jsou v boji s pojistnými podvody v těžké pozici, úspěšné odhalování

pojistných

podvodů

je

pociťována

jako

kriminalizace

klientů

a tak se povědomí o pojistném podvodu, jako trestném činu těžko dostává do povědomí veřejnosti.

44

Literatura Bibliografické zdroje DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání - přepracované. Praha: Ekopress, 2009, s. 31. ISBN 978-80-86929-51-4. LEHUTA, Milan. Pojistné rozpravy. 2002, čís. 12, s. 140. [Článek: Pojistný podvod]. ISSN 0862–6162PORADA, Viktor, a kol. Kriminalistika. Brno: Akademické nakladatelství CERM, 2001, s. 651, 653, 657. ISBN 80-7204-194-0. Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2003, č. 2., str. 10, 13, [Článek: Pojistný podvod v životním a úrazovém pojištění a pojištění nemoci]. ISSN 0032-2393. Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2003, č. 10., str. 15, [Článek: Z české judikatury: Drobné podvody v životním a úrazovém pojištění] ISSN 0032-2393. Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2004, č. 4., str. 18, [Článek: Z české judikatury: Pojistný podvod v pojištění léčebných výloh v zahraničí] ISSN 0032-2393 Pojistný obzor: Časopis českého pojišťovnictví. Praha: Pulso, 2006, čís. 12, s. 6. [Článek: Pojistný podvod – významný prvek provozního rizika pojišťoven]. ISSN 0032-2393 PORADA, Viktor; PRŠAL, Vlastimil. Pojistné rozpravy. 2001, čís. 10, s. 40 - 60. ISSN 0862–6162 TROJANOVÁ, Eva. Pojistný obzor. 2006, roč. 83, čís. 11, s. 3–5. [Článek: Pojistné podvody neznají hranice]. ISSN 0032-2393

45

Internetové zdroje Česká asociace pojišťoven Pojistný podvod. [online]. 2010 [cit. 2014-03-09]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Item.aspx?item=Pojistn%C3%BD+podvod&typ=HTML Česká asociace pojišťoven Tiskové zprávy: Pojišťovny opět úspěšné v boji s podvodníky.

[online].

2011

[cit.

2014-03-11].

Dostupné

z:

cap.cz/FileFromWSS.ashx?file=http://capsrv02/DOKUMENTY_01/TZ_CAP_2011012 5_Pojistne%20podvody__F.pdf Detekce pojistných podvodů v Kooperativě. System OnLine: Zprávy [online]. 2005 [cit. 2014-03-11]. Dostupné z: www.systemonline.cz/zpravy/detekce-pojistnych-podvodu-vkooperative-z.htm Generali Pojišťovna a.s.: Tiskové zprávy Pojistné podvody jsou sedmkrát vyšší než před krizí. [online]. 2012 [cit. 2014-03-10]. Dostupné z: https://www.generali.cz/tiskovezpravy/pojistne-podvody-jsou-sedmkrat-vyssi-nez-pred-krizi

Další zdroje www.czso.cz www.mapakriminality.cz

46

Seznam tabulek a obrázků Tabulka 1: Přehled zjištěných pojistných podvodů v krajích ČR (zdroj: Policie ČR) ... 23 Tabulka 2: Přehled o celkové výši škody v krajích ČR (zdroj: Policie ČR) .................. 24 Tabulka 3: Zjištěné pojistné podvody a škody – ČR (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) .......................................................................................................................... 25 Tabulka 4: Přírůstky škody, HDP a nezaměstnanosti – ČR (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) ............................................................................................................ 26 Tabulka 5: Korelace pro jednotlivé kraje ČR (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) ........................................................................................................................................ 28 Tabulka 6: Zjištěné pojistné podvody a škody – Praha (zdroj: Police ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) .......................................................................................................................... 29 Tabulka 7: Přírůstky škody, HDP a nezaměstnanosti – Praha (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) ............................................................................................................ 29 Tabulka 8: Korelace – Praha (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) ........................ 30 Tabulka 9: Zjištěné pojistné podvody a škody – Středočeský kraj (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) ..................................................................................................... 31 Tabulka 10: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Středočeský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) .............................................................................................. 32 Tabulka 11: Korelace – Středočeský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) .... 33 Tabulka 12: Zjištěné pojistné podvody a škody – Karlovarský kraj (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) ..................................................................................................... 34 Tabulka 13: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) .............................................................................................. 34 Tabulka 14: Korelace – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) .... 35 Tabulka 15: Zjištěné pojistné podvody a škody – Vysočina (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty)............................................................................................................... 36 Tabulka 16: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Vysočina (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) .............................................................................................. 37 Tabulka 17: Korelace – Vysočina (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) ................ 38 Tabulka 18: Zjištěné pojistné podvody a škody – Moravskoslezský kraj (zdroj: Policie ČR, ČSÚ, vlastní výpočty) ............................................................................................. 39 47

Tabulka 19: Přírůstek škody, HDP a nezaměstnanosti – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) .................................................................................. 39 Tabulka 20: Korelace – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní výpočty z dostupných dat) ........................................................................................................................................ 40 Tabulka 21: Zjištěné a objasněné pojistné podvody za období leden-únor 2014 (zdroj: www.mapakriminality.cz) .............................................................................................. 42

Obrázek 1: Vývoj celkové škody v tis. Kč za ČR (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................ 26 Obrázek 2: Vývoj přírůstku škody a přírůstku HDP – ČR (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................ 27 Obrázek 3: Vývoj přírůstku škody a nezaměstnanosti (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................ 27 Obrázek 4: Vývoj přírůstku škody a HDP – Praha (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................ 30 Obrázek 5: Vývoj přírůstku škody a nezaměstnanosti – Praha (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................ 30 Obrázek 6: Vývoj přírůstku škody a HDP – Středočeský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................ 32 Obrázek 7: Vývoj přírůstu škody a nezaměstnanosti (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................... 33 Obrázek 8: Vývoj přírůstků škody a HDP – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................ 35 Obrázek 9: Vývoj přírůstků škody a nezaměstnanosti – Karlovarský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ......................................................................................... 35 Obrázek 10: Vývoj přírůstků škody a HDP – Vysočina (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ............................................................................................................... 37 Obrázek 11: Vývoj přírůstků škody a nezaměstnanosti – Vysočina (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ......................................................................................... 38 Obrázek 12: Vývoj přírůstku škody a HDP – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) ......................................................................................... 40

48

Obrázek 13: Vývoj přírůstku škody a nezaměstnanosti – Moravskoslezský kraj (zdroj: vlastní zpracování z dostupných dat) .............................................................................. 40 Obrázek 14: Mapa pojistných podvodů – leden 2014 – únor 2014 (Zdroj: http://www.mapakriminality.cz/#) .................................................................................. 42

49

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomických studií. Vývoj pojistných podvodů v ČR

Recommend Documents