VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra cestovního ruchu. Cestovní pojištění výběr a porovnání u konkrétního klienta

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra cestovního ruchu

Cestovní pojištění – výběr a porovnání u konkrétního klienta Bakalářská práce

Autor práce: Nikola Freiová Vedoucí práce: Ing. Luďka Jirků Jihlava 2014

Anotace Cílem bakalářské práce je analyzovat rizika, která lze pokrýt uzavřením cestovního pojištění, komparace aktuální nabídky produktů cestovního pojištění u vybraných pojišťoven působících na českém pojistném trhu. Na modelových příkladech ukázat výběr nejvhodnějších variant pro konkrétní klienty. Teoretická část obsahuje informace o pojištění, včetně jeho principů a členění, a dále se zabývá cestovním pojištěním, jeho obsahem a výlukami. Praktická část je zaměřena na výběr nejvhodnějších variant cestovního pojištění pro dva klienty – seniora a studentku.

Annotation The goal of the thesis is to analyse risks which can be covered with taking out a travel insurance, comparison of travel insurance products offered by chosen insurance companies operating in the Czech insurance market. Show on model examples the choice of the most suitable variants for specific clients. The theoretical part contains information about insurance, including its principles and classification, and it also applies to travel insurance, its content and exclusions. The practical part is focused on the choice of the most suitable variants of travel insurance for two clients – pensioner and student.

Klíčová slova cestovní pojištění, pojistné produkty, klient, analýza, český pojistný trh, komparace produktů cestovního pojištění

Keywords travel insurance, insurance products, client, analysis, Czech insurance market, comparison of travel insurance products

Poděkování Tímto bych chtěla poděkovat vedoucí mé bakalářské práce, paní Ing. Luďce Jirků, za odborné vedení, věcné náměty a připomínky, které mi vždy ochotně poskytovala. Velké díky patří rovněž mé rodině, která mi byla cennou oporou nejenom při tvorbě této práce, ale také po celou dobu mého studia.

Prohlášení Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracovala jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušila autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byla jsem seznámena s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědoma toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne 2. května 2014

.................................................................... ...... Podpis

Obsah Úvod.................................................................................................................................. 8 Teoretická část .............................................................................................................. 10 1 Pojištění........................................................................................................................ 10 1.1 Principy pojištění .................................................................................................. 11 1.2 Členění pojištění ................................................................................................... 12 1.2.1 Členění pojištění dle formy vzniku ................................................................ 12 1.2.2 Členění pojištění dle způsobu financování .................................................... 14 1.2.3 Členění pojištění dle druhu krytých rizik ...................................................... 14 1.2.4 Členění pojištění dle uplatnění pojistného zájmu .......................................... 15 1.2.5 Členění pojištění dle délky trvání pojištění ................................................... 15 1.2.6 Členění pojištění dle předmětu pojištění ....................................................... 16 2 Cestovní pojištění ........................................................................................................ 17 2.1 Obsah cestovního pojištění ................................................................................... 18 2.1.1 Pojištění léčebných výloh .............................................................................. 19 2.1.2 Úrazové pojištění ........................................................................................... 20 2.1.3 Pojištění cestovních zavazadel....................................................................... 21 2.1.4 Pojištění odpovědnosti za škodu .................................................................... 22 2.1.5 Pojištění storna zájezdu ................................................................................. 23 2.2 Výluky z cestovního pojištění............................................................................... 24 Praktická část ................................................................................................................ 27 3 Modelový příklad 1 ...................................................................................................... 29 3.1 Produkty odpovídající požadavkům klienta ......................................................... 29 3.1.1 Allianz pojišťovna, a. s. ................................................................................. 30 3.1.2 AXA pojišťovna a. s. ..................................................................................... 30 3.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., VIG ................................................... 31 3.1.4 Česká pojišťovna, a. s. ................................................................................... 32 3.1.5 ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB ............................................... 32 3.1.6 ERV pojišťovna, a. s. ..................................................................................... 33

3.1.7 Generali Pojišťovna, a. s. ............................................................................... 34 3.1.8 Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG ................................................................ 34 3.1.9 UNIQA pojišťovna, a. s. ................................................................................ 35 3.2 Výběr cestovního pojištění pro klienta ................................................................. 36 4 Modelový příklad 2 ...................................................................................................... 40 4.1 Produkty odpovídající požadavkům klienta ......................................................... 40 4.1.1 Allianz pojišťovna, a. s. ................................................................................. 41 4.1.2 AXA pojišťovna a. s. ..................................................................................... 41 4.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., VIG ................................................... 42 4.1.4 Česká pojišťovna, a. s. ................................................................................... 43 4.1.5 ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB ............................................... 43 4.1.6 ERV pojišťovna, a. s. ..................................................................................... 44 4.1.7 Generali Pojišťovna, a. s. ............................................................................... 45 4.1.8 Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG ................................................................ 45 4.1.9 UNIQA pojišťovna, a. s. ................................................................................ 45 4.2 Výběr cestovního pojištění pro klienta ................................................................. 46 Závěr .............................................................................................................................. 51 Seznam použité literatury ............................................................................................ 53 Bibliografické zdroje .................................................................................................. 53 Internetové zdroje ....................................................................................................... 53 Seznam tabulek ............................................................................................................. 55 Seznam obrázků ............................................................................................................ 56 Seznam grafů ................................................................................................................. 56 Seznam příloh ................................................................................................................ 57

Úvod Pojištění je dnes považováno za téměř samozřejmou součást našich životů. Nejenže jsou některá pojištění ze zákona povinná (především ta týkající se výkonu konkrétních činností), k některým se mnozí z nás uchylují dokonce dobrovolně, jelikož si dobře uvědomují důležitost ochrany sebe samých i svých blízkých před náhlými výdaji eventuelně vedoucími až k existenční nejistotě. Co se týče cestovního pojištění, to je v dnešní době chápáno takřka jako nezbytnost, ačkoliv není povinností si jej sjednávat. Většina cestovních kanceláří ho automaticky začleňuje do svých balíčků, díky čemuž jsou klienti na zájezdech chráněni i bez vlastního přičinění. V posledních letech však značně vzrůstá procento individuálních turistů, kteří berou veškerou organizaci svých cest na svá bedra – tedy i zřízení si cestovního pojištění. S individuálním turismem zažívá rozmach také cestování za studiem. Především vysokoškolští studenti využívají šancí, které se jim v současnosti naskýtají díky mezinárodní spolupráci vysokoškolských institucí, a vyrážejí studovat na jeden či více semestrů do zahraničí. Ani oni zpravidla neopomínají uzavřít si před výjezdem za hranice cestovní pojištění. Pro tyto právě zmiňované účastníky cestovního ruchu jakožto laiky je ale velmi obtížné se zorientovat na přesyceném pojistném trhu a učinit správný výběr cestovního pojištění. Většině z nich navíc chybí představa o tom, v jakých sumách se pohybují náklady na různé lékařské úkony apod. – nedokážou tedy ani posoudit, jak vysoké limity pojistného krytí by měli volit. Z těchto důvodů není od věci získat o pojistném trhu a produktech na něm nabízených alespoň minimální přehled, což je hlavním účelem vzniku této práce. Cílem bakalářské práce je analyzovat rizika, která lze pokrýt uzavřením cestovního pojištění, komparace aktuální nabídky produktů cestovního pojištění u vybraných pojišťoven působících na českém pojistném trhu. Na modelových příkladech ukázat výběr nejvhodnějších variant pro konkrétní klienty.

8

Teoretická část práce se skládá ze dvou kapitol – pojištění a cestovní pojištění. Jejich záměrem je, jak již bylo zmíněno, seznámení s pojistným trhem a produkty na něm nabízenými. Praktická část práce je zaměřena na klienty vybrané z již jmenovaných řad (konkrétně se jedná o individuálního turistu – seniora plánujícího letní dovolenou v Chorvatsku, vysokoškolačku chystající se na studijní pobyt do Turecka), a to především kvůli jejich vzrůstajícímu trendu a časté neschopnosti zvolit si vhodné cestovní pojištění. Demonstruje

způsob

výběru

cestovního

pojištění,

který nevyžaduje

znalost

matematických metod, což ho může činit využitelným pro širokou veřejnost. V příloze se pak nachází vymezení základních pojmů používaných v pojišťovnické branži, které je potřeba ovládat pro bezproblémové porozumění textu.

9

Teoretická část První kapitola teoretické části se orientuje na téma pojištění jako takové. Kromě jeho definice, uplatňovaných principů obsahuje rovněž jeho členění dle několika hledisek, které umožňuje lepší orientaci na pojistném trhu. Druhá, a poslední kapitola teoretické části je věnována cestovnímu pojištění, na jehož výklad je kladen – vzhledem k zaměření této práce – největší důraz. Zabývá se nejenom jednotlivými složkami, z nichž bývá cestovní pojištění obvykle sestaveno, ale také výlukami z tohoto pojištění.

1 Pojištění Naše životy jsou propleteny značnou dávkou nejistot a neočekávaných událostí. Jejich výskyt nelze nijak ovlivnit, je však možné zmírnit jejich dopad pojištěním. Hlavním účelem pojištění je tedy finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Pojištění můžeme definovat jako službu zabezpečující pojistnou ochranu. Její koupí se pojistník podílí na tvorbě pojistných rezerv spravovaných příslušným pojistitelem, jež je zavázán vyplatit pojistníkovi (nebo jiné oprávněné osobě) z těchto rezerv pojistné plnění, nastane-li pojistná událost ustanovená v pojistné smlouvě či zákoně. Z uvedeného vyplývá, že pojištění v podstatě slouží k přesunu vlastních rizik, plynoucích z ohrožení majetku či zdraví, na specializované instituce provozující pojišťovnickou činnost. (Kameníková, Polách a Kráľ, 2008, s. 120) Mimo to je pojištění chápáno jako právní vztah, v němž mají obě zúčastněné strany (pojistník a pojistitel) rovné postavení. Tento vztah upravuje zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, který nabyl účinnosti 1. ledna 2014, a kterým byl nahrazen zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě. Rozhodujícím způsobem však práva a povinnosti obou stran určuje pojistná smlouva a pojistné podmínky v ní obsažené. Podmínky provozování pojišťovací činnosti a výkon dohledu v pojišťovnictví pak stanovuje zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. (Huleš a Hornigová, 1997, s. 13)

10

1.1 Principy pojištění Způsob, jakým je nakládáno s pojistnými rezervami nastřádanými pojistníky, utváří pojistné vztahy charakteristické třemi základními principy pojištění. Těmi jsou: 

princip solidárnosti,



princip podmíněné návratnosti,



princip neekvivalentnosti.

Princip solidárnosti spočívá v tom, že všichni pojistníci přispívají pojistným do pojistných rezerv a zároveň respektují, že jsou z těchto rezerv vyplácena pojistná plnění výhradně těm členům společenství, u nichž došlo ke vzniku pojistné události. Princip podmíněné návratnosti znamená, že pojistitel vyplácí pojistné plnění oprávněné osobě pouze v případě, dojde-li k pojistné události blíže specifikované v pojistné smlouvě, popř. v zákoně. Je tedy možné, že některým členům společenství nebudou vytvořené rezervy nikdy navráceny z důvodu neuskutečnění se pojistné události. Princip neekvivalentnosti vyjadřuje nezávislost výše pojistného plnění na výši zaplaceného pojistného. Rezervy z pojistného, nastřádané pojistníkem až do vzniku pojistné události, se tedy mohou svou výší významně lišit od výše získaného pojistného plnění. Tento princip však plně platí pouze pro neživotní pojištění. (Čejková a Nečas, 2006, s. 14) Kromě právě zmiňovaných základních principů se v pojišťovnictví uplatňují ještě tři další principy pojištění. Jsou jimi: 

princip materiální zainteresovanosti,



princip maximálního odškodnění,



princip dobré víry.

Princip materiální zainteresovanosti značí totožné zájmy pojistitele a pojistníka. Ani jeden z nich totiž nemá zájem na realizaci pojistné události, protože při ní dochází ke vzniku nevítaných škod (na straně pojistníka) a finančních nákladů (na straně pojistitele).

11

Princip maximálního odškodnění zdůrazňuje fakt, že výše pojistného plnění nesmí nikdy přesáhnout výši vzniklé škody. Princip dobré víry znázorňuje důvěru pojistitele v to, že mu pojistník při uzavírání pojistné smlouvy sdělil pravdivé informace, a povinnost pojistníka se s pojistitelem informovat o změnách týkajících se sjednaného pojištění. (Nečas, 2007, s. 15)

1.2 Členění pojištění Produkty na pojistném trhu jsou pro větší přehlednost tříděny a klasifikovány podle několika hledisek. Nutno dodat, že názory odborníků na klasifikaci a třídění pojištění doposud nejsou jednotné. Rozdíly lze najít v teorii, hospodářské praxi, zákoně o pojišťovnictví, občanském zákoníku či směrnicích Evropské unie. (Čejková a Nečas, 2006, s. 25) Na následujících stranách je popsáno členění pojištění dle: 

formy vzniku,



způsobu financování,



druhu krytých rizik,



uplatnění pojistného zájmu,



délky trvání pojištění,



předmětu pojištění.

1.2.1 Členění pojištění dle formy vzniku Dle formy vzniku rozlišujeme: a) zákonné pojištění, b) smluvní pojištění: 

povinné pojištění,



dobrovolné pojištění.

12

Přehledněji zobrazuje tento způsob členění následující obrázek. POJIŠTĚNÍ

zákonné

smluvní

povinné

dobrovolné

Obr. 1: Členění pojištění dle formy vzniku (zdroj: Čejková a Nečas, 2006, s. 25)

Zákonné pojištění vzniká přímo ze zákona, a to bez ohledu na vůli zúčastněných stran (pojistníka a pojistitele). Pojistná smlouva se neuzavírá. Veškeré náležitosti pojistného vztahu, včetně pojišťovny poskytující dané pojištění, určuje právní předpis. Zákonným pojištěním se rozumí např. pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu způsobenou zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemocí z povolání. Smluvní pojištění zahrnuje všechna pojištění, u nichž vzniká pojistný vztah okamžikem uzavření pojistné smlouvy (tj. všechna kromě zákonného pojištění). Dělí se na povinné a dobrovolné pojištění. Povinné pojištění je obvykle podmínkou pro výkon určité činnosti, jeho povinnost je zakotvena v právních předpisech. Tento typ pojištění (na rozdíl od zákonného) umožňuje pojistníkům určitý výběr pojistitelů, nebezpečí a stimulů, neboť je založen na konkrétní pojistné smlouvě. Zahrnuje především pojištění profesní odpovědnosti, které se s rozvojem tržního hospodářství vztahuje na stále více činností, např. na činnost lékařů, auditorů, architektů, veterinářů, daňových poradců. Dobrovolné pojištění ponechává zcela na svobodné vůli každého, zda se rozhodne sjednat s libovolným pojistitelem pojistnou smlouvu nebo nikoliv. Okamžikem uzavření pojistné smlouvy se však pojistník zavazuje hradit pojistné v dohodnuté výši a tím přispívat na tvorbu pojistných rezerv. Vypovězení pojistné smlouvy je v tomto případě, stejně jako její uzavření, na dobrovolném rozhodnutí pojistníka. (Čejková a Nečas, 2006, s. 25–27)

13

1.2.2 Členění pojištění dle způsobu financování Dle způsobu financování rozlišujeme: a) sociální pojištění, b) komerční (soukromé) pojištění. Sociální pojištění je povinně hrazeno všemi zaměstnavateli, zaměstnanci, osobami samostatně výdělečně činnými, a to ve výši stanovené určitým procentem z příjmů. Zabezpečuje úhradu výdajů státního rozpočtu na dávky důchodového pojištění (starobní, plný invalidní, částečný invalidní, vdovský a vdovecký, sirotčí důchod), nemocenského pojištění (nemocenská, peněžitá pomoc v mateřství, podpora při ošetřování člena rodiny, vyrovnávací příspěvek v těhotenství a mateřství) a dávky v nezaměstnanosti. Pod sociální pojištění někdy bývá řazeno i veřejné zdravotní pojištění, které funguje na stejném principu. Komerční (soukromé) pojištění zahrnuje širokou škálu pojištění sjednávanou ekonomickými subjekty (fyzickými a právnickými osobami) na základě jejich vlastního rozhodnutí, s výjimkou povinných pojištění. (Ducháčková, 2005, s. 23–25)

1.2.3 Členění pojištění dle druhu krytých rizik Dle druhu krytých rizik rozlišujeme: a) životní pojištění, b) neživotní pojištění. (Ducháčková, 2005, s. 30) Životní pojištění kryje životní rizika. Je sjednáváno především za účelem ochrany blízkých osob pojištěného před finančními obtížemi vyplývajícími z jeho případného úmrtí, avšak prostřednictvím tohoto pojištění lze zajistit také peněžitou podporu pojištěného při ztrátě trvalého příjmu. Konkrétně se jedná např. o pojištění pro případ smrti, dožití se stanoveného věku nebo dřívější smrti, smíšené pojištění. (Ducháčková, 2005, s. 93) Neživotní pojištění kryje neživotní rizika. Orientuje se na nebezpečí ohrožující zdraví a životy osob, vyvolávající přímé věcné škody či finanční ztráty – zahrnuje tedy např.

14

úrazové, nemocenské, havarijní pojištění, pojištění domácnosti, budov, úvěru, hospodářských zvířat, odpovědnosti za škody. (Ducháčková, 2005, s. 119)

1.2.4 Členění pojištění dle uplatnění pojistného zájmu Dle uplatnění pojistného zájmu rozlišujeme: a) obnosové (sumové) pojištění, b) škodové pojištění. Obnosové (sumové) pojištění je pojištění, kde pojistné plnění slouží k úhradě abstraktních potřeb, u nichž nelze přesně peněžně vyjádřit výši realizované škody. Jeho účelem je tedy získání finančního obnosu, předem stanoveného v pojistné smlouvě a nezávislého na rozsahu škody, jakožto odškodnění za uskutečněnou pojistnou událost. Svým charakterem toto pojištění zpravidla odpovídá životnímu pojištění. Škodové pojištění je pojištění, kde je cílem pojistného plnění finanční náhrada škody vzniklé pojistnou událostí, tj. pojistné plnění je omezeno rozsahem pojistného zájmu. (Ducháčková, 2005, 38–39) Pojistná částka se v pojistné smlouvě stanovuje na návrh pojistníka tak, aby odpovídala pojistné hodnotě pojištěného majetku v okamžiku uzavření pojistné smlouvy. (Böhm, 2004, s. 131) Škodové pojištění se díky své charakteristice vztahuje především na neživotní pojištění.

1.2.5 Členění pojištění dle délky trvání pojištění Dle délky trvání pojištění rozlišujeme: a) krátkodobé pojištění, b) dlouhodobé pojištění. Krátkodobé pojištění je sjednáváno na dobu kratší než jeden rok a někdy proto bývá nazýváno jako področní pojištění. Příkladem tohoto pojištění může být krátkodobé pojištění vozidel, kterým se většinou chrání motoristé, nemající uzavřené povinné ručení, před placením sankcí. Dlouhodobé pojištění zahrnuje všechna pojištění uzavíraná na dobu jednoho roku a déle, popř. na dobu neurčitou. (Čejková a Nečas, 2006, s. 30) 15

1.2.6 Členění pojištění dle předmětu pojištění Dle předmětu pojištění rozlišujeme: a) pojištění majetku, b) pojištění odpovědnosti za škodu, c) pojištění osob. Zde jsou pojištění sdružována do skupin dle stejných či podobných rizik. (Čejková a Nečas, 2006, s. 28) Příklady tohoto dělení jsou uvedeny v následující tabulce. Tab. 1: Členění pojištění dle předmětu pojištění (zdroj: Čejková a Nečas, 2006, s. 28)

Pojištění majetku Pojištění staveb Pojištění domácnosti Pojištění motorových vozidel Pojištění pro cesty a pobyt Živelní pojištění Pojištění pro případ škod způsobených krádeží nebo loupežným přepadením Pojištění All Risks Pojištění technických rizik Pojištění finančních rizik Pojištění přepravy Pojištění úvěru Pojištění letadel Pojištění ztrát způsobených přerušením provozu (šomážní pojištění) Jiná pojištění

Pojištění odpovědnosti za škodu

Pojištění osob

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání

Pojištění pro případ smrti

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

Důchodové pojištění

Pojištění odpovědnosti za škodu v občanském životě Pojištění odpovědnosti organizace za škodu způsobenou pracovním úrazem nebo nemocí z povolání Pojištění odpovědnosti za škodu managementu Pojištění odpovědnosti za škodu civilního leteckého dopravce Pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu lovecké činnosti Jiná pojištění

Kapitálové životní pojištění

Pojištění pro děti a mládež Investiční životní pojištění Pojištění léčebných výloh Kombinované a skupinové pojištění osob Pojištění vážných chorob Pojištění v případě hospitalizace Pojištění v případě nemoci Úvěrové pojištění Úrazové pojištění Jiná pojištění

16

2 Cestovní pojištění Cestovní pojištění je – jak již samotný název napovídá – určeno osobám cestujícím mimo místo svého trvalého bydliště, a to především těm, jejichž cesty sahají za hranice domovské země. Slouží k vyloučení finančních potíží vyvolaných možnou realizací nahodilých událostí, tudíž dává pojištěným jistotu, že jsou na cestách zabezpečeni pro případy uvedené v pojistné smlouvě (např. náhlé onemocnění, úraz, způsobení škody třetí osobě, ztráta cestovních zavazadel). (Kameníková, Polách a Kráľ, 2008, s. 142) Vzhledem k nepřebernému množství variant, které cestovní pojištění naskýtá, je toto pojištění pro větší přehlednost členěno dle několika hledisek – nejčastěji podle typu cesty, délky trvání cestovního pojištění, cíle cesty. Podle typu cesty rozlišujeme cestovní pojištění: 

turistických cest,



pracovních cest,



sportovních cest,

 rizikových cest. Turistickou cestou se rozumí běžná turistická a poznávací cesta nebo pobyt, studijní pobyt a cesta za účelem provozování rekreačního (nikoliv organizovaného) sportu. Pracovní cestou se rozumí cesta a pobyt za účelem výkonu práce zaměstnance nebo podnikatele, výdělku, charitativní nebo dobrovolnické činnosti, stáže a au-pair pobyty. Pracovní cesta současně zahrnuje také turistickou cestu. Sportovní cestou se rozumí cesta a pobyt za účelem provozování sportu při organizovaných soutěžích amatérských či profesionálních sportovců pořádaných jakoukoliv organizací a veškerá příprava k této činnosti. Sportovní cesta současně zahrnuje také turistickou a pracovní cestu. Rizikovou cestou se rozumí cesta a pobyt za účelem provozování obzvláště rizikové sportovní činnosti a dalších vybraných aktivit jako výprav do míst s extrémními klimatickými nebo přírodními podmínkami, horolezectví, činnosti artistů, kaskadérů a krotitelů zvěře, činnosti továrních jezdců motorových vozidel a jiných činností 17

srovnatelné rizikovosti. Riziková cesta současně zahrnuje také turistickou, pracovní a sportovní cestu. Podle délky trvání cestovního pojištění rozlišujeme: 

krátkodobé pojištění,

 dlouhodobé pojištění. Krátkodobým pojištěním se rozumí pojištění sjednatelné maximálně na 90 dnů. Dlouhodobým pojištěním se rozumí pojištění sjednatelné nanejvýš na 365 dnů. Lze ho uzavřít pro účely jednoho konkrétního pobytu nebo opakovaných výjezdů. Podle cíle cesty rozlišujeme cestovní pojištění: 

tuzemské,

 zahraniční. Tuzemskem se rozumí území domácího státu (v našem případě tedy Česká republika). Zahraničím se rozumí obvykle dvě zeměpisné zóny – Evropa a svět. Je možné se setkat i se členěním Evropa, svět mimo USA, svět včetně USA. Evropou se rozumí všechny evropské státy včetně jejich autonomních oblastí a země jako Egypt, Izrael, Kypr, Maroko, Tunisko, Turecko, popř. další dle uvážení jednotlivých pojišťoven. Světem se rozumí všechny státy světa. [4]

2.1 Obsah cestovního pojištění Cestovní pojištění je ve své podstatě kombinací různých typů pojistných produktů. Základem každého cestovního pojištění bývá pojištění léčebných výloh, jehož bezplatnou součástí je asistenční služba. K němu si lze sjednat následující připojištění: 

úrazové pojištění,



pojištění cestovních zavazadel,



pojištění odpovědnosti za škodu,



pojištění storna zájezdu. (Kameníková, Polách a Kráľ, 2008, s. 142)

18

Dalšími, už ne tak obvyklými připojištěními jsou pojištění právní ochrany, zpoždění letu, zpoždění zavazadel, nevyužité dovolené, únosu letadla, nákladů veterinární léčby.

2.1.1 Pojištění léčebných výloh Pojištění léčebných výloh bývá základní a zároveň nejdůležitější složkou každého cestovního pojištění. Hradí se z něj nezbytné náklady na ošetření, jemuž byl pojištěný nucen se podrobit v důsledku úrazu či nemoci, a náklady na léčbu úrazu či nemoci, včetně diagnostických postupů předepsaných lékařem. Pojistnou ochranu však pojištění léčebných výloh poskytuje pouze při cestách do zahraničí, jelikož na domácím území má každý právo na zdravotní péči krytou ze svého zdravotního pojištění. (Voženílek a Chlaň, 2003, s. 71–73) Důležitost tohoto pojištění vyplývá především z toho, že pokrývá náklady na ošetření či léčbu, které by jinak mohly být z kapsy běžného člověka prakticky neuhraditelné. Ačkoliv mají např. držitelé Evropského zdravotního průkazu (tj. všichni občané Evropské unie) při pobytu ve státech Evropské unie právo na nezbytnou zdravotní péči hrazenou z prostředků své zdravotní pojišťovny, bez pojištění léčebných výloh se za hranicemi své domoviny nevyhnou vysoké spoluúčasti. Spoléhat se v cizině pouze na Evropský zdravotní průkaz se tedy v žádném případě nedoporučuje. Pojištění léčebných výloh se obvykle vztahuje na úhradu: 

ambulantního lékařského ošetření,



předepsaných léků a zdravotnického materiálu,



hospitalizace,



lékařsky neodkladné operace,



převozu nemocného do jeho domovské země (repatriace),



převozu tělesných ostatků do domovské země zesnulého (repatriace ostatků),

 zubního ošetření odstraňujícího akutní bolest. [3] Samozřejmou součástí pojištění léčebných výloh je nepřetržitá asistenční služba. Jejím posláním je poskytování rad a pomoci pojištěnému, kontrola nákladů a trvání léčby pojištěného nebo jeho pobytu v nemocnici, zajištění platby za ošetření pojištěného nebo

19

jeho pobyt v nemocnici, telefonické tlumočení, organizace repatriace pojištěného. (Voženílek a Chlaň, 2003, s. 74)

2.1.2 Úrazové pojištění Úrazové pojištění je pojištění, u něhož je pojistnou událostí úraz. Nepříjemné následky úrazu sice toto pojištění neodstraní, zmírní je však alespoň symbolicky – finančním odškodněním v rámci pojistného plnění. Za úraz se obecně považuje neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly, vysokých nebo nízkých vnějších teplot, plynů, par, záření, jedů s výjimkou jedů mikrobiálních a látek imunotoxických, kterým bylo pojištěnému během pojistné doby způsobeno tělesné poškození nebo smrt. Některé pojišťovny považují za úraz i utonutí, popálení, vymknutí končetin, natažení svalů, nakažení vzteklinou. [1] Úrazové pojištění se obvykle vztahuje na: 

smrt následkem úrazu,



trvalé následky úrazu,



denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu,

 denní odškodné při pobytu v nemocnici důsledkem úrazu. Kromě toho může pojišťovně vzniknout povinnost poskytnout oprávněné osobě pojistné plnění, nastane-li újma na zdraví pojištěného: 

nemocí vzniklou výlučně následkem úrazu,



zhoršením následků úrazu nemocí, jíž pojištěný trpěl před úrazem,



místním hnisáním po vniknutí choroboplodných zárodků do otevřené rány způsobené úrazem,



nákazou tetanem při úrazu,



diagnostickými zákroky provedenými za účelem léčení úrazu,



léčebnými zákroky provedenými za účelem léčení úrazu,

 preventivními zákroky provedenými za účelem léčení úrazu. [4]

20

2.1.3 Pojištění cestovních zavazadel Pojištění cestovních zavazadel minimalizuje finanční škody vzniklé pojištěnému odcizením, poškozením nebo zničením jeho zavazadel. Předmětem tohoto pojištění jsou věci osobní potřeby obvyklé pro daný účel cestování, které si s sebou pojištěný vzal nebo si je v době cestování prokazatelně pořídil. Pojištění cestovních zavazadel se obvykle vztahuje na: 

krádež vloupáním,



loupežné přepadení,



poškození či zničení živelní událostí,



poškození či zničení při dopravní nehodě,

 ztrátu při přepravě. U krádeže vloupáním ale vzniká pojišťovně povinnost poskytnout pojistné plnění jedině tehdy, byla-li při loupeži pojištěných věcí prokazatelně překonána překážka chránící tyto věci před odcizením. Podmínkou bývá, že pojištěné věci musí být ukradeny z uzamčeného auta nebo přívěsu, uzamčeného prostoru určeného pro přepravu zavazadel nebo ubytovacího zařízení dočasně obývaného pojištěným. Toto pojištění se ovšem nevztahuje na krádež věcí ze stanu (ač uzamčeného), vytržení věcí z ruky nebo jejich stržení z ramene, kapesní krádeže, odcizení věcí ponechaných na veřejnosti bez dozoru a krádež věcí z auta, není-li zřejmý způsob, jakým do něj pachatel vnikl. (Voženílek a Chlaň, 2003, s. 75–76) Zcela vyloučeno je z pojistného krytí i zcizení zavazadel ze zaparkovaného auta v době od 22.00 do 6.00 hodin, neprokáže-li se, že bylo nezbytné, aby zavazadla zůstala uložena v autě. Kromě výše uvedeného jsou z tohoto pojištění vyňaty veškeré cennosti (peníze, cenné papíry, vkladní knížky, šperky, drahé kovy a kameny), starožitnosti, věci umělecké nebo historické hodnoty, sbírky všeho druhu, zbraně, písemnosti, plány, záznamy jakéhokoliv druhu, motorová vozidla, zvířata, věci sloužící k výkonu povolání, prodeji nebo jiné výdělečné činnosti. Dále také kožené a kožešinové oděvní svršky, elektronika, foto a audiovizuální technika, pokud tyto věci nebyly uzamčeny. [4]

21

2.1.4 Pojištění odpovědnosti za škodu Pojištění odpovědnosti za škodu slouží ke krytí škod na majetku, zdraví či životě třetí osoby způsobených neúmyslným zásahem pojištěného. Pojišťovna tedy za pojištěného, jsou-li splněny určité podmínky, hradí škody jím zaviněné. Ačkoliv zbaví pojištěného občanskoprávních důsledků (tj. povinnosti nahradit poškozenému škodu), nezbaví ho občanskoprávní a trestněprávní odpovědnosti – nezabrání tedy trestnímu postihu pojištěného. [5] Pokud poškozený po pojištěném neoprávněně vymáhá náhradu škody, zajistí pojišťovna pojištěnému právní ochranu. V rámci tohoto pojištění mohou být uhrazeny také náklady spojené se soudním řízením nezbytným pro určení výše náhrady škody. Pojištění odpovědnosti za škodu se obvykle vztahuje na škody způsobené pojištěným: 

při činnosti v běžném občanském životě,



při rekreaci a zábavě,



při rekreačních sportech nebo sportech provozovaných ze zdravotních důvodů, s výjimkou škod způsobených mezi účastníky kolektivních sportů,



jako chodcem či cyklistou nebo při jízdě na koni,



jako vlastníkem nebo opatrovníkem domácích a drobných hospodářských zvířat běžně chovaných v domácnostech pro zálibu či potřebu rodiny,



při činnostech pracovního charakteru,

 zbraní drženou na základě povolení. Toto pojištění se však nevztahuje na škody vyplývající z vlastnictví, držby, nájmu nebo správy nemovitosti, z vlastnictví budovy, díla ve stavbě nebo demolici, z činnosti pojištěného jako podnikatele nebo z vlastnictví psa používaného pro výkon práva myslivosti. (Voženílek a Chlaň, 2003, s. 76–77) Dále jsou z pojistného krytí vyloučeny škody způsobené úmyslně nebo při profesionální sportovní činnosti a extrémních sportech, a škody přivozené manželu, sourozenci, příbuzným v řadě přímé nebo osobám žijícím s pojištěným v jedné domácnosti. Vyňaty jsou rovněž pokuty, penále a jiné smluvní, správní, trestní sankce. [4]

22

2.1.5 Pojištění storna zájezdu Pojištění storna zájezdu bývá nazýváno také jako pojištění zrušení cesty a slouží k náhradě ztrát vzniklých pojištěnému zrušením letu, ubytování či zájezdu z jeho strany, a to kvůli náhlému onemocnění, úrazu nebo jiné komplikaci uvedené v pojistných podmínkách. V případě realizace pojistné události nedosahuje pojistné plnění nikdy stejné výše, jakou činí ztráta. [6] Obvykle jde pouze o náhradu vyúčtovaných stornopoplatků do výše 80 %, zbylých 20 % je spoluúčast. Pokud by tedy cena zájezdu od cestovní kanceláře činila 20 000 Kč a pojištěný klient by byl nucen týden před odjezdem zrušit svou účast na něm např. kvůli úrazu, činily by stornopoplatky nárokované cestovní kanceláří 80 % z ceny zájezdu, tzn. 16 000 Kč (zbylé 4 000 Kč by se vrátily klientovi). Až z této částky by byla vypočítána výše pojistného plnění, pravděpodobně tedy 80 % z 16 000 Kč, což by znamenalo pojistné plnění ve výši 12 800 Kč. Pojištění storna zájezdu se obvykle vztahuje na zrušení cesty v důsledku: 

vážného akutního onemocnění či úrazu pojištěného,



vážného akutního onemocnění či úrazu osoby pojištěnému blízké,



vážného akutního onemocnění či úrazu osoby spolucestující s pojištěným,



rozsáhlého

poškození

bydliště

pojištěného

nebo

jeho

spolucestujícího

způsobeného živelní událostí nebo trestnou činností třetí osoby, 

zdravotních komplikací spojených s těhotenstvím,



nezaviněné ztráty zaměstnání,



konání rozvodového řízení,

 konání opravné zkoušky. [4] Z tohoto pojištění je vyloučena neúčast na cestě z důvodu ztráty zaměstnání (vyjma výše uvedeného případu), nezískaného víza, neplatnosti cestovních dokladů, nemožnosti čerpat v práci dovolenou, nepříznivé situace v cílové zemi (ať už geopolitické, klimatické, ekologické či epidemiologické), změny zdravotního stavu v reakci na očkování, zmeškání odjezdu. [6]

23

2.2 Výluky z cestovního pojištění Jako u všech pojištění, i u cestovního pojištění existují určité výluky – tedy skutečnosti, kterých se pojištěný musí vyvarovat, nechce-li být při likvidaci pojistné události nemile překvapen. Výluky jsou totiž v pojistných podmínkách každého pojištění definovány jako podmínky, za kterých je pojistitel zbaven povinnosti poskytnout pojistné plnění. Jde tedy o věci nebo nebezpečí vyňaté z pojistného krytí. Z tohoto důvodu je nutné, aby se pojištěný o výlukách z příslušného pojištění vždy předem informoval – nejlépe tak, že si pročte pojistné podmínky. Nejběžnější výluky, týkající se cestovního pojištění, jsou uvedeny v následujícím textu. Výluky, vztahující se pouze na určité složky cestovního pojištění, již byly uvedeny v předchozích podkapitolách. Pojistitel je zbaven povinnosti poskytnout pojistné plnění v případech, kdy pojištěný utrpěl úraz nebo onemocnění v souvislosti s: 

požitím alkoholu, návykových látek nebo zneužitím léků,



pokusem o sebevraždu nebo vědomým poškozením na zdraví,



výtržností, kterou vyvolal,



trestnou činností, kterou spáchal,



válečnou událostí nebo občanskou válkou,



občanskými nepokoji, na nichž se přímo podílel,



vědomým nedodržením zákonů platných v dané zemi,



provozováním profesionálního nebo výkonnostního sportu po dobu účasti na soutěžích a přípravy na ně, nebylo-li sjednáno zvláštní připojištění,



provozováním rizikových druhů sportu (skok na gumovém laně, skialpinismus, lyžování mimo vyznačené trasy), nebylo-li sjednáno zvláštní připojištění,



provozováním nebezpečných druhů sportu (vysokohorská turistika, parasailing, rafting a jiné sjíždění divokých řek, vodní motorové sporty, potápění s dýchacím přístrojem, speleologie, jízda na koni, jízda na snowboardu, seskok padákem, lety na rogalu a jiné letecké sporty), nebylo-li sjednáno zvláštní připojištění,



zdravotními komplikacemi vzniklými v důsledku akutní horské nemoci (AHN), nebylo-li sjednáno zvláštní připojištění, 24



účastí na organizovaných sportovních soutěžích, nebylo-li sjednáno zvláštní připojištění.

Pojistitel je zbaven povinnosti poskytnout pojistné plnění, jde-li o: 

vyšetření – včetně laboratorního a ultrazvukového – ke zjištění těhotenství, interrupci, jakékoliv komplikace po šestém měsíci těhotenství, porod, umělé oplodnění, vyšetření a léčbu neplodnosti,



náročná vyšetření indikovaná odborným lékařem (počítačová tomografie, ultrazvuková vyšetření, endoskopie), pokud úhrada nákladů na tato vyšetření nebyla předem odsouhlasena pojistitelem nebo asistenční službou pojistitele,



nákup antikoncepčních prostředků,



jakýkoliv druh ošetření zubů a služeb s ním spojených (výjimkou je ošetření v důsledku úrazu nebo první pomoci),



duševní, psychické, neurologické změny či poruchy,



provedení úkonů mimo zdravotnické zařízení (nemocnici), které neprovádí lékař nebo zdravotní sestra mající k úkonu kvalifikaci,



léčení, které není vědecky nebo lékařský uznávané,



preventivní prohlídky, kontrolní či lékařská vyšetření a ošetření nesouvisející s náhlým onemocněním nebo úrazem,



rehabilitace, fyzikální nebo lázeňskou léčbu, nadstandardní péči,



chiropraktické výkony, výcvikovou terapii nebo nácvik soběstačnosti,



náhrady za zhotovení a opravy protéz – ortopedických, zubních, ortéz, epitéz, brýlí, kontaktních čoček nebo naslouchacích přístrojů,



podpůrné léky nebo vitamínové preparáty,

 nakažlivé pohlavní nemoci nebo AIDS. Pojistitel je zbaven povinnosti poskytnout pojistné plnění v případě, že náklady léčení vznikly v důsledku:  léčebné péče související s ošetřením úrazu nebo onemocnění, které existovalo před počátkem platnosti pojištění,

25

 léčení nebo operace chronického či jiného onemocnění, pokud toto onemocnění vyžadovalo během předcházejícího roku hospitalizaci, bylo na postupu nebo vyžadovalo podstatné změny v léčbě nebo užívání léků,  onemocnění, které bylo zjevné nebo zjistitelné ještě před počátkem pojištění, případně jeho následky, včetně úmrtí, 

léčebné péče, pokud se stala jediným cílem nebo jedním z hlavních cílů cesty pojištěného,

 léčebné péče, o které bylo známo již před započetím cesty, že se musí v době cesty uskutečnit. [7]

26

Praktická část Praktická část je zaměřena na výběr cestovního pojištění pro dva konkrétní klienty. Každého z nich vede k cestování jiný motiv – jednoho relaxace a odpočinek, druhého studium. Oba od sebe odlišuje také věk, délka plánovaného pobytu a cíl cesty, z čehož vyplývá i značná rozdílnost v jejich požadavcích na cestovní pojištění vylučující stejnorodost této práce. Při volbě pojišťoven, z jejichž nabídky jsou v následujících kapitolách pro klienty vybírány vhodné varianty cestovního pojištění, budou zohledněny aktuální výsledky třech anket – TTG Travel Awards, Nejlepší pojišťovna, Zlatý Měšec. Popudem k tomu je snaha o výběr vhodného cestovního pojištění výhradně z nabídky těch pojišťoven, které jsou jak odborníky, tak širokou veřejností považovány za vůbec nejlepší a nejspolehlivější na českém pojistném trhu. Anketa TTG Travel Awards je každoročně organizována časopisem TTG ve všech zemích, kde tento časopis zaměřený na cestovní ruch vychází. Česká republika je jedinou zemí, v níž se do hlasování může kromě odborníků zapojit i široká veřejnost. Vyrovnání sil odborníků a veřejnosti je ošetřeno tak, že jeden hlas odborníka má sílu patnácti hlasů laika. Pro účely této bakalářské práce budou použity výsledky kategorie Pojišťovna s nejlepším cestovním pojištěním uvedené v následující tabulce. Tab. 2: Výsledky ankety TTG Travel Awards 2013 – kategorie Pojišťovna s nejlepším cestovním pojištěním (zdroj: http://www.ttg.cz/)

Místo

Pojišťovna

1.

ERV pojišťovna, a. s.

2.

Allianz pojišťovna, a. s.

3.

Česká pojišťovna, a. s.

4.

UNIQA pojišťovna, a. s.

5.

Generali Pojišťovna, a. s.

Anketa Nejlepší pojišťovna se koná každý rok pod záštitou Hospodářských novin. O jejích výsledcích rozhodují stovky objektivních dat a ukazatelů – jakákoliv subjektivita při hodnocení je zde tedy vyloučena. Hodnotícími kritérii jsou např. výše 27

pojistného, poskytované produkty a služby, komunikace s klienty, rentabilita, nákladovost, solventnost. Umístění na nejvyšších příčkách v kategorii Nejlepší neživotní pojišťovna znázorňuje níže uvedená tabulka. Tab. 3: Výsledky ankety Nejlepší pojišťovna 2013 – kategorie Nejlepší neživotní pojišťovna (zdroj: http://www.nejbanka.cz/)

Místo

Pojišťovna

1.

Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG

2.


3.

Allianz pojišťovna, a. s

Anketa Zlatý Měšec je pravidelně pořádána finančním serverem Měšec.cz a určena široké veřejnosti. V kategorii Pojišťovna si mohou hlasující vybrat až dvě pojišťovny, jež s ohledem na rozsah pojistného krytí, cenu pojištění, klientský servis známkují jako ve škole. Nejlépe hodnocené pojišťovny jsou zřejmé z následující tabulky. Tab. 4: Výsledky ankety Zlatý Měšec 2014 – kategorie Pojišťovna (zdroj: http://www.mesec.cz/)

Místo

Pojišťovna

1.

MetLife pojišťovna a. s.

2.

Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., VIG

3.

ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB

4.

Pojišťovna České spořitelny, a. s., VIG

5.

AXA pojišťovna a. s.

Vzhledem k tomu, že MetLife pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny neposkytují cestovní pojištění, má smysl dále pracovat pouze s pojišťovnami Allianz, AXA, Česká podnikatelská pojišťovna, Česká pojišťovna, ČSOB Pojišťovna, ERV, Generali Pojišťovna, Kooperativa a UNIQA. Při výběru vhodného cestovního pojištění v následujících kapitolách je brán zřetel nejenom na požadavky klientů, ale také na doporučení České asociace pojišťoven ohledně minimálních limitů pojistného plnění – 1 250 000 Kč u léčebných výloh, 1 000 000 Kč u odpovědnosti za škodu na zdraví a 500 000 Kč u odpovědnosti za škodu na majetku. [2] Důvodem je zajištění dostatečné pojistné ochrany. 28

3 Modelový příklad 1 Prvním klientem je senior ve věku 67 let chystající se na letní dovolenou u Jaderského moře, a to konkrétně v tradiční destinaci českých turistů – v Chorvatsku. Datum odjezdu plánuje na 4. července, datum příjezdu na 13. července, z čehož je patrné, že cestovní pojištění bude třeba sjednat na 10 dnů. Ačkoliv je tento klient velmi vitální (což dokazuje fakt, že cestuje individuálně), dobře si uvědomuje, že u něj – jakožto u starší osoby – i přesto hrozí vyšší riziko onemocnění a úrazu než u jiných turistů. Proto požaduje, aby jeho cestovní pojištění obsahovalo vyjma pojištění léčebných výloh také úrazové pojištění. Jiná připojištění nepovažuje za tak důležitá a prý je klidně oželí, pokud to bude možné. Hlavní roli při výběru cestovního pojištění u něj hraje cena. Na dovolené nehodlá vykonávat žádné rizikové činnosti ani sporty.

3.1 Produkty odpovídající požadavkům klienta U všech uvedených pojišťoven (jejichž výběr již byl zdůvodněn na předchozích stranách) byla provedena analýza nabídky cestovního pojištění, na základě které byly vybrány produkty odpovídající požadavkům výše zmiňovaného klienta – v prvé řadě tedy bylo dbáno na to, aby cestovní pojištění obsahovalo kromě pojištění léčebných výloh také úrazové pojištění, a rozhodujícím faktorem pak byla cena. Výběr pojistných produktů je znázorněn v níže uvedené tabulce a okomentován na následujících stranách. Tab. 5: Pojišťovny a jejich produkty odpovídající požadavkům klienta (zdroj: vlastní)

Pojišťovna

Produkt


Optimal


Komfort


Komplet


Individuální


Varianta 1


Sbaleno k moři


Standard


Kolumbus Klasik


K3

29

3.1.1 Allianz pojišťovna, a. s. Ze tří možných variant cestovního pojištění, nabízených Allianz pojišťovnou (Základ, Optimal, Exkluziv), byla za nejvhodnější označena varianta Optimal. Varianta Základ totiž neobsahuje klientem požadované úrazové pojištění. To varianta Exkluziv sice ano, v porovnání s vítěznou variantou je však výrazně dražší, a to důsledkem výše nastavených limitů pojistného krytí u úrazového pojištění, pojištění cestovních zavazadel a odpovědnosti za škodu – navíc lze považovat limity pojistného krytí vztahující se na úrazové pojištění již u varianty Optimal za standardní, a pojištěním cestovních zavazadel a odpovědnosti za škodu se s ohledem na klientova přání příliš nezabýváme, proto byla zvolena tato levnější varianta. Nehledě na to, že vybraná varianta disponuje – stejně jako dražší alternativa Exkluziv – neomezeným limitem pojistného krytí u léčebných výloh. Níže uvedená tabulka znázorňuje rozsah pojištění u varianty Optimal, včetně pojistného. Tab. 6: Rozsah pojištění u varianty Optimal (zdroj: http://www.allianz.cz/)

Složka cestovního pojištění Pojištění léčebných výloh

Limit pojistného krytí neomezeno

Úrazové pojištění – trvalé následky

400 000 Kč

Úrazové pojištění – smrt úrazem

200 000 Kč

Pojištění cestovních zavazadel Pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví Pojištění odpovědnosti za škodu na majetku Pojištění storna zájezdu Výše pojistného

25 000 Kč 10 000 000 Kč 5 000 000 Kč – 492 Kč

3.1.2 AXA pojišťovna a. s. Z alternativ cestovního pojištění, poskytovaných AXA pojišťovnou (Reference, Komfort, Excelent), je pro našeho klienta nejideálnější varianta Komfort. Varianta Reference totiž nezahrnuje úrazové pojištění, které náš klient požaduje, a varianta Excelent naopak obsahuje z klientova pohledu zbytečná připojištění jako pojištění zpoždění zavazadel, zrušení letu, nevyužité dovolené, právní asistence, což se

30

samozřejmě odráží na její ceně. Uvedená tabulka tedy znázorňuje rozsah pojištění u varianty Komfort, včetně pojistného. Tab. 7: Rozsah pojištění u varianty Komfort (zdroj: http://www.axa-assistance.cz/)


Limit pojistného krytí 2 500 000 Kč


400 000 Kč


200 000 Kč

Pojištění cestovních zavazadel Pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví Pojištění odpovědnosti za škodu na majetku Pojištění storna zájezdu

20 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč –

Výše pojistného

420 Kč

3.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., VIG Z nabídky cestovního pojištění u České podnikatelské pojišťovny (Mini, Optimum, Komplet) byla našemu klientovi vybrána varianta Komplet. Varianty Mini a Optimum neobsahují pro klienta nezbytné úrazové pojištění, tudíž zde při výběru vhodné varianty cestovního pojištění nebylo prakticky co řešit. Limit pojistného krytí týkající se odpovědnosti za škodu na majetku sice u vítězné varianty neodpovídá doporučení České asociace pojišťoven, vycházíme však z toho, že klient toto pojištění nepovažuje za důležité. Následující tabulka znázorňuje rozsah pojištění u varianty Komplet. Tab. 8: Rozsah pojištění u varianty Komplet (zdroj: http://www.cpp.cz/)




200 000 Kč


100 000 Kč


15 000 Kč 1 500 000 Kč 300 000 Kč – 302 Kč

31

3.1.4 Česká pojišťovna, a. s. Česká pojišťovna nabízí možnost upravit si rozsah cestovního pojištění přesně podle svých představ. Jelikož náš klient požaduje pouze pojištění léčebných výloh a úrazové pojištění, nebyla jiná připojištění do balíčku zařazena. Limity pojistného krytí u úrazového pojištění nebyly zvoleny nejnižší možné (tj. 200 000 Kč u trvalých následků a 100 000 Kč u smrti úrazem) – za příplatek 10 Kč si totiž náš klient může sjednat u této složky cestovního pojištění dvojnásobně vyšší limity pojistného krytí, což je opravdu zanedbatelná částka v porovnání s tím, jakou ochranu za ni lze získat. Zato limit pojistného krytí u pojištění léčebných výloh byl zvolen nejnižší z možného výběru, protože ho lze dle doporučení České asociace pojišťoven považovat za naprosto vyhovující, a protože by sjednání vyššího limitu v tomto případě znamenalo výrazně dražší pojistné. Tabulka vymezuje rozsah pojištění u této varianty, včetně pojistného. Tab. 9: Rozsah pojištění u varianty Individuální (zdroj: http://www.ceskapojistovna.cz/)




400 000 Kč


200 000 Kč

Pojištění cestovních zavazadel

–

Pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví

–

Pojištění odpovědnosti za škodu na majetku

–

Pojištění storna zájezdu

–

Výše pojistného

280 Kč

3.1.5 ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Ze dvou variant cestovního pojištění, nabízených ČSOB Pojišťovnou (Varianta 1, Varianta 2), byla pro našeho klienta zvolena Varianta 1 s doplňkovým pojištěním úrazu, a to především kvůli dostačujícím limitům pojistného krytí a levnému pojistnému. Kromě o něco málo vyššího limitu pojistného plnění u pojištění léčebných výloh nenabízí Varianta 2 ve srovnání s Variantou 1 prakticky nic navíc, a přesto stojí o třetinu více než ona, proto by nebyla vhodnou alternativou pro našeho klienta. Následující tabulka zobrazuje rozsah pojištění u vybrané varianty, včetně pojistného. 32

Tab. 10: Rozsah pojištění u varianty Varianta 1 (zdroj: http://www.csobpoj.cz/)




200 000 Kč


100 000 Kč


–


–


–


–

Výše pojistného

220 Kč

3.1.6 ERV pojišťovna, a. s. Z nabídky cestovního pojištění u ERV pojišťovny (Sbaleno s batohem do 28, Sbaleno k moři, Sbaleno za poznáním, Sbaleno na lyže, Sbaleno na maximum) byla pro našeho klienta vybrána varianta Sbaleno k moři. Varianta Sbaleno s batohem do 28 je totiž určena pouze pro klienty do 28 let a u variant Sbaleno na lyže, Sbaleno na maximum je již z jejich názvů zřejmé, že jsou vhodné spíše pro klienty plánující trávit svůj pobyt v zahraničí aktivně – neodpovídají tedy charakteru cesty, kterou se chystá absolvovat náš klient. Varianta Sbaleno za poznáním je určena spíše klientům milujícím výšlapy do hor a návštěvy pamětihodností – Sbaleno k moři je tak jedinou vhodnou alternativou pro našeho klienta. V níže uvedené tabulce je uveden rozsah pojištění u této varianty. Tab. 11: Rozsah pojištění u varianty Sbaleno k moři (zdroj: http://www.ervpojistovna.cz/)




200 000 Kč


100 000 Kč


15 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč – 360 Kč

33

3.1.7 Generali Pojišťovna, a. s. Z variant cestovního pojištění, nabízených Generali Pojišťovnou (Mini, Standard, Exkluziv, Manažer), byla nejvhodnější alternativou pro našeho klienta označena varianta Standard. Jako jediná totiž obsahuje přesně to, co náš klient žádá – pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění – a nic navíc. Variantě Mini chybí klientem požadované úrazové pojištění, variantu Manažer ocení spíše osoby absolvující pracovní cesty (nesoucí s sebou vyšší pojistnou ochranu a tím pádem i vyšší cenu pojistného) a varianta Exkluziv obsahuje kromě pojištění léčebných výloh a úrazového pojištění pár připojištění navíc (pojištění cestovních zavazadel a odpovědnosti za škodu), která náš klient dle svých slov rád oželí. V níže uvedené tabulce je tedy znázorněn rozsah pojištění u vybrané varianty Standard. Tab. 12: Rozsah pojištění u varianty Standard (zdroj: http://www.generali.cz/)




500 000 Kč


500 000 Kč


–


–


–


–

Výše pojistného

235 Kč

3.1.8 Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG Kooperativa pojišťovna nabízí pro jednorázové cesty pouze cestovní pojištění Kolumbus ve dvou variantách (Kolumbus Klasik, Kolumbus Plus), z nichž rozsah pojištění, který náš klient požaduje, splňují obě. S ohledem na další přání našeho klienta byla vhodnější alternativou zvolena varianta Kolumbus Klasik, jelikož je levnější než varianta Kolumbus Plus a disponuje dle doporučení České asociace pojišťoven více než dostačujícími limity pojistného krytí. V následující tabulce je uveden rozsah pojištění u vybrané varianty Kolumbus Klasik.

34

Tab. 13: Rozsah pojištění u varianty Kolumbus Klasik (zdroj: http://www.koop.cz/)




200 000 Kč


100 000 Kč


15 000 Kč


4 000 000 Kč


4 000 000 Kč


–

Výše pojistného

400 Kč

3.1.9 UNIQA pojišťovna, a. s. Z širokého portfolia pojišťovny UNIQA (L3, L3+, K3, K3+, L5, L5+, K5, K5+, K7, K7+, KS, KS+) byla pro našeho klienta zvolena varianta K3. Varianty L3+, K3+, L5+, K5+, K7+, KS+ zahrnují drahé připojištění zimních sportů, varianta KS je určena klientům cestujícím za adrenalinovými zážitky (obsahuje nákladné připojištění nebezpečných sportů) a varianty L3, L5 neobsahují úrazové pojištění, proto byly všechny tyto varianty z užšího výběru vyloučeny. Varianty K5 a K7 jsou dražší než varianta K3 kvůli výše nastaveným limitům pojistného krytí – a jelikož je pro našeho klienta nejdůležitější cena, byla nejvhodnější variantou zvolena právě K3. I u ní jsou limity pojistného krytí samozřejmě dostačující, což dokazuje níže uvedená tabulka. Tab. 14: Rozsah pojištění u varianty K3 (zdroj: http://www.uniqa.cz/)




300 000 Kč


150 000 Kč


15 000 Kč


1 000 000 Kč


1 000 000 Kč

Pojištění storna zájezdu Výše pojistného

– 540 Kč

35

3.2 Výběr cestovního pojištění pro klienta Ze všech variant cestovního pojištění, zvolených v minulé podkapitole u každé pojišťovny, je v následujícím textu vybrána našemu klientovi jedna, co možná nejvhodnější varianta. Pro lepší orientaci a porovnání jsou veškeré varianty, včetně rozsahu pojištění a výše pojistného, znázorněny v tabulce na další straně. Komparace jednotlivých pojistných produktů je v tomto případě zaměřena především na cenu, jelikož právě ta je pro našeho klienta nejdůležitějším faktorem při výběru cestovního pojištění.

36

37

Tab. 15: Rozsah pojištění u všech variant cestovního pojištění odpovídajících klientovým požadavkům

Požadavkům našeho klienta, orientovaného na cenu, nejvíce odpovídá varianta cestovního pojištění Varianta 1 od ČSOB Pojišťovny – je totiž, jak je zřejmé z grafu uvedeného níže a tabulky znázorněné na předchozí straně, nejlevnější variantou z možného výběru (pojistné činí pouhých 220 Kč za 10 dnů). Takto nízká cena je dána především absencí pojištění cestovních zavazadel a odpovědnosti za škodu, která jsou ve většině ostatních balíčků automaticky zahrnuta (a samozřejmě i řádně zpoplatněna), a bez kterých se náš klient dle svých slov rád obejde. Limity pojistného krytí lze u této varianty – v porovnání s limity u ostatních variant cestovního pojištění – považovat za poměrně standardní (2 500 000 Kč u léčebných výloh, 200 000 Kč u trvalých následků úrazu, 100 000 Kč u smrti úrazem).

Graf 1: Výše pojistného u vybraných variant (zdroj: vlastní)

Ačkoliv je výběr cestovního pojištění z pohledu našeho klienta nejspíše jasný, doporučili bychom mu raději variantu Individuální od České pojišťovny za 280 Kč. V porovnání s ostatními variantami je totiž tato varianta stále jednou z těch levnějších (konkrétně třetí nejlevnější z daného výběru) a zároveň disponuje vysokými limity pojistného krytí u pojištění léčebných výloh a úrazového pojištění, kterými může bez problémů konkurovat i několikanásobně dražším variantám cestovního pojištění. Nespornou výhodou tohoto pojištění je, že si jeho rozsah může klient uzpůsobit přesně 38

podle svých představ, tudíž nemusí platit navíc za připojištění, která jsou podle něj zbytečná. Ve srovnání s Variantou 1 nabízí varianta Individuální o půl milionu (tj. o 20 %) vyšší limit pojistného krytí u léčebných výloh a o 100 % vyšší limity u úrazového pojištění – to už se dá považovat za téměř propastný rozdíl. Nehledě na to, že je tato varianta jen o 60 Kč dražší, což je částka, která snad pro nikoho nemůže představovat tak závratnou sumu, aby ji nemohl obětovat ve prospěch vyšší pojistné ochrany.

39

4 Modelový příklad 2 Druhým klientem je studentka vysoké školy ve věku 22 let, která úspěšně prošla výběrovým řízením na studijní pobyt v Turecku. Tam plánuje studovat jeden semestr, tzn. od září do února (konkrétně 180 dnů). Jak sama říká, za takovou dobu se toho může stát spousta, proto si přeje být během svého studijního pobytu v zahraničí co nejlépe chráněna – požaduje tedy nejenom základní pojištění léčebných výloh, ale také úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu, a to s co možná nejvyššími limity pojistného krytí. Kromě toho si stanovila maximální výši pojistného, kterou je ochotna za cestovní pojištění zaplatit – 6 000 Kč. Po dobu svého pobytu v cizině se nebude věnovat žádnému sportu. Návrat domů plánuje pouze na vánoční svátky.

4.1 Produkty odpovídající požadavkům klienta Stejně jako u prvního modelového příkladu, i u druhého příkladu byla provedena analýza nabídky cestovního pojištění u předem vytyčených pojišťoven, na základě které byly vybrány produkty odpovídající klientovým požadavkům – dle přání našeho klienta (resp. klientky) byla tedy z portfolia každé pojišťovny vybrána cestovní pojištění s co nejvyššími limity pojistného krytí u pojištění léčebných výloh, úrazového pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu a s maximální cenou 6 000 Kč. Výběr pojistných produktů je znázorněn v níže uvedené tabulce a okomentován na následujících stranách. Tab. 16: Pojišťovny a jejich produkty odpovídající požadavkům klienta (zdroj: vlastní)

Pojišťovna

Produkt


Exkluziv


Komfort


Komplet


Student


Varianta 1


LongTrip StudentPass


Exkluziv


–


K3

40

4.1.1 Allianz pojišťovna, a. s. Z nabídky cestovního pojištění u pojišťovny Allianz (Základ, Optimal, Exkluziv) byla nejvhodnější alternativou pro naši klientku označena varianta Exkluziv. Disponuje totiž vysokými limity pojistného krytí zajišťujícími nejvyšší stupeň pojistné ochrany, jaký tato pojišťovna vůbec poskytuje, a to za cenu o něco málo nižší než 6 000 Kč. Ovšem nutno dodat, že pojistné u této varianty cestovního pojištění není kalkulováno za 180 dnů, nýbrž za celý jeden rok – u pojišťovny Allianz je nutné si sjednat celoroční cestovní pojištění v případě, že délka plánovaného pobytu v cizině přesahuje 90 dnů. Níže uvedená tabulka zobrazuje rozsah pojištění u vybrané varianty Exkluziv, včetně pojistného. Tab. 17: Rozsah pojištění u varianty Exkluziv (zdroj: http://www.allianz.cz/)


Limit pojistného krytí neomezeno


800 000 Kč


400 000 Kč

Pojištění cestovních zavazadel Pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví Pojištění odpovědnosti za škodu na majetku

50 000 Kč 15 000 000 Kč 7 500 000 Kč


–

Výše pojistného

5 760 Kč

4.1.2 AXA pojišťovna a. s. Pojišťovna AXA jako jedna z mála pojišťoven na českém pojistném trhu nabízí vedle tarifu pro turistické a pracovní cesty také speciální tarif pro studenty do 26 let chystající se na studijní pobyt v cizině. I zde, stejně jako u předchozí pojišťovny, je nutné si sjednat celoroční cestovní pojištění pro případ plánovaného pobytu v zahraničí delšího než 90 dnů. Ze tří možných variant (Reference, Komfort, Excelent) lze za vhodnou považovat pouze variantu Komfort. Nejvyššími limity pojistného krytí sice disponuje varianta Excelent, pro naši klientku je však příliš drahá (8 320 Kč). Varianta Reference naopak disponuje pouze pojištěním léčebných výloh. V následující tabulce je tedy uveden rozsah pojištění u vítězné varianty Komfort. 41

Tab. 18: Rozsah pojištění u varianty Komfort (zdroj: http://www.axa-assistance.cz/)




400 000 Kč


200 000 Kč


20 000 Kč 1 000 000 Kč 500 000 Kč


–

Výše pojistného

5 880 Kč

4.1.3 Česká podnikatelská pojišťovna, a. s., VIG Z nabídky cestovního pojištění u České podnikatelské pojišťovny (Mini, Optimum, Komplet) byla pro naši klientku vybrána varianta Komplet. Jedná se totiž o variantu cestovního pojištění s vůbec nejvyššími limity pojistného krytí, jaké Česká podnikatelská pojišťovna poskytuje, a navíc s příznivou cenou o něco málo přesahující 4 000 Kč. Takto nízkou cenu lze odůvodnit tím, že není kalkulována za rok, nýbrž opravdu jen za požadovaných 180 dnů – Česká podnikatelská pojišťovna celoroční cestovní pojištění vůbec neposkytuje, maximální délku pojištění má nastavenou na 180 dnů. Níže uvedená tabulka znázorňuje rozsah pojištění u vybrané varianty. Tab. 19: Rozsah pojištění u varianty Komplet (zdroj: http://www.cpp.cz/)




200 000 Kč


100 000 Kč


15 000 Kč 1 500 000 Kč 300 000 Kč


–

Výše pojistného

4 050 Kč

42

4.1.4 Česká pojišťovna, a. s. Jak již bylo uvedeno v předchozí kapitole u modelového příkladu 1, při sjednávání cestovního pojištění u České pojišťovny si klient může svůj balíček uzpůsobit přesně podle svých představ. Naše klientka by si u této pojišťovny sice musela sjednat celoroční cestovní pojištění, ačkoliv má v plánu pobývat v zahraničí pouze 180 dnů, ovšem za více než sympatickou cenu. Česká pojišťovna totiž studentům nabízí speciální tarif Student se zvýhodněným pojistným – u všech složek cestovního pojištění byly zvoleny nejvyšší limity pojistného krytí, jaké vůbec byly na výběr, a cena se nevyšplhala ani na hranici 4 000 Kč. V níže uvedené tabulce je zobrazen rozsah pojištění u varianty Student. Tab. 20: Rozsah pojištění u varianty Student (zdroj: http://www.ceskapojistovna.cz/)




400 000 Kč


200 000 Kč


30 000 Kč


3 000 000 Kč


1 000 000 Kč


–

Výše pojistného

3 535 Kč

4.1.5 ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Ze dvou variant, nabízených ČSOB Pojišťovnou (Varianta 1, Varianta 2), je pro naši klientku vhodnější Varianta 1 s doplňkovým pojištěním úrazu a odpovědnosti za újmu. Varianta 2 sice disponuje o něco málo vyšším limitem pojistného plnění u pojištění léčebných výloh než Varianta 1, ovšem pro naši klientku je příliš drahá (pojistné bez slevy činí 6 660 Kč) – navíc stejně kromě zmiňovaného vyššího limitu pojistného krytí u léčebných výloh nenabízí nic, co by nenabízela vítězná varianta. Cena pojistného je zde kalkulována za 180 dnů – ČSOB Pojišťovna totiž jako jedna z mála netrvá na sjednání celoročního cestovního pojištění pro pobyty v cizině delší než 90 dnů. Následující tabulka zobrazuje rozsah pojištění u vybrané varianty, včetně pojistného. 43

Tab. 21: Rozsah pojištění u varianty Varianta 1 (zdroj: http://www.csobpoj.cz/)

Složka cestovního pojištění

Limit pojistného krytí

Pojištění léčebných výloh

2 500 000 Kč


200 000 Kč


100 000 Kč


–


2 000 000 Kč


1 000 000 Kč


–

Výše pojistného

5 040 Kč

4.1.6 ERV pojišťovna, a. s. U ERV pojišťovny je možné si pro účely dlouhodobého pobytu sjednat cestovní pojištění LongTrip ve dvou variantách (LongTrip StudentPass, LongTrip LongPass). Již z názvu je patrné, že byla pro naši klientku vybrána varianta LongTrip StudentPass určená osobám do 28 let cestujícím buď za účelem studia nebo au-pair pobytu v zahraničí. Toto pojištění lze uzavřít na dobu třech, šesti nebo dvanácti měsíců. Jelikož se naše klientka chystá na studijní pobyt v zahraničí dlouhý 180 dnů, postačí jí šestiměsíční cestovní pojištění. Výhodou tohoto pojištění je rozsáhlá pojistná ochrana včetně případů zrušení či přerušení cesty. V níže uvedené tabulce je znázorněn rozsah pojištění u varianty LongTrip StudentPass, včetně pojistného. Tab. 22: Rozsah pojištění u varianty LongTrip StudentPass (zdroj: http://www.ervpojistovna.cz/)




200 000 Kč


100 000 Kč


20 000 Kč


2 000 000 Kč


1 000 000 Kč

Pojištění storna zájezdu Výše pojistného

10 000 Kč 4 590 Kč

44

4.1.7 Generali Pojišťovna, a. s. Z nabídky cestovního pojištění u Generali Pojišťovny (Mini, Standard, Exkluziv) byla nejvhodnější variantou označena varianta Exkluziv. Jako jediná totiž obsahuje klientkou požadované pojištění odpovědnosti za škodu a navíc poskytuje ze všech třech alternativ nejvyšší limity pojistného krytí u všech složek cestovního pojištění. Cena tohoto pojištění je poměrně nízká, což je dáno tím, že je kalkulována za 180 dnů a nikoliv za celý rok, jak tomu je u jiných pojišťoven. Níže uvedená tabulka zobrazuje rozsah pojištění u varianty Exkluziv, včetně pojistného. Tab. 23: Rozsah pojištění u varianty Exkluziv (zdroj: http://www.generali.cz/)




500 000 Kč


500 000 Kč


30 000 Kč


1 000 000 Kč


1 000 000 Kč


–

Výše pojistného

3 952 Kč

4.1.8 Kooperativa pojišťovna, a. s., VIG Ani zvolením nejnižších limitů pojistného krytí nebylo možné se při kalkulaci cestovního pojištění u pojišťovny Kooperativa dostat pod kýžených 6 000 Kč. Rovněž sjednání celoročního cestovního pojištění u této pojišťovny nepřichází v úvahu, jelikož je určeno pouze pro opakované výjezdy o délce maximálně 45 dnů – to by se naše klientka za celý semestr musela vrátit domů nejméně čtyřikrát, což rozhodně neplánuje.

4.1.9 UNIQA pojišťovna, a. s. Při výběru cestovního pojištění u pojišťovny UNIQA zvítězila – stejně jako u předchozího klienta – varianta K3. Vyšší limity pojistného krytí sice poskytují varianty K5 a K7, obě jsou ale pro naši klientku příliš drahé (7 000 Kč a 11 375 Kč). Zbylé varianty cestovního pojištění (L3, L3+, K3+, L5, L5+, K5+, K7+, KS, KS+) jsou 45

buď určeny pro klienty cestující za sportovními účely, nebo neobsahují požadované úrazové pojištění a pojištění odpovědnosti za škodu. V následující tabulce je tedy znázorněn rozsah pojištění u varianty K3. Tab. 24: Rozsah pojištění u varianty K3 (zdroj: http://www.uniqa.cz/)




300 000 Kč


150 000 Kč


15 000 Kč


1 000 000 Kč


1 000 000 Kč


–

Výše pojistného

4 725 Kč

4.2 Výběr cestovního pojištění pro klienta Z variant cestovního pojištění, odpovídajících požadavkům naší klientky (viz minulá podkapitola), je na dalších stranách zvolena co možná nejvhodnější varianta. Veškeré varianty jsou pro lepší orientaci a porovnání shrnuty v tabulce na následující straně. Komparace jednotlivých alternativ cestovního pojištění je v tomto případě zacílena na limity pojistného krytí, jelikož naše klientka chce být během svého studijního pobytu v zahraničí co nejlépe chráněna.

46

47

Tab. 25: Rozsah pojištění u všech variant cestovního pojištění odpovídajících klientovým požadavkům

Co se týče limitu pojistného krytí u pojištění léčebných výloh, tam je vítěz naprosto jasný již z tabulky znázorněné na předchozí straně – varianta Exkluziv od pojišťovny Allianz (neomezený limit). Nejvyšším limitem pojistného plnění u úrazového pojištění, vztahujícím se konkrétně na trvalé následky úrazu, disponuje – jak vidno z níže uvedeného grafu – opět varianta Exkluziv od pojišťovny Allianz (800 000 Kč). Limit pojistného krytí, týkající se smrti úrazem, je nejvyšší u varianty Exkluziv od Generali Pojišťovny (500 000 Kč) – na druhém místě však figuruje varianta Exkluziv od Allianz pojišťovny s limitem o 100 000 Kč nižším (tedy s limitem 400 000 Kč).

Graf 2: Výše limitů pojistného krytí u vybraných variant – úrazové pojištění (zdroj: vlastní)

Pokud jde o limity pojistného krytí u odpovědnosti za škodu, zde je jednoznačným vítězem znovu varianta Exkluziv od pojišťovny Allianz. Mezi jejími limity a limity ostatních variant je opravdu značný, až propastný rozdíl, což dokazuje i graf uvedený na následující straně – zatímco limity u této varianty činí 14 000 000 Kč u odpovědnosti za 48

škodu na zdraví a 7 500 000 Kč u odpovědnosti za škodu na majetku, limity u ostatních variant se pohybují maximálně do 2 000 000 Kč (vyjma varianty Student s limitem 3 000 000 Kč u pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví).

Graf 3: Výše limitů pojistného krytí u vybraných variant – pojištění odpovědnosti za škodu (zdroj: vlastní)

Ze všech těchto údajů vyplývá, že nejvhodnější variantou pro naši klientku nemůže být žádná jiná než právě varianta Exkluziv od pojišťovny Allianz. Ostatní alternativy cestovního pojištění předčila takřka ve všech ohledech. V porovnání s ostatními variantami se může jevit jako drahá, ovšem pokud vezmeme v úvahu to, jak vysoké limity za svou cenu (5 760 Kč) poskytuje, nelze úplně souhlasit – ostatní varianty jsou sice o 1 000 až 2 000 Kč levnější (výjimkou je varianta Komfort od AXA pojišťovny, která je ještě o 120 Kč dražší), za tuto cenu však poskytují mnohonásobně nižší limity pojistného krytí než vítězná varianta. Procentuálně vyjádřeno, ostatní varianty cestovního pojištění stojí až o 40 % méně než varianta Exkluziv od pojišťovny Allianz, disponují ale až o 93 % nižšími limity pojistného krytí u pojištění odpovědnosti za 49

škodu na zdraví, u pojištění odpovědnosti za škodu na majetku až o 96 % nižšími limity, v případě úrazového pojištění jsou limity o 50–75 % nižší a limity pojistného krytí u pojištění léčebných výloh ani srovnávat nelze, jelikož tam je limit u vítězné varianty na rozdíl od ostatních dokonce neomezený.1

1

Porovnávány byly vždy limity pojistného krytí u vítězné varianty Exkluziv s nejnižšími limity

uvedenými v tabulce u příslušné složky cestovního pojištění. Popudem k tomu byla snaha o zobrazení největšího možného rozdílu.

50

Závěr Cílem bakalářské práce bylo analyzovat rizika, která lze pokrýt uzavřením cestovního pojištění, komparace aktuální nabídky produktů cestovního pojištění u vybraných pojišťoven působících na českém pojistném trhu. Na modelových příkladech ukázat výběr nejvhodnějších variant pro konkrétní klienty. Aby tento cíl mohl být naplněn, bylo nutné nejprve vymezit pojištění jako takové v teoretické rovině. Kromě základní definice pojištění byly v této práci uvedeny principy, na kterých pojištění funguje, a členění pojištění dle několika hledisek. Značná část teorie byla zaměřena na seznámení s tématem cestovního pojištění, jeho obsahem (resp. složkami, ze kterých je možné ho sestavit – pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění cestovních zavazadel, odpovědnosti za škodu, storna zájezdu) a obecnými výlukami. Co se týče praktické části, ta byla – jak je koneckonců popsáno již v cíli bakalářské práce – orientována na výběr vhodných variant cestovního pojištění pro určité klienty, konkrétně pro seniora chystajícího se na letní dovolenou do Chorvatska a studentku plánující studovat jeden semestr v Turecku. Aby bylo dosaženo výběru vhodných alternativ cestovního pojištění pouze z pojišťoven považovaných za nejspolehlivější a nejlepší na českém pojistném trhu, byly zohledněny výsledky třech anket hodnocených jak odborníky, tak širokou veřejností – TTG Travel Awards, Nejlepší pojišťovna, Zlatý Měšec. Dále byla provedena analýza nabídky jednotlivých pojišťoven, díky níž bylo možné vybrat vždy jednu variantu cestovního pojištění nejvíce odpovídající klientovým požadavkům. Poté byla uskutečněna komparace všech těchto vítězných variant cestovního pojištění, ze které vyplynula nejvhodnější alternativa. U prvního modelového příkladu – seniora – byla označena za nejvhodnější variantu Varianta 1 od ČSOB Pojišťovny, a to kvůli nízké ceně pojistného, na kterou je tento klient při výběru cestovního pojištění orientován především. S ohledem na výši limitů pojistného krytí však byla klientovi doporučena raději o 60 Kč dražší varianta Individuální od České pojišťovny.

51

Druhému klientovi – studentce vysoké školy – byla vybrána varianta Exkluziv od pojišťovny Allianz. Klientka požadovala cestovní pojištění poskytující co nejvyšší pojistnou ochranu za cenu do 6 000 Kč a volbou varianty Exkluziv jí bylo vyhověno.

52

Seznam použité literatury Bibliografické zdroje BÖHM, Arnošt. Ekonomika a řízení pojišťoven v podmínkách po vstupu České republiky do Evropské unie: (vybrané aspekty). Praha: ASPI, 2004. 259 s. ISBN 807357-020-3. ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2. přeprac. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2006. 130 s. ISBN 80-210-3990-6. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. aktualiz. vyd. Praha: Ekopress, 2005. 178 s. ISBN 80-86119-92-0. HULEŠ, Jan a Jana HORNIGOVÁ. Účetnictví pojišťoven. Praha: Linde, 1997. 287 s. ISBN 80-7201-098-0. KAMENÍKOVÁ, Blanka, Jiří POLÁCH a Miloš KRÁĽ. Bankovnictví a pojišťovnictví. Zlín: Univerzita Tomáš Bati ve Zlíně, 2008. 160 s. ISBN 978-80-7318-655-5. NEČAS, Svatopluk. Základy zajištění. 1. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2007. 100 s. ISBN 978-80-210-4266-7. VOŽENÍLEK, Václav a Alexander CHLAŇ. Pojišťovnictví. 1. vyd. Pardubice: Univerzita Pardubice, 2003. 139 s. ISBN 80-7194-564-1.

Internetové zdroje [1] Analýza – úrazové pojištění I. Peníze.cz [online]. 2003 [cit. 2014-04-14]. Dostupné z: http://www.penize.cz/pojisteni/16017-analyza-urazove-pojisteni-i [2] Bezpečná letní dovolená. Česká asociace pojišťoven [online]. 2014 [cit. 2014-0416]. Dostupné z: http://www.cap.cz/images/Brozury/CAP_leto_dovolena_02.pdf [3] Česká asociace pojišťoven [online]. 2010 [cit. 2014-04-14]. Dostupné z: http://cap.cz/

53

[4] Pojistné podmínky – cestovní pojištění. Top-Pojištění.cz [online]. 2014 [cit. 201404-12]. Dostupné z: http://www.top-pojisteni.cz/cestovni-pojisteni/cestovni-pojistenipojistne-podminky [5] Pojištění odpovědnosti za škodu v cestovním ruchu. Asociace cestovních kanceláří ČR [online]. 2011 [cit. 2014-04-14]. Dostupné z: http://www.ackcr.cz/pravniokenko/pojisteni-odpovednosti-za-skodu-v-cestovnim-ruchu/ [6] Před čím vás pojištění storna zájezdu neochrání. Peníze.cz [online]. 2009 [cit. 201404-14].

Dostupné

z:

http://www.penize.cz/pojisteni/54302-pred-cim-vas-pojisteni-

storna-zajezdu-neochrani [7] Výluky z cestovního pojištění. Finance.cz [online]. 2014 [cit. 2014-04-14]. Dostupné z: http://www.finance.cz/pojisteni/osoby/cestovni-pojisteni/vyluky/

54

Seznam tabulek Tab. 1: Členění pojištění dle předmětu pojištění ............................................................ 16 Tab. 2: Výsledky ankety TTG Travel Awards 2013 – kategorie Pojišťovna s nejlepším cestovním pojištěním ................................................................................ 27 Tab. 3: Výsledky ankety Nejlepší pojišťovna 2013 – kategorie Nejlepší neživotní pojišťovna ................................................................................................. 28 Tab. 4: Výsledky ankety Zlatý Měšec 2014 – kategorie Pojišťovna ............................. 28 Tab. 5: Pojišťovny a jejich produkty odpovídající požadavkům klienta ....................... 29 Tab. 6: Rozsah pojištění u varianty Optimal ................................................................. 30 Tab. 7: Rozsah pojištění u varianty Komfort ................................................................. 31 Tab. 8: Rozsah pojištění u varianty Komplet ................................................................ 31 Tab. 9: Rozsah pojištění u varianty Individuální ........................................................... 32 Tab. 10: Rozsah pojištění u varianty Varianta 1 ............................................................. 33 Tab. 11: Rozsah pojištění u varianty Sbaleno k moři .................................................... 33 Tab. 12: Rozsah pojištění u varianty Standard .............................................................. 34 Tab. 13: Rozsah pojištění u varianty Kolumbus Klasik ................................................ 35 Tab. 14: Rozsah pojištění u varianty K3......................................................................... 35 Tab. 15: Rozsah pojištění u všech variant cestovního pojištění odpovídajících klientovým požadavkům ........................................................................... 37 Tab. 16: Pojišťovny a jejich produkty odpovídající požadavkům klienta ..................... 40 Tab. 17: Rozsah pojištění u varianty Exkluziv .............................................................. 41 Tab. 18: Rozsah pojištění u varianty Komfort ............................................................... 42 Tab. 19: Rozsah pojištění u varianty Komplet .............................................................. 42 Tab. 20: Rozsah pojištění u varianty Student ................................................................ 43 Tab. 21: Rozsah pojištění u varianty Varianta 1 ............................................................ 44 Tab. 22: Rozsah pojištění u varianty LongTrip StudentPass ......................................... 44 Tab. 23: Rozsah pojištění u varianty Exkluziv .............................................................. 45 Tab. 24: Rozsah pojištění u varianty K3 ........................................................................ 46 Tab. 25: Rozsah pojištění u všech variant cestovního pojištění odpovídajících klientovým požadavkům ........................................................................... 47 55

Seznam obrázků Obr. 1: Členění pojištění dle formy vzniku .................................................................... 13

Seznam grafů Graf 1: Výše pojistného u vybraných variant ................................................................. 38 Graf 2: Výše limitů pojistného krytí u vybraných variant – úrazové pojištění............... 48 Graf 3: Výše limitů pojistného krytí u vybraných variant – pojištění odpovědnosti za škodu .................................................................................................... 49

56

Seznam příloh Příloha č. 1: Vymezení základních pojmů

57

Příloha č. 1: Vymezení základních pojmů

Nahodilá skutečnost Možná událost, u níž však není předem jasné, zda během pojistné doby skutečně nastane, nebo přinejmenším není znám okamžik její realizace. Pojistná událost Nahodilá skutečnost uvedená v pojistné smlouvě či zvláštním právním předpisu, na níž se smlouva nebo předpis odvolává. Při uskutečnění pojistné události vzniká pojistitelovi povinnost vyplatit oprávněné osobě pojistné plnění v určité výši, a naopak oprávněné osobě nárok na pojistné plnění. Pojistná doba Doba, na kterou je pojištění sjednáno. Je uvedena v pojistné smlouvě a dělí se na pojistná období. Pojištění může být uzavřeno na dobu určitou nebo neurčitou. Pojistné období Časový úsek uvedený v pojistné smlouvě, za nějž pojistník hradí pojistné. Pojistné plnění Peněžní obnos vyplacený oprávněné osobě pojistitelem v případě realizace pojistné události buď jednorázově – tzn. najednou – nebo prostřednictvím důchodu, kdy je jednorázová pojistná částka rozložena do pravidelných výplat. Pojistitel Právnická osoba (zpravidla pojišťovna) poskytující klientům pojišťovací služby za úplatu, a to na základě platné licence získané od České národní banky. Pojistník Osoba, jež uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu. Je povinna platit pojistné ve sjednané výši a rovněž oprávněna měnit obsah pojistné smlouvy až do realizace pojistné události, popř. může pojistnou smlouvu i vypovědět. Může být zároveň pojištěným.

V případě, že je pojistnou událostí úmrtí pojištěného, má tato osoba právo stanovit obmyšleného, kterému realizací pojistné události vznikne nárok na pojistné plnění. Pojištěný Osoba uvedená v pojistné smlouvě, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se pojištění vztahuje. Oprávněná osoba Osoba, jíž vzniká nárok na pojistné plnění okamžikem realizace pojistné události uvedené v pojistné smlouvě. Obmyšlený Osoba označená v pojistné smlouvě, které vzniká právo na pojistné plnění spolu se vznikem pojistné události. Ve smlouvě ji definuje pojistník, a to jménem nebo vztahem k pojištěnému, pokud ale pojistník a pojištěný nejsou toutéž osobou, může tak být učiněno pouze se souhlasem pojištěného. Pojistné nebezpečí Možná příčina vzniku pojistné události. Pojistné riziko Míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím. Čím je pojistné riziko u daného pojištění vyšší, tím více se po něm lidé poptávají, a tím méně jsou pojistitelé ochotni ho nabízet. Pojistná hodnota Nejvyšší možná majetková újma, která může vzniknout při pojistné události. Pojistná částka Maximální výše pojistného plnění sjednatelná v pojistné smlouvě.

Pojistné Úplata pojistníka za pojišťovací služby konkrétního pojistitele, a to ve formě běžného pojistného (tj. pravidelné splátky za dohodnutá pojistná období) nebo jednorázové platby (tj. úhrada najednou za celou pojistnou dobu).

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra cestovního ruchu. Cestovní pojištění výběr a porovnání u konkrétního klienta

Recommend Documents