Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví POJIŠTĚNÍ PILOTŮ A PALUBNÍCH PRŮVODČÍCH

Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Bankovnictví a pojišťovnictví

POJIŠTĚNÍ PILOTŮ A PALUBNÍCH PRŮVODČÍCH

Autor diplomové práce: Bc. Lenka Kučerová Vedoucí diplomové práce: prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby: 2013

Čestné prohlášení:

Prohlašuji, že diplomovou práci na téma „Pojištění pilotů a palubních průvodčích“ jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v přiloženém seznamu.

V Praze dne 10.12.2012

………………………………….. Bc. Lenka Kučerová 2

Poděkování

Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucí mé diplomové práce, paní prof. Ing. Evě Ducháčkové, CSc., za vstřícnost, trpělivost, cenné připomínky a rady při vedení této práce.

3

ABSTRAKT

Tato diplomová práce na téma „Pojištění pilotů a palubních průvodčích“ se zabývá jednou z profesních skupin pojištěnců, kterými jsou v tomto případě piloti a palubní průvodčí - tedy letecký personál na palubě dopravního letadla. Charakterizuje rizika spojená s výkonem tohoto povolání a možnosti jejich eliminace pojištěním se zaměřením zejména na zdravotní a cestovní pojištění. V poslední kapitole tato práce také analyzuje nabídku cestovního pojištění vhodného pro piloty a palubní průvodčí a poukazuje na výjimky z pojistného plnění související s výkonem těchto povolání.

4

OBSAH ÚVOD ....................................................................................................................................... 6 1.

2.

3.

4.

Povolání – pilot a palubní průvodčí .................................................................................. 9 1.1

Jak se stát profesionálním pilotem .......................................................................... 14

1.2

Jak se stát palubní/m průvodčí/m............................................................................ 16

1.3

Povinné pojištění leteckých společností proti úpadku ............................................ 18

1.4

Pojištění pro posádku letadla .................................................................................. 19

Zdravotní pojištění .......................................................................................................... 25 2.1

Veřejné zdravotní pojištění ..................................................................................... 25

2.2

Komerční zdravotní pojištění.................................................................................. 27

2.3

Zdravotní péče poskytovaná českým pojištěncům v zahraničí ............................... 29

Cestovní pojištění ........................................................................................................... 31 3.1

Předmět pojištění a volitelná připojištění ............................................................... 32

3.2

Faktory ovlivňující výši pojistného ........................................................................ 35

3.3

Cestovní pojištění pro posádku letadla ................................................................... 37

3.4

Korporátní cestovní pojištění .................................................................................. 38

3.5

Cestovní pojištění k platebním kartám ................................................................... 41 Analýza nabídky cestovního pojištění

pro piloty a palubní průvodčí na českém

pojistném trhu ................................................................................................................ 42 4.1.1

Allianz pojišťovna, a.s. ................................................................................... 43

4.1.2

Česká pojišťovna, a.s. ..................................................................................... 47

4.1.3

ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB ................................................ 51

4.1.4

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group .................................. 54

4.1.5

Pojišťovna VZP, a.s. ....................................................................................... 58

ZÁVĚR ................................................................................................................................... 61 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY A PRAMENŮ ............................................................ 65 SEZNAM ZKRATEK ............................................................................................................ 67 PŘÍLOHY ............................................................................................................................... 68

5

ÚVOD Pokud se zeptáte malých dětí ve školce, čím by chtěli být až vyrostou, zajisté se vám od chlapců častokrát dostane odpovědi, že by jednou chtěli být pilotem. Toto zaměstnání je považováno za velice atraktivní a lákavé. Létat si každý den v oblacích to se nepoštěstí jen tak ledakomu! A procházet se po letištní hale v uniformě s kufříkem taženým za sebou, kdy se na vás všichni s obdivem otáčí, má určitě také své nemalé kouzlo. Tato diplomová práce, jak už název napovídá, se zabývá pojištěním pilotů a palubních průvodčí. Zaměřuje se tedy na jednu z profesních skupin pojištěnců, kterou je posádka letadla – tedy lidé, jejichž povolání je spjato s obchodní leteckou přepravou cestujících a nákladu. Pracovním prostorem těchto lidí je paluba letadla – pro piloty kokpit, pro palubní průvodčí kabina letadla. O rizikovosti těchto zaměstnání nemůže být pochyb, z tohoto důvodu se dostává do popředí potřeba chránit tyto profesní skupiny před nahodilými riziky, které je při výkonu práce ohrožují, potřeba tyto rizika popsat a eliminovat finanční dopady realizace těchto rizik. Téma této diplomové práce je značně specifické a zatím se jím mnoho prací nezabývalo - z tohoto důvodu přichází tato práce. Rozvoj letecké přepravy je stále na vzestupu, počet přepravených cestujících každým rokem roste a tím také roste potřeba většího počtu zaměstnanců leteckých společností – a to jak pilotů tak palubních průvodčí. Tímto se téma této diplomové práce stává velmi aktuálním. V mojí diplomové práci jsem se zaměřila na charakteristiku rizik, kterým jsou členové posádky letadla – tedy piloti a palubní průvodčí vystaveni při výkonu svého zaměstnání. Tento typ povolání není z pohledu rizik zaměstnáním jako kterékoliv jiné, neboť je navíc spojen s každodenním cestováním, které s sebou přináší řadu specifických rizik. Z toho také plyne potřeba se před těmito riziky nějakým způsobem chránit. Jednou z možností je uzavření smlouvy o pojištění, kdy jsou finanční dopady realizace rizika přeneseny na instituci, která služby pojištění nabízí – tedy na pojišťovnu. Rizika spojená s povoláním pilota a palubní/ho průvodčí a možnosti jejich pojištění rozebírá tato práce. První kapitola se zabývá povoláním pilota a palubní/ho průvodčí v obecné rovině rozebírá požadavky na uchazeče o tato povolání a shrnuje proces odborné přípravy na toto povolání. Dále rozebírá možná rizika a možnosti eliminace jejich finančních dopadů na pojištěného uzavřením smlouvy o pojištění daného rizika. 6

Další kapitola se věnuje zdravotnímu pojištění v České republice – a to jak veřejnému tak soukromému zdravotnímu pojištění. Důležitou částí této kapitoly je také rozbor možností řešení rizika pojistné události spojené s platbou léčebných a dalších zdravotních výloh při pojistné události nastalé v zahraničí. V případě realizace rizika v zahraničí může dojít k velké finanční ztrátě či nedostatku finančních prostředků na úhradu okamžité či následné zdravotní péče v důsledku úrazu či nemoci. Občané České republiky, která je od 1. května 2004 členem Evropské Unie, mohou v případě nutnosti vyhledání lékařského ošetření v zahraničí využít výhody Evropského průkazu zdravotního pojištění (EHIC1). Podstata celého systému, jeho výhody a nevýhody jsou uvedeny v kapitole 2.3. Třetí kapitola se zabývá komerčním cestovním pojištěním a to jak ze všeobecného hlediska tak v aplikaci na povolání pilota či palubní/ho průvodčí. Tato povolání bývají často uvedena ve všeobecných či zvláštním pojistných podmínkách různých druhů pojištění v části věnující se výlukám z pojistného plnění. Je tedy vždy třeba si před uzavřením cestovního či jiného pojištění pozorně tyto pojistné podmínky přečíst či se informovat o výlukách z pojistného plnění týkajících se létání a letectví u kvalifikovaného pojišťovacího zprostředkovatele či u zaměstnanců pobočky dané pojišťovny. Cílem této diplomové práce je charakteristika rizik ohrožující piloty a palubní průvodčí při výkonu jejich zaměstnání a také zmapování nabídky cestovního pojištění pro opakované pracovní výjezdy do zahraničí pro posádku letadla. Pro svůj výzkum jsem zvolila techniku sběru dat zvanou mystery shopping. Tato metoda kvalitativního výzkumu trhu v mé interpretaci zahrnovala návštěvu poboček jednotlivých pojišťoven, kde jsem poptávala cestovní pojištění pro piloty a palubní průvodčí s tím, že pracuji jako palubní průvodčí s bází v Praze, která je často vysílána na zahraniční pracovní pobyty do různých zemí Evropy či světa a potřebovala bych si proto sjednat roční cestovní pojištění pro opakované pracovní výjezdy. Požádala jsem vždy o objasnění, zda se nabízené cestovní pojištění ve všech ohledech vztahuje i na posádku letadla při výkonu jejich povolání či zda existují u daného cestovního pojištění nějaké výluky z pojistného plnění ve vztahu k tomuto zaměstnání. Požádala jsem o vysvětlení co taková výjimka z pojistného plnění přesně obnáší a jak pojišťovna řeší pojistné událostí spojené s teroristickými činy. Dále jsem si od pracovníků pobočky vyžádala kalkulaci výše pojistného a rozpis pojistných částek či limitů pojistného plnění jednotlivých pojištění či připojištění obsažených v daném balíčku cestovního pojištění a srovnala ji s nabídkou, kterou

1

EHIC = European Health Insurance Card

7

na svých internetových stránkách daná pojišťovna uvádí. Kontaktovala jsem také vybrané pojišťovny se stejným požadavkem emailem, abych mohla srovnat kvalitu poradenského servisu v případě písemného a osobního kontaktu s pojišťovnami. Ve své diplomové práci se zaměřuji pouze na osobní leteckou dopravu – tzn. dopravu zahrnující přepravu osob a jejich osobních věcí cestujících spolu s nimi.

8

1. Povolání – pilot a palubní průvodčí Na světě existuje spousta různých typů letadel od různých výrobců. Motorová, bezmotorová, vzducholodě, balóny, větroně a spousta dalších, která se od sebe liší svojí velikostí, konstrukcí, způsobem ovládání, počtem pilotů, počtem cestujících, kteří jím mohou být najednou přepraveni apod. – zajisté bychom našli spoustu dalších rozdílů. Za životy přepravovaných cestujících na palubě letadla a také dalších členů posádky zodpovídá vždy kapitán. Pokud bychom si představili např. letoun Boeing 737 verze 500, 700 či 800, které patří mezi nejčastěji využívaná dopravní letadla, sedí v kokpitu kapitán letadla na sedadle vlevo, přičemž na sedadle po jeho pravici sedí první důstojník, tzv. first officer. Za velkou zodpovědnost, kterou piloti každodenně při výkonu svého povolání nesou, jsou oceněni nemalými platy, takže i tento fakt může hrát svou roli při rozhodnutí stát se pilotem. Povolání palubních průvodčí je také bezesporu velmi atraktivním zaměstnáním. Tato profese byla od počátku a stále ještě je častěji vykonávána ženami, proto se pro toto povolání vžilo hovorové označení ,,letuška“. Dříve byly nároky na adeptky na toto povolání velice vysoké – vybíraly se krásné mladé dívky s přesně danou výškou, které mnoho z žen nedosahovalo, dále zde existovaly nemalé požadavky na vzdělání (z počátku to musely být pouze zdravotní sestry) a také požadavky na psychické vlastnosti ověřované často psychologickými testy. Počet palubních průvodčích v kabině je dle platných zákonů letadla určen počtem nainstalovaných sedadel v daném typu letadla.2 Např. na letadle Boeing 737-800 je takovýchto nainstalovaných sedaček 185 či 189, tzn. že posádku tohoto letounu činí minimálně: v kokpitu min. 2 piloti (kapitán a první důstojník), v kabině letadla min. 4 palubní průvodčí (přičemž jeden z nich je označován jako vedoucí kabiny3). Pojišťovnami požadované vyšší rizikového pojistné životního či úrazového pojištění spojené s některými druhy povolání, které pojištěný vykonává, je dáno vyšší rizikovostí těchto povolání. Mezi méně rizikové povolání patří např. jakékoliv administrativní zaměstnání vykonávané v kanceláři a mezi výše rizikové povolání zase profesionální sportovci, řidiči,

2

pro počet palubních průvodčích není tedy rozhodující počet cestujících v daném letadle

3

vedoucí kabiny rozhoduje o všech důležitých věcech týkajících se kabiny cestujících: rozdělení pozic ostatních palubních průvodčích, o průběhu palubních servisu, komunikuje s pozemním personálem letiště před odletem z destinace a po příletu do cílové destinace atd.

9

piloti, vojáci, členové mírových misí, členové ozbrojených složek vykonávající aktivní službu apod. U těchto povolání je větší pravděpodobnost nastání pojistné události – smrti, úrazu a následné hospitalizace či trvalých následků, diagnostikování určité nemoci apod. Kterým přesně rizikům čelí ale lidé vykonávající povolání pilota či palubní/ho průvodčí? V první řadě je ohroženo jejich zdraví. Vyšší míra ohrožení zdraví je dána specifickými podmínkami pracovního prostředí, kterým je pro piloty kokpit letadla, pro palubní průvodčí kabina letadla. Provoz současných dopravních letadel používaných pro přepravu osob a nákladu (např. značky Boeing, Airbus aj.) je prováděn v troposféře a na hranici stratosféry4, což znamená přibližně nadmořskou výšku 7 600 - 11 900 metrů. Motivací pro létání v co nejvyšší letové hladině je úspora paliva - s vyšší nadmořskou výškou totiž klesá hustota vzduchu. Práce v několikakilometrové výšce nad zemí uvnitř letadla s sebou přináší velká zdravotní rizika. Z následující tabulky je dobře vidět, jak s nadmořskou výškou klesá okolní teplota a tlak. Za nulovou výšku se považuje hladina moře na níž je tlak 1013,25Hpa při teplotě 15 °C. Od výšky 11 km je teplota považována za konstantní – přibližně -56°C. Tabulka č. 1: Závislost tlaku a teploty na nadmořské výšce

výška m mbar 5 0 1000 100 988 200 976 500 942 1000 886 2000 784 3000 691 5000 533 7000 405 9000 303 10000 260 11000 223 15000 118 20000 54

°C 15 14.35 13.70 11.75 8.50 2.00 -4.50 -17.50 -30.50 -43.50 -50.00 -56.50

Zdroj: Tabulka závislosti tlaku a teploty na nadmořské výšce, Online, [21.1.2012], Dostupné z: http://www.euromarina.cz/pocasi/meteorologie/tabteplotaatlak.htm

4

Vertikální rozdělení atmosféry: troposféra (nejnižší část atmosféry, dosahuje výšky 8-15km nad povrchem planety Země - na pólech do 8km, v rovníkové oblasti až 18km), stratosféra (nachází se nad troposférou a dosahuje výšky 50km), mezosféra (začíná kolem výšek 50km a končí ve výšce 85km), termosféra (nejvyšší vrstva atmosféry dosahující výšky kolem 600km nad povrchem planety) 5

mbar = jednotka tlaku; 1 mbar = 0,001 bar = 100 Pa = 1 hPa (hektopascal)

10

Z tohoto důvodu se provádí tzv. klimatizování a přetlakování letadla, aby bylo prostředí uvnitř letadla co nejvíce podobné podmínkám na zemi. Klimatizace je systém, který vhání venkovní studený vzduch a teplý vzduch od motoru přes tzv. teplotní výměník do letadla. Pomocí mixování těchto dvou proudů vzduchu (ve výměníku) je regulována teplota v letadle. Takto získaný vzduch se používá k ventilování kabiny cestujících a posádky, k chlazení elektronického vybavení apod. Vháněním vzduchu do letadla se vytváří v letadle přetlak. Hodnoty přetlaku používané pro regulaci jsou v rozmezí 0,57 – 0,64 kg/cm2 (podle typu letadla). Regulace přetlaku se provádí pomocí odpouštěcích ventilů, které jsou ovládány buď automaticky nebo manuálně z kabiny posádky. V případě selhání obou těchto systémů jsou na letadle ještě

tzv. bezpečnostní ventily, které nezávisle na obou systémech při dosažení

kritického přetlaku odpouští přetlak do atmosféry. Kabina letadla se přetlakuje na tzv. kabinovou výšku, jejíž velikost označuje tlak v kabině letadla odpovídající konkrétní nadmořské výšce. 6 V současnosti je to obvykle tlak, který odpovídá nadmořské výšce 1 800 – 2 500 metrů. Jak je tedy zřejmé, lidé vykonávající povolání pilota či palubní/ho průvodčí pracují v podstatě ve vysokohorském prostředí, srovnatelném např. s Tatrami - pracují v prostředí s okolním tlakem nižším v porovnání s tlakem na zemi a s tímto je také spojen nižší obsah kyslíku ve vzduchu. Tento nedostatek kyslíku tak může způsobit mírnou hypoxii, která může vést až ke zdravotním problémům – nebezpečná je tato skutečnost zejména pro osoby s nemocemi dýchacích orgánů. Největší problémy způsobují změny tlaku při stoupání a klesání letadla – tj. při vzletu, konečném přiblížení a přistání. Nastávají zejména následující problémy: •

bolest uší – způsobena rozdílem tlaku ve středním uchu a v atmosféře

•

větší riziko trombózy hlubokých žil či nebezpečí výskytu krevních sraženin ucpávajících cévy – lze předcházet pomocí nošení tzv. elastických tlakových punčoch, které zlepšují žilní návrat

•

riziko dehydratace – v letadle je k dispozici pouze omezené množství tekutin; suchý vzduch v letadle

6

•

bolest břišní dutiny – změnou okolního tlaku dochází k rozpínání plynů

•

bolest hlavy či zubů

•

krvácení z nosu

•

kinetóza = nevolnost v dopravních prostředcích

Nauka o letadle - materiály pro výcvik palubních průvodčích

11

•

pásmová nemoc (jet leg) – při rychlém překonání několika časových pásem dochází k poruchám spánku, poruchám koncentrace, snížené výkonnosti a rozmrzelosti

Náročnost práce pilota a palubní/ho průvodčí je dána také problematikou pracovní doby – její nepravidelnost a časté změny naplánovaných směn, které mohou vést až k poruchám spánku daného jednotlivce, fyzickým a psychickým problémům či problémům v osobním životě. K tomuto přispívá také práce v stísněném prostoru, kterým prostor letadla bezesporu je, často je to prostředím s výskytem velkého hluku a množstvím vibrací. Z důvodu fyzické a psychické náročnosti povolání dopravního pilota či palubní/ho průvodčí jsou požadavky na odpočinek pro členy posádky letadla striktně stanoveny a kontrolovány. Při úrazu či nemoci může palubní personál, tak jako všichni ostatní lidé s trvalým bydlištěm v České republice, navštívit lékaře či veřejné zdravotnické zařízení, kde je mu poskytnuta bezplatná zdravotní péče z veřejného zdravotního pojištění. Podmínkám účasti jednotlivce v systému veřejného zdravotního pojištění a možnostem čerpání z tohoto systému se podrobněji věnuje následující kapitola této práce. Dále je posádka letadla za letu také vystavena větší míře kosmického záření. Bylo prokázáno, že dávky kosmického záření působící na člověka se mění s zeměpisnou šířkou a rostou s nadmořskou výškou. V posledních letech také stále roste riziko terorismu – v letecké dopravě zejména riziko únosu letadla teroristy a následné použití tohoto letadla ke zničení civilního cíle. Největší ukázkou takovéhoto teroristického činu bylo 11. září 2001, kdy teroristé napojení na militantní islámskou organizaci al-Kájda unesli 4 letadla (leteckých společností American Airlines a United Airlines) a poté dvěma letadly záměrně narazili do budov World Trade Center v New Yorku, jedním zasáhli budovu Pentagonu v hlavním městě USA Washingtonu a jedno se zřítilo do neobydlené oblasti v Pensylvánii po boji mezi teroristy a cestujícími na palubě tohoto letadla. Tímto útokem bylo zabito 2 996 lidí včetně 19 únosců. Rizikům teroristických činů se nelze úplně vyhnout, lze se pouze snažit takovýmto činům předcházet a to zvýšenými bezpečnostními opatřeními. Kvůli narůstajícímu trendu výskytu teroristických činů jsou rizika spojená s terorismem často ve výlukách z pojistného plnění. Tímto se pojišťovny chrání před pojistným plněním velkého rozsahu, které by mohlo nastat v případě pojistné události plynoucí z teroristického činu. Výluky z pojistného plnění se tak často týkají povolání, která jsou

12

terorismem značně ohrožena. Takovýmto povoláním je i povolání pilota či palubní/ho průvodčí dopravního letadla. Hlavním úkolem dopravního pilota je řízení letadla – tj. ovládání motoru a navigace letadla, zodpovědnost za přesné a bezpečné provedení letu v souladu se všemi platnými předpisy, provádění předletové přípravy a kontrola činnosti posádky (jak před odletem, tak i po přistání), diagnostikování stavu letadla, provádění obhlídek letadla, posuzování opotřebení a funkční způsobilosti letadla apod. A co palubní průvodčí? Proč vlastně na palubě letadla musí být? Často se palubním průvodčím posměšně přezdívá servírka/číšník v letadle. Každodenní náplní práce tohoto zaměstnání je sice opravdu servírování občerstvení cestujícím, jejich prioritní úkol je ale jiný. Při výcviku palubní/ho průvodčí jsou nejdůležitější otázky bezpečnosti, na které je kladen nesmírný důraz. Hlavním úkolem palubní/ho průvodčí je tak zajištění bezpečnosti – a to jak cestujících a nákladu, tak i celého letounu. Palubní průvodčí jsou speciálně vycvičeni na chování v nouzových situacích tak, aby předcházeli či zmírnili následky dané situace – tzn. okamžitá a rychlá evakuace cestujících a poskytování první pomoci v případě potřeby. Letadlo stejně jako další dopravní prostředky mohou způsobit v případě havárie velké škody na věcech ale i na lidském zdraví či životech. Z tohoto důvodu musí mít každý letecký dopravce či provozovatel motorového nebo bezmotorového letadla, vzducholodě či horkovzdušného balónu provozovaného na území a ve vzdušném prostoru České republiky povinně sjednáno smluvní pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem letadel. Z tohoto pojištění se vyplácí pojistná plnění za škody způsobené třetím osobám – jak osobám cestujícím v pojištěném letadle, tak osobám mimo pojištěné letadlo. Výplata pojistného plnění také následuje v případě škody na věcech vyplývající z provozování letadel - a to v případě, že proti pojištěnému byl uplatněn nárok na náhradu škody třetí stranou. Tento typ pojištění se ale nevztahuje na odpovědnost pojištěného leteckého dopravce či provozovatele nebo vlastníka letadla za škody způsobené pracovním úrazem či nemoci z povolání – nelze z něj tedy hradit škody na zdraví posádky letadla.7 Tyto škody by byly hrazeny ze zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání, které se také věnuje část kapitoly 1.4. Pojištěním odpovědnosti za škody způsobené provozem letadel se tato práce již dále nezabývá, konkrétní požadavky na pojištění leteckých dopravců a provozovatelů

7

Allianz pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem letadel

13

letadel v rámci EU lze nalézt ve směrnici Evropského parlamentu a Rady Evropské unie č. 785/2004 Sb. ze dne 21.4.2004. Dalším rizikem při práci „vysoko v oblacích“ je riziko letecké katastrofy. Počet obětí leteckých nehod je v porovnání s počtem úmrtí osob na silnicích při dopravních nehodách nesrovnatelně menší, ale i přesto u některých lidí panuje strach z létání hlavně z důvodu obav, že by při letecké nehodě mohli přijít o život. Při letecké nehodě obvykle zemře většina či všichni cestující, z tohoto důvodu bývá téměř každá letecká nehoda značně medializována. Při vyšetřování leteckých nehod, které se stanou na území České republiky, musí být povinně účasten soudní lékař ÚLZ. Tento lékař spolupracuje s ostatními na zjištění příčiny letecké nehody a určuje jak příčiny smrti jednotlivých obětí, tak jednotlivé oběti identifikuje. Dále určuje pořadí, ve kterém k úmrtí jednotlivců došlo. Určení pořadí úmrtí zejména blízkých příbuzných, kteří cestovali společně, je nezbytné z důvodu následného určení dědiců a jejich dědických podílů. Při letecké nehodě může vzniknout jednotlivým pojišťovnám povinnost výplaty několik pojistných plnění velkého rozsahu najednou což by mohlo mít pro pojišťovny likvidační důsledky, proto jednou z výjimek z pojistného plnění uváděných ve všeobecných či zvláštním pojistných podmínkách pojištění se můžou objevit i okolnosti události spojené s létáním.

1.1 Jak se stát profesionálním pilotem Prvním a základním předpokladem pro výkon povolání pilota je výborný zdravotní stav daného uchazeče. V České republice tento zdravotní stav posuzuje Ústav leteckého zdravotnictví, jehož léčebně preventivní část v současnosti sídlí na adrese Generála Píky 1, Praha 6 – Dejvice a jeho výcvikově expertizní část o přibližně 3 km dále v areálu Ústřední vojenské nemocnice - ulice U vojenské nemocnice 1, Praha 6 – Střešovice. Ústav leteckého zdravotnictví (ÚLZ)8 v Praze je: „diagnostické, léčebné, posudkové a výcvikové zařízení s celostátní působností pro civilní a vojenský létající personál s možností poskytování řady vysoce specifických výkonů, které jsou využitelné i pro potřeby ostatních pacientů i zdravých osob. ÚLZ provádí vstupní a pravidelná vyšetření příslušníků leteckého

8

dle zákona 373/2011 Sb., Zákon o specifických zdravotních službách, poskytuje ÚLZ kompletní závodní preventivní péči erudovanými lékaři s přehledem v problematice pracovního lékařství

14

personálu, příslušníků řízení letového provozu a osob vykonávajících činnost ve specifických profesích (potápěči, hasiči, záchranáři, policisté). Dále provádí léčebnou a posudkovou činnost u vojenského a civilního leteckého personálu, výsadkářů, potápěčů a příslušníků řízení letového provozu. Činnost je zaměřena především na rychlé stanovení diagnózy, doléčení, posouzení schopnosti k výkonu povolání, návrh preventivních a léčebných opatření.“9 Každý z pilotů usilujících o český letový průkaz musí navštívit toto zařízení k prověření svého aktuálního zdravotního stavu. ÚLZ nejdříve provede vstupní prohlídku uchazeče, přičemž posoudí jeho budoucí schopnost vykonávat dané povolání pilota či palubní/ho průvodčí. Vstupní prohlídka pilotů a PP se skládá jak ze zdravotní prohlídky fyzické povahy tak psychologického vyšetření formou absolvování psychologických testů, které jsou zaměřeny na správné a rychlé rozhodování ve stresových situacích apod. Pokud lékaři shledají aktuální zdravotní stav daného uchazeče za vyhovující vydají mu „Osvědčení zdravotní způsobilosti“ dané třídy, které je vydáváno v souladu se standardy ICAO10. Pro získání licence dopravního pilota je třeba Osvědčení zdravotní způsobilosti 1. třídy, k jehož získání je třeba v ÚLZ absolvovat dvoudenní prohlídku s náročnými psychologickými testy. Vstupní a pravidelné prohlídky pilotů a palubních průvodčí nejsou hrazeny z veřejného zdravotního pojištění, každý uchazeč si tedy tyto prohlídky hradí sám dle platného ceníku, přičemž se nejedná o malé částky. Pokud je pilot či PP již u nějaké letecké společnosti zaměstnán, může daná společnost za svého zaměstnance poplatek dobrovolně uhradit. Podrobněji viz. Příloha č. 1: Ceník lékařských vyšetření ke stanovení zdravotní způsobilosti českých příslušníků leteckého personálu prováděných v Ústavu leteckého zdravotnictví Praha (pro rok 2012; v Kč včetně 14% DPH). Celý výcvik pilota je bohužel velice finančně nákladnou záležitostí. Odhaduje se, že celková vynaložená částka potřebná na úhradu kurzů, leteckých simulátorů, pronájem letounů apod. než se zájemce stane dopravním pilotem se pohybuje od 800 000 Kč až do výše 1 200 000 Kč a více. Proto je dobré využít českých státních škol, které jsou financovány ze státního rozpočtu České republiky. Letecké obory lze v České republice studovat na vysokých školách – např. ČVUT Praha, VÚT Brno atd., kde lze pilotní licenci získat v integrovaném výcviku. Vzdělání v oblasti dopravního létaní nabízejí také střední školy, soukromé vysoké školy či

9

Ústav leteckého zdravotnictví Praha, [online], 28.6.2012, Dostupné z: http://www.ulz.cz/

10

ICAO = International Civil Aviation Organization = Mezinárodní organizace pro civilní letectví; mezinárodní organizace přidružená k OSN, založena v roce 1944, zabývá se regulací civilního letectví – stanovuje standardy mezinárodního civilního leteckého provozu

15

letecké akademie. Letecké akademie nabízejí tzv. modulové kurzy, jejichž cílem je získání kvalifikace a příslušných licencí pilota. Ať už uchazeč zvolí jakoukoliv školu či kurzy, vždy je třeba mít na paměti, že jedním z požadavků na dopravního pilota v České republice je úspěšně absolvovaná maturitní zkouška.

1.2 Jak se stát palubní/m průvodčí/m Na začátek bude určitě každého zajímat, zda je k povolání palubní/ho průvodčí třeba vystudovat nějakou speciální školu. Odpověď je jednoduchá – nic takového potřeba není. Zájemci, kteří o této kariéře uvažují, musí v oblasti vzdělání splňovat podmínku minimálně úplného středoškolského vzdělání ukončeného maturitou. Základním a často málo ovlivnitelným předpokladem pro výkon povolání palubní/ho průvodčí/ho je stejně jako v případě pilotů výborný zdravotní stav daného uchazeče posouzený Ústavem leteckého zdravotnictví – viz výše. Pro výkon funkce palubního průvodčí je třeba získat osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy vydávaný tímto zdravotnickým zařízením. Za vyšetření pro první vydání tohoto osvědčení zaplatí žadatel v roce 2012 - 7.352,- Kč. Další požadavky na uchazeče o pozici PP se můžou u jednotlivých společností mírně odlišovat, společnými jsou ale: •

čistý výpis z rejstříku trestů

•

věk – min. 19 let (předpokládá se, že v tomto věku již většina uchazečů ukončila středoškolské vzdělání)

•

znalost jazyků – české letecké společnosti chtějí plynulou češtinu a angličtinu, popř. dobrou znalost jednoho z dalších jazyků (např. němčina, španělština, francouzština, italština, ruština, arabština atd.)

•

velmi dobrá psychická způsobilost a fyzická zdatnost

•

příjemný a estetický vzhled: o výška - ženy: obvykle min. 160-164 cm, muži: obvykle min. 160-170 cm o váha - vyhovující index tělesné hmotnosti BMI11 = tělesná hmotnost (v kilogramech): výška (v metrech) na druhou – obvykle musí být v rozmezí 19,5–24,9

11

BMI = Body Mass Index

16

•

perfektní společenské vystupování, vysoký standard osobní úpravy

•

komunikativní, přátelská a vstřícná osobnost

Dále musí uchazeč absolvovat počáteční výcvik PP, jež obvykle trvá 6-8 týdnů při prezenčním studiu. Při úspěšném složení zkoušek je tento kurz zakončen vydáním Průkazu způsobilosti palubní/ho průvodčí/ho, bez kterého nelze v ČR toto povolání vykonávat. V počátečním výcviku se uchazeči naučí vše, co potřebují k úspěšnému výkonu svého budoucího povolání znát. Výcvik se skládá z teoretických předmětů jako jsou:

•

„Výkon služby (klientský servis, mezikulturální vztahy)

•

Zdravověda (CPR12 = kardiopulmonární resuscitace, praktický nácvik ošetření různých zranění)

•

Anglická letecká terminologie

•

Meteorologie

•

Nauka o letadle

•

CRM13 (spolupráce v rámci letové posádky)

•

Kouřový a požární výcvik

•

Přepravní předpisy

•

Norma letového zatížení

•

Psychologie (zvládání davu i problematických cestujících)

•

Bezpečnostní postupy

•

Bezpečnost – po úspěšném absolvování vydán doklad o bezpečnostní způsobilosti

•

Nebezpečné zboží“14

V praktické části se trénuje CPR a nácviky bezpečnostních postupů ve výcvikovém středisku na trenažérech a maketách letadel.

12

CPR = Cardiopulmonary Resuscitation

13

CRM = Crew Resource Management

14

ČSA: Přijďte mezi nás, [online], [12.6.2012], Dostupné z: http://www.csa.cz/cs/zamestnani/job_prijdte_mezi_nas.htm

17

Výcvik je zakončen písemnými a ústními zkouškami v anglickém a českém jazyce. Poté následují tzv. „vývozy“ na daném typu letadla, kdy je daný palubní průvodčí pouhým pozorovatelem a učí se od svým starších kolegů. Po absolvování příslušného počtu vývozů je nový palubní průvodčí přezkoušen za letu oprávněným leteckým instruktorem. Až poté je mu vydán Průkaz způsobilosti palubního průvodčího (Cabin Crew

Licence) a Osvědčení o

bezpečnostním výcviku pro palubní průvodčí (Attestation of Safety Training – Cabin Crew Member). Jelikož se palubní průvodčí při své práci dostává do kontaktu s potravinami, které jsem poskytovány cestujícím je také třeba, aby vlastnil Zdravotní průkaz pracovníka v potravinářství.

1.3 Povinné pojištění leteckých společností proti úpadku S přibývajícím počtem krachu leteckých společností se do popředí zájmu veřejnosti dostává také otázka povinného pojištění leteckých společností proti úpadku. Povinnost sjednat si pojištění proti úpadku mají v České republice např. cestovní kanceláře – tuto povinnost jim stanovuje zákon č. 159/1999 Sb. a je zde definováno jako povinné smluvní pojištění – tzn. že každá cestovní kancelář v České republice si musí pro získání koncese k oprávnění provozování své činnosti toto pojištění sjednat s tím, že si může sama zvolit u jaké pojišťovny pojištění uzavře. U leteckých společností zatím ale tato povinnost stanovena nebyla i přesto, že od v letech 2000 - 2010 zkrachovalo v Evropě přes 50 leteckých společností a tento trend stále pokračuje. V roce 2009 zkrachovala např. slovenská letecká společnost SkyEurope.

Obrázek č. 1: Boeing 737-700 zkrachovalé společnosti SkyEurope Airlines, a.s.

Zdroj: Wikipedia: SkyEurope, [online], [15.9.2012], Dostupné z: http://en.wikipedia.org/wiki/SkyEurope

18

V posledních měsících kvůli špatné finanční situaci vyhlásila bankrot také např. letecká společnost Spanair ve Španělsku

v lednu 2012, na počátku února roku 2012 maďarské

aerolinky Malév a polská letecká společnost OLT Express, provozující zejména vnitrostátní lety. V současnosti nemají tedy cestující žádný zákonný nárok na vrácení ceny letenky pokud letecká společnost zkrachuje a již dané cestující s koupenou letenkou nepřepraví. O povinnosti zavedení zákonného pojištění proti úpadku letecké společnosti jednali europoslanci již několikrát, zatím bez významného výsledku. Povinnost by měla být leteckých společnostem stanovena novelou směrnice o zájezdech č.314/90 (Package Travel Directive), dosud ale v tomto ohledu návrh novely přijat nebyl, jeho přijetí lze očekávat pravděpodobně nejdříve v roce 2013.15 Názory na to, zda by takovéto pojištění mělo být povinné se různí. Na jedné straně stojí lidé argumentující pro povinné pojištění, neboť krach letecké společnosti způsobí finanční ztrátu velkému množství lidí najednou a může je takto „uvěznit“ v cizí zemi stejně jako krach cestovní kanceláře. Zastánci opačné strany argumentují „přirozenou lidskou inteligencí“, neboť u téměř všem krachům leteckých společností předcházeli závažné veřejně publikované problémy - jako např. dočasné odejmutí licence letecké společnosti.

1.4 Pojištění pro posádku letadla
Životní a úrazové pojištění Stejně jako všichni lidé si i profesionální piloti a palubní průvodčí mohou sjednat komerční životní či úrazové pojištění. Produktů životní pojištění existuje celá řada, jejich vhodnost pro každého klienta je ale vždy na individuálním posouzení konkrétní životní situace pojištěného a jeho současných a budoucích potřeb. Neexistuje žádný produkt, který by byl vhodný pro všechny klienty, proto je vždy třeba nejdříve provést analýzu potřeb klienta a až poté mu doporučit pro něj nejvhodnější

15

Travel Digest: Kdy bude pojištění leteckých společností?, [online], vyd. 22.4.2010, [10.9.2012] http://www.traveldigest.cz/2010/04/22/kdy-bude-pojisteni-leteckych-spolecnosti/

19

produkt životního pojištění. Pro určení správného produktu pro daného klienta slouží zejména tyto údaje: •

aktuální věk klienta – pro zjištění zda bude moci klient využít daňových výhod životního pojištění

•

časový horizont – důležité je za jakou časovou dobu bude klient chtít finanční prostředky čerpat, na jakou pojistnou dobu pojistnou ochranu potřebuje

•

rizikový investiční profil klienta – jeho vztah k riziku a s tím spojená možnost různého výnosového potenciálu, míra požadované likvidity produktu

•

účel použití životního pojištění – použití pouze jako ochrana před riziky či v kombinaci se zhodnocením volných peněžních prostředků; vinkulace pojistného plnění v prospěch banky či jiné finanční instituce při poskytnutí úvěru atd.

Životní pojištění ve svém původním významu zabezpečovalo ochranu před v té době nejvýznamnějším rizikem, a to rizikem smrti pojištěného. Takto konstruované životní pojištění má ochránit pozůstalé před finančními dopady specifikované pojistné události – smrti pojištěného. Životní pojištění představuje také alternativu financování postaktivní etapy života jedince. Díky tomuto tento druh pojištění nabývá v současné době více a více na významu, a to zejména díky faktu, že státní penzijní systémy v mnoha zemích světa se potýkají s závažnými problémy, Českou republiku nevyjímaje. Z tohoto důvodu je také životní pojištění podporováno státem – v současné době si pojištěný v případě splnění zákonných podmínek může při ročním zúčtování v daňovém přiznání odečíst od základu daně zaplacené pojistné na životní pojištění až do výše 12 000 Kč ročně. Úrazové pojištění chrání pojištěného před finančními následky úrazu – pomůže tak pojištěnému se zachováním životního standardu, na který byl zvyklý před úrazem a zajistí finance potřebné v době rekonvalescence. V případě trvalých následků úrazu je pojištěnému vyplacena částka odpovídající procentuálně zdravotnímu poškození ohodnocenému dle oceňovacích tabulek násobené příslušnou pojistnou částkou uvedenou v pojistné smlouvě pro případ trvalých následků. V případě smrti pojištěného je pojistné plnění ve výši pojistné částky vyplaceno obmyšlené osobě, kterou pojištěný v pojistné smlouvě uvedl. Dále lze také v rámci tohoto pojištění sjednat např. denní odškodné za dobu nezbytného léčení úrazu či za dobu pobytu v nemocnici, vyžadoval-li úraz hospitalizaci.

20


Pojištění ztráty licence pilota Velmi důležitým předpokladem pro výkon povolání pilota je zdravotní způsobilost. Zdravotní stav každého člověka se v průběhu jeho života mění a proto je členů posádky letadla – zejména pak pilotů – často kontrolován. V případě nevyhovujícího zdravotního stavu (zdravotní nezpůsobilosti) může být pilotovi dočasně či trvale odebrána licence. Před takovýmto rizikem se lze chránit sjednáním komerčního pojištění. Častými podmínkami pro vstup do pojištění pojišťoven nabízejících toho pojištění jsou16: •

profesionální pilot s kvalifikací ATPL(A), ATPL(H), CPL(A) nebo CPL(H)

•

registrován Úřadem pro civilní letectví České republiky nebo Leteckým úřadem Slovenské republiky

•

platné osvědčení o zdravotní způsobilosti 1. třídy

•

horní věková hranice – např. věk do 45 let včetně

V případě pojistné události – dočasné či trvalé ztráty licence je pak pojištěnému vyplacena sjednaná pojistná částka, která bývá u pojištění trvalé ztráty licence často velmi vysoká – např. 100 000 EUR. Důsledkem je ale také úměrně vysoké pojistné – např. 100 EUR/měsíc.


Pojištění odpovědnosti za škodu na letadle Toto pojištění se vztahuje na škodu, která byla způsobena třetí osobě - vztahuje se tedy na škody na letadle, které bylo pojištěnému zapůjčeno a které bylo poškozeno. U tohoto typu pojištění je častá spoluúčast pojištěného – např. 10% z celkové škody. Pokud by letadlo zapůjčoval zaměstnanci zaměstnavatel je určitě vhodné mít uzavřeno pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli. Dle platné legislativy v České republice - § 250 Zákoníku práce „zaměstnanec odpovídá zaměstnavateli za škodu, kterou mu způsobil zaviněným porušením povinností při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s ním.“ Zaměstnavatel pak může požadovat po zaměstnanci náhradu škody až do výše 4,5 násobku průměrného výdělku dosahovaného před porušením povinnosti.

16

Pojištění ztráty licence pilota, [20.10.2012], [online], Dostupné z: http://www.pojistenipilotu.cz/ztrata-licence

21


Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání17

Práce pilota a palubní/ho průvodčí je pojišťovnami řazena mezi práce manuálního charakteru. Při výkonu těchto zaměstnání a zejména při pobytu na palubě letadla číhá na tyto zaměstnance mnoho hrozeb, které při neopatrnosti či náhodné události mohou posádce letadla způsobit vážný úraz či smrt. Všichni zaměstnavatelé se sídlem v České republice a zaměstnávající alespoň jednoho zaměstnance, jsou povinně účastni pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání. Toto pojištění vyplývá ze zákona – tzn. není potřeba uzavírat s pojišťovnou pojistnou smlouvu jako je tomu u pojištění smluvního. Tímto odpadají zaměstnavateli některé náklady spojené s uzavřením takové pojistné smlouvy. Počátek pojištění je automaticky nastaven na den vzniku prvního pracovněprávního vztahu u zaměstnavatele a trvá až do doby zániku zaměstnavatele. Stále zde ale zůstává povinnost zaměstnavatele oznámit dané pojišťovně datum počátku prvního pracovně-právního vztahu jakmile dojde k uzavření první pracovní smlouvy tohoto zaměstnavatele s jeho prvním zaměstnancem. Od 1.1.1993 je na straně pojistitele vždy Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, u pojistných smluv pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání uzavřených do konce roku 1992 byla odpovědným pojistitelem Česká pojišťovna, a.s. Pojištěnými jsou všichni zaměstnavatelé uvedení ve vyhlášce Ministerstva financí č. 125/1993 Sb., kterou se stanoví podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání,18 stanoveno v souladu se zákonem č. 262/2006 Sb., zákoníkem práce.

17

Odpovědnost zaměstnavatele za škodu při pracovních úrazech a nemocech z povolání se řídí zejména § 272 až 274 a ustanoveními hlavy I., části XIV. zákoníku práce, § 205d zákona č. 65/1965 Sb., zákoník práce, ve znění zákona č. 231/1992 Sb., zákona č. 74/1994 Sb. a zákona č. 220/2000 Sb., a vyhláškou č. 125/1993 Sb., kterou se stanoví podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, ve znění vyhlášky č. 43/1995 Sb., vyhlášky č. 98/1996 Sb., vyhlášky č. 74/2000 Sb. a vyhlášky č. 487/2001 Sb. aj. 18

Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, [online], [8.10.2012], Dostupné z: http://business.center.cz/business/pravo/zakony/zpoz/

22

Nárok na pojistné plnění z tohoto pojištění je tedy garantováno státem, což přináší pojištěným zaměstnavatelům a jejich zaměstnancům (popř. pozůstalým po zemřelém zaměstnanci) potřebnou dávku jistoty, že budou v případě pracovního úrazu či nemoci z povolání náležitě odškodněni a neocitnou se tak bez finančních prostředků. „Zaměstnavatel odpovídá zaměstnanci za škodu vzniklou pracovním úrazem, jestliže škoda vznikla při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s ním,“ a dále „zaměstnavatel odpovídá zaměstnanci za škodu vzniklou nemocí z povolání, jestliže zaměstnanec naposledy před jejím zjištěním pracoval u zaměstnavatele za podmínek, za nichž vzniká nemoc z povolání, kterou byl postižen.“19 Zaměstnavatel je povinen poskytnout zaměstnanci, který utrpěl pracovní úraz nebo u něhož byla zjištěna nemoc z povolání, náhradu škody v rozsahu, ve kterém za ni odpovídá dle platné legislativy – a to za20: a) ztrátu na výdělku, b) bolest a ztížení společenského uplatnění, c) účelně vynaložené náklady spojené s léčením, d) věcnou škodu. Definici pojmů ztráta na výdělku, bolest a ztížení společenského postavení, účelně vynaložené náklady spojené s léčením a věcná škoda lze podrobněji nalézt v § 370-373 Zákoníku práce. V případě úmrtí zaměstnance, který zemřel následkem pracovního úrazu nebo nemoci z povolání, je zaměstnavatel povinen poskytnout pozůstalým náhradu za21: a) účelně vynaložené náklady spojené s léčením, b) přiměřené náklady spojené s pohřbem, c) náklady na výživu pozůstalých, d) jednorázové odškodnění pozůstalých e) věcnou škodu.

Zaměstnavatel má také povinnost platit na toto zákonné pojištění ve stanovených termínech pojistné. Základ pro výpočet výše pojistného je stejný jako pro pojistné na sociální

19

§ 369 Zákona č. 262/2006 Sb., zákoníku práce

20

§ 369 Zákona č. 262/2006 Sb., zákoníku práce

21

§ 375 Zákona č. 262/2006 Sb., zákoníku práce

23

zabezpečení22, přičemž rozhodný je souhrn vyměřovacích základů všech zaměstnanců za uplynulé kalendářní čtvrtletí a sazba pojistného je stanovena v rozmezí 2,8 - 54,4 promile. Sazba pojistného příslušná danému zaměstnavateli se odvíjí od převažujícího předmětu činnosti tohoto zaměstnavatele dle klasifikace OKEČ.23 Zaměstnavatel má na druhé straně také svá práva – v tomto případě má právo, aby za něho příslušná pojišťovna nahradila škodu, která vznikla zaměstnanci při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, v rozsahu, v jakém za ni zaměstnavatel odpovídá podle zákoníku práce.


Zdravotní pojištění V České republice platí tzv. systém veřejného zdravotního pojištění. Povinná účast pojištěnce a z něj plynoucí nárok na ošetření v zemích Evropské Unie pro občany České republiky a možnost sjednat si navíc soukromé zdravotní pojištění je dále rozebrána v kapitole 2 této diplomové práce.


Cestovní pojištění Jedná se komerční cestovní pojištění, které si mohou občané České republiky sjednat u některé z pojišťoven nabízejících tento produkt na českém pojistném trhu. V souvislosti s výkonem povolání pilota a palubní průvodčí jsou v pojistných podmínkách tohoto typu pojištění často uplatňovány výjimky z pojistného plnění. Této problematice se dále věnuje kapitola 3 této práce.

22

dle zákona č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti, ve znění pozdejších přepisů 23

OKEČ = odvětvová klasifikace ekonomických činností

24

2. Zdravotní pojištění Povolání pilota či palubní/ho průvodčí je více než kterékoliv jiné povolání spjato s cestováním. Z tohoto také vyplývá riziko možné nemoci či úrazu a následná nutnost v zahraničí navštívit lékaře či zdravotnické zařízení. V České republice platí tzv. systém veřejného zdravotního pojištění. Účast v tomto systému přináší občanům České republiky díky vstupu ČR do Evropské unie také jisté výhody při ošetření v zahraničí – přesněji v zemích Evropské unie a některých dalších.

2.1 Veřejné zdravotní pojištění Veřejné zdravotní pojištění je druhem zákonného pojištění – tzn. že každý občan s trvalým pobytem na území České republiky je povinně účasten tohoto systému a musí být pojištěn u některé ze zdravotních pojišťoven, u které to už je na jeho uvážení. Účastník veřejného zdravotního pojištění je povinen platit příspěvky (tzv. pojistné) do tohoto systému a naproti tomu je mu poskytována veřejnými zdravotními zařízeními bezplatná zdravotní péče dle platných zákonů. Účast v systému veřejného zdravotního pojištění vzniká získáním trvalého pobytu na území České republiky a zaniká úmrtím, prohlášením za mrtvého nebo ukončením trvalého pobytu na území České republiky. Dle zákona č. 48/1997 Sb., o veřejném zdravotním pojištění, musí každý pojištěnec v každém okamžiku platit pojistné – a to buď sám nebo jej za něho musí platit někdo jiný. Někým jiným může být v tomto případě zaměstnavatel či stát. Plátci pojistného v České republice mohou být dle zákona č. 48/1997 Sb., o veřejném zdravotním pojištění, následující:


zaměstnavatelé
stát
OSVČ24
OBZP25

24

OSVČ = osoby samostatně výdělečně činné

25

OBZP = osoby bez zdanitelných příjmů = občan s trvalý pobytem na území ČR, není za něj plátcem zaměstnavatel, ani stát, ani neodvádí pojistné jako OSVČ. Měsíčně platí pojistné v minimální výši.

25

Pojistné je placeno jedné ze soukromých zdravotních pojišťoven dle výběru pojištěného. K 1.1.2012 působí na území České republiky působí 8 zdravotních pojišťoven, přičemž největší26 z nich je v České republice Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP). Přehled zdravotních pojišťoven a počet jejích pojištěnců k 1.1.2012 poskytuje následující tabulka:

Tabulka č. 2: Přehled zdravotních pojišťoven v ČR dle počtu jejich pojištěnců (stav k 1.1.2012)

Kód a název ZP27

Počet pojištěnců

111 - Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP)

6 178 670

211 - Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky (ZP MV ČR)

1 182 442

205 - Česká průmyslová zdravotní pojišťovna (ČPZP)

736 897

207 - Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců bank, pojišťoven a

697 889

stavebnictví (OZP) 201 - Vojenská zdravotní pojišťovna České republiky (VoZP)

625 118

217 - Zdravotní pojišťovna METAL-ALIANCE (ZP M-A)

429 403

213 - Revírní bratrská pokladna (RBP)

415 489

209 - Zaměstnanecká pojišťovna Škoda (ZPŠ)

137 363

Pojištěnců k 1.1.2012 celkem

10 403 271

Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví České republiky, [online], [1.9.2012], Dostupné z: http://www.mzcr.cz/dokumenty/zmeny-poctu-pojistencu-jednotlivych-zdravotnich-pojistoven-mezi-112010-a1_6183_1.html, vlastní doplnění

Pokud údaje o počtu pojištěnců veřejného zdravotního pojištění dle jednotlivých pojišťoven převedeme pro lepší představu do grafické podoby, dostaneme následující výsečový graf:

26

dle počtu pojištěnců k 1.1.2012 – viz Tabulka č.2

27

ZP = zdravotní pojišťovna

26

Graf č. 1: Procentní podíly počtu pojištěnců jednotlivých zdravotních pojišťoven v ČR (k 1.1.2012)

VZP ZP MV ČR 6%

4%

4% 1%

ČPZP

7%

OZP VoZP

7%

60%

11%

ZP M-A RBP ZPŠ

Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví České republiky, [online], [1.9.2012], Dostupné z: http://www.mzcr.cz/dokumenty/zmeny-poctu-pojistencu-jednotlivych-zdravotnich-pojistoven-mezi-112010a-1_6183_1.html, vlastní graf

Z tohoto grafu je viditelné, jak velký podíl na trhu zaujímá Všeobecná zdravotní pojišťovna. Se svým 60-ti procentním podílem s převahou vítězí a ve svém portfoliu má dokonce více pojištěnců než všechny ostatní zdravotní pojišťovny na českém pojistném trhu dohromady. Systém veřejného zdravotního pojištění přináší pojištěncům jistotu, že jim bude v případě potřeby poskytnuta bezplatná zdravotní péče v rozsahu stanoveném platnými zákony. Výdaje za poskytnutou zdravotní péči jsou poté zdravotnickému zařízení či lékaři uhrazeny zdravotní pojišťovnou, u které je daný pojištěnec pojištěn a pravidelně jí odvádí pojistné. Co vše lze ze zdravotního pojištění uhradit definuje zákon č. 48/1997 Sb., o veřejném zdravotním pojištění.

2.2 Komerční zdravotní pojištění Komerční zdravotní pojištění na rozdíl od veřejného zdravotního pojištění nemá za úkol uhradit poskytnutou zdravotní péči, předmětem tohoto pojištění je totiž náhrada ztráty příjmu v případě úrazu či nemoci pojištěného či zprostředkování nadstandardních služeb v oblasti

27

zdravotnictví nad rámec veřejného zdravotního pojištění. Jedná se o soukromé komerční pojištění, je tedy na rozhodnutí každého člověka, zda si toto pojištění uzavře či nikoliv. Nastane-li definovaná pojistná událost podložená uznáním pracovní neschopnosti či nutnosti pobytu pojištěného v nemocnici je pojišťovna povinna pojištěnému vyplatit ve smlouvě sjednané pojistné plnění. V případě zprostředkování služeb se řídí pojišťovna požadavky klienta v souladu s všeobecnými pojistnými podmínkami. V rámci soukromého zdravotního pojištění nabízejí pojišťovny pojištění pod různými názvy a s různou pojistnou ochranou – např.:

•

Pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti, pojištění proti ztrátě výdělku – minimalizuje ztrátu na výdělku, za každý den pracovní neschopnosti je vyplacena sjednaná částka

•

Pojištění pobytu v nemocnici, pojištění denních dávek při pobytu v nemocnici - za každý den pobytu v nemocnici je vyplacena sjednaná částka, často odpovídá výši poplatku za noc ve veřejném zdravotním zařízení

•

Asistence = rychlé zprostředkování termínu vyšetření u zdravotního odborníka bez dlouhé čekací doby

•

Konzultace zdravotního stavu po telefonu

•

Konzultace lékařské diagnózy s jiným odborným lékařem

•

Preventivní péče = zprostředkování častějších preventivních prohlídek u lékaře

•

Připojištění zlomenin – v případě zlomeniny vyplacena předem daná fixní částka, lze použít na úhradu nadstandardu – např. odlehčené fixační sádrové dlahy

Průlomem v českém zdravotnictví je zajisté zdravotnická reforma a s ní spojená definice nadstandardní zdravotní péče, za kterou si mohou nově pacienti od 1. ledna 2012 připlatit. Jedná se zatím o osmnáct položek spadajících do tří skupin: očkování, sádry a oční čočky. Ceny za tuto nadstandardní péči nechalo ministerstvo zdravotnictví na uvážení jednotlivých zdravotnických zařízení. Tato změna znamenala příležitost pro pojišťovny, které tak začali nabízet pojištění nadstandardní zdravotní péče. Takovéto pojištění zpravidla zahrnuje:

•

Pojištění příplatku za výběr operatéra či porodníka – na výkony hrazené z veřejného zdravotního pojištění 28

•

Pojištění ekonomicky náročnější varianty léčby – na úhradu doplatků za tzv. nadstandardní zdravotní péči

Jelikož platby pilotů jsou vysoce nad průměrnou mzdou a hlavně v počátcích své kariéry dopravního pilota musejí tito splácet půjčky, kterými uhradily náklady spojené s výcvikem, stojí určitě za zvážení uzavření komerčního zdravotního pojištění.

2.3 Zdravotní péče poskytovaná českým pojištěncům v zahraničí Občané České republiky mohou uplatnit nárok na zdravotní péči v zemích Evropské unie28, Evropského hospodářského prostoru29, ve Švýcarsku a smluvních státech30. Mají nárok na zdravotní péči ve stejném rozsahu jako místní obyvatelé ze systému veřejného zdravotního pojištění. Z tohoto systému poskytují péči všechny nemocnice či ordinace financované pouze z veřejných zdrojů, soukromých zařízení se tato povinnost netýká. Velkým přínosem tedy je, že občané České republiky nezůstanou v případě úrazu či nemoci bez zdravotní pomoci, stačí ve jmenovaných státech při žádosti o zdravotní ošetření předložit Evropský průkaz zdravotního pojištění (EHIC) – modrou kartičku velikosti kreditní karty:

Zdroj: https://www.euroskop.cz/582/sekce/evropsky-prukaz-zdravotniho-pojisteni/

Na druhou stranu může být ale také nevýhodou možná spoluúčast pacienta na úhradě nákladů za výkon. V některých státech jsou tyto spoluúčasti značné, proto je vždy dobré se

28

Belgie, Bulharsko, Dánsko, Estonsko, Finsko, Francie, Irsko, Itálie, Kypr, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Malta, Německo, Nizozemsko, Polsko, Portugalsko, Rakousko, Rumunsko, Řecko, Slovensko, Slovinsko, Španělsko, Švédsko, Švýcarsko, Velká Británie 29

Island, Lichtenštejnsko, Norsko

30

Černá Hora, Chorvatsko, Makedonie, Srbsko, Turecko; na základě mezistátní Smlouvy o sociálním zabezpečení

29

před odjezdem do zahraničí informovat, jakých částek by mohly tyto spoluúčasti dosáhnout. Tyto informace lze nalézt na internetových stránkách Centra mezistátních úhrad http://www.cmu.cz/. Následující tabulka poskytuje přehled cen lékařských výkonů ve vybraných státech světa. Bez uzavření cestovního pojištění může dojít k situaci, kdy bude po pacientovi požadována spoluúčast na zmiňovaných částkách za úhradu provedených lékařských výkonů.

Tabulka č. 3: Cena lékařských výkonů v zahraničí (v Kč)

Řecko

zápal plic, srdeční arytmie

1.853.092 Kč

USA

bakteriální infekce, slabost, zvracení

689.190 Kč

Švýcarsko

zlomená klíční kost

238.399 Kč

Egypt

bolest žaludku

161.087 Kč

Rakousko

řezná rána na stehně

153.808 Kč

Itálie

infarkt

82.500 Kč

Chorvatsko následky tonutí

53.567 Kč

Zdroj: Produktový list – Cestovní pojištění Pojišťovny Allianz.a.s., [17.10.2012], 1.5.2012, [online], Dostupné z:http://www.allianz.cz/download.php?FNAME=1335954362.upl&ANAME=Popis_produktu_Cestovni_pojisteni _01_05_2012.pdf

Riziku platby případných spoluúčastí nehrazených zdravotní pojišťovnou, úhrad za převoz pacienta či ostatků zpátky do vlasti se lze ale vyhnout uzavřením komerčního cestovního pojištění – v takovém případě by za pojištěného pacienta uhradila náklady pojišťovna. Cena tohoto pojištění se pohybuje přibližně v rozmezí 12–60 Kč/den, proto je vždy lepší si toto pojištění před odjezdem do zahraničí uzavřít u některé z pojišťoven působících na českém pojistném trhu než později hradit až statisícové náklady spojené s úrazem či nemocí z vlastní kapsy. Komerčnímu cestovnímu pojištění se podrobněji věnuje následující kapitola.

30

3. Cestovní pojištění Cestovní pojištění chrání pojištěného před riziky spojenými s cestováním jako je riziko úrazu či nemoci a s ním spojená nutnost vyhledání lékaře, lékařského ošetření, koupě léků či nutnosti pobytu v nemocnici, riziko ublížení na zdraví či majetku jiné osoby či ztráta zavazadel, zrušení zájezdu atd. Pojišťovna poskytující cestovní pojištění „poskytuje pojištění osobám v nouzi během cestování včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním (asistenční služby). Bližší informace o pojištění lze nalézt v pojistných podmínkách.“31 Cestovní pojištění sice vzniku pojistné události nezabrání, ale může výrazně pomoci při eliminaci jejich finančních důsledků. Aby cestovní pojištění či jakékoliv jiné pojištění obecně bylo opravdu účinnou ochranou, je třeba si při jeho uzavírání dát pozor na pojistné částky u jednotlivých pojištění a také si přečíst pojistné podmínky, ve kterých se nachází mnoho výjimek z pojistného plnění. Cestovní pojištění je na rozdíl od zákonného pojištění pojištěním komerčním. Je zcela dobrovolné a je jen na každém z nás, zda si ho před výjezdem do zahraničí sjednáme. Na rozdíl od veřejného zdravotního pojištění, kterého je povinně účasten každý občas s trvalým pobytem v České republice (a někteří další) se sjednává na předem danou dobu (popř. s možností prodloužení či uzavření následné pojistné smlouvy). Nabídka cestovního pojištění na českém pojistném trhu je velmi pestrá. Cestovní pojištění lze jednoduše sjednat online na internetu či po telefonu. Tento způsob sjednání cestovního pojištění je velice rychlý a některé pojišťovny v tomto případě nabízejí několika procentní slevu na výsledném pojistném (obvykle 10 %). Na internetu lze také nalézt různé srovnávače pojištění, kde lze jednoduše zadat parametry cestovního pojištění a srovnávač zobrazí nabídku daného produktu od různých pojišťoven včetně výše příslušného pojistného. Dále lze také osobně navštívit jednu z poboček dané pojišťovny či spolupracující banky, kde se zájemci o pojištění budou věnovat vyškolení pracovníci, kteří klientovi poradí, podepíšou s ním smlouvu a zodpoví případné dotazy. V poslední době právě banky jako jeden ze zprostředkovatelů prodeje cestovního pojištění často nabízejí cestovní pojištění jako doplňkový produkt k platebním kartám. Významným zprostředkovatelem uzavření smlouvy o cestovním pojištění

31

ERV, a.s., Cestovní pojištění – Pojistné podmínky pojištění zaměstnanců na zahraniční pracovní cesty (PP-BTI0809)

31

jsou také cestovní kanceláře, které tento produkt nabízejí klientům při koupi dovolené či zájezdu.

3.1 Předmět pojištění a volitelná připojištění Cestovní pojištění zahrnuje jako základní pojištění pojištění léčebných výloh při cestách do zahraničí (zahrnující služby asistenční služby) a dále zejména následující volitelná připojištění:

•

úrazové pojištění

•

pojištění odpovědnosti za škodu

•

pojištění cestovních zavazadel

•

pojištění storna objednané služby – letenka, jízdenka na autobus, vlak, trajekt či loď, storna ubytování či zájezdu

Dále se v různých variantách, pod různými názvy a s různým obsahem pojistného krytí objevují pojištění či připojištění jako jsou pojištění zpoždění letu, pojištění právní ochrany, pojištění nevyužité dovolené, pojištění přerušení cesty, pojištění veterinární léčby, pojištění zásahu horské služby, pojištění opuštěné domácnosti, pojištění únosu letadla atd. Podmínky jednotlivých produktů lze vždy nalézt v pojistných podmínkách daného pojištění.

Předmětem pojištění léčebných výloh je náhrada nákladů na ošetření při nemoci či při úrazu nastalém v zahraničí během doby trvání pojištění, náhrada nákladů na léky či převoz nemocného do lékařského zařízení a jeho pobyt v něm nebo převoz pojištěného zpět do České republiky. Jedná se tedy o pojištění škodové – tzn. pojišťovna pojištěnému uhradí nezbytné léčebné výlohy vzniklé v důsledku úrazu či akutního onemocnění pojištěného. Součástí pojištění jsou i asistenční služby, jejichž úkolem je organizační a konzultační činnost - pomohou pojištěnému najít nejbližšího lékaře či přímo zajistí jeho převoz k lékaři, poskytnou garanci úhrady péče, zajistí tlumočení či překlady při styku s lékařským personálem, pomohou při ztrátě zdravotních dokladů apod. Asistenční služby mohou být také rozšířeny např. o právní pomoc či uhrazení návštěvy příbuzným nemocného. Z pojištění léčebných výloh v zahraničí jsou na rozdíl od veřejného zdravotního pojištění hrazeny také

32

případné spoluúčasti pacienta. Asistenční služby jsou dostupné 24 hodin denně, 7 dní v týdnu na příslušném telefonním čísle, které je při uzavření cestovního pojištění sděleno klientovi.

Úrazové pojištění jako volitelné připojištění k cestovnímu pojištění chrání pojištěného v případě trvalých následků úrazu či smrti, přičemž trvalé následky se vyhodnocují po určité době po úrazu (obvykle 1 rok). Dle oceňovacích tabulek pro trvalou invaliditu je určeno příslušné procento odpovídající poškozené části těla, které je vynásobeno pojistnou částkou pro případ trvalé invalidity. Výsledná částka je poté jako pojistné plnění vyplacena pojištěnému. V případě smrti se jedná o pojištění obnosové, kdy je pojišťovnou vyplacena předem sjednaná pojistná částka. U cestovního pojištění není příliš obvyklé sjednávat ve smlouvě obmyšlenou osobu, které by tato částka v případě smrti pojištěného měla být vyplacena. U pojistných smluv uzavřených od 1.1.2005 dále mají v takovém případě nárok na pojistné plnění osoby dle ustanovení § 51 odst. 2, 3 zákona č. 37/2004 Sb., zákon o pojistné smlouvě.32 33 U některých pojišťoven je v rámci úrazového pojištění obsaženého v cestovním pojištění zahrnuto také denní odškodné za průměrnou dobu léčení následků úrazu. V takovém případě se pojistné plnění z tohoto připojištění určí jako násobek částky denního odškodného a počtu dní za průměrnou dobu léčení následků úrazu uvedené v oceňovacích tabulkách pojistitele.

Pojištění odpovědnosti za škodu kryje škody, které způsobí pojištěný svým neúmyslným jednáním na zdraví či majetku třetí osoby, pokud tato osoba uplatňuje nárok na náhradu škody na pojištěném. V takovém případě pojišťovna uhradí pojištěnému náhradu odškodného, které musel pojištěný vynaložit a to až do limitu stanoveného v pojistné smlouvě. Zásadní podmínkou pro uznání nároku na pojistné plnění je neprotiprávnost jednání pojištěného, které způsobilo danou škodu. V případě tohoto pojištění je v pojistné smlouvě a pojistných

32

„(2) Nebyl-li v době pojistné události určen obmyšlený nebo nenabude-li obmyšlený práva na pojistné plnění, nabývají tohoto práva manžel pojištěného, a není-li ho, děti pojištěného. (3) Není-li osob uvedených v odstavcích 1 a 2, nabývají práva na pojistné plnění rodiče pojištěného, a není-li jich, nabývají práva na pojistné plnění osoby, které žily s pojištěným po dobu nejméně jednoho roku před jeho smrtí ve společné domácnosti a které z tohoto důvodu pečovaly o společnou domácnost nebo byly odkázány výživou na pojištěného; není-li ani těchto osob, nabývají tohoto práva dědici pojištěného. V případě zjištění, že dědicem je někdo jiný nebo je dědiců více, použije se obdobně ustanovení občanského zákoníku o ochraně oprávněného dědice.“ 33

smlouvy uzavřené do 31.12.2004 včetně se v tomto případě řídily § 817 zákona č. 40/1964 Sb., občanského zákoníku

33

podmínkách často stanovena spoluúčast pojištěného definovaná procentem či pevnou částkou. Důvodem může být snaha pojišťovny zmírnit výskyt či výši škod z tohoto pojištění.

Pojištění cestovních zavazadel kryje poškození, zničení, ztrátu či odcizení zavazadel během cesty. Nevztahuje se ale na případy, kdy zavazadla převzala od pojištěného letecká společnost k přepravě – poškozené, ztracené či zpožděné zavazadla je třeba ihned po příletu nahlásit na letišti u přepážky Reklamace zavazadel (apod.) a sepsat reklamační protokol a uplatňovat právo na náhradu škody po dané letecké společnosti. Některé pojišťovny zahrnují do tohoto pojištění kromě zavazadel i věci osobní potřeby, které si lidé obvykle berou na cesty s sebou jako je např. oblečení, toaletní potřeby, obuv, atd. Výčet pojištěných předmětů je vždy uveden v příslušných pojistných podmínkách. Pojištění cestovních zavazadel je velmi často důležité při služebních cestách, neboť při cestách tohoto typu s sebou cestující často přepravuje důležité a značně drahé pracovní nástroje a pomůcky (služební notebook, mobilní telefon, knihy aj.) či drahé společenské oblečení (popř. uniformu). I na tyto předměty se pojištění může vztahovat je-li tak uvedeno v pojistných podmínkách daného cestovního pojištění.

Pojištění storna objednané služby se nejčastěji vyskytuje ve variantě pojištění storna zájezdu pořádané cestovní kanceláří. Výše pojistného tohoto pojištění se pak odvíjí od ceny dané služby. Pojistná událost nastává v případě storna cesty pojištěného z důvodu např. úmrtí pojištěného nebo jeho příbuzného, nově vzniklé poruchy zdraví pojištěného nebo jeho příbuzného, ztráty zaměstnání pojištěného či živelní události apod. Jedná se o pojištění škodové – tzn. pojišťovna uhradí klientovi částku ve výši stornopoplatků dané služby. Seznam pojišťoven nabízejících v České republice cestovní pojištění k datu 1.9.2012 lze nalézt v příloze č.2. Ve všeobecných pojistných podmínkách cestovního pojištění dané pojišťovny lze nalézt obecné výluky z pojistného plnění a omezení pojistného plnění obvykle v případech, kdy ke škodné události došlo v souvislosti s požitím alkoholu či aplikací jiných návykových látek, v souvislosti se sebevraždou či sebevražedným pokusem, při neoprávněném výkonu činnosti, ke které je podle právních předpisů třeba zvláštní způsobilosti nebo osvědčení, při páchání úmyslného trestného činu pojištěným apod. Často bývá také vyloučení škodné události spojené s teroristickými činy. Je proto třeba si vždy pečlivě prostudovat všeobecné a zvláštní pojistné podmínky daného pojištění. 34

Pojišťovny se stále snaží o rozšíření nabídky připojištění a přinášejí tak inovativní produkty jako např. pojištění zpoždění zavazadel během letecké přepravy, pojištění zpoždění letu, pojištění únosu dopravního prostředku aj.

3.2 Faktory ovlivňující výši pojistného Tak jako při sjednání každého pojištění je třeba pojišťovně sdělit určité údaje týkající se pojištěného (popř. také pojistníka, pokud pojištěný a pojistník není shodný), aby pojišťovna stanovila příslušnou výši pojistného odrážejícího případné riziko. Výhodou při uzavírání cestovního pojištění je skutečnost, že pojistník může uzavřít smlouvu o cestovním pojištění, kde pojištěným bude jiná osoba, přičemž souhlas pojištěného není potřeba. Toto může v mnoha případech urychlit rozhodnutí, zda smlouvu o cestovním pojištění před odjezdem do zahraničí uzavřít.

•

Věk pojištěného

Jedna z prvních otázek při vyplňování smlouvy cestovního pojištění (ať už při uzavření na pobočce pojišťovny či banky nebo při sjednání pojistné smlouvy přes internet) směřuje na věk pojištěného, aby pojišťovna dokázala zařadit pojištěného do jedné z věkových kategorií. Věková kategorie se obvykle stanovuje podle věku, kterého pojištěný dosáhne první den platnosti pojistné smlouvy či jako rozdíl mezi kalendářním rokem počátku cestovního pojištění a kalendářním rokem narození pojištěného.

•

Územní platnost pojištění

Pojištění se sjednává s územní platností dle země či zemí, do kterých pojištěný cestuje. Územní platností může být určitý stát, vyjmenované státy, kontinent či celý svět.

•

Typ tarifu

35

Zde je potřeba, aby zájemce o pojištění zvolil požadovanou délku platnosti pojištění. Nejčastějšími jsou tarify denní či roční, některé pojišťovny nabízejí výjimečně také tarify pololetní či čtvrtletní.

•

Počátek a konec pojištění

Počátkem pojištění se myslí den, kdy pojištěný odjíždí do zahraničí a opouští tak hranice České republiky. Koncem pojištění se obdobně rozumí den, kdy se pojištěný vrací zpět domů do České republiky, čímž překročí její státní hranice.

•

Typ pojištění

Zde pojišťovnu zajímá, zda jsou daní cestující (pokud je pojištění uzavíráno pro více pojištěných) ve vzájemném příbuzenském vztahu (např. manželé, děti, sourozenci, partneři atd.). Lze tedy vybrat mezi individuálním a rodinným typem pojištění. Pokud jsou pojištění ve vzájemném příbuzenském vztahu a sjednají si tedy rodinný typ pojištění, pojišťovna je odmění slevou na pojistném.

•

Doplňující otázky

Aby pojišťovna dokázala přesně určit výši rizika, které zájemci o pojištění hrozí, dotazuje se pojišťovna i na sporty, které hodlá pojištěný při svém pobytu v zahraničí provozovat a na jaké úrovni bude tento sport provozován – zda na rekreační či profesionální úrovni. Sport na profesionální úrovni je definován jako sportovní činnost provozovaná organizovaně nebo sportovní činnost provozovaná při přípravě na organizovanou soutěž. Pokud zájemce takovýto sport provozovat zamýšlí je třeba to pojišťovně dopředu sdělit i s tím, o jaký sport se bude jednat. Pokud zájemce o pojištění toto pojišťovně nesdělí, je možné, že pojistné částky budou nastaveny jako příliš nízké a nebudou při případné pojistné události dostatečné nebo pojišťovna zcela odmítne pojistné plnění pojištěnému poskytnout. „Odjíždíme-li do ciziny pracovně, určitě bychom to při sjednávání pojištění neměli tajit. Jiná rizika nás totiž mohou ohrozit na dovolené a jiná na pracovní cestě," říká Marie Nezvalová

36

z Evropské Cestovní Pojišťovny, a. s.34 Rozdílnosti potřeb pojistné ochrany přizpůsobují totiž pojišťovny jak obsah pojištění tak výši pojistných částek. Jednou z otázek při uzavírání pojištění je tak otázka zda zájemce o pojištění cestuje za turistickým či pracovním účelem. Při uzavírání cestovního pojištění je třeba se seznámit s rozsahem pojistné ochrany – tzn. z jakých konkrétních pojištění se daný balíček cestovního pojištění skládá, jaké jsou pojistné částky jednotlivých pojištění a zejména si prostudovat výjimky z pojistného plnění uvedené v pojistných podmínkách, aby klienta po návratu ze zahraničí nečekalo další překvapení v podobě odmítnutí či zkrácení pojistného plnění ze strany pojišťovny.

3.3 Cestovní pojištění pro posádku letadla Povolání pilota či palubní/ho průvodčí zahrnuje téměř dennodenní cestování – a to ať v rámci daného státu či cest do zahraničí. Při takovýchto služebních cestách hrozí riziko nemoci či úrazu spojeného s léčebnými výlohami, trvalými následky úrazu či nejhorším rizikem – rizikem smrti. Lékařská péče na území České republiky je občanům ČR poskytována bezplatně v rámci systému veřejného zdravotního pojištění. Touto problematikou se zabývá kapitola 2 této diplomové práce. Při cestách do zahraničí je vhodné si ale uzavřít komerční cestovní pojištění u některé z pojišťoven působících na českém pojistném trhu. Pojištěným může být jak občan České republiky tak i cizinec, který má povolen trvalý či dlouhodobý pobyt na území České republiky a v České republice si platí veřejné zdravotní pojištění. Povolání pilota či posádky letadla je ale pojišťovnami považováno za natolik rizikové, že je často uvedeno v pojistných podmínkách cestovního pojištění ve výjimkách z pojistného plnění. Např. v pojistných podmínkách pro cestovní pojištění Komerční pojišťovny a.s., článek 10.3. uvádí: „Není-li uvedeno jinak, pojistitel neposkytne pojistné plnění při škodách, k nimž dojde při sportovních a nebezpečných aktivitách jako například při: c) výkonu funkce pilota nebo jiného člena posádky letadla či vrtulníku“35 V pojistné smlouvě může být ale dohodnuto, že se

34

Hospodářské noviny, [online], 28.4.2005, [16.9.2012], Dostupné z: http://hn.ihned.cz/c1-16048360-zahranicnipracovni-cesty-a-pojisteni 35

Komerční pojišťovna, a.s.: POJISTNÉ PODMÍNKY PRO CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ ze dne 1. 7. 2012, [online], 17.7.2012, Dostupné z: https://cestovni.komercpoj.cz/TIIA/faces/jsp/pojistne_podminky.pdf

37

některé výluky z pojistného plnění neuplatní či mohou být dané výluky upraveny. Je tedy potřeba pojišťovnu před uzavřením cestovního pojištění upozornit na povolání palubní/ho průvodčí či pilota a trvat na písemném potvrzení či výslovné uvedení poznámky do pojistné smlouvy, že se uvedená pojištění a připojištění vztahují i na pracovní cesty pojištěného při výkonu této profese. Lze takto předejít nepříjemným sporům o právo na pojistné plnění v případě pojistné události, které mohou skončit až před soudem. Je tedy důležité pojišťovnu upozornit, že žádané cestovní pojištění by mělo krýt pracovní cesty. Při uzavření cestovního pojištění pro pracovní cesty je také finančně výhodné, pokud se daná pojistná ochrana vztahuje zároveň i na cesty soukromého charakteru. Některé pojišťovny toto nabízejí a pokud pojištěný cestuje i soukromě (turisticky), může mu tato kombinace přinést značnou úsporu finančních prostředků.

3.4 Korporátní cestovní pojištění § 156 zákona č. 262/2006 Sb., zákoníku práce, blíže určuje druhy cestovních náhrad zaměstnavatele, který není uveden v § 109 odst. 3 tohoto zákona36 (týká se tedy zaměstnavatelů v podnikatelské sféře): „Zaměstnavatel uvedený v této hlavě je povinen za podmínek stanovených v této hlavě poskytnout zaměstnanci při pracovní cestě náhradu

a) jízdních výdajů, b) jízdních výdajů k návštěvě člena rodiny, c) výdajů za ubytování, d) zvýšených stravovacích výdajů (dále jen „stravné“), e) nutných vedlejších výdajů.“

§ 164 téhož zákona pak dále vysvětluje pojem náhrada nutných vedlejších výdajů: „Zaměstnanci přísluší náhrada nutných vedlejších výdajů, které mu vzniknou v přímé souvislosti s pracovní cestou, a to ve výši, kterou zaměstnavateli prokáže. Nemůže-li zaměstnanec výši výdajů prokázat, přísluší mu náhrada odpovídající ceně věcí a služeb

36

tj. zaměstnavatel, kterým není: stát, územní samosprávní celek, státní fond, příspěvková organizace a školská právnická osoba zřízená Ministerstvem školství, mládeže a tělovýchovy, krajem, obcí nebo dobrovolným svazkem obcí podle školského zákona

38

obvyklé v době a místě konání pracovní cesty.“ Za nutné vedlejší výdaje lze tedy považovat také výdaje na komerční cestovní pojištění, které zaměstnavatel zaměstnanci před vysláním na služební cestu neuzavřel. Zaměstnavatel tyto výdaje zaměstnanci proplatí v případě, že si toto pojištění zaměstnanec uzavřel a uhradil sám a doloží tuto skutečnost zaměstnavateli při vyúčtování služební cesty. Zaměstnavatelé proto často sami uzavírají pojistnou smlouvu korporátního cestovního pojištění neboli cestovního pojištění firem pro všechny své zaměstnance, které daná společnost vysílá

na pracovní cesty do zahraničí. Tímto si zaměstnavatel zjednoduší administrativu

spojenou s uzavíráním pojistných smluv na jednotlivé zahraniční cesty a rozhodně jej přijde levněji zaměstnance náležitě pojistit než být posléze vystaven vleklým a nákladným soudním sporům ze strany zaměstnance, pokud by na služební cestě došlo k úrazu či nemoci zaměstnance. V případě pilota či palubní průvodčí se každý let, kdy je daný pilot či PP součástí posádky letadla, považuje za služební cestu, na kterou byl zaměstnanec vyslán zaměstnavatelem. Proto uzavírají letecké společnosti pro své zaměstnance pojistnou smlouvu korporátního cestovního pojištění. Jedná se o dlouhodobé cestovní pojištění - obvykle nejméně na délku jednoho roku. Díky dlouhodobému charakteru tohoto pojištění dokáže pojišťovna zaměstnavateli nabídnout slevu na pojistném. Takováto smlouva přináší výhody zaměstnavateli i zaměstnancům. Zaměstnavateli poskytuje značnou flexibilitu – může zaměstnance vyslat i na neplánovanou služební cestu a to v podstatě téměř ihned či vyslat jiného zaměstnance bez nutnosti jakýchkoliv změn ve smlouvě cestovního pojištění a v neposlední řadě také chrání své zaměstnance čímž zvyšuje jejich spokojenost v zaměstnání. Zaměstnancům zase odpadají starosti a náklady spojené s uzavíráním cestovního pojištění před každou takovou služební cestou. Korporátní cestovní pojištění poskytuje např. ERV Pojišťovna, a.s. (dříve Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s.). Výhodou korporátního cestovního pojištění je, že umožňuje zaměstnavateli nastavení jakékoliv kombinace různých pojištění a pojistných částek dle potřeb zaměstnavatele, lze tak do smlouvy zahrnout i různá specifická rizika, která bývají obvykle z cestovního pojištění vyjmuta. Lze uzavřít korporátní smlouvu, u které zaměstnavatel předem nahlašuje služební cesty svých zaměstnanců (např. pomocí online aplikace), ale i taková u

39

kterých toto není potřeba. Odpadá tak zaměstnavateli zbytečná administrativa spojená s uzavíráním pojistných smluv na jednotlivé pracovní cesty zaměstnanců. 37 V dotazníku k uzavření pojistné smlouvy o korporátním cestovním pojištění zaměstnanců nalezneme např. tyto otázky38: •

základní údaje o společnosti

•

údaje o činnosti společnosti: o počet zaměstnanců + z toho cestující do zahraničí o stručná charakteristika činnosti

•

volba způsobu administrace pojištění: o varianta s ohlašováním pracovních cest pojistiteli o varianta bez ohlašování pracovních cest pojistiteli

•

údaje o cestovním plánu: o předpokládaný počet pracovních dnů za všechny zaměstnance v oblastech: Evropa, ostatní svět, celkem apod. o průměrná délka jednotlivé pracovní cesty + cestují zaměstnanci více než x dnů bez přerušení (např. 60 dnů) o země, do kterých nejčastěji směřují pracovní cesty o pracují zaměstnanci v zahraničí v těžko přístupných oblastech + jakých

Na základě tohoto dotazníku stanoví pojišťovna příslušnou výši pojistného či zaměstnavateli navrhne úpravu pojistné smlouvy k lepšímu pokrytí všech možných rizik. Pojišťovna je tak schopna svému klientovi sestavit cestovní pojištění podle jeho potřeb a požadavků a to i s odlišením pojištění pro různé skupiny jeho zaměstnanců. Pojišťovna se tedy dokáže maximálně přizpůsobit, což u jiných druhů pojištění může být problém. Pokud daná letecká společnost nemá uzavřeno korporátní cestovní pojištění pro své zaměstnance či je daná pojistná smlouva uzavřena s nedostatečnými částkami pojistného plnění, měl by si každý pilot či palubní průvodčí sjednat soukromé cestovní pojištění. Druhé cestovní pojištění pak lze využít k dočerpání v případě, že limit u jednoho nebude stačit. 37

Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s.: Korporátní cestovní pojištění, [online], [12.8.2012], Dostupné z: http://www.evropska.cz/cs/korporatni-cestovni-pojisteni/t59/ 38

Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s.: CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ BusinessTravel, [online], [16.9.2012], Dostupné z: http://www.evropska.cz/cs/dotaznik-k-uzavreni-pojistne-smlouvy/f13

40

3.5 Cestovní pojištění k platebním kartám Poslední dobou banky přidávají k platební kartě svému klientovi cestovní pojištění. Toto pojištění dostane klient k platební kartě zdarma či za menší poplatek. Na první pohled se tento akt od banky zdá velice milým, takto sjednané cestovní pojištění se může od jiných nabídek pojišťoven značně lišit. Velký rozdíl může být v pojistných částkách, neboť jak už je tak zvykem věci zadarmo často nemívají velkou „kvalitu“. Pojistné částky tedy mohou být nízké či na klienta čeká spoluúčast či výjimky z pojistného plnění nebo může být pojistné plnění vůbec podmíněnou použitím platební karty při platbě v zahraničí. Při kontaktování asistenční služby je také nutné znát číslo karty a datum expirace, proto je dobré mít kartu či tyto údaje stále u sebe. Pojištění může být také platné jen po určitý počet dní jednotlivého výjezdu – tzv. maximální délka nepřetržitého pobytu v zahraničí. Tzn. že klient je pojištěním kryt pouze prvních x dní pobytu v zahraničí a nevrátí-li se do daného termínu zpět do vlasti, pojištění po zbytek dní pozbývá platnosti. Klienta toto cestovní pojištění chrání až při opětovném výjezdu z vlasti. U takto získaného cestovního pojištění je tedy třeba si ještě lépe než kdy jindy prostudovat pojistné a jiné podmínky.

41

4. Analýza nabídky cestovního pojištění pro piloty a palubní průvodčí na českém pojistném trhu Nabídka cestovního pojištění na českém trhu je velká a počet pojišťoven nabízejících jeho sjednání také. Vybrala jsem tedy pouze několik pojišťoven, u kterých jsem zkoumala jaká je jejich nabídka cestovního pojištění, které si mohou uzavřít členové posádky dopravního letadla (piloti a palubní průvodčí) pro své cesty do zahraničí a jaké uplatňuje daná pojišťovny výjimky z pojistného plnění v souvislosti s výkonem tohoto povolání. Vybírala jsem cestovní pojištění s následujícími parametry:


roční CP – tj. pojistná doba 1 rok
CP pro opakované výjezdy
CP určené pro pracovní cesty
oblasti: Evropa a celý svět
pojištěný: osoba v produktivním věku (zde obvykle 18-69 let) U každé z pojišťoven jsem zjišťovala následující skutečnosti:


nabídka cestovního pojištění zaslaná pojišťovnou emailem
nabídka cestovního pojištění dané pojišťovny na jejich internetových stránkách + možnost slevy za sjednání online
pojistné podmínky – výluky pro posádku letadla
nabídka cestovního pojištění vypracovaná při návštěvě pobočky
rizika terorismu
způsob jednání na pobočce a nabídka dalších produktů dané pojišťovny Pro svůj výzkum týkající se možnosti uzavření ročního cestovního pojištění pro opakované výjezdy určené pro pracovní cesty a zjištění výše příslušného pojistného jsem zvolila následující pojišťovny působící na českém pojistném trhu a poskytující komerční cestovní pojištění:


Allianz pojišťovna, a.s.
Česká pojišťovna, a.s. 42


ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group
Pojišťovna VZP, a.s.

4.1.1 Allianz pojišťovna, a.s.

Pojišťovna Allianz, a.s. v současné době nabízí širokou nabídku pojistných produktů z oblasti životního i neživotního pojištění. Na český trh vstoupila v roce 1993 a během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny.39 Při zaslání emailového dotazu prostřednictvím emailové adresy získané na webové stránce této pojišťovny se mi dostalo následující odpovědi odeslané z emailového centra pojišťovny Allianz: „Vážená paní Kučerová, děkuji za Váš e-mail. U Allianz Direct je možné využít cestovní pojištění i pro Vámi uvedené služební cesty. Ráda Vám poskytnu více informací a sestavím kalkulaci tohoto pojištění. Prosím o zaslání telefonního čísla a času, kdy Vám mohu zavolat.“ Na moji žádost mi byla následně zaslána kalkulace pojistného na email. Na webové stránce Pojišťovny Allianz, a.s. lze nalézt jak obecné informace o cestovním pojištění tak možnost kalkulace pojistného za toto pojištění a lze jej také sjednat online. Tato možnost se ale týká pouze jednorázových výjezdů do zahraničí, nabídku cestovního pojištění pro opakované pobyty zde nenalezneme i přesto, že ji pojišťovna nabízí jako nový produkt roku 2012. Při zájmu o sjednání tohoto typu pojištění je třeba navštívit osobně pobočku dané pojišťovny, obrátit na jednoho z pojišťovacích zprostředkovatelů či využít služeb emailového centra Allianz pojišťovny, a.s. Pojišťovna Allianz nevylučuje ve svých všeobecných pojistných podmínkách ani zvláštních pojistných podmínkách cestovního pojištění škodní události spojené se zaměstnáním pilota či palubní/ho průvodčí. Jedinou výlukou z pojistného plnění spojenou s oblastí letectví je obecná výluka z pojistného plnění z cestovního pojištění definující podmínky, kdy pojistitel neposkytuje pojistné plnění – a to v případech jestliže40: “… ke škodné události došlo při řízení motorového vozidla, plavidla, letadla či balónu, pro něž neměl pojištěný příslušné oprávnění,

39

Allianz pojišťovna, a.s. – Profil společnosti, [17.10.2012], [online], Dostupné z: http://www.allianz.cz/ospolecnosti/o-spolecnosti/ 40

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění Allianz pojišťovny, a.s., platné od 1.5.2012, článek 9, odstavec 9.2.8.

43

nebo které bylo provedeno proti úřednímu předpisu nebo bez vědomí či proti vůli držitele nebo provozovatele těchto dopravních prostředků.“ V tomto případě by se také jednalo o přestupek či trestný čin. Při návštěvě pobočky Allianz pojišťovny, a.s. mi bylo nabídnuto roční cestovní pojištění (tj. platné po dobu 365 dní) pro opakované pobyty s podmínkou maximální délky jednoho pobytu v zahraničí – a to 45 dní s různou oblastní platností. Nabídku pojištění mi po sdělení mých požadavků zpracovala pracovnice pobočky zadáním dat do kalkulačky cestovního pojištění, které mají pojišťovací zprostředkovatelé k dispozici. Nabídnuté cestovní pojištění se vztahuje na turistické, pracovní a sportovní cesty (pro vybrané sporty). Byly mi nabídnuty vždy dvě varianty ročního cestovního pojištění pro opakované pracovní cesty do Evropy, celého světa a celého světa bez USA – první základní varianta pojištění obsahuje pouze léčebné výlohy v zahraničí (včetně asistenční služby), druhá varianta je již komplexní – tzn. obsahuje nejen léčebné výlohy v zahraničí, ale také úrazové pojištění, pojištění zavazadel, pojištění odpovědnosti za škodu a doplňkové asistenční služby. Např. pro oblast celý svět je pojistné základní varianty stanoveno na 4 800 Kč za rok, komplexní varianta je samozřejmě dražší – pojistné činí 7 200 Kč za rok. Výši limitů pojistného plnění a pojistných částek shrnuje následující tabulka:

Tabulka č. 4: Roční cestovní pojištění pro opakované pobyty do 45 dnů Pojišťovny Allianz, a.s. - limity pojistného plnění / pojistné částky (v Kč) Jen LV

Komplexní pojištění

Limity pojistného plnění / Pojistné částky Pojištění léčebných výloh ambulantní lékařské ošetření léky a další zdravotnický materiál hospitalizace včetně dopravy do nemocnice

bez omezení

léčby, diagnostika a operace převoz nemocného (repatriace ostatků) do ČR výlohy na dopravu osoby blízké při repatriaci pojištěného akutní zubní ošetření

10 000 Kč v průběhu trvání smlouvy

výlohy na ubytování osoby blízké při hospitalizaci pojištěného

44

max. 5 dní / 2 000 Kč den

pojištění rizik souvisejících s terorismem (LV v zahraničí)

1 500 000

repatriace související s terorismem

1 500 000

Pojištění úrazu smrt

x

200 000

trvalé následky

x

400 000

denní odškodné za dobu nezbytného léčení

x

100 Kč (od 8-mi dnů)

limit denního odškodného

x

jednorázové odškodné za hospitalizaci

x

ne

Pojištění odpovědnosti za škodu: 1 PU 41(všechny PU)

x

spoluúčast 5.000 Kč/PU

škody na zdraví nebo usmrcením

x

2 000 000 (10 000 000)

škoda na jedné věci

x

1 000 000 (5 000 000)

následné škody

x

100 000 (500 000)

škody způsobené psem či kočkou

x

20 000 (100 000)

Pojištění zavazadel

x

škody na zavazadlech/na 1 věci

x

20 000 / 10 000

škody na cennostech / 1 cennosti

x

10 000 / 5 000

škody způsobené vloupáním do vozidla

x

10 000

na 1 věc odcizenou z vozidla

x

5 000

zpoždění letu od 7. hodiny

x

200 Kč / hod., max. 5 000

zpoždění zavazadel od 7. hodiny

x

200 Kč / hod., max. 5 000

pronájem náhradního sportovního vybavení

x

max. 1 000 Kč / den, max. 5 000

není, počet dní dle oceňovacích tabulek

Zdroj: Nabídka cestovního pojištění získaná na pobočce Allianz pojišťovny, a.s., platná k datu 11.10.2012

Další tabulka shrnuje přehledně výši pojistného za jednotlivé varianty ročního cestovního pojištění při výběru jedné z nabízených oblastí krytí rizik:

41

PU – pojistná událost

45

Tabulka č. 5: Pojistné ročního cestovního pojištění pro opakované výjezdy, za osobu/rok pro pojištěné osoby 0-70 let (v Kč) Evropa42

Varianta / Oblast

Svět bez

Celý svět44

USA43

pojištění léčebných výloh

1 550

2 900

4 800

2 400

4 000

7 200

pojištění léčebných výloh, pojištění úrazu, pojištění zavazadel a odpovědnosti za škodu

Zdroj: Nabídka cestovního pojištění získaná na pobočce Allianz pojišťovny, a.s., platná k datu 11.10.2012

Co se týká rizik spojených s terorismem kryje pojišťovna Allianz i tyto rizika, ale jen v pojištění léčebných výloh v zahraničí (do výše 1,5 mil. Kč) a repatriaci pojištěného související s terorismem (do stejné výše limitu pojistného plnění). Pojištění rizik souvisejících s terorismem: „…se nevztahuje na osoby, které se jakýmkoli způsobem podílely či podílejí na přípravě, organizování či provedení teroristického útoku nebo osoby, které vycestovaly do oblasti teroristickým útokem zasažené nebo ohrožené, nebo v takové oblasti zůstávají přes varování státních orgánů ČR, státních orgánů jiných států či významných mezinárodních institucí.“45 Velkou výhodou tohoto pojištění je neomezený limit pojistného plnění u pojištění léčebných výloh. Na druhou stranu limit 10 000 Kč za zubní ošetření v průběhu trvání pojistné smlouvy je hodně nízký a v případě vážnějších či častějších potíží se zuby by tato skutečnost donutila pojištěného k téměř okamžitému návratu do vlasti. Za výhodu lze dále také považovat skutečnost, že se toto roční pojištění vztahuje jak na pracovní tak na rekreační a sportovní cesty (běžné sporty). Zahrnuje tedy téměř všechny druhy cest (kromě cest na profesionální sportovní závody apod.) a ve většině případů (např. soukromá zahraniční dovolená) není tedy třeba sjednávat pro daného pojištěného další cestovní pojištění. 42

Pojistné podmínky pro cestovní pojištění Pojišťovny Allianz, a.s. platné od 1.5.2012, článek 2.6.4.: zóna 6 se vztahuje na pojistné události, které vznikly na území Evropy (vyjma ČR) a následujících států: Alžírska, Egypta, Izraele, Maroka, Tuniska; u Portugalska včetně Azorských ostrovů a Madeiry, u Španělska včetně Baleárských a Kanárských ostrovů, u Ruska v jeho evropské části a u Turecka v jeho evropské i asijské části; 43

Pojistné podmínky pro cestovní pojištění Pojišťovny Allianz, a.s. platné od 1.5.2012, článek 2.6.5.: zóna 7 se vztahuje na pojistné události, které vznikly na území celého světa kromě Spojených států amerických a ČR; 44

Pojistné podmínky pro cestovní pojištění Pojišťovny Allianz, a.s. platné od 1.5.2012, článek 2.6.6.: zóna 8 se vztahuje na pojistné události, které vznikly na území celého světa, kromě ČR. 45

Pojistné podmínky pro cestovní pojištění Pojišťovny Allianz, a.s. platné od 1.5.2012, článek 6: Pojištění pro případ terorismu

46

Pokud bychom zvolili ve výše uvedené tabulce roční cestovní pojištění pro opakované výjezdy pro oblast Evropa a chtěli si jednorázově připojistit výjezd mimo Evropu, zaplatili bychom pojistné ve výši 360 Kč/3 dny + 120 Kč za každý další den. Nevýhodou oblasti Evropa jsou výjimky z pojistného plnění při pojistné události ve státech: Alžírsko, Egypt, Izrael, Maroko a Tunisko. Z těchto důvodů a ve spojení se zaměstnáním pilota a palubní/ho průvodčí se jeví výhodnější uzavření cestovního pojištění pro oblast celého světa. Ta navíc zahrnuje za nevysoké pojistné také USA, které jiné pojišťovny často z definice celý svět vyjímají a je tak třeba si výjezdy do USA za nemalý příplatek speciálně připojistit. Moji návštěvu využili pracovníci pobočky také k nabídce dalších produktů této pojišťovny. Byla jsem dotázána zda mám uzavřeno penzijní připojištění, neboť toto téma je právě velmi aktuální z důvodu realizace penzijní reformy, kdy pouze do 30. listopadu tohoto roku (tj. 2012) lze sjednat penzijní připojištění (jeden z pilířů důchodového spoření) za současných podmínek. Od 1. ledna 2013 bude možno si důchodově spořit také v 2. pilíři, který spočívá v možnosti přesměrovat část svých povinných odvodů na sociální pojištění na svůj vlastní důchodový účet. Těsně před odchodem z pobočky pojišťovny Allianz jsem byla také dotázána, zda mám již uzavřeno životní pojištění. Jak smlouvu penzijního tak smlouvu životního pojištění mám uzavřenu u konkurenčních pojišťoven, nebyla jsem tedy již na pobočce dále zdržována.

4.1.2 Česká pojišťovna, a.s.

Svůj dotaz na nabídku ročního cestovního pojištění pro opakované výjezdy jsem odeslala emailem na kontaktní emailovou adresu uvedenou na internetových stránkách České pojišťovny a dostalo se mi následující odpovědi: „Děkujeme za zaslání Vašeho emailu týkajícího se cestovního pojištění. Velice nás těší, že jste se se svým zájmem o pojištění obrátila na Českou pojišťovnu. Palubní průvodčí a pilot jsou riziková povolání a standardně sjednávané cestovní pojištění se na tato povolání nevztahuje. Ohledně možnosti, podmínek a případné kalkulace Vámi požadovaného pojištění se můžete obrátit na nejbližší pobočku České pojišťovny. Jejich přehled naleznete na adrese: http://www.ceskapojistovna.cz/pobocky-aporadci.“ Na svých internetových stránkách Česká pojišťovna, a.s. zdůrazňuje, že její roční cestovní pojištění pro opakované pracovní výjezdy je určeno pro všechny profese. Otázkou 47

tedy zůstává, co bylo v emailové odpovědi myšleno pojmem standardně sjednávané cestovní pojištění. Dle informací z internetových stránek České pojišťovny měla pracovnice klientského centra pravděpodobně na mysli cestovní pojištění pro jednorázovou pracovní cestu, která se opravdu na rizikové profese46 nevztahuje. Při sjednání cestovního pojištění on-line nabízí Česká pojišťovna, a.s. podobně jako ostatní pojišťovny na českém trhu 10% slevu na pojistném a to i na cestovní pojištění pro opakované výjezdy. Velkým plusem webových stránek této pojišťovny je jednoduchost a přehlednost, což je k získání klienta přes internet velmi důležité. Česká pojišťovna, a.s. uplatňuje následující výluky z úrazového pojištění v rámci cestovního pojištění týkající se leteckého personálu na palubě letadla47: “Pojistitel neplní z událostí, k nimž dojde: b) vykonává-li pojištěný funkci pilota nebo jiného člena posádky letadla s výjimkou toho, vykonává-li tuto činnost jako své povolání na palubě dopravního letadla letecké společnosti přepravujícího osoby nebo náklad; při létání s bezmotorovými letadly, větroni s pomocným motorem a ultralehkými letadly, při závěsném létání, paraglidingu a létání v balonech, při seskocích a letech s padákem z letadel i z výšin.“48 Výluka se tedy nevztahuje na palubní průvodčí a piloty při výkonu jejich povolání, tzn. pokud by došlo k smrti pojištěného či úrazu s trvalými následky, pojišťovna by pojistné plnění z úrazového pojištění obmyšlené osobě či pojištěnému s největší pravděpodobností poskytla. Ve výlukách z pojištění odpovědnosti za škodu občana lze také nalézt výjimku, kdy se pojištění odpovědnosti nevztahuje na škodu vzniklou při plnění pracovních úkolů v pracovněprávních vztazích ani škody způsobené provozem tohoto letadla. Z tohoto pojištění tedy nebudou hrazeny škody způsobené pilotem či palubní/m průvodčí/m na letadle zaměstnavatele ani škody způsobené tímto letadlem při pracovní cestě v zahraničí.

46

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění VPPCP 11, článek 11 - Obecné výluky z cestovního pojištění: „…cestovní pojištění se nevztahuje na škodu vzniklou v důsledku: l) výkonu činností s vysokým rizikem, jako např. práce v hlubinných dolech, záchranné a havarijní práce, práce s výbušninami, práce pyrotechniků, práce železničních posunovačů, práce s vysokým rizikem akutních otrav, práce s vysokým rizikem popálenin, práce pod vodou, při níž je nezbytné používat potápěcího přístroje, činnost artistů, kaskadérů, krotitelů zvěře, činnost při zajíždění motorových vozidel a při provádění typových zkoušek, činnost továrních jezdců motorových vozidel, aktivní šlužby v jakýchkoliv ozbrojených silách kterékoli země, není-li v pojistné smlouvě stanoveno jinak. 47

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění České pojišťovny, a.s. VPPCP 11, ODDÍL C) Úrazové pojištění, článek 4: Výluky z pojištění 48

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění České pojišťovny, a.s. VPPCP 11, [online], http://www.ceskapojistovna.cz/documents/10262/50007/vppcp-cestovni-pojisteni-4-tisk.pdf

48

Výši limitů pojistného plnění a pojistných částek cestovního pojištění pro opakované pracovní výjezdy lze zjistit jednoduše z internetových stránek České pojišťovny, a.s., stejné údaje mi byly poskytnuty také při návštěvě pobočky této pojišťovny:

Tabulka č. 6: Roční cestovní pojištění pro opakované pobyty do 90 dnů České pojišťovny a.s. - limity pojistného plnění / pojistné částky (v Kč) Varianta

Minimální

Běžné

Maximální

limity

limity

limity

Limity pojistného plnění / Pojistné částky Pojištění léčebných výloh ošetření v nemocnici nebo ambulantní ošetření hospitalizace

3 000 000

6 000 000

převoz repatriace zubní ošetření

20 000

náklady na zhotovení ortéz

20 000

opravy zubních protéz

2 000

přivolaný opatrovník – doprava, ubytování, strava

30 000 Kč/ max. 3 000 Kč/den

náklady na přepravu při ztrátě či zničení cestovních

5 000

dokladů zmeškání odjezdu – náklady na přepravu

5 000

náklady při zpoždění odjezdu

5 000

odškodnění za zdržení pojištěného při únosu letadla

20 000 Kč / max. 5 000 Kč/den

zprostředkování finanční pomoci

100 000

Pojištění úrazu smrt

100 000

100 000

200 000

trvalé následky

200 000

200 000

400 000

není pojištěno

20 000

40 000

2 000 000

3 000 000

3 000 000

doba nezbytného léčení Pojištění odpovědnosti za škodu: škody na zdraví

49

škoda na věci

1 000 000

1 000 000

1 000 000

finanční škoda

500 000

1 000 000

1 000 000

Pojištění zavazadel

10 000

10 000

30 000

200 000

Pojištění právní ochrany

Zdroj: Nabídka cestovního pojištění získaná na pobočce České pojišťovny a.s., platná k datu 30.10.2012

Výši pojistného vztahujícího se k jednotlivým variantám cestovního pojištění pro opakované pracovní výjezdy s přihlédnutím k vybrané oblasti krytí pojistných rizik shrnuje přehledně další tabulka:

Tabulka č. 7: Pojistné ročního cestovního pojištění pro opakované pracovní výjezdy, za osobu/rok pro pojištěné osoby 19-69 let (v Kč) Evropa49

Celý svět 50

Minimální limity pojištění

2 400

4 000

Běžné limity pojištění

3 050

5 100

Maximální limity pojištění

3 250

5 300

Varianta / Oblast

Zdroj: Nabídka cestovního pojištění získaná na pobočce České pojišťovny a.s., platná k datu 30.10.2012

Pokud jde o výjimky z pojistného plnění, které se týkají realizace rizik spojených s teroristickými činy řeší Česká pojišťovna, a.s. tuto problematiku v Obecných výlukách z cestovního pojištění51: „Není-li v části II. těchto VPP nebo v pojistné smlouvě uvedeno jinak, cestovní pojištění se nevztahuje na škodu vzniklou v důsledku: i) … v souvislosti s teroristickým aktem včetně kontaminace v jeho důsledku.“ Část II VPP se věnuje zvláštním

49

Pojistné podmínky pro cestovní pojištění České pojišťovny, a.s. platné ke dni 1.10.2012, článek 8.2.b): „Evropou se rozumí následující evropské státy a území: Albánie, Andorra, Belgie, Bělorusko, Bosna a Hercegovina, Bulharsko, Dánsko, Estonsko, Faerské ostrovy, Finsko, Francie, Gibraltar, Chorvatsko, Irsko, Island, Itálie, Srbsko a Černá Hora, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Makedonie, Malta, Moldavsko, Monako, Německo, Nizozemsko, Norsko, Polsko, Portugalsko (a Azory a Madeira), Rakousko, Rumunsko, Rusko (pouze evropská část po pohoří Ural a řeku Ural), Řecko, San Marino, Slovensko, Slovinsko, Španělsko (a Kanárské ostrovy), Švédsko, Švýcarsko, Ukrajina, Vatikán, Velká Británie (a o. Man, Normanské o.) a dále tyto státy: Alžírsko, Egypt, Libye, Maroko, Tunisko, Turecko.“ 50

Pojistné podmínky pro cestovní pojištění České pojišťovny, a.s. platné ke dni 1.10.2012, článek 8.2.c): „Světem se rozumí všechny státy světa“ 51

Pojistné podmínky pro cestovní pojištění České pojišťovny, a.s. platné ke dni 1.10.2012, část I., článek 11

50

ustanovením, které konkretizují předchozí článek týkající se rizik terorismu v pojištění léčebných výloh: „Odchylně od ustanovení písm. i) článku 11 části I. těchto VPP se ujednává, že pojišťovna poskytne pojistné plnění i v případě PU vzniklé v důsledku teroristických aktů, na kterých se však pojištěný žádným způsobem nepodílel.“ Při pojistné události související s teroristickým činem by tedy pojišťovna poskytla pojistné plnění jen z pojištění léčebných výloh, na ostatní pojištění zahrnutá v balíčku cestovního pojištění by se vztahovala obecná výluka a pojišťovna by pojistné plnění z těchto pojištění odmítla poskytnout.. Celkový způsob jednání pracovníka pobočky České pojišťovny, a.s. byl na profesionální úrovni. Před odchodem z této pobočky mi nebyl nabídnut žádný další produkt, ale zaměstnanec pobočky využil známých obchodních praktik a snažil se získat mou náklonnost k České pojišťovně dárkem - byla jsem tedy obdarována firemní propiskou.

4.1.3 ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB

Pojišťovna ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB se sídlem v Pardubicích působí na českém trhu od roku 199252. V současné době poskytuje širokou nabídku produktů z oblasti životního i neživotního pojištění: pojištění vozidel, cestovní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti, životní a úrazové pojištění a pojištění firmy. V pojistných podmínkách cestovního pojištění ČSOB Pojišťovny, a.s. lze najít Článek XII, odstavec 14 – nepojistitelné sporty a činnosti: „Dále se za nepojistitelné sporty a činnosti považují: „…, bezmotorové a motorové létání všeho druhu,…“ Při žádosti o vysvětlení tohoto článku a doporučení produktu cestovního pojištění, které by bylo platné i na pracovních cestách při výkonu povolání pilota a palubní/ho průvodčí se mi dostalo následující odpovědi: „Obecně není standardní cestovní pojištění určeno pro piloty, právě z důvodu výluky obsažené v tomto pojištění pro motorové i bezmotorové létání. Toto se týká jen výkonu povolání pilota. Na pobyty v zahraničí mimo pilotování se pojištění samozřejmě vztahuje. Stejně tak by se pojištění mělo vztahovat i na palubní personál a to i při výkonu povolání. Pro sjednání CP pro Vás a Vašeho partnera doporučuji kontaktovat finančního poradce, který Vám vhodné CP doporučí. S pozdravem Alena Dlouhá, ČSOB Pojišťovna, a.s., Callcentrum.“ „V příloze Vám zasílám nabídku našich tzv. ročních karet cestovního pojištění. Doporučuji, abyste se důkladně

52

zapsána do Obchodního rejstříku České republiky dne 17. dubna 1992

51

seznámila s pojistnými podmínkami, především pak s výlukami z pojištění,“ radí další zaměstnankyně callcentra této pojišťovny. Na internetových stránkách nabízí ČSOB Pojišťovna, a.s. cestovní pojištění pro jednotlivce a skupiny, pro rodiny s dětmi a tzv. roční cestovní karty cestovního pojištění. Cestovní karty jsou určeny pro dlouhodobé pobyty v zahraničí do 365 dnů či pro opakované výjezdy do zahraničí během pojistného období s omezením max. délky pobytu 45 dní. Jak pojišťovna uvádí – dává přednost osobnímu přístupu, proto nelze sjednat cestovní pojištění s roční kartou online. Zájemce o tento typ pojištění musí proto navštívit jednu z poboček ČSOB Pojišťovny, ČSOB banky, Poštovní Spořitelny či jakoukoliv pobočky České pošty. Navštívila jsem tedy pobočku ČSOB banky, kde jsem byla odkázána na pobočku ČSOB Pojišťovny, neboť na pobočce ČSOB banky lze sjednat pouze cestovní pojištění pro jednorázovou cestu do zahraničí do 90 dnů pobytu. Při návštěvě pobočky ČSOB Pojišťovny mi bylo nabídnuto roční cestovní pojištění pro opakované výjezdy do 45 dnů, přičemž tato pojišťovna nerozlišuje mezi turistickými a pracovními cestami. Tzv. cestovní roční karta Pojišťovna ČSOB, s následujícími limity pojistného plnění / pojistnými částkami:

Tabulka č. 8: Roční cestovní karta ATLAS pro opakované pobyty do 45 dnů ČSOB Pojišťovny a.s. limity pojistného plnění / pojistné částky (v Kč)

Roční cestovní karta ATLAS Popis varianty Opakované výjezdy na max. 45 dní

Limity pojistného plnění / Pojistné částky Pojištění léčebných výloh

2 500 000

Pojištění úrazu smrt

100 000

trvalé následky

200 000

limit trvalých následků

10 %

denní odškodné

50

limit denního odškodného

29 dní

jednorázové odškodné za hospitalizaci

2 000

52

Pojištění odpovědnosti za škodu škody na zdraví

2 000 000

škoda na majetku

1 000 000 15 000

Pojištění zavazadel

Zdroj: Nabídka cestovního pojištění získaná na pobočce ČSOB Pojišťovny a.s., platná k datu 10.12.2012

Výši pojistného za jednotlivé varianty a oblasti krytí pojištěných rizik shrnuje následující tabulka: Tabulka č. 9: Pojistné ročního cestovního pojištění pro opakované pracovní výjezdy ČSOB Pojišťovny, a.s., za osobu/rok pro pojištěné osoby 19-70 let (v Kč)

Evropa53

Svět

Pojištění léčebných výloh, pojištění úrazu

x

1 000

Pojištění zavazadel a odpovědnosti za škodu

x

300

Varianta / Oblast

Zdroj: Nabídka cestovního pojištění získaná na pobočce ČSOB Pojišťovny a.s., platná k datu 10.12.2012

Rizika terorismu řeší ve svých pojistných podmínkách ČSOB Pojišťovna stejně jako předchozí analyzované pojišťovny a definuje následující případy, kdy není pojišťovna povinna poskytnout pojistné plnění z pojištění: „…nastala-li pojistná událost v přímé nebo nepřímé souvislosti s teroristickými činy s výjimkou pro pojištění léčebných výloh.“ Stejná výjimka by se uplatnila pokud by se jednalo dle zákona č. 40/2009 Sb., trestního zákoníku, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „trestní zákoník“), o úmyslný trestný čin spáchaný pojištěným či jinou oprávněnou osobou – viz VPP.54

53 Pojistné podmínky pro cestovní pojištění ČSOB Pojišťovny, platné od 1.2.2011, článek XII, odstavec 43: Územní platností „Evropa“ se rozumí následující státy a území: Albánie, Andorra, Belgie, Bělorusko, Bosna a Hercegovina, Bulharsko, Černá hora, Dánsko (včetně Faerských ostrovů), Egypt, Estonsko, Finsko (včetně Aland), Francie (včetně Korsiky), Gibraltar, Chorvatsko, Irsko, Island, Itálie, Izrael, Kosovo, Kypr, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Makedonie, Malta, Maroko, Moldavsko, Monako, Německo, Nizozemí, Norsko (včetně Špicberk), Polsko, Portugalsko (včetně Azor amadeiry), Rakousko, Rumunsko, Rusko (pouze evropská část po pohoří Ural a řeku Ural), Řecko, San Marino, Slovensko, Slovinsko, Spojené království Velké Británie a Severního Irska, Srbsko, Španělsko (včetně Kanárských a Baleárských ostrovů), Švédsko, Švýcarsko, Tunisko, Turecko, Ukrajina, Vatikán. 54

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění ČSOB Pojišťovny, a.s., VPP CP 11, platné od 1.2.2011, článek VIII – Výluky z pojištění

53

Pracovnice na pobočce ČSOB Pojišťovny byla velmi vstřícná a ochotně a rychle mi poradila s nabídkou cestovního pojištění dle mnou požadovaných parametrů.

4.1.4 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

„Doporučujeme Vám sjednat si cestovní pojištění Kolumbus Abonent,“ píše v odpovědi na můj email operátorka odboru kontaktního centra pojišťovny Kooperativa. „Jedná se o roční kartu pojištění léčebných výloh a cestovního pojištění – tj. pojištění pro případ úrazu, odpovědnosti za škodu a pojištění zavazadel. Tato roční karta umožňuje opakované výjezdy do zahraničí, které nepřesáhnou více jak 45 dnů a počet výjezdů není nijak omezen. Toto cestovní pojištění je možné sjednat na kterékoliv kanceláři pojišťovny Kooperativa. Seznam kanceláří včetně provozních dob je uveden na našich webových stránkách: http://www.koop.cz/kontakt/kde-nas-hledat/.“ Informace o cestovním pojištění Kolumbus Abonent lze nalézt na internetových stránkách pojišťovny Kooperativa, kde je možné jej také uzavřít se slevou 10% oproti běžnému pojistnému. Je také možné zavolat na uvedené telefonní číslo a sjednat si cestovní pojištění po telefonu. Cestovní pojištění Kolumbus Abonent je určeno jak pro turistické tak pro pracovní cesty. Vyskytuje ve 2 variantách, které se odlišují výší limitů pojistného plnění. Výši těchto limitů shrnuje přehledně následující tabulka:

Tabulka č. 10: Pojištění Kolumbus Abonent – verze KLASIK a PLUS – limity pojistného plnění (v Kč) Název rizika

Limity pojistného plnění (v Kč) Kolumbus Abonent KLASIK

Kolumbus Abonent PLUS

1 500 000

3 000 000

5 000

10 000

Doprovázející osoba - doprava

do limitu léčebných výloh

do limitu léčebných výloh

Doprovázející osoba - ubytování

10 000 (max. 2 000 / den)

15 000 (max. 3 000 / den)

Náhradní pracovník - doprava, cestovní pojištění

do limitu léčebných výloh

do limitu léčebných výloh

Náhradní pracovník - ubytování

10 000 (max. 2 000 / den)

15 000 (max. 3 000 / den)

do limitu léčebných výloh

do limitu léčebných výloh

Léčebné výlohy (včetně asistence) Zubní ošetření

Osoba účastnící se pohřbu pojištěného v zahraničí - doprava

54

Osoba účastnící se pohřbu pojištěného v zahraničí

10 000 (max. 2 000 / den)

15 000 (max. 3 000 / den)

bez limitu

bez limitu

25 000

50 000

5 000

10 000

Smrt následkem úrazu

100 000

200 000

Trvalé následky úrazu

200 000

400 000

Tělesné poškození způsobené úrazem

25 000

50 000

Pojištění zavazadel

15 000

30 000

Pojištění odpovědnosti za škodu na životě a zdraví

2 000 000

3 000 000

Pojištění odpovědnosti za škodu na věci

1 000 000

1 500 000

Pojištění odpovědnosti za jinou majetkovou škodu

500 000

750 000

Přerušení cesty

10 000

15 000

Nevyužitá cestovní služba

10 000

15 000

- ubytování Zprostředkování finanční pomoci Náklady na přepravu při ztrátě či zničení cestovních dokladů Náklady na přepravu při zmeškání odjezdu Úrazové pojištění

Zdroj: Cestovní pojištění KOLUMBUS ABONENT – celoroční pojištění pro opakované výjezdy, [online], [23.9.2012], Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/cestovni-pojisteni/kolumbus-abonent-celorocni/

Jak je z tabulky patrné varianta PLUS obsahuje 1,5 až 2-násobně větší limity pojistného plnění u jednotlivých pojištění než varianta KLASIK. Cestovní pojištění Kolumbus Abonent lze uzavřít ve dvou variantách – pouze jako pojištění léčebných výloh v zahraničí (včetně služeb asistenční služby) nebo jako rozšířenou variantu zahrnující na rozdíl od předchozí varianty ještě pojištění úrazu, zavazadel, odpovědnosti, přerušení cesty a nevyužité cestovní služby. V následující tabulce lze nalézt roční sazby pojistného pro pojištěného ve věku od 6 do 69 let pro oblasti Evropa a svět:

55

Tabulka č. 11: Kolumbus Abonent - pojistné za os./rok pro pojištěné osoby 6-69 let 55 (v Kč)

Evropa56

léčebné výlohy

Klasik

Plus

Klasik

Plus

1 200

1 600

2 400

3 200

1 080*

1 440*

2 160*

2 880*

2 790

3 060

4 230

2 511*

2 754*

3 807*

léčebné výlohy, úraz, zavazadla, odpovědnost, přerušení 1 980 cesty, nevyužitá cestovní služba

svět57

1 782*

Zdroj: Cestovní pojištění KOLUMBUS ABONENT – celoroční pojištění pro opakované pobyty, [online], [23.9.2012], Dostupné z: http://www.koop.cz/nase-produkty/cestovni-pojisteni/kolumbus-abonent-celorocni/

Toto pojištění je vždy uzavíráno na dobu 1 roku, přičemž počet výjezdů v tomto období není nijak omezen. Také délka pobytu v zahraničí každého nepřetržitého výjezdu nesmí převýšit 45 kalendářních dnů, přičemž si dle pojistných podmínek může pojišťovna v případě škodní události od pojištěného vyžádat doklad prokazující délku jeho pobytu v zahraničí. Takovýmto dokladem může být např. letenka, jízdní doklad, účet z hotelu, doklad o výběru z bankomatu atd. Pokud by nepřetržitý výjezd pojištěného trval déle než 45 kalendářních dní, od 46. dne včetně by pojištěný již z tohoto pojištění neměl právo na pojistné plnění. Při návštěvě pobočky mi byly vypracovány nabídky cestovního pojištění Kolumbus – Abonent pro opakované výjezdy do oblasti Evropa a svět tak jak je shrnují výše uvedené tabulky a jak je uvedeno na internetových stránkách pojišťovny Kooperativa. Na svých webových stránkách pojišťovna nabízí navíc slevu 10% na pojistném při sjednání online, proto lze v rámci úspor doporučit tento způsob sjednání cestovního pojištění. Pojišťovna Kooperativa nevylučuje ve svých všeobecných pojistných podmínkách ani zvláštních pojistných podmínkách cestovního pojištění škodní události spojené se zaměstnáním pilota či palubní/ho průvodčí. Jedinou výlukou z pojistného plnění spojenou s oblastí letectví je

55

osoba 6-69 let = osoba, která v den počátku pojištění nedovršila věku 70 let nebo má v den počátku pojištění výročí 70. narozenin a zároveň tato osoba není dítětem ve věku 0-5 let dle Všeobecných poj. podmínek

56

Evropou se dle poj. podmínek rozumí geografická oblast Evropy včetně Azorských ostrovů a Madeiry, Kanárských ostrovů a Baleárských ostrovů a následující státy: Egypt, Izrael, Kypr, Maroko, Tunisko, Turecko. 57

*

tj. všechny státy světa cena při online sjednání (sleva 10% z ceny běžného pojistného)

56

výluka z úrazového pojištění58: „Pojistitel dále neposkytne pojistné plnění za škodné události vzniklé: e) při létání vč. létaní se sportovním létajícím zařízením, bezmotorovými letadly, létání v balonech, seskocích a letech s padákem.“ Ve stejném článku týkajícím se výluk z úrazového pojištění je dále uvedeno: “1) Pojistitel neposkytne pojistné plnění za: g) pracovní úrazy a nemoci z povolání“. Na tyto výjimky jsem se dotazovala na pobočce pojišťovny Kooperativa s dotazy, zda by pojišťovna vyplatila pojistné plnění v případě, kdy by se pilotovi či palubní/mu průvodčí stal úraz v letadle a zanechal by trvalé následky či způsobil smrt daného pilota či palubní/ho průvodčí. V takovémto případě by byl odpovědný zaměstnavatel, neboť by se jednalo o pracovní úraz. Odpověď na otázku, zda by tedy pojišťovna Kooperativa neposkytla žádné pojistné plnění z úrazového pojištění ale uhradila by alespoň nutné léčebné výlohy jsem bohužel nedostala. Pracovnice pobočky této pojišťovny si napsala mé telefonní číslo s tím, že odpověď na moji otázku zjistí a zavolá mi. Tak se ale nestalo a zaměstnankyně se již neozvala. Ve výlukách z pojištění odpovědnosti lze také nalézt výjimku, kdy se pojištění odpovědnosti za škodu nevztahuje na škodu vyplývající z pracovně právních předpisů. Pokud by tedy pilot či palubní průvodčí způsobili škodu na letadle svého zaměstnavatele při pracovní cestě v zahraničí, pojišťovna Kooperativa by tuto škodu neuhradila. Co se týká rizik spojených s terorismem vylučuje pojišťovna Kooperativa tyto rizika ve svých Všeobecných pojistných podmínkách cestovního pojištění Kolumbus a Kolumbus – Abonent v článku 9. Výluky z pojištění: „1) Z pojištění nevzniká právo na plnění za škody vzniklé následkem: b) teroristických útoků (tj. předem připravené promyšlené použití násilí nebo hrozby násilí obvykle zaměřené proti nezúčastněným osobám s cílem vyvolat strach, jehož prostřednictvím mají být splněny politické, náboženské nebo ideologické požadavky); to neplatí pro pojištění LVZ.“ V oddílu B těchto pojistných podmínek – Pojištění léčebných výloh v zahraničí, článku 16 je dále výslovně uvedeno: „Pojištění LVZ se vztahuje i na škodu na životě nebo zdraví, která byla pojištěnému způsobena v souvislosti s teroristickým činem.“ Celkový přístup zaměstnanců na pobočce pojišťovny Kooperativa ke mně jako potenciální klientce byl dobrý až na slib, že budu kontaktována s vysvětlením mých dotazů týkajících se létání a pracovních úrazů. Také žádné další produkty pojišťovny Kooperativa mi nabídnuty nebyly.

58

Všeobecné pojistné podmínky cestovního pojištění Kooperativa pojišťovna, a.s.: Úrazové pojištění – výluky: oddíl C, čl. 28., odstavec 2)

57

4.1.5 Pojišťovna VZP, a.s.

Rozhodla jsem se také prozkoumat, zda cestovní pojištění nabízejí i zdravotní pojišťovny. Zvolila jsem si pro tento účel Všeobecnou zdravotní pojišťovnu, a.s., neboť má ze zdravotních pojišťoven působících na českém pojistném trhu nejvíce pojištěnců – viz kapitola 2.1 - Veřejné zdravotní pojištění. Všeobecná zdravotní pojišťovna, a.s. nabízí cestovní pojištění prostřednictvím své dceřiné společnosti Pojišťovny VZP, a.s., která vznikla 16.ledna 2004 v návaznosti na novelu zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. Na základě této novely nebyla VZP ČR již nadále oprávněna vykonávat pojišťovací činnost provozovatele smluvního (soukromého) zdravotního pojištění. Na internetových stránkách Pojišťovny VZP, a.s. lze nalézt informace o nabídce cestovního pojištění a to i cestovního pojištění pro opakované výjezdy pro pracovní cesty. Při online sjednání nabízí pojišťovna 10% slevu na pojistném, při sjednání na pobočce pojišťovny či mateřské společnosti VZP ČR dostanou slevu 10% z běžného pojistného také pojištěnci VZP ČR. Pojišťovna VZP, a.s. nevylučuje v obecných výlukách z cestovního pojištění škodní události spojené se zaměstnáním pilota či palubní/ho průvodčí či létáním obecně, pouze letecké sporty jsou definovány jako sporty extrémní a je třeba je zvlášť připojistit. Jinak je tomu ale v pojištění odpovědnosti za škodu, kdy: „…se pojištění nevztahuje na odpovědnost za škodu, pokud vznikl nárok na plnění z pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání a za škodu vzniklou v souvislosti s výkonem výdělečné činnosti nebo při plnění pracovních úkolů v pracovně právních vztazích nebo v souvislosti s nimi.“59 Emailem jsem pojišťovnu nekontaktovala a vydala se osobně přímo do jedné z poboček. Při návštěvě pobočky Pojišťovny VZP, a.s. mi by byl poskytnut sazebník cestovního pojištění spolu s vypracováním nabídky cestovního pojištění pro opakované pracovní cesty, kdy délka souvislého pobytu v cizině nepřesáhne 90 dnů. Následující tabulka přehledně shrnuje výše limitů pojistného plnění a pojistných částek jednotlivých variant cestovního pojištění:

59

Pojistné podmínky Cestovní pojištění CP 1/12 Pojišťovna VZP, a.s., s platností od 1. ledna 2012, oddíl E: Pojištění odpovědnosti za škodu, článek 6: Výluky z pojištění

58

Tabulka č. 12: Roční cestovní pojištění pro opakované výjezdy do 90 dnů Pojišťovny VZP, a.s. - limity pojistného plnění/pojistné částky a pojistné (v Kč)

Limity pojistného plnění (v Kč) Název rizika / Varianta

BASIC

KOMFORT

EXCELENT

2 000 000

4 000 000

6 000 000

5 000

7 500

10 000

Smrt následkem úrazu

100 000

150 000

200 000

Trvalé následky úrazu

200 000

300 000

400 000

Pojištění osobních věcí

10 000

20 000

30 000

na zdraví

2 000 000

3 000 000

4 000 000

na věci

1 000 000

1 500 000

2 000 000

500 000

750 000

1 000 000

Léčebné výlohy (včetně repatriace a převozu) Zubní ošetření Úrazové pojištění

Pojištění odpovědnosti za škodu60

škoda finanční

Zdroj: Pojistné podmínky cestovní pojištění CP 1/12 s platností od 1. ledna 2012, Pojišťovna VZP, a.s.

Další tabulka poskytuje přehled výše pojistného příslušného k jednotlivým variantám cestovního pojištění: Tabulka č. 13: Pojistné cestovního pojištění pro opakované výjezdy, pracovní cesty, osoba 18-69 let (v Kč)

Evropa61

Svět (bez USA62)

Varianta / Limit plnění

jen LV

MINI 63

OPTIMAL64

jen LV

MINI

OPTIMAL

BASIC

2 525

3 193

5 320

4 510

5 846

9 350

po slevě ∗

2 273

2 874

4 788

4 059

5 261

8 415

60

spoluúčast klienta 5 000 Kč / 1 pojistná událost

61

všechny státy Evropy, evropská část Ruska (západní hranice je určena poledníkem 60 východní délky), Maroko, Alžírsko, Tunis, Lybie, Egypt, Turecko, Izrael a Kypr 62

Cestovní pojištění pro opakované výjezdy do USA typu pracovní cesta nelze u Pojišťovny VZP, a.s. sjednat.

63

MINI = pojištění LV + pojištění odpovědnosti

64

OPTIMAL = pojištění LV + pojištění odpovědnosti + pojištění osobních věcí + úrazové pojištění

∗

Při online sjednání 10% sleva na pojistném, při sjednání na pobočce pojišťovny či mateřské společnosti VZP ČR sleva 10% z pojistného pro pojištěnce VZP ČR

59

COMFORT

3 157

3 924

6 612

5 262

6 731

10 982

po slevě*

2 841

3 532

5 951

4 736

6 058

9 884

EXCELENT

3 788

4 622

7 543

6 013

7 571

12 134

po slevě*

3 409

4 160

6 789

5 412

6 814

10 921

Zdroj: Kalkulace pojistného cestovního pojištění Pojišťovny VZP, a.s. získaná na pobočce, platná k 22.10.2012

Pokud by si pojištěný sjednal roční cestovní pojištění pro opakované výjezdy pro oblast Evropa a jednorázově vycestoval mimo tuto oblast do oblasti svět, je třeba se na tuto cestu připojistit, pojistné je pak vypočteno vynásobením denní sazby pojistného počtem dní strávených v zahraničí mimo oblast Evropy. Denní sazbu pojistného pro oblast svět a USA ukazuje další tabulka.

Tabulka č. 14: Cestovní pojištění Pojišťovny VZP, a.s., pracovní cesta, osoba 18-69 let, pojistné v Kč/den

Oblast

Svět

USA

jen LV MINI OPTIMAL ELITE65 jen LV MINI OPTIMAL ELITE pojistné

x

70

93

97

x

93

119

122

po slevě*

x

63

84

87

x

84

107

110

Zdroj: Marketingové materiály Pojišťovny VZP, a.s., platné ke dni 22.10.2012

Pokud jde o činy terorismu uvádí Pojišťovna VZP, a.s. ve svých pojistných podmínkách v článku 5 – Společné výluky z pojištění: „Pojistnou událostí nejsou události: 12.) ke kterým došlo v důsledku nebo v souvislosti s: akty násilí (včetně občanských nepokojů a teroristické činnosti), na nichž se pojištěný aktivně podílel.“ V takovém případě by se jednalo o trestný čin postižitelný podle platných zákonů. Jednání pracovníků na pobočce bylo profesionální, vypracovali mi nabídku cestovního pojištění i zodpověděli mé další dotazy. Žádné další produkty Pojišťovny VZP, a.s. mi nabídnuty nebyly, možná proto, že se tato pojišťovna specializuje pouze na cestovní a úrazové pojištění a na zdravotní pojištění cizinců.

65

ELITE = pojištění LV + pojištění odpovědnosti + pojištění osobních věcí + úrazové pojištění + pojištění hospitalizace (pojistná částka za 1 den hospitalizace 200,- Kč)

60

ZÁVĚR Povolání pilota či palubní/ho průvodčí je zajisté velice atraktivním povoláním - ať už z hlediska mzdového ohodnocení či všeobecného pohledu veřejnosti, která na tuto profesi nahlíží jako na prestižní zaměstnání. Co už si ale veřejnost možná méně uvědomuje je skutečnost, že existuje mnoho rizik, které tuto profesní skupinu při výkonu jejich povolání ohrožují. Ať už to jsou v prvé řadě náročné podmínky prostředí na palubě letadla za letu, které jsou výrazně odlišné od podmínek na zemi, tak nutnost každodenního cestování spojeného s nepravidelným střídáním práce v noci a v různých denních dobách. Zejména časté cestování s sebou přináší riziko úrazu či nemoci nastalé v zahraničí a s ním spojená následná potřeba vyhledání lékaře či zdravotnického zařízení. Pro občany České republiky jako členy Evropské Unie existuje při nastání takové události v zahraničí možnost využití Evropského průkazu zdravotního pojištění, který danému pojištěnci zaručí nárok na bezplatnou zdravotní péči ve stejném rozsahu, na jaký mají nárok tamější obyvatelé. Existuje zde ale stále riziko finanční spoluúčasti pacienta na úhradě daného lékařského výkonu či plateb za hospitalizaci v lékařském zařízení. Tyto spoluúčasti mohou v některých případech dosahovat značně vysokých částek. V úvahu zde proto přichází komerční cestovní pojištění, které by pokrylo nejen tyto spoluúčasti, ale i další vzniklé náklady. Komerční cestovní pojištění kryje zejména léčebné výlohy v zahraničí včetně služeb asistenční služby a dále může zahrnovat různá další pojištění dle požadavků klienta. Ve své diplomové práci jsem se zaměřila na analýzu nabídky ročního cestovního pojištění pro opakované pracovní výjezdy do zahraničí. Pro svou analýzu jsem si vybrala pět komerčních pojišťoven, které tento produkt na českém pojistném trhu nabízejí. Nejdříve jsem každou z analyzovaných pojišťoven oslovila s emailovou žádostí o nabídku tohoto typu cestovního pojištění s tím, že pracuji jako palubní průvodčí u české letecké společnosti. Je potěšující, že všechny z oslovených pojišťoven na můj požadavek reagovali a to buď zasláním nabídky ročního cestovního pojištění a příslušného ceníku pojistného či doporučením k navštívení jedné z jejich poboček s odůvodněním, že zde mi jejich pracovník sestaví cestovní pojištění přesně podle mých požadavků. Informace o pojistných limitech a pojistných částkách ročního cestovního pojištění pro opakované výjezdy do zahraničí je možno získat na internetových stránkách jednotlivých pojišťoven, kde své produkty pojišťovny podrobněji prezentují. Často zde ale již zájemce o tento typ cestovního pojištění nenalezne informaci o příslušné výši pojistného a často ani 61

možnost jeho sjednání online. Pokud ale pojišťovna na svých webových stránkách možnost sjednání tohoto pojištění přes internet nabízí, je pojištěný odměněn slevou na pojistném – obvykle 10 % oproti běžnému pojistnému požadovanému při sjednání na pobočce pojišťovny, banky či přes pojišťovacího zprostředkovatele. V souvislosti s povoláním pilota letadla uvádí analyzované pojišťovny shodně výluky z pojistného plnění z cestovního pojištění v případech, kdy pilot řídí letadlo bez příslušného oprávnění k řízení či provedení letu nebo bez vědomí majitele či provozovatele dopravního prostředku. V takovém případě by se jednalo s největší pravděpodobností také o trestný čin. U výluk z úrazového pojištění se ale pojišťovny liší. Pojišťovna Kooperativa např. vylučuje z úrazového pojištění všechny úrazy spojené s létáním66, Česká pojišťovna naproti tomu upřesňuje, že výjimky z pojistného plnění z úrazového pojištění se neuplatní67: „…vykonává-li pojištěný funkci pilota nebo jiného člena posádky letadla jako své povolání na palubě dopravního letadla letecké společnosti přepravujícího osoby nebo náklad.“ V tomto případě by si zájemci z řad profesionálních pilotů a palubních průvodčích měli před uzavřením cestovního pojištění pro pracovní cesty lépe než kdy jindy prostudovat podrobněji pojistné podmínky cestovního pojištění dané pojišťovny, oddíl úrazové pojištění. V pojištění odpovědnosti za škodu shodně všechny analyzované pojišťovny vylučují takové škody, u kterých vznikl nárok na plnění ze zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání a škody vzniklé při plnění pracovních úkolů v pracovně právních vztazích nebo v souvislosti s nimi. Při návštěvě poboček jednotlivých komerčních pojišťoven jsem se zajímala o nabídku ročního cestovního pojištění pro opakované pracovní cesty do zemí Evropy či celého světa. Každá z dotazovaných pojišťoven toto pojištění nabízela a pracovníci pobočky mi vždy ochotně vypracovali nabídku cestovního pojištění dle mých požadavků. Bohužel už trochu horší to bylo s vysvětlením výjimek z pojistného plnění uvedených v pojistných podmínkách, které se týkají létání a personálu na palubě letadla. Nedokázali vysvětlit, jakých případů přesně se dané výjimky týkají a kde je pomyslná hranice mezi zákonným pojištěním odpovědnosti zaměstnavatele za pracovní úrazy a nárokem pojištěného na pojistné plnění z úrazového pojištění či pojištění léčebných výloh komerčního cestovního pojištění.

66

Všeobecné pojistné podmínky cestovního pojištění Kooperativa pojišťovna, a.s.: Úrazové pojištění – výluky: oddíl C, čl. 28., odstavec 2) 67

Všeobecné pojistné podmínky cestovního pojištění České pojišťovny, a.s., ODDÍL C) Úrazové pojištění, článek 4: Výluky z pojištění

62

Pokud jde o nárok na pojistné plnění ze škodních událostí souvisejících s teroristickým činem, vylučují všechny analyzované pojišťovny shodně škody vzniklé následkem realizace teroristických činů, na kterých se pojištěný aktivně podílel. V takovém případě by pojišťovna odmítla plnit ze všech pojištění zahrnutých v cestovním pojištění. Většina analyzovaných pojišťoven jde s omezením ještě dále a obvykle nalezneme ve všeobecných podmínkách omezení, že pojišťovna v případech vzniku škody v souvislosti s terorismem poskytne pojistné plnění pouze z pojištění léčebných výloh. Při porovnávání nabídek vybraného druhu pojištění od různých pojišťoven je třeba se řídit několika kritérii. Je bohužel smutnou realitou, že spousta zájemců o pojištění se rozhoduje dle výše pojistného požadovaného pojišťovnou. Nabídka pojištění stejného druhu od různých pojišťoven se může značně lišit - a to nejen výši pojistného, ale zejména rozsahem pojistné ochrany. Je proto třeba vždy porovnat co za dané pojistné od pojišťovny pojištěný může v případě pojistné události „dostat“. Je vhodné porovnat výši pojistných částek a zejména si pečlivě přečíst pojistné podmínky daného pojištění, kde lze nalézt specifikaci výluk z pojistného plnění či dalších omezení. K zvýšení významu mé diplomové práce jsem provedla výzkum mezi palubními průvodčími pracujícími u české letecké společnosti, u které jsem byla zaměstnaná, o povědomí o životním a cestovním pojištění. Dá se shrnout, že většina dotázaných měla znalosti z oblasti životního pojištění malé. Většina dotázaných životní pojištění uzavřeno měla, ale na druhou stranu jen málo z nich dokázalo vysvětlit z jakého důvodu si jej vlastně uzavřeli. Často je přesvědčil nějaký známý, který dělá (ještě častěji spíše dělal ale už nedělá) pojišťovacího zprostředkovatele či finančního poradce. Na otázku jaký druh životního pojištění mají uzavřen a jaké jsou pojistné částky pojištění pro případ smrti či jednotlivých připojištění už dotázaní jen těžko odhadovali či vůbec nevěděli. Co se týká povědomí palubních průvodčích o cestovním pojištění, byly odpovědi dotázaných o něco uspokojivější. Věděli k čemu slouží a jaká je jeho podstata. Zmíněná letecká společnost má pro všechny své zaměstnance, které vysílá na pracovní cesty do zahraničí uzavřenu smlouvu korporátního cestovního pojištění. Svým zaměstnancům ale bohužel poskytla pouze strohou informaci o tom, že pro ně toto cestovní pojištění uzavřela a již je neinformovala, jaká přesně pojištění jsou v balíčku tohoto cestovního pojištění obsažena, ani jak vysoké jsou jednotlivé pojistné částky daných pojištění. Děsivá je v tomto případě ale skutečnost, že se zaměstnanci po těchto informacích ani neshánějí a spoléhají na to, že se jim 63

úrazy a nemoci v zahraničí vyhnou. Při svém průzkumu mi jednotliví členové posádky letadla obvykle sdělili, že vědí, že pro ně jejich zaměstnavatel uzavřel cestovní pojištění a že vedoucí kabiny (tzn. vedoucí všech palubních průvodčí na daném letu) by měl u sebe snad mít kartičku s číslem na asistenční službu. Řadoví palubní průvodčí tedy spoléhají na svého vedoucího a jeho znalost toho, jak v případě úrazu či nemoci v zahraničí postupovat.

64

SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY A PRAMENŮ
B. Šubrt, Z. Leiblová, V. Příhodová, A. Skoumalová, A. Daněk, H. Přikrylová, I. Žilinská, D. Lukešová, J. Dorčáková, M. Mikyska: ABECEDA mzdové účetní, Nakladatelství ANAG, 22. aktualizované vydání, 2012, ISBN 978-80-7263-716-4
Doc. Ing. Jaroslav Daňhel CSc. a kol.: Pojistná teorie, Professional Publishing, 2006, ISBN 80-86419-64-9
DUCHÁČKOVÁ, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví, Ekopress, 2. aktualizované vydání, 2005, ISBN 80-861-1992-0
M. Čechová, O. Truska, V. Pružina: Létání bez strachu, Smart Press, 2008, ISBN 97880-87049-19-8 Internetové zdroje
Česká asociace pojišťoven (ČAP) - http://www.cap.cz
Česká pojišťovna, a.s., http://www.ceskapojistovna.cz
ČSA: Jak se stát pilotem, [14.9.2012], http://www.csa.cz/cs/portal/company/career/piloti_prihlaska/pilotijaksestatpilotem.htm
ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB, http://www.csobpoj.cz
ERV pojišťovna, a.s. (dříve Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s.), http://www.ervpojistovna.cz/
Hospodářské noviny, 28.4.2005, [16.9.2012], http://hn.ihned.cz/c1-16048360zahranicni-pracovni-cesty-a-pojisteni
Komerční pojišťovna a.s.: Cestovní pojištění online, [19.8.2012], https://cestovni.komercpoj.cz/TIIA/faces/jsp/screen1.jsp
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, http://www.koop.cz
Pojištění ztráty licence pilota, [20.10.2012], http://www.pojistenipilotu.cz/ztrata-licence
Pojistenipilotu.cz, http://www.pojistenipilotu.cz
Pojišťovna Allianz, a.s., http://www.allianz.cz
Pojišťovna VZP, a.s., http://www.pvzp.cz
Travel Digest: Kdy bude pojištění leteckých společností?, vyd. 22.4.2010, [10.9.2012], http://www.traveldigest.cz/2010/04/22/kdy-bude-pojisteni-leteckych-spolecnosti/
Ústav leteckého zdravotnictví Praha, http://www.ulz.cz
Wikipedia – The Free Encyclopedia, http://en.wikipedia.org/wiki/Main_Page
Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, [8.10.2012], http://business.center.cz/business/pravo/zakony/zpoz/
Zemská atmosféra a její složení, [21.1.2012], http://www.euromarina.cz/pocasi/meteorologie/atmosfera.htm Zákony
Vyhláška ministerstva financí č. 125/1993 Sb., kterou se stanoví podmínky a sazby zákonného pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání
Zákon č. 37/2004 Sb., zákon o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů
Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník
Zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce
Zákon č. 373/2011 Sb., zákon o specifických zdravotních službách 65


Zákon č. 589/1992 Sb., o pojistném na sociální zabezpečení a příspěvku na státní politiku zaměstnanosti Další materiály
ERV, a.s., Cestovní pojištění – Pojistné podmínky pojištění zaměstnanců na zahraniční pracovní cesty (PP-BTI-0809)
Nauka o letadle, materiály pro výcvik palubních průvodčích
Pojistné podmínky Cestovní pojištění CP 1/12 Pojišťovna VZP, a.s., s platností od 1.ledna 2012
Sylaby k přednáškám k předmětu 1BP402 – Pojišťovnictví II
Všeobecné pojistné podmínky cestovního pojištění Kooperativa pojišťovna, a.s.
Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění Allianz pojišťovny, a.s., platné od 1.5.2012
Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění České pojišťovny, a.s. VPPCP 11
Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění ČSOB Pojišťovny, a.s., VPP CP 11, platné od 1.2.2011

66

SEZNAM ZKRATEK BMI

Body Mass Index

CPR

Cardiopulmonary Resuscitation, kardiopulmonární resuscitace

CRM

Crew Resource Management

ČR

Česká republika

EU

Evropská unie

ICAO

International Civil Aviation Organization, Mezinárodní organizace pro civilní letectví

LP

letecký personál

LVZ

léčebné výlohy v zahraničí

OBZP

osoby bez zdanitelných příjmů

OKEČ

odvětvová klasifikace ekonomických činností

OSVČ

osoba samostatně výdělečně činná

PP

palubní průvodčí

PU

pojistná událost

ÚLZ

Ústav leteckého zdravotnictví Praha, www.ulz.cz

VPP

všeobecné pojistné podmínky

VZP ČR

Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky

ZP

zdravotní pojišťovna

67

PŘÍLOHY Příloha č. 1: Ceník lékařských vyšetření ke stanovení zdravotní způsobilosti českých příslušníků leteckého personálu prováděných v Ústavu leteckého zdravotnictví Praha (pro rok 2012; v Kč včetně 14% DPH)

A) Vstupní výběrová vyšetření LP Vyšetření žadatele pro první vydání osvědčení zdravotní způsobilosti 1. třídy (obchodní a dopravní pilot, navigátor, palubní inženýr)

9 978,- Kč

Vyšetření žadatele pro první vydání osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy (palubní průvodčí, palubní radiotelefonista, palubní inženýr s omezením na jedno pilotní letadla)

7 352,- Kč

Vyšetření žadatele pro první vydání osvědčení zdravotní způsobilosti 3. třídy (řídící letového provozu)

8 739,- Kč

Vyšetření žadatele pro první vydání osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy (pilot-žák a soukromý pilot)

3 213,- Kč

Vyšetření žadatele pro první vydání osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy (pilot kluzáku, volného balonu a uživatel SLZ)

640,- Kč

B) Pravidelná vyšetření LP Vyšetření výkonného letce (obchodního pilota, dopravního pilota, navigátora, palubního inženýra) pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 1. třídy dle JAR FCL3 (základní)

2 777,- Kč

Vyšetření výkonného letce (obchodního pilota, dopravního pilota navigátora, palubního inženýra) pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 1. třídy dle JAR-FCL 3.215 a 3.230 (rozšířené)

5 026,- Kč

Vyšetření palubního průvodčího, palubního radiotelefonisty a palubního inženýra pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy (základní)

2 777,- Kč

Vyšetření palubního průvodčího, palubního radiotelefonisty a palubního inženýra pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy (rozšířené)

5 026,- Kč

Vyšetření řídícího letového provozu pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 3. třídy (základní)

4 284,- Kč

Vyšetření řídícího letového provozu pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 3. třídy (rozšířené)

6 769,- Kč

Vyšetření soukromého pilota pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy dle JAR-FCL 3 (základní)

1 480,- Kč

Vyšetření soukromého pilota pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy dle JAR-FCL 3.335 a 3.350 (rozšířené) Vyšetření pilota kluzáků a volných balonů a uživatele SLZ pro prodloužení/obnovení osvědčení zdravotní způsobilosti 2. třídy

3 000,- Kč 520,- Kč

Zdroj: ÚLZ, [online], [2.5.2012], Dostupné z: http://www.ulz.cz/wp-content/uploads/cenik_ulz_2012.pdf

68

Příloha č. 2: Seznam komerčních pojišťoven nabízejících v ČR cestovní pojištění k datu 1.9.2012

Logo pojišťovny

Název pojišťovny

Webová adresa

Allianz pojišťovna, a.s.

www.allianz.cz

AXA pojišťovna a.s.

www.axa.cz

BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s.

www.cardif.cz

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

www.cpp.cz

Česká pojišťovna a.s.

www.ceskapojistovna.cz

ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB

www.csobpoj.cz

ERGO pojišťovna, a. s.

www.ergo.cz

ERV pojišťovna, a.s.

www.ervpojistovna.cz

Generali Pojišťovna a.s.

www.generali.cz

Komerční pojišťovna, a.s.

www.komercpoj.cz

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group

www.koop.cz

Triglav pojišťovna, a.s.

www.triglav.cz

UNIQA pojišťovna, a.s.

www.uniqa.cz

Wüstenrot pojišťovna, a.s.

www.wuestenrot.cz

Zdroj: Vlastní tabulka dle stránek jednotlivých pojišťoven, [online], [1.9.2012]

69

Příloha č. 3: Přehled zdravotních pojišťoven v ČR a jejich webových adres k 1.1.2012

Kód a název ZP68

Logo ZP

Webová

adresa

http:// 111 - Všeobecná zdravotní pojišťovna (VZP)

www.vzp.cz

211 - Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra

www.zpmvcr.cz

České republiky (ZP MV ČR) 205 - Česká průmyslová zdravotní pojišťovna

www.cpzp.cz

(ČPZP) 207 - Oborová zdravotní pojišťovna zaměstnanců

www.ozp.cz

bank, pojišťoven a stavebnictví (OZP) 201 - Vojenská zdravotní pojišťovna České

www.vozp.cz

republiky (VoZP) 217 - Zdravotní pojišťovna METAL-ALIANCE

www.zpma.cz

(ZP M-A) 213 - Revírní bratrská pokladna (RBP)

www.rbp-zp.cz

209 - Zaměstnanecká pojišťovna Škoda (ZPŠ)

www.zpskoda.cz

Zdroj: Ministerstvo zdravotnictví České republiky, [online], [1.9.2012], Dostupné z: http://www.mzcr.cz/dokumenty/zmeny-poctu-pojistencu-jednotlivych-zdravotnich-pojistoven-mezi-112010-a1_6183_1.html, vlastní doplnění

68

ZP = zdravotní pojišťovna

70

Příloha č. 4: Příklad letového plánu palubní/ho průvodčí/ho – letecká společnost se sídlem v ČR, báze PRG

71