Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta financí a účetnictví Katedra: Bankovnictví a pojišťovnictví Studijní obor: Finance
Analýza pojištění odpovědnosti za škody občanů na českém pojistném trhu
Autor bakalářské práce: Iva Paušová Vedoucí bakalářské práce: prof. Ing. Eva Ducháčková, CSc. Rok obhajoby: 2009
Čestné prohlášení: Prohlašuji, že bakalářskou práci na téma „Analýza pojištění odpovědnosti za škody občanů na českém pojistném trhu“ jsem vypracovala samostatně a veškerou použitou literaturu a další prameny jsem řádně označila a uvedla v přiloženém seznamu.
V Praze dne…………………..
…………………………. Podpis
2
Poděkování: Ráda bych poděkovala vedoucí mé bakalářské práce prof. Ing. Evě Ducháčkové, CSc. za cenné rady, připomínky a spolupráci.
3
Abstrakt: Práce je věnována analýze pojištění odpovědnosti za škody občanů na českém pojistném trhu. Uvádí charakteristické rysy pojištění odpovědnosti za škody občanů. Popisuje nabízené pojistné produkty týkající se této problematiky a na vybraném vzorku pojistitelů porovnává jejich cenové nabídky.
Klíčová slova: pojištění odpovědnosti; pojišťovna; neživotní pojištění
4
Obsah: 1. Úvod .................................................................................................................................. 7 2. Základní rysy pojištění odpovědnosti za škody občanů............................................... 8 3. Členění odpovědnostního pojištění za škodu .............................................................. 10 4. Jednotlivé druhy odpovědnostního pojištění .............................................................. 11 4.1. Odpovědnostní pojištění za škody při provozu vozidel............................................ 11 4.2. Odpovědnostní pojištění při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání .................. 11 4.3. Profesní odpovědnostní pojištění ............................................................................. 12 4.4 Obecné odpovědnostní pojištění................................................................................ 12 5. Postavení pojištění odpovědnosti na českém pojistném trhu .................................... 14 6. Charakteristiky obecného pojištění odpovědnosti za škodu občanů ........................ 15 6.1. Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě ................................ 15 6. 2. Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti .......................................... 17 6. 3. Pojištění odpovědnosti držitelů zvířat ..................................................................... 18 6. 4. Pojištění odpovědnosti za škody z výkonu povolání............................................... 18 7. Nabídka produktů u vybraných pojišťoven a jejich charakteristické rysy............. 20 7. 1. Česká pojišťovna ..................................................................................................... 21 7. 1. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu občanů ......................................................... 21 7. 1. 2. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání....................................... 22 7. 1. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti .......................... 23 7. 2. Kooperativa pojišťovna ........................................................................................... 24 7. 2. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání....................................... 24 7. 2. 2. Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě ....................... 25 7. 2. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby pojištěné nemovitosti .................................................................................................................. 26 7.3. Allianz pojišťovna .................................................................................................... 26 7. 4. Generali pojišťovna ................................................................................................. 28 7. 4. 1. Pojištění odpovědnosti občanů za škodu ......................................................... 28 7. 4. 2. Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli ... 29 7. 5. Česká podnikatelská pojišťovna.............................................................................. 30 7. 5. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu občana z činnosti v běžném občanském životě ........................................................................................................................... 30 7. 5. 2. Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo opatrovatele zvířete............................ 31 7. 5. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti .......................... 31 7. 5. 4. Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele plavidla....................... 32 7. 5. 5. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli při výkonu povolání ....................................................................................................................... 32 7. 5. 6. Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti .................................................................................................................. 33 7. 6. ČSOB pojišťovna .................................................................................................... 34 7. 6. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z běžného občanského života... 34 7. 6. 2. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z držby budovy, stavby nebo bytu ..................................................................................................................................... 35 7. 6. 3. Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání...................................................... 35 7. 7. Slavia pojišťovna..................................................................................................... 36 7. 7. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou z činnosti v běžném občanském životě ........................................................................................................................... 36 7. 7. 2. Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli ... 37 7. 7. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu držitele zvířete............................................. 37 5
7. 7. 4. Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nebo provozovatele nemovitosti.. 38 7. 7. 5. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti .......................... 38 7. 8. Výsledky vybraných členů České asociace pojišťoven za roky 2006 a 2007 ......... 39 8. Srovnání nabídky produktů u vybraných pojišťoven................................................ 41 9. Závěr ............................................................................................................................... 43 10. Seznam použitých zdrojů............................................................................................ 45 10.1. Použitá literatura..................................................................................................... 45 10. 2. Internetové zdroje .................................................................................................. 45
6
1. Úvod Cílem mé bakalářské práce bylo nejprve charakterizovat a následně analyzovat pojištění odpovědnosti za škodu občanů a nabízené pojistné produkty na českém pojistném trhu. Za druhé jsem se pokoušela o vzájemné porovnání vybraných pojišťoven a jimi nabízených pojistných produktů týkajících se pojištění odpovědnosti. Svoji pozornost jsem převážně zaměřila na obecné pojištění odpovědnosti, zahrnující pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě (= Občanská odpovědnost), pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nebo nájemce nemovitosti, dále pojištění odpovědnosti držitelů zvířat a pojištění odpovědnosti za škody z výkonu povolání.
V teoretické části bakalářské práce jsem uvedla obecnou charakteristiku odpovědnostního pojištění, jeho začlenění do pojištění, jaká rizika kryje, jednotlivé druhy tohoto pojištění a jakou roli hraje na českém pojistném trhu. Poté se více věnuji obecnému pojištění odpovědnosti za škody a jeho charakteristikami.
V praktické části jsem se zabývala pojistnými produkty vybraných pojišťoven a jejich porovnáním z různých hledisek.
Podklady pro zpracování mé bakalářské práce jsem čerpala z různých zdrojů. Co se týče teoretické části, využívala jsem převážně literaturu (učebnice a skripta). V praktické části jsem potřebovala informace získané na internetových stránkách vybraných pojišťoven, na stránkách České kanceláře pojistitelů a ostatních stránkách zaměřených na pojištění odpovědnosti.
7
2. Základní rysy pojištění odpovědnosti za škody občanů1 Pojištění odpovědnosti občanů je součástí odvětví neživotních soukromých (komerčních) pojištění. Pojištění odpovědnosti za škody kryje důsledky při realizaci rizika související s faktem, že pojištěný subjekt může svou činností způsobit škody jinému subjektu a je za tyto škody odpovědný. Mohou to být škody na zdraví a na životě, na majetku nebo finanční škody, za které pojištěný subjekt poškozenému odpovídá. Příkladem může být neúmyslné poškození nebo rozbití zboží v obchodě, vyplavení bytu sousedů, vznik úrazu třetí osoby na chodníku, který má pojištěný povinnost udržovat.
Pojištění odpovědnosti se však nevztahuje na škodu způsobenou úmyslně, na škodu nad rámec stanovený právními předpisy (například na škodu vyplývající z trestné činnosti pojištěného), na škodu, za kterou pojištěný odpovídá přímým příbuzným nebo osobám žijícím s ním ve společné domácnosti.
Předmětem pojištění odpovědnosti je tedy odpovědnost za škodu. Odpovědnost je buď objektivní anebo subjektivní. Objektivní odpovědnost (čili odpovědnost za výsledek) znamená, že výsledná odpovědnost za škodu nezáleží na zavinění nebo nezavinění této škody. Na druhé straně subjektivní pojetí odpovědnosti (čili odpovědnosti za zavinění) závisí na zavinění této škody. V pojištění odpovědnosti za škodu se převážně vychází z pojetí objektivní odpovědnosti. Za pojistnou událost se v pojištění odpovědnosti za škodu považuje vznik povinnosti pojištěného nahradit tuto vzniklou škodu. Poté pojišťovna na základě rozhodnutí o povinnosti pojištěného nahradit škodu (o této povinnosti rozhoduje soud nebo jiný orgán) vyplácí pojistné plnění, a to přímo poškozenému (subjektu nebo více subjektům, kteří mají právo na náhradu této škody). Škoda je poškozenému hrazena ve výši, v jaké za ni pojištěný odpovídá.
1
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vydání Praha : EKOPRESS, s.r.o. 2003 CIPRA, T.: Pojistná matematika. Teorie a praxe. 2. aktualizované vydání Praha : EKOPRESS, 2006
8
Pojistné plnění v tomto případě zahrnuje: •
Náhradu škody (škody na zdraví, na věcech nebo finanční ztráty)
•
Náklady na obhajobu pojištěného v souvislosti se škodou, kterou má pojišťovna uhradit
•
Náklady na soudní řízení o náhradě škody, pokud bylo nutné ke zjištění odpovědnosti pojištěného a výše pojistného plnění pojišťovny
Náhrady škod jsou převážně prezentovány náhradami v případě poškození zdraví poškozeného nebo náhradami za věcné škody. V případě že dojde k poškození zdraví, jsou tyto náhrady vlastně brány jako takzvaná nadstavba nad sociální pojištění a patří sem např.: •
náhrady za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti (rozdíl mezi průměrným čistým výdělkem před vznikem škody a nemocenským),
•
náhrady za ztrátu výdělku po skončení pracovní neschopnosti (rozdíl mezi průměrným čistým výdělkem před vznikem škody a příjmem dosahovaným po vzniku škody),
•
náhrada za ztrátu na důchodu (rozdíl mezi výší důchodu, kterou by poškozený dosáhl v případě, že ke škodě nedošlo a skutečnou výší důchodu),
•
bolestné (jednorázová dávka za bolest způsobenou poškozením zdraví, léčením, odstraňováním následků poškození zdraví),
•
náhrada za ztížení společenského uplatnění (jednorázová dávka v případě, že poškození zdraví ztěžuje nebo výrazně ovlivňuje způsob života poškozeného),
•
náhrada za náklady spojené s léčením (úhrada nákladů na léčení, pokud nebyly hrazeny z povinného zdravotního pojištění),
•
náhrada za věcnou škodu,
•
náhrada za přiměřené náklady spojené s pohřbem,
•
jednorázové odškodnění pozůstalých
Pojištění odpovědnosti za škodu se vyskytuje ve formě pojištění na první riziko, to znamená, že je ve smlouvě dohodnuta určitá pojistná částka, která plní funkci horního limitu pro velikost pojistného plnění. Pojištění na první riziko patří do skupiny škodových (zájmových) forem pojištění. Pojištění na první riziko se používá v případech častých malých škod a ojedinělých velkých škod.
9
3. Členění odpovědnostního pojištění za škodu2 Odpovědnostní pojištění za škodu je možné členit dle jeho právní formy: 1. Smluvní pojištění odpovědnosti: kdy subjekt (může to být občan, podnikatelský subjekt) dobrovolně dle svého uvážení pojišťuje svou odpovědnost za škodu. Patří sem pojištění odpovědnosti občana v běžném občanském životě (kryje škody způsobené provozem domácnosti apod.), speciální pojištění odpovědnosti za škody občana, kam spadá např.: pojištění odpovědnosti vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti; pojištění odpovědnosti vlastníka budovy ve stavbě nebo demolici; pojištění odpovědnosti vlastníka nebo opatrovatele psa, pojištění odpovědnosti za škody vzniklé při výkonu povolání apod. To byl výčet pojištění odpovědnosti za škody občana a nyní pojištění odpovědnosti za škody podnikatele. Sem řadíme například pojištění odpovědnosti za škody způsobené při výkonu povolání; pojištění odpovědnosti za výrobek; pojištění odpovědnosti zaměstnavatele za škody způsobené zaměstnancem; pojištění odpovědnosti za škody způsobené podnikáním v zemědělství apod. 2. Povinné smluvní pojištění odpovědnosti:toto pojištění odpovědnosti se týká těch subjektů, které jsou povinny si na základě právních předpisů sjednat pojistnou smlouvu, díky které budou moci vykonávat určité činnosti, např.: Povinné smluvní pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla označovanou jako „povinné ručení“; pojištění odpovědnosti provozovatelů civilních letadel; pojištění odpovědnosti za škody vzniklé při výkonu práva myslivosti; pojištění odpovědnosti za škody vzniklé při výkonu povolání (sem spadají např. advokáti, lékaři v nestátních zdravotnických zařízeních, daňoví poradci, lékárníci, stomatologové, architekti, auditoři, a také některá povolání z oblasti zemědělství). 3. Zákonné pojištění odpovědnosti: určité subjekty mají ze zákona povinnost platit pojistné a přitom nemají sjednanou pojistnou smlouvu, patří sem například pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání.
2
Zdroj: CIPRA, T.: Pojistná matematika. Teorie a praxe. 2. aktualizované vydání Praha : EKOPRESS, 2006
10
4. Jednotlivé druhy odpovědnostního pojištění3 4.1. Odpovědnostní pojištění za škody při provozu vozidel Toto pojištění je sjednáváno jako pojištění povinné a to kvůli závažným dopravním nehodám. Díky tomuto pojištění má pojištěný právo, aby za něj pojišťovna uhradila škody, které vznikly poškozeným v důsledku provozu motorového vozidla pojištěného. Pojištění odpovědnosti se vztahuje na všechny osoby, které způsobí škodu provozováním vozidla uvedeného ve smlouvě. Pojistné plnění je vymezeno v zákoně. Velikost pojistného plnění pro škodu na zdraví nebo usmrcení je limitováno minimální částkou 35 mil. Kč na každého zraněného nebo usmrceného včetně náhrady nákladů vynaložených na péči hrazenou z veřejného zdravotního pojištění. Velikost pojistného plnění v případě škody na majetku činí 35 mil. Kč bez ohledu na počet poškozených. Převyšuje-li součet nároků poškozených velikost pojistného plnění uvedeného v pojistné smlouvě, nároky se každému z nich poměrně snižují. V souvislosti s provozováním odpovědnostního pojištění za škody z provozu vozidla se zřizuje Česká kancelář pojistitelů, která je právnickou osobou. Česká kancelář pojistitelů je organizací pojistitelů (kteří provozují pojištění odpovědnosti) a působí v rozsahu stanoveném zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
4.2. Odpovědnostní pojištění při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání V České republice je toto odpovědnostní pojištění povinné, jedná se o zákonné pojištění. Protože má toto pojištění zákonnou formu, jsou vymezeny i pojišťovny, které mohou provozovat tento druh pojištění. Těmito pojišťovnami jsou Česká pojišťovna a Kooperativa. Ze zákonné povahy tohoto pojištění vyplývá přesně vymezený okruh zaměstnavatelů, pro které pojištění realizují, a tím je zamezeno konkurenci.
3
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vydání Praha : EKOPRESS, s.r.o. 2003
11
Zaměstnavatel má právo, aby za něho pojišťovna uhradila zaměstnanci škodu vzniklou v důsledku pracovního úrazu nebo nemoci z povolání. Pojišťovna zaměstnanci hradí škodu ve výši, v jaké za ni odpovídá zaměstnavatel dle zákoníku práce.
4.3. Profesní odpovědnostní pojištění Toto odpovědnostní pojištění je určeno pro jednotlivé profese. Osoby, které vykonávají dané profese, jsou ze zákona odpovědné za profesionální chyby a omyly. U nás se uplatňují smluvně povinná profesní pojištění odpovědnosti, kdy je sjednání takovéhoto pojištění nezbytnou součástí (podmínkou) výkonu povolání. Mezi profesní odpovědnostní pojištění patří např.: •
odpovědnostní pojištění advokátů, notářů, daňových poradců, auditorů
•
odpovědnostní pojištění stomatologů, lékařů, lékárníků, veterinářů
•
odpovědnostní pojištění architektů, inženýrů, techniků,
•
odpovědnostní pojištění komerčních právníků, pojišťovacích zprostředkovatelů, atd.
4.4 Obecné odpovědnostní pojištění Toto pojištění obsahuje mnoho druhů pojištění odpovědnosti za škody jednotlivců a také podnikatelských subjektů.
Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě =Občanská odpovědnost Zabývá se škodami vzniklými v důsledku běžné činnosti občana- jako uživatele provozujícího domácnost spolu s vybavením, škodami vzniklými v důsledku rekreační činnosti a zábavy, při provádění drobných stavebních prací svépomocí, a také škodami vzniklými jednáním nezletilých dětí atd.
Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu vzniklou v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti; na zdraví nebo na věci.
12
Pojištění odpovědnosti držitelů zvířat
Pojištění odpovědnosti za škody z výkonu povolání Tímto pojištěním se kryjí zaměstnavateli případné škody z nedbalosti zaměstnance.
13
5. Postavení pojištění odpovědnosti na českém pojistném trhu4 STRUKTURA POJISTNÉHO TRHU 2007 (údaje za členy ČAP)
STRUKTURA POJISTNÉHO TRHU 2006 (údaje za členy ČAP)
Uvažujeme-li jen dobrovolné (smluvní) pojištění odpovědnosti za škodu občanů, potom lze z grafu usoudit, že toto pojištění odpovědnosti netvoří významnou roli na českém pojistném trhu. Zaujímá jen okolo 8% z celkového pojistného trhu- měřeno na základě celkového vybraného pojistného členů České asociace pojišťoven. Naproti tomu povinná pojištění odpovědnosti za škodu občanů (zahrnující např. povinné ručení a havarijní pojištění) zaujímají důležitější postavení na českém pojistném trhu. 4
Zdroj: stránky České asociace pojišťoven http://www.cap.cz
14
6. Charakteristiky obecného pojištění odpovědnosti za škodu občanů5 6.1. Pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě Občanská odpovědnost se zabývá škodami vzniklými v důsledku běžné činnosti občanajako uživatele provozujícího domácnost spolu s vybavením, škodami vzniklými v důsledku rekreační činnosti a zábavy, při provádění drobných stavebních prací svépomocí, a také škodami vzniklými jednáním nezletilých dětí atd..
Výše uvedené odpovědnostní pojištění jednotlivců (čili soukromých osob) může být sjednáno v rámci pojištění domácnosti, pojištění domů a domácností, nebo může představovat připojištění k těmto pojištěním. V pojistných podmínkách musí být přesně vymezeno, jaké činnosti se skrývají pod pojem běžná občanská činnost, na druhou stranu by zde neměl chybět výčet činností, na které se toto pojištění nevztahuje. Pojištěným subjektem je u tohoto pojištění jednotlivý člen domácnosti nebo členové domácnosti jako celek. Platí zde tzv. příbuzenská klauzule- do pojištění nelze zahrnout škody způsobené manželce či manželovi, přímým příbuzným a ani osobám žijícím s pojištěným v jedné domácnosti. V pojistné smlouvě se sjedná jedna či více pojistných částek, které plní funkci horní hranice pojistného plnění. V praxi se můžeme setkat i se spoluúčastí pojištěného na krytí vzniklé škody.
Nejběžnější (obecné) výluky z pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě6: Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu: •
způsobenou úmyslně nebo převzatou nad rámec stanovený právním předpisem,
•
způsobenou sesedáním nebo sesouváním půdy, erozí nebo v důsledku poddolování,
5
Zdroj: DUCHÁČKOVÁ, E.: Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vydání Praha : EKOPRESS, s.r.o. 2003 6
Sesbírané informace z pojistných podmínek vybraných pojišťoven zveřejněných na jejich internetových stránkách
15
•
způsobenou na věci, kterou pojištěný užívá neoprávněně,
•
způsobenou působením teploty, unikajících látek (např. plynů, par, popílku, dýmu apod.) nebo působením vlhkosti, hluku, záření a odpadů všeho druhu,
•
způsobenou znečištěním životního prostředí,
•
způsobenou v důsledku právní skutečnosti, o které pojištěný v době uzavření pojistné smlouvy věděl nebo mohl vědět,
•
způsobenou při profesionální sportovní činnosti,
•
způsobenou na movitých věcech, které pojištěný převzal za účelem zpracování, opravy, úpravy, prodeje, úschovy, uskladnění anebo poskytnutí odborné pomoci,
•
způsobenou na movitých věcech, které byly pojištěnému zapůjčeny nebo které oprávněně užívá nebo je má u sebe,
•
způsobenou zaměstnavateli při plnění pracovních úkolů nebo v přímé souvislosti s ním nebo způsobenou při podnikatelské činnosti pojištěného,
•
způsobenou pracovním úrazem nebo nemocí z povolání, včetně náhrady nákladů léčení vynaložených zdravotní pojišťovnou na zdravotní péči,
•
způsobenou při provozování nebo řízení motorového plavidla nebo nemotorového plavidla, k jehož vedení je požadován průkaz plavební způsobilosti,
•
způsobenou provozem vozidla, pokud vznikl nárok na pojistné plnění z povinného pojištění
•
způsobenou v souvislosti s činností, při které právní předpis ukládá povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti za škodu,
•
způsobenou zavlečením nebo rozšířením nakažlivé choroby lidí, zvířat nebo rostlin
•
způsobenou na lukách, stromech, zahradních, polních a lesních kulturách pasoucím se zvířetem nebo zvěří,
•
vyplývající z vlastnictví nebo opatrování divokých a exotických zvířat, jakož i zvířat, jež jsou chována k výdělečným účelům,
•
vyplývající z vlastnictví a používání zbraní,
•
vyplývající z vlastnictví nebo držby nemovitosti.
Pojistitel neposkytne plnění za: •
pokuty, penále či jiné smluvní, správní nebo trestní sankce nebo jiné platby, které mají represivní, exemplární nebo preventivní charakter,
16
•
náhradu nemajetkové újmy způsobené neoprávněným zásahem do práva na ochranu osobnosti.
Pojistitel neuhradí škodu, za kterou pojištěný odpovídá: •
svému manželu, sourozenci nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které s ním žijí ve společné domácnosti,
•
svým společníkům nebo jejich manželům, sourozencům nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které žijí se společníkem ve společné domácnosti.
6. 2. Pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti Pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu vzniklou v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti; na zdraví nebo na věci. Spolupojištěnými osobami jsou osoby pověřené pojištěným čištěním a údržbou chodníků, schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitosti.
Nejběžnější výluky z pojištění odpovědnosti za škody vlastníka nemovitosti: Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou: •
úmyslně nebo převzatou nad rámec stanovený právním předpisem,
•
sesedáním nebo sesouváním půdy, erozí nebo v důsledku poddolování,
•
na movitých věcech, které byly pojištěnému zapůjčeny nebo které oprávněně užívá nebo je má u sebe,
•
působením teploty, unikajících látek (např. plynů, par, popílku, dýmu apod.) nebo působením vlhkosti, hluku, záření a odpadů všeho druhu,
•
znečištěním životního prostředí,
•
v důsledku právní skutečnosti, o které pojištěný v době uzavření pojistné smlouvy věděl nebo mohl vědět,
•
neoprávněným vykonáváním stavebních prací.
Pojistitel neposkytne plnění za: •
pokuty, penále či jiné smluvní, správní nebo trestní sankce nebo jiné platby, které mají represivní, exemplární nebo preventivní charakter,
17
•
náhradu nemajetkové újmy způsobené neoprávněným zásahem do práva na ochranu osobnosti.
Pojistitel nehradí škodu, za kterou pojištěný odpovídá: •
svému manželu, sourozenci nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které s ním žijí ve společné domácnosti,
•
svým společníkům nebo jejich manželům, sourozencům nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které žijí se společníkem ve společné domácnosti.
6. 3. Pojištění odpovědnosti držitelů zvířat Pojištění se vztahuje na drobná zvířata jako například kočky, psy a ptactvo, přičemž se pojištění nevztahuje na lovecké psy užívané k loveckým účelům a jiná zvířata používaná k samostatně výdělečné činnosti opatrovatele či vlastníka tohoto zvířete. Z pojištění jsou vyloučena nebezpečná a exotická zvířata. Celkový počet pojištěných zvířat je ve smlouvě omezen.
6. 4. Pojištění odpovědnosti za škody z výkonu povolání Tímto pojištěním se kryjí zaměstnavateli případné škody z nedbalosti zaměstnance. Výše náhrady se může vyšplhat až ke 4,5násobku průměrného měsíčního výdělku zaměstnance před způsobením škody. Pokud ale škodu zaměstnanec způsobil úmyslně, tato hranice neplatí a zaměstnatel může nárokovat nejen tuto částku, ale navíc i úhradu ušlého zisku. Třetí situací může být spoluúčast zaměstnance i zaměstnavatele na škodě. V tomto případě hradí zaměstnanec jen poměrnou část ze vzniklé škody dle míry svého zavinění.
Nejběžnější (obecné) výluky z pojištění odpovědnosti za škody z výkonu povolání: Pojištění se nevztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou: •
zaměstnavateli, jehož sídlo nebo místo podnikání není na území České republiky,
•
úmyslně nebo převzatou nad rámec stanovený právním předpisem,
•
provozem dopravního prostředku, pokud se na ni vztahuje povinné pojištění,
•
při činnosti konané na základě dohody o provedení práce,
18
•
po požití alkoholu nebo aplikaci omamných nebo psychotropních látek,
•
vyrobením zmetku,
•
vadnou manuální prací při montážích, opravách, úpravách a stavebních pracích,
•
schodkem na svěřených hodnotách, které je pojištěný povinen vyúčtovat,
•
tím, že zaměstnanec při neplatném skončení pracovního poměru nevykonával práci,
•
ztrátou věci,
•
zaměstnavateli zaplacením majetkové sankce uložené mu v důsledku jednání pojištěného, s výjimkou sankcí uložených v souvislosti s výpočtem a poukazy daní a poplatků nebo pojistného na veřejné pojištění (zdravotní, sociální apod.),
•
zanedbáním předepsané obsluhy a údržby,
•
zničením, poškozením nebo pohřešováním záznamů na zvukových, obrazových a datových nosičích,
•
na pneumatikách, discích kol a přepravovaných věcech s výjimkou škod vzniklých při dopravní nehodě šetřené policií,
•
v souvislosti s řízením dopravního prostředku, pokud není v pojistné smlouvě ujednáno jinak.
Pojistitel nehradí škodu, za níž pojištěný odpovídá: •
svému sourozenci nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které s ním žijí ve společné domácnosti,
•
právnické osobě, ve které má pojištěný většinovou majetkovou účast (větší než 50%).
19
7. Nabídka produktů u vybraných pojišťoven a jejich charakteristické rysy V této části práce se budu věnovat převážně obecnému odpovědnostnímu pojištění za škodu jednotlivců. Na českém pojistném trhu se vyskytuje více než desítka pojišťoven, která nabízí pojištění odpovědnosti za škodu občanů. Z této škály pojišťoven jsem si vybrala vzorek jen sedmi z nich. V následující části mé bakalářské práce bych chtěla přiblížit činnost těchto pojišťoven a jimi nabízené produkty. Těmito pojišťovnami jsou: Česká pojišťovna, Kooperativa pojišťovna, Allianz pojišťovna, Generali pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, ČSOB Pojišťovna a Slavia pojišťovna. Podíl vybraných pojišťoven na českém pojistném trhu v roce 2008:7
Podíl pojišťoven na českém pojistném trhu v roce 2008 ( v %)
ostatní pojišťovny; 23,4
Česká pojišťovna; 29,6
Slavia; 0,1 Česká podnikatelská pojišťovna; 4 Kooperativa; 22,5
Generali; 6,3 ČSOB; 6,9 Allianz; 7,2
7
Graf zpracovaný na základě statistických údajů České asociace pojišťoven, http://www.cap.cz/
20
Z grafu můžeme vyčíst, že největšího podílu na českém pojistném trhu (měřeno dle výše předepsaného pojistného) v roce 2008 dosáhla Česká pojišťovna s 29,6 %, dále Kooperativa s 22,5 %, Allianz pojišťovna 7,2 %, ČSOB pojišťovna 6,9%, Generali s 6,3%, Česká podnikatelská pojišťovna dosáhla 4% a na posledním místě Slavia s 0,1%.
7. 1. Česká pojišťovna Česká pojišťovna vznikla jako akciová společnost v roce 1992 privatizací. Jediným vlastníkem-akcionářem této pojišťovny je Společnost CZI Holdings N. V. V roce 2008 se stala členem Generali PPF Holdingu B. V, což jí umožnilo působit ve 13 zemích střední a východní Evropy. Je to pojišťovna s dlouholetou tradicí. Poskytuje jak individuální životní, neživotní, tak i pojištění pro malé, střední i velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Tato pojišťovna se stala největší pojišťovnou na českém pojistném trhu.
Sjednává tři druhy pojištění odpovědnosti za škody: •
pojištění odpovědnosti za škodu občanů
•
pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání
•
pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti
7. 1. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu občanů Vztahuje se na škody vzniklé například při provozu domácnosti, při rekreaci, chovem drobných zvířat, při činnostech pracovního charakteru atd. Kryje škody vzniklé v České republice, ale i při přechodném pobytu v Evropě. Lze k němu sjednat připojištění odpovědnosti za škodu při používání legálně držených zbraní nebo při chovu koní. Pojištění kryje rizika vzniku škody nejen pojištěného, ale i manžela nebo manželky, dětí do 26 let a pomocníků v domácnosti. Pojistné plnění se pohybuje až do výše 10 mil. Kč. Maximální výše spoluúčasti pojištěného na krytí vzniklé škody je 10 000 Kč.
Doplňková pojištění: Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti (zahrnuje i odpovědnost za škody osob, které byly pověřeny čištěním a údržbou chodníků a schodišť patřících k pojištěné nemovitosti); Pojištění odpovědnosti 21
za škodu vlastníka budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici (vztahuje se také na osobu vykonávající stavební dozor a na osoby pracující na stavbě).
Příklad: Pojištěný vyplaví sousedův byt. Způsobí mu škodu v částce 15000 Kč, ale má sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu. Limit pojistného plnění týkající se škody na zdraví je 2 000 000 Kč, škody na věci 1 000 000 Kč a finanční škody ve výši 500 000 Kč, dále má sjednánu spoluúčast ve výši 0 Kč, pojištěný platí roční pojistné ve výši 412 Kč. V tomto případě by pojišťovna při vzniku škody 15000 Kč poskytla pojistné plnění v plné výši.
Škoda na zdraví Škoda na věci Finanční škoda Roční pojistné 2 000 000 Kč
1 000 000 Kč
500 000 Kč
412 Kč/ 368 Kč*
*platí při on-line sjednání pojištění odpovědnosti v prvním roce
7. 1. 2. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání Pojištění je vhodné pro zaměstnance při vzniku škody zaměstnavateli (zaměstnankyně banky poplete příkaz klienta a způsobí mu tak škodu, kterou musí banka uhradit). Při sjednávání horního limitu pojistného plnění musí zaměstnanec zohlednit fakt, že dle zákoníku práce po něm může chtít zaměstnavatel až 4,5 násobek jeho průměrné mzdy jako náhradu vzniklé škody. Limity se pohybují od částky 50 000 Kč až do výše individuálně stanovené částky dle pojištěného. U tohoto pojištění si lze zvolit ze třech druhů spoluúčasti a to: 10 %, 20% a 30%. Pojištění kryje škody vzniklé na movitých věcech používaných při výkonu povolání, lze do něj zahrnout i odpovědnost za škody způsobené řízením dopr. prostředku zaměstnavatele.
Příklad: Pojištěný sjednal pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání + pojištění odpovědnosti za škody způsobené řízením dopravního prostředku zaměstnavatele. Pojištěný je řidičem z povolání jeho průměrný příjem činí 25 00 Kč. S pojišťovnou má dohodnuty tyto pojistné podmínky: limit pojistného plnění ve výši 100 000 Kč, spoluúčast na hrazení škody 30% a platí roční pojistné ve výši 1 752 Kč. Během jízdy pojištěný zavinil škodu na vozidle v celkové částce 85 000 Kč, s ohledem na jeho průměrný příjem si zaměstnavatel nárokuje náhradu celé škody. Protože má sjednáno
22
pojištění odpovědnosti, hradí za něj pojišťovna 59 500 Kč a pojištěný jen 30% škody – 25 500 Kč.
7. 1. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti Dle ustanovení § 48 zákona č. 449/2001 Sb., o myslivosti musí mít toto pojištění povinně sjednáni ti, kteří loví zvěř. Toto pojištění kryje škody vzniklé výkonem práva myslivostiublížení na zdraví, usmrcení, škoda na věci. Patří sem také škoda způsobená loveckým psem nebo jiným dravcem používaným k výkonu myslivosti, ale i na škodu způsobenou těmito zvířaty mimo výkon myslivosti. Pojištění může využít i cizinec nebo osoba bez loveckého lístku, avšak nejdéle po dobu 6 měsíců. Dále toto pojištění kryje finanční škody, které představují finanční náklady léčení (vynaložené zdravotními pojišťovnami) poškozených osob při výkonu myslivosti.
Limity pojistného plnění u tohoto druhu pojištění jsou: pojistné plnění na krytí škod na zdraví ve výši 20 000 000 Kč, škod na věci ve výši 500 000 Kč a za náklady léčení také 500 000 Kč. Běžná spoluúčast u každé z těchto škod činí 500 Kč. Pojištěný platí ročně pojistné ve výši 400 Kč. Pojištění mohou také využít tzv. kolektivního pojištění- vhodné pro minimálně 5 osob např. v rámci mysliveckých sdružení, kdy se pojištění sjednává na jeden rok a za výhodných podmínek.
Škoda na zdraví Škoda na věci Náklady na léčení Spoluúčast Roční pojistné 20 000 000 Kč
500 000 Kč
500 000 Kč
500 Kč
400 Kč
23
7. 2. Kooperativa pojišťovna Kooperativa představuje druhou největší pojišťovnu na českém pojistném trhu. Byla založena v roce 1991. Její podíl na předepsaném pojistném na českém trhu činí více než 22%. Nabízí pojistné produkty pro občany i pro malé podnikatele až po velké firmy.
7. 2. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu povolání Pojištění se sjednává pro případ zákoníkem práce nebo obdobným právním předpisem stanovené odpovědnosti pojištěného (zaměstnance) za škodu vzniklou zaměstnavateli při plnění pracovních úkolů v pracovněprávním nebo obdobném vztahu nebo v přímé souvislosti s nimi. Plnění pojistitele z jedné pojistné události činí 70 % z předepsané částky, kterou je pojištěný povinen zaplatit zaměstnavateli jako náhradu škody a za kterou odpovídá podle příslušných právních předpisů, max. však limit pojistného plnění uvedený v pojistné smlouvě. Spoluúčast pojištěného na náhradě škody je tedy stanovena na 30 %.
Limity pojistného plnění a roční pojistné pro platnost pojištění na území ČR: Limit pojistného plnění Spoluúčast Řidič A
Řidič B
neřidič
100 000 Kč
30 % 1 760 Kč 1 160 Kč 500 Kč
150 000 Kč
30 % 2 090 Kč 1 380 Kč 580 Kč
200 000 Kč
30 % 2 420 Kč 1 600 Kč 700 Kč
250 000 Kč
30 % 2 640 Kč 1 760 Kč 800 Kč
300 000 Kč
30 % 3 080 Kč 2 090 Kč 920 Kč
Limity pojistného plnění a roční pojistné pro platnost na území celého světa: Limit pojistného plnění Spoluúčast Řidič A* Řidič B* neřidič 100 000 Kč
30 % 2 020 Kč 1 330 Kč
580 Kč
150 000 Kč
30 % 2 400 Kč 1 580 Kč
670 Kč
200 000 Kč
30 % 2 780 Kč 1 830 Kč
810 Kč
250 000 Kč
30 % 3 040 Kč 2 020 Kč
920 Kč
300 000 Kč
30 % 3 540 Kč 2 400 Kč 1 060 Kč
*vysvětlivky: řidič A- jedná se o řidiče profesionála (např. řidič nákladního vozidla) Řidič B- jedná se o řidiče referentského vozidla (např. obchodní zástupce)
24
Jak vyplývá z uvedené tabulky, je roční pojistné závislé především na těchto faktorechúzemní platnosti pojištění (zda v ČR nebo na celém světě), dále záleží na tom, zda se jedná o pojištěného, který k výkonu svého povolání používá vozidlo patřící jeho zaměstnavateli či nikoliv.
7. 2. 2. Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě Pojišťovna Kooperativa nenabízí pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě samostatně, ale pouze v rámci pojištění domácnosti. Pojištěný má právo, aby za něj pojistitel v případě vzniku pojistné události uhradil poškozenému škodu na zdraví nebo na životě, škodu na poškozené nebo zničené věci, další majetkové škody a náklady nutné k právní ochraně pojištěného proti uplatněnému nároku na náhradu škody. Pojištění se dále vztahuje i na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou psem, za kterou pojištěný odpovídá jako jeho vlastník nebo opatrovatel (netýká se však odpovědnosti za škodu způsobenou loveckým psem při výkonu práva myslivosti a dále služebním psem při služebním výkonu), dále na škodu vzniklou v souvislosti s vlastnictvím nebo opatrováním jiných domácích a hospodářských zvířat (výjimkou jsou koně a skot- pokud není v pojistné smlouvě ujednáno jinak). Pojištění se dále vztahuje i na občanskoprávní odpovědnost osob, které na pokyn pojištěného opatrují jeho byt nebo v něm provádějí běžné domácí práce, pokud škoda byla způsobena jiné osobě při výkonu těchto činností (ne však na škody způsobené pojištěnému). Výše pojistného u tohoto pojištění závisí na pojistné částce a na místě, kde se nachází byt pojištěného. Při stanovení poj. sazeb se bere v úvahu rozdílná rizikovost jednotlivých měst a obcí.
Limit poj. plnění 500 000 Kč 1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 5 000 000 Kč 10 000 000 Kč Spoluúčast Roční pojistné
1 000 Kč
1 000 Kč
1 000 Kč
1 000 Kč
1 000 Kč
240 Kč
290 Kč
370 Kč
600 Kč
950 Kč
25
7. 2. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví nebo držby pojištěné nemovitosti Tento druh pojištění odpovědnosti lze u Kooperativy sjednat pouze jako připojištění k pojištění nemovitosti (domu nebo bytu). Spoluúčast je stanovena v částce 1 000 Kč.
Limit poj. plnění 500 000 Kč 1 000 000 Kč 2 000 000 Kč 5 000 000 Kč 10 000 000 Kč Spoluúčast Roční pojistné
1 000 Kč
1 000 Kč
1 000 Kč
1 000 Kč
1 000 Kč
160 Kč
240 Kč
410 Kč
680 Kč
1 150 Kč
7.3. Allianz pojišťovna Tato pojišťovna se na českém pojistném trhu objevila v roce 1993 a postupně se vypracovala až na třetí největší pojišťovnu. Na trhu začínala se životním pojištěním, poté se její produkty rozrůstaly a obohacovaly o pojištění odpovědnosti, havarijní pojištění, cestovní pojištění a od roku 1999 nabízí také povinné ručení.
U Allianz pojišťovny si můžete vybrat ze tří variant pojištění odpovědnosti za škody a to: •
NORMAL
•
OPTIMAL
•
EXKLUZIV
Tyto varianty se od sebe liší limitem pojistného plnění a rozsahem pojištění.
NORMAL varianta zahrnuje krytí základních škod, škody vzniklé v běžném občanském životě, při vedení domácnosti a provozu jejího zařízení, při rekreaci. Limit pojistného plnění činí 500 000 Kč a výše ročního pojistného je 600 Kč.
OPTIMAL zahrnuje krytí všech základních rizik jako u varianty NORMAL a navíc kryje škody vzniklé jízdou na koni, chovem psa nebo jiných domácích zvířat, drobných živočichů a včel, výkonem vlastnictví rodinného domu nebo bytu užívaného k trvalému bydlení, při provádění drobných stavebních prací svépomocí a při používání malých
26
plavidel ke sportu nebo rekreaci. Limit pojistného plnění činí 1 000 000 Kč. Roční pojistné činí 1 000 Kč. V případě sjednání tohoto druhu pojištění odpovědnosti za škody občanů po internetu, Allianz pojišťovna poskytuje slevu na roční pojistné ve výši 150 Kč.
EXKLUZIV zahrnuje krytí škod předchozích variant a navíc kryje škody vzniklé při legální držbě a používání zbraní k soukromým účelům, při chovu více psů, chovu hospodářských zvířat ( nejsou ve vlastnictví pojištěného), při užívání pronajaté nemovitosti do 5 000 000 Kč, při přechodném pobytu pojištěného v Evropě, při povinnosti uhradit náklady léčení vynaložené zdravotní pojišťovnou do výše 1 000 000 Kč. Limit pojistného plnění je volitelný od částky 2 000 000 Kč až do výše 20 000 000 Kč. Roční pojistné činí 1 800 Kč.
Dále nabízí Allianz pojišťovna další varianty pojištění, a to pro majitele bytových domů pojištění BYTOVÉ DOMY a pro majitele rekreačně obývaných objektů pojištění odpovědnosti pro rekreačně obývané objekty. Varianta BYTOVÉ DOMY zahrnuje krytí škod vzniklých provozem zařízení bytového domu, výkonem vlastnictví tohoto domu, prováděním drobných stavebních prací svépomocí, povinností uhradit náklady léčení do výše 1 000 000 Kč. Limit pojistného plnění je variabilní v rozsahu od 1 000 000 Kč do 20 000 000 Kč.
Pojištění odpovědnosti pro rekreačně obývané objekty se vztahuje na škody související s výkonem vlastnictví takovéhoto objektu a s prováděním drobných stavebních prací svépomocí. Limit pojistného plnění se pohybuje v rozmezí od 500 000 Kč do 1 000 000 Kč.
Allianz pojišťovna také nabízí řadu slev a výhod. Pokud si u této pojišťovny sjednáte pojištění domácnosti, nemovitosti i odpovědnosti za škody obdržíte slevu za propojištěnost ve výši až 10%. Pojišťovna Allianz také oceňuje bezeškodní průběh pojištění. Za každý rok bez škodných událostí snižuje částku pojistného o 5% až do výše 30%. Také převádí bonusy, které pojištěný získal u jiné pojišťovny až do výše 30%. Nastalé škody Allianz hradí převážně v cenách nových věcí- nezáleží jí na stáří věci ani na opotřebení.
27
7. 4. Generali pojišťovna Kořeny této pojišťovny sahají až do roku 1832, avšak jako akciová společnost se Generali v Praze objevila až v roce 1995. Nabízí širokou škálu životního i neživotního pojištění a k nim bezplatný poradenský servis. Pojištění osob, majetku, odpovědnosti, pojištění motorových vozidel, podnikatelských a průmysl. rizik nabízí Generali prostřednictvím svých zaměstnanců, ale využívá i makléřské společnosti.
7. 4. 1. Pojištění odpovědnosti občanů za škodu Podle toho o jakého pojištěného se jedná, Generali pojišťovna nabízí tato pojištění: •
pojištění odpovědnosti občana za škodu v běžném občanském životě – škoda způsobená činností v běžném občanském životě, škoda z vedení domácnosti a provozu jejího zařízení, z držení a provozu rozhlasových a televizních zařízení, z držení a užívání jízdních kol, z provozování nezávodní sportovní činnosti apod. Toto pojištění lze sjednat v rozsahu Standard nebo Komfort (rozšíření pojištění např. o odpovědnost za škodu z provozu nemotorových plavidel, bezmotorových leteckých modelů do letové váhy 5 kg apod.)
•
pojištění odpovědnosti vlastníka, držitele nebo nájemce nemovitosti – škody z vlastnictví, držení nebo nájmu nemovitosti, pozemku, cesty, plotu, z vlastnictví a provozu zařízení v domě (včetně správy nemovitosti s tím spojené)
•
pojištění odpovědnosti vlastníka budovy/ díla ve stavbě
•
pojištění odpovědnosti vlastníka budovy/ díla v demolici
•
pojištění odpovědnosti vlastníka / opatrovatele zvířete – psa, koně, hospodářských zvířat (u hospodářských zvířat pouze vlastníka)
Tímto pojištěním jsou kryty škody na životě a zdraví třetí osoby, poškozením nebo zničením věci nebo jiné majetkové újmy, za které pojištěný odpovídá. Dále jsou z tohoto pojištění kryty některé náklady související s případným trestním nebo občansko-soudním řízení. Toto pojištění lze sjednat ve dvou variantách. Standardní, která se vztahuje pouze na území České republiky (rozsah CZ). Pojištění odpovědnosti občana za škodu v běžném občanském životě a pojištění odpovědnosti vlastníka nebo opatrovatele zvířete lze sjednat
28
také v tzv. rozsahu E, který se vztahuje na odpovědnost za škodu způsobenou na území většiny evropských států. Pojistná smlouva je většinou uzavírána na dobu neurčitou a pojistným obdobím jednoho roku. Smlouvu může vypovědět jak pojištěný, tak i pojistitel, ale výpověď musí být doručena druhé straně alespoň 6 týdnů před uplynutím pojistného období. Pojištění občana za škodu lze sjednat samostatně nebo spolu s jiným pojištěním např. spolu s pojištěním domácnosti, rodinných domů, rodinných domů ve stavbě.
7. 4. 2. Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli Generali k tomuto účelu nabízí pojistný produkt ZAM-ZAM, kterým je kryta odpovědnost za škodu zaměstnanců způsobenou zaměstnavateli (za kterou odpovídá zaměstnanec dle Zákoníku práce) a odpovědnost za škodu příslušníků bezpečnostního sboru (za kterou odpovídají dle Zákona o služebním poměru).
1) Odpovědnost zaměstnanců- pojištění uzavírá buď jednotlivý zaměstnanec sám za sebe anebo zaměstnavatel pro všechny svoje zaměstnance (případně jen pro některé dle seznamu). Generali nabízí v případě tohoto pojištění odpovědnosti na výběr ze dvou variant. VARIANTA S- zahrnuje škody na životě, zdraví, poškození nebo zničení věci, majetkové škody dle §250 Zákona č. 262/2006 Sb., zákoník práce. VARIANTA M- zahrnuje krytí škod z varianty S a navíc kryje škody ze ztráty svěřených předmětů dle §255 Zákona č. 262/2006 Sb., zákoník práce.
K základním variantám pojištění lze sjednat připojištění, které kryje odpovědnost za škodu profesí. Jedná se o připojištění pro zaměstnance, kteří při výkonu svého povolání používají služební vozidlo patřící zaměstnavateli (pojištění „Řidič“) anebo pro ty zaměstnance, kteří k výkonu povolání používají nestacionární pracovní stroje (např. vysokozdvižný nebo nízkozdvižný vozík, jeřáb apod.). Pojištění se vztahuje na škody vzniklé na území České republiky případně na území Evropské unie. Pojistná smlouva se sjednává na dobu neurčitou s pojistným obdobím jednoho roku. Smlouvu může vypovědět jak pojištěný, tak i
29
pojistitel, ale výpověď musí být doručena druhé straně alespoň 6 týdnů před uplynutím pojistného období. Limity pojistného plnění: U připojištění ztráty svěřených předmětů činí limit pojistného plnění polovinu ze 4,5 násobku průměrného měsíčního výdělku, maximálně však polovinu limitu pojistného plnění pro variantu S. Limit pojistného plnění pro variantu „ Řidič “ je 30.000 Kč. Standardní limity pojistného plnění jsou od 60.000 Kč do 1.000.000 Kč, ale mohou být i vyšší dle potřeb klienta.
2) Odpovědnost příslušníka bezpečnostního sboru- používají se ustanovení, která platí pro zaměstnance a Zákon o služebním poměru.
Generali pojišťovna dále nabízí pojištění profesní odpovědnosti za škodu a další pojištění určená institucím a podnikům.
7. 5. Česká podnikatelská pojišťovna Společnost byla založena v roce 1995, je členem skupiny Vienna Insurance Group. Nabízí širokou škálu produktů od povinného ručení přes pojištění osob, cestovní pojištění až po pojištění odpovědnosti. V nabídce této pojišťovny můžeme v sekci pojištění občanů nalézt tyto druhy pojištění:
7. 5. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu občana z činnosti v běžném občanském životě Zahrnuje škody vzniklé třetí osobě např. provozem domácnosti, dále na škody způsobené chovanými domácími nebo hospodářskými zvířaty. Pojištění obsahuje také krytí při některých činnostech pracovního charakteru a finančních škod. Do tohoto pojištění jsou zahrnuty i ostatní členové domácnosti pojištěného. Pojištění se obvykle sjednává bez spoluúčasti pojištěného, pokud není ujednáno jinak v pojistné smlouvě. Pojistné platí pojištěný vždy na začátku pojistného období. Pokud je pojistná smlouva uzavřena na dobu kratší než jeden rok, je sjednáno jednorázové pojistné.
30
Kategorie limitů pojistného plnění škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda roční pojistné I.
2 000 000 Kč 1 000 000 Kč
500 000 Kč
460 Kč
II.
4 000 000 Kč 2 000 000 Kč
750 000 Kč
897 Kč
III.
6 000 000 Kč 3 000 000 Kč 1 000 000 Kč
1 265 Kč
7. 5. 2. Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo opatrovatele zvířete Toto pojištění zahrnuje krytí škod způsobených zvířetem, za kterého odpovídá vlastník nebo jeho opatrovatel. Podmínkou je, že zvíře není pojištěným užíváno k jeho výdělečné činnosti. Zahrnuty jsou i finanční škody, které vznikají na stromech, zahradních, lesních a polních kulturách v důsledku pastvy zvířat. Pojištění se nevztahuje na škody vzniklé při organizované sportovní či jiné soutěži (výstavy). Není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak, pojištění se sjednává bez spoluúčasti na krytí škod.
Kategorie limitů pojistného plnění škoda na zdraví škoda na věci finanční škoda roční pojistné (1 zvíře) I.
500 000 Kč
250 000 Kč
120 000 Kč
138 Kč
II.
1 000 000 Kč
500 000 Kč
250 000 Kč
276 Kč
III.
2 000 000 Kč 1 000 000 Kč
500 000 Kč
414 Kč
7. 5. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti Vztahuje se na škody způsobené výkonem práva myslivosti na základě příslušných oprávnění. Je zde zahrnuta i škoda zaviněná loveckým psem nebo jiným cvičeným dravcem i mimo výkon myslivosti a finanční škoda. Pojištění se nevtahuje na škody vzniklé v době, kdy neměl pojištěný pro výkon práva myslivosti platný lovecký lístek. Pojištění se sjednává se spoluúčastí pojištěného na krytí vzniklých škod ve výši 1 000 Kč.
31
Kategorie limitů pojistného plnění škoda na zdraví
škoda na věci
finanční škoda
20 000 000 Kč
1 000 000 Kč
500 000 Kč
V případě pojištěného, který je držitelem loveckého lístku v ČR a má 1 zvíře – roční pojistné činí 450 Kč, pokud je na území Evropy, pojistné se zvyšuje na 585 Kč za rok.
7. 5. 4. Pojištění odpovědnosti vlastníka nebo provozovatele plavidla Vztahuje se na škody způsobené provozem motorového nebo nemotorového plavidla uvedeného v pojistné smlouvě, případné škody vzniklé na závodech a ukázkových akcínesmí se jednat o výdělečnou činnost. Pojištění se rovněž vztahuje na osobu, které pojištěný svěřil plavidlo k řízení. Pojištění lze rozšířit i na škody způsobené v evropských vodách. Pojištění se sjednává se spoluúčastí pojištěného na krytí škod v částce 5 000 Kč. Při stanovování výše ročního pojistného se vychází z těchto údajů: kolik chce pojištěný pojistit plavidel, jaký si zvolil limit pojistného plnění a územní oblast- v ČR nebo v Evropě. Roční pojistné se pohybuje v rozmezí od 300 Kč (1 plavidlo, nejnižší limit poj.plnění v ČR) až do 10 200 Kč (varianta 10 plavidel, nejvyššího limitu pojistného plnění na území Evropy).
7. 5. 5. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli při výkonu povolání Pojišťuje škody vzniklé zaměstnavateli při plnění pracovních úkolů, za které odpovídá dle zákoníku práce zaměstnanec. Zahrnuty jsou zde i finanční škody a poškození nebo zničení svěřené věci. Pojištění se nevztahuje na škodu vzniklou při činnosti konané na základě dohody o provedení práce, vadným výrobkem, zaměstnavateli jehož sídlo není na území České republiky apod. Při vzniku škodní události poskytne pojistitel pojistné plnění ve výši 70% z předepsané částky, kterou je pojištěný povinen zaměstnavateli zaplatit jako náhradu škody, za kterou podle platných právních předpisů odpovídá (spoluúčast pojištěného
32
na krytí škod činí 30%). V případě poškození nebo zničení dopravního prostředku zaměstnancem je pojistné plnění omezeno částkou 50 000 Kč
Kategorie limitů pojistného plnění I.
60 000 Kč
II.
100 000 Kč
III.
150 000 Kč
IV.
200 000 Kč
7. 5. 6. Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti Vztahuje se na škody vyplývající pojištěnému z jeho vztahu k nemovitosti, z provozu zařízení v domě určeném pro nájemníky. Patří sem pojištění odpovědnosti osob pověřených (pojištěným) údržbou chodníků, schodišť patřících k pojištěné nemovitosti a pojištění odpovědnosti osob vykonávajících stavební dozor nebo osob pracujících na stavbě nebo demolici. Na druhou stranu se pojištění nevztahuje na škody způsobené stavební prací, která byla vykonána dodavatelsky. Není-li v pojistné smlouvě uvedeno jinak, pojištění se sjednává bez spoluúčasti pojištěného na krytí škod. Stanovení výše ročního pojistného u tohoto druhu pojištění je závislé na- vybraném limitu pojistného plnění, na typu nemovitosti (zda se jedná o budovu, bytovou jednotku nebo demolici), na počtu podlaží, na rozloze pozemku. Roční pojistné se může pohybovat v rozmezí od např.60 Kč (nejnižší limit pojistného plnění, jedná se o bytovou jednotku s plochou 20 m2 , pozemek není) až do částky okolo 5 000 Kč.
U této pojišťovny si můžete pojištění odpovědnosti (kromě pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti) sjednat přímo na internetu a zde si také spočítat výši ročního pojistného.
33
7. 6. ČSOB pojišťovna Tato pojišťovna nabízí řadu životních i neživotních pojištění pro fyzické i právnické osoby. Objemem předepsaného pojistného se vyšplhala až na 4. místo mezi pojišťovny na českém pojistném trhu.
7. 6. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z běžného občanského života Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě si může u ČSOB sjednat jen jako doplňkové pojištění k pojištění budovy pro bydlení nebo bytu k pojištění domácnosti. Pojištění se vztahuje na škody vzniklé provozem domácnosti a jejího zařízení, při rekreačním sportu, při cyklistice, osobami, jímž pojištěný svěřil opatrování nebo běžnou údržbu domácnosti (při výkonu této činnosti, s výjimkou škod způsobených pojištěnému), psem, kočkou nebo hospodářským zvířetem (jejichž chov neslouží k výdělečným účelům, s výjimkou nebezpečných druhů zvířat). Pojištění se vztahuje na škody, které se staly na území České republiky, dále na škody při přechodném pobytu v Evropě- převážně během dovolených. Naopak se toto pojištění nevtahuje na škody, které vznikly některému ze členů společné domácnosti pojištěného.
Varianty limitů pojistného plnění:
Varianta Škoda na zdraví Škoda na věci Finanční škoda I.
1 000 000 Kč
500 000 Kč
250 000 Kč
II.
2 000 000 Kč
1 000 000 Kč
500 000 Kč
III.
4 000 000 Kč
2 000 000 Kč
750 000 Kč
IV.
6 000 000 Kč
3 000 000 Kč
1 000 000 Kč
34
7. 6. 2. Pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z držby budovy, stavby nebo bytu Toto pojištění lze také sjednat pouze ve formě doplňkového pojištění k pojištění budovy pro bydlení nebo bytu. Pojištění se vztahuje na škody způsobené vlastnictvím, nájmem nebo správou budovy, stavby nebo bytu. Dále pak na škody vzniklé vlastnictvím budovy, stavby nebo bytu ve výstavbě, s výjimkou škod na zdraví a usmrcením osob vzniklých na rozestavěné budově, stavbě, bytu nebo stavebním pozemku k této stavbě příslušejícímu. Limity pojistného plnění jsou stejné jako u pojištění odpovědnosti za škody v běžném občanském životě.
7. 6. 3. Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání Jedná se o pojištění zaměstnance, který může při výkonu povolání způsobit zaměstnavateli škodu- na zdraví, usmrcení, na věci (její poškození nebo zničení), finanční škodu. Pojištění odpovědnosti z výkonu povolání je nabízeno ve dvou variantách: •
bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele
•
s řízením dopravního prostředku zaměstnavatele
Limity pojistného plnění se pohybují v rozmezí 60 000 Kč, 80 000 Kč, 120 000 Kč, 200 000 Kč až do 300 000 Kč dle potřeb klienta. Pojištění zahrnuje škody, které nastaly na území České republiky. Za příplatek lze pojištění rozšířit i o škody, které vznikly na území Evropy nebo na území celého světa (kromě USA a Kanady).
Finanční škoda Spoluúčast Územní platnost Profesionální řidič* Ano
Ne
80 000 Kč
25 %
ČR
1 250 Kč
400 Kč
80 000 Kč
25 %
Evropa
1 563 Kč
500 Kč
120 000 Kč
25 %
ČR
1 500 Kč
500 Kč
120 000 Kč
25 %
Evropa
1 875 Kč
625 Kč
200 000 Kč
25 %
ČR
2 400 Kč
800 Kč
200 000 Kč
25 %
Evropa
3 000 Kč
1 000 Kč
*zde se jedná o částky ročního pojistného
35
Finanční škoda Spoluúčast Územní platnost Profesionální řidič* Ano
Ne
300 000 Kč
25 %
ČR
3 000 Kč
1 150 Kč
300 000 Kč
25 %
Evropa
3 750 Kč
1 438 Kč
7. 7. Slavia pojišťovna Základy pojišťovny byly položeny již v roce 1868. Jako akciová společnost se u nás Slavia objevila v roce 1994.
7. 7. 1. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou z činnosti v běžném občanském životě Slavia nabízí doplňkové pojištění odpovědnosti za škodu: •
z činnosti v běžném občanském životě (občanská odpovědnost)
•
pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti
•
pojištění odpovědnosti za škodu občana způsobenou jím chovanými zvířaty
•
pojištění odpovědnosti za škodu občana z výkonu práva myslivosti
•
pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli
Tato pojištění lze sjednat samostatně, ale i jako doplňkové pojištění k pojištění staveb nebo domácností. Pojištění se sjednávají bez spoluúčasti pojištěného na krytí škod. Pojištění se vztahuje i na osoby žijící s pojištěným ve společné domácnosti (na manžela, na manželku, na dítě - i nevlastní, na osvojence pojištěného a na děti svěřené pojištěnému do pěstounské péče po dobu přípravy na budoucí povolání, nejvýše do 25 let jejich věku). Limit pojistného
Škoda na zdraví
plnění
Škoda na
Finanční
Roční
věci
škoda
pojistné
I.
2 000 000 Kč
1 000 000 Kč
500 000 Kč
460 Kč
II.
4 000 000 Kč
2 000 000 Kč
750 000 Kč
700 Kč
III.
6 000 000 Kč
3 000 000 Kč
1 000 000 Kč
990 Kč
36
7. 7. 2. Pojištění odpovědnosti zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli Pojištění se vztahuje na odpovědnost zaměstnance za škodu způsobenou zaměstnavateli porušením právní povinnosti při plnění pracovních úkolů, za kterou odpovídá zaměstnavatel podle zákoníku práce ČR. Toto pojištění si může sjednat každý zaměstnanec jednotlivě nebo lze sjednat rámcovou smlouvu, díky které budou pojištěni všichni zaměstnanci nebo jen někteří z nich.
V rámci pojištění odpovědnosti zaměstnance lze pojistit i odpovědnost pojištěného za ztrátu věci svěřené s podmínkou, že tuto věc převzal na základě písemného potvrzení. Pojištění je platné na území České republiky, ale lze dohodnout platnost i na území celé Evropy. Ve smlouvě je většinou dohodnuta spoluúčast pojištěného na krytí škod ve výši 20% - minimálně však 1 000 Kč.
Roční pojistné
Roční pojistné
Roční pojistné
Roční pojistné
(ČR)
(ČR)
(Evropa)
(Evropa)
Skupina I.
Skupina II.
Skupina I.
Skupina II.
50 000 Kč
480 Kč
300 Kč
630 Kč
390 Kč
100 000 Kč
650 Kč
370 Kč
850 Kč
480 Kč
150 000 Kč
850 Kč
580 Kč
1 100 Kč
750 Kč
200 000 Kč
1 050 Kč
780 Kč
1 360 Kč
1 010 Kč
Limit pojistného plnění
Skupina I. představuje takové profese, při kterých zaměstnanec k výkonu povolání řídí dopravní prostředek zaměstnavatele Skupina II. Všechny ostatní profese (bez řízení dopravního prostředku zaměstnavatele)
7. 7. 3. Pojištění odpovědnosti za škodu držitele zvířete Toto pojištění se vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou zvířetem, za které odpovídá jako vlastník, držitel nebo opatrovatel zvířete. Dále je zde zahrnuta i jiná škoda s původem ve škodě na zdraví nebo na věci. 37
Pojištění se dále vztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou při pastvě pojištěným zvířetem na porostech, plodinách a zemědělských kulturách. Spolupojištěným je v případě tohoto pojištění i opatrovatel zvířete, kterému vlastník zvíře dočasně svěřil k opatrování.
Limity pojistného
Škoda na
Škoda na
Finanční
Roční
plnění
zdraví
věci
škoda
pojistné
I.
500 000 Kč
250 000 Kč
100 000 Kč
100 Kč
II.
1 000 000 Kč
500 000 Kč
200 000 Kč
220 Kč
III.
2 000 000 Kč
1 000 000 Kč
500 000 Kč
350 Kč
7. 7. 4. Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka nebo provozovatele nemovitosti Pojištění zahrnuje odpovědnost pojištěného za škody vzniklé v souvislosti s vlastnictvím, držbou, nájmem nebo správou nemovitosti. Mohou to být škody na zdraví i na věci. Spolupojištěnými osobami jsou osoby pověřené čištěním a údržbou chodníků, schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitosti.
Limity pojistného
Škoda na
Škoda na
Finanční
Roční
plnění
zdraví
věci
škoda
pojistné
I.
2 000 000 Kč
1 000 000 Kč
500 000 Kč
620 Kč
II.
4 000 000 Kč
2 000 000 Kč
750 000 Kč
1 200 Kč
III.
6 000 000 Kč
3 000 000 Kč
1 000 000 Kč
1 760 Kč
7. 7. 5. Pojištění odpovědnosti za škodu z výkonu práva myslivosti Vztahuje se na právním předpisem stanovenou odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou při výkonu práva myslivosti. Škoda na zdraví
Škoda na věci
Předmět pojištění
20 000 000 Kč
500 000 Kč
výkon práva myslivosti za každého loveckého psa/dravce
Roční pojistné 300 Kč 100 Kč 38
7. 8. Výsledky vybraných členů České asociace pojišťoven za roky 2006 a 20078 Česká pojišťovna
ukazatel
Kooperativa
Allianz
Generali
2006
2007
2006
2007
2006
2007
2006
2007
Poj. odpovědnosti
8 909 367
8 534 649
5 468 555
5 593 222
2 488 696
2 354 071
1 403 572
1 924 213
dle odvětví
(39,79%)
(36,78%)
(24,42%)
(24,11%)
(11,11%)
(10,15%)
(6,27%)
(8,29%)
8 753 233
8 351 985
5 468 555
5 468 160
2 488 696
2 354 071
1 403 572
1 924 213
(39,56%)
(36,66%)
(24,72%)
(24%)
(11,25%)
(10,33%)
(6,34%)
(8,45%)
8 702
18 412
128
0
203 492
94 938
0
0
(3,8%)
(14,97%)
(0,06%)
(0%)
(89,54%)
(77,17%)
(0%)
(0%)
330
308
3 549
3 636
2 117
2 684
0
0
(4,49%)
(3,75%)
(48,30%)
(44,29%)
(28,81%)
(32,70%)
(0%)
(0%)
2 617 649
2 831 096
5 407 897
5 871 317
362 333
349 880
332 069
372 997
(27,38%)
(27,04%)
(56,57%)
(56,84%)
(3,79%)
(3,38%)
(3,47%)
(3,61%)
1 201 255
1 278 989
3 998 316
4 396 939
0
0
0
0
zaměstnavatele
(23,10%)
(22,53%)
(76,90%)
(77,47%)
(0%)
(0%)
(0%)
(0%)
Podnikatelská
1 019 744
1 027 426
1 120 037
1 183 422
319 783
302 428
329 540
370 174
(28,83%)
(28,89%)
(31,66%)
(33,27%)
(9,04%)
(8,50%)
(9,32%)
(10,41%)
Z toho PO dle zákona č.168/1999 Sb. ** PO z provozu letadel
PO z provozu lodí
Všeobecné PO za škodu Z toho:zákonné PO
pojištění
*PO = pojištění odpovědnosti
** jedná se o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Částky uvedeny v tis. Kč, založeno na výši vybraného pojistného v daném roce 8
Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2007, dostupná na http://www.cap.cz , vlastní procentní výpočty
39
Výsledky vybraných členů České asociace pojišťoven za roky 2006 a 2007 ukazatel
Česká podnikatelská poj.
ČSOB pojišťovna
Celkem (za všechny členy ČAP)
Slavia
2006
2007
2006
2007
2 237 934
2 403 657
1 133 759
1 296 871
2 661
4 430
22 392 172
23 202 040
(9,99%)
(10,36%)
(5,06%)
(5,59%)
(0,01%)
(0,02%)
(100%)
(100%)
2 237 934
2 403 657
1 057 657
1 291 372
0
0
22 125 561
22 782 398
(10,11%)
(10,55%)
(4,78%)
(5,67%)
(0%)
(0%)
(100%)
(100%)
0
0
9 293
8 003
5 657
1 670
227 272
123 028
(0%)
(0%)
(4,09%)
(6,51%)
(2,49%)
(1,36%)
(100%)
(100%)
1 040
1 205
0
0
312
376
7 348
8 209
(14,15%)
(14,68%)
(0%)
(0%)
(4,25%)
(4,58%)
(100%)
(100%)
Všeobecné PO za
168 980
152 665
178 293
194 433
8 613
12 686
9 558 857
10 328 734
škodu
(1,77%)
(1,48%)
(1,87%)
(1,88%)
(0,09%)
(0,12%)
(100%)
(100%)
0
0
0
0
0
0
5 199 571
5 675 928
(0%)
(0%)
(0%)
(0%)
(0%)
(0%)
(100%)
(100%)
Podnikatelská
147 467
0
172 210
183 983
0
0
3 537 630
3 556 515
pojištění
(4,17%)
(0%)
(4,87%)
(5,17%)
(0%)
(0%)
(100%)
(100%)
Poj. odpovědnosti dle odvětví Z toho PO dle zákona č.168/1999 Sb. PO z provozu letadel
PO z provozu lodí
Z toho:zákonné PO zaměstnavatele
2006
2007
2006
2007
*PO = pojištění odpovědnosti Částky uvedeny v tis. Kč, založeno na výši vybraného pojistného v daném roce
40
8. Srovnání nabídky produktů u vybraných pojišťoven Po uvedení a nastudování nabídek produktů vybraných pojišťoven včetně konkrétních údajů a částek, se můžeme pustit do vzájemného porovnávání nabídek produktů dostupných na českém pojistném trhu. Na začátek bych chtěla uvést, že velká konkurence mezi pojišťovnami způsobuje jen malé odlišnosti ve škále a ve vlastnostech nabízených produktů.
Obecné pojištění odpovědnosti za škody občanů (pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě) lze nejčastěji sjednat v rámci pojištění domácností nebo nemovitostí, tuto variantu nabízejí ČSOB Pojišťovna, Kooperativa. Cena ročního pojistného se odvíjí od celkové ceny komplexního pojištění. Druhou variantou je sjednání pojištění samostatně, kdy cena pojištění závisí na zvolené variantě pojištění a výši sjednaného pojistného plnění. Tento druh nabízí Generali pojišťovna, Slavia pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Česká pojišťovna a Allianz, která navíc nabízí tři varianty pojištění odpovědnosti zohledňující druh činnosti vykonávané pojištěnou osobou.
Produkty se mohou lišit například ve sjednaných pojistných částkách – v limitech pojistného plnění. Dále se může odlišovat i předmět a výluky z pojištění (příčiny a okolnosti způsobující škody, na které se pojištění nevztahuje), výluky i předmět pojištění bývají zpravidla uvedeny v pojistných podmínkách u daných pojistných produktů. Pro většinu klientů je také důležité roční pojistné, které musí pojištěný platit za sjednané pojištění odpovědnosti za škody a výše spoluúčasti pojištěného na náhradě vzniklé škody. Pojišťovny pro získání nových klientů a udržení si stávajících klientů poskytují různé slevy a výhody – mohou to být například slevy na pojistném ve výši určitého procenta při bezeškodném průběhu pojištění nebo slevy při sjednání pojištění po internetu.
Při výběru pojišťovny hraje také určitou roli množství a dostupnost poboček dané pojišťovny. Za důležité faktory ovlivňující poptávku po dané pojišťovně můžeme považovat přehlednost a srozumitelnost informací dostupných na internetu (na webových stránkách pojišťovny), podávaných po telefonu (např. na bezplatné lince) nebo informací
41
podávaných vyškolenými zaměstnanci pojišťovny na jejích pobočkách. Poslední dobou se rozvíjí sjednání pojištění odpovědnosti po internetu, které přináší výhodu v rychlosti a jednoduchosti sjednávání, ale na druhou stranu nevýhodou může být nedostatek informací týkající se pojistných podmínek a srozumitelnosti obsahu pojištění a výluk z pojištění. Neméně důležitá je i rychlost vypořádání pojistné události.
Uvedla jsem mnoho faktorů, pomocí kterých se může klient rozhodnout pro pojišťovnu, měl by si však vybrat takový produkt, který odpovídá jeho potřebám.
42
9. Závěr Pojištění odpovědnosti za škody občanů je součástí odvětví neživotních soukromých pojištění. Pojištění odpovědnosti kryje důsledky při realizaci rizika související s faktem, že pojištěný subjekt může svou činností způsobit škody jinému subjektu a je za tyto škody odpovědný.
Pojištění odpovědnosti za škodu se vyskytuje ve formě pojištění na první riziko, což znamená, že je v pojistné smlouvě dohodnutá určitá výše pojistné částky, která plní funkci horního limitu pro velikost pojistného plnění v případě výskytu pojistné události. Pojištění odpovědnosti za škodu je možné členit dle právní formy na smluvní, povinné smluvní a zákonné smluvní pojištění odpovědnosti. Přičemž pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě řadíme mezi smluvní pojištění odpovědnosti.
Obecné pojištění odpovědnosti za škodu občanů v běžném občanském životě může být sjednáno v rámci pojištění domácnosti, pojištění domů a domácností nebo může představovat připojištění k těmto pojištěním. Dále může být v rámci pojištění odpovědnosti sjednána spoluúčast pojištěného na krytí vzniklé škody.
V případě pojištění odpovědnosti za škodu platí tzv. příbuzenská klauzule, která říká, že do pojištění nelze zahrnovat škody způsobené manželce či manželovi, přímým příbuzným pojištěného a ani osobám žijícím s pojištěným v jedné domácnosti.
Ačkoliv smluvní pojištění odpovědnosti za škodu občanů neplní až tak významnou roli na českém pojistném trhu, vyskytuje se zde poměrně široká škála pojišťoven a produktů, které se touto problematikou zabývají. Produkty různých pojišťoven se od sebe liší z hlediska několika aspektů. Jedná se například o různé velikosti sjednané pojistné částky (čili o limit pojistného plnění), rozdílné vymezení předmětů pojištění a výluk z daného pojištění, dále roční pojistné, slevy a bonusy nabízené pojišťovnami při sjednání určitého druhu tohoto pojištění.
V dnešní době se stále více rozvíjí sjednávání pojištění odpovědnosti za škodu po internetu, které má své výhody a nevýhody.
43
Podle mého názoru odpovědnostní pojištění stále více nabývá na svém významu, a to nejen kvůli vyššímu finančnímu zatížení pojištěného v případě zavinění škody jinému subjektu (v dnešní době může náhrada škody dosahovat až statisícových i milionových částek), ale i díky vyšší informovanosti občanů oproti minulosti. Lidé vědí, že mají právo na náhradu škody od pojistitelů a tohoto práva také více využívají a v důsledku toho si více občanů sjednává pojištění odpovědnosti za škody.
44
10. Seznam použitých zdrojů 10.1. Použitá literatura [1]
CIPRA, T.: Pojistná matematika. Teorie a praxe. 2. aktualizované vydání Praha : EKOPRESS, 2006., ISBN 80-86929-11-6
[2]
DUCHÁČKOVÁ, Eva: Principy pojištění a pojišťovnictví, Vydání I. Praha : EKOPRESS, 2003, ISBN 80-86119-67-X
[3]
VOSTATEK, Jaroslav: Sociální a soukromé pojištění, 1.vydání, Praha, CODEX Bohemia 1996, ISBN 80-85963-21-3
[4]
DAŇHEL, Jaroslav a kol.: Pojistná teorie, 1.vydání, Praha, Professional Publishing 2005,ISBN 80-86419-84-3
10. 2. Internetové zdroje [5]
Ministerstvo financí ČR. Dostupný z: http://www.mfcr.cz
[6]
Allianz pojišťovna, a.s. Dostupný z: http://www.allianz.cz , http://www.allianz-pojisteni.cz
[7]
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Dostupný z: http://www.cpp.cz
[8]
Česká pojišťovna a.s. Dostupný z: http://www.cpoj.cz , http://www.ceska-pojistovna.net ,
[9]
ČSOB pojišťovna, a. s. Dostupný z: http://www.csobpoj.cz
[ 10 ] Generali pojišťovna a.s. Dostupný z: http://www.generali.cz [ 11 ] Kooperativa pojišťovna, a.s. Dostupný z: http://www.koop.cz [ 12 ] Slavia pojišťovna, a. s. Dostupný z http://www.slavia-pojistovna.cz [ 13 ] Česká asociace pojišťoven. Dostupný z http://www.cap.cz [ 14 ] Portál veřejné správy. Dostupný z http://portal.gov.cz [ 15 ] Sagit. Dostupný z http://www.sagit.cz [ 16 ] http://www.financnivzdelavani.cz [ 17 ] http://www.pojisteni.cz [ 18 ] emailová komunikace s p. Pavlem Haškem z centra zákaznické podpory pojišťovny Kooperativa, a. s.
45
