Studentské finance a dluhová gramotnost Webinář, 24. listopadu 2014, 19:00 hod. Přednášející:
Markéta Javorská, JA Czech Michala Baslová, Člověk v tísni
www.bankovnigramotnost.cz | www.jaczech.cz
JA Studentské finance • Příručka pro studenty SŠ • K dispozici v elektronické verzi Autor: Ing. Miroslav Škvára
Pravidla distribuce • Učitelé programu JA Firma: získávají v rámci výukových materiálů • Ostatní učitelé: v případě zájmu zaslat email na
[email protected]
JA Studentské finance - obsah
Dluhová gramotnost Webinář 24.11.2014 Michala Baslová
Představení na úvod Michala Baslová • Člověk v tísni, o.p.s, plzeňská pobočka • od roku 2009 dluhová poradkyně, metodička dluhového poradenství • lektorská činnost v oblasti dluhové problematiky
Co nás čeká? • Dluhová situace u nás obecně, proč se lidé zadlužují? • Podle čeho se rozhodovat, když už se musím zadlužit? • Na co si dát především pozor? • Jak se případně bránit a kde hledat pomoc?
Zadlužení v současné ČR Zadlužení populace v současné době: - bydlení:
880 mld. Kč
- spotřeba:
260 mld. Kč
Zdroj: ČNB
Zadlužení v současné ČR Nezvládnuté dluhy – exekuční vymáhání: -
v současné době cca 2 miliony nařízených exekucí
-
cca 35% exekucí tvoří pohledávky do výše 5 000 Kč
-
přes 50% exekucí tvoří pohledávky do výše 10 000 Kč
Aktuální situace v hospodaření českých domácností
Hospodaření domácností - úroveň hospodaření průměrné domácnosti zpravidla na hraně udržení běžné kvality života - rodiny se často ocitají v situacích, kdy volí půjčku proto, aby si udržely běžnou kvalitu života - ideální vs. krizový domácí rozpočet - tvorba rezerv (3 měsíční platy na pokrytí nenadálých situací) x realita
Finanční gramotnost? 1) Dovednost hospodařit v krizových situacích - akceptovat, že domácnost není schopna generovat zisk, tvořit rezervy, a přesto musí být schopna řešit nenadálé krizové situace 2) Dovednost rozumně se zadlužit - nestigmatizovat zadlužení jako takové - směřovat tzv. dluhové gramotnosti
Finanční vs. dluhové poradenství - vychází z pojetí finanční vs. dluhové gramotnosti: - FG: cena produktu, finanční matematika - DG: riziko produktu, právní povědomí - odlišný přístup k dluhu jako takovému: - stigmatizace dluhu (FG) - zadlužení vs. předlužení
Cíle dluhové gramotnosti Znát strategie jednotlivých poskytovatelů úvěrů. → cílová skupina Znát jednotlivé mechanismy, kterými generují zisk → odměna, sankce, zajištění Umět se na základě těchto znalostí zadlužit rozumně a zodpovědně. Umět rozpoznat nekalé praktiky. Umět se bránit. Umět si najít pomoc v takové situaci.
Dluhová gramotnost - pojmy Jistina
částka, ze které se počítá úrok
Úmor
splácená jistina
Úrok
absolutní částka placená jako odměna za poskytnutí peněžní částky
Anuita
pravidelní splátky složené z úmoru a úroku
Úroková míra poměr úroku a jistiny, může mít různou periodu (týden, rok, atd.) RPSN
roční procentuální sazba nákladů
Smluvní pokuta sankce za porušení smlouvy Rozhodčí doložka o sporu nerozhoduje soud, ale rozhodce Revolving automatické obnovení úvěru bez žádosti klienta
Trh s půjčkami – kdo nám půjčuje? Vázaná živnost Zprostředkování a poskytování úvěrů - dle MPO registrováno cca 50 000 subjektů - zprostředkovatelů pravděpodobně o řád více - pouze 5 nebankovních společností přitom poskytuje férový spotřebitelský úvěr (ČLFA)
Strategie na trhu s půjčkami Cílová skupina: bonitní klient - banka - levný produkt, přísné podmínky Cílová skupina: rizikový klient - nebankovní společnosti - A) levný produkt, relativně přísnější podmínky (HC, Cetelem) - B) drahý produkt, mírné podmínky, žádné sankce (Provident) - C) drahý produkt, přísné podmínky, vysoké sankce (ProfiCredit, Smart)
Mechanismy generování zisku a) Úrok (cena produktu) b) Sankce, zajištění (rizikovost produktu) Zajištění pohledávky -
zástava nemovitosti
-
blancosměnka
-
spoludlužník/ručitel
-
srážky ze mzdy
Sankce Úroky z prodlení Zpoplatněné upomínky
Strategie na trhu s půjčkami Férový poskytovatel - generuje zisk z transparentní odměny, nikoliv sankcí a nepřiměřeného zajištění Pokud půjčuji rizikovému klientovi, musím počítat s tím, že pravděpodobně bude v plnění závazku selhávat. Riziko si proto kompenzuji vyšší cenou, nikoliv však pokutami za selhávání, které mohu od počátku rozumně očekávat.
Podle čeho vybírat úvěr? Cena vs. rizikovost!
Jak se tedy rozhodovat? Chci levnou půjčku? Jsem schopen platit vždy bez problémů. Orientuji se podle ceny. Chci půjčku s co nejmenším rizikem? Nejsem si jist, že budu vždy schopen řádně zaplatit. Orientuji se podle sankcí a zajištění úvěru.
Riziko – na co si tedy dát pozor? Sankce Úrok z prodlení Srážky ze mzdy Rozhodčí doložka Zástava nemovitosti Notářský zápis Směnka … …SMLUVNÍ PODMÍNKY!
Sankce Sankce u společnosti ProfiCredit - Půjčená částka
50 000 Kč
- Odměna pro věřitele
101 000 Kč
- Maximální výše úvěru
151 000 Kč
- Výpočet sankce:
50% z maximální výše úvěru = 75 500 Kč
Zajišťovací tituly Zástava nemovitosti Zajišťovací převod vlastnického práva Spoludlužník, ručitel Směnka - zakázána zák. o spotřebitelském úvěru Notářský zápis - vykonatelný bez soudního řízení - obcházení zák. o spotřebitelském úvěru Uznání dluhu
Rozhodčí doložka – rozhodně ne! spor ze smlouvy rozhoduje namísto soudu rozhodce mezi rozhodcem a věřitelem je z principu fungování nastaven klientelistický vztah rozhodce není motivován rozhodovat proti věřiteli rozhodčí doložku nevyužívají banky ani etické nebankovní společnosti
Srážky ze mzdy – velmi nebezpečný mechanismus vymáhání! věřitel se nemusí v případě sporu obracet na soud, rovnou osloví zaměstnavatelem s žádostí o zahájení srážek ze mzdy standardně jsou srážky ze mzdy možné až v exekučním vymáhání, kdy nárok věřitele nejprve řádně uznal soud hrozí zneužívání ze strany nepoctivých věřitelů
Legislativní omezení? Pozor na rozumnou cestu! při čerpání úvěru není nejnebezpečnější jeho cena, pokud je sdělena transparentně (RPSN) pokud věřitel nebude moci promítnout svůj zisk do ceny úvěru, bude jej dosahovat skrze skrytá smluvní ujednání o sankcích a zajištění je lepší (bezpečnější) čerpat drahý úvěr bez dalších sankcí, než čerpat levný úvěr s vysokými sankcemi a nebezpečným zajištěním
Co dělat, když už podepíši? Odstoupení od smlouvy • 14 dní po uzavření smlouvy • 14 dní po doplnění ze zákona povinných informací Výpověď smlouvy • lhůta 1 měsíc ze strany klienta • lhůta 2 měsíce ze strany věřitele
Kam se případně obrátit? Občanská poradna www.obcanskeporadny.cz
Poradna při finanční tísni Americká 22, Praha 2 www.financnitisen.cz
Neziskové organizace v místě bydliště Kancelář finančního arbitra Legerova 69, Praha 1 www.finarbitr.cz
Děkuji za pozornost!
Michala Baslová Člověk v tísni, o.p.s. – plzeňská pobočka Mikulášské nám. 17, Plzeň 602 682 106
Kontakt Junior Achievement, o.p.s. Národní kancelář: Jindřišská 20, Praha 1 Regionální kancelář: Baťova Vila, Gahurova 292, Zlín
[email protected] www.jaczech.cz www.facebook.com/CzechJA www.youtube.com/CzechJA www.ja-ye.org www.jaworldwide.org
