Dluhové poradenství a finanční gramotnost

Dluhové poradenství a finanční gramotnost •

•

•

28. června 2012 Komunitní centrum Prádelna Holečkova 38, Praha 5

www.financnitisen.cz

Obsah přednášky Informace o Poradně při finanční tísni, o.p.s. - jaké sluţby poskytujeme, jaké neposkytujeme, jak je poskytujeme

Data - zadluţenost očima poradců, z pohledu klientů Obecné informace o dluhové problematice - dluhové poradenství, definice dluhu, řešení ze strany věřitele a dluţníka, podmínky pro insolvenční řízení, podmínky pro oddluţení, návrh na povolení oddluţení

Příklady z praxe, otázky k zamyšlení Kontakty Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

2

Jaké sluţby poskytujeme poskytujeme poradenství týkající se těţké finanční

situace klienta a hledáme právně a ekonomicky nejvhodnější řešení jeho finančních problémů pomáháme při prevenci vzniku tíţivé finanční situace pomáháme při komunikaci s věřiteli, soudy či exekutory

Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

3

Jak sluţby poskytujeme

bezplatně - a to za všech okolností

nestranně - neupřednostňujeme zájmy ţádného účastníka, naší snahou je najít nejlepší řešení pro všechny

diskrétně - s osobními údaji nakládáme plně v souladu se zákonem č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů

nezávisle – naše poradenství probíhá nezávisle na jakýchkoli jiných institucích

Informace o PORADNĚ PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

4

Počet nařízených exekucí Dluţníky jsou podle Exekutorské komory nejčastěji lidé ve věku od 20 do 35 let a důchodci, často lidé se základním vzděláním a niţším sociálním postavením. Za zhruba třetinou nařízených exekucí stojí drobné dluhy v řádu několika stokorun, jako jsou třeba pokuty dopravnímu podniku nebo městským policistům, poplatky obcím za svoz odpadků či penále zdravotním pojišťovnám.

Obecná data – MSp ČR

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

5

0

Obecná data (CCB – Czech Credit Bureau) [email protected]

2012/1

2012/3

www.finacnitisen.cz

2011/11

2011/9

2011/7

2011/5

2011/3

2011/1

2010/11

2010/09

2010/07

2010/05

Vyhlášené

2010/03

2010/01

2009/11

2009/09

2009/07

2009/05

2009/03

2009/01

2008/11

2008/09

2008/07

2008/05

2008/03

2008/01

Insolvenční návrhy

Podané návrhy

2000

1800

1600

1400

1200

1000

800

600

400

200

snímek: 6

Bankovní a nebankovní úvěry domácnostem (v mld. Kč) 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2003

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

Bankovní úvěry na bydlení Bankovní úvěry spotřebitelské a ostatní Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy

•

V březnu 2011 banky registrovaly 12,3 % nesplácených spotř. úvěrů, nebankovní

společnosti pak 19,4 %. Na historické maximum se dostaly hypotéky s 3,3 % . Obecná data (ČNB)

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

7

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. [email protected] www.finacnitisen.cz

březen 12

leden 12

listopad 11

září 11

červenec 11

květen 11

březen 11

leden 11

listopad 10

září 10

červenec 10

květen 10

březen 10

leden 10

listopad 09

září 09

červenec 09

květen 09

březen 09

leden 09

listopad 08

září 08

červenec 08

květen 08

březen 08

leden 08

Zadluţenost očima poradců

Za rok 2008 byl celkový počet klientských kontaktů 4 120

1550

1350

1150

950

750

550

350

150

snímek: 8

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. [email protected] www.finacnitisen.cz

březen 12

leden 12

listopad 11

září 11

červenec 11

květen 11

březen 11

leden 11

listopad 10

září 10

červenec 10

květen 10

březen 10

leden 10

listopad 09

září 09

červenec 09

květen 09

březen 09

leden 09

listopad 08

září 08

červenec 08

květen 08

Zadluţenost očima poradců

Za rok 2008 byl počet spojení na poradenské zelené lince 4 912

2200

1700

1200

700

200

snímek: 9

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. [email protected]

březen 12

únor 12

leden 12

prosinec 11

listopad 11

říjen 11

září 11

srpen 11

červenec 11

červen 11

květen 11

duben 11

březen 11

únor 11

leden 11

prosinec 10

listopad 10

říjen 10

září 10

srpen 10

červenec 10

červen 10

květen 10

duben 10

březen 10

Zadluţenost očima poradců

Forma kontaktu

900

800

700

600

500 osobně

400

email

telefon

300 dopis

200 web

100

0

www.finacnitisen.cz snímek: 10

Zadluţenost očima poradců Původ informací o Poradně 39%

internet

39%

z doslechu

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

7%

8%

8%

média

bankovní přepáţka / zaměstnanci / materiál

ostatní zdroje

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

11

Zadluţenost očima poradců Rozdělení klientů (ţeny, muţi; stav)

svobodní; 30%

sezdaní; 40%

sezdaní rozvedení

rozvedení; 29%

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

svobodní

www.finacnitisen.cz

snímek:

12

Zadluţenost očima poradců Věková struktura 32,6%

24,5% 18,2% 14,3% 9,7%

0,5%

0,1% do 20

20 - 30

30 - 40

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

40 - 50

50 - 60

60 - 75 75 a více

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

13

Zadluţenost očima poradců Průměrná výše celkového dluhu [tis. Kč] 36%

29%

19% 16% do 299

300 - 599

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

600 - 999 [email protected]

1000 a více www.finacnitisen.cz

snímek:

14

Zadluţenost očima poradců Věřitelské skupiny dle počtu případů

pouze banky; 20% jak bank. tak nebank. sektor

pouze firmy pouze banky

pouze firmy; 22%

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

jak bank. tak nebank. sektor; 58%

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

15

Zadluţenost očima poradců Bankovní x nebankovní sektor

Banky

Nebankovní instituce

přísná právní úprava (licence, kontrola…)

v podstatě žádná právní úprava – volná živnost (od 1. 1. 2011 vázaná živnost)

kontrola ČNB

kontrola max. ČOI, živnostenský úřad

Striktní pravidla pro poskytování úvěru

Větší flexibilita

Nízká rizikovost pro obě strany Často problematické podmínky Existence podvodných společností Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. – exkurs splátkové firmy

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

16

Zadluţenost očima poradců Nebankovní sektor – nejčastější problémy: 

zprostředkovatelské společnosti



společnosti nabízející „oddlužení“



ústní dohoda v rozporu s textem smlouvy



„zajišťovací“ biankosměnka



odvádění pozornosti - množství formalit, podpis před právníkem či notářem



rozhodčí doložka – kvalifikace rozhodce, přezkum, rychlost a náklady?



nemožnost odkladu podpisu smlouvy – spěch zástupce společnosti



neúměrná zástava a zajišťovací převod práva



neúměrné sankce a poplatky



minimální zhodnocení úvěryschopnosti klienta



společnosti nabízející nekvalitní „osobní bankrot“



smlouva domů , další smlouva o inv. živ. pojištění  Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s. – exkurs splátkové firmy

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

17

Zadluţenost očima poradců Klient dle výše příjmu 57%

27% 14% 2% 0 aţ 10 tis.

10 aţ 20 tis.

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

20 aţ 30 tis.

[email protected]

30 tis. a výše

www.finacnitisen.cz

snímek:

18

Zadluţenost očima poradců Klient dle vzdělání 51%

29%

16%

2% Základní

Vyučen

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

3%

Středoškolské Vyšší odborné Vysokoškolské [email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

19

Zadluţenost očima poradců Klient dle kraje 31%

15%

13% 11% 7% 3%

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

4% 2%

2%

3%

2%

[email protected]

1%

3%

www.finacnitisen.cz

2%

snímek:

20

Zadluţenost očima poradců Jak dlouho klient pociťuje předluţení 27%

25,5%

18%

4,5%

5,5%

1 měsíc

2 měsíce

1/2 roku

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

1 rok

2 roky

[email protected]

19,5%

3 roky a více www.finacnitisen.cz

snímek:

21

Zadluţenost očima poradců Klient podle typu příjmu mateřská dovolená; 5,0%

plný invalidní důchod; 4,9% student; 0,6%

podnikatel; 4,3%

zaměstnanec; 55,6% nezaměstnaný; 16,3%

starobní důchod; 9,9%

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

22

Zadluţenost z pohledu klientů Důvody platební neschopnosti (mnoho závazků/přecenění sil 44 %) ztráta zaměstnání změna zaměstnání zavinění poskytovatele závazky z podnikání závazky vůči státu závazky blízkého výkon trestu úvěr pro třetí osobu úraz úmrtí blízkého snížení příjmů blízkého snížení příjmů - trvalé snížení příjmů - přechodné ručení - spoludlužník rozvod - rozchod odchod do důchodu blízkého odchod do důchodu neočekávané výdaje nemoc či úraz blízkého nemoc nekomunikace narození dítěte narkomanie naivita mateřská dovolená hazardní hry donucení koupě nemovitosti alkoholismus dědictví 0,0%

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

2,0%

4,0%

6,0%

8,0%

[email protected]

10,0%

12,0%

www.finacnitisen.cz

snímek:

23

Zadluţenost z pohledu klientů Nejčastější témata k řešení: Exekuce

Rozhodce

Problém se splácením

Restrukturalizace

Oddluţení (osobní bankrot)

Ručení (spoludluţnictví)

Zadluţení obecně

Konkrétní firma

Ins. správce

Obsah smluv

Konsolidace úvěrů

Dluhy z podnikání

Data PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

24

Dluhové poradenství Závazek – Dluh (definice) •

•

•

Řešení v případě neplacení závazků a)

Ze strany věřitele

b)

Ze strany dluţníka

Komunikace s věřitelem Insolvenční řízení (oddluţení, tzv. osobní bankrot) a) Podmínky pro insolvenční řízení b) Podmínky pro oddluţení c) Návrh na povolení oddluţení

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

25

Definice Dluhu

•

ZÁVAZEK - DLUH: označuje to, co je někdo někomu povinen splatit. Je to

předmět vztahu mezi věřitelem a dluţníkem, který zahrnuje nárok věřitele a povinnost dluţníka, aby dluh vyrovnal. Z hlediska věřitele se tento vztah označuje jako pohledávka: to znamená, ţe pohledávka je právo věřitele poţadovat od dluţníka vyrovnání dluhu, tedy takzvané plnění.

(zaplatit peníze, vykonat sluţbu) Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

26

ŘEŠENÍ V PŘÍPADĚ NEPLACENÍ ZÁVAZKŮ Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

27

Řešení ze strany věřitele

• vymáhání - mimosoudní

•

- soudní

•

• postoupení pohledávky (prodej) - můţe být realizováno i v případě řádného splácení pohledávky

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

28

Řešení ze strany věřitele – mimosoudní vymáhání

Věc neřeší Okresní soud ani Soudní exekutor!!!

•

•

•

- Telefonické - Písemné - Osobní návštěvy

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

29

Řešení ze strany věřitele - soudní vymáhání

•

Rozsudek

•

Platební rozkaz

•

Exekutorský nebo notářský zápis

•

Rozhodčí nález

•

•

Výkaz nedoplatků (finanční úřady, zdravotní pojišťovny, celní správa….)

•

•

Vykonatelný exekuční titul

Rozhodnutí Českého telekomunikačního úřadu,

•

•

Finančního arbitra

Provádí: např. soudní exekutor, soudní vykonavatel, správce daně Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

30

Řešení ze strany věřitele - soudní vymáhání

•

•

•

•

•

•

•

•

Exekuční řízení Sráţky ze mzdy Sráţky z jiných příjmů dluţníka Přikázání pohledávky z účtu peněţního ústavu

Přikázání jiné pohledávky Prodej movitých věcí a nemovitostí Uspokojení práv na nepeněţité plnění – vyklizení nemovitosti

Příkaz k výplatě z účtu u peněžního ústavu – oprávněný Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

31

Řešení ze strany věřitele - soudní vymáhání •

•

•

Společné jmění manţelů v exekuci Zajištění a prodej movitých věcí a nemovitostí V případě rozvodu vypořádat rozsudkem soudu V případě nevypořádání SJM exekuce i po rozvodu manţelství

•

•

•

•

•

Návrh na zastavení exekuce v případě: - sráţky ze mzdy manţela/ky povinného - přikázání pohledávky z účtu manţela/ky povinného - přikázání jiné pohledávky (uvedení banky v ex. příkazu) - postiţení jednorázové dávky (příspěvek na bydlení, porodné)

Zajištění majetku jiné osoby - návrh na vyškrtnutí Přiměřenost exekuce Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

32

Řešení ze strany dluţníka

•

Základní pravidlo KOMUNIKOVAT VČAS S

VĚŘITELEM!!!

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

33

Řešení ze strany dluţníka

•

Jak komunikovat s věřitelem

1. Písemný kontakt (Pošta)

2. Osobně 3. Internet (Email) 4. Telefonicky

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

34

Řešení ze strany dluţníka

Komunikace s věřitelem •

•

• Vysvětlit důvody platební neschopnosti

• Nenabízet veškeré finanční prostředky jednomu

věřiteli (trestný čin zvýhodňování věřitele) •

•

•

•

•

• Priorita plateb (doplacení)

• Začít splácet i přes počáteční nesouhlas věřitele • Zajistit řádné započtení plateb (započtení na jistinu) • Pečlivě uschovat doklady o provedených platbách • Ústní dohody nechat potvrdit písemně Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

35

Řešení ze strany dluţníka •

Moţné návrhy pro věřitele

Návrhy splátkových kalendářů (odklad) Notářský (exekutorský) zápis Konsolidace Informační dopisy o aktuální situaci

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

36

Řešení ze strany dluţníka

•

Struktura dopisu pro věřitele

Přesná adresa věřitele Číslo smlouvy, účtu, číslo jednací apod. Informační text Vlastní návrh na řešení situace

Datum Jméno a adresa dluţníka Podpis

VŢDY ZASÍLAT DOPORUČENĚ Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

37

Trestněprávní odpovědnost dlužníka § 250b trestního zákona – úvěrový podvod (1) Kdo při sjednávání úvěrové smlouvy… uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti nebo peněžitým trestem. (2) Stejně bude potrestán, kdo bez souhlasu věřitele nebo jiné oprávněné osoby pouţije úvěr… na jiný neţ určený účel.

(3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu nikoliv malou. (min. 25.000,- Kč) (4) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen organizované skupiny, nebo

b) způsobí-li takovým činem značnou škodu nebo jiný zvlášť závažný následek. (5) Odnětím svobody na pět až dvanáct let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu. (min. 5.000.000,- Kč)

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

38

Trestněprávní odpovědnost dlužníka § 224 Způsobení úpadku (1) Kdo, byť i z hrubé nedbalosti, si přivodí úpadek tím, že

a) činí vydání hrubě nepřiměřená svým majetkovým poměrům, b) spravuje svůj majetek způsobem, který neodpovídá zákonem mu uloženým nebo smluvně převzatým povinnostem nebo je s nimi v hrubém nepoměru, .. bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok nebo zákazem činnosti. (2) Stejně bude potrestán, kdo, byť i z hrubé nedbalosti, přijme nový závazek nebo zřídí zástavu, ač ví, ţe je v úpadku, a tím zhorší postavení dosavadních věřitelů. (3) Odnětím svobody až na tři léta bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 značnou škodu. (4) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu.

NÁZEV PREZENTACE

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

39

Trestněprávní odpovědnost dlužníka § 256 trestního zákona – poškozování věřitele (1) Kdo i jen částečně zmaří uspokojení svého věřitele tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí, učiní neupotřebitelnou nebo odstraní část svého majetku, b) předstírá nebo uzná neexistující právo nebo závazek, c) svůj majetek zdánlivě zmenšuje, nebo d) v řízení před soudem odmítne splnit zákonnou povinnost učinit prohlášení o svém majetku nebo o majetku právnické osoby, za kterou je oprávněn jednat, nebo v takovém prohlášení uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje, bude potrestán odnětím svobody až na jeden rok nebo peněžitým trestem. (2) Stejně bude potrestán, kdo i jen částečně zmaří uspokojení věřitele jiné osoby tím, že a) zničí, poškodí, zatají, zcizí nebo odstraní část majetku dlužníka, nebo b) k majetku dlužníka uplatní neexistující právo nebo pohledávku. (3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 značnou škodu. (min. 500.000,- Kč) (4) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu. (min. 5.000.000,- Kč)

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

40

Trestněprávní odpovědnost věřitele § 253 trestního zákona – lichva (1) Kdo zneužívaje něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jinému poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede,bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo peněžitým trestem.

(2) Odnětím svobody na šest měsíců až pět let bude pachatel potrestán, získá-li činem uvedeným v odstavci 1 značný prospěch. (min. 500.000,- Kč)

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

41

Řešení ze strany dluţníka

•

•

Insolvenční řízení

Dluţník na sebe můţe podat návrh na

povolení oddluţení (vyhlásit tzv. osobní

bankrot) •

POUZE ZA PŘEDPOKLADU, ŢE SPLŇUJE

ZÁKONEM DANÉ PODMÍNKY

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

42

PODMÍNKY PRO INSOLVENČNÍ ŘÍZENÍ Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

43

Podmínky pro insolvenční řízení

•

Upravuje zákon č. 182/2006 Sb. o úpadku a

způsobech jeho řešení (insolvenční zákon)

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

44

Podmínky pro insolvenční řízení

Úpadek (§ 3) •

•

- více věřitelů - peněţité závazky po lhůtě

splatnosti delší neţ 30 dnů •

- závazky není schopen plnit Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

45

Podmínky pro insolvenční řízení

•

Hrozící úpadek (§ 3 odst. 4)

- stav subjektu, kdy lze ke všem okolnostem důvodně předpokládat, že dlužník nebude schopen řádně a včas splnit podstatnou část svých peněžních závazků. Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

46

Podmínky pro oddluţení Oddluţení (§ 389)

•

Fyzická osoba – nepodnikatel Nelze pouţít pro dluhy z

•

podnikání Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

Podmínky pro oddluţení

•

Čistý trestní rejstřík

Majetková trestná činnost 5 let zpět Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

48

Podmínky pro oddluţení

•

V posledních 5 letech neproběhlo

insolvenční nebo jiné řízení řešící úpadek takové osoby, a to v

závislosti na výsledku takového řízení (konkurs - plnění povinností - výklad).

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

49

Podmínky pro oddluţení

Způsoby oddluţení

•

navrhuje dluţník – rozhodují věřitelé

•

•

•

Prodej majetku nebo

Splátkový kalendář Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

50

Podmínky pro oddluţení

•

•

Podmínka Uhradit min. 30% dluţné částky svým

nezajištěným věřitelům + náklady INS •

(prodej majetku nebo splátkový kalendář nikoli delší 5 let)

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

51

Podmínky pro oddluţení

•

Záloha na náklady insolvenčního řízení •

•

§ 108

Můţe být do výše 50.000,- Kč

Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

52

NÁVRH NA POVOLENÍ ODDLUŢENÍ Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

53

Návrh na povolení oddluţení

•

Určený formulář

ke staţení na internetu

na příslušných soudech Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

54

Návrh na povolení oddluţení

- musí být formálně správný •

- všechny údaje musí být

pravdivé •

- nezbytnou součástí jsou

přílohy Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

55

Návrh na povolení oddluţení

•

Povinné přílohy k návrhu na

povolení oddluţení Seznam majetku

Seznam závazků Listiny dokládající příjmy 3 roky zpět Výpis z rejstříku trestů Listiny na které se dluţník odvolává Doklad o výši příjmu Obecné informace o dluhové problematice

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

56

NEJČASTĚJŠÍ SITUACE A JEJICH ŘEŠENÍ Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

57

1. situace

•

Do současnosti ţádné

prodlení se splátkami, dále

však není moţno vše platit

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

58

1. situace - řešení

Okamţité informování všech

•

věřitelů o vzniklé situaci

•

•

- ţádost o odklad splátek

- návrh na změnu splátkového

kalendáře Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

59

2. situace

•

Odstoupení od smluv ze

strany věřitelů, pro neplnění

podmínek (nebo jenom sesplatnění)

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

60

2. situace – řešení, nalézací řízení

•

Stále moţnost dojednání spl. kalendářů (právn. vym.)

•

Přebírat si poštu ze soudu a

neprodleně reagovat (výzvy soudu) •

- kontrolovat, co ţalují, jakou výši, zda

jiţ nebyla část uhrazena •

- nesouhlasíte-li s rozhodnutím – podat

ve stanovené lhůtě odpor Příklady z praxe

(pl. r.)

, odvolání

[email protected]

www.finacnitisen.cz

(rozs.)

snímek:

61

3. situace

•

•

Usnesení o nařízení exekuce Usnesení o výk. rozhodnutí

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

62

3. situace - řešení

snaţit se dohodnout s exekutorem na splátkovém kalendáři nechat si mzdu (příp. jiné příjmy)

vyplácet jinak neţ na účet domáhat se svých práv – věci

vyloučené z výkonu rozhodnutí, nepřiměřenost exekuce Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

63

4. situace

•

Nemoţnost plnit většinu

závazků – dochází k velkému

nárůstu dluhů (úroky, náklady řízení apod.)

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

64

4. situace - řešení

•

Oddluţení (tzv. osobní bankrot) lze u fyzických osob nepodnikajících

neodsouzených v posledních pěti letech pro majetkový či hospodářský trestný čin podmínka schopnosti zaplatit alespoň 30% všech svých závazků Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

65

4. situace - řešení

•

Oddluţení – pokračování řízení se vede u Krajského soudu

2 způsoby (vybírají si vţdy věřitelé): 1. zpeněţení majetkové podstaty 2. splátkový kalendář na pět let

•

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

66

4. situace - řešení

•

Oddluţení plněním splátkového kalendáře po dobu 5-ti let nezabavitelná částka

nutno zaplatit minimálně 30% všech závazků jakékoli další příjmy (dědictví, dary...) věřitelům Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

67

Nejčastější chyby dluţníků 















podpis smlouvy, kterou si nepřečetli uvádění nepravdivých údajů neschopnost komunikace s věřitelem pozdní řešení problémů nezanechávání dostatečných rezerv

braní úvěrů na splácení předchozích úvěrů nesdělování nové adresy věřiteli (pojišťovně)

neuchovávání dokladů (o koupích a platbách) Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

68

Kontext rozhodování •

•

•

•

•

•

•

•

- reklama a marketing

- spotřební styl ţivota - relativní dostupnost úvěrů - ţivot na dluh není ostuda - další prostor pro úvěrovou penetraci - nízká finanční gramotnost, školy a TV

- nízké leg. poţadavky na nebankovní sektor - neexistence sociál. úvěrů s poradenstvím Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

69

Prevence a zásady rozhodování

•

•

•

•

•

•

•

1. Vycházet z moţností rozpočtu

2. Myslet na rezervu 3. Porovnávat

4. Koncentrovat se na RPSN a sankce 5. Před podpisem konzultovat 6. Věřitele kontaktovat ještě před problémy 7. Vyhledat odbornou radu Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

70

Otázky k zamyšlení

Proč se zadluţujeme? •

•

•

•

•

•

Je lepší půjčku plánovat?

Orientujeme se v úvěr. smlouvách? Jaká očekáváme rizika? - pojištění

Víme kolik celkem přeplatíme (RPSN)? Známe následky nesplácení závazků?

K čemu je bianco směnka? Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

71

Slovníček termínů Asociace občanských poraden

•

Americká hypotéka: Úvěr zajištěný nemovitostí podobně jako běţná hypotéka. Můţe však být pouţita k libovolnému

účelu. Americká hypotéka je poskytována většinou do 70% hodnoty nemovitosti, kterou za úvěr ručíte. •

Anuita: Pravidelná splátka k úhradě dlouhodobého dluhu, skládající se pevně stanovené vlastní splátky dluhu a

úroků, mění se pouze její vnitřní struktura a v průběhu splácení klesá v anuitní splátce podíl úhrady úroků a roste podíl úhrady jistiny. U druţstevních bytů je to částka na splacení nízkoprocentního úvěru, který druţstvo splácí při výstavbě nebo odkupu domu. •

•

•

•

Bonita: Schopnost klienta splatit poţadovaný úvěr, resp. jeho schopnost splácet řádně a včas své závazky. Dispoziční právo: Právo, kdy má dotyčný přístup k bankovnímu účtu, ale není jeho vlastníkem. Dluţník: Občan – spotřebitel, který si vypůjčil peníze, ať uţ v hotovosti nebo je jimi uhrazeno zboţí. Draţba: Veřejný prodej, při němţ se nabízí věc ke koupi většímu počtu osob. Tato věc je prodána udělením příklepu

tomu, kdo nabídne více, jestliţe se současně zaváţe, ţe splní podmínky pro tento prodej stanovené. •

Draţba dobrovolná: Je prováděna na návrh vlastníka předmětu draţby (movité, nemovité věci atd.). Vlastníkem

můţe být oprávněná osoba, která je oprávněna s předmětem draţby hospodařit na základě zmocnění podle zvláštního právního předpisu, takţe navrhovatelem draţby můţe být i likvidátor nebo správce konkursní podstaty. •

Draţba nedobrovolná: Je prováděna na návrh draţebního věřitele. Draţebními věřiteli jsou dle zákona věřitelé,

jejichţ pohledávky jsou zajištěny zástavním právem, omezením převodu nemovitostí nebo právem zadrţovacím.

Draţba je prováděna i v případě, ţe pohledávka draţebního věřitele není potvrzena pravomocným soudním rozhodnutím. Slovníček

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

72

Slovníček termínů •

Exekuce: Nucený výkon pravomocného rozhodnutí. Povinný dluţník mnohdy nedostojí svým závazkům a nevyrovná

dluh, ani kdyţ mu jeho zaplacení uloţí rozhodnutí soudu. Exekuci provádějí soudy a jejich vykonavatelé, věřitel se také můţe obrátit na některý z exekutorských úřadů. •

Exekuce prodejem nemovitosti: Vynucené splnění povinnosti k zaplacení peněţité částky spočívající v tom, ţe soud

(popř. exekutor) v draţbě prodá nemovitost povinného (dluţníka) a z výtěţku se uspokojí pohledávka oprávněného (věřitele). •

Fixní úroková sazba: Sazba stanovená jako neměnná během celého úvěrového vztahu nebo na předem dohodnutý

časový úsek (většinou na 1, 3, 5 nebo 10 let). •

Hypoteční úvěr: Úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Nejčastěji je vyuţitý k nákupu nemovitosti za účelem

bydlení či pronájmu. Méně běţné je poskytnutí nemovitosti jako záruky za půjčku neúčelovou, často označovanou jako americká hypotéka. Běţně bývají spláceny pravidelnými měsíčními splátkami. V dnešní době tyto úvěry bývají poskytovány převáţně bankami a zprostředkovány hypotečními makléři či finančními poradci. •

Insolvence: Forma úpadku. Dluţník je v úpadku, jestliţe má více (alespoň dva) věřitelů a není schopen po delší dobu

plnit své splatné závazky, za delší dobu se podle judikatury povaţuje doba nejméně šesti měsíců, jestliţe dluţník zastavil platby, má se za to , ţe není schopen po delší dobu plnit své splatné závazky. •

Jistina, úvěrová jistina: Nominální částka poskytnutého úvěru neboli nesplacená část poskytnutého úvěru, ze které se

počítají úvěry.

Slovníček

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

73

•

Konkurs: Jeden ze způsobů řešení majetkového úpadku. Jde o speciální druh soudního řízení, při němţ je zpeněţen

majetek dluţníka a výtěţek je rozdělen mezi jeho věřitele. Dluţník, na jehoţ majetek byl prohlášen konkurs, se označuje jako úpadce. •

Lichva neboli úţera: Závazek nepřiměřený k zisku závazkem získaným. Nejčastějším příkladem jsou půjčky s velkými

nebo dokonce obrovskými úroky, třeba i 100% za kaţdý den. Podle českého zákona je lichva trestný čin avšak vyţaduje zneuţití něčí tísně, nezkušenosti nebo rozumové slabosti. •

Meziúvěr (překlenovací úvěr): Finanční produkt, který umoţňuje získání prostředků na fi nancování bydlení před

splněním podmínek stavebního spoření. Není na něj nárok ze zákona, vše závisí na posouzení stavební spořitelny. Úroková sazba tohoto druhu úvěru je ale vyšší, neţ u klasického úvěru ze stavebního spoření. Klient splácí úroky z výše meziúvěru (ale nesplácí jistinu) a dále také dospořuje, aby splnil podmínku naspoření urč. Procenta vlastních prostředků z cílové částky a byl mu přidělen úvěr ze stavebního spoření. •

Platební rozkaz: Forma zkráceného řízení. Soud ho můţe vydat i bez výslovné ţádosti ţalobce a bez slyšení

ţalovaného v případě, je-li v ţalobě uplatněno právo na zaplacení peněţité částky a vyplývá-li uplatněné právo ze skutečností uvedených ţalobcem.V platebním rozkazu ţalovanému soud uloţí, aby do 15 dnů od doručení platebního rozkazu ţalobci zaplatil uplatněnou pohledávku a náklady na řízení, nebo aby v téţe lhůtě podal odpor u soudu, který platební rozkaz vydal. •

Plná moc: Jednostranný právní úkon, kterým zmocnitel (zastoupený) dává na vědomí třetím osobám, ţe zmocněnec

(zástupce) je oprávněn ze něj jednat. V plné moci musí být uveden rozsah zmocněncova oprávnění (s výjimkou

procesní plné moci advokátovi, kterou nelze omezit).

NÁZEV PREZENTACE

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

74

Slovníček termínů •

Postoupení pohledávky: Způsob změny v osobě věřitele, nastává většinou na základě písemné smlouvy mezi

dosavadním věřitelem a novým věřitelem, kterému dosavadní věřitel jako postupitel (cedent) svou pohledávku postupuje, nový věřitel se označuje jako postupník (cesionář). Souhlas dluţníka k platnosti postoupení pohledávky se nevyţaduje, musí však být o ní vyrozuměn, dokud se tak nestane, můţe dluţník plnit původnímu věřiteli. •

Prodlení: Změna obsahu právního závazku spočívající v tom, ţe některý z účastníků právního vztahu (dluţník, věřitel)

nesplní řádně a včas svou právní povinnost. •

Předluţení: Forma úpadku. Podnikající fyzická osoba o právnická osoba je v úpadku i tehdy, jestliţe má více věřitelů a

jestliţe její splatné závazky jsou vyšší neţ její majetek, do jehoţ ocenění se zahrne i očekávaný výnos z pokračující podnikatelské činnosti, lze - li příjem převyšující náklady při pokračování podnikatelské činnosti důvodně předpokládat. •

Půjčka: Právní vztah. Předmětem smlouvy o půjčce mohou být jakékoliv druhově určené věci, včetně peněz. Půjčka

můţe být poskytnuta s úroky i bez nich. •

RPSN (roční procentní sazba nákladů): Číslo, které má umoţnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo

nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentní podíl z dluţné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými a čerpáním úvěru. •

•

Ručitel: Osoba zavazující se uspokojit pohledávky věřitele v případě, ţe tak neučiní dluţník. Sankce: Trest, kde je na jedince uvaleno nějaké omezení, újma, ztráta nebo bolest, jímţ oprávněná osoba vymáhá

dodrţování mravních, společenských nebo právních pravidel daného společenství. •

Směnka: Je druh cenného papíru. Vyplývají z něj dluţnické závazky, které jsou sepsané v přesně stanovené podobě.

Ty poskytují majitelům nesporné právo poţadovat ve stanovenou dobu zaplacení peněţních částek uvedených na směnkách. Slovníček

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

75

Slovníček termínů •

Splátkový kalendář: Přehled jednotlivých splátek, kterými se postupně splácí úvěr či dluh. Jedná se o přehled, ve

kterém je uvedená přesná částka a datum splatnosti. •

Spotřebitel: Fyzická osoba, která při uzavírání a plnění smlouvy nejedná v rámci své obchodní nebo jiné

podnikatelské činnosti a v jejíţ prospěch je spotřebitelský úvěr sjednáván. •

Spotřebitelský úvěr: Poskytnutí peněţních prostředků nebo odloţená platba, např. ve formě úvěru, půjčky nebo koupi

najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit. •

•

•

•

Úpadce: Dluţník, na jehoţ majetek byl prohlášen konkurz. Úpadek neboli téţ bankrot: Neschopnost dluţníka platit své splatné závazky (dluhy) více věřitelům. Úrok z půjčky: Úplata za uţívání cizích peněz. Vyţaduje ke své splatnosti skutečné poskytnutí peněţních prostředků. Úvěr: Právní vztah, při němţ se věřitel zavazuje poskytnout dluţníkovi určité konkrétní hodnoty vyjádřené v peněţní

podobě k dočasnému uţívání a dluţník se zavazuje ke splacení těchto hodnot v době předem stanovené. Předmětem smlouvy o úvěru je mohou být pouze peněţní prostředky, nezbytnou náleţitostí smlouvy o úvěru je závazek zaplatit za poskytnutí peněţních prostředků úrok, smlouva je platná i v případě, ţe peněţní prostředky nebyly věřitelem poskytnuty. •

Věřitel: Fyzická nebo právnická osoba, poskytující spotřebitelský úvěr v rámci obchodní nebo jiné podnikatelské

činnosti nebo sdruţení takovýchto osob. Úroky z prodlení – jistý druh postihu dluţníka v případě, ţe nevrátí věřitel úvěr ve stanoveném termínu. Úroky z prodlení se platí v téţe měně, na kterou zní peněţitý závazek. •

Zaplombování: V katastru nemovitostí (na Listu vlastnictví) je vyznačena plomba (velké písmeno P) u nemovitosti, jiţ

se týká podaný návrh. To má mimo jiné kaţdého zájemce o nemovitost, který si prohlédne List vlastnictví upozornit, ţe se údaje v katastru (například o vlastnictví) mohou změnit. Slovníček

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

76

Desatero otázek před půjčkou SOS – Sdruţení obrany spotřebitelů

•

1. Chceme si opravdu půjčit? Důkladně si rozmyslete, zda si půjčku můţete dovolit. Sedněte si s rodinou a

sestavte hrubý nástin svých současných i budoucích příjmů a výdajů. Po odečtení provozních výdajů a úvěrových splátek vám vţdy musí zbýt dostatečná částka na tvorbu rezervy pro případ nenadálých událostí (práce, zdraví, rodina, opravy). •

2. Je předmět půjčky vhodnou investicí? Splátky úvěru omezují vaši ostatní spotřebu po celou dobu

splácení. Proto by vám samotný předmět půjčky měl přinášet dostatečný uţitek po dostatečně dlouhou dobu. Neplaťte půjčku půjčkou. •

3. Kolik nás úvěr bude stát? Zeptejte se, kolik celkově zaplatíte. Úrok p.a. (roční) není odpovídajícím

vyjádřením ceny půjčky. Do hry vstupují další poplatky za správu úvěru, uzavření půjčky, smluvní odměny atd. Přesnějším ukazatelem je roční procentní sazba nákladů (RPSN), která vedle úroků zohledňuje většinu dalších nákladů. Ptejte se, které další náklady sazba RPSN neobsahuje! Jak to je s na náklady při nesplácení – kolik podle smlouvy zaplatíte, kdyţ se zpozdíte se splátkou? •

4. Kdo nám půjčí? V zásadě si můţete opatřit úvěr od banky, zavedené nebankovní instituce (splátkové

firmy), či jinou formou. U banky musíte počítat s delším a důkladnějším ověřovacím procesem. Některé splátkové firmy půjčují i velmi rizikovým klientům za velice špatných úvěrových podmínek a úvěr se tak můţe velice prodraţit. •

5. Jak nám půjčí? Vybudujte si rámcový přehled o aktuální nabídce úvěrů na trhu. Půjčky jsou poskytovány v

různé podobě – formou spotřebitelského úvěru, kreditní karty, kontokorentu, hypotéky, leasingu. Poskytovatel úvěru si vás prověří v úvěrových registrech – dbejte o svou platební historii. Neberte automaticky první nabídku – zvolte tu nejvýhodnější! Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

77

Desatero otázek před půjčkou

•

6. Kde se dozvíme potřebné informace? Hledejte ve smlouvě. Reklama, letáky či rady mohou být

uţitečným vodítkem, ale právní závaznost má jedině smlouva. Několikrát ji pozorně přečtěte, nikdy se nerozhodujte rychle a pod přímým tlakem. Jestliţe s některou pasáţí nesouhlasíte nebo něčemu nerozumíte, dokument nepodepisujte – poraďte se s nezávislým odborníkem. •

7. Jaké náleţitosti má mít smlouva? Musí být vţdy uzavřena písemně. Vyţádejte si smlouvu předem

a prostudujte jí. Jedno vyhotovení vám po podpisu zůstane v rukou. Smlouva musí obsahovat RPSN, výši úvěru a dalších poplatků, výši a rozvrţení jednotlivých splátek a další náleţitosti – více: http://www.coi.cz/cs/spotrebitel/nez-si-vezmete-spotrebitelsky-uver.html •

8. Nesnaţí se nás někdo nachytat? V oblasti úvěrů je mnoho typických pastí na spotřebitele.

Nejčastěji přemrštěné smluvní pokuty, vysoké smluvní penále (i za nezaviněné či obtíţně zjistitelné porušení smluvy), rozhodčí doloţka, povolení k inkasu, směnka, věcné břemeno, prodej zástavy. •

9. Na co si dát pozor? Nepodléhejte nátlakům a nevěřte svodům reklamy. Vše si nechte pořádně

projít hlavou a poraďte se – zadluţit se je závaţné rozhodnutí. Myslete na to, co můţe ohrozit budoucí splácení. Tvořte finanční rezervu a uvaţujte o pojištění. •

10. Kdo můţe pomoci? S dotazy se můţete obrátit na neziskové nezávislé poradny. Pokud dojdete k

názoru, ze došlo k porušení zákona, tak na Českou obchodní inspekci.

Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

78

Deset zásad před tím, neţ se zadluţíme •

•

Asociace občanských poraden

1) Kupujte si to, co skutečně potřebujete. Půjčujte si např. na ochranu a péči o zdraví, nebo

na zboţí a sluţby, které budete uţívat i po zaplacení poslední splátky. •

2) Kupujte zboţí, které odpovídá Vaším skutečným potřebám. Nezapomeňte, ţe značka a

vzhled často tvoří polovinu ceny. •

3) Za určitých podmínek můţe být výhodnější si půjčit od banky i přesto, ţe vyřízení ţádosti

zpravidla trvá déle. •

4) Pokud je v reklamě, ţe úrok je např. od 9 %, zpravidla Vy budete splácet větší úrok. Ptejte

se na všechny poplatky, povinná pojištění a cenu úvěrového účtu a porovnejte konečnou cenu v případě, ţe se rozhodujete mezi více spotřebními úvěry. •

5) Zjistěte si smluvní pokuty, které mohou být nepřiměřeně vysoké – jste si jistá/ý, ţe

nebudete mít skutečně problémy se splácením? •

6) Po odečtení všech nákladů (nájem, telefon, měsíční jízdenky jídlo, aj.) a všech splátek by

Vám mělo zbýt ještě 20 % - nikdy nevíte, co se můţe stát. Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

79

Deset zásad před tím, neţ se zadluţíme •

7) Smlouvu čtěte i se smluvními podmínkami a nepodepisujte, pokud je psána

drobným písmem nebo jsou v ní slova, kterým nerozumíte.

•

8) Nepodepisujte smlouvu, pokud je podmínkou povolení inkasa na vašem účtu

obsahuje nevyplněnou směnku, kterou můţe později věřitel vyplnit.

•

9) Neberte si ţádnou půjčku ani nákup na splátky, pokud ručíte za půjčku známému,

jehoţ finanční situaci neznáte dobře. Taktéţ rozvaţte nákup na splátky nebo půjčku v případě, kdyţ v době splátek nejsou ve Vašem rozpočtu ţádné výdaje, který je moţné uhradit aţ po skončení nových splátek.

•

10) Ţivot s dluhy nepodceňujte, mějte dluhy pod kontrolou, v případě problémů se

splácením jste v ohroţení nejen Vy, ale také Vaše rodina. Před podpisem smlouvy o půjčce nebo nákupu na splátky se jděte poradit do neziskové poradny.

Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

80

Tipy a rady Asociace občanských poraden

•

•

NEŢ SE ZADLUŢÍTE - zvaţte, zda skutečně půjčku

potřebujete a zda ji •

•

budete schopen splácet

•

•

•

- smlouvu, pokud si ji

•

přečíst •

- nebojte se zeptat, kdyţ

•

•

•

•

•

- slevy - nabídky zboţí zdarma

- prázdné listy

nebudete něčemu rozumět •

•

DEJTE POZOR NA

nemůţete i doma v klidu

•

•

NEPODEPISUJTE

- nechte si všechno, na co se

ptáte, ukázat ve smlouvě - nechte si vysvětlit, co vás čeká, kdyţ přestanete

•

- směnku bez doplněné

finanční částky •

- drobné písmo ve

smlouvách na letácích, •

•

- prodejní smlouvu na své

apod.

věci jako jistinu půjčky

pravidelně splácet •

Tipy a rady

- předváděcí akce

[email protected]

- lákavé reklamy www.finacnitisen.cz

snímek:

81

Deset zásad, kdyţ máme problémy se splácením dluhů •

Asociace občanských poraden

1) Dluhy se samy od sebe nevyřeší – problémy s dluhy vyřešíte jedině tehdy, pokud se jim postavíte čelem. Důleţité je učinit rozhodnutí a dluhy řešit aktivně.

•

2) Pokud je to moţné, neřešte své dluhy dalším zadluţením, ale uhrazením

stávajících dluhů. Jinak se Vaše situace bude za několik měsíců opakovat znovu.

•

3) Udělejte si ve svých dluzích pořádek - zjistěte si, komu a kolik dluţíte, kolik

splátek musíte ještě uhradit a jaké jsou sankce za opoţděné či neuhrazené splátky.

•

4) Rozdělte si dluhy podle důleţitosti – přednost mají dluhy s vysokými pokutami za

nesplácení a dluhy související s bydlením – nájem a energie.

•

5) Pokud pro Vás není moţné zaplatit dluţnou splátku, nestyďte se věřitele o své

situaci informovat a domluvte si s ním případné odloţení nebo sníţení částek. Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

82

Deset zásad, kdyţ máme problémy se splácením dluhů •

6) Nemoţnost splácet dluhy vţdy řešte v rámci Vaší domácnosti, proto o problémech s

dluhy informujte Vaší manţelku/manţela (partnera/partnerku), s kterými sdílíte domácnost. •

7) Neignorujte telefony a vybírejte doporučenou poštu od věřitele – odmítnutím komunikace

s věřiteli nic nevyřešíte. Změna adresy a telefonního čísla Vám nijak nepomůţe. •

8) Sestavte si osobní/rodinný rozpočet – omezte výdaje na minimum sníţením poplatku za

kabelovou televizi, internet, telefony, omezte výdaje za cigarety, alkohol a odloţte nákup spotřebního zboţí, které nutně nepotřebujete. •

9) Pokuste se zvýšit své příjmy – po dobu řešení Vašich dluhů si najděte odpolední, večerní

nebo víkendovou práci. Pokud máte dobrý vztah se zaměstnavatel, informujte ho o své situaci - můţe se s Vámi dohodnout na zálohách, další práci, či jiné formě pomoci. •

10) Se všemi dokumenty a dopisy od věřitelů přijďte do neziskové poradny

(www.financnitisen.cz, www.obcanskeporadny.cz, www.pomocsdluhy.cz)

Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

83

Dluhové desatero Bankovní a Nebankovní registr klientských informací

•

•

1. NEPŮJČUJI SI NA ZBYTEČNOSTI Vţdy si nejdříve rozmyslím, zda předmět nebo sluţba, které si chci s pomocí úvěru pořídit, v

současné době skutečně potřebuji. Nekupuji si novou plazmu jen proto, ţe ji mají sousedé. Za vlastní mohu chtít, za půjčené musím potřebovat. •

•

2. NEPŘEPLÁCÍM ŢIVOTNOST Nekupuji si na úvěr ţádný produkt nebo sluţbu, které budu splácet delší dobu, neţ je budu reálně

uţívat. Nebudu například splácet rok čtrnáctidenní dovolenou. •

•

3. NERISKUJI BANKROT Propočítám si, kolik korun měsíčně si mohu vzhledem ke své ekonomické situaci dovolit splácet.

Vţdy myslím i na zadní vrátka v podobě finanční rezervy na horší časy. •

•

4. NEDŮVĚŘUJI VŠEM Pečlivě si prověřím subjekt, který mi úvěr nabízí. Vţdy myslím na to, ţe půjčky můţe poskytovat v

podstatě kdokoliv. Společnosti, které neprověřují ţadatele v úvěrových registrech, si kompenzují riziko výší úroků nebo jinými sankcemi. •

•

•

5. NEJSEM UNÁHLENÝ Neberu automaticky první nabídku úvěru, kterou dostanu. Pečlivě zváţím, který typ úvěru je pro mé potřeby nejvhodnější. Nechvátám s výběrem a porovnávám různé podmínky. Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

84

Dluhové desatero •

•

6. NEPOROVNÁVÁM POUZE ÚROKY Vţdy si zjistím, kolik mě bude úvěr reálně stát včetně všech poplatků za správu úvěru, uzavření

smlouvy a dalších. Neporovnávám úrokové sazby, ale RPSN a celkový objem peněz, které zaplatím. •

•

7. NEPODEPISUJI NEZNÁMÉ Vţdy se podrobně seznámím se smlouvou a úvěrovými podmínkami včetně případných sankcí či

pokut. Nepodepisuji nic, čemu nerozumím. V případě potřeby se poradím s odborníky. •

•

8. NEMYSLÍM JEN NA SOUČASNOST Své závazky splácím řádně a včas a tím si buduji pozitivní úvěrovou historii do budoucna. V případě

potřeby se pojistím pro případ neschopnosti splácet v budoucnu. •

•

9. NEPŮJČUJI SI NA PŮJČKU Pokud přes všechna opatření nastane situace, kdy nejsem schopný úvěr splácet, nepůjčuji si další

peníze na vyrovnání dluhu. Snaţím se domluvit řešení přímo s věřitelem. •

•

10. NEVĚŘÍM NA ZÁZRAKY Pokud jsem u seriózní finanční instituce se ţádostí o úvěr odmítnut, zamyslím se znovu nad svou

ekonomickou situací dříve, neţ budu jinde ţádat o draţší úvěr. Pamatuji na to, ţe tím nechrání jen sebe, ale i mě. Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

85

Desatero správně uzavřeného úvěru Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky (AFIZ)

•

1. Pečlivě zváţit, zda půjčku opravdu nezbytně potřebuji. Není lepší si nejdříve našetřit a teprve pak si

pořídit to, na co si dnes chci půjčit? •

2. Zváţit rizika, ţe nebudu schopen/schopna splácet (nemoc, ztráta zaměstnání). Pro takové případy

se vyplatí uţ předem připravit nouzové řešení, případně takové riziko minimalizovat vhodným pojištěním. •

•

3. Před sjednáním úvěru si porovnat několik nabídek. 4. Volit raději delší dobu splácení s niţší splátkou (menší riziko nesplácení) a volné prostředky

odkládat. Z takto vytvořené rezervy lze splatit půjčku předčasně. •

5. Sledovat kromě celkových nákladů (výše splátky krát počet splátek plus veškeré poplatky) i

moţnost předčasného splacení a případných sankcí s ním spojených. •

•

6. Upřednostňovat půjčky od bank nebo velkých a déle fungujících firem. 7. Pečlivě prostudovat celou smlouvu a nejlépe si ji vzít před podpisem domů. Pokud to firma

neumoţňuje, nepůjčovat si od ní. •

8. Zajistit pravidelné splácení nejlépe inkasem s limitem nebo trvalým příkazem z účtu, počítat s

moţným prodlením mezi splatností a připsáním na účet. •

9. V případě, kdy hrozí prodlení (nemoţnost splácet) ihned jednat s příslušnou bankou či firmou –

tedy ještě v době, kdy nejste v prodlení se splácením. •

10. Pečlivě uchovávat veškeré doklady o provedených splátkách aţ do doby úplného splacení. Dluhová desatera

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

86

Jaká je realita? 24.2.2009 Kaţdá druhá smlouva o spotřebitelském úvěru neobsahuje povinné náleţitosti •

•

10.11.2008 V kaţdé páté reklamě na spotřebitelský úvěr chybí RPSN 11.8.2008 Více jak polovina smluv o spotřebitelských úvěrech porušuje zákon

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

87

Jaká je realita? •

1.11.2011 - více neţ polovina kontrolovaných věřitelů a zprostředkovatelů svoje

povinnosti vůči spotřebitelům porušila

- porušení u zprostředkovatelů jsou mnohem častější neţ u věřitelů - 2/3

•

případů - prostřednictvím reklam dochází k častému porušování zákona, zvláště

•

zprostředkovateli, kteří neposkytují povinné informace. Zejména spotřebitelé v tíţivé finanční situaci přistupují na nevýhodné smlouvy o zprostředkování za účelem sjednání a uzavření úvěrové smlouvy. Výsledky kontrol Inspektorát

počet kontrol

porušení zák. č. 145/2010 Sb.

se zjištěním

zjištění celkem v%

porušení zák. č. 145/2010 Sb. v %

Středočeský a Hl. město Praha

39

10

4

25,6 %

10,3 %

Jihočeský a Vysočina

26

15

15

57,7 %

57,7 %

Plzeňský a Karlovarský

16

11

11

68,8 %

68,8 %

Ústecký a Liberecký

24

8

8

33,3 %

33,3 %

Královéhradecký a Pardubický

28

10

7

35,7 %

25 %

Jihomoravský a Zlínský

40

28

27

70 %

67,5 %

Moravskoslezský a Olomoucký

39

29

25

74,4 %

64,1 %

212

111

97

52,4 %

45,8 %

Celkem Příklady z praxe (ČOI)

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

88

Inzerce všeho druhu

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

89

Zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru § 9 Posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr Věřitel je povinen s odbornou péčí posoudit schopnost spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

90

Práce s dluţníky a prevence

Příklady z praxe

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

91

Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

92

Další dostupné zdroje

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

93

•

•

•

•

•

•

•

Bezplatná zelená linka:

800 722 722 (v provozu každé pracovní pondělí od 8.30h do 11.30h a od 13.30h do 17.30h)

Poradenské linky:

222 922 240, 595 532 740,

411 135 200 (v provozu každý pracovní den od 8:00h do 18:00h)

Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

94

•

•

•

•

•

•

[email protected] www.financnitisen.cz Adresa:

Americká 22, Praha 2 Vítkovická 1 (ÚAN), Ostrava

Dlouhá 15 (budova B kraj. úř.), Ústí nad Labem Kontakty PORADNY PŘI FINANČNÍ TÍSNI, o.p.s.

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

95

Děkuji za pozornost Ing. David Šmejkal

[email protected]

www.finacnitisen.cz

snímek:

96