Finanční krize a finanční gramotnost Eva Zamrazilová členka bankovní rady ČNB Druhá mezinárodní konference k finanční gramotnosti Praha, 27. listopadu 2009
Specifika současné finanční krize • Na rozdíl od předchozích nepropukla v rozvojových • • •
zemích, ale v nejvýznamnější zemi vyspělého světa, v USA Rozšířila se z relativně málo významného segmentu sub-prime hypoték do celého finančního sektoru a reálné ekonomiky Nejhlubší finanční krize od 30. let 20 stol. Odkryla nestabilní podstatu růstu řady významných ekonomik – růst na dluh má své meze • Hlubší cyklická krize nebo zásadní zlom ? • Nakolik krize změní architekturu světové ekonomiky ? • A spotřebně založenou mentalitu populace vyspělých zemí?
Zadluženost domácností – mezinárodní srovnání 140
% HDP ze m ě e urozóny
130
os tatní EU ze m ě
120 110 100 90 80 70
váž. průměr EU 54,8%
60 50 40 30 20 10 0 CY
ES
PT
IE
LU
NL
DE
MT
FI
FR
AT
GR
BE
IT
SI
SK
DK
UK
SE
EE
LV
HU
BG
• Zadlužení českých domácností prozatím relativně nízké
LT
PL
CZ
RO
Vývoj úvěrů domácností v ČR 600 500 400 300 200 100 0
mld. Kč
1998
2000
2002
2004
2006
2008
Bankovní úvěry na bydlení a nebytové nemovitosti Bankovní úvěry spotřebitelské a ostatní Zdroj: ČNB,Nebankovní ČLFA úvěry spotřebitelské povahy
• Hypoteční úvěry má cca 10 – 15 % domácností • Spotřebitelský úvěr přibližně čtvrtina domácností • Krize v r. 2009 (dočasně?) silně zpomalila růst hypoték, spotřební úvěry nadále rostou
Problémy se splátkou úvěru na bydlení Dle jednotlivých příjmových skupin v % 1,6 v%
1,4 1,2 1,0
2005 2006 2007 2008 Domácnosti celkem rok 2008
0,8 0,6 0,4 0,2 0,0 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. decil decil decil decil decil decil decil decil decil decil Zdroj: ČSÚ
• Budoucí vývoj ovlivní délka hospodářské recese a dopady na trh práce
Problémy se splátkou spotřebitelského úvěru Dle jednotlivých příjmových skupin v % 8
2005 2006 2007 2008 Domácnosti celkem rok 2008
7 6 5 4 3 2 1 0 1. decil
2. decil
3. decil
4. decil
5. decil
6. decil
7. decil
8. decil
9. decil
Zdroj: ČSÚ
• Dle šetření ČSÚ pro 26 % domácností splátka vysoká zátěž Pro 66 % domácností splátka určitá zátěž
10. decil
Úvěry domácnostem se selháním 9 7 5 3 1 2006
2007
2008
2009
Úvěry obyvatelstvu Úvěry na bydlení obyvatelstvu Spotřebitelské úvěry obyvatelstvu
• Vývoj úvěrů domácností neohrožuje finanční stabilitu ČR • … ale může být problémem sociálním
Krize přinesla nové výzvy • Praktiky prodejců hypoték + následný proces sekuritizace ↓↑ • Riskující –„finančně a právně negramotný“ spotřebitel
• Regulační, dohledové i protektivní aktivity na finančním trhu „top down“ je třeba doprovázet ↓↑ • Zvýšením informovanosti populace „bottom up“ v oblasti ekonomické, finanční i právní
• USA Leden 2008 : Prezident´s Council on Financial •
Literacy: „financial illiteracy“ označena za jednu z hlavních příčin krize Hlavní doporučení Rady: • zavedení FG do výuky od počátku školní docházky • daňové úlevy firmám, které zaměstnancům poskytují školení v oblasti osobních financí
ČR a finanční gramotnost •
Rychlé přizpůsobení spotřebitelského chování české populace standardu vyspělých zemí – rozvoj rychlé spotřeby na dluh
•
Rozvoj finančního trhu
•
Nízká úroveň ekonomické, a finanční gramotnosti i právního vědomí
•
Rizika dluhových pastí
•
Již základní vzdělání by mělo poskytovat minimum •
Ekonomické
•
Finanční
•
Právní
ČNB a finanční gramotnost •
ČNB zapojena do Pracovní skupiny pro finanční vzdělávání
•
Únor 2008: ČNB pověřena ze zákona ochranou spotřebitele na finančním trhu
•
Září 2008 vznik „Samostatného odboru ochrany spotřebitele“ SAOOS
•
•
Nedílnou součástí ochrany spotřebitele je podpora finanční gramotnosti - nejlepší ochrana je prevence
•
Společný jmenovatel stížností : nízká úroveň finanční gramotnosti i právního vědomí
Říjen 2009: Vznik Projekčního tým pro FG v ČNB •
Koordinace aktivit odborníků z různých útvarů ČNB
•
Efektivní spolupráce v rámci PSFV
ČNB a finanční gramotnost – konkrétní aktivity • Srpen 2008: odkup a distribuce učebnic „Finanční a ekonomická gramotnost“ na všechny ZŠ a víceletá gymnázia (4200 kusů) • Ve spolupráci s NIDV a KVIC pořádány semináře pro pedagogy • Příprava edukativních webových stránek (video spoty, kvizy hry) • Komunikace ke školám prostřednictvím expozice ČNB • Finanční gramotnost bude ústředním tématem Dne otevřených dveří ČNB 19.6. 2010
Děkuji za pozornost!
[email protected]
