Finanční krize a finanční gramotnost Eva Zamrazilová členka bankovní rady ČNB Konference „Jak učit matematice žáky ve věku 10 – 15 let“ Litomyšl, 15. října 2009
Kořeny současné finanční krize • Rozšířila se z relativně málo významného •
segmentu sub-prime hypoték do celého finančního sektoru a reálné ekonomiky Praktiky prodejců hypoték + následný proces sekuritizace
↓↑ • Riskující – „finančně negramotný“ spotřebitel • Výsledkem nejhlubší finanční krize od 30. let 20 stol.
Krize přinesla nové výzvy - i pro centrální banky • Nejen péče o měnovou a cenovou stabilitu, ale i o finanční stabilitu • Kvalita regulačních a dohledových aktivit • Ochrana spotřebitele na finančním trhu
Nejlépe chráněný spotřebitel je finančně vzdělaný Regulační a dohledové aktivity na finančním trhu „top down“ musí být doplněny dobrou informovaností spotřebitelů finančních služeb „bottom up“
Aktivity v zemi kolébky krize • Leden 2008 : Prezident´s Council on Financial Literacy: „financial illiteracy“ označena za jednu z hlavních příčin krize
• 16 členů : státní orgány (vč. MF), regulatorní instituce, univerzity, neziskové i komerční instituce
• Koordinanční úloha pro již vzniklé i nové aktivity (nejen v oblasti •
•
školství) – překonat stávající roztříštěnost Testy finanční gramotnosti pro SŠ – ověření úrovně znalostí • Květen 2008 otestováno 46 tis. studentů SŠ,listopad 2008 dalších 75 tis. • Výsledky vodítkem pro rozvoj aktivit, vítězové – ceny, stipendia Money math: Lessons for Life (zakázka MF vybrané University of Missouri), základem národní matematické standardy, tedy bez dalších nároků na pedagogy ↓ Webové stránky
•
mymoney.gov
Hlavní doporučení Rady zavedení finančního vzdělávání (předmět osobní finance) do výuky od počátku školní docházky, v souladu s osnovami matematiky
Aktivity v ČNB •
Únor 2008: ČNB pověřena ze zákona ochranou spotřebitele na finančním trhu – vznik „Samostatného odboru ochrany spotřebitele“ SAOOS
•
Stížnosti adresované SAOOS svědčí o nízké úrovni finanční gramotnosti
•
Nedílnou součástí ochrany spotřebitele je podpora finanční gramotnosti- nejlepší ochrana je prevence
•
Prostor v ČR prozatím existuje, ale riziko do budoucna vysoké
•
Rychlá změna spotřebitelského chování českých občanů – rozvoj rychlé spotřeby na dluh - během krátkého období
Zadlužení domácností bankovními úvěry v %HDP, konec 2008
140 130
os tatní EU ze m ě
ze m ě e urozóny
v%
120 110 100 90 80 70
váž. průměr EU 54,8%
60 50 40 30 20 10 0 CY
ES
PT
IE
LU
NL
DE
MT
FI
FR
AT
GR
BE
IT
SI
SK
DK
UK
SE
EE
LV
HU
BG
LT
PL
CZ
RO
Zdroj: Eurostat, ECB
• Zadlužení českých domácností prozatím relativně nízké, ale postupně se bude blížit vyspělým zemím
Zadluženost českých domácností 2008 +152 mld
1000,0 900,0 800,0 700,0 600,0
2007 +185 mld 2006 +122 mld
500,0 400,0 300,0 200,0 100,0
2003 +56 mld
2005 +101 mld
2004 +76 mld
Úvěry domácnostem celkem (mld. Kč)
Úvěry na bydlení (mld. Kč)
VIII.09
II.09 V.09
VIII.08 XI.08
II.08 V.08
VIII.07 XI.07
II.07 V.07
VIII.06 XI.06
II.06 V.06
VIII.05 XI.05
II.05 V.05
XI.04
V.04 VIII.04
XI.03 II.04
V.03 VIII.03
XI.02 II.03
V.02 VIII.02
XI.01 II.02
V.01 VIII.01
XI.00 II.01
VIII.00
0,0
Spotřební úvěry (mld. Kč)
Zdroj: ČNB
• Rychlý růst úvěrů domácnostem v letech 2005 – 2007 • Zpomalení 2008 a 2009 v důsledku krize • Po odeznění krize se dynamika obnoví
Bankovní a nebankovní úvěry domácností 600 500 400 300 200 100 0
mld. Kč
1998
2000
2002
2004
2006
2008
Bankovní úvěry na bydlení a nebytové nemovitosti Bankovní úvěry spotřebitelské a ostatní Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy Zdroj: ČNB, ČLFA
• Hypoteční úvěry má cca 10 – 15 % domácností • Spotřebitelský úvěr přibližně čtvrtina domácností
Dluhové zatížení domácností 7 poměr k čistému příjmu v %
6 5 4 3 2 1 0 1. decil
2. decil
3. decil
4. decil 2005
Zdroj: ČSÚ
5. decil 2006
6. decil
7. decil
2007
8. decil
9. decil
10. decil
Problémy se splátkou úvěru na bydlení 1,8 1,6 1,4 1,2 1,0 0,8 0,6 0,4 0,2 0,0
v%
1. decil
2. decil
2005
3. decil 2006
4. decil
5. decil 2007
6. decil
7. decil
8. decil
9. decil
10. decil
Domácnosti celkem rok 2007
Zdroj: ČSÚ
• Budoucí vývoj ovlivní délka hospodářské recese a dopady na trh práce
Problémy se splátkou spotřebitelského úvěru 8 7
Dle jednotlivých příjmových skupin v %
6 5 4 3 2 1 0 1. decil
2. decil
2005
3. decil
4. decil
2006
5. decil 2007
6. decil
7. decil
8. decil
9. decil
10. decil
Domácnosti celkem rok 2007
Zdroj: ČSÚ
• Dle šetření ČSÚ
pro 26 % domácností splátka vysoká zátěž Pro 66 % domácností splátka určitá zátěž
ČNB a finanční vzdělávání • Příprava edukativních webových stránek v rámci webu ČNB (video spoty, elektronické kvizy a hry)
www.cnb.cz/financnivzdelavani • Mediální komunikace • Komunikace ke školám prostřednictvím Expozice ČNB • Finanční gramotnost bude ústředním tématem Dne otevřených dveří 19.6. 2010
ČNB a finanční vzdělávání Srpen 2008 odkup a distribuce 4200 ks učebnic základních škol a víceletých gymnázií
Od října 2008 na bázi této knihy ve spolupráci s NIDV a KVIC semináře pro pedagogy
Děkuji za pozornost!
[email protected]
