Porovnání kreditních karet na finančním trhu v České republice

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín

Porovnání kreditních karet na finančním trhu v České republice Diplomová práce

Autor:

Bc. Denisa Jirouchová finance

Vedoucí práce:

Ing. Helena Cetlová

Praha

duben 2013 0

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedla veškerou použitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, že odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, že se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací

V Praze dne 7. dubna 2013

Bc. Denisa Jirouchová

1

Poděkování: Největší dík směřuje vedoucí práce Ing. Heleně Cetlové za její trpělivost, podporu a pomoc při jejím zpracovávání. Dále bych ráda poděkovala všem, kteří mi poskytli bližší nepsané informace k této práci či jinak pomohli k její existenci.

2

Anotace Tato diplomová práce analyzuje vývoj platebních karet se zaměřením na karty kreditní a prognózuje jejich budoucí vývoj. Těžištěm práce je porovnání vybraných kreditních karet bank na českém trhu (Česká spořitelna, Komerční banka, GE Money Bank) a jedné nebankovní finanční instituce (Home Credit). Práce analyzuje výhody a nevýhody plynoucí z využívání tohoto platebního nástroje, jako finanční rezervy nebo jako úvěrového produktu. Na základě porovnání nabídky platebních karet vybraných bankovních a nebankovních institucí, práce určuje nejvýhodnější a nejméně výhodnou kreditní kartu pro předem stanovené situace plynoucí z reality. Klíčová slova: platební karta, kreditní karta, debetní karta, úvěr z kreditní karty

Annotation This thesis analyzes the development of payment cards with a focus on credit cards and prediction of their future development. The focus of this work is the comparison of selected credit cards issued by banks operating on the Czech market (Česká spořitelna, Komerční banka, GE Money Bank) and one non-banking financial institution (Home Credit). The work analyzes the advantages and disadvantages of the use of this payment instrument as a financial reserve or a lending product. Based on the comparison of payment cards issued by selected banking as well as non-banking institutions, the thesis identifies the most convenient and the least convenient credit card for specific situations encountered in real life. Key words: payment card, credit card, debit card, credit card loan

3

Obsah ÚVOD

10

1.

CHARAKTERISTIKA VYBRANÝCH RETAILOVÝCH PRODUKTŮ

12

1.1.

LEGISLATIVA BANKOVNICTVÍ V ČR

12

1.2.

VYBRANÉ RETAILOVÉ PRODUKTY

13

1.2.1.

PASIVNÍ OBCHODY

13

1.2.1.1. VKLADY NA VIDĚNOU

14

1.2.1.2. SPOŘÍCÍ PRODUKTY

14

1.2.1.3. POJMY SPOJENÉ S VKLADY NA VIDĚNOU A SPOŘÍCÍMI ÚČTY

15

1.2.2.

15

AKTIVNÍ OBCHODY

1.2.2.1. ÚVĚR

15

1.2.2.2. POJMY SPOJENÉ S ÚVĚREM

18

1.2.2.3. ÚVĚR Z KREDITNÍ KARTY

19

1.2.2.4. VÝPOČET ÚROKŮ

21

1.2.3.

PLATEBNÍ STYK

22

1.3.

ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA PLATEBNÍCH KARET

23

1.3.1.

DĚLENÍ PLATEBNÍCH KARET

24

1.3.1.1. DĚLENÍ KARET DLE ZPŮSOBU ZÚČTOVÁNÍ

25

1.3.1.2. DĚLENÍ KARET DLE ZÁZNAMU NA KARTĚ

27

1.3.1.3. DĚLENÍ KARET DLE KARETNÍ ASOCIACE

30

1.3.1.4. DLE TYPU KARET

32

1.3.2.

NÁLEŽITOSTI PLATEBNÍCH KARET

34

1.3.3.

PLATEBNÍ KARTA JAKO NÁSTROJ PLATEBNÍHO STYKU

36

2.

DOSAVADNÍ VÝVOJ PLATEBNÍCH KARET V ČR

37

2.1.

ANALÝZA PLATEBNÍCH KARET JAKO CELKU Z HLEDISKA VÝVOJE POČTU KARET, POČTU A

OBJEMU TRANSAKCÍ V

KČ, POČTU A OBJEMU VÝBĚRŮ Z BANKOMATŮ, POČTU A VELIKOSTI

TRANSAKCÍ U OBCHODNÍKŮ A VÝVOJI ÚVĚRŮ Z KREDITNÍCH KARET K CELKOVÉMU OBJEMU DLUHU

37

2.1.1.

ANALÝZA VYDANÝCH PLATEBNÍCH KARET V ČESKÉ REPUBLICE

37

2.1.2.

TRANSAKCE PLATEBNÍMI KARTAMI U OBCHODNÍKŮ

39

2.1.3.

ÚVĚRY Z KREDITNÍCH KARET K CELKOVÉMU OBJEMU DLUHU

44

3.

POROVNÁNÍ PLATEBNÍCH KARET VYBRANÝCH FINANČNÍCH INSTITUCÍ

46

3.1.

ZÁKLADNÍ CHARAKTERISTIKA VYBRANÝCH SUBJEKTŮ

46

3.1.1.

ČESKÁ SPOŘITELNA

46

3.1.2.

KOMERČNÍ BANKA

50

3.1.3.

GE MONEY BANK

55

3.1.4.

HOME CREDIT

61

3.2.

POROVNÁNÍ BANK A NEBANKOVNÍ SPOLEČNOSTI

65

3.2.1.

POROVNÁNÍ KREDITNÍCH KARET JAKO FINANČNÍ REZERVY

65

3.2.2.

POROVNÁNÍ KREDITNÍCH KARET JAKO PLATEBNÍHO NÁSTROJE S VÝHODAMI

66

3.2.2.1. POROVNÁNÍ ROČNÍCH POPLATKŮ A ODMĚN SPOJENÝCH S KREDITNÍ KARTOU PŘI BEZHOTOVOSTNÍCH PLATBÁCH 3

000 KČ MĚSÍČNĚ PO DOBU 1 ROKU

66

3.2.2.2. POROVNÁNÍ ROČNÍCH POPLATKŮ A ODMĚN SPOJENÝCH S KREDITNÍ KARTOU PŘI BEZHOTOVOSTNÍCH PLATBÁCH 50

3.2.3.

000 KČ MĚSÍČNĚ PO DOBU 1 ROKU

POROVNÁNÍ KREDITNÍCH KARET JAKO ÚVĚROVÉHO PRODUKTU

68 69

3.2.3.1. POROVNÁNÍ VÝŠE ÚROKŮ KREDITNÍ KARTY PŘI NEVYUŽITÍ BEZÚROČNÉHO OBDOBÍ PO PLATEBNÍ TRANSAKCI VE VÝŠI 10

000 KČ

69

3.2.3.2. POROVNÁNÍ VELIKOSTI ÚVĚRU Z KREDITNÍ KARTY PŘI NEVYUŽITÍ BEZÚROČNÉHO OBDOBÍ PO VÝBĚRU Z BANKOMATU

73

3.2.4.

POROVNÁNÍ ROČNÍCH POPLATKŮ SPOJENÝCH S KREDITNÍ KARTOU PRO STUDENTY

75

4.

PROGNÓZA VÝVOJE PLATEBNÍCH KARET V ČR

77

ZÁVĚR

83

SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY

84

SEZNAM GRAFŮ

88

SEZNAM OBRÁZKŮ

88

SEZNAM TABULEK

88

SEZNAM PŘÍLOH

90

Úvod Kreditní karta – pojem veřejně známý a přesto často milně spojován s kartou debetní. Nástroj platebního styku, který má za sebou dynamický historický vývoj, je v dnešní době pro některé možnost ušetření, pro jiné bankovní produkt, kterému nerozumí. Tento nástroj byl na trhu České republiky zpočátku nabízen výhradně bankovními institucemi. V dnešní době má každá banka ve svém portfoliu širokou nabídku kreditních karet. Rostoucí trh a dynamický vývoj pak přispěl k tomu, že kreditní karta opustila bankovní sféru a dostala se i do oblasti nebankovních subjektů. Tento fenomén tedy můžeme označit za novou éru šíření platebních karet. Cílem této diplomové práce je porovnat existenci debetních a kreditních karet v České republice, jejich celkový počet na jednoho obyvatele, dále zdůraznit přesné finanční vyjádření úrokových sazeb a skrytých poplatků, jak jsou nejčastěji nazývány, u vybraných bank a nebankovní instituce působících na trhu České republiky. Dílčím cílem práce je prognóza vývoje platebních karet v horizontu několika dalších let. Všechny tyto aspekty jsou analyzovány na základě reálné situace trhu. Součástí práce je i porovnání vydávání a používání platebních karet bankovních a nebankovních subjektů. Toto porovnání je vzhledem k rostoucí aktivitě nebankovních institucí zásadní a popisuje aktuální trendy kreditních karet na trhu ČR. Cíl je – zanalyzování kreditních karet na trhu České republiky. Přehled současného poznatkového rámce ve vztahu ke zkoumanému tématu Vzhledem k tomu, že problematika platebních karet prochází prakticky neustálým a poměrně dynamický vývojem, tak kromě klasických tištěných publikací (jejich seznam je řádně citován na konci této práce), práce vychází z řady on-line publikací, jejichž obsah se právě věnuje nejaktuálnějšímu faktům uvozujícím celou tuto problematiku (seznam on-line publikací je uveden na konci této práce). Hypotéza práce Na trhu platebních karet dochází v současné době k rychlému vývoji, který vede ke zvýšení celkového počtu karet. Prakticky k obdobné situaci dochází v sektoru karet kreditních – růst počtu kreditních karet je v porovnání s kartami debetními rychlejší. Tento progres je zapříčiněn neustále se rozšiřující nabídkou produktů, které jsou velice dobře marketingově uchopitelné, pro spotřebitele přináší jasnou informaci. Tento fakt, dle mého 10

názoru, vede k situaci, kdy i horší produkt po stránce obsahové má poměrně vysokou šanci na úspěch, pokud je propagován na základě nastavení správného marketingového mixu. Zvolené metody zpracování V této diplomové práci jsou použity tyto metody: 1. Deskripce – použita v 1. a 3. kapitole 2. Analýza – použita v 2. kapitole 3. Komparace (= porovnání) – použita v kapitole 3 4. Prognóza – použita v kapitole 4 1. kapitola První kapitola charakterizuje vybrané retailové produkty (z pasivních obchodů – běžný účet a spořící účet, z aktivních obchodů – úvěry), které jsou spojeny s využíváním platebních karet a nabízeny klientům. Následně popisuje karty a úvěry dle rozdělení, na které navazuje kapitola 2. 2. kapitola Druhá kapitola popisuje a analyzuje vývoj platebních karet celkem i vývoj kreditních karet na trhu České republiky – jejich podíl na trhu platebních karet, podíl objemu transakcí provedených kreditními kartami a počet kreditních karet vztažen k počtu obyvatel. Dále je uveden vývoj zadluženosti klientů vlastnících kreditní karty k celkovému dluhu spotřebitelů v roce 2012. Data, na kterých je analýza postavena: •

čtvrtletní statistiky Sdružení pro bankovní karty (ke konci daného roku od roku 2003 do 2011)

•

roční statistiky o počtu obyvatel ze zdroje Českého statistického úřadu (ČSÚ) k 1. lednu daných let (2003 – 2011)

•

měsíční informace o výši úvěrů České bankovní asociace za rok 2012

3. kapitola Tato část práce se zabývá porovnáním konkrétních bank a jedné nebankovní finanční instituce působících na trhu České republiky – jsou jimi České spořitelna, a.s., Komerční banka, a.s., GE Money bank, a.s. a nebankovní instituce Home Credit a.s. O každé bance a o 11

společnosti Home Credit jsou v úvodu každé podkapitoly uvedeny základní informace o jejich působnosti a jednotlivě o jejich produktové nabídce s fakty o jednotlivých typech kreditních karet. Následně je proveden výběr kreditní karty nebo karet pro porovnání v závěru kapitoly – pro základ porovnání jsou uvedeny přehledně potřebná fakta k určitému datu dle následujících bodů: •

roční poplatek za kartu

•

měsíční poplatek (co je jeho předmětem)

•

délka bezúročného období

•

bezúročné období pro výběr z bankomatu

•

úroková sazba po překročení bezúročného období

•

poplatek při výběru hotovosti z bankomatu

•

úvěrový rámec

•

minimální splátka

•

sankce za neprovedení minimální splátky

•

další možné poplatky

•

doplňkové služby

Vybranými kartami za jednotlivé instituce jsou tyto: •

Česká spořitelna – Kreditní karta Odměna České spořitelny

•

Komerční banka – Lady karta

•

GE Money Bank – MoneyCard Gratis a MoneyCard Plus

•

Home Credit – Premia karta Home Credit

Podkapitola 3.2. „Porovnávání bank a nebankovní společnosti“ obsahuje konkrétní příklady, které zobrazí, jaká karta je nejvýhodnější a naopak nejméně výhodnou v reálném prostředí. Tato problematika je rozdělena na 4 části. •

První část porovnává využívání kreditní karty pouze jako finanční rezervy (tedy nečerpání žádného úvěru). Tato část porovnává pouze velikost ročních poplatků za vedení jednotlivých kreditních karet.

12

•

Druhá část vyhodnocuje klienta, který využívá bezúročného období a výhod jednotlivých karet. Na trhu České republiky jsou klienti, kteří kreditní kartu využívají jako platební nástroj s výhodami. Někteří kvůli finanční situaci čerpají úvěrový rámec a následně ho po obdržení finančních prostředků (výplata, kapesné, nájem,…) vyrovnají v bezúročném období. Ostatní neřeší finanční rámce a pouze využívají slev, odměn nebo pojištění, které s vlastněním karty souvisejí. Toto porovnání je rozděleno dle dvou možných situací. o Zaprvé – porovnání ročních poplatků a vyplývajících odměn při obratu 3 tis. Kč měsíčně o Zadruhé – porovnání ročních poplatků a vyplývajících odměn při obratu 50 tis. Kč měsíčně

•

Třetí část porovnává situaci, kdy držitel karty nevyužívá bezúročného období a čerpá úvěr z kreditní karty. Na trhu České republiky jsou klienti bank a nebankovních institucí, kteří kreditní kartu používají jako produkt úvěrový v případě nedostatku finančních prostředků. Tato část porovnání je rozdělena na dva případy, které nastávají. o Zaprvé – klient zaplatí kartou (v případě porovnání 10 tis. Kč) a nevyužije bezúročné období po dobu jednoho měsíce až jednoho roku. o Zadruhé – klient vybere hotovost (pro případ porovnání ve výši 10 tis. Kč) z bankomatu a závazek po dobu jednoho a dvou měsíců v bankomatu instituce, která mu kartu vydala (pokud existují) a v bankomatu konkurence.

•

Poslední část porovnává kreditní karty vydávané pro studenty – z hlediska ročních poplatků a bezúročného období při měsíčním do 1 500 Kč a nad 1 500 Kč.

Porovnání jednotlivých kreditních karet se zaměřuje pouze na fyzické osoby. U všech příkladů z reálné situace jsou v případě potřeby vysvětleny postupy výpočtů, uvedeny důležité poznatky a pro jednotlivé situace je zvolen nejlepší produkt. 4. kapitola Poslední kapitola se věnuje prognóze vývoje karet z globálního pohledu. Z uvedených faktů je pak odhadnut možný budoucí vývoj na trhu ČR. Sledovanými parametry jsou: 13

•

vývoj celkového počtu karet

•

počet platebních karet na obyvatele

•

objem transakcí

•

počet transakcí

•

vývoj celkového dluhu

•

vývoj kreditních karet nebankovních subjektů

14

1.

Charakteristika vybraných retailových produktů

1.1. Legislativa bankovnictví v ČR Bankovnictví upravují tyto zákony: •

Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách – novelizován zákonem č. 254/2012 Sb.

•

Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance

•

Zákon č. 284/2009 Sb., o platebním styku, který je platný od 1. 11. 2009 a upravuje práva a povinnosti uživatelů a poskytovatelů při poskytování platebních služeb

•

Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník – novelizován zákonem č. 428/2011 Sb.

•

Zákon č. 191/1950 Sb., směnečný a šekový

•

Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi

Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách, vymezuje pravidla pro finanční subjekty z hlediska získání licence, organizace banky, provozních požadavků, bankovního dohledu a povinnosti mlčenlivosti.1 Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance, obsahuje informace o činnostech a oprávněních ČNB (blíže o organizaci ČNB, emisi bankovek a mincí, nástrojích měnové regulace ČNB, obchodech ČNB, pravomoci ČNB nebo dohledu této banky). Zákon č. 284/2009 Sb. o platebním styku, je platný od 1. 11. 2009 a upravuje práva a povinnosti uživatelů a poskytovatelů při poskytování platebních služeb. Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, z hlediska bankovnictví upravuje obchodní závazkové vztahy spojené se smlouvami – o běžném účtu, vkladovém účtu, inkasu, akreditivu, úvěru, cestovním šeku a dalších. Zákon č. 191/1950 Sb., směnečný a šekový, se zaměřuje na směnku – vystavení a formu, přijetí směnky, platnost a další. Zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, popisuje tento mimosoudní orgán, který bezplatně řeší a rozhoduje spory mezi klienty finančních institucí a finančními institucemi. 1

http://www.mfcr.cz/cps/rde/xchg/mfcr/xsl/bankovnictvi.html dne 31.1.2013 12

Kromě základního výše popsaného legislativní rámce musíme brát také v potaz celou řadu zákonů, které upravují a dotýkají se přímo souvisejících bankovních činností. Tento rámec nám tedy dále vymezují například: Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech, Zákon č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, atd.

1.2. Vybrané retailové produkty Obecně lze obchody z pohledu banky dělit dle spojení s položkami účetní rozvahy nebo bilance banky: •

Pasivní obchody (vazba na pasiva rozvahy, kde je banka v roli dlužníka, hlavním reprezentantem pasivních obchodů jsou depozitní produkty – vklady nebankovních klientů)

•

Aktivní obchody (vazba na aktiva rozvahy, kde je banka v roli věřitele, hlavním reprezentantem aktivních obchodů jsou úvěrové produkty – bankovní úvěry)

•

Neutrální obchody (vazba není na aktiva ani na pasiva rozvahy, banka se nedostává do role dlužníka ani do role věřitele, př. platební styk)

1.2.1. Pasivní obchody Pasivní obchody banky na jedné straně shromažďují volné peněžní prostředky různých ekonomických subjektů = depozita, na straně druhé zahrnují půjčky od centrální banky a jiných finančních institucí. Cenou za prostředky je ze strany banky příslušný úrok, který je nákladem banky a je bankou stanoven. Pro tuto práci je důležité zdůraznění produktů z hlediska pasivních obchodů, ke kterým je možné vydat platební kartu a jsou pro retailovou klientelu. Tyto depozitní produkty budou podrobněji vysvětleny: 2 •

Vklady na viděnou

•

Spořící produkty

Dalšími produkty, které jsou pro tuto práci irelevantní, jsou:

2

•

Termínovaní vklady

•

Depozitní certifikáty

KOLEKTIV, Autorů. Bankovnictví. 6. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2006. ISBN 80-726-5099-8. 13

•

Podílové listy

•

Mezibankovní půjčky a vklady

•

Obligace bank, emitované akcie

1.2.1.1. Vklady na viděnou Vklady na viděnou jsou vklady na běžných účtech, se kterými může klient disponovat bez omezení manipulace (žádné bankou stanovené minimální měsíční vklady nebo omezený počet výběrů nebo stanovení doby, po kterou vložené prostředky nesmí být použity pro jakýkoliv účel) s finančními prostředky, se kterými majitel účtu disponuje. Tyto prostředky klient může vybírat hotovostně nebo prostřednictvím platební karty a dalších nástrojů (šek, příkaz k úhradě,…). Neomezená manipulace je obecně výhodou. Nevýhodou je naopak nízká úroková sazba, kterou jsou prostředky na běžném účtu úročeny (0% nebo setiny až desetiny procent) a poplatky spojené s jeho vedením. Hlavním zástupcem vkladů na viděnou, ke kterému je platební karta vedena, je běžný účet.

1.2.1.2. Spořící produkty Spořící produkty jsou spojeny se shromažďováním finančních prostředků klientů finančních institucí. Obecně je s těmito produkty spojené omezení, co se týče vkladu nebo výběru prostředků. Vkládání souvisí s nutností pravidelných (nejčastěji měsíčních) vkladů – pouze při splnění této podmínky se klientovi prostředky úročí nebo získává finanční prostředky ve formě státních příspěvků nebo daňových úlev. Výběry jsou naopak omezeny lhůtou, po které mohou být prostředky použity nebo omezeny počtem výběrů. Omezení výběrů a vkladů jsou nevýhodou spořících produktů. Naopak výhodou je vyšší úroková sazba ve srovnání s běžným účtem (nejvyšší úročení kolem 2% p. a.) a nulové poplatky za vedení účtu. Hlavním zástupcem spořících produktů, ke kterému může být vedena platební karta, je spořící účet.

14

1.2.1.3. Pojmy spojené s vklady na viděnou a spořícími účty •

Úrok – odměna věřiteli, který poskytne určitou finanční částku (= jistina), se kterou může dlužník disponovat. Odměna se vyjadřuje pomocí úrokové sazby neboli procentního vyjádřením za určité období.

•

Úroková sazba za jednotlivá období je vyjádřena pomocí zkratky za číselným vyjádřením procenta (nejčastější jsou p. a. – sazba vztažena k období jednoho roku, p. m. – vztažena k měsíci). Oproti pojmu úroková míra (vzniká výpočtem) je úroková sazba stanovena určitým procentem.

•

Úroková marže – rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou poskytují jako věřitelé a úrokovou sazbou v postavení dlužníka.3

• Pásmové úročení – stanovení různých pásem vkladů, za které finanční instituce nabízí rozdílné úrokové sazby.4

1.2.2. Aktivní obchody Aktivní obchody banky jsou obchody s vlastním kapitálem a svěřenými finančními prostředky (úvěry klientům) s primárním cílem – dosažení zisku. Hlavními výnosy z aktivních operací jsou úroky z úvěrů a poplatky.

1.2.2.1. Úvěr Tuto kapitolu vymezuje zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů platný od 1.1.2011. Úvěr jako aktivní obchod zajišťuje bankám a finančním společnostem příjem. Poskytnutí úvěru patří k základním činnostem banky (těmi jsou – přijímaní vkladů a poskytování úvěrů). Při poskytnutí úvěru vzniká vztah mezi bankou a fyzickou nebo právnickou osobou na základě úvěrové smlouvy. Banka je v postavení věřitele, druhá strana

3

PAVELKA, František. Úvěrové obchody. 1. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2001, 279 s. ISBN 80726-5037-8. 4 Pásmové úročení – příkladem je úroková sazba 0,5% za vklad do 5tis. Kč, 0,6% za vklad nad 5tis. Kč do 10tis. Kč až se postupně sazba dostane na 3% při objemu vložných prostředků od 250tis. Kč do 280tis. Kč. Z důvodu vidiny následně velkého úroku je pásmové úročení pokládáno za dobrý marketingový trik. Dalšími spojenými podmínkami pro připsání úroku je například nutnost měsíčního vkladu v minimální a maximální částce nebo znemožnění výběru celé uspořené částky. 15

(fyzická nebo právnická osoba) v roli dlužníka. Specifikace úvěru je „časově omezené, úplatné zapůjčení peněz k volnému nebo smluvně vázanému použití.“5 Dle předmětu úvěru jsou úvěry děleny: •

zbožový úvěr (úvěr poskytnutý ve zboží, který může být splacen ve zboží nebo penězích – dále není potřeba s tímto pojmem v souvislosti se stanoveným cílem práce pracovat)

•

peněžní úvěr (úvěr poskytnut v penězích jako hotovostní nebo bezhotovostní, který může být splacen ve zboží nebo penězích)

Tato práce je specializovaná na spotřebitele, proto zde nejsou zahrnuty podnikatelské úvěry.

Peněžní úvěr Nejčastěji je poskytován obchodní bankou. Peněžní úvěr se dále dělí dle určitých specifik.6 Dělení peněžního úvěru je dle různých kritérií následující: •

dle subjektu o věřitel o dlužník

•

dle objektu o účelový – smluvní použití finančních prostředků (známo použití úvěru), tento úvěr je pro věřitele méně rizikový a úročen nižší úrokovou sazbou o neúčelový – volné použití finančních prostředků

•

dle zajištění o zajištěný – splacení úvěru je zajišťováno zárukami (věcné, kdy jsou zajištěny například věci a pohledávky nebo osobní, kdy se za dlužníka zaručí třetí osoba), které zajišťují splacení závazku i v případě, že dlužník není schopen úvěr splácet (úvěr je méně rizikový pro věřitele)

5

KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. 6 PAVELKA, František. Úvěrové obchody. 1. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2001, 279 s. ISBN 80726-5037-8. 16

o nezajištěný •

dle splatnosti – s délkou splatnosti roste i riziko návratnosti úvěru, které souvisí s úrokovou sazbou, úvěr se hodnotí na základě splatnosti při poskytnutí úvěru nebo zbytkové doby splatnosti o krátkodobý – do jednoho roku o střednědobý – od jednoho roku do čtyř až pěti let o dlouhodobý – nad pět let

•

dle poskytování a splácení o jednorázový o postupně čerpaný nebo o podmíněný – poskytnutí úvěru vázané na splnění určitých podmínek o nepodmíněný nebo o progresivní – splátky dlužníka začínají nejnižší splátkou, která se zvyšuje o konstantní – splátky jsou v konstantní výši o degresivní – splátky začínají nejvyšší splátkou, která se snižuje

•

dle měny, ve které je poskytnut o korunový – v národní měně o devizový – v měně zahraniční (rizikovější z důvodu rizika kurzu)

•

úvěry, které nelze zařadit dle jednoho z výše uvedených kritérií o Revolvingový úvěr, který banka poskytuje jako úvěr s maximální finanční částkou možnou k čerpání (= úvěrový rámec). Dále banka určí datum, ke kterému bude úvěr obnoven po splnění určitých podmínek.

17

Úvěrový rámec může být stálý nebo proměnlivý. Zpravidla se jedná o krátkodobý úvěr.7 o Kontokorent je krátkodobý úvěr, který je čerpán automaticky a úročen po celou dobu jeho čerpání – to je největší rozdíl mezi ním a úvěrovým účtem spojeným s kreditní kartou.8 o Úvěr z kreditní karty – tím se zabývá kapitola 1.2.2.3. „Úvěr z kreditní karty“.

1.2.2.2. Pojmy spojené s úvěrem •

Dlužník je vázán časovým omezením úvěru z důvodu splatnosti úvěru, tj. určitého data, ke kterému musí dojít k ukončení peněžního závazku (= jistina navýšená o úrok).9

•

Úroková sazba – vyjádření zvýšení půjčené částky, které se určuje v procentech.

•

Úrok – zvýšení půjčené částky v peněžních jednotkách na základě úrokové sazby. Skutečně zaplacený úrok spotřebitele závisí na velikosti jistiny, výši úrokové sazby a době, po kterou úvěrový vztah existuje. Výpočet úroků je v kapitole 1.2.2.4. „Výpočet úroků“.

•

RPSN (= roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje procentní podíl úroků, správy úvěrového účtu a dalších nákladů spojených s úvěrem z jistiny.

•

Analýza úvěrového rizika zjišťuje návratnost daného úvěru (s daným úvěrovým rámcem) bez ohledu na jeho záměr. Celá analýza probíhá prostřednictvím scoringu10, který zjišťuje bonitu klienta (= schopnost klienta dostát svých závazků). Dále je posuzována úvěrová historie a platební morálka – na základě potřeby těchto informací vznikly úvěrové registry (podrobnější informace jsou v Příloze č. 1), které poskytují informace o žadateli o úvěr.

•

Klasifikace úvěrů – úvěry klientů jsou klasifikovány do pěti kategorií (viz. Tabulka č. 1 – „Klasifikování úvěrů dle ČNB“) dle splácení jistiny, úroků a

7

KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. 8 http://www.banky.cz/jak-porozumet-kontokorentu-povolenemu-debetu dne 8. 8. 2012 9 http://www.uctovani.net/ucetni-slovnik.php?co=Splatnost&id=99 dne 4. 9. 2012 10 Scoring = hodnocení klienta dle předem určených kritérií (věk, počet dětí, dosažené vzdělání a další) 18

poplatků spojených s úvěrem po splatnosti. Podrobnější informace o klasifikaci úvěrů jsou uvedeny v Příloze č. 1. •

Pojištění úvěru – V případě fyzických osob pro schopnost splácet úvěr banky nabízejí pojištění úvěru. Existuje pojištění pro případ pracovní neschopnosti (podmíněno počtem dní pracovní neschopnosti a omezeno počtem splátek, které banka za klienta hradí), ztráty zaměstnání (často omezeno počtem dnů od poskytnutí úvěru, délkou nezaměstnanosti a maximálním počtem splátek), majetku, životní, pojištění zneužití karty nebo pojištění schopnosti splácet úvěr jako takové. Zřízením tohoto zajišťovacího produktu má klient jistotu, že pojišťovna za něj převezme splácení jeho závazku. Tabulka č. 1 – Klasifikování úvěrů dle ČNB

Kategorie

Název kategorie

Počet dní po splatnosti

1

standardní

do 30 dnů

2

sledované

31 – 90 dní

3

nestandardní

91 – 180 dní

4

pochybné

181 – 360 dní

5

ztrátové

nad 361 dní

Zdroj – PAVELKA, František. Úvěrové obchody. 1. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2001, 279 s. ISBN 80726-5037-8.

1.2.2.3. Úvěr z kreditní karty Úvěr z kreditní karty není vázán na nutnost mít běžný účet u dané banky a potřebu zajištění. Je podmíněn vydáním kreditní karty a stanovením úvěrového rámce, který je revolvingový. Úvěry tohoto typu jsou poměrně dobře marketingově prezentovány, což zvyšuje reaktivitu klienta na tento produkt. Částka, která je vyčerpána, je následně splácena a dále čerpána. Na rozdíl od charge karty nemusí být úvěr splacen celý, aby mohl být opět čerpán. Každý měsíc je ze strany dlužníka povinnost provést předem určenou minimální splátku (úroky, poplatky a část úvěru – splátka části úvěru snižuje úvěr a je nazývána úmor) vyjádřené nejčastěji procentem (3% – 10% dlužné částky) z částky čerpané, zbytek úvěrového rámce je pro spotřebitele stále k dispozici. Z důvodu nestejné splátky si spotřebitel volí její výši sám. Je vázán pouze nutností zaplacení úroků, poplatků a části z jistiny. Úroková sazba 19

z tohoto úvěru bývá vyjádřena jako pevná, měsíční (zkratka za procentem – p. m.). Sazba je okolo 1,5% p. m. – 2,5% p. m. . Tato sazba se platit nemusí v případě využití bezúročného období v délce nejčastěji od 40 do 76 dnů, když se čerpaný úvěr zaplatí jednorázově. Úvěr z kreditní karty v závislosti na výši úrokové sazby a dalších poplatků je pro banku velmi ziskový produkt – především v případě, kdy klient nevyužije bezúročné období nebo úvěrový limit využije jako úvěr (vybere částku v bankomatu v případě, kdy banka neposkytuje na výběru z bankomatů bezúročné období nebo si peníze vybere na přepážce banky, kde jsou úročeny automaticky). Na druhé straně je nevýhodou možnost nepravidelného splácení čerpané částky, protože banka nemá jistotu finančních prostředků.11 Bezúročné období Pro výpočet úroků je důležitý pojem bezúročné období a jeho počítání. K vysvětlení je potřebný obrázek č. 1 – „Bezúročné období“. Obrázek č. 1 – Bezúročné období

Zdroj – http://ww.gemoneyw.cz/ge/cz/1/platebni-karty/kreditni-karty/bezurocne-obdobi-bezpecnost dne 12. 9. 2012

Banka určí den, od kterého se bezúročné období počítá, začátek účetního cyklu nebo zúčtovacího období – záleží na interpretaci jednotlivých bank a finančních institucí. Na obrázku je jím 1. den v měsíci (1.6.). Od tohoto dne se počítá počet dní, který je zapsán ve smlouvě (počet se liší dle bank a finančních institucí). Na obrázku je jím 50 dní (od 1. 6. do 20. 7.). Konec účetního cyklu nebo zúčtovacího období je po 1 měsíci (je vždy určen den, ke kterému je výpis vystaven – jeho doba je od 28 dní do 31 dní) – tento den je klientovi poslán výpis s čerpanou částkou a s dalšími poplatky. Celou částku je potřeba splatit do konce bezúročného období (též vyobrazeno na obrázku – 30. 6.). Bezúročné období pro klienta začíná v době uskutečnění platby kartou nebo zúčtování této transakce. Konec bezúročného období je právě v den, který je znázorněn na výpisu. Proto je u kreditních karet slovo „až“, 11

KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. a http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebni-karty/kreditnikarty/pruvodce/ dne 5. 9. 2012 20

které určuje maximální délku, kterou klient využije v případě, že nakoupí na začátku účetního cyklu. V případě nákupu zboží den před koncem zúčtovacího období klient využije bezúročné období pouze do 29. 6. – v případě na obrázku.

1.2.2.4. Výpočet úroků Velikost úroků, jak bylo uvedeno, závisí především na velikosti jistiny, úrokové sazby a době splatnosti nebo délce trvání úvěru. Dalším faktorem ovlivňujícím velikost je způsob výpočtu úroku – v bankovní praxi se využívá úročení intervalové, které je rozděleno na jednoduché a složené. Intervalové úročení spočívá v intervalech zhodnocení dané finanční částky a přerušení zhodnocování z důvodů technologických či ekonomických. Jednoduché úročení se využívá při výpočtu úroků u úvěrových obchodů a obchodů s cennými papíry, jelikož se úroky nepřičítávají k původnímu kapitálu – dále se neúročí. Využití složeného úročení je především u depozitních obchodů z důvodu připisování úroků k jistině a v dalším období k úročení. Další dělené úročení je dle doby, kdy jsou úroky placeny – polhůtní v případě platby úroků na konci období (u úvěrů), předlhůtní na začátku úrokovacího období. Pro určení počtu období, po které se úroky počítají, se používají standardy, které určují délku roku ve dnech a délku měsíců. Nejznámějším je standard 30E/360, kde rok má 360 dní a měsíc 30 dní. Dalším standardem je ACT/365 neboli anglická metoda, která počítá s délkou roku 365 dní nebo 366 dní dle přestupnosti roku a délka měsíce odpovídá skutečnému počtu dní v aktuálním měsíci. Pokud je úroková sazba dána, výpočet úroků je dle vzorce. 12 Jednoduché úročení polhůtní Úročení úvěrů je pomocí vzorce: u=

K . p.t , kde: (100 * 360)

•

u je úrok

•

K je jistina

•

p je úroková sazba v procentech vztažená k jednomu roku

•

t je doba splatnosti úvěru ve dnech nebo po kterou úvěrový vztah trvá

12

PAVELKA, František. Úvěrové obchody. 1. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2001, 279 s. ISBN 80-726-5037-8. a RADOVÁ, Jarmila. Finanční matematika pro každého. 5. zcela přeprac. vyd. Praha: Grada, 2005, 286 s. ISBN 80-247-1230-X. 21

U splácení úvěru je možné umořování (= splácení) najednou včetně úroků za danou dobu nebo pravidelnými platbami. Každá splátka se skládá z úmoru úvěru a z úroku z úvěru. Úrok v době splácení klesá, pokud neroste jistina.

1.2.3. Platební styk Banky poskytují svým klientům realizaci platebního styku, tj. hotovostní a bezhotovostní přesuny peněžních prostředků mezi jednotlivými subjekty hospodářského života prostřednictvím nástrojů.13 Nástroji platebního styku neboli druhy instrumentů, na základě kterých banky a jiné instituce provádějí bezhotovostní platební operace, jsou: •

příkaz k úhradě

•

příkaz k inkasu

•

hromadný příkaz k úhradě

•

hromadný příkaz k inkasu

•

trvalý příkaz k úhradě

•

trvalý příkaz k inkasu

•

platební příkaz pro zahraniční nebo přeshraniční styk

•

šek

•

bankovní platební karta14

Hotovostní platební styk Hotovostní platební styk je forma platebního styku prováděná mezi subjekty prostřednictvím bankovek a mincí neboli hotových peněz. Hotovostní oběh je ve vyspělých ekonomikách prováděn podle pravidel – ty určuje zpravidla centrální banka spolu s ministerstvem financí. Právo emitovat bankovky má nejčastěji centrální banka, která má v některých zemích i právo vydávat mince. V ostatních zemí je vydávání bankovek v kompetenci státu zastoupeného ministerstvem financí.15 V České republice – „V souladu se

13

MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80-2471725-5. 14 MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80-247-1725 15 POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-717-9462-7. 22

zákonem č. 6/1993 Sb., o České národní bance má Česká národní banka výhradní právo vydávat do oběhu bankovky a mince, včetně mincí pamětních, a řídit peněžní oběh.“16 Subjekty, které hotovostní platby provádějí, jsou banky, další právnické osoby nebo fyzické osoby. Za hotovostní platby, kde je jedním ze subjektů banka, se považují například vklady a výběry hotovosti. Výhodou hotovostního platebního styku je jistota uhrazení dané částky, jelikož hotové peníze jsou k dispozici. Hlavní nevýhodou je malá bezpečnost, dalšími nevýhodami jsou nepřesnost a časová náročnost vzhledem k nutnosti počítání peněz a následného vracení v případě, že subjekt, který platí, nemá k dispozici přesnou částku nebo převod na delší vzdálenost – například placení zboží dodavateli z České republiky do Spojených států amerických.17

Bezhotovostní platební styk Bezhotovostní platební styk je prováděn mezi subjekty – od jednoho k druhému prostřednictvím klientských účtů vedených u zprostředkujících institucí. Klientské účty mají dle účelu více forem. Rozdělení je následující – běžný účet, kontokorentní účet, úvěrový účet a výjimečně vkladový účet.18 Běžným účtem je účet, který je veden bankou klientovi, jeho hlavní funkcí je provádění platebního styku, proto je nejvyužívanějším účtem pro uložení prostředků klienta a následného placení klientových závazků. Tato forma účtu vykazuje kladný (kreditní) zůstatek. Pokud se účet dostane do zůstatku záporného (debetního), označuje se za účet kontokorentní. Úvěrový účet se používá pro evidenci čerpaného úvěru. Pro uložení volných prostředků klienta existuje vkladový účet, který se od běžného liší vyšším zhodnocením prostředků. 19

1.3. Základní charakteristika platebních karet Platební karta není „produkt“, ale distribuční kanál a slouží k vybraným retailovým produktům. De facto se jedná o zdroj prostředků, které jsou dále alokovány v rámci trhu. Tento produkt tedy celkově přispívá k dynamičnosti trhu a k možnosti impulzivního využívání zdrojů. 16

http://www.cnb.cz/cs/platidla/ dne 2. 8. 2012 http://www.ekonomika-snadno.estranky.cz/clanky/ekonomicke-otazky/9_hotovostni-a-bezhotovostni-platebnistyk.html dne 2. 8. 2012 18 POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-717-9462-7. 19 RADOVÁ, Jarmila, Petr DVOŘÁK a Jiří MÁLEK. Finanční matematika pro každého. 7., aktualiz. vyd. Praha: Grada, 2009, 293 s. Finance (Grada). ISBN 978-80-247-3291-6. a POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-717-9462-7. 17

23

1.3.1. Dělení platebních karet Dělení karet je dáno různými kritérii. Pro praktickou část je důležité rozdělení dle: •

způsobu zúčtování o debetní karta o kreditní karta o charge karta

•

záznamu na kartě o embosovaná karta o karta s magnetickým proužkem o karta čipová o karta hybridní o karta virtuální o karta laserová

•

karetní asociace o MasterCard o VISA o American Express o JBC o Diners Club International

•

dle typu karty o co-branded karta o affinity karta

24

1.3.1.1. Dělení karet dle způsobu zúčtování Dle způsobu zúčtování dělíme karty takto: •

debetní karta

•

kreditní karta

•

charge karta

Debetní karta Základní charakteristika Debetní karta je v České republice nejrozšířeněji používanou.20 Historicky se jedná o nejmladší typ karty, jelikož vznikla v 90. letech 20. století ve Francii. Za důvodem pozdního vzniku

stojí

náklady

na

zúčtování

transakcí,

které

jsou

kartou

provedeny.

Způsob zúčtování Dělení dle způsobu zúčtování je proto, že transakce prováděné debetní kartou jsou zúčtovány ihned při on-line zpracování nebo během několika dnů při off-line zpracování. Off-line transakce ověřuje platnost karty a denní a obecný limit karty, on-line transakce se spojuje s autorizačním centrem konkrétní banky, kde ověřuje, že není karta zablokována.21 Výhody a nevýhody Debetní karta je kartou k účtu běžnému, kde zůstává prioritně kladný zůstatek peněžních prostředků majitele účtu – ten tedy čerpá své finanční prostředky do výše zůstatku. Jak již bylo uvedeno (1.2.3. „Platební styk“), z účtu běžného se může stát účet kontokorentní a to prostřednictvím sjednání kontokorentu, který umožňuje čerpání účtu do výše kontokorentu nejen pomocí karty pro výběr hotovosti, ale i například pro použití finančních prostředků na mezibankovní převody.

Kreditní karta Základní charakteristika Kreditní karta je v současnosti v porovnání s debetní méně využívaným platebním nástrojem v České republice.22 Klient banky nebo jiné společnosti touto kartou čerpá úvěr do předem určené výše – karta je propojena s úvěrovým účtem, ne s běžným. Úvěr, který se 20

http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html dne 3. 8. 2012 http://financemagazin.cz/debetni-karta/ dne 8. 8. 2012 a http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebnikarty/kreditni-karty/ dne 8. 8. 2012 22 http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html dne 3. 8. 2012

21

25

čerpá, je revolvingový. Maximální doba splatnosti je jeden rok, proto se jedná o úvěr krátkodobý.23 Způsob zúčtování Výhodou úvěru poskytnutého kreditní kartou je tzv. bezúročné období, které banky a společnosti poskytuji. Jedná se o určitý počet dnů, po které se vyčerpaná částka neúročí žádnou úrokovou sazbou – je tedy poskytnuta zdarma. Bezúročné období se v České republice pohybuje od 40 do 76 dnů. Jejich zúčtování je tedy podstatně delší než u karet debetních.24 Po uplynutí doby je částka úročena a klient zavázán úvěr splatit pomocí minimálních splátek nebo jednorázově, kdy splatí celou částku včetně úroků a poplatků. Výhody a nevýhody Kreditní karta je primárně určená k placení u obchodníků, kde je bankami poskytnuto bezúročné období (některé nebankovní společnosti tuto výhodu nenabízejí) nebo pro výběr z bankomatu, kde jsou účtovány poplatky za výběry a prostředky jsou zpravidla úročeny hned – jako je to v případě kontokorentu. Poplatky za výběr z bankomatu jsou několikanásobně vyšší než u výběru pomocí debetní karty.25 Některé banky povolují kartu využívat k provádění platebních příkazů v rámci České republiky.

Charge karta Základní charakteristika Charge karta je historicky nejstarší platební kartou a je vázána na účet úvěrový. Způsob zúčtování Podoba s kartami kreditními je i v delší době zúčtování – od 14 do 30 dní, rozdíl je v následném splacení celkové částky. Klient musí, po obdržení souhrnu plateb za daný měsíc, splatit celou dlužnou částku k určitému datu, které je předem stanovené – příkladem je 15. den následujícího měsíce po měsíci, ve kterém částku čerpal. Pokud klient splatí celkovou částku, neplatí žádný úrok. V opačném případě se nejedná o úrok, ale o vysoké poplatky. Výhody a nevýhody Výběr z bankomatu není úročen ode dne výběru, ale poplatek je počítán jako určité procento z vybírané částky (např. 4%). Charge kartu vydává méně bank a společností, které

23

http://www.i-uver.eu/revolvingovy-uver/ dne 9. 8. 2012 http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebni-karty/kreditni-karty/pruvodce/ dne 9. 8. 2012 25 http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/platebni-styk-d00013516 9.8.2012 a http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebni-karty/kreditni-karty/ dne 8. 8. 2012

24

26

více prověřují bonitu klienta než je tomu u kreditních karet. V České republice jsou vydávány ojediněle. Jejich hlavními vydavateli jsou zahraniční American Express a Diners Club.26

1.3.1.2. Dělení karet dle záznamu na kartě Dle záznamu na kartě dělíme karty takto: •

embosovaná karta

•

karta s magnetickým proužkem

•

karta čipová

•

karta hybridní

•

karta virtuální

•

karta laserová

Embosovaná karta Základní charakteristika Embosovaná karta se vyznačuje plasticky vytlačeným písmem neboli reliéfním záznamem klientských dat. Tuto kartu lze použit na imprinterech (imprinter je „mechanické kopírovací zařízení používané pro otisk identifikačních údajů z embosované platební karty na zúčtovací doklad“27), jejichž pořízení je pro obchodníka levnější. Údaje na kartě se otisknou na speciální chemický papír. V současnosti se v České republice imprintery používají více jako záložní řešení, jelikož jsou imprintery postupně nahrazovány platebními terminály. Pokud má obchodník povinnost mít imprinter a dojde k poruše platebního terminálu, je obchodník vázán smlouvou k jeho využití u embosované karty. Výhody a nevýhody Výhodou je nízká pořizovací cena imprinteru (cca. 500 Kč). Nevýhodou je naopak práce obchodníka při zúčtování transakce, která je doprovázena typováním údajů do počítače a následnou archivací účtenek – to vedlo i k pokusům o padělání.28

Karta s magnetickým proužkem 26

http://www.mesec.cz/bankovni-ucty/platebni-karty/charge-karty/pruvodce/ dne 9. 8. 2012 http://business.center.cz/business/pojmy/p1742-imprinter.aspx dne 7. 8. 2012 28 http://www.mesec.cz/slovnicek/imprinter/ dne 9. 8. 2012 a JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-901-8531-2., http://www.mesec.cz/poradna/platebnikarty-duben-2004/632/ dne 9. 8. 2012 a http://www.csas.cz/banka/nav/podnikatele-firmy-a-instituce/financniinstituce/akceptace-platebnich-karet/technicka-reseni-akceptace-platebnich-karet-d00010309 dne 9. 8. 2012 27

27

Základní charakteristika Magnetický proužek se na kartách rozšířil v 70. letech 20. století pro umožnění výběrů z bankomatu (v 80. letech pro elektronické placení). Proužek umožňuje šetření autorizačních nákladů (rozpozná se, zda je použití dané karty možné ještě před provedením autorizace transakce). Výhody a nevýhody Proužek obsahuje tři stopy, které jsou zakódovány – každá z nich obsahuje určitou strukturu dat a účel jejich použití. Dále jsou zde zaznamenány i základní vlastnosti karty jako ty, které jsou na líci karty, případně další – rozsah platnosti karty (zda se jedná o vnitrostátní nebo mezinárodní kartu), zda se karta může použít pouze v bankomatu nebo i v platebním terminálu a zda je nutné zadat PIN. PIN je číslo, díky kterému se může držitel karty autorizovat. Oproti zmíněným výhodám má magnetický proužek omezenou kapacitu dat, která je v současnosti malá. Z tohoto důvodu se hledají jiné způsoby záznamu dat.29

Karta čipová Základní charakteristika V kartě čipové je zabudovaný mikroprocesor, ve kterém jsou uloženy potřebné informace. Čip v kartě slouží pro čtení nahraných dat nebo i pro jejich zápis. Výhody a nevýhody Čip v platební kartě má větší paměť než magnetický proužek. Větší paměť je využívána pro věrnostní programy. Další výhodou je větší bezpečnost a nižší náklady při jejím použití. Karta díky čipu může s bankomatem, platebním terminálem atd. komunikovat dvěma způsoby – kontaktně a bezkontaktně. Kontaktní placení probíhá za pomoci kontaktních plošek, které vedou z čipu – ty se napojí na snímač daného přístroje. Bezkontaktní placení funguje díky elektromagnetickému poli, které má větší životnost. Bezkontaktní placení je možné i v České republice díky technologii PayPass – první transakce bezkontaktní kartou byla provedena 16. června 2011 kartou Shell MasterCard od Citibank. Pro bezkontaktní placení jsou určité stropy pro výši jedné platby (např. v ČR 500 Kč, na Slovensku 25 EUR), banka si je může ale upravit. Držitel karty může provést denně 10 bezkontaktních plateb – z toho 7 off-line, kde se po prověření limitu nezadává PIN a 3 on-

29

http://www.mesec.cz/clanky/placeni-kartou-pres-internet/ dne 7. 8. 2012 a JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-901-8531-2. 28

line, kde se obchodník spojuje s bankou pro ověření karty, zda není zablokovaná.30 Nevýhody souvisí s náklady a náročností systému na hardwarové zařízení – vyšší náklady souvisí s pořízením systému pro čipové technologie nebo s cenou za karty s bezkontaktní technologií. V oblasti komfortu spojených s kontaktní čipovou kartou je nevýhodou delší doba transakce v porovnání s transakcí s magnetickým proužkem a nutnost pamatování si čísla PIN.

Karta hybridní Základní charakteristika Hybridní karta obsahuje magnetický proužek i čip. Výhody a nevýhody Díky spojení těchto dvou technologií má karta výhody obou typů – lze ji použít na více místech a současně je bezpečnější. V ČR se vydávají právě tyto karty.

Karta virtuální Základní charakteristika Virtuální karta fyzicky neexistuje. Právě proto je záznam na kartě s výše uvedenými typy nesrovnatelný. Existence je na bázi čísla nebo jako papírový zápis, který znázorňuje platnost této karty a CVC kód. Výhody a nevýhody Použití tohoto nástroje je omezené na platby přes internet nebo přes telefon – jedná se o zásadní nevýhodu. Další nevýhodou je omezený počet emitentů, jelikož se karty na trhu v ČR neujaly. Naopak výhodou je větší bezpečnost karty z hlediska nemožnosti krádeže fyzické karty 31

30

http://www.mesec.cz/clanky/exkluzivne-prvni-ceska-bezkontaktni-karta-paypass-paywave/ dne 10. 8. 2012 a JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-9018531-2. 31 http://www.visa.cz/cz/osobni_karty/vyberte_si_vasi_visa_kartu/predplacene_visa_karty/virtualni_karty.aspx dne 15. 8. 2012 a http://www.penize.cz/platebni-karty/42770-virtualni-platebni-karty-pokrok-nebo-dinosaurus dne 15. 8. 2012 29

Karta laserová Základní charakteristika Jedná se o velkokapacitní disk, ze kterého se jednou zapsaná data nedají smazat. Karta laserová se v České republice v roce 1994 testovala. Výhody a nevýhody Nevýhodou je snadné kopírování těchto dat a vysoká cena. Do budoucna se v ČR neplánují.32

1.3.1.3. Dělení karet dle karetní asociace Dle karetní asociace dělíme karty takto: •

MasterCard

•

VISA

•

American Express

•

JBC

•

Diners Club International

Na českém trhu karet figurují převážně karty Visa a MasterCard – zde klienty zajímá rozšířenost sítě obchodníků, kteří přijímají karty jak u nás, tak v zahraničí.

MasterCard V České republice je společnost MasterCard zastoupena evropskou divizí MasterCard Europe. Celkově MasterCard spravuje komplexní portfolio platebních karet MasterCard, MasterCard Electronic a Maestro velkým i malým podnikům a zákazníkům ve více než 200 zemích světa, sdružuje přes 15 tisíc finančních institucí. 33 Kartu MasterCard vydává v České republice 9 bank.34 Držitelé karet mohou mít na kartách speciální design v rámci sponzoringu Unie evropských fotbalových asociací (UEFA) nebo Disney. Sama společnost uvádí informace, že „jejich karty jsou s více než 30 miliony

32

JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-9018531-2. 33 http://www.mastercard.com/cz/mastercard/cz/o-mastercard.html dne 15. 8. 2012 34 http://www.mastercard.com/cz/firemni-karty/cz/vydavatele.html dne 15. 8. 2012 30

akceptačních míst a 1 milionem bankomatů nejakceptovanějšími platebními kartami na světě.“35

Visa V České republice je společnost Visa zastoupena evropskou divizí Visa Europe. Platební karty jsou vydávány pouze pod jednou značkou – Visa. Celosvětově vydává karty této společnosti přes 21 tisíc finančních společností, pouze v Evropě Visa poskytuje služby skrze 36 zemí.36 Na stránkách společnosti je k nalezení podobná věta jako u konkurenční společnosti –„největší síť bankomatů na světě – jeden milion bankomatů ve více než 160 zemích světa.“ 37 Karty Visa na českém trhu vydává 5 bank, které jsou jako u MasterCard debetní, kreditní nebo předplacené.38 Jako sponzor olympijských a paralympijských her vydává limitované edice karet právě s tematickým potiskem. Obecně nelze porovnat výhodu té či oné společnosti z hlediska dostupnosti obchodů nebo bankomatů, jelikož mají síť obchodníků a akceptační síť bankomatů velmi podobnou.39

American Express American Express (AmEx) má stejně jako předchozí společnosti sídlo v Americe. Společnost vydává kreditní karty, charge karty a cestovní šeky. Celosvětově jsou karty vydávány ve 101 zemích.40 Z důvodu využívání služeb této společnosti ze strany movitějších klientů, je „průměrný nákup na karty American Express v ČR 3 x vyšší než na běžné karty.“41 AmEx karty jsou považovány za karty prestižní. Klienti platí několikanásobně vyšší roční poplatek než u karet předchozích společností. Karty obecně jsou vydávány jako celosvětové. V současnosti ji v České republice k účtu v korunách nevydává žádná banka. K dolarovému, librovému nebo eurovému účtu karty AmEx vydává J&T Banka. Dále je její vydání zprostředkováno přes určitou společnost (příkladem je IBM, která AmEx karty vydává svým zaměstnancům).42

35

http://www.mastercard.com/cz/mastercard/cz/o-mastercard.html dne 15. 8. 2012 http://www.visaeurope.com/en/about_us/our_business.aspx dne 30. 1. 2013 37 http://www.visa.cz/cz/osobni_karty/vyberte_si_vasi_visa_kartu/druhy_visa_karet.aspx dne 16. 8. 2012 38 http://www.visa.cz/cz/prijimani_karet_visa/seznam_zpracovatelskych_financ.aspx dne 16. 8. 2012 39 http://www.mesec.cz/clanky/visa-nebo-mastercard-rada-odborniku/ dne 16. 8. 2012 40 http://ir.americanexpress.com/phoenix.zhtml?c=64467&p=irol-presentations dne 30.1.2013 41 http://www.americanexpress.com/czech/ceska_merchants.shtml dne 30.1.2013 42 http://forum.mesec.cz/index.php?topic=3220.0 dne 16. 8. 2012, http://www.jtbank.cz/privatniklienti/bankovni-sluzby/platebni-karty/american-express/american-express dne 16. 8. 2012,

36

31

JBC JBC je zkratka pro japonskou společnost Japan Credit Bureau. V České republice nejsou vydávány žádnou bankou, jsou pouze akceptovány obchodníky v oblasti cestovního ruchu.

Diners Club International Společnost Diners Club International působí celosvětově v 59 zemích – v České republice společně pro Slovenskou republiku jako dceřiná společnost Diners Club Austria pod názvem Diners Club CS. Primárně vystupuje jako společnost pro nejnáročnější klientelu.43 Karty Diners Club jsou na českém trhu více obvyklé než JBC a AmEX. Vydává je 5 bank jako charge (př. Česká spořitelna44) nebo kreditní karty (př. ČSOB45). Výhody karty od této společnosti jsou především v nadstandardních službách – vstupy do různých salónků na letištích po celém světě, pojištění, vysoké úvěrové limity, možnosti rezervací v hotelích, doprava jakéhokoliv zboží od partnerů Diners Club pro české občany a další. Nevýhodou jsou vysoké poplatky, které se za tyto nadstandardy platí (4000 – 6000 Kč ročně) – ceny, které banky musí dodržovat, si udává přímo Diners Club International.46

1.3.1.4. Dle typu karet Dle typu karty existuje: •

co-brandovaná karta

•

affinity karta

Co-brandovaná karta Karta, která je vydána dvěma či více partnery v rámci partnerského projektu jako obchodní záměr. Na jedné straně je banka nebo finanční společnost, na straně druhé komerční organizace. Z pohledu banky nebo finanční společnosti je držitelem karty zákazník partnera. Díky co-branded card obě strany mohou zvětšit distribuční sítě, zvýšit počet klientů, věrnost a následně zisky. Karta se stává nástrojem platebním i marketingovým. Výhody získává i klient http://www.kb.cz/cs/lide/mladez-a-studenti/ucty-a-platby/cestovni-seky-american-express.shtml dne 16. 8. 2012, http://www.mesec.cz/aktuality/komercni-banka-prestala-vydavat-american-express/ dne 16. 8. 2012 43 http://www.dinersclub.cz/diners-club-cs-0 dne 30.1.2013 44 http://www.csas.cz/static_internet/cs/Obchodni_informaceProdukty/Sazebnik/Historicke_sazebniky/Prilohy/saz_sk_04_20070101.pdf dne 19. 8. 2012 45 http://www.csob.cz/cz/Lide/Platebni-karty/Stranky/Uverova-karta-Diners-Club.aspx dne 19. 8. 2012 46 http://www.dinersclub.cz/aktuality/aktuality/dalsi-aktuality/vyber-hotovosti-z-bankomatu dne 19. 8. 2012 a http://www.dinersclub.cz/aktuality/aktuality/vice-aktualit dne 19. 8. 2012 32

v podobě slev nebo různých věrnostních programů. Příkladem co-brandované karty je kreditní karta České spořitelny a společnosti EFIN nazývána Sphere card.47

Affinity karta Typem je karta podobná co-brandované kartě. Nejedná se o obchodní záměr, protože karta se vydává ve spolupráci s neziskovou organizací – př. charitativní a zájmové organizace. Cílem affinity karty je získání stejných typů držitelů karet – společné povolání, zájmy nebo členství ve stejných zájmových klubech. Karta je vydána zdarma nebo za minimální částku. Nezisková organizace následně získá určitou část z každé transakce, která je provedena držitelem karty. V současné době v České republice není vydávána, i když snaha o spolupráci s National Geographic měla Raiffeisenbank na ochranu přírody, vědecké a další programy – karta byla dražší než ostatní karty, výhodou byla dodatková karta, která zajišťovala držiteli slevy. Ve světě jsou tyto typy karet oblíbené především pro nízké poplatky za vydávání karet nebo za poplatky nulové v případě karet, díky kterým se přispívá jednotlivým neziskovým organizacím.48 Další rozdělení karet •

dle uživatelů – osobní karta pro fyzické osoby k účtu té dané osoby a karta firemní emitována k účtu určité společnosti

•

dle teritoria – vnitrostátní karta s omezením pro použití pouze v dané zemi49 a mezinárodní karta bez omezení použití50

•

dle bonity klienta – stříbrná, zlatá, platinová, černá karta51

Karty základní jsou označeny jako zelené, klasické či standardní. Stupňování barev od stříbrné do černé znamená stupňování prestiže pro držitele karet. V České republice se setkáváme se všemi typy. Cenou za karty jsou vysoké poplatky (měsíční či roční) nebo nutnost velkého ročního obratu na kartě. Na českém trhu je rozdělení barev především díky 47

http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/slovnik_platebni_karty.html dne 19. 8. 2012 a http://finance.idnes.cz/co-branded-a-affinity-card-0yc-/bank.aspx?c=A060124_152115_fi_osobni_zal dne 19. 8. 2012 48 http://www.mesec.cz/aktuality/3628/ dne 19. 8. 2012, http://www.rb.cz/osobni-finance/kreditni-karty/jizneposkytovane-kreditni-karty/karta-animal-life/ dne 19. 8. 2012 a http://finance.idnes.cz/co-branded-a-affinitycard-0yc-/bank.aspx?c=A060124_152115_fi_osobni_zal dne 19. 8. 2012 49 Omezení použití v dané zemi je na kartě znázorněno slovy „Valid only in…“ – př. Valid only in Germany znamená, že daná karta se smí použít pouze v Německu. 50 Neomezení použití karty se pozná tím, že na ni není vyznačena mezinárodnost jako v minulém případě. Zda ji přijme obchodník v jiném státu, je již dáno tím, zda přijímá karty dané asociace a má přístroj na přečtení záznamu na kartě. 51 http://visa.cz/cz/osobni_karty/vyberte_si_vasi_visa_kartu/druhy_visa_karet.aspx dne 19. 8. 2012 33

společnosti Visa. Karty pro bonitní klienty zajistí klientovi lepší služby v oblasti pojištění nebo slev.

1.3.2. Náležitosti platebních karet Platební karta dle mezinárodní normy ISO 3554 musí mít rozměr 85,6 x 54,0 x 0,76 mm a být vyrobena z třívrstvého PVC. Líc karet Pro možnost použití karet v imprinterech jsou nutné identifikační údaje v dolní polovině karty na jejím líci (viz. Obrázek č. 2) provedené reliéfním písmem, které vystupuje nad povrch karty a díky tomu umožní digitalizaci tištěného textu, pro použití v bankomatech a platebních terminálech (elektronické transakce) se používá hladké písmo nebo písmo vytvořené pomoci laseru, které je zahloubené pod povrch karty. Kromě identifikačních údajů karta může obsahovat logo a název společnosti (VISA, Mastercard,…), která kartu vydala a finanční společnosti, u které klient má daný účet (ČSOB, Česká spořitelna,…), ochranné prvky, fotografie na kartě, označení země, ve které se karta může použít, pokud je platnost omezena nebo omezení použitelnosti na elektronických platebních terminálech. Některé karty obsahují tzv. EMV čip (nad 1234), který umožňuje provedení karty za pomocí PIN bez nutnosti podpisu držitele karty – urychluje platbu, zároveň má paměť pro možné budoucí technologické prvky a snižuje bezpečnostní rizika.52

52

http://www.mesec.cz/aktuality/petina-karet-mastercard-je-vybavena-cipem-emv/ dne 7. 8. 2012 a JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-901-8531-2. a POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-717-9462-7. 34

Obrázek č. 2 – Náležitosti platební karty (líc)

Zdroj – http://www.psdgraphics.com/psd/credit-card-template/ dne 7. 8. 2012

Na Obrázku č. 2 – „Náležitosti platební karty (líc)“ jsou údaje zobrazeny. Číslo karty (1234 5678 9876 5432) dle norem obsahuje 12 až 19 míst – z prvních dvou číslic se zjistí oblast použití karty, následuje nejčastěji pětimístné číslo pro vydavatele karty a 8 až 13 místní číslo pro konkrétní kartový produkt. Platnost karty (12/99) uvádí měsíc (12 – prosinec) a rok (99 – 2099) konce platnosti karty. Na některých kartách je ve stejném tvaru navíc i začátek platnosti. Jméno držitele karty (cardholder) je maximálně 27 znaků. Na čtvrtém řádku je u služební karty navíc jméno společnosti – příkladem je „Doe Construction“ na obrázku č. 3 – „Služební karta“.53 Obrázek č. 3 – Služební karta

Zdroj – http://www.bcbonline.com/home/business/asset dne 7. 8. 2012

Rub karty Rub platební karty (znázorněn na obrázku č. 4 – „Služební karta“) obsahuje magnetický proužek (číslo 1) pro zaznamenání identifikačních údajů pro elektronické transakce, podpisový proužek (číslo 2) pro podpisový vzor držitele karty a v případě potřeby provádění internetové platby kód CVC/CVV (číslo 3).54 Podpisový proužek je důležitý v případě absence EMV čipu – obchodník je povinen ohodnotit shodu podpisu na proužku a

53

http://www.visa.cz/cz/prijimani_karet_visa/prijimani_karet_visa_ve_vasem.aspx dne 9. 8. 2012 a JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-901-8531-2. 54 JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-9018531-2. 35

podpisu držitele karty na stvrzence při placení. Na proužku je navíc natisknuto číslo karty nebo poslední čtyřčíslí, které se musí shodovat s lícní stranou. 55 Obrázek č. 4 – Náležitosti platební karty (rub)

Zdroj – http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/f/fa/CCardBack.svg dne 7. 8. 2012

1.3.3. Platební karta jako nástroj platebního styku Platební karta je nástrojem platebního styku (Zákon č. 284/2009 Sb. O platebním styku).56 Funkce platebních karet Hlavními funkcemi je možnost provádění bezhotovostních plateb u obchodníků nebo výběrů peněz z bankomatů. Díky vývoji v oblasti bankomatů, lze pomocí tohoto stroje provádět za pomocí platební karty platební příkazy, dobíjet mobilní telefon, zjistit zůstatek na účtu nebo vkládat hotovost na účty vedených u banky, která bankomat provozuje. Rozvoj využití karet je u plateb na internetu pomocí vypsání čísla karty, platnosti karty a CVC/CVV kódu.57 Dalšími funkcemi karty je například cash back. Jedná se o službu, při které držitel karty může provést výběr hotovosti u obchodníka bez použití bankomatu. Cash advance je podobnou službou – držitel karty vyzvedává hotovost za pomocí platební karty a průkazu totožnosti na pobočce bank nebo i ve směnárnách mimo banku v případě bankomatu mimo provoz, pokud chce přesnou částku nebo má na výběry z bankomatu menší limit než je částka, kterou chce vybrat.58

55

http://www.visa.cz/cz/prijimani_karet_visa/prijimani_karet_visa_ve_vasem.aspx dne 9. 7. 2012 MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80-2471725. 57 KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. a http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html dne 19. 8. 2012 58 http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html dne 19. 8. 2012 a KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. 56

36

2.

Dosavadní vývoj platebních karet v ČR

2.1. Analýza platebních karet jako celku z hlediska vývoje počtu karet, počtu a objemu transakcí v Kč, počtu a objemu výběrů z bankomatů, počtu a velikosti transakcí u obchodníků a vývoji úvěrů z kreditních karet k celkovému objemu dluhu 2.1.1. Analýza vydaných platebních karet v České republice Počet vydaných karet je znázorněn v tabulce č. 2 – „Vydané platební karty v ČR v letech 2003 – 2011“, která je graficky vyjádřena na grafu č. 1 – „Vydané platební karty v ČR v letech 2003 – 2011“. Tabulka č. 2 – Vydané platební karty v ČR v letech 2003 – 2011

Debetní karty

Kreditní karty

Charge karty

celkem

2003

5 829 857

203 274

335 269

6 368 400

2004

5 873 728

372 933

327 115

6 573 776

2005

6 418 446

614 542

357 369

7 390 357

2006

6 603 621

885 266

376 340

7 865 227

2007

6 974 147

1 212 401

436 576

8 623 124

2008

7 220 667

1 276 714

434 491

8 931 872

2009

7 372 327

1 224 814

457 167

9 054 308

2010

7 400 919

1 564 430

303 565

9 268 914

2011

7 454 543

2 288 981

286 669

10 030 193

Zdroj – http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html dne 7. 9. 2012

Na základě tabulky a grafu vyplývají tyto informace: •

Co se týče platebních karet jako celkového objemu, lze období let 2003 – 2011 označit za rostoucí, i přes světovou finanční krizi v roce 2008.

•

Největší nárůst v počtu karet byl v roce 2005 oproti předcházejícímu roku v počtu 816 581 platebních karet.

•

Charge karty dosáhly za sledované období určitého poklesu.

37

•

Růst karet debetních byl konstantní, v roce 2011 dosahoval 7 454 543 kusů, proto zde nebyl po celé období žádný vrchol – ten byl v případě charge karet v roce 2009 (zatím maximální počet 457 167 kusů).

•

U kreditních karet byl pouze minimální pokles v roce 2009 (z 1 276 714 kusů na 1 224 814 kusů), ale v roce 2011 oproti roku 2010 byl evidován extrémní nárůst o 46,31% – důvodem bylo především zahrnutí kreditních karet nebankovních společností do množství kreditních karet, které se odrazilo i do celkového množství karet. Graf č. 1 – Vydané platební karty v ČR v letech 2003 – 2011


Pokud se proti sobě postaví počet karet s počtem obyvatel k 1. lednu daných let (tabulka č. 3 – „Počet karet na obyvatele dle jednotlivých typů karet v letech 2004 – 2012“), vyplývají z daných informací tyto fakta: •

Na jednoho obyvatele připadá již 95,48% platební karty. Oproti roku 2004 je to vzrůst o 33,11%.

•

K 1. 1. 2012 na osobu starší 18 let připadá dokonce 1,157 karty. Jelikož kreditní karta je poskytnuta pouze občanovi staršímu 18 let, je potřeba vymezit pouze tyto osoby. Jedna platební karta na jednoho občana staršího 18 let připadala v rozmezí let 2007 a 2008 – od tohoto období počet procentuální vyjádření neustále roste. Na základě údajů v tabulce č. 3 je patrné, že kreditní

38

karty mají u obyvatel nad 18 let stále potenciál – od roku 2004 do roku 2012 jde o 23,94% oproti kartám debetním, kde je vzrůst pouhých 15,44%.59 •

Podíl karet na obyvatele u debetních karet je meziročně rostoucí, u kreditních se podíl v roce 2010 oproti roku 2009 snížil, ale od roku 2010 dochází opětovně k růstu. U obyvatelů nad 18 let je růst neustálý u kreditních i debetních karet. Tabulka č. 3 – Počet karet na obyvatele dle jednotlivých typů karet v letech 2004 – 2012

k 1.1. počet obyvatel debetní karta na obyvatele (v %) kreditní karta na obyvatele (v %) charge karta na obyvatele (v %) celkem (v %) počet obyvatel 18 let + debetní karta na obyvatele (v %) kreditní karta na obyvatele (v %) charge karta na obyvatele (v %) celkem (v %)

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

10 211 455 10 220 577 10 251 079 10 287 189

10 381 130

10 467 542

10 506 813

10 486 731

10 505 445

57,09

57,47

62,61

64,19

67,18

68,98

70,17

70,57

70,96

1,99

3,65

5,99

8,61

11,68

12,20

11,66

14,92

21,79

3,28

3,20

3,49

3,66

4,21

4,15

4,35

2,89

2,73

62,37

64,32

72,09

76,46

83,07

85,33

86,18

88,39

95,48

8 263 515

8 304 221

8 359 568

8 420 402

8 522 012

8 613 562

8 659 802

8 639 375

8 668 769

70,55

70,73

76,78

78,42

81,84

83,83

85,13

85,66

85,99

2,46

4,49

7,35

10,51

14,23

14,82

14,14

18,11

26,40

4,06

3,94

4,27

4,47

5,12

5,04

5,28

3,51

3,31

77,07

79,16

88,41

93,41

101,19

103,70

104,56

107,29

115,70

Zdroj – http://www.czso.cz/csu/2010edicniplan.nsf/publ/1301-10- dne 7. 9. 2012

2.1.2. Transakce platebními kartami u obchodníků Transakce platebními kartami u obchodníků znázorňuje tabulka č. 4 – „Vývoj počtu transakcí, objemu transakcí a velikosti transakce u obchodníků v letech 2004 – 2012“, graf č.

59

http://www.czso.cz/csu/2010edicniplan.nsf/publ/1301-10- dne 7. 9. 2012 39

2 – „Vývoj průměrné velikosti transakce u obchodníků v letech 2004 – 2012“ a graf č. 3 – „Vývoj objemu transakcí u obchodníků v letech 2004 – 2012“, ze kterých vyplývá: •

Transakce kartami (celkem debetními a kreditními) mají neustále vzrůstovou tendenci z hlediska počtu transakcí i objemu.

•

Pouze určitý pokles je u počtu zahraničních plateb v roce 2012 k roku 2011 (z 4 096 257 na 3 223 360 transakcí), paradoxně objem těchto transakcí zaznamenal růst z 6 820 120 tisíc Kč na 8 620 886 tisíc Kč.

•

Průměrná velikost jedné domácí transakce za pomocí platební karty osciluje kolem 1 000 Kč, průměrná velikost zahraniční transakce se zatím pohybovala od 1 664,96 Kč do 3 357,31 Kč.

Tabulka č. 4 – Vývoj počtu transakcí, objemu transakcí a velikosti transakce u obchodníků v letech 2004 – 2012 POČET TRANSAKCÍ

1. kvartál 2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

celkem

17 719 393

21 205 682

25 750 459

29 446 552

36 877 494

41 352 765

48 543 497

58 808 231

64 762 377

domácí

17 103 858

20 356 486

24 710 407

28 020 112

34 802 874

38 941 947

45 675 732

54 711 974

61 539 018

615 535

849 196

1 040 052

1 426 440

2 074 620

2 410 818

2 867 765

4 096 257

3 223 360

zahraniční

1. kvartál

OBJEM TRANSAKCÍ (v tis. Kč)

2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

celkem

19 808 065

22 967 346

29 458 274

32 584 756

41 285 312

43 312 431

48 794 524

55 602 594

74 192 316

domácí

17 741 525

20 659 254

26 580 879

28 890 829

36 494 626

37 805 538

42 693 523

48 782 474

65 571 430

zahraniční

2 066 540

2 308 092

2 877 395

3 693 927

4 790 686

5 506 893

6 101 000

6 820 120

8 620 886

VELIKOST TRANSAKCE (v Kč)

1. kvartál 2004

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

domácí

1 037,28

1 014,87

1 075,70

1 031,07

1 048,61

970,82

934,71

891,62

1 065,53

zahraniční

3 357,31

2 717,97

2 766,59

2 589,61

2 309,19

2 284,24

2 127,44

1 664,96

2 674,50


40

2012

Graf č. 2 – Vývoj objemu transakcí u obchodníků v letech 2004 – 2012


Graf č. 3 – Vývoj průměrné velikosti transakce u obchodníků v letech 2004 – 2012


41

Od roku 2007 Sdružení pro bankovní karty monitoruje i počet a objem transakcí kreditními kartami, které jsou znázorněny v tabulce č. 5 – „Vývoj transakcí kreditními kartami v letech 2007 – 2011“, v grafu č. 4 – „Vývoj transakcí u obchodníku kreditními kartami v letech 2007 – 2011“ a v grafu č. 5 – „Vývoj počtu transakcí kreditními kartami v letech 2007 – 2011“. Na číslech je patrné, že: •

Celkově se neustále zvyšuje objem a počet transakcí provedený platebními kartami v bankomatech ale i u obchodníků.

•

U kreditních karet objem a počet transakcí u obchodníků spíše osciluje s vrcholem v roce 2010 (8 207 059 transakcí o objemu 9 458 699 tis. Kč), neustále roste objem a počet transakcí v bankomatech. Držitelé kreditních karet ji stále častěji používají při výběrech z bankomatů (v roce 2011 každá skoro osmnáctá transakce v bankomatu byla provedena právě kartou kreditní oproti roku 2007, kdy byla každá skoro čtyřicátá). Použití karty kreditní při placení u obchodníků bylo nejčastější v roce 2008, kdy každá skoro šestá transakce byla provedena za pomocí tohoto platebního instrumentu. Tabulka č. 5 – Vývoj transakcí kreditními kartami v letech 2007 – 2011

2007

2008

1. kvartál 2009

2010

2011

29 446 552

36 877 494

41 352 765

48 543 497

58 808 231

kreditní karty

2 397 372

6 730 407

7 493 553

8 207 059

6 459 449

ostatní karty

27 049 180

30 147 087

33 859 212

40 336 438

52 348 782

12,28

5,48

5,52

5,91

9,1

Počet transakcí u obchodníků celkem

kreditní kartou je každá… (x)

Objem transakcí u obchodníků (v tis. Kč) celkem z toho kreditními kartami

Počet výběrů z bankomatů celkem kreditní karty ostatní karty kreditní kartou je každá… (x)

2007

2008

2009

2010

2011

32 584 756

41 285 312

43 312 431

48 794 524

55 602 594

2 674 717

8 577 344

8 328 530

9 458 699

6 787 308

2007

2008

2009

2010

2011

33 452 978

36 622 193

36 877 387

36 691 445

39 007 164

841 100

1 236 166

1 224 149

1 297 133

2 190 337

32 611 878

35 386 027

35 653 238

35 394 312

36 816 827

39,77

29,63

30,12

28,29

17,81

42

Objem výběrů z bankomatů (v tis. Kč) celkem z toho kreditními kartami

2007

2008

2009

2010

2011

117 960 161

133 834 643

132 726 008

131 167 158

138 826 108

2 767 817

3 974 631

4 963 122

4 201 089

6 345 013

Zdroj – http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html dne 8. 9. 2012 Graf č. 4 – Vývoj počtu transakcí u obchodníků kreditními kartami v letech 2007 – 2011

Zdroj – http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html dne 8. 9. 2012 Graf č. 5 – Vývoj počtu transakcí v bankomatech kreditními kartami v letech 2007 – 2011


43

2.1.3. Úvěry z kreditních karet k celkovému objemu dluhu Úvěry z kreditní karty zveřejňuje Česká bankovní asociace60 měsíčně společně s dalšími typy úvěrů – určuje u nich výši a klasifikace. Tabulka č. 6 – „Měsíční vývoj úvěrů z kreditních karet v letech 2011 – 2012“ na základě stejných dat jako graf č. 6 – „Měsíční vývoj objemu úvěrů z kreditních karet v letech 2011 – 2012“ a č. 7 – „Měsíční vývoj pohledávek z kreditních karet v letech 2011 – 2012“ vypovídá o: •

Růstu zadluženosti i za období 9 měsíců bez závislosti na typu úvěru. Pohledávky z karet oscilují kolem 25 mld. Kč, jedná se o objem ve výši 1% z celkového objemu všech finančních závazků na území České republiky. Tabulka č. 6 – Měsíční vývoj úvěrů z kreditních karet v letech 2011 – 2012

celkový objem úvěrů (v mld. Kč) pohledávky z karet (v mld. Kč) podíl kreditních karet na celkovém objemu úvěrů

11–11

12–11

01–12

pořadí měsíc – rok 02–12 03–12 04–12

2301,1

2304,5

2299,8

2308,5

2304,5

2305,7

2330,1

2343,3

2339

25

25,2

24,7

24,6

24,7

24,7

24,9

24,8

25,1

1,09%

1,09%

1,07%

1,07%

1,07%

1,07%

1,07%

05–12

06–12

07–12

1,06% 1,07%

Zdroj – http://www.czech-ba.cz/banky-a-fakta dne 8. 9. 2012 Graf č. 6 – Měsíční vývoj objemu úvěrů z kreditních karet v letech 2011 – 2012

Zdroj – http://www.czech-ba.cz/banky-a-fakta dne 8. 9. 2012

60

http://www.czech-ba.cz/banky-a-fakta dne 8.9.2012 44

Graf č. 7 – Měsíční vývoj pohledávek z kreditních karet v letech 2011 – 2012

Zdroj – http://www.czech-ba.cz/banky-a-fakta dne 8. 9. 2012

45

3.

Porovnání platebních karet vybraných finančních institucí

3.1. Základní charakteristika vybraných subjektů 3.1.1. Česká spořitelna Základní informace o bance Tabulka č. 7 – Základní informace o České spořitelně

1825 – zahájila činnost Spořitelna česká (nejstarší právní předchůdce České spořitelny)

Vznik

1992 – Česká spořitelna jako akciová společnost Člen skupiny Erste Group (jeden z předních poskytovatelů finančních služeb Člen

ve střední a východní Evropě) Bilanční suma – 892 598 mil. Kč (2011) VK – 75 561 mil. Kč (2011)

Majetková struktura

Pohledávky za klienty – 441 587 mil. Kč (2011) Závazky ke klientům – 523 424 mil. Kč (2011) 5,2 mil. (2012)

Počet klientů

657 poboček (2011) Síť poboček a bankomatů

1 435 bankomatů a platbomatů61 (2011) 2,8 mil. karet debetních (2011) 0,4 mil. karet kreditních (2011) – přibližně 17,5% podílu na trhu kreditních

Počet karet

karet Zdroj – http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav00070_profil_erste dne 13. 9. 2012, http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/platbomat-d00013512 dne 13. 9. 2012, http://www.csas.cz/static_internet/cs/Obecne_informace/FSCS/CS/Prilohy/vz_2011.pdf dne 3. 2. 2013 a http://www.csas.cz/banka/nav/o-nas/profil-ceske-sporitelny-d00014413 dne 3. 2. 2013

Platební karty České spořitelny a základní charakteristika karet aktuálně vydávaných karet kreditních Debetní karty •

Visa Electron – hybridní karta společnosti Visa určená pouze pro výběry z bankomatů a pro děti od 8 let do 15 let.

61

Platbomat = stroj, který neobsahuje hotovost, umožňuje zadání příkazů k úhradě při vložení platební karty České spořitelny klientem 46

•

Visa Classic – bezkontaktní, embosovaná, hybridní debetní karta společnosti Visa vydávaná k běžnému účtu.

•

Visa Gold – zlatá bezkontaktní, embosovaná, hybridní debetní karta asociace Visa vydávaná stejně jako Visa Classic k běžnému účtu, rozdílem je vyšší poplatek za vedení běžného účtu.

•

sKarta – karta pro příjemce sociálních dávek, kterou vydává pouze Česká spořitelna je kartou Maestro od společnosti MasterCard. Jedná se o hybridní, debetní kartu, kterou lze používat pouze v České republice a nepodporuje internetové platby.

Kreditní karty V portfoliu České spořitelny jsou z hlediska prestiže pro klienta aktuálně dvě kreditní karty: •

Kreditní karta Odměna České spořitelny – embosovaná, hybridní karta, bezkontaktní (od roku 2013) společnosti MasterCard.

•

Kreditní karta World České spořitelny – hybridní, embosovaná, bezkontaktní karta (od roku 2013) je vydávána asociací MasterCard.

Nyní již historicky nabízenou kartou je Chytrá karta, která byla mezi klienty oblíbená, ale neměla dané služby ke kartě – klient si je vybíral a dle počtu vybraných služeb platil různé poplatky. Klienti nadále Chytrou kartu využívají, ale Česká spořitelna ji v současné době již nevydává. Obrázek č. 5 – Kreditní karty České spořitelny (World České spořitelny a Odměna České spořitelny)

Zdroj – http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kreditni-karta-world-ceske-sporitelny/o-produktud00018078 dne 13. 9. 2012 a http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kreditni-karta-odmena-ceske-sporitelny/oproduktu-d00018067 dne 13. 9. 2012

47

Kreditní karta World České spořitelny (Obrázek č. 5 – „Kreditní karty České spořitelny“)62 World je dle České spořitelny prestižnější kartou s úvěrovým limitem do 500 tis. Kč bez zajištění, bezúročným obdobím 55 dní. Měsíční cena za správu a vedení kartového účtu je o 20 Kč (59 Kč) dražší než u karty Odměna (39 Kč) především z důvodu zahrnutí pojištění (pojištění karty a osobních věcí do 10 tis. Kč) u karty a zůstatkových SMS. Při provádění bezhotovostních plateb u obchodníků nebo přes internet si klient volí, zda bude sbírat body za placení, za které si může následně vybrat určitou odměnu nebo zda bude 1% z částky převedeno na Penzijní fond České spořitelny, Stavební spořitelny České spořitelny případně zpět na kartový účet spojený s danou kartou – maximálně 350 Kč za účetní cyklus. Držitel karty využívá programu Sphere, má přístup k účtu přes Servis 24 (internetové bankovnictví), kde si může zobrazit i měsíční výpisy. Možnost vydání dalších 3 karet se stejnými výhodami a omezením úvěrového limitu je další doplňkovou službou k této kartě. Z marketingového hlediska je poukázáno na nejmodernější čip, který zajišťuje rychlost a bezpečnost plateb. Pro založení karty je potřeba doklad totožnosti a doložení příjmů. Kreditní karta Odměna České spořitelny (Obrázek č. 5 – „Kreditní karty České spořitelny“)63 Úvěrový limit i bezúročné období karty Odměna jsou totožné s kartou World (úvěrový limit do 500 tis. Kč bez zajištění, bezúročné období až 55 dní). Karta je spojena s programem Sphere. Klient si volí, zda za provádění platebních transakcí u obchodníka nebo přes internet, bude sbírat body nebo mu bude 1% z částky (maximálně 350 Kč) převedeno na Penzijní fond České spořitelny, Stavební spoření České spořitelny případně zpět na kartový účet spojený s danou kartou. Výhodou jako u karty World je možnost vydání dalších 3 karet se stejnými výhodami a omezením úvěrového limitu a bezplatné vedení Servisu 24 (internetového bankovnictví) pro sledování transakcí a generování výpisů. Pokud klient postrádá další služby, může si vybrat pojištění (schopnosti splácet nebo karty a osobních věcí), splátkový program (= hotovostní půjčka), splátkové prázdniny (= klient si během roku může odložit splátky až o 2 měsíce), zůstatkové SMS (= SMS zprávy, 62

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kartove-sluzby-d00013133 dne 17. 9. 2012, http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/uverove-produkty-v-kc-pro-soukromou-klientelu-d00012936 dne 17. 9.2012 a help linka KB 63 http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kartove-sluzby-d00013133 dne 17. 9. 2012, http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/uverove-produkty-v-kc-pro-soukromou-klientelu-d00012936 dne 17. 9. 2012 a help linka KB 48

které upozorňují na zůstatky na kartě), prodlouženou záruku (= možnost u 3 výrobků bílé a černé techniky, které držitel karty zaplatí kreditní kartou, prodloužení záruku o jeden rok), 100% inkaso (= automatické vyrovnání čerpané částky z inkasního účtu, aby se využilo bezúročné období). Pro klienty ostatních bank nebo nebankovních institucí je k České spořitelně možný převod karty – klientovi je po dobu 6 měsíců nabídnuta úroková sazba 9,9% p. a.. Karta Odměna může být vystavena i studentům a absolventům – tedy bez doložení příjmu. Student 1. ročníku má nárok na kreditní kartu s úvěrovým rámcem 10 tis. Kč, student 2. ročníku a vyššího s 25 tis. Kč. Absolvent střední školy a současně klient České spořitelny může zažádat o 20 tis. Kč, nový klient o 10 tis. Kč. V případě absolventa vysoké školy jsou rámce 25 tis. Kč u klienta a 20 tis. Kč u nového klienta. Fakta o kreditní kartě Odměna České spořitelny ze dne 17. 9. 2012 dle předem definovaných bodů v úvodu. Tabulka č. 8 – Fakta o kreditní kartě Odměna od České spořitelny

úvěrový rámec (v Kč) roční poplatek za kartu (v Kč)

měsíční poplatek za vedení a správu úvěrového účtu (v Kč)

500 000


3,2% + 100% poplatky a úroky

0

sankce za neprovedení minimální splátky (v Kč)

250

39

(v Kč)

V České spořitelně – 19 V jiné bance – 40 Výběry hotovosti v zahraničí (mimo Českou republiku) – 125 Cash advance – 40 Sphere program


55 dní

bezúročné období i pro výběr z bankomatu

Ne

úroková sazba po překročení bezúročného období (p. a.)

poplatek za výběr hotovosti v bankomatu

služby v ceně karty

1% na penzijní připojištění ČS/ stavební spoření ČS/ úvěrový účet nebo body do Bonus programu

úhrada celé částky doplňkové služby za poplatek

splátkové prázdniny zůstatkové SMS prodloužená záruka na zboží

23,88%

Zdroj – http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kartove-sluzby-d00013133 dne 17. 9. 2012, http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/uverove-produkty-v-kc-pro-soukromou-klientelu-d00012936 dne 17. 9. 2012 a help linka České spořitelny

49

3.1.2. Komerční banka Základní informace o bance Tabulka č. 9 – Základní informace o Komerční bance

1990 – Komerční banka založena jako státní instituce

Vznik

1992 – transformována na akciovou společnost člen mezinárodní skupiny Société Générale (jedna z největších evropských skupin poskytujících finanční služby)

Člen

Bilanční suma – 660 279 mil. Kč (2011) Majetková struktura

VK – 72 468 mil. Kč (2011) Pohledávky za klienty – 372 688 mil. Kč (2011) Závazky ke klientům – 469 799 mil. Kč (2011)

Počet klientů

1,6 mil. (2011)

Síť poboček a bankomatů

397 poboček (2011) 693 bankomatů (2011) 1,4 mil. karet debetních (2011) 0,2 mil. karet kreditních (2011) – přibližně 9% podílu na trhu kreditních karet

Počet karet

Zdroj – http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladni-informace.shtml dne 13. 9. 2012, http://kb.cz/cs/o-bance/onas/zakladni-informace.shtml dne 3. 2. 2013 a http://kb.cz/file/cs/o-bance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocnizpravy/kb-2011-vyrocni-zprava.pdf?eeb75525319871a5caeff01b1e417d1a dne 3. 2. 2013

Platební karty Komerční banky a základní charakteristika aktuálně vydávaných karet kreditních Debetní karty •

Prima karta – hybridní karta společnosti MasterCard (typ Maestro) určená pro děti od 8 let do 15 let pouze pro výběry z bankomatů

•

Elektronická karta – hybridní karta od asociace Visa nebo MasterCard (typ Maestro) k běžným účtům

•

Embosovaná karta – hybridní, embosovaná karta různých designů k běžným účtům od společností Visa nebo MasterCard

•

UNIkarta – elektronická karta společnosti MasterCard (typ Maestro) vydávána jako identifikační průkaz studentům a zaměstnancům vysokých škol, se kterými Komerční banka spolupracuje

•

Zlatá karta – hybridní, embosovaná, bezkontaktní karta vydávána asociací Visa nebo MasterCard, která je určena pro prestižní klientelu z důvodu obsahu

50

nadstandardních služeb (pojištění, odpuštěné poplatky,…) k jednomu z běžných účtů •

Platinum – hybridní, embosovaná karta od asociace MasterCard je stejně jako karta zlatá pro prestižní klientelu, rozdílem je vyšší poplatek a více nadstandardních služeb a odpuštěných poplatků plynoucích z držby karty

•

E – Card – virtuální karta pro bezpečné platby na internetu (opět prostřednictví obou již výše zmíněných asociací)

Kreditní karty Komerční banky a základní charakteristika karet aktuálně vydávaných Kreditní karty nabízí klasické i dle spotřebitele – celkem 5 typů •

Lady karta – embosovaná, hybridní, bezkontaktní karta vydávána asociací MasterCard

•

A karta – embosovaná, hybridní, bezkontaktní karta, která je vydávána asociací MasterCard

•

Platinum – embosovaná, hybridní, bezkontaktní karta, která je vydávána asociací MasterCard pro prestižní klientelu

•

VISA Elektron – embosovaná od asociace VISA

•

ESSOX Benefit kreditní karta – hybridní karta společnosti MasterCard pro tarifní zákazníky společnosti T-Mobile

Historicky nabízenou kartou je karta T-Mobile Bonus karta, která je od 1.1.2013 nahrazena kartou ESSOX Benefit.

51

Obrázek č. 6 – Kreditní karty Komerční banky (A karta, Lady karta, Platinum, ESSOX Benefit kreditní karta a VISA Electron)

Zdroj – http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty platby/platebni-karty/a-karta.shtml platby/platebni karta.shtml dne 13. 9. 2012, 2012 http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty platby/platebni-karty/lady karty/lady-karta.shtml karta.shtml dne 13. 9. 2012, 2012 http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty platby/platebni-karty/platinum.shtml http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni karty/platinum.shtml dne 3. 3. 2013, 2013 http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty platby/platebni-karty/t http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni karty/t-mobile-bonus bonus-kreditni-karta.shtml karta.shtml dne 3. 3. 2013 a http://gallery.cardzone.cz/kb/kredit/slides/kreditni_karta_visa_electron.html dne 13. 9. 2012

A karta (Obrázek ( brázek č. 6 – „Kreditní Kreditní karty Komerční banky“) banky Tato karta je kreditní karta i pro studenty vysokých škol bez nutnosti vedení běžného účtu u Komerční banky. Určité kreditní karty od Komerční banky (A karta, Lady karta a VISA Elektron) mohou mít studenti obecně při studiu vysoké školy (nebo nebo vyšší odborné školy od 18.. roku života. Úvěrový rámec je limitován 30 tis. Kč bez doložení příjmů a 250 školy) tis. Kč bez zajištění. Délka bezúročného období je až 45 dní. Je možné kartu obdržet jako bezkontaktní. Stejně, Stejně jako karty od České spořitelny, spořitelny je A karta propojena se Sphere programem ogramem jako co-brandovaná co brandovaná karta. Navíc je propojena s programem ELITE, v ceně je pojištění storna vstupenek, nákupu, asistenční služba, záruka nejnižší ceny a prodloužení záruční doby. Při bezhotovostním placení kartou je 1% z částky připsáno klientovi na penzijní připojištění KB, pokud ho má založené. Poplatky a úrokové sazby jsou stejné jako u Lady karty (uvedeny v závěru této kapitoly). kapitoly). Platinum (Obrázek Obrázek č. 6 – „Kreditní „Kreditní karty Komerční banky“) banky ) Kreditní karta určena náročným klientům. S kartou jsou spojeny spojeny nadstandardní služby – možnost automatického splácení čerpaných prostředků z běžného účtu, pojistný program pro držitele a rodinné příslušníky, kteří s držitelem karty cestují, asistenční služba, členství v klubech (MasterCard ® ELITE program, klub Priority Priority Pass), možnost odkladu splácení čerpaného úvěru. Největší výhodou pro držitele karty je roční úroková sazba ve výši 9,9% a

52

odpuštění celé řady poplatků za cenu vysokého poplatku za vydání a vedení karty (6 490 Kč za rok).64 ESSOX Benefit kreditní karta (Obrázek č. 6 – „Kreditní karty Komerční banky“) Specifická karta pro klienty společnosti T-Mobile je co-brandovaná a nahradila pouze aktivní T-Mobile Bonus karty, které byly marketingově řešeny tak, že byly posílány všem zákazníkům ve věku 18 let až 65 let – zákazník si kartu musel aktivovat, pokud ji chtěl používat. Držitel díky T-Mobile Bonus kartě obdržel volné minuty do sítě T-Mobile za platby touto kartou. U Essox Benefit karty tento benefit již není a je nahrazen jedním výběrem z bankomatu, který je zdarma. Výhodou této karty je nejdelší bezúročné období (až 76 dnů) pro výběry z bankomatů a platby u obchodníků. Karta je vydávána zdarma, měsíční poplatek (40 Kč) je účtován při obratu na kartě. Úroková sazba je od 0,89% do 1,99% měsíčně dle využití kreditního limitu – 0,89% za měsíc u částky 100 tisíc Kč – 150 tisíc Kč, 1,99% do 10 tisíc Kč. S kartou souvisí pojištění (neschopnost splácet) komerční pojišťovny s cenou ve výši 0,3% z čerpané částky na konci bezúročného období. Volitelné je pojištění karty a osobních věcí. Částku, kterou má držitel volnou k čerpání, lze převést na jeho běžný účet formou úvěru.65 VISA Electron (Obrázek č. 6 – „Kreditní karty Komerční banky“) Jedná se o klasickou kartu bez nadřazených služeb. Výše maximálního úvěrového limitu bez zajištění je 60 tis. Kč, úrokové období až 45 dní. Karta je preferována pro nulový poplatek za vydání karty, nejnižší poplatek při nevyužívání karty (měsíční poplatek 30 Kč oproti 59 Kč při nevyužití A karty a Lady karty) a možnosti vytvoření vlastního designu na kartě (za 99 Kč). V ceně je zahrnuto pojištění schopnosti splácet, které se řeší na pobočce v případě nutnosti využití. Lady karta (Obrázek č. 6 – „Kreditní karty Komerční banky“) Již podle názvu (Lady = dáma) je Lady karta cíleným produktem pro ženy. Dostupná je ale i pro studenty vysokých a vyšších odborných škol. Jedná se o embosovanou kartu, kartu hybridní a s nejvyvinutějším čipem (jako karta World od ČS). Úvěrový rámec je omezen 30 tis. Kč bez doložení příjmů a 250 tis. Kč bez zajištění. Délka bezúročného období je maximálně 45 dní. Bezúročné období se vztahuje i na výběry hotovosti v bankomatech. Výběr v bankomatu je pouze za poplatek. Karta je vydávána i jako bezkontaktní. 64

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/platinum.shtml dne 3.3.2013 http://www.t-mobile.cz/web/cz/podpora/vyhledavani?q=bonus+karta§ion=SECTION1 dne 17. 9. 2012 a http://www.essox.cz/Index.aspx?HighlightTabId=111&tabId=320&chosenMenuItem=313 dne 3.3.2013

65

53

Ke kartě jsou 2x ročně obdrženy katalogy s nabídkami slev u partnerských obchodníků, současně je karta zahrnuta do ELITE programu. Výpisy s veškerými obraty na kartě jsou posílány písemně, elektronicky nebo zobrazeny v internetovém bankovnictví Komerční banky. Internetové bankovnictví není zřizováno ke kreditní kartě, pokud držitel karty není klientem KB a nemá u této banky vedený běžný účet. V ceně karty je pojištění kabelky do 10 tis. Kč ročně (jedná se o obsah kabelky – pojistné plnění je na nákup nového zboží), pojištění storna vstupenek do 12 tis. Kč ročně (při nemoci 72 hodin před danou akcí nebo v případě přírodní katastrofy), asistenční služba (při domácích poruchách, opravách nebo pro rezervaci vstupenek či potřebě donáškové služby a tak dále), prodloužení záruční doby (u vybraného zboží je záruka prodloužena o 1 rok, plnění je omezeno 20 tis. Kč), garance nejnižší ceny (v případě nalezení zboží za nižší cenu, než za jakou bylo nakoupeno v kamenném obchodě, je cenový rozdíl minimálně 200 Kč a maximálně 20 tis. Kč uhrazen) a pojištění internetového nákupu (do 20 tis. Kč do 60 dnů od koupě na transport a krádež nebo loupež). Při platbě Lady kartou se 1% z částky připisuje na penzijní připojištění u KB. Jako dodatkovou službu je možné využít pojištění schopnosti splácet pro tyto možné situace – ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, trvalá invalidita nebo smrt. Fakta o kreditní kartě Lady karta od Komerční banky ze dne 17. 9. 2012 dle předem definovaných bodů v úvodu. Tabulka č. 10 – Fakta o kreditní kartě Lady Karta od Komerční banky

úvěrový rámec (v Kč)

roční poplatek za kartu (v Kč)

250 000


5% + 100% poplatky a úroky

0


500

59 (za správu a vedení kartového účtu) měsíční poplatek za vedení a správu úvěrového účtu (v Kč)

29 (pro majitele účtů pro studenty – cena je ve smlouvě) nebo

poplatek za výběr hotovosti v bankomatu (v Kč)

0 (při obratu 3 000 Kč / 1 500 Kč pro majitele studentského účtu)

54

V Komerční bance – 9 V jiné bance – 1% z vybírané částky (min. 100) Výběry hotovosti v zahraničí (mimo Českou republiku) – 1% z vybírané částky (min. 100)

ELITE program 1% na penzijní připojištění u KB


45 dní


Ano



doplňkové služby za poplatek

pojištění kabelky, storna vstupenek, nákupu, asistenční služba, prodloužení záruční doby, garance nejnižší ceny

0,49% měsíčně z čerpané částky – pojištění schopnosti splácet

19,90%

Zdroj – http://www.sazebnik-kb.cz/cs/obcane/karty/kreditni-karty.shtml dne 17. 9. 2012, http://www.sazebnikkb.cz/file/cms/cs/urokove-sazby/kb-urokove-sazby-czk.pdf?20120918140903 dne 17. 9. 2012 a help linka KB

3.1.3. GE Money Bank Základní informace o bance Tabulka č. 11 – Základní informace o GE Money Bank

Vznik

1892 – spojily se společnosti Edison General Electric Company a ThomasHouston Electric Company (vznik Genereal Electric Company) 1997 – GE Money tvoří 2 společnosti – GE Money Bank a GE Money Auto

Člen

Člen skupiny GE Money (dle tržní kapitalizace patří mezi tři největší společnosti na světě) Bilanční suma – 140 967 mil. Kč (2011)


VK – 28 060 mil. Kč (2011) Pohledávky za klienty – 117 940 mil. Kč (2011) Závazky ke klientům – 106 757 mil. Kč (2011)

Počet klientů Síť poboček a bankomatů

1,0 mil. (2012) 254 poboček (2011) 693 bankomatů (2011) 0,7 mil. karet debetních (2011)

Počet karet

0,3 mil. karet kreditních (2011) – přibližně 13% podílu na trhu kreditních karet

Zdroj – http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/nase-spolecnosti/tiskove-zpravy/detail?id=150169 dne 13. 9. 2012, http://www.gemoney.cz/documents/cz/press/press-pack-cz.pdf dne 13. 9. 2012, http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/nasespolecnosti/tiskove-zpravy?id=111957 dne 3.2.2013 a http://www.gemoney.cz/documents/cz/press/gemb-vyrocnizprava-2011.pdf dne 3. 2. 2013

55

Platební karty GE Money Bank a základní charakteristika karet aktuálně vydávaných karet kreditních Debetní karty •

Maestro – hybridní karta asociace MasterCard, která je vedena především k účtům pro děti od 8 let do 15 let pro výběry z bankomatů nebo pro studenty ke studentským účtům s povolením provádění plateb u obchodníků

•

MasterCard Standard, MasterCard stříbrná, MasterCard Gold – embosované, hybridní, bezkontaktní karty společnosti MaterCard, které se liší pouze poplatky za jejich vedení a službami, které mají v ceně

•

MasterCard Internet – karta určena pouze k platbám přes internet

Kreditní karty Ve srovnání s předchozími konkurenty na trhu má GE Money Bank největší portfolio tohoto produktu – v oběhu má 10 různých kreditních karet, současně vydává 5 typů z nich. Přímo cílené na určité klienty jsou karty: •

ING karta – embosovaná a hybridní karta od asociace MasterCard

•

AVON karta – neembosovaná, hybridní karta od asociace MasterCard

Zbylé tři typy jsou rozděleny dle požadavků klientů na prestiž, liší se výší poplatků a nadstandardními službami: •

MoneyCard Gratis – embosovaná, hybridní karta od společnosti MasterCard

•

MoneyCard Plus – embosovaná, hybridní, bezkontaktní karta od asociace MasterCard

•

MoneyCard Gold – embosovaná, hybridní, bezkontaktní karta od asociace MasterCard

56

Obrázek č. 7 – Kreditní karty GE Money Bank (ING karta, AVON karta, MoneyCard Gratis, MoneyCard Plus a MoneyCard Gold)

Zdroj – http://i.iinfo.cz/urs/ING_karta-120967450883690.jpg http://i.iinfo.cz/urs/ING_karta 120967450883690.jpg dne 13. 9. 2012 2012, http://www.kreditka.cz/html.cz/images/karty/avon.jpg dne 13. 9. 2012 2012, http://www.topsrovnani.cz/upload/GMB_gratis.png dne 13. 9. 2012, 2012 http://www.ingpojistovna.cz/ http://www.ingpojistovna.cz/images/money images/moneyconfidence/gmb_silver_mc_cc.jpg dne 13. 9. 2012 a http://www.topsrovnani.cz/upload/GMB_gold.png dne 13. 9. 2012

ING karta (Obrázek brázek č. 7 – „Kreditní Kreditní karty GE Money Bank“ Bank“) ING karta je další kartou, která je zaměřena na klienty s penzijním připojištěním – tato je propojena s ING Penzijním fondem. Díky ING kartě kartě si klient u GE Money bank může spořit it do penzijního připojištění. Úvěrový limit je omezen 50 tis. Kč bez dokládání údajů o příjmu a 150 tis. Kč při doložení údajů o příjmu žadatele o kartu. Bezúročné období je v délce 50 dnů. Po uplynutí této doby je požadována minimální splátka ve výši 5% z čerpané částky navýšena o úroky a poplatky. Při placení klient získává odměnu ve výši 1% z částky, která je k 20. dni připisována na penzijní připojištění. Výhodou karty jsou nulové poplatky za měsíční vedení a správu kartového účtu a při obratu nad 38 tis. Kč i za roční poplatek za kartu. U karty lze sjednat za poplatek poplatek různé různ druhy pojištění. Avon kreditní karta (Obrázek č. 7 – „Kreditní „Kreditní karty GE Money Bank“ Bank“) Cílovým segmentem pro tento typ karty jsou ženy – jedná se o Avon kreditní karta. Úvěrový rámec je omezen 75 tis. Kč., bezúročné období 50 dny. Při placení Avon kartou držitel získává věrnostní body, za které získá dárkové certifikáty na Avon produkty. Karta je vedena zdarma při obratu 36 tis. Kč za 12 měsíců, správa a vedení kartového účtu je zdarma. MoneyCard Gold (Obrázek č. 7 – „Kreditní Kreditní karty GE Money Bank“) Bank Nejprestižnější karta, kterou banka nabízí z kreditních karet, karet je MoneyCard MoneyCard Gold. Jedná se o zlatou kartu. kar . Úvěrový rámec je vyšší než u ostatních karet – 300 tis. Kč, bezúročné

57

období je stejné – 50 dní. Vydávána je i jako karta bezkontaktní nebo karta na počkání při potřebě klienta. Odměny za provádění bezhotovostních plateb u obchodníků jsou ve výši 1% bez ohledu na obchodníka zpět na úvěrový účet, dále až 25% u obchodníků, kteří jsou v programu gold bene+ a 10% u těch, kteří jsou v programu bene+. Program gold bene+ zahrnuje 50 partnerů z oblasti hotelnictví, gastronomie, služeb, módy a dalších. Příkladem návratu 25% z placené částky jsou služby v Kryocentru v Praze. Další program, který je spojen s kartou, je program MasterCard ELITE. V ceně karty je asistenční služba, která zajišťuje pomoc v nouzové situaci nebo neobyvatelné domácnosti, služby oprav a údržby nebo rezervací, doručování například květin a další. Držitelé MoneyCard Gold mohou využívat také VIP zákaznickou linku, která je dle informací GE Money bez čekání na operátora. Pokud držiteli chybí pojištění ke kartě, je možné ho získat za poplatek. Další služby ke kartě nejsou. MoneyCard Gratis (Obrázek č. 7 – „Kreditní karty GE Money Bank“) Embosovaná karta hybridního typu, kterou banka vydává „na počkání“. Klientovi je hned po podepsání smlouvy vystavena karta bez jména a příjmení, kterou si držitel aktivuje v bankomatu GE Money Bank. Do 14 dnů mu bude doručena karta s jeho údaji, která zruší platnost karty provizorní bez údajů. Bezúročné období je maximálně 50 dnů, úvěrový rámec omezen 150 tis. Kč. Veškeré transakce na kartě, limity a další potřebné údaje jsou zveřejněny v internetovém bankovnictví, pokud ho klient využívá. Karta je vydávána zdarma, za vedení a správu se měsíčně neplatí poplatky. Ke kartě je poskytováno internetové bankovnictví bez nutnosti vedení běžného účtu u této banky. Doplňkové služby ke kartě jsou pojištění v různých typech (cestovní, schopnosti splácet, zneužití platební karty, úrazové). Fakta o kreditní kartě MoneyCard Gratis od GE Money Bank ze dne 18. 9. 2012 dle předem definovaných bodů v úvodu.

58

Tabulka č. 12 – Fakta o kreditní kartě MoneyCard Gratis od GE Money Bank



150 000



0


500

V GE – 29 měsíční poplatek za vedení a správu úvěrového účtu (v Kč)

0


V jiné bance – 89 Výběry hotovosti v zahraničí (mimo Českou republiku) – 1% z vybírané částky + 100 Cash advance – 1% z vybírané částky + 100 Cash back – 15


50 dní


Ne




Internetové bankovnictví

pojištění schopnosti splácet (69 Kč – 199 Kč měsíčně) pojištění platební karty a osobních věcí (29 Kč měsíčně) cestovní pojištění (72 Kč)

25,08%

Zdroj – http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/zakaznicky-servis/sazebniky-poplatku?docid=397 dne 17. 9. 2012, http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/zakaznicky-servis/urokovy-listek?docid=363 dne 17. 9. 2012 a help linka GE Money Bank

MoneyCard Plus (Obrázek č. 7 – „Kreditní karty GE Money Bank“) V současnosti nejvíce nabízená kreditní karta na pobočkách GE Money bank, která je kartou embosovanou, hybridní a pod asociací MasterCard. Karta je vydávána i v bezkontaktním typu. Pokud si klient žádá kartu hned používat, je možné ji vystavit na pobočce jako kartu MoneyCard Gratis (u ní je postup vysvětlen). Bezúročné období je stanoveno na 50 dní, úvěrový rámec omezen 150 tis. Kč. Ke kartě je vázán věrnostní program bene+, který se podobá Sphere programu. Bene+ si zajišťuje GE Money bank, je tedy pouze u vybraných karet vydaných touto bankou. V programu je 36 obchodníků (restaurace, divadlo, prodejny, čerpací stanice a další), u kterých je po zaplacení kartou určité procento z nákupu vráceno na úvěrový účet, který se ke kreditní kartě váže. Maximální návrat je ve výši 10% u Multikina CineStar. Dále je 1 %

59

z každé platby kreditní kartou přičteno též na úvěrový účet bez nutnosti platby u partnerů bene+. Bezplatně je ke kartě poskytována Internet Banka. Držitel karty si může sjednat služby za poplatek, kterými jsou stejně jako u ostatních karet MoneyCard různé typy pojištění. Fakta o kreditní kartě MoneyCard Plus od GE Money Bank ze dne 18. 9. 2012 dle předem definovaných bodů v úvodu. Tabulka č. 13 – Fakta o kreditní kartě MoneyCard Plus od GE Money Bank



150 000



0


500

V GE – 39 měsíční poplatek za vedení a správu úvěrového účtu (v Kč)

49


V jiné bance – 89 Výběry hotovosti v zahraničí (mimo Českou republiku) – 1% z vybírané částky + 100 Cash advance – 1% z vybírané částky + 100 Cash back – 15 Internetové bankovnictví


50 dní


Ne



Bene+ 1% z placené částky zpět na úvěrový účet


pojištění schopnosti splácet (69 Kč – 199 Kč měsíčně) pojištění platební karty a osobních věcí (29 Kč měsíčně) cestovní pojištění (72 Kč)

25,08%

Zdroj – http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/zakaznicky-servis/sazebniky-poplatku?docid=397 dne 17. 9. 2012, http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/zakaznicky-servis/urokovy-listek?docid=363 dne 17. 9. 2012 a help linka GE Money Bank

60

3.1.4. Home Credit Základní informace o nebankovním subjektu Tabulka č. 14 – Základní informace o Home Credit

Vznik

1997 – na trhu České republiky

Člen

člen skupiny Home Credit (poskytovatel úvěrů v Evropě a Asii), kterou vlastní PPF Group N. V. jakožto jedna z největších investičních a finančních skupin v e střední a východní Evropě Bilanční suma – 4 370 mil. Kč (2011) VK – 2 452 mil. Kč (2011)


Pohledávky za klienty – 2 433 mil. Kč (2011) Závazky ke klientům – neposkytuje depozitní produkty (ze kterých plynou závazky), ostatní neuvádí

Počet klientů

2 mil. (1997 – 2012 – celkem za toto období využilo služeb této instituce tolik klientů) 3 místa Home Credit – Praha, Brno, Karviná (2012)

Síť poboček a bankomatů

3000 obchodních míst – elektronika, nábytek, kuchyně, cestovní kanceláře a další (2011) 1 500 poboček České pošty z hlediska možnosti financování klientských potřeb 0 karet debetních – tyto karty nevydává

Počet karet

Nezveřejňuje počet karet kreditních (nejnovější informace je z roku 2008 – zde je zmínka o přesáhnutí 500 tisíc kusů) – nelze určit podíl na trhu, jelikož v roce 2008 nebyly kreditní karty nebankovních subjektů zahrnuty ve sledování jejich celkového počtu, pokud by se počet 500 tisíc kusů porovnal s počtem karet v roce 2010, kdy karty nebankovních subjektů byly již zahrnuty, znamenal by přibližně 32% podílu na trhu kreditních karet)66

Zdroj – http://www.homecredit.cz/o-nas/ dne 16. 9. 2012, http://www.homecredit.eu/srv/www/content/files/en/download-library/investor-relations/financial-reports/HCCZ_IFRS-2011-4Q-ENG.pdf dne 3. 2. 2013 a http://www.homecredit.cz/tiskove-zpravy/home-credit-slavi-15-letvyrostl-zesilil-a-vydal-se-do-sveta dne 3. 2. 2013

Platební karty Home Credit a základní charakteristika karet aktuálně vydávaných karet kreditních Debetní karty Debetní karty Home Credit nevydává. Kreditní karty Home Credit a základní charakteristika karet aktuálně vydávaných Portfolio kreditních karet je velmi široké – nabízeny jsou dvě kategorie kreditních karet – partnerské a ostatní karty. Aktivně nabízené jsou 4 karty (všechny partnerské karty). 66

http://www.homecredit.cz/tiskove-zpravy/za-devet-mesicu-roku-pujcil-home-credit-spotrebitelum-7-3miliardy-korun dne 27.2.2013 61

•

Premia karta Home Credit – embosovaná, hybridní karta společnosti MasterCard

•

Clubcard kreditní karta – embosovaná, hybridní karta asociace MasterCard

•

Premia karta České pojišťovny – embosovaná, hybridní karta společnosti MasterCard

•

Nákupní karta Premia – neembosovaná, hybridní karta asociace MasterCard

Obrázek č. 8 – Kreditní karty Home Credit (Premia karta Home Credit, Clubcard kreditní karta, Premia karta České pojišťovny a Nákupní karta Premia)

Zdroj – http://www.homecredit.cz/images/custom/card_premia.jpg dne 16. 9. 2012, http://corporate.itesco.cz/uploads/images/208-karta.jpg dne 16. 9. 2012, http://www.ceskapojistovna.cz/image/image_gallery?img_id=68340 dne 16. 9. 2012 a http://www.kreditka.cz/html.cz/images/karty/premia.jpg dne 16. 9. 2012

Clubcard kreditní karta (Obrázek č. 8 – „Kreditní karty Home Credit“)67 Bezúročné období této karty je až 51 dnů. Prováděním bezhotovostních plateb v obchodech Tesco a v síti MasterCard držitel karty získává body (za 10 Kč v obchodech Tesco 2 body při zaplacení kartou a načtení čárového kódu z Clubcard karty nebo za 10 Kč 1 bod v obchodech sítě MasterCard). Každé 3 měsíce jsou držitelům karet poslány poukázky na nákup v obchodech Tesco dle počtu nasbíraných bodů. Poplatky jsou při ročním obratu nad 36 tis. Kč nulové, při nedodržení tohoto limitu je účtován měsíční poplatek 49 Kč za vedení úvěrového účtu. Úrokové sazby se liší podle obratu na kartě v bezúročném období (26,28% p. a. při obratu do 30 tis. Kč, 11,88% p. a. při obratu nad 30 tis. Kč). Vysoké (oproti kartám od bank) poplatky jsou při výběrech z bankomatů v České republice (1% min. 85 Kč).

67

http://www.clubcard.cz/clubcard-kreditni-karta.html dne 20. 9. 2012 62

Jako doplňková služba ke kartě může být za poplatky sjednáno pojištění (schopnosti splácet, výdajů nebo zneužití karty). Premia karta České pojišťovny (Obrázek č. 8 – „Kreditní karty Home Credit“) Bezúročné období této karty je maximálně 51 dnů. Placením touto kartou držitel sbírá prémiové Kč, které následně zlevní pojištění u České pojišťovny, Penzijního fondu České pojišťovny nebo České pojišťovny Zdraví. Jedná se o 1% z nákupu, které je připsáno na tzv. Prémiové konto. Dále jsou na konto u vybraných partnerů sbírány prémiové Kč až do výše 10% z nákupu. Navíc držiteli karty může být přímo u obchodníka poskytnuta sleva v různé výši (až 40%) při předložení karty nebo po zaplacení kartou. Poplatky se shodují s poplatky u Clubcard kreditní karty. Úroková sazba je pouze jedna ve výši 26,28% p. a. Výběry z bankomatů na českém trhu jsou zpoplatněny 1% z vybírané částky (minimálně však 85 Kč). Jelikož karta je bez jakéhokoliv pojištění, je možné i k této kartě pojištění doplnit přes měsíční poplatky. Nákupní karta Premia (Obrázek č. 8 – „Kreditní karty Home Credit“) Bezúročné období karty je maximálně 51 dnů. Pro získání karty žadatel musí navštívit obchod KIKA nebo Baumax, kde smlouvu o kreditní kartě sjedná. Následně se, stejně jako u karty Premia ČP, na stejném principu sbírají prémiové Kč na tzv. Prémiové konto. Z Prémiového konta se nasbírané peníze mohou použít na nákup v obchodě, kde byla karta založena. Karta je shodná s kartou Premia České pojišťovny v rámci poplatků a možnosti pojištění. Premia karta Home Credit (Obrázek č. 8 – „Kreditní karty Home Credit“) Finanční společnost kartu označuje za zlatou platební kartu. Maximální úvěrový rámec je 100 tis. Kč, maximální bezúročné období je v délce 51 dnů. Kartu je možné vystavit po telefonním kontaktu se společností, následně se doručí jako neaktivovaná karta a dále je pak doručen ke kartě PIN. Po jeho obdržení je nutné zavolat na telefonní linku, která kartu aktivuje. Jelikož se jedná o „Premia“ kartu, je s ní spojeno Prémiové konto, na které jsou držiteli karty načítány prémiové české koruny – díky platbám v síti obchodníků, kteří přijímají karty MasterCard, 1% a u partnerů programu i více procent (maximálně 10%). Navíc držitel může na místě obdržet slevu na nákup. Po nasbírání 100 Kč na Prémiové konto, je 63

držiteli poslána poukázka na tuto částku, kterou může uplatnit u partnerů sítě Premia – částka mu bude odečtena z nákupu. Pokud si klient vyžádá při čerpání úvěru z kreditní karty o možnosti splátek, je pro něj tento úvěr zařazen do tzv. splátkového programu – v něm je úvěr úročen nižší sazbou dle konkrétního klienta. Doplňkové služby jsou pojištění výdajů nebo zneužití karty. Zajímavým poplatkem (u bank neobvyklým) je poplatek za vrácení přeplatku za poplatek ve výši 60 Kč. Fakta o kreditní kartě Premia karta Home Credit ze dne 18. 9. 2012 dle předem definovaných bodů v úvodu. Tabulka č. 15 – Fakta o kreditní kartě Premia karta Home Credit


100 000 0



290 Kč (při nedodržení obratu 36 tis. Kč za 12 měsíců)

35


4%


120


V České republice – 0,5% z vybírané částky (min. 85) V jiné bance – 89 Výběry hotovosti v zahraničí (mimo Českou republiku) – 2,5% z vybírané částky (min. 85) Cash advance – 1% z vybírané částky (min. 100)


51 dní


Ne



Program Premia

doplňkové služby

pojištění výdajů (69 Kč – 99 Kč měsíčně)

za poplatek

pojištění zneužití karty (15 Kč měsíčně)

21,96%

Zdroj – http://www.premiakartahc.cz/kategorie/dokumenty-ke-stazeni-1/informace-ke-smlouve dne 16. 9. 2012 a help linka Home Credit, a.s.

64

3.2. Porovnání bank a nebankovní společnosti 3.2.1. Porovnání kreditních karet jako finanční rezervy Pokud si klient kartu pouze založí na základě smlouvy, plyne pro něj povinnost platit poplatky s kreditní kartou spojené, i když ji nevyužívá. Poplatky, související pouze s vlastněním karty bez jejího použití, znázorňuje tabulka č. 16 – „Porovnání kreditních karet jako finanční rezervy“. Tabulka č. 16 – Porovnání kreditních karet jako finanční rezervy

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)

MoneyCard Gratis (GE)

MoneyCard Plus (GE)

Premia karta Home Credit

roční poplatek za kartu (Kč)

0

0

0

0

290

měsíční poplatek za správu a vedení úvěrového účtu (Kč)

39

59

0

49

35

468

708

0

588

celkem za rok (Kč)

Zdroj – webové stránky banka a nebankovní společnosti (vlastní zpracování)

710 68

Z tabulky vyplývají jasná fakta – v případě potřeby finanční rezervy, bez jejího použití, je z hlediska poplatků: •

Nejlepší využít kartu MoneyCard Gratis od GE Money, protože její držitel ji má opravdu zdarma a lze ji označit za produkt, který finanční rezervu zajistí.

•

Naopak nejdražší volbou je karta od Home Credit, a.s., za kterou její držitel i při nepoužívání pravidelnými poplatky zaplatí za rok 710 Kč. Pouze o 2 Kč levnější je Lady karta od Komerční banky (708 Kč).

68

Postup výpočtů – Celkový poplatek je počítán jako 12 násobků měsíčního poplatku za správu a vedení

úvěrového účtu navýšeného o roční poplatek za kartu.

65

3.2.2. Porovnání kreditních karet jako platebního nástroje s výhodami Na první pohled se může zdát, že situace je naprosto stejná s prvním případem, kdy je karta využívána pouze jako finanční rezerva. V případě zahrnutí odměn plynoucích z obratů je vidět značný rozdíl.

3.2.2.1. Porovnání ročních poplatků a odměn spojených s kreditní kartou při bezhotovostních platbách 3 000 Kč měsíčně po dobu 1 roku Fakta v tabulce č. 17 – „Roční poplatky při bezhotovostních platbách 3 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku“ znázorňují případ, kdy klient zaplatí bezhotovostními platbami 3 tis. Kč měsíčně (= 36 tis. Kč ročně). Tento obrat byl vybrán jako nejčastější podmínka pro nulové poplatky v případě ročního poplatku za kartu nebo měsíčního poplatku za správu a vedení úvěrového účtu. Tabulka č. 17 – Roční poplatky při bezhotovostních platbách 3 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku

Odměna (ČS) roční poplatek za kartu (Kč) měsíční poplatek za správu a vedení úvěrového účtu (Kč) celkem za rok (Kč)


Lady karta (KB)

MoneyCard Plus (GE)


0

0

0

0

0

39

0

0

49

35

468

0

0

588

420

Zdroj – webové stránky banka a nebankovní společnosti (vlastní zpracování)69

Z tabulky je patrné, že při obratu 36 tis. Kč ročně je: •

Nejvýhodnější kartou z hlediska poplatků Lady karta (díky nulovým měsíčním poplatkům při měsíčním obratu 3 tis. Kč) a MoneyCard Gratis.

•

Naopak nejméně výhodnou je MoneyCard Plus z důvodu neustálých měsíčních poplatků i při větším obratu. U kreditní karty od společnosti Home

69

Postup výpočtů – Celkový poplatek je počítán stejně jako předchozí případ finanční rezervy – jako 12

násobků měsíčního poplatku za správu a vedení úvěrového účtu navýšeného o roční poplatek za kartu.

66

Credit je značné zmenšení poplatků o 290 Kč, které klient neplatí právě při obratu 36 tis. Kč. Pokud klient České spořitelny uzavřel smlouvu na penzijní připojištění nebo stavební spoření u této banky, plyne pro něj možnost čerpání další výhody – odměna 1% z platby na vybraný účet nebo se mu stejná částka vrací na úvěrový účet. Na úvěrový účet se automaticky vrací 1% i u MoneyCard Plus. V případě Komerční banky klient může svou odměnu získat pouze, pokud má u této banky vedeno penzijní připojištění. U kreditní karty Home Credit jsou automaticky posílané 100 Kč (po bezhotovostní platbě 10 tis. Kč) poukázky, které se dají uplatnit u obchodníků, kteří jsou v programu Premia. Vše je uvedeno v tabulce č. 18 – „Roční odměna při bezhotovostních platbách 3 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku“. Tabulka č. 18 – Roční odměna při bezhotovostních platbách 3 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku

odměna (Kč)

zisk / ztráta (Kč)

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)

360

360

do Penzijního fond ČS / Stavebního spoření ČS / zpět na úvěrový účet

do Penzijního fondu Komerční banky

-108

360

MoneyCard MoneyCard Premia Gratis Plus karta Home (GE) (GE) Credit 0

0

360

360

zpět na úvěrový účet

ve 100 Kč poukázkách k uplatnění u obchodníků v programu Premia

-228

-60

Zdroj – webové stránky banka a nebankovní společnosti (vlastní zpracování)70

Z tabulky vyplývá, že: •

Možnost odměny ve formě finanční částky je u všech karet kromě MoneyCard Gratis stejná – záleží na klientovi, kde má vedeno například penzijní připojištění nebo jestli by využíval poukázky na 100 Kč.

•

Pokud klient nevyužívá produkt penzijní připojištění nebo stavební spoření a nechce ho využívat, dále je pro něj nejlepší variantou připisování 1%

70

Postup výpočtů – Odměna je vypočtena jako 1% z obratu na kartě. Od ní jsou odečteny poplatky, aby vznikl

zisk nebo ztráta.

67

z plateb zpět na kartový účet – tuto možnost nabízí Odměna České spořitelny a MoneyCard Plus od GE Money. •

Do porovnání nejsou zahrnuty možnosti slev u obchodníků – možnost dalších odměn až v desítkách procent z plateb, jelikož je to pro porovnání obtížné a slevy nejsou automatické – pouze po vyžádání u obchodníků.

•

Pokud se porovnají roční poplatky za karty a odměny za obrat 36 tis. Kč o Klient používající kartu pro zisk, ročně získá finanční prostředky pouze u Komerční banky při používání karty Lady karta (360 Kč). o Naopak nejvíce poplatků zaplatí u MoneyCard Plus od GE Money bank (228 Kč poplatky).

3.2.2.2. Porovnání ročních poplatků a odměn spojených s kreditní kartou při bezhotovostních platbách 50 000 Kč měsíčně po dobu 1 roku Z důvodu relativně malé odměny při obratu 3 tis Kč měsíčně je provedeno porovnání karet při obratu vyšším v tabulce č. 19 – „Roční odměna při bezhotovostních platbách 50 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku“. Tabulka č. 19 – Roční odměna při bezhotovostních platbách 50 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku

odměna (Kč)

zisk / ztráta (Kč)

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)

4200

6000

do Penzijního fond ČS / Stavebního spoření ČS / zpět na úvěrový účet

do penzijního fondu Komerční banky

3732

6000

MoneyCard MoneyCard Premia Gratis Plus karta Home (GE) (GE) Credit 0

0

6000

6000

zpět na úvěrový účet

ve 100 Kč poukázkách k uplatnění u obchodníků v programu Premia

5412

5580

Zdroj – webové stránky banka a nebankovní společnosti (vlastní zpracování)

Z tabulky je jisté, že: •

V případě potřeby většího obratu je odměna z karty omezena u České spořitelny (350 Kč měsíčně). Při měsíčním obratu nad 35 tis. Kč je tedy na klientovi, zda pro něj možná odměna u konkurence není přijatelnější. V tabulce 68

je viditelný rozdíl 1800 Kč za rok, které klient neobdrží u České spořitelny a mohl by obdržet u jiných bank nebo finanční instituce. •

Dále v porovnání s ročními poplatky, které klient za jednotlivé karty platí, je nejvíce ziskovým produktem Lady karta.

•

Pro klienta, který chce finanční prostředky připsat zpět na úvěrový účet, je nejvíce zisková karta MoneyCard Plus.

3.2.3. Porovnání kreditních karet jako úvěrového produktu Porovnání je provedeno na základě informací v předchozích kapitolách o jednotlivých kreditních kartách o délce bezúročného období, úrokových sazbách, poplatcích za výběry z bankomatu, na základě standardu 36E/360 a výpočtu úroků dle vzorce z kapitoly 1.2.2.4. „Výpočet úroků“. Částky jsou zaokrouhlovány na setiny českých korun.

3.2.3.1. Porovnání výše úroků kreditní karty při nevyužití bezúročného období po platební transakci ve výši 10 000 Kč V tabulce č. 20 – „Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč zjednodušeně“ je vyčíslený vývoj dluhu u bank a nebankovního subjektu při zaplacení 10 tis. Kč bezhotovostní platební transakcí. Tabulka pracuje s čísly, které jsou u jednotlivých karet znázorněny v příslušných tabulkách. Z údajů uvedených v tabulce vyplývá, že oproti reálné situaci v tomto případě nedochází k minimální splátce nebo k zaúčtování sankce za neprovedení minimální splátky. Při výpočtu samotném je potřeba nezapomenout na bezúročné období, které je pro jednotlivé karty rozdílné. Podrobný výpočet je uveden v Příloze č. 2 „Výpočet pro nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč zjednodušeně“. Z hlediska nejnižšího úroku při čerpání úvěru je: •

Nejvýhodnější variantou karta Komerční banky.

•

Nejméně výhodnou variantou GE Money Bank v případě obou karet.

Po přičtení poplatků za vedení a správu úvěrového účtu se částka: •

Zvětší především u Lady karty, jelikož je klient při neprovádění bezhotovostních transakcí v druhém až dvanáctém měsíci povinen platit 59 Kč 69

měsíčně a u MoneyCard Plus od GE Money Bank, která je současně nejméně výhodnou volbou. •

Nezvýší u MoneyCard Gratis – karta se stává nejvýhodnější při jednom čerpání.

Tabulka č. 20 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč zjednodušeně

(v Kč)

Odměna (ČS)

počet dní 30

10000,00

45 50 51 55

10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00

60 90 120 150 180 210 240 270 300 330 360 s poplatky

10 033,17 10 232,17 10 431,17 10 630,17 10 829,17 11 028,17 11 227,17 11 426,17 11 625,17 11 824,17 12 023,17 12 491,17


Lady karta (KB)

MoneyCard Plus (GE)

1. měsíc – zaplacení 10 000 10000,00 10000,00 10000,00 2. měsíc 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 027,64 10 000,00 10 000,00 10 033,17 10 006,97 10 006,97 10 055,28 10 034,83 10 034,83 další měsíce 10 082,92 10 069,67 10 069,67 10 248,75 10 278,67 10 278,67 10 414,58 10 487,67 10 487,67 10 580,42 10 696,67 10 696,67 10 746,25 10 905,67 10 905,67 10 912,08 11 114,67 11 114,67 11 077,92 11 323,67 11 323,67 11 243,75 11 532,67 11 532,67 11 409,58 11 741,67 11 741,67 11 575,42 11 950,67 11 950,67 11 741,25 12 159,67 12 159,67 12 390,25 12 159,67 12 747,67

Premia karta Home Credit 10000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 024,40 10 054,90 10 237,90 10 420,90 10 603,90 10 786,90 10 969,90 11 152,90 11 335,90 11 518,90 11 701,90 11 884,90 12 594,90

Zdroj – webové stránky bank a nebankovní společnosti (vlastní zpracování)

Pokud se ale do situace započítají minimální splátky, které jsou zaplaceny včas, situace je promítnuta v tabulce č. 21 – „Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci“ a v příloze č. 3 pod stejným názvem. V tabulce je zkrácen postup přesných výpočtů s počítáním minimální splátky, úroků, poplatků a zůstatku úvěru po dobu 90 dní. Následně je zde zobrazen pouze výsledek celkové částky, kterou držitel karty zaplatí po roce, částky, o kterou umoří úvěr a celková částka, kterou zaplatí na úrocích a poplatcích. Celý průběh je z důvodu velkého počtu částek zobrazen v příloze č. 3 „Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci“. Účetní cyklus je v ukázkovém případě po 30 dnech, klient provádí bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč, kterou následně nedorovná a platí pouze povinné minimální splátky, poplatky a úroky.

70

Podrobný výpočet je uveden v Příloze č. 4 „Výpočet pro nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci“. Z tabulky č. 21 je patrné, že: •

Při zaplacení 10 tis. Kč a nesplacením částky, klient za rok celkem zaplatí od 3935,71 Kč (MoneyCard Gratis) do 6308,23 Kč (Lady karta) na poplatcích a úrocích.

•

Neustále je povinen zaplatit úvěr od 5688 Kč (Lady karta – největší ponížení jistiny úroky) do 9763,19 Kč (kreditní karta Premia – minimální ponížení jistiny).

•

Poplatky

jsou

ovlivněny

především

pouze

jednou

provedenou

bezhotovostní transakcí, která klientovi Komerční banky splní obrat, díky kterému daný měsíc nemusí platit poplatek 59 Kč. Následně neprováděním transakcí klient v roce 11x poplatek platí. Obrat 10 tis. Kč za rok nestačí pro odpuštění poplatku za vedení karty u Home Credit, a.s., proto je držitel karty této instituce povinen zaplatit 290 Kč. •

Celkový vývoj splácení se u jednotlivých bank liší: o Největší rozdíl je mezi GE Money bank a dalšími bankami, jelikož u GE Money bank jsou nejnižší povinné minimální splátky (2%) z částky úvěru ke konci účetního cyklu a měsíční úrokové sazby 2,09% p. m. – Úvěr by se pouze minimálními splátkami splácel nejdéle. o Rozdíl je i mezi splácením kreditních karet bank a finanční instituce Home Credit, a.s. U nebankovní instituce je potřeba z vyčíslení minimální splátky (4% z čerpané částky) odečíst poplatky a úroky. O tuto poníženou splátku se následně umořuje jistina úvěru. Po roce čerpání úvěru z kreditní karty u Home Credit je umořeno minimálními splátkami pouze 236,81 Kč a na úrocích a poplatcích zaplaceno 4389,45 Kč.

•

Při porovnání celkové částky, která byla zaplacena na úrocích a poplatcích, se: o nejvíce platí u Lady karty (6308,23 Kč) a o nejméně u karty MoneyCard Gratis (3935,71 Kč) 71

•

Při porovnání ponížení úvěru je patrné, že: o I když se u Lady karty zaplatila za rok největší finanční částka, došlo i k největšímu ponížení úvěru (na 5688,00 Kč). o Nejméně na poplatcích a úrocích bylo zaplaceno u Home Credit (zůstatek úvěru 9763,19 Kč). Celkově lze tuto kartu označit za nejméně výhodnou v případě bezhotovostní transakce ve výši 10 tis. Kč, kterou klient následně splácí pouze povinnými splátkami.

Tabulka č. 21 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci

(v Kč)

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)

počet dní


MoneyCard Plus (GE)

1. měsíc – zaplacení 10 000 10 000,00 10 000,00 10 000,00 2. měsíc 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 027,64 10 000,00 10 000,00 10 033,17 10 006,97 10 000,00 10 055,28 10 034,83

30 45 50 51 55 částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 60 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 90 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) 360 zůstatek úvěru (Kč) poplatky navíc (Kč) celkem zaplaceno (Kč) ponížení úvěru (Kč) zaplaceno mimo úmor úvěru (Kč)


10 000,00

10 000,00

10 000,00 10 000,00 10 006,97 10 034,83

10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 024,40

10033,17 320,00 33,17 39,00 9680,00 9872,63 309,76 192,63 39,00 9370,24 6992,44 0,00 5180,05 3007,56

další měsíce 10082,92 500,00 82,92 59,00 9500,00 9657,54 475,00 157,54 59,00 9025,00 5688,00 0,00 6308,23 4312,00

10069,67 200,00 69,67 0,00 9800,00 10004,82 196,00 204,82 0,00 9604,00 8007,31 0,00 3935,71 1992,69

10069,67 200,00 69,67 49,00 9800,00 10004,82 196,00 204,82 49,00 9604,00 8007,31 0,00 4523,71 1992,69

10054,90 400,00 54,90 35,00 9744,80 9923,13 389,79 178,33 35,00 9746,67 9763,19 290,00 4626,25 236,81

2172,49

1996,23

1943,02

2531,02

4389,45


V tomto případě je patrné, že počítání pouze úroků a následného přičtení poplatků jako je v tabulce č. 20 se míjí s realitou – je potřeba podrobnější porovnání.

72

3.2.3.2. Porovnání velikosti úvěru z kreditní karty při nevyužití bezúročného období po výběru z bankomatu U výběru z bankomatu je situace rozdílná v bezúročném období. Všechny banky (kromě Komerční banky) a nebankovní instituce, které jsou pro porovnání vybrány, začínají úroky připisovat ode dne výběru z bankomatu. U Komerční banky je situace srovnatelná s provedením bezhotovostní platby ve stejné výši, jelikož bezúročné období banka akceptuje i v tomto případě. Z důvodu pouhého porovnání je provedeno zjednodušení v tabulce č. 22 – „Výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč“, kde je sledováno období jednoho a dvou měsíců pro výběr 10 tis. Kč a 50 tis. Kč v bankomatu instituce, která kartu vydala (pokud existuje) a u konkurence. Doba dva měsíce je především pro ukázku rozdílu využití bezúročného období u Komerční banky. Nejsou zavedeny minimální splátky, konečný úvěr je vypočten na základě čerpané částky, počtu dní a úrokové sazby. Úvěr po 30 dnech obsahuje jistinu, úrok, poplatek za výběr a poplatek za měsíc vedení a správu úvěrového účtu. Úvěr po 60 dnech obsahuje jistinu, úrok, poplatek za výběr a poplatek za 2 měsíce vedení a správu úvěrového účtu. Podrobný výpočet je uveden v Příloze č. 5 „Výpočet pro výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč“. Z tabulky č. 22 plyne, že: •

Při výběrech z bankomatu kreditní kartou je pouze u Lady karty možné využít bezúročné období. Z toho důvodu je ve všech možnostech Lady karta nejvýhodnější – jak ve výběru ve vlastních bankomatech, tak v bankomatech konkurence. Z důvodu nejnižší úrokové sazby je nejvýhodnější i v jakémkoliv časovém okamžiku, po který klient nedorovnává dlužnou částku a čerpá úvěr.

•

Nejméně výhodnou kartou je karta MoneyCard Plus, u které její držitel má největší závazek vůči bance u výběru z bankomatu konkurenční banky i při výběru z bankomatu GE Money Bank a nesplacením závazku po dobu 60 dnů.

Tento fakt je velmi diskutabilní z důvodu rozdílného výsledku v provedení reálného splácení dluhu v tabulce č. 21 a tabulce č. 20. Z tohoto důvodu je provedeno reálnější porovnání pouze pro kartu od společnosti Home Credit a kartu MoneyCard Plus v tabulce č.

73

23 – „Výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci pro kartu MoneyCard Plus a Premia“, ze které je patrné, že: •

MoneyCard Plus je výhodnější z důvodu většího ponížení úvěru, a nižší částky, která je zaplacena mimo úmor úvěru. Tabulka č. 22 – Výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč

(v Kč) poplatek za výběr v bankomatu banky emitující karty / konkurence úvěr po 30 dnech úvěr po 60 dnech poplatek za vedení výběr z bankomatu banky vydávající kartu

výběr z bankomatu konkurence

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)


MoneyCard Plus (GE)


19 / 40

9 / 100

29 / 89

39 / 89

85 / 85

10199,00 10398,00 39

10000,00 10082,92 0 / 59

10209,00 10418,00 0

10209,00 10418,00 49

10183,00 10366,00 35

úvěr po 30 dnech s poplatky

10 257,00

10 009,00

10 238,00

10 297,00

10 303,00


10 495,00

10 150,92

10 447,00

10 555,00

10 521,00


10 278,00

10 100,00

10 298,00

10 347,00

10 303,00


10 516,00

10 241,92

10 507,00

10 605,00

10 521,00

Zdroj – webové stránky bank a nebankovní společnosti (vlastní zpracování) Tabulka č. 23 – Výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci pro kartu MoneyCard Plus a Premia

MoneyCard Plus Premia karta Home (GE) Credit 10209,00 10183,00 10418,00 10366,00 209 183 200 400 88 120 9800,00 10086,00 10004,82 10270,57 204,82 184,57 196 403,44 49 35 9604,00 10086,71 946,82 803,44 396,00 -86,71 550,82 890,15

(v Kč) úvěr po 30 dnech úvěr po 60 dnech splátka úroků minimální splátka 30 dnů poplatky zůstatek úvěru úvěr po 60 dnech reálně splátka úroků minimální splátka 60 dnů poplatky zůstatek úvěru celkem zaplaceno ponížení úvěru zaplaceno mimo úmor úvěru


74

3.2.4. Porovnání ročních poplatků spojených s kreditní kartou pro studenty Student a absolvent je pro finanční instituci důležitý z důvodu budoucnosti studenta – jeho hlavní potřeby spravovat běžný účet, až bude ekonomicky aktivní, následně potřeba úvěrů a dalších produktů. Z tohoto důvodu jsou studentům nabízeny často účty s nulovými nebo minimálními poplatky, některé banky jim nabízejí i možnost vlastnit kreditní kartu s předem stanoveným limitem za pomocí scoringu, ale bez potřeby předložení potvrzení o příjmu nebo pravidelných příchozích plateb na účet u dané banky. Potřebným dokumentem je potvrzení o studiu nebo diplom či jiný dokument o absolvování studia. Z finančních institucí, které byly vybrány pro porovnání, nabízejí kreditní kartu studentům pouze České spořitelna a Komerční banka. Česká spořitelna rozlišuje studenty a absolventy na své stávající klienty, kteří jakýkoliv produkt u této banky mají a na nové klienty, kteří žádají pouze o kreditní kartu. Dále dělí studenty dle dosaženého vzdělání. Nový klient studující první ročník prezenčním způsobem může žádat o maximální úvěrový rámec 10 tis. Kč, student druhého a vyššího ročníku úvěrový rámec 25 tis. Kč. V případě absolventa střední školy jsou rámce 20 tis. Kč (pokud je absolvent klientem banky) a 10 tis. Kč (v případě nového klienta). U absolventa vysoké školy jsou rámce 25 tis. Kč nebo 20 tis. Kč. Produktem pro studenty a absolventy je kreditní karta Odměna za jinak stejných podmínek, výhod a poplatků. Komerční banka nabízí kreditní karty pouze studentům, které rozlišuje dle aktuálního studia. Studenti střední školy mají možnost založení Visa Electron s úvěrovým rámcem 5 tis. Kč. U studentů 1. ročníku vysoké školy nebo vyšší odborné je úvěrový ráme 10 tis. Kč, u studentů 2. a vyššího ročníku 20 tis. Kč s možností volby karty mezi Visa Electron, Lady karta nebo A karta. Lady karta a A karta mají pro studenty upravené poplatky – při obratech pod 1 500 Kč měsíčně 29 Kč, při obratu na 1 500 Kč měsíčně je vedení úvěrového účtu a jeho správa zdarma. U karty VISA Electron je měsíční poplatek 5 Kč. Další výhody a poplatky jsou stejné jako u karet pro klienty, kteří žádají o kartu klasickým způsobem. Z důvodu podobnosti karet jako v případech jakýchkoliv klientů, je porovnání zestručněno pouze na kartu Odměna a Lady karta s parametry pro studenty. Jelikož studenti řeší především poplatky, v tabulce č. 24 – „Kreditní karty pro studenty“ jsou uvedeny poplatky za rok při obratech do 1 500 Kč měsíčně a nad tuto částku.

75

Tabulka č. 24 – Kreditní karty pro studenty

měsíční obrat > 1 500 Kč

měsíční obrat < 1 500 Kč

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)

0

0

0

0

39

0

39

29

bezúročné období (dny)

55

45

55

45

celkem za rok (Kč)

468

0

468

348

roční poplatek za kartu (Kč) měsíční poplatek za správu a vedení úvěrového účtu (Kč)


Student dle tabulky může zvolit kartu dle svých preferencí, jelikož: •

V obou situacích se na poplatcích u České spořitelny zaplatí více (468 Kč) než u Komerční banky (0 Kč při obratu nad 1 500 Kč, 348 Kč při menším obratu).

•

Bezúročné období má delší karta Odměna, ale Lady karta má bezúročné období i pro výběry z bankomatu.

•

Dle přidaných výhod je odměna 1% z provedených bezhotovostních transakcí u obou bank na jejich penzijní připojištění, Česká spořitelna nabízí i jiné alternativy (viz. Tabulka č. 25 „Přehledné shrnutí kreditních karet“).

76

4.

Prognóza vývoje platebních karet v ČR Dle předem definovaných bodů v úvodu, které jsou zobrazeny i v tabulce č. 25 –

„Přehledné shrnutí kreditních karet“, je jistý tento závěr: •

Všechny banky nabízejí kartu zdarma, u nebankovní společnosti Home Credit, a.s. je roční poplatek za kartu nulový pouze za podmínek daného ročního obratu (36 tis. Kč).

•

U měsíčního poplatku za vedení a správu úvěrového účtu jsou i mezi bankami znatelné rozdíly – jediná karta, ke které je úvěrový účet veden a spravován zdarma, je MoneyCard Gratis od GE Money. U Lady karty od Komerční banky se tento poplatek neplatí při měsíčních obratech (3 tis. Kč/1,5 tis. Kč u studenta). Naopak největší poplatek je u karty MoneyCard Plus od GE Money (49 Kč měsíčně = 588 Kč ročně).

•

Délka bezúročného období se u všech společností pohybuje v rozmezí 45 (KB) – 55 (ČS) dnů.

•

Jediná společnost, která nabízí bezúročné období i pro výběr z bankomatu je Komerční banka.

•

Úrokové sazby jsou od 19,90% (KB) p. a. do 25,08% (GE) p. a. .

•

Poplatky za výběry hotovosti v bankomatu jsou u Komerční banky nejlevnější v jejich bankomatech (9 Kč), naopak nejdražší jsou zahraniční výběry, které záleží na částce, která se vybírá (určeny procentem z vybírané částky nebo i minimem poplatků) – z toho důvodu nelze určit nejdražší výběr.

•

Pro klienty, kteří vyžadují objemný úvěrový rámec, nabízí největší Česká spořitelna (500 tis. Kč), naopak nejnižší Home Credit (100 tis. Kč).

•

Všechny banky žádají minimální splátku v určitém procentuálním vyjádření a navíc s poplatky a úroky, pouze Home Credit žádá procentuální vyjádření, od kterého si poplatky a úroky odečítají – z toho důvodu je těžké určit, o jakou částku bude úvěr snížen v případě čerpání úvěru a uhrazením pouze minimální splátky – jedná se o velkou nevýhodu, co se týče jednání nebankovní společnosti.

77

Tabulka č. 25 – Přehledné shrnutí kreditních karet

Odměna

Lady karta

MoneyCard Gratis

MoneyCard Plus

GE

GE

Premia karta

České spořitelny

KB


500 000

250 000

150 000

150 000

100 000


0

0

0

0

0 / 290


39

59 / 29 / 0

0

49

35


55 dní

45 dní

50 dní

50 dní

51 dní


ne

ano

ne

ne

ne


23,88 %

19,90 %

25,08 %

25,08 %

21,96 %

2%

2%

3,2 % minimální splátka



5%

Home Credit

+ 100% poplatky a úroky




4%

250

500

500

500

120

úhrada celé částky, splátkové prázdniny, zůstatkové SMS, prodloužená záruka na zboží

pojištění

pojištění

pojištění

pojištění

78

Odměna

Lady karta

České spořitelny

19

v ČS

MoneyCard Gratis

MoneyCard Plus

GE

GE

KB

9

v KB

29

v GE

39


v GE 0,5%

89

1% poplatek za výběr hotovosti v bankomatu (v Kč)

jiná banka

40

min.

jiná banka

100

15

jiná banka

89

cash back

15

jiná banka

min.

v ČR

85

cash back 2,5%

125

svět

svět 1% min.

svět

100 40

1% + 100

cash A

svět 1% + 100

cash A

min. 85

svět

1% cash A

min.

cash A

100 Sphere program 1% na penzijní


ELITE program

připojištění ČS

1% na penzijní

/

připojištění u KB

stavební

pojištění kabelky, storna vstupenek, nákupu, asistenční služba, prodloužení záruční doby, garance nejnižší ceny

spoření ČS / úvěrový účet nebo body do Bonusu programu

internetové bankovnictví internetové bankovnictví

bene+

program Premia

1% zpět na úvěrový účet

Zdroj – webové stránky, informační linky bank a finanční instituce (vlastní zpracování)

Pro přehlednost tabulky je použita zkratka „Cash A“, která zastupuje cash advance. Dále je použit „svět“ pro výběry hotovosti v zahraničí (mimo Českou republiku).

79

V závislosti s provedeným porovnání vybraných bank a nebankovní instituce byly zjištěny tyto závěry: Výhodnost a nevýhodnost jednotlivých karet z hlediska výše poplatků •

Při potřebě kreditní karty jako finanční rezervy je nejvýhodnější karta MoneyCard od GE Money Banky a nejméně výhodnou Premia kartou Home Credit.

•

Při obratu 3 tis. Kč měsíčně jsou nejvýhodnější volbou Lady karta od Komerční banky a MoneyCard od GE Money Banky, naopak nejméně výhodnou je MoneyCard Plus od GE Money Banky.

•

Při bezhotovostní platbě ve výši 10 tis. Kč, následném nevyrovnání dlužné částky a čerpáním úvěru je po 360 dnech pouhým spočtením úroku a připočtením poplatků nejméně výhodnou karta MoneyCard Plus, nejvýhodnější karta MoneyCard Gratis.

•

V reálné situaci je při čerpání úvěru z kreditní karty ve výši 10 tis. Kč při provedení bezhotovostní transakce po 360 dnech pouhým placením minimálních splátek, úroků a poplatků nejvýhodnější kartou MoneyCard Gratis z hlediska nejmenší částky, která byla v součtu zaplacena a z hlediska částky, která byla zaplacena mimo úmor. Nejvýhodnější kartou z hlediska největšího ponížení úvěru je Lady karta. Naopak nejméně výhodnou kartou z hlediska nejmenšího ponížení úvěru a současně největší částkou, která je zaplacena mimo úmor úvěru je Premia karta Home Credit. Karta s největší částkou, kterou klient musí zaplatit je Lady karta.

•

V případě výběru hotovosti ve výši 10 tis. Kč z bankomatu je nejvýhodnější kartou Lady karta u výběru z jakéhokoliv bankomatu z důvodu bezúročného období i pro tuto transakci. Nejméně výhodnou volbou je po reálném srovnání Premia karta Home Credit z hlediska nejmenšího ponížení úvěru a největší zaplacené částce mimo úmor úvěru. Úvěr z této kreditní karty dokonce neustále roste a je ho nemožné splatit pouhými minimálními splátkami. MoneyCard Plus vychází nejhorší volbou na základě největší částky, kterou její držitel na úrocích, poplatcích a minimálních splátkách zaplatí.

80

Výhodnost a nevýhodnost jednotlivých kreditních karet z hlediska finančních odměn za provádění bezhotovostních transakcí u obchodníků •

Při bezhotovostním obratu 3 tis. Kč měsíčně je Lady karta jedinou kartou, díky které je její držitel v zisku – finanční odměna za bezhotovostní platby je vyšší než poplatky, nejméně výhodnou kartou je MoneyCard Plus – s jejím používáním je držitel v největší ztrátě.

•

Při bezhotovostním obratu 50 tis. Kč měsíčně se dostávají všechny karty kromě MoneyCard Gratis do zisku pro klienta, nejvýhodnější kartou zůstává Lady karta, MoneyCard Gratis je v tomto případě kartou nejméně výhodnou.

Budoucnost kreditních karet v České republice je podmíněna dosavadním vývojem, ale také vývojem ve vyspělém světa. Na základě provedené analýzy lze předpokládat: •

Progresivní vývoj v počtu platebních karet, který však bude mít následující specifika: o rychlejší růst karet kreditních oproti kartám debetním o pomalejší růst karet debetních o pokles charge karet

•

Zvyšování počtu karet na 1 obyvatele České republiky – vzhledem k tomu, že počet platebních karet roste na trhu ČR meziročně v průměru zhruba o 10% 14%, současně byla již překročena hranice 10 mil. kusů karet, tak s přihlédnutím k aktuálnímu socio-demografickému vývoji, lze předpokládat, že situace 1 karta na obyvatele staršího 18ti let nastane v horizontu 2 let.

•

Zvyšování počtu transakcí a jejich objemu platebními kartami v České republice i v zahraničí, celkové zvyšování velikosti jedné transakce – tento vývoj lze predikovat především na základě současných trendů a zavádění nových technologií. Trendy, které vývoj podporují, jsou především nové ochranné prvky karet, možnost provádění plateb přes internet za pomocí platební karty, které jsou možné v závislosti na vývoji technologií nebo technologický vývoj v souvislosti s bankomatem (př. placení poukázek, zadávání příkazů, dobíjení mobilního telefonu). V ohledu počtu transakcí k dynamice vývoje na evropském trhu i na trhu ČR přispěla funkce PayPass 81

(blíže vysvětlena v kapitole 1.3.1. „Dělení platebních karet“ u čipové karty). Dle mého názoru může dojít díky těmto inovacím až o 20% zvýšení celkového objemu transakcí. •

Zvyšování objemu a počtu transakcí v bankomatech u kreditních karet

•

I přes pokles počtu a objemu plateb u obchodníků, lze dle názoru autorky očekávat opětovný nárůst.

•

Co se týče vývoje dluhu z kreditních karet a jejich podílu na celkovém objemu úvěrů – lze ho těžko odhadovat z důvodu pouze malého počtu dat za krátký časový úsek. Pro rok 2012 je patrná oscilace kolem nynějšího procentuálního vyjádření (kolem 1,07% – 1,09%).

•

S ohledem na to, že marketingové strategie nebankovních subjektů jsou v mnohých ohledech agresivnější, jejich dopad na cílovou skupinu zákazníků je tak efektivnější, lze predikovat, že vývoj na poli kreditních karet nebankovních institucí bude mít vývoj mnohem progresivnější. Za předpokladu udržování stejného tržního podílu kreditních karet by předpoklad progresivnějšího vývoje podporovala informace o tržním podílu analyzovaných bank v kontrastu s podílem nebankovní společnosti. Počet kreditních karet vydaných společností Home Credit v roce 2008, který by se neměnil (poslední zveřejněný počet vydaných kreditních karet), pokrýval v roce 2010 32% trhu kreditních karet v České republice. Podíl tří analyzovaných bank na trhu kreditních karet, byl v roce 2011 39,5% (Česká spořitelna 17,5%, Komerční banka 9% a GE Money Bank 13%). Dále predikovaný vývoj podporuje i situace, kdy nabídka produktů nebankovních institucí je cílovému spotřebiteli velice často nabízena už přímo v místě realizace nákupu. Tato strategie je dle názoru autorky práce velice efektivní – prakticky se dá považovat za formu impulzivního nákupu. Právě díky těmto faktům autorka odhaduje v sektoru nebankovních institucí tendenčně stejný vývoj, ale s mnohem progresivnější dynamikou.

82

Závěr Po provedení analýzy a porovnání je zřejmé, že kreditní karta je platebním instrumentem, který je neustále v rozvoji – jeho počet neustále roste, některé finanční instituce nabízejí dokonce více druhů kreditních karet dle cílového segmentu. Karta má své výhody i nevýhody. Co se týče výhod, držitel karty může při jejím používáním dosáhnout zajímavých odměn, které mu mohou pokrýt poplatky s vedením karty spojenými. Naopak, pokud klient banky nebo nebankovní společnosti využívá kartu jako produkt úvěrový, může se z karty stát velmi drahý finanční závazek – někdy dokonce závazek, který nebude nikdy splacen pouhými minimálními splátkami, které společnosti nabízejí. Je tedy na klientovi a jeho platební kázni, jak drahým nebo výhodným instrumentem pro něj kreditní karta bude. Dle výsledků je patrné, že počet platebních karet se zvyšuje a dochází zde k poměrně rychlému vývoji – dokonce k rychlejšímu růstu karet kreditních oproti kartám debetním. Tento progres je způsoben rozšiřující nabídkou produktů, které jsou velice dobře marketingově uchopitelné. Avšak poměr výhodnosti a nevýhodnosti daného produkt může být pro cílového spotřebitele velice těžko odhalitelný. Tento fakt dokládá i to, že až hlubší analýza provedená v této práci odhalila specifika jednotlivých karet.

83

Seznam použité literatury

Tištěné monografie 1. JUŘÍK, Pavel. Svět platebních karet. Vyd. 1. Praha: Radix, 1995, 125 s., [16] s. barev. il. a fot. ISBN 80-901-8531-2.

2. KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8.

3. KOLEKTIV, Autorů. Bankovnictví. 6. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2006. ISBN 80-7265099-8.

4. MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vyd. Praha: Grada, 2006, 220 s. ISBN 80247-1725-5.

5. PAVELKA, František. Úvěrové obchody. 1. vyd. Praha: Bankovní institut vysoká škola, 2001, 279 s. ISBN 80-726-5037-8.

6. POLOUČEK, Stanislav. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C. H. Beck, 2006, xvii, 716 s. ISBN 80-7179462-7.

7. RADOVÁ, Jarmila, Petr DVOŘÁK a Jiří MÁLEK. Finanční matematika pro každého. 7., aktualiz. vyd. Praha: Grada, 2009, 293 s. Finance (Grada). ISBN 978-80-247-3291-6

Elektronické monografie 1.

A

karta

-

Komerční

banka

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/a-karta.shtml 2.

Amex

kreditka,

zkusenosti [online].

©

1998-2013

[cit.

2012-08-16].

http://forum.mesec.cz/index.php?topic=3220.0 3.

Asset

Management

[online].

©

2012

[cit.

2012-08-07].

Dostupné

z:

http://www.bcbonline.com/home/business/asset 4.

Bankovní sektor [online]. © 2012 [cit. 2012-09-08]. Dostupné z: http://www.czech-ba.cz/banky-a-fakta

5.

Business.center.cz [online].

©

1998-2013

[cit.

2012-08-07].

Dostupné

z:

2012-09-16].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://business.center.cz/business/pojmy/p1742-imprinter.aspx 6.

Ceskapojistovna.cz

[online].

©

2012

[cit.

http://www.ceskapojistovna.cz/image/image_gallery?img_id=68340 7.

Corporate

Profile

[online].

©

2013

[cit.

2013-01-30].

http://ir.americanexpress.com/phoenix.zhtml?c=64467&p=irol-presentations 8.

Credit

card

template

[online].

©

2009-2012

[cit.

2012-08-07].

Dostupné

z:

http://www.psdgraphics.com/psd/credit-card-template/ 9.

Česká

spořitelna.

Výroční

zpráva

2011

[online].

2012

[cit.

2013-02-03].

http://www.csas.cz/static_internet/cs/Obecne_informace/FSCS/CS/Prilohy/vz_2011.pdf

84

Dostupné

z:

10. Česká

spořitelna.

Výroční

zpráva

2011

[online].

2012

[cit.

2013-02-03].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://www.csas.cz/static_internet/cs/Obecne_informace/FSCS/CS/Prilohy/vz_2011.pdf 11. Debetní

karta

I

Finance

magazín [online].

©

2012

[cit.

2012-08-08].

http://financemagazin.cz/debetni-karta/ 12. Fotogalerie

platebních

karet

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

http://gallery.cardzone.cz/kb/kredit/slides/kreditni_karta_visa_electron.html 13. GE

Money

Bank

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

http://www.gemoney.cz/documents/cz/press/press-pack-cz.pdf 14. GE Money Bank. Výroční zpráva 2011 [online]. © 2012 [cit. 2013-02-03]. Dostupné z: http://www.gemoney.cz/documents/cz/press/gemb-vyrocni-zprava-2011.pdf 15. GE

Money

CZ

[online].

©

2001-2013

[cit.

2012-09-17].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/zakaznicky-servis/sazebniky-poplatku?docid=397 16. GE

Money

CZ

[online].

©

2001-2013

[cit.

2012-09-17].

http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/zakaznicky-servis/urokovy-listek?docid=363 17. Home Credit [online]. © 2012 [cit. 2013-02-03]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/tiskovezpravy/home-credit-slavi-15-let-vyrostl-zesilil-a-vydal-se-do-sveta 18. Home Credit a.s. [online]. © 2012 [cit. 2012-09-16]. Dostupné z: http://www.homecredit.cz/o-nas/ 19. Homecredit.cz

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-16].

Dostupné

z:

2013-02-03].

Dostupné

z:

http://www.homecredit.cz/images/custom/card_premia.jpg 20. Homecredit.eu

[online].

©

2012

[cit.

http://www.homecredit.eu/srv/www/content/files/en/download-library/investor-relations/financialreports/HC-CZ_IFRS-2011-4Q-ENG.pdf 21. IDNES.cz [online]. © 1999-2012 [cit. 2012-08-19]. Dostupné z: http://finance.idnes.cz/co-branded-aaffinity-card-0yc-/bank.aspx?c=A060124_152115_fi_osobni_zal 22. Iinfo.cz

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

http://i.iinfo.cz/urs/ING_karta-

120967450883690.jpg 23. Ingpojistovna.cz

[online].

©

2012

[cit.

2013-02-03].

Dostupné

z:

http://www.ingpojistovna.cz/images/money-confidence/gmb_silver_mc_cc.jpg 24. Kartové

služby

-

Česká

spořitelna

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-17].

Dostupné

z:

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kartove-sluzby-d00013133 25. KB. Výroční zpráva 2011 [online]. 2012 [cit. 2013-02-03]. Dostupné z: http://kb.cz/file/cs/obance/vztahy-s-investory/publikace/vyrocni-zpravy/kb-2011-vyrocnizprava.pdf?eeb75525319871a5caeff01b1e417d1a 26. Kreditka.cz

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

[cit.

2012-09-16].

Dostupné

z:

http://www.kreditka.cz/html.cz/images/karty/avon.jpg 27. Kreditka.cz

[online].

©

2012

http://www.kreditka.cz/html.cz/images/karty/premia.jpg 28. Kreditka.cz [online]. © 2012 [cit. 2012-09-16]. Dostupné z: http://www.kreditka.cz/html.cz/vyberkreditni-karty/kreditni-karta-t-mobile-bonus.html

85

29. Kreditní

karta

Odměna

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/kreditni-karta-odmena-ceske-sporitelny/o-produktud00018067 30. Lady

karta

-

Komerční

banka

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/lady-karta.shtml 31. Osobní

finance

-

Česká

spořitelna

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

2012-09-13].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance-d00013163 32. Osobní

finance

-

Česká

spořitelna

[online].

©

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/platbomat-d00013512 33. Osobní

finance

-

GE

Money

[online].

©

2001-2012

[cit.

http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/nase-spolecnosti/tiskove-zpravy/detail?id=150169 34. Osobní

finance

-

GE

Money

[online].

©

2001-2013

[cit.

2013-02-03].

http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/nase-spolecnosti/tiskove-zpravy?id=111957 35. Platinum

-

Komerční

banka

[online].

©

2013

[cit.

2013-03-03].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://www.kb.cz/cs/lide/obcane/ucty-a-platby/platebni-karty/platinum.shtml 36. Počet

obyvatel

v

obcích

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-07].

http://www.czso.cz/csu/2010edicniplan.nsf/publ/1301-1037. Pojištění a doplňkové služby k debetním kartám [online]. © 2001-2013 [cit. 2012-09-12]. Dostupné z: http://www.gemoney.cz/ge/cz/1/platebni-karty/kreditni-karty/bezurocne-obdobi-bezpecnost 38. Premia

karta

Home

Credit

[online].

©

2010

[cit.

2012-09-16].

Dostupné

z:

Dostupné

z:

Dostupné

z:

http://www.premiakartahc.cz/kategorie/dokumenty-ke-stazeni-1/informace-ke-smlouve 39. Profil

České

spořitelny

[online].

©

2013

[cit.

2013-02-03].

http://www.csas.cz/banka/nav/o-nas/profil-ceske-sporitelny-d00014413 40. Profil

Erste

Group

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

http://www.csas.cz/banka/menu/cs/banka/nav00070_profil_erste 41. Sazebník KB - Kreditní karty [online]. © 2012 [cit. 2012-09-17]. Dostupné z: http://www.sazebnikkb.cz/cs/obcane/karty/kreditni-karty.shtml 42. Sazebník-kb.cz

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-17].

Dostupné

z:

http://www.sazebnik-

kb.cz/file/cms/cs/urokove-sazby/kb-urokove-sazby-czk.pdf?20120918140903 43. Sbk

website

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-07].

Dostupné

z:

http://www.bankovnikarty.cz/pages/czech/profil_statistiky.html 44. TESCO [online]. © 2012 [cit. 2012-09-16]. Dostupné z: http://corporate.itesco.cz/uploads/images/208karta.jpg 45. Topsrovnani.cz

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-13].

Dostupné

z:

http://www.topsrovnani.cz/upload/GMB_gold.png 46. Úvěrové

produkty

v

Kč

[online].

©

2012

[cit.

2012-09-17].

Dostupné

z:

http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/uverove-produkty-v-kc-pro-soukromou-klientelud00012936 47. Wikimedia.org

[online].

©

2012

[cit.

2012-08-07].

http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/f/fa/CCardBack.svg

86

Dostupné

z:

48. Základní informace - KB [online]. © 2013 [cit. 2013-01-30]. Dostupné z: http://kb.cz/cs/o-bance/onas/zakladni-informace.shtml 49. Základní informace - Komerční banka [online]. © 2012 [cit. 2012-09-13]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/o-nas/zakladni-informace.shtml

Interní dokumenty help linka České spořitelny, Komerční banky, GE Money Banky a Home Credit

87

Seznam grafů Graf č. 1 – Vydané platební karty v ČR v letech 2003 – 2011 (str. 38) Graf č. 2 – Vývoj objemu transakcí u obchodníků v letech 2004 – 2012 (str. 41) Graf č. 3 – Vývoj průměrné velikosti transakce u obchodníků v letech 2004 – 2012 (str. 41) Graf č. 4 – Vývoj počtu transakcí u obchodníků kreditními kartami v letech 2007 – 2011 (str. 43) Graf č. 5 – Vývoj počtu transakcí v bankomatech kreditními kartami v letech 2007 – 2011 (str. 43) Graf č. 6 – Měsíční vývoj objemu úvěrů z kreditních karet v letech 2011 – 2012 (str. 44) Graf č. 7 – Měsíční vývoj pohledávek z kreditních karet v letech 2011 – 2012 (str. 45)

Seznam obrázků Obrázek č. 1 – Bezúročné období (str. 20) Obrázek č. 2 – Náležitosti platební karty (líc) (str. 35) Obrázek č. 3 – Služební karta (str. 35) Obrázek č. 4 – Náležitosti platební karty (rub) (str. 36) Obrázek č. 5 – Kreditní karty České spořitelny (World České spořitelny a Odměna České spořitelny) (str. 47) Obrázek č. 6 – Kreditní karty Komerční banky (A karta, Lady karta, Platinum, ESSOX Benefit kreditní karta a VISA Electron) (str. 52) Obrázek č. 7 – Kreditní karty GE Money Bank (ING karta, AVON karta, MoneyCard Gratis, MoneyCard Plus a MoneyCard Gold) (str. 57) Obrázek č. 8 – Kreditní karty Home Credit (Premia karta Home Credit, Clubcard kreditní karta, Premia karta České pojišťovny a Nákupní karta Premia) (str. 62)

Seznam tabulek Tabulka č. 1 – Klasifikování úvěrů dle ČNB (str. 19) Tabulka č. 2 – Vydané platební karty v ČR v letech 2003 – 2011 (str. 37) Tabulka č. 3 – Počet karet na obyvatele dle jednotlivých typů karet v letech 2004 – 2012 (str. 39) Tabulka č. 4 – Vývoj počtu transakcí, objemu transakcí a velikosti transakce u obchodníků v letech 2004 – 2012 (str. 40)

1

Tabulka č. 5 – Vývoj transakcí kreditními kartami v letech 2007 – 2011 (str. 42 – 43) Tabulka č. 6 – Měsíční vývoj úvěrů z kreditních karet v letech 2011 – 2012 (str. 44) Tabulka č. 7 – Základní informace o České spořitelně (str. 46) Tabulka č. 8 – Fakta o kreditní kartě Odměna od České spořitelny (str. 49) Tabulka č. 9 – Základní informace o Komerční bance (str. 50) Tabulka č. 10 – Fakta o kreditní kartě Lady Karta od Komerční banky (str. 54 – 55) Tabulka č. 11 – Základní informace o GE Money Bank (str. 55) Tabulka č. 12 – Fakta o kreditní kartě MoneyCard Gratis od GE Money Bank (str. 59) Tabulka č. 13 – Fakta o kreditní kartě MoneyCard Plus od GE Money Bank (str. 60) Tabulka č. 14 – Základní informace o Home Credit (str. 61) Tabulka č. 15 – Fakta o kreditní kartě Premia karta Home Credit (str. 64) Tabulka č. 16 – Porovnání kreditních karet jako finanční rezervy (str. 65) Tabulka č. 17 – Roční poplatky při bezhotovostních platbách 3 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku (str. 66) Tabulka č. 18 – Roční odměna při bezhotovostních platbách 3 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku (str. 67) Tabulka č. 19 – Roční odměna při bezhotovostních platbách 50 tis. Kč měsíčně po dobu 1 roku (str. 68) Tabulka č. 20 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč zjednodušeně (str. 70 a ii – Příloha č. 2) Tabulka č. 21 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci (str. 72 a vi – Příloha č. 4) Tabulka č. 22 – Výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč (str. 74 a viii – Příloha č. 5) Tabulka č. 23 – Výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci pro kartu MoneyCard Plus a Premia (str. 74) Tabulka č. 24 – Kreditní karty pro studenty (str. 76) Tabulka č. 25 – Přehledné shrnutí kreditních karet (str. 78 – 79) Tabulka č. 26 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci (str. iv, v – Příloha č. 3)

Seznam příloh Příloha č. 1 – Podrobnější informace k pojmům spojených s úvěry (i) Příloha č. 2 – Výpočet pro nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč zjednodušeně (ii, iii) Příloha č. 3 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci (iv, v) Příloha č. 4 – Výpočet pro nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci (vi, vii) Příloha č. 5 – Výpočet pro výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč (viii, ix)

Příloha č. 1 Podrobnější informace k pojmům spojených s úvěry Úvěrové registry V České republice je Centrální registr úvěrů vedený Českou národní bankou, který banky mohou využít bez souhlasu klienta za určitých podmínek. Nutný souhlas klienta s poskytnutím údajů z registrů je například u bankovního registru klientských informací (= BRKI), který obsahuje informace o úvěrových produktech (detailně – typ úvěru, fáze, výše atd.) za poslední 4 roky a nebankovního registru klientských informací (= NRKI), který zprostředkovává i fakta od leasingových a splátkových společností. V registrech jsou informace o existujících i splacených závazcích, o prodlení splátek úvěrů nebo o prodlení úhrady faktury za mobilní služby u telefonních operátorů. Po souhlasu klienta s poskytnutím informací z registrů a po analýze dalších kritérií dochází k určení bonity klienta. Na základě určité bonity banka úvěr poskytne nebo neposkytne – při poskytnutí je od bonity odvíjena i úroková sazba. U právnických osob je rozhodování o poskytnutí úvěru složitější, proto je potřeba více dokumentů.71 Klasifikace úvěrů Na základě klasifikace úvěrů banky stanoví, zda scoring provedou – ukládají se i historicky nejhorší klasifikace (například – pokud má klient aktuální klasifikaci ČNB 1 a v minulosti měl 3 – je pro banku delikventní a neposkytne mu žádný úvěrový produkt). Pokud má klient více úvěrů, jsou vždy všechny klasifikovány stejnou známkou ČNB. Jediným východiskem je tzv. amnestie, která přehodnocuje úvěry splacené k určitému datu (1x za čtyři roky k 31. prosinci – 2006, 2010, 2014 atd.) na kategorii 1. Některé banky mají i vlastní interní ratingy, které sestavují dle finančního chování klienta či případného pokusu o podvodné jednání. Dalšími podklady pro poskytnutí úvěru je kontrola úvěrové angažovanosti, která specifikuje maximální objem jednotlivých úvěrových produktů i jejich souhrnné částce, který daný klient může mít bez nutnosti zajištění – tento objem je hlídán systémem. Na základě finančního chování i hlídání maximální angažovanosti jsou klientům nabízeny garantované nebo před schválené úvěry, které jsou po souhlasu klienta dále skórované nebo jednoduše poskytnuty bez nutnosti náhledu do registrů.72 71

KALABIS, Zbyněk. Základy bankovnictví: bankovnictví obchody, služby, operace a rizika. 1. vyd. Brno: BizBooks, 2012, 168 s. ISBN 978-80-265-0001-8. a http://www.bankovnigramotnost.cz/clanky/59120/dostanuuver.aspx dne 5. 9. 2012 72 dle České spořitelny a.s. i

Příloha č. 2 Výpočet pro nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč zjednodušeně Tabulka č. 20 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč zjednodušeně

(v Kč)

Odměna (ČS)


Lady karta (KB)

MoneyCard Plus (GE)

počet dní 30

10000,00

45 50 51 55

10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00

60 90 120 150 180 210 240 270 300 330 360

10 033,17 10 232,17 10 431,17 10 630,17 10 829,17 11 028,17 11 227,17 11 426,17 11 625,17 11 824,17 12 023,17

1. měsíc – zaplacení 10 000 10000,00 10000,00 10000,00 2. měsíc 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 027,64 10 000,00 10 000,00 10 033,17 10 006,97 10 006,97 10 055,28 10 034,83 10 034,83 další měsíce 10 082,92 10 069,67 10 069,67 10 248,75 10 278,67 10 278,67 10 414,58 10 487,67 10 487,67 10 580,42 10 696,67 10 696,67 10 746,25 10 905,67 10 905,67 10 912,08 11 114,67 11 114,67 11 077,92 11 323,67 11 323,67 11 243,75 11 532,67 11 532,67 11 409,58 11 741,67 11 741,67 11 575,42 11 950,67 11 950,67 11 741,25 12 159,67 12 159,67

s poplatky

12 491,17

12 390,25

12 159,67

12 747,67

Premia karta Home Credit 10000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 024,40 10 054,90 10 237,90 10 420,90 10 603,90 10 786,90 10 969,90 11 152,90 11 335,90 11 518,90 11 701,90 11 884,90 12 594,90


Postup výpočtů Výpočty vychází pouze z počtů dní, po které se z částky vypočítává úrok a z úrokové sazby. V řádku „s poplatky“ jsou započteny i poplatky, které se platí za vedení karty a za správu a vedení úvěrového účtu. V této tabulce oproti reálné situaci nedochází k minimální splátce nebo k zaúčtování sankce za neprovedení minimální splátky. Při výpočtu samotném je potřeba nezapomenout na bezúročné období, které rozdílné. Z toho důvodu je tabulka rozdělena na počty dnů na 45, 50, 51 a 55, aby byl rozdíl patrný. První měsíc se úroky nezapočítávají u žádné karty. Ve 45. dnu končí bezúročné období u Lady karty, z toho důvodu je u ní v řádku 50. dne již vypočten úrok – následovně

(10000 * 19,9 * 5) = 27,64 Kč, který je přičten k dlužné částce 10 tis. Kč. Podle stejného 100 * 360 vzorce jsou celkové dlužné částky vypočteny i v dalších dnech a u všech institucí. U dalších ii

měsíců jsou částky vypočteny tak, že za t je do vzorce započten počet dní, ke kterému se úročí ponížený o délku bezúročného období. V případě 60. dne u České spořitelny vypadá vzorec následovně 10000 +

(10000 * 23,88 * (60 − 55)) = 10 033,17 Kč, v případě 180. dne u 100 * 360

Komerční banky následovně 10000 +

(10000 *19,9 * (180 − 45)) = 10 746,25 Kč. Poplatky 100 * 360

jsou následně přičteny dle splněných požadavků na obraty.

iii

Příloha č. 5 Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci Tabulka č. 26 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)


MoneyCard Plus (GE)


počet dní 30 45 50 51 55

60

90

120

150

180

210

240

částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč)

1. měsíc – zaplacení 10 000 10 000,00 10 000,00 10 000,00 2. měsíc 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 027,64 10 000,00 10 000,00 10 033,17 10 006,97 10 000,00 10 055,28 10 034,83 další měsíce 10033,17 10082,92 10069,67 320,00 500,00 200,00 33,17 82,92 69,67 39,00 59,00 0,00 9680,00 9500,00 9800,00 9872,63 9657,54 10004,82 309,76 475,00 196,00 192,63 157,54 204,82 39,00 59,00 0,00 9370,24 9025,00 9604,00 9556,71 9174,66 9804,72 299,85 451,25 192,08 186,47 149,66 200,72 39,00 59,00 0,00 9070,39 8573,75 9411,92 9250,89 8715,93 9608,63 290,25 428,69 188,24 180,50 142,18 196,71 39,00 59,00 0,00 8780,14 8145,06 9223,68 8954,86 8280,13 9416,46 280,96 407,25 184,47 174,72 135,07 192,77 39,00 59,00 0,00 8499,18 7737,81 9039,21 8668,31 7866,13 9228,13 271,97 386,89 180,78 169,13 128,32 188,92 39,00 59,00 0,00 8227,20 7350,92 8858,42 8390,92 7472,82 9043,56 263,27 367,55 177,17 163,72 121,90 185,14 39,00 59,00 0,00 7963,93 6983,37 8681,26

iv

10 000,00

10 000,00

10 000,00 10 000,00 10 006,97 10 034,83

10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 024,40

10069,67 200,00 69,67 49,00 9800,00 10004,82 196,00 204,82 49,00 9604,00 9804,72 192,08 200,72 49,00 9411,92 9608,63 188,24 196,71 49,00 9223,68 9416,46 184,47 192,77 49,00 9039,21 9228,13 180,78 188,92 49,00 8858,42 9043,56 177,17 185,14 49,00 8681,26

10054,90 400,00 54,90 35,00 9744,80 9923,13 389,79 178,33 35,00 9746,67 9925,03 389,87 178,36 35,00 9748,53 9926,93 389,94 178,40 35,00 9750,38 9928,82 390,02 178,43 35,00 9752,23 9930,70 390,09 178,47 35,00 9754,08 9932,57 390,16 178,50 35,00 9755,91

částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 270 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 300 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 330 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 360 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) poplatky navíc (Kč) celkem zaplaceno (Kč) ponížení úvěru (Kč) zaplaceno mimo úmor úvěru (Kč)

8122,41 254,85 158,48 39,00 7709,09 7862,50 246,69 153,41 39,00 7462,39 7610,90 238,80 148,50 39,00 7223,60 7367,35 231,16 143,75 39,00 6992,44 0,00 5180,05 3007,56

7099,18 349,17 115,81 59,00 6634,20 6744,22 331,71 110,02 59,00 6302,49 6407,01 315,12 104,52 59,00 5987,37 6086,66 299,37 99,29 59,00 5688,00 0,00 6308,23 4312,00

8862,69 173,63 181,44 0,00 8507,63 8685,44 170,15 177,81 0,00 8337,48 8511,73 166,75 174,25 0,00 8170,73 8341,50 163,41 170,77 0,00 8007,31 0,00 3935,71 1992,69

8862,69 173,63 181,44 49,00 8507,63 8685,44 170,15 177,81 49,00 8337,48 8511,73 166,75 174,25 49,00 8170,73 8341,50 163,41 170,77 49,00 8007,31 0,00 4523,71 1992,69

9934,44 390,24 178,53 35,00 9757,74 9936,31 390,31 178,57 35,00 9759,56 9938,16 390,38 178,60 35,00 9761,38 9940,02 390,46 178,63 35,00 9763,19 290,00 4626,25 236,81

2172,49

1996,23

1943,02

2531,02

4389,45


v

Příloha č. 6 Výpočet pro nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci Tabulka č. 21 – Nevyužití bezúročného období po bezhotovostní platební transakci ve výši 10 tis. Kč v reálné situaci

(v Kč)

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)

počet dní


MoneyCard Plus (GE)

1. měsíc – zaplacení 10 000 10 000,00 10 000,00 10 000,00 2. měsíc 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 027,64 10 000,00 10 000,00 10 033,17 10 006,97 10 000,00 10 055,28 10 034,83

30 45 50 51 55 částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 60 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) částka úvěru (Kč) minimální splátka (Kč) 90 splátka úroků (Kč) poplatky (Kč) zůstatek úvěru (Kč) 360 zůstatek úvěru (Kč) poplatky navíc (Kč) celkem zaplaceno (Kč) ponížení úvěru (Kč) zaplaceno mimo úmor úvěru (Kč)


10 000,00

10 000,00

10 000,00 10 000,00 10 006,97 10 034,83

10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 024,40

10033,17 320,00 33,17 39,00 9680,00 9872,63 309,76 192,63 39,00 9370,24 6992,44 0,00 5180,05 3007,56

další měsíce 10082,92 500,00 82,92 59,00 9500,00 9657,54 475,00 157,54 59,00 9025,00 5688,00 0,00 6308,23 4312,00

10069,67 200,00 69,67 0,00 9800,00 10004,82 196,00 204,82 0,00 9604,00 8007,31 0,00 3935,71 1992,69

10069,67 200,00 69,67 49,00 9800,00 10004,82 196,00 204,82 49,00 9604,00 8007,31 0,00 4523,71 1992,69

10054,90 400,00 54,90 35,00 9744,80 9923,13 389,79 178,33 35,00 9746,67 9763,19 290,00 4626,25 236,81

2172,49

1996,23

1943,02

2531,02

4389,45


Postup výpočtů

Úvodních 60 dnů je počítáno stejně jako u tabulky č 20. Následně je postup u bank stejný. U Home Credit je postup odlišný. Pro přehlednost je lepší rozdělení na výpočet u bank a výpočet u nebankovní instituce a vysvětlení na přechodu z 60. dne na 90. den. Výpočet u bank

Výpočet je stejný, pouze se liší úrokové sazby, procentuální vyjádření minimální splátky a poplatky, proto se pro přehlednost použije Česká spořitelna.

vi

Z 60. dne na 90. den se připíše úrok dle vzorce

9680 * 23,88 * 30 = 192,63 Kč, jelikož 360 *100

částka ke konci cyklu, která se úročí je 9680,00 Kč, počet dní, za který je úrok připsán, je 30. Ten musí klient zaplatit. Následně musí zaplatit poplatek 39 Kč a minimální splátku ve výši 3,2% z částky čerpané ke konci minulého cyklu (z 9680,00 Kč) = 309,76 Kč. Pouze o minimální splátku je ponížen úvěr (na 9370,24 Kč). Pokud klient neprovede žádné další platby, přičte se ke konci cyklu opět úrok stejným způsobem a celý proces úročení a splácení se opakuje. Výpočet u nebankovní společnosti

Home Credit je odlišná v minimální splátce, která obsahuje úroky i poplatky. Výpočet úroků a minimální splátky je stejný, ale následně se od částky úvěru k počátku cyklu odečte minimální splátka a přičtou se poplatky a úroky – z toho důvodu je konečná výše úvěru vyšší než v případě bank. Částky v řádku „Celkem zaplaceno“ obsahují součty poplatků, úroků a minimálních splátek. „Ponížení úvěru“ je vyjádření rozdílu počáteční částky ve výši 10 tis. Kč a zůstatku úvěru k 360. dni. „Zaplaceno mimo úmor“ je rozdíl částek v těchto dvou řádků.

vii

Příloha č. 7 Výpočet pro výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč Tabulka č. 22 – Výběr z bankomatu kreditní kartou ve výši 10 tis. Kč

(v Kč) poplatek za výběr v bankomatu banky emitující karty / konkurence úvěr po 30 dnech úvěr po 60 dnech poplatek za vedení výběr z bankomatu banky vydávající kartu

výběr z bankomatu konkurence

Odměna (ČS)

Lady karta (KB)


MoneyCard Plus (GE)


19 / 40

9 / 100

29 / 89

39 / 89

85 / 85

10199,00 10398,00 39

10000,00 10082,92 0 / 59

10209,00 10418,00 0

10209,00 10418,00 49

10183,00 10366,00 35


10 257,00

10 009,00

10 238,00

10 297,00

10 303,00


10 495,00

10 150,92

10 447,00

10 555,00

10 521,00


10 278,00

10 100,00

10 298,00

10 347,00

10 303,00


10 516,00

10 241,92

10 507,00

10 605,00

10 521,00


Postup výpočtů

Příklad (vyjádřený v tabulce č. 22) je rozdělen na výpočet úvěrů dle počtu dnů, po který se úročí. U všech karet kromě Lady karty se počítá stejným způsobem. Odměna, MoneyCard Gratis, MoneyCard Plus, Premia karta Home Credit

Pro tyto karty je vzorovou kartou MoneyCard Plus. Úvěr po 30 dnech se vypočítá dle vzorce 10000 +

10000 * 25,08 * 30 10000 * 25,08 * 60 = 10209,00 Kč, po 60 dnech 10000 + = 360 *100 360 *100

10418,00 Kč. Následně jsou k této částce připočteny poplatky za vedení, pokud je klient platí (1x v případě 30 dní, 2x v případě 60 dní) a 1x poplatek za výběr z bankomatu dle volby bankomatu konkurence nebo bankomatu banky, která kartu vydala, protože Home Credit žádné bankomaty na českém trhu nemá.

viii

U MoneyCard Plus je výpočet pro výběr z bankomatu na dobu 30 dní GE Money Bank v této podobě – 10000 +

10000 * 25,08 * 30 + 39 + 49 = 10297,00 Kč, pro výběr 360 *100

z bankomatu konkurence takový – 10000 +

10000 * 25,08 * 30 + 89 + 49 = 10347,00 Kč. 360 *100

Pro 60 dní je změna v délce období, po které se částka úročí, poplatek za výběr je stále účtován 1x, poplatek za vedení se zdvojnásobí. Zde je vzorec pro výsledek částky při výběru z bankomatu GE Money Bank 10000 +

10000 * 25,08 * 60 + 39 + 2 * 49 =10521 Kč. Výběr 360 *100

z bankomatu konkurence změní pouze částku 39 Kč na částku 89 Kč. Lady karta

U Lady karty je důležité pracovat s bezúročným obdobím v délce 45 dní a poplatkem za vedení a správu úvěrového účtu – ten není započten ten měsíc, ve kterém je proveden výběr účtován z důvodu podmíněného obratu. Po 30 dnech je klient povinen splatit pouze částku 10 tis. Kč navýšenu o poplatky za výběr hotovosti v bankomatu – celkem tedy 10000 + 9 = 10009 Kč při výběru z bankomatu Komerční banky a 10000+100 = 10100 Kč při výběru z bankomatu konkurence. Pro dlužnou částku po 60 dnech je potřeba použít vzorec s t v délce 15 dnů (vypočteno jako 60 dnů – 45 bezúročných dnů). Výpočet dlužné částky je následovný 10000 +

10000 *19,90 *15 = 10082,92 Kč. Celková dlužná částka se vypočte navýšením o 360 *100

jeden poplatek za vedení a správu úvěrového účtu, protože v druhém měsíci již není splněn obrat a o jeden poplatek za výběr (9 Kč nebo 100 Kč).

ix

Porovnání kreditních karet na finančním trhu v České republice

Recommend Documents