Pojišťovnictví v České republice analýza trhu

VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra ekonomie a managementu Studijní obor: Finance a řízení

Pojišťovnictví v České republice – analýza trhu

Bakalářská práce

Vedoucí bakalářské práce: Ing. Petr Jiříček

Autor: Kristýna Krejčí

Jihlava, květen 2008

Anotace Tématem mé bakalářské práce „Pojišťovnictví v ČR – analýza trhu“ je objasnit historii pojišťovnictví, vysvětlit základní pojmy používané v této oblasti a poskytnout přehled o rozdělení pojistných produktů. V praktické části se zaměřuji na analýzu pojistného trhu. Konkrétně na vývoj životního a neživotního pojištění v jednotlivých letech. V závěrečné části se věnuji problematice pojistných podvodů, jímž čelí české pojišťovny.

Klíčová slova pojišťovnictví, historie pojišťovnictví, Česká asociace pojišťoven, životní pojištění, neživotní pojištění, pojistný trh

Annotation My thesis is called "Insurance in the Czech Republic – market analysis" and it is concerned with the issue of insurance in this country. Its objectives are to introduce the history of Czech insurance sector, to explain basic terms used in insurance praxis and to provide general overview of insurance products and their categories. In the practical part of this thesis, the situation on the insurance market is analyzed, especially the developement of assurance and insurance within individual years. The final part of this thesis focuses on the Insurance frauds to which the Czech insurance companies are exposed.

Keywords insurance, history of insurance, czech insurance association, life insurance, non-life insurance, insurance market

Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala vedoucímu mé bakalářské práce, panu Ing. Petru Jiříčkovi, za pozitivní přístup, cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce.

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Pojišťovací soustava v České republice – analýza trhu vypracovala samostatně pod vedením Ing. Petra Jiříčka a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje.

V Jihlavě 28. dubna 2008

vlastnoruční podpis autora

Obsah Úvod.......................................................................................................................................5 1 POJIŠŤOVNICTVÍ ............................................................................................................7 1.1 Historický vývoj pojištění............................................................................................7 1.1.1 Vývoj pojištění od počátku do 19. století .............................................................7 1.1.2 Vývoj pojištění ve 20. století ................................................................................8 1.1.3 Pojišťovnictví po druhé světové válce................................................................10 1.2 Legislativa pojišťovnictví ..........................................................................................13 1.3 Pojistné termíny .........................................................................................................15 1.4 Druhy pojištění ..........................................................................................................20 1.5 Česká asociace pojišťoven .........................................................................................25 2 KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA, a.s......................................................................................28 2.1 Profil společnosti .......................................................................................................28 2.2 Historie.......................................................................................................................28 2.3 Société Générale Group .............................................................................................29 2.4 Produktové portfolio společnosti ...............................................................................30 2.5 Strategie .....................................................................................................................30 3 VÝVOJ POJISTNÉHO TRHU.........................................................................................32 3.1 Pojišťovny podle druhu provozované činnosti ..........................................................32 3.2 Pojistný trh České republiky podle předepsaného pojistného ...................................33 3.2.1 Životní pojištění..................................................................................................36 3.2.2 Neživotní pojištění..............................................................................................42 3.3 Pojistný trh podle počtu uzavřených smluv ...............................................................48 4 POJISTNÝ PODVOD ......................................................................................................51 Závěr ....................................................................................................................................54 Seznam použité literatury ....................................................................................................56 Noviny a časopisy................................................................................................................56 Výroční zprávy ....................................................................................................................56 Internetové stránky ..............................................................................................................56 Seznam tabulek ....................................................................................................................57 Seznam grafů .......................................................................................................................57

Seznam schémat...................................................................................................................57 Seznam použitých zkratek ...................................................................................................58 Přílohy

Úvod Moje bakalářská práce nese název Pojišťovnictví v České republice – analýza trhu. Při výběru tohoto téma pro mě bylo jedním z rozhodujících kritérií i to, že jsem povinnou semestrální praxi absolvovala v Komerční pojišťovně, akciové společnosti v Jihlavě. Obor pojišťovnictví mě zaujal, protože s každou lidskou činností jsou spojena určitá rizika. Některá rizika jsou člověkem ovlivnitelná, jiná člověk vlastními silami nezvrátí. A právě proti těmto rizikům se můžeme pojistit. Na pojistném trhu České republiky nabízí komerční pojišťovny velké množství pojistných produktů. Nejdůležitějším krokem tedy je, zvolit si takový pojistný produkt, který bude co nejlépe korespondovat s našimi potřebami a požadavky. Cílem mé bakalářské práce bude objasnění historických kořenů pojišťovnictví, jeho vývoje a analýza současné situace pojistného trhu v České republice. Statistické rozbory pojišťovacího trhu v oblasti neživotního i životního pojištění. Vedlejším cílem práce bude i otázka pojistných podvodů a opatření, jež proti nim pojišťovny dělají. Bakalářskou práci rozdělím na čtyři kapitoly, ve kterých využiji statistiky České asociace pojišťoven, dále metody analýzy, komparace a v závěru i dedukce. V první kapitole se budu věnovat vývoji historie pojišťovnictví, která sahá až do starověku. Dále pak charakterizuji zákony, které oblast pojišťovnictví upravují. V druhé polovině této kapitoly vysvětlím některé pojmy používané v oblasti pojišťovnictví a zároveň popíšu jednotlivé druhy pojištění. Malá zmínka bude také o České asociaci pojišťoven. Druhá kapitola se bude zabývat firmou, kde jsem byla na praxi, v mém případě tedy Komerční pojišťovnou, akciovou společností, v Jihlavě. Poskytnu základní údaje o této společnosti, zmíním se o historii i s pojistnými produkty, které Komerční pojišťovna poskytuje. Třetí kapitola bude zaměřena na rozbor a porovnání jednotlivých pojišťoven, které jsou členy České asociace pojišťoven. Srovnávat je budu podle předepsaného pojistného a podle počtu uzavřených pojistných smluv od roku 2003 do roku 2006. Porovnám životní pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití a u neživotního pojištění budu srovnávat

-5-

za rok 2004 až 2006 havarijní pojištění pozemních vozidel kromě kolejových, též v pojišťovnách České asociace pojišťoven. Poslední kapitolu věnuji pojistným podvodům, kde uvedu statistiku za rok 2007. Na závěr zhodnotím pojistný trh v České republice a zároveň nastíním můj pohled na vývoj v dalších letech.

-6-

1 POJIŠŤOVNICTVÍ Pojišťovnictví je specifické odvětví ekonomiky, které se zabývá pojišťovací činností, zajišťovací činností a činnostmi souvisejícími. Činnostmi souvisejícími s pojišťovací a zajišťovací činností se rozumí zprostředkovatelská činnost prováděná v souvislosti s pojišťovací nebo zajišťovací činností, poradenská činnost související s pojištěním fyzických a právnických osob, šetření pojistných událostí prováděné na základě smlouvy s pojišťovnou a další činnosti prováděné se souhlasem Ministerstva financí. Pojišťovnictví zahrnuje všechny pojišťovací a zajišťovací instituce, které mají podle platné právní úpravy povolení k provozování činností v pojišťovnictví.1

1.1 Historický vývoj pojištění 1.1.1 Vývoj pojištění od počátku do 19. století Počátky pojištění spadají již do starověku. Doklady jsou dochovány ze starověkého Egypta a podle nich kameníci uzavírali vzájemné dohody o společném krytí výdajů na pohřby z vybíraných příspěvků. V Babylónii uzavírali majitelé karavan dohody o vzájemném krytí ztrát. V Řecku existoval druh sociálního pojištění pro případ zranění ve válce. Rozvoj pojištění byl pak ve starém Římě, zde byly vytvořeny různé spolky pro poskytnutí pojistného plnění, např. na vypravení pohřbu či pro poskytnutí věna nevěstě apod. V Evropě začíná rozvoj pojištění společně s rozvojem obchodu a řemesel. Vznikají gildy2, které již ve stanovách měly zabezpečeno vytvoření společné pokladny, z níž se vyplácela pojistná plnění, došlo-li k vymezené pojistné události. První pojistná smlouva byla podepsána v italské Pise roku 1379. Tato smlouva zahájila éru komerčního námořního pojištění. Centrem námořního pojištění se koncem 17. století stala Anglie – Londýn. 1

Karfíková, M.; Přikryl, V.; Čechová, J. Základy pojišťovacího práva, Praha: NAKLADATELSTVÍ ORAC 2001. s. 7. ISBN 80-86199-27-4

2

sdružení kupců hájících hospodářské zájmy

-7-

Ekonomický rozvoj byl základem různosti rizik a tím i základem vzniku různých pojištění, např. požární, krupobitní, odpovědnosti za škody, hospodářských zvířat, vodovodní, úvěrů, skel, stávek, úrazové. Vzniklo i speciální důchodové pojištění tzv. „tontiny“, které sloužily jako druh výhodné půjčky – plnilo se z úroku a jistina zůstala státu.

K rozvoji

pojištění

v 16.

století

přispěl

i

vědecký

výzkum

problémů

pravděpodobnosti lidského života a formulovaný zákon velkých čísel i zpracování úmrtnostních tabulek. První komerční pojišťovnou, založenou na těchto základech byla Společnost pro pojišťování vdov a sirotků v Londýně založená roku 1699. V českých zemích narostla s rozvojem výroby největší potřeba požárního pojištění. Počátkem 19. století se pojištění poměrně rychle rozvíjelo. První Česká vzájemná pojišťovna byla založena roku 1827 v Praze. Tato pojišťovna začala provozovat požární pojištění nemovitostí, později pojištění movitostí a životní pojištění. Zakladatelem byl Matyáš hrabě z Thurnu a Hohensteinu a František Josef hrabě z Vrtby. V roce 1830 byla v Brně zřízena Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. Vzhledem k nezbytnosti ochrany proti velkým rizikům, vzniká zajištění. V roce 1869 byla založena v Praze pojišťovna Slavia, pojišťovna Praha a v roce 1872 První česká zajišťovací banka v Praze. Koncem 19. století začíná stát zasahovat do hospodářství ve dvou směrech:


vzniká sociální pojištění,




dochází k regulaci komerčního pojištění.

1.1.2 Vývoj pojištění ve 20. století Na přelomu 19. a 20. století vznikla Hasičská vzájemná pojišťovna v Brně. Na některých školách nižšího typu, tzv. „měšťankách“, se začalo s výukou základních otázek pojišťovnictví, především sociálního pojištění. V roce 1910 vzniklo v Českých zemích několik nových pojišťoven. Mezi ně patřila např. Patria, akciová společnost k pojišťování proti úrazům, vloupání a povinného ručení nebo Česká vzájemná životní pojišťovna v Praze.

-8-

Z podnětu Živnostenské banky byla v roce 1912 založena v Praze česká akciová pojišťovna Moldavia, jež doplňovala především ty druhy pojištění, které české pojišťovny dosud neprovozovaly vůbec a nebo jen v malém rozsahu (proti vloupání, zpronevěrám atd.).3 Léta 1914 – 1918 znamenala určité zakolísání v oblasti pojišťovnictví. V tomto období nevznikla v Českých zemích žádná pojišťovna. Ale po skončení první světové války se pojištění začalo vcelku dobře rozvíjet. Po vzniku samostatné Československé republiky byla zahájena nová etapa československého pojišťovnictví. Svou činnost zahájila řada dalších pojišťoven: Čechoslavia, lidová pojišťovna, Pojišťovna průmyslu kvasného, akciová dopravní a živelní pojišťovna v Praze, Národní pojišťovna, a.s. aj. Na trhu aktivně působily i zahraniční pojišťovny. Na konci 2. světové války působilo na našem území přes 700 pojišťoven, pojišťovacích spolků a zahraničních reprezentací. O rok později došlo k omezení pojišťoven na pět, do kterých byly začleněny všechny dřívější pojišťovny. Byly zřízeny:


Pojišťovna Slavia, národní podnik,




Pražská pojišťovna, národní podnik,




První československá pojišťovna, národní podnik,




Pojišťovna Slovan, národní podnik,




Nemocenská pojišťovna, národní podnik.

3

Marvan, M. Dějiny pojišťovnictví v Československu, Praha: Vydavatelství a nakladatelství NOVINÁŘ 1989. s. 259

-9-

1.1.3 Pojišťovnictví po druhé světové válce Od roku 1948 fungovala pouze Československá pojišťovna, národní podnik, později pod názvem Státní pojišťovna. Na několik desetiletí se přerušil přirozený tržní vývoj pojišťovnictví. K další změně dochází v roce 1967, kdy dostala Státní pojišťovna statut hospodářské organizace. O rok později byly v souvislosti s novým federativním uspořádáním státu vytvořeny z jediné Státní pojišťovny dva samostatné pojišťovací a zajišťovací podniky – Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská státní pojišťovna se sídlem v Bratislavě. K zásadním organizačním a obsahovým změnám v pojišťovnictví došlo po roce 1990. Vznikaly nové pojišťovny. První, zcela nově vzniklou pojišťovnou, byla družstevní pojišťovna Kooperativa, která po rozdělení Československa působila na území České republiky prostřednictvím dvou samostatných subjektů. V Praze měla sídlo Česká Kooperativa, družstevní pojišťovna, a. s., a v Brně Kooperativa Moravskoslezská. Oba subjekty se sloučily a dnes působí pod názvem Kooperativa, pojišťovna a. s. Tato pojišťovna je univerzální pojišťovnou a působí též v oblasti pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.4

4

Karfíková, M.; Přikryl, V.; Čechová, J. Základy pojišťovacího práva, Praha: NAKLADATELSTVÍ ORAC 2001. s. 12. ISBN 80-86199-27-4

- 10 -

Tabulka 1: Vývoj pojišťoven od roku 1991 do roku 1998 Rok 1991

Pojišťovna Otčina, a. s. (po rozdělení Československa svou činnost na území ČR nevyvíjí)

Druh pojištění majetková a odpovědnostní pojištění

1992

Hasičská vzájemná pojišťovna, a. s.

pojištění majetku, odpovědnosti za škody, úrazu, životní, důchodové, motorových vozidel a pojištění pro cesty a pobyt v zahraničí

Exportní garanční a pojišťovací společnost, a. s. Živnostenská pojišťovna, a. s.

pojištění úvěrů majetkové, odpovědnostní a životní pojištění životní, neživotní pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla životní pojištění životní a neživotní pojištění životní, neživotní pojištění a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla životní a neživotní pojištění, od roku 2000 i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

IPB Pojišťovna, a. s.

Nationale-Nederlanden První americko-česká pojišťovna, a. s. Allianz pojišťovan, a. s.

1993

1994

Česko-rakouská pojišťovna, a. s.

Generali Pojišťovna, a. s.

životní a neživotní pojištění, od roku 2000 i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

Evropská cestovní pojišťovna, a. s.

cestovní pojištění v kombinaci s pojištěním léčebných výloh

Viktoria pojišťovna, a. s.

životní a neživotní pojištění, od roku 2000 i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

ČSOB pojišťovna, a. s.

životní a neživotní pojištění, od roku 2000 i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

- 11 -

1995

Komerční pojišťovna, a. s.

životní pojištění, od roku 2000 pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

Winterthur pojišťovna, a. s. Česká podnikatelská pojišťovna, a. s.

pojištění osob od roku 2000 pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

Union pojišťovna, a. s.

od roku 2000 pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

1997

Commercial Union, životní pojišťovna, a. s. První česká servisní pojišťovna, a. s.

specializace na životní pojištění specializace na neživotní pojištění

1998

Wüstenrot, životní pojišťovna, a. s.

specializovaná na životní pojištění

Zdroj: Karfíková, Přikryl, Čechová: Základy pojišťovacího práva

O pojistném trhu lze říci, že se od roku 1991 vyvíjel stabilně a s rovnoměrnou dynamikou. Každoročně se zvyšoval počet pojišťoven operujících na pojistném trhu na základě povolení uděleného Ministerstvem financí. Rok 2004 byl prvním rokem členství České republiky v Evropské unii. Pro pojišťovny znamenalo přistoupení České republiky k Evropské unii nejen povinnost aplikovat v praxi řadu nových zákonných požadavků a omezení, ale také možnost působit na jednotném pojistném trhu unie. V současné době existuje 34 pojišťoven se sídlem v ČR, 17 pojišťoven z EU, které mají pobočky v ČR a 1 pojišťovna z třetích států, která má pobočku v ČR.5

5

Údaje platné ke dni 25.3. 2008

- 12 -

Graf 1: Podíl pojišťoven na českém trhu

1,92%

Se sídlem v ČR Z EU, které mají pobočky v ČR

32,69% 65,38%

Z třetích států

Zdroj: www.cnb.cz

1.2 Legislativa pojišťovnictví V České republice je pojišťovnictví upraveno několika právními předpisy, a to jak veřejnoprávními, tak soukromoprávními.


Zákon č. 37/2004 Sb. – Zákon o pojistné smlouvě stanoví, že pojistná smlouva musí vždy obsahovat identifikaci pojistitele a pojistníka, oprávněné osoby, určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové, vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, výši pojistného, jeho splatnost, údaj o tom, zda se jedná o pojistné běžné nebo jednorázové, vymezení pojistné doby; v případě pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, způsob, jakým se oprávněná osoba na těchto výnosech bude podílet.6 Tento zákon vymezuje pojem

pojistná smlouva, upravuje vztahy účastníků

pojištění, zabývá se problematikou povinného pojištění. Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky vydané pojistitelem, které obsahují vymezení podmínek vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, stanovení podmínek, za kterých pojistitel neposkytuje pojistné plnění a způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost.

6

Böhm, A. Ekonomika a řízení pojišťoven v podmínkách po vstupu České republiky do Evropské unie, Praha: ASPI Publishing 2004. s. 123. ISBN 80-7357-020-3

- 13 -




Zákon č. 38/2004 Sb. – Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí řeší problematiku povolení činnosti v pojišťovnictví. Tímto zákonem se zřizuje registr pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí, který vede orgán pojistného dozoru. Na základě žádosti se do tohoto registru zapisují fyzické i právnické osoby se sídlem na území České republiky nebo se sídlem v jiném státě. O zápisu pojišťovacího zprostředkovatele do registru rozhoduje orgán pojistného dozoru na základě písemné žádosti. Tento zákon vymezuje činnosti vázaného pojišťovacího zprostředkovatele, podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele, pojišťovacího agenta , pojišťovacího makléře a pojišťovacího zprostředkovatele s domovským členským státem jiným, než je Česká republika.




Zákon č. 363/1999 Sb. – Zákon o pojišťovnictví upravuje podmínky podnikání v pojišťovnictví a určuje možné právní formy podnikání (státní, družstevní a akciové pojišťovny). Zároveň umožňuje podnikání v pojišťovnictví i jiným subjektům

(např.

bankám

nebo

spořitelnám),

částečně

upravuje

zprostředkovatelskou činnost, obsahuje výčet rezerv, které jsou pojišťovny povinny vytvářet. Zákon uvádí pravomoci a činnost státního dozoru nad pojišťovnictvím, upravuje účetnictví pojišťoven, reguluje působení zahraničních pojišťoven na pojišťovacím trhu, ale neupravuje možnost působení českých subjektů v zahraničí.


Zákon č. 47/2004 Sb. – Zákon, kterým se mění zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla č. 168/1999




Zákon č. 57/2006 Sb. – Zákon o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem




Zákon č. 377/2005 Sb. – Zákon o finančních konglomerátech zpracovává předpisy Evropských společenství a upravuje výkon doplňkového dohledu nad regulovanými osobami působícími ve finančních konglomerátech. Dále upravuje vztahy mezi orgány pověřenými výkonem dohledu nad jednotlivými sektory finančního trhu a povinnosti osob působících ve finančním konglomerátu.

- 14 -

Pojišťovnictví v naší zemi ovlivňují také směrnice Evropské unie. Tři směrnice životního pojištění a tři neživotního.


Směrnice první generace: 1. směrnice pro neživotní pojištění 73/239EEC, 1. směrnice pro životní pojištění 79/267/EEC. Hlavním cílem je koordinace v ustanoveních týkajících se zahájení činnosti

v přímém pojišťování a provozování přímého pojištění.


Směrnice 2. generace 2. směrnice pro neživotní pojištění 88/357/EEC 2. směrnice pro životní pojištění 90/619/EEC Hlavním cílem je zavedení svobody poskytovat služby v jednotlivých státech bez

povinnosti zřídit pobočku či agenturu a určení práva platného pro pojistný vztah.


Směrnice 3. generace 3. směrnice pro neživotní pojištění 92/49/EEC 3. směrnice pro životní pojištění 92/96/EEC Hlavním cílem je dokončení jednotného trhu na konceptu kontroly zemí sídla,

kompletace pojišťovacího systému EU, koncepce jediné licence a zvýšená ochrana klientů.

Státní dozor v pojišťovnictví vykonává od 1.4.2006 Česká národní banka. Má povinnost provádět analýzy vývoje finančního systému, pečovat o bezpečné fungování a rozvoj finančního trhu v České republice a přispívat ke stabilitě finančního systému jako celku. Pokud jde o pojišťovnictví, převzala tak Česká národní banka agendu Úřadu státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění, který působil v rámci Ministerstva financí ČR.

1.3 Pojistné termíny Běžné pojistné – pojistné stanovené za pojistné období.

- 15 -

Cílová částka – peněžní částka, kterou bude mít klient po určité době k dispozici. Složení: zůstatek na účtu (vklady účastníka + státní podpora + úroky mínus poplatky) + úvěr (jistina + úrok). Dohled v pojišťovnictví – rozhodování a kontrolní činnost v zákonem nebo zvláštním právním předpisem stanoveném rozsahu prováděné Českou národní bankou v soukromém pojišťovnictví, činnosti s tím související a soubor nástrojů určených k jeho výkonu. Dožití – den uvedený v pojistné smlouvě jako konec pojištění. Jednorázové pojistné – pojistné stanovené na celou dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno. Likvidace pojistné události – soubor činností spojených s vyřizováním pojistné události, který počíná zahájením šetření nutného ke zjištění povinnosti pojišťovny plnit a rozsahu této povinnosti a končí stanovením výše pojistného plnění. Nahodilá skutečnost – skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda v době trvání soukromého pojištění vůbec nastane, nebo není známa doba jejího vzniku. Obmyšlený – oprávněná osoba, které vzniká právo na výplatu sjednaného pojistného plnění v případě smrti pojištěného. Určuje ji pojistník a specifikuje ji jménem nebo vztahem k pojištěnému. Pokud není pojistník zároveň pojištěným, může tak učinit pouze se souhlasem pojištěného. Odkupné – část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění. Oprávněná osoba - osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění. Podpojištění – stav, kdy pojistná částka dohodnutá v pojistné smlouvě je nižší, než je pojistná hodnota pojištěného majetku. Pojistitel – právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojištění, tj. pojišťovna nebo jiný subjekt, jemuž bylo uděleno povolení k pojišťovací činnosti (agent, makléř). Pojistka – písemné potvrzení pojistitele o uzavření pojistné smlouvy.

- 16 -

Pojistná částka – v pojistné smlouvě dohodnuté nejvyšší plnění z pojistné události, event. z několika pojistných událostí za určité časové období. Může být využívána i jako základ pro výpočet pojistného. Pojistná doba – doba, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno. Pojistná hodnota – nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat. Pojistná smlouva – právní dokument vytvořený písemnou formou, jehož obsahem jsou smluvní ujednání a podmínky pojistného vztahu, které jsou závazné pro smluvní strany. Pojistnou smlouvu lze též definovat jako dvoustranný právní úkon, na jehož základě vzniká a trvá smluvní pojištění. Pojistná událost – nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnou pojistné plnění. Pojistné – úplata za soukromé pojištění. Pojistné nebezpečí – možná příčina vzniku pojistné události. Pojistné období – časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné. Pojistné plnění – peněžní částka vyplacená pojišťovnou jako náhrada vzniklé škody v souladu s pojistnou smlouvou a pojistnými podmínkami. Pojistné podmínky – podmínky zpracované pojistitelem pro uzavírání pojistných smluv pro jednotlivá pojistná odvětví, pro skupiny těchto odvětví nebo pro jednotlivé typy pojištění uzavíraných v rámci pojistného odvětví, zejména všeobecné pojistné podmínky, zvláštní nebo doplňkové pojistné podmínky. Pojistné riziko – míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím. Pojistník – osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu. Pojistný kmen – soubor uzavřených pojistných smluv. Pojistný zájem - oprávněná potřeba ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím

- 17 -

Pojištěný – osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se soukromé pojištění vztahuje. Pojišťovací agent – právnická nebo fyzická osoba, která provádí zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě smlouvy s pojišťovnou. Pojišťovací činnost – uzavírání pojistných smluv podle zvláštního právního předpisu pojišťovnou, správa pojištění a poskytování plnění z pojistných smluv, poskytování asistenčních služeb a zpracování osobních údajů s těmito činnostmi souvisejících. Součástí pojišťovací činnosti je nakládání s aktivy, jejichž zdroje jsou technické rezervy pojišťovny, uzavírání smluv pojišťovnou se zajišťovnami a zajištění závazků pojišťovny vyplývající z jí uzavřených pojistných smluv (pasivní zajištění) a činnost směřující k předcházení vzniku škod a zmírňování jejich následků (zábranná činnost). Pojišťovací nebo zajišťovací makléř – právnická nebo fyzická osoba, která provádí zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě smlouvy s osobou, která má zájem o uzavření pojistné nebo zajišťovací smlouvy. Pojišťovací zprostředkovatel – právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví. Pojišťovna – tuzemská pojišťovna, pojišťovna z jiného členského státu nebo pojišťovna z třetího státu. Pojišťovna z jiného členského státu – právnická osoba se sídlem na území členského státu Evropské unie nebo na území jiného státu tvořícího Evropský hospodářský prostor, které bylo uděleno úřední povolení k provozování pojišťovací činnosti. Pojišťovna z třetího státu – právnická osoba se sídlem na území jiného státu, jíž bylo uděleno úřední povolení k provozování pojišťovací činnosti. Poplatky – si stanovuje každá pojišťovna sama na základě pojistně technických metod. Poškozený – osoba, která utrpěla škodu na majetku, životě nebo zdraví, za níž podle platných právních předpisů odpovídá někdo jiný. Připojištění – pojištění, které lze sjednat jednou pojistnou smlouvou s jiným (hlavním) typem pojištění. S tímto hlavním typem pojištění však netvoří jeden celek.

- 18 -

Skupinové pojištění – soukromé pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných blíže vymezených v pojistné smlouvě, jejichž totožnost v době uzavření této smlouvy není obvykle známa. Správa pojištění – soubor činností směřujících k udržení a aktualizaci stavu pojistných smluv. Tuzemská pojišťovna – právnická osoba se sídlem na území České republiky, které bylo ministerstvem uděleno povolení k provozování pojišťovací činnosti podle zákona. Vinkulace pojištění - vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky, zpravidla ve prospěch věřitele pojištěného. Jde o zastavení pohledávky, jejímž předmětem je pojistné plnění. Vinkulace může být provedena pouze se souhlasem pojištěného a rovněž její zrušení lze provést jen se souhlasem banky, resp. Jiné finanční instituce, v jejíž prospěch bylo pojištění vinklováno. Zajištění – pojištění pojišťovny – pojištění rizika převzatého pojistitelem. Představuje vztah mezi pojistitelem a zajistitelem. Zajištění rozsah škod nezmenšuje, ale činí jejich finanční důsledky ekonomicky únosnější. Zajišťovací činnost – uzavírání smluv, kterými se zajišťovna zavazuje poskytnou pojišťovně ve sjednaném rozsahu plnění, nastane-li nahodilá událost ve smlouvě blíže označená, a pojišťovna se zavazuje platit zajišťovně ve smlouvě určenou část pojistného z pojistných smluv uzavřených pojišťovnou, které jsou předmětem této smlouvy, (dále jen „zajišťovací smlouva“), uzavírání zajišťovacích smluv mezi zajišťovnami, správa zajištění a poskytování plnění ze zajišťovacích smluv. Součástí zajišťovací činnosti je nakládání s aktivy, jejichž zdrojem jsou technické rezervy zajišťovny. Zajišťovna – právnická osoba, jejíž činnost je přebírání pojistných rizik postoupených pojišťovnou nebo jinou zajišťovnou, se sídlem na území ČR, která provozuje zajišťovací činnost v souladu s právní úpravou země svého sídla. Zprostředkovatel - Fyzická nebo právnická osoba s bydlištěm nebo sídlem na území České republiky oprávněná v rámci své podnikatelské činnosti uzavírat s pojistiteli

- 19 -

zprostředkovatelské smlouvy směřující k tomu, aby třetí osoby uzavřely s pojistitelem pojistnou smlouvu.7

1.4 Druhy pojištění Pro snadnější orientaci můžeme rozdělovat a třídit pojistné produkty podle různých kritérií.

Schéma 1: Rozdělení pojištění

formy pojištění

pojistná odvětví

pojistné druhy

pojistné typy podle

- pojištění smluvní

- životní pojištění

- pojištění majetku

- délky trvání pojištění

- pojištění zákonné

- neživotní pojištění

- pojištění osob

- způsobu tvorby rezerv

- pojištění odpovědnosti - způsobu placení pojistného za škodu

- atd.

Zdroj: Vávrová, Doložílková, Stuchlík: Pojišťovnictví

Formy pojištění Podle právní skutečnosti rozeznáváme smluvní a zákonné pojištění. Pojištění smluvní – vzniklo a trvá na základě pojistné smlouvy. Podle stupně volnosti rozhodování pojištěného o uzavření pojistné smlouvy se smluvní pojištění rozděluje na: -

pojištění dobrovolné – vyjadřuje subjektivní pojistný zájem. Uzavření smlouvy a další trvání pojištění je ponecháno na vlastním rozhodnutí účastníků.

-

pojištění povinné – uzavření pojistné smlouvy a další trvání pojištění je uloženo právním předpisem.

Pojištění zákonné – vyjadřuje objektivní pojistný zájem. Pojištění vzniká a trvá na základě skutečnosti stanovené právním předpisem a vzniká tedy automaticky ze zákona, jestliže k takovéto skutečnosti dojde.8 7

Slovník pojmů [online]. Praha: Česká asociace pojišťoven, [cit. 2008-04-20]. Dostupné na www: . 8 Vávrová, E.; Doložílková, M.; Stuchlík, R. Pojišťovnictví, Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně 2000. s. 56. ISBN 80-7157-487-2

- 20 -

Pojistná odvětví Základním členěním komerčního pojištění je členění podle druhu krytých rizik. Pojištění životní - se týká rizik, které ohrožují životy lidí. Jedná se o riziko smrti a riziko dožití. V rámci těchto pojištění se vyplácejí pojistná plnění v případě pojistných událostí, týkajících se života pojištěných nebo jiných osob. Existuje celá řada druhů a podob životního pojištění. -

pojištění pro případ úmrtí – pojistnou událostí je smrt pojištěného. V případě této události se pojistná částka vyplácí osobě určené pojistníkem – obmyšlenému. Účelem výplaty bývá obvykle zabezpečení pozůstalých pojištěné osoby. Toto pojištění bývá také označováno jako rizikové životní pojištění.

-

pojištění pro případ dožití – je takové pojištění, kdy pojištěný při dožití sjednaného dne obdrží pojistné plnění sjednané v pojistné smlouvě. Bývá využíváno v podobě důchodového a věnového pojištění.

-

důchodové pojištění – je speciální podoba pojištění pro případ dožití s pravidelně se opakujícím pojistným plněním ve formě výplaty důchodu.

-

věnové pojištění – jde o pojištění na dožití finančně závislé osoby, tj. dítěte. Pojistné plnění se vyplácí při dožití sjednaného věku pojištěné osoby (např. plnoletosti, začátek nebo ukončení studia, sňatek apod.). Výplata pojistného plnění může být jednorázová nebo postupná v případě stipendijního pojištění. Protože je toto pojištění určeno k zabezpečení dětí, bývá doplněno o krytí rizika úmrtí rodiče nebo obou rodičů anebo invalidity rodiče.9

-

smíšené životní pojištění – je kombinací pojištění pro případ smrti a pojištění pro případ dožití. Pojišťovna vyplatí sjednanou pojistnou částku ve sjednaný den v případě dožití. Pokud se osoba tohoto dne nedožije, je pojistná částka vyplacena po smrti pojištěného ve prospěch obmyšleného. Toto pojištění bývá označováno jako kapitálové životní pojištění.

9

Vávrová, E.; Doložílková, M.; Stuchlík, R. Pojišťovnictví, Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně 2000. s. 56. ISBN 80-7157-487-2

- 21 -

V souvislosti s vývojem pojistných produktů dochází ke vzniku nových podob smíšeného pojištění. Jedná se o: -

univerzální životní pojištění - jde o pružné pojištění, které je možno přizpůsobit potřebám a finančním možnostem pojištěného. Pojistník může kdykoliv pozměnit pojistné a dobu placení pojistného a může si také vypůjčit z tzv. spořivé složky (rezervy), z již zaplaceného pojistného.

-

investiční životní pojištění – výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přičemž je investiční riziko na straně pojištěného. Standardem pojištění je možnost kdykoli změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Rozložení finančních prostředků mezi fondy lze v průběhu doby trvání pojištění měnit.

-

připojištění k životnímu pojištění bývá často doplňováno o úrazové pojištění, invalidní pojištění v podobě výplaty důchodu nebo v podobě zproštění placení pojistného, pojištění vážných onemocnění a pojištění dlouhodobé péče.

Pojištění neživotní – v rámci neživotního pojištění jsou kryta rizika různého charakteru, a to rizika ohrožující zdraví a životy osob, rizika vyvolávající přímé věcné škody, rizika vyvolávající finanční ztráty atd. Neživotní pojištění můžeme členit na: -

neživotní pojištění osob – úrazové – je pojištění fyzické osoby v případě jejího tělesného poškození nebo smrti. Základem úrazového pojištění je krytí trvalých následků úrazu a smrti následkem úrazu. V praxi se často sjednává jako připojištění k jinému pojistnému produktu. Pojistné plnění mívá 3 složky. Je to plnění za smrt úrazem, plnění za trvalé následky úrazu a plnění za dobu nezbytného léčení.

-

neživotní pojištění osob – nemocenské – provozují komerční pojišťovny jako doplněk všeobecného zdravotního pojištění a sociálního nemocenského pojištění v případě, kdy nejsou dané potřeby klienta povinným pojištěním kryty, kdy má pojištěný zájem o vyšší krytí potřeb a kdy nejsou klienti zahrnuti do povinného pojištění.

- 22 -

-

pojištění majetku – zahrnuje krytí celé řady rizik, která působí škody na majetku. Obvyklá rizika pojištění majetku jsou živelní, vodovodní, odcizení a vandalismus. Časté druhy pojištění majetku jsou:


pojištění domácnosti - celý soubor zařízení domácnosti (včetně obložení, malby, tapet... pořízené na vlastní náklady) - živelné události, odcizení, vandalismus




pojištění staveb (budov) - pojištění budovy, její stavební součásti a příslušenství + materiál k výstavbě či opravě - živelná událost, odcizení, vandalismus




pojištění havarijní - automobil nebo jiné motorové vozidlo včetně příslušenství - poškození, odcizení, zničení




pojištění průmyslových a podnikatelských rizik - živelní a strojní pojištění - dopravní pojištění, pojištění přerušení provozu (následné škody) - pojištění proti odcizení




pojištění zemědělských rizik - pojištění plodin, zvířat, lesů




pojištění úvěrové - obsahem pojistného úvěru je hrazení ztrát v případě nesplacení poskytnutého úvěru

-

pojištění odpovědnostní – kryje rizika související s tím, že pojištěný subjekt může způsobit svou činností škody na majetku, zdraví, životě nebo finanční škody jinému subjektu. Pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu. Výše náhrady se řídí právním předpisem. Mezi toto pojištění patří zákonné pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání, povinné smluvní pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání atd.

- 23 -

-

pojištění právní ochrany – představuje pojistný produkt, jehož cílem je uchránit klienty před náklady způsobenými soudním řízením. Pojišťovny poskytující toto pojištění zpravidla hradí náklady na právního zástupce, soudní výdaje apod.

-

cestovní pojištění je pojištění, kde dochází ke kombinování pojistných produktů různého typu. Do cestovního patří pojištění zdravotní, úrazové, odpovědnosti za škody, právní ochrany, pojištění storna zájezdu a pojištění zavazadel.

Základní druhy pojištění Pojištění se také dělí na pojištění majetku, osob a odpovědnosti za škodu. Pojištění majetku je pojištění pro případ poškození majetku, jeho zničení, ztráty, odcizení nebo jiné škody, které na něm vzniknou. Pojištěný má právo na poskytnutí pojistného plnění ve výši určené podle pojistných podmínek, týká-li se pojistná událost věci, na kterou se pojištění vztahuje. Pojištění osob je pojištění fyzické osoby pro případ jejího tělesného poškození, smrti, dožití určitého věku nebo pro případ jiné pojistné události. Pojištěný má právo na vyplacení dohodnuté částky, nebo na vyplacení dohodnutého důchodu, anebo na poskytnutí plnění ve výši určené podle pojistných podmínek, nastane-li u něho pojistná událost. Pojištění odpovědnosti za škodu se týká škody na životě, zdraví a majetku. Pojištěný má právo, aby mu v případě pojistné události pojistitel uhradil podle pojistných podmínek škodu, za kterou pojištěný odpovídá.

Pojistné typy podle trvání pojištění Pojištění krátkodobé – sjednáno na dobu kratší než jeden rok Pojištění dlouhodobé – sjednáno na dobu jednoho roku nebo na dobu delší než jeden rok. Řadíme sem i pojištění sjednané na dobu neurčitou, kde není dojednán termín konce účinnosti pojistné smlouvy, ale pouze podmínky výpovědi pojištění.10 10

Vávrová, E.; Doložílková, M.; Stuchlík, R. Pojišťovnictví, Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně 2000. s. 61. ISBN 80-7157-487-2

- 24 -

Pojistné typy podle způsobu tvorby rezerv Pojištění rezervotvorná – jsou pojištění pro případ dožití včetně důchodových pojištění, pojištění smíšená a pojištění pro případ smrti sjednaná na dobu delší než jeden rok.11 Pojištění riziková – neví se, kdy pojistná událost vznikne (úrazové, majetkové, proti živelným pohromám atd.).

Pojistné typy podle způsobu placení pojistného Pojištění za jednorázové pojistné – pojistné se platí najednou, je splatné dnem počátku smlouvy - § 12 Zákona o pojistné smlouvě. Pojištění za běžně placené pojistné – pojistné se platí za dohodnutá období (rok, pololetí, čtvrtletí, měsíc).

1.5 Česká asociace pojišťoven Na českém trhu působí více než 40 pojišťovacích společností. Tyto společnosti se sdružují a vytvářejí dobrovolné sdružení tzv. asociaci. V roce 1991 byla podle § 20f občanského zákoníku založena Československá asociace pojišťoven. Ta byla k 1. 1. 1994 zrušena rozdělením na dvě asociace. Do České asociace pojišťoven (ČAP) se sdružilo 16 pojišťovacích subjektů. Nyní tvoří Českou asociaci pojišťoven 26 řádných členů12 a 2 členi se zvláštním statutem.13

11

Vávrová, E.; Doložílková, M.; Stuchlík, R. Pojišťovnictví, Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně 2000. s. 61 ISBN 80-7157-487-2 12 Seznam řádných členů uveden v příloze 1. 13 Členi se zvláštní statutem uvedeni v příloze 2.

- 25 -

K hlavním úkolům ČAP patří:


zastupovat a hájit zájmy členských pojišťoven ve vztahu k orgánům státní správy i ve vztahu k zahraničí,




připomínkovat právní předpisy o pojišťovnictví a upravovat legislativu,




působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dodržovat zásady,




podporovat rozvoj pojišťovnictví na území České republiky,




podporovat zájmy pojistného trhu ve vztahu k EU




zabránit škodám a pojistným podvodům,




objektivně a srozumitelně poskytovat informace veřejnosti o vývoji pojistného trhu, pojistných produktech a novinkách, popřípadě vydávat odborné časopisy,




dbát na dodržování etického chování v pojišťovnictví,




zabezpečení vzdělávání členů a informovanosti,




sjednocovat pravidla a postupy členů v oblasti technické, informační i statistické.

- 26 -

Českou asociaci pojišťoven tvoří 8 sekcí: legislativní sekce, ekonomická a obchodní, sekce pojištění motorových vozidel, neživotní pojištění, pojištění osob, sekce prevence pojistného podvodu a sekce vzdělávání. Schéma 2: Organizační schéma

Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven, 2006

- 27 -

2 KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA, a.s. 2.1 Profil společnosti Obchodní jméno:

Komerční pojišťovna, a.s.

Právní forma:

akciová společnost

Datum vzniku:

1. září 1995

Sídlo společnosti:

Praha 8, Karolínská 1, čp. 650

Identifikační číslo:

63998017, zapsaná u Městského soudu v Praze, oddíl B, vložka 3362

Základní kapitál:

602 768 tisíc Kč

Předmět podnikání:

- pojišťovací činnost - zajišťovací činnost - činnosti související s pojišťovací a zajišťovací činností14

2.2 Historie Komerční pojišťovna, a. s. (KP), vstoupila na český pojistný trh v září 1995 jako 100 % dceřinná společnost Komerční banky, a.s. Začleněním Komerční banky, a.s. (KB) do skupiny Société Générale se i Komerční pojišťovna stala součástí globálně působící společnosti, která poskytuje svým klientům komplexní spektrum finančních služeb. KP prošla od roku 2001 postupnou přeměnou z univerzální pojišťovny na pojišťovnu, která se cílevědomě zaměřuje na poskytování služeb především v oblasti životního pojištění. Při rozvoji nových produktů vychází KP z bohatých zkušeností společnosti Société Générale a z principů tzv. bankopojištění. Zavádění tohoto nového obchodního modelu se výrazně projevuje i v oblasti distribuce – kde se hlavním prodejním kanálem stala rozsáhlá síť poboček KB po celé České republice. 14

Základní údaje o společnosti [online]. Komerční pojišťovna, 2001 [cit. 2008-04-21]. Dostupné na www:

- 28 -

Klienti Komerční pojišťovny tak získávají navíc vedle servisu ke svým pojišťovacím produktům i možnost kompletního finančního poradenství díky svému bankovnímu poradci, který jim je přidělen. Podle údajů České asociace pojišťoven za rok 2006 zaujímala Komerční pojišťovna, a.s., v oblasti životního pojištění, 6. místo mezi pojišťovnami působícími na pojistném trhu v České republice.

2.3 Société Générale Group Banka Société Générale byla založena v roce 1864 jako společnost s ručením omezeným. V roce 1945 došlo k jejímu znárodnění, tím se stala institucí plně vlastněnou státem. V letech 1945 až 1987 Société Générale pokračovala v expanzi jak ve Francii, tak i mimo ni, a současně rozšiřovala spektrum nabízených bankovních služeb a dosáhla vedoucí pozice v nových způsobech financování. V roce 1987 byla banka opět zprivatizována. Na českém trhu byla Société Générale Group přítomna již od roku 1982 a zaměřovala se zejména na investiční bankovnictví a na obsluhu největších podniků. Francouzská finanční skupina Société Générale je v současné době pátou největší bankou v eurozóně, která celosvětově zaměstnává více než 100 tisíc pracovníků v 80 zemích světa, z toho přes 40% mimo území. Primárními cíli personální strategie Société Générale jsou:


zvýšit rozmanitost a počet talentovaných zaměstnanců,




podpořit kulturní a profesní integraci,




rozvíjet znalosti školením a interní mobilitou,




nabídnout atraktivní systém odměňování v rozličných trzích, kde tato společnost operuje,




rozvíjet otevřený přátelský dialog a zajistit, aby zaměstnanci měli odpovídající sociální zabezpečení.

Skladba obchodních aktivit skupiny Société Générale se koncentruje do tří základních oblastí: retailové bankovnictví, správa aktiv a privátní bankovnictví, podnikové a investiční bankovnictví. Hlavní síla jejího obchodního modelu spočívá v přínosu z křížového prodeje produktů a služeb mezi jednotlivými obchodními liniemi.

- 29 -

Strategií Société Générale je vyrovnaný obchodní mix, dlouhotrvající růst a provozní efektivita.

2.4 Produktové portfolio společnosti Nejvýznamnějším novým produktem Komerční pojišťovny v roce 2005 bylo pojištění hypoték KB. Jednou z velkých výhod pro klienty je i skutečnost, že při uzavření rizikového životního pojištění KP získá klient výrazné snížení úrokové sazby úvěru. Po úspěšném prodejním startu produktů Patron a Merlin v minulých letech, přišla KP s novinkou a tyto dva produkty přizpůsobila potřebám klientů ve firemních segmentech Komerční banky. Jako první z nich byl v červnu 2005 uveden na trh Profi Merlin, kde kromě běžných rizik při ztrátě platební karty kryje KP jako jediná na českém trhu i odcizení hotovosti přenášené na pobočky KB. Další produktová novinka Profi Patron byla na trhu uvedena v září 2005. Jedná se o úrazové pojištění, které přináší svému majiteli v případě nenadálých životních událostí potřebné okamžité i dlouhodobější zabezpečení pro jeho nejbližší, a to přesně ve výši jeho průměrných ročních příjmů. V roce 2006 KP prohloubila spolupráci s dalšími sesterskými společnostmi v rámci finanční skupiny Société Générale a Komerční banky. Jedním z prvních produktů, který vzešel z této spolupráce, je rizikové životní pojištění úvěrů Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. V této stavební spořitelně má klient možnost si ke každému úvěru – dle jeho typu – zvolit podle svých potřeb vhodné životní pojištění s klesající či konstantní pojistnou částkou. Vedle nově zavedených produktů se KP věnovala i podpoře klíčových produktů z rodiny Vital – spořícímu životnímu pojištění a dále Vitalu Grant – kapitálovému životnímu pojištění, které zabezpečí klienty i ve složitých životních situacích.

2.5 Strategie Od roku 2002 se Komerční pojišťovna soustřeďuje na aktivity v oblasti pojištění osob, převážně na životní a rizikové životní pojištění. Produkty jsou prodávány členy finanční skupiny KB a především distribuční sítí KB. Hlavním cílem je poskytnout klientům

- 30 -

širokou nabídku pojistných a finančních nástrojů a pomoci jim tak rozvíjet jejich projekty v bezpečném prostředí. Současné produkty jako Vital, Vital Grant, Patron atd. budou i nadále zlepšovány, aby přinášely svým pojistníkům a oprávněným osobám další jistoty. Přestože je KP zaměřena na životní pojištění, poskytuje též některá neživotní pojištění, jako je produkt Merlin a cestovní pojištění. Také tyto produkty budou dále vyvíjeny a neustále zlepšovány, aby obohatily nabídku Komerční banky.

- 31 -

3 VÝVOJ POJISTNÉHO TRHU 3.1 Pojišťovny podle druhu provozované činnosti Graf 2: Vývoj počtu pojišťoven v období od roku 2000 - 2006 životní

neživotní

univerzální

celkem

60

Počet pojišťoven

50 40 27

30 23 20

20

18

23

22 17

17

23

21 16

10 3

3

3

3

17

16

3

5

16 6

0 2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

Rok

Zdroj: Výroční zpráva České asociace pojišťoven, 2006

Od roku 2000 vykazoval pojistný trh proměnlivou tendenci v oblasti počtu pojišťoven na území České republiky. V té době provozovalo pojišťovací činnost 41 pojišťoven. V roce 2001 došlo k poklesu pouze o jednu pojišťovnu a tento stav setrval až do roku 2003. O rok později došlo opět k redukci pojišťoven, a to na 40. Od roku 2005 se vlivem zvýšení počtu pojišťoven zvýšila konkurence na českém pojistném trhu. K poslednímu dni roku 2005 byl zaznamenán růst o 12,5%, resp. o 5 pojišťoven. V roce 2006 se jejich počet zvýšil na 49. Z celkového počtu pojišťoven vykonávalo v roce 2006 činnost v odvětví neživotního pojištění 27 subjektů, tj. o 35% více než v roce 2000. V odvětví životního pojištění provozovalo činnost 6 pojišťoven. Souběžně v jednom nebo více odvětvích životního a neživotního pojištění bylo činných 16 pojišťoven.

- 32 -

3.2 Pojistný trh České republiky podle předepsaného pojistného Tabulka 2: Předepsané pojistné v pojišťovnách ČAP v letech 2003-2006 (v mil. Kč) Pojišťovna 2006 2005 2004 2003 Česká pojišťovna 39667,2 41545,7 40970,0 37569,5 Kooperativa, pojišťovna 27427,4 26527,6 24166,9 20023,8 Allianz pojišťovna 9373,2 9235,9 8951,3 8747,3 ČSOB Pojišťovna 7674,0 6875,4 6056,9 6027,4 Generali pojišťovna 6388,1 5553,9 5021,2 4626,3 ING Životní pojišťovna 5938,6 5598,7 5325,2 5030,1 Pojišťovna České spořitelny 4427,6 2451,0 3893,4 6937,5 Česká podnikatelská pojišťovna 4345,2 4010,5 3705,7 3049,3 UNIQA pojišťovna 3147,7 2861,1 2811,4 2453,2 Komerční pojišťovna 2655,7 2633,8 2994,4 3222,6 První americko-česká pojišťovna 1983,8 1955,7 1854,3 1712,7 AXA životní pojišťovna 1461,4 1551,3 1213,0 1255,9 Pojišťovna Cardif Pro Vita 1020,5 813,2 629,2 380,4 AIG CR pojišťovna 950,7 1098,7 1024,4 841,8 Exportní garanční a pojšťovací společnost 910,9 454,2 551,5 405,5 Aviva životní pojišťovna 724,9 745,3 552,4 383,2 Hasičská vzájemná pojišťovna 337,9 335,3 353,4 296,8 Victoria Volksbanken pojišťovna 243,2 224,7 206,6 198,7 GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací 269,3 237,0 177,7 211,1 D.A.S. pojišťovna právní ochrany 218,6 195,1 182,2 160,7 Wüstenrot, životní pojišťovna 212,2 190,8 208,2 240,3 Evropská Cestovní Pojišťovna 207,4 180,0 148,2 141,5 Česká pojišťovna ZDRAVÍ 190,1 187,1 270,2 190,7 Pojišťovna Slavia 64,1 62,6 61,1 54,6 Wüstenrot pojišťovna, pobočka 17,0 0,0 0,0 0,0 Česká kancelář pojistitelů 0,8 2,7 11,7 2,9 CELKEM 119857,4 115527,1 111340,7 104164,0 Zdroj: TOP finance 2007

- 33 -

oo p er

at

iv

a,

ká po

ji š ťo po vna A l li a n jiš ťo z v ČS poj na išť O G B P ovn en o a IN era jišť o l G i v Po po na Ž Če jišťo ivot jišť ní o sk v po vna á p na ji š od Če ť s ni ka ké s ovn a te p ls k o ř i á p te l U ny o N Pr IQ jišť vn ov í a Kom A p oj na m e i er ic rční šťo ko vn p oj -č a A i e šť s X A ká p ovn Po ž Ex jiš ivo ojiš a po ť t ťo rtn vn ní p ovn a o íg a Ca jišť ar o an r d v i čn AI na G f Pr ía C o po R V j šť it p ov ojiš a A v ť ac H as i va í s ovn i G a ER Vi čsk živo pol eč tn LI cto á v n í zá r ia N p o o st G ji -K Vo jem ná šťo lk on s po vna ze ba D .A rn V nke jišť o .S . p šeo n po vna be oj jiš ťo W išťo cná üs vn po vna te a pr jišťo Ev nro áv va t , ro cí p s ž iv n í o ot c ká hr n Če Ces í po any ji t sk á p ovn šťo íP vn oj a o išť ov jišť W o üs na vn te nr Poj ZD a ot išť RA p o Če ojiš vna VÍ ť sk á k ovn Slav ia an a, p ce l á obo řp č oj ka is t ite lů

K

Če s

Předepsané pojistné

Graf 3: Vývoj předepsaného pojistného 2006 2005

- 34 -

2004

Pojišťovna

2003

45000

40000

35000

30000

25000

20000

15000

10000

5000

0

Český pojistný trh se od roku 2003 vyvíjí v mírném růstovém trendu. To zapříčinil objem předepsaného pojistného, který se v jednotlivých letech zvyšuje. Ze znázorněného grafu je zřejmé, že se zvyšuje předepsané pojistné ve všech odvětvích. V roce 2006 se celkové předepsané pojistné členů České asociace pojišťoven zvýšilo o 15,1% oproti roku 2003 a dosáhlo tak celkové úrovně 120 miliard korun. Na tomto pozitivním výsledku má zásluhu především Česká pojišťovna, která vykazovala ve všech letech nejlepších výsledků, jak v odvětví životního pojištění, tak i v odvětví neživotního pojištění. Předepsané pojistné se v této pojišťovně ve sledovaném období zvyšovalo. Výjimkou byl rok 2006, kdy došlo k poklesu o 4,5%. V roce 2006 ovládala Česká pojišťovna dohromady s druhou největší pojišťovnou Kooperativou 60% trhu. Následovala Allianz pojišťovna, ČSOB Pojišťovna, Generali Pojišťovna a ING Životní pojišťovna. Výsledky uvedených pojišťoven naznačují, že ačkoli pojistný trh v období od roku 2003 do roku 2006 rostl, tempo jeho růstu bylo srovnatelné s předchozím rokem. Pojišťovna

České

spořitelny

dosahovala

značných

výkyvů

v oblasti

předepsaného celkového pojistného. V roce 2003 bylo předepsané pojistné 6,9 mld. Kč. O rok později došlo k poklesu o 43,9%. V dalším roce došlo opět k poklesu. Zvratem byl rok 2006, kdy bylo předepsané pojistné Pojišťovny České spořitelny navýšeno o 55,4%. Komerční pojišťovna vykazovala klesající tendenci, ale v roce 2006 došlo k navýšení a předepsané pojistné dosáhlo částky 2,7 mld. Kč. U ostatních pojišťoven docházelo střídavě k poklesu a růstu. Některé pojišťovny mají zanedbatelnou částku předepsaného pojistného.

- 35 -

3.2.1 Životní pojištění Tabulka 3: Předepsané pojistné životního pojištění v pojišťovnách ČAP v letech 2003 – 2006 (v mil. Kč) Pojišťovna Česká pojišťovna Kooperativa, pojišťovna ING Životní pojišťovna ČSOB Pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Komerční pojišťovna Allianz pojišťovna Generali pojišťovna První americko-česká pojišťovna AXA životní pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna UNIQA pojišťovna Aviva životní pojišťovna Wüstenrot, životní pojišťovna Pojišťovna Cardif Pro Vita Victoria Volksbanken pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna CELKEM

2006 13207,6 6272,4 5938,6 4432,3 4403,7 2372,4 2142,4 1964,7 1720,8 1405,4 1082,8 844,8 724,9 212,2 169,1 163,1 15,1 47072,2

Zdroj: TOP finance 2007

- 36 -

2005 15014,4 6036,7 5598,7 3958,6 2440,3 2431,0 1913,7 1556,1 1709,6 1488,8 888,8 640,2 745,3 190,8 127,2 160,9 16,2 44917,3

2004 15892,1 5461,1 5325,2 3388,8 3265,6 2285,7 1709,3 1223,4 1638,3 1128,9 802,0 531,4 552,4 208,2 96,3 138,0 16,6 43663,3

2003 14223,1 4505,8 5030,1 3217,3 3816,8 3019,2 1402,9 1034,1 1525,8 1165,5 787,3 474,1 383,2 240,3 83,6 124,2 0,0 41033,3

ía

- 37 -

Pojišťovna to r

ič

ia H as

V ic

V ol sk á

t, ž

n

jiš ťo v

na

vn a

V ita ťo

ro jiš po

po

if P

vn a

a

vn a ji š ťo vn ji š ťo

po

na na

ov

ťo

a

na

ov n

išť ov po jiš

a

ov na

jiš ť oj

po

po rd

ná

nk e

Ca

áj em

ba vz

ks

a

tn í ot ní

vo

A

išť

išť

jiš ťo v

oj

po

sk áp IQ

iv

ži

ov n

ro išť

te n Po j

üs

va

N

at el

ní

sk á

ži vo t

če

al ip

oj

2004

U

dn ik

A

o-

en er

zp

ln y

vn

ite

na

vn a

ťo v

po ř

jiš

ji š ťo

na

na

ov

ov

po jiš ťo

és

čn í

A lli an

er

sk

Po

išť

jiš ť

po

po

oj

2005

A vi

po

A X

ic k

tn í

a,

áp

O B

Če

om

G

K

ov na

m er

išť

vo

tiv

ČS

Ži

ra

sk

2006

W

ká

vn

Če s

Pr

Po j

IN G

K oo pe

Če

Předepsané pojistné ŽP

Graf 4: Vývoj předepsaného pojistného životního pojištění 2003

18000,0

16000,0

14000,0

12000,0

10000,0

8000,0

6000,0

4000,0

2000,0

0,0

Předepsané pojistné životního pojištění členů České asociace pojišťoven vzrostlo od roku 2003 do roku 2006 z 41 mld. Kč na 47,1 mld. Kč, tedy od 14,7%. V rámci životního pojištění si s nadhledem udržuje první příčku Česká pojišťovna. Ta dosahovala ve sledovaném období proměnlivých výsledů. Nejvyšší předepsané pojistné životního pojištění měla v roce 2004, které v roce 2006 kleslo o 16,9% na 13,2 mld. Kč. Další pozice zaujímají Kooperativa pojišťovna, ING Životní pojišťovna a ČSOB pojišťovna. Ty vykazují téměř srovnatelné výsledky. V období od roku 2003 do roku 2006 se vyvíjely v růstovém trendu. Pojišťovna České spořitelny měla v odvětví životního pojištění do roku 2005 klesající tendenci, avšak v roce 2006 došlo k růstu o 55,4%. Komerční pojišťovna se díky předepsanému pojistnému životního pojištění v roce 2006 vyšplhala na 6. místo, i když v roce 2003 vykazovalo vyšší částku. Komerční pojišťovna má v roce 2006 ve srovnání s Českou pojišťovnou předepsané pojistné o 78,7% nižší. Další pojišťovny jako jsou např.: Allianz pojišťovna, Generali pojišťovna, První americko-česká pojišťovna a AXA Životní pojišťovna, mají předepsané pojistné v obdobné výši. V roce 2006 měly Česká podnikatelská pojišťovna, UNIQA pojišťovna a Aviva životní pojišťovna celkové předepsané pojistné životního pojištění v hodnotě 26,5 mld. Kč. Ostatní pojišťovny mají zanedbatelný podíl na trhu. Např. Hasičská vzájemná pojišťovna se v roce 2003 životnímu pojištění nevěnovala. Toto pojištění začala nabízet až od roku 2004, kdy předepsané pojistné činilo 16,6 mil. Kč. V dalších letech pojištěnost klesala.

- 38 -

Pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití Tabulka 4: Pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití v pojišťovnách ČAP v letech 2004 – 2006 (v tis. Kč) Pojišťovna Česká pojišťovna Kooperativa, pojišťovna ČSOB Pojišťovna Komerční pojišťovna ING Životní pojišťovna První americko-česká pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Generali pojišťovna Allianz pojišťovna Pojišťovna České spořitelny UNIQA pojišťovna AXA životní pojišťovna Victoria Volksbanken pojišťovna Wüstenrot, životní pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna CELKEM

2006 7 791 436 3 539 883 2 256 835 2 184 112 2 171 569 1 527 008 925 775 925 067 748 963 631 547 606 092 495 326 123 377 106 644 8 140 24 041 774

Zdroj: www.cap.cz

- 39 -

2005 9 822 678 3 711 578 2 148 519 2 182 433 2 199 818 1 516 218 834 121 909 580 768 841 458 123 534 519 522 927 125 117 114 985 8 658 25 858 115

2004 10 629 313 3 046 429 2 357 989 2 555 525 2 238 330 1 480 774 761 690 813 187 841 942 573 840 457 557 560 620 120 382 147 972 8 573 26 594 123

- 40 Pojišťovna H as

V

ič

sk á

ke n

m

ná

išť

jiš ť

na

a

ov n

a

vn a

vn j iš ťo

ťo

po jiš ť

po

jiš

na

na

ov

el ny

ov

oj iš ť ov po

íp

po

na

na

ov na

po řit

oj és

iv ot ní je

t, ž vz á

ro

an

ži vo tn sb

A

sk

IQ A

Če

zp

iš ť

iš ť ov

oj

oj

al ip

ll i an

U N

vn a

ol k te n

ia

üs

to r

ťo

A

G en er

a

vn a

jiš ťo v

j iš ťo

po

po

vn

2005

A X

Po jiš

sk á

tn í

na

na

na

ťo v

ji š ťo

jiš

po

sk áp

če

vo

at el

ko -

ni k

ic

od

m er

Ži

čn í

Po

ov

2006

W

V ic

ía

ká p

vn

Če s

Pr

IN G

er

O B

išť

jiš ťo v

oj

po

áp

a,

sk

at iv

ČS

pe r

K om

K oo

Če

Předepsané pojistné

Graf 5: Vývoj pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití 2004

12 000 000

10 000 000

8 000 000

6 000 000

4 000 000

2 000 000

0

Jedním z životních pojištění je pojištění pro případ dožití a pojištění pro případ smrti nebo dožití. Z údajů České asociace pojišťoven je zřejmé, že dochází k poklesu předepsaného pojistného, a to z 26,6 mld. Kč v roce 2004 na 24 mld. Kč. v roce 2006. Tuto ztrátu nejvíce pocítila Česká pojišťovna, i přes to vykazuje nejvyšší předepsané pojistné. V roce 2004 to bylo 10,6 mld. Kč, téměř 40% celkového pojistného všech pojišťoven. V dalších letech dochází ke ztrátě. V roce 2005 o 9,8 mld. Kč a v roce 2006 o 7,8 mld. Kč, což je o 32,4% méně. I přes to ji zůstává dominantní postavení na českém pojistném trhu. Druhou pojišťovnou je Kooperativa, pojišťovna s 3 mld. Kč v roce 2004, posilující v roce 2005 o 700 mil. Kč a v roce 2006 vykazující mírný pokles na 3,5 mld. Kč. To je 14,7% celkového předepsaného pojistného. Tyto dvě pojišťovny mají téměř polovinu trhu. Další pojišťovny v pořadí ČSOB Pojišťovna, Komerční pojišťovna a ING Životní pojišťovna se pohybují v rozmezí od 2,2 až 2,5 mld. Kč předepsaného pojistného. U všech těchto pojišťoven se projevuje v roce 2006 mírný pokles oproti roku 2004. První americko-česká pojišťovna vykazuje v roce 2006 1,527 mil. Kč předepsaného pojistného, což je nárůst 3,1% oproti roku 2004. Ještě lepší výsledky měla Česká podnikatelská pojišťovna a Generali pojišťovna. Generali hlásí nárůst o 110 mil. Kč v roce 2006, což je zlepšení ukazatelů o 13,6% oproti roku 2004. Podnikatelská pojišťovna se dokázala dostat ze 761 mil. Kč předepsaného pojistného v roce 2004, 834 mil. Kč v roce 2005, na 926 mil. Kč v roce 2006, což je o 21,5% více. Pojišťovna Allianz dosáhla ztráty za sledované období 93 mil. Kč. Oproti tomu Pojišťovna České spořitelny získala na předepsaném pojistném 57,7 mil. Kč. UNIQA pojišťovna dosahuje nejlepšího výsledu v roce 2006, a to nárůstem o 32,5%. Mírnou ztrátu vykazuje i AXA životní pojišťovna. Poslední tři malé pojišťovny zaujímají na trhu minimální podíl v oblasti životního pojištění, to je 1% z celkového předepsaného pojistného všech pojišťoven sdružených v České asociaci pojišťoven.

- 41 -

3.2.2 Neživotní pojištění Tabulka 5: Předepsané pojistné neživotního pojištění v pojišťovnách ČAP v letech 2003 – 2006 (v mil. Kč) Pojišťovna Česká pojišťovna Kooperativa, pojišťovna Allianz pojišťovna Generali Pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna ČSOB Pojišťovna UNIQA pojišťovna AIG CR pojišťovna Exportní garanční a pojišťovací společnost Pojišťovna Gardif Pro Vita Hasičská vzájemná pojišťovna Komerční pojišťovna Gerling-Konzern Všeobecná a pojišťovací pojišťovna/AMCICO AIG Life D.A.S. pojišťovna právní ochrany Evropská Cestovní Pojišťovna Česká pojišťovna Zdraví Victoria Volksbanken pojišťovna Pojišťovna Slavia AXA životní pojišťovna Pojišťovna České spořitelny Wüstenrot pojišťovna, pobočka v ČR Česká kancelář pojistitelů CELKEM

2006 26459,7 21155,0 7230,8 4423,4 3262,3 3241,7 2302,8 950,7 910,9 851,4 322,8 283,4 269,3 263,0 218,6 207,4 190,1 80,1 64,1 56,0 23,9 17,0 0,8 72785,2

Zdroj: TOP finance 2007

- 42 -

2005 26531,3 20490,8 7322,2 3997,8 3212,8 2916,8 2220,9 1098,7 454,2 686,0 319,1 202,8 237,0 246,1 195,1 180,0 187,1 63,9 62,6 62,5 10,7 0,0 2,7 70701,0

2004 25077,8 18705,9 7242,0 3797,8 2903,7 2668,1 2280,0 1024,4 551,5 532,9 336,9 168,7 178,0 216,1 182,2 148,2 270,2 68,6 61,1 84,1 627,8 0,0 11,7 67137,6

2003 23346,5 15518,1 7344,4 3592,2 2262,0 2810,1 1979,1 841,8 405,6 296,8 296,8 203,4 211,1 186,9 160,7 141,5 190,7 74,6 54,6 90,4 3120,6 0,0 2,9 63130,8

oo p er at a,

oj išť

po jiš

ká p

iv

Če s ov na

A l li ťo an vn zp Če a G o sk en ji š áp er ťo al od vn iP ni a oj ka išť te ls k ov na áp oj ČS išť ov O B na Ex P oj po U išť N rtn IQ ov íg A na ar po an A j I čn i šť G ía ov CR na po p jiš oj ť i Po šť ov ov jiš ac na ťo í sp H v na as ol ič eč G sk no ar á d st G vz if er Pr áj lin em o gV ná K ita on K p oj om ze iš ť rn er ov čn V še na í po po ob j iš jiš ec ťo ná ťo vn D vn a .A a po a/ .S A j iš ť M .p o C oj va IC išť cí O ov Ev A na ro IG ps pr Li ká áv fe ní Ce oc st o hr Če vn an V íP sk y ic áp oj to i šť r ia oj ov išť V ol na ov ks na ba Zd nk ra en ví po jiš Po ťo jiš A vn ťo X a vn A a ži Po W S v jiš la ot üs vi ťo ní te a vn po nr ot a j i š Č po ťo es vn jiš ké ťo a s p vn oř a, Če ite po ln sk bo y ák č an ka ce v lá ČR řp oj is t ite lů

K

Předepsané pojistné NŽP

Graf 6: Vývoj předepsaného pojistného neživotního pojištění 2006 2005

- 43 -

2004

Pojišťovna

2003

30000,0

25000,0

20000,0

15000,0

10000,0

5000,0

0,0

Různými druhy produktů neživotního pojištění se na českém pojistném trhu podílelo od roku 2003 do roku 2005 22 členů České asociace pojišťoven. V roce 2006 se k nim připojila i Wüstenrot pojišťovna, pobočka v ČR. V té době činilo celkové předepsané pojistné zmíněného počtu pojišťoven 72,8 mld. Kč, což je o 2,9% více než v předchozím roce a o 15,3% více než v roce 2003. Z těchto údajů vyplývá, že se předepsané pojistné neživotního pojištění vyvíjelo ve všech letech v růstovém trendu. V tomto odvětví dosahuje opět Česká pojišťovna ve sledovaném období nejvyšších hodnot, i když v roce 2006 došlo k poklesu o 71,6 mil. Kč. Ani na druhé pozici se žebříček pojišťoven nemění. Pojišťovna Kooperativa rovněž posílila svůj tržní podíl. Její předepsané pojistné se od roku 2003 do roku 2006 zvýšilo o 36,3%. Allianz pojišťovna dosahovala v průběhu let střídavě poklesu a růstu. V roce 2006 tvořilo její předepsané pojistné neživotního pojištění pouhou jednu třetinu pojistného pojišťovny Kooperativy. Generali pojišťovna si zachovala stejně jako u životního pojištění pozici na čtvrtém místě. Po celé období se předepsané pojistné zvyšovalo a v roce 2006 vzrostlo až na 4,4 mld. Kč. Českou podnikatelskou pojišťovnu, ČSOB Pojišťovnu a UNIQA pojišťovnu lze dle znázorněného grafu zařadit do segmentu s obdobnou výší předepsaného pojistného neživotního pojištění. Všechny tyto pojišťovny v roce 2006 dosahovaly růstu. Ve druhé polovině grafu jsou znázorněny pojišťovny, které zaujímají na pojistném trhu České republiky pouze malý procentní podíl. Vyjímá se zde Pojišťovna České spořitelny, která se v roce 2003 umístila na pátém místě v oblasti neživotního pojištění s částkou 3,1 mld. Kč. V dalších letech ale došlo k výraznému poklesu. V roce 2004 to bylo o 79,9% a o rok později až o 98,3%. V roce 2006 se předepsané pojistné této pojišťovny zvýšilo na 23,9 mil. Kč. Proto se už ale Pojišťovna České spořitelny nezařadila mezi přední příčky a zůstala v pozadí.

- 44 -

Havarijní pojištění Tabulka 6: Havarijní pojištění pozemních vozidel kromě kolejových v pojišťovnách ČAP v letech 2004 – 2006 (v tis. Kč) Pojišťovna Česká pojišťovna Kooperativa, pojišťovna Allianz pojišťovna Generali pojišťovna ČSOB Pojišťovna UNIQA pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna Pojišťovna Slavia Pojišťovna České spořitelny Wüstenrot pojišťovna, pobočka Komerční pojišťovna CELKEM

2006 6 102 689 4 070 658 2 340 313 854 121 842 891 668 228 23 525 3 472 0 1 069 3 14 906 969

Zdroj: www.cap.cz

- 45 -

2005 6 518 247 3 734 379 2 301 798 763 829 782 046 670 520 23 163 3 673 0 0 -33 14 797 622

2004 5 974 616 3 351 475 2 175 272 830 419 744 799 780 230 24 004 4 792 106 839 0 -330 13 992 116

Pojišťovna

- 46 W

üs

te n

er

čn í

vn a

a

ln y

oč k

j iš ťo

ob

ite

ia

na

Sl av

oř

,p

po

ov na

er

oj i šť

K om

ro tp

sp

ov na

ov

na

ov na

jiš ťo v

jiš ť

po

po

ké

išť

Če s

Po j

ná

IQ A

áj em

na

vz

U N

a

na

vn

a

a

ov n

ov

išť

išť

Po j

al ip oj

ČS O B

G en

jiš ť

vn

oj išť o

po

zp

a,

ji š ťo

2005

ťo v

sk á

tiv

po

2006

jiš

ič

Po

as

ra

A ll i an

pe

ká

-1 000 000

H

K oo

Če s

Předepsané pojistné

Graf 7: Havarijní pojištění pozemních vozidel kromě kolejových 2004

7 000 000

6 000 000

5 000 000

4 000 000

3 000 000

2 000 000

1 000 000

0

Některé členské pojišťovny České asociace pojišťoven uvedené v tabulce 7 vykazovaly ve sledovaném období proměnlivé hodnoty u havarijního pojištění. I přesto však dosáhly od roku 2004 do roku 2006 vzrůstu o 6,5% celkového předepsaného pojistného. Největších výkyvů dosáhla Česká pojišťovna. V roce 2005 zaznamenala růst na 6,5 mld. Kč, což bylo o 9,1% víc než v roce 2004. V roce 2006 došlo k zvratu a tím tedy i k poklesu o 6,4%. Ale i tak tato největší pojišťovna zaujímala 41% celkového předepsaného pojistného havarijního pojištění. Kooperativa, pojišťovna zaujímala v roce 2006 27,3% trhu. Tato pojišťovna měla v období od roku 2004 do roku 2006 vzrůstající tendenci. Zakoupením kmene od Pojišťovny České spořitelny došlo k nárůstu. V roce 2005 dosáhla Kooperativa pojišťovna meziročního růstu o 11,5% a v roce 2006 to bylo o 9%. Třetí graficky znázorněné Allianz pojišťovně též rostlo předepsaného pojistné. V roce 2006 měla o 165 mil. Kč více oproti roku 2004. Výše uvedené pojišťovny, Česká pojišťovna, Kooperativa a Allianz pojišťovna, tvoří svým předepsaným pojistným havarijního pojištění 83,9% pojistného trhu. Zbytek procentních bodů tvoří ostatních 8 pojišťoven. Generali pojišťovna, ČSOB Pojišťovna a UNIQA pojišťovna jsou dle grafu havarijního pojištění téměř srovnatelné. V roce 2006 zaznamenaly mírný růst oproti roku 2004. U Generali pojišťovny to bylo pouze o 2,9% více. ČSOB Pojišťovna na tom byla o něco lépe, tam došlo k růstu o 13,2%. UNIQA v tomto srovnání tvořila výjimku. V roce 2006 došlo totiž k poklesu o 112 mil. Kč. oproti roku 2004. Ostatní pojišťovny mají nepatrný podíl na trhu. Mezi ně patří Hasičská vzájemná pojišťovna, Pojišťovna Slavia a Pojišťovna České spořitelny. Ta měla v roce 2004 předepsané pojistné 106 839 tis. Kč, které v dalších letech kleslo na nulu z důvodu prodeje kmene pojišťovně Kooperativě. Wüstenrot pojišťovna, pobočka vznikla v České republice až v roce 2006, kdy dosáhla předepsaného pojistného přes 1 mil. Kč. Poslední pojišťovnou je Komerční pojišťovna, u které došlo ve sledovaném období k poklesu pojistného z důvodu prodeje kmene pojišťovně Kooperativě.

- 47 -

3.3 Pojistný trh podle počtu uzavřených smluv Tabulka 7: Počet smluv v pojišťovnách ČAP v letech 2004 – 2006 (v ks) Pojišťovna Česká pojišťovna Kooperativa, pojišťovna Allianz pojišťovna Komerční pojišťovna Pojišťovna Cardif Pro Vita ČSOB Pojišťovna Generali pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna Pojišťovna České spořitelny ING Životní pojišťovna UNIQA pojišťovna První americko-česká pojišťovna Hasičská vzájemná pojišťovna Česká pojišťovna ZDRAVÍ AXA životní pojišťovna Victoria Volksbanken pojišťovna Wüstenrot, životní pojišťovna Aviva životní pojišťovna D.A.S. pojišťovna právní ochrany AIG CR pojišťovna Pojišťovna Slavia Wüstenrot pojišťovna, pobočka Evropská Cestovní Pojišťovna Exportní garanční a pojšťovací společnost GERLING-Konzern Všeobecná pojišťovací Česká kancelář pojistitelů CELKEM

2006 10 345 474 3 636 331 1 285 054 1 203 308 1 089 605 1 049 010 951 755 892 405 509 291 406 796 359 707 186 197 140 306 101 645 99 084 61 471 55 304 43 324 40 749 29 640 13 109 8 778 4 079 687 642 1 22 513 752

Zdroj: www.cap.cz

- 48 -

2005 10 543 707 3 537 381 1 235 996 904 588 907 861 1 005 224 727 404 777 246 464 096 377 213 314 578 185 915 141 577 99 027 81 684 58 250 51 786 38 828 37 180 24 268 11 779 0 3 643 634 534 1 21 530 400

2004 10 790 319 3 317 890 1 215 924 380 070 771 244 987 309 570 070 752 006 398 871 0 294 033 183 006 143 361 100 629 102 953 54 434 48 092 34 535 36 255 0 8 981 0 3 322 1 306 447 1 20 195 058

K Čes oo k pe á p o ra tiv jišť ov a, na p A lli oji šť an K z p ov Po om oj na e jiš i ťo rční šťov vn na po a Ca jišť ov rd ČS if P na r Če O B oV sk it á p Gen Po jiš a er od ť a n ov P o ik a li p na oj te jiš i l sk šť ťo á p ov vn na a oj Č IN es išťo k G v Ži é sp na vo Pr oř ite tn vn í ln ía U y m N poji IQ er š ť H i o A ck as o po vna ič sk -če jiš sk á ťo v Če záj á po vna e ji sk á p m n á š ťo v oj išť poji na V A š ov ic ťo X to ria A ž na Z vna iv D V ot W o lk ní RA s V üs po Í te ban nr ke jišť ot ov n ,ž po na i D .A Av vot jišť iv n o .S . p a ž í po vna iv j oj išť ot išť ov ní p ovn a na o pr jišť o á v v A I G ní o na W CR ch ra üs n p te Ex nr Poj ojiš y i o ť po š E rtn vro t po ťov ovn G jiš na a ps ER í g ť LI aran ká C ovn Slav N a čn i es G t o , po a -K í a v b n p on o ze ojšť í Po čka rn jiš ov ť ac V še í s ovn o p a Če b s k e c n o le č ák á n an poj ost i šť ce lá ř p ova c oj i st í ite lů

Počet smluv

Graf 8: Vývoj trhu dle počtu pojistných smluv 2006

- 49 -

2005

Pojišťovna

2004

12 000 000

10 000 000

8 000 000

6 000 000

4 000 000

2 000 000

0

Na grafu podle počtu pojistných smluv je vidět velká převaha České pojišťovny, která tvořila v prvním roce sledování nadpoloviční většinu celkových smluv, tj. 53,4%. V roce 2006 došlo k poklesu počtu smluv na 10 345 474 kusů, což je o 4,1% méně než v roce 2004. Druhá pojišťovna v pořadí, Kooperativa, s počtem smluv 3 317 890 dosahovala v roce 2004 pouze 16,4% pojistného trhu, to je asi jedna třetina počtu pojistných smluv České pojišťovny. Třetí pojišťovna Allianz si udržuje počet smluv kolem 1,2 mil. kusů. To je 6,02 procentních bodů celkového počtu smluv v roce 2004, 5,7% v roce 2005 i v roce 2006. Mezi další pojišťovny, které mají počet smluv nad 1 mil. kusů patří také Komerční pojišťovna, Pojišťovna Pro Vita a ČSOB Pojišťovna. Z těchto uvedených pojišťoven dosáhla v roce ve sledovaném období největší změny v počtu smluv Komerční pojišťovna a to růstu o 216,6% oproti roku 2004. U Pojišťovny Cardif Pro Vita už to bylo jen o 41,3% a u ČSOB Pojišťovny o 6,2%. V roce 2006 uzavřela Generali pojišťovna 951 755 smluv. Dosáhla tak meziročního růstu 30,8%. Mezi další členy české asociace patří Česká podnikatelská pojišťovna a Pojišťovna České spořitelny. Oběma se počet pojistných smluv v uvedených letech zvýšil. ING Životní pojišťovna začala provozovat svoji činnost až v roce 2005. Do té doby vystupovala pod jménem Nationale-Nederlanden pojišťovna, a. s. V roce 2006 pokrývala tato pojišťovna pouze 1,8% celkového počtu smluv. Ještě by stála za zmínku UNIQA pojišťovna, která také v letech 2004 až 2006 vykazovala nárůst v počtu smluv. Ostatní graficky znázorněné pojišťovny se podílejí na trhu velmi malým procentním podílem. Např. Česká kancelář pojistitelů uzavřela v každém sledovaném roce pouhou jednu pojistnou smlouvu.

- 50 -

4 POJISTNÝ PODVOD Pojistný podvod je jednání, kterého se dopouštějí fyzické nebo právnické osoby za účelem získání výhody nebo obohacení se na úkor pojišťovny. Pojistného podvodu se dopustí každý, kdo při sjednávání pojistné smlouvy nebo uplatnění nároku na pojistné plnění uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí, nebo úmyslně vyvolá pojistnou událost nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje v úmyslu zvýšit vzniklou škodu.15 Pojistný podvod je posuzován jako trestný čin, za který jsou na našem území odsouzeny stovky pachatelů. Výše trestu se odvíjí od výše škody, která je způsobená pachatelem. Maximální výše trestu odnětí svobody může být až 12 let. Pojistným podvodem se v rámci České asociace pojišťoven zabývá Sekce prevence pojistného podvodu. V průběhu loňského roku šetřili specialisté členských pojišťoven ČAP více než 4,5 tisíce pojistných událostí, u kterých bylo důvodné podezření ze spáchání pojistného podvodu. Prokázáním podvodného jednání uchránily pojišťovny více než půl miliardy korun. I když v roce 2007 počet šetřených událostí o 10% klesl, nejedná se bohužel o pokles. V roce 2006 hrály velkou roli sněhové kalamity s následnými povodněmi. Největší počet podezřelých případů vyšetřovali loni pojišťovny v souvislosti s pojištěním motorových vozidel. Před neoprávněným vyplacením v této oblasti pojišťovny uchránily téměř 270 mil. Kč.

Opatření jednotlivých pojišťoven v boji proti pojistným podvodům Jedním z důležitých prvků opatření proti pojistným podvodům je specifické školení likvidátorů pojistných událostí. Pro pojišťovnu je důležité mít kvalitní a dobře vyškolené likvidátory nebo mobilní techniky, kteří při likvidaci škody věnují pozornost některým důležitým aspektům a zároveň škodní událost dokumentují. 15

pojistný podvod [online]. Praha: Česká asociace pojišťoven, [cit. 2008-05-01]. Dostupné na www:

- 51 -

Mezi další prvky patří fungující systém vnitřní kontroly v pojišťovnách samotných, aby byl minimalizován možný negativní vliv lidského faktoru. Pojišťovny spolupracují při odhalování pojistných podvodů spojených s dopravními nehodami s Policií ČR. Ta jim zprostředkovává fotodokumentaci z dopravních nehod včetně protokolů o šetření. Díky těmto dokladům mohou pojišťovny odhalit některé pojistné podvody, například simulaci dopravní nehody nebo pozdější manipulaci s vozidlem s cílem navýšit způsobenou škodu. Důležitým opatřením je také využívání systému k odhalování pojistných podvodů. Klíčovým prvkem oblasti odhalování a šetření pojistných podvodů jsou však specialisté pro šetření podezřelých škod, kteří často pocházejí z řad bývalých vyšetřovatelů policie. Tito „detektivové“ řeší podezřelé případy za použití kriminalistických metod a prověřují pravdivost výpovědí účastníků likvidačního řízení. Při této práci je důležitá dlouhodobá zkušenost s vyšetřováním podvodů a také jejich instinkt. Úspěšnost v odhadování pojistných podvodů je poměrně vysoká. Statistika za rok 2007 je znázorněná v následující tabulce. Tabulka 8: Vybrané statistiky pojistného podvodu za rok 2007 Obor pojištění Pojištění vozidel Pojištění přepravy Pojištění majetku a odpovědnosti Pojištění osob CELKEM

Počet Výše nárokovaných plnění Výše prokázaných hodnot případů (v tisících Kč) (v tisících Kč) 3 359 443 342 269 593 15 37 231 4 955 654

316 837

216 617

520 4548

38 622 836 032

32 803 523 968

Pozn.: Výše uchráněných hodnot udává objem finančních prostředků, které ušetřily pojišťovny díly včasnému odhalení pojistného podvodu. Zdroj: www.cap.cz

Příklad pojistného podvodu Nehoda se odehrála před několika měsíci na severu Čech. Vypadalo to jako běžná dopravní nehoda, kterých je denně stovky. Stříbrné Porsche dostalo na mokré silnici smyk, bokem se otřelo o protijedoucí modrou Octavii a narazilo do stromu. Na Porschi byla škoda několik set tisíc korun, proto účastníci nehody zavolali policii. Až dosud to byl běžný případ. Po příjezdu policie se objevily první nesrovnalosti. Zatímco Porsche bylo téměř na odpis, Octavia stojící na silnici byla pouze odřená. A dále

- 52 -

žádný z řidičů nebrzdil. Proto pojišťovna povolala soudního znalce, který konstatoval, že: „Kdyby se ten střet odehrál tak, jak řidiči tvrdili, musela by se Octavia pohybovat jinak. Zůstala by stát v jiném úhlu.“ A další vyšetřování prvotní domněnku potvrdilo. Nehoda byla nahraná a jejím aktérům šlo o to, aby dostali peníze od pojišťovny. Porsche bylo totiž poničené ještě před havárií a nebylo havarijně pojištěno. Proto aktéři vymysleli fingovanou havárii, při které by bylo čerpáno pojistné z povinného ručení Octavie.16

Podobných fingovaných nehod je mnoho. Loni se policistům podařilo odhalit 582 případů. Od začátku letošního roku do konce února jich vyšetřovali už 111.

16

Zdroj: Mladá fronda DNES, XIX / 94. 21. dubna 2008

- 53 -

Závěr Hlavním cílem mé bakalářské práce byla analýza pojistného trhu v České republice, který tvoří pojišťovny České asociace pojišťoven. Na základě toho lze konstatovat, že největším subjektem provozujícím pojišťovací činnost na území České republiky je Česká pojišťovna, jejíž celkový tržní podíl přesahoval 33% ke konci roku 2006. Druhý největší tržní podíl zaujímá Kooperativa, pojišťovna. Při svém zkoumání pojistného trhu jsem zjistila, že nejvyšší pojistné bylo předepsané v oblasti neživotního pojištění, kam patří pojištění úrazu, nemoci, havarijní, majetku, pojištění odpovědnosti aj. S tím je spojeno i to, že neživotní pojištění provozuje více pojišťoven. Z uvedených statistik vyplývá, že se pojistný trh dá rozdělit do tří segmentů. První tvoří Česká pojišťovna a pojišťovna Kooperativa, které mají více než 50% podíl na trhu. Do druhého segmentu bych zařadila pojišťovny, které se pohybují v rozmezí od 1% do 10%. Ostatní pojišťovny tvoří třetí skupinu segmentu a na trhu se podílejí méně než 1%. Na tomto místě je také nutné sdělit, že jsem ve své bakalářské práci vycházela z údajů, které zveřejnila Česká asociace pojišťoven na svých webových stránkách a také z časopisu TOP finance 2007. Bohužel se mi nepodařilo sehnat některé údaje od členů České asociace pojišťoven za rok 2007, proto jsem předepsané pojistné srovnávala v období od roku 2003 do roku 2006. Vývoj pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití a havarijního pojištění jsem graficky znázornila pouze za roky 2004, 2005 a 2006. Údaje v ostatních letech jsem též nesehnala. S jistotou lze však říci, že český pojistný trh má značný růstový potenciál. Životní úroveň obyvatelstva zajistí, že bude vývoj trendu i nadále pokračovat. Projeví se větší zájem o životní pojištění, konkrétně o pojištění osob. Do budoucna lze navíc předpokládat, že budou vznikat stále nové produkty. Jedním z nich budou i nové produkty v oblasti důchodového pojištění. Velký podíl na trhu bude mít i neživotní pojištění a s ním spojené změny v havarijním pojištění. Za pravděpodobné lze také považovat, že bude větší zájem o

- 54 -

povinné ručení z důvodu neustále se zvyšujícího počtu motorových vozidel v České republice a povinnosti uzavřít smlouvu o povinném ručení danou zákonem. Dále lze také očekávat, že bude přibývat pojistných podvodů s havarovanými auty. Už teď se odhaduje, že je takových podvodů víc, jen se na všechny nepřijde. V příštích letech nahraných havárií přibude díky návrhu ministerstva vnitra, které chce v zákoně zvýšit limit pro hlášení havárií, u nichž už musí být policisté. Nyní musí řidiči policii volat ve chvíli, kdy škoda překročí 50 tisíc korun. Od ledna příštího roku má být limit dvojnásobný.

- 55 -

Seznam použité literatury Böhm, A. Ekonomika a řízení pojišťoven v podmínkách po vstupu ČR do Evropské unie, Praha: ASPI Publishing, 2004. 259 s. ISBN 80-7357-020-3 Čejková, V. Pojistný trh, Praha: GRADA Publishing, 2002. 119 s. ISBN 80-247-0137-5 Ducháčková, E. Principy pojištění a pojišťovnictví, Praha: Ekopress, 2005. 178 s. ISBN 80-86119-92-0 Karfíková, M.; Přikryl, V.; Čechová, J. Základy pojišťovacího práva, Praha: Nakladatelství ORAC, 2001. 301 s. ISBN 80-86199-27-4 Marvan, M. Dějiny pojišťovnictví v Československu, Praha: Vydavatelství a nakladatelství NOVINÁŘ, 1989. 360 s. Vávrová, E.; Doložílková, M.; Stuchlík, R. Pojišťovnictví, Brno: Mendlova zemědělská a lesnická univerzita, 2004. 84 s. ISBN – 80-7157-487-2

Noviny a časopisy Mladá fronda DNES, 2008, číslo XIX / 94 TOP finance, 2007, speciál měsíčníku Bankovnictví a týdeníku ekonom Pojištění, 2006

Výroční zprávy Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2005 Výroční zpráva České asociace pojišťoven za rok 2006

Internetové stránky www.cap.cz

Česká asociace pojišťoven

www.mfcr.cz

Ministerstvo financí ČR

www.cnb.cz

Česká národní banka

www.komercpoj.cz

Komerční pojišťovna

www.finance.cz www.pojistit.cz

- 56 -

Seznam tabulek Tabulka 1: Vývoj pojišťoven od roku 1991 do roku 1998 ...................................................11 Tabulka 2: Předepsané pojistné v pojišťovnách ČAP v letech 2003-2006 (v mil. Kč) ........33 Tabulka 3: Předepsané pojistné životního pojištění v pojišťovnách ČAP v letech ..............36 Tabulka 4: Pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití v pojišťovnách ČAP............39 Tabulka 5: Předepsané pojistné neživotního pojištění v pojišťovnách ČAP v letech ..........42 Tabulka 6: Havarijní pojištění v pojišťovnách ČAP ............................................................45 Tabulka 7: Počet smluv v pojišťovnách ČAP v letech 2004 – 2006 (v ks) ..........................48 Tabulka 8: Vybrané statistiky pojistného podvodu za rok 2007 ..........................................52

Seznam grafů Graf 1: Podíl pojišťoven na českém trhu .............................................................................13 Graf 2: Vývoj počtu pojišťoven v období od roku 2000 - 2006 ..........................................32 Graf 3: Vývoj předepsaného pojistného ..............................................................................34 Graf 4: Vývoj předepsaného pojistného životního pojištění ...............................................37 Graf 5: Vývoj pojištění pro případ dožití nebo smrti nebo dožití........................................40 Graf 6: Vývoj předepsaného pojistného neživotního pojištění............................................43 Graf 7: Havarijní pojištění pozemních vozidel kromě kolejových......................................46 Graf 8: Vývoj trhu dle počtu pojistných smluv ...................................................................49

Seznam schémat Schéma 1: Rozdělení pojištění.............................................................................................20 Schéma 2: Organizační schéma ...........................................................................................27

- 57 -

Seznam použitých zkratek ČR – Česká republika EU – Evropská unie ČAP – Česká asociace pojišťoven KP – Komerční pojišťovna KB – Komerční banka ŽP – životní pojištění NŽP – neživotní pojištění

- 58 -

Přílohy Příloha 1: Řádní členové ČAP

AEGON Pojišťovna, a.s. Na Pankráci 26, Praha 4, 140 00 předseda představenstva: Ing. Vladimír Bezděk MA [email protected] www.aegon.cz

Aviva životní pojišťovna, a.s. Aviva House Londýnská 41, Praha 2, 120 21 předseda představenstva a generální ředitel: Pavel Matoušek [email protected] www.aviva-pojistovna.cz

AXA životní pojišťovna a.s. Lazarská 13/8, Praha 2, 120 00 Chief Executive Officer: Dušan Doliak [email protected] www.axa.cz

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Budějovická 5/64, Praha 4, 140 21 předseda představenstva a generální ředitel: RNDr. Jakub Strnad, Ph.D. [email protected] www.cpp.cz

Česká pojišťovna a.s. Na Pankráci 121/1658, Praha 4, 140 00 generální ředitel: Lard Friese [email protected] www.cpoj.cz

Česká pojišťovna ZDRAVÍ a.s. Litevská 1174/8, Praha 10, 100 05 předsedkyně představenstva a generální ředitelka: Mgr. Ivana Majerechová [email protected] www.zdravi.cz

ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB Masarykovo nám. 1458, Pardubice, 532 18 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Jeroen van Leeuwen [email protected] www.csobpoj.cz

D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. Benešovská 40, Praha 10, 101 00 ředitelka: Jitka Chizzola [email protected] www.das-oz.cz

Evropská Cestovní Pojišťovna, a.s. Křižíkova 237/36a, Praha 8, 186 00 předseda představenstva a generální ředitel: JUDr. Vladimír Krajíček [email protected] www.evropska.cz

Exportní garanční a pojišťovací společnost, a.s. Vodičkova 34/701, Praha 1, 111 21 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Pavol Parízek [email protected] www.egap.cz

Generali Pojišťovna a.s. Bělehradská 132, Praha 2, 120 00 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Jaroslav Mlynář, CSc. [email protected] www.generali.cz

Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. Římská 45, Praha 2, 120 00 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Josef Kubeš [email protected] www.hvp.cz

HDI Hannover Versicherung AG, organizační složka Jugoslávská 29, Praha 2, 120 00 ředitel: Otokar Cudlman [email protected] www.hdiczech.cz

ING Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Nádražní 344/25, Praha 5, 150 00 předseda výkonné rady a generální ředitel: Dick J. Okhuijsen [email protected] www.ing.cz

Komerční pojišťovna, a.s. Karolinská 650/1, Praha 8, 186 00 předseda představenstva a ředitel: Arnaud de la Hosseraye [email protected] www.komercpoj.cz

Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Templová 747, Praha 1, 110 01 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Vladimír Mráz [email protected] www.koop.cz

POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a.s. Na Rybníčku 1329/5, Praha 2, 120 00 generální ředitel: Ing. Zdeněk Jaroš [email protected] www.cardif.cz

Pojišťovna České spořitelny, a.s. nám.Republiky 115, Pardubice, 530 02 předseda představenstva a generální ředitel: RNDr. Petr Zapletal [email protected] www.pojistovnacs.cz

Pojišťovna VZP, a.s. Jankovcova 1566/2b, Praha 7, 170 04 generální ředitel: RNDr. Aleš Svárovský [email protected] www.pvzp.cz

PRVNÍ AMERICKO-ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. (AMCICO AIG Life) V Celnici 1028/10, Millenium p., Praha 1, 117 21 generální ředitel: Ing. Daniel Martínek [email protected] www.amcico.cz

Slavia pojišťovna a.s. Revoluční 1/655, Praha 1, 110 00 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Radek Žďárecký, MBA [email protected] www.pojistovna-slavia.cz

UNIQA pojišťovna, a.s. Evropská 136, Praha 6, 160 12 předseda představenstva a generální ředitel: Ing. Marek Venuta [email protected] www.uniqa.cz

VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. Francouzská 28, Praha 2, 120 00 předseda představenstva: Mag. Karl Vosatka [email protected] www.victoria.cz

Wüstenrot pojišťovna, pobočka pro Českou republiku nám. Kinských 602/2, Praha 5, 150 00 ředitel pobočky: Ing. Patrik Balla [email protected] www.wuestenrotpojistovna.cz

Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s. nám. Kinských 602/2, Praha 5, 150 21 předseda představenstva: Dr. Hans-Jürgen Wohlrabe [email protected] www.wuestenrot.cz/wzp/

Příloha 2: Členové ČAP se zvláštním statutem

AIDA česká sekce Mezinárodního sdružení pro pojistné právo Spálená 75/16, Praha 1, 113 04 předsedkyně: JUDr. Jiřina Kotrbatá [email protected]

Česká kancelář pojistitelů Štefánikova 248/32, Praha 5, 150 00 výkonný ředitel: JUDr. Ing. Jakub Hradec [email protected] www.ckp.cz