MENDELOVA UNIVERZITA V BRNĚ INSTITUT CELOŽIVOTNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ
ZÁVĚREČNÁ PRÁCE
BRNO 2011
LUDĚK VALENTA
Prohlášení Prohlašuji, že jsem závěrečnou práci na téma Likvidace škodní události – Požár Poškození majetku zubní laboratoře, vypracoval samostatně a použil jen pramenů, které cituji a uvádím v přiloženém seznamu literatury. Závěrečná práce je školním dílem a může být použita ke komerčním účelům jen se souhlasem ředitelky vysokoškolského ústavu ICV Mendelovy univerzity v Brně.
Brno, dne Podpis studenta
Mendelova univerzita v Brně Institut celoživotního vzdělávání
Likvidace škodní události – požár Poškození majetku zubní laboratoře Závěrečná práce
Vedoucí závěrečné práce:
Vypracoval:
prof.Ing.Jan Mareček, DrSc
Luděk Valenta
Brno 2011
ABSTRAKT
V práci se zabývám likvidací pojistné události na majetku od jejího vzniku, přes shromažďování podkladů až k samotnému výsledku – určení výše pojistného plnění. Na základě řešení konkrétní pojistné události se zabývám metodou efektivního uzavření pojistné události s ohledem na vynaložené náklady při jejím zpracování.
KLÍČOVÁ SLOVA
Škodní událost, pojistná událost, nová cena, podpojištění, pojistné plnění.
OBSAH OBSAH ÚVOD I. TEORETICKÁ ČÁST 1. ŠKODNÍ UDÁLOST 2. POJISTNÁ UDÁLOST 3. LIKVIDACE POJISTÉ UDÁLOSTI II. 1. 2. 3. 4. 5. 6. III.
PRAKTICKÁ ČÁST HLÁŠENÍ ŠKODY PROHLÍDKA NA MÍSTĚ ŠKODY INFORMACE O PŘÍČINÁCH ŠKODY PODKLADY K LIKVIDACI ŠKODY VÝPOČET POJISTNÉHO PLNĚNÍ STANOVENÍ VÝŠE VÝPLATY
ZÁVĚR 1. DOPORUČENÍ ÚPRAVY POJISTNÉ SMLOUVY 2. ZÁBRANA OPAKOVÁNÍ ŠKODY
IV. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
PŘÍLOHY POJISTNÁ SMLOUVA FOTODOKUMENTACE ZÁPIS O PROHLÍDCE ŠKODY FAKTURY EVIDENCE DHM – KNIHA MAJETKU STAVEBNÍ VÝKRES DOPLŇKOVÁ KORESPONDENCE
4
str. 6
str. 7
str. 14
ÚVOD
Předpokladem pro hodnocení komerčních pojišťoven jejich klienty je mimo jiné také rychlá a kvalitní likvidace pojistných událostí. V období, kdy u nás nebylo v pojišťovnictví konkurenční prostředí, byla likvidace pojistných událostí přijímána jako fakt. V současné době je její zkvalitňování jedním z prvků fixace stávajících klientů a získávání klientů nových. Likvidace stále prochází vývojem. Důraz je kladen především na rychlost a úsporu administrativních nákladů. Většina komerčních pojišťoven již přešla na systém externích likvidací a jednotlivé pojistné události předává k řešení samostatným likvidátorům. Tato práce je zpracována jako likvidace provedená samostatným likvidátorem.
5
I. TEORETICKÁ ČÁST
1. Škodní událost Škodní událost je událost, při které vznikla škoda, která by mohla být důvodem pojistné události. ( například působení živlů, nehoda, zranění … )
2. Pojistná událost Pojistná událost je skutečnost, která je blíže označena v pojistné smlouvě nebo v nějakém zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává. S pojistnou událostí je tedy spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění.
3. Likvidace pojistné události Likvidace pojistné události je soubor činností spojených s vyřizováním pojistné události, který počíná zahájením šetření nutného ke zjištění povinnosti pojišťovny plnit a rozsahu této povinnosti a končí stanovením výše pojistného plnění 3.1.
Pojistná částka je limit pojistného plnění, kde limitem pojistného plnění
je maximální finanční obnos, který dostanete po likvidaci pojistné události 3.2.
Pojistná hodnota je nejvyšší možná majetková újma, která může v
důsledku pojistné události nastat 3.3.
Podpojištění je stav, kdy pojistná částka v pojistné smlouvě je nižší, než
pojistná hodnota pojištěného majetku (např. pojistíme-li dům v ceně deseti milionů na pouhý milion). 3.4.
Spoluúčast představuje částku v absolutní hodnotě, či procentně
udanou, kterou se pojištěný podílí na plnění ze strany pojišťovny. Ta o tuto spoluúčast sníží platbu, kterou má pojištěný obdržet. 3.5.
Likvidátor pojistných událostí je pracovník pojišťovny, který přijímá a
vyřizuje hlášení škod od klientů, navštěvuje místa pojistných událostí, určuje rozsah škod a hlavně posuzuje, zda byly splněny podmínky pojistné smlouvy pro vyplacení odškodného. 3.6.
Pojistné plnění představuje peněžité plnění oprávněné osobě po vzniku
pojistné události.
6
II. PRAKTICKÁ ČÁST 1. Hlášení škody Klient pojišťovny nahlásil dne 14.2.2011 škodní událost. Hlášení proběhlo telefonicky a mimo vlastní identifikaci a čísla pojistné smlouvy klient uvedl, že mu byla dne 13.2.2011 způsobena škoda na majetku zubní laboratoře. Jako příčinu škody klient uvedl požár střechy domu na adrese Náměstí míru č.p.64 Zlín. Škodní událost byla telefonicky zpracována a bylo jí přiděleno evidenční číslo.
1.1 Předání hlášení likvidaci Elekronickou cestou byla škodní událost předána mobilnímu technikovi likvidace, který je zodpovědný za ověření pojistného krytí a následné provedení prohlídky místa pojištění. Pojistným krytím se rozumí skutečnost, že majetek na kterém vznikla škoda je skutečně pojištěn, že je pojistná smlouva platná a její rozsahem je škodní událost kryta.
1.2 Převzetí škody k řešení Mobilní technik pojišťovny převzal hlášení škodní události. Po ověřením nahlášených údajů rozhodl, že škodní událost je platným pojištěním kryta. V tomto okamžiku se začíná řešit následek škodní události jako pojistná událost.
2. Prohlídka na místě škody Mobilní technik se po dohodě s pojištěným dostavil na místo pojištění, aby zdokumentoval rozsah škody. Dokumentace se provádí jednak vlastními poznatky, fotografiemi, sepsáním zápisu o prohlídce ale také dotazováním přítomných osob a jiných svědků. Zápis o prohlídce musí být písemný, podepsaný jak mobilním technikem, tak pojištěným. V případě, že se nemohl pojištěný k prohlídce dostavit nebo za sebe poslal zástupce, je nutno tuto skutečnost do zápisu uvést a případného zástupce identifikovat. Pojištěný obdrží kopii zápisu, originál zůstává u mobilního technika. Takto zdokumentovaná škoda je postoupena ke zpracování samotné likvidace.
7
3. Informace o příčinách škody Od mobilního technika jsem převzal podklady k provedení likvidace pojistné události. Z fotodokumentace je možno jednoznačně stanovit příčinu – požár. Aby bylo možno konstatovat, že pojistná událost je skutečně likvidní, musím vyloučit úmyslné jednání pojištěného. Za tímto účelem jsem si vyžádal zprávu HZS Zlínského kraje k uvedenému požáru. Z této zprávy / příloha č.1 / jsem zjistil, že dne 13.2.2011 v 19.45 hod. byli o požáru informováni hasiči. V době vzniku požáru byla přímo na náměstí přítomna jednotka hasičů. Ti měli zajišťovat zabezpečení veřejné akce – vypouštění tzv. „ lampionů štěstí „ . v průběhu této akce se na střeše domu č.p. 64 rozhořel požár. Ze zprávy HZS vyplynulo jednoznačně určení příčiny požáru. Požár způsobil lampion vypuštěný některým z účastníků akce. Jeho let je závislý na působení horkého vzduchu, který vzniká hořením otevřeného ohně zavěšeného pod ním. Vznášející se lampion přistál na střeše domu a následně došlo k požáru.
8
4. Podklady k likvidaci škody 4.1. Pojistná smlouva V pojistné smlouvě / příloha č.2 / je ujednáno, že se živelní pojištění vztahuje na soubor vlastních strojů, zařízení a inventáře na pojistnou částku 830.000,- Kč se spoluúčastí 1.000,- Kč. S počátkem 23.1.2008 byla zvýšena pojistná částka na 1.200.000,- Kč a došlo k rozšíření pojistné smlouvy o pojištění souboru cizích věcí převzatých na limit plnění 50.000,- Kč. Dále bylo sjednáno živelní pojištění souboru zásob na pojistnou částku 100.000,- Kč. Místo pojištění uvedené v pojistné se shoduje s místem prohlídky škody. 4.2. Zápis o prohlídce škody Zápis a fotodokumentace / příloha č.3 / uvádí zničení klimatizační jednotky na střeše, zatečení do prostor laboratoře v rozsahu 7,2 x 5,35 m, výška 2,85 m, poškození bílé malby. Zatečení do klimatizační jednotky pod stropem v laboratoři, zatečení do přístrojů v laboratoři. K úplnému zničení přístrojů nedošlo. Klient vynaložil náklady na zábranu škody. Klient provedl základní úklidové práce – vysušení stojící vody po zásahu HZS.
4.3. Podklady k likvidaci dodané poškozeným Poškozený klient pojišťovny byl požádán, aby svůj nárok na výši pojistného plnění doložil. K likvidaci byl dodán výpis z knihy majetku / příloha č.– 4 a 5 /. Další doklady, především faktura od klimatizace nebyly dodány. Na žádost klienta bylo dohodnuto, že v rámci urychlení, se pojistná událost bude likvidovat rozpočtem.
9
5. Výpočet pojistného plnění 5.1. Pojistné plnění za poškození movitých věcí – kontrola možného podpojištění Pojistná částka na soubor vlastních strojů a zařízení ………………. 1.200.000,- Kč Hodnota majetku doložená soupisem – laboratorní zařízení / příloha č. – 4 a 5 / položka 00002
přístroj
57.126,-
Kč
položka 00003
hydraulický lis
45.429,-
Kč
položka 00004
mikrovrtačka
36.640,-
Kč
položka 00005
leštička
105.049,-
Kč
položka 00006
signalizace
12.776,-
Kč
položka 00007
polymer. lázeň
51.140,-
Kč
položka 00008
vypalovací pec
85.236,-
Kč
Hodnota majetku doložená soupisem – vybavení kanceláří / příloha č. – 4 a 5 / položka 00001
nábytek doplňky
5.000,-
Kč
položka 00002
spodní skříňka
3.714,-
Kč
položka 00003
spodní skříňka roh.
3.382,-
Kč
položka 00004
spodní skříňka šup.
3.062,-
Kč
položka 00005
spodní skříňka šup.
3.025,-
Kč
položka 00006
spodní skříňka P/50 2.017,-
Kč
položka 00007
dřez
1.931,-
Kč
položka 00008
pracovní deska
4.962,-
Kč
položka 00010
laboratorní světlo
9.980,-
Kč
položka 00011
pracovní stůl
25.990,-
Kč
položka 00012
fax
11.912,-
Kč
položka 00017
tiskárna
2.651,-
Kč
471.022,-
Kč
Doložená nová cena souboru věcí je tedy
Cenu za klimatizaci Matushima pro tuto fázi likvidace pojistné události odhaduji maximálně do výše 40.000,- Kč. Celková hodnota souboru movitých věcí na místě pojištění ( 511.022,- Kč ) nepřesáhla pojistnou částku sjednanou v pojistné smlouvě. Ze zjištěného vyplývá, že při likvidaci nepřesáhla hodnota pojištěného majetku pojistnou částku sjednanou v pojistné smlouvě – nebudeme tedy uplatňovat podpojištění.
10
5.2. Stanovení výše pojistného plnění – movité věci 5.2.1. K úplnému zničení došlo na nadstřešní části klimatizace Matushima 25. Jelikož pořizovací cena nebyla doložena, oslovil jsem prodejce a servisy klimatizací této značky. Zjistil jsem, že firma Klimat servis Praha / příloha č.6 / se jako jedna z mála zabývá opravami klimatizací této značky. Podle sdělení technika firmy není pořízení nové nadstřešní části klimatizace samostatně možné. Zřízení tohoto typu se již nedováží. Náhrada jiným typem by připadala v úvahu, ovšem bez další záruky. Dodávka by však obsahovala obě části ( tedy i vnitřní ventilaci ). Z tohoto důvodu, stanovuji likvidaci klimatizace její kompletní výměnou. Podle ceníku firmy Midea / příloha č.7 / je cenové rozpětí kompletu tohoto druhu splitových klimatizací od 13.300,Kč bez DPH do 33.600,- Kč bez DPH. Místní firma Klimaservis nabídla dodávku nové klimatizace obdobného typu za 24.500,- Kč. Výši pojistného plnění za klimatizaci tedy stanovuji na 24.500,- Kč bez DPH.
5.2.2. K částečnému poškození došlo z důvodu zatečení na majetku – signalizace, pořizovací hodnota 12.776,- Kč. Signalizace byla pořízena v roce 1995 a z majetku byla vyřazena. Výši pojistného plnění za signalizaci tedy stanovuji na 0,00 Kč .
5.2.3. K částečnému poškození došlo z důvodu zatečení na majetku – vypalovací pec, pořizovací hodnota 85.236,- Kč. Podle revizního technika je možno zařízení nadále používat po jeho vysušení a revizi. Cena za práci revizního technika byla stanovena dohodou 500,- Kč / hod. Doba prací na vysušení a revizi byla dohodnuta na 3 hod. Výši pojistného plnění za vysušení a revizi vypalovací pece stanovuji na 1.500,Kč.
11
5.3. Stanovení výše škody – nemovitost 5.3.1. Sanační práce – stanovení ceny. Nemovitost, ve které se nachází pojištěná laboratoř není majetkem poškozeného a jeho pojistná smlouva se na ni nevztahuje. Při hašení požáru došlo k zatečení hasební vody a poškození malby stěn. Jelikož se jedná o prostory na které se vztahují přísnější hygienické předpisy ( příloha č. 8 provozní řád ), je pro obnovení provozu nutné provedení sanačních prací po požáru. Cenovou poptávku na práce jsem zadal u firmy Mibag, která se jimi zabývá. Nabídková cena sanačních prací ( příloha č.9 ), byla stanovena na 21.224,- Kč bez DPH. Výši pojistného plnění za sanační práce stanovuji ve výši 20% z nabídky jelikož pojištěním jsou kryty pouze movité věci. Stanovuji výši pojistného plnění za sanační práce na 4.245,- Kč bez DPH.
5.3.2. Malby. Pojištění movitých věcí nezahrnuje poškození maleb. Rozpočtová cena na provedení maleb v užívaných prostorách je 15.638,- Kč bez DPH / příloha č.10 /. Pro likvidaci pojistné události uvažuji pouze opravu maleb po výměně klimatizace ve výši 5% z nabídky. Stanovuji výši pojistného plnění za malby na 782,- Kč bez DPH.
5.3.3. Likvidace zbytků. Jako nepoužitelné zbytky určuji především zničenou klimatizační jednotku. Náplň unikla při poškození požárem, její likvidaci tedy neřeším. Uložení odpadů na nejbližší skládce je podle ceníku / příloha č.11 / 605,- Kč/t. Doprava 5 km. Stanovuji výši pojistného plnění za odvoz a uložení zbytků na 1.000,- Kč bez DPH.
12
6. Stanovení výše výplaty pojistného plnění 6.1. Movité věci -
6.2. Nemovitost -
klimatizace Matushima
24.500,- Kč
vypalovací pec
1.500,- Kč
sanační práce
4.245,- Kč
malby
výměna vysušení, revize
782,- Kč
6.3. Likvidace zbytků
1.000,- Kč
Výši pojistného plnění jsem stanovil bez doložení dokladů rozpočtem ve výši 32.027,- Kč Od pojistného plnění odečítám sjednanou spoluúčast 1.000,- Kč Výplata pojistného plnění ve výši 31.027,- bude zaslána na účet klienta.
13
III.
ZÁVĚR
1. Doporučení úpravy pojistné smlouvy Pojistná smlouva, tak jak je sjednána, zajišťuje v dostatečné míře pojistné krytí pouze vlastního majetku klienta. Může však nastat situace, kdy dojde k poškození stavebních součástí místa pojištění, pořízených na jeho náklady. Toto riziko doporučuji v pojistné smlouvě dopojistit.
2. Zábrana opakování škody Každá pojistná událost by měla být podnětem pro zabránění opakování škody. Ta, na kterou jsem vypracoval likvidační zprávu vznikla naprosto zbytečně, z organizované zábavy – vypouštění lampionů. Jak je patrné ze zprávy HZS Zlín ani přítomnost profesionálního protipožárního dozoru nedokázala zabránit vzniku škody. Jedinou dokonalou zábranou škody je tedy zákaz pořádání akcí s použitím otevřeného ohně. Pro zábranu další škody na majetku doporučuji provést revizi elektroinstalace v celé nemovitosti, z důvodu možného zatečení při hašení. ( příloha č 12 ). Tuto revizi v finančně neřeším, jelikož se vztahuje k nemovitosti.
14
