Mendelova univerzita v Brně Institut celoživotního vzdělávání Oddělení Expertního Inženýrství
Možná hlediska členění pojistných podvodů Bakalářská práce
Vedoucí Bakalářské práce: prof. Ing. Jan Mareček, DrSc.
Vypracoval: Marek Nevřivý
Brno 2013
Místo pro vložení zadání
PROHLÁŠENÍ Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Možná hlediska členění pojistných podvodů vypracoval samostatně a použil jen pramenů, které cituji a uvádím v přiloženém seznamu literatury. Bakalářská práce je školním dílem a může být použita ke komerčním účelům jen se souhlasem vedoucího bakalářské práce a ředitelky vysokoškolského ústavu ICV Mendlovy university v Brně
Brno, dne ………………….............................
Podpis studenta ………………….............................
PODĚKOVÁNÍ Děkuji touto cestou panu profesorovi Ing. Marečkovi, DrSc., že mi umožnil psát práci na zadané téma a ochotně mi pomohl. Poděkování patří i zaměstnancům České pojišťovny, kteří mi pomohli při provádění analýz a poskytli mi potřebné informace, zejména panu Ing. Zdeňkovi Kalužovi.
ABSTRAKT Autor: Marek Nevřivý Název práce: Možná hlediska členění pojistných podvodů Cíle práce: Představení možných hledisek členění pojistných podvodů páchaných na motorových vozidlech. Návrh prakticky uplatnitelného řešení při jejich odhalování. Metoda: Seznámení s podstatou pojistného podvodu dle trestního zákona. Představení možných indikátorů, které mohou napomoci k jejich odhalení. Praktické příklady postupu již odhalených podvodů získaných z vlastní praxe. Výsledky: Správná identifikace a postup šetření pojistného podvodu vede k jeho odhalení a následnému prokázání. Klíčová slova: Pojistný podvod, pojistná událost, indikátor, šetření škody, pojistné plnění, účelové jednání.
ABSTRACT Author: Marek Nevrivy Name of the thesis: Possible Classifications of Insurance Fraud Goal of the thesis: The introduction of possible classifications of insurance fraud committed on motor vehicles and the application of practical solutions in the detection and proof thereof. Method: To become familiar with the nature of insurance fraud in accordance with criminal laws. Outline potential indicators of the insurance fraud that will be helpful in detecting, exposing and proving the fraud. Illustrate this method of fraud detection via practical examples from author’s own experience working in the insurance field. Final results: Insurance frauds will be identified through the application of effective processes of inquiry; this will lead to the detection, discovery and effective proof of the frauds. Keywords: Insurance Fraud, Insurance Claim, Indicator, Investigation of Damage, Insurance Settlement, Purpose Focused Procedures
OBSAH 1 Úvod ............................................................................................................................. 8 2 Cíl ................................................................................................................................. 8 3 Materiál a metodika zpracování ................................................................................... 9 4 Pojistný podvod .......................................................................................................... 10 4.1
Pojistný podvod z hlediska trestního práva. ................................................ 10
4.2
Vnímání podvodů společností ..................................................................... 11 4.2.1 Přehled prokázaných podvodů ........................................................... 11
5 Odhalování podvodů .................................................................................................. 13 5.1
Analýza detekce v oblasti pojistných podvodů............................................ 13 5.1.1 Indikátor vzniku a průběhu pojištění .................................................. 13 5.1.2 Indikátor místa, doby a příčiny vzniku dopravní nehody ................... 13 5.1.3 Indikátor typu vozidel......................................................................... 14 5.1.4 Indikátor zúčastněných osob .............................................................. 14 5.1.5 Indikátor likvidace škody formou rozpočtu. ...................................... 15
6 Vybrané druhy pojistných podvodů a návrh na jejich odhalení ................................. 17 6.1
Uplatnění nesouvisejícího poškození .......................................................... 17
6.2
Uplatnění nesouvisejícího poškození z havarijní pojistky........................... 18 6.2.1 Návrh možného šetření – příklad ....................................................... 18
6.3
Uplatnění nesouvisejícího poškození z odpovědnosti provozu ................... 20 6.3.1 Návrh možného šetření – příklad ....................................................... 21
6.4
Navýšení skutečné ceny opravy vozidla ...................................................... 23 6.4.1 Postup provádění prohlídky vozidla po opravě .................................. 24
6.5
Pojištění vozidla až po vzniku poškození .................................................... 26 6.5.1 Zpětné pojištění vozidla se smyšleným místem nehody .................... 27 6.5.2 Zpětné pojištění vozidla se skutečným místem nehody ..................... 29 6.5.3 Příklad vyhodnocení dat získaných z řídicí jednotky vozidla ............ 30
6
6.6
Opakované uplatnění poškozených dílů na vozidle ..................................... 32 6.6.1 Příklad vícenásobného uplatnění dílů ................................................. 33
6.7
Nepřímý střet dvou vozidel.......................................................................... 36 6.7.1 Příklad šetření škody pomocí totální stanice, Virtual Crash .............. 37
7 Diskuse ....................................................................................................................... 41 8 Závěr .......................................................................................................................... 42 Seznam použité literatury .............................................................................................. 44 Seznam obrázků .............................................................................................................. 45
7
1
ÚVOD V běžném životě se člověk setkává s nepředvídatelnými a neočekávatelnými
událostmi. V případě, že nějaká událost nastane, snaží se jí člověk vyřešit tak, aby co nejméně narušila jeho běžný způsob života. Pokud při neočekávané události dojde k poškození majetku, je náprava na uvedení v předešlý stav vázána většinou na finanční prostředky. V případě poškození nemovitosti nebo vozidla může být částka na uvedení věci v předešlý stav tak vysoká, že si ji nemůže každý člověk dovolit. K tomuto účelu jsou vytvořeny pojišťovny, které za úplatu na sebe převezmou od klienta možná rizika a v případě, že pojištěné riziko nastane, pojišťovna vzniklou škodu uhradí. Jelikož se jedná o dobrovolné pojištění, mimo pojištění za škody způsobené provozem vozidla, nemusí si ho člověk sjednávat, ale tím se vystavuje riziku, že v budoucnu může řešit finančně nákladnou situaci. Pokud se takovému člověku skutečně něco stane, hledá možnost řešení, které může vést i k tomu, že se dopustí pojistného podvodu a to ve všech odvětvích pojištění. Možnými dalšími pachateli pojistného podvodu jsou lidé, kteří si z pojištění vytvořili způsob jejich obživy. Vzhledem ke každoročnímu nárůstu prokázaných pojistných podvodů pojišťovnami a částkám, které by se v případě neodhalení podvodu vyplatily, je snaha každé pojišťovny eliminovat toto riziko.
2
CÍL Cílem práce je představit možná hlediska členění pojistných podvodů na
motorových vozidlech. Poukázat na možné indikátory, které mohou napomoci správně a včas odhalit pojistiteli možné účelové jednání klientů pojišťoven. Uvedu jednotlivé typy pojistných podvodů, kterých se dopouští nejen klienti pojišťoven, ale i opravci. U vybraných druhů pojistných podvodů na motorových vozidlech uvedu možný způsob a metody jejich odhalení. Představím zařízení, pomocí kterých lze docílit prokázání účelového jednání. Navrhnu možná řešení prevence a postihu.
8
3
MATERIÁL A METODIKA ZPRACOVÁNÍ V teoretické práci představím pojistný podvod z pohledu trestního práva.
Nahlédne do výkladu vnímání podvodu dle trestního zákona číslo 40/2009 Sb., §210. Vnímání podvodu občany na základě sociologického průzkumu, který byl proveden v Německu uvedeného v knize Analýza příčin vzniku a průběhu škodných událostí v oboru pojištění motorových vozidel. (sborník tuzemských a převzatých cizojazyčných publikací). V. Rábek. 2012. Uvedu přehled prokázaných podvodů na základě informací získaných z České asociace pojišťoven. Tento přehled porovnám s výsledky dosaženými specializovaným týmem likvidace u České pojišťovny a.s. Praktická část práce představí možné indikátory popsané v knize Analýza příčin vzniku a průběhu škodných událostí v oboru pojištění motorových vozidel. (sborník tuzemských a převzatých cizojazyčných publikací). V. Rábek. 2012. Provedu vlastní analýzu prokázaných pojistných podvodů z dat získaných u společnosti Česká pojišťovna a.s., z které vyhodnotím, uplatnění popsaných indikátorů. Uplatnění výpočtů brzdné dráhy a rozptylu střepů po nehodě v rámci šetření pojistné události - BRADÁČ, Albert a kolektiv. Soudní inženýrství, Akademické nakladatelství CERM, Brno 1997, ISBN 80-7204-133-9. Analýza dat řídicí jednotky automobilu dle odborné posouzení pro Českou pojišťovnu Ing. Petr Šimoník, Ph.D. Objasnění podvodu dle znaleckého posudku číslo:34-3/2012 Ing. Albert Bradáč, Ph.D Představení symulačního programu Virtual Crash používaného při analýze vzniku dopravní nehody a měřiče tloušťky laku Voltcraft SDM-115 Interpretuji vlastní poznatky získané z dosavadní praxe při odhalování podvodů.
9
4
POJISTNÝ PODVOD
4.1
Pojistný podvod z hlediska trestního práva. Vzhledem k tomu, že v této práci se budu věnovat možnému hledisku členění
pojistného podvodu a způsobu jejich odhalení, budu vycházet z poslední novelizace trestního zákona číslo 40/2009 Sb., §210. (1) Kdo uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí a) v souvislosti s uzavíráním nebo změnou pojistné smlouvy, b) v souvislosti s likvidací pojistné události, nebo c) při uplatnění práva na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. (2) Stejně bude potrestán, kdo v úmyslu opatřit sobě nebo jinému prospěch vyvolá nebo předstírá událost, s níž je spojeno právo na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou. (3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 a byl-li za takový čin v posledních třech letech odsouzen nebo potrestán. (4) Odnětím svobody na jeden rok až pět let nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 větší škodu. (5) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán, a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen organizované skupiny, b) spáchá-li takový čin jako osoba, která má zvlášť uloženou povinnost hájit zájmy poškozeného, nebo c) způsobí-li takovým činem značnou škodu. (6) Odnětím svobody na pět až deset let bude pachatel potrestán, a) způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu, nebo b) spáchá-li takový čin v úmyslu umožnit nebo usnadnit spáchání trestného činu vlastizrady (§ 309), teroristického útoku (§ 311) nebo teroru (§ 312). (7) Příprava je trestná. (Zákon č. 40/2009 Sb., trestního zákona §210)
10
4.2
Vnímání podvodů společností Z pochopitelných důvodů nelze uvádět přesné statistické údaje, které by
hodnotily počet spáchaných pojistných podvodů občany České republiky. Pro základní představu o vnímání pojistného podvodu využiji sociologický průzkum, který byl proveden v Německu. ,,Na základě sociologického šetření bylo zjištěno, že pojistný podvod je sice většinou dotázaných respondentů odmítán, ale současně polovina respondentů považuje pojistný podvod jen za kavalírský delikt.“ (Ing. Vlastimil Rábek, Ph.D. Manipulované škodné události z oboru pojištění motorových vozidel. Ústav súdneho inžinierstva ŽU v Žiline). Osoby, které se dopouští manipulovaných škodních událostí, jsou z celého spektra společnosti, bez ohledu na jejich vzdělání, obor působnosti, postavení ve společnosti, finančnímu zázemí. V praxi se pojistných podvodů dopouští i lékaři, policisté, dokonce i zaměstnanci pojišťoven. Celkový pohled společnosti na dokonaný pojistný podvod na který pojistitel nepřišel, je vnímán tolerantněji s vysvětlením, že celý život platím pojišťovně a když už se mi něco stalo, tak ať mi to pojišťovna zaplatí i s tím, na co nemám nárok. Toto přirovnání samozřejmě neplatí na celou populaci, protože je mezi námi mnoho lidí, kteří by se vědomě pojistného podvodu nikdy nedopustili. 4.2.1
Přehled prokázaných podvodů Převážná většina pojistitelů v naší republice vede kompletní evidenci šetřených
podezřelých případů. Tyto data jsou poskytovány české asociaci pojišťoven, která každoročně uvádí ve své výroční zprávě celkový přehled prokázaných pojistných podvodů.
Tabulka 1:
Přehled podezřelých škod šetřených Českou pojišťovnou a.s. (Zdroj: Databáze Česká pojišťovna a.s.)
11
Celkově prokázané pojistné podvody každý rok rapidně vzrůstají. Nejvíce se podle statistik uvedených českou asociací pojišťoven páchají pojistné podvody na motorových vozidlech.
Tabulka 2:
Přehled prokázaných pojistných podvodů v letech 2010 až 2012. (Zdroj: http://www.cap.cz)
12
5
ODHALOVÁNÍ PODVODŮ
5.1
Analýza detekce v oblasti pojistných podvodů U pojistných podvodů neexistují předem stanovené podmínky, které v případě
jejich splnění nám jednoznačně určí, zda-li se jedná o pojistný podvod či nikoli. Neznamená to tedy, že v případě vzniku poškození vozidla krátce po sjednání pojistné smlouvy se bude vždy jednat o pojistný podvod. Oblastí, kde se s pojistným podvodem můžeme setkat je mnoho a každý pachatel se ho dopouští z různých důvodů. Mezi tyto důvody může patřit vylepšení finanční situace, řešení neočekávaného poškození vlastního vozidla a podobně. Proto je nutné mít k jednotlivým případům individuální přístup. Na začátku si musí pojistitel položit otázku, jaký je důvod páchání konkrétního pojistného podvodu. K tomu mu slouží různé indikátory, které se vyskytují u již prokázaných pojistných podvodů. Klíčovým však je, aby nastavené indikátory a jejich kombinace v maximální možné míře postihovaly opravdové manipulované škodné události. Nesprávné nastavení kritérií, falešné indikátory, či nesprávně bodově ohodnocený jejich význam vede přirozeně k tomu, že určitá část zmanipulovaných případů prostě není zachycena. 5.1.1
Indikátor vzniku a průběhu pojištění Jednou z prvních věcí, se kterou se setkáváme při registraci škody, je pojistná
smlouva. Ta nám může pomoci hned na začátku identifikovat možné účelové jednání klienta. Jedná se o smlouvy havarijního pojištění i o smlouvy zákonného pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Mezi základní indikátory patří absence pojistné historie z minulých pojištění. Klient vozidlo vlastní několik let, kdy na toto vozidlo neměl sjednané havarijní pojištění. Následně došlo k tomu, že vozidlo havarijně pojistil a po krátké době po vzniku pojištění došlo k nehodě. Dalším možným indikátorem, který lze dohledat v pojistné smlouvě je častý škodní průběh. To může nasvědčovat o úmyslně vyvolené dopravní nehody. Častá změna vlastníků vozidla a opakované krátkodobé pojištění, ve kterém se vždy stane nějaká nehoda. Častá změna pojistitelů, kterou se pachatel snaží znemožnit šetření dříve uplatněných škody. Většina pachatelů vykazuje neobvyklou informovanost o rozsahu pojistného krytí a likvidace škod. 5.1.2
Indikátor místa, doby a příčiny vzniku dopravní nehody Mezi základní informace o vzniku škody patří identifikace místa, kde k nehodě
došlo. Datum a čas vzniku nehody a příčina, vlivem které k nehodě došlo.
13
Manipulované škodní události nesou většinou stejné znaky. K nehodě došlo v pozdních nočních hodinách. Na odlehlém místě většinou beze svědků. Častá příčina v případě havarijního pojištění bývá překřížení jízdní dráhy lesní zvěří, oslnění protijedoucím vozidlem, nepozornost způsobená např. laděním rádia. Pachatelé se snaží nabudit dojem, že za nehodu vlastně neodpovídají. V případě škody uplatněné z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je častou příčinou vzniku škody vjetí do protisměru, bez kontaktu vozidel. Tak zvaný nepřímí střet dvou vozidel. Důvodem takto uplatněné škody je fakt, že při ní nedojde k poškození vozidla viníka. Stačí se pouze dohodnout. 5.1.3
Indikátor typu vozidel V případě střetu dvou vozidel, který byl úmyslně vyvolaný, je většinou vozidlo
škůdce silně ojeté, které se dá pořídit za nízkou pořizovací hodnotu. Naopak vozidlo poškozeného je luxusní za vysokou pořizovací hodnotu. Důvod takového jednání je malá finanční ztráta za pořízené vozidlo viníka, které se většinou po nehodě ani neopravuje a je vyřazeno z provozu. Oproti tomu je očekávaná vysoká finanční náhrada za poškození luxusního vozidla. Dalším důvodem, proč je nehoda způsobena druhým vozidlem je skutečnost, že poškozený má nárok na zapůjčení náhradního vozidla po dobu opravy. Vypůjčení luxusního vozidla se pohybuje v řádech tisíců korun na den. Dokládají se falešné faktury, které mnohdy přesahují škodu vzniklou na vozidle a pachatel je tímto způsoben schopný svůj zisk až zdvojnásobit. Častými viníky nehody bývají také vozidla zapůjčená z autopůjčovny, které jsou havarijně pojištěny. Tím odpadá nutnost pořízení vozidla viníka nehody. Stačí zaplatit denní sazbu autopůjčovny a případnou spoluúčast. 5.1.4
Indikátor zúčastněných osob Škůdce a poškozený jsou známí, příbuzní nebo mají jiné vazby. Většinou se
jedná o stejné ročníky. Nejedná se o jejich první dopravní nehodu. Můžeme se setkat i se situací, kdy zúčastněné osoby měly v minulosti spolu jinou dopravní nehodu, ale v opačné míře zavinění. Zde se jedná o tzv. vrácení dluhu, kdy v minulosti na sebe vzala vinu první osoba a nyní to potřebuje vrátit. Účinné je získávání takových poznatků pomocí náhledu na dopravní nehody přes ČKP. Vhodné je také využít různé sociální sítě, kde by se daly vztahy mezi jednotlivými účastníky dohledat.
14
5.1.5
Indikátor likvidace škody formou rozpočtu. Jednou z možností likvidace pojistné události, kterou si klient může zvolit je
likvidace formou rozpočtu. To znamená, že náklady na opravu vozidla vypočítá pojišťovna bez nutnosti dodání faktury za opravu. Při uplatnění škody je poukazováno na nutnost výměny poškozených dílů za nové, i když je klientovi předem známo, že je bude opravovat. Pachatel takového pojistného podvodu se snaží dosáhnou ekonomické výhody, která plyne z výše poskytnutého pojistného plnění oproti skutečně vynaloženým nákladům na opravu. Většinou se jedná o opakované jednání, kdy dochází k poškození vozidla na tom samém místě. Na tomto vozidle je možné sledovat předchozí opravy, kdy v místě poškození je patrné předchozí rovnání, kytování, opravy plastových držáků. Je častým jevem, že pachatel v případě neuznání dílů pojišťovnou na výměnu dodá fakturu za opravu od malých opravců, kterou se snaží výměnu dílů prokázat i když ve skutečnosti jsou původně poškozené díly opraveny. Většinou se jedná o falešnou fakturu. V těchto případech by měla pojišťovna před výplatou pojistného plnění provést prohlídku vozidla po opravě za pomoci měřiče tloušťky laku.
Tabulka 3:
Přehled prokázaných podvodů určených podle indikátorů. (Zdroj: Databáze Česká pojišťovna a.s.)
Ve výše uvedené tabulce jsou uvedeny případy, které byly šetřeny specializovaným týmem likvidace. Selektované škody byly na základě hlášení, kde se objevil vybraný indikátor, popřípadě kombinace více indikátorů. Nejedná se o veškeré případy, kde se indikátor vyskytl. Jeho přítomnost pomohla upozornit na možné účelové jednání a vyškolený pracovník specializované likvidace vyhodnotil důležitost a případně převzetí pojistné události do specializovaného týmu. Mnoho indikátorů, se může v pojistné události vyskytnou vlivem chyby, nebo nastaveným systémem správy
15
pojištění. V případě, že si klient v průběhu pojištění upraví smlouvu, dojde k její aktualizaci k datu výročí smlouvy. Ve skutečnosti se stane, že původní smlouva zanikne a upravená smlouva se stane aktuální. Pokud po této změně nastane pojistná událost, objeví se například indikátor vzniku a průběhu pojištění. Takový indikátor je falešný, protože ve skutečnosti je klient u dané pojišťovny pojištěn několik let a došlo pouze ke změně smlouvy. Z tohoto důvodu je nutné ke každé škodě přistupovat individuálně a před samotným převzetím do specializovaného týmu likvidace, ji důkladně prověřit.
16
6
VYBRANÉ DRUHY POJISTNÝCH PODVODŮ A NÁVRH NA JEJICH ODHALENÍ
6.1
Uplatnění nesouvisejícího poškození Mezi nejčetnější pojistné podvody patří uplatnění poškození na vozidle, které
nevzniklo při dopravní nehodě v rámci řešené pojistné události. Na vozidlech mohou být různá poškození laku, drobné deformace apod., které vzniknou běžným provozem vozidla. V případě, že takové vozidlo má následně nehodu, která je řešena přes pojišťovnu, je obtížné rozpoznat poškození, které vzniklo při nehodě od poškození, které na vozidle bylo již před nehodou. Může dojít i k situaci, kdy původní poškození na vozidle bylo překryto novým poškozením způsobeným dopravní nehodou. Mezi možné pachatele tohoto typu pojistného podvodu se řadí osoby, kterým byla způsobena škoda vlivem provozu druhého vozidla. Dalším možným pachatelem je přímo klient pojišťovny, který má sjednané havarijní pojištění. Pro správné určení souvisejícího poškození s dopravní nehodou je nutné znát přesný průběh nehody. Jakým způsobem se vozidlo pohybovalo, jakou rychlostí, směr, povrch vozovky. Jakou částí došlo ke kontaktu s druhým vozidlem popřípadě s jinou překážkou. Nezbytný je také nákres situace. Nejvhodnějším řešením je v případě sporného poškození vyslat na místo nehody pracovníka pojišťovny, který místo ohledá a nechá si situaci patřičně popsat. Pokud se jedná o událost, kdy došlo ke střetu s druhým vozidlem, pracovník pojišťovny provede prohlídku vozidla viníka, při které se zaměří na vzniklé poškození v rámci nehody. Vozidlo poškozeného i vozidlo viníka se výškově zaměří certifikovaným metrem. Je vytvořena databáze, do které se zjištěné výškové údaje zanesou. V databázi je možné následně vyhledávat výškové poměry různých vozidel podle typu, roku výroby. To lze využít při řešení jiné pojistné události.
Obr. 1: Databáze výškově zaměřených vozidel. (Zdroj: interní portál Česká pojišťovna a.s.)
17
Obr. 2: Vyobrazení fotodokumentace z databáze. (Zdroj: interní portál Česká pojišťovna a.s.)
Jakmile je znám přesný popis vzniku události a výškové poměry vozidel je možné objektivně posoudit uplatněnou škodu. Při takovém šetření je nutné zvážit, jestli náklady vynaložené pojišťovnou nebudou vyšší, než je uplatněná škoda. Pokud by byly, lze potřebné informace zjistit písemně. Při posuzování lze využít server ČKP, kde lze podle VIN vozidla zjistit, zda-li mělo předmětné vozidlo v minulosti nějakou škodu a u které pojišťovny byla tato škoda řešena a fotodokumentaci si vyžádat. K posouzení výškové korespondence lze využít databázi.
6.2
Uplatnění nesouvisejícího poškození z havarijní pojistky Havarijní pojištění kryje riziko nehody zaviněné přímo klientem. Je však
vázáno sjednanou finanční spoluúčastí, kterou se klient v případě vzniku škody podílí na odstranění následků. Ze smluvního ujednání se v tomto případě pojistnou událostí rozumí vznik škody v jednom časovém úseku z jedné příčinné souvislosti, která je nahodilá. Snahou klienta může být zahrnutí vzniklých škod z různé příčinné souvislosti do jedné a to z důvodu, aby se na odstranění následků podílel pouze jednou sjednanou spoluúčastí, která může být v rozmezí 1000 Kč. až 20 000 Kč. 6.2.1
Návrh možného šetření – příklad Klient nahlásil událost, při které došlo k poškození jeho vozidla. Sjednaná
spoluúčast je 10 000 Kč. Popsaný vznik škody je, že při vjíždění s vozidlem do brány špatně odhadl vzdálenost a pravou stranou vozidla narazil do sloupku brány. Současně levou stranou vozidla narazil do otevřeného křídla vjezdové brány.
18
Obr. 3: Místo nehody. (Zdroj: vlastní)
Z nahlášeného popisu plyne, že dle pojistných podmínek se jedná o jednu pojistnou událost. Vzhledem k pochybnostem o nahlášeném průběhu nehody byl na místo vyslán pracovník pojišťovny, který na místě provedl ohledání. Na prohlídku byl přizván i klient, aby popsal přesný průběh, jak ke škodě došlo. Důvodem výše uvedeného šetření byl rozsah uplatněné škody. Poškození na pravé a levé části vozidla je odlišného charakteru, i když dle popisu klienta vzniklo o shodný předmět.
Obr. 4: Uplatněné poškození pravé a levé strany vozidla. (Zdroj: vlastní)
19
Při samotném šetření se využila sitauce, že klient na místo přijel pojištěným vozidlem. Byla provedena rekonstrukce, kdy vozidlo klienta bylo přistaveno do vjezdové brány. Z výsledku je patrné, že uplatněné poškození nemohlo vzniknout popsaným způsobem.
Obr. 5: Rekonstrukce nehody. (Zdroj: vlastní)
6.3
Uplatnění nesouvisejícího poškození z odpovědnosti provozu Při páchání tohoto typu pojistného podvodu je většinou pachatelem osoba, jejiž
vozidlo bylo poškozeno vlivem skutečné dopravní nehody. Viník této nehody o páchání podvodu ze strany poškozeného většinou neví. Majitel poškozeného vozidla se snaží využít situace, že k nehodě došlo a do opravy která dude hrazena pojišťovnou, zahrnout veškeré poškození nacházející se na vozidle včetně toho, které na vozidle bylo již před nehodou. Při šetření nesouvisejícího poškození je nezbytné provést prohlídku vozidla viníka z důvodu, aby bylo možné porovnat poškození obou vozidel. Vyžádat si od obou účastníku (nejlépe osobně) přesný popis nehody. Kompletně zmapovat hystorii škodního průběhu poškozeného vozidla. To znamená veškeré uplatněné škody u jiných
20
pojišťoven. Nahlížet přes ČKP do hystorie dopravních nehod šetřených PČR. Vhodné je se dotázat viníka nehody, jestli si střetu vozidel nepořídil vlastní fotodokumentaci. Vzhledem k tomu, že většina telefonů nybízených na trhu má zabudovaný fotoaparát, je častým jevem, že si účastník nehody vozidla nafotí. 6.3.1
Návrh možného šetření – příklad Dle hlášení viníka nehody došlo při couvání pojištěného vozidla z parkoviště
k přehlédnutí za ním stojícího. Následně došlo ke kolmému střetu zadní části pojištěného vozidla s pravou boční části zaparkovaného vozu. Poškozeným byla uplatněna škoda na celém pravém boku vozidla.
Obr. 6: Uplatněné poškození pravé a levé strany vozidla. (Zdroj: vlastní) Vzhledem ke skutečnosti, že do poškozeného vozidla mělo narazit svojí zadní částí vozidlo osobní, uplatněný rozsah ve střední části pravých předních dveří, středního sloupku a pravých posuvných dveří výškově nekoresponduje. Z charakteru poškození středního sloupku a posuvných dveří je zřejmé, že k tomuto poškození nedošlo kolmým nárazem, ale nárazem vedeným spíše v podélné ose poškozeného vozidla. Při porovnání fotodokumentace poškození vozidla viníka je zřejmé, že ke kontaktu vozidel skutečně došlo. Ve spodní části zadního nárazníku jsou dva kolmé otěry barvy, které svým tvarem a umístěním odpovídají sřednímu sloupku poškozeného vozidla. Pravá část poškození tvarově odpovídá decormaci středního sloupku. Dále je na zadním nárazníku
21
sedřená horní hrana jejiž otěr se přenesl na poškozené vozidlo. Ostatní uplatněné poškození vzhledem k popisu a způsobu poškození vozidla viníka vyloučeno.
Obr. 7: Prohlídka vozidla viníka. (Zdroj: vlastní) Při šetření byl osloven i řidič pojištěného vozidla, který si po nehodě pořídil vlastní fotodokumentaci. Při srovnání poškození, které nafotil pojištěný hned po vzniku nehody s poškozením, které bylo uplatněno na pojišťovnu je jednoznačné, že poškozené vozidlo mělo po uvedené nehodě ještě další nehodu u které došlo k navýšení škody. Za tuto škodu však pojištěný neodpovídá.
22
Obr. 8: Fotodokumentace pořízená po nehodě. (Zdroj: vlastní)
6.4
Navýšení skutečné ceny opravy vozidla Dalším velice častým podvodem je vyúčtování ceny opravy jejichž výše
neodpovídá skutečně vynaloženým nákladům. Tohoto typu podvodu se dopouští většinou opravci, ale mohou i samotní poškození, kteří dokládají k likvidaci škody falešné doklady, které mají prokazovat vynaložené finanční prostředky na opravu vozidla. U opravců je důvod tohoto podvodu navýšení zisku z provedené opravy. Většinou se jedná o vyúčtování dílů, které byly po nehodě poškozeny a pojišťovnou přiznány na výměnu. Opravce však nerespektuje rozhodnutí pojišťovny a poškozený díl opraví. Pojišťovně je vyúčtovaná jejich výměna, kdy zisk z tohoto jednání je ve vynaložených nákladech za pořízení nového dílu, které ve skutečnosti nenastaly. Nejvíce se opravují zadní bočnice vozidel, dveře, ulomené držáky světlometů. Také velice častým jevem je účtování lakovacích prací, které ve skutečnosti nejsou provedeny. K odhalení tohoto podvodu je nutná zkušenost likvidátora, který dokáže posoudit případnou opravitelnost dílu. Pojišťovna by měla být vybavena speciálním týmem lidí, kteří provádí fizickou kontrolu vozidla po opravě. Tento tým by měl mít vybavení, které jim napomáhá k odhalení tohoto typu podvodu. Velice užitečným poomocníkem při kontrole vozidla po opravě je měřič tloušťky laku. Na trhu je mnoho výrobců, kteří nabízejí různé měřiče od těch nejzákladnějších až po špičkové přístroje.
23
Vzhledem k používaným materiálům na výrobu vnějších dílů vozidel je vhodné vybírat přístroje, které umí měřit jak železné tak i neželezné kovy.
Obr. 9: Měřič tloušťky laku Voltcraft SDM-115 (Zdroj: http://www.conrad.cz/meric-tloustky-laku-voltcraft-sdm-115.k100847, 3.3.2013) Mezi špičkové přístroje pro měření duplexních vrstev patří PHASCOPE PMP10 DUPLEX se sondou ESG20 ,,který pracuje na principu magnetické indukce a modifikované na k měření tlouštěk dvou vrstev jako lak a zinek na železných základních materiálech.
Obě
tloušťky
vrstev
mohou
být
současně
zobrazovány.“
(http://www.prominent-km.cz/fa_fischer/, 3.3.2013) 6.4.1
Postup provádění prohlídky vozidla po opravě V případě uplatnění škody na motorovém vozidle u pojišťovny je povinností
majitele poškozeného vozidla vzniklou škodu pojišťovně prokázat. To se děje způsobem, že vozidlo prohlédne pracovník pojišťovny. Při prohlídce vyplní zápis o poškození vozidla, kde jsou jednotlivé díly popsány včetně způsobu jejich opravy popřípadě výměny. Při vyplňování zápisu o poškození vozidla je současně pořizována fotodokumentace poškozených dílů, která slouží k následné likvidaci škody. V případě podezření, že servis účtuje určité díly za vyměněné, i když mohly být opraveny, má pracovník provádějící prohlídku vozidla po opravě k dispozici fotodokumentaci původně poškozených dílů. Před samotnou prohlídkou měřičem tloušťky laku je vhodné provést kalibraci přístroje, aby byly naměřené hodnoty co nejpřesnější. Následně se
24
provádí měření na dílech, které nebyly opravovány. Tím se zjistí skutečná tloušťka laku z prvovýroby. Dle vlastní zkušenosti bývá v rozmezí 80 – 100 µm. Pak se přechází k samotnému měření dílu, u kterého je podezření, že byl opraven místo účtované výměny. Měření se provádí v celé ploše. Vzhledem k tomu, že při prohlídce známe místa původního poškození, detailně se tato místa zaměříme. Pokud jsou naměřené hodnoty v místě původního poškození v rozsahu 500 – 1500 µm, značí to, že pod vrstvou laku je i značná vrstva tmelu a tudíž se jedná o původní díl, který byl opraven. U nedemontovatelných dílů jako jsou například zadní bočnice, střecha vozidla se v případě zjištění velké naměřené hodnoty snažíme najít místa, kde by byl svár, který vznikne při jejich výměně. Pokud místo svaru nenajdeme, znovu to poukazuje skutečnost, že byl díl opraven. Jednotlivé naměřené hodnoty jsou zdokumentovány fotoaparátem. Pro lepší přehlednost je vhodné naměřené hodnoty vynést do obrázku. Může nastat i situace, že v místě původního poškození naměříme hodnoty kolem 300 mikronů. Taková vrstva neodpovídá opravě dílů, ale ani novému dílu. V tomto případě se jedná o starší díl vozidla, který opravce pořídil na vrakovišti. Stejným způsobem se dá zjistit i účtované lakování, tak zvaných přístřiků laku do sousedících dílu, vedle kterých probíhala oprava. Přístřik laku se provádí z důvodu sladění odstínu barvy. Velice rozšířenou metodou opravy je svařování plastů. Na vozidle se využívá k opravě nárazníků a různých utržených držáků na příslušenství vozidla. V současné době neexistuje přenosné ruční zařízení, které by umožňovalo prohlídku takových dílů popsaným způsobem, proto je pracovník provádějící kontrolu odkázán na přístupnost těchto dílů většinou z vnitřní strany, kde je možné najít svár.
Obr. 10: Poškozené vozidlo před a po opravě. (Zdroj: vlastní)
25
6.5
Pojištění vozidla až po vzniku poškození Na tomto typu pojistného podvodu se většinou podílí dva účastníci. Jedním je
zaměstnanec pojišťovny a druhým klient, který si poškozené vozidlo pojistí. I když se pojišťovny tomuto typu podvodu brání, musí se při sjednávání smluv spoléhat na korektnost svého zaměstnance popřípadě osoby, které bylo sjednávání pojistných smluv svěřeno na základě smlouvy o zprostředkovatelské činnosti. Jedním z mnoha údajů o vozidle, který se do smlouvy uvádí je i samotná prohlídka vozidla v době sjednání pojistky. Zde se zaměřuje na to, jestli je vozidlo poškozeno. V případě sjednání účelové smlouvy na vozidlo, které je poškozeno stačí, aby obchodník do smlouvy uvedl, že vozidlo je nepoškozeno. Každého určitě napadne, že je možné při provádění prohlídky vozidla obchodníkem pořídit fotodokumentaci předmětného vozidla, která by byla součástí pojistné smlouvy. Některé pojišťovny tuto povinnost nemají s odůvodněním, že vybavení všech pracovníků fotoaparátem je moc nákladné. Tyto pojišťovny pak řeší případy, kdy se pojistí vozidlo, které bylo dovezeno ze zahraničí již poškozené. V případě nutnosti pořízení fotodokumentace vozidla, které jde do pojištění, účastníci podvodu řeší tuto situaci způsobem, že je nafocen stejný typ vozidla na které se smlouva sjednává. Na toto vozidlo jsou namontovány registrační značky poškozeného vozu. VIN je nafocen z původního vozu. Tímto způsobem se ze dvou vozidel pojistí právě to poškozené. Nejčastěji se to týká smluv, kde dochází k pojištění čelních skel. Prokázání tohoto typu podvodu je velice obtížné. Objevují se však i vozidla, která při sjednání smlouvy byly značně poškozena od vážné dopravní nehody. V tomto případě má pojistitel určité možnosti, jak takové jednání odhalit. Jedním ze znamení o možném účelovém jednání je fakt, že krátce po sjednání smlouvy je pojištěným nahlášena pojistná událost. Ke vzniku většinou dochází v nočních hodinách na odlehlých komunikacích. Nejdůležitějším krokem při prošetření události je prohlídka místa údajné nehody vyškoleným pracovníkem pojišťovny za přítomnosti majitele vozidla. Může dojít ke dvěma situacím. První je, že vozidlo na nahlášeném místě nehody vůbec nehavarovalo a to z důvodu, že bylo dovozeno poškozené ze zahraničí, nebo klient při hlášení škody nepočítal s možností, že si někdo bude chtít místo prohlédnout. Aby nedocházelo ke spekulacím, měl by pracovník provádějící registraci škody zjistit přesný popis místa vzniku poškození. Pak je klient postaven před situaci, že musí nějakým způsobem naaranžovat místo nehody tak, aby odpovídalo nahlášenému popisu vzniku a rozsahu poškození včetně střepů po nehodě a stopám po provozních kapalinách.
26
Příprava takového místa je velice obtížná a bez dostatečných znalostí je prakticky nemožné, místo nehody věrohodně připravit. 6.5.1
Zpětné pojištění vozidla se smyšleným místem nehody Klient nahlásil událost, při které bylo přesně specifikováno místo, které se
nacházelo nedaleko od místa bydliště klienta. Při pohledu na uplatněný rozsah poškození zvláště pak na levý lem zadního blatníku, je patrné, že k tomuto poškození došlo směrem od zadní části vozidla k přední. Na zadní části je vidět poškození, které zasahuje až do úrovně zadního světlometu.
Obr. 11: Uplatněný rozsah poškození. (Zdroj: vlastní) Klient si je této skutečnosti vědom a vzhledem k tomu, že přesně popsal místo nehody, na kterém se nachází pouze most, musel popis nehodového děje upravit tak, aby odpovídal zadnímu nárazu. Dle jeho popisu došlo na mokré vozovce ke smyku. Vozidlo se přetočilo o 180 stupňů a přejelo do protisměru, kde zadní částí narazilo do betonového sloupku a zábradlí. Rozsah uplatněného poškození na zadním nárazníku a zadním blatníku svým charakterem neodpovídá nárazu do zábradlí. Navíc zábradlí na místě nehody je značně orezlé. Nejsou na něm stopy po otěru rzi, ke které by muselo vlivem nehody dojít. Na pořízené fotodokumentaci po dopravní nehodě, kdy vozidlo fotil pracovník pojišťovny v rámci uplatněné škody je vidět chybějící část střepů ze zadního světlometu. Jelikož vozidlo na uvedeném místě nehavarovalo, jeho majitel pro věrohodnost na místo nehody přinesl střepy z vozidla. Jejich rozmístění neodpovídá skutečné nehodě v případě skutečného nárazu.
27
Vzdálenost rozmístění střepu v závislosti na rychlosti vozidla v době nárazu je popsána v knize soudního inženýrství. ,,Při uvolnění skla resp. jeho střepin bylo zjištěno, že jeho nejjemnější částice se zastavují v nerovnostech vozovky prakticky na místě dopadu, větší se pohybují dále. Z tohoto hlediska by bylo vhodné, kdyby při ohledání místa nehody bylo zaznamenáno, kde byly střepiny nejjemnější a kde největší – zejména pokud pocházely jen z jednoho vozidla“. (Soudní inženýrství, Doc. Ing. Albert Bradáč, DrSc. a kolektiv)
Obr. 12: Nárazová rychlost a odhození střepin reflektorů. (Zdroj: Soudní inženýrství, Doc. Ing. Albert Bradáč, DrSc. a kolektiv) Při následné aplikaci popsaného zjištění ohledně rozmístění střepů po nehodě je možné si pomocí tabulky vytvořit představu o věrohodnosti popisu, jak k nehodě došlo a zda-li rozmístění střepů odpovídá skutečnosti. Při tomto posuzování vycházíme z informací od šetřeného subjektu, který nám sdělí odhadovanou rychlost vozidla před nehodou a v době nárazu. V případě zjištění, že střepy ze světlometů jsou příliš daleko od místa nárazu, je možné využít výpočtového vztahu, ze kterého se dá podle vzdálenosti rozmístění střepin vypočítat rychlost vozidla v době nárazu. Podle výsledku lze posuzovat s ohledem na stav komunikace, typu havarovaného vozidla, popisu přednehodového děje, jestli je vůbec možné, aby vozidlo dosáhlo vypočítané rychlosti v době nárazu.
28
1. Smin – vzdálenost první střepiny od místa střetu 2. S –vzdálenost těžiště oblasti střepin od místa střetu 3. Smax – vzdálenost poslední střepiny od místa střetu 4. L – délka oblasti střepin
Obr. 13: Výpočet rychlosti z délky odhození střepin reflektorů. (Zdroj: Soudní inženýrství, Doc. Ing. Albert Bradáč, DrSc. a kolektiv) Při detailnější prohlídce je možné identifikovat, že pozůstatek zadního světlometu byl z poškozeného vozidla úmyslně odstraněn a na místo nehody dovezen.
Obr. 14: Nepravé místo nehody s úmyslným rozmístěním stop. (Zdroj: vlastní) 6.5.2
Zpětné pojištění vozidla se skutečným místem nehody Od předchozího příkladu, kdy se při šetření dá využít skutečnosti, že na
předvedeném místě se nehoda ve skutečnosti nestala, může nastat i situace, kdy vozidlo
29
na předvedeném místě skutečně havarovalo a při uplatnění pojistné události byl pozměněn pouze datum vzniku události tak, aby to odpovídalo platnosti smlouvy. Účastník nehody nemusí v uvedeném případě vymýšlet nehodový průběh a upravovat místo nehody, protože si je vědom, že rozmístění střepů, překážka do které vozidlo narazilo, je skutečná. Šetření v tomto případě se zaměřuje převážně na zjištění svědků nehody. Velice účinné je pozeptání se na nehodu v okolí jejího vzniku. Pokud při tomto šetření nejsme úspěšní, dá se pro odhalení použít automobilová diagnostika závad, které umožňuje zobrazení bližších informací o vzniku závady. Pro provádění těchto operací je nutný řádně vyškolený pracovník, který umí zapsané hodnoty v řídících jednotkách vozidel dohledat a správně vyhodnotit. Nesprávnou obsluhou může dojít k poškození vozidla. 6.5.3
Příklad vyhodnocení dat získaných z řídicí jednotky vozidla Klient nahlásil pojistnou událost, která se měla stát 24.10.2011. Dle hlášení
mělo dojít k usnutí a následnému nárazu vozidla do stromu. Vozidlo bylo havarijně pojištěno týden před nahlášeným vznikem události. Zde se objevuje indikátor vzniku a trvání pojištění. Již při samotném šetření na místě nehody, které bylo zaměřeno na svědky nehody, byl nalezen účastník, který si vzpomenul, že viděl z místa nehody poškozené vozidlo odtahovat. Tento svědek také uvedl, že to bylo o víkendu, což neodpovídá nahlášenému datu klientem. Předvedené místo nehody korespondovalo s rozsahem poškození vozidla. Následně bylo přistoupeno k samotné prohlídce vozidla pomocí autodiagnostiky.
Obr. 15: Rozsah poškození vozidla s uvedeným počtem kilometrů. (Zdroj: vlastní)
30
Pro získání a vyhodnocení dat z řídících jednotek byl přizván odborník, který se dlouhodobě autodiagnostikou vozidel zabývá. Byla položena otázka k určení skutečného data a času vzniku autonehody. ,,Vozidlo je vlivem nehody po totální destrukci přední části, viz. fotografie přední části vozidla (motorového prostoru). Dále je vlivem nárazu poškozena (v některých částech zřetelně vylomena) palubní deska. Při nárazu došlo k aktivaci zádržného a ochranného systému (airbagy, předpínače, odpojovač baterie, atp.). Nutný zásah za účelem navázání komunikace s vozidlem a aktivace přístrojové desky (za účelem opisu stavu km) spočíval v (před prohlídkou sériovou diagnostikou) elektrickém přemostění aktivovaného odpojovače napájení palubní sítě, který byl vlivem aktivace poškozen a odstranění zkratů mezi vodiči navzájem a dále mezi vodiči a karosérií v motorovém prostoru. Řídicí jednotky nebyly z vozidla demontovány. Po takovéto aktivaci zapalování byl odečten stav km: 177947 km, viz. fotografie. Diagnostickým systémem VCDS 10.6.4 bylo provedeno kompletní vyčtení paměti závad všech komunikujících elektronických systémů. Majitel vozidla uvádí, že datum nehody je 24.11.2011 (stav km v okamžiku nehody dle výše uvedeného 177947 km). Toto je v rozporu s následujícím zjištěním“ Výpis autodiagnostiky. 00456 - řídicí jednotka pro přístup a oprávněni ke startováni (J518) 004 - žádný signál / komunikace - Sporadická info o závadě: Stav závad: 00100100 Priorita závad: 5 Frekvence závad: 6 Počítadlo resetů: 212 Kilometry: 177947 km Indikace času: 0 Datum: 2011.10.16 Čas: 09:09:16 01320 - řídicí jednotka pro Climatronic (J255) 004 - žádný signál / komunikace - Sporadická
31
info o závadě: Stav závad: 00100100 Priorita závad: 5 Frekvence závad: 6 Počítadlo resetů: 212 Kilometry: 177947 km Indikace času: 0 Datum: 2011.10.16 Čas: 09:09:16 Datum tedy 16.10.2011 (čas 09:09 hod), stav km k datu a času je 177 947 km! Tento stav km se shodný se stavem odečteným na poškozeném vozidle (v místě jeho uložení odtahovou službou). Na základě těchto poznatků jsem přesvědčen, že k nehodě došlo 16.10.2011, cca v 09:09 hod. Je tedy zřejmé, že od data 16.10.2011 již nebyla ujeta s vozidlem po vlastní ose žádná vzdálenost a nehoda se tak nemohla stát 24.10.2011!“. (Odborné posouzení pro Českou pojišťovnu Ing. Petr Šimoník, Ph.D.) Pomocí autodiagnostiky byly zjištěny okolnosti, které jednoznačně určují skutečné datum vzniku nehody. Z výsledku prohlídky je zřejmé, že pojistná smlouva byla sjednána až po vzniku nehody. Na tomto jednání se podílel samotný klient, který pojistil již poškozené vozidlo. To by nešlo bez součinnosti obchodníka, který nesplnil svojí povinnost prohlédnout vozidlo při sjednání pojistky. Zda-li se jednalo o porušení povinnosti, nebo o úmysl do smlouvy uvést, že vozidlo je nepoškozeno, je na šetření policie ČR. Na případu se také podílel opravce, který pro důvěryhodnost vystavil doklad o odtahu vozidla z místa nehody s datem, který byl nahlášen klientem i když skutečnost byla jiná.
6.6
Opakované uplatnění poškozených dílů na vozidle Dalším z pojistných podvodů bývá opakované uplatňování stejných dílů
karoserie. Pachatel takového podvodu se snaží několikrát po sobě získat finanční náhradu za určité díly, které byly v minulosti již nárokovány a pojišťovnou proplaceny. Aby byla znemožněna identifikace těchto dílů, pachatel se snaží původní poškození překrýt novým. Většinou se zvětšuje jeho rozsah poškození. Můžeme se také setkat se situací, kdy tyto díly jsou montovány na jiné vozidlo s kterým je následně zinscenována dopravní nehoda. Vozidlo, které je poškozeno po předchozí nehodě, nebo vozidlo na
32
které byly poškozené díly namontovány, se zprovozní a následně je znovu havarováno do nějakého předmětu, nebo do vozidla k tomu připravenému. Taková nehoda je většinou šetřena policií ČR. Tímto jednáním je snaha pachatelů v maximální míře dodat dopravní nehodě důvěryhodnost. Zde se jedná o připravovaný trestný čin, který je důkladně promyšlen a odhalení takového jednání je hodně závislé spíše na náhodě. Pachatelé uplatňují škody u různých pojistitelů, aby znemožnili odhalení. S ohledem na to, že většinu jejich dopravních nehod je šetřena policií, kdy se tímto jednáním snaží zvětšit důvěryhodnost průběhu nehody, v opačném případě je to i jejich nevýhodou, protože každá nehoda je detailně zdokumentována policií přímo na místě. Účastníci nehody jsou zaneseni do relace policie a tudíž lze jejich nehody dohledat bez ohledu na typ poškozeného vozidla. Zde se kombinují různé indikátory poukazující na možné účelové jednání. Může to být vysoký škodní průběh vozidla, jeho majitele popřípadě řidiče. Místo a čas nehody, které je většinou zvolené na odlehlém místě tak, aby se tam nevyskytovali svědci. Příprava takové nehody je časově náročná. Vozidla jsou na místo většinou dovezena na přívěsu a není žádoucí, aby někdo viděl manipulaci vozidel před nehodou. Při řešení takových škod je nejdůležitější správné vyhodnocení indikátorů. Nezbytná je také spolupráce se znalci z oboru analýzy dopravních nehod a zkušenost pracovníků, kteří se případem zabývají. 6.6.1
Příklad vícenásobného uplatnění dílů Byla nahlášena škoda, při které její viník vlivem úhybného manévru před
srnou, která mu vběhla do jízdní dráhy, strhl řízení do protisměru, kde se čelně střetl s protijedoucím vozidlem. Nehoda se stala v pozdních nočních hodinách na silnici třetí třídy. Tato nehoda byla šetřena policií ČR. Zde je možné pozorovat hned několik indikátorů možného účelového jednání, které byly správně vyhodnoceny a škoda byla řešena ve speciálním režimu. Prohlídka byla provedena v místě bydliště poškozeného, který vlastní autoservis. To je další indikátor účelového jednání. Na místě bylo nalezeno mnoho starých dílů včetně předního nárazníku z druhého vozidla. Podkladem pro identifikaci předního nárazníku, který byl nalezen v místě prohlídky druhého vozidla, se paradoxně stala fotodokumentace pořízená na místě nehody policií ČR, kterou se pachatelé snažili vzniku nehody dodat důvěryhodnost.
33
Obr. 16: Fotodokumentace z místa nehody, prohlídka poškození. (Zdroj: Relace policie ČR, vlastní) Vzhledem ke zjištění byli požádání ostatní pojistitelé o součinnost při řešení tohoto případu. Byla zaslaná žádost o informace k předmětnému vozidlu, zda-li nebyla u nich uplatněna nějaká škoda a pokud ano, tak aby byla poskytnuta fotodokumentace. Od třech různých pojistitelů přišla fotodokumentace zúčastněného vozidla, u které poškození vykazovalo stejné rysy.
34
Obr. 17: Fotodokumentace uplatněného poškození u různých pojistitelů. (Zdroj: Relace policie ČR, Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna) Získaná spisová dokumentace byla předána znalci pro vypracování znaleckého posudku k uvedené pojistné události. Úkolem znaleckého posudku je posoudit a zodpovědět otázky, které se týkají komplexní analýzy nehodového děje s důrazem na skutečnost, zda se jedná o nahodilou událost a zda veškeré poškození vozidla vzniklo při uvedené události a jestli se na vozidle neobjevuje již dříve uplatněné poškození. Dotázaný znalec ve znaleckém posudku došel k závěru, že ,,Na základě této analýzy lze konstatovat, že deklarovaný průběh nehodového děje je technicky přijatelný. Lze připustit, že došlo ke kontaktu vozidel a nelze jednoznačně vyloučit možnost, že se jednalo o nahodilou událost. Z hlediska poškození vozidel je však zřejmé, že
35
přinejmenším vozidlo Škoda bylo poškozeno již před touto událostí. Jak vyplývá z korespondence poškození, nelze některá poškození, zejména pak poškození kapoty motoru, vysvětlit působením rázových sil při deklarovaném střetu vozidel. Dále pak z porovnání s předchozími pojistnými událostmi je zřejmé, že kapota motoru byla shodně poškozena u obou předchozích pojistných událostí“. (Znalecký posudek číslo:34-3/2012 Ing. Albert Bradáč, Ph.D.).
6.7
Nepřímý střet dvou vozidel V případě nepřímého střetu dvou vozidel, kdy se jedná o fingovanou nehodu,
patří tento typ pojistného podvodu k nejhůře prokazatelným. Důvodem je fakt, že vozidlo většinou havaruje na nahlášeném místě. Rozsah uplatněného poškození odpovídá popisu dopravní nehody. Vše se odehrálo podle nahlášení pojistné události s tím rozdílem, že v případě fingované nehody za její vznik neodpovídá druhý účastník z jehož pojištěni je škoda uplatněna, ale za vznik škody odpovídá sám řidič poškozeného vozu. Šetření je také stiženo skutečností, že nedošlo ke vzájemnému kontaktu vozidel. Proto není možné šetření zaměřit na korespondenci poškození druhého vozidla. Tento typ podvodů je velice častý a to zejména z důvodu, kdy není nutné poškodit vozidlo viníka a tudíž odpadají finanční náklady na jeho opravu. Při prokazování takového jednání je nejdůležitější včasná identifikace možného podvodu. K tomu stačí se při hlášení škody zeptat účastníka, zda-li došlo při nehodě ke střetu vozidel. Pak musí následovat okamžitá prohlídka místa nehody za účasti obou řidičů, aby se zajistily brzdné, dřecí a jiné stopy vzniklé při dopravní nehodě. Druhou důležitou součástí při šetření škody je písemná výpověď obou účastníků, kteří odpoví na kladené otázky, zaměřené na průběh nehody (jaká byla rychlost vozidla, kdy začal brzdit, kdy druhé vozidlo spatřil, co způsobilo nehodu apod.). Na vozovku se vyznačí jízdní dráhy obou vozidel, místo míjení, konečné postavení vozidel. Při prokazování, že nehoda se nestala popisovaným způsobem, se vychází ze zákonitostí předstřetového a postřetového pohybu vozidel, reakčních dob řidičů, konečného postavení vozidla po nehodě, výhledových poměrů apod. Účastníci fingovaných nehod tyto skutečnosti neznají, proto je možné prokázat, že k nehodě nemohlo uvedeným způsobem dojít, protože účastníci na sebe například reagovali ve chvíli, kdy ne sebe ještě neviděli.
36
Obr. 18: Zakreslení místa nehody. (Zdroj: vlastní) Po důkladném zdokumentování a vyslechnutí účastníku se místo zaměří pomocí totální stanice, která nám poskytne digitální zmapování celého úseku místa nehody pro následné vytvoření 3D polygonu ve kterém se popisovaná nehoda nasimuluje. ,,Totální stanice je univerzální měřický přístroj schopný prostorově určit kterýkoli bod díky velmi přesnému měření vzdáleností, horizontálních a vertikálních úhlů. Současné totální stanice umožňují bez-hranolové měření vzdáleností pomocí velmi úzkého laserového paprsku, kterým je možno měřit i malé detaily v místech, která jsou velmi těžko přístupná. Zabudované počítače v totálních stanicích umožňují pracovat s moderními výpočetními programy a zobrazovat data na grafických displejích totálních stanic. Data jsou ukládána do interní paměti, případně na paměťovou kartu. Moderní totální stanice také disponují USB porty a Bluetooth pro snadné přenosy dat .“(http://www.mensuro.cz/totalni-stanice/ 14.4.2013). Ze získaných dat se pomocí programu vytvoří třírozměrný obraz vozovky na kterém se následně simuluje nehoda. Toto vyhodnocení můžeme provést pomocí simulačního programu Virtual Crash, který umožňuje simulaci dopravních nehod. 6.7.1
Příklad šetření škody pomocí totální stanice, Virtual Crash Popis vzniku nehody dle poškozeného je, že po projetí levotočivé zatáčky, za
kterou následuje rovný zúžený úsek ohraničený svodidlem, náhle protijedoucí vozidlo bez zjištěné příčiny přejelo do protisměru. Poškozený, aby zabránil čelnímu střetu, strhl řízení doprava, kde pravou boční částí narazil do svodidla. Po tomto nárazu bylo
37
vozidlo odhozeno do protisměru, kde levou částí narazilo znovu do svodidla. Ke vzájemnému střetu obou vozidel nedošlo. V tomto případě se zde objevuje hned několik identifikátorů, které poukazují na možné účelové jednání. K šetření události byl na místo nehody přizván řidič poškozeného vozidla, který určil místo nárazu do svodidel. Při výpovědi také uvedl odhadovanou rychlost jeho vozidla před nárazem do svodidel. Ta byla poškozeným stanovena v rozmezí 40 až 50 km/h. Určení rychlosti vozidla je v tomto případě rozhodující pro další šetření. Při ohledání místa nehody, bylo na svodidlech nalezeno poškození, které koresponduje s poškozením na vozidle.Lze tedy s určitostí říct, že nehoda se na předvedeném místě stala. Po oznašení míst nárazu vozidla do svodidel, byla komunikace, kde k nehodě došlo zaměřena totální stanicí. Zaměřena byla i zatáčka, která je před uvedeným místem nárazu, kterou poškozený musel projet. Získaná data z totální stanice se přenesla do programu Virtual Crash v kterém se pohyb vozidla nasimuloval. Při simulaci nehody se zjistilo, že možná nejvyšší rychlost vozidlo pro projetí zatáčky, aby nedošlo k vyjetí vozidla mimo vozovku je 68 km/h. Při vyhodnocení víchozí rychlosti byl brán v potaz poloměr zatáčky, který byl zaměřen, stav vozovky v době nehody (suchý asfalt) zátěž vozidla. Na všechny tyto otázky zodpoví poškozený při šetření události na místě nehody. Následně byla stanovena vzdálenost na kterou je vozidlo schopné zastavit včetně reakční doby řidiče.
Tabulka 4:
Součinitel adheze na různém povrchu.
(Zdroj: Soudní inženýrství, Doc. Ing. Albert Bradáč, DrSc. a kolektiv)
38
Tabulka 5:
Přehled délky jednotlivých úseků reakční doby a odezvy vozidla při nouzovém brzdění osobního automobilu.
(Zdroj: Soudní inženýrství, Doc. Ing. Albert Bradáč, DrSc. a kolektiv)
Výpočet brzdné dráhy Při výpočtu byla brána v potaz reakční doba řidiče a s tím spojená ujetá vzdálenost a = 7,8 m.
. Maximální možná rychlost vozidla při průjezdu zatáčkou byla
vypočítána na v = 18,9 m.
. Reakce řidiče byla stanovena dle průměnu uvedeného
v předchozí tabulce = 0,84 s. Adheze = 0,8
Výsledná dráha, kterou vozidlo ujede v případě intenzivního brzdění je 38,76 m.
39
Obr. 19: Simulace pohybu vozidla. (Zdroj: Program Virtual Crash) Po zanesení zjištěných stop do programu Virtual Crash se zjistilo, že vzdálenost, kdy vozidlo jelo po pravých svodidlech je v délce 23,8 m. Po té muselo vozidlo přejet na protější stranu vozovky. Při tomto manévru ujelo vozidlo vzdálenost 37,5 m. Došlo k nárazu do levých svodidel, kde se dalších 31,1 m pohybovala v kontaktu se svodidlem. Vzhledem k poškození vozidla se určilo, že úhel najetí do svodidla mírný, který by nezapříčinil odražení vozidla do protisměru. Celková vzdálenost pohybu vozidla, více jak dvojnásobně přesahuje délku, na kterou by bylo vozidlo schopné zastavit v případě brzdění. Při došetření škody s poškozeným po předložení simulace pohybu vozidla se poškozený přiznal, že se jednalo o úmyslnou škodu, kterou se chtěl vozidla zbavit, protože mělo poškozený motor. Vzhledem k tomu, že na vozidlo nebylo sjednáno havarijní pojištění, musel být do případu vnesen viník, z jehož pojištění by se škoda uhradila.
40
7
DISKUSE Na základě výsledků zveřejněných ve výročních zprávách České asociace
pojišťoven, každoročně roste výše prokázané hodnoty ušetřených finančních prostředků vzniklá odhalením pojistného podvodu. Statistiky získané od specializovaného týmu likvidace podezřelých pojistných události České pojišťovny a.s., tuto vzrůstající tendenci potvrzují. Ze statistik České asociace pojišťoven dále vyplývá, že je zaznamenán mírný pokles počtu podvodů uplatněných v rámci pojištění vozidel v období roku 2011 a 2012. To se z výsledků specializovaného týmu likvidace České pojišťovny a.s., nepotvrdilo, neboť je zde zaznamenán mírný nárůst prokázaných podvodů na motorových vozidlech v porovnávaném období roku 2011 a 2012. V praktické části této práce jsem popsal, možné indikátory poukazující na pojistný podvod uvedené v knize Analýza příčin vzniku a průběhu škodných událostí v oboru pojištění motorových vozidel. (sborník tuzemských a převzatých cizojazyčných publikací), kterou napsal Ing. Vlastimil Rábek. Z výsledků analýzy provedené z databáze České pojišťovny a.s., vyplývá, že jednotlivé indikátory mají určitou významnost a napomáhají identifikovat možné účelové jednání. Patří k důležitým nástrojům v boji proti pojistným podvodům. Dalším nástrojem v boji proti podvodům je uplatňování znalostí při výpočtu brzdné dráhy vozidla, rozptylu střepů z vozidla po nehodě, které je popsáno v knize Soudní inženýrství od Alberta Bradáče a kolektivu. Vhodné a správné použití popsaných zákonitostí pohybu vozidla, vede k přímému prokázání pojistného podvodu. U závažných případů, které jsou řešeny přes policii České republiky a končí většinou soudním řízením, je vyžadováno k danému případu odborné vyjádření nebo posudek od znalce v daném oboru. Vzhledem k stále se rozvíjejícímu technickému pokroku společnosti jsou vozidla vybavována nejrůznějšími systémy, které napomáhají v samotném řízení vozidla, komfortu při užívání a chrání posádku při dopravní nehodě. Správné fungování vyžaduje přítomnost řídicí jednotky, která umí kritickou situaci správně vyhodnotit a včas aktivovat prvky, které napomáhají k odvrácení nehody, nebo zmírnit její následky. Veškerá data jsou zaznamenávána. Vhodným použitím autodiagnostiky a správným vyhodnocení dat zapsaných v řídicí jednotce, lze objasnit nehodový průběh a případně rozporovat nahodilost události, nebo datum vzniku.
41
8
ZÁVĚR Pojištění se dá v zásadě rozdělit do dvou skupin. Životní a neživotní. V každém
tomto odvětví existuje mnoho typů pojištění, která s sebou nesou riziko páchání pojistného podvodu. Podle výsledků uváděných pojišťovnami je nejvyšší podíl páchání podvodů v oblasti neživotního pojištění a to konkrétně na motorových vozidlech. Každoročně je zaznamenáván nárůst podvodů, který má za následek nejen snižování zisků pojišťoven, ale dotkne se i všech občanů v ceně pojistného, které je navyšováno. Řešením tohoto problému je efektivní práce pojišťoven s jednotlivými pojistnými událostmi tak, aby se možnost páchání podvodů snížila na minimum. V mojí práci jsem navrhl postupy, které vedly k prokázání podvodu. Nejedná se však o zaručený nástroj k tomu, aby se podvody nepáchaly. Důležitá je prevence, která musí začít u samotných zaměstnanců, kteří pojistné smlouvy sjednávají. Za velice důležité považuji i samotnou spolupráci mezi pojišťovnami. Z praxe můžu uvést, že pachatel odhalený u jedné z pojišťoven, přešel k druhé, kde se znovu pokoušel o páchání podvodu. Důvod jeho jednání je jednoduchý. Pojistitelé si nepředávají klíčové informace. Nedílnou součástí prevence je i spolupráce s médii. Tato spolupráce je oboustranně prospěšná a náklady v této oblasti jsou „nulové“. Obecně lze říci, že pojišťovny informují veřejnost o novinkách, které jim pomáhají odhalovat pojistné podvody. Je pochopitelné, že pojišťovna, o které se ví, že využívá moderní nástroje pro boj s pojistným podvodem, bude nepoctivými klienty opomíjena více, než pojišťovna, která proti pojistnému podvodu moderní nástroje nevyužívá, nebo o tom veřejnost neinformuje. Pojišťovny by měly vytvářet seznam lidí, kteří se určitým způsobem pokusili na pojistiteli získat neoprávněné plnění. Přirozeně, že když takový člověk se bude snažit uzavřít novou pojistnou smlouvu, neměl by předpokládaný zisk pojišťovny z přijatého pojistného převážit před rizikem, které pojišťovně hrozí. Pojistná smlouva by neměla být s takovým klientem vůbec sjednána. Pokud by si pojišťovny seznam lidí, kteří se v minulosti pokusili získat neoprávněné plnění předávaly a společně by sjednání pojistné smlouvy s takovým klientem odmítaly, mohla by vzniknout v případě pojištění odpovědnosti z provozu vozidla zajímavá situace. Jedná se o povinné pojištění, bez něho se nesmí vozidlo provozovat. Klient, který by neměl možnost si uvedené pojištění vozidla sjednat, nemohl by také své vozidlo provozovat. Takové opatření by šlo přenést na všechny druhy pojištění. Dovedu si představit situaci, kdy klient, který žádá nějakou úvěrovou společnost o financování nemovitosti u které je vzhledem ke krytí
42
vyžadováno pojištění proti zničení, nebude vzhledem k nebezpečí, které sebou klient nese, sjednána. Bude to mít za následek neposkytnutí úvěru. Vnímání pojištění jako neautomatické a poskytované pouze vybraným klientům by mohlo vést ke snížení počtu páchaných podvodů, protože by si každý člověk musel uvědomit následky, které mohou plynout z odmítnutí pojistitele uzavřít s klientem pojistnou smlouvu. Pojistitelé musí být připraveni detekovat jakýkoli pojistný podvod a zaměřit se pouze na jeden segment pojistných podvodů by bylo chybou. Každý segment lze detekovat na základě jiných indikátorů, i když některé mohou být společné. Pojistitelé musí umět detekovat fraud jak u odcizených vozidel a odcizených částí vozidla, tak i u fingovaných dopravních nehod, případně u navyšování rozsahů poškození. Nelze ani opomenout kontrolu autentičnosti doložených dokladů a to i ke škodám, u kterých je jejich vznik bezpečně prokázán. Vhodné je vyčlenit určitý tým, který se bude zabývat pouze škodami, které sebou nesou určité indikátory. Řádným proškolením takového týmu a samotná práce s podezřelými škodami vede k úspěšnosti při prokazování účelového jednání.
43
SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY 1. BRADÁČ, Albert a kolektiv. Soudní inženýrství, Akademické nakladatelství CERM, Brno 1997, ISBN 80-7204-133-9. 2. BRADÁČ, Albert. Znalecký posudek číslo:34-3/2012. 3. Česká republika. Zákon č. 40/2009 Sb., trestního zákona §210 4. ČÍRTKOVÁ, L. , FIALKA, M. , HÝSEK, A. , JELEŇ, E. , KLOUBEK, M. , RACKOVÁ, E. Podvody, zpronevěry, machinace, Praha Armex publishing s. r. o. , 2005, s. 38, ISBN 80-86795-12-8 5. CHMELÍK, J. a kolektiv, Dopravní nehody, Plzeň: Aleš Čeněk s.r.o., 2009. ISBN 978-80-7380-211-0 6. Online katalog ees.vcrash3. [online]. Dostupné z: http://ees.vcrash3.com/ 7. Prominent.cz [online]. Dostupné z: (http://www.prominent-km.cz/fa_fischer/ 8. RÁBEK, Vlastimil. Ústav súdneho inžinierstva ŽU v Žiline. Manipulované škodné události z oboru pojištění motorových vozidel. 9. RÁBEK, Vlastimil. Analýza příčin vzniku a průběhu škodných událostí v oboru pojištění motorových vozidel. (sborník tuzemských a převzatých cizojazyčných publikací). V. Rábek. 2012. 10. Simulační program Virtual Crash 2.2. 11. ŠIMONÍK, Petr. Odborné posouzení pro Českou pojišťovnu 2011. 12. VLK, František. Automobilová technická příručka. Dynamika vozidel.
44
SEZNAM TABULEK Přehled podezřelých škod šetřených Českou pojišťovnou a.s. ....................................... 11 Přehled prokázaných pojistných podvodů v letech 2010 až 2012. ................................. 12 Přehled prokázaných podvodů určených podle indikátorů. ............................................ 15 Součinitel adheze na různém povrchu. ........................................................................... 38 Přehled délky jednotlivých úseků reakční doby a odezvy vozidla při nouzovém brzdění osobního automobilu....................................................................................................... 39
45
