Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finanční podnikání
POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL V ČESKÉ REPUBLICE A VE VYBRANÉ EVROPSKÉ ZEMI Motor vehicle insurance in the Czech Republic and in chosen European country Diplomová práce
Vedoucí diplomové práce:
Autor:
Ing. Svatopluk Nečas
Zuzana Bílková
Brno, duben 2007
Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta
Katedra financí Akademickv rok 2006/2007
ZADÁNÍ DIPLOMOVÉ PRÁCE Pro:
BÍLKOVÁ Zuzana
Obor:
Finanční podnikání
Název tématu:
POJIŠTĚNÍ MOTOROVÝCH VOZIDEL V ČESKÉ REPUBLICE A VE VYBRANÉ EVROPSKÉ ZEMI Motor vehicle insurance in the Czech Republic and in chosen European country
Zásady pro vypracování Problémová oblast: Pojištění motorových vozidel. Cíl práce: Cílem diplomové práce bude srovnání českého modelu povinného ručení (popř. i havarijního pojištění) s modelem vybrané evropské země. Dále bude cílem aplikace modelu této země na podmínky ČR a odhad jeho případného dopadu na výši pojistného a trh povinného ručení (popř. i havarijního pojištění) v ČR. Postup práce a použité metody: 1. Vývoj povinného ručení (pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla) v ČR 2. Povinné ručení v současnosti - právní úprava v ČR 3. Pojistné povinného ručení v ČR a charakteristika produktu 4. Vývoj povinného ručení ve vybrané zemi Evropy 5. Pojistné ve vybrané zemi Evropy a charakteristika produktu 6. Výhody a nevýhody povinného ručení v ČR a ve vybrané zemi Evropy a jejich zhodnocení 7. Aplikace modelu povinného ručení vybrané země Evropy na podmínky v ČR Použité metody: Analýza, syntéza, indukce, dedukce, komparace.
Rozsah grafických prací:
předpoklad cca 10 tabulek a grafů
Rozsah práce bez příloh:
60 - 70 stran
Seznam odborné literatury: ČEJKOVÁ, V., ŠEDOVÁ, J., ČAPKOVÁ, D. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: MU Brno, 2001. 177 s. ISBN 80-210-2574-8. DAŇHEL, J. A KOL. Pojistná teorie. Praha: Professional Publishing, 2005. ISBN 80-8641984-3 DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. Praha: Ekopress, 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X CHOVAN, P., ČEJKOVÁ, V. Malá encyklopédia poistenia a poisťovníctva s cudzojazyčnými ekvivalentmi. 1. vyd. Bratislava: Elita, 1995. 352 s. ISBN 80-85323-84-2. KAFKOVÁ, E., KYSELOVÁ, V., PIDANY, J. Poistóvníctvo. l.vyd. Košice: Royal Unicorn, s.r.o., 1999. 245 s. ISBN 80-968128-1-5. KOLEKTIV AUTORŮ. Slovník bankovnictví, pojišťovnictví a kapitálových trhů. 1. vyd. Praha: Public History, 1998. 328 s. ISBN 80-902193-2-2. KOLEKTIV AUTORŮ. Vybrané kapitoly z pojištóvnictví. 1. vyd. Praha: Česká asociace pojišt'oven, 1996. 176 s. KOPECKÝ, K. Povinné ručení - otázky a odpovědi. 1. vyd. Praha: GRADA Publishing, 2002. 96 s. ISBN 80-247-0114-6 ZÁKON č. 409/2004 Sb., o pojišťovnictví ZÁKON č. 410/2004 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
Vedoucí diplomové práce:
Ing. Svatopluk Nečas
Datum zadání diplomové práce:
10.3.2006
Termín odevzdání diplomové práce:
13.4.2007
Vedoucí katedry
V Brně dne: 10. 3. 2006
Děkan
Jméno a příjmení autora:
Zuzana Bílková
Název diplomové práce:
Pojištění motorových vozidel v České republice a ve vybrané evropské zemi Motor vehicle insurance in the Czech Republic and in chosen European country financí Ing. Svatopluk Nečas 2007
Název v angličtině: Katedra: Vedoucí diplomové práce: Rok obhajoby:
Anotace Předmětem diplomové práce je srovnání českého modelu povinného ručení s modelem vybrané evropské země. Dalším cílem bude zhodnocení výhod a nevýhod těchto systémů. V případě vhodnosti bude také cílem aplikace systému vybrané evropské země (nebo jeho částí) na podmínky České republiky a návrh na převzetí některých principů do českého systému. První dvě části práce jsou věnovány charakteristice povinného ručení, jeho vývoji a zákonné úpravě v České republice, povinnému ručení jako produktu a českému trhu s povinným ručením. Ve třetí kapitole je charakterizován systém povinného ručení ve Švýcarsku. Tato kapitola je také zaměřena na produkt povinného ručení ve Švýcarsku a švýcarský trh s povinným ručením. Čtvrtá kapitola je věnována na komparaci českého a švýcarského modelu povinného ručení. Annotation The aim of the diploma thesis is to compare Czech model of motor third party liability insurance with a model in a chosen European country. Another aim of this thesis will be to evaluate advantages and disadvantages of the systems. If appropriate, this paper will also deal with application of the system of selected European country (or its part) on the conditions of the Czech Republic and suggestion of adopting some of the fundamentals to Czech systems. The first two chapters deal with characteristisc of this liability insurance, its evolution and regulation in the Czech Republic, lability insurance as a product and Czech motor third party liability insurance market. The system of motor third party liability insurance in Switzerland is described in the third chapter. This part is also focused on the motor third party liability insurance as a product and Swiss motor third party liability insurance market. The final part of the thesis compares Czech and Swiss model of motor third party liability insurance.
Klíčová slova povinné ručení, pojistné, segmentace, systém bonus - malus, připojištění, spoluúčast Keywords motor third party liability insurance, premium, segmentation, bonus – malus system, additional insurance, franchise
Prohlášení Prohlašuji, že jsem diplomovou práci vypracovala samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje.
V Brně dne 13. 4. 2007
___________________________ vlastnoruční podpis autora
Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Svatopluku Nečasovi za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této diplomové práce. Dále děkuji Daniele Wüest-Michálkové za ochotu a poskytnuté informace.
ÚVOD.........................................................................................................................................9 1
POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM MOTOROVÉHO VOZIDLA .......................................................................................11
1.1
Charakteristika a začlenění pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla..............................................................................................................................11
1.2
Historický vývoj pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice.............................................................................................................12 1.2.1 Historický vývoj do roku 1989 .............................................................................13 1.2.2 Historický vývoj mezi lety 1989 a 1999 ...............................................................14 1.2.3
1.3
Vývoj od roku 2000 ..............................................................................................16
Právní úprava pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice.............................................................................................................19 1.3.1
Smysl právní úpravy.............................................................................................19
1.3.2 Předmět a charakter pojištění..............................................................................20 1.3.3 Rozsah pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.............21
2
1.3.4
Výluky z pojištění a regresní vztahy.....................................................................22
1.3.5
Sankce a přestupky...............................................................................................24
1.3.6
Česká kancelář pojistitelů a garanční fond .........................................................25
PRAKTICKÉ ASPEKTY POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA..................................................................27
2.1
Segmentace trhu s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla...27
2.2
Systém bonus – malus a jeho úskalí ................................................................................31 2.2.1 Praxe systému bonus - malus...............................................................................31 2.2.2
„Malusová turistika“ a registr škod....................................................................33
2.3
Výběr pojišťovny .............................................................................................................34
2.4
Pojistný trh s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice.............................................................................................................35
3
POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA VE ŠVÝCARSKU ......................................................................................43
3.1
Rozsah pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a výluky z pojištění.........................................................................................................................43
3.2 Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond...................................................45
3.3
Regresní právo .................................................................................................................48
3.4
Spoluúčast a limity pojistného plnění..............................................................................49
3.5
Pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem jízdního kola.............................50
3.6
Systém bonus - malus ......................................................................................................51
3.7
Možnosti připojištění .......................................................................................................55
3.8
Pojistný trh s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla...........56
4
SROVNÁNÍ ČESKÉHO A ŠVÝCARSKÉHO SYSTÉMU POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA ..........59
4.1
Ochrana pojištěných a poškozených osob .......................................................................60
4.2
Systém smluvního povinného pojištění ...........................................................................60
4.3
Limity pojistného plnění..................................................................................................61
4.4
Systém bonus – malus......................................................................................................61
4.5
Spoluúčast........................................................................................................................63
4.6
Provozování hraničního pojištění a garanční fond ..........................................................63
4.7
Regres a možnosti připojištění.........................................................................................65
4.8
Výše pojistného v českém a švýcarském systému pojištění odpovědnosti .....................66 4.8.1 Pojišťovna Schweizerische Mobiliar ...................................................................67 4.8.2 Pojišťovna Winterthur .........................................................................................68 4.8.3 Pojišťovna Zürich Schweiz ..................................................................................69 4.8.4 Pojišťovna Coop Versicherung............................................................................70
4.9
4.8.5
Česká pojišťovna..................................................................................................71
4.8.6
Česká podnikatelská pojišťovna ..........................................................................71
4.8.7
ČSOB Pojišťovna .................................................................................................72
4.8.8
Pojišťovna Wüstenrot...........................................................................................73
Makroekonomické aspekty výše pojistného v České republice a ve Švýcarsku .............74
ZÁVĚR ....................................................................................................................................77 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY...................................................................................80 SEZNAM TABULEK.............................................................................................................86 SEZNAM GRAFŮ ..................................................................................................................87
Úvod Každý vlastník motorového vozidla musí denně čelit nejrůznějším nebezpečím. Mezi tato nebezpečí patří odcizení, poškození či zničení automobilu nebo nebezpečí vzniku povinnosti uhradit škodu poškozeným osobám. Motoristé se snaží chránit jednak před realizací těchto nebezpečí a jednak před jejich následky. Jedním z možných způsobů ochrany je pojištění. Pojištění sice nemůže vzniku těchto nebezpečí zabránit, ale je schopno eliminovat finanční následky jejich vzniku. V rámci pojištění motorových vozidel existují dva základní pojistné produkty, které jsou určeny právě pro případ realizace těchto nebezpečí.
Mezi tyto produkty patří havarijní pojištění a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (dále též povinné ručení). Tato pojištění se od sebe liší událostmi, na které se vztahují. Havarijní pojištění kryje škody vzniklé na vozidle, které si způsobil majitel tohoto vozidla sám, a to neúmyslně. Naopak pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla primárně chrání ty řidiče vozidel, kteří škodu způsobili. V neposlední řadě je povinné ručení také ochranou poškozených. Další rozdíl mezi těmito pojistnými produkty spočívá ve způsobu vzniku pojištění. Uzavření havarijního pojištění je dobrovolné a pojistný vztah mezi pojištěným a pojistitelem vzniká na základě projevu vůle zabezpečit se pojištěním. V případě povinného ručení ukládá stát majitelům motorových vozidel povinnost pojistit se. Výběr pojistitele a produktu už je ponechán na pojištěném. Tento smluvní povinný systém povinného ručení nalezneme ve všech vyspělých evropských státech. Avšak každá země má svou vlastní specifickou podobu tohoto systému.
Vybranou zemí pro diplomovou práci bude Švýcarsko. Smluvní povinný systém povinného ručení funguje ve Švýcarsku mnohem déle než v České republice. Zároveň je švýcarský pojistný trh jeden z nejvyspělejších světových pojistných trhů. Proto je zde možnost nechat se inspirovat některými prvky švýcarského systému a převzít je, popř. v modifikované podobě, do českých podmínek.
Cílem této diplomové práce bude srovnání českého modelu povinného ručení s modelem povinného ručení ve Švýcarsku. Dále bude cílem zhodnocení výhod a nevýhod českého a švýcarského systému, a v případě vhodnosti, aplikace švýcarského systému (nebo jeho částí) na podmínky České republiky, tedy návrh na převzetí některých principů do českého systému. 9
Tím může vzniknout prostor pro úvahy nad dopady těchto změn na pojistný trh a výši pojistného.
Tato diplomová práce tedy bude zaměřena pouze na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, a to z důvodu splnění podmínky rozsahu diplomové práce.
Diplomová práce bude rozdělena do čtyř částí. První část bude věnována základní charakteristice a klasifikaci povinného ručení, vývoji povinného ručení v České republice a jeho úpravě v podobě zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
Druhá část diplomové práce bude nejprve zaměřena na praktické aspekty povinného ručení. Zde bude uveden výčet faktorů ovlivňujících výši pojistného, možnosti připojištění a systém bonus - malus. Dále se tato kapitola bude zabývat pojistným trhem s povinným ručením v České republice.
Ve třetí části bude charakterizován systém povinného ručení ve Švýcarsku. Tato část bude rovněž věnována produktu povinného ručení a švýcarskému trhu s povinným ručením. Pozornost bude především zaměřena na švýcarský systém bonus - malus.
Ve čtvrté části diplomové práce budou uvedena pozitiva a negativa českého a švýcarského systému povinného ručení. Zároveň bude provedena komparace těchto modelů povinného ručení a bude porovnána výše pojistného povinného ručení v českých a švýcarských podmínkách. Pro srovnání výše pojistného povinného ručení budou vybrány čtyři české a čtyři švýcarské pojišťovny. Pojistné bude u všech těchto pojišťoven porovnáno pro stejnou kategorii osobního motorového vozidla. Pro vhodnější srovnání bude uveden podíl základní výše měsíčního pojistného na průměrné měsíční hrubé mzdě. Pro zjištění výše pojistného budou využity on-line výpočty pojistného dostupné informačních serverech příslušných pojišťoven a pojistné podmínky pojišťoven. Použitými metodami budou zejména deskripce, komparace a analýza.
Vlastní hodnocení autorky budou v textu označeny kurzívou.
10
1
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se obecně označuje jako povinné ručení, avšak toto označení není věcně správné a v platné právní úpravě se nevyskytuje. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla kryje škody, které jsou způsobeny provozem vozidla třetím osobám, a je ochranou těch účastníků silničního provozu, kteří nehody nezavinili. Povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se vztahuje nejen na odpovědnost provozovatele ale i na odpovědnost řidiče.
1.1
Charakteristika a začlenění pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se řadí podle zákona o pojišťovnictví do odvětví neživotních pojištění, konkrétně do skupiny pojištění motorových vozidel. Rozlišovacím kritériem mezi životním a neživotním pojištěním je způsob tvorby technických rezerv. U neživotních neboli rizikových pojištění není jednoznačné, zda pojistná událost nastane či nikoli a zda bude pojistitel vyplácet pojistné plnění a v jaké výši. To pojistitel neví a ani vědět nemůže. Pojistná rezerva se stanovuje podle rozsahu pojištěného rizika, pravděpodobnosti vzniku pojistných událostí a rozsahu škod. Naopak u životních neboli rezervotvorných pojištění se vytváří pojistná rezerva na pojistné události vždy (v případě kombinace rizika smrti a dožití). Jsou to pojistné události, které v budoucnu nastanou jednoznačně.
Další možnou formou klasifikace pojištění je jeho dělení podle způsobu vzniku. Pojištění může vzniknout jako: •
smluvní dobrovolné pojištění,
•
smluvní povinné pojištění,
•
nebo zákonné pojištění.
11
V případě pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se jedná o smluvní povinné pojištění. Vznik smluvně povinného pojištění je daný právním předpisem, který ukládá povinnost určitým subjektům při provozování jejich činnosti uzavřít s pojišťovnou pojistnou smlouvu. Avšak na rozdíl od zákonného pojištění je zde možnost výběru mezi různými pojistiteli a nebezpečími, na které se pojištění bude vztahovat.
Jiným rozlišujícím kritériem je předmět pojištění, podle kterého rozeznáváme pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění osob. Při tomto členění patří pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla do skupiny pojištění odpovědnosti za škodu. Pojištění odpovědnosti za škody všeobecně kryje rizika související se skutečností, že pojištěný subjekt může svou činností způsobit škodu jinému subjektu nebo skupině subjektů. Mohou to být škody na majetku, zdraví, životě nebo finanční škody. Předmětem pojištění odpovědnosti je právní vztah a pojistnou událostí je vznik povinnosti pojištěného nahradit škodu. Odpovědnostní pojištění se objevuje v celé řadě dalších pojistných produktů jako například pojištění odpovědnosti za výrobek či pojištění odpovědnosti z činnosti lékařů, auditorů a jiných osob náležejícím ke specifickým profesním skupinám.
Z hlediska délky trvání pojistné smlouvy lze pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla charakterizovat jako pojištění dlouhodobé. Většinou je pojištění uzavíráno na dobu jednoho roku a déle, což vyhovuje definici dlouhodobého pojištění.1
1.2
Historický vývoj pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice
Pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla má na území České republiky poměrně dlouholetou tradici, která sahá do 30. let 20. století. Toto pojištění se v průběhu minulého století vyvíjelo v několika etapách, měnil se jeho obsah a rozsah i pojetí až do jeho dnešní moderní podoby.2
1 2
Zpracováno podle [1], [3] a [4] Zpracováno podle [1] a [7]
12
1.2.1 Historický vývoj do roku 1989
Ve 20. letech 20. století bylo pojištění motorových vozidel dobrovolné. V tomto období se začal poměrně prudce rozvíjet automobilismus a v souvislosti s tím narůstal zájem o havarijní pojištění automobilů (dříve pojištění automobilů pro případ rozbití či pojištění autokaska). Toto pojištění umožňovalo připojistit auto pro případ požáru nebo pro případ rozbití a pojistit odpovědnost vůči třetím poškozeným osobám. Do roku 1935 existovala pouze úzká skupina osob, která měla povinnost uzavřít pojištění motorových vozidel podle zákona č. 198/1932 Sb. Byli to především provozovatelé živnostenské dopravy osob a nákladů za úplatu. Zmíněný rozvoj automobilismu (a s ním související nárůst škod při automobilových nehodách) podnítil snahy o rozvinutí zábrany škod při pojišťování motorových vozidel.
Zlomem ve vývoji pojištění odpovědnosti v tehdejším Československu se stal 26. březen 1935. Vydaný zákon č. 81/1935 Sb. o jízdě motorovými vozidly rozšířil obligatorní odpovědnostní pojištění pro všechny provozovatele motorových vozidel zapsaných v registru vozidel. Provozovatelé motorových vozidel se tak mohli buď pojistit nebo se povinnosti zprostit zaplacením vysoké kauce. Díky tomuto obligatornímu pojištění odpovědnosti došlo mezi lety 1935 a 1936 ke zvýšení přijatého hrubého pojistného. Nařízení o povinném pojištění však nebylo přijato komerčními pojišťovnami s nadšením. Znamenalo pro ně zvýšení rozsahu administrativních prací, které byly spojeny s existencí Fondu pro podporu při úrazech motorovými vozidly. Pojišťovny, které provozovaly tento druh pojištění, byly povinny přispívat do tohoto fondu částku ve výši 1 % z celkového objemu čistého předepsaného pojistného. Z fondu byly následně vypláceny podpory osobám, které utrpěly úraz motorovým vozidlem a škoda jim nemohla být nahrazena osobou za úraz zodpovědnou. Prostředky fondu sloužily také pro zábrannou činnost, a to především pro zábranu úrazů motorovými vozidly. Prostředky bývaly využívány na příklad na propagaci opatrné jízdy, opatrné chůze na městských komunikacích apod.3 Fond byl také dotován zájmovými kruhy a pokutami, které platili provozovatelé motorových vozidel, kteří si toto pojištění odpovědnosti nesjednali nebo se vyhnuli složení kauce.4
Po druhé světové válce byl zaveden nový systém zákonného pojištění odpovědnosti, tj. pojištění vznikajícího ze zákona na základě určité právní skutečnosti. Tento nově vzniklý 3 4
Převzato z [7] Převzato z [1]
13
systém přetrval pouze s dílčími úpravami až do roku 1989, resp. ještě déle. Zákonná forma tohoto pojištění plně odpovídala tehdejší době centrálně plánované ekonomiky a jejím monopolním a nekonkurenčním rysům. Základem nového systému zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se stal zákon č. 56/1950 Sb. o provozu na veřejných silnicích. Tento zákon umožňoval vládě stanovovat podmínky a způsob provozování tohoto zákonného pojištění odpovědnosti. Pojistné sazby byly určovány vyhláškou ministerstva financí. Zákon o provozu na veřejných silnicích byl později zrušen nařízením vlády č. 54/1953 Sb., o provozu na silnicích. V roce 1968 byla zákonem č. 162/1968 Sb., rozdělena Státní pojišťovna na Českou státní pojišťovnu a Slovenskou štátnou poisťovnu. Současně se vznikem Československé federace byla vydána vyhláška Ministerstva financí České republiky č. 123/1974 Sb. (na Slovensku vyhláška Ministerstva financí Slovenské republiky č. 124/1974 Sb.), která stanovovala rozsah a podmínky zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla provozovaného Českou státní pojišťovnou a Slovenskou štátnou poisťovnou. V této době byl rozsah pojistného krytí velice široký a odškodňování nebylo prakticky shora limitováno. Tehdejšímu monopolu České pojišťovny umožňoval příkazový systém pracovat s nízkými náklady správní režie. Nebylo potřeba vyhotovovat pojistky, dokladem o pojištění byla státní poznávací značka a případné nezaplacení pojistného nemělo na pojistné krytí vliv. Na počátku tohoto zákonného systému pojištění v roce 1955 byly stanoveny sazby pojistného, které byly zachovány až do počátku 90. let a to i přes skutečnost, že stanové pojistné bylo nedostatečné.5
1.2.2 Historický vývoj mezi lety 1989 a 1999
Po roce 1989 došlo nejen v České republice k mnoha celospolečenským změnám, které významně ovlivnily také systém pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Mezi tyto změny patřili zejména bouřlivý rozvoj cestovního ruchu, zvýšení mezinárodního silničního provozu na našem území, nárůst počtu dopravních nehod, zvýšení cen vozidel a jejich oprav, zvýšení všech faktorů ovlivňujících hodnoty škod na zdraví, ale také změny legislativního charakteru. Z těchto důvodů bylo třeba upravit systém, který vznikl v 50. letech a jehož zákonná podoba byla pro tržní ekonomiku zcela nevyhovující. Snaha České republiky zapojit se do evropské integrace si vynutila změnu tehdejšího systému a také jeho harmonizaci s právními předpisy Evropské unie, kde již smluvně povinná podoba tohoto systému úspěšně fungovala.
5
Zpracováno podle [3], [8] a [15]
14
Právním projevem této snahy byla vyhláška Ministerstva financí č. 492/1991 Sb., která stanovovala rozsah a podmínky zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla. Vyhláška nabyla právní účinnosti 1. ledna 1992. Hlavním cílem vydání této vyhlášky bylo navýšení sazeb pojistného, které nebyly od roku 1951 upravovány a které dlouhodobě nepostačovaly na pokrytí závazků pojišťovny za škody způsobené provozem motorových vozidel. Ministerstvo financí bylo nuceno v průběhu 90. let několikrát tuto vyhlášku novelizovat. Důvodem byl nepříznivý vývoj škodního průběhu v tomto druhu pojištění. Tyto změny spíše nápravného než koncepčního charakteru však neposkytovaly konečné řešení problémů, které v souvislosti se systémem zákonného pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla vznikaly. Novelami byl také upravován rozsah pojištění, který byl navrhován ve prospěch pojištěných i poškozených.6
Změny cen motorových vozidel a jejich oprav, výrazný nárůst jak domácího tak zahraničního silničního provozu, s tím související nárůst počtu pojistných událostí a legislativní změny v oblasti náhrady škody zapříčinily v 90. letech nárůst nákladů na pojistná plnění a následně také růst sazeb pojistného. Tím, že Česká pojišťovna do roku 1996 nebyla povinna vytvářet technické rezervy, promítl se tento nedostatek i do výsledku zákonného pojištění, který se tak stal vysoce deficitním. Tento deficit ve výši 4,2 mld. CZK7 se i přes výrazný nárůst pojistného do roku 1999 nepodařilo vyrovnat.8
V systému zákonného pojištění odpovědnosti určovala vyhláška Ministerstva financí vše: kdo se musí pojistit, jak, u koho a za kolik. Podle vyhlášky museli být všichni vlastníci motorových vozidel pojištěni pro případ škody způsobenou provozem vozidla u České pojišťovny a jejich povinností bylo pouze hradit pojistné. Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla nevznikalo uzavřením pojistné smlouvy, ale na základě právní skutečnosti uvedení vozidla do provozu. Pojistný vztah vznikal také bez ohledu na zaplacení pojistného. Zákon prakticky nahrazoval jak pojistnou smlouvu tak i všeobecné pojistné podmínky a majitelé motorových vozidel neměli žádnou možnost výběru produktu ani pojistitele.
Systém zákonného pojištění, který v České republice přetrvával do roku 1999, se sice projevoval relativně nízkými náklady na jeho správu a provozování, nicméně měl také 6
Zpracováno podle [2], [3] a [8] Převzato z [14] 8 Převzato z [15] 7
15
několik podstatných negativních rysů. Jedním z nich byla neadresnost pojistného vztahu. Jak již bylo řečeno, pojistný vztah nevznikal na základě uzavření pojistné smlouvy a nebylo tedy možné stanovit výši pojistného v závislosti na individuálním škodním průběhu pojištění. Dalším negativním rysem tohoto systému byla arbitrárnost stanovení pojistného. Výše sazeb pojistného byly stanovovány administrativně vyhláškou, nezohledňovaly např. způsob využívání vozidla, jeho stáří, věk a schopnosti řidiče apod. Hlavním kritériem pro určení výše sazeb pojistného byla vyrovnanost systému zákonného pojištění odpovědnosti a také společenská akceptovatelnost této výše. Systém zákonného pojištění odpovědnosti zároveň postrádal i určitý systém kontroly. Díky nepropojení státem vedené evidence silničních vozidel a evidence plátců pojistného vedenou pojišťovnou, bylo značně obtížné identifikovat a postihovat osoby, které neplnily svou povinnost platit předepsané pojistné. Čtvrtým velkým negativem byla absence konkurenčního prostředí. Zákonné pojištění vznikalo na základě právní skutečnosti uvedení vozidla do provozu a současně výhradním pojistitelem byla Česká pojišťovna. Existence jediného monopolního pojistitele spolu s příslušnou právní úpravou vylučovaly konkurenční prostředí v tomto pojistném segmentu. Důsledkem tohoto systému bylo vyloučení pozitivního působení konkurenčního prostředí ve směru rozšíření rozsahu a kvality nabízených služeb.
1.2.3 Vývoj od roku 2000
K zásadní změně systému pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla došlo až deset let po „sametové revoluci“. Systém zákonného pojištění byl změněn zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla na smluvní povinný model, a to s účinností od roku 2000. Byl tak zahájen proces přizpůsobování systému podmínkám Evropské unie a skončil monopol České pojišťovny na provozování tohoto pojištění. Každý majitel motorového vozidla si musel sjednat toto pojištění u některé z pojišťoven, která vlastnila licenci pro poskytování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. O udělování licencí rozhodoval orgán dozoru nad pojišťovnictvím, tedy Ministerstvo financí České republiky. Licence byly přiděleny dvanácti pojišťovnám. O udělení těchto licencí byl velký zájem, neboť přechod na systém smluvně povinného pojištění znamenal přerozdělení objemově významného segmentu českého pojistného trhu mezi pojistitele. Navíc lze na toto pojištění navázat celou škálu dalších pojistných produktů. Zákonem č. 168/1999 Sb. byla rovněž zřízena Česká kancelář pojistitelů sdružující pojistitele, kteří získali licenci pro provozování tohoto druhu pojištění. 16
Stát však zamýšlel ještě po určitou dobu zachovat cenovou regulaci a stanovil pro sazby pojistného tříletý a poměrně úzký cenový koridor. Tato regulace neumožnila licencovaným pojišťovnám plnou cenovou konkurenci v sazbách pojistného, a proto se zaměřily zejména na konkurenci ve službách a na poskytování dalších výhod.9 Vývoj sazeb pojistného byl po dobu cenové regulace upraven zákonem o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, který stanovoval minimální i maximální sazby pojistného. Minimální sazby stanovovala Česká kancelář pojistitelů pro jednotlivé skupiny vozidel. Tyto sazby musely pojišťovny respektovat. Minimální pojistné se každoročně upravovalo na základně spotřebitelských cen nebo na základě škodního průběhu podle toho, který z těchto ukazatelů byl vyšší. V obou případech se minimální pojistné zvýšilo o stejné procento, o jaké se v předchozím roce zvýšily spotřebitelské ceny nebo o jaké se zhoršil škodní průběh určité skupiny vozidel. Sazby pojistného tedy rostly pomaleji pro ty skupiny vozidel, u kterých byl škodní průběh příznivější. Co se týče maximálních sazeb pojistného, pojišťovna nabízející tento produkt mohla své sazby navýšit nejvýše o 30 % nad minimální pojistné a za každý rok bezeškodního průběhu mohla klientovi připsat bonus ve výši 5 %. 10
Zákon také upravoval minimální limity pojistného plnění. Limit pojistného plnění při škodách na zdraví nebo při usmrcení byl nejméně 18 mil. CZK na každého zraněného nebo usmrceného a limit při škodách na majetku a ušlém zisku nejméně 5 mil. CZK bez ohledu na počet poškozených.
Po demonopolizaci trhu s tzv. povinným ručením hrozil mezi pojišťovnami tvrdý konkurenční boj, který by mohl mít negativní dopady jak na klienty, tak i na samotné pojišťovny. Cílem této cenové regulace měla tedy být jejich ochrana. Byl zde velký prostor pro morální hazard hned ze dvou důvodů: •
povinné ručení je produkt, kdy pojišťovna peněžní prostředky nejprve inkasuje a až po určité době musí dostát svému závazku uhradit za pojištěného způsobené škody;
•
v případě zákonného pojištění mají licencované pojišťovny zaručen přísun nemalých finančních prostředků;
9
Převzato z [3] Zpracováno podle [3] a [16]
10
17
Navíc pojišťovny v té době neměly k dispozici dostatečně dlouhé časové řady škodních průběhů, podle kterých by stanovily své sazby pojistného. Bez cenové regulace by hrozilo nebezpečí, že si pojišťovny ve snaze získat co největší počet klientů nastaví ceny pojištění na velice nízké úrovni než by odpovídalo jejich budoucím nákladům na pojistná plnění.
I přes stanovení minimální hranice výše pojistného byla výsledkem cenové regulace v roce 2000 ztráta (za všechny pojišťovny nabízející toto pojištění) ve výši více než 1,6 mld. CZK. Příčinou ztráty bylo stanovení výše sazeb pojistného blízko této minimální hranice. V následujících letech už byly sazby adekvátně zvyšovány. Toto navýšení provedly všechny pojišťovny s výjimkou České podnikatelské pojišťovny, která své sazby udržovala na úrovni minimálního regulovaného pojistného. Výše uhrazeného dluhu z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla činila od 30. 6. 2000 do 31. 12. 2005 celkem 3,090 mld. CZK.11
Od srpna 2002 už sazby pojistného regulovány nejsou a pojišťovny si je stanovují samy. Pojišťovny setrvaly u stanovování pojistného především podle kubatury vozidel, jelikož jim chyběla nezbytná statistická data pro detailnější segmentaci řidičů. V současnosti pojišťovny při určení výše pojistného zohledňují celou řadu kritérií (viz druhá kapitola).12 Čím více budou mít pojišťovny statistických údajů, tím více bude přibývat těchto parametrů, které mají vliv na výši pojistného.
Dnem vstupu České republiky do Evropské unie začala platit novela zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Tato novela navýšila limity pojistného plnění z předešlých 18 mil. CZK na 35 mil. CZK pro škodu na zdraví nebo usmrcením a z předešlých 5 mil. CZK na 18 mil. CZK pro věcnou škodu a ušlý zisk.13
11
Převzato z [62] Zpracováno podle [10], [16], [20] a [21] 13 Zpracováno podle [9] 12
18
1.3
Právní úprava pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je upraveno v České republice řadou právních norem. Nejdůležitějším právním předpisem pro tuto oblast je zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, který jako celek nabyl právní účinnosti 1. ledna 2000. Mezi další právní předpisy a vyhlášky, které upravují toto pojištění, patří zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, vyhláška č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., zákon č. 56/2001 Sb. o podmínkách provozu na pozemních komunikacích, vyhláška č. 243/2001 Sb. o registraci motorových vozidel, vyhláška č. 361/2000 Sb., o provozu na pozemních komunikacích. Dále je toto pojištění jako produkt upravováno všeobecnými pojistnými podmínkami a smluvními ujednáními konkrétní pojišťovny.
1.3.1 Smysl právní úpravy
Smyslem pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla je v případě vzniku škod ochránit pojištěné osoby před možnými nepříznivými finančními dopady nároků poškozených. Škody mohou někdy dosáhnout značných částek. Povinnost uhradit oprávněné nároky poškozených by mohla na řadu let snížit životní úroveň těch, kteří jsou povinni škodu uhradit.
Ve své podstatě pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla chrání zároveň i poškozené, ačkoliv tyto osoby nejsou účastníky pojistného vztahu mezi pojistitelem (pojišťovnou) a škůdcem (pojištěným). Poškozené osoby by byly při neexistenci tohoto pojištění odkázány na finanční situaci osob, které škodu zavinily. Vymahatelnost těchto škod by byla mnohdy procesem velice nákladným, obtížným a zdlouhavým a záleželo by pouze na ochotě a finančních možnostech viníka škodu uhradit. Má-li však viník dopravní nehody sjednáno toto pojištění odpovědnosti u některého z pojistitelů, nároky poškozeného uspokojí pojišťovna zásadně v plné výši a v příslušném časovém horizontu.
Je tedy patrné, že díky těmto pozitivním důsledkům plynoucím z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, a to jak na straně škůdce tak i na straně 19
poškozeného, je v celospolečenském zájmu, aby všichni účastníci silničního provozu byli pojištěni pro případ vzniku škody způsobené provozem motorového vozidla. Z tohoto důvodu je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla koncipováno jako pojištění smluvní povinné.
1.3.2 Předmět a charakter pojištění
Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (dále jen ZoPO) v souladu s právem Evropských společenství upravuje pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, zřizuje Českou kancelář pojistitelů a vymezuje její právní postavení, organizace a předmět činnosti.
Zákon koncipuje pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla jako smluvní povinné. Toto lze dovodit zejména na základě ustanovení §1 odst. 2 a §4 ZoPO. Nestanoví-li tento zákon jinak, může na dálnici, silnici, místní komunikaci a účelové komunikaci, s výjimkou účelové komunikace, která není veřejně přístupná, provozovat vozidlo pouze ten, jehož odpovědnost za škodu způsobenou provozem tohoto vozidla je pojištěna podle tohoto zákona. Toto pojištění odpovědnosti vzniká na základě pojistné smlouvy. Uzavřít pojistnou smlouvu o pojištění odpovědnosti je povinen vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla nebo řidič cizozemského vozidla, nestanoví-li tento zákon jinak. Tím není dotčeno právo uzavřít pojistnou smlouvu s osobou, která je osobou odlišnou od vlastníka tuzemského vozidla nebo řidiče cizozemského vozidla.14
Podle tohoto zákona nemá povinnost uzavřít pojistnou smlouvu: •
řidič cizozemského vozidla, který je držitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou v cizím státě, nebo vozidla, jehož pojištění odpovědnosti na území České republiky je zaručeno kanceláří pojistitelů cizího státu;
•
složka integrovaného záchranného systému pro všechna vozidla neužívaná k podnikání;
•
Bezpečnostní informační služba, Ministerstvo obrany, Ministerstvo vnitra, Policie České republiky a obec pro vozidla provozovaná jednotkami sborů dobrovolných hasičů obce.
14
Převzato z [64]
20
Vozidlem se podle tohoto zákona rozumí silniční vozidlo, zvláštní vozidlo a trolejbus. Silničním vozidlem je vozidlo druhu moped, motocykl, tříkolka nebo čtyřkolka, osobní automobil, autobus, nákladní automobil, speciální automobil, tahač a přípojné vozidlo. Zvláštním vozidlem je vozidlo druhu traktor a jeho přípojná vozidla, pracovní stroj samojízdný, pracovní stroj přípojný a vozidla kategorie R. Zvláštním vozidlem kategorie R jsou ostatní vozidla, které nelze zařadit do výše uvedených kategorií, zejména sněžný skútr, rolba a čtyřkolka určená pro přepravu materiálů nebo technologií. Za vozidlo se nepovažuje invalidní vozík.
1.3.3 Rozsah pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
Z hlediska právní i ekonomické jistoty je významné, aby bylo jednoznačně stanoveno, které nároky poškozeného jsou kryty povinným ručením škůdce. Vzhledem k charakteru pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla je rozsah pojistného krytí určen přímo v ZoPO a není tedy na volné úvaze a domluvě smluvních stran pojistné smlouvy.
Pojištění odpovědnosti se vztahuje na každou osobu, která odpovídá za škodu způsobenou provozem vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Nestanoví-li tento zákon jinak, má pojištěný nárok, aby pojistitel za něho nahradil v rozsahu a ve výši podle Občanského zákoníku poškozeným uplatněné a prokázané nároky na náhradu: •
škody na zdraví nebo usmrcením;
•
škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat (tj. věcné škody);
•
škody, které mají povahu ušlého zisku;
•
účelně vynaložených nákladů spojených s právním zastoupením při uplatňování nároků podle předchozích bodů;
pokud ke škodní události, za které tato škoda vznikla a za kterou pojištěný odpovídá, došlo v době trvání pojištění odpovědnosti.15
Významné jsou i výše limitů pro krytí plynoucí z pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla. Limitem se rozumí maximální hranice pojistného plnění pojistitele při jedné škodní události. Limity a jejich výše musí být uvedeny v pojistné smlouvě 15
Převzato z [64]
21
samostatně a to v členění podle ZoPO. Aby však nedocházelo při uzavírání pojistných smluv ke sjednávání příliš nízkých limitů nejvyššího pojistného krytí a tím k oslabování pozitivních účinků, které toto pojištění ve společnosti vytváří, stanovuje ZoPO minimální hodnoty limitů pro výši pojistného plnění, které mohou být v pojistných smlouvách dohodnuty. Limit pojistného plnění tak musí být: •
při škodách na zdraví minimálně 35 miliónů CZK na každého zraněného nebo usmrceného;
•
minimálně 18 miliónů CZK bez ohledu na počet poškozených při škodách vzniklých poškozením, zničením nebo ztrátou věci, při škodách vzniklých odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost tyto věci opatrovat a při škodách, které mají povahu ušlého zisku.16
Dále už záleží na každém pojistiteli, zda klientům nabídne pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem vozidla s vyššími limity pojistného plnění nebo jen s limity, které uvádí ZoPO (tj. 35 mil., resp. 18 mil. CZK). Nižší limity není možno sjednat.
1.3.4 Výluky z pojištění a regresní vztahy
Zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla rovněž stanovuje případy, kdy pojistitel škodu způsobenou provozem vozidla nehradí. Tyto výjimky, neboli výluky z pojištění, chrání především pojistitele ve dvou ohledech. Jednak ho chrání před možnými pojistnými podvody a dále za okolností, kdy je užívání vozidel nadměrně rizikové. Podle §7 ZoPO pojistitel nehradí: •
škody, které utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena;
•
škody, které vznikly manželovi či manželce pojištěného nebo osobám, které s pojištěným v době pojistné události žily ve společné domácnosti, a to škodu vzniklou poškozením, zničením nebo ztrátou věci a škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat a škodu, která má povahu ušlého zisku;
•
škody na vozidle, jehož provozem byla škoda způsobena a na věcech přepravovaných tímto vozidlem, s výjimkou škody způsobené na věci, kterou měla
16
Převzato z [64]
22
tímto vozidlem přepravovaná osoba v době škodní události na sobě nebo u sebe, a to v rozsahu, v jakém pojištěný za škodu odpovídá; •
škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škody vzniklé odcizením věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji opatrovat včetně škod, které mají povahu ušlého zisku, vzniklé mezi vozidly jízdní soupravy tvořené motorovým a přípojným vozidlem, jakož i škody na věcech přepravovaných těmito vozidly, nejedná-li se o škody způsobené provozem jiného vozidla;
•
škody vzniklé manipulací s nákladem stojícího vozidla;
•
náklady vzniklé poskytnutím léčebné péče, dávek nemocenského pojištění (péče) nebo důchodů z důchodového pojištění v důsledku škody na zdraví či usmrcením, které utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla tato škoda způsobena;
•
škodu způsobenou provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži, s výjimkou škody způsobené při takovéto účasti, jestliže je řidič při tomto závodu nebo soutěži povinen dodržovat pravidla provozu na pozemních komunikacích;
•
škodu vzniklou provozem vozidla při teroristickém činu nebo válečné události, jestliže má tento provoz přímou souvislost s tímto činem nebo událostí.
Kromě případů, kdy pojistitel nehradí škody způsobené provozem vozidla, dává současná právní úprava pojistiteli za určitých podmínek v zákonem vymezených případech právo na náhradu některých částek, které vyplatil jako pojistné plnění. První podmínkou přechodu práva na náhradu škody je odpovědnost za škodu někoho jiného a druhou podmínkou je, že pojistitel plnění skutečně vyplatil. Právo přechází z pojištěného na pojistitele okamžikem výplaty pojistného plnění.17
To znamená, že za určitých okolností pojišťovna poškozenému pojistné plnění poskytne, ale následně získává právo požadovat po pojištěné osobě úhradu vyplaceného plnění. Oprávnění pojistitele proti pojištěnému na náhradu toho, co za něj plnil, se nazývá regresním nárokem. Na základě tohoto regresního nároku vzniká regresní vztah mezi pojistitelem a pojištěným. Případy vzniku regresního nároku pojistitele upravuje §10 ZoPO.
17
Zpracováno podle [6] a [64]
23
Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky, tedy regresní nárok, vzniká pojistiteli za předpokladu, že pojištěný: •
způsobil škodu úmyslně;
•
porušil základní povinnost týkající se provozu na pozemních komunikacích a toto porušení bylo v příčinné souvislosti se vznikem škody, za kterou pojištěný odpovídá;
•
způsobil škodu provozem vozidla, které použil neoprávněně;
•
bez zřetele hodného důvodu nesplnil povinnost ohlásit dopravní nehodu, která je škodní událostí, a v důsledku toho byla ztížena možnost řádného šetření pojistitele;
•
bezdůvodně nesplnil svou informační povinnost vůči pojistiteli (§8 odst. 1 a 2 ZoPO) a v důsledku toho byla ztížena možnost řádného šetření pojistitele;
•
bezdůvodně odmítl jako řidič vozidla podrobit se na výzvu Policie České republiky zkoušce na přítomnost alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo léku označeného zákazem řídit motorové vozidlo.
Porušením základních povinností se při provozu na pozemních komunikacích pro účely tohoto zákona rozumí provozování vozidla, které svou konstrukcí a technickým stavem neodpovídá požadavkům bezpečnosti provozu na pozemních komunikacích a jehož technická způsobilost nebyla schválena. Dále se porušením základních povinností rozumí řízení vozidla osobou, která nevlastní příslušné řidičské oprávnění, které byl uložen zákaz činnosti řídit vozidlo nebo která při řízení vozidla byla pod vlivem alkoholu, omamné či psychotropní látky nebo léku označeného zákazem řídit motorové vozidlo apod.18
1.3.5 Sankce a přestupky
ZoPO zahrnuje sankční mechanismus, který zajišťuje možnost potrestání fyzických a právnických osob, které nesplnily povinnosti dané tímto zákonem. Přestupku se dopustí fyzická osoba, jestliže: •
provozuje vozidlo bez pojištění odpovědnosti;
•
neodevzdá příslušnému orgánu evidence státní poznávací značku a osvědčení o registraci vozidla v případě zániku pojištění odpovědnosti;
18
Převzato z [64]
24
•
nebo nepředloží při provozu vozidla na požádání příslušníka Policie České republiky doklady o pojištění odpovědnosti.
Ten, kdo provozuje vozidlo bez pojištění odpovědnosti, je povinen zaplatit pokutu až do výše 20.000,- CZK a navíc mu může být udělen zákaz řízení motorových vozidel až na dobu jednoho roku. Ten, kdo neučiní tzv. depozitum, tedy neodevzdá orgánu evidence vozidel státní poznávací značku a technický průkaz v případě zániku pojištění do 7 dnů, může očekávat pokutu ve výši 10.000,- CZK. Tomu, kdo nepředloží při provozu vozidla na požádání Policie ČR doklad o pojištění, bude uložena pokuta ve výši 500,- CZK. Jestliže fyzická osoba nemá uzavřeno toto pojištění odpovědnosti a způsobí vozidlem druhému škodu na zdraví nebo na majetku, nahradí veškerou škodu z vlastních prostředků.19
1.3.6 Česká kancelář pojistitelů a garanční fond
Česká kancelář pojistitelů je právnickou osobou, která byla zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla dne 30. července 1999. Česká kancelář pojistitelů působí jako profesní organizace pojistitelů, kterým Ministerstvo financí udělilo povolení k provozování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Na základě novely zákona č. 168/1999 Sb. zákonem 47/2004 Sb. byla Kancelář zapsána v obchodním rejstříku.
Mezi nejvýznamnější povinnosti Kanceláře podle ZoPO patří: •
správa garančního fondu;
•
provozování hraničního pojištění;
•
zabezpečení splnění úkolů souvisejících s členstvím Kanceláře v Radě kanceláří;
•
uzavírání dohod s kancelářemi pojistitelů cizích států, informačními středisky a orgány pověřenými v jiných členských státech vyřizováním žádostí o náhradní plnění a zabezpečování úkolů vyplývajících z těchto dohod;
•
spolupráce se státními orgány ve věcech týkajících se pojištění odpovědnosti;
•
podílení se na předcházení škodám v provozu na pozemních komunikacích a na předcházení pojistným podvodům v pojištění souvisejícím s provozem vozidel.
19
Zpracováno podle [43] a [64]
25
Členové Kanceláře jsou povinni platit České kanceláři pojistitelů příspěvky podle svého podílu na trhu s tzv. povinným ručením. Příspěvky lze použít pouze k zabezpečení působnosti kanceláře. Z těchto příspěvků a z pojistného za hraniční pojištění se vytváří garanční fond. Garanční fond slouží k odškodnění poškozených, kterým byla způsobena škoda, za kterou odpovídají určité skupiny osob (např. osoby nezjištěné) a dále k provozování hraničního pojištění. Ve vztahu k poškozeným, tj. těm, kterým byla provozem vozidla způsobena škoda a mají nárok na plnění podle ZoPO, vystupuje Kancelář jako garant a poskytovatel: •
plnění za škodu na zdraví nebo usmrcením způsobenou provozem nezjištěného vozidla, za kterou odpovídá nezjištěná osoba;
•
plnění za škodu způsobenou provozem vozidla, za kterou odpovídá osoba bez pojištění odpovědnosti (u věcné škody pouze pokud tato škoda přesáhne částku 5 tis. CZK);
•
plnění za škodu způsobenou provozem vozidla pojištěného u pojistitele, který z důvodu svého úpadku nemůže uhradit tuto škodu;
•
plnění za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla pojištěného hraničním pojištěním;
•
plnění za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla, jehož řidiči nevzniká při provozu tohoto vozidla na území České republiky povinnost uzavřít hraniční pojištění;
•
náhradního plnění podle § 24a a 24b ZoPO.
Ve vztahu k povinným osobám, tj. těm, které odpovídají za škodu způsobenou nezjištěným vozidlem nebo vozidlem bez pojištění odpovědnosti, má Kancelář podle ZoPO právo na náhradu toho, co za povinné osoby plnila. Dále má Česká kancelář pojistitelů právo žádat po pojistiteli, který je v úpadku, zpětnou úhradu vyplaceného pojistného plnění. Pokud řidič cizozemského vozidla, který nemá povinnost uzavřít hraniční pojištění, způsobí provozem vozidla škodu, má Kancelář naopak povinnost požadovat na příslušném garančním fondu, popř. na příslušné kanceláři pojistitelů, náhradu toho, co plnila poškozenému.20
20
Zpracováno podle [31], [38] a [64]
26
2
Praktické aspekty pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
Do roku 2000 byla na trhu „povinného ručení“ v České republice pouze jediná pojišťovna – Česká pojišťovna, a proto všechny pojišťovny a klienti přivítali otevření tohoto trhu. Rozšířená nabídka přinesla na tento trh ostřejší konkurenci, kdy se pojišťovny snaží od sebe odlišit a získat tak nové klienty. V současnosti (duben 2007) pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla nabízejí: Allianz pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Česká pojišťovna, ČSOB Pojišťovna, Generali, Kooperativa, Triglav, Uniqa a Wüstenrot.
2.1
Segmentace trhu s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
V souvislosti s přechodem na smluvní povinný systém pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se začíná objevovat segmentace trhu s povinným ručením. Ve všech evropských zemích je segmentace řidičů běžná a vychází z dlouhodobého vyhodnocování statistik nehodovosti, které má v České republice pouze Česká pojišťovna. Ostatní pojišťovny vstoupily na trh povinného ručení před sedmi lety a nemají prozatím dostatek údajů o nehodovosti. Získání dostatečného množství statistických údajů by mohlo v budoucnu znamenat větší diferenciaci sazeb. V tomto směru mohou pojišťovnám pomoci zajišťovny.
Pojistitelé se snaží co nejlépe od sebe oddělit méně a více rizikové řidiče tak, aby výsledkem byl pokud možno rovnovážný stav mezi vybraným pojistným a vyplaceným pojistným plněním. Snahou je tedy zvýhodnit méně rizikové řidiče a zvýšit sazby pojistného pro ty řidiče, u kterých je riziko vzniku pojistné události vysoké. Některé pojišťovny rozlišují řidiče pouze na základě statistického rizika (Allianz, Uniqa), jiné zdůrazňují rovnost a zohledňují pouze nehodovost (Česká pojišťovna, Kooperativa). Každá pojišťovna nabízející pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla využívá pro výpočet sazeb pojistného celou řadu parametrů. Jejich základní sazby se od sebe moc neliší, a proto je někdy velmi obtížné tyto sazby mezi sebou porovnat. Najít vhodný produkt pro klienta podle jeho 27
požadavků umožňují v současné době nejrůznější internetové vyhledávače. Některé z těchto vyhledávačů zároveň umožňují sjednat si toto pojištění on-line.21
Základním diferencujícím kritériem pro stanovení sazby pojistného je obvykle zdvihový objem motoru vozidla v cm3 nebo jeho hmotnost. Existuje však celá řada dalších kritérií ovlivňujících výši pojistného. Mezi hlavní kritéria, které mohou cenu pojistného ovlivnit, patří zejména: •
druh pojištěného vozidla - rozlišuje se mezi motocykly, osobními či nákladními automobily;
•
využití vozidla - při soukromém užívání vozidla jsou sazby pojistného nižší, než u jeho využívání k podnikatelským účelům, např. k provozování taxislužby či autoškoly;
•
výkon motoru - s rostoucím výkonem motoru rostou i sazby pojistného;
•
stáří vozidla - čím je vozidlo starší, tím je pojistné nižší;
•
typ klienta - zde sazby závisí na tom, zda vozidlo provozuje soukromá nebo právnická osoba;
•
věk - pojišťovny poskytují slevy řidičům, kteří dosáhli určité věkové hranice, mladší řidiči obvykle platí vyšší pojistné;
•
limity pojištění - zákonné limity nemusí k úhradě vzniklých škod vždy postačovat; týká se to zejména ekologických škod a škod vzniklých v zahraničí, kde je vyplácené odškodné za újmu na zdraví, na léčení nebo za ušlý zisk mnohdy vyšší. Je proto vhodné sjednat si v rámci tohoto pojištění vyšší limity. Nejvyšší limity, které jsou na našem trhu nabízeny, dosahují v případě majetkových škod a ušlého zisku 100 mil. CZK a v případě škod na zdraví také 100 mil. CZK.
•
bydliště - regionální segmentace je častá; pojišťovny stanovují odlišné sazby pro jednotlivé okresy podle jejich rizikovosti (podle počtu obyvatel). Mezi nejrizikovější a tudíž i nejdražší oblasti patří Praha;
•
frekvence placení - nižší pojistné je u pojištění, které je placeno jednou ročně;
•
délka bezeškodního průběhu - je zohledňována všemi pojišťovnami na českém pojistném trhu.
21
Zpracováno podle [11], [25], [26] a [28]
28
Všechny tyto parametry sice snižují základní sazbu pojistného, avšak díky této segmentaci je obtížnější porovnávat nabídky jednotlivých pojišťoven. Některé z těchto parametrů – např. druh motorového vozidla, jeho využití a stáří nejsou objektivní, stejně jako je neobjektivní rozlišování řidičů podle věku a bydliště. Motocykl a starší motorové vozidlo mohou způsobit stejnou nebo dokonce vyšší škodu než nový osobní nebo nákladní automobil. Mladí a začínající řidiči nebo řidiči, kteří žijí ve větších městech, zaplatí u některých pojišťoven vyšší pojistné. Nic jim však nebrání v tom, aby automobil zaregistrovali na jména svých rodičů či prarodičů, a tím si zajistili nižší platbu pojistného. Rovněž slevu na pojistném získá majitel vozidla z malého města. Pojišťovnu už ale nezajímá, že denně svým vozidlem dojíždí např. do Prahy a pohybuje se převážně v rizikovějším provozu. Určitě je také diskutabilní, zda je 20letý řidič rizikovější než řidič „sváteční“. Mladší řidič může mít delší praxi v řízení vozidla než ten, kdo jezdí jen příležitostně. Řidičská praxe nehraje u stanovení výše pojistného roli. Pojišťovna Winterthur dokonce začala pojišťovna provádět segmentaci řidičů podle pohlaví – zde jsou zvýhodněny ženy. Klient by neměl platit pojistné podle svého pohlaví, věku, bydliště nebo stáří svého vozidla. Výše pojistného by měla být závislá především na škodním průběhu, neboť segmentace řidičů prováděna prostřednictvím bonusů a malusů je objektivnější, a na sjednaných limitech pojištění.
Je pravděpodobné, že se diferenciace řidičů bude i nadále rozšiřovat. Jako vzory českým pojišťovnám slouží pojišťovny z vyspělejších zemí (např. Velká Británie, USA), kde se jako kritérium rozlišování majitelů vozidel používá například i barva vozu, profese řidiče, počet sedadel, garážování, rodinný stav, bezdětnost, počet ujetých kilometrů apod.
Tímto však výčet kritérií, které mají vliv na výši pojistného, nekončí. Na trhu povinného ručení existuje velice tvrdá konkurence a jednotlivé pojišťovny nabízejí různé systémy bonusů, slev a benefitů pro různé segmenty klientů. Ti pak zaplatí nižší pojistné, než je základní sazba. Patří k nim zvláštní slevy na pojistném pro ženy, zdravotně postižené nebo pro lékaře. Benefity mohou mít rozličnou podobu. Může to být např. poskytování asistenčních služeb a to nejen při nehodě, ale i při poruše vozidla. U některých pojišťoven jsou asistenční služby poskytovány dokonce bezplatně. Novinkou letošního roku je možnost sjednání spoluúčasti u pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, kterou nabízí pojišťovna Allianz pro osobní a nákladní automobily do 3,5 tuny. Spoluúčastí na sebe klient přebírá část rizika a podle zvolené výše spoluúčasti získá slevu na pojistném. Benefitem jsou i slevy na jiném pojištění jako je havarijní pojištění a různá doplňková připojištění, které 29
pojišťovny poskytují buď se slevou nebo bezplatně a které nevyplývají ze segmentace řidičů. Příkladem je pojišťovna Kooperativa, která nabízí ke každé individuální smlouvě, ať už nové či dosavadní, živelní pojištění vozidla. Pojišťovna Triglav a ČSOB Pojišťovna lákají své potenciální klienty na bezplatné úrazové pojištění řidiče. Pojišťovna Uniqa nabízí řidičům bezplatné pojištění vozidel vyrobených do roku 1996 pro případ odcizení a požáru. U České podnikatelské pojišťovny klienti neplatí přirážku za čtvrtletní nebo pololetní platby pojistného.
U některých pojišťoven závisí výše sazby pojistného na tom, jakým způsobem si pojištění klienti sjednají. Pojištění si mohou sjednat levněji u České pojišťovny přes distribuční kanál dealerů, kteří prodávají automobily i s tímto pojištěním. Slevy jsou také poskytovány zpravidla u všech pojišťoven klientům, kteří si toto pojištění sjednali přes internet nebo telefonicky. Pojišťovny poskytují za uzavření pojistné smlouvy i dárky, např. v podobě bezpečnostní reflexní vesty, hasícího přístroje nebo zvyšují limity pro krytí škod.22
K základnímu pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla si mohou klienti sjednat u své pojišťovny následující doplňková připojištění:23
22 23
•
připojištění skel vozidla pro případ rozbití či poškození;
•
úrazové pojištění řidiče;
•
úrazové pojištění přepravovaných osob;
•
pojištění přepravovaných zavazadel;
•
pojištění osobních věcí řidiče;
•
pojištění náhradního vozidla;
•
pojištění právní ochrany;
•
pojištění asistenčních služeb.
Zpracováno podle [19], [24], [26] a [30] Zpracováno podle [47]
30
2.2
Systém bonus – malus a jeho úskalí
Podle zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je pojistitel při sjednávání výše pojistného v pojistné smlouvě povinen zohlednit předcházející škodní průběh pojištění odpovědnosti pojistníka, a to slevou na pojistném v případě bezeškodního průběhu pojištění nebo přirážkou k pojistnému v případě výplaty pojistného plnění z pojištění odpovědnosti.24
Základní sazby pojišťoven se tak týkají především nových majitelů vozidel. Na výši pojistného má vliv v případě většiny řidičů systém bonusů a malusů. Bonus nebo-li sleva označuje v praxi poskytnutí dobropisu zákazníkovi za splnění stanovených nebo dohodnutých podmínek. V pojištění jde o slevu na pojistném za příznivý škodní průběh. Opakem bonusu je malus. Malus je přirážka ke stanovenému pojistnému, jestliže nejsou splněny určené podmínky průběhu pojištění nebo je realizace horší než dohodnuté (kalkulované) riziko. Nejčastěji se jedná o přirážku za nepříznivý škodový průběh v předcházejícím období.25 Bonus je tedy určitá korekce základní sazby pojistného. Pojištěný je zvýhodňován bonusem (slevou na pojistném, která je poskytnuta při další platbě pojistného na následující rok) v případě bezeškodného užívání vozidla a penalizován malusem (přirážkou k základní sazbě pojistného) za nehody, které způsobil. V některých případech je bonus přiznán také řidičům, kteří způsobili menší škody. Bonusy se za každý rok bezeškodního průběhu sčítají a čím déle jezdí pojištěný bez nehody, tím získá větší slevu na pojistném.
Systém bonus - malus, který je společný všem pojišťovnám, působí jako motivační prvek. Motivuje řidiče k vyšší odpovědnosti. Naopak obava ze ztráty bonusu nebo zvýšení pojistného ve formě malusu nutí škůdce, aby si malé škody hradili sami.26
2.2.1 Praxe systému bonus - malus
Výše bonusu je určena v procentech a každá pojišťovna si podmínky pro jejich uznání stanovuje ve svých pojistných podmínkách. Maximální bonusy jsou dnes v pojišťovnách
24
Převzato z [64] Převzato z [1] 26 Převzato z [11] 25
31
prakticky shodné. V rámci bonusového systému získá pojištěný za každý rok bezeškodního průběhu slevu na pojistném obvykle ve výši 5 %. Ti, kteří tedy nezavinili žádnou dopravní nehodu od roku 2000, mohou v roce 2007 zpravidla získat slevu na pojistném ve výši 35 %.
Při změně pojistitele nárok na bonus nezaniká. Bonusy nejsou vázané na vozidlo, ale na majitele, jsou přenosné a neomezují tak možnost přechodu klienta k jinému pojistiteli. Chce-li pojištěný změnit pojistitele, musí si nechat vystavit od dosavadního pojistitele potvrzení o bezeškodním průběhu pojištění. Bezeškodní průběh je pak uznatelný v plné výši. Převod bonusů je také předmětem konkurenčního boje. Bonusy lze převádět při koupi nového automobilu a ve většině případů jsou uznávány i pokud si je pojištěni „vyjezdili“ při řízení automobilu na leasing nebo na úvěr. U některých pojišťoven je také možné převádět bonusy z motocyklu na nově zakoupené vozidlo nebo jejich převod ze slabšího na silnější automobil. V nabídce určitých pojišťoven je možnost převodu bonusů z původního automobilu na nový bez časového omezení, u ostatních musí být jejich převod uskutečněn do předem stanovené lhůty od ukončení pojistné smlouvy. Odlišně se pojišťovny stavějí k převodu bonusu na jiného řidiče, pokud se dosavadní plátce rozhodl s řízením vozidla skončit. U některých je možný převod mezi manželi, na rodinné příslušníky žijící ve společné domácnosti.27
Pokud motorista způsobí škodu, nepřísluší mu bonus, ale je mu udělen malus a na pojistném tedy zaplatí více. Pojišťovny využívají kromě procentního vyjádření malusů také jejich vyjádření v měsících. To znamená, že v případě rozhodné události, tj. pojistné události spojené s výplatou pojistného plnění, dojde ke snížení rozhodné doby o stanovený počet měsíců. Rozhodná doba je doba trvání pojištění odpovědnosti, která se určuje v celých kalendářních měsících a může nabývat kladných i záporných hodnot. Počet měsíců, o které se snižuje rozhodná doba, je stanoven všeobecnými pojistnými podmínkami jednotlivých pojišťoven. Odečítané měsíce za jednu pojistnou událost se pohybují v rozmezí 24 až 36 měsíců.28
27 28
Zpracováno podle [24], [26], [27], [36] a [46] Zpracováno podle [68], [69], [70], [71], [72], [73], [74] a [75]
32
Tabulka č. 1: Výše malusů v České republice (v %) Pojišťovna
Výše malusu
Allianz
25
50
75 100 150
ČPP*
10
30
50
80 110 150
Česká pojišťovna
10
20
30
40
50
ČSOB Pojišťovna
5
10
15
20
25
Generali
25
50
75 100 150
Kooperativa
10
20
30
50
Triglav
5
15
35
70 100 150
Uniqa
10
20
30
40
30
40
50
60
70
70
80
90 100
80
90 100
80 120
50
60
Wüstenrot 30 90 150 Pramen: Vlastní konstrukce na bázi [68], [69], [70], [71], [72], [73], [74] a [75]
* Česká podnikatelská pojišťovna
Malus se neuplatní, jestliže: •
škoda vznikla při neoprávněném užití pojištěného motorového vozidla cizí osobou;
•
škoda vznikla v době, kdy bylo motorové vozidlo prokazatelně předáno do opravy;
•
pojištěný poskytl pojišťovně náhradu toho, co za něj pojišťovna plnila, a to do doby určené v pojistných podmínkách pojišťovny.29
2.2.2 „Malusová turistika“ a registr škod
Díky neexistenci registru škod dosud existuje tzv. malusová turistika, tedy možnost řidičů vyhnout se trestu v podobě zvýšeného pojistného přechodem k jinému pojistiteli, který nemá o nehodě žádné informace. Tato „turistika“ způsobuje pojišťovnám ročně miliónové škody. Pojistitelé vyžadují po nových klientech potvrzení o bezeškodním průběhu. Pokud však klienti toto potvrzení nemají, podepíší čestné prohlášení o bezeškodním průběhu. Pojišťovny už pak dodatečně po klientech uvedené potvrzení nepožadují.
Databáze škodních a pojistných událostí by měla začít fungovat v roce 2007 pod záštitou České kanceláře pojistitelů. Tato databáze bude elementárním nástrojem pro výměnu
29
Zpracováno podle [68], [69], [70], [71], [72], [73], [74] a [75]
33
informací mezi pojišťovnami při posuzování bonusu resp. malusu. Členské pojišťovny České kanceláře pojistitelů budou průběžně aktualizovat údaje o škodních a pojistných událostech svých klientů v databázi. Tyto pojišťovny si budou moci informace, které jim poskytli nově příchozí klienti, ověřit v této databázi. Klienti tak nebudou mít možnost zapřít svou skutečnou škodní historii při změně pojišťovny. Zároveň při přechodu k jinému pojistiteli už nebudou muset předkládat potvrzení o bezeškodním průběhu pojištění.30
2.3
Výběr pojišťovny
Při výběru tohoto druhu pojištění se jednotliví majitelé motorových vozidel orientují podle řady kritérií. Mezi tato kritéria patří: •
výše pojistného;
•
solidnost pojišťovny;
•
systémy slev a bonusů –podle věku, stáří vozidla, za bezeškodní průběh apod.;
•
rozsah pojistného krytí škod - maximální limity;
•
kvalita služeb pojišťovny –systém hlášení pojistných událostí, rychlost likvidace pojistných událostí apod.;
•
rozsah asistenčních služeb;
•
vlastní zkušenost;
•
doporučení známých;
•
zvyk a tradice apod.
Cena pojištění by neměla hrát při výběru pojišťovny hlavní roli, ale stále je pro drtivou většinu majitelů motorových vozidel rozhodujícím faktorem. Klienti pojišťoven vnímají toto pojištění jako nutnost, a proto za něj nechtějí platit vysoké pojistné. Nejlevnější pojištění nemusí znamenat zároveň nejlepší pojištění. Stále více si však klienti začínají uvědomovat rostoucí význam asistenčních služeb. Po výši pojistného jsou dalšími třemi nejdůležitějšími faktory pro výběr pojišťovny: solidnost pojišťovny, poskytované služby a tradice.31
Výše pojistného, tradice, doporučení známých a vlastní zkušenosti - tyto faktory patří mezi subjektivní kritéria výběru pojišťovny. Naopak objektivními faktory jsou finanční
30 31
Zpracováno podle [13], [22], [24], [29] a [32] Zpracováno podle [17], [26], [34] a [36]
34
stabilita pojišťovny, rozsah nabízeného pojistného krytí, rozsah a kvalita poskytovaných služeb apod. Pro výběr pojišťovny by tedy neměla být rozhodující cena pojištění. Při výběru pojišťovny by klienti měli zvážit rozsah nabízených asistenčních služeb, rozsah pojistného krytí a systém bonus – malus. V případě výběru pojišťovny podle systému slev a bonusů se obyvatelé větších měst snaží vyhledávat ty pojišťovny, které zdůrazňují rovnost a zohledňují převážně nehodovost (Allianz, Uniqa). Naopak klienti žijící v menších městech si vybírají pojišťovny, které provádějí segmentaci řidičů na základě statistického rizika.
2.4
Pojistný trh s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice
Jedním z hlavních segmentů finančního trhu je pojistný trh. Pojistný trh je místo, kde se střetává nabídka a poptávka po pojistné ochraně. Na straně nabídky vystupují komerční pojišťovny, které snaží se svou širokou nabídkou pojistných produktů přilákat zájemce o pojištění. Jedním z těchto pojistných produktů je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Tento pojistný produkt zaujímá na českém pojistném trhu, resp. v rámci neživotního pojištění, významné místo.32
K 31. prosinci 2005 provozovalo pojišťovací činnost na území České republiky celkem 45 pojišťoven.33 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla nabízí 9 komerčních pojišťoven, které jsou, s výjimkou pojišťovny Triglav, také členy České asociace pojišťoven. Pojišťovna Triglav nepatří mezi největší pojišťovny nabízející pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a její podíl na celkovém předepsaném pojistném z tohoto pojištění nedosahuje ani 1 %.34 Proto uvedené údaje za členy České asociace pojišťoven dostatečně odráží celkový stav na českém trhu s povinným ručením. Tabulka č. 2: Vývoj počtu pojišťoven nabízejících pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice mezi lety 2000 a 2006 Rok Počet pojišťoven Pramen:[62]
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006*
12
13
12
10
8
8
9
* Stav k 30. 6. 2006 32
Zpracováno podle [2] Převzato z [61] 34 Převzato z [63] 33
35
V roce 2000 působilo na českém pojistném trhu 12 pojišťoven s licencí pro provozování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Nejvíce pojišťoven nabízejících toto pojištění bylo v roce 2001 a od tohoto roku se jejich počet snižoval. Důvodem snižování jejich počtu byly zejména převody pojistných kmenů na jiné pojišťovny a také rozhodnutí Ministerstva financí ČR o odnětí povolení k provozování pojišťovací činnosti v odvětví, kam patří pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Pojistný kmen převedla Komerční pojišťovna na pojišťovnu Kooperativa v roce 2002 a pojišťovna Zürich převedla svůj pojistný kmen na pojišťovnu Generali v roce 2003. Povolení k provozování pojišťovací činnosti bylo odňato Ministerstvem financí ČR pojišťovně Union a Pojišťovně České spořitelny v roce 2004. V roce 2005 zůstalo na českém pojistném trhu 8 těchto komerčních pojišťoven. Jako poslední získala licenci k provozování tohoto pojištění pojišťovna Wüstenrot.35
Celkové předepsané pojistné v České republice dosáhlo v roce 2005 výše 117,2 mld. CZK. Předepsané pojistné v neživotním pojištění činilo 72,220 mld. CZK a jeho podíl na celkovém předepsaném pojistném dosahuje 61,6 %. Předepsané pojistné má v rámci povinného ručení rostoucí trend a tvoří téměř třetinu předepsaného pojistného v neživotním pojištění. Od roku 2004 došlo k jeho nárůstu o 5,2 % na 21,737 mld. CZK. Náklady na pojistná plnění v tomto pojištění také vykazují rostoucí trend. V roce 2005 dosáhly za celou Českou republiku výše 9,751 mld. CZK a oproti roku 2004 vzrostly o 4,4 % (viz graf č.1).36
35 36
Zpracováno podle [62] Zpracováno podle [61] a [63]
36
Graf č. 1: Předepsané pojistné a pojistné plnění z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice mezi lety 2000 a 2005 (v mld. Kč) 25,0 20,0 15,0
21,7
21,2
19,8 18,0
16,0 13,4
9,7
9,0 10,0
7,3
6,4
3,9
8,0
5,0 0,0 2000
2001
2002
Předepsané pojistné
2003
2004
2005
Pojistné plnění
Pramen: [61]
Největší podíl na celkovém předepsaném pojistném z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla má Česká pojišťovna (41,1 %), dále Kooperativa (25,2 %), Allianz (12,1 %) a Česká podnikatelská pojišťovna (10,6 %). Předepsané pojistné prvních čtyř pojišťoven na pojistném trhu s tzv. „povinným ručením“ v roce 2005 tvořilo 98 % celkového trhu s povinným ručením (viz graf č. 2).37 Graf č. 2: Podíl pojišťoven na předepsaném pojistném z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice za rok 2005 (v %)
Allianz pojišťovna Česká podnikatelská pojišťovna 3,9%
41,1%
Česká pojišťovna 4,6%
ČSOB Pojišťovna Generali Pojišťovna
25,2% 10,6% 12,1%
2,0%
0,6%
Kooperativa pojišťovna Triglav pojišťovna UNIQA pojišťovna
Pramen: [63]
37
Zpracováno podle [63]
37
Důležitým údajem pro všechny pojišťovny nabízející tento pojistný produkt je počet pojištěných vozidel. Tento ukazatel roste od roku 2003. Počet pojištěných motorových vozidel vzrostl oproti roku 2004 o 2,8 % a k 30. červnu 2006 zaregistrovala Česká kancelář pojistitelů 5 520 720 pojištěných motorových vozidel (viz graf č. 3).
Graf č. 3: Počet pojištěných motorových vozidel v České republice mezi lety 2001 a 2006 (v tis. ks) 5 600
5 521
5 500
5 421
5 406
5 400 5 300
5 272 5 257
5 177
5 200 5 100 5 000 2001
2002
2003
2004
2005
2006
Pramen: [62]
Pozn.: Rok 2006 k 30. 6. 2006
Mezi čtyři největší pojišťovny podle počtu pojištěných motorových vozidel patří Česká pojišťovna, Kooperativa, Česká podnikatelská pojišťovna a Allianz pojišťovna. Jejich společný podíl na celkovém počtu pojištěných vozidel je 87,54 % (viz. tabulka č. 2).38
38
Zpracováno podle [62]
38
Tabulka č. 3: Počet pojištěných vozidel a podíl pojišťoven na pojistném trhu podle počtu pojištěných vozidel v České republice k 30. červnu 2006 Pojišťovna
Počet vozidel (v ks) 2 340 658
Česká pojišťovna
Podíl na trhu (%) 42,398
1 352 444
24,498
Česká podnikatelská pojišťovna
586 645
10,626
Allianz pojišťovna
553 055
10,018
Generalli pojišťovna
304 220
5,511
ČSOB Pojišťovna
258 052
4,674
Uniqa pojišťovna
89 778
1,626
Triglav pojišťovna
35 831
0,649
37
0,001
5 520 720
100,000
Kooperativa pojišťovna
Wüstenrot pojišťovna * Celkem Pramen: [62]
* Wüstenrot je členem České kanceláře pojistitelů od 1. května 2006.
Dalším významným údajem je počet pojistných událostí, který je uveden v následujícím grafu č. 4. Počet vyřízených pojistných událostí pozvolně klesá od roku 2003 a v roce 2005 členové České asociace pojišťoven nabízející toto pojištění vyřídili 351 296 pojistných událostí z provozu vozidla.39 Graf č. 4: Počet vyřízených pojistných události za členy České asociace pojišťoven mezi lety 2000 a 2005 (v tis. ks) 364
400
370
355
351
320
350 300 250
217
200 150 100 50 0 2000
2001
2002
2003
Pramen: [61]
39
Zpracováno podle [61]
39
2004
2005
V roce 2006, kdy byl novým zákonem č. 411/2005 Sb., o provozu na pozemních komunikacích zaveden bodový systém, došlo poprvé od roku 2001 ke snížení nehodovosti. Objem hmotných škod poklesl a stále zůstává nad hranicí 9 miliard korun. Poprvé od roku 1990 je počet usmrcených osob nejnižší a dostal se pod hranici 1000 (viz tabulka č. 3).40
Otázkou však zůstává, zda tento trend bude nadále pokračovat. Těsně po zavedení bodového systému se bezpečnost na našich komunikacích zlepšila. Řidičům už ale „otrnulo“ a statistiky se pomalu začínají přibližovat k hodnotám před zavedením tohoto systému. Z tabulky č. 2, která zachycuje statistiku nehodovosti, by bylo možno usoudit, že by se v případě pokračování tohoto trendu mohly sazby pojistného snížit Výše pojistného není závislá na nehodovosti. Podle současné právní úpravy se škoda, která nepřesahuje výši 50 000 korun (dříve 20 000 korun), nemusí nahlásit Policii ČR, a proto tyto menší škody nemusí být v policejních statistikách zachyceny. Kdežto pojišťovny tyto pojistné události evidují a upravují podle nich nové sazby pojistného. Policejní statistiky také zahrnují pouze výši majetkových škod. Rostoucí částky vyplácené při škodách na zdraví zde nejsou zohledněny. Náklady na léčení zraněných osob nebo doživotní renty mohou dosahovat mnohem vyšších částek než hmotné škody. To je také jeden z důvodů, proč dochází ke zvyšování sazeb pojistného.
40
Převzato z [45]
40
Tabulka č. 4: Statistika dopravních nehod a jejich následků v České republice od roku 1990
Rok
Počet nehod
Usmrceno
Těžce zraněno
Lehce zraněno
Hmotná škoda v mil. CZK
1990
94 664
1 173
4 519
23 371
606,0
1991
101 387
1 194
4 833
22 806
1 014,2
1992
125 599
1 395
5 429
26 708
1 794,2
1993
152 157
1 335
5 629
26 821
2 988,3
1994
156 242
1 473
6 232
29 590
4 262,9
1995
175 520
1 384
6 298
30 866
4 877,2
1996
201 697
1 386
6 621
31 296
6 054,4
1997
198 431
1 411
6 632
30 155
5 981,6
1998
210 138
1 204
6 152
29 225
6 834,0
1999
225 690
1 322
6 093
28 747
7 148,8
2000
211 516
1 336
5 525
27 063
7 095,8
2001
185 664
1 219
5 493
28 297
8 243,9
2002
190 718
1 314
5 492
29 013
8 891,2
2003
195 851
1 319
5 253
30 312
9 334,3
2004
196 470
1 214
4 879
29 536
9 687,4
2005
199 262
1 127
4 396
27 974
9 771,3
187 965
956
3 990
24 231
9 116,3
2006 Pramen: [45]
K úpravě sazeb pojistného dochází každý rok. Sazby pojišťovny stanovují tak, aby byly schopny v budoucnu plnit své závazky z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, tvořit zákonem stanovené technické rezervy a hradit příspěvek České kanceláři pojistitelů. Důvodem navyšování sazeb pojistného je zejména nepříznivý vývoj objemu škod, který je základem pro stanovení sazeb, rostoucí ceny automobilů a jejich náhradních dílů, rostoucí příjmy obyvatelstva, ze kterých se vypočítává pojistné plnění za škody na zdraví, inflace, která se zvyšuje o dvě až tři procenta ročně a rostoucí cena práce v autoservisech.
41
Dalšími faktory, které ovlivňují zvyšování pojistného, jsou:41 •
příprava pojišťoven na zavedení nového evropského systému prokazování solventnosti Solvency II a s ním související požadavky na risk management pojišťoven;
•
výše kapitálu, kterou budou muset pojišťovny mít ke splnění podmínek Solvency II;
•
ceny, které platí pojišťovny za zajištění apod.
Stále jsou však ceny pojistného v České republice hluboko pod cenami vyspělých evropských zemí.
41
Zpracováno podle [12], [18], [22], [23] [28], [33] a [35]
42
3
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ve Švýcarsku
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je upraveno ve Švýcarsku zákonem č. 141.01 o silničním provozu, který mimo jiné stanovuje i pravidla silničního provozu. Podrobněji je oblast tohoto pojištění odpovědnosti upravena vyhláškou č. 741.31 o pojištění v dopravě.
Podle zákona o silničním provozu nesmí být do veřejné dopravy uvedeno žádné motorové vozidlo, které nemá sjednáno pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Toto pojištění odpovědnosti se vztahuje na odpovědnost majitele motorového vozidla, řidiče a na osoby, za které je majitel vozidla odpovědný podle zákona o silničním provozu. Takové osoby jsou zbaveny odpovědnosti pokud prokáží, že nehoda byla způsobena „vyšší mocí“ nebo hrubým zaviněním poškozených či třetích osob. Pojištěna jsou vozidla specifikovaná v pojistné smlouvě, také přívěs nebo jiné motorové vozidlo, které jsou tímto vozidlem taženy a rovněž odpojený přívěs. Je-li u nehody, které se účastní motorové vozidlo, odpovědno za způsobené škody více osob, pak tyto osoby odpovídají za tyto škody solidárně podle míry zavinění.
Spolková vláda a švýcarské kantony jako majitelé motorových vozidel se také musí řídit ustanoveními o odpovědnosti v tomto zákoně. Nemají však povinnost sjednat si toto pojištění odpovědnosti. Této povinnosti jsou zbaveny rovněž motorová vozidla, za které spolková vláda jako pojistitel na sebe převzala povinnost krytí škod způsobených těmito vozidly.42
3.1
Rozsah pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a výluky z pojištění
Zákon o silniční dopravě stanovuje nároky poškozených osob, které jsou kryty pojištěním odpovědnosti majitele vozidla. Pojištěné osoby si sjednávají pojistnou ochranu pro případ občanskoprávních nároků, které jsou na ně kladeny na základě zákonných ustanovení a které jsou následkem: 42
Zpracováno podle [65]
43
•
zranění nebo usmrcení osob (škody na zdraví);
•
poškození nebo zničení věcí (majetkové škody).
Tyto škody na zdraví a majetkové škody mohou vzniknout v těchto situacích: •
během provozu motorového vozidla specifikovaného v pojistné smlouvě, taženým přívěsem nebo taženým motorovým vozidlem;
•
během dopravní nehody způsobené pojištěným motorovým vozidlem, které v době pojistné události nebylo v provozu;
•
v průběhu následného poskytování první pomoci po dopravní nehodě pojištěného motorového vozidla;
•
při nastupování a vystupování z vozidla, při otevírání či zavírání dveří vozidla, kapoty motoru, střešního okna nebo zavazadlového prostoru a rovněž při připojování a odpojování přívěsu nebo taženého vozidla.
Pokud ke škodní události, za kterou pojištěný odpovídá, došlo v době trvání pojištění odpovědnosti, má pojištěný nárok, aby za něj pojistitel uhradil tyto škody poškozeným osobám. Toto pojištění odpovědnosti za vzniklé škody způsobené provozem vozidla zahrnuje uspokojování
oprávněných
nároků
poškozených,
ochranu
pojištěných
osob
před neoprávněnými nároky poškozených a náklady na zábranu škod. Náklady na zábranu škod jsou náklady na přiměřená opatření, které výše uvedené osoby musely vynaložit k odvrácení nepředvídatelné a bezprostředně blížící se pojistné události.43
Zákon o silničním provozu stanovuje stejně jako český zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla případy, kdy pojistitel není povinen hradit škodu způsobenou provozem motorového vozidla. Podle zákona o silničním provozu pojistitel nehradí: •
škody, které vznikly majiteli motorového vozidla s výjimkou škod na zdraví, které byly způsobeny osobám, za které je majitel tohoto vozidla zodpovědný podle zákona o silničním provozu (např. spolujezdec);
•
majetkové škody manžela nebo manželky majitele motorového vozidla, jeho příbuzných v sestupné i vzestupné linii a sourozenců žijících s majitelem motorového vozidla ve společné domácnosti;
43
Zpracováno podle [65], [76], [77], [78], [79], [80], [81] a [82]
44
•
majetkové škody vzniklé na vozidle (popř. přívěsu), jehož provozem byla škoda způsobena;
•
majetkové škody vzniklé na věcech připevněných nebo přepravovaných motorovým vozidlem, s výjimkou škody způsobené na věcech, které s sebou v době škodní události přepravovali poškození (např. zavazadla);
•
škody způsobené provozem vozidla při jeho účasti na motoristických závodech nebo soutěžích.
Podle zákona o silniční dopravně není pojištěna odpovědnost: •
řidičů motorových vozidel, kteří nejsou držiteli řidičského průkazu;
•
řidičů s „osvědčením o cvičných jízdách“, kteří řídí motorové vozidlo bez zákonem nařízeného doprovodu a dále osoby, které o této skutečnosti věděly;
•
osob, které přenechají pojištěné motorové vozidlo k řízení takovéto osobě, ačkoliv věděly nebo měly vědět, že daná osoba podobné osvědčení nevlastní nebo řídí bez zákonného doprovodu;
•
osob, které motorové vozidlo odcizily k užívání nebo osob, které o tomto odcizení vozidla věděly;
•
z provozu vozidla, které není úředně schváleno a odpovědnost osob, které nejsou oprávněny k používání jim svěřeného vozidla;
•
3.2
z přepravy nebezpečného zboží podle zákona o silničním provozu.44
Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond
Zákon o silničním provozu definuje postavení a základní činnosti Národní pojišťovací kanceláře a Národního garančního fondu. Členy Národní pojišťovací kanceláře a Národního garančního fondu jsou pojišťovací společnosti, které poskytují pojištění motorových vozidel a které získaly povolení k provozování této činnosti od Spolkového úřadu pro soukromé pojištění (Bundesamt für Privatversicherungswesen). Tento spolkový úřad pro soukromé pojištění je podřízen švýcarskému Ministerstvu financí.
Národní pojišťovací kancelář a národní garanční fond jsou právnickými osobami a podléhají dohledu Spolkového úřadu pro dopravu. Národní pojišťovací kancelář a národní garanční 44
Zpracováno podle [65], [76], [77], [78], [79], [80], [81] a [82]
45
fond mohou pověřit své členy nebo třetí osoby splněním příslušných úkolů. Obě tyto instituce také mohou uzavírat smlouvy s jinými národními pojišťovacími kancelářemi, národními garančními fondy a dalšími zahraničními institucemi, které plní obdobné úlohy.
Mezi hlavní činnosti Národní kanceláře pojistitelů patří: •
poskytování náhrad za škody, které byly způsobeny zahraničními motorovými vozidly a přívěsy ve Švýcarsku;
•
provozování informační kanceláře;
•
provozování hraničního pojištění pro motorová vozidla přijíždějící do Švýcarska, která nemají sjednanou potřebnou pojistnou ochranu apod.
Poškození majitelé motorových vozidel mohou náhradu za škody požadovat přímo po Národní pojišťovací kanceláři, a to ve stejném objemu jako by pojistnou událost způsobilo švýcarské
motorové
vozidlo.
Národní
pojišťovací
kancelář
sice
přijímá
hlášení
o vzniklých škodách, avšak jejich vyřízením je pověřen zástupce této Kanceláře - výkonná pojišťovací společnost nebo jiná členská pojišťovna. Tohoto zástupce si určuje Kancelář sama. Spolupráce mezi Národní pojišťovací kanceláří a jejím zástupcem je upravena smluvně.45
Hlavními činnostmi Národního garančního fondu jsou: •
poskytování náhrad za škody, které byly způsobeny nezjištěným nebo nepojištěným motorovým vozidlem, přívěsem nebo jízdním kolem;
•
poskytování náhrad za škody způsobené motorovými vozidly a přívěsy ve Švýcarsku, jestliže je na pojistitele vyhlášen konkurz.
Požadovat náhradu škody po Národním garančním fondu jsou oprávněni pouze švýcarští občané. Způsobí-li neznámé motorové vozidlo, přívěs nebo jízdní kolo pouze majetkové škody, pak na každého poškozeného připadá spoluúčast ve výši 1.000 CHF. Národní garanční fond přijímá hlášení o vzniklých škodách, ale jejich likvidací je opět pověřen zástupce tohoto garančního fondu. Zástupcem je opět členská výkonná pojišťovací společnost. Jejich vzájemná spolupráce je upravena smluvně.
45
Zpracováno podle [55], [65] a [66]
46
V současné době je zástupcem Národní pojišťovací kanceláře a Národního garančního fondu pojišťovna Zürich.
Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond jsou financovány zákonem předepsanými poplatky, které hradí majitel motorového vozidla spolu s pojistným za toto pojištění odpovědnosti. Výše poplatků je u obou společností rozdílná a liší se také pro jednotlivé kategorie motorových vozidel.
Národní pojišťovací kancelář má stanovenou tuto výši poplatků: •
0,40 CHF pro motocykly;
•
0,80 CHF pro motorová vozidla do 3,5 t;
•
1,60 CHF pro motorová vozidla nad 3,5 t.
Národní garanční fond má stanovenou tuto výši poplatků: •
1,70 CHF pro motocykly;
•
3,40 CHF pro motorová vozidla do 3,5 t;
•
6,80 CHF pro motorová vozidla nad 3,5 t.
Zákonem o silničním provozu jsou dále stanoveny zákonné příspěvky z pojištění odpovědnosti motorových vozidel, jejichž součástí jsou již výše zmíněné poplatky. Všichni majitelé motorových vozidel jsou povinni tyto zákonné příspěvky jednou ročně uhradit. Výši těchto zákonných příspěvků určuje Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond v souladu s povolením Spolkového úřadu pro soukromé pojištění. Výše celkového příspěvku závisí na výši pojistného a k jejich zvýšení dochází současně se zvýšením pojistného. Zákonem stanovené příspěvky z pojištění odpovědnosti motorových vozidel se skládají ze tří části: •
kolkovné ve výši 5 % z pojistného;
•
částka 4,20 CHF na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (pro motorová vozidla do 3,5 t);
•
46
příspěvek na zábranu škod ve výši 0,75 % z pojistného.46
Zpracováno podle [50], [55], [65] a [66]
47
Tyto zákonné příspěvky každoročně navyšují cenu pojistného. K jejich započítání dochází následně po úpravě základní sazby příslušným bonusovým stupněm. V České republice nejsou stanoveny žádné podobné poplatky z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Veškeré náklady pojišťoven jsou zahrnuty v pojistném.
3.3
Regresní právo
Současná právní úprava dává pojistiteli za určitých podmínek právo požadovat po pojištěném navrácení celé nebo určité části sumy, kterou vyplatil poškozenému jako pojistné plnění. Pojistitel může využít tohoto svého regresního práva vůči pojištěným pouze v případě, pokud je k tomu oprávněn na základě pojistné smlouvy nebo zákona o pojistné smlouvě. Regresní právo zahrnuje poskytnuté pojistné plnění včetně uhrazených nákladů na právní zastoupení a nákladů na soudní řízení. Regresní nárok může pojistitel uplatnit vůči osobám, které: •
odcizily motorové vozidlo a vůči osobám, které o této skutečnosti věděly nebo měly vědět;
•
využijí náhradní poznávací značku a poznávací značku v rozporu se zákonem nebo v rozporu s pojistnou smlouvou;
•
poruší svou oznamovací povinnost při uzavírání pojistné smlouvy;
•
jednají v době vzniku pojistné události způsobem, který je v rozporu s pojistnou smlouvou;
•
způsobí pojistnou událost hrubým porušením pravidel silničního provozu.
Za hrubé porušení pravidel silničního provozu se považuje přejíždění plné čáry, nezastavení na značce stop, jízda na červenou, rychlá jízda a řízení motorového vozidla pod vlivem alkoholu, drog nebo léčiv.47
U některých pojistitelů mají pojištění možnost sjednat si pojistnou ochranu pro případ vzniku pojistné události způsobené závažným porušením pravidel silničního provozu. Pokud má tedy pojištěný sjednáno takovéto pojištění a způsobí hrubým porušením pravidel silničního provozu pojistnou událost, zřekne se pojistitel svého regresního nároku vůči pojištěnému. Tato pojistná ochrana se však nevztahuje na případy: • 47
řízení motorového vozidla pod vlivem alkoholu, drog nebo léčiv;
Zpracováno podle [50], [65], [76], [77], [78], [79], [80], [81] a [82]
48
•
kdy řidič v době pojistné události nedovršil věku 25 let, nebo nevlastní déle než dva roky řidičský průkaz, který ho opravňuje k řízení pojištěného motorového vozidla;
•
značného překročení povolené rychlosti.
Všechny pojišťovny tento druh připojištění explicitně nenabízejí. Rozhodují se však podle konkrétní situace – v jak velké míře byla pravidla silničního provozu porušena. Jako měřítko jim slouží např. rozhodnutí úřadů o odebrání řidičského průkazu po dopravní nehodě. Výjimkou je opět požití alkoholu a drog a výrazné překročení povolené rychlosti. V tomto případě výjimkou pojišťovna Allianz Suisse, která vyplácí pojistné plnění i v případě, kdy viník dopravní nehody byl pod vlivem alkoholu. Obsah alkoholu v jeho krvi však nesmí překročit hranici 0,8 ‰.48
3.4
Spoluúčast a limity pojistného plnění
V tomto systému pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla si lze sjednat také spoluúčast. Spoluúčast je obnos, který je pojištěný povinen uhradit pojistiteli v případě vzniku pojistné události. U švýcarských pojišťoven se na určité skupiny řidičů vztahuje „povinná“ spoluúčast. Jedná se zejména o nové a mladé řidiče. Přesná výše spoluúčasti pro jednotlivé skupiny řidičů je obsažena v pojistných podmínkách konkrétních pojišťoven. Spoluúčast se vztahuje na každou pojistnou událost, která byla těmito řidiči způsobena. Pro povinnou spoluúčast je určující věk řidiče v době vzniku pojistné události. Podle všeobecných pojistných podmínek je mladým řidičem řidič, který ještě nedosáhl věku 25 let. Povinná spoluúčast pro tyto mladé řidiče je zpravidla ve výši 1.000 CHF. Nový řidič je řidič, který je starší 25 let a řidičské oprávnění nevlastní déle než dva roky. Pro nové řidiče je zpravidla spoluúčast ve výši 500 CHF. Na ostatní řidiče se tato „povinná“ spoluúčast na základě pojistných podmínek nevztahuje.49
Pojištěný nemusí uhradit ve smlouvě sjednanou spoluúčast v případě: •
pojistné události, která nebyla zaviněna majitelem nebo řidičem motorového vozidla;
48 49
Převzato z [76] Zpracováno podle [50], [76], [77], [78], [79], [80], [81] a [82]
49
•
pojistné události, která byla způsobena odcizeným motorovým vozidlem, pokud majitel tohoto vozidla nenese vinu na odcizení vozidla;
•
škodních událostí, které vznikly během výuky jízdy v autoškole pod dohledem učitele s platnou úřední koncesí a během úřední zkoušky řidiče.50
Limity pojistného plnění určuje Spolková rada v nařízení o pojištění v dopravě. Pro náhradu majetkových škod a škod na zdraví jsou limity jednotné, ale zvlášť jsou stanoveny pro jednotlivé kategorie motorových vozidel. Výše limitů je: •
pro jízdní kola a mopedy 2 mil. CHF;
•
pro motocykly, osobní motorová vozidla a nákladní automobily 5 mil. CHF;
•
pro motorová vozidla sloužící k osobní dopravě do 50 míst 10 mil. CHF;
•
pro motorová vozidla sloužící k osobní dopravě nad 51 míst 20 mil. CHF;
•
pro přepravu nebezpečného nákladu 15 mil. CHF.
V pojistné smlouvě nelze sjednat nižší limity maximálního pojistného plnění. Všechny pojišťovny zpravidla nabízejí pojistné plnění ve výši 100 mil. CHF. Proto se majitelé motorových vozidel zajímají především o výši pojistného a o bonusový systém příslušné pojišťovny.51
3.5
Pojištění odpovědnosti za škody způsobené provozem jízdního kola
Kromě motorových vozidel mají povinnost uzavřít pojištění odpovědnosti z provozu uživatelé jízdních kol. To se uskutečňuje prostřednictvím každoročního nákupu tzv. nálepek na kolo, které musí být na jízdním kole viditelně umístěny. Pojištění zde funguje na stejných principech jako u motorových vozidel. Toto pojištění odpovědnosti kryje odpovědnost uživatele jízdního kola a dále odpovědnost osob, za které je tento uživatel odpovědný (rodinní příslušníci nebo spolujezdci).
Pojistitel však za pojištěného nehradí: •
50 51
majetkové škody, které utrpěl cyklista nebo jeho spolujezdec;
Zpracováno podle [76], [77], [78], [79], [80], [81] a [82] Zpracováno podle [50] a [55]
50
•
majetkové škody, které vznikly manželi, popř. manželce cyklisty, jeho příbuzným v sestupné i vzestupné linii a jeho sourozencům, kteří s ním žijí ve společné domácnosti;
•
škody na zdraví, které utrpěl spolujezdec;
•
škody vzniklé při závodech.
U tohoto pojištění může pojišťovna uplatnit regresní nárok ve stejných případech jako u motorových vozidel. Výši minimálních limitů pojistného plnění opět stanovuje Spolková vláda. Pro pojištění odpovědnosti z provozu jízdního kola je minimální limit pojistného plnění ve výši 2 mil. CHF na každou pojistnou událost. Tento limit kryje společně majetkové škody a škody na zdraví.
Stejná ustanovení o pojištění odpovědnosti, která se týkají jízdních kol, platí také pro následující motorová vozidla: •
motorový ruční vozík;
•
motorový jednonápravový traktor, který není určen pro tažení přívěsu;
•
mopedy;
•
invalidní vozíky s elektrickým pohonem a maximální rychlostí do 10 km/hod.
Nabízet toto pojištění smějí jen ty pojišťovny, které získaly povolení k provozování tohoto pojištění.52
3.6
Systém bonus - malus
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je obligatorní pro všechny řidiče motorových vozidel. Ti však mají možnost výběru mezi pojistiteli, kteří toto pojištění nabízejí. Základní sazba pojistného je stanovována podle kubického objemu motoru vozidla. Pojišťovny také diferencují pojistné podle pohlaví, věku, regionu, národnosti apod. Diferenciace pojistného podle národnosti je přípustná, pokud není v rozporu s ústavním právem a pokud je objektivně statisticky zdůvodněna na základě škodního průběhu. Základní sazby pojistného se však týkají především nových majitelů motorových vozidel. Rozhodující vliv na výši pojistného má ve Švýcarku systém bonus – malus. Švýcarsko zavedlo tento 52
Zpracováno podle [49], [52], [65] a [66]
51
systém jako první v roce 1963. Systém bonus - malus je využíván u pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a rovněž u havarijního pojištění.53
U řady pojišťoven, jako je například Zürich a Allianz Suisse, si mohou pojistníci vybrat mezi dvěma systémy výpočtu pojistného. U prvního systému výpočtu je výše pojistného nezávislá na bezeškodním průběhu. Pojištěný platí pojistiteli po celou dobu trvání pojistné smlouvy pojistné ve výši 100 % základní sazby. Druhou možností stanovení pojistného je jeho výpočet pomocí systému bonus - malus. Při výpočtu konečné výše pojistného se pojišťovací společnosti opírají o dvě hodnoty: základní pojistné (100 %) a bonusový stupeň.54
Tabulka č. 5: Přehled bonusových stupňů pojišťoven ve Švýcarsku (v %) Pojistitel
Bonusový stupeň
Alba
100
90
80
75
70
65
60
55
50
45
40
38
36
Allianz
100
90
80
70
65
60
55
50
46
42
38
34
30
AXA
100
90
80
75
70
65
60
56
52
48
44
40
Basler
100
90
80
75
70
65
60
55
50
45
40
35
30
Coop
100
90
80
70
60
55
50
45
40
Generali
99
92
85
79
73
68
63
58
54
50
47
44
Helvetia
100
90
80
70
65
60
55
50
45
40
35
Mobiliar
100
95
90
85
80
75
70
65
60
55
50
Nationale
100
90
80
75
70
65
60
55
50
45
Vaudoise
100
95
90
85
80
75
71
67
63
Winterthur
100
90
80
75
70
65
60
55
Zürich 100 Pramen: [50]
90
80
75
70
65
60
55
34
32
30
41
38
35
45
43
41
39
37
40
35
35
35
35
35
59
55
52
49
46
43
40
50
45
40
40
40
40
40
36
50
45
40
35
30
35
Pojištěný do tohoto systému vstupuje na úrovni bonusového stupně, kde zaplatí pojistiteli 100 % základní sazby pojistného. Za každý bezeškodní rok se majitel motorového vozidla dostane automaticky na nejbližší nižší bonusový stupeň až do té doby, dokud nedosáhne maximálního bonusového stupně. Bonusové stupně jsou uváděny v procentech a vyjadřují, kolik procent ze základního pojistného musí majitel pojištěného vozidla pojistiteli uhradit. Nalézá-li se tedy majitel pojištěného vozidla na bonusovém stupni 60 %, pak zaplatí pouze 60 % základního pojistného. Získá slevu na pojistném ve výši 40 %. Švýcarská pojišťovna 53 54
Zpracováno podle [15] a [49] Zpracováno podle [49], [50] a [57]
52
Generali nabízí základní sazbu pojistného ve výši 99 %. Pravděpodobně jde o způsob, jak nalákat nové klienty.
Naproti tomu za každou pojistnou událost majitel vozidla ztratí část bonusu, nebo se může stát, že je mu udělen malus.55
Tabulka č. 6: Přehled malusových stupňů ve Švýcarsku (v %) Pojistitel
Malusový stupeň
Alba
100 110 120 130 140 160 180 200 230 270
Allianz
100 120 140 160 200 240
AXA
100 110 120 130 140 155 170 185 200 220 240 270
Basler
100 110 120 130 140 155 170 185 200 215 230 250 270
Coop
100 110 120 130 140 150 160
Generali
99
Helvetia
100 110 120 130 140
Mobiliar
100 110 120 130 150 170 190 210 250
Nationale
100 110 120 130 140 155 170 200 250 300
Vaudoise
100 106 112 118 124 130 140 160 180 200
Winterthur
100 110 120 130 140 155 170 185 200 215 230 250 270 300 350
Zürich Pramen: [50]
107 116 125 135 146 158 171 185 200
100 110 120 130 140 150
V případě malusu je povinen majitel zaplatit vyšší pojistné než je základní sazba (např. 140 %). Ve většině případů se pojistné za každou pojistnou událost zvýší až o čtyři bonusové stupně (u pojišťovny Mobiliar o pět bonusových stupňů). Zvýšení bonusového stupně nenastane pokud: •
nemusí být z ohlášené pojistné události vyplaceno pojistné plnění - např. pokud vznikla škoda pouze na motorovém vozidle, kterým byla pojistná událost způsobena apod.;
•
pojištěný zpětně uhradí vyplacené pojistné plnění pojišťovně během 30 dnů poté, co se dověděl o vyřízení pojistné události;
•
pojistitel vyplatí pojistné plnění v případě pojistné události vzniklé provozem odcizeného vozidla, pokud zavinění není na straně majitele motorového vozidla;
55
Zpracováno podle [50] a [57]
53
•
vznikly škody během výuky jízdy učitelem autoškoly, který je držitelem úřední koncese;
•
vznikly škody během úřední zkoušky řidičů;
•
je pojistitel povinen vyplatit pojistné plnění, ačkoliv pojistnou událost pojištěný nezavinil;
•
má majitel sjednanou bonusovou ochranu.56
Bonusové systémy využívají všechny pojišťovny nabízející toto pojištění. Tyto systémy však nejsou jednotné a jsou vytvářeny zvlášť pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a zvlášť pro havarijní pojištění. U některých pojišťovacích společností klesá pojistné při bezeškodním průběhu rychleji. Odlišná je také výše maximálních bonusů, popř. malusů. Liší se také velikosti a počet jednotlivých bonusových stupňů. Procentní výše bonusů a malusů spolu s podmínkami pro jejich uznání jsou stanoveny v pojistných podmínkách pojišťoven.57
V tomto švýcarském systému bonus – malus existuje možnost sjednat si zvlášť připojištění pro případ, že dojde ke vzniku pojistné události a hrozí navýšení pojistného. Toto připojištění bonusové ochrany lze uzavřít většinou pro jednorázový vznik škodní události (zčásti i opakovaný). Kdo má tedy uzavřeno toto připojištění, může si dovolit zpravidla jednu pojistnou událost za rok, aniž by se změnil jeho bonusový stupeň (výjimkou je pojišťovna Alba, u která zůstává bonusový stupeň nezměněn i po druhé pojistné události). Bonusová ochrana v tomto případě majiteli zaručuje, že zůstane na stejném dosaženém bonusovém stupni. Pojistné se mu v dalším roce nenavýší. Připojištění bonusové ochrany lze uzavřít pouze u některých pojišťoven, jejichž nabídka se velice liší. Bonusová ochrana je upravena v pojistných podmínkách pojišťoven a lze ji sjednat na kterémkoli bonusovém stupni. Nabídka pojišťovací společnosti Coop v sobě na příklad zahrnuje záruku bonusové ochrany nezávisle na počtu pojistných událostí a výšce pojistného plnění. Některé pojišťovací společnosti (Winterthur, Generali, Vaudoise, Allianz Suisse, Mobiliar, Helvetia a Alba) nabízejí bonusovou ochranu pouze k tzv. povinnému ručení. Jiné pojišťovny umožňují uzavřít připojištění bonusové ochrany také k havarijnímu pojištění.
56 57
Zpracováno podle [76], [77], [78], [79], [80], [81] a [82] Zpracováno podle [50] a [57]
54
Existují i další speciální produkty bonusové ochrany, které si mohou sjednat pouze ti klienti, kteří dosáhli nejnižšího bonusového stupně a neměli v uplynulém roce žádnou nehodu. Platí zde stejný princip: pojištění klienti se po vzniku pojistné události dostávají výše o čtyři bonusové stupně, ale výše jejich pojistného zůstává stejná, nebo se jejich pojistné pouze nepatrně navýší.58
Tabulka č. 7: Bonusové stupně u produktu bonusové ochrany ve Švýcarsku (v %) Pojišťovna
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
AXA
40
40
40
40
40
44
48
52
56
60
65
70
75
80
Basler
30
30
30
30
30
35
40
45
50
50
50
50
50
50
Zürich
30
30
30
30
30
30
30
30
30
35
35
40
40
45
Pojišťovna
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
AXA
90
100
110
120
130
140
155
170
185
200
220
240
270
Basler
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
50
Zürich 45 Pramen: [50]
50
50
Při změně pojišťovny je zohledněn předchozí bezeškodní průběh majitelů motorových vozidel. Nová pojišťovna zařadí majitele vozidla podle na základě jeho údajů a řidičské praxe na příslušný bonusový stupeň.
Systém bonus – malus je jednoduchý, přehledný a srozumitelný. Působí jako silný motivační prvek. Potenciální klienti mají rovněž možnost vybírat si z široké nabídky pojistitelů. Pojišťovny si sice zjišťují celou řadu základních informací o klientech, ale rozhodujícím údajem pro stanovení výše pojistného je údaj o škodním průběhu. Při výběru pojišťovny je tedy vhodné zohlednit systém bonusů a malusů příslušné pojišťovny.
3.7
Možnosti připojištění
K základnímu pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla si mohou švýcarští klienti sjednat u svého pojistitele tato doplňková připojištění: •
58
pojištění bonusové ochrany;
Zpracováno podle [50], [76], [77], [78], [79], [80], [81] a [82]
55
•
pojištění pro případ vzniku pojistné události způsobené závažným porušením pravidel silničního provozu;
3.8
•
pojištění pro případ vzniku škod, které byly způsobeny kunou;
•
pojištění parkovacích škod;
•
pojištění xenonových světel;
•
pojištění pro případ poškození, zničení nebo odcizení přepravovaných zavazadel;
•
pojištění asistenčních služeb;
•
pojištění právní ochrany.59
Pojistný trh s pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
Na švýcarském pojistném trhu působilo k 31. 12. 2005 celkem 146 pojišťovacích společností a 70 zajišťoven.60 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v současnosti (duben 2007) nabízí 24 pojišťoven, které jsou členy Národní pojišťovací kanceláře a Národního garančního fondu. Mezi tyto pojišťovny patří ACE Europe, AIG Europe, Alba, Allianz Suisse, AXA Assurances, Basler, Coop Versicherung, Garanta Schweiz, Generali Schweiz, Gerling, HDI, Helvetia, Inter Partner Assistance, Lloyd´s, Mannheimer Versicherung, Phenix Assurances, Probus Insurance Company Europe, Schweizerische Mobiliar, Schweizerische National, Uniqa, Vaudoise, VVST, Winterthur a Zürich.61
Následující údaje jsou uváděny za členy švýcarské asociace pojišťoven Schweizerischer Versicherungsverband (dále jen SVV). Švýcarská asociace pojišťoven sdružuje 80 pojišťovacích institucí, které společně vytváří více než 95 % švýcarského pojistného trhu podle ukazatele předepsaného pojistného. Členové této asociace rovněž tvoří rozhodující část švýcarského trhu s tzv. povinným ručením.
Dle ukazatele předepsané pojistné na osobu ve výši 5 558,4 CHF patří švýcarský pojistný trh mezi nejvyspělejší světové pojistné trhy. Celkové předepsané pojistné ve Švýcarsku dosáhlo
59
Zpracováno podle [54], [76], [77], [78], [79], [80], [81], [82] a [83] Převzato z [49] 61 Převzato z [55] 60
56
v roce 2005 výše 134,9 mld. CHF. Celkové předepsané pojistné v neživotním pojištění činilo 74,6 mld. CHF. Celkové předepsané pojistné z pojištění motorových vozidel bylo ve výši 5,179 mld. CHF a jeho podíl na celkovém předepsaném pojistném v neživotním pojištění byl 6,9 %. Od roku 1999 vykazuje celkové předepsané pojistné v rámci pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla rostoucí trend a v roce 2005 činilo více než 2,534 mld. CHF. Celkové předepsané pojistné za rok 2006 se podle odhadů SVV zvýšilo oproti roku 2005 o 2,76 % na 2,604 mld. CHF. Objem pojistného plnění, které pojišťovny vyplatily za rok 2005, přesáhl výši 1,825 mld. CHF (viz graf č. 5).
Graf č. 5: Předepsané pojistné a pojistné plnění z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ve Švýcarsku mezi lety 1996 a 2005 (v mld. CHF) 3 2,42 2,5 1,97
1,95
1,93
1,97
1,99
2 1,38
1,36
1,49
1,55
1,53
2,28
2,09
1,65
2,53
1,87
1,67
1,83
1,73
1,5 1
0,66
0,5 0 1996
1997
1998
1999
2000
Předepsané pojistné
2001
2002
2003
2004
2005
Pojistné plnění
Pramen: [49]
Největší podíl na celkovém předepsaném pojistném má pojišťovna Winterthur (22,5 %), Zürich (21,3 %), Allianze Suisse (12,4 %), Schweizerische Mobiliar (12,2 %) a Basler (8,7 %). Polovina pojišťovacích společností, které nabízejí toto pojištění odpovědnosti, tvořila v roce 2005 téměř celý švýcarský pojistný trh s tímto druhem pojištění (97,88 %) (viz graf č. 6).62
62
Zpracováno podle [49] a [56]
57
Graf č. 6: Podíl pojišťoven na předepsaném pojistném z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ve Švýcarsku za rok 2005 (v %) Winterthur Zürich 12,4%
Allianz Suisse
12,2%
Schweizerische Mobiliar
21,3% 8,8%
Basler Generali Assurances
7,0% 22,5%
6,0%
2,1%
2,9%
4,1%
1,0%
Vaudoise Schweizerische National Helvetia Alba Ostatní
Pramen: [56]
58
4
Srovnání českého a švýcarského systému pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
Podstata českého a švýcarského systému pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je stejná. Přesto se tyto systémy od sebe výrazně odlišují a každý má zároveň svá pozitiva a negativa.
Mezi výhody českého systému patří: •
ochrana pojištěných a poškozených osob;
•
smluvní povinný systém pojištění;
•
očekávané navýšení limitů pojistného plnění;
•
systém bonus - malus;
•
existence České kanceláře pojistitelů a garančního fondu;
•
možnosti připojištění.
Mezi negativa českého systému patří: •
rozsáhlá segmentace majitelů motorových vozidel;
•
„malusová turistika“.
Mezi pozitiva švýcarského systému patří: •
ochrana pojištěných a poškozených osob;
•
smluvní povinný systém pojištění;
•
vysoké limity pojistného plnění;
•
systém bonus – malus;
•
spoluúčast;
•
existence Národní pojišťovací kanceláře a Národního garančního fondu;
•
možnosti připojištění.
Mezi negativa švýcarského systému patří: •
povinné příspěvky z pojištění odpovědnosti motorových vozidel;
•
rozdělení činností České kanceláře pojistitelů mezi Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond. 59
4.1
Ochrana pojištěných a poškozených osob
Základním a největším pozitivem jakéhokoliv systému pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je ochrana pojištěných před finančními nároky poškozených v případě vzniku pojistné události. Tento systém však nechrání pouze pojištěné osoby, ale také osoby poškozené, kterým vznikla škoda na majetku nebo škoda na zdraví. Nároky, které často dosahují vysokých částek, hradí za pojištěného pojistitel. Toto je podstata pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, kterou si málokdo uvědomuje a placení pojistného chápe pouze jako svou další povinnost. Švýcarští klienti pojišťoven mají zaručenou „kvalitnější“ pojistnou ochranu v podobě vyšších limitů pojistného plnění, které jim pojišťovny nabízejí.
4.2
Systém smluvního povinného pojištění
Hlavní rámec tohoto pojištění vymezuje v České republice zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Tento zákon umožnil přechod ze zákonného pojištění na smluvní povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Zákon rovněž odstranil monopol České pojišťovny a došlo k vytvoření konkurenčního prostředí, kdy si majitelé motorových vozidel mohou vybrat konkrétního pojistitele na základě jeho nabídky. Zákonná úprava tohoto pojištění odpovědnosti ve Švýcarsku je součástí zákona o silničním provozu, který mimo jiné upravuje také podmínky provozu motorových a nemotorových vozidel na veřejných komunikacích.
Zákon o silničním provozu stejně jako český zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla zahrnuje základní úpravu tohoto pojištění (rozsah pojištění, výluky z pojištění, regresní vztahy apod.) Podrobnější úprava tohoto pojištění odpovědnosti je obsažena v české vyhlášce č. 205/1999 Sb., kterou se provádí zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů a švýcarské vyhlášce o pojištění v dopravě a také v pojistných podmínkách pojišťovacích společností.
60
4.3
Limity pojistného plnění
Velký rozdíl je ve výši českých a švýcarských limitů pojistného plnění. Výše limitů pojistného plnění jsou ve Švýcarsku stanoveny Spolkovou radou rozdílně pro různé kategorie motorových vozidel. Pro osobní motorová vozidla a nákladní automobily je limit pojistného plnění 5 mil. CHF, avšak švýcarské pojišťovny nabízejí limity mnohem vyšší, zpravidla ve výši 100 mil. CHF. České zákonem stanovené limity pojistného plnění jsou rozdílné. Limity pro škody na zdraví jsou ve výši 35 mil. CZK a pro škody na majetku a ušlý zisk 18 mil. CZK. Českou republiku čeká navýšení limitů pojistného plnění podle páté „motorové“ směrnice Evropské unie. Tato směrnice nařizuje limity pojistného plnění nejméně ve výši 1 mil. EUR pro věcné škody a 1 mil. EUR pro škody na zdraví. V České republice dojde k navýšení limitu pojistného plnění pouze pro majetkové škody na 35 mil. Kč. České limity tak budou vyšší než limity stanovené touto evropskou směrnicí. Nová výše limitů však bude pořád pouze zlomek z limitů pojistného plnění, které nabízejí švýcarské pojišťovny.
4.4
Systém bonus – malus
Český i švýcarský systém pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla obsahuje rovněž prvek, jehož úkolem je motivovat řidiče k opatrné jízdě a tím snížit nehodovost. Tímto motivačním prvkem je systém bonus – malus.
Bonusy českých pojišťoven za bezeškodní průběh jsou prakticky totožné - 5 % sleva z pojistného za sledované rozhodné období (1 rok). Stejná je zpravidla i výše maximálního bonusu (50 %). Výjimkou jsou pojišťovny Triglav a Wüstenrot. Pojišťovna Triglav poskytuje po prvních čtyřech letech bezeškodního průběhu slevu na pojistném ve výši 15 %, po sedmi letech bezeškodního průběhu 45 %. Po osmi letech bezeškodního průběhu získá majitel motorového vozidla slevu na pojistném ve výši 60 %. Pojišťovna Wüstenrot nabízí po čtyřech letech bezeškodního průběhu slevu na pojistném ve výši 40 % a po osmi letech bezeškodního průběhu bonus také ve výši 60 %.63
63
Zpracováno podle [73] a [75]
61
V případě malusů se už pojišťovny diferencují více. Mají odlišné stupně malusů a také výše maximálních malusů. Malusy dosud nejsou využívány v plné míře. Po spuštění databáze škodních a pojistných událostí v polovině roku 2007 by měla skončit „malusová turistika“ a šance řidičů na přechod k jiné pojišťovně po pojistné události bez ztráty bonusu bude nulová.
Systém bonus - malus byl v České republice zaveden poměrně nedávno. Existuje zde tedy prostor pro jeho další rozvoj a zdokonalení ve prospěch méně rizikových řidičů. U některých švýcarských pojišťovacích společností (Alba, Allianz Suisse, Basler, Zürich) mohou majitelé motorových vozidel v případě dlouhodobého bezeškodního průběhu hradit pojistné ve výši pouhých 30 % základního pojistného. Kdežto u většiny českých pojišťovacích společností je majitelům v případě dlouhodobého bezeškodního průběhu poskytnuta sleva na pojistném maximálně ve výši 50 %.
Způsob uplatňování malusů je u švýcarských pojišťoven podobný. Jestliže nastane pojistná událost, sníží se pojištěným bonus nejméně o čtyři bonusové stupně. Majitelé vozidel mohou pojišťovně platit pojistné ve výši až 300 % základní pojistné sazby. V České republice je ve většině případů výše maximálního malusu 150 %. Další výhodou pro švýcarské motoristy je možnost zabránit snížení bonusového stupně prostřednictvím pojištění bonusové ochrany, které je však většinou omezeno na jednu pojistnou událost ročně. Nejméně rizikoví majitelé vozidel, kterým byla na základě jejich bezeškodního průběhu poskytnuta nejvyšší možná sleva z pojistného, mají možnost u některých pojišťoven získat speciální bonusovou ochranu. Podobné možnosti čeští majitelé motorových vozidel prozatím nemají. V České republice už ale podobný produkt existoval. Pod názvem Bonus GARANT jej v modifikované podobě nabízela pojišťovna Kooperativa. Po zaplacení jednorázového pojistného (250 až 350 Kč) platilo pojištění bonusu po celou dobu trvání pojistné smlouvy, která se vztahovala na pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pojištění se opět vztahovalo pouze na jednu pojistnou událost ročně.64
České pojišťovny by se mohly více zaměřit na tento systém zvýhodňování méně rizikových klientů. Pro majitele motorových vozidel by mohla být nabídka získat za bezeškodní průběh větší slevu zajímavější. Ve skutečnosti se však většina českých pojišťoven ubírá směrem k co nejširší segmentaci řidičů, kdy výši pojistného ovlivňuje celá řada parametrů. Každá 64
Zpracováno podle [44]
62
pojišťovna přitom zaměřuje svou pozornost na jiná kritéria. Díky této poměrně odlišně postavené segmentaci řidičů je znemožněno potenciálním klientům orientovat se v přesných sazbách pojistného, které by měli hradit pojišťovně.
4.5
Spoluúčast
Ve švýcarském systému tzv. povinného ručení vyžadují pojišťovny povinnou spoluúčast u určitých typů majitelů, resp. řidičů motorových vozidel. Jedná se zejména o mladé a nezkušené klienty pojišťoven. Pojišťovny se tak chrání před možným nepříznivým škodním průběhem těchto řidičů. Vedle této povinnosti ještě existuje možnost sjednat si u pojistitele dobrovolnou spoluúčast. Český pojistný trh takovou formu povinné spoluúčasti nezná a dobrovolnou spoluúčast k tzv. povinnému ručení lze dosud sjednat pouze u pojišťovny Allianz a Uniqa. V pojišťovně Uniqa lze spoluúčast sjednat pro vozidlo starší 10 let.
Český systém má v této oblasti značné rezervy. Snaha zvyšovat kvalitu nabízených služeb a pojistných produktů povede patrně ke zvyšování počtu pojišťoven, u kterých budou si budou moci zákazníci sjednat dobrovolnou spoluúčast. Zavedení povinné spoluúčasti v pojištění odpovědnosti z provozu vozidla by jednak chránilo pojišťovny před horším škodním průběhem řidičů, kterých by se tato nová povinnost týkala. Na druhé straně by povinná spoluúčast vedla určené skupiny řidičů k opatrnější jízdě. Zavedení této povinnosti by však vyžadovalo společný postup pojišťoven. Pokud by byla povinná spoluúčast stanovena v pojistných podmínkách pouze několika pojišťoven, začali by jejich klienti přecházet ke konkurenci a požadovaný efekt byl nulový. Údaje o věku pojištěného by zavedením povinné spoluúčasti neměly vliv na základní sazbu pojistného. Pouze by sloužily ke stanovení případné povinné spoluúčasti. Druhou možností by bylo ustanovení povinné spoluúčasti zákonem, což by problém s hrozbou přechodu klienta k jinému pojistiteli vyřešilo.
4.6
Provozování hraničního pojištění a garanční fond
Česká kancelář pojistitelů (v České republice), Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond (ve Švýcarsku) jsou právnickými osobami a sdružují pojišťovací společnosti, které získaly povolení k provozování tohoto pojištění. Povinnosti těchto společností jsou definovány příslušnými zákony. Úkoly, které plní Česká kancelář pojistitelů, jsou 63
ve švýcarském systému rozděleny mezi Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond. Česká kancelář pojistitelů spravuje garanční fond, ze kterého jsou poskytovány náhrady za škody způsobené např. nezjištěným nebo nepojištěným vozidlem, a je rovněž pověřena provozováním hraničního pojištění. Švýcarská Národní pojišťovací kancelář je určena k provozování hraničního pojištění, zatímco Národní garanční fond poskytuje náhrady za škody způsobené nezjištěným nebo nepojištěným vozidlem.
Všechny tyto společnosti jsou financovány z příspěvků. Česká kancelář pojistitelů získává příspěvky přímo od svých členů. Členské příspěvky spolu s pojistným z hraničního pojištění slouží k vytváření garančního fondu. Výše těchto příspěvků závisí na podílu jednotlivých pojišťoven na trhu s povinným ručením. Příspěvky Kanceláři jsou tedy v podstatě zahrnuty v pojistném. Čeští majitelé vozidel nemají informace o tom, jaká část jejich pojistného připadá na financování České kanceláře pojistitelů.
Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond však získávají své příspěvky nepřímo od pojištěných. Podle zákona o silničním provozu jsou majitelé motorových vozidel povinni jednou ročně uhradit pojistiteli zákonné příspěvky spolu s pojistným. Výše těchto zákonných příspěvků závisí na velikosti pojistného. Čím vyšší pojistné, tím větší poplatky majitel motorového vozidla uhradí. Pojistitelé jsou pak povinni část příspěvků převést na Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond. Další část těchto příspěvků, které je určena na zábranu škod, převádějí pojišťovny do Fondu pro dopravní bezpečnost (Fonds für Verkehrssicherheit). Výše příspěvku na zábranu škod je stanovována Spolkovou vládou a může činit nanejvýš 1 % z pojistného. Výše ročního průměrného příspěvku na zábranu škod se pohybuje od 4 do 5 CHF na jednoho majitele motorového vozidla. Z příspěvků na zábranu škod je tvořen rozpočet Fondu, jehož roční výše dosahuje 18 mil. CHF. Z tohoto rozpočtu jsou hrazeny náklady na dopravní výchovu, bezpečnostní opatření a kampaně a další náklady na vzdělávání v této oblasti. Zákon upravující příspěvky na zábranu škod vylučuje jejich použití pro úhradu nákladů na stavby pozemních komunikací a také pro úhradu nákladů dopravní policie.65 V České republice podobnou úlohu vykonává nadace BESIP, která je součástí Ministerstva dopravy. Je zde tedy rozdíl ve financování švýcarského Fondu pro dopravní bezpečnost a BESIPU. Nadace BESIP je financován z rozpočtu Ministerstva dopravy České republiky.
65
Zpracováno podle [53] a [67]
64
Rozdíl je také ve spoluúčastech, které se týkají majetkových škod. V České republice nejsou hrazeny věcné škody způsobené nepojištěným vozidlem do výše 5.000 CZK a ve Švýcarsku nejsou hrazeny majetkové škody způsobené nezjištěným vozidlem do 1.000 CHF. Likvidaci nahlášené pojistné události provádí v České republice Česká kancelář pojistitelů. Ve Švýcarsku je vyřízením pojistné události pověřen zástupce příslušné instituce.
Výhodou pro švýcarské majitele vozidel je znalost přesné výše příspěvku pro financování Národní pojišťovací kanceláře a Národního garančního fondu a pro financování Fondu pro dopravní bezpečnost. Mnoho českých řidičů neví, že podobné příspěvky také hradí - a to v pojistném. Pokud by čeští majitelé vozidel měli informace o podílu pojistného, který připadne České kanceláři pojistitelů, a vznikla by jim škoda způsobená např. nezjištěným motorovým vozidlem, mohli by si lépe uvědomit význam tohoto pojištění. I když jsou ve Švýcarsku hlavní úkoly České kanceláře pojistitelů rozděleny mezi dvě instituce, jsou nakonec tyto povinnosti přiděleny příslušnému zástupci. Tímto zástupcem pro Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond je pojišťovna Zürich.
4.7
Regres a možnosti připojištění
V českém i švýcarském systému tzv. povinného ručení vzniká pojišťovnám v určitých situacích regresní nárok na úhradu toho, co vyplatily. Mezi tyto situace patří způsobení pojistné události odcizeným vozidlem, porušení oznamovací povinnosti, porušení pravidel silničního provozu apod. V českém systému se za porušení pravidel silničního provozu považuje např. řízení motorového vozidla, jehož technická způsobilost nebyla schválena nebo pokud vozidlo řídila osoba, která nevlastní řidičský průkaz, dále řízení vozidla pod vlivem alkoholu, drog apod. Regresní nárok u švýcarského pojistitele vzniká při hrubém porušení pravidel silničního provozu. Jako hrubé porušení pravidel silničního provozu se však zde považuje přejíždění plné čáry, jízda na červenou a také jízda pod vlivem alkoholu, drog apod.
Majitelé motorových vozidel v České republice i ve Švýcarsku mají možnost sjednat si k základnímu pojištění celou řadu doplňkových připojištění jako je pojištění asistenčních služeb, přepravovaných zavazadel, právní ochrany apod. Ve švýcarském systému mají motoristé možnost navíc uzavřít pojištění právě pro případ vzniku pojistné události způsobené závažným porušením pravidel silničního provozu. Majitel motorového vozidla, který nemá sjednáno takovéto připojištění a který způsobí pojistnou událost závažným porušením 65
pravidel silničního provozu, musí na základě regresního práva uhradit pojistiteli vyplacené pojistné plnění.
V České republice zákon o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla neumožňuje pojistiteli uplatnit regresní nárok v případě, kdy pojistná událost byla způsobena rychlou jízdou, jízdou na červenou apod. Pokud tedy řidič způsobí pojistnou událost tím, že projede křižovatku na červenou, pojišťovna za něj uhradí škodu a nebude po řidiči vymáhat pojistné plnění. Hrozba uhradit pojišťovně poskytnuté pojistné plnění v případě hrubého porušení pravidel silničního provozu spolu s již zavedeným bodovým systémem by mohla mít větší účinek na snížení nehodovosti. Zavedením podobného ustanovení by vznikl prostor pro vytvoření nového pojistného produktu - podobného jako je ve Švýcarsku. Zároveň by v českých podmínkách stoupl počet uplatněných regresních nároků pojišťoven vůči neukázněným řidičům.
4.8
Výše pojistného v českém a švýcarském systému pojištění odpovědnosti
Pro srovnání základního pojistného byly vybrány čtyři švýcarské (Schweizerische Mobiliar, Winterthur, Zürich Schweiz a Coop Versicherung) a čtyři české pojišťovací instituce (Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, ČSOB Pojišťovna a pojišťovna Wüstenrot. U všech těchto pojišťoven byl vybrán produkt s nejvyššími limity pojistného plnění. Pojištěnou osobou je žena. Údaje o osobním motorovém vozidle jsou následující:
Značka a typ vozidla: Opel Corsa 1.0 12V Young. Zdvihový objem válců: 973 cm3 Výkon motoru: 40 kW Hmotnost: 995 kg Rok výroby: 1998 Katalogová cena vozidla: 16.850 CHF Hodnota příslušenství ve vozidle: 0 CHF Počet sedadel ve vozidle: 5 Počet najetých kilometrů za rok: méně než 10.000 km Způsob použití vozidla: pro soukromé účely 66
Údaje o majiteli osobního motorového vozidla: Datum narození: 1. 11. 1973 Rok vydání řidičského průkazu: 1. 1. 1993 Národnost: švýcarská Kanton: Lüzern
4.8.1 Pojišťovna Schweizerische Mobiliar
Pojišťovna Mobiliar při stanovení výše pojistného vychází ze zdvihového objemu motoru vozidla. Mobiliar dále požaduje údaje o (viz příloha č. 1): •
značce, typu a roku výroby motorového vozidla;
•
počtu sedadel ve vozidle;
•
katalogové ceně vozidla;
•
ceně výbavy a příslušenství ve vozidle;
•
přibližném počtu najetých kilometrů za rok;
•
zda bylo motorové vozidlo pořízeno leasingem.
U pojištěného se zajímá o: •
kanton, kde má pojištěný své bydliště;
•
datum narození pojištěného a
•
datum vydání řidičského oprávnění.
Limit pojistného plnění je 100 mil. CHF. Protože se zde jedná o řidiče staršího 26 let, který je držitelem řidičského průkazu déle než 14 let, není zde povinná spoluúčast.
U pojišťovny Mobiliar je výše ročního základního pojistného pro tento typ osobního motorového vozidla 915,05 CHF. Pojištěný však ještě musí zaplatit jednou ročně povinné poplatky z tohoto pojištění odpovědnosti, které závisí na výši pojistného. Roční poplatek v tomto případě dosáhne výše 56,81 CHF. Poplatek se skládá z: •
kolkovného ve výši 5 % z pojistného, tj. 45,75 CHF;
•
příspěvku na zábranu škod ve výši 0,75 % z pojistného, tj. 6,86 CHF;
•
a částky 4,20 CHF na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (pro motorová vozidla do 3,5 t). 67
Celkově by majitel tohoto vozidla pojišťovně Mobiliar uhradil 971,86 CHF. V systému bonus - malus by mohl za bezeškodní průběh získat slevu na pojistném výši 65 %. Zaplatil by tedy 320,27 CHF (bez zákonných příspěvků). V opačném případě by mu mohl být připsán maximální malus ve výši 250 % a pojišťovně by musel uhradit roční pojistné 2.287,63 CHF (bez zákonných příspěvků).
V základním pojistném jsou zahrnuty tyto služby: poradenství a péče o klienta formou osobního pojišťovacího poradce, nepřetržitá asistenční služba v případě pojistné události, právní poradenství, právní ochrana a vyřizování škod servisní službou generálního jednatelství v blízkosti bydliště.
4.8.2 Pojišťovna Winterthur
Při sjednávání pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla pojišťovna Winterthur požaduje po pojistníkovi následující údaje: •
velikost zdvihového objemu motoru vozidla;
•
značka, typ a rok výroby motorového vozidla;
•
počet sedadel ve vozidle;
•
cena vozidla a cena příslušenství ve vozidle;
•
způsob použití vozidla;
•
informace o leasingu;
•
počet ujetých kilometrů za rok;
•
bydliště, datum narození, národnost a pohlaví pojištěného;
•
a datum vydání řidičského oprávnění.
Limit pojistného plnění je 100 mil. CHF a spoluúčast není povinná. Základní roční pojistné bez zákonných příspěvků pro toto motorové vozidlo je 869,50 CHF. Celkové roční poplatky z této výše pojistného činí 54,20 CHF, z toho: •
kolkovné ve výši 5 % z pojistného, tj. 43,48 CHF;
•
příspěvku na zábranu škod ve výši 0,75 % z pojistného, tj. 6,52 CHF;
•
částka 4,20 CHF na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.
68
Maximální sleva na pojistném za bezeškodní průběh u pojišťovny Winterthur je 64 %. Po této slevě by pojištěný zaplatil 313,02 CHF (bez zákonných poplatků). Pojistné by v případě započítání nejvyššího možného malusu (350 %) činilo 3.043,25 CHF (bez zákonných poplatků).
Pojišťovna Winterthur k tomuto pojištění odpovědnosti poskytuje na území Švýcarska bezplatné asistenční služby, ve kterých je zahrnuto: poradenství, silniční poruchová služba, odtažení vozidla, vyproštění vozidla, úhrada poplatků za stání, náklady na doručení náhradních dílů a další dodatečné náklady na dopravu, ubytování a stravování.66
4.8.3 Pojišťovna Zürich Schweiz
Při určení základní sazby pojistného vychází pojišťovna Zürich také ze zdvihového objemu motoru vozidla. Navíc bere v úvahu tyto kritéria: •
typ, model a rok výroby osobního motorového vozidla;
•
počet sedadel ve vozidle;
•
cena vozidla a cena příslušenství ve vozidle;
•
počet najetých kilometrů za rok;
•
garážování;
•
využití vozidla (pro soukromé nebo obchodní účely);
•
informace o leasingu;
•
datum narození, národnost a pohlaví majitele vozidla;
•
datum vydání řidičského osvědčení.
Výše limitů pojistného plnění je 100 mil. CHF. Opět zde není povinná spoluúčast. Majitel tohoto typu motorového vozidla by pojišťovně Zürich uhradil roční pojistné bez zákonem nařízených příspěvků 1.436 CHF. V tomto případě by byla výše těchto příspěvků 86,77 CHF, z toho:
66
•
kolkové ve výši 71,80 CHF;
•
příspěvek na zábranu škod ve výši 10,77 CHF;
•
a částka 4,20 CHF na pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
Zpracováno podle [58]
69
Pokud by majitel vozidla uzavřel pojistnou smlouvu s touto pojišťovnou, musel by zaplatit celkem 1.522,77 CHF. Za dlouhodobý bezeškodní průběh by mohl získat 70 % bonus a jeho roční pojistné bez příspěvků by pak činilo 430,80 CHF. Naopak v případě horšího škodního průběhu mu může pojišťovna zvýšit pojistné na 2.154 CHF, tj. 150 % základního pojistného.
V ceně pojistného je zahrnuta bezplatná pomoc na území Švýcarska v případě vzniku škody na pojištěném vozidle. Pojišťovna Zürich hradí za pojištěného náklady na zajištění náhradní dopravy (veřejné dopravy, taxi) nebo zajistí pojištěným během opravy jejich vozidla vozidlo náhradní. Poskytuje také tříletou záruku na opravy, které byly provedeny ve smluvních servisech.67
4.8.4 Pojišťovna Coop Versicherung
Při sjednávání povinného ručení vyžaduje pojišťovna Coop Versicherung tyto údaje: •
značka, typ a rok výroby osobního motorového vozidla;
•
zdvihový objem motoru vozidla a jeho využití;
•
počet sedadel ve vozidle;
•
cena vozidla a hodnota jeho příslušenství;
•
pohlaví, bydliště, datum narození a národnost majitele vozidla;
•
rok vydání řidičského průkazu.
Výše limitů pojistného plnění je u této pojišťovny 100 mil. CHF a není zde povinná spoluúčast. Po uzavření pojistné smlouvy s Coop Versicherung by majitel vozidla musel uhradit pojistné ve výši 892,25 CHF bez zákonných poplatků. Celková roční výše těchto poplatků by činila 55,50 CHF, z toho: •
kolkové ve výši 44,61 CHF;
•
příspěvek na zábranu škod ve výši 6,69 CHF;
•
a částka 4,20 CHF na pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
Celkem by tedy majitel tohoto vozidla uhradil pojistiteli 947,75 CHF. Maximální sleva na pojistném za bezeškodní průběh je u této pojišťovny 60 %. Po této slevě by pojištěný
67
Zpracováno podle [59] a [84]
70
zaplatil 356,90 CHF (bez zákonných poplatků). Naopak v případě započítání nejvyššího malusu ve výši 160 % by pojistné činilo 1.427,60 CHF (bez zákonných poplatků).
V ceně pojistného jsou opět zahrnuty asistenční služby (vyproštění, zpáteční doprava, ubytování, silniční poruchová pomoc a poskytnutí náhradního vozidla).68
4.8.5 Česká pojišťovna
Česká pojišťovna při uzavírání tohoto pojištění odpovědnosti a pro stanovení ceny pojistného vyžaduje po pojistníkovi následující údaje: •
hmotnost a zdvihový objem motoru vozidla;
•
druh vozidla a způsob jeho užití;
Nejvyšší možné limity pojistného plnění u České pojišťovny jsou 100 mil. CZK u škod na zdraví a 100 mil. CZK u majetkových škod a ušlého zisku. Roční základní pojistné podle zadaných údajů a pro tyto limity je 3.271 CZK. Česká pojišťovna nabízí maximální bonus a malus ve výši 50 %. Po započítání bonusu by pojištěný zaplatil 1.635,50 CZK, v případě započítání malusu 4.906,50 CZK.
V ceně pojistného jsou zahrnuty asistenční služby (např. odtažení vozidla do nejbližšího servisu nebo oprava vozidla přivolaným mechanikem přímo na místě nehody), které pojišťovna poskytuje nejen svým klientům, ale také poškozeným. Dále pojišťovna hradí náklady na právní zastoupení, a to s limitem pojistného plnění 10.000 CZK.69
4.8.6 Česká podnikatelská pojišťovna
Při výpočtu základní sazby pojistného se Česká podnikatelská pojišťovna opírá o tyto údaje:
68 69
•
velikost zdvihového objemu motoru;
•
hmotnost a rok výroby;
•
způsob využití motorového vozidla;
Zpracováno podle [51] Zpracováno podle [39]
71
•
zda je pojistník občanem nebo podnikatelem (a to buď fyzickou nebo právnickou osobou);
•
rok narození a trvalé bydliště pojistníka.
Nejvyšší možné limity pojistného plnění u této pojišťovny jsou 70 mil. CZK při škodách na zdraví a 70 mil. CZK u majetkových škod a ušlého zisku. U těchto limitů je výše základního pojistného pro tento typ motorového osobního vozidla 5.568 CZK. Pokud majitel tohoto vozidla dlouhodobě nezpůsobí žádnou pojistnou událost, může získat bonus ve výši 50 % základní sazby pojistného, tj. 2.784 CZK. Naopak, v případě horšího škodního průběhu mu bude připsán malus ve výši 150 % a pojišťovně tak uhradí 13.920 CZK. V ceně pojistného je zahrnuto úrazové pojištění řidiče a asistenční služby.70
4.8.7 ČSOB Pojišťovna
ČSOB Pojišťovna při uzavírání pojistné smlouvy vyžaduje od pojistníka následující údaje: •
bydliště pojistníka (pojišťovna zvýhodňuje určité regiony);
•
kategorie vozidla, jeho hmotnost a způsob použití;
•
kubický objem motoru;
•
rok jeho výroby.
Nejvyšší limity pojistného plnění, které pojišťovna nabízí, jsou 100 mil. CZK pro škody na zdraví a 100 mil. CZK pro majetkové škody a ušlý zisk. Základní sazba pojistného ČSOB Pojišťovny při těchto limitech je 3.816 CZK. Po započtení nejvyšší slevy na pojistném (50 %) pojištěný majitel motorového vozidla pojišťovně zaplatí 1.908 CZK a po započtení nejvyšší přirážky (100 %) k pojistnému 7.632 CZK.
Součástí pojištění odpovědnosti u ČSOB Pojišťovny je úrazové pojištění řidiče, pojištění osobních věcí řidiče a osob jemu blízkých a asistenční služby. V rámci výše uvedených limitů pojistného plnění hradí pojišťovna také škody na vozidle, které způsobilo pojistnou událost, do limitu 5.000 CZK.71
70 71
Zpracováno podle [40] Zpracováno podle [41]
72
4.8.8 Pojišťovna Wüstenrot
Při uzavírání pojistné smlouvy s pojišťovnou Wüstenrot musí pojistník uvést tyto informace: •
výkon motoru;
•
kubický objem motoru;
•
stáří vozidla;
•
pohlaví a věk pojištěného;
•
způsob použití vozidla.
Nejvyšší možné limity pojistného plnění u pojišťovny Wüstenrot jsou 70 mil. CZK pro majetkové škody a ušlý zisk a 70 mil. CZK pro škody na zdraví. Dle sazebníku pojišťovny zaplatí pojištěný na pojistném 4.700 CZK. Nejvyšší možný bonus pojišťovny je 60 % a po jeho započtení pojištěný ročně uhradí 1.880 CZK. V případě horšího škodního průběhu bude pojištěnému započítána přirážka k pojistnému až ve výši 150 % a jeho roční pojistné bude 11.750 CZK.
V ceně pojištění jsou zahrnuty tyto asistenční služby: oprava, vyproštění, odtažení a úschova nepojízdného vozidla, sešrotování vozidla, náhradní doprava, poradenství atd.72
Švýcarské pojišťovny na rozdíl od českých vyžadují při uzavírání pojistné smlouvy s klientem daleko více informací - např. údaje o leasingu, počtu sedadel, ceně příslušenství ve vozidle apod. Výši ročního pojistného pak ještě ovlivňuje systém bonus - malus a zákonné poplatky. Pojišťovna Wüstenrot se jako jediná v České republice z těchto pojišťoven při výpočtu pojistného opírá o kubický objem motoru a zároveň o výkon vozidla. Nejméně informací vyžaduje Česká pojišťovna.
Je tedy na zájemci o pojištění, aby si vybral tu pojišťovnu, která bude co nejvíce odpovídat jeho požadavkům. O výběru pojišťovny by však neměla rozhodovat pouze cena pojištění. V úvahu by měl být brán také např. rozsah asistenčních služeb. Asistenční služby do ceny pojištění zahrnují všechny pojišťovny. Rozsah asistenčních služeb jak u českých, tak u švýcarských pojišťoven je poměrně shodný - od odtažení vozidla, jeho opravu, až k úhradě nákladů na ubytování, náhradní dopravu apod. Protože se úroveň asistenčních služeb
72
Zpracováno podle [48]
73
jednotlivých pojišťoven příliš neliší, mohl by být důležitým kritériem pro výběr pojišťovny rozsah pojistného krytí, finanční stabilita pojišťovny nebo vlastní zkušenost. Rychlost a kvalita likvidace pojistné události jako faktor ovlivňující výběr pojistitele přichází v úvahu v případě, pokud má škůdce sjednáno některé z možných připojištění (např. připojištění čelního skla, úrazové pojištění řidiče).
4.9
Makroekonomické aspekty výše pojistného v České republice a ve Švýcarsku
Pro porovnání výše pojistného v České republice a ve Švýcarsku je výhodnější jeho srovnání pomocí podílu měsíčního pojistného na průměrné měsíční hrubé mzdě. Výše měsíčního pojistného je vypočtena z výše uvedených ročních sazeb pojistného pro daný typ motorového vozidla. V České republice dosáhla v roce 2006 průměrná hrubá měsíční nominální mzda výše 20.211 CZK.73 Ve Švýcarsku byla v roce 2006 průměrná hrubá měsíční nominální mzda ve výši 6.098,92 CHF74, tj. 105.267,36 CZK75.
Z vybraných švýcarských pojišťoven požaduje nejvyšší pojistné pro tento typ motorového vozidla pojišťovna Zürich (viz tabulka č. 8). Podíl jejího měsíčního pojistného na švýcarské průměrné měsíční mzdě je 1,96 %. Za své nabízené služby si účtuje nejméně švýcarská pojišťovna Winterthur. Zde je podíl měsíčního pojistného na průměrné měsíční mzdě 1,19 %. To je však pouze v případě základního pojistného. Jestliže bude mít majitel vozidla u pojišťovny Winterthur horší škodní průběh, bude podíl jeho měsíčního pojistného ve výši 4,16 % průměrné hrubé měsíční mzdy. Na rozdíl od pojišťovny Winterthur je pojišťovna Zürich s nejvyšším základním pojistným na často bourající řidiče „méně přísná“. Pokud je škodní průběh těchto řidičů nepříznivý, zaplatí pojišťovně Zürich měsíční pojistné ve výši 2,94 % průměrného hrubého měsíčního příjmu.
73
Převzato z [42] Převzato z [60] 75 Dle kurzu ČNB k 27. 3. 2007: 17,26 CZK/CHF 74
74
Tabulka č. 8: Výše ročního pojistného a jeho podíl na průměrné měsíční hrubé nominální mzdě Měsíční pojistné
Podíl pojistného na průměrné mzdě
(v CZK)
(v %)
Pojišťovna základní
s max.
s max.
základní
pojistné
pojistné
bonusem
malusem
pojistné
po slevě
s přirážkou
Česká pojišťovna
272,58
136,29
408,88
1,35
0,67
2,02
ČPP
464,00
232,00
1 160,00
2,30
1,15
5,74
ČSOB Pojišťovna
318,00
159,00
636,00
1,57
0,79
3,15
Wüstenrot
391,67
156,67
979,17
1,94
0,78
4,84
Mobiliar
1 316,15
460,66
3 290,37
1,25
0,44
3,13
Winterthur
1 250,63
450,23
4 377,21
1,19
0,43
4,16
Zürich
2 065,45
619,63
3 098,17
1,96
0,59
2,94
Coop Versicherung 1 283,35 513,34 2 053,36 1,22 0,49 Pramen: Vlastní konstrukce na bázi [39], [40], [41], [42], [48], [56], [57], [58] a [60]
1,95
* Česká podnikatelská pojišťovna
Švýcarské pojišťovny, které mají nízké základní pojistné, nabízejí také v případě dlouhodobého bezeškodního průběhu největší slevy na pojistném. Pokud však majitelé vozidel pojištění u těchto pojišťoven často bourají, zaplatí na ročním pojistném mnohem více než řidiči, jejichž pojistné je v základní výši vyšší. Výjimkou je pojišťovna Coop Versicherung. Tato pojišťovna má i po započtení maximálního malusu podíl pojistného na průměrné mzdě pouhých 1,95 %.
Z vybraných českých pojišťoven má pro danou kategorii osobního motorového vozidla nejvyšší pojistné Česká podnikatelská pojišťovna. Podíl jejího základního měsíčního pojistného na průměrné hrubé měsíční nominální mzdě dosahuje 2,3 %. Naopak nejméně by řidič tohoto motorového vozidla zaplatil u České pojišťovny, kde je podíl pojistného na průměrné měsíční mzdě 1,35 %. Opět zde platí, že pojišťovna nabízející povinné ručení s nejnižší cenou pojistného, rovněž nabízí nejvyšší slevy na pojistném. Klienti těchto pojišťoven tak zaplatí svému pojistiteli, v porovnání s ostatními českými pojišťovnami, nižší pojistné i v případě dlouhodobého nepříznivého škodního průběhu. A ti řidiči, kteří platí vysoké základní pojistné, opět zaplatí po započtení maximálního malusu nejvíce.
75
Tabulka č. 9: Srovnání podílu průměrného měsíčního pojistného na průměrné měsíční mzdě Průměrná hrubá Stát
měsíční nominální mzda (v CZK)
Česká republika
Průměrné základní pojistné (v CZK)
20 211,00
361,56
Podíl průměrného pojistného na průměrné mzdě (v %) 1,79
Švýcarsko 105 267,36 1 478,89 1,40 Pramen: Vlastní konstrukce na bázi [39], [40], [41], [42], [48], [56], [57], [58] a [60]
V průměru je podíl měsíčního pojistného na hrubé měsíční mzdě nižší u švýcarských pojišťoven a to i přesto, že nabízí mnohem vyšší limity pojistného plnění než čeští pojistitelé. Tento rozdíl však není velký (0,39 %).
76
Závěr Významným okamžikem v českém systému povinného ručení bylo přijetí zákona o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Tímto zákonem byl zrušen systém zákonného pojištění, který v České republice přetrvával od 50. let minulého století až do konce roku 1999. Tento, pro tržní ekonomiku zcela nevyhovující, systém povinného ručení byl nahrazen smluvním povinným systémem, který již v zemích západní Evropy úspěšně fungoval řadu let. Přechod na smluvní povinný systém odstranil monopol České pojišťovny a majitelům vozidel byla poskytnuta volnost při výběru vhodného pojistitele a produktu.
Ještě v počátcích smluvního povinného systému byla výše pojistného regulována ze strany státu. Dnes si však pojišťovací společnosti nabízející povinné ručení stanovují cenu pojistného samy na základě rozsáhlé segmentace řidičů, která je z mého pohledu a také z pohledu některých majitelů motorových vozidel vnímána jako diskriminující a nesmyslná. Segmentace řidičů, která vychází z dlouhodobých vyhodnocování statistik nehodovosti, je už v západních zemích na ústupu a na její místo nastupuje zohledňování bezeškodního průběhu prostřednictvím systému bonus - malus. Pojišťovny v České republice s výjimkou České pojišťovny prozatím nemají dostatek statistických údajů o nehodovosti a je pravděpodobné, že s přibývajícími údaji budou některé pojišťovny segmentaci dále prohlubovat. Dalším důležitým prvkem každého systému povinného ručení, který také významně ovlivňuje výši pojistného, je systém bonus - malus.
Cílem této diplomové práce bylo srovnání českého a švýcarského systému povinného ručení. Ke srovnání těchto dvou modelů došlo na základě porovnání zákonné úpravy povinného ručení a limitů pojistného plnění, systému provozování hraničního pojištění a garančního fondu, možností regresního nároku pojišťoven, systému bonus - malus, možností spoluúčasti a připojištění a výše pojistného u českých a švýcarských pojišťoven.
Základní principy a smysl povinného ručení zůstávají stejné u obou modelů. Hlavní pilíře českého a švýcarského systému povinného ručení jsou zakotveny v příslušných zákonech, které definují rozsah pojištění, výluky z pojištění, výši limitů pojistného plnění apod. Rozdíl mezi danými systémy najdeme ve způsobu provozování hraničního pojištění a provozování 77
garančního fondu a ve způsobu jejich financování. V České republice je k výkonu uvedených činností pověřena jediná instituce - Česká kancelář pojistitelů. Ve Švýcarsku jsou tyto úkoly rozděleny mezi Národní pojišťovací kancelář a Národní garanční fond. Toto rozdělení se ale zdá být poněkud složité a zbytečné, jelikož obě tyto instituce mají společného zástupce pro likvidaci pojistných událostí - pojišťovnu Zürich.
Výrazný rozdíl je mezi českými a švýcarskými limity pojistného plnění. V obou systémech pojišťovny nabízí produkty s vyšším pojistným krytím, než jaké požaduje zákon. Nejvyšší české limity jsou 100 mil. CZK jak pro škody na zdraví, tak pro majetkové škody a ušlý zisk. Švýcarské limity jsou stanoveny rozdílně pro jednotlivé kategorie motorových vozidel a pro osobní motorová vozidla poskytují švýcarští pojistitelé bez výjimky limity ve výši 100 mil. CHF.
I přes tento velký rozdíl v limitech pojistného plnění je podíl průměrného pojistného na průměrné měsíční hrubé mzdě nižší ve Švýcarsku, a to o 0,39 %. V České republice je podíl pojistného na průměrné měsíční mzdě ve výši 1,79 %. Ze švýcarských pojišťoven má nejvyšší podíl základního měsíčního pojistného na průměrné mzdě pojišťovna Zürich (1,96 %). Z českých pojišťoven je to Česká podnikatelská pojišťovna (2,30 %). Z porovnání čtyř českých a čtyř švýcarských pojišťoven nabízejících povinné ručení se ukázalo, že švýcarské pojišťovny ve většině případů kompenzují svým klientům vysoké pojistné nižšími přirážkami k pojistnému v případě horšího škodního průběhu. U českých pojišťovacích společností se prokázal opak.
Švýcarský smluvní povinný model povinného ručení je mnohem starší než český. To se projevuje v širší škále pojistných produktů a služeb, které švýcarské pojišťovny nabízí v rámci povinného ručení. Jde zejména o systém bonus - malus, který je propracovaný a přitom jednoduchý a srozumitelný. Pojištění zde mají možnost sjednat si bonusovou ochranu. Dalšími specifiky švýcarského povinného ručení je povinná spoluúčast, která je určena pro mladé a nezkušené řidiče motorových vozidel, a pojištění pro případ vzniku škody způsobenou hrubým porušením pravidel silničního provozu. Rozdíl je také v nabídce připojištění. Švýcarští majitelé motorových vozidel si mohou vybírat z širokého okruhu možných připojištění jako je již zmíněná bonusová ochrana, pojištění xenonových světel, pojištění pro případ vzniku škody způsobené kunou, pojištění parkovacích škod apod.
78
Dalším cílem diplomové práce bylo zhodnocení výhod a nevýhod českého a švýcarského systému povinného ručení. Český a švýcarský systém mají řadu společných pozitivních prvků jako je možnost výběru pojistitele, vliv bezeškodního průběhu na pojistné apod. Specifickou výhodou švýcarského systému je možnost sjednání dobrovolné spoluúčasti a bonusové ochrany. Jeho nevýhodou jsou roční zákonné poplatky z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, které navyšují pojistné. Na druhou stranu však mají pojištění přehled o tom, jakou částí z těchto poplatků přispívají na zábranu škod a tvorbu garančního fondu. Mezi negativa českého systému patří prohlubující se segmentace řidičů a „malusová turistika“.
Cílem této diplomové práce byla rovněž aplikace některých prvků švýcarského modelu na české podmínky. Celkově je systém povinného ručení v České republice nastaven dobře a jsou pouze dva prvky, které bych z pohledu klienta pojišťovny převzala do českého systému. Prvním z nich je možnost bonusové ochrany. V České republice ještě existuje prostor pro další vývoj systému bonus - malus. Záleží však na pojišťovnách, zda půjdou cestou velice podrobné segmentace nebo budou klást důraz právě na škodní průběh pojištěných. Druhým prvkem, který mě zaujal, je povinná spoluúčast. Údaje o věku a řidičské praxi pojištěného by po zavedení povinné spoluúčasti neovlivňovaly výši základního pojistného a měly by význam pouze pro stanovení výše spoluúčasti v případě vzniku pojistné události. Pokud by pojišťovny aplikovaly tyto principy, mohly by na českém pojistném trhu získat značnou konkurenční výhodu.
Odhad dopadů těchto změn na výši pojistného a na pojistný trh v České republice nebylo možno plně posoudit. Například pojištění bonusové ochrany by jistě mělo vliv na zvýšení ceny pojistného. Avšak pro detailnější posouzení jejich vlivu by bylo třeba interních údajů a výpočtů pojišťoven. Tyto informace však pojišťovny nezveřejňují.
79
Seznam použité literatury Odborné publikace [1]
ČEJKOVÁ, Viktória, MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: MU v Brně, 2004. 164 s. ISBN 80-210-3525-0.
[2]
ČEJKOVÁ, Viktória, NEČAS, Svatopluk. Pojistný trh. 1. vyd. Brno: MU v Brně, 2005. 105 s. ISBN 80-210-3661-3.
[3]
DAŇHEL, Jaroslav a kol. Kapitoly z pojistné teorie. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2005. 332 s. ISBN 80-86419-84-3.
[4]
DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress, 2005. 178 s.
[5]
CHOVAN, Pavel, ČEJKOVÁ, Viktória. Malá encyklopédia poistenia a poisťovníctva s cudzojazyčnými ekvivalentmi. 1. vyd. Bratislava: Elita, 1995. 352 s. ISBN 80-8532384-2.
[6]
KOPECKÝ, Karel. Povinné ručení - otázky a odpovědi. 1 vyd. Praha: GRADA Publishing, 2002. 96 s. ISBN 80-247-0114-6.
[7]
MARVAN,
Miroslav,
CHALOUPECKÝ,
Josef.
Dějiny
pojišťovnictví
v Československu (1978 - 1945) 2. díl. 1. vyd. Bratislava: Alfa konti, 1993. 426 s. ISBN 80-88739-01-2. [8]
PATOPRSTÝ, Ján. Dejiny poistovnictva v Česko-Slovensku 3. díl. 1. vyd. Bratislava: Alfa konti, 1996. 391 s. ISBN 80-88739-27-6.
Odborná periodika [9]
ČECHOVÁ, Jana, PŘIKRYL, Vladimír. Připravovaná novela zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pojistný obzor, 2003, roč. 80, č. 3, s. 6-9.
[10]
HRADEC, Jakub. Vývoj pojištění odpovědnosti z provozu vozidla po deregulaci sazeb pojistného. Pojistný obzor, 2003, roč. 80, č. 3, s. 4-5.
[11]
KOBÍKOVÁ, Marcela. Nové módní trendy pro naše motorové miláčky. Pojistný obzor, 2003, roč. 80, č. 12, s. 4.
[12]
TROJANOVÁ, Eva. K aktuálním otázkám k povinnému ručení aneb co zajímá každého motoristu. Pojistný obzor, 2006, roč. 83, č. 10, s. 3-4.
[13]
TROJANOVÁ, Eva. Telegraficky. Pojistný obzor, 2006, roč. 83, č. 10, s. 17.
Diplomové a bakalářské práce 80
[14]
ADAMČO, Matej. Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Diplomová práce, MU v Brně, 2006.
[15]
POLÁCH, Josef. Povinné ručení v České republice (aktuální problémy a trendy). Bakalářská práce, MU v Brně, 2003.
[16]
ZBOŘILOVÁ, Hana. Základní aspekty pojišťování motorových vozidel. Diplomová práce, MU v Brně, 2003.
Internetové zdroje [17]
ANTOŠ, Ondřej. Nové sazby povinného ručení pro příští rok. 20. 10. 2005, Mesec [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[18]
BUŘÍK, Lukáš. Sníží bodový systém sazby povinného ručení? 1. 8. 2006, Sfinance [on-line]. [cit. 8. 11. 2006]. Dostupný na www:
[19]
BUŘÍK, Lukáš. Povinné ručení plné bonusů a slev. 31. 10. 2006, Sfinance [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[20]
HORÁČEK, Mirek. Jaké bude povinné ručení? 4. 9. 2001. Mesec [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[21]
HORÁČEK, Mirek. Nejlevnější povinné ručení aneb dejte si pozor! 22. 11. 2001, Mesec [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[22]
JONÁK, Petr. Pojišťovny se spojují proti špatným řidičům. 22. 8. 2006, Ihned [online]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[23]
PISKÁČEK, Vladimír. Povinné ručení opět podraží. 26. 10. 2006, Ihned [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[24]
PLISCHKE, Simona Ely. Povinné ručení 2007: co ovlivní výši sazby. 2. 11. 2006, Peníze [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
81
[25]
PROCHÁZKOVÁ, Kristina. Povinné ručení: zdraží jen některá. 2. 11. 2006, Finance.centrum [on-line]. [cit. 19. 11. 2006]. Dostupný na www:
[26]
RYSKOVÁ, Světlana. V povinném ručení je jasno. 10. 11. 2005, Finweb [on-line]. [cit. 19. 12. 2006]. Dostupný na www:
[27]
SKALKOVÁ, Olga. Pohlídejte si nárok na bonus za jízdy bez nehod. 3. 11. 2006, Ihned [on-line]. [cit. 19. 12. 2006]. Dostupný na www:
[28]
SKALKOVÁ, Olga. Povinné ručení pro většinu řidičů zlevní. 3. 11. 2006, Ihned [online]. [cit. 19. 12. 2006]. Dostupný na www:
[29]
ŠALANDA, Radek. Centrální registr vozidel: Pojištění versus nepojištění. 26. 10. 2006, Ihned [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[30]
ŠALANDA, Radek. Povinné ručení: Pojišťovny lákají na různé výhody. 26. 10. 2006, Ihned [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[31]
ŠINDELKA, Vladimír. Bez povinného ručení za volant raději nesedejte. 30. 10. 2006, Finance [on-line].[cit. 8. 11. 2006]. Dostupný na www:
[32]
ŠTÍCHOVÁ, Kateřina. Společný registr potrestá špatné řidiče. 26. 10. 2006, Ihned [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[33]
TREJBAL, Jan. Bude povinné ručení dražší? 19. 10. 2006, Peníze [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[34]
VLČEK, Pavel. Povinné ručení: Sezónnost ustupuje, segmentace posiluje. 23. 10. 2006, Ihned [on-line]. [cit. 13. 11. 2006]. Dostupný na www:
[35]
Finweb.ihned: Povinné ručení zřejmě podraží. 16. 8. 2006, dostupný na www:
[36]
Finance.centrum: Podle čeho vybírat pojišťovnu? 1. 10. 2006 dostupný na www: 82
[37]
www.cap.cz
Česká asociace pojišťoven
[38]
www.ckp.cz
Česká kancelář pojistitelů
[39]
www.cpoj.cz
Česká pojišťovna, a.s.
[40]
www.cpp.cz
Česká podnikatelská pojišťovna, a. s.
[41]
www.csobpoj.cz
ČSOB Pojišťovna, a. s.
[42]
www.czso.cz
Český statistický úřad
[43]
www.finance.cz
Server s informacemi z oblasti financí
[44]
www.koop.cz
Kooperativa, pojišťovna, a. s.
[45]
www.mvcr.cz
Ministerstvo vnitra České republiky
[46]
www.ruceni.finance.cz
Server s informacemi z oblasti povinného ručení
[47]
www.top-pojisteni.cz
Server s informacemi z oblasti pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
[48]
www.wustenrot.cz
Wüstenrot pojišťovna, a. s.
[49]
www.bpv.admin.ch
Bundesamt für Privatversicherungen
[50]
www.comparis.ch
Server s informacemi z oblasti financí
[51]
www.coopversicherung.ch
Coop Versicherung
[52]
www.ch.ch
Švýcarský informační server
[53]
www.fvsfsrfss.ch
Fonds für Verkehrssicherheit
[54]
www.helvetia.ch
Helvetia Versicherungen
[55]
www.ngf.ch
National versicherungsbüro Schweiz, National garantiefonds Schweiz
[56]
www.svv.ch
Schweizerischer Versicherungsverband
[57]
www.versicherungs-center.ch
Server s informacemi z oblasti pojištění
[58]
www.winterthur.ch
Winterthur Versicherungen
[59]
www.zurich.ch
Zürich Versicherung-Gesellschaft
[60]
www.oecd.org
Organisation for Economic Co-operation and Development
83
Výroční zprávy [61]
Výroční zprávy České asociace pojišťoven z let 2000 až 2005. Dostupné na www.cap.cz
[62]
Výroční zprávy České kanceláře pojistitelů z let 2000 až 2005. Dostupné na www.ckp.cz
[63]
Zpráva ČNB o dohledu nad pojistným trhem a o vývoji tohoto trhu v roce 2005. Dostupná na www.cnb.cz
Zákony [64]
Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů
[65]
Strassenverkehrgesetz vom 19. Dezember 1958, SR-Nummer: 741.01
[66]
Verkehrsversicherungsordnung vom 20. November 1958, SR-Nummer 741.31
[67]
Bundesgesetz über einen Beitrag für die Unfallverhütung im Strassenverkehr vom 25. Juni 1976, SR-Nummer: 741.81
Všeobecné pojistné podmínky pojišťoven [68]
Allianz pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla - AUTOPOJIŠTĚNÍ 06, Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla AUTOPOJIŠTĚNÍ 06
[69]
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.: Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
[70]
Česká pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
[71]
Generali Pojišťovna, a. s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
[72]
Kooperativa,
pojišťovna,
a.s.:
Všeobecné
pojistné
podmínky
pro
pojištění
odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla [73]
Triglav pojišťovna, a. s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
[74]
Uniqa pojišťovna, a.s.: Všeobecné pojistné podmínky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla - zvláštní část
84
[75]
Wüstenrot pojišťovna, a. s.: Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
[76]
Allianz
Suisse
Versicherung-Gesellschaft:
Allgemeine
Bedingungen
für
die
Fahrzeugversicherung. Dostupné na www: [77]
Basler Versicherungen: Produktinformation und Vertragsbedingungen Ausgabe B 2006:
Ihre
individuelle
Motorfahrzeugversicherung.
Dostupné
na
www:
Versicherungsbedingungen
zur
[78]
Coop
Versicherung:
Allgemeine
Motorfahrzeugversicherung. Dostupné na www: [79]
Helvetia:
Allgemeine
Versicherungsbedingungen:
Helvetia
Motorfahrzeug-
Versicherung. Dostupné na www: [80]
Vaudoise
Versicherungen:
Motorfahrzeuge
-
Versicherung:
Allgemeine
Versicherungsbedingungen. Dostupné na www: < http://www.vaudoise.ch/de/services/ cga_vehicules.html> [81]
Winterthur Versicherungen: STRADA, die Motorfahrzeugversicherung der Winterthur: Allgemeine Vertragsbedingungen. Dostupné na www:
[82]
Zürich Versicherungs-Gesellschaft: Kundeniformation nach VVG und Allgemeine Versicherungsbedingungen für die Motorwagenversicherung. Dostupné na www:
Ostatní [83]
Zürich Versicherungs-Gesellschaft: Factsheet Motorwagenversicherung. Dostupné na www:
[84]
Zürich
Versicherungs-Gesellschaft:
Help
Point.
85
Dostupné
na
www:
Seznam tabulek Tabulka č. 1: Výše malusů v České republice (v %) Tabulka č. 2: Vývoj počtu pojišťoven nabízejících pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice mezi lety 2000 a 2006 Tabulka č. 3: Počet pojištěných vozidel a podíl pojišťoven na pojistném trhu podle počtu pojištěných vozidel v České republice k 30. červnu 2006 Tabulka č. 4: Statistika dopravních nehod a jejich následků v České republice od roku 1990 Tabulka č. 5: Přehled bonusových stupňů pojišťoven ve Švýcarsku (v %) Tabulka č. 6: Přehled malusových stupňů ve Švýcarsku (v %) Tabulka č. 7: Bonusové stupně u produktu bonusové ochrany ve Švýcarsku (v %) Tabulka č. 8: Výše ročního pojistného a jeho podíl na průměrné měsíční hrubé nominální mzdě Tabulka č. 9: Srovnání podílu průměrného měsíčního pojistného na průměrné měsíční mzdě
86
Seznam grafů Graf č. 1: Předepsané pojistné a pojistné plnění z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice mezi lety 2000 a 2005 (v mld. Kč) Graf č. 2: Podíl pojišťoven na předepsaném pojistném z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v České republice za rok 2005 (v %) Graf č. 3: Počet pojištěných motorových vozidel v České republice mezi lety 2001 a 2006 (v tis. ks) Graf č. 4: Počet vyřízených pojistných události za členy České asociace pojišťoven mezi lety 2000 a 2005 (v tis. ks) Graf č. 5: Předepsané pojistné a pojistné plnění z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ve Švýcarsku mezi lety 1996 a 2005 (v mld. CHF) Graf č. 6: Podíl pojišťoven na předepsaném pojistném z pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ve Švýcarsku za rok 2005 (v %)
87
Příloha č. 1: Pojistná smlouva pojišťovny Mobiliar
Die Mobiliar
Schweizerische Mobiliar
Telefon 041 972 74 74
Versicherungen & Vorsorge
Versicherungsgesellschaft
Telefax 041 972 74 75
Generalagentur Willisau-Entlebuch
[email protected]
Pius Meyer-Engeler Menznauerstrasse 7 Postfach 6130 Willisau
www.mobi.ch www.mobiwillisau.ch
GA Willisau-Entlebuch Postfach, 6130 Willisau Herr Wüest-Michalkova Urs Chirbelmatt 3 6130 Willisau
Police Nr. G-0569-7038
MobiCar Fahrzeugversicherung Multirisk LU 178028
Vertragsinhalt Versichertes Fahrzeug Leistungen Prämienübersicht Servicepaket Allgemeine Bedingungen
Seite 2 Seite 3 Seite 4 Seite 5 Fahrzeugversicherung Multirisk, Ausgabe Strassenfahrzeuge 07.2006
Vertragsdauer Vertragsbeginn 12.10.2006 Vertragsablauf 30.06.2012 Antrag vom 12.10.2006 Ersetzt Police Nr. 47767.001 mit Vertragsbeginn 26.11.2004
Die Mobiliar Versicherungen & Vorsorge Police Nr. G-0569-7038
Seite 2
Zu Ihrer MobiCar Fahrzeugversicherung Multirisk gehören diese Police sowie die Allgemeinen Bedingungen. Ihr Versicherungsschutz richtet sich nach den Allgemeinen Bedingungen sowie den von Ihnen gewählten und in dieser Police aufgeführten Bausteinen. Die Versicherungs- und Garantiesummen sind bei den Bausteinen aufgeführt. Allfällige spezielle vertragliche Vereinbarungen werden in Form Besonderer Bedingungen bzw. Individueller Besonderer Bedingungen festgehalten.
Versichertes Fahrzeug Versichertes Fahrzeug
Häufigster Lenker
Personenwagen Kontrollschild: Marke: Typ: 1. Inverkehrssetzung: Fahrgestell-Nr: Typenschein-Nr: Stamm-Nr: Hubraum in ccm Anzahl Sitzplätze: Katalogpreis: Ausrüstungen und Zubehörteile insgesamt: Jährliche Kilometerleistung: Leasing:
LU 178028 OPEL Corsa 1.0 12V Young 11.1998 WOLOSBF08X6045803 1 OA566 631126534 973 5 Fr. 16 850 Fr. 0 mehr als 7 000 km nein
Urs Wüest-Michalkova Geburtsdatum: Führerausweis seit:
03.11.1973 01.1993
Beachten Sie bitte die Deklarationspflicht bei Änderungen des häufigsten Lenkers (Allgemeine Bedingungen Ziffer 15.5) sowie unsere diesbezüglichen Regelungen gemäss den Allgemeinen Bedingungen Ziffer C7 und H8.1.
Die Mobiliar Versicherungen & Vorsorge Police Nr. G-0569-7038
Seite 3
Leistungen Versichertes Fahrzeug: OPEL / Corsa 1.0 12V Young Baustein
Gegenstand der Versicherung Gefahren
0001
Haftpflicht
Versicherunssumme Fr.
Leistungen und Gefahren gemäss Allgemeinen Bedingungen Garantiesumme: 100 000 000 Przämienstufe: 1 / 37% Selbstbehalt: ohne Selbstbehalt Zusäitzlicher Selbstbehalt von Fr. 1 000 für Lenker unter 26 Jahren
Die Mobiliar Versicherungen & Vorsorge Police Nr. G-0569-7038
Seite 4
Prämienübersicht Baustein
Gegenstand der Versicherung Gefahren
Prämie Prämie nach Bonus/Malus
Versichertes Fahrzeug: OPEL I Corsa 1.0 12V 0001 Haftpflicht
Fr. 915.05 Fr.
338.57
Total Prämien
Fr. 915.05 Fr.
338.57
5.00% Stempelabgabe 0.75% Unfallverhütungsbeitrag Beitrag gemäss Art. 76a SVG
Fr. Fr. Fr.
16.93 2.54 4.20
Total Prämien und Abgaben
Fr.
362.24
Gesetzliche Abgaben (Stand 12.10.2006)
Die Prämie ist jährlich zahlbar. FäiIligkeit 01.07. Der Totalbetrag stellt die grundsätzlich for ein Jahr geschuldete Summe der Prämien und gesetzlichen Abgaben unter Berücksichtigung der Prämienstufe (Bonus/Malus) und eines allfälligen Zuschlags für unterjährige Zahlweise dar. Hinweis zu den gesetzlichen Abgaben: Die eidg. Stempelabgabe wird auf Haftpflicht- und Kaskoprämien sowie auf dem Zuschlag für unterjährige Zahlweise berechnet. Der Unfallverhültungsbeitrag wird auf Haftpflichtprämien erhoben. Ein von Art und Gewicht der versicherten Fahrzeuge abhängiger Beitrag gemäss Art. 76a SVG wird erhoben, wenn der Vertrag eine Haftpflichtdeckung enthält.
Die Mobiliar Versicherungen & Vorsorge Police Nr. G-0569-7038
Seite 5
Servicepaket Wir handeln verläisslich, rasch und kompetent:
Beratung und Betreuung vor Ort Durch Ihren persbnlichen Versicherungsberater in Ihrer Näihe
24h CarAssistance / Mobi24-Notruf: 00 800 16 16 16 16 Für Soforthilfe im Schadenfall; rund um die Uhr, 365 Tage im Jahr gemäss Allgemeinen Bedingungen
JurLine 0848 82 00 82
Für telefonische Rechtsauskünfte jeglicher Art
Rechtsschutz Für das Fahrzeugvertragsrecht gemäiss Allgemeinen Bedingungen
Schadenerledigung vor Ort Durch den Schadenservice der Generalagentur in Ihrer Nähe: persönlich und unkompliziert
Willisau, 21.10.2006 Schweizerische Mobiliar Versicherungsgesellschaft Generalagentur Willisau-Entlebuch
Stimmt der Inhalt der Police mit den getroffenen Vereinbarungen nicht Gberein, so haben Sie binnen 4 Wochen nach Empfang dieser Police deren Berichtigung zu verlangen, andernfalls ihr Inhalt als von Ihnen genehmigt gilt (Art. 12 Bundesgesetz Ober den Versicherungsvertrag VVG).
Pramen: Pojišťovna Schweizerische Mobiliar
