Masarykova universita. Ekonomicko-správní fakulta BAKALÁŘSKÁ PRÁCE Martina ŠMÍDOVÁ

Masarykova universita Ekonomicko-správní fakulta

BAKALÁŘSKÁ PRÁCE

2007

Martina ŠMÍDOVÁ

Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Peněžnictví

ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ Mediating activity in insurance industry

Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. František Řezáč

Autor: Šmídová Martina

Brno, květen 2007

Jméno a příjmení autora:

Martina Šmídová

Název diplomové práce:

Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví

Název práce v angličtině:

Mediating activity in insurance industry

Katedra:

Financí

Vedoucí bakalářské práce:

Ing. František Řezáč

Rok obhajoby:

2007

Anotace Tato bakalářská práce se zabývá analýzou zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. Cílem práce je zhodnotit vývoj zprostředkovatelské činnosti v podmínkách nové zákonné úpravy, ke které došlo po vstupu České republiky do Evropské unie. Pozornost je věnována i profesním sdružením finančních společností a dále poradenským firmám. Závěrečná část práce je zaměřena na tendence budoucího vývoje zprostředkování pojištění v České republice a v Evropské unii.

Annotation This bachelor work deals with the analysy of mediating activity in insurance industry. The aim of this report is to evaluate the development in conditions of accepting new statutory rules after an entry of the Czech Republic into European Union. The attention takes an interest in the profesional association of financial society and the consultation firms. The cosing part of the work focuses on tendencies of future progress in mediating insurance in the Czech Republic and European Union.

Klíčová slova Zprostředkovatelská činnost, zprostředkovatelé pojištění, odborná způsobilost, registr, dohled v pojišťovnictví, asociace finančních zprostředkovatelů.

Keywords Intermediary’s activity, insurance brokers, professional competence, register, insurance supervisior, association of financial intermediaries.

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví vypracovala samostatně pod vedením Ing. Františka Řezáče a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje. V Brně dne 18. května 2007

………………………………... vlastnoruční podpis autora

Poděkování

Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Františkovi Řezáčovi za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce. Dále děkuji svému manželovi, dětem a přátelům za podporu, kterou mi věnovali po celou dobu mého studia.

1

OBSAH ÚVOD.......................................................................................................................... 6 1

PRÁVNÍ ÚPRAVA ............................................................................................... 8 1.1 Zákon č. 38/2004 Sb. ..................................................................................................8 1.1.1 Předmět právní úpravy .......................................................................................9 1.1.2 Činnosti vyňaté z působnosti zákona ..................................................................9 1.1.3 Vymezení pojmů ................................................................................................10 1.1.4 Postavení pojišťovacích zprostředkovatelů ......................................................12 1.1.5 Registr...............................................................................................................13 1.1.6 Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů .....................................................14 1.1.7 Dohled nad činností zprostředkovatelů ............................................................15 1.2 Vyhláška č. 582/2004 Sb. .........................................................................................16

2

ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST V POJIŠŤOVNICTVÍ ......................... 17 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7

3

Historie zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví ............................................17 Kategorie pojišťovacích zprostředkovatelů ..............................................................18 Odborná způsobilost .................................................................................................20 Registrace pojišťovacích zprostředkovatelů .............................................................21 Nábor a školení zprostředkovatelů ...........................................................................27 Odměňování zprostředkovatelů ................................................................................27 Zprostředkování pojištění v praxi .............................................................................29

ZPROSTŘEDKOVATELSKÁ ČINNOST PO VSTUPU DO EU ......................... 30 3.1 Jednotný pojistný trh EU ..........................................................................................30 3.2 Asociace a federace zprostředkovatelů pojištění ......................................................31 3.2.1 Profesní sdružení finančních společností ČR ...................................................31 3.2.2 Vybrané zahraniční instituce působící v pojišťovnictví ....................................35 3.3 Poradenský trh ..........................................................................................................36 3.4 Tendence budoucího vývoje .....................................................................................40

ZÁVĚR ...................................................................................................................... 42 SEZNAM LITERATURY ........................................................................................... 44 SEZNAM TABULEK A GRAFŮ................................................................................ 46 SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK ........................................................................... 47 SEZNAM PŘÍLOH .................................................................................................... 48

Úvod Se vstupem České republiky do Evropské unie prošlo spolu s jinými odvětvími také pojišťovnictví řadou významných změn. Bylo nutné zabezpečit slučitelnost a koordinaci s pravidly platnými v Evropské unii a Evropském hospodářském prostoru.

Na konci roku 2004 byla přijata skupina nových zákonů v oblasti pojišťovnictví, v jejímž rámci byl přijat i zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí č. 38/2004 Sb., který vstoupil v účinnost 1. ledna 2005. Tento zákon zharmonizoval českou legislativu s novou směrnicí o zprostředkování pojištění č. 2002/92/ES, jejímž účelem bylo zajistit, aby pojišťovací zprostředkovatelé měli možnost zprostředkovávat pojištění v jakémkoliv členském státě EU a EHP1.

Jednotná licence v oblasti zprostředkování pojištění tak přistoupila k již existující jednotné evropské bankovní licenci a nově zavedené jednotné licenci pojišťoven a zajistila volný pohyb služeb v oblasti zprostředkování pojištění po celé EU a EHP. Českým zprostředkovatelům

pojištění

zprostředkovávat

pojištění

tak pro

v

zásadě

umožnila

všechny

za

evropské

stanovených subjekty,

podmínek aniž

by

k výkonu této činnosti museli v každém členském státě EU a EHP žádat o vydání zvláštního povolení ve formě národní licence nebo živnostenského listu, jak tomu bylo dříve.

Cílem této bakalářské práce je analyzovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na pojistném trhu ČR a EU od historie po současnost včetně legislativní úpravy. Dále nás práce seznámí se současným státním dohledem nad finančním trhem a budou zde

nastíněny

tendence budoucího vývoje zprostředkování pojištění.

První kapitola představí Zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a s ním související pojmosloví.

Druhá kapitola přiblíží vývoj zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví od historie až po současnost. Tato kapitola se týká především praktické činnosti zprostředkovatelů pojištění.

1

Pramen: [30]

6

Třetí kapitola nás seznámí s asociacemi působícími na pojistném trhu a představí nám šest nejsilnějších společností současného poradenského trhu. Dále nastíní předpokládané tendence budoucího vývoje zprostředkovatelské činnosti v ČR a EU.

Závěr bakalářské práce bude patřit tradičně shrnutí dané problematiky a vlastnímu zhodnocení analyzovaného tématu.

Pro přehlednost jsou vlastní komentáře této bakalářské práce odlišeny od ostatního textu kurzívou.

7

1

Právní úprava

Původní právní úprava obsažená v zákoně o pojišťovnictví2 rozlišovala pojišťovací zprostředkovatele na dvě kategorie, pojišťovací agenty a pojišťovací a zajišťovací makléře. Nový zákon rozlišuje šest typů pojišťovacích zprostředkovatelů.

Současná právní úprava podmínek provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví vychází

z práva

EU

–

Směrnice

Evropského

parlamentu

a

Rady

2002/92/ES

o zprostředkování pojištění, jejíž účinnost je od 15.1.2005.

V ČR jsou základními dokumenty: (1) zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí v platném znění, (2) vyhláška č. 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí ve znění novely vyhlášky č. 40/2006 Sb.

Nezbytnost právní úpravy vychází také z potřeby zvýšené ochrany spotřebitele, především co se týká morálních a kvalifikačních předpokladů provozovatele těchto s pojišťovací činností souvisejících činností, požadavků na zabezpečení úhrady škod způsobených třetím osobám např. neodborným postupem zprostředkovatelů.

1.1

Zákon č. 38/2004 Sb.

Zákon č. 38/2004 Sb. v platném znění vymezuje3 : •

předmět činnosti jako podnikání,

•

okruh osob, na které se zákon nevztahuje – např. se nevztahuje na zaměstnance pojišťoven, dále na osoby, které vykonávají jinou profesní činnost a pouze příležitostně poskytnou např. radu o pojistné ochraně a pod.,

•

pojmy,

•

kategorie pojišťovacích zprostředkovatelů – novela zákona vymezuje šest typů pojišťovacích zprostředkovatelů,

2 3

Pramen: [33] Pramen: [32]

8

•

registr - základním předpokladem provozování zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví a provozování činnosti samostatného likvidátora pojistných událostí je zápis do registru,

•

povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů,

•

dohled nad činností zprostředkovatelů.

1.1.1 Předmět právní úpravy a) úprava podmínek podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí4,

b) úprava podmínek zahájení činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů na základě práva zřizovat pobočky (usazovat se) nebo svobody dočasně poskytovat služby,

c) zřízení registru pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí (dále jen "registr"), a

d) úprava výkonu dohledu nad činností pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí.

1.1.2 Činnosti vyňaté z působnosti zákona Tento zákon se nevztahuje na:

a) činnost zaměstnanců pojišťovny a zajišťovny;

b) poradenskou činnost v pojišťovnictví, kterou se rozumí příležitostné poskytování informací v rámci jiné profesní činnosti či pouhé poskytování obecných informací o pojistných produktech za předpokladu, že účelem takové činnosti není napomáhat uzavření nebo plnění z pojistné nebo zajišťovací smlouvy anebo vypracování odborných posudků škodných událostí;

c) činnost osob, které zprostředkovávají uzavírání pojistných smluv, jestliže jsou současně splněny tyto podmínky: 4

Pramen: [32]

9

(1) uzavření pojistné smlouvy vyžaduje pouze znalosti o pojištění, které je na jejím základě poskytováno, (2) nejedná se o pojistné smlouvy životních pojištění ani o pojištění odpovědnosti za škodu, (3) zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví je pouze doplňkem podnikání osoby zprostředkovávající pojištění, (4) sjednávané pojištění je doplňkovou službou dodávaného zboží nebo poskytované služby, je-li toto pojištění sjednáváno pro případ vady, zničení, ztráty tohoto zboží nebo služby, pro případ poškození nebo ztráty zavazadla nebo pro případ jiného pojistného nebezpečí spojeného s cestováním zabezpečovaným dodavatelem této služby, i když se jedná o životní pojištění nebo o pojištění odpovědnosti za škodu, pokud je takové pojištění doplňkem k cestovnímu pojištění, a (5) výše ročního pojistného pro jednu pojistnou smlouvu nepřesahuje částku odpovídající hodnotě 500 eur a trvání takové smlouvy, včetně prodloužení, nepřesahuje dobu 5 let.

1.1.3 Vymezení pojmů Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví - odborná činnost spočívající v: (1) předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv nebo zajišťovacích smluv, (2) provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, (3) uzavírání pojistných nebo zajišťovacích smluv jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny, pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo (4) pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv;

Pojišťovací zprostředkovatel - právnická nebo fyzická osoba, která za úplatu provozuje zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví;

Pojišťovna - právnická osoba, která je podle zvláštního právního předpisu [zákon 363] oprávněna provozovat na území České republiky pojišťovací činnost;

Zajišťovna - právnická osoba, jejíž činností je přebírání pojistných rizik postoupených pojišťovnou nebo jinou zajišťovnou;

10

Členský stát - členský stát Evropské unie nebo jiný stát tvořící Evropský hospodářský prostor;

Domovský členský stát - členský stát, ve kterém má pojišťovací zprostředkovatel jako fyzická osoba svoje bydliště a ve kterém vykonává svoji obchodní činnost nebo ve kterém má pojišťovací zprostředkovatel jako právnická osoba své registrované nebo, nevyžaduje-li členský stát registraci sídla, své statutární sídlo;

Hostitelský členský stát - členský stát, ve kterém pojišťovací zprostředkovatel provozuje svoji zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby;

Příslušný úřad - úřad domovského členského státu, který je oprávněn vykonávat dozor nad provozováním zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví a který byl jako příslušný orgán oznámen Komisi Evropských společenství;

Identifikační údaje - u fyzické osoby jméno, příjmení, popřípadě obchodní firma a místo podnikání, je-li odlišné od bydliště, adresa bydliště, datum narození a registrační číslo; u právnické osoby obchodní firma nebo název, její sídlo, registrační číslo, identifikační číslo, bylo-li jí přiděleno, a jméno, příjmení, adresa bydliště a datum narození odpovědného zástupce (§ 11); u právnické osoby se sídlem v jiném než členském státě (dále jen „třetí stát“) též adresa organizační složky podniku umístěné v ČR;

Trvalý nosič dat - nástroj, který umožňuje spotřebiteli uchování jemu určených informací tak, aby mohly být k dispozici během doby přiměřené účelu informace, a reprodukci těchto informací v nezměněné podobě;

Adresa bydliště fyzické osoby - adresa jejího bydliště nebo místa, kde se zdržuje; má-li fyzická osoba bydliště na více místech, adresa bydliště, kde fyzická osoba bydlí s úmyslem zdržovat se tam trvale;

Provozování zprostředkovatelské činnosti na základě práva zřizovat pobočky - každá trvalá přítomnost (usazení se) pojišťovacího zprostředkovatele z členského státu na území

11

jiného členského státu, než je členský stát, ve kterém má tento pojišťovací zprostředkovatel bydliště nebo sídlo;

Svoboda dočasně poskytovat služby - právo pojišťovacího zprostředkovatele s bydlištěm nebo sídlem v členském státě dočasně provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na území jiného členského státu, než ve kterém má pojišťovací zprostředkovatel své bydliště nebo sídlo, a to v rozsahu uděleném příslušným úřadem země jeho bydliště nebo sídla, jestliže tato činnost nemá charakter trvalé přítomnosti na území tohoto jiného členského státu.

1.1.4

Postavení pojišťovacích zprostředkovatelů

Vázaný

pojišťovací

vykonává

zprostředkovatel

zprostředkovatelskou

činnost

v pojišťovnictví jménem a na účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných nebo zajišťovacích smluv. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční. Má zákaz disponovat s finančními prostředky klientů. Je vázán písemnou smlouvou s pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná, a jejími pokyny. Musí být registrován a splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené tímto zákonem pro základní kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti odpovídá pojišťovna.

Podřízený pojišťovací zprostředkovatel může spolupracovat jen s pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy, nesmí mít přímý smluvní vztah s pojišťovnou. Ve své činnosti je vázán pokyny pojišťovacího zprostředkovatele, jehož jménem a na jehož účet jedná, od něhož je odměňován a ten také odpovídá za škodu způsobenou při výkonu činnosti podřízeného pojišťovacího zprostředkovatele. Musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené pro základní stupeň odborné způsobilosti.

Pojišťovací agent může nabízet produkty i vzájemně konkurenční, inkasovat pojistné nebo zprostředkovávat plnění z pojistných smluv. Je odměňován pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná.

Výhradní pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné pojišťovny. Je-li tento agent současně 12

registrován jako vázaný pojišťovací zprostředkovatel, podřízený pojišťovací zprostředkovatel, pojišťovací agent nebo pojišťovací makléř může zprostředkovávat uzavírání pojistných smluv spadajících do pojistných odvětví, která jsou předmětem smlouvy s pojišťovnou pouze jako výhradní pojišťovací agent.

Pojišťovací makléř je ve své činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené se zájemcem o pojištění nebo zajištění. Zpracovává komplexní analýzy pojistných rizik, návrhy pojistných nebo zajistných programů, poskytuje konzultační a poradenskou činnost, provádí správu uzavřených pojistných nebo zajišťovacích smluv, sleduje lhůty k jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Musí být zapsán do registru a splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené pro vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti.

Pojišťovací zprostředkovatel s domovským státem jiným, než je Česká republika může na našem území provozovat činnost na základě práva zřizovat pobočky nebo svobody dočasně poskytovat služby. Musí mít oprávnění k provozování činnosti z domovského státu a musí splnit příslušné oznamovací povinnosti.

Samostatný likvidátor pojistných událostí provádí šetření nutné ke zjištění rozsahu povinnosti pojišťovny plnit ze sjednaného pojištění na základě smlouvy uzavřené s pojišťovnou. Musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené pro základní stupeň odborné způsobilosti.

1.1.5 Registr Zřizuje se registr, který vede Česká národní banka. Registr člení zprostředkovatele pojištění dle jejich postavení. Osoby se do registru zapisují podle registračních čísel, jejichž tvar a obsah stanoví ČNB vyhláškou. Registr je veřejně přístupný a každý má právo do něj nahlížet a pořizovat z něj výpisy, opisy a kopie. Zákonem je dán rozsah zapisovaných údajů, obsah žádosti o zápis do registru, zápis do registru i zrušení zápisu.

Postup jakým se mohou zprostředkovatelé zapisovat do registru České národní banky je poměrně obsáhlý, proto je mu věnována celá podkapitola 2.4.

13

1.1.6 Povinnosti pojišťovacích zprostředkovatelů § 21 Zákona č.38/2004 Sb. taxativně vymezuje informační povinnosti, které má zprostředkovatel pojištění vůči klientovi.

Zprostředkovatel je povinen sdělit klientovi nebo pojistníkovi před uzavřením pojistné smlouvy nebo při její změně kromě své osoby a firmy, pro kterou zprostředkovává pojištění také další informace. Musí například uvést, v jakém postavení vykonává zprostředkovatelskou činnost a co z toho vyplývá, jak si lze ověřit jeho zápis v registru, dále údaje o postupech, podle nichž spotřebitel a ostatní dotčené osoby mohou podat stížnost, popřípadě žalobu na pojišťovacího zprostředkovatele. Před uzavřením pojistné smlouvy je pojišťovací zprostředkovatel povinen zaznamenat požadavky a potřeby klienta související se sjednávaným pojištěním a důvody, na kterých pojišťovací zprostředkovatel zakládá svá doporučení pro výběr daného pojistného produktu.

V zájmu ochrany spotřebitele je pojišťovací zprostředkovatel a samostatný likvidátor pojistných událostí povinen zachovávat mlčenlivost podle zvláštního právního předpisu upravujícího pojišťovnictví o všech skutečnostech, které se dozvěděl v souvislosti s výkonem své činnosti a nesmí je zneužít ve svůj prospěch nebo ve prospěch jiného.

Vzhledem k tomu, že i dnes je stále mnoho klientů, kteří mají pouze okrajové informace o pojištění a pojistných produktech, shledávám povinnost zprostředkovatele důkladně informovat klienta o nabízených pojistných produktech jako velice přínosnou. Jako nejvýraznější příklad je právě životní pojištění. Mnoho lidí chápe tento druh pojištění jen jako krátkodobý spořicí nástroj, který je pak nesprávně srovnáván s jinými finančními produkty zaměřenými právě na krátkodobé spoření. Je třeba klientovi zdůrazňovat, že smyslem pojištění je především ochrana před různými životními riziky. Spoření je sekundárním efektem, který umožňuje u kapitálového nebo investičního životního pojištění dlouhodobě získat i efekt spořící.

Česká asociace pojišťoven vydala Kodex etiky v pojišťovnictví, jehož posláním je napomáhat prosazování korektních vztahů na českém pojistném trhu a přispět tak k jeho zdravému vývoji. Kodex etiky v pojišťovnictví je součástí přílohy č.3 této bakalářské práce.

14

1.1.7 Dohled nad činností zprostředkovatelů Dohled nad provozováním činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů s bydlištěm nebo sídlem na území ČR nebo třetího státu a nad činností SLPU vykonává ČNB. Při výkonu tohoto dohledu se ČNB řídí zvláštním právním předpisem upravujícím pojišťovnictví, pokud tento zákon nestanoví jinak. Dohled nad provozováním činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů s domovským členským státem jiným, než je ČR, působících na území ČR vykonává příslušný orgán dohledu domovského členského státu pojišťovacího zprostředkovatele v součinnosti s ČNB.

VPA, PA a PM jsou povinni ve lhůtě do 31. března kalendářního roku předkládat ČNB roční výkaz

činnosti5,

který

musí

obsahovat

seznam

pojišťoven

nebo

pojišťovacích

zprostředkovatelů, pro které byl v uplynulém kalendářním roce činný, objem uzavřených obchodů za uplynulý kalendářní rok a objem pojistného, popřípadě pojistného plnění, pokud byl v uplynulém kalendářním roce zmocněn k jeho přenosu. Je-li VPA, PA nebo PM právnickou osobou, musí být správnost a úplnost ročního výkazu činnosti potvrzena podpisem odpovědného zástupce. Podrobnosti a formu ročního výkazu činnosti stanoví ČNB vyhláškou. Na vyžádání ČNB je pojišťovací zprostředkovatel a SLPU povinen předložit mu doklady vedené v souvislosti s provozovanou činností.

ČNB je povinna vyměňovat si s příslušnými orgány dohledu informace o pojišťovacích zprostředkovatelích, kterým bylo uloženo opatření k nápravě nebo sankce, jestliže hrozí zrušení zápisu v registru. Na žádost si ČNB s příslušnými orgány dohledu vyměňuje informace související s činností pojišťovacích zprostředkovatelů a SPLU potřebné k výkonu své činnosti.

ČNB je povinna na vyžádání sdělit každému informace o příslušných orgánech dohledu ostatních členských států. Za tímto účelem takové údaje shromažďuje a pravidelně aktualizuje.

Dohled v pojišťovnictví a penzijním připojištění byl v období do konce března 2006 prováděn prostřednictvím Ministerstva financí ČR na základě zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví v platném znění.

5

Pramen [20]

15

Je nutné si uvědomit, že hlavním a nejdůležitějším posláním nového zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí bylo především zvýšení ochrany spotřebitele. EU chápe ochranu spotřebitele nejen tak, že zprostředkovatelskou činnost poskytují bezúhonné a důvěryhodné osoby, které mají i svoji odpovědnost pojištěnu, ale i tak, že se jedná o osoby s odbornými znalostmi na profesionální úrovni.

I když tedy zákon přinesl na jedné straně liberalizaci zprostředkovatelské činnosti, na druhé straně vyvstala nutnost tuto činnost regulovat z důvodu ochrany spotřebitele. Pokud regulace vůbec neexistuje, je ochrana spotřebitele velmi slabá (je postavena pouze na obecné právní úpravě – občanský zákoník, obchodní zákoník, apod.), ale vstup nových subjektů do oboru je velmi snadný. Naopak při příliš silné regulaci je sice velmi dobře chráněn spotřebitel, ovšem vstup nových subjektů do oboru je ztížený až nemožný. Je tedy třeba najít takový model regulace, který bude dostatečně chránit spotřebitele, ale umožní i reálný vstup nových subjektů do oboru. I to je totiž v zájmu spotřebitele, neboť tam, kde není dostatečná konkurence, není ani situace pro spotřebitele optimální.

1.2 Vyhláška č. 582/2004 Sb. Vyhláška č. 582/2004 Sb.6, ve znění novely vyhlášky č.40/2006 Sb., stanovuje konkrétní prováděcí postupy k zákonu č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí:

6

•

předmět úpravy,

•

tvar a obsah registračních čísel,

•

náležitosti a obsah registračního osvědčení,

•

způsob složení a rozsah odborných zkoušek,

•

podrobnosti k obsahu ročního výkazu činnosti PA a PM.

Pramen: [31]

16

2

Zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví

Pod pojmem „zprostředkovatelská činnost v pojišťovnictví“ rozumíme odbornou činnost, která zahrnuje7: -

provádění přípravných prací směřujících k uzavření pojistných smluv

-

předkládání návrhů na uzavření pojistných smluv

-

uzavírání pojistných smluv

-

pomoc při správě pojištění

-

vyřizování nároků vyplývajících z pojistných smluv

Tato kapitola se bude zabývat vývojem zprostředkovatelské činnosti z hlediska historie a dále nám představí zprostředkovatelskou činnost z pohledu současné praxe.

2.1

Historie zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví

O historii pojišťovnictví by se dalo napsat mnohé, ale rozsah bakalářské práce je omezený. Z toho důvodu jsem se zaměřila pouze na historii zprostředkovatelské činnosti.

První náznaky zprostředkovatelské činnosti v pojištění pocházejí již z konce 17.století, kdy byly v Anglii položeny základy slavného pojišťovacího sdružení Lloyd´s of London8. V kavárně Edwarda Lloyda na Tower Street v Londýně scházeli kapitáni lodí, rejdaři a další obchodníci. Lloyd této skutečnosti využil a začal organizovat výměnu informací o námořní přepravě. Postupně se zde začalo provozovat i námořní pojištění.

Makléř (broker), který dostal pokyn aby pojistil určitou loď, či její náklad a posádku, obcházel s archem papíru hosty (upisovatele) v kavárně a každý zájemce na papír zaznamenal částku, za kterou byl ochoten ručit a cenu, kterou za to požadoval. Podle dílčích podílů a požadavků upisovatelů makléř dohodl pojistné, které zákazník zaplatil upisovatelům.

V průběhu staletí osvědčili makléři svůj význam na pojistném trhu a v řadě případů to byli právě oni, kdo významně přispěl k vývoji nových druhů pojištění. Z námořní přepravy se tak postupně rozšířilo pojištění i na ostatní hospodářská odvětví.

7 8

Pramen [3] Pramen [12]

17

Počátky zprostředkovatelské činnosti na území dnešní České republiky9 jsou spojeny se vznikem prvních vzájemných požárních pojišťoven v Čechách, na Moravě a ve Slezsku. Jednalo se o rok 1827, kdy vznikla v Čechách První česká vzájemná pojišťovna a v roce 1829 vznikla

Moravsko-slezská vzájemná pojišťovna. V souvislosti se zaváděním nových

pojistných produktů v polovině šedesátých let 19. století se projevila jasná tendence k vybudování trvalého sboru vlastních obchodních zástupců po vzoru velkých (zahraničních) komerčních pojišťoven.

Od otevření pojistného trhu v roce 1991 došlo v ČR k růstu nových pojišťoven. Spolu se vzrůstajícím počtem pojišťoven a nových pojistných produktů rostla i potřeba podniků získat kvalifikovaný servis a poradenské služby v oblasti pojištění. Vedle mezinárodních pojišťovacích společností, jejichž počet se vlivem fúzí spíše snižuje, zde působí i řada kvalitních českých společností, které již získali potřebné zkušenosti. Některé tyto společnosti blíže představí podkapitola 3.4.

2.2

Kategorie pojišťovacích zprostředkovatelů

Vzhledem k charakteru zprostředkovatelské činnosti, zejména pak k podstatě vztahu zprostředkovatele

k pojišťovně

či

vztahu

ke

klientovi,

mohou

být

pojišťovací

10

zprostředkovatelé registrováni v těchto postaveních : a) vázaný pojišťovací zprostředkovatel, b) podřízený pojišťovací zprostředkovatel, c) pojišťovací agent, d) výhradní pojišťovací agent, e) pojišťovací makléř, f) pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika

Vázaný pojišťovací zprostředkovatel je vázán písemnou smlouvou s pojišťovnou (jednou nebo více), jejímž jménem a na jejíž účet jedná, a jejími pokyny. Pojišťovna, jejíž produkty nabízí, odpovídá také za škodu jím způsobenou při výkonu zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví. V případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven nesmí být tyto produkty vzájemně konkurenční.

9

Pramen [4] Pramen [18]

10

18

Podřízený pojišťovací zprostředkovatel spolupracuje s pojišťovacím agentem nebo pojišťovacím makléřem na základě písemné smlouvy. Je odměňován pojišťovacím zprostředkovatelem, jehož jménem a na jehož účet jedná a je vázán jeho pokyny.

Pojišťovací agent pracuje na základě smlouvy s pojišťovnou nebo pojišťovnami, které zastupuje. Nabízí její produkty a pojišťovna jej za tuto činnost platí sjednanou sazbou nebo častěji na základě provize z uzavřených obchodů.

Výhradní pojišťovací agent vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví na základě písemné smlouvy jménem a na účet jedné pojišťovny. Je-li tento agent současně registrován jako vázaný pojišťovací zprostředkovatel, podřízený pojišťovací zprostředkovatel, pojišťovací agent nebo pojišťovací makléř může zprostředkovávat uzavírání pojistných smluv spadajících do pojistných odvětví, která jsou předmětem smlouvy s pojišťovnou pouze jako výhradní pojišťovací agent.

Pojišťovací makléř oproti tomu pracuje na základě smlouvy, popřípadě plné moci uzavřené s konkrétním klientem, kterého vůči pojišťovnám zastupuje. Čili neprodává produkty jedné konkrétní pojišťovny, ale vyhledává pro zájemce o pojištění nejvýhodnější nabídku pojišťoven na trhu.

Pojišťovací zprostředkovatel, jehož domovským členským státem není Česká republika může na území České republiky provozovat zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví v rozsahu, v jakém je tuto činnost oprávněn provozovat v domovském členském státě, a to po splnění informačních povinností podle § 14 odst. 3 až 5. Může zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví provozovat na území České republiky na základě práva zřizovat pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby.

Rozdíl mezi těmito kategoriemi je dán především vazbou na pojišťovnu a klienta, rozsahem a kvalifikovaností provozované zprostředkovatelské činnosti.

Dle zprávy MFČR o vývoji finančního trhu za 1. pololetí 2006 bylo k 30. 6. 2006 v jednotlivých kategoriích registrováno celkem 42 082 osob. Zastoupení jednotlivých kategorií zobrazuje graf č.1. 19

Graf č.1: Zastoupení jednotlivých kategorií k 30. 6. 2006 25 000 21 738 20 000

15 000 11 491 10 000 6 899 5 000 939

523

383

109

PM

PZ EU

SLPU

0 VPZ

PPZ

PA

VPA

Pramen:Vlastní zpracování dle [24 ]

Největší podíl v celkovém zastoupení mají kategorie PPZ – 51,66%, VPA – 27,31% a VPZ – 16,39%. Ostatní kategorie tvoří podstatně menší podíl, a sice PA – 2,23%, PM – 1,24%, PZ EU – 0,91%, SLPU – 0,26%.

2.3

Odborná způsobilost

Pojišťovací zprostředkovatel, samostatný likvidátor pojistných událostí a odpovědný zástupce jsou povinni prokázat odbornou způsobilost, kterou se rozumí získání všeobecných a odborných znalostí nezbytných pro výkon jeho činnosti11.

Všeobecné znalosti se prokazují dokladem o dokončení střední školy.

Odborné znalosti se prokazují dokladem o absolvování odborného studia na střední nebo vysoké škole nebo složením odborné zkoušky.

Odborné studium - středoškolské nebo vysokoškolské studium, zaměřené na problematiku pojišťovnictví, finančních služeb a s tím souvisejících oblastí.

11

Pramen: § 18 [32]

20

Odborná praxe - činnost v pojišťovně nebo zajišťovně související s uzavíráním pojistných smluv nebo v oblasti zprostředkovatelské činnosti v pojišťovnictví.

Zprostředkovatelé, kteří získají Osvědčení o vykonáná odborné zkoušky, jsou povinni si průběžně doplňovat svoje odborné znalosti. Po 5 letech od ukončení odborného studia nebo od vykonání odborné zkoušky a poté po každých 5 následujících letech musí absolvovat doškolovací kurs zaměřený na problematiku soukromého pojišťovnictví a finanční trh. Tento kurs se ukončuje písemnou zkouškou. Obsah, minimální rozsah doškolovacího kursu a náležitosti dokladu o vykonání písemné zkoušky stanoví Česká národní banka vyhláškou.

Zkoušky z odborné způsobilosti jsou rozděleny do tří kategorií: základní, střední a vyšší kvalifikační

stupeň

odbornosti.

Dosažení

vyššího

kvalifikačního

stupně

umožňuje

zprostředkovateli poskytování širšího okruhu služeb. Stupně pro jednotlivé kategorie pojišťovacích zprostředkovatelů uvádí tabulka č.2 v podkapitole 2.4.

V příloze č.1 a č.2 je uveden seznam školících zařízení, která poskytují vzdělávací programy zaměřené na dosažení odborné způsobilosti. Jsou mezi nimi pojišťovny, Česká asociace pojišťoven, finančně-poradenské firmy a ekonomické katedry několika univerzit.

2.4

Registrace pojišťovacích zprostředkovatelů

V období do konce roku 2004 byli makléři, kteří se zabývali zprostředkováním v pojišťovnictví registrováni u Ministerstva financí podle zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. V roce 2005 došlo k výraznému posunu v oblasti zprostředkování pojištění. V souladu s harmonizací českých právních předpisů se směrnicemi EU byl vydán a od 1.1.2005 začal platit zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí a o změně živnostenského zákona, který byl později změněn a doplněn zákonem č. 444/2005 Sb., a zákonem č. 57/2006 Sb. Před nabytím účinnosti zákona č. 38/2004 Sb., registrovalo MFČR celkem 592 makléřů12. V souvislosti s integrací dohledů nad finančním trhem přešel Registr pojišťovacích zprostředkovatelů s účinností od 1. 4. 2006 na Českou národní banku.

21

Tabulka č.1: Statistika registrace pojišťovacích a zajišťovacích makléřů do r.2004 stav

31.12.2000 31.12.2001 31.12.2002 31.12.2003 31.12.2004

aktuálně zaregistrováno celkem 236

337

430

526

592

z toho:

fyzické osoby

56

88

126

159

166

právnické osoby

180

249

304

367

426

Pramen: Výroční zpráva 2004 [24]

Graf č.2: Vývoj zprostředkovatelů pojištění do června 2006

Pramen: [24]

K 30. 6. 2006 přesáhl počet registrovaných pojišťovacích zprostředkovatelů již 42 tis. osob. Téměř čtyři pětiny (79 %) z celkového počtu zprostředkovatelů vykonávají činnost v postavení PPZ nebo VPA. Fyzické osoby tvoří převážnou většinu působících subjektů na trhu (94,4 %). Podrobnější struktura osob vykonávajících zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví je uvedena v tabulce č.3.

Podávání žádostí do registru Co je nutné udělat pro úspěšný a rychlý zápis do registru13: 12 13

Pramen: Výroční zpráva 2004 [24] Pramen: Obecný metodický pokyn k podávání žádostí o zápis do registru PZ a SLPU [20]

22

•

Rozhodnutí, v jakém postavení podnikat tj. předmět nebo charakter činnosti.

Tabulka č.2: Orientační údaje pro jednotlivé kategorie pojišťovacích zprostředkovatelů zkratka zákonná úprava

VPZ

PPZ

VPA

PA

§ 7 odst.3 §5

§6

v úvahu

se

bere i § 5

pro koho

pro více

může

pojišťoven,ale jen

vykonávat nekonkurenční produkty

činnost inkaso pojistného,

jen pro PA nebo pro PM

§ 7 odst. 1-2, 4-6

PM

SLPU

§8

§ 10

pro více jen pro 1

pro více

pojišťoven

pojišťovnu

pojišťoven pro klienta klient není zakázán

ne

ne

ano

ano

ano

ne

ne

ne

ne

ano

ano

ano

základní

základní

základní

střední

vyšší

základní

kvalifikační

kvalifikační kvalifikační kvalifikační kvalifikační kvalifikační

stupeň

stupeň

2.000,- Kč

2.000,- Kč 2.000,- Kč 10.000,-Kč 10.000,-Kč 10.000,-Kč

zprostředkování plnění odborná způsobilost správní poplatek

stupeň

stupeň

stupeň

stupeň

Pramen: [20]

•

Rozhodnutí, zda podnikat pouze v jednom nebo ve více postaveních - předmětech činnosti.

Zde ČNB upozorňuje, že osoba zapsaná do registru jako výhradní pojišťovací agent a současně jako vázaný pojišťovací zprostředkovatel, podřízený pojišťovací zprostředkovatel, pojišťovací agent nebo pojišťovací makléř může zprostředkovávat uzavírání pojistných smluv spadajících do pojistných odvětví, která jsou předmětem smlouvy podle odst. 1, pouze jako výhradní pojišťovací agent. Činnost SLPU současně je přípustná, protože to není zprostředkovatelská činnost.

23

Podle ust. § 4 odst. 2 může zprostředkovatel vykonávat činnost pouze v postavení, v jakém byl registrován. Tzn. pokud chce jednat jménem a na účet více pojišťoven, zaregistruje se jako PA a pokud chce zastupovat i klienty, zaregistruje se jako PM. V rámci jednoho obchodu – jedné pojistné smlouvy však musí vždy vystupovat v jednom postavení.

ČNB upozorňuje, že zaplacení správního poplatku je za podání žádosti, nikoliv za vydání Osvědčení o zápisu do registru. Může se tedy stát, že v případě nesplnění zákonem stanovených podmínek Osvědčení nebude vydáno, i když byl správní poplatek zaplacen. •

Rozhodnutí, od kdy podnikat – týká se především těch, kteří ještě nevykonávali zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví.

•

Příprava žádosti – splnění zákonných podmínek, např. požadované vzdělání,odborná způsobilost, předběžná dohoda s pojišťovnou, rozhodnutí o územím rozsahu podnikání, opatření všech nutných příloh k žádosti dle jednotlivých typů.

•

Podání žádosti doložené potřebnými doklady.

•

Zaplacení správního poplatku.

Místo podání: Žádost spolu s přílohami je nutné zaslat nebo doručit osobně na adresu: Česká národní banka Na Příkopě 28 115 03 Praha 1

Doložením nebo podáním žádosti se rozumí předání na ČNB tak, aby razítko podatelny ČNB vykazovalo určené datum (pokud je stanoveno), neplatí datum poštovního razítka, ale datum razítka podatelny ČNB.

Způsob podání : Žádost musí být vždy doručena písemně, ale ČNB doporučuje využít i možnosti elektronického podání z důvodu usnadnění a urychlení zápisu do registru. Elektronický formulář napomůže úplnosti či správnosti podávané žádosti.

24

Možnosti: Elektronicky - s následným tiskem písemné žádosti připravené k doručení do ČNB (lze pouze s podporou systému pro registrace ISPOZ – přístupného z webu ČNB). Pouze písemně – lze využít doporučené vzory ČNB(není to povinnost) ve formátu pdf (Acrobat Reader), které budou k dispozici: •

na webu ČNB http://ispoz.cnb.cz s tím, že formuláře budou ke stažení pouze prázdné, k následnému ručnímu vyplnění

•

k vyzvednutí např. u jednotlivých pojišťoven, PA, PM .

Typy žádostí: 1. individuální žádost - podává žadatel sám za sebe •

jednoduchá - pouze na 1 předmět činnosti

•

násobná - na více předmětů činnosti najednou, např. VPZ a SLPU, je tedy možné, aby v jedné žádosti bylo více předmětů činnosti (VPZ, PPZ, VPA, PA, PM, SLPU), pokud následně činnost nebude v rozporu se zákonem.

Individuální žádost může být podána i např. advokátem na základě plné moci. V případě zastupování na základě plné moci je třeba přiložit ověřenou plnou moc.

2. hromadná ze strany pojišťovny nebo PA či PM - podává pojišťovna, PA nebo PM za svého zprostředkovatele •

jednoduchá - pouze na 1 předmět činnosti

•

násobná - na více předmětů činnosti najednou, např. VPZ a SLPU, je tedy možné, aby v jedné žádosti bylo více předmětů činnosti (VPZ, PPZ, VPA, PA, PM, SLPU), pokud následně činnost nebude v rozporu se zákonem.

Pouze v případě hromadných podání ze strany pojišťoven nebude ČNB vyžadovat ověřené plné moci.

Zrušení zápisu - na žádost, ztráta důvěryhodnosti, neuvedení činnosti do souladu se ve lhůtě uložené jí ČNB, ztráta zahraniční osoby oprávnění k činnosti v zemi své registrace, nebo neprovozování činnosti nejméně po dobu 24 po sobě jdoucích kalendářních měsíců. Zánik registrace - smrtí fyzické osoby nebo zánikem právnické osoby. 25

Tabulka č.3: Počet osob v registru ČNB subjekt registrace

FO

VPZ

3 171

31

3 202

6 700

199

6 899 111,29

541,94

115,46

PPZ

7 867

25

7 892

20 948

790

21 738 116,28

3 060,00

175,44

VPA

7 339

4

7 343

11 439

52

11 491

55,87

1 200,00

56,49

PA

149 253

402

452

487

939 203,36

92,49

133,58

PM

100 278

378

131

392

523

31,00

41,01

38,36

44

64

40

69

109 100,00

56,82

70,31

6 275

281

25

358

383 316,67

30,18

36,30

18 652 910

19 562

39 735 2 347

42 082 113,03

157,91

115,12

SLPU PZ EU celkem Pramen: [24]

k 30.6.2005 PO celkem

20

FO

k 30.6.2006 PO celkem

meziroční změna (%) FO PO celkem

Z praxe musím konstatovat, že celkový počet osob uvedených v registru je zavádějící, jelikož neexistuje povinnost pro pojišťovací agenty a makléře, aby odhlašovali osoby z registru při ukončení jejich činnosti. Za další mohou být některé osoby uvedeny duplicitně (například poradce v postavení VPA může být v registru také v postavení PPZ apod.).

Klient, který má zájem nahlédnout do registru pojišťovacích zprostředkovatelů, má možnost připojit se přes internet na webové stránky České národní banky na adrese: http://ispoz.cnb.cz/RegistrVyhledavani.aspx. Konkrétního poradce lze dohledat podle registračního čísla, které musí být zadáno celé včetně přípony (např.052669PPZ), nebo lze zadat příjmení zprostředkovatele, ale v takovém případě je nutné zadat i bydliště (stačí alespoň první dva znaky).

Dle mého názoru je druhý případ vyhledání zavádějící, neboť nejspíš jako klient nebudu znát adresu místa bydliště zprostředkovatele. Na vizitce poradce bývá uvedena společnost, pro kterou zprostředkovatel vykonává svoji činnost, nikoliv privátní adresa. I když budu vědět, pro kterou společnost zprostředkovatel pracuje, lze v registru dohledat jen registrační číslo dané společnosti, nikoliv seznam zprostředkovatelů, kteří pro danou společnost pracují. Řešení vidím v návrhu jednoduššího vyhledávání v registru pro veřejnost.

26

2.5

Nábor a školení zprostředkovatelů

Prosperita pojišťovny závisí zejména na úrovni a schopnostech pracovníků zabývajících se prodejem pojištění. Základem úspěchu je správný výběr typu lidí pro prodejní činnost. Tito lidé by měli disponovat psychologickými charakteristikami jako jsou iniciativa a vytrvalost, orientace na úspěch, sebedůvěra, důvěryhodnost, schopnost porozumění a předvídání reakcí lidí, umění naslouchat, analytické a koncepční myšlení, umění klást otázky. Výběr vhodných lidí pro prodejní činnost se může provádět třemi základními způsoby14: •

První způsob je extenzivní a poměrně nákladný. Pojišťovna provede rozsáhlý nábor a proškolí téměř všechny uchazeče. Ti, kteří následně sjednají určité množství pojistných smluv měsíčně, jsou dále proškolováni.

•

Druhý způsob je takový, že pojišťovna deleguje výběr vhodných uchazečů na psychology a specializované personální agentury. Vybrané osoby jsou pak intenzívně proškoleny.

•

Třetí způsob představuje nábor kvalitních prodejců konkurence. Jde o nákladný způsob, protože tito prodejci mají neúměrné požadavky na své platy a provize.

Rozhodování o tom, který z těchto způsobů bude využit spadá do kompetence úseku marketingu, stejně tak jako další otázky, které tento úsek řeší v oblasti prodeje pojištění.

Kromě již zmíněné odborné způsobilosti zprostředkovatelů zajišťuje každá pojišťovna pro své zprostředkovatele další průběžné vzdělávání ve formě školení a seminářů.

2.6

Odměňování zprostředkovatelů

Pojišťovací zprostředkovatelé jsou odměňováni podle výkonu15, tj. systémem provizí. Výše provize se odvíjí od pojistné doby, stability vazby se zákazníkem, celkového výkonu zaměstnance a v neposlední řadě závisí na zájmu pojišťoven na regulaci příjmů jejich zástupců. Systém vyplácení provize závisí na tom, zda pojištění spadá do odvětví životních nebo neživotních pojištění.

Většinou se jedná o dva typy vyplácených provizí:

14 15

Pramen: [6] Pramen: [26]

27

•

Získatelská provize – provize vyplacená při přijetí (akceptaci) pojistné smlouvy pojišťovnou

•

Následná provize (provize za péči) – provize vyplacená ve druhém roce a následujících letech trvání pojištění. Většinou se následná provize vyplácí po dobu pěti let.

U životního pojištění, které představuje stabilní dlouhodobou smluvní vazbu mezi zákazníkem a pojišťovnou, se často vyplácí poměrně vysoká provize za uzavření (většinou se vyjadřuje v promile z pojistné částky) a následné každoroční provize jsou podstatně nižší, protože životní pojistky jsou z hlediska následného servisu poměrně nenáročné.

Jiná situace je v případě neživotního pojištění, kde první provize jsou nižší než u životního pojištění, ale následné provize jsou naopak vyšší. Důvodem je skutečnost, že značnou část své pracovní doby musí získatel pojistky obětovat na vyřizování pojistných událostí, na změny, úpravy a aktualizace pojistných smluv, za což by měl být odměněn. Význam následných provizí je zřejmý. Kdyby je pojišťovna nevyplácela v dostatečné výši, pojišťovací agenti by se zaměřovali zejména na získávání nových pojistných smluv a zanedbávali by následnou péči o klienta. To by v konečném důsledku mohlo vést k jeho ztrátě.

Dojde-li ke zrušení pojištění ze strany klienta nebo pojišťovny do tří let od počátku pojistné smlouvy, je zprostředkovateli jeho provize odebrána, jde o tzv. storno provize. Je-li smlouva stornována v prvním roce jejího trvání, odečte se 100% získatelské provize. Při stornování smlouvy ve druhém roce jejího trvání se odečte 50% získatelské a následné provize. Při stornování smlouvy ve třetím roce jejího trvání se odečítá pouze 25% získatelské a následné provize. Při stornování smlouvy ve čtvrtém roce a letech následujících se již žádná provize neodečítá.

Z výše uvedeného je zřejmé, že provizní systém odměňování má značné motivační účinky, podporuje aktivitu a iniciativu zprostředkovatelů pojištění. Provize však nejsou jediným nástrojem, který pojišťovny využívají pro motivaci svých pracovníků. Často užívanými podpůrnými opatřeními jsou např. věcné ceny, zájezdy pro nejúspěšnější pracovníky, pocty a vyznamenání, rauty, slavnostní jednání atd.

28

2.7

Zprostředkování pojištění v praxi

Z praktického hlediska je budoucí zprostředkovatel pojištění znáborován některým z agentů, kteří již tuto činnost vykonávají. Další možností je, že si sám vybere společnost, pod kterou má zájem zprostředkovávat pojištění a odpoví na jejich inzerát nebo se přihlásí přes webové stránky konkrétní společnosti.

Tento zájemce je pozván na základní seminář tzv.“nováčků“, kde se podrobně seznámí s konkrétními požadavky souvisejícími s jeho budoucí činností - záměr, systém, produkty, ohodnocení, perspektiva.

V další fázi nastává příprava na zkoušky odborné způsobilosti. K dispozici dostává budoucí zprostředkovatel skripta, popřípadě lze najít studijní materiál na webových stránkách. U zkoušky z cca 300 otázek vygeneruje počítač 50. Uchazeč může dosáhnout následujících výsledků: 40-50 správně – uchazeč uspěl; 30-39 správně - uchazeč musí absolvovat ústní zkoušku, kde dostane 3 otázky, z nichž dvě budou z problematiky, kterou v testu nezvládl. Méně než 30 bodů – uchazeč neuspěl. V případě úspěchu podá uchazeč žádost o zápis do registru ČNB.

Po úspěšném absolvování zkoušek již následuje start do praxe, kdy v průběhu šesti týdnů probíhají schůzky s vedoucím, na kterých se zprostředkovatel učí produkty pojišťovny, seznamuje se s psychologií prodeje, učí se analýzu produktů a zjišťování potřeb zákazníka. Chodí s vedoucím na jeho prodejní rozhovory, aby pochopil danou problematiku. Důležitou součástí učení je argumentace, která slouží k logickému odrážení potenciálních námitek klienta.

Po uplynutí 6 – 8 týdnů obdrží zprostředkovatel z ČNB Osvědčení o registraci pojišťovacích zprostředkovatelů a může již samostatně sjednávat pojistné smlouvy nebo jiné finanční produkty.

Ze strany společnosti, pro kterou vykonává činnost zprostředkovatele, je mu

poskytována trvalá podpora a péče formou pravidelných konzultací, tréninků a dalšího odborného vzdělávání.

29

3

Zprostředkovatelská činnost po vstupu do EU

Přistoupeni České republiky k Evropské unii přineslo nejen povinnost implementace nových zákonných požadavků, ale přineslo nám také řadu omezení. Zároveň nám přineslo také mnoho změn, které se týkají dozoru, a to jak našeho, tak i ostatních dozorů v rámci celé EU.

3.1

Jednotný pojistný trh EU

Poslední tři dekády minulého tisíciletí posunuly nadnárodní aktivity evropských pojistitelů na kvalitativně novou základnu vytvářením jednotného pojistného trhu16. V pojišťovnictví Evropy je tento jednotný pojišťovací trh právní realitou pro členské státy Evropského společenství od 1. července 1994. Vytvoření jednotného pojišťovacího trhu nebylo zlomovou záležitostí, ale procesem postupného přijímání jednotlivých direktiv ES, který se odehrával v časovém horizontu více než dvaceti let.

Na konci tohoto procesu je jednotný právní prostor tzv. jediné licence (single licence) vymezený následujícími pěti principy: •

první princip (základní) – režim jediné licence, systém jediného povolení, který umožňuje jakékoli pojišťovně založené a registrované v jednom ze států EU prodávat své produkty prostřednictvím poboček či zastoupení otevřených v jiném státě, nebo je prodávat přímo ze svého sídla přes hranice na celém evropském teritoriu na základě svého domácího povolení

•

druhý princip (přímý důsledek prvního) – zrušení systému dvojího povolování, kdy tato dvojí procedura byla nahrazena oznamovací procedurou, která je jednodušší

•

třetí princip – vzájemné uznání povolení vydaných různými dozorčími orgány zemí EU a také uznání jimi uplatňovaných systémů dozoru

•

čtvrtý princip – téměř úplné zrušení dřívější kontroly pojistných podmínek a sazeb a její nahrazení dozorem nad solventností pojišťovny, jejími akcionáři a managementem

•

pátý princip – liberalizace pravidel pro investování části technických rezerv s cílem splnit další základní princip Římské smlouvy, tj. volný pohyb kapitálu

Koncept jednotného evropského pojistného trhu se v praxi uplatňuje jen velmi pozvolna. Jedním z důvodů jsou přetrvávající rozdíly mezi národními legislativami i v oblastech, které 16

Pramen: [2]

30

jsou již evropskými direktivami harmonizované, protože všechny členské státy EU ještě nedokončily implementaci evropských právních aktů do svých národních legislativ.

3.2

Asociace a federace zprostředkovatelů pojištění

V podmínkách tržní ekonomiky, kde působí více konkurenčních subjektů, se vyskytují problémy ve vzájemných vztazích, ve společných zájmech a v pracovních postupech. Z toho důvodu si vytvářejí subjekty pojistného trhu různá dobrovolná sdružení – asociace17.

Hlavním posláním asociací je koordinovat a metodicky pomáhat při řešení různých odborných problémů pojišťoven. Cílem je vytvořit zdravý, konkurenční pojistný trh, založený na vysoké odborné a etické úrovni.

Národní asociace se dále mohou přidružovat k mezinárodním asociacím pro potřeby řešení otázek mezinárodní spolupráce. Asociace mohou být organizovány jako univerzální, odvětvové, profesní nebo územní. Ve většině případů je členství v asociacích dobrovolné.

3.2.1 Profesní sdružení finančních společností ČR Česká asociace pojišťoven Česká asociace pojišťoven (ČAP) je zájmovým sdružením komerčních pojišťoven18. K 30.6.2006 sdružovala celkem 26 komerčních pojišťoven. V roce 2005 přesahoval podíl členských pojišťoven ČAP na celkovém předepsaném pojistném v ČR 98 %. Z tohoto hlediska je asociace v podstatě reprezentantem českého pojišťovnictví. Dceřinou společností ČAP je Certifikační institut ČAP, s.r.o., který se zabývá hodnocením kvality organizací a výrobků v oblasti bezpečnostního průmyslu.

Posláním asociace je zastupovat, hájit a prosazovat zájmy pojišťoven i jejich klientů ve vztahu k orgánům státní správy, dalším právním subjektům i ve vztahu k zahraničí a podporovat tak rozvoj pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. Znamená to například: •

zpracovávat připomínky k právním předpisům týkajícím se pojišťovnictví, pojištění nebo jiných zájmů pojišťoven a prosazovat nezbytné úpravy,

17 18

Pramen: [3] Pramen: [18]

31

•

působit při odstraňování rozporů mezi členy asociace, dbát na dodržování zásad etického jednání a chování stanovených v Kodexu etiky v pojišťovnictví,

•

působit v oblasti zábrany škod

Úkolem asociace je rovněž rozvíjení kontaktů s ostatními tuzemskými sdruženími, národními asociacemi ostatních zemí a s příslušnými mezinárodními organizacemi. Asociace je řádným členem

CEA (Federace národních asociací pojišťoven evropských zemí). Asociace je

vydavatelem odborného měsíčníku Pojistný obzor a pojistně teoretického bulletinu Pojistné rozpravy.

Asociace českých pojišťovacích makléřů Asociace českých pojišťovacích makléřů (AČPM) je profesním sdružením právnických osob s možností přidruženého členství i fyzických osob19. Jejím posláním je ochrana společných zájmů členů a péče o spravdlivé uplatnění pojišťovacích makléřů na domácím pojistném trhu i v mezinárodním měřítku. Asociace dbá na zvyšování profesionální úrovně členů, na etické rozměry vykonávané profese a na posilování prestiže pojišťovacích makléřů.

Graf č.3: Vývoj počtu členů AČPM 1994 - 2005

Pramen: [14]

32

Graf č.4: Vývoj počtu pojišťovacích makléřů AČPM 2000 - 2005

Pramen: [14]

Graf č.3 zobrazuje vývoj počtu členských organizací v AČPM a graf č.4 vývoj počtu pojišťovacích makléřů. Pokles pojišťovacích makléřů v roce 2005 byl způsoben zavedením nového zákona č.38/2004Sb. O pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí.

Asociace finančních zprostředkovatelů Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky (AFIZ) byla založena v prosinci 2002 (tehdy pod názvem Asociace registrovaných investičních zprostředkovatelů – ARIZ ČR) jako občanské sdružení, sdružující fyzické a právnické osoby, poskytující službu investičního zprostředkovatele20. Založení asociace bylo reakcí na novou právní úpravu, kterou byl vymezen nový předmět podnikání mimo režim živnostenského zákona – investiční zprostředkovatel, registrovaný tehdy Komisí pro cenné papíry.

V roce 2004 došlo k rozšíření působnosti asociace na všechny zprostředkovatelské a poradenské činnosti na finančním trhu. Od té doby mohou být členy všechny právnické a fyzické osoby, které působí na finančním trhu jako zprostředkovatelé či poradci. 19

Pramen: [14]

33

Asociace má vlastní profesionální odborné zázemí, díky kterému svým členům poskytuje odborné služby a současně hájí zájmy členů při přípravě nové legislativy na finančním trhu. Seznam členů – právnických osob AFIZ je uvedený v příloze č. 4.

Unie společností finančního zprostředkování a poradenství V roce 2006 bylo založeno nové profesní sdružení právnických a fyzických osob podnikajících v oblasti finančního zprostředkování a poradenství21 – Unie společností finančního zprostředkování a poradenství (USF). Hlavním vizí, kterou chce nová unie prosazovat, je odpovědnost zprostředkovatelských sítí za jednání svých poradců.

Zakládajícími členy unie jsou společnosti AWD, Broker Consulting, FEDS, INTERLIFE, KZ Finance, MONECO a 1. Vzájemná poradenská (viz. příloha č. 5). Členové unie si kladou za cíl vytvořit vyšší standard v oblasti finančního poradenství a zprostředkování. Chtějí jasně deklarovat standardy finančního plánování, systematicky dohlížet na jejich dodržování poradci a zprostředkovateli a prosazovat zodpovědnost poradenských sítí za jednání svých poradců.

Nově vzniklá unie chce klást důraz na vyšší míru transparentnosti a demokracie vnitřního rozhodování tak, aby dbala potřeb všech svých členů. Cílem unie je přispívat k vylepšování podmínek podnikání na finančním trhu v České republice a ke kvalitativnímu rozvoji oboru finančního poradenství. V rámci tohoto cíle se USF chce podílet na legislativním procesu při vzniku právních norem, které se týkají finančních trhů. Zásadní je z tohoto hlediska avizovaný zákon o „distribuci finančních produktů“, který by měl vytvořit jednotný režim pro služby zprostředkování a poradenství na finančním trhu.

Tabulka č.4: Počet PPZ vedených v AFIZ a USF v roce 2006 a jejich produktivita Počet

Produktivita

Produktivita

Počet smluv Počet úvěrových

PPZ

ŽP/1 PPZ

úvěrů/1 PPZ

ŽP/1 PPZ

smluv/ 1 PPZ

AFIZ

10 734

195 000 Kč

847 000 Kč

13,1

1,0

USF

1 626

406 000 Kč

2 761 000 Kč

27,8

2,4

Vlastní zpracování dle [8]

20 21

Pramen: [13] Pramen: [27]

34

V rámci poradenského trhu ČR se srovnávají dvě sdružení finančních zprostředkovatelů, i když USF je teprve nováčkem v oboru. I přesto jsou výsledky zajímavé, neboť produktivita USF s nízkým počtem poradců je oproti AFIZ s vysokým počtem poradců mnohem vyšší. Srovnání úvěrů (hypoteční + stavební spoření) je v tomto případě diskutabilní, neboť za USF se na hypoteční úvěry nejvíce specializuje brokerpool Broker Trust, který vykazuje nejvyšší produkci. Celý tento ukazatel je problematické vztahovat k počtu PPZ, protože je reálně zprostředkuje obvykle jen několik desítek specialistů. Kromě PPZ mají samozřejmě obě sdružení také investiční zprostředkovatele, kteří sjednávají různé investiční produkty v rámci finančního trhu.

3.2.2 Vybrané zahraniční instituce působící v pojišťovnictví Evropský pojišťovací výbor – CEA CEA - Comité Européen des Assurances je dobrovolný mezinárodní svaz pojistitelů z Evropy22. Byl založen v roce 1953 a sdružuje 33 národních členských asociací. Sídlem CEA je Paříž, pracoviště má v Bruselu.

CEA předkládá názory evropského pojišťovnictví institucím EU, tvůrcům mezinárodních předpisů upravujících pojišťovnictví a dozorům nad pojišťovnictvím. Cílem CEA je zabezpečovat přiměřený legislativní rámec ke vzájemnému prospěchu jak sektoru pojišťovnictví, tak i obyvatel Evropy.

Nejvyšším řídícím orgánem CEA je prezidium. V oblasti prosazování zájmů evropských pojistitelů v orgánech EU působí Rada pro Evropské společenství. Organizaci a koordinaci činnosti CEA zabezpečuje sekretariát v čele s generální tajemníkem. Těžiště řešení jednotlivých problémů a přípravy odborných stanovisek k různým materiálům spočívá v práci zástupců členských zemí, resp. jednotlivých komerčních pojišťoven v pracovních komisích těchto výborů.

Evropská federace pojišťovacích zprostředkovatelů - BIPAR BIPAR – le Bureau International des Producteurs d’Assurances et de Réassurances sdružuje 47 členů mezinárodních asociací23. Byla založena v roce 1937 v Paříži a od roku 1989 řídí 22 23

Pramen: [19] Pramen: [16]

35

svou činnost z Bruselu. Posláním federace je chránit zájmy zprostředkovatelů na nadnárodní úrovni a pomáhat národním asociacím dosahovat cílů prostřednictvím výměny informací.

Evropské sdružení nezávislých finančních poradců a zprostředkovatelů – FECIF FECIF - the European Federation of Financial Advisers and Financial Intermediaries je mezinárodním sdružením nezávislých finančních poradců a zprostředkovatelů24. Toto sdružení vzniklo v roce 1999 a jeho hlavní úlohou je chránit a podporovat finanční poradce a zprostředkovatele v Evropě. FECIF sdružuje téměř 26 000 právnických osob a asi 500 000 fyzických osob, které jsou organizovány ve 48 známých mezinárodních společnostech. Sídlem FECIF je Brusel.

Světová federace pojišťovacích zprostředkovatelů - WFII WFII - the World Federation of Insurance Intermediaries reprezentuje pojišťovací agenty a makléře ze 100 mezinárodních asociací25. WFII vznikla v lednu 1999 ve Washingtonu. Hlavním posláním je zastupovat zájmy pojišťovacích a mezinárodních institucí a pracovat na prohloubení pochopení úlohy pojišťovacích agentů a makléřů v celosvětovém měřítku.

3.3

Poradenský trh

Na pojistném trhu České republiky působí již několik společností zabývajících se zprostředkovatelskou činností. Některé společnosti přišly na český pojistný trh ze zahraničí, jiné jsou řízeny výhradně českým managementem. Tato kapitola představí šest nejvýkonnějších společností poradenského trhu ČR.

AWD Skupina AWD je největší evropskou nezávislou společností poskytující privátní finanční služby26. Byla založena roku 1988 V Hannoveru. Působí v desíti zemích Evropy. Společnost je jedničkou na trhu v Německu, na čele trhu v Rakousku, nejlepší ve Švýcarsku a nyní také číslo dvě ve Velké Británii. Kromě toho patří AWD mezi vedoucí nezávislé poskytovatele finančních služeb v ČR, na Slovensku, v Polsku, Chorvatsku, Rumunsku a Maďarsku. Společnost AWD je členem Unie společností finančního zprostředkování a poradenství.

24

Pramen: [21] Pramen: [28] 26 Pramen: [15] 25

36

Broker Consulting Společnost Broker Consulting, s.r.o. byla založena v první polovině roku 1998 jako nezávislá zprostředkovatelská a konzultační firma27. Od počátku své existence se rozvíjela dynamicky nejen objemem, ale především kvalitou poskytovaných služeb. Zprvu se orientovala pouze na zprostředkování vybraných produktů v oblastech pojišťovnictví, stavebního spoření, penzijního připojištění a v oblasti investování.

V polovině roku 2004 se společnost transformovala na akciovou společnost, která je vzhledem ke složení své akcionářské struktury zcela nezávislá na poskytovatelích finančních produktů, s nimiž spolupracuje. Do příštích let je cílem společnosti expandovat též do dalších zemí střední Evropy. Broker Consulting je členem Unie společností finančního zprostředkování a poradenství. Obchodními partnery společnosti jsou pojišťovny, banky, stavební spořitelny, penzijní fondy a další finanční instituce.

Fincentrum Společnost Fincentrum byla založena v dubnu 2000 s cílem vybudovat na českém internetu nejlepší finanční server28. Od roku 2001 je společnost nezávislým finančním konzultantem v oblasti poskytování finančních poradenských služeb. Společnost Fincentrum je 100 % vlastněná českým managementem. Základním stavebním kamenem úspěchu jsou finanční poradci. V roce 2006 se společnost Fincentrum dostala mezi největší hráče na finančním poradenském trhu v České republice. V současné době pracuje na vybudování poradenské sítě Fincentrum i na Slovensku. Společnost je členem Asociace finančních zprostředkovatelů.

Kapitol KAPITOL pojišťovací a finanční poradenství, a.s. je na českém trhu od r.1995. Byl založen jako společný podnik rakouské pojišťovny29 Wiener Städtische Allgemeine Versicherung AG a dvou sesterských pojišťoven Kooperativy a sice české a moravskoslezské. Po jejich fúzi v r.1999 je na české straně jeden vlastník: Kooperativa, pojišťovna, a.s.

Předmět podnikání KAPITOLu je zejména zprostředkovatelská činnost pro pojišťovnu Kooperativa a Českou spořitelnu, pro něž je společnost KAPITOL exkluzivním dodavatelem. Společnost je také významným členem Asociace finančních zprostředkovatelů. 27

Pramen: [17] Pramen: [22] 29 Pramen: [23] 28

37

OVB Společnost OVB vznikla roku 1970 na základě nápadu poskytovat soukromým klientům obsažné, individuální a kompetentní majetkové a finanční poradenství30.

V roce 2005 se společnost OVB Allfinanz s. r. o. transformovala na akciovou společnost OVB Allfinanz, a.s. V současné době je OVB zastoupena ve 13 evropských zemích a do budoucna počítá s dalším růstem. Společnost OVB je právoplatným členem Asociace finančních zprostředkovatelů.

ZFP akademie Společnost ZFP akademie31, a.s. byla založena dne 27. září 2002. Svou činností, kterou zahájila 1. ledna 2003, navázala myšlenkově i prakticky na činnost společnosti ZFP s.r.o. Tuto společnost založili manželé Poliakovi 1. dubna 1995 s cílem nabízet na území České republiky sociální, spořící, pojistné – obecně finanční programy pro všechny občany formou rodinného finančního poradenství.

Společnost ZFP akademie se zabývá finančním poradenstvím pro domácnosti i firmy. Pro občany české republiky nabízíme výhodné sociální, spořící a pojistné programy. ZPF akademie je významným členem Asociace finančních zprostředkovatelů.

Tabulka č.5: Obchodní výkon „Velké šestky“ poradenského trhu ČR Tržby/obrat (mil.Kč)

EBIT (%)

Počet PPZ

AWD

280

17%

550

Broker Consulting

250

15%

600

Fincentrum

110

9%

200

KAPITOL

410

3%

1 380

OVB

750

21%

3 500

ZFP akademie

400

8%

3 200

Celkem

2 200

9 430

Pramen: [8]

30 31

Pramen: [25] Pramen: [29]

38

V tabulce č.5 máme možnost porovnat obchodní výkon tzv. „Velké šestky“ současného poradenského trhu ČR.

Společnosti AWD a Broker Consulting jsou členy Unie společností finančního zprostředkování a poradenství, zbývající čtyři společnosti jsou členy Asociace finančních zprostředkovatelů.

Co do počtu poradců, patří k největším na trhu společnost OVB s počtem 3500 PPZ. Na druhém místě je společnost ZFP akademie s počtem 3200 PPZ. Třetí místo obsadila společnost KAPITOL s počtem 1380 PPZ. Další místa patří společnosti Broker Consulting s počtem 600 PPZ, AWD s počtem 550 PPZ a společnosti Fincentrum s počtem 200 PPZ.

V produkci jednotlivých společností zaujímá první místo OVB - 34,09%. Druhé místo obsadila společnost KAPITOL – 18,64%. Na třetím místě je společnost ZFP akademie – 18,18%. Další místa zaujímají společnosti AWD – 12,73%, Broker Consulting – 11,36% a fitcentrum – 5%. Tento poměr je dobře viditelný na grafu č. 5, který zobrazuje podíly tržeb tzv.„Velké šestky“.

Graf č.5: Podíly tržeb „Velké šestky“ poradenského trhu ČR

AWD 12,73% ZFP akademie 18,18%

Broker Consulting 11,36%

Fincentrum 5%

OVB 34,09% KAPITOL 18,64%

Pramen:Vlastní zpracování dle [8]

39

3.4

Tendence budoucího vývoje

Otázka budoucího vývoje finančního trhu je stále velice diskutabilní32. V prvé řadě se jedná o otázku vzdělávání a ochrany klientů. Z toho důvodu byly zavedeny základy finančního vzdělávání do škol a odborníci na celoživotní vzdělávání začali spolupracovat na možnostech vzdělávání dospělých. Jen dobře informovaný klient má možnost, bránit se proti případným přestupkům ze strany zprostředkovatele nebo pojišťovny. Z důvodu ochrany klienta se plánuje do roku 2008 vybudovat novou instituci, pracovně označovanou jako finanční ombudsman, která převezme agendu ochrany spotřebitele na finančním trhu.

Dalším úkolem, které má MFČR stanoven, je příprava legislativy pro nový zákon o distribuci finančních produktů a nový zákon o dozoru nad finančním trhem. I přes integraci dozorových orgánů do jednoho stále pokračuje interní rozdělení na sektorové dozory s vlastní kulturou a vnitřními pravidly. Je potřeba podporovat spolupráci a důvěru mezi jednotlivými částmi dozoru. Důraz by měl být kladen na slaďování postupů, výměnu informací a společnou práci tak, aby byly využity výhody integrace a regulatorní náklady byly v nejvyšší možné míře sníženy. Cílem státu je vytvořit skutečně integrovaný dozorový orgán s maximálně sladěným způsobem práce.

V případě změn legislativy usiluje MF o transparentní proces, zejména o dostatečnou míru konzultace s finančními institucemi, spotřebitelskými organizacemi a samozřejmě s veřejností. Veřejná diskuze je pro přípravu nové legislativy účinnou metodou, jejímž cílem je zamezit vzniku vedlejších efektů celkově nejasného či nevyváženého prostředí a vyvolávajících potřebu dalších legislativních změn.

V červnu 2006 zveřejnilo MF konzultační materiál k již platnému zákonu č.38/2004 Sb., jehož záměrem je sjednocení pravidel pro zprostředkování finančních produktů33. Jako nejdůležitější se ve vyhodnocení diskuze jeví názory, že je třeba zjednodušit registraci s nízkými náklady pro všechny zainteresované subjekty.

Pojistný trh v České republice se stále vyvíjí a klade daleko větší nároky jak na schopnosti jednotlivých pojišťovacích zprostředkovatelů, tak na produktovou nabídku pojišťoven34. Klienti stále více požadují něco víc než jen životní pojištění. Něco víc znamená daleko větší 32 33

Pramen: [11] Pramen: [24]

40

variabilitu a možnost reagovat na aktuální životní situaci. Zároveň jsou klienti i náročnější na způsob investování svých prostředků. Chtějí se sami podílet na rozhodování, kam se jejich finanční prostředky investují, a ovlivnit tak konečnou výši svého zhodnocení. V porovnání s ostatními trhy EU je vývojový trend pojistného trhu ČR dlouhodobě pozitivní. Silné konkurenční prostředí pojistného trhu umožnilo vznik pojistných produktů, které bez problémů obstojí rozmanitostí a kvalitou i v jiných státech EU. Především v souvislosti s nutností vytvořit si dlouhodobé finanční rezervy i nadále poroste význam životního pojištění. Výraznější změny se projeví v zemích s méně vyspělými pojistnými trhy, neboť se jim nabízí větší prostor pro další růst, který časem povede ke snížení rozdílů mezi pojistnými trhy zemí EU.

34

Pramen: [10]

41

Závěr Zákon č. 38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, zavedl v souladu se směrnicí č. 2002/92/ES o zprostředkování pojištění řadu nových povinností pro pojišťovací zprostředkovatele. Hlavním důvodem přijetí tohoto zákona byla především ochrana spotřebitele s cílem přizpůsobit nabízené produkty potřebám klienta. Zákon nastavil základní podmínky výkonu zprostředkovatelské činnosti a její kontroly, zřídil registr a zavedl princip jednotného evropského pasu.

Cílem této bakalářské práce bylo zhodnotit vývoj zprostředkovatelské činnosti v podmínkách nové zákonné úpravy, ke které došlo po vstupu ČR do EU. Přijetím zákona č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, byla česká legislativa obohacena o novou závaznou normu, která podporuje především ochranu spotřebitele. Je kladen velký důraz na odborné znalosti zprostředkovatelů a také na dohled nad jejich činností. Z důvodu regulace zprostředkovatelů pojištění je pozornost věnována také profesním sdružením finančních společností a dále poradenským firmám, které v současné době působí na pojistném trhu ČR a EU.

Změnou zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích stoupla jejich kvalita a úroveň. Hlavním důvodem je povinnost každého zprostředkovatele, složit odbornou zkoušku způsobilosti. Dále je nutné absolvovat odborná školení a trénink, který je odrazovým můstkem pro stoupající celkovou kultivaci pojistného trhu.

Sjednání pojištění je výsledkem intenzivní interakce mezi klientem a prodejcem. Úlohou pojišťovacích zprostředkovatelů je především nabídka kvalitních a seriózních služeb a samozřejmě s tím související péče o klienta a jeho sjednané pojištění. Tato úloha je jedním z hlavních důvodů, proč je ze strany pojišťoven přikládán zprostředkovatelské činnosti velký význam.

Nedílnou součástí pojistných trhů jsou dobrovolná sdružení pojišťoven, která zastupují a hájí zájmy svých členů při jednáních s orgány státní správy a zahraničními partnery. Zároveň koordinují činnost jednotlivých pojišťoven, poskytují služby svým členům (statistiky, informace, analýzy), podílí se na výchově pracovníků, vydávají různé odborné publikace a

42

časopisy, podílejí se na tvorbě právních předpisů a vyvíjejí mnoho dalších činností, kterými vstupují na pojistný trh.

Pojistný trh ČR skýtá poměrně vysoký potenciál pro stávající i případné nové pojišťovací subjekty, které se zde mohou mnohem intenzivněji a efektivněji realizovat. Výkon současného poradenského trhu znázornila tato práce ve zpracované analýze, která se zaměřila především na produkci představených společností.

S rozvojem celého finančního trhu se zájem zprostředkovatelů přesunuje ze sjednávání pojistných produktů také na ostatní finanční produkty, což se projeví v rostoucím vývojovém trendu. Další růst se předpokládá také v souvislosti s plánovanou penzijní reformou.

43

Seznam literatury Publikace [1]

ADOLT, J., SUCHÁNEK, P.: Pojišťovací zprostředkovatelé, 1. vyd. Praha; ASPI, 2005. 412 s. ISBN 80-7357-096-3

[2]

ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S.: Pojistný trh, 1. vyd. Brno; MU ESF, Brno 2005. 105 s. ISBN 80-210-3661-3

[3]

ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S.: Pojišťovnictví, 1. vyd. Brno; MU ESF, Brno 2006. 130 s. ISBN 80-210-3661-3

[4]

MARVAN, M. a kol. Dějiny pojišťovnictví v Československu – 1. díl. 1. vyd. Praha; Vydavatelství a nakladatelství Novinář, 1989. 364 s.

[5]

NEKUDA, J., SLANÝ, A.: Moderní informační zdroje diplomových a doktorských prací v oblasti sociálně-ekonomických věd, 1. vyd. Brno; MU, 2001. 100 s. ISBN 80-210-2646-4

[6]

ZUZAŇÁK, A.: Marketing v pojišťovnictví, 1. vyd. Praha; Linde, 1998. 79 s. ISBN 80-7201-137-5

[7]

ZUZAŇÁK, A., HORA, J., ŠULCOVÁ, J.: Příručka pro zprostředkovatele pojištění, 1. vyd. Praha; Linde, 2004. 256 s. ISBN 80-7201-488-9

Periodika [8]

FEJTEK, P.: Rozhlédnutí po poradenském trhu tu i jinde, Finanční poradce, 2006, roč. 3, č. 12, s. 14 - 15, ISSN 1214-410X

Odborné články z internetu [9]

FEJTEK, P.: Poradenský trh na první pohled, iDNES.cz [on-line]. 20. 3. 2007 [cit. 29. dubna 2007]. Dostupný na WWW: http://fpweb.ihned.cz/index.php?p=Q00000_d&article[id]=20686790

[10]

FEJTEK, P.: Vysoké provize mohou poškozovat klienty, iDNES.cz [on-line]. 20. 2. 2007 [cit. 29. dubna 2007]. Dostupný na WWW: http://fpweb.ihned.cz/index.php?p=Q00000_d&article[id]=20471390

[11]

PROUZA, T.: Jak dál s finančním trhem?, prouza.cz [on-line]. 28. 1. 2007 [cit. 29. dubna 2007]. Dostupný na WWW: http://www.prouza.cz/2007/01/jak-dl-s-finannm-trhem.html 44

[12]

SLEZÁK, V.: Pojišťovací makléři: ano, či ne?, iDNES.cz [on-line]. 14. 12. 2005 [cit. 29. dubna 2007]. Dostupný na WWW: http://fincentrum.idnes.cz/fi_osobni.asp?r=fi_osobni&c=A051213_205618_fi_osobni _zal

Ostatní internetové zdroje [13]

www.afiz.cz – oficiální stránky Asociace finančních zprostředkovatelů

[14]

www.acpm.cz - oficiální stránky Asociace českých pojišťovacích makléřů

[15]

www.awdcr.cz – oficiální stránky společnosti AWD Česká republika

[16]

www.bipar.org – oficiální stránky Evropské federace pojišťovacích zprostředkovatelů

[17]

www.bcas.cz – oficiální stránky společnosti Broker Consulting

[18]

www.cap.cz - oficiální stránky České asociace pojišťoven

[19]

www.cea.assur.org - oficiální stránky Federace národních asociací pojišťoven

[20]

www.cnb.cz – oficiální stránky České národní banky

[21]

www.fecif.org – oficiální stránky Evropského sdružení nezávislých finančních poradců a zprostředkovatelů

[22]

www.fincentrumfp.cz - oficiální stránky společnosti Fitcentrum finanční poradenství

[23]

www.kapitol.cz - oficiální stránky společnosti KAPITOL pojišťovací a finanční poradenství

[24]

www.mfcr.cz – oficiální stránka Ministerstva financí ČR

[25]

www.ovb.cz - oficiální stránka společnosti OVB Allfinanz

[26]

www.penize.cz – internetové stránky finančního portálu

[27]

www.usfcr.cz - oficiální stránka Unie společností finančního zprostředkování a poradenství

[28]

www.wfii.org - oficiální stránka Světové federace pojišťovacích zprostředkovatelů

[29]

www.zfpa.cz - oficiální stránka společnosti ZFP akademie

Právní normy [30]

Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2002/92/ES o zprostředkování pojištění

[31]

Vyhláška č. 582/2004 Sb., ve znění novely vyhlášky č.40/2006 Sb.

[32]

Zákon č. 38/2004 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostí, v platném znění

[33]

Zákon č. 363/1999 Sb. o pojišťovnictví, v platném znění

45

Seznam tabulek a grafů Tabulky: Tabulka č.1: Statistika registrace pojišťovacích a zajišťovacích makléřů do r.2004 Tabulka č.2: Orientační údaje pro jednotlivé kategorie pojišťovacích zprostředkovatelů Tabulka č.3: Počet osob v registru ČNB Tabulka č.4: Počet PPZ vedených v AFIZ a USF v roce 2006 a jejich produktivita Tabulka č.5: Obchodní výkon „Velké šestky“ poradenského trhu ČR

Grafy: Graf č.1: Zastoupení jednotlivých kategorií k 30. 6. 2006 Graf č.2: Vývoj zprostředkovatelů pojištění do června 2006 Graf č.3: Vývoj počtu členů AČPM 1994 – 2005 Graf č.4: Vývoj počtu pojišťovacích makléřů AČPM 2000 – 2005 Graf č.5: Podíly tržeb „Velké šestky“ poradenského trhu ČR

46

Seznam použitých zkratek AFIZ

Asociace finančních zprostředkovatelů

AČPM

Asociace českých pojišťovacích makléřů

ARIZ

Asociace registrovaných investičních zprostředkovatelů

BIPAR

Evropská federace pojišťovacích zprostředkovatelů

CEA

Evropský pojišťovací výbor

ČAP

Česká asociace pojišťoven

ČNB

Česká národní banka

EHP

Evropský hospodářský prostor

ES

Evropské společenství

EU

Evropská Unie

FECIF

Evropské sdružení nezávislých finančních poradců a zprostředkovatelů

ISPOZ

Informační systém pojišťovacích zprostředkovatelů

MFČR

Ministerstvo financí České republiky

PA

Pojišťovací agent

PM

Pojišťovací makléř

PPZ

Podřízený pojišťovací zprostředkovatel

PZ EU

Podřízený zprostředkovatel jiného členského státu, než je ČR

SLPU

Samostatný likvidátor pojistných událostí

USF

Unie společností finančního zprostředkování a poradenství

VPA

Výhradní pojišťovací agent

VPZ

Vázaný pojišťovací zprostředkovatel

WFII

Světová federace pojišťovacích zprostředkovatelů

ŽP

Životní pojištění

47

Seznam příloh Příloha č. 1: Seznam škol, školících zařízení a profesních institucí poskytujících vzdělávací programy zaměřené na dosažení odborné způsobilosti Příloha č. 2: Pojišťovny s povolením ČNB provozovat vzdělávací činnost pro pojišťovací zprostředkovatele a samostatné likvidátory pojistných událostí podle § 3 odst. 4 zákona č. 363/1999 Sb., zákon o pojišťovnictví

Příloha č. 3: Kodex etiky v pojišťovnictví

Příloha č. 4: Seznam členů Asociace finančních zprostředkovatelů

Příloha č. 5: Seznam členů Unie společností finančního zprostředkování a poradenství

48

Příloha č. 1 Seznam škol, školících zařízení a specializovaných profesních institucí poskytujících vzdělávací programy zaměřené na dosažení odborné způsobilosti Stav k 14.3. 2006: poř.č. subjekt 1 1. Vzájemná poradenská a.s. 2

ASTORIE a.s.

3 4 5 6 7 8

Bankovní instut vysoká škola, a.s. Broker Consulting, a.s. Broker Trust, a.s. Winterthur Česká republika s.r.o. ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN EFCON Consulting, s.r.o.

9

Effectconsulting, s.r.o.

10 11

EUROLIFE CZECHIA spol. s r.o. F E D S s.r.o. Financial and Insurance Academy, s.r.o. Fincentrum Media, s.r.o. Goldbaum, s.r.o. IBS expert s.r.o. IBS - INSURANCE BROKER SERVICE s.r.o. MPS - makléřšká pojišťovací společnost, s.r.o. Pražská manažerská akademie, s.r.o.

12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26

sídlo - město - PSČ Plzeň - 326 00 Ústní nad Labem 400 01 Praha 7 - 17000 Plzeň - 301 00 Praha 4 - 148 00 Praha 2 - 120 00 Praha 1 - 110 00 Brno - 619 00 Jablonec nad Nisou 466 01 Brno - 602 00 Praha 2 - 120 00

Ovenecká 9/380 Klatovská 7 Hněvkovská 24 Lazarská 13/8 Na Poříčí 12 Vídeňská 125

Plzeň - 301 14

Veleslavínova 9

Praha 7 - 170 00 Praha 8 - 182 00 Praha 10 - 106 00

Jankovcova 53 Hovorčovická 17 Švehlova 1900/3

Kroměříž - 767 01

tř.1. Máje 575/11

Česká Lípa - 470 06

Žitavská 2991

Praha 4 - 148 00 Praha 4, Michle SALVE GROUP CZ a.s. 140 00 Technická univerzita v Liberci Liberec 1 - 461 17 Univerzita Pardubice Pardubice - 532 10 Vacek Gustav Ing. - Školící zařízení Klabava - 338 41 Vysoká škola finanční a správní, o.p.s. Praha 3 - 130 00 ZFP akademie, a.s. Břeclav - 690 02 MASARYKOVA UNIVERZITA V Brno - 602 00 BRNĚ Ekonomicko-správní fakulta Pireus, s.r.o. Rokycany - 337 01

sídlo - ulice Rejskova 6 Velká Hradební 2/484

Komenského 2466/15a Panská 2/4 Španělská 2

Komárkova 9 Vyskočilova 1461/2a Hálkova 6 Studentská 95 Klabava 152 Vlkova 12 tř. 17. listopadu 12 Lipová 41 a Litohlavská 8

27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47

Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně Institut Brno - 613 00 celoživotního vzdělávání Vysoká škola ekonomická v Praze Praha 3 - 130 67 Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Hradec Králové Čásenský & Hlavatý, s.r.o. 500 02 Modul Consulting s.r.o. Plzeň - 301 00 Soukromá obchodní akademie Sokolov - 356 01 Sokolov, s.r.o. Ostrava - Zábřeh AHOL - Vyšší odborná škola o.p.s. 700 30 Ing. Štěpánka Lubinová Praha 4 - 142 00 Finod s.r.o. Trutnov - 541 01 Jablonec nad Nisou Financexpert, s.r.o. 466 05 Rožnov p. Radhoštěm MBG Czech, a.s. - 756 64 OVB Allfinanz, spol. s r.o. Praha 4 - 140 00 AWD Česká republika, s.r.o. Brno - 628 00 CENTRUM MODERNÍHO Praha 5 - 150 00 VZDĚLÁVÁNÍ, s.r.o. VŠB - technická univerzita Ostrava 1 - 701 21 (ekonomická fakulta) SH - ART, s.r.o. Třebíč - 674 01 Asociace finančních zprostředkovatelů Praha 2 - Vinohrady a finančních poradců České republiky 120 00 Modrá pyramida stavební spořitelna, Praha 2 - 120 21 a.s. Czech Ventures, s.r.o. Praha 10 - 101 00 OSOBNÍ FINANCE PLUS a.s. Praha 6 - 160 00 Praha 4-Braník Total Brokers a.s. 147 00 České Budějovice Czech fin-finanční služby s.r.o. 370 01

Pramen: [18]

Zemědělská 1 Nám. Winstona Churchilla 4 U Fotochemy 1602 Lochotínská 18 Hornická 1569 Petruškova 4 Zárubova 505 Spojenecká 123 Malá Janovská 5 1. máje 1000, P.O.Box 5 Baarova 1026/2 Trnkova 34/630 Ostrovského 253/3 Sokolská 33 Hrotovická 160 Vinohradská 938/37 Bělehradská 222/128 Chorvatská 13 Vítězné nám. 577/2 Za Skalkou 10 Mánesova 459/46

Příloha č. 2 Pojišťovny s povolením ČNB provozovat vzdělávací činnost pro pojišťovací zprostředkovatele a samostatné likvidátory pojistných událostí podle § 3 odst. 4 zákona č. 363/1999 Sb., zákon o pojišťovnictví. Stav k 10.1.2007: 1. AEGON Pojišťovna, a.s. 2. Allianz pojišťovna, a.s. 3. Aviva životní pojišťovna, a.s. 4. Česká pojišťovna, a.s. 5. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 6. ČSOB Pojišťovna, a.s., člen holdingu ČSOB 7. D.A.S. pojišťovna právní ochrany, a.s. 8. Generali Pojišťovna a.s. 9. Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s. 10. ING pojišťovna, a.s. 11. Komerční pojišťovna, a.s. 12. Kooperativa, pojišťovna, a.s. 13. Pojišťovna České spořitelny, a.s. 14. PRVNÍ AMERICKO - ČESKÁ POJIŠŤOVNA, a.s. angl. FIRST AMERICAN CZECH INSURANCE COMPANY 15. UNIQA pojišťovna, a.s. 16. VICTORIA VOLKSBANKEN pojišťovna, a.s. 17. Vitalitas pojišťovna, a.s. 18. Wüstenrot, životní pojišťovna, a.s.

Pramen: [18]

Příloha č. 3

Pramen: [18]

Příloha č. 4 Seznam členů – právnických osob Asociace finančních zprostředkovatelů Consultor EFCON Consulting Effectconsulting Fincentrum finanční poradenství Kapitol pojišťovací a finanční poradenství LIMMIT OVB Allfinanz PROFICIO PRAGUE – členství pozastaveno! Top-Pojištění UFC PRAHA ZFP Akademie

Pramen: [13]

Příloha č. 5 Seznam členů Unie společností finančního zprostředkování a poradenství AWD Česká republika s.r.o.

Allfin Pro, s.r.o.

Broker Consulting, a.s.

Broker Trust, a.s.

FEDS s.r.o.

INTERLIFE, s.r.o.

KZ Finance spol. s r.o.

MONECO, spol. s r. o.

1. Vzájemná poradenská a.s.

Pramen: [27]