KOMPARACE NABÍDKY ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ V ČR

Mendelova univerzita v Brně

Provozně ekonomická fakulta

Ústav financí

KOMPARACE NABÍDKY ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ V ČR Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Petr Toman, Ph.D.

Andrea Slavíčková

Brno 2010

Poděkování Ráda

bych

touto

cestou

poděkovala

vedoucímu

mé

bakalářské

práce

Ing. Petru Tomanovi Ph.D. za metodické vedení práce, stejné tak za veškeré poznatky a připomínky, které mi pomohly tuto práci zpracovat. Dále bych chtěla poděkovat pracovníkům na pobočkách pojišťoven, kteří mi velmi ochotně pomohli se zpracováním poţadovaných materiálů a kalkulací, stejně tak děkuji všem finančním poradcům, bez kterých by nebyl splněn cíl této práce.

Prohlašuji, ţe jsem tuto bakalářskou práci vypracovala samostatně s pouţitím uvedené literatury.

V Brně dne 28. května 2010

_______________________

Abstrakt SLAVÍČKOVÁ, A., Komparace nabídky ţivotního pojištění v ČR. Bakalářská práce. Brno, 2010. Tato bakalářská práce se zabývá analýzou a následnou tvorbou optimální pojistné ochrany pro klienta. Cílem této práce je na základě podrobných informací o pojistných produktech na českém pojistném trhu vybrat produkt ţivotního pojištění, který nejlépe vyhovuje kritériím klienta. Vybraný produkt bude posléze porovnáván s návrhem finančních poradců a porovnání bude vyhodnoceno. Klíčová slova: Český pojistný trh, ţivotní pojištění, riziko, pojistné, pojistná částka, úvěrové ţivotní pojištění, investiční ţivotní pojištění, garantovaný výnos.

Abstract SLAVÍČKOVÁ, A. Comparison of life insurance offers in the Czech republic. Bachelor thesis. Brno, 2010. This thesis focuses on the analysis and subsequent formation of an optimal insurance protection for the client. The aim of this work is based on detailed information about insurance products in the Czech insurance market to choose life insurance products that best suit the client's criteria. Your product is then compared with the draft financial advisors will be evaluated and compared. Key words Czech insurance market, life insurance, risk, insurance premium, sum insured, credit life insurance, investment life insurance, guaranteed return.

Obsah

5

Obsah 1

Úvod a cíl práce

7

1.1

Úvod .................................................................................................................... 7

1.2

Cíl práce............................................................................................................... 7

2

Metodika práce

3

Základní pojmy v pojišťovnictví

9 10

3.1

Obecná charakteristika .................................................................................... 10

3.2

Základní pojmy ................................................................................................ 14

3.2.1 Riziko.............................................................................................................. 14 3.2.2 Pojistná smlouva ........................................................................................... 14 3.2.3 Subjekty na pojistném trhu ......................................................................... 16 3.2.4 Klasifikace pojištění...................................................................................... 16 4

5

6

7

Systém komerčního pojišťovnictví v ČR se zaměřením na ţivotní pojištění

18

4.1

Podstata ţivotního pojištění ........................................................................... 21

4.2

Aktuální problémy českého trhu ţivotního pojištění ................................. 23

4.3

Charakteristika produktů ţivotního pojištění .............................................. 24

4.4

Právní úprava .................................................................................................... 28

4.5

Pojišťovací činnost komerční pojišťovny .................................................... 30

4.6

Sjednání pojištění ............................................................................................. 31

Parametry komparace produktů ţivotního pojištění v ČR

33

5.1

Výběr pojišťoven ............................................................................................. 33

5.2

Výběr modelového klienta.............................................................................. 34

5.3

Kritéria výběru ................................................................................................. 36

Vlastní komparace

37

6.1

Modelový klient 1 – Mladý bezdětný manţelský pár .................................. 37

6.2

Modelový klient 2 – Tříčlenná rodina........................................................... 45

Finanční poradci a jejich výběr

52

7.1

Poradce 1 – Partners ....................................................................................... 52

7.2

Poradce 2 – PS Assistance .............................................................................. 54

Obsah

6

7.3

Poradce 3 - OVB ............................................................................................. 56

8

Výsledné porovnání vybraných produktů

60

9

Závěr

64

10

Literatura

67

11

Seznam tabulek a obrázků

69

Úvod a cíl práce

1 1.1

7

Úvod a cíl práce Úvod

Ţivotní pojištění existuje jiţ po několik tisíciletí. Prvotní význam ţivotního pojištění označujeme jako pomoc v nouzi, aţ postupem času se začal význam ţivotního pojištění rozšiřovat. Na českém pojistném trhu sice stále dominuje neţivotní pojištění, ale zájem o ţivotní pojištění v posledních letech stoupá. Rozdíl mezi ţivotním a neţivotním pojištění je zejména v ochraně a kontrole. U neţivotního pojištění dochází k pojištění škod na majetku, výše pojistné částky je určena mírou stanoveného rizika, které hrozí při pojistné události. U ţivotního pojištění dochází ke krytí rizik spojených se ţivotem, výše pojistné částky je stanovena přímo pojistníkem. Ţivotní pojištění na rozdíl od toho neţivotního nabízí nejen pokrytí rizik, ale také moţnost určitého spoření. Další výhodou je i moţnost odečíst si z daní částky zaplaceného pojistného při splnění zákonem stanovených podmínek. Vzhledem k tomu, ţe se český pojistný trh začal vyvíjet aţ od 90. let, celková pojištěnost českého obyvatelstva značně zaostává za evropským průměrem. V roce 1991 proběhla demonopolizace pojišťovnictví a začal k nám proudit zahraniční kapitál. Na našem trhu tak začaly vznikat nové pojišťovny a nabídka pojistných produktů se značně rozšířila. S rozvojem pojišťovnictví souvisí také kvalita nabízených sluţeb. Zájemce o pojištění stojí před rozhodnutím, jakým způsobem si pojistný produkt pořídit. Mezi dva nejrozšířenější způsoby patří výběr pojištěnce na základě vlastní analýzy pojistného trhu a doporučení finančního poradce.

1.2

Cíl práce

Tato bakalářská práce se věnuje analýze a sestavení optimální pojistné ochrany pro klienta na českém pojistném trhu. Cílem této práce je vlastní výběr nejvhodnějšího produktu pro

Úvod a cíl práce

8

modelového klienta a následné porovnání vybraného produktu s vybraným produktem finančního poradce. Pro splnění globálního cíle práce je nejprve třeba splnit několik dílčích cílů. Prvním dílčím cílem je objasnit základní pojmy v pojišťovnictví. Znalost obecného fungování pojistného trhu a základních pojmů je důleţité pro co nejlepší vlastní výběr a komunikaci s odborníky. Druhým dílčím cílem je dopodrobna charakterizovat základní pojmy, právní úpravu a produkty ţivotního pojištění, jako hlavní předmět pro analýzu a porovnání. Třetím dílčím cílem je zvolit pojišťovny, jejichţ produkty budou analyzovány, kritéria, na jejichţ základě bude proveden vlastní výběr a výběr modelových klientů. Čtvrtým dílčím cílem je definice modelových klientů, vlastní tvorba nabídky produktů od vybraných pojišťoven včetně jejich kalkulací a následně vlastní výběr nejlepšího produktu. Pátým dílčím cílem je představení finančních poradců (makléřů), prezentace jejich postupu při zpracování nabídky modelovému klientovi a následný výběr vhodného produktu. Šestým dílčím cílem je celkové porovnání zvolených produktů. Porovnání vlastního výběru s výběrem finančních poradců a následné vyhodnocení.

Metodika práce

2

9

Metodika práce

Tématem bakalářské práce je Komparace nabídky ţivotního pojištění v ČR. Pro kompletní výklad pojmů a charakteristiky pojišťovnictví a následně systému ţivotního pojištění na českém pojistném trhu jsem vycházela z níţe uvedené literatury. Pro výběr pojišťoven, jejichţ produkty měly být porovnávány, jsem vycházela z materiálů zveřejněných Českým statistickým úřadem (ČSÚ) a Českou asociací pojišťoven (ČAP). Pojišťovny jsem zvolila podle předepsaného pojistného za poslední dva roky (2008 a 2009), jedná se o pojišťovny, které se poslední dva roky drţí mezi nejlepšími 6 v této kategorii. Modelové typy klientů byly vytvořeny na základě vlastní segmentace českého pojistného trhu a statistických údajů zveřejněných ČNB (počet uzavřených smluv za rok 2009 jednotlivých druhů ţivotního pojištění). Na základě těchto údajů byly určeny 3 nejčastěji uzavírané produkty, které byly podle segmentace pojistného trhu zaměřeny na zvolené segmenty. Jedná se o segmenty, které mne oslovily zejména proto, ţe se jedná o jedny z důleţitých ţivotních rozhodnutí: pořídit si vlastní bydlení a budoucnost dětí. Jednotlivé charakteristiky produktů ţivotního pojištění byly dostupné na internetových stránkách jednotlivých pojišťoven, konkrétně: České pojišťovny, ING, Kooperativy, Pojišťovny České spořitelny, ČSOB a Allianz. Po analýze těchto produktů jsem od kaţdé pojišťovny vybrala produkt, který by se nejlépe hodil pro modelového klienta. Navštívila jsem pobočky pojišťoven, kde jsem jejich pracovníky poţádala o kalkulaci pojistného vybraného produktu. Kritéria vlastního výběru byla stanovena hlavně podle racionálního uvaţování pojištěnců: nejvyšší kvalita sluţeb za co nejniţší cenu. Na základě těchto kritérií jsem vybrala optimální produkt pro modelového klienta. Finančním poradcům bylo předloţeno stejné zadání k vypracování, které také obsahovalo mnou sestavenou nabídku. Finanční poradci se k této nabídce vyjádřili a vybrali z ní optimální produkt. Pokud v nabídce nenašli produkt, který by doporučili, vybrali z nabídky na českém pojistném trhu jiný. Na závěr bylo provedeno porovnání veškerých vybraných produktů, zvolených kritérií výběru a výsledek byl následně vyhodnocen.


3

10


První myšlenka pojištění sahá i několik tisíc let zpátky. Banálním příkladem je příklad obyčejných egyptských řemeslníků, kteří se po vzájemné domluvě rozhodli střádat určitý obnos do společného „fondu“. Tento obnos by pak v případě smrti jednoho z nich byl vyplacen rodině pozůstalého. Proto prvotní význam pojištění označujeme jako pomoc v nouzi, aţ postupem času se začal tento prvotní význam rozšiřovat. Dnes bychom se bez pojištění nemohli prakticky obejít. Stabilizuje ekonomickou situaci podnikatelských subjektů v případě existence nahodilých negativních událostí, ale stejně tak hraje důleţitou roli v ţivotě občanů, podporující stabilitu ţivotní úrovně.[1] Jenom tím, ţe tato sluţba existuje, se rozvíjí nejen trh práce, ale i celé trţní hospodářství.[3] Cílem této kapitoly je tedy přiblíţit obecné fungování pojistného trhu, definovat základní pojmy v pojišťovnictví, které budou následně zmiňovány i v dalších kapitolách.

3.1

Obecná charakteristika

Pojišťovnictví je v dnešním moderním trţním hospodářství velmi důleţitým odvětvím, které vytváří pojistnou ochranu pro své klienty. Jelikoţ se jedná o nevýrobní odvětví, tak předmětem činnosti pojišťoven a jiných institucí je právě pojišťovací činnost. Tato činnost je finanční sluţbou, kdy je za úplatu poskytována pojistná ochrana na straně jedné a na straně druhé dochází k vyplácení pojistných částek. Jako samostatná ekonomická kategorie plní několik základních funkcí. Primární funkcí je transfer rizika na pojistitele. Kontrolní funkce zajišťuje kontroly jednotlivých postupů v pojišťovnictví a akumulačně-redistribuční funkce označuje shromaţďování peněţních prostředků a akumulaci zisku a následně jejich znovurozdělení.[1] Pojišťovnictví je také důchodovou kategorií, prostřednictvím níţ dochází ke stabilizaci důchodového systému. Další důleţitou kategorií, do které spadá, je právní. Ta upravuje celý systém pojištění tak, aby nedocházelo k rozporu se zákonem a ke zneuţití této sluţby.[3] Pojišťovnictví zahrnuje všechny pojistitele, zajistitele a zprostředkovatele pojištění ve státě nebo regionu, dále dozorčí orgán a asociaci pojišťoven. Aktivně zasahuje do všech odvětví a do hospodaření všech ekonomických subjektů. Pojišťovny napřed kumulují finanční prostředky v technický rezervách a dalších fondech a aţ následně, po určité době,


11

nesou náklady spojené s likvidací škod. Tím vzniká časový prostor, kdy pojišťovací společnosti disponují značným objemem finančních prostředků, které mohou investovat do různých instrumentů finančního trhu nebo pouţít jako zdroje pro poskytování úvěrů. Takto realizují svou podnikatelskou činnost, při níţ vstupují na peněţní a kapitálové trhy. Pojištění je ovlivňováno řadou důleţitých faktorů, mezi které patří: ekonomická úroveň země, podoba a struktura finančního trhu, vývoj na finančních trzích, legislativní prostředí a pravidla pojistného práva, rozsah a podoba zásahů státu do krytí potřeb ekonomických subjektů, rozsah a podoba zásahů do krytí potřeb ekonomických subjektů, úroveň rizikovosti v dané oblasti, otevřenost ekonomiky, uplatňování alternativních komerčních nástrojů ke krytí rizik ekonomických subjektů,

rozvinutí odvětví

pojišťovnictví. [2] Místo, kde se střetává nabídka a poptávka po pojistné ochraně, se nazývá pojistný trh. Existuje-li důvěryhodný a fungující pojistný trh, jedná se o jeden ze symptomů zdravé ekonomiky. [2] Předmětem podnikání subjektů je pojištění, které představuje finanční sluţbu fiktivního charakteru. Fiktivního právě proto, ţe kupující platí pojistné za něco, co neví, jestli se v budoucnu odehraje. Cenou za tuto sluţbu je pojistné. Na pojistném trhu převládá soutěţivost mezi pojistiteli, kteří na něm převládají. Tato skutečnost je pozitivní zejména pro potencionální klienty, kterým se rozšiřuje moţnost výběru. Veškeré dění je korigováno státním dozorem, které můţe dění na pojistném trhu omezit. Pojistný trh není soustředěný na jedno místo, jedná se o rozmístěnou pojišťovnictvím.

síť

pojišťoven,

zajišťoven

a dalších

institucí,

zabývajících

se


12

Tabulka 1: Faktory ovlivňující trh Vnější faktory

Vnitřní faktory

Vývoj a objem HDP

Činnost pojišťovací, zajišťovací a související

Vývoj inflace

činnosti

Vývoj nezaměstnanosti

Zájem o pojištění ze strany klientů

Počet obyvatel a jejich věková struktura

Regulace pojistného trhu dozorem nad

Peněţní příjmy obyvatelstva

pojišťovnictvím

Objem a struktura výdajů domácností

Zprostředkovatelská činnost agentů, makléřů

Situace ostatních segmentů finančního trhu

Činnost asociace pojišťoven

Zdroj: [1]

Pojistný trh je moţné členit podle předmětu činnosti pojistitele, pojistného rizika, pojistných produktů, subjektu pojištění, předmětu pojištění apod. Podle

předmětu

činnosti

mluvíme

o

věcném

pojistném

trhu

(střet

nabídky a poptávky po pojištění/zajištění) nebo investičním pojistném trhu (investování dočasně volných peněţních prostředků pojistitele). Investiční pojistný trh je zde právě proto, ţe pojišťovny mohou realizovat další podnikatelskou činnost, kterou je právě investování dočasně volných prostředků. Pojistný trh

Nabídka a poptávka po pojištění

Investování dočasně volných peněţních

a zajištění

prostředků

Vklady (depozita) v bankách Odvětví ţivotního pojištění

Komerční pojišťovny

Odvětví neţivotního pojištění

Pojištění a pojistníci

Nákup nemovitosti

Zajistitelé

Nákup cenných sbírek

Cenné papíry (obligace, akcie)

Zprostředkovatelé Dozor Stát Asociace pojišťoven

Obrázek 1: Schéma členění pojistného trhu [1]


13

Z hlediska dosahování zisku dělíme pojišťovny na: - Nekomerční pojišťovny – činnost není zaloţená na dosaţení zisku, -

komerční pojišťovny – činnost zaloţená na dosaţení zisku, nedojde-li ke kladnému VH, tuto ztrátu kompenzují většinou příjmy z investiční činnosti.[1]

Z hlediska zmaření jejich činnosti se dělí na: - Specializované pojišťovny – zaměřují se pouze na jeden druh pojistného odvětví, -

univerzální pojišťovny – nabízející velkou škálu pojištění na různá rizika. [1]

Základní funkcí pojišťovny jako komerční pojišťovny je transfer (přenos) rizika. Celý systém pojištění je zaloţen na principu solidárnosti. K výplatě pojistné částky při vzniku pojistné události uvedené v pojistné smlouvě (princip návratnosti vloţených prostředků) dochází jenom díky tomu, ţe pojistníci svými platbami pojistného přispívají do pojistných rezerv pojišťovny, z kterých bývá následně vyplacena pojistná částka tomu, komu vznikne škoda. Tím pádem je pojišťovna schopna kdykoliv pokrýt ztráty, které vznikly danou pojistnou událostí – vţdy má dostatečné zásoby. Pojistné náhrady nejsou ekvivalentní, tudíţ platby pojistného, odváděné pojišťovně, neodpovídají výši pojistné náhrady, pokud dojde ke škodě. Veškerá činnost realizovaná v pojišťovnictví musí být v rámci nejvyšší moţné dobré víry. V dnešní době jsme svědky toho, ţe tato myšlenka bývá často obcházena. Spousta lidí očekává nedokonalost tohoto systému a snaţí se pojistnými podvody neoprávněně získat peněţní prostředky. Přesto se tento systém zdokonaluje a různými kontrolami

dochází

k objevování

tohoto

neoprávněného

obohacování a následně

k zahájení trestného řízení. [3] Se stále se zvyšujícím zájmem o pojištění dochází k rozšiřování nabídky pojistných produktů na trhu. Pojišťuje se movitý majetek (auto, dům), ale také ţivot (ţivot dětí, ţivot dluţníka, důleţitého svědka apod.). Vyplacení pojistné částky je zaloţeno na tzv. pojistném zájmu. Je ovlivňován četností událostí, závaţností rizika, cenou pojištění, výškou ztráty. Čím vyšší je existence vzniku rizika, tím větší je i pojistný zájem. [3]


3.2

14

Základní pojmy

3.2.1

Riziko

Jelikoţ se nacházíme ve světě, kdy nic není jisté, je potřeba počítat s určitými riziky nejen u podnikání, ale také u ţivota samotného. Funkcí pojišťoven je zabezpečovat subjekty právě před těmito riziky. Samozřejmě není moţné se pojistit proti všem rizikům, kterým v dnešní době čelíme, zejména kvůli velmi náročným podmínkám fungování komerčního pojišťovnictví. Jedná se o velké mnoţství pojistných událostí, které jsou vzájemně nezávislé. Aby pojišťovna mohla být schopna posoudit jednotlivá kritéria jako pojistitelná, byla sestavena tzv. kritéria pojistitelnosti rizik. Tabulka 2: Kritéria pojistitelnosti rizik Události nezávislé na vůli pojištěných subjektů, neovlivnitelné,

Nahodilost

nezamýšlené, neočekávané, náhodné.

Jednoznačnost

Jednoznačná určitelnost rizik, nezaměnitelná za jiná.

Odhadnutelnost

Schopnost pojistitele odhadnout a vykalkulovat škody.

Nezávislost

Vzájemná nezávislost rizik. Schopnost pojistitele jistit daná rizika podle jejich velikosti

Velikost

(příliš velká pojistitel nemůţe zabezpečit).

Nákladovost Zájem

Hledisko dosaţitelné ceny pojistné ochrany. Subjektivní (obě strany mají zájem na uzavření pojistné smlouvy) a objektivní (zájem má celá společnost).

Zdroj: [1]

3.2.2

Pojistná smlouva

Právní dokument, na jehoţ základě vzniká smluvní pojištění fyzických a právnických osob se nazývá pojistná smlouva. Pro smlouvy uzavírané na dobu delší neţ jeden rok se vyţaduje písemná forma, vyhovující právním předpisům, kde budou jasně sděleny konkrétní podmínky spojené s realizací pojištění jak pro klienta, tak pro pojišťovnu. Pojistník se ve smlouvě zavazuje k placení pojistného za poskytnutí pojistné ochrany, stejně tak


15

pojistitel k vyplacení částky, uvedenou ve smlouvě, za vzniklou nahodilou pojistnou událost. Náleţitosti pojistné smlouvy jsou: - Druh pojištění, na který se pojistná smlouva vztahuje, - předmět pojištění, - charakteristika rizik, která jsou daným pojištěním kryta, - výše a způsob placení pojistného, - způsob stanovení pojistného plnění nebo -

výše pojistného plnění. [2]

Pojistná smlouva můţe být uzavřena i ve prospěch jiné osoby, viz.subjekty pojistného trhu. V pojistné smlouvě musejí být také uvedeny pojistné podmínky, které jsou dané právní úpravou, mohou být všeobecné a zvláštní (doplňkové a specifické). Všeobecné pojistné podmínky (VPP) jsou pojistné podmínky pro určitý druh pojištění. Tyto podmínky určují: vymezení pojistné události, způsob uzavření pojistné smlouvy, začátek, dobu trvání a ukončení pojištění, výluky z pojištění (nekrytá rizika), předmět pojištění, určení pojistného, podmínky poskytování pojistného plnění, výklad pojmů – přesné definice pojištěných rizik. Zvláštní pojistné podmínky konkretizují všeobecné podmínky pro kaţdého zákazníka, jsou vţdy uvedeny v pojistné smlouvě.[1] V pojistné smlouvě je uvedeno také pojistné. Jedná se o cenu za pojištění, tedy pravidelnou platbu za pojistnou ochranu. Pojistná událost je nahodilá událost, která postihne pojištěný předmět nebo pojištěnou osobu a je popsaná v pojistné smlouvě nebo ve všeobecných pojistných podmínkách. Pojistné plnění je náhrada škody od pojistitele v případě, ţe dojde k pojistné události. Jeho výše je určována dle zásad likvidace pojistných událostí a dle zvláštních platných předpisů právních a cenových. Je vyplácena část škody nebo celá škoda na pojištěném majetku nebo v podobě výplaty pojistné části z titulu úrazového, ţivotního či důchodového pojištění. Pojistná částka je horní hranice pojistného plnění dohodnutá v pojistné smlouvě nebo určená právním předpisem. Měla by odpovídat pojistné hodnotě. Pojistná hodnota je hodnota pojištěné věci, z níţ se vychází při stanovení výše pojistného.[1]


3.2.3

16

Subjekty na pojistném trhu

Osoba fyzická nebo právnická, která uzavřela pojistnou smlouvu a platí pojistné, se nazývá pojistník. Pojistník můţe uzavřít pojistnou smlouvu buď na svůj majetek, nebo na cizí majetek. Potom osoba, která daný majetek vlastní a které vznikne odpovědnost za škodu, ţivot nebo zdraví se nazývá pojištěný. Této osobě vzniká na základě uzavření pojistné smlouvy právo na pojistné plnění, i kdyţ tato osoba pojistnou smlouvu neuzavřela. (V systému zdravotního a sociální se pouţívá pojem pojištěnec). V případě, ţe pojistná smlouva kryje riziko smrti a pojistník zemře, pak je pojistná částka vyplacena osobě, která byla uvedena ve smlouvě a která se nazývá obmyšlená (oprávněná nebo také osoba výhodou poctěná). Pojistný vztah je označení pro spojení osob ekonomického charakteru, jehoţ obsahem je pojistná ochrana klienta. Je věcného charakteru (přesně definovatelný, oboustranný – dobrovolný nebo zákonem nucený). [1] 3.2.4

Klasifikace pojištění

Jak jiţ bylo zmíněno, pojistný trh neustále roste se zvyšujícím se počtem nových pojistných produktů, které si můţe pojistník pořídit. Proto je důleţité základní členění, které usnadňuje orientaci v pojistných produktech.[3] Pojištění můţeme klasifikovat dle následujících hledisek: 1)

Z hlediska financování na sociální a komerční (soukromé).

2)

Z hlediska právního: - Dobrovolné (základní a nejstarší formu pojištění), - povinné, - povinné smluvní – V právním předpise je určena povinnost sjednání pojistné smlouvy pro dané subjekty. Patří sem zejména pojištění odpovědnosti za škodu (např. výkon lovecké a myslivecké činnosti nebo provoz vozidel, provoz lékařů atd.)., - zákonné – Povinnost vyplývá se zákona, pojistná smlouva se nesjednává. Právní předpis určuje veškeré náleţitosti pojistné smlouvy, stejně taky výši vybíraného pojistného. Toto pojištění vzniká ze zákona a automaticky. Od této formy se postupně ustupuje, neboť dochází ke značnému omezování pojištěnci i pojistitele.,


3)

17

Z hlediska předmětu pojištění na pojištění majetku (poškození, zničení, ztráta), pojištění osob (případ tělesného poškození, smrti apod.) nebo pojištění odpovědnosti za škodu. [3]

Závěr V této kapitole byl zmíněn význam pojišťovnictví jako součásti finančních trhů. Významnou funkcí je stabilizace ekonomického systému a ţivotní úrovně obyvatel. Byly zde definovány základní faktory ovlivňující chod pojišťovnictví. Dále došlo k vysvětlení základních pojmů pojišťovnictví. Zejména definice pojmů jako riziko, pojistná smlouva, náleţitosti pojistné smlouvy, subjekty pojistného trhu či klasifikace pojištění jsou důleţité pro orientaci na pojistném trhu a pro snazší komunikaci s odborníky.


4

18


Cílem této kapitoly je obecně charakterizovat neţivotní pojištění a podrobně popsat fungování ţivotního pojištění v České republice. Vysvětlit rozdíl mezi ţivotním a neţivotním pojištěním. V rámci podrobné charakteristiky ţivotního pojištění objasnit postavení ţivotního pojištění v České republice. Citovat právní úpravu ţivotního pojištění, princip fungování pojištění a hlavě představit a definovat produkty ţivotního pojištění. V České republice je pouţívána klasifikace pojištění podle způsobu tvorby rezerv pojišťoven a to na: -

Rizikové neţivotní pojištění – neexistuje jistota vzniku pojistné události, stejně tak jestli se bude poskytovat pojistné plnění a v jaké výši.

-

Rezervotvorné ţivotní pojištění – dochází k vytváření pojistné rezervy na pojistnou událost.

Jak je z názvu neţivotní pojištění patrné, toto pojištění se zaměřuje na pojištění škod ne-vzniklých na ţivotě pojištěnce, nýbrţ na jeho majetku. Neţivotní pojištění je diametrálně odlišné od ţivotního pojištění zejména v ochraně a kontrole. U neţivotního pojištění nemusí dojít k pojistnému plnění, zatímco u ţivotního pojištění je tomu tak téměř vţdy. Některá pojištění se nacházejí na hranici mezi těmito striktně separovanými segmenty. Zprvu se jednalo o pojištění rizika poţáru, postupem však stoupal zájem o pojištění širší sféry rizik. V rámci neţivotního pojištění se pojišťuje zejména poţár, záplava, krupobití, sesuvy půdy, námrazy, věcné pojištění (např. krádeţ, vandalismus). [2] Tato práce je zaměřena na analýzu a komparaci produktů ţivotního pojištění, proto je popisu ţivotního pojištění věnována zvláštní kapitola. Rozdělení pojistných produktů na českém trhu je následující: 1) Neţivotní pojištění A) Pojištění věcí -

Pojištění pro případ poškození nebo zničení věcí ţivelnou pohromou

-

Pojištění staveb

-

Pojištění strojů a strojních zařízení


19

-

Pojištění pro případ poškození nebo zničení věcí vodou z vodovodních zařízení

-

Pojištění věcí pro případ škod způsobených atmosférickými sráţkami

-

Dopravní pojištění

-

Pojištění motorových vozidel

-

Pojištění pro případ odcizení věcí

-

Pojištění důsledků vyplývajících z přerušení provozu (šomáţní pojištění)

-

Pojištění úvěrů

B) Pojištění odpovědnosti za škodu -

Pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úraze nebo nemoci z povolání

-

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

-

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem organizace

-

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání

-

Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadným výrobkem

-

Pojištění odpovědnosti za škodu manaţerů, ředitelů a členů představenstev

C) Pojištění osob -

Pojištění léčebných výloh v zahraničí

-

Pojištění příjmů v době neschopnosti

-

Úrazové pojištění

2) Ţivotní pojištění A) Rizikové ţivotní pojištění B) Kapitálové ţivotní pojištění C) Variabilní ţivotní pojištění D) Investiční ţivotní pojištění E) Důchodové ţivotní pojištění Vývoj českého pojistného trhu je měřen několika faktory, např. předepsané pojistné v určitém roce, pojistné plnění, škodovost, koncentrace pojistného trhu apod.


20

V následující tabulce je znázorněn počet předepsaného pojistného za rok 2008 a 2009. Tabulka 3: Předepsané pojistné za rok 2008 a 2009 2008

2009

Pojistné celkem (tis. Kč)

136 519 277 139 915 353

Ţivotní pojištění (tis. Kč)

56 276 491

59 154 008

Neţivotní pojištění (tis. Kč)

80 242 786

80 761 345

Zdroj: [7], [8]

Nejvíce pojistného je odváděno z neţivotního pojištění, a to okolo 58 % z celkového ročního pojistného za oba roky. Tabulka 4: Počet uzavřených smluv za rok 2008 a 2009 2008

2009

Počet smluv celkem (ks)

24 767 254 25 665 089

Smlouvy ţivotního pojištění (ks)

7 669 490

8 202 036

Smlouvy neţivotního pojištění (ks) 17 839 389 18 761 635 Zdroj: [7], [8]

Z údajů z tabulky 3 a 4 můţeme konstatovat, ţe na českém pojistném trhu je dominantním druhem pojištění neţivotní pojištění. V roce 2008 tvořilo ţivotní pojištění 35% všech uzavřených pojistných smluv, zatímco v roce 2009 se počet uzavřených smluv ţivotního pojištění sníţil na 30%. V celkovém hodnocení mluvíme o nárůstu počtu uzavřených pojistných smluv.


21

Obrázek 2: Vývoj základních pojistných produktů v ČR [7], [8]

Na obrázku č. 2 je znázorněn vývoj základních produktů na českém trhu. Povinné ručení, pojištění odpovědnosti, havarijní pojištění a podnikatelské pojištění jsou hlavní produkty neţivotního pojištění, ale vzhledem k velkému významu je nutné je znázorňovat individuálně. V posledních třech letech nedošlo k výraznému vývojovému nárůstu ani poklesu. Situace na českém pojistném trhu se dá označit za stabilní. Jak tabulky 3 a 4, tak také obrázek 2 dokazují, ţe vývoj na českém pojistném trhu je značně pozvolný.

4.1

Podstata ţivotního pojištění

Charakteristika pojmu ţivotní pojištění je charakterizována v zákoně č. 363/1999 Sb. jako dlouhodobá pojistná smlouva, která má zajistit finanční podporu, v případě ztráty příjmu. Částečně se kryje s pojmem pojištění osob v pojetí platného občanského zákoníku. V ţivotním pojištění jsou kryta 2 základní rizika: riziko smrti a doţití. Výše pojistného plnění je dána velikostí pojistné částky, kterou pojistník sjednal a která má podle jeho představ a moţností příslušné riziko pokrýt.[1] Ţivotní pojištění tím plní akumulační funkci, je chápáno téţ jako investiční a spořící instrument. Pojistné za ţivotní pojištění můţe být v pojistné smlouvě buď jednorázové (zaplaceno najednou, při


22

uzavření smlouvy) nebo běţně placené pojistné (placené opakovaně v předem stanovených intervalech – měsíc, čtvrtletí, pololetí, rok). Jelikoţ je ţivotní pojištění uzavíráno na delší dobu, je třeba určitým způsobem reagovat na inflaci. Tímto způsobem je zvyšování pojistného odpovídajícího meziroční míře inflace, nazvané indexace pojistného (dynamizace či valorizace pojistného). U ţivotního pojištění nedochází k zániku, způsobeném neplacením pojistného, jak je tomu u pojištění neţivotního. Pojištění nadále pokračuje, pokud dojde k redukci pojistné doby nebo její částky. Pojistník můţe zaţádat o zrušení ţivotního pojištění a tím mu bude vyplaceno odbytné (odkup ţivotní pojistky) ve výši vytvořených rezerv pojistného po odpočtu reţijních nákladů. U ţivotního pojištění dále existuje moţnost zproštění od placení pojistného, které můţe pojistník vyuţít například v případě přiznání invalidního důchodu.[1] Pro uzavření pojistné smlouvy ţivotního pojištění je nutné posoudit zdravotní stav pojištěného. Základními podmínkami pro uzavření ţivotního pojištění je vstupní věk, pojistná doba, doba placení pojistného a druh pojistné události. Nejniţší vstupní hranice v České republice je 15 let, nejvyšší 65 let. Limitní termín pro pojistné plnění je obvykle 85 let.[3] Do pojištění ţivotního charakteru spadá také důchodové pojištění. Důchodové pojištění nabírá v posledních letech na důleţitosti. Se stále se zhoršující udrţitelností aktuálního důchodového systému v České republice začíná být brán čím dál větší zřetel na přechod z aktuálního systému vyplácení důchodů na nový, zaloţený právě na vlastním spoření obyvatel. Proto se rok od roku zvětšuje počet osob, který vyuţívají právě tohoto druhu pojištění. Ţivotní pojištění, zejména bývá často vybíráno na zhodnocení úspor více, neţ některé bankovní produkty. To způsobuje čím dál bliţší sbliţování bankovního a pojistného sektoru. Investoři či pojistitelé zvaţují 3 základní faktory, podle kterých vkládají své úspory: riziko, výnosnost, likviditu. Na základě meziročních přírůstků předepsaného pojistného a na základě porovnání jednotlivých investičních kritérií můţeme konstatovat, ţe ţivotní pojištění je rovnoprávným investičním instrumentem finančního trhu. U moderních produktů se můţeme setkat i s jiným způsobem placení v podobě jednorázových vkladů. Jedná se např. o jednorázové navýšení prvního pojistného


23

a následné sníţení ostatních pojistných částek. Druhou moţností je vklad mimořádného pojistného. Nedochází k sníţení ostatních plateb pojistného, ale dochází k navýšení pojistné hodnoty. Pojistná částka je sjednávána v rámci pojistné smlouvy, je tedy určována pojistníkem v pojistné smlouvě. Při ohodnocování rizika se vychází z pravděpodobnosti úmrtí: věk, délka pojistné doby, pohlaví, úmrtnost (úmrtnost ţen se vyvíjí příznivěji, proto je netto pojistné ţivotní pojištění pro ţeny je niţší, neţ pro muţe), dále zdravotní stav apod. Technický úroková míra představuje v konstrukci ţivotního pojištění cenotvorný faktor, zaručuje minimální zhodnocení prostředků vkládaných do ţivotního pojištění. Ovlivňuje výši netto pojistného. Velikost technické úrokové míry stanovuje sama pojišťovna s ohledem na moţné dosaţené zhodnocení technických rezerv ţivotního pojištění na finančním trhu. Je ale také regulována ze strany státu (je určen horní limit velikosti technické úrokové míry, který je nyní 2,4%).

4.2

Aktuální problémy českého trhu ţivotního pojištění

V globální pojištěnosti nedosahuje v ČR ještě parametrů běţných v EU nebo ve světě. Z uvedeného lze odvodit, ţe domácí trh je dosud nenasycen, je zde otevřená brána moţnostem. Důvodem nízkého předepsaného pojistného k HDP je zejména nedostatečná vlastní odpovědnost jedince za sebe a jeho spoléhání na státní sociální systém. V 90. letech byly u nás uzavřené pojistné smlouvy dost nedostatečné, proto jich nebylo uzavíráno mnoho. O daňové podpoře můţeme mluvit aţ v posledních letech. Předtím neexistovala ţádná moţnost daňového zvýhodnění pro ty, co si uzavřeli ţivotní pojištění nebo penzijní připojištění. Bylo dokázáno, ţe lidé si volí investovat nebo přispívat do ŢP právě kvůli daňovým výhodám. Důleţitým faktorem u produktů ŢP jsou změny ve struktuře, která prochází vývojem. [2]


24

V následující tabulce je znázorněno pořadí 10 pojišťoven, seřazených podle předepsaného pojistného za rok 2008 a 2009: Tabulka 5: Pořadí pojišťoven na českém trhu podle předepsaného pojistného 2008

2009

Pořadí

Název pojišťovny

Pojistné (tis. Kč)

Pořadí

Název pojišťovny

Pojistné (tis. Kč)

1.

ČP

14 057 110

1.

ČP

13 600 470

2.

ING

7 802 754

2.

KOOP

7 696 131

3.

KOOP

7 412 064

3.

PČS

6 855 813

4.

PČS

6 593 163

4.

ING

6 145 090

5.

ČSOB

5 421 803

5.

ČSOB

5 564 376

6.

ALLIANZ

2 673 885

6.

KP

4 558 373

7.

GP

2 600 331

7.

ALLIANZ

2 986 402

8.

AMCICO

1 877 955

8.

GP

2 584 117

9.

KP

1 708 513

9.

AXA

2 090 581

10.

AXA

1 472 958

10.

AMCICO

1 853 251

Zdroj: [7], [8]

Při porovnání let 2008 a 2009 si můţeme všimnout, ţe se pořadí pojišťoven podle předepsaného pojistného můţe měnit. Přesto se v první pětici pojišťoven za poslední dva roky drţí stejné pojišťovny. Dominantní pojišťovnou na českém pojistném trhu je Česká pojišťovna (ČP), která předepsala nejvyšší pojistné, a to ve výši 13 600 470 tis. Kč.

4.3

Charakteristika produktů ţivotního pojištění

Na pojistném trhu se nachází rozmanitá nabídka produktů ţivotního pojištění. Komerční pojišťovny se svojí nabídkou mohou lišit, základ mají však vţdy společný. Rizikové ţivotní pojištění (pojištění pro případ smrti) Pojistná událost nastává smrtí pojištěného. Pojistné je vyplaceno předem určené osobě, uvedené ve smlouvě (osobě obmyšlené). Obvyklá doba pojistného plnění je 5, 10, 15 let. Na pojistném trhu se objevuje i modifikace tohoto pojištění, tzv. dočasné pojištění pro


25

případ úmrtí. [1] Tento druh pojištění často vyuţívají podnikatelé, pro něţ je zřízení tohoto pojištění podmínkou při ţádosti o úvěr. [3] Také za účelem zajištění pozůstalých. Konstrukce tohoto pojištění má několik moţností. Nejjednodušší je namodelovat sjednanou pojistnou částku jako konstantní (pohřeb). Pravidelně se sniţující pojistná ochrana vyhovuje spíše těm klientům, kteří ji vyuţívají jako krytí pro úvěr. Její cena bývá většinou niţší neţ v případě té první. Ve výjimečném případě lze zkonstruovat stoupající pojistnou částku a to pojištěncům se zhoršeným zdravotním stavem. Pojistné u tohoto druhu pojištění bývá nejniţší mezi produkty ostatních produktů, protoţe netto pojistné zohledňuje pouze riziko úmrtí (u nízkého vstupního věku je pravděpodobnost velmi malá, proto u brutto pojistného hrají velkou roli ostatní faktory). Jelikoţ s rostoucím věkem pravděpodobnost úmrtí roste, je důleţité, aby v první části pojistné doby bylo vybíráno vyšší pojistné, neţ odpovídá přijatému riziku v daném věku a naopak. [2] Kapitálové ţivotní pojištění (KŢP) Kombinace pojištění pro případ smrti nebo doţití je v praxi nejčastěji pouţívána pod pojmem kapitálové pojištění. Jde o určité spoření, které je díky garantované pojistně technické úrokové míře moţné sjednat i na dlouhé období. Tento druh ţivotního pojištění lze uzavírat na libovolně vysokou pojistnou částku s dobou placení 10,15 a více let. Pojistná částka je vyplacena v případě, kdy jsou splněny veškeré náleţitosti smlouvy (doţití sjednaného věku) nebo v případě předčasného úmrtí. Ojedinělým případem je uznání plně invalidního důchodu, kdy je pojištěnec zproštěn platby pojistného a pojištění pokračuje v původním rozsahu aţ do konce sjednané doby. Pojistné plnění je zvyšované valorizací (kaţdoročním podílem pojištěného na výnosech rezerv ţivotního a důchodového pojištění). Dále jsou vloţené prostředky zhodnocovány základním úročením a zvláštními prémiemi. Při valorizaci jednotlivých druhů pojištění se přihlíţí k tomu, jaký byl jejich podíl na tvorbě rezerv. Pokud pojištěnec dodrţí veškeré podmínky sjednané ve smlouvě, budou mu veškeré tyto prémie vyplaceny se sjednanou pojistnou částkou.[3] Za určitou úpravu se povaţuje kolektivní ţivotní pojištění. Zde je sjednána pojistná smlouva, ve které dochází k pojištění skupiny osob. Výhody spočívají v: pojištění na


26

srovnatelné pojistné částky bez zdravotního a finančního oceňování, kalkulované náklady výrazně niţší (niţší provize zprostředkovatelům, hromadné inkaso pojistného apod.), jednoduchá správa pojištění (potřeba méně informací). Nejčastějším případem je sjednání kolektivního

pojištění

zaměstnavatelem

pro

své

zaměstnance

jako

součást

zaměstnaneckých výhod. V ČR není tento druh pojištění tolik významný. [4] Důchodové pojištění Důchodové pojištění je speciální podoba pojištění pro případ doţití s pravidelně se opakujícím pojistným plněním ve formě výplaty důchodu, která je vyplácena od sjednaného věku uvedeného ve smlouvě. Základem tohoto pojištění je sjednání základního důchodu, který je určen ke krytí potřeb ve stáří. Dále je moţné sjednat důchod pozůstalostní nebo dočasný. [1] Jedná se o výplatu důchodů jako starobní, invalidní, sirotčí, vdovský, vdovecký, důchod rodičů, důchod druha a druţky, sourozenců apod. Princip důchodového pojištění spočívá ve zlepšení finanční situace v důchodovém věku, tedy jednotlivé platby z důchodového pojištění mají být určitým přilepšením k výplatám dávek sociálního zabezpečení. Důchod se začíná vyplácet od výročního dne v roce, kdy se pojištěný doţije věku uvedeného v pojistné smlouvě. [3] Je nutné odlišovat důchodové pojištění od produktů finančních institucí. Ty jsou nabízené na základě výpočtu finanční matematiky, nikoliv na základě pojistné matematiky. Jedním z velkých rizik pro ţivotní pojistitele je riziko dlouhověkosti. Vzhledem ke stále prodluţující se očekávané délce ţivota a pojistným dobám, na které lze pojištění uzavírat, nelze dnes s dostatečnou přesností kalkulovat pojistné. [2] Investiční ţivotní pojištění (IŢP) Tento nový produkt je charakteristický nabouráním prvotních bariér. V dnešní době je jedno z nejúspěšnějších pojištění v dnešní době. Investiční ţivotní pojištění je smíšené pojištění pro případ smrti nebo doţití s jednorázovým nebo běţným pojistným, kde pojistné plnění často jen pojistné plnění pro případ doţití, závisí na vývoji cen podílových jednotek podílového fondu, do kterého je část nebo celé pojistné investováno. Nejčastějším modelem IŢP je konstrukce, kdy se platí konstantní běţné pojistné a jeho část je investována.[2] Výše pojistného plnění závisí na výnosech z investování rezerv pojistného, přitom riziko nese pojistník. Spojené rizikové ţivotní pojištění


27

a investování rezerv pojistného prostřednictvím otevřeného pojistného fondu. Pojišťovna tvoří při ukládání speciální fondy, které ukládají prostředky do určité kombinace finančních investic. Pojištěnec se můţe dostat do situace, kdy se nedokáţe rozhodnout, do které z produktů ţivotního pojištění má investovat. Rozhoduje se mezi následujícími dvěma produkty: - Kapitálové ţivotní pojištění (KŢP) - Investiční ţivotní pojištění (IŢP) KŢP není schopné dostát rostoucím nárokům klientů pojišťoven na výnosnost, neboť garantovaná pojistně technická úroková míra včetně podílů na přebytcích pojistného se stává konkurence neschopnou. KŢP je na rozdíl od IŢP málo přehledným a těţko srozumitelným produktem. Vzhledem k pravidelné potřebě informovat klienta o vývoji a rentabilitě, je tato podmínka lépe realizovatelná u těch druhů pojištění, u kterého je veden zvláštní účet. KŢP je vhodnější pro konzervativní klienty s dlouhodobým investičním horizontem, kteří si chtějí zachovat reálnou hodnotu svých úspor, ale s jistotou. IŢP je proto lepší variantou pro investory, nebo osoby, které si přejí svoje vklady zuţitkovat. Výhoda IŢP je také schopnost se přizpůsobit sklonu většiny investorů k riziku. Výjimkou jsou pouze investoři, kteří mají velké tendence k riziku, pro které je lepší KŢP. K ţivotnímu pojištění existuje moţnost jeho připojištění, tím bývá nejčastěji úrazové pojištění, invalidní pojištění, pojištění váţných onemocnění či pojištění dlouhodobé péče. [1] Variabilní ţivotní pojištění Variabilní ţivotní pojištění je další formou zhodnocení úspor. V rámci tohoto pojištění lze také pojistit případ smrti nebo doţití. V případě doţití bude pojištěnému vyplacena kapitálová hodnota pojištění (účtu). Výše zhodnocení je udávána technickou úrokovou mírou, proto pojišťovny mohou připsat v roce 2010 maximálně 2,4%. V případě smrti pojištěného dojde k vyplacení pojistné částky, která byla ve smlouvě stanovena, osobě obmyšlené.


4.4

28

Právní úprava

Pojistné právo představuje souhrn právních norem obsaţených v obecně závazných předpisech, týkajících se pojištění a pojišťovnictví. [3] Pojistné právo se člení na veřejné a soukromé. Veřejné pojistné právo stanovuje podmínky fungování pojišťoven jako finančních institucí, podmínky pro podnikání, jejich kontrola a dozor a další. Patří sem zákon o pojišťovnictví, upravující vyhlášky Ministerstva financí, právní předpisy upravující zákonné pojištění. Soukromé pojistné právo se týká pojištění jako právního vztahu a upravuje základní pravidla pro smluvní pojištění, jehoţ základem je pojistná smlouva. Je obsaţeno v občanském zákoníku. Pojistné právo můţeme chápat v uţším nebo širším pojetí. V uţším pojetí se jedná o souhrn právních norem definující odlišnosti pojištění a pojišťovnictví od obecných norem, v širším souhrn právních norem upravujících oblast pojišťovnictví i s obecně závaznými právními předpisy občanského zákoníku, daňové předpisy apod. [1] Zájmy státu zabezpečuje veřejnoprávní úprava, která se týká zejména zabezpečení systému, provozní činnosti a zejména státní dozor v této oblasti. Jedná se zejména o následující právní úpravy: Zákon o pojistné smlouvě – zákon č.37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů. Tento zákon nabyl účinnosti 1. ledna 2005. Tento zákon mimo jiné upravuje náleţitosti pojistné smlouvy. Součástí pojistné smlouvy jsou také pojistné podmínky vydané pojistitelem, tedy pojišťovnou. Pokud nejsou přímo uvedeny ve smlouvě, musí být pojištěnec před podepsáním pojistné smlouvy s těmito podmínkami seznámen. Je nutné, aby pojistná smlouva měla písemnou formu. Výjimkami jsou pouze pojistné smlouvy, které jsou uzavírány na dobu kratší neţ jeden rok. Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a pojistných likvidátorech – zákon č.38/2004 Sb., o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech pojistných událostech pojistných událostí a o změně ţivnostenského zákona. Tento zákon upravuje podmínky podnikání pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí, podmínky zahájení činnosti, zřízení registr pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí a také výkon státního dozoru nad jejich činností.[3] Zřizuje se registr, který vede ČNB, do kterého jsou zapisováni všechny fyzické a právnické osoby, splňující podmínky stanovené tímto zákonem.


29

Zákon o pojišťovnictví - zákon č. 39/2004 Sb., o pojišťovnictví ve znění pozdějších předpisů. Tento zákon upravuje provozovací a zajišťovací činnosti na území České republiky, provozování pojišťovny na území ČR pojišťovnou se sídlem v jiném členském státě Evropské unie nebo na území státu Evropského hospodářského prostoru nebo z jiné země. Upravuje také státní dozor v pojišťovnictví. Zákon o pojišťovnictví se vztahuje na soukromoprávní základ pojištění, veřejnoprávní jsou upravena zvláštními předpisy (jedná se o nemocenské, důchodové a sociální pojištění). Státním dozorem na území České republiky je pověřeno Ministerstvo financí, prostřednictvím Úřadu státního dozoru v pojišťovnictví a penzijním připojištění. Předmětem kontroly ministerstva je nejčastěji dodrţování zákona ustanovení zvláštních předpisů, soulad provozovaných činností s uděleným povolením, hospodaření z hlediska splnitelnosti závazků, způsob tvorby a pouţití technických rezerv. Technické rezervy je pojišťovna povinna vytvářet v případě pojišťovací činnosti, která je pravděpodobná nebo jistá, ale kdy není jistá výše nebo okamţik vzniku. - U pojistného odvětví ţivotního pojištění se musí vytvářet tyto rezervy: rezerva na nezaslouţené pojistné, rezerva na pojistné plnění, rezerva pojistného ţivotního pojištění, rezerva na prémie a slevy, rezerva ţivotních pojištění, je-li nositelem investičního rizika pojistník. - U pojistného odvětví neţivotních pojištění musí pojišťovna vytvářet tyto rezervy: rezerva na nezaslouţené pojistné, rezerva na pojistná plnění, rezerva na prémie a slevy, vyrovnávací rezerva, rezerva pojistného neţivotního pojištění. Od 1. 1. 2010 vstoupil v platnost nový zákon o pojišťovnictví č. 277/2009 Sb., do něhoţ se promítly směrnice EU. Tento zákon je doplněn o zákon č.278/2009 Sb., o změně zákonů v souvislosti s přijetím zákona o pojišťovnictví. Potřeba je také zmínit zákon č. 57/2006 Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním sektorem. Tento zákon vstoupil v účinnost 1. 4. 2010 a od tohoto dne vykonává státní dozor nad pojišťovnictvím Česká národní banka, která přebrala otěţe od Úřadu státního dozoru působícího v rámci Ministerstva financí ČR. Zákon o dani z příjmů – zákon č. 586/1992 Sb., ve znění pozdějších předpisů - §15, odstavec 6 tohoto zákona praví:


30

„Od základu daně za zdaňovací období lze odečíst poplatníkem zaplacené pojistné ve zdaňovacím období na jeho soukromé ţivotní pojištění podle pojistné smlouvy uzavřené mezi poplatníkem jako pojistníkem a pojištěným v jedné osobě a pojišťovnou, která je oprávněna k provozování pojišťovací činnosti na území České republiky podle zvláštního právního předpisu,89), nebo jinou pojišťovnou usazenou na území členského státu Evropské unie nebo Evropského hospodářského prostoru za předpokladu, ţe

výplata pojistného plnění (důchodu nebo jednorázového plnění) je ve smlouvě sjednána aţ po 60 měsících od uzavření smlouvy a současně nejdříve v kalendářním roce, v jehoţ průběhu dosáhne poplatník věku 60 let, a u pojistné smlouvy s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ doţití navíc za předpokladu, ţe pojistná smlouva s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ doţití s pojistnou dobou od 5 do 15 let včetně má sjednanou pojistnou částku alespoň na 40 000 Kč a pojistná smlouva s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případ doţití s pojistnou dobou nad 15 let má sjednanou pojistnou částku alespoň na 70 000 Kč. U důchodového pojištění se za sjednanou pojistnou částku povaţuje odpovídající jednorázové plnění při doţití. V případě jednorázového pojistného se zaplacené pojistné poměrně rozpočítá na zdaňovací období podle délky trvání pojištění s přesností na dny.

Maximální částka, kterou lze odečíst za zdaňovací období, činí v úhrnu 12 000 Kč, a to i v případě, ţe poplatník má uzavřeno více smluv s více pojišťovnami.“ [6]

4.5

Pojišťovací činnost komerční pojišťovny

Zákon o pojišťovnictví určuje, v které oblasti můţe komerční pojišťovna nabízet a prodávat svoje produkty. Jedná se o ţivotní, neţivotní a univerzální pojišťovny. Vzhledem ke vstupu České republiky do Evropské unie a postupným procesem celosvětové globalizace dochází k vývoji českého pojišťovnictví a novým změnám v něm. Díky přílivu zahraničního kapitálu dochází k transformaci způsobu řízení na marketingové řízení. Komerční pojišťovny si na základě průzkumů trhu vytvářejí reklamní kampaně, kterými lákají nové klienty. Není ani ojedinělé, kdy se jedna pojišťovna snaţí prostřednictvím svých finančních poradců a externích spolupracovníků přetahovat klienty jiných pojišťoven. Právě spolupráce s finančními poradci a externími spolupracovníky se stává v posledních letech ideální formou komunikace se zákazníky a od standardního prodeje produktů, prostřednictvím svých stálých zaměstnanců se postupně upouští. Dalším počinem tohoto odvětví bývá čím dál tím bliţší spolupráce s bankovním sektorem.


31

Klientovi se tak dostane mnohem více výhod, nejen tím, ţe bude mít jednoho poradce, který se mu postará nejen o úspory, ale také tím, ţe vytvoří vhodnou pojistnou ochranu pro celou rodinu a stane se tak osobou, která bude znát široké spektrum potřeb dané rodiny. [5]

4.6

Sjednání pojištění

Sjednání pojištění je ne vţdy zcela jednoduchým procesem, na jehoţ konci by měli obě strany dosáhnout uspokojujícího konsensu. Při sestavování pojistné smlouvy zejména tedy pojistné částky a ceny pojistného se velmi často dostávají do střetu zájmy obou stran – jak pojistitele, tak pojištěnce. Zákazník si ve většině případů přeje nízké pojistné a co nejvyšší pojistnou částku, zatímco pojišťovna se snaţí co nejvíce zajistit pojistné krytí svého klienta a poţaduje vyšší pojistné. Při stanovení pojistné částky se vychází z pojistné hodnoty pojišťovaného předmětu. Pojistná hodnota věci, je hodnota, kterou věc má v době trvání pojištění. Pojistná částka je pak maximální moţná hranice plnění, ustanovená v pojistné smlouvě. Pojistnou částku si ve většině případů stanovuje sám pojištěnec, přitom v budoucnu nese důsledky svých rozhodnutí. V případě, kdy je pojistná částka stanovena niţší neţ pojistná hodnota, pak mluvíme o podpojištění. Tento stav nelze nastat u pojištění prvního rizika, kdy je pojistná částka po dohodě obou stran sníţena pod pojistnou hodnotu. Jedním z nejdůleţitějších bodů je stanovení pojistného. Výše pojistného musí být spravedlivá a musí odráţet stupeň rizika a musí pokrýt nároky vzniklé v průběhu pojistného období. Při stanovení pojistného se musejí brát v potaz také jiné důleţité faktory jako inflace, konkurence či úrokové míry. Při stanovení ceny pojistného můţe dojít k podcenění rizika (kdy je stanovená sazba pojistného nízká a pojištění se tak dostává do ekonomické nerovnováhy) nebo k přecenění rizika, k němuţ dochází v případě vysokých sazeb a nízké škodovosti. V případě, ţe dojde ke vzniku pojistné události, která musí být nahodilá, musí dojít k pojistnému plnění ze strany pojistitele, tedy pojišťovna musí vyplatit pojistnou částku dohodnutou v pojistné smlouvě.[3] Sníţení nákladů na pojištění můţe být vyvoláno buď spoluúčastí nebo frančízou. Spoluúčast v pojistné smlouvě představuje dohodnutou výši škody vyjádřenou v peněţní


32

podobě, kterou pojišťovna v případě pojistné události nevyplácí a kterou si pojištěnci musí hradit sami. Frančíza zavazuje pojištěnce ke krytí méně významných škod. Slevy na pojistném slouţí ve většině případů k ovládání nabídky na pojistném trhu a tím tak vyvolali konkurenci na trhu. Slev mohou dosáhnout formou: - Slevu za komplexnost pojištění – plošné rozloţení rizika v případě více druhů pojištění nebo pojištění souboru objektů a věcí jednoho klienta, - obchodní sleva – sleva poskytovaná významným klientům komerčních pojišťoven. Kaţdá komerční pojišťovna uplatňuje svoje vlastní bonifikační systémy. [5] Pojištění bývá odpuštěno v případě invalidity, ale také u pojištění dlouhodobé péče. Pojišťovna sice invaliditu nezkoumá, ale přebírá na sebe platbu pojistného, pokud byl pojištěnému prokázán invalidní důchod ze sociálního pojištění.[2]

Závěr V této kapitole byl český pojistný trh rozdělen mezi 2 základní druhy pojištění, a to na neţivotní pojištění a ţivotní pojištění. Neţivotní pojištění je na českém pojistném trhu stále více v oblibě, lidé se s ţivotním pojištěním teprve postupně seznamují a začínají vyuţívat jeho výhod oproti pojištění neţivotnímu. Jedná se zejména o moţnost spoření, daňové výhody a moţnosti určit si individuálně výši pojistné částky. Dále bylo v této kapitole podrobně popsáno fungování ţivotního pojištění v ČR, byly zde představeny jednotlivé druhy ţivotního pojištění na českém trhu: pojištění pro případ smrti či doţití, kapitálové ţivotní pojištění, investiční ţivotní pojištění, důchodové ţivotní pojištění. Také zde byl stručně popsán princip fungování komerční pojišťovny a sjednání pojištění.


5

33


Cílem této kapitoly je výběr parametrů pro komparaci produktů ţivotního pojištění. V první části budou určeny pojišťovny, z jejichţ nabídky budou vybrány, analyzovány a porovnávány produkty. Dále zde budou zvolena kritéria, na jejichţ základě budou jednotlivé produkty porovnávány. Na základě statistických údajů a provedené segmentace pojistného trhu budou vytvořeny modelové typy klientů.

5.1

Výběr pojišťoven Na českém pojistném trhu působí velké mnoţství pojišťoven a jiných finančních

institucí nabízející pojištění. Pro vlastní komparaci jsem z českých pojišťoven zvolila ty pojišťovny, které předepsaly nejvyšší pojistné (viz. Tabulka 4: Počet uzavřených smluv za rok 2008 a 2009). Jedná se o následující pojišťovny:


5.2

34

Výběr modelového klienta

Kaţdá z pojišťoven se můţe specializovat na jinou pojistnou ochranu. Přesto většina z nich, zejména ty pro naše účely, nabízejí podobné produkty stejnému segmentu klientů. Primárním účelem produktů ţivotního pojištění je ochrana blízkých v nenadálých ţivotních situacích, sekundárním zhodnocení vloţených úspor. Přesto si většina klientů zřizuje ţivotní pojištění zejména kvůli zhodnocení úspor. Pro efektivní komparaci nabídky produktů ţivotního pojištění následujících pojišťoven jsem se rozhodla provést segmentaci pojistného trhu, tvořeného z těchto 6 pojišťoven: Česká pojišťovna, ING, Kooperativa, Pojišťovna České spořitelny (dále jen PČS), ČSOB a Allianz. Tabulka 6: Segmentace pojistného trhu Segment trhu

Za účelem

Ţivitel rodiny

Zajištění rodiny – jistota, daňové výhody

Splátce půjčky / úvěru

Zajištění rodiny - jistota

Investor

Zhodnocení vkladu, daňové výhody

Děti

Zajištění dítěte

Důchodci

Zajištění stáří a spokojeného doţití, přilepšení ke státnímu příspěvku

Studenti Osoby s rizikovým zaměstnáním (hobby)

Zajištění pro případ smrti nebo zranění

Rodina

Kolektivní pojištění celé rodiny

Zdroj: vlastní zpracování

Na základě nabídky pojistných produktů vybraných pojišťoven, byla provedena segmentace pojistného trhu. Tato segmentace měla za úkol vytvořit segmenty klientů, kterým jsou nejvíce nabízeny pojistné produkty ţivotního pojištění.


35

Tabulka 7: Počet smluv (v ks) jednotlivých produktů ţivotního pojištění za rok 2009 Ţivotní pojištění celkem Ţivotní pojištění pro případ smrti, doţití a obdobné Pojištění důchodu Pojištění úrazu nebo nemoci Svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výţivu dětí

Pojištění spojená s investičním fondem

9 349 600 3 794 555 385 067 2 449 180 614 171 1 893 798

Zdroj: ČNB [9]

Tabulka 7 udává počet smluv jednotlivých produktů ţivotního pojištění za rok 2009. Z tabulky vyplývá, ţe nejvíce pojistných smluv bývá v České republice uzavíráno pro případ smrti a doţití (3 794 555 smluv). O milion pojistných smluv méně bylo uzavřeno pro případ úrazu nebo nemoci (2 449 180 smluv). Pojistných smluv spojených s investičním fondem bylo uzavřeno 1 893 798. Na základě zjištěných informací uvedených v tabulce 6 a 7 jsem se rozhodla vytvořit následující typy klientů: 1) Mladý bezdětný manţelský pár, kdy jeden z manţelů má rizikové povolání. Navíc si manţelé vzali hypotéku na byt, který si koupili. Jeden z manţelů (ţivitel rodiny, splátce půjčky úvěru) potřebuje pojištění pro případ smrti s krytím úvěru. Dá se zde uplatnit také investiční ţivotní pojištění. 2) Tříčlennou rodinu s dítětem, kdy si otec dítěte přeje spořit/vydělat dítěti obnos peněz, které vyuţije po ukončení studií. Navíc si přeje zajistit dítě v případě úrazu nebo smrti obou rodičů. Tento typ klienta se zaměřuje zejména na investiční ţivotní pojištění, ale také kapitálové, úrazové.


5.3

36

Kritéria výběru

Vlastní výběr pro modelového klienta bude proveden na základě kritérií, která jsou z hlediska klienta povaţovány za nejdůleţitější. Jedná se o následující kritéria: - Výše pojistného, - výše pojistné částky, - procento zhodnocení vkladů, - daňové úlevy. Další kritéria, která by mohl modelový klient posuzovat, jsou sazebník poplatků nebo všeobecné obchodní podmínky. Vzhledem k tomu, ţe prostudovat a porovnat všeobecné obchodní podmínky všech 6 pojišťoven je pro klienta velmi náročné, nebudu toto kritérium v této práce hodnotit. Stejně tomu tak bude u sazebníku poplatků, které se často mění.

Závěr Na základě statistických údajů, počtu předepsaného pojistného za rok 2008 a 2009, bylo vybráno 6 pojišťoven drţících se po sledované období mezi nejlepšími. Jedná se o pojišťovnu Česká pojišťovna, ING, Kooperativa, PČS, ČSOB a Allianz. Informace zveřejněné ČNB určily investiční ţivotní pojištění, úrazové ţivotní pojištění a ţivotní pojištění pro případ smrti nebo doţití za nejvíce uzavírané pojistné smlouvy za rok 2009. Z provedené segmentace pojistného trhu jsem vybrala segmenty, na které jsem aplikovala vybrané druhy ţivotního pojištění. Byli tak vytvořeni modeloví klienti: mladý bezdětný manţelský pár s hypotékou a tříčlenná rodina s malým dítětem. Také zde byla zvolena kritéria vlastního výběru, která jsou výše pojistného, výše pojistné částky, procento zhodnocení vkladů či daňové úlevy. Tato kritéria byla zvolena na základě důleţitosti z pohledu klienta.

Vlastní komparace

6

37

Vlastní komparace

Cílem této kapitoly je provést analýzu produktů ţivotního pojištění vybraných pojišťoven a na základě níţe uvedeného zadání modelových klientů porovnat produkty těchto pojišťoven a vybrat nejvhodnější. Provedla jsem vlastní rozbor produktů těchto 6 pojišťoven a od kaţdé pojišťovny jsem vybrala produkt, který by se pro daný typ klienta nejvíce hodil. S vybranými produkty jsem navštívila pobočky pojišťoven, aby mi zaměstnanci pobočky pro vybrané produkty vytvořili kalkulaci dle zadání. Následně jsem tyto namodelované produkty porovnala dle výše zmíněných kritérií a porovnání vyhodnotila.

6.1

Modelový klient 1 – Mladý bezdětný manţelský pár

Jako první typ modelového klienta jsem zvolila mladý bezdětný manţelský pár. Hlavním důvodem tohoto výběru je široké spektrum nabízených produktů, které pojišťovny nabízejí osobám s hypotékami nebo jinými půjčkami. Jedním z nich je také rizikové ţivotní pojištění, které patří mezi nejvíce uzavírané smlouvy v ČR. Skutečnost, ţe v dnešní době je velmi obtíţné sehnat vlastní bydlení bez pořízení hypotéky u finanční instituce je dalším, ne však méně důleţitým argumentem výběru. Nerudovi jsou mladý manţelský pár, který vstoupil do manţelství v roce 2009. Jan má 30 let a pracuje jako hasič, jeho průměrný měsíční plat je cca 25 000 Kč. Petra má 26 let a pracuje jako učitelka na prvním stupni základní školy, její plat je cca 15 000 Kč. Krátce po svatbě si koupili byt 2+1 v Brně, za cenu 2 800 000 Kč. Na tento byt si vzali hypotéku ve výši 2 300 000 Kč u Komerční banky. Vzhledem k nebezpečnému povolání Jana, se Nerudovi rozhodli, ţe si pořídí ţivotní pojištění, které by zajistilo Petru v případě, ţe by se mu něco stalo a neměla pak problémy se splácením hypotéky. Vzhledem k nabízeným moţnostem pojistných produktů zvaţují dvě varianty. První variantu, která kryje pouze riziko smrti, druhá varianta, která navíc zhodnocuje vloţené finanční prostředky.

Vlastní komparace

38

Obrázek 3: Hypotéka od KB

Nabídka V případě manţelů Nerudových lze uplatnit dva pohledy na tento poţadavek. Prvním z nich je jednoduché pojištění, u kterého, ve většině případů, dojde k pojištění rizika smrti pojištěného, tedy k úvěrovému ţivotnímu pojištění případně rizikovému pojištění. Tento typ neobsahuje spořící sloţku, a proto není daňově uznatelný. (Varianta 1) Druhou z moţností je zajištění hypotéky prostřednictvím produktu, u kterého dochází také ke zhodnocení peněz. (Varianta 2) Určitá část pojistného je odváděna na náklady pojištění a druhá je investována do investičních fondů. V rámci této práce analyzujeme obě tyto varianty. Výchozí informace ze zadání jsou následující: Tabulka 8: Základní informace klienta 1 Vstupní věk

30 let

Pojistná doba

30 let

Pojistná částka Platba pojistného Zdroj:vlastní zpracování

2 300 000 Kč měsíční

Vlastní komparace

39

Varianta 1 – zajištění hypotéky bez spoření Česká pojišťovna Česká pojišťovna nabízí mezi svými produkty pojištění, které vyhovuje našemu zadání. Jedná se o Úvěrové ţivotní pojištění. Ze zadání byla vytvořena následující výše pojistného: Tabulka 9: Kalkulace Úvěrového ţivotního pojištění od ČP Měsíční pojistné Celkové zaplacené pojistné

771 Kč 277 560 Kč

Zdroj: [10]

Pojišťovna ING Pojišťovna ING nabízí pro krytí tohoto rizika produkt nazvaný Úvěrové ţivotní pojištění. Výše pojistného byla stanovena tato: Tabulka 10: Kalkulace Úvěrového ţivotního pojištění od ING Měsíční pojistné Celkové zaplacené pojistné

1017 Kč 366 120 Kč

Zdroj: [11]

Pojišťovna Kooperativa Pojišťovna Kooperativa pro tento typ klienta nabízí produkt s názvem Rizikové ţivotní pojištění. Kalkulace tohoto produktu je následující: Tabulka 11: Kalkulace Rizikového ţivotního pojištění od Kooperativy Měsíční pojistné Celkové zaplacené pojistné

598 Kč 215 280 Kč

Zdroj: [12]

Pojišťovna České spořitelny (PČS) Pojišťovna České spořitelny nabízí Janovi Úvěrové ţivotní pojištění HYPOTÉKA. Výše měsíčního pojistného je následující:

Vlastní komparace

40

Tabulka 12: Kalkulace Úvěrového ţivotního pojištění od PČS Měsíční pojistné Celkové zaplacené pojistné

517 Kč 186 120 Kč

Zdroj: [13]

Pojišťovna ČSOB ČSOB nenabízí produkt pro zajištění hypotéky, který by neobsahoval spořící sloţku. Pojišťovna Allianz Allianz pojišťovna nabízí produkt nazvaný Allianz rizikové pojištění. Kalkulace pojistného je následující: Tabulka 13: Kalkulace Rizikového pojištění od Allianz Měsíční pojistné

1277 Kč

Celkové zaplacené pojistné

459 720

Zdroj: [13]

Ani jeden z produktů pro variantu 1 nesplňuje podmínky zákona o dani z příjmů a tudíţ zaplacené částky za pojištění nelze odečíst od základu daně. Varianta 2 – zajištění hypotéky se spořením Jak jiţ bylo řečeno, varianta 2 se zaměřuje na produkt ţivotního pojištění, kterým lze pojistit neschopnost splácet hypotéku v případě smrti pojištěného, ale zároveň dochází ke zhodnocení peněz, buď prostřednictvím spoření, nebo investicí do investičních fondů. Pro modulaci výpočtů jsme vycházeli z toho, ţe celkový příjem rodiny je 40 000 Kč, 13 000 Kč je měsíční splátka hypotéky, více jak 10 000 Kč měsíční náklady na bydlení a jídlo. Proto maximální ochotná investovaná částka je 1 500 Kč. Česká pojišťovna Česká pojišťovna nenabízí ţádný produkt, který by byl schopen pokrýt tento druh rizika a zároveň měl spořící sloţku.

Vlastní komparace

41

Pojišťovna ING Pojišťovna ING nabízí pro variantu 2 produkt Ţivotní pojištění Investor Plus. Vzhledem k omezenosti výše vloţených peněz do pojištění, pojišťovna ING není schopna za měsíční pojistné 1 500 Kč pokrýt celkovou výši hypotéky. Maximální pojistná částka, kterou lze nastavit je 1 500 000 Kč. Tabulka 14: Kalkulace Investičního pojištění Investor Plus Měsíční pojistné

1 500 Kč


540 000 Kč

Úspora na dani za celé období

360 000 Kč

Částka vyplacená na konci období

254 365 Kč

Zdroj: [14]

Pojišťovna Kooperativa Kooperativa pro tento druh krytí rizika a podmínky určitého zhodnocení vloţených peněz nabízí produkt Perspektiva 7BN. Po dobu 30 let bude výše pojistného zhodnocována prostřednictvím garantovaného fondu, které má zhodnocení 2,4 %. Jan je zde pojištěn na pojistnou částku ve výši 2 300 000 Kč klesající lineárně. Tabulka 15: Kalkulace Perspektivy 7BN od Kooperativy Měsíční pojistné Celkové zaplacené pojistné Úspora na dani za celé období Částka vyplacená na konci období

1500 Kč 540 000 Kč 54 000 Kč 457 261 Kč

Zdroj: [15]

Pojišťovna České spořitelny (PČS) Nabízený produkt na tento způsob krytí rizika se nazývá Flexi ţivotní pojištění. Jedná se o investiční ţivotní pojištění, kde dochází k investici částí vloţených prostředků do zvoleného fondu – garantovaného (zhodnocení 2,4%). Výše měsíčního pojistného a další odvozené částky jsou následující:

Vlastní komparace

42

Tabulka 16: Kalkulace Flexi ţivotního pojištění od PČS Měsíční pojistné

1 085 Kč


390 600 Kč


104 978 Kč

Zdroj: [16]

Pojišťovna ČSOB Pojišťovna ČSOB pro tento druh krytí rizika nabízí produkt se spořící sloţkou - FORTE. Kalkulace pojistného tohoto produktu je následující: Tabulka 17: Kalkulace Forte od ČSOB Měsíční pojistné Celkové zaplacené pojistné Částka vyplacená na konci období

880 Kč 316 800 Kč 3 465 Kč

Zdroj: [17]

Výše naspořené částky je nejvyšší kolem 20. roku spoření, a to ve výši 96 138 Kč. Další roky začíná tato částka rapidně klesat z důvodu toho, ţe s rostoucím věkem pojištěného roste také riziko jeho úmrtí. Z hlediska naspořené částky je pro něj tedy nejvhodnější ukončit pojištění a vybrat si částku během 20. roku trvání pojištění. Pojišťovna Allianz Pojišťovna Allianz nabídla pro variantu 2 Kapitálové ţivotní pojištění. Tento produkt je charakterizován garantovaným zhodnocením spojeným s pojistnou ochranou. Garantovaný výnos je ve výši 2,4 %, jak udává technická úroková míra. Pojistné zaplacené za tento produkt lze odečíst od základu daně. V rámci tohoto pojištění je sjednáno hlavní pojištění pro případ doţití či smrti na pojistnou částku 395 721 Kč. Dále připojištění pro případ smrti na pojistnou částku ve výši 1 905 000 Kč a připojištění zproštění od placení pojistného z důvodu plné invalidity na pojistnou částku ve výši 2 227 Kč.

Vlastní komparace

43

Tabulka 18: Kalkulace Kapitálového ţivotního pojištění od Allianz Měsíční pojistné

2 339 Kč


842 040 Kč


395 721 Kč

Zdroj: [18]

Výběr Tabulka 19: Rekapitulace varianta 1 Pojišťovna ČP ING Kooperativa PČS ČSOB Allianz

Název produktu Úvěrové ţivotní pojištění Úvěrové ţivotní pojištění Rizikové ţivotní pojištění Úvěrové ţivotní pojištění Hypotéka Allianz rizikové pojištění

Měsíční pojistné

Pojistné za celé období

Výše pojistné částky

771 Kč

277 560Kč

2 300 000Kč

1017 Kč

366 120 Kč

2 300 000 Kč

598 Kč

215 280 Kč

2 300 000 Kč

517 Kč

186 120 Kč

2 300 000 Kč

-

-

-

1227 Kč

459 720 Kč

2 300 000 Kč

Tabulka 20: Rekapitulace varianta 2 Pojišťovna ČP ING Kooperativa PČS ČSOB Allianz

Název produktu



-

-

-

Výše vyplacené částky na konci pojistného období -

Investor Plus

1 500 Kč

540 000 Kč

254 365 Kč

Perspektiva 7 BN Flexi ţivotní pojištění Forte Kapitálové ţivotní pojištění

1 500 Kč

540 000 Kč

457 261 Kč

1085 Kč

390 600Kč

104 978 Kč

880 Kč

316 800 Kč

3 465 Kč

2 339 Kč

842 040 Kč

395 721 Kč

Varianta 1 V případě varianty 1 je výběr usnadněn tím, ţe jsou všechny produkty obsahově stejné. Výše pojistné částky je identická – 2 300 000 Kč. Proto je pro výběr produktu nejdůleţitějším

Vlastní komparace

44

kritériem výše pojistného. Na základě tohoto kritéria je nejlepším produktem produkt od Pojišťovny České spořitelny Úvěrové ţivotní pojištění Hypotéka. Varianta 2 U varianty 2 nelze výše pojistného vzájemně porovnat pouze na základě její hodnoty, ale ve vztahu k nabízeným sluţbám. Maximální ochotná investovaná částka manţeli Nerudovými byla stanovena na 1 500 Kč. Vyhovující varianta je ta, u které: - je pojistné nejniţší, - vztah výše celkového zaplaceného pojistného k výši vyplacené částky na konci pojistného období, kde nejoptimálnějším řešením je to, kdy je částka vyplacená na konci pojistného období vyšší neţ celkový výše pojistného za celé období. Česká pojišťovna nenabízí ţádný produkt. Pojišťovna ING není schopna v rámci produktu Investor Plus stanovit vyšší pojistnou částku neţ 1 500 000 Kč. Pojišťovna Allianz nepojišťuje celou hodnotu úvěru, ale pouze 1 905 000 Kč a navíc výše pojistného přesahuje stanovenou maximální výši, proto produkty těchto pojišťoven nejsou vhodnými pro našeho klienta. Mezi zbývajícími pojišťovnami: Kooperativa, PČS a ČSOB vybírám na základě vztahu mezi celkovým zaplaceným pojistným a výší vyplacené částky na konci pojistného období. Ani u jedné z pojišťoven nedochází k situaci, kdyby částka vyplacená na konci pojistného období převyšovala celkové zaplacené pojistné. Přesto při porovnání s ostatními je produkt Perspektiva 7BN od Kooperativy nejlepší volbou.

Závěr Varianta 2 se z celkového pohledu můţe zdát mnohem výhodnější neţ varianta 1. Hlavním důvodem je, ţe v případě varianty 1 dochází pouze k pojištění. Ano, pojištění je zaloţeno na principu nenávratnosti a nahodilosti, platíme za něco, co se třeba ani nestane. Ale proč si zřizovat úvěrové pojištění na hypotéku, kdyţ je moţné si o něco málo připlatit a navíc na konci pojistného období dostat určitý obnos peněz? Ve většině případů se celková investovaná hodnota peněz na konci pojistného období nevrátí, ale sníţí celkové náklady ze zřízení pojištění. Částky pojištění jsou odváděny v pravidelných měsíčních intervalech, proto se jejich platba nepodepíše tolik na

Vlastní komparace

45

finančním stavu manţelů Nerudových. Po konci pojištění bude panu Nerudovi 60 let, pravděpodobně jiţ nebude schopen aktivně pracovat a jeho příjem nebude tudíţ příliš vysoký. Bude mu ale vyplacena naspořená hodnota z tohoto pojištění, která jeho finanční situaci můţe zlepšit. Nejniţší pojistné ve variantě 1 je od PČS ve výši 517 Kč. Nejniţší pojistné u varianty 2 je od Kooperativy 600 Kč. Rozdíl mezi těmito dvěma pojistnými částkami je necelých 100 Kč. Proto si myslím, ţe je zdaleka výhodnější investovat do pojištění prostřednictvím investičního ţivotního pojištění. Optimálním produktem je tedy produkt Perspektiva 7BN od Kooperativy.

6.2

Modelový klient 2 – Tříčlenná rodina

Druhým typem modelového klienta je tříčlenná rodina. Velké mnoţství nabízených produktů pojišťoven je směřováno k pojištění dětí. Proto jsem se rozhodla zaměřit se také na vhodný výběr pojištění pro děti. Většina rodičů se nebojí investovat peníze do bezpečí svých ratolestí a vhodným pojištěním se jim snaţí finančně zabezpečit jejich budoucnost. Zdeněk (37 let) a Michaela (32 let) Procházkovi jsou manţelé uţ 10 let a vychovávají tříletou dceru Annu. Michaela je na mateřské dovolené a Zdeněk je majitelem úspěšné stavební firmy. Procházkovi jiţ delší dobu uvaţují, ţe pořídí své dceři dětské pojištění a začnou ji také spořit, aby měla po studiích finanční základ do ţivota. Výhodu ţivotního pojištění vidí pan Zdeněk také v tom, ţe si náklady za zaplacení pojištění můţe odečíst z daní. V rámci tohoto pojištění chce pan Zdeněk pojistit sebe i manţelku pro případ smrti. Maximální měsíční částka, kterou chce pan Zdeněk platit za toto pojištění je 3 000 Kč. V případě klienta 2 dochází jiţ v nabídkách jednotlivých pojišťoven k odlišnostem. Produkty se mohou lišit obsahem, ale také i zaměřením. Pojišťovnám bylo předloţeno stejné zadání, výchozí informace jsou následující: Tabulka 21: Základní informace klienta 2 Vstupní věk otce

37 let

Vstupní věk matky

32 let

Vstupní věk dítěte

3 roky

Max. investovaná měsíční částka Pojistná doba Cíl pojištění Zdroj: vlastní zpracování

3000 Kč Max. do 26 let Pojištění + spoření

Vlastní komparace

46

Česká pojišťovna Produkt, který pokrývá vybraný druh pojištění, se nazývá Sluníčko Plus. Tento produkt investičního pojištění zahrnuje širokou pojistnou ochranu dítěte, ale také jeho rodičů. Způsob zhodnocené peněz lze nastavit na garantovanou výši výplaty nebo jako investici do investičních fondů. Pro náš příklad zvolíme garanci. Pojištění je sjednáno do 26 let dítěte, přesto existuje moţnost o zkrácení pojistné doby a to navršením 18. roku dítěte. Výchozí doba pro kalkulační model je tedy 23 let. V rámci tohoto pojištění je obsaţeno: -

Zproštění od placení v případě invalidity jednoho nebo obou z rodičů.

-

Při úmrtí prvního z rodičů (otec) výplata pojistné částky 300 000 Kč a výplata měsíčního důchodu ve výši 2 000 Kč.

-

Při úmrtí druhého z rodičů (matka) po úmrtí druhého z rodičů výplata pojistné částky 300 000 Kč a navýšení měsíčního důchodu na 4 000 Kč.

-

Při úmrtí obou rodičů vyplacení pojistné částky ve výši 600 000 Kč a měsíční výplata důchodu v hodnotě 4 000 Kč. Pojištění dítěte obsahuje:

-

Pojištění úrazu dítěte dle doby léčení  do 120. dne 250 Kč/den  do 240. dne 500Kč/den  do 365. dne 750 Kč/den

-

Trvalé následky úrazu 1 000 000 Kč, progresivně se zvyšuje aţ na 5 000 000 Kč.

-

Smrt následkem úrazu 50 000 Kč.

Tabulka 22: Kalkulace Investičního ţivotního pojištění Sluníčko Plus od ČP Měsíční pojistné

2 976 Kč


821 376 Kč

Celková částka vyplacená ve 26 letech dítěte (podíl na výnosech 1%)

717 218 Kč

Zdroj: [19]

Z měsíční částky 2 976 Kč je odváděno 2 790 Kč na ţivotní pojištění pro případ smrti nebo doţití, zproštění od placení v případě trvalé invalidity a186 Kč na úrazové pojištění dítěte.

Vlastní komparace

47

Pojišťovna ING Optimálním produktem pro tento typ klienta bylo zvoleno Investiční ţivotní pojištění TOP LIFE. Jedná se o produkt kombinující moţnosti investování s pojistnou ochranou. Pojištění dítěte trvá do 26 let dítěte, pojistná doba je tedy 23 let. Dítě je připojištěno na zproštění od placení pojistného při plném invalidním důchodu. Pojištění dítěte: -

Připojištění pro případ trvalých následků úrazu dítěte s progresivním plněním 300 000 Kč.

-

Připojištění denních dávek za dobu nezbytného léčení úrazu dítěte 200 000 Kč.

Tabulka 23: Kalkulace od Investičního ţivotního pojištění TOP LIFE od ING Měsíční pojistné

1210 Kč


333 960 Kč

Úspora na daních za celé období = vyplacená částka na konci období

276 000 Kč

Zdroj: [20]

ING pojišťovna vycházela při zpracování zadání z toho, aby otec Anny získal úlevy na daních, které by uplatnil v daňovém přiznání za kaţdý rok. Proto se zde částka úspory na daních za celé pojistné období rovná částce, která bude vyplacena Anně v jejich 26 letech. Vychází se zde z předpokladu, ţe to, co otec Anny uspoří na daních, jí později vyplatí. Pojišťovna Kooperativa Kooperativa nabízí vícero produktů, pro splnění daných poţadavků, přesto byl jako nejoptimálnější zvolen produkt Univerzální ţivotní pojištění Perspektiva. Jedná se o produkt investičního ţivotního pojištění, vloţené investice jsou zhodnocovány prostřednictvím garantovaného fondu. Pojištění trvá do 25. roku dítěte, pojistná doba je tedy 22 let. Pojištění dítěte -

Úrazové pojištění pro případ trvalých následků úrazu 200 000 Kč.

-

Úrazové pojištění pro případ tělesného poškození úrazem 200 000 Kč.

Vlastní komparace

48

Tabulka 24: Kalkulace Univerzálního ţivotního pojištění Perspektiva od Kooperativy Měsíční pojistné

3 000 Kč


792 000 Kč

Celková částka vyplacená ve 25 letech dítěte (míra zhodnocení 2,4%)

858 955 Kč

Zdroj: [21]

V modulu je aplikovaná nejniţší moţná realizovatelná míra zhodnocení, hodnota této míry můţe být aţ 5 %. Produkt splňuje veškeré podmínky pro sníţení daňového základu aţ o 12 000 Kč za rok. Pojišťovna České spořitelny (PČS) Pojišťovna České spořitelny nabízí Flexibilní ţivotní pojištění Junior (variabilní ţivotní pojištění) ve dvou podobách. Pojištění je sjednáno do 25 let dítěte, pojistná doba je 22 let. Tento program nabízí moţnost výběru jiţ od 19 let dítěte. Varianta, která nezohledňuje pojištění velmi váţných onemocnění, vypadá následovně: Pojištění dítěte -

Pojištění trvalých následků úrazů (s progresí) 1 000 000 Kč.

-

Pojištění denního odškodného za úraz 300 Kč/den.

-

Pojištění hospitalizace při úrazu či nemoci 300 Kč/den. Pojištění otce

-

Pojištění zproštění od placení běţného pojistného pro případ smrti.

-

Pojištění pro případ smrti 300 000 Kč.

Tabulka 25: Kalkulace Flexibilního ţivotního pojištění Junior od PČS Měsíční pojistné

3 000 Kč


792 000 Kč


714 736 Kč

Zdroj: [22]

Vlastní komparace

49

Druhá varianta zahrnuje v pojištění dítěte pojištěné velmi váţných onemocnění ve výši 500 000 Kč. V tomto případě by částka vyplacená ve 25 letech dítěte byla při zhodnocení 2,4 % 695 887 Kč. Pojišťovna ČSOB Produkt ČSOB, který pokrývá vybraná rizika, se nazývá Čtyřlístek. Pojištění lze ukončit v 15 letech dítěte, lze však pojištění sjednat aţ do 25 let. Pojistná doba byla stanovena na 20 let. Při kalkulaci byly zadány následující údaje: Pojištění dítěte -

Smrt úrazem 40 000 Kč.

-

Trvalé následky úrazu (progresivní plnění 1%) 600 000 Kč.

-

Léčení úrazu 200 Kč. Pojištění rodičů

-

Smrt váţná choroba – matka 200 000 Kč.

-

Smrt váţná choroba – otec 200 000 Kč.

Tabulka 26: Kalkulace ţivotního pojištění Čtyřlístek od ČSOB Měsíční pojistné

3420 Kč


820 800 Kč


600 000 Kč

Zdroj: [23]

Pojišťovna Allianz Allianz nabízí pro pojištění dětí produkt Pastelka. Pojistná doba je do 25 let dítěte, tedy 22 let. Pojištění dítěte -

Smrt následkem úrazu 20 000 Kč.

-

Trvalé následky úrazu (progresivní plnění aţ 500%) 400 000 Kč.

-

Denní odškodné za léčení následků úrazu 200 Kč.

-

Připojištění pro případ pobytu v nemocnici 200 Kč.

Vlastní komparace

50

Pojištění rodičů -

Připojištění pro případ smrti – otec 300 000 Kč.

-

Připojištění pro případ smrti – matka 300 000 Kč.

Tabulka 27: Kalkulace investičního ţivotního pojištění Pastelka od Allianz Měsíční pojistné

3090 Kč

Celkové zaplacené pojistné Celková částka vyplacená ve 23 letech dítěte (míra zhodnocení 4,78%)

815 760 Kč 1 057 505 Kč

Zdroj: [24]

Výběr Tabulka 28: Rekapitulace Název produktu



Sluníčko Plus

2 974 Kč

821 376 Kč

Výše vyplacené částky na konci pojistného období 717 218 Kč

TOP life Univerzální ţivotní pojištění Junior

1210 Kč

333 960 Kč

276 000 Kč

3 000 Kč

792 000 Kč

858 955 Kč

3 000 Kč

792 000 Kč

714 736 Kč

ČSOB

Čtyřlístek

3 420 Kč

820 800 Kč

600 000Kč

Allianz

Pastelka

3 090 Kč

815 760 Kč

1 057 505 Kč

ČP ING Kooperativa PČS

V případě klienta 2 byla stanovena maximální ochotná měsíční investice do pojištění Anny 3000 Kč. Systém výpočtu pojistného se u kaţdé z pojišťoven můţe lišit. U jedné pojišťovny se zadává měsíční investovaná částka do pojištění, u druhé se můţe zadávat pojistná částka, od které bude kalkulována výše pojistného. Proto je u některých pojišťoven výše pojistného niţší nebo vyšší neţ stanovených 3 000 Kč. V tomto případě je tedy nutné porovnat výši pojistného k vyplacené pojistné částce na konci pojistného období. Na základě výše zmíněného porovnání je nutné také zmínit další kritérium, a to procento zhodnocení vkladů. Vzájemná souvislost těchto dvou kritérií je zřejmá. Velikost konečné vyplacené částky – pojistné částky, závisí na procentu zhodnocení. Většina pojišťoven udává v pojistných smlouvách niţší hranici tohoto procenta – jako garanci výnosu. Ve skutečnosti na konci pojistné doby většinou připisuje mnohem vyšší procento.

Vlastní komparace

51

Pro naše porovnání budeme vycházet z procenta uvedeného v obdrţených nabídkách. Nejniţší odvedené pojistné by bylo v případě Kooperativy a Pojišťovny České spořitelny. Vzhledem k tomu, ţe pojistná částka je v případě Pojišťovny České spořitelny niţší neţ odvedené pojistné, je tato varianta zcela nevyhovující. Kooperativa je sice v kladných hodnotách, ale jak je z tabulky patrné, pojišťovna Allianz nabízí nejvyšší zhodnocení a výplatu částky v hodnotě aţ 1 057 505 Kč. Pokud by se pojišťovna Allianz ve smlouvě podepsala pod garantovaný výnos, který ve smlouvě uvedla (4,78%), potom je produkt Pastelka nejvhodnějším pojistným produktem pro Annu.

Závěr Při vyhodnocování této varianty bylo nutné porovnat vztah mezi obsahem pojištění, výší garantovaného výnosu a také výši vyplacené částky na konci pojistného období. Kaţdý produkt byl namodelován trošku jinak, ale přesto se výrazně nelišily. Podstatná byla výše vyplacené částky na konci pojistného období. Dominantním produktem se stala Pastelka od Allianz, kde bylo kalkulováno s garantovaným výnosem 4,78%. Ostatní pojišťovny mohou také na konci období vyplatit tento výnos, ale ve smlouvě udávají výnos shodný s výší technické úrokové míry. Proto je výběr produktu Pastelka mírně spekulativní. Kdyby Allianz garantoval stejný výnos jako ostatní pojišťovny, pravděpodobně by byl zvolen produkt Perspektiva 7BN od Kooperativy, která má po Allianz druhý nejvíce vyhovující poměr celkového zaplaceného pojistného a vyplacené částky na konci období. Přesto však skladba pojištění od Allianz nejvíce vyhovuje této rodině.


7

52


Činnost finančních poradců, jako zprostředkovatelů je upravena zákonem o pojišťovacích zprostředkovatelích a pojistných likvidátorech č.38/2004 Sb. Pro efektivní komparaci je potřeba zvolit finanční poradce. Jedná se o externí poradce – makléře. Cílem této kapitoly je, aby finanční poradce analyzoval český pojistný trh a vybral optimální pojistný produkt pro zvolené modelové klienty. Všem poradcům je předloţeno zadání modelových klientů a mnou zpracovaná nabídka, ke které se vyjádří. Jejich úkolem je vybrat z mé nabídky optimální produkt a tento výběr zdůvodnit. V případě, ţe ani jeden produkt z nabídky nebude vybrán, navrhne jiný produkt a výběr následně zdůvodní.

7.1

Poradce 1 – Partners

Společnost Partners působí na českém trhu od roku 2007 a zaměřuje na poskytování finančního poradenství všeho druhu. Nabízí produkty nejen z pojistného odvětví, ale také z bankovnictví. Navazuje partnerství s pojišťovnami a finančními institucemi. Na základě informací, které získává od svých partnerů, je schopna klientům racionálně doporučit, co je pro ně nejvýhodnější. [35] Pro naše modelové klienty navrhuje následující doporučení: Klient 1 - varianta 1 Varianta 1 je dle finančního poradce Partners vhodná jen v určitých případech. Jedná se zejména o ten případ, kdy si pojistník nepřeje pojistit více rizik neţ jen riziko smrti. Pokud by nastal tento případ, potom by variantu 1 na krytí rizika smrti a následnou vinkulaci pojistné částky ve prospěch finanční instituci (v tomto případě Komerční bance) volil. Z výše nabízených produktů, by doporučil produkt Úvěrové ţivotní pojištění od PČS. Rozhodnul se na základě výše pojistného, neboť je tenhle produkt od všech pojišťoven téměř identický, a proto rozhoduje výše pojistného. Klient 1 - varianta 2 Varianta 2 je pro pojištěného mnohem příznivější, protoţe produkt obsahující spořící sloţku s sebou přináší i určitě daňové výhody. Za tento produkt je však třeba zaplatit


53

o něco vyšší pojistné, přesto se při porovnání můţeme dostat i na stejnou cenovou hranici jako u produktů varianty 1. Při zváţení obou variant by finanční poradce postupoval tak, ţe by se snaţil najít produkt z varianty 2, který by se výší pojistného co nejvíce přibliţoval k nejniţšímu pojistnému produktu z varianty 1. Kdyby zjistil, ţe nejniţší pojistné z varianty 2 na trhu je příliš vysoké (ve vztahu k finanční situaci rodiny apod.) volil by variantu 1. Kdyby poradce nemusel volit z výše zmíněných produktů, doporučil by pro tento typ klienta produkt Maximum od České podnikatelské pojišťovny. Tento produkt by doporučil na základě poţadovaných kritérií a to, ţe je pojištěný pojištěn pouze pro případ smrti. Dále bral v úvahu zisk z vloţených částek pojistného. Tabulka 29: Kalkulace produktu Maximum od České podnikatelské pojišťovny Měsíční pojistné Garantovaný zisk

650 Kč 141 796 Kč

Zdroj: Kalkulace pojistného Partners

Cena za pojistné je rovna typu produktu, který neobsahuje spoření, proto je velmi výhodné si tento produkt pořídit. Klient 2 Poradce Partners se ke skladbě pojištění tohoto dítěte vyjádřil tak, ţe by mělo být zajištěno na trvalé následky úrazu na částku 1 000 000 Kč v progresivním plnění. Argumentoval tím, ţe dítě je mladé a má před sebou dlouhý ţivot. Kdyby došlo k úrazu v nízkém věku, má před sebou spoustu let s vysokými náklady a je riziko, ţe si uţ nikdy nevydělá tolik peněz, jako kdyby byl zdravý. Poradce se celkem ztotoţnil s nabídkou od PČS, proto by doporučil produkt Flexi ţivotní pojištění od PČS. Skladbu pojistného by ale pozměnil a to následujícím způsobem: Otec (jako ţivitel rodiny a hlavní zdroj příjmů) pojištěn pro případ smrti na částku 300 000 Kč (jakmile se doţije věku 60let bude pojistná částka automatický sníţena na 10 000 Kč). Dítě pojištěno tímto způsobem:


54

Tabulka 30: Navrhovaná skladba poradce Partners produktu Flexi od PČS Velmi váţná onemocnění

500 000 Kč

Trvalé následky úrazu (progrese)

1 000 000 Kč

Denní odškodné - úraz

300 Kč/den

Hospitalizace

300 Kč/den

Zdroj: Poradce Partners

Celková výše pojištění za tuto skladbu by od PČS vyšla na 448 Kč měsíčně. Celková částka zaplacená za 25 let pojištění by byla 134 400 Kč. Jelikoţ je otec Anny ochoten investovat do pojištění a spoření částku 3000 Kč měsíčně, zbývajících 2500 Kč by investoval do některého z podílových fondů a tím vydělal dceři finanční obnos.

7.2

Poradce 2 – PS Assistance

Druhým finančním poradcem, na kterého jsem se obrátila, byla společnost PS Assistance. Tato společnost se prezentuje individuálním přístupem ke kaţdému svému klientovi. Navazuje zejména dlouhodobější spolupráci, většinu svých klientů můţe označit za dlouhodobé. [36] Jejich návrh pro modelové klienty je následující: Klient 1 - varianta 1 Varianta 1 je jakýmsi jednoduchým typem pojištění, jehoţ hlavním cílem je pokrýt riziko smrti. Pojišťovny v tomto případě mohou nabídnout dvě moţnosti: stejně vysokou pojistnou částkou po celé pojistné období anebo pojistnou částku lineárně klesající v závislosti na klesající částce spláceného úvěru. Moţnost, u které nedochází ke sniţování pojistné částky, nabízí vyšší pojistné, neţ moţnost s klesající pojistnou částkou. Jak lze na kalkulacích pojistného vidět, výše pojistného se značně liší. Je tomu zejména proto, ţe pojišťovny si zvolily samy, kterou moţnost pouţijí. Poradci jsou toho názoru, ţe u varianty 1 si potencionální pojištěný nechce nic kupovat navíc, pouze si chce pojistit riziko. Hlavním kritériem je výše pojistného. Proto jako optimální produkt vidí produkt od PČS za celkovou výši měsíčního pojistného 517 Kč.


55

Dle názoru finančních poradců PS Assistance byla nejčastější chybou při tomto zadání špatná formulace zadání. Nutné je si ujasnit, jestli chceme klesající nebo konstantní výši pojistné částky, coţ se odrazí na výši pojistného. Klient 1 - varianta 2 Varianta 2 jiţ byla mnohem komplikovanější. Jednalo se o pokrytí rizika + určité spoření. Cílem bylo, aby pojištěnec za platbu pojistného měl ještě něco navíc. Podle poradců bylo zadání natolik nepřesné, ţe pojišťovny nabízely produkty, které se daly velmi těţko porovnat. Česká pojišťovna uvedla, ţe pro tento druh krytí rizika nenabízí ţádný produkt. Poradci však vědí, ţe na tento druh rizika mohla pojišťovna pouţít produkt Diamant. Proč tak neučinila, se můţeme jen domnívat. Produktu od ING poradci vytýkají velmi nízkou naspořenou částku na konci pojistného období. Produkt od PČS označují jako velmi dobrý. Přesto však pro tento typ klienta vybrali jako nejoptimálnější produkt od Kooperativy na základě vztahu výše pojistného a výše naspořené částky na konci pojistného období. V případě varianty 2 je také důleţité správně formulovat zadání. Jedná se zejména o výši pojistného, která by měla být u všech produktů stejně vysoká, aby se dala porovnat. V tomto případě si poradci museli na základě svých znalostí a zkušeností domyslet určitá kritéria. Hlavní věc, kterou vyzdvihovali je, ţe je nutné, aby si klient ujasnil, kterou sloţku upřednostňuje. Zda spořící nebo rizikovou. Od toho se také odvíjí rozvrţení pojistného a naspořené částky. Poradci také apelovali na fakt, ţe pojišťovny jsou povinny připsat maximální garantovaný výnos ve výši 2,4%. Pokud připíše výše neţ je v pojistné smlouvě, je to pro klienta jedině pozitivní, ale nemůţe přislíbit výnos, který by pak nebyla schopna vyplatit. Pokud by měl poradce zvaţovat variantu 1 a 2, vybral by pojištění úvěrové s klesající pojistnou částkou a pokud by pojištěnému zbývaly peněţní prostředky, tak ty by investoval do spoření. V našem případě by si tedy vybral produkt od PČS (517 Kč) a zbytek peněz, coţ činí aţ 1000 Kč, by mohl investovat na spoření.


56

Klient 2 U klienta 2 se poradci opět shodli, ţe zadání je špatně formulované. Nelze z něj poznat, zda klient preferuje více spořící sloţku nebo investici do rizikové sloţky, jak tomu bylo u varianty 2 prvního klienta. Dále se poradci shodli, ţe by dítě nedoporučovali pojistit pro případ smrti, ale tak pojistit spíše rodiče. Dítě by doporučovali pojistit pro případ trvalých následků úrazu a pro případ tělesného poškození. Jako další hodnotící kritérium povaţují výši naspořené částky na konci pojistného období. Skladbu navrhované pojistné smlouvy od České pojišťovny povaţují za uspokojující, jediné, co se poradcům nelíbilo, byla výše za smrt následkem úrazu dítěte a výše naspořené částky – mohla by být vyšší. Produkt od ING je značně nevyhovující uţ jen z pohledu ţádného spoření pro dítě a výplaty na základě ušetřené částky za odečet z daní. Ostatní návrhy povaţují za dobré, výjimkou je slíbený garantovaný výnos od Allianz ve výši 4,78%, coţ povaţují za mystifikaci klienta. Navíc je tato výše garantovaného výnosu vyšší neţ technická úroková míra, coţ nelze klientovi garantovat. Optimálním produktem je podle poradců produkt od Kooperativy, který splňuje zadání a navíc upřednostňuje spořící část.

7.3

Poradce 3 - OVB

Posledním finančním poradcem, kterého jsem oslovila, byl poradce společnosti OVB. Společnost OVB působí na českém trhu jiţ od roku 1993 jako dceřiná společnost německé OVB Holding AG. V současné době se stará o více neţ 830 tisíc klientů a spravuje téměř 2 miliony smluv. Klientům je k dispozici celoregionální síť kvalifikovaných finančních konzultantů. [37] Poradce se k zadání vyjádřil následovně: Klient 1 Poradce OVB se prvně snaţil analyzovat ţivotní situaci Nerudových, aby mohl sestavit optimální nabídku. K co nejefektivnějšímu výběru je potřeba zjistit, zda manţelé jiţ pouţívají některé pojistné produkty. Je nutné, aby měli dostatečně zajištěn majetek, který vlastní, ţivot (smrt během aktivního ţivota, doţití se penze) a zdraví (pojištění úrazu případně trvalých následků úrazem). Jelikoţ se předpokládá, ţe Jan je hlavním zdrojem příjmů rodiny, je potřeba zajistit výhradně jeho.


57

Dalším důleţitým bodem je vytvoření finančních prostředků pro bydlení (budoucí opravy, rekonstrukce apod.). Vytvořit finanční rezervu zhruba 150 000 Kč (6 x 25 000 Kč), která poskytne rodině jistotu v případě dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání (poradce povaţuje zvolit tuto formu neţ pojišťovat tato rizika, neboť nepatří mezi nejlevnější a pojistné plnění není ve všech případech). Dalším důleţitým bodem je řešení finančních prostředků pro zajištění penze. Je pravděpodobné, ţe Jan moţná dostane státní penzi, protoţe je státním zaměstnancem jako (hasič) – zjistit tuto skutečnost dostává většinou za úkol klient sám. Bude také potřeba vytvořit určité finanční prostředky pro zajištění vzdělání dětí a jejich budoucí vstup do ţivota. Při volbě optimálních produktů je potřeba zváţit, jestli má rodina nějaké dluhy. V případě, ţe jsou zadluţení, je nutné vytvořit do váţnějších situací vlastní finanční prostředky. Pokud je nemají, jedinou moţností je pojištění, které „za pár korun“ vytvoří okamţitou velkou částku. Pokud ukládají peníze v minimální hodnotě 50 %, je nutné, aby byly konzervativní z důvodu stability financí (toto je míněno obecně celkovému majetku této rodiny). S ohledem na dobrou kvalitu zhodnocení prostředků v pojišťovnách by se poradce OVB spíše přikláněl k ţivotnímu pojištění se spořící sloţkou, a to spíše garantovanému (konzervativní rodina). Varianta 1 Poradce se po analýze předloţených produktů vybraných pojišťoven rozhodl volit produkt s klesající pojistnou částkou pro případ smrti, protoţe bude levnější. Z tohoto důvodu by volil buď produkt od Kooperativy, nebo také nabídky od Allianz se mu jeví velmi zajímavá. Z nabídek ostatních pojišťoven na českém trhu by doporučil produkt od pojišťovny Uniqa, s klesající pojistnou částkou pro případ smrti. U tohoto produktu se platí pojistné jen polovinu pojistné doby (v tomto případě 15 let). Jedná se o zajímavý a levný instrument. Navíc je tento produkt od Uniqy produktem rizikového ţivotního pojištění s dividendou, kde lze dělat daňový odpočet (důvodem je, ţe v 60 letech dojde k výplatě „malé částky“ z rezerv pojistného a tím je naplněna klauzule zákona, ţe dojde pojistnému plnění nejdříve v 60 letech pojištěného).


58

Varianta 2 V případě varianty 2, tedy se spořením by poradce OVB volil konzervativní způsob zhodnocení úspor, vzhledem k finanční situaci rodiny. Na základě tohoto kritéria by vybral produkt od pojišťovny Allianz nebo Kooperativy. Obě nabízejí produkt, umoţňují alokovat část aktiv do garantovaného fondu, patří mezi dlouhodobě stabilní pojišťovny a nabízejí moţnosti zajímavých investic do fondů. Česká pojišťovna nabízí také zajímavý produkt Profi Invest s moţností garantované částky. Pro zajímavost poradce navrhl produkt pojišťovny Deutscher Ring. Jedná se o jedinou pojišťovnu s moţností ukládání prostředků v eurech jiţ nyní (zabezpečeno pro posilování EUR) – moţnost garantované sloţky a investiční sloţky. Klient 2 U klienta 2 se poradce vyjádřil, ţe rámcově je metodika postavení financí podobná, jako v případě klienta 1. Tato rodina je na rozdíl od předcházející pravděpodobněji s vyššími příjmy, takţe se odlišnosti objeví, ale prověření zajištění, finančních rezerva, zabezpečení bydlení a důchodu bude stále nutné. Určitá část zde bude vyřešena vysokými příjmy z firmy, ale stále jde o podnikání, takţe konzervativní peníze jsou na místě i u „bohatých“ lidí. Přednost v zajištění by měli mít rodiče, aţ potom děti. V tomto případě by se poradce rozhodl pro Českou pojišťovnu. Vyzdvihl by skladbu tohoto pojištění, zejména, ţe se vyplácí po úmrtí prvního, případné i druhého rodiče, měsíční důchod aţ do konce pojištění. Navíc se vyplácí i jednorázová částka, takţe v tomto směru je tato nabídka velmi zajímavá. Ochrana trvalých následků je také velmi příjemná. Z moţností jiných pojišťoven by poradce zmínil např. Uniqu a produkt Motýlek nebo Deutscher Ring a produkt Dráček. Přesto by však, co se týče kompletní analýzy, volil produkt od České pojišťovny.

Závěr V této kapitole byl zpracován komentář finančních poradců, kterým byla předloţena mnou vypracovaná nabídka. Nejčastěji vytýkanou chybou předloţené nabídky ze strany finančních poradců byla špatná formulace zadání, která dávala příliš velký prostor ke


59

spekulacím. Pojišťovny tak mohly při kalkulacích měnit obsah pojištění a přidávat do něj produkty navíc, které mohli ovlivnit výslednou cenu pojistného. Další výtkou ze strany poradců byla výše garantovaného výnosu, které některé pojišťovny při svých kalkulacích pouţily. Jedná se hlavně o případ pojišťovny Allianz, která při výpočtu produktu Pastelka pouţila garantovaný výnos 4,78%. Je dáno, ţe garantovaný výnos, který můţe pojišťovna ve smlouvě přislíbit je shodný s výší technické úrokové míry, která je 2,4%. Poslední výtka směřovala k porovnávání produktů, které se porovnávat nedaly, a to zejména obsahově (příklad klient 1 varianta 1 – porovnání produktů s klesající a konstantní pojistnou částkou). Pohled jednotlivých finančních poradců byl téměř shodný. Všichni při své práci preferují osobní kontakt s klientem, kdy se snaţí poznat jeho potřeby. Poté jsou schopni co nelépe vybrat vhodný produkt. Finanční poradce společnosti Partners na rozdíl od zbývajících dvou poradců v praxi příliš nenabízí produkty těchto pojišťoven, proto se spíše přikláněl k volbě produktů jiných pojišťoven. Ostatní dva poradci by z nabízených produktů vţdy dokázali vybrat vhodný produkt.


8

60


Tabulka 31: Rekapitulace vybraných produktů Osoba

Klient 1 varianta 1

varianta 2

Vlastní výběr

Úvěrové ţivotní pojištění od PČS

Partners

Úvěrové ţivotní pojištění od PČS

Perspektiva 7BN od Kooperativy Maximum od České podnikatelské pojišťovny Perspektiva 7BN od Kooperativy Perspektiva 7BN od Kooperativy

PS Assistance OVB

Úvěrové ţivotní pojištění od PČS Rizikové ţivotní pojištění od Kooperativy

Klient 2 Pastelka od Allianz Junior od PČS Perspektiva 7BN od Kooperativy Sluníčko od České pojišťovny

V případě klienta 1 varianty 1 jsem zvolila produkt Úvěrové ţivotní pojištění od PČS. Pro tento produkt jsem se rozhodla na základě výše pojistného, protoţe se produkty obsahově neliší a tudíţ se liší pouze výší pojistného. Poradce Partners by doporučil tuto variantu v případě, kdy by si pojistník nepřál pojistit ţádná jiná rizika, jeho volba padla na stejný produkt a na základě stejných argumentů. Poradci PS Assistance jsou stejného názoru jako poradce Partners, mají za to, ţe pojistník si nechce kupovat sluţbu navíc, proto na základě kritéria nízkého pojistného volí produkt Úvěrové ţivotní pojištění Hypotéka od PČS. Poradce OVB by volil produkt s klesající pojistnou částkou, protoţe je levnější, proto by volil produkt od Kooperativy. Přesto, ţe je tento produkt o něco málo draţší neţ produkt od PČS, volil by jej na základě dlouhodobější stability pojišťovny na trhu. V případě klienta 1 varianty 2 jsem zvolila produkt Perspektiva 7BN od Kooperativy. Výběr padl na tento produkt zejména proto, ţe celková naspořená částka se nejvíce blíţí celkovému zaplacenému pojistnému, tento produkt je nejvýhodnější. Poradce Partners pro variantu 2 navrhl pojistný produkt mimo náš analyzovaný výběr. Zvolil by produkt Maximum od České podnikatelské pojišťovny, protoţe splňuje zadání, měsíční pojistné je nejniţší z nabízených produktů a navíc nabízí garantovaný výnos.


61

Poradci PS Assistance by zvolili stejně jako já produkt Perspektiva 7BN na základě stejných kritérií. Poradce OVB by klientovi 2 doporučil produkt od Kooperativy Perspektiva 7BN a to na základě alokace peněţních prostředků do garantovaného fondu, dlouhodobější stabilitu pojišťovny na pojistném trhu a také moţnost zajímavých investic do fondů. Klientovi 2 bych doporučila, aby si pořídil produkt Pastelka od pojišťovny Allianz. Tento produkt se mi nejvíce líbí svojí skladbou a také garantovaným výnosem, za který kdyby se pojišťovna podepsala (nesmí být vyšší neţ 2,4% a slibuje 4,78%), bylo by to pro klienta velmi výhodné. Poradce Partners by volil produkt Flexi ţivotní pojištění od PČS, změnil by však nabízenou skladbu podle svých představ. Přesto shledává tento produkt za nejlepší. PS Assistence zvolila za nejlepší nabízený produkt Perspektiva 7BN od Kooperativy, který vyhovuje klientovi a navíc upřednostňuje spořící část před rizikovou. Poradce OVB označil za nejlepší produkt pro klienta Sluníčko Plus od České pojišťovny, na základě skladby tohoto pojištění. Navíc se mu velmi líbí vyplácení pravidelného měsíčního důchodu v případě smrti jednoho nebo obou rodičů. Také jednorázově vyplacená pojistná částka je velmi zajímavá. Tabulka 31 shromaţďuje veškeré produkty, vybrané v této práci jako optimální. Jak je na první pohled zřejmé, vlastní výběr se v některých případech neliší od výběru finančních poradců. Dalo by se tedy říci, ţe kaţdá osoba je schopna na základě pečlivého prostudování materiálů pojišťoven schopna vybrat stejně kvalitní produkt, jako odborná veřejnost. Přesto tento postup nedoporučuji hlavně z důvodu chyb, kterých se lze dopustit. Jednou z nejčastějších chyb, kterých se lze dopustit dle finančních poradců, je neznalost produktů na trhu. Informace zveřejněné na internetových stránkách pojišťoven, stejně tak informační letáky jsou naprosto nedostačující. Pokud se jedná o člověka, který danou problematiku minimálně nestudoval, bude mít značné problémy. Neznalost produktů se v mém případě podepsala zejména na porovnávání produktů, které byly neporovnatelné. S tímto problémem jsem se setkala hned u klienta 1 - varianty 1, kdy jsem spolu porovnávala produkty, které nebyly stejné. Pojišťovny nabízejí produkt s klesající pojistnou částkou (tudíţ je pojistné niţší), anebo s konstantní pojistnou částkou (výhodou je, ţe pokud dojde k pojistnému plnění, bude vyplacena vyšší hodnota, neţ je částka


62

splácejícího dluhu hypotéky). V tomto případě záleţí na finanční situaci rodiny. V našem případě se jednalo o konzervativní rodinu, proto je nejlepší volba klesající pojistná částka, tudíţ volba PČS a Úvěrového ţivotního pojištění byla správná. Další podstatnou chybou při zpracování nabídek byla výše garantovaného výnosu. Pojišťovna můţe ve svých smlouvách garantovat maximální výnos shodný s aktuální výší technické úrokové míry, tedy 2,4%. Pojišťovna Allianz nabízí u klienta 2 garantovaný výnos ve výši 4,78%, coţ nemůţe. Proto je potřeba při porovnání produktů, aby byly zhodnoceny stejnou výší garantovaného výnosového procenta. Aby byly produkty dobře porovnatelné, musejí být obsahově velmi podobné, nejlépe stejné. U klienta 2 nebylo snadné produkty porovnat, protoţe kaţdá pojišťovna si zvolila podle sebe optimální skladbu. Z toho vyplývá důleţitý závěr. Dříve, neţ se kaţdý vydá do pojišťoven si zřídit jakýkoliv druh pojištění, je potřeba důkladně zváţit, co od pojištění očekává. I v případě, ţe se rozhodne pro finančního poradce, i ten bude potřeba znát priority. Přijdeme-li do pojišťovny bez jasného zadání, dostává tak pojišťovna moţnost spekulovat a zavádět do pojištění produkty navíc, o kterých nemusíme vědět a tím nám navýšit pojistné. U poradce Partners jsem se setkala s tím, ţe nabízí pouze některé produkty na trhu. Je samozřejmé, ţe některé poradenské společnosti nespolupracují se všemi pojišťovnami, tudíţ nenabízejí jejich produkty. Mnou oslovený poradce Partners v praxi příliš nenabízí produkty analyzovaných 6 pojišťoven. Ve většině případů makléřské společnosti jako např. PS Assistence fungují tak, ţe si poradci zjistí potřeby svých klientů, zformulují zadání tak, aby nebyl dán prostor pro spekulace, a následně poptávají u pojišťoven jejich nabídky, které sami porovnají. Myslím si, ţe tento postup je pro klienty ideálním a i já bych jej volila. Často se spekuluje, ţe při obrácení se na finančního poradce si za daný produkt připlatíme víc. Tuto informaci, alespoň v případě mnou oslovených společností, musím označit za mylnou. Výše pojistného u produktů ţivotního pojištění je u všech produktů pojišťoven stejná. Liší-li se, je to tím, ţe v rámci tohoto pojištění je připojištěno něco navíc, nebo pojišťovna nabízí jinou skladbu. Proto je potřeba si pečlivě přečíst smlouvu, kterou pojišťovna předkládá. Hlavní výhodu obrácení se na finančního poradce vidím v tom, ţe poradce má přehled o veškerém dění na pojistném trhu. Má nejen výbornou znalost produktů na trhu,


63

ale také má moţnost nahlédnout do „zákulisí“ pojišťoven a dostat se tak k informacím, ke kterým se obyčejný člověk pravděpodobně nikdy nedostane. Jelikoţ se ţivotní pojištění sjednává i na několik desítek let, stává se tak finanční poradce dlouhodobým finančním partnerem pojištěnců, coţ s sebou přináší značné výhody. Poradce, který zná velmi dobře potřeby rodiny a rodinu samotnou, je schopen vytvořit lepší portfolio, neţ kdokoliv jiný.

Závěr

9

64

Závěr

Sjednání správného pojistného produktu ţivotního pojištění je komplikovaný proces. Cílem této bakalářské práce bylo analyzovat a následně vytvořit optimální pojistnou ochranu pro modelové klienty. Pro orientaci v rámci pojistného trhu bylo nutné uvědomit si význam pojišťovnictví jako součásti finančních trhů. Stabilizuje nejen finanční situaci podnikatelských subjektů, ale také ţivotní úroveň obyvatel. Byly zde definovány základní faktory ovlivňující chod pojišťovnictví a definovány pojmy jako riziko, pojistná smlouva, náleţitosti pojistné smlouvy, subjekty pojistného trhu či klasifikace pojištění. Český pojistný trh tvoří 2 základní druhy pojištění, neţivotní a ţivotní pojištění. Neţivotní pojištění je na českém pojistném trhu stále více v oblibě, lidé se s ţivotním pojištěním teprve postupně seznamují a začínají vyuţívat jeho výhod oproti pojištění neţivotnímu. Jedná se zejména o moţnost spoření, daňové výhody a moţnosti určit si individuálně výši pojistné částky. Mezi základní druhy ţivotního pojištění na českém trhu patří pojištění pro případ smrti či doţití, kapitálové ţivotní pojištění, investiční ţivotní pojištění, důchodové ţivotní pojištění či úrazové pojištění. Na základě počtu předepsaného pojistného za rok 2008 a 2009 bylo vybráno 6 pojišťoven drţících se po sledovaná období mezi nejlepšími. Jedná se o pojišťovnu Česká pojišťovna, ING, Kooperativa, PČS, ČSOB a Allianz. Nejčastěji uzavíranými smlouvami ţivotního pojištění za rok 2009 byly smlouvy investičního ţivotního pojištění, úrazového ţivotního pojištění a ţivotního pojištění pro případ smrti nebo doţití za nejvíce uzavírané pojistné smlouvy za rok 2009. Z provedené segmentace pojistného trhu jsem vybrala segmenty, na které jsem aplikovala vybrané druhy ţivotního pojištění. Byli tak vytvořeni modeloví klienti: mladý bezdětný manţelský pár s hypotékou a tříčlenná rodina s malým dítětem. Prvním klientem, pro kterého byla vytvořena nabídka, byl mladý bezdětný manţelský pár, který si pořídil hypotéku. Hlavním zdrojem příjmů byl plat manţela, který pracoval jako hasič, proto se rozhodl zřídit si ţivotní pojištění, u kterého se pojistí pro případ smrti s moţností vinkulace pojistné částky v případě pojistného plnění. Nabízely se dvě varianty: první bez spoření, s pouhým krytím rizika a druhá se spořením. V případě

Závěr

65

klienta 1 varianty 1 jsem zvolila produkt Úvěrové ţivotní pojištění Hypotéka od PČS. Poradce Partners stejně jako poradci PS Assistance by volili stejný produkt na základě stejných kritérií. Poradce OVB by volil produkt s klesající pojistnou částkou, protoţe je levnější, proto by volil Rizikové ţivotní pojištění od Kooperativy. Přesto, ţe je tento produkt o něco málo draţší neţ produkt od PČS, volil by jej na základě dlouhodobější stability pojišťovny na českém trhu. V případě klienta 1 varianty 2 jsem zvolila produkt Perspektiva 7BN od Kooperativy. Výběr padl na tento produkt zejména proto, ţe celková naspořená částka se nejvíce blíţí celkovému zaplacenému pojistnému, tento produkt je nejvýhodnější. Poradce Partners pro variantu 2 navrhl pojistný produkt mimo náš analyzovaný výběr. Zvolil by produkt Maximum od České podnikatelské pojišťovny, protoţe splňuje zadání, měsíční pojistné je nejniţší z nabízených produktů a navíc nabízí garantovaný výnos. Poradci PS Assistance by zvolili stejně jako já produkt Perspektiva 7BN na základě stejných kritérií. Poradce OVB by klientovi 2 doporučil produkt také produkt Perspektiva 7BN a to na základě alokace peněţních prostředků do garantovaného fondu, dlouhodobější stabilitu pojišťovny na pojistném trhu a také moţnost zajímavých investic do fondů. Druhým klientem, kterému byla sestavena nabídka, byla tříčlenná rodina s tříletým dítětem. Hlavním poţadavkem bylo pojištění rodičů pro případ smrti a spoření dítěti, ukončeného po studiích, v cca 26 letech. Klientovi 2 jsem doporučila produkt Pastelka od pojišťovny Allianz. Tento produkt se mi nejvíce líbí svojí skladbou a také garantovaným výnosem, za který kdyby se pojišťovna podepsala (nesmí být vyšší neţ 2,4% a slibuje 4,78%), bylo by to pro klienta velmi výhodné. Poradce Partners by volil produkt Flexi ţivotní pojištění od PČS, změnil by však nabízenou skladbu podle svých představ. Přesto shledává tento produkt za nejlepší. PS Assistence zvolila za nejlepší nabízený produkt Perspektiva 7BN od Kooperativy, který vyhovuje klientovi a navíc upřednostňuje spořící část před rizikovou. OVB označil za nejlepší produkt pro klienta Sluníčko Plus od České pojišťovny, na základě skladby tohoto pojištění. Navíc se mu velmi líbí vyplácení pravidelného měsíčního důchodu v případě smrti jednoho nebo obou rodičů. Také jednorázově vyplacená pojistná částka je velmi zajímavá. Globálně by se dalo říci, ţe jsem dospěla ke stejně hodnotným výsledkům, jako finanční poradci. Přesto jsem se při výběru dle finančních poradců dopustila mnoha chyb,

Závěr

66

které v tomto případě neměly vliv na konečné rozhodnutí. Jednou z nejčastějších chyb byla špatná formulace zadání. Finanční poradci preferují osobní kontakt s klientem, klienta více poznají a posléze jsou pak schopni vybrat co nejlepší produkt na jeho poţadavky. V případě mého zadání se vyskytla místa, kde si jednotlivé pojišťovny musely domýšlet a tím pádem namodelovat jednotlivé produkty dle své představy. Nejlepším řešením je v tomto případě obrácení se na finanční poradce, kteří jsou schopni zváţit veškeré moţnosti českého pojistného trhu a navíc disponují „zákulisními informacemi“, které jim také pomohou při rozhodování. Dále jsem z informací zveřejněných na internetu nebyla schopná nahlédnout do konkrétního charakteru některých produktů, zejména při úvěrovém ţivotním pojištění jsem porovnávala produkty s klesající a konstantní pojistnou částkou, které se lišily výší pojistného (s konstantní pojistnou částkou bývají draţší). V neposlední řadě je důleţité neporovnávat produkty, které nejsou zhodnocovány stejnou výší garantovaného výnosu (pojišťovna Allianz přislíbila výnos 4,78%, výše technické úrokové míry je 2,4%). Mnou oslovení poradci buď vlastní kalkulační programy pro výpočet pojistného jednotlivých produkt, nebo sami poptávají kalkulace u pojišťoven. V případě mnou oslovených poradců nedocházelo ve změnách pojistného, navýšeného o provize. Poradci se zaručili, ţe výběr vhodného produktu pro klienta provádějí na základě svědomitého výběru nejlepšího produktu na trhu. Jelikoţ se ţivotní pojištění sjednává na dlouhé období, finanční poradce se tak stává dlouholetým partnerem rodiny. Zná její poţadavky, přání a problémy. Zejména v tom vidím hlavní výhodu spolupráce s finančním poradcem. Nejen, ţe si ušetříte spoustu času vytvořením detailní analýzy pojistného trhu, ale také se můţete ošidit o informace, ke kterým se můţe dostat jen finanční poradce a které mohou ovlivnit váš výběr.

Literatura

67

10 Literatura Odborná literatura [1] KAŠPAROVSKÁ, V., VÁVROVÁ, E. Vybrané kapitoly z komerčního bankovnictví a pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: B.I.B.S., 2004. 149 s. ISBN 80-86575-78-0. [2] DAŇHEL, J. Pojistná teorie. 2. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006. 338 s. ISBN 80-86946-00-2. [3] MARTINOVIČOVÁ, D. Pojišťovnictví. 1. vyd. Brno: Akademické nakladatelství Cerm, 2006. 123 s. ISBN 80-214-3257-8. [4] DUCHÁČKOVÁ, E. Principy pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, 2009. ISBN 97880-86929-51-4. [5] ČEJKOVÁ, V., NEČAS, S., ŘEZÁČ, F. Pojistná ekonomika. 1. vyd. Brno: MU ESF, 2003. 145 s. ISBN 80-210-3288-X. Zákony [6] Zákon č. 586/1992 Sb. - Zákon o dani z příjmů ve znění pozdějších předpisů. Účelově vydané materiály [7] Statistické údaje za rok 2008. Česká asociace pojišťoven. 2009. Výroční zpráva 2008. [8] Statistické údaje za rok 2009. Česká asociace pojišťoven. 2010. Výroční zpráva 2009. [9] Pojistné ukazatele za rok 2009. Česká národní banka. 2010. Výroční zpráva 2009. [10] Rozpočet pojištění. Česká pojišťovna. 2010. Nabídka Úvěrového ţivotního pojištění. [11] 1240 – Úvěrové ţivotní pojištění. ING. 2010. Nabídka Úvěrového ţivotního pojištění. [12] Úvěrové ţivotní pojištění HYPOTÉKA. Pojišťovna České spořitelny. 2010. Nabídka Úvěrového ţivotního pojištění HYPOTÉKA. [13] Nabídka úvěrového ţivotního pojištění 20KN. Kooperativa. 2010. Nabídka Úvěrového ţivotního pojištění 20KN. [14] Nabídka pojištění. Allianz. 2010. Nabídka Allianz rizikového pojištění. [15] T150 Ţivotní pojištění Investor Plus. ING. 2010. Nabídka investičního ţivotního pojištění Investor Plus.

Literatura

68

[16] Flexi ţivotní pojištění. Pojišťovna České spořitelny. 2010. Nabídka Flexi ţivotního pojištění. [17] Nabídka ţivotního pojištění. Kooperativa. 2010. Nabídka investičního ţivotního pojištění Perspektiva 7BN. [18] Ţivotní pojištění FORTE. ČSOB. 2010. Nabídka ţivotního pojištění FORTE. [19] Nabídka pojištění. Allianz. 2010. Nabídka Allianz kapitálového pojištění. [20] Modelování průběhu pojištění Sluníčko Plus. Česká pojišťovna. 2010. Nabídka investičního ţivotního pojištění Sluníčko Plus. [21] U140 Investiční ţivotní pojištění. ING. 2010. Nabídka investičního ţivotního pojištění TOP LIFE. [22] Flexi ţivotní pojištění. Pojišťovna České spořitelny. 2010. Nabídka flexibilního ţivotního pojištění FLEXI. [23] Nabídka ţivotního pojištění. Kooperativa. 2010. Nabídka investičního ţivotního pojištění Perspektiva 7BN. [24] Ţivotní pojištění Čtyřlístek. ČSOB. 2010. Nabídka ţivotního pojištění Čtyřlístek. [25] Nabídka pojištění Pastelka. Allianz. 2010. Nabídka investičního pojištění Pastelka. Internetové zdroje [26] Česká asociace pojišťoven - www.cap.cz [27] Český statistický úřad - www.csu.cz [28] Česká národní banka – www.cnb.cz [29] Česká pojišťovna - www.cp.cz [30] ING - www.ing.cz [31] Pojišťovna České spořitelny - www.pcs.cz [32] ČSOB - www.csob.cz [33] Kooperativa - www.kooperativa.cz [34] Allianz - www.allianz.cz [35] Partners – www.partners.cz [36] PS Assistance – www.psassistance.cz [37] OVB – www.ovb.cz


69

11 Seznam tabulek a obrázků Tabulky Tabulka 1: Faktory ovlivňující trh ................................................................................................. 12 Tabulka 2: Kritéria pojistitelnosti rizik ......................................................................................... 14 Tabulka 3: Předepsané pojistné za rok 2008 a 2009 ................................................................... 20 Tabulka 4: Počet uzavřených smluv za rok 2008 a 2009 ........................................................... 20 Tabulka 5: Pořadí pojišťoven na českém trhu podle předepsaného pojistného .................... 24 Tabulka 6: Segmentace pojistného trhu ....................................................................................... 34 Tabulka 7: Počet smluv (v ks) jednotlivých produktů ţivotního pojištění za rok2009 ......... 35 Tabulka 8: Základní informace klienta 1 ...................................................................................... 38 Tabulka 9: Kalkulace Úvěrového ţivotního pojištění od ČP .................................................... 39 Tabulka 10: Kalkulace Úvěrového ţivotního pojištění od ING ............................................... 39 Tabulka 11: Kalkulace Rizikového ţivotního pojištění od Kooperativy ................................. 39 Tabulka 12: Kalkulace Úvěrového ţivotního pojištění od PČS................................................ 40 Tabulka 13: Kalkulace Rizikového pojištění od Allianz ............................................................ 40 Tabulka 14: Kalkulace Investičního pojištění Investor Plus ..................................................... 41 Tabulka 15: Kalkulace Perspektivy 7BN od Kooperativy ......................................................... 41 Tabulka 16: Kalkulace Flexi ţivotního pojištění od PČS ........................................................... 42 Tabulka 17: Kalkulace Forte od ČSOB ........................................................................................ 42 Tabulka 18: Kalkulace Kapitálového ţivotního pojištění od Allianz ....................................... 43 Tabulka 19: Rekapitulace varianta 1.............................................................................................. 43 Tabulka 20: Rekapitulace varianta 2.............................................................................................. 43 Tabulka 21: Základní informace klienta 2 .................................................................................... 45 Tabulka 22: Kalkulace Investičního ţivotního pojištění Sluníčko Plus od ČP ....................... 46 Tabulka 23: Kalkulace od Investičního ţivotního pojištění TOP LIFE od ING .................. 47 Tabulka 24: Kalkulace Univerzálního ţivotního pojištění Perspektiva odKooperativy ........ 48 Tabulka 25: Kalkulace Flexibilního ţivotního pojištění Junior od PČS .................................. 48 Tabulka 26: Kalkulace ţivotního pojištění Čtyřlístek od ČSOB ............................................... 49 Tabulka 27: Kalkulace investičního ţivotního pojištění Pastelka od Allianz .......................... 50 Tabulka 28: Rekapitulace ................................................................................................................ 50


70

Tabulka 29: Kalkulace produktu Maximum od České podnikatelské pojišťovny ................. 53 Tabulka 30: Navrhovaná skladba poradce Partners produktu Flexi od PČS ......................... 54 Tabulka 31: Rekapitulace vybraných produktů ........................................................................... 60 Obrázky Obrázek 1: Schéma členění pojistného trhu [1] .......................................................................... 12 Obrázek 2: Vývoj základních pojistných produktů v ČR [7], [8] .............................................. 21 Obrázek 3: Hypotéka od KB ......................................................................................................... 38

71

KOMPARACE NABÍDKY ŢIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ V ČR

Recommend Documents