Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie
Komparace bankopojištění u vybraných pojišťoven v ČR Bakalářská práce
Autor:
Miroslav Kluc Pojišťovnictví
Vedoucí práce:
Praha
Ing. Alois Rous, CSc.
Duben, 2014
Prohlášení: Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci zpracoval samostatně a v seznamu uvedl veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámen se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze dne 30.04.2014
Miroslav Kluc
Poděkování Rád bych touto cestou poděkoval vedoucímu mé práce Ing. Aloisovi Rousovi, CSc. za cenné rady, přednášky, odborné připomínky a za celkovou pomoc při řešení problémů vzniklých při vypracovávání této bakalářské práce a dále Bc. Ing. Karině Muţákové, Ph.D. za cenné přednášky a materiály v předmětu Bankopojištění a finanční sluţby.
Anotace Ve své práci jsem se snaţil popsat, jak funguje bankopojištění v ČR a kde se s ním můţeme setkat. S bankopojištěním se setkáváme u většiny bank kde menší banky nemají spolupráci tolik rozvinutou a zaměřují se hlavně na produkty k platebním kartám, velké banky rozvijí nejen pojištění k platebním kartám, ale zaměřují se i na samostatné produkty jako je ţivotní pojištění a pojištění nemovitostí. Převáţná část finančních institucí upřednostňuje distribuční spolupráci tj. jednoduchou formu spolupráce samostatných bank a pojišťoven na bázi výběrového řízení a podepsání smlouvy o propojení produktů. Na trhu v ČR jsou pouze dvě bankopojišťovny. Odborná literatura k tomuto tématu prakticky neexistuje, proto jsem většinu informací čerpal z internetu a z interních materiálů pojišťovny, ve které pracuji.
Klíčová slova pojištění, pojistné produkty, bankopojištění, pojišťovna, banka, platební karta
Annotation In my work, I have attempted to describe the meaning of bankassurance in the Czech Republic and where we can come across of it. We come across of bankassurance with most of the banks where smaller banks don´t have a developed cooperation with an insurance company and they focus mainly on products linked to debit and credit cards, larger banks develop not only insurance for debit and credit cards but also separate products, such as life insurance and home insurance. Most of financial institution prefer „a distributed cooperation“, ie. a simple way of cooperation of separate banks with insurance companies based on written contract to join their own products together. There are only two bank-insurance companies on the market in the Czech Republic. There is practically no professional literature for this subject, I searched most of the information on the Internet and I looked up the rest of the information in the internal documents of the insurance company I work for.
Key words insurance, insurance products, bankassurance, insurance company, bank, debit card
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 1 1.
Bankopojištění .................................................................................................................... 2 1.1
Význam pojmu bankopojištění .................................................................................... 2
1.2
Historie bankopojištění ................................................................................................ 3
1.3
Vývoj bankopojištění ................................................................................................... 4
1.3.1 1.4
2.
Etapy vývoje bankopojištění3 ............................................................................... 4
Výhody a nevýhody bankopojištění ............................................................................ 5
1.4.1
Výhody z pohledu banky ...................................................................................... 5
1.4.2
Výhody z pohledu pojišťovny .............................................................................. 6
1.4.3
Výhody z pohledu klienta ..................................................................................... 7
Analýza majetkového bankopojištění................................................................................. 7 2.1
Formy propojení4 ......................................................................................................... 7
2.2
Situace na finančním trhu v ČR ................................................................................... 9
2.2.1
Pojišťovna České spořitelny, a. s., Vienna Insurance Group ............................... 9
2.2.3
Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group7 .................................... 10
2.2.3
Allianz pojišťovna, a.s. ....................................................................................... 11
2.2.4
Česká pojišťovna, a.s. ......................................................................................... 12
2.2.5
Generali Pojišťovna, a.s...................................................................................... 13
2.2.6
ING Ţivotní pojišťovna N.V. ............................................................................. 14
2.2.7
ČSOB pojišťovna, a.s. ........................................................................................ 15
2.2.8
Komerční pojišťovna, a.s.................................................................................... 16
2.2.9
BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a. s................................................................... 16
2.2.10 UNIQA pojišťovna, a. s. ...................................................................................... 16 3.
Analýza bankopojistných produktů .................................................................................. 18 3.1
Produkty nabízené samostatně ................................................................................... 18
3.1.1
Ţivotní pojištění.................................................................................................. 18
3.1.2
Pojištění nemovitosti a domácnosti .................................................................... 20
3.2
Pojištění provázané s bankovními produkty - platební kartou................................... 21
3.2.1
Zneuţití platební karty ........................................................................................ 21
3.2.2
Cestovní pojištění k platební kartě ..................................................................... 22
3.2.3
Doplňková pojištění platebních karet ................................................................. 22
3.3
Pojištění provázané s bankovními produkty - spotřebitelským úvěrem .................... 24
3.3.1 4.
Pojištění schopnosti splácet ................................................................................ 24
Srovnání pojištění v daných institucích ............................................................................ 28 4.1
Pojištění v Raiffeisenbank navázané na bankovní produkt19..................................... 28
4.1.1
Zneuţití platební karty ........................................................................................ 28
4.1.2
Pojištění ke spotřebitelským úvěrům .................................................................. 30
4.1.3
Schopnost splácet kreditní kartu ......................................................................... 31
4.1.4
Pojištění vyčerpané částky ................................................................................. 32
4.1.5
Balíček pojištění KOMFORT ke kreditní kartě ................................................. 33
4.1.6
Úrazové pojištění PROTECT a PROTECT + .................................................... 35
4.1.7
Cestovní pojištění k platebním kartám ............................................................... 37
4.2
Pojištění v GE Money Bank navázané na bankovní produkt20 .................................. 38
4.2.1
Pojištění platebních karet a osobních věcí .......................................................... 38
4.2.2
Pojištění vyčerpané částky ................................................................................. 40
4.2.3
Pojištění splátek a výdajů ................................................................................... 40
4.2.4
Pojištění asistenčních sluţeb Complete Comfort ............................................... 41
4.2.5
Cestovní pojištění k platebním kartám ............................................................... 42
4.2.6
Pojištění ke spotřebitelským úvěrům .................................................................. 43
4.3
Srovnání ceny a komplexnosti produktů ................................................................... 44
4.3.1
Srovnání podle komplexnosti ............................................................................. 44
4.3.2
Srovnání podle ceny ........................................................................................... 44
Závěr ......................................................................................................................................... 46 Seznam pouţité literatury ......................................................................................................... 48
Úvod Ve své práci se budu věnovat komparaci bankopojištění u vybraných pojišťoven v České republice. Bankopojištění má v dnešní době významné místo v prodeji finančních produktů a je velmi důleţité jak pro danou bankovní instituci, tak pro pojišťovnu. Bankopojištění původně vznikalo z iniciativy bank, aby rozšířily své portfolio o další produkty a mohly svému klientovi nabídnout komplexní sluţby pod jednou střechou a zároveň si vytvořily další zdroj příjmů. Teoretická část práce je rozdělena na tři části. V první části se budu věnovat významu bankopojištění obecně, jeho historii, současnému stavu na českém trhu, výhod a nevýhod pro pojišťovnu a banku a dále výhody a nevýhody pro klienta. V druhé části se budu věnovat analýze majetkového bankopojištění tj. na jakém základě banky a pojišťovny spolupracují ve smyslu majetkového propojení v České republice nebo v zahraničí případně zda spolupracují jen na základě smlouvy a zda daná banka spolupracuje jen s jednou nebo s více pojišťovnami. Ve třetí části se budu věnovat analýze bankopojistných produktů u vybraných bank a pojišťoven. V praktické části se budu věnovat srovnání bankopojistných produktů u vybraných bank a pojišťoven z pohledu pojistného krytí a dále z pohledu ceny oproti konkurenci. V současné době pracuji v pojišťovně UNIQA, a.s. na pozici specialisty podpory prodeje bankopojištění a zodpovídám za školení a výsledky prodeje našich pojistných produktů v Raiffeisenbank, a.s.. Budu tedy popisovat hlavně produkty těchto dvou institucí a srovnávat s konkurenční GE Money Bank, která vyuţívá pojistné produkty ţivotního pojištění od ING Ţivotní pojišťovny a produkty neţivotního pojištění od BNP Paribas Cardif Pojišťovny a pojišťovny Generali. Cílem práce bude tedy srovnání institucionálního a produktového bankopojištění na českém pojistném trhu.
1
1. Bankopojištění 1.1
Význam pojmu bankopojištění
„Bankopojištění můţeme definovat jako kombinaci finančních produktů banky a pojištění, přičemţ cílem těchto produktů je uspokojovat poţadavky a potřeby klientů.“1 V České republice jiţ nepatří bankopojištění pouze do oblasti teorie. Všichni se dnes mohou setkat s některou z jeho forem v běţné praxi, především prostřednictvím produktové nabídky bank a pojišťoven. Vzájemných vazeb mezi bankovní sférou a sektorem pojišťoven, které opravňují pouţití termínu bankopojišťovna či bankopojištění, je však mnohem více. V souvislosti s bankopojištěním je důleţité zmínit pojmy bankassurance, assurfinance a allfinance. Bankassurance je prodej pojistných produktů na pobočkách bank. Jedná se nejčastěji o prodej ţivotního pojištění buď jako samostatného produktu nebo jako zajištění úvěru a v druhé fázi prodej neţivotního pojištění, které je navázáno na bankovní produkty jako jsou například platební karty a spotřebitelské úvěry. Assurfinance je prodej bankovních produktů pomocí pobočkové sítě pojišťoven. Tento způsob není tak rozšířený jako bankassurance. Vyuţívá se při prodeji hypotečních úvěrů a jednodušších bankovních produktů. Allfinance je poskytování komplexních sluţeb klientům ze strany bank, kde je důleţitý dlouhodobý vztah s klientem a klient je schopen všechny své potřeby (produkty bankovní, pojistné a kapitálového trhu) vyřešit na jednom místě na pobočce banky. Bankopojištění v sobě zahrnuje výhody obou sektorů, jak sektoru bankovních produktu, tak i sektoru pojištění. Na straně jedné dává mateřská banka pojišťovně k dispozici svou sít poboček, a na straně druhé pojišťovna nabízí komerční bance rozšíření nabídky produktů. 1
POLOUČEK, S. a kol.: Bankovnictví, 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2006, 716 s., ISBN 80–7179–462–7.
2
1.2 Historie bankopojištění Stopy vedou aţ do starověké Mezopotámie. Přibliţně před čtyřmi a půl tisíci lety si tamější obchodnicí zvykli půjčovat peníze na nákup zboţí u bohatých babylonských „investorů“. Neţ se ale drahocenný náklad dostal aţ na trţiště, čekalo ho dlouhé a strastiplné putování na velbloudím hřbetě a, podobně jako v Číně, nebezpeční piráti. Bylo zde riziko přepadení příliš velké. Aby „investoři“ minimalizovali riziko nesplacení půjčky v případě, ţe byla karavana přepadena a obchodník o vše přišel, rozhodli se po kupcích, jejichţ náklad dorazil nedotčen, poţadovat zvláštní příplatek. Proč se ho kupci rozhodli platit? Protoţe pokud měli dostatek štěstí a přeţili útok beduínů, nemuseli se po návratu do města obávat rozčtvrcení, předhození krokodýlům nebo jiné nepříjemně bolestivé smrti, protoţe nedostáli svým závazkům. Půjčka jim byla odpuštěna. Náklady na ni pokryly úroky z půjček těm, kteří se vrátili i se zboţím. Tato praktika se později stala součástí slavného Chammurapiho zákoníku.2 V 19. století dochází k rozvoji bankopojištění, kdy se banky a pojišťovny začaly formovat do dnes běţných
akciových společností. Zároveň spolupracovaly, i kdyţ kvůli právnímu
prostředí pouze omezeně. Tento sektor pořád ale nebyl stabilní – na jedné straně bylo zakládáno velké mnoţství finančních společností, na druhé straně jich však také velké mnoţství krachovalo. Bankopojištění v té podobě, ve které ho známe dnes, vznikalo jiţ v druhé polovině 20. století. V roce 1965 ve Velké Británii banka Barclays zakládá dceřinou ţivotní pojišťovnu Barclays Life bohuţel však ne s příliš velkým úspěchem u britských klientů. Proto se za zakladatele moderního bankopojištění povaţuje více Francie, kde na počátku 70. let zaloţila banka Bank Credit Mutuel dceřinou pojišťovnu Assurances du Credit Mutuel Vie et IARD Dceřiná pojišťovna dostala oprávnění k pojišťovací činnosti a začala nabízet úvěrové pojištění pro zákazníky své mateřské banky.
2
FINMAG.CZ. Dějiny pojištění: Od hrdlořezů k sázení na smrt [online] Dostupné z: http://finmag.penize.cz/financni-
poradenstvi/264466-dejiny-pojisteni-od-hrdlorezu-k-sazeni-na-smrt
3
V 80. letech přišly na trh další banky, které podle Bank Credit Mutuel začaly zakládat své dceřiné společnosti, převáţně pojišťovny, které se věnovaly ţivotnímu pojištění. V roce 1980 to byla banka Natio Vie, dceřiná společnost Banque Nationale de Paris. Následovala banka Société Générale a její dceřiná společnost Sogecap.
1.3 Vývoj bankopojištění 1.3.1 Etapy vývoje bankopojištění3 V roce 1995 vznikla analýza vývoje bankopojištění kde je bankopojištění členěno do tří etap. I.
Etapa (před rokem 1980) Jednalo se převáţně o doplňkovou činnost banky, kde banka slouţí jako zprostředkovatel pojištění a nabízí převáţně jednoduché pojistné produkty aby rozšířily své sluţby klientům jako je například cestovní pojištění.
II.
Etapa (od roku 1980 do roku 1990) V tomto období dochází k výraznému vývoji produktů kde banky a pojišťovny začínají výrazně spolupracovat na tvorbě produktů. Příkladem můţe být ţivotní pojištění, kde klient je pojištěn a pojistné plnění můţe být vinkulováno ve prospěch dané banky pro případ úmrtí klienta, ale zároveň můţe slouţit jako spořící produkt, kde bude na konci klientovi vyplacena naspořená částka.
III.
Etapa ( od roku 1990)
Třetí období je z pohledu vývoje bankopojištění
nejinovativnější jelikoţ banky a pojišťovny spolupracují na vývoji produktů více neţ kdy předtím. Banky inovují jak jednodušší produkty tak i ty kombinované podle potřeb svých klientů. Je objeven a naplno vyuţíván synergický efekt vyplývající ze spojení banky a pojišťovny a dochází ke společné distribuci a prodeji pojistných produktů. Typické produkty pro tuto fázi jsou například pojištění k platebním kartám a pojištění ke spotřebitelským úvěrům. Na základě těchto změn v obou odvětvích vznikl nový druh podnikání, a to bankopojištění, jehoţ podstatou je propojování bankovních a pojišťovacích aktivit. 3
KORAUŠ, A. Bankopoisťovníctvo. Bratislava: SPRINT, 2005. ISBN 80-890-8541-5.
4
1.4 Výhody a nevýhody bankopojištění Níţe budu popisovat výhody bankopojištění z pohledu zákazníka, z pohledu banky i z pohledu pojišťovny. Na bankopojištění je moţné se však dívat i jako na celek a v tomto případě je moţné výhody a nevýhody bankopojištění popsat i obecně. Výhody bankopojištění: Synergie finanční skupiny Sníţení provozních nákladů Komplexní sluţby pro klienta Společné informační systémy Lépe prodejné produkty v kombinaci pojišťovny a banky Finance na jednom místě Nevýhody bankopojištění: Stejná cena produktů pro klienta Nutná kvalifikace pracovníků banky Krátkodobý růst nákladů z důvodu kvalifikace pracovníků banky Jednoduché pojistné produkty
1.4.1 Výhody z pohledu banky Na počátku 90. let 20. století došlo u bank se sniţování ziskových marţí. V této situaci byly banky nuceny hledat další zdroje svých příjmů. Jeden z neopomenutelných zdrojů byla diverzifikace vlastních obchodních aktivit, kde se nabízí zvýšit své příjmy pomocí prodeje pojistných produktů. Kombinace bankovních i pojistných produktů přivede bance nové potencionální klienty. Výhodou je tedy zajištění finančních sluţeb pod jednou střechou. Pokud klient přijde na pobočku banky je jednodušší varianta nabídnout klientovi i pojistný produkt a zároveň varianta časově méně náročná, jelikoţ veškeré sluţby jsou klientovi prodány na jedné schůzce. Díky úspoře času banka šetří i náklady na své pracovníky.
5
V případě pojištění úvěrů banka zvýší svůj zisk prodejem pojištění a zároveň sníţí své podnikatelské riziko, jelikoţ v případě nenadále události převezme zaplacení úvěru pojišťovna. Zisk z prodeje bankovních produktů na pobočkách pojišťovny a vyuţití jejich klientské základny. Pro banku je pojišťovna klient číslo jedna a tomu odpovídá i předcházení si pojišťovny., jak to ukazuje praxe. Pojistné a pojistné plnění jde do tisíců bankovních transakcí měsíčně a pojišťovna má velké mnoţství relativně volných prostředků a banka po nich touţí.
1.4.2 Výhody z pohledu pojišťovny Největší výhoda pro pojišťovnu je v rozšíření klientské základny o klienty banky. Pojišťovna tímto získává další distribuční kanál a zároveň se dostane ke klientům, kteří pro ni jsou ve většině případů nedosaţitelní. Díky dalšímu distribučnímu kanálu pojišťovna diverzifikuje své riziko závislosti na jiném distribučním kanálu kde pro dnešní pojišťovnu je nejdůleţitější distribuční kanál makléřských společností. Důvěryhodnost banky je několikanásobně větší neţ důvěryhodnost pojišťovny. Lidé obecně povaţují banky za odpovědnější oproti pojišťovnám a z tohoto pohledu je prodej pojištění v bance snaţší. Sníţení distribučních nákladů. Bankopojištění sniţuji distribuční náklady oproti ostatním distribučním kanálům jako je např. vlastní síť zprostředkovatelů nebo makléři. Kvalita informací o klientech. Banka má o svých klientech veškeré informace o jejich finančních moţnostech a bonitě, tudíţ je předpoklad ţe pojistný produkt je ušitý přímo na míru danému klientovi a je předpoklad ţe klient bude za svou pojistnou ochranu řádně platit pojistné
6
Pojišťovna bez banky nemůţe existovat kvůli platebnímu styku. Uţ při svém zaloţení si pojišťovna musí vybrat konkrétní banku.
1.4.3 Výhody z pohledu klienta Komplexní nabídka finančních sluţeb. Jak uţ bylo řečeno klient při návštěvě pobočky banky můţe vyuţívat nejen servis v oblasti bankovních produktů ale i servis v oblasti pojištění. Levnější pojistné produkty. Jelikoţ pojišťovna má při prodeji pojistných produktů niţší distribuční náklady neţ u vlastní prodejní sítě, můţe pojistný produkt prodávaný přes banku nabídnout klientovi levněji. Tato výhoda se však ne vţdy musí přímo u klienta projevit, jelikoţ v současné době banka rozdíl oproti standartnímu pojistnému raději vyuţije pro zvýšení svých marţí. Převod finančních prostředků. Jedná se o snaţší převod platby pojistného jelikoţ platba probíhá z účtu klienta který je veden u banky kde si sjednává pojištění a ve většině případů má u stejné banky i bankovní účet pojišťovna.
2. Analýza majetkového bankopojištění 2.1 Formy propojení4 V dnešní době se nejedná o propojení jen produktů pojišťovny a banky, ale dochází i k majetkovému propojení obou společností. Moţné formy propojení můţeme rozdělit do 5 základních skupin. Distribuční spolupráce Strategická aliance Joint Venture Fúze a akvizice Plná integrace Distribuční spolupráce Jedná se o nejjednodušší formu spolupráce mezi bankou a pojišťovnou. Banka u této formy 4
MUŢÁKOVÁ, K. Výuková prezentace k předmětu Bankopojištění a finanční sluţby I 2013 7
specifikuje segment klientů, u kterého se chystá pojištění prodávat a dále hledá vhodného partnera pro prodej produktů formou Výběrového řízení. Výběr partnera je závislý na kvalitě pojistných produktů, systémového řešení v podobě prodejní aplikace a následného reportování, podpoře od pojišťovny při řešení problémů a soustavného školení bankovních poradců, výše provize, sdílení klientských databází a vzájemné reciprocitě při prodeji bankovních produktů v pojišťovně, např. hypotečních úvěrů. Spolupráce funguje po uzavření smlouvy o spolupráci. Výhodou je, ţe ke spolupráci dochází v krátké době a zároveň obě instituce ušetří vysoké náklady spojené s investicemi oproti rozvinutějším podobám spolupráce. Nevýhodou však můţe být komplikovanější spolupráce při tvorbě nových produktů, jelikoţ obě společnosti mohou mít méně či více rozdílnou podnikovou strategii.
Distribuční spolupráce je nejvíce rozšířená ve Velké Británii,
Německu, Spojených státech, Japonsku a Jiţní Korei. Strategická aliance Převáţně nová forma spolupráce na podnikové úrovni, která je hodně podobná distribuční spolupráci ale tvoří ji dva nebo více strategických partnerů, kteří spolu vzájemně spolupracují. Firmy mají předem jasně specifikovaný účel a firmy vzájemně spojí pouze vybrané aktivity. Nejčastěji je tvoří podniky, které jsou velké a kapitálově velmi silné. Strategická aliance je nejvíce rozšířená v asijských zemích. Joint Venture V překladu společný podnik. Jedná se o právnickou osobu, která jedná na vlastní účet a vystupuje pod svým jménem. Obě společnosti, které se na zaloţení dohodly vloţí společné finanční prostředky a vzájemně se podílí na řízení společnosti. Míra vlivu záleţí na výši vkladu dané společnosti. Takto zaloţená společnost se zabývá prodejem bankopojistných produktů a díky synchronizaci obchodních procesů vyuţívají vzájemné know-how a vzájemné klientské databáze. Produkty jsou nabízeny přes vlastní distribuční cesty.
Nespornou
výhodou této společnosti je převedení odborné kvalifikace obou společností do společného podniku. Nevýhodou je však z dlouhodobého pohledu náročnost na řízení a management. Joint Venture je nejvíce rozšířená v Portugalsku, Itálii, Španělsku a Jiţní Korei. Fúze a akvizice V případě akvizic se obecně jedná o převzetí slabší společnosti silnější. Tzv. silnější společnost koupí většinový balík akcií aby mohla danou slabší společnost kontrolovat. Typickým příkladem u nás byly instituce ČSOB a pojišťovna IPB. V případě fúze se jedná o sloučení dvou nebo více samostatných bank nebo pojišťoven, kdy se přímo spojují jejich 8
aktiva. V praxi se nejčastěji jedná o spojení dvou silných společností coţ je protiklad akvizice. Fúze a akvizice patří mezi nejrozšířenější způsoby vzniku bankopojištění a jsou nedílnou součástí restrukturalizace firem. Hlavním důvodem fúzí a akvizic je vytvořit větší celek, který bude mít větší trţní podíl a tudíţ větší konkurenceschopnost neţ menší samostatné společnosti. Mezí další výhody patří rozšíření portfolia produktů, diverzifikace rizik a expaze i v mezinárodním měřítku. Mezi nejvýznamnější fúze a akvizice v minulých letech patří například kdyţ Allianz koupila krachující Dresdner Bank v roce 2001 za 22,3 mld. EUR, nebo ING Group koupila banku BBL v roce 1997 za 4,1 mld. EUR. Plná integrace Plná integrace se někdy označuje také jako holdingová společnost současně s vytvořením nové dceřiné společnosti. Holding spojuje výhody velkých podniků (např. ekonomickou sílu, kapacitní moţnosti, významnější postavení na trhu) s výhodami podniků menších jednotek holdingu (např. pruţnost). K výhodám holdingového uspořádání zpravidla patří i diverzifikace činnosti uvnitř seskupení; holding má také předpoklady tvořit silnější rezervní fondy. 5 Většinou právě mateřské společnosti tvoří banky, které pro vznik bankopojištění zakládají vlastní pojišťovny. Tato integrace je nejvíce rozšířená ve Španělsku, Francii, Belgii, Velké Británii a Irsku.
2.2 Situace na finančním trhu v ČR 2.2.1 Pojišťovna České spořitelny, a. s., Vienna Insurance Group Jedním z velmi silných partnerů v oblasti pojišťovnictví je stoprocentně také Pojišťovna České spořitelny. Jedná se o společnost, jejíţ hlavní náplní práce je poskytování bankopojištění. Pojišťovna České spořitelny je logicky velmi spjata právě s Českou spořitelnou. Na pobočkách České spořitelny se uskutečňuje veškeré uzavírání smluv. Pojišťovna České spořitelny nabízí širokou škálu pojišťovacích produktů. Česká spořitelna je v podstatě jakýmsi strategickým partnerem této pojišťovny. I díky tomuto faktu má Pojišťovna České spořitelny na trhu s pojišťovacími produkty neotřesitelnou pozici.
5
WIKIPEDIA.CZ. Holding [online] Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/Holding
9
Pojišťovna České spořitelny byla českým soukromým kapitálem zaloţena v roce 1992. V lednu 1993 zahájila svoji pojišťovací činnost pod názvem Ţivnostenská pojišťovna. Jejím cílem bylo poskytovat pojišťovací sluţby především pro nastupující podnikatelskou sféru. S rozvojem pojišťovací činnosti se začala rozšiřovat také nabídka pojistných programů pro občanskou veřejnost. Důleţitým mezníkem v historii pojišťovny byl v roce 1995 kapitálový vstup České spořitelny, který přinesl kromě potřebného kapitálu zázemí nejsilnější finanční skupiny v České republice. Za dobu její existence se stihla vypracovat na jednu z nejsilnějších pojišťoven na tuzemském trhu s pojišťovacími produkty. Její úspěšnost podtrhne i fakt, ţe pojištění, které sjednala tato pojišťovna v roce 2009, mělo výši pojistného celkem 6,96 miliardy korun. 6 Kapitálově je Pojišťovna České spořitelny také velmi dobře vybavena, jelikoţ její základní kapitál činí 1,12 miliardy korun. Důleţitým mezníkem v historii této společnosti se stal rok 2008, kdy se Pojišťovna České spořitelny stala jedním z plnohodnotných členů velké pojišťovací skupiny Vienna Insurance Group. Česká spořitelna si nechala podíl 5%. Ta se řadí k nejsilnějším skupinám v oblasti pojištění vůbec. Vznikla jiţ v 19. století a v současné době pojímá ještě další velké pojišťovací společnosti, mezi které patří kromě Pojišťovny České spořitelny třeba ještě Kooperativa pojišťovna a.s. anebo Česká podnikatelská pojišťovna. Zároveň byla uzavřena distribuční smlouva na dobu 15 let a stává se základem pro úzkou spolupráci mezi Erste Bank a VIG v oblasti distribuce. Obě strany se touto smlouvou
zavazují,
ţe
budou
přednostně
distribuovat
produkty
svého
partnera
prostřednictvím vlastní distribuční sítě. Pojišťovna České spořitelny si z produktů zakládá zejména na poskytování ţivotního pojištění, které nabízí pod hlavičkou Flexi ţivotní pojištění. Dalšími produkty jsou například úvěrové ţivotní pojištění s názvem Kapitál anebo flexibilní pojištění junior, které je určeno mladým. Jinak tato společnost také poskytuje pojištění určené k úvěrům, které si lidé berou u České spořitelny. Zapomenout nelze ani na pojištění, které je součástí penzijního připojištění v Penzijním fondu České spořitelny.
2.2.3 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group7 Je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu. Byla zaloţena v roce 1991 jako první 6 7
BANKY.CZ. Pojišťovna České spořitelny. [online] Dostupné z: http://www.banky.cz/pojistovna-ceske-sporitelny KOOPERATIVA. O nás. [online] Dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/pro-media/
10
komerční pojišťovna na území bývalého Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR je 20,5 %. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment sluţeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelů aţ po velké korporace. Kooperativa je součástí koncernu Vienna Insurance Group (VIG). Na začátku roku 2004 byla uzavřena dohoda o strategickém partnerství mezi Kooperativou a Českou spořitelnou stejně jako u Pojišťovny České spořitelny. Jednalo se o distribuční smlouvu na 15 let mezi Erste bank a VIG. Cílem bylo zlepšit sluţby a servis klientům tak, aby si pojistné a finanční produkty mohli uzavřít pod jednou střechou, byli profesionálně obslouţeni a z této strategické spolupráce profitovali. Propojením obchodních aktivit a vzájemným prodejem produktů Kooperativy a České spořitelny se výrazně rozšířila dostupnost nabízených finančních a pojistných produktů pro naše klienty v rámci celé České republiky. Obchodní zástupci Kooperativy tak mají kromě pojistných produktů ve svém portfoliu všechny důleţité finanční produkty České spořitelny a mohou klientům profesionálně poradit se stavebním spořením a úvěry ze stavebního spoření, s penzijním připojištěním, hypotečními úvěry nebo s tzv. americkou hypotékou. Na základě přání klienta mohou vytvořit konkrétní rodinnou finanční analýzu, ze které jsou patrné všechny finanční potřeby klienta. Cílem je dlouhodobý vztah s klientem, jeho důvěra a spokojenost. Kooperativa připravila ve spolupráci s Českou spořitelnou sluţbu e-faktura. Klienti mají rovněţ moţnost platit pojistné prostřednictvím bankomatů ČS. Na pobočkách České spořitelny se v současnosti prodává pojištění nemovitosti, domácnosti a pojištění odpovědnosti.
2.2.3 Allianz pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna je stoprocentní dceřinou společností Allianz New Europe Holding GmbH a součástí přední světové pojišťovací skupiny Allianz. Na český trh vstoupila v roce 1993 a postupně se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. V počátku svého působení Allianz pojišťovna nabízela pouze ţivotní pojištění. Postupně rozšiřovala portfolio svých produktů, které dnes představuje komplexní nabídku pro jednotlivce i společnosti, od jiţ zmiňovaného ţivotního pojištění přes pojištění soukromého majetku a pojištění odpovědnosti za škodu, cestovní pojištění, majetkové pojištění pro podnikatele a pojištění průmyslových
11
rizik aţ po komplexní pojištění vozidel. Allianz pojišťovna, a. s., je jediným akcionářem Allianz penzijního fondu, a. s., zaloţeného v roce 1994. Do roku 2009 spolupracovala Allianz významně s Komerční bankou formou smluvní spolupráce, kde se zaměřovala na neţivotní pojištění. V dubnu 2010 zahájila Allianz pojišťovna spolupráci s UniCredit Bank, která svým klientům nabízí ve svých pobočkách privátní majetkové pojištění Allianz. Vzájemná spolupráce se ještě více rozvinula v červenci, kdy Allianz pojišťovna začala nabízet hypoteční úvěry UniCredit Bank. Obě společnosti budou usilovat o další rozvoj vzájemné spolupráce. Od října byl spuštěn prodej pojistných produktů Allianz také v LBBW Bank. Na všech svých pobočkách nabízí LBBW Bank produkty ţivotního a neţivotního pojištění Allianz a klienti mají navíc moţnost uzavírat i smlouvy penzijního připojištění Allianz. Ve velkoobchodních střediscích řetězce Makro C&C nabízí Allianz pojišťovna naprosto nově produkt „prodlouţená záruka“, který si klienti mohou sjednat prostřednictvím M-servisu. Produkt je zajímavým doplňkem pro obchodní klientelu společnosti Makro.8 Allianz pojišťovna zároveň nabízí hypoteční úvěry a spolupracuje s Komerční bankou, LBBW, Raiffeisenbank, UniCredit bank, Sberbank a s Modrou Pyramidou. Veškerá tato spolupráce je smluvní.
2.2.4 Česká pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna je největší tuzemskou pojišťovnou s více neţ 185letou tradicí. Jako univerzální pojišťovna poskytuje celé spektrum sluţeb pokrývající jak individuální ţivotní a neţivotní pojištění, tak pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik a také zemědělství. Skupina ČP je strukturována tak, aby optimálně pokrývala spektrum sluţeb spojených s poskytováním soukromého pojištění, důchodového spoření a investování (v rámci daného legislativního rámce). V maximální moţné míře vyuţívá výhod plynoucích z takového uspořádání a současně toho, ţe Česká pojišťovna a její dceřiné společnosti jsou od roku 2008 součástí skupiny Generali Group, respektive Generali PPF Holding, B.V9. kde vlastnili 51% akcií. V lednu 2013 prodala finanční skupina PPF italské Generali Group část svého podílu (25 %) ve společném podniku Generali PPF Holding, jehoţ je Česká pojišťovna součástí.
8
ALLIANZ. Výroční zprávy Allianz pojišťovny, a.s., 2010 – 2012. [online] Dostupné z: http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/allianz/vyrocni-zpravy.html
12
V této souvislosti se stal novým generálním ředitelem Generali PPF Holdingu Luciano Ciriná, který tak na této pozici vystřídal Ladislava Bartoníčka. Podíl PPF v holdingu s Generali Group v tuto chvíli činí 24 %.9 Většina společností ze skupiny ČP tak vedle své primární obchodní činnosti poskytuje své sluţby i sesterským společnostem náleţejícím do skupiny Generali PPF Holding, a to jak formou sdílení kapacit, tak vzájemným poskytováním sluţeb na bázi trţně konformních vztahů. Česká pojišťovna a Komerční banka zahájila od 1. října 2009 spolupráci v oblasti vzájemné distribuce produktů. Na pobočkách Komerční banky mohou
sjednat klienti majetková
pojištění České pojišťovny. Česká pojišťovna naopak umoţňuje ve své distribuční síti sjednat hypoteční úvěry Komerční banky. V roce 2009 šlo o největší produktově strategickou alianci uzavřenou ve finančním sektoru v ČR. Spolupráce jedničky na trhu pojištění a jedničky v segmentu bankovních sluţeb podnikatelům přineslo řadu výhod také pro retailové klienty obou společností. Kromě významného zvýšení dostupnosti produktů díky rozšíření distribuční sítě zahrnuje spolupráce rozvoj kvalifikace zaměstnanců obou finančních institucí a spolupráci v oblasti vývoje nových produktů. Komerční banka nabídla na svých téměř 400 obchodních místech svým klientům např. pojištění majetku, povinné ručení, havarijní pojištění a pojištění odpovědnosti, ale také pojištění finančních a zemědělských rizik poskytovaných Českou pojišťovnou. Česká pojišťovna pak na svých více neţ 380 obchodních místech a u sítě několika set speciálně proškolených pojišťovacích poradců nabídla svým zákazníkům hypotéky Komerční banky. S novou smlouvou o spolupráci představily Komerční banka a Česká pojišťovna také nový společný produkt pojištění fotovoltaických zdrojů.10
2.2.5 Generali Pojišťovna, a.s. Generali Pojišťovna a.s. je komplexním pojišťovacím ústavem. Je součástí Skupiny Generali, která patří mezi největší pojišťovny na světě a je největším evropským ţivotním pojistitelem. Je předním správcem finančních aktiv, jejichţ hodnota přesahuje 460 miliard Euro. Ve více neţ šedesáti zemích celého světa se stará o 65 milionů klientů. 9
ČESKÁ POJIŠTOVNA. Historie a vývoj ČP [online] Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp
10
KB. Česká pojišťovna a Komerční banka zahájily strategickou spolupráci a představily pojištění fotovoltaických zdrojů [online] Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/ceska-pojistovna-a-komercni-bankazahajily-strategickou-spolupraci-a-predstavily-pojisteni-fotovoltaickych-zdroju-747.shtml
13
Je předním správcem finančních aktiv, jejichţ hodnota přesahuje 460 miliard Euro. Ve více neţ šedesáti zemích celého světa se stará o 65 milionů klientů. Předpis pojistného překračuje hranici 69 miliard Euro.11 Společnost Sberbank Europe a GPH, holdingová společnost Skupiny Generali pro střední a východní Evropu, podepsaly dohodu o strategické spolupráci v oblasti produktů pojištění, která se týká šesti zemí střední a východní Evropy. V centrále Sberbank Europe podepsali dohodu András Hámori, člen představenstva společnosti Sberbank Europe AG, a Luciano Cirinà, generální ředitel GPH. Pro společnosti GPH v zemích střední a východní Evropy je bankopojištění důleţitým distribučním kanálem. Přibliţně 10 procent z nově uzavřeného ţivotního pojištění v tomto regionu pochází z pojistných smluv uzavřených na pobočkách bank. Z globálního trţního pohledu se v nadcházejících pěti letech očekává růst bankopojištění ve všech hlavních ekonomikách včetně zemí střední a východní Evropy, kde v uplynulých letech zaznamenalo rychlý rozvoj s téměř šestiprocentním ročním tempem růstu. Generali i Sberbank se mohou zaměřit na poskytování těch nejlepších řešení a sluţeb svým klientům, mimo jiné i díky tomu, ţe jiţ působí v zemích střední a východní Evropy po mnoho let a mají rozsáhlé zkušenosti s bankopojištěním i výhodu znalosti místních trhů. Produkty nabízené v Srbsku, Chorvatsku, Slovinsku, Maďarsku, na Slovensku a v České republice budou přizpůsobeny poţadavkům klientů. Zaměří se zejména na oblast ţivotního pojištění a pojištění schopnosti splácet.12 Dále v současné době pojišťovna Generali spolupracuje s GE Money Bank, kde nabízí své pojištění majetku primárně k hypotečním úvěrům. V ţivotním pojištění byla vyměněna za pojišťovnu ING.
2.2.6 ING Životní pojišťovna N.V. ING Ţivotní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku, ING pojišťovna, a.s. a ING Penzijní společnost, a.s. jsou součástí globální finanční skupiny ING. Tato instituce holandského původu nabízí stabilní a kvalitní sluţby v oblasti pojišťovnictví, bankovnictví a správy aktiv pro 85 milionů klientů ve více neţ 40 zemích světa. Na území České republiky získalo právě ING (ING Ţivotní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku, tehdy ještě 11 12
GENERALI. O Generali. [online] Dostupné z: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ OPOJIŠTĚNÍ.CZ. Smlouva o spolupráci Sberbank a Generali. [online] Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/zahranici/smlouva-o-spolupraci-sberbank-a-generali/
14
Nationale-Nederlanden) v roce 1991 jako první zahraniční společnost po pádu komunismu licenci k uzavírání pojistných smluv. ING se specializuje na ţivotní pojištění a dnes se řadí ke špičce mezi poskytovateli tohoto produktu na českém trhu. ING pojišťovna, a.s., která nabízí soukromé zdravotní pojištění působí v ČR od roku 1998.13 ING spolupracuje jiţ od roku 2001 s GE Money a to v prodeji penzijního připojištění. Do roku 2010 se podařilo prodat 160 000 smluv. V roce 2010 v rámci strategického rozvoje rozšířili spolupráci o prodej investičního ţivotního pojištění, kde ING vystřídalo v GE Money bank pojišťovnu Generali. Cílem bylo převzetí velké části pojistného byznysu v České republice. Pojistný produkt měl ale velice omezené krytí takţe v roce 2013 došlo k jeho aktualizaci a výraznému navýšení pojistných limitů.
2.2.7 ČSOB pojišťovna, a.s. ČSOB Pojišťovna je univerzální pojišťovna, která nabízí bohaté spektrum ţivotních i neţivotních pojištění občanům, malým a středním podnikatelům i velkým korporacím. V roce 1992 byla tehdejší Investiční bankou, a.s. zaloţena Pojišťovna IB, a.s., která se stala jednou z prvních tuzemských pojišťoven, které po demonopolizaci českého pojišťovnictví vstoupily na trh. Později se transformovala do IPB Pojišťovny, a.s majetkově propojené. První příklad takového bankopojištění s českým kapitálem. Pro Investiční banku bankopojištění byl strategický cíl. ČSOB Pojišťovna, a.s. byla zaloţena v roce 1994 pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. V roce 1998, dva roky po vstupu na trh, vstoupil do společnosti strategický partner KBC Insurance N.V., který se stal v roce 2001 jejím 100% vlastníkem. V souvislosti s tím změnila Chmelařská pojišťovna název na ČSOB Pojišťovna. Současná ČSOB Pojišťovna vznikla 1. 1. 2003, kdy ČSOB koupila krachující IPB (banku) ale i zdravou IPB Pojišťovnu.14 ČSOB pojišťovna v bankopojištění výhradně spolupracuje s bankou ČSOB jelikoţ se jedná přímo o bankopojišťovnu. V bance ČSOB se tudíţ prodává pojištění od své pojišťovny. Jedná se o pojištění ke kartám, schopnost splácet, pojištění majetkové, i pojištění ţivotní. Jediné, co ČSOB prodává od jiné pojišťovny je pojištění právní ochrany, které prodává na bázi distribuční spolupráce od pojišťovny D.A.S. 13 14
ING. o ING. [online] Dostupné z: https://www.ingpojistovna.cz/o-ing/ing-pojistovna-cr/ ČSOB Pojišťovna. O pojišťovně.[online]Dostupné z:http://www.csobpoj.cz/cs/o-spolecnosti/Stranky/o-spolecnosti.aspx
15
2.2.8 Komerční pojišťovna, a.s. Komerční pojišťovna, a.s., je univerzální pojišťovnou, která se zaměřuje na poskytování sluţeb především v oblasti ţivotního pojištění. Počínaje vstupem Societe Generale, S.A., do Komerční banky, a.s., ke kterému došlo v roce 2001, začala Komerční pojišťovna postupně přebírat bankopojistný obchodní model SG. Komerční banka je také bankopojišťovnou. Tento obchodní model je v současnosti jiţ plně implementován a produkty Komerční pojišťovny dnes nabízejí a prodávají především obchodní sítě společností náleţejících do skupiny Societe Generale. Vedle nejrozsáhlejší sítě KB se jedna o společnosti ESSOX, s.r.o., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., a Penzijní společnost Komerční banky, a.s.,.15
2.2.9 BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a. s. BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a. s. (dříve POJIŠŤOVNA CARDIF PRO VITA, a. s.), je mladá dynamická společnost, která se za dobu svého fungování úspěšně zabydlela na českém pojistném trhu. Je jedinou specializovanou pojišťovnou na českém trhu v oblasti skupinového pojištění. Své produkty nabízí ve spolupráci s řadou finančních institucí – domácích i nadnárodních partnerů – nejčastěji s bankami, leasingovými společnostmi a společnostmi poskytujícími nákupy na splátky, osobní půjčky nebo úvěrové karty. V roce 1997 jako první specializovaná pojišťovna vstoupila BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a. s. na pojistný trh v České republice s nově vytvořeným jedinečným produktem Pojištění schopnosti splácet finanční závazek, který nabízí klientům moţnost pojistit se proti nepředvídatelným ţivotním situacím, které mohou ohrozit jejich schopnost splácet úvěr, hypotéku nebo například leasing. Po desetiletém působení na českém trhu, v roce 2006, překročil počet klientů, kteří si pojistili splácení svých závazků prostřednictvím BNP Paribas Cardif Pojišťovny, a. s., nebo vyuţili dalších jejích produktů, hranici jednoho milionu. Hranici dvou milionů pojistných smluv pojišťovna dosáhla v roce 2009.16
2.2.10 UNIQA pojišťovna, a. s. UNIQA pojišťovna zahájila svoji činnost v roce 1993. Jako drţitel univerzální pojišťovací 15
KOMERČNÍ Pojišťovna. Výroční zpráva Komerční pojišťovna, a.s. 2012 [online] Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/cs/kb-pojistovna/vyrocni-zpravy.shtml 16 CARDIF ČR. Profil společnosti. [online] Dostupné z: http://www.cardif.cz/o-cardifu/cardif-cr/profil-spolecnosti.html
16
licence nabízí široké portfolio produktů pokrývající všechny segmenty trhu pojištění osob a majetku, fyzických i právnických osob. Jediným akcionářem je rakouská pojišťovací skupina UNIQA International. Díky kapitálovému zázemí zahraničního partnera se UNIQA stala rychle stabilní pojišťovnou. UNIQA Insurance Group vznikla v roce 1999 spojením Bundesländer Versicherung, Austria Collegialität a Raiffeisen Versicherung. UNIQA Insurance Group spravuje přibliţně 40 firem v 20 zemích a stará se o více neţ osm milionů klientů. Obr 1. Akcionářská struktura Raiffeisen
Raiffeisenbankovní skupina
UNIQAVersicherungenAG 47,23%
UNIQAInternational VersicherungGmbH 100%
RaiffeisenVersicherungAG 100%
RaiffeisenInternational Bank-HoldingAG 70% Raiffeisenbanka.s. CZ 51%
UNIQApojišťovna, a.s. CZ 100% UNIQA a skupinu Raiffeisen pojí tradiční produktová i majetková dlouhodobá spolupráce, která se datuje od konce devadesátých let. Tato spolupráce se úspěšně vyvíjí také v řadě dalších evropských zemí, kde jsou obě značky na finančním trhu aktivní. Pojištění je nedílnou součástí řady finančních sluţeb a UNIQA pojišťovna připravuje optimalizované produkty právě pro tento účel, například pro leasingové, úvěrové a hypoteční obchody. Přímo na pobočkách Raiffeisenbank lze uzavřít některé druhy pojištění UNIQA. Pro klienty to znamená velké zjednodušení při správě jejich financí a pro Raiffeisen i UNIQA pojišťovnu tak vznikají významné synergické efekty. Ve vztahu k Raiffeisenbank došlo v roce 2011 k výraznému zvýšení dynamiky zprostředkovaných obchodů poté, co UNIQA nabídla speciálně upravené a exkluzivní produkty pro prodej u bankovních přepáţek a osobních bankéřů. Jedná se hlavně o speciální edici rizikového ţivotního pojištění pod názvem Raiffeisen ţivotní pojištění DIVIDENDA. Kmenové pojistné UNIQA přes Raiffeisenbank činilo ke konci roku 2011 celkem 163,7 milionu korun.17 UNIQA dále intenzivně spolupracuje i s dalšími strategickými partnery, kteří patří do jedné finanční skupiny s UNIQA jako je Raiffeisen stavební spořitelna, Raiffeisen penzijní společnost, Raiffeisen leasing a Raiffeisen leasing Real Estate. 17
UNIQA. Spolupráce UNIQA pojišťovny s Raiffeisenbank nabírá obrátky. [online] Dostupné z: http://www.uniqa.cz/home/04_uniqa/000_novinky/0004_RB.php
17
3. Analýza bankopojistných produktů Pojistné produkty se mohou v bance prodávat několika různými způsoby a ne kaţdá banka všechny způsoby vyuţívá. Existují banky, které se zaměřují na komplexní péči o klienta a při prodeji přikládají nejvyšší váhu navázání osobního vztahu s ním. Tyto banky, kde systém je zaloţen na osobním setkání bankéře a klienta na pobočce se nevěnují jen prodeji základních pojištění, které jsou přímo navázané na bankovní produkt například pojištění platebních karet, nebo pojištění schopnosti splácet úvěr, ale zaměřují se na komplexní sluţby a vytvoření osobního finančního plánu, do kterého samozřejmě patří i samostatné produkty jako je ţivotní pojištění nebo pojištění nemovitosti a domácnosti. U těchto samostatných produktů bankéř můţe cílit nejen na daného klienta ale zároveň na jeho rodinu, která nemusí být na banku přímo navázána. Ještě před několika lety ţivotní pojištění patřilo spíše do produktů propojených s produktem bankovním jako je hypoteční úvěr. Banky vyţadovali ţivotní pojištění (pojištění pro případ smrti) od klienta aby jejich úvěr byl dostatečně zajištěn ale v současné době je toto propojení na ústupu, jelikoţ většina bank uţ ţivotní pojištění k zajištění úvěru nedává jako podmínku ale pouze doporučuje a je ochotná dát v případě uzavření pojištění klientovi slevu na úrokové sazbě úvěru. Nyní tedy bankám stačí zajištění úvěru zástavou a vinkulovaným pojištěním nemovitosti. Druhou skupinu dnešních bank můţeme zahrnout do tzv. skupiny internetových bank, které nemají buď ţádné, nebo jen velice málo poboček na kterých je ale moţné vyřídit jen základní poţadavky klienta. Tyto banky se nejvíce soustřeďují na takzvané vestavěné produkty, které jsou přímo propojené s produktem dané banky. Jedná se o produkty provázané s bankovním účtem, platební kartou, spotřebitelským, kontokorentním nebo hypotečním úvěrem.
3.1 Produkty nabízené samostatně Mezi typické produkty prodávané na pobočce banky samostatně nyní patří ţivotní pojištění, pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti.
3.1.1 Životní pojištění Ţivotní pojištění slouţí k zajištění člověka a jeho rodiny před finančními důsledky nejrůznějších ţivotních situací. Nejdůleţitější jsou produkty ţivotního pojištění proti riziku
18
smrti a doţití. K těmto produktům pojišťovny nabízí produkty neţivotního pojištění související se zdravím člověka jako je úrazové pojištění ( proti riziku trvalé invalidity či smrti úrazem). Produkty ţivotního pojištění můţeme rozdělit do následujících třech skupin: 1. Rizikové ţivotní pojištění 2. Kapitálové ţivotní pojištění 3. Investiční ţivotní pojištění Rizikové ţivotní pojištění Jedná se o jednoduchý produkt, který slouţí pro krytí rizika smrti z jakékoliv příčiny. Primárně by pojištění pro případ smrti měl mít ţivitel rodiny nebo osoba, která má na sebe navázaný úvěr. Obsahuje pouze rizikovou sloţku takţe pokud nedojde během trvání smlouvy k pojistné události, není na konci pojistné smlouvy nárok na vyplacení ţádné naspořené částky. Vzhledem k tomu, ţe se nejedná o ţádný druh rezervotvorného pojištění které by obsahovalo spoření na důchod, nelze si ho ani odečíst od daňového základu. Pojištění lze sjednat buď s konstantní pojistnou částkou nebo s klesající pojistnou částkou, které se vyuţívá právě u zmiňovaných hypotečních úvěrů. Pak záleţí jak produkt daná pojišťovna vytvořila a jak moc při vytváření spolupracuje s bankou jelikoţ i pojištění s klesající pojistnou částkou lze vytvořit ve více variantách. Nejvíce rozšířená varianta je, ţe klesající částka se sniţuje lineárně tzn. podle délky pojištění se pojistná částka sniţuje kaţdý rok o stejný podíl. Pokud však produkt banka a pojišťovna vytvářejí společně, je moţné klesání pojistné částky nastavit i tak aby klesání kopírovalo ideálně splácený úvěr. Kapitálové ţivotní pojištění Je to kombinace pojištění pro případ smrti a spoření. Část pojistného je spotřebovávána na krytí rizika smrti a druhá část je připisována na účet klienta jako tzv. kapitálová hodnota, kterou pojišťovna klientovi zhodnocuje na finančních trzích. V případě ţe klient zemře, vyplatí pojišťovna obmyšleným osobám pojistnou částku pro případ smrti i aktuální výši kapitálové hodnoty, v případě ţe se klient doţije konce pojištění, bude vyplacena kapitálová hodnota. Výnos je v tomto typu pojištění garantovaný tzv. technickou úrokovou mírou, kde její výši určuje Česká národní banka a v současné době je 1,9 %. 19
Kapitálové ţivotní pojištění můţe být pro klienta výhodné také z daňového hlediska. Pokud klient splní podmínky dané zákonem, je moţné si pojistné do výše 12.000 Kč za rok odepsat z daňového základu. Podmínky pro daňovou uznatelnost jsou, ţe smlouva je sjednána minimálně na 5 let a po jejím skončení bude klientovi min. 60 let a dále pojistník musí být zároveň pojištěným. Před několika lety se začalo v bankách kapitálové ţivotní pojištění prodávat v kombinaci s hypotečním úvěrem a to tak, ţe u úvěru klient platil pouze úroky a splátka jistiny byla odloţena a zároveň klient místo jistiny platil kapitálové ţivotní pojištění, kde pojistná částka byla ve výši poskytnutého hypotečního úvěru. Tato kombinace se však nesetkala s velkým úspěchem díky sloţitému případnému přechodu na klasické splácení úvěru a zároveň díky své ceně. Sice během mnohaletého splácení úvěru a zároveň spoření na pojištění by klient na konci měl mít větší obnos peněz ale pravidelná splátka byla mnohdy i výrazně vyšší neţ u klasického úvěru a to hlavně z pohledu úroků. Jelikoţ byla na hypotečním úvěru odloţená splátka jistiny klient platil úroky pořád z celé částky poskytnutého úvěru místo toho aby se mu během splácení sniţovaly. Investiční ţivotní pojištění V dnešní době hodně vyuţívaná varianta pojištění prodávaná přes pobočky bank. Oproti kapitálovému ţivotnímu pojištění nabízí vyšší zhodnocení finančních prostředků ale také vyšší míru rizika. Pojišťovny dávají na výběr několik podílových fondů a klient se sám rozhoduje ve kterém se budou jeho peníze zhodnocovat. Je však důleţité říci, ţe tady není ţádná technická úroková míra a tudíţ ţádná garance, je na klientovi zda jeho peníze vydělají nebo prodělají. Rozloţení finančních prostředků by se mělo odvíjet od profilu investora a délce pojistné smlouvy, čím delší doba pojištění, tím větší pravděpodobnost ţe klient dostane vyšší výnos. V případě, ţe budou splněny podmínky pro daňovou uznatelnost, je i tento typ pojištění odečitatelný od daňového základu.
3.1.2 Pojištění nemovitosti a domácnosti Pojištění chrání majetek klienta před nepředvídatelnými událostmi jako jsou ţivelné pohromy např. poţár, blesk, výbuch, vichřice, krupobití, sesuv půdy, povodeň a záplava. Mít pojištěnou nemovitost je podmínkou u kaţdého hypotečního úvěru, kde zároveň pojistná smlouva musí mít vinkulované pojistné plnění bance.
20
Nejdůleţitější je správné stanovení pojistné částky. Velká část českých nemovitostí buď není pojištěna vůbec nebo je silně podpojištěna. Pokud totiţ není správně stanovená pojistná částka nemovitosti, hrozí klientovi při škodě sniţování vyplaceného pojistného plnění. Pojišťovny sníţí pojistné plnění ve stejném poměru v jakém je daná nemovitost podpojištěna. Cena pojištění se odvozuje od výše pojistné částky nemovitosti případně domácnosti, lokality z důvodu jak trestné činnosti tak hlavně povodní a záplav, zabezpečení a případných doplňkových připojištění. V případě pojištění jak nemovitosti tak domácnosti, pojišťovny poskytují slevy za sdruţené pojištění a pokud je klient bez pojistných událostí, můţe získat další zvýhodnění za bezeškodní průběh.
3.2 Pojištění provázané s bankovními produkty - platební kartou 3.2.1 Zneužití platební karty Pojištění zneuţití platebních karet se výrazně měnilo v roce 2009 kdyţ vstoupil v platnost nový zákon o platebním styku. Ten kromě jiných změn ukládá bankám povinnost, ţe nesmí provést transakci, pokud ji plátce neautorizuje. Na autorizaci se můţe klient s bankou dohodnout, můţe být provedena předem i po transakci, nelze ji však dohodou předpokládat. Musí být tedy vţdy provedena. V opačném případě musí banka nebo jiný poskytovatel platebních sluţeb uvést po oznámení této události účet do původního stavu a vrátit částku na účet. Při ztrátě nebo odcizení karty se její majitel na škodě podílí 150 eury za souhrn všech neoprávněných plateb, výjimkou jsou případy, kdy jedná podvodně nebo hrubě poruší smluvené podmínky se svým poskytovatelem.18 Základní varianta tohoto pojištění je tedy koncipována primárně na zákonem stanovenou spoluúčast 150 EUR. V případě, ţe bude klientovi karta odcizena nebo zneuţita, do částky 150 EUR škodu hradí pojišťovna a nad tuto částku hradí banka. Toto neplatí jen případě fyzického odcizení karty ale můţe se jednat např. i o transakce provedené na internetu. Základní pojištění poskytuje banka ve většině případů svým klientům zdarma. 18
MĚŠEC.CZ. Nový zákon: ruka podaná klientům i moţné kličky. [online] Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/novy-zakon-ruka-podana-klientum-i-mozne-klicky/
21
3.2.2 Cestovní pojištění k platební kartě Součást debetních nebo kreditních karet. U základních typů platebních karet je jako doplňkové připojištění, u karet typu např. GOLD je jiţ součástí základního balíčku. Slouţí k zajištění klienta při cestování do zahraničí jak při soukromých tak při sluţebních cestách. Cestovní pojištění u platebních karet se limituje maximální moţnou dobou pobytu, často 60 dnů na jeden výjezd, počítáno od překročení hranic ČR. Pojištění se ve většině případů vztahuje jak na majitele karty, tak na jeho rodinu pokud cestují společně. U cestovního pojištění na platebních kartách je nutné počítat s omezenými limity tj. při závaţných událostech se můţe stát ţe nepokryje celou škodu, nejčastěji u limitů léčebných výloh a zachraňovacích nákladů. Obsahuje následující připojištění: Léčebné výlohy Asistenční sluţby Pojištění zavazadel Pojištění odpovědnosti za škodu Úrazové pojištění
3.2.3 Doplňková pojištění platebních karet Do této skupiny patří pojištění různých doplňků, kde se banky snaţí zvýšit komfort svých klientů při pouţívání jejich platebních karet. Jsou to zejména:
Pojištění vyčerpané částky V případě sloţité ţivotní situace je pojišťovna připravena za klienta zaplatit aţ 100% vyčerpané částky kreditní karty. Toto pojištění je velice podobné pojištění schopnosti splácet s tím rozdílem ţe tady se neplatí za klienta minimální splátka ale celá nesplacená výše kreditní karty. Pokud klient splní podmínky určené pojišťovnou, bude splacená kreditní karta při následujících událostech:
22
Smrt Invalidita III. Stupně Dlouhodobá pracovní neschopnost Nedobrovolná ztráta zaměstnání
Pojištění osobních věcí V případě ztráty nebo odcizení osobních věcí současně s odcizením platební karty pojišťovna poskytne pojistné plnění na přesně specifikované osobní věci v pojistné smlouvě dle stanovených limitů. Jedná se např. o klíče, doklady, peněţenku, brýle, mobilní telefony, tablety.
Pojištění splátek a výdajů V případě sloţité ţivotní situace je pojišťovna připravena za klienta platit jeho běţné výdaje v domácnosti jako je nájem, voda, plyn, elektřina, účet za telefon. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění při těchto událostech: Smrt Invalidita III. Stupně Dlouhodobá pracovní neschopnost Nedobrovolná ztráta zaměstnání Hospitalizace z důvodu úrazu
Pojištění zakoupených věcí Kryje případné odcizení, zničení, neočekávané poškození věcí zakoupené kreditní kartou v určité době od nákupu, nejběţněji 15- 20 dní. V případě ţe se stane pojistná událost, bude poskytnuto pojistné plnění na pořízení nové movité věci.
Prodlouţená záruka Pokud je věc zakoupena prostřednictvím kreditní karty poskytuje pojišťovna, po uplynutí zákonné záruční doby, dodatečnou záruku nejčastěji v délce 1 roku.
23
Pojištění nejniţších cen Pro případ finanční ztráty způsobené rozdílem kupních cen za kterou byla věc pořízena pomocí kreditní karty a za kterou mohla být věc pořízena na jiném místě v určitém období od nákupu. U tohoto připojištění pojišťovny samozřejmě vylučují nákupy v internetových prodejnách.
Úrazové pojištění Banky nabízejí svým klientům základní úrazové pojištění i k osobním účtům které kryje zlomeniny, trvalé následky úrazu, hospitalizaci a smrt při cestách do zaměstnání.
3.3 Pojištění provázané s bankovními produkty - spotřebitelským úvěrem 3.3.1 Pojištění schopnosti splácet Slouţí k zajištění nepředvídatelných situací, kdy klient není schopný dostát svým závazkům vůči bance. Vyuţívá se u většiny bankovních produktů jako je pojištění spotřebitelských úvěrů, pojištění hypotečních úvěru a pojištění kreditních karet. Sjednání je realizováno ve zjednodušené formě kdy banka má s pojišťovnou podepsanou rámcovou smlouvu a klient uţ ţádnou samostatnou pojistnou smlouvu nepodepisuje. Bývá součástí smlouvy o úvěru a klient nevyplňuje ani podrobný zdravotní dotazník ale jen podepisuje prohlášení o svém zdravotním stavu a ostatních podmínkách týkajících se např. jeho zaměstnání. Rámcová smlouva musí být pro klienta přístupná a jsou mu předávány jen pojistné podmínky. Zahrnuje následující typy pojištění: Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ trvalých následků úrazu Pojištění pro případ invalidity III. Stupně Pojištění denních dávek v případě pracovní neschopnosti Pojištění v případě nedobrovolné ztráty zaměstnání
24
Pojištění pro případ smrti Krytí rizika v případě úmrtí pojištěného. V případě úmrtí je uhrazena nesplacená výše dluhu. Pojištění pro případ trvalých následků úrazu Pokud dojde k trvalým následkům úrazu pojištěného, zaplatí pojišťovna nesplacenou výši dluhu. V těchto případech je předem jasně stanoveno v jak vysokém rozsahu musí trvalé následky úrazu vzniknout. Ve většině případů se jedná o trvalé následky nad 50% poškození. Pojištění pro případ invalidity III. Stupně V případě přiznání invalidity III. Stupně orgánem státní správy zaplatí pojišťovna nesplacenou výši úvěru. Pojištění denních dávek při pracovní neschopnosti Pokud se klient dostane do pracovní neschopnosti, platí pojišťovna splátky úvěru za klienta, pokud se jedná o nesplacenou kreditní kartu, platí pojišťovna minimální měsíční splátku. U tohoto druhu pojištění je vţdy nastavená karenční lhůta, kterou musí klient překročit, aby mohlo dojít k pojistnému plnění, často se jedná o 30 nebo 60 dnů a je omezena i maximální doba plnění, která činí 12 měsíců. Pojištění v případě nedobrovolné ztráty zaměstnání Pokud klient nedobrovolně ztratí zaměstnání, přebírá placení měsíční splátky pojišťovna. Pokud se jedná o nesplacenou kreditní kartu, platí pojišťovna minimální měsíční splátku. Karenční doba se nastavuje na 60 dnů,
kterou musí klient překročit aby mohlo dojít
k pojistnému plnění a je omezena i maximální doba plnění, která činí 12 měsíců.
25
Tab.1 seznam spolupracujících bank a pojišťoven
Banka
Spolupracující pojišťovna AIG Europe S.A.
Citibank
BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s.
Pojišťovna České spořitelny, a.s. Česká spořitelna Kooperativa pojišťovna, a.s.
ČSOB
ČSOB Pojišťovna, a.s.
D.A.S. MetLife pojišťovna a.s. Equa bank
Fio Banka
Generali pojišťovna, a.s. Česká pojišťovna, a.s. D.A.S. BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s.
GE Money Bank
Generali pojišťovna, a.s. ING Ţivotní pojišťovna
Hypoteční banka
ČSOB Pojišťovna, a.s.
26
Pojistný produkt Cestovní pojištění (karty do roku 2009) Pojištění platebních karet Pojištění schopnosti splácet Cestovní pojištění Ţivotní pojištění Úrazové pojištění Pojištění schopnosti splácet Pojištění vozidel Cestovní pojištění Pojištění platebních karet Pojištění právní ochrany Majetkové pojištění Ţivotní pojištění Úrazové pojištění Pojištění schopnosti splácet Pojištění platebních karet Majetkové pojištění Cestovní pojištění Pojištění vozidel Pojištění právní ochrany Pojištění schopnosti splácet Majetkové pojištění Pojištění platebních karet Pojištění platebních karet Cestovní pojištění Pojištění právní ochrany Pojištění platebních karet Pojištění schopnosti splácet Cestovní pojištění Asistenční sluţby Majetkové pojištění Pojištění platebních karet Ţivotní pojištění Majetkové pojištění Pojištění schopnosti splácet
Banka
Komerční banka
Spolupracující pojišťovna Komerční pojišťovna, a.s.
Česká pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s. LBBW Bank AIG Europe S.A.
mBank
BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s. MetLife pojišťovna a.s.
Pojistný produkt Ţivotní pojištění Pojištění schopnosti splácet Pojištění platebních karet Cestovní pojištění Majetkové pojištění Pojištění vozidel Majetkové pojištění Ţivotní pojištění Cestovní pojištění Pojištění platebních karet Pojištění schopnosti splácet Cestovní pojištění Pojištění schopnosti splácet Pojištění platebních karet Pojištění schopnosti splácet HÚ
Oberbank AG Pojištění platebních karet Pojištění schopnosti splácet Cestovní pojištění Úrazové pojištění Majetkové pojištění Ţivotní pojištění Pojištění platebních karet Cestovní pojištění Pojištění schopnosti splácet Majetkové pojištění Ţivotní pojištění Cestovní pojištění Pojištění platebních karet
Raiffeisenbank UNIQA pojišťovna, a.s.
ČSOB Pojišťovna, a.s. Sberbank CZ ERGO pojišťovna, a.s. Generali pojišťovna, a.s. UniCredit Bank
BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s. Allianz pojišťovna, a.s.
ZUNO Bank
UNIQA pojišťovna, a.s. BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s. AGA International SA
27
Pojištění schopnosti splácet Majetkové pojištění Ţivotní pojištění Pojištění schopnosti splácet Cestovní pojištění Pojištění platebních karet
4. Srovnání pojištění v daných institucích 4.1 Pojištění v Raiffeisenbank navázané na bankovní produkt19 Jak uţ bylo zmiňováno výše, Raiffeisenbank dlouhodobě spolupracuje s pojišťovnou UNIQA jelikoţ obě společnosti patří do jedné finanční skupiny v Rakousku. Produkty jsou tedy výsledkem dlouhodobé spolupráce a na jejich vývoji se podílí obě společnosti společně.
4.1.1 Zneužití platební karty Chrání Vás před finančními ztrátami v souvislosti se zneuţitím platební karty. Jedná se o pojištění pro případ finanční ztráty v důsledku realizace neoprávněné transakce. Pojištěny jsou neautorizované transakce dle § 116 odst. 1 písmena a) zákona č. 284/2009 Sb., o platebním styku v platném znění (dále jen „zákon o platebním styku”) a dále transakce, které byly potvrzeny zadáním PIN na bankomatech/POS, přičemţ musí být splněny následující podmínky: Drţitel vznesl ohledně této transakce / těchto transakcí reklamační nárok. Drţitel nezpůsobil ztrátu podvodným jednáním ani úmyslně nebo z hrubé nedbalosti neporušil některou ze svých povinností stanovenou v § 101 zákona o platebním styku či bezpečnostní opatření stanovená obchodními podmínkami. K transakci/transakcím došlo před tím, neţ byla ohlášena ztráta, odcizení, zneuţití karty (tj. byl vznesen poţadavek na blokaci karty). Tyto transakce jsou označovány téţ jako „neoprávněné transakce“. Pojištění je běţně nabízeno ve dvou variantách (dále ještě obsaţeno v balíčku komfort: ZÁKLAD PLUS Varianta ZÁKLAD Pojištění finanční ztráty vzniklé následkem uskutečnění neoprávněných transakcí v 19
UNIQA. Interní materiály UNIQA pojišťovny, a.s. 2013
28
důsledku ztráty či odcizení platební karty, přičemţ pojištěny jsou transakce uskutečněné maximálně 24 hodin před vznesením poţadavku na trvalou blokaci karty. Pojištění finanční ztráty vzniklé následkem zneuţití specifických dat o kartě (bez fyzické přítomnosti karty např. na internetu) v průběhu maximálně 90 dní před vznesením poţadavku na trvalou blokaci. Pojistné plnění u varianty ZÁKLAD je poskytováno do výše ekvivalentu 150 EUR na jednu reklamaci. Varianta PLUS Krytí odpovědnosti stejně jako varianta ZÁKLAD, přičemţ je prodlouţena lhůta pro neoprávněné transakce na 72 hodin před vznesením poţadavku na trvalou blokaci karty. Pojištění finanční ztráty vzniklé následkem zneuţití specifických dat o kartě (bez fyzické přítomnosti karty např. na internetu) v průběhu maximálně 90 dní před vznesením poţadavku na trvalou blokaci. Navíc varianta PLUS obsahuje: Pojištění nákladů na vydání nové karty a PIN po trvalé blokaci z důvodu ztráty či odcizení s celkovým limitem pojistného plnění 1 000 Kč. Pojištění odcizení hotovosti vybrané pojištěnou platební kartou loupeţí nebo při nuceném výběru s celkovým limitem pojistného plnění 4 000 Kč. Pojištění nákladů spojených s pořízením náhradních klíčů a osobních dokladů v důsledku jejich ztráty či odcizení společně se ztrátou či odcizením pojištěné platební karty s celkovým limitem pojistného plnění 4 000 Kč. Pojištění nákladů spojených s pořízením náhradního mobilního telefonu a SIM odcizených současně s platební kartou včetně pojištění zneuţití odcizeného mobilního telefonu/SIM s celkovým limitem pojistného plnění 5 000 Kč. Pojistné plnění u varianty PLUS je poskytováno do výše limitu 100 000 Kč. Pojistné: Varianta ZÁKLAD: Pro karty typu GOLD/ BUSINESS zdarma Ostatní typy karet 15 Kč měsíčně Varianta PLUS:
69 Kč měsíčně 29
4.1.2 Pojištění ke spotřebitelským úvěrům Jedná se v podstatě o pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr, kde pojištění je nabízeno ve třech variantách: Varianta A Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ trvalých následků s rozsahem poškození min. 50% Varianta B (tato varianta je určena podnikatelům) Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ trvalých následků s rozsahem poškození min. 50% Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Varianta C Pojištění pro případ smrti Pojištění pro případ trvalých následků s rozsahem poškození min. 50% Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Pojištění nedobrovolné ztráty zaměstnání Pojistné plnění: V případě smrti z jakékoliv příčiny, nebo trvalých následků úrazu s rozsahem poškození min 50% je uhrazena aktuální dluţná částka. V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti je hrazena měsíční splátka úvěru max. na dobu 10 měsíců. Karenční doba činí 60 dnů. V případě nedobrovolné ztráty zaměstnání je hrazena měsíční splátka úvěru max. na dobu 12 měsíců. Karenční doba činí 60 dnů po které pojištěný musí být veden na úřadu práce. Pro dlouhodobou pracovní neschopnost a nedobrovolnou ztrátu zaměstnání má pojištěný nárok na pojistné plnění za kaţdý ukončený běţný měsíc trvání pracovní neschopnosti / evidence na úřadu práce viz obr.1
30
Pojistné: Varianta A:
Pro klienta zdarma
Varianta B:
95 Kč měsíčně
Varianta C:
119 Kč měsíčně
Obr.2. Počátek PN / Evidence na ÚP
61.den , konec karenční lhůty
1.3.
SPLÁTKA – uhrazena
31.5.
30.4.
SPLÁTKA - neuhrazena
30.6. Ukončení PN / Evidence na ÚP
4.1.3 Schopnost splácet kreditní kartu Toto pojištění převádí odpovědnost úhrady splátek čerpané částky z drţitele kreditní karty v případě těchto nepředvídatelných událostí: Pojištění pro případ smrti Pojištění invalidity III. stupně Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Pojištění nedobrovolné ztráty zaměstnání Rizika nelze sjednat samostatně, pouze jako celý soubor pojištění Pojistné plnění: V případě smrti z jakékoliv příčiny úhrada aktuální dluţné částky včetně transakcí platných ke dni vniku pojistné události V případě invalidity III. stupně úhrada aktuální dluţné částky včetně transakcí platných ke dni vniku pojistné události V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti úhrada povinné minimální splátky počínaje splátkou za období, kdy je pojištěný 60. den v neschopnosti viz obr.2. Hrazeno max. 10 splátek s limitem plnění na jednu splátku max. 25.000 Kč 31
V případě nedobrovolné ztráty zaměstnání úhrada povinné minimální splátky počínaje splátkou za období, kdy je pojištěný 60. den jako nezaměstnaný veden na úřadu práce viz obr.2. Hrazeno max. 12 splátek s limitem plnění na jednu splátku max. 25.000 Kč Pojistné:
0,25 % z vyčerpané částky měsíčně
Obr.3 Počátek PN / Evidence na ÚP
61.den , konec karenční lhůty
1.3.
SPLÁTKA – uhrazena
31.5.
30.4.
SPLÁTKA – uhrazena
30.6. Ukončení PN / Evidence na ÚP
4.1.4 Pojištění vyčerpané částky Varianta A Pojištění pro případ smrti Pojištění invalidity III. stupně Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Pojištění nedobrovolné ztráty zaměstnání Varianta B* Pojištění pro případ smrti Pojištění invalidity III. stupně Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Pojištění pro případ hospitalizace v důsledku úrazu * V případě, že klient v průběhu pojištění nesplňuje podmínky pro pojištění ztráty zaměstnání Pojistné plnění: pro případ smrti je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 50.000 Kč 32
pro případ invalidity III. stupně je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 50.000 Kč pro případ pracovní neschopnosti je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 50.000 Kč, pracovní neschopnost musí trvat nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní pro případ nedobrovolné ztráty zaměstnání je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 50.000 Kč, nezaměstnanost musí trvat nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní pro případ hospitalizace v důsledku úrazu je pojistným plněním denní dávka ve výši 300 Kč, hospitalizace musí trvat minimálně 3 dny – vyplácení od 4. dne po dobu maximálně 30 dní Pojistné:
1% z vyčerpané částky měsíčně
4.1.5 Balíček pojištění KOMFORT ke kreditní kartě Rozsah pojištění: Garance nejniţší ceny (pojištění cenového rozdílu) Pojištění zakoupených věcí Pojištění prodlouţené záruky Pojištění zneuţití karty a pojištění osobních věcí GARANCE NEJNIŢŠÍ CENY Cenový rozdíl vzniklý úhradou kupní ceny movité věci v místě prodeje oproti jiné niţší ceně, za kterou je moţné stejnou věc koupit v jiném místě během „Období nákupu“ (20 dnů). Podmínky pojištění: kupní cena = min. 500 Kč výše cenového rozdílu = více neţ 300 Kč Nevztahuje se: niţší cena = akční, výprodejová nebo prodej přes internet v případě vyuţití jakéhokoliv druhu slev nebo u téhoţ prodejce na jiném místě Limity plnění: na jednu pojistnou událost max.15.000 Kč v průběhu jednoho pojistného roku max. 3 pojistné události 33
celkový limit k jedné kreditní kartě 45.000 Kč na jeden pojistný rok POJIŠTĚNÍ ZAKOUPENÝCH VĚCÍ věcná škoda nebo odcizení zakoupené věci, ke kterému došlo v „Období nákupu“ (20 dnů) Podmínky pojištění: kupní cena = min. 500 Kč / max. 30.000 Kč Nevztahuje se: peníze, cennosti, ceniny a cenné papíry, staroţitnosti, umělecké předměty, sběratelské předměty, hračky, ţivé zvířectvo a rostlinstvo, nápoje, potraviny a motorová vozidla Limity plnění: na jednu pojistnou událost max. 30.000 Kč v průběhu jednoho pojistného roku max. 3 pojistné události celkový limit k jedné kreditní kartě 90.000 Kč na jeden pojistný rok POJIŠTĚNÍ PRODLOUŢENÉ ZÁRUKY Pojistná událostí je vada zakoupené věci vzniklá max. do 1 roku po uplynutí zákonné záruční doby. Podmínky pojištění: Věci pro osobní potřebu – kupní cena 1.500 Kč aţ 30.000 Kč o
bílá technika – elektrická zařízení pouţívaná v interiéru pro běţný provoz domácnosti (mimo hraček a světelných zdrojů)
o
černá technika – elektronická zařízení audio, video a komunikační techniky
(mimo
mobilů,
přenosné
přístroje
typu
MP3/MP4,
počítačovou techniku, herní konzole, kancelářskou techniku a hudební nástroje) Limity plnění: na jednu pojistnou událost max. 20.000 Kč v průběhu jednoho pojistného roku max. 4 pojistné události celkový limit k jedné kreditní kartě 36.000 Kč na jeden pojistný rok POJIŠTĚNÍ ZNEUŢITÍ KARTY A POJIŠTĚNÍ OSOBNÍCH VĚCÍ a) zneuţití karty v důsledku odcizení/ztráty 34
b) připojištění ztrát/nákladů souvisejících s odcizením/ztrátou karty A)
zneužití karty v důsledku odcizení/ztráty
Podmínky pojištění: finanční ztráta způsobená neoprávněnou transakcí během 96 hodin před okamţikem vznesení poţadavku na blokaci karty Limity plnění: max. 3 pojistné události během jednoho pojistného roku (k jedné KK) max. 50.000 Kč k jedné KK během jednoho pojistného roku max. plnění ke všem pojištěným KK = 200.000 Kč za jeden pojistný rok neoprávněné čerpání úvěru KK v rámci jedné reklamace max. do limitu 25.000 Kč při pouţití PIN neoprávněné čerpání úvěru KKv rámci jedné reklamace max. do limitu 4.000 Kč u ostatních transakcí B)
připojištění ztrát/nákladů souvisejících s odcizením/ztrátou karty
Limity plnění: Odcizení hotovosti čerpané z úvěrového účtu = 5.000 Kč za pojistnou událost ztráta/odcizení osobních dokladů = 4.000 Kč za pojistný rok ztráta/odcizení klíčů (osobní auto, byt, budova) = 5.000 Kč za pojistný rok ztráta/odcizení tašky/aktovky/kabelky = 3.000 Kč za pojistný rok ztráta/odcizení peněţenky = 2.000 Kč za pojistný rok ztráta/odcizení dioptrických brýlí = 5.000 Kč za pojistný rok odcizení tabletu/mobilního telefonu se SIM = 10.000 Kč / 1.000 Kč za SIM / rok znovupořízení platební karty = 2.000 Kč za pojistný rok
Pojistné:
V rámci kreditní karty STYLE, DE LUXE pro klienta zdarma
4.1.6 Úrazové pojištění PROTECT a PROTECT + Balíček pojištění je součástí běţného účtu eKonto
35
PROTECT Limity plnění: Pojištění trvalých následků od 25 % tělesného poškození: ve veřejných dopravních prostředcích
150 000 Kč
při trestném činu namířeném proti pojištěnému
150 000 Kč
přímým působením přírodních ţivlů
150 000 Kč
při jízdě osobním automobilem za pouţití bezpečnostního pásu
100 000 Kč
Pojištění smrti úrazem: ve veřejných dopravních prostředcích
150 000 Kč
při trestném činu namířeném proti pojištěnému
150 000 Kč
přímým působením přírodních ţivlů
150 000 Kč
při jízdě osobním automobilem za pouţití bezpečnostního pásu
100 000 Kč
Pojištění nemocničního paušálu (pro případ úrazu): luxace (vymknutí, vykloubení)
3 000 Kč
Pojištění zlomenin: pracovní úrazy + úrazy na cestě do práce a zpět
3 000 Kč
úrazy ve veřejných dopravních prostředcích úrazy v osobním automobilu za pouţití bezpečnostního pásu Pojistné:
Zdarma k běţnému účtu eKonto
PROTECT+ Limity plnění: PROTECT balíček + navíc: Pojištění nemocničního paušálu (pro případ úrazu): luxace (vymknutí, vykloubení)
5 000 Kč
Pojištění zlomenin: pracovní úrazy + úrazy na cestě do práce a zpět úrazy ve veřejných dopravních prostředcích
36
5 000 Kč
úrazy v osobním automobilu za pouţití bezpečnostního pásu Pojištění nemocničního odškodného (pro případ úrazu):
Pojistné:
ve veřejných dopravních prostředcích
100 na den
při trestném činu namířeném proti pojištěnému
100 na den
přímým působením přírodních ţivlů
100 na den
při jízdě osobním automobilem za pouţití bezpečnostního pásu
100 na den
30 Kč měsíčně
4.1.7 Cestovní pojištění k platebním kartám Raiffeisenbank nabízí svým klientům následující typy cestovního pojištění: tarif K2
pro jiţ vydané nebo obnovené karty do 31.12.2012
tarif K4
pro karty typu GOLD/BUSINESS
tarif K4P
pro kary vydané od 1.1.2013
tarif K2 a K4 Vztahuje se na drţitele karty a spolucestující rodinu v územním rozsahu celého světa Platí pro neomezený počet cest vţdy v délce max. 60 dní od překročení hranic ČR Zahrnuje rekreační letní, zimní sporty a krátkodobé pláţové adrenalinové aktivity Limity plnění (platí pro kaţdého cestujícího): K2
K4
Léčebné výlohy
1 000 000 Kč
2 000 000 Kč
Asistenční sluţby
1 000 000 Kč
2 000 000 Kč
Pojištění zavazadel
15 000 Kč
15 000 Kč
Úrazové pojištění
100 000 Kč
200 000 Kč
Pojištění odpovědnosti
1 000 000 Kč
1 000 000 Kč
Pojistné tarif K2:
50 Kč měsíčně
Pojistné tarif K4:
zdarma
37
Tarif K4P Vztahuje se na drţitele karty, spolucestující rodinu + druha/druţku v územním rozsahu celého světa Platí pro neomezený počet cest vţdy v délce max. 60 dní od překročení hranic ČR Platí i pro státy, kde má klient trvalý nebo přechodný pobyt či je jejich občanem, pokud si v ČR platí alespoň 1 rok veřejné zdravotní pojištění Zahrnuje rekreační letní, zimní sporty a krátkodobé pláţové adrenalinové aktivity Limity plnění (platí pro kaţdého cestujícího): Léčebné výlohy
2 000 000 Kč
Asistenční sluţby
2 000 000 Kč
Pojištění zavazadel
20 000 Kč
Úrazové pojištění
400 000 Kč
Pojištění odpovědnosti
1 000 000 Kč
Pojistné tarif K4P:
89 Kč měsíčně
4.2 Pojištění v GE Money Bank navázané na bankovní produkt20 Jak uţ bylo uvedeno v Tab.1, GE Money Bank spolupracuje se třemi pojišťovnami. V ţivotním pojištění se jedná o ING pojišťovnu, cestovní pojištění, asistenční sluţby a majetkové pojištění prodává od Generali pojišťovny a o pojištění platebních karet a pojištění schopnosti splácet se Generali pojišťovna dělí s BNP Paribas Cardif pojišťovnou.
4.2.1 Pojištění platebních karet a osobních věcí Vztahuje se na náhradu škody vzniklou v důsledku neoprávněného uţití odcizené nebo ztracené platební karty kdekoliv na světě, a to v období před okamţikem, ve kterém bylo nahlášeno odcizení nebo ztráta kreditní karty bance. Zcela kryje zákonnou spoluúčast klienta při zneuţití platební karty v ekvivalentu 150 EUR, poskytuje tak 100% pojistnou ochranu a zbavuje tohoto závazku. Pojištění poskytuje Generali pojišťovna, a.s. 20
GE MONEY. GE Money Bank. [online] Dostupné z: https://www.gemoney.cz/
38
Součástí pojistné ochrany je také: loupeţ peněz vybraných pojištěnou platební kartou jak u bankomatu, tak i na bankovní přepáţce odcizení či ztráta osobních dokladů, klíčů, mobilního telefonu včetně jeho následného zneuţití, peněţenky, multimediálního přehrávače a/nebo dioptrických brýlí, pokud k takovému odcizení či ztrátě došlo současně s odcizením nebo ztrátou platební karty. Limity plnění: Zneuţití kreditní karty v důsledku jejího odcizení či její ztráty včetně internetových transakcí s limitem pojistného plnění ve výši ekvivalentu 150 EUR Pojištění bezkontaktních plateb s limitem pojistného plnění 2 500 Kč Pojištění pro případ loupeţe peněz vybraných pojištěnou kartou z bankomatu a/nebo vybraných na bankovní přepáţce s limitem pojistného plnění 5 000 Kč Pojištění nákladů na znovupořízení ztracených a/nebo odcizených osobních dokladů s limitem pojistného plnění 5 000 Kč Pojištění nákladů na znovupořízení ztracených a/nebo odcizených klíčů s limitem pojistného plnění 5 000 Kč Pojištění nákladů na znovupořízení ztraceného a/nebo odcizeného mobilního telefonu s limitem pojistného plnění 10 000 Kč Pojištění nákladů na znovupořízení ztracené a/nebo odcizené peněţenky a/nebo kabelky s limitem pojistného plnění 10 000 Kč Pojištění nákladů na znovupořízení ztraceného a/nebo odcizeného multimediálního přehrávače a/nebo dioptrických brýlí 10 000 Kč Pojistné: Debetní karta Maestro/MasterCard Standard 29 Kč měsíčně Debetní karta MasterCard Stříbrná/MasterCard Gold zdarma Kreditní karty 29 Kč měsíčně
39
4.2.2 Pojištění vyčerpané částky Pojištění poskytuje BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s. Pojištění pro případ smrti Pojištění invalidity III. stupně Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Pojištění pro případ hospitalizace v důsledku úrazu Pojištění nedobrovolné ztráty zaměstnání V případě, že klient v průběhu pojištění nesplňuje podmínky pro pojištění ztráty zaměstnání. Je automaticky pojištěn pro případ hospitalizace v důsledku úrazu. Pojistné plnění: pro případ smrti je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 80.000 Kč pro případ invalidity III. stupně je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 80.000 Kč pro případ pracovní neschopnosti je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 80.000 Kč, pracovní neschopnost musí trvat nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní pro případ nedobrovolné ztráty zaměstnání je pojistným plněním aktuální dluţná částka – max. limit ve výši 80.000 Kč, nezaměstnanost musí trvat nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní pro případ hospitalizace v důsledku úrazu je pojistným plněním denní dávka ve výši 300 Kč, hospitalizace musí trvat minimálně 3 dny – vyplácení od 4. dne po dobu maximálně 30 dní Pojistné:
1% z vyčerpané částky měsíčně
4.2.3 Pojištění splátek a výdajů Umoţňuje klid a jistotu s úhradou běţných výdajů domácnosti (nájem, voda, plyn, elektřina, účty za telefon apod.) při neočekávaných událostech. Pojištění poskytuje BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s.
40
Limity plnění: V případě úmrtí bude vyplaceno pojistné plnění ve výši 24 000 Kč V případě invalidity III. stupně bude vyplaceno pojistné plnění ve výši 24 000 Kč V pracovní neschopnosti trvající nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní bude vyplaceno pojistné plnění ve výši 4 000 Kč za kaţdý měsíc trvání pracovní neschopnosti. Max. 6 měsíčních plnění Při ztrátě zaměstnání trvající nepřetrţitě alespoň 60 kalendářních dní ode dne registrace na úřadu práce, bude vyplaceno pojistné plnění ve výši 4 000 Kč za kaţdý měsíc trvání nezaměstnanosti. Max. 6 měsíčních plnění V případě hospitalizace v důsledku úrazu bude vyplaceno pojistné plnění ve formě denní dávky ve výši 300 Kč, hospitalizace musí trvat minimálně 3 dny – vyplácení od 4. dne po dobu maximálně 30 dní Pojistné:
99 Kč měsíčně
4.2.4 Pojištění asistenčních služeb Complete Comfort Jedná se o sluţby domácí asistence, poskytuje Generali pojišťovna, a.s. Limity plnění: Pomoc v nouzové situaci instalatér, elektrikář, topenář, plynař, sklenář
5 000 Kč
zámečník
2 500 Kč
opravář domácích elektrospotřebičů
2 500 Kč (max. 1 x ročně)
Neobyvatelná domácnost nouzové ubytování
5 000 Kč
stěhovací sluţby
organizace
Zajištění služeb odborníka pro opravy a údržbu instalatér, topenář, plynař, elektrikář, atp.
organizace
Rezervační služby doprava, zapůjčení vozidla, ubytování, volný čas
organizace
Doručovací služby květiny, dárky, hotovost
organizace
Ostatní služby 41
telefonické tlumočení, poradenství před cestou,
organizace
tlumočnické sluţby a sluţby průvodce, catering, péče o domácí zvířata, úklid domácnosti, zahradnické sluţby Pojistné: Debetní karta Maestro/MasterCard Standard/stříbrná 29 Kč měsíčně Debetní karta MasterCard Gold zdarma Kreditní karta MoneyCard Gratis 29 Kč měsíčně Kreditní karta MoneyCard Plus 29 Kč měsíčně Kreditní karta MoneyCard Gold zdarma
4.2.5 Cestovní pojištění k platebním kartám Pojištění poskytuje Generali pojišťovna, a.s. Vztahuje se na drţitele karty, spolucestující rodinu + druha/druţku v územním rozsahu celého světa kde maximální počet cestujících osob je 3 Platí pro neomezený počet cest vţdy v délce max. 90 dní od překročení hranic ČR Zahrnuje rekreační letní, zimní sporty a adrenalinové sporty Limity plnění: (platí společný limit pro všechny cestující) Léčebné výlohy
1 700 000 Kč
Asistenční sluţby
1 700 000 Kč
Pojištění zavazadel
30 000 Kč
Úrazové pojištění
500 000 Kč
Pojištění odpovědnosti
1 000 000 Kč
Pojistné: Debetní karta Maestro/MasterCard Standard 79 Kč měsíčně Debetní karta MasterCard Stříbrná/MasterCard Gold zdarma Kreditní karta MoneyCard Gratis 79 Kč měsíčně Kreditní karta MoneyCard Plus 79 Kč měsíčně Kreditní karta MoneyCard Gold 79 Kč měsíčně
42
4.2.6 Pojištění ke spotřebitelským úvěrům Pojištění poskytuje BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s. Varianta A Pojištění pro případ smrti Invalidita III. stupně Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Varianta B Pojištění pro případ smrti Invalidita III. stupně nebo mimořádné výhody III. stupně Pojištění při dlouhodobé pracovní neschopnosti Pojištění při nedobrovolné ztrátě zaměstnání Pojistné plnění: V případě smrti z jakékoliv příčiny je uhrazena aktuální dluţná částka. V případě invalidity III. stupně je hrazena měsíční splátka úvěru max. na dobu 12 měsíců. Pokud dojde k opětovnému potvrzení invalidity po 12 měsících, je uhrazena aktuální dluţná částka V případě mimořádné výhody III. stupně je hrazena aktuální dluţná částka V případě dlouhodobé pracovní neschopnosti je hrazena měsíční splátka úvěru max. na dobu 18 měsíců. Karenční doba činí 60 dnů. V případě nedobrovolné ztráty zaměstnání je hrazena měsíční splátka úvěru max. na dobu 12 měsíců. Karenční doba činí 60 dnů po které pojištěný musí být veden na úřadu práce. Pojistné: Sazba pojistného je závislá jak na výši měsíční splátky, tak na celkové výši úvěru. Čím je úvěr vyšší, tím je niţší sazba pojistného. Varianta A 8,40 % z měsíční splátky pro výši úvěru do 69 999 Kč 6,20 % z měsíční splátky pro výši úvěru od 70 000 Kč do 149 999 Kč 4,40 % z měsíční splátky pro výši úvěru od 150 000 Kč 43
Varianta B 10,40 % z měsíční splátky pro výši úvěru do 69 999 Kč 8,20 % z měsíční splátky pro výši úvěru od 70 000 Kč do 149 999 Kč 6,40 % z měsíční splátky pro výši úvěru od 150 000 Kč
4.3 Srovnání ceny a komplexnosti produktů 4.3.1 Srovnání podle komplexnosti Tab. 2 Srovnání typů pojištění nabízených k platebním kartám Raiffeisenbank
GE MONEY Bank
Pojištění zneuţití karty ZÁKLAD Pojištění zneuţití karty a osobních věcí PLUS Pojištění vyčerpané částky Pojištění KOMFORT Cestovní pojištění (K2, K4, K4P) Úrazové pojištění PROTECT, PROTECT + Pojištění schopnosti splácet
Pojištění platební karty a osobní věci Pojištění vyčerpané částky Pojištění splátek a výdajů Asistenční sluţby Cestovní pojištění
Podle tabulky 2 je zřejmé, ţe u Raiffeisenbank má klient větší moţnosti ve výběru pojištění, které vyhovuje právě jeho aktuálním potřebám.
4.3.2 Srovnání podle ceny Tab. 3 Zneuţití platební karty Raiffeisenbank typ pojištění cena ZÁKLAD PLUS KOMFORT
15 Kč karta gold zdarma 69 Kč karta style/deluxe zdarma
GE MONEY Bank typ pojištění cena Platební karta a osobní věci
29 Kč karta gold zdarma kreditní karta 29Kč
Ceny jsou rozdílné ale závislé na obsahu nabízených sluţeb, obě banky nabízejí pojištění zdarma ke kartám typu GOLD.
44
Tab. 4 cestovní pojištění k platebním kartám Raiffeisenbank typ pojištění K2 K4 GOLD K4P
GE MONEY Bank typ pojištění Debet standard Debet GOLD Kredit
cena 50 Kč zdarma 89 Kč
cena 79 Kč zdarma 79 Kč
Ceny jsou závislé na výši max. výši pojistného plnění dle tarifu. Obě banky nabízejí pojištění zdarma ke kartám typu GOLD.
45
Závěr Z analýzy komparace bankopojištění u vybraných pojišťoven jsem dospěl k těmto závěrům. Bankopojištění má výhody: pro banku:
v přísunu velkého mnoţství volných finančních prostředků, se kterými pojišťovna disponuje, zisk z prodeje pojištění a sníţení podnikatelského rizika při poskytování úvěrů
pro pojišťovnu: sníţení distribučních nákladů, další distribuční kanál (méně závislosti na ostatních distribučních kanálech), kvalitnější informace o klientech pro klienta:
levnější pojistné produkty, vše moţné vyřešit na jednom místě v bance
Hlavní výhody se ukázaly pro všechny zúčastněné z pohledu výnosů a niţších nákladů. Pro banku a pojišťovnu znamená toto spojení oboustranné zvýšení klientské základny a zároveň sníţení provozních nákladů spojených s distribucí pojistných produktů. Pro zvýšení prodejů pojišťovna nemusí zvyšovat počet svých pojišťovacích poradců a banka distribuuje pomocí stávajících bankéřů, kteří se zabývají prodejem bankovních produktů. Pro klienta plynou výhody z levnějších produktů a úspoře času jelikoţ vše vyřídí na jednom místě a to na pobočce banky. Na českém pojistném trhu bankopojištění se provádí intenzivně. Převáţná část finančních institucí upřednostňuje distribuční spolupráci tj. jednoduchou formu spolupráce samostatných bank a pojišťoven na bázi výběrového řízení a podepsání smlouvy o propojení produktů. V konkurenčním prostředí banky poměrně často své strategické partnery (pojišťovny) mění. Na trhu jsou dvě bankopojišťovny (majetkově propojená banka a pojišťovna) a sice ČSOB a Komerční banka. Jsou u nich rozdíly – ČSOB pojišťovna je univerzální, Pojišťovna Komerční banky je orientovaná na ţivotní pojištění a proto kvůli neţivotnímu pojištění musí produktově spolupracovat s Českou pojišťovnou. Do velkých bankopojišťoven se snadno vtlačí pojišťovna DAS, je úzce specializovaná na jeden produkt. Z přehledu bank, pojišťoven a pojistných produktů vyplývá, ţe většina bank spolupracuje se dvěma nebo třemi pojišťovnami. Malé banky nabízí malý počet pojistných produktů vázaných hlavně na platební kartu. Větší banky nabízí navíc rozšířenější balíčky pojistných produktů
46
pro platební kartu a zároveň pro úvěrové produkty. Velké banky se nejenom snaţí pojistné produkty přímo vázat na produkt banky ale jednu z jejich hlavních priorit je snaha prodávat samostatné majetkového a hlavně ţivotního pojištění. Stěţejní kapitolou této bakalářské práce je čtvrtá kapitola, která se zabývá komparací pojištění navázaného na bankovní produkty v Raiffeisenbank a GE Money Bank. Z analýzy vyplývá, ţe Raiffeisenbank vyuţívá jednoho strategického partnera - UNIQA pojišťovna, a.s., protoţe je to pojišťovna univerzální nabízející produkty ţivotního i neţivotního pojištění. GE Money Bank vyuţívá 3 pojišťovny. Pro ţivotní pojištění je to ING Ţivotní pojišťovna, a.s., pro majetkové pojištění, cestovní pojištění a část pojištění platebních karet je to Generali pojišťovna, a.s. a pro pojištění úvěrů je to primárně BNP Paribas Cardif Pojišťovna, a.s.. Z pohledu pojistných produktů se přikláním ke spolupráci s jedním strategickým partnerem kde je v tomto konkrétním případě vidět intenzivnější spolupráce mezi partnery a tudíţ propracovanější portfolio produktů odlišující se od konkurence. Je jednoduší, levnější, efektivnější pracovat s jednou pojišťovnou neţ se třemi specializovanými pojišťovnami.
47
Seznam použité literatury POLOUČEK, S. a kol.: Bankovnictví, 1. vyd. Praha: C.H.Beck, 2006, 716 s., ISBN 80–7179–462–7. DAŇHEL, Jaroslav, et al. Pojistná teorie. 2. Vyd. Praha: Professional Publishing, 2006. ISBN 80-86946-00-2. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. Ekopress, 2009 ISBN 978-80-86929-51-4 FINMAG.CZ. Dějiny pojištění: Od hrdlořezů k sázení na smrt [online] Dostupné z: http://finmag.penize.cz/financni-poradenstvi/264466-dejiny-pojisteni-od-hrdlorezu-ksazeni-na-smrt KORAUŠ, A. Bankopoisťovníctvo. Bratislava: SPRINT, 2005. ISBN 80-890-8541-5. MUŢÁKOVÁ, K. Výuková prezentace k předmětu Bankopojištění a finanční sluţby I 2013 WIKIPEDIA.CZ. Holding [online] Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/Holding BANKY.CZ.
Pojišťovna
České
spořitelny.
[online]
Dostupné
z:
http://www.banky.cz/pojistovna-ceske-sporitelny KOOPERATIVA. O nás. [online] Dostupné z: http://www.koop.cz/o-nas/pro-media/ ALLIANZ. Výroční zprávy Allianz pojišťovny, a.s., 2010 – 2012. [online] Dostupné z: http://www.allianz.cz/vse-o-allianz/allianz/vyrocni-zpravy.html ČESKÁ
POJIŠTOVNA.
Historie
a
vývoj
http://www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp
48
ČP
[online]
Dostupné
z:
KB. Česká pojišťovna a Komerční banka zahájily strategickou spolupráci a představily pojištění fotovoltaických zdrojů [online] Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/tiskove-centrum/tiskove-zpravy/ceska-pojistovna-akomercni-banka-zahajily-strategickou-spolupraci-a-predstavily-pojistenifotovoltaickych-zdroju-747.shtml GENERALI. O Generali. [online] Dostupné z: http://www.generali.cz/stranky/o-generali/ OPOJIŠTĚNÍ.CZ. Smlouva o spolupráci Sberbank a Generali. [online] Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/zahranici/smlouva-o-spolupraci-sberbank-a-generali/ ING. o ING. [online] Dostupné z: https://www.ingpojistovna.cz/o-ing/ing-pojistovna-cr/ ČSOB Pojišťovna. O pojišťovně.[online]Dostupné z: http://www.csobpoj.cz/cs/o-spolecnosti/Stranky/o-spolecnosti.aspx KOMERČNÍ Pojišťovna. Výroční zpráva Komerční pojišťovna, a.s. 2012 [online] Dostupné z: http://www.kb-pojistovna.cz/cs/kb-pojistovna/vyrocni-zpravy.shtml CARDIF ČR. Profil společnosti. [online] Dostupné z: http://www.cardif.cz/o-cardifu/cardif-cr/profil-spolecnosti.html UNIQA. Spolupráce UNIQA pojišťovny s Raiffeisenbank nabírá obrátky. [online] Dostupné z: http://www.uniqa.cz/home/04_uniqa/000_novinky/0004_RB.php MĚŠEC.CZ . Nový zákon: ruka podaná klientům i moţné kličky. [online] Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/novy-zakon-ruka-podana-klientum-i-mozne-klicky/ UNIQA. Interní materiály UNIQA pojišťovny, a.s. 2013 GE MONEY. GE Money Bank. [online] Dostupné z: https://www.gemoney.cz/
49
