Komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví

Komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR

Diplomová práce

Autor:

Bc. Lenka Ţbánková Finance, Pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Dr. Ivan Jandejsek

Praha

duben, 2009

1

Čestné prohlášení „Prohlašuji, ţe jsem tuto diplomovou práci zpracovala samostatně a ţe jsem vyznačila prameny, z nichţ jsem pro svou práci čerpala.“

V Karlových Varech dne ……………………………..

...…………………………….... Bc. Lenka Ţbánková

2

Anotace práce Tématem mé diplomové práce je komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR, jako jsou pojišťovna ČSOB, Generali a Triglav. První část se věnuje havarijnímu pojištění z hlediska teorie, dále historii, a novinkám, které přišly s novým rokem 2009. V další části jsou představeny nabídky produktů jednotlivých pojišťoven. V praktické části je nastíněno srovnání těchto nabídek a v závěrečné části je toto srovnání znázorněno modelovým příkladem.

The theme my graduation thesis is Comparison of Wrecking Creane Insurance of Selected Insurance Companies in CR – ČSOB, Generali and Triglav. The first theoretic part is about comparison of wrecking creane insurance, history and also th innovations that came with the year of 2009. Next part introduces the offers of the certain insurance companies. Practical part includes the comparison of those offers and the following final part offers this comparison accompanied by the model example..

Klíčová slova: POJIŠŤOVNA, HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ, MOTOROVÉ VOZIDLO, NABÍDKY, POJISTNÍK, POJISTITEL.

3

Obsah ÚVOD ........................................................................... 5 1 Havarijní pojištění ........................................................................... 6 1.1 Havarijní pojištění vs. povinné ručení ...................................................... 6 1.1.1 Historie povinného ručení ......................................................................................... 7

1.2 Sjednání havarijního pojištění ................................................................ 11 1.3 Cena havarijního pojištění ....................................................................... 13 1.4 Postup při nehodě v ČR ........................................................................... 18

2 Nabídka pojišťoven na trhu ČR ................................................... 24 2.1 Pojišťovna ČSOB ...................................................................................... 24 2.2 Pojišťovna Generali.................................................................................. 28 2.3 Pojišťovna Triglav .................................................................................... 36

3 Komparace produktů u vybraných pojišťoven .......................... 41 4 Modelový příklad ........................................................................... 44

VÝSLEDKY............................................................... 64 ZÁVĚR ....................................................................... 65

4

ÚVOD Motorové vozidlo se stalo pro většinu obyvatelstva důleţitou součástí všedního ţivota. Dříve slouţilo především na víkendové jízdy na chatu či návštěvu příbuzných, dnes je povaţováno za neodmyslitelného pomocníka většiny z nás. Potřebujeme se v něm dopravovat do zaměstnání, do škol a na nejrůznější aktivity našich dětí nebo na nákupy v supermarketech na okrajích měst či k rodinným výletům a dovoleným. Den ode dne narůstá počet motorových vozidel na silnicích a tím se zvyšuje riziko dopravní havárie. Ročně jich policie šetří na 200 tisíc tzn., ţe cca. kaţdou čtvrthodinu dojde k nehodě, při níţ její účastníci utrpí jak škodu na majetku, tak i škodu na zdraví. Zanedbatelné není ani riziko odcizení. Pojištění motorových vozidel těmto nepříjemným situacím sice nemůţe předejít, ale situaci po havárii, která je zapříčiněná vlastní či cizí nepozorností či poškození vozidla neznámým pachatelem, můţe významně ulehčit. Proto kaţdé vozidlo musí mít sjednané povinné ručení, které kryje riziko škod, které způsobíme jiné osobě při provozu vozidla a je doporučováno uzavřít i havarijní pojištění, které chrání vozidlo před škodami vzniklými v důsledku odcizení, havárie, vandalismu atd. Dále pojišťovny nabízejí různá připojištění, která jen kryjí další rizika, která se nám mohou stát při provozu vozidla. Tématem mé práce je komparace produktů havarijního pojištění u vybraných pojišťoven, jako jsou pojišťovna ČSOB, Generali a Triglav. V první části své diplomové práce se pokusím vysvětlit pojem havarijní pojištění z teoretického hlediska. V další části se budu zabývat nabídkou produktů vybraných pojišťoven a se zvláštním zřetelem se zaměřím na novinky a výhody. Dále provedu komparaci těchto nabídek a svou práci zakončím modelovým příkladem.

5

1 Havarijní pojištění Havarijní pojištění slouţí ke krytí škod na vlastním automobilu při dopravní nehodě. Způsobit dopravní nehodu můţe kaţdý, přestoţe většina řidičů minimalizuje moţnost zavinění nehody bezpečnou jízdou. Škoda pak dosahuje řádů desetitisíců aţ statisíců (u luxusních automobilů i milionů). Pokud není automobil pojištěný, veškeré náklady na opravu (či pořízení nového) musí uhradit majitel. Pokud však automobil havarijně pojištěný je, jeho vlastník zaplatí náklady pouze do výše spoluúčasti. Pojistné plnění nastává v případě dopravní nehody, kterou zaviní řidič havarijně pojištěného motorového vozidla. V případě zavinění nehod druhou stranou je škoda hrazena z povinného ručení viníka dopravní nehody. K havarijnímu pojištění lze sjednat celou řadu připojištění – pro případ zcizení či ţivelné katastrofy, pojištění skel, sedadel, zavazadel, úrazové pojištění řidiče a cestujících, pojištění půjčovného pro případ opravy vozidla atd.1

1.1 Havarijní pojištění vs. povinné ručení Pojištění se od sebe liší událostmi, na které se vztahují: Pojistná událost Škody, které způsobíte vy někomu jinému při uţívání vozidla Škody, které neúmyslně způsobíte na vlastním automobilu Krádeţ našeho automobilu Ţivelné poškození nebo zničení

Pojištění Povinné ručení Havarijní pojištění Havarijní pojištění Havarijní pojištění

Tabulka č. 1: Porovnání havarijního a povinného ručení Pramen: Vlastní zpracování podle údajů < http://www.finance.cz/pojisteni/automobil >

1

Havarijní pojištění [online]. [cit. 2008-10-17] Přístup z:

6

Pojištění se liší cenou Havarijní pojištění má mnohem vyšší cenu neţ povinné ručení. Z hlediska uzavírání smlouvy u havarijního pojištění vznikají i případné další náklady, a to na zabezpečení vozidla. Výši pojistného naopak sniţuje zvolená spoluúčast, čím vyšší spoluúčast tím levnější pojistné. Spoluúčast je částka, kterou se pojištěný2podílí na vzniklé škodě, tzn. je to částka, kterou mu pojišťovna nebude z výše škody hradit, dojde-li ze strany pojišťovny k plnění z pojistné smlouvy. Havarijní pojištění není ze zákona povinné, zatímco pojištění odpovědnosti z provozu vozidla neboli povinné ručení ano. V případě vzniklé škody pojišťovna vyplácí pojistné plnění (tj. náhradu škody) tomu: - kdo si pojištění sjednal a kdo ho platí – v případě havarijního pojištění, - komu byla škoda způsobena – u povinného ručení3 Většina pojišťoven, které nabízejí povinné ručení, nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za zvýhodněných podmínek. Je proto výhodné pořizovat obě pojištění současně a zváţit moţnost jejich sjednání u jedné pojišťovny. Uzavřením havarijního pojištění spolu s povinným ručením je moţné získat slevu na toto pojištění, lepší asistenční sluţby a další výhody. 4

1.1.1 Historie povinného ručení Přestoţe 1. automobil vznikl před více neţ 120 lety, čeští státní úředníci vzali motorismus na vědomí aţ o 20 let později, kdy Panská sněmovna přijala 1. zákon o povinném ručení.

2

Pojištěný je osoba, na jehoţ odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje. Havarijní pojištění [online]. [cit. 2008-10-17] Přístup z: 4 Havarijní pojištění [online].[cit. 2008-11-28] Přístup z: 3

7

Milníky českého motorismu a automobilového pojištění Devětadvacátý leden roku 1886 se do dějin automobilismu zapíše zlatým písmem. Právě v tento den podal Karl Benz na patentním úřadě ţádost o zaregistrování svého Patent Motorwagen. V listopadu téhoţ roku mu byl udělen říšský patent na tříkolku poháněnou výhradně spalovacím motorem. Ţivá zvířata tak byla nahrazena technikou, jejíţ principy byly vyuţívány další desítky let. Rok 1886 je tak všeobecně povaţovaný za počátek automobilové historie. O 11 let později, v roce 1897, vyjel z bran kopřivnické továrny 1. středoevropský automobil. Hned od svého počátku si automobil získal řadu příznivců, a to především u majetných Praţanů. V roce 1906 bylo u nás hlášeno 208 automobilů, z nichţ plná třetina připadala právě na Prahu. Podobně tomu bylo i u motocyklů, kdy z celkového počtu 774 motorek jezdilo 248 po tuzemské metropoli. Zvýšeného provozu si zřejmě všimli i státní úředníci, a proto se v roce 1908 rozhodli schválit 1. novelu zákona o povinném ručení. Odpovědnost za škody se vztahovala jen na automobily, které překročily rychlost 25 km za hodinu. Ne kaţdý řidič byl však pojištěn automaticky. Jiţ v této době se počítalo s vyšším rizikem při účasti na automobilových závodech, proto účastníci nepodléhali úrazovému pojištění přímo ze zákona, ale museli si sjednat speciální připojištění. Automobilový rozvoj v Čechách pak přibrzdila 1. světová válka, kdyţ v letech 1914 – 1918 byli domácí výrobci automobilů Laurin&Klement, Walter, Praga a kopřivnická Nesseldorfer Wagenbaufabrik (později TATRA) začleněny do systému rakouské zbrojní výroby. Těsně po válce v českých zemích existovalo na 80 pojišťovacích ústavů, Slovensko aţ do převratu nemělo vlastní pojišťovny. Předepsané pojistné v té době činilo 50 milionů v pojištění proti škodám a v ţivotním pojištění 32 milionů korun.

8

Významné milníky českého automobilismu za posledních 90 let Před kaţdou křiţovatkou je nařízeno troubit. Poplatek za řidičskou zkoušku je 33,20 Kč, učit řídit motorové vozidlo můţe kdokoliv a kdekoliv. Tuzemský vozový park čítal 3372 osobních, 2143 nákladních a 194 speciálních vozů a 1676 motocyklů a tříkolek. Svaz řidičů automobilů ţádá o zavření autoškol a zastavení dalších zkoušek nových řidičů na 6 měsíců, neboť řidičů je jiţ příliš mnoho. V Praze došlo k 1229 dopravním nehodám, které si vyţádaly 11 mrtvých. V Praze připadá 1 automobil na 100 obyvatel. Na mnoha místech je stanovena nejvyšší rychlost pro průjezd obcí 6 km/h. Na některých praţských křiţovatkách se zřizuje světelná signalizace, v ČSR je na 3000 benzinových čerpadel. Jsou zavedeny nové silniční značky platící s malými změnami dodnes. V důsledku hospodářské krize jsou v jedné z největších autoškol v Praze jen dva ţáci. Přijetí zákona č. 81/1935 Sb. – zavedení povinného pojištění proti rozbití automobilů (čili kasko pojištění), pojištění odpovědnostního majitelů motorových vozidel, úrazového pojištění řidičů a cestujících motorovými vozidly. Právní odpovědnost vycházela ze zákona z roku 1908. 1935 Byl zřízen Fond pro podporu při úrazech motorovými vozidly se sídlem v Praze (obdoba Garančního fondu). Fond získával příjmy z příspěvků drţitelů motorových vozidel, od koncesionářů ţivnostenské dopravy, kteří nesplnili stanovené pojišťovací povinnosti a z pokut vybraných ve správním řízení. Z tohoto Fondu se poskytovaly podpory osobám, které utrpěly úraz motorovými vozidly a pozůstalým po osobách, které byly usmrceny motorovými vozidly. V ČSR jezdí celkem 200.282 motorových vozidel. Prodejem vozů se zabývá 1561 firem, jejich opravami pak 3277 firem. 1938 V Čechách působí na 150 různých motoristických organizací. 1940 Automobilový provoz je zcela ochromen, pro neukázněné řidiče se zavádí „nedělní škola“. 1945 Továrna Praga byla téměř zničena, nastává znárodnění více neţ 60 % průmyslu a větší části dopravy.

9

1950 V Praze byla zřízena 1. odtahová sluţba. V automobilovém průmyslu pracuje přes 36.000 osob. 1950 Firma BARUM začíná s výrobou bezdušových pneumatik. 1961 Jsou zavedena nová pravidla silničního provozu. 1965 Vzhledem k rychlému nárůstu soukromých motorových vozidel je zavedena daň z motorových vozidel a sníţena cena benzínu z 8 na 2,10 Kč za litr. Daň činila 900 korun a povinné havarijní pojištění pro osobní automobil 144 korun za rok. 1967 V ČSSR připadá jeden osobní automobil na 27,3 obyvatele. 1971 Otevřen 1. úsek dálnice D1 z Prahy do Mirošovic, V Mladé Boleslavi vyrobeno 134.158 osobních automobilů. 1976 Na trh přichází osobní vůz ŠKODA 105/120, zahájeno vysílání relace pro motoristy „Zelená vlna“. 1984 Benzin Speciál přijde na 8 Kč/litr, Super je o korunu draţší. 1989 Počet přihlášených osobních automobilů překročil 3 miliony. 1991 Největší tuzemský výrobce automobilů, společnost Škoda, se stává součástí německého koncernu Volkswagen. 2000 Liberalizace a demonopolizace trhu s povinným ručením. Licenci na poskytování povinného ručení obdrţelo v této době více neţ 10 pojišťoven. 2002 Dochází k deregulaci cen – povinné ručení se stává produktem komerčních pojišťoven, které si cenu určují samy. 2006 V červenci nabývá účinnosti novela silničního zákona, která upravuje provoz na pozemních komunikacích a zavádí bodový systém. 2008 Česká kancelář pojistitelů má 13 členů, počet pojištěných vozidel v databázi ČKP dosahuje 6 milionů.5

5

Povinné ručení slaví 100 let [online].2008-04-16 [cit. 2006-10-16] Přístup z :

10

1.2 Sjednání havarijního pojištění Můţe být sjednáno na pobočkách pojišťoven nebo on-line. Výhody sjednání povinného ručení on-line jsou: 1)

nemusíte nikam chodit, čekat fronty atd., vše si zařídíte v pohodlí domova či

kanceláře, 2)

díky jednoduchému a přehlednému kalkulátoru havarijního pojištění zjistíte nabídky

jednotlivých pojišťoven vč. moţných dodatečných pojištění např. pojištění čelního skla, zavazadel atd., 3)

při objednávce pojištění získáváte přístup do své osobní schránky „Moje smlouvy“,

kde nalezneme dokumenty v elektronické podobě a můţete také případně poţádat o změnu své pojistné smlouvy, 4)

moţnost získat zajímavé slevy nabízené pouze online.

Většina pojišťoven, které nabízejí povinné ručení, nabízí havarijní pojištění jako doplněk k pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla za zvýhodněných podmínek. Je proto výhodné pořizovat obě pojištění současně a zváţit moţnost jejich sjednání u jedné pojišťovny.6 Havarijní pojištění vzniká na základě pojistné smlouvy. Je to smlouva o finančních sluţbách, ve které se pojistitel7 zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník8 se zavazuje platit pojistiteli pojistné.

6

Havarijní pojištění [online].[cit. 2008-10-17] Přístup z: Pojistitel je právnická osoba (pojišťovna), která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zvláštního zákona. 8 Pojistník je osoba, která s pojistitelem (pojišťovnou) uzavřela pojistnou smlouvu. 7

11

Pojistná smlouva obsahuje nejméně údaje o účastnících smlouvy a o vozidle, době trvání pojištění, pojistném období, limitu pojistného plnění, výši pojistného, způsobu jeho placení a jeho splatnosti. Pokud v době uzavření pojistné smlouvy nejsou některé údaje týkající se vozidla známy, je pojistník povinen je pojistiteli sdělit ve lhůtě, kterou pojistitel určil, nejpozději však do 15 dnů od uzavření pojistné smlouvy. Náleţitosti pojistné smlouvy 

určení pojistitele a pojistníka a údaje o vozidle,



doba trvání pojištění,



limit pojistného plnění,



výše pojistného, jeho splatnost a způsob jeho placení,



forma a místo oznámení škodné události

Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky. Pojistnými podmínkami se dle zákona o pojišťovnictví rozumí podmínky zpracované pojistitelem pro uzavírání pojistných smluv, zejména všeobecné pojistné podmínky, zvláštní nebo doplňkové pojistné podmínky. Pojistné podmínky vydané pojistitelem obsahují zejména vymezení podmínek vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, stanovení podmínek, za kterých nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění (výluky z pojištění), způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost. Pojistník musí být s pojistnými podmínkami prokazatelně seznámen před uzavřením pojistné smlouvy, s výjimkou uzavření pojistné smlouvy formou obchodu na dálku. Bez jeho souhlasu nelze tyto pojistné podmínky měnit. Kdo nemá povinnost uzavřít pojistnou smlouvu 

řidič vozidla ze zahraničí, který je drţitelem platné zelené karty vydané pojišťovnou

v cizím státě, nebo vozidla, jehoţ pojištění odpovědnosti na území České republiky je zaručeno kanceláří pojistitelů cizího státu, 

sloţka integrovaného záchranného systému pro všechna vozidla neuţívaná k

podnikání a zařazená do průběţně aktualizované přílohy poplachového plánu integrovaného záchranného systému kraje,

12

Bezpečnostní informační sluţba pro její vozidla, Ministerstvo obrany pro vozidla



provozovaná Vojenským zpravodajstvím a Ministerstvo vnitra pro vozidla provozovaná Úřadem pro zahraniční styky a informace a pro vozidla Policie České republiky útvarů sluţby kriminální policie a vyšetřování a obec pro vozidla provozovaná jednotkami sborů dobrovolných hasičů obce.9

1.3 Cena havarijního pojištění Zvolit si můţete samostatné pojištění rizika – havarijní pojištění, nebo pouze odcizení vozidla. Základní pojistná rizika : o

Havárie

o

Krádeţ

o

Zničení či poškození ţivlem

o

Zásah cizí osoby (vandalismus)

Pojišťovny nabízejí různé kombinace uvedených rizik a klient se můţe rozhodnout, proti kterým se chce pojistit. Jednotlivá rizika lze uzavírat buď jako komplexní pojištění (tzv. ALLRISK neboli Kasko), a nebo v kombinaci havárie + ţivel anebo odcizení + ţivel Existují ale i další rizika, která se zaměřují přímo na specifickou část vozidla či krytí a většinou je vhodné je připojistit. o

čelní sklo

o

zavazadla a věcí osobní potřeby

o

úraz přepravovaných osob

o

mimořádnou výbavy

o

náklady za nájem náhradního vozidla

Škody kryté z těchto připojištění nemají vliv na bezeškodní průběh pojištění havárie.

9

Pojistná smlouva [online]. [cit. 2008-10-17] Přístup z:

13

Pojištění skel: - Předmětem jsou skla bočních oken vozidla a sklo čelního a zadního okna, nebo pouze čelní sklo. Pojištění se vztahuje na jejich poškození, zničení nebo výměnu, není-li současně uplatňován nárok z havarijního pojištění. Typickým příkladem je poškození odlétnutým kamínkem. Pojištění skel lze sjednat spolu s povinným ručením nebo s havarijním pojištěním. Spoluúčast je k tomuto produktu standardem, nikoliv pravidlem. Pojištění náhradního vozidla: - Vztahuje se na úhradu nákladů vynaloţených pojistníkem na nájemné za náhradní vozidlo, pronajaté v důsledku poškození vozidla následkem dopravní nehody. Kryje náklady na nájem náhradního vozidla po dobu opravy vozidla, a to maximálně do výše pojistné částky sjednané v pojistné smlouvě při dodrţení max. denního limitu. Pojistné plnění není sniţováno o spoluúčast. Tuto pojistku je moţné sjednat pro vozidlo do 3,5t celkové hmotnosti, a to pouze jako doplňkové pojištění k havarijnímu pojištění nebo k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Úrazové pojištění přepravovaných osob: - Sjednává se pro případ úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem, jehoţ následkem je smrt nebo trvalá invalidita. Toto připojištění se vztahuje na plný počet sedadel ve vozidle, nebo pouze na sedadlo řidiče. Oznámení o úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem – viz. příloha č. 1 Od čeho se odvíjí cena havarijního pojištění 

Výše pojistné částky – stanovení pojistné ochrany – hodnoty vozidla,

cena nového vozidla (vhodné pro nová vozidla) ,cena časová (vyuţívá se pro starší vozidla) 

Výše spoluúčasti procentuální spoluúčast z pojistného plnění (standardní je 5% min

5.000,- za vyšší spoluúčast se sniţuje pojistné) 

Stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné)



Typ a značka vozidla



Účel uţívání 14



Vybavenost vozidla nebo jeho zabezpečení (v případě DLL Risku nebo odcizení)



Zvolené riziko pojištění (odcizení, havárie, ţivel, kompletní)



Způsob platby (roční, področní platby)



Rizikovost řidičů uţívajících vozidlo (řidiči s dokladovaným bezeškodním průběhem

pojištění mají levnější pojistné)10 Samozřejmě u havarijního pojištění není cena hlavním hlediskem pro posouzení, důleţitější je kvalita pojištění. Ta se odvíjí od limitů plnění, které pojišťovna v případě pojistné události poskytne, od kvality asistenčních sluţeb, moţnostech kombinovat rizika, apod.11 All Risk (KASKO) Jedná se o nejvýhodnější formu pojištění - „vše v jednom“, kdy jste pojištění na více rizik současně (pojištění havárie, ţivlů, odcizení, vandalismu). Hlavní výhodou je niţší cena pojistného, neţ při samostatném sjednání jednotlivých připojištění. Mezi další výhody patří jednání pouze s jedním subjektem v případě nehody a v neposlední řadě také to, ţe platíte jen jednu splátku. Havarijní pojištění typu All Risk (KASKO) slouţí k ochraně vozidla před škodami způsobenými ţivly nebo vzniklými v důsledku havárie, odcizení či neoprávněného uţití vozidla. Opravy aut jsou drahé a i v případě nezaviněné škody mohou znamenat nepříjemný zásah do rozpočtu. Havarijní pojištění je určeno všem vozidlům s platným technickým průkazem a českou registrační značkou (dříve SPZ), s výjimkou historických vozidel. Havarijní pojištění automaticky obsahuje pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob. Ţivelní událost - Poţár, výbuch, bezprostřední úder blesku, zřícení skal, zemin nebo lavin, pád stromů nebo stoţárů, krupobití, povodeň nebo záplava a vichřice.

10

Havarijní pojištění [online].[cit. 2008-11-28] Přístup z: 11 Pojištění vozidel [online].[cit. 2008-11-28] Přístup z:

15

Havárie - Poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části jakoukoliv nahodilou událostí (tj. působením vnějších sil, např. střetem, nárazem, pádem apod.) a poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části úmyslným jednáním (zásahem) cizí osoby. Odcizení - Přivlastnění pojištěné věci krádeţí nebo loupeţí, neoprávněné uţití vozidla (uţití vozidla proti vůli oprávněné osoby) Slevy na pojistném z havarijního pojištění Sníţení pojistného docílíte vhodným zabezpečením svého vozidla. Od pojišťoven lze většinou získat 10% slevu za mechanické zabezpečení vozidla, dále 10% slevu za pasivní vyhledávací systém a 20% slevu za systém aktivní lokalizace vozidla. Dalších slev lze dosáhnout za pískování skel, imobilizér atd. Slevu Vám pojišťovna nabídne také za bezeškodní průběh pojištění. Tyto bonusy mohou u všech pojišťoven dosáhnout maximální hranice 50% (pojišťovna Triglav nabízí aţ 60 % viz. strana 37). První rok bez nehody se připisuje bonus o výši 5 -10%, coţ znamená, ţe maximální moţné slevy dosáhnete za 5 -10 let. Bonusy jsou na základě potvrzení o bezeškodném průběhu pojištění přenosné mezi pojišťovacími subjekty. V opačném případě jde o tzv. malus (přiráţku na pojistném). Také výše spoluúčasti ovlivní celkovou cenu pojistného. Zatímco u povinného ručení pojišťovna zaplatí poškozenému celou škodu, u havarijního pojištění vţdy existuje spoluúčast (částka, kterou se podílíte na pojistné události). Výše spoluúčasti začíná zpravidla u 5% (minimálně však 5.000 Kč) a končí u 20% (min. 20.000 Kč). Nejčastější výše spoluúčasti se pohybuje mezi 5 -10%. Pokud způsobujete často malé škody, zvolte spíše pojištění s nízkou spoluúčastí, naopak jezdíte-li bez nehod a věříte si, zvolte spoluúčast vyšší a pojištění bude levnější.

16

EuroGap Jiţ přes tři roky existuje v České republice připojištění EuroGAP, které při totální škodě hradí rozdíl mezi časovou hodnotou a pořizovací cenou auta - přesně tu část, kterou havarijní pojistka neuhradí. Limitem pojistného plnění je v případě kaţdého vozidla 750.000 Kč (u ojetých vozidel je limit 500.000 Kč.) Totální škodou je například krádeţ vozidla, pokud do 30 kalendářních dnů od odcizení není nalezeno, nebo takové zničení vozidla, kdy by náklady na jeho opravu přesáhly obecnou cenu vozidla. Pokles trţní hodnoty vozidla dosáhne během prvních tří let zhruba poloviny původní ceny. V momentě, kdy opouštíte autosalón se zbrusu novým vozem, je pořizovací cena jiţ zhruba o 15 % vyšší neţ cena časová, tedy ta, kterou auto skutečně v daném okamţiku má. Právě časová hodnota se přitom automaticky uplatňuje při výplatě pojistného plnění. Produkt ocení zejména ti, kteří si pořídili auto na leasing. Vlastníkem jejich vozu je do doby poslední splátky leasingová společnost. V případě totální škody se tak klienti mohou lehce stát dluţníky, protoţe plnění z havarijní pojistky většinou nepokryje celkové náklady leasingové společnosti. EuroGAP potřebnou částku doplatí. Připojištění je dostupné pouze pro vozidlo, které je primárně kryto jakoukoliv havarijní pojistkou na českém trhu. Předmětem EuroGAP je ale jen totální škoda (viz výše). Pokud auto poškodíte v menším rozsahu, získáte plnění pouze z havarijní pojistky, nikoliv z EuroGAP. Při totální škodě pojistnou událost likviduje havarijní pojišťovna a podle jejích údajů nastává plnění EuroGAP. Pokud se na havarijní pojistku vztahují určité výluky, uplatňují se u tohoto připojištění také. Uzavřít pojistku EuroGAP je moţné pouze v momentě pořízení nového či staršího vozu. Nejzajímavější je pro nová auta, kde časová cena klesá nejrychleji. Lze jím ale pojistit také aţ pět let ojetý vůz. Při sjednání této pojistky je nutné předloţit velký technický průkaz a kopii smlouvy s leasingovou společností nebo dokladu o koupi. Výše pojistného plnění pak určuje doloţená pořizovací cena. Z důvodu pojistných podvodů se ale u ojetin vychází z hodnoty, na kterou je auto pojištěno havarijní pojišťovnou. Vůz se připojišťuje na dobu přesně tří let a stojí ročně přibliţně 3.300 Kč aţ 5.300 Kč podle pořizovací ceny vozidla (model nerozhoduje). Háček je v tom, ţe se pojistka platí předem na celé tři roky, většina případů krádeţí vozidel se přitom odehraje do roka od

17

koupě auta. Při uzavření smlouvy tedy klient sloţí najednou 10tis. aţ 16tis. korun. Jde však o jediný výdaj, protoţe spoluúčast na případném plnění z EuroGAP je nulová. Nemilé překvapení čeká na kupce aut draţších jednoho miliónu korun. Ta jsou objektem zlodějů častěji, a proto spadají do rizikové skupiny. Pro sjednání EuroGAP je u těchto draţších vozů nutná instalace satelitního vyhledávacího zařízení, coţ připojištění výrazně zdraţuje. Roční provozní poplatek takového systému stojí zhruba 5 tisíc Kč a cena zařízení samotného se pohybuje od 7 tisíc do několika desítek tisíc Kč.12

1.4 Postup při nehodě v ČR Jestliţe nejste při dopravní nehodě váţně zraněn (a) nebo v šoku, pokuste se zachovat

1.

klid a zjistěte situaci na místě nehody. Zabraňte řetězové havárii, zabezpečte místo nehody - výstraţným trojúhelníkem,

2.

blikajícím světlem, máváním praporkem (postačí kusem látky). Zjistěte, zda jsou na místě nehody zranění a pokud ano, vţdy zavolejte zdravotnickou

3.

pomoc a policii. Dle moţností se pokuste zraněným pomoci okamţitě. Dopravní nehodu jste povinni hlásit policii , jestliţe (mimo jiné):

4.



při ní dojde k zranění osob,



při ní dojede k hmotné škodě převyšující zřejmě na některém ze zúčastněných

vozidel včetně přepravovaných věcí nebo na jiných věcech částku 50.000,- Kč, 

při ní dojde ke hmotné škodě niţší neţ 50.000,- Kč, ale nedohodnete se s

účastníkem nehody na zavinění, byla-li hmotná škoda způsobena na majetku třetí osoby  (novelizace zákona Od 1. ledna 2009 je nutno Policii ČR volat pouze v případě, ţe hmotná škoda dosáhne hranice 100 000 Kč.) Pokud nejste povinni hlásit dopravní nehodu policii, musíte se s druhým účastníkem

5.

(viníkem) nehody dohodnout na zavinění. Tuto nehodu je nejlépe učinit písemně, např. na tiskopisu "Evropský záznam o dopravní nehodě"(viz. příloha č. 2 nebo lze vyuţít i volného listu papíru. Na takovémto dokumentu musí být učiněna a oběma stranami podepsaná dohoda o zavinění.

12

Havarijní pojištění [online].[cit. 2008-11-28] Přístup z:

18

6.

Zdrţte se jednání, které by bylo na újmu řádného vyšetření nehody, zejména

přemístění vozidel. Musí-li se však situace vzniklá nehodou změnit, vyznačí se situace a stopy. 7.

Vţdy si zapište jména a adresy řidičů ostatních havarovaných vozidel a svědků

dopravní nehody. Pokud Vám někdo způsobil škodu svým vozidlem, poţadujte na řidiči, který způsobil dopravní nehodu, předloţení občanského (nebo řidičského) průkazu a zejména dokladu o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (mezinárodní automobilová pojišťovací karta – viz. příloha č. 3) a opište si tyto údaje: 

jméno, příjmení a bydliště řidiče



jméno a příjmení (resp. název firmy) a bydliště (resp. sídlo) vlastníka vozidla



typ a SPZ jeho vozidla



údaj, u které pojišťovny je viník dopravní nehody pojištěn pro případ

odpovědnosti za škodu z provozu vozidla (povinné ručení) - zapište si kromě jména a adresy pojišťovny i číslo tohoto dokladu o pojištění (zelené karty). U tohoto pojistitele uplatněte nárok na náhradu škody. 

pokud je vozidlo škůdce registrováno na území cizího státu, opište si téţ číslo

zelené karty a její časovou platnost nebo číslo dokladu o hraničním pojištění tohoto vozidla a pokud moţno opatřete fotokopie těchto dokumentů. 8.

Jestliţe odpovídáte za škodu způsobenou provozem vozidla doloţte bez zbytečného

odkladu poškozenému údaje potřebné pro uplatnění práva poškozeného na náhradu škody, viz bod 7 b). 9.

Písemně

oznamte

škodu

„své“

pojišťovně.

Pojišťovna

oprávněné

nároky

poškozených uhradí zpravidla tak, ţe ţádná Vaše další součinnost nebude nezbytná. 10. Pokud potřebujete poradit, hlavně při nehodě v cizině, volejte asistenční sluţbu „Vaší“ pojišťovny13

13

Postup při nehodě [online]. [cit. 2008-10-18] Přístup z:

19

Od 1. 6. 2008 je platná novela zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Ta přináší vyšší sankce - havarijního pojištění se bude moţná týkat: Navýšení hranice škody pro přivolání policie k vzniklé škodě. Současná hranice je 50 tisíc Kč, návrh na 250 tisíc Kč prozatím padl. Ať uţ dopadne úprava jakkoliv, jedno je jasné – účastníci dopravní nehody budou vystaveni konfrontaci a budou nuceni se na zavinění na místě nehody dohodnout. K tomuto účelu má slouţit formulář „Záznam o dopravní nehodě“, kde je nutné řádně vyplnit předepsaná pole. Zúčastnění pojistitelé musí pak na základě těchto informací určit viníka a podle tohoto také provádět odškodnění. Formulář slouţí i při škodách v zahraničí a není problém jej pouţít i v případě střetu s cizincem, jelikoţ je unifikovaný (upraven pouze v jazykových mutacích daných zemí). Doporučuje se provádět také fotodokumentaci vozidel přímo „ve střetu“, pro pozdější prokázání zavinění škody. Formulář totiţ neřeší zavinění, ale po správném vyplnění polí je moţné viníka většinou označit. Problematika je dosti obsáhlá a proto není sporu o tom, ţe člověk zkušený a znalý věci můţe „zmanipulovat“ škodu tak, ţe bude nakonec označen za poškozeného, ačkoliv nehodu mohl způsobit. V případě uznání viny druhou stranou tedy rozhodně není od věci, toto zaznamenat do poznámky, abychom pak předešli případné změně názoru protistrany ve chvíli, kdy se mu věc rozleţí v hlavě.14 Dopravní nehoda je obvykle nepříjemná situace. Můţe být ale ještě mnohem stresující, pokud nevíte, co dělat. Od ledna 2009 dochází ke změnám v hlášení dopravních nehod. Od 1. ledna 2009 je nutno Policii ČR volat pouze v případě, ţe hmotná škoda dosáhne hranice 100 000 Kč. I nadále je nutné policii volat v případě, ţe dojde ke zranění (i malému), případně usmrcení, dojde-li ke škodě na majetku třetí osoby nebo ţivotním prostředí, nebo pokud není moţno zajistit obnovení provozu vlastními silami. Nově se nebude policie volat v případě, ţe dojde ke škodě na majetku třetí osoby, ale tímto majetkem je auto, které řídil řidič, jenţ má na nehodě účast. Tedy například auto rodinného příslušníka, zaměstnavatele, leasingové společnosti. V případě, ţe viník nechce uznat vinu, je také nutné zavolat policii, která havárii vyšetří a viníka na místě určí. Platí to i v případě, kdy je některý z účastníků pod vlivem drog nebo

14

Novela povinného ručení [online]. 2008-09-04 [cit. 2008-10-18] Přístup z:

20

alkoholu. K nehodám při nichţ sehrály roli návykové látky, musí řidiči volat policii vţdy bez ohledu na výši škody. Na vyřešení bouraček s niţší škodou se mají řidiči domlouvat mezi sebou, bez asistence policie. Řidiči se po havárii musí shodnout především na tom, kdo z nich nehodu zavinil, protoţe škody na autech se hradí z viníkova povinného ručení. Tento údaj společně s dalšími detaily nehody zapíší do formuláře, který musí oba podepsat. Vyplnění formulář slouţí pojišťovně k likvidaci škod bez ohledu na to, který z řidičů jí ho zašle. Formulář si kaţdý řidič můţe vyzvednout na pobočkách jednotlivých pojišťoven nebo lze v případě nouze popsat nehodu na obyčejném papíře. 24. ledna 2009 vyšel článek, který nás informoval, ţe díky této novince klesl, za první tři lednové týdny, počet vyšetřovaných nehod o polovinu.

Výhody zákona: 

řidiči neztratí čas čekáním na příjezd hlídky



policisté nebudou řešit bezvýznamné nehody



zlepší se prevence dopravních nehod



ušetří se – peníze ušetřené za administrativu vloţené např. na nákup alkoholových

testerů.

Nevýhody zákona: 

opilí řidiči se snáze vyhnou trestu,



přibude pojistných podporů – majitelé poškozených aut se budou snaţit vyčíslit

náklady na opravy co nejvýš, 

budou chybět přesné údaje o počtu dopravních nehod a nehodových míst.15

Diskutovaný poplatek za bezdůvodný výjezd policie nakonec nebyl zaveden. Motoristé se tedy nemusejí obávat postihu v případě, ţe škoda bude nakonec činit „ pouhých“ 90 tisíc korun a oni zavolají policii.

15

Postup při nehodě [cit. 2009-01-24] Čerpáno z: Mladá Fronta Dnes / http://www.mesec.cz/aktuality/zmeny-v-ohlasovani-dopravnich-nehod-od-ledna-2009/

21

Nehodovost na pozemních komunikacích České republiky za rok 2008 V roce 2008 Policie ČR šetřila celkem 160 376 nehod, při kterých bylo 992 osob usmrceno, 3 809 těţce zraněno a 24 776 osob zraněno lehce. Odhad způsobené hmotné škody je ve výši 7 741,464 mil. Kč. V porovnání s rokem 2007 zaznamenáváme pokles u všech základních ukazatelů nehod, a sice: 

počet nehod o 22 360, tj. o 12,2%



počet usmrcených o 131 osob, tj. o 11,7%



počet těţce zraněných o 151 osob, tj. o 3,8%



počet lehce zraněných o 606 osob, tj. o 2,4%



odhad hmotné škody o 725,8 mil. Kč, tj. o 8,6%

Vývoj následků nehod v roce 2008 byl příznivý, neboť zaznamenáváme pokles počtu usmrcených a zraněných osob a niţší je i počet nehod a odhad hmotné škody. Počet nehod v roce 2008 je od roku 1990 šestý nejniţší, kdyţ nejvíce nehod bylo v roce 1999 (225 690 nehod) a nejméně v roce 1990 (94 664 nehod).

Nehodovost na pozemních komunikacích v České republice v lednu 2009 Policii České republiky bylo v lednu letošního roku nahlášeno 7 103 nehod na pozemních komunikacích. Při těchto nehodách bylo 75 osob usmrceno, 207 osob těţce zraněno a 1 611 osob zraněno lehce. Odhadnutá hmotná škoda dopravní policií na místě nehody je 481,8 mil. Kč.

Porovnání hodnot základních ukazatelů s lednem 2008 je následující: Pokles zaznamenáváme v kategorii: 

počet nehod o 6 455 tj. o 47,6%



počet těţce zraněných o 44 osob, tj. o 17,5%



počet lehce zraněných o 29 osob, tj. o 1,8%



odhad hmotné škody o 133,3 mil. Kč,tj. o 21,7%

Nárůst zaznamenáváme v kategorii: 

Počet usmrcených o 12 osob, tj. o 19,0%

Vývoj následků nehod v lednu roku 2009 nebyl příznivý, neboť v porovnání 22

s lednem předchozího roku došlo k výraznému zvýšení počtu usmrcených osob. Na druhou stranu zaznamenáváme výrazný pokles počtu těţce zraněných a niţší byl i počet lehce zraněných osob. Pokles počtu nehod lze především přisoudit jiţ zmíněné legislativní změně - 1.1.2009 se změnila „hranice“ povinná pro hlášení nehody policii z původních 50 000 Kč aţ na 100 000 Kč.16

18000

17 395 16 883

16000 13 550

14000

16 961

12000

14 045

10000 8000

7 103

Roky Počet nehod

6000 4000 2000 0

2004

2005

2006

2007

2008

2009

Graf č. : 1 Nehodovost na pozemních komunikacích v ČR Pramen: Vlastní zpracování podle údajů z:

Další důleţitou novinkou, kterou přinesl rok 2009 je, ţe jediným platným dokladem o povinném ručení je zelená karta. Zelená karta je mezinárodně platný doklad o pojištění v zemích systému zelené karty, v zásadě jde o téměř všechny evropské státy. Povinnost mít u sebe zelenou kartu se dříve vztahovala pouze na jízdy do zahraničí, na území ČR se povinné ručení prokazovalo samostatným dokladem o pojištění, vydaným pojistitelem. Novela zákona č. 168/1999 Sb. doklady sjednotila a od 1. června 2008 se pojištění i na území ČR prokazuje zelenou kartou. Od 1. ledna 2009 pak výlučně zelenou kartou a dosavadní dříve vydané doklady o pojištění pozbývají dnem 31. prosince 2008 platnosti.17

16

Dopravní nehody[online].[cit. 2009-03-09] Přístup z: 17 Zelená karta [online].[cit. 2009-04-09] Přístup z: < http://www.csobpoj.cz/produkty/pojistenivozidel/zelena-karta.htm>

23

2 Nabídka pojišťoven na trhu ČR Na českém trhu pojišťovny nabízejí různé varianty havarijního pojištění, slevy, benefity nebo asistenční sluţby. Nyní Vám představím tři z nich a jejich současnou nabídku produktů.

2.1 Pojišťovna ČSOB Varianty havarijního pojištění Své vozidlo si můţete pojistit na klasické havarijní pojištění (včetně ţivelních rizik, vandalismu a střetu vozidel) KASKO DOMINANT + ODCIZENÍ nebo pouze pro případ ţivelných událostí KASKO MINI + ODCIZENÍ. Varianta Havárie Odcizení Kasko DOMINANT s odcizením ANO ANO Kasko DOMINANT ANO NE Kasko MINI NE NE Tabulka č. 2: Varianty havarijního pojištění – ČSOB

Ţivel ANO ANO ANO

Vandalismus NE ANO NE

Pramen: Vlastní zpracování podle údajů : < http://www.top-pojisteni.cz/ >

Pojištění se vztahuje na vozidla: 

osobní, terénní a montáţní do celkové hmotnosti 3,5 t



s platnou registrační značkou nebo zvláštní registrační značkou pro jednorázové pouţití s omezenou platností (převozní značka) vydanou v České Republice



s platným technickým průkazem



v nepoškozeném stavu způsobilá k provozu dle platných právních předpisů



vyrobena od roku 1990

2 typy pojistných hodnot vozidla: 

z modifikované ceny vozidla (výhodné pro zcela nová nebo mírně ojetá vozidla), kdy

se pro stanovení výše pojistného vychází z nové pořizovací ceny vozidla, upravené

24

koeficientem stáří vozidla, který navíc mimo bonusu automaticky kaţdoročně, aţ do stáří 6 let vozidla, sniţuje cenu pojištění. 

z obvyklé (trţní) ceny vozidla (vhodné pro ojetá vozidla), kdy se při stanovení výše

pojistného vychází z trţní ceny vozidla. Obsah havarijního pojištění :

1)

úhrada autorizovaných (značkových) servisů

2)

úhrada nákladů na vyproštění, odtaţení a opravu vozidla

3)

v případě "totální škody" náklady na znovu pořízení vozidla

4)

asistenční sluţba ČSOB Pojišťovna assistance

Moţnosti připojištění : 

odcizení vozidla



úrazové pojištění cestujících



náhradní vozidlo



zavazadla



čelní sklo



nadstandardní asistenční sluţby18

Úrazové pojištění cestujících Pro pojistnou částku Výše pojistného (do 5 osob) Výše pojistného (do 9 osob) Základní 640 Kč 960 Kč Dvojnásobná 1 280 Kč 1 920 Kč Trojnásobná 1 920 Kč 2 880 Kč Tabulka č. 3: Úrazové pojištění cestující Pramen: Vlastní zpracování podle údajů :

Náhradní vozidlo Pro pojistnou částku Výše pojistného 10 000 Kč Tabulka č. 4: Náhradní vozidlo

930 Kč

Pramen: Vlastní zpracování podle údajů:

18

Havarijní pojištění ČSOB pojišťovna [online].[cit. 2008-11-29] Přístup z:

25

Zavazadla Pro pojistnou částku

Výše pojistného

10 000 Kč 20 000 Kč Tabulka č. 5: Zavazadla

500 Kč 1 000 Kč


Čelní sklo Pro pojistnou částku

Výše pojistného

5 000 Kč 10 000 Kč 20 000 Kč Tabulka č. 6: Čelní sklo

432 Kč 864 Kč 1 524 Kč


Nadstandardní asistenční sluţby - lze připojistit za 272 Kč ročně.19 Havarijní pojištění MOBILITY Moderní pojištění MOBILITY zajišťuje komplexní pojistnou ochranu vašeho vozidla, ale i těch, kteří jej uţívají. Pojištěním MOBILITY lze sjednat havarijní pojištění motorového vozidla s celkovou hmotností do 3,5 tuny, ale i povinné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení), a tato pojištění je navíc kdykoli moţné kombinovat s celou řadou připojištění, jako jsou - odcizení vozidla, úrazové pojištění posádky, náhradní vozidlo, zavazadla, čelní sklo a nadstandardní asistenční sluţby. Od 1. dubna 2009 pojišťovna ČSOB nabídne havarijní pojištění nových aut v rámci produktu Mobility se slevou 20%. Tato sleva se bude vztahovat na všechna vozidla s datem první registrace v roce 2009. Motoristé, kteří si sjednají u pojišťovny ČSOB havarijní pojištění nového vozu ušetří jednak na 20% slevě, ale také díky celkovému poklesu cen aut, protoţe cena havarijního pojištění se odvíjí mimo jiné právě z pořizovacích cen.20

19

Havarijní pojištění [online].[cit. 2008-11-29] Přístup z: 20 Havarijní pojištění ČSOB pojišťovna [online].[cit. 2008-04-10] Přístup z:

26

Slevy Havarijní pojištění pracuje kaţdoročně s bonusy a malusy, tudíţ zohledňuje řidiče z hlediska zavinění škod. Za kaţdý rok pojištění bez zaviněné nehody získáváte 10% bonus aţ do výše 50-ti % ). Slevu 5 % lze téţ čerpat za věrnost ČSOB Pojišťovně v ostatních druzích pojištění či za kombinaci s povinným ručením a 3 % za případnou jednoroční splatnost pojistného. Maximální počet bonusů, kterých řidiči mohou dosáhnout, je 40 %. ČSOB Pojišťovna nabízí ale 55 %.21 Produktová nabídka povinného ručení ČSOB Pojišťovna ČSOB dělí limity krytí na: 

Standard -

Za škodu na majetku 35 mil. Kč

-

Na škody na zdraví 44 mil. Kč

-

Úrazové pojištění řidiče (zdarma) – trvalé následky/smrt 100 000 Kč



-

Havarijní pojištění zdarma neposkytuje

-

Za škodu na majetku 60 mil. Kč

-


-

Úrazové pojištění řidiče (zdarma) – trvalé následky/smrt

Dominant

200 000 Kč

21

Havarijní pojištění ČSOB pojišťovna [online].[cit. 2008-11-29] Přístup z:< http://www.toppojisteni.cz/content/pojisteni/csob-havarijni-pojisteni.html>,< http://www.srovnavac.cz/havarijnipojisteni/csob>

27



-

Havarijní pojištění zdarma neposkytuje

-

Za škody na majetku 100 mil. Kč

-


-

Úrazové pojištění řidiče (zdarma) – trvalé následky/smrt

Premiant

300 000 Kč Havarijní pojištění poskytuje zdarma, max. 5 000 Kč

-

2.2 Pojišťovna Generali Varianty havarijního pojištění Varianta

Havárie

Odcizení

Ţivel

ALL RISK ANO ANO ANO Havárie ANO NE ANO Odcizení a ţivel NE ANO NE Tabulka č. 7: Varianty havarijního pojištění – Generali

Vandalismus ANO ANO NE

Pramen: Vlastní zpracování podle údajů: < http://www.top-pojisteni.cz/ >

Pojištění Kasko Slouţí k ochraně vlastního motorového vozidla pro případ jeho poškození zničení nebo odcizení. Nezáleţí na tom, zda jste nehodu zavinili Vy nebo jste v roli poškozeného. Je to pojištění dobrovolné a záleţí pouze na individuální úvaze kaţdého majitele, zda se pro něj rozhodne či nikoliv. Vzhledem ke stoupající hustotě vozidel na našich silnicích, ne vţdy ideálnímu stavu našich vozovek, malé ohleduplnosti řidičů mezi sebou navzájem a stále nadprůměrné kriminalitě není náhodou, ţe se pro sjednání havarijního pojištění rozhoduje stále více majitelů motorových vozidel. Produktová nabídka Nejoblíbenější je pojištění typu „all risk“, které zahrnuje všechna důleţitá rizika: poškození nebo ztrátu motorového vozidla, jeho částí nebo standardní a doplňkové výbavy

28

způsobené ţivelními událostmi, poţárem nebo výbuchem, střetem, zaviněným jednáním cizí osoby nebo odcizením. Pojištění však lze sjednat i na vybraná rizika podle individuální potřeby: havárie (včetně ţivelní události a vandalismu), odcizení (pro osobní a uţitková vozidla do 3,5 t ve stáří 3-11let), minikasko (ţivelní škody, střet se zvěří, poţár, výbuch, vandalismus) Pojištění minikasko Oblíbené a nejrozšířenější pojištění vozidla v celé západní Evropě představuje ţhavou novinku na české trhu pojištění motorových vozidel. Jedná se o atraktivní alternativu k běţně nabízenému havarijnímu pojištění. Sjednává se na aktuální cenu vozidla a výše pojistného neovlivňuje region registrace vozidla ani škodní průběh pojištění. Tento typ pojištění je vhodný zejména pro: 

dobré řidiče, kteří hledají pojistnou ochranu pouze před neodvratitelnými riziky



majitele starších vozidel, kteří mají zájem chránit svůj majetek, ale do pojištění vozidla nechtějí příliš investovat



pojistníky, kteří hledají pojistnou ochranu proti základním rizikům (střet se zvěří, poţár, výbuch a poškození ţivelními událostmi) bez odpočtu spoluúčasti22

Podmínky pojištění Pojištění se sjednává na aktuální cenu vozidla: 1)

nové vozy = prodejní cen

2)

ojeté vozy = cena časová

22

Havarijní pojištění Generali pojišťovna [online].[cit. 2009-04-10] Přístup z: http://www.pxauto.cz/index.php?option=com_content&task=view&id=21&Itemid=26>

29

Moţnosti připojištění 

Pojištění náhradního vozidla



Pojištění zavazadel



Pojištění skel



Úrazové pojištění přepravovaných osob



Pojištění právní ochrany



Program technické pomoci při poruše vozidla

Pojištění náhradního vozidla Pojištění se vztahuje na úhradu nákladů, vynaloţených pojistníkem na nájemné za náhradní vozidlo, pronajaté v důsledku poškození vozidla následkem dopravní nehody. Kryje náklady na nájem náhradního vozidla po dobu opravy vozidla, a to maximálně do výše pojistné částky sjednané v pojistné smlouvě při dodrţení max. denního limitu. Pojistné plnění není sniţováno o spoluúčast. Pojištění náhradního vozidla je moţné sjednat pro vozidlo do 3,5t celkové hmotnosti, a to pouze jako doplňkové pojištění k havarijnímu pojištění nebo k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla.

Pro pojistnou částku

Výše pojistného

15 000 Kč (denní limit 1 500 Kč) 30 000 Kč (denní limit 2 000 Kč) Tabulku č. 8: Pojištění náhradního vozidla

888 Kč 1 488 Kč


30

Pojištění zavazadel Předmětem pojištění jsou věci osobní potřeby v majetku pojištěného, event. předměty potřebné k výkonu práce, obvyklé pro daný účel cesty. Pojištění se vztahuje na škodu způsobenou: 

ţivelní událostí,



krádeţí, vloupáním



poškozením, odcizením či ztrátou při nehodě šetřené policií.

Podmínky pojištění: 

pojištění se sjednává na zvolenou pojistnou částku



lze uzavřít pouze v kombinaci s havarijním pojištěním all risk na dobu neurčitou



na pojistné události se pojištěný podílí spoluúčastí ve výši 10%, min. 500 Kč.


Výše pojistného

10 000 Kč 20 000 Kč 30 000 Kč Tabulku č. 9: Pojištění zavazadel

500 Kč 1 000 Kč 1 500 Kč


Pojištění skel Předmětem pojištění jsou skla bočních oken vozidla a dále sklo čelního a zadního okna. Vztahuje se na jejich poškození nebo zničení, není-li současně uplatňován nárok z havarijního pojištění. Typickým příkladem je poškození odlétnutým kamínkem. Pojistné plnění není sniţováno o amortizaci.

31

Pojištění skel lze sjednat spolu s povinným ručením nebo s havarijním pojištěním, přičemţ klient má moţnost zvolit si pojistnou částku odpovídající jeho potřebám: Pro pojistnou částku Výše pojistného 3 000 Kč 436 Kč 5 000 Kč 592 Kč 10 000 Kč 1700 Kč (při sjednání ALL RISK a pov.ručení 1 000 Kč) 15 000 Kč 2 400 Kč 20 000 Kč 3 100 Kč Tabulka č. 10: Pojištění skel Pramen: Vlastní zpracování podle údajů: < http://www.top-pojisteni.cz/ >23

Úrazové pojištění přepravovaných osob Pojištění se sjednává pro případ úrazu osob přepravovaných motorovým vozidlem, jehoţ následkem je smrt nebo trvalá invalidita a ke kterému dojde v příčinné souvislosti s provozem konkrétního pojištěného vozidla. Toto pojištění nabízí Generali ve dvou variantách: 

pojištění plného počtu sedadel dle technického průkazu – lze uzavřít samostatně

nebo v kombinaci s havarijním pojištěním či povinným ručením a na sjednanou pojistnou částku je pojištěno kaţdé sedadlo schválené v technickém průkazu vč. sedadla řidiče 

pojištění sedadla řidiče – lze uzavřít pro osobní automobily pouze v kombinaci

s povinným ručením. Pojištěno je sedadlo řidiče a pojištění se sjednává s pojistnou částkou pro případ smrti úrazem 60 000 Kč a s pojistnou částkou pro případ trvalých následků 120 000 Kč. Roční pojistné činí 152 Kč.

23

Havarijní pojištění Generali pojišťovna [online].[cit. 2008-11-29] Přístup z: < http://www.toppojisteni.cz/content/pojisteni/generali-havarijni-pojisteni.html>, < http://www.srovnavac.cz/havarijnipojisteni/generali>,

32

Pojištění právní ochrany Pojištění právní ochrany znamená oporu ve sloţitých situacích, do kterých se kaţdý z nás můţe dostat jako účastník silničního provozu. Rozsah pojištění: 

náklady na právní porady poskytované odbornými pracovníky pojistitele



odměnu advokáta za zastupování v občanskoprávním řízení



odměnu advokáta za obhajobu (zastupování) v trestním řízení



náklady na soudní řízení



náklady na vypracování znaleckého posudku



výdaje a náklady vzniklé protistraně v souvislosti se soudním řízením, pokud soud ve svém pravomocném rozhodnutí rozhodl tak, ţe náklady řízení je povinen uhradit pojištěný



kauci za účelem vyloučení vyšetřovací vazby aţ do výše 100 000 Kč, a to ve formě bezúročné půjčky

Pro kaţdý pojistný případ pojišťovna Generali hradí náklady aţ do výše 200 000 Kč. Pojistná ochrana se vztahuje na území celé Evropy pouze v tomto rozsahu: 

právní porada a pomoc při mimosoudním vymáhání nároků pojištěného na náhradu škody z dopravní nehody, ke které došlo v zahraničí



bezúročná půjčka do výše 100 000 Kč (tzn. ţe Generali bude za své klienty vymáhat náhradu škod vzniklých v souvislosti s nezaviněnými nehodami vůči zahraničnímu odpovědnému subjektu)

Generali nabízí dva produkty: 

pojištění právní ochrany vlastníka motorového vozidla (pojištěný je vlastník, drţitel/provozovatel a řidič vozidla uvedeného v pojistné smlouvě a dále osoby spolucestující v tomto vozidle)

33



pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla (pojištěným je osoba uvedená v pojistné smlouvě. Toto pojištění je určeno především pro řidiče z povolání. Pojistná ochrana je omezena pouze na osobu řidiče a na škodu přímo jemu vzniklou.24

Asistenční sluţby Asistenční sluţby Generali Assistance pro klienty s pojištěním motorových vozidel zahrnují pomoc v nouzi při nehodě nebo při poruše vozidla. Sluţby jsou poskytovány majitelům osobních či uţitkových vozidel do 3,5t s maximálně 9 sedadly (vč. místa řidiče) na území celé Evropy kromě Islandu, Grónska, Špicberků, Kanárských ostrovů, Madeiry, Kypru, Azorských ostrovů. V Albánii a státech bývalého SSSR s ohledem na místní podmínky. Rozsah poskytovaných asistenčních sluţeb závisí na typu sjednaného pojištění.25 Pojištění Komplet Pojištění typu Komplet zahrnuje povinné ručení a pojištění kasko ve všech moţných produktových variantách a kombinacích. V tomto pojištění získáváte pro osobní či uţitková vozidla do 3,5t kromě pojistné ochrany pro případ, kdy způsobíte svým vozidlem škodu třetí osobě, a ochrany vlastního majetku současně i bezplatnou pomoc v nouzi - při poruše Vašeho vozu. Program technické pomoci se vztahuje na osobní a uţitková vozidla do 3,5t a maximálně s devíti sedadly vč. místa řidiče. Tuto pomoc mohou klienti vyuţít nejen při jízdách po České republice, ale i v zahraničí. Servis pokrývá oblast Evropy (s výjimkou Islandu, Grónska, Špicberků, Kanárských ostrovů, Madeiry, Kypru, Azorských ostrovů; Albánie a států bývalého SSSR s ohledem na místní podmínky), a to v následujícím rozsahu:

24

Havarijní pojištění Generali pojišťovna [online].[cit. 2009-04-10] Přístup z: http://www.pxauto.cz/index.php?option=com_content&task=view&id=21&Itemid=26> 25


34

Česká republika: 

příjezd asistenčního vozidla a pomoc asistenční sluţby na pozemních komunikacích



odtah nepojízdného vozidla, zajištění a uschování vozidla

Zahraničí (standard - sluţby v zahraničí se poskytují aţ do výše 100 Euro): 

příjezd asistenčního vozidla a pomoc asistenční sluţby na pozemních komunikacích do 45 minut



odtah nepojízdného vozidla, zajištění a uschování vozidla



zajištění náhradní přepravy pro posádku havarovaného vozidla z místa pojistné události po dohodě s posádkou vozidla buď do cíle cesty či do místa bydliště



zajištění odtahu havarovaného vozidla do ČR

Program

technické pomoci zabezpečuje asistenční

sluţba Generali

Assistance.

Bezplatně je tato sluţba zahrnuta v pojištění Komplet, dokoupit si ji za symbolickou cenu 300 Kč můţe kaţdý, kdo má pro své motorové vozidlo sjednáno u Generali povinné ručení nebo jakýkoliv druh pojištění kasko (all risk, minikasko, havarijní pojištění, pojištění pro případ odcizení).26 Za uzavření povinného ručení můţete získat slevu ve výši 5% na havarijní pojištění. Nabídka povinného ručení Generali zahrnuje jak limity pojistného plnění stanovené zákonem, tak limity vyšší, nad rámec zákona, které Vás spolehlivě ochrání (nelze zapomenout, ţe škody přesahující sjednaný limit pojistného plnění jdou k tíţi odpovědné osoby).

Limity krytí ( Kč )

Za škody na věci a ušlý zisk

Za škody na zdraví

Venkov 35 mil. Standard 35 mil. Plus 70 mil. Tabulka č. 11: Limity pojistného plnění – povinné ručení – Generali Pramen: Vlastní zpracování podle údajů: < http://www.top-pojisteni.cz/ >

26

Havarijní pojištění Generali pojišťovna [online].[cit. 2009-04-10] Přístup z: http://www.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/>

35

35 mil. 35 mil. 70 mil.

Slevy: 

sleva na pojistném za jízdu bez nehod



za jízdu bez nehod v pojištění ALL RISK a pojištění rizika havárie jsou poskytovány bonusy ve výši 10 - 50 %



první stupeň bonusu získáte jiţ po 2 letech



sleva se počítá z celého pojistného



přebíráme i bonus dosaţený v předchozím pojištění



bonus za bezeškodní průběh získávají i právnické osoby další slevy



10 - 20 % za nadstandardní zabezpečení



5% z havarijního pojištění při současném pojištění POV a HAV



20% z ceny za úrazové pojištění a pojištění právní ochrany v kombinaci s POV nebo HAV



20% z havarijního pojištění pro drţitele průkazu ZTP 27

2.3 Pojišťovna Triglav Varianty havarijního pojištění Varianta

Havárie Odcizení

Ţivel

Vandalismus

ALL RISK ANO ANO ANO Havárie ANO NE ANO Odcizení a ţivel NE ANO NE Tabulka č. 12: Varianty havarijního pojištění – Triglav

ANO NE NE


All RISK Pojištění pro případ dopravní nehody, odcizení vozidla nebo jeho části, ţivelné události, vandalizmu, pádu nebo nárazu věci ţivé nebo neţivé na území ČR nebo Evropy.

27


36

Havárie a ţivel Pojištění pro případ dopravní nehody, ţivelné události, a pádu nebo nárazu věci ţivé nebo neţivé na území ČR nebo Evropy. Odcizení Pojištění pro případ odcizení vozidla na území ČR. Jaká vozidla se pojišťují Všechna silniční motorová vozidla, traktory, přívěsy a návěsy ve stáří do 10-ti let. Podmínkou je jejich registrace v České republice a technická způsobilost k provozu na pozemních komunikacích (tzn. platná STK). Moţnosti připojištění 

skel vozidla (bez spoluúčasti)



zavazadel



úrazové pojištění přepravovaných osob



nákladů na zapůjčení náhradního vozidla (bez spoluúčasti)

Pojištění skel vozidla (bez spoluúčasti)


Výše pojistného

5 000 Kč 10 000 Kč Tabulka č. 13: Pojištění skel vozidla

500 Kč 1 100 Kč


Pojištění úrazu přepravovaných osob V rozsahu: smrt, trvalé následky a tělesné poškození s moţností aţ trojnásobku pojistné částky.

37

V rámci havarijního pojištění je moţné získat zdarma nadstandardní asistenční sluţbu CORIS nebo UAMK s rozsahem asistence na území ČR a Evropy. Sjednaná pojistná částka platí pro kaţdou přepravovanou osobu a pro kaţdou pojistnou událost. Podle poţadavků klienta lze sjednat jednonásobek aţ trojnásobek základních pojistných částek. Pojištění se sjednává bez spoluúčasti. Násobky základních pojistných částek: 





Jednonásobek -

Smrt následkem úrazu (v Kč) 100 000 Kč

-

Trvalé následky úrazu (v Kč) 200 000 Kč

-

Tělesné poškození (v Kč) 25 000 Kč

-


-


-


-


-


-


Dvojnásobek

Trojnásobek

Druh vozidla a základní roční pojistné za jednu osobu: 

Vozidla L (motocykly a tříkolky) 240 Kč



Vozidla M1, N1 (osobní, nákladní do celk.hm.3,5t) 180 Kč



Vozidla N2, N3 (nákladní automobily nad 3,5t) 170 Kč



Vozidla M2, M3 (autobusy) 190 Kč



Vozidla T (traktory) 140 Kč

38

Pojištění zavazadel Pojištění se vztahuje na cestovní zavazadla, na věci osobní potřeby ( dále jen „zavazadla“), dopravované ve vozidle, uvedeném v pojistné smlouvě, nebo v uzamčeném prostoru jeho střešního nosiče. Pojistná nebezpečí jsou: poškození, zničení nebo odcizení zavazadel v důsledku dopravní nehody, ţivelní události, pádu nebo nárazu věcí ţivých a neţivých. Pojištění

zavazadel

se

sjednává

na

pojistné

částky

uvedené

v

tabulce.

Spoluúčast je jednotná 500 Kč, územní platnost pojištění je shodná s územní platností základního pojištění vozidla.28 Mimořádné plnění Bylo-li vozidlo pojištěné při prvním uvedení do provozu odcizeno nebo došlo-li na něm k totální škodě, pojišťovna vyplatí částku odpovídající pojistné částce (fakturovaná cena nového vozidla bez odpočtu případných slev), neuplynulo-li od data jeho prvního uvedení do provozu více neţ 12 měsíců. V případě totální škody se od této částky odečítá obecná cena pouţitých zbytků vozidla a jeho výbavy. Tyto zbytky zůstávají majetkem pojištěného. Triglav nabízí nadstandardní krytí 50 mil. Kč u povinného ručení. Limity krytí: 

za škodu na majetku 50 mil. Kč



za škodu na zdraví 50 mil. Kč

 úrazové pojištění řidiče (zdarma) 50 tis. Kč pro případ smrti, 100 tis. Kč pro případ trvalých následků 

asistenční sluţba je zdarma – CORIS



právní ochrana je zdarma – do 30 tis. Kč

28

Havarijní pojištění Triglav pojišťovna [online].[cit. 2009-04-11] Přístup z:

39

Bonusy :  za jízdu bez nehod, je zde moţnost získat bonus aţ 60% za bezeškodní průběh, při získání prvního bonusu jiţ od 12 měsíců rozhodné doby, 

moţnost převodu bonusu na rodinného příslušníka, 29



slevu při uzavření havarijního pojištění a "povinného ručení" jednou smlouvou,



moţnost kombinovat různé spoluúčasti při pojištění,



asistenční sluţba je zdarma (i u povinného ručení) – od počátku roku 2009 nabízí

pojišťovna Triglav novou asistenční sluţbu ve spolupráci s Ústředním automotoklubem ČR. Sluţba Triglav assistance nabízí řidičům pomocnou ruku 24 hodin denně, a to jak na českých silnicích, tak i v zahraničí. Základní asistenční pomoc je zahrnuta v ceně povinného ručení a havarijního pojištění, rozšířenou variantu si klienti mohou pořídit za 260 Kč ročně. Komplexní asistenční sluţba se vztahuje na poruchu, pojistnou událost, nedostatečné mnoţství provozních náplní, vybití akumulátoru, zlomení nebo ztrátu klíčů či únik vzduchu z pneumatik.

29

Havarijní pojištění Triglav pojišťovna [online].[cit. 2008-11-29] Přístup z: < http://www.toppojisteni.cz/content/pojisteni/triglav-havarijni-pojisteni.html>, < http://www.srovnavac.cz/havarijnipojisteni/triglav>

40

3 Komparace produktů u vybraných pojišťoven Pokud porovnáme nabídku produktů havarijního pojištění u pojišťoven Generali a Triglav zjistíme, ţe se od sebe výrazně neliší. Jediná odchylka je u pojištění rizika havárie vandalismus, kterou pojišťovna Triglav nekryje. Tyto dvě pojišťovny nabízejí stejné produkty havarijního pojištění a v následující kapitole modelový příklad se dozvíme, jak se liší cenově. Generali

Varianta

Havárie

Odcizení

Ţivel

Vandalismus

ALL RISK Havárie Odcizení a ţivel

ANO ANO NE

ANO NE ANO

ANO ANO NE

ANO ANO NE

Triglav

Varianta ALL RISK Havárie Odcizení a ţivel

Havárie

Odcizení

Ţivel

Vandalismus

ANO ANO

ANO NE

ANO ANO

ANO NE

NE

ANO

NE

NE

ČSOB - Pojišťovna ČSOB nabízí nepatrně odlišné produkty havarijního pojištění. Cenové porovnání viz. následující kapitola modelový příklad.

Varianta Kasko DOMINANT s odcizením Kasko DOMINANT Kasko MINI

Havárie ANO ANO NE

Odcizení ANO NE NE

Ţivel ANO ANO ANO

Vandalismus NE ANO NE

Kasko Dominant – pojištění proti: nárazu, výbuchu, úderu blesku, vandalismu, pádu sam.vozidla, střetu se zvířetem, poţáru, krupobití, pádu jakékoliv věci, povodni a záplavě. Kasko Mini – pojištění proti: střetu se zvířetem, poţáru, krupobití, pádu jakékoliv věci, povodni a záplavě.

41

Bonusy a slevy: Dle následující tabulky jsou patrné rozdíly mezi vybranými pojišťovnami a jejich maximálními slev, které je moţné s bonusy dosáhnout. Slevy z pojistného Pojišťovna

Počet měsíců předchozího pojištění bez nehody 1.11. 2000

1223

24- 36- 48- 60- 72- 84- 9635 47 59 71 83 95 107

120 a více

108-119

ČSOB

0%

5%

10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45%

50%

Generali

0%

5%

10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45%

50%

Triglav

0%

5%

10% 15% 25% 35% 45% 60% 60% 60%

60%

Tabulka č. 14: Bonusy a slevy – porovnání Pramen: S vlastní úpravou ze zdroje:

ČSOB

Generali

Triglav

1.

11 .

20 0

0

12 -2 3 24 -3 5 36 -4 7 48 -5 9 60 -7 1 72 -8 3 84 -9 96 5 -1 10 07 8 12 -11 9 0 a ví ce

180% 160% 140% 120% 100% 80% 60% 40% 20% 0%

Graf č. 2: Bonusy a slevy Pramen: Vlastní zpracování ze zdroje :

U Triglavu dosáhnete maximální hranice nejdříve uţ za 84 měsíců bez nehod.

42

U ČSOB máte moţnost při 36 měsících předchozího pojištění bez nehod získat extra slevu ve výši 15 % v prvním roce pojištění.30 Pokud máte u Generali vozidlo s bonusem, můţete uplatnit slevu ve výši daného bonusu i na druhé auto v rodině.31 Další rozdíly v nabídkách produktů jednotlivých pojišťoven jsou v nabídce připojištění. Liší se pojistnou částkou, na kterou můţeme toto připojištění sjednat a výší pojistného. Asi nejvyuţívanějším je připojištění čelního skla. I zde můţete narazit na velké rozdíly, nejen v sazbách za toto pojištění, ale například i ve spoluúčastech. Na kolik vás ročně připojištění čelního skla přijde, ukazuje následující tabulka. Připojištění čelního skla Pojišťovna ČSOB Triglav Generali

Limit krytí 5 000 Kč 10 000 Kč 488 Kč 896 Kč 590 Kč 1 000 Kč 592 Kč 1 700 Kč

Spoluúčast 50% první 3 měsíce, poté 500 Kč 0 Kč 10% min. 500 Kč

Tabulka č. 15: Připojištění čelního skla Pramen: S vlastní úpravou ze zdroje:

U pojišťovny Triglav a Generali jsou pojištěna všechna skla32

Všechny 3 pojišťovny nabízejí kompletní pojištění, které kryje veškerá rizika. U pojišťovny ČSOB je to pojištění MOBILITY, Generali a Triglav mají pojištění ALL RISK.

Dále se pojišťovny výrazně liší v limitech krytí u povinného ručení za škodu na majetku, zdraví, pro případ smrti či trvalých následků. Triglav nabízí nadstandardní krytí 50 mil. Kč za škodu na majetku a zdraví.

30

Bonusy a slevy [online].[cit. 2008-11-30] Přístup z: 31 Bonusy [online].[cit. 2008-12-03] Přístup z: 32 Připojištění čelního skla [online].[cit. 2008-12-03] Přístup z:

43

4 Modelový příklad Jak jiţ bylo zmíněno v kapitole 1. 2 Sjednání havarijního pojištění, havarijní pojištění muţe být sjednáno on-line nebo na pobočkách pojišťoven. Pokud klient zvolí variantu sjednání on-line má moţnost díky jednoduchému a přehlednému kalkulátoru havarijního pojištění zjistit nabídky jednotlivých pojišťoven vč. moţných dodatečných pojištění např. pojištění čelního skla, zavazadel apod. Dále má moţnost získat zajímavé slevy nabízené pouze on-line. V kapitole 2. Nabídka pojišťoven na trhu ČR byly představeny tři pojišťovny ČSOB, Generali a Triglav, které nabízejí havarijní pojištění v kombinaci s povinným ručením nebo samotné havarijní pojištění. K tomu mohou být zvoleny různé úrovně krytí rizik, limitů spoluúčasti a frekvence placení. Postup při sjednání havarijního pojištění on-line: Parametry havarijního pojištění A – Všechna rizika Pojistná částka 320 000 Kč Pojištěná rizika Všechna rizika Spoluúčast 5 % / 5 000 Kč Počet bezeškodních měsíců 12 Uvedení vozidla do provozu Listopad / 2008 Počet ujetých km 0 Zabezpečení vozidla Imobilizér s blokováním funkcí motoru Tabulka č. 16: Parametry havarijního pojištění Pramen: Vlastní zpracování podle údajů: < http://www.top-pojisteni.cz/ >

Uvedená hodnota vozidla – pojistná částka bude porovnána s údaji v oceňovacím systému EurotaxGlass´s, zda odpovídá současné obvyklé ceně na trhu.

44

Pojištění rizika: 

Všechna rizika (havárie, odcizení, ţivel, vandalismus)



Havárie, ţivel



Odcizení ţivel

Spoluúčast: 

5 % / 5 000 Kč



10 % / 10 000 Kč



20 % / 20 000 Kč

Počet bezeškodních měsíců: Kaţdá pojišťovna má ze zákona povinnost zohledňovat předchozí dobu pojištění. Jinými slovy řidiče ocenit nebo potrestat za to, jak jezdí. Pojišťovny tedy od 1. ledna 2000, kdy byl systém bonusů zaveden, započítávají kaţdý měsíc, kdy bylo povinné ručení uhrazeno. Tyto měsíce pak pojišťovny promění ve slevu z povinného ručení – na tzv. bonus. Ačkoliv jsou měsíce mezi pojišťovnami navzájem přenositelné – tedy bonusy si mohu uplatnit u všech našich pojišťoven bez výjimky – kaţdá pojišťovna zohledňuje bezeškodní měsíce jinak. U většiny platí, ţe za 12 měsíců bez nehody získáte 5 % slevu. Pojišťovny však evidují i pojistné události, tedy škody, při kterých bylo z vaší pojistky vyplaceno poškozenému plnění. V tomto případě vám za kaţdou takovouto událost odečítají 24-36 měsíců, a tím se vám sniţuje i sleva za daný bonus. Důleţité je, ţe po nehodě nemusíte přijít o celý bonus s ohledem na jeho aktuální výši.33

33

Bonusy [online].[cit. 2008-11-30] Přístup z: < http://www.mesec.cz/clanky/povinne-ruceni-2009podrobny-prehled/>

45

Zabezpečení vozidla: 

Imobilizér s blokováním funkcí motoru



Alarm



Označení (pískování) skel VINem vozidla



Mechanické zabezpečovací zařízení blokující převodovku



Pasivní vyhledávající systém upozorňující na neoprávněný pohyb vozidla



Aktivní vyhledávající systém umoţňující lokalizaci vozidla

1)

Společné parametry kalkulace

Měli by být zadány základní údaje o vozidle, které jsou potřebné pro kalkulaci havarijního pojištění. Značka / Model Ford / Fusion 1.4 Ebony Kategorie vozidla Osobní atutomobil do 3 500 Kg s objemem 1 388 cm Způsob pouţití vozidla Běţný provoz Hmotnost vozidla 1 605 Kg Subjekt Fyzická osoba (nepodnikající) Počátek pojistné smlouvy 1.12.2008 Frekvence platby Roční Tabulka č. 17: Společné parametry kalkulace Pramen: Vlastní zpracování podle údajů: < http://www.top-pojisteni.cz/ >

Technické parametry o vozidle klient získá z Osvědčení o registraci vozidla neboli z velkého Technického průkazu. Pokud si klient sjednává pojištění na pobočce pojišťovny, měl by počítat s tím, ţe si pojistitel vyţádá kopii tohoto osvědčení.

46

Způsob pouţití vozidla: 

Běţný provoz



Vozidla taxisluţby



Vozidla, s nimiţ je prováděn výcvik v autoškole



Vozidla s právem přednostní jízdy mimo sanitních vozů



Vozidla pro přepravu nebezpečných nákladů (ADR)*



Vozidla ozbrojených sloţek



Svoz komunálního odpadu a zabezp. sjízdnost komunikací



Historická vozidla s průkazem



Historická vozidla s průkazem a zvláštní SPZ

Subjekt: 

Fyzická osoba (nepodnikající)



Fyzická osoba (podnikající a plátce DPH)



Právnická osoba

Frekvence platby:

2)



Roční



Půlroční



Čtvrtletní

Pojistník

Okres Karlovy Vary (PSČ 36005) Místo Karlovy Vary 5 Tělesně postiţený Ne Tabulka č. 18: Pojistník Pramen: Vlastní zpracování podle údajů: < http://www.top-pojisteni.cz/ >

47

Výpočet Po vyplnění všech parametrů v kalkulaci, můţete přejít na výpočet pojistného. Pojišťovna TRIGLAV - All risk GENERALI ČSOB Tabulka č. 19:Výpočet

Pojistné offline 10 006 Kč 14 112 Kč 13 571 Kč

Pojistné online 9 530 Kč 12 700 Kč 13 163 Kč


TRIGLAV - All risk

GENERALI

ČSOB

13 163 Kč Pojistné online

12 700 Kč 9 530 Kč

0 Kč

5 000 Kč 10 000 Kč 15 000 Kč

Graf č. : 3 Porovnání výsledků All risk Pramen: Vlastní zpracování podle údajů z: <www.top-pojisteni.cz>

48

Parametry havarijního pojištění B – Havárie, ţivel 320 000 Kč Havárie, ţivel 5 % / 5 000 Kč 12 Listopad / 2008 0 Imobilizér s blokováním funkcí motoru Ford / Fusion 1.4 Ebony Osobní automobil do 3 500 Kg s objemem 1 388 Kategorie vozidla cm Způsob pouţití vozidla Běţný provoz Hmotnost vozidla 1 605 Kg Subjekt Fyzická osoba (nepodnikající) Počátek pojistné smlouvy 1.12.2008 Frekvence platby Roční Okres Karlovy Vary (PSČ 36005) Místo Karlovy Vary 5 Tělesně postiţený Ne Tabulka č. 20 Parametry havarijního pojištění – havárie, ţivel Pojistná částka Pojištěná rizika Spoluúčast Počet bezeškodních měsíců Uvedení vozidla do provozu Počet ujetých km Zabezpečení vozidla Značka / Model


Výpočet Pojišťovna TRIGLAV – Havárie, ţivel GENERALI ČSOB Tabulka č. 21:Výpočet




49

TRIGLAV - All risk

GENERALI

ČSOB


8 755 Kč 6 064 Kč

0 Kč

5 000 Kč

10 000 Kč

Graf č.: 4 Porovnání výsledků – havárie, ţivel Pramen: Vlastní zpracování podle údajů z: <www.top-pojisteni.cz>

Parametry havarijního pojištění C – Odcizení, ţivel 320 000 Kč Odcizení, ţivel 5 % / 5 000 Kč 12 Listopad / 2008 0 Imobilizér s blokováním funkcí motoru Ford / Fusion 1.4 Ebony Osobní automobil do 3 500 Kg s objemem Kategorie vozidla 1 388 cm Způsob pouţití vozidla Běţný provoz Hmotnost vozidla 1 605 Kg Subjekt Fyzická osoba (nepodnikající) Počátek pojistné smlouvy 1.12.2008 Frekvence platby Roční Okres Karlovy Vary (PSČ 36005) Místo Karlovy Vary 5 Tělesně postiţený Ne Tabulka č. 22: Parametry havarijního pojištění – odcizení, ţivel Pojistná částka Pojištěná rizika Spoluúčast Počet bezeškodních měsíců Uvedení vozidla do provozu Počet ujetých km Zabezpečení vozidla Značka / Model


50

Výpočet Pojišťovna TRIGLAV - All risk GENERALI ČSOB Tabulka č. 23: Výpočet




TRIGLAV - All risk

GENERALI

ČSOB


8 053 Kč 3 648 Kč

0 Kč

5 000 Kč

10 000 Kč

Graf č.: 5 Porovnání výsledků – odcizení, ţivel Pramen: Vlastní zpracování podle údajů z: <www.top-pojisteni.cz>

Srovnání Cena pojištění ve všech třech variantách nám v offline i online pojistném vyšla nejvýhodněji u pojišťovny Triglav.34

34

Kalkulace [online].[cit. 2008-11-30] Přístup z: < http://www.toppojisteni.cz/content/pojisteni.html?phase=casco_data>

51

Postup při sjednání havarijního pojištění na pobočkách pojišťoven: V současnosti pojišťovny vyuţívají, na kalkulaci a předběţnou nabídku pojištění, programy, které jsou přehledné, rychlé a upozorňují nás na důleţité informace pro vytvoření té nejlepší cenové nabídky pro klienta. Do programu pojistitel zadává: 

parametry vozidla



parametry havarijního pojištění



informace o pojistníkovi

Nabídka škodového pojištění vozidla vytvořena na pobočce pojišťovny:

Nabídka pojištění motorových vozidel

Značka a typ vozidla: Ford FUSION 1.4 Ebony Objem: 0 ccm Hmotnost: 0 Kg Počátek pojištění: 24. 2. 2009 Kasko: Produkt: Allrisk (HAV + ODC)

Generali Pojišťovna a.s. Bělehradská 132 120 84 Praha 2 Česká republika Telefon: 221 091 000 Telefax: 221 091 300

Rok uvedení do provozu: 2 008 Míst k sezení: 0 Kategorie: osobní

Spoluúčast: 5% (min. 5 000,- Kč)

(Rozsah pojistné ochrany allrisk = havárie, vandalismus, neoprávněné uţívání, ţivelní událost, poţár, výbuch,odcizení.)

Pojistná částka: Přir./Slevy:

320 000 Kč Bonus: 12 měsíců Roční pojistné: Varianty pojistného při různé spoluúčasti: Výše spoluúčasti Ročně Pololetně 5% (min. 5 000,- Kč) 10% (min. 10 000,- Kč) 15% (min. 15 000,- Kč) 20% (min. 20 000,- Kč)

15 296 Kč Čtvrtletně

15 296 Kč 14 208 Kč 13 152 Kč 12 224 Kč

7 648 Kč 7 104 Kč 6 576 Kč 6 112 Kč

3 824 Kč 3 552 Kč 3 288 Kč 3 056 Kč

Rekapitulace pojistného: Roční pojistné celkem: Pololetní splátka: 7 648 Kč Čtvrtletní splátka:3 824 Kč

15 296 Kč

52


Značka a typ vozidla: Ford FUSION 1.4 Ebony Objem: 0 ccm Hmotnost: 0 Kg Počátek pojištění: 24. 2. 2009 Kasko: Produkt:Minikasko + ODC




(Rozsah pojistné ochrany minikasko a odcizení = ţivelní události, poţár, výbuch, střet se zvěří a vandalismus, odcizení vozidla, jeho částí a pojištěné výbavy.)


320 000 Kč Bonus: 0 měsíců Roční pojistné:

Varianty pojistného při různé spoluúčasti: Výše spoluúčasti Ročně 5% (min. 5 000,- Kč) 10% (min. 10 000,- Kč) 15% (min. 15 000,- Kč) 20% (min. 20 000,- Kč)

10 688 Kč 10 176 Kč 9 600 Kč 9 152 Kč

10 688 Kč

Pololetně

Čtvrtletně

5 344 Kč 5 088 Kč 4 800 Kč 4 576 Kč

2 672 Kč 2 544 Kč 2 400 Kč 2 288 Kč

Rekapitulace pojistného: Roční pojistné celkem: Pololetní splátka: 5 344 Kč Čtvrtletní splátka: 2 672 Kč

10 688 Kč


Značka a typ vozidla: Ford FUSION 1.4 Ebony Objem: 0 ccm Hmotnost: 0 Kg Počátek pojištění: 24. 2. 2009 Kasko: Produkt: HAV




(Rozsah pojistné ochrany havarijní pojištění = havárie, vandalismus, neoprávněné uţívání, ţivelní událost,poţár, výbuch.)


320 000 Kč Bonus: 12 měsíců Roční pojistné:

Varianty pojistného při různé spoluúčasti: Výše spoluúčasti Ročně 5% (min. 5 000,- Kč) 10% (min. 10 000,- Kč)

10 560 Kč 9 824 Kč

53

10 560 Kč

Pololetně

Čtvrtletně

5 280 Kč 4 912 Kč

2 640 Kč 2 456 Kč

15% (min. 15 000,- Kč) 20% (min. 20 000,- Kč)

9 088 Kč 8 448 Kč

4 544 Kč 4 224 Kč

2 272 Kč 2 112 Kč

Rekapitulace pojistného: Roční pojistné celkem: Pololetní splátka: 5 280 Kč Čtvrtletní splátka: 2 640 Kč

10 560 Kč

Pojistitel Triglav pojišťovna, a.s. se sídlem v Brně, Město Brno, Novobranská 544/1, 602 00 Brno, IČ: 250 739 58, DIČ: CZ250 739 58, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Krajským soudem v Brně, oddíl B, vloţka 3365

Kód produktu: HR01 Pojistník Datum narození: RC1FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice (místo), č.or./č.p., PSČ: , , Telefon včetně předvolby: Státní příslušnost: Kraj: Vlastník vozidla Rodné číslo: RC2FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice(místo),č.p., PSČ: , , Telefon včetně předvolby: Státní příslušnost: Kraj: Drţitel – provozovatel vozidla Rodné číslo: RC3FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice(místo),č.p., PSČ: Státní příslušnost: Kraj: Vozidlo Reg. značka: Číslo TP: Datum uvedení do provozu: 1.11.2008 OAM1 Druh vozidla: OAM1 Tovární značka: FORD Typ model:Fusion Ebony Rok výroby: 2008 VIN/číslo karoserie: Kód vozidla: 2628 Výkon: Zabezpečení: Z1 Druh paliva: BA Zdvihový objem: 1 388 cm3 Největší přípustná hmotnost: 1605 kg Účel pouţití vozidla: Počet míst celkem k sezení / stání: 5 Stáří vozidla [měsíce]: 3 Region: Za rok ujeto km: Počet řidičů: Počet dosav. vlastníků: Věk řidiče: Stanoviště vozidla v garáţi / rod. domě: I. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Limit pojistného plnění: Škoda na majetku: 50 mil. Škoda na zdraví: 50 mil. Právní ochran pojištěného: 30 000 Kč Kód tarifní skupiny: Koef. pouţití: Základní pojistné: 0 Kč Převzatá rozhodná doba v měsících: 0 Bonus, malus: 0 % Sleva (Kč), Přiráţka(+Kč): 0 Kč Potvrzení vystavil pojistitel: Číslo smlouvy: Zelená karta byla vystavena: ANO Číslo zelené karty: Celkové pojistné za I.: 0 Kč II. Havarijní pojištění Pojistná hodnota: Nová cena N Pojistná částka: 320 000 Kč s DPH

54

Územní platnost: EVROPA Koef. vyuţití: 1,0 Koef. zabezp: 1,0 Základní pojištění: A. Havárie, odcizení, ţivel a vandalismus Spoluúčast: 5% min. 5 000 Kč Pojistné Kč: 12 480 Kč Systém bonus: ANO Převzatá rozhodná doba v měsících: 12 Přiznaný bonus: - 5 % Sleva: - 624 Kč Potvrzení vystavil pojistitel: Asistenční sluţba: ANO Celkové pojistné za II.: 11 856 Kč III. Doplňková pojištění Zavazadla: Spoluúčast nesjednáno Poj. částka: Pojistné: Úraz: Pojistná částka: SU: nesjednáno TN: procenta z TP: procenta z Pojistné: Zapůjčení vozidla Spoluúčast nesjednáno Poj. částka: Pojistné: Skla Spoluúčast nesjednáno Pojistné: Celkové pojistné za III.: 0 Kč Sumář pojistného

Pojistné součet II. + III.: Slevy: Celkem: 5 % IV. Pojistné II. + III. po slevách: Pojistné součet I + IV.: Přiráţka za splátky: Celkem: 0 % V. Výsledné po úpravě: Roční v 1. roce

Slevy: Přiráţka:

11 856 Kč - 593 Kč 11 263 Kč 11 263 Kč 0 Kč 11 263 Kč

Způsob platby pojistného a doba trvání pojištění Pojistné období: 12 měsíců Počet splátek pojistného: 1 Splátka pojistného: 11 263 Kč Splátka je splatná vţdy k: 23 dni 2 měsíce První splátka je splatná ke dni: 23.2.2009 Způsob platby: Poštovní poukázkou Doba trvání pojištění: Začátek pojištění: 23.2.2009 18:30 hod. Konec pojištění: neuvedeno Ve prospěch: Vinkulace: Leas./úvěr. smlouva č.: Zvláštní ujednání: Ujednání smlouvy: Zdarma doplňkové pojištění úrazu řidiče ( limity a další informace viz. SU, část II, článek 1). Přílohy:VPP T 012/08, T 200/05, T 004/05 a SU T013A/08 Závěrečná ustanovení Pojistník prohlašuje, že na všechny otázky odpověděl pravdivě a zavazuje se oznámit pojišťovně všechny změny údajů v pojistné smlouvě, ke kterým dojde v době trvání pojištění,viz ust.§ 15 k § 16 odst.4, z. č. 37/2004 Sb. Nedílnou součástí pojistné smlouvy jsou všeobecné pojistné podmínky a smluvní ujednání k pojištění vozidel, uvedené v příloze pojistnésmlouvy, se kterými byl pojistník seznámen a souhlasí s nimi. Současně prohlašuje, že převzal doklad o pojištění. Pojistník bere na vědomí, že uvedli nesprávné údaje, které vedlyke stanovení nižšího pojistného,pojistitel má proti němu právo na úhradu rozdílného pojistného; v případě, že pojistitel stanovil vyšší pojistné, než mu náleží a pojistník je uhradil, mápojistník právo požadovat vrácení přeplatku od pojistitele. Pojistník (vlastník, držitel,provozovatel vozidla) dává souhlas pojistiteli, aby v souladu s ustanovením §5 a § 9 písm. a) zákona č. 101/2000 Sb. shromažďoval, zpracovával a uchovával osobní údaje pojistníka (vlastníka, držitele,provozovatele vozidla) a citlivé údaje týkající se zdravotního stavu podobu nutnou k zajištění výkonu práv a povinností plynoucích z pojistné smlouvy, dále aby pojistitel předával tyto údaje ostatním subjektům podnikajícím v pojišťovnictví, jakož isdružením takových subjektů, popř. do jiných států, budeli to potřebné pro zajištění výkonu práv a pro plnění povinností plynoucích z pojistné smlouvy. Pojistná smlouva se vyhotovuje ve třech stejnopisech, z nichž každý má platnost originálu, dvě vyhotovení obdrží pojistitel, jedno obdrží pojistník.

55


Kód produktu: HR01 Pojistník Datum narození: RC1FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice (místo), č.or./č.p., PSČ: , , Telefon včetně předvolby: Státní příslušnost: Kraj: Vlastník vozidla Rodné číslo: RC2FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice(místo),č.p., PSČ: , , Telefon včetně předvolby: Státní příslušnost: Kraj: Drţitel – provozovatel vozidla Rodné číslo: RC3FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice(místo),č.p., PSČ: Státní příslušnost: Kraj: Vozidlo Reg. značka: Číslo TP: Datum uvedení do provozu: 1.11.2008 OAM1 Druh vozidla: OAM1 Tovární značka: FORD Typ model:Fusion Ebony Rok výroby: 2008 VIN/číslo karoserie: Kód vozidla: 2628 Výkon: Zabezpečení: Z1 Druh paliva: BA Zdvihový objem: 1 388 cm3 Největší přípustná hmotnost: 1605 kg Účel pouţití vozidla: Počet míst celkem k sezení / stání: 5 Stáří vozidla [měsíce]: 3 Region: Za rok ujeto km: Počet řidičů: Počet dosav. vlastníků: Věk řidiče: Stanoviště vozidla v garáţi / rod. domě: I. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Limit pojistného plnění: Škoda na majetku: 50 mil. Škoda na zdraví: 50 mil. Právní ochran pojištěného: 30 000 Kč Kód tarifní skupiny: Koef. pouţití: Základní pojistné: 0 Kč Převzatá rozhodná doba v měsících: 0 Bonus, malus: 0 % Sleva (Kč), Přiráţka(+Kč): 0 Kč Potvrzení vystavil pojistitel: Číslo smlouvy: Zelená karta byla vystavena: ANO Číslo zelené karty: Celkové pojistné za I.: 0 Kč II. Havarijní pojištění Pojistná hodnota: Nová cena N Pojistná částka: 320 000 Kč s DPH Územní platnost: EVROPA Koef. vyuţití: 1,0 Koef. zabezp: 1,0 Základní pojištění: B. Havárie, ţivelní událost Spoluúčast: 5% min. 5 000 Kč Pojistné Kč: 8 000 Kč Systém bonus: ANO Převzatá rozhodná doba v měsících: 12 Přiznaný bonus: - 5 % Sleva: - 400 Kč Potvrzení vystavil pojistitel: Asistenční sluţba: ANO Celkové pojistné za II.: 7 600 Kč III. Doplňková pojištění Zavazadla: Spoluúčast nesjednáno Poj. částka: Pojistné: Úraz: Pojistná částka: SU: nesjednáno TN: procenta z TP: procenta z Pojistné: Zapůjčení vozidla Spoluúčast nesjednáno Poj. částka: Pojistné:

56

Skla

Spoluúčast nesjednáno

Pojistné: Celkové pojistné za III.: 0 Kč

Sumář pojistného


Slevy: Přiráţka:

7 600 Kč - 380 Kč 7 220 Kč 7 220 Kč 0 Kč 7 220 Kč

Způsob platby pojistného a doba trvání pojištění Pojistné období: 12 měsíců Počet splátek pojistného: 1 Splátka pojistného: 7 220 Kč Splátka je splatná vţdy k: 23 dni 2 měsíce První splátka je splatná ke dni: 23.2.2009 Způsob platby: Poštovní poukázkou Doba trvání pojištění: Začátek pojištění: 23.2.2009 18:30 hod. Konec pojištění: neuvedeno Ve prospěch: Vinkulace: Leas./úvěr. smlouva č.: Zvláštní ujednání: Ujednání smlouvy: Zdarma doplňkové pojištění úrazu řidiče ( limity a další informace viz. SU, část II, článek 1). Přílohy:VPP T 012/08, T 200/05, T 004/05 a SU T013A/08 Závěrečná ustanovení

Pojistník prohlašuje, že na všechny otázky odpověděl pravdivě a zavazuje se oznámit pojišťovně všechny změny údajů v pojistné smlouvě, ke kterým dojde v době trvání pojištění,viz ust.§ 15 k § 16 odst.4, z. č. 37/2004 Sb. Nedílnou součástí pojistné smlouvy jsou všeobecné pojistné podmínky a smluvní ujednání k pojištění vozidel, uvedené v příloze pojistnésmlouvy, se kterými byl pojistník seznámen a souhlasí s nimi. Současně prohlašuje, že převzal doklad o pojištění. Pojistník bere na vědomí, že uvedli nesprávné údaje, které vedlyke stanovení nižšího pojistného,pojistitel má proti němu právo na úhradu rozdílného pojistného; v případě, že pojistitel stanovil vyšší pojistné, než mu náleží a pojistník je uhradil, mápojistník právo požadovat vrácení přeplatku od pojistitele. Pojistník (vlastník, držitelprovozovatel vozidla) dává souhlas pojistiteli, aby v souladu s ustanovením §5 a § 9 písm. a) zákona č. 101/2000 Sb. shromažďoval, zpracovával a uchovával osobní údaje pojistníka (vlastníka, držiteleprovozovatele vozidla) a citlivé údaje týkající se zdravotního stavu podobu nutnou k zajištění výkonu práv a povinností plynoucích z pojistné smlouvy, dále aby pojistitel předával tyto údaje ostatním subjektům podnikajícím v pojišťovnictví, jakož isdružením takových subjektů, popř. do jiných států, budeli to potřebné pro zajištění výkonu práv a pro plnění povinností plynoucích z pojistné smlouvy. Pojistná smlouva sevyhotovuje ve třech stejnopisech, z nichž každý má platnost originálu, dvě vyhotovení obdrží pojistitel, jedno obdrží pojistník.


Kód produktu: HR01 Pojistník Datum narození: RC1FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice (místo), č.or./č.p., PSČ: , , Telefon včetně předvolby: Státní příslušnost: Kraj: Vlastník vozidla Rodné číslo: RC2FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice(místo),č.p., PSČ: , , Telefon včetně předvolby: Státní příslušnost: Kraj: Drţitel – provozovatel vozidla Rodné číslo: RC3FO Jméno, příjmení, titul: Adresa ulice(místo),č.p., PSČ: Státní příslušnost: Kraj: Vozidlo Reg. značka: Číslo TP: Datum uvedení do provozu: 1.11.2008 OAM1

57

Druh vozidla: OAM1 Tovární značka: FORD Typ model:Fusion Ebony Rok výroby: 2008 VIN/číslo karoserie: Kód vozidla: 2628 Výkon: Zabezpečení: Z1 Druh paliva: BA Zdvihový objem: 1 388 cm3 Největší přípustná hmotnost: 1605 kg Účel pouţití vozidla: Počet míst celkem k sezení / stání: 5 Stáří vozidla [měsíce]: 3 Region: Za rok ujeto km: Počet řidičů: Počet dosav. vlastníků: Věk řidiče: Stanoviště vozidla v garáţi / rod. domě: I. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Limit pojistného plnění: Škoda na majetku: 50 mil. Škoda na zdraví: 50 mil. Právní ochran pojištěného: 30 000 Kč Kód tarifní skupiny: Koef. pouţití: Základní pojistné: 0 Kč Převzatá rozhodná doba v měsících: 0 Bonus, malus: 0 % Sleva (Kč), Přiráţka(+Kč): 0 Kč Potvrzení vystavil pojistitel: Číslo smlouvy: Zelená karta byla vystavena: ANO Číslo zelené karty: Celkové pojistné za I.: 0 Kč II. Havarijní pojištění Pojistná hodnota: Nová cena N Pojistná částka: 320 000 Kč s DPH Územní platnost: EVROPA Koef. vyuţití: 1,0 Koef. zabezp: 1,0 Základní pojištění: C. Odcizení Spoluúčast: 5% min. 5 000 Kč Pojistné Kč: 3 840 Kč Systém bonus: NE Převzatá rozhodná doba v měsících: Přiznaný bonus: 0 % Sleva: 0 Kč Potvrzení vystavil pojistitel: Asistenční sluţba: ANO Celkové pojistné za II.: 3 840 Kč III. Doplňková pojištění Zavazadla: Spoluúčast nesjednáno Poj. částka: Pojistné: Úraz: Pojistná částka: SU: nesjednáno TN: procenta z TP: procenta z Pojistné: Zapůjčení vozidla Spoluúčast nesjednáno Poj. částka: Pojistné: Skla Spoluúčast nesjednáno Pojistné: Celkové pojistné za III.: 0 Kč Sumář pojistného


Slevy: Přiráţka:

3 840 Kč 0 Kč 3 840 Kč 3 840 Kč 0 Kč 3 840 Kč

Způsob platby pojistného a doba trvání pojištění Pojistné období: 12 měsíců Počet splátek pojistného: 1 Splátka pojistného: 3 840 Kč Splátka je splatná vţdy k: 23 dni 2 měsíce První splátka je splatná ke dni: 23.2.2009 Způsob platby: Poštovní poukázkou Doba trvání pojištění: Začátek pojištění: 23.2.2009 18:30 hod. Konec pojištění: neuvedeno Ve prospěch: Vinkulace: Leas./úvěr. smlouva č.: Zvláštní ujednání: Ujednání smlouvy: Zdarma doplňkové pojištění úrazu řidiče ( limity a další informace viz. SU, část II, článek 1). Přílohy:VPP T 012/08, T 200/05, T 004/05 a SU T013A/08 Závěrečná ustanovení Pojistník prohlašuje, že na všechny otázky odpověděl pravdivě a zavazuje se oznámit pojišťovně všechny změny údajů v pojistné smlouvě, ke kterým dojde v době trvání pojištění,viz ust.§ 15 k § 16 odst.4, z. č. 37/2004 Sb. Nedílnou součástí pojistné smlouvy jsou všeobecné pojistné podmínky a smluvní ujednání k pojištění vozidel, uvedené v příloze pojistnésmlouvy, se kterými byl pojistník seznámen a souhlasí s nimi. Současně prohlašuje, že převzal doklad o pojištění. Pojistník bere na vědomí, že uvedli nesprávné údaje, které vedlyke stanovení nižšího pojistného,pojistitel má proti němu právo na úhradu rozdílného pojistného; v případě, že pojistitel stanovil vyšší pojistné, než mu náleží a pojistník je uhradil, mápojistník právo požadovat vrácení přeplatku od pojistitele. Pojistník (vlastník, držitelprovozovatel vozidla) dává souhlas pojistiteli, aby v souladu s ustanovením §5 a § 9 písm. a) zákona č. 101/2000 Sb. shromažďoval, zpracovával a uchovával osobní údaje pojistníka (vlastníka, držiteleprovozovatele vozidla) a citlivé údaje týkající se zdravotního stavu podobu nutnou k zajištění výkonu práv a povinností plynoucích z pojistné smlouvy, dále aby pojistitel předával tyto údaje ostatním subjektům podnikajícím v pojišťovnictví, jakož isdružením takových subjektů, popř. do jiných států, budeli to potřebné pro zajištění výkonu práv a pro plnění povinností plynoucích z pojistné smlouvy. Pojistná smlouva sevyhotovuje ve třech stejnopisech, z nichž každý má platnost originálu, dvě vyhotovení obdrží pojistitel, jedno obdrží pojistník.

58

Pojistník :

Pojistná doba:

Příjmení a jméno nebo název právnické osoby, obchodní firmy nebo fyzické osoby podnikatele.

Počátek pojištění Konec pojištění

23.2.2009

NOVÁK Provozovatel (drţitel vozidla) PSČ 360 01 Údaje o vozidle Registrační značka

Obec: Karlovy Vary 1 okr. Karlovy Vary

Série a číslo TP Způsob pouţití Kategorie Druh vozidla Rok výroby

0

0

Objem motoru v cm

Tovární značka

0 Typ provedení

0

0

FORD

0

2008

Pojistná hodnota, pojistná částka Pojistná hodnota

Nová cena vozidla

Pojistná částka + mimoř.výbava

OBVYKLÁ CENA

0

320 000

Pojištění vozidla, typu kasko

X

KASKO DOMINANT

Převáděný bonus/malus: Spoluúčast Bonus Ve výši měsíců: 12 tj.:10% 5%, min. Doplňkové pojištění k pojištění vozidla typu kasko

X

Pojistné

5000 Kč

10 172 Kč

POJIŠTĚNÍ ODCIZENÍ VOZIDLA spoluúčast Zabezpečení proti odcizení 5%

A

Pojistné : 4 451 Kč Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Limity pojistného plnění – škoda na zdraví/škoda na věcech a ušlém zisku

0 Převáděný bonus/malus: Bez bonusu/malusu Ve výši měsíců : 0 tj. : 0%

Pojistné:

Doplňkové pojištění k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla POJIŠTĚNÍ ODCIZENÍ VOZIDLA

Spoluúčast Zabezpečení proti odcizení vozidla pojistné

Doplňkové pojištění k pojištění vozidla typu kasko i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

Pojištění čelního skla

Limity pojistného plnění Spoluúčast

0 Úrazové pojištění přepravovaných osob

500 Kč Pojistné

Pojištění cestovních zavazadel a věcí osobní potřeby Spoluúčast

Pojistné

Limity pojistného plnění

Pojistné

500 Kč Pojištění nákladů na půjčovné


59

Spoluúčast Pojistné

500 Kč Pojištění asistenčních sluţeb SLEVY X Roční četnost placení pojistného 3% Jiný druh pojištění u pojistitele 0% Zaměstnanec finanční skupiny ČSOB 0% Jiná sleva Popis: 0% Popis: 0% Pojistné – rekapitulace Celkové roční pojistné za sjednaná pojištění včetně slev a za pojištění asistenčních sluţeb 14 184 Kč Výše splátky pojistného dle sjednané četnosti placení 14 184 Kč Celkové pojistné za dobu trvání pojištění v případě pojištění na dobu určitou

Pojistník :

Pojistná doba:



23.2.2009




0

0

0

0

Objem motoru v cm

Tovární značka

Typ provedení

0

FORD

0


Nová cena vozidla


OBVYKLÁ CENA

0

320 000


X

KASKO DOMINANT


Pojistné

5000 Kč

10 172 Kč

POJIŠTĚNÍ ODCIZENÍ VOZIDLA spoluúčast Zabezpečení proti odcizení 5% A Pojistné : 0 Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Limity pojistného plnění – škoda na zdraví/škoda na věcech a ušlém zisku


Pojistné:

Doplňkové pojištění k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla

60

2008

POJIŠTĚNÍ ODCIZEN9 VOZIDLA Spoluúčast Zabezpečení proti odcizení vozidla pojistné Doplňkové pojištění k pojištění vozidla typu kasko i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla




Pojistné

500 Kč Pojistné



Pojistné




500 Kč Pojištění asistenčních sluţeb SLEVY X Roční četnost placení pojistného 3% Jiný druh pojištění u pojistitele 0% Zaměstnanec finanční skupiny ČSOB 0% Jiná sleva Popis: 0% Popis: 0% Pojistné – rekapitulace Celkové roční pojistné za sjednaná pojištění včetně slev a za pojištění asistenčních sluţeb 9 866 Kč Výše splátky pojistného dle sjednané četnosti placení 9 866 Kč Celkové pojistné za dobu trvání pojištění v případě pojištění na dobu určitou

Pojistník :

Pojistná doba:



23.2.2009




0

0

0

Objem motoru v cm

Tovární značka

Typ provedení

0

FORD

0

0


Nová cena vozidla


OBVYKLÁ CENA

0

320 000


61

2008

X

KASKO MINI


X

Pojistné

5000 Kč

4 052 Kč

POJIŠTĚNÍ ODCIZENÍ VOZIDLA spoluúčast Zabezpečení proti odcizení

5% A Pojistné : 4 451 Kč Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Limity pojistného plnění – škoda na zdraví/škoda na věcech a ušlém zisku


Pojistné:

Doplňkové pojištění k pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla POJIŠTĚNÍ ODCIZEN9 VOZIDLA

Spoluúčast Zabezpečení proti odcizení vozidla pojistné

Doplňkové pojištění k pojištění vozidla typu kasko i pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla




500 Kč Pojistné


Pojistné


Pojistné




500 Kč Pojištění asistenčních sluţeb SLEVY X Roční četnost placení pojistného 3% Jiný druh pojištění u pojistitele 0% Zaměstnanec finanční skupiny ČSOB 0% Jiná sleva Popis: 0% Popis: 0% Pojistné – rekapitulace Celkové roční pojistné za sjednaná pojištění včetně slev a za pojištění asistenčních sluţeb 8 247 Kč Výše splátky pojistného dle sjednané četnosti placení 8 247 Kč Celkové pojistné za dobu trvání pojištění v případě pojištění na dobu určitou Tabulky č. 24: Nabídky pojistných produktů havarijního pojištění jednotlivých pojišťoven Pramen: Vlastní zpracování podle poskytnutých nabídek na pobočce pojišťovny Generali, Triglav a ČSOB

62

Srovnání:

Pojišťovny Generali

Roční pojistné All risk Havárie, ţivel 15 296 Kč 10 560 Kč

Odcizení 10 688 Kč

Triglav

11 856 Kč

7 600 Kč

3 840 Kč

ČSOB

14 184 Kč

9 866 Kč

8 247 Kč

Tabulka č. 25: Srovnání ročního pojistného u vybraných pojišťoven Pramen: Vlastní zpracování

16 000 Kč 14 000 Kč 12 000 Kč 10 000 Kč 8 000 Kč 6 000 Kč 4 000 Kč 2 000 Kč 0 Kč

Generali Triglav ČSOB Triglav Generali All risk

Havárie, živel

ČSOB

Odcizení

Graf č. 6: Porovnání nabídek jednotlivých pojišťoven Pramen: Vlastní zpracování podle údajů z poskytnutých materiálů na pobočkách pojišťoven

63

VÝSLEDKY Pokud bych měla zhodnotit svou diplomovou práci, myslím, ţe mě významně obohatila v oblasti havarijního pojištění a o základní teoretické vědomosti v oblasti povinného ručení. U vybraných pojišťoven ČSOB, Generali a Triglavu jsem zaznamenala jen malé odlišnosti. Pouze u slev, které pojišťovny nabízejí za bezeškodní průběh pojištění. Tyto bonusy mohou u všech pojišťoven dosáhnout maximální hranice 50%, ale pojišťovna Triglav nabízí aţ 60%. Dále pak této maximální hranice můţeme u pojišťovny Triglav dosáhnout nejdříve. Při komparaci jednotlivých nabídek produktů nabízených jak on-line či na pobočkách pojišťoven, vyšla pojišťovna Triglav nejlevněji. Samozřejmě u havarijního pojištění není cena hlavním hlediskem pro posouzení, důleţitější je kvalita pojištění. Existují také určité odlišnosti u připojištění čelního skla, kdy se tyto pojišťovny odlišují nejen v sazbách, ale také ve spoluúčastech.

Cílem mé diplomové práce bylo objasnit teoretickou stránku havarijního pojištění, nabídky produktů týkajících se havarijního pojištění u vybraných pojišťoven, provést komparaci těchto produktů a vytvořit modelový příklad. Myslím, ţe v rozsahu svých sil a moţností jsem tento cíl splnila.

64

ZÁVĚR Podle mého názoru by havarijní pojištění mělo být nezbytnou součástí povinného ručení. Havarijní pojištění je zejména výhodné pro krytí škod na vlastním automobilu při dopravní nehodě, které povinné ručení nehradí. Jak jiţ bylo na začátku mé diplomové práce zmíněno, většina pojišťoven, které nabízí povinné ručení, nabízí havarijní pojištění jako jeho doplněk za zvýhodněných podmínek. Pokud si obě pojištění sjednáme u jedné pojišťovny, je moţné získat slevu na toto pojištění, lepší asistenční sluţby a další výhody. V mé diplomové práci jsem se pokusila popsat havarijní pojištění z teoretického hlediska. Postup při sjednání tohoto pojištění, cenu, postup při nehodě v ČR a novinky přinášející rok 2009. Největší novinkou týkající se havarijního pojištění je nutnost přivolávání Policie ČR pouze k nehodám, kde hmotná škoda dosáhne hranice nejméně 100 000 Kč. Dalším cílem mé diplomové práce bylo popsat nabídku u vybraných pojišťoven jako pojišťovna ČSOB, Generali a Triglav a komparace produktů havarijního pojištění, které tyto pojišťovny nabízejí. V této části jsme se dozvěděli, jaké varianty havarijního pojištění jednotlivé pojišťovny nabízejí, jak se cenově liší nabídka pojistných produktů i připojištění a u které pojišťovny získáme maximální slevu nejdříve. V závěrečné části, kterou jsem vyhradila pro modelový příklad jsem se snaţila porovnat sjednání nabídek havarijního pojištění on-line a na pobočkách pojišťoven. Díky modelovému příkladu jsem zjistila, ţe nejpohodlnější, nejlevnější a nejjednodušší způsob sjednání havarijního pojištění je pomocí kalkulátoru, který nabízejí všechny pojišťovny na internetu. Díky tomuto kalkulátoru, v pohodlí domova či práce, zjistím během pár minut nezávaznou nabídku havarijního pojištění i cenové porovnání jednotlivých pojišťoven. Pokud bych chtěla zhodnotit výsledek mezi pojišťovnami ČSOB, Generali a Triglav, tak cenově nejlépe jako on-line tak i sjednání na pobočkách pojišťoven vyšla pojišťovna Triglav.

65

Seznam pouţité literatury Odborné publikace: 1.

DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie, 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2006

2.

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vyd. Praha: Ekopress

3.

LEITNER, M.; LUKÁŠEK, M. Bezpečnost silničního provozu - komentář, Eurounion, Praha 2006

4.

MAJTÁNOVÁ,

ANNA;

DAŇHEL,

JAROSLAV;

DUCHÁČKOVÁ,

EVA;

KAFKOVÁ, EVA. Pojišťovnictví – teorie a praxe. 1. vyd. Praha: Ekopress 5.

Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla s komentářem a souvisejícími předpisy, Praha 2004

Internetové stránky: 1.

www.mesec.cz

2.

www.finance.cz

3.

www.top-pojisteni.cz

4.

www.povinne-ruceni.com

5.

www.havarijni-pojisteni-srovnani.cz

6.

http://pojisteni-vozidel.extrapojisteni.cz

7.

www.podnikatel.cz

8.

www.policie.cz

9.

www.srovnavac.cz

10. www.csob.cz 11. www.generali.cz 12. www.triglav.cz 13. www.pxauto.cz 14. www.csobpoj.cz

66

Seznam pouţitých zkratek: Tabulka č. 1 : Porovnávání havarijního a povinného ručení Tabulka č. 2 : Varianty havarijního pojištění - ČSOB Tabulka č. 3 : Úrazové pojištění cestujících Tabulka č. 4 : Poj. náhradního vozidla Tabulka č. 5 : Poj. zavazadel Tabulka č. 6 : Poj. čelního skla Tabulka č. 7 : Varianty havarijního pojištění – Generali Tabulka č. 8 : Poj. náhradního vozidla Tabulka č. 9 : Poj. zavazadel Tabulka č. 10 : Poj. skel vozidla Tabulka č. 11 : Limity pojistného plnění – povinné ručení – Generali Tabulka č. 12 : Varianty havarijního pojištění – Triglav Tabulka č. 13 : Poj. skel vozidla Tabulka č. 14 : Bonusy a slevy – porovnání Tabulka č. 15 : Připojištění čelního skla Tabulka č. 16 : Parametry havarijního pojištění – All risk Tabulka č. 17 : Společné parametry kalkulace Tabulka č. 18 : Pojistník Tabulka č. 19 : Výpočet Tabulka č. 20 : Parametry havarijního pojištění – havárie, ţivel Tabulka č. 21 : Výpočet Tabulka č. 22 : Parametry havarijního pojištění – odcizení, ţivel Tabulka č. 23 : Výpočet Tabulka č. 24 : Nabídky pojistných produktů havarijního pojištění jednotlivých pojišťoven Tabulka č. 25 : Srovnání ročního pojistného u vybraných pojišťoven

67

Graf č. 1 : Nehodovost na pozemních komunikacích ČR Graf č. 2 : Bonusy a slevy Graf č. 3 : Porovnání výsledků – All risk Graf č. 4 : Porovnání výsledků – Havárie, ţivel Graf č. 5 : Porovnání výsledků – Odcizení, ţivel Graf č. 6 : Porovnání nabídek jednotlivých pojišťoven

Příloha č. 1 : Oznámení o úrazu osob přepravovaných motor. vozidlem Příloha č. 2 : Evropský záznam o dopravní nehodě Příloha č. 3 : Mezinárodní automobilová pojišťovací karta Příloha č. 4 : Hlášení pojistné události z pojištění motorových vozidel Příloha č. 5 : Prohlášení poškozeného k uplatnění nároku na náhradu škody

68

Komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR

Recommend Documents