Komparace produktu strojního pojištění v České republice

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Pojišťovnictví

Komparace produktu strojního pojištění v České republice Bakalářská práce

Autor :

Šárka Černohorská Pojišťovnictví

Vedoucí práce :

Praha

Dr. Ivan Jandejsek

Leden 2009

Prohlášení :

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím

uvedené literatury.

V Lanškrouně 2.4.2009

Šárka Černohorská

2

Anotace práce : Téma bakalářské práce jsem si vybrala z toho důvodu, že pracuji jako pojišťovací makléř a mojí specializací je strojní pojištění a související servis klientům. Obsahem práce je porovnání strojního pojištění a to jak spoluúčastí, pojistných rizik, pojistného a pojistného plnění u tří komerčních pojišťoven Allianz pojišťovny, a.s., České pojišťovny, a.s. a České podnikatelské pojišťovny, a.s. Porovnání jsem provedla dle nabídek pojištění od tří výše uvedených pojišťoven na čelní kolový nakladač Kramer a soustružnické centrum MORI SEIKI NL 3000 a všeobecných pojistných podmínek, doplňkových pojistných podmínek daných pojišťoven.

Annotation : Subject of my Bachelors thesis is inspired by the fact that I work as an insurance broker with focus on engineering insurance and connected customer services. Core of my work is comparison of engineering insurance deals from the point of client participation, insurance risks, insurance rate and insurance benefits of three major insurance houses on the market. Alianz pojišťovna a.s., Česká pojišťovna, a.s. and Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Comparison is based on quotes of all three insurance companies for Kramer wheel loader and MORI SEIKI NL 3000 turning center with general terms and conditions and additional insurance conditions of individual insurance companies.

3

Obsah Obsah .......................................................................................................................................... 4 1. Úvod ....................................................................................................................................... 5 2. Strojní pojištění .................................................................................................................... 25 2.1 Předmět strojního pojištění............................................................................................. 25 2.2 Rozsah krytí.................................................................................................................... 25 2.3 Pojistné ........................................................................................................................... 26 2.4 Pojistná částka ................................................................................................................ 26 2.5 Podpojištění x Pojistné plnění .................................................................................... 26 2.6 Limity plnění .................................................................................................................. 27 2.7 Vinkulace x devinkulace .............................................................................................. 27 3. Porovnání strojního pojištění u tří pojišťoven...................................................................... 28 3.1 Představení pojišťoven ................................................................................................... 28 3.2 Strojní pojištění u Allianz pojišťovny, a.s...................................................................... 29 3.2.1 Rozsah pojištění ..................................................................................................... 29 3.2.2 Výluky z pojištění .................................................................................................. 30 3.2.3 Rozsah a některé podmínky pojistného plnění ....................................................... 31 3.3 Strojní pojištění u České pojišťovny, a.s....................................................................... 32 3.3.1 Rozsah pojištění ..................................................................................................... 33 3.3.2 Výluky z pojištění .................................................................................................. 33 3.3.3 Rozsah a některé podmínky pojistného plnění ....................................................... 34 3.4 Strojní pojištění u České podnikatelské pojišťovny, a.s. .............................................. 35 3.4.1 Rozsah pojištění ..................................................................................................... 35 3.4.2 Výluky z pojištění .................................................................................................. 36 4. Vzorové příklady .................................................................................................................. 38 4.1 Vzorové příklady strojního pojištění .............................................................................. 38 4.2 Příklady pojistných událostí ........................................................................................... 40 5. Závěr..................................................................................................................................... 42 6. Seznam použité literatury ..................................................................................................... 45 7. Seznam příloh....................................................................................................................... 46

4

1. Úvod Cílem mojí práce je definovat rozdíly ve strojním pojištění u tří komerčních pojišťoven Allianz pojišťovny, a.s., České pojišťovny, a.s. a České podnikatelské pojišťovny, a.s. Chtěla bych ukázat rozdíly v základních spoluúčastech, pojistném a v neposlední řadě i v pojistném plnění. Nejdříve, ale uvedu co je pojištění a jaké jsou základní druhy pojištění. Co je pojištění? Pojištění je nástroj finanční eliminace negativních důsledků nahodilosti. Pojištění nemůže ovlivňovat výskyt náhodných událostí, vznik škod. Pojištění finančně eliminuje dopad nahodilých událostí ( pomocí pojištění lze finančně nahradit ztráty vzniklé při realizaci čistých rizik). Ekonomický subjekt má dvě možnosti, jak se finančně vyrovnat s nahodilými událostmi. Může je krýt z vlastních zdrojů a nebo může využít pojištění (přesun rizika na instituci provozující pojištění). Z pohledu finanční kategorie představuje pojištění tvorbu, rozdělování a užití pojistného fondu k peněžním potřebám ekonomických subjektů, které jsou v jednotlivých případech odhadnutelné. Pojem potřeby znamená, že jde o potřeby -

které jsou peněžně ocenitelné, a to jak potřeby konkrétní, které lze přímo peněžně

vyčíslit, tak potřeby abstraktní, které nelze bezprostředně peněžně vyčíslit -

u některých platí, že pro jednotlivý subjekt je problematický odhad toho, zda dojde

k nahodilé události (zda bude vystaven realizaci příslušného rizika) a jak velké příslušné potřeby vzniknou (jak velká škoda bude nahodilou událostí způsobena), ale v celku ( pro větší počet účastníků) lze odhadnout výskyt a rozsah nahodilých událostí pomocí statistických propočtů ( počtu pravděpodobností). Pojištění patří mezi finanční služby. Předmětem této finanční služby je za úplatu poskytnutá pojistná ochrana. Jako součást infrastruktury ekonomiky působí pojištění na průběh procesu reprodukce tím, že přesouvá část finančních prostředků tam, kde jsou v daném okamžiku třeba ( to je z hlediska výskytu nahodilých potřeb). Pojištění je také důchodovou kategorií, protože prostřednictvím pojištění dochází k důchodové stabilizaci ekonomických subjektů.

5

Z právního pohledu představuje pojištění právní vztah, při kterém pojistitel na sebe přebírá závazek, že pojištěnému poskytne pojistné plnění, nastane-li nahodilá, v pojistných podmínkách blíže označená událost. Pojištění rozdělujeme na pojištění životní a neživotní pojištění. Životní pojištění zahrnuje krytí rizik ohrožující životy lidí. V rámci těchto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají života pojištěných osob nebo jiných osob. Výše pojistných plnění není dána v případech životních pojištění velikostí škody, neboť škodu lze v těchto pojištěních jen velice obtížně ohodnotit. Výše pojistných plnění je dána velikostí pojistné částky, kterou pojistník sjednal, a tato výše pojistné částky má podle jeho představ a možností příslušné riziko pokrýt. V životním pojištění jsou kryta dvě základní rizika, a to riziko úmrtí a riziko dožití. V současné době životní pojištění různými způsoby kombinuje tato dvě rizika, přičemž bývají do krytí v rámci produktů životního pojištění často zahrnuta ještě další rizika neživotního charakteru (invalidita, úraz, vážné nemoci apod.). V minulosti byl hlavní význam v životním pojištění kladen na krytí rizika úmrtí v návaznosti na krytí potřeb finančně závislých osob při úmrtí pojištěného, který byl živitelem rodiny. Krytí rizika úmrtí je stále nezbytnou součástí životního pojištění, ovšem větší význam se zde přisuzuje zařazování rizika dožití do krytí v životním pojištění. Dnes je snahou uplatňovat životní pojištění jako jeden z nástrojů kryjících potřeby lidí ve stáří (zvyšuje se význam životního pojištění jako spořícího nástroje). Životní pojištění tím, že zahrnuje krytí rizika úmrtí a dožití prostřednictvím sjednání určité velikosti pojistné částky zvolené pojistníkem, vlastně plní vedle vlastního krytí rizik úspornou funkci. V rámci životního pojištění jsou vytvářeny specifickým způsobem úspory. Toto může být podtrženo podporou životního pojištění ze strany státu. Obvykle je uplatňováno daňové zvýhodnění pro pojistníka v případě sjednání životního pojištění. Neživotní pojištění zahrnuje krytí celé škály rizik neživotního charakteru. V rámci neživotního pojištění jsou kryta rizika různého charakteru, a to rizika ohrožující zdraví a životy osob (úraz, nemoc, invalidita, apod.), rizika vyvolávající přímé věcné škody (živelná 6

rizika, odcizení, vandalismus, strojní rizika, apod.), rizika vyvolávají finanční ztráty (přerušení provozu, úvěrová rizika, rizika finančních ztrát, odpovědnostní rizika, apod.). Neživotní pojištění je velice různorodé a lze ho členit z různých hledisek, na příklad na pojištění osob, majetku, odpovědnosti. Přitom jednotlivé typy pojistných produktů jsou v současné době vzájemně kombinovány s cílem komplexní nabídky pojistné ochrany. Neživotní pojištění dělíme do následujících oblastí : -

neživotní pojištění osob ( úrazové pojištění, nemocenské pojištění)

Úrazové pojištění zahrnuje výplatu pojistného plnění v případě, že v důsledku úrazu dojde k přechodnému nebo trvalému tělesnému poškození nebo smrti pojištěného. Přitom úraz bývá v pojišťovnictví charakterizován jako náhlé a neočekávané působení zevních sil nebo vlastní síly, neočekávané a nepřetržité působení vysokých teplot, par, plynů, záření a jedů, které měly za následek tělesné poškození nebo smrt pojištěného (pojišťovny užívají v rámci úrazového pojištění výluky z pojistného plnění a to pro úrazy, které souvisejí se sebevraždou, trestnými činy, pod vlivem alkoholu, následkem duševní poruchy apod.) Nemocenské pojištění, které sjednávají komerční pojišťovny se užívá jako doplněk povinného zdravotního pojištění a povinného sociálního nemocenského pojištění. Toto pojištění je pro případy kdy dané potřeby nejsou kryty povinným pojištěním a kdy pojištěná osoba má potřebu vyššího krytí. Jedná se například o pojištění léčebných výloh v zahraničí, pojištění při pobytu v nemocnici, pojištění závažných nemocí, pojištění stomatologických výkonů. -

pojištění majetková

Majetkové pojištění kryje rizika, při kterých dochází ke škodám na majetku jako jsou poškození, ztráta, zničení, finanční škody. Jedná se například o rizika ž i v e l n á (požár, výbuch, blesk, vichřice, povodeň, záplava, krupobití, zemětřesení, pád stromů a stožárů sesouvání nebo zřícení lavin, tíha sněhu a námrazy, náraz nebo zřícení letadla jeho částí nebo nákladu), v o d o v o d n í r i z i k a (jde o škody způsobené vytékají vodou z vodovodních zařízení nebo topení), r i z i k a zásahem třetí osoby), r i z i k a

o d c i ze n í

a

v a n d a l s t v í (škody způsobené

h a va r i j n í

(majetkové škody na dopravních

prostředcích), s t r o j n í r i z i k a a elektroniky (škody vzniklé v souvislosti s havárií či

7

poruchou zařízení), p ř e r u š e n í

p r o v o z u (škody vzniklé v důsledku přerušení

provozu nebo výroby) -

pojištění odpovědnostní

Pojištění odpovědnosti za škodu kryje rizika škod vzniklých

provozní činností jinému

subjektu a to škody na majetku, zdraví, na životě a nebo finanční škody, za které pojištěný odpovídá. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění až na základě rozhodnutí o povinnosti hradit škodu a to obvykle subjektům, kteří mají na plnění právo, ne tedy pojištěnému. Škoda je poškozenému hrazena v rozsahu, v jakém za ni odpovídá a plnění zahrnuje náhradu škody, náklady na obhajobu pojištěného a náklady na soudní řízení o náhradě škody. Druhy odpovědnostních smluv jsou : odpovědnostní pojištění za škody při provozu vozidel, odpovědnostní pojištění při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání, profesní pojištění odpovědnosti, obecné pojištění odpovědnosti, které zahrnuje pojištění odpovědnosti jednotlivců, odpovědnosti při výkonu povolání, z provozu nemovitosti, odpovědnostní pojištění firem za provoz firmy a vadu výrobku.

Právní úprava Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě upravuje vztahy účastníků pojištění vzniklého na základě pojistné smlouvy. Nejsou-li práva a povinnosti účastníků pojištění upravena tímto zákonem nebo zvláštním předpisem, řídí se občanským zákoníkem. Pojistná smlouva je smlouva o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.

Základní ustanovení §3

Vymezení pojmů

Vymezení pojmů pro účely výše uvedeného zákona : a) nahodilou skutečností skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda v době trvání soukromého

pojištění

vůbec

nastane,

nebo

není

známa

doba

jejího

vzniku,

b) pojistnou událostí nahodilá skutečnost blíže označená v pojistné smlouvě nebo ve zvláštním právním předpisu, na který se pojistná smlouva odvolává, se kterou je spojen vznik 8

povinnosti poskytnout pojistné plnění, c) pojistnou dobou doba, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno, d) zájemcem osoba, která má zájem o uzavření pojistné smlouvy s pojistitelem, e) účastníkem soukromého pojištění pojistitel a pojistník jakožto smluvní strany a dále pojištěný a každá další osoba, které ze soukromého pojištění vzniklo právo nebo povinnost, f) pojistitelem právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zvláštního zákona, g) pojistníkem osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu, h) pojištěným osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu se soukromé pojištění vztahuje, i) oprávněnou osobou osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění, j) obmyšleným osoba určená pojistníkem v pojistné smlouvě, které vznikne právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného, k) skupinovým pojištěním soukromé pojištění, které se vztahuje na skupinu pojištěných blíže vymezených v pojistné smlouvě, jejichž totožnost v době uzavření této smlouvy není obvykle známa, l) pojistným nebezpečím možná příčina vzniku pojistné události, m) pojistným rizikem míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím, n) pojistným zájmem oprávněná potřeba ochrany před následky nahodilé skutečnosti vyvolané pojistným nebezpečím, o) pojistnou hodnotou nejvyšší možná majetková újma, která může v důsledku pojistné události nastat, p) pojistným úplata za soukromé pojištění, r) běžným pojistným pojistné stanovené za pojistné období, s) pojistným obdobím časové období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné, t) jednorázovým pojistným pojistné stanovené na celou dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno, u) škodnou událostí skutečnost, ze které vznikla škoda a která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění, v) časovou cenou cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí; stanoví se z nové ceny věci, přičemž se přihlíží ke stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení anebo k

9

zhodnocení věci, k němuž došlo její opravou, modernizací nebo jiným způsobem, w) novou cenou cena, za kterou lze v daném místě a v daném čase věc stejnou nebo srovnatelnou znovu pořídit jako věc stejnou nebo novou, stejného druhu a účelu, x) odkupným část nespotřebovaného pojistného ukládaná pojistitelem jako technická rezerva vypočtená pojistně matematickými metodami k datu zániku soukromého pojištění, y) čekací dobou doba, po kterou nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění z událostí, které by jinak byly pojistnými událostmi, z) pojištěním škodovým soukromé pojištění, jehož účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události,

aa) pojištěním obnosovým soukromé pojištění, jehož účelem je získání obnosu, tj. dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události ve výši, která je nezávislá na vzniku nebo rozsahu škody, bb) pojistnou smlouvou uzavřenou formou obchodu na dálku v souladu s právem Evropských společenství pojistná smlouva uzavřená s výhradním použitím jednoho nebo více prostředků komunikace na dálku, cc) trvalým nosičem dat nástroj, který umožňuje uchování informací tak, aby mohly být k dispozici během doby přiměřené účelu informace, a reprodukci těchto informací v nezměněné podobě, dd) volným poskytováním služeb provozování pojišťovací činnosti na území jiného členského státu Evropské unie nebo jiného státu tvořícího Evropský hospodářský prostor (dále jen "členský stát"), než je členský stát sídla pojistitele, na základě povolení uděleného orgánem dohledu členského státu sídla pojistitele, aniž by tato činnost měla charakter trvalé přítomnosti pojistitele na území členského státu, kde tyto služby poskytuje.

§4 Pojistná smlouva obsahuje vždy a) určení pojistitele a pojistníka, b) určení oprávněné osoby, c) určení, zda se jedná o pojištění škodové nebo obnosové, d) vymezení pojistného nebezpečí a pojistné události, e) výši pojistného, jeho splatnost a údaj o tom, zda se jedná o pojistné běžné nebo jednorázové, f) vymezení pojistné doby a doby, na kterou byla pojistná smlouva uzavřena, 10

g) v případě pojištění osob, bylo-li dohodnuto, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, způsob, jakým se oprávněná osoba na těchto výnosech bude podílet. Pojistitel je oprávněn zabezpečit identifikaci pojistníka, pojištěného a oprávněné osoby při uzavírání a změně pojistné smlouvy a identifikační údaje o těchto osobách vést ve své evidenci. Identifikačními údaji se rozumí a) u fyzických osob jméno, popřípadě jména, příjmení, adresa bydliště a rodné číslo nebo b) datum narození, nebylo-li rodné číslo přiděleno, popřípadě obchodní firma, b) u právnických osob obchodní firma nebo název právnické osoby, její sídlo a u tuzemských právnických osob též identifikační číslo. Identifikační údaje podle odstavce 2 musí být uvedeny v pojistné smlouvě a v pojistce. Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky vydané pojistitelem, nejsou-li uvedeny přímo v pojistné smlouvě. Pojistník s nimi musí být před uzavřením pojistné smlouvy prokazatelně seznámen, s výjimkou

§ 23

odst. 4, a bez jeho souhlasu nelze tyto pojistné

podmínky měnit. Pojistné podmínky obsahují zejména vymezení podmínek vzniku, trvání a zániku pojištění, vymezení pojistné události, stanovení podmínek, za kterých nevzniká pojistiteli povinnost poskytnout pojistné plnění (výluky z pojištění), způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost.

§ 6 Některá ustanovení o uzavření pojistné smlouvy K uzavření pojistné smlouvy je třeba, aby návrh byl přijat ve lhůtě, kterou navrhovatel určil, a neurčil-li ji, do 1 měsíce nebo, je-li podmínkou uzavření pojistné smlouvy lékařská prohlídka, do 2 měsíců ode dne, kdy osoba, které byl návrh určen, tento návrh obdržela. Návrh pojistitele lze přijmout též zaplacením pojistného ve výši uvedené v návrhu, jestliže se tak stane ve lhůtě stanovené v odstavci 1. Pojistná smlouva je v takovém případě uzavřena, jakmile bylo pojistné zaplaceno. Obsahuje-li přijetí návrhu dodatky, výhrady, omezení nebo jiné změny proti původnímu návrhu, považuje se takové přijetí za nový návrh. Nevyjádří-li se druhá strana k novému návrhu ve lhůtě 1 měsíce ode dne, kdy jí byl nový návrh doručen, považuje se návrh za odmítnutý. Výše uvedená ustanovení odstavců platí obdobně i pro návrh na změnu pojistné smlouvy. Soukromé pojištění vzniká prvním dnem po uzavření pojistné smlouvy, nebylo-li dohodnuto, že vznikne již uzavřením pojistné smlouvy nebo později.

11

Lze dohodnout, že se soukromé pojištění vztahuje i na dobu před uzavřením pojistné smlouvy. Nestanoví-li tento zákon jinak, pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění, pokud pojistník v době podání návrhu na uzavření pojistné smlouvy věděl nebo mohl vědět, že pojistná událost již nastala, a pojistitel nemá právo na pojistné, jestliže v době podání návrhu na uzavření pojistné smlouvy věděl nebo mohl vědět, že pojistná událost nemůže nastat.

§7

Forma právních úkonů

(1) Pojistná smlouva musí mít písemnou formu, s výjimkou případů, kdy zakládá pojištění s pojistnou dobou kratší než 1 rok (krátkodobé pojištění). Ostatní právní úkony týkající se pojištění musí mít písemnou formu, není-li dále stanoveno jinak nebo není-li jinak dohodnuto v pojistné smlouvě. (2) Každá ze stran musí obdržet alespoň jedno vyhotovení pojistné smlouvy. To platí i pro změnu pojistné smlouvy, pro kterou je stanovena písemná forma.

§ 9 Pojistka (1)

Pojistitel vydá pojistníkovi pojistku jako potvrzení o uzavření pojistné smlouvy.

(2)

Nebyla-li pojistná smlouva uzavřena v písemné formě, musí pojistka obsahovat nejméně

číslo pojistné smlouvy, náležitosti uvedené v

§4

odst. 1 a 2 a případná ujednání odchylná od

pojistných podmínek. V ostatních případech musí pojistka obsahovat nejméně určení smluvních stran, číslo pojistné smlouvy, pojistné nebezpečí, pojistnou dobu a dobu platnosti pojistné smlouvy. (3)

Dojde-li ke ztrátě, poškození nebo zničení pojistky, vydá pojistitel na žádost a náklady

pojistníka druhopis pojistky. Vzniká-li podle pojistné smlouvy povinnost předložit k uplatnění práva na pojistné plnění pojistku, může pojistitel požadovat, aby se původní pojistka před vydáním druhopisu umořila.

§ 10 Pojištění cizího pojistného rizika (1)

Pojistník může uzavřít pojistnou smlouvu na pojistné riziko pojištěného, který je osobou

odlišnou (2)

od

pojistníka

(dále

jen

"pojištění

cizího

pojistného

rizika").

Pojistník je povinen seznámit pojištěného s obsahem pojistné smlouvy týkající se pojištění

jeho pojistného rizika. (3)

Právo na pojistné plnění může pojistník uplatnit pouze tehdy, jestliže prokáže splnění

povinnosti podle odstavce 2 a jestliže prokáže, že mu byl k přijetí pojistného plnění dán 12

souhlas pojištěného, popřípadě zákonného zástupce takové osoby, není-li zákonným zástupcem pojistník sám. (4)

Zemře-li nebo zanikne-li bez právního nástupce pojistník, který sjednal pojištění cizího

pojistného rizika, vstupuje pojištěný do soukromého pojištění namísto pojistníka, a to dnem, kdy pojistník zemřel nebo zanikl bez právního nástupce, nestanoví-li pojistná smlouva jinak.

§ 11 Pojištění ve prospěch třetí osoby Pojistnou smlouvu lze uzavřít i ve prospěch třetí osoby. Ustanovení

občanského zákoníku

o

smlouvě ve prospěch třetí osoby se v takovém případě použijí obdobně. Souhlas třetí osoby může být dán i dodatečně při uplatnění práva na pojistné plnění.

§ 12 Pojistné Pojistnou smlouvu lze uzavřít i ve prospěch třetí osoby. Ustanovení

občanského zákoníku

o

smlouvě ve prospěch třetí osoby se v takovém případě použijí obdobně. Souhlas třetí osoby může být dán i dodatečně při uplatnění práva na pojistné plnění.

§ 13 (1)

Pojistitel má právo na pojistné za pojistnou dobu, nestanoví-li tento zákon jinak nebo

nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. (2)

Nastala-li pojistná událost, v důsledku které soukromé pojištění zaniklo, náleží pojistiteli

pojistné do konce pojistného období, v němž pojistná událost nastala; jednorázové pojistné náleží v takovém případě pojistiteli za celou dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno. To platí, není-li v tomto zákoně stanoveno jinak nebo nebylo-li jinak dohodnuto. (3)

Pojistná smlouva může stanovit podmínky, za kterých má pojistitel právo v souvislosti se

změnami podmínek rozhodných pro stanovení výše pojistného, s výjimkou změny věku a zdravotního stavu u pojištění osob, upravit nově výši běžného pojistného na další pojistné období. Pojistitel je povinen nově stanovenou výši pojistného sdělit pojistníkovi nejpozději ve lhůtě 2 měsíců před splatností pojistného za pojistné období, ve kterém se má výše pojistného změnit. V jiných případech nelze bez dohody s pojistníkem výši pojistného měnit, nestanovíli tento zákon jinak. (4)

Pokud pojistník se změnou výše pojistného podle odstavce 3 nesouhlasí, musí svůj

nesouhlas uplatnit do 1 měsíce ode dne, kdy se o navrhované změně výše pojistného dozvěděl; v tomto případě pak soukromé pojištění zanikne uplynutím pojistného období, na které bylo pojistné zaplaceno, nebylo-li dohodnuto jinak. Pojistitel je povinen ve sdělení o 13

nově (5)

stanovené

výši

pojistného

pojistníka

na

tento

následek

upozornit.

Pojistitel je oprávněn započíst proti pojistnému plnění, s výjimkou pojistného plnění z

povinného pojištění, dlužné částky pojistného a jiné splatné pohledávky ze soukromého pojištění. (6)

Pojistitel je povinen přijmout splatné pojistné a jiné splatné pohledávky ze soukromého

pojištění vyplývající z pojistné smlouvy též od zástavního věřitele pojistníka nebo od oprávněné osoby či od pojištěného.

Další práva a povinnosti účastníků pojištění

§ 14 (1)

Pojistník a pojištěný jsou povinni pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy

pojistitele týkající se sjednávaného soukromého pojištění. To platí i v případě, že jde o změnu soukromého pojištění. Stejnou povinnost má pojistitel vůči pojistníkovi a pojištěnému. (2)

Pojistník je povinen bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit, že nastala pojistná

událost, podat pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků této události, předložit k tomu potřebné doklady a postupovat způsobem dohodnutým v pojistné smlouvě. Není-li pojistník současně pojištěným, má tuto povinnost pojištěný; je-li pojistnou událostí smrt pojištěného, má tuto povinnost oprávněná osoba. (3)

S výjimkou případů stanovených v tomto nebo zvláštním zákoně nemá oprávněná osoba

právo na pojistné plnění, jestliže pojistnou událost způsobila úmyslně sama nebo z jejího podnětu jiná osoba.

§ 15 (1)

Pojistník je povinen bez zbytečného odkladu oznámit pojistiteli změnu nebo zánik

pojistného rizika. V případě pojištění cizího pojistného rizika má tuto povinnost pojištěný. (2)

Jestliže se v pojistné době pojistné riziko podstatně sníží, je pojistitel povinen úměrně

tomuto snížení snížit pojistné, a to s účinností ode dne, kdy se o snížení pojistného rizika dozvěděl. (3)

Jestliže se v době trvání soukromého pojištění pojistné riziko podstatně zvýší tak, že pokud

by v tomto rozsahu existovalo již při uzavírání pojistné smlouvy, pojistitel by smlouvu uzavřel za jiných podmínek, vzniká pojistiteli právo do 1 měsíce ode dne, kdy se dozvěděl o zvýšení pojistného rizika, navrhnout změnu pojistné smlouvy ode dne, kdy se pojistné riziko 14

zvýšilo. Pojistník je povinen se k tomuto návrhu vyjádřit do 1 měsíce ode dne jeho doručení, nebylo-li dohodnuto jinak. (4)

Nesouhlasí-li pojistník se změnou pojistné smlouvy nebo nevyjádří-li se k této změně ve

lhůtě podle odstavce 3, má pojistitel právo pojistnou smlouvu vypovědět, a to ve lhůtě 2 měsíců ode dne, kdy obdržel nesouhlas pojistníka se změnou pojistné smlouvy, nebo ode dne, kdy uplynula lhůta pro vyjádření pojistníka podle odstavce 3. V takovém případě soukromé pojištění (5)

zanikne

uplynutím

8

dnů

ode

dne

doručení

výpovědi

pojistníkovi.

Jestliže se v době trvání soukromého pojištění pojistné riziko podstatně zvýší tak, že pokud

by v tomto rozsahu existovalo již při uzavírání pojistné smlouvy, pojistitel by za těchto podmínek pojistnou smlouvu neuzavřel, má právo pojistnou smlouvu vypovědět, a to ve lhůtě 1 měsíce ode dne, kdy se dozvěděl o zvýšení pojistného rizika. V takovém případě soukromé pojištění (6)

zanikne

uplynutím

8

dnů

ode

dne

doručení

výpovědi

pojistníkovi.

Jestliže pojistitel ve stanovené lhůtě pojistnou smlouvu nevypověděl a ani nepředložil

návrh na její změnu, nemůže se dodatečně dovolávat důsledků zvýšení pojistného rizika, nestanoví-li pojistná smlouva jinak. (7)

Ustanovení odstavců 2 až 5 se nepoužije u pojištění osob v případech, kdy se pojistné

riziko mění v průběhu doby trvání soukromého pojištění a kdy je tato změna promítnuta ve výpočtu pojistného.

§ 16 (1)

Pojistitel je povinen po oznámení události, se kterou je spojen požadavek na plnění z

pojištění, bez zbytečného odkladu zahájit šetření nutné ke zjištění rozsahu jeho povinnosti plnit. (2)

Pojistné plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření podle odstavce 1. Šetření je

skončeno, jakmile pojistitel sdělí jeho výsledky oprávněné osobě. (3)

Nestanoví-li tento zákon jinak, je pojistitel povinen ukončit šetření do 3 měsíců po tom, co

mu byla tato událost podle odstavce 1 oznámena. Nemůže-li ukončit šetření ve lhůtě podle věty prvé, je pojistitel povinen sdělit osobě, které má vzniknout nebo vzniklo právo na pojistné plnění, důvody, pro které nelze šetření ukončit, a poskytnout jí na její žádost přiměřenou zálohu. Lhůtu podle věty prvé lze dohodou prodloužit. Tato lhůta neběží, je-li šetření znemožněno nebo ztíženo z viny oprávněné osoby, pojistníka nebo pojištěného. (4)

Pokud byly náklady šetření podle odstavce 1, vynaložené pojistitelem, vyvolány nebo

zvýšeny porušením povinností účastníků soukromého pojištění, má pojistitel právo požadovat na tom, kdo povinnost porušil, přiměřenou náhradu. 15

§ 17 Následky porušení povinností (1)

Porušil-li při sjednávání soukromého pojištění nebo při změně pojistné smlouvy pojistník

nebo pojištěný některou z povinností uvedených v tomto zákoně nebo v pojistné smlouvě a bylo-li v důsledku toho stanoveno nižší pojistné, může pojistitel pojistné plnění přiměřeně snížit, nestanoví-li tento zákon jinak. (2)

Pokud mělo porušení povinností uvedených v tomto zákoně nebo v pojistné smlouvě

podstatný vliv na vznik pojistné události, její průběh nebo na zvětšení rozsahu jejích následků anebo na zjištění nebo určení výše pojistného plnění, může pojistitel pojistné plnění snížit úměrně tomu, jaký vliv mělo toto porušení na rozsah jeho povinnosti plnit, nestanoví-li tento zákon jinak. (3) V případě, že nebyla splněna povinnost oznámit zvýšení pojistného rizika a pojistitel na základě svého zjištění pojistnou smlouvu vypověděl, náleží mu pojistné až do konce pojistného období, ve kterém došlo k zániku soukromého pojištění; jednorázové pojistné náleží pojistiteli v tomto případě celé.

§ 18 Přerušení soukromého pojištění (1)

Soukromé pojištění může být během pojistné doby přerušeno. Za dobu přerušení

soukromého pojištění netrvá povinnost platit pojistné a není dáno právo na plnění z událostí, které nastaly v době přerušení soukromého pojištění a které by byly jinak pojistnými událostmi. (2)

Soukromé pojištění se přerušuje, nebylo-li pojistné zaplaceno do 2 měsíců ode dne jeho

splatnosti, (3)

pokud

nebylo

v

pojistné

smlouvě

dohodnuto

jinak.

V pojistné smlouvě lze dohodnout podmínky, za kterých může být soukromé pojištění

přerušeno. (4) (5)

Doba

přerušení

soukromého

pojištění

se

započítává

do

pojistné

doby.

Přerušit nelze povinné pojištění, pokud existují zákonem stanovené důvody jeho trvání, a

životní pojištění, pokud nebylo v pojistné smlouvě dohodnuto jinak.

16

Zánik soukromého pojištění

§ 19

Uplynutí doby

(1)

Soukromé pojištění zaniká uplynutím pojistné doby.

(2)

U soukromého pojištění sjednaného na dobu určitou lze v pojistné smlouvě dohodnout, že

uplynutím doby, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno, soukromé pojištění nezaniká, pokud pojistitel nebo pojistník nejméně 6 týdnů před uplynutím pojistné doby nesdělí druhé straně, že na dalším trvání soukromého pojištění nemá zájem. Pokud soukromé pojištění nezanikne, prodlužuje se za stejných podmínek o stejnou dobu, na kterou bylo sjednáno, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak.

§ 20 Nezaplacení pojistného Nestanoví-li tento zákon jinak, zaniká soukromé pojištění dnem následujícím po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části, doručené pojistníkovi; tato lhůta nesmí být kratší než 1 měsíc. Upomínka pojistitele musí obsahovat upozornění na zánik soukromého pojištění v případě nezaplacení dlužného pojistného. Lhůtu podle věty první lze před jejím uplynutím dohodou prodloužit.

§ 21 Dohoda Pojistitel a pojistník se mohou na zániku soukromého pojištění dohodnout. V této dohodě musí být určen okamžik zániku soukromého pojištění a dohodnut způsob vzájemného vyrovnání závazků.

§ 22 (1)

Výpověď

Je-li sjednáno soukromé pojištění s běžným pojistným, zaniká soukromé pojištění

výpovědí pojistitele nebo pojistníka ke konci pojistného období; výpověď musí být doručena alespoň (2)

6

týdnů

před

uplynutím

pojistného

období,

jinak

je

neplatná.

Pojistitel nebo pojistník mohou soukromé pojištění vypovědět do 2 měsíců ode dne

uzavření pojistné smlouvy. Dnem doručení výpovědi počíná běžet osmidenní výpovědní lhůta, jejímž uplynutím soukromé pojištění zaniká. (3)

Pojistitel nebo pojistník mohou soukromé pojištění vypovědět do 3 měsíců ode dne

doručení oznámení vzniku pojistné události. Dnem doručení výpovědi počíná běžet výpovědní (4)

lhůta

1

měsíce,

jejímž

uplynutím

soukromé

pojištění

zaniká.

Pojistník může soukromé pojištění vypovědět do 1 měsíce ode dne doručení sdělení o 17

převodu pojistného kmene nebo jeho části podle zvláštního právního předpisu nebo do 1 měsíce ode dne zveřejnění oznámení o odnětí povolení k provozování pojišťovací činnosti pojistitele. Dnem doručení výpovědi počíná běžet osmidenní výpovědní lhůta, jejímž uplynutím soukromé pojištění zaniká. (5)

Pojistitel nemůže podle odstavců 1 a 3 vypovědět životní pojištění.

§ 23

Odstoupení

(1) Zodpoví-li pojistník nebo pojištěný při sjednávání pojistné smlouvy úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivě nebo neúplně písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného soukromého pojištění, má pojistitel právo od pojistné smlouvy odstoupit, jestliže při pravdivém a úplném zodpovězení dotazů by pojistnou smlouvu neuzavřel. Toto právo může pojistitel uplatnit do 2 měsíců ode dne, kdy takovou skutečnost zjistil, jinak právo zanikne. To platí i v případě změny pojistné smlouvy. (2) Stejné právo odstoupit od pojistné smlouvy jako pojistitel má, za podmínek podle odstavce 1, i pojistník, jestliže mu pojistitel nebo jím zmocněný zástupce nepravdivě nebo neúplně zodpověděl jeho písemné dotazy týkající se sjednávaného soukromého pojištění. (3) Odstoupením od pojistné smlouvy se smlouva od počátku ruší. Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhůtě do 30 dnů ode dne odstoupení od pojistné smlouvy, vrátit zaplacené pojistné, od kterého se odečte to, co již ze soukromého pojištění plnil. V případě odstoupení pojistitele se od zaplaceného pojistného odečítají i náklady spojené se vznikem a správou soukromého pojištění. Pojistník nebo pojištěný, který není současně pojistníkem, popřípadě obmyšlený, je ve stejné lhůtě jako pojistitel povinen pojistiteli vrátit částku vyplaceného pojistného plnění, která přesahuje výši zaplaceného pojistného. (4) Jedná-li se o pojistnou smlouvu uzavřenou formou obchodu na dálku, má pojistník právo bez udání důvodů odstoupit od pojistné smlouvy ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření pojistné smlouvy nebo ode dne, kdy mu byly sděleny pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho žádost po uzavření pojistné smlouvy. Jedná-li se o pojištění spadající do odvětví životních pojištění podle zvláštního právního předpisu,7) je pojistník oprávněn odstoupit od smlouvy ve lhůtě 30 dnů ode dne, kdy obdržel sdělení o uzavření obchodu na dálku, nebo ode dne, kdy mu byly sděleny pojistné podmínky, pokud k tomuto sdělení dojde na jeho žádost po uzavření pojistné smlouvy. (5) Ustanovení odstavce 4 se nepoužije na pojistné smlouvy spadající do pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého trvalého bydliště včetně

18

pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním, jestliže byly tyto smlouvy sjednány na dobu kratší než 1 měsíc. (6) Pojistitel je povinen bez zbytečného odkladu, nejpozději ve lhůtě do 30 dnů ode dne odstoupení od pojistné smlouvy podle odstavce 4, vrátit pojistníkovi zaplacené pojistné, od kterého se odečte to, co již ze soukromého pojištění plnil, a pojistník nebo pojištěný, který není současně pojistníkem, popřípadě obmyšlený, je ve stejné lhůtě povinen pojistiteli vrátit částku vyplaceného pojistného plnění, která přesahuje výši zaplaceného pojistného.

§ 24 (1) Nestanoví-li zákon jinak, může pojistitel plnění z pojistné smlouvy odmítnout, jestliže a) příčinou pojistné události byla skutečnost, o které se dozvěděl až po vzniku pojistné události a kterou nemohl zjistit při sjednávání pojištění nebo jeho změně v důsledku úmyslně nebo z nedbalosti nepravdivě nebo neúplně zodpovězených písemných dotazů, a jestliže by při znalosti této skutečnosti v době uzavření pojistné smlouvy tuto smlouvu neuzavřel, nebo ji uzavřel za jiných podmínek, nebo b) oprávněná osoba uvede při uplatňování práva na plnění z pojištění vědomě nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje týkající se rozsahu pojistné události nebo podstatné údaje týkající se této události zamlčí. (2) Dnem doručení oznámení o odmítnutí pojistného plnění pojištění zanikne.

§ 25 Jiné důvody zániku soukromého pojištění Soukromé pojištění zaniká dnem, kdy zaniklo pojistné riziko nebo pojištěná věc nebo jiná majetková hodnota, nebo dnem, kdy došlo ke smrti pojištěné fyzické osoby nebo zániku pojištěné právnické osoby bez právního nástupce, nestanoví-li tento zákon nebo pojistná smlouva jinak.

Obecné ustanovení o škodovém pojištění § 26 Základní ustanovení V případě vzniku pojistné události je pojistitel povinen poskytnout náhradu škody v rozsahu stanoveném pojistnou smlouvou, nestanoví-li tento zákon jinak.

19

§ 27 Změna vlastnictví pojištěného majetku (1)

Nebylo-li dohodnuto jinak, soukromé pojištění, které se vztahuje k majetku, zaniká dnem,

kdy došlo ke změně vlastnictví nebo spoluvlastnictví tohoto majetku. (2)

Nabývá-li se vlastnictví nebo spoluvlastnictví k nemovitému majetku vkladem do katastru

nemovitostí, soukromé pojištění zaniká dnem nabytí právní moci rozhodnutí o povolení vkladu vlastnického práva nového vlastníka nebo spoluvlastníka do katastru nemovitostí. (3)

Pokud bylo v pojistné smlouvě dohodnuto, že soukromé pojištění, které se vztahuje k

majetku, nezaniká změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví tohoto majetku, ke kterému došlo v době trvání soukromého pojištění, musí pojistná smlouva současně stanovit, za jakých podmínek soukromé pojištění dále trvá, a upravit způsob přechodu práv a povinností ze soukromého pojištění. Nejsou-li tyto podmínky v pojistné smlouvě stanoveny, změnou vlastnictví nebo spoluvlastnictví pojištěného majetku soukromé pojištění zaniká.

§ 28 Hranice pojistného plnění (1) Není-li tímto zákonem stanoveno nebo v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, je pojistné plnění pojistitele omezeno horní hranicí. Horní hranice se určí pojistnou částkou nebo limitem pojistného plnění. (2) Jde-li o soukromé pojištění majetku, jehož pojistnou hodnotu lze určit v době uzavření pojistné smlouvy, je horní hranice pojistného plnění určena pojistnou částkou. Pojistná částka se na návrh pojistníka stanoví v pojistné smlouvě tak, aby odpovídala pojistné hodnotě pojištěného majetku v době uzavření pojistné smlouvy. Pojistitel je oprávněn při uzavření pojistné

smlouvy

přezkoumat

hodnotu

pojištěného

majetku.

(3) Nelze-li v době uzavření pojistné smlouvy určit pojistnou hodnotu, stanoví se na návrh pojistníka horní hranice pojistného plnění limitem pojistného plnění. Limit pojistného plnění se v pojistné smlouvě stanoví i v případě, že se soukromé pojištění vztahuje pouze na část hodnoty pojištěného majetku podle odstavce 2 (zlomkové pojištění). Horní hranici pojistného plnění lze určit limitem pojistného plnění i v případě podle odstavce 2, jestliže tomu odpovídá pojistný zájem. (4) V pojistné smlouvě lze dohodnout, že pojistitel neposkytne pojistné plnění, pokud výše škody nepřesáhne hranici stanovenou v pojistné smlouvě. Lze také dohodnout, že se oprávněná osoba bude podílet na úhradě vzniklé škody způsobem stanoveným v pojistné smlouvě (spoluúčast). (5) Hranice pojistného plnění se vztahuje na jednu škodnou událost, nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak. 20

§ 32 Zachraňovací náklady (1)

Zachraňovacími náklady se rozumí účelně vynaložené náklady, které pojistník

a)

vynaložil

b)

vynaložil

na

odvrácení na

vzniku

zmírnění

bezprostředně

následků

již

hrozící nastalé

pojistné pojistné

události, události,

c) byl povinen vynaložit z hygienických, ekologických či bezpečnostních důvodů při odklízení poškozeného pojištěného majetku nebo jeho zbytků. (2)

Pojistník má proti pojistiteli právo na náhradu zachraňovacích nákladů a na náhradu škody,

kterou (3)

utrpěl

v

souvislosti

s

činností

uvedenou

v

odstavci

1.

Výše náhrady zachraňovacích nákladů může být v pojistné smlouvě omezena. Výše limitu

zachraňovacích nákladů na záchranu života nebo zdraví osob nesmí být nižší než 30 % sjednané pojistné částky nebo limitu pojistného plnění. Zachraňovací náklady, které pojistník vynaložil se souhlasem pojistitele a k nimž by jinak nebyl povinen, je pojistitel povinen uhradit bez omezení. (4)

Vynaložil-li zachraňovací náklady pojištěný nebo jiná osoba, která tyto náklady vynaložila

nad rámec povinností stanovených zvláštním právním předpisem, má proti pojistiteli stejné právo na jejich náhradu jako pojistník. (5)

Pojistnou částku nebo limit pojistného plnění nelze snížit o výši zachraňovacích nákladů a

o výši náhrady škody.

Obecná ustanovení o soukromém pojištění věci a jiného majetku § 37 (1)

Pojistit lze věc, soubor věcí nebo jiný majetek vymezený v pojistné smlouvě.

(2)

Soukromé pojištění jiného majetku než věci nebo souboru věcí lze sjednat jako pojištění

škodové nebo pojištění obnosové. Soukromé pojištění věci nebo souboru věcí lze sjednat pouze jako pojištění škodové. (3)

Není-li v pojistné smlouvě stanoveno jinak, představuje pojistnou hodnotu majetku jeho

obvyklá cena, kterou má majetek v době, ke které se určuje jeho hodnota.

§ 38 (1)

Je-li pojištěn soubor věcí a nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, vztahuje se

soukromé pojištění na všechny věci, které k souboru náleží v okamžiku vzniku pojistné

21

události. Ustanovení o pojistné částce a o limitu plnění, o pojistné hodnotě, o podpojištění a přepojištění se vztahují na celý pojištěný soubor. (2)

Vztahuje-li se soukromé pojištění na několik pojištěných souborů věcí, určí se pojistná

částka nebo limit pojistného plnění na každý soubor samostatně.

§ 39 (1) Pokud pojistník nebo oprávněná osoba zjistí po pojistné události nebo po výplatě plnění pojistitele, že se našel ztracený nebo odcizený majetek, kterého se pojistná událost týká, je povinen

tuto

skutečnost

bez

zbytečného

odkladu

oznámit

pojistiteli.

(2) Nebylo-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, přechází na pojistitele vlastnictví nalezeného pojištěného majetku, pokud v důsledku vzniku pojistné události na takovém majetku pojistitel poskytl pojistné plnění. Pojistitel je povinen nalezený pojištěný majetek převzít. Pokud v důsledku dohody uvedené v pojistné smlouvě vlastnické právo k nalezenému pojištěnému majetku nepřešlo na pojistitele, je oprávněná osoba povinna pojistné plnění pojistiteli vrátit po odečtení přiměřených nákladů, které musela vynaložit na opravu závad vzniklých

v

době,

kdy

byla

zbavena

možnosti

s

majetkem

nakládat.

(3) Oprávněná osoba je povinna vyčkat s opravou majetku poškozeného pojistnou událostí nebo s odstraňováním zbytků majetku takto zničeného na pokyn pojistitele, nejdéle však po dobu stanovenou v pojistné smlouvě, pokud není potřeba z bezpečnostních, hygienických, ekologických nebo jiných závažných důvodů s opravou majetku nebo s odstraněním jeho zbytků začít dříve.

Informace poskytované zájemci a pojistníkovi § 65 Poskytování informací (1) Zájemci musí být před uzavřením pojistné smlouvy oznámeny informace uvedené v § 66 a pojistníkovi musí být během trvání této smlouvy oznamovány informace uvedené v § 67. (2) Informace podle odstavce 1 musí být oznamovány jasným a přesným způsobem, písemně a v českém jazyce. Tyto informace mohou být poskytnuty i v jiném než v českém jazyce, pokud to výslovně zájemce nebo pojistník požaduje nebo pokud má možnost volby práva, které bude pro pojistnou smlouvu použito.

22

§ 66 Informace, které musí být zájemci oznámeny před uzavřením pojistné smlouvy (1) Zájemci musí být před uzavřením pojistné smlouvy oznámeny tyto informace o pojistiteli: a) obchodní firma a právní forma pojistitele, b) název členského státu, kde má pojistitel svoje sídlo, a tam, kde to přichází v úvahu, adresa agentury

nebo

pobočky

pojistitele,

která

uzavírá

pojistnou

smlouvu,

c) adresa sídla pojistitele, popřípadě agentury nebo pobočky, která uzavírá pojistnou smlouvu, d) a jedná-li se o pojistnou smlouvu uzavíranou na dálku, také místo registrace pojistitele v obchodním nebo obdobném veřejném registru, jeho registrační číslo nebo odpovídající prostředek identifikace v takovém registru a informace o názvu a sídle orgánu odpovědného za výkon dohledu nad jeho činností. (2) Zájemci musí být před uzavřením pojistné smlouvy týkající se pojištění osob oznámeny tyto informace o závazku: a) definice všech pojištění a všech opcí, b) doba platnosti pojistné smlouvy, c) způsoby zániku pojistné smlouvy, d) způsoby a doba placení pojistného, e) způsoby výpočtu a rozdělení bonusů, pokud jsou obsahem pojistné smlouvy, f) způsob určení výše odkupného, g) informace o výši pojistného za každé sjednané soukromé pojištění včetně doplňkového soukromého pojištění, pokud bylo požadováno, h) v případě soukromého pojištění vázaného na investiční podíly definice podílů, na které je vázáno pojistné plnění, i) uvedení povahy podkladových aktiv pro pojistné smlouvy vázané na investiční podíly, j) podmínky a lhůty týkající se možnosti odstoupení od pojistné smlouvy, způsob určení možných odečítaných částek a informace o adrese, na kterou je možno odstoupení od pojistné smlouvy zaslat, k) obecné informace o daňových právních předpisech, které se vztahují k danému soukromému pojištění, l) způsob vyřizování stížností pojistníků, pojištěných nebo oprávněných osob, včetně možnosti

obrátit

se

se

stížností

na

Českou

národní

bankou,

m) právo platné pro pojistnou smlouvu tam, kde strany nemají volný výběr práva platného pro pojistnou smlouvu, nebo právo, které navrhuje pojistitel v případech, kdy strany mají možnost výběru platného práva.

23

(3) Před uzavřením pojistné smlouvy týkající se pojištění osob uzavírané na dálku musí být zájemci sděleny také informace o a) existenci daní nebo jiných poplatků, které nejsou hrazeny pojistitelem nebo jím nejsou ukládány, b) zvláštních poplatcích za použití prostředku komunikace na dálku, c) minimální délce trvání pojistné smlouvy, d) jazyku, popřípadě jazycích, ve kterých se souhlasem zájemce bude pojistitel komunikovat s pojistníkem během trvání smlouvy uzavřené na dálku a ve kterých jsou poskytovány pojistné podmínky a další informace podle tohoto ustanovení. (4) Pojistitel je povinen informovat zájemce o uzavření pojistné smlouvy týkající se pojištění osob a uzavírané na dálku, že na vyžádání může obdržet další informace, a o povaze těchto informací. (5) Informace podle odstavců 3 a 4 musí být dány k dispozici zájemci na trvalém nosiči dat v dostatečné době před tím, než je zájemce pojistnou smlouvou vázán. Pojistník má právo obdržet kdykoli během trvání pojistné smlouvy uzavřené na dálku pojistné podmínky v tištěné podobě a změnit způsob komunikace na dálku. § 67 Informace, které musí být pojistníkovi oznámeny během trvání pojistné smlouvy Pojistníkovi musí být během trvání pojistné smlouvy oznámeny informace a) o jakékoliv změně obchodní firmy pojistitele, změně jeho právní formy nebo adresy jeho sídla a tam, kde to přichází v úvahu, i o změně adresy agentury nebo pobočky, která uzavřela pojistnou smlouvu, b) uvedené v

§ 66

odst. 2 písm. a) až i) při jakékoliv změně pojistných podmínek nebo při

změně právního předpisu, kterým se řídí vztahy vzniklé z pojistné smlouvy, a c) o každoročním stavu bonusů.

24

2. Strojní pojištění Do majetkového pojištění spadá pojištění technických rizik. V rámci technických rizik se uplatňuje několik druhů pojištění, ke kterým patří zejména pojištění strojní, montážní pojištění, stavební pojištění a pojištění elektronických zařízení (např. počítače, notebooky, tiskárny, servery).

2.1 Předmět strojního pojištění Strojní pojištění kryje škody v souvislosti s poškozením strojů a strojních zařízení způsobené jejich provozem. Kryje rizika havárie strojů nebo celých strojních souborů a zařízení. Strojním pojištěním lze například pojistit : -

stacionární stroje a zařízení =) obráběcí a tvářecí stroje, svařovací technologie, nejrůznější linky, tiskařské stroje, papírenské stroje, dřevoobráběcí stroje

-

mobilní stroje a zařízení =) bagry, nakladače, traktory, kombajny, zemědělská technika, vysokozdvižné vozíky, vozidla se speciální nástavbou

Strojním pojištěním nelze pojistit spotřební elektroniku, tzv. bílou techniku, hudební nástroje, vysílačky, antény, monitorovací a měřící systémy do kanalizace, výdejní automaty na cigarety, nápoje, nářadí a nástroje všeho druhu, vodní skútry a motorové čluny, prototypy všeho druhu, staré stroje a zařízení. Předmětem pojištění mohou být stroje a zařízení, které jsou již po úspěšně provedeném přejímacím a výkonnostním testu. Pokud toto není provedeno a dojde ke škodě na stroji či zařízení nebude plněno v rámci strojního pojištění. Stroje a zařízení pojišťovna pojišťuje max. do 12 let stáří těchto zařízení. Pokud klient musí například z důvodu leasingu mít pojištěn stroj, který je po celkové repasi a jeho stáří je například 15 let pojišťovna ho může, ale nemusí ho vzít do pojištění z důvodu jeho stáří. Pokud by ho vzala do pojištění bude pojistné a spoluúčast vyšší a nebo nebudou kryta všechna rizika z důvodu možných vysokých škod.

2.2 Rozsah krytí Pojištěnému je v případě škody na pojištěném stroji či zařízení poskytnuto pojistné plnění pokud se škoda stala pojištěným rizikem a na místě pojištění uvedeném v pojistné smlouvě. 25

Významnou předností je krytí škod způsobených tzv. „lidským faktorem“ např. chyba obsluhy, nešikovnost, nezkušenost, apod. Rozsah krytí je omezen místem pojištění a to u stacionárních strojů a zařízení na určené místo pojištění uvedené v pojistné smlouvě, kdy místem pojištění je budova, prostor nebo pozemek. U mobilních strojů a zařízení se místo pojištění vztahuje na Českou republiku. Za přirážku lze v případě potřeby místo pojištění rozšířit na okolní státy – Slovenská republika, Rakousko, Německo a Polsko, případně na celou Evropu. Každá pojišťovna uvádí ve svých všeobecných pojistných podmínkách či doplňkových podmínkách rozsah pojištění (na co vše je pojištěno) a výluky z pojištění.

2.3 Pojistné Pojistné se může lišit na základě již pojištěných věcí u pojišťovny, množství nebo počtu pojistných událostí.

2.4 Pojistná částka Majetek se pojišťuje na novou cenu nebo na cenu časovou. Pojištění na novou cenu zajišťuje v případě pojistné události reprodukci majetku, pojištění na časovou cenu (někdy se používá pojem na cenu obvyklou, tzn. cenu, která by se dala v daném čase a místě získat při prodeji) zajišťuje náhradu, která je snížena o opotřebení majetku užíváním.

U většiny pojišťoven se strojní zařízení pojišťuje pouze na novou cenu, jsou ale vyjímky kdy jsou strojní zařízení pojištěny na cenu obvyklou.

2.5 Podpojištění x Pojistné plnění Pojistná hodnota je hodnota věci, která by se měla v optimálním případě shodovat s pojistnou částkou, ale nemusí to tak vždy být. Proto existují pojmy podpojištění a přepojištění. Ceny se stanovují se znaleckým posudkem nebo prostřednictvím metodiky příslušné pojišťovny. Za její stanovení odpovídá pojistník. Pojistné plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření pojistné události a to v tuzemské měně, pokud není v pojistné smlouvě uvedeno jinak. To znamená, že se může hradit pojistné v EUR a pojistné plnění potom bude také v EUR.

26

Pojistné plnění se poskytuje po předložení potřebných dokladů a účtů a dokladů prokazujících, že opravy byly provedeny nebo, že byla provedena výměna poškozených dílů jako například faktury, servisní nebo montážní listy, fota. Potřebné jsou i ty doklady, které si likvidátor vyžádal jako jsou pořizovací doklady od pojištěných strojů, devinkulace v případě pořízení stroje na leasing, vyjádření k opravě od odborného servisu.

2.6 Limity plnění Roční limit pojistného plnění znamená, že pojišťovna při pojistné události plní maximálně do výše ročního limitu plnění a ne do výše pojistné částky. Každá pojišťovna uplatňuje limity ročního plnění a to z toho důvodu, že mají toto dáno od svého zajistitele jako např. Allianz pojišťovna, a.s.. má limit ročního plnění na smlouvu na riziko povodeň/záplava, který se uplatňuji na smlouvu s pojistnou částkou nad 10 milionů Kč a nebo mají takto postaveny podmínky na pojištění strojů. Např. u ČPP, a.s. jsou dány limity ročního plnění u rizik povodeň/záplava, vichřice, krupobití, zemětřesení, únik kapaliny a ostatní živel.

2.7 Vinkulace x devinkulace Strojní pojištění se sjednává v největší míře pro leasingové společnosti, které poskytují leasing na tyto stroje a v případě pojistné události si tímto pojištěním kryjí škody na svém majetku. Jsou dvě možnosti kdy za prvé mají leasingové společnosti sjednány rámcové smlouvy s pojišťovnami a sami si pojišťují přihláškami stroje do těchto rámcových smluv. Za druhé nechá leasingová společnost pojištění leasingové věci na leasingovém nájemci a ten musí po pojištění stroje nechat u pojišťovny potvrdit vinkulaci pojistného plnění, kde se pojišťovna zavazuje plnit za pojistnou událost přímo na leasingovou společnost jako majitele. V případě, že dojde k pojistné události na pojištěné věci a leasingový nájemce řádně hradí leasingové splátky, tak leasingová společnost vystaví devinkulaci. Devinkulace je povolení plnění za pojistnou událost ve prospěch leasingového nájemce. V případě, že nájemce řádně a v čas nehradí leasingové splátky leasingová společnost nevystaví devinkulaci a pojistné plnění jde přímo na leasingovou společnost.

27

3. Porovnání strojního pojištění u tří pojišťoven

3.1 Představení pojišťoven Allianz pojišťovna, a.s. je dceřinou společností předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Na český trh vstoupila v roce 1993 a během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. Začínala s nabídkou životního pojištění a dnes svou šíří produktů uspokojí jak privátní, tak firemní zákazníky. Nabízí pojištění privátního majetku a pojištění odpovědnosti za škodu, majetkové pojištění pro podnikatele a pojištění průmyslových rizik, od roku 1995 také havarijní pojištění vozidel a cestovní pojištění. V roce 1999 se Allianz pojišťovna, a.s. stala jednou ze 12 pojišťoven, které začaly nabízet povinné ručení. Allianz pojišťovna, a.s. je jediným akcionářem Allianz penzijního fondu, který byl založen v roce 1994. Je také jediným společníkem Allianz kontakt, s.r.o. Na území České republiky má Allianz pojišťovna, a.s. 11 oblastních ředitelství, která řídí více než 1600 pojišťovacích poradců. Mimo vlastní síť realizuje Allianz pojišťovna, a.s. obchodní činnost také ve spolupráci s vybranými makléři a bankami. Své služby nabízí i prostřednictvím prodejců motorových vozidel a cestovních kanceláří.

Česká pojišťovna, a.s. je univerzální pojišťovnou s dlouholetou a bohatou tradicí v životním i neživotním pojištění. Od znovuzavedení konkurenčního prostředí v r. 1991 je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Česká pojišťovna, a.s. poskytuje jak individuální životní a neživotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. Přibližně 4900 zaměstnanců a 6000 obchodních zástupců se na 70 agenturách a více než 700 obchodních místech stará o co největší spokojenost klientů. 28

Celkové předepsané pojistné podle mezinárodních účetních standardů v roce 2007 činilo 37,5 miliardy korun. Tržní podíl na českém pojistném trhu z hlediska výše předepsaného pojistného

k

31.12.2007

činil

celkově

30,6

%.

Česká pojišťovna, a.s. spravuje 10,5 milionů pojistných smluv, její bilanční suma k 31.12.2007 činila 122 miliardy korun.

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. byla založena v červnu 1995 a povolení k činnosti dostala v listopadu téhož roku. Od počátku své činnosti poskytovala životní pojištění, pojištění soukromého majetku a havarijní pojištění. Od roku 2000 je Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. třetím největším poskytovatelem povinného ručení na pojistném trhu v České republice. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. předepsala v roce 2007 pojistné v celkové hodnotě 4,75 mld. Kč. Zisk společnosti před zdaněním dosáhl výše 210 mil. Kč. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. je součástí jedné z největších pojišťovacích skupin Vienna Insurance Group. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. má mimo ústředí v Praze 10 oblastních ředitelství, která zabezpečují provoz v těchto regionech.

3.2 Strojní pojištění u Allianz pojišťovny, a.s. Rozlišujeme pojištění strojní, strojní pojištění s krytím elektronických škod a pojištění elektroniky. Pojistné smlouvy vystavuje Allianz pojišťovna, a.s. přímo, protože se jedná o druh průmyslového pojištění. U pojištění elektroniky není procentně určeno kolik elektroniky musí stroj obsahovat. Limit ročního pojistného plnění se používá u rizika povodeň/záplava u pojistné částky nad 10 milionů Kč a to z důvodu zajistné smlouvy. 3.2.1

Rozsah pojištění

Rozsah pojištění je koncipován jako „Allrisk pojištění“, tedy zahrnuje veškerá rizika, která nejsou v pojistných podmínkách výslovně vyloučena. Tedy pojistitel se zavazuje poskytnout pojistné plnění za škodu, která se stala na zařízení, které je pojištěno – uvedeno v pojistné smlouvě a nacházející se na místě pojištění a ke škodě došlo například chybou odlitku, vadou materiálu, chybou konstrukce, výrobní vadou, chybou při montáži, chybou v provedení, nedostatečnou zkušeností, chybou obsluhy, nešikovností, nedbalostí, selhání měřících, regulačních nebo bezpečnostních zařízení, přetlak páry, plynu nebo kapaliny, podtlak, 29

nedostatek vody v kotlích, fyzikální výbuch, utržení či odtržení odstředivou silou, zkrat, vichřice, nebo z jakékoliv jiné příčiny, která není uvedena ve výlukách z pojištění a která vyžaduje opravu či výměnu. Takže pokud by došlo k poškození zařízení z důvodu živelných rizik jako například zemětřesení, požár, vichřice a krupobití atd., tak tyto rizika jsou také kryty a jsou uvedeny v doložce č. 311 v případě pojištění elektroniky jsou tyto rizika uvedeny v doložce 129. Tyto doložky jsou součástí každé pojistné smlouvy.

3.2.2

Výluky z pojištění

Pojistitel není povinen poskytnout pojistné plnění při škodě pokud se jedná -

o škodu do spoluúčasti, kterou se pojištěný podílí na škodě při každé pojistné události

-

ztráty nebo škody na vyměnitelných a nahraditelných dílech, jako nářadí, lisovací nástroje, matrice, licí formy, ryté a vzorkové válce, vrtáky, nože, pilové listy, brusné kotouče

-

na součástkách, které mají v důsledku své povahy nebo používání vysokou míru opotřebení – žáruvzdorné vyzdívky a opotřebení, trysky hořáků, drtící kladiva, předměty ze skla, rastry a síta, těsnící materiály, gumové a plastové obložení, pásy, lany, řetězy, dráty, pneumatiky

-

ztráty a škody, za které je odpovědný dodavatel, smluvní strana nebo opravce ze zákona nebo na základě smlouvy

-

ztráty a nebo škody způsobené vadami či nedostatky, které měla pojištěná věc již při uzavření pojištění, a které byly nebo mohly být známi pojistníkovi nebo jeho zástupcům bez ohledu na to, zda byly známi pojistiteli.

-

ztráty a škody vzniklé v důsledku úmyslného jednání

pojistníka, pojištěného,

oprávněné osoby nebo jejich zástupců. -

jakékoliv následky vzniklé válkou, invazí, vojenskými akcemi, občanskou válkou, terorizmem, stávkou, výlukou, zničením nebo poškozením z pokynu vlády působící de jure nebo de facto anebo jiného veřejného orgánu

-

následné škody nebo ručení všeho druhu, včetně ušlého zisku, pokut, penále, plateb přesahujících pojistné plnění za věcnou škodu dle pojistných podmínek

-

ztráty a škody v přímém důsledku neustálého vlivu provozu, běžným opotřebením, kavitací, erozí, korozí, usazováním kotelního kamene nebo minerálního povlaku,

30

oxidací, únavou materiálu, zhoršením stavu věci způsobeným nepoužíváním, dlouhodobým uskladněním -

škody a ztráty způsobené přerušením nebo zastavením provozu stroje, ať již částečného nebo úplného

-

ztráty nebo škody na písemnostech, výkresech, listinách, ceninách, dokumentech, zvukových, obrazových, datových či jiných záznamech

-

při tunelářských pracích, nebo pracích v podzemí

-

promočením, nebo zaplavením vodou a bahnem v důsledku zvláštního rizika na vodních staveništích.

Pokud nedošlo z téže příčiny a ve stejnou dobu i k jinému poškození pojištěného stroje či zařízení, za které je pojistitel povinen plnit a v pojistné smlouvě není dohodnuto jinak, pojistitel neposkytne pojistné plnění za poškození či zničení. -

strojních součástí pro kluzná a valivá uložení pro rotační i přímočarý pohyb (např. ložiska, písty, vložky válců)

-

akumulátorových baterií, elektrochemických článků, elektronických prvků a elektronických součástek (např. integrované obvody, mikroprocesory, relé).

3.2.3

Rozsah a některé podmínky pojistného plnění

V případě škody na pojištěných věcech, které lze opravit, pojistitel uhradí náklady, které je nutné vynaložit na uvedení poškozeného stroje nebo zařízení do provozuschopného stavu, v jakém byl před pojistnou událostí, dále náklady na demontáž a zpětnou montáž, pokud byly nutné k provedení opravy, náklady na obvyklou dopravu, případná cla a poplatky, za předpokladu, že jsou tyto náklady zahrnuty do pojistné částky. Bude-li oprava provedena v dílně pojištěného, poskytne pojistitel plnění též za mzdy a materiál potřebný k opravě včetně přiměřeného procenta režijních nákladů. Snížení ceny za opotřebení nahrazených dílů se neodečítá, ale cena zbytků, které lze znovu použít nebo prodat, se však neodečítá. Pokud se náklady na opravu rovnají nebo jsou vyšší než časová cena pojištěného stroje bezprostředně před pojistnou událostí, bude tato věc považována za zničenou. Pojistné plnění za zničený stroj (tzv. totální škoda) poskytne pojistitel pojistné plnění ve výši časové ceny pojištěného stroje nebo zařízení včetně nákladů na obvyklou dopravu, montáž, případná cla a poplatky, v rozsahu jak jsou tyto náklady zahrnuty do pojistné částky – toto je u strojního pojištění. V případě neopravitelné – totální škody uhradí pojistitel náklady na 31

pořízení a instalaci nové věci stejného druhu a kvality maximálně do výše nové ceny, ne však více než je sjednaná pojistná částka – toto je u pojištění elektroniky. Pojistitel nahradí demontáž zničeného zařízení, ale cenu zbytků, které lze použít nebo prodat se však neodečítá. Úhrada zvláštních nákladů na přesčasové hodiny, práci o sobotách a nedělích, práci v noci a práci v zákonem uznávaných svátcích, na spěšnou dopravu, na leteckou přepravu a cestovní náklady techniků a nebo odborníků ze zahraničí se pojištění vztahuje jen tehdy, pokud to bylo v pojistné smlouvě předem dohodnuto. Náklady vynaložené na jakékoliv změny, doplňky a zlepšení nebo na údržbové a revizní práce nejsou hrazeny. Náklady na provizorní opravy jsou hrazeny, pokud tyto opravy jsou součástí finálních oprav a nezvyšují celkové náklady na opravu. Pojistné plnění bude poskytnuto po předložení potřebných dokladů, účtů a dokladů prokazujících, že opravy byly provedeny nebo, že byla provedena výměna poškozených dílů jako například faktury, servisní nebo montážní listy, fota. Potřebné jsou i ty doklady, které si likvidátor vyžádal jako jsou pořizovací doklady od pojištěných strojů, devinkulace v případě pořízení stroje na leasing, vyjádření od odborného servisu. V případě, že nedojde k opravě nebo k znovupořízení věci, nebo jestliže již nelze získat sériově vyráběné náhradní díly, je pojistné plnění omezeno do výše obvyklé ceny věci.

Pojistné plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření. Šetření je skončeno, jakmile pojistitel sdělí jeho výsledek oprávněné osobě. Oprávněná osoba obdrží dopis, který oznamuje ukončení pojistné události. Pojistitel je povinen ukončit šetření pojistné události do 3 měsíců (Zákon č.38/2004 Sb., o pojistné smlouvě) po tom, co mu byla pojistná událost oznámena. Tuto lhůtu lze po dohodě prodloužit. Nemůže-li ukončit šetření ve lhůtě je pojistitel povinen sdělit osobě, které má vzniknout nebo už vzniklo právo na pojistné plnění.

3.3 Strojní pojištění u České pojišťovny, a.s. U České pojišťovny, a.s. lze pojistit stroje či zařízení na všechna rizika tzn. Strojní a elektroniky jako balíček výše uvedená rizika + živelné události, odcizení a vandalismus. U nových strojů lze pojistit všechna rizika strojní, elektronika, živelné události a odcizení, ale pokud bude stroj starší tří let nepůjde pojistit elektronické škody (pouze na úpise ředitelství České pojišťovny, a.s.) a riziko odcizení, které by se muselo pojistit pouze v rámci pojištění movitých věcí. Do pojistné částky 2.000.000,- Kč může pojistnou smlouvu sjednat agent 32

České pojišťovny, a.s., ale pokud pojistná částka přesáhne hodnotu 2.000.000,- Kč může se pojištění sjednat pouze na úpise České pojišťovny, a.s. Pojištění elektronikou se sjednává pouze na stroje, které obsahují okolo 50% elektroniky.

3.3.1 Rozsah pojištění Pojištění se sjednává pro případ poškození či zničení pojištěné věci jakoukoliv událostí, která nastane nečekaně a náhle a není vyloučena. Jedná se zejména o škody z těchto příčin v případě chyby konstrukce, vadou materiálu nebo výrobní vadou, přetlakem páry, plynu nebo kapaliny či podtlakem, nedostatkem vody v kotli, roztržení odstředivou silou, pádem nebo vniknutím cizího předmětu, zkratem či jiným působením elektrického proudu (např. přepětím, vadou izolace, mechanickým namáháním elektrickým proudem, indukcí účinkem blesku), selháním měřících, regulačních nebo zabezpečovacích zařízení, nesprávnou obsluhou, nešikovností, nepozorností, nedbalostí, zlomyslností, vichřicí, mrazem, plovoucím ledem.

3.3.2 Výluky z pojištění Není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak (není-li dopojištěno), pojištění se nevztahuje na -

škody vzniklé následkem požáru, výbuchu způsobeného chemickou reakcí, přímého úderu blesku, pádu letadla, povodní, záplavy, sesuvu půdy, zřícení skal nebo zemin, sesuvu nebo zřícení sněhových lavin, zemětřesení, poklesu půdy, zřícení budovy

-

poškození nebo zničení pojištěných věcí způsobené bezprostředním působením koroze, kavitace, oxidace, opotřebení, trvalého vlivu provozu, postupného stárnutí, únavy materiálu, nedostatečného používání, dlouhodobého uskladnění, usazování kotelního kamene nebo jiných usazenin

-

poškození nebo zničení pojištěných věcí přímým dlouhodobým vlivem biologických, chemických nebo tepelných procesů nebo znečištěním

-

poškození nebo zničení pojištěných věcí normálními atmosférickými podmínkami, s nimiž je podle ročního období a místních poměrů počítat

-

škody na dílech a nástrojích, které se pravidelně, často či opakovaně vyměňují při změně pracovního úkonu nebo pro opotřebení (např. formy, matrice, razidla, raznice, zápustky, ryté a vzorkované válce, vrtáky a vrtací hlavy, nože, listy pil,

33

ostatní řezné a lisovací nástroje, pracovní části drtičů, hadice, těsnění, lana, dráty pneumatiky, žáruvzdorné vyzdívky) -

škody, za které je dodavatel, smluvní partner nebo opravce odpovědný podle zákona nebo smlouvy

-

škody vzniklé na činných médiích jako jsou maziva, paliva, chladiva, filtrační hmoty nebo katalyzátory

-

škody všeho druhu na zvukových, datových, obrazových nebo jiných záznamech

-

škody vzniklé odcizením nebo jinou ztrátou

Pokud nedošlo z téže příčiny a ve stejnou dobu dále i k jinému poškození pojištěné věci, za které je pojišťovna povinna plnit, a pokud není v pojistné smlouvě ujednáno jinak, pojištění se dále nevztahuje na poškození či zničení -

strojních součástí pro kluzná a valivá uložení pro přímočarý i rotační pohyb (např. ložiska, písty, vložky válců)

-

skleněných součástí

-

akumulátorových baterií, elektrochemických článků apod.

-

elektronických prvků a elektronických součástek (např. integrované obvody, mikroprocesory, tranzistory, stykače, relé)

-

snímacích, záznamových a obrazových prvků, nosičů záznamů

3.3.3 Rozsah a některé podmínky pojistného plnění V případě poškození věci pojišťovna hradí přiměřené náklady na opravu, které jsou potřebné pro uvedení poškozené věci do stavu provozuschopnosti před pojistnou událostí, včetně nákladů na rozebrání a sestavení, náklady na dopravu do opravny a z opravny a celních poplatků. Od takto stanovených nákladů odečte pojišťovna hodnotu zbytků nahrazovaných částí. Náklad na provizorní opravu nahradí pojišťovna pouze tehdy, pokud je tento náklad součástí celkového nákladu na opravu a nezvyšuje celkové plnění pojišťovny, nerozhodne-li pojišťovna po pojistné události jinak. Pokud náklady na opravu jsou rovny nebo převyšují časovou cenu pojištěné věci v době bezprostředně před pojistnou událostí, bude poskytnuto plnění jako za věc zničenou, odcizenou nebo ztracenou. Takto stanovenou částku pojišťovna sníží o cenu zbytků zničené věci. Pojišťovna hradí také přiměřené náklady demontáže zničené věci. Nelze –li časovou cenu určit obvyklým způsobem, stanoví se tato cena odhadem. Pokud oprava poškozené věci v důsledku pojistné události vyžaduje převinutí nebo výměnu agregátu v důsledku škody na vinutí, odečte pojišťovna při stanovení výše plnění i částku odpovídající 34

opotřebení vinutí nebo vyměněného agregátu, a to rozsahu minimálně 10% za rok provozu nákladu na opravu vinutí nebo z hodnoty vyměněného agregátu, celkově však maximálně 60%.

Pokud je ve smlouvě ujednáno poskytne pojistitel plnění za odměny vyplacené za práci přesčas, v noci, ve dnech pracovního volna a klidu, expresní přirážky, letecké dodávky náhradních dílů a cestovní náklady techniků a expertů ze zahraničí. Pojistné plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření. Šetření je skončeno, jakmile pojistitel sdělí jeho výsledek oprávněné osobě. Oprávněná osoba obdrží dopis, který oznamuje ukončení pojistné události. Pojistitel je povinen ukončit šetření pojistné události do 3 měsíců po tom, co mu byla pojistná událost oznámena. Tuto lhůtu lze po dohodě prodloužit. Nemůže-li ukončit šetření ve lhůtě je toto pojistitel povinen sdělit osobě, které má vzniknout nebo už vzniklo právo na pojistné plnění.

3.4 Strojní pojištění u České podnikatelské pojišťovny, a.s. U České podnikatelské pojišťovny, a.s. lze pojistit stroje či zařízení na všechna rizika strojní a elektroniky jako balíček s uvedenými riziky + živelné události, odcizení. U této pojišťovny se rizika strojní a elektroniky pojišťují na plnou hodnotu, ale u rizik vichřice, krupobití, zemětřesení, únik kapaliny a ostatní živel se uplatňuje roční limit plnění. Riziko odcizení a vandalismus se sjednává na 1. riziko.

3.4.1 Rozsah pojištění Pojištěnému vzniklo právo na pojistné plnění, jestliže škodou byla omezena nebo vyloučena funkčnost pojištěných věcí. Plní se za škody způsobené konstrukční, materiálovou nebo výrobní vadou po skončení záruční doby, nesprávnou obsluhou, nešikovností, nedbalostí nebo zlomyslností, nedostatkem vody v parním generátoru, selháním měřících, regulačních nebo zabezpečovacích zařízení, roztržením v důsledku odstředivé síly, přetlakem páry, plynu nebo kapaliny či pod tlakem, zkratem či jiným působením elektrického proudu (např. přepětím, vadou izolace, indukcí), pádem věci nebo vniknutím cizího předmětu, mrazem nebo plovoucím ledem.

35

3.4.2 Výluky z pojištění Pokud nedošlo ve stejnou dobu a z téže příčiny i k jinému poškození pojištěné věci, za které je pojistitel plnit, neposkytne se plnění za poškození či zničení -

olejových nebo plynových náplní transformátorů, kondenzátorů, elektrických převodníků nebo spínačů, za olejové náplně turbín pojistitel plní, pokud tak bylo výslovně dohodnuto

-

elektronických prvků a elektrotechnických součástek (např. integrovaných obvodů, mikroprocesorů, tranzistorů a relé), za tyto prvky a součástky však pojistitel plní v pojištění elektroniky

-

nosičů

záznamů

používaných

pro

snímání

dat,

z hlediska

uživatele

nezaměnitelných (pevné disky jakéhokoliv druhu) a dat nutných pro základní funkci pojištěných věcí (systémové programy nebo obdobná data), za jiné nosiče záznamů pojistitel plní, pokud tak bylo výslovně dohodnuto -

dopravníků, pásů, kabelů, kamenných nebo betonových skipů, řetězů, lan, řemenů, kartáčů, mykacích povlaků a pneumatik

-

přídavných nástrojů, náhradních dílů a základů pojištěných věcí, pojistitel zde však plní, pokud tyto předměty jsou výslovně uvedeny v pojistné smlouvě

Pokud není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, pojištění se dále nevztahuje na -

pomocné a provozní látky, např. palivo, chemikálie, filtrační hmoty a vložky, kontaktní hmoty, katalyzátory, chladící kapaliny, čistidla, maziva a oleje

-

díly a nástroje všeho druhu, např. vrtáky, nože, pilové listy, řezné a brusné kotouče, matrice, raznice a formy

-

ostatní části, které se nepoužíváním opotřebovávají a je nutno je během životnosti stroje měnit, transportní pásy, řetězy, popruhy, řemeny, rošty a trysky hořáků spalovacích zařízení, filtry, hadice, filtrační síta, gumové, textilní a plastické potahy, vzorové válce, kluzná a valivá ložiska, pneumatická kladiva a pracovní části drtičů, písty a vložky válců, těsnění apod.

-

akumulátorové baterie, elektrochemické články, fotočlánky, mobilní rádia, mobilní telefony a ruční elektrické nářadí

-

poškození nebo zničení součástí dílů jež se pravidelně vyměňuji pro opotřebení nebo spotřebování (žárovky, pojistky, tiskací hlavy), dále poškození či zničení vnějších nositelů dat, poškození nebo zničení software a dat

36

-

vyzdívky, nátěry a obklady, které je obvykle nutno během životnosti věci několikrát obnovovat a to u pecí, spaloven, ohřívačů, parních generátorů a nádrží

-

škody vzniklé úmyslným poškozením nebo úmyslným zničením pojištěné věci (vandalismus)

-

škody vyvolané vadou věci již v době sjednání pojištění, která by mohla a nebo byla pojištěnému známá

-

ztráty a škody v přímém důsledku neustálého vlivu provozu, běžným opotřebením, kavitací, erozí, korozí, usazováním kotelního kamene nebo minerálního povlaku nebo podobných usazenin, pojistitel je však povinen plnit za takto způsobené škody na jiné součásti pojištěné věci

-

odcizení nebo ztrátu pojištěných věcí, pojistitel však poskytne pojistné plnění za škody na věcech, které byly v důsledku odcizení nebo ztráty poškozeny

-

v pojištění elektroniky nárok na pojistné plnění nevznikne nebylo-li v okamžiku pojistné události její stáří vyšší než 4 roky od data pořízení

-

v pojištění stacionárních strojů nárok na pojistné plnění nevznikne, bylo-li v okamžiku pojistné události jejich stáří vyšší než 15 let od data pořízení, u ostatních pak 7 let

-

škody vzniklé hrubou nedbalostí nebo úmyslným jednáním pojištěného nebo jím pověřené osoby

3.4.3 Rozsah a některé podmínky pojistného plnění V případě zničení nebo ztráty pojištěné věci poskytuje pojistitel pojistné plnění do výše časové ceny věci, tj. ceny věci bezprostředně před pojistnou událostí. V případě poškození věci pojistitel poskytuje plnění ve výši účelně vynaložených nákladů na opravu věci. Pokud celkové náklady na opravu věci podle tohoto článku jsou rovny nebo vyšší než časová cena pojištěné věci v době vzniku pojistné události, vyplatí pojistitel částku rovnající se výše uvedené časové ceně stroje. U škod na elektronických prvcích a elektrotechnických součástkách, na spalovacích motorech, akumulátorových bateriích a potrubích poskytne pojistitel plnění do výše časové ceny. Na pojistné plnění má pojištěná osoba právo také tehdy, byl-li pojištěný stroj, elektronika poškozena, zničena, odcizena nebo ztracena v přímé souvislosti s rozsahem pojištění sjednaným v pojistné smlouvě.

37

4. Vzorové příklady Na vzorových příkladech bych chtěla ukázat jaký je rozdíl mezi strojním pojištěním u tří pojišťoven a to jak ve spoluúčastech, limitech plnění, rizicích a v neposlední řadě i ve výši pojistného, které někteří lidé řadí na první místo, i přesto, že nedostanou vše uhrazeno. Přemýšlí pouze o době teď a ne o době kdy nastane pojistná událost a má být plněno. Dále je rozdíl ve spoluúčastech a pojistném při určitém stáří pojištěných strojů.

4.1 Vzorové příklady strojního pojištění Příklady jsou na pojistnou částku (nová hodnota) a základní spoluúčasti u všech pojišťoven (tzn. není za výši spoluúčasti uplatněna žádná přirážka a ani sleva) a na veškerá rizika.

Předmět pojištění : Soustružnické centrum MORI SEIKI NL 3000, rok výroby 2008

Tabulka č.1 - Pojištění stroje elektronikou Název pojišťovny

Pojistná částka

Pojistné

Spoluúčast

Limity

Allianz pojišťovna, a.s.

5.193.203,- Kč

33.756,- Kč 5%min.20.000,-

Ne

Česká pojišťovna, a.s.

5.193.203,- Kč

40.130,-Kč

20.000,-

Ne

Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.

5.193.203,- Kč

65.438,- Kč

5% min.5.000,-

Ano *

Předmět pojištění : Soustružnické centrum MORI SEIKI NL 3000, rok výroby 2005

Tabulka č.2 – Pojištění stroje elektronikou Název pojišťovny Pojistná částka Pojistné Spoluúčast Limity Allianz pojišťovna, a.s. 5.193.203,- Kč 36.352,- Kč 5% min.20.000,- Kč Ne Česká pojišťovna, a.s. 5.193.203,- Kč 40.130,-Kč 20.000,Ne Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 5.193.203,- Kč 71.151,- Kč 5% min. 5.000,- Kč Ano *

*RLP vichřice a krupobití, zemětřesení (500.tis Kč), únik kapaliny (500.tis Kč), ostatní živel (500.tis Kč), povodeň, záplava (500.tis Kč) Vandalismus a odcizení na 1. riziko

Nabídky od České pojišťovny, a.s. v písemné podobě nebyly do uzavření předloženy, pojistné bylo konzultováno pouze ústně.

38

Předmět pojištění : Čelní kolový nakladač KRAMER 850, rok výroby 2008 Tabulka č. 3 – Pojištění pojizdných strojů Název pojišťovny Pojistná částka Allianz pojišťovna, a.s. 1.096.680,- Kč Česká pojišťovna, a.s. 1.096.680,- Kč Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 1.096.680,- Kč

Pojistné Spoluúčast v Kč 12.063,- Kč 10% min.10.000,23.898,- Kč 10.000,- Kč 25.563,- Kč 5% min. 5.000,-

Limity Ne Ne Ano *

Předmět pojištění : Čelní kolový nakladač KRAMER 850, rok výroby 2005 Tabulka č.4 – Pojištění pojizdných strojů Název pojišťovny Pojistná částka Allianz pojišťovna, a.s. 1.096.680,- Kč Česká pojišťovna, a.s. 1.096.680,- Kč Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. 1.096.680,- Kč

* RLP

Pojistné 12.612,- Kč 23.898,- Kč 27.537,- Kč

Spoluúčast v Kč 10% min.20.000,10.000,- Kč 5% min. 5.000,-

Limity Ne Ne Ano *

vichřice a krupobití, zemětřesení (100.tis Kč), únik kapaliny (100.tis Kč), ostatní

živel (100.tis Kč), povodeň, záplava (100.tis Kč) Vandalismus a odcizení na 1. riziko

39

4.2 Příklady pojistných událostí A) Pojistné události na stacionárních zařízení 1) Allianz pojišťovna, a.s. Pojistná událost ze dne 15.7.2008 na pojištěném stroji AGIECUT Chlallenge 3, v.č.101. Došlo k selhání čerpadla a stroj neustále vykazoval chybu (selhání regulačních zařízení). Škoda byla vyčíslena na 121.777,- Kč bez DPH. Po dodání všech potřebných dokladů (fa, servisní a montážní listy, fotografie, pořizovací doklad na stroj, devinkulace) bylo vyplaceno pojistné plnění 101.777,- Kč bez DPH na účet klienta po odečtení spoluúčasti 20.000,- Kč.

2) Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Pojistná událost ze dne 5.11.2007 na pojištěném stroji Robofill 240CC, v.č. 921.249. Došlo k poškození pumpy M2 R AC, volícího přepínače a vysílače impulsů z důvodu přepětí v elektrické síti. Škoda byla vyčíslena na 100.167,- Kč bez DPH. Po dodání všech potřebných dokladů (fa, servisní a montážní listy, fotografie, pořizovací doklad na stroj, devinkulace) bylo vyplaceno pojistné plnění 67.544,- Kč bez DPH po odečtení spoluúčasti 5.000,- Kč a 27.623,- Kč bez DPH (na el. součásti použité k opravě bylo v souladu s DPP poskytnuto pojistné plnění v časové ceně).

B) Pojistné události na pojizdných zařízeních 1) Allianz pojišťovna, a.s. Pojistná událost ze dne 5.7.2008 na pojištěném nakladači Kramer 316S2, v.č.316510211. Došlo k utržení hlavního nosníku teleskopického ramene z důvodu vady materiálu. Škoda byla vyčíslena na 322.731,- Kč bez DPH. Po dodání všech potřebných dokladů (fa, servisní a montážní listy, fotografie, pořizovací doklad na stroj, devinkulace) bylo vyplaceno pojistné plnění 290.458,- Kč bez DPH po odečtení spoluúčasti 10% min. 10.000,- Kč.

40

2) Česká pojišťovna, a.s. Pojistná událost ze dne 10.1.2008 na pojištěném vysokozdvižném vozíku Toyota 62, vč. 607FDF30-11836. Došlo ke střetu vysokozdvižného vozíku s ocelovou konstrukcí a poškození hydraulické zvedačky vysokozdvižného vozíku. Škoda byla vyčíslena na 239.955,- Kč bez DPH. Po dodání všech potřebných dokladů (fa, servisní a montážní listy, fotografie, pořizovací doklad na stroj, devinkulace) bylo vyplaceno pojistné plnění 234.955,- po odečtu spoluúčasti 5.000,- Kč na účet klienta.

41

5. Závěr V této práci jsem porovnávala strojní pojištění u tří komerčních pojišťoven Allianz pojišťovny, a.s. se sídlem Ke Štvanici 656/3, 186 00 Praha 8, Českou pojišťovnu, a.s. se sídlem Spálená 75/16, 113 04 Praha 1 a Českou podnikatelskou pojišťovnu, a.s. se sídlem Budějovická 5, 140 21 Praha 4. U Allianz pojišťovny, a.s. se strojní zařízení pojišťují pouze na novou hodnotu a rozsah pojištění je koncipován jako „Allrisk pojištění“, tedy zahrnuje veškerá rizika, která nejsou výslovně v pojistných podmínkách vyloučena. Strojní zařízení je pojištěno na plnou cenu, pouze u pojistné částky nad 10 mil. Kč je použit limit ročního plnění k riziku povodeň/záplava. Spoluúčast je pevná, klient si tedy nemůže spoluúčast snížit. U pojizdných strojů nových je spoluúčast 10% min. 10.000,- Kč a starších 3 let je spoluúčast 10% min. 20.000,- Kč. U pojištění strojních zařízení elektronikou je spoluúčast 5% min. 20.000,- Kč. Tato spoluúčast je stejná i u starších zařízení tří let. Pojistné plnění za zničený stroj (tzv. totální škoda) poskytne pojistitel plnění ve výši časové ceny pojištěného stroje nebo zařízení včetně nákladů na obvyklou dopravu, montáž, případná cla a poplatky, v rozsahu jak jsou tyto náklady zahrnuty do pojistné částky – toto je u strojního pojištění (pojizdná zařízení). V případě neopravitelné – totální škody uhradí pojistitel náklady na pořízení a instalaci nové věci stejného druhu a kvality maximálně do výše nové ceny, ne však více než je sjednaná pojistná částka – toto je u pojištění elektroniky. Pokud dojde k částečné škodě na pojištěném stroji bude se plnit v nové hodnotě, tedy uhradí se celá faktura bez odečtu amortizace.

Česká pojišťovna, a.s. pojistí zařízení na novou hodnotu. Rozsah pojištění je tzv. balíček, ve kterém jsou rizika strojní, elektronika + živelné události, odcizení a vandalismus. U nových strojních zařízení lze pojistit všechna rizika strojní, elektronika, živelné události a odcizení, ale u starších zařízení tří let nepůjde bez dotazu na oddělení úpisu pojistit riziko elektroniky. A riziko odcizení taktéž nelze pojistit u zařízení starších tří let, toto riziko by se muselo pojistit v movitých věcech u majetkového pojištění. Spoluúčasti nejsou tzv. pevné, pohybují se od 1.000,- Kč do 20.000,- Kč, klient si může určit jakou spoluúčast ve smlouvě požaduje. Ale je dáno doporučení kdy u pojizdných zařízení se

42

spoluúčast pohybuje od 5.000,- Kč při nižší pojistné částce (do 1 milionu Kč) do 10.000,- Kč při vyšší pojistné částce (nad 1 milion Kč) a u pojištění elektroniky se spoluúčast pohybuje od 10.000,- Kč při pojistné částce do 3.000.000,- Kč do 20.000,- Kč spoluúčasti při pojistné částce okolo 5.000.000,- Kč. V případě pojistné události na pojištěném zařízení u České pojišťovny, a.s., poskytne pojišťovna přiměřené náklady na opravu, které jsou potřebné pro uvedení poškozené věci do stavu před pojistnou událostí. Od takto stanovených nákladů pojišťovna odečte hodnotu zbytků nahrazených částí.

U České podnikatelské pojišťovny, a.s. se pojišťují zařízení na novou hodnotu. Zařízení lze pojistit na všechna rizika strojní a elektroniky jako balíček s uvedenými riziky + živelné události, odcizení. Rizika strojní a elektroniky se pojišťují na pojistnou částku, ale rizik živelných a úniku kapaliny se uplatňuje roční limit plnění. Riziko odcizení a vandalismu se sjednávají na 1. riziko. Základní spoluúčasti jsou stejné pro pojizdné stroje, stacionární, tak i pro elektroniku. Pro rizika strojní se uplatňuje spoluúčast 5% min. 5.000,- Kč a pro riziko Flexa (požár, úder blesku, pád letadla jeho částí, nákladu nebo posádky), vichřice, krupobití, zemětřesení, únik kapaliny, ostatní živel, povodeň, záplava, odcizení a vandalismus se používá spoluúčast 5.000,- Kč. V případě zničení pojištěné věci se poskytne pojistné plnění do výše časové ceny, tj. do výše ceny věci bezprostředně před pojistnou událostí. V případě poškození věci plní pojistitel do výše účelně vynaložených nákladů na opravu. U škod na elektronických prvcích a součástkách poskytne pojistitel plnění do výše časové ceny.

Zákazníci by si měli uvědomit co od tohoto pojištění očekávají a co chtějí od pojišťovny v případě pojistné události dostat.

Jsou různé skupiny zákazníků, které jsem zatím mohla poznat. První skupina by nejraději platila co nejnižší pojistné s nízkou spoluúčastí a nepřemýšlí, že v případě pojistné události nedostanou uhrazeno vše - například při škodě na elektronických prvcích by jim bylo plněno v časové ceně – tedy jim nebude proplacena celá částka za opravu (Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.). A druhá skupina přemýšlí o době kdy nastane pojistná událost a co jim má být proplaceno z této události. Žádají, aby jim byla proplacena celá škoda po odečtu spoluúčasti a pokud by 43

došlo k totální škodě z pojištění elektroniky, aby jim bylo proplaceno pořízení a instalace nové věci stejného druhu a kvality (Allianz pojišťovna, a.s). Samozřejmě k pojistnému plnění se hradí přiměřené pojistné.

Pojistné se může snižovat na základě propojištěnosti u dané pojišťovny. Tzn., že pokud bude mít firma pojištěn veškerý majetek (nemovitosti, movité věci, vozidla, další strojní zařízení) bude firmě nabídnuto jiné pojistné než firmě, která u dané pojišťovny nebude mít žádné pojistné smlouvy.

Výše jsem uvedla různé skutečnosti jakými se liší pojištění a v kapitole č. 4 pojistné u tří porovnávaných pojišťoven. Pokud bych si mohla vybrat z nabízených rizik u výše uvedených pojišťoven a pojistného, vybrala bych si pojištění u Allianz pojišťovny, a to i přesto, že tu je vyšší spoluúčast. Pojištění je „Allrisk“ a pojistné je ve srovnání s jinými pojišťovnami nízké. Pokud bych si, ale vybrala balíček od jiné pojišťovny mohlo by se stát, že si nepojistím všechna rizika z důvodu snížení pojistného za určité riziko a mého přesvědčení, že toto riziko u mne nemůže nastat. Pokud by došlo k pojistné události, tak příčinou této události by mohlo být vyloučené riziko a mne jako pojištěné firmě nebude plněno.

Pro lepší porovnání by bylo dobré srovnat více pojišťoven než tři, které jsem hodnotila, ale obsah této práce by byl velice obsáhlý. V závěru bych chtěla poděkovat za pomoc a konzultace vedoucímu práce Dr. Ivanu Jandejskovi, paní Martině Šlechtové, paní Zlatomile Černé a panu Albertu Bečaverovi.

44

6. Seznam použité literatury 1 Eva Ducháčková, Principy pojištění a pojišťovnictví, 1. vydání Praha 2003 2 Vlastimil páleník a kolektiv, Základy pojišťování především průmyslových a podnikatelských rizik, Linde Praha , a.s. 2007 3

Zákon č.37/2004 Sb., o pojistné smlouvě

Seznam www stránek 1 Allianz pojišťovna, a.s.

www.allianz.cz

2 Česká pojišťovna, a..s.

www.cpoj.cz

3 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.

www.cpp.cz

Seznam použitých VPP 1 Allianz pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění elektroniky

VPP-EL-02 z 01/2005

Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění strojů a zařízení VPP-ST-02 z 01/2005

2 Česká pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku podnikatelů

VPPMP 2005

Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů

DPPST 2

Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění elektronických zařízení DPPEZ 2

3 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku VPP M 1/07 Doplňkové pojistné podmínky pro případ poškození nebo zničení věci živelnou událostí DPPŽU3MO 01/07 Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů a elektroniky

DPPSE3 MP 01/07

Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění odcizení věci

DPPOV3 MP 01/07

Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění úniku kapaliny z technického zařízení DPPUK3 MP 01/07

45

7. Seznam příloh 1. Nabídka Allianz pojišťovny, a.s. na pojištění elektroniky pro stroj roku výroby 2008 2. Nabídka Allianz pojišťovny, a.s. na pojištění elektroniky pro stroj roku výroby 2005 3. Nabídka od České podnikatelské pojišťovny, a.s. na pojištění elektroniky pro stroj roku výroby 2008 a 2005 4. Nabídka České pojišťovny, a.s. na pojištění elektroniky pro stroj roku výroby 2008 nebyla do uzávěrky předložena 5. Nabídka České pojišťovny, a.s. na pojištění elektroniky pro stroj roku výroby 2005 nebyla do uzávěrky předložena 6. Nabídka Allianz pojišťovny, a.s. na pojištění pojizdného stroje roku výroby 2008 7. Nabídka Allianz pojišťovny, a.s. na pojištění pojizdného stroje roku výroby 2005 8. Nabídka České podnikatelské pojišťovny, a.s. na pojištění pojizdného stroje roku výroby 2008 a 2005 9. Nabídka České pojišťovny, a.s. na pojištění pojízdného stroje roku výroby 2008 10. Nabídka České pojišťovny, a.s. na pojištění pojizdného stroje roku výroby 2005 11. Allianz pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění elektroniky

VPP-EL-02 z 01/2005

Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění strojů a zařízení VPP-ST-02 z 01/2005 12. Česká pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku podnikatelů Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů

VPPMP 2005 DPPST 2

Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění elektronických zařízení DPPEZ 2 13. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění majetku VPP M 1/07 Doplňkové pojistné podmínky pro případ poškození nebo zničení věci živelnou událostí DPPŽU3MO 01/07 Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění strojů a elektroniky DPPSE3 MP 01/07 Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění odcizení věci DPPOV3 MP 01/07 Doplňkové pojistné podmínky pro pojištění úniku kapaliny z technického zařízení DPPUK3 MP 01/07 14. Oznámení škodné události u Allianz pojišťovny, a.s. 15. Oznámení škodné události u České podnikatelské pojišťovny, a.s.

46