Komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů

Komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR Diplomová práce

Autor:

Bc. Monika Kutílková Finance

Vedoucí práce:

Praha

Dr. Ivan Jandejsek

Duben 2010

Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a s pouţitím uvedené literatury.

V Praze dne 10.4.2010

Bc. Monika Kutílková

Anotace práce Jméno a příjmení: Monika Kutílková Instituce: Bankovní institut vysoká škola Praha Název díla: Komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR Počet stran: 86 Klíčová slova: havarijní pojištění, povinné ručení, pojišťovna, vozidlo, pojistník Zaměření: Tato práce se zaměřuje na komparaci havarijního pojištění u pojišťoven v ČR, především České pojišťovny, pojišťovny Generali a pojišťovny Allianz. Důraz je kladen především na přiblíţení tohoto produktu a jeho porovnání v portfoliu vybraných pojišťoven, zejména na modelovém příkladu.

Annotation First Name and Surname: Monika Kutílková Institution: Bankovní institut vysoká škola Praha Work Title: Comparison of Collision Insurance in Selected Insurance Companies in CR Number of Pages: 86 Key Words: collision instance, damage liability, insurance company, vehicle, insuree Survey: This work focuses on comparison of collision insurance in selected insurance companies in CR, mainly in Česká pojišťovna, Generali and Allianz. The emphasis is put mainly on approximation of this product and its comparison in selected insurance companies, mainly on test case.

OBSAH ÚVOD ................................................................................................................................... 5 1. HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ .............................................................................................. 6 1.1. Dopravní nehody ........................................................................................................ 7 1.2. Havarijní pojištění ve srovnání s povinným ručením ............................................... 13 1.3. Kdy a v jakém rozsahu si sjednat havarijní pojištění ............................................... 18 1.4. Kde si sjednat havarijní pojištění ............................................................................. 24 1.5. Pojistná smlouva havarijního pojištění ..................................................................... 24 1.6. Cena havarijního pojištění ........................................................................................ 25 2. PŘEHLED NABÍDEK HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ U VYBRANÝCH POJIŠŤOVEN.................................................................................................................... 28 2.1. Česká pojišťovna ...................................................................................................... 28 2.2. Pojišťovna Generali .................................................................................................. 31 2.3. Pojišťovna Allianz .................................................................................................... 42 3. POROVNÁNÍ HAVARIJNÍHO POJIŠTĚNÍ V RÁMCI VYBRANÝCH POJIŠŤOVEN.................................................................................................................... 46 3.1. Varianty a rozsah havarijního pojištění .................................................................... 46 3.2. Slevy, bonusy, zvýhodnění ....................................................................................... 47 4. MODELOVÝ PŘÍKLAD .............................................................................................. 48 4.1. Modelový příklad jednotlivých variant při sjednání na pobočce ............................. 48 4.1.1. Varianta All Risk ............................................................................................... 50 4.1.2. Varianta Havárie a živel ................................................................................... 58 4.1.3. Varianta Odcizení a živel .................................................................................. 66 4.1.4. Varianta All Risk na dobu určitou ..................................................................... 74 4.2. Porovnání cen variant havarijního pojištění v rámci kaţdé porovnávané pojišťovny ......................................................................................................................................... 78 4.2.1. Česká pojišťovna ............................................................................................... 79 4.2.2. Generali ........................................................................................................... 80 4.2.3. Allianz ................................................................................................................ 81 ZÁVĚR ............................................................................................................................... 82 SEZNAM POUŢITÉ LITERATURY ............................................................................. 84

4

Úvod Tématem diplomové práce je „Komparace havarijního pojištění u vybraných pojišťoven v ČR“. Cílem mé práce je popis a především porovnání nabídky havarijního pojištění v rámci vybraných pojišťoven působících v České republice. V první kapitole se věnuji havarijnímu pojištění, které je popsáno především z teoretického hlediska. Tato kapitola vypovídá o tom, kdy a v jakém rozsahu je vhodné sjednání havarijního pojištění, protoţe ne zcela pro všechna vozidla můţe být havarijní pojištění efektivní. Dále je v této kapitole rozebráno kde si sjednat havarijní pojištění, jaké parametry obsahuje smlouva havarijního pojištění a na čem závisí cena havarijního pojištění. Havarijní pojištění je zde porovnáno s povinným ručením, neboli také zákonným pojištěním odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla, které je jak jiţ název napovídá na rozdíl od havarijního pojištění ze zákona povinné. Dále je tato kapitola věnována dopravním nehodám, registrovaným vozidlům a řešením při nehodě pro nepojištěná vozidla. Druhá kapitola je věnována přehledu nabídek havarijního pojištění u vybraných pojišťoven. V celé práci jsou porovnávanými pojišťovnami Česká pojišťovna, pojišťovna Generali a pojišťovna Allianz. Tato kapitola uvádí, jaké varianty havarijního pojištění vybrané pojišťovny nabízejí, dále jaké mají v nabídce volitelná připojištění, asistenční sluţby a slevy a zvýhodnění. Ve třetí kapitole se zabývám porovnáním nabídek havarijního pojištění jednotlivých pojišťoven dle popisů nabídek v druhé kapitole. V základě se nabídky velmi podobají, při detailním pohledu však mohou nastat rozdíly například u krytých rizik, výše maximálního bonusu, apod. Čtvrtou kapitolu věnuji modelovému příkladu. Zde jsou pro vybrané pojišťovny zadány shodné výchozí parametry pro určité vozidlo. Nabídky dle jednotlivých variant havarijního pojištění ve vybraných pojišťovnách jsou následně porovnány. Sledováno je také to, která z variant u dané pojišťovny je nejdraţší a naopak nejlevnější.

5

1. Havarijní pojištění Pouţívání automobilu je v dnešní době přirozenou a nutnou záleţitostí. Průměrný počet obyvatel na jeden osobní automobil činí 2,38. V Praze je tento počet niţší, na jeden osobní automobil připadá 1,97 obyvatele. Vlastnit vůz v Praze není tak nutné jako v jiných částech ČR, a to především díky moţnosti propracované městské hromadné dopravy a snaze vyhnout se nepříjemným dopravním zácpám a nesnadnému parkování. Nejvyšší počet je zaznamenán v okrese Karviná s hodnotou 2,95. Detailní přehled obyvatel na jeden osobní automobil v jednotlivých krajích v ČR ukazuje níţe uvedený graf.1

Graf č. 1: Počet obyvatel na jeden osobní automobil v krajích ČR Zdroj: http://www.autosap.cz, bez vlastních úprav 1

Údaj platný k 30.6.2009, zdroj: CRV a http:// www.autosap.cz

6

S rostoucím počtem automobilů roste také riziko dopravních nehod, které mohou být spojeny nejen s poškozením automobilu či majetku, ale také s poškozením zdraví či s úmrtím. Havarijní pojištění je určeno k pokrytí škod na vlastním automobilu při dopravní nehodě. Pojistné plnění pak nastává v případě, ţe dopravní nehodu zaviní řidič havarijně pojištěného automobilu. Nejen dopravní nehoda můţe automobil postihnout. Stále častěji se vozidla stávají předmětem odcizení. Mezi další rizika patří zničení či poškození ţivelní událostí a vandalismus. Mezi základní rizika, která lze v rámci havarijního pojištění pojistit, patří: Havárie Odcizení Zničení či poškození ţivelní událostí Vandalismus, zásah cizí osoby Pojištění proti těmto rizikům lze uzavírat jednotlivě, lze také zvolit kombinaci těchto rizik nebo je moţné pojištění kompletní. Pojišťovny také nabízejí řadu připojištění, mezi které patří například pojištění: Čelního skla Zavazadel Sedadel Úrazové pojištění řidiče a cestujících Pojištění půjčovného pro případ opravy vozidla

1.1. Dopravní nehody Logicky se zvyšujícím se počtem vozidel roste i riziko dopravních nehod. Níţe uvedený graf znázorňuje nárůst počtu registrovaných vozidel v čase. K 30.6.2009 bylo registrováno 4 409 508 osobních automobilů.

7

Graf č. 2: Počty registrovaných osobních automobilů Zdroj: http://www.autosap.cz, bez vlastních úprav

Graf níţe pak zachycuje podíl pojišťoven dle počtu pojištěných vozidel v databázi České kanceláře pojistitelů. Největší podíl zaujímá Česká pojišťovna, následuje Kooperativa pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Allianz pojišťovna, Generali pojišťovna a ČSOB Pojišťovna. V podstatně niţším poměru jsou vozidla pojištěna u Uniqa pojišťovny, Triglav pojišťovny, Wűstenrot pojišťovny, Direct pojišťovny, Hasičské vzájemné pojišťovny, AXA pojišťovny, Slavia pojišťovny, Chartis pojišťovny a nakonec Dolnorakouské pojišťovny.

8

Podíl pojišťoven dle počtu pojištěných vozidel v databázi ČKP k 30.6.2009

Graf č. 3: Podíl pojišťoven dle počtu pojištěných vozidel v databázi ČKP k 30.6.2009 Zdroj: http://www.finance.cz, bez vlastních úprav

Jak jiţ bylo zmíněno, povinné ručení je zákonem povinné pojištění. Tabulka níţe však dokazuje, ţe existuje nemalý podíl nepojištěných automobilů. V rozmezí let 2003 aţ 2007 se tento podíl pohybuje mezi 1,5% aţ 1,7%. Celkový počet nepojištěných škod a jejich vztah k pojištěným škodám kalendářní rok 2003 2004 2005 2006 2007

evidované nepojištěné škody 4584 4920 5098 4853 4687

počet evidovaných pojištěných vozidel 308017 301830 303358 308413 300878

podíl nepojištěných škod 1,50% 1,60% 1,70% 1,50% 1,60%

Tabulka č. 1: Celkový počet nepojištěných škod a jejich vztah k pojištěným škodám Zdroj: www. http://ckp.cz, vlastní úpravy

Jak je zmíněno v kapitole 1.2., v případě nehody, kterou způsobil řidič vozidla s nepojištěným vozidlem, je škoda poškozenému vyplacena z garančního fondu České kanceláře pojistitelů. Níţe uvedená tabulka zobrazuje výše vyplacených pojistných plnění v letech 2003 aţ 2007, z níţ můţeme sledovat rostoucí trend.

9

Garanční fond – přehled vyplaceného plnění za nepojištěné škůdce v Kč kalendářní rok

2003

2004

2005

2006

2007

vyplacené pojistné plnění

110 322 000

212 620 452

257 562 328

264 761 304

276 160 557

Tabulka č. 2: Garanční fond – přehled vyplaceného plnění za nepojištěné škůdce v Kč Zdroj: http://www.ckp.cz, vlastní úpravy

Z další uvedené tabulky jsou zřejmé průměrné výše vyplaceného plnění garančního fondu ve srovnání s pojišťovnami. Toto srovnání ukazuje vyšší průměr vyplacených škod z garančního fondu, coţ je dáno především tím, ţe garanční fond nevyplácí škody nepřesahující 5 000 Kč. Průměrné vyplacené plnění garančního fondu a pojišťoven v Kč kalendářní rok

průměrné vyplacené plnění garančního fondu

průměrné plnění pojišťoven

2002 2003 2004 2005 2006 2007

14 182 24 067 43 216 50 522 54 556 58 608

23 653 28 126 31 842 33 322 37 987 n.a.

Tabulka č. 3: Průměrné vyplacené plnění garančního fondu a pojišťoven v Kč Zdroj: http://www.ckp.cz, vlastní úpravy

Přibliţně kaţdé deváté vozidlo registrované v České republice nemá povinné ručení. Jejich řidiči způsobí kaţdoročně kolem 5 tisíc nehod. Celková výše těchto škod dosahuje cca 450 mil. Kč ročně. Na rozdíl od případů, kdy je pojištění řádně uzavřeno a kdy škody hradí příslušná pojišťovna, nese finální zodpovědnost za náhradu nepojištěné škody viník nehody. Alarmující jsou skutečné příběhy, kdy řidiči nepojištěných vozidel, často velmi mladí, zavinili váţnou dopravní nehodu, při které způsobili několikamiliónové škody na zdraví. Následně po celý ţivot splácí náklady na jejich léčbu a zdravotní péči.2

2

Citováno, zdroj: http://www.ckp.cz

10

Hlavními viníky nepojištěných škod jsou muţi ve věku do 36 let. Nehody jsou často způsobeny v důsledku nepřiměřené rychlosti nebo pod vlivem alkoholu – především se jedná o tzv. disko nehody, tj. nehody způsobené o víkendech večer a v noci. Dle tiskové zprávy České kanceláře pojistitelů3 počet dopravních nehod, které jsou evidovány pojišťovnami v roce 2009, vrostl meziročně o 3%. Celkem jich pojišťovny evidují 267 000. Došlo však k poklesu počtu nehod šetřených policií, a to o 53% méně neţ v roce 2008, na 74 000 dopravních nehod. To je způsobeno především novelou zákona o silničním provozu účinnou od 1.1.2009. Od tohoto data je totiţ nutno volat policii pouze v případě škody nad 100 000 Kč. Tato podmínka však neplatí v případě, ţe dojde ke zranění nebo k usmrcení, dojde-li k poškození majetku třetí osoby, která neměla na nehodě účast, dále pokud dojde k poškození pozemní komunikace či k poškození nebo zničení její součásti či příslušenství, také v případě, ţe je poškozeno obecně prospěšné zařízení či ţivotní prostředí a konečně v případě, ţe nebudeme schopni obnovit plynulost provozu. Postup při nehodě v ČR 1.

Jestliţe nejste při dopravní nehodě váţně zraněn(a) nebo v šoku, pokuste se

zachovat klid a zjistěte situaci na místě nehody. 2.

Zabraňte řetězové havárii, zabezpečte místo nehody - výstraţným trojúhelníkem,

blikajícím světlem, máváním praporkem (postačí kusem látky). 3.

Zjistěte, zda jsou na místě nehody zranění a pokud ano, vţdy zavolejte

zdravotnickou pomoc a policii. Dle moţností se pokuste zraněným pomoci okamţitě. 4.

Dopravní nehodu jste povinni hlásit policii, jestliţe (mimo jiné): při ní dojde k zranění osob, při ní dojede k hmotné škodě převyšující zřejmě na některém ze zúčastněných vozidel včetně přepravovaných věcí nebo na jiných věcech částku 100.000,- Kč, při ní dojde ke hmotné škodě niţší neţ 100.000,- Kč, ale nedohodnete se s účastníkem nehody na zavinění, byla-li hmotná škoda způsobena na majetku třetí osoby.

5.

Pokud nejste povinni hlásit dopravní nehodu policii, musíte se s druhým

účastníkem (viníkem) nehody dohodnout na zavinění. Tuto nehodu je nejlépe učinit písemně, např. na tiskopisu "Evropský záznam o dopravní nehodě" nebo lze vyuţít i 3

Zdroj: http://www.ckp.cz, tisková zpráva ze dne 4.3.2010

11

volného listu papíru. Na takovémto dokumentu musí být učiněna a oběma stranami podepsaná dohoda o zavinění. 6.

Zdrţte se jednání, které by bylo na újmu řádného vyšetření nehody, zejména

přemístění vozidel. Musí-li se však situace vzniklá nehodou změnit, vyznačí se situace a stopy. 7. Vţdy si zapište jména a adresy řidičů ostatních havarovaných vozidel a svědků dopravní nehody. Pokud Vám někdo způsobil škodu svým vozidlem, poţadujte na řidiči, který způsobil dopravní nehodu, předloţení občanského (nebo řidičského) průkazu a zejména dokladu o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (zelenou kartu) a opište si tyto údaje: o jméno, příjmení a bydliště řidiče, o jméno a příjmení (resp. název firmy) a bydliště (resp. sídlo) vlastníka vozidla, o typ a SPZ jeho vozidla, o údaj, u které pojišťovny je viník dopravní nehody pojištěn pro případ odpovědnosti za škodu z provozu vozidla (povinné ručení) - zapište si kromě jména a adresy pojišťovny i číslo tohoto dokladu o pojištění (zelené karty). U tohoto pojistitele uplatněte nárok na náhradu škody. o Pokud k datu nehody nebylo vozidlo škůdce pojištěno, nebo Vám škůdce údaj o pojistiteli vozidla nesdělil a Vy jste údaj o pojistiteli nenalezli ani na www.ckp.cz, můţete se obrátit na: Českou kancelář pojistitelů Štefánikova 32 150 00 Praha 5 tel.: + 420 221413111 fax: + 420 221413110 e-mail: [email protected], kde Vám buď údaj o pojistiteli sdělí, nebo Váš nárok začnou vyřizovat. o

Pokud je vozidlo škůdce registrováno na území cizího státu, opište si téţ číslo zelené karty a její časovou platnost (kompletní údaje z její rubriky č. 3 a 4) nebo číslo dokladu o hraničním pojištění tohoto vozidla a pokud moţno opatřete fotokopie těchto dokumentů. 12

8.

Jestliţe odpovídáte za škodu způsobenou provozem vozidla, doloţte bez

zbytečného odkladu poškozenému údaje potřebné pro uplatnění práva poškozeného na náhradu škody, viz bod 7 b). 9.

Písemně oznamte škodu „své“ pojišťovně. Pojišťovna oprávněné nároky

poškozených uhradí zpravidla tak, ţe ţádná Vaše další součinnost nebude nezbytná. 10.

Pokud potřebujete poradit, hlavně při nehodě v cizině, volejte asistenční sluţbu

„Vaší“ pojišťovny.4

1.2. Havarijní pojištění ve srovnání s povinným ručením Povinné ručení neboli zákonné pojištění je také pouţíváno pro označení pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Podle zákona 168/1999 Sb.5, o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, jej musí majitel automobilu uzavřít, pokud chce automobil provozovat k jízdě po pozemních komunikacích, resp. pokud je vozidlo zapsané v registru vozidel. Po uzavření pojistné smlouvy vydá pojistitel pojistníkovi zelenou kartu. Zelená karta je mezinárodní doklad prokazující sjednané povinné ručení. Řidiči tak karta umoţní jak prokázání platného pojištění, také jim umoţní vstup a provoz vozidla na území cizího státu aniţ by museli hradit hraniční pojištění, které je jinak vyţadováno. Územní platnost je dle Zákona stanovena v členských státech Evropského hospodářského prostoru (EHP) a dalších státech uvedených v seznamu států v prováděcí vyhlášce Ministerstva financí. Také je územně platná ve státech, které nejsou v prováděcí vyhlášce Ministerstva financí uvedené, a to na základě prováděcích dohod České kanceláře pojistitelů k Interním pravidlům se všemi členy Rady kanceláří pojistitelů. Jedná se o Bělorusko, Írán, Izrael, Moldavsko, Maroko, Rusko, Srbsko a Černá Hora, Tunisko. Tím, ţe však nejsou tyto země v prováděcí vyhlášce Ministerstva financí, záleţí pouze na pojistiteli, zda pojištění do těchto států rozšíří či nikoli. Členskými státy EHP jsou: Belgie, Bulharsko, Česká republika, Dánsko, Estonsko, Finsko, Francie, Itálie, Irsko, Island, Kypr, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Malta, Německo, Nizozemsko, Norsko, Polsko, Portugalsko, Rakousko, Rumunsko, Řecko, Slovenská republika, Slovinsko, Spojené království Velké Británie a Severního Irska, Španělsko, Švédsko a pro účely zelenokaretního systému i Švýcarsko.

4 5

Citováno, zdroj: http://www.povinne-ruceni.com/postup-pri-nehode.html Dále také jen Zákon

13

Státy stanovené prováděcí vyhláškou Ministerstva financí jsou: Albánie, Andorra, Bosna a Hercegovina, Bývalá svazová republika Makedonie, Černá Hora, Chorvatsko, Monako, San Marino, Srbská republika, Turecko, Ukrajina, Vatikán. Tento doklad o pojištění v podobě zelené karty je řidič při silniční kontrole povinen předloţit. V případě, ţe z nějakého důvodu zanikne pojištění, má vlastník vozidla povinnost do 14 dnů vozidlo pojistit či odevzdat registrační značky a osvědčení o registraci registru vozidel. Nesplnění této povinnosti je celkem častým přestupkem. Pokud řidič při silniční kontrole kartu nepředloţí nebo není platná, jde o přestupek, kdy můţe být policií na místě uloţena bloková pokuta ve výši 1 500 Kč. V případě, ţe není přestupek řešen na místě, postupuje do správního řízení, kde můţe být uloţena pokuta ve výši 1 500 Kč aţ 3 000 Kč. Navíc oznamuje police správnímu orgánu podezření za spáchání přestupku provozování nepojištěného vozidla. Správní orgán pak zahájí šetření. V rámci šetření musí vlastník vozidla prokázat platné pojištění vozidla, pokud tak neučiní, můţe mu být uloţena pokuta aţ ve výši 20 000 Kč. V případě, ţe bude vozidlo provozováno bez povinného ručení, jde o přestupek, za který můţe být uloţena pokuta ve výši od 5 000 Kč do 40 000 Kč, coţ znázorňuje níţe uvedená tabulka. Sankce při provozování vozidla bez povinného ručení Nepředložení dokladu o pojištění policistovi při silniční kontrole (sankce pro řidiče vozidla)

1 500 – 3 000 Kč v blokovém řízení – 1 500 Kč

Neodevzdání SPZ do „depozita“ (sankce pro vlastníka vozidla)

2 500 – 20 000 Kč

Provozování vozidla bez pojištění

5 000 – 40 000 Kč v příkazním řízení – 5 000 Kč

Tabulka č. 4: Sankce při provozování vozidla bez povinného ručení Zdroj: http://www.ckp.cz, bez vlastních úprav

Dle Zákona musí pojistná smlouva obsahovat: určení pojistitele a pojistníka a údaje o vozidle dobu trvání pojištění limit pojistného plnění výši pojistného, jeho splatnost a způsob jeho placení

14

formu a místo oznámení škodné události; je-li pojištění odpovědnosti provozováno formou dočasného poskytování sluţeb, rovněţ adresu bydliště nebo místa podnikání, anebo sídlo škodního zástupce podle § 9b Z tohoto pojištění jsou v případě dopravní nehody hrazeny škody, které způsobil pojištěný jiné osobě při jízdě automobilem. Jedná se tedy o pojištění odpovědnosti za škodu, škody způsobené viníkovi hrazeny nejsou. Kaţdé vozidlo, které je zapsané v registru vozidel, musí mít ze zákona uzavřeno účinné povinné ručení. A to bez ohledu na to, zda je vozidlo opravdu pouţíváno, či nikoli. Jak jiţ bylo zmíněno výše, za přestupek provozování nepojištěné vozidla hrozí vlastníkovi pokuta aţ ve výši 40 000 Kč. V tomto případě se jedná o sankci ze strany státu, resp. jeho správního orgánu. Vybraná pokuta pak náleţí místně příslušnému úřadu, který se přestupkem zabýval, nejčastěji obci. Další sankcí je pak úhrada příspěvku do garančního fondu České kanceláře pojistitelů, a to tehdy, jestliţe bylo nepojištěné vozidlo provozováno v rozporu se zákonem. Nicméně tuto sankci ţádný správní orgán neřeší, ale uplatňuje ji podle zákona České kanceláře pojistitelů. V případě, ţe viník nehody povinné ručení sjednáno nemá, škodu hradí právě Česká kancelář pojistitelů z garančního fondu, do kterého také přispívají všechny pojišťovny, u kterých lze povinné ručení uzavírat. Na takto nepojištěná vozidla však doplácí ti, kteří povinné ručení platí, jelikoţ fakt, ţe pojišťovny přispívají do garančního fondu, se promítá do ceny povinného ručení. Podle České kanceláře pojistitelů těchto škod nepojištěných vozidel za loňský rok vyměřila přes 100 000, celkem za desítky milionů korun6. Česká kancelář pojistitelů pak na viníkovi úhradu vymáhá. Podle § 24c zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, mají vlastníci a provozovatelé vozidel, kteří nemají povinné ručení sjednáno počínaje 1. lednem 2009, povinnost uhradit do garančního fondu kaţdý tento nepojištěný den. Příspěvek se pohybuje od 20 Kč do 300 Kč, konkrétní hodnoty podle jednotlivých druhů vozidel uvádí tabulka níţe. U osobních automobilů se činní denní sazba 50 Kč či 70

6

Údaj z webových stránek http://www.povinne-ruceni-prehled.cz

15

Kč dle objemu válců motoru. Příspěvek do garančního fondu se nevztahuje na období před rokem 2009, nemá zpětnou účinnost. Přehled denních sazeb garančního fondu České kanceláře pojistitelů podle druhů vozidel Druh vozidla

denní sazba

motocykl s objemem válců motoru do 350 ccm

20 Kč

motocykl s objemem válců motoru nad 350 ccm

30 Kč

osobní automobil s objemem válců motoru do 1 850 ccm

50 Kč

osobní automobil s objemem válců motoru nad 1 850 ccm

70 Kč

autobus

160 Kč

nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností do 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 3 500 kg do 10 000 kg

130 Kč

tahač nebo jiné nákladní vozidlo s největší přípustnou hmotností nad 12 000 kg nebo přípojné vozidlo s největší přípustnou hmotností

300 Kč

nad 10 000 kg speciální vozidlo

80 Kč

přípojné vozidlo s nejvyšší přípustnou hmotností do 3 500 kg

30 Kč

zemědělský nebo lesnický traktor a jejich přípojné vozidlo

40 Kč

ostatní vozidla

60 Kč

Tabulka č. 5: Přehled denních sazeb garančního fondu České kanceláře pojistitelů podle druhů vozidel Zdroj: : http://www.ckp.cz, vlastní úpravy

Naopak pro případ úhrady škod na vlastním vozidle při vlastním zavinění nehody slouţí havarijní pojištění, ze kterého by byly škody způsobené viníkovi hrazeny. Toto pojištění je na rozdíl od povinného ručení nepovinné. U povinného ručení však pojišťovna hradí celou škodu, u havarijního pojištění je obvykle sjednána spoluúčast, která se obvykle pohybuje v rozmezí mezi 5 - 20%. Spoluúčast je procentuální vyjádření, kterým se pojistník podílí na plnění pojistné události. Tyto dva druhy pojištění se také liší v ceně. Havarijní pojištění je výrazně draţší. Většina pojišťoven nabízejících povinné ručení nabízí také havarijní pojištění. V případě sjednání 16

havarijního pojištění u téţe pojišťovny jako povinné ručení bývá často cena havarijního pojištění zvýhodněna. Cena povinného ručení je stanovena dle těchto kritérií: Objem motoru vozidla Výkon motoru vozidla Hmotnost vozidla Způsob uţití vozidla Stáří vozidla Právní forma pojistníka Povolání pojistníka Bydliště pojistníka Věk pojistníka Další pojištění u téţ pojišťovny Frekvence placení pojistného Počet měsíců bez nehody Počet škod U povinného ručení, stejně jako u havarijního pojištění, je moţné získat slevu z pojistného neboli bonus. Bonusy se započítávají od spuštění bonusového systému 1. ledna 2000, jsou centrálně evidovány. Výše slevy je u kaţdé pojišťovny rozdílná. Obvykle činí tato sleva 5% za kaţdých 12 měsíců. Nejvyšší moţná sleva činí ve většině případů 50 - 60% a to po uplynutí 7 let bez pojistné události. V případě dopravní nehody nepřichází majitel vozu o celý bonus, ale odečte se mu 24 aţ 36 měsíců. Bonusy jsou centrálně evidované a převoditelné, tzn. ţe v případě změny pojišťovny majitel vozu o svůj bonus nepřichází. V posledních letech nabízí některé pojišťovny rodinné zvýhodnění, kdy je všem členům rodiny stanovena sleva podle vozidla s nejdelší dobou bez pojistné události. Pokud tedy shrneme základní rozdíly mezi havarijním pojištěním a povinným ručením, dojdeme k těmto závěrům: Sjednání povinného ručení je dle zákona 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla na rozdíl od havarijního pojištění povinné Povinné ručení je určeno ke krytí nákladů za škody způsobené jiným subjektům. Havarijní pojištění je určeno k úhradě nákladů za škody na vlastním vozidle při vlastním zapřičinění nehody (viz obrázek níţe)

17

Havarijní pojištění nabízí navíc moţnost připojištění rizik jako například zcizení automobilu, poškození či zničení v důsledku ţivelní události, apod. Cena havarijní pojištění je vyšší neţ cena povinného ručení U havarijního pojištění je na rozdíl od povinného ručení sjednávána spoluúčast.

VINÍK NEHODY

POŠKOZENÝ

HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ VINÍKA

POVINNÉ RUČENÍ VINÍKA

Obrázek č. 1: Schéma pojistného plnění z havarijního pojištění a povinného ručení Zdroj: vlastní tvorba

1.3. Kdy a v jakém rozsahu si sjednat havarijní pojištění Jak jiţ bylo zmíněno, havarijní pojištění není ze zákona povinné. Nicméně otázka, zda si toto pojištění sjednat či nikoli je na zváţení. Určitě důleţitým faktorem při zvaţování sjednání havarijního pojištění je frekvence uţívání vozidla. Logicky s vyšší četností uţívání automobilu se zvyšuje například riziko dopravní nehody. Dalším faktorem je stáří a cena vozidla. Majitelé nového automobilu si často havarijní pojištění zřizují, tato pojistka se dle mého názoru vyplatí, a to především u vyšších cen automobilů. U nových automobilů se vyplatí spíše komplexní pojištění, které zajišťuje pojištění rizik jako havárie, zcizení automobilu, vandalismus a ţivelní událost. U starších automobilů často postačuje kombinace pojištění jen některých rizik. Např. jedná-li se o levnější a starší automobil, nemá smysl pojišťovat jej proti zcizení, jelikoţ tato pravděpodobnost je velmi nízká. „U běţných vozidel niţší a střední třídy má pojištění určitě smysl do 5 aţ 6 let stáří vozidla, u draţších aut se vyplatí i pro starší vozy.“7 U vozů starších např. deseti let je zřízení havarijního pojištění na zváţení, závisí především na ceně a výši pojistného. „Pokud je hodnota (obecná cena) vozidla například 50 tisíc korun a roční pojistné 10 tisíc korun, pak lze jistě zvaţovat, zda má takové pojištění ještě ekonomický smysl.8 Průměrný věk osobních automobilů v ČR ukazuje graf níţe. Jak je z tohoto grafu zřejmé, průměrný věk automobilu činí 13,65 roku. S rostoucím věkem automobilu víceméně roste i počet automobilů. Vozidel mladších 2 let je registrováno 7 8

Zdroj http://www.penize.cz, citováno vyjádření Jitky Polívkové z ČSOB Pojišťovny Zdroj http://www.penize.cz, citováno vyjádření Miloše Velíška z České podnikatelské pojišťovny

18

6,99%. Ve věku 2-5 let vozidla zaznamenáváme nárůst na 10,56% a ve věku 5-10 let pak nárůst na 23,15%. Absolutně největší počet automobilů je zaznamenán u věku 10-15 let, a to celkem 26,67%. Podobný podíl (29,63%) je také zaznamenána u automobilů ve věku nad 15 let.

Graf č. 4: Struktura parku osobních automobilů v ČR (stav k 31.12.2009) Zdroj: www.autosap.cz, bez vlastních úprav

Graf níţe pak ukazuje detailnější pohled na stáří vozidel dle krajů ČR. Můţeme si všimnout, ţe nejmladší automobily nalezneme k 30.6.2009 v Praze s věkovým průměrem 13,14 let. Naopak nejstarší vozidla uvádí Ústecký kraj s průměrným stářím vozidla 14,55 let.

19

Graf č. 5: Průměrné stáří osobních automobilů v krajích ČR Zdroj: www.autosap.cz, bez vlastních úprav

Dále je jistě třeba informovat se o plnění v případě totální škody, kdy pojistka často nepokryje náklady na koupi nového nebo ojetého automobilu. Tento problém řeší pojištění EuroGAP, které pokrývá rozdíl mezi současnou hodnotou a kupní cenou automobilu. EuroGap Limitem pojistného plnění je v případě kaţdého vozidla 750.000 Kč (u ojetých vozidel je limit 500.000 Kč.) Totální škodou je například krádeţ vozidla, pokud do 30 kalendářních dnů od odcizení není nalezeno, nebo takové zničení vozidla, kdy by náklady na jeho opravu přesáhly obecnou cenu vozidla. Pokles trţní hodnoty vozidla dosáhne během prvních tří let zhruba poloviny původní ceny. V momentě, kdy opouštíte autosalón se zbrusu novým vozem, je pořizovací cena jiţ zhruba o 15 % vyšší neţ cena časová, tedy ta, kterou auto skutečně v daném okamţiku má. Právě časová hodnota se přitom automaticky uplatňuje při výplatě pojistného plnění. Produkt ocení zejména ti, kteří si pořídili auto na leasing. Vlastníkem jejich vozu je do doby poslední splátky leasingová společnost. V případě totální škody se tak klienti mohou lehce stát dluţníky, protoţe plnění z havarijní pojistky většinou nepokryje celkové náklady leasingové společnosti. EuroGAP potřebnou částku doplatí. 20

Připojištění je dostupné pouze pro vozidlo, které je primárně kryto jakoukoliv havarijní pojistkou na českém trhu. Předmětem EuroGAP je ale jen totální škoda (viz výše). Pokud auto poškodíte v menším rozsahu, získáte plnění pouze z havarijní pojistky, nikoliv z EuroGAP. Při totální škodě pojistnou událost likviduje havarijní pojišťovna a podle jejích údajů nastává plnění EuroGAP. Pokud se na havarijní pojistku vztahují určité výluky, uplatňují se u tohoto připojištění také. Uzavřít pojistku EuroGAP je moţné pouze v momentě pořízení nového či staršího vozu. Nejzajímavější je pro nová auta, kde časová cena klesá nejrychleji. Lze jím ale pojistit také aţ pět let ojetý vůz. Při sjednání této pojistky je nutné předloţit velký technický průkaz a kopii smlouvy s leasingovou společností nebo dokladu o koupi. Výše pojistného plnění pak určuje doloţená pořizovací cena. Z důvodu pojistných podvodů se ale u ojetin vychází z hodnoty, na kterou je auto pojištěno havarijní pojišťovnou. Vůz se připojišťuje na dobu přesně tří let a stojí ročně přibliţně 3.300 Kč aţ 5.300 Kč podle pořizovací ceny vozidla (model nerozhoduje). Háček je v tom, ţe se pojistka platí předem na celé tři roky, většina případů krádeţí vozidel se přitom odehraje do roka od koupě auta. Při uzavření smlouvy tedy klient sloţí najednou 10tis. aţ 16tis. korun. Jde však o jediný výdaj, protoţe spoluúčast na případném plnění z EuroGAP je nulová. Nemilé překvapení čeká na kupce aut draţších jednoho miliónu korun. Ta jsou objektem zlodějů častěji, a proto spadají do rizikové skupiny. Pro sjednání EuroGAP je u těchto draţších vozů nutná instalace satelitního vyhledávacího zařízení, coţ připojištění výrazně zdraţuje. Roční provozní poplatek takového systému stojí zhruba 5 tisíc Kč a cena zařízení samotného se pohybuje od 7 tisíc do několika desítek tisíc Kč.9 Varianty EuroGap: EuroGAP CLASSIC kryje rozdíl mezi současnou hodnotou vozidla a jeho kupní cenou, který v případě krádeţe nebo totální škody není hrazen z havarijního pojištění (kasko). Poskytuje plnou finanční ochranu na dobu tří let na úrovni kupní ceny vozidla. Pojištění EuroGAP CLASSIC jednoduše znamená "pojištění kupní ceny", neboť pokles hodnoty vozu v době od jeho pořízení do pojistné události je pojišťovnou kryt ve výši 100% EuroGAP SMART je novou variantou pojištění EuroGAP, která chrání investici klienta po dobu 5 let. Je to jedinečná varianta především pro ty, kteří se rozhodli

9

Citováno, zdroj: http://www.havarijni-pojisteni-srovnani.cz/

21

financovat svůj vůz leasingem po dobu 5 let a po celou dobu splácení chtějí mít jistotu krytí své investice, mít kontrolu nad návratností vloţených finančních prostředků a především chtějí udrţovat svou investici vysoko nad amortizovanou trţní hodnotou vozidla EuroGAP PREMIUM je pojištění pro ty nejnáročnější zákazníky a maximální ochrana vloţených finančních prostředků do automobilu, kterou Vám EuroGAP přináší. Je to kombinace variant CLASSIC a SMART, coţ znamená garance finanční investice při krádeţi či totální škodě po dobu 5 let, přičemţ v prvních třech letech pojištění EuroGAP PREMIUM umoţňuje 100% návrat této investice. Ve čtvrtém a pátém roce pojištění je krytí shodné s variantou SMART. Co lze pojistit? Lze pojistit vozidla: o s platným technickým průkazem o s platnou registrační značkou o s uzavřeným havarijním pojištěním (kasko) o nový osobní vůz do 3 500 kg a s pořizovací cenou do 2 500 000 Kč (vč. DPH) o ojetý osobní vůz do stáří 5 let ke dni podpisu pojistné smlouvy, do 3 500 kg a s pořizovací cenou do 1 milionu Kč (vč. DPH) o nový uţitkový vůz do 3 500 kg a s pořizovací cenou do 2 500 000 Kč (bez DPH) o ojetý uţitkový vůz do stáří 5 let ke dni podpisu pojistné smlouvy, do 3 500 kg a s pořizovací cenou do 1 000 000 Kč (bez DPH) Nelze pojistit: o vozidla, která nesplňují některou z podmínek uvedených v levém sloupci o vozidla značek vyloučených z pojištění (podrobnější informace viz pojistné podmínky) o vozidla pouţívaná k těmto účelům: pronájem automobilů, taxisluţba, limuzíny a přeprava cestujících za úplatu, autoškola nebo výuka řidičů, vozidla pohotovosti nebo policejní10

10

Citováno, zdroj: http://www.pojisteni.ewave.cz/cz/pojisteni-proti-ztrate-hodnoty-vozidla/pojistka-eurogap/

22

V neposlední řadě můţe být důleţitým faktorem také věk a zkušenosti řidiče. Pro mladší a nezkušené řidiče je pojištění rizika havárie jistě na místě. A konečně poslední důvod pro sjednání havarijního pojištění. Tím je podmínka sjednání při koupi automobilu například na leasing. Jak jiţ bylo nastíněno výše, při sjednávání havarijního pojištění je třeba zváţit také rozsah havarijního pojištění. Základními pojistnými riziky jsou: havárie odcizení vandalismus (zásah cizí osoby) ţivelné události Samostatně lze sjednat pouze pojištění havárie či pojištění odcizení automobilu. U většiny pojišťoven je moţné sjednat tyto kombinace pojištění rizik: All Risk či Kasko – havárie, odcizení, vandalismus, ţivelná událost havárie, ţivel odcizení, ţivel Existují další rizika, která lze připojistit. Těmito připojištěními jsou například pojištění: skla zavazadel a věcí osobní přepravy mimořádné výbavy úrazu přepravovaných osob pro případ nákladů na nájem náhradního automobilu Na webovém portálu http://www.mesec.cz je moţné hlasovat v anketě: „Máte uzavřené havarijní pojištění?“ V průběţných výsledcích k 27.4.2010 hlasovalo 55 čtenářů takto: Ano, all-risk. Ano, vybraná rizika.

45% 7%

Ne, nevyplatí se mi to. 40% Ne, nemám automobil. 7%

23

Z těchto výsledků vyplývá, ţe zhruba polovina respondentů havarijní pojištění sjednáno má, a to celkem 52%. Nicméně v potaz musí být brán poměrně nízký vzorek respondentů.

1.4. Kde si sjednat havarijní pojištění Havarijní pojištění lze sjednat u většiny pojišťoven nabízejících povinné ručení. To můţe být sjednáno buď fyzicky na pobočce, dále také prostřednictvím pojišťovacího agenta v pohodlí domova a také prostřednictvím internetu on-line. Na pobočce si pojištění sjednávají spíše konzervativnější klienti, kteří vyhledávají osobní kontakt a potřebují si nechat poradit. Sjednání pojištění prostřednictvím pojišťovacího agenta se jiţ v praxi příliš nepouţívá. Častěji po dohodě klient nahlásí parametry vozidla a návrh pojistky je mu následně připraven na pobočce. Nejvýhodnější bývá sjednání prostřednictvím internetu on-line. Nejen ţe je to nejpohodlnější a nejrychlejší způsob sjednání, obvykle je moţné při tomto způsobu získat zajímavou slevu. Pojištění on-line lze zpravidla sjednat buď přímo na webové stránce dané pojišťovny, či na webovém portálu pojistně makléřských společností. Dlouhodobě největším prodejcem pojištění on-line v ČR je Společnost Top-Pojištění.cz s.r.o. Na tomto portálu je moţné prostudovat jednotlivé nabídky partnerských pojišťoven, také je moţné vyuţít kalkulátor pro porovnání nabídek vybraných pojišťoven, coţ je pro klienta velmi pohodlné, usnadňuje mu výběr pojišťovny a můţe mu tak ušetřit nejen čas, ale i peníze.

1.5. Pojistná smlouva havarijního pojištění Havarijní pojištění je uzavřeno na základě pojistné smlouvy v písemné formě. Sjednává se jako pojištění škodové. Jedná se o smlouvu o finančních sluţbách, kde se pojistitel zavazuje, ţe v případě vzniku nahodilé události poskytne ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistné. Za pojistitele je označována právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zvláštního zákona. Za pojistníka je označována osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu. Pojistná smlouva obsahuje především náleţitosti jako určení pojistníka a pojistitele, údaje o vozidle, dobu trvání pojištění, limit pojistného plnění, výši pojistného a jeho splatnost a způsob placení a formu a místo oznámení škodné události.

24

Pojistník také musí souhlasit s všeobecnými pojistnými podmínkami, které jsou součástí smlouvy.

1.6. Cena havarijního pojištění Za cenu havarijního pojištění je označována výše pojistného, kterou je pojištěný povinen platit ve stanovených lhůtách. Mezi faktory ovlivňující cenu můţe patřit například: Typ a značka vozidla Stáří vozidla – čím je vozidlo starší, tím je pojistné levnější Pořizovací cena vozidla Zvolené riziko pojištění - havárie, odcizení, ţivel, all risk Zvolená spoluúčast – ta činí obvykle 5% min. 5000 Kč. Čím vyšší je spoluúčast, tím je niţší cena pojistného Způsob platby – např. roční, pololetní Rizikovost řidičů uţívajících vozidlo – při bezškodním průběhu pojištění mají řidiči niţší pojistné ve formě bonusu Cena by však neměla být hlavním kritériem při volbě havarijního pojištění. Důleţitá je především kvalita. Zajímat by nás mělo hlavně, jaké plnění pojišťovna poskytne v případě pojistné události. Jak jiţ bylo zmíněno, lze se pojistit proti následujícím základním rizikům, která lze kombinovat: Havárie – poškození či zničení pojištěné věci nebo její části jakoukoli nahodilou událostí a poškození nebo zničení pojištěné věci nebo její části zásahem cizí osoby Odcizení – neoprávněné uţití vozidla proti vůli oprávněného, přivlastnění krádeţí nebo loupeţí Zničení či poškození ţivlem – krupobití, povodeň/záplava, vichřice, pád stromů/stoţárů, zřícení skal, zemin nebo lavin, poţár, výbuch, bezprostřední úder blesku Vandalismus – zásah cizí osoby 25

All Risk, neboli KASKO, představuje kombinaci všech výše zmíněných rizik. Jedná se o výhodnou formu pojištění, především vzhledem k tomu, ţe pojistník hradí pouze jednu splátku, v případě nehody jedná pojistník pouze s jedním pojistitelem a v neposlední řadě je cena pojistného niţší, neţ kdyby si pojistník sjednával pojištění samostatně. Alternativou ke KASKO pojištění je Minikasko, které můţe krýt například ţivelní škody, poţár, střet se zvěří, krupobití, výbuch, škody způsobené vandaly, pád jakýchkoli věcí. Velký počet krádeţí automobilů, minimální šance na jejich nalezení a vynalézavost zlodějů vedou pojišťovny k tomu, ţe nabízejí poměrně vysoké slevy na pojistném při nadstandardním zabezpečení vozu. Vůz lze zabezpečit: Elektronickým zabezpečením jako imobilizér či autoalarm – imobilizér bývá v dnešní době jiţ ve standardní výbavě nových vozidel. Jedná se o kód uloţený v čipu v klíči, který rozpoznává čtečka umístěná v zámku a je porovnáván elektronickou řídící jednotkou. Pokud ta nerozpozná správný kód, zabrání nastartování vozidla tím, ţe uzavře průtok paliva do motoru. Autoalarm slouţí spíše jako výstraha pro lupiče a v případě napadení vozidla spustí poplach. Mechanickým zabezpečením – například páka na volant či zabezpečení převodovky. Vyhledávacím zařízením – které monitoruje pohyb vozidla a tím můţe poskytovatel vyhledávacího zařízení zajistit nalezení vozidla. V těchto případech poskytují pojišťovny nejvyšší slevy, nicméně je třeba zváţit, zda tato sleva pokryje náklady na toto zabezpečení. Cena tohoto zařízení se pohybuje v řádu desítek tisíc Kč, provozní náklady jsou taktéţ vysoké. Dle mého názoru je tedy toto zařízení vhodné především u luxusních automobilů. Další slevu na pojistném lze získat za bezškodní průběh pojištění. Tento bonus můţe činit aţ 60%, výše závisí na konkrétní pojišťovně. Cena je také závislá na tom, zda jsou připojištěna ještě další volitelná rizika, jako například: Pojištění skel Úrazové pojištění

26

Pojištění zavazadel Pojištění půjčovného pro případ opravy vozidla Dále cena závisí na zvolené asistenční sluţbě. Základní asistenční sluţba bývá zpravidla zdarma, nadstandardní asistenční sluţby jsou zpoplatněny.

27

2. Přehled nabídek havarijního pojištění u vybraných pojišťoven Havarijní pojištění lze sjednat u většiny pojišťoven nabízejících povinné ručení. Níţe uvedené kapitoly jsou věnovány třem vybraným pojišťovnám – České pojišťovně, pojišťovně Generali a pojišťovně Allianz, u kterých jsou vyspecifikovány moţné varianty pojištění a další detailnější informace.

2.1. Česká pojišťovna

Česká pojišťovna je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu a nabízí 3 varinaty havarijního pojištění: All Risk Havárie a ţivel Odcizení, ţivel a vandalismus Tato pojištění se liší rozsahem rizik, která porovnává níţe uvedená tabulka. Varianty havarijního pojištění u České pojišťovny Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení a ţivel

Havárie √ √ -

Odcizení √ √

Ţivel √ √ √

Vandalismus √ √

Tabulka č. 6: Varianty havarijního pojištění u České pojišťovny Zdroj: http://www.ceskapojistovna.cz, vlastní úpravy

Havarijní pojištění se vztahuje na všechna vozidla s platným technickým průkazem a českou registrační značkou, s výjimkou historických vozidel. U všech těchto variant je moţné sjednat jednu z následujících výší spoluúčasti. Obecně platí, čím niţší spoluúčast, tím vyšší cena havarijního pojištění. 1%, minimálně však 1 000 Kč 5%, minimálně však 5 000 Kč

28

10%, minimálně však 10 000 Kč 20%, minimálně však 20 000 Kč 30%, minimálně však 30 000 Kč K těmto variantám lze také sjednat tato volitelná připojištění: pojištění čelního skla pojištění všech skel úrazové pojištění řidiče úraz dopravovaných osob pojištění zavazadel a věci osobní potřeby půjčovné během opravy vozidla GAP - pojištění pořizovací ceny vozidla asistenční sluţba POHODA Special – varianta platná i pro případ poruchy asistenční sluţba POHODA SOS – nejširší varianta asistence Pojištění zavazadel: Toto pojištění se sjednává se spoluúčastí 1%, minimálně však 1 000 Kč. Pojištění zavazadel u České pojišťovny Varianta Varianta 1 Varianta 2 Varianta 3 Varianta 4 Varianta 5

Pojistná částka

Roční výše pojistného

10 000 Kč 20 000 Kč 30 000 Kč 40 000 Kč 50 000 Kč

48 Kč 96 Kč 144 Kč 192 Kč 240 Kč

Tabulka č. 7: Pojištění zavazadel u České pojišťovny Zdroj: http://www.srovnavac.cz/havarijni-pojisteni/ceska-pojistovna, vlastní úpravy

Půjčovné během opravy vozidla Toto pojištění se sjednává se spoluúčastí 20%, minimálně však 20 000 Kč. Pojistnou částku lze zvolit v rozmezí 10 000 Kč aţ 50 000 Kč.

29

Obsahuje úhradu půjčovného za zapůjčení náhradního vozidla stejné kategorie po dobu opravy v případě, ţe vozidlo bylo poškozeno pojistnou událostí, k níţ došlo na území ČR a doba opravy poškození si vyţádá nejméně 1 den, tj. 8 normohodin práce.11 Asistenční sluţby Česká pojišťovna nabízí 3 typy asistenčních sluţeb: Pohoda Klasik Pohoda Special Pohoda SOS Asistenční sluţbu Pohoda Klasik získává pojistník zdarma ke všem variantám havarijního pojištění. Slouţí pro případ havárie a odcizení. Asistenční sluţbu Pohoda Special lze získat zdarma v případě, ţe je v jedné smlouvě sjednáno havarijní pojištění a povinné ručení. Slouţí nejen pro případ havárie a odcizení, ale i pro případ poruchy. Asistenční sluţba Pohoda SOS je nejširší variantou, nabízí nejvíce sluţeb. Bliţší údaje jsou uvedeny v tabulce níţe. Rozsah asistenčních sluţeb u České pojišťovny POHODA Klasik

Havárie

Odcizení

Porucha

11

POHODA Special

POHODA SOS

úhrada práce mechanika odtaţení vozidla

aţ 2 hodiny do 50 km

aţ 2 hodiny do 500 km

aţ 3 hodiny bez limitu

úhrada nákladů za ponechání zničeného vozu v zahraničí

Ano

Ano

Ano

telefonické tlumočení předání vzkazu právní pomoc poradenství nocleh úhrada práce mechanika odtaţení vozidla

aţ 10 dnů (do 20 EUR/den) Ano Ano do 1000 EUR Ano aţ 2x 70 EUR -

aţ 10 dnů (do 20 EUR/den) Ano Ano 1500 EUR Ano aţ 2x 100 EUR aţ 2 hodiny do 50 km

aţ 20 dnů (do 20 EUR/den) Ano Ano 2000 EUR Ano aţ 2x 100 EUR aţ 3 hodiny do 100 km

skladné

-

aţ 10 dnů (po 20 EUR)

aţ 20 dnů (po 20 EUR)

skladné

Citováno, zdroj: http://www.srovnavac.cz/havarijni-pojisteni/ceska-pojistovna

30

předání vzkazu

-

Ano

Ano

Tabulka č. 8: Rozsah asistenčních sluţeb u České pojišťovny Zdroj: http://www.havarijni-pojisteni.eu/ceska-pojistovna.html, vlastní úpravy

Slevy a bonusy: Za kaţdých 12 měsíců bezeškodního průběhu získává pojistník slevu na pojistném ve výši 5 %. Maximální výše bonusu činí 50%. Asistenční sluţba Pohoda Klasik pro případ havárie ke všem variantám zdarma V případě, ţe je sjednáno havarijní a povinné ručení v jedné smlouvě, získává pojistník zdarma asistenční sluţbu Pohoda Special i pro případ poruchy. Pokud je havarijní pojištění sjednáno v jedné smlouvě společně s povinným ručením, získává pojistník slevu z pojistného na havarijní pojištění ve výši 5%. Varianta All Risk zahrnuje pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob. U variant All Risk a Odcizení a ţivel lze získat slevu na havarijní pojištění 10-30% pokud je vozidlo zabezpečeno proti odcizení mechanickým zabezpečovacím zařízením, pasivním nebo aktivním vyhledávacím systémem. Dále je moţné získat slevu ve výši 4%, a to v případě, ţe se pojistník ve smlouvě zaváţe k opravám svého vozidla vyuţívat autoopravny doporučené Českou pojišťovnou.

2.2. Pojišťovna Generali

Tato pojišťovna nabízí 3 varinaty havarijního pojištění: All Risk Havárie, ţivel a vandalismus Odcizení (a Minikasko)

31

Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Generali Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení a ţivel

Havárie √ √ -

Odcizení √ √

Ţivel √ √ -

Vandalismus √ √ -

Tabulka č. 9: Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Generali Zdroj: http:// www.srovnavac.cz, vlastní úpravy

U poslední varianty v tabulce je pojištěno pouze riziko odcizení. K této variantě lze však sjednat Minikasko, které je popsáno níţe. Pojištění Kasko Kasko lze uzavřít pro osobní a uţitková vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tuny do stáří 11 let. Toto pojištění lze sjednat ve dvou variantách: „All Risk“ – zahrnuje všechna důleţitá rizika, tj. havárie, odcizení, neoprávněné uţívání, ţivelní události, poţár nebo výbuch a vandalismus. „Havarijní“ – zahrnuje rizika havárie, neoprávněné uţívání, ţivelní události, poţár nebo výbuch, vandalismus. Samostatné odcizení lze pojistit pouze u vozidel do 3,5 tuny ve stáří 3-11 let. U tohoto typu pojištění lze zvolit jednu z následujících výší spoluúčasti: 5%, minimálně však 5 000 Kč 10%, minimálně však 10 000 Kč 15%, minimálně však 15 000 Kč 20%, minimálně však 20 000 Kč Pojištění Minikasko Tento produkt lze uzavřít pro osobní a uţitková vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tuny do stáří 11 let. Jedná se o velmi atraktivní alternativu havarijního pojištění. Pojištěnými riziky jsou ţivelní události, střet se zvěří, poţár, výbuch a vandalismus. Navíc tato rizika lze rozšířit o riziko odcizení.

32

Pojistné plnění se sjednává bez spoluúčasti, a to kromě škod způsobených vandaly, kde spoluúčast činí 5%, minimálně však 5 000 Kč. Pro koho je Minikasko určené? Pro dobré řidiče, kteří hledají pojistnou ochranu pouze před neodvratitelnými riziky. Pro majitele starších vozidel, kteří mají zájem ochránit svůj majetek, ale do pojištění vozidla nechtějí příliš investovat. Pro pojistníky, kteří hledají pojistnou ochranu proti základním rizikům (střet se zvěří, poţár, výbuch a poškození ţivelními událostmi) bez odpočtu spoluúčasti a vandalismus se spoluúčastí ve výši 5%, min 5000, - Kč.12 Tabulka níţe zachycuje příklady ročního pojistného pro případ sjednání Minikaska či Minikaska a odcizení zároveň pro vybrané typy vozidel. Za povšimnutí stojí výše pojistného Minikaska a odcizení u VW Golf, kde je výše pojistného nejvyšší. To je dáno tím, ţe především v případě odcizení je kladen důraz na značku vozidla a s tím související pravděpodobnost odcizení. Havarijní pojištění Minikasko Roční pojistné Minikasko Minikasko + odcizení

Rok výroby

Pojistná částka

2005

167 000 Kč

1 427 Kč

3 425 Kč

2002

125 500 Kč

1 073 Kč

2 575 Kč

Škoda OCtavia 1,8 SLXi

2000

130 000 Kč

1 111 Kč

3 865 Kč

Renault Scénic 1,6 RT

1999

115 500 Kč

987 Kč

4 827 Kč

VW Golf 1,6

2001

143 000 Kč

1 222 Kč

6 139 Kč

Typ vozidla Škoda Fabia 1,4 16V Classic Škoda Felicia 1,9D Comfort

Tabulka č. 10: Havarijní pojištění Minikasko Zdroj: http://www.generali.cz/clanky/havarijni-pojisteni-minikasko, vlastní úpravy

Tato práce je věnována havarijnímu pojištění, nicméně za zmínku jistě stojí povinné ručení Komplet, které zdarma pokrývá riziko střetu se zvěří. Generali zaznamenala v průběhu roku 2009 přibliţně 1200 dopravních nehod, jejichţ příčinou byl střet se zvěří. Porovnání s 12

Citováno, zdroj: http://www.generali.cz/clanky/havarijni-pojisteni-minikasko

33

celkovými čísly ukazuje, ţe kaţdé dvě aţ tři nehody ze sta jsou způsobené právě v jeho důsledku. Uvedené riziko prozatím nepokrývalo ţádné povinné ručení. Prvního března letošního roku začne Generali jako první pojišťovna v ČR nabízet zdarma krytí rizika střetu se zvěří v rámci nového povinného ručení Generali KOMPLET.13 K pojištění také sjednat tato volitelná připojištění: pojištění skel úrazové pojištění přepravovaných osob pojištění zavazadel pojištění náhradního vozidla pojištění právní ochrany program technické pomoci při poruše vozidla asistenční sluţba Generali Top Assistance Pojištění skel Toto pojištění nabízí moţnost pojištění všech skel, tedy čelního, bočních a zadního. Pro případ výměny skla činí spoluúčast 10%, minimálně však 500 Kč, v případě opravy pak bez spoluúčasti. Pojistník můţe volit mezi pojistnými částkami v níţe uvedené tabulce. Ta také znázorňuje výši pojistného na jednotlivé pojistné částky. Pojištění skel u pojišťovny Generali Pojistná částka

Roční výše pojistného

3 000 Kč 5 000 Kč

436 Kč 592 Kč 1 700 Kč 1000 Kč při sjednání povinného ručení a All Risk

10 000 Kč 15 000 Kč 20 000 Kč 30 000 Kč

1 400 Kč 1 800 Kč 2 800 Kč

Tabulka č. 11: Pojištění skel u pojišťovny Generali Zdroj: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-skel, vlastní úpravy

13

Citováno, zdroj: http://www.generali.cz/tiskove-zpravy/generali-komplet---prvni-povinne-ruceni-kterezdarma-pokryva-riziko-stretu-se-zveri, 22.2.2010

34

Úrazové pojištění přepravovaných osob Toto pojištění se sjednává bez spoluúčasti a lze jej sjednat ve třech variantách: pojištění sedadla řidiče pojištění všech sedadel dle technického průkazu pojištění řidiče a kaţdého dítěte přepravovaného v zádrţném bezpečnostním systému U toho pojištění lze zvolit tyto moţnosti: pojištění pro případ smrti pojištění pro případ trvalých následků denní odškodné Úrazové pojištění přepravovaných osob u pojišťovny Generali Varianta Varianta 1 Varianta 2 Varianta 3

Pojistná částka pro případ smrti 60 000 Kč 120 000 Kč 180 000 Kč

Pojistná částka pro případ trvalých následků úrazu 120 000 Kč 240 000 Kč 360 000 Kč

Denní odškodné

Roční pojistné v 5-ti místném voze

60 Kč 60 Kč 60 Kč

675 Kč 1 350 Kč 2 025 Kč

Tabulka č. 12: Úrazové pojištění přepravovaných osob u pojišťovny Generali Zdroj: http://www.generali.cz/clanky/urazove-pojisteni-prepravovanych-osob, vlastní úpravy

Pojištění zavazadel Toto pojištění lze sjednat pouze v kombinaci s havarijním pojištěním All Risk na dobu neurčitou. Výše pojistného se odvíjí od výše zvolené pojistné částky. Je moţné si vybrat z pojištění následujících rizik: ţivelním událost krádeţ vloupáním poškození, odcizení či ztráta při nehodě šetřené policií

35

Pojištění zavazadel u pojišťovny Generali Varianta Varianta 1 Varianta 2 Varianta 3

Pojistná částka 10 000 Kč 20 000 Kč 30 000 Kč

Roční výše pojistného 500 Kč 1 000 Kč 1 500 Kč

Tabulka č. 13: Pojištění zavazadel u pojišťovny Generali Zdroj: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-zavazadel, vlastní úpravy

Pojištění náhradního vozidla Výše pojistného se odvíjí od výše zvolené pojistné částky. Pojistné plnění není sniţováno o spoluúčast. Pojištění náhradního vozidla u pojišťovny Generali Produkt

Pojistná částka

Maximální denní limit

Výše ročního pojistného

Varianta 1 Varianta 2

15 000 Kč 30 000 Kč

1 500 Kč 2 000 Kč

888 Kč 1 488 Kč

Tabulka č. 14: Pojištění náhradního vozidla u pojišťovny Generali Zdroj: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-nahradniho-vozidla, vlastní úpravy

Pojištění právní ochrany Toto pojištění je určeno pro účastníky silničního provozu, kteří se dostanou do sloţité situace a musí pak hájit své zájmy u soudu. Hrazeny jsou náklady aţ do výše 200 000 Kč. Pojištění je k dispozici ve dvou moţnostech: pojištění právní ochrany vlastníka motorového vozidla pojištění právní ochrany řidiče motorového vozidla - vhodné pro řidiče z povolání. Co je moţno pojistit? náklady na právní porady poskytované odbornými pracovníky pojistitele, odměnu advokáta za zastupování v občanskoprávním řízení, odměnu advokáta za obhajobu (zastupování) v trestním řízení, náklady na soudní řízení, náklady na vypracování znaleckého posudku,

36

výdaje a náklady vzniklé protistraně v souvislosti se soudním řízením, pokud soud ve svém pravomocném rozhodnutí rozhodl tak, ţe náklady řízení je povinen uhradit pojištěný, kauci za účelem vyloučení vyšetřovací vazby aţ do výše 100 000Kč, a to ve formě bezúročné půjčky.14 Program technické pomoci při poruše vozidla Tento program je zahrnut v asistenčních sluţbách Generali Assistance. Vztahuje se na osobní a uţitková vozidla do 3,5 t, a to maximálně s devíti sedadly včetně místa řidiče. Tuto sluţbu lze vyuţít nejen v České Republice, ale také v Evropě (kromě Albánie, Azorských ostrovů, Grónska, Islandu, Kanárských ostrovů, Kypru, Madeiry, Špicberků a států bývalého SSSR). Cena tohoto pojištění činí 300 Kč, k pojištění Komplet je zdarma. Rozsah pojištění v České republice: příjezd asistenčního vozidla a pomoc asistenční sluţby na pozemních komunikacích odtah nepojízdného vozidla, zajištění a uschování vozidla Rozsah pojištění v zahraničí (standard - sluţby v zahraničí se poskytují aţ do výše 100 Euro): příjezd asistenčního vozidla a pomoc asistenční sluţby na pozemních komunikacích do 45 minut odtah nepojízdného vozidla, zajištění a uschování vozidla zajištění náhradní přepravy pro posádku havarovaného vozidla z místa pojistné události po dohodě s posádkou vozidla buď do cíle cesty či do místa bydliště zajištění odtahu havarovaného vozidla do ČR15 Asistenční sluţby nabízí Generali ve dvou varianách: Generali Assistance Generali Top Assistance

14 15

Citováno, zdroj: http://www.generali.cz/clanky/pojisteni-pravni-ochrany Citováno, zdroj: http://t00nx002.generali.cz/Portal/Redakce/glisys.nsf/

37

Asistenční sluţby lze v důsledku havárie nárokovat neomezeně během celé doby pojištění. V případě poruchy lze asistenční sluţby vyuţít maximálně dvakrát za pojistné období. Generali Assistance je základní asistenční sluţba, která je zdarma při sjednání varianty All Risk (havárie + odcizení), havarijního pojištění nebo při sjednání povinného ručení. Jedná se o pomoc na smluvně vymezeném území pro vozidla nepojízdná v důsledku havárie. Pokud má pojistník ke dni počátku pojištění vozidlo mladší jedenácti let, týká se asistenční sluţba také pro případ pomoci pro nepojízdnost v důsledku poruchy. V případě, ţe je pojištění Generali Assistance poskytováno ke sjednanému pojištění All Risk nebo havarijnímu pojištění, je úhrada asistenční sluţby limitována částkou: – při pojistné události v České republice 2 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností do 3,5t 3 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t – při pojistné události v zahraničí 6 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností do 3,5t 8 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t V případě, ţe je pojištění Generali Assistance poskytováno ke sdruţenému pojištění (pojistná smlouva na vozidlo zahrnuje pojištění All Risk nebo havarijní pojištění a zároveň pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla), je úhrada asistenční sluţby limitována částkou: – při pojistné události v České republice 4 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností do 3,5t 6 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t – při pojistné události v zahraničí 9 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností do 3,5t 12 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t16

16

Citováno, zdroj: http://www.generali.cz/soubory/82SEAV/DPP%20AS%202008_01.pdf

38

Tato asistenční sluţba zahrnuje: příjezd asistenčního vozidla a pomoc asistenční sluţby za účelem zpojízdnění vozidla odtah nepojízdného vozidla zajištění a uschování vozidla náhradní vozidlo po dobu 24 hodin.17 Generali Top Assistance zahrnuje více sluţeb neţli základní sluţba Generali Assistance. Je určena taktéţ pro varianty All Risk (havárie + odcizení), havarijní pojištění a také pro sjednané povinné ručení. Sjednat si ho mohou majitelé vozů do stáří jedenácti let ke dni počátku pojištění, a to za příplatek 500 Kč ročně za osobní automobil či uţitkové vozidlo, za 900 Kč pak za nákladní vozidlo. Rozsah pojistné ochrany u asistenční sluţby Generali TOP Assistence je rozdílný pro pojistné události v ČR a pro pojistné události v zahraničí, pro osobní a uţitková vozidla a pro vozidla nákladní. V případě, ţe dojde k pojistné události na území České republiky: a) Pro osobní a uţitková vozidla do celkové hmotnosti 3,5t a do 9 míst včetně sedadla řidiče: příjezd asistenčního vozidla, účelná a přiměřená pomoc asistenční sluţby (tj. dle okolností případu vyproštění vozidla, manipulace s vozidlem a oprava na místě vyjma úhrady náhradních dílů, které si hradí oprávněná osoba sama) po dobu 45 minut; odtah nepojízdného vozidla, včetně nezbytné manipulace s vozidlem bezprostředně před a po uskutečnění odtahu; zajištění a uschování vozidla do 3 dnů; náhradní vozidlo po dobu 24 hodin, a to pouze v případě, kdy nelze vozidlo zpojízdnit do 12 hodin od příjezdu asistenční sluţby na místo pojistné události. b) Pro nákladní vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t:

17

Citováno, zdroj: http://www.generali.cz/clanky/asistencni-sluzby-generali-assistance

39

příjezd asistenčního vozidla, účelná a přiměřená pomoc asistenční sluţby (tj. dle okolností případu vyproštění vozidla, manipulace s vozidlem a oprava na místě s výjimkou náhradních dílů, které si hradí oprávněná osoba sama) po dobu 60 minut; odtah nepojízdného vozidla, včetně nezbytné manipulace s vozidlem bezprostředně před a po uskutečnění zásahu; zajištění a uschování vozidla do 3 dnů. Úhrada asistenční sluţby při pojistné události v České republice je limitována částkou: 4 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností do 3,5t 6 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t V případě, ţe dojde k pojistné události v zahraničí: a) Pro osobní a uţitková vozidla do celkové hmotnosti 3,5 t a do 9 míst včetně sedadla řidiče: příjezd asistenčního vozidla, účelná a přiměřená pomoc asistenční sluţby (tj. dle okolností případu vyproštění vozidla, manipulace s vozidlem a oprava na místě) po dobu 45 minut; odtah nepojízdného vozidla, včetně nezbytné manipulace s vozidlem bezprostředně před a po uskutečnění odtahu; zajištění a uschování vozidla do 3 dnů; zajištění náhradní přepravy pro posádku nepojízdného vozidla z místa pojistné události po dohodě s posádkou vozidla buď do cíle cesty nebo do místa bydliště ekonomicky nejvýhodnějším dopravním prostředkem (vlak II. třídy, autobus) nebo náklady na ubytování oprávněných osob, a to nejvýše po dobu dvou nocí maximálně

ve

výši

75

EUR/noc/vozidlo

nebo náhradní vozidlo po dobu 24 hodin, a to pouze v případě, kdy nelze vozidlo zpojízdnit do 12 hodin od příjezdu asistenční sluţby na místo pojistné události; pokud nevyuţije oprávněná osoba uvedených sluţeb v zahraničí, můţe asistenční sluţba, po dohodě s oprávněnou osobou, zajistit odtah nepojízdného vozidla včetně posádky do místa bydliště oprávněné osoby.

40

b) Pro nákladní vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t příjezd asistenčního vozidla, účelná a přiměřená pomoc asistenční sluţby (tj. dle okolností případu vyproštění vozidla, manipulace s vozidlem a oprava na místě) po dobu 60 minut; odtah nepojízdného vozidla, včetně nezbytné manipulace s vozidlem bezprostředně před a po uskutečnění odtahu; zajištění a uschování vozidla do 3 dnů; zajištění náhradní přepravy pro posádku nepojízdného vozidla z místa pojistné události po dohodě s posádkou vozidla buď do cíle cesty nebo do místa bydliště ekonomicky nejvýhodnějším dopravním prostředkem (vlak II. třídy, autobus) nebo náklady na ubytování oprávněných osob, a to nejvýše po dobu dvou nocí maximálně ve výši 75 EUR/noc/vozidlo. Úhrada asistenční sluţby při pojistné události v zahraničí je limitována částkou: 9 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností do 3,5t 12 000 Kč pro vozidla s celkovou hmotností nad 3,5t18 Slevy a bonusy: Po 24 měsících bez nehod má pojistník nárok na bonus ve výši 10%. V dalších letech můţe bonus dosáhnout maximálně 50%. Asistenční sluţba Generali Assistance při sjednání All Risk nebo havarijního pojištění zdarma. Sleva 10 – 20% za nadstandardní zabezpečení. Pokud je havarijní pojištění sjednáno v jedné smlouvě společně s povinným ručením, získává pojistník slevu z pojistného na havarijní pojištění ve výši 5%. Pokud je havarijní pojištění sjednáno v jedné smlouvě s povinným ručením, získává pojistník slevu ve výši 20% na úrazové pojištění a pojištění právní ochrany. Drţitelé průkazu ZTP získávají slevu 20%. Majitelé minimálně pěti vozidel mohou získat slevu v rámci flotilového pojištění, které vyuţijí především firmy a autobazary.

18

Citováno, zdroj: http://www.generali.cz/soubory/82SEAV/DPP%20AS%202008_01.pdf

41

2.3. Pojišťovna Allianz

Tato pojišťovna nabízí 3 varianty havarijního pojištění: All Risk Havárie a ţivel Odcizení, ţivel a vandalismus Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Allianz Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení a ţivel

Havárie √ √ -

Odcizení √ √

Ţivel √ √ √

Vandalismus √ √

Tabulka č. 15: Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Allianz Zdroj: http://www.allianz.cz/obcane/produkty/autopojisteni/zakladni-havarijni-pojisteni/, vlastní úpravy

Spoluúčast lze sjednat od 5%, minimálně však 5 000 Kč. K těmto variantám lze sjednat tato volitelná připojištění: pojištění skel úrazové pojištění přepravovaných osob pojištění zavazadel pojištění náhradního vozidla asistenční sluţba Asistence plus Pojištění skel Toto pojištění se vztahuje na čelní, boční i zadní skla. Sjednává se se spoluúčastí ve výši 10%. Pojistník si můţe pojistnou částku zvolit v poměrně širokém rozpětí od 5 000 Kč do 100 000 Kč. Detailnější pohled znázorňuje tabulka níţe.

42

Pojištění skel u pojišťovny Allianz Pojistná částka

Roční výše pojistného

5 000 Kč 10 000 Kč 20 000 Kč 30 000 Kč 50 000 Kč 100 000 Kč

492 Kč 984 Kč 1 392 Kč 1 788 Kč 3 120 Kč 5 436 Kč

Tabulka č. 16: Pojištění skel u pojišťovny Allianz Zdroj: http://www.sfinance.cz/osobni-finance/pojisteni-automobilu/kalkulator-povinneho-ruceni/allianzdoplnkova-pojisteni/, vlastní úpravy

Úrazové pojištění přepravovaných osob Toto pojištění se vztahuje na všechny přepravované osoby ve vozidle, tedy je sjednáno dle počtu sedadel uvedených v technickém průkazu. Lze sjednat tyto moţnosti: Pojištění pro případ smrti způsobené úrazem Pojištění pro případ trvalých následků způsobené úrazem Denní odškodné za průměrnou dobu léčby Denní odškodné při pobytu v nemocnici Níţe uvedená tabulka zobrazuje moţnosti a ceny tohoto připojištění. Uvedené pojistné částky jsou základní, lze je však zvýšit aţ na trojnásobek. Roční pojistné za jedno sedadlo je 192 Kč. Úrazové pojištění přepravovaných osob u pojišťovny Allianz Základní pojistné částky Smrt způsobená úrazem Trvalé následky způsobené úrazem Denní odškodné za průměrnou dobu léčby Denní odškodné při pobytu v nemocnici

Roční pojistné v 5-ti místném voze

100 000 Kč

960 Kč

aţ 200 000 Kč

960 Kč

50 Kč

960 Kč

50 Kč

960 Kč

Tabulka č. 17: Úrazové pojištění přepravovaných osob u pojišťovny Allianz Zdroj: http://www.sfinance.cz/osobni-finance/pojisteni-automobilu/kalkulator-povinneho-ruceni/allianzdoplnkova-pojisteni/, vlastní úpravy

43

Pojištění zavazadel Toto pojištění se sjednává bez spoluúčasti, a to pro případ havárie, ţivelní události, odcizení, vandalismu a ztráty. Moţnosti pojistné částky jsou uvedeny v tabulce níţe. Pojištění zavazadel u pojišťovny Allianz Varianta Varianta 1 Varianta 2

Pojistná částka 15 000 Kč 30 000 Kč

Roční výše pojistného 696 Kč 1 392 Kč

Tabulka č. 18: Pojištění zavazadel u pojišťovny Allianz Zdroj: http://www.sfinance.cz/osobni-finance/pojisteni-automobilu/kalkulator-povinneho-ruceni/allianzdoplnkova-pojisteni/, vlastní úpravy

Pojištění náhradního vozidla Pojistné plnění není sniţováno o spoluúčast. Pojištění se vztahuje na úhradu nákladů na nájem náhradního vozidla v délce aţ 10 dní. V nabídce je pouze jediná varianta, a to s denním limitem 1 000 Kč s ročním pojistným ve výši 984 Kč. Asistenční sluţby nabízí Allianz v těchto variantách: Základní asistence Asistence plus Základní asistence je zahrnuta v ceně havarijního pojištění pro případ, ţe je vozidlo po poruše nebo nehodě nepojízdné. Zahrnuje: výlohy za příjezd a odjezd asistenční sluţby výlohy za vyproštění a manipulaci s vozidlem náklady na opravu vozidla na místě náklady na odtah19 Limit plnění v České republice je ve výši 2 500 Kč, při současném sjednání povinného ručení a havarijního pojištění pak ve výši 5 000 Kč. V zahraničí činí limit plnění 3 000 Kč, při současném sjednání povinného ručení a havarijního pojištění pak 6 000 Kč.

19

Citováno, zdroj: http://www.allianz-pojisteni.cz/produkty/autopojisteni/havarijni-pojisteni/

44

Asistence plus zahrnuje stejné parametry jako základní asistence, limit plnění činí 5 000 Kč, ať uţ v České republice nebo v zahraničí. Navíc ještě tato asistenční sluţba oproti základní nabízí: ubytování v nouzi při poruše, nehodě nebo odcizení vozidla – limit plnění činí 2 000 Kč na osobu a noc, maximálně jsou hrazeny dvě noci úschovu nepojízdného vozidla ve výši 500 Kč na den, a to maximálně dva dny úhradu nákladů na cestu do místa bydliště při poruše, nehodě nebo odcizení vozidla. Slevy a bonusy: Za kaţdých 12 měsíců bezškodného průběhu získává pojistník slevu na pojistném ve výši 5%. Maximálně lze dosáhnout bonusu ve výši 30%. Bonus lze pouţít i pro další aţ tři vozidla. Pokud je u této pojišťovny sjednáno havarijní pojištění i povinné ručení, získává pojistník slevu 5%. Základní asistenční sluţba je zdarma. Ta se vztahuje jak pro případ nehody, tak i pro případ pouhé poruchy automobilu. Pojistník má nárok na úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla aţ po dobu pěti dní s denním limitem 1 000 Kč. Drţitelé průkazu ZTP, ZTP-P mohou získat bonus ve výši aţ 20%. V případě, ţe má pojistník u této pojišťovny uzavřené (či si uzavře současně s havarijním pojištěním) ţivotní pojištění, pojištění majetku nebo penzijní připojištění, získává slevu aţ 10%. Pokud je vozidlo vybaveno zabezpečovacím systémem, lze získat slevu aţ 24%. 2% slevy je moţné získat za označení oken VIN (pískování, leptání), 7% při mechanickém zabezpečení či s vyhledávacím zařízením MOBIL a 15% pokud je vozidlo zabezpečeno vyhledávacím zařízením operátor. Majitelé minimálně pěti vozidel mohou získat slevu aţ 40%. Jedná se o flotilové pojištění, které vyuţijí především firmy a autobazary.

45

3. Porovnání havarijního pojištění v rámci vybraných pojišťoven V předešlé kapitole byly popsány produkty České pojišťovny, pojišťovny Generali a pojišťovny Allianz. V této kapitole bude havarijní pojištění těchto vybraných pojišťoven porovnáno.

3.1. Varianty a rozsah havarijního pojištění Varianty havarijního pojištění u České pojišťovny Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení a ţivel

Havárie √ √ -

Odcizení √ √

Ţivel √ √ √

Vandalismus √ √

Ţivel √ √ -

Vandalismus √ √ -

Ţivel √ √ √

Vandalismus √ √

Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Generali Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení a ţivel

Havárie √ √ -

Odcizení √ √

Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Allianz Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení a ţivel

Havárie √ √ -

Odcizení √ √

Tabulky výše ukazují, ţe se jednotlivé nabídky a varianty v porovnávaných pojišťovnách, co se týká České pojišťovny a pojišťovny Allianz, neliší. V nabídce variant se poměrně liší pojišťovna Generali.. Variantu All Risk, tedy pojištění všech rizik nabízejí všechny porovnávané pojišťovny. Tato varianta zahrnuje pojištění havárie, odcizení, ţivlu a vandalismu. Varianta Havárie a ţivel pokrývá rizika havárie a ţivlu u České pojišťovny a pojišťovny Allianz. U pojišťovny Generali jsou navíc kryta rizika vandalismu.

46

U varianty Odcizení a ţivel se opět liší pojišťovna Generali. Zatímco u České pojišťovny a pojišťovny Allianz jsou kryta rizika odcizení, ţivlu a vandalismu, u pojišťovny Generali se pojištění vztahuje pouze na riziko odcizení. Nicméně k této variantě je moţné u Generali sjednat atraktivní pojištění Minikasko. To je určeno pro osobní a uţitková vozidla do 3,5 t a maximálnímu stáří 11 let. Pojištěny jsou rizika ţivlu, střetu se zvěří, výbuchu, vandalismu. Je třeba zdůraznit, ţe Minikasko je sjednáváno bez spoluúčasti, pouze u rizika vandalismu činí spoluúčast 5%, minimálně však 5 000 Kč.

3.2. Slevy, bonusy, zvýhodnění Slevu ve výši 5% při současném sjednání havarijního pojištění a povinného ručení lze získat u všech vybraných pojišťoven. U pojišťovny Generali získává pojistník navíc slevu ve výši 20% na úrazové pojištění a pojištění právní ochrany. Slevu za zabezpečovací systém nabízejí taktéţ všechny vybrané pojišťovny. Všechny vybrané pojišťovny nabízejí zdarma základní asistenční sluţbu. Bonus za bezeškodní průběh pojištění lze získat také u všech vybraných pojišťoven. U České pojišťovny lze po 12 měsících dosáhnout bonusu ve výši 5%, maximální bonus činí 50%. U Generali získává pojistník bonus ve výši 10% po 24 měsících, maximálně lze dosáhnout bonusu ve výši 50%. U pojišťovny Allianz lze získat bonus ve výši 5% po 12 měsících, maximálně však lze dosáhnout 30%, coţ je oproti ostatním porovnávaným pojišťovnám o 20% méně. U pojišťovny Allianz lze však bonus pouţít i pro další aţ tři vozidla. Pojišťovny Generali a Allianz nabízejí slevu při flotilovém pojištění, kdy je pojistník majitelem minimálně pěti vozidel. To vyuţijí především firmy a autobazary. U České pojišťovny zahrnuje varianta All Risk pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob. U pojišťovny Allianz lze získat slevu na havarijní pojištění aţ ve výši 10% v případě, ţe má pojistník u této pojišťovny sjednáno ţivotní pojištění, pojištění majetku nebo penzijní připojištění.

47

4. Modelový příklad Nejlépe lze havarijní pojištění porovnat na modelovém příkladu, kde jsou definovány pro všechny vybrané pojišťovny stejné výchozí parametry. Výchozími parametry jsou: -

Pojistná částka: 300 000 Kč

-

Spoluúčast: 5%/5000 Kč

-

Počet bezeškodných měsíců: 24

-

Uvedení vozidla do provozu: 29.6.2005

-

Palivo: diesel

-

Počet ujetých km (stav tachometru): 117 000 km

-

Zabezpečení vozidla: imobilizér s blokováním funkcí motoru, autoalarm

-

Značka/model: Škoda/Superb 2,5 TDI

-

Kategorie vozidla: osobní automobil do 3 500 kg s objemem 2496 cm3

-

Způsob pouţití vozidla: běţný provoz

-

Hmotnost vozidla: 2189 kg

-

Výkon motoru: 120 kW

-

Subjekt: fyzická osoba

-

Frekvence platby: roční

-

Okres: Kutná Hora

-

Tělesně postiţený: ne

-

Věk pojistníka: 40 let

-

Pojistník nemá jiný produkt u pojišťovny (např. povinné ručení)

-

Pojistník nemá ţádná připojištění

4.1. Modelový příklad jednotlivých variant při sjednání na pobočce Tato kapitola obsahuje návrhy havarijního pojištění při sjednání na pobočce, a to opět ve vybraných pojišťovnách. Následně jsou jednotlivé varianty cenově porovnány. Je však třeba pamatovat na fakt, ţe kaţdá pojišťovna nabízí jiné kvality. Také mohou pojišťovny nabízet různá zvýhodnění, která pak mohou změnit i celé pořadí výhodnosti u jednotlivých

48

pojišťoven. Záleţí tedy na náročnosti a individuálních podmínkách klienta. Modelový příklad je vytvořen na výchozí parametry výše. Porovnány jsou jednotlivé varianty pojištění. Tedy: All Risk (havárie, odcizení, ţivel, vandalismus) Havárie a ţivel (havárie, ţivel, případně můţe být zahrnuto i riziko vandalismu) Odcizení (odcizení, obvykle je také zahrnuto riziko ţivel a vandalismus) All Risk na dobu určitou (vhodné např. při cestě na dovolenou)

49

4.1.1. Varianta All Risk Česká pojišťovna

50

51

52

53

Pojišťovna Generali

54

Pojišťovna Allianz

55

56

Porovnání Varianta All Risk zahrnuje ve všech uvedených pojišťovnách pojistná rizika havárie, odcizení, ţivel a vandalismus. Níţe uvedená tabulka porovnává cenu této varianty u vybraných pojišťoven dle stanovených výchozích parametrů. Nejlevněji nabízí tuto variantu Česká pojišťovna, následuje Generali a jako nejdraţší vychází Allianz, coţ také znázorňuje graf níţe. All Risk – výše pojistného sjednaného na pobočce Pojišťovna Česká pojišťovna Generali Allianz

Výše ročního pojistného 13 143 Kč 16 902 Kč 18 867 Kč

Tabulka č. 19: All Risk – výše pojistného sjednaného na pobočce Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

All Risk – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce

Graf č. 6: All Risk – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

57

4.1.2. Varianta Havárie a ţivel Česká pojišťovna

58

59

60

61

Pojišťovna Generali

62

Pojišťovna Allianz

63

64

Porovnání Varianta Havárie a ţivel zahrnuje ve všech vybraných pojišťovnách pojištění rizika havárie a ţivlu, u Generali je navíc pojištěno riziko vandalismu. Poměrně stejnou výši pojistného nabízí Česká pojišťovna a Generali, nejdráţe opět vychází Allianz. Výše pojistného uvádí tabulka níţe, porovnání pak graf níţe. Havárie a ţivel – výše pojistného sjednaného na pobočce Pojišťovna Česká pojišťovna Generali Allianz

Výše ročního pojistného 11 410 Kč 11 664 Kč 13 797 Kč

Tabulka č. 20: Havárie a ţivel – výše pojistného sjednaného na pobočce Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

Havárie a ţivel – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce

Graf č. 7: Havárie a ţivel – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

65

4.1.3. Varianta Odcizení a ţivel Česká pojišťovna

66

67

68

69

Pojišťovna Generali

70

Pojišťovna Allianz

71

72

Porovnání U varianty Odcizení a ţivel je z tabulky a grafu níţe patrný značný rozdíl mezi cenami této varianty pojištění mezi vybranými pojišťovnami. Nejlevněji nabízí tuto variantu Česká pojišťovna, kde se pojištění vztahuje na odcizení, ţivel a vandalismus. Více neţ dvojnásobek ceny pojištění uvádí pojišťovna Allianz, jsou zde kryta stejná rizika. Nejdráţe vychází pojištění u pojišťovny Generali, nicméně tato pojišťovna se u této varianty liší. Zahrnuje pouze riziko odcizení a je proto často sjednáváno v kombinaci s Minikaskem, coţ reflektuje tabulka i graf níţe – výše pojistného zahrnuje pojištění rizika odcizení včetně Minikaska. Odcizení a ţivel – výše pojistného sjednaného na pobočce Pojišťovna Česká pojišťovna Generali Allianz

Výše ročního pojistného 3 968 Kč 11 700 Kč 8 311 Kč

Tabulka č. 21: Odcizení a ţivel – výše pojistného sjednaného na pobočce Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

Odcizení a ţivel – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce

Graf č. 8: Odcizení a ţivel – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

73

4.1.4. Varianta All Risk na dobu určitou Česká pojišťovna

74

75

76

77

Porovnání Variantu pojištění na dobu určitou nabízí pouze Česká pojišťovna, a to s neomezeným minimálním počtem dní. Můţe být tedy vyuţíváno například při cestě na několikadenní dovolenou do zahraničí v případě, ţe klient nemá uzavřeno havarijní pojištění a chce vozidlo pojistit pouze po určitou dobu. Modelový příklad znázorňuje pojištění na dobu dvaceti dní v ceně 2 109 Kč za toto období. Z této částky lze usoudit, ţe oproti ročnímu pojistnému se jedná o poměrně vysokou částku, v přepočtu více neţ dvounásobnou. Na druhou stranu pro klienta, který po zbytek roku havarijní pojištění nepotřebuje, můţe tato varianta znamenat přesto úsporu. All Risk na dobu určitou – výše pojistného sjednaného na pobočce Pojišťovna Česká pojišťovna

Výše ročního pojistného 13 143 Kč

Výše pojistného na 20 dní 2 109 Kč

Tabulka č. 22: All Risk na dobu určitou – výše pojistného sjednaného na pobočce Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

4.2. Porovnání cen variant havarijního pojištění v rámci kaţdé porovnávané pojišťovny V této kapitole jsou porovnány jednotlivé varianty havarijního pojištění vţdy v rámci jedné pojišťovny. Z porovnání je pak patrné, ţe u všech pojišťoven je nejdraţší varianta All Risk, coţ je logické jelikoţ tato varianta pokrývá všechna rizika – tedy havárii, ţivel, odcizení, vandalismus. All Risk je však vţdy výrazně levnější neţ kdyby byla rizika pojištěna zvlášť. Výrazně nejlevnější je pojištění Odcizení u České pojišťovny, cena je zde více neţ poloviční oproti ostatním pojišťovnám. Pokud bychom jednotlivé varianty níţe uvedených pojišťoven měli porovnávat pouze cenově, nejlevnější jsou tyto: Varianta All Risk – Česká pojišťovna, 13 143 Kč. Varianta Havárie a ţivel – Česká pojišťovna, 11 410 Kč. Varianta Odcizení – Česká pojišťovna, 3968 Kč.

78

Ve všech kategoriích tedy vychází pojištění nejlevněji u České pojišťovny. Je však jistě třeba brát v úvahu nejen cenu, ale také kvalitu pojištění. Ta můţe být přímo úměrná právě ceně, coţ si myslím, ţe u České pojišťovny ale neplatí.

4.2.1. Česká pojišťovna Níţe uvedená tabulka potvrzuje, ţe nejdraţší variantou je All Risk a činí 13 143 Kč. Následuje varianta Havárie a ţivel ve výši 11 410 Kč, coţ není vzhledem k částce a pojištěným rizikům příliš velký rozdíl. Absolutně nejlevnější je pojištění Odcizení, které zahrnuje také pojištění ţivlu a vandalismu, činí pouhé 3 968 Kč. Výše pojistného u variant České pojišťovny Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení

Výše ročního pojistného 13 143 Kč 11 410 Kč 3 968 Kč

Tabulka č. 23: Výše pojistného u variant České pojišťovny Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

Údaje z tabulky graficky zachycuje graf níţe. Výše pojistného u variant České pojišťovny

Graf č. 9: Výše pojistného u variant České pojišťovny Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

79

4.2.2. Generali U této pojišťovny je opět logicky varianta All Risk nejdraţší, činí 16 902 Kč. Téměř stejnou výši pojistného zaznamenáme u varianty Havárie a ţivel a Odcizení, a to ve výši přibliţně 11 700, coţ uţ je větší cenový rozdíl oproti varinatě All Risk neţli jsme zaznamenali u České pojišťovny. U varianty Havárie a ţivel je ještě navíc kryto riziko vandalismu. Částka u odcizení je vypočítána včetně sjednaného Minikaska. Výše pojistného u variant pojišťovny Generali Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení

Výše ročního pojistného 16 902 Kč 11 664 Kč 11 700 Kč

Tabulka č. 24: Výše pojistného u variant pojišťovny Generali Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

Údaje z tabulky graficky zachycuje graf níţe. Výše pojistného u variant pojišťovny Generali

Graf č. 10: Výše pojistného u variant pojišťovny Generali Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

80

4.2.3. Allianz Jak nám ukazuje tabulka níţe, i u této pojišťovny je varianta All Risk nejdraţší, a to podobně výrazně oproti ostatním variantám jako u Generali. Činí 18 867 Kč. Pojištění varianty Havárie a ţivel pak činí 13 797. Nejlevnějším pojištěním je riziko odcizení, činí 8 311 Kč. To zahrnuje také pojištění ţivlu a vandalismu. Výše pojistného u variant pojišťovny Allianz Varianta All Risk Havárie a ţivel Odcizení

Výše ročního pojistného 18 867 Kč 13 797 Kč 8 311 Kč

Tabulka č. 25: Výše pojistného u variant pojišťovny Allianz Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

Údaje z tabulky graficky zachycuje graf níţe. Výše pojistného u variant pojišťovny Allianz

Graf č. 11: Výše pojistného u variant pojišťovny Allianz Zdroj: návrhy smluv havarijního pojištění získaných na pobočkách, vlastní tvorba

81

Závěr Tato diplomová práce byla rozvrţena do čtyř kapitol. První kapitola se zabývala především teoretickou částí, další kapitoly uţ jsou věnovány vybraným pojišťovnám – České pojišťovně, pojišťovně Generali a pojišťovně Allianz. První kapitola byla nejčlenitější. Nejprve bylo obecně popsáno havarijní pojištění a také jsme se dozvěděli, ţe na jeden osobní automobil připadá 2,38 obyvatel. Podkapitoly pak informují o počtu registrovaných osobních automobilů, který k 30.6.2009 činí 4 409 408. Registrovaná vozidla musí mít ze zákona sjednáno povinné ručení, nicméně kaţdé deváté vozidlo jej sjednáno nemá. Proto je zde také část věnována garančnímu fondu České kanceláře pojistitelů, která zajišťuje například plnění pojistné události právě v případě, ţe řidič povinné ručení sjednáno nemá. Podíl nepojištěných škod k pojištěným škodám činí přibliţně 1,6%. Z této kapitoly se dozvídáme, u kterých pojišťoven je nejčastěji povinné ručení sjednáváno. Dále tato kapitola uvádí jak se zachovat v případě dopravní nehody, informuje také o nehodovosti. V roce 2009 evidovaly pojišťovny 267 000 dopravních nehod, coţ je o 3% více neţ v roce předcházejícím. V roce 2009 však poklesl počet nehod šetřených policií, a to v důsledku novely zákona o silničním provozu účinné od 1.1.2009, kdy jiţ není nutno volat policii v případě škody do 100 000 Kč. Havarijní pojištění je zde porovnáno s povinným ručením a jsou vyzdviţeny hlavní rozdíly, jako například fakt, ţe povinné ručení je na rozdíl od havarijního pojištění ze zákona povinné, také fakt, ţe povinné ručení slouţí ke krytí škod poškozeného, havarijní pojištění pak slouţí ke krytí škod na vlastním vozidle, atd. Dále je u havarijního pojištění nastíněno, kdy, kde a v jakém rozsahu jej sjednat. Záleţí především na frekvenci uţívání vozidla, stáří a ceně vozidla, věku a zkušenostech řidiče. Také je popsáno, jaká pojistná rizika lze pojistit či připojistit. Nejčastěji se setkáváme s variantou All Risk, která kryje všechna základní rizika (havárie, odcizení, ţivel, vandalismus), variantou Havárie a ţivel, či s variantou Odcizení (a ţivel). Dále je zde pojednáno o pojistné smlouvě a ceně pojistného, tedy na čem je cena závislá a za jakých podmínek lze získat slevu. Poměrně vysokou slevu lze získat při sjednání pojištění on-line prostřednictvím internetových stránek pojistných makléřů. Řidič má také slevu ve formě bonusu za dobu bez nehody, obvykle se jedná o bonus ve výši 5% za rok.

82

U České pojišťovny a pojišťovny Generali lze získat maximální bonus 50%, u pojišťovny Allianz pouze 30%. Druhá kapitola byla věnována přehledu nabídek havarijního pojištění u vybraných pojišťoven. Dále byla v této kapitole popsána rizika, která lze připojistit, například pojištění čelního skla. Také byly popsány asistenční sluţby jednotlivých pojišťoven. Ve třetí kapitole jsou pak údaje získané z předchozí kapitoly porovnány. Zejména rozsah pojištění jednotlivých variant a moţné slevy. U těchto pojišťoven se setkáváme s variantou All Risk, která kryje všechna základní rizika (havárie, odcizení, ţivel, vandalismus), variantou Havárie a ţivel, která kryje rizika havárie a ţivlu, u pojišťovny Generali navíc kryje riziko vandalismu. V neposlední řadě je to také varianta Odcizení, kterou jak Česká pojišťovna, tak pojišťovna Allianz nabízejí včetně pojištění ţivlu a vandalismu. U pojišťovny Generali lze k této variantě sjednat Minikasko, kde jsou pojištěna rizika ţivlu, střetu se zvěří, výbuchu a vandalismu. Slevu lze získat například za sjednání havarijního pojištění on-line. Všechny pojišťovny také nabízejí bonus za bezškodný průběh pojištění. Bonus ve výši 5% lze získat po prvním roce u České pojišťovny a pojišťovny Allianz, u pojišťovny Generali aţ po dvou letech ve výši 10%. U České pojišťovny a pojišťovny Generali lze získat maximální bonus ve výši 50%, u pojišťovny Allianz pouze 30%. Všechny uvedené pojišťovny také nabízejí slevu ve výši 5% při současném sjednání povinného ručení a havarijního pojištění. Konečně poslední kapitola uvádí modelový příklad. Pro ten byly stanoveny jednotné výchozí parametry a následně vytvořeny nabídky jednotlivých pojišťoven. U všech variant havarijního pojištění vychází nejlevněji Česká pojišťovna. Naopak nejdraţší je téměř u všech variant pojišťovna Allianz. Nicméně cena není jediným kritériem, podle kterého vybírat havarijní pojištění. Důleţitá je především kvalita a rozsah pojištění. Cílem mé práce byl popis a porovnání nabídky havarijního pojištění u vybraných pojišťoven. Touto prací jsem dle mého názoru tento cíl splnila. Z práce je jasné, co havarijní pojištění nabízí, jaká rizika lze pojistit a uvádí konkrétní parametry havarijního pojištění jednotlivých pojišťoven. Vše je následně aplikováno na modelový příklad.

83

Seznam pouţité literatury Tištěné monografie DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. 2. vyd. 2006. ISBN 80-86946-00-2. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 1. vyd. 2003. ISBN 80-8611967-X. Webové stránky http://www.ceskapojistovna.cz http://www.generali.cz http://www.allianz-pojisteni.cz http://www.mfcr.cz http://www.finance.cz http://www.ckp.cz http://www.policie.cz http://www.top-pojisteni.cz http://www.povinne-ruceni-prehled.cz http://www.penize.cz http://www.pojisteni.com http://www.havarijni-pojisteni-srovnani.cz http://www.mesec.cz http://www.opojisteni.cz http://www.sfinance.cz http://www.cap.cz http://www.netfinance.cz http://www.portal.sda-cia.cz http://www.pxauto.cz http://www. autosap.cz http://www.havarijni-pojisteni.net http://www.pojisteni.ewave.cz http://www.povinne-ruceni.com http://www.srovnavac.cz http://www.allianz.cz

84

Seznam pouţitých tabulek, grafů a obrázků Tabulka č. 1: Celkový počet nepojištěných škod a jejich vztah k pojištěným škodám Tabulka č. 2: Garanční fond – přehled vyplaceného plnění za nepojištěné škůdce v Kč Tabulka č. 3: Průměrné vyplacené plnění garančního fondu a pojišťoven v Kč Tabulka č. 4: Sankce při provozování vozidla bez povinného ručení Tabulka č. 5: Přehled denních sazeb garančního fondu České kanceláře pojistitelů podle druhů vozidel Tabulka č. 6: Varianty havarijního pojištění u České pojišťovny Tabulka č. 7: Pojištění zavazadel u České pojišťovny Tabulka č. 8: Rozsah asistenčních sluţeb u České pojišťovny Tabulka č. 9: Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Generali Tabulka č. 10: Havarijní pojištění Minikasko Tabulka č. 11: Pojištění skel u pojišťovny Generali Tabulka č. 12: Úrazové pojištění přepravovaných osob u pojišťovny Generali Tabulka č. 13: Pojištění zavazadel u pojišťovny Generali Tabulka č. 14: Pojištění náhradního vozidla u pojišťovny Generali Tabulka č. 15: Varianty havarijního pojištění u pojišťovny Allianz Tabulka č. 16: Pojištění skel u pojišťovny Allianz Tabulka č. 17: Úrazové pojištění přepravovaných osob u pojišťovny Allianz Tabulka č. 18: Pojištění zavazadel u pojišťovny Allianz Tabulka č. 19: All Risk – výše pojistného sjednaného na pobočce Tabulka č. 20: Havárie a ţivel – výše pojistného sjednaného na pobočce Tabulka č. 21: Odcizení a ţivel – výše pojistného sjednaného na pobočce Tabulka č. 22: All Risk na dobu určitou – výše pojistného sjednaného na pobočce Tabulka č. 23: Výše pojistného u variant České pojišťovny Tabulka č. 24: Výše pojistného u variant pojišťovny Generali Tabulka č. 25: Výše pojistného u variant pojišťovny Allianz Graf č. 1: Počet obyvatel na jeden osobní automobil v krajích ČR Graf č. 2: Počty registrovaných osobních automobilů Graf č. 3: Podíl pojišťoven dle počtu pojištěných vozidel v databázi ČKP k 30.6.2009 Graf č. 4: Struktura parku osobních automobilů v ČR (stav k 31.12.2009) Graf č. 5: Průměrné stáří osobních automobilů v krajích ČR

85

Graf č. 6: All Risk – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce Graf č. 7: Havárie a ţivel – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce Graf č. 8: Odcizení a ţivel – porovnání výše pojistného sjednaného na pobočce Graf č. 9: Výše pojistného u variant České pojišťovny Graf č. 10: Výše pojistného u variant pojišťovny Generali Graf č. 11: Výše pojistného u variant pojišťovny Allianz Obrázek č. 1: Schéma pojistného plnění z havarijního pojištění a povinného ručení

86