VYSOKÁ ŠKOLA POLYTECHNICKÁ JIHLAVA Katedra cestovního ruchu
Komparace produktů cestovního pojištění Bakalářská práce
Autor: Táňa Musilová Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Jihlava 2012
COPYRIGHT © 2012 Táňa Musilová
Anotace MUSILOVÁ, Táňa: Komparace produktů cestovního pojištění. Vysoká škola polytechnická v Jihlavě. Katedra cestovního ruchu. Vedoucí práce: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Stupeň odborné kvalifikace: bakalář. Jihlava 2012. V bakalářské práci porovnávám produkty pojišťoven na českém trhu dle kritérií různých klientů. Cílem je tyto produkty porovnat a vyhodnotit pomocí metody vícekriteriálního hodnocení variant. Tedy s použitím metody WSA bych chtěla zjistit nejvhodnější pojišťovnu pro každého klienta zvlášť. Komparace produktů je provedena na třech různých klientech. V teoretické části se zaměřuji na charakteristiku cestovního pojištění, také na možné výluky a objasnění důležitých pojmů v pojišťovnictví. V praktické části jsou rozebrány produkty pojišťoven, které splňují dané požadavky jednotlivých klientů, a také jsou zde popsány jejich pojistné limity. Také je vysvětleno vícekriteriální hodnocení variant, díky němuž je vybrána vždy nejlepší varianta pro klienta. Klíčová slova: cestovní pojištění, klient, produkt, metoda vícekriteriálního hodnocení variant.
Annotation MUSILOVÁ, Táňa: Comparison of travel insurance products. College of Polytechnics in Jihlava. Department of Tourism. Leader of bachelor thesis: Ing. Lenka Lízalová, Ph.D. Level of qualification: Bachelor's degree. Jihlava 2012. I compare in the thesis products on the Czech insurance market according to criteria different clients. The target is to compare these products and to evaluate the method using multi-criteria evaluation of alternatives. I would like to find using the WSA the best insurance company for each client separately. Comparison of products is performed at three different clients. I focus on the characteristics of travel insurance in the theoretical section, also the possible closure and clarification of important concepts in insurance. In the practical part deals with insurance products that meet the requirements of individual clients and are also described their insurance limits. Also explained is a multi-criteria evaluation of alternatives, which makes it always selected the best option for the client. Keywords: travel insurance, client, product, method of multi-criteria evaluation of alternatives.
Poděkování Chtěla bych v první řadě poděkovat paní Ing. Lence Lízalové, Ph.D. za odborné vedení mé práce. Za vstřícnost a ochotu pomoci mi při tvoření a také za její cenné rady. Dále bych chtěla poděkovat mým třem respondentům za ochotné zodpovězení mých otázek.
Prohlašuji, že předložená bakalářská práce je původní a zpracoval/a jsem ji samostatně. Prohlašuji, že citace použitých pramenů je úplná, že jsem v práci neporušil/a autorská práva (ve smyslu zákona č. 121/2000 Sb., o právu autorském, o právech souvisejících s právem autorským a o změně některých zákonů, v platném znění, dále též „AZ“). Souhlasím s umístěním bakalářské práce v knihovně VŠPJ a s jejím užitím k výuce nebo k vlastní vnitřní potřebě VŠPJ. Byl/a jsem seznámen/a s tím, že na mou bakalářskou práci se plně vztahuje AZ, zejména § 60 (školní dílo). Beru na vědomí, že VŠPJ má právo na uzavření licenční smlouvy o užití mé bakalářské práce a prohlašuji, že s o u h l a s í m s případným užitím mé bakalářské práce (prodej, zapůjčení apod.). Jsem si vědom/a toho, že užít své bakalářské práce či poskytnout licenci k jejímu využití mohu jen se souhlasem VŠPJ, která má právo ode mne požadovat přiměřený příspěvek na úhradu nákladů, vynaložených vysokou školou na vytvoření díla (až do jejich skutečné výše), z výdělku dosaženého v souvislosti s užitím díla či poskytnutím licence. V Jihlavě dne ...................................................... Podpis
Obsah Úvod ........................................................................................................................................... 1 1
Cíl práce ............................................................................................................................ 2
2
Teoretická část .................................................................................................................. 3 2.1
2.1.1
Vysvětlení pojmu pojištění .................................................................................... 3
2.1.2
Instituce v pojišťovnictví ....................................................................................... 5
2.1.3
Objasnění důleţitých pojmů.................................................................................. 6
2.2
3
Pojišťovnictví............................................................................................................... 3
Formy pojištění v cestovním ruchu ............................................................................. 8
2.2.1
Pojištění odpovědnosti.......................................................................................... 9
2.2.2
Cestovní pojištění ............................................................................................... 10
2.2.3
Obsah cestovního pojištění ................................................................................. 10
2.2.4
Sjednání .............................................................................................................. 14
2.2.5
Výluky ................................................................................................................. 15
Praktická část .................................................................................................................. 18 3.1
Rozdělení klientů a jejich požadavky na CP ............................................................. 18
3.1.1
Student ................................................................................................................ 18
3.1.2
Muţ v produktivním věku .................................................................................... 18
3.1.3
Ţena v důchodovém věku .................................................................................... 19
3.2
Pojišťovny splňující daná kritéria .............................................................................. 19
3.3
Detailní zaměření na limity pojistného plnění ........................................................... 21
3.4
Vícekriteriální metody rozhodování .......................................................................... 25
3.4.1
Metoda WSA ....................................................................................................... 26
3.4.2
Základní pojmy modelů rozhodování ................................................................. 26
3.5
Vyhodnocení .............................................................................................................. 27
3.5.1
Procentuální znázornění subjektivně přidělených vah ....................................... 28
3.5.2
Procentuální znázornění přidělených vah u studentky ....................................... 29
3.5.3
Procentuální znázornění přidělených vah u muţe .............................................. 30
3.5.4
Procentuální znázornění přidělených vah u seniorky......................................... 31
3.6
Vyhodnocení metodou WSA ..................................................................................... 32
3.6.1
Srovnání výsledků studentky s mými ................................................................... 32
3.6.2
Srovnání výsledků muţe s mými ......................................................................... 35
3.6.3
Srovnání výsledků seniorky s mými .................................................................... 37
4
Závěr ................................................................................................................................ 39
Seznam pouţité literatury ...................................................................................................... 41 Bibliografické zdroje ............................................................................................................ 41 Internetové zdroje ................................................................................................................. 42 Přílohové zdroje.................................................................................................................... 43 Seznam tabulek, grafů a obrázků ......................................................................................... 44 Seznam příloh ......................................................................................................................... 45
Úvod Téma mé bakalářské práce jsem si vybrala z toho důvodu, že cestovní pojištění je velmi důležité v dnešním světě plném cestování. Dříve se moc necestovalo, ale dnes již cestují do zahraničí lidé různých věkových kategorií. A proto je toto téma stále aktuální a čím dál více zmiňované. V teoretické části vás nejdříve seznámím s celým odvětvím pojišťovnictví a více se na něj zaměřím a rozeberu důležité pojmy, které stojí za zmínku. V jedné z kapitol jsou rozebrány formy pojištění v cestovním ruchu, kde je popsáno pojištění u cestovních kanceláří a agentur. Dále čtenář bude uveden do problematiky cestovního pojištění a bude obeznámen s tím, jaké situace jsou vyloučeny z pojištění, tzv. výluky. Potencionální klient by měl vědět, jakými způsoby si může cestovní pojištění sjednat, a proto se na tuto problematiku také zaměřím. V praktické části se zaměřím již na konkrétní produkty pojišťoven a jejich komparaci. Vybrala jsem si tři klienty, kterým se pokusím vybrat cestovní pojištění dle jejich požadavků. Klienti pomocí vah určí, co pro ně v cestovním pojištění hraje nejdůležitější roli a co nejmenší. Klienti budou cestovat na sedm dní a za cílovou destinaci jsem vybrala Chorvatsko, převážně z důvodu, že je stále velmi atraktivní zemí pro naše české turisty. Získané údaje se po přidělení vah zanesou do počítačového softwaru SANNA, kde budou pomocí metody WSA vyhodnoceny. Následně budou vybrány produkty s nejvyšším užitkem pro každého klienta individuálně.
1
1 Cíl práce Cílem mé bakalářské práce je zanalyzovat odvětví neživotního pojištění v oblasti pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním. Bude provedena komparace produktů cestovního pojištění na českém pojistném trhu. Modelovým respondentům budou vybrány nejvhodnější produkty z nabídky daných pojišťoven a následně budou produkty dle přidělených vah kritérií vyhodnoceny počítačovým systémem SANNA. Pomocí metody WSA zjistíme jaký produkt je pro každého klienta nejvhodnější pro cestování do Chorvatska. Nakonec budou zhodnoceny dosažené výsledky, které budou zaneseny do grafů a tabulek.
2
2 Teoretická část 2.1 Pojišťovnictví 2.1.1 Vysvětlení pojmu pojištění Dá se říci, že pojištění je odvětví národního hospodářství, které na sebe přebírá veškeré riziko v případě, že nastane pojistná událost a poté se jí snaží finančně vykompenzovat. Proto jsou na trhu instituce, jako např. pojišťovny, které tyto služby zajišťují. Podle Čejkové (2002) je pojišťovnictví významné a dynamicky se rozvíjející odvětví tržní ekonomiky. Také svými aktivitami podporuje ekonomickou stabilitu tržních ekonomik. Pojišťovnictvím se zabývají tyto zákony č.277/2009 Sb. o pojišťovnictví, č.363/1999 Sb. o pojišťovnictví a o změně některých souvisejících zákonů a také zákon č.38/2044 Sb. o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Pojištění je tedy určitá jistota, jež lidé mají, když dojde k nějaké pojistné události. Tedy k události, kdy je poškozen jejich majetek anebo je ohrožen jejich život či zdraví. „Pojištění představuje závazek poskytnout za úplatu ve sjednaném rozsahu pojistné plnění, nastane-li předem určená nahodilá událost, týkající se pojištěného rizika.“ (Vávrová, 2000). Rozlišujeme základní druhy pojištění a to:
Obr. 1 Schéma rozdělení pojištění podle forem jeho vzniku (zdroj: vlastní podle (Vávrové, 2000))
3
Zákonné pojištění vzniká na základě skutečnosti stanovené v právním předpise. Pojištěný nemá žádnou volbu rozhodnutí. Vzniká tedy automaticky ze zákona, ne tedy na základě pojistné smlouvy. Např. zákonným pojištěním pro cestovní kanceláře je pojištění proti úpadku, které vyplývá ze zákona č. 159/1999 Sb. Smluvní pojištění vzniká tedy na základě pojistné smlouvy. Jak vyplývá z výše uvedeného obrázku, tak se smluvní pojištění dělí na povinné a dobrovolné. Smluvní pojištění dobrovolné je nejvíce obvyklé. Dá se říci, že pojistník i pojistitel mají volnější pojistný vztah mezi sebou. Pojistník si může na našem trhu vybrat od jakékoliv pojišťovny určitý produkt. Pokud by na našem trhu byla pouze jedna monopolní společnost, tak by toto pojištění nemohlo vzniknout. Smluvní pojištění povinné je naopak pojištění, které je nutné mít sjednané u určitých druhů profesí. Aby se zamezilo tomu, že viník, či osoba za škodu odpovědná, nebude mít dostatek financí na to, aby danou škodu poškozenému proplatila. Jedná se o tyto profese, které musí mít sjednané pojištění odpovědnosti za škodu:
provozovatel civilního letadla
výkon práva myslivosti
advokát
komerční právník
auditor
daňový poradce
notář
patentovaný zástupce
člen České lékařské komory, České stomatologické komory nebo České lékárnické komory
veterinární lékař
provozovatel nestátního zdravotnického zařízení
autorizovaný architekt, inženýr a technik
pojišťovací nebo zajišťovací makléř a pojišťovací agent
dražebník (1)
4
2.1.2 Instituce v pojišťovnictví Podle Ducháčkové (2005) se za tyto subjekty považují:
pojišťovny a zajišťovny
pojišťovací zprostředkovatelé
státní dozor nad pojišťovnictvím
asociace pojišťoven
finanční instituce zabývající se pojištěním vedle pojišťoven (například banky)
poradenské a ostatní firmy v oblasti pojišťovnictví
Zde se tedy budu více zabývat pouze pojišťovnami. Co tedy pojišťovna je? „Pojišťovna je specifická finanční instituce přebírající rizika a provozující pojistné produkty. Je to právní subjekt, který má oprávnění vykonávat pojišťovací činnost“ (Ducháčková, 2005). Pojišťovny mají různé formy, podle kterých je můžeme dělit. Stačí si do ruky vzít více knih, anebo na internetu zadat dělení pojištění a ihned zjistíte, že je opravdu velké množství dělení. Já zde uvedu jedno, které mě zaujalo a to opět od paní Ducháčkové (2005), a to tedy dělení podle zaměření činnosti:
univerzální = pojišťovny zde poskytují veškeré druhy pojištění a dokonce i zajištění
ţivotní = zde pojišťovny zařizují pouze životní druhy pojištění (např. pojištění proti úrazu, pro případ smrti a další)
neţivotní = zde pojišťovny zařizují naopak pouze neživotní druhy pojištění (např. pojištění domů, majetku a další)
specializované = specializující se pojišťovny na určité druhy pojištění nebo dokonce na celé odvětví pojištění (např. úvěrové pojištění a další)
5
2.1.3 Objasnění důleţitých pojmů (1) Denní odškodné, denní dávka Jedná se o dávku, kterou dostane poškozený, pokud se léčí s úrazem či nemocí apod. Každý si sjednává jinou výši této částky. Dynamizace Jedná se o to, že se zvyšuje pojistné a také pojistná částka podle závislosti na míře inflace. Nahodilá skutečnost Jedná se o takovou skutečnost, kvůli které vznikne pojistná událost, pokud splní dané podmínky. Je to náhlá a neočekávaná skutečnost. Obmyšlený Osoba, které vznikne nárok na vyplacení pojistné částky v případě úmrtí pojištěného. Pojištěný si může určit více obmyšlených osob a nemusí dokonce uvádět jména, ale jen příbuzenský vztah jako manželka, syn a další. Oprávněná osoba Osoba, které vznikne v pojistné smlouvě právo na pojistné plnění. Pojistitel Jedná se o pojišťovnu. Tedy o někoho, kdo je schopen pojistit jinou osobu na možná rizika. Pojistka Postup či smlouva, která chrání danou osobu před neštěstím, které může kdykoliv nastat. Pojistná částka Je to nejvyšší možná suma pojistného plnění.
6
Pojistná doba Doba, na kterou je pojištění uzavřené. Pojistná hodnota Je to nejvyšší možná hodnota majetkové újmy, která může nastat v důsledku dané pojistné události. Pojistná smlouva Písemné potvrzení vztahu mezi pojistitelem a pojištěným. Je v písemné formě. Zahrnuje jména obou zúčastněných, všeobecné podmínky, dobu trvání, data, podpisy, obmyšlené osoby, výšku pojistného a pojistného plnění a další. Pojistná událost Je to událost, která vznikne z nahodilé skutečnosti, pokud tato skutečnost splní podmínky pojistné události. Je to tedy již událost, kdy se dané osobě vyplácí pojistné plnění, protože jsou splněny podmínky. Pojistné Výše částky, která je placena pojistníkem. Může být placený jednorázově v případě cestovního pojištění nebo měsíčně, čtvrtletně a tak dále v případě jiných pojištění. Pojistné plnění To je již finanční částka, která je vyplacena dané osobě od pojišťovny. Pojistné podmínky Jsou zde vymezeny práva a povinnosti obou účastníků pojištění a to tedy pojištěného i pojistitele. Rozlišujeme všeobecné pojistné podmínky a také zvláštní. Pojistné riziko Jedná se o riziko, na které může pojišťovna sjednat pojistnou smlouvu. Je vždy detailně popsáno, aby nedošlo k zaměnění s jinou skutečností. Je specifikováno v zákonech, vyhláškách, smluvních ujednáních a interních směrnicích pojišťoven.
7
Pojistník Jedná se o osobu, která uzavřela pojistnou smlouvu s pojistitelem (tedy s pojišťovnou anebo jejím zprostředkovatelem). Tato osoba je také oprávněna platit danou výši pojistného. Pojistný kmen Soubor uzavřených pojistných smluv. Pojištěný Osoba, která je pojištěná. Nemusí být vždy shodná s osobou plátce pojistného, protože pojištěným může být klidně dítě a pojistníkem jeho rodiče. Pojišťovací zprostředkovatel Osoba či instituce, která pojišťovně zprostředkovává pojištění. V cestovním pojištění je to cestovní kancelář. Poškozený Osoba, které vznikla újma na majetku či na zdraví. Byla tedy touto událostí poškozena. Připojištění Pojištění, které je pouze součástí základního pojištění. Když vezmu v potaz cestovní pojištění, tak jako připojištění můžou být brány všechny ostatní druhy pojištění a jako základní pojištění léčebných výloh. Spoluúčast Jakou částkou se bude pojištěný podílet na dané pojistné události.
2.2 Formy pojištění v cestovním ruchu „Pojištění v cestovním ruchu je sluţba, která má účastníkovi cestovního ruchu pomoci při likvidaci následků pojistných událostí, tzn. nahodilých, nepředvídaných událostí, které ho během této jeho účasti a ve spojení s ní mohou postihnout. Sjednané pojištění mu v rámci uzavřené smlouvy zajišťuje nárok na výplatu pojistného plnění, tj. částky, která má pojištěného odškodnit za následky z pojistné události vyplývající nebo s ní související.“ (Orieška, 1999) 8
V cestovním ruchu máme různé druhy pojištění, za nejdůležitější lze považovat pojištění proti úpadku pro cestovní kanceláře (dále jen "CK"), které mají povinné ze zákona č. 159/1999 Sb. o některých podmínkách podnikání v cestovním ruchu. Toto pojištění znamená, že zákazníkovi cestovní kanceláře vznikne právo na pojistné plnění v případě že:
cestovní kancelář neposkytne zajištění dopravy z místa pobytu zájezdu, pokud je tato doprava součástí zájezdu (tzv. repatriace)
nezaplatí svému zákazníkovi danou zálohu za zájezd nebo také dokonce cenu zájezdu v případě, že se zájezd neuskutečnil
poslední možností je, že cestovní kancelář nezaplatí zákazníkovi rozdíl v ceně zaplaceného zájezdu versus částečně poskytnutého, tedy to znamená, že pokud byl zájezd uskutečněn pouze z části, tak klient má právo na náhradu škody
Cestovní kancelář se musí pojistit, a to na 30 % svých ročních plánovaných tržeb ze svého prodeje zájezdů. Pojišťovny většinou toto pojištění nabízí pouze cestovním kancelářím, které mají už svůj roční obrat, mají tedy nějakou historii a jsou na trhu déle, tzn. větší záruku, že nevyhlásí v nejbližší době bankrot. Jak toto pojištění platí? Cestovní kancelář zaplatí jednorázově většinou 2 % z této částky a poté každý rok platí také 2 % této částky. Toto pojištění musí platit na všechny zájezdy, které daná CK zajišťuje. Zákazníkovi musí CK toto pojištění ukázat nebo ho nechat, aby se na něj mohl podívat např. na webových stránkách. Naopak cestovní agentura toto pojištění nemusí mít sjednané ze zákona, protože pouze zprostředkovává zájezdy jiných CK, které již toto pojištění mají.
2.2.1 Pojištění odpovědnosti Dále si může cestovní kancelář sjednat, když bude chtít, pojištění odpovědnosti. Toto pojištění není povinné ze žádného zákona. Pokud by CK toto pojištění neměla, tak odpovídá za veškeré škody, které zákazníkům způsobil jakýkoliv provozovatel služeb cestovního ruchu, které jsou poskytovány v rámci daného zájezdu. Je lepší se pojistit, aby nemusela hradit dané finanční odškodné částky. Jedná se o náhradu škod na zdraví, finančních nákladů spojených s léčením úrazu, odškodnění bolesti a také náhrada ušlého výdělku poškozeného a další. 9
Pojišťovna musí ihned poskytnout pojistné plnění okamžitě poté, co se dozví o dané události. Musí zajistit dopravu z ciziny do ČR, také základní ubytování a stravování, pokud by nebylo možné dopravu zajistit ihned nebo pokud to nedovoluje zdravotní stav poškozeného. Pojišťovna nemá právo na to, aby odmítla pojistné plnění. Cestovní kancelář musí mít také spoluúčast na placení dané škodové situace a tato spoluúčast nesmí být menší než 2 % ročních plánovaných tržeb z prodeje zájezdu.
2.2.2 Cestovní pojištění Probrala jsem tedy pojištění, které musí mít cestovní kancelář, a teď je na řadě pojištění, které si může klient uzavřít z důvodu pracovní cesty nebo zájezdu do zahraničí na kratší dobu, než je jeden rok. Klienti si samozřejmě sjednávají svoje různé životní a úrazové pojistky, které se také vztahují i na rizika, která mohou potkat klienta v zahraničí. Ale v rámci toho, že toto pojištění neproplatí např. léčebné výlohy apod., je cestovní pojištění mnohem lepší. Nabízí ho většinou sama cestovní kancelář nebo si ho zákazník může sjednat sám na pobočce své banky anebo na internetu online. Máme různé druhy cestovního pojištění (dále jen "CP"): a) jednorázové (platí pouze na dobu, na kterou jedeme do zahraničí) b) celoroční (je výhodné pro lidi, kteří cestují několikrát do roka do zahraničí) c) pojištění pro drţitele platebních karet (většinou vázané k osobnímu účtu, např. u Komerční banky tato možnost je) d) pro VIP klienty různých bank
2.2.3 Obsah cestovního pojištění Dle zákona č. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví je doslovný název tohoto pojištění v odvětví 18 formulován takto: Pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování nebo pobytu mimo místa svého bydliště, včetně pojištění finančních ztrát bezprostředně souvisejících s cestováním. Pojištění tedy obsahuje:
10
A. Pojištění léčebných výloh Toto pojištění je základní součástí cestovního pojištění a také zároveň nejdůležitější. Měl by si ho tedy sjednat opravdu každý, kdo se rozhodne cestovat do zahraničí. Protože se každému může stát úraz a bude potřebovat lékařské ošetření. Toto pojištění tedy kryje lékařské ošetření, nutnou hospitalizaci, operaci, související výdaje vzniklé v souladu s úrazem či náhlém onemocnění v zahraničí, dále přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení. Pokud poškozený zemře, tak také zajišťuje repatriaci ostatků do ČR, jestli není možné převést ostatky, tak se uskuteční pohřeb v dané zemi, kde zákazník zemřel. Na druhou stranu se toto pojištění nevztahuje na chronické onemocnění, nevědecké metody ošetření, preventivní prohlídky, rehabilitační ošetření, také zhotovení brýlí, čoček, naslouchátek či protéz, dále vyšetření pohlavních orgánů z důvodu zjištění pohlavních nemocí a také samozřejmě pokud se úraz či onemocnění stalo následkem užití drog, alkoholu či určitých léků. Pojišťovna rovněž neproplatí výdaje spojené s následnou léčbou, jestliže se dotyčný pokusil o sebevraždu. Jak by se měl klient zachovat, dojde-li k pojistné události? a) je nutné, co nejdříve vyhledat lékařské ošetření (pouze osvědčených doktorů, ne nějakých přírodních léčitelů apod.), také bude muset nejspíše předložit svůj průkaz pojištěnce b) vyžádat si poté od lékaře lékařskou zprávu, která se nazývá ATESTATIO MEDICI c) zanechat si všechny doklady za platby, faktury, také stvrzenky za lékařské ošetření, v případě nehody také policejní protokol d) pokud by zranění bylo vážnější a byla by potřeba i hospitalizace, tak by se klient měl spojit s asistenční službou a domluvit se s ní na tom, zda mu tato léčba bude poté proplacena e) klient by měl také vyplnit zprávu pro pojišťovnu, a to Oznámení škodné události, kde vyplní, co se mu stalo a další náležitosti, a předloží to pojišťovně při návratu do ČR
11
B. Úrazové pojištění Toto pojištění kryje výdaje spojené s úrazem v zahraničí a také s trvalými následky, které z tohoto zranění mohou nastat. Ale také je sem zahrnuta smrt následkem úrazu. C. Pojištění odpovědnosti za škodu při cestě či pobytu Toto pojištění je dobré, když si klient sjedná, protože může na cestě v zahraničí způsobit neúmyslně jakoukoliv škodu na zdraví či majetku někomu jinému a může za to ze zákona zodpovídat. Také pokud by byl převzat do vazby, tak má právo na právní pomoc, když bude mít toto pojištění sjednané. Také má právo na úhradu škody, kterou by případně způsobil. Toto pojištění se ale nevztahuje na škody způsobené úmyslně nebo provozem letadel či motorových vozidel. D. Pojištění zavazadel Pojištění se vztahuje na zavazadla osobní potřeby, rovněž na cestovní zavazadla a věci, které si dotyčný zakoupil na dovolené (suvenýry, ale s dokladem o zaplacení). Vztahuje se tedy na ztrátu, ale také na škodu vzniklou na dané věci krádeží, při dopravní nehodě, v souvislosti s úrazem a také při živelné katastrofě. Je vždy potřeba prokázat, že ztráta nebo krádež byla nahlášena na policii. Rovněž bude chtít pojišťovna nebo cestovní kancelář doložit potvrzený policejní protokol, seznam odcizených věcí podepsaných od svědků, případně potvrzení z hotelu o dané škodě, pokud se tato škodná událost udála tam. U tohoto druhu cestovního pojištění mě zaskočily skutečnosti, které vylučují pojistné plnění při krádeži. Uvedu tedy tyto výluky na příkladech: a) Když pojedu někam pod stan a nechám si tam věci a někdo mi je ukradne, tak mi nikdo nic neproplatí. b) Také pokud zapomenuté věci nechám na volně dostupném místě, tak také ne. c) Když půjdu po městě a přepadne mě zloděj, který mi bude vyhrožovat, a nezpůsobí mi fyzickou újmu, tak mám opravdu velkou smůlu. Pokud mě totiž okrade, tak mi pojišťovna nic neproplatí, jelikož nebylo použito násilí. d) Kdyby tedy v této situaci bylo použito násilí, ale on by mi ukradl kabelku s peněženkou a doklady, tak nedostanu také nic, protože peněženka a doklady jsou vymezeny ve výlukách plnění. 12
e) Pokud půjdu po městě a dotyčný mi ukradne např. fotoaparát, který budu mít v kapse, tak zde nastává další problém. Jedná se totiž o kapesní krádež, která je také vyloučena z pojistného plnění, a tudíž opět nic nedostanu. f) Mezi další věci, které se řadí do výluk, patří dopravní ceniny, lyže, kola, snowboardy, protézy, brýle, klíče a další. Ještě bych zde uvedla, jak to funguje, když mi někdo ukradne věci z motorového vozidla či obytného přívěsu. Musím mít dané vozidlo zamčeno, ukradené věci musí být v kufru a nesmí být vidět, v případě kabrioletu musí být střecha uzavřena a také se krádež nesmí uskutečnit od 22–7 hodin. E. Pojištění stornopoplatků Tato část CP je dobrá volba, protože klient nikdy neví, zda bude moct uskutečnit zájezd s CK. Pokud by klient nemohl na zájezd jet a neobstaral by za sebe náhradu, tak bude nucen zaplatit CK stornopoplatky. Čím blíže je doba odjezdu, tím vyšší jsou dané poplatky, pár dní před dovolenou mohou tvořit 50–100 % ceny zájezdu. Ale pokud si sjedná toto pojištění, tak mu pojišťovna vrátí alespoň část zaplacené částky. Je však důležité si prostudovat podmínky, aby klient nebyl potom překvapen, že dostal daleko méně, než očekával. Za odřeknutí zájezdu se berou v úvahu pouze závažné důvody: a) onemocnění či úmrtí pojištěného účastníka zájezdu nebo také osoby jemu blízké b) pokud vznikla škoda na účastníkově majetku či jeho spolucestujícího následkem živelné katastrofy nebo trestného činu Zde jsou také výluky, které se nezahrnují do pojištění stornopoplatků. Uvádím zde některé z nich, které budou vymezeny v pojistné smlouvě:
ztráta zaměstnání
není v práci dovolena dovolená
také můžou nastat problémy, které jsou v souvislosti s nepodařenou plastickou operací
může se stát v dané zemi nepříjemná situace jako např. teroristický útok, nepokoje a další 13
změna zdravotního stavu kvůli psychické poruše či depresi
také nejsou ošetřeny těhotné ženy, kterým může tuto cestu zakázat lékař z důvodu nevhodnosti k danému stavu a další
F. Připojištění Připojištění je doprovodný druh k hlavnímu pojištění, které se sjednává na jedné smlouvě s hlavním pojištěním. Vytváří se různé balíčky pojištění, např. u životního pojištění je bráno jako připojištění úrazové a podobně. Jako připojištění u cestovního pojištění tedy můžeme pokládat všechny ostatní pojištění kromě pojištění léčebných výloh, které bývá nejčastěji považováno za hlavní. G. Asistenční sluţby Jedná se o doplňkovou službu, kterou v dnešní době poskytuje už většina pojišťoven. Asistenční služba je k dispozici 24 hodin denně, ve většině případů v českém jazyce a na bezplatné lince. Asistenční služba je zde od toho, aby se klient na ni mohl obrátit s jakýmkoliv problémem či jen dotazem. Existují také různé nadstandardní asistenční služby, ale jen u některých pojišťoven.
2.2.4 Sjednání Dle pana Oriešky (1999) by si každý měl před tím, než si sjedná cestovní pojištění, promyslet pár bodů:
Nejdříve si přesně ujasnit cíl cesty, program, trasu, náplň, ale také formu své účasti na cestovním ruchu (zda bude cestovat sám nebo využije k cestě cestovní kancelář anebo jen využije její služby).
Pokud se tedy klient rozhodne cestovat sám bez využití cestovní kanceláře, měl by se tedy zaměřit na to, co chce krýt cestovním pojištěním, co je pro něj na prvním místě, co na dalším a tak dále. Také by si měl pořádně prostudovat pojistnou smlouvu, aby potom nebyl překvapen.
Když využije cestovní kancelář, tak by měl pořádně prostudovat daný program CK, ale také pojištění, jak je vysoké pojistné plnění, co bude pokryto pojištěním a další.
Je důležité si vzít s sebou na dovolenou pojistku a příslušné formuláře, taktéž by klient měl být se vším seznámen, aby ho na cestě, co se týče pojištění, nic nezaskočilo. 14
A když se konkrétně podívám na to, jaké jsou možnosti sjednání pojištění, jedná se o tyto metody: a) klient si může zajít sám na pobočku pojišťovny b) využije služeb zprostředkovatele, v našem případě cestovní kanceláře c) objedná si cestovní pojištění přes telefon či internet d) má možnost mít toto pojištění jako doplňující služby k platebním kartám Jaké mohou mít výhody tyto způsoby sjednání? U prvních dvou si klient zajde pouze na pobočku nebo do cestovní kanceláře, popíše své přesné požadavky (na jaký druh cesty se chystá, kolik lidí pojede, co chce mít v pojištění obsažené, na jak dlouho a další) a pracovník s ním probere detaily. Dále mu předá veškeré brožurky a letáky a podepíše s ním smlouvu. Pokud má klient jakékoliv otázky, pracovník mu je rád zodpoví. Nevýhodou tohoto sjednání je to, že většina lidí jde na pobočku své již známé pojišťovny a nepodívá se na další možnosti jiných pojišťoven, které mohou mít lepší nabídky. A také je tento druh sjednání vcelku pomalejší oproti ostatním způsobům. Sjednání přes telefon či internet poskytuje dnes již většina pojišťoven. Po telefonu opět operátor vyzpovídá klienta, aby věděl jaký balíček mu nabídnout, aby byl zcela spokojen. Na internetu si zákazník vše volí sám a mnohdy jsou zde nabídnuty i slevy za sjednání pojištění online. Takže velká výhoda je zde ta, že tyto dvě formy nezaberou moc času, takže jsou ideální pro lidi, kteří neradi plýtvají časem. Nevýhodou zde může pro některé lidi být ta, že jim na e-mail přijde smlouva a identifikační kartička, které je potřeba vytisknout. Ale tohle je opravdu malichernost. U posledního druhu sjednání je velkou nevýhodou většinou nevědomost lidí. Ve většině případů ani neví, co v daném pojištění mají sjednáno a pak se diví, že tam nebylo např. pojištění zavazadel apod. Ale pokud si člověk vše řádně prostuduje, tak není co řešit a daná nevýhoda se stane výhodou.
2.2.5 Výluky Jako u každé formy pojištění, tak i u cestovního pojištění jsou situace, kdy pojišťovna není povinna plnit pojistné plnění. Proto opět apeluji na to, aby si každý řádně přečetl pojistnou smlouvu a také si promyslel, jaké druhy sportů chce na dovolené provozovat. Dle České asociace pojišťoven (ČAP) jsou tyto výluky v cestovním pojištění: 15
Pojistitel je zbaven povinnosti poskytnout pojistné plnění v takových případech, kdy pojištěný utrpěl úraz či onemocnění v souvislosti se situacemi, kdy klient:
požil alkohol, návykové látky či zneužil léky
pokusil se o sebevraždu nebo si vědomě poškozoval zdraví
dělal výtržnosti nebo je vyvolával či v souvislosti s trestnou činností, kterou spáchal
účastnil se válečné události, občanské války nebo občanského nepokoje
nedodržel zákony v dané zemi vlastním jednáním
provozoval profesionální či výkonnostní sporty po dobu účasti na soutěžích a příprav na ně
provozoval rizikové druhy sportů (např. lyžoval mimo vyznačené trasy, skialpinismus a další), které není možné nějak zajistit
provozoval nebezpečné druhy sportů (např. rafting, vodní motorové sporty, potápění s dýchacím přístrojem a další), když nebylo sjednáno připojištění na tyto sporty
měl zdravotní komplikace vzniklé v důsledku pobytu ve vysoké nadmořské výšce, opět když neměl sjednáno připojištění na nebezpečné sporty
účastnil se organizovaných sportovních soutěží a neměl sjednáno připojištění
Pojistitel je také zbaven povinnosti poskytnout pojistné plnění, jde-li o:
jakékoliv vyšetření ke zjištění těhotenství, interrupce či jakékoliv komplikace po šestém měsíci těhotenství, včetně porodu, vyšetření a léčby neplodnosti a umělého oplodnění
náročná vyšetření odborným lékařem, pokud tato vyšetření nebyla dříve probrána s pojistitelem či asistenční službou
nákup antikoncepčních prostředků
ošetření zubů a služby s tím spojené (s výjimkou ošetření v důsledku úrazu nebo první pomoci)
různé psychické, neurologické změny či poruchy
lékařské ošetření mimo zdravotnické zařízení a ošetření nekvalifikovanou osobou
preventivní prohlídky
rehabilitaci, lázeňskou léčbu či nadstandardní péči
náhrady za zhotovení protéz, brýlí, kontaktních čoček a podobně
podpůrné léky či vitamíny
vyšetření na pohlavní nemoci 16
Pojistitel také není povinen plnit pojistné plnění v případě, kdy náklady na léčení vznikly v důsledku:
léčebné péče, která souvisela s úrazem či onemocněním, které bylo již před počátkem platnosti pojištění
léčení či operace chronického či jiného onemocnění, pokud toto onemocnění vyžadovalo v předcházejících 12 měsících hospitalizaci
onemocnění, které bylo možné zjistit ještě před začátkem pojištění nebo alespoň jeho následky
léčebné péče, pokud se staly jediným cílem nebo alespoň jedním z hlavních cílů cesty pojištěného či zda jde o léčebnou péči, o které se již před započetím cesty vědělo, že se musí v době cesty uskutečnit
Je tedy patrné, že výluk je opravdu hodně a ještě mohou být další podle druhu připojištění, ale to jsem již zmiňovala výše.
17
3 Praktická část V praktické části jsem se zaměřila na tři druhy zákazníků, kteří vycestují do zahraničí na letní dovolenou k moři. Za klienty jsem si vybrala jednu studentku, která má nejmenší zkušenosti s cestováním. Dále pracujícího muže v produktivním věku, který je nadšeným cestovatelem a bez cestování si neumí představit svůj život. Třetím a zároveň posledním klientem je paní v seniorském věku, která má cestování nyní také velmi v oblibě a ráda poznává i jiné oblasti země než ty u nás v České republice. Za zemi, kam mí klienti budou cestovat, jsem si vybrala Chorvatsko, protože tato země je stále hodně vyhledávána českými turisty. Všichni mí klienti budou v Chorvatsku trávit 7 dní a nikdo z nich nepojede na pracovní cestu. Každý z klientů má své individuální požadavky, které jsem se snažila uspokojit přehledem pojišťoven splňujících jejich kritéria a to v tabulkách č. 1, 2 a 3.
3.1 Rozdělení klientů a jejich poţadavky na CP 3.1.1 Student Dvacetiletá studentka si cestovní pojištění sjednávala pouze jednou, a to když jela do Chorvatska. V tomto pojištění měla pouze pojištění léčebných výloh a pojištění zavazadel. Nic jiného nepotřebovala. Nebo si spíše v té době neuvědomovala, že by mohla potřebovat i další pojištění, přeci jen v té době byla ještě adolescent. Dohodli jsme se, že do cestovního pojištění dáme všechny složky, ale zaměříme se na cenu a vybereme nejlevnější a nejlepší produkt.
3.1.2 Muţ v produktivním věku Muž je zvyklý při sjednávání pojištění nehledět moc na cenu a spíše se zaměřovat na limity pojistného plnění v pojištění. Sám se považuje za smolaře, a proto je pro něj prvořadé, aby byl co nejvíce kryt na dovolené. Tudíž si v cestovním pojištění sjednává vždy vše, co je možné. Hlavně aby měl všude co nejvyšší krytí. 18
Dohodli jsme se tedy, že do pojištění dáme co nejvyšší možnosti krytí a nebudeme se příliš zaměřovat na cenu.
3.1.3 Ţena v důchodovém věku Paní si do cestovního pojištění zahrnovala vždy léčebné výlohy a úrazové pojištění. Vše ostatní pro ni nemá moc velký význam. Hraje pro ni největší roli cena, tudíž si cestovní pojištění vybírá spíše podle ceny než podle obsahu. Paní je nyní 72 let. S paní jsem se domluvila, že jí najdu produkty, které budou obsahovat všechno, avšak zaměříme se na cenu a možnou slevu při sjednání online. Když v cestovním pojištění bude chybět např. pojištění zavazadel, tak ho tam vůbec postrádat nebude. Zavazadla si prý střeží jako oko v hlavě.
3.2 Pojišťovny splňující daná kritéria Pojišťovny jsem vybrala dle portálu top-pojisteni.cz. Uvedla jsem pouze dvanáct pojišťoven z důvodu přehlednosti daných pojišťoven. Jen u poslední klientky jsem uvedla pouze deset pojišťoven, protože zbývající nesplňovaly její požadavky. U každé pojišťovny jsem vybrala produkt ušitý na míru vždy danému klientovi. Ve všech tabulkách jsou pojišťovny seřazeny dle abecedy. Tabulka 1 Nabídka produktů pojišťoven pro studentku (vlastní zpracování)
19
V tabulce č. 1 vybrané produkty v sobě zahrnují tyto služby cestovního pojištění: léčebné výlohy, úrazové pojištění (trvalé následky a smrt úrazem), pojištění zavazadel a pojištění odpovědnosti za škodu. Všechny tyto produkty také obsahují asistenční služby. Tabulka 2 Nabídka produktů pojišťoven pro pracujícího muže (vlastní zpracování)
V tabulce č. 2 u vybraných produktů nehrála žádnou roli cena, jak si klient přál. Naopak hrála velkou roli výše pojistného plnění v případě pojistné události, aby byl klient kryt, co nejvýše je to možné. U některých z těchto produktů jsou i obsaženy nadstandardní služby, jako např. nadstandardní asistenční služby, nemocniční odškodné v případě hospitalizace, popřípadě náklady vynaložené na záchranu a další. Tabulka 3 Nabídka produktů pojišťoven pro seniorku (vlastní zpracování)
20
V tabulce č. 3 jsem se snažila najít nejlevnějších deset pojišťoven na našem trhu, které zahrnují veškeré požadavky klientky. U některých produktů chybí pojištění zavazadel, viz tabulka č. 6. Jak jsem zmínila dříve, s paní jsem se dohodla na tom, že když někde nebude zahrnuto pojištění zavazadel, tak to vůbec nevadí, protože paní dává spíše přednost levnému produktu.
3.3 Detailní zaměření na limity pojistného plnění Každý produkt byl více rozebrán a byly vyjádřeny limity u pojistného plnění u každé složky CP v následujících tabulkách č. 4, 5 a 6.
21
Tabulka 4 Výše pojistných limitů a přidělené váhy studentky a mé vlastní (vlastní zpracování)
22
Tabulka 5 Výše pojistných limitů a přidělené váhy muže a mé vlastní (vlastní zpracování)
23
Tabulka 6 Výše pojistných limitů a přidělené váhy seniorky a mé vlastní (vlastní zpracování)
24
V tabulkách byly také znázorněny váhy klientů, které znázorňují, které ze složek pokrytí rizika CP jsou pro klienty nejvíce důležité a které nejméně. Také tam byly uvedeny mé vlastní váhy na daná kritéria. Váhy byly dány tak, aby po následném součtu dávaly dohromady číslo 1. Čím důležitější kritérium tím větší váha byla danému kritérii přidělena. U všech pojišťoven je také obsažena asistenční služba a z tohoto důvodu nebyla uváděna v daných tabulkách, ani brána v potaz v dalším šetření. U pojištění odpovědnosti bylo počítáno jak s odpovědností na zdraví, tak také s odpovědností škody na věci. U úrazového pojištění bylo také počítáno s oběma variantami, a to tedy s trvalými následky a úmrtím následkem úrazu. Pojištění stornopoplatků pro naše šetření nebylo využito, protože není známá přesná cena daného zájezdu.
3.4 Vícekriteriální metody rozhodování S vícekriteriálními metodami rozhodování se každý z nás setká v běžném životě, např. koupí ledničky, vybráním správného produktu u banky, koupí domu, výběr cestovní kanceláře při plánování dovolené a další. Většina z nás si to však ani neuvědomuje. U daných situací k rozhodování dáváme různé váhy daným kritériím, některá jsou pro nás důležitější než jiná. Kdybychom např. u cestovní kanceláře přikládali největší význam jejímu jménu a ceně za zájezd, tak tato kritéria pro nás budou prvořadá při vybírání a budeme je brát nejvíce na zřetel. Dle pana Fialy (10) jsou vícekriteriální metody rozděleny:
Modely vícekriteriálního hodnocení variant (dále jen "diskrétní modely")
Modely vícekriteriálního programování (dále jen "spojité modely")
V mé práci jsem se zabývala pouze diskrétními modely, tudíž se již dále o spojitých modelech zmiňovat nebudu. U diskrétních modelů jsou vždy množiny variant popsány seznamem variant, které jsou dále popsány daným hodnocením dle zadaných kritérií, což vyjadřuje informace. Každá informace však může mít jinou formu než informace jiná. Cílem může u těchto modelů být: 25
Nalezení množiny tzv. "dobrých" variant
Nalezení varianty, která by ze všech kritérií měla nejlepší ohodnocení
Uspořádání všech variant (10)
3.4.1 Metoda WSA (10) Zde je využita metoda zvaná metoda váženého součtu (dále jen "WSA"). Jde o metodu, kde je dosaženo principu maximalizace užitku na stupnici od 0 do 1. Nulu bude mít nejméně vhodná varianta a 1 dosáhne nejvíce vhodná varianta. Ostatní varianty jsou mezi těmito dvěma. Vyjadřuje tedy určitou prospěšnost jisté hodnoty kritéria nebo varianty, ale s ohledem na názor hodnotitele. Varianta, která bude mít nejvyšší hodnocení, bude vybrána za nejvhodnější.
3.4.2 Základní pojmy modelů rozhodování (10) Rozhodování je určitý proces vybírání jedné varianty z množiny variant dle daného kritéria za úmyslem dosáhnout stanoveného cíle. Tento proces lze provádět pouze v případě, že je více množin rozhodovacích variant. Rozhodovatel si vybírá ze všech variant své rozhodnutí. S použitím kritéria rozhodovatel vystihuje své preference na množině daných variant. Kritérium je norma, podle níž jsou porovnávány rozhodovací varianty. Analytik zpracovává upřednostněné informace rozhodovatele a prezentuje mu svá doporučení. Jedná se o systém pro podporu rozhodování, tedy počítačový program. Zde za mnoţinu variant pokládáme jednotlivé produkty pojišťoven, dále za daná kritéria pokládáme základní cestovní pojištění (léčebné výlohy), další možnosti připojištění, slevu při sjednání online a také cenu cestovního pojištění. Informace o jejich významnosti jsou zobrazeny prostřednictvím vah daných kritérií. Vazby mezi množinami variant a jednotlivými kritérii jsou vyjádřeny cenou za CP, výší limitů pojistných plnění a v neposlední řadě také výší dané slevy při sjednání online.
26
3.5 Vyhodnocení Na každého klienta byla využita metoda WSA. Tato metoda je schopná vypočítat určité hodnoty, díky nimž je stanoveno pořadí pojišťoven od nejlepší po nejhorší. U dvou klientů, u studentky a muže v produktivním věku, je variant 12 a u ženy seniorky 10, důvody jsou popsány výše. Kritéria jsou u všech klientů stejná a je jich 8, a to:
Léčebné výlohy
Trvalé následky úrazu
Smrt následkem úrazu
Pojištění zavazadel
Odpovědnost za škodu (život)
Odpovědnost za škodu (věc)
Sleva u sjednání online
Cena za 7 dní dovolené se slevou
Pro daný výpočet byla stanovena váha různých kritérií pomocí procentuálního uvážení každého ze subjektů tedy, který faktor pokládají za nejvíce důležitý při výběru cestovního pojištění a který je pro ně postradatelný. Při zjištění těchto všech informací bylo provedeno vyhodnocení v aplikaci nazývané SANNA pro vícekriteriální hodnocení variant.
27
3.5.1 Procentuální znázornění subjektivně přidělených vah Já osobně největší význam při výběru cestovního pojištění přikládám základnímu prvku a to léčebným výlohám. U mě je prvořadé se nejdříve zaměřit na výši pojistného plnění u tohoto kritéria. Ve druhé řadě se určitě podívám na cenu, která je pro mě také rozhodující a samozřejmě na třetím místě sleva, kterou každý dostane při sjednání si CP online. Tohle je můj subjektivní názor a dle tohoto se vždy řídím při výběru CP. Graf 1 Procentuální vyjádření subjektivních vah (vlastní zpracování) Léčebné výlohy Trvalé následky úrazu 34% Smrt následkem úrazu Pojištění zavazadel Odpovědnost za škodu (život) 10%
39%
1% 1%
Sleva u sjednání online
8% 6% 1%
Odpovědnost za škodu (věc)
Cena za 7 dní (se slevou)
28
3.5.2 Procentuální znázornění přidělených vah u studentky Zde můžeme také vidět procentuální podíl přidělení dle důležitosti jednotlivých kritérií. Je zde tedy patrné, že se studentka vždy nejdříve rozhoduje dle ceny, které přidělila 40 %. Ihned za cenu zařadila léčebné výlohy, kterým přiřadila 37 %. Sleva se u ní zařadila na třetí pozici s 13 %. Všechny ostatní položky jsou zanedbatelné a nehrají podstatnou roli při výběru produktu cestovního pojištění. Graf 2 Procentuální vyjádření vah jednotlivých kritérií u studentky (vlastní zpracování)
Léčebné výlohy Trvalé následky úrazu
40%
Smrt následkem úrazu Pojištění zavazadel 37%
Odpovědnost za škodu (život) Odpovědnost za škodu (věc)
13%
Sleva u sjednání online 1% 1%
5% 1%
2%
Cena za 7 dní (se slevou)
29
3.5.3 Procentuální znázornění přidělených vah u muţe Klient za nejdůležitější považuje léčebné výlohy, a to celými 45 %. Pro klienta cena nehraje až tak velkou roli jako léčebné výlohy, a tudíž jí přidělil 28 %. Za třetí nejdůležitější zhodnotil slevu u sjednání online (15 %). U ostatních kritérií jsou nepatrné rozdíly. Graf 3 Procentuální vyjádření vah jednotlivých kritérií u muže (vlastní zpracování) Léčebné výlohy 28% Trvalé následky úrazu Smrt následkem úrazu Pojištění zavazadel 15% Odpovědnost za škodu (život) 45% 2% 1%
8%
Odpovědnost za škodu (věc) Sleva u sjednání online
1% 1%
Cena za 7 dní (se slevou)
30
3.5.4 Procentuální znázornění přidělených vah u seniorky Paní si většinou spíše nechá doporučit a poté se zařizuje dle výše pojistného limitu u léčebných výloh, kterým dala 33 %. Pak je pro ni samozřejmě důležitá cena, které dala 25 %. Klientka si velmi střeží svá zavazadla a v cestovním pojištění je pro ni velmi důležité, aby je měla pojištěná, proto dala pojištění zavazadel 22 %. Dále paní dala význam slevě u sjednání online, která pro ni hraje roli, pouze pokud si cestovní pojištění zřizuje přes internet, co moc často není. Graf 4 Procentuální vyjádření vah jednotlivých kritérií u seniorky (vlastní zpracování)
Léčebné výlohy
25%
Trvalé následky úrazu Smrt následkem úrazu 13%
Pojištění zavazadel 33% Odpovědnost za škodu (život)
1% 1%
Odpovědnost za škodu (věc) 22% Sleva u sjednání online 1% 4%
Cena za 7 dní (se slevou)
31
3.6 Vyhodnocení metodou WSA V tabulkách 4, 5 a 6 bylo nahrazeno "bez limitu" nejvyšším limitem orientovaným nejvyšším limitem u léčebných výloh pojišťovny Chartis Europe S. A. U studentky tedy 5 000 000 Kč a u muže 15 000 000 Kč. U seniorky byla stanovena výše dle více pojišťoven, které měly nejvyšší pojistné plnění u léčebných výloh, a to na 3 000 000 Kč. U pojištění, které nebylo v balíčku CP, bylo místo slova "není" uvedena 0. Všechna kritéria jsou maximalizačního typu, to znamená nejvyšší pojistné limity, pouze cena je minimalizačního typu, protože tu nechceme mít vysokou u žádného produktu. Výsledky u této metody byly vždy stanoveny součinem vah u jednotlivých kritérií s hodnotami kritérií.
3.6.1 Srovnání výsledků studentky s mými Tabulka 7 Vyhodnocení metodou WSA u studentky (vlastní zpracování)
V tabulce můžeme tedy vidět, že nejlépe vhodným produktem pro studentku je Platinum od pojišťovny Allianz. Je to dáno tím, že pojišťovna Allianz u tohoto produktu nabízí nejvyšší možný limit léčebných výloh, pro vyhodnocení stanoveným na 32
limit 5 000 000 Kč, což je zmíněno výše. A také klientka dávala nejvyšší váhu právě ceně, která je v porovnání s ostatními kritérii nejlepší v tomto produktu a navíc Allianz nabízí 15% slevu při sjednání online. Také ve vítězném produktu jsou nejvýše pojištěny zavazadla na 50 000 Kč ze všech produktů a právě tomuto kritérii přikládala klientka význam ihned za léčebnými výlohami, cenou a slevou při sjednání online. Trochu v pozadí se potom umístila pojišťovna Chartis Europe S. A. a také Uniqa se svými produkty Silver a K3. Nejméně vhodným produktem pro klientku se stal produkt Standard od Evropské cestovní pojišťovny. I když tento produkt měl vyšší pojistné limity u léčebných výloh (3 000 000 Kč), nebyly nejvyššími a v porovnání s cenou nemohou konkurovat vítěznému produktu od Allianz. U produktu na posledním místě není ani žádná sleva u sjednání online, tudíž tento produkt byl pro studentku nejdražším ze všech nabízených, a tudíž nejméně doporučovaným. Tabulka 8 Vyhodnocení metodou WSA mých vah (vlastní zpracování)
Zde můžeme vidět, že na prvním místě se také umístil produkt Platinum od Allianz pojišťovny. Váhy mé a studentky byly vcelku totožné, proto máme skoro shodné 33
tabulky a na prvním místě je opět tento produkt z důvodu nejvyššího pojistného plnění u základního pojištění za nejlepší cenu. Na dalších příčkách se stejně jako u studentky umístila pojišťovna Chartis Europe S. A. a Uniqa se svými produkty Silver a K3. Nejméně vhodným produktem je opět Standard od Evropské cestovní pojišťovny, stejně jako u studentky. Shodným nejlepším produktem je tedy jednoznačně Platinum od Allianz. Dle výpočtu metodou WSA byl vyhodnocen za nejvhodnější variantu pro studentku. Je to dáno také tím, jaké studentka dala váhy jednotlivým kritériím, aby se mohl vyhodnotit jejich součin s hodnotami kritérií a následně mohl být vyhodnocen výsledek. Tento produkt lze tedy doporučit studentům, kteří se rozhodnou vycestovat do zahraničí a kteří hledí v první řadě na pojistné limity léčebných výloh, na cenu a slevu při sjednání online a poté na další kritéria.
34
3.6.2 Srovnání výsledků muţe s mými Tabulka 9 Vyhodnocení metodou WSA u muže (vlastní zpracování)
Zde opět vyhrává produkt Platinum od Allianz pojišťovny. Vzhledem k tomu, že muž se rozhoduje dle léčebných výloh a ty byly u tohoto produktu nejvyšší (15 000 000 Kč) s ohledem na cenu je jasným vítězem produkt Platinum. Třetím důležitým kritériem pro klienta byla sleva u sjednání online a ta je u tohoto produktu 15 %. Na druhém a třetím místě se potom umístila Chartis Europe S. A. a Axa Assistance s produkty Gold a Excelent. Za nejméně doporučovaný produkt pro tohoto klienta je produkt Optimal od Evropské cestovní pojišťovny. Tento produkt má pojistný limit u léčebných výloh "pouhých" 6 000 000 Kč v porovnání s nejlepším produktem. Dalším důležitým kritériem pro klienta je cena a ta u tohoto produktu je nejvyšší (1 240 Kč) a navíc není možnost ani žádné slevy při sjednání online. Tento produkt je tedy bezpochyby tím nejméně vhodným.
35
Tabulka 10 Vyhodnocení metodou WSA mých vah (vlastní zpracování)
Zde opět zvítězil produkt od pojišťovny Allianz Platinum s nejvyšším pojistným limitem, nízkou cenou a navíc se slevou online celých 15 %. U klienta lze vidět větší rozdíl u prvního a druhého místa. Klient přikládal větší důraz léčebným výlohám než já. U mě se na druhém a třetím místě stejně jako u klienta umístila pojišťovna Chartis Europe S. A. a Axa Assistance se svými produkty Gold a Excelent. Na posledním místě vyšla opět Evropská cestovní pojišťovna se svým produktem Optimal. Je to opět dáno menší výší pojistného limitu u léčebných výloh a také nepřiměřenou cenou k danému produktu. Hraje zde také významnou roli nemožnost mít slevu při sjednání online, tudíž se produkt stává nejméně vhodným pro daného klienta. V obou případech je nejlepším produktem opět Platinum od Allianz. Když vezmeme v potaz dvě má nejdůležitější kritéria a klientova (léčebné výlohy a cena), tak jsou rozdíly ve výších pojistných limitů hlavními důsledky při vyhodnocení výsledku. Tento produkt je tedy vhodným pro kohokoliv, kdo hledí na cenu, ale také na výši pojistných limitů u léčebných výloh. 36
3.6.3 Srovnání výsledků seniorky s mými Tabulka 11 Vyhodnocení metodou WSA u ženy seniorky (vlastní zpracování)
Zde je jednoznačným vítězem produkt K3 od pojišťovny Uniqa. Pojistný limit u léčebných výloh byl nejvýše určeným, a to 3 000 000 Kč u této klientky. Léčebné výlohy se porovnali i s dalšími důležitými kritérii, aby mohl být vybrán nejlepší produkt. Mezi další kritéria seniorka pokládala cenu, která byla jedna z nižších. Dále pojištění zavazadel, které zde bylo 15 000 Kč, což je ideál. Dalším kritériem byla sleva u sjednání online, která zde byla 10 %. Na druhém a třetím místě se umístily ČSOB a Česká pojišťovna se svými produkty Varianta 1 a Individuál. Za nejméně vyhovující produkt byl určen Bronze od Chartis Europe S. A. Zde jsou pojistné limity u léčebných výloh poloviční, a tedy "jen" 1 500 000 Kč. Cena zde nebyla z nejnižších, což bylo také dáno tím, že u tohoto produktu není žádná sleva při sjednání online. A také zde chybí pojištění zavazadel.
37
Tabulka 12 Vyhodnocení metodou WSA mých vah (vlastní zpracování)
V porovnání léčebných výloh s cenou zvítězil stejný produkt jako u seniorky, a to tedy K3 od pojišťovny Uniqa. Opět je to dáno výší pojistných limitů u léčebných výloh, u pojištění zavazadel a také díky ceně a slevě u sjednání online. Na druhém a třetím místě jsou stejné produkty jako u seniorky, a to tedy od ČSOB pojišťovny a od České pojišťovny. Za nejméně vyhovující, stejně jako u seniorky, je produkt Bronze od Chartis Europe S. A. U tohoto produktu chybí pojištění zavazadel, cena je vyšší kvůli neexistenci slevy u sjednání online. A jako hlavním důvodem je zde to, že pojistný limit u léčebných výloh je poloviční oproti prvnímu v daném žebříčku kvality. Zde v obou případech vyhrál jednoznačně produkt K3 od pojišťovny Uniqa. Tento produkt je tedy ideálním pro seniory nad 70 let, kteří rádi vycestují do zahraničí. Navíc je zde vysoký limit pojistného plnění u léčebných výloh, pojištění zavazadel, sleva u sjednání online a díky tomu i nižší cena.
38
4 Závěr Hlavním cílem mé bakalářské práce bylo srovnání produktů různých pojišťoven na českém pojistném trhu a následně vyhodnotit nejlepší možnou variantu pro každého ze tří modelových klientů, a to tedy pro studentku, muže v produktivním věku a ženu v důchodovém věku. Tyto produkty byly vyhodnoceny metodou WSA a následně byla vybrána nejlepší varianta pro každého klienta individuálně. Cestovní pojištění mělo 8 kritérií (léčebné výlohy, trvalé následky úrazu, smrt následkem úrazu, odpovědnost za škodu na životě, odpovědnost za škodu na věci, sleva u sjednání online a cena za sedmidenní dovolenou), které respondenti hodnotili. Každému z kritérií přidělili dotazovaní dle svého uvážení váhu podle důležitosti, jakou přikládají při výběru CP. Pro dva klienty bylo vybráno 12 produktů a pro jednoho 10. Nejdříve bylo zapotřebí si prostudovat danou literaturu o pojištění celkově, dále o cestovním pojištění, ale také si prostudovat metody vícekriteriálního hodnocení variant. V první části mé práce jsem se zaměřila na charakteristiku pojišťovnictví s tím, že jsem se také zaměřila na vysvětlení pojmů v tomto odvětví. Dále jsem popsala CP a jeho obsah, jeho výluky, sjednání a další důležité informace pro potencionálního klienta. V další části jsem vybrala dle požadavků každého klienta produkty u různých pojišťoven pomocí portálu top-pojištění.cz a dle České asociace pojišťoven (ČAP). Dále jsem zjistila pojistné limity u každého produktu, které jsem zanesla do tabulek 4, 5 a 6. A klienti přidělili každému z kritérií váhu dle důležitosti při výběru CP a díky tomu jsem mohla dané výsledky zanést do systému SANNA, který metodou WSA vyhodnotil nejlepší variantu pro každého klienta individuálně. Poté byly tedy vyhodnoceny nejlepší produkty pro každého klienta a byly srovnány s výsledky mých subjektivně přidělených vah jednotlivých kritérií a z toho vyplývajících produktů. Mezi kritérii byly považovány za nejdůležitější léčebné výlohy, cena a poté sleva u sjednání online. U jednoho případu se na prvních třech příčkách umístilo i pojištění zavazadel, a to u případu seniorky. U většiny případů vyhrál produkt Platinum od pojišťovny Allianz, jen u seniorky to tak nevyšlo z toho důvodu, že tento produkt pro ni nebyl vhodný. Platinum nabízí nejvyšší možné pojistné limity u léčebných výloh a s ohledem na cenu se umístil na první příčce. 39
V bakalářské práci je tedy ukázáno, jaké produkty z aktuální nabídky cestovního pojištění si mohou různí klienti vybrat, dávají-li přednost právě výše zmíněným kritériím při výběru CP.
40
Seznam pouţité literatury Bibliografické zdroje (1) VÁVROVÁ, Eva. Pojišťovnictví - vybrané metody pro základní kurs. 1.vyd. Brno: Mendelova zemědělská a lesnická univerzita v Brně, 2000, 84 s. ISBN 80-7157-487-2. (2) ČEJKOVÁ, Viktória. Pojistný trh. 1.vyd. Praha: Grada Publishing, 2002, 119 s. ISBN 80-247-0137-5. (3) DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. aktualiz. vyd. Praha: Ekopress, 2005, 178 s. ISBN 80-861-1992-0 (4) ORIEŠKA, Ján. Technika sluţeb cestovního ruchu. 1. vyd. Praha: Idea Servis, 1999, 244 s. ISBN 80-859-7027-9. (5) VANČUROVÁ, Alena a Stanislav KLAZAR. Sociální a zdravotní pojištění: úvod do problematiky. 2., aktualiz. a rozš. vyd. Praha: ASPI, 2008, 121 s. Vzdělávání a certifikace účetních. ISBN 978-807-3573-812. (6) HULEŠ, Jan a Jana HORNIGOVÁ. Účetnictví pojišťoven: úvod do problematiky. 2., aktualiz. a rozš. vyd. Praha: Linde, 1997, 287 s. Praktické příručky. ISBN 80-720-10980. (7) FIALA, Petr a Jana HORNIGOVÁ. Operační výzkum: nové trendy. 1. vyd. Praha: Professional Publishing, 2010, 239 s. Praktické příručky. ISBN 978-80-7431-036-2 (VáZ.). (8) HESKOVÁ, Marie a Jana HORNIGOVÁ. Cestovní ruch: pro vyšší odborné školy a vysoké školy. 1. vyd. Praha: Fortuna, 2006, 223 s. Praktické příručky. ISBN 80-7168948-3. (9) RYGLOVÁ, Kateřina, Michal BURIAN a Ida VAJČNEROVÁ. Cestovní ruch podnikatelské principy a příleţitosti v praxi: pro vyšší odborné školy a vysoké školy. 1. vyd. Praha: Grada, 2011, 213 s. Praktické příručky. ISBN 978-80-247-4039-3 (BROž.). (10) FIALA, Petr. Modely a metody rozhodování. Vyd. 1. Praha: Oeconomica, 2003, 292 s. ISBN 80-245-0622-X. 41
Internetové zdroje [11] ČSOB - slovníček pojmů. [online]. [cit. 2012-03-01]. Dostupné z: WWW:
[12] Léčebné výlohy. [online]. [cit. 2012-02-28]. Dostupné z: WWW: [13]
Stornopoplatky.
[online].
[cit.
2012-02-25].
Dostupné
z:
WWW:
[14] Výluky v cestovním pojištění. [online]. [cit. 2012-03-04]. Dostupné z: WWW: [15] Co je dobré vědět o pojištění zavazadel. [online]. [cit. 2012-03-02]. Dostupné z: WWW: [16]
Pojištění
zavazadel.
[online].
[cit.
2012-03-02].
Dostupné
z:
WWW:
z:
WWW:
[17]
Cestovní
pojištění.
[online].
[cit.
2012-03-09].
Dostupné
[18] GENERALI cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [19] WÜSTENROT cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [20] AXA cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [21] UNIQA cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [22] DIRECT cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW:
42
[23] MONDIAL ASSISTANCE cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z:
WWW:
assistance.cz/ProductDefine.aspx?key=20120320120627:HFcpW4XTy14pQeDtmyXU Ohj6t4duZxJpN457Fnv11TV5KhG1A> [24] ČSOB cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [25] ALLIANZ cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [26] EVROPSKÁ CESTOVNÍ POJIŠTˇOVNA cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-0320].
Dostupné
z:
WWW:
[27] CHARTIS EUROPE S. A. cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z:
WWW:
proces_749_177440.html> [28] KOOPERATIVA. cestovní pojištění. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [29] TOP POJIŠTĚNÍ srovnání produktů. [online]. [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: WWW: [30] Vícekriteriální hodnocení variant. [online]. [cit. 2012-03-22]. Dostupné z: WWW:
Přílohové zdroje A Smlouva cestovního pojištění přes zprostředkovatele – pobočka Allianz Jihlava B Práva a povinnosti účastníků pojištění – pobočka Allianz Jihlava
43
Seznam tabulek, grafů a obrázků Seznam tabulek Tabulka 1 Nabídka produktů pojišťoven pro studentku
19
Tabulka 2 Nabídka produktů pojišťoven pro pracujícího muže
20
Tabulka 3 Nabídka produktů pojišťoven pro seniorku
20
Tabulka 4 Výše pojistných limitů a přidělené váhy studentky a mé vlastní
22
Tabulka 5 Výše pojistných limitů a přidělené váhy muže a mé vlastní
23
Tabulka 6 Výše pojistných limitů a přidělené váhy seniorky a mé vlastní
24
Tabulka 7 Vyhodnocení metodou WSA u studentky
32
Tabulka 8 Vyhodnocení metodou WSA mých vah
33
Tabulka 9 Vyhodnocení metodou WSA u muže
35
Tabulka 10 Vyhodnocení metodou WSA mých vah
36
Tabulka 11 Vyhodnocení metodou WSA u ženy seniorky
37
Tabulka 12 Vyhodnocení metodou WSA mých vah
38
Seznam grafů Graf 1 Procentuální vyjádření subjektivních vah
28
Graf 2 Procentuální vyjádření vah jednotlivých kritérií u studentky
29
Graf 3 Procentuální vyjádření vah jednotlivých kritérií u muže
30
Graf 4 Procentuální vyjádření vah jednotlivých kritérií u seniorky
31
Seznam obrázků Obr. 1 Schéma rozdělení pojištění podle forem jeho vzniku
3
44
Seznam příloh A Smlouva cestovního pojištění přes zprostředkovatele
46
B Práva a povinnosti účastníků pojištění
47
45
Příloha A Smlouva cestovního pojištění přes zprostředkovatele
46
Příloha B Práva a povinnosti účastníků pojištění Pojistník a pojištění jsou povinni pravdivě a úplně odpovědět na všechny písemné dotazy pojistitele týkající se sjednávaného pojištění. To platí i v případě, že jde o změnu pojištění. Stejnou povinnost má pojistitel vůči pojistníkovi a pojištěnému, jménem pojistitele může tuto povinnost plnit též pojišťovací zprostředkovatel. Pojistník je v případě pojištění cizího rizika povinen seznámit pojištěného s obsahem pojistné smlouvy týkající se pojištění jeho pojistného rizika a předat pojištěnému příslušné doklady vystavené pojistitelem. Pojistník a pojištěný jsou povinni oznámit pojistiteli nebo jeho asistenční službě, že uzavřeli jiné cestovní pojištění či jsou pojištěni dalším cestovním pojištěním na obdobné pojistné nebezpečí a pojistné riziko a obdobnou dobu u jiného pojistitele, součástí oznámení je uvedení obchodní firmy jiného pojistitele a výše pojistné částky. Pojistník je na požádání pojistitele nebo pojišťovacího zprostředkovatele povinen prokázat, že pojistné zaplatil (např. předložením kopie výpisu z účtu) Pojistník, pojištěný nebo oprávněná osoba jsou povinni v případě, že se po nahlášení pojistné události nebo po výplatě pojistného plnění našel ztracený nebo odcizený majetek, kterého se pojistná událost týká, tuto skutečnost neprodleně oznámit pojistiteli, na pojistitele vlastnictví nalezeného majetku nepřechází. V případě, že již oprávněná osoba obdržela pojistné plnění za tento majetek je povinna jej vrátit po odečtení přiměřených nákladů, které musela vynaložit na opravu závad, které vznikly v době, kdy byla zbavena možnosti s majetkem nakládat. Pojištěný je povinen: 1) během trvání pojištění dbát, aby pojistná událost nenastala a učinit veškerá možná opatření k odvrácení hrozícího vzniku pojistné události nebo ke zmírnění jejich následků, 2) při své činnosti dodržovat příslušná bezpečnostní opatření příslušné země včetně používání funkčních ochranných pomůcek (ochranné pracovní pomůcky, přilba při jízdě na kole, lyžích a snowboardu, přilba a plovací vesta při vodních sportech apod.),
47
3) bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit, že nastala pojistná událost, podat pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků této události, předložit k tomu potřebné originály dokladů související se škodní událostí a postupovat způsobem dohodnutým v pojistné smlouvě nebo stanoveným v pojistných podmínkách cestovního pojištění (PPCP), je-li pojistnou událostí smrt pojištěného, má tuto povinnost oprávněná osoba 4) poskytnout pojistiteli při šetření pojistné události veškerou potřebnou součinnost a úkony vyžádané pojistitelem provést bez zbytečného prodlení, 5) na žádost pojistitele zprostit třetí osobu (zejména lékaře) mlčenlivosti o skutečnostech souvisejících s pojistnou událostí, 6) na žádost pojistitele zajistit na vlastní náklady úřední překlad dokladů nezbytných k šetření pojistné události 7) na žádost pojistitele vyžádat u své zdravotní pojišťovny výpis z „Individuálního účtu pojištěnce" a předat ho pojistiteli, 8) zabezpečit, aby právo na náhradu škody způsobené pojistnou událostí nebo jiné obdobné právo, které mu vzniklo vůči třetí osobě, přešlo na pojistitele, 9) podrobit se lékařské prohlídce u lékaře, kterého určí pojistitel, k ověření skutečností, které jsou důležité pro zjištění povinnosti pojistitele plnit pojistné, uvedená povinnost se vztahuje i na spolucestujícího 10) pokud mu bylo poskytnuto pojistné plnění, na které nemá podle pojistné smlouvy nebo PPCP právo, vyplacenou částku vrátit v plné výši, a to i po zániku pojištění, 11) u pojištění pro opakované pobyty na žádost pojistitele prokázat datum posledního překročení hranice z ČR (např. letenkou, jízdním dokladem, razítkem v pase apod.), Pojistitel je povinen: 1) po oznámení události, se kterou je spojen požadavek na pojistné plnění z pojištění, neprodleně zahájit šetření nutné ke zjištění rozsahu jeho povinnosti plnit, 2) v případě pojistné události poskytnout pojistné plnění v rozsahu sjednaném pojistnou smlouvou,
48
3) ukončit šetření do 3 měsíců po tom, co mu byla škodná událost oznámena, tuto lhůtu lze dohodou prodloužit. Nemůže-li pojistitel ukončit šetření ve lhůtě podle věty prvé, je povinen sdělit osobě, která má vzniknout nebo vzniklo právo na pojistné plnění, důvody, pro které nelze šetření ukončit, a poskytnout jí na její žádost přiměřenou zálohu. Lhůta uvedená v první větě neběží, je-li šetření znemožněno nebo ztíženo z viny oprávněné osoby pojistníka nebo pojištěného, 4) vyplatit pojistné plnění do 15 dnů po skončení šetření, šetření je skončeno, jakmile pojistitel sdělí jeho výsledky oprávněné osobě, není-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, je pojistné plnění pojistitele omezeno horní hranicí, horní hranice se určí pojistnou částkou nebo limitem pojistného plnění, limity pojistného plnění a výše spoluúčasti pojištěného jsou uvedeny v PPCP není-li v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, 5) v případě uzavření více pojistných smluv škodového pojištění u pojistitele na shodné období a riziko, plnit pouze z titulu jedné z nich, 6) pojistné plnění určené osobě s bydlištěm nebo sídlem v ČR plnit v tuzemské měně, pro přepočet cizí měny pojistitel použije kurzu oficiálně vyhlášeného Českou národní bankou ke dni vzniku pojistné události.
49
