Infodossier Sociaal lenen
Versie van 28 juli 2014
Inhoud 1. 2. 3. 4. 5. 6.
Sociale lening bij een erkende kredietmaatschappij Het Vlaams Woningfonds of de Vlaamse Woonlening (VMSW) Bijkomende lening bij de provincie Vlaams-Brabant FRGE-lening Meer weten? Onze gegevens
2/14
1. Sociale lening bij een erkende kredietmaatschappij Een sociale kredietmaatschappij is door de Vlaamse Regering erkend om sociale leningen toe te kennen voor het kopen, bouwen of behouden van een bescheiden woning. Dankzij een gedeeltelijke waarborg van het Vlaams Gewest kunnen ook gezinnen met weinig of geen startkapitaal bij een erkende kredietmaatschappij terecht, zonder een verhoging van de rentevoet. a) Voorwaarden - het moet gaan om een bescheiden woning of appartement (zie hieronder bij maximale waarde); - je mag geen andere woning bezitten; - de lener(s) moet(en) de volle eigendom bezitten van de woning waarvoor wordt geleend; - er is geen maximuminkomen bepaald om een lening te verkrijgen; - je moet de woning gedurende minstens 10 jaar zelf bewonen; - de lening moet afgelost zijn op het ogenblik dat de jongste kredietnemer 75 jaar wordt.
b) Maximale waarde van de woning De kredietmaatschappij schat de verkoopwaarde van de woning (inclusief bouwgrond) na uitvoering van eventuele verbouwingswerken. Je kan tot 100% van deze geschatte waarde van de woning lenen. (Bedragen van januari 2014) Aantal personen ten laste 0 1 2 3 4 5
Woning buiten Vlabinvest 228.000 euro 239.000 euro 250.000 euro 262.000 euro 273.000 euro 284.000 euro
Woning in Vlabinvest gebied* 250.000 euro 263.000 euro 275.000 euro 288.000 euro 300.000 euro 313.000 euro
*Het Vlabinvest-gebied omvat alle gemeenten van het arrondissement HalleVilvoorde, alsook Bertem, Huldenberg, Kortenberg en Tervuren gelegen in het arrondissement Leuven. c) -
Rentevoet een vaste rentevoet gedurende de volledige duur van de lening; de rentevoet hangt af van de leningsduur; de huidige rentetarieven kan je verkrijgen bij de erkende kredietmaatschappijen.
3/14
d) Aanvragen De kredietmaatschappijen zijn niet gebonden aan een regio. Je kan dus lenen bij een kredietmaatschappij naar keuze. e) Contactgegevens erkende kredietmaatschappijen. Er zijn verschillende kredietmaatschappijen in Vlaanderen. Hieronder geven we de contactgegevens van de erkende kredietmaatschappijen in de buurt. NV Demer en Dijle Naamsesteenweg 142 - 3001 Heverlee Tel. 016 22 59 71 www.demerendijle.be -
[email protected] Fraternitas Grote markt 2 - 3300 Tienen Tel. 016 81 32 10 - Fax. 016 81 32 10
[email protected] NV Krediet voor Sociale Woningen Vuurkruisenstraat 20 1500 Halle Tel. 02 356 00 31
[email protected]
2. De Vlaamse Maatschappij Sociaal Wonen (VMSW)1 en het Vlaams Woningfonds (VWF) Er is geen verschil meer tussen de leningen van de VMSW en het VWF. De voorwaarden en tarieven zijn sinds 1 januari 2014 bij beide instellingen volkomen gelijk. Met andere woorden, de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen en het Vlaams Woningfonds zijn twee verschillende en van elkaar onafhankelijke instellingen die echter wel identieke hypothecaire leningen verdelen. Het maakt dus niet uit bij welk van beide je een lening aanvraagt want het tarief en de voorwaarden zijn identiek. In januari 2014 kan je lenen aan een rentevoet tussen 2% en 3,59%. Opgelet: de rentevoeten kunnen maandelijks stijgen of dalen. Het minimumtarief kan nooit lager dan 2%. 1
Bron: www.vmsw.be
4/14
Wanneer je langsgaat bij de SHM is het nuttig volgende documenten mee te brengen: -
je identiteitskaart. Het laatst beschikbare aanslagbiljet van jezelf en alle personen die in de woning zullen wonen Alle bewijsstukken in verband met je huidige inkomen en dat van de personen die mee het krediet aangaan (minstens drie laatste inkomensfiches). Het gaat ook om documenten omtrent een niet-belastbaar inkomen bij de mutualiteit, het OCMW enz. Dat is nodig om na te gaan of je solvabel bent, m.a.w.: kan je het krediet terugbetalen met je inkomsten.
Ook handig: -
een attest betreffende je gezinssamenstelling. Dat kan je verkrijgen bij de gemeente, dienst burgerzaken; een bewijs van betaling van kinderbijslag; indien dit voor je situatie van toepassing is: een bewijsstuk betreffende de handicap van jezelf of van een gezinslid.
Waarvoor kan je lenen? Voor zover er voldoende budget voorhanden is op het door de Vlaamse minister van Wonen goedgekeurde programma, kan er een hypothecaire lening verkregen worden voor de volgende verrichtingen (eventueel gecombineerd): -
-
de aankoop van een woning; het behoud van een woning; de renovatie, verbetering of aanpassing van de een woning; het bouwen van een eigen woning (het volume mag niet meer bedragen dan 550 m³, te verhogen met 25 m³ per persoon ten laste vanaf de derde persoon ten laste. Het volume boven het maaiveld wordt voor 100 % meegerekend, het volume eronder voor 50 %.); de aankoop van een sociale kavel of daarmee gelijkgestelde bouwgrond of kavel (maximaal 4,5 are oppervlakte); de terugbetaling van vroeger aangegane schulden voor de renovatie, aankoop of bouw van een woning, wanneer voor de afbetaling ervan minstens de helft van het maandelijks netto-inkomen nodig is.
De geschatte verkoopwaarde mag niet hoger zijn dan onderstaande bedragen (in euro, geldig in 2014):
5/14
Vanaf derde Eenmalig als er bij aanvraag persoon ten laste een kind < 6jaar is Bouwgrond of kavel
50.700
Idem in kernstad of Vlaamse Rand
55.800
Aankoop, bouw, renovatie, verbetering of aanpassing van een 202.800 woning
+10.200
+10.200
Idem in kernstad of Vlaamse Rand 223.100
+11.200
+11.200
De verkoopwaarde wordt bepaald door een schatter van de VMSW. Een kernstad is een van volgende steden: Aalst, Antwerpen, Boom, Brugge, Dendermonde, Genk, Gent, Hasselt, Kortrijk, Leuven, Mechelen, Oostende, Roeselare, Sint-Niklaas, Turnhout en Vilvoorde. De Vlaamse Rand is gelijk aan de gemeenten in het arrondissement Halle-Vilvoorde en de gemeenten Bertem, Huldenberg, Kortenberg en Tervuren. Voor de aankoop van een sociale koopwoning en een sociale kavel gelden de maximale verkoopwaarden niet. Zo een aankoop kan dus altijd worden beleend. Ook indien de lening wordt aangegaan voor de overname van het eigendomsaandeel van een partner in het geval van echtscheiding of beëindiging van de samenwoning, en op voorwaarde dat de woning reeds bij de VMSW of het VWF werd beleend met een sociale lening, gelden de maximale verkoopwaarden niet. De woning, bouwgrond of kavel moet in het Vlaams gewest liggen.
Kan je lenen? Om een Vlaamse Woonlening van de VMSW of het VWF te kunnen krijgen, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen betreffende inkomen, eigendom, leeftijd en solvabiliteit. -
Inkomen
De ontlener moet op de referentiedatum, vertrekkende van het laatst gekende aanslagbiljet voor de personenbelasting, een inkomen hebben gehad dat niet meer bedraagt dan (in euro):
6/14
Persoonlijke situatie
In kernstad of in Vlaamse rand
Elders in Vlaanderen
Minimuminkomen
10.000
10.000
Alleenstaande zonder persoon ten laste
37.417
35.717
Alleenstaande gehandicapte zonder persoon ten laste
41.153
39.283
Alle andere gevallen
56.120
53.569
Verhoging per persoon ten laste bij "Alle andere gevallen"
3.737
3.567
Om na te gaan of je in aanmerking komt, kijk je naar het “gezamenlijk belastbaar inkomen” op het laatste aanslagbiljet. Ook volgende inkomsten worden meegerekend: o o o
de niet belastbare vervangingsinkomsten; het leefloon; het inkomen dat op basis van supranationale akkoorden niet aan de Belgische personenbelasting onderworpen is.
Het inkomen wordt door de VMSW gewoonlijk zelf opgevraagd bij de belastingsdiensten. Het is steeds het bij de belastingsdiensten laatst gekende aanslagbiljet dat telt. Er moet aan de inkomensvoorwaarde worden voldaan op de referentiedatum. Dit is de datum waarop u de dossierkost bij aanvraag heeft betaald. Op die datum moet u voldoen aan de voorwaarden en op die datum wordt ook de rentevoet van de lening vastgesteld. Voor het minimuminkomen wordt gekeken naar het inkomen van de ontlener(s). Voor het maximuminkomen wordt gekeken naar het inkomen van de ontlener(s), maar ook naar wie mee de woning betrekt. Volgende inkomsten worden niet meegerekend: o
o
de inkomsten van ongehuwde of niet wettelijk samenwonende kinderen die vanaf hun meerderjarigheid zonder onderbreking deel uitmaken van het gezin en die minder dan 25 jaar oud zijn op de referentiedatum; de inkomsten van de familieleden van de eerste en de tweede graad die als ernstig gehandicapt erkend zijn of die ten minste 65 jaar oud zijn.
7/14
Volgende inkomsten worden voor de helft meegerekend: o
de inkomsten van de inwonende ascendenten (= ouders, grootouders etc. van minder dan 65 jaar oud) van de aanvrager.
Als persoon ten laste wordt beschouwd: o o -
kinderen jonger dan 18 jaar die gedomicilieerd zijn op het adres van de aanvrager en/of voor wie kinderbijslag wordt betaald de aanvrager zelf of een gezinslid met een erkende ernstige handicap
Eigendom
De ontlener mag uiterlijk bij het ondertekenen van de leningsakte geen andere bouwgrond, kavel of woning volledig in volle eigendom of volledig in vruchtgebruik hebben dan het goed waarvoor de lening is aangevraagd.
-
Leeftijd
De aanvrager dient meerderjarig te zijn, en in staat om zich contractueel te verbinden. De lening moet volledig zijn afgelopen in het jaar waarin de oudste ontlener de leeftijd van 70 jaar bereikt.
-
Solvabiliteit
De VMSW of het VWF gaat na of je solvabel bent, d.i. of je de maandelijkse afbetalingen van de lening aankan én je dan nog genoeg geld overhoudt om te voldoen aan de normale gezinsbehoeften. Dit wordt door de VMSW bepaald op basis van een onderzoek dat uitgaat van je huidige officiële inkomsten.
Hoeveel kan je lenen? Er is op zich geen vastgesteld maximaal leningsbedrag. Het bedrag van de lening wordt wel beperkt door volgende factoren: -
voldoen aan de maximale verkoopwaarden; maximum 100% van de door de VMSW geschatte vrije openbare verkoopwaarde van het goed; maximum de prijs van de te financieren verrichting (bv. de aankoopprijs van de woning en de kostprijs van de werken).
De rentevoet De rentevoet op je Vlaamse Woonlening is afhankelijk van een aantal factoren: -
De marktrente (= de referentierentevoet)
8/14
-
Je inkomen en gezinstoestand De ligging van de grond en/of woning
Voor een precieze berekening contacteer je best een sociale huisvestingsmaatschappij in uw buurt die aan kredietverlening doet. Voor de berekening moet je het recentste aanslagbiljet meebrengen en weten in welke buurt je een grond en/of woning wil laten belenen. Een eenvoudige regel is alvast: hoe lager je inkomen en hoe groter je gezin, hoe voordeliger de lening.
Lenen bij de Vlaamse maatschappij voor Sociaal Wonen Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen Begijnenstraat 1 2200 Herentals 014 23 29 21
[email protected]. We raden je aan alle vragen via dit mailadres te formuleren, dan komt dit bij een groep mensen terecht. Sociaal Wonen arro Leuven Wijgmaalsesteenweg 18 3020 Herent 016 31 62 00 Zoals eerder vermeld, huisvestingsmaatschappij.
kan
een
dossier
geopend
worden
bij
elke
Lenen bij het Vlaams Woningfonds De Meeûssquare 26-27 1000 Brussel 02 548 91 43 of 02 548 91 45
[email protected] Zitdagen in verschillende gemeenten: Aarschot - Stadhuis, Ten Drossaarde 1 Elke woensdagnamiddag van 13.30u tot 16u
Diest - OCMW, Hasseltstraat 30
9/14
sociale
Elke woensdagvoormiddag van 9u tot 12u
Leuven - VAC, Diestsepoort 6 Elke dinsdag en donderdag van 9u tot 12u en van 13.30u tot 16.30u
3. Bijkomende lening bij de provincie Vlaams-Brabant2 Bij de provincie Vlaams-Brabant kan je een bijkomende onderhandse lening (aanvullend op je lening bij een kredietverlener) aanvragen voor de aanpassing, renovatie en verbetering van een eigen of gehuurde woning. Hieronder sommen we de belangrijkste voorwaarden op. Meer uitgebreide informatie vind je in het reglement van de provincie. -
Voorwaarden voor de aanvragers: o o
o
o
2 3
Geen andere onroerende goederen (met K.I. > 125 euro) in volledige eigendom of volledig vruchtgebruik hebben; Bij een ander kredietverlener het maximaal te ontlenen bedrag verkregen hebben. Deze lening moet minstens 60% bedragen van de geschatte waarde in gedwongen verkoop van het goed (grond inbegrepen) waarvoor je leent; Het gezamenlijk belastbaar inkomen3 van inkomensjaar 2011 – aanslagjaar 2012 ligt niet hoger dan: 37.840 euro voor een alleenstaande; 53.630 euro voor een gezin van minstens twee personen. Deze maximumbedragen worden verhoogd met 3.230 euro per persoon ten laste. Een gehandicapt kind wordt geteld als twee kinderen ten laste. Een gehandicapte volwassene, die deel uitmaakt van het gezin, wordt als één kind ten laste geteld. Na aftrek van de te betalen maandelijkse aflossingen voor de verschillende leningen moet je minstens beschikken over volgend inkomen: 680 euro voor 1 persoon 840 euro voor 2 personen
Bron: http://www.vlaamsbrabant.be Bedragen geldig in 2014
10/14
990 euro voor 3 personen 1.140 euro voor 4 personen 1.300 euro voor 5 personen + 130 euro per bijkomend kind ten laste.
-
Voorwaarden waaraan de woning moet voldoen: o
o o
o o
De totale geschatte waarde in gedwongen verkoop van woningen mag niet meer bedragen dan de gemiddelde verkoopprijs van woonhuizen van de voorbijgaande drie jaar. De gemeenten van Vlaams-Brabant worden ieder jaar ingedeeld in 4 klassen, aan de hand van de gemiddelde verkoopprijzen van woonhuizen van de voorgaande jaren. Klasse 0: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 232.083 euro o Aarschot, Boutersem, Diest, Haacht, Rotselaar, Scherpenheuvel-Zichem Klasse 1: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 260.083 euro o Bertem, Bierbeek, Herent Klasse 2: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 288.083 euro o Zaventem, Huldenberg, Kortenberg en Oud-Heverlee Klasse 3: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 368.137 euro o Tervuren Deze bedragen worden verhoogd met 12.400 euro voor gezinnen met drie kinderen of met een gezinslid met een handicap. Onbewoonbare woningen, gebouwen van de horecasector en gebouwen waarvan meer dan 30 m² bestemd is voor de uitoefening van een beroep of voor handel drijven komen niet in aanmerking; De woning moet gelegen zijn op het grondgebied van de provincie Vlaams-Brabant; Het moet gaan om werken die het leefcomfort van de woning verhogen, zonder daarom luxewerken te zijn. Energiebesparende maatregelen komen ook in aanmerking.
De lening -
De leningen worden toegekend tegen een intrestvoet van 2% en deze blijft ongewijzigd gedurende de hele leningsduur. Je kan tussen de 2.500 euro en de 22.500 euro lenen.
11/14
-
-
-
De lener kan de looptijd van de lening zelf bepalen, met een maximum van 20 jaar. Voor een huurder is de maximumtermijn 9 jaar. De lening moet volledig afbetaald zijn op het ogenblik dat de lener 60 jaar wordt. Om de terugbetaling van de lening te waarborgen moet je een levensverzekering aangaan. Hiervoor regelt de provincie alles wanneer je de lening aanvraagt. De kosten van de verzekering worden afgetrokken van je lening. Daarnaast wordt ook 1% van de lening afgehouden, deze wordt in het waarborgfonds gestort. Hoe aanvragen? o Om de lening aan te vragen vul je het aanvraagformulier in en stuur je dit samen met de vereiste documenten per aangetekende brief naar de provincie. Dit moet gebeuren binnen een termijn van: o Het aanvraagformulier vind je op de website van de provincie.
Meer informatie Provincie Vlaams-Brabant, dienst Wonen Provincieplein 1 - 3010 Leuven tel. 016-26 73 10 -
[email protected] www.vlaamsbrabant.be Wonen en Milieu Wonen en ruimtelijke ordening Leningen, premies en subsidies Woning kopen of bouwen
4. FRGE-lening Inwoners van de meeste gemeentes in Vlaams-Brabant kunnen een zeer voordelige lening krijgen voor het uitvoeren van energiebesparende maatregelen in hun woning (zoals bijvoorbeeld dakisolatie, hoogrendementsglas, een condensatieketel, …). Deze FRGE-lening (Fonds ter Reductie van de Globale Energiekost) is een overheidsinitiatief en wordt in samenwerking met de gemeente uitgereikt. Je kan maximum 10.000 euro lenen aan een vaste rentevoet van 2%. De lening is terug te betalen binnen de vijf jaar. Ook lagere bedragen en een kortere looptijd zijn mogelijk. Wie aan bepaalde voorwaarden4 voldoet kan zelfs lenen aan 0% (behalve voor zonnepanelen). Voor deze mensen wordt extra begeleiding voorzien waar nodig. 4
Personen die in aanmerking komen voor een lening aan 0% zijn: • Personen die een verhoogde tegemoetkoming in het kader van de verplichte verzekering voor geneeskundige verzorging en uitkering werden toegekend. • Personen met een jaarlijks bruto gezinsinkomen niet hoger dan 16.965,47 euro, verhoogd met 3.140,77 euro per persoon ten laste. • Personen die een beroep doen op schuldbemiddeling of collectieve schuldenregeling en niet in staat zijn de verwarmingsfactuur te betalen.
12/14
De werken moeten worden uitgevoerd door een geregistreerd aannemer en aan een aantal technische vereisten voldoen. Meer informatie over de FRGE-lening vind je op het Woonloket en op de website van jouw gemeente.
5. Meer weten? De website www.socialeleningen.be biedt een handige zoekmachine om de geschikte sociale lening te vinden.
6. Contactgegevens Je bent steeds welkom op het Wooninfopunt of woonloket voor meer informatie over premies, de FRGE-lening, of andere vragen over wonen in de ruimste zin van het woord.
•
Wonen tussen Dijle en Velp: www.wooninfopunten.be (spreekuren, infodossiers en aanvraagformulieren),
[email protected] of 016 31 18 69 o Bertem o Bierbeek o Boutersem o Haacht o Oud-Heverlee o Rotselaar
Woonwijzer Midden-Brabant:
[email protected] of 0471 85 03 77 (Tervuren en Zaventem) of 0496 12 86 64 (Herent, Huldenberg en Kortenberg) o Herent o Huldenberg o Kortenberg o Tervuren o Zaventem
Personen die door het OCMW begeleid worden omwille van betalingsmoeilijkheden, meer bepaald voor de rekeningen van gas- en elektriciteit.
13/14
Wonen aan de Demer:
[email protected] of 0471 85 03 76 of 0496 25 85 29 o Aarschot o Scherpenheuvel-Zichem o Diest
14/14