Infodossier. Sociaal lenen

Infodossier Sociaal lenen

Versie van 25/02/2015

Inhoud 1. 2. 3. 4. 5. 6.

Sociale lening bij een erkende kredietmaatschappij Het Vlaams Woningfonds of de Vlaamse Woonlening (VMSW) Bijkomende lening bij de provincie Vlaams-Brabant Vlaamse energielening Meer weten? Onze gegevens

Versie 25/02/2015

2/14

1. Sociale lening bij een erkende kredietmaatschappij Een sociale kredietmaatschappij is door de Vlaamse Regering erkend om sociale leningen toe te kennen voor het kopen, bouwen of behouden van een bescheiden woning. Dankzij een gedeeltelijke waarborg van het Vlaams Gewest kunnen ook gezinnen met weinig of geen startkapitaal bij een erkende kredietmaatschappij terecht, zonder een verhoging van de rentevoet. a) Voorwaarden - het moet gaan om een bescheiden woning of appartement (zie hieronder bij maximale waarde); - je mag geen andere woning bezitten; - de lener(s) moet(en) de volle eigendom bezitten van de woning waarvoor wordt geleend; - er is geen maximuminkomen bepaald om een lening te verkrijgen; - je moet de woning gedurende minstens 10 jaar zelf bewonen; - de lening moet afgelost zijn op het ogenblik dat de jongste kredietnemer 75 jaar wordt.

b) Maximale waarde van de woning De kredietmaatschappij schat de verkoopwaarde van de woning (inclusief bouwgrond) na uitvoering van eventuele verbouwingswerken. Je kan tot 100% van deze geschatte waarde van de woning lenen. (Bedragen van januari 2014) Aantal personen ten laste 0 1 2 3 4 5

Woning buiten Vlabinvest 228.000 euro 239.000 euro 250.000 euro 262.000 euro 273.000 euro 284.000 euro

Woning in Vlabinvest gebied* 250.000 euro 263.000 euro 275.000 euro 288.000 euro 300.000 euro 313.000 euro

*Het Vlabinvest-gebied omvat alle gemeenten van het arrondissement HalleVilvoorde, alsook Bertem, Huldenberg, Kortenberg en Tervuren gelegen in het arrondissement Leuven. c) -

Rentevoet een vaste rentevoet gedurende de volledige duur van de lening; de rentevoet hangt af van de leningsduur; de huidige rentetarieven kan je verkrijgen bij de erkende kredietmaatschappijen.

Versie 25/02/2015

3/14

d) Voordelen  geen bovengrens op het inkomen of inzake het kadastraal inkomen van de woning !  voordelige vaste rentevoeten F waarom een vaste rentevoet verkiezen ?  geen dossierkosten - beperkte schattingskosten  tot 100% lenen zonder verhoging rentevoet, dankzij de gewestwaarborg  premie van de schuldsaldoverzekering kan mee ontleend worden  slechts de helft van het ereloon van de notaris voor de leningsakte  mogelijkheid tot vermindering van het ereloon van de notaris voor de aankoopakte met € 250 OPGELET: sinds 15 mei 2001 geldt een nieuwe reglementering voor de toekenning van het klein beschrijf. Sinds 1 januari 2000 krijgt men nog een vermindering van 250,00 € op het klein beschrijf indien men een sociale lening afsluit waarvan het leningsbedrag minstens de helft van de waarde van de woning bedraagt. Het notarieel fonds komt hiervoor tussen en deze korting wordt onmiddellijk verrekend.  fiscale voordelen verbonden aan de betaalde interesten, kapitaalsaflossingen en verzekeringspremie  bouw- en renovatiepremies zijn cumuleerbaar met een sociaal woonkrediet  geen wachttijden - vlotte, professionele afhandeling van uw dossier  gratis verzekering gewaarborgd wonen e) Aanvragen De kredietmaatschappijen zijn niet gebonden aan een regio. Je kan dus lenen bij een kredietmaatschappij naar keuze. f) Contactgegevens erkende kredietmaatschappijen. Er zijn verschillende kredietmaatschappijen in Vlaanderen. Hieronder geven we de contactgegevens van de erkende kredietmaatschappijen in de buurt. NV Demer en Dijle Naamsesteenweg 142 - 3001 Heverlee Tel. 016 22 59 71 www.demerendijle.be - [email protected] Fraternitas Grote markt 2 - 3300 Tienen Tel. 016 81 32 10 - Fax. 016 81 32 10 [email protected] NV Krediet voor Sociale Woningen

Versie 25/02/2015

4/14

Vuurkruisenstraat 20 1500 Halle Tel. 02 356 00 31 [email protected]

2. De Vlaamse Maatschappij Sociaal Wonen (VMSW)1 en het Vlaams Woningfonds (VWF) De Vlaamse Woonlening is het woonkrediet van de VMSW. De Vlaamse Regering subsidieert deze hypothecaire woonlening. Bij de VMSW kan je vanaf 1 februari 2015 lenen aan 2% . dit is het laagst mogelijke tarief. Het tarief kan maandelijks wijzigen. Wil je voor je persoonlijke situatie bekijken of je al dan niet recht hebt op een Vlaamse woonlening? Doe hier de test. Wanneer je langsgaat bij de SHM is het nuttig volgende documenten mee te brengen: -

-

je identiteitskaart of verblijfsvergunning Het laatst beschikbare aanslagbiljet van jezelf en alle personen die in de woning zullen wonen Alle bewijsstukken in verband met je huidige inkomen en dat van de personen die mee het krediet aangaan (minstens zes laatste inkomensfiches). Het gaat ook om documenten omtrent een niet-belastbaar inkomen bij de mutualiteit, het OCMW enz. Dat is nodig om na te gaan of je solvabel bent, m.a.w.: kan je het krediet terugbetalen met je inkomsten. Gegevens van de aan te kopen woning en/of een kostprijsraming van de werken die je zou willen uitvoeren.

Ook handig: -

een attest betreffende je gezinssamenstelling. Dat kan je verkrijgen bij de gemeente, dienst burgerzaken; een bewijs van betaling van kinderbijslag; indien dit voor je situatie van toepassing is: een bewijsstuk betreffende de handicap van jezelf of van een gezinslid.

Waarvoor kan je lenen? Voor zover er voldoende budget voorhanden is op het door de Vlaamse minister van Wonen goedgekeurde programma, kan er een hypothecaire lening verkregen worden om:

1

Bron: www.vmsw.be

Versie 25/02/2015

5/14

    

een sociale koopwoning te kopen een woning te kopen een woning te kopen en te renoveren2, te verbeteren of aan te passen de eigen woning te renoveren, te verbeteren of aan te passen een woning te behouden (bijvoorbeeld na een echtscheiding)

Vanaf 1 januari 2015 is het niet meer mogelijk om voor de bouw van een woning, de aankoop van een bouwgrond of een herfinanciering nog een lening te krijgen bij de VMSW of het VWF. De geschatte verkoopwaarde mag niet hoger zijn dan onderstaande bedragen (in euro, geldig in 2015):

Vanaf derde Eenmalig als er bij aanvraag persoon ten laste een kind < 6jaar is Aankoop, renovatie, verbetering of 204.400 aanpassing van een woning

+10.300

+10.300

Idem in kernstad of Vlaamse Rand 224.900

+11.300

+11.300

De verkoopwaarde wordt bepaald door een schatter van de VMSW. Een kernstad is een van volgende steden: Aalst, Antwerpen, Boom, Brugge, Dendermonde, Genk, Gent, Hasselt, Kortrijk, Leuven, Mechelen, Oostende, Roeselare, Sint-Niklaas, Turnhout en Vilvoorde. De Vlaamse Rand is gelijk aan de gemeenten in het arrondissement Halle-Vilvoorde en de gemeenten Bertem, Huldenberg, Kortenberg en Tervuren. Als u een sociale koopwoning koopt, dan is het maximale leningsbedrag gelijk aan de verkoopprijs van de woning en de grond, inclusief btw, en de eventuele kostprijs van de afwerking ervan. Afwerking slaat op het plaatsen van vloeren in leefruimten, tegels in de badkamer en keukenuitrusting. De maximale verkoopwaarde van de woning geldt niet voor een sociale koopwoning. Je kan lenen om uw ex-partner uit te kopen. Hiervoor moet je een getekende overeenkomst voorleggen, waarin duidelijk vermeld staat welke opleg je aan uw ex-partner moet betalen. Ten laatste bij het tekenen van de

2

Je kan niet lenen voor afbraakwerken, normale onderhoudswerken of herstellingen en verfraaiingswerken (schilderen, behangen, …).

Versie 25/02/2015

6/14

leningsakte moet de echtscheiding of de stopzetting van de samenwoonst zijn overgeschreven in de registers van de burgerlijke stand. Je kan maximaal het bedrag van de opleg lenen. de woning moet voldoen aan de maximale verkoopswaarde. Deze maximale verkoopwaarden gelden niet als je voor de woning al een lening van de VMSW of het Vlaams Woningfonds heeft. -

Inkomen

Je inkomen mag op de referentiedatum niet lager zijn dan 9.999 euro per jaar en niet hoger zijn dan: In kernstad

Elders in

of in Vlaamse rand

Vlaanderen

Alleenstaande zonder persoon ten laste

37.470

35.767

Alleenstaande gehandicapte zonder persoon ten laste

41.211

39.338

Alle anderen

56.198

53.645

Verhoging per persoon ten laste bij ‘alle anderen’

3.742

3.572

Persoonlijke situatie

Hoe wordt dit inkomen berekend? Er wordt gekeken naar het laatst gekende aanslagbiljet voor de personenbelasting, op de post ‘gezamenlijk belastbaar inkomen’ op uw aanslagbiljet. Als je ook een ‘afzonderlijk belastbaar inkomen’ heeft, telt dit ook mee. In principe worden de inkomens meegeteld van al wie met jou de woning samen zal betrekken. Voor het minimale inkomen van 9.999 euro per jaar is er een aparte regeling: dit geldt alleen voor de personen die het leningscontract ondertekenen. De volgende inkomsten tellen ook mee: -

de niet-belastbare vervangingsinkomsten het leefloon

De volgende inkomsten tellen niet mee: 

de inkomsten van kinderen als ze jonger dan 25 jaar zijn (op de referentiedatumen) en niet gehuwd of wettelijk samenwonend zijn en vanaf hun 18 jaar steeds deel uitmaakten van het gezin

-

de inkomsten van familieleden ‘in de eerste en de tweede graad’ van de aanvrager die 65 jaar of ouder zijn of als ernstig gehandicapt erkend zijn. Familieleden ‘in de eerste en tweede graad’ zijn uw kinderen en kleinkinderen, uw ouders en grootouders en uw broers of zussen.

Volgende inkomsten tellen voor de helft mee:

Versie 25/02/2015

7/14

-

de inkomsten van de inwonende ouders en (over)grootouders van de aanvrager die jonger dan 65 jaar zijn

Bij je aanvraag brengt u een aantal documenten over je inkomen mee. -

Eigendom

De ontlener mag uiterlijk bij het ondertekenen van de leningsakte geen andere bouwgrond, kavel of woning volledig in volle eigendom of volledig in vruchtgebruik hebben dan het goed waarvoor de lening is aangevraagd.

-

Leeftijd

De aanvrager dient meerderjarig te zijn, en in staat om zich contractueel te verbinden. De lening moet volledig terugbetaald zijn in het jaar waarin de oudste ontlener de leeftijd van 70 jaar bereikt.

-

Solvabiliteit

De VMSW of het VWF gaat na of je solvabel bent, d.i. of je de maandelijkse afbetalingen van de lening aankan én je dan nog genoeg geld overhoudt om te voldoen aan de normale gezinsbehoeften. Dit wordt door de VMSW bepaald op basis van een onderzoek dat uitgaat van je huidige officiële inkomsten.

Hoeveel kan je lenen? Er is op zich geen vastgesteld maximaal leningsbedrag. Het bedrag van de lening wordt wel beperkt door volgende factoren: -

voldoen aan de maximale verkoopwaarden; maximum 100% van de door de VMSW geschatte vrije openbare verkoopwaarde van het goed; maximum de prijs van de te financieren verrichting (bv. de aankoopprijs van de woning en de kostprijs van de werken).

De rentevoet De rentevoet op je Vlaamse Woonlening is afhankelijk van een aantal factoren: -

De marktrente (= de referentierentevoet) Je inkomen en gezinstoestand De ligging van de grond en/of woning

Versie 25/02/2015

8/14

Bij de VMSW kan je vanaf 1 februari 2015 lenen aan 2% . Het tarief kan nooit lager dan 2% en kan maandelijks wijzigen.

Voor een precieze berekening contacteer je best een sociale huisvestingsmaatschappij in uw buurt die aan kredietverlening doet. Voor de berekening moet je het recentste aanslagbiljet meebrengen en weten in welke buurt je een woning wil laten belenen. Een eenvoudige regel is alvast: hoe lager je inkomen en hoe groter je gezin, hoe voordeliger de lening. Lenen bij de Vlaamse maatschappij voor Sociaal Wonen Dit zijn de sociale huisvestingsmaatschappijen in de regio: SWaL (Sociaal Wonen arrondissement Leuven) Wijgmaalsesteenweg 18 - 3020 Herent Tel: 016 31 62 00 [email protected] - www.swleuven.be Dijledal Vaartkom 1B- 3000 Leuven Tel: 016 25 24 15 [email protected] – www.dijledal.be Volkswoningbouw Wilselsesteenweg 23 - 3020 Herent Tel: 016 22 97 26 - Fax: 016 20 71 47 [email protected] - www.volkswoningbouw.be Elk zijn Huis cvba Lindeboomstraat 16 – 3080 Tervuren Tel: 02 766 01 70 – Fax: 02 766 01 79 [email protected] - www.elkzijnhuis.be Samenwerkende Maatschappij voor Goedkope Woningen Begijnhof 12 bus 7 - 3200 Aarschot Tel : 016 56 74 69

Versie 25/02/2015

9/14

[email protected] Zoals eerder vermeld, kan een dossier geopend worden bij elke sociale huisvestingsmaatschappij. Contactgegevens alle Sociale Huisvestingsmaatschappijen

Lenen bij het Vlaams Woningfonds Ieperlaan 41 1000 Brussel

02 548 91 43 – 02 548 91 45 of [email protected] Aarschot - Stadhuis, Ten Drossaarde 1 Elke woensdagnamiddag van 13.30u tot 16u, uitsluitend na afspraak (tel. 02/548.91.45 of 43) Diest - OCMW, Hasseltstraat 30 Elke woensdagvoormiddag van 9u tot 12u, uitsluitend na afspraak (tel. 02/548.91.45 of 43) Leuven - VAC, Diestsepoort 6 Elke dinsdag en donderdag van 9u tot 12u en van 13.30u tot 16.30u, uitsluitend na afspraak (tel. 02/548.91.45 of 43) Tienen - Sociaal Huis, Kabbeekvest 110 Elke maandagvoormiddag van 9u tot 12u, uitsluitend na afspraak (tel. 02/548.91.45 of 43) Vilvoorde - Administratief Centrum Mattenkot, Lange Molensstraat 44 Elke vrijdagvoormiddag van 9u tot 12u, uitsluitend na afspraak (tel. 02/548.91.45 of 43)

3. Bijkomende lening bij de provincie Vlaams-Brabant3 Bij de provincie Vlaams-Brabant kan je een bijkomende onderhandse lening (aanvullend op je lening bij een kredietverlener) aanvragen voor de aanpassing, renovatie en verbetering van een eigen of gehuurde woning. Hieronder sommen we de belangrijkste voorwaarden op. Meer uitgebreide informatie vind je in het reglement van de provincie. -

3

Voorwaarden voor de aanvragers:

Bron: http://www.vlaamsbrabant.be

Versie 25/02/2015

10/14

o o

o

o

-

Voorwaarden waaraan de woning moet voldoen: o

4

Geen andere onroerende goederen (met K.I. > 125 euro) in volledige eigendom of volledig vruchtgebruik hebben; Bij een ander kredietverlener het maximaal te ontlenen bedrag verkregen hebben. Deze lening moet minstens 60% bedragen van de geschatte waarde in gedwongen verkoop van het goed (grond inbegrepen) waarvoor je leent; Het gezamenlijk belastbaar inkomen4 van inkomensjaar 2012 – aanslagjaar 2013 ligt niet hoger dan:  37.700 euro voor een alleenstaande;  53.430 euro voor een gezin van minstens twee personen.  Deze maximumbedragen worden verhoogd met 3.220 euro per persoon ten laste.  Een gehandicapt kind wordt geteld als twee kinderen ten laste. Een gehandicapte volwassene, die deel uitmaakt van het gezin, wordt als één kind ten laste geteld. Na aftrek van de te betalen maandelijkse aflossingen voor de verschillende leningen moet je minstens beschikken over volgend inkomen:  680 euro voor 1 persoon  840 euro voor 2 personen  990 euro voor 3 personen  1.140 euro voor 4 personen  1.300 euro voor 5 personen + 130 euro per bijkomend kind ten laste.

De totale geschatte waarde in gedwongen verkoop van woningen mag niet meer bedragen dan de gemiddelde verkoopprijs van woonhuizen van de voorbijgaande drie jaar. De gemeenten van Vlaams-Brabant worden ieder jaar ingedeeld in 4 klassen, aan de hand van de gemiddelde verkoopprijzen van woonhuizen van de voorgaande jaren.  Klasse 0: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 239.632 euro o Aarschot, Boutersem, Diest, Haacht, Rotselaar, Scherpenheuvel-Zichem  Klasse 1: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 267.632 euro o Bertem, Bierbeek, Herent, Kortenberg

Bedragen geldig in 2015

Versie 25/02/2015

11/14



o o

o o

Klasse 2: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 295.632 euro o Zaventem, Huldenberg, en Oud-Heverlee  Klasse 3: geschatte waarde in gedwongen verkoop mag niet meer bedragen dan 371.530 euro o Tervuren Deze bedragen worden verhoogd met 12.400 euro voor gezinnen met drie kinderen of met een gezinslid met een handicap. Onbewoonbare woningen, gebouwen van de horecasector en gebouwen waarvan meer dan 30 m² bestemd is voor de uitoefening van een beroep of voor handel drijven komen niet in aanmerking; De woning moet gelegen zijn op het grondgebied van de provincie Vlaams-Brabant; Het moet gaan om werken die het leefcomfort van de woning verhogen, zonder daarom luxewerken te zijn. Energiebesparende maatregelen komen ook in aanmerking.

De lening -

-

-

De leningen worden toegekend tegen een intrestvoet van 2% en deze blijft ongewijzigd gedurende de hele leningsduur. Je kan tussen de 2.500 euro en de 22.500 euro lenen. De lener kan de looptijd van de lening zelf bepalen, met een maximum van 20 jaar. Voor een huurder is de maximumtermijn 9 jaar. De lening moet volledig afbetaald zijn op het ogenblik dat de lener 60 jaar wordt. Om de terugbetaling van de lening te waarborgen moet je een levensverzekering aangaan. Hiervoor regelt de provincie alles wanneer je de lening aanvraagt. De kosten van de verzekering worden afgetrokken van je lening. Daarnaast wordt ook 1% van de lening afgehouden, deze wordt in het waarborgfonds gestort. Hoe aanvragen? Om de lening aan te vragen vul je het aanvraagformulier in en stuur je dit samen met de vereiste documenten per aangetekende brief naar de provincie. Het aanvraagformulier vind je op de website van de provincie.

Meer informatie Provincie Vlaams-Brabant, dienst Wonen Provincieplein 1 - 3010 Leuven tel. 016-26 73 10 - [email protected] www.vlaamsbrabant.be  Wonen en Milieu  Wonen en ruimtelijke ordening  Leningen, premies en subsidies  Woning renoveren

Versie 25/02/2015

12/14

4. Vlaamse energielening Inwoners van de meeste gemeentes in Vlaams-Brabant kunnen een zeer voordelige lening krijgen voor het uitvoeren van energiebesparende maatregelen in hun woning (zoals bijvoorbeeld dakisolatie, hoogrendementsglas, een condensatieketel, …). Deze lening is een overheidsinitiatief en wordt in samenwerking met de gemeente uitgereikt. Je kan maximum 10.000 euro lenen aan een vaste rentevoet van 2%. De lening is terug te betalen binnen de vijf jaar. Ook lagere bedragen en een kortere looptijd zijn mogelijk. Wie aan bepaalde voorwaarden5 voldoet kan zelfs lenen aan 0% (behalve voor zonnepanelen). Voor deze mensen wordt extra begeleiding voorzien waar nodig. De werken moeten worden uitgevoerd door een geregistreerd aannemer en aan een aantal technische vereisten voldoen. Meer informatie over de Vlaamse energielening vind je op het Woonloket en op de website van jouw gemeente.

5. Meer weten? De website www.socialeleningen.be biedt een handige zoekmachine om de geschikte sociale lening te vinden.

6. Contactgegevens Je bent steeds welkom op het Wooninfopunt of woonloket voor meer informatie over premies, de Vlaamse energielening, of andere vragen over wonen in de ruimste zin van het woord. 

5

Wonen tussen Dijle en Velp: www.wooninfopunten.be (spreekuren, infodossiers en aanvraagformulieren), [email protected] of 016 31 18 69 o Bertem

Personen die in aanmerking komen voor een lening aan 0% zijn: • Personen die een verhoogde tegemoetkoming in het kader van de verplichte verzekering voor geneeskundige verzorging en uitkering werden toegekend. • Personen met een jaarlijks bruto gezinsinkomen niet hoger dan 16.965,47 euro, verhoogd met 3.140,77 euro per persoon ten laste. • Personen die een beroep doen op schuldbemiddeling of collectieve schuldenregeling en niet in staat zijn de verwarmingsfactuur te betalen. • Personen die door het OCMW begeleid worden omwille van betalingsmoeilijkheden, meer bepaald voor de rekeningen van gas- en elektriciteit.

Versie 25/02/2015

13/14

o o o o o

Bierbeek Boutersem Haacht Oud-Heverlee Rotselaar



Woonwijzer Midden-Brabant: [email protected] of 0471 85 03 77 (Tervuren en Zaventem) of 0496 12 86 64 (Herent, Huldenberg en Kortenberg) o Herent o Huldenberg o Kortenberg o Tervuren o Zaventem



Wonen aan de Demer: [email protected] of 0471 85 03 76 of 0496 25 85 29 o Aarschot o Scherpenheuvel-Zichem o Diest

N.B.: de informatie zoals hierboven weergegeven werd het laatst aangepast op de datum die je in de voettekst kan terugvinden. Neem contact op met de woonconsulent van jouw gemeente voor de meest recente informatie.

Versie 25/02/2015

14/14